VERZEKERINGSMAKELAAR VERSTERKT MARKTPOSITIE NIEUWE EXAMENSYSTEEM AANTONEN BEROEPSKENNIS

VRIJUIT Driemaandelijks tijdschrift Federatie voor Verzekerings- en Financiële tussenpersonen

1 Januari - Maart / Jaargang 2015 Afgiftekantoor Antwerpen x - P303450

VERZEKERINGSMAKELAAR VERSTERKT MARKTPOSITIE NIEUWE EXAMENSYSTEEM AANTONEN BEROEPSKENNIS DOSSIER: BEDRIJFSOPVOLGING

V.U.: Kelly Schamphelaere - Autolei 250 - 2160 Wommelgem - Afzender: FVF - Autolei 250 - 2160 Wommelgem

Noteer alvast

Save the date

16 oktober 2015

COLOFON

Vrijuit Autolei 250 - 2160 Wommelgem Tel.: 03 244 12 80 Fax: 03 216 97 45 [email protected] Sopharty: 20901 ATO V.U.: Kelly Schamphelaere Autolei 250 2160 Wommelgem

INHOUDSOPGAVE 4

Voorwoord

5

Nieuws van onze leden

6

Kort Gezegd

8

Broker Survey: editie 2014

11

Twin Peaks II doorgelicht

12

Dossier: Financiële vorming

Hoofdredacteur: Christophe Thoen

20

Nieuwe voorzitter Brocom

23

Statuut kredietbemiddelaar

Eindredactie, opmaak en coördinatie: Ellen Peeters

24

Koppelverkoop - FVF houdt vol

29

Verzekeringsmakelaar versterkt marktpositie

35

Nieuwe examensysteem aantonen beroepskennis

Redactie: Ellen Peeters Christophe Thoen Kelly Schamphelaere Stijn Vanhalst

36

Wist u dat?

38

Dossier: Bedrijfsopvolging

48

FVF vertegenwoordigde haar leden

50

Startvergadering Syndicale Kamer Oost-Vlaanderen 1

52

Commerciële acties vanwege verzekeringsmaatschappijen

Jaarabonnement: 47 euro Bankrekening: BE44 6528 1286 6045 BIC HBK ABE22

53

Wet Partyka-Lalieux

56

Doorbraak in dossier ‘Paperless’

57

Syndicale Kamer Antwerpen klinkt op 2015

De redactie is niet verantwoordelijk voor advertenties

58

Het FVF-team

59

Sectornieuws

35

38 29

3

Federatie voor Verzekerings- en Financiële tussenpersonen

VOORWOORD

U heeft het wellicht al gemerkt? Inderdaad, Vrijuit is in een nieuw en modern kleedje gestopt. Na de lancering van de nieuwe FVF-website kreeg het FVFmagazine een restyling. Wij hopen dat het u bevalt en dat de artikels, interviews en rubrieken over de wereld van de verzekeringsmakelaar u in de nieuwe layout nog meer zullen aanspreken en boeien. FVF blijft ondertussen in de bres springen voor de verdediging van de belangen van de verzekeringsmakelaar. En dat is nodig! Zo is er dringend nood aan een restyling van de Twin Peaks IIreglementering, niet enkel qua vorm maar ook qua inhoud. Contraproductieve regels die leiden tot overinformatie van de consument, en die de consument zelfs eerder afschrikken dan bedienen, kunnen niet anders dan geëvalueerd en bijgestuurd worden. De kortste weg naar die beoogde consumentenbescherming is nog altijd het scheppen van een realistisch wettelijk kader waarbinnen er een evenwicht heerst tussen de regulering en de verzekeringsmarkt. Verzekeringsmakelaars hebben immers een belangrijke rol te spelen op die verzekeringsmarkt. De laatste cijfers van Assuralia, over de marktaandelen, bevestigen dat verzekeringsmakelaars veruit het belangrijkste distributiekanaal zijn in verzekeringen.

4

De cijfers die in deze Vrijuit aan bod komen, spreken boekdelen! De langetermijnvisie die verzekeringsmakelaars hanteren voor het verzekeren van schaderisico’s trekt men ook door naar Leven, dit vanuit een hechte vertrouwensrelatie met de klant. Professionalisme en service zijn twee elementen die hierbij hoog in het vaandel gedragen worden. En dat het professionalisme centraal staat bij de verzekeringsmakelaar, die lid is van FVF, toont de Broker Survey aan die Benthurst en Co samen met FVF en Feprabel organiseerde. Een kleine vaststelling ter illustratie: van de kleinste kantoren (commissie tot 100.000 euro) die lid zijn van FVF (of Feprabel), heeft 62% een website. Bij hetzelfde profiel, geen lid, beschikt slechts 27% van de verzekeringsmakelaars over een website. I rest my case. Christophe Thoen Hoofdredacteur


NIEUWS VAN

Onze leden

Welkom B & V Plus Makelaardij bvba ‘t Zand 1 8000 Brugge TEL. 050 44 98 98

Kantoor Vandenbussche Huyghebaert bvba Marktstraat 22 bus 2 8460 Oudenburg TEL. 059 26 71 49 FAX 059 25 05 37

Boelen Luc vof E. Van Arenberghstraat 33 3000 Leuven TEL. 0478 36 95 05

Turan Business Center bvba Driekoningenstraat 45 2600 Berchem (Antwerpen) TEL. 03 294 45 18 WE 4 U bvba Doorslaardorp 1 bus A 9160 Lokeren TEL. 09 328 40 45

Kint & C° ebvba Koning Albertlaan 43 9000 Gent TEL. 09 242 80 50 FAX 09 242 80 59

BOLEJO gcv Gebr. De Winterstraat 11 2275 Wechelderzande TEL. 03 383 45 91

WH Insur vof Bergstraat 5 bus 2 1570 Galmaarden TEL. 054 50 40 08

Marmar nv Heidedreef 55 2970 Schilde TEL. 03 353 29 20

CCM bvba Lindestraat 19 2800 Mechelen TEL. 0473 73 17 51

Zakenkantoor Coeck bvba Weynesbaan 118 2820 Bonheiden TEL. 015 51 69 21 FAX 015 51 69 21

Nadia Goffijn Schavotstraat 0009 2221 Booischot TEL. 015 22 47 38

De Kesel Leo Spanjaardshoek 1 9991 Adegem TEL. 050 30 03 77

Zakenkantoor Verlinden bvba Noordstraat 8 2220 Heist-op-den-berg TEL. 015 24 62 29

Ormax bvba Brederodestraat 26 2018 Antwerpen TEL. 03 248 47 60

Decordier Stijn Turkije 4 9680 Maarkedal TEL. 0470 30 70 70

Zakenkantoor Vinci bvba Coupure 431 9000 Gent TEL. 09 298 02 78

Polares bvba Ter Booye 47 8700 Tielt

Derom Joseph Loonbeekstraat 24 3040 Neerijse TEL. 016 47 26 74

Remaut Verzekeringen nv Stationsstraat 111 8880 Ledegem TEL. 056 50 96 03 FAX 056 50 02 62

Eduard Christens Hulleken 0026 9940 Evergem TEL. 09 357 22 64

S&VB bvba Hofkouter 27 9520 Sint-Lievens-Houtem TEL. 053 62 72 60

Finacos bvba Ploegstraat 16 2350 Vosselaar TEL. 0496 50 21 08 Flexur bvba Doorniksestraat 63 bus F 8500 Kortrijk TEL. 056 96 06 86 Kantoor Carrette bvba Sint-Laurentiuslaan 20 9041 Oostakker TEL. 09 251 62 58 FAX 09 251 55 56

5

Geboorte Op 17 december werd Lena Vandenberge geboren. Zij is het eerste dochtertje van ons lid Ellen Brusselaers en haar man. FVF wenst hen een dikke proficiat! Gecondoleerd

Services BM Insurance bvba Meerstraat 188 1851 Humbeek TEL. 02 272 03 30

•

Spaar Consult bvba Dorpsstraat 34 B01 3080 Vossem TEL. 02 767 61 60 FAX 02 767 48 51

•

•

Op 21 december 2015 overleed ons lid Jean-Pierre De Laet, Op 20 januari 2015 overleed de heer Prosper Vernimmen, vader van ons lid Kamiel Vernimmen, Op 22 januari 2015 overleed mevrouw Victoire Goossens, moeder van FVFbestuurder Dirk Gysemans.

FVF wenst de families alsnog erg veel sterkte.


KORT GEZEGD Schuldsaldoverzekering voor mensen met verhoogd gezondheidsrisico eindelijk makkelijker toegankelijk Die betere toegankelijkheid kwam er sinds 1 januari 2015 en wordt sindsdien mogelijk gemaakt door de wet Partyka. Meer informatie hierover vinden leden op de ledenzone van FVF in het archief van de exclusieve nieuwsberichten. Verder in Vrijuit kan tevens een artikel teruggevonden worden over de wet Partyka dat gepubliceerd werd in het tijdschrift “Verzekeringnieuws” van februari 2015. Sinds het verschijnen van dit artikel werd in het Belgisch Staatsblad het Koninklijk besluit tot erkenning van de Compensatiekas gepubliceerd. Zoals aangehaald in het artikel gaat het KB dieper in op de oprichting van de Compensatiekas en de financieringswijze.

Checklist brandpreventie Jaarlijks vallen in ons land immers tientallen dodelijke slachtoffers ten gevolge van brand, en ligt het aantal slachtoffers van brandwonden op 44.000. Ook de materiële schade aan woningen die vuur vatten, is zeker niet te onderschatten. Goede preventie is dan ook heel belangrijk. Daarom lanceerde Assuralia een checklist ‘brandpreventie’. De checklist van Assuralia, die door FVF aangepast werd voor haar leden, bevat tips die de consument inzake brandbeveiliging best in het achterhoofd houdt. FVF-leden kunnen de lijst integraal terugvinden op de ledenzone van FVF (rubriek exclusief ledennieuws) en deze vanuit hun kantoor overmaken aan hun klant.

FSMA onderzoekt financieel gedrag in België Dat financiële vorming levenslang dient te gebeuren en voor iedereen duurzaam dient te zijn is één van de voornaamste conclusies die getrokken worden uit een studie die de FSMA onlangs deed in het kader van financiële geletterdheid. De resultaten van dit onderzoek werden bekend gemaakt tijdens de tweede conferentie inzake financiële vorming, georganiseerd door de FSMA. Het onderzoek gebeurde aan de hand van een vragenlijst, ontwikkeld door de Organisatie voor Economische Samenwerking en Ontwikkeling (OESO) wat internationaal vergelijkend onderzoek later mogelijk maakt. Het is de eerste keer dat financiële geletterdheid op deze manier in kaart gebracht wordt in ons land. De focus van het onderzoek lag vooral op financieel gedrag en attitudes eerder dan op louter financiële kennis. Opvallend is dat mannen hoger scoren op financiële kennis, daar waar vrouwen beter zijn in financiële attitudes. De studie stelt vast dat financiële vorming noodzakelijk dient in te spelen op zowel kennis, gedrag als attitudes en dit bij verschillende leeftijds- en sociale groepen. De onderzoeksresultaten alsook de presentatie die gegeven werd in dit verband is terug te vinden op www.wikifin.be. Meer informatie omtrent financiële vorming staat ook in het dossier ‘financiële vorming’ verder in dit nummer van Vrijuit op pagina 12. Financieel overzicht beschikbaar via AS/Web Portima ontwikkelde een optionele AS/Web-module waarbij het ‘financieel overzicht’ voor spaar-en beleggingsverzekeringen geautomatiseerd wordt. Deze is nog tot 30 april 2015 gratis te gebruiken. Daarna geldt een aankoopprijs van 217,80 euro per jaar (incl. BTW), ongeacht het aantal gebruikers van het kantoor. Meer info? Consulteer BEN of bel de Portima-infolijn op het nummer 02/ 404 44 22 en kies voor optie 1.

u bent er niet altijd om te dubbelchecken blijf overal verbonden met uw woning dankzij Nest Protect ™

AXA en Nest werken samen om uw woning nog beter te beschermen. Meer info over de Nest Protect ™ aanbieding bij uw verzekeringsmakelaar of op www.axa.be Nest Protect™. Rook- en koolmonoxidemelder. Krijg een melding op uw smartphone wanneer het alarm afgaat. AXA Belgium, NV van verzekeringen toegelaten onder het nr. 0039 om de takken leven en niet-leven te beoefenen (KB 04-07-1979, BS 14-07-1979) - Vorstlaan 25 - B-1170 Brussel (België) Internet : www.axa.be Tel. : (02) 678 61 11 • Fax : (02) 678 93 40 • KBO nr.: BTW BE 0404.483.367 RPR Brussel

BROKER SURVEY - EDITIE 2014

Voor de tweede maal op rij voerde consultancybureau Benthurst & Co, in samenwerking met makelaarsfederaties FVF en Feprabel, onderzoek bij de Belgische verzekeringsmakelaars. Meer dan 550 verzekeringsmakelaars, waarvan 62% Nederlandstalig, namen de tijd doorheen de vragen te gaan en hielpen een beeld te creëren van het profiel van de Belgische makelaarsmarkt. Daarnaast werd er uitvoerig gepeild naar de performance van hun leveranciers, de verzekeringsmaatschappijen, doorheen de bril van de verzekeringsmakelaars. Het profiel van de Belgische verzekeringsmakelaar

Voor verzekeringsmakelaars die geen bancaire activiteit uitoefenen is het klantensegment van zelfstandigen en KMO’s belangrijker. Als een vergelijking gemaakt wordt met het onderzoek gevoerd in 2012, kan gesteld worden dat de veroudering van het makelaarsberoep zich verderzet. Zo blijkt 60% van de ondervraagde verzekeringsmakelaars ouder dan 50 jaar te zijn, 20% ouder dan 60 jaar en slechts 1% jonger dan 30 jaar. Er blijft zich dus een opvolgingsprobleem voordoen in de sector. Des te belangrijker de initiatieven die FVF neemt in functie van instroom in het beroep (zie onder andere www.verzekeringsmakelaarworden.be). Ten slotte blijkt dat 70% van de bevraagde makelaarskantoren minder dan vier voltijdse equivalenten in dienst heeft, de zaakvoerder mee inbegrepen. Eén op de zes makelaarskantoren stellen zes of meer voltijdse werkkrachten aan.

Het is alom geweten dat het beroep van verzekeringsmakelaar een erg heterogeen karakter kent. De ene verzekeringsmakelaar is de andere niet en spreken over hét profiel van dé Fusie- en overname verzekeringsmakelaar is dan ook erg gewaagd. Toch kan op basis van de antwoorden van de respondenten tot een aantal Er kan gesteld worden dat de invoering van de Twin Peaks II PROFIEL VAN DE BELGISCHE ONAFHANKELIJKE VERZEKERINGSMAKELAAR algemene vaststellingen gekomen worden. wetgeving en de daaraan gekoppelde vrees tot consolidatie uitbleef. Zo blijkt uit de studie dat -slechts- 8% van de verzekeZo blijkt dat meer dan de helft van de Belgische verzekeringsringsmakelaars eraan denkt zijn of haar kantoor over te laten, makelaars (nvdr. 54% om precies te zijn) over een relatief klein terwijl 20% een kantoor zou willen overnemen. De vraag is hier kantoor beschikt dat een omzet kent van minder dan 200.000 dus groter dan het aanbod. euro. Dat betekent dat het verzekeringslandschap, ondanks tekenen NAFHANKELIJ KE de VERZEKERI NGS M A K Evan LA A R een consolidatiegolf, vooral gekenmerkt wordt door kleine kantoren. Ook blijkt dat de gemiddelde verzekeringsmakelaar driekwart van zijn commissie-inkomsten haalt uit Niet-Leven.

Intenties m.b.t. overnemen of overlaten van een kantoor

n inkomsten

20% van de makelaars overwegen ernstig een ander kantoor over te nemen, t.o.v. 8% die juist denkt zijn kantoor over te laten. Bij de makelaars die

Figuur 2: Overnameplannen ondervraagde verzekeringsmakelaars

‘misschien’ antwoorden, is de verhouding dezelfde: 2x zoveel makelaars speelt Online aanwezigheid van de Belgische verzekeringsmakelaar met de gedachte over te nemen vs. over te laten. Vergeleken met de cijfers van de studie gevoerd in 2012 blijkt Figuur 1: Jaarlijkse commissie ondervraagde makelaarsVan hen die denken aan overlaten, wil slechts 12% de zaak doorgeven aan een er zich geen opmerkelijke evolutie voorgedaan te hebben wat kantoren de ontwikkeling van bijkomende websites betreft. Dit valt te Vanuit klantsegmenten bekeken, neemt het aandeel van Zelfstandigen familielid, tegenover 30% die hun zaak wil overlaten aan een derde partij. De verklaren door het feit dat er bij de kleinste kantoren (nvdr. dit en KMO klanten aanzienlijk toe met de grootte van het kantoor: klanten De activiteit innog de niet tak actief Leven Zelfstandigen enovernemer KMO’s isof heeft zijn kantoren met een commissie van 100.000 euro of lager) overige helft is opvoor zoek naar een kandidaat van de grootste kantoren bestaanals voor helft uitmakelaarskantoren. Zelfstandigen en dubbel zogeschikte groot bijkandidaat grote bijdekleine geen tot weinig websites bijkwamen. Het zijn dan ook vooral nog geen overnemer gevonden. KMO’s, terwijl dit van de slechts kwart is. Bovendien is het zokleinere dat dekantoren verkoop vaneen verzekeringsproducten dit type van makelaarskantoren die nog een heel stuk beter in de tak leven en bancaire activiteiten hand in hand gaan. Hoe kunnen wat hun online aanwezigheid betreft. Het zijn eerder belangrijker de bancaire activiteit van de verzekeringsmakelaar, BENTHURST & CO BROKER SURVEY 2014 de middelgrote en grote makelaarskantoren die bijkomend hoe groter zijn omzet uit Leven. Het aanbieden van bancaire 14 investeren in online aanwezigheid. diensten is gekoppeld aan het particuliere klantensegment.

CO B ROKER SURVEY 2014

9

8


Gemiddeld betekent dit dat 66% van de ondervraagden over een website beschikt. Dat aantal ligt 1% hoger dan in 2012. Opmerkelijk -en zelfs verbazend te noemen- is dat slechts 43% van de kleinste kantoren die meededen aan de enquête een eigen website heeft.

KT DE ONAFHANKELIJKE VERZEKERINGSMAKELAAR NAAR HET INTERNET

Als de cijfers geanalyseerd worden is er voornamelijk werk aan de winkel voor makelaarskantoren die niet aangesloten zijn bij FVF en Feprabel (nvdr. zie ook voorwoord eerder in dit nummer van Vrijuit).

nline aanwezigheid

Bijne een vijfde van de respondenten maakt hier reeds gebruik van, daar waar 20% het zeker niet zou gebruiken. Het mag duidelijk zijn dat het medium internet door de verzekeringsmakelaar zeker niet als bedreiging beschouwd wordt. Het merendeel ziet internet als een handige tool en dit vooral tijdens de (pre)verkoopfase. Zo blijkt dat 43% online offerteaanvraag aanbiedt en 28% de klant doorverwijst naar de website voor advies en simulatietools.

Bovendien blijkt ook dat het aantal verzekeringsmakelaars dat zijn klanten online toegang geeft tot concrete dossiers toenam. Website van dedat makelaar: Daar waar aantal in 2012 op 8% lag, bleek dit nu 17% te zijn. De consultatiefunctie van schadedossiers nam zelfs toe van aangeboden functionaliteit 3% in 2012 naar 14% in 2014. H O E KI J KT D E O N AF H AN KEL I J KE VER Z EKER I N G SMAKEL AAR N AAR H ET I N T ER N ET

eigen

in het

wordt

en

r

ere

erd.

ntoren

De makelaars zien vooral tijdens de (pre)verkoopsfase een rol weggelegd voor het Internet. 43% biedt een online offerteaanvraag aan, 28% geeft aan de website te gebruiken voor het aanbieden van advies en simulatietools. We stellen wel enige polarisatie vast: bijna een kwart van de makelaars zal dezelfde twee functionaliteiten nooit aanbieden via de website.

Figuur 3: Verzekeringsmakelaars die over een eigen website beschikken

Een minderheid van de makelaars laat via de website het

consulterendat van concrete dossiers toe, hoewel we t.o.v. Het aantal verzekeringsmakelaars hun website opsmukt 2012catalogus, een duidelijke stijging daar waar met content uit de sectorale ligt inwaarnemen: deze editie vanin 2012 8% van de makelaars toegang gaf tot polissen, blijkt dat nu de studie 7% hoger dan in 2012. Concreet betekent dit dat 42% 17% te zijn. Bij schadedossiers evolueerde dit cijfer zelfs van de Belgische verzekeringsmakelaars er reeds gebruik van van 3% naar 14%. maakt. Transactioneel gebruik lijkt vooral opmars te kennen op het Positief is ook dat steeds meer verzekeringsmakelaars promovlak van online schadeaangiftes. tie voeren voor hun eigen website. Waar dat aantal in 2012 nog op bijna 40% lag, kan nu gesproken worden van ongeveer 60%.

Figuur 4: Overzicht van aangeboden functies op de website van de verzekeringsmakelaar De visie van de verzekeringsmakelaar op Twin Peaks II

De invoering van de Twin Peaks II-regelgeving betekent heel wat onrust voor de verzekeringsmakelarij. Daarom werd gepeild naar de perceptie van de verzekeringsmakelaar over Twin BEN T H U R ST & C O BR O KER SU RVEY 2 0 1 4 Peaks II. 21 Hoewel een groep verzekeringsmakelaars deze wetgeving beschouwt als een opportuniteit die zal zorgen BENTHURST & CO BROKER SURVEY 2014 Naast het online vermelden van een e-mailadres waarnaar klan17 voor verdere professionalisering van de verzekeringsmakelarij, ten een mail kunnen sturen in geval van vragen, stelt nu ook heerst bij de meerderheid bezorgdheid over de administrabijna 80% van de verzekeringsmakelaars een specifiek ontwortieve overlast en het gebrek aan level playing field ten aanzien pen contactformulier op hun website ter beschikking waarop van andere distributiekanalen. de klant zijn of haar gegevens en/of vragen kan achterlaten voor de verzekeringsmakelaar. De visie vanwege verzekeringsmakelaars ten aanzien van verzekeringsmaatschappijen Op het vlak van sociale media kan ten slotte een duidelijke Bovendien wil één vijfde van de bevraagde verzekeringsmakelaars bovenaan in de zoekresultaten van diverse search engines eindigen en onderneemt hiervoor de nodige stappen.

vooruitgang vastgesteld worden in vergelijking met 2012. Zo beschikt een kwart van alle verzekeringsmakelaars ondertussen over een Facebookprofiel en heeft 13% van de deelnemers een LinkedIn-account. What about lead generation? De praktijk van het aanbrengen van prospecten via andere websites zoals vergelijkingssites of websites van verzekeringsmaatschappijen, ook wel gekend als lead generation, wordt door 65% van de ondervraagde verzekeringsmakelaars afwachtend doch positief bekeken. 9

Door respondenten te vragen ‘zou u uw bevriende collega-makelaar aanraden om met verzekeringsmaatschappij x te werken’ kon een duidelijk beeld geschetst worden van hoe tevreden en loyaal de verzekeringsmakelaar in kwestie is ten aanzien van een bepaalde verzekeringsmaatschappij. Uit de gegeven antwoorden bleek dat de belangrijkste verzekeringsmaatschappij gemiddeld 50% Niet-Leven en 60% Leven van de portefeuille van de verzekeringsmakelaar vertegenwoordigt.


