Risk management psychologie vnímání rizika
Underwriting, příklady z praxe Upisovací politika v pojištění velkých rizik § 2872 NOZ : „pojištění velkého pojistného rizika lze sjednat pouze jako pojištění škodové“
Proč risk management v pojištění průmyslových rizik Pojistná sazba – statistika : PU 1 x za n let - tj. pojistné: 1/n výše škody + režie pojišťovny + (zajistné – zajistná provize) + provize
Statistika začíná platit pro více než cca 100 totožných případů, tj. máme-li sazbu v řádu promile, je odhad počtu klientů pro seriózní statistiku minimálně 100 000
To platí pro životní pojištění, drobné klienty (retail) x selhává pro velké klienty (průmysl, municipality apod.
Řešení: posouzení rizika specialistou – Risk management
Underwriting v pojištění velkých rizik
• Pojistné - 1 n-tina z možné škody • n - počet roků beze škody • Příklad: sazba 1% - PU 1 x za 100 let/ 100 klientů 1 PU
Statistika má odpovídající přesnost od cca 100 případů
Potřebujeme 10 000 klientů pro seriózní statistický rozbor!!!
U velkých rizik nelze provést rozumný statistický rozbor !!
Riziko – statisticky náhodný jev 3 miliony k 1 umrznutí 2 miliony k 1 zabití pádem s postele, nebo usmrcení divokou zvěří 700,000 k 1 usmrcení psem 685,000 k 1 zásah bleskem 350,000 k 1 usmrcení elektrickým proudem 250,000 k 1 usmrcení při pádu letadla 200,000 k 1 zabití ve vlastním autě při automobilové havárii 86,000 k 1 úmrtí otravou 80,000 k 1 smrt na pooperační komplikace po chirurg. zákroku 5,000 k 1 smrt po autohavárii.
Paradoxy v psychologii rizika • „Čím abstraktnější riziko, tím větší obavy, ale také menší úroveň řízení. • Čím více dat, tím více rizik. Navyšování standardů vytváří větší požadavek na nulové riziko.“ • „Ačkoliv máme chronickou tendenci minimalizovat nebo podhodnocovat obecná rizika, je zde také opačná tendence, přeceňovat velikost zřídka se vyskytujících nebo neobvyklých rizik.“ • „Řada akademických studií ukazuje, že existuje velký rozdíl mezi průměrným osobním odhadem velikosti daného rizika a jeho skutečnou hrozbou." •
Zdroj: Larry Laudan “The book of risks”
Psychologie vnímání rizika-
Podhodnocení rizika
Přecenění rizika
• Máme-li situaci „pod kontrolou“. • V situacích, které jsou nám známé. Máme tendenci přeceňovat nebezpečí s nízkým výskytem a přezírat nebezpečí s častými výskyty. • V případě přírodních rizik. Také se cítíme méně rozladěni přírodními riziky. • Při představě „nudného“ rizika, jako je zabití při uklouznutí ve vaně
•Při setkání s neznámým nebezpečím. Více se obáváme zdramatizovaných, ale méně častých událostí, jako například náhlého nakažení vzácnými viry. •Nemáme-li situaci pod kontrolou. •Můžeme-li dávat vinu někomu, kdo je považován za autoritu
Obvyklé postupy a pravidla pro posuzování rizik a stanovení PML v pojištění průmyslu – SMĚRNICE • Motivace pro její vznik – optimalizace řízení průmyslových rizik • Účel směrnice – účelem směrnice je stanovení postupů a pravidel, kterými se řídí spolupráce pro posuzování rizik a stanovení PML mezi upisovateli pojištění majetku a rizikovým inženýrem. • Obsah směrnice • Základní členění klientů na tři skupiny dle celkové PČ za PD a BI pro místo pojištění nebo PK:
• • •
1. skupina PČ > 800 mil. Kč 2. skupina 800 mil. Kč ≥ PČ > 400 mil. Kč 3. skupina PČ ≤ 400 mil. Kč • Popis procesů pro posuzování rizik a stanovení PML – tabulka procesů • Obecná ustanovení pro upisování rizik v závislosti na výsledném hodnocení rizika (hodnotící stupnice má OBVYKLE 5 známek) • Přílohy směrnice - Pravidla pro určení hodnoty PML ( X pravidel, několik příkladů, výklad pojmů PML, požární komplex apod.)
