BeterExcedent pensioen
BeterExcedent pensioen
wrkn.20130301
werknemer
Deze brochure gaat over de Pensioenregeling BeterExcedent, de excedentpensioenregeling van het Bedrijfstakpensioenfonds voor de Bouwnijverheid (bpfBOUW). Wanneer u via uw werkgever deelneemt in deze pensioenregeling, bouwt u pensioen op over het deel van uw salaris dat hoger is dan het maximum pensioenloon in de Pensioenregeling Bouwnijverheid. Voordat u verder leest, vragen we uw aandacht voor het volgende: ■ De bedragen en percentages in deze brochure gelden voor het jaar 2013. Ze kunnen elk jaar veranderen. ■ We maken geen onderscheid tussen mannen en vrouwen. Als we het over werknemers in de bouw hebben, bedoelen we werknemers én werkneemsters. We hebben het een aantal keren over ‘uw partner’. Daarmee bedoelen we iemand die voldoet aan één van de volgende omschrijvingen: ■ U bent met hem of haar getrouwd. ■ U hebt met hem of haar een geregistreerd partnerschap. ■ U woont met hem of haar samen, u zorgt voor elkaar en u hebt een samenlevingscontract afgesloten bij de notaris. Wat bedoelen we met de bouwnijverheid? In deze brochure hebben we het geregeld over de bouwnijverheid. Deze bestaat uit de sectoren: ■ ■ ■ ■ ■
Bouwbedrijf (inclusief UTA) Timmerindustrie Afbouw Natuursteenbedrijf Betonmortelindustrie
Wat is de Pensioenregeling BeterExcedent van bpfBOUW? Werknemers in de bedrijfstak Bouwnijverheid nemen deel in de Pensioenregeling Bouwnijverheid. Dit is een middelloonpensioenregeling. Als u deelneemt in deze regeling bouwt u pensioen op over uw salaris. Over het gehele salaris? Niet in alle gevallen. De pensioenregeling kent een maximum pensioenloon. Anders gezegd, als uw loon boven een bepaald niveau komt, bouwt u boven dat niveau geen pensioen op in de middelloonpensioenregeling. Dit maximum pensioenloon wordt jaarlijks vastgesteld en bedraagt op 1 januari 2013 € 55.348,13 (inclusief vakantietoeslag). BpfBOUW stelt de werkgever in staat voor zijn werknemers ook boven dit maximum salaris pensioen op te bouwen. Daarvoor heeft bpfBOUW een aanvullende pensioenregeling: BeterExcedent. Uw werkgever doet mee aan de Pensioenregeling BeterExcedent. Hierdoor bouwt u ook pensioen op over (een deel van) uw inkomen boven het maximum pensioenloon. Beschikbare premieregeling De Pensioenregeling BeterExcedent is een beschikbare premieregeling. Jaarlijks wordt er vooraf een bepaalde premie overeengekomen. Bij aanvang van de deelneming moet u een keuze maken tussen twee pensioenopbouwvarianten: De Pensioeninkoopvariant of de Beleggingsvariant.
