SEPA szabványok a belföldi fizetési forgalomban SEPA szakmai nap PSZÁF munkatársak részére 2011. május 5. Prágay István
Fı témák • A SEPA szabványnak megfelelı belföldi átutalás napközbeni elszámolása – az országos projekt indításának célja, elızményei és státusza • A SEPA beszedések belföldi bevezetésének lehetısége – gap analízis és a bevezetés szakmai felmérése • Az e-fizetések SEPA standardnak megfelelı alkalmazási lehetısége a magyar piacon
A döntés elızményei: MNB szerint • A hazai pénzforgalom az MNB szerint jelentıs szolgáltatási szint lemaradásban van • Az ügyfél visszajelzések alapján a nagy ügyfélkörrel rendelkezı bankok verseny-elınyben vannak a belsıköri tételek valós idejő teljesítése miatt • Az EU több mint 22 tagállamában már tömeges napközbeni elszámolás van, cseheknél, szlovákoknál valós idejő rendszerek szolgálják ki a kisértékő forgalmat, briteknél 7x24 órás valós idejő kisértékő rendszert helyeztek üzembe • 2012. január 1-tıl minden EU-n belüli euró átutalás legkésıbb másnapra teljesülnie kell • SEPA folyamat: közös európai üzenetszabványok • Egy tranzakcióra vonatkoztatva 5 éves leírási periódus alatt 3,40 Ft többletköltséget jelent a bankrendszernek a költségfelmérés alapján 3
2012 közepe után: az MNB szerint • Ügyfelek számára jelentıs szolgáltatási szint növekedés • Az MNB a bankközi verseny erısödésére számít • Jelentıs változás a banki mőködésben (back office, treasury), az IT feladata ezek kiszolgálása • A jelenlegi pufferidık minimálisra rövidülnek: a hibákat az ügyfelek érzékelni fogják, a reputációs kockázat megnı, ismétlıdı elıfordulás esetén MNB bírságolhat
4
„4 órás szabály” Az átutalásoknak a befogadástól számolva 4 órán belül el kell jutni a címzett bankjához. (befogadás = ügyfél megadta a megbízást és van is fedezete és a bank is nyitva van) Nem vonatkozik: • A nem „átutalás” típusú tranzakciókra (pl. csoportos beszedés) • A papíron befogadott tételekre • A hatósági átutalásra és az átutalási végzésre • Az Államkincstár illetve a nem-közvetlen klíringtagok által indított tranzakciókra
5
MNB által elvárt változás • MNB a napközbeni elszámolás érdekében, de már 2012. januárjától meghosszabbítja a VIBER üzemidıt 18:00-ig. • Változások a tranzakciók kezelésében (így a munkafolyamatokban): - a négy óra akkor kezdıdik, ha az ügyfél benyújtotta a tranzakciót és van is pénze rá és a bank nyitva van - a cut-off után, vagy hétvégén benyújtott tranzakciókat a benyújtáskor lehet ellenırizni, tárolni - DE ha a bank hozzányúl az ügyfél számlájához, akkor nyitva van és „a 4 óra elkezd ketyegni” - ebbıl következıen cut-off utáni vagy értéknapos tranzakciókat leghamarabb kb. 5:00 körül lehet elkezdeni feldolgozni 6
ARCHITEKTÚRA - ÁTTEKINTÉS IG2 projekt hatóköre
MNB VIBER Számlavezetés 5. Elszámolás
SWIFT 7. Záró-egyenlegek átutalása 4. Fedezet győjtés
6. GIRO belsı teljesítés Terh./jóváírási Értesítések
InterGIRO2
WEB Interaktív kiszolgálás
Fedezet biztosítás
Közvetlen résztevık (56 bank)
GIROHáló
GIRO belsı rendszerek
Elszámolómő
Szerzıdés nyilvántartás
1. Benyújtás 2. Visszaigazolás
SEPA konform HCT alapú elszámolás
Tranzakció feldolgozás
3. Elszámolási elıértesítés
Analitikus feladás
8. Jóváírandó megbízások
Banki back-end 9. Elszámolásforg. eredmények
GIROLock
DB
Számlázás
Adattárház
GIROLock
7
Fedezetbiztosítás InterGIRO2
DP rendszerek
előértesítés
következő esemény
MNB/VIBER
pozíció- és fedezet- számítás
Fedezeti összeg beszedése összeg rendelkezésre áll? NEM
terhelési értesítés minden beszedve?
