Příloha č. 1 Základní pojmy životního pojištění -
Čekací dobou je doba, po kterou nevzniká pojistiteli povinnost poskytnout pojistné plnění z událostí, které by jinak byly pojistnými událostmi.
-
Investiční fond je fond, který zahrnuje různé typy investic. Fond je majetkem pojistitele.
-
Běžné pojistné je pojistné stanovené za pojistné období.
-
Jednorázové pojistné je dohodnuté na celou dobu, na kterou bylo pojištění sjednáno.
-
Mimořádné pojistné je formou běžného pojistného hrazeného nad rámec dohodnutého pojistného za pojistné období v pojistné smlouvě.
-
Nahodilá skutečnost je skutečnost, která je možná a u které není jisté, zda v době trvání pojištění vůbec nastane, nebo není známa doba jejího vzniku.
-
Obmyšlená osoba je osoba určená pojistníkem v pojistné smlouvě, které vznikne právo na pojistné plnění v případě smrti pojištěného.
-
Odkupné je část nespotřebovaného pojistného ukládaná pojistitelem jako technická rezerva vypočtená pojistně matematickými metodami k datu zániku pojištění.
-
Oprávněná osoba je osoba, které v důsledku pojistné události vznikne právo na pojistné plnění.
-
Počáteční podílová jednotka je zakoupená za běžné pojistné v prvních dvou letech trvání pojištění.
-
Podílovou jednotkou je podíl na investičním fondu představující nárok na část hodnoty investičního fondu.
-
Pojistitel je subjekt, jehož předmětu podnikání patří provozovat pojišťovací činnost podle zákona o pojišťovnictví. Má zejména právo na pojistné a povinnost vyplatit pojistné plnění v případě pojistné události.
-
Pojistkou se rozumí potvrzení o uzavření pojistné smlouvy vydané pojistitelem.
-
Pojistník je osoba, která uzavřela s pojistitelem pojistnou smlouvu. Má právo dispozice s pojistnou smlouvou a povinnost platit pojistné.
-
Pojistná částka je nejvyšší dohodnuté plnění z pojistné události, nebo z několika pojistných událostí za určité časové období, tato částka je uvedena v pojistné
1
smlouvě. Může být využívána i jako základ pro výpočet pojistného. U pojištění osob je základem pro stanovení výše pojistného plnění. -
Pojistná doba je doba, na kterou bylo pojištění sjednáno.
-
Pojistná smlouva je právní dokument vytvořený písemnou formou, jehož obsahem jsou smluvní ujednání a podmínky pojistného vztahu, které jsou závazné pro smluvní strany. Pojistnou smlouvu lze také definovat jako dvoustranný právní úkon, na jehož základě vzniká a trvá smluvní pojištění.
-
Pojistná událost je nahodilá skutečnost blíže označená v pojistné smlouvě, se kterou je spojen vznik povinnosti pojistitele poskytnout pojistné plnění.
-
Pojistné je úplata za poskytování pojistné ochrany. Pojistné je obvykle placeno opakovaně v dohodnutých pojistných obdobích (běžné pojistné) nebo u některých pojištění najednou za celou pojistnou dobu (jednorázové pojistné). Pojistné je povinen platit pojistník.
-
Pojistné období je časové období dohodnuté v pojistné smlouvě, ze které se platí pojistné, základní pojistné období je roční, není – li v pojistné smlouvě dohodnuto jinak.
-
Pojistné plnění je plnění pojistitele vyplácené při pojistné události ve výši a za podmínek dohodnutých v pojistné smlouvě.
-
Pojištěný je osoba, na jejíž život, zdraví, majetek a odpovědnost za škodu se pojištění vztahuje. V případě pojistné události má právo na pojistné plnění, není-li stanoveno jinak.
-
Připojištění je pojištění, které lze sjednat jednou pojistnou smlouvou s jiným hlavním typem pojištění a tím si rozšířit svou pojistnou ochranu. S tímto hlavním typem pojištění však netvoří jeden celek.
-
Zájemcem je osoba, která má zájem o uzavření pojistné smlouvy s pojistitelem.
