SEPA szabványok a belföldi fizetési forgalomban KKV fórum 2012- 05-31 Prágay István (GIRO Zrt.)
Áttekintés • SEPA szabványra épülı belföldi átutalás napközbeni elszámolása – az országos projekt indításának célja és státusza, hatása a KKV-kra. • HCT-C2B üzenetszabvány – a szabványról, elérhetısége • B2C - UNIFI xml számlakivonat • SEPA szabványra épülı belföldi beszedés bevezetésének lehetısége – eltérés elemzés, a bevezetés szakmai felmérése • az e-fizetések SEPA standardnak megfelelı alkalmazási lehetısége a magyar piacon • SEPA kártya – EMV szabvány
2012. július 2-tól • Bankközi átutalás tárgynapon teljesül • Kapott átutalás akár aznap továbbfizethetı • Hatékonyabb likviditásgazdálkodás • Erısebb versenyhelyzet a bankok számára
Banküzem
T nap
T + 1 nap
Számlavezetı rendszer nyitva Fogadó bank Elektronikus csatornák nyitva
Bankfiók nyitvatartás
IG1 VIBER
Küldés
Óra
Treasury idıszak
Fogadás
17 18
8
K
4 F
6
17 18 19
8
Giro fogadás és jóváírás
IG2
Giro fogadás és jóváírás
4 F
Óra
4
6
8
Giro fogadások Giro küldések
10 F
K
12 F
K
14 F
K
K
16 17 18 19 F K
F
Utolsó Giro fogadás és jóváírás, de nincs küldés
Forgalom eloszlása 2012.07.02-tıl IG1
Kincstári átutalás Csoportos beszedés Felhat. beszedés Hatósági átutalás
IG2 Átutalás
Csoportos átutalás
Átutalás alapüzenetek Átutaló
Átutaló
Bank 1
GIRO
Bank 2
Címzett
Bank 1
pain.002.001.03 (Megbízás elutasításának, illetve befogadásának visszaigazolása)
Hatás a KKV szektorra • Gyorsabb fizetési forgalom • Kevésbé kell kötıdni egyes nagy vevık bankjaihoz • A nagyvállalatok több adat, és a strukturált közlemény precíz megadását fogják elvárni a KKVvéktıl.
Üzenetszabványok egymásra épülése
ISO 20022 UNIFI • UNIFI célja a pénzügyi folyamatok teljes körő lefedése, és interoperabilitás a korábbi szabványokkal • Az UNIFI szabvány preferált szintaxisa az xml (adattárolási és továbbítási módszer) • UNIFI üzenetek standard üzenetelemekbıl épülnek fel
UNIFI elemei Pénzügyi adattár: • Üzleti folyamatok katalógusa • Adatszótár (üzeneteket felépítı lego elemek) • www.iso20022.org • Az ISO 20022 szabvány a receptet tartalmazza, a tényleges üzenetek szabványon kívüliek, nyilvánosan elérhetık
UNIFI filozófia Egyes szereplık saját adat objektumokkal rendelkeznek ISO a közös adatobjektumokat szabványosítja… …‘szintaxis semleges’ üzenetmodellekbe csoportosítja, és amiket... … a kívánt szintaxis szerinti üzenetformátumba lehet ‘transzformálni’ ISO 15022
ASN.1 XML FIX
Átutalási megbízás • • • •
pain.001.001.03 Belga, holland, osztrák minta A hazai alkalmazási igények azonosítása A szabványalkalmazási útmutatót MSE munkacsoport készítette, és azt – a GIRO Zrt. és a Magyar SEPA Egyesület közzétették és alkalmazásra ajánlanak a vállalatoknak; – magyar nyelven is elérhetıvé tették.
