SEPA szabványok a belföldi fizetési forgalomban A SEPA aktualitásai a vállalati szféra számára 2011. május 24. Prágay István
Fı témák • A SEPA szabványnak megfelelı belföldi átutalás és a nappali elszámolás – az országos projekt indításának célja, elızményei és státusza • A SEPA beszedések belföldi bevezetésének lehetısége – gap analízis és a bevezetés szakmai felmérése • Az e-fizetések SEPA standardnak megfelelı alkalmazási lehetısége a magyar piacon
A nappali és SEPA típusú elszámolás elızményei • Nappaliság elızményei – 1994-ben a bankközi zsírórendszer a tartalékplatformmal indult – A könyvelési nap eltérés és az azonnaliság hiánya miatt a nagy ügyfélkörrel rendelkezı bankok versenyelınyben vannak a belsıköri tételek valós idejő teljesítése révén – Más országokban is nappali elszámolás a szokásos, ami gyakran magába foglalja a tárgynapon történı teljesítést – 2012. január 1-tıl minden EU-n belüli euró átutalás legkésıbb másnapra teljesülnie kell – Egy tranzakcióra vonatkoztatva 5 éves leírási periódus alatt 3,40 Ft többletköltséget jelent a bankrendszernek az MNB költségfelmérése alapján
• SEPA szabvány elızmény – SEPA folyamat: közös európai üzenetszabványok, globális szabványok alapján – Magyarország SEPA ország – FRT által elfogadott belföldi SEPA bevezetési stratégia 3
Mit várhatunk nappali elszámolástól? • Tárgynapi jóváírást kb. 15 óráig adott megbízásokra • A számlavezetési szolgáltatás területén a bankközi verseny erısödését • A puffer idık lerövidülését: a banki hibák érzékelhetıvé válnak, a reputációs kockázat megnı
4
A négyórás szabály az MNB ostora (1) • Az átutalásoknak a befogadástól számolva 4 órán belül el kell jutni a címzett bankjához. (befogadás = ügyfél megadta a megbízást és van is fedezete és a bank is nyitva van) • A szabály nem vonatkozik: – A nem „átutalás” típusú tranzakciókra (pl. csoportos beszedés) – A papíron befogadott tételekre – A hatósági átutalásra és az átutalási végzésre – Az Államkincstár illetve a nem-közvetlen klíringtagok által indított tranzakciókra
5
A négyórás szabály az MNB ostora (2) • Változások a tranzakciók kezelésében (így a munkafolyamatokban): - a négy óra akkor kezdıdik, ha az ügyfél benyújtotta a tranzakciót és van is pénze rá és a bank nyitva van - a cut-off után, vagy hétvégén benyújtott tranzakciókat a benyújtáskor lehet ellenırizni, tárolni - DE, ha a bank hozzányúl az ügyfél számlájához, akkor a bank „nyitva van” és „a 4 óra elkezd ketyegni” - ebbıl következıen cut-off utáni vagy értéknapos tranzakciókat leghamarabb kb. reggel 5:00 körül lehet elkezdeni feldolgozni
6
Fizetési rendszer architektúrája MNB és VIBER
Bankközi Klíringrendszer
7
VIBER átutalás MNB és VIBER
Elszámolás és teljesítés
8
BKR átutalás Teljesítés
MNB és VIBER
Bankközi Klíringrendszer
Elszámolás
9
A BKR két platformja Teljesítés
MNB és VIBER számla vezetı
GIRO VIBER számla
VIBER
1. Keretadás (bank) 2. Bankközi pozíciómátrix
1. Fedezetlehívás 2. Likviditás visszautalás
IG1
IG2
Elszámolás Bankközi Klíringrendszer
10
Banküzem
T nap
T + 1 nap
Számlavezetı rendszer nyitva Fogadó bank Elektronikus csatornák nyitva Bankfiókok nyitva
IG1 VIBER
Utalások fedezetvizsgálata, teljesítése
Óra
Treasury idıszak
17 18
8
Utalások fedezetvizsgálata, teljesítése
4 F
6
17 18
8
MNB 2012. januártól 18:00-ig meghosszabbítja a VIBER üzemidejét. Giro küldés
K
19
IG2
Giro fogadás és jóváírás
Óra
Giro fogadás és jóváírás Fogadás
Fedezetvizsgálat, terhelés
4
6
8 10 12 F
Giro fogadások Giro küldések
K K
4 F
14 16
F K
F K
F K
17 18 F
19 Utolsó Giro fogadás és jóváírás, de nincs küldés 11
Az elszámolásforgalom ütemezése A 1
Felelős
2
Jel
B
C
3 4
Normál szakasz
5
Utolsó szakasz többlet
D
E
F
Bank
GIRO
GIRO
Bank
t BL
t BG
t GE
t GF
t BB
Ut.lekér.
