Prisma Pensioen
Informatie voor de werknemer
Noor ten Have, 35 jaar Ik moet eerlijk zeggen dat ik tot voor kort niet eens wist wat voor soort pensioen ik heb. Ik heb me er wel eens in verdiept maar de informatie vond ik gewoon te ingewikkeld. Nu heb ik een werkgever die een begrijpelijke pensioenregeling aanbiedt. Bovendien heb ik altijd inzicht in mijn pensioen met Legal Online Pensioenen.
Nieuwe toepassingen bieden meer rendement
Een goed pensioen begint bij een goede pensioenregeling... Misschien staat het nog ver van u af: uw pensioen. Toch is het belangrijk om daar nu al bij stil te staan. Pensioen betekent vaak meer vrije tijd. Tijd om leuke dingen te doen. Samen iets te ondernemen. U wilt dat u uw plannen kunt uitvoeren en dat u daar straks voldoende geld voor heeft. Uw werkgever investeert in een goede pensioenregeling en vindt het belangrijk dat zijn werknemers een goede pensioenregeling hebben. In deze brochure leest u meer over de collectieve pensioenregeling van Legal & General: Prisma Pensioen.
Pensioenstelsel in Nederland Eerste pijler Overheidsuitkeringen vanuit de Algemene ouderdomswet (AOW), de Algemene nabestaandenwet (Anw) en de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA). Tweede pijler Pensioenkapitaal dat u in loondienst opbouwt bij uw werkgever. Prisma Pensioen valt onder deze pijler. Derde pijler De persoonlijke aanvulling (lijfrenteverzekeringen of banksparen) die u zelf kunt regelen.
...Prisma Pensioen van Legal & General Uw werkgever stelt jaarlijks een premie beschikbaar voor de opbouw van uw pensioen. Deze premie wordt binnen uw pensioenverzekering belegd. Op uw pensioendatum koopt u met het belegde vermogen pensioenuitkeringen aan. De exacte hoogte van uw pensioen staat nu dus nog niet vast. Naast dit ouderdomspensioen is er ook gedacht aan uw nabestaanden. Partner- en wezenpensioen zijn standaard meeverzekerd. Mocht u arbeidsongeschikt raken, dan neemt Legal & General de betaling van uw pensioenpremie over (premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid). Hoe uw pensioenregeling er precies uitziet is afhankelijk van de keuzes die uw werkgever heeft gemaakt.
2
Goed om te weten Wij raden u aan om alle informatie over Prisma Pensioen goed door te lezen. Ook nadat uw pensioenregeling is ingegaan is het belangrijk om de ontwikkeling van uw pensioen te blijven volgen. Verloopt de opbouw van uw pensioenkapitaal naar verwachting? Sluit de pensioenvoorziening nog aan op uw persoonlijke situatie of is deze inmiddels gewijzigd? Er is een aantal onzekerheden verbonden aan het product die er toe kunnen leiden dat het uiteindelijke pensioen lager of hoger uitvalt dan oorspronkelijk was voorzien. De belangrijkste onzekerheden zijn: •D e premies voor het ouderdomspensioen worden belegd. Het rendement op de ingelegde premies kan hoger maar ook lager uitvallen. Koersen kunnen stijgen maar ook dalen. • Bij de variant vrij beleggen kan uw beleggingskeuze zowel een positieve als een negatieve uitwerking hebben op uw pensioenkapitaal. •A ls u van werkgever verandert stopt de premie-inleg en dit heeft effect op het maximaal op te bouwen pensioen. Besluit u de waarde van uw pensioen over te dragen dan houdt de pensioenregeling op te bestaan en verliest u eventuele garanties. Ook kunnen de koersen van uw beleggingen op het moment van overdracht relatief laag zijn. •E erder of later met pensioen gaan heeft invloed op de hoogte van de pensioenuitkering. • Op uw pensioendatum moet u met uw opgebouwde pensioenkapitaal pensioen uitkeringen aankopen. De hoogte van uw pensioenuitkeringen is afhankelijk van de dan geldende marktrente en verzekeringstarieven.
