SROVNÁNÍ KVALITY SLUŽEB VE VYBRANÝCH BANKÁCH

Masarykova univerzita v Brně Ekonomicko-správní fakulta Studijní obor: Peněžnictví

SROVNÁNÍ KVALITY SLUŽEB VE VYBRANÝCH BANKÁCH Comparison of quality bank services in choice banks

Bakalářská práce

Vedoucí bakalářské práce: Ing. Jan Krajíček

Autor: Alena STAŇKOVÁ, DiS. Brno, květen 2006

Jméno a příjmení autora: Název bakalářské práce: Název v angličtině: Katedra: Vedoucí bakalářské práce: Rok obhajoby:

Alena Staňková, DiS.

Srovnání kvality služeb ve vybraných bankách

Comparison of quality bank services in choice banks Finance

Ing. Jan Krajíček 2006

Anotace

Předmětem bakalářské práce „Srovnání kvality služeb ve vybraných bankách“ je charakteristika vybraných bank, jejich nabízených bankovních produktů se zaměřením na privátní klienty a jejich srovnání. První část je věnována historii bankovního systému v České republice, ve druhé kapitole jsou uvedeny současné trendy v bankovnictví, v další kapitole se věnuji kvalitě bankovních služeb, v následující části je charakteristika jednotlivých bank a jejich nabízených služeb a v poslední části je provedeno zhodnocení nejpoužívanějších produktů klienty v bankách.

Annotation

Subject of bachelor work "Comparison of quality bank services in choice banks" is rating choice pool, their offered bank's product with a view to private client and their comparison. Forepart is presentation history of bank system in Czech Republic, concurrently trends in banking are presented in the second part, the next part devotes to qualities bank´s services and with the following parts is rating single pool and their tender one's services and at last parts is effected estimation of more using products by clients in banks.

Klíčová slova

Kvalita služby, banka, bankovní produkt, privátní klienti, bankovní služby, poplatek, srovnání

Keywords

Quality of service, bank, bank produkt, private clients, bank services, charge, comparison

Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci „Srovnání kvality služeb ve vybraných bankách“ vypracovala samostatně pod vedením Ing. Jana Krajíčka a uvedla v seznamu literatury všechny použité literární a odborné zdroje.

V Brně, 15. května 2006

…………………………... vlastnoruční podpis autora

Poděkování

Děkuji panu Ing. Janu Krajíčkovi za cenné připomínky a odborné rady, kterými přispěl ke zdárnému vypracování bakalářské práce.

Obsah Úvod

1 Historie

1.1 Bankovní soustava České republiky 1.1.1 Vývoj bankovní soustavy v České republice 1.2 Vývoj obchodních bank na území České republiky

2 Současné trendy v bankovnictví

9

10 10 10

10

11

3 Kvalita služeb

13

4 Charakteristika jednotlivých bank a jejich produktů

14

3.1 3.2

Co je to kvalita bankovní služby? Význam kvality

4.1 BAWAG Bank CZ a. s. 4.1.1 Nabídka produktů pro privátní klienty 4.1.2 Nabídka produktů pro firemní klienty 4.1.3 Dílčí zhodnocení 4.2 Komerční banka, a. s. 4.2.1 Nabídka produktů pro privátní klienty 4.2.2 Nabídka produktů pro firemní klienty 4.2.3 Dílčí zhodnocení 4.3 Česká spořitelna, a. s. 4.3.1 Nabídka produktů pro privátní klienty 4.3.2 Nabídka produktů pro firemní klienty 4.3.3 Dílčí zhodnocení 4.4 Československá obchodní banka, a. s. 4.4.1 Nabídka produktů pro privátní klienty 4.4.2 Nabídka produktů pro firemní klienty 4.4.3 Dílčí zhodnocení

5 Zhodnocení

5.1 Zhodnocení bank 5.1.1 BAWAG Bank CZ a. s. 5.1.2 Komerční banka, a. s. 5.1.3 Česká spořitelna, a. s. 5.1.4 Československá obchodní banka, a. s. 5.2 Srovnání bankovních služeb pro privátní klienty 5.2.1 Hotovostní a směnárenské operace 5.2.2 Bezhotovostní platební styk 5.2.3 Platební karty 5.2.4 Produktový balíček pro studenty 5.2.5 Hypotéční úvěr

13 13

14 15 16 18

19 19 20 22

23 23 26 29

30

30 33 34

35

35 35 35 36 36

36 36 37 37 38 38

5.2.6 5.2.7

Závěr

Produktový balíček pro typického klienta Srovnání produktových balíčků dle jejich ceny

Použitá literatura

Použité zkratky

Seznam příloh

38 39

41

42

43

44

Úvod

V posledních desetiletích bankovnictví prošlo nejen v České republice značnými změnami. Týká se to nejen legislativní formy, ale též dalších oblastí. Banky chtějí k veřejnosti, tedy hlavně ke „svému“ klientovi, přistupovat více přátelsky. Banky se snaží klientovi všemožně vyjít vstříc, jen aby si jej získaly a nadále pak udržely. Služby v bankovnictví se neustále vyvíjí. Marketingová oddělení finančních institucí neustále srší nápady a uvádějí na finanční trh nové produkty. V této zdánlivě přehlcené nabídce se pokusím u vybraných finančních institucí vyčlenit jejich hlavní náplň činností, specifikovat je a analyzovat. Na základě těchto poznatků je porovnám. Do určité míry složitý úkol, neboť každá banka má své hlavní produkty, které jí charakterizují a dávají jí určité postavení na trhu. Rozhodla jsem se zaměřit se především na analýzu produktů nabízených fyzickým osobám, tedy privátní bankovnictví – retail banking. Produkty pro firemní klientelu představím pouze v hrubých rysech. Cílem mé bakalářské práce je provést charakteristiku vybraných bankovních ústavů a porovnání jejich služeb a kvality nabízených především privátním klientům. Struktura bakalářské práce Svoji práci chci v první části uvést historií vývoje bankovní soustavy a obchodních bank na území České republiky a dále představit současné trendy v bankovnictví. Následně uvedu jednotlivé testované banky, výčet jejich služeb pro privátní i firemní klienty. V další části chci provést porovnání vybraných bankovních služeb určených privátním osobám a jejich zhodnocení. Závěrem vyhodnotím srovnávané bankovní nabídky a kvalitu služeb ve vybraných finančních institucích. Mezi kritéria, které jsem zvolila při výběru bank, mohu zařadit jejich typ – jedná se o univerzální banky, přesto je možné říci, že každá je svým způsobem specifická, každá banka zaujímá přední místo na finančním trhu v určité oblasti, dále jejich dostupnost klientovi – jak po fyzické stránce (Má klient možnost zaparkovat u banky?) a též po finanční stránce (Je to poplatek, který je klient ochoten za danou službu bance přenechat?), přístup bankovního pracovníka ke klientovi atd. Vybrané banky pro bakalářskou práci: BAWAG Bank CZ a. s. Komerční banka, a. s. Česká spořitelna , a. s. Československá obchodní banka, a. s.

9

1 Historie

1.1 Bankovní soustava České republiky 1.1.1 Vývoj bankovní soustavy v České republice

Bankovní soustavu České republiky tvoří všechny druhy bank na území českého státu a jejich vzájemné vztahy. První centrální bankou na našem území byla Privilegovaná Rakouská národní banka, která vznikla 1. 6. 1816 jako akciová společnost. Od roku 1919 po rozpadu Rakouska – Uherska její funkci převzal Bankovní úřad ministerstva financí. Národní banka československá počala svou činnost po zrušení tohoto úřadu v roce 1926. V roce 1950 v souvislosti s přechodem naší ekonomiky na centrální řízení byla vytvořena Státní banka československá (SBČS) a až do 2. 1. 1990 v České republice fungoval jednoúrovňový bankovní systém s výrazným monopolem této banky. 1 V současné době je bankovní soustava v ČR dvouúrovňová: 1. Centrální banka – je ústřední bankou státu. Její funkci zastává Česká národní banka, veřejnoprávní subjekt se sídlem v Praze. 2. Obchodní, investiční a hypotéční banky a spořitelny – tyto banky tvoří výkonnou složku s podnikatelským záměrem, se kterou přichází do styku klienti.

Činnost bank a spořitelen je většinou univerzální, neboť poskytují veškeré bankovní služby pro své klienty. Klienti si mohou libovolně zvolit kteroukoliv obchodní banku nebo spořitelnu. Banky i spořitelny jsou přitom povinny dodržovat bankovní tajemství o poskytnutých bankovních službách a obchodních operacích. 2

1.2 Vývoj obchodních bank na území České republiky

Obchodní banky tvoří na našem území druhý stupeň bankovního systému, jak již bylo uvedeno výše. Jsou podnikatelskými subjekty zakládanými jako akciové společnosti, které přijímají vklady, poskytují úvěry a provádí zprostředkovatelskou činnost. Jako typické obchodní banky začaly u nás vznikat až po roce 1990. K 31. březnu 2006 bylo v České republice registrováno 37 obchodních bank (jak uvádí Česká národní banka a. s. na svých webových stránkách www.cnb.cz).

1

2

Revenda, Z.: Centrální bankovnictví, Management Press, Praha 1999, str. 37 Bankovní soustava ČR, pramen: http:// beranr.webzdarma.cz/t_bsoustcr.html

10

2 Současné trendy v bankovnictví

V naší a světové ekonomice lez v současném období sledovat radikální změny. Je to postupná globalizace finančních trhů, expanze kapitálových trhů, sekuritizace, progresivní rozvoj informačních a telekomunikačních technologií a sociální změny. Vkladové a úvěrové operace bank vždy tvořily základ jejich podnikání, i když byly doplněny některými jinými aktivitami. V posledním období se však těžiště bankovní činnosti mění. Banky poskytují ve stále větší mře další typy služeb, které do jisté míry překračují hranice klasického bankovnictví. Expanze kapitálových trhů a postupné stírání hranic mezi bankovním a finančním podnikáním způsobuje, že do sféry, v níž dříve operovaly pouze banky, začínají v poslední době vstupovat nebankovní subjekty, které přebírají jejich činnosti nebo tyto činnosti nahrazují. Mezi konkurenci nebankovních subjektů řadíme především: investiční podílové fondy, pojišťovny, velké obchodní společnosti a obchodní domy, dále investiční společnosti, leasingové společnosti, faktoringové a forfaitingové společnosti, penzijní fondy, obchodníci s cennými papíry atd. Banky musí čelit zvýšené konkurenci na obou stranách rozvahy, zejména v oblasti vkladů a úvěrů. Nebankovní subjekty mají navíc snazší vstup do prostoru bankovnictví než banky do ostatních finančních a nefinančních sektorů, k čemuž podstatně přispěl i prudký rozvoj nových technologií. Podstatné znevýhodnění bank spočívá v tradičně vysokých nákladech spojených s pobočkovou sítí, kterou noví dodavatelé bankovních služeb nepotřebují, jelikož její existence pro provádění bankovních služeb již není nutností. Banky reagují obsahovými změnami při definování své strategie, změnami v produktové a klientské orientaci a úpravami stávajících bankovních systémů. Jsou nuceny využívat nejnovější technologie, způsoby řízení a organizace práce. Snaží se snižovat náklady a hledají nové cesty, jak své produkty efektivněji prodávat klientům. Probíhá složitý proces restrukturalizace, tj. významné změny v bankovních domech, vlastnictví a postavení bank. Podrobnější rozbor jednotlivých trendů probíhajících v bankovnictví v současně době:

Přechod od klasického modelu k přechodnému modelu bankovnictví

V klasickém modelu banka vykonávala úlohu prostředníka mezi věřiteli a dlužníky, přičemž v rámci jednoho subjektu poskytovala všechny služby. Přechodný model je naopak založen na tom, že jednotlivé činnosti již nejsou prováděny v rámci jednoho subjektu, nýbrž prostřednictvím specializovaných institucí.

Konsolidace

V důsledku přesycení bankovního sektoru a zvýšené konkurence klesá počet bank, redukuje se jejich obchodní síť a klesá počet zaměstnanců.

Fúze a akvizice

Pro banky je nyní typická velká vlna fúzí a akvizicí, v jejichž důsledku vznikají větší a silnější subjekty.

11

Snižování nákladů

Je ve strategických záměrech každé z nejvýznamnějších světových bank, poněvadž je nejméně rizikovou cestou ke zvyšování ziskovosti bank a zvýšení jejich konkurenceschopnosti.

Diverzifikace příjmů

Vyjadřuje snahu bank co nejvíce rozšířit zdroje příjmů, jejich diverzifikaci, zejména produktovou a zeměpisnou. Produktovou dimenzí banky vstupují do dalších aktivit, jako je např. propojování bankovnictví a pojišťovnictví, správa aktiv klientů a větší angažovanost bank v investičním bankovnictví. Zeměpisná diverzifikace znamená snahu o diverzifikování příjmů, pokud jde o místo, kde jsou zisky vytvářeny.

Postupná globalizace

Stírání hranic bankovního podnikání znamená, že je stále méně důležité místo a čas pro realizaci bankovního podnikání, což podporuje i postupné sbližování regulačních a právních předpisů mezi jednotlivými státy.

Využívání nových informačních technologií

Znamená změnu přístupu ke klientům a změnu tradičních způsobů dodání produktů ke klientům. Důsledkem je růst samoobslužných zón a produktů elektronického bankovnictví.

Sociální změny

Jde o změny modelů sociálního zabezpečení, demografické vlivy, rostoucí mobilitu obyvatelstva, růst životní úrovně obyvatelstva a sníženou loajalitu klientů, které rovněž působí na současné trendy v bankovnictví.

Zvyšování hodnoty pro akcionáře

Současnost zaznamenává trend k zvyšování této hodnoty, která je vyjadřována jako schopnost banky dlouhodobě vytvářet příliv peněz tak, aby překročil náklady na kapitál. Je komplexním vyjádřením potřeby kvalitního systému finančního řízení banky.3

3

Petrjánošová, B.: Bankovní management, Masarykova universita v Brně, Brno 2005, str. 14 - 16

12

3 Kvalita služeb

3.1 Co je to kvalita bankovní služby?

Kvalita služby je vztah všech pracovníků banky ke klientům. Je to v podstatě souhrn vlastností, které služba vzkazuje. Sem bychom mohli zařadit bezchybnost, dokonalost, uspokojení a důvěra. Dále můžeme uvést služby navíc, rychlost obsluhy, spolehlivost banky, pomoc při neočekávaném problému apod. Tlak na kvalitu služeb je důsledkem nárůstu konkurence na bankovním trhu. Pohled na kvalitu mají jak banky, tak samozřejmě i klienti. U banky posouzení kvality závisí na tom, zdali se poskytování služby řídí předem určenými pravidly (bezpečnost, doba zpracování, dodržování postupů a předpisů). U klienta je rozhodující splnění požadavků, které jsou pro klienta důležité a jak respektuje omezení banky vyplývající z požadavků na bezpečnost bankovních operací.

3.2 Význam kvality

Kvalita v bankovním sektoru je možnost jak se pozitivně odlišit. V bankovním sektoru pouze kvalita může být výhodou při porovnání jednotlivých bank, které se potýkají s: Narůstající konkurencí nových bankovních subjektů, ale především ostatních subjektů působících na finančních a peněžních trzích. Snadnou napodobitelností a kopírovatelností svých produktů a služeb. Nutností zvyšovat poplatky za běžné služby, tak aby pokryly výpadky tržeb v jiných oblastech (zavedení jednotné měny EUR, snižování poplatků za přeshraniční platební styk). Novými distribučními kanály jako odraz nových informačních technologií a narůstající konkurencí. Vyššími požadavky klientů na bankovní služby. Nižší tolerancí klientů k nedostatkům v práci bank. Snižování marží u aktivních a pasivních obchodů. Pokud je banka schopna kvalitně plnit oprávněné požadavky klientů získává před ostatními významnou výhodu, která se odrazí v nárůstu klientů, bankovních obchodů a tím i zisku. 4

4

Krajíček, J.: Marketing v peněžnictví, Masarykova universita v Brně, Brno 2005, str. 123, 127 - 128

13

4 Charakteristika jednotlivých bank a jejich produktů 4.1 BAWAG Bank CZ a. s.

Jedná se o moderní univerzální banku, která vznikla 31. března 2005 spojením BAWAG Bank CZ a.s. (dříve Interbanka, akciová společnost) a BAWAG International Bank CZ a.s. (dříve Dresdner Bank CZ a.s.). BAWAG Bank CZ a.s. dále rozšiřuje své tradiční, úspěšné obchodní aktivity s firemní a institucionální klientelou, a v souladu se strategií skupiny BAWAG P.S.K. Group banka pracuje na vytvoření sítě poboček po celé České republice, které se mají starat o občany – fyzické osoby a menší společnosti a poskytovat jim své produkty přímo v místě jejich bydliště či podnikání. Obchodní zaměření

Firemní zákazníci Jedná se o tradiční základ obchodních aktivit banky. Jedná se zejména o obchody s velkými, středními ale i malými českými a zahraničními podniky. Jedna kontaktní osoba zajišťuje komplexní služby pro daného klienta. Hlavním cílem sekce Firemního bankovnictví je rozšiřovat stávající obchodní vztahy nejen aktivním plněním úlohy poskytovatele finančních služeb, ale také dalším rozvojem a posilováním dlouhodobých vztahů se stávajícími firemními zákazníky. Sekce Exportního a obchodní financování se plně zaměřuje na komplexní financování exportních a obchodních transakcí. Úzce spolupracují též se státní pojišťovnou EGAP. Bankovní odborníci na obchodní transakce se věnují vytváření individuálních, na míru připravovaných finančních koncepcí, které mají co možná nejlépe uspokojit potřeby českých i mezinárodních zákazníků - vývozců při současné minimalizaci jejich rizik. Divize Investičního bankovnictví se soustředí na nabídku komplexních produktů a finančních řešení pro širokou skupinu místních finančních ústavů, tj. pojišťoven, penzijních a investičních fondů a nemovitostních investičních trustů.