2
Příloha č. 2 Zvláštní pojistné podmínky pro pojištění Rytmus Definice závažných onemocnění: Srdeční infarkt – jestliže je toto onemocnění diagnostikováno v kardiologickém nebo interním zařízení jako akutně vzniklá smrt části srdečního svalu v důsledku přerušení krevního zásobení v příslušné oblasti. Pro stanovení diagnózy je rozhodující výskyt současně přítomných následujících ukazatelů: typická krutá bolest za hrudní kostí, čerstvé změny na EKG s rozvojem infarktového ložiska, příznačné zvýšení enzymů (AST, CK, CK-MB, troponin), průkaz poruchy stažlivosti svaloviny myokardu (hypokinezy a akinezy) při echokardiografickém vyšetření. Závažným onemocněním není žádná z forem anginy pectoris vč. nestabilní bez přítomnosti akutního infarktu myokardu ani němý infarkt. Cévní mozková příhoda (mrtvice) – je-li zjištěno intracerebrální nebo subarachnoidální krvácení nebo mozková ischemie, které jsou objektivně doloženy neurologickým nálezem a vyšetřením CT (komputerová tomografie) nebo MRI (magnetická rezonance), přičemž příznaky postižení přetrvávají ještě tři měsíce od vzniku centrální mozkové příhody. Diagnóza uvedeného onemocnění musí být stanovena a doložena specializovaným neurologickým zdravotnickým zařízením. Závažným onemocněním není dočasná neurologická symptomatologie (TIA, PRINT). Rakovina – došlo-li ke stanovení diagnózy histologicky ověřeného zhoubného nádoru, charakterizovaného neuspořádaným růstem a šířením nádorových buněk do okolních tkání a orgánů. Za rakovinné onemocnění se považují také sarkomy, leukémie, zhoubná onemocnění mízního systému. Pojistné plnění se poskytuje i v případě stanovení diagnózy nezhoubného nádoru mozku, který nelze operativně odstranit. Diagnóza musí být stanovena podle mezinárodní klasifikace ve specializovaném zdravotnickém zařízení a doplněna operačním protokolem, pokud byla provedena operace. Závažným onemocněním ve smyslu těchto ZPP není rakovina kůže, s výjimkou maligního melanomu/melanoblastomu, první stadium Hodgkinovy choroby, nezhoubné nádory, premalignity a mikroinvazivní nerozvinuté maligní změny, nádorová onemocnění
3
v přítomnosti HIV nákazy a neinvazivní zhoubné nádory insitu odstranitelné chirurgicky bez dalších následků. Chronické selhání ledvin těžkého stupně je závažným onemocněním v případě lékařsky stanovených trvalých změn na obou ledvinách s nutností trvalé dialýzy, eventuálně s možností transplantace. Pojistná událost však vzniká až po třech měsících léčby na umělé ledvině, pokud tato léčba dále pokračuje. Závažným onemocněním není selhání nebo odstranění jedné ledviny nebo kompenzovaná nedostatečnost ledvin. Životně nezbytná transplantace důležitých orgánů, a to srdce, plic, jater, ledvin, slinivky břišní a kostní dřeně pojištěné osobě se stává závažným onemocněním provedením příslušné operace. Indikaci k operaci musí provést specializované zdravotnické pracoviště na území České republiky. Případné provedení operačního zákroku v zahraničí musí být předem projednáno a schváleno pojistitelem; při nesplnění této podmínky není pojistitel povinen plnit. Závažným onemocněním není transplantace rohovky, sluchových kůstek, autotransplantace kostní dřeně a transplantace jiných orgánů neuvedených v první větě tohoto odstavce. Operace věnčitých tepen z důvodu ischemické choroby srdeční je závažným onemocněním, pokud je proveden kardiochirurgický výkon, při němž je pojištěnému voperován alespoň dvojnásobný koronární by-pass (CABG, ACVB) s použitím transplantátu při otevřeném hrudníku pro funkčně významné postižení věnčitých tepen. Závažným onemocněním není provedení zákroku bez otevření hrudníku (angioplastika) a funkční postižení pouze jedné tepny. Operace aorty z důvodu život ohrožujícího disekujícího aneurysmatu aorty s použitím tepenné protézy části thorakální a abdominální aorty je závažným onemocněním. Závažným onemocněním však není provedení zákroku bez otevření hrudníku (angioplastika, balónová dilatace, laserová operace) a zákrok na větvích aorty (např. arteria carotis, ledvinová artérie). Operace srdečních chlopní je závažným onemocněním, pokud je pojištěnému zavedena operační cestou náhrada mitrální, pulmonální nebo trikuspidální srdeční chlopně a chlopně aorty na základě získané hemodynamicky významné srdeční vady. Závažným
