Verzekeraars zijn maar matige minnaars

99e jaargang 5 november 2009 nr.

21

De immoreel gevormde buidel blijft dicht Levendip is tijdelijk! Aktie Hulphond

Eugène Roorda (Reclamebureau Roorda):

‘Verzekeraars zijn maar matige minnaars’

001_VB21CVR 1

03-11-2009 09:56:47

Wij willen u graag feliciteren met onze score.

Want dankzij u zijn wij uitgeroepen tot beste allround verzekeraar van Nederland. Uit het jaarlijkse onderzoek van DAK, NBVA en NVA kwam ASR Verzekeringen als beste allround verzekeraar 2009 uit de bus. Daar zijn we trots op. Temeer omdat we deze score hebben behaald dankzij de intermediairs. Dankzij u dus. En omdat u als onafhankelijk adviseur onmisbaar bent voor het succes van ASR Verzekeringen, is het ook een compliment aan u. Vandaar: gefeliciteerd met onze score. We stellen voor om samen door te gaan op deze ingeslagen weg.

002-048_VB21ADV 2

02-11-2009 14:29:55

In h o u d

CoVer

Verzekeraars zijn matige minnaars Eugène Roorda, reclameman pur sang, heeft in zijn jarenlange carrière heel wat zorgvuldig opgebouwde reputaties gebroken zien worden. Ook in de financiële dienstverlening. Vaak zat hij er bovenop omdat het om zijn klanten ging, of omdat het – juist om die reden – zijn klanten zijn geworden. Zijn ervaring, gekoppeld aan oorspronkelijke ideeën, zijn voor Het Verzekeringsblad voldoende reden om het gesprek over reputatiemanagement met hem aan te gaan.

14 7 22 24 32

de immoreel gevormde buidel blijft dicht

Het boetekleed gaat de laatste weken van hand tot hand. De een heeft hem nog niet uitgedaan of de ander zet zichzelf ermee in de spotlights. De boodschap is steevast dezelfde. We hebben het vroeger in moreel opzicht niet zo nauw genomen en dat kwam omdat er geen deugdelijke weten regelgeving was. We gaan ons leven beteren en leren van de fouten uit het verleden. Soms nog gevolgd door een duidelijk sorry of een wat informelere verontschuldiging. De immoreel opgebouwde dikke buidel blijft daarbij meestal stevig dicht.

dip in levenmarkt is tijdelijk!

De individuele levenmarkt verkeert in zwaar weer. De kredietcrisis en het tanende vertrouwen in verzekeraars die door de ‘woekerpolisaffaire’ een wezenlijke reputatieschade opliepen, zijn daar onder meer debet aan. Aan het verzekeraarsfront is het intussen opvallend stil. Komt dat omdat, zoals wel gezegd wordt, verzekeraars geen antwoord hebben op de huidige marktontwikkeling? Of hebben de analisten die stellen dat er sprake is van een ‘blijvende kaalslag’ gelijk en is de toekomst aan het banksparen?

Provisie: to be or not to be?

Sjoerd Meijer gaat in op de vraag hoe de regels rond beloningstransparantie zich verhouden tot de privaatrechtelijke regeling met betrekking tot de overeenkomst van opdracht. Hij gaat in op de vraag of, en zo ja onder welke voorwaarden de atp als opdrachtnemer kan worden beloond door betaling van provisie door de verzekeraar. Het uitgangspunt in de discussie over de beloning van de atp moet volgens hem zijn dat de beloning een zaak is van de klant en de atp en dat de beloning niet behoort te worden vastgesteld in de verhouding verzekeraar – atp.

de productmanager ‘nieuwe stijl’

Het is duidelijk dat de consument niet langer kiest voor het eerste het beste product dat hij tegenkomt. Producten die helder zijn in wat ze doen en een adequaat serviceniveau bieden, worden op dit moment het beste gewaardeerd. Een excellente, breed georiënteerde productmanager is noodzakelijk om in deze financiële markt onderscheidend te blijven. Hij bouwt bruggen tussen theorie en praktijk, tussen markt en organisatie, tussen commercie en backoffice. Een goede productmanager maakt het verschil in deze veranderende markt.

hoofdredactioneel

5

nieuws

6

Onder meer: ‐ Nationale-Nederlanden na 2013

Aktie hulphond Intermediair

11

Onder meer: ‐ Tegen toetskader tophypotheken ‐ Rapportcijfer adviseur

Generali VB Innovatieprijs

18

Genomineerden: ‐ VerzekerVoordelig.nl ‐ Esurance-auction.com ‐ Portals-Vergelijken.nl

PFP

20

Onder meer: ‐ Marktaandelen verdampen ‐ Roep om ‘financieel rijbewijs’

Aansprakelijkheid

27

Chantal van Vliet - Arbeidsdeskundige: risicovol vak?

Marktonderzoek

28

‐ Prestatieonderzoek nader bekeken

Mystery Shopping

30

Damen & Partners, Maastricht

Met name(n)

35

Zorg & Inkomen

36

Onder meer: ‐ Stad Holland informeert ‐ WGA-aanvulling als beloning

ICT

38

Onder meer: ‐ Provisies online inzichtelijk ‐ Meer schenkingen door internet

Verzekerend Buitenland

41

nieuwe kantoren

43

nieuws

44

Barbier

46

Abonnees ontvangen bij dit nummer: VB Branchedag Syllabus 2009

nummer 21 - 5 november 2009

003_VB21INH 3

10

- Lever nu uw oude telefoon in

3

03-11-2009 09:57:51

19 | 11 | 09

VB Branchedag 2009 Americahal - Apeldoorn

Bezoek de VB Branchedag en verzamel munitie voor een survival in de financiële dienstverlening. Ook dit jaar heeft Het Verzekeringsblad weer gezorgd voor een enerverend programma en een sprankelende informatiemarkt. Het programma is dit jaar echt ingestoken op de klant en uw advisering. Naast het programma is er dit jaar het nieuwe onderdeel speeddaten met de redactie van Het Verzekeringsblad. Binnenkort leest u hier meer over in Het Verzekeringsblad en op www.branchedag.nl.

Een greep uit het programma     

De ster van succes Medewerkers coachen en motiveren Laat de Wft voor ú werken! Wat vinden klanten van u? Image building

Kijk op www.branchedag.nl voor het volledige programma.

GRATIS* deelname

GRATIS* deelname voor u als lezer! Ga naar www.branchedag.nl. Klik op inschrijven, log in met KKR4C en bevestig uw gratis deelname voor de VB Branchedag 2009 Max. 5 personen/organisatie

002-048_VB21ADV 4

02-11-2009 14:29:56

HOOF dredaC iO N eeL

C OL OF ON Het Verzekeringsblad onafhankelijk verzekeringsmagazine sinds 1910 ■■ hoofdredactie

Michiel Huisman ■■ redactie

Alex Klein (adjunct-hoofdred.), Yvonne Neppelenbroek (eindred.), Erwin Loer (redacteur), Rick de Ruiter (web) ■■ secretariaat Elly Gravendeel (red. ass.) tel. 0570-647730 fax 0570-647815 Postbus 23, 7400 GA Deventer e-mail vbredactie@kluwer internet www.vbnet.nl ■■ vragen van abonnees worden gratis beantwoord ■■ uitgave van Kluwer Postbus 23, 7400 GA Deventer tel. 0570-647111 ■■ uitgever Stephanie Keij ■■ marketing Joris Krabbenborg ■■ abonnementen en verzending Kluwer Afdeling Klantcontacten, Postbus 878, 7400 AW Deventer tel. 0570-673444, fax 0570-691555 e-mail [email protected] ■■ abonnementsprijs 2009 € 108,00 incl. btw. Collectieve abonnementen meer dan 20 exemplaren: 10% reductie. Annulering abonnement is mogelijk tot 3 maanden voor het begin nieuwe abonnementsperiode. ■■ losse nummers € 7,50 excl. btw VB Gidsen: € 12,25 excl. btw ■■ advertenties Kluwer, Postbus 23 7400 GA Deventer Advertentie acquisitie: Emilie Kars-van der Goes tel. 0570-648 912 fax 0570-619 179 e-mail [email protected] Media order: Toos Schurink tel. 0570-648912 fax 0570-649819 e-mail [email protected] Sluitingsdatum: Dinsdag 9 dagen voor het verschijnen. Zet- en lithokosten worden doorberekend. ■■ ontwerp H2R Vormgeving, Deventer ■■ vormgeving Colorscan bv Amsterdam - Voorhout ■■ druk Thieme Almere BV ■ ISSN 0165-7909 Kluwer BV legt uw gegevens vast voor de uitvoering van de (abonnements-) overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen.

Boete Boetedoen is populair de laatste tijd. dSB deed het, zij het ruimschoots te laat. aFaB doet het nu en wordt in haar kielzog gevolgd dor SNS reaal. anderen zullen volgen. en zij die dat (nog) niet doen, zullen daarover nadenken onder het toepasselijke motto: die pet pas ons allemaal. Te biecht bij de (vak)pers, zo lijkt het. althans als we het aantal pers berichten hierover in ogenschouw nemen. Biechten, zonden belijden. en dan? Vergeving of penitentie? en... ga heen en zondig niet weer! Het roept bij mij allemaal vragen op. allereerst. de consument heeft veel macht. Kan in no time een bank leegzuigen. en al heeft het even geduurd en ging het aanvankelijk niet van harte, het heeft ook een complete levenbranche op de knieën gekre gen in de woekerpolisaffaire. doen we nu uit angst voor die consument massaal boete? Of uit een innerlijk besef dat we ‘fout’ waren? en als we dan boete doen, wat biechten we dan op? Onze onwetendheid? ‘Sorry hoor, maar we wisten niet dat we zo fout waren. die producten vlogen toch als zoete broodjes over onze toonbanken, iedereen wilde toch zo’n woekerpolis of zo’n betalingsbeschermer hebben?’ Of onze handels wijze? ‘We hebben meer aan onze eigen portemonnee dan aan die van de klant gedacht.’ en als we dan onszelf een penitentie opleggen, wat is die dan? in plaats van 40 procent provisie in het tarief aan zelfkastijding doen en 17,5 pro cent provisie inrekenen? Ons bij een voorgenomen productintroductie haasten te zeggen dat de provisieschuif ook (!) op nul gezet kan worden, waarmee de productleverancier de verantwoordelijkheid eenzijdig bij het intermediair legt? Of is de penitentie heel voorzichtigjes, stap voor stap veranderen tot het uiterste moment dat de wetgever ons nog geeft? en dan nog. Gaan we dan niet gewoon verder met ons oude gedrag maar dan net even anders? We verlokken niet langer het intermediair met provisie, maar de klant. Werkgevers bijvoorbeeld, in het geval van collec tieve contracten. ik heb al bedragen horen noemen van 125 euro per werknemer die een collectieve verzekeraar aan werkgevers dan wel aan de adviseur van de werkgever betaalt, met het argument dat het om een informatie en communicatievergoeding gaat met het oog op werkne mersvoorlichting. Kom nou toch. We zijn geen retailboer met twee halen, één betalen! Consumenten zijn wel goed, maar niet gek. Om het even of het nu om werkgevers, werknemers of particulieren in het algemeen gaat. reken maar dat zij aanvoelen of de ‘boetedoening’ gemeend is, of opgelegd pandoer. dus maak je borst maar nat als je niet meent wat je zegt en doet. Het mag voor zover ik het nu kan inschatten allemaal wel wat royaler. in het besef dat je toch van provisiebeloning af moet, is een beperking van het percentage een stap. Maar... maak eens een statement. Leve het nettotarief en ga vervolgens met je businesspartners om de tafel om het liquiditeitsprobleem dat in de bemiddeling ontstaat, op te lossen. Michiel Huisman [email protected]


005_VB21HRD-COL 5

5

03-11-2009 11:50:00

N i eu w s

welke NN gaan we na 2013 terugzien? Voor een bedrijfstak die gewend is te denken in 20- en 30-jarige contracten is het betrekkelijk kort geleden dat NN-topman Jaap van Rijn de geboorte van ‘het mooiste financiële concern van Nederland’ aankondigde. Op 1 maart 1991 fuseerde zijn Nationale-Nederlanden met NMB/Postbank. De dominante rol van de verzekeraar in de nieuwe combinatie kwam tot uiting in de naam internationale Nederlanden Groep. Nu maakt ING onder meer de ontvlechting van de banken verzekeringsactiviteiten bekend. Op zichzelf hoeft dat geen slecht nieuws te zijn voor de betrokken verzekeringmaatschappijen, als hun verzelfstandiging tenminste op een maatschappelijk verantwoorde wijze tot stand komt. Daarover levert het persbericht van ING helaas geen enkele zekerheid. “Alle verzekerings- en vermogensbeheeractiviteiten zullen op termijn worden verkocht”, meldt de groep. “ING zal daartoe alle mogelijkheden onderzoeken, waaronder een beursgang of verkoop, of een combinatie van beide.” Bestuurvoorzitter Jan Hommen spreekt daarbij wel het voornemen uit de splitsing zodanig te begeleiden, “dat het succes van onze bedrijven en daarmee het belang van onze klanten, medewerkers, aandeelhouders en andere kapitaalverschaffers zo goed mogelijk wordt gewaarborgd.” Maar enige zekerheid dat een bedrijf als NN als één geheel gehandhaafd blijft en niet in onderdelen wordt opgesplitst, wil het bestuur niet bieden. In elk geval staat al wel vast dat NN de bestaande hypotheekactiviteiten moet prijsgeven. ING gaat in de Nederlandse particuliere markt een nieuw bedrijf opzetten, waarin de bancaire divisie Interadvies, inclusief WestlandUtrecht en de hypotheekactiviteiten van Nationale-Nederlanden, en de bestaande kredietportefeuille particulieren van ING Retail Nederland worden samengebracht. Dit bedrijf zal, zodra de scheiding voltooid is, worden verkocht. Veel adviseurs zullen zich nog de commotie herinneren die het samengaan van NN met vooral de door hun gehate Postbank veroorzaakte. Deze bank maakte er een gewoonte van om met de rekeningafschriften stelselmatig een reclame(ingezonden mededeling)

succesfactor # 33 complete eindeleven oplossing Voor nog veel meer succesfactoren kijkt u op intermediair.dela.nl.

6

006-009_VB21NWSH.indd 6

foldertje mee te sturen waarin reclame werd gemaakt voor verzekeringsproducten. En terwijl NBVA en NVA daartegen onophoudelijk protesteerden, omarmde uitgerekend de toen grootste intermediairverzekeraar dat bedrijf. Dat leidde tot zulke grote spanningen dat de NVA opriep tot een heuse boycot. Het heeft Jaap van Rijn heel wat inspanning en beloften gekost om deze gemoederen tot bedaren te brengen. Aan de andere kant waren veel adviseurs blij dat zij weer zaken konden doen met een maatschappij die op vrijwel alle onderdelen zo niet marktleider, dan toch zeer toonaangevend was. Zowel de producten, de expertise op verzekeringstechnisch, juridisch en fiscaal terrein, als ook de dienstverlening aan het intermediair werden gewaardeerd. Nog belangrijker misschien was het feit dat NN-bestuurders en medewerkers heel dicht bij de adviseurs, hun enige ‘klanten’, stonden. De lijnen tussen binnen- en buitendienst met de intermediairs waren kort en rechtstreeks.

Google earth Vooral dat laatste is verwaterd. Dat kon ook niet anders, omdat NN in feite langzaam maar zeker de eigen bedrijfscultuur werd ontnomen. De maatschappij moest als onderdeel van de Divisie Intermediair van ING Nederland het beleid uitvoeren dat in Amsterdam bepaald werd. De verzekeraar was daarbij niet zelden de grote financier van de expansiedrift in het buitenland die bestuurders ten toon spreidden. Daardoor werd de afstand tussen het bestuur van de bankverzekeraar en de relaties van NN erg groot. Veel direct met het intermediair werkende directieleden trokken daaruit hun consequenties en zetten hun carrière elders voort. Ook moet het voor de NN-medewerkers spijtig geweest zijn dat de resultaten van hun inspanningen niet meer in officiële publicaties waren terug te vinden. Het was makkelijker om in Google Earth in te zoomen op Dorpsstraat – Ons Dorp, dan in het ING-jaarverslag relevante informatie terug te vinden over de activiteiten van Nationale-Nederlanden. Dat bevordert het wij-gevoel van de medewerkers niet en het gevolg van het wegzakken in een dergelijke anonimiteit was dat in de perceptie van het intermediair de performance van de maatschappij zwaar tekort schoot.

Onzekerheid De grote vraag nu is, welke Nationale-Nederlanden we aan het eind van 2013 gaan terugzien. Als het ING-bestuur de verzekeringsactiviteiten als een ‘pot geld’ beschouwen, ziet het er niet gunstig uit en ligt een opsplitsing van de maatschappij in hapklare brokken voor de hand. Heeft dat bestuur echter oog voor de maatschappelijke relevantie van deze activiteiten en erkent het dat stakeholders juist en vooral in de verzekeringswereld moeten kunnen rekenen op continuïteit en zekerheid, dan zal het zich terecht verplicht voelen om NN als geheel overeind te houden. Het ligt in de rede dat het bestuur deze keuze op zeer korte termijn maakt. In de eerste plaats omdat het niet aangaat de medewerkers langer in onzekerheid te houden. Maar ook omdat het de nodige tijd zal kosten om met name de stafafdelingen die nu zowel voor verzekeraar als bank werken, opnieuw vorm te geven. ■ Jan Aikens


03-11-2009 10:04:11

N ieu ws

Het boetekleed van sNs Reaal Het boetekleed gaat de laatste weken van hand tot hand. De een heeft hem nog niet uitgedaan of de ander zet zichzelf ermee in de spotlights. De boodschap is steevast dezelfde. we hebben het vroeger in moreel opzicht niet zo nauw genomen en dat kwam omdat er geen deugde lijke wet en regelgeving was. we gaan ons leven beteren en leren van de fouten uit het verleden. soms nog ge volgd door een duidelijk sorry of een wat informeler verontschuldiging. De immoreel opgebouwde dikke buidel blijft daarbij meestal stevig dicht. SNS Reaal behoort tot het rijtje namen dat regelmatig nega tief in verband wordt gebracht met koopsompolissen, provi sies en DSB Bank. Andere regelmatig in dergelijk verband genoemde namen zijn AFAB, Cardif, Levob en Quantum Leben. Afgelopen week maakte SNS Reaal bekend de veran dering met betrekking tot normen en waarden in de finan ciële markt heel goed te herkennen en te onderschrijven. Een verandering die zich volgens het concern al in het begin van dit decennium is gaan vormen.

ciële problemen was gekomen. Zowel Reaal Verzekeringen (i.v.m. de verkoop van beleg gingsverzekeringen) als SNS Bank (i.v.m. de verkoop van hypothe ken) hebben gedu peerden gecompen seerd. De zakelijke relatie is destijds beëindigd.”

Y! R R sO

DsB Bank

In een toelichting stelt het concern: “SNS Reaal heeft ten vol le het besef dat naast de feitelijke en meer instrumentele ver anderingen de belangrijkste verandering ligt in houding en gedrag en daarmee in de moraliteit van de mensen. En dat met enkele ingrepen ook SNS Reaal nog niet klaar is, maar dit continue en serieuze aandacht nodig heeft en zal krijgen.”

“Ook met DSB Bank is zaken gedaan. Maar ook daar is de relatie door Reaal Verzekerin gen in 2007 proactief beëindigd. De samen werking met DSB Bank – en wij spreken hier over een volwaardige bank, met de bij behorende zorgplicht – week sterk af van wat Reaal Verzeke ringen regulier aanbood. DSB Bank vroeg voor de verkoop van overlijdensrisicoverzekeringen tegen koopsom een on acceptabel hoge provisie. Voor Reaal Verzekeringen was dit aanleiding de samenwerking toen te beëindigen. Begin 2009 heeft Reaal Verzekeringen naar aanleiding van een patroon van klachten over de handelwijze van DSB Bank melding gedaan bij de AFM.”

Zelfcorrigerende acties

Goede leerschool

De publieke discussie ervaart SNS Reaal als een extra katalysa tor om het ingezette traject voor zelfcorrectie te versnellen. Vanuit dit zelfcorrigerende vermogen stelt het concern dat er al een aantal zaken intern is aangepakt. Zo legt SNS Reaal zich zelf nu met betrekking tot de provisie voor koopsompolissen de beperking op dat de maximale hoogte als distributeur, en daarmee dus ook als producent, 17,5 procent zal zijn. Ten aanzien van risicoverzekeringen tegen koopsom (die uit keren in geval van arbeidsongeschiktheid, werkloosheid of overlijden) geldt dat het gemiddelde niveau van de totale koopsompolis 2000 euro bedraagt; zowel bij Reaal Verzeke ringen als producent, als bij SNS Bank als distributeur.

Het is SNS Reaal te prijzen dat zij zich nu kwetsbaar opstelt, al is het dan overduidelijk onder druk van de publieke opi nie. Er zijn echter nog steeds partijen die denken dat zaken uit een duister verleden ongemoeid in de kelder kunnen blijven liggen. Openheid van zaken geven, is nu eenmaal (ingezonden mededeling) niet iets waar de financiële wereld prat op gaat. Deze houding dreigt partijen met lijken in de kast nu fataal te worden. De consument heeft de middelen gevonden waar B us ine s s Cons ultants mee zij zelfs de grootste con glomeraten op de knieën krijgen. Het middel is een voudig simpel en heet geld. Zonder geld geen productie. Zo voert de consument nu Onze expertise de financiële druk bij banken is uw eerste winst en verzekeraars op. Van wie zouden ze die truc toch hebben geleerd? ■

Dat zelfcorrigerende acties niet iets van de laatste maanden zijn, wil het concern aantonen met een uiteenzetting van de manier waarop de zakelijke banden met DSB Bank en Wagner & Partners zijn beëindigd c.q. aangepast.

wagner & Partners “Reaal Verzekeringen en SNS Bank hebben in het verleden zaken gedaan met Wagner & Partners. Reaal Verzekeringen was via de rechtsvoorganger, Hooge Huys, ook aandeelhou der in die tijd. In 2004 bleek echter dat door de adviezen van Wagner & Partners een aanzienlijke groep mensen in finan

Wet- en regelgeving?

www.itds.nl

Alex Klein



7

03-11-2009 10:04:12

N i eu w s

extra btw-last verzekeraars

VB Branchedag syllabus 2009

Het Europese Hof oordeelde onlangs dat op de overdracht van een portefeuille van 195 levensherverzekeringen door een Duitse herverzekeraar aan een Zwitserse partij btw moest worden gehe ven. Een uitspraak met verstrekkende gevolgen voor de verzeke ringssector, meent Frans Oomen, partner bij en belastingadviseur op de btwafdeling van PricewaterhouseCoopers: “Dergelijke transacties worden sinds jaar en dag zonder btw gedaan. Aange zien er nu btw berekend moet worden over de overdracht, zal de sector geconfronteerd worden met een extra kostenpost. Hoewel deze zaak ziet op de overdracht van een portefeuille herverzeke ringscontracten, geldt dezelfde btwbehandeling voor de over dracht van verzekeringscontracten en mogelijk ook voor de overdracht van andere contracten in de financiële sector. Het is een opmerkelijke uitspraak die theoretisch correct is, maar niette min ongewenst. Ik sluit niet uit dat in de toekomst nieuwe Euro pese btwregels hiervoor een oplossing zullen bevatten.”

