A SEPA Magyarországon
Kiss Gábor A Magyar SEPA Egyesület Elnöke, UniCredit Bank Hungary Zrt. Ügyvezetı Igazgató
1
A kezdetek ... 2002 „Mi, az európai bankok és európai hitelintézeti szektor szövetségei: • osztjuk azt az elképzelést, hogy az euró-térségben lebonyolított fizetések belföldi fizetéseknek tekintendők, • egyesítjük erőinket annak érdekében, hogy ezt az elképzelésünket az európai ügyfelek, vállalatok és bankok előnyére váltsuk valóra, • kezdeményezzük az Egységes Fizetési Övezetünk megvalósítását.” 2
Tartalom • Hol tart a hazai SEPA felkészülés ? o o o o o o
Az MSE létrejötte Az MSE céljai, a SEPA előnyei? MSE által eddig elvégzett feladatok Magyarország Nemzeti SEPA Terve Magyar bankok és a SEPA alkalmazása A SEPA fizetési instrumentumok (átutalás, beszedés), bevezetésük Magyarországi státusza
• A SEPA és a belföldi fizetésforgalom o SEPA hatástanulmány o A FRT döntései o A döntések „fejlődése”
o o o o o
Napon belüli elszámolás és a SEPA szabvány – Országos projekt HCT, azaz a forintos SEPA A HCT-n túl is van élet A hazai chip migráció helyzete Ahol az igazi előnyök jelentkeznek
• A közös feladat : a SEPA megismertetése o Kommunikációs feladatok o SEPA tudat 3
Hol tart a hazai SEPA felkészülés?
4
Az MSE létrejötte 2006.10.19. BankSzöv-en belüli munkabizottság felállítása, amely o o
meghatározza a SEPA szerv. feladatait és javaslatot tesz a szervezeti formájára és működésére. kidolgozza a költségvállalás lehetséges alternatíváit
2007.10.09. Rendkívüli FRT ülés • Az ideiglenes Nemzeti SEPA Bizottság megalakulása • 2007. december 31.-ig feladatok sorát kellett elvégezni: o a Nemzeti SEPA Átalakítási Terv (NSÁT), o a NASO (National Adherence Support Organization) létrehozása, amelynek feladata a hazai bankok SEPA sémákhoz történő csatlakozásának segítése o támogató egység létrehozása a Nemzeti SEPA Szervezet kommunikációjának segítésére.
2007.11.30-i FRT ülés • Nemzeti SEPA Szervezet jogi formája vonatkozó javaslat elfogadása 2008.04.04. A Magyar SEPA Egyesület alakuló ülése 2008.05.08. Bírói végzés a nyilvántartásba vételről
5
AZ MSE CÉLJAI, a SEPA előnyei Az EPC keretében kialakított új fizetési módok és kapcsolódó szabványok bevezetésének támogatása • Részvétel az EPC keretében folyó fejlesztésekben, azok bevezetésében, alkalmazásuk segítésében • a szükséges infrastrukturális háttér megteremtésének bankszakmai támogatásának biztosítása • Az érdekelt magyar szervezetek segítése a SEPA-hoz való csatlakozásban Előnyök • Egységes szabályzat, világos jogok és kötelezettségek • Közvetítők szerepe és díjazása egyértelmű • Belföldi fizetésekkel azonos szintű szolgáltatások • Nemzetközi üzenetnyelv (UNIFI) • Modern szintaxis (XML) • Bővített tartalom (mely segíti a jobb tétel beazonosíthatóságot, az automatizált feldolgozás támogatása érdekében) • „Vissza” műveletek az eredeti üzenetre hivatkoznak, az okot szabványos formában tartalmazzák • Ügyféltől ügyfélig automatizálható adatfeldolgozás •
6
MSE által eddig elvégzett főbb feladatok SEPA fizetési módok bevezetésének időzítése, megvalósítása hatástanulmány 1; 2. o A fő kérdés : a SEPA fizetési módok átvételét minél korábbi, vagy ellenkezőleg minél későbbi időpontra célszerű időzíteni o Ezen belül : a SEPA fizetési módok forintban történő megvalósíthatóságának vizsgálata SEPA DD : A magyarországi bevezetés előkészítése o Direct Debit Rulebooks ill. a hazai Csoportos Beszedés GAP analízise o Felkészülés a SEPA SDD (EUR) beszedések esetében a kötelezett banki szerepre, a jogosult, ill. jogosult banki szerepre o SEPA SDD „honosítás” a csoportos beszedések (HUF) szintjén Magyarország Nemzeti SEPA Terve A PSD jogharmonizáció támogatása A magyar EU elnökség SEPA végdátummal kapcsolatos szakmai támogatása Részvétel a Napon belüli elszámolás országos projektjében 7
Magyarország Nemzeti SEPA Terve 2.0 v. Az MNST elkészítésének szempontjai 1.0 v. (2007) • • •
Magyarország euró-zónán kívül van. Euró bevezetési céldátum hiányában a terv elsősorban stratégiai elkötelezettségünk kifejezése és a SEPA migrációra való felkészülésünk kiindulópontja. Az EU kívánalmainak eleget tevő igazi migrációs terv elkészítése az euró bevezetés céldátumának kitűzésével válik kivitelezhetővé.