4
onemocněním však není provedení zákroku bez otevření hrudníku (balónová dilatace, laserová operace) a při provedení operací chlopní bez použití protézy. Slepota je závažným onemocněním v případě nevratné ztráty schopnosti vidět na obě oči (úplná nevidomost) v důsledku nemoci; pojistná událost vzniká po třech měsících nepřetržitého trvání slepoty ode dne, kdy byla specializovaným zdravotnickým pracovištěm stanovena diagnóza. Závažným onemocněním však není postižení jednoho oka slepotou. Hluchota je závažným onemocněním v případě ztráty schopnosti slyšet na obě uši (úplná hluchota – neschopnost vnímat zvuk a rozumět řeči i s nejvýkonnějším sluchadlem) v důsledku onemocnění. Hluchota musí být potvrzena komplexním vyšetřením: tónovou a slovní audiometrií, objektivní audiometrií (BERA), tympanometrií a vyšetřením reflexů středoušních svalů. Úplné a trvalé ochrnutí dvou a více končetin v důsledku nemoci nebo úrazu je závažným onemocněním, pokud toto ochrnutí trvá alespoň tři měsíce. Závažným onemocněním není ochrnutí jedné končetiny (monoplegie), částečné ochrnutí a přechodné ochrnutí. Skleróza multiplex – pojistná událost vzniká, pokud byla nemoc jednoznačně diagnostikována odborným neurologickým pracovištěm a postižení trvá nepřetržitě alespoň tři měsíce, nebo došlo ke dvěma akutním atakám tohoto onemocnění. Onemocnění musí být doloženo výsledky vyšetření CT (computerová tomografie) nebo MRI (magnetická rezonance). Za pojistnou událost se nepovažuje první akutní projev tohoto onemocnění a nejednoznačné neurologické diagnózy. Klíšťová
encefalitida
je
závažným
onemocněním,
pokud
je
specializovaným
neurologickým pracovištěm diagnostikován zánět mozkové tkáně způsobený virovou infekcí přenesenou klíštětem; onemocnění musí trvat alespoň tři měsíce od stanovení diagnózy a musí mít za následek takové postižení pojištěného, že není schopen vykonávat nejméně tři běžné denní činnosti, jako je např. mytí, oblékání, samostatné stravování, používání WC a užívání léků, anebo musí být trvale upoután na lůžko, takže se neobejde bez pomoci druhé osoby.
5
Příloha č. 3 Zvláštní pojistné podmínky pro pojištění Pastelka Definice závažných onemocnění: Rakovina – došlo-li ke stanovení diagnózy histologicky ověřeného zhoubného nádoru, charakterizovaného neuspořádaným růstem a šířením nádorových buněk do okolních tkání a orgánů. Za rakovinné onemocnění se považují také sarkomy, leukémie, zhoubná onemocnění mízního systému. Pojistné plnění se poskytuje i v případě stanovení diagnózy nezhoubného nádoru mozku, který nelze operativně odstranit. Diagnóza musí být stanovena podle mezinárodní klasifikace ve specializovaném zdravotnickém zařízení a doplněna operačním protokolem, pokud byla provedena operace. Závažným onemocněním ve smyslu těchto ZPP není rakovina kůže, s výjimkou maligního melanomu/melanoblastomu, první stadium Hodgkinovy choroby, nezhoubné nádory, premalignity a mikroinvazivní nerozvinuté maligní změny, nádorová onemocnění v přítomnosti HIV nákazy a neinvazivní zhoubné nádory in situ odstranitelné chirurgicky bez dalších následků. Chronické selhání ledvin těžkého stupně je závažným onemocněním v případě lékařsky stanovených trvalých změn na obou ledvinách s nutností trvalé dialýzy, eventuálně s možností transplantace. Pojistná událost však vzniká až po třech měsících léčby na umělé ledvině, pokud tato léčba dále pokračuje. Závažným onemocněním není selhání nebo odstranění jedné ledviny nebo kompenzovaná nedostatečnost ledvin. Životně nezbytná transplantace důležitých orgánů, a to srdce, plic, jater, ledvin, slinivky břišní a kostní dřeně pojištěné osobě se stává závažným onemocněním provedením
příslušné
operace.
