1
TANGGUNG JAWAB PERUSAHAAN PENJAMINAN KREDIT SEBAGAI PENJAMIN UNTUK MENANGGULANGI RISIKO KREDIT MACET PADA KREDIT USAHA RAKYAT (Studi Perum Jamkrindo Cabang Medan) SKRIPSI Diajukan Untuk Memenuhi Persyaratan dan Melengkapi Tugas-Tugas Untuk Memperoleh Gelar Sarjana Hukum
Oleh: CITRA K R P TARIGAN 110200073 DEPARTEMEN HUKUM EKONOMI
FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2015
2
TANGGUNG JAWAB PERUSAHAAN PENJAMINAN KREDIT SEBAGAI PENJAMIN UNTUK MENANGGULANGI RISIKO KREDIT MACET PADA KREDIT USAHA RAKYAT (Studi Perum Jamkrindo Cabang Medan) SKRIPSI Diajukan Untuk Memenuhi Persyaratan dan Melengkapi Tugas-Tugas Untuk Memperoleh Gelar Sarjana Hukum Oleh: CITRA K R P TARIGAN NIM : 110200073 DEPARTEMEN HUKUM EKONOMI
Disetujui Oleh : Ketua Departemen Hukum Ekonomi
Windha, S.H., M.Hum NIP.197501122005012002
PEMBIMBING I
RamliSiregar, S.H., M.Hum NIP.195303121983021002
PEMBIMBING II
Windha, S.H., M.Hum NIP.197501122005012002
FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2015
3
ABSTRAK TANGGUNG JAWAB PERUSAHAAN PENJAMINAN KREDIT SEBAGAI PENJAMIN UNTUK MENANGGULANGI RISIKO KREDIT MACET PADA KREDIT USAHA RAKYAT (STUDI Perum Jamkrindo CABANG MEDAN)
*) Citra K R P Tarigan **) Ramli Siregar ***) Windha Tujuan Pembangunan Nasional Indonesia selalu diarahkan untuk mewujudkan suatu masyarakat yang adil dan makmur. Salah satu upaya pemerintah adalah dengan pemberian Kredit Usaha Rakyat yang bersifat feasible namun belum bankable sehingga membutuhkan jasa Lembaga Penjaminan di dalamnya. Permasalahan dalam skripsi ini adalah bagaimana perjanjian kredit pada perbankan, bagaimana pengaturan hukum penjaminan kredit, bagaimana tanggung jawab perusahaan penjaminan kredit sebagai penjamin untuk menanggulangi risiko kredit macet pada Kredit Usaha Rakyat di Perum Jamkrindo cabang Medan. Metode penulisan yang dipakai untuk menyusun skripsi ini adalah metode penelitian hukum normatif. Jenis data yang digunakan dalam penelitian ini adah data sekunder berupa bahan hukum primer, bahan hukum sekunder, dan bahan hukum tersier menyangkut dengan penelitian ini. Data dikumpulkan dengan menggunakan metode studi pustaka. Analisis data dilakukan dengan metode kualitatif dalam bentuk deskriptif. Pengaturan hukum atas penjaminan kredit di Indonesia diatur dalam KUHPerdata Buku ke-III Bab XVII Pasal 1820-1850 tentang Penanggungan Utang, Peraturan Pemerintah Republik Indonesia Nomor 41 Tahun 2008 Tentang Perusahaan Umum (Perum) Jaminan Kredit Indonesia, Peraturan Menteri Keuangan Nomor 222/PMK.010/2008 jo. Peraturan Menteri Keuangan Nomor 99/PMK.010/2011 Tentang Perusahaan Penjaminan Kredit dan Perusahaan Penjaminan Ulang Kredit, Peraturan Menteri Keuangan republik Indonesia Nomor 190/PMK.05/2014 Tentang Tata Cara Pelaksanaan Imbal Jasa Penjaminan Kredit Usaha Rakyat. Salah satu tugas Perum Jamkrindo sebagai penjamin dalam penyaluran Kredit Usaha Rakyat adalah bertanggungjawab menanggulangi risiko kredit macet dengan menutupi kredit macet dengan prinsip seperti dana talangan, sembari menunggu agunan debitur terlelang, agar tidak menimbulkan dampak buruk bagi bank yang dapat mempengaruhi perekonomian nasional. Meskipun demikian, adanya perusahaan penjaminan kredit yang menanggulangi risiko kredit macet tidak menjadi alasan para pihak untuk beritikad buruk dalam pengambilan kredit dan untuk tidak melaksanakan upaya pencegahan agar tidak terjadi kredit macet. Kata Kunci : Tanggung Jawab, Perusahaan Penjaminan Kredit, Risiko Kredit Macet
*) Mahasiswa Fakultas Hukum USU **) Dosen Pembimbing I ***) Dosen Pembimbing I
4
KATA PENGANTAR
Puji dan syukur penulis panjatkan ke hadirat TuhanYesus Kristus, karena atas berkat kasih dan karunia-Nya sajalah sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan skripsi ini untuk menyelesaikan studi di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. Skripsi ini disusun untuk melengkapi dan memenuhi tugas dan syarat untuk meraih gelar Sarjana Hukum di Universitas Sumatera Utara yang merupakan kewajiban bagi seluruh mahasiswa yang akan menyelesaikan masa perkuliahannya. Adapun judul skripsi yang penulis kemukakan adalah “Tanggung Jawab Perusahaan Penjaminan Kredit Sebagai Penjamin Untuk Menanggulangi Risiko Kredit Macet Pada Kredit Usaha Rakyat (Studi Perum Jamkrindo Cabang Medan)”. Penulis telah berusaha semaksimal