Egyedi megbízás
Fej
Fizetési információ
tx
Egy köteg egy megbízásban
Fej
Fizetési információ tx
tx tx
tx tx
tx
Fej
Több köteg egy megbízásban
Fizetési információ tx
tx tx
tx tx
tx
Fizetési információ tx Fizetési információ
HCT C2B szabványalkalmazási útmutató www.giro.hu; www.sepahungary.hu • HCT C2B szabványalkalmazási útmutató (magyar és angol nyelven) • Minta xsd fájl (hamarosan)
www.europeanpaymentscouncil.eu • SCT dokumentumok: EPC132-08 SCT C2B IGL
www.iso20022.org • Payments maintenance Message Definition Report
UNIFI xml számlakivonat • SEPA nem szabályozza a számlakivonatot, csak a SEPA tranzakciók ügyfélnek továbbítandó fıbb tartalmi elemeit adja meg • a SEPA végdátum szabályozás is meg kíván határozni egyes tartalmi elemeket a B2C térben • 2011. szeptemberben alakult munkacsoport a hazai szabványalkalmazási útmutató elkészítésére • Osztrák, cseh minták • A munkacsoport három üzenettel foglalkozik – camt.052 számlaforgalmi kimutatás – camt.053 (pénzszámla) számlakivonat – camt.054 terhelési/jóváírási értesítı
Kérdések, megfontolások • Papír alapú kivonatkészítés támogatása (stylesheet) • Hatóságok szemében hiteles kivonat lesz-e a camt.053? • Szolgálhat-e számlaként egy camt.053? • Egyszerősítés • Egyértelmőség tranzakció típus szinten
Tranzakció típusok 1. Számla kezelés (egyéb dijak, visszakönyvelés, kamat, nyitás-zárás, hitelkeret változások, díjbekérık, áfás számla) 2. Cash Management (balancing, sweeping) 3. Credit transfer (IG1, HCT, SCT, MX, MT101, MT103, MT202, bankon belüli, átvezetések, postai tranzakciók) 4. Direct debits (IG1, SD) 5. Készpénz, kártya, betéti mőveletek (végefelé, ha a szabvány megjelenik) 6. Hitel tranzakciók, szindikált hitelek 7. Értékpapír tranzakciók 8. Treasury ügyletek (derivatívok, konverziók), okmányos ügyletek
Tanulság • ISO20022 jobban fedhetné le a hazai igényeket, ha kialakításában a magyar bankközösség is képviseltetné magát (többes tulajdonos, postázás, anyja neve, születési név) • Lépéseket kell tenni az MSZT-n keresztül az ISO 20022 szakbizottságokba történı bekapcsolódásra
Munka további lépései • November végéig elsı tervezet • 2012 negyedik negyedévében kész a camt.053 ügyfelek és beszállítók számára megmutatható tervezete • Regionális egyeztetés a német nyelvterület országaival, illetve cseh szlovák SEPA egyesületekkel • Elérhetı az európai egységesítés?
SDD alkalmazás lehetısége • 1997 óta a fizetési módok érdemben alig változtak • A SEPA célja – egységesítés, és – modernizáció
az euró fizetések terén • Pénzforgalom fejlesztésének stratégiája nem tekinthet el a SEPA-tól • FRT döntés a forint pénzforgalom fejlesztésének irányáról 2009-ben
SEPA típusú beszedés forintban • Üzleti szintő összehasonlítás (2008-2010) – SDD alapkonstrukció Csoportos beszedés – Vállalatok közötti SDD Felhatalmazó levélen alapuló beszedés
• SDD munkacsoport által készített bevezetési javaslat (2010) • SDD Roadshow beszedıknek 2012-06-08
FRT 2010-es idıütemezés 2013 július HDD-t fogadnak a fizetı bankok
2013 november HDD-t indítanak a beszedı bankok
2015 január Régi megbízás nem vehetı fel
2015 június HDD átállás befejezése 25
SDD-rıl dióhéjban Felhatalmazás • • • •
CMF modell DMF modell Papír alapú e-Felhat
Ügyfélkörök • Vállalatok közötti • Lakossági
Véglegesség • Elıre meghatározott összeg • Elıre meg nem határozott összeg
„Vissza” mőveletek • Beszedı oldali • Kötelezett oldali
26
Alapbeszedés kulcs-idıpontjai T-14
1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9.