Beleggingsfondsen Uw pensioen wordt belegd in beleggingsfondsen die door Legal & General zorgvuldig zijn geselecteerd op kwaliteit en prestaties. Wij bieden geen eigen fondsen aan, maar uitsluitend beleggingsfondsen van gerenommeerde vermogensbeheerders. Meer informatie over de beleggingsfondsen vindt u in de Fondseninformatie Prisma Pensioen en op www.LandG.nl.
Prisma Pensioen Zo duidelijk kan de toekomst zijn Een product van Legal & General Nederland
3
De twee varianten van Prisma Pensioen Prisma Pensioen kent twee varianten met elk hun eigen beleggings- en dekkingsmogelijkheden: Prisma Pensioen en Prisma Pensioen Select.
Prisma Pensioen Binnen Prisma Pensioen bouwt u ouderdomspensioen op. De premies worden belegd. Mocht u voor uw pensioendatum overlijden, dan worden uw nabestaanden (partner en kinderen) verzorgd achtergelaten. Partner- en wezenpensioen zijn standaard meeverzekerd. Mocht u arbeidsongeschikt raken dan neemt Legal & General de betaling van de pensioenpremies over (premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid). Beleggingsvarianten binnen Prisma Pensioen Binnen Prisma Pensioen kunnen de premies voor het ouderdomspensioen op verschillende manieren worden belegd. In de Startbrief die u krijgt van uw werkgever, leest u welke beleggingsvarianten in uw geval worden aangeboden. Beheerd Beleggen Neutraal Premies worden belegd volgens het risicoprofiel Neutraal. Uw werkgever heeft gekozen of er belegd wordt in beleggingsfondsen die wereldwijd beleggen of alleen in Europa. Er wordt in beide gevallen belegd in aandelen-, obligaties- en geldmarktfondsen. Naarmate uw pensioendatum dichterbij komt, wordt er steeds voorzichtiger belegd. Zoals u ziet in de grafiek neemt het aandeel in aandelenfondsen in de loop der tijd af en wordt er steeds voorzichtiger belegd. Dit gaat automatisch. Hier hoeft u niets voor te doen.
100% _ 90% _ 80% _ 70% _ 60% _ 50% _ 40% _ 30% _ 20% _ 10% _ 0% _
4
100% _ 90% _ 80% _ 70% _ 60% _ 50% _ 40% _ 30% _ 20% _
Neutraal
aandelen
obligaties duur 7-10 jaar
obligaties duur 10-15 jaar
geldmarkt
Tijdvak 5
Tijdvak 4
Tijdvak 3
Tijdvak 2
Tijdvak 1
meer dan 20 jaar
15 t/m 20 jaar
9 t/m 14 jaar
5 t/m 8 jaar
1 t/m 4 jaar
Behoudend
aandelen
obligaties duur 7-10 jaar
obligaties duur 10-15 jaar
geldmarkt
Prisma Pensioen Garant Prisma Pensioen geeft een netto garantierendement van minimaal 2% per jaar. De premies renderen op basis van staatsleningen. Verandert u van werkgever en u draagt uw pensioenwaarde over aan een andere pensioenverzekeraar, dan vervalt deze garantie.
Prisma Pensioen Select Prisma Pensioen Select biedt meer beleggingsmogelijkheden. Daarnaast zijn er, buiten het standaard meeverzekerde partner- en wezenpensioen, extra dekkingsmogelijkheden. Zo kan er premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid meeverzekerd worden en Anw-hiaatpensioen. Mocht u fiscaal ruimte hebben, dan biedt Prisma Pensioen Select de mogelijkheid om extra bij te dragen aan uw pensioen. U legt dan extra pensioen premie in voor uw ouderdomspensioen. In de Startbrief kunt u nalezen welke dekkingsmogelijkheden u worden aangeboden. Beleggingsvarianten binnen Prisma Pensioen Select Binnen Prisma Pensioen Select kan naast beleggen met garantie in Prisma Pensioen Garant en Beheerd Beleggen Neutraal ook gekozen worden voor de varianten Behoudend en Ambitieus of voor vrij beleggen.
