Úvěrová politika Stavebních spořitelen

Masa rykova un iverz it a Ekonomicko-správní fakulta Studijní obor: Finance

Úvěrová politika Stavebních spořitelen The credit policy of building societies Bakalářská práce

Vedoucí práce: Mgr.Silvie Kafková

Autor: Libor Stratil

Brno, 2014 Masarykova univerzita Ekonomicko-správní fakulta

Katedra financí Akademický rok 2014/2015

ZADÁNÍ BAKALÁŘSKÉ PRÁCE Pro:

STRATIL Libor

Obor:

Finance

Název tématu:

ÚVĚROVÁ POLITIKA STAVEBNÍCH SPOŘITELEN

The credit policy of building societies

Zásady pro vypracování:

Cíl práce: Provést analýzu současné situace úvěrů stavebních spořitelen. Poté se zaměřit na jednu konkrétní stavební spořitelnu - provést analýzu získávání úvěrů, jejich zpracování, výnosnosti, objemů, uvést komparaci s konkurencí. Návrh strategie vedoucí ke zvýšení počtu a objemu poskytnutých úvěrů. Postup práce a použité metody: Charakterizovat úvěr u stavební spořitelny, vývoj daného produktu, výhody, nevýhody. Analyzovat současnou situaci úvěrů na trhu stavebních spořitelen. Popsat praktickou stránku úvěrového procesu. Na vhodném praktickém příkladu provést analýzu získávání úvěrů, jejich zpracování, výnosnosti, objemů a provést komparaci s konkurenčními produkty. Navrhnout kroky vedoucí ke zvýšení počtu a objemu poskytnutých úvěrů. Zdůvodnění a zhodnocení návrhu řešení.

Použité metody: deskripce, analýza, syntéza, dedukce, matematicko-statistické metody.

Rozsah grafických prací:

dle pokynů vedoucího práce

Rozsah práce bez příloh:

35 – 45 stran

Seznam odborné literatury: JÍLEK, Josef. Finanční trhy. Vyd. 1. Praha: Grada, 1997. 527 s. ISBN 80-7169-453-3. DOUCHA, Rudolf. Stavební spoření :výhody a rizika. 1. vyd. Praha: Grada, 1995. 95 s. ISBN 80-7169-182-8. PRČÍK, Tomáš. Stavební spoření v kostce. 1. vyd. Brno: Era, 2002. 124 s. ISBN 80-8651729-2. Stavební spoření a stavební spořitelny. Edited by Vojtěch Lukáš - Petr Kielar. Vyd. 1. Praha: Ekopress, 2007. 84 s. ISBN 978-80-86929-30-9. SYROVÝ, Petr. Financování vlastního bydlení. 5. zcela přeprac. vyd. Praha: Grada, 2009. 143 s. ISBN 978-80-247-2388-4.

Vedoucí bakalářské práce:

Mgr.Silvie Kafková

Datum zadání bakalářské práce:

16. 10. 2013

Termín odevzdání bakalářské práce a vložení do IS je uveden v platném harmonogramu akademického roku.

…………………………………… vedoucí katedry

V Brně dne 12. 12. 2014

………………………………………… děkan

Jméno a příjmení autora:

Libor Stratil

Název bakalářské práce:

Úvěrová politika Stavebních spořitelen

Název práce v angličtině:

The credit policy of building societies

Katedra:

Financí

Vedoucí bakalářské práce:

Mgr. Silvie Kafková

Rok obhajoby:

2015

Anotace: Cílem bakalářské práce na téma „Úvěrová politika stavebních spořitelen“ je zhodnotit vývoj úvěrové situace stavebních spořitelen v České republice a na základě získaných informací navrhnout kroky vedoucí ke zvýšení atraktivnosti a konkurenceschopnosti. V první části se zaměřím na historii a vznik stavebních spořitelen. Ve druhé části budu věnovat pozornost úvěrovým produktům stavebních spořitelen s tím, že se zaměřím na stavební spořitelnu České spořitelny.

Annotation: The goal of the thesis "The credit policy of building societies" is to evaluate the development of the credit situation of building societies in the Czech Republic and on the basis of information obtained suggest steps to increase the attractiveness and competitiveness. The first part will focus on the history and formation of building societies. In the second part I will pay attention to credit products building societies that will focus on building society of bank Česká spořitlna.

Klíčová slova: Stavební spoření, stavební spořitelna, úvěr, překlenovací úvěr

Key words: Building savings, Building society, loan, bridging loan

Prohlášení Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci Úvěrová politika Stavebních spořitelen vypracoval samostatně pod vedením Mgr. Silvie Kafkové a uvedl v ní všechny použité literární a jiné odborné zdroje v souladu s právními předpisy, vnitřními předpisy Masarykovy univerzity a vnitřními akty řízení Masarykovy univerzity a Ekonomicko-správní fakulty MU. V Brně dne: 12.12.2014

vlastnoruční podpis autora

Poděkování Na tomto místě bych rád poděkoval Mgr. Silvii Kafkové za cenné připomínky a odborné rady, kterými přispěla k vypracování této bakalářské práce.

OBSAH

ÚVOD.................................................................................................................................10 1

2

3

4

5

6

HISTORIE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ...................................................................12 1.1

NOVODOBÁ HISTORIE...................................................................................12

1.2

STAVEBNÍ SPOŘENÍ NA SLOVENSKU……………………………….…...13

VZNIK STAVEBNÍHO SPOŘENÍ V ČR...............................................................14 2.1

SYSTÉM FUNGOVÁNÍ STAVEBNÍHO SPOŘENÍ……………………..…...14

2.2

PRÁVNÍ ÚPRAVY VE VÝVOJI STAVEBNÍHO SPOŘENÍ……….........…..15

FÁZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ…………………………………………..…..…17 3.1

FÁZE SPOŘENÍ………………………………………………………...……..17

3.2

FÁZE PŘIDĚLENÍ ……………………..…………………………….……….18

3.3

FÁZE ÚVĚRU………………………………………………………..………..20

3.4

FÁZE PŘEKLENOVACÍHO ÚVĚRU………………………………….…….20

DALŠÍ POJMY SPOJENÉ SE STAVEBNÍM SPOŘENÍM……………………21 4.1

UKONČENÍ STAVEBNÍHO SPOŘENÍ……………………………….……..21

4.2

ÚČELOVOST PROSTŘEDKŮ……………………………….………………22

4.3

ÚROKOVÁ SAZBA………………………...……………….………………..23

4.4

STÁTNÍ PODPORA………………………………………..……………...….24

4.5

PŘESPOŘENÍ……………………………………………..……………...…...25

4.6

PŘÁTELSKÝ ÚČASTNÍK…………………………….……………………...26

4.7

EVIDOVÁNÍ STÁTNÍ PODPORY A JEJÍ KONTOLA…………….………..26

4.8

DALŠÍ ČINNOSTI STAVEBNÍCH SPOŘITELEN………………………….27

STAVEBNÍ SPOŘITELNY NA ČESKÉM TRHU..............................................29 5.1

ČESKOMORAVSKÁ STAVEBNÍ SPOŘITELNA………………………….31

5.2

RAIFFAISEN STAVEBNÍ SPOŘITELNA…………………………………..33

5.3

WUSTENROT STAVEBNÍ SPOŘITELNA……………..…………..………35

5.4

MODRÁ PYRAMIDA STAVEBNÍ SPOŘITELNA…………………………37

5.5

STAVEBNÍ SPOŘITELNA ČESKÉ SPOŘITELNY………………………...39

ZÍSKÁVÁNÍ ÚVĚRŮ A JEJICH ZPRACOVÁNÍ………………….…………..41 6.1

ZÁSTAVNÍ PRÁVO K NEMOVITOSTI……………………….……………41

6.2

ÚVĚROVÝ PROCES STAVEBNÍ SPOŘITELNY ČS…................................42 6.2.1 ÚČASTNÍCI ÚVĚROVÉHO VZTAHU……....…………………………42

6.2.2 ŽÁDOST O ÚVĚR………..……………………………………….....…..43 6.2.3 ZPRACOVÁNÍ ÚVĚRU ČESKOU SPOŘITELNOU...............................44 6.2.4 BANKOVNÍ REGISTR KLIENTSKÝCH INFORMACÍ.........................44 6.2.5 ZPRACOVÁNÍ ÚVĚRU STAVEBNÍ SPOŘITELNOU ČS……….……45 6.2.6 FÁZE ČERPÁNÍ ÚVĚRU…………………..…………..………..………45 7 ÚVĚROVÉ PRODUKTY STAVEABNÍ SPOŘITELNY ČS…………..….…..46 7.1 ÚVĚR OD BUŘINKY………………………………………………….………..46 7.2 HYPOÚVĚR OD BUŘINKY……………………………………….…………...46 7.3 PŘEKLENOVACÍ ÚVĚR TREND……………………………….……………..46 7.4 ÚVĚR ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ ………………………….……………….47 8 ÚVĚROVÉ PRODUKTY OSTATNÍCH STAVEBNÍCH SPOŘITELEN.............49 8.1 ÚVĚROVÉ PRODUKTY STAVEBNÍ SPOŘITELNY MODRÉ PYRAMIDY..49 8.2 ÚVĚROVÉ PRODUKTY ČESKOMORAVSKÉ STAVEBNÍ SPOŘITELNY...50 8.3 ÚVĚROVÉ PRODUKTY STAVEBNÍ SPOŘITELNY WÜSTENROT…….…51 8.4 ÚVĚROVÉ PRODUKTY RAIFFEISEN STAVEBNÍ SPOŘITELNY…............52 9 SROVNÁNÍ DVOU SIMULACÍ...…………..…………………………....…54 ZHODNOCENÍ ……………………………………………………………….....…….56 ZÁVĚR………………………………………………………………………..…...……58 POUŽITÁ LITERATURA………………………………………………..……...……60 SEZNAM OBRÁZKŮ, TABULEK A GRAFŮ……………………….………. .........61

Úvod Bydlení řešili lidé v minulosti, řeší ho v současnosti a budou ho řešit i v budoucnosti. Patří od pradávna k prioritám, bez kterých se lidský druh neobejde. I když v dřívějších dobách nemusel pračlověk řešit otázku financí a s ní spojenou otázku, kde na střechu nad hlavou našetří, postupem času se tato situace změnila. Dnes, díky rozvíjející se civilizaci, technologickému pokroku, rostoucímu množství stejně smýšlejících

lidí řešících otázku

bydlení, je potřeba se na věc dívat z jiného pohledu. V současné době je potřeba tuto otázku řešit s rozvahou a v nejlepším případě se na ni připravit dříve, než své vlastní bydlení bude skutečně potřebovat.

Možností jak financovat vlastní bydlení je několik. Buď má kupující dostatečné množství vlastních finančních prostředků, nebo musí řešit otázku financování požadovaného bydlení úvěrovým produktem z aktuální nabídky finančního trhu. Když pominu hypoteční úvěry, které zmiňuji jen jako jednu z možností financování, tak se nám naskytne další možnost a tou je financování vlastního bydlení úvěrem ze stavebního spoření, popřípadě překlenovacím úvěrem ze stavebního spoření.

V úvodu své práce se zaměřím na historii vzniku stavebního spoření, jeho postupný vývoj a na to jak v minulosti plnilo potřeby již totožné potřebám, se kterými se setkáváme v dnešní době. Zaměřím se na vysvětlení pojmů spojených se stavebním spořením a s úvěry ze stavebního spoření jako cílová částka, účel poskytnutého úvěru, hodnotící číslo, vázací doba.

V další kapitole chci popsat vznik stavebního spoření v České republice, jeho začátky, výhody a nevýhody. Jak se přizpůsobovala legislativa stavebního spoření měnící se legislativě při vývoji České republiky.

Dílčím cílem bude v následující části mé práce provést analýzu na trhu stavebních spořitelen v České republice a zaměřit se hlavně na stavební spořitelnu České spořitelny, kde provedu komparaci údajů jednotlivých stavebních spořitelen, které se nacházeji na českém trhu.

Hlavním cílem mé práce je zaměření se na úvěrovou oblast stavební spořitelny České spořitelny, detailně popíšu postup při žádosti o úvěrový produkt a jednotlivé úvěrové 10

produkty stavební spořitelny České spořitelny. Budu Vás chtít obeznámit i s registrem bankovních informací, který hraje při žádosti o jakýkoliv úvěrový produkt důležitou roli.

Na závěr se na základě mnou zjištěných informací pokusím nastínit budoucí vývoj v oblasti stavebního spoření a úvěrování a učiním doporučení, které by mělo vést k zvyšování podílu úvěrových produktů stavebního spoření na finančním trhu.