Indikaci
k operaci
musí
provést
specializované
zdravotnické pracoviště na území České republiky. Případné provedení operačního zákroku v zahraničí musí být předem projednáno a schváleno pojistitelem; při nesplnění této podmínky není pojistitel povinen plnit. Závažným onemocněním není transplantace rohovky, sluchových kůstek, autotransplantace kostní dřeně a transplantace jiných orgánů neuvedených v první větě tohoto odstavce.
6
Operace srdečních chlopní je závažným onemocněním, pokud je pojištěnému zavedena operační cestou náhrada mitrální, pulmonální nebo trikuspidální srdeční chlopně a chlopně aorty na základě získané hemodynamicky významné srdeční vady. Závažným onemocněním však není provedení zákroku bez otevření hrudníku (balónová dilatace, laserová operace) a při provedení operací chlopní bez použití protézy. Slepota je závažným onemocněním v případě nevratné ztráty schopnosti vidět na obě oči (úplná nevidomost) v důsledku nemoci; pojistná událost vzniká po třech měsících nepřetržitého trvání slepoty ode dne, kdy byla specializovaným zdravotnickým pracovištěm stanovena diagnóza. Závažným onemocněním však není postižení jednoho oka slepotou. Hluchota je závažným onemocněním v případě ztráty schopnosti slyšet na obě uši (úplná hluchota – neschopnost vnímat zvuk a rozumět řeči i s nejvýkonnějším sluchadlem) v důsledku onemocnění. Hluchota musí být potvrzena komplexním vyšetřením: tónovou a slovní audiometrií, objektivní audiometrií (BERA), tympanometrií a vyšetřením reflexů středoušních svalů. Úplné a trvalé ochrnutí dvou a více končetin v důsledku nemoci je závažným onemocněním, pokud toto ochrnutí trvá alespoň tři měsíce. Závažným onemocněním není ochrnutí jedné končetiny (monoplegie), částečné ochrnutí a přechodné ochrnutí. Diabetes mellitus I. typu je závažným onemocněním v případě jednoznačného stanovení diagnózy (např. stanovení C peptidu) a při trvalé nutnosti podávání inzulinu. Chronická virová hepatitida je závažným onemocněním, pokud je prokázán zánět jater trvající déle než šest měsíců. Pro průkaz zánětu je rozhodující opakované stanovení laboratorních parametrů (tzv. jaterních testů), zjištění původce zánětu a stanovení stupně histologické aktivity zánětu pomocí jaterní biopsie. Astma bronchiale je závažným onemocněním v případě současného splnění všech tří následujících kritérií trvajících déle než dvanáct měsíců: - trvalé klinické příznaky (těžké a středně těžké perzistující astma) či záchvat více než jedenkrát týdně (lehké perzistující astma), časté noční příznaky.