Bij deze editie van Het VB treft u ook de VB Branchedag Syllabus aan. Een special bomvol wetens waardigheden over het jaarlijkse evenement dat op 19 november te Apeldoorn plaatsvindt, maar ook met een lezenswaardig interview met Martien Plasmeijer die samen met Kees Swinkels van EBC Neder land één van de key note sprekers is op de 19e, over hot issues als nieuwe verdienmodellen en beter adviseren. Het complete programma is niet alleen in de VB Branchedag Syllabus op genomen, maar ook online te bekijken: VBnet.nl. Daar kunt u zich ook aanmelden. ■

De huidige situatie is desondanks dat btw kan worden geheven over portefeuilleoverdrachten, in Nederland 19 procent over de verkoopprijs.

Art. 31 wet OB 1968 Volgens Willem Haasnoot RMiA van Haasnoot en Adriaanse, ge specialiseerd in waardering en bemiddeling in assurantieporte feuilles en ondernemingen, zal de uitspraak geen gevolgen hebben voor de overdracht van de assurantieportefeuille van een bemiddelaar in Nederland: “Op zo’n overdracht is hier art. 31 van de Wet op de omzetbelasting 1968 van toepassing. Het arrest brengt geen wijziging aan in de mogelijkheid om in Nederland een onderneming, zoals bijvoorbeeld een assurantie portefeuille, over te dragen zonder dat over de koopprijs btw in rekening moet worden gebracht. Wel moet worden voldaan aan de eis dat het gaat om de overdracht van een geheel of een ge deelte van een algemeenheid van goederen. Het overnemen van een assurantieportefeuille voldoet aan die eis.”

Klein deel portefeuille Volgens Wim Oeben van Dullemond Bedrijfsadvies, dat zich eveneens heeft gespecialiseerd in por tefeuilleoverdrachten, is de prak tijk hoogstwaarschijnlijk toch iets genuanceerder dan Haasnoot aangeeft: “Als niet in feite de hele over neming wordt overge dragen maar slechts een kleiner deel zonder personeel, dus bijvoor beeld alleen de parti culiere portefeuille van een intermediair die zich volledig op het mkb wil gaan rich ten, dan is onze ver wachting dat de uitspraak van het Europese Hof wel dege lijk consequenties kan hebben.” ■

8


Verplichte poliskeuring Een nieuw burgerinitiatief onder de naam Beter Financieel Toezicht wil dat een door de overheid aangewezen toezicht houder (AFM of DNB) voortaan ingewikkelde financiële pro ducten als hypotheken, lijfrentepolissen, beleggingsverzeke ringen of koopsompolissen onderzoekt en goedkeurt vóórdat ze in Nederland op de markt mogen komen. “Goedkeuring van financiële producten vooraf voorkomt ellende achteraf”, motiveert initiatiefnemer Marco van der Ploeg zijn hartewens. “Het doel is om burgers beter te beschermen tegen de hebzucht en de kleine lettertjes van de financiële instel lingen die de afgelopen jaren financiële wanproducten op de markt hebben gebracht met onder andere torenhoge – maar wel verborgen – ‘eerste’ kosten en idioot hoge provisies.” Via de website Betertoezicht.nl wil dit burgerinitiatief het vereiste aantal van minimaal 40.000 steunbetuigingen verzamelen. Daar na zullen deze worden aangeboden aan de Tweede Kamer. ■

Alweer drie miljard?! Vorige week woensdag 28 oktober in de vroege middag brach ten heel wat nieuwssites (o.a. De Financiële Telegraaf, Het FD, BNR Nieuwsradio, De Pers, IEX.nl en Belegger.nl, niet de min sten) het bericht ‘Ook AEGON krijgt steun van Bos’, klakkeloos overgenomen van AFN, de financiële nieuwsdienst van het ANP. De Haagse maatschappij zou 3 mld euro krijgen ‘om zich te wapenen tegen de financiële crisis’. Onze webredacteur met een behoorlijk langetermijngeheugen meende zich echter te herinneren hierover eerder iets te heb ben geschreven en hij kreeg gelijk: exact een jaar geleden, op dinsdag 28 oktober 2008, was het bericht dat AEGON geld van de Staat ontving ‘hot news’. Foutje van AFN: een jaar oud be richt werd per ongeluk opnieuw de digitale ether in geslingerd en... euh... door velen nogal klakkeloos overgenomen... ■


03-11-2009 10:04:14

N ieu ws

Loyalis schikt

intenties AFAB blijven vaag

Stichting Verliespolis en Loyalis Leven zijn een maximaal kostenpercentage overeengekomen van 2,5 procent gemid deld per jaar voor de gehele portefeuille. Slechts 803 van de 77.000 door Loyalis gesloten beleggingsverzekeringen komen hoger uit dan dit percentage. De regeling kost Loyalis circa 60.000 euro. ■

Op deze pagina had een inter view moeten staan met gedel egeerd commissaris Martin Dupon die als nieuwe CEO AFAB in een rustig vaarwater moet brengen. Hij doet dat samen met Gijs van Rozendaal die als ‘restructuring officer’ het brein achter de reorganisatie is. Maasbert Schouten speelt voor lopig geen rol op de voorgrond.

PGGM komt niet op de koffie Op de website van PGGM vonden wij een bericht dat te den ken geeft. Citaat: “Steeds vaker bellen zogenaamde tussen personen namens PGGM met onze klanten. Zij bieden aan bij u thuis te komen voor een inkomensadvies. De mensen die zich voordoen als tussenpersoon van PGGM werken niet bij of namens ons. PGGM komt niet bij u thuis. Wij adviseren onze klanten alleen telefonisch of op ons kan toor.Wij vragen uw medewerking om hier een einde aan te maken. Neemt er iemand contact met u op die zich voordoet als tussenpersoon van PGGM? Noteert u dan zijn of haar ge gevens. Alleen als u deze aan onze Klantenservice doorgeeft, kunnen wij juridische stappen ondernemen. Het telefoon nummer is (030) 277 33 11. Alvast bedankt!” ■

Het interview dat op verzoek Maasbert schouten heeft niet van AFAB al over de deadline is heengetild, werd om onduide langer de dagelijkse leiding lijke redenen eenzijdig door AFAB op het allerlaatste moment afgeblazen. Dus nadat door Dupon eerst nadrukkelijk de suggestie is gewekt dat er wel degelijk ontwikkelingen zijn te melden die relevant zijn voor klanten en zakelijke partners van het provisie en leenimpe rium. Jammer, nu moeten we het doen met een in de media al breed uitgemeten openbare boetedoening van het huidige AFABduo. De werkelijke intenties van AFAB blijven voorals nog uiterst vaag. ■

(Advertentie)

het einde van onzichtbaar zijn. Kom op 19 november naar de VB Branchedag in Apeldoorn en laat een karikatuurtekening van uzelf maken in onze stand (B9). bel voor meer informatie (055) 539 11 30 of mail naar [email protected].



9

03-11-2009 10:04:15

V B B R ANCHE DAG 2 0 0 9

Maak mensen mobiel met uw mobiel Heeft u een oude mobiele telefoon die u niet meer gebruikt? Gooi deze dan niet weg! Neem uw afgedankte mobiele telefoon op 19 november mee naar de VB Branchedag en steun daarmee de Stichting Hulphond. Het recyclen van mobiele telefoons levert de Stichting Hulphond namelijk een vergoeding op waarmee de opleiding van hulphonden kan worden betaald. De hulphonden worden opgeleid om mensen met een motorische of auditieve beperking of epilepsie te helpen bij de dagelijkse taken. Het doel is om zo hun zelfstandigheid en zelfredzaamheid te vergroten en op die manier ook (re-)integratie in de samenleving te bevorderen. Voor mensen met een beperking opent een hulphond letterlijk en figuurlijk deuren die voorheen gesloten bleven. Een hulphond biedt veel praktische hulp, maar ook de sociaal-emotionele toegevoegde waarde van een hulphond blijkt van groot belang. Stichting Hulphond stelt de hulphonden kosteloos ter beschikking aan cliënten.

Kom ook in actie! Om aan de groeiende vraag naar hulphonden te kunnen voldoen, is financiële steun hard nodig. Heeft u dus oude mobiele telefoons thuis, op het werk, binnen uw familie- of kennissenkring of bij de sportvereniging, zamel ze dan in voor Stichting Hulphond. Hiermee helpt u mee aan de opleiding van nog meer hulphonden. Bovendien spaart u met het inzamelen van de telefoons het milieu. De redactie hoopt eind november mede namens u een enorme hoeveelheid telefoons aan de Stichting Hulphond te overhandigen. Wilt u wel meedoen aan deze inzameling, maar bent u 19 november verhinderd? Stuur dan u mobiele telefoon(s) per post naar de redactie van Het Verzekeringsblad, Postbus 23, 7400 GA Deventer.

10

010_VB21ART02 10


03-11-2009 10:04:56

in T erM ed i Air

Tegen toetskader tophypotheken FIDIN en de OvFD willen geen extra regels met betrekking tot tophypotheken, omdat het huidige regelgevende kader wat hen betreft voldoende ruim is om overkreditering aan te pak ken. Het consultatiedocument ‘Toetskader hypothecaire kre dietverleningen’ van de AFM schuiven zij daarmee als over bodig van tafel. De toezichthouder publiceerde het consultatiedocument op 9 september omdat zij vindt dat het huidige toetskader voor hypothecair krediet leemtes vertoont met risico’s voor de consument en daarbij vindt hij dat de huidige Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF), de basis van het toets kader, tekort schiet om deze risico’s afdoende te pareren: “de GHF biedt (te) veel mogelijkheden en ruimte om de norm te overschrijden.” De termijn waarbinnen marktpartijen konden reageren, is inmiddels gesloten.

Verantwoordelijkheid intermediair FIDIN en de OvFD zijn het eens met de in het document weergegeven denklijn van de AFM, dat voorkomen moet worden dat consumenten door het aangaan van (hypothe caire) kredieten mogelijk in de financiële problemen kunnen komen. Zij vinden het echter zeer onverstandig van de AFM om het nu voorliggende toetskader als norm aan de markt op te leggen. Volgens hen zal dit bepaalde groepen consumen

ten uiteindelijk onnodig afsnijden van kredietmogelijkheden, en dus van hun woonwensen. Daarnaast draagt de uitwer king van de AFM niet bij aan stimulering van de woning markt, hetgeen juist nu zo hard nodig is, aldus FIDIN/OvFD. Zij menen dat er altijd uitzonderingen zullen bestaan die niet goed binnen welk kader van regels dan ook vallen en daar om zou de afweging over wat verantwoord is bij uitstek op het terrein van het intermediair moeten liggen: “Het interme diair moet de consument voorzien van deskundig, objectief en verantwoord advies.”

Taakopvatting AFM De koepels hebben niet alleen bezwaar tegen de inhoud van het document, maar vinden het ook “volstrekt onjuist dat juist de AFM zich hierin als pseudowetgever opwerpt. De AFM moet primair toezicht houden op de uitvoering van bestaan de wetgeving.” Eind december verwacht de AFM een feedbackstatement te kunnen publiceren, met daarin de ontvangen reacties op het consultatiedocument en de reactie van de toezichthouder daarop. Het uiteindelijke ‘Toetskader hypothecaire kredieten’ zal op 1 januari 2011 in werking treden, vooropgesteld na tuurlijk dat aan het fundamentele bezwaar van FIDIN en de OvFD voorbij wordt gegaan. ■

naar rechter om kosten toezicht Steun nVHP voor FFP-pleidooi FIDIN en de OvFD kruisen ook nog steeds de degens met de AFM over de kosten van het doorlopend toezicht. De AFM heeft het bezwaar van de brancheorganisaties tegen de hoogte van de heffingen van het doorlopend toezicht 2008 grotendeels ongegrond verklaard. FIDIN en OvFD gaan nu tegen deze – verwachte – beslissing in beroep bij de rechter. Daar wordt wat van verwacht, omdat eerder een vergelijk bare bezwarenprocedure bij de rechtbank succesvol is ver lopen voor de bezwaarmakers, een viertal beleggingsonder nemingen. FIDIN en de OvFD hebben namens ruim 1650 intermediairs bezwaar gemaakt bij de AFM tegen de heffingen voor het doorlopend toezicht 2008. Zij vinden niet alleen de forse verhoging van de heffingen onredelijk, maar ook de onder bouwing van de heffingen onvoldoende helder. Zolang er geen duidelijkheid is over de procedure 2008, advi seren de koepels het intermediair overigens om ook bezwaar te maken tegen de heffing doorlopend toezicht 2009. Pikant detail in deze discussie is dat de AFM in haar afwijzing van de bezwaargronden verwijst naar de positie van de AFM ten opzichte van het ministerie van Financiën. De laatstge noemde partij stelt de hoogte van de kosten voor het door lopend toezicht vast en de AFM acht zich slechts uitvoerder van de regeling. Dat is toch een aanmerkelijk bescheidener rol dan de toezichthouder zichzelf doorgaans toerekent inzake na dere regelgeving, getuige recent ook haar proactieve rol in de hierboven besproken tophypothekenkwestie! ■

De Nederlandse Vereniging van Hypothecair Planners (NVHP) ondersteunt het pleidooi van de Federatie van Financieel Planners (FFP) voor een fiscale gelijkstelling van financieel adviseurs die werken op basis van directe beloning en van adviseurs die werken op provisiebasis. In essentie kan er een prikkel van uitgaan omdat fiscale aftrek alleen is toegestaan bij bemiddeling en niet bij sec het geven van advies.

FFP-idee De NVHP staat ook zeer positief tegenover het door FFP voorzitter Henk Duthler ingebrachte idee dat consumenten jaarlijks een bedrag op hun belastbaar inkomen in mindering (FFPadvies: 4000 euro) mogen brengen voor ingewonnen adviezen op financieel gebied, ook wanneer deze niet direct tot bemiddeling van nieuwe producten hebben geleid. ■ (ingezonden mededeling)

succesfactor # 66 optimale marketingondersteuning Voor nog veel meer succesfactoren kijkt u op intermediair.dela.nl.


011-012_VB21RUB01_Intermed 11

11

03-11-2009 10:06:42

i n t er m e d ia ir

rapportcijfer adviseur

toolkit voor zzp-advies

Independer.nl heeft op haar website de ‘Kwaliteitscheck Hypotheekadviseur’ gelanceerd, op grond waarvan rapportcijfers aan hypotheekadviseurs worden toegekend. Consumenten die onlangs een adviesgesprek hebben gehad, vullen een online vragenlijst in en ontvangen vervolgens gratis een persoonlijk adviesrapport inclusief een rapportcijfer voor de adviseur die zijn diensten heeft verleend, gebaseerd op de reacties van alle respondenten die ervaring met die adviseur hebben opgedaan. Independer.nl heeft de tool samen met de AFM ontwikkeld. De toezichthouder heeft de tool ook op haar website staan, maar dan zonder rapportcijfer. De consument kan aan de hand van de resultaten direct checken of zijn hypotheekadviseur tijdens het adviesproces alle onderdelen duidelijk heeft besproken, aldus Christian Bouter van Independer.nl.

Legal & General heeft een toolkit geïntroduceerd die financieel dienstverleners kunnen gebruiken bij het adviseren van zzp’ers. Het is een neutrale toolkit die niet stuurt naar producten van Legal & General, maar die algemene informatie biedt voor de adviseur om richting zzp’ers beter beslagen ten ijs te komen.

Volgens de online intermediair hebben de recente ontwikkelingen rondom hypotheken pijnlijk duidelijk gemaakt hoe afhankelijk de consument van zijn hypotheekadviseur is: “Door de kwaliteitscheck en de rapportcijfers wordt zichtbaar welke hypotheekorganisaties positief worden beoordeeld en hun werk goed doen. Met de verzamelde data kunnen consumenten over enige tijd makkelijk een goede hypotheekadviseur vinden op Independer.nl.” Bouter meent dat als gevolg van dit initiatief het gehele hypotheekadvies in Nederland versneld op een hoger niveau kan komen te liggen. De tool is vorige week maandag gepresenteerd in het consumentenprogramma TROS Radar, waarmee Independer.nl al sinds mensenheugenis een warme en wederzijds zeer lucratieve band onderhoudt. In het programma gaf AFM-bestuurslid Theodor Kockelkoren aan dat de rapportcijfers signalen kunnen opleveren waarmee de AFM mogelijk iets gaat doen.

Betrokken adviseurs gezocht

Naar aanleiding van de televisie-uitzending heeft consultant Peter Letschert richting AFM-bestuursvoorzitter Hans Hoogervorst zijn ongenoegen geuit over het feit dat de toezichthouder op dit punt in zee is gegaan met “een commerciële instelling als Independer, die nota bene zonder enige vorm van advies bemiddelt in onder meer hypotheken en dan nog uitsluitend op basis van execution only.” ■

‘doorlopend krediet goed adviesproduct’ CEO Kees Droppert van kredietaanbieder InterBank stelt in het laatste DAK Magazine dat doorlopend krediet een goed adviesproduct voor het intermediair is: “Veel consumenten nemen de roodstand op hun betaalrekening voor lief. Uit onwetendheid kiezen ze vaak onbewust voor het duurste alternatief. Een goed advies is in deze situaties goud waard. Daarom past krediet heel goed in het totaaladvies van de intermediair.” ■

12

011-012_VB21RUB01_Intermed 12

Het bevat stroomschema’s voor wat er gebeurt in bepaalde situaties en wat consequenties zijn van bepaalde risico’s. Onder meer wordt bijvoorbeeld ingegaan op de oudedagsvoorziening van de ondernemer, afname van de oudedagsreserve en de oudedagsvoorziening van specifiek de IB-ondernemer. ■

In de vorige editie van Het VB meldden wij al dat de Stichting Excellent Adviseren op zoek is naar in totaal 150 betrokken financieel adviseurs met vrijwel dagelijks (eind)klantcontact, ook van bijvoorbeeld banken en vermogensbeheerders. Zij zullen tijdens een inkoopcongres van de Stichting op 24 november aanstaande in het NBC in Nieuwegein gezamenlijk beoordelen of aanbieders van producten en diensten bijdragen aan een kwalitatief hoogwaardig financieel advies of niet. De Stichting heeft er bewust voor gekozen dat aanbieders maar een beperkt aantal financieel adviseurs mogen uitnodigen om zoveel mogelijk de objectiviteit bij de beoordelingen te borgen.

dragon’s den De aanbieders zullen 24 november worden beoordeeld volgens het Dragon’s Den-principe, met de aanwezige financieel adviseurs als jury. De aanbieder krijgt in enkele ronden de gelegenheid om uit te leggen wat zijn toegevoegde waarde kan zijn in de adviespraktijk. ■

delta Lloyd Premieschuif Delta Lloyd Verzekeringen heeft in oktober de Premieschuif gelanceerd als mogelijkheid voor assurantieadviseurs om zelf het kortingspercentage voor hun klanten te bepalen. De premieschuif geldt voor auto-, woonhuis- en combiverzekeringen in het Verzekeringspakket Particulieren. De Premieschuif is een online instrument in Meetingpoint. De adviseur bepaalt daarmee zelf of en hoeveel korting wordt gegeven aan een klant. Adviseurs konden bij Delta Lloyd al zelf het provisiepercentage inregelen. De Premieschuif komt in de plaats van de navigatiekorting bij autoverzekeringen en de actiekorting op de woonverzekeringen in het Verzekeringspakket Particulieren. ■


03-11-2009 10:06:43

002-048_VB21ADV 13

03-11-2009 11:44:48

I n t er vI e w

Reclameman Eugène Roorda heeft geen enkele schoolopleiding met goed gevolg doorlopen maar “daar merkt de klant niets van”, aldus de reclameman zelf. Zijn hele werkzame leven lang werkt hij al als copywriter in de reclame. Onder andere bij FHV BBDO en Ogilvy & Mather. Sinds 1995 bij het door hem opgerichte Roorda Reclamebureau in Amsterdam. Op zijn conduite staat ook acht jaar lang elke vrijdag een column voor BNR Nieuwsradio (inmiddels beëindigd) en een geruchtmakend bestsellertje: ‘Kogelharde Spruiten’, over zijn reclamejaren met kruidenier Dirk van den Broek. Laverend tussen de cupjes van Clooney naar Keizer Marcus Aurelius en van de onderbroeken van Jan Smit naar de soepen van Unox is zijn rode draad (bijna vanzelfsprekend): “alles is een kwestie van communicatie”. En … “Ik ben nergens lid van, behalve van F.C. Barcelona.”