NEM IGEN
NEM
várakozás
ELSZÁMOLÁS ÉS KIEGYENLÍTÉS
jóváírási értesítés
kérés sorba-állítása
8
Záró-egyenlegek átutalása DP rendszerek
MNB/VIBER
InterGIRO2
következő esemény
konzisztencia-ellenőrzés
záró-egyenlegek átutalása
jóváírási értesítés minden átutalva? NEM
átutalás folytatása
átutalás RENDBEN?
IGEN
NEM
RENDKÍVÜLI HELYZET
EREDMÉNYFÁJLOK KIKÜLDÉSE
terhelési értesítés
Az elszámolásforgalom ütemezése A 1
Felelős
2
Jel
B
C
3 4
Normál szakasz
5
Utolsó szakasz többlet
D
E
F
Bank
GIRO
GIRO
Bank
t BL
t BG
t GE
t GF
t BB
Ut.lekér.
Szint.ell.
Elszám.
Fogadó
Jóváírás
+ küldés
Visszaig.
VIBER
küldés
25 p
20 p
40 p
15 p
biztosít
8
30 p
I
T
Start Banki
GIRO
cut-off
cut-off
t BL
t BG
J
K
L
M
N
O
MNB
85 p
1:25 1:50
25p
Fedezetet
7
H
Bank
TREASURY
6
G
időpontok
Vége időpont
Teljes idő
Legkedvezőtlenebb átutalás
Bedolg
t GE
t GF
t BB
t BB
Szakasz
Start
End
Átfut
MNB
9
1. szakasz
8:30
8:05
8:30
8:50
9:30
9:45
10:15
2:10
8:00
11:30
3:30
OK
10
2. szakasz
10:30
10:05
10:30
10:50
11:30
11:45
12:15
2:10
10:06
13:30
3:24
OK
11
3. szakasz
12:30
12:05
12:30
12:50
13:30
13:45
14:15
2:10
12:06
15:30
3:24
OK
12
4. szakasz
14:30
14:05
14:30
14:50
15:30
15:45
16:15
2:10
14:06
17:55
3:49
OK
13
5. szakasz
16:30*
16:05
16:30
16:50
17:55
18:10
18:40
2:35
16:06
= Feltételes
MNB 4 óra
Az 5. (utolsó) szakasz különleges: • Treasury itt is cut-off time-ra biztosít fedezetet, de a ‘pillanatnyi’ fedezethiány nem vonja aga után a beszedési kérés azonnali (15 perc várakozási idı utáni) visszavonását. • Az utolsó szakaszban lehetıség van arra, hogy a 16:05 és 16:35 között küldött GIRO elızetes értesítés alapján, legkésıbb 17:30-ig a bank fedezetet biztosítson. Ha akár csak egyetlen , a VIBER által megválaszolatlan, sorba állított beszedési kérés is van, az IG2 a fedezet biztosítására - legkésıbb 17:30-ig – vár.
