Risico’s en oplossingen bij arbeidsongeschiktheid ST KOE
Situatie 1 Petra (leerkracht en 28 jaar) komt op wintersport in Oostenrijk in botsing met een Tsjechische skiër en loopt een gecompliceerde bekkenbreuk op.
2
Situatie 2 Loes (ook 28 jaar en leerkracht) valt thuis van een keukentrapje ongelukkig op haar hoofd. Ze kan zich hierna slecht concentreren.
3
1 jaar later: de klachten blijven maar aanhouden …
• Petra heeft nog steeds last met het lopen • Loes lukt het niet haar aandacht bij de groep houden
4
ruim 2 jaar later …. Zowel Petra als Loes ontvangen arbeidsongeschiktheidsuitkeringen van het UWV Petra: “mijn inkomen bedraagt ongeveer 90% van mijn oude inkomen en ondanks mijn handicap kan ik het goed redden” Loes: “ik heb mijn appartement moeten verkopen en krijg van de Gemeente een aanvulling tot bijstandsniveau’ 5
Hoe is dit verschil nou toch mogelijk ? De wettelijke arbeidsongeschiktheidsregeling WIA is een goede regeling voor wie ….. • echt niet meer kan werken • nog gedeeltelijk kan werken en weer voldoende werk vindt
maar kan een groot financieel probleem geven als je • volgens het UWV nog gedeeltelijk zou kunnen werken, maar onvoldoende werk vindt 6
Opfrissing: WAO is WIA geworden Ben je na 1 januari 2004 ziek geworden, heb je niet meer te maken met de WAO (wet arbeidsongeschiktheid), maar met de wet WIA WIA = Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen. Groot verschil met de WAO is dat er gekeken wordt wat je volgens het UWV nog wel zou kunnen doen.
7
WIA kent de volgende onderverdeling: WGA: • <35%
- Geen uitkering
• 35-80%
- WGA uitkering
• 80-100% (tijdelijk)
- WGA uitkering
IVA (inkomensvoorziening volledig arbeidsongeschikten): • 80-100% (duurzaam) - IVA uitkering 8
Wat als je gedeeltelijk arbeidsongeschikt wordt….. en weer werk vindt passend bij je mogelijkheden. Petra, heeft 4 jaar gewerkt en verdiende voor het ongeval €30.000 Na het ongeval is het haar gelukt weer voor 60% te gaan werken en verdient nu €18.000. Het UWV heeft haar 40% arbeidsongeschikt verklaard. Nieuw salaris €18.000 Uitkeringen € 8.880 Totaal inkomen € 26.880 dit is ± 90% van € 30.000.
9
Wat als je gedeeltelijk arbeidsongeschikt wordt….. en geen nieuw werk vindt. Loes, heeft net als Petra 4 jaar gewerkt en verdiende voor het ongeval ook €30.000. Het UWV heeft ook haar 40% arbeidsongeschikt verklaard. Helaas kon Loes met haar beperkingen niet meer blijven werken. Ze heeft ook geen ander werk gevonden. Uitkeringen: € 21.000 (dit is 70% van € 30.000) Duur uitkeringen slechts 4 maanden! Daarna dalen de uitkeringen naar € 5.138 (dit is ±17% van € 30.000).
10
IPAP: een financieel vangnet voor Loes • bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid vult de IPAP uitkeringen aan tot 70% van je oude inkomen Loes: 4 maanden uitkeringen: € 21.000 daarna uitkeringen naar IPAP aanvulling Totaal inkomen
€ 5.138 € 15.862. € 21.000 dit is 70% van € 30.000.
11
Andere situatie: je raakt volledig en duurzaam arbeidsongeschikt Je hebt 4 jaar gewerkt en verdiende €30.000 voordat je volledig en duurzaam door het UWV arbeidsongeschikt werd verklaard
Uitkeringen € 22.500 dit is 75% van € 30.000. IPAP verzekering € 3.000 Totaal inkomen € 25.500 dit is 85% van € 30.000.
