Collectieve verzekering bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid (IPAP)
Vanuit
het
oogpunt
van
goed
werkgeverschap
wil
De
Basis
gedeeltelijke
arbeidsongeschiktheid voor alle medewerkers in één keer collectief regelen. De voordelen van een dergelijke collectieve aansluiting zijn: -
Korting op de premie voor medewerkers;
-
Blanco medische acceptatie (geen keuring of gezondheidsverklaring nodig, geen risico op uitsluiting wegens aandoeningen);
-
Subsidie bij re-integratie van zieke medewerkers.
Het belang: Inkomensrisico De huidige IPAP-dekking dekt het het risico van een val in de “WIA-krater’. Een krater, aangezien het inkomen bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid niet ondenkbeeldig van €40.000 tot €6.500 kan dalen (voorbeeld arbeidsongeschiktheid 50% door UWV bepaald, met ontslag zonder herbenoeming vanwege ontbrekende passende functies).
De afgelopen
jaren
is met
name in
de sector onderwijs een
stijgend
aantal
instroomgevallen in de WIA waar te nemen. Het UWV noemt onder andere als mogelijke oorzaken de vergrijzing (meer instroom bij 55-plussers) en feminisering (meer toekenningen aan vrouwen dan mannen). Verder blijkt het UWV vaker psychische klachten als arbeidsongeschiktheidsoorzaak te noemen. Het vooruitzicht langer te moeten doorwerken, klasvergrotingen en meer aandachtskinderen in de klas zal ongetwijfeld nog meer psychische druk veroorzaken en de instroomkans in de WIA in de toekomst verder doen vergroten.
Inkomenszekerheid De IPAP biedt een inkomensgarantie van minimaal 70% van het oude inkomen bij arbeidsongeschiktheid,
waardoor
een
situatie
onder
bijstandsniveau
kan
worden
voorkomen. De netto premie zou bij een inkomen van €40.000 op ongeveer €5 per maand uitkomen als de werknemer de volledige premie zou betalen. In de bijgevoegde voorbeeldbrief ten behoeve van de medewerkers enkele uitgewerkte rekenvoorbeelden met herkenbare inkomens in de sector PO.
Huidig dekkingspercentage IPAP Thans heeft zo’n 31% van onze medewerkers zich tegen dit inkomensrisico verzekerd. Meer dan tweederde (69%) van de medewerkers loopt -meestal onbewust – dus een groot financieel risico. Dit zijn met name jongere medewerkers die in 1995 nog niet bij in dienst waren toen de eerste versobering in het sociale stelsel werd ingevoerd. Er is nu ook een groep oudere werknemers die destijds het nut van de dekking niet inzag, maar met het vorderen van de leeftijd en het vooruitzicht op langer moeten doorwerken er nu anders over kan denken. Ook medewerkers met verhoogde risico’s kunnen met een collectieve IPAP zonder beperkingen in de dekking komen mits men niet verzuimt (ziek is) ten tijde van de ingangsdatum van de collectieve dekking.
Voordelen werknemer Een collectieve verzekering biedt extra premievoordelen voor de werknemer ten opzichte van een individuele dekking. Daarnaast geldt een zogenaamde blanco medische acceptatie voor de medewerkers. Werknemers hoeven geen vragen over medicijngebruik of artsbezoeken te beantwoorden en zullen geen uitsluitingen op de dekking krijgen. Uitsluitingen op bestaande dekkingen komen – behoudens bestaande WAO/WGAuitkeringsituaties -eveneens te vervallen.
Voordelen werkgever Indien alle medewerkers een IPAP dekking hebben, ontneemt dit een zorg bij de werkgever in het reïntegratietraject van de zieke medewerker. Het onderwijs heeft weinig mogelijkheden, vanwege de beperkte functiedifferentiatie, om arbeidsongeschikte medewerkers conform de restverdiencapaciteit te kunnen herplaatsen. De IPAP dekking kan zodoende een extra sociaal en financieel vangnet bieden.
De premieplichtige loonsom daalt structureel met meerdere duizenden euro’s per jaar, zodat hier ook nog een financieel voordeel ontstaat vanwege lagere werkgeverslasten.
Tenslotte kunnen we van de re-integratiesubsidie van Loyalis gebruik maken. Deze bedraagt – onder de op easinet gestelde voorwaarden – max. euro 3.000 per persoon.