Szint.ell.
Elszám.
Fogadó
Jóváírás
+ küldés
Visszaig.
VIBER
küldés
25 p
20 p
40 p
15 p
biztosít
8
30 p
I
T
Start Banki
GIRO
cut-off
cut-off
t BL
t BG
J
K
L
M
N
O
MNB
85 p
1:25 1:50
25p
Fedezetet
7
H
Bank
TREASURY
6
G
időpontok
Vége időpont
Teljes idő
Legkedvezőtlenebb átutalás
Bedolg
t GE
t GF
t BB
t BB
Szakasz
Start
End
Átfut
MNB
9
1. szakasz
8:30
8:05
8:30
8:50
9:30
9:45
10:15
2:10
8:00
11:30
3:30
OK
10
2. szakasz
10:30
10:05
10:30
10:50
11:30
11:45
12:15
2:10
10:06
13:30
3:24
OK
11
3. szakasz
12:30
12:05
12:30
12:50
13:30
13:45
14:15
2:10
12:06
15:30
3:24
OK
12
4. szakasz
14:30
14:05
14:30
14:50
15:30
15:45
16:15
2:10
14:06
17:55
3:49
OK
13
5. szakasz
16:30*
16:05
16:30
16:50
17:55
18:10
18:40
2:35
16:06
= Feltételes
MNB 4 óra
Az 5. (utolsó) szakasz különleges: • Treasury itt is cut-off time-ra biztosít fedezetet, de a ‘pillanatnyi’ fedezethiány nem vonja maga után a beszedési kérés azonnali (15 perc várakozási idı utáni) visszavonását. • Az utolsó szakaszban lehetıség van arra, hogy a 16:05 és 16:35 között küldött GIRO elızetes értesítés alapján, legkésıbb 17:30-ig a bank fedezetet biztosítson. Ha akár csak egyetlen , a VIBER által megválaszolatlan, sorba állított beszedési kérés is van, az IG2 a fedezet 12 biztosítására - legkésıbb 17:30-ig – vár.
Ügyfélaktivitás vs. elszámolásforgalom
Forrás: MNB
13
SEPA típusú átutalás fı jellemzıi • Teljes összeg jóváírása • BIC és IBAN használata • Bıvített tartalom: – – – –
követelésazonosító, átutaló tételazonosítója, bank tételazonosítója, átutaló/tényleges átutaló/kedvezményezett/tényleges kedvezményezett neve és azonosítója, – teljes cím továbbításának lehetısége, stb.
• •
Strukturált és nem strukturált közlemény (140 karakter) továbbítása végponttól végpontig; Egyedi és kötegelt megbízás
• Ügyféltıl ügyfélig automatizálható adatfeldolgozás (E2E STP) • Visszautasítás és visszautalás üzenetek az eredeti mőveletre hivatkoznak, az okot szabványos formában tartalmazzák • Visszavonás lehetısége bankhiba, csalás, kétszeres küldés esetén, és annak pozitív és negatív válaszüzenetei 14
Mit várhatunk a SEPA típusú átutalástól? • Régi módon is lehet átutalni, de a fogadás területén változások várhatók • Bıvített adattartalom lehetısége • Lényegesen könnyebb lesz a végponttólvégpontig automatizálás megvalósítása • Csoportos átutalás a végpontokon egyelıre nem változik
15
SEPA típusú átutalás belföldön • SCT szabványról – UNIFI, ISO 20022 világszabvány és xml – Mindent tud, amit a belföldi egyszerő és csoportos átutalás, sıt – annál többet is…..