KOMMUNIKÁCIÓ IG1 – IG2 • IG1 IG2 egymás mellett él, a jelenlegi tranzakciók eloszlanak • Hasonlóságok: – GIROHáló kommunikációs módok
• Különbségek: – Szakaszok száma IG1 2 db – IG2 5 db – Üzenetszabvány IG1 szöveg – IG2 XML – Üzemidı IG1 munkaidın kívül – IG2 munkaidıben
11
SZAKASZOK • • • •
IG2 tervezett 5 szakasz Minden szakaszban fogadási kötelezettség Nagyobbak minden szakaszban küldenek Kommunikáció STP a tranzakciók akkor kerülnek elszámolásra, ha az adott szakasz CUT-Off time elıtt megérkeznek. • A beküldés: – Idıkritikus – Banki felelısség
12
ÜZENETSZABVÁNY => MÉRETEK 1/3 • Szabvány változás miatt: –
Nagyobb tranzakció méret
• Opcionális mezık: – Nagyobb tranzakció méret
13
ÜZENETSZABVÁNY => MÉRETEK 2/3 • Nyílt állományok mérete: Tranzakció Szám [db]
BKR [Byte]
IG2 kötelezı mezık [Byte]
IG2 opcionális Mezık [Byte]
10.000
3.500.000
13.771.000
37.992.000
50.000
17.500.000
67.249.000
185.507.000
100.000
35.000.000
134.504.000
371.017.000
150.000
52.500.000
201.754.000
556.517.000
200.000
70.000.000
269.006.000
742.027.000
250.000
87.500.000
336.259.000
927.528.000
300.000
105.000.000
403.512.000
1.113.047.000
14
ÜZENETSZABVÁNY => MÉRETEK 3/3 • Tömörített állományok mérete: Tranzakció Szám [db]
BKR [Byte]
IG2 kötelezı mezık [Byte]
IG2 opcionális Mezık [Byte]
10.000
148.000
312.000
732.000
50.000
741.000
1.562.000
3.666.000
100.000
1.481.000
3.129.000
7.320.000
150.000
2.223.000
4.689.000
10.986.000
200.000
2.964.000
6.258.000
14.642.000
250.000
3.705.000
7.825.000
18.306.000
300.000
4.447.000
9.387.000
21.975.000 15
Ügyfélaktivitás vs. elszámolásforgalom
Forrás: MNB
16
SEPA típusú átutalás belföldön • SCT szabványról – UNIFI, ISO 20022 világszabvány és xml – Mindent tud, amit a belföldi egyszerő és csoportos átutalás, sıt – annál többet is…..
• A HCT: – forintalapú SCT (SEPA Credit Transfer), – régi BKR tartalmú üzenetek (csoportos beszedés kivételével) HCT formában is küldhetık
Fizetési szabványok viszonya • Formátum
• Adatelemek
SEPA UNIFI (XML) ↔ BKR szabványok
BKR SZABVÁNY TARTALMA
• Eljárási szabályok 2010. január 8.
UNIFI SEPA SZABVÁNY TARTALMA
Scheme Rulebook ↔ MNB rendelet, 18
SEPA átutalás jellemzıi • • • •
Teljes összeg jóváírása (SHA opció) D+2 napos minimális teljesítés (2012 dec. 1-tıl D+1 nap) BIC és IBAN használata Bıvített tartalom: – – – –
követelésazonosító, átutaló tételazonosítója, bank tételazonosítója, átutaló/tényleges átutaló/kedvezményezett/tényleges kedvezményezett neve és azonosítója, – teljes cím továbbításának lehetısége, stb.
• •
Strukturált és nem strukturált közlemény (140 karakter) továbbítása végponttól végpontig; Egyedi és kötegelt megbízás
• Ügyféltıl ügyfélig automatizálható adatfeldolgozás (E2E STP) • Visszautasítás és visszautalás üzenetek az eredeti mőveletre hivatkoznak, az okot szabványos formában tartalmazzák. • 2010 novembere óta visszavonást is lehet kezdeményezni szabványos üzenet formájában (bankhiba, csalás, kétszeres küldés esetén), válaszüzenetek is vannak.
19
Várható további fejlemények • Egy rendszer két platform; • A projekt a beszedések, illetve egyéb mőveletek, valamint a Kincstár átállásával folytatódik; • Az éjszakai platform leállítása SDD után; • Euró átállás zökkenımentes lehet. 20
A klíringtagok feladatai • Az érintett termékek, ügyfélszegmensek és banki rendszerek azonosítása • Az érintett termékek újragondolása • Üzleti folyamatok átalakítása • Új üzleti feltételek kialakítása, meglévık módosítása • Szabályozás újragondolása • Preferenciák, kommunikáció 21