Beperking aansprakelijkheidsrisico Tenslotte wordt met de IPAP collectief ook een extra aansprakelijkheidsrisico afgedekt. Werkgevers worden de laatste tijd vanwege de grote financiële gevolgen bij arbeidsongeschiktheid vaker met aansprakelijkheidsclaims geconfronteerd, wanneer de
werkgever de medewerkers onvoldoende over de risico’s heeft geïnformeerd cq onvoldoende voorzieningen heeft getroffen.
Invoering De Basis wil de collectieve IPAP invoeren en de premie volledig doorberekenen aan de medewerkers. De GMR dient vroegtijdig bij de invoering van een collectieve IPAP te worden betrokken om extra draagkracht voor het voornemen van het afsluiten van een collectieve IPAP met doorbelasting te krijgen.
We kunnen niet zomaar een medewerker tot deelname verplichten. Arbeidsrechtelijke bepalingen staan hier in de weg. De werknemer zal expliciet toestemming moeten verlenen, zodat de werkgever tot premie-inhouding op het salaris kan overgaan.
Om de collectiviteit niet teveel in het gedrang te laten komen wordt voor een opting-out constructie gekozen. De werkgever geeft aan dat zij, na overleg met de GMR een collectieve dekking voor alle medewerkers met Loyalis afsluit. Degene die geen dekking wensen, moeten voor een bepaalde tijd een afstandsverklaring inleveren. Op een later moment tekenen de medewerkers akkoord voor de feitelijke premie-inhouding. Deze weg is juridisch dekkend. Veel werkgevers laten de laatstgenoemde tekening uit praktische overwegingen
achterwege.
Er
is
dan
alsnog
een
(klein)
risico
dat
individuele
medewerkers zich tegen verzekering (premiebetaling) verzetten.
De ervaringen bij andere onderwijswerkgevers in de regio leren dat na een goede communicatie slechts een enkele medewerker van de dekking afziet. Ook bij werkgevers waar iedereen voor akkoord of afstand moet tekenen, blijkt gemiddeld 92% van de medewerkers de keuze te maken om mee te doen.
Bijgevoegd een voorbeeldbrief aan t.b.v. medewerkers met een afstandverklaring die eerder door anderen is gebruikt.
Bij een zuiver collectieve verzekeringsdekking IPAP moet vanwege de verhoogde risico’s bij Loyalis door de medisch blanco acceptatie minimaal 80% van de medewerkers mee doen. Tot dusverre zijn alle werkgevers hierin geslaagd. Goede voorlichting en communicatie zijn dus essentieel bij een zuiver collectief met premiebijdrage van de medewerkers.
Premies
De jaarpremie dient de werkgever als verzekeringsnemer vooraf aan Loyalis te voldoen. Hiermee ontvangt de werkgever naast de 27% korting voor de medewerkers ook nog eens 5% extra korting op de premie. Dit premievoordeel wordt aan de medewerkers doorgegeven.
De premie wordt vervolgens maandelijks op het salaris van de medewerkers ingehouden.
De premie wordt vastgesteld na het verstrekken van een machtiging, waarmee het gezamenlijke verzekerde jaarinkomen van de medewerkers uit de pensioenadministratie wordt opgevraagd. Grondslag is het pensioengevend jaarsalaris van de maand januari van een jaar. In mindering worden de
jaarinkomens gebracht van de medewerkers die een
afstandsverklaring hebben getekend en die vervolgens bij Loyalis bekend zijn gemaakt. Ook de jaarinkomens van de medewerkers met een arbeidsongeschiktheidsverleden en eerdere dekking bij Loyalis die premievrij zijn geworden wordt in mindering op de loonsom gebracht.
Nieuwe medewerkers komen ook automatisch in de verzekeringsdekking, tenzij zij expliciet van de dekking afzien. Zieken (voor zover zij niet van verzekering hebben afgezien) zitten voorwaardelijk in de verzekeringsdekking (tenzij er eerder al een individuele IPAP-dekking bestond). De dekking wordt
onvoorwaardelijk na een herstel
van 28 dagen. Voor deze zieken wordt, gezien de risico’s, wel premie berekend.
Ondersteuning Een medewerker van Loyalis zal worden gevraagd desgewenst een toelichting aan de GMR
te
geven.
Hetzelfde
medewerkersbijeenkomsten.
