Uitkeringshoogte belangrijker dan kapitaal

Het Verzekeringsblad 98e jaargang 23 oktober 2008 nr.

20

Hoe verder na Feitenonderzoek? Gedragstoezicht in goede handen? ‘Bouw FOR en eigen beheer af’

Emiel Roozen (Delta Lloyd Leven):

‘Uitkeringshoogte belangrijker dan kapitaal’ www.vbnet.nl VB_2008 01_11.indd 1

21-10-2008 11:56:52

Productinnovatie?

Zorgplicht?

Distributie via branche-organisaties?

Implementatie wetgeving? Productharmonisatie?

Klantretentie? Modulaire producten?

Conversie?

Transparantie?

Finavista Voor structurele oplossingen in Product & Customer Management

Wilt u meer weten of onze brochure ontvangen? Bel 088-0037900 of kijk op www.finavista.nl VB_2008 01_11.indd 2

21-10-2008 11:57:06

Uitkeringshoogte belangrijker dan kapitaal

COVER

“Verzekeraars hebben de neiging de nadruk te leggen op het eindkapitaal dat een deelnemer kan opbouwen met zijn pensioenregeling. Maar het gaat de deelnemer helemaal niet om dat kapitaal. Hij vindt het belangrijk te weten welke uitkering hij uiteindelijk krijgt. En dan vind ik de boodschap dat de hoogte daarvan afhankelijk is van de op dat moment geldende marktrente, niet goed te verkopen. Je zult maar met pensioen gaan op de datum dat de rente net op een dieptepunt is aangeland”, zegt Emiel Roozen, directievoorzitter van Delta Lloyd Leven.

18 8 14 24 37

AFM: 50% boven Wabeke-norm

De AFM heeft deze maand het Feitenonderzoek Beleggingsverzekeringen overhandigd aan opdrachtgever minister Bos. Het is een lijvig rapport in twee delen geworden. Het eerste deel geeft een overzicht van de ontwikkeling van de markt voor beleggingsverzekeringen sinds begin jaren negentig. In het tweede deel staan 343 factsheets met doorberekeningen, gemaakt van 57 beleggingsverzekeringen. De reacties van de stakeholders op het rapport zijn overwegend positief, maar wat kunnen we met de resultaten en hoe moeten we ermee verder?

Focus op omslag in bedrijfsvoering

Het intermediair familiebedrijf Veltman Financieel Adviseurs uit Kampen is bezig een omslag in de bedrijfsvoering te maken vanwege de nieuwe wetgeving en de veranderende verwachting van de consument. “Het komt straks aan op het verschil in dienstverlening”, volgens Arjan Veltman. “Dat gaat de klant wegen en daar willen we klaar voor zijn.” Wat overeind blijft, is de kernwaarde die ten grondslag ligt aan alle handelen van het kantoor: ‘behandel je klant zoals je zelf behandeld wilt worden’.

Over professoren

“De FOR en het eigen beheer moeten we meteen afbouwen. Pensioen moet solide zijn, maar een bedrag dat op papier wordt gereserveerd en intussen in andere zaken wordt geïnvesteerd, is het tegengestelde van solide. Daarbij komt dat die gelden, als ze al apart staan, onderdeel blijven van de onderneming en met het bedrijf ten onder kunnen gaan. Dat moet anders, die gelden moeten veilig staan, dus buiten de onderneming”, vindt prof. dr. Gerry Dietvorst, hoogleraar Pensioen en andere toekomstvoorzieningen aan de Universiteit van Tilburg.

De zin van een machineschadeverzekering “Vrijwel alle bedrijven in Nederland hebben een brandverzekering, maar er zijn weinig bedrijven met een machineschadeverzekering. En dat terwijl in veel ondernemingen machines en installaties een essentiële rol spelen en de continuïteit van het bedrijf hiervan afhankelijk is.” Maarten Mulder, Senior Underwriter Construction, Energy en Technical Risks van ACE Europe legt uit wat een machineschadeverzekering is en voor wie deze verzekering zinvol is. Wat vergoedt de verzekering en hoe komt deze tot stand?

Rubrieken

IN H O U D

Hoofdredactioneel

5

Nieuws

6

Onder meer: - Gedragstoezicht in goede handen? - Onvriendelijke communicatie FKO en Verbond

Intermediair Onder meer: - Dolders: ‘Handhaving Adviesmatch ongerijmd’ - Personenregister SAR gestart

Pfp

22

Onder meer: - DNB wil rust rond pensioenen - NHP adviseert kredietcrisisclausule

Schade

29

Bram van Poorten - De waarschuwingsplicht van de aannemer

Generali VB Innovatieprijs 2008

30

Jurisprudentie

34

Sjoerd Meijer en Bianca van der Goes - Wijziging begunstiging na faillissement

De Wandeling

38

- Mike Leers (CZ)

Zorg & Inkomen

41

Onder meer: - AO-campagne zelfstandigen - ONVZ Zó-fit

Met name(n)

43

ICT

45

Onder meer: - Nationale Notaris Service

Ondernemerschap

46

Bart van Luijk - Onderhandelen: It takes two to tango!

Mystery Shopping

48

Verzekerend Buitenland

49

Nieuws

50

Barbier

54

nummer 20 - 23 oktober 2008

VB_2008 01_11.indd 3

12

3

21-10-2008 12:12:00

De VB Branchedag helpt een hartstikkene Goed Doel

De VB Branchedag is het jaarlijkse congres van Het Verzekeringsblad en staat dit jaar in het teken van ‘sport’. Daarom is het Foppe Fonds gekozen als goed doel. Met deze dag willen we een financiële injectie geven aan het fonds van Foppe de Haan.

Biedt vanuit uw (kantoor)stoel op topstukken! Wat is het Foppe Fonds? Stichting Foppe Fonds heeft als doel financiële middelen te verzamelen voor activiteiten van gehandicapte kinderen. Met de VB Branchedag willen we een financiële bijdrage leveren aan de rolstoelhockeysport door de aanschaf mogelijk te maken van sportrolstoelen.

U kunt vanuit uw (kantoor)stoel helpen deze financiële bijdrage te realiseren. Via www.branchedag.nl heeft u, na registratie, toegang tot de Foppe veiling. Daar vindt u een gevarieerd aantal (sport) items waar u online op kan bieden. Deze items zijn beschikbaar gesteld door banken, verzekeraars en overige relaties uit de verzekeringsbranche. Er worden regelmatig nieuwe stukken aangeboden en geplaatst, dus zet de site in uw favorieten en kom regelmatig langs!

Helpt u ons mee? U kunt niet alleen bijdragen aan het goede doel door te bieden, maar ook door artikelen/goederen te schenken voor de veiling. Vanzelfsprekend is een financiële bijdrage ook welkom. Stuur een e-mail naar Heidi of Wijkje via [email protected]* om een veilingartikel aan te bieden of een financiële bijdrage te doen. 100% van de opbrengst gaat naar het Foppe Fonds.

www.branchedag.nl

Foppe veiling

VB Arena 2008 20 | 11 | 08 Americahal Apeldoorn

VB_2008 01_11.indd 4

* For all Finance organiseert, op verzoek van Het Verzekeringsblad, de Foppe veiling. Tijdens de VB Branchedag, op 20 november in de Americahal in Apeldoorn, treedt For all Finance op als veilingmeester.

21-10-2008 11:57:16

COLOFON

HOOF DREDAC T IO N EEL

Het Verzekeringsblad onafhankelijk verzekeringsmagazine sinds 1910 ■ hoofdredactie Jan Aikens

redacteuren Alex Klein, Erwin Loer, Yvonne Neppelenbroek (eindred.), Rick de Ruiter (webred.), Elly Gravendeel (red. ass.). ■ redactie Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-647730, fax 0570-647815, e-mail [email protected], internet www.vbnet.nl ■ vragen van abonnees worden gratis beantwoord ■ uitgave van Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-647111 ■ uitgever Stephanie Keij ■ marketing Claudia Simoons (adverteerders) ■ abonnementen en verzending Kluwer Afdeling Klantcontacten, Postbus 878, 7400 AW Deventer, tel. 0570-673444, fax 0570-691555 e-mail [email protected] ■ abonnementsprijs 2008 € 102,00 incl. btw. Collectieve abonnementen meer dan 20 exemplaren 10% reductie. Annulering abonnement is mogelijk tot 3 maanden voor het begin nieuwe abonnementsperiode ■ losse nummers Losse nummers € 6,75 excl. btw; VB-interactief Gidsen € 11,95 excl. btw. ■ advertenties Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer. Advertentie acquisitie: Emilie Kars-van der Goes tel. 0570-648 912 fax 0570-619 179 e-mail [email protected] Media order: Toos Schurink tel. 0570-648912 fax 0570-649819 e-mail [email protected] sluitingsdatum: Dinsdag 9 dagen voor het verschijnen. Zet- en lithokosten worden doorberekend ■ ontwerp Boshoff & Dekker, Deventer vormgeving Mediabuilders, Zutphen druk Plantijn Casparie Den Haag ■ ISSN 0165-7909 ■

Kluwer BV legt-uw gegevens vast voor de uitvoering van de (abonnements-) overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen.

Crabcocktail In 2004 en 2005 hebben we op deze plaats herhaaldelijk aangegeven dat rekening gehouden moest worden met een omslag in de verhouding tussen aanbieders en intermediair. Bij de voorbereiding van de Wfd tekende zich een duidelijke scheiding af tussen de twee groepen. De Commissie Relatie aanbieder-bemiddelaar (Crab) werd ogenschijnlijk gedomineerd door verzekeraars en banken, die van hun positie gebruikmaakten om voor eens en altijd hun piketpaaltjes te slaan. Een door Het VB bepleite zorgvuldige cultuurwenteling heeft niet plaatsgevonden. Integendeel: er kan eerder gesproken worden van een vechtscheiding tussen de partijen die voordien schouder aan schouder optrokken. Waarom deze oude koe opgedregd? Omdat het dier nog steeds kalveren werpt die besmet zijn met de ziektekiemen van de giftige crabcocktail. De aanbieders kunnen tot op de dag van vandaag bij de intermediairverenigingen geen goed doen en andersom worden de wensen van adviseurs en bemiddelaars nauwelijks serieus genomen. Concreet heeft het Verbond van Verzekeraars zich er recent niet geliefder op gemaakt door zich openlijk te mengen in de relatie tussen intermediair en eindklant. De verzekeraars hebben het ministerie van Financiën gemeld dat het voorstel om adviseurs een dienstverleningsdocument te laten opstellen, niet ver genoeg gaat. Intermediairs moeten met hun klanten een dienstverleningscontract afsluiten, vinden de aanbieders. Waarom zij zich zo specifiek met het adviestraject, dat zij eerder tot het domein van het intermediair verklaarden, bemoeien, is niet echt duidelijk geworden. Daartegenover zien we de poging van het FKO om tweedracht te zaaien in het verzekeraarskamp. Volgens de koepelorganisaties verwoordt het Verbond een standpunt dat niet door individuele verzekeraars wordt gesteund. Onzin natuurlijk. Het Verbond wordt in alle geledingen bestuurd door die individuele verzekeraars. Als het FKO bedoelt te zeggen dat de commerciële afdelingen van verzekeraars een ander standpunt innemen dan de beleidmakers, dan zullen ze best een punt hebben. Dat is in het verleden nooit anders geweest. Als het aan de accountmanagers had gelegen, zou altijd elke schade onverplicht vergoed zijn, de rekening-couranttegoeden afgeboekt en de uitsluitingen in de polissen genegeerd. Dat hoort bij het spanningsveld tussen verkopers en budgetbewakers. Door deze situatie aan te grijpen om de representativiteit van het Verbond ter discussie te stellen, schetst het FKO een karikatuur van de realiteit. De tijd om elkaar de ogen uit te ‘crabben’ mag nu wel eens over zijn. Per januari dient zich een nieuwe realiteit aan, die waarschijnlijk begin november definitief vorm krijgt tijdens het algemeen overleg tussen de Tweede Kamer en de minister van Financiën. Alle partijen zullen dan moeten werken volgens de dan geldende regels. Dat kan alleen succesvol met de blik naar voren en daarbij past niet het in kinnesinne blijven terugzien. Tijd dus om voor eens en altijd een einde te maken aan die rare koeienziekte waaraan de intermediaire bedrijfskolom nu lang genoeg geleden heeft.


VB_2008 01_11.indd 5

Jan Aikens [email protected]

5

21-10-2008 12:12:06

N I EU WS

Gedragstoezicht in goede handen? In de algemene media keert steeds indringender de vraag terug of verzekeringen en pensioenen ook in deze crisistijd in goede handen zijn. Mensen maken zich zorgen over de soliditeit van hun pensioen en willen de zekerheid dat verzekeraars aan hun uitkeringsverplichtingen kunnen blijven voldoen. Het Verbond van Verzekeraars beantwoordt die vraag bevestigend op haar websitepagina ‘Kredietcrisis, veel gestelde vragen’ (zie ook pag. 17): “De financiële positie van de verzekeringsbranche als geheel en van de verschillende leden is sterk genoeg om ervan uit te kunnen gaan dat verzekeraars hun verplichtingen ook op langere termijn kunnen nakomen. De toezichthouder houdt dat streng in de gaten”, aldus de verzekeraarskoepel. Vraag is of die laatste toevoeging over de toezichthouder als een geruststellende boodschap wordt ontvangen. Op het moment dat dit VB in druk gaat, heeft – na de nationalisatie van ABN/Fortis – de regering tien miljard euro in ING gepompt en wordt algemeen aangenomen dat ook AEGON een beroep zal doen op hetzelfde fonds van de overheid. De boodschap dat ING en AEGON anders dan Fortis dit geld eigenlijk helemaal niet nodig hebben, is niet de makkelijkste om te verkopen. Evenmin zal het verhaal dat de buffers weliswaar ruim voldoende zijn, maar toch versteviging nodig hebben, op veel begrip van de consument kunnen rekenen. Als we de overzichten achterin Het VB, nr. 16, van 29 augustus nazien, blijkt dat alle verzekeraars heel veel vet op de botten hebben: in het algemeen is de aanwezige solvabiliteitsmarge vele malen hoger dan de marge die wettelijk is voorgeschreven. Ook een (tijdelijke) dip van de beurskoersen zal niet direct tot solvabiliteitsproblemen leiden.

Daar komt bij dat een aantal jaren geleden verzekeraars zijn gestopt met de heilloze financiering van slechte technische resultaten door de toen redelijk overvloedige beleggingsopbrengsten. Nu kan geconcludeerd worden dat verzekeraars zich op tijd gerealiseerd hebben dat in de eerste plaats die operationele winsten op peil gebracht moesten worden. In het kader van het ‘strenge toezicht’ is het goed te memoreren dat verzekeraars deze, nu wel heel goed van pas komende ommezwaai op eigen kracht gemaakt hebben en niet na een dringend advies van de prudentiële toezichthouder. De vraag is of DNB wel in staat is zodanig toezicht uit te oefenen dat zij mogelijke problemen bij financiële instellingen kan zien aankomen. De situatie bij banken als IceSave, maar ook als Fortis en ING, doet het ergste vermoeden. Dat is niet in de eerste plaats een verwijt naar DNB. Zij moet roeien met de wettelijke toezichtsriemen en die lijken volstrekt niet toereikend om er voldoende zicht op te krijgen hoe de financiële huishouding er werkelijk uitziet. Zeker niet in een tijd waarin creatief bankieren en boekhouden tot kunst is verheven. Sommige financiële instellingen hebben zich geheel of gedeeltelijk aan het toezicht proberen te onttrekken door hun bedrijfsvorm te organiseren in een veelheid van stichtingen, holdings en buitenlandse stiefmoeders. De Wft heeft daaraan een eind gemaakt door het verbieden van zeggenschapsconstructies die het toezicht onmogelijk maken. Daarmee heeft de gedragstoezichthouder AFM een wapen in handen, waardoor hij zich niet hoeft te laten afschrikken door een juridisch verstoppertje spelen van een financiële instelling. De bancaire praktijk heeft aangetoond dat de prudentiële toezichthouder DNB een minstens zo zwaar wapen nodig heeft om het financieel verstoppertje spelen een halt toe te roepen. Tot die tijd blijft het een gok om de consument met een gerust hart op het bestaan van het ‘strenge toezicht’ te wijzen. ■ Jan Aikens

AEGON maakt boeiende pensioendocumentaire mogelijk Het is algemeen bekend dat mensen onder de veertig nauwelijks bezig zijn met het pensioenonderwerp. Daarom spreekt iedereen elkaar na dat “het nodig is te werken aan het pensioenbewustzijn”. AEGON heeft de daad bij het woord gevoegd. De maatschappij maakte het financieel en deels inhoudelijk mogelijk een documentaire te vervaardigen, waarin zowel het pensioen als het al dan niet doorwerken op oudere leeftijd van alle kanten belicht werd. De documentaire van een uur werd het afgelopen weekend tweemaal uitgezonden op respectievelijk RTL4 en RTL7. Om de aandacht van de toeschouwers vast te houden, werden korte beschouwingen van onder meer de hoogleraren Henriëtte Prast, Lans Bovenberg, Paul Schnabel en Herman Kappelle afgewisseld met historisch filmmateriaal, straatin-

6

VB_2008 01_11.indd 6

terviews van ‘gewone mensen’ en een ‘ik wil doorwerken’statement van actrice Elsje de Wijn. De kijker kreeg in kort bestek een beeld van de geschiedenis van het Nederlandse pensioenstelsel. ‘Wat doe jij met de pakweg dertig laatste jaren van je leven’, was de concrete vraag waarop jongeren aan het einde van de documentaire een antwoord mochten geven. De onuitgesproken, maar in de statements verpakte boodschappen luidden dat je nu al stappen moet zetten om die dromen waar te kunnen maken. De filmmakers hebben ‘het leven op hogere leeftijd’ op een heldere en boeiende wijze in beeld gebracht en er nauwlettend op toegezien dat de kijker op geen enkel moment een ‘pensioenoplossing’ kreeg opgedrongen. Een film die het zeker waard is om bij andere gelegenheden in te zetten. ■


21-10-2008 12:12:11

N IEU WS

Onvriendelijke communicatie FKO en Verbond In het concept-Besluit gedragstoezicht financiële ondernemingen (Bgfo) dat het ministerie van Financiën deze zomer aan de verschillende belangenorganisaties heeft voorgelegd, werd nagenoeg voorbijgegaan aan het bestaan van serviceproviders in de branche. Het belang van deze marktpartijen wordt nu wel onderschreven door relevante politieke partijen, de toezichthouder en individuele verzekeraars, constateert de Federatie van KoepelOrganisaties in de financiële dienstverlening (FKO) voorzichtig tevreden in de aanloop naar de behandeling van het wijzigingsvoorstel in de Tweede Kamer op donderdag 6 november. Zelfs de fractiespecialisten van politieke partijen blijken vaak niet op de hoogte van het bestaan en de verschillende functies van serviceproviders, zo stelt de FKO, die er deze weken alles aan doet om hen op dit punt bij te praten en te overtuigen. Het tegenwicht dat financieel dienstverleners dankzij de serviceproviders kunnen bieden aan de krachtige positie van een beperkte groep aanbieders, is daarbij een veelgebruikt argument. De koepelorganisatie zegt verder te ervaren dat toezichthouder AFM best bereid is om mee te denken over financieringsconstructies waarin de meerwaarde die serviceproviders hebben voor aanbieders tot uitdrukking kan worden gebracht. Een constructieve dialoog tussen verschillende spelers in de markt derhalve, maar de FKO heeft een andere speler, het Verbond van Verzekeraars, tegen de haren in gestreken door ook individuele verzekeraars te noemen als begripvolle gesprekspartners, die zich volgens de FKO “niet herkennen in het standpunt dat door het Verbond wordt uitgedragen”. De koepelorganisatie voert daarbij aan dat “marktpartijen denken dat deze divergentie komt door de recente personeelswisselingen in de top van enkele van de belangrijkste verzekeraars en doordat het ambtelijk apparaat van het Verbond steeds zelfstandiger opereert ten opzichte van de leden verzekeraars. Het ambtelijk apparaat wordt daarmee in de praktijk steeds meer beleidsbepalend in plaats van uitvoerend.” Dat is nogal wat, en des te opvallender is de beknopte en nauwelijks inhoudelijke reactie van het Verbond: “Het Verbond en zijn individuele bestuursleden herkennen zich totaal niet in het persbericht van de FKO. Het Verbond wacht de Kamerbehandeling van 6 november a.s. af. Als dat nuttig is, zal het Verbond daarna in overleg treden met de FKO.” In Het VB, nr. 17, van 11 september zijn wij uitvoerig ingegaan op de standpunten van het Verbond inzake het concept-Bgfo. Het Verbond ziet het liefst dat middels wijziging in het besluit rigoureus een einde wordt gemaakt aan alle vormen van extra beloning, zowel in geld als in diensten (zoals cursussen, software, e.d.). De serviceproviders zouden het daardoor erg

moeilijk krijgen en dat komt het Verbond niet heel slecht uit. Zij heeft de serviceproviders de laatste jaren immers steeds vaker en indringender als (financieel) machtsblok tegenover zich gevonden. Het nieuwe concept-Bgfo laat geen ruimte voor omzetgedreven bonusprovisie. Wel kunnen bovenop de provisie extra beloningen verstrekt worden, maar dan moeten die ten goede komen aan de kwaliteit van de bedrijfstak. In politieke kringen is dit de ‘nee tenzij’-variant gaan heten. Het Verbond is daar mordicus op tegen en wil het liefst alsnog af van het ‘tenzij’: “De creativiteit van de markt kennende, moet er ernstig rekening mee worden gehouden dat de grenzen zullen worden opgezocht. Daarom dringen wij erop aan in de regelgeving een algeheel verbod op alle vormen van bonussen op te nemen”, liet het Verbond eerder in een brief aan het ministerie van Financiën weten. Bij die opstelling, als hulpverlener van de wetgever bij het dichten van elke mogelijke maas in de wetgeving, zijn de serviceproviders natuurlijk allerminst gebaat en dat verklaart de felle stellingname van de FKO jegens het Verbond. Met haar uiterst beknopte, niet-inhoudelijke reactie lijkt de verzekeraarsvertegenwoordiging te willen vermijden dat zij tussen nu en 6 november over de grond ligt te rollen met de FKO. Zij heeft haar standpunt al neergelegd in Den Haag, kan daar vooralsnog op gewillige oren rekenen en heeft er dus alle belang bij de tijd tot de Kamerbehandeling soepeltjes te laten verstrijken. Krijgt zij dan haar zin doordat de volksvertegenwoordiging voor de hardst denkbare lijn (‘nee’ in plaats van ‘nee, tenzij’) kiest, dan is er daarna wellicht niet zoveel grond meer om alsnog met de FKO om de tafel te gaan zitten. ■ Erwin Loer

Actiepagina’s DenK populair DenK Internet Services verzorgt onder meer internetcommunicatie voor financieel dienstverleners. Als de actualiteit daartoe aanleiding geeft, richt zij actiepagina’s in die veel van de vragen beantwoorden waarmee consumenten naar hun adviseur komen. Eerder heeft het bedrijf een pagina met FAQ’s en relevante links ingericht over beleggingsverzekeringen en recent nog een pagina met informatie rond de overname van Fortis Verzekeringen Nederland. Van de gebruikers van DenK-internetconcepten heeft 40 procent de actiepagina beleggingsverzekeringen opgenomen op de eigen site en 55 procent doet dat met de Fortis-pagina. Rond de verschijningsdatum van dit VB is ook een pagina beschikbaar rond het thema kredietcrisis. Dan is ook de beleggingsverzekeringenpagina weer up-to-date met informatie over het AFM Feitenonderzoek Beleggingsverzekeringen. De pagina’s worden opgezet en onderhouden i.s.m. NVA en NBVA. Ga voor een voorbeeld van de actiepagina’s naar www.verhulstvanderpol.nl. ■


VB_2008 01_11.indd 7

7

21-10-2008 11:57:27

N I EU WS

AFM: 50% boven Wabeke-norm Eerder deze maand heeft minister Wouter Bos van Financiën het rapport Feitenonderzoek Beleggingsverzekeringen in ontvangst genomen uit handen van Hans Hoogervorst, bestuursvoorzitter van de AFM. De toezichthouder heeft samen met onderzoeksbureau MoneyView ten behoeve van het rapport 343 doorberekeningen gemaakt van 57 beleggingsverzekeringen. Die vertegenwoordigen een marktdekking van 60-80 procent. Een opmerkelijk gegeven uit het onderzoek is dat de kostenload op ongeveer 50 procent van de onderzochte producten op of onder de Wabeke-norm van 2,5 procent blijft. Grofweg

individuele oplossingen zijn, in onderling overleg of via de tussenkomst van de rechter. Bos heeft het rapport inmiddels naar de Tweede Kamer gestuurd, en daarbij aangegeven dat het een feitenonderzoek betreft en hij “op dit moment geen aanleiding ziet tot nadere standpuntbepaling”.

Factsheets Het rapport Feitenonderzoek Beleggingsverzekeringen is een lijvig rapport geworden, dat uit twee delen bestaat. Het eerste deel geeft een overzicht van de ontwikkeling van de markt voor beleggingsverzekeringen sinds begin jaren negentig. Ook worden de werking, de producteigenschappen en de risico’s van verschillende soorten beleggingsverzekeringen (ten behoeve van hypotheek, lijfrente/pensioen en algemene vermogensopbouw) geschetst.

15 procent, één op de zeven polissen, komt boven de 3,5 procent. Wat kunnen we aan de onderzoeksresultaten ontlenen en hoe moeten we ermee verder? De AFM heeft het onderzoek uitgevoerd op verzoek van de minister, hoewel dit soort onderzoek buiten de normale toezichtverantwoordelijkheid van het instituut valt. Het rapport trekt geen conclusies. Waardeoordelen over ‘het woekerpolisgehalte’ of de kwaliteit van de informatieverstrekking en advisering in het verleden zijn er niet in opgenomen. Bestuurslid Theodor Kockelkoren wilde daarover alleen in algemene zin kwijt dat er effecten merkbaar zijn van de maatregelen die op het gebied van informatieverstrekking zijn genomen – hij noemde in dit verband de Financiële Bijsluiter – maar dat die niet zijn bemeten binnen het feitenonderzoek. Hij noemde het rapport een bouwsteen waarmee de oplossing van de beleggingsverzekeringenproblematiek mogelijk wordt. De uiteindelijke oplossingen zullen – mede aan de hand van het rapport wellicht – gevonden moeten worden door verzekeraars en consumenten, of dat nu collectieve of

Het tweede deel geeft de resultaten weer van de genoemde 343 doorberekeningen op 57 veelverkochte producten, opgemaakt in factsheets. Die factsheets, één per pagina, geven een productomschrijving, de uitgangspunten van de berekening (de maatmensdefiniëring), de kosten en verzekeringspremies ten opzichte van de inleg, een berekening van wat de klant krijgt en wat hij ervoor betaalt, de invloed van de kosten en verzekeringspremie op het voorbeeldrendement en eventuele nadere informatie en waarschuwingen. De fiscale aspecten zijn niet meegenomen in het onderzoek. Hanzo van Beusekom, hoofd toezichtgroep financiële ondernemingen van de AFM: “De fiscale aspecten zijn weliswaar heel belangrijk, maar verschillen sterk van mens tot mens en laten zich derhalve niet vangen in de maatmenssystematiek.” De AFM heeft bij de totstandkoming van het rapport zoveel mogelijk gebruikgemaakt van de resultaten van het Instituut Financieel Onderzoek (IFO), het onderzoeksbureau dat eerder niet in staat bleek om het onderzoek binnen redelijke tijd tot een goed einde te brengen en daarmee de toorn van Bos over zich afriep.