Eugène Roorda (Reclamebureau Roorda):

‘verzekeraars zijn matige minnaars’

Fotografie: Peter Strelitski

14

014-016_VB21INT 14


03-11-2009 10:08:01

in t erview

eugène roorda, reclameman pur sang, heeft in zijn jaren-

Gemak, genot c.q. status en veiligheid

lange carrière heel wat zorgvuldig opgebouwde reputaties

Volgens Roorda heeft dat imago wel degelijk effect op de consument. Daar hoef je ook niet lang naar te zoeken, diep over na te denken of anderszins je hersenen geweld aan te doen, want: “Kijk maar om je heen. Het effect is de wereld, waarin wij hier nu leven. Onze dierlijke radar is afgesteld op gemak, genot c.q. status en veiligheid. Voor het gemak zorgt McDonalds, genot en status vinden we bij Apple en veiligheid bij de Rabobank. En dan: we kunnen niet zonder verzekeringen en niet zonder banken. Die gedwongen winkelnering maakt de relatie toch wat eenzijdig. In die zin dat financiële instituties niet echt hun best hoeven te doen om de klanten dagelijks voor zich te winnen en vast te houden. Daardoor zijn het matige minnaars en dan zeg ik het nog aardig.”

gebroken zien worden. Ook in de financiele dienstverlening. vaak zat hij er bovenop omdat het om zijn klanten ging, of omdat het – juist om die reden – zijn klanten zijn geworden. Zijn ervaring gekoppeld aan oorspronkelijke ideeën, zijn voor Het verzekeringsblad voldoende reden om het gesprek over reputatiemanagement met hem aan te gaan.

Eenmaal op de website van Roorda, word je onmiddellijk meegezogen in aanstekelijke ‘one liners’. Wat bijvoorbeeld te denken van deze: ‘Omvallen? Of opvallen? Het zijn weer tijden voor Roorda!’ En hij heeft er (veel) meer in petto. Tja… in de reclame kan alles. En in de virtuele wereld ook. En in die combinatie al helemaal. Lekker opvallen, lekker gebekt tevoorschijn komen. Maar is er ook inhoud? Wie Roorda kent van zijn boeken (o.a. ‘Kogelharde spruiten’) of van zijn columns op BNR weet dat deze reclameman geen blad voor de mond neemt, opvallend aanwezig is en veel ruimte inneemt. Hij neemt veel, maar hij biedt ook veel. De creativiteit spat er als het ware vanaf. De cocktail van arrogantie met een tikje ijdelheid en een forse scheut eigengereidheid maar vooral creativiteit en oorspronkelijkheid is Eugène Roorda ten voeten uit. Ik ondervond het aan den lijve toen ik hem voor het eerst ontmoette. Enerzijds om te weten wat voor vlees je in de kuip haalt als je Roorda laat optreden op een congres, in casu de VB Branchedag van 19 november aanstaande. En anderzijds om hem ‘te strikken’ voor dit interview waarin hij zijn pijlen onder andere richt op een verzekeraar die zich gedraagt als “een lallende voetbalmalloot”. En op AEGON: “die roepen dat ze eerlijk zijn… Nou ja!” En ja… juist van deze man willen we veel weten. Bijvoorbeeld hoe hij het imago ziet van de financiële dienstverlening en wat hij daar goed en slecht aan vindt. “Gezien de recente gebeurtenissen is dat imago niet zo geweldig. Maar dat zal tijdelijk zijn. Consumenten willen nu eenmaal graag in het goede geloven. In grotere machten die over hun welzijn waken. In feite zie je dit geloof – lees: dit ‘God de Vader’-model – steeds terugkomen. We willen ons hebben en houwen graag aan een almachtige institutie toevertrouwen. Dat verklaart ook de kracht en macht van sterke merken. We kunnen kennelijk niet zonder. Mensen hebben door alle tijden heen behoefte aan houvast. Merken zijn de nieuwe kerken, roep ik dikwijls en ze zitten goed vol. Of dat nu goed of slecht is, doet niet ter zake. Het menselijk brein – of liever het ontbreken daarvan – functioneert nu eenmaal zo. Negentig procent van alle beslissingen die consumenten nemen, zijn volstrekt irrationeel. Dat beweer ik niet, het blijkt uit ieder onderzoek. Daarom is reclame zo vreselijk effectief. Omdat het jou betrekt in een ideale droom die je graag bewaarheid wilt zien. Als je in een treurige Vinex-wijk bent op een regenachtige dinsdagmiddag, dan vormen de Nespresso-cupjes van George Clooney een welkome troost.”

winstmaximalisatie Dat moet pijlsnel veranderen. De vraag is natuurlijk: hoe dan? Ook daarin is Roorda kraakhelder. “Jullie industrie moet veranderen, althans dat roepen de media. De vraag is natuurlijk hoe dat moet? Het merendeel van de mensen is ‘financieel infantiel’ daar heeft opleiding of intellect niets mee te maken. DSB had niet alleen klanten uit de onderklasse, maar ook redelijk veel prima opgeleide doctorandussen. De crux is kenne-

Reclame is per definitie een gemene zaak met de bedoeling om te verleiden, te manipuleren

lijk dat geldzaken voor veel mensen emotioneel een ‘no go area’ zijn en blijven. Die roep om transparantie is daarom twijfelachtig, de materie is nu eenmaal complex, al leg je het mensen tien keer uit. Wat je wel kunt doen als sector is de minimale moraal betrachten, volgens mij zit daar de kneep. Maar dat is lastig, want de bankdirecteur wil ook drie ton verdienen. Die krijgt hij omdat hij meedoet aan het grote gezelschapsspel ‘samenzweren tegen leken’. Dat is niet uniek voor jullie branche hoor, dat doen de aannemer en de autodealer ook. Winstmaximalisatie is nu eenmaal ons model. Dat heeft ons ook die uitzinnige welvaart gebracht, laten we dat niet vergeten.” Wie doen dat goed, in de ogen van Roorda? “De Rabobank doet het nog altijd het beste, hun cultuur belichaamt ons collectieve zelfbeeld. In feite zijn wij boeren gebleven, maar wel boeren met verstand van geld. Dat zit al eeuwen in onze genen, je ziet het zelfs terug in de landsbesturen.” Nog meer? “Theodoor Gilissen vind ik ook goed. Zij zeggen dat geld een serieuze zaak is en doen daar niet lollig over.” Ga door. “Alex doet het ook uitstekend, hun klanten zijn hun beste ambassadeurs. Maar voor de rest heeft de financiële branche vaak een onbedwingbare neiging tot leutigheid, voortkomend uit behaagzucht. Of omdat het geld toch wel binnenrolt. Ze nemen marketingcommunicatie nog altijd niet echt serieus, op een paar uitzonderingen na.” En omdat dit nogal een uitspraak is, moeten er maar eens wat bewijzen op tafel komen. “AEGON vind ik een schoolvoor-


014-016_VB21INT 15

15

03-11-2009 10:08:02

I n t er vI e w

beeld hoe het niet moet. Die roepen dat ze eerlijk zijn, nou ja… Dat moet je niet roepen en vooral niet in de reclame. Reclame is immers per definitie een gemene zaak; bedoeld is om te verleiden, te manipuleren. In de geldbranche en de politiek is eerlijkheid nou net een begrip dat je niet als stimulus moet gebruiken. Het moet het residu zijn. Een eerlijke reputatie moet je bovendien altijd nog verwerven, die kun je niet intimiderend opleggen. Nationale-Nederlanden is een ‘holadiee’merk geworden door dat oranjegedoe van de laatste jaren. De grootste verzekeraar gedraagt zich als een lallende voetbalmalloot, dat is niet echt reclame voor financial intelligence, ‘to put it mildly’.”

Geldzaken zijn voor veel mensen emotioneel een ‘no go area’ En al is de woordkeuze van Roorda – to put it mildly – nogal confronterend, we moeten hem toch maar geloven als hij zegt: “Best jammer, want zowel AEGON als Nationale-Nederlanden zijn belangrijke – bijna culturele – merken met goeie merknamen.”

reputatiemanagement Langzamerhand komen we in het gesprek bij de kern van de vraag die op de VB Branchedag van 19 november centraal (advertentie) ‘theodoor Gilissen vind ik goed. Zij zeggen dat geld een serieuze zaak is en doen daar niet lollig over.’

houdt uw hoofd boven water

met de succesfactoren van DELA

Wilt u weten hoe DELA Intermediair u helpt ‘surviven’? Ontmoet ons op de VB Branchedag (stand A6) en ontdek hoe u met onze succesfactoren met succes blijft adviseren!

staat. Hoe belangrijk is reputatiemanagement en wat kan je eraan doen? “Reputatiemanagement en communicatie worden steeds belangrijker in het huidige tijdsgewricht. Het is een volwassen vak geworden. Het vraagt om grote kennis van de consumentenpsyche. In feite is reclame perceptiemanagement. Je kunt het er niet even bij doen, het is misschien wel je belangrijkste taak. Ik pleit al jaren voor een marketingstoel in elke raad van bestuur. Philips heeft dat inmiddels gedaan, met veel succes. Ook de Apple’s, Procters en Unilevers van deze wereld worden bestuurd door marketingmensen. Obama heeft een team van knappe reclamemensen om zich heen en Clinton had dat ook. Alles is een kwestie van marketingcommunicatie en de rest ook. Zelfs in de liefde kun je ermee uit de voeten. De financiële bureaucratie is nog teveel een naar binnen gekeerde wereld, heeft nog teveel die ‘weltevreden buikjerond’-mentaliteit. Door de nieuwe media – en vooral door de snelheid, waarmee je informatie krijgt opgediend en vooral ook toegediend – moet je slimmer en sneller anticiperen. Je staat voortdurend in het volle licht. De verzekeraars zouden eens een weekje moeten meelopen bij Albert Heijn of Unox. Die weten onderhand beter wat mijn lieftallige vrouw beweegt dan ikzelf. Die lerende en innoverende drang van binnenuit mag zoetjes aan wel indalen bij de financiële mannen. Verdere do’s en dont’s zijn er eigenlijk niet: van je klanten houden en naar ze luisteren blijft het beste devies.” ■ Michiel Huisman

16

014-016_VB21INT 16


03-11-2009 10:08:06

De oplossing voor uw balanspuzzel Implemented Client Solutions Neem vandaag nog contact met ons op om samen uw complete puzzel op te lossen Breek niet langer uw hoofd over de ingewikkelde puzzel die uw balansbeheer kan zijn. Implemented Client Solutions biedt u de oplossing: van volledige fiduciaire ondersteuning tot strategisch advies om uw balansmanagement te optimaliseren – modulair en volledig op maat met een persoonlijk aanspreekpunt. Arthur van der Wal, Michael Jasper T: +31 70 378 11 56 E: [email protected]

Deze publicatie is uitsluitend bedoeld voor professionele beleggers. ING Investment Management, noch enig andere vennootschap of onderdeel dat behoort tot ING Groep, noch een van haar functionarissen, haar directeuren of werknemers aanvaarden enige aansprakelijkheid of verantwoordelijkheid met betrekking tot de hierin opgenomen informatie of mogelijke aanbevelingen.

002-048_VB21ADV 17

02-11-2009 14:30:00

Gen er a li VB innoVatie prij s

Genomineerden 2009 Graag stellen we de laatste drie genomineerden voor de Generali VB Innovatieprijs en Aanmoedigingsprijs aan u voor. We doen dat met overtuiging. Want wie innoveert, overleeft. Innoveren is jezelf steeds opnieuw uitvinden. Daar moet je ondernemend voor zijn. Maar ook betrokken en initiatiefrijk. Hoe stimuleer je dat? Door aanmoediging! Daarom is er de Generali VB Innovatieprijs. Met overtuiging verleent Het Verzekeringsblad zijn naam aan deze prijs en zal dat voorlopig ook blijven doen!

VerzekerVoordelig.nl Klaas Kroezen FFP uit Bovenkarspel is een onafhankelijk intermediair die VerzekerVoordelig.nl heeft ontwikkeld, een website waar klanten kunnen berekenen, vergelijken, afsluiten, polissen inzien en schade melden, waarbij alles is gekoppeld aan de eigen polisadministratie en de financiële administratie. VerzekerVoordelig.nl is een van de vijf genomineerden voor de Generali VB Innovatieprijs 2009. Kroezen is met VerzekerVoordelig.nl al sinds 2000 op internet, vroeg voor een intermediair. In het begin ging het allemaal aanzienlijk minder efficiënt dan nu, legt hij uit. “Bij de start vulde een klant een vragenlijst in met het verzoek om een offerte, en daar hield het digitale traject wel zo’n beetje op. Gegevens moesten bij ons en de aanbieder steeds weer opnieuw worden ingeklopt en verzending vond toch nog per post plaats. Het duurde meestal weken en soms maanden voordat de klant een polis ontving.” Dat is nu anders: “Als de klant nu een kort vragenformulier invult, krijgt hij meteen een overzicht van aanbieders. Dus beter aanbod, minder fouten en veel snellere verwerking. De acceptatie gebeurt in de meeste gevallen direct en binnen twee tot drie dagen heeft de klant de polis in huis. Wij besteden geen tijd meer aan overkloppen maar zijn volledig beschikbaar voor de klantenservice.” De innovatie heeft ertoe geleid dat Kroezen sinds 2000 van enkele honderden naar duizenden klanten is gegaan. Hij is ervan overtuigd dat deze schaalvergroting zijn bedrijf in staat stelt als zelfstandig intermediair te blijven functioneren, ook in de toekomst. Wat hem betreft, schuilt in zijn innovatie dan ook een duidelijke boodschap naar collega-intermediairs: “‘Kan niet ligt op het kerkhof en wil niet ligt ernaast’, placht wijlen mijn grootmoeder altijd te zeggen. Voor de onafhankelijke intermediair die echt wil, is ook in het internettijdperk een duidelijke rol weggelegd.” Kroezen heeft VerzekerVoordelig.nl ontwikkeld met de support van Novusoft, het softwarebedrijf van zijn zoon. Novusoft heeft onder meer een koppeling gemaakt met het assurantiepakket Texass van DDN en met webservices van diverse maatschappijen. Het concept is ook te koop bij Novusoft/DDN.

18

018-019_VB21GEN 18

Kroezen weet heel goed gebruik te maken van de online marketingmix. Door optimalisatie van zoekmachine-vindbaarheid en e-mailmarketing wordt een hoge traffic op de site gerealiseerd. Hij is nog niet klaar met de doorontwikkeling van VerzekerVoordelig.nl. Hij breidt langzaam maar zeker uit naar complexere producten en wil in de toekomst ook belastingaangiften en financiële planningen geheel digitaal laten verlopen. Financiële planning? Is dat niet bij uitstek zodanig adviesgevoelig dat je daar geen volledig geautomatiseerd systeem op kan loslaten? Kroezen: “Ik ben enigszins sceptisch over al dat individueel adviseren. Ik ben FFP’er van het eerste uur en heb al heel wat financiële planningen gemaakt. Er zijn zoveel momenten in het leven van mensen dat een financieel plan compleet over de kop kan. Maar als je voldoende gegevens van je klant in je systeem hebt (o.a. belastingaangifte en pensioengegevens) kun je zonder invloed van een fysieke adviseur voor 99 procent van de mensen een keurige financiële planning maken.”

Esurance-auction.com Bram Korsten uit Best ontwikkelt Esurance-auction.com, waarop online verzekeringen met een afwijkend risico kunnen worden geveild die, inclusief risicoprofiel, polisvoorwaarden en condities (advies), daarop door intermediairs zijn geplaatst. De veilingsite is niet gericht op de co-assurantiemarkt maar op honderd-procenttekening. Verzekeraars schrijven in en de verzekeraar die dat tegen de laagste premie doet, wordt de verzekering gegund. Esurance-auction is een van de vier genomineerden voor de Generali VB Aanmoedigingsprijs 2009. Een aardig kenmerk van Esurance-auction.com is dat het inkoopproces geheel transparant te volgen is op internet, zij het met de nodige privacybescherming. De verzekeraar die interesse heeft in een risico, kan op de site kenbaar maken tegen welke premie hij het risico wil accepteren. Deze premie (zonder naamsvermelding van de verzekeraar) wordt dan zichtbaar op de site. Andere verzekeraars kunnen vervolgens beoordelen of zij het risico tegen een lagere premie willen accepteren. Korsten verwacht dat er markt is voor zijn concept. Hij beaamt dat de meeste intermediairs met het beoogde type risico’s al lijnen hebben naar één of twee verzekeraars, maar


02-11-2009 14:14:34

G enerali VB innoVat iep rij s

hij ziet er vooral een meerwaarde in dat dit traject nadrukkelijker van aanbodgestuurd naar vraaggestuurd gaat. “Met de klant stel je een goed risicoprofiel op. Dat moet zo compleet zijn dat de verzekeraar alle informatie die hij nodig heeft om een offerte uit te kunnen brengen, kan vinden op de veilingssite. De klant maakt daarmee uit wat hij wil verzekeren en onder welke condities.” Hij denkt dat verzekeraars in eerste instantie wat terughoudend in het project zullen staan, omdat zij denken dat ze hiermee tegen elkaar uitgespeeld worden: “Ik kan me dat gevoel bij hen wel voorstellen, maar in de praktijk zal het zo niet uitpakken. Ook voor hen is er voordeel in het proces omdat ze een compleet risicoprofiel aangeleverd krijgen waar ze zelf geen onderzoek meer naar hoeven doen.” Korsten is met Esurance-auction.com bezig als afstudeerproject voor zijn studie HEAO Commerciële Economie en wil het daarna verder ontwikkelen. Op verzekeringsgebied is hij een relatieve leek, maar vanuit zijn “blanco optiek als student” heeft hij onderzocht welke processen in de keten efficienter zouden kunnen, met het Esurance-auction.com-project als praktische uitwerking. De verzekeringstechnische input daarbij komt deels van zijn vader, die Registermakelaar in Assurantiën (RMiA) is. De Aanmoedigingsprijs zou voor hem een prachtige opsteker zijn om de site verder te ontwikkelen. Ook wil hij vanaf nu bij wijze van afstudeerstage samen met intermediairs en verzekeraars bekijken hoe hiervan iets echt moois te maken is: “Ik kan het natuurlijk niet in mijn eentje.”

Portals-Vergelijken.nl “De rol van internet blijft toenemen en de combinatie tussen ‘clicks’ en ‘bricks’ is ijzersterk. Oude tijden komen niet meer terug en het is zaak om proactief op ontwikkelingen in te spelen. Lijdzaam afwachten lijkt ons geen goede overlevingsstrategie.” Met Portals-Vergelijken.nl bundelt Edwin Kemers van PlannersDesk/Financieel Dossier uit Arnhem de krachten van het intermediair om zo tegen te gaan dat internetinitiatieven als Ditzo, Allsecur, Izio en InShared het onafhankelijke intermediair steeds verder buitenspel zetten. Portals-Vergelijken. nl is een van de vier genomineerden voor de Generali VB Aanmoedigingsprijs 2009. Portals-Vergelijken.nl bundelt een aantal vergelijkingssites, waarvan OverlijdensrisicoVergelijken.nl en UitvaartverzekeringenVergelijken.nl operationeel zijn en de vergelijkingssites voor woonverzekeringen, bedrijfsverzekeringen, hypotheektarieven, hypotheekvoorwaarden, verkeersverzekeringen, inkomensverzekeringen, hypotheeksparen, pensioensparen, verzekeringspremie en banksparen nog in ontwikkeling zijn. De leads die deze sites landelijk moeten gaan opleveren, worden doorgespeeld naar de deelnemende intermediairs, verdeeld over 164 exclusieve rayons. Voor deelname betalen zij een vast bedrag per maand, waarvan drie vijfde voor de ICT en twee vijfde voor de marketing (de naamsbekendheid en de vindbaarheid op internet). “Consumenten willen het beste product voor de laagste prijs en vergelijken steeds meer op internet”, verklaart Kemers zijn innovatie nader. “Meestal

wordt er via zoekmachines gericht gezocht naar het betreffende product en komen alleen landelijk werkende aanbieders in beeld. Door vergelijkingssites per productvorm te combineren met lokale kantoren, komt de consument via een andere weg weer bij het intermediair terecht.

Nominaties Generali VB Innovatieprijs 2009 De selectiecommissie heeft de nominaties bekendgemaakt voor de Generali VB Innovatieprijs 2009. Dit jaar zijn er vijf initiatieven die genomineerd zijn voor de Generali VB Innovatieprijs en vier initiatieven die genomineerd zijn voor de Generali VB Aanmoedigingsprijs. In Het Verzekeringsblad stellen we ze kort aan u voor. Informatie: www.generali-vb-innovatieprijs.nl

En anders dan bij andere vergelijkingssites zijn collega-intermediairs hier geen concurrent maar kunnen zij samen voldoende schaalgrootte maken om goede zaken te doen.” Kemers is er trots op voor de Generali VB Aanmoedigingsprijs genomineerd te zijn: “Het betekent voor ons een bevestiging dat we op de juiste weg zijn en dat we een product ontwikkeld hebben waar tussenpersonen daadwerkelijk hun voordeel mee kunnen doen.” Kemers hoopt bovendien dat de nominatie en eventueel de Aanmoedigingsprijs ertoe leiden dat het aantal deelnemende kantoren toeneemt. “Er is wel veel interesse voor, maar nog te weinig deelname. Men verwacht vaak ook dat men gelijk groot geld kan verdienen en dat is natuurlijk niet zo. Het is investeren en dat blijkt nogal eens een drempel. Dit heeft enige tijd nodig. De behoefte van klanten is er overduidelijk, maar kantoren spelen daar nog te weinig op in. De publiciteit die de prijs met zich meebrengt, kan daarin verandering brengen.” ■

Generali VB


018-019_VB21GEN 19

De Generali VB Innovatieprijs wordt uitgereikt op 19 november 2009 tijdens de VB Branchedag in de Americahal in Apeldoorn.

19

02-11-2009 14:14:35

pfp

Marktaandeel ABN Amro en fortis verdampt Bij de grote spelers op de hypotheekmarkt is een reshuffling van het marktaandeel gaande. Uit de derde IG&H Hypotheek update komt naar voren dat ABN Amro Groep (17%) en Fortis Groep (29%) op concernniveau de belangrijkste dalers zijn ten opzichte van dezelfde periode in 2008. Bij ABN Amro is Florius het enige label dat nog in de lift zit. Voornaamste oorzaak van de daling van Fortis Groep ligt volgens IG&H bij de sterk teruggevallen funding van ASR. Er is slechts een kwart over van het marktaandeel van 2008. Maar ook Fortis Bank heeft ruim een derde van hun marktaandeel zien ver dampen. Uitblinker is Fortisonderdeel Alkmaar Hypotheken, onder meer funder van Reaal. Die partij heeft inmiddels een marktaandeel opgebouwd dat vier keer zo groot is als in de zelfde periode vorig jaar. Bij ING Groep (3%) is het marktaandeel van de ‘nieuwe’ ING Bank lager dan de oude labels ING Bank en Postbank samen hadden in 2008. De analisten wijten de terugloop bij deze par tijen aan de kapitaalschaarste.