• A HCT: – forintalapú SCT (SEPA Credit Transfer), – régi BKR tartalmú üzenetek (csoportos beszedés kivételével) HCT formában is küldhetık
Fizetési szabványok viszonya • Formátum
• Adatelemek
SEPA UNIFI (XML) ↔ BKR szabványok
BKR SZABVÁNY TARTALMA
• Eljárási szabályok 2010. január 8.
UNIFI SEPA SZABVÁNY TARTALMA
Scheme Rulebook ↔ MNB rendelet, 17
2012 után - ……..-ig • Egy BKR két platform (IG1, IG2); • A beszedések, illetve egyéb mőveletek, valamint a Kincstár átállásával folytatódó projekt; • Az éjszakai platform leállítása HDD bevezetése után; • Zökkenımentes, magas szintő, euró átállás a pénzforgalomban. 18
SEPA beszedés bevezetése • SDD elızményei és kialakulása – SDD alapkonstrukció, – (Fix összegő SDD) – SDD üzleti beszedés,
• Magyarországi beszedések – Csoportos beszedés – Felhatalmazó levélen alapuló beszedés
• Átállás lehetıségei – – – –
Mi a várható eredménye? Mikor történhet meg? Átállás menetrendje Átállást kikényszerítı körülmények
Fizetési módok aránya Magyarországon és a környezı országokban (2008)
20 forrás: EKB statisztikai adattárház
SDD alap és csoportos beszedés 1 SDD ALAPKONSTRUKCIÓ
CSOPORTOS BESZEDÉS
Szabályozás: Polgári jog alapján, szerzıdéssel
MNB rendeletben
Nyilvántartásba vétel nélkül nem alkalmazható
PSZÁF pénzforgalmi tevékenységi engedély birtokában alkalmazható
A rendelet minden résztvevıre Résztvevık kötelezettségeit és felelısségét a fizetési mód szabályzata vonatkozik. szabályozza Részletes, aprólékos szabályozás. Tömör jogszabályi szöveg, ami csak alapvetı szabályokat ad. A konstrukció jelentıs részben íratlan szabályok (szokások) szerint mőködik. Bankok közötti viták rendezése szabályozott
Bankok közötti viták rendezésére nincsenek specifikus szabályok
Lefedett mőveletek köre: • • •
Rendszeres ismétlıdı beszedések Egyszeri beszedések Távvásárlások
•
Rendszeres ismétlıdı beszedések
21
SDD alap és csoportos beszedés 2 SDD ALAPKONSTRUKCIÓ Beszedés folyamata Felhatalmazást a beszedınek kell átadni (CMF) • •
Elektronikus aláírással adható felhatalmazás, E-felhatalmazás keretében internetbankban adható felhatalmazás
Felhatalmazás minden adata módosítható
Kötelezett címe szükséges. Egyedi felhatalmazás-azonosító. Beszedı azonosító van. Egyedi mőveletazonosító van.
CSOPORTOS BESZEDÉS Felhatalmazást a kötelezett bankjának kell átadni (DMF). A beszedı értesítése a kötelezett bankjának feladata. Internetbanki felületen adható felhatalmazás
Felhatalmazáson csak az értékhatár és a lejárat dátuma módosítható. Kötelezett bankja és a beszedı közötti megállapodás alapján módosíthatók a beszedı által adott paraméterek. Kötelezett címe irreleváns. Egyedi felhatalmazás-azonosító nincs. Beszedı azonosító van. Egyedi mőveletazonosító van. 22
SDD alap és csoportos beszedés 3 SDD ALAPKONSTRUKCIÓ
CSOPORTOS BESZEDÉS
A beszedı 14 naptári nappal esedékesség elıtt értesíti a kötelezettet. Megbízás benyújtása legfeljebb 14 naptári nappal, de legalább: •öt TARGET2 (T2) nappal (elsı, egyszeri), vagy •két TARGET2 (T2) nappal esedékesség elıtt. Esedékesség napján terhelik a kötelezett bank számláját, a bank a terhelést elızetesen visszautasíthatja (reject), illetve terhelés után öt T2napon belül vissza-inkasszálhat (return) Bankközi elszámolásban terhelés típusú mővelet (’debit transfer’ éppúgy, mint a kártyaelszámolás).
A beszedı 6 munkanappal esedékesség elıtt értesíti a vele szerzıdött személyt. Megbízás benyújtása legfeljebb 10 naptári nappal, de legalább 5 munkanappal esedékesség elıtt.