Osobní bankovnictví Díky návaznosti na obchodní strategii skupiny BAWAG P.S.K. i na její postavení vedoucí banky pro retailové bankovnictví v Rakousku se sekce Osobního bankovnictví stala jednou z klíčových oblastí působení banky v České republice. Služby pro soukromou klientelu jsou založeny na koncepci řízení vztahů, jejímž cílem je vybudovat dlouhodobé a udržitelné vztahy se zákazníky banky. Veškeré působení BAWAG Bank CZ a.s. se zaměřuje na udržení důvěry na trhu a na ujištění stávajících i potenciálních klientů o tom, že je banka schopna poskytovat specializované služby té nejvyšší kvality ve všech oblastech podnikání. Zákazníci si mohou vybrat z široké řady bankovních produktů a služeb, od inteligentního běžného účtu (IQ konto) přes širokou nabídku platebních karet a investičních fondů až po rychlé a praktické osobní úvěry a IQ kredit. 5

5

Výroční zpráva BAWAG Bank CZ a.s. z roku 2004

14

4.1.1 Nabídka produktů pro privátní klienty -

-

-

-

Běžné účty vedené v Kč a v hlavních zahraničních měnách. Mezi nabízené produkty spojené s BÚ řadí: 1. IQ konto – jedná se o běžný účet, který je schopen hlídat zadanou výši zůstatků pro potřebu plateb a spoření. V rámci účtu je možné využít i Úvěru IQkredit – kontokorentní úvěr - za zvýhodněnou cenu, 2. Produktový balíček obsahující IQ Konto, BAWAG direct (internetové bankovnictví) a 1 debetní kartu (Maestro) za jeden měsíční poplatek 45,- Kč, 3. Produktový balíček obsahující IQ Konto, BAWAG direct a 1 debetní kartu (MC Standard) za jeden měsíční poplatek 69,- Kč. Termínované vklady, depozitní směnky v Kč a v hlavních zahraničních měnách

Investiční podílové fondy – investicí do těchto fondů klient získává dlouhodobější a výnosnější investice v porovnání s bankovními vklady, rychlý přístup k penězům, daňové zvýhodnění (při investici delší než 6 měsíců jsou výnosy FO nezdaněny), kromě jednorázové investice může klient investovat i opakovaně, jednoduchý nákup všech podílových listů, pravidelné poskytování aktuálních informací a měsíčních komentářů manažerů jednotlivých fondů. Banka nabízí rodinu fondů společnosti Deutscher Investment Trust (DIT) a rodinu fondů společnosti PARVEST, která je investiční společností francouzské banky BNP – Paribas.Všechny fondy jsou denominované v zahraničních měnách a jsou odlišně zaměřeny tak, aby odpovídaly požadavkům různých typů investorů. Klient si tedy může vybrat mezi obligačními a akciovými fondy či fondy peněžního trhu. Podmínkou je účet vedený u BAWAG Bank a podepsání Smlouvy o vedení běžného a kapitálového účtu. Investovat do fondů BAWAG Bank může klient kdykoliv vkladem v hotovosti na přepážkách banky nebo bankovním převodem. Minimální investice do fondů by měla být 500 000,- Kč. Lze investovat pravidelně do fondů s měsíční či čtvrtletní periodicitou – od částky 10 000,- Kč / nákup. Zasílání výpisu probíhá po každé transakci a dále je zasílán roční souhrnný výpis. Tuzemský i zahraniční platební styk Zadání trvalých příkazů, inkasa z účtu Hotovostní služby Šeky, inkasa šeků Cestovní šeky American Express

Platební karty MasterCard – podmínkou pro vydání platební karty je vedení běžného účtu u banky a podání žádosti na uzavření smlouvy spolu s dalším požadovanými dokumenty podle typu karty. Klient může zvolit z několika programů: 1. Superior – karta obsahuje speciální cestovní a úrazové pojištění a členství v ECI Priority Traveller. Lze získat též doplňkovou kartu za zvýhodněnou cenu, 2. Family – karta obsahuje speciální rodinné cestovní a úrazové pojištění i pojištění odpovědnosti. Úrazové pojištění a pojištění odpovědnosti jsou platná nejen v zahraniční, ale také na území ČR. Doplňkové karty pro členy rodiny lze získat za zvýhodněnou cenu, 3. Sport – karta obsahuje speciální cestovní a úrazové pojištění i pojištění odpovědnosti. Tato pojištění jsou platná jak v zahraničí tak i na území ČR 4. Travel Easy – praktické a jednoduché pojištění pro Vaše cesty po Evropě a Středomoří, 15

5. Travel World – speciální pojištění pro časté cestovatele po celém světě, 6. ECI Priory Traveller – členství v prestižním klubu poskytující mezinárodní výhody a služby spojené s cestováním. -

Internetové bankovnictví Pronájem bezpečnostních schránek Pronájem poštovních schránek Pronájem nočního trezoru Uzavření Smlouvy o úschově peněžních prostředků

Úvěry 1. Osobní půjčka - jedná se o rychlý a pohodlný úvěr s měsíční splátkou již od 399,Kč. Klient si může vypůjčit částku ve výši od 20 000,- Kč až do 150 000,- Kč. Přičemž úroková sazba se pohybuje od 7,15 % p. a. až do 11,02 % p. a.. Peníze může klient získat bez ručitele do 24 hodin. Nutný je věk nad 18 let, čistý měsíční příjem nad 10 000,- Kč, musí předložit 2 doklady totožnosti, 3 poslední výplatní pásky. 2. Hypotéční úvěr – banka nabízí standardní hypotéční úvěr, který je čerpán jednorázově a je poskytován na investice do nemovitostí určených k bydlení, a neúčelový hypotéční úvěr amerického typu, kde klient nemusí nikomu vysvětlovat, na co hodlá úvěr použít. Mezi výhody hypotéčních úvěrů patří dlouhodobá splatnost až do 30 let, možnost mimořádných splátek po ukončení fixního úrokového období bez sankce, daňové zvýhodnění, tj. odpočet úroků od základu daně z příjmu až do výše 300 000,- Kč ročně, možnost zajištění úvěru i nemovitostí ve vlastnictví třetí osoby, poplatek za zpracování platí klient pouze při schválení hypotéky. Minimální výše takového úvěru by měla být 500 000,- Kč. Podmínkou je opět věk nad 18 let, čistý měsíční příjem nad 10 000,- Kč. Klient musí podat žádost a přílohy, o které ho bankovní poradce požádá.

4.1.2 Nabídka produktů pro firemní klienty -

-

-

Běžné účty - jsou nutnou podmínkou pro všechny klientské transakce, jsou úročeny základní úrokovou sazbou, popř. si klient může zvolit pásmové úročení závislé na výši svého vkladu.

Elektronické bankovnictví 1. MultiCash – tento systém byl vyvinut pro velké podniky a instituce pro rychlé a flexibilní provedení velkého počtu denních bankovních transakcí. 2. Internetové bankovnictví – vytvořeno pro drobné podnikatele a fyzické osoby jako spolehlivý a nákladově nenáročný prostředek pro komunikaci s bankou. 3. Cash Management – lze využít tuto moderní službu pro lepší optimalizaci úroků na běžných účtech společnosti. Je možné si vybrat ze dvou speciálních produktů (Zero Balancing a Notional Pooling), které klientovi pomohou pohodlně a bezpečně ovládat své finance.

Vkladové produkty – zde je možné zvolit si pásmové úročení běžného účtu či termínované vklady, depozitní směnky, derivátové produkty či investiční podílové fondy. 16

-

-

-

-

-

Úvěrové produkty – kontokorentní úvěr, termínované půjčky, strukturované půjčky s fixní či proměnlivou sazbou, s krátko-, středně- a dlouhodobou splatností ve všech konvertibilních měnách. K profinancování náročných investic a projektů klientů zajistí banka i syndikovaný úvěr.

Služby finančních trhů – banka umožňuje klientům přímý přístup na devizové, kapitálové a peněžní trhy, stejně tak jako přístup na tržní analýzy a komentáře.

Platební karty MasterCard – lze si vybrat program STANDARD ( klient získá kartu s vysokými týdenními limity, přehledné jednorázové měsíční zúčtování všech karetní transakcí, 4 výběry z bankomatů na území ČR zdarma), či program EXECUTIVE (který obsahuje cestovní a úrazové pojištění, členství v programu ECI Priority Traveller, vysoké týdenní limity, neomezený počet výběrů z bankomatů v ČR a 2 výběry v zahraničí zdarma. Zúčtování všech karetních transakcí se provádí jednou za měsíc).

Exportní a obchodní financování 1. Exportní odběratelské a dodavatelské úvěry – pro vývozce českého zboží a služeb na zahraniční trhy, 2. Dokumentární obchod – poskytování odborného poradenství a zúčtování nejen vývozních a dovozních dokumentárních inkas, ale také zpracování mnoha typů dokumentárních akreditivů, 3. Bankovní záruky – banka nabízí vyhotovení jakéhokoliv typu bankovní záruky do 48 hodin, 4. Odkup pohledávek (Forfaiting), 5. Exportní a importní financování.

Produkty finančních trhů – banka nabízí finanční instrumenty obchodované nejen v regionu ČR, příp. střední Evropy, ale též na mezinárodních finančních trzích. 1. Devizové produkty – spotové obchody, termínované obchody, opční obchody, 2. Úrokové produkty – termínované vklady, depozitní směnky, strukturovaná depozita s garancí návratnosti kapitálu, depozita se zvýšeným výnosem a splatností nad 1 rok, 3. Derivátové produkty – úrokové deriváty (IRS, FRA, opce), měnové deriváty (měnové opce, opční strategie), strukturované produkty, 4. Produkty kapitálových trhů – pokladniční poukázky, dluhopisy, Portfolio Advisory, Liquidity Management.

Strukturované finance, které slouží k profinancování finančně náročných projektů a slouží k pomoci optimalizovat strukturu dluhu. 1. Syndikované úvěry – banka jako aranžer poskytne veškeré služby spojené s přípravou, aranžováním a administrací syndikovaného úvěru, komunikaci s ostatními finančními institucemi, včetně přípravy dokumentace, 2. Projektové financování – banka pro klienty zajistí dlouhodobé financování investičních projektů, 3. Expertní poradenství – banka je schopna s klientem vypracovat návrh optimální struktury dluhu a poradí při jeho implementaci,

17

4. Příprava emise dluhopisů společnosti – banka sama zpracuje všechny nutné podklady a dokumenty pro přípravu a umístění emise dluhopisů na tuzemských a zahraničních trzích. 6

4.1.3

Dílčí zhodnocení

Po prostudování letáků, které jsou volně k dispozici klientům v prostorách banky, mohu konstatovat, že se jedná o údaje poskytující klientovi jen všeobecnou a strohou nabídku produktů banky. Klient se sice seznámí rámcově se službami, které banka nabízí. Jedná se však o standardní nabídku poskytovanou většinou bank. Rozhodne-li se klient, že právě tato banka bude pro něj ta nejvhodnější, je rozhodně nejlepší kontaktovat pracovníka tohoto peněžního ústavu a svou představu o zhodnocení svých financí projednat s ním osobně, popř. navštívit webové stránky presentovány bankou. Produkty jsou stále omezeny díky předešlému postavení banky na peněžním trhu před vstupem nynějšího majoritního vlastníka BAWAG P.S.K, který se orientuje především na retailové klienty v Rakousku. Banka díky tomu svou strategii přehodnotila a zaměřuje se v posledním roce i na malé klienty. Naopak struktura sazebníku banky mě poměrně potěšila. Jednotlivé položky jsou zde uvedeny jasně a přehledně bez dalších odkazů či pro laika neznámých pojmů. Bohužel některé položky za služby jsem přesto postrádala a pro své porovnání jsem musela banku kontaktovat telefonicky. Bankéř byl však velmi vstřícný a mé dotazy rád zodpověděl. Dostupnost banky je doposud omezená, neboť tento finanční ústav nemá zatím mnoho poboček, i když po poslední fúzi dochází k zakládání stále nových. Z důvodu absence vlastních bankomatů mají klienti od letošního jara také možnost využívat při výběru hotovosti všechny bankomaty na území celé České republiky za stejný poplatek, tj. za 6,50 Kč (viz. tabulka v příloze č. 2). To je v současné době asi nejlevnější možnost výběru. Na druhou stranu banka nemá stále vyřešeny vnitřní vztahy, především na rakouské straně, kde byly prokázány velmi ztrátové obchody a pochybení vedoucích pracovníků. Z těchto důvodů v blízké budoucnosti dojde pravděpodobně ke změně vlastníka rakouské BAWAG P.S.K. a tudíž i BAWAG Bank CZ a.s.. Banka bude asi přejmenována. To samozřejmě i přes některé levné produkty na klienta příliš důvěryhodně působit nemusí. Vybrané poplatky uvádím v tabulce v příloze č. 2. Čerpala jsem z aktuálního ceníku uvedeného na webových stránkách banky BAWAG Bank CZ a. s.

6

Informační letáčky banky BAWAG Bank CZ a. s.

18

4.2 Komerční banka, a. s.

Komerční banka a. s. se řadí k nejvýznamnějším bankovním institucím nejen v ČR, ale i v regionu střední a východní Evropy.V roce 1992 byla banka přetransformována ze státního peněžního ústavu na akciovou společnost. Od října 2001 je banka součástí francouzské finanční skupiny Société Générale (SG). Retailové bankovnictví

V oblasti drobného bankovnictví se banka zaměřuje na poskytování komplexních finančních služeb fyzickým osobám a malým podnikům. Banka nabízí klientům depozitní, úvěrové produkty, platební služby, a to jak prostřednictvím bankovních poradců a poboček, tak přímého bankovnictví. Klienti mohou také vedle standardních bankovních produktů využít možnosti pojištění, důchodového připojištění, uzavřít smlouvu o stavebním spoření nebo leasingovou smlouvu či investovat do podílových fondů. Podnikové a investiční bankovnictví

Tato oblast zahrnuje obsluhu středních podniků a municipalit a podniků. KB prostřednictvím bankovních poradců a přímého bankovnictví poskytuje klientům platební služby, financování obchodu, leasing, factoring, úvěrování správu aktiv, služby kapitálového trhu, finanční poradenství a další služby v závislosti na individuálních potřebách klienta.7


-

-

-

7

Dětské konto – účet pro děti od narození do patnácti let. Konto obsahuje spořící účet , nadstandardní úročení, výpisy a plyšovou berušku. Jeho zřízení, vedení a ukládání peněz je zdarma a zasílání výpisů je též bezplatné.

Gaudeamus – účet určen studentům a mládeži od 15 do 30 let. V tzv. základním balíčku klient zdarma získá běžný účet, elektronickou mezinárodní kartu, telefonické bankovnictví Expresní linka, přístup k účtu prostřednictvím internetu a možnost zasílání informací o zůstatku na účtu e-mailem či SMS. Nadstandardní balíček za poplatek 20,- Kč měsíčně nabízí vedle produktů základního balíčku mezinárodní embosovanou platební kartu MasterCard, 2 výběry z bankomatů KB měsíčně zdarma, cestovní pojištění zdarma v rámci karty, internetové bankovnictví Mojebanka. Dále klient získává různé slevy.

Ideal konto – jedná se o kombinaci běžného a spořícího účtu, přičemž nepoužité finanční prostředky klienta jsou pružně zhodnocovány. Výpisy jsou klientovi zasílány zdarma. Ideal konto obsahuje běžný účet, platební kartu, spořící účet s progresivním úročením vkladů. Klient může okamžitě při založení účtu získat povolený debet až do výše 10 000,- Kč v závislosti na svém příjmu.

Perfekt konto – jedná se o finanční balíček s běžným účtem, platební kartou a Expresní linkou (telefonní bankovnictví), dále získává klient 2 výběry z bankomatu KB zdarma. Klient může okamžitě při založení účtu získat povolený debet až do výše 10 000,- Kč v závislosti na svém příjmu.

Výroční zpráva banky Komerční banka, a.s. z roku 2003

19

-

-

-

-

-

Expreskonto – jedná se o finanční balíček s běžným účtem (s výhodným úročením) a službami přímého bankovnictví, dále mezinárodní platební kartu na jeden rok zdarma včetně cestovního pojištění na cesty do zahraničí i pro rodinné příslušníky, telefonní bankovnictví Expresní linku, internetové bankovnictví Mojebanka, bezplatné zřízení plateb SIPO a jiných druh inkasa. Klient může okamžitě při založení účtu získat povolený debet až do výše 10 000,- Kč v závislosti na svém příjmu. Po třech měsících vedení účtu je v případě zájmu klienta možné povolený debet zvýšit až na 60 000,- Kč.

A-konto – exkluzivní balíček pro klienty, kteří vyžadují vyšší standardy služeb. Obsahuje BÚ s výhodným úročením, mezinárodní platební karty American Express Card a Inter Card (MC nebo VISA) s cestovním pojištěním, telefonní bankovnictví Expresní linka, internetové bankovnictví Mojebanka. Konto umožňuje okamžitě po založení získat povolený debet až do výše 100 000,- Kč. Pro získání tohoto debetu stačí pouze potvrzení o příjmu.

Mojebanka – služba internetového bankovnictví,

Mobilní banka – služba přímého bankovnictví, klient může svůj účet ovládat prostřednictvím aplikace nahrané do mobilního telefonu,

Expresní linka – telefonní bankovnictví,

Platební karty 1. Osobní kreditní karta MasterCard – mezinárodní embosovaná platební karta s cestovním pojištěním na cesty do zahraničí, úvěrový limit od 30 000, - Kč do 100 000,- Kč bez zajištění, vydání až dvou kreditní karet k jednomu úvěrovému účtu, bezúročné období v délce až 45 dní, 2. Osobní kreditní karta VISA Electron – mezinárodní platební karta s pojištěním schopnosti splácet, úvěrový limit od 10 000,- do 40 000,- Kč, není vyžadován ručitel, vydání až dvou karet k jednomu úvěrovému účtu, bezúročné období v délce až 45 dní, 3. Debetní platební karty MasterCard a VISA,

Osobní úvěr – rychlý úvěr na částku 50 000,- až do 500 000,- Kč, splácet je možné až 6 let. Úvěr do 150 000,- Kč nemusí být při splnění určitých podmínek zajištěn, jako zajištění je možné vybrat ručení, vklad u KB nebo stavební spoření u Modré pyramidy stavební spořitelny. Pro získání úvěru je nutné předložit dva doklady totožnosti a doklady potvrzující příjem žadatele o úvěr.

Perfektní půjčka – úvěr ve výši od 30 000,- do 150 000,- Kč, splatnost až 6 let, úvěr nemusí být při splnění určitých podmínek zajištěn. Pro získání úvěru je opět nutné předložit dva doklady totožnosti a doklady potvrzující příjem žadatele o úvěr. Za vyřízení půjčky se nic neplatí a banka neúčtuje žádné měsíční poplatky.