11

1 Historie stavebního spoření

Stavební spoření slouží občanům ČR ke spoření za účasti státních příspěvků, popřípadě k zapůjčení finančních prostředků potřebných na řešení bytové situace. Pro názorné vysvětlení principu stavebního spoření uvedu příklad. Představte si skupinku deseti lidí, kteří si chtějí koupit dům. Pro jednoduchost mají všechny plánované domy stejnou hodnotu 1 000 000 korun a všech deset lidí může spořit stejnou částku 100 000 korun ročně. Jejich ostatní příjmy a výdaje tady pro jednoduchost nebudu uvádět. Jen pro tento případ nebudeme brát v potaz časovou hodnotu peněz a úrokovou sazbu z šetřených nebo půjčovaných peněz. Kdyby si chtěl každý z nich na svůj dům našetřit, trvalo by jim to každému 10 roků. Kdyby však dali své úspory dohromady, našetřili by společně 1 000 000 korun ročně a jeden z nich by si mohl koupit za rok svůj vlastní dům. Druhý rok by si koupil dům druhý, třetí rok třetí a tak by to pokračovalo, až by si desátý rok koupil dům i poslední z těchto deseti lidí. Z této situace vyplývá, že společnými silami by na tom bylo devět lidí lépe, protože by si pořídili dům dříve než kdyby na něj spořili sami a desátý člen by na tom byl stejně. A na stejném principu pracují dnešní stavební spořitelny. Jejich původ sahá až do 18. století, kdy se v Anglii roku 1775 ve městě Birmingham vytvořil spolek s názvem Ketley’sBuilding Society, který si dal za úkol nashromáždit finanční prostředky pro určitou skupinu lidí na pořízení nemovitosti. Jednalo se o účelové spolky (building societies)1, které byly vytvořeny jen proto, aby byly schopny zafinancovat potřebný objekt, díky kterému vznikly a poté zanikly. Kromě financování bydlení byly určeny pro podporu podnikání. Takových spolků vznikalo v té době spousty, ale všechny se vždy po naplnění svého cíle rozpadly.

1.1 Novodobá historie Počátek novodobých stavebních spořitelen nás tentokrát zavádí do Německa a Rakouska – Uherska, kde probíhal vývoj a rozmach svépomocných družstev podobným způsobem. Ale bylo to právě Německo, kde se vývoj ubíral tak, že se na jeho základě postupně vyvinul _________________________ 1

SŮVOVÁ Helena, PAVELKA František, DEGEN Zdeněk, NĚMCOVÁ Lidmila, NÁLEVKOVÁ Ludmila:

Specializované bankovnictví, Vydání 1. Praha: Serifa 1997. 226 s.

12

systém, který se po různých vývojových stupních a úpravách přetvořil do dnešní podoby stavebních spořitelen. Základní kámen byl položen ve spolku, který se nazýval Bausparkasse für Jedermann, založený roku 1885 pastorem Friedrichem von Bodelschwinghem. Byl to spíše spolek úvěrového typu. Na něj navázal až o několik dekád později spolek, který je oficiálně považován za prvopočátek novodobých finančních ústavů stylu stavebních spořitelen. Došlo k tomu ve městě Wüstenrot2 v roce 1921, kde byl založen Spolek přátel „Gemeinschaft der Freunde“, jehož cílem bylo získat prostředky na financování bydlení pro své členy. Tento spolek se během velice krátké doby rozpadl, ale v roce 1924 byl znovu založen a s jeho rozvojem začalo přibývat stále více spolků založených na podobném principu. Svépomocné spolky byly zakládány za primárním účelem, a to financování bydlení. Po spořící fázi docházelo k tomu, že žadatelé o úvěr byli určováni losem. Losovalo se o to, kdo obdrží požadovaný úvěr na bydlení. Koncem 30. let minulého století se situace stala neudržitelná a losovací systém se nahradil bodovým hodnocením. Klientům bylo místo losování přidělováno tzv. hodnotící číslo, které se přidělovalo na základě předem určených pravidel.

Dalším impulzem, který vedl k rozšíření stavebního spoření, byla potřeba řešit bytovou situaci v Německu po druhé světové válce. Podobný systém spoření a financování bydlení má své kořeny i v Rakousku. Pro svoji velikou oblibu si systém stavebního spoření našel cestu i do dalších zemí a koncem minulého století se ujal také v Bulharsku, Maďarsku, Rumunsku, Slovensku a v České republice.

1.2 Stavební spoření na Slovensku Stavební spoření na Slovensku je podobné stavebnímu spoření v ČR a je postaveno také na principu německého předchůdce. První stavební spořitelna tam vznikla v listopadu roku 1992 pod názvem První stavební spořitelna, a.s., Bratislava. Byla to v podstatě specializovaná banka, která se zaměřovala na podporu bydlení. Další stavební spořitelna vznikla hned následující rok a byla to Stavební spořitelna VÚB –Wüstenrot, a.s., Bratislava.

_____________________________ 2



13

2 Vznik stavebního spoření v ČR Do České republiky se systém stavebního spoření dostává po pádu železné opony. Plány o jeho vstupu na finanční trh se rozpracovávaly na počátku 90. let minulého století. Jeho činnost byla odstartována přijetím zákona číslo 96/1993 Sb3., který upravuje jak činnost stavebních spořitelen, tak i podmínky pro poskytnutí státní podpory.

Od svého počátku datovaného k první polovině 90. let minulého století až po současnost prošlo stavební spoření mnoha změnami. Na svém prvopočátku občanům neznámý produkt si našel velikou oblibu. Zprvu byl využívaný především na bezpečné zhodnocení vkladů občanů. Díky svým průhledným, jednoduchým a přesně vymezeným pravidlům vzbudilo stavební spoření důvěru i ve fázi úvěrové a těší se velké důvěře a oblíbenosti do dnešních dnů.

2.1 Systém fungování stavebního spoření Poskytovatelem stavebního spoření je stavební spořitelna, což je speciální banka, která může poskytovat pouze služby, jenž jsou vymezeny bankovní licencí. Podléhá samozřejmě také bankovnímu dohledu podle zvláštního zákona. Účastníkem stavebního spoření může být jak fyzická tak právnická osoba, ať už to bude občan České republiky, nebo občan Evropské unie, který má povolení k pobytu v České republice a bylo mu vydáno rodné číslo.

Stavební spoření se dělí během své existence do několika fází. Jednak je to prvopočátek vzniku samotné smlouvy, kdy se daná osoba stává po podpisu smlouvy účastníkem stavebního spoření. Dále nastává období spoření kdy se účastník zavazuje k ukládání peněz u stavební spořitelny. Při uzavření smlouvy jsou dojednány podmínky pro případné využití úvěru ze stavebního spoření. Tím je účastník obeznámen o průběhu, jak spořící, tak úvěrové fáze. Po dosažení pevně stanovené doby spoření se klientům vlastnícím tento produkt nabídne možnost využití úvěru, kde je přesně stanoven účel použití poskytnutých finančních prostředků, které mohou být využity pouze na financování bytových potřeb, a to na koupi

__________________________ 3

LUKÁŠ Vojtěch, KIELAR Petr: Stavební spoření a stavební spořitelny, Vydání II. Praha: Ekopress, 2014. 23 s.

14

nebo rekonstrukci nemovitosti. Jedná se o striktně účelové peníze a z této podstaty je opravdu nutnost prokázat, že dané prostředky byly použity právě tímto zákonem daným způsobem. Pro usnadnění existuje několik variant čerpání a dokazování účelovosti použitých finančních prostředků.

2.2 Právní úpravy ve vývoji stavebního spoření Od svého vzniku prošlo stavební spoření několika právními úpravami. Založeno bylo podle zákona o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření č. 96/1993 Sb. Z tohoto právního předpisu vyplýval pro účastníky nárok na státní podporu ve výši 25 % z naspořené částky maximálně však 4500 Kč. Vázací lhůta byla 5 let. Je to doba, po kterou musel účastník spoření ponechat svůj vklad u stabilní spořitelny. Při nedodržení tohoto pravidla a vypovězení smlouvy neobdržel klient státní podporu. Dne 1. července 1995 byl původní zákon novelizován zákonem č. 83/1995 Sb. Nejpodstatnější změnou dosavadního zákona byla možnost poskytnout překlenovací úvěr5. Další novelizace byla provedena zákonem č. 423/20034 Sb., která nabyla účinnosti 1. ledna 2004. Tato novela upravovala výši státní podpory, která byla stanovena na 15 % z maximální naspořené částky 20 000 Kč. Tímto zákonem klesla maximální možná státní podpora z 4 500 Kč na 3 000 Kč a zároveň byla prodloužena vázací lhůta z 5 na 6 let. Předposlední úprava Zákona o stavebním spoření se týkala změny v definici účastníků, kteří nejsou občany ČR zákonem č. 161/2006 Sb. S účinností od 1. 4. 2006 a úpravy poskytování informací Ministerstvem vnitra ČR pro výkon státní kontroly zákonem č. 342/2006 Sb. s účinností od 1. 7. 2006. K poslední novelizaci došlo zákonem č. 348/2010 Sb. Tímto zákonem se snižuje státní podpora z 15 % na 10 % z uspořené maximální částky 20 000 Kč. Veškeré úroky připsané po 31. 12. 2010 budou zdaněny jednotnou sazbou 15 %. ____________________________ 4


5

Je to druh úvěru, který může stavební spořitelna poskytnout žadateli o úvěr i při nesplnění podmínek

stanovených pro získání řádného úvěru ze stavebního spoření.

15

Obr. 1 - Souhrn změn ve smlouvách stavebního spoření:

Zdroj6: LUKÁŠ Vojtěch, KIELAR Petr: Stavební spoření a stavební spořitelny *) platí pro všechny smlouvy včetně těch, které byly uzavřeny před tímto datem

___________________________ 6


16

3 Fáze stavebního spoření Systém stavebního spoření se dělí do čtyř základních fází. Jsou to fáze spoření, fáze přidělení cílové částky, úvěrová fáze a fáze překlenovacího úvěru.

3.1 Fáze spoření Prvopočátkem spořící fáze je podepsání smlouvy o stavebním spoření. Jedná se o speciální smlouvu, která je popsána v Zákoně o stavebním spoření. Při podpisu si klient určí výši cílové částky a zaplatí vstupní poplatek, který je 1 % z cílové částky. Na výši cílové částky je závislý nejen vstupní poplatek, ale i měsíční výše úložky. Cílová částka je celková hodnota peněz, která se skládá z vložených vlastních prostředků, státní podpory, úvěru a úroků z uložené částky mínus daně z úroků. Cílová částka může být za poplatek kdykoliv navýšena, nesmí však být překročena. Tato částka se využívá při konstrukci tarifů a výpočtu úvěru. Cílová částka bývá volena ve výši tisíců a u některých stavebních spořitelen je omezena její minimální spodní hranice. Je možné její navýšení, které bývá zpoplatněno 1% z rozdílu navýšení oproti původní cílové částce. Z podnětu klienta může dojít i k jejímu snížení. V tomto případě však stavební spořitelna již jednou zaplacený poplatek účastníkovi nevrací. Při navýšení je potřeba vzít v potaz, že dochází k přepočtu hodnotícího čísla. Při navýšení může dojít k tomu, že smlouva, která již splňovala požadavky na přidělení úvěru může tímto úkonem požadavky opět nesplňovat, protože se mění poměr cílové částky a bodového hodnocení. Naopak snížením cílové částky se smlouva, která podmínky na úvěr nesplňovala, se přepočtem může stát, že podmínky pro poskytnutí řádného úvěru bude splňovat. Dochází také ke změně výše měsíční úložky, která se vypočítává jako poměr k cílové částce7. Podpisem smlouvy se účastník zavazuje ke spoření a zároveň tím získává nárok na úvěr ze stavebního spoření. Pro získání úvěru musí účastník splnit podmínky dané stavební spořitelnou a přiměřeným způsobem také zajistit návratnost půjčené částky. Každá smlouva o stavebním spoření musí obsahovat následující informace: ____________________________ 7

Mgr. SYROVÝ Petr, Financování vlastního bydlení, Vydání 5. Praha: Gradapublishing, 2009. 110 s.

17

-

výši zvolené cílové částky (cílová částka je volena účastníkem)

-

informaci, zda je požadována státní podpora

-

výši měsíční úložky, kterou bude účastník na smlouvu zasílat

-

ustanovení stavební spořitelny pro přidělení cílové částky

-

výši úrokové sazby z vkladové části a výši úrokové sazby z úvěrové části.

Ve smlouvě uvedená úroková sazba na vklad i na případně poskytnutý úvěr nesmí být větší než tři procentní body. Úroková sazba z úvěru je po celou dobu splácení neměnná. To zaručuje klientovi, že už dopředu ví, jaká bude jeho měsíční splátka v případě, že využije úvěr. Výhoda této informace je, že klient má dlouho dopředu zajištěnou úrokovou sazbu z úvěru a není závislý na aktuální situaci na finančním trhu. Na druhou stranu je to veliký závazek pro stavební spořitelnu, protože se zavazuje účastníkovi k podmínkám, které mohou být nevýhodné v době, kdy si účastník zažádá o využití úvěrové části jeho smlouvy. Doba od podpisu smlouvy a doby, kdy účastník může využít nebo skutečně využije úvěr, je většinou několik let. Fáze spoření může skončit několika způsoby. Jedna možnost je, že klient vypoví smlouvu před dodržením vázací lhůty, která je ze zákona šestiletá. V tomto případě vrátí do té doby obdrženou státní podporu, která se zasílá zpět Ministerstvu financí. Pokud smlouvu vypoví po šesti letech, obdrží veškeré úspory včetně státní podpory a uspořené peníze může použít libovolným způsobem. Další možností je přidělení cílové částky.

