Keuzevrijheid bij arbeidsongeschiktheid
De beroepsarbeidsongeschiktheidsverzekering voor medisch specialisten in loondienst
Arbeidsongeschiktheid kent vele gezichten. Het meest herkenbare is dat u na een ongeluk niet meer in staat bent te werken. Maar arbeidsongeschiktheid kent ook een grijs gebied. Er kan u bijvoorbeeld iets overkomen waardoor u nog wel in staat bent te werken, maar niet langer het beroep kunt uitoefenen waarvoor u heeft gekozen. Wat betekent dat voor u als medisch specialist, en hoe kunt u uw keuzes in eigen hand houden? In deze whitepaper leest u daar meer over.
Stel: u bent medisch specialist in loondienst, direct bij een ziekenhuis of bij een MSB (Medisch Specialistisch Bedrijf). Door een ongeval of een andere onvoorziene gebeurtenis raakt u arbeidsongeschikt. Financieel gezien kunnen de gevolgen daarvan beperkt blijven, als u tenminste een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering hebt, die voldoende aanvulling biedt op wat er al via de wet en de CAO is geregeld. Er kan zich echter een addertje onder het gras bevinden. In het kader van de WIA, de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen, is een werkgever verplicht om in bepaalde gevallen ander werk voor u te zoeken, werk dat volkomen los kan staan van uw kennis en vakbekwaamheid. Voor u als medisch specialist kan dit betekenen dat u uw eigenlijke vak niet meer kunt uitoefenen, maar dat u aan de slag moet in een managementfunctie, of dat u ondersteunende werkzaamheden gaat verrichten. Sommige medisch specialisten zullen dit niet als een bezwaar beschouwen, maar anderen wel. U hebt uw vak immers gekozen omdat u zorg wilt verlenen, niet om een andere functie te vervullen.
Keuzevrijheid bij arbeidsongeschiktheid De beroepsarbeidsongeschiktheidsverzekering voor medisch specialisten in loondienst
Minder dan 35% arbeidsongeschikt? Dan krijgt u ander werk. Een WIA-uitkering wordt pas toegekend na een periode van twee jaar ziekte, die door de werkgever wordt doorbetaald. Het belangrijkste kenmerk van de WIA is dat de werknemer wordt gestimuleerd om zo lang en zo veel mogelijk te blijven werken. De wet werd tien jaar geleden ingevoerd en verving de WAO, die vanwege het grote aantal uitkeringsgerechtigden volgens veel deskundigen onhoudbaar was geworden. Werknemers en werkgevers worden in de WIA met financiële prikkels gestimuleerd er alles aan te doen om gedeeltelijk arbeidsgeschikten aan het werk te helpen of te houden. In dat kader heeft de werkgever een speciale verplichting als de arbeidsongeschiktheid van de werknemer minder dan 35% bedraagt. In dat geval heeft hij een inspanningsverplichting om ander werk te zoeken. Dat werk moet plaatsvinden binnen de organisatie, maar hoeft niets te maken te hebben met het eigenlijke werk van de werknemer.
Op welke uitkering heeft u recht? Als u in loondienst bent en ziek wordt, heeft u in het kader van de WIA na twee jaar recht op een uitkering. Dat wil zeggen: als u ten minste voor 35% arbeidsongeschikt wordt verklaard. Afhankelijk van de vraag of u wel of niet meer kunt werken na uw ziekte, heeft u recht op een WGA-uitkering of een IVA-uitkering. De WIA regelt een uitkering bij: - Arbeidsongeschiktheid van ten minste 35% maar hooguit 80%. U valt onder de WGA. - Arbeidsongeschiktheid van ten minste 80% met een redelijke kans op herstel. Uw arbeidsongeschiktheid is tijdelijk. U valt ook onder de WGA. - Arbeidsongeschiktheid van ten minste 80% met weinig of geen kans op herstel. U valt onder de IVA. Voor meer informatie: www.rijksoverheid.nl
2
In het geval van een medisch specialist in loondienst kan dit van alles betekenen. Bijvoorbeeld dat u een baan krijgt aangeboden als directeur of manager van een van de bedrijfsonderdelen van de zorgorganisatie, of dat u zelfs in een ondersteunende functie moet gaan werken. Als u voldoende gekwalificeerd bent voor deze baan, kunt u deze niet weigeren. Dit alles dus met een beroep op de WIA.
Hoe kunt u andere werkzaamheden vermijden?
Keuzevrijheid bij arbeidsongeschiktheid De beroepsarbeidsongeschiktheidsverzekering voor medisch specialisten in loondienst
Gelukkig is er voor medisch specialisten in loondienst een mogelijkheid om het toekennen van ander werk te vermijden als de arbeidsongeschiktheid minder dan 35% bedraagt. Die oplossing is een beroepsarbeidsongeschiktheidsverzekering van Loyalis, die in veel gevallen op advies van financieel dienstverlener VvAA wordt geleverd. Normaal gesproken is de procedure als volgt. Als de keuringsarts heeft vastgesteld in welke mate u arbeidsongeschikt bent, krijgt u een gesprek met een arbeidsdeskundige van het UWV. Deze arbeidsdeskundige bepaalt welk soort werk u nog kunt doen, met het oog op uw ziekte en bekwaamheden. Dit in de meest ruime zin van het woord. Met de beroepsarbeidsongeschiktheidsdekking van Loyalis is dit anders geregeld. Er vindt uiteraard een keuring plaats in welke mate u arbeidsongeschikt bent, maar daarbij geldt als enige criterium of u uw beroep als medisch specialist nog kunt uitoefenen. Blijkt dat niet langer mogelijk, dan wordt u als (gedeeltelijk) arbeidsongeschikt beoordeeld en heeft u recht op een uitkering. Dit ongeacht of u nog andere beroepen of werkzaamheden kunt verrichten.