BROKER SURVEY - EDITIE 2014

Hoewel er gesproken kan worden van een sterke portefeuilleconcentratie blijkt de loyaliteit van de verzekeringsmakelaar ten aanzien van de voornaamste verzekeringsmaatschappijen echter aan de lage kant te liggen. Zo kan genoteerd worden dat 27% van de ondervraagde verzekeringsmakelaars de laatste 6 maanden het belangrijkste deel van de nieuwe productie Niet-Leven bij een andere dan zijn belangrijkste verzekeringsmaatschappij plaatste.

Zo vertonen AG Insurance en Vivium een duidelijke verbetering, daar waar Allianz, AXA, Generali en Ergo Life achteruitgang boeken. Baloise Insurance houdt, rekening genomen met de gekende fusie (nvdr. fusie van Mercator en Nateus), mooi stand daar waar bij Fidea ingrijpende veranderingen voor een erg slecht resultaat zorgen.

Sterker nog: 76% van de ondervraagden gaf bij de plaatsing van nieuwe productie geen gevolg aan zijn top-3 ranking van verzekeringsmaatschappijen of heeft deze bij een verzekeringsmaatschappij geplaatst die geen deel uitmaakt van de top 3. Ook voor de tak Leven kan eenzelfde trend vastgesteld worden. Enkel voor Leven Zelfstandigen/KMO werd de nieuwe productie voor 2014 in slechts 21% van de gevallen bij een andere verzekeringsmaatschappij dan de hoofdverzekeringsmaatschappij geplaatst. Tevredenheidsscore verzekeringsmaatschappijen: Niet-Leven Als gekeken wordt naar het tevredenheidscijfer voor de tak Niet-Leven, is de gemiddelde Net Promotor Score voor deze markt -16%. Dat betekent concreet dat 16% meer verzekeringsmakelaars manifest ontevreden zijn dan uitgesproken positief. Dit is een lichte verbetering ten opzichte van 2012, waar de score op -20% lag. Het blijft opvallend dat ook in 2014 geen enkele verzekeringsmaatschappij een duidelijke positieve Net Promotor Score kreeg, behalve dan nichespeler DAS.

Figuur 6: Net Promotor Score 2014 Leven Waarom werkt een verzekeringsmakelaar samen met een verzekeringsmaatschappij? Niet-Leven Net als in 2012 worden voor de tak Niet-Leven het productaanbod en de tarieven als belangrijkste redenen naar voren geschoven waarom samengewerkt wordt met een bepaalde verzekeringsmaatschappij. De vergoeding voor de verzekeringsmakelaar wordt het minst genoemd bij de keuze van samenwerking met een bepaalde verzekeringsmaatschappij. Leven Ook binnen Leven is het productaanbod de belangrijkste reden tot samenwerking. Daarnaast wordt het imago van de verzekeringsmaatschappij in kwestie aangehaald. In vergelijking met 2012 speelt de rol en de kwaliteit van de inspecteur een minder belangrijke rol. Wat kan beter?

Figuur 5: Net Promotor Score 2014 Niet-Leven Tevredenheidsscore verzekeringsmaatschappijen: Leven Voor de markt Leven ligt de gemiddelde tevredenheidsscore 5% hoger dan die van Niet-Leven. Hoewel de score dezelfde bleef als die in 2012, deden er zich toch een aantal belangrijke verschuivingen voor.

10

De onafhankelijke verzekeringsmakelaar verwacht, zowel in Leven als Niet-Leven, dat de verzekeringsmaatschappijen verder werk zullen maken van administratieve efficiëntie. Bron: Benthurst & Co Broker Survey 2014 Het volledige onderzoeksrapport is terug te vinden op de website van FVF in de rubriek ‘Meer nieuws bekijken’.


TWIN PEAKS II DOORGELICHT Dat het dossier Twin Peaks II bovenaan de agenda van FVF staat, zal wellicht niet meer verbazen. Verzekeringsmakelaars worden momenteel geteisterd door contraproductieve regels die bovendien niet op een gelijke manier van toepassing zijn op alle distributiekanalen. FVF pleit sinds geruime tijd voor een grondige evaluatie en bijsturing.

Voor FVF staan onder meer volgende zaken centraal:

• • •

• • • •

Een bijsturing van Twin Peaks II opdat de regels coherent zijn met het praktische werkveld; Een level playing field tussen ALLE distributiekanalen, dit conform het regeerakkoord; Het toepassingsgebied van AssurMiFID toespitsen op enkel spaar- en beleggingsverzekeringen alsook het herbekijken van het toepassingsgebied met betrekking tot het financieel overzicht van de klant (kennis en ervaring, financiële draagkracht en beleggingsdoelstellingen). Is dit bijvoorbeeld wel nuttig voor fiscale producten van de derde pijler?; Een aanpassing van het weerlegbaar vermoeden; Meer duidelijkheid inzake belangenconflicten, alsook pragmatische oplossingen; Duidelijkheid inzake de nog te verwachten reglementen m.b.t. kosten en lasten, gegevensbewaring en rapportering; Verder streven naar een digitale invulling van de regels.

Op het moment van de redactie van dit artikel zit het dossier alvast in volle evolutie. Zo heeft de FSMA, in opdracht van het Kabinet Peeters, opnieuw overlegvergaderingen met de sector ingepland. Tijdens dit overleg zal FVF ondermeer voor bovenstaande standpunten pleiten. Ook de Europese context, met in het bijzonder de herziening van de Richtlijn betreffende Verzekeringsbemiddeling (IMD II), zal een impact hebben op de verdere evolutie van dit dossier. Op het moment van de redactie van dit artikel is de trialoogfase tussen de Raad, de Europese Commissie en het Europees Parlement volop aan de gang. Bedoeling is dat de drie Europese organen tegen de zomer van 2015 tot een gemeenschappelijke visie komen. FVF volgt dit dossier verder nauw op de voet, dit via haar Europese federatie BIPAR alsook via diverse contacten met Europese mandatarissen. FVF houdt haar leden uiteraard verder op de hoogte van dit dossier.

Verplicht te gebruiken infofiches en risicolabel uitgesteld tot nader order! In eerdere publicaties informeerde FVF over nieuwe wetgevende initiatieven met betrekking tot onder meer de verplichte infofiches (productfiches) en de introductie van het risicolabel (zie onder meer Vrijuit nr.3 en nr. 4 van 2014). Deze initiatieven zouden niet alleen van toepassing zijn op verzekeringsproducten, maar ook op andere financiële producten. Volgens de laatste informatie wordt de datum van inwerkingtreding (initieel voorzien op 12/06/2015) van deze reglementering, op initiatief van Minister Peeters, verdaagd naar een later tijdstip. De reden hiervoor is dat men dit wetgevend initiatief wil afstemmen op de PRiiPs-verordening die op Europees niveau werd goedgekeurd. Momenteel worden de bepalingen uit deze verordening op Europees niveau nog verder uitgewerkt. In de Belgische verzekeringssector bestaat er reeds de financiële informatiefiche Levensverzekeringen uit de Gedragscode inzake reclame en informatieverstrekking over individuele levensverzekeringen. Deze fiche blijft momenteel dus onverkort van toepassing.

11


DOSSIER: FINANCIËLE VORMING Heeft mijn studerend kind recht op een studiebeurs?, Hoe zit het met de brandverzekering van het studiekot van mijn dochter?, Kopen we een bestaande woning of zullen we er zelf één gaan bouwen?, Kan ik reeds aan pensioensparen beginnen?, Hoe worden de financiën geregeld als we straks uit elkaar dreigen te gaan? of Wat is het nut van een levensverzekering? Een aantal vragen waarmee de modale Belg zoal rondloopt en graag een pasklaar antwoord op krijgt. De graad van financiële vorming bij het grote publiek verhogen via neutrale en betrouwbare informatie. Dat is wat twee initiatieven in de financiële en/of verzekeringssector nastreven: Wikifin.be, een project van de FSMA en ABCverzekering. be, een initiatief van Assuralia.

FVF vroeg beide partijen of hun doelstellingen ingelost werden, welke plannen er naar de toekomst toe verder gemaakt zullen worden en hoe beide initiatieven zich positioneren t.o.v. de rol van de diverse marktspelers, in het bijzonder de verzekeringsmakelaar.

‘VOOR AL UW VRAGEN OVER GELD’ Beste heer Lannoo, Wikifin.be bestaat ongeveer twee jaar. Hoe kijkt u terug op de afgelopen twee jaar. Werden de vooropgestelde objectieven ingelost? Jim Lannoo: Het programma Wikifin.be bestaat uit drie pijlers: informatie voor het grote publiek; samenwerking met het onderwijs en samenwerking met organisaties die zich bezighouden met financiële geletterdheid. Binnen iedere pijler werden reeds erg mooie realisaties verwezenlijkt waarop het publiek heel positief reageerde. Zo telt de website wikifin.be na amper twee jaar al anderhalf miljoen bezoeken en dat aantal stijgt dagelijks nog; de tools en calculators op de site worden zeer intensief gebruikt en de nieuwsbrief kan reeds rekenen op 12.000 abonnees.

Wikifin.be benadert de financiële materie vanuit de levensfasen van de betrokkene. Hoe positioneert u Wikifin.be ten aanzien van de rol van de diverse marktspelers, met in het bijzonder die van de verzekeringsmakelaars? Met Wikifin.be streven we ernaar om de juiste vragen bij de consument op te roepen. De aanpak per levensmoment is hiervoor ideaal. Een voorbeeld: ‘Je gaat op kot studeren, waarmee moet je rekening houden inzake financiën en verzekeringen?’ Met andere woorden, Wikifin.be helpt de consument om beter zijn noden in kaart te brengen.

Ook onze sensibiliseringscampagnes op radio en internet scoren goed. Voor leerlingen en de leerkrachten lopen er pilootprojecten in het Vlaamse en Franstalige onderwijs. Daarvoor werd allerlei pedagogisch materiaal ontwikkeld, zoals pedagogische fiches, filmpjes, enzovoort. Dat materiaal werd enthousiast onthaald en intensief gebruikt door leerlingen en leerkrachten. Momenteel wordt het in de klassen getest en in oktober vindt er een inspiratiedag plaats voor de Vlaamse leerkrachten van het beroepsonderwijs. Ook voor Franstalige leerkrachten wordt zo’n dag, zij het in het algemeen secundair onderwijs, voorzien. Er wordt ook nagedacht over de ontwikkeling van materiaal voor het Vlaamse ASO, TSO, BUSO en de lerarenopleiding. Voor de derde pijler van het programma werken we zo veel mogelijk samen met organisaties die bezig zijn met financiële geletterdheid. Wikifin neemt in dit verband bijvoorbeeld deel aan studiedagen, animeert sessies en organiseert evenementen. Op die manier zaten we eind 2014 met meer dan vijftig organisaties, waaronder FVF, rond de tafel om te debatteren rond financiële geletterdheid. Hierop komt zeker een vervolg. Staan er naast bovenstaande initiatieven nog projecten op stapel, in het bijzonder over verzekeringen? Jim Lannoo: Het inschatten van risico’s - zowel beleggingsrisico’s als risico’s die gekoppeld zijn aan specifieke levensmomenten - is een zeer belangrijk onderdeel van financiële vorming. We nemen dit aspect dan ook zeker mee in de opbouw van ons programma. Zo heeft de FSMA contacten met Assuralia en is het de bedoeling om in 2015 zowel Wikifin.be als ABCverzekering.be, de website van Assuralia in het kader van financiële educatie, tijdens een roadshow voor te stellen aan verzekeringsmakelaars.

14

Jim Lannoo, Woordvoerder FSMA


DOSSIER: FINANCIËLE VORMING

We reiken informatie aan opdat de consument in staat zou zijn de aangeboden verzekeringsvoorstellen en -producten kritisch te bekijken en de juiste vragen te stellen. Wikifin.be zal nooit concrete aanbevelingen doen aangezien de situatie van iedere consument anders is. De rol van de verzekeringsmakelaars blijft met andere woorden essentieel. Verzekeringsmakelaars komen dagelijks in contact met hun klanten, onder meer in het kader van sensibilisering van risico’s. Hoe ziet u de rol van de verzekeringsmakelaar in het project van financiële vorming? Jim Lannoo: Verzekeringsmakelaars hebben een essentiële rol te spelen, zoals iedere financiële tussenpersoon. We sluiten ons helemaal aan bij de definitie van financiële vorming die door de OESO wordt gehanteerd: het levenslang leren om, zodoende, zo goed als mogelijk, te kunnen inspelen op de financiële behoeften. Een goed commercieel gesprek tussen verzekeringsmakelaar en zijn klant, waarin de juiste vragen aan bod komen en waarin, in alle transparantie, gezocht wordt naar de beste manier om de behoeften in te vullen, draagt zeker bij tot de financiële vorming van de consument.

‘Met Wikifin.be streven we ernaar om de juiste vragen bij de consument op te roepen. De aanpak per levensmoment is hiervoor ideaal.’ Een deelproject is Wikifin@school. Wat houdt dit juist in? Is er een specifieke reden waarom hierbij enkel de focus gelegd wordt op het beroepssecundair onderwijs? Jim Lannoo: In het Vlaamse onderwijs zijn we inderdaad gestart met het beroepssecundair onderwijs omdat de noden daar volgens ons het grootst zijn: deze jongeren komen sneller op de arbeidsmarkt en moeten op jonge leeftijd allerlei financiële zaken voor zichzelf regelen. De pedagogische begeleiders in het beroepsonderwijs hebben ook heel snel op ons voorstel gereageerd. We hebben dankzij hen alsook dankzij de betrokken leerkrachten veel steun gekregen. Maar, zoals eerder gezegd, is onze ambitie breed en zullen onze inspanningen zich niet beperken tot het beroeps-

15

secundair onderwijs: financiële vorming is een duurzame inspanning, voor iedereen. Wat houdt de Wikifin-scriptieprijs voor financiële geletterdheid en consumentenbescherming juist in? Jim Lannoo: We wensen vooral nieuwe inzichten te verwerven in financiële geletterdheid en dit in de brede zin van het woord. Studenten van alle Belgische universiteiten die een eindverhandeling maken kunnen deelnemen. Het onderwerp moet betrekking hebben op financiële geletterdheid of vorming en consumentenbescherming in een financiële context. Op welke reacties kon dit initiatief tot hiertoe rekenen? Jim Lannoo: Er werden verschillende communicatiegolven voorzien. In oktober 2014 (nvdr. bij aanvang van het academiejaar) werd een eerste keer over deze scriptieprijs gecommuniceerd. Op dat moment weten de meeste studenten nog niet welke eindscriptie ze zullen maken. Binnenkort communiceren we opnieuw. Het is dan ook nog te vroeg voor een evaluatie. Is er bij de keuze van scriptie-onderwerpen, naast de rol die banken spelen bij financiële vorming, ook plaats voor de onafhankelijke verzekeringsmakelaar? Jim Lannoo: Natuurlijk. Alles is mogelijk. Er bestaan ook nog andere initiatieven omtrent financiële vorming. Hoe positioneert Wikifin zich ten opzichte van deze initiatieven? Jim Lannoo: Er zijn inderdaad nog initiatieven en we kunnen die alleen maar toejuichen. Wikifin is een neutraal initiatief, dat los staat van private actoren. We leggen de lat hoog inzake correctheid en toegankelijkheid van alle informatie die we verspreiden. Maar toch gaat het om meer dan enkel informatieverspreiding. Wij wensen een coördinerende rol te spelen om de meest gangbare praktijken beter bekend te maken bij het grote publiek en om te streven naar een efficiënte inzet van de middelen. De FSMA kan via Wikifin.be slechts een bijdrage leveren. Wij hebben andere spelers/initiatieven nodig om samen de consument meer financieel geletterd te maken, samen staan we sterk. Bedankt voor dit gesprek!


‘ABCVERZEKERING.BE, LET’S CHECK’ Beste heer Robyns, kan u de lezer nog een keer meegeven welke de doelstellingen van dit project zijn? Hoe positioneert ABCverzekering.be zich ten opzichte van Wikifin, een gelijkaardig initiatief vanwege de FSMA? Wauthier Robyns: Wikifin is een overheidsopdracht die de FSMA kreeg naar aanleiding van de financiële crisis. Deze crisis maakte immers duidelijk dat heel wat mensen onvoorzichtig omsprongen met hun financieel vermogen. Wikifin geeft daarom voorlichting over hoe de burger best omgaat met geldzaken in het algemeen. Dit initiatief heeft een veel breder spectrum dan het onze, daar wij de focus uitsluitend leggen op risico (inclusief preventie),verzekeringen en pensioenen. Zo behandelt Wikifin onder andere thema’s als budgetbeheer; hoe best om te gaan met schulden; het bestaan van diverse beleggingsproducten, enzovoort. ABCverzekering.be is eigenlijk ontstaan vanuit een steeds wederkerend - en best pijnlijk - onderzoeksresultaat. Telkens er een imagostudie uitgevoerd werd inzake verzekeringen, bleek dat de respondenten vrij tevreden waren over hun verzekeringen in het algemeen. Er kon gesproken worden van een acht op tien. Dat cijfer lag echter heel wat lager wanneer gepeild werd naar het vertrouwen in een goede afloop van iemands verzekeringen. Het gemiddeld vertrouwenscijfer lag namelijk op zes ten aanzien van tien. Dat gebrek aan vertrouwen is voor ons dé drijfveer geweest om tijd en geld te investeren in financiële educatie. Het project is minder ontstaan vanuit engelachtig idealisme, dan vanuit de drijfveer bovenvermeld vertrouwenscijfer op te krikken. Mensen moeten weten waaraan ze zich kunnen verwachten en wat onredelijke verwachtingen zijn in de wereld van verzekeringen. Uiteraard zal er steeds sprake zijn van bepaalde leemtes in de initiatieven die Assuralia of andere spelers in de sector nemen. Zo richt onze communicatie zich bijvoorbeeld naar de Belgische consument die kan lezen en schrijven. Toch hebben ook nieuwkomers in België, gevangenen die vrij komen, enzovoort nood aan hulp op het vlak van verzekeringen en pensioenen. Dit zijn kwetsbare groepen waarvoor specifieke initiatieven ondernomen dienen te worden maar waar Assuralia de middelen jammer genoeg niet structureel voor kan vrijmaken. Dat lijkt me dan eerder een opdracht voor de FSMA. Voor alle duidelijkheid: ik vind het goed dat de FSMA een aantal dingen ontwikkelt op het gebied van verzekeringen. Toch heeft Assuralia daarnaast ook het gevoel een opvoedende rol te kunnen spelen inzake financiële alertheid.

Jullie website biedt momenteel acht zogenaamde checklists over verschillende types van verzekeringen aan. Zullen er nog volgen? Wauthier Robyns: Het is inderdaad onze bedoeling deze uit te breiden waarbij uitgegaan wordt van een aantal levenssituaties evengoed als van verzekeringsproducten of verzekeringsomstandigheden. Zo willen we de reeds bestaande informatie jaar na jaar aanvullen met nieuwe elementen onder de vorm van checklists, filmpjes, FAQ’s, enzovoort.

‘Mensen moeten weten waaraan ze zich kunnen verwachten en wat onredelijke verwachtingen zijn in de wereld van verzekeringen.’ Het is dus zeker onze bedoeling te groeien. Onlangs nog kreeg de site er, naar aanleiding van Batibouw, een nieuwe checklist bij in het kader van brandverzekering (nvdr. FVF zond hierover ook een communicatie naar haar leden). Ook hier worden opnieuw tien tips gegeven die de consument best in het achterhoofd houdt op het vlak van brandbeveiliging en -verzekering. Momenteel wordt er ook gewerkt aan wat mensen best doen in geval van ontslag. Op de website kunnen bezoekers naast bovenvermelde checklists ook diverse brochures terugvinden met daarin de algemene principes van tal van verzekeringen. Zo denk ik bijvoorbeeld aan een autoverzekering, een woningverzekering, een rechtsbijstandsverzekering, enzovoort. De brochures kunnen door particulieren en professionals ook op papier aangevraagd worden. De volgende brochure die we gepland hebben, lijkt me erg interessant voor de verzekeringsmakelaar. Het zal er eentje zijn over hoe de consument een check-up van zijn of haar verzekeringen best voorbereidt. Fijn om horen dat jullie brochurebestand mettertijd verder uitbreidt. Wat de volgende brochure betreft, houden we zeker vinger aan de pols. Hoe zorgen jullie ervoor dat de informatie in de aangeboden brochures steeds de meest recente is? Wauthier Robyns: De papieren versies van de eerst aangemaakte brochures hebben bij wijze van spreken een post-it op de cover kleven die ons meegeeft extra aandachtig te zijn bij raadpleging en of papieren

16 Federatie voor Verzekerings- en Financiële tussenpersonen


verspreiding ervan. Zo zouden bijvoorbeeld bepaalde fiscale regels ondertussen gewijzigd kunnen zijn. Mocht dat inderdaad het geval zijn, verwijzen we steeds door naar de digitale brochure op onze website die zonder twijfel de laatste nieuwe gegevens bevat. Kunnen verzekeringsmakelaars de vermelde checklists en brochures ook op hun eigen website plaatsen? Wauthier Robyns: Jazeker, geen probleem. Zij kunnen de brochures, checklists of video’s allen apart plukken uit de sectorale catalogus en op hun website implementeren. Op die manier kan een verzekeringsmakelaar de klant doorverwijzen naar ongebonden informatie over diverse verzekeringstypes. Belangrijk is wel dat de verzekeringsmakelaar in kwestie duidelijk aangeeft dat hij de brochure niet zelf schreef maar dat deze tot stand gebracht werd door Assuralia. Zoals u wellicht weet, besteedt FVF veel aandacht aan de veroudering van het beroep van verzekeringsmakelaar en neemt zij in dit verband, en dit in samenspraak met onder andere de hogescholen, heel wat initiatieven naar jongeren toe. Is er op één of andere manier sprake van een samenwerking tussen jullie initiatief ABCverzekering.be en het onderwijs? Zoja, op welke manier? Wauthier Robyns: Een rechtstreekse link tussen ABCverzekering.be en het onderwijs is er niet. Toch is veroudering inderdaad een erg interessant item om kort verder op in te gaan. Onze leden, verzekeringsmaatschappijen, delen jullie mening. Er is inderdaad té weinig interesse voor verzekeringsloopbanen en de algemene verzekeringskennis van scholieren die het middelbaar onderwijs verlaten, ligt erg laag. We horen dan ook regelmatig van onze leden dat het goed zou zijn mochten, en daar ligt de mening met FVF volledig op dezelfde golflengte, jongeren beseffen dat werken in de verzekeringssector overeenstemt met een afwisselend beroep waarbij je dichtbij de mensen staat en jezelf nuttig kan maken. Toch vormen gezamenlijke initiatieven ter promotie van werken in de verzekeringssector van Assuralia en haar leden geen prioriteit. Ik hoor dat je met dergelijk initiatief in het vaarwater van het rekruteringsbeleid van de diverse verzekeringsmaatschappijen terecht komt. Verzekeringsmaatschappijen besluiten dan ook vaak alleen naar de jobbeurzen te trekken om pas afgestudeerden te rekruteren. Langs de ene kant is het logisch dat onderlinge

17

Wauthier Robyns, Woordvoerder Assuralia concurrentie tussen de verzekeringsmaatschappijen blijft bestaan, zeker omdat de rij van kandidaten aan de deur van de verzekeringssector niet al te lang is. Anderzijds is het ook jammer dat de krachten niet gebundeld worden om werken in de sector op een positieve manier in de kijker te zetten. Wat we wel proberen doen om de algemene verzekeringskennis van jongeren op te krikken is, in samenwerking met de uitgeverij Lannoo Campus, lesmateriaal uitbrengen. Dit is bestemd voor jongeren uit de derde graad secundair onderwijs en heeft de intentie scholieren vertrouwd te maken met een aantal verzekeringen die voor hen relevant zijn.


