Oleh HERBUDHI SETIO TOM0

( Studi kasss Bank Pernbaogunan Daesah DKI J a y a )

Oleh HERBUDHI SETIO T O M 0 A 22.0496

JURUSAM ILMU

- ILMU SOSIAL EKONOMI PERTAMIAN FAKULTAS PERTAMIAN

INSTITLIT PERTANIAN B O G Q R 1 9 9 1

RIHGKASAH

HERBUDHI

SET10

Peranan Perbankan

TOHO.

Pembiayaan Usaha Golongan Ekonorni Lernah. Pembangunan Noerdin N.

Daerah Zen, MS

DKI J a y a

satu

rnoneter dan

rnernpunyai

sumber

S t u d i Kasus Bank

bawah

Di

Membantu

Bimbingan

Drs.

).

Dalam . s i s t e r n perbankan

(

Dalarn

perbanKan

di

peranan yang p e n t i n g

pembiayaan pembangunan.

Indonesia,

sebagai

Peranan

salah

perbanlran

i n i , d a p a t d i l t a t a g o r i k a n s e b a g a i bank urnurn, y a i t u rnenerima dana

dari

rnasyarakat

penabung

ban

menyalurlran

t e r s e b u t dalarn bentulc K r e d i t ltepada d u n i a usaha. pihak

sebagai

rnelaksanalcan

agen pembangunan program

bagi

pernerintah

dana

Di

pemerintah,

antara

lain yaitu

lain

melalui

bantuan k r e d i t 'kepada golongan eltonorni lernah dalam

bentulc

KIK/KHKP. Kenyataannya

rnenunjulaan

rnasyaraKat

yang

Pemberian

kredit

bahwa,

pengerahan

dihirnpun perbankan s a n g a t kepada

dunia

usaha,

dana

besar,

namun

terutarna

bagi

golongan ekonomi lernah, r e l a t i f k e c i l , y a i t u s e l c i t a r 10 pada

1982

disebabkan seringkali

dan

1988 rnenjadi 3 , 3 3

persyaratan

formal

%

;

yang

antara

pengajuan

%

lain

KIK/KMKP,

belurn d a p a t d i p e n u h i nasabah s e h i n g g a

peranan

bank s e b a g a i agen pembangunan d i l a a w a t i r l r a n akan menurun. Dalarn

usaha

rneningltatkan

peranannya

sebagai

pembangunan, rnaka pernerintah rnelalui Bank I n d o n e s i a

agen

menetapkan

serangkalan

kebijaksanaannya

antara

laln,

deregulasi 1 Juni 1983, Paket Oktober 1988 (Pakto 881, dan Paket Januari 1990 (Pakjan 90), yang antara lain bertUJUan agar

perbankan

lebih

berperan

serta

dalam

membantu

pembiayaan usaha golongan eltonomi lemah. dari penelitian in1 adalah :

Tujuan peranan

perbankan dalam membantu usaha

lemah melalul KIK/KMKP;

2.

mempengaruhl

alokasi

besarnya

pertanian;

Mengetahul

1.

golongan

ekonoml

Mengetahul faktor-faktor yang KIK/KMKP

untuk

sektor

Mengetahui kebijaksanaan perbankan

3.

program dl atas pada era Pakto

88

dalam

dan Pakjan 90.

Penel i tlan di lakukan pada Bank Penbangunan Daerah DKI Jaya (BPD DKI Jaya).

Data diltumpulltan melalui data primer

ban sekunder, kemudian diolah, dlkaji leblh lanjut

dengan

metoda tabulasi. Hasil peranannya

penelltlan

menunjukkan bahwa,

semakln meningltat.

BPD

Ini terbukti

DKI

darl

Jaya adanya

peningkatan pangsa pasar poslsi KIK/KMKP BPD Jaya terhadap total

kredit

deregulasl

1

BPD Jaya, ban perbankan

se-DKI, darl

Junl 1983 hlngga Pakto 88, mesklpun

penlnglratannya relatif kecll.