Esedékesség napján terhelik a kötelezett számláját. A kötelezett bankja csak akkor teljesít, ha a kötelezett számláján a fedezet rendelkezésre áll. Bankközi elszámolásban átutalás típusú mővelet (’credit transfer’).
23
SDD alap és csoportos beszedés 4 SDD ALAPKONSTRUKCIÓ
CSOPORTOS BESZEDÉS
Fedezethiányos megbízások visszaFedezethiányos megbízások sorba inkasszálhatók D+5 (T2) napon belül. állíthatók D+4 munkanapig. Elıfeltétel nélküli visszatérítés 8 héten belül A visszatérítés összegét a kötelezett bank a beszedı bankjára terhelheti
Nem felhatalmazás szerinti beszedés korrekciója 13 hónapon belül igényelhetı. A kötelezett bankja kivizsgálás alapján dönt, a visszatérített összeget a beszedı bankjára ráterhelheti Visszautalás része a konstrukciónak
Feltételekhez kötött visszatérítés 8 héten belül A visszatérítés összegének megfizetését a kötelezett bankja közvetlenül a beszedıtıl igényli (a beszedınek semmilyen kötelezettsége nincs). Nem felhatalmazás szerinti beszedés korrekciója 13 hónapon belül igényelhetı. Az eljárás nem szabályozott, a visszatérítésben a beszedı és a kötelezett bankja esetileg állapodnak meg. Visszautalás csak a konstrukción kívül lehetséges. 24
B2B SDD és felh. beszedés 1 SDD üzleti beszedés konstrukció
Felhatalmazó levélen alapuló beszedés
Szabályozás: Polgári jog alapján, szerzıdéssel.
MNB rendeletben.
Nyilvántartásba vétel nélkül nem alkalmazható.
PSZÁF pénzforgalmi tevékenységi engedély birtokában alkalmazható.
Résztvevık kötelezettségeit és A rendelet minden résztvevıre felelısségét a fizetési mód szabályzata vonatkozik. szabályozza. Részletes, aprólékos szabályozás. Tömör jogszabályi szöveg, ami csak alapvetı szabályokat határoz meg. Bankok közötti viták rendezése szabályozott.
Bankok közötti viták rendezésére nincsenek specifikus szabályok.
Lefedett mőveletek köre •Rendszeres ismétlıdı beszedések, •Egyszeri beszedések.
•Rendszeres ismétlıdı beszedések, •Egyszeri beszedések.
25
B2B SDD és felh. beszedés 2 SDD üzleti beszedés konstrukció Beszedés folyamata: Felhatalmazást a beszedınek kell átadni (CMF), a kötelezett bankja elıírja, hogy értesíteni kell a felhatalmazásról. • Elektronikus aláírással is adható felhatalmazás, • e-felhatalmazás keretében internetbankon adható felhatalmazás. Felhatalmazás minden adata módosítható. Kötelezett címét a beszedınek ismernie kell. Egyedi felhatalmazás-azonosító. Beszedı azonosító van. Egyedi mőveletazonosító van. A beszedı 14 naptári nappal esedékesség elıtt értesíti a kötelezettet
Felhatalmazó levélen alapuló beszedés Felhatalmazást a kötelezett bankjának kell átadni (DMF), a beszedı értesítése a kötelezett feladata. Internetbanki felületen is adható felhatalmazás.
Felhatalmazás módosítására vonatkozó elıírás nincs. Kötelezett címe a beszedı számára irreleváns. Egyedi felhatalmazás-azonosító nincs. Beszedı azonosító nincs. Egyedi mőveletazonosító nincs. A beszedınek nem kell elıre értesítenie a kötelezettet. 26
B2B SDD és felh. beszedés 3 SDD üzleti beszedés konstrukció Megbízás benyújtása legfeljebb 14 naptári nappal, de legalább: •öt TARGET2 nappal (elsı, egyszeri), vagy •két TARGET2 nappal esedékesség elıtt. Esedékesség napján terhelik a kötelezett bank számláját, a bank a terhelést elızetesen visszautasíthatja (reject), illetve terhelés után öt (T2) napon belül visszinkasszálhat (return). Részteljesítés nem lehetséges. Bankközi elszámolásban terhelés típusú mővelet (’debit transfer’ éppúgy, mint a kártyaelszámolás). Fedezethiányos megbízások visszinkasszálhatók D+5 (T2) napon belül. Elıfeltétel nélküli visszatérítés 8 héten belül.