A klíringtagi projekt mérföldkövek • Projektszervezet felállítása, erıforrás tervezés 2010.12.31. • Projekt elindítása, felelısök kijelölése, HR és pénzügyi erıforrás allokáció • Üzleti tervezés 2011.02.28. • Kritikus elem • Minden, ami a fejlesztéshez kell: •Termékek, szegmensek, rendszerek, folyamatok • Fejlesztés 2011.03.01 2011.12.31. • Tesztelés • Belsı tesztelés 2011.09.01 2011.12.31. • Kis adatszámú próbateszt GIRO-val 2011.10.31 2011.11.28. • Valós adatszámú próbateszt GIRO-val 2011.11.29 2011.12.31. • Banki rendszerteszt 2012.01.09 2012.02.24. • Integrált banki teszt 2012.03.05 2012.04.20. • Próbaüzem 2012.04.23 2012.06.24. • Éles indulás 2012.07.02. • Árazás, szabályozás, kondíciók meghirdetése: 2012.04.20. • Külsı kommunikáció 2012.01.01 2012.09.30. 22
A projekt helyzete • Fontos kérdések tisztázódtak – – – –
•
5 napközbeni szakasz, hajnali szakasz nem lesz BMCS kérdéslistán eddigi 31 kérdésbıl 24 lezárt státuszú Sikeres Treasury fórum, IT fórum További, hasonló fórumot tervez a BMCS tesztelési és back-office témakörben
A klíringtagokban a projekt szervezése elindult. – –
A résztvevı klíringtagok csoportja nem homogén A szolgáltatások választéka, a rendszerek bonyolultsága nem homogén – Így az egyes projektek státusza és a szükséges erıforrás sem homogén
•
A december közepei és február közepei státuszriportok alapján a munka mindenhol megindult 23
Projekt kommunikáció • • • • • •
A BMCS 1-2 hetente ülésezik. A jegyzıkönyveket és a BMCS kérdések aktualizált listáját minden klíringtag rendszeresen megkapja A PIB igény szerint, 1-2 havonta ülésezik A PIB jegyzıkönyvet minden klíringtag megkapja Eddig 3 klíringtagi státuszfelmérés zajlott le, az utolsó kiértékelése most zajlik. Ezeknek az eredményét a PIB áttekinti és értékeli. A BMCS eddig 4 kérdésben fordult állásfoglalás kéréssel az MNB-hez. Számos fórum volt a közelmúltban a témában: • SEPA fórum tavaly novemberben • FRT tavaly novemberi ülése • SEPA egyesület tavaly decemberi ülése • 2011 januári treasury fórum • 2011 február 8: MKT fórum + sajtó visszhang • 2011 február 10: BSZB ülés • 2011.03.10. MNB konferencia + sajtó közlemény, sajtó visszhang • IG2 cikk a Bankszövetség e-Hírlevelében 24
SEPA beszedés bevezetése • SDD elızményei és kialakulása – SDD alapkonstrukció, SDD üzleti beszedés, Fix összegő SDD – PSD, SEPA véghatáridı és az SDD
• Magyarországi beszedések – Csoportos beszedés – Felhatalmazó levélen alapuló beszedés
• Átállás lehetıségei – – – –
Mi a várható eredménye? Mikor történhet meg? Átállás menetrendje Átállást kikényszerítı körülmények
SEPA DD jellemzıi • Felhatalmazást a beszedınek (CMF), B2Bben a fizetı bankjának is (CMF+DMF). • Papír felhatalmazást beszedı ırzi, felhatalmazást elektronikusan tárolja • Elektronikus felhatalmazás (választható) • Felhatalmazás a beszedési megbízás része • Egyszeri vagy rendszeres beszedések • Beszedıazonosító (több országban nincs)
,
26
Kétféle beszedés közötti fıbb eltérések alapkonstrukció
Üzleti beszedés
Ha volt érvényes felhatalmazás, 8 héten belül feltétlen visszatérítés lehetséges.
Ha volt érvényes felhatalmazás, a kötelezett nem igényelhet visszatérítést.
13 hónapon belüli visszatérítési jog, ha nem volt felhatalmazás. A kötelezett bankja a beszedı bankján behajthatja a visszatérítést.
13 hónapon belüli visszatérítési jog, ha a kötelezett szerint nem volt felhatalmazás. A kötelezett bankja a beszedı bankjától nem kérhet visszatérítést.
A beszedı bankja a beszedıre terhelheti a kötelezett bankjának fizetett visszatérítést
Nem értelmezhetı, visszatérítés legfeljebb a kötelezett és bankja között lehet.
A kötelezett teljesítés elıtt a beszedést visszautasíthatja, bankja visszautasítást, vagy visszatérítést kezdeményez
A kötelezett teljesítés elıtt a beszedést visszautasíthatja, bankja visszautasítást, vagy lehetıleg aznap visszatérítést kezdeményez ,
27
Kétféle beszedés közötti fıbb eltérések alapkonstrukció
Üzleti beszedés
Legkorábbi benyújtás D-14 naptári nap, Legkésıbbi benyújtás Elsı, ill. egyedi: D-5 munkanap További: D-2 munkanap AOS módosíthatja
Legkorábbi benyújtás D-14 naptári nap, Legkésıbbi benyújtás: D-1 munkanap
Visszinkasszó D+5 munkanapig
Visszinkasszó D+2 munkanapig
Kötelezett bankja köteles a számlát (ha az lehetséges) a beszedéssel megterhelni.