Verder
kan kan
tijdens Loyalis
een
directeurenoverleg
ondersteunen
in
de
of
schriftelijke
communicatie aan de medewerkers. Zie ook de site van Loyalis (www.loyalis.nl)
Stappenplan invoering 1. Plan wordt besproken in staf 24 september 2. Staf besluit tevens of Loyalis wordt gevraagd bij DO voorlichting te geven 3. Zo nodig bijgesteld plan wordt voorgelegd aan DO en GMR (DO 30 oktober, eventueel voorlichting DO 28 nov.). Uiterlijk 15 oktober naar GMR. 4. GMR laat uiterlijk 29 oktober weten of zij gebruik maken van aanbod voorlichting Loyalis 5. Met PSA/Merces wordt in november/december overlegd of bulkmutatie mogelijk is.
6. Advies GMR uiterlijk 26 november 7. Na positief advies GMR wordt laatste week november een uitnodiging voor een voorlichtingsbijeenkomst voor personeel + beknopte informatie verstuurd 8. Voorlichtingsbijeenkomst voor personeel op woensdag 12 december 9. Personeel wordt schriftelijk geïnformeerd 13-14 december 10. Uiterlijk 7 januari levert medewerker eventueel de afstandsverklaring in bij de directeur 11. Directeuren leveren uiterlijk 9 januari de afstandsverklaringen in 12. In januari wordt e.e.a. in de salarisadministratie ingevoerd, regeling gaat in per 1 februari.
Aan alle personeelsleden van de Basis
Heerenveen, ………..- 2012
Betreft: verzoek voor 7 januari 2013 een keuze te maken ivm een collectieve verzekering bij arbeidsongeschiktheid (IPAP)
Beste collega,
Graag informeer ik u over de mogelijkheden voor deelname aan een collectieve verzekering bij arbeidsongeschiktheid.
Via verzekeraar Loyalis ontvangt u met enige regelmaat schriftelijk informatie over de arbeidsongeschiktheidsverzekering (IPAP) voor onderwijspersoneel. Deelname aan een dergelijke verzekering is een individuele verantwoordelijkheid van iedere werknemer. Uit onderzoek is echter gebleken dat een groot deel van met name de jongere werknemers geen IPAP-verzekering heeft en dat dit meestal geen bewuste keuze lijkt te zijn.
Werkgevers in het primair onderwijs hebben hun bezorgdheid uitgesproken over de verhoogde kansen op arbeidsongeschiktheid door onder andere een toename van de werkdruk en de veranderde pensioenperspectieven. Om werknemers te motiveren en de bewustwording van de risico’s bij arbeidsongeschiktheid te vergroten is dit thema ook met de GMR besproken. Gezamenlijk is gekozen voor het uitgangspunt dat iedereen een dekking zou behoren te hebben, tenzij dat echt niet wordt gewenst. U wordt dus gevraagd een duidelijke keuze te maken.
Verzekeraar Loyalis heeft aan de Basis en meerdere schoolbesturen in de regio een voorstel gedaan om een collectief contract voor een IPAP-verzekering aan te gaan.
In overleg met de GMR heeft het bestuur van De Basis dit voorstel overgenomen en besloten vanaf 1 februari 2013 de IPAP-verzekering met een dekking bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid voor alle medewerkers collectief te regelen.
Concreet betekent dit dat de Basis een mantelcontract aangaat voor deze verzekering en de premie hiervoor aan de werknemers doorbelast. Ter indicatie voor de nettomaandpremie: deze bedraagt voor een personeelslid met wtf 1,000 bij een inkomen van euro 40.000 per jaar ongeveer € 5,92 per maand en voor een personeelslid met een wtf 0,6220 bij voornoemd jaarinkomen ongeveer € 3,68 per maand.
Zoals u weet kan niemand worden verplicht om deel te nemen aan deze verzekering. Hierin is ook voorzien.
Indien u niet wenst deel te nemen, zal gevraagd worden hiervoor een afstandsverklaring in te vullen. Daarin wordt aangegeven dat u afziet van de verzekering. In dat geval vervalt ook het collectieve aanbod en zal door de Basis geen verzekeringspremie worden betaald of doorbelast. De afstandsverklaring zal in het personeelsdossier worden gevoegd als bewijs dat De Basis het betreffende personeelslid nadrukkelijk op de risico’s bij arbeidsongeschiktheid heeft gewezen en een adequate voorziening hiertegen heeft geboden. Van de mensen waarvan wij geen afstandsverklaring hebben ontvangen, nemen wij aan dat zij deelnemen.