Az új változat létjogosultsága 2.0 v. o o o
o o
• •
SEPA fejlemények 2008. tavaszától. o SDD indulása.; PSD; 2560/2001 EU r. módosítása Magyar SEPA Egyesület megalakulása, tevékenysége. Felmerült a belföldi forint pénzforgalom SEPA szabványok szerinti fejlesztése. o Napközbeni többszöri GIRO elszámolás. o HCT (Hungarian Credit Transfer) Nemzeti Készpénzterv (MSE) elkészült. Nemzeti Átállási Terv (euró) v1.0 elkészült
Még nem migrációs terv, de konkrét lépéseket tartalmaz a SEPA megvalósításának elősegítésére Publikálás: 2010.március.
8
Magyar bankok és a SEPA alkalmazása az EURO zónában SEPA CREDIT TRANSFER-hez (SCT) csatlakozott magyar bankok listája (23) •
Banco Popolare Hungary Bank Zrt. Budapest Bank Nyrt. CIB Bank Zrt. Citibank Europe plc Magyarországi Fióktelepe Commerzbank Zrt. Deutsche Bank Zrt. DRB Dél-Dunántúli Regionális Bank Zrt. Erste Bank Hungary Nyrt. FHB Kereskedelmi Bank Zrt. Füzes Takarékszövetkezet Gránit Bank Zrt. Kereskedelmi és Hitelbank Zrt. KDB Bank (Magyarország) Zrt. Magyar Takarékszövetkezeti Bank Zrt. Magyarországi Volksbank Zrt. MKB Bank Zrt. Nagykáta és Vidéke Takarékszövetkezet OTP Bank Nyrt. Raiffeisen Bank Zrt. Soltvadkert Takarékszövetkezet Sopron Bank Burgenland Zrt. Turai Takarékszövetkezet UniCredit Bank Hungary Zrt. .
SEPA DIRECT DEBIT- hez (SDD CORE) csatlakozott magyar bankok listája (1) • UniCredit Bank Hungary Zrt.
9
A SEPA fizetési instrumentumok (átutalás, beszedés), bevezetésük Magyarországi státusza 60,00%
SEPA átutalás (SEPA Credit Transfer) 50,09%
50,00% 44,88%
státusz - HU
44,21%
40,00%
35,72% 35,21%
30,00% 24,96% 17,63% 16,92%
20,00%
18,50%
17,21% 16,87%
18,38%
10,00%
0,00%
Fogadott SCT mennyiség 44,88%
Fogadott SCT összeg 17,63%
Küldött SCT mennyiség 24,96%
Küldött SCT összeg
2011. I. félév
44,21%
16,92%
35,21%
17,21%
2011. II. félév
50,09%
18,50%
35,72%
18,38%
2010. IV. né
16,87%
10
A SEPA és a belföldi fizetésforgalom
11
SEPA hatástanulmány • Fő kérdések o Érdemes-e vállalkozni a SEPA szabványok Ft forgalomba történő átvételére? o Hogyan, mennyi idő alatt valósítható meg?