Kötelezett bankja köteles a felhatalmazás adatokat a kötelezettel teljesítést megelızıen megerısíttetni.
Kötelezett bankjának nem kell felhatalmazás adatot tárolni
A kötelezett bankja a felhatalmazás adatait, és a kötelezett rendelkezéseit tárolja a következı beszedések , ellenırzésének megkönnyítése érdekében. 28
Kétféle beszedés közötti fıbb eltérések alapkonstrukció
Üzleti beszedés
Nem terjed ki a konstrukció a kötelezett bankjának felhatalmazás törlésére, módosítására vonatkozó értesítésére
A felhatalmazás törlésérıl a kötelezett bankját értesíteni kell. A banknak ezt szerzıdésben (üzletszabályzatban) kell kikötnie.
Minden számlatulajdonos lehet kötelezett
Csak az a számlatulajdonos lehet kötelezett, amely kivonhatja magát a PSD visszatérítésre vonatkozó szabályai alól
Adatkészlet specifikuma:
Adatkészlet specifikuma:
Konstrukcióazonosító =Core Refund bankközi üzenetek
Konstrukcióazonosító =B2B Refundra vonatkozó részek nagyrészt hiányoznak
,
29
Rejects
Refusal letiltás
visszautasítás
5 (B2B: 2) napon belül
teljesítés
Az R-ek a kötelezett oldalán
8 héten belül az engedélyezettet (csak alap) 13 hónapon belül a nem engedélyezettet
Teljesítés elıtt
Return visszinkasszó
Refund visszatérítés
Teljesítés után
Kötelezett bankja
Kötelezett
Jogosult bankja, elszámoló, v. kötelezett bankja
Kötelezett bankja kötelezett kérésére ,
30
Az R-ek a beszedı oldalán
Revocation Visszavonás
Request for Cancellation Törlési kérelem
Teljesítés
Teljesítést megelızıen
Két napon belül
Reversal Visszautalás
Kedvezményezett bank CSM-nek
Kedvezményezett vagy bankja
Beszedı saját bankjának ,
31
SEPA e-felhatalmazás • Opcionális jellemzı, szabályzat része • A jogosult honlapján lehet kezdeményezni • A kötelezett bankja e-banki kapcsolat felhasználásával verifikálja a felhatalmazást • A kötelezett bankja jelzi, hogy a számla terhelhetı • E-felhatalmazást elektronikusan lehet módosítani, lehetıleg elektronikusan kell törölni • Papír felhatalmazás elektronikusan módosítható, illetve törölhetı • E-felhatalmazás esetén a refund kérés eljárása és jogi megítélése eltérı a papíralapú mőveletektıl ,
32
e-felhatalmazás folyamata Értékesítés Fizetı fél
Beszedı 9. visszaigazolás
Weblap
Böngészı 1. kezdeményezés
4. belépési azonosító bekérése
2. Felhatalmazás kérés 5. Jóváhagyás 6. visszaigazolás
Online banki és validációs szolgáltatás
8. e-felhatalmazás
Internet
3. Felhatalmazás kérés
Irányítási szolgáltatás 7. e-felhatalmazás
Fizetı bankja
Banki hálózat ,
Beszedı bankja 33
e-fizetés lehetısége • • • •
SEPA e-fizetés SEPA e-fizetés, és SDD e-felhatalmazás e-fizetés lehetısége Magyarországon FRT részére tett javaslat: egyelıre várjunk, ragadjuk meg a társulás (még nem konkrét) lehetıségét.
SEPA e-fizetés Értékesítési hálózat Fizetı
10. szállítás
Kedvezményezett
9. visszaigazolás
Weblap
Böngészı 1. megrendelés
8. garancia
2. kereset
6. visszaigazolás
5. Jóváhagyás
4. belépési azonosító bekérése
Internet
3. kereset
Irányítási szolgáltatás
Fizetési garancia szolgáltatás 7. garancia
Routing Service
Átutaló bankja 11. banki SCT átutalás
Banki hálózat
Kedvezm. bankja