Obvion: verhuur woning mag Obvion staat toe dat klanten onder de Leegstandswet hun huis tijdelijk verhuren. Voor een klant met dubbele woonlas ten kan dit een tijdelijke oplossing zijn om (dreigende) finan ciële problemen te voorkomen. Zijn adviseur kan dan een verzoekformulier voor tijdelijke verhuur indienen bij de hypotheekverstrekker en Obvion beoordeelt van geval tot geval of er toestemming kan worden verleend. Om in aanmerking te komen voor tijdelijke verhuur moeten Obvionklanten aan een aantal voorwaarden voldoen. Zo moet er onder andere sprake zijn van dubbele woonlasten, een (dreigende) betalingsachterstand en een reële vraagprijs. Ook moet de woning minimaal vier maanden aantoonbaar te koop staan en moet bij aanvraag van tijdelijke verhuur on der de Leegstandswet de woning te koop staan bij een gecer tificeerd makelaar. Daarnaast moet er voldaan worden aan de voorwaarden van de Leegstandswet. Dat houdt o.a. in dat de woning leeg moet staan en de gemeente een vergunning moet afgeven. Vanwege de complexiteit van het onderwerp, heeft Obvion besloten op dit gebied samen te werken met het externe bemiddelingsbureau Overbruggingsverhuur.nl. ■

Rabobank (+1%) en SNS Reaal (+4%) profiteren licht van de kapitaalschaarste in de markt. Deze partijen vallen op door dat ze minder terughoudend zijn bij het verstrekken van hypothecair krediet. Het Rabobanklabel stijgt, terwijl Obvion is gekrompen ten opzichte van 2008. In de derde IG&H Hypotheekupdate komt het AEGON concern als winnaar uit de bus. De maatschappij boekte bijna een verdubbeling van het marktaandeel, doordat zij beschikt over veel langlopend pensioengeld dat kan worden aangewend voor hypotheekverstrekking. ■

Roep om ‘financieel rijbewijs’ De helft van de starters op de hypotheekmarkt is voorstander van de invoering van een (gratis) zogenoemd ‘financieel rijbe wijs’, zo blijkt uit het jongste ING Woonbericht. De gedachte achter dit rijbewijs is dat Nederlanders die een complex financieel product als een hypotheek willen aanschaffen, met een financiële basiseducatie minder risico lopen en beter besla gen ten ijs komen. Pas na het behalen van dit certificaat zou tot het sluiten van een hypotheek moeten worden overgegaan. ■

Actie Inpensioen De uitbreiding van InPensioen, het webportaal voor beleg gingspensioenen van Reaal Verzekeringen, is het startsein voor een actie om het webportaal nadrukkelijker onder de aandacht van potentiële gebruikers te brengen. In de komende maanden ontvangen intermediairs, werkge vers en werknemers een mailing van Reaal met inlogcodes voor InPensioen. Ook ontvangen zij een flyer waarin staat welke voordelen het werken met het systeem biedt. ■

20

020-021_VB21RUB05 20

Optimisme over pensioenkosten Op Pensioenkijker.nl is een interessante poll te zien over pensioenkosten: ‘Wat denk jij dat je betaalt aan AOW en pen sioen?’ Meer dan de helft van de deelnemers aan de poll schat de kosten van AOW en pensioen te laag in. Afgelopen maandag dacht 14,5 procent van de respondenten minder dan 7 procent van het salaris te betalen en 39,5 procent tus sen de 7 en 14 procent. Van de respondenten gaf 46 procent als antwoord dat 15 procent of meer van het salaris opgaat aan AOW en pensioen, en dat is voor veel mensen ook het goede antwoord. Hoewel Frank Bennis van intermediair Raasveld & Bennis uit Monster in dit verband terecht opmerkt dat een overschrijding van de 15%grens niet per definitie aan de orde is, belopen de kosten van alleen al een pensioen regeling van de werkgever in heel veel gevallen ruim 20 pro cent van de loonsom. De conclusie die uit de poll mag wor den getrokken, is dat veel Nederlanders de kosten van pensioen en daarmee de haalbaarheid en houdbaarheid van hun pensioen veel te rooskleurig inschatten. ■


02-11-2009 14:16:59

p fp

Groei in woninghypotheken

Kapitaal pensioen plan Collectief

Sinds de kredietcrisis zijn banken terughoudend met kredietverlening. De door banken verstrekte woninghypotheken noteerden in september echter weer een groei van 1,6 miljard euro. Dit is een stijging van 0,3 procent ten opzichte augustus. Eind september stond er voor bijna 534 miljard euro aan particulier hypotheekkrediet uit. Ondanks sterk dalende woningtransacties en de gemiddeld lagere huizenprijzen, groeit de hypothecaire kredietverlening volgens DNB jaar op jaar met 4,5 procent nog steeds aanzienlijk. DNB wijt dit vooral aan de grote prijsstijgingen van huizen in het verleden. Een nieuwe koper moet daardoor voor hetzelfde huis vaak een hogere hypotheek afsluiten dan de verkoper in het verleden deed. ■

Delta Lloyd speelt met haar nieuwe Kapitaal Pensioen Plan Collectief naar eigen zeggen in op de toenemende vraag van werkgevers naar versobering en zekerheid. Het Kapitaal Pensioen Plan Collectief is een premieovereenkomst met een gegarandeerde kapitaaluitkering op pensioendatum. Het kapitaal dat is opgebouwd tijdens het dienstverband, komt tot uitkering als de pensioengerechtigde in leven is op de pensioendatum. De pensioenlasten zijn beheersbaar voor de werkgever, omdat er sprake is van een financiering op basis van een beschikbaarpremiesysteem. Daarnaast is er geen beleggingsrisico en heeft de werknemer de zekerheid van een gegarandeerde kapitaaluitkering. Het kapitaal wordt op pensioendatum gebruikt om een ouderdoms- en partnerpensioen aan te kopen.

Kies zelf wanneer je stopt Met de campagneslogan ‘U bepaalt zelf wel wanneer u stopt met werken’ speelt Generali in op het AOW-besluit om de pensioenleeftijd naar 67 jaar te brengen. De aftrap van de campagne vond plaats op/rond het Binnenhof in Den Haag. Met verschillende uitingen wil de verzekeraar het publiek duidelijk maken dat ze zich niet moeten blindstaren op de wetgeving. ■

Garantie Delta Lloyd garandeert het opgebouwde kapitaal, dat voor de deelnemer direct wordt aangekocht en gegarandeerd. Hiermee wordt ook het beleggingsrisico volledig uitgesloten. Partnerdekking in het geval van overlijden en premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid zijn verplicht meeverzekerd. ■

(Advertentie)

Een gouden handdruk verdient de beste oplossing � � � �

Flexibele stamrechtverzekering. Zekerheid door hoge garanties. Kosteloos onttrekken. Hoge allocatie (minimaal 96%).

Ontslagen worden is erg vervelend. Een gouden handdruk kan het leed dan enigszins verzachten. Directe uitkering van de gouden handdruk is financieel niet altijd gunstig en vaak is de nabije toekomst nog onzeker. Het Gouden Handdrukplan is dan de oplossing om het maximale uit de gouden handdruk te halen. Twee varianten: beleggen of rentebijschrijvingen Het Gouden Handdrukplan kent twee varianten. Bij de kapitaalvariant wordt kapitaal opgebouwd door middel van rentebijschrijvingen. Bij de beleggingsvariant wordt kapitaal opgebouwd door middel van beleggingen. Hoog gegarandeerd eindkapitaal Beide varianten zorgen voor zekerheid en kennen een hoge garantie van 3,5% bij in leven zijn van de verzekerde op de einddatum van de verzekering. Kosteloos onttrekken Een ander kenmerk van Het Gouden Handdrukplan is de mogelijkheid tot het tussentijds onttrekken van kapitaal tot maximaal 25% van de gouden handdruk per jaar. Meer informatie Wilt u er ook van overtuigd worden dat Het Gouden Handdrukplan de beste oplossing is? Kijk dan voor meer informatie op www.conservatrix.nl of bel (035) 548 08 72 voor een afspraak met onze accountmanager bij u in de buurt. Sinds

1872

Conservatrix

l e v e n s v e r z e k e r i n g e n


020-021_VB21RUB05 21

21

02-11-2009 14:17:00

l Ev En

Dip in levenmarkt is tijdelijk! De individuele levenmarkt verkeert in zwaar weer. De kredietcrisis, het tanende vertrouwen in verzekeraars die door de ‘woekerpolisaffaire’ een wezenlijke reputatieschade opliepen en de stagnerende woningmarkt zijn daar onder meer debet aan. Aan het verzekeraarsfront is het intussen opvallend stil. Komt dat omdat, zoals wel gezegd wordt, verzekeraars geen antwoord hebben op de huidige marktontwikkeling? Of hebben de analisten die stellen dat er sprake is van een ‘blijvende kaalslag’ gelijk en is de toekomst aan het banksparen? Paul Boomkamp, verantwoordelijk voor het Servicecentrum Leven AEGON Nederland ziet geen reden voor dit soort van doemdenken. “Wat de korte termijn betreft bevinden we ons in een lastige episode, maar op de langere termijn gezien ben ik bepaald niet pessimistisch.” “Leven Individueel is een van de weinige verzekeringsmark ten die echt gevoelig is voor conjuncturele bewegingen”, verklaart Fred Treur, manager Centrum voor Verzekerings statistiek (CVS), de grote teruggang in de levenproductie. “Het onderzoek van het CVS naar de impact van de recessie op de omzet van verzekeraars gaf begin 2009 al een verwachte om zetdaling aan van circa 2 miljard euro in dit jaar. Ook toonde dit onderzoek een direct verband aan tussen conjunctuur en omzet. En dat gezien hebbende, kunnen we stellen dat de productie daalde in lijn met de verwachtingen.”

KEW volgt woningmarkt Als voorbeeld noemt Treur de afname van de productie in ‘hypotheekverzekeringen’, de kapitaalverzekeringen eigen woning. “De daling van 37 procent ligt geheel in lijn met de afname van het aantal verkochte woningen van 34 procent. Een aantrekkende woningmarkt zal dus ongetwijfeld weer een positieve invloed hebben op dit marktsegment.”

‘We beginnen bij de klant en niet bij het product’ Dat de KEWproductie de bewegingen in de woningmarkt re delijk op de voet volgt, zegt iets over het geringe aandeel van het banksparen. “Dat is op zichzelf opmerkelijk”, zegt Fred Treur, “omdat over de gehele linie gezien de markt voor banksparen fors groeit. In 2008 was het aandeel in het lijfren te segment 15 procent van de nieuwe omzet. Recente cijfers van IG&H wijzen uit dat in de totale bankspaarmarkt 1,7 mil jard omgaat. In feite bevestigt dit onderzoek de conclusie die in 2008 getrokken werd, namelijk dat de bankspaarmarkt ook een heel nieuw segment klanten heeft aangeboord die in het verleden niet kozen voor lijfrenteproducten.”

22

022-023_VB21ART04 22

Volgens waarnemingen van IG&H is de productie van hypo theeksparen fors gegroeid, namelijk van 27 miljoen in heel 2008 tot 58 miljoen in de eerste helft van 2009. Ter vergelij king: de omzet van hypotheekverzekeringen bedroeg in die periode 158 miljoen. De krimp in de lijfrentemarkt bedraagt 31 procent. “Dat is nauwelijks hoger dan de gemiddelde omzetdaling van de in dividuele levenmarkt met 29 procent. Onze conclusie is daar om dat banksparen wel wat markt van de verzekeraars weg snoept, maar verder duidelijk nieuwe klanten bedient.”

Woekerpolisaffaire uitgewoed “De woekerpolisaffaire en bijbehorende reputatieschade werkt, voor zover op basis van de statistieken blijkt, in 2009 niet extra door in de cijfers”, zegt Treur, “maar die heeft wel al vanaf 2007 de productie van beleggingsverzekeringen op een structureel lager niveau gebracht.” In de marktontwikkelin gen van dit jaar is dus ten opzichte van 2008 alleen een con junctureel effect waarneembaar en het effect van dalende beurzen. In het in juni gepresenteerde financieel jaarverslag 2008 is gemeld dat door de woekerpolisaffaire de omzet in de nieuwe productie sinds begin 2007 met 250 miljoen euro per kwartaal is afgenomen.”

Hoe nu verder? Op het eerste gezicht lijkt het vreemd dat verzekeraars niet op de dalende productie reageren door snel een scala van nieuwe producten in de markt te zetten. Zo’n reactie zou in het verleden zonder twijfel plaatsgevonden hebben. Paul Boomkamp werpt het idee dat verzekeraars op de huidige trend geen creatief antwoord zouden hebben, verre van zich. “De tijd dat verzekeraars een vraag probeerden te creëren voor polissen die zij aan de tekentafel ontwierpen, ligt echt achter ons. We beginnen bij de klant en niet bij het product. Dat betekent dat we alvorens met nieuwe producten op de markt te komen, eerst kijken naar de behoeften, ambities en mogelijkheden van de klant en daar een passend antwoord voor bieden. Verzekeraars hebben zich getransformeerd van productaanbieders tot financiële dienstverleners.”


02-11-2009 14:20:06

l even

En om daaraan te voldoen, zijn verzekeraars prima geëquipeerd. Laten we niet vergeten dat juist door de crisis het bewustzijn sterk is gegroeid dat pensioen minder zekerheid biedt dan men altijd dacht. En de illusie dat het pensioen zo’n 70 procent van het eindloon zou bedragen, is nu volledig verdwenen. Dat betekent dat veel mensen hun pensioen zullen willen aanvullen. Maar dan met producten die hen wel een garantie kunnen bieden. Ik voorzie een grote toename van de vraag naar verzekeringen die op de behoefte van zekerheid inspelen.”

Herleving basisproducten

Dat betekent nogal wat voor een bedrijfstak die jarenlang gewend was aan wat Boomkamp noemt “een vanzelfsprekende groei en een even vanzelfsprekende winstgevendheid”. Hij erkent dat zo’n proces op zich ingewikkeld is, maar ziet de contouren duidelijk voor zich. “In feite komt het erop neer dat we teruggaan naar twee hele klassieke uitgangspunten van onze bedrijfstak, namelijk het op zowel korte als lange termijn bieden van zekerheid. En dat in de vorm van eenvoudige producten die iedereen kan begrijpen en op de klant gericht zijn.”

Productiemotor

Boomkamp ziet een herleving van de “basisproducten waarmee de verzekeringsbedrijfstak ooit begonnen is: het bieden van zekerheid voor de kortere termijn in de vorm van overlijdensrisicoverzekeringen en voor de lange termijn door het afdekken van het langlevenrisico met garantieproducten.” Hij ziet minder in de opvolging van de gewraakte beleggingsverzekeringen door een moderne, meer transparante variant. “Natuurlijk kunnen we mensen die daar een voorkeur voor hebben, blijven bedienen, maar ik geloof dat de tijd dat de markt zich nogal eenzijdig bezighield met beleggingsproducten definitief achter ons ligt.” ■ Jan Aikens

(advertentie)

Ervaar het zelf en bel (020) 617 04 26 voor een afspraak. Dan vertellen we u meer over onze persoonlijke aanpak. Mailen kan ook: [email protected]

www.ansvaridea.nl

Ook blijft er in zijn ogen een belangrijke rol voor verzekeraars weggelegd om ‘het inkomen voor later’ veilig te stellen. “Angstig geworden door de recessie parkeren veel mensen hun geld op dit moment op spaarrekeningen en deposito’s. Maar zodra het economisch klimaat opklaart, zal de behoefte om de oudedag financieel veilig te stellen, weer toenemen.


022-023_VB21ART04 23

F 020 617 00 76 – www.ansvaridea.nl T 020 617 04 26 – [email protected]

Een utopie? Nee hoor. Bij intermediairverzekeraar AnsvarIdéa werkt het zo!

Overschiestraat 59a – 1062 XD Amsterdam

• Altijd direct een vriendelijke en deskundige medewerker aan de lijn • E-mails snel en adequaat beantwoord • Scherpe premies • Uw polissen binnen 24 uur klaar

Postbus 90386 – 1006 BJ Amsterdam

Dat klinkt mooi, maar komt daarmee de productiemotor weer op gang? Paul Boomkamp twijfelt daar niet aan. “De hypotheekgebonden producten blijven in een behoefte voorzien. Zodra de woningmarkt weer aantrekt”, deelt hij de mening van Treur, “zal die markt ook weer groeien. Mits”, voegt hij daaraan toe, “de verzekeringen vergezeld gaan van een dienstverlening waarin de klantgerichtheid een hoofdrol speelt.”

23

02-11-2009 14:20:09

j u r i sP ruD E ntiE

Provisie: to be or not to be? Provisie die de tussenpersoon ontvangt, staat volop in de belangstelling. Zowel in de politiek als in de media wordt veel over dit onderwerp gediscussieerd en geschreven. Hierbij komen twee onderwerpen veelvuldig aan de orde. Allereerst komt naar voren dat veel consumenten denken dat de dienstverlening van de tussenpersoon gratis is. Daarnaast staat de omvang van de provisie die wordt betaald ter discussie. Een discussie die met name door de ophef rond de koopsompolissen een nieuwe impuls heeft gekregen. De wetgever heeft echter op dit punt niet stilgezeten. Hij heeft in het Besluit gedragstoezicht financiële ondernemingen (Bgfo) regels gegeven over beloningstransparatie en voorwaarden gesteld waaraan provisie moet voldoen. Deze regels gelden echter alleen met betrekking tot complexe producten en hypothecaire kredieten. Door een nieuwe wijziging van het Bgfo zullen deze regels ook gaan gelden voor betalingsbeschermers en uitvaartverzekeringen. Deze regels moeten voorkomen dat de consument nog denkt dat de dienstverlening van de tussenpersoon gratis is en dat er een beloninggedreven ‘kleuring’ van het advies mogelijk is. In dit kader is voor provisie de inducementnorm geïntroduceerd. Deze norm moet waarborgen dat de provisie passend is, hetgeen met name betekent dat er geen prikkels mogen zijn om niet in het belang van de klant te handelen. Door de Autoriteit Financiële Markten (AFM) is in een Leidraad passende provisie financiële dienstverleners uitgelegd hoe zij denkt dat passende provisie moet worden begrepen. In deze bijdrage ga ik in op de vraag hoe de regels rond beloningstransparantie zich verhouden tot de privaatrechtelijke regeling met betrekking tot de overeenkomst van opdracht. Hierbij behandel ik in het bijzonder de vraag of en zo ja onder welke voorwaarden de tussenpersoon als opdrachtnemer kan worden beloond door betaling van provisie door de verzekeraar. Ik ben van mening dat het uitgangspunt in de discussie over de beloning van de tussenpersoon moet zijn dat de beloning een zaak is van de klant en de tussenpersoon en dat de beloning niet behoort te worden vastgesteld in de verhouding verzekeraar – tussenpersoon.

Overeenkomst van opdracht; loon Vanuit privaatrechtelijk oogpunt is de verhouding tussen de tussenpersoon en de klant een overeenkomst van opdracht. De klant geeft de tussenpersoon de opdracht om voor haar te adviseren en of te bemiddelen. De klant is de opdrachtgever; de tussenpersoon is de opdrachtnemer. Dit betekent onder andere dat op de tussenpersoon (opdrachtnemer) de wettelijke verplichting rust om zorgvuldig te handelen. Naast dat op de tussenpersoon een zorgplicht rust, rust op de klant de wettelijke verplichting om loon te betalen voor de werkzaamheden die de opdrachtnemer voor hem verricht. Het dienstverleningsdocument zoals dat recent is ingevoerd, onderstreept

24

024-026_VB21ART05 24

dit. In het dienstverleningsdocument wordt informatie verstrekt over de aard en de reikwijdte van de aangeboden dienstverlening, daarnaast wordt inzicht geboden in de verschillende vormen van beloning. De vraag rijst hoe deze wettelijke verplichting tot betaling van loon zich verhoudt tot de praktijk dat niet de klant maar de verzekeraar aan de tussenpersoon de beloning (de provisie) betaalt. In de wet is bepaald dat van deze wettelijke verplichting kan worden afgeweken als uit de wet, de aard van de overeenkomst van opdracht of de gewoonte anders voortvloeit. Voorheen is altijd aangenomen dat de mogelijkheid om af te wijken – provisiebetaling is een afwijking van de verplichting van de klant om de tussenpersoon te belonen – voortvloeide uit de wet en later uit de gewoonte. Tot 1999 was in artikel 13 Wet assurantiebemiddelingsbedrijf (Wabb) bepaald dat de tussenpersoon uitsluitend beloond werd door provisie en dat hij een aanspraak op provisie had jegens de verzekeraar. Lid 2 van artikel 13 luidde: ‘De tussenpersoon heeft jegens de verzekeraar aanspraak op provisie over alle tot zijn portefeuille behorende verzekeringen.’

Er was dus geen ruimte voor de klant om de tussenpersoon zelf rechtstreeks te belonen. Toen deze bepaling geschrapt was, werd aangenomen dat van de wettelijke verplichting van de klant (opdrachtnemer) om loon te betalen, werd afgeweken krachtens de gewoonte. Het was immers de gewoonte dat provisie door de verzekeraar wordt betaald.

Provisie of fee Behalve dat in het privaatrecht de beloning van de tussenpersoon wordt geregeld, geeft ook het publiekrecht regels over de beloning van de tussenpersoon. In het Bgfo wordt onderkend dat er twee systemen zijn waardoor de tussenpersoon kan worden beloond voor de verrichte werkzaamheden. De eerste manier is dat de verzekeraar de tussenpersoon beloont door middel van provisie. De tweede manier is dat de klant de tussenpersoon een fee betaalt. De gewoonte dat de verzekeraar provisie aan de tussenpersoon betaalt, heeft in de Wet op het financieel toezicht (Wft) in combinatie met het Bgfo dus toch weer een wettelijke basis gekregen. Hierbij moet echter de kanttekening worden geplaatst dat – anders dan onder de Wabb – provisie niet meer de enige manier is waarop de tussenpersoon kan worden beloond. Het Bgfo laat dus de mogelijkheid open dat de tussenpersoon wordt beloond door middel van provisie. Deze mogelijkheid wordt opengelaten onder de voorwaarde dat de provisie passend is. Passend betekent dat de provisie in overstemming is met de regels van het Bgfo. Dit betekent in elk geval dat geen voor de klant nadelige prikkels aan de provisie mogen zijn verbonden. De inducementnorm zoals vastgelegd in het Bgfo is bedoeld als een eerste filter om nadelige prikkels die aan de provisie kunnen kleven, weg te nemen. Het uitgangspunt is dat provisie noodzakelijk moet zijn voor het verlenen van de dienst of de dienst mogelijk moet maken. De AFM heeft in de


02-11-2009 14:21:49

j urisp ru D en T ie

Leidraad passende provisie financiële dienstverleners nader uitgewerkt wat volgens haar een passende provisie is.