Finanční balíček Efekt – v rámci tohoto balíčku klient získá běžný korunový účet, platební kartu Dynamic (obsahuje cestovní pojistný program, asistenční službu 20

pro motoristy a slevu 2,2 % na pohonné hmoty u čerpacích stanic Benzina), telefonní či internetové bankovnictví a 5 transakcí prostřednictvím přímého bankovnictví měsíčně zdarma.

-

-

-

-

Finanční balíček Komfort – zde klient získává běžný korunový účet, platební partu Prestige s cestovním pojištěním, kombinaci telefonního a internetového bankovnictví nebo PC bankovnictví a 10 transakcí prostřednictvím přímého bankovnictví měsíčně zdarma.

Finanční balíček Excelent – klient má k dispozici 2 běžné účtu (v Kč a EUR nebo USD), platební kartu Business Silver s cestovním pojistným programem, asistenční službou pro motoristy a věrnostním programem ČSA, platební kartu VISA Electron s asistenční službou ABA, telefonní bankovnictví, internetové a nebo PC bankovnictví a 50 transakcí prostřednictvím přímého bankovnictví měsíčně zdarma.

Finanční balíček Medicum – ten je určen lékařům, veterinářů či lékárníkům, obsahuje běžný korunový účet, platební kartu Prestige s cestovním pojistným programem, telefonní a internetové bankovnictví a 50% sleva na pořízení PC bankovnictví.

Finanční balíček Optimum pro pojišťovací poradce – běžný korunový účet, platební karta Dynamic osahující cestovní pojistný program, asistenční službu pro motoristy a slevu 2,2 % na pohonné hmoty u čerpacích stanic Benzina, telefonní nebo internetové bankovnictví, běžný účet pro převod pojistného pro oddělené hospodaření s prostředky klientů pojišťovacího poradce a 5 transakcí z BÚ pro převod pojistného prostřednictvím přímého bankovnictví měsíčně zdarma.

Dále podnikatelé a firmy mohou též využít služeb nazvaných Expresní linka, Mobilní banka, Mojebanka, které jsem zmínila již výše a dále služby: -

Profibanka – na počítač firmy je aplikován program Profibanka s přístupem na internet, klient může pracovat off-line – bez stálého připojení k internetu, může získávat okamžité informace o zůstatku a všech pohybech na účtech atd. Přímý kanál – jedná se o efektivní nadstavbu služby Mojebanka či Profibanka, komunikuje s bankou přímo z prostředí účetního systému, je možné automatické a nastavitelné načítání aktuálních dat.

Klient může využít i služeb obchodování na finančních trzích. Mezi produkty, které KB nabízí, uvádím: -

-

Zahraniční fondy SG Asset Management – které nabízí příležitost investovat v cizích měnách a možnost diverzifikovat investice klienta do různých zeměpisných oblastí a různých druhů aktiv. Nabídka obsahuje dluhopisové fondy v eurech a v amerických dolarech, akciové fondy. Investovat lze i do jednotlivých odvětví ekonomiky i do podniků určité velikosti. Fénix – jedná se o investiční program, dva fondy fondů s různými investiční strategiemi: 1. Fénix konzervativní – určen pro ty, kteří upřednostňují bezpečnou investici na jeden rok a déle, bez výraznějších výkyvů její hodnoty. 21

2. Fénix smíšený – vhodný pro ty, kteří chtějí investovat v horizontu 3 až 5 let. Banka nabízí optimální kombinaci středního investičního rizika s potenciálem vyššího zhodnocení. V rámci činnosti svých dceřinných společností Komerční banka nabízí též Stavební spoření a Penzijní připojištění se státním příspěvkem, Kapitálové životní pojištění Vital Grant, Úrazové pojištění Patron spojené s běžným účtem vedeným v KB a nakonec Pojištění platební karet Merlin, které poskytuje finanční náhradu v případě ztráty, odcizení či zneužití platební karty od KB.8

4.2.3 Dílčí zhodnocení

Závěrem mohu konstatovat, že nabídka Komerční banky, a. s. je značně rozsáhlá. Jejich letáky, které je možné získat na každé pobočce, jsou vkusně sestaveny tak, aby je pochopil každý, kdo banku navštíví. Stručné informace, ale dostatečně objasňující dotčený produkt. Dokonce obsahují i formuláře, které jsou potřebné při vyřízení půjček. V tomto případě může zájemce o úvěr přijít již částečně připraven na schůzku s bankéřem. Nabídka produktů je opravdu široká, účet si zde může otevřít skutečně kdokoliv. Dále banka v rámci svých dceřinných společností nabízí i služby, které donedávna nepatřily mezi klasické produkty bankovních institutů, a to především v boji s konkurencí, nabízí pojištění, stavební spoření atd. Jisté nedostatky mohu vytknout sazebníku banky, který na mě v určitých oddílech (např. u bezhotovostního platebního styku) působil trochu chaoticky. Pro laika, který se nepohybuje běžně v bankovním či finančním prostředí, mohou některé položky představovat menší oříšek na pochopení. Co se týče dostupnosti banky klientovi je poměrně dobrá, neboť banka disponuje mnoha pobočkami, téměř v každém větším městě má jednu, u níž se nachází i její bankomat. Při telefonním kontaktu mi telefonní bankéř byl schopen rychle odpovědět na můj dotaz a příp. nabídnout i doplňující služby. Vybrané poplatky uvádím v tabulce v příloze č. 3. Čerpala jsem uvedeného na webových stránkách Komerční banky, a. s.

8

Informační letáky banky Komerční banka, a.s

22

z aktuálního ceníku

4.3 Česká spořitelna, a. s.

Česká spořitelna, a. s. je člen Erste Bank Group. Od pádu železné opony prodělala mnoho změn a stala se jednou z nejvýznamnějších a nejoblíbenějších bankovních institucí v České republice. Byla a je důležitým pomocníkem klientům vstupujících obchodně do zemí Evropské Unie. Dokonce vede účet Evropské komise pro Českou republiku. Získala již řadu ocenění, jako v soutěži Zlatá koruna (nejoblíbenější produkt - Servis 24), získala titul Nejdůvěryhodnější banka a též titul Hypoteční banka roku 2004 (a to potřetí za sebou). Během let svého působení se Česká spořitelna, a. s. zařadila mezi plnohodnotné bankovní partnery svých klientů. I když se jedná o finanční instituci zaměřenou především na drobné střadatele, dokáže se postarat i o větší zakázku. Klient může plně využívat díky jejím produktům internet, též zadávat platební příkazy přes bankomat. Díky dceřinným společnost ČS rozšiřuje svou nabídku o stavební spoření, leasing, pojištění atd. V oblasti privátního bankovnictví jsou produkty zaměřeny nejen na běžné platby spojené s úhradami SIPA, příjem výplat, ale též je možné uložit volné prostředky na sporožirovém účtu či do fondu. Spořit mohou i ti nejmenší.9


Finanční produkty určeny dětem a studentům:

Dětská vkladní knížka – jde o tradiční formu ukládání peněz zhodnocujících vložené prostředky vedené na jméno dítěte, obdoba klasické vkladní knížky s výpovědní lhůtou s možností získání bonifikace za nevybírání a spoření. Určena dětem od narození do 18 let. Má výhodnější úročení. Program Student+ - klient (v tomto případě student ve věku 15 až 30 let) získává zdarma sporožirový účet se zvýhodněnou úrokovou sazbou, mezinárodní elektronickou platební kartu Student+, službu Servis 24 (pro ovládání účtu prostřednictvím internetu či telefonu), kreditní kartu Kredit+ VISA Electron a kontokorent - úvěrový limit až do výše 40 000,- Kč, a úvěr pro studenty vysokých škol až do výše 300 000,- Kč.

Xtra konto – osobní účet určen dětem k tomu, aby našly cestu ke správnému hospodaření s penězi. Součástí konta je zdarma sporožirový účet. Dětem starším 10 let banka nabízí i bankomatovou kartu Junior Xtra umožňující dva bezplatné výběry měsíčně z bankomatu ČS a možnost nastavení limitu pro výběr. Kartu lze použít jen v bankomatech ČS. Zdarma jsou též vklady v hotovosti i bezhotovostně. Účet má zvýhodněné úročení.

Sporožirový účet – základní účet ČS, prostřednictvím něhož klient může efektivně spravovat své finance, dále má možnost provádět hotovostní i bezhotovostní platby. Lze využívat další produkty a nabízené balíčky (Výhodný program, Komplexní program, Exclusive program, účet Senior, program Student+ či Xtra konto – uvedeno viz. výše). V rámci jednotlivých balíčků možnost vystavení platební karty, použití přímého bankovnictví či kontokorentu.

9

Výroční zpráva České spořitelny, a.s. z roku 2004

23

-

-

Běžný účet v cizí měně – prostřednictvím tohoto účtu může klient provádět hotovostní a bezhotovostní platby, zadávat platební příkazy či přijímat šeky a to vše v cizí měně.

Výhodný a Komplexní program, Exclusive konto – k základnímu sporožirovému účtu klient může získat výše uvedené programy zahrnující jednotlivé produkty a služby za zvýhodněných podmínek. Za jeden poplatek získává platební kartu, kontokorentní úvěr, služby přímého bankovnictví. 1. Výhodný program – v rámci jednoho poplatku klient získá: sporožirový účet s výhodnějším úročením, jednu elektronickou platební kartu a 2 výběry z bankomatu, zřízení a vedení účtu, 2 platební transakce realizované přes přímé bankovnictví (SERVIS 24 Telebanking, SERVIS 24 Internetbaking, SERVIS 24 GSM banking, GSM banking SIM Toolkit), možnost kontokorentu na dobu neurčitou, v prvním roce vydání další platební karty. 2. Komplexní program – v rámci jednoho poplatku je: sporožirový účet s pásmovým úročení, vyhotovení každého pravidelného výpisu, dvě platební karty a 5 výběrů z bankomatu, měsíční cenu za službu Servis 24, 5 platebních transakcí realizovaných přes přímé bankovnictví a možnost získání kontokorentu na dobu neurčitou. 3. Exclusive konto – za jeden poplatek zájemce získává: sporožirový účet s pásmovým úročení, dvě platební karty (z toho jedna zlatá) a 10 výběrů z bankomatu, 10 platebních transakcí realizovaných přes přímé bankovnictví, měsíční cenu za službu Servis 24, možnost kontokorentu na dobu neurčitou, dále správu a vedení BÚ v cizí měně, vyhotovení a odeslání každého pravidelného výpisu. Úvěry

1. Kontokorentní úvěr – klient jej získá ke sporožirovému účtu v individuálně stanovené výši (max. 100 000,- Kč), přičemž do 70 000,- Kč při splnění podmínek daných bankou je možné tento úvěr získat i bez zajištění. 2. Kreditní karta – pro FO od 21 let a bez nutnosti vedení účtu u ČS, úvěr je poskytnut bez ručitele, minimální měsíční splátka je ve výši 5 % z vyčerpané částky úvěru. 3. Spotřebitelský úvěr – účelové využití pro nákup spotřebního zboží, nemovitostí a služeb, čerpán bezhotovostně dle dokladu účelovosti na účet obchodníka, dodavatele či prodávajícího. 4. Hotovostní úvěr – k pořízení jakéhokoliv zboží, služeb, k úhradě závazků vůči jiným osobám bez prokazování využití prostředků. 5. Spotřebitelský a Hotovostní hypoteční úvěr – Americké hypotéky – úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti, který lze využít k financování zboží a služeb osobní potřeby. Minimální výše úvěru je 150 000,- Kč a doba splatnosti 15 let. 6. Leasing – pro koupi automobilů a dopravní techniky do 3,5 tuny a čtyř let stáří, možnost finančního pronájmu s následnou koupí strojů a zařízení. První mimořádná splátka činí 10 – 60 % z pořizovací ceny. Výhodné pojištění na předmět leasingu, možnost odpočtu DPH u některých vybraných druhů zboží. Minimální pořizovací cena předmětu leasingu je 100 000,- Kč a minimální financovaná částka 70 000,- Kč. 7. Úvěrové životní pojištění – pro jistotu splácení úvěru je možné sjednat pojištění pro případ smrti, invalidity a dlouhodobé pracovní neschopnosti. V případě 24

pojistné události za dlužníka přebírá závazek splácet úvěr Pojišťovna České spořitelny, a. s. . Dále Česká spořitelna v rámci své licence nabízí řadu hypotečních úvěrů a úvěrů ze stavebního spoření, řadu pojištění týkajících se úvěrů a nemovitostí: -

-

Hypoteční úvěry

1. Novomanželská hypotéka – na pořízení vlastního bydlení pro manžele, ale i svobodné do 36 let pečující alespoň o jedno dítě. Nejnižší splátka na trhu v období prvních 5 let, ve dvou variantách fixace úrokové sazby. 2. Hypotéka Hypohit – garantovaná úroková sazba s kratší fixací úroků (na 1, 2 nebo 3 roky). Umožňuje mimořádnou splátku ke konci fixace. 3. Hypotéka Nové TOP bydlení – garantovaná úroková sazba s delší dobou fixace (4, 5, 10 nebo 15 let), která zajišťuje po celou dobu pevnou splátku bez vlivu pohybu úrokových sazeb na trhu. 4. Hypotéka Podnikatel – určeno pro pořízení vlastního bydlení FO s příjmy z podnikání. Posuzování hypotéky na základě ročního obratu, nikoli čistého ročního příjmu. Vhodná i pro začínající podnikatele. 5. Hypotéka Student+ - pro financování bydlení mladých, kteří využívají nebo využívali Program Student+. Mimořádně zvýhodněná úroková sazba na úrovni Prime rate pro první období její fixace. 6. Hypotéka Bonus – pro potřeby financování vlastního bydlení ve výši až 100 % hodnoty nemovitosti. výše uvedené úvěry jsou vždy zajištěny smluvním zástavním právem k předmětné či jiné nemovitosti na území ČR. Je zde možnost dlouhé doby splatnosti ( až 25, resp. 30 let). Ale maximální výše úvěru je omezena hodnotou zastavené nemovitosti a výší příjmů klienta.

Další nabídka úvěrů a služeb: -

-

-

Úvěry ze stavebního spoření

Realitní služby – ČS (díky své stoprocentní dceřinné společnosti) nabízí služby v oblasti zprostředkování koupě a prodeje nebo nájmu a pronájmu nemovitostí, ale i právní služby a poradenství spojené s pořízením nemovitostí,

Úvěrové pojištění (Úvěrové životní pojištění Hypotéka, Úvěrové pojištění KVATRO)

Pojištění nemovitostí

Hypoteční centrum – speciálně zřízená centra pro financování, reality, služby a poradenství s týmem profesionálních poradců rozmístěných po celém území České republiky. V těchto „stáncích“ zájemce může s pracovníkem ČS probrat možnost financování individuálního záměru, financování projektů na bydlení atd.

25

-

-

Nabídka produktů pro seniory

1. Účet Senior – v rámci jednoho měsíčního poplatku klienti (starobní, invalidní důchodci či všechny osoby starší 65 let) získávají sporožirový účet se zvýhodněnou úrokovou sazbou, elektronickou mezinárodní platební kartu a měsíčně jeden výběr debetní kartou z bankomatu ČS (VISA Electron /Maestro), 2. Vkladní knížka – produkt s dlouholetou tradicí. Výše úrokové sazby je závislá na druhu vkladní knížky a na délce výpovědní lhůty a výši zůstatku, 3. Vkladový účet – zde může klient zhodnotit své úspory od 7 dnů do 4 let jako jednorázový vkladový účet nebo účet s automatickým obnovováním. U korunových účtů získání úrokové prémie při pravidelném spoření. 4. Prémiový vklad – finance jsou uloženy jednorázově na určitou dobu. Ke dni splatnosti bude vyplacen základní vklad s úrokem a v případě splnění předem stanovené podmínky získá klient i další prémiový úrokový výnos. Doba vkladu je max. jeden rok. 5. Hypoteční zástavní listy – jde o dluhopisy kryté pohledávkami z poskytnutých hypotečních úvěrů, jejichž nákupem získá klient určitý výnos. Výnosy nepodléhají zdanění. 6. Podílové fondy peněžního trhu – investice do cenných papírů s kratší dobou splatnosti. Produkt má nízkou rizikovost investice, daňové výhody pro fyzické osoby, možné rychlé vyplacení hotovosti bez sankcí. Minimální vstupní investice je 5 000,- Kč. 7. Investiční životní pojištění Flexi Invest – je to spojení životního pojištění s výhodami investování do podílových fondů. Zhodnocení financí závisí na výkonnosti zvolených investičních programů. Určeno pro FO do 70 let, pro FO od 70 do 95 let s omezeným rozsahem pojištění. Možnost volitelného poměru pojištění a investování. Přímé bankovnictví – pomocí pevného či mobilního telefonu či přes internet může klient ovládat svůj účet. Obsluhovat lze sporožirové, úvěrové, vkladové a běžné účty v Kč i cizí měně.

1. SERVIS 24 Telebanking – služba pro ovládání účtu prostřednictvím pevného či mobilního telefonu, 2. SERVIS 24 Internetbanking – služba pro ovládání účtu pomocí osobního počítače připojeného k internetu a internetbankingové aplikaci, 3. GSM banking – SIM Toolkit – služba pro ovládání účtu prostřednictvím přehledného menu přímo v mobilním telefonu. Komunikace s bankou probíhá přes speciální SMS zprávy.