Kecllnya anglra

era anglra

peningkatan

tersebut dlsebabkan antara laln adanya faKtor "non harga" yaitu

persyaratan

untuk

memperoleh

KIK/KMKP,

yang

seringkali tldak dlpenuhi oleh nasabah. Untuk sektor pertanian, selain pengaruh faxtor-falrtor seperti diuralltan dl atas, faktor-falctor yang mempengaruhl

permintaan

kredit

dari

sektor

ini

juga

mempengaruhi

kecilnya penyaluran KIK/KMKP. Berkenaan dengan adanya Palcjan 9 0 , penghapusan Kredit Likuiditas

Bank

menyalurkan

Kredit

total

Kredit

mengalami didukung

Indonesia

yang

(KL-BI)

dan

keharusan

Usaha Kecil (KUK) minimal 2 0 disalurkan,

bagi

BPD

Jaya

kesulitan; karena struktur pendanaan kuat

oleh

kebijaksanaan

Pemda DKI ban sejak

kreditnya

telah

pra

diarahkan

ciarl

%

ticlak

bank

ini

Palrjan

90

bagi

golongan

ekonomi 1 emah. Pemberian tingkat

KUK dipengaruhi oleh faktor

bunga

deposit0 yang berlaku di

"harga" atau

pasar,

sehingga

tingkat bunga KUK menjadi sekitar 1 9 % per tahun bunga

pada

bulan Juni 1 9 9 0

KUK,

menurut

).

Tingginya

Adrianus Mooy, tidak

tingltat

(

tingkat

memberatkan

bunga

nasabah.

Yang terpenting bank dapat menyediakan,dana KUK yang cukup dan prosedur yang secierhana. Dengan .telah ditetapkannya Palito 88 dan malta

kebijaksanaan

menghimpun

dana

yang

ditempuh

BPD

masyaralcat semaksimal

Palijan

Jaya

mungkin

90,

adalah Ai

satu

pihalc, dan di pihak lain melakulcan ekspansi penyaluran KUK melalui

sistem

bapak angkat dan

kerjasama

dengan

bank

perkreditan rakyat (BPR). Implikasi dari peralihan KIK/KMKP menjadi KUK bahwa

peranan

golongan

BanK

Indonesia

dalarn

membiayai

ekonomi lemah melalui KIK/KMKP, telah

adalah usaha

dialihkan

pada Dengan lebih Jaya

meKanisme demiKian berperan dalam

pasar

diltembangxan

melalui

BPD Jaya harus benar-benar

usaha

golongan

KIIK.

mandlrl

dan

Pemda

DKI

sebagal agen pembangunan bag1

membantu

wilayah tersebut.

yang

eltonomi

lemah

dl

PERANAN PERRANKAN DALAM MEMRANTU PEMRIAYAAN USAHA GOLONGAN EKONOMI LEMAH (

Stud1 Kasus Banlt Pembangunan Daerah DKI Jaya 1

0 1 eh

HERBUDHI SET10 TOM0 A. 22. 0496

Laporan PraKteK Lapang Sebagai Salah Satu Syarat Untuk Mernperoleh Gelar Sarjana Pertanlan Pada Faltul tas Pertanlan, Inst-ltut Pert anlan Hogor

JURUSAN ILMU-ILMU SOSIAL EKONOMI PERTANIAN FAKULTAS PERTANIAN INSTITUT PERTANIAN BOGOR 1991

J U D U L

: PERANAN PERBANKAN DALAM MEMBANTU

USAHA

GOLONGAN EKONOMI L,EMAH

(Stud1

K a s u s Banlc

Pembangunan

DKI J a y a ) NAMA MAHASISWA

: HERBUDHI S E T 1 0 TOM0

NOMOR POKOK

: A.

22.

Drs.

0496

JN o e r d i n N.

NIP.