3.2 Fáze přidělení Fakt, že je klientovi přidělena cílová částka znamená, že má nárok na vyplacení uspořené částky a úvěru za předpokladu splnění podmínek uvedených v zákoně o stavebním spoření a ve všeobecných podmínkách dané stavební spořitelny. Podmínek pro přidělení8 je několik. ____________________________ 8

KIELAR Petr: Matematika stavebního spoření, Vydání 1. Praha: Ekopress, 2010. 16 s.

18

První podmínkou je mít smlouvu o stavebním spoření alespoň dva roky. Druhou podmínkou je naspoření 35 % - 50% z cílové částky. Třetí podmínka je dosažení určitého hodnotícího čísla, které ukazuje intenzitu a délku spoření. Poslední podmínkou je vyjádření souhlasu účastníka s přidělením. Jedním z hlavního významu hodnotícího čísla je pro stavební spořitelnu udržení dlouhodobé likvidity. Tím si stavební spořitelna zajištuje dostatečné množství peněžních prostředků z přijatých vkladů těch účastníků, kteří jsou ve fázi spoření. Přidělením cílové částky klientovi vzniká právo nikoli však povinnost využít úvěru ze stavebního spoření a dále tím stavební spořitelna vyjadřuje fakt, že má dostatek finančních prostředků z vkladů účastníků na poskytnutí daného úvěru. Podmínka uspoření určité částky a dosažení určitého hodnotícího čísla je zavedena především k udržení stability stavebních spořitelen. Obr. 2 - Fáze stavebního spoření a následná úvěrová fáze:

Zdroj9: LUKÁŠ Vojtěch, KIELAR Petr: Stavební spoření a stavební spořitelny ____________________________ 9


19

3.3 Fáze úvěru Tato fáze nastává po uzavření smlouvy o stavebním spoření a přidělením cílové částky. Ze zákona nesmí být kratší než 6 let. Peníze získané tímto způsobem smějí být použity pouze za účelem financování bytových potřeb jak účastníka, tak osob jemu blízkých. V zákoně je jako osoba blízká uváděna osoba přímo příbuzná, sourozenec, nebo manžel či manželka. Poskytnuté peníze jsou úročeny procentní sazbou, která byla stanovena již na počátku při podpisu smlouvy o stavebním spoření. Výše splátky je neměnná po celou dobu splácení úvěru. Některé stavební spořitelny umožňují mimořádné splátky nebo úplné doplacení. Podmínky se liší v závislosti na jednotlivých stavebních spořitelnách. O těchto možnostech je uveden zápis ve všeobecných obchodních podmínkách10, které musí klient obdržet nejpozději s úvěrovou smlouvou. Nejlépe však ihned při projevení zájmu o úvěr ze stavebního spoření, aby měl dostatečnou možnost obeznámit se se všemi souvislostmi týkajících se úvěru ze stavebního spoření.

3.4 Fáze překlenovacího úvěru V případě, že klient potřebuje finanční prostředky dříve než splní podmínky pro získání úvěru ze stavebního spoření, má možnost získat překlenovací úvěr. Ten je odlišný od řádného úvěru v několika bodech. Úroková sazba není kontrolována ze zákona, a proto nemusí mít stejnou hodnotu po celou dobu splácení jako je tomu u řádného úvěru ze stavebního spoření. Na tento druh úvěru nemá klient právní nárok. Při splnění podmínek stavební spořitelny ho však může získat. Tento úvěr není splácen měsíčně jako řádný úvěr11, ale splatí se najednou při přidělení cílové částky a klient potom splácí pouze úrok z překlenovacího úvěru a dále spoří na svůj účet stavebního spoření.

__________________________ 10


Specializované bankovnictví, Vydání 1. Praha: Serifa 1997. 234 s. 11

RADOVÁ Jarmila, DVOŘÁK Petr, MÁLEK Jiří: Finanční matematika pro každého. Vydání 7. Praha: Grada,

2009. 293 s.

20

4 Další pojmy spojené se stavebním spořením V této kapitole se budu zabývat vysvětlením pojmů, se kterými se může účastník stavebního spoření v průběhu trvání smluvního vztahu se stavební spořitelnou setkat.

4.1 Ukončení stavebního spoření Ukončení stavebního spoření je možno učinit oběma stranami smluvního vztahu. Nejčastěji však výpověď podávají účastníci, kteří jsou ve spořící fázi. Výpovědní lhůta je tříměsíční a začíná se počítat od prvního dne následujícího měsíce po přijetí výpovědi stavební spořitelnou. Je nutno uvést kam má stavební spořitelna zaslat naspořené prostředky. Lze si vybrat z možnosti zaslání na účet jiného stavebního spoření, na sporožirový účet vedený u tuzemského bankovního ústavu nebo lze nechat vyplatit finanční částku formou složenky zaslanou na adresu místa bydliště. Výpověď12 je nutno podat písemnou formou s ověřeným podpisem, protože tím dává účastník příkaz k nakládání s jeho uspořenými finančními prostředky. Pokud je výpověď zadávána na pobočce stavební spořitelny, ověřuje věrohodnost příslušný pracovník. Při výpovědi je nutno si uvědomit, že vázací lhůta je stanovena na šest let a pokud se výpověď provede před uplynutím vázací lhůty, ztrácí účastník stavebního spoření nárok na státní příspěvky, které jsou mu zpětně odebrány a o tuto částku je mu ponížena výplata naspořených prostředků. Některé instituce si účtují sankční poplatek za nedodržení vázací doby ve výši 0,5% - 1% ze stanovené cílové částky. Výpověď může být učiněna i ze strany stavební spořitelny, ale k těmto případům dochází jen velmi zřídka. Stává se tak pouze v případě nedodržení smluvních podmínek. I když zákon přímo nezakazuje možnost vyplatit účastníkům stavebního spoření pouze část ze svých naspořených prostředků, stavební spořitelny tuto možnost nenabízí a v případě výběru jakékoliv částky z účtu stavebního spoření je účastník povinen celou smlouvu ukončit. V podstatě je to jediný způsob jak čerpat své naspořené prostředky. _______________________________ 12

LUKÁŠ Vojtěch, KIELAR Petr: Stavební spoření a stavební spořitelny, Vydání II. Praha: Ekopress, 2014 65 s.

21

V případě vypovězení či ukončení smlouvy, která je vedena na nezletilého účastníka musídíky změně občanského zákoníku, která nastala 1. 1 .2014, rozhodnout o tomto úkonu soud. Zákonný zástupce může na nezletilého účastníka provádět běžné úkony. Tím, že je tato skutečnost velice čerstvá, nelze hodnotit, zda-li je výpověď smlouvy běžným úkonem. Z největší pravděpodobností se bude přihlížet na velikost naspořené částky a dále na fakt, zda-li se bude jednat o sezdané či rozvedené zákonné zástupce. Dále samozřejmě soud posoudí, jestli je výpověď činěna ve prospěch nezletilého majitele stavebního spoření, aby nedocházelo ke zneužití takto naspořených peněz. Obr. 3 - Výpovědní lhůta:

Zdroj13: LUKÁŠ Vojtěch, KIELAR Petr: Stavební spoření a stavební spořitelny

4.2 Účelovost prostředků Termín účelovost vyjadřuje fakt, že úvěry ze stavebního spoření, překlenovací úvěry a v některých případech i částky, které si účastník naspořil musí být použity pouze k účelu, který přesně stanovuje zákon. Jednotně se nazývají bytové potřeby. Jsou to např. -

výstavba bytového domu, rodinného domu nebo bytu ve vlastnictví podle zvláštního právního předpisu

-

změna stavby na bytový dům, rodinný dům nebo byt

-

koupě bytového domu, rodinného domu nebo bytu včetně rozestavěné stavby těchto domů nebo bytu

____________________________ 13

LUKÁŠ Vojtěch, KIELAR Petr: Stavební spoření a stavební spořitelny, Vydání II. Praha: Ekopress, 2014. 34

s.

22

-

koupě pozemku v souvislosti s výstavbou nebo koupí bytového domu, rodinného domu nebo bytu včetně výše jmenovaných v rozestavěném stavu

-

splacení členského vkladu nebo podílu v právnické osobě, jejímž je účastník členem nebo společníkem, stane-li se účastník nájemcem bytu

-

změna stavby, údržba stavby nebo udržovací práce na bytovém nebo rodinném domě jsou-li ve vlastnictví účastníka

-

vypořádání společného jmění manželů nebo vypořádání spoluvlastníků, popřípadě dědiců v případě, že předmětem vypořádání je úhrada spoluvlastnického podílu na účely koupě bytu, rodinného domu nebo pozemku

-

úhrada za převod družstevního podílu nebo za převod podílu v právnické osobě, staneli se účastník nájemcem bytu

-

připojení bytového domu nebo rodinného domu k veřejným sítím technického vybavení je-li účastník vlastníkem nebo spoluvlastníkem připojované stavby

-

splacení úvěru nebo zápůjčky použitých na financování bytových potřeb s výjimkou pokut nebo jiných sankcí

-

k výstavbě sítí technického vybavení

Velice důležitá podmínka je, že se financovaná nemovitost nebo bytová potřeba musí nacházet na území České republiky.

4.3 Úroková sazba Ze zákona musí být tato informace uvedena ve smlouvě. Sazba nesmí přesáhnout tři procentní body14 mezi úrokovou sazbou ve fázi spoření a úrokovou sazbou ve fázi úvěru ze stavebního spoření. Díky tomuto faktu se udržuje stavební spoření na konkurenceschopné úrovni co se jak vkladové tak úvěrové části týče. Díky poskytování státní podpory z vkladů může garantovat nižší zhodnocení na uspořených penězích a stále bude vycházet celkové zhodnocení na poměrně zajímavé úrovni. _____________________________ 14



23

Garantovaná sazba na spořicí části je minimálně do doby dovršení vázací lhůty šesti let. Jestliže účastník nevyužije možnosti získat úvěr ze stavebního spoření a pokračuje dále ve spoření i po šesti letech trvání smlouvy, má stavební spořitelna právo změnit úrokovou sazbu. Je to možné až po dovršení vázací doby, protože účastník spoření má samozřejmě možnost nesouhlasit se změnou a smlouvu vypovědět. Kdyby změnu stavební spořitelna provedla dříve než po šesti letech, byl by při nesouhlasu a následné výpovědi účastník poškozen, protože by mu byla odebrána veškerá státní podpora. Pokud by ovšem účastník plánoval využít úvěr a došlo by ke změně úrokové sazby, se kterou by účastník nesouhlasil, nebyla by výpověď výhodná, protože by se připravil o již získané bodové hodnocení, které by musel znovu zdlouhavě budovat, pokud by přešel k jiné stavební spořitelně a začal znovu se spořením.

4.4 Státní podpora Nárok na státní podporu získává pouze fyzická osoby, byť může smlouvu uzavřít i osoba právnická. Státní podpora15 je od 1. 1. 2011 vyplácena ve výši 10% z vložené částky, maximálně však z částky 20 000 Kč. Celková státní podpora tedy činí maximálně 2 000 Kč. Tato podmínka se vztahuje na účastníka a ne na spořící smlouvu. Znamená to, že účastník může mít uzavřeno více stavebních spoření a státní podpora je na ně rozdělována podle výše vložených částek za daný kalendářní rok. Jediná podmínka je, že při uzavření stavebního spoření musel účastník požádat o státní příspěvek a tento požadavek neměnit. Systém připisování byl vypočítáván od nejstarší smlouvy tak, že se spočítal desetiprocentní příspěvek z vložené částky a pokud nedosahoval maximálního možného příspěvku tak se přecházelo na druhou nejstarší smlouvu a opět se spočítalo deset procent z vložené částky za daný kalendářní rok a tak se pokračuje dokud se nedosáhne maximálního příspěvku nebo již není více smluv, které má účastník uzavřené. U varianty jedné smlouvy lze využít předplatného efektu, kdy může účastník vložit vyšší částku a předplatit si tak na několik let dopředu. Tím docílí toho, že nemusí na smlouvu pravidelně zasílat měsíční vklady a stále obdrží státní příspěvek. __________________________________ 15

KIELAR Petr: Matematika stavebního spoření, Vydání 1. Praha: Ekopress, 2010. 120 s.

24

Státní podpora se připisuje na dané smlouvy vždy jednou ročně a to za předešlý kalendářní rok v následujícím květnu. Podmínka pro výplatu státní podpory je jednak dodržení vázací doby a u úvěru je to doložení účelovosti. V roce 2012 byla poskytnuta ze státního rozpočtu částka o celkové výši přibližně 5 mld. Kč vyplacená jako státní příspěvek účastníkům, kteří měli uzavřeny smlouvy se stavebními spořitelnami. V tomtéž roku poskytli stavební spořitelny účastníkům celkem 77 tis. úvěrů v celkovém objemu 42 mld. Kč. Podle Asociace českých stavebních spořitelen se touto cestou vygeneruje zisk do státního rozpočtu na daních v celkové hodnotě 23 mld. Kč a mělo by to přinést práci pro 135 000 lidí. Toto číslo vychází podle Asociace českých stavebních spořitelen ze studie firmy Delloitte ČR, která uvádí, že každých 100 mil. Kč investovaných do stavebnictví přinese práci pro asi 330 pracovníků. K podobným závěrům dochází i studie pro akci Zelená úsporám16.