Účty určeny pro „svobodná podnikání“

1. Běžný účet v Kč nebo v cizí měně – určený pro péči firemních financí, na který navazují další produkty a služby. Je vhodný pro praktické lékaře a specialisty, lékárníky, stomatology, advokáty, notáře, auditory daň. poradce atd. 26

2. Program Profesionál – účet je rozdělen na základní část (tj. BÚ s pásmovým úročením, kontokorentním úvěre, služební platební kartou, přímým bankovnictvím, podnik. úvěrem,kapitálovým životním pojištěním) a prémiovou část (obsahující investiční produkty, leasing, pojistné produkty), 3. Účty úschov – určen pro advokáty, notáře, soudní exekutory apod. spravující svěřené finanční prostředky. Výhodou je nadstandardní úročení, 4. Investování – podnikatel své fin. prostředky může zhodnotit pomocí investičních produktů. Do nabídky ČS řadí termínované vklady s individuální úrokovou sazbou, prémiové vklady se zajištěním a možným bonusovým výnosem či vkladový účet s lepšími podmínkami úročení, obchodování s dluhopisy, podílovými fondy, akciemi či warranty. ČS nabízí též možnost on-line obchodování s cennými papíry, 5. Pojištění podnikání – v rámci tohoto programu banka nabízí klientům: penzijní připojištění, soukromé životní pojištění, flexibilní životní pojištění Flexi a kapitálové životní pojištění Kapitál, 6. Financování – ČS nabízí podnikatelům k překlenutí přechodného nedostatku financí či na úhradu provozních nákladů následující úvěry: 6.1. Financování provozních potřeb (kontokorentní úvěr, provozní úvěr a charge karty), 6.2. Financování investic (investiční úvěr), 6.3. Financování nemovitosti ( hypoteční úvěr), 6.4. Další možnosti financování (leasing, factoring). -

Služby pro podnikatele a malé firmy (s obratem do 30 mil. Kč ročně)

1. Běžný účet v Kč či cizí měně – základní účet, na který navazují další produkty či služby, jež klient v rámci svého podnikání může využít, 2. Profit program – BÚ se zvýhodněným pásmovým úročením, služební platební kartou dle vlastní volby – VISA Electron, VISA Business, VISA Business Gold či MC Business, službou přímého bankovnictví dle volby klienta – SERVIS 24, Homebanking či GSM banking – SIM Toolkit, 3. Investování – stejná nabídka jako u „svobodného povolání“, 4. Pojištění – zajištěn kurzových a úrokových rizik, program penzijního připojištění, soukromé životní pojištění, flexibilní životní pojištění Flexi, 5. Financování – v nabídce jsou následující úvěry s možností jejich kombinace: 5.1. Financování provozních potřeb (kontokorentní úvěr, provozní úvěr, charge karty), 5.2. Financování investic (investiční úvěr, investiční úvěr 5 Plus – výhodné podmínky při čerpání úvěru do 5 mil. Kč, 5.3. Financování nemovitostí (hypoteční úvěr, hypoteční úvěr Půda – slouží k nákupu nestátní zemědělské či lesní půdy s částečnou úrokovou dotací Podpůrného a garančního rolnického a lesnického fondu, a.s.), 5.4. Další účely financování (leasing, factoring, bankovní záruky). 6. Podpora nových podnikatelských záměrů – pokud podnikatel žádá o dotaci z fondů EU, ČS pomůže v rámci EU programu business vybrat vhodný dotační program EU, poskytne informační servis zdarma, nabízí v této oblasti též financování celého projektu (dotace totiž není poskytována až do výše 100 % nákladů projektu a je vyplacen až po realizaci projektu).

27

-

Nabídka platebních karet

-

Další možnosti spoření a investování ( základní produkty – vkladní knížka, vkladový účet, stavební spoření, prémiové vklady a hypoteční zástavní listy, penzijní připojištění – jsem již uvedla výše):

1. Debetní platební karty 1.1. Elektronická platební karta (VISA Electron nebo Maestro), 1.2. Embosovaná platební karta (VISA Classic Partner, MC Standard Partner, VISA Gold). 2. Kreditní platební karty – podmínkou vydání karty je věk klienta 21 let, bez podmínky vedení účtu u ČS, bezúročné období až 45 dni. 2.1. Elektronická platební karta (Kredit+ VISA Electron), 2.2. Embosovaná platební karta (Kredit+ MC Partner, Kredit+ VISA Classic Partner, Kredit+ MC Gold, Kredit+ VISA Gold). 3. Bonus program – jedná se o dlouhodobý věrnostní program, ve kterém jsou odměňovány platby kartou u obchodní ČR i v zahraničí a dobití kreditu mobilního telefonu v bankomatech. Za každých 20,- Kč zaplacených platební kartou včetně dobití kreditu mobilního telefonu v bankomatu získává klient 1 bod. Za nastřádané body může čerpat atraktivní odměny z Katalogu ČS. 4. Program Partner – platební karta, s níž klient může nakupovat se zajímavými slevami u renomovaných obchodních partnerů. 5. Služby ke kartám – klient si může ke své platební kartě vybrat jemu vyhovující cestovní pojištění – COMFORT (trvá po dobu platnosti karty) či COMFORT FAMILY (další dospělá osoba + 3 děti). V pojistném plnění je léčebné výlohy, úrazové pojištění, odpovědnost za škodu a pojištění zavazadel, cestovní pojištění GOLD (je automatickou součástí karet typu Gold) - zajistí navíc pojištění zpoždění zavazadel, GOLD FAMILY, pojištění zneužití platebních karet v případě ztráty či odcizení.

1. Prémiové dluhopisy – investice na kapitálové i komoditním trhu bez rizika ztráty, vyplacení jistiny i základního výnosu je zaručeno. Podmínkou je základní vklad nejméně 30 000 Kč. 2. Zajištěné fondy – klient se může podílet na vývoji kapitálových trhu bez rizika ztráty. Návratnost investované částky a zajímavé bonusové zhodnocení. 3. Otevřené podílové fondy – možná investice malých částek od 5 000,- Kč na domácích i zahraničních trzích. Fondy zahraní Fondy peněžního trhu, Dluhopisové fondy, Akciové fondy. Možná obsluha a sledování investic pomocí služby SERVIS 24. 4. Profilové fondy – investice na peněžním, dluhopisovém a akciovém trhu prostřednictvím vybraných podílových fondů.Profilové fondy s vyšším podílem akcií mají dlouhodobě vyšší výnos, ale hodnota jejich podílových listů více kolísá. Prostřednictvím jediné investice lze současně investovat na peněžním trhu, do dluhopisů a akcií. Nebezpečí kolísání hodnoty podílového listu v závislosti na vývoji jednotlivých trhů v rámci investic fondu. 5. On – line investování brokerjet – nabídka brokera ČS investovat v České republice a na 20 světových trzích prostřednictvím internetu. 6. Obchodování na burze – ČS nabízí zprostředkování nákupu cenných papírů na Burze cenných papírů v Praze.

28

Česká spořitelna, a. s. nabízí též řadu pojištění, některé z nich jsem již uvedla výše, díky nimž se dále rozšiřuje paleta produktů této finanční instituce. Dále uvádím: 1. 2. 3. 4.

Kapitálové životní pojištění Kapitál Flexibilní životní pojištění Flexi Komplexní pojištění pro účastníky penzijního připojištění (u PFČS) Cestovní pojištění Kolumbus

Na základě výčtu téměř nekonečné řady produktů a služeb nabízející Českou spořitelnou je možné říci, že banka zaujímá na finančním trhu velmi významné místo. Díky své dlouholeté činnosti a tradicím vštípeným mnoha občanů České republiky se stala opravdu oblíbenou a vyhledávanou finanční institucí. Díky možnostem rozvíjejícího se trhu mohou banky prostřednictvím svých dceřinných společností ovládat i jiné segmenty – pojištění, leasing atd., než-li jen klasické obchody (vklady, úvěry). Česká spořitelna této výsady využívá úspěšně. 10

4.3.3 Dílčí zhodnocení

Nabídka České spořitelny, a. s. na mne působí příjemným dojmem. Myslím, že každý si zde vybere odpovídající služby dle svých požadavků. V letáčcích, které jsou k dispozici na každé pobočce, lze zjistit řadu potřebných informací. Klient může přijít na schůzku s bankéřem již předem vyzbrojen formuláři a vyplněným dotazníkem, na základě něhož finanční poradce může rychleji určit ten nejvhodnější produkt. Možná trochu nešťastně je řešen sazebník, kde jsou různé odkazy a přičítání dodatečných položek k základnímu poplatku služby. Pro ucelený přehled jsem kontaktovala informační linku ČS a zde mi velmi ochotně poskytly odpověď na moje dotazy. Česká spořitelna, a.s. je bankou, která má snad pobočku v každém městečku. Tedy dostupnost je velmi dobrá. Jen pokud se jedná opravdu o malou pobočku, musí klient myslet i na možnost, že bude některý den či dva v týdnu úplně zavřená. Většinou se u pobočky nachází i bankomat. Vybrané poplatky uvádím v tabulce v příloze č. 4. Čerpala jsem uvedeného na webových stránkách banky České spořitelny, a. s.

10

Informační letáky banky Česká spořitelna, a. s.

29

z aktuálního ceníku

4.4 Československá obchodní banka, a. s.

Je největší bankou se sídlem v České republice a ve střední Evropě měřeno hodnotou aktiv. Jako univerzální banka nabízí plný rozsah bankovních služeb pro fyzické osoby a firmy. ČSOB byla založena státem v roce 1964 jako banka, která jediná v Československu poskytovala služby v oblasti financování zahraničního obchodu a volnoměnových operací. Po roce 1989 rozšířila svou činnost o služby pro nové podnikatelské subjekty a fyzické osoby. V červnu 1999 byla zprivatizovaná, majoritním vlastníkem se stala belgická KBC Bank, která je součástí Skupiny KBC. Obchodní profil banky zahrnuje segmenty retailová klientela, malé a středně velké podniky, korporátní klientela a nebankovní finanční instituce, finanční trhy a privátní bankovnictví. V retailovém bankovnictví banky působí pod dvěma obchodními značkami – ČSOB a Poštovní spořitelna, která využívá pro svou činnost rozsáhlé sítě České pošty. 11


-

-

-

11

Dětské konto Slůně – pro děti o narození až do 15 let věku. Klient získává zdarma vedení účtu, čtvrtletní výpisy, službu ČSOB Info 24, zřízení služby ČSOB Elektronické bankovnictví, zřízení karty pro výběr hotovosti z bankomatu od 8 let věku dítěte, 4x měsíčně výběr kartou z bankomatů ŠCOB, vklady v hotovosti i převodem z jiné banky. Účet má zvýhodněné úročení, možnost sjednat úrazové pojištění dítěte za výhodnou cenu (15,- Kč měsíčně). Dítě dostane dárek.

Studentské konto Plus – účet určen pro studenty ve věku od 15 až do 28 let. Klient získá zdarma běžný korunový účet, výběry z bankomatů ČSOB v ČR, platební kartu, možnost povoleného přečerpání účtu do výše 20 000,- Kč (určeno studentům VŠ), příchozí kreditní položky, elektronicky zadané debetní transakce, ČSOB Elektronické bankovnictví a ČSOB Info 24. K tomuto balíčku je možné využívat i další služby banky, ty jsou pak zpoplatněny dle aktuálního standardního sazebníku banky.

Osobní konto Plus – součástí konta je BÚ v Kč s pásmovým úročením aktuálního zůstatku, možnost zřízení libovolného množství trvalých příkazů a svolení k inkasu zdarma, mezinárodní platební karta Visa Electron, Elektronické bankovnictví (ČSOB Linka 24, ČSOB Mobil 24, ČSOB Internetbanking 24), ČSOB Info 24, možnost povoleného přečerpání účtu (limity od 5 000,- do 750 000,- Kč) a úroky placeny pouze v období čerpání limitu. Možnost využití široké škály dalších služeb banky.

Aktivní konto – konto obsahuje BÚ s pásmovým úročením aktuálního zůstatku, možnost zřízení libovolného množství trvalých příkazů a svolení k inkasu zdarma, každý měsíc 10 elektronicky zadaných transakcí zdarma, mezinárodní platební kartu Visa Classic, Elektronické bankovnictví (viz u Osobní konto Plus), ČSOB Info 24, možnost povoleného přečerpání účtu (limity od 5 000,- do 750 000,- Kč), úroky placeny pouze v období čerpání limitu, ČSOB kreditní karta s limity od 15 000,do 250 000,- Kč, s nízkými minimálními splátkami a výhodnými doplňkovými službami. Možnost využití široké škály dalších služeb banky a její skupiny.

Výroční zpráva banky Československá obchodní banka, a.s., z roku 2004

30

-

Další produkty nabízené ČSOB:

-

ČSOB Motivační program – jedná se o nabídku produktů, které je možné díky tomuto programu získat výhodněji. Klient kumuluje své finance s významným příspěvkem zaměstnavatele i státu, protože součástí programu je ČSOB Penzijní připojištění, dále získává soukromé životní pojištění s možností příspěvku od zaměstnavatele, úsporu 35 % z přípěvků na sociální a zdravotní pojištění a další daňové úlevy a konečně (zdarma po celou dobu zaměstnaneckého poměru) ČSOB Osobní konto Plus, (zdarma po celou dobu zaměstnaneckého poměru pro klienty, jejichž čistý měsíční příjem je vyšší než 25 000,- Kč) ČSOB Aktivní konto a první rok vedení ČSOB Kreditní karty zdarma. U tohoto programu je možné za výhodnějších podmínek získat ČSOB Hypotéku (sleva na poplatku za zpracování úvěru, úrokové zvýhodnění až o 0,35 %, splatnost od 3 až do 30 let, fixní úroková sazba až na 30 let atd.) a Pojištění vozidel a majetku (sleva ve výši 5 % na pojištění Mobility a Domus).

-

Produkty pro řešení bydlení

1.

2.

3. 4. 5.

6.

7.

ČSOB Hypotéka – na financování koupě, výstavby i modernizace jakékoli nemovitosti. Mezi výhody banka řadí výhodné úrokové sazby s možností dalších slev (až 0,25 %), 30denní garance úrokové sazby, expresní vyřízení žádosti bez příplatku, splatnost hypotéky a fixace úrokové sazby až 30 let. Možnost sjednání mimořádné splátky již při uzavření smlouvy. ČSOB Hypotéka 2 v 1 – poskytnutí financí nejen na nemovitost, ale i na jakékoliv vnitřní vybavení. Jedná se o spojení účelového a neúčelové úvěru v jednom produktu. Úroková sazba je jednotná pro obě části úvěru na úrovni sazby ČSOB Hypotéky s možností slev (až 0,25 %), produkt nabízí možnost splatit neúčelovou část úvěru kdykoliv bez sankce. ČSOB Hypotéka bez dokládání příjmů – při tomto produktu banka po klientovi nevyžaduje dokládání příjmů. Výhody jsou shodné s ČSOB Hypotéka. ČSOB Hypotéka na družstevní bydlení – speciální produkt na koupi družstevního podílu. Fixace úrokové sazby na 1, 3 či 5 let. Minimální výše hypotéky je 300 000 Kč. Úvěr musí být zajištěn nemovitostí v osobním vlastnictví. ČSOB Americká hypotéka – bezúčelová půjčka na základě zástavy nemovitosti. Finanční prostředky lze půjčit na dobu 3 až 20 let s fixací rokové sazby na 1, 3 či 5 let. Placené úroky však nelze odpočíst z daňového základu. Lze provést mimořádně splátky i předčasně splatit celý úvěr kdykoliv a bez smluvní pokuty. Možnost slev z úrokové sazby (až 0,25 %). ČSOB Půjčka na lepší bydlení – při této půjčce nemusí mít klient nic dopředu naspořeno, s penězi může disponovat již druhý den po podpisu smlouvy, získá až 300 000,- Kč na žadatele bez zajištění. Výhodou je úroková sazba 6,9 % ročně, výši splátek si může klient určit sám, možné kdykoliv splatit půjčku předčasně bez sankcí, splatnost až 10 let a možnost čerpat půjčku až 6 měsíců od podpisu smlouvy. ČSOB Předhypoteční úvěr – slouží pro případ, kdy nelze využít dočasně hypotéku (nemovitost se teprve staví či klient kupuje stavební pozemek a musí zaplatit ještě před jejich převedením do osobního vlastnictví). Po dobu trvání úvěru platí klient pouze úrok, úvěr je splacen z ČSOB Hypotéky. Poskytnutí úvěru a zpracování smluv je zdarma. 31

8. 9. -

-

-

ČSOB Pojištění domácnosti a nemovitosti ČSOB Pojištění úvěru

Další půjčky

1. ČSOB Půjčka na cokoliv – u úvěru není třeba dokládat účel, banka půjčí až 200 000,- Kč bez ručitele, výši splátek si klient může určit sám se splatností až 5 let. RPSN se pohybuje mezi 12,29 – 20,72 %. 2. ČSOB Americká hypotéka – popsáno viz výše. Elektronické bankovnictví

1. ČSOB Internetbanking 24 – správa účtu přes internet 24 hodin denně, 2. ČSOB Linka 24 – telefonní bankovnictví, 3. ČSOB Mobil 24 – zadávání platebních příkazů bezpečně prostřednictvím aplikace v mobilním telefonu, 4. ČSOB Info 24 – možnost zasílání zpráv o dění na účtu e-mailem či SMS a potvrzení transakcí provedených platební kartou zaslanou SMS. Investice do fondů – banka nabízí možnost investování do více než 150 podílových fondů formou jednorázové i pravidelné investice:

1. Fondy peněžního trhu – doporučený investiční horizont 1 – 2 roky. Je zde nízké investiční riziko a očekávaný výnos je vyšší než zhodnocení vkladů u bank (např. KBC Multi Cash CSOB CZK, KBC Multi Cash USD atd.). 2. Dluhopisové fondy - doporučený investiční horizont 3 – 5 let. Je zde vyšší možné riziko kolísání hodnoty investice, ale očekávané zhodnocení může převyšovat výnosy fondů peněžního trhu (např. KBC Renta Czechrenta, KBC Renta Eurorenta, ČSOB Bond Mix) 3. Zajištěné fondy – ČSOB od roku 2000 uvádí na trh každoročně několik nových zajištěných fondů. V ČR je jejich největším distributorem stejně jako její mateřská banka KBC v Belgii. Při splatnosti je zajištěna návratnost investované částky a v některých případech i určitý minimální výnos. Navíc se klient podílí na vývoji cen světových akcií. Do fondu lze kdykoli vstoupit a z něj vystoupit. Minimální investice možná již od 5 000,- Kč. Vstupní poplatek činí 2 % v upisovacím období, 3 % mimo upisovací období a výstupní poplatek 0 % při splatnosti a 1 % před splatností. 4. Akciové fondy – jsou vhodné k financování dlouhodobých cílů, doporučený investiční horizont je proto 7 a více let, protože v dlouhodobém horizontu vykazují tyto fondy ze všech investic nejvyšší zhodnocení. Je zde však vyšší míra rizika spojená s investicí vyplývající z výkyvů cen na akciových trzích (např. KBC Equity Fund America, KBC Equity Fund Pharma, EMIF Brazil atd.) 5. Smíšené fondy (profilové) – podle investičního profilu bankéř klientovi doporučí nejvhodnější typ fondu. Podílové listy může klient kdykoli odprodat a prostředky bude mít k dispozici do 5 dnů. Cizoměnová aktiva jsou zajištěna proti měnovému riziku. Je možné investovat jednorázově od 5 000,- Kč či pravidelně (následnou investicí) již od 500,- Kč. Banka nabízí následující typy: ČSOB Konzervativní fond, ČSOB Vyvážený fond, ČSOB Růstový fond, ČSOB Dynamický fond a ČSOB Středoevropský fond.