Zen, M S

1 3 0 264 062

Menaetallui m i P e r t a n i a n IPB,

130 345 012

T a n g g a l kelulusan : 2 5 Januari 1991

Daerah

PERBYATAAB

DENGAN LAPANG

IN1

IN1

SAYA MENYATAKAN

BAIiWA

LAPORAN

BENAR-BENAR KARYA SENDIRI YANG

BELUM

PRAKTEK PERNAH

DIAJUKAN SEBAGAI KARYA ILMIAH PADA SUATU PERGtJRUAN TINGGI ATAU LEMBAGA MANAPUN

, HERBUDHI S E T 1 0 T O M 0

RIWAYAT HIDUP

Penul is, Herbudhi Setio Tomo, di 1 ahirkan di 20

Mei

dari pasangan Drs. Hari

1966

Soeseno

Jakarta,

Hadipranoto

dan Mientarsih Sri Astuti. Sebagai Penul is

anak

pertama dari empat

berturut-turut

nlenamatltan

orang

bersaudara,

pendi rllkan

Bersubsidi ~araswati,Denpasar, Bal i , pada tahun Negeri

1

Padang, Sumatera Barat, ,pada tahun

Negeri

3

Semarang, Jawa Tengah, pada tahun

tahun

yang

sama penulis diterima di

19'79;

Pertanian

Kemudian pada tahun

penulls

Ilmu-llmu Soslal

Pertanlan,

dl

dengan

Jurusan

program stud1

Eltonom1

SMP

Pacia

1985.

Institut

i

SMA

1982;

Bogor melalui jalur sipenmaru. dlterlma

SD

di

1987,

Ekonoml

Pertanlan

dan

Sumberdaya. Selain Penulis

menimba ilmu di Jurusan

juga

aktif

kemasyarakatan.

dalam

Pada

kegiatan

tahun

1986

-

Sosial

Ekonoml-IPB,

kemahasiswaan 1987

penulls

dalam

kegiatan paduan suara, sebagal

Koordlnator

Suara

Mahaslswa TPB - IPB. Tahun

-

1987

1988,

dan aktli

Paduan

aktlf

pada

Senat Mahaslswa Fakultas Pertanian,IPB, sebagal Ketua Riro Olah

Raga.

Pada bulan Jull -

September

penulls

1988,

menglkutl program pertukaran American Field Service I

negara

bagian

Illinois

dan

Ohio,USA

;

(AFS)

yang

diselenggaralcan oleh Blna Antar Budaya, Indonesia, bekerja sama dengan AFS International. New Yorlt, USA.

KATA PENGABTAR

Puji SWT,

dan syukur Penulis panjatkan Ke

karena

Penulis

berkat

dapat

bimbingan

dan

hadirat

Allah

rahmatNya-lah, maKa

menyelesaikan laporan praktek

lapang

ini

dengan baik. Laporan

praktek

lapang

ini

disusun

sebagai

salah satu syarat untulc memperoleh gelar sarjana pertanian pada Fakultas Pertanian, Institut Pertanian Bogor. Ucapan

terima kasih yang

sebesar-besarnya, Penulis

tujultan kepada : 1.

BapaK Drs. H. Soeharto, Direktur Utama BPD DKI yang

telah

mernberikan

ijin

tempat

Jaya,

penelitian

dl

Kantor pusat BPD DKI Jaya. 2.

Ibu Dra. Carolina N , Pegawai

Bagian

Pengembangan ~.

yang

penjelasan

BPD

DKI Jaya,

Peneli.tian dan telah

memberikan

tentang data-data Kegiatan BPD Jaya

yang

dlper lukan. 3.

Bapal< Drs. Prayltno Ak, Pegawal BPD

Bagian

DKI Jaya, yang telah menjelasltan

Perkredltan tentang

seluk

beluk keglatan perkredltan BPD DKI Jaya. Y.

BapaK Drs. Noerdin N . Zen,MS ; Dr. Ir. W. HardJanto

;

Dr. Ir. Bunasor, selaku Dosen Pemblmblng ban Pengull, atas

segala bimblngan, saran, dan

Penulls.

ltrltlknya kepada

5.

Bapak Nono Soekarno,SE, Pegawai Bank Inbonesla, telah

memberikan

penjelasan,

sumbangan

yang

pemilciran

tentang KIK/KMKP ban KUK. 6.

Keluarga Penulis : Ibu, Bapalc, Agung, Rudi, Annm, clan Dibit, Serta

yang

telah

seluruh

memberikan

pihak

yang

bantuan

telah

spiritual.

membantu

Penulis

hingga terselesaikannya tulisan ini. Penulis menyadari bahwa tulisan ini maslh jauh sempurna, pembaca

oleh

Karena itu segala IcritiK dan

sangat diharapkan.