T-5
T-2
T-1
T
T+5
T+56
T+13 hó
T+36 hó
Számla /fizetési értesítı prezentálás számlatulajdonosnak (alapeset) Elsı, és egyszeri beszedés benyújtása (T-14 és T-5 között, vagy AMI) Második és azt követı beszedések benyújtása Fizetı általi letiltás lehetıségének vége Teljesítés Fizetı bank általi visszavonás lehetısége Fizetı által igényelt visszatérítés lehetısége (véglegesség) Felhatalmazás hiánya miatti visszatérítés lehetısége Inaktív felhatalmazás automatikus törlése 27
Beszedı „vissza” mőveletei
Revocation Visszavonás
Beszedı saját bankjának
Request for Cancellation Törlési kérelem
Kedvezményezett bank elszámolóháznak
,
Teljesítés
Teljesítést megelızıen
Két napon belül
Reversal Visszautalás
Kedvezményezett vagy bankja 28
Rejects
Refusal letiltás
visszautasítás
5 (B2B: 2) napon belül
teljesítés
Fizetı és bankja „vissza” mőveletei
8 héten belül az engedélyezettet (csak alap) 13 hónapon belül a nem engedélyezettet
Teljesítés elıtt
Return visszavonás
Refund visszatérítés
Teljesítés után
Kötelezett bankja
Kötelezett
Jogosult bankja, elszámoló, v. kötelezett bankja
Kötelezett bankja kötelezett kérésére ,
29
UNIFI xml megbízások Beszedı Bank • Beszedési megbízás (DS-03), pain.008.001.02 • Visszautalási megbízás (DS-07), pain.007.001.02 • Felhatalmazás elıértesítés (DS14) pain.009.001.01 • Felhatalmazás módosítás(DS-15) pain.010.001.01 Bank Beszedı • Megbízás visszautasítása (DS05), pain.002.001.03
<EndToEndId>VA09327/0123 NORM <SvcLvl> HDD_ALAP <SeqTp>RCUR 12025 SHAR
eredeti megbízás , visszautasítás, visszavonás, visszatérítés
•
•
Beszedés értesítés számlakivonaton (DS-06), camt.053.001.02 Felhatalmazás elfogadása(DS-16) pain.012.001.01
30
Felhatalmazás: fı tudnivalók • Beszedı kapja, és tárolja • Egyedi felhatalmazás azonosító • SEPA beszedıazonosító • Felhatalmazás adatok minden beszedés részei • Minden változtatható, nincs szükség kétoldalú adategyeztetésre • Elıértesítés lehetısége 31
SEPA e-fizetések keretszabályai A SEPA övezeten belül már számos e-fizetési rendszer mőködik, az EPC nem kívánt önálló, új fizetési módszert alkotni.
A cél - egy olyan szabvány, mely lehetıvé teszi a létezı rendszerek együttmőködését, valamint - a rendszerek közötti kapcsolatokra bonatkozó alapelvek rögzítése
SEPA e-fizetés koncepció • az internetes vásárlók számlavezetı bankjai visszavonhatatlan fizetési ígérvényt adnak a kereskedık részére, a tényleges pénzügyi rendezés SEPA-átutalással történik • a fizetı fél azonosítása, a fizetés jóváhagyása a vásárló saját számlavezetı bankjának felületén történik • a fizetési megbízás adatainak többsége automatikusan „betöltıdik” • az e-fizetés valós idıben, interneten, folyamatosan történik 15 perces idıkorláttal.