Felhatalmazó levélen alapuló beszedés Nem lehet az esedékesség napját megjelölni a beszedési megbízáson.
A megbízás átvételét követıen aznap terheli meg bankja a kötelezett számláját. A kötelezett bankja csak akkor teljesít, ha a kötelezett számláján a fedezet rendelkezésre áll. Részteljesítés a kötelezett és bankja megállapodása szerint lehetséges. Bankközi elszámolásban átutalás típusú mővelet (’credit transfer’). Fedezethiányos megbízások legfeljebb 35 napig sorba állíthatók. Visszatérítés csak felhatalmazás hiánya, vagy nem a felhatalmazásnak megfelelı teljesítés esetén lehetséges.
27
B2B SDD és felh. beszedés 4 SDD üzleti beszedés konstrukció
Felhatalmazó levélen alapuló beszedés
A visszatérítés összegét a kötelezett bank a beszedı bankjára terhelheti.
A visszatérítés összegének megfizetését a kötelezett bankja közvetlenül a beszedıtıl igényli (a beszedınek semmilyen kötelezettsége nincs). Nem felhatalmazás szerinti beszedés korrekciója 13 hónapon belül igényelhetı. Az eljárás nem szabályozott, a visszatérítésben a beszedı és a kötelezett bankja esetileg állapodnak meg. Visszautalás csak a konstrukción kívül lehetséges.
Nem felhatalmazás szerinti beszedés korrekciója 13 hónapon belül igényelhetı. A kötelezett bankja kivizsgálás alapján dönt, a visszatérített összeget a beszedı bankjára ráterhelheti Visszautalás része a konstrukciónak
28
Csoportos beszedés gyengeségei és az SDD 1 Csoportos beszedés gyenge pontjai SDD/HDD megoldást ad a kérdésre? Kötelezett szempontjából A kötelezett bankja mőveleti díjat számít Nem. fel, miközben a postai sárga csekk MBP (interchange) díj segítene, de ingyenes. bevezetése ellentmondásos kérdés. Postai sárga csekk birtokosa eldöntheti, mikor fizeti ki a tartozását (cash-flow).
Szolgáltatók lehetıséget adhatnak a fizetési határidı megváltoztatására.
Több sárga csekk tétel esetén amúgy is postára megy, egy-két tételt nem érdemes külön kezelni. Félelem a téves számlázástól (visszatérítést nem ismerik).
Nem megoldás.
A kifogásolt beszedés összegének visszaigénylési eljárása bonyolult.
Igen, a visszatérítés alkalmazásával.
Felhatalmazás megadásának, módosításának átfutási ideje hosszú, a folyamat bonyolult.
Igen, a felhatalmazást a beszedınél kell megadni, annak pedig nem kell a bankot külön értesítenie.
Általános pénzügyi kultúra alacsony szintje.
Nem.
Igen, a visszatérítés szabályozott, egyszerő.
29
Csoportos beszedés gyengeségei és az SDD 2 Csoportos beszedés gyenge pontjai Kötelezett bankja szempontjából Hibalehetıségek felhatalmazások felvételében, a szolgáltatók azonosítói nem egyértelmőek. Felhatalmazás megadásának, módosításának átfutási ideje hosszú, a folyamat bonyolult.
SDD/HDD megoldást ad a kérdésre? Igen, a felhatalmazást a beszedınél kell megadni. Igen, a felhatalmazást a beszedınél kell megadni. Ha a kötelezett egyszerre több felhatalmazást szeretne megadni különféle szolgáltatóknak azt egyszerőbb lenne a banknál megtenni.
Beszedı szempontjából Kis beszedıknek nem éri meg.
Nem megoldás (inkább romlik a helyzetük).
Felhatalmazások lassan érkeznek vissza.
Igen, a felhatalmazást nem kell a banknak elküldeni.
Kevés a visszautasítási jogcím.
Választható többletszolgáltatás (AOS) segíthet. Igen, a beszedések túlnyomó része esetében 2 napra csökken a benyújtási határidı. Igen, a közlemény hossza 140 karakter.