Met BRIO4YOU heeft u steeds een lengte voorsprong.

Zich telkens opnieuw heruitvinden, dat is BRIO4YOU: van een papierloos kantoor tot MyBroker, van de uitdagingen van Twin Peaks II tot de elektronische handtekening, … BRIO4YOU is dé referentie én neemt u mee naar de toekomst!

Meer info: www.brio4you.be


Nieuws van onze leden

Welkom

Ik denk daarbij bijvoorbeeld aan het organiseren van een van vitaal belang. Het ontwikkelen van een overzichtelijke fuif; een eerste auto of bromfiets; ‘in het zwart’ werken bij en permanent onderhouden website kan daarbij volgens een oom; een eerste grote reis met vrienden maken; buimij een erg handig hulpmiddel zijn. ten de skipiste skiën, enzovoort. Als dat het imago van de Quartz inVestments bVbakantoren werken ook met een papieren of digiVerzekeringen bVba sector alsdmd loopbaan steunt, dan is dat mooi meegenomen. Heel wat hondjesbergleitale 1 nieuwsbrief, wat Gecondoleerd oudenaardsesteenWeg 359 ik ook erg positief vind. Wat mij be2930 brasschaat 9420 erPe-mere ABCVerzekering.be biedt bezoekers een overzicht van treft is financiële vorming aanscherpen van een aantal Op 15 het november 2014 overleed 03 291 44 22 regels van gezond verstand. tel.levensfases 053 82 60 60 en de daarbij horende tel. allerhande finande heer Paul A.M. Fierens. faX 053 82 60of 69risico’s. Op welke manier wordt ciële verplichtingen Paul Fierens was gewezen thienPont daarbij de rol van de verzekeringsmakelaar naar voren anthony Het is belangrijk de klant te wijzen waar hij bepaalde stichter- tijd uit te bergensesteenWeg 392 filiP decuman consulting bVba gebracht? informatie terugvindtverzekeringsmakelaar, alsook per klant voldoende 1600 sint-Pieters-leeuW leonie Van moerstraat 10 voorzitter van de Antwerpse trekken om zo tot maatwerk te kunnen komen.Kring tel.aan 0479 97 44 21 lokeren Wauthier9160 Robyns: Die rol zal in de toekomst meer van het Verzekeringswezen en tel.dan 0477vandaag 97 34 57 de dag het geval is. Voor ons bod komen Heeft u vanuit Assuralia de indruk datvan dediverse financiële voormalig beheerder VagaitseV project werd aanvankelijk vertrokken vanuit mogelijke inci- yeVgeniy kennis van het brede publiek ondertussen evolueerde makelaarskantoren te Antwerpen boomsesteenWeg good adVice bVba denten waarmee mensen geconfronteerd kunnen worden en 852 misschien zelfs verbeterde? en Limburg. Wilrijk (antWerPen) hoogsismsestraat eerder dan te vermelden op 22 welke manier zij zich2610 kunnen tel. 0485 04 77 89 3570 alken oriënteren in het verzekeringslandschap en welke rol de Wauthier Robyns: Ik ben heel erg op mijn hoede voor stuFVF wenst deburgers’ familie alsnog veel afweten tel. 0478 24 81guren 22 diverse verzekeringsfi daarbij spelen. dies die stellen dat de ‘gewone te weinig VerhofaX nV van bepaalde thema’s. sterkte. Het is namelijk heel erg makkelijk frans bVba Met onzekantoor volgendeVandoorne brochure ‘een check-up van uw ver-de bondtstraat om een2moeilijk vragenlijstje te ontwerpen dat bewijst dat 2870 Puurs egemstraat 104 zekeringen’ (cfr. zie eerder in dit artikel) komt de verzekediezelfde burger te weinig afweet van allerhande financiële tel. 0495 18 61 16zaken. Ik ben van mening dat je geen wandelende ency8740 Pittem ringsmakelaar uiteraard onder andere in beeld als belangfaX 03 825 26 84 clopedie hoeft te zijn van financiële weetjes en technische tel. 051 46 68 62 rijke gesprekspartner. Assuralia beperkt zich tot algemene voorlichting, en denkt er niet aan persoonlijk advies te gegevens om gezond te kunnen redeneren inzake je verzeVerzekeringen PhiliPPe maris kantoor nuyts bVba geven, wat de troefVets van-de verzekeringsmakelaar is. keringen en financiën. Wat ik wel belangrijk vind, is dat de bVba driehoekstraat 22 b 1 consument eerst en vooral weet waar hij terecht kan voor grote straat 140 zandhoVen Op welke2240 manier kunnen onze leden, verzekeringsmazaken die hij niet uit zichzelf weet én dat hij daarenboven boorsem tel. 03 484 50 60 kelaars, volgens u bijdragen aan de verdere fi3631 nanciële begrijpt wat hem verteld wordt alvorens een verzekeringstel. 089 77 77 29 vorming van het brede publiek? polis af te sluiten. Ons project ABCverzekering.be tracht faX 089 77 22 32 lukas Verzekeringen bVba de consument daarbij zo goed mogelijk op weg te helpen. noordlaan 109 Wauthier Robyns: Ik denk dat verzekeringsmakelaars conzakenkantoor roger de kort 9200 dendermonde stant in dialoog met hun klanten moeten staan. Voor FVF is die rol zeker ook weggelegd voor de verbVba tel. 052 47 77 50 zekeringsmakelaar, bedankt voor dit gesprek! tijl en nelestraat 28 faX 052 22 01 06 We bevinden ons ondertussen niet meer in een tijd waarin 2300 turnhout je een wekelijks praatje slaat met de klant op het kerkplein. tel. 014 41 39 43 Regelmatig communiceren met elkaar is naar mijn mening faX 014 42 35 78

kvk interass adviseert uitsluitend via de lokaal Belgisch verzekeringsmakelaar. Als professioneel verzekeringsondernemer wilt u immers zoveel mogelijk van uw kostbare tijd besteden aan uw relaties en zo min mogelijk aan administratie en verzekeringstechnisch & juridisch studiewerk. www.kvk-interass.com

19

Federatievoor voor Verzekeringsen Financiële tussenpersonen 5 en Federatie VerzekeringsFinanciële tussenpersonen

FSMA 111074 A

NIEUWE VOORZITTER BROCOM Sinds kort staat bij Brocom een nieuwe voorzitter en tevens ook voor het eerst een vrouw aan het roer. Anne-Marie Seeuws, Gedelegeerd Bestuurder bij Baloise Insurance, nam deze taak over van haar voorganger Stephane Slits en zal binnen Brocom de komende twee jaar de rol van leading leady toebedeeld krijgen. FVF peilde naar de doelstellingen van Brocom en naar welke richting Anne-Marie Seeuws uit wil met het unieke samenwerkingsplatform.

Beste Anne-Marie, proficiat met uw aanstelling als voorzitter van Brocom. Hoe voelt het voor u om aan het roer te staan van een uniek samenwerkingsplatform tussen FVF en Feprabel enerzijds en makelaarsmaatschappijen anderzijds? Het is niet zonder enige fierheid dat ik het roer overneem. Brocom is werkelijk een uniek platform op de markt. Al twintig jaar lang slaan verzekeringsmaatschappijen en makelaarsfederaties de handen in elkaar om de verzekeringsmakelarij te promoten. In de aanvangsfase kwam promotie minder aan bod en werd eerder de focus gelegd op ondersteunende tools voor verzekeringsmakelaars, met daarbij ook aandacht voor vorming en deontologie van het beroep. Die focus werd gaandeweg verlegd. Er wordt nu heel hard gewerkt aan de bekendheid en de promotie van de verzekeringsmakelarij: “Hoe zorgen we er voor dat het distributiekanaal de nodige bekendheid krijgt bij haar doelgroep?” en vooral “Hoe zorgen we er voor dat het publiek de unieke positionering van de verzekeringsmakelarij weet te waarderen?”. Meer dan ooit is de rol van de verzekeringsmakelaar van belang: de digitalisering maakt het de consument makkelijker om sneller over meer informatie te beschikken. Het maakt ook sommige processen in de dienstverlening efficiënter. Maar dit doet geen afbreuk aan de noodzaak van een gepersonaliseerd advies, integendeel. De verzekeringsmakelaar kent de individuele situatie met

20

de specifieke noden van het gezin, de zelfstandige en het bedrijf en kan hierop inspelen met het aanbod van de volledige markt. Die proximiteit gekoppeld aan het onafhankelijk advies, maakt het distributiekanaal van de verzekeringsmakelaar uniek en differentieert hem van de andere kanalen. We stellen vast dat de consument nog steeds het bos niet door de bomen ziet en de verschillende distributiekanalen nauwelijks weet te onderscheiden. Hier ligt een belangrijke taak voor Brocom weggelegd die maakt dat de missie van Brocom nog steeds actueel is. Het blijft een uitdaging om het beroep van de verzekeringsmakelaar voldoende visibel te maken voor de consument, maar ook om daaraan de juiste connotatie van onafhankelijk advies te koppelen. Hier wil ik de komende twee jaar werk van maken. Het is geen evidente klus, maar met bijna 2.400 verzekeringsmakelaars die het distributielabel mogen uitdragen, de input van de makelaarsfederaties alsook van de diverse verzekeringsmaatschappijen, zijn we perfect geplaatst om onze missie te volbrengen. Ik heb sterke voorgangers gehad, die elk vanuit hun eigenheid aan deze opdracht hebben meegewerkt. We kunnen voortbouwen op sterke fundamenten en daar ben ik blij om.


INTERVIEW Zoals gezegd kwam promotie in de aanvangsfase minder aan bod en ging de aandacht eerder naar ondersteunende tools voor verzekeringsmakelaars alsook naar deontologie en vorming. De ontwikkeling en promotie van de BrocomIBP-website kwam hierbij ook aan bod. De focus is ondertussen verlegd: we investeren nu vooral in de promotie van het distributiekanaal bij het brede publiek. Sedert 2005 werd er resoluut gekozen voor Brocom als promotiemachine, met als hoogtepunt de lancering van het eigentijdse, nieuwe distributielabel in september 2011. De promotie-inspanningen in 2014 waren niet gering, de resultaten navenant.

De Brocom-IBP-website is nog steeds actueel. Zo beschikken bijna 450 verzekeringsmakelaars over een actieve Brocom-IBP website. We stellen bovendien vast dat er heel wat verzekeringsmakelaars vanuit deze website bouwen aan een website die aansluit bij hun eigen huisstijl en filosofie.

‘Het blijft een uitdaging om het beroep van de verzekeringsmakelaar voldoende visibel te maken voor de consument, maar ook om daaraan de juiste connotatie van onafhankelijk advies te koppelen.’ Brocom vierde onlangs haar twintigste verjaardag. Hoe kijkt u terug op de geleverde inspanningen die in het verleden genomen werden? Piet Vandeborne (nvdr. General Manager van Brocom) wist het trefzeker te vatten met de woorden: “Brocom blaakt van gezondheid en straalt van enthousiasme”. Eerst en vooral is één van de grote verdiensten van Brocom dat het functioneert als een overlegplatform waar makelaarsfederaties en verzekeringsmaatschappijen elkaar ontmoeten en gezamenlijke projecten uitwerken. De belangen van beide partijen lopen niet altijd gelijk en bovendien zijn de belangen van de verschillende verzekeringsmaatschappijen onderling ook niet altijd dezelfde. De kracht van Brocom schuilt erin dat we ons op een positieve manier concentreren op de zaken waarover een duidelijke consensus bestaat, met name de promotie en ondersteuning van de verzekeringsmakelarij.

21

Dit bewijst dat het basisidee zeker klopt: Brocom geeft de verzekeringsmakelaars de mogelijkheid om met de juiste ondersteuning en aan een zeer democratische prijs, hun eerste stappen op het internet te zetten. Het aantal verzekeringsmakelaars dat kiest voor een Brocom-IBP website neemt trouwens nog steeds toe. Deze toename kunnen we verklaren door de informatieverplichtingen die opgelegd worden door de AssurMiFIDwetgeving. Verzekeringsmakelaars realiseren zich stilaan immers meer dat een informatieve website onontbeerlijk is. Bovendien is de trend steeds meer dat wat je niet op internet terugvindt, je zeker niet op de straat moet gaan zoeken. Onlangs voerde Brocom een notoriteitsstudie omtrent de herkenbaarheid van het distributielabel. Welke conclusies trekt u hieruit in functie van de toekomstige strategie binnen Brocom? 41% van de Belgen tussen 18 en 65 herkent het logo. Dat is een mooie vooruitgang van 28% in vergelijking met vorig jaar, maar de attributie is jammer genoeg nog te laag. We komen van ver, maar het blauwe vinkje heeft nog lang niet dezelfde kracht als het groene kruis van de apothekers. We hebben ondertussen een werkgroep van marketingexperten aan het werk gezet om zich te buigen over de opdracht om de slagzin van Brocom “Je makelaar, Je beste verzekering” meer bekendheid en vooral meer betekenis te geven bij ons doelpubliek.


‘De kracht van Brocom schuilt erin dat we ons op een positieve manier concentreren op de zaken waarover een duidelijke consensus bestaat, met name de promotie en ondersteuning van de verzekeringsmakelarij.’ De focus moet liggen op de unieke meerwaarde van de verzekeringsmakelarij. Voor mij is dat een strategische prioriteit. Het wordt hoog tijd dat meer klanten zich bewust worden van de kracht van een verzekeringsmakelaar: onafhankelijk in zijn keuze en aanbod, persoonlijk in zijn klantenbenadering. Wat wil u de komende twee jaar als voorzitter realiseren? We moeten er in slagen om de unieke positionering van de verzekeringsmakelarij meer in de schijnwerpers te plaatsen. De klant zou het onderscheid moeten kunnen maken tussen de verschillende bestaande distributiekanalen, om zo op een heel bewuste manier zijn keuze te maken. Een inhoudelijk sterke campagne, die we voeren via de meest relevante media, en die we volhouden, is volgens mij de sleutel en dit in samenwerking met de verzekeringsmakelaars die mee hun schouders zetten onder de campagne. Een bevraging na de campagne moet ons leren of we ons doel bereikten. Als verzekeringsmakelaars enthousiast reageren en deelnemen aan de campagne, weet ik dat we op de goede weg zijn! Waar is Brocom momenteel concreet mee bezig? Brocom bereidt momenteel een uitgebreid campagneplan voor waar ik verder nog geen details over wil prijsgeven. We laten de werkgroep zijn werk doen, en bekijken dit verder in de schoot van de Raad van Bestuur van Brocom. Meer info volgt spoedig. Grootschalige campagnes kunnen moeilijk slagen zonder lokale ondersteuning. Welke boodschap wilt u in dit verband naar de verzekeringsmakelaar uitdragen? Ik ben blij dat u me deze vraag stelt en wil inderdaad graag afsluiten met een warm pleidooi aan alle aangesloten verzekeringsmakelaars om de campagne mee uit te dragen.

22

Anne-Marie Seeuws, Voorzitter Brocom Dit start met herkenbaarheid: 12% van de Belgen herkent het logo van “Je makelaar, Je beste verzekering” dankzij de lichtreclames. Denken we even terug aan het groene apothekerskruis! Hoe meer ambassadeurs het beroep heeft, hoe groter de herkenbaarheid en ook hoe groter de individuele return. In komende campagne zullen we zorgen voor voldoende aandacht voor lokale toepasbaarheid. Hoe meer verzekeringsmakelaars de campagne naar hun klanten uitdragen, hoe groter het effect. In de voorbereiding van de campagne bevragen we verzekeringsmakelaars trouwens naar hun voorkeuren en ervaringen. Belangrijk is dat we hun stem duidelijk horen. Hoe meer respons, hoe beter we rekening kunnen houden met hun mening.

Bedankt voor dit gesprek!


STATUUT KREDIETBEMIDDELAAR Het Wetboek Economisch Recht voorziet in boek VII onder meer in een apart wettelijk statuut voor de bemiddelaar in consumentenkrediet en de bemiddelaar in hypothecair krediet. De organisatie van beiden statuten loopt quasi gelijk en vertoont bovendien gelijkenissen met het statuut dat we vandaag kennen voor de verzekeringstussenpersonen. Kredietbemiddelaar wordt aldus een wettelijk beschermde titel. De modaliteiten worden verder uitgewerkt door een Koninklijk Besluit. Een ontwerp van dit KB werd recent overgemaakt aan FVF. Samen met de andere makelaarsfederaties heeft FVF hieromtrent een uitgebreide position paper ingediend. Onze fundamentele opmerkingen zullen verder met de overheid besproken worden. Inhoud ontwerp Het Koninklijk Besluit beschrijft de inschrijvingsvoorwaarden en beroepsuitoefeningsvoorwaarden van de bemiddelaar in hypothecair krediet alsook de bemiddelaar in consumentenkrediet. De inwerkingtreding van het KB zou voorzien worden voor 1/07/2015. Quid overgangsbepalingen? Het begeleidend schrijven bij het ontwerp erkent het ontbreken van overgangsbepalingen voor bestaande kredietbemiddelaars. De FSMA stelt bereid te zijn hieromtrent in samenspraak met de sector een evenwichtige regeling uit te werken. FVF is alvast van mening dat er duidelijke overgangsbepalingen moeten komen voor de bestaande krediettussenpersonen. Dit dossier zal de komende periode hoog op de FVF-agenda staan. Leden worden stipt op de hoogte gehouden van verdere evoluties in dit dossier.

23


KOPPELVERKOOP - FVF HOUDT VOL

De problematiek van koppelverkoop tussen verzekeringsproducten en andere zaken (bv. aankoop van wagens, kredieten,…) is al jaren een strijdpunt van FVF. FVF zet zich dan ook in op diverse terreinen om deze problematiek aan te vechten. Zo is er de belangrijke casus van Citroën. In de vorige editie van Vrijuit werd in dat verband melding gemaakt van een artikel dat Kluwer publiceerde inzake deze casus. Op vraag van de leden wordt het betrokken artikel hieronder integraal gepubliceerd.



24




25


Bron: Wolters Kluwer Verzekeringsnieuws - nummer 1 - januari 2015 Daarnaast strijdt FVF al jaren tegen de verplichte koppeling van een woonkrediet met verzekeringen. Aangezien heel wat consumenten in het kader van de lage rentes met betrekking tot het woonkrediet een herfinanciering aanvragen, was het voor FVF het ideale moment om deze thematiek nogmaals aan te kaarten. Dit resulteerde in onderstaand artikel in De Standaard. CENTEN TELLEN

Herfinancier ook de verzekering FDC

Nu de rentes voor woonkredieten blijven dalen, vragen veel consumenten een herziening van hun woonkrediet aan. Volgens de Federatie voor Verzekerings- en Financiële tussenpersonen (FVF) is dat het ideale moment om ook de aangehechte verzekeringscontracten te laten herbekijken door een verzekeringsmakelaar. Ook door een aanpassing van uw schuldsaldo- en/of brandverzekering kunt u immers mogelijk veel geld besparen. Gegijzeld

‘Bij het afsluiten van een woonkrediet laten kredietinstellingen de hoogte van de rentevoet vaak afhangen van het onderschrijven van de bijbehorende verzekeringen’, merkt Kelly Schamphelaere, directeur van de FVF, op. ‘Voor schuldsaldoverzekeringen bijvoorbeeld leidt dat vaak tot premies die veel hoger zijn dan de premies die via een losgekoppelde polis zouden kunnen worden bekomen. Onderschrijft de consument het aanbod, dan wordt hij verplicht om de verzekeringen gedurende de hele looptijd van het contract te behouden, op straffe van verval van de rentevoet. Zo wordt de consument gegijzeld. De herfinanciering van een woonkrediet is het ideale moment om ook de verzekeringen te herbekijken.’ Totaalplaatje

In de praktijk koppelen kredietinstellingen ook bij een herfinanciering de hoogte van de rentevoet aan het al dan niet onderschrijven van de bijbehorende verzekeringen. Volgens de FVF hebt u er als consument evenwel alle belang bij om los daarvan ook offertes aan te vragen via een onafhankelijke makelaar.

‘Een onafhankelijke makelaar zal niet alleen nakijken of er besparingen mogelijk zijn op de premie, maar zal ook een verzekering voorstellen die perfect aansluit bij de noden en wensen van de kredietnemer’, legt Kelly Schamphelaere uit. ‘Het is best mogelijk dat een iets hogere aflossing kan worden gecompenseerd door een lagere premie voor de schuldsaldoverzekering of beter aangepaste verzekeringswaarborgen. Uiteindelijk is voor de kredietnemer alleen het totaalplaatje belangrijk.’ © De Standaard - 14/02/2015 “Dit artikel werd gereproduceerd met toestemming van de uitgever, alle rechten voorbehouden. Elke reproductive dient het voorwerp uit te maken van een specifieke toestemming van de beheersvennootschap License2Publish: [email protected]”.

26


DE STANDAARD Ook Batibouw was E10 een moment bij uitstek om de problematiek terug aan te kaarten. De consument moet immers ECONOMIE ZATERDAG 21, ZONDAG 22 FEBRUARI 2015 rekening houden met de valkuilen die deze koppeling met zich meebrengt. De krant De Standaard schonk opnieuw aandacht aan dit topic in onderstaand artikel.