SEPA e-fizetés lépései 1 lépés: A Fizetı fél rendelést követıen SEPA e-fizetést, valamint fizetı bankot választ. 2. lépés: Kedvezményezett efizetési kérést küld saját bankjának 3. lépés: Kedvezményezett átirányítás szolgáltatás igénybevételével továbbítja a fizetési kérést a fizetı Bank részére. 4. lépés: A Fizetı fél a Kedvezményezett honlapjáról automatikusan a Fizetı Bank weboldalára jut
5. lépés: A Fizetı a Fizetı Bankkal megállapodott módonfél azonosítja magát , majd a terhelendı számla kiválasztását követıen jóváhagyja az e-fizetési kérés alapján automatikusan kitöltött e-fizetés tranzakciót
SEPA e-fizetés lépései 6. lépés: Jóváhagyás, fizetı bank ellenıriz. A tranzakció elfogadását visszaigazolja a fizetınek és visszairányítja a kereskedı honlapjára 7. lépés : Fizetı bank a 6. lépéssel visszavonhatatlan fizetési garanciát bocsát ki 8. lépés : Kedvezményezett bankja a garanciát továbbítja a Kedvezményezettnek, visszaigazolva a fizetés teljesítetését 9. lépés: a sikeres fizetést a kedvezményezett visszaigazolja a Fizetı fél részére
10. lépés: Kedvezményezett leszállítja a terméket/szolgáltatást 11. lépés : tényleges pénzügyi rendezés a fizetési garancia kibocsátását követıen
Az e-fizetés fıbb elınyei • A vásárlók számára: – a megszokott e-banki felület használata a fizetéshez – egyszerő, kényelmes és biztonságos használat – bankkártya használata, kártya adatok megadása nem szükséges
• A kereskedık számára: – a vásárlók a saját bankjuk jól ismert felületén hagyják jóvá a fizetést, mely nemcsak növeli a vevıi bizalmat, de egyidejőleg a visszaélési lehetıségeket is csökkenti - > új vásárlók jelenhetnek meg a kereskedınél,akik eddig ódzkodtak az internetes fizetéstıl – automatizált fizetési folyamat – a beérkezı fizetések egyértelmően beazonosíthatóak – egyszerő és olcsó implementáció – a kártyás fizetéseknél elıforduló utólagos visszatérítések elkerülhetık
Mőködı e-fizetések az EU-n belül Ausztria: eps 2001 óta -
több mint 700 kereskedı kínálja ezt a fizetési módot az online vásárlások 8%-ánál használják szinte az összes osztrák bank ügyfele számára elérhetı (közel 3 millió ügyfél) 2009-ben 1,6 millió tranzakció, 120 millió EUR fizetési forgalom
Hollandia: iDEAL 2005 óta, az eddigi legsikeresebb e-fizetés Európában -
több mint 15.000 elfogadó (online kereskedık 85%-a) az internetes fizetések piacán 55%-os a részesedése közel 6 millió ügyfél használta már 2009-ben 45 millió tranzakció, 3,4 milliárd EUR forgalom
Németország: -
Több mint 300 elfogadó 600.000 felhasználó Viszonylag magas ára miatt csak lassan terjed
A fentiek közötti összeköttetések mőködıképesek
EBA Klíring teljes SEPA területen -
Tervezés alatt
e-Fizetés hazai bevezetése • EUR bevezetés 2020 elıtt nem valószínő, ezért HUF e-fizetés bevezetése indokolt • SEPA kompatibilis megoldást célszerő találni • Új fizetési módszer növekedést generálhat az elektronikus fizetések terén
EPC e-fizetés keretszabály elıtti akadály SEPA e-fizetés keretszabályainak megalkotása egy EU versenyfelügyeleti vizsgálat miatt megtorpant, várhatóan az év második felében kiderül, hogy mőködhet-e a létezı rendszerek összekapcsolásával mőködı megoldás
SEPA kártya • Belföldi kártyák határokon túli használata SEPA-ban, valamint • Azonos a belföldi és a külföldi használat • Használati szabályok, szabványok, biztonsági követelmények egységesítése (SCF, Volumes) • Intelligens kártyák és elfogadásuk ATM-ben, POS berendezéseken, Intelligens kártyák kibocsátása. Végül: mágnescsík elhagyása • Hazánkban a folyamatot a nemzetközi kártyatársaságok támogatják. • Hatósági elvárás egy európai kártyatársaság létrehozása is, de ebben a piac szkeptikus
EMV: a mágnescsíkon túli világ szabványa Integrált áramkörös kártyák világszintő kompatibilitása • Érintkezéses és érintkezés nélküli szabványok • Olvasók és teminálok kompatibilitása • Kártyák CPA (Common Payment Application) kompatibilitása • IC chipek biztonsági megfelelése