Vergelijkingen Het feitenonderzoek is gebaseerd op maatmenssystematiek. Volgens Hoogervorst maakt het rapport het daarmee goed mogelijk vergelijkingen te maken tussen producten, hoewel niet voor alle producten voor dezelfde maatmens(en) is gekozen en verschillende typen producten zich niet zomaar laten vergelijken. Ook Van Beusekom waarschuwde nog eens voor het vergelijken van de appels met peren onder de producten. In paragraaf 3.4 in deel 2 van het rapport zijn alle doorberekeningen vergeleken op nettorendement. De AFM heeft op haar website een factsheetmodule opgenomen, waarmee snel kan worden gezocht in de digitale database met berekeningen. Meer over deze module in het artikel ‘Factsheetmodule beleggingsverzekeringen’ op pagina 13 in dit VB.

Waarde rapport

Factsheetmodule op AFM.nl

8

VB_2008 01_11.indd 8

De KiFiD-lijst laat zien dat er bijna 1000 soorten beleggingsverzekeringen zijn met verschillen in de voorwaarden en ook in de kostenelementen. In de kostenweergave op sommige


21-10-2008 11:57:32

N IEU WS

producten is bijvoorbeeld de provisie meegenomen, maar op andere is alleen de nettopremie vermeld. Bij de bemiddeling hebben adviseurs dan ongetwijfeld een declaratie voor advieskosten ingediend, kosten die we niet terugvinden in de AFM-berekeningen. Hoewel de AFM (en MoneyView) met het rapport een prestatie van formaat hebben geleverd, blijkt het aantal doorberekende polissen in dit licht bezien maar beperkt. Wie als consument wil weten of hij een woekerpolis heeft, heeft geluk als zijn specifieke polis is onderzocht en hij ook nog eens de maatmens is op wie de getallen van toepassing zijn. Anders is het toch echt heel lastig om ter inschatting van de individuele situatie iets aan de factsheets te ontlenen. Dat was echter wel wat de Tweede Kamer had beoogd met het onderzoek. De twijfel van een aantal Kamerleden of de consument hier wel mee uit de voeten kan, is dan ook terecht. Het AFM-rapport heeft veel aan de oppervlakte gebracht, maar net niet wat het parlement beoogde. Bij wie de bal nu precies ligt, is niet duidelijk. Verzekeraars en adviseurs doen er het verstandigst aan het pad dat de Ombudsman geëffend heeft, verder af te leggen.

Reacties op feitenonderzoek NBVA, NVA en VvHN: nu graag snelle afwikkeling Vol lof zijn NBVA, NVA en VvHN over het AFM Feitenonderzoek Beleggingsverzekeringen. Volgens hen geeft dit uitgebreid inzicht in de ontwikkeling van de beleggingsverzekeringen en zijn de beschrijvingen, voor zover nu kan worden overzien, in overeenstemming met de feiten. Zij hopen dat het rapport zal bijdragen aan een snelle afwikkeling van het dossier beleggingsverzekeringen en aan een passende compensatie voor die polishouders die daarvoor in aanmerking komen, omdat alleen zo het vertrouwen in de markt kan worden hersteld. Voor NBVA en NVA verandert er vooralsnog niets aan het advies aan hun leden om, daar waar hun klanten een beleggingsverzekering hebben die mogelijk in aanmerking komt voor compensatie, te voorkomen dat eventuele claims verjaren. Het rapport laat ook onverlet dat NBVA en NVA verzekeraars oproepen om naar de individuele overlijdensrisicopremies in deze producten te kijken.

Consumentenbond: terugbetalen en meer transparantie Ook de Consumentenbond is blij dat de feiten nu op een rij staan, maar is minder te spreken over die feiten: “Bij maar liefst 73 procent van de beleggingsverzekeringen wordt meer dan 2 procent kosten in rekening gebracht.” In haar reactie heeft zij nog eens geëist dat alle verzekeraars het teveel betaalde geld aan consumenten terugbetalen en dat de AFM en de overheid ervoor zorgen dat de kwaliteit van aanbieders, producten en adviseurs voor consumenten inzichtelijk worden gemaakt: “Wantoestanden als deze mogen in de toekomst niet meer voorkomen.” In het rapport en bij de presentatie aan de minister heeft de AFM gewaarschuwd voor de hefboomwerking bij Universal Life-producten: een tegenvallend beursklimaat betekent een hogere overlijdensrisicopremie en daarmee een aanzienlijk lager dan verwacht eindresultaat. De Consumentenbond roept verzekeraars op consumenten hierover regelmatiger te informeren.

Verliespolis: aantal woekerpolissen zal hoger zijn De Stichting Verliespolis twijfelt aan een aantal rekenwaarden in het onderzoek van de AFM. Volgens de stichting hanteert de AFM een jaarlijkse rendementsafslag van 3,5 procent in plaats van de Wabeke-norm van 2,5 procent en wordt in de factsheets gerekend met een looptijd van dertig jaar waar mensen de polis gemiddeld tien jaar aanhouden en met vrij hoge fondsrendementen (aandelenfonds 8 procent, mixfonds 6,2 procent per jaar). Ook vraagt zij zich af hoe de AFM de gealloceerde kosten en winsten die zijn verscholen in het verzekeringsdeel, alsmede het gebruik van verouderde sterftetafels en selectiewinst in haar onderzoek heeft verwerkt. De Stichting Verliespolis meent dat, als bovenstaande punten in aanmerking worden aangenomen, veel meer polissen toch woekerpolissen zullen blijken te zijn.

Woekerpolis Claim: rondetafelgesprek De Stichting Woekerpolis Claim ziet het rapport als vertrekpunt voor een totaaloplossing van de woekerpolisaffaire. Volgens haar maakt het rapport duidelijk waar de oorzaken van de problemen liggen, zodat verzekeraars, tussenpersonen en overheid ieder op hun eigen verantwoordelijkheid kunnen worden aangesproken. De stichting gaat alle betrokken partijen uitnodigen voor een rondetafelgesprek, om te komen tot een gezamenlijk plan van aanpak. ■

Verbond: onderzoek geeft samenhangend beeld Hoogervorst noemde het bij de overhandiging van het rapport aan de minister moedig dat de verzekeraars hun informatie aan de AFM hebben gegeven, en vanzelfsprekend appelleerde het Verbond van Verzekeraars in haar reactie aan die uitspraak. Volgens de brancheorganisatie heeft de AFM met haar rapport een feitelijk, samenhangend en genuanceerd beeld over beleggingsverzekeringen geschetst, in een recordtijd bovendien. Zij verwacht dat de gepresenteerde feiten een constructieve bijdrage zullen leveren aan de afronding van discussies over beleggingsverzekeringen. Kritiek heeft het Verbond op de in de factsheets gepresenteerde manier van kostenverrekening. Die zou vatbaar zijn voor misverstanden en in de modellen De Ruiter wordt de kostenopbouw volgens haar overzichtelijker weergegeven.

Erwin Loer

Argenta veilig tot een ton De spaartegoeden van Nederlandse klanten die zijn ondergebracht bij het Belgische Argenta, zijn door een beslissing van de Belgische regering net als in Nederland ook gegarandeerd tot 100.000 euro. Argenta Spaarbank opereert in Nederland via een bijkantoor. Hierdoor vallen de spaartegoeden van Nederlandse klanten deels onder de Belgische en deels onder de Nederlandse depositogarantieregeling. Door de gelijktrekking van de depositogarantieregeling vallen alle tegoeden nu onder de Belgische regeling. ■


VB_2008 01_11.indd 9

9

20-10-2008 15:34:43

ER ZIJN VEEL GARANTIES. ER IS MAAR ÉÉN BORG. Nationale Borg biedt uw zakelijke relaties een solide verzekeringsoplossing voor de behoefte aan ‘bankgaranties’. Door te kiezen voor Nationale Borg biedt u uw klanten niet alleen ultieme zekerheid, maar ook meer financiële armslag. Want Nationale Borg biedt garanties zonder kapitaalbeslag. Zelfs in deze onzekere tijden. Zo blijft de kredietruimte bij de bank volledig beschikbaar om te ondernemen. Nationale Borg is een ge-

vestigde naam in verzekeringsland. Wij werken nu al samen met diverse gerenommeerde intermediairs. Specialisten die onze adviseurs prefereren omdat ze niet alleen verstand hebben van borgstellingen, maar ook van de sectoren waarin zij opereren. Zoals de bouw en de logistiek. Wilt u meer weten over samenwerken met Nationale Borg? Neem dan contact met ons op. Kijk op www.nationaleborg.nl of bel 020 55 33 900.

DE ENIGE ONAFHANKELIJKE BORGVERSTREKKER VAN NEDERLAND. VB_2008 01_11.indd 10

20-10-2008 15:34:53

N IEU WS

Donner wil internationale boekhoudregels aanpassen In een brief aan de International Accounting Standards Board (IASB), de organisatie die internationaal geldende boekhoudregels opstelt, heeft minister Donner van Sociale Zaken en Werkgelegenheid laten weten dat hij een fundamentele herbeoordeling van de internationale boekhoudregels voor pensioenen wil. Volgens de minister bieden de huidige regels niet het gewenste inzicht in de financiële verplichtingen van werkgevers voor pensioenen. Ook de recente nieuwe voorstellen van de IASB brengen hier volgens Donner geen verandering in. Die voorstellen voorzien in een beleid waarbij ondernemingen al hun verplichtingen voor pensioenen op hun balans opnemen. Hierbij wordt een uitzondering gemaakt voor pensioenen die het resultaat zijn van door de werknemer betaalde premies en beleggingsopbrengsten. De IASB meent dat de verplichte vermelding van pensioenaanspraken op de balans, de verplichtingen van de werkgever inzichtelijker maken. Donner vindt het echter onjuist dat Nederlandse werkgevers geconfronteerd worden met verplichtingen en risico’s die ze niet lopen.

Mkb risicochecklist MKB Nederland en accountancy- en adviesorganisatie Grant Thornton hebben gezamenlijk een checklist risicobeheersing voor het mkb gepresenteerd. Dit gebeurde tijdens het symposium ‘Risicobeheersing in het mkb’. De checklist dient als hulpmiddel voor mkb-ondernemers om beter het hoofd te kunnen bieden aan de risico’s waaraan zij blootstaan. Het invullen van de checklist moet mkb-ondernemers meer bewust maken van de verschillende risico’s. Van verduistering tot fraude en van klokkenluidersregeling tot hackerbeveiliging. Voor grote ondernemingen gelden op dit gebied inmiddels al diverse specifieke wetten en regels, zoals de Code Tabaksblat. Kleine en middelgrote ondernemingen hebben in dit proces echter nauwelijks tot geen aandacht gekregen. De nieuwe checklist risicobeheersing brengt daar nu verandering in aan. ■

Nederlands model In Nederland zijn de pensioenen bij onafhankelijke pensioenfondsen ondergebracht met eigen reserves. Werkgevers betalen een kostendekkende pensioenpremie aan het pensioenfonds met een opslag voor de opbouw van de reserves. Als het slecht gaat met de economie indexeert het pensioenfonds de pensioenrechten minder, zodat werknemers en gepensioneerden een belangrijk deel van het risico dragen. Het risico dat de werkgever loopt, is dan ook lang niet altijd groot. Dat geldt zeker voor werkgevers van wie de pensioenvoorziening is ondergebracht bij een bedrijfstakpensioenfonds, waarbij alle werkgevers en werknemers de premies opbrengen in een bepaalde bedrijfstak, bijvoorbeeld de bouw. Daarom is het volgens de minister onjuist om alle aanspraken op de balans van de werkgever op te nemen. ■

Taxateurseed De ‘parlementaire werkgroep verwevenheid onderwereld/bovenwereld’ schrijft in een rapportage voorstander te zijn voor een herinvoering van de taxateurseed. De Nederlandse Vereniging van Makelaars en vastgoeddeskundigen (NVM) juicht de aanbeveling van de werkgroep van harte toe.

Overhandiging van de eerste brochure ‘Risicobeheersing in het MKB’ aan Oswald Schwirtz, voorzitter KvK Amsterdam (l) door Bart Jonker, partner bij Grant Thornton

Premierecord NH1816 De Noordhollandsche van 1816 heeft onlangs de 100 miljoenste euro premie in de boeken bijgeschreven. In het huidige marktklimaat is dat een bijzondere prestatie van de intermediaire verzekeraar. ■

De NVM constateerde de laatste tijd een wildgroei van taxateurs van bedenkelijk niveau. Signalen over onjuiste waardebepalingen van woningen waren voor de NVM vorig jaar al reden om te komen tot een branchebreed initiatief om de kwaliteit en integriteit van taxateurs te waarborgen. De NVM onderzoekt momenteel concreet, samen met onder andere VBO en ‘supporters’ uit onder meer de hypotheekverstrekkende en intermediaire sector, of hiertoe een taxatie-instituut in het leven kan worden geroepen. ■


VB_2008 01_11.indd 11

11

20-10-2008 15:34:57

I N T ER ME D IA IR

Dolders: ‘Handhaving Adviesmatch ongerijmd’

Landelijke informatieronde beloningsregels

In vier bijeenkomsten verspreid over het land heeft Legal & General begin oktober het met haar samenwerkende intermediair bijgepraat over een aantal actuele ontwikkelingen. Tijdens de bijeenkomst nam L&G afstand van het voornemen van minister Bos om de adviesmatch te handhaven. Algemeen directeur Arno Dolders: “Het is niet uit te leggen dat een adviseur die werkt op basis van declaratie in één keer 100 procent van zijn advieskosten vergoed mag krijgen, terwijl een adviseur die op provisiebasis werkt slechts 500 euro van zijn advieskosten mag ontvangen en de tweede 500 euro over een periode van vijf jaar zelf moet voorfinancieren.” Hij pleit er dan ook voor om gelijktijdig met de invoering van de nieuwe transparantieregels over te gaan tot afschaffing van de adviesmatchregels.

De Federatie van Assurantieclubs organiseert, samen met de NVA en NBVA, een landelijke informatieronde over de nieuwe beloningsregels. Tijdens de vier bijeenkomsten zal er ook aandacht zijn voor de taak en positie van de feitelijk leidinggevende en zijn taak ten aanzien van deskundigheidsborging. Daarnaast wordt ingegaan op de opkomst van nieuwe direct writers in autoverzekeringen. De bijeenkomsten vinden steeds in de avond plaats, op 27 oktober in Rotterdam/Schiedam, 30 oktober in Zwolle, 12 november in Hoofddorp en 17 november in Eindhoven. Aanmelden kan via de website van de Federatie: www.assurantieclubs.nl. ■

Dolders voorspelde verder dat het effect van de nieuwe regelgeving zal zijn dat financiële dienstverleners scherper gaan letten op de inkomsten per klant: “In een markt, waarin de verdiensten van het intermediair transparant worden voor de consument, zal het niet meer mogelijk zijn om met een grote post de verliezen op een paar kleinere posten te dekken. Daarmee zal er een einde komen aan de interne subsidiëring zoals die op dit moment bij veel financieel advieskantoren plaatsvindt. Daar staat tegenover dat het intermediair verlost is van klanten die wel uitgebreid advies inwinnen en vervolgens niet of elders kopen. Juist deze uren maakten de acquisitie voor het intermediair tot een dure zaak, die moest worden terugverdiend met afsluitprovisie op de klant die wel een product afnam.” Dolders verwacht dat de nieuwe maatregelen uiteindelijk zullen leiden tot een opwaardering van de status van financieel adviseur, “omdat de idee dat advies ‘gratis is’ snel tot het verleden zal behoren. En dat vind ik een goede zaak.” ■

Xclusief-team uitgebreid Twee experts van het Delta Lloyd Expertise Service Centrum, Willy Berentsen en Evert Boogert, worden verantwoordelijk voor de schadeafhandeling van het Delta Lloyd Xclusief-label. De Xclusief-experts zijn 24 uur per dag bereikbaar en nemen direct contact op met de gedupeerde. Indien nodig gaan ze direct naar het schadeadres om de gedupeerde te helpen met beredding of bijvoorbeeld de coördinatie van het schadeherstel. Bij minder complexe schades handelt de expert deze direct af. Meer informatie over het label is te vinden op www.deltalloyd.nl/xclusief en www.ddd.nl/xclusief. ■

12

VB_2008 12_17.indd 12

DIN Direct en SmartOffice bundelen krachten DIN Direct, dat in de vorige editie van Het VB uitgebreid is besproken in het interview met directeur Joep van den Eijkel, heeft aangekondigd de krachten te bundelen met SmartOffice.nl. DIN Direct is een internetconcept dat assurantieondernemers de internetomgeving biedt waarmee zij hun klantprotefeuille op efficiënte wijze kunnen beheren en segmenteren. SmartOffice.nl biedt het intermediair ondersteuning op het gebied van online oplossingen, waaronder online verzekeringen. Binnen de samenwerking richt DIN Direct zich op de marketingcampagnes en het CRM-pakket. SmartOffice.nl traint het aangesloten intermediair in het werken met de online module van DIN Direct en levert hiervoor de helpdesk. De dienstverlening van beide organisaties ondersteunt momenteel een netwerk van ruim 150 kantoren. Zij verwachten dat daar voor het einde van het jaar nog eens 50 kantoren bij zullen komen. ■

‘I love omzet’ met Quarios Landelijk Netwerk Inkoopcombinatie (LNI) uit Genemuiden heeft Quarios gelanceerd. Dit is een webbased concept dat het intermediair in staat moet stellen veel omzet te genereren uit de bestaande portefeuille (cross-sell) of leads die door de inkoopcombinatie worden aangedragen. Alle stappen in de verkoop van verzekeringen zijn geautomatiseerd en aan de ‘voorkant’ van de software wordt een agenda gehanteerd, die de dagelijkse werkvoorraad in beeld brengt. Quarios is gestart op het gebied van uitvaartverzekeringen (aanbieders Monuta en Dela) en zal volgens LNI op korte termijn worden uitgebreid met overlijdensrisico-, schade- en levensverzekeringen. LNI heeft met het Quarios-concept maar één doel: omzet verhogen, en begeleidt de lancering van het concept dan ook met een reclamecampagne onder het motto ‘I love OMZET’. ■


20-10-2008 15:35:18

INT E RM ED IA IR

Personenregister SAR gestart

Topadviseur in 7 hoofdwetten

De Stichting Assurantie Registratie (SAR) is op 30 september gestart met haar Register Deskundigheid Financiële Dienstverlening. Medewerkers van financiële dienstverleners kunnen zich daar op vrijwillige, strikt individuele basis registreren, met hun behaalde diploma’s en gevolgde permanente educatie. Voor kantoorinformatie kan het AFM-register worden geraadpleegd. Voor het RDFD-personenregister moet de adviseur voldoen aan de Wft-deskundigheidsvereisten (ook PE), maar aanvullende eisen worden niet gesteld. Het register heeft een alarmfunctie: de adviseur wordt op gezette tijden herinnerd aan zijn PEverplichtingen door het systeem en gewaarschuwd als zich vanuit veranderende wetgeving nieuwe verplichtingen voordoen. Volgens de SAR is het register ook een ‘digitale kluis’, waarin de adviseur zijn diploma’s en PE-certificaten opslaat. Meer informatie over het personenregister RDFD vindt u op www.rdfd.nu.

In de reeks ‘Ondernemen in de Financiële Dienstverlening’ is bij uitgeverij Kluwer de tweede druk van deel 6, ‘De topadviseur in de financiële dienstverlening – Zeven hoofdwetten van het adviseren’ verschenen. Auteur Bo van Luijtelaar legt hierin een aantal kwaliteiten bloot die voorwaarde zijn voor succesvol adviseren in de financiële dienstverlening. Kwaliteiten die sommigen al van nature hebben, maar die wel degelijk beïnvloedbaar en dus ook voor verbetering vatbaar zijn. De auteur besteedt onder andere aandacht aan een gestructureerde werkwijze, hoe een financieel dienstverlener toegevoegde waarde biedt aan een klant, hoe hij zich hierin onderscheidt van de concurrentie en hoe hij valkuilen kan vermijden. Het boekje van 100 pagina’s kan worden besteld via www. kluwershop.nl. ■

Twee registers De SAR is eerder in overleg geweest met het Dutch Securities Institute (DSI) over een gezamenlijk personenregister Wft voor de gehele financiële dienstverlening, maar de doelstellingen van beide partijen met het register lagen te ver uiteen om nader tot elkaar te kunnen komen. DSI heeft inmiddels een register in het leven geroepen dat in feite een complete erkenningsregeling is, een keurmerk dat niet alleen eisen stelt aan de deskundigheid van de adviseur (minimaal op Wft-niveau, ook PE), maar ook aan diens relevante werkervaring en integriteit. De werkgever van de adviseur dient DSI-deelnemer te zijn, waarmee hij en zijn medewerkers eveneens zijn onderworpen aan onder meer het Algemeen en Deelnemersreglement, de Gedragscode en het Tuchtreglement van het DSI. ■

HDN-certificering voor Hypobox Het adviespakket Hypobox van Intersoftware heeft het HDN-keurmerk ontvangen. Met het keurmerk laten gecertificeerde partijen zien dat het elektronisch berichtenverkeer met hen of middels hun software verloopt conform de HDN-standaarden. ■

Adviespakket AAP Financieel adviseur voor hoger opgeleiden, Academica, heeft samen met Infa het Academica Advies Pakket (werknaam AAP) ontwikkeld, dat op 1 december wordt geïntroduceerd. Het pakket voorziet in een koppeling van front- en backoffice en maakt het mogelijk dat financiële gegevens voor de consument en adviseur altijd en overal ter beschikking staan. Het gaat daarbij om het hele financiële pakket, zowel hypotheek, leningen, verzekeringen, pensioen als eventuele beleggingen. ■

Factsheetmodule beleggingen Op de website van de AFM is een ‘factsheetmodule beleggingsverzekeringen’ opgenomen, waarmee snel in de database met berekeningen van kosten en rendementen op de door de AFM in het kader van het Feitenonderzoek Beleggingsverzekeringen onderzochte producten kan worden gezocht. Een financieel adviseur kan voor zijn klant onmiddelijk de factsheet opzoeken die het meest op diens situatie van toepassing is. Voor elk product zijn er meerdere factsheets, uitgaande van verschillende maatmensen. In veel gevallen kan daarmee een indicatie worden gegeven of het product van de klant volgens het AFM-onderzoek en de Wabeke-norm een ‘woekerpolis’ (te hoge kostenload) is of niet. In beginsel is de module zo eenvoudig dat ook een consument ermee uit de voeten kan. De bijgevoegde leeswijzer en FAQ-lijst moeten het de consument nog iets makkelijker en duidelijker maken. Omdat echter niet alle beleggingspolissen in het onderzoek zijn betrokken en de factsheets werken vanuit een maatmenssystematiek, zal de inschatting door een financieel adviseur voor veel mensen toch onontbeerlijk zijn. ■


VB_2008 12_17.indd 13

(ingezonden mededeling)

Kredietcrisis? Doe u en uw klant een plezier en kijk op www.paerelleven.nl

13

20-10-2008 15:35:23

I N T ER ME D IA IR

‘Het komt straks aan op het verschil in dienstverlening’ Veltman Financieel Adviseurs is een intermediair familiebedrijf in Kampen, dat in 1932 werd opgericht door Alle

Arjan Veltman: ‘Focus op zakelijke integriteit’.

Veltman. Er werken nu 22 man in het allround advieskantoor, dat wordt geleid door de kleinzoons Alle en Arjan Veltman (resp. 43 en 35). Het NVA-kantoor werkt heel bewust vanuit een kernwaarde die in iets bredere zin ook geldt in het dagelijks leven: ‘Behandel je klant zoals je zelf behandeld wilt worden’. Voor Veltman is dat geen loze kreet, maar een lijfspreuk waarover door alle medewerkers wordt nagedacht en gediscussieerd en die dan ook in alle facetten van de bedrijfsvoering is terug te vinden. Arjan Veltman beschouwt het monitoren van ontwikkelingen in en rond de branche tot zijn kerntaken binnen de organisatie en dus verslindt hij vakpers en andere relevante informatie. “Je kunt andere invalshoeken adopteren of je ertegen afzetten, maar in ieder geval is het een spiegel voor je eigen bedrijfsvoering. Wat wij niet willen, is achter de feiten aanlopen, dus moeten we weten wat er speelt en kan gaan spelen.” Hij heeft waargenomen dat integriteit de laatste jaren mode is geworden in de branche en dat stoort hem in zekere zin een beetje. “Integriteit moet onwrikbaar zijn, zeker voor mensen in een branche die meer dan welke ook gebaseerd is op vertrouwen. Dat is dus ons eerste en absolute uitgangspunt. Dat er – gezien de gedragingen van vele branchegenoten – wat moest gebeuren is duidelijk, maar je moet oppassen om integriteit als doel op zich te gaan stellen. Want je ziet nu al weer partijen die integriteit uitnutten om het vervolgens, voorzien van een marketingsausje, te gebruiken om hun producten en diensten aan de man te brengen. Nee, integriteit mag geen onderscheidende waarde zijn. Het is sterker: zonder integriteit geen bestaansrecht. Vandaar ons Bijbelse beginsel ‘behandel iemand zoals je zelf behandeld wilt worden’. Dan worden keuzes eenvoudig en daaraan heb je een echte toetssteen. Dus met integriteit als basis, zou ik zeggen, laten we ons focussen op onze toegevoegde waarde. Dat is onze enige grote uitdaging als intermediair op dit moment. Wij moeten onze diensten gaan verkopen en niet meer de producten. Als dat uitgangspunt branchebreed wordt gedragen en vervolgens door de consument zo wordt ervaren, dan zijn we al een heel eind.”

in een missie: ‘Wij helpen u bij het vinden van financiële rust, zekerheid en groei’. Volgens Veltman stelt die missie op zich niet zoveel voor, maar is het wel het enige wat het intermediair zou moeten doen: de klant bij de hand nemen en helpen. Het kantoor heeft momenteel 4500 klanten, waarvan 900 zakelijk. De klanten worden begeleid door adviestandems, een adviseur en een relatiebeheerder. “De verantwoordelijkheid voor de tevredenheid van de klant wordt daar ook neergelegd”, licht Veltman toe. “Op die manier hebben we kleine bedrijfjes binnen het bedrijf. De klant ervaart de gewenste persoonlijke relatie, maar het kantoor is toch qua omvang groot genoeg om alle gewenste expertise in huis te hebben, met een dubbele bezetting op elke positie.”

Schadebehandeling Ook op andere wijze beleeft de klant van Veltman diens toegevoegde waarde, vindt Arjan Veltman. “Als bedrijf willen we een stabiele koers varen en keuzes maken die daar naar ons idee het beste bij aansluiten. Een van die bewuste keuzes is dat wij op schadebehandeling fulltime twee zeer ervaren schadebehandelaars hebben zitten, terwijl meer en meer kantoren die uitbesteden aan verzekeraars en externe backoffices. Voor ons is het echter ondenkbaar dat we geen schadebehandeling meer zouden doen. De klant ervaart als een zwaarwegende meerwaarde van ons kantoor – en van elk kantoor denk ik – dat hij er schades kan afwikkelen. Op het moment van schade een telefoontje kunnen plegen naar een persoon of organisatie die je kent of vertrouwt, dat is alles waard.”