Akhirnya semoga

bermanfaat bagi mereka yang memerlukannya.

saran tullsan

bar1 dari ini

DAFTAR IS1

Ha 1 aman DAFTAR TABEL. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . xiv DAFTAR GAMBAR . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . xv DAFTAR ISTILAH. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ....

.

I

PENDAHULUAN... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1

. B. C. D. A

I1.

Latar Belaang . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1 Perurnusan Masalah. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .3 Tujuan Penelitian. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4 Kegunaan Penelitian. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4

..................................5 dan Perkreditan. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5

TINJAUAN PUSTAKA

. B.

A

Banlc

Sistem Moneter dan Perbankan di Indonesia

..................................

C.

Perbankan Indonesia. . . . . . . . . . . . . . . . 9

B. 4 .

Pengerahan Dana. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13

Sistern Moneter di Indonesia. . . . . . . . 8

Macam Kredit ban Pola Perkreditan. 1 1

Kebljaltsanaan Perbankan. . . . . . . . . . . . . . . . .15

. .

C 1

Kebi jaksanaan Deregulasl 1 Junl 1983

C

. 2. . .

C 3 C

A.

. 4.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15

Kebi jaksanaan Paket Olctober 27. 1988

METODA

8

. . B . 2. B . 3. B 1

I11.

xvi

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15

Kebi jaltsanaan Paket Januari 29. 1990. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16 Proyek Pengembangan Usaha Kecll (PPUK)

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .17 PENELITIAN. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .19 Tempat Penelitian. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19

Pengumpulan Data .

B.

.

Metoda A n a l i s a .

.

Konsep dan D e f i n i s i D a r i V a r i a b e l

C

D IV .

HASIL DAN PEMBAHASAN .

. B.

Peranan. Jakarta

. . . . . . . 19

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .2 1

Fungsi.

. . . . . . . . . . 21

Dan Tugas BPD DKI

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2. 2

.

Perkembangan ~ s & aBPD DKI J a k a r t a Tahun 1984

. . C. 2 . C . 3. C 1

C.4.

D.

. 1 9 9 0. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .25 Pengerahan Dana BanK P e r K r e d i t a n Umurn.

. . . . . . . . . . . . . .25

. . . . . . . . . . . . . . . . .2 7

P e r a n a n KIK/KMKP Bag1 Pengernbangan Usaha K e c i l d i Wilayah DKI J a y a . . . 29 AloKasl KIK/KMKP UntuK S e k t o r Pertanlan. . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

. . . . 4. 0

Pengembangan BPD DKI J a y a Dalarn e r a d e r e g u l a s i 1988 dan 1 9 9 0 43

....................

. .

D 1

. .

D 2 V.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .19

Landasan Hukurn BPD DKI J a k a r t a

A

C

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .19

KeblJal<Sanaan Dalarn Pengerahan Dana

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .3

3

KeblJaKSanaan Dalam Membantu K r e d l t Usaha K e c l l 44

.......................

KESIMPULAN DAN SARAN . DAFTAR

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4. 6 PUSTAKA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51

LAMPIRAN

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 53 .

DAFTAR TABEL Hal aman Teks Perkembangan Pengerahan Dana .BPD DKI J a y a

. . . . . . . . .25

Pangsa P a s a r Pengerahan Dana BPD DKI J a y a Terhadap Perbankan dab K a t a g o r l Banlr p e a a n g u n a n se-DKI 26 Jaya

............................................... Perltembangan K r e d i t Yang D l b e r l k a n BPD J a y a . . . . . . . 28 Pangsa P a s a r K r e d l t BPD DKI J a y a T e r h a d a p Perbankan ban K a t a g o r l BanK Pembangunan se-DKI J a y a S e r t a BPD se-Indonesia 28

.....................................

Perkembangan P o s i s i Baki Debet KIK/KMKP BPD DKI Jaya

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 30

Pangsa P a s a r P o s i s i B a K i Debet KIK/KMXP Terhadap T o t a l K r e d i t BPD DKI J a y a . . . . . . . . . . . . . . . . .