32

1. 2.

3. 4.

5.

Další možnosti spoření a pojištění:

ČSOB Spořící program s jednorázovou investicí – jedná se o spojení investice s pojistnou ochranou. Program zaručuje výrazné zajištěné zhodnocení jednorázové investice, kvalitní pojistnou ochranu, dostupnost finančních prostředků v případě potřeby a vyplacená částka nepodléhá dědické dani ani dani z výnosu. ČSOB Spořící program s pravidelným spořením – banka garantuje minimálního zhodnocení ve výši 2,4 % ročně po celou dobu spoření či možnost volby vlastní investiční strategie. Spoření je bez časového omezení, je zde kvalitní pojistná ochrana a daňové výhody, kdykoli je možné změnit poměr spoření a pojistné ochrany. Stavební spoření s Liškou – v rámci spolupráce ČSOB s Českomoravskou stavební spořitelnou může klient využít i toto stavební spoření. ČSOB Penzijní fond Progres – jedná se o penzijní připojištění, určen mladším klientům do 45 let, kteří chtějí své finance ukládat déle a dlouhodobě očekávají vyšší výnos. Strategie fondu je postavena na dynamicky profilovaném portfoliu s vyšším procentem akcií. Fond dlouhodobě patří mezi fondy s nejvyšším zhodnocením. ČSOB Penzijní fond Stabilita – je zaměřen na konzervativní investování do bezpečných instrumentů, jako jsou české státní dluhopisy a pokladniční poukázky. Fond je určen především klientům starším 45 let, kteří spoří kratší dobu a dávají přednost stabilním výnosům.


-

-

ČSOB Podnikatelské konto Plus – určeno pro malou firmu (měsíční poplatek činí 145,- Kč). V rámci poplatku je zřízení, vedení BÚ a zasílání výpisů měsíčně poštou, možnost měsíčně zadat až 10 účetních položek tuzemského korunového platebního styku elektronicky, zřízení a vedení služeb ČSOB Linka 24, Mobil 24, Internetbanking 24 s SMS klíčem, ČSOB Info 24, vydání a vedení mezinárodní platební karty VISA Electron s čipem (včetně pojištění právní ochrany spotřebitele D.A.S. pojišťovny právní ochrany).

ČSOB Firemní konto – pro střední firmy. Za měsíční poplatek 290,- Kč klient získává zřízení, vedení BÚ a zasílání výpisů měsíčně poštou, možnost měsíčně zadat až 30 účetních položek tuzemského platebního styku elektronicky, zřízení a vedení služeb ČSOB Linka 24, Mobil 24, Internetbaking 24 s SMS klíčem, vydání komerčního či kvalifikovaného certifikátu pro ČSOB Elektronické bankovnictví, standardní roční obnova komerčního či kvalifikovaného certifikátu, ČSOB Info 24, vydání a vedení mezinárodní platební karty VISA Classic.

ČSOB Obchodní konto – pro velké firmy. Za měsíční poplatek 1 100,- Kč klient získává zřízení, vedení BÚ a zasílání výpisů měsíčně poštou, zadání měsíčně 200 účetních položek tuzemského korunového platebního styku elektroniky, zřízení a vedení služeb ČSOB Linka 24, Mobil 24 a Internetbanking 24 s SMS klíčem, vydání komerčního či kvalifikovaného certifikátu pro ČSOB Elektronické bankovnictví a standardní roční obnovu komerčního či kvalifikovaného certifikátu, dále ČSOB Info 24 a zřízení a vedení služby ČSOB BusinessBanking 24, vydání a vedení 2 ks mezinárodní platební karty VISA Electron s čipem a vydání a vedení mezinárodní platební karty VISA Business. 33

ČSOB se pyšní tím, že jako jediná banka zprostředkovává vydání kvalifikovaného certifikátu (elektronického podpisu) a umožňuje jej využívat u produktů ČSOB Internetbaking 24 či ČSOB BusinessBanking 24.

K výše uvedeným účtům pro firemní klienty je možné žádat i službu Povolené přečerpání. Limit přečerpání se stanovuje na základě posouzení finanční bonity klienta, výše obchodního obratu a výše průměrného obratu na účtu. Další možností získání neúčelového úvěru je vyžití služby Splátkové povolené přečerpání, vhodný pro klienty, kteří realizují platby v hotovosti, nikoli přes svůj účet v bance.

V rámci zahraničního obchodu banka nabízí samozřejmě řadu tradičních produktů spojených s touto činností: -

4.4.3

zahraniční platební styk směnné operace dokumentární akreditivy (importní a exportní) dokumentární inkasa (importní a exportní) směnečné inkasa (importní a exportní) záruky vývozní odběratelský úvěr ČSOB Forfaiting 12 Dílčí zhodnocení

Opět se jedná o banku s rozmanitou paletou bankovních a nebankovních služeb (investice, bankopojištění a pojištění), které ji staví mezi nejvýznamnější peněžní instituce nejen v České republice. Nabídka produktů osloví skutečně každého zájemce o bankovní služby. Informace v letáčcích jsou poměrně srozumitelné a jasné. Zaujala mě i poměrně široká nabídka úvěrů a to hlavně v oblasti hypoték. Pouze forma sazebníku uvedeného na internetových stránkách ve mně nevzbuzovala velkou důvěru, neboť v některých oddílech je nepřehledný nebo některé položky chybí, např. u bezhotovostních operací. Některé poplatky se opakují. Naopak v kolonce zahraničních plateb přehledně vysvětluje kódy zpoplatnění nedokumentárních plateb. Na informační telefonní lince mi telefonní bankéř zodpověděl ochotně mé dotazy. Banka nabízí svou dostupnost mnoha pobočkami, které se vyskytují téměř v každém větším městě i s bankomatem. Tím, že banka spolupracuje i s Českou poštou v rámci privátního bankovnictví, má pak klient opravdu možnost disponovat se svými peněžními prostředky téměř v každé obci, kde se Česká pošta nachází. Vybrané poplatky uvádím v tabulce v příloze č. 5. Čerpala jsem z aktuálního ceníku uvedeného na webových stránkách Československé obchodní banky, a. s.

12

Informační letáky banky Československá obchodní banka, a.s.

34

5 Zhodnocení Na základě získaných dostupných informací, jak z letáčků tak i z webových stránek jednotlivých bank, mohu konstatovat, že je těžké vyzdvihnout pouze jednu jedinou banku jako nejlepší. Myslím, že každá banka je schopna svým nynějším i budoucím klientům nabídnout kvalitní, hodnotné služby. Jedná se o univerzální banky, tedy každá je schopna zařídit většinu obchodů typické pro tento druh finančního institutu. Jen tuto službu dokáže každá obsáhnout s mírně rozlišnými kroky, doplňujícími službami či rychlostí.

5.1 Zhodnocení bank 5.1.1 BAWAG Bank CZ a. s.

BAWAG Bank CZ a. s. – banka, která je na našem trhu ze všech testovaných bank nejkratší dobu a je možné říci, že prošla již mnohými změnami. Hlavně podíváme-li se na původní vlastníky a také obchodní zaměření. Jednalo se o banku, která pod původním jménem BNP – Dresdner Bank CZ a. s. vstupovala na náš trh v devadesátých letech se záměrem společně expandovat do střední a východní Evropy. Zaměřovala se především na velké korporace, s tím spojené služby pro firemní klienty, export a import. Privátní klientela byla spíše okrajovou záležitostí. Služby poskytovala pouze opravdu movitým soukromým klientům. Banka tedy mezi řadovými klienty byla neznámá nebo nezajímavá, především díky svým vysokým poplatkům. Během více než deseti let prošla tato banka mnohými změnami a také její strategie se hodně změnila. V současné době pod vedením BAWAG P.S.K. se banka rozhodla dle svého rakouského vzoru orientovat se též na retailové klienty, drobné střadatele. Tomu taky uzpůsobila ceny svých služeb a vyvinula několik nových produktových balíčků, které dříve nenabízela. Díky těmto změnám a rozšiřující se pobočkové síti ( k 1. 5. 2006 disponuje 14 pobočkami na území České republiky – dle informací uvedených na webových stránkách banky) se dostává blíže k obyčejným klientům a dle srovnání, které jsem provedla v tabulce č.1 – Srovnání produktových balíčků dle jejich ceny, se zařadila mezi levnější banky.

5.1.2 Komerční banka, a. s.

Komerční banka, a. s. je finanční ústav, který již neodmyslitelně patří na náš bankovní trh. Má dlouholetou tradici. Její nabídka služeb je opravdu široká, účet si zde může otevřít skutečně kdokoliv. Svou univerzálností a spoluprácí se svými dceřinnými společnosti se řadí k oblíbeným finančním ústavům. V letech 2004 a 2005 získala dokonce cenu „Banka roku“. Banka na českém trhu disponuje mnoha pobočkami ( dle informací dostupných na webových stránkách banky to bylo k 1. 5. 2006 359 poboček na území České republiky). To je jistě výhoda pro její klienty. Také má velké množství bankomatů (dle informací uvedeným na webových stránkách banky k 1. 5. 2006 je to 613 bankomatů). U vybraných platebních karet (např. MasterCard Gold či VISA Gold) je možné z těchto bankomatů vybírat hotovost dokonce bez poplatku, jak je uvedeno v příloze č. 7. V případě telefonického kontaktu bankéři ochotně zodpovídají dotazy zájemce a jsou schopni zprostředkovat i schůzku pro potenciálního klienta u nejbližší pobočky jeho bydliště.

35

5.1.3 Česká spořitelna, a. s.

Česká spořitelna, a. s. patří také mezi stálice našeho finančního trhu a právem je možné ji zařadit mezi nejoblíbenější banky především u drobných střadatelů. Vždyť dle soutěže Zlatá koruna byla výborně ohodnocena služba SERVIS 24 a též byla již několikrát v řadě za sebou zvolena klienty Nejdůvěryhodnější bankou. Dle srovnání bankovních služeb v přílohách č. 6 – 8 je zřejmé, že svými poplatky patří k těm levnějším. Její pobočková síť je velká (k 1. 5. 2006 disponovala 506 prodejními místy) a bankomaty se vyskytují na mnoha místech (k témuž datu 498 bankomatů dle informací uvedených na webových stránkách banky). Jsou umístěny jak u banky, tak i v kterémkoliv nákupním středisku. ČS situuje své pobočky především do center měst nebo do obchodních hal super a hypermarketů a tak může klient banku kdykoliv navštívit. Telefonní bankéř na dotazy ohledně poplatků či založení konta odpovídal vždy rychle a ani nemusel vyhledávat odpověď v systému. Tím bylo jednání rychlejší a bez zbytečně dlouhých prodlev.

5.1.4 Československá obchodní banka, a. s.

ČSOB je bankou, která patří mezi nejstarší v České republice. Její převážná orientace na zahraniční obchod se v devadesátých letech upravila, banka rozšířila svou působnost i do ostatních bankovních oblastí. V současné době se věnuje všem klientům, privátním, firemních, korporacím atd. Pobočkovou síť má též rozvinutou (k 1. 5. 2006 to bylo 317 poboček, jak je uvedeno na webových stránkách banky), jako i umístění bankomatů (k témuž datu disponuje 587 bankomaty). Telefonní kontakt s bankéřem byl opět příjemný a odpověď na mé dotazy uspokojivý. Dle porovnání nabídek produktů pro privátní klienty provedeno v tabulkách příloh č. 6 – 8 a dále i v tabulce č. 2 je zřejmé, že celkově jsou poplatky vyšší než-li u výše uvedených bank. To však neznamená, že by tak dražší služby měli zájemce odradit. O to by nabízené produkty měly vykazovat vyšší kvalitu.

5.2 Srovnání bankovních služeb pro privátní klienty Na tomto místě jsem se rozhodla porovnat některé služby a produktové balíčky. Vybírám dle mého usouzení nejpoužívanější služby typickým klientem.

5.2.1 Hotovostní a směnárenské operace

Jak vyplývá z tabulky v příloze č. 6, u hotovostních vkladových operací v každém případě BAWAG Bank CZ a. s. vede, neboť tyto operace nezpoplatňuje (jen větší množství mincí). U výběrů na přepážce se nevyplatí navštívit ani jeden finanční ústav, má-li tam klient účet, neboť u každé zaplatí alespoň 23,- Kč (např. to je poplatek u České spořitelny, a. s., pokud se jedná o částku v rozpětí od 15 000,- do 500 000,- Kč). Nejdražší se jeví pravděpodobně Komerční banka, a. s., která si účtuje za výběr do 10 000,- Kč částku 60,- Kč a u výběru přes dva miliony korun může poplatek dosáhnout až maximální hranice 2 000,- Kč. Je pak v každém případě výhodnější potřebnou hotovost vyzvednout z bankomatu „mateřské“ banky, viz tabulka v příloze č. 7, kde je potom poplatek buď žádný (u vybraných platebních karet KB) nebo jen minimální (většinou se pohybuje kolem 5,- Kč). Pokud však klient nemá možnost právě použít bankomat své banky, může být za nejlevnější pro výběr hotovosti považována BAWAG Bank CZ a. s., neboť ta nově svým klientům nabízí jednotný poplatek u všech 36

bankomatů na území celé ČR, a to 6,50 Kč za jeden výběr (banka totiž nevlastní žádný bankomat). V tabulce přílohy č. 6 nalezneme i směnárenské operace, ale zde jsou poplatky téměř stejné. Pouze BAWAG Bank CZ a. s. je ochotna stanovit maximální částku zpoplatnění při nákupu cizí měny a to na výši max. 3 000,- Kč.

5.2.2 Bezhotovostní platební styk

U příchozích tuzemských plateb, které porovnávám v tabulce přílohy č. 8a, musím upřednostnit opět BAWAG Bank CZ a. s., která si účtuje pouze 2,- Kč, zatímco ostatní banky účtují po sedmi korunách českých. Naopak s platebními odchozími příkazy je to již rozdílné. Tři banky nabízí sběrné boxy, možnost zasílat platby po telefonu, internet je u všech samozřejmostí. ČS nabízí dokonce platby i přes svůj bankomat. Klasický platební příkaz podaný na přepážce či zaslaný poštou (nepočítáme-li poštovní známku) je nejlevnější u České spořitelny a. s., činí totiž 10,- včetně poplatku clearingovému centru Centrální banky, nejdražší je pak odeslání platebního příkazu z Komerční banky, a. s., kde tento poplatek činí 22,- Kč. Je dále vhodné porovnat i zpoplatnění přes internetové bankovnictví, které je v dnešní době schopen využívat téměř každý klient banky a všechny porovnávané banky je nabízejí. V této oblasti vítězí ČSOB, která si účtuje za obyčejný platební příkaz 3,- Kč, ostatní banky si účtují většinou 5,- Kč. Ani poplatek za expresní platbu (tedy platbu, kterou je banka schopna zpracovat a odeslat přes clearingové centrum Centrální banky příjemci ještě týž den, pokud je příkaz podán do stanovené hodiny) není nejnižší. Pohybuje se kolem 200,- Kč. Pouze BAWAG Bank CZ a. s. se jeví nejdražší, ta tuto službu zpoplatňuje tři sta korunami, pokud tedy u ČSOB skutečné náklady účtované k poplatku 200,- Kč nepřesáhnou výši 100,- Kč. Je též vhodné porovnat i zasílané množství, protože Komerční banka, a. s. si za každý i započatý milion účtuje 50,- Kč. Hladké platby v cizí měně, porovnávané v tabulce přílohy č. 8b, u většiny bank ve formě odchozí i příchozí platby v EUR mají zvýhodnění, pokud splňují parametry Nařízení EU č. 2560/2001, a to nižším poplatkem. To je jistě výhodné pro firmy obchodující se zahraničím. Fyzické osoby soukromého charakteru tuto možnost využijí asi mnohem méně. Přesto nejdražší obecně na zahraniční platby je BAWAG Bank CZ a. s.

5.2.3 Platební karty

U platebních karet, které porovnávám v tabulce přílohy č. 7, své poplatky banka vytváří ve spolupráci se společnostmi produkující platební karty a které se starají o celý tento systém, nebo zda je banka závislá na bankomatech jiné banky. Z hodnotící tabulky vyplývá, že nejlevnější poplatek za výběr z jakéhokoliv bankomatu na území České republiky vybírá BAWAG Bank CZ a.s., a to 6,50 Kč. Naopak např. u vybraných platebních karet Komerční banky při výběru z mateřského bankomatu klient nezaplatí žádný poplatek. Co se týče ročního poplatku za platební kartu, je složité vyzdvihnout tu nejlevnější banku, neboť každá v rámci svých programů a tzv. balíčků nabízí platební karty buď zdarma nebo s výraznou slevou. Obecně, odchýlíme-li se od těchto produktů, je snad i možné poměřit určitý typ karty nabízený testovanými bankami. Např. vybírám mezinárodní debetní kartu VISA Electron – nejlevněji ji klient získá u ČS či u ČSOB, a to za 200,- Kč (jedná se o roční poplatek). 37

5.2.4 Produktový balíček pro studenty

Dále pro srovnání vybírám z nabídek bank produktový balíček určen studentům. Produkt uvádím v tabulce přílohy č. 9. Tuto zvýhodněnou službu nabízejí tři z testovaných bank. Kritériem pro získání tohoto balíčku je věk, od 15 let až do 30 let, pouze u ČSOB je to do 28 let, dále je třeba přiložit potvrzení o studiu. Všechny banky v rámci tohoto balíčku nabízejí zdarma běžný účet, platební kartu, přístup k elektronickému a telefonnímu bankovnictví. ČSOB zdarma povolí debet až do výše 20 000,- Kč vysokoškolským studentům a výběry z bankomatů ČSOB v ČR.. Také ČS nabízí kontokorent již středoškolákům až do výše 40 000,- Kč a pro vysokoškoláky má v nabídce limit do 300 000,- Kč. KB zase v rámci této služby studentům nabízí tzv. studentský klub, v rámci něhož může klient využívat různé slevy (slevovou kartu, slevy od partnerský společností, např. Student Agency). Dle hodnocení uvedeného v tabulce přílohy č. 9 je výsledek těsný - ČS a ČSOB získaly stejné bodové ohodnocení. Proto je jistě pro zájemce o tento produkt důležité projít jednotlivé položky a podle nich se rozhodnout, co z nabídek bank upřednostňuje.