Prisma Pensioen Zo duidelijk kan de toekomst zijn Een product van Legal & General Nederland
5
meer dan 20 jaar
100% _ 90% _ 80% _ 70% _ 60% _ 100% 50% 90% _ 40% 80% _ 30% 70% _ 20% 60% _ 10% 50% _ 0% _ 40% 30% _ 20% _ 10% _ 0% _
15 t/m 20 jaar
9 t/m 14 jaar
5 t/m 8 jaar
1 t/m 4 jaar
Neutraal
aandelen
obligaties duur 7-10 jaar
obligaties duur 10-15 jaar
geldmarkt
Behoudend
aandelen
obligaties duur 7-10 jaar
obligaties duur 10-15 jaar
geldmarkt
Tijdvak 5
Tijdvak 4
Tijdvak 3
Tijdvak 2
Tijdvak 1
meer dan 20 jaar
15 t/m 20 jaar
9 t/m 14 jaar
5 t/m 8 jaar
1 t/m 4 jaar
Tijdvak 4
Tijdvak 3
Tijdvak 2
Tijdvak 1
meer dan 20 jaar
11 t/m 20 jaar
6 t/m 10 jaar
1 t/m 5 jaar
Behoudend
aandelen
obligaties duur 7-10 jaar
obligaties duur 10-15 jaar
geldmarkt
100% _ Beheerd Beleggen 90% _ _ 80% De premies worden belegd volgens uw persoonlijk in de variant Beheerd obligaties risicoprofiel obligaties aandelen geldmarkt 70% _ duur 7-10 jaar duur 10-15 jaar Beleggen die bij u past: Behoudend, Neutraal of Ambitieus. Per variant verschilt de ver_ 60% 100% _ 50% 90% houding van de beleggingsmix tussen aandelen-, obligatie- en geldmarktfondsen. Zoals 40% 80% _ u30% ziet _ in de grafieken zal er bij de variant Ambitieus in verhouding meer belegd worden 70% 20% 60% _ in aandelenfondsen dan bij Behoudend. Uw werkgever heeft besloten of er belegd wordt 10% 50% _ _ 0% in40% beleggingsfondsen die wereldwijd beleggen of alleen in Europa. Voor alle varianten
Ambitieus
_
30% Tijdvak 4uw pensioendatum dichterbij Tijdvak 3 komt, wordt er Tijdvak Tijdvak 1 geldt: Naarmate steeds2 voorzichtiger belegd. 20% _ meer dan 20 jaar 11 t/m 20 jaar 6 t/m 10 jaar 1 t/m 5 jaar _ 10%gebeurt Dit automatisch. Hier hoeft u niets voor te doen. 0% _
100% _ 90% _ 80% _ 70% _ 60% _ 50% _ 40% _ 30% _ 20% _ 10% _ 0% _
Tijdvak 6
Tijdvak 5
Tijdvak 4
Tijdvak 3
meer dan 20 jaar
16 t/m 20 jaar
11 t/m 15 jaar
7 t/m 10 jaar
Ambitieus
aandelen
obligaties duur 7-10 jaar
obligaties duur 10-15 jaar
Tijdvak 6
Tijdvak 5
Tijdvak 4
Tijdvak 3
meer dan 20 jaar
16 t/m 20 jaar
11 t/m 15 jaar
7 t/m 10 jaar
Tijdvak 2
Tijdvak 1
4 t/m 6 jaar 1 t/m 3 jaar
geldmarkt
Tijdvak 2
Tijdvak 1
4 t/m 6 jaar 1 t/m 3 jaar
Prisma Pensioen Garant Zie beleggingsvarianten binnen Prisma Pensioen. Vrij beleggen Op basis van uw persoonlijk risicoprofiel maakt u een keus uit het fondsenaanbod in de Fondseninformatie Prisma Pensioen. Bij vrij beleggen zorgt u zelf voor een beleggingsmix met een door u gewenste balans tussen rendement en risico. Uw beleggingsmix
6
wordt niet automatisch aangepast naarmate uw pensioendatum dichterbij komt. Legal & General informeert u regelmatig over de wijze waarop u uw beleggingsmix kan inrichten met een verantwoorde balans tussen rendement en risico. Ook krijgt u een waarschuwing als uw beleggingen niet meer aansluiten bij uw persoonlijk risicoprofiel. Maakt u geen gebruik van de beleggingsvrijheid, dan worden de premies belegd op de wijze die met uw werkgever is afgesproken.