Adviestandems Veltman Financieel Adviseurs is momenteel bezig een omslag in de bedrijfsvoering te maken vanwege de nieuwe wetgeving en de veranderende verwachting van de consument. “Het komt straks aan op het verschil in dienstverlening”, vindt Veltman. “Dat gaat de klant wegen en daar willen we klaar voor zijn.” De bedrijfsfilosofie die altijd al ten grondslag heeft gelegen aan het functioneren van het kantoor, is dit jaar verwoord

14

VB_2008 12_17.indd 14

Ondiep productassortiment Een andere bewuste keuze van het Kampense intermediairkantoor is dat het een breed maar wat minder diep productassortiment voert. Veltman: “Dat betekent dat we aan de voorkant keuzes maken op basis van prijs en kwaliteit. Daar steken we heel veel tijd in en op een gegeven moment maken we de keuze met welke verzekeraars we op een specifiek


20-10-2008 15:35:33

INT E RM ED IA IR

onderdeel willen werken. Verschillende mensen binnen de organisatie zijn verantwoordelijk voor een bepaalde productgroep, en mijn zus Wilna ziet daar als kwaliteitsmanager op toe. Zij heeft een scherp oog voor details en werkt nadrukkelijk vanuit de ethische principes die we als bedrijf hanteren.”

Nieuwe beloningsstructuur Veltman Financieel Adviseurs gaat een nieuwe beloningsstructuur implementeren in de bedrijfsvoering. “Daar zijn we bijna klaar mee”, aldus Veltman. “Alles wat vermogensopbouwende elementen in zich heeft, gaan we op fixed pricebasis doen. Daarmee willen we de klant vooraf duidelijkheid verschaffen en kunnen wij in concepten denken. Op schadeverzekeringen houden we provisie vooralsnog in stand, maar we werken ernaar toe dat op een nader te bepalen tijdstip te kunnen omzetten. Op het onderhoud ten slotte werken we met een abonnement. Vanwege de veranderende beloning – de klant gaat ons (deels) rechtstreeks betalen – en het uitgangspunt dat het de diensten van ons kantoor als intermediair zijn die we verkopen, leggen we in de communicatie met de klant heel sterk de focus op wat we doen. Wij dwingen ons om elk gesprek met de klant te beginnen met te vertellen wat we voor hem kunnen betekenen en tegen welke prijs. In de praktijk merken we dat de klant, als wij hem deze uitleg geven, het systeem snapt en zelden terugschrikt voor de idee dat hijzelf rechtstreeks betaalt voor wat wij hem bieden. Uiteraard schetsen we hem daarbij ook wat en op welke wijze hij elders zou betalen.”

Passie en liefde In het ondernemingsplan staat dat het bedrijf gaat voor de continuïteit van de onderneming en zeker niet voor winstmaximalisatie. Veltman: “Om op lange termijn te kunnen voortbestaan, moet er uiteraard sprake zijn van een gezonde winstgevendheid. Ook om onze mensen goed te kunnen betalen, zodat we goede mensen aan het werk kunnen houden. Continuïteit, tevredenheid van de klant en tevredenheid van de medewerkers, dat zijn de drie factoren waar wij het succes van onze onderneming op kunnen bouwen.”

ten worden sterk door het hele bedrijf gedragen en de mensen hier werken met passie en liefde voor het vak en de klant.”

Ondernemers overleven Vanaf pakbeet 2001 wordt er in de branche expliciet op gewezen: alleen de ondernemers overleven. Volgens Veltman hebben branche-iconen als Kees Dullemond, Wim Oeben en Jurjen Oosterbaan dat altijd heel goed begrepen en hij prijst hen dat zij altijd met niet aflatende inzet hebben getracht het intermediair daarvan te overtuigen: “Zij hebben een heel scherp inzicht in de branche en zijn op dit moment onmisbaar. In hun publicaties, presentaties enz. dragen zij de bouwstenen aan waarmee je als intermediair morgen een nieuwe start zou kunnen maken. Dat geldt op iets andere wijze overigens ook voor het BedrijfsVergelijkend Onderzoek (BVO) onder de paraplu van de NVA, waarbij je je eigen kerncijfers naast die van gemiddelden voor vergelijkbare bedrijven kunt houden. Dat is heel belangrijk, het geeft je een beeld van waar je staat en waaraan je moet werken.” ■ Erwin Loer

(ingezonden mededeling)

Veltman legt graag uit waarom juist tevredenheid van de medewerkers hierbij een belangrijke factor is. “Wij hebben weinig verloop en kunnen bovendien goed mensen vinden, met name dankzij de netwerken van onze medewerkers en de tevredenheid die zij naar buiten toe uitdragen. Daar proberen we dan ook steeds oog voor te houden. Zo bespreken wij onze uitgangspunten en de praktische uitrol daarvan voortdurend met onze medewerkers. Je kunt wel een bedrijfsfilosofie, missie, ondernemingsplan enz. uit de hoge hoed toveren, maar dat stelt allemaal niets voor als je medewerkers daar niet volledig achter staan. Wat we doen en waarom we het zo doen, is iets van ons allemaal. De gezamenlijke uitgangspun-


VB_2008 12_17.indd 15

15

20-10-2008 15:35:39

I N T ER ME D IA IR

Delta Lloyd met intermediair op KvK Startersdag Delta Lloyd is samen met intermediairs aanwezig op de Startersdag van de Kamer van Koophandel. Op zaterdag 1 november wordt op 24 locaties in het land de zevende editie van de Startersdag gehouden voor iedereen die meer wil weten over ondernemerschap. Het programma verschilt per locatie, maar Delta Lloyd en met de verzekeraar samenwerkende intermediairs zullen (potentiële) ondernemers op alle locaties informatie verstrekken over financiën en verzekeringen. ■

Klik & Sluit Webtotaal Voogd & Voogd introduceert Klik & Sluit Webtotaal, een totaalconcept waarmee aangesloten bemiddelaars volgens de dienstverlener uit Middelharnis in hun eigen werkgebied meer omzet kunnen realiseren via hun website: “Bemiddelaars met een eigen website worden na een aanvankelijk enthousiaste start vaak geconfronteerd met tegenvallende bezoekersaantallen. Belangrijkste oorzaken: een niet op verkoop gerichte site, het ontbreken van de juiste rekenen afsluittools en onvoldoende promotie van de website.” Daar moet Klik & Sluit Webtotaal verandering in brengen. Het concept bevat volgens de website www.ks-webtotaal.nl een aanstelling bij Voogd &

VB_2008 12_17.indd 16

Voogd Verzekeringen, een website via Marketingplaats (gevuld met de K & S-webmodules), het onderhoud van de website, een marketingpakket, de Klik & Sluit-kantoormodule met vergelijkingssoftware op alle producten en aanbieders en niet nader genoemde marketingdiensten en collectieve voordelen. Het concept wordt op 5 november gelanceerd in het Novotel in Eindhoven, tijdens de eerste van vijf Voogd & Voogd Businessdagen door het hele land. ■

De Hypotheker wil groeien naar 200 vestigingen Ondanks de economische tegenwind wil De Hypotheker binnen een paar jaar groeien van 170 naar 200 vestigingen. De nieuwe vestigingen moeten bemand worden en om de benodigde nieuwe medewerkers te vinden, heeft de franchiseketen de website www.werkenbijdehypotheker.nl in het leven geroepen. Daar kunnen geïnteresseerden alle vacatures vinden en een indruk krijgen van werken bij De Hypotheker. Aan de hand van een zogenoemde ‘iiiiQuiz’ kunnen zij testen of ze als medewerker passen bij De Hypotheker. Die vier ‘iiii’s’ staan voor de vier kernwaarden waarover medewerkers van De Hypotheker moeten beschikken: inlevend, puntjes op de ‘i’, integer en initiatiefrijk. ■

20-10-2008 15:35:54

INT E RM ED IA IR

Veelgestelde vragen kredietcrisis en verzekeringen Het Verbond van Verzekeraars heeft op haar website een lijst geplaatst die de consument (en zijn financieel adviseur wellicht) antwoorden geeft op vragen die te maken hebben met de kredietcrisis en verzekeringen. Het Verbond geeft heldere, maar vrij algemene antwoorden op vragen als ‘Wat is de impact van de financiële crisis op de verzekeringssector?’, ‘Waarom treft de kredietcrisis wereldwijd vooral banken en veel minder verzekeringsmaatschappijen?’ en ‘Wie via de werkgever een pensioen bij een verzekeraar heeft lopen, merkt die iets van de kredietcrisis?’ Voor antwoorden op vragen die te maken hebben met specifieke verzekeringsproducten, verwijst zij dan ook naar de intermediair, verzekeraar, De Nederlandsche Bank of het ministerie van Financiën. ■

Het Andere Adviseren Welten Opleidingen heeft samen met onderzoeksinstituut MoneyView de Masterclass Het Andere Adviseren voor financieel adviseurs ontwikkeld. De Masterclass leert hen

VB_2008 12_17.indd 17

vaardigheden en technieken om klanten in een turbulente adviesmarkt efficiënt, doelgericht en op een open manier van dienst te zijn, aldus Welten en MoneyView. De Masterclass Het Andere Adviseren maakt de verbinding tussen kennis, houding en vaardigheden van de financieel adviseur. Die leert de adviesfunctie en ondernemersstrategie binnen het kader van de wettelijke eisen optimaal in te vullen.” De Masterclass bestaat uit drie trainingsdagen in een tijdsbestek van zes weken. ■

Hypotheekshop omarmt uurtarief De Hypotheekshop, met zo’n 200 vestigingen een van de grootste ketens van hypotheekadviseurs in Nederland, gaat vanaf 1 januari als eerste grote keten op uurtarief werken. Voorlopig kan de klant bij de Hypotheekshop nog kiezen of hij op uurbasis wil betalen of via de aloude provisieregeling. De Hypotheekshop ontvangt in alle gevallen provisie, omdat er nog nauwelijks goede, provisievrije producten in de markt zijn. Kiest de klant voor uurtarief, dan betaalt de keten aan hem het verschil terug tussen de ontvangen provisie en de advieskosten. Voor het verzekeringendeel blijft de provisiestructuur bestaan, maar die kosten zullen wel duidelijk worden vermeld op de nota. ■

20-10-2008 10:14:18

I N T ER V I E W

Emiel Roozen (40 jaar, woont samen en heeft twee kinderen: Valentijn (8) en Ghislaine (5)) studeerde Bedrijfseconomie aan de Universiteit van Amsterdam. Zijn postdoctorale opleiding tot registeraccountant opende de deuren naar een van de grote accountantskantoren: PricewaterhouseCoopers waar hij zich specialiseerde in het bedienen van ‘Financial services’-cliënten. Hij klom er op tot Senior Manager en werd per 1 juli 2002 genomineerd tot partner. Zo ver zou het niet komen want in maart van dat jaar maakte hij de overstap naar Delta Lloyd Groep als Chief Financial Officer (CFO) Delta Lloyd Bankengroep N.V. en Delta Lloyd Bank N.V. (statutair bestuurder). In 2007 werd hij Chief Operating Officer van Delta Lloyd Levensverzekering N.V., van welke maatschappij hij sinds april van dit jaar directievoorzitter is. Roozen is lid van het Sectorbestuur Levensverzekering van het Verbond van Verzekeraars en voorzitter van het Platform Zakelijke Markt c.q. Pensioenen, sectorbestuur Leven, maar ook buiten de bedrijfstak is hij actief. Zo is hij lid van de Raad van Toezicht van de Stichting Spirit (“Spirit helpt per jaar 6000 jeugdigen en gezinnen die problemen hebben met opgroeien en opvoeden”) en lid van de Raad van Toezicht Stichting Burgerweeshuis – Roomsch Catholiek Jongens Weeshuis in Amsterdam. En in zijn vrije tijd? “Die vul ik zoveel mogelijk op met voetbal, snowboarden, golf en lezen.”

‘Uitkeringshoogte belangrijker dan kapitaal’ 18

VB_2008 18_21.indd 18

Fotografie: P. Strelitski

Emiel Roozen (directievoorzitter Delta Lloyd Leven):


20-10-2008 10:17:31

IN T ERVIEW

In crisistijd is de vraag die in dit blad met enige regelmaat aan de orde komt, relevanter dan anders: in hoeverre is het verantwoord dat een verzekeraar niet alle risico’s zelf draagt, maar een deel daarvan neerlegt bij de verzekerden? Het gaat dan natuurlijk in de eerste plaats om het beleggingsrisico. Vertaald naar pensioenen: kun je het deelnemers aandoen om hun uitkering afhankelijk te maken van beleggingsopbrengsten plus ook nog eens van de rentestand op het moment dat het pensioen ingaat? We leggen het probleem voor aan Emiel Roozen, directievoorzitter van Delta Lloyd Levensverzekering N.V. Hoe staat hij tegenover de stelling dat de beschikbare premieregeling eigenlijk een slechte pensioenvariant is? “Je kunt niet zeggen dat een beschikbare premieregeling per definitie slechter is dan bijvoorbeeld een middelloonregeling. Trouwens, de werkgever is natuurlijk geheel vrij om de vorm te kiezen die hij in het belang vindt van zijn werknemers. Ik zie daarin ook een trend: bedrijven met overwegend hoger gekwalificeerd personeel, nieuwe bedrijven en ondernemingen in de technologische sector kiezen graag voor een beschikbare premieregeling. Zij willen graag de regie in eigen hand houden. Daarnaast speelt uiteraard ook een rol hoe ruim een bedrijf in de financiële middelen zit. Startende bedrijven hebben doorgaans niet een overmaat aan eigen vermogen. Daarom is voor hen ‘Defined Contribution (DC)’, zoals de beschikbare premieregeling tegenwoordig genoemd wordt, de enige reële optie. Hier ligt wel de belangrijke taak voor de adviseur om de verschillen helder uit te leggen.”

Marktrente als onzekere factor “Maar”, vervolgt Roozen, “ik ben het er van harte mee eens dat risico’s niet zomaar afgewenteld kunnen worden op de pensioendeelnemers. Als kennisverzekeraar proberen we zowel tegemoet te komen aan de werkgeversvraag als het risico voor de pensioenverzekerden zoveel mogelijk te beperken.” Delta Lloyd ontwikkelde daarvoor onder meer de Pensioenstabilisator. “De Pensioenwet”, legt Emiel Roozen uit, “schenkt veel aandacht aan de zorgplicht van de pensioenuitvoerder. Zo schrijft de wet voor dat – ruw gezegd – het beleggingsrisico kleiner moet worden naarmate de periode tot de pensioendatum korter wordt en de pensioendatum dus dichterbij komt.” Veel verzekeraars hebben de risicoafbouw die de wet voorschrijft, als het ware in de producten geïntegreerd. “Dat is waar. Ook wij hebben die constructie uiteraard ingebouwd. Wanneer een verzekerde een bepaalde leeftijd bereikt, of wanneer hij nog een bepaald aantal jaren van zijn pensioendatum is verwijderd, wordt de beleggingsmix defensiever. Maar”, benadrukt Roozen, “daarmee ga je voor ons gevoel niet ver genoeg in de bescherming van de deelnemer. Op die manier blijft hij immers afhankelijk van de hoogte van de marktrente die geldt op het moment dat het pensioen ingaat. Daar ligt een grote onzekerheid voor de pensioenge-

rechtigde. Kijk, verzekeraars hebben de neiging de nadruk te leggen op het eindkapitaal dat een deelnemer kan opbouwen. Maar het gaat de deelnemer helemaal niet om dat kapitaal. Hij vindt het belangrijk te weten welke uitkering hij met dat kapitaal kan krijgen. En dan vind ik de boodschap dat de hoogte daarvan afhankelijk is van de op dat moment geldende marktrente, niet goed te verkopen. Je zult maar met pensioen gaan op de datum dat de rente net op een dieptepunt is aangeland.”

Pensioenstabilisator “We hebben goed gelezen welke visie achter de zorgplicht van de Pensioenwet zit. En dat deden we door de ogen van de klant. Dat leidde bij ons tot de conclusie dat we de onzekerheid van de hoogte van de marktrente zouden moeten verminderen. Concreet hebben wij die zienswijze vertaald in de Pensioenstabilisator, een uniek instrument in de pensioenwereld. Geloof me maar”, reageert hij op de frons die de term ‘uniek’ bij ons teweegbrengt. “We dingen mee met de NPN-Award voor de ‘meest uitzonderlijke bijdrage in de pensioensector (De NPN-Awards zijn prijzen die jaarlijks worden toegekend namens het tweemaandelijks verschijnende tijdschrift Nederlands Pensioen- & Beleggingsnieuws).” We vragen Roozen ‘even kort’ de hoofdlijnen van de Pensioenstabilisator uit te leggen, wat op zijn beurt de wenkbrauwen bij hem doet fronsen. “In grove lijnen komt het erop neer dat wanneer een deelnemer een bepaalde leeftijd bereikt, zeg 55 jaar, wij geleidelijk speciale Pensioenstabilisatorparticipaties aankopen. Die participaties hebben een koers die stijgt bij een dalende rente en daalt bij een stijgende rente. Daardoor heeft het verloop van de marktrente nauwelijks invloed op de hoogte van de pensioenuitkering. Die participaties hebben niet de looptijd tot 65 jaar, maar tot de actuarieel berekende leeftijdsontwikkeling die de pensioendeelnemer kan bereiken (meer informatie over de Pensioenstabilisator zie de rubriek PFP, pag. 22. Daardoor stellen we de uitkering gedurende het hele leven na pensioendatum veilig.”

Rekenvoorbeeld Pensioenstabilisator Dit rekenvoorbeeld geeft een beeld van het effect dat de Pensioenstabilisator kan hebben op de hoogte van de pensioenuitkering.

Zonder De heer Jansen is 64 en heeft op 1 januari 2008 een pensioenkapitaal opgebouwd van € 105.000. Dit kapitaal is door een extra premiestorting en een stukje rendement gestegen naar € 109.830 op zijn pensioendatum (1 januari 2009). De heer Jansen heeft gekozen voor zelf beleggen in een mixfonds. Hij kan met zijn kapitaal op de pensioendatum tegen een marktrente van 4 procent een pensioenuitkering aankopen van € 7135 per jaar. Een jaar eerder (op 1 januari 2008) was de marktrente echter een stuk hoger, namelijk 5 procent. Sindsdien is de marktrente alleen maar gedaald. Als Jansen een jaar eerder met pensioen was gegaan, had hij dus een relatief hogere pensioenuitkering kunnen aankopen. Het risico van een schommelende marktrente heeft op de pensioendatum dus negatief voor hem uitgepakt.


VB_2008 18_21.indd 19

19

20-10-2008 10:17:35

I N T ER V I E W

Met Bij gebruik van de Pensioenstabilisator had Jansen dit risico grotendeels kunnen voorkomen. Als hij bijvoorbeeld in de Neutrale Lifecycle met Pensioenstabilisator had belegd, dan zou bij een daling van de marktrente van 5 naar 4 procent zijn uiteindelijke kapitaal zijn opgelopen naar € 122.220. Hiervoor had hij op de pensioendatum een pensioenuitkering kunnen aankopen van € 7940. Marktrente

Zonder Pensioenstabilisator Met Pensioenstabilisator

1-1-08 1-1-09 PensioenPensioenkapitaal op uitkering pensioendatum

PensioenPenkapitaal op sioenpensioendatum uitkering

5%

4%

€ 109.830

€ 7135

€ 122.220

€ 7940

5%

5%

€ 110.145

€ 7865

€ 111.300

€ 7948

5%

6%

€ 110.460

€ 8618

€ 102.018

€ 7959

Gemiddelde pensioenuitkering

€ 7873

€ 7949

De diverse scenario’s met Pensioenstabilisator leveren sterk wisselende pensioenkapitalen op de pensioendatum op. De hoogte van de pensioenuitkeringen blijft echter vrijwel ongewijzigd, ondanks het schommelen van de markrente.

Lifecycles In het voorbeeld van de term ‘Neutrale Lifecycle’. Roozen: “Bij Defined Contribution is het heel belangrijk om de risico’s voor de deelnemers inzichtelijk te maken. Aanbieders hebben de morele plicht om goede producten te creëren en adviseurs om de verschillende mogelijkheden goed uit te leggen. Belangrijk onderdeel daarbij is natuurlijk het inven-

20

VB_2008 18_21.indd 20

tariseren van de risicomogelijkheden en de risicobereidheid van de deelnemers.” We hebben het toch over collectieve contracten? “De contracten zijn inderdaad collectief, maar die bieden wel degelijk de mogelijkheid om per deelnemer een individueel risicoprofiel samen te stellen. Dat is ook een uitgelezen kans voor de adviseur. Zijn relatie is weliswaar de werkgever, maar hij kan met iedere individuele werknemer een adviesgesprek arrangeren om tot een adequaat profiel te komen. De deelnemers kunnen kiezen uit drie lifecyles: defensief, neutraal en offensief. De adviseur kan de deelnemers hiervoor vragenlijsten laten invullen, die als hulpmiddel dienen. De ervaring leert dat het merendeel kiest voor de neutrale lifecycle. Maar er zijn natuurlijk ook werknemers die meer risico willen nemen en voor een offensievere beleggingsmix kiezen. Adviseurs kunnen in dit proces een actieve rol spelen.” De Pensioenstabilisator is een wezenlijk onderdeel van de regeling. “Dat is een verplicht instrument in alle lifecycles. Het gaat immers om een essentiële vergroting van de zekerheid voor de deelnemer. We voelden ons in die opvatting overigens gesterkt door de visie die AFM in december vorig jaar publiceerde en waarin de toezichthouder als boodschap meegaf aan aanbieders om vooral op vermindering van het renterisico te sturen. Dat denkbeeld liep toen geheel synchroon met de producten die wij ontwikkelden.”

Beurscrisis Je kunt geen gesprek hebben over beleggingsrisico’s zonder de beurscrisis ter sprake te brengen. Probleem daarbij is, dat de ontwikkelingen elkaar zo snel opvolgen dat de conclusies die je ’s morgens trekt, in de middag al moeten worden bijgesteld.


20-10-2008 10:17:42

IN T ERVIEW

Meer in zijn algemeenheid wil Roozen wel een paar opmerkingen kwijt die een wat langere houdbaarheidsduur hebben. “Je hoort weleens de opmerking dat de kredietcrisis alleen de beurs raakt en niet de ‘reële economie’. Ik ben het daar niet mee eens. Er bestaat namelijk maar één economie, waar we allemaal mee te maken hebben en niet alleen bijvoorbeeld de beleggers. Neem de pensioenfondsen. De dekkingsgraad gaat

‘Ik maak me sterk dat menig pensioenfonds nu of straks onder verscherpt toezicht staat’

bij veel fondsen nu snel omlaag. Ik maak me sterk dat menig pensioenfonds nu of straks onder verscherpt toezicht staat. Dat heeft consequenties voor de indexering. Voor de derde keer in korte tijd komen de pensioenfondsen dicht tegen de minimale dekkingsgrens aan, en sommige duiken er zelfs onder. Ik begrijp best dat daardoor onzekerheid ontstaat bij gepensioneerden. Daarbij komt dat volgens mij de politiek bij het bepalen van de koopkrachtplaatjes wel is uitgegaan van indexering. Kortom: de huidige crisis treft niet alleen aandeelhouders en spaarders bij een IJslandse bank, maar de hele bevolking.” Het minst nog de deelnemers aan verzekerde regelingen. “Verzekeraars kunnen het inderdaad niet maken om tussentijds de voorwaarden aan te passen. Pensioenfondsen heb-

IJK NU TIJDEL

Ongelijk speelveld Juist zo’n zekerheid zou beloond moeten worden door de politiek. Toch laat ‘Den Haag’ meer toe bij pensioenfondsen dan bij verzekeraars. Emiel Roozen klinkt instemmend. “We zien dat pensioenfondsen telkens hun grenzen opzoeken en verleggen met gebruikmaking van hun commerciële dochters. Daarmee wordt steeds minder sprake van een gelijk speelveld. Zeker als pensioenfondsen hun vertrouwde naam mogen weggeven aan de commercie en zelf doorgaan onder een nieuwe naam, zoals bij PGGM is gebeurd. Onze argumenten daartegen vinden weinig gehoor.” Wat moet daarvoor uiteindelijk de oplossing zijn? “Ik zou zeggen: gooi dan het hele pensioensysteem maar open en vergeet de domeinafbakeningen. Maar dan geen verplichtstellingen meer en ook geen andere privileges, waarvan de monopolistische pensioenfondsen nu profiteren. Een heel open en gelijk speelveld waarbinnen alle marktpartijen met elkaar kunnen concurreren. Ik durf die strijd best aan.” ■ Jan Aikens

ER!

NOG FITT

jaar) Pakket (3 Incompany ing rt jaar 10% ko er het 1e re deelnem de ie or vo StartFitKit

ben de mogelijkheid, wel binnen strakke voorwaarden, om af te zien van indexering, tussentijdse de premies te verhogen en in het meest slechte geval zelfs aanspraken te verlagen. Verzekeraars daarentegen kennen maar één regel en die luidt ‘contract is contract’.”

Hoe Wft-fit zijn uw medewerkers?

Daarom E-studies Monitoren medewerkers met supervisortool O pleidingen gekoppeld aan competentieprofielen Tijdsbesparend omdat alleen aan hiaten in kennis gewerkt wordt Koppeling aan uw eigen procedures, producten en checklisten mogelijk

Bel 06 304 357 20 of kijk op www.kluwer.nl/wftfit.