• Következtetések: megéri változtatni, mert… o o o o o o o o
Mert a SEPA átállás elkerülhetetlen, az előrehozás költsége a tét, Későbbi átállás kényszerek között (defenzív pozíció) A fizetési forgalom fejlesztési ciklusa megkívánja (napon belüli elszámolás), Az elektronikus pénzforgalmi szolgáltatások fejlesztése megkívánja az egységes elveket (e-számla, e- fizetés, mobil fizetés stb.) Elősegíti a készpénz visszaszorítását, a további bankosodást (ha okosan alkalmazzuk, további szolgáltatásokat építünk rá), Egy feltétel a teljes elektronizálásához és automatizálásához, Multinacionális vállalatok számára előny az európai szabvány Szoftverfejlesztés SEPA szabvány alapú (adaptációs költség csökkenése, magyar fejlesztők versenyképessége) 12
Az FRT döntései o Támogatja a SEPA fizetési szabványok forint pénzforgalomban történő bevezetésére való felkészülést o A SEPA szabványnak megfelelő belföldi átutalás a napközbeni elszámolás keretében kerüljön bevezetésre o Országos projekt induljon a SEPA átutalás szabvány alkalmazására vonatkozó vállalati felkészülés támogatásának előkészítése érdekében 13
A döntések „fejlődése” o
o
Az FRT döntései értelmében 2009 -ben még az országos projekt előkészítő bizottság (PEB) a következőket állapította meg: 2012 az az utolsó időpont, amikor érdemes a szakaszos átállással elindulni, azt követően már nem feltétlenül lehetséges elkerülni a „big bang”-et: az euro és a SEPA együttes hazai bevezetését. (a politika mielőbbi EURO bevezetést vízionált) EKKOR MÉG a bankszektornak nem azonnal kellene megvalósítania a projekthez kapcsolódó teljes fejlesztést, hanem több lépésben is megteheti azt: o
o
Megváltozott körülmények o o
o
1. lépés: csak a kötelező fogadás biztosítása; 2. lépés: teljes körű küldés megvalósítása; 3. lépés: a bankok és a vállalatok közötti kommunikáció fejlesztése, szabványosítása. A legfontosabb: a piaci környezet (válság, bankadó, devizahitelesek megsegítése) Nincs már egyhangú megállapodás a bankok között a bevezetés időzítése tekintetében DE jött az MNB rendelet
2010 június : Az FRT az elfogadott Projekt Alapító Dokumentum szerint 2010. július 1-i indulással megalapítja a projektet, amely legkésőbb 2012. július 1-re megvalósítja a SEPA szabványnak megfelelő belföldi átutalások napközbeni elszámolását. Ez BIG BANG: Azaz az átállás nem fokozatos a SCT kapcsán. Küldeni és fogadni is kötelező az IG2 rendszerben az Elektronikus csatornán beadott megbízásokat, és a Csoportos átutalásokat. A többi megbízás típus továbbra is az IG1 rendszerben kerül elszámolásra (Csoportos beszedés; Hatósági átutalás, átutalási végzés; Felhatalmazáson alapuló beszedések;A MÁK csoportos átutalásai) A papír alapú megbízások pedig a klíringtag döntésétől függően az IG2 rendszerben vagy az IG1-ben 14
Napon belüli elszámolás és a SEPA szabvány Országos projekt • •
•
Konszenzus alakult ki abban, hogy a hazai pénzforgalmat már csak SEPA alapon érdemes fejleszteni A korábbi projektek(BKR, Csoportos fiz.mód, VIBER) pozitív tapasztalatai alapján az országos pénzforgalom napon belüli elszámolásra történő átállását is országos projektként érdemes kezelni Az országos projekt célja és terjedelme o A kitűzött határidőre (2012.07.01.) létrejöjjön a SEPA üzenetszabványnak megfelelően benyújtott fizetési megbízások napon belüli elszámolásának lehetőségét létre hozó rendszer o koordinálja az egyes szereplők (GIRO, MNB, bankok) projektjeit, azok státuszát rendszeresen felméri o megszervezi a felmerülő, közösségi döntést igénylő problémák megvitatását o gondoskodik az ügyfelek felkészülésére indítandó tájékoztató kampány előkészítéséről o a felmerült problémákat az illetékes hatóság (pl. MNB) vagy döntéshozó szervezet (pl. GIRO BSZB) elé tárja megvitatásra, vagy intézkedésre Valamennyi Klíring tag csatlakozott a projekthez!