1
De Pensioeninkoopvariant voorziet in het jaarlijks omzetten van de ingelegde premies in pensioenaanspraken volgens het Pensioenreglement Bouwnijverheid van bpfBOUW. Op het moment dat u kiest voor de Pensioeninkoopvariant wordt ook eenmalig het op dat moment aanwezige spaarsaldo omgezet in pensioenaanspraken volgens het Pensioenreglement Bouwnijverheid van bpfBOUW. Vanaf dat moment wordt de ingelegde premie niet belegd en vindt er dus geen bij – of afschrijving van rendement plaats. De hoogte van de jaarlijks aan te kopen pensioenaanspraken is afhankelijk van de op het moment van inkoop ingelegde premie, de rentestand, het Pensioenreglement Bouwnijverheid van bpfBOUW, de op dat moment geldende pensioentarieven van bpfBOUW en de grondslagen bedoeld in de bijlage. De keuze voor de Pensioeninkoopvariant is voor de gehele duur van de deelneming van toepassing. Bij de Beleggingsvariant wordt de premie op uw naam belegd door bpfBOUW. De hoogte van het te verkrijgen pensioen is hierbij afhankelijk van de ingelegde premie en van het rendement op het spaarsaldo. Het is dus geen pensioenovereenkomst zoals de middelloonpensioenregeling. Het kapitaal dat u met de beschikbare premie opbouwt, wordt op uw pensioendatum omgezet in pensioen. Indien u kiest voor de Beleggingsvariant, dan kunt u gedurende de deelneming eenmalig, schriftelijk ervoor kiezen om per 31 december van dat jaar over te stappen op de Pensioeninkoopvariant. Deze keuze is onherroepelijk. De premie In uw Pensioenregeling BeterExcedent zijn er, afhankelijk van het contract van uw werkgever, één of meerdere premiestaffels opgenomen. Uw werkgever bepaalt de hoogte van de premie-inleg aan de hand van deze premiestaffel. De staffel geeft per leeftijd een premiepercentage. De premiegrondslag voor de Pensioenregeling BeterExcedent is het verschil tussen uw (on)gemaximeerde pensioenloon en het maximum pensioenloon bpfBOUW. Wie betaalt uw premie? Uw werkgever draagt premie af. Hij mag een deel daarvan inhouden op uw loon. We noemen dat het werknemersdeel. Het deel dat voor rekening van uw werkgever komt, heet het werkgeversdeel. Hoe groot beide delen zijn, kan per werkgever verschillen. De verdeling is opgenomen in het Reglement BeterExcedent van uw werkgever. Hoe belegt bpfBOUW uw premie? Per loonperiode wordt door uw werkgever premie aan bpfBOUW betaald. BpfBOUW boekt de bedragen, exclusief de kosten, op uw naam op uw BeterExcedent-rekening. In geval van de Beleggingsvariant wordt uw spaarsaldo opgenomen in de beleggingen van bpfBOUW (categorieën: Aandelen, Vastgoed, Vastrentende waarden (obligaties) en Alternatieve beleggingen). Beleggen in alternatieve beleggingen en aandelen is het meest risicovol. De koersen kunnen flink schommelen. Daar staat tegenover dat het verwachte rendement op alternatieve beleggingen en aandelen hoger is. Beleggingen in vastrentende waarden (obligaties) zijn minder risicovol, maar het verwachte rendement hierop is ook lager. Beleggingen in vastgoed vormen een tussencategorie: minder risicovol dan alternatieve beleggingen en aandelen, maar meer risicovol dan vastrentende waarden (obligaties).
2
De verdeling van uw spaarsaldo over deze categorieën is afhankelijk van uw leeftijd. Bent u jong, en is uw pensioendatum nog ver weg? Dan wordt meer risicovol belegd, met kans op een hoger rendement. Wanneer uw pensioendatum nadert, wordt het risico op uw beleggingen in jaarlijkse stapjes verminderd, tot een groot deel van uw saldo is belegd in vastrentende waarde met een lager risico. Deze wijze van beleggen wordt ook wel “lifecycle” – beleggen genoemd. Aandelen
Alternatives
Vastgoed
Vastrentend
100% 90%
Vastrentend
15%
Alternatives
20%
80% 70%
80%
60% 50% 40% 30%
Aandelen
65%
20%
Vastgoed 10%
10% 5%
0%
25 27 29 31 33 35 37 39 41 43 45 47 49 51 53 55 57 59 61 63 65
Wat gebeurt er als u arbeidsongeschikt wordt? In de Pensioenregeling Bouwnijverheid wordt uw pensioenopbouw bij arbeidsongeschiktheid premievrij voortgezet. Ook in de Pensioenregeling BeterExcedent bent u bij arbeidsongeschiktheid verzekerd van premievrije voortzetting van de opbouw van uw spaarsaldo. De premievrije voortzetting is afhankelijk van de mate van arbeidsongeschiktheid. Arbeidsongeschiktheidsklasse 65% of meer 45 tot 65% 25 tot 45% (WAO) 35 tot 45% (WIA) Tot 25% (WAO) Tot 35% (WIA)
Premievrije voortzetting 100% van de premiestaffel 50% van de premiestaffel 25% van de premiestaffel 25% van de premiestaffel geen premievrije voortzetting geen premievrije voortzetting
Wat gebeurt er met uw spaarsaldo als u komt te overlijden? Mocht u onverhoopt voor uw pensioendatum komen te overlijden, dan wordt uw opgebouwde spaarsaldo gebruikt voor een aanvullend partnerpensioen volgens het pensioenreglement Bouwnijverheid van bpfBOUW. Hebt u bij overlijden geen partner, dan vervalt het saldo aan het fonds. Wat gebeurt er met uw spaarsaldo bij scheiding? Bij scheiding wordt het tijdens het huwelijk opgebouwde spaarsaldo verdeeld. Dit wordt geregeld in de Wet verevening pensioenrechten bij scheiding (Wet VPS). Informatie over de Wet VPS en een aanvraagformulier kunt u vinden op de website www.rijksoverheid.nl bij het onderwerp ‘familie, jeugd en gezin’. Het aanvraagformulier moet binnen twee jaar na uw echtscheiding in het bezit zijn van bpfBOUW.