Het aanbod van de collectieve verzekering kent de volgende voordelen: •
ieder personeelslid is IPAP-verzekerd bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid
•
er geldt een blanco acceptatie, met andere woorden: iedereen wordt geaccepteerd voor deze verzekering, met uitzondering van werknemers die op de ingangsdatum ziek zijn, zij kunnen na hun herstel alsnog onverkort in de dekking komen
•
deelnemers die nu al de IPAP-verzekering hebben afgesloten, maar een uitsluiting kennen, worden alsnog voor de dekking bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid volledig blanco geaccepteerd
•
alle deelnemers profiteren van een collectiviteitskorting, de netto maandpremie bedraagt indicatief € 5,92 per maand voor een personeelslid met wtf 1,0000 (zie hiervoor bijgaande berekeningen)
•
indien iemand geen prijs stelt op de verzekering dan kan hij/zij daar van af zien. Dit is een bewuste handeling, waardoor ook zeker gesteld kan worden dat het betreffende personeelslid er bewust voor kiest niet verzekerd te zijn.
Het kan uiteraard ook zijn dat iemand er van afziet omdat hij/zij bij een andere verzekeringsmaatschappij een dergelijke verzekering heeft afgesloten.
In de bijlage wordt het aanbod voor de collectieve verzekering nader toegelicht en vindt u de berekening van de netto-maandpremie. Tevens ontvangt u informatie over de verschillende situaties en keuzemogelijkheden die voor u kunnen gelden.
Met de GMR is het aanbod van Loyalis besproken. Gezien de grote gevolgen van mogelijke arbeidsongeschiktheid en de ruimte, die voor een ieder aanwezig blijft om niet deel te nemen aan deze collectieve verzekering, heeft de GMR positief over dit voorstel geadviseerd.
Ik vraag u bijgaande informatie goed door te nemen.
Op de site van Loyalis (www.loyalis.nl) kunt u eveneens meer informatie vinden over dit onderwerp.
Ik vertrouw er op u hiermee voldoende te hebben geïnformeerd en zie afhankelijk van uw situatie uw reactie voor 7 januari 2013 tegemoet.
Met vriendelijke groeten,
A. Dekker Directeur Bestuurder
Bijlage 1: Collectieve verzekering bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid (IPAP)
Verschillende situaties en keuzemogelijkheden •
U bent nog niet verzekerd tegen de risico’s bij arbeidsongeschiktheid en u wilt aan deze collectieve regeling deelnemen. In dat geval hoeft u op dit moment niets te doen, maar zullen wij u t.z.t. verzoeken een “Akkoordverklaring betreffende deelname collectieve verzekering IPAP” te ondertekenen. U wordt dan per 1 februari 2013 verzekerd via de collectieve verzekering van de Basis. De premie wordt ingehouden op uw brutosalaris.
•
U bent nog niet verzekerd tegen de risico’s bij arbeidsongeschiktheid en u wilt ondanks de grote voordelen geen gebruik maken van dit aanbod. In dat geval verzoeken wij u bijgaand formulier “Afstandsverklaring betreffende deelname collectieve verzekering IPAP” in te vullen en na ondertekening uiterlijk 7 januari aan uw directeur te overhandigen.
•
U bent bij Loyalis al verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. In dat geval hoeft u op dit moment niets te doen, maar zullen wij u t.z.t. verzoeken een “Akkoordverklaring betreffende deelname collectieve verzekering IPAP” te ondertekenen. Uw individuele IPAP-verzekering bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid wordt per 1 februari 2013 beëindigd en omgezet naar de collectieve verzekering. Indien u bij Loyalis tevens verzekerd bent bij volledige arbeidsongeschiktheid, loopt deze dekking op de bestaande voorwaarden en tegen dezelfde premie bij Loyalis door. U kunt op uw salarisstrook van februari 2013 zien dat de gezamenlijke premie voor beide dekkingen is verlaagd.
•
U bent elders verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. In dit geval dient u actie te ondernemen. Door uzelf dient de afweging gemaakt te worden welke verzekering uw voorkeur heeft en daarna meldt u zich af bij een van de twee. Als u ervoor kiest u af te melden voor de collectieve verzekering van de Basis, dan verzoeken wij u bijgevoegd formulier “Afstandsverklaring betreffende deelname collectieve verzekering IPAP” in te vullen en na ondertekening uiterlijk 7 januari 2013 aan uw directeur te overhandigen. Indien u wel aan de collectieve verzekering wenst deelt te nemen, hoeft u op dit moment niets te doen, maar zullen wij u t.z.t. verzoeken een “Akkoordverklaring betreffende deelname collectieve verzekering IPAP” te ondertekenen.
•
U bent op 1 februari 2013 60 jaar of ouder. Dat betekent dat u geen actie hoeft te ondernemen. Indien u na uw 60e verjaardag gaat verzuimen, komt de IPAP door de andere sociale zekerheidsregelingen bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid niet tot uitkering.