12
Je wordt gedeeltelijk arbeidsongeschikt; maar voor minder dan 35% Je hebt 4 jaar gewerkt en verdiende €30.000 voordat je door het UWV voor 30% arbeidsongeschikt werd verklaard.
Werkt weer voor 70% en verdient nu €21.000. Nieuw salaris € 21.000 Uitkeringen: geen! IPAP verzekering € 7.200 (10 jaar lang) Totaal inkomen € 28.200 dit is ±95% van € 30.000. 13
Nog even de grafiekjes …
14
Gedeeltelijk arbeidsgeschikt, arbeidsongeschikt >35% met voldoende werk (situatie Petra) 100%
90%
Pensioen
85% 70%
loonl o o Loon
1 jr
WIA uitkering
WIA uitkering 60%
Loon
2 jr
Loon
65 jr 15
Inkomen bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid (tussen 35%-80% arbeidsongeschikt en werkloos) met en zonder IPAP (situatie Loes) Werkgever Overheid
100%
Pensioenfonds Loyalis
70%
loon Loon
Loon
WGA WGA uitkering uitkering
IPAP Pensioen
WGA vervolguitkering 1 jr
2 jr
max. 5.2jr
65 jr 16
inkomen bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid < 35% MET IPAP (min. 93% oud salaris) Werkgever Loyalis
100%
IPAP 70%
loon Loon
Loon Loon
1 jr
2 jr
10 jr
65 jr 17
Inkomen bij volledige en duurzame arbeidsongeschiktheid (tussen 80-100% arbeidsongeschikt) Werkgever Overheid
100%
Loyalis
85% 75%
IPAP
70%
Loon
Loon
1 jr
2 jr
IVA
65 jr 18
IPAP verzekering: de mogelijkheden 1) Dekking bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid: a. > 35% ao: aanvulling tot 70% van het verschil tussen je verzekerde en nieuwe inkomen. b. < 35% ao: aanvulling 80% van het verschil tussen je verzekerde en je nieuwe inkomen (max duur 10 jaar) • Bovendien in dekking aanvulling op pensioenopbouw (tot 50%). 2) Dekking bij volledige arbeidsongeschiktheid: • > 80% ao: aanvulling 10% van je verzekerde inkomen. 3) Complete dekking: 1 en 2 samen
19
IPAP: acceptatie en ingang verzekering
•
•
Nieuwe werknemers worden direct geaccepteerd.
•
(beperkende voorwaarde: je moet niet verzuimen)
Werknemers langer dan zes maanden in dienst:
•
twee gezondheidsvragen • 2 x ‘nee’ = ´u kunt de verzekering nemen´ • 1 x ‘ja’ = beoordeling door medisch adviseur
• Medisch acceptatietraject: wachttermijn max. 48 maanden of uitsluiting. 20
IPAP: acceptatie en ingang verzekering De 2 gezondheidsvragen: • Bent u de laatste 36 maanden onder behandeling of controle geweest van een arts of een paramedische hulpverlener? • Gebruikt u medicijnen op voorschrift van een arts?
21
Wie hebben bij St KOE IPAP?