5.2.5 Hypotéční úvěr

Na tomto místě se pokusím blíže zhodnotit nyní tak atraktivní hypotéční úvěry. Vyberu „základní“ typ produktu, který je si co nejvíce blízký u všech hodnocených bank, protože většina z nich nabízí celou řadu modifikací s různými výhodami. Všechny banky nabízí tuto službu, neboť mají na to oprávněnou licenci, což donedávna nebylo (např. BAWAG Bank CZ a. s. o ni požádala jako poslední). Banky tedy nabízí hypotéční úvěr na pořízení nemovitosti až do výše 90 % hodnoty u ČS, KB se nebojí nabídnout i 100%ní zajištění, pokud klient splní její podmínky, dále splácení je možné rozložit až na 30 let . Některé banky, jako např. ČSOB nabízí i sníženou úrokovou sazbu v případě, že klient využije některé bankou nabízené pojištění (pojištění úvěru, pojištění nemovitosti atd.). Co se týče poplatku za zpracování úvěru, vč. přípravy smluv, je nejlevnější ČSOB, kde se částka pohybuje na výši 0,7 % z požadované částky úvěru, min. 6 000,- Kč max. 25 000,- Kč. Maximální hranice tohoto poplatku je u všech bank stejná, jen u ČS při úvěru nad 500 000,- Kč není již stanovena a minimální hranice vyskočí na 35 000,- Kč. Poplatek za vedení a správu úvěrového účtu je zdarma u BAWAG Bank CZ a. s. za hypotéční úvěr jako daňově optimalizovanou variantu a dále od 100,- Kč měsíčně u KB za hypotéční úvěr bez státní finanční podpory, až do 220,- Kč u ČSOB za hypotéční úvěr se státní finanční podporou. Dále ČS si účtuje poplatek za předběžné posouzení žádosti o úvěr ve výši 1 000,- Kč, tedy počáteční investice do úvěru se zvýší. Klient též musí počítat s poplatky v případě, že bude vyžadovat změny u smluvních podmínek nebo bude-li chtít splatit úvěr během fixačního období. Též upomínky nesplácení jsou zpoplatňovány až třemi sty korunami u ČSOB. Za vydání příslibu si KB účtuje 2 000,- Kč a ČSOB 0,5 % z výše poskytnutého úvěru (tedy z částky 500 000,- Kč je to 2 500,- Kč). Poplatky jsou jistě pro klienta značně důležité, ale též bude přihlížet k tomu, jak rychle jeho žádost o úvěr bude vyřízena, jak s ním banka bude jednat, zda-li prokáže skutečnou znalost a odbornost dotčeného produktu.

5.2.6 Produktový balíček pro typického klienta

Vzhledem k tomu, že každý klient má jiné potřeby a od banky očekává rozdílné služby a produkty, rozhodla jsem se na závěr pro srovnání u konkrétního případu, nějakého typického klienta. Řekněme, že tímto klientem bude muž, který má rodinu s jedním dítětem, je zaměstnán v soukromé firmě, a jeho čistý příjem činí 25 000,- Kč, včetně příspěvků na rodinu. Na účet mu přichází mzda a rodičovský příspěvek (příspěvek na dítě si manželka 38

vybírá na poště), dále má zadány dva trvalé příkazy (platba stavebního spoření, platba na penzijní připojištění) přes přímé bankovnictví a platí pravidelně SIPO z účtu. Během každého měsíce vybírá jednou z vlastního bankomatu a protože často cestuje, použije pro výběr dvakrát i bankomat jiné banky. Pro srovnání vybírám vždy dva produktové balíčky u každé banky. Přehled je uveden v tabulce č. 1: Tabulka č. 1 – Přehled srovnávaných produktových balíčků banka

produktový balíček

BAWAG Bank CZ, a. s.

Produktový balíček IQ konto I.

Komerční banka, a. s.

Ideal konto

Česká spořitelna, a. s.

Výhodný program

ČSOB, a. s.

Osobní konto Plus

Produktový balíček IQ konto II. Perfekt konto

Komplexní program Aktivní konto

5.2.7 Srovnání produktových balíčků dle jejich ceny

Dle výše uvedené charakteristiky privátního klienta uvedu v tabulce srovnání vybraných kont. Ceny služeb, které v tabulce č. 2 uvádím, jsou v přílohách č. 2 – 5. Zaměřila jsem se na srovnání pouze cen výše uvedených produktů. Myslím, že srovnávání úročení by neměl příliš velký význam, neboť úrokový výnos by pro našeho typického klienta byl zanedbatelný. Ze srovnání vyplývá, že nejvýhodnější se jeví pro našeho klienta produktový balíček IQ konto I. nabízený BAWAG Bank CZ a. s.

39

40

Závěr Ve své bakalářské práci jsem se pokusila alespoň zhruba porovnat poplatky, které si testované banky účtují za nejužívanější služby, neboť globálně na mě téměř všechny finanční instituce působily připraveně, vyzbrojeny velkým množstvím nabídek, slev a výhod. V první kapitole jsem se krátce věnovala historii vývoje bankovní soustavy v České republice, centrální bance a obchodním bankám. Většinu informací jsem čerpala z knihy Zbyňka Revendy Centrální bankovnictví. Ve druhé kapitole jsem uvedla současné trendy v bankovnictví, k jakým změnám v posledních letech a též do budoucna musí docházet v této oblasti, aby byly banky konkurence schopné. Zde jsem čerpala převážně z učebnice Boženy Petrjánošové Bankovní management. Ve třetí kapitole jsem se pokusila seznámit čtenáře s kvalitou a to především bankovní kvalitou. Zde mi pomohla učebnice Jana Krajíčka Marketing v peněžnictví. Ve čtvrté kapitole jsem představila jednotlivé finanční instituty vybrané pro tuto bakalářskou práci. Dále též jejich hlavní produkty a služby. Za každou bankou jsem provedla krátké zhodnocení, jak na mne jejich nabídka služeb zapůsobila jako na potenciálního klienta. V páté kapitole jsem uvedla srovnání a zhodnocení vybraných poplatků za nejpoužívanější služby a produkty současnými klienty (hotovostní vklady a výběry, bezhotovostní platební styk tuzemský a zahraniční, platební karty, hypotéční úvěr, některé produktové balíčky). Též jsem srovnala nabídku vybraných produktových balíčků nabízených bankami pro konkrétního klienta. Bankovní služby jsou dnes na vysoké úrovni a klient, pokud hledá skutečně kvalitu, ale též mu záleží na vydaných poplatcích, musí skutečně podrobně prostudovat sazebníky, webové stránky, nakonec i třeba navštívit finanční ústavy či kontaktovat bankovního bankéře. Též záleží na tom, co v daný okamžik popř. co do budoucna klient od banky očekává, zda chce spořit, požádat o úvěr, kupovat cenné papíry nebo jen někde mít uloženou svoji mzdu a platit měsíční výdaje na domácnost. Všechny tyto aspekty musí promyslet. U nerozhodných klientů pak může napomoci i zkušený bankéř. Jen mít to štěstí a na toho správného v bance narazit. Po zhodnocení všech údajů, které jsem získala a srovnala, bych za banky, které jsou levnější upřednostnila Českou spořitelnu, a.s. a BAWAG Bank CZ a.s. Co se týče poskytování opravdu kvalitních služeb, ale za vyšší poplatky musím zmínit Komerční banku, a.s. a Československou obchodní banku, a.s. Výše uvedené závěry jsou pouze mé subjektivní názory. Je to pohled skutečně průměrného člověka, ženy na rodičovské dovolené, jejíž příjmy jsou omezené. U poplatků však vycházím z údajů, které se dají skutečně porovnat. U poskytování bankovních služeb, a to především přístup banky ke klientovi, její ochota s klientem spolupracovat, poskytnout adekvátní odpověď na dotazy, dostupnost např. bankomatů a poboček, jsem vycházela z vlastních pocitů a potřeb.

41

Použitá literatura [1]

REVENDA, Z. Centrální bankovnictví. 1. vyd. Praha : Management Press, 1999. 741 s. ISBN 80-85943-89-1.

[2]

KRAJÍČEK, J. Marketing v peněžnictví. 1.vyd. Brno : ESF – MÚ Brno , 2005. 140 s. ISBN 80-210-3659-1.

[3]

PETRJÁNOŠOVÁ, B. Bankovní management. 1. vyd. Brno : ESF - MÚ Brno, 2005. 124 s. ISBN 80-210-3481-5 .

[4]

Výroční zpráva BAWAG Bank CZ a. s. z roku 2004

[5]

Informační letáčky banky BAWAG Bank CZ a. s.

[6]

Výroční zpráva banky Komerční banka, a. s. z roku 2003

[7]

Informační letáky banky Komerční banka, a. s.

[8]

Výroční zpráva České spořitelny, a.s. z roku 2004

[9]

Informační letáky banky Česká spořitelna, a. s.

[10]

Výroční zpráva banky Československá obchodní banka, a. s., z roku 2004

[11]

Informační letáky banky Československá obchodní banka, a. s.

[12]

Výroční zpráva banky Komerční banka, a. s. z roku 2004

Internetové adresy www.bawag.cz

internetové stránky BAWAG Bank CZ a. s.

www.kb.cz

internetové stránky Komerční banky, a. s.

www.cs.cz

internetové stránky České spořitelny, a. s.

www.csob.cz

internetové stránky Československé obchodní banky, a. s.

www.cnb.cz

internetové stránky České národní banky, a. s.

42

Použité zkratky SHA

poplatky banky příkazce hradí příkazce, ostatní poplatky hradí příjemce. U došlé platby tzn., že příjemce obdrží částku platby dle instrukcí příkazce případně sníženou o poplatky zprostředkujících bank, příjemce hradí poplatky banky. U odeslané platby příkazce hradí poplatky banky, dále mohou být od příkazce inkasovány dodatečné poplatky zprostředkujících bank za manuální zpracování z důvodu příkazce chybně zadaných platebních instrukcí

BIC

identifikační kód banky příjemce

EURO platba

platby podle Nařízení (EU) č. 2560/2001, která je zasílaná či přijímaná, musí být měně EUR, nesmí převyšovat částku 50 000,- EUR, musí být směrována z členského státu EU do jiného členského státu EU, dispozice musí být „SHA“ (poplatky banky příkazce hradí příkazce, ostatní poplatky hradí příjemce), platba musí obsahovat platný IBAN příjemce a platný BIC banky příjemce, platba nesmí obsahovat žádné dodatečné informace pro banku, údaje obsažené v platebním příkazu musí být přesné a nesmí vést k reklamacím

43

Seznam příloh

Příloha č. 1 - Vzor tabulky pro hodnocení nejužívanějších bankovních služeb poskytovaných privátním klientům Příloha č. 2 - Poplatky za neužívanější bankovní služby poskytované privátním klientům BAWAG Bank CZ a. s. Příloha č. 3 - Poplatky za nejužívanější bankovní služby poskytované privátním klientům Komerční banky, a. s. Příloha č. 4 - Poplatky za nejužívanější bankovní služby poskytované privátním klientům České spořitelny, a. s. Příloha č. 5 - Poplatky za nejužívanější bankovní služby poskytované privátním klientům Československé obchodní banky, a. s. Příloha č. 6 - Srovnání vybraných služeb – hotovostní operace a směnárenské operace Příloha č. 7 - Srovnání služeb – platební karty, výběry platebními kartami Příloha č. 8 - Srovnání služeb v rámci bezhotovostního platebního styku 8a)

bezhotovostní tuzemský platební styk

8b)

hladké platby v zahraniční měně a zahraniční platby v Kč

Příloha č. 9 - Srovnání produktového balíčku určený studentům

44

Příloha č. 1 – Vzor tabulky pro hodnocení nejužívanějších bankovních služeb poskytované privátním klientům Produktové balíčky a Běžné účty (BÚ)

v Kč

Platební karty Přímé bankovnictví Tuzemský platební styk Příchozí platby Odchozí platby Hladké platby v cizí měně Příchozí platby Odchozí platby Hotovostní operace Hotovostní operace v Kč Hotovostní operace v zahraničních měnách Směnárenské operace Úvěrové produkty

45

Příloha č. 2 – Poplatky za nejužívanější bankovní služby poskytované privátním klientům BAWAG Bank CZ a.s. k 31. 3. 2006 Produktové balíčky a Běžné účty (BÚ) IQ Konto – založení, vedení a zrušení účtu Produktový balíček I. – IQ Konto + BAWAG direct + 1 debetní karta Maestro (měsíčně) Produktový balíček II. – IQ Konto + BAWAG direct +1 debetní karta MC Standard (měsíčně) „základní“ BÚ- otevření a zrušení účtu - vedení účtu (včetně podúčtů) měsíčně Výpis z účtu - zasílání poštou měsíčně - zasílání poštou častěji - osobní výběr měsíčně Debetní karty (poplatek ročně) Maestro VISA Electron MC Standard Visa Classic MC Gold VISA Gold Platební karty (mimo balíček služeb) Roční poplatek za debetní kartu - Maestro (ATM), VISA Electron - MC Standard, VISA Classic - MasterCard či VISA Gold Odměny za transakce platebními kartami - výběr v bankomatech v tuzemsku - výběr z bankomatu v zahraničí - hotovostní výběr na přepážce v tuzemsku - hotovostní výběr na přepážce v zahraničí Přímé bankovnictví - aktivace internetového bankovnictví - poplatek za služby internetového bankovnictví (měsíčně) - odchozí platba - platební příkaz z cizoměnového účtu - převody v rámci banky - expresní odchozí domácí platba - odchozí zahraniční platby - převody plateb v rámci banky - expresní odch. zahr. platby zadané elektronicky

46

v Kč zdarma 45,69,zdarma 100,zdarma 10,50,200,200,500,500,4 000,4 000,400,800,4 500,6,50 2,5 %, min.80,20,- + 0,45 % 2,5 %, min.80,zdarma 30,5,7,zdarma 300,0,9 %min.350,- max.2 000,zdarma standardní poplatek + 500,-

Tuzemský platební styk Příchozí platby - jednotlivé platby - převod ve prospěch cizoměnového účtu - jednorázový poplatek za zavedení inkasa - úprava/zrušení inkasa - převody v rámci banky z účtu v cizí měně - na účet v Kč Odchozí platby - odchozí příkaz - zřízení trvalého příkazu - změna instrukcí v trvalém příkazu - převod v rámci banky z účtu v Kč (či v CM) na účet v Kč - expresní platba - trvalý příkaz - inkaso, SIPO - žádost o inkaso Hladké platby v cizí měně Odchozí zahraniční platby Příchozí zahraniční platby Příchozí BAWAG EURO platby Převody plateb v rámci banky Hotovostní operace Hotovostní operace v Kč - vklad v hotovosti - výběr hotovosti - neohlášený výběr dle obch. podmínek banky Hotovostní operace v zahraničních měnách - vklad hotovosti - výběr hotovosti - neohlášený výběr dle obch.podmínek banky Směnárenské operace - výměna Kč do cizí měny (prodej valut) - výměna cizí měny do Kč (nákup valut)

47

2,10,zdarma 30,zdarma 20,zdarma 30,10,300,5,5,20,0,9 % min. 500,-max. 2 200,0,9 % min.350,-max. 2 200,200,- jednorázově zdarma zdarma 30,0,2 % zdarma 1 % / nad 0,5 mil. 0,5 % 0,4 % zdarma 1 % min. 50,- max. 3 000,-

Úvěrové produkty Osobní půjčka - poskytnutí osobní půjčky - vedení úvěrového účtu - poplatek za 1. upomínku Úvěr IQkredit – kontokorentní úvěr

1 % z poskytnuté částky 50,100,-

-

poskytnutí úvěru IQkredit – v rámci balíčku produktů 13 - vedení úvěrového účtu IQkredit – v rámci balíčku produktů - poskytnutí úvěru IQkredit - vedení úvěrové účtu IQkredit – měsíčně - zvýšení limitu na žádost klienta - zrušení úvěru IQkredit - čerpání úvěru IQkredit Hypotéční úvěr a hotovostní hypotéční úvěr (americká hypotéka)

zdarma zdarma 200,15,150,200,zdarma

1. Standardní varianta - poplatek za poskytnutí hypotéčního úvěru 0,4 % z poskytnuté částky min. - poplatek za vedení úvěrového účtu měsíčně 9 000,- max. 25 000,- poplatek za 1. upomínku 150,- poplatek za nedodržení podmínek předčasné 100,splátky 500,- předčasné splacení při uplynutí doby fixace zdarma, min. částka 10 000,- předčasné placení během období fixace 2 % z předč. splacené částky min. 5 000,2. Daňově optimalizovaná varianta (bez poplatků) - poplatek za poskytnutí hypotečního úvěru zdarma - poplatek za vedení úvěrového účtu zdarma - poplatek za 1. upomínku 100,- poplatek za nedodržení podmínek předčasné 500,splátky zdarma min. splátka 10 000,- předčasné splacení při uplynutí doby fixace 3 % z předč. splacené částky min. - předčasné splacení během období fixace 15 000,Pramen: Sazebník odměn a poplatků za poskytování služeb osobního bankovnictví – BAWAG Bank CZ a. s.