3
Verandert u van werkgever? Als u bij een nieuwe werkgever aan de slag gaat, bouwt u misschien bij een ander pensioenfonds (excedent-)pensioen op. U kunt dan het spaarsaldo, dat u hebt opgebouwd in de Pensioenregeling BeterExcedent laten overdragen naar uw nieuwe pensioenuitvoerder. U moet hiervoor een aanvraag doen bij uw nieuwe pensioenuitvoerder. Wanneer u de bedrijfstak verlaat, zonder gebruik te maken van waardeoverdracht, dan wordt het spaarsaldo gebruikt voor verhoging van de aanspraken in de Pensioenregeling Bouwnijverheid van bpfBOUW. Wanneer u in de bedrijfstak blijft werken maar u neemt niet langer deel aan de Pensioenregeling BeterExcedent, dan blijft uw spaarsaldo renderen. Wel wordt dan jaarlijks 0,6% op het rendement in mindering gebracht, als bijdrage in de kosten die bpfBOUW maakt voor het beheer van uw spaarsaldo. Uw voormalige werkgever draagt niet bij in deze kosten. Gaat u met pensioen? Pensioeninkoopvariant Indien u heeft gekozen voor de Pensioeninkoopvariant, dan worden de voor u ingelegde premies jaarlijks op 31 december omgezet in pensioenaanspraken volgens het Pensioenreglement Bouwnijverheid van bpfBOUW. Op uw pensioendatum wordt dit voor de laatste keer gedaan. Beleggingsvariant Wanneer u met pensioen gaat, wordt uw spaarsaldo omgezet in een levenslang ouderdomspensioen (OP) met een meeverzekerd partnerpensioen (NP) volgens het Pensioenreglement Bouwnijverheid van bpfBOUW. U kunt daarbij dezelfde keuzes maken als in de Pensioenregeling Bouwnijverheid, bijvoorbeeld de keuze om het partnerpensioen uit te ruilen voor een hoger ouderdomspensioen. Hoe wordt u geïnformeerd over uw BeterExcedent pensioen? ■ Periodieke opgave ingelegde premie: Periodiek ontvangt u van bpfBOUW een overzicht van de voor u ingelegde premiebedragen. ■ Rendement overzicht: Indien u heeft gekozen voor de Beleggingsvariant ontvangt u jaarlijks een overzicht van het toegekende rendement. ■ Omzettingsbericht: Indien u gebruik maakt van de Pensioeninkoopvariant, dan ontvangt u jaarlijks een overzicht van de pensioenaanspraken die volgens het Pensioenreglement Bouwnijverheid van bpfBOUW zijn verworven met de ingelegde premies. ■ Uniform Pensioen Overzicht (UPO): Van bpfBOUW ontvangt u jaarlijks een UPO van uw pensioenopbouw in de Pensioenregeling Bouwnijverheid. Als u deelnemer bent in de Pensioenregeling BeterExcedent, ontvangt u ook een UPO voor uw BeterExcedent pensioen. Hierop wordt uw opgebouwde spaarsaldo vermeld, evenals prognoses van uw te bereiken saldo (alleen bij de Beleggingsvariant) en het daarmee aan te kopen pensioen bij verschillende pensioenleeftijden. Samen met het UPO van de Pensioenregeling Bouwnijverheid heeft u dan een volledig overzicht van uw pensioensituatie bij bpfBOUW.