•
Tabulka obecných ustanoveních v závislosti na výsledném hodnocení rizika
Není možné a nezbytné zabránit všem rizikům, ale je možné a nezbytné být si jich vědom.“
Příklad špatného rizika -
Klient je dlouhodobě pojištěný u pojistitele (pojištěné nemovitosti v celkové výši cca 200 mil. Kč, pojistné cca 100 000 Kč, škodní průběh cca 1%), místo posouzení víceúčelový areál (hlavní činnost svoz a třídění již nepoužitých oděvů, hraček apod. odložených lidmi do sběrných kontejnerů) PML 200 Mil. Kč (požární komplex představuje prakticky celý areál) celkové hodnocení rizika po prohlídce: -QQ Bad
Příklad špatného rizika II
• Prohlídka areálu byla zaměřená především na posouzení rizika požáru, odcizení a technický stav objektů v areálu. • Posouzení požárního rizika – vnitřní prostory využívané firmou XXX., kde se dalo předpokládat nejvyšší požární nebezpečí ( třídění svezeného komunálního odpadu - oděvy, boty a hračky).
Příklad špatného rizika –závady
• hrubé a evidentně dlouhodobé porušování povinností vyplývající ze zákona 133/1985 Sb., o požární ochraně, ve znění pozdějších předpisů a jeho prováděcí vyhlášky o požární prevenci, které pro pojišťovnu představuje možné a současně pravděpodobné riziko velké „požární“ škody. • • •
Další aspekty zvyšující míru požární rizika v posuzované lokalitě dle interní metodiky pojišťovny ,ke kterým muselo být přihlédnuto při celkovém hodnocení požárního rizika:
hořlavý materiál v prostorách relativně dobře a rychle hořlavé požární zatížení představující tříděný materiál, zejména skryté hrozby pro hasiče v případě požáru (výskyt propanbutanových láhví, prostor pro parkování vyskozdvižných vozíků v rozporu s požárními předpisy, vady na elektroinstalaci apod.), nedostatek požární vody venkovní hydrant by nestačil a JPO by vodu musely kyvadlově nebo dálkově zajišťovat (viz případové studie historických zásahů HZS ČR při obdobných PU ) enormní výskyt zplodin hoření výskyt zplodin hoření v případě požáru ( ztěžuje nasazení HZS uvnitř posuzovaného objektu
A jak by to dopadlo ?????? hašení požáru by začalo až v 2.fázi hoření ač dojezd JPO I je do 2 minut od vyhlášení poplachu (z pohledu pojišťovny není důležitý jenom čas dojezdu JPO, ale časy reálného zjištění a nahlášení požáru a čas potřebný na jeho lokalizaci),
Lze předpokládat stižené podmínky pro hašení: absence stabilního hasicího zařízení, absence detekce požáru (elektrické požární signalizace), nebo alespoň hlásičů požárů instalovaných na stávající EZS/PZTS), nedoložení jakékoliv revize při prohlídce, nedoložení hlavních dokumentů (požární kniha, zápisy OZO, začlenění…apod.) z dokumentace požární ochrany, nedopalky cigaret nalezeny také v požárně nebezpečných místech, bezpečnostní kultura v areálu byla z celkového pohledu na nízké úrovni, velkou váhu zde má špatná organizace a řízeni PO, nejasný „výhled“ ve výrazném zlepšení požárního rizika v budoucnosti a hlavně v trvalém plnění povinností vyplývající z legislativních požadavků,
Co by to znamenalo pro pojistitele + hrozba čeho
Zajištění /soupojištění
Opakované / časté prohlídky
Kde ho seženeme?
pojistitele
Kontrola ze státního požárního dozoru – bude s jistotou zjištěno hrubé zanedbávání povinností na úseku požární ochrany ze strany vlastníka a zejména nájemce pod hrozbou finančních sankcí.
Popis hlavních zjištěných nedostatků a jejich fotodokumentace
nevyhovující technický stav elektroinstalací, rozvaděčů a jejich odstupových vzdáleností od ostatních hořlavých předmětů nebyly ani předloženy žádné revize
Popis hlavních zjištěných nedostatků a jejich fotodokumentace
• namátkově byl zjištěn omezený přístup k vnitřním hydrantům a některým hasicím přístrojům, nebo jejich nedostatečné rozmístění a uchycení
Popis hlavních zjištěných nedostatků a jejich fotodokumentace • místo a způsob parkování vysokozdvižných vozíků bylo v rozporu s požárními předpisy
Popis hlavních zjištěných nedostatků a jejich fotodokumentace •
skladování tříděných věcí bylo prováděno po hromadách pod světelnými zdroji, kde řada z nich vykazovala špatný stav z hlediska jejich uchycení ke stropu, vadných zářivek nebo jejich krytů nebo nebyly dodržovány „odstupové“ vzdálenosti
Popis hlavních zjištěných nedostatků a jejich fotodokumentace
• nebezpečné skladování propanbutanových láhví
Jak budeme postupovat Podhodnocení rizika ANO/NE
PROČ
Výsledek – underwriting ANO/NE Pojistné Kontrola opatření
Přecenění rizika PROČ ANO/ NE
Výsledek – underwriting ANO/NE Pojistné Kontrola opatření