4.5 Přespoření K takovéto situaci může dojít, pokud účastník naspoří větší částku, než na jakou si sjednal smlouvu o stavebním spoření. Většinou to bývá z důvodu špatného načasování spořící části. V zákoně o stavebním spoření není tento fakt přímo zakazován, ale všeobecně je brán jako nežádoucí situace. Přesně bývá vymezován ve všeobecných podmínkách jednotlivých stavebních spořitelen a ty mohou na vzniklou situaci zareagovat několika způsoby: -

mohou odmítnout přijmout zaslaný vklad a vrátit ho účastníkovi nebo mu ho mohou přeúčtovat na jinou smlouvu o stavebním spoření, pokud účastník jinou smlouvou u dané stavební spořitelny disponuje

-

může být navýšena cílová částka a tím již k dané situaci nebude docházet

-

smlouva může být ukončena tím, že bude ze strany stavební spořitelny vypovězena

___________________________ 16

Zelená úsporám [online]. [cit 2014-06-21]. Dostupné z http://www.acss.cz/

25

4.6 Přátelský účastník Pokud si účastník uzavře smlouvu o stavebním spoření pouze z důvodu spoření a neplánuje v budoucnu využít úvěru, potom hovoříme o tzv. přátelském účastníkovi17. Ze svého pohledu pouze výhodně zhodnocuje své finanční prostředky díky zajímavé úrokové sazbě společně s využíváním státního příspěvku. Při uzavírání smlouvy přátelský účastník většinou řeší pouze výši cílové částky z hlediska celkové plánované naspořené částky, protože z uzavírané výše cílové částky platí vstupní poplatek, který chce většinou minimalizovat. Výše cílové částky by měla být v tomto případě dobře volena, protože pokud se v budoucnu účastník rozhodne využít úvěrové části, může mu to působit komplikace s přidělením úvěru z důvodu nedostatečné výše cílové částky. Při případném navýšení může dojít ke změně podmínek změnou přechodu na jiný tarif nebo se mu může pozměnit hodnotící číslo potřebné pro přidělení úvěru. Pro stavební spořitelnu je přátelský účastník svým způsobem dodavatelem likvidity. Stavební spořitelna může použít naspořené prostředky na poskytnutí překlenovacího úvěru pro účastníka, který nesplňuje podmínky pro řádný úvěr.

4.7 Evidování státní podpory a její kontrola Evidence státní podpory18 se provádí po celou dobu jejího vyplácení účastníkům stavebního spoření a to i v případě, že byla již vyplacena a poté následně vrácena z důvodu nesplnění podmínek jejího vyplacení. Státní podpora se úročí úplně stejně jako vklady účastníka. V případě navrácení státní podpory se úrokové výnosy ponechávají účastníkovi. Kontrolu vyplácení státní podpory provádí ministerstvo financí na základě zvláštního právního předpisu. K této kontrole poskytuje příslušné ministerstvo potřené informace jako: jméno a příjmení, rodné číslo, datum narození, adresa trvalého bydliště, v případě bydliště eviduje i počátek případně konec pobytu na dané adrese, dále eviduje rodinný stav a místo uzavření manželství. V případě smrti eviduje místo a datum, kdy se tak stalo. ______________________________ 17

LUKÁŠ Vojtěch, KIELAR Petr: Stavební spoření a stavební spořitelny, Vydání II. Praha: Ekopress,2014. 61 s.

18



26

Stavební spořitelna využívá jen potřebnou část z tohoto množství výše uváděných informací. Dochází k porovnávání mezi Ministerstvem financí, Ministerstvem vnitra a Stavební spořitelnou. V případě porušení podmínek pro poskytnutí státní podpory musí účastník vrátit státní podporu19. Stavební spořitelna může po účastníkovi požadovat navrácení do 3 let od zjištění o pochybení, maximálně však do 5 let od doby pochybení. Stavební spořitelna může být sankcionována za nedodržení povinnosti kontrolovat připisování státní podpory až do výše pokuty 5 000 000 Kč.

4.8 Další činnosti stavebních spořitelen Stavební spořitelna může kromě přijímání vkladů účastníků stavebního spoření a poskytování úvěrů osobám, jejichž výrobky a služby jsou určeny pro uspokojování bytových potřeb také: -

přijímat vklady od bank, zahraničních bank, finančních institucí a jejich poboček

-

poskytovat záruky za úvěry ze stavebního spoření

-

obchodovat na vlastní účet s hypotečními zástavními listy

-

obchodovat s dluhopisy vydávanými Českou republikou a s dluhopisy, za které Česká republika převzala záruku, dluhopisy, které vydala Česká národní banka, s dluhopisy vydávanými členskými státy Organizace pro hospodářskou spolupráci a rozvoj, centrálními bankami, finančními institucemi těchto států a bankami se sídlem v těchto státech

-

provádět platební styk a jeho zúčtování v souvislosti s činností stavební spořitelny

-

poskytovat bankovní informace

-

uzavírat obchody sloužící k zajištění proti měnovému a úrokovému riziku

-

vykonávat finanční makléřství

Tyto činnosti je stavební spořitelna oprávněna vykonávat jen za předpokladu, že tím neohrozí svojí hlavní činnost a to zejména, že nedojde ke zkracování lhůt splatnosti poskytnutých úvěrů a také, že nedojde k prodloužení čekacích lhůt na jejich poskytnutí. _____________________________ 19

LUKÁŠ Vojtěch, KIELAR Petr: Stavební spoření a stavební spořitelny, Vydání II. Praha: Ekopress, 2014.108

s.

27

Dále nesmí překročit poměr součtu cílových částek, které byly uzavřeny s právnickými osobami a součtu cílových částek u smluv, u kterých ještě nevznikl nárok na úvěr ze stavebního spoření maximálně 15% a pohledávek z úvěrů, které byly uzavřeny s fyzickými osobami nesmějí překročit 20% součtu cílových částek. Stavební spořitelna může získané finanční prostředky vložit pouze do bank, které mají sídlo v České republice. Do této skupiny patří i pobočky zahraničních bank, které mají pobočky v České republice nebo působí v některém z členských států Evropské unie. Nesmí to však narušit kontinuitu zabezpečování jejich závazků plynoucích z uzavřených smluv a nesmí dojít ke zkracování lhůt splatnosti úvěrů ze stavebního spoření nebo k prodlužování čekacích lhůt na jejich poskytnutí. V případě, že stavební spořitelna potřebuje dodatečné zdroje, může je získávat pouze od bank tuzemských nebo zahraničních, poboček tuzemských nebo zahraničních bank a finančních institucí, popřípadě jejich zahraničních poboček. Dalším zdrojem potřebných finančních prostředků může být vydávání vlastních dluhopisů, které však nesmějí mít splatnost delší než 10 let. Je přípustné, aby měla stavební spořitelna majetkovou účast v právnických osobách20. Tyto právnické osoby se však musí zabývat pouze výstavbou rodinných domů nebo bytů nebo se tyto právnické osoby musí zabývat výrobou pro účely, které souvisí s výstavbou rodinných domů nebo bytů. Další majetková účast je povolena v jiných stavebních spořitelnách. Nesmí však přesáhnout hodnotu odpovídající jedné třetině základního kapitálu nebo částky odpovídající maximálně 15% výše základního kapitálu stavební spořitelny. Netýká se to však skutečnosti, kdy by docházelo k nabývání účasti v jiných stavebních spořitelnách. Dále může stavební spořitelna nabývat nemovitosti, ale jen takové, které slouží k zajištění pohledávek z úvěrů nebo nemovitostí, které jsou určeny pro vykonávání činnosti stavební spořitelny.

____________________________ 20

PRČÍK Tomáš: Stavební spoření v kostce, Vydání 1.Praha: Era, 2002. 99 s.

28

5 Stavební spořitelny na českém trhu Vznik stavebního spoření se váže především k roku 1993, kdy vznikly čtyři ze současných pěti stavebních spořitelen. V tomto prvopočátku další dvě vznikly v těsné návaznosti v následujícím roce. Tento stav zůstal nezměněn až do roku 2008, kdy došlo ke sloučení dvou již existujících stavebních spořitelen. Rozložení stavebních spořitelen ukazuje následující tabulka, ve které jsou všechny instituce uvedeny i s popisem hlavních akcionářů a jejich podílů ve společnostech. Tab.1 - Stavební spořitelny v České republice ______________________________________________________________________ Stavební spořitelna

Hlavní akcionáři a jejich podíl

(používaná zkratka názvu) ______________________________________________________________________ Českomoravská stavební spořitelna, a.s.

Československá obchodní banka, a.s. 55%

(ČMSS)

BausparkasseSchwabischHall AG 45%

______________________________________________________________________ Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s.

Komerční banka, a.s. 100%

(MPSS) ________________________________________________________________________ Raiffeisenstavební spořitelna, a.s. (RSTS)

RaiffeisenBAusparkassen Holding GmbH 90% Raiffeisenbank, a.s.10%

_______________________________________________________________________ Stavební spořitelna České spořitelny, a.s.

Česká spořitelna, a.s. 95%

(SSČS) Sparkassen AG 5%

Bausparkasse der Österreichischen

_______________________________________________________________________ Wüstenrot – stavební spořitelna, a.s.

Wüstenrot&Wurttembergische AG 55,92%

(Wüstenrot) -

WüstenrotVerwaltungs – und Dienstleistungen GmbH 43,50%

Zdroj: vlastní zpracování 29

V počátku vzniku stavebních spořitelen byla založena i Hypoteční stavební spořitelna, která se v roce 2008 sloučila s Raiffeisen stavební spořitelnou. Tento stav zůstal nezměněn až do dnešních dnů. Všechny stavební spořitelny působící na českém trhu jsou sdružené pod Asociací českých spořitelen, dále jsou členy České bankovní asociace a patří také do Evropského sdružení stavebních spořitelen. V roce 2012 bylo uzavřeno celkem 580 262 smluv o stavebním spoření, z čehož 433 093 byly nové smlouvy a 147 169 byly smlouvy o navýšení cílové částky, což bylo o 15,3% méně než předešlý rok s celkovou cílovou částkou 196,5 mld. Kč, což bylo o 8% méně než předešlý rok. Poskytnutých úvěrových smluv bylo 77 633, což znamenalo pokles o 16,4% oproti předešlému roku v objemu 43,7 mld. Kč. Na konci roku 2012 bylo v evidenci stavebních spořitelen 4 316 999 smluv ve fázi spoření a v celkovém objemu uložených peněz 435 mld. Graf 1: nově uzavřené smlouvy o stavebním spoření

Zdroj: Vybrané nově uzavřené smlouvy o stavebním spoření [online] - [cit. 2014-06-10] Dostupný na www:

________________________ 21

Vybrané nově uzavřené smlouvy o stavebním spoření [online] - [cit. 2014-06-10] Dostupný na

30

www:

Kč. Celkový počet smluv o stavebním spoření byl 4 838 311, a to jak smluv spořících, tak smluv úvěrových. Průměrná výše úvěru byla ve výši 540 tis. Kč. V dalším

grafu

můžeme

vidět rozdíl v objemu poskytnutých úvěrů a objemu uložených finančních prostředků u stavebních spořitelen. Graf 2: naspořená částka v porovnání s celkovými úvěry

Zdroj: Naspořená částka v porovnání s celkovými úvěry [online] - [cit. 2014-06-10] Dostupný na www:

5.1 Českomoravská stavební spořitelna Byla založena 26. června 1993 a svoji činnost zahájila 8. září 1993. Je to akciová společnost, jejíž základní jmění činí 1,5 miliardy Kč. Tato stavební spořitelna od svého založení poskytla přes 941 tisíc úvěrů, které pomohly tisícům občanů splnit si své sny či představy o bydlení, ať už koupí nemovitosti, nebo její rekonstrukcí. Objem takto poskytnutých úvěrů překročil částku 310 miliard Kč. Tímto se řadí tato stavební spořitelna k nejvýkonnějším stavebním spořitelnám. Za rok 2012 dosáhla banka tržního podílu ve velikosti 57,2% v objemu _________________________________ 22

Naspořená

částka

v porovnání

s celkovými

úvěry

[online]

-

[cit.

2014-06-10]

Dostupný

www:

31

na

poskytnutých úvěrů na bydlení. Stavební spořitelna nabízí širokou nabídku produktů od spoření po úvěrové řešení financování bydlení, hypoteční úvěr, případně rizikové životní pojištění k úvěru nebo překlenovacímu úvěru. Úvěr může být jak překlenovací, tak řádný, s úrokovou sazbou začínající na hranici 2,95% p.a.