Uw persoonlijk klantprofiel Uw risicoprofiel geeft aan hoeveel risico u kunt en wilt lopen bij de opbouw van uw pensioen. Het profiel wordt bepaald door de beantwoording van een aantal vragen. Uw persoonlijk risicoprofiel samen met de resterende looptijd tot aan uw pensioendatum zijn bepalend voor de manier waarop u belegt binnen uw pensioenverzekering. Gedurende de looptijd is het van belang om regelmatig te kijken of uw beleggingen nog aansluiten bij uw klantprofiel.
Inzicht in uw pensioen Op www.mijnpensioenoverzicht.nl ziet u, naast uw AOW, hoeveel pensioen u tot nu toe heeft opgebouwd en bij welke pensioenuitvoerder (pensioenfonds of -verzekeraar). Ook ziet u wat uw nabestaanden krijgen als u overlijdt. AOW en pensioen dat u al ontvangt ziet u hier niet. Ook wat u eventueel zelf heeft geregeld voor uw pensioen is niet opgenomen in het overzicht. U krijgt toegang tot uw pensioengegevens met DigiD. Mijnpensioenoverzicht.nl wordt verzorgd door de Stichting Pensioenregister. De Stichting Pensioenregister is opgericht door de Sociale Verzekeringsbank (SVB) en alle Nederlandse pensioenuitvoerders.
Prisma Pensioen Zo duidelijk kan de toekomst zijn Een product van Legal & General Nederland
7
En als er iets met u gebeurt? Wat gebeurt er met uw opgebouwde pensioenkapitaal als u overlijdt of arbeidsongeschikt raakt? Bij elke variant van Prisma Pensioen krijgen uw partner en kinderen een vervangend inkomen als u voor uw pensioendatum overlijdt. En als u arbeidsongeschikt raakt, neemt Legal & General de betaling van uw pensioenpremie van u over. In de Startbrief kunt u zien of premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid is meeverzekerd.
Kosten De pensioenpremies worden voor 100% belegd. Aan- en verkoopkosten van beleggingsfondsen zijn er niet voor u. De enige kosten die op uw pensioenkapitaal in mindering worden gebracht, zijn de kosten voor de administratie van uw beleggingen door Legal & General.
Altijd inzicht in uw pensioen Legal & General houdt van duidelijkheid. Onze communicatie over Prisma Pensioen is open en helder. Daarvoor gebruiken wij Legal Online Pensioenen. Dit is een afgeschermd en beveiligd deel van de website van Legal & General. U kunt hier 24 uur per dag de actuele
8
waarde van uw pensioenaanspraken en de waarde van uw beleggingsportefeuille bekijken. Verder vindt u hier alle belangrijke mededelingen, brieven en documenten over uw pensioen. Zo heeft u overal en altijd alle informatie over uw pensioen bij de hand. Wijzigt er iets in uw persoonlijke situatie – gaat u bijvoorbeeld meer of minder werken, trouwen of scheiden, ergens anders werken of krijgt u kinderen – dan worden de gevolgen voor uw pensioen in Legal Online Pensioenen verwerkt en kunt u zien hoe uw pensioenaanspraken daardoor veranderen.
Pluspunten Prisma Pensioen • Uw premie wordt voor 100% belegd. • Op elk moment van de dag volledig inzicht in uw pensioenregeling met Legal Online Pensioenen. • Voor uw partner en kinderen is vervangend inkomen geregeld mocht u voor uw pensioendatum overlijden. • Aanbod van zorgvuldig geselecteerde beleggingsfondsen, geen huisfondsen. • U betaalt geen aan- en verkoopkosten voor de beleggingsfondsen. • Garantie is mogelijk (zie Startbrief). • Vrij beleggen is mogelijk (zie Startbrief). • Extra bijdragen aan uw pensioen is mogelijk (zie Startbrief).