Loondienst en integrale bekostiging Met de invoering van de integrale bekostiging per 1 januari 2015 is het thema ‘medisch specialist in loondienst’ opnieuw op de agenda komen te staan. Medisch specialisten die zelfstandig ondernemer zijn, kunnen namelijk niet langer de factuur voor hun verrichtingen via het ziekenhuis declareren. Tegenwoordig stuurt het ziekenhuis namelijk nog maar één rekening naar de zorgverzekeraar. Deze omvat alle kosten van een bepaalde zorghandeling, inclusief het honorarium van de medisch specialist. De samenwerking tussen ziekenhuis en medisch specialist krijgt hierdoor opnieuw vorm. Er zijn ruwweg drie modellen denkbaar: - In het samenwerkingsmodel sluit het ziekenhuis een samenwerkingsovereenkomst met een collectief van medisch specialisten. Dit kan een maatschap zijn maar ook een bv. - Een tweede optie is het participatiemodel. In dit model worden de medisch specialisten mede-eigenaar van het ziekenhuis, eveneens via een maatschap of een bv. - Een derde optie, die fiscaal aanzienlijk eenvoudiger is, is het loondienstmodel. In dit model komen de medisch specialisten in loondienst van het ziekenhuis, zoals nu al in de meeste academische ziekenhuizen het geval is.
3
Keuzevrijheid bij arbeidsongeschiktheid
De kosten blijven beperkt De beroepsarbeidsongeschiktheidsverzekering van Loyalis maakt onderdeel uit van een bredere arbeidsongeschiktheidsverzekering en is een aanvulling op wettelijke regelingen en afspraken die met het pensioenfonds zijn gemaakt. Hierdoor blijven de kosten beperkt. Voor wat al is geregeld, hoeft immers niet te worden betaald. Bovendien biedt deze verzekering collectief voordeel voor leden van VvAA. De premie bedraagt in de meeste gevallen 1,52 % van het bruto jaarinkomen. In sommige gevallen is deze premie nog lager*.
De beroepsarbeidsongeschiktheidsverzekering voor medisch specialisten in loondienst
Voorbeeld van een uitkering bij 0% tot 35% arbeidsongeschiktheid jaren 100%
70%
loon
arbeidsongeschiktheidsverzekering
loon
Werkgever Loyalis
inkomen 2e jr* 1e jr ziekteverzuim
tot max 67 jaar Ontslag op grond van arbeidsongeschiktheid
Voorbeeld van een uitkering bij 35% tot 80% arbeidsongeschiktheid, zonder werk jaren 100% 70% loon
loon
Werkgever
AOV
WIA
Overheid 30%
Pensioenfonds
AOP (max. 10 jaar)
Loyalis
WIA
inkomen 1e jr 2e jr* ziekteverzuim
tot max 5e jaar en 2 maanden
AOW-leeftijdt max 67 jaar
Ontslag op grond van arbeidsongeschiktheid
Voorbeeld van een uitkering bij 80% tot 100% arbeidsongeschiktheid jaren 100% 85%
arbeidsongeschiktheidsverzekering
75% 70%
arbeidsongeschiktheidspensioen
Werkgever Overheid
loon
loon Pensioenfonds
WIA-uitkering
Loyalis
inkomen 1e jr 2e jr* ziekteverzuim
tot max 67 jaar Ontslag op grond van arbeidsongeschiktheid
* Onder voorbehoud van premiewijzigingen
4
Keuzevrijheid bij arbeidsongeschiktheid De beroepsarbeidsongeschiktheidsverzekering voor medisch specialisten in loondienst
Ervaren verzekeraar, nu ook in de zorg Loyalis is een verzekeraar die voortkomt uit de pensioenwereld. We weten precies hoe cao- en pensioenregelingen opgebouwd zijn, wat er al geregeld is en wat nog niet. Ook in de zorg. Loyalis is al de deskundige partner van alle Nederlandse UMC’s. Graag zetten we deze kennis over arbeidsongeschiktheidsverzekeringen nu ook in voor andere ziekenhuizen en GGZ-instellingen. Indien gewenst ook zonder oplossingen voor beroepsarbeidsongeschiktheid. Nieuwsgierig geworden? www.zorgvisie.nl/loyalis
‘We wilden niet los staan van de organisatie’ ‘Doctors in the lead. Dat is voor ons als artsen een leidend principe.’ Dat zegt Jos Vollebergh, gynaecoloog in ziekenhuis Bernhoven in Uden. Toen hij en zijn collega’s vorig jaar voor de vraag kwamen te staan om in loondienst te treden of verder te gaan als Medisch Specialistisch Bedrijf, kozen de meeste maatschappen daarom voor loondienst. ‘We wilden echt deel uitmaken van de organisatie en er niet los van staan. Maar dat bracht veel praktische vragen met zich mee. Een ervan was de keuze van een nieuwe arbeidsongeschiktheidsverzekering. We hebben navraag gedaan en uiteindelijk op advies van VvAA gekozen voor de beroepsarbeidsongeschiktheidsverzekering van Loyalis. Dat is een brede verzekering die tegen een aantrekkelijk tarief een royale aanvulling vormt op wettelijke regelingen. Met als belangrijk pluspunt dat je bij een arbeidsongeschiktheid van minder dan 35 % niet kunt worden gedwongen tot ander werk dan je eigenlijke beroep. De overgang van maatschap naar loondienst is natuurlijk een kwestie van lange adem, en nog niet alle vragen zijn beantwoord, maar over de keuze van de arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn we heel tevreden.’
5