13

nebo také při kombinaci produktů IQ konto a debetní karta či IQ konto a BAWAG direct

48

Příloha č. 3 – Poplatky za nejužívanější bankovní služby poskytované privátním klientům Komerční banky, a. s. k 31.3.2006 Produktové balíčky a běžné účty 1. Dětské konto včetně služeb uvedených viz Nabídka produktů pro privátní klienty 2. Konto Gaudeamus2 včetně služeb uvedených viz Nabídka produktů pro privátní klienty 3. IDEAL konto vč. služeb uvedených viz Nabídka produktů pro privátní klienty 4. Perfekt konto vč. služeb uvedených viz Nabídka produktů pro privátní klienty 5. Expreskonto KB vč. služeb uvedených viz Nabídka produktů pro privátní klienty 6. A-konto KB vč. služeb uvedených viz Nabídka produktů pro privátní klienty Platební karty Debetní platební karty MasterCard a VISA (roční poplatek) - Bankokarta, Styl karta - Dynamic Card (VISA Electron) - Unikarta - Inter Card - Gold Card Debetní platební karty American Express (roční popl.) - American Express Card základní - American Express Gold Card základní Kreditní karta MasterCard - poplatek za vydání kreditní platební karty - stoplistace mezinárodní kreditní karty Kreditní karta VICA Electron - poplatek za vydání kreditní platební karty - stoplistace mezinárodní kreditní karty Výběry hotovosti platební kartou z bankomatu KB -

1 výběr v tuzemsku měsíčně – debetní Bankokarta, Styl karta a Dynamic Card 3 výběry v tuzemsku měsíčně – debetní MasterCard Inter Card, VISA Inter Unikarta, American Express Card výběry v tuzemsku – debetní karty MasterCard Gold, VISA Gold, American Express Gold Card výběr hotovosti v tuzemsku MasterCard, VISA, American Express výběr hotovosti z bankomatu jiných v tuzemsku výběr hotovosti z bankomatu v zahraničí 49

karty karty Card,

v Kč zdarma zdarma 34,- měsíčně 59,- měsíčně 85,- měsíčně 210,- měsíčně 200,270,600,700,5 000,700,5 000,350,- ročně 2 000,zdarma 150,zdarma zdarma zdarma

bank

6,39,1 %, min. 100,-

Platební karty - výběr v tuzemsku z KB bankomatu – kreditní karty MasterCard či VISA Electron - výběr v tuzemsku z bankomatu jiných bank – kreditní karty MasterCard či VISA Electron Výběr hotovosti platební kartou na přepážce - výběr v tuzemsku – debetní karty MasterCard, VISA a American Express - výběr v tuzemsku – kreditní karty MasterCard či VISA Electron - výběr v zahraničí – debetní a kreditní karty MasterCard a VISA Přímé bankovnictví Expresní linka KB – měsíční poplatky - vedení Expresní linky KB (EL KB) - první 2 měsíce po prvním zřízení služby - zřízení zmocnění pro EL KB - platební příkaz k úhradě v Kč - zřízení a změna trvalého příkazu (za položku) - zrušení trvalého příkazu Mobilní banka KB - vedení Mobilní banky KB - platební příkaz k úhradě v Kč Mojebanka - vedení internetového bankovnictví Mojebanka - první 2 měsíce po prvním zřízení služby - platební příkaz k úhradě v Kč - zřízení, změna a zrušení trvalého příkazu - expresní platba (podána do 10 h v den splatnosti) Tuzemský platební styk Odchozí platby - platební příkaz -

předaný na papírovém nosiči zasílaný z Dětského konta trvalý platební příkaz zřízení a změna trvalého platebního příkazu prostřednictvím papírového nosiče - zrušení trvalého platebního příkazu - expresní platba v Kč - platební příkaz k inkasu v Kč - zřízení a změna povolení k inkasu - zrušení povolení k inkasu Příchozí platby - účetní položka na pasivní straně transakce - na účet Dětské konto * Poplatek za účetní položku zpracovanou v rámci mezibankovního platebního styku. 50

1 %, min. 30,1 %, min. 50,1 %, min. 30,1 %, min. 100,1,7 %, min. 200,55,zdarma 200,3,- + 2,-* 30,zdarma 15,3,- + 2,-* 44,zdarma 3,- + 2,-* zdarma 90,20,- + 2,-* 45,- + 2,-* 4,50 + 2,-* 45,zdarma 50,- za každý milion,min.250,3,- + 2,-* 45,zdarma 5,- + 2,-* zdarma

Hladké platby v cizí měně Úhrady ze zahraničí (příchozí platby) - KB EuroPlatba - platba od klientů KBB - standardní úhrada ze zahraničí v Kč a v cizí měna a úhrada z tuzemska v cizí měně - drobná platba (jedna platba měsíčně v ekvivalentu do 10 000,- Kč) Úhrady do zahraničí (odchozí platby) - KB EuroPlatba - platba pro klienty KBB - úhrada do zahraničí v Kč a v cizí měně a úhrada do tuzemska v cizí měně - položka přičítána k cenám uvedených za odchozí platby Hotovostní operace Výběry hotovosti -

výběr bez poplatku – 1. hotovostní výběr zůstatku term. účtu v Kč a cizí měně včetně úroku, pokud je výběr prováděn v měně účtu a od převodu vybírané částky na BÚ v cizí měně neuplynul více než 1 měsíc - z Dětského konta - výběr v Kč do objemu 10 000,- Kč - výběr v Kč nad 10 tis a do 100 tis. včetně - výběr v Kč nad 100 tis. a do 2 mil. včetně - výběr v Kč nad 2 mil. - neohlášený výběr v Kč od 0,5 mil. - výběr v cizí měně z BÚ v cizí měně (CM) - výběr v Kč z účtu v cizí měně - výběr hotovosti v cizí měně v účtů v Kč Vklady hotovosti - vklad na účet vedený v Kč a cizí měně - vklad v Kč na účet v cizí měně - vklad mincí cizí měny na účet v Kč a CM Směnárenské operace - prodej bankovek a mincí cizí měny - nákup bankovek cizí měny - nákup mincí cizí měny Úvěrové produkty Osobní úvěr - zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr - spravování úvěru (měsíčně) Perfektní půjčka - zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr a spravování úvěru Úvěr Gaudeamus - zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr - správa úvěru (měsíčně) 51

225,7,0,9 % min. 225,-, min. 1 095,100,225,10,0,9 % min. 250,-, max. 1 500,300,-

zdarma zdarma 60,45,110,0,02 % max. 2 000,stanoví ředitel pobočky 0,5 % min. 50,2 % min. 50,1 % min. 50,zdarma 1 % min. 30,- max. 1 000,10 % 1 % min. 50,2 % min. 50,20 % min. 50,800,- + 0,3 % max. 5 000,80,zdarma zdarma 50,-

Úvěrové produkty Úvěr na nemovitost - zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr - správa úvěru (měsíčně) Úvěr Garant - zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr - správa úvěru (měsíčně) Hypoteční úvěr, překlenovací hypoteční úvěr - vydání příslibu úvěru - zpracování úvěru - čerpání úvěru na návrh na vklad - správa úvěru se státní finanční podporou (měsíčně) - správa úvěru bez státní finanční podpory (měsíčně) Předhypoteční úvěr - zpracování úvěru - správa úvěru (měsíčně) Společné položky pro úvěry občanům - změna ve smlouvě vymezených podmínek úvěru z podnětu klienta - zaslání upomínky při neprovedení splátky úvěru Kontokorentní úvěr - sjednání povoleného nezajištěného debetu a povoleného debetu Start - zvýšení limitu povoleného nezajištěného debetu a povoleného debetu Start - smluvní pokuta za překročení limitu povoleného debetu Start

v Kč 0,8 % min. 1 500,-, max. 6 000,80,9 000,80,2 000,0,8 % min. 9 000,- max. 28 000,1 500,150,100,2 000,100,2 000,400,200,200,200,-

Pramen: Sazebník odměn a poplatků za poskytování služeb osobního bankovnictví Komerční banky, a. s.

52

Příloha č. 4 – Poplatky za nejužívanější bankovní služby poskytované privátním klientům České spořitelny, a. s. k 31. 3. 2006 Produktové balíčky a Běžné účty Výhodný program -

v Kč

zřízení Výhodného programu správa a vedení Výhodného programu (měsíčně) zahrnuje zdarma služby uvedeny viz Nabídka produktů pro privátní klienty zrušení či přechody mezi programy

zdarma 45,zdarma

Komplexní program -

zřízení Komplexního programu správa a vedení Výhodného programu (měsíčně) zahrnuje zdarma služby uvedeny viz Nabídka produktů pro privátní klienty zrušení či přechody mezi programy

zdarma 90,zdarma

Exclusive konto -

zřízení Exclusive programu správa a vedení Exclusive programu (měsíčně) zahrnuje zdarma služby uvedeny viz Nabídka produktů pro privátní klienty zrušení či přechody mezi programy

zdarma 330,zdarma

Xtra konto -

zřízení Xtra konta správa a vedení Xtra konta (měsíčně) zahrnuje zdarma služby uvedeny viz Nabídka produktů pro privátní klienty zrušení či přechody mezi programy

zdarma zdarma zdarma

Program Student+ -

zřízení Programu Student+ správa a vedení Student+ (měsíčně) zahrnuje zdarma služby uvedeny viz Nabídka produktů pro privátní klienty - zrušení či přechody mezi programy Účet Senior -

zřízení účtu Senior správa a vedení účtu Senior (měsíčně) zahrnuje zdarma služby uvedeny viz Nabídka produktů pro privátní klienty zrušení či přechody mezi programy 53

zdarma zdarma zdarma zdarma 25,zdarma

Produktové balíčky a Běžné účty Sporožirový účet

v Kč

-

zřízení sporožirového účtu zdarma správa a vedení sporožirového účtu (měsíčně) se sjednanou službou přímého bankovnictví zdarma bez sjednané služby přímého bankovnictví 20,- zrušení účtu zdarma Běžný účet v cizí měně - zřízení prvního a dalšího účtu v cizí měně zdarma - správa a vedení BÚ v cizí měně (měsíčně) - se sjednanou službou přímého bankovnictví zdarma - bez sjednané služby přímého bankovnictví 20,- zrušení účtu zdarma Platební karty Vydání domácí debetní či bankomatové karty (platí pouze v ČR) – roční poplatek 60,- JUNIOR (bankomatová karta) zdarma v rámci Xtra konta - JUNIOR Xtra (bankomatová karta) zdarma - Karta T-mobile RENTA Vydání mezinárodní debetní karty 200,- VISA ELECTRON zdarma v rámci Programu Student+ - VISA ELECTRON Student+ -

MAESTRO MAESTRO UK Student+

200,zdarma v rámci Programu Student+

- MC STANDARD PARTNER - MC PARTNER UK - VISA CLASSIC PARTNER - VISA GOLD debetní Vydání mezinárodní kreditní karty - Kredit+ VISA ELECTRON - Kredit+ VISA CLASSIC PARTNER, Kredit+ MC PARTNER , Kredit+ MC PARTNER UK - Kredit+ VISA GOLD, Kredit+ MC GOLD, Kredit+ MC GOLD UK Výběr hotovostí platební kartou - z bankomatu ČS - debetní karty - kreditní karty Kredit+ - na přepážce ČS - debetní karty - kreditní karty Kredit+ - z mimospořitelních bankomatů - debetní karty - kred. karty Kredit+ - výběr mezinárodními kartami z bankomatu či na výplatních místech v zahraničí - výběr mezinárodními debetními kartami z bankomatu kterékoli banky v rámci finanční skupiny ERSTE BANK GROUP na území Rakouska, Slovenska, Chorvatska a Maďarska 54

400,400,400,3 700,120,300,300,6,4,25,- + 0,5 % z vybírané částky 20,- + 0,5 % z vybírané částky 25,- + ,05 % z vybírané částky 20,- + 0,5 % z vybírané částky 100,- + 0,5 % z vybírané částky 25,- + 0,5 % z vybírané částky

Přímé bankovnictví SERVIS 24 (tj. SERVIS 24 Telebanking, SERVIS 24 Internetbanking, SERVIS 24 GSM banking) -

zřízení služby měsíční cena - u sporožirového účtu u běžného účtu platební příkaz zadán přes SERVIS Telebanking (automatická hlasová služba) - platební příkaz zadán přes SERVIS Internetbanking, GSM banking - zřízení trvalého příkazu - změna, zrušení trvalého příkazu GSM banking SIM Toolkit – měsíční cena Tuzemské bezhotovostní operace Účetní položka vzniklá realizací:

24 24

-

platebního příkazu zaslaného poštou platebního příkazu v Kč podaného prostřednictvím sběrného boxu - platebního příkazu podaného na přepážce - platebního příkazu zpracovaného přímo na přepážce - platebního příkazu v Kč podaného prostřednictvím bankomatu ČS - trvalého příkazu - zřízení trvalého příkazu - změna, zrušení trvalého příkazu zadaná na pobočce - provedení zrychleného příkazu k úhradě v Kč přes clearingové centrum - provedení zrychleného příkazu k úhradě v Kč přes clearingové centrum (přímé bankovnictví) Příchozí platby došlá bezhotovostní platba Hladké platby v cizí měně Platby do zahraničí a do tuzemských bank v cizí měně

-

platba ve prospěch účtu klienta Slovenské spořitelny a.s. přeshraniční převody v EUR platba ve prospěch účtu klienta bank finanční skupiny ERSTE BANK z Rakouska, Chorvatska a Maďarska - přeshraniční převody v EUR - ostatní platby v měně EUR ostatní platby do zahraničí v české či cizí měně a do tuzemských bank v cizí měně 55

zdarma 25,100,2,- + 2,-* 2,- + 2,-* zdarma zdarma 25,8,- + 2,-* 8,- + 2,-* 8,- + 2,-* 45,- + 2,-* 5,- + 2,-* 5,- + 2,-* zdarma 30,200,- + 8,- + 2,-* 200,- + 2,- + 2,-* 5,- + 2,-*

50,- + 200,-** 220,- + 200,-** 220,- + 200,-** 350,- + 200,- ** 1 % min. 220,max. 1 500,-

Hladké platby v cizí měně Úhrady ze zahraničí a z tuzemských bank v cizí měně - úhrada ze Slovenské spořitelny, a.s., ve prospěch účtu klienta ČS, a.s. - příchozí platba v EUR - příchozí platba v měně EUR od klienta bank finanční skupiny ERSTE BANK z Rakouska, Chorvatska a Maďarska - ostatní úhrady ze zahraničí v Kč či CM a od tuzemských bank v CM: - s označením BEN, SHA – ve prospěch účtu klienta ČS, a.s. - s označením OUR – ceny ČS, a.s hradí plátce Hotovostní operace Výběry v hotovosti - výběr hotovosti v Kč dokladem na přepážce - u výběru do 15 000,- vč. nebo od 0,5 mil. vč. - výběr hotovosti dokladem na přepážce z účtu klienta, jehož věk je roven či vyšší než 65 let - u výběru od 0,5 mil. vč. - výběr hotovosti v Kč z cizoměnového účtu - výběr cizí měny v hotovosti z cizoměnového účtu Vklady v hotovosti - vklad mincí v Kč na korunový účet (do 100 ks) - vklad bankovek cizí měny na cizoměnový účet - vklad mincí EUR - vklad Kč v hotovosti na cizoměnový účet Směnárenské služby Nákup cizí měny - nákup cizí měny - nákup mincí EUR (nominály EUR 1, EUR 2) Prodej cizí měny - prodej cizí měny - do 10 000,- nad 10 000,Úvěrové produkty

v Kč zdarma 100,100,1 % min. 100,- max. 950,0,5 % min. 300,max. 2 500,15,- + 8,- *** 45,- + 8,-*** 15,- + 8,- *** 45,- + 8,- *** 2 % min. 50,- + 8,-*** 30,- + 8,-*** zdarma zdarma 20 % min. 50,1 % min. 30,- + 8,- *** 2 % min. 50,20 % min. 50,1 % min. 50,zdarma

Kontokorent na sporožirovém účtu - sjednání kontokorentu na dobu neurčitou - správa a vedení kontokorentu (měsíční poplatek) - zvýšení limitu kontokorentu (poplatky se netýkají sporožirových účtů Program Student+) 56

200,10,150,-

Úvěrové produkty Spotřebitelské úvěry, hotovostní úvěry - správa a vedení úvěrového účtu - úvěrů poskytnutých na základě zvláštních právních předpisů – roční poplatek

300,-

-

úvěrů ostatních (roční poplatek) (neuplatňuje se u úvěrů sjednávaných 500,prostřednictvím Sporoservisu, Závazkového úvěru, služby Úvěr po telefonu a hotovostního úvěru pro studenty VŠ) - přijetí, posouzení a vyhodnocení žádosti o úvěr cena se vybírá při podpisu úvěrové smlouvy 0,8 % z požadované hodnoty úvěru, (cena se neuplatňuje u úvěrů sjednávaných min. 400,- max. 7 000,prostřednictvím Sporoservisu, Závazkového úvěru, služby Úvěr po telefonu a hotovostního úvěru pro studenty VŠ) Hypotéční a stavební úvěry v české i v cizí měně - správa a vedení úvěrového obchodu 150,- za předběžné posouzení žádosti o úvěr FO a vystavení hypotečního certifikátu 1 000,(nenahrazuje příslib úvěru) - za předběžné posouzení žádosti o úvěr FO a vystavení hypotečního certifikátu pro zdarma kombinaci hypotéky s novomanželskou půjčkou (dle nařízení vlády č. 616/2004) – nenahrazuje příslib úvěru - za komplexní posouzení a vyhodnocení žádosti o úvěr vč. příslibu úvěru – hypoteční úvěr - do výše 5,0 mil. Kč 0,9 % z hodnoty úvěru min. 9 500,max. 25 000,- nad 5,0 mil. Kč (Cena je vybírána při podpisu smlouvy o úvěru.) Poplatky za změnu smluvních podmínek z podnětu klienta - u úvěrů kromě hypotečních úvěrů -

u hypotečních úvěrů

-

za hotovostní splátku úvěru za upomínku při nesplácení úvěru u úvěrů poskytnutých na základě zvláštních předpisů u úvěrů poskytovaných prostřednictvím Sporoservisu u úvěrů ostatních

-

indiv. sazba min. 35 000,0,2 % z aktuálního zůstatku min. 100,- max. 1 500,0,2 % z aktuálního zůstatku min. 1 000,- max. 3 000,45,50,zdarma 300,-

Pramen: Sazebník odměn a poplatků za poskytování služeb osobního bankovnictví České spořitelny, a. s.

____________________________ * Účetní položka za zúčtování mezibankovní platby prostřednictvím clearingového centra ČNB. U plateb zadaných zrychleným platebních příkazem k úhradě přes clearingové centrum se účtuje kromě 2,- Kč též poplatek za klasický platební příkaz, tj. 8,- Kč, ** za zpracování platebního příkazu přijatého v písemné podobě, *** 8,- Kč za každou hotovostní operaci.