C

UW GELD & UW LEVEN

CENTEN TELLEN

KIJK UIT VOOR KOPPELVERKOOP

De valkuilen van goedkoop woonkrediet

Staatsbon op nieuw dieptepunt De coupons van de staats bons die op 4 maart zullen worden uitgegeven, liggen vast. Aan de staatsbon op acht jaar hangt een bruto coupon van 0,30 procent vast. Dat komt overeen met een netto rendement van 0,23 procent. De staatsbon op tien jaar heeft een bruto cou pon van 0,60 procent meege kregen. Na aftrek van roeren de voorheffing blijft daar nog 0,45 procent van over. Dat zijn nieuwe laagterecords. Of de uitgifte een succes zal worden, valt te betwijfelen. De vorige keren dat het ren dement onder de 1 procent dook, zakten de intekeningen tot een historisch dieptepunt. Financiële repressie ©

Dirk Huyghe

Met Batibouw in aantocht is de jacht op voordelige woonkredieten weer open. Maar wees gewaarschuwd: het laagste rentetarief levert niet altijd de beste lening op. FRIDA DECEUNYNCK

Gaat u bij uw bank aankloppen voor een woon krediet, dan krijgt u niet alleen een kredietof ferte voorgeschoteld, maar ook een voorstel voor alle bijbehorende verzekeringen. In haar rapport over de Belgische economie is de Oeso erg kritisch over deze vorm van koppelver koop, een van de weinige uitzonderingen op het algemeen verbod op koppelverkoop in ons land. ‘Voordelig voor de bank, maar schadelijk voor de klant’, zo luidt het verdict. ‘Het bank verzekeringsmodel hindert de prijstranspa rantie, brengt hoge kosten met zich mee bij een bankoverstap en is een belemmering voor de vrije concurrentie.’ In haar advies aan de Belgi sche overheid vraagt de organisatie dan ook om deze uitzondering te herbekijken via een herziening van de hypotheekwet. Maar zover is het nog niet. Waar moet u op letten als u aan het kredietshoppen gaat?

1.

Goedkope lening, dure verzekering Bij het vergelijken van kredietoffertes zult u al snel merken dat de meeste banken extra kor tingen toestaan aan kredietnemers die bereid zijn om ook een schuldsaldoverzekering ‘van het huis’ te nemen. Maar die bancaire schuld saldoverzekeringen zijn doorgaans peperduur. Met wat shoppen kunt u via online verzeke ringskanalen en onafhankelijke makelaars of fertes vinden die een stuk goedkoper zijn. We namen de proef op de som en vroegen bij verschillende banken de premies voor schuld saldoverzekeringen op voor een krediet van 175.000 euro, afgesloten door twee kredietne mers, met een vaste rente en een looptijd van 20 jaar. Er werd gekozen voor een schuldsaldo dekking van 75 procent van het kredietbedrag op het hoofd van beide kredietnemers.

De meeste banken waren niet bereid om hun premies door te geven. Beobank en Argenta de den dat wel. Bij deze banken betaalt u geduren de 13 jaar een jaarlijkse premie van respectie velijk 368,80 euro en 316 euro. De onafhanke lijke krediet en verzekeringsmakelaar DefA Finance bezorgde ons een offerte voor een ‘los se’ schuldsaldoverzekering met 13 jaarlijkse premiebetalingen van 228,94 euro. ‘Voor jonge kredietnemers, zoals in dit voor beeld, zal die besparing meestal niet volstaan om het wegvallen van de kredietkorting te compenseren’, legt Tim Van Bossche van DefA Finance uit. ‘Maar kredietnemers die al wat ouder zijn, hebben er alle belang bij om op zoek te gaan naar een scherp geprijsd aanbod voor hun schuldsaldoverzekering. De premie die ze op die manier uitsparen, kan volstaan om de meerprijs van het hogere rentetarief vol ledig terug te verdienen. En ook bij lange loop tijden of in andere specifieke situaties zal de besparing op de schuldsaldoverzekering soms opwegen tegen het verlies van de rentekorting.’

2.

Verplichte verzekering biedt niet altijd de beste waarborgen ‘Een bijkomend nadeel van de verplichte kop peling tussen een woonkrediet en de bijbeho rende verzekeringen is dat de kredietnemer gebonden is aan het verzekeringsaanbod van zijn bank’, zegt Paul Van Kerckhove, onafhan kelijk verzekeringsmakelaar aangesloten bij de Federatie voor Verzekerings en Financiële Tussenpersonen. ‘Maar de standaardpolissen van de banken bieden niet voor elke consu ment de beste dekking. Zo zijn sommige polis sen beter afgestemd op luxueus afgewerkte woningen, terwijl andere maatschappijen dan weer voordelige polissen aanbieden voor stan daardwoningen Als onafhankelijke makelaar

kunnen wij de markt afschuimen om de polis te zoeken die het best aansluit bij de noden van de klant. Dat geldt niet alleen voor de schuldsaldoverzekering, maar ook voor de andere verzekeringen die de klant verplicht bij de bank moet afnemen in ruil voor de ren tekorting, zoals de brandverzekering en soms zelfs een familiale verzekering.’

3.

Koppelverkoop belemmert bankoverstap Tot slot beteugelt de koppelverkoop bij woon kredieten ook de flexibiliteit om van bank te veranderen. Want om de toegekende korting te behouden, bent u verplicht gedurende de volledige looptijd van het krediet uw loon te laten domiciliëren bij de bank in kwestie en daar ook uw brand en schuldsaldoverzeke ring te behouden. Voldoet u niet meer aan één of meer van deze voorwaarden, dan kan de toegekende rentekorting geheel of gedeel telijk geschrapt worden, waardoor uw kredietaflossing stijgt. Dat stelt u in een heel kwetsbare positie naar uw verzekeraar toe. Wat als uw brandschade niet netjes wordt afgehandeld? Of als de ver zekeraar de voorwaarden van de brandpolis wijzigt? ‘In principe hebben consumenten wettelijk de mogelijkheid om hun polis op te zeggen als de voorwaarden wijzigen of als ze niet tevreden zijn over een schaderegeling’, weet Paul Van Kerckhove. ‘Is de verzekering gekoppeld aan het woonkrediet, dan is dat echter niet evident. Want als u de polis op zegt, stijgt de maandlast voor de lening en is de consument opnieuw het slachtoffer. Het is maar de vraag of verzekeraars altijd de beste schaderegelingen zullen voorstellen als ze weten dat de klant de polis toch niet kan op zeggen.’

Innovating Digital Content

De Standaard/Economie 21/02/2015, bladzijden 10 & 11 All rights reserved. Gebruik reproductie enkel mits toelating van de uitgever De Standaard/Economie 27 andFederatie voor VerzekeringsenviaFinanciële tussenpersonen

Die lage opbrengsten tonen aan dat we middenin een pe riode van ‘financiële repres sie’ zitten. Volgens academici komt die vorm van onder drukking overeen met een sluipende onteigening van de spaarder door de overheid. Doordat de Europese Centrale Bank gedwongen wordt om maximaal overheidsschulden te absorberen, worden de rentevoeten steeds verder naar beneden gedrukt. Zo brengt spaargeld amper nog iets op en kunnen spaarders met moeite de koopkracht van hun deposito’s op peil houden. Gezien de onhoudba re schuldenberg die Europa nog steeds meezeult, zien economen hier voorlopig nog niet veel verandering in ko men. De hamvraag luidt hoe u als spaarder best het hoofd kunt bieden aan die financiële re pressie. Voorlopig kunnen in ons land sommige internet spaarrekeningen nog wat soe laas bieden. Bij PSA Bank kunt u nog tot 2 procent ren te opstrijken. De minder goe de rating van de instelling moet u daar wel bijnemen. Tot een bedrag van 100.000 euro per persoon bent u ech ter gedekt door de deposito waarborg. Andere manieren om die fi nanciële onderdrukking te lijf te gaan, houden nog meer ri sico in. Traditioneel wordt vastgoed geroemd als waarde vaste belegging bij uitstek. En via aandelen heeft u de mo gelijkheid om mee te profite ren van de meerwaarde die gecreëerd wordt door het be drijfsleven. Maar garanties worden aan vastgoed en aan delenbeleggers nooit gegeven. Niet op lange en al zeker niet op korte termijn. (fdc)

FVF, bezige bij in 2014

EIOPA deelt mening FVF inzake koppelverkoop Tenslotte stond FVF mee aan de basis van een parlementaire vraag rond de koppelverkoop bij woonkredieten. Minister Peeters erkent het probleem. Het koppelen van een hypothecaire lening aan een verzekering en een zichtrekening biedt een consument niet steeds de beste uitkomst. De Minister plant bij de voorbereiding van de omzetting van de Europese Richtlijn inzake het Hypothecair krediet hierover Het concept kan vergeleken worden met de financiële een overleg met de sector.

In haar “Third Consumer Trends Report” van 2014 bespreekt EIOPA (European Insurance and Occupational Pensions Authority) de evoluties op de Europese markt. Ook EIOPA wijst onder andere op de gevolgen van koppelverkoop. Dit principe ligt in lijn met visie diebeing FVF tijdens • Consumers notdealways awaredethat they totstandkoming van ditan wettelijk initiatief meermaals are buying insurance product due to inherent information asymmetries, coupled with heeft verdedigd.

informatiefiche Levensverzekeringen uit het huidig sectorinitiatief, name Gedragscode inzake FVF is vragende partijmet voor eendeoverleg ter zake enreclame zal dit en informatieverstrekking individuele Levensverzedossier stipt blijven opvolgen. Deover betrokken problematiek werd intussen reeds bij diverse kabinetten opnieuw besprokeringen.

poor product disclosure and selling practices, domet notbetrekking activate the policy in the event De bijlage so vanthey het KB tot informatiefiof a claim. ches bevat voor enkele producten reeds een model van

ken. Leden kunnen de geactualiseerde nota rond koppelverkoop terugvinden op de e-bib onder de rubriek ‘BeroepsDe productontwikkelaar (fabrikant) of de verzekeringsinfo’ > ‘Nota koppelverkoop’. maatschappij staat in voor de opmaak, het bijwerken

een informatiefiche. Niet voor alle producten is al een • Competition for the add-on product not being voorbeeld voorhanden. Zo zal de sector in principe zelf effective. Consumers are less likely to shop moeten instaan voor opmaak en invulling vanare de less around fordethe add-on cover and informatiefiche voor schadeverzekeringen. dossier zal sensitive to its price.This mayDitlead to consuongetwijfeld op de FVF-agendasignifi staancantly in 2015.for Hoogstmers overpaying the add-on product,given lackop ofde price competition. waarschijnlijk zal dit dossieramee politieke onderhandelingstafel liggen in het kader van de bijsturing van Twin Peaks II.

alsook het verkrijgbaar stellen van de informatiefiche

Wordt dus ongetwijfeld vervolgd.rd Consumer Trends Revoor het distributienetwerk. port” van 2014 bespreekt Enkel wanneer de tussenpersoon een product commercialiseert, zonder een beroep te doen op een fabrikant/verzekeringsonderneming, staat hij zelf in voor de opmaak en het bijwerken van de betrokken informatiefiche.

Wordt vervolgd.

Hoe werkt u aan uw naambekendHeid? Al eens gedacht aan de CV Promotie Verzekeringsmakelaars? wij bezorgen u tegen zeer concurrentiële prijzen: • uw eigen gepersonaliseerde infokrant • uw persoonlijke lintkalender met schuiver • een handige polissenmap • regelmatig nieuwe aanbiedingen Contacteer de CV Promotie Verzekeringsmakelaars [voor u actief sedert 1987] T 056-70 63 95 (tussen 08u00 en 10u00) [email protected] - www.promvermak.be

Federatie voor Verzekerings-

28

29

en Financiële tussenpersonen


VERZEKERINGSMAKELAAR VERSTERKT MARKTPOSITIE

VERZEKERINGSMAKELAAR VERSTERKT MARKTPOSITIE

De jaarlijkse enquête over de marktaandelen van de verschillende distributiekanalen in het Belgisch verzekeringswezen, gevoerd door Assuralia, bracht de verzekeringsmakelarij goed nieuws. Verzekeringsmakelaars winnen namelijk behoorlijk aan terrein, vooral ten koste van de bankverzekeraars.

Onafhankelijke verzekeringsmakelaars vergroten hun marktaandeel aanzienlijk ten aanzien van de bankverzekeraars. Het totale marktaandeel van de verzekeringsmakelaars stijgt immers van 40,7% naar 47%. Bankverzekeraars Nr. 4| Weekblad van 5 februari 2015 Assurinfo Pagina 11 daarentegen gaan bijna met 11% achteruit en behalen op die manier een marktaandeel van 22,8%.

Doel van de gevoerde enquête is het gewicht van de De voornaamste verschuiving tussen beide groepen Geheel vanvoor de verzekeringen niet-leven diverse distributiekanalen waarlangs verzekeringen in 2.3 doet zich op het vlak van spaar- en enleven beleggingsOnderstaande grafiek geeft de evolutie van het premie-inkomen aangaande het een geheel van de België verkocht worden, alsook de ontwikkeling ervan verzekeringen. Daar waar de verzekeringsmakelarij Leven en Niet-Leven in de periode 2002-2013. De pieken in 2005 en 2012 volgen te evalueren. De geanalyseerde steekproef vertegen- verzekeringen quasi stabiele houding behoudt, verliest de bankverzekeuit incassostijgingen bij de individuele levensverzekeringen. Deze ontwikkelingen zijn woordigt meer dan 96% van de premie-incasso’s 2013 voornamelijk raar 46,1% aan van belang. In schadeverzekeringen doen er van de het gevolg de invoering (in 2006) en de verhoging (in 2013) verzekeringstaks het gros van deze verzekeringsproducten. van de Belgische verzekeringsmarkt. zich geenopnoemswaardige verschuivingen voor waardoor de verzekeringsmakelarij de belangrijkste distributievorm In vergelijking met 2012 kennen de premie-inkomsten van de verzekeringen Leven en NietLevenblijven samen een 2013, doorvan de scherpe in Leven. EnkelFVF de exclusieve metdaling eeninaandeel 61,3%.terugval Dit bewijst voor De belangrijkste resultaten op een rijtje netwerken zien hun incasso toenemen in 2013, met 3,2 % (+69,2 miljoen euro). De overige nogmaals dat verzekeringsmakelaars handelen vanuit een kanalen registreren een incassodaling: de bankverzekering noteert een daling van 42,2 % (-4,5 langetermijnvisie. miljard euro), de niet-exclusieve netwerken van 1 % (-122,6 miljoen euro) en de directe Het totale premie-inkomen van de verzekeringsmaat- verzekering van 1,3 % (-79 miljoen euro). schappijen kwam in 2013 neer op een bedrag van 26,8 Geheel van schadeen levensverzekeringen Ontwikkeling premie-inkomen van de verzekeringen leven en niet-leven miljard euro, daar waar dat bedrag in 2012 nog op 31,4 (in miljard euro) miljard euro lag. Rekening houdend met de evolutie van 40 de index- en consumptieprijzen bedraagt de eigenlijke 35 incassodaling 15,8%. Deze daling kan volgens de studie verklaard worden door een stijging van de verzekeringstaks vanaf 1 januari 2013. Voor het merendeel van de individuele levensverzekeringsproducten werd namelijk een verhoging doorgevoerd van 1,1% naar 2% waardoor de verkoop van dit type verzekeringsproducten een terugval kende in 2013. Het premie-inkomen voor individuele levensverzekeringen lag in 2013 aanzienlijk lager dan dat in 2012 het geval was. Er kon gesproken worden van een daling van 32,7%. Groepsverzekeringen daarentegen kenden in 2013 opnieuw een incassostijging van 6,2% ten opzichte van 2012. De premie-inkomsten voor niet-levensverzekeringsproducten wordt jaar na jaar gekenmerkt door een stijging. Zo kon voor 2013 een toename van 2,8% genoteerd worden in vergelijking met 2012. De markt van niet-levensverzekeringsproducten kent de laatste jaren een gunstig verloop: de schadelast wordt onder controle gehouden; de herverzekeringsvoorwaarden werden versoepeld en de concurrentie nam toe. Uit de studie blijkt dat consumenten nog steeds geen grote fan zijn van e-commerce maar veeleer de voorkeur geven aan een gesprekspartner. Welk type gesprekspartner gekozen wordt, hangt af van het soort verzekeringsproduct dat consumenten willen aanschaffen. Zo blijkt dat onafhankelijke verzekeringsmakelaars bovenaan staan voor wat de verkoop van niet-levensverzekeringsproducten betreft.

30

30 Direct

25

-1,3%

20

Bankverzekering

15

-42,2%

Exclusieve netwerken

+3,2%

10 Niet-exclusieve netwerken

5 0 2002

2003

2004

2005

2006

2007

2008

-1,0%

2009

2010

2011

2012

2013

Over de gehele periode 2002-2013 worden de meeste premie-inkomsten voor de verzekeringsproducten van Leven en Niet-Leven tezamen verworven via de niet-exclusieve netwerken. In 2013 hebben zij een aandeel van 47 %, het hoogste niveau van de periode 20022013. De belangrijkste niet-exclusieve kanalen zijn de klassieke makelarij met een aandeel van 35,1 % en het verzekeringsbankieren met een aandeel van 5,5 %. Beide kanalen kennen in 2013 een toename van hun aandeel, met respectievelijk 5,3 procentpunten en 0,6 procentpunt.

Figuur 1: Ontwikkeling premie-inkomen schadeen levensverzekering

Bovenstaande grafiek toont de evolutie van het totale premie-inkomen van schadeen levensverzekeringen voor de periode 2002-2013. De meeste premie-inkomsten voor deze periode wordt verworven door de verzekeringsmakeDe directe is met een aandeel 21,8 % van de premie-inkomsten van het geheel larij.verzekering In 2013 bedroeg hun van aandeel immers 47%.

De bankverzekering is na de niet-exclusieve netwerken de belangrijkste speler op de markt van de verzekeringen Leven en Niet-Leven. In 2013 bedraagt haar aandeel 22,8 %, dat is 10,9 procentpunten minder dan in 2012. van de verzekeringen Leven en Niet-Leven nipt de derde belangrijkste vorm van distributie. Het aandeel is met 2,9 procentpunten toegenomen ten opzichte van 2012.

Voor de goede orde dient meegegeven te worden dat met ‘de verzekeringsmakelarij’ alle onafhankelijke verzekeringstussenpersonen bedoeld worden, al dan niet met een bankagentschap, alsook de megabrokers die op internationaal vlak actief zijn. De bankverzekering is na de verzekeringsmakelarij de belangrijkste speler op de markt van schadeen levensverzekeringen. Haar aandeel bedroeg 22,8% in 2013 wat 10,9 procentpunten minder is dan in 2012.


De directe verzekering is met een aandeel van 21,8% nipt Assurinfo Pagina 13 de derde belangrijkste speler op de markt.

Nr. 4| Weekblad van 5 februari 2015

Verder kan ook gesproken worden van de verzekeringsagenten wiens inkomen steeg ten opzichte van 2012, maar slechts beschikt over een aandeel van 8,3%. Ontwikkeling van de belangrijkste distributievormen in leven en niet-leven

100% 90%

Voor het jaar 2013 konden alle distributievormen een stijging van hun premie-inkomen optekenen. Toch werd de markt van schadeverzekeringen in 2013 niet gekenmerkt door noemenswaardige verschuivingen waardoor de verzekeringsmakelarij op deze markt nog steeds veruit hét voornaamste distributiekanaal blijft. Het premie-inkomen verworven via dit kanaal vertegenwoordigt 61,3% van de totale premie-inkomsten op dit type markt.

Direct

80%

70%

Pagina 60% 16

Bankverzekering

Assurinfo

50%



40% 30%

Gedetailleerde uitsplitsing premie-inkomen niet-levensverzekering Niet-exclusieve per kanaal in 2013 (ontwikkeling t.o.v. 2012) netwerken

20% 10%

0% 2002

2003

2004 2005 3,5% 4,6%

2006

2007

2008

2009

2010

2011

2012

2013

A.1 Klassieke makelarij (-0,1 pp)

12,3%

A.2 Verzekeringsbankieren (-0,1 pp) Figuur 2: Ontwikkeling voornaamste distributievormen schadeen levensverzekering A.3 Megabrokers (-0,3 pp)

7,7%

B.2 Exclusieve zelfstandige verzekeringsagenten (+0,5 pp)

49,2%

Schadeverzekeringen onder deC.loep Bankverzekering (+0,2 pp)

D.1 Onderlinge en coöperatieve (-0,1 pp)

11,3% Schadeverzekeringen brachten in 2013 een totaal van 10,9 D.2 Directe verkoop (B to B) (-0,3 pp) miljard euro aan premies op wat een stijging van 2,8% Andere (+0,1 pp) betekent8,1% ten3,4% opzichte van 2012. Hierbij dient wel rekening gehouden te worden met de index der consumptieprijzen van 1,1% in 2013, waardoor de stijging eigenlijk terugvalt naar 1,8%.

De directe distributiekanalen kunnen rekenen op een aandeel van 19,7% en de verzekeringsagenten zijn in 2013 goed voor 11,4 % waarmee zij hun hoogste niveau bereiken voor de periode 2002-2013. Zoals in voorgaande edities van de studie bleek, werd ook dit keer duidelijk dat de bankverzekering vooral voor woningen familiale verzekering aangesproken wordt. Het marktaandeel bedraagt respectievelijk 19,7% en 18%. Zoals ook aan bod komt in deze Vrijuit zal dit, volgens FVF, ondermeer komen door de koppelverkoop die de bankverzekering toepast vanuit haar hypothecaire activiteit. Het totale premie-inkomen van de bankverzekering behelst 7,7%. Levensverzekeringen onder de loep De markt van levensverzekeringsproducten is erg divers. Alle diverse segmenten hebben een specifiek karakter en vereisen een aparte analyse. Hierna wordt een overzicht gegeven van alle levensverzekeringsverrichtingen samen; de productie van nieuwe zaken; individuele levensverzekeringen en tot slot groepsverzekeringen. Totale levensverzekeringsverrichtingen

Ontwikkeling van de belangrijkste distributievormen niet-levensverzekeringen 100% 90%

Het totale inkomen van de levensverzekeringsproducten ligt in 2013 23,6% lager dan dat in 2012 het geval was. Er kan gesproken worden van een daling van net geen 5 miljard euro. Deze neergang kan verklaard worden door de tegenvallende verkoop van individuele levensverzekeringen dewelke te wijten is aan de verhoging van de premietaks van 1,1% naar 2% voor de meeste individuele levensverzekeringsproducten.

Direct

80%

Bankverzekering Exclusieve netwerken

70% 60% 50% 40%

Niet-exclusieve netwerken

30% 20% 10%

0% 2002

2003

2004

2005

2006

2007

2008

2009

2010

2011

2012

2013

De totale premie-inkomsten van groepsverzekeringen zijn minder onderhevig aan schommelingen. In 2013 ligt dit bedrag op 5,2 miljard euro wat een relatieve stijging van 6,2% inhoudt ten opzichte van 2012.