22
IPAP-polissen Leeftijdsklass e
IPAPpolissen
actieven
< 20
0
0
0%
20-24
0
24
0%
25-29
6
83
7%
30-34
7
80
9%
35-39
10
59
17%
40-44
11
35
31%
45-49
28
58
48%
50-54
32
62
52%
55-59
51
79
65%
60-64
13
29
45%
> 65
0
0
0%
158
509
31%
Totaal
%
23
• Bij jongeren tot 40 jaar loopt 4 van de 5 mdw-ers inmiddels een verhoogd financieel risico bij arbeidsongeschiktheid. • Bij ouderen loopt 1 op de 3 een verhoogd risico. • Verzuimcijfers lopen in de sector weer op. Verhoogde werkdruk en langer doorwerken. • Probleem is dat het onderwerp complex is en geld kost. • Idee bestaat dat het in de CAO wel zal zijn geregeld. 24
Uitgangspunten voor ST KOE mbt IPAP • Risico van gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid zou voor elke medewerker afgedekt moeten zijn. • Onderwerp van arbeidsongeschiktheid is een eigen verantwoordelijkheid, maar deze wordt in de prakrijk door complexiteit van het onderwerp niet opgepakt. • Collectief regelen: iedereen doet mee, tenzij … • Premies via maandelijkse inhoudingen op salaris • Blanco medische acceptatie kan geboden worden • Vrije keuze om niet mee te doen • Onder deze voorwaarden is de Personele geleding van de GMR akkoord gegaan 25
Voordelen van een collectiviteit • Medewerkers moeten nu een expliciete keuze maken • Geringere premie tgv extra omvangskorting door grotere deelname. • Blanco medische acceptatie: verval van uitsluitingen bestaande polissen en probleemloze acceptatie van medewerkers die nog geen IPAP hadden. • Voorwaarde Loyalis: niet ziek zijn ten tijde van ingangsdatum. Bij herstel en minimaal 4 weken hersteld blijven, alsnog in de dekking. Arbeidsongeschikte en herbenoemde medewerkers alleen dekking voor andere oorzaak van verhoogde mate van arbeidsongeschiktheid. Voornoemde geldt niet bij reeds bestaande dekkingen. 26
Wat Kost IPAP bij fulltime? • Fulltime: Pensioengevend Jaarloon (zie salarisspecificatie) € 40.000,- (ongeveer euro 3.000 p/m) • • Premiepercentage (over het premiegevend jaarloon) • - met collectief: premiebetaling IPAP ged. ao 0,2778% • Berekening maandelijkse premie IPAP met collectief ) • Bruto maandpremie =€ 9,26 (bruto) • Netto maandpremie (bij 42% heffing) = € 5,37 (netto)
27
Wat kost IPAP bij deeltijd? • Deeltijd: Pensioengevend Jaarloon (zie salarisspecificatie) € 24.868,Behorende bij werktijdfactor 0,6217 bij fulltime salaris € 40.000,-
• • • • • •
Premiepercentage (over het premiegevend jaarloon) - met collectief: premiebetaling IPAP ged. ao 0,2778% Berekening maandelijkse premie IPAP met collectief ) Bruto maandpremie =€ 5,76 (bruto) Netto maandpremie (bij 42% heffing) = € 3,34 (netto) 28
Kosten individuele aanvullende dekking • Premiepercentage 0,168% • Deeltijd: voorbeeld jaarinkomen € 24.868,• Bruto premie € 3,48 netto € 2,02 p/m • Voltijd: voorbeeld jaarinkomen € 40.000,• Bruto premie € 5,60 netto € 3,25 p/m
29
Vervolgtraject • Wil je geen collectieve IPAP dekking via St. KOE, lever straks het formulier (volgt nog) dan bij de werkgever in. • Wil je wel IPAP of had je al IPAP, hoef je niets te doen. Premie wordt op salaris ingehouden. Voor dit laatste teken je nog wel voor akkoord. • Ook na ingangsdatum kun je op elk moment stoppen met de deelname. • Wil je de aanvullende IPAP dekking, moet je dit zelf aanvragen. Hier gelden wel de regulier acceptatie voorwaarden en premies.
30
De inkomensvooruitblik • Kostenloze financiële planner van Loyalis: digitaal als op papier (pdf) • Inzage in pensioenmogelijkheden en -tekorten, hiaten mbt nabestaanden- en arbeidsongeschiktheidspensioen • Extra dekkingen bij Loyalis inzichtelijk • Mogelijkheid te verrijken met verzekeringsproducten van andere verzekeraars • Digitaal: simuleringsmogelijkheden 31
32
33
34
35
36
37
38
39
IVB aanvragen Via de site wwww.loyalis.nl • Digitaal • Formulier te downloaden • Er wordt middels een machtiging toestemming aan het pensioenfonds verleend om de gegevens als basis voor de IVB te kunnen gebruiken.
40