mungkin dan bekerja keras dalam menyusun skripsi ini. Namun, penulis menyadari bahwa skripsi ini masih jauh dari kesempurnaan, dan memiliki banyak kekurangan dari segi isi maupun penulisannya. Oleh karena itu penulis membutuhkan kritik dan saran yang bersifat membangun untuk kesempurnaan skripsi ini. Penulisan skripsi ini tidak terlepas dari bantuan para pihak, sehingga dalam kesempatan ini, dengan rendah hati dan tanpa mengurangi rasa hormat penulis ingin mengucapkan terimakasih kepada para pihak yang telah memberikan bantuan secara moril dan materil, baik secara langsung dan tidak langsung terhadap penulisan skripsi ini, terutama kepada : 1. Bapak Prof. Dr. Runtung Sitepu, S.H., M.Hum selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
i
5
2. Bapak Prof. Dr. Budiman Ginting, S.H., M.Hum selaku Pembantu Dekan I Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. 3. Bapak Syafruddin Hasibuan, S.H., M.H., DFM selaku Pembantu Dekan II Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. 4. Bapak Dr. OK. Saidin, S.H., M.Hum selaku Pembantu Dekan III Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. 5. Ibu Windha, S.H., M.Hum selaku Ketua Departemen Hukum Ekonomi Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara dan sekaligus sebagai Dosen Pembimbing II yang telah banyak memberikan waktunya khusus untuk membimbing, mengarahkan, dan memeriksa skripsi ini sehingga skripsi ini dapat menjadi karya ilmiah yang baik dan bermanfaat. 6. Bapak Ramli, S.H., M.Hum selaku Sekertaris Departemen Hukum Ekonomi Universitas Sumatera Utara dan sekaligus sebagai Dosen Pembimbing I yang telah banyak memberikan waktunya khusus untuk membimbing, mengarahkan, dan memeriksa skripsi ini sehingga skripsi ini dapat menjadi karya ilmiah yang baik dan bermanfaat. 7. Bapak Alwan, S.H., M.Hum selaku Dosen Penasihat Akademik penulis semasa mengenyam perkuliahan di Fakultas Hukum USU. 8. Bapak dan Ibu dosen Departemen Hukum Ekonomi dan seluruh Bapak dan Ibu dosen Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. 9. Seluruh Pegawai Administrasi Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. 10. Bapak Akbar Utami, selaku Kepala Bidang Umum dan Ibu Fenti Staff Penjaminan Kredit Usaha Rakyat (KUR) Perum Jamkrindo Cabang Medan
ii
6
yang telah memberikan kesempatan dan waktu untuk penulis boleh melakukan riset skripsi. 11. Orangtuaku dan adikku terkasih, Bapak Sateria Tarigan, S.E dan Ibu Dra. Ulinta Br. Kaban serta adik penulis Yesica Elisabeth Br. Tarigan yang telah mengasuh, mendidik, membimbing, serta memberikan segenap kasih sayang, doa, semangat dan dukungan tiada henti-hentinya kepada penulis yang sangat berarti bagi penulis hingga saat ini. 12. Keluarga besar Laki (Alm) N. Tarigan dan Karo M. Br. Kaban serta keluarga besar Laki (Alm) K. Kaban dan Iting B. Br. Ginting yang telah menyayangi, mendidik, membimbing, serta memberi semangat dan doa bagi penulis hingga saat ini. 13. Keluarga Laki Uda Leli di Tiga Binanga, khususnya (Alm) Tigan yang semasa hidup setiap berjumpa dengan penulis selalu memotivasi penulis dengan harapannya dapat menyaksikan penulis menyelesaikan studinya. Tigan, terimakasih atas harapan dan doa Tigan selama ini, sekarang Citra sudah lulus seperti yang Tigan mau. Semoga Tigan bahagia bersama Bapa di Surga. 14. Sahabat terbaikku sepanjang masa, Debora Grace Lawoliyo. 15. Teman kecilku semasa TK dan SD di Kendari, Kiki, Ega, Inong, Anggini, Lia, Iqra, Chika, Putri, Gadis, Nahda, Nurlia, dan semua alumni TK Kuncup Pertiwi tahun 1999 dan SDN Kuncup Pertiwi Kendari tahun 2005. 16. Sahabatku di SMP Andreas yakni Nelly, Meiliany, dan Juliana
iii
7
17. Sahabatku di SMA Sutomo 1 Medan yakni Kevin Wira, Felix, Amalda, Sheilla, Endang, Thesca, Julia, Maydilla, Kevin Tjuatja, Anastasia, Annisa dan Alvin. 18. Sahabat seperjuangan dari semester 1 “Pom-Pom” yakni Kartika, Intan, Emma, Rurin, Imelda, Putri, Novia, Octaviana, Gabeta, Kristy, Dyah, Ari, John Willy, terimakasih atas pengalaman persahabatan tak terlupakan selama di dunia kampus. 19. Saudaraku Fidelis FH USU dan KMK-UP FH USU. Terimakasih atas berkat Tuhan melalui pelayanan bersama kalian. 