15
HCT, azaz a forintos SEPA • Bankközi tér (HCT) o UNIFI (ISO 20022) XML üzenetszabvány, amely azonos az EURO övezeti SCTvel, kivéve hogy az o átutalás devizaneme kizárólag HUF lehet,
• Ügyféltől a bankhoz (HCT - C2B) o Egységes ágazati szabvány került kidolgozásra az elektronikus csatornákra (elérhető a GIRO és az MSE honlapján) http://www.giro.hu/dokumentumtar_hct.php; http://www.sepahungary.hu/dokumentumok/magyar-vonatkozasudokumentumok.html
o Néhány egyszerűsítést tartalmaz a bankközi szabványhoz képest (kimaradt az átutaló és a kedvezményezett címe, valamint az alapértelmezett személy-, illetve szervezetazonosítók)
• Banktól ügyfélhez (HCT - B2C) o Egységes ágazati szabvány az elektronikus kivonatra (kidolgozás alatt) Az FRT döntése alapján egy munkacsoport alakult, amiben az MNB, a Bankszövetség, az MSE és a GIRO Zrt. Képviselői vesznek részt. Célja a szabványosításnál tágabb körű: a fizetési modellek (payment scheme) szabályozási, magánjogi kereteire vonatkozó javaslat 16 kialakítása a 2012 I.félévi FRT ülésig.
A HCT-n túl is van élet… o Az MSE továbbra is részt vesz az EPC munkájában, illetve hazai munkacsoportjai is aktívan dolgoznak o E-fizetések, e-felhatalmazás o o
„E-felhatalmazás és e-fizetési konstrukciók belföldi fizetési forgalomba történő átvételének” koncepcióját a munkacsoport kidolgozta Az MSE Tanácsülése módosította az E-Fizetések munkacsoport feladatkörét, és az E-felhatalmazás kidolgozásával az SDD munkacsoportot bízta meg, mert a felhatalmazás témaköre szakmailag szorosabban kapcsolódik a beszedéshez.
o SDD munkacsoport o
o o o
az FRT 2010. júniusi ülésén hozott határozatának megfelelően tovább dolgozik a HDD bevezetésének koncepcióján. A HDD XML alapú SEPA szabványokat jelent, amelyben euró helyett forint szerepel az üzenetben. Az E-mandate kidolgozásánál az EPC „portugál pilot” projekt tapasztalatait is felhasználják A tervek szerint az SDD B2B modelljével indulnánk, mert ebben a modellben nem szerepelnek az SDD Core modell működését bonyolultabbá tevő „visszavonás, visszahívás” stb. tranzakciók. A munkacsoport megkeresett több közmű szolgáltatót, telekommunikációs társaságot, hogy mint beszedők kapcsolódjanak be a munkacsoport munkájába.
17
A HCT-n túl is van élet… 2 o Az MNB vezette Készpénz Fórum és az MSE Készpénz munkacsoportja is együttműködik o o o
Az MNB felmérte a fizetési forgalom társadalmi költségeit: mely azt is bemutatta, hogy a készpénz használat visszaszorítása milyen társadalmi megtakarítással járhat. Az MSE folyamatosan aktualizálja az ország Nemzeti Készpénz Tervét az MNB kialakította a Webec alkalmazást, ami lehetővé teszi jegybanki kihelyezett készpénzkészletek működtetését, a kereskedelmi bankok és az MNB közötti ilyen típusú, speciális készletmozgások kezdeményezését és lebonyolítását
o Kártya frame work: o o
A chip migráció határideje 2010. december 31-én lejárt minden forgalomban lévő kártyának 2011. január 1-től tartalmaznia kell(-ene) chipet A munkacsoport folyamatosan frissíti a hazai chip migráció adatait, egyben előrejelzést adnak, hogy hazánkban mikorra várható a teljes körű chip migráció megvalósulása (Lásd. A következő dián bemutatott statisztika)
18
A hazai chip migráció helyzete 100,00% 100% 99,98% 99,23% 100,00%
98,20%
95,52% 94,61% 92,66%
90,00% 80,00%
68,93%
70,00% 55,32%
60,00%
47,75% 50,00%
40,66%
40,00% 30,00% 20,00% 10,00% 0,00% 2011. I. né
Kártya 40,66%
ATM 99,23%
POS 92,66%
2011. II. né
47,75%
99,98%
94,61%
2011. III. né
55,32%
100%
95,52%
2011. IV. né
68,93%
100%
98,20%
19
Ahol az igazi előnyök jelentkeznek Az EPC hatókörén kívülinek tekinti az egységes elektronikus kivontat megteremtését. MIÉRT IS? o o
AZ EPC csak a fizetésforgalommal foglalkozik (SCT, SDD, Kártya) DE a kivonaton ennél jóval több féle tranzakció megjelenik (hitelek, betétek, értékpapír tranzakciók pénzügyi elszámolása, díj könyvelések , stb.)