Wilt u meer informatie over Prisma Pensioen? Neem dan contact op met uw werkgever.
Prisma Pensioen Zo duidelijk kan de toekomst zijn Een product van Legal & General Nederland
9
Wie is Legal & General Legal & General Nederland (1984) maakt deel uit van de Legal & General Group Plc., een wereldwijd, beursgenoteerd concern op het gebied van financiële producten, opgericht in 1836. In Nederland richten wij ons op mensen met hogere inkomens. Meer dan 7 miljoen consumenten wereldwijd beschikken op dit moment over één of meer financiële producten van Legal & General. Omdat wij gespecialiseerd zijn in levensverzekeringen en bancaire producten kunnen wij slagvaardig en zeer concurrerend opereren. Financieel kerngezond Legal & General voert een verantwoord investeringsbeleid. Dit is direct terug te zien in ons solvabiliteitspercentage. De solvabiliteit is een belangrijke indicator voor de financiële onafhankelijkheid van een bedrijf. In 2010 had Legal & General een solvabiliteit van 313%. Dit betekent dat Legal & General ruim drie maal aan haar kapitaalvereiste voldoet. Een geruststellende gedachte. Een goede keuze Legal & General werkt samen met professionele adviseurs die aan strenge kwaliteitseisen voldoen. De adviseur biedt oplossingen, afgestemd op uw persoonlijke behoeften. Legal & General is de verzekeraar van dit product: een betrouwbare en efficiënte organisatie met een zeer goede reputatie. Onze goede dienstverlening heeft ons voor de negende keer (2011) de titel ‘Beste Levensverzekeraar*’ opgeleverd. *Gfk prestatie-onderzoek in opdracht van branche-organisatie Adfiz
Hoewel Legal & General de grootst mogelijke zorgvuldigheid in acht heeft genomen bij de samenstelling van deze brochure, kan Legal & General niet garanderen dat de in deze brochure vervatte informatie altijd volledig juist, compleet en actueel is. Legal & General aanvaardt dan ook geen aansprakelijkheid voor enige schade welke ontstaat door gebruikmaking van, het vertrouwen op of handelingen verricht naar aanleiding van de in deze brochure verstrekte informatie. Legal & General actualiseert de brochures regelmatig. De nieuwe brochures komen in dat geval in plaats van de oude brochures. Legal & General is geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten te Amsterdam.
Postadres: Postbus 4 1200 AA Hilversum Bezoekadres: Laapersveld 68 1213 VB Hilversum Telefoon: (035) 625 25 25 Website: www.LandG.nl
Verklarende woordenlijst Partner- en wezenpensioen Als u voor uw pensioendatum overlijdt dan worden de inkomsten van uw partner levenslang aangevuld. Als u kinderen heeft dan wordt er wezenpensioen uitgekeerd. De inkomsten van uw kinderen worden dan aangevuld tot uw kind 21 jaar is (maximaal 5 kinderen), tenzij deze studeert. In het laatste geval loopt de uit kering door tot uw kind stopt met studeren of 27 jaar is geworden. sluit venster
Anw-hiaat Een Anw-hiaatpensioen kan een tekort aan inkomsten goedmaken als uw partner geen of beperkt recht heeft op Anw-uitkeringen volgens de Algemene Nabestaandenwet. Maar ook als uw partner wel recht heeft op Anw-uitkeringen, vult het Anwhiaatpensioen de inkomsten aan. De uitkering eindigt als uw partner 65 jaar is of bij eerder overlijden. sluit venster
Fiscale ruimte Of u fiscaal nog ruimte heeft om extra bij te dragen aan uw pensioen, kunt u zien op Legal Online Pensioenen. sluit venster
Startbrief Het document waarin alles staat over uw pensioenregeling. U ontvangt de Startbrief van uw werkgever als u in dienst treedt. sluit venster