4
Meer informatie Meer informatie over de pensioenregeling vindt u op www.bouwpensioen.nl. Op deze website kunt u ook het Pensioenreglement BeterExcedent van bpfBOUW vinden. Hebt u geen internet? Dan kunt u het pensioenreglement opvragen bij de Pensioen Informatielijn. Hebt u vragen over uw pensioensituatie of over bpfBOUW? Dan hebt u de volgende mogelijkheden: ■ ■ ■ ■
Kijk op www.bouwpensioen.nl. Raadpleeg uw vakbondsconsulent. Bel de Pensioen Informatielijn, tel. 020 - 583 50 50. Vraag uw werkgever om informatie.
Bijlagen 1) 2) 3) 4)
Kosten Verloop van het spaarsaldo (voorbeeld) Jaarlijks inkopen van pensioen (voorbeeld) Berekening op pensioendatum (voorbeeld)
1) Kosten Aan de beschikbare premie wordt eenmalig (bij inleg) onttrokken: ■ De risicopremie (3% van de inleg) voor de voortzetting van de deelneming zonder premiebetaling bij arbeidsongeschiktheid. 2) Verloop van het spaarsaldo De voorbeeldberekening toont de opbouw van het spaarsaldo. De opbouw bij een “verwacht rendement” en de opbouw bij een rendement van 4%. (zie bovenste tabel op pagina 6) 3) Jaarlijks inkopen van pensioen De voorbeeldberekening toont het jaarlijks in te kopen pensioen op basis van de geldende inkoopfactoren bij bpfBOUW. (zie bovenste tabel op pagina 6: laatste drie kolommen) 4) Berekening op pensioendatum De voorbeeldberekening toont het te verkrijgen pensioen op pensioendatum. Aan de linkerkant ziet u een berekening tegen een “verwacht rendement” en aan de rechterkant een berekening tegen een rendement van 4%. (zie onderste tabel op pagina 6) NB: Dit zijn voorbeeldberekeningen, de werkelijke uitkomsten kunnen naar boven, maar ook naar beneden afwijken. De waarde van beleggingen kan fluctueren. Behaalde rendementen uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst. Deelneming aan de Pensioenregeling BeterExcedent brengt dus een zeker risico met zich mee. Omdat het om een beleggingsproduct gaat, is de hoogte van het te verkrijgen pensioen niet te voorspellen en niet te garanderen. Het kan zijn dat het pensioen lager uitvalt dan vooraf is berekend.
5
6
62 63 64 65
Met pensioen vanaf
Salaris € 65.000 € 65.000 € 65.000 € 65.000 € 65.000 € 65.000 € 65.000 € 65.000 € 65.000 € 65.000 € 65.000 € 65.000 € 65.000 € 65.000 € 65.000 € 65.000 € 65.000 € 65.000 € 65.000 € 65.000 € 65.000 € 65.000 € 65.000 € 65.000 € 65.000
Bex grondslag € 9.652 € 9.652 € 9.652 € 9.652 € 9.652 € 9.652 € 9.652 € 9.652 € 9.652 € 9.652 € 9.652 € 9.652 € 9.652 € 9.652 € 9.652 € 9.652 € 9.652 € 9.652 € 9.652 € 9.652 € 9.652 € 9.652 € 9.652 € 9.652 € 9.652
Bex premie % 15,1% 15,1% 15,1% 15,1% 15,1% 18,2% 18,2% 18,2% 18,2% 18,2% 22,1% 22,1% 22,1% 22,1% 22,1% 26,8% 26,8% 26,8% 26,8% 26,8% 32,7% 32,7% 32,7% 32,7% 32,7% € € € € € € € € € € € € € € € € € € € € € € € € €