20. Seluruh teman-teman Grup A FH USU 2011, khususnya Yogi dan komting kami semasa kuliah Merico dan Agi yang telah banyak membantu kami selama kuliah di FH USU. 21. Seluruh Teman-Teman Fakultas Hukum USU stambuk 2011 terimakasih telah membantu dan memberi kesan terbaik selama kuliah di FH USU. 22. Rekan-rekan IMAHMI FH USU yang telah membantu penulis selama masa perkuliahan. SALAM IMAHMI! 23. Adik-adikku anak PERMATA (Pertukaran Mahasiswa Antar Universitas) dari UNHAS Makassar, Sheilla, Putri dan Pidu yang sudah memberi kesan istimewa bagi penulis selama masa pertukaran mahasiswa di USU, yang juga mengobati rasa rindu penulis terhadap tanah Sulawesi. 24. Komunitas Peradilan Semu Fakultas Hukum USU. SALAM MOOTERS! Terkhusus Tim Delegasi KPS FH USU Piala Soedarto IV UNDIP 2013, Go, Fight, Win! Terimakasih atas ilmu dan pengalaman yang didapatkan di KPS FH USU.
iv
8
25. Adikku Margaretha Rosa Anjani di Semarang, semoga tetap semangat dalam kuliahnya. 26. Rekan-rekan kepanitiaan “PMB Reguler FH USU 2014” dan seluruh teman-teman stambuk 2011 serta adik-adik ospek stambuk 2014. Terimakasih atas pengalaman tak terlupakan selama di FH USU. 27. Dan segenap pihak yang tidak dapat saya sebutkan satu persatu dan ikut membantu dalam penulisan skripsi ini. Akhir kata, penulis mengucapkan terimakasih kepada semua pihak yang turut membantu dalam kinerja skripsi ini. Dan semoga skripsi ini berguna bagi kita semua dan bagi kemajuan ilmu pengetahuan di dunia pendidikan. Medan, Juli 2015 Penulis,
Citra K.R.P Tarigan (110200073)
v
9
DAFTAR ISI
Halaman KATA PENGANTAR ......................................................................................................... i DAFTAR ISI...................................................................................................................... vi DAFTAR TABEL............................................................................................................ viii BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang……………………………………………… .........1 B. Rumusan Masalah ............................................................................6 C. Tujuan dan Manfaat Penulisan .........................................................6 D. Keaslian Penulisan ...........................................................................7 E. Tinjauan Kepustakaan ......................................................................7 F. Metode Penelitian...........................................................................11 G. Sistematika Penulisan ....................................................................14 BAB II
PERJANJIAN KREDIT PADA PERBANKAN
A. Pengertian dan Unsur-unsur Kredit Perbankan ...............................17 B. Prinsip-Prinsip dan Tujuan Pemberian Kredit pada Perbankan ......28 C. Perjnjian Kredit pada Bank..............................................................36 D. Kredit Macet pada Bank ..................................................................47 BAB III
PENGATURAN HUKUM PENJAMINAN KREDIT
A. Perbedaan Penjaminan Kredit dengan Asuransi Kredit ..................55 B. Penjaminan Kredit dan Dasar Hukumnya .......................................61 C. Prinsip-prinsip Penjaminan Kredit ..................................................71 D. Hak dan Kewajiban Para Pihak dalam Penjaminan Kredit .............74 E. Hambatan Penjaminan Kredit di Indonesia……………......... ........83
vi
10
BAB IV
TANGGUNG JAWAB PERUSAHAAN PENJAMINAN KREDIT SEBAGAI
PENJAMIN
UNTUK
MENANGGULANGI
RISIKO
KREDIT MACET PADA KREDIT USAHA RAKYAT (STUDI Perum Jamkrindo CABANG MEDAN)
A. Faktor Penyebab Kredit Macet pada Kredit Usaha Rakyat .............86 B. Tanggung Jawaab Perusahaan Penjaminan Kredit Sebagai Penjamin Untuk Menanggulangi Risiko Kredit Macet pada Kredit Usaha Rakyat (KUR)............................................................90 C. Upaya Preventif Mencegah Terjadinya Kredit Macet .....................97 BAB V
PENUTUP
A. Kesimpulan ....................................................................................109 B. Saran ..............................................................................................112 DAFTAR PUSTAKA ........................................................................................................ ix LAMPIRAN................................................................................................................ ........ x
vii
11
DAFTARA TABEL Tabel 1. Perbedaan Penjaminan Kredit dengan Asuransi Kredit
viii
57