Wft- en PE-opleidingen


VB_2008 18_21.indd 21

21

20-10-2008 12:04:06

PFP

Pensioenstabilisator Delta Lloyd Binnen het Persoonlijk Pensioen Plan (premieovereenkomst) van Delta Lloyd zijn drie nieuwe lifecyles toegevoegd: Defensief, Neutraal en Offensief. De drie nieuwe Lifecycles komen in de plaats van de Lifecycles Ondernemend en Voorzichtig. De nieuwe standaard Lifecycle is nu de Neutrale Lifecycle. Als een werknemer hiervan wil afwijken, dan dient de Delta Lloyd Profielbepaler (risicoprofiel) ingevuld te worden. Nieuw binnen de Lifecycles is de Pensioenstabilisator (zie ook pagina 18 e.v.). Hiermee wordt het renterisico bij aankoop van een pensioenuitkering geminimaliseerd. De stabilisator bouwt gedurende de looptijd binnen de Lifecycles het beleggingsrisico af. Vanaf een bepaalde leeftijd wordt geleidelijk overgestapt op de Pensioenstabilisator om ook het renterisico te elimineren. Door deze geleidelijke overgang naar de stabilisator wordt als het ware het pensioen ingekocht tegen een gemiddelde marktrente. De overgangsperiode varieert van tien jaar (Offensief) tot twintig jaar (Defensief). Dit geldt zowel voor de nieuwe premie-inleg als voor het al opgebouwde kapitaal. Aanleiding voor de productveranderingen zijn de bepalingen in de Pensioenwet voor prudent beleggen. De AFM heeft in haar visiestuk ‘Prudent beleggen binnen premieovereenkomsten’ aangegeven dat gestuurd moet worden op zogenoemde pensioenprudentie. ■

Shoppen met nagelaten overlijdenskapitaal komt terug Onder de nieuwe Pensioenwet is voor achterblijvende partners onbedoeld de mogelijkheid weggevallen om in geval van een pensioenovereenkomst te shoppen met het nagelaten overlijdenskapitaal. Dat schrijft minister Donner in antwoord op kamervragen van VVD Kamerlid Stef Blok. In de PSW werd voor de omschrijving van de groep personen die kon shoppen de term ‘rechthebbende’ gebruikt. Daaronder viel ook de achterblijvende partner. Volgens de minister is met de invoering van de nieuwe Pensioenwet geheel onbedoeld deze mogelijkheid, in geval van een pensioenovereenkomst, voor de achterblijvende partner komen te vervallen. Donner geeft aan de Pensioenwet op dit punt aan te passen en zal deze aanpassing meenemen in een verzamelwet die hij dit najaar aan de Kamer zal aanbieden. ■

L&G garantierendement Op het vorige week geïntroduceerde Koopsom Garant Plan geeft Legal & General een gegarandeerd rendement van 4,5 procent bij een contractduur van tien jaar. Het L&G Koopsom Garant Plan is een levensverzekering voor koopsommen met een inleg vanaf 25.000 euro. De looptijd van het product varieert van zeven tot maximaal tien jaar. Bij tussentijds overlijden van de verzekerde wordt 100 procent van de koopsom uitgekeerd aan de nabestaanden. De rentegarantie van 4,5 procent geldt alleen bij een looptijd van tien jaar. Kiest de klant voor zeven jaar, dan bedraagt de gegarandeerde jaarlijkse rentevergoeding 4,2 procent. ■

KPS Politici-bijeenkomst De Kring van PensioenSpecialisten (KPS) houdt vrijdag 21 november zijn jaarlijkse Politici-bijeenkomst in Hoofddorp. De bijeenkomst moet een platform zijn voor een open dialoog tussen woordvoerders van de politieke partijen, KPS-deelnemers en andere genodigden over actuele en politiekgetinte pensioenzaken. Het thema is ‘het ideale stelsel van pensioen in Nederland’. Tijdens de bijeenkomst is prof. dr. A. Lans Bovenberg, wetenschappelijk directeur Netspar en lid van de commissie Arbeidsparticipatie, een van de sprekers. Hij schetst de belangrijkste hoofdlijnen van het rapport Bakker en geeft zijn visie op de toekomst van het Nederlandse pensioenstelsel. ■

22

VB_2008 22_23.indd 22

Online pensioencontact niet favoriet bij werknemers Persoonlijk contact met de werkgever omtrent pensioenzaken vindt de werknemer belangrijk. Als het gaat om pensioen en arbeidsongeschiktheid geeft zelfs 53 procent van de werknemers aan via een persoonlijk gesprek hierover geïnformeerd te willen worden. Als het gaat om overlijden, is dat percentage 45 procent. Informatievoorziening via nieuwe media als intranet en e-mail krijgt een lage erkenning van werknemers. Een stuk lager zelfs dan schriftelijke pensioeninformatie door de werkgever (in een informatiemap). Dit blijkt uit een onderzoek dat Newcom Research & Consultancy in opdracht van de Stichting Pensioenkijker.nl heeft uitgevoerd onder de Nederlandse beroepsbevolking. Opvallend is dat een op de vijf werknemers bij een baanwissel, in deeltijd gaan werken of met verlof gaan helemaal geen informatie wil ontvangen. Terwijl juist een dergelijke verandering van invloed kan zijn op het pensioen. Tot slot wijst het onderzoek uit dat vier op de tien werknemers (42 procent) meer informatie van hun werkgever wenst te ontvangen over de hoogte van het pensioen als men stopt met werken. Een op de drie werknemers zou op het gebied van kosten en extra mogelijkheden sowieso graag meer informatie van hun werkgever ontvangen. ■


20-10-2008 12:04:38

P FP

Nederlander stelt pensioen uit

Kredietcrisisclausule

Uit onderzoek van HR-bureau Kelly Services komt naar voren dat minder dan een derde van de Nederlanders denkt voldoende te hebben gespaard om comfortabel van hun oude dag te kunnen genieten. Van de ondervraagden gaat 41 procent ervan uit rond te moeten komen van alleen AOW of een andere sociale uitkering nadat ze gestopt zijn met werken. En 48 procent zegt dan ook een aanbod te zullen accepteren om door te gaan met werken na de pensioengerechtigde leeftijd. Overigens denkt 26 procent van de respondenten gemakkelijk een baan te vinden na de pensionering. Mannen hebben hier meer vertrouwen in dan vrouwen. ■

De Nationale HypotheekPas (NHP) adviseert huizenkopers een kredietcrisisclausule op te laten nemen in het voorlopig koopcontract. Deze clausule zorgt ervoor dat een koper niet in de problemen komt als de bank de aan hem toegezegde hypotheeklening niet blijkt te kunnen verstrekken als gevolg van de situatie op de kredietmarkt. De NVM steunt het gebruik van de clausule. Tussen het tekenen van het voorlopig koopcontract en de daadwerkelijke levering (sleuteloverdracht) kan de situatie ontstaan dat de bank geen hypotheek meer kan verstrekken. De koper kan dan geen beroep meer doen op ontbindende voorwaarden en komt voor hoge kosten te staan. Deze worden volgens de NHP ondervangen met de kredietcrisisclausule. De clausule is beschikbaar op www.nhp.nl (onder ‘downloads’). ■

NHG populair Ondanks de daling van het aantal verkochte woningen (NVM-analyse) zag Nationale Hypotheek Garantie (NHG) de productie toenemen. Tot en met het derde kwartaal van 2008 zijn ruim 45.000 leningen voor de aankoop van een woning met NHG afgesloten. Dat is een stijging van 13 procent ten opzichte van dezelfde periode in 2007 (40.000). Karel Schiffer, algemeen directeur Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW), denkt dat onder invloed van de kredietcrisis geldgevers grotere behoefte hebben aan meer zekerheden. Daarnaast kiest ook de consument bewust voor een veilige en verantwoorde financiering. Het waarborgfonds heeft tot en met het derde kwartaal van 2008 ongeveer 750 verliesdeclaraties in verband met gedwongen verkopen ontvangen. Dat is gelijk aan het aantal in dezelfde periode in 2007. ■

DNB wil rust rond pensioenen Bij eerdere crises voelden pensioenuitvoerders al gauw de hete adem van De Nederlandsche Bank (DNB) in de nek als de ondergrens van de dekking in zicht kwam. DNB eiste dan in een vroeg stadium ingrepen in het beleggingsbeleid. Naar aanleiding van de huidige crisis en de dalende dekkingsgraad van pensioenfondsen heeft de toezichthouder echter geruststellende woorden gericht tot de pensioenfondsen en pensioengerechtigden: “Nederland kent een robuust pensioenstelsel, gebaseerd op kapitaaldekking. Het totale beschikbare pensioenkapitaal bedraagt nu naar schatting zo’n 600 miljard euro, tegenover een jaarlijkse pensioenuitkering van circa 20 miljard euro.” Opvallender is de boodschap die DNB publiek richt tot de bestuurders van pensioenfondsen: “Pensioenfondsen doen er verstandig aan nu geen overhaaste beslissingen te nemen en eerst de situatie van het eigen fonds goed te analyseren.” Waarmee DNB aangeeft zich bewust te zijn dat pensioencontracten een lange adem hebben en dat kortetermijnbeslissingen daarmee strijdig zijn. Een staaltje van prudente taakopvatting van de prudentieel toezichthouder. ■

Spaargarantie mogelijk voor kleine ondernemers Kleine ondernemingen, waaronder stichtingen en verenigingen, kunnen een beroep doen op het nieuwe depositogarantiestelsel, als zij: 1. een verkorte balans mogen publiceren; 2. een jaarrekening hebben die twee achtereenvolgende boekjaren voldoet aan minimaal twee van de volgende drie eisen: – de onderneming heeft een activa van minder dan 4,4 miljoen euro, – de onderneming heeft een netto-omzet van minder dan 8,8 miljoen euro, – de onderneming heeft minder dan vijftig werknemers. Hieruit volgt dat grotere ondernemingen zijn uitgesloten van het Nederlandse depositogarantiestelsel. Ook financiële ondernemingen en overheidsinstellingen vallen niet onder het stelsel, aldus de berichtgeving van de Nederlandse Vereniging van Banken. ■

Huiseigenaren verwachten waardedaling Bijna driekwart van de huiseigenaren (71 procent) denkt dat de huizenprijzen gaan lijden onder de kredietcrisis. Dat blijkt uit onderzoek van de Vereniging Eigen Huis onder 746 huizenbezitters. Er is vooral angst voor hogere hypotheeklasten (36 procent) en waardedaling (31 procent). Volgens Eigen Huis is een kwart van de eigenaren de komende jaren ‘potentieel kwetsbaar’ voor rentestijging en waardedaling. Dat betekent echter niet automatisch dat zij daardoor ook in problemen komen, aldus de vereniging. Bij ongeveer 262.000 huizenbezitters loopt de vaste renteperiode af. Ongeveer 200.000 mensen hebben een variabele rente. ■


VB_2008 22_23.indd 23

23

20-10-2008 12:15:12

Prof. dr. G.J.B. Dietvorst:

‘FOR en eigen beheer meteen afbouwen’ Leerstoel:

Prof. dr. G. J.B. (Gerry) Dietvorst (geboren in 1950 – drie zoons en een

Pensioen en andere toekomst-

dochter) is sinds 1996 als hoogleraar verbonden aan de juridische faculteit

voorzieningen binnen de faculteit

van de Universiteit van Tilburg. Eerst bekleedde hij als bijzonder hoogleraar vanwege Interpolis de leerstoel Fiscale en civielrechtelijke aspecten van

Rechtsgeleerdheid van de

toekomstvoorzieningen. In 2002 maakte de verzekeraar de oprichting van het

Universiteit van Tilburg.

CompetenceCentre for Pension Research mogelijk. Gerry Dietvorst werd toen

Met behulp van een door Interpolis

benoemd tot gewoon hoogleraar Pensioen en andere toekomstvoorzieningen. Dietvorst bezocht dezelfde universiteit, toen nog de Katholieke Hogeschool

beschikbaar gesteld fonds is het

Tilburg, als student waar hij in 1975 zijn studie voltooide. Direct daarna trad

CompetenceCentre for Pension

hij in dienst bij de in dezelfde stad gevestigde verzekeringsmaatschappij

Research (CCP), opgericht, waaraan

Interpolis. Nadat Interpolis zich aansloot bij Achmea verlegde Dietvorst zijn

prof. dr. Gerry Dietvorst als ge-

werkterrein voor de verzekeraar naar het hoofdkantoor van de holding in Zeist. Daar maakt hij deel uit van de Group Business Development. Hij helpt niet

woon hoogleraar leiding geeft. Het

alleen bij het ‘bedenken’ van nieuwe producten, maar schenkt vooral (ook in

CCP verzorgt onder meer voor de

Eureko-verband) veel aandacht aan de ontwikkelingen in Europa. In 1994

Master-opleidingen het keuzevak

promoveerde Dietvorst aan de Erasmus Universiteit op het proefschrift ‘De drie pijlers van toekomstvoorzieningen en belastingen’. Hij is lid van de Neder-

Fiscale en civielrechtelijke aspec-

landse delegatie van het Verbond van Verzekeraars bij het Comité Européen

ten van toekomstvoorzieningen en

des Assurances en de afgelopen jaren voorzitter geweest van het Taxation

voor de Master-opleiding Economic

committee van het CEA in Brussel. Hij is auteur van diverse boeken en schreef een aantal fiscale brochures. Dietvorst is onder meer hoofdredacteur van

and Finance of Aging (Netspar) het

Pensioenmagazine, redacteur van Vermogende Particulieren Bulletin, Maand-

keuzevak Retirement and Taxation.

blad Belasting beschouwingen en de Pensioengids.

24

VB_2008 24_29.indd 24


20-10-2008 12:15:57

OVER PRO FESSO REN

Het werkzame leven van Gerry Dietvorst is ruwweg in drie delen te splitsen. In Zeist maakt hij onderdeel uit van de Group Business Development van Eureko/Achmea. In Amsterdam werkt hij mee aan workshops voor de Eureko Academy Life & Pensions en in Tilburg geeft hij college, verricht daar wetenschappelijk onderzoek en leidt hij het CompetenceCentre for Pension Research (CCP). Het zijn drie verschillende functies, maar ze lopen vrijwel naadloos in elkaar over, omdat Dietvorst in al die gedaanten het gehele pensioenveld vanuit zijn wetenschappelijke expertise kan beschouwen en een bijdrage kan leveren aan een betere toekomst van de toekomstvoorzieningen binnen Nederland en vooral ook daar buiten. Kenmerkend voor Gerry Dietvorst is het antwoord op de vraag wat hem het meeste bezighoudt in zijn functie van hoogleraar. Hij komt niet met een groot vakinhoudelijk vraagstuk, maar geeft als antwoord: “Een zodanige omgeving creëren waarin je jong talent alle ruimte en kansen kunt geven. De jeugd moet het immers straks van je overnemen. Dat doe ik met heel veel plezier en dat maakt dit vak ook zo leuk.” Temeer omdat die talenten onder zijn leiding zich goed weten te ontplooien, soms zelfs op spraakmakende wijze. “We zijn er in Tilburg en meer specifiek binnen ons CCP best trots op dat drie medewerkers het plan hebben geïntroduceerd voor het Nationaal Pensioenregister. Dat moeten we beter gaan doen dan de bestaande systemen in Denemarken en Zweden, luidde het uitgangspunt. We moeten van die landen leren hoe zij het register hebben opgezet en dan meteen een paar stappen verder gaan door het register completer te laten zijn en dat te voorzien van meer toepassingsmogelijkheden.”

Nationaal Pensioen Register De politiek heeft dit Tilburgse initiatief omarmd en zelfs vastgelegd in de Pensioenwet. “Daar zijn we blij mee, want wat vijf jaar geleden nog lichtjaren ver weg leek, wordt nu werkelijkheid. Maar bedenk wel dat het register, zoals het 2011 zal functioneren, pas een eerste voorzichtige stap is. Het is pas echt compleet wanneer ook de derde pijlerproducten zijn ingebracht. Dat is een geweldige klus. Maar als dat geklaard is, zou het jammer zijn wanneer het register zich beperkt tot een opsomming van bedragen die na je pensioen beschikbaar komen. Die schat aan gegevens kun je ook inzetten voor allerlei andere doelen. Door de toevoeging van enkele rekenmodules is het een prachtig middel voor pensioenadviseurs om een gedegen advies te kunnen uitbrengen. De fiscus overweegt nu al om als het ware online aan te geven tot welke hoogte een premie gefacilieerd zou kunnen worden. Een ander voorbeeld: stel dat je bij een advocaat of notaris zit omdat je een echtscheiding moet afhandelen. Wat is dan mooier dan dat je ter plekke alle pensioengegevens kunt oproepen? Een advocaat kan meteen een verdeling aanbrengen. Een partner heeft bij echtscheiding immers recht op een evenredig deel van het tijdens het huwelijk

of partnerschap opgebouwde pensioen. Hij kan ook de mogelijk betere alternatieven met de partijen bespreken. En minstens zo belangrijk: hij kan de scheiding melden.”

Pensioen wordt ‘vergeten’ “In de praktijk blijkt dat meer dan tachtig procent van de echtscheidingen niet tijdig, dat wil zeggen binnen twee jaar, bij de uitvoerder wordt gemeld. Dat betekent nogal wat; er zijn immers ongeveer 33.000 echtscheidingen per jaar. Gemiddeld genomen, heb je anderhalve verdiener per gezin”, rekent Dietvorst verder, “dus zeg maar dat je praat over zo’n 50.000 mensen die bij een pensioenregeling zijn betrokken. Volgens het CBS meldt vijftien à twintig procent de scheiding binnen twee jaar bij de pensioenuitvoerder. Dat kleine percentage kan het pensioen rechtstreeks incasseren. De rest, de overgrote meerderheid dus, moet als het zover is – zeg over twintig of dertig jaar – bij de ex-partner aankloppen. Geloof maar dat een uitvoerder straks te maken krijgt met 30.000 potentiële probleemgevallen per jaar.” Niet zo’n praktische wetgeving dus. “Dat zou ik niet willen zeggen. De regelgeving op zichzelf is best goed, maar het schort aan de uitvoering. Daarbij mag je niet uit het oog verliezen dat we spreken over de Wet verevening pensioenrechten bij scheiding (Wet VPS), die intussen alweer dertien jaar oud is. Eigenlijk ook wel verouderd. Neem bijvoorbeeld het recht op internationale overdracht. Als iemand na de scheiding besluit in Portugal te gaan werken en de pensioenrechten ‘meeneemt’, dan kan de ex-partner waarschijnlijk naar de centen fluiten. Het punt dat ik wil maken is, dat verzekeraars en pensioenfondsen veel alerter moeten zijn en nu de signalen moeten opvangen. Zo moeilijk is dat niet, want alle pensioenuitvoerders zijn aangesloten op de gemeentelijke basisadministratie (GBA). In dat systeem worden de echtscheidingen ingeschreven. Ik pleit voor een meer actieve benadering door de pensioenuitvoerder, waardoor je veel problemen in de toekomst kunt voorkomen.”

Over professoren Zowel nationaal als internationaal gezien is de verzekeringswereld steeds complexer geworden. Dat kan ook niet anders bij een bedrijfstak waarin alle maatschappelijke facetten samenkomen. De ontwikkelingen binnen de samenleving volgen elkaar in snel tempo op en de verzekeringsbranche dient daarbij gelijke tred te houden. Daarom hechten verzekeraars groot belang aan goed gefundeerd wetenschappelijk onderzoek en onderwijs. Om daar concrete invulling aan te geven, benoemen de Stichting Verzekeringswetenschap, sommige verzekeraars en toezichthouders (bijzonder) hoogleraren. Zij brengen kennis uit de verzekeringspraktijk naar de universiteiten en – andersom – kunnen zij de bevindingen van de academische wereld met de verzekeringsbranche delen. In een artikelenserie spreken wij met de hoogleraren, die onder meer belichten op welke manier zij een brug slaan tussen wetenschap en praktijk. De rubriek ‘Over professoren’ is tot stand gekomen in samenwerking met het Verbond van Verzekeraars.


VB_2008 24_29.indd 25

25

20-10-2008 11:59:33

OV ER P R O FE S S O R E N

verkondigd die niet op applaus van de bedrijfstak konden rekenen. “In mijn proefschrift begon dat al”, geeft hij een voorbeeld. “Daarin schreef ik, en dat was dus in 1994, dat het voor de hand zou liggen om derde pijlerproducten ook mogelijk te maken in de vorm van geblokkeerd banksparen. Dat werd me niet in dank afgenomen. Ik ben ook nooit als lobbyist voor de bedrijfstak naar het ministerie gegaan. Wel ben ik er binnengestapt als ik vond dat een verbetering van het systeem nodig was. Ik moet zeggen dat mijn werkgever mij altijd de volle ruimte heeft gegeven om me onafhankelijk op te stellen. En daarom durf ik in dat kader ook te roepen ‘schaf FOR en eigen beheer alsjeblieft af’, zonder de verdachtmaking op me te laden dat ik een soort verzekeraarsbelang behartig.”

FOR en pensioen in eigen beheer afbouwen Het is Dietvorst er alles aan gelegen om het pensioenstelsel zo robuust mogelijk te maken voor iedereen. “Nederland heeft een voorbeeldig systeem in de letterlijke betekenis van het woord. Het kan voor bijna elk ander land als voorbeeld dienen. Dat wil ik voorop stellen”, zegt de man die heel actief is met het uitdragen van het Nederlands model in Europa. “Maar het kan altijd beter”, reageert hij op de vraag waarom minister Donner de zelfstandig ondernemers fiscaal niet tegemoet komt. “Er bestaat inderdaad geen gelijke behandeling tussen werknemers en ondernemers. En dat vind ik geen juiste situatie. Waarom zouden we werknemers wel fiscaal willen helpen en ondernemers niet?” Misschien omdat de IB-ondernemer de Fiscale Oudedags Reserve (FOR) heeft en de dga de mogelijkheid om pensioen in eigen beheer op te bouwen? “De FOR en het eigen beheer moeten we meteen afbouwen”, reageert Dietvorst heel direct. “Pensioen moet solide zijn en een bedrag dat op papier wordt gereserveerd, maar intussen in andere zaken wordt geïnvesteerd, is het tegengestelde van solide. Daarbij komt dat die gelden, als ze al apart staan, onderdeel blijven van de onderneming en met het bedrijf ten onder kunnen gaan. Dat standpunt heeft overigens niets te maken met het feit dat ik bij een verzekeraar werkzaam ben”, is hij onze volgende vraag voor. “We worden terecht geroemd om ons kapitaalstelsel, maar dat betekent wel dat het kapitaal niet alleen aanwezig moet zijn maar ook veilig moet staan. Dus buiten de onderneming.”

Onafhankelijk “Je kunt een dergelijke zienswijze die in dit geval in het voordeel van verzekeraars uitvalt als wetenschapper best uitdragen, als maar duidelijk is dat je je niet laat leiden door de belangen van je werkgever. Dan word je noch in Den Haag, noch in de wetenschappelijke wereld serieus genomen.” Dietvorst heeft recht van spreken. In de praktijk heeft hij ook standpunten

26

VB_2008 24_29.indd 26

Vanuit dezelfde filosofie dat een pensioenvoorziening optimale zekerheid moet bieden, is Dietvorst niet geporteerd van beschikbare premieregelingen. Sterker nog: “Ik vind het helemaal niks. Zo’n regeling heeft niets met de pensioengedachte te maken. Een deelnemer wil en moet weten wat hij later krijgt.” Om diezelfde reden ziet hij de IFRS-pensioenconstructies met lede ogen aan. “Als je het zuiver bekijkt, kun je niet anders dan concluderen dat het te gek voor woorden is, dat ons zorgvuldig geconstrueerde pensioenstelsel nadelig beïnvloed kan worden door boekhoudregels.” Het is een kleine greep van de grote zaken waar Gerry Dietvorst zich mee bezighoudt. Vijf jaar bijvoorbeeld is hij met het ministerie van Financiën in de weer geweest over de problematiek van de premiesplitsing in de Successiewet. “Ik denk dat het heel goed gelukt is een wet neer te zetten waarin regelgeving en praktijk goed op elkaar aansluiten.” Verder stopt hij veel energie in dossiers die de landsgrenzen overschrijden. “Europa is geruime tijd bezig met de vraag of btw geheven moet worden over de premies van levensverzekeringen”, geeft hij een voorbeeld. “Wat betekent het indien levensverzekeraars niet meer vrijgesteld zijn van omzetbelasting? Dit complexe dossier loopt al tien jaar. Natuurlijk speelt in internationaal verband ook de mogelijke oprichting van een Algemene Pensioen Instelling. Wat betekent het oprichten van een PPI (premiepensioeninstelling) voor verzekeraars en pensioenfondsen? Het geven van een fundamenteel antwoord vergt veel onderzoek. Ik vertel ‘Europa’ graag dat het principe in Nederland kortweg luidt: ‘veel pensioen leidt tot weinig aftrek in de derde pijler en je hebt recht op veel aftrek in de derde pijler bij weinig pensioen’ en pleit er dan voor dat we die handelwijze in heel Europa zouden moeten toepassen. En wat ik ook doe, is in Europa het positieve verhaal brengen van de kansen en mogelijkheden van een nationaal pensioenregister. De Europese Commissie zegt nu dat alle landen zo’n systeem zouden moeten ontwikkelen. Een volgende fase – maar dat is verdere toekomst – zou dan zijn dat die nationale registers aan elkaar gekoppeld kunnen worden.” Waarmee Dietvorst eigenlijk weer terug is bij het begin van het gesprek: de zeven mensen die als parttimers werkzaam zijn in het CompetenceCentre for Pension Research. “Als je de hoeveelheid publicaties van die mensen ziet en de hoge kwaliteit daarvan…” Tot slot nodigt hij de lezers uit om een kijkje te nemen op de website www.uvt.nl/ccp. ■ Jan Aikens


20-10-2008 11:59:39

De keuze is aan u én aan uw relaties De Vrije Keuze Polis is een unieke, nieuwe verzekering van Facultatieve Verzekeringen. Een uitvaartverzekering tegen een scherpe prijs, die uw relaties voor het eerst werkelijk alle denkbare keuze biedt, zoals zelfs vrijheid van keuze van een uitkering in geld of in natura. Zo kan (een deel van) de uitkering niet aan de uitvaart worden besteed, maar bijvoorbeeld als extra aan nabestaanden worden nagelaten. Met of zonder wilsbepaling, een overzichtelijk BasisArrangement of extra’s als rouwzorg en hulp bij aangifte successierecht… Het kan allemaal. Dat maakt Vrije Keuze Polis hét product om uw adviesfunctie te onderstrepen en geeft u bovendien een extra verdienkans. De keuze is aan u!

Facultatieve Verzekeringen Facultatieve Verzekeringen is een moderne en betrouwbare levensverzekeringsmaatschappij en maakt deel uit van ‘de Facultatieve Groep’. De basis voor deze groep werd in 1874 gelegd. Tegenwoordig is ‘de Facultatieve Groep’ een wereldwijd actieve organisatie met brede ervaring.

Onafhankelijk Facultatieve Verzekeringen is volledig onafhankelijk, omdat wij geen uitvaartondernemer zijn. Hierdoor kunnen onze verzekerden altijd zélf kiezen voor een uitvaartverzorger en voor een crematorium of begraafplaats.

Meer weten? Bel dan naar René Jansen via 070 351 88 00 of bezoek onze website www.facultatieve-verzekeringen.nl

Een aantal voordelen op een rijtje: • Keuze uit verzekering in geld of natura • BasisArrangement te combineren met extra uitkering • Onafhankelijk, dus vrijheid in keuze uitvaartverzorger, crematorium of begraafplaats • Scherpe tarifering • Kosten repatriëring uit buitenland gratis meeverzekerd • Kinderen voordelig mee te verzekeren • Rouwzorg en hulp bij aangifte successierecht aanvullend mee te verzekeren • Snelle polisverwerking • Een uitstekende provisieregeling

Van Stolkweg 29a, 2585 JN Den Haag, Postbus 80532, 2508 GM Den Haag Telefoon: 070 351 88 00, Fax: 070 351 88 28 E-mail: [email protected], Internet: www.facultatieve-verzekeringen.nl Facultatieve Verzekeringen maakt deel uit van ‘de Facultatieve Groep’.