Graf 3: struktura nových úvěrů a překlenovacích úvěrů podle počtu

Zdroj: Struktura nových úvěrů a překlenovacích úvěrů podle počtu [online] - [cit. 2014-06-10] Dostupný na www:

Stav k 31. prosinci

2011

2012

Počet nově uzavřených smluv

283 363

184 501

Cílová částka nově uzavřených smluv (v mil. Kč)

113 460

71 082

1 917 208

1 793 807

Počet platných(spořicích a úvěrových) ________________________________ 23

Struktura nových úvěrů a překlenovacích úvěrů podle počtu [online] - [cit. 2014-06-10] Dostupný na www:

32

Československá obchodní banka, a.s. jako největší akcionář Českomoravské stavební spořitelny byl založen roku 1964. V roce 1999 došlo k privatizaci při niž se majoritním vlastníkem stala belgická KBC banka. V roce 2000 došlo k převzetí podniku Investiční a poštovní banky. V roce 2007 se KBC banka po odkoupení podílů od drobných akcionářů stala jediným akcionářem Československé obchodní banky. Úvěrové produkty, které stavební spořitelna nabízí, jsou úvěr ze stavebního spoření s úrokovou sazbou začínající na 2,95% p.a. Úvěr Tarif Garant kde výše úvěru 500 000 Kč lze získat bez zajištění, do 700 000 Kč s jedním ručitelem nebo do 900 000 s dvěma ručiteli. Je potřeba naspořit minimálně 45% z cílové částky a dosáhnout požadovaného hodnotícího čísla. Dále překlenovací úvěr Tarif Varant24, který má výši úrokové sazby pevně stanovenou po celou dobu splácení a její výše je závislá na délce splatnosti a začíná na 4,3% p.a. Neměnnost úrokové sazby se netýká překlenovacího úvěru Tophypo25. Výhodou tohoto překlenovacího úvěru je fakt, že do částky 500 000 Kč nemusí klient dokládat své příjmy. Pro zajištění platí stejné podmínky jako u řádného úvěru. Klient si může vybrat z překlenovacího úvěru Kredit Standard, Kredit 90, Topkredit, Topkredit plus. Poplatek za vedení vkladového účtu je 330 Kč za rok. Stavební spořitelna má v nabídce také hypoteční úvěr s délkou splatnosti až 40 let.

5.2 Raiffeisen stavební spořitelna Tato stavební spořitelna byla založena jako AR stavební spořitelna v roce 1993 a stala se tak první stavební spořitelnou založenou v České republice. Zápis do obchodního rejstříku proběhl 4. září 1993 a k zahájení činnosti došlo o několik málo dní později 7. září 1993. V roce 1998 se stala součástí finanční skupiny Raiffeisen, ke které mimo jiné patří i pojišťovna UNIQA. V roce 2005 došlo k přerozdělení podílů ve společnosti.

K další

významné změně došlo v roce 2008, kdy došlo ke sloučení s HYPO stavební spořitelnou. V dnešní době má podobu akciové společnosti se základním kapitálem 650 mil. Kč. Stavební ________________________________ 24

Úvěry ze stavebního spoření [online]. [cit 2014-06-23]. Dostupné z http:
stavebniho-sporeni/238292-ceskomoravska-stavebni-sporitelna-a-s-uver-tarif-garant> 25

Úvěry na bydlení [online]. [cit 2014-06-23]. Dostupné z http:
sporitelna-uver-na-bydleni-cmss>

33

spořitelna je součástí Raiffeisen společnosti, do které patří i Raiffeisen banka, která zaujímá dlouhodobě páté místo, co se velikosti bankovního domu týče. Klienti mohou být obsluhování na jedné ze 120 poboček. Za rok 2012 dosáhla stavební spořitelna tržního podílu 23,3% čímž zaujímá druhé místo mezi stavebními spořitelnami. Stavební spořitelna nabízí jak řádné tak překlenovací úvěry začínající od sazby 3,5% p.a., hypoteční úvěry, spořící smlouvy, úvěrové pojištění, pojištění nemovitostí, staveb a životní, kreditní karty, penzijní připojištění. Raiffeisen stavební spořitelna nabízí stavební spoření s úrokovou sazbou 2% p.a. Úvěr ze stavebního spoření lze mít do 700 000 Kč bez zajištění a s úrokovou sazbou od 3,5% p.a. K jejímu dosažení musí klient spořit minimálně 2 roky a naspořit 35% - 40% z cílové částky a dosáhnout požadovaného ukazatele zhodnocení. Poplatek za uzavření smlouvy je 1% z cílové částky nebo částky úvěrového limitu. Další možnosti jsou překlenovací úvěry Rekopůjčka, Hyposplátka s úrokovou sazbou od 3,1%26 p.a. a dobou splatnosti až 30 let, Eko program. Vedení úvěrového účtu stoji 360 Kč za rok.

Údaje k 31.prosinci

2011

2012

116 000

135 000

51

53

64 609

95 173

Počet platných smluv o stavebním spoření

755 090

734 123

Počet platných úvěrových smluv

114 645

113 221

6 532

7 607

256

261

Celkový počet spoř. + úvěry Objem (v mil. Kč) Počet nově uzavřených smluv

Objem nových úvěrů v mil. Počet zaměstnanců _____________________________ 26

Úvěry se stavebního spoření [online]. [cit 2014-06-23]. Dostupné z http:
stavebniho-sporeni>

34


Zdroj: vlastní zpracování

5.3 Wüstenrot stavební spořitelna Tato stavební spořitelna byla zapsána v obchodním rejstříku dne 28. září 1992, ale zahájila svoji činnost o více než rok později, a to dne 11. listopadu 1993. Základní kapitál této společnosti činí 1,0727 mld. Kč. Stavební spořitelna nabízí řádný úvěr od sazby 3,7% p.a. Zhodnocení na spořící smlouvě až 5,58% p.a. Wüstenrot28 stavební spořitelna patří do finanční skupiny, jenž působí v oblasti pojišťovnictví i bankovních služeb. V roce 2012 poskytla stavební spořitelna celkem 3 395 úvěrů v celkovém objemu 1,3 mld. Kč. Z celkového počtu úvěrových smluv tvořila větší polovinu úvěrové smlouvy v počtu 42 795. ________________________________________ 27

Výroční zpráva [online]. [cit 2014-06-23]. Dostupné z http:

28

Stavební spořitelna [online] . [cit 2014-06-23]. Dostupné z http :
file&disk_filename=file_977_GENERAL.pdf>

35

Wüstenrot stavební spořitelna má 2 tarify pro spořící smlouvy ve výši 1% p.a. a 2% p.a. v návaznosti na tuto sazbu dále nabízí úvěr ze stavebního spoření s úrokovou sazbou 3,7% p.a. pro nižší spořící tarif a sazbu 4,7% p.a. pro vyšší spořící tarif. Překlenovací úvěry dělí na Superůvěr29. O ten může klient požádat za předpokladu, že účastník vlastnil spořící smlouvu alespoň jeden rok u stavební spořitelny. V návaznosti na výši minimální úspory, která je od 0% - 50% z cílové částky a úrokové sazbě, která může být od 2,5% p.a. – 5,4% p.a. Další typ překlenovacího úvěru je Partner. Ten je určen pro klienta, který nemá smlouvu o stavebním spoření. U tohoto překlenovacího úvěru je potřeba mít 0% - 10% z cílové částky. Potom bude mít úrokovou sazbu 3,8% p.a. – 6,8% p.a. Poplatek za uzavření spořící smlouvy je 1% z cílové částky. Poplatek za vedení účtu je 20 Kč, 25 Kč, 50 Kč v závislosti na období, ve kterém byla smlouva uzavřena.

Stav k 31. prosinci roku

2011

2012

Nové obchody

69 210

62 076

S cílovou částkou (v mil.)

25 300

27 800

Stav aktivních smluv

455 067

466 753

Stav platných úvěrů

74 242

71 704

________________________________________ 29

Stavební spoření [online]. [cit 2014-06-23]. Dostupné z http<://www.wuestenrot.cz/o-nas/stavebnisporitelna/aktualni-urokove-sazby/prehled-urokovych-sazeb-platnych-od-24-3-2014-wustenrot-stavebnisporitelna-a-s.htm>l

36



5.4 Modrá pyramida stavební spořitelna Stavební spořitelna byla zapsána jako akciová společnost do obchodního rejstříku dne 9. prosince 1993 se základním kapitálem ve výši 562,5 mil. korun. Svoji obchodní činnost zahájila 16. prosince 1993 jako Všeobecná stavební spořitelna30, a.s. Byla založena třemi akcionáři. Komerční bankou, a.s., BHW Holding AG Německo a Českou pojišťovnou, a.s V roce 2005 došlo k přejmenování na dnešní název Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s. V roce 2012 se stavební spořitelně podařilo uzavřít 93 954 nových smluv s částkou 23,8 mld. Kč . Co se týče objemu zaujímá Modrá pyramida tržní podíl ve výši 16,2%, čímž dosahuje na čtvrté místo v žebříčku stavebních spořitelen na českém trhu. V roce 2012 bylo poskytnuto přes 7 tisíc nových úvěrů v objemu 4,3 mld. Kč. ________________________________________ 30

Modrá pyramida [online]. [cit 2014-06-23]. Dostupné z http://www.modrapyramida.cz/_dataPublic/download

/MPSS_VZ_2012_CZ.pdf

37

Modrá pyramida poskytuje na úvěrovém trhu s bydlením kromě úvěrů ze stavebního spoření a překlenovacích úvěrů také hypoteční úvěry, a to v celkovém objemu 1,6 mld. Kč. V podílu na tržním objemu to znamená 10,4%. Za celou dobu existence společnosti bylo uzavřeno přes 2 000 000 smluv o stavebním spoření, poskytnuto přes 500 000 úvěrů ze stavebního spoření v hodnotě přes 115 mld. Kč. V daném roce rozšířila Modrá pyramida produktovou nabídku o údajně velice populární spořící produkt dětské konto a kromě spoření pro děti poskytuje i produkty zajištující přilepšení v důchodovém věku ve formě penzijního připojištění. Rozšíření produktové nabídky se týká i Modrého pojištění, jenž je typem životního pojištění. Stavební spoření je úročeno sazbou 2% p.a. Z úvěrových produktů stavební spořitelna nabízí Rychloúvěr31 s úrokovou sazbou 6,34% p.a., u kterého není požadováno zajištění, pokud je výše úvěru do 500 000 Kč. Vedení účtu je zdarma a splatnost je až 15 let. Další variantou je úvěr ze stavebního spoření. Pro jeho získání je potřeba naspořit minimálně 40% z cílové částky a dosáhnout hodnotícího čísla pro splnění kritérií pro poskytnutí úvěru. Výhodou je pevná úroková sazba 3,49% p.a. a možnost nedokládat příjmy, pokud je požadovaná výše úvěru do 300 000 Kč. Další varianta Hypoúvěr s garantovanou úrokovou sazbou 2,94% p.a. a splatností až 28 let. A jen pro úplnost možností financování bydlení uvádím z nabídky jejich Hypoteční úvěr, kde úroková sazba začíná na 2,79% p.a. a doba splatnosti může být až 30 let. Rok

2011

2012

Objem vkladů klientů

70 047 882

71 075 981

Celkový objem úvěrů tis. Kč

51 421 748

49 359 889

6 796 962

6 253 643

44 624 786

43 106 246

366

342

717 842

669 662

Počet aktivních přidělených úvěrů ks

76 501

66 728

Počet aktivních překlenovacích úvěrů ks

62 902

57 244

Objem přidělených úvěrů tis. Kč Objem překlenovacích úvěrů tis. Kč Počet zaměstnanců k 31.12. Počet platných smluv ks

________________________________ 31

Modrá pyramida [online]. [cit 2014-06-23]. Dostupné z http://www.modrapyramida.cz/produkty/financovani-

bydleni/

38



5.5 Stavební spořitelna České spořitelny Tato stavební spořitelna byla zapsána do obchodního rejstříku dne 22. června 199432 jako akciová společnost se základním kapitálem ve výši 750 mil. Kč. V roce 2012 měla stavební spořitelna 1 014 090 klientů. Celkem se starala o 1 017 893 vkladových a 176 394 úvěrových účtů. V témže roce bylo poskytnuto 16 400 nových úvěrů v celkovém objemu 5,4 mld. Kč. Tímto stavební spořitelna přispěla k celkovému objemu poskytnutých úvěrů ve výši téměř 39,5 mld. Kč. Nových vkladových smluv bylo uzavřeno 105 tisíc v objemu nových cílových částek 20,6 mld.

_______________________________ 32

Buřinka [online]. [cit 2014-06-23]. Dostupné z http://www.burinka.cz/cs/produkty/uvery/

39

Rok Počet zaměstnanců Počet nových úvěrových smluv Celkový objem nových úvěrů v mil. Kč Počet nových vkladových smluv

2012

2011

205

200

15 626

14 925

5980

5263

71 880

69 833

40

6 Získávání úvěrů a jejich zpracování Nejčastější důvod, proč si klient zřídí úvěr ze stavebního spoření, je jeho současná potřeba řešit bytovou situaci33. Pokud tento krok plánoval klient již v minulosti, tak měl možnost se na tuto skutečnost připravit tím, že si založil smlouvu o stavebním spoření, která dopomůže účastníkovi k získání lepších podmínek právě v úvěrové fázi. Ti, co tento krok neplánovali, se řadí do druhé skupiny. Ve druhé skupině se vyskytují osoby, které možnost využívání úvěru od stavební spořitelny neplánovaly a pouze se jim naskytla možnost využít tohoto druhu financování své bytové situace. Pro tyto klienty mají stavební spořitelny přichystanou variantu překlenovacího úvěru. Na současném finančním trhu je to pouze část možností, které mohou občané zvolit. Důvodů, proč volit zrovna úvěr ze stavebního spoření nebo překlenovací úvěr může být několik. Toto rozhodování závisí na daném jednotlivci a na jeho potřebách a preferencích. Každý totiž vidí výhodu popřípadě nevýhodu jednotlivého produktu v něčem jiném. Co se parametrů týče, je možné srovnávat: -

délku splácení úvěrového produktu

-

možnost nastavení doby splácení úvěrového produktu

-

úrokovou sazbu

-

možnost mimořádných splátek nebo jejich podmínek

-

zda je potřeba k získání úvěrového produktu zástavu nemovitosti či nikoliv

-

dobu a složitost samotného vyřízení úvěru

6.1 Zástavní právo k nemovitosti Celkově rozdělujeme úvěrové produkty na zajištěné nemovitostí a nezajištěné nemovitostí a dále na účelové a neúčelové. U neúčelových úvěru mohou být peníze z úvěru použity na cokoliv bez udání důvodu. U účelových je potřeba doložit na co byly finanční prostředky použity. ________________________________ 33

Mgr. SYROVÝ Petr, Financování vlastního bydlení, Vydání 5. Praha: Gradapublishing, 2009. 20 s.