Túl hosszú az öt napos prezentációs idı. Rövid a közlemény (18 karakter).
30
Felhat. beszedés gyengeségei és az SDD Felhat. beszedés gyenge pontjai:
SDD/HDD megoldás-e a kérdésre?
Kötelezett szempontjából Nem szabályozott a bank teendıje (pl. összeg-, gyakoriságfigyelés)
Igen, az üzleti SDD feltételek nagy része standardizált.
A beszedı nem köteles elıre értesítést küldeni.
Igen, 14 naptári nappal az esedékességet megelızıen kötelezı.
A beszedı egyetértési jogot köthet ki a felhatalmazás visszavonásának esetére.
Igen, a kötelezett bank AOS-ként nyújthat ilyen szolgáltatást.
A megbízás szerény adattartalma nehezíti a tétel azonosítását.
Igen, számos, és terjedelmes adatmezıket lehet továbbítani.
Beszedı szempontjából Visszatérítési igény kockázata, 8 héten belül a jóváírás nem végleges.
Igen, mert nincs visszatérítés.
Megbízások adattartalmának szegényessége nehezíti a beérkezı összeg egyeztetését. Nincs bizonyosság arról, hogy a kötelezett felhatalmazását bankjának megadta, illetve idıközben visszavontae.
Igen, részletes információadás lehetıségét nyújtja a konstrukció. Felhatalmazást a beszedınek kell elsısorban megadni. 31
SDD/HDD alapkonstrukció gyengeségei 1 SDD alapkonstrukció gyenge pontjai Kötelezett szempontjából Jogosulatlan terhelés lehetısége
Ha több felhatalmazást szeretne egyszerre megadni, akkor több szolgáltatónál kell eljárni. Online banki felületen adható felhatalmazás, a jövıben szolgáltatónként kell felhatalmazást adni.
Lehetséges megoldás • • •
Letiltás kiterjesztése Visszatérítés egyszerősítése, Kötelezett terhelést megelızı értesítése Nincs, e-felhatalmazással gyorsan lehet több felhatalmazást megadni egymás után. Az e-felhatalmazás segíthet, ha már az SDD alapkonstrukció indításakor elérhetı.
A felhatalmazáson nem adható meg limitösszeg, lejárat, gyakoriság. A beszedı mellett a bankba is el kell látogatni ennek érdekében Beszedı bankja szempontjából
A kérdésre is az e-felhatalmazás adna megoldást.
Beszedıi kockázatot kell kezelni
SDD szabályzat melléklete kockázatkezelési ajánlásokat tartalmaz.
Beszedıket oktatni kell
32
SDD/HDD alapkonstrukció gyengeségei 2 SDD alapkonstrukció gyenge pontjai Beszedı szempontjából Beszedı bankja kockázatos cégeket nem enged be a rendszerben beszedıként tevékenykedni. Drágulhat a banki szolgáltatás, mert a beszedı bankjának kockázatkezelését ellentételezni kell 14 nap elıre értesítés túl hosszú idı Szolgáltatóknak nehézséget okoz a felhatalmazás tárolása és prezentálása Szolgáltatók számára a véglegesség 8 hétig nem biztosított Nincs DETSTA, a bankszámlakivonaton a tételek egyenként jelennek meg, ugyanakkor a banki számlakivonatok nem szabványosak Reputációs kockázat jogosulatlan terhelés esetén. Az ügyfél számlaszáma nem ellenırizetı
Lehetséges megoldás Stabil beszedık részvétele nem aggályos, ezek adják a forgalom túlnyomó részét. Kedvezı feltételek a stabil,megbízhaztó ügyfeleknek nincs megoldás nincs megoldás nincs megoldás DETSTA nem szükséges, mert nincs sorba állítás. A banki értesítések szabványosítása (ISO20022) megkönnyíti a beszedı oldali feldolgozást. SDD keretében kidolgozás alatt álló AMI (Advance Mandate Information) opcionális szolgáltatás lehet a megoldás
33
SDD/HDD üzleti beszedés gyenge pontjai Konstrukció gyengeségei Kötelezett szempontjából A felhat. beszedés alkalmazói köre tágabb, mint az üzleti HDD-é. Beszedı bankja szempontjából Beszedıi kockázatot kezelni kell. Beszedı szempontjából Potenciális kötelezettek köre szőkül
Okiratcsatolásos beszedésre nem alkalmazható. Megszőnik a részteljesítés lehetısége. Megszőnik a sorba állítás lehetısége. A kötelezett bankjától függ, hogy a beszedı hozzájárulásához köthetı-e a felhatalmazás visszavonása.