Figuur 3: Ontwikkeling van de voornaamste distributievormen schadeverzekeringen

31


De premie-inkomsten met betrekking tot levensverzekeringsproducten kennen in 2013 een sterke terugval tegenover 2012: de inkomsten liggen 23,6 % lager. Absoluut gezien betreft het een daling van net geen 5 miljard euro. Het in 2013 verworven incasso bedraagt voor het geheel aan levensverzekeringen 15,9 miljard euro. Over de periode 2002-2013 lag enkel in 2002 het premie-inkomen lager. De negatieve ontwikkeling van de premie-inkomsten voor de levensverzekeringen ligt volledig aan de tegenvallende verkoop van individuele levensverzekeringen, die op zijn beurt grotendeels volgt uit de verhoging van de premietaks van 1,1 % naar 2 % voor de meeste producten leven individueel. Dit op een ogenblik dat de rente-omgeving verzekeraars dwingt om lage(re) rentevoeten te waarborgen en de consument zich door de crisis eerder richt op sparen op korte termijn. Het incasso van de groepsverzekeringen is minder onderhevig aan schommelingen. In 2013 bedraagt dit incasso 5,2 miljard euro en ligt het 304,5 miljoen euro hoger dan in 2012, wat een relatieve stijging van 6,2 % betekent. Alle distributievormen kennen in 2013 een afname van hun premievolume ten opzichte van 2012. Met een daling van 4,5 miljard euro kent de bankverzekering het grootste verlies, dat is een incassodaling van 46,1 % tegenover 2012. Het incasso van de niet-exclusieve netwerken daalt met 4,4 % (-270,3 miljoen euro), van de directe verzekeraars met 2,7 % (-102,2 miljoen euro) en van de exclusieve netwerken met 1,4 % (-13,9 miljoen euro).

Ontwikkeling premie-inkomen leven volgens de belangrijkste distributiekanalen (in miljard euro) 30

25

20 Direct 15

10 Exclusieve netwerken

5

-

Niet-exclusieve netwerken 2002

2003

2004

2005

2006

2007

2008

-2,7%

vanaf 2012 inclusief tak 26

Bankverzekering

-46,1% -1,4% -4,4%

2009

2010

2011

2012

2013

Figuur 4: Ontwikkeling premie-inkomen leven totaal Als gekeken wordt naar de totale levensverzekeringsverrichtingen kan gesteld worden dat elke distributievorm een afname optekent in 2013 ten opzichte van 2012. Toch verliest de ene al wat meer dan de andere. Zo blijkt dat de bankverzekering heel wat marktaandeel moet inboeten. Met een daling van 4,5 miljard euro is zij dan ook meteen de grootste verliezer. Verder daalt het incasso van de verzekeringsmakelarij met 4,4%, van de directe verzekeraars met 2,7% en van de verzekeringsagenten met 1,4%. Bovenstaande trend zorgt voor een aangepast landschap op het vlak van levensverzekeringen. Zo wordt de verzekeringsmakelarij, met een aandeel van 37,2%, dé belangrijkste distributievorm op de markt van levensverzekeringen en dit ten koste van de bankverzekering die hier tot voor kort de grootste was. De bankverzekering is nog goed voor een derde van het totale premie-inkomen. Daarna volgen de directe verzekering met 23,3% en de exclusieve netwerken met 6,3%. Productie van nieuwe zaken De verkoop van nieuwe zaken omvat de afgelopen jaren een groot deel van het jaarlijkse premievolume voor wat de tak Leven betreft: 55% in 2011, 60,4% in 2012 en 46% in 2013. Toch bracht de nieuwe productie in 2013 heel wat minder op dan dat in 2012 het geval was. De individuele tak 21-verzekeringen registreerden een daling van 42,5%.

De nieuwe productie van individuele levensverzekeringen vergaart haar premie-inkomen grotendeels via het bankkanaal. Toch kende het incasso van de individuele levensverzekering voor 2013 een sterke daling, van maar liefst 4,3 miljard euro, die vooral te wijten was aan het bankkanaal. Ook voor de nieuwe productie van individuele tak 21-verzekeringen verliest het bankkanaal aandeel. Naast het bankkanaal vormt de verzekeringsmakelarij de belangrijkste vorm van distributie. Haar marktaandeel voor de nieuwe productie van alle type producten stijgt immers aanzienlijk van 23,7% naar 36,7%. Nr. 4| Weekblad van 5 februari 2015

Assurinfo

4,1% Niet-exclusieve netwerken (+12,3 pp)

36,7%

Exclusieve netwerken (+0,5 pp)

Bankverzekering (-11,8 pp)

56,5%

Direct (-1,0 pp)

2,7%

Figuur 5: Productie van nieuwe zaken leven individueel Productie van nieuwe zaken leven individueel - koopsommen van korte duur takken 21-23-26 Uitsplitsing per kanaal in 2013 (ontwikkeling t.o.v. 2012) Als gekeken wordt naar het distributielandschap van de nieuwe productie van groepsverzekeringen kan gesteld 3,5% worden dat dit landschap erg verschilt van datgene van Niet-exclusieve netwerken (+27,8 pp) de nieuwe productie van individuele verzekeringen. Zo is hier de bankverzekering de op één na kleinste speler en de Exclusieve netwerken (-0,3 pp) directe verkoop de grootste. 42,3% Leven individueel: takken 21-23-26

Bankverzekering (-30,5 pp)

54,1%

Ook voor de individuele tak 23-verzekeringen liggen de in 2013 verworven premie-inkomsten van de productie van nieuwe zaken 2,5 miljard euro lager dan in 2012. De individuele tak 26-levensverzekeringen is de enige tak waarin winst geboekt wordt met een toename van 64,6 miljoen euro.

32

Pagina 19

De studie vanwege Assuralia omvat voor het eerst ook cijfers over tak 26-verzekeringen. In 2012 werd het grootste deel van het premie-inkomen voor dit type van verzekeringsproducten behaald door het directe kanaal businessto-business,Productie maar in het individueel merendeel van het prevan2013 nieuwewerd zaken leven - takken 21-23-26 per kanaal in 2013 t.o.v. 2012) mie-inkomen Uitsplitsing verwezenlijkt door de(ontwikkeling verzekeringsmakelarij.

Direct (+3,0 pp) Voor het eerst, zie eerder in dit artikel, werd ook gekeken naar de incassoverdeling van de individuele tak 260,0% verzekeringen, ook kapitaalverrichtingen genoemd.


2.5.3 Leven individueel: overeenkomsten met een gewaarborgde rentevoet (tak 21) De individuele levensverzekeringen met gewaarborgde rentevoet noteren voor 2013 een premieinkomen van 7,8 miljard euro, dat is welgeteld 3 miljard euro minder dan voor 2012. De verhoging van de premietaks heeft voor deze verzekeringen niet tot een verhoogd premieinkomen geleid in 2012, maar wel tot een daling in 2013. Over de periode 2007-2013 daalt het incasso van deze levensverzekeringen quasi ononderbroken. Alle distributievormen verwierven via de verkoop van individuele tak 21-levensverzekeringsproducten in 2013 minder premie-inkomsten dan in 2012. Absoluut gezien loopt de bankverzekering het zwaarste verlies op: het incasso daalt met 1,9 miljard euro ten opzichte van 2012 (dat is een daling van 35 %). Relatief gezien is het de directe verzekering die met een daling van 47,4 % het grootste verlies lijdt (dat is een daling van 372,2 miljoen euro). De nietexclusieve netwerken en de exclusieve netwerken noteren een daling van respectievelijk 19,1 % (-740,7 miljoen euro) en 1,9 % (-14,2 miljoen euro) ten opzichte van 2012. Zoals verder zal blijken hebben deze incasso-ontwikkelingen een duidelijke invloed op het relatieve aandeel van de verschillende distributiekanalen.

Ontwikkeling premie-inkomen leven individueel tak 21 volgens de belangrijkste distributiekanalen (in miljard euro)

Op onderstaande grafiek illustreert een witte breuklijn die aangepaste weergave. Het premie-inkomen van de individuele levensverzekeringen ligt in 2013 op 10,7 miljard euro, wat nog maar een derde inhoudt van dat in 2012. Er kan gesteld worden dat alle distributievormen in 2013 een lager premie-inkomen verwierven dan in 2012 het geval was.

Pagina 24

Assurinfo

14

van de bankverzekeraars is gedaald met 4,6 miljard euro (dat is een daling van 47,1 %), van de directe verzekeraars met 382,7 miljoen euro (dat is een daling van 42,5 %), van de nietexclusieve netwerken met 217,2 miljoen euro (dat is een daling van 4,8 %) en van de exclusieve netwerken met 29,8 miljoen euro (dat is een daling van 3,7 %).

Daarnaast vergroten ook de verzekeringsagenten hun aandeel en komen zo op een marktdeel van 6,5%. De directe verzekering ten slotte moet in 2013 terrein prijsgeven en strandt op een aandeel van 4,8%. Ontwikkeling premie-inkomen leven individueel (takken 21-23-26) volgens de belangrijkste distributiekanalen (in miljard euro)

25

Direct

12 10

-47,4%

Bankverzekering

8 6


De bankverzekeraars boekten een verlies van 47,1%, de directe verzekeraars kenden een daling van 42,5%, de verzekeringsmakelarij verloor 4,8% en de verzekeringsagen2.5.2 Leven individueel (takken 21-23-26) ten leverden 3,7% in. Er kan dus gesteld worden dat de Voor het eerst werd ook de incassoverdeling over de distributiekanalen gevraagd voor de bankverzekeraars de grootste verliezer zijn. Zij vallen terug individuele tak 26-levensverzekeringen, ook wel kapitaalverrichtingen genoemd. Dit betekent dat van een aandeel van 61,1 % naar 48,1% maar blijven toch deze incassogegevens voor de observatiejaren 2012 en 2013 mee in de cijfers zijn opgenomen. Op de grafieken wijstvoornaamste een witte breuklijn op die wijziging. nog het distributiekanaal voor de verkoop Het in van 2013 individuele verworven premie-inkomen van de individueleDe levensverzekeringen komt op levensverzekeringen. verzekeringsma10,7 miljard euro, dat is een derde minder dan in 2012 waar het incasso nog 15,9 miljard euro kelarij is het distributiekanaal dat het meest voordeel haalt bedroeg. uit het verlies van de bankverzekeraars. Zo ziet zij haar Zoals hoger vermeld is de forse incassodaling in 2013 het gevolg van de verhoging van de marktaandeel toenemen tot 28,3% daar waar dat voorheen premietaks van 1,1 % naar 2 % op de meeste individuele levensverzekeringsproducten. Alle op 24,8% lag. in 2013 een lager premie-inkomen dan in 2012: het premievolume distributievormen verwierven

-1,9%

Niet-exclusieve netwerken

2 -

-35,0%


4

2002

2003

2004

2005

2006

2007

2008

-19,1% 2009

2010

2011

2012

2013

Figuur 7: Ontwikkeling premie-inkomen leven individueel tak 21

De bankverzekering verliest in 2013 opnieuw aan belang op de markt van de individuele levensverzekeringsproducten met gewaarborgde rentevoet; het marktaandeel daalt met 4,9 procentpunten ten opzichte van 2012. Maar het bankkanaal behoudt een aandeel van 44,9 % in 2013 en is daarmee (nog steeds) het belangrijkste distributiekanaal voor deze levensverzekeringen.

Toch behoudt deze distributievorm een marktaandeel van 44,9% en is daarmee het voornaamste distributiekanaal Na het bankkanaal zijn de niet-exclusieve netwerken de belangrijkste vorm van distributie, voordedit type makelarij van levensverzekeringen. waarbij klassieke het belangrijkste kanaal is met een marktaandeel van 32 % in 2013 (+7,3 procentpunten tegenover 2012). Het verzekeringsbankieren geeft in 2013 echter 2,2 procentpunten aandeel prijs tot 6,8 %.

Naast de bankverzekering vormt de verzekeringsmakelarij de belangrijkste distributievorm met een aandeel van 32%. Verder gaan de verzekeringsagenten er in 2013 op achteruit en stranden zij op 9,6%. Ten slotte zien de directe verzekeraars hun marktaandeel in 2013 afnemen tot 5,3% en blijft de e-commerce met een incasso van 0,2% een erg kleine rol spelen op dit type markt. C.2. Leven individueel: aan beleggingsfondsen gekoppelde overeenkomsten (tak 23)

20

15

Bankverzekering

5


vanaf 2012 inclusief tak 26

Direct

10

-42,5%

-47,1% -3,7%

Niet-exclusieve netwerken -

16

2002

2003

2004

2005

2006

2007

2008

-4,8% 2009

2010

2011

2012

2013

De bankverzekering was in 2012 goed voor 61,1 % van totale het premie-inkomen van de individuele levensverzekeringen. Door de aanzienlijke daling van het premie-inkomen in 2013, daalt dit aandeel naar 48,1 %. Niettemin blijft het bankkanaal het belangrijkste distributiekanaal voor de verkoop van individuele levensverzekeringen.

Figuur 6: Ontwikkeling premie-inkomen leven individueel tak 21-23-26 C.1. Leven individueel: overeenkomsten met een gewaarborgde rentevoet (tak 21)

De niet-exclusieve netwerken profiteren qua marktaandeel het meest van het verlies van de bankverzekering. De klassieke makelarij ziet in 2013 haar aandeel op de markt van de individuele levensverzekeringen toenemen met 8,6 procentpunten tot 28,3 %. Het verzekeringsbankieren noteert in 2013 een aandeel van 10 %, een stijging met 2,9 procentpunten ten opzichte van 2012.

Het totale premie-inkomen voor dit type levensverzekeringsproducten lag in 2013 op 2,7 miljard euro, wat een daling van 45,6% betekent ten opzichte van 2012. Deze incassodaling is volledig te wijten aan de lagere premieinkomsten van de bankverzekering. Het incasso van deze laatste ligt in 2013 immers 62% lager dan het jaar voorheen. Daar waar het marktaandeel van dit distributiekanaal voor de verkoop van individuele tak 23-levensverzekeringen aanvankelijk op 88,1% lag, zakt dit cijfer in 2012 terug naar 61,5%. Alle andere distributievormen kennen voor dit segment een toename van hun premie-inkomen. Dat van de verzekeringsmakelarij neemt toe met 78,2%, de verzekeringsagenten kennen een stijging van 23,3% en de directe verzekering noteert een groei van 44,3%.

Het premie-inkomen van de individuele levensverzekeringen met gewaarborgde rentevoet komt voor 2013 neer op 7,8 miljard euro wat 3 miljard euro minder is dan in 2012. Opvallend is dat alle distributievormen in 2013 minder premie-inkomsten verworven dan in 2012. De bankverzekering verliest ook in 2013 aan belang op de markt van de individuele levensverzekeringsproducten met gewaarborgde rentevoet.

33


2.5.4 Leven individueel: aan beleggingsfondsen gekoppelde overeenkomsten (tak 23) De individuele levensverzekeringen verbonden aan beleggingsproducten kenden in 2013 een premie-inkomen van 2,7 miljard euro. Dit incasso ligt 2,2 miljard euro lager dan in 2012, een daling van 45,6 %, maar ligt wel ongeveer een derde hoger dan in 2011. Zoals al vermeld, verklaart de (op voorhand aangekondigde) verhoging van de premietaks van 1,1 % naar 2 % grotendeels het hoge premievolume in 2012 en de daaropvolgende incassodaling in 2013. De incassodaling van de individuele levensverzekeringen verbonden met beleggingsfondsen in 2013 is volledig te wijten aan de lagere premie-inkomsten van de bankverzekering. Het incasso van de bankverzekering ligt in 2013 2,7 miljard euro lager dan in 2012, een daling met 62 %. De overige distributievormen registreren alle een toename van hun premie-inkomen. Bij de nietexclusieve netwerken neemt het premie-inkomen toe met 78,2 % (+436,5 miljoen euro), bij de exclusieve netwerken met 23,3 % (+3,1 miljoen euro) en bij de directe verzekering met 44,3 % (+3,6 miljoen euro). De niet-exclusieve netwerken verwierven in 2013 net geen miljard euro aan premie-inkomsten: over de beschouwde periode van 2002-2013 is dat het hoogst Pagina 36 genoteerde incasso voor deze distributievorm.

Ontwikkeling premie-inkomen leven individueel tak 23 volgens de belangrijkste distributiekanalen (in miljard euro)


Groepsverzekeringen

7

2.5.6 Leven groep

6

Het totale incasso van de groepsverzekeringen kende ook dit jaar een stijging van 6,2% en komt zo op 5,2 miljard euro. Hier scoort de verzekeringsmakelarij het minst goed enligtregistreert dan ook verworven een daling 3,2%. De directe In 2013 enkel het premie-inkomen via devan niet-exclusieve netwerken lager dan in 2012.verkoop Deze netwerken registreren eennoteerde incassodaling hier van 53,1 euro (dat is een daling en marketing demiljoen voornaamste van 3,2 %), een daling die volledig op het conto te schrijven is van de megabrokers incassotoename en is voor dit type van verzekeringspro(-64,1 miljoen euro). De klassieke makelarij wist in 2013 10,3 miljoen meer incasso te ducten belangrijkste distributievorm. Dit kanaal wordt verwerven dan inde 2012. In absolute termendoor registreren de directe verkoop en marketing euro de gevolgd de verzekeringsmakelarij diemet in 185,9 2013miljoen goed grootste incassotoename (dat is een stijging van 13,4 % tegenover 2012). De onderlinge en is voor 30,9% van het totale premie-inkomen van groepscoöperatieve ondernemingen zagen in 2013 hun incasso toenemen met 94,5 miljoen euro Demet verzekeringsagenten de bankverze(+6,2verzekeringen. %), de bankverzekering 61,2 miljoen euro (+89,5 %),en de exclusieve netwerken met 15,9 miljoen euro (+7,5 %) eerder en de andere directe kanalenspelers met 0,1 miljoen euro (+0,8 %). kering kunnen bescheiden op deze markt genoemd worden. Ontwikkeling premie-inkomen in leven groep volgens de belangrijkste

De groepsverzekeringen (met inbegrip van de eerste pijler) registreren in 2013 opnieuw een incassotoename. Het incasso ligt in 2013 304,5 miljoen hoger dan in 2012, hetzij een stijging van 6,2 %, en komt op 5,2 miljard euro. Het incasso van de groepsverzekering schommelt minder dan dat van de individuele levensverzekeringen.

5

4 +44,3%

3 Direct

-62,0%

2 Bankverzekering 1

-

Assurinfo

Niet-exclusieve netwerken 2002

2003

2004

2005

2006

+23,3%


2007

+78,2% 2008

2009

2010

2011

2012

2013

distributiekanalen - incl. eerste pijler (in miljard euro)

Pagina 34

Figuur 8: Ontwikkeling premie-inkomen Leven individueel tak 23 Assurinfo


C.3. Leven individueel: kapitalisatieverrichtingen (tak 26)

6 +0,8% 5

4

Andere directe kanalen Onderlinge en coöperatieve

3

2.5.5 Leven individueel: kapitalisatieverrichtingen (tak 26)

+6,2%

+13,4% Directe verkoop en

De in 2013 gevoerde studie omvatte voor het eerst cijfers marketing +89,5% 2 Het enquêteformulier voor 2013 omvat voor het eerst de opdeling van het incasso van de inzake tak-26 levensverzekeringen, ook wel kapitalisatiever+7,5% individuele tak 26-levensverzekeringen (kapitalisatieverrichtingen) volgens de verschillende Exclusieve Bankverzekering netwerken richtingen genoemd. Hoewel een evolutie op lange termijn distributiekanalen. Een evolutie op langere termijn voor deze levensverzekeringen is bijgevolg 1 nog niet beschikbaar. voor dit type van verzekeringsproducten nog niet te maken -3,2% Niet-exclusieve netwerken is, kan gesteld premie-inkomen van inde2013 Het premie-inkomen van deworden individueledat takhet 26-levensverzekering bedraagt 0 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 269,4 miljoen euro. Ten opzichte vanproducten 2012 betekent dit stijging vanhoger 11 % (oflag 26,7dan miljoen individuele tak-26 in een 2013 11% euro). in 2012. In 2013 loopt dit premie-inkomen vooral via de In 2013 loopt 159,7 miljoen euro van het premie-inkomen via de niet-exclusieve netwerken, dat De directe verzekering is veruit de belangrijkste distributievorm voor de verkoop van verzekeringsmakelarij. Zij zijn het enige - en meteen ook Figuur 10: Ontwikkeling premie-inkomen is 87 miljoen euro meer aan inkomsten die via dit kanaal verkregen worden ten opzichte van groepsverzekeringen (inclusief eerste pijler). In 2013 wist de directe verzekering 61,6 % van het premie-inkomen van de groepsverzekeringen te verwerven. De directe verzekering voornaamstedistributiekanaal dat overnetwerken een hoger 2012 (hetzij een stijging van 119,8 %). De niet-exclusieve zijn incasso de enige totalegroepsverzekeringen voornamelijk via de directe verkoop ( business-to-business) en via de onderlinge en distributievorm die in 2013 incasso dan in 2012. De directe verzekeraars beschikt daneeninhoger 2012 methebben een marktaandeel van 59,3%. zijn verkoopt goed voor 91,9 miljoen euro incasso, ofwel 14,1 miljoen euro minder dan in 2012 (dat is een coöperatieve ondernemingen, goed voor respectievelijk 30,3 % en 31,1 % van het totale Bron: Assuralia, Assurinfo 4 - 2015 daling van 13,3 %). De bankverzekering verwierf een premie-inkomen van 17,4 miljoen euro, premie-inkomen van de groepsverzekeringen (inclusief eerste pijler). Daarnaast de directe verzekering in 2013 met aan- Gezien het bescheiden aandeel van de bankverzekering (2,5 %) is het duidelijk dat de dat is 27,6 miljoen euro is minder dan in 2012 (ofwel een daling van 61,3 %). een De exclusieve op een andere manier is aanterug de mantegebracht worden dan de netwerkendeel hebbenvan in 2013 een incasso van 0,3 miljoen euro, een daling van 18,6 miljoen euro groepsverzekeringenproducten 28,8% de tweede belangrijkste speler gevolgd Het volledige onderzoeksrapport vinden op de individuele levensverzekeringsproducten (waarvan het gros via het bankkanaal wordt verkocht). (ofwel 98,2 %). door het bankkanaal met 6,5% en de verzekeringsagenten e-bib van FVF in de rubriek ‘studies en publicaties’ Na de directe verzekering zijn de niet-exclusieve netwerken de voornaamste distributievorm. In premie-inkomen leven individueel tak 26 volgens de met Ontwikkeling slechts 0,1% marktaandeel. > ‘Assurinfo’ 2013 zijn ze goed voor 30,9 % van het totale premie-inkomen van de groepsverzekeringen 300

belangrijkste distributiekanalen (in miljard euro)

250

(inclusief eerste pijler), 3 procentpunten minder dan in 2012. Op de markt van de groepsverzekeringen (inclusief eerste pijler) is de klassieke makelarij goed voor een aandeel van 19,3 % en de megabrokers hebben een aandeel van 11,3 %.