7
- trvalá potřeba léčby bronchodilatačními léky (beta-mimetika, aminofylin) či trvalé podávání inhalačních kortikoidů, - odchylky v plicním funkčním vyšetření – FEV1 ≤ 60 % náležité hodnoty. Nezhoubné nádory mozku vyžadující operaci jsou závažným onemocněním v okamžiku histologického průkazu přítomnosti nádorových struktur v mozkové tkáni odebrané při nitrolebním operačním zákroku s odstraněním nádoru. Za závažné onemocnění se nepovažuje provedení bioptického zákroku či léčba zářením. Dětská mozková obrna (Poliomyelitis) je závažným onemocněním v případě stanovení diagnózy neurologem při současném průkazu infekce v mozkomíšním moku (likvoru) a v séru, s následkem trvalé paralýzy projevující se poruchou pohybových funkcí a respirační (dechovou) nedostatečností. Pojistnou událostí není paralýza kratší než 3 měsíce a paralýza z jiné příčiny. Tetanus je závažným onemocněním, pokud je léčen v nemocnici, přičemž je prokázána přítomnost bakterie Clostridum tetani a stanoven stupeň závažnosti 2 nebo 3 Eyrichovy klasifikace, anebo je doloženo těžké onemocnění tetanem podle Garniera. Kóma je závažným onemocněním v případě lékařsky doloženého stavu hlubokého bezvědomí v důsledku nemoci nebo úrazu trvající nepřetržitě nejméně po dobu 96 hodin s trvalým klinickým neurologickým poškozením. Syndrom krátkého střeva je závažným onemocněním v případě lékařsky doložené nedostatečné výživy zažívacího traktu po opakovaném chirurgickém odnětí části střeva (resekce) s nezbytností trvalého podávání umělé výživy, minimálně však po dobu jednoho roku. Meningitida a klíšťová encefalitida jsou závažným onemocněním, pokud je specializovaným neurologickým pracovištěm diagnostikován zánět mozkových blan vyvolaný zpravidla virovou nebo bakteriální infekcí, resp. zánět mozkové tkáně způsobený virovou infekcí přenesenou klíštětem; onemocnění musí trvat alespoň tři měsíce od stanovení diagnózy a musí mít za následek takové postižení pojištěného, že není schopen vykonávat nejméně tři běžné denní činnosti, jako je např. mytí, oblékání, samostatné stravování, používání WC a užívání léků, anebo musí být trvale upoután na lůžko, takže se 8
neobejde bez pomoci druhé osoby. Pojistnou událostí není meningitida jako následek infekce způsobené virem lidské imunodeficience (HIV).
9
Příloha č. 4 Veřejný příslib Allianz pojišťovna, a. s., rozšiřuje v pojištění Rytmus ke všem smlouvám bez ohledu na datum jejich uzavření a počátek pojištění pro pojistné události vzniklé 1. 9. 2009 a později. Pojistnou ochranu prvního pojištěného v hlavním pojištění o krytí rizika smrti následkem úrazu při dopravní nehodě, která nastala provozem dvoustopého motorového vozidla, a pojištěný se tímto vozidlem přepravoval. Pojistná částka pro případ smrti podle věty předchozí činí 500 000 Kč. Pojištění není územně omezeno. Nárok na pojistné plnění z pojištění vzniká pouze tehdy, pokud motorové vozidlo splňuje ke dni pojistné události následující podmínky: -
je registrováno v České republice,
-
je vybaveno platným českým technickým průkazem,
-
splňuje podmínky provozu na pozemních komunikacích.
Pro pojištění platí výluky uvedené v odst. 1.15, 1.16 a 4.3 VPP. Dále není pojistitel povinen poskytnout pojistné plnění za pojistné události, jejichž příčinou bylo: -
provádění typových zkoušek (rychlosti, brzd, zvratu a stability vozu, dojezdu s nejvyšší rychlostí, zajíždění, atd.),
-
používání vozidla jako pracovního stroje,
-
přeprava osoby na takovém místě vozidla, které není podle obecně závazných právních předpisů určeno k přepravě osob.
Pojistitel není povinen poskytnout pojistné plnění i v případě, kdy dojde k pojistné události provozem vozidla, které je užíváno neoprávněně. Pojistné plnění z pojištění může být omezeno v případech uvedených v odst. 4.4 VPP a dále v těchto případech: -
pokud v okamžiku pojistné události, vozidlo použilo více osob, než je počet míst k sezení podle technického průkazu,
-
pojistné plnění se v tomto případě snižuje pro pojištěnou osobu v poměru počtu míst k sezení k počtu osob vozidlem dopravovaných, 10
-
pojištěná osoba nebyla při pojistné události připoutána bezpečnostním pásem, pokud takovým bylo vozidlo povinně vybaveno; pojistné plnění se v tomto případě snižuje až o jednu polovinu.