Lehetséges megoldás SCT alkalmazása bizonyos beszedésekre. A fizetési mód szabályzata szempontokat ad a kockázatkezeléshez. A mikrovállalkozások más konstrukciókat, alapkonstrukciót, kártyát választhatnak. AOS-t lehet kialakítani. Nincs megoldás. Több alkalommal kell próbálkozni a beszedéssel. AOS-t lehet kialakítani.
34
SDD alapkonstrukció lehetıségei Kötelezett
Beszedı
•
• •
Kötelezett bankja
Hosszabb közleményt, Több tétel összevonásának lehetıségét • Felhatalmazások feletti kontrollt, • Rugalmas felhatalmazásmódosítási lehetıséget • Nemzetközileg egységes DD kezelést • Visszavonás lehetıségét. • Visszautalás lehetıségét. Beszedı bankja
•
•
•
Azonnali visszatérítést 56 naptári napon belül, külön vizsgálat nélkül. Rövidebb felhatalmazási idıszakot.
Felhatalmazás kezelésének egyszerősítését (költségcsökkenés).
Díjbevételt a beszedıktıl.
35
SDD üzleti beszedés lehetıségei Kötelezett
Beszedı
•
•
• • •
A terhelések egyértelmően azonosíthatók a bankszámlakivonatokon. Elızetes értesítést. Értéknapos terhelést. Kötelezett bank felelıssége a felhatalmazásnak megfelelı teljesítés.
• • • • •
Terhelési értéknap meghatározható. Hosszabb közleményt, több tétel összevonásának lehetıségét. Felhatalmazások feletti kontrollt, rugalmas módosítási lehetıséget. Nemzetközileg egységes SDD kezelést Visszavonás lehetıségét. Visszautalás lehetıségét.
Kötelezett bankja
Beszedı bankja
•
•
n.a.
Díjbevételt a beszedıktıl
36
SEPA e-felhatalmazás • Opcionális jellemzı, szabályzat része • A jogosult honlapján lehet kezdeményezni • A kötelezett bankja e-banki kapcsolat felhasználásával verifikálja a felhatalmazást • A kötelezett bankja jelzi, hogy a számla terhelhetı • E-felhatalmazást elektronikusan lehet módosítani, lehetıleg elektronikusan kell törölni • Papír felhatalmazás elektronikusan módosítható, illetve törölhetı • E-felhatalmazás esetén a refund kérés eljárása és jogi megítélése eltérı a papíralapú mőveletektıl ,
37
e-felhatalmazás folyamata Értékesítés Fizetı fél
Beszedı 9. visszaigazolás
Weblap
Böngészı 1. kezdeményezés
4. belépési azonosító bekérése
2. Felhatalmazás kérés 5. Jóváhagyás 6. visszaigazolás
Online banki és validációs szolgáltatás
8. e-felhatalmazás
Internet
3. Felhatalmazás kérés
Irányítási szolgáltatás 7. e-felhatalmazás
Fizetı bankja
Banki hálózat ,
Beszedı bankja 38
e-fizetés lehetısége • • • •
SEPA e-fizetés SEPA e-fizetés, és SDD e-felhatalmazás e-fizetés lehetısége Magyarországon FRT részére tett javaslat: egyelıre várjunk, ragadjuk meg a társulás (még nem konkrét) lehetıségét.
SEPA e-fizetés Értékesítési hálózat Fizetı
10. szállítás
Kedvezményezett
9. visszaigazolás
Weblap
Böngészı 1. megrendelés
8. garancia
2. kereset
6. visszaigazolás
5. Jóváhagyás
4. belépési azonosító bekérése
Internet
3. kereset
Irányítási szolgáltatás
Fizetési garancia szolgáltatás 7. garancia
Routing Service
Átutaló bankja 11. banki SCT átutalás
Banki hálózat
Kedvezm. bankja