VB_2008 24_29.indd 27

20-10-2008 11:59:45

7Wdh[Y^jXbWZ ][Xkjij5

>[hij[b_ip][h[][bZ :[cedijhWj_[efL88hWdY^[ZW]ijWdZ9(& 8[bediYedjWYjY[dj[h&.&&#DecejXl Cdbdi^hX]ic^ZiYZZc^\ZY^ZZZcaZgZcWVc``Vc]ZghiZaaZc"ZZc eVg`ZikadZg`VcgZeVgZgZc"ZZc`Zj`ZcWaVY`VcbV`Zc"ZZcl^_ckaZ` jîZZckadZgàZZY`Vc]VaZc"ZZcbdcijjg`VcgZeVgZgZcd[ZZc Vci^Z`]VcY\Z`cddeiEZgo^hX]iVe^_i`Vc]ZghiZaaZc#BVVgCdbdi^h lajc^Z`!dbYViCdbdi]ZiVaaZb{{a`Vc :Zc[Vm!Z"bVâ!iZaZ[ddci_Zd[mba"WZg^X]icVVg]ZiXdciVXiXZciZg^h \ZcdZ\dbjlàVciVVcYZ\dZYZodg\ZckVcCdbdidkZgiZYgV\Zc# 9^gZXicVjldeYgVX]iWZai]ZiXdciVXiXZciZgjlàVciZc]ZZ[ijZg \ZZcdb`^_`ZcbZZgcVVg

:_dj[h_[khiY^WZ[if[Y_Wb_ijlWdD[Z[hbWdZ

VB_2008 24_29.indd 28

20-10-2008 12:30:23

AANSPRAK E L IJ KH EID

De waarschuwingsplicht van de aannemer

Een gewaarschuwd mens telt voor twee! Per 1 september 2003 is de wettelijke regeling met betrekking tot de waarschuwingsplicht van de aannemer

door: Bram van Poorten, schadejurist Nassau verzekeringen

in werking getreden. Ingevolge artikel 7:754 BW moet de aannemer de opdrachtgever waarschuwen voor onjuistheden in de opdracht voor zover hij deze kent of redelijkerwijs behoorde te kennen. Een aannemer moet dus bij al zijn werkzaamheden, ook in de precontractuele fase, alert zijn en zal indien dit nodig is, moeten waarschuwen. Aan de hand van een voorbeeld uit onze verzekeringspraktijk zal ik toelichten hoe ver deze waarschuwingsplicht gaat. Een aannemer krijgt van een opdrachtgever de opdracht om twee boilers, met elk een inhoud van 150 liter, aan een door de opdrachtgever aangewezen muur te bevestigen. De installatie van de boilers leek geslaagd, maar na verloop van tijd komen de boilers door het gewicht los van de muur. Ongeveer 300 liter water stroomt uit de boilers. Een enorme waterschade is het gevolg. Achteraf bleek dat de muur, waar de aannemer de boilers op aanwijzen van de opdrachtgever aan had bevestigd, een kalkzandstenen muur betrof. Een kalkzandstenen muur is niet geschikt om boilers van een dergelijk gewicht te dragen.

Wetgeving en jurisprudentie Uit artikel 7:754 BW blijkt dat de aannemer de opdrachtgever moet waarschuwen tegen: – onjuistheden in de opdracht; – gebreken en ongeschiktheid van zaken afkomstig van de opdrachtgever; – fouten of gebreken in plannen enzovoort verstrekt door de opdrachtgever. De vraag of de aannemer een onjuistheid in de opdracht had moeten ontdekken, hangt onder andere af van de deskundigheid die van de aannemer mocht worden verwacht. In dit geval mag van een professionele aannemer verwacht worden dat hij weet dat een kalkzandstenen muur niet geschikt is om twee boilers van een dergelijk gewicht aan op te hangen. Het niet voldoen aan de waarschuwingsplicht maakt de aannemer in beginsel aansprakelijk voor de gevolgen. Maakt het voor de uitkomst nog uit of de opdrachtgever zelf voldoende deskundig was? In de visie van de Hoge Raad speelt bij het bepalen van de aansprakelijkheid van de aannemer de deskundigheid van de opdrachtgever geen rol. Uit het arrest van 8 september 2006 (NJ 2006, 494) blijkt dat de enkele omstandigheid dat de opdrachtgever voldoende deskundig is om de gevolgen van een fout in de opdracht te onderkennen, de aannemer niet ontslaat van zijn waarschuwingsplicht.

De aannemer kan in geval van onjuistheden in de opdracht dus niet naar de deskundige opdrachtgever wijzen. Op de aannemer rust in ieder geval een waarschuwingsplicht. Wel kan, als eenmaal de aansprakelijkheid van de aannemer is vastgesteld, de deskundigheid van de opdrachtgever meewegen als factor voor de uiteindelijk te vergoeden schade.

De UAV 1989 In de praktijk maken aannemers vaak gebruik van de uniforme administratieve voorwaarden voor de uitvoering van werken 1989 (UAV 1989). Ook op basis van UAV 1989 is de aannemer gehouden de opdrachtgever te waarschuwen als er sprake is van een fout in het ontwerp of van verkeerd voorgeschreven materiaal. Mocht er een geschil optreden op basis van de UAV 1989, dan wordt dit niet voorgelegd aan de rechter, maar zal dit aanhangig worden gemaakt bij de Raad van Arbitrage voor de Bouw (RvA). Wat opvalt is dat de RvA meer gewicht toekent aan de deskundigheid van de opdrachtgever. De RvA heeft daarom in een groot aantal gevallen geoordeeld tot een minder zware of zelfs geen waarschuwingsplicht in geval van een deskundige opdrachtgever. Het is goed mogelijk dat daar in de toekomst verandering in komt. In de literatuur is kritiek geuit op de benadering van de RvA en is betoogd dat de lijn van de Hoge Raad de juiste is. De conclusie die getrokken kan worden, is dat wanneer een aannemer een opdracht aanvaardt de werksituatie goed in ogenschouw moet worden genomen en niet blindelings mag worden afgegaan op hetgeen door de opdrachtgever wordt gesteld. Indien de aannemer als gevolg daarvan ontdekt dat er sprake is van fouten in het ontwerp of de uitvoering, dan dient de aannemer de opdrachtgever daarvoor te waarschuwen. Het feit dat de opdrachtgever zelf deskundig is, doet daar niet aan af. In onze verzekeringspraktijk merken wij dat aannemers niet altijd op de hoogte zijn van deze waarschuwingsplicht. Het kan dus geen kwaad om de aannemers die u in uw portefeuille heeft, hier nog eens op te wijzen. Een gewaarschuwd mens telt immers voor twee! ■


VB_2008 24_29.indd 29

29

20-10-2008 11:59:52

G EN ER A LI V B INNOVATIE PR IJ S

Genomineerd voor de Innovatieprijs:

Regioverzuim Regioverzuim is een initiatief van Invema, service provider op het gebied van inkomensverzekeringen. Invema biedt het assurantie-intermediair onder meer ondersteuning op het gebied van inkoop, administratie en marketing. Regioverzuim is een totaalconcept waarmee aangesloten advieskantoren zich naar hun werkgeversrelaties kunnen profileren als specialist op verzuimgebied. In combinatie met de backoffice en de afspraken die Invema met diverse partijen heeft gemaakt, is het concept landelijk inzetbaar voor regionaal opererende advieskantoren. Regioverzuim biedt voordelen voor kleine tot grote bedrijven en organisaties. Het concept is enerzijds ontwikkeld om de adviesrol van het intermediair naar een hoger plan te trekken, en anderzijds om ook goed presterende regionale (veelal kleinere) arbodiensten en re-integratiebedrijven een kans te bieden in de concurrerende markt. “Veel verzekeraars hebben zich laten (ver)leiden door de markt. Met name de premies voor verzuimverzekeringen worden niet meer als maatwerk opgevraagd maar vaak weggezet door het bieden van een korting op een lopend product. Hierdoor ontstond het idee om in bepaalde delen van het land intermediairs aan te stellen die juist hun adviesrol duidelijk naar voren willen brengen. Ook zagen wij dat veel regionale (veelal kleinere) arbodiensten en re-integratiebedrijven goede resultaten boekten. Hierdoor kregen wij steeds vaker het verzoek van de werkgever of de ‘eigen’ dienstverlener aangehouden kon worden. Met Regioverzuim is dat heel goed mogelijk”, aldus Tonie Bosch, directeur Invema. De technische ontwikkeling achter Regioverzuim is door een extern bedrijf gerealiseerd (webapplicatie). De verdere ontwikkeling van het concept is volledig in eigen beheer gedaan.

Zware adviesrol In afgebakende regio’s krijgt een deelnemende intermediair de beschikking over een applicatie waarmee hij zich als specialist op verzuimgebied kan profileren. Hierbij wordt gebruikgemaakt van de inkoop/administratieafspraken van Invema en wordt ook zoveel mogelijk gebruikgemaakt van regionale dienstverleners op het gebied van verzuim en verzuimbegeleiding. De applicatie is zo gebouwd dat de werkgever alles met betrekking tot ziek personeel op één plek kan opnemen, managen en monitoren. “Hierdoor verdwijnt de melding die de werkgever doet niet in de black box van een verzekeraar of arbodienst. Het intermediair ziet wat er gebeurt bij zijn relatie”, aldus Bosch.

Dus geen doorgeefluik van polissen met daaraan gekoppelde dienstverlening, maar een maatwerkinvulling van de dienstverlening kunnen adviseren voor de werkgever. De adviesrol van het intermediair komt binnen dit concept zeer zwaar naar voren.”

Regioverdeling Deelnemende advieskantoren krijgen een regio toegewezen waarbinnen zij met het concept Regioverzuim actief kunnen zijn. De verwachting is dat eind 2009 zo’n twintig regio’s over heel Nederland actief zullen zijn met een gezamenlijk beoogd premievolume tussen de 5 en 10 miljoen euro. Eén van de eerste deelnemers is Straathof Assurantiën uit Leeuwarden. Dit kantoor biedt het concept Regioverzuim aan via de website Frieslandverzuim.nl. Het kantoor werkt hierbij samen met een regionaal re-integratiebedrijf. Risiko Analyse Buro Rijssen biedt het concept aan via de website Twente-verzuim.nl. ■

Nominaties Generali VB Innovatieprijs De selectiecommissie heeft de nominaties bekendgemaakt voor de Generali VB Innovatieprijs 2008. Dit jaar zijn er vier initiatieven die genomineerd zijn voor de Generali VB Innovatieprijs en vier initiatieven die genomineerd zijn voor de Generali VB Aanmoedigingsprijs. In Het VB stellen we ze kort aan u voor. De Generali VB Innovatieprijs wordt uitgereikt tijdens de VB Branchedag op 20 november 2008 in de Americahal in Apeldoorn. Informatie: www.generali-vb-innovatieprijs.nl

Generali VB Van het aangesloten intermediair vraagt dit concept wel een nieuwe manier van adviseren. Bosch: “Het intermediair profileert zich als specialist en moet zich daarom een andere wijze van advisering eigen maken.

30

VB_2008 30_33.indd 30


20-10-2008 12:00:31

G ENERALI VB INNOVAT CO-AS SUIEP RA N RIJ T IES

Genomineerd voor de Aanmoedigingsprijs:

Octras Octras, gespecialiseerd in Inkomen, Zorg en Personal Benefit, zocht naar een middel om op een relatief makkelijke wijze traffic naar haar eigen website te krijgen. Een breder publiek dan de bestaande portefeuille bleek niet eenvoudig te realiseren zonder dat er geïnvesteerd moest worden in de naamsbekendheid van de site. ‘Soft selling’ bleek hierbij het toverwoord. Het idee ontstond om bestaande zakelijke relaties in de gelegenheid te stellen hun werknemers een verzekeringsservice aan te bieden via een website in de look-and-feel van het bedrijf. Niet de site van Octras, maar de website van de werkgever werd het uitgangspunt. Die nieuwe denkwijze biedt Octras de mogelijkheid om bij bestaande relaties de polisdichtheid te vergroten en werknemers te benaderen die voorheen onbereikbaar waren. De werkgever wordt feitelijk de leadgenerator voor Octras. In plaats van zelf het wiel uit te vinden, is men bij de realisatie gaan kijken naar bestaande middelen. Als opstap werd de MP4U vergelijkingssite gebruikt. In samenwerking met het bedrijf ErCoSoft is een ‘schil’ om deze site gebouwd, waardoor het lijkt alsof de werknemers zich op de site van hun werkgever bevinden. In werkelijkheid begeven zij zich echter op de site van Octras.

Snel online Het ombouwen bleek in de praktijk niet moeilijk te realiseren. Met behulp van PHP en HTML is Octras in staat om binnen één uur een volledige ‘custom made’ website te maken voor de werkgever. Uitgangspunt is de website www.werknemer.info, waarbij iedere werkgever een subdomeinnaam krijgt, bijvoorbeeld www.actifood.werknemer.info. Hiermee komt alles samen: de naam van de werkgever wordt genoemd (vertrouwd en laagdrempelig) en de werknemer weet dat het specifiek voor hem bedoeld is. Met de in MP4U deelnemende verzekeraars heeft Octras afspraken gemaakt op het gebied van semicollectieve regelingen en bijbehorende concurrerende tarieven. Een collectief pakket voor alle bij Octras aangesloten bedrijven. Dit komt onder meer tot uiting in de rekenmodule op de site. Op de website van ‘zijn werkgever’ zoekt de werknemer zelf op een rustige manier uit of hij van één van de collectiviteiten gebruik wil maken. Indien de werknemer nog vragen heeft, kan hij Octras bellen of mailen voor persoonlijke begeleiding. De site van de werkgever is niet alleen een verkoopsite, maar werknemers kunnen via de website ook naar onafhankelijke informatiesites als Pensioenkijker en het SVW. Op deze manier zijn producten, productinformatie en algemene informatie met betrekking tot financiële planning via één platform voor de werknemer beschikbaar.

Ook grote werkgevers Met deze innovatie kunnen alle partijen voordeel behalen. De werkgever kan laten zien dat hij een ‘goed’ werkgever is,

de werknemer heeft de mogelijkheid om financieel voordeel te behalen en Octras haalt omzet binnen. De werkgever profileert zichzelf richting zijn werknemer door het aanbieden van secundaire arbeidsvoorwaarden. In dit geval door het aanbieden van een collectief verzekeringspakket waarmee de werknemer voordeel behaalt die hij op individueel niveau niet krijgt. Octras benadrukt dat prijs niet het belangrijkste uitgangspunt van de tool is. “Wij zijn geen prijsvechter. De werkgever wil dat zijn werknemers de juiste producten worden aangeboden. Zijn naam is immers verbonden aan de website, kwaliteit gaat voor kwantiteit.” De tool is inmiddels bij een aantal relaties geïmplementeerd. Hiertoe behoort ook de grote winkelketen Scheer & Foppen. De Haas: “Met veel werkgevers hebben wij op deze wijze al een goede relatie opgebouwd, dit nieuwe pakket is dan ook een aangename aanvulling van onze diensten. In een aantal gevallen konden wij onze dienstverlening niet volledig implementeren bij zakelijke relaties. Dit geldt voornamelijk bij grote bedrijven, aangezien wij voor deze partijen te klein zijn. Via internet en met een professionele uitstraling kunnen we nu ook de grotere bedrijven goed bedienen. Scheer & Foppen is hiervan een goed voorbeeld.” Octras verwacht dat naast een deel van de bestaande relaties ook nieuwe klanten zich gaan verzekeren via deze tool. Deze omzet wordt met een minimale inzet van de binnen- en buitendienst gerealiseerd. Daarnaast ontvangt Octras een vergoeding voor de site van de opdrachtgever. Hiermee wordt het kantoor op termijn minder afhankelijk van (afsluit)provisie en kan zij de focus meer richten op werkzaamheden op declaratiebasis.

Groter direct bereik In de dagelijkse adviespraktijk probeert Octras al zoveel mogelijk een aanspreekpunt van de werkgever te zijn. “We geven bijvoorbeeld veel presentaties over de zorgplicht die een werkgever heeft richting zijn werknemers. Tijdens deze presentaties worden onder andere de afspraken die in de CAO zijn vastgelegd en de regelingen die voor de werknemers zijn getroffen, besproken. We informeren werknemers daarbij over de mogelijkheden en beperkingen van deze regelingen. Een voorbeeld is uitleg over het pensioenoverzicht (UPO); in de praktijk begrijpen weinig mensen hier iets. Dergelijk advies is geschikt om aan te bieden op declaratiebasis. Indien er echter geen vergoeding is afgesproken met de werkgever, dan is het een adviesgesprek met een verkoopelement”, aldus Wilhelm de Haas, directeur Octras. De nieuwe tool informeert de werknemer rechtstreeks en biedt daarmee een veel groter bereik bij minder inspanning van de adviseur. ■


VB_2008 30_33.indd 31

31

20-10-2008 12:00:36

G EN ER A LI V B INNOVATIE PR IJ S

Genomineerd voor de Aanmoedigingsprijs:

CeK.Benefits CeK.Benefits uit Susteren ontwikkelde in eigen huis programmatuur en internetapplicaties voor arbeidsvoorwaardelijke regelingen. Het Communicatiepakket Arbeidsvoorwaarden bestaat uit drie applicaties, een internetapplicatie en twee rekenprogramma’s, waarmee rapporten en pensioenoverzichten gegenereerd kunnen worden. Het pakket biedt zowel de werkgever als de werknemer hulpmiddelen en ondersteuning met betrekking tot het verschaffen van inzicht in, optimalisering en communicatie van de arbeidsvoorwaardelijke regelingen, zowel verzekerbare als niet verzekerbare. Het pakket bestaat uit drie hoofdmodules: de Arbeidsvoorwaardencalculator, het A-la-Carte Systeem en het Arbeidsvoorwaardenoverzicht. Door gebruik te maken van het Communicatiepakket Arbeidsvoorwaarden krijgt de werkgever inzicht in het gehele arbeidsvoorwaardenpakket, zodat de loonkosten gebudgetteerd kunnen worden. Aan de hand van het verkregen inzicht kan de werkgever het arbeidsvoorwaardenpakket vervolgens optimaliseren, zonder of met beheersbare kosten. Ten slotte krijgt de werkgever de mogelijkheid om het arbeidsvoorwaardenpakket te communiceren naar zijn werknemers en, indien wenselijk, te vergelijken met andere arbeidsvoorwaardenpakketten of branches. De werknemer wordt via de website van zijn werkgever geinformeerd over de arbeidsvoorwaarden en kan daarnaast zelfstandig keuzes maken binnen het pakket. De werknemer ontvangt vervolgens een overzicht van zijn persoonlijke arbeidsvoorwaarden en ziet dat er via de werkgever voordelen worden behaald die hij privé niet kan realiseren.

Module Arbeidsvoorwaardencalculator Met de Arbeidsvoorwaardencalculator beschikt de werkgever over een programma waarmee arbeidsvoorwaardelijke regelingen kunnen worden doorgerekend en gevisualiseerd. Het betreft onder meer: bruto/nettoloon; pensioenen; levensloopregeling; spaarloonregeling; fietsregeling; auto van de zaak; sporten via de werkgever; kinderopvangregeling; extra vrije dagen; loon uit verlofdagen.

Module A-la-Carte Systeem Het A-la-Carte Systeem is een internetapplicatie die de centrale plaats is voor de communicatie van de arbeidsvoorwaardelijke regelingen vanuit de werkgever. Via de internetsite van de werkgever loggen werknemers middels een wachtwoord automatisch in op het systeem. Vervolgens wordt een keuze gemaakt uit een van de drie hoofdmodules: Intranet, Benefits of A-la-Carte. De A-la-Carte module geeft werknemers inzicht in hun arbeidsvoorwaardelijke regelingen. Hier kunnen zelfstandig keuzes worden gemaakt in het arbeidsvoorwaardenpakket en kunnen bijvoorbeeld verlofoverschotten afgebouwd worden. Ook kunnen alle arbeidsvoorwaardelijke regelingen die met

32

VB_2008 30_33.indd 32

de Arbeidsvoorwaardencalculator worden doorgerekend en geoptimaliseerd, via de A-la-Carte module online van de werkgever naar de werknemers worden gecommuniceerd. Door de modulaire opbouw van de internetapplicatie kan het A-la-Carte Systeem volledig op maat worden gemaakt van de individuele werkgever. Het systeem is uitgerust met een uitgebreid inlogrechtensysteem waardoor iedereen die inlogt alleen datgene te zien krijgt wat de beheerder vooraf bepaalt.

Module Arbeidsvoorwaardenoverzicht Met het Arbeidsvoorwaardenoverzicht beschikt de werkgever over een programma waarmee het totale arbeidsvoorwaardenpakket kan worden weergegeven in de vorm van een persoonlijk arbeidsvoorwaardenoverzicht voor iedere werknemer. Het overzicht biedt onder andere de arbeidsvoorwaarden, vertaald naar netto inkomsten (werknemer) of vertaald naar netto of bruto loonkosten (werkgever). De werknemer ontvangt ook een compleet Persoonlijk Arbeidsvoorwaardenoverzicht (Employee Benefits Statement).

Eerste bevindingen Rachèl Kraanen, directeur CeK.Benefits, bedacht en ontwikkelde de innovatie vanuit de behoefte van werkgevers die graag hun arbeidsvoorwaardenpakket duidelijk gecommuniceerd zien. “De toegevoegde waarde van de innovatie voor mkb-ondernemingen is inzicht verschaffen in de oudedagsvoorziening van hun werknemers en kan – indien nodig – geoptimaliseerd worden. Daarnaast is het complete pakket voor bedrijven met meer dan honderd werknemers interessant om de bestaande arbeidsvoorwaardelijke regelingen (financieel) inzichtelijk te maken, te optimaliseren en te communiceren. Deze toegevoegde waarde is elders niet zo optimaal te verkrijgen”, aldus Kraanen. Het pakket biedt volgens hem ook een betere pensioenproductie, creëert een regierol binnen arbeidsvoorwaardelijke regelingen en realiseert andere omzet dan provisie, waarbij er sprake is van een contract (licenties en abonnementen). CeK.Benefits sluit met het door haar bedachte en geïmplementeerde systeem aantoonbaar meer pensioencontracten binnen het mkb en constateert bij de grotere bedrijven een stijgende interesse naar het pakket. Het Communicatiepakket Arbeidsvoorwaarden kan naast werkgevers ook afgenomen worden door zelfstandige (assura ntie)adviesbureaus die actief zijn of willen zijn op de zakelijke markt en op deze manier het dienstenpakket willen uitbreiden. Informatie: cekbenefits.nl. ■


20-10-2008 12:02:37

Yarden

Uw klanten een heldere uitvaartverzekering

U een tevreden klant ‘Iedere uitvaart uniek’, dat is het motto van Yarden. Door onze jarenlange ervaring weten wij als geen ander dat geen twee mensen gelijk zijn. En dat iedere uitvaart daarom een unieke gebeurtenis is. Begraven of cremeren, koffie of champagne, sprekers, muziek of stilte: iedere uitvaart is maatwerk, waarbij de uitvaartwensen altijd centraal staan. Met de Yarden uitvaartverzekering die speciaal voor en door het intermediair is ontwikkeld, heeft uw klant een helder en transparant product met duidelijke voorwaarden.

hanteert Yarden een zeer soepel beleid, met slechts twee gezondheidsvragen. Bovendien zijn kinderen t/m 18 jaar gratis meeverzekerd. De Yarden Uitvaartverzekering is dus een helder product dat zich door u goed en gemakkelijk laat adviseren. Nieuwsgierig? Neem contact op met uw Yarden account manager. Bent u nog geen intermediair van Yarden? Bel dan met de businessdesk: 088 - 927 30 40.

Een van de unieke kenmerken van de Yarden uitvaartverzekering is de volledige keuzevrijheid voor uw klant, waardoor deze zijn volledige vrijheid behoudt. Voor de acceptatie van uw klanten

VB_2008 30_33.indd 33 Yarden_Adv_ATP 210x297.indd 1

20-10-2008 12:02:42 15-09-2008 15:22:02

J U R I SP RUD E NTIE

Wijziging begunstiging na faillissement De rechten die voortkomen uit de levensverzekering, vormen een onderdeel van het vermogen van de verzekeringnemer. Eventuele schuldeisers van de verzekeringnemer kunnen in beginsel op dat vermogen verhaal nemen. Nu de levensverzekering vaak wordt afgesloten om nabestaanden verzorgd achter te laten, is het de vraag hoe en wanneer precies verhaal kan worden genomen door de schuldeisers. Naast het verzorgingselement zit er echter ook vaak een spaarelement in de levensverzekering. Hoe moet daarmee worden omgegaan in geval van verhaal door de schuldeisers? En wat nu als de verzekering eigenlijk helemaal niet is afgesloten met als doel de nabestaande verzorgd achter te laten, maar puur als investering? Is het dan eenvoudiger om als schuldeiser verhaal te halen? Enerzijds zou een lopende verzekering die een afkoopwaarde kent, een verhaalsobject voor schuldeisers moeten kunnen vormen. Anderzijds kan de verzekeringnemer er een groot belang bij hebben dat de verzekering blijft bestaan. In de volgende uitspraak gaat de Hoge Raad in op de vraag of uit levensverzekeringspolissen voortvloeiende uitkeringen binnen de faillissementsboedel vallen of daarbuiten (Hoge Raad, 15 december 2006, LJN: AZ2225).

Situatie Een man en een vrouw zijn buiten gemeenschap van goederen getrouwd. Samen hebben zij twee kinderen. De man heeft bij twee verzekeraars in totaal acht levensverzekeringen afgesloten. Sommige verzekeringen bevatten een winstdelingsregeling en een kapitaaluitkering. De man en vrouw zijn wisselend als begunstigde op de polis aangewezen. De man is in oktober 1995 in staat van faillissement verklaard. Eind 2002 hebben de vrouw en de kinderen conservatoir derdenbeslag laten leggen op de polissen bij de verzekeraars. Nu er conservatoir derdenbeslag is gelegd, zijn de verzekeraars verplicht om alles wat de man van hen tegoed heeft onder zich te houden. Doen de verzekeraars dit niet, dan kunnen ze zelf worden aangesproken alsof ze zelf de schuldenaar zijn. Verzorgd door: mr. S.Y.Th. Meijer, advocaat bij Lovells en werkzaam bij de vakgroep Privaatrecht van de Vrije Universiteit te Amsterdam. In samenwerking met mr. B.M.M. van der Goes, werkzaam bij Lovells

34

VB_2008 34_36.indd 34

Vervolgens hebben de vrouw en de kinderen de curator in het faillissement gedagvaard. De curator zou volgens de vrouw namelijk in 1996 de begunstigden van de levensverzekeringen hebben gewijzigd. In plaats van de vrouw en man als begunstigden zou de curator zichzelf, althans de boedel in het faillissement, als begunstigde hebben laten aanwijzen.

Vorderingen In verband met de wijziging van de begunstiging ten gunste van de boedel vorderden de vrouw en de kinderen bij de rechtbank in Groningen een verklaring voor recht dat de polissen gezien kunnen worden als een oudedags- en of nabestaandenvoorziening ten behoeve van de vrouw en de kinderen. De man zou de verzekeringen hebben afgesloten in verband met de onderhouds- en/of verzorgingsplicht die hij heeft ten opzichte van de vrouw en kinderen. Vanwege het karakter van de afgesloten levensverzekeringen zouden de daaruit voortvloeiende uitkeringen in de eerste plaats geheel buiten de faillissementsboedel dienen te vallen. Mocht de rechter anders oordelen, dan zouden de uitkeringen toch buiten de boedel dienen te worden gelaten, aangezien de vrouw en de kinderen dan onredelijk zouden worden benadeeld. Uitwinning van de polissen door de curator is daarom volgens de vrouw en de kinderen niet toegestaan. De curator vordert voor de rechtbank dat de conservatoire derdenbeslagen worden opgeheven en de vrouw en kinderen worden veroordeeld tot vergoeding van de schade die door de onrechtmatige beslagen zou zijn geleden. Ook vraagt hij een verklaring voor recht inhoudende dat hij gerechtigd is om de uitkeringen die voorvloeien uit de polissen, te incasseren.