-13,3% 200 -61,3% -98,2%

150

Direct

Bankverzekering Exclusieve netwerken

100

Niet-exclusieve netwerken +119,8%

50

-

2012

2013

Figuur 9: Ontwikkeling premie-inkomen Leven individueel tak 26

De niet-exclusieve netwerken zijn in 2013 de belangrijkste distributievorm in deze tak. Hun aandeel bedraagt 59,3 %. Deze netwerken kennen een sterke groei, namelijk 29,3 procentpunten tegenover 2012.

De tweede belangrijkste vorm van distributie in 2013 is de directe verzekering. Hierbij neemt de directe verkoop (business-to-business) met 28,8 % een aanzienlijk deel voor zijn rekening (+0,8 procentpunten ten opzichte van 2012). De onderlinge en coöperatieve ondernemingen hebben een aandeel van 5,3 %, of 1 procentpunt minder dan in 2012. In 2013 ligt het aandeel van het bankkanaal met 6,5 % 12,1 procentpunten lager dan in 2012. De exclusieve netwerken hebben in 2013 slechts een aandeel van 0,1 %. In 2012 bedroeg het aandeel nog 7,8 %, volledig verworven via de zelfstandige verzekeringsagenten.

34


NIEUWE EXAMENSYSTEEM AANTONEN BEROEPSKENNIS Vanaf 1 januari 2015 trad het nieuwe examensysteem in werking. Het gaat over een nieuw systeem dat de toegang tot onder meer het beroep van verzekeringsmakelaar zal regelen. Voor wie van toepassing? Het nieuwe examensysteem is van toepassing op nieuwkomers in het beroep, die niet beschikken over een geschikt bachelorof masterdiploma. Starters die een geschikt bachelorof masterdiploma kunnen voorleggen, kunnen de theoretische kennis blijven bewijzen aan de hand van hun diploma. Alle anderen die actief willen worden als verzekeringsmakelaar, -agent, VVD’er, PCP’er of subagent, dienen te slagen voor het centraal examen, en dit in functie van het vereiste kennisniveau. Welke zijn de vereiste kennisniveaus? Volgende natuurlijke personen dienen een beroepskennisniveau te bewijzen:

• •

verzekeringsmakelaars, verzekeringsagenten en elke door hen aangewezen VVD’er, de personen die in een verzekeringsonderneming als VVD’er zijn aangewezen.

Volgende natuurlijke personen dienen een basiskennisniveau te bewijzen:

• • •

Een getuigschrift van welslagen wordt toegekend zodra men voor het examen 60% van de punten heeft behaald. Het resultaat wordt onmiddellijk na het afleggen van het examen aan de betrokkene medegedeeld. Quid het examen m.b.t. Twin Peaks II voor de bestaande verzekeringstussenpersonen, VVD’ers en PCP’ers? Sinds 1/01/2015 is dit nieuwe examensysteem in principe ook van toepassing op de bestaande verzekeringstussenpersonen en hun personeel die nog een examen moeten afleggen m.b.t. de verplichte kennis inzake Twin Peaks II. Voor meer info: zie www.fvf.be. Diegenen die in 2014 de 6u-opleiding volgden en voor het aanvullend schriftelijk examen slaagden, zijn volledig in orde! Waar kan men terecht om examen af te leggen? Voor FVF was het noodzakelijk dat er een onafhankelijk examencentrum in het leven geroepen werd waarnaar nieuwe verzekeringsmakelaars of toekomstig personeel van makelaarskantoren zich kunnen wenden om een elektronisch examen af te leggen.

verzekeringssubagenten en elke door hen aangewezen VVD’er, elke PCP’er bij een verzekeringstussenpersoon, elke PCP’er bij een verzekeringsonderneming.

De kandidaat die in het examen op basiskennisniveau geslaagd is, krijgt geen vrijstelling wanneer hij het examen op beroepskennisniveau aflegt. Het staat de kandidaat vrij zich op het examen voor te bereiden door het volgen van een opleiding of door zelfstudie. Hoe werkt dit examensysteem? Het examen kan afgelegd worden bij een erkend examencentrum. Het gaat om een elektronisch examen. Er zijn voor iedere kandidaat verplicht af te leggen examens enerzijds, en examens per verzekeringstak anderzijds. De kandidaat legt de voor hem verplichte examens af en de examens voor die verzekeringstakken waarvoor hij zich wenst in te schrijven. Via een online verbinding met een centrale databank krijgt de kandidaat at random een aantal meerkeuzevragen gesteld.

35

Het nieuwe IT-lokaal van Brokers Training Brokers Training, het opleidingscenter verbonden aan FVF, fungeert daarom sinds kort als erkend examencentrum en werd volledig uitgerust om elektronische examens te kunnen afnemen. Meer informatie: www.brokerstraining.org


Wist u dat? FVF probeert haar leden, ondermeer via elektronische nieuwsberichten, zo goed mogelijk op de hoogte te houden van de allerlaatste trends en gebeurtenissen die plaatsvinden in de verzekeringssector en die te maken hebben met de verzekeringsmakelarij. Via onderstaande 'facts' kunnen FVF-leden zelf nagaan hoever hun kennis van de actua reikt. Let's check: 1. Wist u dat…FVF begin dit jaar een nieuwe website lanceerde?

6. Wist u dat…Er een nieuwe regeling heerst voor het transport van papieren maaltijdcheques?

2. Wist u dat…FVF in samenwerking met Feprabel en consultancybureau Benthurst & Co een nationale enquête voerde bij verzekeringsmakelaars?

7. Wist u dat…FVF twee modellen van opzegbrieven ter beschikking stelt aan haar leden?

3. Wist u dat…De Commissie voor Onderzoek van FVF een standaardbrief ontwikkelde in het kader van commerciële acties vanwege verzekeringsmaatschappijen en het afzien daarvan? 4. Wist u dat…De Commissie Brand van FVF de 90-dagenregel aanpaste aan de rente van 2015? 5. Wist u dat…FVF een persbericht verspreidde over de stijging van het marktaandeel van de verzekeringsmakelaar?

8. Wist u dat…FVF onlangs een aantal keer in de pers verscheen in het kader van koppelverkoop? 9. Wist u dat…FVF de bestaande klantenfiches (FVF-tools) in het kader van Twin Peaks II aanpaste? 10. Wist u dat…FVF het statuut van kredietbemiddelaar onderzoekt?

Uw score 10/10-9/10 Bank vooruit! U bent continu op zoek naar info en consulteert onze website meer dan regelmatig, prima! 8/10-7/10 Bravo. U bent relatief goed op de hoogte en brengt regelmatig een bezoek aan onze website. Doe zo voort! 6/10-5/10 Net geslaagd. Informeer u nóg beter door snel naar www.fvf.be te surfen. 4/10-3/10 Woeps. Dat kan beter. Lees snel de laatste nieuwe berichten op www.fvf.be 2/10-0/10 U bent niet up-to-date. Wist u dat FVF haar leden regelmatig informeert via www.fvf.be?

FVF-leden kunnen bovenstaande feiten nog een keer herlezen op www.fvf.be, onder de rubrieken ‘laatste nieuws’ en ‘exclusief ledennieuws’. Inloggegevens voor het exclusief ledennieuws kunnen aangevraagd worden via de website van FVF.

36


PUBLIREPORTAGE

Uw financiële bescherming tijdens en na uw loopbaan...

Hebt u eraan gedacht? De vergrijzing van onze maatschappij kan niemand nog ontkennen. Zelfs de Belgische regering erkent dat ze de kosten van de vergrijzing niet voldoende kan opvangen. Arbeidsongeschiktheid, invaliditeit, zorgbehoevendheid, de pensioenen; het wordt allemaal onbetaalbaar voor onze sociale zekerheid. Langer werken Of we het nu willen of niet, net als in de meeste andere Europese landen zullen we met zijn allen langer moeten werken en later dan voorzien met pensioen gaan. Wanneer de actieve bevolking toeneemt, stijgt ook het kostenplaatje voor arbeidsongeschikten. Bovendien stijgt de kans op arbeidsongeschiktheid naarmate u ouder wordt. België telt vandaag meer dan 400.000 personen die minder dan 1 jaar arbeidsongeschikt zijn, en bijna 300.000 invaliden (personen die meer dan 1 jaar arbeidsongeschikt zijn). Hierdoor zijn de riziv-uitgaven voor invaliden en personen die arbeidsongeschikt zijn, sinds 2005 gestegen met 89%.

Wie zal uw arbeidsongeschiktheid betalen? De overheid voorziet een geplafonneerde wettelijke tussenkomst, zowel voor zelfstandigen als loontrekkenden. Deze tussenkomst wordt bepaald in functie van uw sociaal statuut en gezinstoestand. Het zijn vooral loontrekkenden die er onterecht van uitgaan dat de wettelijke tussenkomst voldoende financiële zekerheid biedt. Hoe hoger uw inkomen, hoe groter uw inkomensverlies in geval van arbeidsongeschiktheid. Kan u overleven met 40% of 60% minder loon? Ook als u arbeidsongeschikt wordt, blijven uw hypotheeklening, uw autolening en allerlei andere kosten doorlopen. En dan spreken we nog niet over de medische en niet-medische kosten (hulp van derden, thuiszorg,…). Dit kan een zware financiële klap betekenen voor u en uw gezin. Volstaan uw

financiële reserves in dat geval? Gelukkig bieden de aanvullende waarborgen Inkomensverlies, nl. de plannen GI en GI Continuity + Exo van DKV, de bescherming die u nodig heeft.

Bescherm uw inkomen Door ongevallen, gezondheidsproblemen (rugklachten, enz.) wordt één actieve persoon op tien tijdens zijn loopbaan arbeidsongeschikt. Met een plan GI van DKV bent u tot uw 65 jaar beschermd tegen inkomensverlies door een ziekte of een ongeval. Bovendien voorziet deze waarborg een bijkomend budget voor revalidatiekosten. Arbeidsongeschiktheid kan leiden tot ernstige en langdurige zorgbehoevendheid, zodat u hulp van derden en specifieke zorgen nodig heeft. Jammer genoeg stoppen de gezondheidsproblemen niet steeds op 65 jaar. Met een plan GI Continuity + Exo geniet u een levenslange financiële bescherming: tegen arbeidsongeschiktheid tot 65 jaar en daarna tegen zorgbehoevendheid. In geval van zware en langdurige zorgbehoevendheid wordt u zelfs vrijgesteld van premiebetaling indien u ouder bent dan 65 jaar en in een rustoord verblijft. Het plan GI Continuity + Exo dat gelanceerd werd in 2011, heeft inmiddels reeds gedurende 3 opeenvolgende jaren de DECAVIverzekeringstrofee gewonnen van beste verzekering in de categorie Gewaarborgd Inkomen.

Deze publicatie valt onder de verantwoordelijkheid van DKV Belgium N.V.

inkomensverlies ambulante kosten tandzorg zorgverzekering hospitalisatie

De beste zorgen. Levenslang. www.dkv.be

DOSSIER: BEDRIJFSOPVOLGING De resultaten van de Broker Survey, die in dit nummer van Vrijuit aan bod komen, tonen aan dat de verouderingstrend zich binnen de verzekeringsmakelarij verder zet. De vraag naar jonge verzekeringsmakelaars om het corps te verjongen, bestaande verzekeringsportefeuilles verder te zetten of over te nemen wordt immers steeds groter. Daarom neemt FVF diverse initiatieven om de verjonging van het beroep te stimuleren onder andere via het informatieplatform www.verzekeringsmakelaarworden.be.

Voor de ontwikkeling hiervan voerde FVF heel wat overleg met derde partijen waaronder verzekeringsmaatschappijen. Zij zijn immers ook bereid hun medewerking te verlenen aan beginnende verzekeringsmakelaars. Op het centraal informatieplatform staan ook links naar de websites van de betreffende verzekeringsmaatschappijen. Deze bieden meer informatie over hun initiatieven voor starters. Om het thema veroudering nogmaals te belichten, stelt FVF in dit dossier enkele vragen aan de meewerkende verzekeringsmaatschappijen. De integrale visie van de verzekeringsmaatschappijen vindt u hierna terug.

1

De lokale verankering van de verzekeringsmakelaar in dorpen, steden en gehuchten is één van de troeven van de verzekeringsmakelarij. Bent u het hiermee eens?

Dit standpunt willen we toch graag even nuanceren: nabijheid is een belangrijke troef, maar betekent niet per definitie hetzelfde als lokale verankering. Nabijheid duidt voor ons op klantenkennis en persoonlijke aanpak alsook op bereikbaarheid, op welke manier dan ook. Het begrip duidt ook op regelmatig contact en dit op de manier die de klant prefereert. Lokale verankering kán voor het makelaarskantoor een troef zijn, als het hier ook gebruik van maakt. We denken daarbij aan een actieve rol in het lokale middenstands- of verenigingswezen, investeren in zichtbaarheid van het kantoor, enzovoort. Toch is lokale verankering volgens ons niet hoogstnoodzakelijk voor de unieke positionering van de verzekeringsmakelaar.

Interne analyses tonen ons dat 75 tot 90% van de omzet van een makelaarskantoor regionaal georiënteerd is. Deze omzet wordt gegenereerd uit maximaal drie postcodes: de eigen postcode en twee omringende postcodes. De lokale verankering van de verzekeringsmakelaar is voor wat ons betreft voor de hand liggend. Daarbij speelt mobiliteit, dat is de weg van en naar het kantoor en het zijn van een persoonlijk aanspreekpunt, een belangrijke rol.

Ondanks het gewijzigde klantengedrag zal de lokale verankering van de verzekeringsmakelaar een belangrijke troef blijven. De klant zal bij belangrijke beslissingen steeds behoefte blijven hebben aan gepersonaliseerd advies en professionele ondersteuning. We zijn er echter wel van overtuigd dat de verzekeringsmakelaar mee dient te evolueren en zich moet aanpassen aan de nieuwe behoeften en communicatiemiddelen, wil hij zijn plaats op de markt behouden.

Uit studies blijkt dat de verzekeringsmakelaar veruit het meest populaire distributiekanaal is in ons land als het gaat om schadeverzekeringen. De getrouwheid van de klant vloeit voort uit de tevredenheid over het advies, de dienstverlening in geval van schade en de persoonlijke relatie. Digitale mogelijkheden kunnen zorgen voor verandering omdat consumenten in deze tijd echter niet aarzelen, naast hun verzekeringsmakelaar, ook andere informatiebronnen te raadplegen. Technologische evoluties en toenemende regulering zullen andere businessmodellen wellicht sterker boven water doen komen. Het sterkste wapen dat de verzekeringsmakelaar hiertegen heeft, is zijn nabijheid bij de klant. Dichtbij klanten staan en voldoende tijd aan hen besteden is erg belangrijk.

Wij zijn het helemaal eens met het belang van de lokale verankering. Nabijheid is één van de belangrijkste troeven van de verzekeringsmakelaar. Deze nabijheid is zowel fysiek, geografisch als praktisch te interpreteren. Wanneer iemand een ongeval of een schadegeval heeft of een vraag heeft met betrekking tot zijn of haar verzekeringen, is de verzekeringsmakelaar altijd dichtbij.

Tijd vinden is niet altijd zo evident want ook administratie en opleiding, nodig om degelijk advies te kunnen verlenen, nemen een steeds groter wordende hap uit de beschikbare tijdsbesteding. Toch moet een verzekeringsmakelaar zich blijven differentiëren van andere distributievormen door professioneel klantenadvies op maat, aangepast aan de behoefte van de klant, te verlenen.

Hij staat slechts een muisklik, een telefoon of een kleine verplaatsing verwijderd van de klant. Om dit gevoel te versterken moet hij lokaal verankerd zijn. Allianz kan bovenstaande uitspraak alleen maar beamen. Ook wij vinden lokale bekendheid van groot belang voor een makelaarskantoor.

40


2

FVF stelt op basis van getuigenissen vast dat het voor startende verzekeringsmakelaars niet evident is om een verzekeringsportefeuille over te nemen. Neemt u initiatieven ten aanzien van startende/overlatende verzekeringsmakelaars om dit proces te vergemakkelijken?

Jazeker, wij ondersteunen verzekeringsmakelaars aan de hand van technisch, financieel en vooral commercieel advies.

In elke sector is het probleem van verjonging en overdracht van de éne generatie naar de andere een probleem op financieel en fiscaal vlak. De Belgische structuren zijn wat dat betreft nu eenmaal niet zo voordelig. De overname van een (aan)deel van een vennootschap is een belastende procedure die eigenlijk economisch niet kan afgeschreven worden op een looptijd van vijf tot zeven jaar. Bovendien zit je met een bancaire sector die de duur van haar kredieten meestal wenst te beperken tot zeven jaar. AG Insurance probeert om jonge, potentiële, en beloftevolle verzekeringsmakelaars in contact te brengen met verzekeringsmakelaars die hun patrimonium op termijn wensen over te dragen. We beschikken hiervoor over een ondersteuningseenheid die verzekeringsmakelaars op een neutrale manier ondersteunt, adviseert en meegeeft in welke structuren en constructies een overdracht zo gunstig mogelijk opgezet kan worden voor beide partijen.

Voor beginnende verzekeringsmakelaars is het inderdaad niet altijd makkelijk een verzekeringsportefeuille over te nemen. Vanuit onze adviescel, die onder leiding staat van Robert De Wilde, kunnen wij een verzekeringsmakelaar hierin op fiscaal-juridisch vlak begeleiden en indien nodig ook helpen bij de financiering van de overname. Deze financiering is natuurlijk afhankelijk van de kwaliteit van het ingediende dossier.

Ook Allianz staat open voor startende verzekeringsmakelaars en wil hen zeker helpen een zaak op te starten. We hebben daarbij geen standaardaanpak, maar plegen overleg met de verzekeringsmakelaar, zullen de zaak in volledige transparantie bekijken en de nodige hulp bieden daar waar we kunnen. Die hulp kan verschillende vormen aannemen: financieren, adviseren, opleiden, marketing uitbouwen, enzovoort. 41

Jonge mensen die willen starten als verzekeringsmakelaar ondervinden inderdaad vaak diverse problemen. Van nul starten is vandaag de dag quasi onmogelijk en voor overnames hebben starters vaak niet de nodige financiële middelen ter beschikking. Vaak krijgen ze zelfs niet eens de kans een bod te doen aangezien oudere of grotere verzekeringsmakelaars hen meestal voor zijn. AXA neemt hierin zeker initiatieven en maakt haar service en dienstverlening hieromtrent langs diverse kanalen kenbaar. Zo hebben wij onze makelaarsschool en bieden we hulp bij de waardebepaling van een verzekeringsportefeuille of bij kredietaanvraag. Ook doen we aan financiële analyse en kunnen we om koper en verkoper met elkaar in contact te brengen.

In de huidige context is het nu eenmaal zo dat schaalgrootte een voordeel is om de huidige en toekomstige uitdagingen aan te kunnen op het vlak van kennis, efficiëntie en de daarmee gepaard gaande IT-investeringen, permanentie in de kantoren en de regulering door de overheid. Daarnaast heb je de demografische evolutie waarbij we kunnen vaststellen dat het makelaarslandschap stilaan vergrijst en dat er relatief gezien weinig opvolgers klaar staan. Dit alles maakt dat de intensiteit van consolidaties nu al verhoogt en dat het - voornamelijk voor starters - niet evident is om een verzekeringsportefeuille over te nemen. Fidea wil zowel starters als meer ervaren verzekeringsmakelaars actief ondersteunen in hun groei. Vanuit onze verzekeringsexpertise kunnen wij de structuur en het specifieke karakter van een makelaarskantoor immers juist inschatten. Verzekeringsmakelaars hebben vaak nood aan externe financiering tegen voor hen aanvaardbare voorwaarden. Dit aanbod van Fidea beperkt zich niet tot verzekeringsmakelaars die al een samenwerking lopen hebben met Fidea, maar geldt ook voor professionele makelaarskantoren of starters waarmee we nog geen regelmatige samenwerking lopen hebben.


3

Welke zijn voor u de knipperlichten voor een verzekeringsmakelaar die een verzekeringsportefeuille wenst over te laten en voor een verzekeringsmakelaar die een verzekeringsportefeuille wenst over te nemen?

Voor ons zijn aandachtspunten de confidentialiteit van de onderhandelingen over de overdracht. Het is bovendien onmogelijk een overdracht succesvol te structureren als de overdrager op zeer korte termijn uit de operationele werking wil treden. Ook de compatibiliteit tussen de doelstellingen van overdrager en overnemer zijn van groot belang. Welk cliënteel heeft de overdrager “opgevoed” en welke visie heeft de overnemer op klantenrelatie. De opvatting van beide partijen moet hierover uiteraard gelijk lopen.

Verzekeringsmakelaars die hun verzekeringsportefeuille wensen over te laten dienen naar onze mening vooral stil te staan bij factoren als timing, fiscaliteit, het al dan niet nog willen meewerken, successieproblematiek en personeel. Overnemers letten best op valorisatie, de kwaliteit en samenstelling van de over te nemen verzekeringsportefeuille, personeel, de heersende kostenstructuur alsook de leeftijd.

“Ook wij zijn fan van het centraal informatieplatform van FVF en kunnen zulke initiatieven alleen maar toejuichen.” - Allianz -

Afgaande op onze dagdagelijkse contacten hebben we een zeer goed zicht op kantoren die op zoek zijn naar overnames. Zoekende verzekeringsmakelaars hebben ook de neiging hun intenties ruim te verspreiden, in de hoop zo op mooie opportuniteiten te botsen. De situatie ligt anders als het gaat om kantoren die willen verkopen. Zij zijn hier veel discreter over en soms lijkt het wel of zij zich ongemakkelijk voelen hun intentie tot verkoop kenbaar te maken. Deze elementen maken het uiteraard moeilijk om de twee partijen met elkaar in contact te brengen. Vivium stimuleert daarom bijvoorbeeld lidmaatschap bij makelaarsfederaties en kringen om zoveel mogelijk contactmomenten te creëren.

De knipperlichten waaraan wij in de eerste plaats denken, zijn de inningswijze van beide kantoren alsook hun saldi, de strategie en deontologie van beide kantoren maar uiteraard vooral die van de overnemer.

Om toch enig beeld te krijgen over de mogelijke ‘verkopers’ baseren we ons op een aantal objectieve gegevens zoals de leeftijd van de zaakvoerder, de afwezigheid van een voor de hand liggende opvolger en de financiële situatie van het kantoor indien gekend.

Verder mag ook de rendabiliteit en strategie van beide kantoren niet uit het oog verloren worden.

42


DOSSIER: BEDRIJFSOPVOLGING

Parameters waarmee een verzekeringsmakelaar bij overname of overlaten rekening moet houden, zijn volgens ons -onder andere- financiële draagkracht, zijn organisatiemodel en dat van het andere kantoor, het profiel van de klantenportefeuille, het aantal totaalklanten versus een-polisklanten, de geografische spreiding, de spreiding van verzekeringsmaatschappijen waarmee samengewerkt wordt, het aantal particuliere klanten versus bedrijven, de cultuur die heerst in beide kantoren, de mate waarin men rendementsgedreven werkt eerder dan productiegedreven en of beide kantoren gericht zijn op relaties, processen of producten.