11
Příloha č. 5 On-line test ČAP Z jakých důvodů bych si měl sjednat ŽP? a) Životní pojištění mimo jiné kryje rizika spojená se smrtí, s vážnou nemocí, úrazem s trvalými následky nebo invaliditou pojištěného. b) Životní pojištění je produkt, který přináší zajímavé zhodnocení finančních prostředků a může také krýt vážná rizika. c) Životní pojištění slouží výhradně ke zhodnocení mých úspor. Na jak dlouhé období bych měl mít životní pojištění sjednáno? a) Na délce trvání životní pojištění nezáleží. b) Životní pojištění je vhodné uzavřít alespoň na 5 let. c) Životní pojištění je dlouhodobým produktem a tudíž se vyplatí pojistit se na dobu 10 a více let. Co je to pojistná částka? a) Je to částka, která je sjednána při uzavření pojistné smlouvy. Podle ní se stanovuje výše pojistného plnění z daného rizika v případě pojistné události. b) Je to částka, kterou pojistník platí na pojištění měsíčně. c) Je to částka, která je sjednána při uzavření pojistné smlouvy. S výší pojistného plnění v případě pojistné události nemá nic společného. Na jak vysokou pojistnou částku je vhodné pojištění sjednat? a) Pojistná částka by měla činit dvou až pětinásobek ročního příjmu pojištěného, nebo by měla v plné výši krýt případnou půjčku či hypotéku. b) Pojistná částka by měla odpovídat ročnímu příjmu živitele rodiny. c) Na pojistné částce nezáleží. Co dělat, pokud se změní má finanční situace a nejsem schopen platit pojistné? a) Pokud na platbu pojistného nemáte, tak pojištění prostě zrušte. Čím dříve tím lépe.
12
b) Požádejte co nejdříve svou pojišťovnu o odklad plateb, přerušení placení pojistného či snížení platby pojistného c) Nedělejte nic a nechte vše na pojišťovně. Jak se od sebe liší důchodové životní pojištění a penzijní připojištění? a) Obojí mne chrání proti možným rizikům v důchodovém věku. b) Důchodové životní pojištění může krýt rizika pojištěného, penzijní připojištění nikoliv. c) V zásadě se neliší, oba produkty jsou vhodné pro to, abych si do důchodu naspořil. Je vhodné při uzavření životního pojištění sjednat zároveň i připojištění dalších rizik? a) Ano, poskytne mi širší pojistnou ochranu a zároveň mne to vyjde výhodněji, než kdybych tato připojištění sjednával/a samostatně. b) Ne, životní pojištění mne chrání komplexně. c) Nezáleží na tom, každé riziko je možné si sjednat zvlášť. Je možné sjednat ŽP i pro děti? a) Ano, dětem a sobě poskytuji pojistnou ochranu a zároveň pro ně zhodnocuji vložené prostředky. b) Ano, naspořím jim dostatek finančních prostředků. c) Životní pojištění pro nezletilé dítě sjednat nelze. Za jakých podmínek mohu uplatnit daňový odpočet u životního pojištění? a) Daňový odpočet lze uplatnit na jakoukoliv smlouvu o životním pojištění. b) Smlouva o životním pojištění musí splňovat 5 kritérií: pojistník musí být zároveň i pojištěným, smlouva musí být uzavřena minimálně na dobu 5 let a musí končit v roce, kdy se dožijete 60 let. Smlouva musí zahrnovat riziko smrti nebo dožití, a pokud je pevně sjednaná pojistná částka pro případ dožití, musí být dodrženy limity minimální pojistné částky v souvislosti s pojistnou dobou. c) Smlouva o životním pojištění musí splňovat 3 kritéria: pojistník musí být zároveň i pojištěným, smlouva musí být uzavřena minimálně na dobu 5 let a musí obsahovat riziko dožití.
13
Jak je možné sjednat ŽP? a) Nejlepší je sjednat si pojištění na pobočce pojišťovny nebo u pojišťovacího poradce. b) Nejlepší je sjednat si pojištění online. c) Pokud je možnost, sjednám si životního pojištění přes svého zaměstnavatele.
14