Standpunt van de rechtbank en het hof De rechtbank gaat mee met de curator en heft de conservatoire beslagen op. Daarbij verklaart de rechter dat de curator gerechtigd is de uit de polissen voortvloeiende uitkeringen te incasseren. De vrouw en kinderen besluiten tegen het vonnis van de rechtbank in hoger beroep te gaan bij Hof Leeuwarden. In het hoger beroep hebben zij hun eisen aangepast. Nu hebben ze niet gesteld dat de curator de begunstigde is van de levensverzekeringen – dit heeft hij namelijk bij de rechtbank betwist – maar de curator zou hebben toegelaten of zelfs bevorderd dat de door de man verzochte wijzigingen in de begunstiging op de polissen niet zijn doorgevoerd. De man wilde namelijk zichzelf


20-10-2008 12:03:08

J URISP RU D EN T IE

als begunstigde van de polissen laten afhalen. Doordat deze wijzigingen niet zijn doorgevoerd, werd de curator gerechtigd tot die polissen en de polissen, althans de uitkering daarop, vielen daarom in de failliete boedel.

dat er niet geanticipeerd kan worden op wettelijke regeling van na 1 december 1998. De man is dus te laat geweest met het wijzigen van de begunstiging.

Recht vóór 1 december 1998 Het Hof gaat ervan uit dat de vrouw en haar kinderen bedoelen dat de curator onrechtmatig tegenover hen heeft gehandeld. Verder stelt het Hof vast dat de vrouw slechts op twee van de acht polissen als begunstigde is aangewezen. Deze twee polissen vallen volgens het Hof inderdaad buiten de boedel. Tot slot stelt het Hof vast dat de man weliswaar om een wijziging van de begunstiging van de overige polissen heeft verzocht, maar dat niet is gebleken dat de man het verzoek heeft gedaan vóórdat hij in staat van faillissement werd verklaard. Ná het faillissement was de man niet meer bevoegd om een wijziging in de begunstiging door te laten voeren. Nu de man als begunstigde was aangewezen op zes van de polissen, vallen die uitkeringen in de failliete boedel. Op deze gronden heeft het Hof het vonnis van de rechtbank gedeeltelijk vernietigd en voor recht verklaard dat de twee levensverzekeringspolissen – die met de vrouw als begunstigde – buiten de faillissementsboedel vallen. Voor het overige heeft het Hof de vorderingen van de vrouw en de kinderen afgewezen. Als hoofdregel gold ten tijde van het uitgesproken faillissement, dat rechten uit levensverzekeringpolissen binnen de faillissementsboedel vallen. Dit betekende dat de curator in een faillissement degene is die de rechten uit de levensverzekeringspolissen kan uitoefenen. De curator mocht dan ook de begunstiging van de verzekeringen wijzigen tenzij de derde begunstigde de begunstiging heeft aanvaard. Indien een derde als begunstigde is aangewezen, en deze derde de begunstiging heeft aanvaard, heeft de verzekeringnemer/failliet zonder toestemming van de begunstigde geen recht tot wijziging van de begunstiging. Derhalve kan in dat geval ook de curator geen wijziging van de begunstiging realiseren. In deze zaak was de man echter de begunstigde op zes van de acht polissen en voor die polissen zou de curator daarom de begunstiging mogen wijzigen. Nu de man echter zelf als begunstigde was aangewezen, vielen de uitkeringen op die polissen automatisch in het faillissement.

Tot 1 december 1998 vielen de uitkeringen, die de verzekeringnemer had op grond van de levensverzekering, in het faillissement van deze verzekeringnemer. Mocht hij iemand anders als begunstigde hebben aangewezen, dan kon de curator in het faillissement de nog niet onherroepelijke aanwijzing van de begunstigde wijzigen op een zodanige manier dat de uitkering onder de polis ten goede zou komen aan de schuldeisers. Ook als de levensverzekering was aangegaan om nabestaanden verzorgd achter te laten, hoefde dit geen belemmering voor de curator te zijn om deze bevoegdheid toch uit te oefenen.

Recht ná 1 december 1998: het huidige recht Na 1 december 1998 vallen uitkeringen onder de levensverzekering (of afkoop) niet meer automatisch in de boedel van de gefailleerde verzekeringnemer. Vanaf die datum zijn er in de Faillissementswet nadere regels gesteld aan de bevoegdheid van de curator om de begunstiging te wijzigen. Het recht om de begunstiging te wijzigen kan niet door de curator worden uitgeoefend, tenzij de wijziging gebeurt ten behoeve van de boedel én de begunstigde óf de verzekeringnemer daardoor niet onredelijk benadeeld wordt. Of er sprake is van onredelijke benadeling dient bekeken te worden aan de hand van het verzorgingskarakter van de levensverzekering. Wordt het verzorgingskarakter door de wijziging van de begunstiging te ver aangetast, dan zal de wijziging niet zijn toegestaan. Primair staat het belang van de begunstigde voorop. Er wordt ook gekeken of er nog andere voorzieningen zijn getroffen naast de levensverzekering. Zijn er andere voorzieningen getroffen, dan zal er minder snel sprake zijn van onredelijke benadeling. Ook is denkbaar dat de levensverzekering niet is afgesloten als oudedags- of nabestaandenvoorziening. In dat geval zal onredelijke benadeling niet vlug worden aangenomen. Daarnaast dient de rechter-commissaris toestemming te geven als de curator zijn recht om de begunstiging te wijzigen, wil inroepen. De rechter-commissaris dient te toetsen of er sprake is van onredelijke benadeling indien de verzochte wijziging van de begunstiging zou worden doorgevoerd.

Hoge Raad Omdat de vrouw en de kinderen het ook niet eens waren met het oordeel van het Hof, gingen zij in cassatie bij de Hoge Raad. Voor de Hoge Raad voerde de vrouw nog aan dat de verzoeken tot het wijzigen van de begunstiging door de man, door de verzekeraars nog niet waren gehonoreerd. Daarnaast zou, als de wijziging inderdaad na de faillietverklaring heeft plaatsgevonden, het niet juist zijn dat de man niet langer bevoegd is de beschikkingsrechten uit de polis uit te oefenen.

Tot slot

Volgens de Hoge Raad heeft het Hof juist geoordeeld. Het is van beslissend belang of de wijziging door de man van de begunstiging is geschiedt voor of na de faillissementsdatum. Het Hof heeft geoordeeld dat de man om wijziging van de polissen heeft verzocht toen hij al failliet verklaard was. Nu hij al in staat van faillissement verkeerde, kon hij zijn rechten om de begunstiging te wijzigen, niet meer uitoefenen. De Hoge Raad meent

Het huidige recht wijkt dus af van het recht van voor 1998. Onder het huidige recht wordt niet de boedel langer beschermd. Gezien het verzorgingskarakter van de levensverzekering is ervoor gekozen om de belangen van de begunstigde voorrang te verlenen boven de belangen van de schuldeisers van de boedel. Wellicht hadden de vrouw en kinderen onder het nu geldende recht meer kans op uitkering gehad. ■

Het faillissement van de man is nog uitgesproken vóór 1 december 1998. Het recht zoals dat toen gold, zorgde ervoor dat de uitkeringen uit levensverzekeringen in de boedel vielen. Mocht een derde als begunstigde zijn aangewezen, dan gaf het oude recht de bevoegdheid aan de curator de begunstigde van de levensverzekering te wijzigen als de begunstiging nog niet door diegene was aanvaard.


VB_2008 34_36.indd 35

35

20-10-2008 12:03:13

Kaart al weg? Neem dan contact op met een van onze relatiebeheerders. T 0187 - 488 560

Je kunt maar ergens goed in zijn. U wilt objectief en snel premies en voorwaarden kunnen vergelijken van alle maatschappijen die er toe doen. U wilt direct online kunnen afsluiten via volledig elektronische acceptatie. Bovendien wilt u afgesloten verzekeringen automatisch in uw administratie verwerkt zien. Dan kiest u voor Klik & Sluit® van Voogd & Voogd.

Stap nu over op Klik & Sluit® en bespaar per jaar bijna € 1.200,-! Er is nog een reden om nu over te stappen op Klik & Sluit® Kantoormodules. Deze veelgeprezen applicatie maakt deel uit van een uitgebreid servicepakket dat wij aangesloten bemiddelaars bieden en is GRATIS. Als u nu overstapt op Klik & Sluit® bespaart u bijna €1.200,- per jaar op uw kantoorkosten! Kostenvergelijking

Klik & Sluit®

Rolls

Kantoormodules

€ 0,00

€ 1.194,00

Kijk voor een volledige vergelijking tussen Klik & Sluit® en Rolls op www.vergelijkklikensluit.nl.

Gebruik de antwoordkaart om vrijblijvend kennis te maken met Klik & Sluit®. Kaart al weg? Neem dan contact op met een van onze relatiebeheerders. T 0187 - 488 560 E [email protected]. Of kijk op www.voogd.com.

VB_2008 34_36.indd 36

20-10-2008 12:03:17

SC H A D E

Machineschadeverzekering: voor wie, wat en hoe? Vrijwel alle bedrijven in Nederland hebben een brandverzekering, maar er zijn maar weinig bedrijven die een machineschadeverzekering hebben. En dat terwijl in veel ondernemingen machines en installaties een essentiële rol spelen en de continuïteit van het bedrijf hiervan afhankelijk is. Wat is een machineschadeverzekering, voor wie is deze verzekering zinvol, wat vergoedt deze en hoe komt de verzekering tot stand?

door: Maarten Mulder, Senior Underwriter Construction, Energy en Technical Risks, ACE Europe

Een machineschadeverzekering geeft dekking voor materiële schade aan machines en installaties die is ontstaan door een plotselinge en onvoorziene gebeurtenis. Deze gebeurtenis kan een van buiten komend onheil zijn, zoals een bedieningsfout, aanrijding, vallen, stoten, vreemde voorwerpen in de machine, vloeistoflekkage, inductie, overspanning of kortsluiting. Maar ook een gebrek vanuit de machine zelf is verzekerd, bijvoorbeeld door een ontwerp-, fabricage- of materiaalfout. Een dekking van een gebrek uit de machine zelf wordt mogelijk gemaakt door afstand te doen van art. 7:951 BW, waarin staat dat de verzekeraar geen schade vergoedt aan een verzekerde zaak als die is veroorzaakt door de aard of een gebrek van die zaak. Er is dekking onder de verzekering zolang de machine of installatie in gebruik is of gebruiksklaar staat opgesteld. Ook is er dekking voor schade tijdens onderhoud, reiniging, inspectie, reparatie en interne verplaatsing en de eventuele demontage en montage die daarvoor nodig is. Een machineschadeverzekering kan uitgebreid worden met een machinebedrijfsschadeverzekering. Deze verzekering dekt bedrijfsschade die ontstaat door stilstand van de getroffen machine of installatie.

beschadigde object weer in een bedrijfsvaardige toestand te brengen. Hieronder vallen ook de kosten voor transport, arbeidsloon en eventuele rechten en belastingen. Van de vergoeding wordt het eigen risico en de waarde van eventuele restanten afgetrokken. Als de reparatiekosten hoger zijn dan de dagwaarde van het beschadigde object, dan wordt de dagwaarde vergoed. Vaak wordt er nog een minimale dagwaarde gegarandeerd, bijvoorbeeld 20 procent. Beschadigde machines kunnen dan altijd gerepareerd worden tot een bedrag van 20 procent van de nieuwwaarde, ongeacht de werkelijke dagwaarde van de machine. In het geval van een gedekte materiële schade aan een verzekerde machine dekt de machinebedrijfsschadeverzekering het eventuele financiële verlies dat de verzekerde lijdt als gevolg van doorlopende vaste lasten (zoals lonen en salarissen, rentelasten, huur en afschrijvingen) en de derving van netto winst. Ook extra kosten die worden gemaakt om bedrijfsschade te voorkomen of te verminderen, zijn gedekt. Van de vergoeding wordt het eigen risico afgetrokken, wat bij een machinebedrijfsschadeverzekering meestal in zogenoemde wacht- of carenzdagen wordt uitgedrukt.

Voor wie interessant?

Wat zijn uitsluitingen?

Voor ondernemingen met een kapitaalintensief productieproces of met een omzet die sterk afhangt van beschikbaarheid van machines, kan een machine(bedrijfs)schadeverzekering net zo noodzakelijk zijn als een brandverzekering. Denk bijvoorbeeld aan bedrijven in de grafische, agrarische of logistieke sector, de machinebouw- en metaalbewerkingsbranche, en de levensmiddelenindustrie. Maar denk ook aan de oven van een bakker of de koelcel van een slager. Eigenaren, beheerders of gebruikers van technische installaties, zoals liften, aircon-ditioning, noodstroomvoorzieningen en telefooncentrales, kunnen ook baat hebben bij een machine(bedrijfs)schadeverzekering. Bedrijven die machines of installaties leasen, doen er verstandig aan hun leasecontract na te kijken voor de verzekeringsverplichting. Vaak ligt deze verplichting bij de partij die de apparatuur least. Veel bedrijven weten niet dat zij na schade tegen hoge reparatiekosten aanlopen en dat bovenop de eventuele bedrijfsschade ook de maandelijkse leasetermijnen verschuldigd blijven.

De machineschadeverzekering kent een aantal belangrijke uitsluitingen. Bijvoorbeeld schade door geleidelijke invloeden, waaronder slijtage en corrosie. Of schade door brand, bliksem, explosie, lucht- en ruimtevaartuigen en catastroferisico’s. Deze laatstgenoemde risico’s worden geacht gedekt te zijn onder een brandverzekering. Ook zijn wisseldelen, smeeroliën, en dergelijke van dekking uitgesloten.

Wat wordt vergoed? De machineschadeverzekering geeft een vergoeding voor de reparatiekosten die gemaakt moeten worden om het

Hoe komt de verzekering tot stand? Omdat elke bedrijfssituatie anders is, is een machineschadeverzekering maatwerk. Allereerst moet een risico-inventarisatie worden uitgevoerd. Hieruit moet blijken of het afsluiten van een machineschadeverzekering überhaupt zinvol is. Vervolgens moet de onderneming keuzes maken voor wat betreft de te verzekeren installaties en het te verzekeren bedrijfschadebelang. Ook dient er gekeken te worden naar uitsluitingen, benodigde extra dekkingen, te verzekeren sommen, en dergelijke. Voor het intermediair is het handig om tijdig contact op te nemen met de machineschadespecialisten van de verzekeringsmaatschappij. In overleg met de verzekeraar kan een intermediair zo komen tot de beste op maat gemaakte oplossing voor zijn klant. ■


VB_2008 37_40.indd 37

37

20-10-2008 10:19:32

D E WA N DE LING

Een wandeling met Mike Leers Voorzitter Raad van Bestuur CZ Actief in Gezondheid Wie een hekel heeft aan de herfst in Nederland zou eens een middag moeten wandelen op de Regte Heide, de ‘achtertuin’ van het huis van Mike Leers, directievoorzitter van CZ Actief in Gezondheid. Na een kopje thee wandelen

De Wandeling is een rubriek waarin Monique de Vos in de buitenlucht een verfrissende ontmoeting heeft met smaakmakers uit de financiële dienstverlening, om zo meer te weten te komen over ‘de vent achter de tent’. Monique de Vos is directeur van Chasse Executive Search in Den Haag.

we vanuit zijn rustig gelegen woning een bijzonder kleurrijk herfstlandschap in, waar we gedurende de hele wandeling niemand tegen komen… Een gesprek over onder meer de kinderjaren, gezondheid en balans in de zonder twijfel heilzame omgeving van Riel, net onder Tilburg. Als je zo woont, dan moet je wel van de natuur houden! We lopen in stevig tempo, terwijl we regelmatig stilstaan om van het weidse uitzicht te genieten. “Absoluut. Wij wonen in een prachtige omgeving. De natuurbeschermingsorganisatie ‘Brabants Landschap’ zorgt er ook voor dat de natuur hier zoveel mogelijk in zijn oorspronkelijke staat wordt hersteld. Ik fiets hier bijna dagelijks en geniet nog elke keer van de weidsheid en de stilte.” Als je hier wandelt, is de kredietcrisis en de turbulentie op de beurs heel ver weg. In hoeverre helpt deze omgeving hem om de balans te vinden in zijn drukke bestaan? Mike kijkt even voor zich uit om dan zonder aarzeling te zeggen: “Ik heb het echt nodig om dagelijks flink in de buitenlucht, in de natuur te fietsen. Ik heb twee fietsen, een voor mooi weer en een voor slecht weer. Ik heb er fysiek en mentaal last van als ik niet dagelijks fiets.” Enigszins argwanend vraag ik hoe vaak hij naar het nabij gelegen CZ fietst. Bijna verontwaardigd: “Bijna dagelijks! En ik ben wie ik ben, ik kan ook soms nog bezweet in een T-shirt achter mijn bureau zitten. Heerlijk is dat … om jezelf te kunnen zijn. Ik heb niets met decorum, met status. Ik wil onafhankelijk en autonoom zijn, dat zat er al vroeg in.” We komen later tijdens de wandeling uitgebreid te praten over deze behoefte die als een rode draad door Mikes’ leven en werk loopt. Zien de medewerkers van CZ hem ook als autonoom en authentiek? “Ja, dat denk ik wel. Ik ben toegankelijk, sta wel open voor onconventionele oplossingen en voel me zeer betrokken bij mensen. Ik weet ook wat mensen doen. Ik zou overigens zomaar op elke afdeling kunnen bijspringen. Ik weet nog steeds hoe alles werkt, dat vind ik ook belangrijk.”

Gezondheid Mike Leers is sportief, geniet van de natuur én is voorzitter van een zorgverzekeraar. Hoe bewust is hij met zijn eigen gezondheid bezig? “Ik ben daar zeer bewust mee bezig. Ik leefde eigenlijk altijd al gezond en was ook altijd al sportief, maar op mijn 52e kreeg ik opeens diabetes. Terwijl ik toch bepaald geen overgewicht had en erg gedisciplineerd leefde. Ik voelde het aan de symptomen: ik had dorst, ik was sneller moe…Ik vroeg mijn vrouw, die verpleegkundige is, om mij te ‘prikken’ omdat ik dacht dat ik suikerziekte had. En … ik bleek het bij het juiste eind te hebben. Dat is heel ingrijpend.

38

VB_2008 37_40.indd 38

Je bent opeens chronisch ziek. Je moet rekening houden met je lijf. Dat was ik niet gewend. En nog houd ik er natuurlijk te vaak geen rekening mee. Regelmaat is belangrijk. Nou, ik heb veel avondafspraken met onregelmatige dinertijden. Dat merk ik dan de volgende dag.” Wat betekent zijn ziekte voor de wijze waarop hij in het leven en in zijn werk staat? “Nu, nog meer dan voorheen, probeer ik deze ziekte aan te wenden om iets positiefs te bereiken, bijvoorbeeld voor chronisch zieken. Ik kan me nog beter inleven. Maar heb er nog steeds moeite mee dat ik soms gas moet terugnemen.”

Opvoeding Leers staat bekend als fanatiek, onconventioneel, betrokken bij CZ en bij de zorg in Nederland. Toch had hij zomaar aan het hoofd kunnen staan van een groot familiebedrijf in Brunssum en Keulen. Waarom zit hij niet in het familiebedrijf dat zijn grootvader opzette? “Tja, dat lag eigenlijk wel in de lijn der verwachting. Mijn grootouders hadden door keihard werken een mooi bedrijf opgezet, in wasmachines. Het was de grootste werkgever in Brunssum. Als kleine jongen moest ik natuurlijk al meewerken. Zo ging ik van mijn derde tot mijn zevende altijd met mijn grootvader mee naar onze fabriek in Keulen.” Heeft zijn opa een belangrijke stempel op zijn ontwikkeling en persoonlijkheid gedrukt? “Zeker! Mijn vader stierf helaas, toen ik veertien jaar oud was, door een bedrijfsongeval. Mijn broer Gerd – burgemeester van Maastricht – en ik zaten op kostschool en werden vooral door mijn grootouders opgevoed. Ik ging economie studeren, want ‘dat was altijd goed voor het bedrijf’.” Was het dan uitsluitend hard werken in de familie Leers, die met elkaar in een groot huis woonde en waar het altijd over ‘de zaak’ ging? Terwijl we een vogeluitkijkpost binnen stappen om de natuur in stilte te bespieden: “Het mooie was dat mijn grootouders anderzijds zogenoemde vroege Bourgondiërs waren: mijn grootmoeder, die zeer commercieel was en de fabriek in Brunssum bestierde terwijl mijn opa in Keulen de leiding had, dronk elke avond – en dat was natuurlijk ongebruikelijk – een flesje Sancerre, terwijl mijn grootvader een flesje Châteauneuf du Pape dronk en sigaren rookte.” Waarom is hij niet in het familiebedrijf gegaan? “Ik kreeg op mijn 18e ruzie met mijn opa. Hij was koppig, ik was koppig. Ik wilde met kerst niet thuiskomen, hij eiste dat ik wel kwam. Hij wilde me ‘inregelen’. En zoals ik al zei: ik wil autonoom zijn. We hebben elkaar toen vier jaar niet gesproken.” Hebben zij samen de gelegenheid gehad dat uit te spreken? En heeft zijn opa nog kunnen zeggen dat hij trots was op Mike? Mike staat even stil, net op de splitsing van paden in het bos: “Nee, dat hebben


20-10-2008 10:19:37

DE WAN D EL IN G

we niet meer kunnen doen … Maar natuurlijk lijk ik op hem. En die combinatie van discipline en ambitie enerzijds en het Bourgondische anderzijds, dat herken ik wel …”

Vrije tijd en vakantie Hoewel Mike Leers een harde werker is, die niet goed kan stilzitten, kan hij ook genieten van vrije tijd en vakantie. Hoe besteedt hij die? “Ik gun mijzelf eigenlijk geen lange vakanties, en zal, ook al ben ik een fanatiek golfer, zeker niet op een doordeweekse middag op de golfbaan staan. We zijn net terug van een weekje Frankrijk. We zijn in de omgeving van Poitiers geweest, in een huurhuisje. Ik heb altijd gereedschap bij me: er is altijd iets kapot in zo’n huisje, dat ga ik dan lekker repareren, dat vind ik leuk en ontspannend. Als ik helemaal ‘los’ ben, gaan we meestal alweer terug naar huis.” Dat pleit er eigenlijk voor om lange vakanties in te plannen. “Ja, maar daar houd ik niet zo van. Ik vind het ook wel prettig om op afstand wat te reflecteren over werk. En we golfen dan veel” Kan hij loslaten in het weekend? Mike Leers: “Ja, dat lukt aardig. Ik weiger om in het weekend op te draven, uitzonderingen daargelaten, voor zakelijke verplichtingen. Wel is mijn weekend veel te kort. Ik wil elk weekend golfen, mijn vrouw Diny en ik werken graag in onze – enorm grote – tuin, ik wil gezellig eten ’s avonds, lezen…” Zit hij het halve weekend kranten en vakliteratuur door te nemen? “Een eerlijk antwoord? Nee, ik lees natuurlijk de krant, vooral op zondagavond, maar lees steeds meer op hoofdlijnen. Ik kan genieten van een goed boek, bijvoorbeeld van Pascal Mercier, van wie ik momenteel ‘De Pianostemmer’ lees. Maar ach, het is ook wel eens goed om een half uur in het vuur van de open haard te staren. Goed voor de innerlijke rust…”

Pensioen Over een aantal jaren heeft hij ongetwijfeld meer vrije tijd. In hoeverre speelt dat al in zijn gedachten? “Natuurlijk ben ik daar mee bezig. En is ook mijn Raad van Commissaris-

Mike Leers (1950) studeerde Economie in Tilburg en startte als docent in het voortgezet onderwijs. In 1975 trad hij in dienst bij CZ Zorg als algemeen stafmedewerker. In 1993 werd hij voorzitter van de Raad van Bestuur. Daarnaast is Leers actief binnen Zorgverzekeraars Nederland en diverse besturen, onder meer als lid van het Stichtingsbestuur van de Universiteit van Tilburg, als lid van de Raad van Toezicht van DGV (instituut voor verantwoord medicijngebruik), als lid van de Raad van Commissarissen van de Rabobank Tilburg en omstreken en als secretaris van de golfclub. Mike Leers is gehuwd en woont in Riel.

sen zich daarvan bewust. Wanneer ik stop? Dat weet ik niet. Maar ik zit hier zeker niet – ik ben nu 58 jaar – over tien jaar nog. Het is ook mijn verantwoordelijkheid om tijdig na te denken over opvolging en continuïteit.” En dan? “Ongetwijfeld weet ik dan mijn tijd nog meer te vullen met interessante nevenactiviteiten, binnen en buiten de zorgsector. Ik heb nu al een aantal heel boeiende commissariaten en bestuursrollen: zo ben ik lid van het Stichtingsbestuur van de Universiteit van Tilburg (een soort Raad van Toezicht). Moet je je voorstellen: de universiteit waar ik zelf studeerde … prachtig toch?” Inmiddels werkt hij ruim 33 jaar bij CZ, waarvan de laatste vijftien jaar als voorzitter. Blijkbaar heeft het bedrijf hem al die tijd weten te boeien. “Ja, zonder meer. Men zegt wel eens: ‘je werkt al zolang bij hetzelfde bedrijf, dat moet saai zijn … Maar ik heb het gevoel wel bij tien verschillende bedrijven te hebben gewerkt. Er verandert steeds zoveel!” Intussen lopen we weer in de richting van de moderne, door architect Cees Dam ontworpen villa in opdracht van de vorige eigenaar, waar Mike en zijn vrouw sinds ruim elf jaar met veel plezier wonen. En omdat het bewezen is dat een glas wijn bijdraagt aan een goede gezondheid, wordt er snel een lekkere fles ontkurkt en proosten we op een mooie herfstwandeling. ■


VB_2008 37_40.indd 39

39

20-10-2008 10:19:41

Zit de antwoordkaart er niet meer in? Ga dan naar www.kluwershop.nl en zoek op Vakblad Financiële Planning

Hoe onderscheidt u zich als financieel adviseur? Lees Vakblad Financiële Planning! Het Vakblad Financiële Planning wordt speciaal geschreven voor de financieel adviseur in de breedste zin van het woord. Praktische informatie, duidelijke voorbeelden en informatie van een hoog niveau. Dat is Vakblad Financiële Planning! Onderwerpen als levensverzekeringen en pensioenen, VUT en prepensioen, sparen en beleggen, estate planning, remigratie, bedrijfsopvolging, belastingen, sociale zekerheid, juridische aspecten e.d. passeren de revue. In ieder nummer van het vakblad wordt het volgende behandeld: gemiddeld 5 artikelen, casussen, korte (fiscale) verhalen,

VB_2008 37_40.indd 40

boekbesprekingen, congressen en seminars. Bovendien krijgt u als abonnee toegang tot VFP-online (hier kunt u oude en recente nummers raadplegen) en ontvangt u VFP-Update (actualiseringsdienst). Het vakblad verschijnt 11 keer per jaar. Wilt u alleen een online abonnement en geen tijdschrift, dan kan dat ook.

Stuur de antwoordkaart in en profiteer van 15% korting!

20-10-2008 10:19:46

ZORG & IN KO M EN

AO-campagne zelfstandigen

ONVZ Zó-fit

Op 1 november wordt een brede campagne gestart die zelfstandigen bewust moet maken van het risico op arbeidsongeschiktheid. De campagne is een initiatief van de ministeries van Economische Zaken en Sociale Zaken en Werkgelegenheid, het Platform Zelfstandige Ondernemers (PZO), FNVZelfstandigen, CNV Zelfstandigen en het Verbond van Verzekeraars. In de campagne is vooral aandacht voor het reguliere aanbod van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.