Toetsing passende provisie Wanneer ervoor gekozen wordt om de tussenpersoon te belonen door middel van provisie, moet elke keer worden getoetst of de provisie passend is. Dit berust op de gedachte dat de aanbieder de provisie aan de tussenpersoon betaalt, waardoor niet is uitgesloten dat er een prikkel van de provisie uitgaat om niet in het belang van de klant te handelen. In dit geval is de beloning een zaak tussen de aanbieder en de tussenpersoon. Door de introductie van de inducementnorm wordt vervolgens gewaarborgd dat er sprake is van een passende provisie. Niet in alle gevallen behoeft te worden beoordeeld of de provisie passend is. In de situatie dat de klant zelf geld overmaakt of laat overmaken van zijn rekening is de regel dat provisie passend moet zijn, niet van toepassing. Dit is ook het geval als de tussenpersoon de provisie een-op-een doorbetaalt aan de klant. In deze gevallen – de provisie wordt betaald door of aan de klant – moet dan wel sprake zijn van een betaling die met de klant is overeengekomen. De AFM heeft aangegeven wanneer volgens haar sprake is van een betaling die met de klant is overeengekomen. De AFM stelt: ‘Om te kunnen spreken van een provisie die wordt betaald door of aan de klant, moet sprake zijn van een betaling die met de klant is overeengekomen. Dit betekent echter niet dat iedere betaling die contractueel is vormgegeven als een betaling namens de klant, is uitgezonderd. Het moet gaan om een separate instructie van de klant aan de financiële dienstverlener die voor aanvang van de dienstverlening is overeengekomen. Het enkele feit dat de klant uiteindelijk de rekening betaalt (of de kosten draagt in de vorm van premiebetaling) is niet voldoende. Het opnemen van de provisie in het dienstverleningsdocument en bevestigen in de offerte is onvoldoende. Het dienstverleningsdocument is namelijk niet meer dan een informatiedocument. Zoals aangegeven moet sprake zijn van een separate instructie van de klant die voor aanvang van de dienstverlening is overeengekomen.’

Het feit dat de betaling is overeengekomen met de klant door middel van een separate instructie, leidt ertoe dat de inducementnorm niet van toepassing is. Daarnaast wordt onderkend dat de tussenpersoon rechtstreeks beloond kan worden door de klant. In dit geval betaalt de klant een vooraf overeengekomen fee aan de tussenpersoon. De AFM heeft aangegeven dat de betaling door middel van een fee de ideale situatie is omdat er geen prikkel is voor de tussenpersoon om niet in het belang van de klant te handelen. De aanbieder heeft in deze situatie ook niet de mogelijkheid om te sturen. Het is de klant die bepaalt wat hij uiteindelijk aan de tussenpersoon betaalt voor de diensten – advies en/of bemiddeling – die de tussenpersoon voor hem verricht, de aanbieder staat hier buiten.

(klant) de opdrachtgever (tussenpersoon) moet belonen. Allereerst is het de vraag of er nog wel kan worden volgehouden dat de wet of de gewoonte een aanknopingspunt biedt om af te wijken van de regel dat de klant (opdrachtnemer) de tussenpersoon (opdrachtgever) beloont. Art. 13 Wabb liet hierover geen misverstand bestaan. De tussenpersoon werd uitsluitend beloond door provisie en de provisie werd betaald door de verzekeraar. Na afschaffing van dit artikel was het de gewoonte dat de verzekeraar provisie betaalde aan de tussenpersoon. Provisiebetaling was de heersende praktijk. Nu is dit anders! De Bgfo houdt rekening met provisie, maar erkent nadrukkelijk dat de klant de tussenpersoon rechtstreeks betaalt door een fee. Provisie is dus niet meer de exclusieve wijze waarop de tussenpersoon wordt beloond en het is dus de vraag of de wet of de gewoonte een afwijking van de genoemde privaatrechtelijke hoofdregel rechtvaardigen. Ik denk van niet, zeker nu de betaling van provisie niet meer aansluit bij de beleving van de klant. Daarnaast speelt nog een ander punt. Ingevolge de wettelijke regeling van de overeenkomst van opdracht is het duidelijk dat de opdrachtnemer de opdrachtgever moet belonen. De klant en de tussenpersoon moeten met elkaar overeenkomen wat de hoogte van de beloning is. De beloning is een zaak van de klant en de tussenpersoon en niet van de tussenpersoon en de verzekeraar. Dit is volgens mij het uitgangspunt dat ten grondslag ligt aan de beloning die de klant aan de tussenpersoon betaalt, ongeacht de vraag of de tussenpersoon wordt beloond door de betaling van provisie of door een fee. In de discussie over de toelaatbaarheid van provisie wordt ook wel eens gesproken over Customer Agreed Remenuration (CAR). Ik kan mij – gezien de wettelijke regeling van de overeenkomst van opdracht – niet voorstellen dat er geen sprake is van een CAR. Er moet altijd wilsovereenstemming zijn tussen de klant en de tussenpersoon over de hoogte van de beloning die de tussenpersoon voor zijn werkzaamheden ontvangt. De klant betaalt en is dus ook degene die – in een spel van vraag en aanbod – bepaalt wat hij bereid is te betalen voor de aangeboden dienstverlening. Wilsovereenstemming over beloning kan alleen bereikt worden als de klant ook weet welke beloning hij gaat betalen.

(ingezonden mededeling)

Ervaring in binnen- en/of buitendienst? Stuur je CV naar [email protected]

De klant betaalt en bepaalt De vraag rijst echter of er nog wel ruimte is om af te wijken van de privaatrechtelijke hoofdregel dat de opdrachtnemer

Telefoon 0183 – 681166 www.aqurance.nl


024-026_VB21ART05 25

25

02-11-2009 14:21:50

j u r i sp rud e ntie

inducementnorm exit De wetgever en de AFM lijken op dit moment op twee ge dachten te hinken. Enerzijds wordt provisie toegestaan voor zover deze passend is (de inducementnorm), anderzijds wordt de beloning door middel van een fee erkend. De fee variant wordt zelfs openlijk door de AFM gepromoot. Het hinken op deze twee gedachten heeft echter geen juridische grondslag. Vanuit de privaatrechtelijke regeling van de overeen komst van opdracht is er geen ruimte voor een beloningsvorm waarvoor geldt dat degene die de beloning betaalt, deze niet be paalt. Dit is bij de vraag of provisie passend is, in feite wel aan de orde. In deze situatie wordt de indruk gewekt dat de beloning nog een zaak is tussen de verzekeraar en de tussenpersoon.

De beloning is de zaak van de klant en de tussenpersoon en niet van tussenpersoon en verzekeraar

duidelijk. De inducementnorm is niet functioneel nu het aan de klant is of hij de voorgestelde beloning wil betalen of niet. Met de AFM ben ik wel van mening dat de feevariant de idea le beloningsvorm is. In dit geval bestaat er geen enkel misver stand over het gegeven dat de beloning een zaak is tussen klant en tussenpersoon. Bij provisie – ook als deze is over eengekomen tussen de klant en de tussenpersoon – blijft de situatie bestaan dat in de beleving van de klant de verzeke raar uiteindelijk de provisie aan de tussenpersoon betaalt en mogelijk de indruk door de tussenpersoon wordt gewekt dat de hoogte van de provisie nu eenmaal met de verzekeraar is vastgesteld en daarom geen onderwerp van gesprek meer tussen de klant en de tussenpersoon kan zijn. Bovendien moet in dit geval ook gewezen worden op de (financiële) ge volgen van het feit dat de verzekeraar overeenkomstig de ba lansregel de provisie betaalt aan de tussenpersoon. Provisie is alleen toegestaan als dit daadwerkelijk tussen de klant en de tussenpersoon kan worden vastgesteld!

de toekomst zal het uitwijzen Door de provisie te toetsen aan de inducementnorm wordt de corrigerende taak van de klant overgenomen. De klant zal – zo is althans de gedachte – immers voorkomen dat hij een belo ning betaalt, die hij niet juist acht. Dit blijkt ook wel uit het feit dat provisie niet onder de inducementnorm valt als met de klant is overeengekomen dat hij de provisie betaalt. Waar het echter om gaat, is dat de klant die de beloning moet betalen deze met de tussenpersoon overeenkomt. Dit moet het uitgangspunt zijn. Er is vanuit de wettelijke regels over de overeenkomst van opdracht geen ruimte om een beloning toe te staan die niet als een CAR kan worden gekwalificeerd. Ook niet als deze vorm van beloning wordt beteugeld door een inducementnorm. Iedere beloning moet tussen de klant en de tussenpersoon overeengekomen zijn. De regels omtrent beloningstransparantie zoals deze nu lui den, waarborgen evenwel naar mijn mening in voldoende mate dat de beloning een zaak is tussen de klant en de tus senpersoon. Nu geldt immers dat voorafgaand aan de tot standkoming van de overeenkomst het nominale bedrag aan provisie aan de klant moet worden verstrekt. Nu de klant dit voor het sluiten van de overeenkomst op grond van het dienstverleningsdocument en de offerte weet, is het vervol gens aan hem om dit te accepteren of niet. Het feit dat de provisie in de premie wordt opgenomen en dus uiteindelijk door de klant wordt betaald, maakt dit niet anders. Gezien de regels over beloningstransparantie is er geen verschil meer om een onderscheid te maken tussen provisie en fee. Voor beide beloningssystemen geldt dat de klant weet wat hij be taalt voor de dienstverlening en dit kennelijk heeft geaccep teerd. De nadere voorwaarden die de AFM stelt om de provi sie aan te merken als een provisie die uiteindelijk door de klant wordt betaald, komen mij vreemd voor. Waarom wordt de aanvullende voorwaarde gesteld dat er een aparte instruc tie van de zijde van de klant moet zijn? Het gaat erom dat er wilsovereenstemming is tussen de klant en de tussenpersoon over de te betalen beloning. Waarom het nominaal noemen van de provisie in de offerte onvoldoende is, is mij op basis van de regels over de totstandkoming van een contract niet

26

024-026_VB21ART05 26

Provisie: to be or not to be. Het gaat er in de eerste plaats om of de klant voor het sluiten van de overeenkomst van op dracht bekend is en heeft ingestemd met de beloning die hij aan de tussenpersoon moet betalen. De beloning – of het nu provisie of fee is – is een zaak tussen de tussenpersoon en de klant en niet tussen de tussenpersoon en de verzekeraar. Be loning door betaling van een fee voldoet van nature aan deze voorwaarde. Bij provisie is dit minder vanzelfsprekend. Door de regels omtrent beloningstransparantie wordt dit probleem echter naar ik meen opgelost. Als de provisie transparant is, is zij in overeenstemming met de privaatrechtelijke regeling van de overeenkomst van opdracht. Het uitgangspunt dat de beloning een zaak is tussen de klant en de tussenpersoon zou in de regelgeving en de discussie over beloning het uitgangs punt moeten zijn. Dat is nu niet het geval. De regels omtrent een passende provisie lijken nog uit te gaan van de gedachte dat de beloning een zaak is van de verzekeraar en de tussen persoon. Elke beloning moet echter een Customer Agreed Remuneration zijn. De inducementnorm behoort niet deze plaats in te nemen en compliceert de naleving onnodig. Ondanks dat provisie onder de voorwaarde dat deze met de klant is overeengekomen, mogelijk is, heb ik evenals de AFM een voorkeur voor de feevariant. Ik vraag mij af wat de meerwaarde is van provisiebetaling. Provisie is uit haar aard minder transparant dan betaling van een fee. Provisie wordt immers door de verzekeraar betaalt en doet de klant dus niet direct ‘pijn’. De mogelijkheid om retourprovisie te betalen, draagt ook niet aan de gewenste duidelijkheid bij. Retourpro visie suggereert dat provisie inderdaad geen zaak is tussen de klant en de tussenpersoon en botst naar ik meen met het uit gangspunt dat de beloning een zaak is tussen de klant en de tussenpersoon. Ik zwijg in dit verband over gevolgen van het feit dat de provisie vooruit wordt betaald door de verzeke raar. Wat is de rechtvaardiging voor provisie als een keuze voor beloning door fee mogelijk is. Waarom moeilijk doen als het makkelijk kan? Provisie: to be or not to be. De toe komst zal het uitwijzen! ■ door mr. s.Y.th. Meijer nautadutilh n.V.


02-11-2009 14:21:50

aansprakel ij kh eid

arbeidsdeskundige: een risicovol vak? ruim veertig jaar geleden, in 1967 om precies te zijn, is het beroep van arbeidsdeskundige ontstaan als gevolg van het in werking treden van de Wet op de arbeidsongeschiktheidsverzekering (WaO). Volgens de nederlandse Vereniging van arbeidsdeskundigen telt nederland nu ruim 2000 arbeidsdeskundigen. In de afgelopen jaren maakte deze beroepsgroep, mede door de komst van diverse nieuwe weten regelgeving, veel veranderingen door. Zo hebben steeds meer arbeidsdeskundigen gekozen voor het zelfstandig ondernemerschap. De reden hiervoor was dat zij bij hun werkgever weinig ruimte kregen om op eigen wijze problemen op te lossen of te voorkomen en ze zich puur bezighielden met de uitvoering van de nieuwe wetten en regels. Door het kiezen voor een eigen onderneming zien zij een verhoogde kans om daadwerkelijk een structurele bijdrage te leveren aan het oplossen van de ontstane arbeidsmarktproblematiek bij bedrijven en instellingen. door: Chantal van Vliet, Underwriter Chubb pro

Breder speelveld Naast de verschuiving in het onafhankelijke karakter van het beroep, zien we ook een verandering in het speelveld van de arbeidsdeskundige. Van oudsher is de meerderheid van de arbeidsdeskundigen werkzaam voor het UWV, verzekeringsmaatschappijen, letselschadebureaus en re-integratiebureaus. In toenemende mate zien we dat ook bij andere partijen behoefte aan arbeidsdeskundig advies is ontstaan. Bij veel werkgevers is momenteel een toenemende vraag naar arbeidsdeskundigen op te merken. Onder invloed van de economische recessie is het voor een werkgever namelijk van groot belang om zo snel mogelijk een oplossing te vinden voor het reduceren van de extra kosten waarmee hij te maken krijgt bij zieke werknemers. Mede door de komst van de wettelijke regels betreffende ziekteverzuim, waaronder de Wet Verbetering Poortwachter en de Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen (WIA), komen werkgevers steeds vaker tot de conclusie dat zij niet beschikken over de juiste kennis om volledig te kunnen voldoen aan de geldende wetten en regels. Een arbeidsdeskundige kan in dit geval uitkomst bieden door de werkgever te begeleiden in het gehele ziekteverzuim- en re-integratieproces. Dit omvat de controle dat alle handelingen op zowel de meest efficiënte als de meest effectieve manier worden uitgevoerd, het maken van diagnoses van belastbaarheid, het beoordelen van de werkomgeving en -plek en het beoordelen van de taakinhoud met de daarbij behorende aanbevelingen. Ook kan de arbeidsdeskundige zich bezighouden met de re-integratie van de werknemer binnen het eigen bedrijf en – indien dit niet mogelijk is – door middel van zogeheten tweede spoor- of outplacementtrajecten. Bij deze laatste mogelijkheid zal de arbeidsdeskundige de werkgever helpen om buitenshuis naar werk voor de zieke werknemer op zoek te gaan.

Meer risico’s op aansprakelijkheid Bovengenoemde veranderingen hebben ook gevolgen voor de beroepsaansprakelijkheidsrisico’s die een arbeidsdeskundige loopt bij de uitoefening van zijn of haar beroep. Als zelfstandig ondernemer krijg je te maken met risico’s waar je als medewerker in loondienst geen rekening mee hoeft te houden. Daarbij zal ook de diversiteit aan activiteiten de kans op een aanspraak vergroten. Een zelfstandig arbeidsdeskundige loopt het risico dat hij of zij aansprakelijk wordt gehouden voor de geleden vermogensschade van een derde, als gevolg van zijn of haar handelen of nalaten. Denk hierbij aan schade die een uitkeringsinstantie of een verzekeringsmaatschappij leidt als gevolg van een verkeerde beoordeling van een WIA-aanvraag. Een ander voorbeeld is als een werkgever schade leidt als gevolg van het niet op juiste wijze ondersteunen van een zieke werknemer bij het re-integratieproces of het geven van verkeerd advies. In dergelijke gevallen kan de opdrachtgever of een derde partij schade lijden die hij zal proberen te verhalen op de arbeidsdeskundige. Indien een arbeidsdeskundige het niet eens is met deze aansprakelijkheidsstelling, zal hij zich willen verdedigen. Kortom, de schade en de bijkomende kosten kunnen al snel aanzienlijk oplopen.

Oplossing Het is van belang dat arbeidsdeskundigen zich bewust worden van aansprakelijkheidsrisico’s en dat ze zelf maatregelen kunnen nemen om deze te beperken. Indien een arbeidsdeskundige dan toch wordt aangesproken, zal hij vaak niet de middelen hebben om een eventuele schade te betalen. Voor deze groep is het een geruststellende gedachte dat er goede en eenvoudige verzekeringsmogelijkheden zijn voor deze risico’s. ■


027_VB21ART01 27

27

02-11-2009 14:26:29

Ma r k to nd e r zo e k

kwaliteit product en premiestelling meest belangrijk voor intermediair In Het Verzekeringsblad nr. 20 van 22 oktober werden de winnaars bekendgemaakt van het Prestatie onderzoek Verzekeraars. dit prestatieonderzoek is al vele jaren een bekend onderzoek in de intermediaire branche. de lijstjes van verzekeraars die het goed of juist minder goed doen, worden met grote aandacht gevolgd. kantoren kunnen de resultaten uitstekend gebruiken om tot keuzes te komen voor een bepaalde maatschappij. dit wordt na het laatste onderzoek nog veel makkelijker, aangezien alle deelnemende intermediairs een persoonlijke terugkoppeling ontvangen waarmee ze exact kunnen zien hoe de verzekeraars presteren op die aspecten die zij relevant vinden (figuur 1). zoals gezegd, de lijsten zijn veelal bekend en worden goed bekeken. er is echter veel meer uit het onderzoek te halen. In dit artikel wordt kort een aantal opvallende zaken besproken. Uw scores en marktscores vergeleken - 2009 - SCHADE

Algemeen

Beoordeling maatschappijen in ranking met 25 of meer waarnemingen

Kwaliteit product (voorwaarden)

Verz. Maatschappij H

79

7,6

8,9

Premiestelling voor de consument

6,8

Verzekeraar B

6,7

Verz. Maatschappij F

51

Kwaliteit claimafhandeling uitkeringsproces

51 48

Nakomen van afspraken

6,5

Verzekeraar H

Kwaliteit en foutloosheid offertes en polissen

Snelheid administratief proces

6,6

Verzekeraar O

74

45

Snelheid beantwoording van vragen

Verzekeraar S

6,3

6,5

Verzekeraar T

8,1

6,5

41

Werking extranetten

Verzekeraar V Verz. Maatschappij J

36

Kennisniveau binnendienst

6,5

Kwaliteit mutatieproces

6,5

Kwaliteit intermediair ondersteuning

32 25 19 0

Verzekeraar J

6,3

Verzekeraar R

6,3

Verz. Maatschappij D

6,3

Verzekeraar E

6,3

Verzekeraar U

6,1

Verz. Maatschappij K

6,1

Gemiddelde marktscore 6,0

Verzekeraar C

3

4

5

6

7

8

9

10

Om te beginnen de vraag wat u als intermediair eigenlijk belangrijk vindt wanneer we kijken naar de prestaties van een verzekeraar. In het onderzoek mochten vijf aspecten worden gekozen die intermediairs het meest belangrijk vinden. In figuur 2 staat benoemd hoe vaak een bepaald aspect in de top 5 voorkomt. Wat hierbij opvalt, is dat de twee aspecten ‘kwaliteit van het product’ en ‘premiestelling voor de consument’ hier met kop en schouders bovenuit steken. In totaal benoemt 79 procent respectievelijk 74 procent van de kantoren deze aspecten in de top 5 van belangrijke aspecten. Dit betekent dat de meest

028-029_VB21MRK 28

50

60

70

80

90

Verschillen tussen productgroepen

Uw score, negatiever dan markt

Figuur 1. Persoonlijke terugkoppeling scores

28

40

Uw score, positiever dan markt

5,9

Verz. Maatschappij G

30

consumentgerichte aspecten ruimschoots als belangrijkst worden ervaren door het intermediair. Alle prestaties van de verzekeraars zijn uiteraard meer dan belangrijk, maar het intermediair moet de producten van een verzekeraar ook kunnen verkopen om überhaupt zaken te doen met een verzekeraar. Zonder zaken, ook geen beoordeling.

6,1

Verzekeraar Q

20

Figuur 2. Percentage kantoren: top 5 belangrijke aspecten

6,2

Verzekeraar X

10

Er zijn hierbij wel verschillen tussen de productgroepen. Bij Leven Collectief staat bijvoorbeeld de ‘kwaliteit en foutloosheid van offertes en polissen’ op nummer één. ‘Premiestelling voor de consument’ komt bij Leven Collectief niet verder dan een vijfde plaats. (figuur 3). Het relatief grote belang van de offertes en polissen hangt naar alle waarschijnlijkheid samen met de mindere tevredenheid over dit aspect bij Leven Collectief. Waar kantoren gemiddeld genomen over alle producten een 7,1 over hebben voor dit aspect, komt het intermediair bij Leven Collectief niet verder dan een 6,6.

Schadeverzekeringen Een heel ander beeld zien we bij schadeverzekeringen. Hier staan bijvoorbeeld extranetten op de vierde plaats voor wat betreft belangrijkheid van de aspecten.