57

Příloha č. 5 – Poplatky za nejužívanější bankovní služby poskytované privátním klientům Československé obchodní banky, a. s. k 31. 3. 2006 Produktové balíčky a Běžné účty

v Kč

-

Osobní konto Plus (vč. služeb uvedených viz. Nabídka produktů pro privátní klienty dané banky) - měsíční poplatek - Aktivní konto (vč. služeb uvedených viz. Nabídky produktů pro privátní klienty dané banky) – měsíční poplatek. - Studentské konto Plus (vč. služeb uvedených viz Nabídka produktů pro privátní klienty dané banky) - měsíční popl. - Dětské konto Slůně (vč. služeb uvedených viz Nabídka produktů pro privátní klienty dané banky) – měsíční poplatek - ČSOB Běžný účet (mimo „balíček služeb“) - ČSOB Cizoměnový účet (mimo „balíček služeb“) Platební karty Debetní karty - VISA Electron (roční poplatek) - VISA Classic (roční poplatek) - VISA Gold (roční poplatek) - MasterCard Gold (roční poplatek) - výběr z bankomatu ČSOB v ČR a na Slovensku - výběr z bankomatu jiné banky v ČR - výběr z bankomatu v zahraničí - výběr na přepážce v ČR - výběr na přepážce v zahraničí Kreditní karty -

MasterCard embosovaná (roční poplatek za kartu vč. měsíčních výpisy a vedení úvěrového účtu) MasterCard neembosovaná (roční poplatek za kartu vč. měsíčních výpisy a vedení úvěrového účtu) MasterCard Gold (roční poplatek za kartu vč. měsíčních výpisy a vedení úvěrového účtu) výběr z bankomatu ČSOB v ČR výběr z bankomatu ČSOB v SR výběr z bankomatu jiné banky v ČR výběr z bankomatu v zahraničí výběr na přepážce v tuzemsku výběr na přepážce v zahraničí 58

50,170,zdarma zdarma 30,30,-

200,500,4 000,4 000,5,25,80,- + 0,5 % 100,- + 0,5 % z vybírané částky 180,- + 0,5 % z vybírané částky 400,250,3 000,5,- + 1 % 5,- + 1,5% 25,- + 1 % 80,- + 1,5 % 100,- + 1,5% z vybírané částky 180,- + 1,5 % z vybírané částky

Přímé bankovnictví ĆSOB Linka 24 - zřízení služby - používání služby (měsíční poplatek) - platební příkaz - platební příkaz s konverzí - trvalý příkaz k úhradě - zrušení a změna trvalého příkazu k úhradě, k inkasu, svolení k inkasu, vč. SIPO ČSOB Internetbaking 24 - zřízení služby (s čipovou kartou) - používání služby (měsíční poplatek) - platební příkaz - platební příkaz s konverzí - trvalý příkaz k úhradě - zrušení a změna trvalého příkazu k úhradě, k inkasu, svolení k inkasu, vč. SIPO ČSOB Mobil 24 - zřízení služby - používání služby (měsíční poplatek) - platební příkaz - platební příkaz s konverzí - trvalý příkaz k úhradě - zrušení a změna trvalého příkazu k úhradě, k inkasu, svolení k inkasu, vč. SIPO ČSOB Info 24 - zřízení služby - používání služby Tuzemské bezhotovostní operace Odchozí platby v Kč - platební příkaz - podán na přepážce - podán sběrným boxem - za debetní položku trvalého příkazu k úhradě - podán na přepážce či sběrným boxem - zrušení a změna trvalého příkazu k úhradě, k inkasu, svolení k inkasu, vč. SIPO - podán na přepážce či sběrným boxem - za debetní položku (inkaso, SIPO) - podán na přepážce či sběrným boxem - prioritní platba (jen po předchozí dohodě) Příchozí platby v Kč 5. za kreditní položku

59

zdarma 40,6,9,6,6,100,20,3,9,3,6,zdarma 20,3,službu nelze zřídit 3,6,zdarma 1,- / zprávu 18,9,6,40,6,200,- + skutečné náklady 7,-

Hladké platby v cizí měně Odchozí platby do zahraničí v Kč a v CM a do tuzemska v CM - platby k tíži účtu klienta u ČSOB ve prospěch klienta ČSOB v ČR a v SR - přeshraniční převody v EUR k tíži klienta u ČSOB zadané elektronicky - standardní platby k tíži účtu klienta u ČSOB zadané elektronicky - příplatek za zadání platby písemnou formou Příchozí platby ze zahraničí v Kč a CM a z tuzemska v CM - platby ve prospěch účtu klienta u ČSOB z příkazu klienta ČSOB v ČR a v SR - přeshraniční převody v EUR ve prospěch účtu klienta u ČSOB - standardní platby ve prospěch účtu klienta u ČSOB Hotovostní operace Vklady v hotovosti - vklad v Kč na BÚ, spořící a úvěrový účet v Kč třetí osobou nebo na účet vedený v Poštovní spořitelně - vklad na BÚ - příplatek za vklad 50 a více ks mincí v Kč - příplatek za vklad CM na účet vedený v Kč Výběry v hotovosti - výběr v Kč z účtu vedeného v Kč - výběr v CM z účtu vedeného v Kč - výběr v CM z účtu vedeného v CM - výběr v Kč z účtu vedeného v CM Směnárenské operace -

prodej cizí měny v hotovosti nákup valut prostřednictvím směnárenského automatu Úvěrové produkty Kontokorent - podání žádosti a její hodnocení, vedení účtu/správa úvěru, zpracování úvěru - upomínka k uhrazení dlužné částky Spotřebitelský úvěr - podání žádosti o úvěr a její hodnocení - vedení účtu /správa úvěru (měsíční poplatek) - zpracování úvěru - upomínka k uhrazení dlužné částky - změna smluvní dokumentace na žádost klienta 60

v Kč 9,250,1 % min. 250,- max. 1 500,250,7,150,1 % min. 200,- max. 1 000,-

30,4,2 % z vklád. částky, min. 100,2 % z vkládané částky 30,30,- + 1% z vybírané částky protihodnota 30,- v měně účtu protihodnota 30,- v měně účtu + 1 % z vybírané částky 2 % z korunové protihodnoty 2 % z nakoupené hodnoty, min. 30,zdarma 100,zdarma 30,1 % z výše úvěru min. 500,- max. 3 500,100,200,-

Úvěrové produkty Hypoteční úvěry / ČSOB Hypotéka - zpracování úvěru - čerpání úvěru (1. čerpání je zdarma) - mimořádné čerpání úvěru na základě návrhu na vklad zástavního práva do katastru nemovitostí - správa a vedení úvěru bez státní finanční podpory - správa a vedení úvěru se státní finanční podporou - změna smluvních podmínek na žádost klienta provedená dodatkem ke smlouvě - výzva k úhradě dlužné částky – 1. upomínka - vystavení příslibu úvěru

v Kč 0,7 % z požadované částky úvěru min. 6 000,- max. 25 000,300,1 000,150,- (měsíčně) 220,- (měsíčně) min. 2 000,- max. 10 000,300,0,5 % z výše poskytnutého úvěru

Pramen: Sazebník odměn a poplatků za poskytování služeb osobního bankovnictví ČSOB, a. s.

61

Příloha č. 7 Srovnání vybraných služeb – hotovostní operace a směnárenské operace Produkt / Banka Hotovostní operace - vklady v Kč na běžný, spořící, úvěrový účet třetí osobou vklad na běžný účet vklad na termínovaný vklad zpracování vkladu nad 0,5 mil. Kč vklad mincí nad 500 ks vklad mincí nad 101 ks vklad obsahující více než 50 ks mincí

-

vklad Kč na cizoměnový účet

příplatek za vklad 50 a více ks mincí v Kč

vklady cizí měny vklad CM na cizoměnový účet vklad CM na korunový účet příplatek za vklad CM na účet vedený v Kč

BAWAG Bank CZ a.s.

Česká spořitelna, a.s.

Komerční banka, a.s.

Českosloven ská obchodní banka, a.s

zdarma

45,-

30,-

zdarma

zdarma

zdarma 1 500,- za každý 1 mil. 1 % min.100,1 % min. 100,1 % min.100,

zdarma 0,15 %

4,zdarma

1 % min. 100,-

zdarma

zdarma

1 % min. 30,max. 1 000,-

2%min.100,-

zdarma

zdarma + 8,-*

10 %

zdarma

30,- + 8,-*

2 % min. 50,-

_________________________

Banka tuto službu neuvádí ve svém sazebníku, popř. ji vůbec nenabízí. * U ČS a.s. poplatek navíc za hotovostní operace.

62

2% z vkl.částky

Produkt / Banka Hotovostní operace - výběry v Kč výběr v Kč z korunového účtu výběr do 15 tis. Kč a od 0,5 mil. Kč výběr v Kč z CM účtu neohlášený výběr (většinou nad 0,5 mil Kč) výběr nad 500 ks mincí výběr do 10 tis. Kč výběr od 10 tis. do 100 tis. Kč výběr od 100 tis. do 2 mil Kč výběr nad 2 mil Kč výběr klientem ve věku nad 65 let (do 0,5 mil. Kč) - výběry v cizí měně výběr CM z CM účtu výběr CM v ekvivalentu od 0,5 mil Kč výběr CM z korunového účtu neohlášený výběr Směnárenské operace - nákup cizí měny

-

prodej cizí měny

BAWAG Bank CZ a.s.



Českosloven ská obchodní banka, a.s

30,-

15,- + 8,-*

30,-

30,30,- + 1 %

30,30,-

45,- + 8,-* 2 % min.50,+ 8,-* 0,2 % 1 % min. 100,45,- + 8,-* 30,30,-

určí pobočka 60,-

45,-

45,- + 8,-*

30,30,-

15,- + 8,- *

110,0,02 % max. 2 000,

1%

30,- + 8,-*

0,5 % min.50,-

30,-

0,5 %

30,- + 8,-*

1 % min. 50,určí pobočka

30,- + 1 %

2 % min. 50,1 % min. 50,-

2 % min.30,2%

30,30,-

1% 0,2 %

1 % min. 50,max. 3 000,- 2 % min. 50,zdarma 1 % min. 50,-

Pramen: Sazebníky odměn a poplatků pro služby privátního bankovnictví jednotlivých bank

___________________________

Banka tuto službu neuvádí ve svém sazebníku, popř. ji vůbec nenabízí. * U ČS a.s. poplatek navíc za hotovostní operace.

63

30,30,

Příloha č. 7 Srovnání služeb – Platební karty, výběry platebními kartami Produkt / Banka

BAWAG Bank CZ a.s.


Roční poplatek za debetní kartu - Maestro (ATM) 400,200,- VISA Electron 400,200,- VISA Classic 800,400,- VISA Gold 4 500,3 700,800,- MC Standard 400, - MasterCard 4 500, - MasterCard Gold Roční poplatek za kreditní kartu - MasterCard 300,- MasterCard embosovaná - MasterCard neembosovaná 2 700,- MasterCard Gold 120,- VISA Electron 300,- VISA Classic 2 700,- VISA Gold Výběry debetními kartami - výběr z bankomatu 6,emitující banky - výběr z bankomatu jiné 6,50 25,- + 0,5 % banky - výběr z bankomatu 2,5%min.80,- 100,-+0,5 % v zahraničí - výběr na přepážce 20,- + 0,45% 25,- + 0,5 % v tuzemsku - výběr na přepážce v 2,5%min.80,- 100,-+0,5 % zahraničí Výběr kreditními kartami - výběr z bankomatu emitující banky 4,- výběr z bankomatu jiné banky 20,- + 0,5 % - výběr z bankomatu v zahraničí 100,-+0,5 % - výběr na přepážce 20,- + 0,5 % v tuzemsku - výběr na přepážce v 100,-+ ,5 % zahraničí


Československá obchodní banka, a.s.

270, 8 000, 8 000,-

200,500,4 000, 4 000

350,-

400,-

zdarma

250,3 000,

zdarma či 6,-*

5,-

39,-

25,-

1%min.100,-

80,- + 0,5 %

1 % min.30,-

100,- + 0,5 %

1,7%min.200,-

180,- + 0,5 %

1 % min. 30,-

5,- + 1 %

1 % min. 50,-

25,- + 1 %

1 % min. 100,-

80,- + 1,5 %

1 % min. 100,-

100,- + 1,5 %

1,7%min.200,-

180,- + 1,5 %

Pramen: Sazebníky odměn a poplatků pro služby privátního bankovnictví jednotlivých bank

__________________________________ *u KB a.s. zdarma výběr debetní kartou MasterCard Gold, VISA Gold, výběr s poplatkem 6,- Kč se týká debetních karet MasterCard a VISA.

64

Příloha č. 8 - Srovnání služeb v rámci bezhotovostního platebního styku 8 a) bezhotovostní tuzemský platební styk Produkt / Banka

Příchozí platby - příchozí platba v Kč Odchozí platby - podán na přepážce platební příkaz platební příkaz zpracován na přepážce zřízení trvalého příkazu změna trvalého příkazu zrušení trvalého příkazu převod v rámci banky z Kč účtu na účet v Kč převod v rámci banky z účtu v CM na účet v Kč převod v rámci banky z účtu v Kč na účet v CM expresní platba (podán do 9,30 h a v ten den odeslán) trvalý příkaz (TP) inkaso, SIPO žádost o inkaso

BAWAG Bank CZ a.s.



Československá obchodní banka, a.s.

2,-

5,- + 2,-*

5,- + 2,-*

7,-

20,-

8,- + 2,-*

20,- + 2,-*

18,-

zdarma 30,zdarma

45,- + 2,-* zdarma 30,30,-

45,45,zdarma

zdarma 40,40,-

20,-

18,-

1 % min.50,-

18,-

1 % min.30,-

18,-

300,-

200,- + 8,** + 2,-*

5,5,20,-

5,- + 2,-* 5,- + 2,-* zdarma

50,-/každý mil.,min.250,-

200,- + skut.náklady

4,50 + 2,-* 4,50 + 2,-* 45,-

6,6,zdarma

10,-

8,-

10,-

__________________________

*Poplatek za zúčtování mezibankovní platby prostřednictvím clearingového centra ČNB. **U expresní platby ČS a.s. se účtuje též poplatek za platební příkaz 8,- Kč.

65

8 a) bezhotovostní tuzemský platební styk Produkt / Banka

Odchozí platby -

-

-

-

sběrný box platební příkaz internetové bankovnictví platební příkaz platební příkaz z cizoměnového účtu zřízení trvalého příkazu převody v rámci banky změna, zrušení TP expresní odchozí platba SERVIS 24 Telebanking PP automatická hlasová služba telefonní bankéř ČSOB Linka 24 PP ČSOB Mobil 24 PP Mobilní banka KB PP Expresní linka KB zřízení a změna TP zrušení TP telefonní bankéř PP

BAWAG Bank CZ a.s.



8,- + 2,-*

20,- + 2,-*

2,- + 2,-*

3,- + 2,-*

9,(do 100 tis.) 3,-

2,- + 2,-*

3,- + 2,-*

9,-

300,-

zdarma 2,zdarma

zdarma zdarma zdarma

zdarma 3,6,-

200,- + 2,-*

90,- + 2,-*

2,- + 2,-* 3,50 + 2,-*

3,- + 2,-*

6,3,

30,zdarma 3,- + 2,-*

5,7,zdarma zdarma zdarma

Pramen: Sazebníky odměn a poplatků pro privátní bankovnictví jednotlivých bank

*

Poplatek za zúčtování mezibankovní platby prostřednictvím clearingového centra ČNB

66

Českosloven ská obchodní banka, a.s.

8 b) Hladké platby v zahraniční měně a zahraniční platby v Kč Produkt / Banka

Příchozí platby - příchozí zahraniční platba - příchozí EURO platba Odchozí platby - odchozí zahraniční platba - odchozí EURO platba - příkaz do tuzemska v CM - úhrada do zahraničí v Kč - příplatek za expresní odchozí zahr. platbu na papírovém nosiči * - internetové bankovnictví odchozí zahraniční platba expresní odchozí zahraniční platby - EURO platba

BAWAG Bank CZ a.s.



Českosloven ská obchodní banka, a.s.

0,9 % min. 350,max.2 200,200,-

1% min.100,max.950,100,-

0,9 % min. 225,max.1 095,225,-

1% min.200,max. 1 000,150,-

0,9%min. 500,max.2 200,-

350,- *

0,9%min.500,max. 2 200,-

220,- *

0,9 % min. 500,- 1%min.220,max. 2 200,max.1 500,-* 0,9 % min. 500,max. 2 200,-

1% 0,9% min.250,min.250,max.1 500,-* max.1 500,-* 225,- *

250,-*

0,9 % 1 % min.250,max.1 500,-* min.250,max.1 500,-*

1% 0,9 % 1 % min.250,min.220,min.250,max.1 500,-* max.1 500,-* max.1 500,-*

+ 500,-

+ 500,-

+ 600,-

+ 500,-

+200,-

+300,-

+ 250,-

1% min.220,max.1 500,-

0,9 % min.250,max.1 500,-

1% min.250,max.1 500,-

220,-+ 500,- 225,- + 600,-

250,- + 500,-

0,9 % min. 350,max. 2 000,0,9 % min.350,max. 2 000,+500,-


______________________

* plus příplatek k platbám předaných na papírovém nosiči

67

Příloha č. 9 - Srovnání produktového balíčku určený studentům Balíček/ Banka

BAWAG Bank CZ a.s.

pozn. v rámci balíčku zdarma! věková hranice Slevy a různé výhody zřízení konta BÚ ČSOB platební karta debetní KB platební karta debetní ČS platební karta debetní a kreditní výběry z bankomatu ČSOB v ČR výběry z bankomatu KB v ČR výběry z bankomatu ČS v ČR ČSOB kontokorent do výše 20 000,- (pro studenty VŠ) KB kontokorent do výše 10 000,ČS kontokorent do výše 40 000,příchozí kreditní položky elektronicky zadané debetní transakce ČSOB Elektronické bankovnictví KB Mojebanka SERVIS 24 Internet. bankovnictví ČSOB Info 24 Telefonické bankovnictví KB Expresní linka/ mobilní linka ČS Telebanking úvěr pro student VŠ CELKEM

*

Česká spořitelna, a.s. Program Student+ 15 - 30 let

6,-

6,-

15 – 28 let

4,-

5,-


68

15 – 30 let

Studentské konto Plus

7,-

9x

*BAWAG Bank CZ a.s. tento produkt nenabízí. v tomto balíčku není nabízen

2

7,-

____________________________

ČSOB, a.s.

Gauedeamus

0


44,-

6x

9x

SROVNÁNÍ KVALITY SLUŽEB VE VYBRANÝCH BANKÁCH

Recommend Documents