41

K poskytnutí zajištěného úvěru je zapotřebí vytvořit zástavní právo34 ve prospěch bankovní instituce nebo stavební spořitelny. Na tomto základě má strana poskytující úvěr jistotu, že bez jejího souhlasu nedoje k prodeji nebo přepisu majitele nemovitosti. Majitel nemovitosti je faktickým vlastníkem nemovitosti, ale je omezen v nakládání s nemovitostí právě majitelem zástavního práva k nemovitosti. Informace o zástavním právu musí být zapsána v katastru nemovitostí a ten provádí i případné změny. Ke zrušení nebo výmazu zástavního práva k nemovitosti bankovní institucí nebo stavební spořitelnou dochází v případě celkového doplacení úvěru nebo z jiného možného důvodu po vystavení souhlasu s tímto procesem úvěrující institucí. Zástavní právo také slouží k zajištění pohledávek pro případ, že když dluh, který zajištuje nebude řádně splacený, tak má stavební spořitelna právo danou nemovitost prodat, aby tím uspokojila svoji pohledávku.

6.2 Úvěrový proces stavební spořitelny České spořitelny V této fázi popíši proces získání úvěru od stavební spořitelny České spořitelny krok po kroku, jak k němu dochází v reálném světě.

6.2.1 Účastníci úvěrového vztahu K samotnému vyřízení úvěru ze stavebního spoření nebo k překlenovacímu úvěru je zapotřebí osobní účast na pobočce dané finanční instituce. V případě více účastníků úvěrového vztahu je zapotřebí účast všech zúčastněných osob. Zvláštní kategorii tvoří klienti,

kteří jsou

v manželském svazku. Každá stavební spořitelna má odlišné nastavení, ale situace, která může nastat je následující. Při žádosti o úvěr vyšší než 300.000,- Kč musí úvěrovou smlouvu podepsat i druhý

z manželského páru, který podpisem stvrzuje, že s novým úvěrovým

produktem souhlasí. Tento podpis je zapotřebí i za situace, kdy druhý z manželů není přímým účastníkem úvěrového vztahu. _________________________________ 34

LUKÁŠ Vojtěch, KIELAR Petr: Stavební spoření a stavební spořitelny, Vydání II. Praha: Ekopress, 2014. 101

42

V případě řádného úvěru se účastník dostaví na pobočku stavební spořitelny, kde má již existující smlouvu o stavebním spoření s informací, že může požádat o řádný úvěr. Stavební spořitelna České spořitelny generuje automaticky nabídku na řádný úvěr ze stavebního spoření v momentě, kdy účastník splní všechny podmínky pro získání úvěru. V případě, že účastník úvěru nevyužije, pokračuje dále ve spořící fázi. V momentě, kdy se rozhodne úvěr využít, musí písemně požádat stavební spořitelnu o opětovné vygenerování nabídky na úvěr. Ta je posléze zanesena do systému. V této fázi může klient přijít na pobočku a požádat o zahájení úvěrového procesu.

6.2.2 Žádost o úvěr Dalším krokem v úvěrovém procesu je potřeba vyplnit žádost o úvěr, ve které žadatel uvede své identifikační údaje, jméno a příjmení, rodné číslo, trvalou adresu, dosažené vzdělání, současného zaměstnavatele, datum počátku zaměstnání, zda je zaměstnána na dobu určitou nebo neurčitou. V případě pracovního poměru na dobu určitou nelze úvěrový produkt poskytnout. Účastník musí počkat, až bude mít podepsanou smlouvu o pracovním poměru na dobu neurčitou. U prokazování příjmu je potřeba dodat písemné potvrzení o výši příjmu od zaměstnavatele a dva výpisy z bankovního účtu, kam je výplata zasílána. Pokud je výplata zasílána na účet vedený v České spořitelně, není nutné dokládat ani potvrzení od zaměstnavatele o výši příjmu ani výpis z bankovního účtu. Dále se do žádosti uvádí rodinný stav, počet dětí a jejich věk, čisté měsíční příjmy, výdaje na jiné úvěrové produkty, výdaje na spoření nebo pojištění, výdaje na domácnost, typ nemovitosti, které se úvěr bude týkat, její adresa, zda bude požadováno pojištění úvěrového vztahu, částku, kterou požaduje zapůjčit a na jakou dobu, způsob čerpání, zda dojde k zajištění úvěru zástavou k nemovitosti, místo a datum podání žádosti a podpis.

_____________________________ CRM - je databáze, ve které vede Česká spořitelna evidenci všech svých klientů CPS+ - je systém, který slouží České spořitelně k vyřízení úvěrového požadavku

43

6.2.3 Zpracování úvěru Českou spořitelnou Po podání žádosti zkontroluje zástupce stavební spořitelny totožnost žadatele v systému CRM a v případě potřeby provede aktualizaci již existujících informací a zadá požadované informace do systému CPS+, který vyhodnotí úvěrovou angažovanost klienta a dotazem do systému APS prověří jeho úvěrovou historii. Ve stejném systému lze odhalit i případně delikventního klienta. Do skupiny delikventů se řadí žadatelé, kteří jsou aktuálně v prodlení se splátkou u jiného věřitele nebo mají jiný úvěrový produkt po splatnosti. V tomto případě je žádost o úvěrový produkt zamítnuta a klient musí nejdříve vyřešit daný problém než bude moci znovu požádat o nový úvěr.

6.2.4 Bankovní registr klientských informací Systém APS, provádějící aplikační scoring spolupracuje s registrem BRKI – Bankovní Registr Klientských Informací. Společnost, která spravuje tento registr se nazývá CBCB35 Czech Banking Credit Buresu, a.s. Tato společnost vznikla, aby měly banky možnost vyměňovat si informace o důvěryhodnosti a bonitě klientů. Založilo ji v současnosti pět největších bankovních domů: -

Česká spořitelna, a.s.

-

Českomoravská obchodní banka, a.s.

-

GE Money bank, a.s.

-

UniCredit Bank Czech Republic, a.s.

-

Komerční banka, a.s.

Informace jsou poskytovány v uzavřené privátní síti, přístupné pouze pro banky a nebo pobočky zahraničních bank, které mají s registrem uzavřenou platnou smlouvu. Informace získané jsou jak pozitivního, tak negativního rázu úvěrů uzavřených klienty u bankovních ________________________________ 35

Credit bureau [online]. [cit 2014-06-23]. Dostupné z http://www.abcagentpujcky.cz/abcagent/czech-banking-

credit-bureau-cbcb

44

domů. Registr se zavazuje uchovávat informace o úvěrovém vztahu po celou dobu trvání tohoto vztahu a následně další 4 roky po jeho ukončení. Informace jsou každý měsíc aktualizovány. Chod bankovního registru je kontrolován Českou národní bankou na základě předpisu, který je schválen Úřadem pro ochranu osobních údajů.

6.2.5 Zpracování úvěru stavební spořitelnou České spořitelny Po akceptaci systémem CPS+ je potřeba papírovou formu žádosti odeslat na stavební spořitelnu České spořitelny. Po přijetí papírové formy žádosti stavební spořitelnou dochází k akceptaci stavební spořitelnou a následnému vystavení úvěrových smluv, které jsou následně zaslány klientovi na adresu uvedenou v žádosti. Tyto smlouvy je potřeba všemi účastníky úvěrového vztahu podepsat a následně opět zaslat zpět do stavební spořitelny. Tímto je úvěrový vztah uzavřen a je účastníkovi umožněno čerpat finanční prostředky z již uzavřené smlouvy.

6.2.6 Fáze čerpání úvěru Získat prostředky z úvěru může účastník buď jednorázově, nebo postupně. Závisí na přesném účelu použití těchto prostředků. Při koupi nemovitosti se převádí peníze na základě kupní smlouvy přímo na účet prodávajícího. V případě rekonstrukce si může klient nechat poslat peníze na svůj účet max. však ve výši 30% z celkové úvěrové částky. U takto zaslaných peněz musí dojít k prokázání účelu následných dodáním faktury nebo dokladu o zaplacení dané částky. Klient má na splnění této podmínky 12 měsíců. Další možnost je na základě již existující faktury nechat stavební spořitelnu zaslat potřebnou částku přímo na bankovní účet vystavitele faktury. Touto cestou je již splněna podmínka doložení účelu čerpané částky.

45

7 Úvěrové produkty stavební spořitelny České spořitelny V dnešní době si může účastník vybrat z několika možností podle situace, ve které se nachází a dle potřeb, na které svůj úvěr hodlá použít. V závislosti na těchto okolnostech bude rozhodovat i výše úrokové sazby a doba splatnosti.

7.1 Úvěr od Buřinky Je to nový typ úvěru, který lze zhodnotit jako meziprodukt v porovnání s překlenovacím úvěrem ze stavebního spoření a řádným úvěrem ze stavebního spoření. Úvěr od Buřinky má s řádným úvěrem ze stavebního spoření totožný způsob splácení jistiny. S překlenovacím úvěrem má společné to, že si jej klienti mohou zřídit okamžitě bez potřeby uzavření spořící smlouvy a následného spoření. Není třeba čekat určitou dobu, aby byly naspořeny potřebné prostředky, ani získávat určitou hodnotu hodnotícího čísla. V případě úvěru do Buřinky má klient sjednanou pevnou úrokovou sazbu platnou po celou dobu trvání úvěrového vztahu a to ve výši 6,85% p.a. Dobu splatnosti je možno nastavit až na 18 let a do výše úvěru 800 00036 Kč není nutné dávat do zástavy nemovitost.

7.2 Hypoúvěr od Buřinky Tento druh úvěru je již potřeba zajistit zástavním právem k nemovitosti. Doba splatnosti je až 28 let a úroková sazba začíná na 2,95% p.a. při pevné úrokové sazbě sjednané na dobu 3 a 6 let. Stavební spořitelna dále zaručuje, že i když se situace na finančním trhu změní, úroková sazba nikdy nebude vyšší než 5% p.a.

7.3 Překlenovací úvěr Trend Ten mohou klienti využít v případě, že potřebují vyřešit své bytové potřeby úvěrovou cestou, ______________________________ 36

Českáspořitelna [online]. [cit 2014-06-23]ttp://www.csas.cz/banka/content/inet/internet/cs/product_cs_237.xml

46

ale nemají uzavřené spoření alespoň 2 roky, nemají naspořeno alespoň 40% z potřebné částky a nemají dostatečné množství bodů v daném hodnocení. Úrokové sazba na úvěru se určuje podle výše vlastních prostředků, dále podle skutečnosti, zda-li si klient sjednal pojištění schopnosti splácet a dále podle toho jestli si klient vybral pevnou úrokovou sazbu platnou po celou dobu úvěrového vztahu nebo jestli bude mít pohyblivou úrokovou sazbu s tím, že je neměnná po první tři roky úvěrového vztahu. Celkovou dobu splatnosti si klient může nastavit až na dobu 18 let. U tohoto typu úvěru opět stavební spořitelna nevyžaduje, aby byl úvěr zajištěn nemovitostí.