AZ MSE álláspontja • Nem elég csak a bankok oldalán megteremteni az automatizált feldolgozást (ez eddig is jól teljesült!) • A SEPA makrogazdasági előnyei az ügyféltől-ügyfélig tartó automatikus feldolgozási lánc megvalósításával teljesíthetők ki! • A fő előnyként megfogalmazott ügyféltől-ügyfélig tartó automatikus feldolgozási lánc, egységes elektronikus számlakivonat nélkül megszakad! • Az MSE több szálon is dolgozik ennek megvalósításán – –
Nemzetközi együttműködés (Osztrák, Cseh, Szlovák és a Magyar nemzeti SEPA szervezetek együtt működése e témában) MSE HCT B2C munkacsoport – Ágazati szabvány kidolgozása 20
A közös feladat : a SEPA megismertetése
21
Kommunikációs feladatok • Már beszélünk a SEPA-ról van honlap, vannak kiadványok, sajtóhírek o De mindig egy nyelven? Új fogalmak, új módszerek = meg kell értenünk egymást o Az MSE bankszakmai munkacsoportja dolgozik egy – a SEPA szabványra épülő - többnyelvű „értelmező szótár”, a fizetésforgalmi kifejezéseket magyarázó dokumentum elkészítésén.
o A cél világos, a megvalósításhoz vezető út viszont göröngyös o Rövidtávú érdek (válsággal tetézve) Hosszú távú megtérülés
• Minden kezdet nehéz o De csak a bankok ennek az okai? o Az országokon átnyúló fizetések dominálnak (2012.03-ban az euro forgalomnak 24,5 %-a SEPA) o Állami szerepvállalás , mint belföldi fizetésforgalmi szereplő – nem csak nálunk 30 % ! o Jogszabályi környezet mindenre választ ad? (pl. SDD refund kockázatainak kezelési problémái)
• Az igazi előnyök nem a bankközi térben vannak/lesznek ! o o o o
Árazás belföldivel azonos Átfutási idő lerövidül és átlátható Teljes körű automatizálás lehetősége Kevesebb bankkapcsolat is elég
• „Rá kell mozdulni” a feladatra a fizetésforgalom valamennyi szereplőjének 22
SEPA tudat Kommunikáció A következő időszak célja a kommunikáció erősítése a SEPA, mint hatékony fizetésforgalmi „eszköz” megismertetése érdekében. Mostantól a kommunikációs tevékenység fő célcsoportja már az ügyfél! Kommunikációs munkacsoport az Országos Projektben:
• STRATÉGIAI CÉLOK: o o
Az új rendszer zökkenőmentes bevezetése Az összes érintett bevonása és aktiválása
• KOMMUNIKÁCIÓS CÉLOK: o Az ügyfélszolgálatok megfelelő felkészítése o A vállalatok figyelmének felhívása a gyorsabb utalások miatt szükségessé váló proaktív likviditáskezelésre o A lakosság tájékoztatása a gyorsabb utalási lehetőségről o Összhang (a résztvevő érintettek mindig egy hangon szólaljanak meg) o A lehetséges negatív attitűdök és hírek elkerülése. o Folyamatos, a célcsoportok igényeire szabott kommunikáció. 23 o Megértés és elfogadás elérése minden célcsoportnál
Köszönöm figyelmüket Az MSE elérhetıségei Honlapja : www.sepahungary.hu Irodája : 1023. Bp. Árpád fejedelem útja 2626-28. 5. em. Titkára : Lázár Ágnes (lazar.agnes (lazar.agnes@ @sepahungary.hu sepahungary.hu) ) 30 30--440440-5590
24