•
U bent voor of op 1 januari 2013 ziek geworden en nog steeds met ziekteverlof. Indien u al een IPAP-verzekering bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid bij Loyalis had, dan wordt uw IPAP-verzekering via het collectief van de Basis onder dezelfde voorwaarden overgenomen. In dat geval hoeft u op dit moment niets te doen, maar zullen wij u t.z.t. verzoeken een “Akkoordverklaring betreffende deelname collectieve verzekering IPAP” te ondertekenen.
•
U bent voor of op 1 januari 2013 ziek geworden en nog steeds met ziekteverlof. Indien u nog geen IPAP-verzekering voor gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid had, dan zou u onder de huidige voorwaarden geen uitkeringsrecht op IPAP hebben. Indien u de werkzaamheden weer volledig hervat hebt voor een periode van 28 dagen, valt u als er premie is ingehouden toch weer automatisch onder de dekking van de door de Basis afgesloten IPAP-verzekering voor gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. In dat geval zal de premie ook op uw salaris ingehouden gaan worden. Indien u dit niet wenst, dan dient u hiervoor het formulier “Afstandsverklaring betreffende deelname collectieve verzekering IPAP” in te vullen en na ondertekening uiterlijk 7 januari 2013 aan uw directeur te overhandigen.
•
U bent voor of op 1 januari 2013 door het UWV arbeidsongeschikt verklaard (WAO of WGA-uitkering). Indien u bij Loyalis eerder een IPAP verzekering had en de polis premievrij is geworden, blijft u premievrij verzekerd en wordt er geen premie op uw salaris ingehouden. Indien u eerder geen IPAP verzekering had, bent u niet voor de oorzaak van uw arbeidsongeschiktheid verzekerd. U zult derhalve moeten bezien of de IPAP-verzekering voor u zinvol is. Vanwege de bijzondere situatie kunt u het beste contact opnemen met het Bestuursbureau met Anneke Gringhuis.
Bijlage 2 Overzicht inkomensteruggang bij gedeeltelijke en arbeidsongeschiktheid
Figuur 1: Gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid met (collectieve) IPAP-dekking
Bijlage 3: voorbeeldberekening premies
Fulltime: Pensioengevend Jaarloon (zie salarisspecificatie)
€ 40.000,-
Premiepercentage (over het premiegevend jaarloon) collectief: premiebetaling IPAP gedeeltelijke ao dekking
0,3064%
Berekening maandelijkse premie IPAP gedeeltelijke ao-dekking Bruto maandpremie
=€
Netto maandpremie (bij 42% heffing)
10,21 (bruto) =€
5,92 (netto)
Deeltijd: Pensioengevend Jaarloon (zie salarisspecificatie)
€ 24.880,-
(Behorende bij werktijdfactor 0,6220 bij fulltime salaris € 40.000,-)
Premiepercentage (over het premiegevend jaarloon) collectief: premiebetaling IPAP gedeeltelijke ao dekking
0,3064%
Berekening maandelijkse premie IPAP gedeeltelijke ao-dekking Bruto maandpremie Netto maandpremie (bij 42% heffing)
=€
6,35 (bruto) =€
3,68 (netto)
Afstandsverklaring inzake deelname collectieve verzekering (IPAP)
Ondergetekende,
Naam
:
Geboortedatum *) :
School
:
Verklaart: • Dat hij/zij kennis heeft genomen van het besluit van de werkgever om alle werknemers collectief te verzekeren tegen inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid en de daarvoor verschuldigde premie bruto in te houden op het salaris van de individuele werknemer. • Dat hij/zij uitdrukkelijk afstand doet van deelname aan deze regeling (een latere deelname is hiermee uitgesloten). • Dat hij/zij zich er van bewust is uit hoofde van de dienstverhouding geen enkele aanspraak op deze voorziening te kunnen doen gelden.
Datum
Handtekening werknemer
Indien u afstand wenst te doen van deelname aan de collectieve verzekering dient u deze afstandsverklaring uiterlijk 7 januari 2013 in te leveren bij uw directeur.
Als u het formulier later inlevert, gaat de collectieve verzekering in per 1 februari en wordt beëindigd op de 1e van de eerstvolgende maand na inlevering van het formulier, maar op zijn vroegst per 1 maart.
*) Bent u op 1 februari 2013 60 jaar of ouder, dan hoeft u dit formulier niet in te vullen (uw inkomen wordt, zonder dat u daarvoor premie betaalt, bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid al aangevuld).