7.4 Úvěr ze stavebního spoření Tento typ úvěrového produktu nabízí úrokovou sazbu 3,99% p.a. a maximální splatností až 13 let. Výhoda je, že lze použít až na 100% financování potřeb účastníka úvěru a stavební spořitelna nepožaduje zástavu nemovitosti až do výše úvěru 800 000 Kč. Další konkurenční výhoda je možnost rezervace úvěru až do 12 měsíců od vyplacení částky ze spořící části stavebního spoření. Klient zruší spořící smlouvu a nechá si vyplatit naspořenou částku. Zrealizuje své potřeby ohledně bydlení a zjistí, že bude ještě potřebovat další finanční prostředky. Pokud to zjistí do 12 měsíců od zrušení smlouvy, má nachystaný úvěrový rámec u stavební spořitelny. Maximální výše úvěru může být rozdíl mezi cílovou částkou a naspořenou částkou, která je účtu stavebního spoření v okamžiku žádosti o úvěr. Pro získání úvěru ze stavebního spoření musí mít klient uzavřenou smlouvu o stavebním spoření minimálně 24 měsíců, musí mít naspořeno alespoň 35% z cílové částky a jeho smlouva musí dosahovat bodové hodnocení ve výši 22037 bodů. Stavební spořitelna České spořitelny používá místo termínu hodnotící číslo svůj vlastní termín bodové hodnocení a svoji vlastní metodu jeho výpočtu. Bodové hodnocení se počítá jako součet uspořené částky, státní podpory a úroků. Tento výsledek se podělí částkou, která se rovná čtyřem promilům z nastavené cílové částky. Úrokový faktor je násobkem všech připsaných úroků, které klient získal na svém účtu. Aktuálně by to měl být jedenadvaceti násobek již připsaných úroků. _________________________ 37

Česká spořitelna produkty [online]. [cit 2014-06-25] http://www.csas.cz/banka/content/inet/internet/cs/product

_cs_237.xml

47

BH = bodové hodnocení UČ = uspořená částka SP = zálohy státní podpory evidované na účtu účastníka ÚF = úrokový faktor CČ = cílová částka

Výhodou úvěrů ze stavebního spoření a překlenovacích úvěrů ze stavebního spoření, které jsou použity na financování bytových potřeb, je možnost využití pro fyzické osoby uplatnění odpočtu ze základu daně z příjmu. Odpočítává se hodnota zaplacených úroků za daný kalendářní rok až do částky 300 000 Kč. Pokud je na úvěru více zúčastněných osob, tak odpočet daně může využít pouze jeden z nich.

48

8 Úvěrové produkty ostatních stavebních spořitelen V této kapitole provedu popis úvěrových produktů dalších čtyř stavebních spořitelen. Budu popisovat jak řádné tak překlenovací úvěry.

8.1 Úvěrové produkty stavební spořitelny Modré pyramidy Stavební spořitelna Modrá pyramida má překlenovací úvěry Hypoúvěr, Hypoúvěr 100, Renoúvěr Multi a Rychloúvěr. Hypoúvěr stavební spořitelny Modrá pyramida je překlenovací úvěr bez zajištění do 300,000 Kč, pokud klientovi zbývá méně než 15 měsíců do přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření. Tato podmínka však platí pouze pro klienty, kteří jsou bankou hodnoceni ve stupni 1 – což jsou pouze ti nejlepší. Úroková sazba je stanovena na 2,39% p.a Bonita klienta se posuzuje na základě doložení dlouhodobého příjmu. Jedná se o příjem jak z hlavního, tak i z vedlejšího pracovního poměru. Pracovní poměr musí trvat minimálně pět měsíců. K doložení příjmu se požaduje potvrzení o příjmu, dvě výplatní pásky a k tomu výpis z účtu, na který je mzda zasílána. Poplatky za vyřízení jsou 2.900 Kč, za vedení úvěrového účtu jsou ve výši 25 Kč/měsíc. Tento poplatek se však týká pouze smluv uzavřených do 31.8.2013. Na nově uzavřené smlouvy se tento poplatek již nevztahuje. Za roční výpis z meziúvěrového účtu si banka účtuje poplatek ve výši 25 Kč. Hypoúvěr 100 je totožný s hypoúvěrem ve všech oblastech kromě úrokové sazby, která je 3,59% p.a. a možností financovat až do 100% tržní hodnoty nemovitosti, která je v zajištění. Renoúvěr Multi je překlenovací úvěr vhodný pro financování půjček kde hodnota zástavy přesahuje částku 10.000.000 Kč. U tohoto úvěru je úroková sazba 3,49%. Podmínky zřízení a poplatky jsou totožné s Hypoúvěrem. Rychloúvěr je určen pro potřeby klientů, kteří chtějí úvěr bez zajištění. Tento je možno poskytnout do výše 700.000 Kč. Úroková sazba začíná na 6,14% p.a. Vedení a zřízení úvěrového účtu je zdarma. Řádný úvěr ze stavebního spoření je možno zřídit do částky 500.000 Kč bez zajištění nemovitostí. Nad tuto částku již stavební spořitelna zajištění nemovitostí požaduje. Úroková 49

sazba je stanovena na 3,99% p.a. Další podmínky pro poskytnutí jsou doba spoření minimálně 2 roky, naspoření 40% z požadované částky úvěru a hodnotící číslo je stanoveno na 55. Splácení probíhá ve čtvrtletních intervalech. Za vyřízení úvěru si stavební spořitelna neúčtuje poplatek. Za vedení úvěrového účtu klient zaplatí 300 Kč za rok a za výpis z účtu 25 Kč.

8.2 Úvěrové produkty Českomoravské stavební spořitelny Českomoravská stavební spořitelna má rozděleny úvěry do kategorií úvěry na rekonstrukci a úvěry na vlastní bydlení. První skupina je charakteristická tím, že lze poskytnout úvěr bez zajištění nemovitostí až do výše 500.000 Kč. Jak u překlenovacího, tak u řádného úvěru je garantovaná pevná úroková sazba po celou dobu trvání úvěrového vztahu. Úvěr lze čerpat jak zálohově, tak postupně nebo jednorázově. V produktové nabídce mají úvěr Kredit 100, Kredit 90 a Kredit standard. U tarifu Kredit 100 je stavební spořitelna ochotna poskytnout úvěr na celou částku. Je zde pouze podmínka vložení 1.000 Kč. Poskytnutý úvěr je úročený sazbou 7,9% p.a. Pokud je žadatel již klientem stavební spořitelny tak může využít tarif Kredit 90, u kterého je potřeba mít naspořeno pouze 10% z požadované částky. V případě, že není naspořená částka dostatečně vysoká, lze rozdíl do výše 10% vložit jako jednorázovou úhradu. Roční procentní úroková sazba je stanovena na 5,9%. Pokud má žadatel o úvěr spořící smlouvu uzavřenou více než 6 měsíců před samotnou žádostí o poskytnutí úvěru, tak neplatí poplatek za uzavření úvěrové smlouvy. Poslední varianta je Kredit standard. U tohoto tarifu je potřeba mít naspořeno minimálně 40% z požadované částky. Pro úhradu vstupního poplatku platí stejná pravidla jako u tarifu Kredit 90. Při ostatních variantách počítá stavební spořitelna poplatek za vyřízení úvěru 1% z výše požadované částky, minimálně 1.000 Kč. Za vedení úvěrového účtu je účtován poplatek ve výši 330 Kč ročně. V kategorii úvěry na bydlení je potřeba zastavit nemovitost ve prospěch stavební spořitelny. Celková splatnost úvěru může být až 30 let. V této kategorii nabízí stavební spořitelna produkty Topkredit a Tophypo. Topkredit má garantovanou neměnnou úrokovou sazbu ve výši 3,3% a s celkovou splatností až 20 let. U tarifu 50

Tophypo již figuruje fixační období, které zajištuje neměnnost úrokové sazby po dobu 3 až 6 let. V závislosti na délce fixačního období se odvíjí i úroková sazba, která se pohybuje od 2,9% u tříleté a od 3,5% u šestileté. V produktové nabídce se nově objevuje i speciální produkt s názvem Refin, který slouží k refinancování úvěru na bydlení od jiné stavební spořitelny nebo banky. Výhoda je, že u tohoto úvěru nemusí být zajištění nemovitostí až do výše úvěru 1.000.000 Kč nebo do výše 1.400.000 Kč při kombinaci dvou ručitelů. Stavební spořitelna má pouze podmínku, že refinancovaný úvěr musí existovat minimálně tři roky. Dalším speciálním produktem je Překlenovací úvěr bez dokládání příjmů. Ten lze pořídit až do výše 20 milionů korun a dlužná částka může být až do výše 60% tržní hodnoty nemovitosti, která bude v zástavě. Úroková sazba pro tento typ úvěru je stanovena o 1% výše než je standartní sazba překlenovacího úvěru. Řádný úvěr ze stavebního spoření lze zřídit ve dvou variantách. Jedná se o úvěr Tarif Garant a o úvěr Tarif Multi. Tarif Garant má úrokovou sazbu 2,95% p.a. Bez zajištění úvěru nemovitostí poskytne stavební spořitelna úvěr do výše 700.000 Kč pokud je na úvěrové smlouvě jeden ručitel. V případě, že se do úvěrového vztahu zaváží ručitelé dva, tak lze úvěr bez zajištění poskytnout do výše 900.000 Kč.

Podmínky pro zřízení řádného úvěru je

minimální doba spoření 2 roky, naspoření 45% částky z požadovaného úvěru a dosáhnout hodnotícího čísla 37. Úhrada za zřízení úvěrového účtu a roční výpisy jsou zdarma. Za vedení úvěrového účtu je účtován poplatek ve výši 330 Kč. Úvěr Tarif Multi je totožný s úvěrem Tarant kromě úrokové sazby, která je stanovena na 4,3% p.a. a možnosti zvolit si výši splátky v závislosti na zvolené variantě.

8.3 Úvěrové produkty stavební spořitelny Wüstenrot Tato stavební spořitelna nabízí úvěr ze stavebního spoření pod názvem Tarif optimální finanční a dále překlenovací úvěry jako půjčku ProBydlení, půjčku ProBydlení Expres a Revit. Úrokové sazby na úvěru ze stavebního spoření se pohybují v rozmezí 2,99% - 3,99% v závislosti na výši úrokové sazby ze spořící části stavebního spoření. Taje buď 0,1% nebo 1%. Úvěr lze získat bez zajištění až do výše 500.000 Kč pro jednoho žadatele. Dále lze 51

v závislosti na počtu ručitelů bez zajištění obdržet částku až 900.000 Kč bez zajištění. U této varianty je potřeba, aby byli na úvěrové smlouvě kromě žadatele i dva další ručitelé a ti měli uzavřenou životní pojistku. Další požadavek na zřízení úvěru ze stavebního spoření je naspoření 40% z výše požadovaného úvěru a dosažení 600 bodů v jejich hodnotící tabulce a doba spoření minimálně 21 měsíců. Za uzavření úvěrové smlouvy si stavební spořitelna neúčtuje žádný poplatek. Cena za vedení úvěrového účtu je 25 Kč/měsíc. Roční výpis je zasílán poštou za 30 Kč nebo lze poslat elektronicky zdarma. U překlenovacího úvěru půjčka ProBydlení si stavební spořitelna stanovila úrokovou sazbu ve výši 6,2% p.a. Výše úvěru bez zajištění je do částky 500.000 Kč. V případě financování družstevního bydlení lze poskytnout úvěr bez zástavy nemovitostí až do výše 2.000.000 Kč. Je však potřeba přidat k úvěrovému vztahu jednoho ručitele. Poplatek za vyřízení úvěru je stanoven na 1% z výše úvěru, kde je stanovena minimální částka 900 Kč a maximální 15.000 Kč. Poslední z nabídky je úvěr Revit, který je však určen pro klienty na drobné rekonstrukce. Tomu odpovídá i výše půjčku, která je do maximální částky 200.000 Kč. Při žádosti je zjednodušené prokazování bonity. Ta je stanovena na 1,2 násobek životního minima pro úvěr v jakékoliv výši do povoleného maxima.

8.4 Úvěrové produkty Raiffeisen stavební spořitelny Raiffeisen stavební spořitelna nabízí překlenovací úvěry Hyposplátka, Hyposplátka 100, Panel Kredit, Panel Kredit Plus a Rekopůjčka. Z úvěrů ze stavebního spoření si klient může vybrat z úvěru Tarif spořící S 141, Tarif úvěrový U 142 a Tarif úvěrový U 143. U úvěru Hyposplátka začíná úroková sazba na 3,4% p.a.,ale lze ji ponížit. Úrokovou sazbu může ovlivnit skutečnost, že má klient již existující spořící smlouvu a bere se v úvahu zůstatek na spořící smlouvě. Důležitý je i druh spořící smlouvy. Dále se do hodnocení úrokové sazby započítává skutečnost, že má klient zřízeno životní pojištění u společnosti Uniqa. Při posuzování bonity klienta se hodnotí příjmy bez sociálních dávek, bere se na zřetel životní minimum, jeho současné závazky, ale i jeho naspořené rezervy. Poplatek za zřízení úvěru je 1% z meziúvěru minimálně 1.000 Kč maximálně 10.000 Kč. Úhrada za vedení úvěrového účtu je 90 Kč čtvrtletně a výpis je zasílán za 21 Kč. Elektronickou cestou je bez poplatku. 52

Překlenovací úvěr Hyposplátka 100 je totožný s překlenovacím úvěrem Hyposplátka kromě toho, že u překlenovacího Hypoúvěru 100 umožňuje stavební spořitelna financování až do 100% tržní hodnoty nemovitosti v zajištění a úroková sazba začíná na 4,6% s možností snížení za stejných podmínek jako u překlenovacího úvěru Hyposplátka. Překlenovací úvěr Rekopůjčka je opět totožný s variantou Hypopůjčka s tím rozdílem, že úroková sazba začíná na 6,5%. Sazbu je možno snížit na základě bonifikace v podobě již existující spořící smlouvě. Opět záleží na typu spořící smlouvy. Řádný úvěr Tarif spořící S 141 lze řídit na základě existující spořící smlouvy typu S 141. Úroková sazba u tohoto typu úvěru je 4,5% p.a. Bez zajištění úvěru nemovitostí lze obdržet až 700.000 Kč. Pro získání úvěru je třeba spořit minimálně 2 roky, mít naspořeno 40% z výše požadovaného úvěru a dosáhnout hodnotícího čísla 2,7. Úhrada za vedení úvěrového účtu je ve výši 90 Kč čtvrtletně. Za zřízení úvěrového účtu není

poplatek účtován.