02-11-2009 14:27:43

M ark to n d erz o ek

Leven Collectief Kwaliteit en foutloosheid offertes en polissen

74


70


60


57


51


45

Snelheid beantwoording vragen

41


41

Werking extranetten

31


19


11 0

10

20

30

40

50

60

70

80


Schade Kwaliteit en foutloosheid offertes en polissen

74


70


60


57


51


eric Landwaart (l.) en Michel van der List, Gfk Panel Services

45

Snelheid beantwoording vragen

41


41

Werking extranetten

gen te maken op het gebied van procesoptimalisatie.

31


19


11 0

10

20

30

40

50

60

70

80


Gemiddeld genomen komen we voor extranetten niet verder dan een achtste plaats. Binnen de schadebranche is het gebruik van extranetten dermate geaccepteerd, dat het bij de belangrijkste aspecten behoord voor samenwerking tussen intermediair en verzekeraar.

Spekkoper

Waardering van prestaties in rapportcijfers 7,24

Kwaliteit product (voorwaarden) 7,12 7,08 7,04 7,08 7,04 7,07

Kwaliteit en foutloosheid offertes en polissen Kennisniveau binnendienst Kwaliteit claimafhandeling uitkeringsproces Werking extranetten

6,86 6,79 6,85

Nakomen van afspraken Kwaliteit mutatieproces

6,69

6,76

6,76 6,69 6,75 6,80 6,72 6,81

Snelheid administratief proces Snelheid beantwoording vragen Kwaliteit intermediair ondersteuning

6,96 6,50

6,60

Ondanks dat lijkt de verzekeraar die juist in deze voor het intermediair moeilijke tijden het menselijke aspect van zaken doen optimaal in de vingers heeft, spekkoper. Dit is ook duidelijk te zien aan de hoge positionering in de ranglijsten van kleinere aanbieders met een heel duidelijke intermediaire focus. ■

2009 2008

6,56

Prijs-kwaliteitverhouding producten 6,40

6,94 6,93


Toewijding verzekeraar naar ATP

Aan de andere kant tonen meer ‘zachte’ aspecten zoals ‘nakomen van afspraken’, ‘snelheid beantwoorden vragen’ en ‘kwaliteit intermediaire ondersteuning’ juist een dalende lijn. Wellicht dat deze tijd van crisis de focus op een optimaal proces (en daarmee kostenbesparing) verder heeft versterkt.

6,70

6,80

6,90

7,00

7,10

7,20

7,30

eric Landwaart en Michel van der List

Figuur 5. Waardering prestaties verzekeraars in rapportcijfers

Wanneer we kijken naar de ontwikkeling van de diverse aspecten tussen 2008 en 2009 zien we een opvallende verschuiving. Een aantal aspecten is tussen 2008 en 2009 gestegen. Het gaat hier om relatief ‘harde’ performance aspecten zoals ‘extranetten, ‘kwaliteit mutatieproces en ‘snelheid administratief proces’. De verzekeraars lijken wat dat betreft collectief vorderin-


028-029_VB21MRK 29

29

02-11-2009 14:27:50

My st ery s ho pping

hoe ervaart de klant uw kantoor? Damen & partners in Maastricht is bezocht door een Mystery guest. Deze klant is na de afspraak gevraagd naar zijn gevoel over het totale bezoek, van ontvangst tot vertrek. De Mystery guest geeft Damen op alle in het Mysteryonderzoek aangegeven punten een dikke voldoende. hij zal dit kantoor dan ook aanbevelen bij zijn familie, vrienden en kennissen. Kantoor: Damen & Partners, Maastricht Adviseur: mr. Bjorn Freije FFP Klant: Miriam en Henk, 29 jaar, hbo Duur bezoek: 75 minuten

De afspraak Het eerste contact dat Miriam met het kantoor heeft, is telefonisch. De medewerker nam de telefoon binnen drie keer overgaan op. Miriam werd professioneel te woord gestaan. Voor haar was de telefonisch verkregen informatie honderd procent volledig en duidelijk. Enig minpunt aan het gesprek: de medewerkster noemde haar eigen naam niet.

het kantoor Damen Makelaardij en Damen Verzekeringen en Hypotheken zijn gevestigd in een klassieke villa met eigen parkeerterrein. Het exterieur oogt verzorgd en schoon. Ook binnen maakte de vestiging een schone en verzorgde indruk. De ruimte is overzichtelijk en logisch ingedeeld, echter zonder een gescheiden spreek- en wachtruimte. Het logo, het gebouw en de ontvangst ervaren Miriam en Henk als professio-

30

030_VB21MSH 30

neel. Het interieur wordt bijna minutieus in het geheugen opgeslagen: “Het interieur is klassiek. Bij binnenkomst is rechts de balie met kantoorfunctie. Links zijn twee spreekkamers en er is geen wachtkamer. Klanten worden direct in de spreekkamer geplaatst. Het interieur is fraai, er is gebruikgemaakt van gezandstraald glas, marmer, stucwerk met omlijsting en er hangt mooie kunst aan de muur.”

ontvangst De receptiemedewerkster was netjes gekleed en had een verzorgd uiterlijk. De actieve benadering was vriendelijk en correct. Miriam en Henk kregen iets te drinken aangeboden, waarna hen te kennen werd gegeven dat de adviseur met ongeveer vijf minuten aanwezig zou zijn. Dit bleek op de minuut nauwkeurig voorspeld. De adviseur had bij binnenkomst direct de namen van zijn klanten paraat evenals de bondige omschrijving van hun situatie, welke aan de telefoon was verteld bij het maken van de afspraak.

het adviesgesprek Het adviesgesprek wordt breed ingezet, waarbij de adviseur diep ingaat op onderwerpen als werk, AOV en overlijdensrisico. De adviseur leeft zich duidelijk in de situatie van zijn klanten in. Hij refereerde aan de spannende tijd voor de verkoop van de huidige woning, en was oprecht geïnteresseerd in de brochure van de nieuwe woning. De adviseur dacht oplossingsgericht mee over het vraagstuk van de tijdelijke arbeidsovereenkomst, maakte productvergelijkingen en betrok de verkregen informatie van zijn gesprekpartner actief in het advies.

Henk en Miriam omschrijven de uitleg van de adviseur in zijn geheel als duidelijk, helder en begrijpelijk voor een doorsneeklant. De adviseur gaf na afloop van het gesprek het dienstverleningsdocument mee en wenst Miriam en Henk succes met de verkoop van de huidige woning.

Miriam en henk over hun bezoek: “De adviseur liet ons uitpraten, knikte af en toe instemmend, herhaalde onze uitspraken en gaf advies, zonder iets op te dringen. Het gesprek verliep boven verwachting, doordat het zeer verhelderend heeft gewerkt voor onze kennis van hypotheken.” ■

In opdracht van Cardif bezoekt een Mystery shopper van het bureau Mystery Review advieskantoren die met Cardif samenwerken. De mystery shopper bekijkt verschillende aspecten: hoe ziet het kantoor eruit, zowel binnen als buiten, hoe staat het met de professionaliteit van de adviseur en de kwaliteit van het advies, krijgt de klant relevante informatie mee naar huis en hoe klantgericht zijn de medewerkers van het kantoor, van receptie tot adviseur? Om de klantbeleving ten aanzien van het hypotheekadvies een positieve impuls te geven, publiceert Het Verzekeringsblad een aantal van deze onderzoeken. Want de klant ziet meer dan u denkt!


02-11-2009 14:28:34

Als u kansrijk vastgoed wilt financieren, zorgen wij snel voor de doorbraak

Het succes van een vastgoeddeal hangt maar al te vaak af van snel handelen. Ziet u kansen in een bepaald object, dan wilt u dus snel weten of u het gefinancierd kunt krijgen. Of uw aanvraag nu via uw intermediair of direct binnenkomt, bij de RNHB Hypotheekbank weet u binnen een werkweek waar u aan toe bent. En als het moet nóg sneller. RNHB Hypotheekbank is gespecialiseerd in de financiering van beleggingsvastgoed en bedrijfspanden in het middensegment. Behalve op een snelle, klantvriendelijke service kunt u rekenen op flexibele financieringsoplossingen. Daarbij kunnen wij vaak nét even verder gaan dan grote, niet gespecialiseerde hypotheekverstrekkers. Zo kijken wij niet alleen naar ‘de stenen’, maar ook naar de ondernemer achter het object en zijn visie. Meer weten over onze persoonlijke benadering van de vastgoedmiddenmarkt? Bel dan 030 - 755 20 00 of kijk op www.rnhb.nl.

Financier van de vastgoedmiddenmarkt. Leidseveer 30 - Postbus 2244 - 3500 GE Utrecht Telefoon 030-755 2000 - Fax 030-755 2020 - www.rnhb.nl - [email protected]

002-048_VB21ADV 31

02-11-2009 14:30:01

MA R K ET iN g

De ketenoverkoepelende rol van de productmanager ‘nieuwe stijl’ De programmamakers van Vara’s Kassa en Tros Radar hebben de tijd van hun leven. Aangewakkerd door de financiële crisis houden consumenten, belangenorganisaties en opiniemakers menig financieel product scherp tegen het licht. Kostenratio’s, provisiestructuren, beleggingsopbrengsten en premie-inkomensverhoudingen (waar voorheen weinig tot geen aandacht voor was) worden nu stelselmatig blootgelegd en in de schijnwerpers gezet. De uitkomsten van deze onderzoeken worden stuk voor stuk bekroond met termen als ‘woekerrentes’, ‘buitensporige kos ten’ of ‘excessieve provisies’. Ongeacht of dit terecht is, is het kwaad al geschied. De publieke opinie ten aanzien van finan ciële dienstverleners is anno 2009 gedaald tot een dieptepunt in de geschiedenis van deze eens zo hoog aangeschreven bedrijfstak. Het huidige imagoprobleem vraagt om diepgaande verande ring. De financiële consument heeft behoefte aan transparan te financiële producten met een acceptabele kostenbaten verhouding. Deze tendens wordt mede door politiek Den Haag ondersteund. Voorbeelden zijn de adviezen van de Commissie De Ruiter, de aanscherping van de zorgplicht ten aanzien van beleggingsproducten en recente wetgeving ten aanzien van het vermelden van provisie door tussenperso nen. Kortom, sociaaleconomische en politieke ontwikkelin gen dwingen financiële dienstverleners tot een ingrijpende koerswijziging. Begrippen als klantgerichtheid, kostenefficien cy en transparantie zijn niet langer conceptuele begrippen, maar verworden tot kritische succesfactoren die de toekomst van menig financieel dienstverlener bepalen. De vraag is: wie onderneemt actie en neemt een voorsprong op de concur rentie en wie valt buiten de boot?

De bewuste consument Een fundamentele vraag is hoe de discrepantie tussen de hui dige financiële producten en de behoefte van de consument is ontstaan. We kunnen stellen dat de roep om transparante producten eigenlijk pas de laatste jaren in een stroomversnel ling terecht is gekomen. In de jaren negentig leek er bij het grote publiek weinig tot geen interesse te zijn in de construc tie achter financiële producten. Consumenten waren veelal gericht op de baten en hadden weinig oog voor kosten en risico’s. Het actuele bewustzijn van de consument ten aanzien van financiële producten is zich mede pas serieus gaan ontwikke len met de groeiende populariteit van het internet. Hierdoor is steeds meer informatie beschikbaar gekomen waarmee de consument in staat is gesteld producten te vergelijken. Daar

32

032-033_VB21ART03 32

Door: drs. Marcel Schenk en Niels Creutzburg, partners bij Finavista

naast hebben diverse affaires vanaf de eeuwwisseling het be wustzijn verder versterkt. Een van de bekendste voorbeelden is de aandelenleaseaffaire ontstaan rond het jaar 2001. Na de beurscrash leverden deze contracten voor veel deelnemers in plaats van winst een enorme restschuld op. Ook de recen te kredietcrisis en de daarmee gepaard gaande koersval op de beurzen wereldwijd heeft de consument met de neus op de feiten gedrukt. Bovenstaande wijst erop dat de discrepantie tussen vraag en aanbod eigenlijk zeer recent is ontstaan. Hebben politiek en consumenten in het verleden verzekeraars en pensioenfond sen onvoldoende gestimuleerd om de transparantie te ver beteren? Of hadden financiële dienstverleners zichzelf pro actiever moeten opstellen? Wat het antwoord ook is, het is duidelijk dat er iets moet veranderen. Producten moeten op nieuw gaan aansluiten bij de herziene behoefte van de klant. Producten die compliant zijn met wet en regelgeving en waarvoor de juiste voorzieningen zijn getroffen, zijn voor de huidige consument niet langer voldoende. Hoe dan wel?

Een andere denkwijze Het is duidelijk dat de financiële consument niet langer kiest voor het eerste de beste product dat hij tegenkomt. Uit de media en diverse onderzoeken blijkt dat producten die hel der zijn in wat ze doen en een adequaat serviceniveau bie den op dit moment het beste worden gewaardeerd. Alles draait om vragen als: “Krijg ik waar voor mijn geld in termen van rendement en dienstverlening? Krijg ik mijn offerte of mijn polisaanpassing op tijd? Is het duidelijk? Is het in één keer goed?” Kijkend vanuit klantperspectief hebben toekomstige producten in onze visie drie basisingrediënten nodig om succesvol te zijn: – helderheid in werking, voorwaarden en risico’s; – een acceptabele kostenbatenverhouding; – een adequaat serviceniveau.


02-11-2009 14:58:28

m a rK et in g

Deze criteria lijken eenvoudig, maar hebben in de praktijk een aanzienlijke impact. Het betekent hogere eisen aan infor matievoorziening voor de eindklant, een toenemend belang van een efficiënte endtoend operatie en de noodzaak om de kwaliteit en klantgerichtheid van processen verder te ver beteren. Samengevat wordt de kwaliteit van dienstverlening straks de belangrijkste factor om je als verzekeraar of pen sioenfonds echt te onderscheiden in de markt. Uit bovenstaande leiden we af dat het zaak is dat er intern een omslag gemaakt wordt in denkwijze. Een omslag naar productontwikkeling vanuit het actuele perspectief van de eindklant, waarbij de gehele keten een rol speelt. Van eind klant en intermediair tot polisadministratie en financiële af handeling. Het is van belang dat in een dergelijk proces alle

Kwaliteit van dienstverlening wordt straks de belangrijkste factor om je te onderscheiden in de markt disciplines worden betrokken, met name commercie, mar keting, administratie, verzekeringstechniek, actuariaat, fi nanciën, juridische zaken en ICT. Op deze wijze wordt ge borgd dat producten niet alleen aansluiten bij de wensen van de klant, maar tevens over de hele breedte van de or ganisatie succesvol worden geïntegreerd. Als dit adequaat gebeurt, dan stelt dit de organisatie in staat de klant opti maal te servicen. Dat is waar de klant naar kijkt en dat is wat straks het imago van de verzekeraar of het pensioen fonds bepaalt.

De productmanager ‘nieuwe stijl’ Hoe kan een financiële dienstverlener zijn producten en diensten op het gewenste niveau brengen? Een goede pro ductmanager kan hierin het verschil maken. Hij of zij maakt de vertaalslag van de klantbehoefte naar producteisen en or ganisatiebenodigdheden. Daarbij beperkt de productmanager zich niet tot de initiatiefase, maar is gedurende het gehele tra ject betrokken. Van initiatie, realisatie en implementatie tot en met beheer. Een productmanager bouwt bruggen tussen theorie en praktijk, tussen markt en organisatie, tussen com mercie en backoffice. Een goede productmanager maakt het verschil in deze veranderende markt. De productmanager ‘nieuwe stijl’ beschikt over een breed ge oriënteerd blikveld en pakt verantwoordelijkheid waar het gaat om producten initiëren, realiseren, implementeren en beheren. Hij koppelt managementvaardigheden aan kennis van de markt, verzekeringsproducten en interne bedrijfspro cessen. De productmanager is daarmee de gesprekspartner voor alle stakeholders in de organisatie en vertaalt hun wen sen in volledig onderbouwde proposities. Hij is het centrale aanspreekpunt, iemand die wensen snel en helder in termen van bedrijfsvoordelen kan verwoorden. Kortom, een excel lente, breed georiënteerde productmanager is noodzakelijk om in deze financiële markt onderscheidend te blijven.

Ketenoverkoepelende rol Het aantrekken dan wel ontwikkelen van excellente product managers staat echter niet op zichzelf. De organisatie heeft er belang bij zijn ketenoverkoepelende rol te accepteren, te waarderen en te faciliteren. Dit betekent dat elke afdeling bereid moet zijn over zijn eigen grenzen heen te kijken. Waar nodig moeten concessies worden gedaan ten behoeve van het grotere geheel. Ook vanuit het management is het zaak de productmanager ketenoverkoepelend aan te sturen. De pro ductmanager acteert straks als een spin in het web en heeft derhalve ook de onafhankelijkheid nodig om dit waar te ma ken. Het weer in lijn brengen van producten en dienstverlening met de herziene behoefte van eindklanten betekent samenge vat een diepgaande verandering voor verzekeraars en pen sioenfondsen. Een verandering die producten en processen tot in het hart raakt. De productmanager ‘nieuwe stijl’ speelt hierbij een onderscheidende rol middels een ketenoverkoe pelende benadering waarin de klant centraal staat. Voorwaar de is wel dat hij of zij hierin gefaciliteerd wordt door de orga nisatie en het management. Maakt uw organisatie het verschil? ■

(advertentie)

Wij hebben de toppers! www.woontrust.nl

Dff`mffi\cbXXi


032-033_VB21ART03 33

33

03-11-2009 11:39:17

Uw klanten een heldere uitvaartverzekering

U een tevreden klant ‘Iedere uitvaart uniek’, dat is het motto van Yarden. Door onze jarenlange ervaring begrijpen wij dat geen mens hetzelfde is. En dat iedere uitvaart daarom een unieke gebeurtenis is. Begraven of cremeren, koffie of champagne, sprekers, muziek of stilte: iedere uitvaart is maatwerk, waarbij de uitvaartwensen van uw klanten en hun naasten centraal staan. Met de Yarden uitvaartverzekering die speciaal voor en door het intermediair is ontwikkeld, heeft uw klant een helder en transparant product met duidelijke voorwaarden.

Voor de acceptatie van uw klanten hanteert Yarden een zeer soepel beleid, met slechts twee gezondheidsvragen. Bovendien zijn kinderen t/m 18 jaar gratis meeverzekerd. De Yarden Uitvaartverzekering is dus een helder product dat zich door u goed en gemakkelijk laat adviseren. Nieuwsgierig? Neem contact op met uw Yarden account manager. Bent u nog geen intermediair van Yarden? Bel dan met de businessdesk: 088 - 927 30 40.

Een van de unieke kenmerken van de Yarden uitvaartverzekering is de volledige keuzevrijheid voor uw klant, waardoor deze zijn volledige vrijheid behoudt.

002-048_VB21ADV 34

02-11-2009 14:30:03

m et n a m e( n )

nieuwe directeur Verzekeren DeLa martin de Jong – is benoemd tot directeur Verzekeren bij DELA. Hij volgt Fons Lauvenberg op die gebruikmaakt van de prepensioenregeling. Lauvenberg blijft wel als adviseur parttime aan DELA verbonden. Hij is sinds januari 2006 verantwoordelijk voor de commerciële verzekeringsactiviteiten van DELA. Sinds 1 januari 2009 is hij eindverantwoordelijk voor alle Nederlandse verzekeringsactiviteiten.

nieuwe directie OOm Verzekeringen marga Purvis-Wagemaker – is benoemd tot algemeen directeur van OOM Verzekeringen. Zij volgt in deze functie Jelle Visser op die met pensioen gaat. Purvis is sinds 1 juli 2009 werkzaam als statutair directeur bij OOM Verzekeringen.

Benoeming Raad van toezicht aFm Diana van everdingen – is benoemd als lid van de raad van toezicht van de Autoriteit Financiële Markten. Van Everdingen is partner bij advocatenkantoor Stibbe en gespecialiseerd in transacties op kapitaalmarkten. Zo werkte zij onder meer als advocaat voor banken en voor het ministerie van Financiën. Zij volgt Jaap Winter op die zich niet beschikbaar heeft gesteld voor een nieuwe termijn.

marketing manager bij OnVZ nadja Doodkorte – gaat aan de slag als marketing manager bij ONVZ. Doodkorte is afkomstig van DELA waar ze werkte als manager marketing & verkoop binnendienst. In haar nieuwe functie bij ONVZ wordt Doodkorte verantwoordelijk voor alle marketingactiviteiten van ONVZ.

Volmachtdirecteur voor Van der Held miranda nap – is benoemd tot volmachtdirecteur van W.P. van der Held Assuradeuren, het volmachtbedrijf van Vanbreda Risk & Benefits. Zij volgt hiermee Arno van der Hoeven op. Nap is afkomstig van assurantiekantoor Sijtsma-Verzekerings-Groep B.V., dat in juli 2008 door Vanbreda is overgenomen en inmiddels volledig is geïntegreerd binnen Vanbreda.

Uitbreiding directie De Financiële makelaar Henk Hulsebos – is toegetreden als directielid bij De Financiële Makelaar. Als lid van de directie zal hij zich naast productontwikkeling ook gaan richten op dienstverlening zonder extra kosten voor het intermediair. Met zijn komst bestaat de directie nu uit Peter Komen, Harrie-Jan van nunen en Henk Hulsebos.

arjen Korteweg – is benoemd tot financieel directeur en vormt in deze hoedanigheid samen met Marga Purvis de directie van OOM Verzekeringen. Korteweg heeft eerder o.a. gewerkt bij AEGON en KPMG.

Benoeming Conclusion all Finance Professionals Richard everaars – is in dienst getreden bij Conclusion All Finance Professionals. Conclusion biedt consultancy en levert professionals op het gebied van Human Capital, Communication, Organisation en Technology. Everaars werkte bij Talent&Pro, eerst als senior projectconsultant. Later in de functie van international accountmanager. (advertentie)

Solid as a rock! www.woontrust.nl

Bestuurslid voor CeD Stef Witteveen – is in dienst getreden als lid van de raad van bestuur van CED Holding. Begin 2010 volgt hij Johan Waaijer op als voorzitter van de raad van bestuur. Witteveen heeft ruime ervaring in de zakelijke dienstverlening in binnenals buitenland. In zijn laatste functie werkte in de uitzendbranche in de Verenigde Staten.