bruto premie 1.453 1.453 1.453 1.453 1.453 1.761 1.761 1.761 1.761 1.761 2.129 2.129 2.129 2.129 2.129 2.587 2.587 2.587 2.587 2.587 3.154 3.154 3.154 3.154 3.154 € € € € € € € € € € € € € € € € € € € € € € € € €
af AO 44 44 44 44 44 53 53 53 53 53 64 64 64 64 64 78 78 78 78 78 95 95 95 95 95
€ € € € € € € € € € € € € € € € € € € € € € € € €
€ € € €
73.798 79.844 86.130 92.666
€ € € €
2.938,85 3.255,69 3.600,25 3.976,98
€ € € €
2.057,19 2.278,98 2.520,18 2.783,89
€ € € €
50.068 53.562 54.625 57.627
€ € € €
1.993,83 2.184,02 2.283,31 2.473,20
€ € € €
1.395,68 1.528,81 1.598,31 1.731,24
€ € € €
2.154 2.391 2.652 2.939
€ € € € € € € € € € € € € € € € € € € € € € € € €
€ € € €
Verwacht rendement Pessimistisch rendement
totale rendement saldo einde rendement saldo einde inleg % jaar % jaar 1.409 6,08% € 1.452 1,51% € 1.420 2.818 6,08% € 2.992 1,29% € 2.858 4.227 6,08% € 4.626 1,03% € 4.305 5.636 6,08% € 6.359 0,72% € 5.752 7.045 6,08% € 8.197 0,35% € 7.187 8.753 6,08% € 10.455 0,40% € 8.926 10.461 5,96% € 12.837 0,45% € 10.678 12.168 5,83% € 15.343 0,51% € 12.443 13.876 5,71% € 17.975 0,57% € 14.227 15.584 5,58% € 20.733 0,64% € 16.031 17.649 5,46% € 23.987 0,72% € 18.219 19.714 5,33% € 27.386 0,81% € 20.439 21.780 5,21% € 30.932 0,91% € 22.698 23.845 5,08% € 34.623 1,01% € 25.002 25.910 4,96% € 38.457 1,12% € 27.358 28.419 4,84% € 42.886 1,24% € 30.222 30.928 4,71% € 47.475 1,37% € 33.160 33.438 4,59% € 52.219 1,49% € 36.180 35.947 4,46% € 57.115 1,60% € 39.286 38.456 4,34% € 62.156 1,67% € 42.472 41.515 4,21% € 67.899 1,68% € 46.268 44.575 4,09% € 73.798 1,54% € 50.068 47.635 3,97% € 79.844 0,82% € 53.562 50.694 3,97% € 86.130 -3,75% € 54.625 53.754 3,97% € 92.666 0,00% € 57.627 Totaal inkoop
1.508 1.674 1.856 2.058
met partner pensioen (bij overlijden)
netto inleg 1.409 1.409 1.409 1.409 1.409 1.708 1.708 1.708 1.708 1.708 2.065 2.065 2.065 2.065 2.065 2.509 2.509 2.509 2.509 2.509 3.060 3.060 3.060 3.060 3.060
Inkoop Verwacht rendement Pessimistisch rendement saldo Jaarlijks met partner saldo spaar Jaarlijks met partner Jaarlijks spaar ouderdoms pensioen rekening ouderdoms pensioen ouderdoms rekening pensioen (bij overlijden) pensioen (bij overlijden) pensioen
Jaar Leeftijd 2013 40 2014 41 2015 42 2016 43 2017 44 2018 45 2019 46 2020 47 2021 48 2022 49 2023 50 2024 51 2025 52 2026 53 2027 54 2028 55 2029 56 2030 57 2031 58 2032 59 2033 60 2034 61 2035 62 2036 63 2037 64 2038 65
Maximum salaris middelloon € 55.348 € 55.348 € 55.348 € 55.348 € 55.348 € 55.348 € 55.348 € 55.348 € 55.348 € 55.348 € 55.348 € 55.348 € 55.348 € 55.348 € 55.348 € 55.348 € 55.348 € 55.348 € 55.348 € 55.348 € 55.348 € 55.348 € 55.348 € 55.348 € 55.348
Premie excedent Inkoop OP/+70% NP met jaarlijkse inleg € 116 € 112 € 108 € 105 € 101 € 119 € 115 € 111 € 108 € 105 € 123 € 119 € 116 € 112 € 109 € 129 € 125 € 122 € 119 € 115 € 137 € 133 € 130 € 126 € 123 € 2.939