De vraag die men zich volgens ons in beide gevallen moet stellen is vooral : ‘Wat wil ik’? of ‘Waarom’? Wil ik als verzekeringsmakelaar tot aan mijn pensioengerechtigde leeftijd doorgaan met werken ? Heb ik een opvolgingsplan ? Wordt de toenemende administratie ten gevolge van nieuwe overheidsregulering vanuit de overheid me al dan niet teveel ? Om de concurrentiedruk aan te kunnen in deze veranderende wereld met meer kritische en bewuste klanten zijn investeringen nodig.

“Belangrijk om weten is welk cliënteel de overdrager heeft ‘opgevoed’ en welke visie de overnemer op klantenrelatie heeft” - AG Insurance -

Wil, kan en durf ik deze nog te doen ? Wil ik groeien? Zoek ik schaalgrootte ? Wil ik meer efficiëntie? Wil ik meer inkomen per VTE ? Belangrijke vragen die in de aanloop van een overnamedossier zeker gesteld en beantwoord moeten worden.

43


4

Tijdens een regionale FVF-infosessie poneerde een spreker dat als je je zaak wenst te verkopen, dit een proces van jaren is. Bent u het hiermee eens?

Hier zijn we het volledig mee eens. Een snelle overname of een overhaaste beslissing om te verkopen is nooit goed. Het correct naar waarde schatten van de troeven van je verzekeringsportefeuille en je zaak, vraagt immers een grondige analyse. Daarbij komen nog heel wat andere belangrijke aspecten aan bod, zoals het vinden van een geschikte koper met een passend businessmodel alsook te bekijken hoe de transactie zal verlopen. Belangrijk ook is jezelf af te vragen of je als overlater -eventueel tijdelijk- nog een actieve rol zal blijven spelen en tegen welke condities.

“De verzekeringsmakelaar staat slechts een muisklik, een telefoon of een kleine verplaatsing verwijderd van de klant. Om dit gevoel te versterken moet hij lokaal verankerd zijn.” - Vivium -

Het afstellen van de doelstellingen van koper en verkoper is een zwaar onderschat proces. Meestal denkt men na over constructies en cijfers om pas na verloop van tijd vast te stellen dat het proces eigenlijk omgekeerd dient te verlopen. Men dient dus volgens ons eerst te praten over doelstellingen, cijfers en dan pas over de constructie. Praten over visie en doelstellingen overstijgt het louter financieel, juridisch, of fiscaal deelgebied van de onderhandelingen.

We merken inderdaad dat dit een proces van jaren is en maken daarbij steeds een onderscheid tussen twee situaties. Als de overnemer zich binnen de familie bevindt, merken we dat het traject van wens tot overname tot het finaal afkloppen van de overname, vaak jaren duurt. Allereerst is het niet zo evident een prijs vast te leggen. Zeker niet als het één van de kinderen is die het kantoor zal verderzetten. Want wat met de verdeling van de erfenis? Verder heb je ook de uitrol alsook het afscheid van de overlater. Belangrijke zaken die toch heel wat tijd vergen. Indien de overnemer geen familiale connectie heeft, verdwijnt dat familiale aspect maar blijven alle andere elementen wel bestaan. De match tussen overnemer en overlater is daarbij zeker niet te overschatten. Het blijft dus vaak een lang proces waar men best tijdig en goed voorbereid en begeleid aan begint.

S-TEAM CVBA MAKELAARSCOLLECTIEF Verschillende makelaars over gans Vlaanderen zoeken over te nemen portefeuilles Discrete behandeling van overname en verderzetting gsm: 0474 47 57 99 e-mail: [email protected]

44



Of het een proces van jaren is, hangt volgens ons af van de situatie. Vermoedelijk is dit voor iedere ondernemer anders, maar dat de voorbereiding van het overnameproces voldoende op voorhand opgestart moet worden, staat zeker buiten kijf. De betrokken ondernemer bezint zich best lang genoeg op voorhand over de strategie die hij wenst te volgen. De kans is immers reëel, zeker ook binnen de snel evoluerende samenleving, dat hij op een onverwacht moment wordt benaderd door een kandidaat-overnemer. Op zo’n moment is het belangrijk gepast te kunnen reageren. Zelfs als je niet onmiddellijk van plan bent om je verzekeringsportefeuille over te laten, lijkt het ons aangewezen om tijdig een strategie terzake uit te bouwen en deze periodiek te evalueren en eventueel bij te sturen in functie van wijzigende omstandigheden.

“Nabijheid duidt voor ons op klantenkennis en persoonlijke aanpak alsook op bereikbaarheid, op welke manier dan ook” - Baloise Insurance -

Een goede voorbereiding zal de zaken faciliteren en meer dan waarschijnlijk de overnameprijs ook gunstig beïnvloeden. Je laten bijstaan door een professioneel adviseur in geval van overname is daarbij geen overbodige luxe. Zo’n adviseur kan het kantoor in al zijn facetten aan een grondige evaluatie onderwerpen waardoor een aantal belangrijke aandachtspunten al voor het opstarten van het verkoopproces in kaart gebracht worden.

Dit hangt af van situatie tot situatie. Een degelijke voorbereiding is uiteraard de basis voor het slagen van een dossier.

Jaren is misschien wel wat overdreven maar tijdig beginnen is in het voordeel van zowel overlater als overnemer. Alles hangt natuurlijk af van de complexiteit van de situatie.

45


5

Vorig jaar lanceerde FVF een centraal informatieplatform voor startende verzekeringsmakelaars. Wat vindt u als verzekeringsmaatschappij van dit initiatief?

Uit dagelijkse contacten krijgen we zeer weinig opmerkingen over het centraal informatieplatform van FVF, wat uiteraard niet betekent dat het een slecht initiatief is.

Het is een goed initiatief dat zeker nog verder uitgebouwd kan worden. Voorlopig is het wellicht te vroeg om de resultaten hiervan te kunnen beoordelen.

Ook AG Insurance heeft een aparte webpagina gecreëerd op haar corporate site, waarin we onze begeleiding en ondersteuning voor startende of jonge makelaars in de verf zetten.

We zijn alvast benieuwd naar het aantal bezoekers dat op zoek gaat naar informatie om van start te kunnen gaan als verzekeringsmakelaar.

Hiernaar wordt trouwens verwezen vanop FVF’s informatieplatform. Via deze webpagina kwamen reeds enkele vragen binnen van startende verzekeringsmakelaars of jongeren die in de sector willen stappen.

Daarnaast hopen we dat FVF nuttige input ontvangt van bezoekers om het platform nog verder te optimaliseren.

In de meeste gevallen contacteert men onmiddellijk de entiteit Top Management voor specifieke informatie. Een schitterend initiatief! Wie wil starten en zich goed geïnformeerd en omringd weet, heeft dankzij dit platform meer vertrouwen, en verliest zich niet in het bijeensprokkelen van informatie. Ook wij zijn fan van het centraal informatieplatform en kunnen zulke initiatieven alleen maar toejuichen.

Bovendien is het centraal informatieplatform zeer toegankelijk en overzichtelijk opgesteld in klare taal!

“Vaak krijgen startende verzekeringsmakelaars zelfs niet eens de kans een bod te doen aangezien oudere of grotere verzekeringsmakelaars hen meestal voor zijn” - AXA -

46



Wij vinden dit een zeer valabel initiatief. Elk initiatief dat op dit vlak wordt genomen is toe te juichen. Vermits we niet in een sector zitten waar jonge mensen spontaan van dromen, zullen we met z’n allen vele kleine en grote dingen moeten lanceren om het tij te keren. Daarom verleenden we graag onze medewerking aan de opstart van het centraal informatieplatform van FVF door hierop aanwezig te zijn met een link naar onze initiatieven. Helaas zal dit initiatief op zich geen aardverschuiving veroorzaken. Belangrijk blijft dus om samen de handen in elkaar te slaan.

De vier centrale buttons op de homepagina geven

website naar de FVF-jongerensite en naar een item dat

instap in het beroep van verzekeringsmakelaar (Word

Dat metgepubliceerd dit initiatief startende verzekeringsmakelaars wil ten die FVF door FVF worden, kunnen onderaan

bezoekers de kans meer te weten te komen over de

steeds in de kijker staat. Ook de publieke nieuwsberich-

ondersteunen, is zonder twijfel een mooi initiatief. Een sterke geraadpleegd worden.

verzekeringsmakelaar); over het FVF-lidmaatschap (Word

beroepsvereniging die achter je staat en je niet het gevoel geeft alleen op zoek te moeten naar de nodige informatie, is fijn.

lid); over het vinden van een job bij één van de FVF-leden (Vind een job). Een vierde button bevat een zoekmotor

“Je laten bijstaan door een waarmee FVF-leden makkelijk opgespoord kunnen worden (Vind een FVF-makelaar). professioneel adviseur in geval van overname is geen overbodige luxe.“ Tot slot verwijst de homepagina van de vernieuwde

Zoals reeds aangehaald, wil ook Fidea starters de hand reiken. Daarom dat ook onze verzekeringsmaatschappij met een link aanwezig is op het platform van FVF. Deze link verwijst bezoekers door naar de initiatieven die onze verzekeringsmaatschappij neemt in het kader van starten als verzekeringsmakelaar.

- Fidea -

Daar komt immers vaak heel wat bij kijken. Het informatieplatform waarop heel wat informatie gebundeld staat, helpt je in die beginfase al een heel eind vooruit en is onontbeerlijk voor starters die zich goed willen informeren.

Federatie voor Verzekerings-

47

13

en Financiële tussenpersonen


FVF VERTEGENWOORDIGDE HAAR LEDEN IN JANUARI-MAART 2015

Hieronder vindt u een overzicht van waar FVF de voorbije maanden de belangen van haar leden ondermeer vertegenwoordigde: JANUARI 6/01/2015 8/01/2015 12/01/2015 14/01/2015 15/01/2015 16/01/2015 20/01/2015 21/01/2015 22/01/2015 26/01/2015 27/01/2015

28/01/2015 29/01/2015 30/01/2015

Overleg Baloise Insurance Syntra: sectorcommissie Verzekeringen / Overleg kabinet minister Borsus Overleg Baloise Insurance / Overleg Assuralia Kernbestuur Brocom / Overleg Euromex / Raad van Bestuur Brokers Training / Decavi Ontbijtsessie Werkgroep AssurMiFID Overleg Feprabel en BVVM Overleg FSMA Overleg Assuralia / Raad van Bestuur Brocom Werkgroep AssurMiFID Overleg AG Insurance / Overleg Amlin Overleg Assuralia / Nieuwjaarsreceptie UNIZO / Nieuwjaarsreceptie Febelfin Academy / Overleg met een volksvertegenwoordiger Overleg WebDIV BIPAR-meetings / Conferentielunch Beroepsvereniging van het Krediet (BVK) BIPAR-meetings

9/02/2015 10/02/2015

11/02/2015 12/02/2015 13/02/2015 16/02/2015 18/02/2015 19/02/2015 23/02/2015 24/02/2015 25/02/2015

27/02/2015

Overleg Assuralia / Overleg Touringglass Gemengde opvolgingscommissie / Overleg met permanente vertegenwoordiging van België bij de EU Overleg Feprabel en BVVM Overleg met een volksvertegenwoordiger/ Accreditatiecommissie inzake geregelde bijscholing / Erkenningscommissie Centraal examen / Antwerpse Kring van het Verzekeringswezen Kernbestuur Brocom / Raad van Bestuur Brokers Training / Overleg Europ Assistance Overleg met een Europarlementariër / Overleg AXA Werkgroep Bericht wijziging van tussenpersoon Overleg Feprabel en BVVM Overleg FSMA / Overleg Nationale Suisse Commissie voor Verzekeringen ZA Hypotheek- en Verzekeringsbeurs Persconferentie jaarverslag Assuralia / Overleg Feprabel en UPCC/ Assuralia Event 2015 Overleg Generali

48

Syntra: sectorcommissie Verzekeringen / Overleg Kabinet minister Van Overtveldt Gastcollege UC Leuven – Limburg: uitdagingen voor de makelarij

MAART 2/03/2015 3/03/2015 4/03/2015 9/03/2015

FEBRUARI 4/02/2015 5/02/2015

26/02/2015

10/03/2015 11/03/2015 12/03/2015 13/03/2015 16/03/2015 17/03/2015 18/03/2015 19/03/2015 20/03/2015 23/03/2015 24/03/2015 25/03/2015 26/03/2015 27/03/2015 30/03/2015 31/03/2015

Raad van Bestuur Ombudsdienst voor Verzekeringen / Overleg Delta Lloyd Life Overleg Vivium Overleg Assuralia / Overleg FSMA Overleg Feprabel en BVVM / Overleg Baloise Insurance Overleg Assuralia / Werkgroep AssurMiFID Conferentie inzake financiële vorming (FSMA) Overleg Ancoras / Examencommissie Centraal Examen / Stuurgroep Verkeersslachtoffers Overleg Delta Lloyd Life Overleg Feprabel en BVVM Verzekeringskring der Vlaanderen Seminarie Decavi Commissie voor Verzekeringen / Overleg FSMA Overleg FSMA Overleg Adfiz Begeleidingscomité FSMA / Vereniging der Verzekeringsjuristen Congres Feprabel Kernbestuur Brocom / Overleg FSMA / Overleg Assuralia Overleg FSMA Overleg AIG Europe Limited Overleg Allianz / Overleg Creafin / Overleg Euromex


25 nov 2014 Verzekeringen in de ‘brave’ new world

Aula Magna Louvain-la-Neuve

74

%

deelnemers zou opnieuw deelnemen

Belgian Insurance Conference

STERKE LOGISTIEK

68

%

zou BIC aanraden aan anderen

82%

89%

81%

website

onthaal

catering

29

650

80%

sponsors

vindt workshops de belangrijkste reden voor deelname

aanwezigen

33%meer dan 2013

key sector federaties van makelaars en maatschappijen betrokken

72%

WORK 86

deelnemers

in 1 dag vorig jaar 12

SHOPS

Meest gewaardeerde Franstalige workshop Les atouts supplémentaires des médias sociaux (Fred Colantonio)

82

nederlandstalige

15

workshops

Meest gewaardeerde Nederlandstalige workshop Compliant verzekeren Sandra Lodewijckx

Gloednieuw concept 2015 Thema 2015: Future-proof your business

De voordelen (en nadelen?) van flexibeler werken bij verzekeringsondernemingen en verzekeringskantoren

28% franstalige

- Compliant - zo mobiel mogelijk - mee met de technologie - om veeleisende klanten online & offline te bedienen - met traditionele en innovatieve producten & services

deelnemers

ACTIVITEIT

VAN DE AANWEZIGEN

45 tussenpersoon

27 andere (federatie, leasing, advies, software, ... ) 26 verzekeringsmaatschappij 2

17%

Premium cover

expertisebureau

45% Full cover

38%

Standard cover

49

74 100 %

van de sponsors vond dat deelnemers en programma aansloten bij hun professionele activiteit

3 SPONSOR

PACKAGES


%

van de sponsors zou opnieuw sponsoren

STARTVERGADERING SYNDICALE KAMER OOST-VLAANDEREN 1

50


GASTSPREKER HEIN LANNOY Op donderdag 20 februari organiseerde de Syndicale Kamer Oost-Vlaanderen 1 haar jaarlijkse startvergadering. Als locatie werd dit jaar gekozen voor de gebouwen van Brouwerij Liefmans te Oudenaarde. Gastspreker van dienst was Hein Lannoy, Directeur Consumentenbescherming en Economische Reglementering van het Kabinet Peeters.

‘VERZEKERINGSMAKELAAR ZIJN, EEN BEROEP MET TOEKOMST’

Hein Lannoy begon zijn betoog met de vermelding dat het belangrijk is dat een verzekeringsmakelaar lid is van FVF. Hij kaderde dit vanuit het regeerakkoord. Hierin werd immers een alinea opgenomen inzake level playing field, met name vanuit het oogpunt van de consument (verzekeringsnemer) zal de regering erover waken dat er een ‘level playing field’ bestaat tussen de informatie welke via de diverse distributiekanalen ter beschikking moet worden gesteld aan de consument, zoals bijvoorbeeld m.b.t. vergoedingen ontvangen door hetzij een verzekeringsmakelaar hetzij een verzekeringsagent (n.v.d.r. dankzij FVF werd deze bepaling in het regeerakkoord opgenomen). In de beleidsverklaring van Minister Peeters werd dit principe uit het regeerakkoord weerhouden. De heer Lannoy boog zich over de evolutie van Twin Peaks II binnen de huidige politieke context. Dit dossier zal volgens hem de komende maanden verder evolueren. Zo heeft de FSMA van het kabinet opdracht gekregen om opnieuw met de sector samen te zitten. Ook stond hij stil bij de interactie tussen de verdere evolutie van dit dossier en de omzetting van de toekomstige nieuwe Richtlijn betreffende Verzekeringsbemiddeling (IMD II). Tenslotte stipte hij nog enkele andere initiatieven aan zoals de aansprakelijkheidsverzekering voor aannemers en de verzekering mantelzorg. Het slot werd verzorgd door Roger Huygens, voorzitter van FVF, die een kort woordje richtte aan het adres van Hein Lannoy. FVF is meer dan bereid om samen met de FSMA en het kabinet het dossier Twin Peaks II onder de loep te leggen en bij te sturen. Roger Huygens poneerde hierbij dat er zwaar gesleuteld moet worden aan de huidige reglementering opdat de wetgever eindelijk de doelstelling bereikt die men oorspronkelijk beoogde, met name een gedegen consumentenbescherming. De geslaagde avond werd uiteraard afgesloten met een glaasje kriek van ’t vat.

51


COMMERCIËLE ACTIES VANWEGE VERZEKERINGSMAATSCHAPPIJEN In de schoot van de Commissie voor Onderzoek van FVF werd reeds meerdere malen aandacht besteed aan commerciële acties uitgaande van verzekeringsmaatschappijen. Hierbij worden klanten van verzekeringsmakelaars rechtstreeks door verzekeringsmaatschappijen benaderd.

Verzekeringsmaatschappijen beroepen zich hiervoor op de voorafgaandelijk verkregen toestemming van de verzekeringsmakelaar. De verzekeringsmakelaar zou met andere woorden ooit ingestemd hebben met dergelijke rechtstreekse benadering van zijn klanten. Vele leden van FVF betwijfelen echter hier ooit bewust mee te hebben ingestemd. Het kan uiteraard niet de bedoeling zijn dat verzekeringsmaatschappijen op onduidelijke of niet transparante wijze het akkoord van een verzekeringsmakelaar verkrijgen. De Commissie zal deze praktijk verder blijven opvolgen.

Om te voorkomen dat uw klanten in de toekomst nog zonder uw medeweten worden aangeschreven, raadt de Commissie voor Onderzoek aan de verzekeringsmaatschappij(en) een formeel schrijven te zenden waarin u verzoekt om een schriftelijk bewijs van uw toestemming over te maken en/of vanaf heden uitdrukkelijk afziet van automatische deelname aan commerciële acties zonder uw voorafgaandelijk akkoord. De Commissie voor Onderzoek ontwikkelde voor haar leden een standaardbrief die zij kunnen terugvinden op de e-bib van FVF in de rubriek ‘Modellen’ > ‘Brieven’ > ‘Opzeg commerciële acties’.

Ik ben een trouwe volger

En u?

52 Advertentie LinkedIn.indd 1

Federatie voor Verzekerings- en Financiële tussenpersonen 11/02/15 14:11

WET PARTYKA - LALIEUX

Bijna vijf jaar heeft het geduurd om een wettekst om te zetten in een werkbare regeling. In januari 2010 werd door twee federale parlementsleden (Mevr. Partyka en Mevr. Lalieux) de aanzet gegeven tot de nieuwe regelgeving over de schuldsaldoverzekeringen, die uiteindelijk eind vorig jaar in werking is getreden. De regelgeving is complex en zeker voor verbetering vatbaar, en wil een algemene oplossing aanreiken voor de problemen die kwetsbare personen ervaren om een dergelijke verzekering te sluiten. Voorgeschiedenis De wet ‘Partyka-Lalieux’ van 21 januari 2010 voerde destijds een specifiek hoofdstuk over de schuldsaldoverzekering in de ondertussen opgeheven wet van 25 juni 1992 op de landverzekeringsovereenkomst in (art. 138ter-1 tot 138ter-13). De wet had tot doel een oplossing te zoeken voor de problemen die mensen met een verhoogd gezondheidsrisico (chronisch zieken, (ex-)kankerpatiënten, personen die aan een zeldzame ziekte of aandoening lijden) ervaren om tegen redelijke voorwaarden een dekking van een schuldsaldoverzekering te verkrijgen. Die problemen duiken op bij het afsluiten van een hypothecair krediet en indirect dus bij de aankoop van vastgoed. Eén van de hoofdmaatregelen van deze wet – eigenlijk de enige die in werking was getreden– bestond erin dat aan de Commissie voor Verzekeringen, het ‘Miniparlement’ van de verzekering, werd opgedragen om een gedragscode en een gestandaardiseerde medische vragenlijst op te stellen. Na een beroep dat door Assuralia werd ingediend bij het Grondwettelijk Hof zette de Commissie voor Verzekeringen haar werkzaamhedenechter stop. Daarna volgde een lange periode waarin er weinig of niets gebeurde, waardoor de wet een dode letter bleef. De wet werd echter nieuw leven ingeblazen door de goedkeuring van de wet van 4 april 2014 betreffende de verzekeringen (hierna de ‘VW’). Ten gronde neemt deze nieuwe wet echter alleen (art. 212 tot 224) de bepalingen van de wet ‘Partyka-Lalieux’ over, met enkele aanpassingen. Maar de goedkeuring van deze wet werd onmiddellijk gevolgd door de aanneming van een koninklijk besluit van 10 april 2014 (hierna het ‘KB’), waardoor de wetsbepalingen in werking konden treden en uitgevoerd konden worden. Dit KB dat ‘de terugbetaling waarborgt van het kapitaal van een hypothecair krediet dat wordt aangegaan voor de verbouwing of verwerving van de eigen en enige gezinswoning van de kandidaat-verzekeringsnemer’ (art. 1, 1°) is zelf in werking getreden op 30 december 2014, de dag waarop het huishoudelijk reglement van het Opvolgingsbureau voor de tarifering in het Belgisch Staatsblad is verschenen.