Projectleider voor aquila Onno Bloemers – is benoemd tot projectleider/business analist bij Aquila, waarbij hij zich specifiek richt op nieuwe businessconcepten in combinatie met projectleiding. Eerder werkte bij o.a. Atos Consulting en Accenture.

Dff`mffi\cbXXi


035_VB21MNM 35

35 35

03-11-2009 11:38:09

z o r g & inko me n

WgA-aanvulling als beloning Per 1 januari 2010 zal AEGON de dekking van de Gezond Werkplanmodule WGAaanvulling uitbreiden. Werknemers die erin slagen hun verdiencapaciteit voor 50 procent of meer te benutten, ontvangen vanaf 1 januari 2010 geen 70 procent, maar 75 procent aanvulling op het inkomen (gemaximeerd tot het maximum SVloon). Hierdoor kan de module WGAaanvulling nu ook tot uitkering komen tijdens de loongerelateerde periode. Dit is alleen het geval als de werknemer zijn verdiencapaciteit voldoende benut. De dekkingsuitbreiding op de module WGAaanvulling geldt zowel voor nieuwe als voor bestaande klanten. ■

Het Beste zorgidee 2009 Renate Rammeloo uit Breskens is de winnaar van ‘Het Beste Zorgidee 2009’. Erno Kleijnenberg, directievoor zitter ONVZ en tevens jurylid, overhandigde haar de bijbehorende cheque ter waarde van 10.000 euro. Het winnende idee is het aanbieden van een boodschap penpakket aan de patiënt als hij of zij ontslagen wordt uit een ziekenhuis of zorginstelling. Het pakket bevat alle ingrediënten voor een maaltijd, zodat ze de eerste paar dagen door kunnen komen. ONVZ gaat samen met Renate Rammeloo bekijken hoe snel dit idee in de praktijk is te realiseren.

eerst kwaliteit dan prijs Ondernemers en zzp’ers vinden prijs niet het belangrijkste bij de keuze voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering. De kwaliteit van het product en de service van de verzekeraar zijn de belangrijkste keuzefactoren voor ondernemers. Dit stelt het onderzoeksbureau Millward Brown dat in opdracht van Reaal Verzekeringen onderzoek deed onder maar liefst elf mkb’ers en elf zzp’ers (representatief?). Naar aanleiding van dit onderzoek en gesprekken met intermediairs heeft Reaal haar AOVproducten en service op verschillende punten aangepast. Zo is er nieuwe AOVoffertesoftware vrijgegeven, een versneld acceptatieproces opgestart en is bij de UNIM AOV het verho gingsrecht vervangen door de onderhoudsregeling. ■

Verzuimvolmacht voor Cumela De Amersfoortse Verzekeringen heeft een volmacht verzuim verzekeringen verleend aan Cumela Verzekeringen te Nijkerk. Cumela Verzekeringen is een dochter van Cumela Nederland, de brancheorganisatie voor de Nederlandse Cumelabedrijven. Dit zijn bedrijven die actief zijn in cultuurtechnische werken en grondverzet, meststoffendistributie en loonwerk agrarisch. ■

De genomineerden met erno kleijnenberg. Van links naar rechts: Hanneke Bosman, renate rammeloo en Welmoed van Boven

Het Beste Zorgidee is een initiatief van ONVZ om het Nederlands publiek mee te laten denken aan de verbete ring van de zorg. Iedere Nederlander kan hiervoor een idee indienen. Meer informatie: Hetbestezorgidee.nl. ■

nieuwe CAo zorgverzekeraars Werkgevers en vakorganisaties zijn op 28 oktober 2009 een nieuwe CAO overeengekomen voor de ongeveer 11.000 medewerkers van zorgverzekeraars. De CAO loopt van 1 juni 2009 tot 1 juni 2010 en voorziet in een structurele salaris stijging van één procent per 1 december 2009. In diezelfde maand wordt ook een eenmalige uitkering van 0,75 procent van het jaarsalaris beschikbaar gesteld.

Arjen Fuijkschot, specialist inkomen van De Amersfoortse en ron krisman, directeur commerciële zaken van Cumela Verzekeringen

36

036-037_VB21RUB06 36

De oprenting (opspaarmogelijkheid) van de VUT voor de geboortejaren tot 1950 wordt vanaf 1 januari 2010 beperkt. Er is een studie afgesproken naar de overgangsregeling VUT voor de geboortejaren vanaf 1950. CAOpartijen gaan onder zoeken hoe de bestaande VUTregeling voor deze categorie anders vormgegeven kan worden. Daarbij zal gekeken wor den naar de mogelijkheden van levensloop, flexibilisering en afkoop. ■


03-11-2009 09:53:15

zorg & in ko m en

Stad Holland informeert

Succes in strijd tegen fraude

Stad Holland Zorgverzekeraar heeft in een 14-tal bijeenkomsten het met haar samenwerkend intermediair bijgepraat over de zorgverzekering in 2010. Beide directieleden, Theo van Duivenbode en Jako Papac, gingen in op de veranderingen in het zorgstelsel, de aanvullende pakketten, de premies en de ondersteuning richting het intermediair.

Zorg en Zekerheid werkt sinds 2007 met Predictive Analytics Software (PASW) voor het opsporen en tegengaan van verzekeringsfraude. De afdeling Speciale Zaken van de regionale zorgverzekeraar houdt zich voornamelijk bezig met het signaleren van afwijkende zaken omtrent declaraties en heeft haar financiële resultaten vooral daardoor sindsdien ieder jaar verdubbeld.

De zorgverzekeraar hanteert een premie die volgens het bedrijf net kostendekkend is. Dit onder het motto ‘Goedkoper kan niet, duurder hoeft niet.’ De premie voor de basisverzekering wordt 92,50 euro per maand voor 2010. In het performanceonderzoek werd Stad Holland Zorgverzekeraar onlangs voor de tweede maal uitgeroepen tot beste zorgverzekeraar.

Met PASW Modeler analyseert de afdeling de beschikbare claimgegevens en brengt zodoende mogelijke fraudezaken aan het licht.

Fraude bij nota’s Volgens Zorg en Zekerheid fraudeert een klein deel van de verzekerden en zorgverleners door bijvoorbeeld nota’s aan te passen. Door de actieve fraudebestrijding reduceert de zorgverzekeraar kosten en houdt zij premies voor verzekerden betaalbaar. “Waar het hele onderzoeksproces voorheen weken kon duren, lukt het nu om fraudezaken binnen enkele dagen op te sporen”, aldus fraude-analist Andor de Vries. ■

Theo van Duivenbode en Jako Papac tijdens de roadshow 2009

ontdubbeling dekking Stad Holland heeft in tegenstelling tot het gangbare in de markt de tandartsdekking in de aanvullende pakketten opgenomen. Geen aparte aanvullende verzekering voor tandartskosten dus. Daarbij wordt iedereen op basis non-select geaccepteerd, ook voor de aanvullende pakketten met tandartsdekking. De zorgverzekering van Stad Holland is een restitutiepolis. Daar was kennelijk niet iedereen zich van bewust. Van Duivenbode: “Vanaf het begin heeft Stad Holland de keuzevrijheid van de verzekerde uitgedragen. Alleen noemden we onze polis een combinatiepolis: de voordelen van een restitutieverzekering gecombineerd met het gemak van een naturaverzekering. Maar als we er dan toch een etiket op moeten plakken, dan is het een zuivere restitutiepolis. Ook al zegt de naam van zo’n polis de meeste mensen niets, ze zijn wel blij met de vrijheid van keuze voor de zorgverlener in onze polis.” Dit jaar breidde Stad Holland het productaanbod uit met een doorlopende reis- en annuleringsverzekering die dubbele dekkingen op het gebied van zorgverzekeringen voorkomt. Jako Papac: “In de reisverzekering zit een dekking voor medische kosten, maar dat is in feite onze zorgverzekering. Daar hoef je dus niet nog eens premie over te betalen. Bijkomend voordeel voor de verzekerde is dat hij op alle aanvullende zorgverzekeringen werelddekking heeft.”

(advertentie)

Zelfs Wouter belt ons! www.woontrust.nl

online declareren

Dff`mffi\cbXXi

Verzekerden kunnen bij Stad Holland online hun polissen en declaraties volgen. Sinds kort wordt ook geëxperimenteerd met het online declareren. De eerste resultaten zijn volgens de directie heel positief te noemen. ■


036-037_VB21RUB06 37

37

03-11-2009 11:36:36

I C T & IN T e rNeT

Ondernemerspakket online

Meer schenkingen door internet

Het Ondernemerspakket van Delta Lloyd staat online. De assurantieadviseur kan nu op internet premie-indicaties opvragen, offerte- en polisaanvragen indienen en dossiers inzien. Daarnaast wordt het op korte termijn ook mogelijk om zelf online mutaties door te voeren. Ook is het Ondernemerspakket inhoudelijk veranderd. De voorwaarden zijn verruimd en er kunnen nu tot twaalf verzekeringen op één polis. ■

Volgens Peter Duijzend van Schenkservice.nl worden er tegenwoordig veel meer schenkingen gedaan nu ook het internet daartoe mogelijkheden biedt. Hij is de bedenker van Schenkservice.nl, waar de donateur zelf binnen tien minuten een notariële akte met volmacht kan samenstellen en deze naar zichzelf mailen. De getekende volmacht stuurt hij dan vervolgens met een kopie van zijn legitimatiebewijs naar Schenkservice.nl, dat regelt dat de notaris de akte passeert. Het goede doel neemt de kosten voor haar rekening en de donateur krijgt tot maximaal 52 procent van zijn gift terug van de fiscus.

Aia lanceert ITP/CCM Aia Software, producent van het ITP Document Platform, heeft ITP/Customer Correspondence Management (ITP/CCM) gelanceerd. Volgens Aia kunnen organisaties hiermee hun correspondentie met de klant beter beheren en zo de maximale waarde uit hun CRM-systeem halen, marketingefficiency verhogen en kosten besparen, terwijl ze voldoen aan de interneten externe compliancyeisen. ITP/CCM biedt de mogelijkheid om output van verschillende bedrijfsapplicaties te combineren en output als e-mail, online en print te optimaliseren. ITP/CCM verzamelt alle output die gegenereerd wordt door traditionele en nieuwe systemen. Via een interface en synchronisatie met het CRM-systeem wordt het bestaande klantprofiel optimaal benut, aldus Aia: “Op basis van dit profiel en de communicatieregels die zijn opgesteld door de business, analyseert, beheert, (her)combineert, verbetert en distribueert ITP alle output van de organisatie. Dit maakt het mogelijk om vanuit legacy-applicaties moderne communicatiekanalen zoals e-mail of portals te gebruiken, zonder dat deze applicaties hiervoor aangepast moeten worden. Ook worden tijd en kosten bespaard door verschillende outputstromen te combineren in één envelop en geen onnodige geprinte correspondentie te versturen.” ■

Werkenbijgenerali.nl Generali heeft een nieuwe website voor haar arbeidsmarktcommunicatie gelanceerd. Op Werkenbijgenerali.nl vindt een werkzoekende alle informatie over werken bij Generali en de actuele vacatures. Om de persoonlijke benadering te benadrukken die Generali in haar communicatie kiest, zijn onder meer foto’s en films van haar eigen medewerkers opgenomen. Ook kan de werkzoekende een matchtest doen, waarbij hij of zij aan de hand van tien vragen kan testen of er een ‘match’ is met Generali. ■

Een gat in de markt, weet hij inmiddels: “Er zijn veel mensen die jarenlang elke maand een klein bedrag aan één of meerdere goede doelen schenken. Belastingtechnisch hebben ze hier zelf niets aan. Wanneer je een gift periodiek doet en laat vastleggen bij de notaris, zijn er op dat gebied veel meer mogelijkheden. Maar de gang naar de notaris kost voor veel mensen teveel geld en moeite, in verhouding met het bedrag dat ze schenken.” ■

ervaringen op Consublad.nl Consumenten kunnen vanaf nu op de site Consublad.nl ervaringen delen over de vijf meest via internet afgesloten diensten: verzekeringen, hypotheken, leningen, gsm-abonnementen en internetabonnementen. “Wij willen consumenten beschermen tegen aanbieders die te veel geld vragen”, zegt Henk van Lohuizen, eigenaar van de website. “De beste manier hiervoor is om de ervaringen van andere consumenten online beschikbaar te stellen.” ■

rolls breidt uit met inboedel Het vergelijkingsprogramma Rolls is per 1 november uitgebreid met een module Inboedel, waamee premies en voorwaarden van inboedelverzekeringen kunnen worden vergeleken. De verschillende inboedelwaardemeters van maatschappijen zijn eveneens opgenomen. Begin dit jaar was al een module Opstal aan het programma van Kooijmans toegevoegd. ■

38

038-039_VB21RUB02_ICT 38


03-11-2009 09:50:52

ICT & IN TerN e T (advertentie)

Klap komt met Beurspolis.nl Klap uit Amsterdam heeft de nieuwe zakelijke website Beurspolis.nl gelanceerd, gericht op verzekeringen in de coassurantie. Bedrijven kunnen hier hun complexe en zware verzekeringsrisico’s voor een second opinion aanbieden. Binnen tien werkdagen wordt dan door de specialisten van Klap het risico beoordeeld en een alternatief voorstel gedaan. De website is ook toegankelijk voor intermediairs die als agent voor hun grote relaties risico’s op de verzekeringsbeurs willen plaatsen. De beurspolis laat zich volgens Klap uitstekend combineren met internet. ■

Provisies online inzichtelijk De provisies van hypotheekverstrekkers voor de verschillende hypotheekproducten bij De Hypotheekshop zijn nu voor iedereen inzichtelijk op dehypotheekshop.nl/provisiecalculator. Ron Bavelaar, algemeen directeur van De Hypotheekshop: “Ondanks dat wij geldverstrekkers en verzekeraars uitdrukkelijk vragen ons geen provisie meer te betalen, bestaan er nog steeds hypotheken waarbij dit wel het geval is. Wij willen niet door de hypotheekverstrekker worden betaald in de vorm van een provisie voor elke gesloten hypotheek. Toch kan het voorkomen dat een dergelijke hypotheek juist de beste oplossing is voor een bepaalde consument. Daarom verrekenen wij de provisie met de door ons gemaakte werkelijke kosten. Met de ProvisieCalculator kunnen mensen nu precies zien wat wij minimaal en maximaal aan provisie van de hypotheekverstrekker voor een bepaalde hypotheek ontvangen.” De Hypotheekshop geeft klanten sinds 1 januari dit jaar de keuze tussen provisie en rechtstreekse betaling voor haar diensten. ■

ASr Volmachtportal ASR Verzekeringen heeft een portal voor haar volmachtrelaties in het leven geroepen. Zij hebben voortaan via Cockpit toegang tot de ASR Volmachtportal met alle voor hen relevante informatie: het laatste nieuws over volmachten, alle informatie over ASR Volmachten zoals volmachtrichtlijnen en opleidingen, een overzicht van alle contactpersonen, het algemene beleid van ASR Verzekeringen op het gebied van acceptatie en schadebehandeling en de belangrijkste onderdelen van Cockpit, zoals voorwaarden, brochures en premies berekenen. ■

Collega Assurantie Intermediairs vinden 30% besparing op hun ICT kosten maar wel State of the Art ICT-infrastructuur met een specifiek voor de branche gelabelde intranetomgeving op elke werkplek voor een laag maandbedrag en verzorging van updates plus online helpdesk gedurende het hele jaar al redenen genoeg om ICT Outsourcing door Missing Piece te laten verzorgen. Daar zijn wij trots op. Maar wij bieden nog veel meer. Nieuwsgierig? Beleef een presentatie van de snelst groeiende ICT partner, bij u op kantoor, voor het assurantie intermediair. Opgericht door gedreven ICT en Sales & Operations specialisten uit uw branche. Als (tijd) winst voor 2010 een belangrijke doelstelling is, maak dan snel kennis met Lex de Bruijn van Missing Piece. U bent in elk geval verzekerd van een enerverend en interessant gesprek. Bel 033 7508100 of mail naar [email protected]

Belangstelling voor Jaap.nl Het bedrijf achter de website Vastgoedjournaal.nl heeft interesse in een overname van het belang van DSB Beheer in de woningsite Jaap.nl. DSB Beheer bezit indirect een belang van 40 procent in de huizensite. Eerder al liet mediaconcern Telegraaf Media Groep (TMG) weten interesse te hebben in een overname van het deelbelang. TMG heeft al 50 procent van de aandelen in handen. ■

Missing Piece BV - Frankenweg 2 - 3962 CE WIJK BIJ DUURSTEDE

www.missingpiece.nl


038-039_VB21RUB02_ICT 39

39

03-11-2009 09:50:53

Zit jij nu prima op je plek? Dan zoeken wij jou!

Marktleider For All Finance is op zoek naar nieuwe Interim Professionals. Ook wij merken dat het andere economische tijden zijn, maar toch weten opdrachtgevers ons goed te vinden. De kwaliteit van onze Interim Professionals is daarbij onze belangrijkste troef. We weten dus heel goed voor wie we ruimte hebben: Marketeers met 8 jaar ervaring in financiële dienstverlening die juist in deze moeilijke tijd het verschil maken en dus prima op hun plek zitten! Prima op je plek, toch geïnteresseerd? Bel 030 - 236 48 48 of ga naar forallfinance.nl, dan bellen wij jou.

Financiële Wereldverbeteraars. INTERIM MARKETING & COMMUNICATIE PROFESSIONALS

www.forallfinance.nl

002-048_VB21ADV 40

02-11-2009 14:30:04

verzek erend b u it en l a n d

belGiË

vereniGd kOninkriJk

Class actions worden mogelijk

Pan-europese verzekeringsgroep

Tot dusver is het in België niet mogelijk om een collectieve schadeclaim in te dienen. De federale minister van Justi tie, Stefaan De Clerck, wil daar samen met Paul Magnette, zijn collega van Consumentenzaken, verandering in brengen. Zij hebben daarvoor een wets ontwerp voorbereid. Rechtsbijstand verzekeraars vinden de timing enigszins vreemd, want Europa werkt aan een richtlijn over collectieve schadeclaims.

Aviva gaat zijn verzekeringsactiviteiten buiten het Verenigd Koninkrijk hergroe peren. Hiervoor is een holding opgezet in Ierland. Het gaat om twaalf Europese verzekeringsbedrijven, inclusief Delta Lloyd, die een belangrijke bijdrage leveren aan Aviva’s resultaten. Een aantal van deze maatschappijen zal haar zelfstandigheid verliezen en voort aan door het leven moeten gaan als een bijkantoor.

Volgens Gustaef Daemen, voorzitter van de sectie rechtsbijstandverzeke raars van de beroepsvereniging van Belgische verzekeraars, staat ongeveer de helft van de lidstaten zulke claims toe, de andere helft niet. Hij zou het beter vinden dat België eerst afwacht wat Europa op het punt van collectieve claims uit de hoed tovert. (de verzekeringswereld)

Aviva gaat de operationele kant van de betreffende bedrijven integreren en hoopt daarmee de timetomarket aan zienlijk te kunnen bekorten. Met de keuze voor een panEuropees bedrijfs model denkt Aviva een aanzienlijke efficiencywinst te kunnen realiseren en daar concurrentievoordeel mee te behalen. (Post Magazine)

beleggingspolissen uit de gratie

Onlangs werd ontdekt dat AEGON klanten in GrootBrittannië als gevolg van een computerfout sinds 2001 een te hoge uitkering hebben gekregen. Er is alles aan gedaan om dit zoveel moge lijk handmatig te herstellen. Niettemin zijn er nog zo’n 7000 klanten die nog niet weten dat hen een correctie te wachten staat en dat dit een verminde ring van inkomen betekent. (insurance daily)

Onze zuiderburen stoppen dit jaar de helft minder geld in beleggingsverzeke ringen dan in 2008. In dat jaar werd al een daling van 42,5 procent opgete kend en bedroeg het premieinkomen uit deze verzekeringen slechts 1,74 mil jard euro. In topjaar 2005, net voordat op levensverzekeringen een belasting van 1,1 procent werd ingevoerd, staken de Belgen nog 6,3 miljard euro in beleg gingsverzekeringen. In 2008 zakte het premieinkomen voor alle levensver zekeringen met 11 procent en dit jaar zal dat niet anders zijn. (de tijd)

bestelwagens zijn gevaarlijk Uit een studie van het Instituut voor Duurzame Mobiliteit van de Universiteit van Gent blijkt dat bestelwagens een gevaar zijn voor de verkeersveiligheid. Zij veroorzaken bovenmatig veel onge vallen. De studie wijst uit dat het totaal aantal ongevallen met een gewonde waarbij een bestelwagen was betrok ken, met 21 procent is toegenomen in de periode van 1991 tot 2007. Op autosnelwegen zelfs met 83 procent. De onderzoekers pleiten ervoor om bestelwagens uit te rusten met een snelheidsbegrenzer van 90 of 100 km per uur. Verzekeraars omhelzen dit voorstel. (de verzekeringswereld)

Computer keert teveel uit

autoverzekering wordt duurder Onderzoek van Deloitte wijst uit dat 85 procent van de verzekeraars in Ierland voor autoverzekeringen een premie verhoging verwacht. De helft denkt aan een verhoging met 5 tot 10 procent en één op de vijf ondervraagden heeft een verhoging van meer dan 10 procent in petto. Niet vreemd, want alleen al de eerste negen maanden van dit jaar was het aantal claims hoger dan in de voor bije vijf jaar. Autoverzekeraars zagen vorig jaar hun winst dalen tot 35,1 mil joen euro, dat is nog geen tiende van de in 2007 behaalde winst. (insurance times)

duitSland

andere aanpak voor stresstest De BaFin (voor de liefhebber: die Bun desanstalt für Finanzdienstleistungs aufsicht) ziet in een lange periode van lage rentestanden een reëel gevaar

voor verzekeraars. Voor het eerst in de geschiedenis heeft de Duitse toezicht houder van levensverzekeraars model berekeningen verlangd die uitgaan van een zeer lage rente tot 2018. Zij moeten bovendien hun rentebehoefte tot 2027 in kaart brengen. Tot dusver nam de BaFin bij het bepalen van de mate van crisisbestendigheid van levensverzeke raars altijd een schoksgewijze waarde daling van beleggingen rentedragende stukken aan – nooit een jarenlange lage rente. (Financial times deutschland)

deneMarken

Grote verschillen in boetes Voor snelheidsovertredingen gelden binnen Europa grote verschillen in boe te. Wie de snelheid met 20 km/u over schrijdt wordt in Denemarken beboet met een bedrag tussen 70 en 270 euro. In Noorwegen kost dat de snelheids overtreder 360 euro, in Italië blijft de schade beperkt tot 155 euro. Wie 50 km/u te snel rijdt, moet in Oostenrijk rekenen op een boete van 2180 euro. Dat is een koopje vergeleken met GrootBrittannië, daar kost zo’n over treding liefst 5600 euro. (versicherungswirtschaft)

FrankriJk

ambitieuze groeidoelstelling Groupama heeft zich ten doel gesteld om uit te groeien tot één van de top 10 verzekeraars in Europa. In Italië is deze Franse onderlinge inmiddels de negen de schadeverzekeraar. Volgens Pierre Lefèvre – inderdaad, de voormalige numero uno van AXA in Nederland – wil Groupama in 2012 tot de Italiaanse top 5 behoren. Dat wil hij bereiken door middel van uitbreiding van het distribu tienetwerk en een diversificatie van de productlijn. Op dit moment scoort Groupama in Italië vooral als auto verzekeraar. (l’argus de l’assurance)

zWitSerland

zurich gedupeerd door verlies tape De Zwitserse verzekeringsreus Zurich raakte in ZuidAfrika meer dan een miljoen digitale documenten kwijt. Dit werd veroorzaakt doordat een backup tape kwijtraakte bij een routinevervoer binnen ZuidAfrika naar een dataopslagcentrum. (insurance times)


041_VB21VBU 41

41

03-11-2009 11:33:41

Weer een beetje uit ons Dak In het prestatie onderzoek Schade van NVA, NBVA en Dak staat Unigarant al enige jaren in de top drie. Dit jaar gaven assurantietussenpersonen ons een mooie 7,4 voor onze dienstverlening. Daar zijn we natuurlijk heel erg blij mee, maar we willen méér. Dus gaan we het komende jaar de service naar onze tussenpersonen nóg beter maken. Want als we u het hele jaar op de eerste plaats zetten, komen we misschien zelf ook op de eerste plaats.