ONVZ introduceert een aanvullende verzekering voor ondernemers, de zogenoemde Zó-fit. Bij ziekte en/of uitval van de ondernemer worden Zó-fit Assistenten ingezet om te bemiddelen bij een snelle terugkeer naar een werksituatie. Die bemiddeling geldt onder andere voor behandelingen, operaties en therapieën. ONVZ biedt daarbij een zorggarantie. Dit betekent dat de eerste intake of behandeling binnen vijf werkdagen van start gaat. Tot 1 februari 2009 loopt een speciale kortingsactie voor de Zó-fit-verzekering: voor alle tot dan toe afgesloten polissen geldt in 2009 een verlaagde premie. De verzekering is niet alleen voor ONVZ-basisverzekerden, maar kan ook door niet-verzekerden (wel met een toeslag) worden gesloten. Daarnaast is de verzekering ook binnen collectiviteiten toepasbaar. ■

Klink versterkt incassomogelijkheden

Daarnaast wordt in de campagne gewezen op het bestaan van de vangnetpolis voor moeilijk verzekerbare zelfstandigen. Op dit onderwerp hebben de initiatiefnemers eveneens de handen ineen geslagen om gezamenlijk te komen tot een aantal verbeterpunten. De partijen hebben de beoogde verbeteringen in de vangnetregeling in vier hoofdpunten samengevat. 1. Verkorting van de wachttijd van twee jaar na de eerste ziektedag tot één jaar. De eigenrisicotermijn bedraagt dan één jaar na de eerste ziektedag. 2. Verbreding van de groep uitkeringsgerechtigden; niet alleen volledig en duurzaam arbeidsongeschikte zelfstandigen, maar ook zelfstandigen die gedeeltelijk arbeidsongeschiktheid zijn, kunnen een uitkering krijgen uit de vangnetregeling. 3. Laten vervallen van de beperking ‘indien arbeidsongeschiktheid optreedt in de eerste vijf jaar na afsluiting, is de dekking beperkt tot maximaal vijf jaar’. 4. Actief aanbieden van de verbeterde dekking aan alle bestaande polishouders, met uitzondering van de polishouders van wie de uitkering al is ingegaan. ■

Werkgevers ontzorgen Achmea lanceert dit najaar de servicedesk ‘Zorg en Verzuim’ voor werkgevers. De servicedesk vormt één aanspreekpunt voor zorg, verzuim en arbo en gaat werkgevers ‘ontzorgen’ bij vraagstukken rondom verzuimende werknemers. ■

In de strijd tegen wanbetalers versterkt VWS minister Klink de incassomogelijkheden van zorgverzekeraars. In het aangepaste wetsvoorstel ‘Structurele maatregelen wanbetalers nominale zorgverzekeringspremie’ stelt de minister dat zorgverzekeraars verplicht zijn om mensen die hun zorgpremie niet betalen, na twee maanden al een betalingsregeling aan te bieden. Verzekerden die desondanks langer dan zes maanden hun nominale premie niet hebben betaald, moeten 130 procent van de nominale premie per maand gaan betalen. Dit bedrag wordt ingehouden op het inkomen of de zorgtoeslag. De Raad van State had de minister eerder al geadviseerd om de incassomogelijkheden van verzekeraars te versterken. ■

Zilveren Kruis beloont klantkeuze voor ziekenhuis Zilveren Kruis Achmea gaat vanaf januari klanten belonen als ze zich via de afdeling Zorgbemiddeling laten doorverwijzen naar een door de zorgverzekeraar geselecteerd ziekenhuis. De beloning bedraagt het verplichte eigen risico van 155 euro en geldt voorlopig voor negen behandelingen (hernia, borstkanker, staar, incontinentie, liesbreuken en operaties aan galblaas, heup, meniscus en kniekruisband). Als klanten hun eigen risico al eerder in het jaar hebben ‘opgemaakt’, ontvangen ze toch 155 euro terug omdat ze bewust een keuze voor kwaliteit hebben gemaakt. ■


VB_2008 41_48.indd 41

41

20-10-2008 15:36:20

VB_2008 41_48.indd 42

20-10-2008 15:36:34

M ET N A M E( N )

Nieuwe directeur voor STFD Ellen von Koczian (38) – volgt per 1 januari 2009 John Pennink (63) op als directeur van de Stichting Financiële Dienstverlening (StFD). Von Koczian werkt sinds mei 2007 voor de StFD en is daar sinds april dit jaar hoofd Beleidszaken. Voor Von Koczian bij de Stichting kwam, werkte zij onder meer als beleidsmedewerker Intermediaire distributie bij het Verbond van Verzekeraars. Pennink blijft als adviseur verbonden aan de StFD.

Vertrek van der Ploeg bij RVS Marc van der Ploeg – heeft uit persoonlijke overwegingen besloten ING en RVS te verlaten. Van der Ploeg was gedurende zeventien jaar in verschillende functies werkzaam bij ING. De laatste functie was die van CEO bij RVS, die hij sinds mei van dit jaar vervulde. Zijn taken zullen worden overgenomen door de directieleden van RVS, Haik de Jong en Peter van Klaveren.

Hendrikx verlaat Zwitserleven Frits Hendrikx – heeft Zwitserleven verlaten om als partner en senior adviseur bij ‘Het PR Bureau’ aan de slag te gaan. Hij treedt toe tot het management team dat tot op heden bestond uit de oprichters Jacqueline Bosselaar en Marnix Geus. Zijn werkervaring deed Hendrikx op in de journalistiek en het communicatieadvies.

Financieel directeur voor Avéro Achmea Hélène Pragt – is in dienst getreden als financieel directeur bij Avéro Achmea. Pragt was sinds 2005 werkzaam bij Unibail-Rodamco als Director Finance. Daarvoor vervulde zij functies bij o.a. KPMG Consulting, KBB en Delta Lloyd.

Bestuursmutatie Hiscox Marc van der Veer – de huidige Managing Director Hiscox Europe verlaat de Groep. Zijn taken worden per direct overgenomen door Michael Gould, Group Chief Operating Officer. Gould maakte afgelopen zomer de overstap naar Hiscox. Hij is naast Chief Operating Officer ook voorzitter van de Europese Steering Group.

Benoemingen Delta Lloyd Groep Ingrid de Graaf (foto) – is benoemd tot directeur Operations van Delta Lloyd Levensverzekering. Zij volgt Marjan van Kasteren op die haar loopbaan verder voortzet buiten de Delta Lloyd Groep. De Graaf is sinds 1999 in diverse managementfuncties werkzaam bij Delta Lloyd Groep. Momenteel is zij directeur Group Sharing Programma, een functie waarin zij zal worden opgevolgd door Marjo Vissers.

Marjo Vissers – is sinds 1990 werkzaam bij de Delta Lloyd Groep waarvan de meest recente functie manager Ohra Verzekeraar is. Sven Williamson – wordt per 1 januari 2009 benoemd tot directeur Group Finance & Control bij Delta Lloyd Groep. Hij volgt Rolf Kooijman op die zijn loopbaan buiten Delta Lloyd voortzet. Williamson werkt nu als Chief Financial Officer bij ABN AMRO Verzekeringen. In deze functie wordt hij opgevolgd door Klaas Johan Roffel, die op dit moment directeur Zorgverzekeringen is.

Afscheid Hannen bij Eureko Huub Hannen – neemt afscheid als vicevoorzitter van de Raad van Bestuur van Eureko vanwege het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd. Hannen begon in 1970 bij de interne accountantsdienst van Interpolis. En de laatste jaren was hij vicevoorzitter van de hoofddirectie. Na de fusie tussen Achmea en Interpolis trad hij in 2005 toe tot de Raad van Bestuur van Eureko.

Nassau Verzekeringen Frank Engel – is in dienst getreden als acceptant Technische Verzekeringen bij Nassau verzekeringen. Eerder was Engel werkzaam als senior sluiter bij Meeùs. Paul Boogaard – is eveneens aangetrokken als acceptant Technische Verzekeringen. Hij is afkomstig van de Gemeente Rotterdam waar hij adviseur schade en verzekeringen was.

Meetingpoint breidt uit Martijn de Haan – gaat aan de slag als business develop manager. Hij is verantwoordelijk voor het onderhouden en uitbouwen van de relatie met de bij Meetingpoint aangesloten verzekeraars en het werven van nieuwe maatschappijen. Silvia Stalenhoef-van Oostrum – is benoemd tot communicatie-adviseur en richt zich op de marktintroductie van de nieuwe diensten. Jan Huisers – is benoemd tot conversiemanager voor de conversie van de huidige relatiepolisadministratie van de intermediair naar het administratiepakket van Meetingpoint. Tom de Graaf – gaat aan het werk als applicatieconsultant.

Versterking verkoopteam ARAG Remco Dekker (links) – begint als key accountmanager banken en verzekeraars bij Arag. Dekker is afkomstig van OBP waar hij ruim tien jaar werkzaam was in diverse verkoopfuncties. Jean Paul van Kempen – is aangetrokken als accountmanager voor de regio Zuid. Hij was eerder werkzaam als accountmanager hypotheken en levensverzekeringen bij DBV en Postbank.

Forse uitbreiding FDC Menno Luiten – is aangetrokken als commercieel manager. Hij wordt in deze functie verantwoordelijk voor Marketing en Sales. Luiten was eerder werkzaam bij o.a. AXA en Sparck Hypotheken. Robin Urban – start als project manager voor de implementatie van een nieuw webbased bedrijfssysteem. Urban is afkomstig van GeldXpert en werkte ook voor Zwitserleven. Marco Mosk – gaat aan de slag als accountmanager en deed zijn ervaring op in de functie van hypotheekadviseur bij FDC.


VB_2008 41_48.indd 43

43

20-10-2008 15:36:41

Dit is een eenvoudige vraag: “Mijn klant vervoert bijtende, giftige stoffen. Hoe voldoet hij aan de wettelijke eisen van het ADR verdrag?” Een eenvoudige vraag als u thuis bent in de complexe vervoersbranche. Of als u gebruikmaakt van de Maatwerk in Uitvoeringoplossingen van Delta Lloyd. Brancherapporten en Risk Managers helpen u bij ingewikkelde vraagstukken van de gezondheidszorg- en vervoersbedrijven. Maar ook van metaal-, bouwen garagebedrijven. Ontdek op ddd.nl/mkb hoe Delta Lloyd u kan ondersteunen bij het adviseren van een bestaande klant of een nieuwe klant. Niets is zeker...

VB_2008 41_48.indd 44

20-10-2008 15:36:53

IC T

Centropolis adviessoftware

Accensys koppelt Poliscomfort

Centropolis heeft een nieuw concept voor adviessoftware geintroduceerd. De software, die onder de naam Smartselector in de markt wordt gezet, biedt intermediairs een offline en een online adviesmodule. De adviessoftware zelf wordt gratis verstrekt aan het intermediair. Voor afgeronde transacties betaalt het intermediair een vast transactietarief. Op dit moment is Smartselector Uitvaart operationeel met daarin de gegevens van Dela, Monuta, Yarden, Reaal en Cardif. De eerstvolgende uitbreiding die Centropolis op stapel heeft staan, betreft de Smartselector ORV. Naast de software introduceert Centropolis ook de website Smartselector.nl. Consumenten kunnen hier hun eigen uitvaartadvies maken en producten aanvragen. Alle leads worden doorgestuurd naar het intermediair die een geografische kavel huurt bij Centropolis. Een kavel bestaat uit ten minste 25.000 huishoudens en wordt exclusief gehuurd. Het intermediair ontvangt de totale provisie en betaalt naast een abonnement een transactietarief voor ontvangen orders via de website. ■

Accensys heeft een koppeling tot stand gebracht tussen Poliscomfort.nl, onderdeel van de Intermediair Comfort Groep, en haar webgebaseerde CRM-pakket AFIS. Hierdoor zijn de bij Poliscomfort.nl afgesloten polissen voortaan ook zichtbaar in het productoverzicht van de klant. Ook hoeven gebruikers van Poliscomfort.nl hun gegevens voortaan maar een keer in te voeren. Gebruikers met toegang tot de Poliscomfort Assistent kunnen vanuit AFIS direct het betreffende relatie- of polisdossier in de Polisomfort Assistent openen. ■

MoneyView in FLS methodiek De adviesmethodiek van Financial Life Support (FLS) is uitgebreid met de productadviesapplicaties van MoneyView. Adviseurs die werken op basis van de FLS Adviesmethodiek krijgen hiermee automatisch de beschikking over Advisa Online en AeQuote Online. ■

DAK-leden naar Level-7 DAK en CCS werken al meer dan twintig jaar samen en willen die samenwerking nu verder intensiveren. De eerste stap is gezet met een migratieproject binnen de polisfaciliteit van Level-6 naar Level-7. Naar verwachting kunnen DAK-leden vanaf begin 2009 gebruikmaken van de online CCS-assurantiesoftware voor het sluiten van volmachtpakketten. Het hele proces, van premievergelijking tot offerteaanvraag en polisopmaak wordt volledig geautomatiseerd. Met Level-7 kunnen DAK-leden ook op afstand hun portefeuille inzien. ■

Kwaliteit voor de beste prijs!

Nationale Notaris Service voor adviseurs Kenmerken:

De Nationale Taxatie Service (NTS) introduceert de Nationale Notaris Service (NNS) voor intermediairs en makelaars. De tool geeft de hypotheekadviseur op elk gewenst moment van het hypotheektraject inzicht in de status van het dossier en draagt zorg voor een efficiënte en snellere passering van de hypotheekakte. NNS koppelt hiertoe de adviseur digitaal aan een notaris. Inmiddels zijn al veertig notariskantoren aangesloten op de webtool. Dit aantal moet op termijn groeien naar 75 notariskantoren. Communicatie tussen de partijen verloopt via de messageboard. De adviseur kan de statussen van al zijn dossiers in één oogopslag raadplegen. Hiertoe worden alle benodigde documenten via het systeem geüpload. Ook de eindafrekening en conceptakten worden in het systeem gezet, en standaard ook naar alle betrokkenen gemaild. Daarnaast speelt NNS in op de beleidsregels Beperking uitbetaling derdengelden die begin dit jaar van kracht werden. Met toestemming van de opdrachtgever kan via NNS direct na passeren een statusmail naar de verzekeraar of financiële instelling worden gestuurd waardoor deze op het goede moment de incasso kan effectueren. ■

9 Snel en stabiel assurantiepakket. 9 Ruim 20 jaar ervaring met assurantiesoftware. 9 Uitgebreide dossiervorming d.m.v. scans,

brieven, e-mail, agendering en ketenintegratie.

9 Marktleider op het gebied van ketenintegratie. Ruim 120 koppelingen met alle beschikbare producten en mogelijkheden, zoals offreren, muteren en aanvragen.

9 Zeer concurrerende prijzen en de

mogelijkheid voor gebruikers om mee te denken over onze producten.

Online Software B.V. Kerkenbos 13-01, 6546 BG Nijmegen Tel. 024-371 69 59 Fax: 024-371 69 49 www.onlinegroep.nl [email protected]


VB_2008 41_48.indd 45

45

20-10-2008 15:36:58

O N D ER NE ME R S CHA P

Onderhandelen: It takes two to tango Naast de veranderende wetgeving dreigt het spook van de mondige klant. Een klant, gevoed door naïeve commercials dat er bij banken onderhandeld kan worden. Het gevolg zult u voelen. Zolang de branche ‘weggeven’ hoog in het vaandel heeft staan en klanten van de overheid blijven horen ‘dat u schandalig veel verdient’, zullen klanten meer en meer tegen u zeggen: ‘TE DUUR!’ Het verschil tussen verkopen en onderhandelen is het alternatief. Kan de klant makkelijk oversluiten bij een van uw concurrenten, dan bent u aan het verkopen. Zit de klant op een of andere manier aan u vastgebakken, dan bent u aan het onderhandelen. Het ‘vastbakken’ kan ook psychologisch zijn. Zie het als een huwelijk. Rond uw partner zwermen veel concurrenten (aardige buren, vrienden, collega’s). Weinig partners zullen na een sympathieke toenadering de stap wagen om huis en haard te verlaten. Daarom bent u thuis geregeld aan het onderhandelen. Het alternatief van een aardig lijkende buur (voor de rest van het leven) is niet aanwezig. Zou dit wel het geval zijn, dan bent u aan het verkopen. Gesproken wordt in verkoopsituaties over ‘bezwaren overwinnen’. ‘TE DUUR’ kan in een verkoopgesprek ‘eenvoudig’ weerlegd worden. Anders gezegd, onderhandelen begint waar verkopen ophoudt.

Thuis- of uitspelen?

map door’. Voer het gesprek bij de particulier thuis aan de hoge tafel. Kies voor de ‘haakse’ stoelpositie (samen aan een hoek) zodat de klant niet afgeleid kan worden (door de tv, passerende buren, de kinderspeelhoek). Voor u maken deze afleidingen niets uit.

Benadruk uw toegevoegde waarde Als het goed is, hangen tien redenen om met uw kantoor zaken te doen aan de muur van elke spreekkamer. Elke medewerker is in staat deze tien voordelen te pas en te onpas te presenteren. In elk voorstel worden deze tien redenen toegelicht. Door bewust te zijn van uw toegevoegde waarde, wordt praten over uw voordelen uw tweede natuur. Zodra een klant zich manifesteert met de originele woorden: ‘TE DUUR’, geniet u. Zonder arrogant te worden, durft u dan te zeggen: ‘Op het oog lijkt 150 euro per uur veel geld voor een advies. Daar staat tegenover dat u met dit advies een veelvoud zult besparen en aanmerkelijk minder tijd kwijt bent. Terwijl u leeft en geniet, neem ik uw zorgen over!’

Luisteren met uw ogen en oren ‘Zwijgen’ is uw belangrijkste instrument tijdens de onderhandeling. De gouden regel luidt dan ook ‘wie praat, betaalt’. Zodra u met een echte onderhandeling te maken krijgt, is het belangrijk het initiatief te nemen door het gesprek onopvallend te leiden. Zie het als dansen. Vraag uw klant ten dans. Leid de klant naar de dansvloer: de hoge tafel. Zet de muziek aan en dans. Zonder aan armen te rukken en op tenen te gaan staan, laat u uw klant alle hoeken van de ‘dansvloer’

Wáár u onderhandelt, is cruciaal. Bij u op kantoor heeft u alles voorhanden en kent u ‘iedere muis in de hoek’. Uitspelend kan zelfs een schoothondje uw grootste tegenstander worden. Zorg dat als u in een echte onderhandelingspositie verkeert, uit- of thuisspelen voor u niets uitmaakt. Uitspelen kan zelfs grote voordelen hebben. De klant voelt zich thuis dikwijls zekerder (omdat hij in deze omgeving leeft of werkt). Kom daarom niet op tijd, maar kom te vroeg. De klant is dan nog niet klaar en zal door uw (te) vroege komst allerlei signalen afgeven die u in het gesprek kunt benutten: ‘Neemt u alvast plaats, ik leg de kleine op bed; en neemt u alvast deze

Om te beklijven! 1. Is het onderhandelen of verkopen? 2. Speel ‘uit’ ook thuis 3. Kies de beste tafelpositie 4. Benadruk uw toegevoegde waarde 5. Luister actief met uw ogen 6. Ken uw concurrentie 7. Vraag om tegenconcessies 8. Benut de time-out 9. Zet een crossvoorstel in 10. Streef win-win-win na en u wint

46

VB_2008 41_48.indd 46


20-10-2008 15:37:05

ONDERNEM ERSC H A P

– de werkelijke situatie – zien. Ondertussen kijkt u de klant in de ogen en volgt u elke lichaamsbeweging. Bij de laatste klanken van de muziek zorgt u voor een echt slot. Met egards neemt u afscheid. U straalt daarbij uit: ‘Een volgende keer sta ik weer voor u klaar! U kunt op mij rekenen!’

Ken uw concurrentie De mondige klant heeft zich eveneens voorbereid. Niet alleen kent deze klant uw kantoor, er zijn ook gesprekken geweest met concurrenten in uw omgeving of op het web. Door te weten wat in de markt speelt, kunt u nooit worden verrast door woorden als: ‘Dank voor het voorstel en de jarenlange service van uw kantoor. Rondkijkend in de markt blijken anderen beduidend betere voorstellen uit te brengen. We overwegen dan ook onze pensioenen elders onder te brengen.’ Wanneer u de markt door en door kent en van uw eigen voorstel weet dat dit het beste voor de klant is, zullen uw woorden de klant onmiddellijk aan het twijfelen brengen: ‘Weet u dit heel zeker?’ Kijk hierbij uw klant vol zelfvertrouwen in de ogen en wacht op zijn antwoord. De klant die reageert met: ‘Ja, dat weet ik zeker’, geeft zich vervolgens helemaal bloot na uw woorden: ‘Zullen we dan beide voorstellen naast elkaar leggen en de verschillen bekijken?’

Alleen de zak, zakt! U zult klanten ontmoeten die alle kosten van uw advies overziend, zeggen: ‘Op jaarbasis komen uw advieskosten uit op 1200 euro. Als u daar nu eens 1000 euro van maakt, is de zaak rond.’ Het is heel verleidelijk om hiermee akkoord te gaan. Doe het niet, want binnen de kortste keren staat u aan de bar van de plaatselijke sportclub bekend als de ‘zak’ die bij het minste of geringste zakt. Durf in die situaties de aanval te kiezen. Ga uit van het gegeven dat uw klant bereid is 1000 euro per jaar voor uw adviezen te betalen. Richt u in het vervolg van het gesprek op de nog niet geaccepteerde 200 euro. Zet daar uw toegevoegde waarde tegenover: ‘Mevrouw Simons, het is best mogelijk dat u elders 200 euro minder betaalt. In uw belang adviseer ik u die 200 euro extra wél uit te geven zodat u mij in staat stelt elk moment voor u klaar te staan, uw financiële positie permanent te bewaken en alert te blijven op voordelen die zich in de markt aandienen. Wilt u deze begeleiding missen?’

Benut de time-out Wanneer u met beide partners praat, is een time-out een ideale onderbreking. Thuisspelend kunt u onopvallend de time-out tweemaal toepassen. De eerste keer bij aanvang van het gesprek. De klant komt binnen en u neemt beide partners mee naar een gesprekskamer. In

veel kantoren wordt direct koffie aangeboden en komt iemand deze koffie brengen. Niet doen! Geef uw gasten de gelegenheid tot rust te komen en aan de voor hen vreemde omgeving te wennen. Na vijf of tien minuten herstelt u ‘uw fout’ met de woorden: ‘Sorry, ik ben vergeten u koffie te serveren. Wat wilt u drinken?’ Ga zelf die koffie halen en u geeft de partners de gelegenheid onderling te reageren met: ‘Aardige mevrouw. Dat zit wel goed.’ Uitspelend heeft u een time-out tot uw beschikking. Zet die in nadat met de klant naar uw gevoel over een zwaar onderwerp is gesproken. Schakel eerst over op een ander onderwerp en vraag vervolgens waar het toilet is. Ook hier biedt u beide partners de gelegenheid met elkaar te overleggen: ‘Laten we het nou maar doen voor die 200 euro meer, want deze mevrouw kunnen we vertrouwen.’ Eenmaal terug in de kamer ziet u gelijk aan de gezichten of de zaak rond is of niet.

Win-win-win Bij onderhandelen wordt vaak over een ‘winwinsituatie’ gesproken. Wanneer uw klant en uw kantoor winnen is het goed, is het denken. Eén persoon wordt hierbij vergeten: uzelf als adviseur. Verkopen is mensenwerk en bij onderhandelen voeren emoties de boventoon. De karakters komen sneller bloot te liggen en kunnen botsen. De zaak doorgronden is essentieel. Wanneer de klant botweg weigert uw voorstel te accepteren en met een irreëel tegenvoorstel komt, haalt u de kou uit de lucht met een crossvoorstel: ‘Het voorstel dat er nu ligt, beslaat de advisering omtrent uw hele verzekeringspakket. Graag worden tegen een redelijke extra vergoeding ook uw hypotheekzaken in het advies meegenomen.’ Noem geen bedrag in dit soort situaties. Kijk eerst hoe de klant reageert. Valt hij u daarna nog zwaarder aan, dan houdt het in dat u extra wordt uitgedaagd of dat de klant u niets gunt. Uw kantoor en de klant zullen de winnaar zijn en u het lijdend voorwerp. Mocht dat zo zijn, dan is er voor u als adviseur geen toekomst. U wordt als mens niet geaccepteerd en daar helpt geen lage prijs aan. ■


VB_2008 41_48.indd 47

Door: Bart van Luijk Auteur, presentator, trainer en ideeënmaker. Geboren in Rotterdam (1947). Oprichter van DOOR Training & Coaching, trainingsinstituut met vestigingen in meer dan 40 landen, verdeeld over vier continenten. Samen met Joep van den Eijkel is hij de oprichter van de DIN Academy.

47

20-10-2008 15:37:11

M Y ST ER Y S HO PPING

Hoe ervaart de klant uw kantoor? Dagelijks ontvangt u als hypotheekadviseur klanten die graag een persoonlijk en gedegen advies van u krijgen; reeds lang bestaande relaties maar ook klanten die voor het eerst bij u op kantoor komen. Weet u van uw klanten hoe zij uw advies ervaren? Hoe zij uw kantoor als geheel zien? Kortom de beleving van de klant in de breedste zin van het woord. Om u een beeld te geven, worden diverse kantoren die samenwerken met Cardif, bezocht door een mystery shopper van het bureau Mystery Review. Om de klantbeleving ten aanzien van het hypotheekadvies een positieve impuls te geven, publiceert Het VB een aantal van deze onderzoeken. Want de klant ziet meer dan u denkt! Kantoor:

Langkemper Makelaardij en verzekeringen in Goes Klant: Man (hierna Michel), 27 jaar, alleenstaand, MBO Duur adviesgesprek: 45 minuten

De adviseur werkt naast zijn advies ook de andere mogelijkheden uit, hield deze naast zijn advies en gaf de voor- en nadelen van beide. Michel krijgt een goede indruk van de specificaties van de besproken hypotheek/verzekeringen. Voor hem is de argumentatie van de adviseur doorslaggevend om een keuze te kunnen maken.

Het kantoor Het pand van Langkemper is duidelijk herkenbaar als kantoor voor verzekeringen en hypotheken. Hoewel het exterieur goed onderhouden is en de etalage schoon en verzorgd, ervaart Michel de entree niet als uitnodigend. Na het openen van de deur kom je in de hal. Deze ziet er schoon en goed onderhouden uit. Daarna moet er een binnendeur worden geopend en kom je in het pand van de makelaardij (een gang met diverse deuren). Het is voor Michel in deze gang niet duidelijk waar hij moet zijn. Bij binnenkomst wordt Michel actief en vriendelijk begroet. Een klant wordt hier consequent met u aangesproken en krijgt het gevoel welkom te zijn. Het kantoor maakt op Michel een schone en verzorgde indruk en is goed verlicht. Er is een gescheiden spreek- en wachtruimte met voldoende stoelen voor (wachtende) klanten. De werkplekken zijn schoon en opgeruimd. De spreekkamer is voorzien van informatiemateriaal.

Het adviesgesprek Het gesprek begint op het afgesproken tijdstip. De adviseur stelt zich voor en ziet er volgens Michel representatief uit. Er worden aantekeningen gemaakt als de klant aan het woord is. Tijdens het adviesgesprek komen verschillende onderwerpen ter sprake. Verzekeringen en andere financiële zaken die bij verkoop en koop van een huis nodig kunnen zijn en het indekken van inkomensverlies bij invaliditeit en overlijden. De adviseur brengt verschillende mogelijkheden in beeld met de bijbehorende kosten. De adviseur stelt vragen over de reden van het advies en de persoonlijke situatie van Michel. Hij probeert door het stellen van deze vragen de persoonlijke wensen en situatie van Michel in kaart te brengen.