53

De oprichting van dat Bureau vormt immers één van de steunpijlers van de nieuwe reglementering. Strikt afgebakende medische vragenlijsten De nieuwe reglementering liet het idee van een gedragscode en van een gestandaardiseerde medische vragenlijst achterwege, maar bepaalt (KB, art. 4) niettemin dat de verzekeraars bij de behandeling van een aanvraag tot schuldsaldoverzekering alleen nog gebruik mogen maken van vragenlijsten die vooraf zijn goedgekeurd door het Opvolgingsbureau voor de tarifering. Dit orgaan is paritair samengesteld uit vertegenwoordigers van de verzekeringssector en vertegenwoordigers van patiënten en consumenten (zie het KB van 24 april 2014 tot benoeming van zijn leden; www.opvolgingsbureau.be). Bovendien is de inhoud van die vragenlijsten voortaan strikt afgebakend. Ze moeten‘voldoen aan de principes van de wet van 8 december 1992 tot bescherming van de persoonlijke levenssfeer’. Ze mogen enkel ‘nauwkeurige’ vragen bevatten, wat wellicht het einde aankondigt van de praktijk van de zogenaamde ‘open’ vragen (zoals: ‘Zijn er andere omstandigheden of elementen te vermelden?’). De vragenlijsten mogen ‘uitsluitend gebeurtenissen betreffen die de verhoogde aard van een gezondheidsrisico kunnen staven’. Ze ‘verwijzen in geen geval naar de strikt privéaspecten van het leven van de kandidaat-verzekerde, onder meer op het vlak van seksualiteit, hobby’s, buitenlandse reizen, beroepsleven’ (KB, art. 5). Die strikte afbakening van de medische vragenlijsten geldt bij het sluiten van ‘elke schuldsaldoverzekering’ (KB, art. 3). Aangezien de medische vragenlijsten de eerste fase vormen van het risico-evaluatieproces rechtvaardigt niets dat de afbakening ervan door de reglementering wordt beperkt tot de personen die al een verhoogd gezondheidsrisico vertonen, aldus het Verslag van de Koning dat voorafgaat aan het KB. Bijgevolg wordt een identieke bescherming verleend aan elke kandidaat voor een schuldsaldoverzekering en niet alleen aan degenen voor wie een eerdere opsporing al een verhoogd gezondheidsrisico aan het licht zou hebben gebracht. Verhoogde motiverings- en transparantieplicht Wanneer de verzekeraar op basis van de verkregen informatie over de gezondheidstoestand van de kandidaat-verzekeringnemer van plan is om de verzekering te weigeren, de toekenning van de verzekeringsdekking uit te stellen, een bijpremie te vragen of een specifieke waarborguitsluiting toe te passen, moet hij de betrokkene op duidelijke, begrijpelijke en nauwkeurige wijze op de hoogte brengen van zijn beslissing (VW, art. 213, 2e lid; KB, art. 2 en 6 tot 8).


In het specifieke geval waarin hij een bijpremie wil opleggen, moet hij bovendien de premie opsplitsen tussen de basispremie en de bijpremie die verband houdt met het verhoogde gezondheidsrisico van de kandidaat-verzekeringnemer door de hoogte van deze medische bijpremie in euro en als een percentage van de basispremie te vermelden (KB, art. 7, 2e lid, 3°). De bedoeling hiervan is de betrokkene een duidelijk en nauwkeurig idee te geven van de invloed van zijn gezondheidstoestand op het bedrag van de voorgestelde premie.

minste 25% hoger zijn dan de basispremie, door verwijzing naar de maximumdrempel die in dit artikel 214 van de VW wordt vermeld?

De kandidaat-verzekerde kan schriftelijk vragen om via de adviserende geneesheer van de verzekeraar en eventueel via zijn behandelende arts bijkomende informatie te verkrijgen over de medische motivering van de beslissing van de verzekeraar (KB, art. 9, 1elid). Ook op schriftelijk verzoek kan hij van de verzekeraar informatie verkrijgen over concrete studies en/of statistieken op grond waarvan de beslissing werd genomen, alsook over de relatie tussen de verwachte oversterfte en het niveau van de bijpremie (KB, art. 10, §1). De verzekeraar is echter niet verplicht om in te gaan op vragen om inzage te verlenen in informatie zoals acceptatie- en tariferingsregels (KB, art. 10, §2).

Wanneer de herverzekeraar na afloop van zijn onderzoek een bijpremie voorstelt die lager is dan de door de verzekeraar voorgestelde bijpremie, moet de verzekeraar zijn voorstel in die zin aanpassen (VW, art. 215). Betekent dit dat de verzekeraar het contract moet sluiten tegen verlaagde tariefvoorwaarden? Noch de wet, noch het koninklijk besluit legt dit op. Verschillende passages uit het arrest van het Grondwettelijk Hof van 10 november 2011 dat het beroep van Assuralia tegen de wet ‘Partyka-Lalieux’ verwierp, benadrukken integendeel dat die wet niet tot doel had een recht op een schuldsaldoverzekering in het leven te roepen, noch aan de verzekeraar een verplichting tot het sluiten van een contract oplegt.

Net zoals bij de maatregelen op het vlak van de medische vragenlijsten moet de verzekeraar die motiverings- en transparantieplichten toepassen voor elke kandidaat-verzekerde die geconfronteerd wordt met een beslissing die in het nadeel is van zijn belangen, ongeacht de graad van ernst van het gezondheidsrisico dat aan de oorsprong ligt van die beslissing (KB, art. 3).

Opvolgingsbureau voor de tarifering

Herbeoordeling door de herverzekeraar Als de kandidaat-verzekeringnemer aan de verzekeraar laat weten dat hij niet akkoord gaat met de voorgestelde premie, moet de verzekeraar het dossier binnen de vijftien dagen na de kennisname van het gebrek aan instemming doorsturen naar de herverzekeraar om het opnieuw te laten beoordelen. De interventie van de herverzekeraar wordt echter niet opgelegd als de verzekeraar overweegt om de verzekering te weigeren, de dekking uit te stellen of een specifieke uitsluiting toe te passen. Als de kandidaat-verzekeringnemer niet akkoord gaat met de bijpremie, lijkt die interventie los te staan van de vraag of het dossier al dan niet binnen de retentiegrenzen van de (directe) verzekeraar blijft. Aan de herverzekeraar wordt dus een nooit geziene rol van beroepinstantie tegen een beslissing van de verzekeraar toevertrouwd. Aangezien het KBheeft verzuimd om, zoals artikel 214, 3e lid van de VW het mogelijk maakte, een drempel vast te stellen vanaf dewelke de herbeoordelingsprocedure zou ingaan, blijven de toepassingsvoorwaarden van die procedure onzeker. Kan de procedure worden ingezet in elke situatie waarin een bijpremie wordt opgelegd die niet wordt aanvaard door de betrokkeneof moet ze worden beperkt tot bijpremies die ten

54

Als de herverzekeraar een verzoek tot herbeoordeling ontvangt, moet hij die taak alleen op basis van het toegezonden dossier uitvoeren. Hij mag geen contact opnemen met de kandidaat-verzekeringnemer of met diens behandelende arts (VW, art. 214 en 216).

Als de verzekeraar de kandidaat-verzekeringnemer laat weten dat hij de verzekering weigert of een bijpremie van 75% van de basispremie wil toepassen, kan die kandidaatverzekeringnemer aan het Opvolgingsbureau voor de tarifering vragen om zijn dossier te onderzoeken (VW, art. 217, §1, 1e lid en §3, 2e lid), met inachtneming van de ontvankelijkheidsvoorwaarden die in zijn huishoudelijk reglement zijn opgenomen (art. 6). Door die drempel vast te stellen op 75% neemt de reglementering de visie over van het arrest van het Grondwettelijk Hof van 10 november 2011, dat oordeelde dat het door de wet ingestelde solidariteitsmechanisme zich richt tot personen met ‘een gezondheidsrisico dat te wijten is aan een ziekte met een zekere graad van ernst’ en niet tot elke kandidaat ‘met het minste gezondheidsprobleem’. Het Bureau moet op basis van het door de verzekeraar bezorgde dossier en van eventueel noodzakelijk geachte aanvullende informatie controleren of de beslissing van de verzekeraar ‘medisch en verzekeringstechnisch objectief en redelijk verantwoord is’ (VW, art.217, §3, 1e lid; KB, art. 14). Volgens het Verslag aan de Koning kan de verzekeraar zijn oorspronkelijk aanbod bevestigen als het Bureau van mening is dat de beslissing van de verzekeraar verantwoord is en het geen gunstiger oplossing voorstelt voor de kandidaat-verzekeringnemer. In het omgekeerde geval moet het Bureau de betrokken partijen (verzekeraar, kandidaat-verzekeringnemer en eventueel kandidaat-verzekerde) binnen de 15 dagen na ontvangst van het dossier een ‘bindend voorstel’ doen dat steunt op de toegangsvoorwaarden, met name de


tariefvoorwaarden, die het heeft vastgesteld en die het om de twee jaar moet herzien (VW, art. 217, §3, en 219, §1; KB, art. 15). Dit ‘bindend voorstel’ lijkt in werkelijkheid op een gemotiveerde beslissing zoals die wordt opgevat in het huishoudelijk reglement van het Bureau (zie art. 10, §4 en 5, en 11). Hoewel dit voorstel ‘bindend’ wordt genoemd, is de verzekeraar er niet door gebonden. Als de verzekeraar van mening is dat hij niet in staat is om het voorstel te volgen (weigering van verzekering, opleggen van een bijpremie die hoger is dan deze die door het Bureau wordt voorgesteld) moet hij de kandidaat-verzekeringnemer hierover binnen een redelijke termijn inlichten en zijn beslissing motiveren, en hem melden dat hij zich tot een andere verzekeraar kan wenden (VW, art. 219, §2; KB, art. 16). De reglementering sluit hier opnieuw aan bij de lering van het arrest van het Grondwettelijk Hof dat er op dat vlak geen recht op verzekering (en geen verplichting tot contracteren) bestaat. Compensatiekas Als de door de verzekeraar gevraagde bijpremie tussen 125% en 800% van de basispremie bedraagt, moet hij de interventie vragen van de door de wet opgerichte Compensatiekas (VW, art. 220 en 223; KB, art. 28). Die Kas, waarvan de erkennings-, controle- en interventievoorwaarden werden vastgesteld door de artikelen 18 tot 28 van het KB, en die voor de helft door de levensverzekeraars en voor de helft door de kredietinstellingen en de hypothecaire ondernemingen moet worden gespijsd (KB, art. 27), heeft tot doel de kostprijs van de verhoogde risico’s (de ‘last van de bijpremies’) over alle spelers van de markt te verdelen. De tussenkomst van de Compensatiekas komt verhoudingsgewijs in mindering van het totale (premie-)bedrag dat de verzekeraar eist (KB, art. 29). Gestandaardiseerde waarborg Als de verzekeraar een bijpremie aanrekent die meer dan 200% van de basispremie bedraagt, moet hij de verzekeringnemer een ‘gestandaardiseerde waarborg’ aanbieden. Die waarborg bedraagt 200 000 euro indien de kandidaat-verzekerde het hypothecair krediet alleen aangaat. Indien er een medekredietnemer is, kan de kandidaat-verzekerde zich verzekeren tot hetzelfde bedrag, maar beperkt tot 50% van het ontleend kapitaal (VW, art. 222).

De wetgever wil zo een regeling toepassen die afwijkt van het gemene recht en waarbij een vermoeden van oorzakelijkheid wordt ingevoerd, naar analogie met de regeling die onlangs werd ingevoerd door de ‘mifidiserings’-maatregelen voor verzekeringen die gelden bij een tekortkoming van de verzekeraar (of van de verzekeringstussenpersoon) aan zijn precontractuele informatie-, zorgen adviesplicht. Er worden ook strafsancties opgelegd bij overtreding van de artikelen 213 tot 217 van de wet (VW, art. 307, 3°). De geschillen met betrekking tot de toepassing van de uitvoeringsbepalingen van de VW moeten eerst worden voorgelegd aan het bemiddelingsorgaan dat werd opgericht voor de privéziektekostenverzekeringen (KB van 20 december 2007), onverminderd de latere bevoegdheid van de hoven en rechtbanken (VW, art. 221). Slotbeschouwingen De nieuwe reglementering over de schuldsaldoverzekeringen is zeker een stap vooruit op sociaal vlak maar lijdt toch aan een aantal onduidelijkheden en tekortkomingen die dreigen de doeltreffendheid ervan in gevaar te brengen. Hoewel we kunnen begrijpen dat de politieke overheid terughoudend is om in te grijpen in privaatrechtelijke rechtsverhoudingen door een absoluut recht op verzekering te bevestigen en als gevolg daarvan de verzekeraar te verplichten om een contract af te sluiten, doet het feit dat de herbeoordeling van de herverzekeraar en de beslissingen van het Opvolgingsbureau voor de tarifering niet bindend zijn, niettemin twijfel ontstaan over het nut van deze ‘beroeps’mechanismen. Het verband tussen deze twee herbeoordelingsmechanismen had overigens beter verduidelijkt kunnen worden. Deze nieuwe reglementering zal ongetwijfeld kinderziekten doormaken, waarna op basis van onder meer de tweejaarlijkse toepassingsverslagen die de Commissie voor Verzekeringen moet opmaken voor de politieke overheid (VW, art. 218), alsook van de jaarlijkse verslagen van het Opvolgingsbureau voor de tarifering (KB, art. 17), aanpassingen nodig kunnen zijn.

Burgerlijke sancties en verzoeningsorgaan De VW (art. 212, § 3) bepaalt dat de verzekeraar het nadeel moet herstellen dat aan de kandidaat-verzekeringnemer werd veroorzaakt door het niet naleven van de bepalingen die worden vastgesteld krachtens artikel 214, §1. Hierbij wordt verduidelijkt dat dit nadeel, behoudens tegenbewijs, geacht wordt het gevolg te zijn van de niet-naleving vanvermelde bepalingen.

55

Bron: Wolters Kluwer - Verzekeringsnieuws - nr.2, feb.2015 Auteur: Jean-Marc Binon, gastdocent aan de U.C.L.


DOORBRAAK IN DOSSIER ‘PAPERLESS’ Wekelijks kreeg FVF van leden diverse vragen over het digitaal bijhouden van documenten. Het belang van deze vraag liet FVF niet zonder gevolg, zeker gezien de hoge administratieve last die Twin Peaks II met zich meebrengt. FVF lobbyde daarom hard om een oplossing te bekomen via de Wet Verzekeringen. Deze kwam er via artikel 28 van de Wet Verzekeringen. De draagwijdte van dit artikel was niet duidelijk en daarom stelde FVF hieromtrent een parlementaire vraag. Het antwoord is fantastisch en meer dan een doorbraak! Ook voor de documenten die een verzekeringsmakelaar zelf moet bijhouden (bv. bemiddelingsfiches, klantenfiche,…), is er vanaf nu een juridische zekerheid voor de digitale archivering ervan!

Het antwoord door Minister Peeters op de parlementaire vraag is duidelijk en luidt als volgt: “Het door u aangehaalde artikel biedt aan de verzekeringstussenpersonen zekerheid wat de bewijskracht betreft van de gedigitaliseerde documenten. Dit niet enkel inzake reclame, maar ook voor alle aanverwante documenten. Deze draagwijdte komt duidelijk tot uiting in de titel van het hoofdstuk waar dit artikel onder valt, namelijk de titel: "algemene bepalingen inzake reclame en andere documenten en berichten". In de voorbereidende werkzaamheden wordt verder verduidelijkt dat de regels gelden voor alle soorten publiciteit, zowel onder de vorm van berichten en reclame, als andere op commercialisering gerichte documenten. De draagwijdte hiervan wordt uiteengezet in paragraaf vier van het desbetreffende artikel, namelijk: "voor de doeleinden van dit artikel wordt onder commercialisering verstaan: het voorstellen van een verzekeringsovereenkomst, ongeacht de wijze waarop dit gebeurt, om de verzekeringnemer of de potentiële verzekeringnemer aan te zetten tot het sluiten van een verzekeringsovereenkomst." FVF is meer dan verheugd dit voor de verzekeringsmakelarij te hebben bereikt.

Een woonkrediet is specialistenwerk. Demetris maakt van u … een specialist.

Met Demetris, dochtervennootschap van BNP PARIBAS FORTIS, werkt u samen met dé woonkredietpartner van de makelaar. U bent altijd zeker van:

De beste tarieven

Handige simulatietools

Ontdek waarom meer dan 700 makelaars dagelijks op Demetris rekenen Mail voor een afspraak naar [email protected] of registreer u op www.demetris.be

Uitgebreide technisch-commerciële ondersteuning DEMETRIS | BNP PARIBAS GROUP woonkredietpartner van de makelaar

Demetris nv, P. Bayensstraat 51, 1702 Groot-Bijgaarden – RPR Brussel 0452.211.723 – FSMA nr. 16507A-cB. Demetris nv is verbonden verzekeringsagent van AG Insurance. Demetris nv is exclusief bankagent van BNP Paribas Fortis nv. Demetris nv distribueert het soepel woonkrediet van BNP Paribas Fortis nv, kredietverstrekker, onder voorbehoud van aanvaarding door BNP Paribas Fortis nv. Kredietgever: BNP Paribas Fortis nv, Warandeberg 3, B-1000 Brussel – RPR Brussel – BTW BE0403.199.702

56


SYNDICALE KAMER ANTWERPEN KLINKT OP 2015

Op 12 januari 2015 hief de Syndicale Kamer Antwerpen van FVF het glas op een nieuw werkjaar. Hun nieuwjaarsreceptie vond naar goede gewoonte plaats in Kasteel Byckhove te Wijnegem. Het gezellig samenzijn werd door de aanwezigen goed gesmaakt.

Wim Denkens, voorzitter van de Syndicale Kamer Antwerpen, verwees onder andere naar de digitale aanwezigheid van de verzekeringsmakelaar alsook naar het steeds toenemende belang ervan. Ook een aantal verwezenlijkingen die FVF in 2014 mocht boeken werden aangehaald. De Kamer wil ook dit jaar heel wat inspanningen leveren en organiseert daarom de vertrouwde thema-avonden waarop diverse nuttige items aan bod zullen komen.

57


HET FVF-TEAM De structuur van FVF

Algemene Vergadering FVF

Raad van Bestuur FVF

Kelly Schamphelaere Directeur [email protected]

Christophe Thoen Adjunct-directeur [email protected] 03 244 12 87

Ellen Flou Administratief medewerker

Tamara De Jonghe Isabelle Jambé Ellen Peeters CommunicatieFinancieel Administratief medewerkermedewerkerassistent

Filip Vos Commercieel medewerker

Stijn Vanhalst Juridisch medewerker

[email protected] 03 244 12 80

[email protected] [email protected] [email protected] 03 244 12 88 03 244 12 8103 244 12 84



SECTORNIEUWS AXA

•

•

Voert een nieuwe organisatie in voor AXA Belgium en AXA Bank. Doel hiervan is het verhogen van de commerciële slagkracht van beide ondernemingen. De nieuwe groeistrategie geldt vanaf 1 april 2015 en zal voldoende kenbaar gemaakt worden door AXA. Zo zouden bepaalde contactpersonen nu anders kunnen zijn. Ondanks de doorgevoerde wijzigingen, wil AXA zorgen voor zoveel mogelijk continuïteit. Beschikt vanaf 27 april 2015 over een nieuwe Chief Marketing Officer & Head of Transformation. De heer Gunter Uytterhoeven zal deze functie bekleden.

DELA BELGIË Koos op 1 januari 2015 de heer Hans Joris als nieuwe CEO van DELA België. Eerder werkte de heer Joris twintig jaar voor SD Worx, dat hij gedurende vijf jaar leidde als Algemeen Directeur.

DKV BELGIUM Stelde op 19 januari 2015 de heer Emmanuel de Talhouët aan tot CEO. Hij volgt Damien de Laminne op die de rol van CEO sinds september 2013 op interimbasis uitoefende.

ERGO INSURANCE Kent sinds 1 april jongstleden een nieuwe CEO. De Executive Board van Ergo Insurance, de Belgische dochteronderneming van de ERGO-verzekeringsgroep, werd uitgebreid en stelde de heer Mark Lammerskitten aan als hoofd ervan. Daarvoor werkte de heer Lammerskitten als COO bij de Indiase joint venture HDFV ERGO en in verschillende leidinggevende functies binnen levensverzekeringen van de ERGO-verzekeringsgroep. De heer Jean-Marie Bollen, vorig CEO en COO van ERGO Insurance, blijft COO en voortaan verantwoordelijk voor producten, klantenservice en IT.

NATIONALE SUISSE Verkoopt Belgische reisverzekeringsportefeuille van De Europese aan Mapfre Asistencia, een onderneming van de Spaanse Mapfre-verzekeringsgroep. De transactie zal, onder voorbehoud van de overheidstoestemming, in de eerste helft van 2015 afgesloten worden. Nationale Suisse verkoopt haar dochteronderneming Nationale Suisse België aan de Enstar Group. De twee onderschrijvingsagenturen Vander Haeghen & C° en Arena, die zich richten op het verzekeren van speciale risico’s worden toegevoegd aan Torus Insurance, de actieve underwriter van Enstar. Nationale Suisse zal in België nog wel actief blijven in de verzekering van de kunstrisico’s. Dit type verzekeringen zullen in de toekomst afgesloten worden via de dochtermaatschappij in Liechtenstein.

TOURING GLASS Sloot sinds maart een belangrijke deal met AXA. Dankzij dit akkoord kunnen klanten van AXA Belgium voortaan ook bij Touring Glass terecht voor een sterretje in hun voorruit of het vervangen van voor-, zij- of achterruiten. Onlangs nog opende Touring Glass een twaalfde vestiging in België waarmee haar positie op de Belgische markt verder werd versterkt. De stad Bergen werd strategisch gekozen als tweede uitvalsbasis in Wallonië waardoor klanten nu overal in België terecht kunnen voor de herstelling of vervanging van glas voor auto’s, bestelwagens en vrachtwagens.

VROUW & MAKELAAR Organiseert op 5 mei aanstaande een ontmoetingsevent: ‘Associaties en overnames - u bent beter goed voorbereid’. Dit event vindt plaats in Hotel Van der Valk te Beveren, gaat van start om 9.30u en eindigt omstreeks 14u. Inschrijven kan op [email protected]

SECTORNIEUWS TE MELDEN? Bezorg het aan de redactie van FVF op [email protected]

Uw klanten hebben nog een lange financiële weg af te leggen.

Check nu uw inkomenszekerheid op www.baloise.be Samen met Baloise Insurance maakt u uw klanten financieel wegwijs. Uw klanten sparen voor hun pensioen, maar wat als er onderweg iets gebeurt? Een ongeval, een langdurige ziekte of een overlijden is onvoorspelbaar en trekt een serieuze streep door hun rekening. Op www.baloise.be zien ze hoe hun financiële situatie er dan exact uitziet. Praat met hen hierover! Baloise Insurance biedt alle mogelijkheden om uw klanten perfect te beschermen. Zo zijn ze zeker van een zorgeloze financiële toekomst. Neem contact op met uw accountmanager voor meer informatie of surf naar http://thuis.baloise.be.

Uw veiligheid, onze zorg.

Of scan deze QR-code en start meteen:

VU: A.M. Seeuws, Baloise Belgium nv, City Link, Posthofbrug 16, 2600 Antwerpen, België - RPR Antwerpen BTW BE 0400.048.883. Verzekeringsonderneming toegelaten onder codenr. 0096 met FSMA-nr. 24.941 A.

U kunt ze daarbij helpen.

VERZEKERINGSMAKELAAR VERSTERKT MARKTPOSITIE NIEUWE EXAMENSYSTEEM AANTONEN BEROEPSKENNIS

Recommend Documents