002-048_VB21ADV 42

02-11-2009 14:30:05

Nieuwe Assur ANt iekA N to reN

Nieuw ingeschreven assurantiekantoren Bij het Handelsregister zijn recentelijk de volgende assurantiebemiddelingsbedrijven nieuw ingeschreven. een nieuwe inschrijving kan ook het gevolg zijn van onder meer de wijziging van de rechtspersoon, de structuur, of van het adres van het bedrijf. 1431 eG

- Aalsmeer

Algemeen Verzeker. Advies bureau van der Linden, Stationsweg 38, 0297-343834

6815 HD

- Arnhem

van Rinsum Belastingen en Taxaties, Franckstraat 3-4, 026-7024280

2992 HV

- Barendrecht

Quality4You Financiële Diensten, Van den Broekveld 10

5741 CP

- Beek en Donk

Assurantie en Adviesburo van Kuringe B&D B.V., Piet van Thielplein 24, 0413-474933

2628 XZ

- Delft

Crystal Clear Financing, Prof. Evertslaan 136

3316 eA

- Dordrecht

A.B.W. Volmacht B.V., Caland straat 28, 078-6102044

8251 PZ

- Dronten

Uw Zekerheid B.V. i.o., Buitenplaats 106

6101 Xr

- echt

PFAdvies, Kapelstraat 10, 0475-483837

5616 BL

- eindhoven

Sterpan B.V., Prins Alexanderstraat 2

5632 ee

- eindhoven

FDC Eindhoven, Mercuriuslaan 1-C, 040-2655789

6369 AA

- eys

Adviesgroep Somers & Brabant, Kloosterstraat 3, 043-4511594

2565 CX

- ‘s-Gravenhage

Per Vita Nederland B.V., Goudsbloemlaan 160, 070-4272746

6561 AL

- Groesbeek

Harrie Derks & Partners B.V., Cranenburgsestraat 1, 024-3973811

9001 GB

- Grou

123 Goed Verzekerd, Graalda 21

2134 LV

- Hoofddorp

Tuinsteden B.V., Van Marsbergensraat 36, 020-4110305

3991 Bw

- Houten

HB & Partners B.V., Prins Clausstraat 1b, 030-6057800

3712 Ak

- Huis ter Heide MultiZip B.V., Rembrandtlaan 2, 030-2212777 (utrecht) Xpension B.V., - Huizen Amersfoortsestraatweg 210

1272 rs

9023 AJ

- Jorwert

MvH Verzekeringen, Master Fopmawei 20

8265 wr

- kampen

Adviesbureau ALA v.d. Wetering, Teldersstraat 2, 038-3310760

2313 NC

- Leiden

Adviesburo de Rijndijk, Cosijnstraat 18, 071-5122947

8921 NP

- Leuwarden

Miedema Hypotheken, Tjerk Hiddestraat 24, 058-2991682

7241 VX

- Lochem

Stichting Pensioeninfo, Stellingmolenlaan 31

6227 sX

- Maastricht

Franssen Intermediair, Veldstraat 99, 043-3612172

6585 AC

- Mook

Ames Intermediair, Rijksweg 135

2841 LZ

- Moordrecht

Multi Advice, Ambachtweg 12, 0182-303500

2152 kk

- Nieuw Vennep

Duidelijke Verzekering B.V. i.o., Seoellaan 31

9663 Aw

- Nieuwe Pekela Pekela Finance B.V., Pekelwerk 7

5671 AC

- Nuenen

De Hollandse Rekenkamer Nuenen, Meidoornstraat 9

3353 GG

- Papendrecht

De Hypotheekshop, Brederodelaan 15, 078-6159605

3121 VG

- schiedam

De Hypotheekshop, Hargplein 117, 010-2472211

8332 GX

- steenwijk

Het Hypothekenhuis, Het Bolwerk 85, 0521-517028

5555 XC

- Valkenswaard

Black live Insurance B.V. i.o., John F Kennedylaan 69a

5512 As

- Vessem

Handass fin. dienstverlening, Mr. de la Courtstraat 6-A, 0497-592248

3132 AA

- Vlaardingen

Alert Assurantiën B.V., Arij Koplaan 16-F, 0104346053

7671 LG

- Vriezenveen

Zomer Fin. Diensten & Assurantiën, ‘SNS Bank’, De IJsvogel 77

2291 GP

- wateringen

Wouters Advies B.V., Rozemarijn 8

7101 DC

- winterswijk

Financiële Diensten Achterhoek, Torenstraat 3, 0543-531655


043_VB21NAK 43

43

03-11-2009 11:30:38

N i eu w s

Meer vertrouwen in verzekeraar

Chatters winnen adviesgesprek

Het consumentenvertrouwen in verzekeraars is licht verbeterd. Hoewel verzekeraars nog altijd in de min staan, steeg de vertrouwensindex aan het begin van het vierde kwartaal van 2009 met twee punten naar -28. De index is afkomstig van het Centrum voor Verzekeringsstatistiek (CVS) dat sinds begin 2009 elk kwartaal het consumentenvertrouwen in verzekeraars meet.

Een echtpaar dat net 65 is geworden en vreest hun huis te moeten verkopen vanwege hun lage pensioen en AOW, heeft via AEGON Bank een adviesgesprek ter waarde van 500 euro met Rob Timmermans gewonnen. Timmermans, onlangs door de Stichting Erkend Hypotheekadviseur (SEH) uitgeroepen tot hypotheekadviseur van het jaar 2009, deed samen met een team medewerkers van AEGON Bank, mee aan een chatsessie met klanten over hypotheken. 538 klanten gebruikten de chat om vragen te stellen over hun hypotheeksituatie. Naast chatsessies organiseert de bank ook regelmatig een TweetBanket op Twitter waarbij klanten vragen kunnen stellen over verschillende onderwerpen. ■

In de eerste maanden van dit jaar daalde het vertrouwen in verzekeraars met drie punten van -33 in januari naar -36 in april. Vanaf medio 2009 is het vertrouwen aan de beterende hand. Toen steeg de vertrouwensindex namelijk met zes punten naar -30 om begin oktober verder toe te nemen tot -28. ■

Financiële opvoedingsmaand

Deze week is voor de 500ste keer de speciale schoolvoorstelling ‘De Verleiding’ van het Nibud en de organisatie KlasseKunst opgevoerd. Sinds de première in september 2006 zijn door de voorstellingen al 50.000 leerlingen bereikt om zich meer bewust te worden van hun uitgavenpatroon. Op het podium zien de jongeren drie personen die verschillend denken over omgaan met geld. Zij laten onder andere zien hoe je kunt bezuinigen en dat je pas rijk wordt als je geen geld uitgeeft. Met veel humor wordt de boodschap duidelijk: geld uitgeven heeft gevolgen. Het Nibud besteedt in de ‘opvoedingsmaand’ november extra veel aandacht aan het belang van financiële opvoeding en financiële educatie. ■

Foto-expositie Charity Fund Het Monuta Charity Fund (MCF) bestaat dit jaar tien jaar. Een van de activiteiten om dit te vieren was een fotowedstrijd met als thema ‘het einde, herinneren en een nieuw begin’. Afgelopen week opende MCF-bestuursvoorzitter Erica Terpstra in het Apeldoornse hoofdkantoor een expositie waar de dertig mooiste foto’s worden getoond. De beste foto werd beloond met een cheque van 5000 euro. Deze werd door de winnaar overhandigd aan het Hospice Zuid-West Friesland uit Sneek. Cors Hage, oud-directievoorzitter Monuta, was in 1999 de grondlegger van het MCF. Het fonds geeft op aanwijzing van medewerkers en intermediaire relaties jaarlijks 340.000 euro aan lokale goede doelen. ■

Voor anker op beursplein 5 Ter gelegenheid van de beursgang van Delta Lloyd Groep eerder deze week, heeft de maatschappij het gelijknamige vlaggenschip voor anker laten gaan in hartje Amsterdam. Tot vandaag is de ruim twintig meter lange zeilboot in volle glorie van dichtbij te bewonderen op het beursplein. ■

VNAB huurt trendwatcher in Op 17 november organiseert de VNAB een kennis- en ontmoetingsbijeenkomst met als titel ‘De crisis voorbij!’ De bijeenkomst, die vanaf 15.00 uur plaatsvindt in de nieuwe business lounge van het voetbalstadion van ADO Den Haag, is bestemd voor op de co-assurantiemarkt actieve medewerkers van makelaars, verzekeraars, expertisebureaus, advocatenkantoren en verzekerde bedrijven. Trendwatcher Adjiedj Bakas treedt op als hoofdspreker. Belangstellenden kunnen zich per mail aanmelden: [email protected]. ■

44

044-045_VB21NWSZ 44


03-11-2009 09:45:57

N ieu ws

Realiteiten nr. 1

Geen dag- maar aanschafwaarde

Bij circa 2500 intermediaire relaties van Reaal Verzekeringen viel onlangs het allereerste exemplaar van Realiteiten in de brievenbus. De nieuwsbrief met verkoopkansen, zoals de maatschappij het zelf omschrijft, wijst intermediairs op verkoopkansen door actuele (markt)ontwikkelingen en biedt Reaal-oplossingen voor klanten en intermediairs. Vast onderdeel is De Verzekeringsdokter. Hierin wordt antwoord gegeven op actuele praktijkvragen van het intermediair. De nieuwsbrief verschijnt vier keer per jaar. ■

FBTO heeft nu een autopolis die bij total loss van een nieuwe of gebruikte auto de uitkering vaststelt op basis van de aanschafwaarde tot drie jaar na aankoop. Vooral bij gebruikte auto’s die total loss raken, is de huidige uitkering op basis van de dagwaarde, in nagenoeg alle gevallen niet voldoende om een gelijkwaardig of jonger exemplaar aan te schaffen. De verzekeraar heeft rond de nieuwe dekking een uitgebreide campagne gebouwd. ■

erasmus Leven fris van start Erasmus Leven heeft zichzelf een nieuw en fris uiterlijk aangemeten. De kleuren in de nieuwe huisstijl symboliseren alle fasen van het leven. Erasmus Leven is een label van Delta Lloyd en richt zich op particuliere levensverzekeringen. ■

(advertentie) DSW Zorgverzekeraar is op zoek naar een

Teamleider Commercie & Communicatie DSW Zorgverzekeraar is... een middelgrote zorgverzekeraar uit Schiedam met ruim 400.000 verzekerden en ongeveer 360 medewerkers. De mens staat voor ons centraal, zowel buiten als binnen ons bedrijf. Onze organisatie is informeel en wordt gekenmerkt door een hoge mate van collegialiteit. Dit is goed voor de sfeer binnen ons bedrijf en bevordert het contact met onze verzekerden en de kwaliteit van ons werk. Met regelmaat worden er door diverse onafhankelijke organisaties onderzoeken gedaan naar de tevredenheid van klanten en komen wij als een van de beste zorgverzekeraars uit de bus. Wij zijn vanzelfsprekend erg trots op het enorme compliment dat onze verzekerden ons daarmee hebben gegeven. Natuurlijk doen wij al het mogelijke om ook in de volgende jaren tot de top van Nederland te blijven behoren. www.dsw.nl

De functie... De afdeling Commercie & Communicatie houdt zich binnen DSW bezig met marktbewerking. De afdeling heeft zowel binnenals buitendienstmedewerkers en kent grofweg 4 aandachtsgebieden: 1. Zakelijke Markt richt zich op het afsluiten van collectieve zorgverzekeringen, inclusief verzuim. 2. Intermediaire Zaken omvat het beheer van relaties met zelfstandig gevestigde verzekeringsadviseurs. 3. DSW Assurantiën bemiddelt in particuliere producten van diverse maatschappijen ten behoeve van klanten van DSW Zorgverzekeraar. 4. Marketing bereidt het marketingjaarplan voor en coördineert de uitvoering.

Wij zoeken iemand die... • beschikt over een HBO-diploma; • in het bezit is van de Wft-diploma’s Basis, Schade, Leven en Hypothecair Krediet (of daarmee gelijkgesteld); • bereid is te blijven voldoen aan de Wft vakbekwaamheidseisen; • ervaring heeft in de verzekeringsbranche, bij voorkeur als leidinggevende bij een tussenpersoon (of zelf een dergelijk bedrijf voert of heeft gevoerd); • verantwoordelijkheid neemt voor de kwaliteit en voortgang van de werkzaamheden binnen een team van ongeveer 15 medewerkers; • als peoplemanager individueel en groepsgericht kan coachen; • in staat is de afdeling verder te professionaliseren en commercieel naar een hoger plan te leiden; • een bijdrage kan leveren aan de totstandkoming en uitvoering van het marketing jaarplan.

Jij hebt de volgende competenties... • flexibiliteit; • klanten servicegerichtheid; • mondeling communiceren; • stressbestendigheid; • commerciële gerichtheid; • plannen en organiseren; • sturen.

Wij bieden... • ontplooiingsmogelijkheden; • professionele werkomgeving; • goede balans tussen werk en privé; • keuzesysteem arbeidsvoorwaarden; • 13e maand.

Solliciteren? Is je belangstelling gewekt en voldoe je aan de voorwaarden die wij stellen? Stuur dan een mail naar DSW, ter attentie van Hermina Schermelé (P & O) via [email protected]. Meer informatie? Wil je meer weten over de vacature dan kun je contact opnemen met Jako Papac (adjunct directeur) op telefoonnummer (010) 2 466 300. Een assessment kan deel uitmaken van de procedure.


044-045_VB21NWSZ 45

45

03-11-2009 09:45:58

SAt I R E

Fanmail Het is overdreven om te zeggen dat de lading brieven met postzakken tegelijk de zaak werden binnen gesjouwd. Maar nog nooit in mijn leven, zelfs niet rond Kerst, kreeg ik zoveel poststukken bezorgd. Om nog te zwijgen over mijn dagelijks uitpuilende mailbox. De onafzienbare stroom fanmail was het rechtstreekse gevolg van mijn verhaal in het VakBlad van twee weken geleden. Daarin vertelde ik dat mijn toezichthouder wel goed vindt dat ik hard werk, maar niet dat ik daar nog iets aan mag verdienen. Ik liet doorschemeren daarom aan het eind van het jaar de pijp aan Maarten te willen geven.

telt, maar moreel handelen geeft al genoeg beloning’ – tot consultantbroeders – ‘haal meer gewin uit je haarwaterfles’ – en opleidingszusters – ‘leer alle verkooptechnieken in één middag’.

De reactie daarop was overweldigend en streelde mijn ijdelheid tot grote hoogte. De strekking van alle brieven was zonder uitzondering dat ik vooral moet doorgaan met mijn maatschappelijk relevante werkzaamheden. Dat ik een nuttige functie vervul en dat de samenleving mijn positieve bijdrage aan een verantwoorde keuze tussen de op de markt gebrachte producten bijzonder waardeert. ‘Hoe kan de consument zonder uw expertise het kaf nog van het koren scheiden?’, luidde de noodkreet van een van de briefschrijvers.

Het is dan dubbel jammer, ja eigenlijk schandalig, dat de overheid het belang daarvan niet op zijn waarde weet te schatten en daar geen subsidie voor beschikbaar stelt. Zodat de zorgverleners tegen heug en meug voor hun charitatieve diensten een tegemoetkoming moeten vragen.

Maar het bleef niet bij de oproep om mijn edele beroep te blijven uitoefenen. Van alle kanten werd mij in allerlei vormen praktische hulp aangeboden om mijn zaak drijvend te houden. En dat was nog niet alles. Sommigen zagen in de huidige tijd juist kansen om de marges niet onaanzienlijk te verhogen. Het is ongelooflijk hoeveel hulpverleners heden ten dage waken over de zorg en het welzijn van de barbiers. Wat wij als beroepsbeoefenaren missen, is zakelijk inzicht, is mij uit alle brieven gebleken. We houden van ons vak, maar hoe we ons ambacht tot op het bot te gelde kunnen maken, daar hebben we te weinig kaas van gegeten. Dat is niet erg als het geld automatisch binnenrolt, maar bij de eerste de beste vlaag tegenwind plukken wij van dat gemis aan commercieel inzicht de wrange vruchten. Dan hebben we hulp nodig en laat die er nog zijn ook en wel in alle soorten en maten. Van zielzorgers – ‘het is niet alleen geld dat

Hoewel ik niet zo’n emotioneel baasje ben, kostte het me moeite de ogen droog te houden met zoveel steunbetuigingen. Het idee alleen dat er een waar peloton vrijwilligers klaar staat om me uit een schier financieel hopeloze situatie te redden, doet me beseffen dat we in een maatschappij leven, waarin nog plaats is voor oprecht mededogen met de medemens.

De regering moet toch begrijpen dat die houding kwade geesten aantrekt, die in de financiële barbiersnood een perverse prikkel zien om hem ook nog de laatste centen te ontfutselen. Ook zij stuurden mij brieven, die bol stonden van verhalen over de toekomst en het heden. In de toekomst zal mijn bedrijf floreren als nooit tevoren, zal mijn kennis een peil bereikt hebben waaraan Einstein een puntje kan zuigen en bezit ik ondernemersvaardigheden waarop de topman van een multinational jaloers zal zijn. Wat het heden betreft, kan ik volstaan met het overboeken van een geldbedrag dat eraan zal meewerken dat dit sprookje werkelijkheid wordt. Het is duidelijk dat de hulpverleningsbedrijfstak nog niet zucht onder toezichthouders juk. Het is ongetwijfeld goed bedoeld van alle briefschrijvers en ik wil niet ondankbaar lijken. Maar toch heb ik besloten het brood van vandaag belangrijker te vinden dan het overdadige beleg dat in de toekomst lonkt. ■

BARBIER 46

046_VB21BAR 46


03-11-2009 09:42:26

“Ik durf zonder meer te stellen dat we pensioenoplossingen voor het mkb bieden die andere maatschappijen niet hebben.” (Marco Keim, Directievoorzitter AEGON Nederland) Ons nieuwe modulaire pensioen is uniek omdat we een groot aantal wensen en behoeften van het mkb hebben weten te combineren in één pensioenoplossing: AEGON Modulair Pensioen. De werknemer krijgt meer zekerheid, doordat hij de vrijheid en eigen verantwoordelijkheid heeft om zelf een keuze te maken tussen beleggen en een gegarandeerde uitkering. De pensioenkosten voor de werkgever zijn hierbij voorspelbaar en beheersbaar. Samen met het intermediair hebben we deze pensioenoplossing ontwikkeld.

U kunt door uw expertise de klantwens snel en eenvoudig vertalen naar een passende pensioenofferte. Het mooie daarbij is dat de pensioenofferte direct gekoppeld is aan het administratiesysteem van AEGON. U voert de gegevens in en alle benodigde offertedocumenten zijn direct beschikbaar. Zoals u misschien al begrepen heeft, zijn wij zeer overtuigd van het AEGON Modulair Pensioen. Vraag uw AEGON accountmanager om meer informatie of kijk op onze website www.aegon.nl/online_zakendoen_pensioen

U kunt voor uw klanten zelf de beste pensioenregeling ontwerpen uit de vele ‘bouwstenen’.

Eerlijk over AEGON Modulair Pensioen.

002-048_VB21ADV 47

02-11-2009 14:30:05

De NoorDhollaNDsche scoort op alle froNteN! Het oordeel van het Nederlandse intermediair is weer duidelijk. In alle ‘takken van sport’ blinkt de Noordhollandsche van 1816 uit! Daarom zijn wij voor de 6e keer op rij verkozen tot

‘Beste schadeverzekeraar van Nederland’. Wij danken onze fans voor het vertrouwen en de support. Wij blijven in training voor het beste resultaat.

Ook in de vijf voorgaande jaren werd de Noordhollandsche door het intermediair als ‘Beste Schadeverzekeraar van Nederland’ verkozen.

002-048_VB21ADV 48

Daar gebeurt ‘t! Noordhollandsche van 1816, Postbus 1, 1724 ZG Oudkarspel t (0226) 33 18 16 f (0226) 33 18 26 e [email protected] i www.nh1816.nl

02-11-2009 14:30:06

Verzekeraars zijn maar matige minnaars

Recommend Documents