Úvěr Tarif úvěrový U 142 lze uzavřít jestliže má klient již existující smlouvu typu U 142. Úroková sazba je ve výši 3,9% p.a. a hodnotící číslo u tohoto úvěru musí být 1,5. Ostatní parametry jsou totožné s úvěrem S 141. Řádný úvěr Tarif úvěrový U 143 je možno získat na základě spořící smlouvy typu U 143. Úroková sazba je 2,99% p.a. a je potřeba mít naspořeno 35% z výše požadovaného úvěru. Ostatní parametry jsou totožné s úvěrem typu U 142.

53

9 Srovnání dvou simulací Praktickým příkladem jsem chtěl ukázat své doporučení nebo návrh zlepšení pro stavební spořitelny v dnešním světě, kdy Česká národní banka snížila své úrokové sazby na technickou nulu. Ve skutečnosti je hodnota diskontní sazby 0,05% což není úplně ideální pro spořící produkty, protože v návaznosti na tuto sazbu upravují i komerční banky a jiné finanční instituce své produktové portfolio. V následujícím příkladu porovnám dva typy spořících smluv s tím rozdílem, že každá ze smluv bude pro tento případ úročena jinou úrokovou sazbou. Výpočet provedu na základě vzorečku pro složené úročení. Předpokládejme, že úroková sazba je jediný parametr, který se bude měnit. Budu se držet předpokladu, že oba případy budou na základě smlouvy o stavebním spoření na 6 let. V prvním případě bude úroková sazba 2% p.a. a ve druhém případě bude 1% p.a. Cílem je zjistit rozdíl ve výnosnosti. Pro výpočet použijeme vzoreček na výpočet kombinovaného úročení předlhůtního. Budoucí  m + 1  (1 + i ) − 1 S ′ = m ⋅ x 1 + ⋅i ⋅ 2⋅m  i  n

hodnotu vypočítáme

Kde jednotlivé proměnné znamenají S´ = budoucí hodnota kapitálu x = výše pravidelné úložky i = roční úroková míra m = počet úložek za rok n = počet let spoření

Pro výpočet použiji měsíční úložku ve výši 1667 Kč což je částka, která je pro klienta nejoptimálnější z hlediska využití státní podpory Po dosazení hodnot do vzorečku dostaneme hodnotu 123 732 při zhodnocení 1% p.a. a 127 555 při zhodnocení 2% p.a.

54

Pro výpočet měsíční splátky a celkově zaplacené částky za dobu trvání úvěrového vztahu použijeme vzoreček a = D ⋅

i 1− vn

Kde jednotlivé proměnné znamenají D = počáteční hodnota úvěrové částky a = měsíční splátka i = úroková míra v = diskontní faktor, který je

1 1+ i

V úvěrové fázi máme celkovou částku úvěru 200 000 a úrokovou sazbu 3,99% p.a. V tomto případě vychází měsíční splátka 3 128 a celková zaplacená částka 225 225 Při úrokové sazbě 4,75% p.a. a při stejné výši úvěru vychází měsíční splátka na 3 198 a celkově zaplacená částka je 230 245

Zhodnocení Spořící část Úroková sazba Úvěrová část

1% 123 732 3,99% 225 225

2% 127 555 4,75% 230 245

Z tohoto výpočtu vychází výhodněji nová varianta s nižším úrokovým zhodnocením ze spořící smlouvy stavební spořitelny a s možností nižší úrokové sazby z řádného úvěru ze stavebního spoření. Při výpočtu jsem pro jednodušší znázornění nebral v potaz inflaci a s ní spojenou časovou hodnotu peněz a nebylo zde počítáno ani z daní z výnosu ani se souvisejícími náklady spojenými s hospodářskou činností stavební spořitelny.

55

Zhodnocení Po výběru tématu své bakalářské práce jsem promýšlel strukturu zadané práce a při provedené analýze současného finančního trhu jsem si pohrával s myšlenkou realizace změny úrokové sazby u spořících a úvěrových smluv. Dalo by to stavební spořitelně výhodu v možnosti vyšších výnosů z úvěrových smluv a snížení nákladů na připsání úrokových výnosů na peněžních prostředcích vložených na úvěrových smlouvách. Nebyl jsem však schopen použít tuto myšlenku jako svůj osobní návrh jako možnou variantu na zlepšení konkurenční situace stavební spořitelny České spořitelny, jelikož sama takové snížení sazeb aplikovala v listopadu roku 2013. Smysl takového kroku vidím i v tom, že se zároveň celkové úrokové sazby přiblížily současnému tržnímu prostředí, které pokračuje ve snižování sazeb, jenž začalo na přelomu roku 2012 a 2013 jako odezva na reakci České národní banky. Ta na podzim roku 2012 přistoupila z hlediska podpoření ekonomického růstu ke snížení diskontní sazby, která již tehdy byla na nízké hodnotě. Došlo hned ke dvěma snížením během pěti týdnů. Od této chvíle se drží na nejnižší možné hodnotě. Ke snížení úrokových sazeb na produktech této stavební spořitelny došlo v době, kdy Česká národní banka provedla intervenci na devizovém trhu, což také hrálo podstatnou roli v nastavení tržního prostředí. Z hlediska konkurenceschopnosti jistě přispělo snížení úrokové sazby na úvěrových nově uzavíraných smlouvách, byť opticky mohlo ztratit na atraktivnosti samotné spořící smlouvy pro účastníky, kteří neplánovali využít úvěr z tohoto spoření. Stále však vidím stavební spořitelnu České spořitelny jako finanční instituci se silným zázemím na dnešním trhu stavebních spořitelen. Velikou výhodu spatřuji i v tom, že se jedná o dceřinou společnost České spořitelny, a.s., která si drží již několik let pozici bankovního ústavu číslo jedna v České republice. Snaha o zjednodušení procesu vede ke zkrácení doby od požádání o úvěr a vyplacení požadované úvěrové částky. V současnosti je stavební spořitelna schopna uspokojit klientovu finanční potřebu do jednoho týdne oproti dvanáctidenní lhůtě, která byl průměrně dosahována tři roky zpátky.

56

Doporučil bych také kroky ke snížení poplatku za vyřízení úvěrového vztahu a snížení poplatku za vedení úvěrového účtu obzvláště po tom, co od něj upouští i ostatní bankovní instituce. Je to jedna z důležitých položek, na které se potenciální zákazník soustředí, kromě zjišťování výše úrokové sazby a možnosti mimořádných splátek. Po mém důkladném porovnání nabídek úvěrových produktů u všech stavebních spořitelen v České republice si dovolím tvrdit, že každá stavební spořitelna je svým způsobem originální. Každá je schopna předvést potenciálnímu klientovi širokou nabídku úvěrových produktů. Každý je něčím specifický a záleží jen na potřebách jednotlivce, který si vybere. Ať už se jedná o zajištěný, nebo nezajištěný úvěr. Záleží také na požadované částce a účelu. Důležitou roli hraje také požadovaná doba trvání úvěrového vztahu. U některých stavebních spořitelen je kladen důraz i na počet účastníků úvěrového vztahu, přičemž každý další ručitel zvyšuje důvěryhodnost. Z pohledu stavební spořitelny se zvyšuje šance na bezproblémové splácení a snížení rizika nesplácení úvěru. V případě Českomoravské stavební spořitelny vidím širokou klientskou základnu čerpající z dobrého jména, které si stavební spořitelna vybudovala ihned po svém vstupu na finanční trh a díky svému maskotu se dostala do podvědomí občanů, ve kterém setrvává do dnešních dní. Stavební spořitelna České spořitelny využívá široké klientské základny, kterou má díky bance Česká spořitelna, která má nejvíce klientů, co se bankovního sektoru týče. Ostatní stavební spořitelny se snaží zaujmout něčím odlišným. Zajímavé může být pro klienta možnost nedokládat příjmy při žádosti o úvěr do určité výše úvěru. Nebo nedokládat příjmy při refinancování již existujícího úvěru. V tomto případě se stavební spořitelna spoléhá na to, že když klient splácí řádně úvěr po určitou dobu, tak je vysoký předpoklad, že jeho příjmy jsou dostačující na to, aby v řádném splácení pokračoval i do budoucna. Počty nově uzavřených smluv stále dokazují, že stavební spořitelny si drží pevnou pozici na trhu finančních zprostředkovatelů a stále se těší oblibě obyvatel, kterým pomáhají při řešení jejich bytové situace.

57

Závěr Celkově vidím úvěrové produkty stavebních spořitelen jako smysluplné produkty, které si získaly velikou oblibu u široké veřejnosti a pomyslně vyplňuje mezeru mezi hypotečními úvěry, které jsou určeny také na financování bytových potřeb na straně jedné a úvěry nabízenými bankami, ať již účelových, nebo neúčelových na straně druhé. Ohraničení vidím hlavně ve výši úrokových sazeb poskytovaných produktů, kde se u hypotečních úvěrů orientujeme ve velice nízkých sazbách a na straně druhé u bankovních produktů jsou sazby mnohem vyšší. Hlavní výhoda je v transparentnosti tohoto produktu, v jeho stabilitě ho silně podporuje fakt, že klient má zaručenou úrokovou sazbu z úvěrové části ještě i před tím, než do úvěrového vztahu vstoupí. Z dlouhodobého hlediska bude záležet i na státu a jeho regulaci. Je jistě velice dobře, že nedošlo ke schválení navrhované novely zákona o státní podpoře, kdy byl záměr učinit změnu v jejím účelovém prokazování při jejím vyplacení. Prozatím zůstává nezměněna i výše státní podpory, což pomáhá udržovat atraktivitu tohoto produktu. Ze svého pohledu vidím jakékoliv snahy na snižování její výše nebo její rušení jako nežádoucí. Dalším ohrožením může být zájem Evropské unie o změnu legislativy a umožnění i bankám nabízet úvěry ze stavebního spoření. Tím by byly současné stavební spořitelny ve značné nevýhodě, protože banky nabízí velice širokou škálu produktů oproti stavebním spořitelnám, které se zaměřují pouze na tento specifický produkt. Vzhledem k umístění na druhém místě v počtu uzavřených nových smluv si dovoluji tvrdit, že si stavební spořitelna České spořitelny stále drží pevnou pozici na trhu stavebních spořitelen a s podniknutými změnami v produktové nabídce má šanci být na místě prvním v blízké budoucnosti. V úvodu své práce jsem Vás chtěl seznámit se staveními spořitelnami v České republice, což jsem provedl. Svůj dílčí cíl jsem splnil provedením průzkumu stavebních spořitelen a následně stavební spořitelny České spořitelny. A k naplnění mého cíle došlo mým detailním

58

popisem úvěrového procesu při žádosti o úvěr ze stavebního spoření ve stavební spořitelně České spořitelny. Na základě těchto důvodů si dovoluji tvrdit, že cíl mé práce byl naplněn.

59

Použitá literatura KIELAR Petr: Matematika stavebního spoření, Vydání 1. Praha: Ekopress, 2010. 142 s. ISBN 978-80-86929-63-7 LUKÁŠ Vojtěch, KIELAR Petr: Stavební spoření a stavební spořitelny, Vydání II. Praha: Ekopress, 2014. 132 s. ISBN 978-80-87865-05-7 PRČÍK Tomáš:Stavební spoření v kostce, Vydání 1.Praha: Era, 2002. 128 s. ISBN 8086517292 RADOVÁ, Jarmila, Petr DVOŘÁK a Jiří MÁLEK. Finanční matematika pro každého. 7. aktualiz. vyd. Praha: Grada, 2009. 293 s. ISBN 978-80-247-3291-6 SŮVOVÁ Helena, PAVELKA František, DEGEN Zdeněk, NĚMCOVÁ Lidmila, NÁLEVKOVÁ Ludmila:Specializované bankovnictví, Vydání 1. Praha: Serifa 1997. 398 s. ISBN 8090224326 Mgr. SYROVÝ Petr, Financování vlastního bydlení, Vydání 5. Praha: Gradapublishing, 2009. 144 s. ISBN 978-80-247-2388-4

60

Seznam obrázků, tabulek a grafů Obr. 1 - Souhrn změn ve smlouvách stavebního spoření Obr. 2 - Fáze stavebního spoření a následná úvěrová fáze Obr. 3 - Výpovědní lhůta Tab. 1 - Stavební spořitelny v České republice Tab. 2 – Základní ukazatele vývoje stavebního spoření v České republice ke dni 31.12.2013 Graf 1: nově uzavřené smlouvy o stavebním spoření Graf 2: naspořená částka v porovnání s celkovými úvěry Graf 3: struktura nových úvěrů a překlenovacích úvěrů podle počtu Graf 4: struktura nových úvěrů a překlenovacích úvěrů podle počtu Graf 5: struktura nových úvěrů a překlenovacích úvěrů podle počtu Graf 6: struktura nových úvěrů a překlenovacích úvěrů podle počtu

61

Úvěrová politika Stavebních spořitelen

Recommend Documents