48

VB_2008 41_48.indd 48

Michel krijgt mondeling een voorstel waarbij zowel klant- als productvoordelen genoemd worden. Op een aantal globale berekeningen na krijgt hij geen schriftelijk voorstel en/of foldermateriaal mee naar huis. Wel stuurt de adviseur hem na het gesprek de berekeningen en een rekentool per e-mail toe. Ook biedt de adviseur Michel de mogelijkheid om bij vragen mobiel contact met hem op te nemen.

7

Hans over de adviseur:

Pluspunt: ‘De tijd die voor het advies genomen werd, de duidelijke uitleg, de behulpzaamheid en het meedenken bij het maken van keuzes en invullen van wensen gaven een goede indruk van de professionaliteit van de adviseur. Hij was commercieel, maar zeker niet hinderlijk. Er is alle tijd genomen om een goed advies te kunnen geven.’ Minpunt: ‘Het niet verkrijgen van foldermateriaal en extra schriftelijk materiaal.’

De klant over zijn bezoek aan het kantoor:

‘Het pand straalt professionaliteit uit door een duidelijke etalage invulling. Het interieur is erg netjes en schoon. De ingang/entree van het pand schept verwarring en kan daardoor een onprettig gevoel geven. Dat gegeven wordt ruimschoots gecompenseerd door de service en kwaliteit van het advies. Daarom is mijn gevoelscijfer voor de totale indruk van dit bezoek een 7.’ ■


20-10-2008 15:37:20

VERZEK EREND B U IT EN L A N D

BELGIË Europa tikt België op de vingers De Europese Commissie is van plan een inbreukprocedure in gang te zetten tegen België. Onze zuiderburen zouden de implementatie van de Europese richtlijn betreffende oneerlijke handelspraktijken niet serieus genoeg hebben aangepakt (in Nederland is die op 15 oktober van dit jaar van kracht geworden). Althans dat is de mening van het Verbond van Ondernemingen (VBO), die hierover een jaar geleden een klacht indiende. Volgens het VBO is de Belgische wetgeving niet in overeenstemming met de richtlijn. Zo zouden vrije beroepers de dans ontspringen en is de huidige wetgeving rond koppelverkoop compleet verouderd. Het VBO bepleitte een doorlichting van de wetgeving om te bepalen wat van toepassing kan blijven en wat niet. (De Verzekeringswereld)

Trendbreuk nu ook in België Dick-Jan Abbringh introduceerde onlangs een Belgische versie van zijn boek dat in Nederland goed was voor twee herdrukken. Voor Trendbreuk.be interviewde hij vijftien topmanagers en ondernemers in de Belgische financiële sector. Abbringh concludeert dat Belgen door de bank genomen weinig ondernemend zijn. Vanwege de kleinschaligheid van financiële dienstverleners – België telt één bankkantoor of verzekeringstussenpersoon per 300 huishoudens tegenover één op de 600 in Nederland – is het aangaan van samenwerkingsverbanden essentieel. Volgens Abbring zullen verzekeringspremies als gevolg van de financiële crisis stijgen, omdat zij verliezen op hun beleggingen moeten compenseren. (De Verzekeringswereld)

VERENIGD KONINKRIJK Riskmanagers mijden AIG Volgens de directeur van AIG UK is de Britse poot van wat eens ’s werelds grootste verzekeraar was nog steeds een door makelaars en riskmanagers graag geziene partij. Het onderzoeksbureau nuanceert deze constatering.

Onderzoek wees uit dat makelaars meer vertrouwen hebben in AIG dan riskmanagers. Twee op de drie riskmanagers zouden van plan zijn om bij andere verzekeraars offertes op te vragen. Uit de door makelaars gegeven antwoorden blijkt echter dat nog maar weinig klanten hebben gezegd dat zij weg willen bij AIG. (Post Magazine)

DUITSLAND

volgens de Duitse herverzekeringsreus 100 miljoen voor rekening van Gustav, en Ike is goed voor 400 miljoen. Voor de gehele markt verwacht Munich Re een verlies van 20 miljard dollar. Hiervan zou 15 miljard veroorzaakt zijn door Ike en 5 miljard door Gustav. Als gevolg van de klimaatverandering zal het aantal weer-gerelateerde natuurrampen toenemen. Dat geldt eveneens voor de schade die zij veroorzaken. (Post Magazine)

Opzegging contract kost geld De Italiaanse assugigant Generali vordert de lieve som van zo’n half miljard euro van de Duitse Commerzbank. De claim houdt verband met het beëindigen van de samenwerking tussen beide financiële ondernemingen. Sinds de overname van Allianz-dochter Dresdner Bank door Commerzbank is Generali in gesprek met deze bank om tot een oplossing te komen. Volgens insiders heeft de claim, die is gebaseerd op een samenwerkingsovereenkomst die tot 2010 geldt, geen kans van slagen. Commerzbank heeft die overeenkomst opgezegd, omdat zij in de toekomst alleen nog maar Allianzverzekeringen gaat verkopen. (Handelsblatt)

Allianz investeert in VS De Duitse verzekeringsreus Allianz steekt 2,5 miljard dollar in het Amerikaanse Hartford Financial Services. Allianz-boss Diekmann gelooft in de kracht van de Amerikaanse economie en denkt dat de verzekeringssector het daar goed zal doen. Hij verwacht dan ook dat de investering goed zal renderen. Insiders zeggen dat Allianz geen strategische bedoelingen heeft en dat de investering louter een financieel karakter heeft. Hartfort-baas Ayer is erg ingenomen met de Duitse kapitaalinjectie: in het derde kwartaal moest hij meer dan 2 miljard dollar afschrijven als gevolg van afschrijvingen op waardepapieren. (Handelsblatt)

Orkaangeweld kost geld Munich Re verwacht dat de orkanen Gustav en Ike een verlies voor belasting van een half miljard Amerikaanse dollar zullen opleveren. Hiervan komt

ZWITSERLAND Verkoopopbrengst hard nodig Swiss Life heeft het moeilijk. Alleen dankzij de verkoop van Banque du Gothard, haar dochterbedrijf in België en het Nederlandse Zwitserleven slaagde de Zwitserse verzekeringsgroep erin een mooie netto halfjaarwinst neer te zetten. Zonder die eenmalige opbrengsten daalde de bedrijfswinst van de groep met ` 63 procent. Vooral dankzij de groei van Swiss Life France wist de verzekeringsgroep een omzetgroei van 5 procent te realiseren. (L’Argus de l’Assurance)

JAPAN Bankroet door kredietcrisis Door de financiële crisis is een kleine Japanse verzekeraar omgevallen. Het niet beursgenoteerde Yamato Life (170.000 klanten, 1000 werknemers) had een groot deel van zijn vermogen belegd in riskante Amerikaanse schuldpapieren. Daaronder bevonden zich gesecuritiseerde subprime hypotheken en andere beleggingen die nu niets meer waard zijn. De schuldenlast van de levensverzekeraar liep op tot 2 miljard euro, bijna evenveel als wat klanten hadden ingelegd. Volgens financiële deskundigen hoeft niet te worden gevreesd voor een domino-effect. De Japanse minister van Financiën benadrukte dat het business model van Yamato Life afweek van dat van andere verzekeraars in het land van de rijzende zon. (Financial Times)


VB_2008 49_56.indd 49

49

21-10-2008 11:58:00

N I EU WS

GAB Robins Ladies Event

DSB-cheque voor Alpe d’HuZes

Meer dan honderd dames uit de schadeverzekeringsbranche waren te gast tijdens het GAB Robins Ladies Event in De Lindenhof te Delft. Mevrouw Roos Vonk, hoogleraar Sociale Psychologie aan de Radboud Universiteit van Nijmegen, probeerde de genodigden met haar inspirerende betoog meer zelfkennis en authenticiteit mee te geven, hetgeen in ieder geval de nodige stof tot nadenken opleverde. De bijeenkomst werd afgesloten met een luxueus tapasbuffet en sushi. Showstopper van de middag was wel de chocoladefontein met vers fruit, lollies van chocola, chocolade cake en truffels. ■

Ron Offerman, directeur personeelszaken DSB Bank, heeft een cheque van 135.226 euro overhandigd aan Jan van Dorp, ambassadeur van de Stichting Alpe d’Huzes. De helft van dit bedrag was tijdens een groots wielerspektakel bijeengebracht. Vervolgens verdubbelde de Raad van Bestuur van DSB Bank dit bedrag. ■

Allianz Grafiekprijs Interpolis zaterdagavondshow Interpolis is een samenwerking aangegaan met RTL 4 en producent Blue Circle voor een nieuwe zaterdagavondspelshow genaamd ‘Succes Verzekerd’ met Carlo Boszhard als presentator. Aan het begin van het spel ontvangt de kandidaat één miljoen euro. Om dat geld ook mee te mogen nemen naar huis, moet hij zeven vragen goed beantwoorden. De eerste uitzending is op zaterdagavond 8 november om 21.30 uur bij RTL 4. ■

Dit jaar is voor de vijftiende keer de Allianz Grafiekprijs uitgereikt. Deze aanmoedigingsprijs voor jonge kunstenaars werd gewonnen door Yuki Hatazawa. Op de foto Sjoerd Laarberg, directeur Sales & Marketing Allianz Levensverzekeringen Nederland, met Grafiekprijswinnaars Remco Torenbosch (3e prijs), Koen Taselaar (2e prijs) en Yuki Hatazawa (1e prijs). ■

Certigo Open Met veertig relaties uit de verzekeringsbranche heeft Netaspect onlangs op de baan van Het Rijk van Nunspeet een golf-relatiedag gehouden. Na ontvangst met koffie/thee en Nunspeetse specialiteit, werden de eerste flights om 12.30 uur gestart. Om 17.00 uur kon Hans Nooi (Delta Lloyd) uitgeroepen worden tot winnaar van het eerste Certigo Open. Bij de clinic was Michel de Bruin (Admix Zaken Zijn Zaken) de beste. De dag werd afgesloten met een dinerbuffet. ■

Nieuw adres Heilbron Heilbron Assurantiën uit Doetinchem heeft per 1 oktober 2008 een nieuwe kantoorruimte gevonden in het pand aan de Edisonstraat 92 in Doetinchem, Postbus 99, 7000 AB Doetinchem. Telefoon 0314 – 37 32 60 en fax 0314 – 37 32 70. ■

50

VB_2008 49_56.indd 50

Nieuwe volmachten ARAG Rechtsbijstand en ING Assuradeuren hebben een volmachtovereenkomst getekend voor het product Director’s Legal Protection Policy, gericht op het topsegment van de zakelijke markt. Hiermee krijgen statutair directeuren een verzekeringsoplossing voor arbeidsrechtelijke situaties aangeboden. De Amersfoortse heeft een volmacht verzuimverzekeringen verleend aan Kennemer Assuradeuren, onderdeel van Boogaard Assurantiën in Haarlem. EAG Assuradeuren kreeg van De Goudse een volmacht voor alle schadeproducten. EAG is het volmachtbedrijf dat is gelieerd aan BAE-Groep. ■


21-10-2008 11:58:14

N IEU WS

1000ste L&G-certificaat De door Legal & General uitgeschreven opleidingen zijn in trek bij de met haar samenwerkende financieel dienstverleners. Onlangs werd door algemeen directeur Arno Dolders het 1000ste opleidingscertificaat uitgereikt aan Cindy Allonsius van de Verzekeringsshop uit Terneuzen. Allonsius heeft deelgenomen aan de Basistraining van Legal & General. ■

ITDS gaat internationaal met Amvox Bij de viering van het tienjarig jubileum van ITDS Business Consultants lanceerde algemeen directeur Esther Lens de nieuwe adviestak Amvox, waarmee de Toost tijdens jubileumfeest op lancering Amvox groep dit jaar samen met Amvox-partners Olav Cuiper en Gerrit Vos is gestart. Amvox richt zich op internationale managementadviezen en multichannel strategie en is bijvoorbeeld actief bij de grootste verzekeraar in Rusland, Rosgosstrakh. Voor de meer dan 275 gasten was er tijdens het ‘Inspirience Dinner’ entertainment. Zo waren de Lama’s goed op dreef en zorgde Edsilia Rombley met haar swingende optreden voor veel sfeer. ■

Lopen voor het goede doel Medewerkers van de Westeinder Adviesgroep en Drieplushypotheken uit Aalsmeer hebben met hun deelname aan de Dam tot Damloop gezamenlijk een bedrag van 13.675 euro bij elkaar gelopen. De deelname werd gesponsord door een groot aantal zakelijke relaties. Directeur Ernest Nobel heeft het bedrag overhandigd aan mr. L.S.M. Gribling, penningmeester van ThamerThuis in de Kwakel. ThamerThuis is een bijna-thuis-huis waar ernstig zieke mensen de laatste fase van hun leven doorbrengen. ■

Minister opent pand Verbossen Assurantiën Maria van der Hoeven, minister van Economische Zaken, heeft onlangs het nieuwe kantoorpand van Verbossen Assurantiën en Risicobeheer in Uden geopend. Ook de burgemeester van Uden was bij de openingshandeling aan de Verlengde Velmolen 12 aanwezig. Met een druk op de knop opende de minister een fotowand die een beeld geeft van 37 jaar Verbossen. ■

Trivolo Werving & Selectie Trivolo Werving & Selectie is een nieuwe speler op de bemiddelingsmarkt van vast personeel binnen de leven- en pensioenbranche. Eind vorige maand vierde het bedrijf de eerste succesvolle plaatsing; kandidate Bianca Meijland ontving felicitaties voor haar nieuwe baan bij Delta Lloyd Groep als juridisch medewerker. De naam Trivolo is afgeleid van het Italiaanse woord ‘Trifulau’ dat vrij vertaald truffelzoeker betekent. Dit exclusieve product is zeldzaam en alleen vindbaar voor de neus V.l.n.r. Peter Draaisma (Delta Lloyd Groep), Michiel Ummels (Trivolo) en van getrainde dieren. Een Bianca Meijland mooie metafoor. ■

50 jaar RVJ Expertises & Taxaties RVJ Expertises & Taxaties vierde onlangs haar 50-jarig jubileum. Pieter-Paul en Annemieke Verhorst van RVJ hebben als onderdeel van de feestelijkheden een cheque ter waarde van 5000 euro overhandigd aan Frans Plötz, hoofd van de kinder intensive care van het VU Medisch Centrum. Kick (Kinder Intensive Care OnderzoeK) gaat het geld gebruiken om het beademen van ernstig zieke kinderen verder te verbeteren met minder kans op bijwerkingen. ■


VB_2008 49_56.indd 51

51

21-10-2008 11:58:21

GRATIS * deelname voor u als lezer!

UITN ODIGING - UITNODIGING - UITNODIG

Het is weer tijd voor de VB Branchedag! ‘Winnen door teamwork’ is het motto dat we hebben meegegeven aan de VB Branchedag 2008. Het programma bevat een combinatie van sport, spel, inhoudelijke vak- en ondernemerselementen. De aankleding van de Americahal is in stijl aangepast. Naast de informatiestands staat de VB Arena, een groot sportveld met een tribune, centraal. In de VB Arena kunt u de plenaire sessies volgen, maar het sportveld wordt ook gedurende de dag op verrassende wijze gebruikt.

Ga naar: www.branchedag.nl/inschrijven, log in met 2QAZI en bevestig uw gratis deelname voor de VB Branchedag 2008

U kunt als bezoeker, voor het grootste deel, uw eigen programma samenstellen. U heeft keuze uit onderstaande VB-workshops & Spotlights. VB-Barometer: Hoe gaat de klant reageren op de nieuwe beloningsregels Eric Landwaart (GfK) en Michel van der List (GfK). Welke waarde heeft je portefeuille en waar moet je aan denken bij bedrijfsopvolging Wim Oeben (Dullemond Bedrijfsadvies) Een blik in de spiegel: wat leren de self assessments John Pennink (Stichting Financiële Dienstverlening) Wat onderzocht en ondervond de AFM dit jaar; waar gaat de toezichthouder extra op letten Ook na 1 januari 2009 bemiddelen met een gezond rendement Jurjen Oosterbaan Martinius (Bureau D&O) Wat vertellen de cijfers over marktkansen Prof. dr. Jan van Rijckevorsel (CVS) Binnen komen en binnen blijven: hoe maak je klanten voor het leven Bart van Luijk (DOOR Trainers) Waar zitten de witte vlekken van de ZZP-ers en hoe werk je die weg

20 | 11 | 08 Americahal Apeldoorn

VB Arena 2008 20 | 11 | 08 Americahal Apeldoorn

VB_2008 49_56.indd 52

Wat is de daadwerkelijke klantbeleving en -ervaring van het advieskantoor? Hans Smith (Mystery Review) MijnPolisCheck - van prolongatie naar klantbehoud > Voogd & Voogd Bas de Voogd, CEO Voogd & Voogd. Claimgedrag of claimcultuur > ARAG Anne Luut Dijkstra, Hoofd Speciale Zaken, ARAG Rechtsbijstand CRM showcase: de mogelijkheden en de voordelen! > SCOPE marketing technology Bas van der Veer Zoals altijd laten we het programma zoveel mogelijk aansluiten aan de actualiteit. Wijzigingen zijn daarom niet waarschijnlijk, maar toch niet uitgesloten. De meest actuele stand van zaken vindt u op onze website www.branchedag.nl. * max. 5 personen/organisatie

21-10-2008 11:58:31

G Om de intermediair wil je niet heen.

Auto van de zaak!

Wanneer u een directe dialoog met het intermediair wilt, doet u dat het beste via Het Verzekeringblad. Per saldo het grootste onafhankelijke vakblad voor assurantietussenpersonen. Bel voor meer informatie over adverteren (0570) 64 89 12.

Het Verzekeringsblad bereikt direct de intermediair

Nova Dia zoekt: ● Schadebehandelaars verkeer ● Schadebehandelaars brand ● Letselschadebehandelaars ● (Intern) specialisten verzekeren (Rabobank) ● Relatiebeheerders zakelijke schadeverzekeringen ● Acceptanten wagenpark / garageverzekeringen ● Acceptanten zakelijke schadeverzekeringen

Je hebt de zekerheid van een vaste baan bij Nova Dia, maar wel de uitdaging en variatie van detachering. Ben jij ondernemend ingesteld: freelancen kan ook. We begeleiden je graag van werknemer naar ZZP’er. Mail je c.v. naar [email protected] of bel met Erwin Demmink (06-55724104) of Maartje Middendorp (06-55724100). Havendijk 18, 4201 XA Gorinchem

Telefoon 0183-681160

www.novadia.nl

Uveco Groep B.V. is op zoek naar (m/v):

Commerciële Topverkopers Franchise/Buitendienst bij voorkeur in de regio rondom Amsterdam, Utrecht, Leiden, Zaandam en het 'hoge noorden' alsmede in de provincies Zeeland en Flevoland Functie-omschrijving Heb jij commerciële ervaring en wil je in de buitendienst werken? Wij zoeken enthousiaste en resultaatgerichte topverkopers met enkele jaren ervaring in de financiële dienstverlening. Daarnaast moet je zelfstandig kunnen werken. Je kerntaak is prospects thuis bezoeken en daar op basis van gedegen advies verzekeringen, kredieten en hypotheken te verkopen. Deze verkoopgesprekken vinden overdag en in de avonduren plaats. Functie-eisen Je bent een ervaren commerciële doorzetter met karakter en ondernemers ‘spirit’. Je houdt van succes, hebt plezier in verkopen en in het binnenhalen van orders. Daarnaast ben je ervan overtuigd dat jij zelf je eigen succes bepaalt! Je beschikt over relevante (assurantie)diploma’s, bent communicatief vaardig en je hebt minimaal een MBO-diploma of een vergelijkbaar werken denkniveau.

Wij bieden • een centrale backoffice • kwalitatief hoogwaardige leads • zelfstandige, uitdagende functie • interne (product)training • geschikte kandidaten een buitengewoon goed salaris Interesse? Ben je gedreven en vind je hard werken geen probleem, dan vragen wij je te reageren! Je kunt je sollicitatiebrief met cv mailen naar [email protected].

WWW.UVECO.NL

VB_2008 49_56.indd 53

21-10-2008 11:58:41

SAT I R E

Akwavit Ik ben het afgelopen weekeinde naar Milaan geweest, naar het grote jaarlijkse Grand Concours des Meilleurs Barbiers de l’Europe. Dat congres is altijd een gezellig samenzijn van vakbroeders, de voornaamste reden dat ik er graag heen ga. Overdag professioneel en vakinhoudelijk, en ’s avonds een uitbundig feest. Tijdens dat feest viel één man, een boom van een kerel met een wilde, blond-rossige baard, mij op doordat hij te midden van alle jolijt op zijn stoel bleef zitten en alle leed van de hele wereld op zijn schouders scheen te dragen. Afgezakte schouders, het hoofd gebogen en een diep terneergeslagen blik in de ogen. Ik liep op een gegeven moment naar hem toe om een praatje te maken en hem een drankje aan te bieden. Omdat de meeste communicatie op zo’n congresparty in dronkemanskreten en gebarentaal gaat, maakte ik het universele gebaar met duim en wijsvinger voor ‘Wat wil je drinken?’ “Akwavit”, luidde het wat nors gebromde antwoord. Na wat plichtplegingen en een tweede Akwavit kwam ik toch nog tot een fatsoenlijk gesprek met hem; hij sprak goed Engels. Zijn naam was Sigurd Kapparsson en hij was barbier in Reykjavik op IJsland. Tot een paar dagen geleden was zijn zaak een van de best lopende kappersondernemingen van het eiland. Maar van de ene dag op de andere kwam daar een einde aan. De mensen kwamen niet meer, er kwam geen kroon meer in het laatje en pinnen bij de bank leverde alleen de kille melding ‘Geen uitgifte mogelijk’ op (in het IJslands dan). De IJslandse kroon werd vervolgens niets meer waard en de voedselvoorraden in de winkels slonken. Het retourticket had hij ‘Wodan zij dank’ al voor de val van Icesave en Landesbanki gekocht. En nu zat hij hier. Hij had het feest niet aan zich voorbij willen laten gaan, maar ervan genieten kon-ie ook niet echt. De situatie op zijn eiland hield hem te veel bezig en hij vroeg zich zelfs af

of hij wel terug moest gaan en zich niet als economisch vluchteling in Europa moest vestigen. Ik zag deze twee meter grote, gehoekte Viking al met een schaar in de hand in de deuropening van een chique kapperszaak in een kosmopolitische stad ergens in Europa staan. Geen modepopje dat naar binnen durfde te komen voor een creatief haaradvies! Dit kon ik Sigurd uit het hoofd praten: “De mensen in Reykjavik komen wel weer. Als goed gekapt haar dan niet de eerste levensbehoefte van mensen is, dan is het wel de tweede.” Die redenatie kon hij wel volgen, maar hij zag toch nog wat ijsberen op de weg. “Ben jij niet bang dat jou in Holland straks hetzelfde gebeurt, Barbier?” “Nou nee”, antwoordde ik hem. “Onze geldminister koopt iedere bank met een probleempje op en zijn portemonnee lijkt bijzonder goed gevuld, dus bij ons zal het zo’n vaart niet lopen.” “Hadden wij maar zo’n minister”, verzuchtte hij, waarop ik hem het goede nieuws kon melden dat IJsland hoogstwaarschijnlijk heel binnenkort tot de EU zou behoren en dan ook de bescherming kon genieten die de premiers van de lidstaten met elkaar hadden afgesproken. “Dan komt alles in orde, dat zul je zien.” Deze mededeling en de vijfde Akwavit waren genoeg om hem weer helemaal op te monteren en als twee boezemvrienden hebben we vanaf de zesde Akwavit tot ver, ver in de nacht de uitgaansgelegenheden in Milaan onveilig gemaakt. De volgende middag heb ik hem uitzgewaaid op vliegveld Malpensa. Mijn vliegtuig ging pas later en bij zijn vertrek gaf ik hem twee tassen met Milanese pasta, pomodori, Parmezaanse kaas en een streng knoflook mee. “Daar moet je het mee kunnen uitzingen tot IJsland EU-lid is of eigendom van de Nederlandse Staat.” Beide opties schenen hem aantrekkelijk toe, want de brede grijns in zijn woeste baard zag ik nog achter het vliegtuigraampje toen het Icelandairtoestel al een heel eind verder naar de startbaan taxiede.

BARBIER 54

VB_2008 49_56.indd 54


21-10-2008 11:58:45

RNHB_

Als u kansrijk vastgoed wilt financieren, zorgen wij snel voor de doorbraak

Het succes van een vastgoeddeal hangt maar al te vaak af van snel handelen. Ziet u kansen in een bepaald object, dan wilt u dus snel weten of u het gefinancierd kunt krijgen. Of uw aanvraag nu via uw intermediair of direct binnenkomt, bij de RNHB Hypotheekbank weet u binnen een werkweek waar u aan toe bent. En als het moet nóg sneller. RNHB Hypotheekbank is gespecialiseerd in de financiering van beleggingsvastgoed en bedrijfspanden in het middensegment. Behalve op een snelle, klantvriendelijke service kunt u rekenen op flexibele financieringsoplossingen. Daarbij kunnen wij vaak nét even verder gaan dan grote, niet gespecialiseerde hypotheekverstrekkers. Zo kijken wij niet alleen naar ‘de stenen’, maar ook naar de ondernemer achter het object en zijn visie. Meer weten over onze persoonlijke benadering van de vastgoedmiddenmarkt? Bel dan 030 - 755 20 00 of kijk op www.rnhb.nl.

Financier van de vastgoedmiddenmarkt. Leidseveer 30 - Postbus 2244 - 3500 GE Utrecht Telefoon 030-755 2000 - Fax 030-755 2020 - www.rnhb.nl - [email protected] VB_2008 49_56.indd 55 RNHB_Muur_Verz_blad.indd 1

21-10-2008 11:58:53 05-09-2008 10:38:33

0/7;7SJKF,FV[F;PSHQMBO

0NEBUVXHF[POEIFJEFFOLPTUCBBSCF[JUJT

0/7;POEFSTDIFJEU[JDI"MTFFOLXBMJUBUJFGIPPHTUBBOEF[PSHWFS[FLFSBBSNFUIBSUWPPS EFHF[POEIFJEWBOEFNFOTFO%VTTDISJKWFOXFOJFUWPPSOBBSXFMLFBSUTPGBOEFSF HFSFHJTUSFFSEF[PSHWFSMFOFSVXDMJqOUNPFUHBBO%BUCFQBBMUVXDMJqOUCJKPOT[nMG 8BUXFCJKWPPSCFFMEXFMEPFO JTVXDMJqOUCFHFMFJEFOOBBSEFKVJTUF[PSH7JBEF0/7; ;PSHDPOTVMFOU8JMUVNFFSJOGPSNBUJF /FFNEBODPOUBDUPQNFUVXBDDPVOUNBOBHFS PGCFMIFU0/7;*OGPSNBUJFDFOUSVNWJB6LVOUPPLPQXXXPOW[OMLJKLFO

7FS[FLFSKFLPTUCBBSTUFCF[JUCJK0/7;;PSHWFS[FLFSBBS

VB_2008 49_56.indd 56

21-10-2008 11:59:06

Uitkeringshoogte belangrijker dan kapitaal

Recommend Documents