. . . . . . . . 32

Pangsa P a s a r KIK/KMKP BPD DKI J a y a T e r h a d a p Perbankan se-DKI J a y a 33

....................................

Perkembangan Jumlah Kantor BPD DKI J a y a P e r l o d e Desember 1984 - September 1990. 34

.....................

Perkembangan Jumlah Nasabah KIK/KMKP d i BPD DKI Jaya

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35

Pangsa P a s a r Nasabah KIK/KMKP BPD DKI J a y a Terhadap Perbankan se-DKI J a y a 36

.............................

Perkembangan P o s l s l Bakl Debet KIK/KMKP Henurut S e k t o r Ekonoml

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41 .

Pangsa P a s a r KIK/KMKP S e k t o r P e r t a n l a n Terhadap T o t a l K r e d l t KIK/KMKP BPD J a y a . . .

. . . . . . . . . . . . . . . . .42

DAFTAR GAWBAR

Hal aman

1.

Pengerahan Dana Masyarakat dan Dana Perbankan Dalarn Keglatan Perlcredltan. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14

2.

Pendekatan Kebljaksanaan Perbankan Dalam Mengetahul Peranan BPD DKI Jaya Pada Pernberlan KIK/KMKP . . . . . . .

. 18

DAFTAR ISTILAH

Biaya bank, biaya yang dlkeluarkan bank dalam pengerahan dana masyarakat, seperti biaya penyediaan hadiah, promosi, tingkat bunga, dll. Falctor "non.harga", yaitu faktor diluar tingkat bunga yang mernpengaruhi pemberian kredit. Misalnya campur, tangan' pemerintah rnelalui subsidi tingkat bunga, selektivitas kredit, dll. Falctor "harga", yaitu faktor tingltat bunga yang berlaltu dl pasar, berpengaruh pada pemberian kredit. Misalnya Kupedes-BRI dan Kredit Usaha Kecil (KUK), pemberiannya dipengaruhi oleh tingkat bunga yang berlaku di pasar. Kredit Likuiditas Bank Indonesia (KL-BI), dana dari BI kepada bank pelaksana untuk membiayai Kredit program. Kredit ini sejak berlakunya Pakjan 90, hanya diberikan untuk pernbiayaan Kredit Usaha Tani, Kredlt pengadaan beras dan gula, Kredit Kepada koperasi, dan Kredit investasi. Prestasi, yaitu Kredit yang diberikan berupa uang atau barang dari bank kepada nasabah. Sedangkan oleh Kontraprestasi, yaitu kredit yang dilunasi nasabah kepada bank sesuai altad lcredit yang telah disetujui. Persyaratan Mernperoleh Kredlt, yaltu Icetentuan-Ketentuan yang harus dlpenuhl nasabah dalam pengajuan lrredlt. Dalam ha1 m i terrnasulc pula agunan/jaminan, prosedur, pemblnaan, dl 1. Pagu Kredlt, yaltu PlafOn Kredlt yang telah dltetapkan BI bagi perbankan. Slstern ini berlaku pada Aprll 1974 hingga 1 Juni 1983. Uang

kartal, dlkeluarkan oleh Bank Indonesia dalam bentuk uang kertas, yang sentral dlgunakan untuk pembayaran yang sah.

Uang

giral, dlkeluarkan oleh bank urnum pernerlntah dan swasta dalam bentulc giro, tabungan, dan deposito.

(

bank dapat

I. A.

PENDAHULUAN

L a t a r Belaltang Dalam

yang

p o l a umum pembangunan jangka panjang 25

pertama,

pembangunan Sextor dan

Repellta

meletakkan

V

prlorltas

pada

bldang ekonoml dengan t l t l l c b e r a t pada

pertanian

untuk

memantaplcan

swasembada

menlngKatl
Selctor

industri,

ichususnya

barang

eKspor,

menyerap

pengolahan

tahun

hasil

lndustri

pertanian,

pangan 2.

menghasllkan

kerja,

serta

1.

lalnnya.

yang

tenaga

:

industri

industrl

yang

menghasilkan mesln-mesln i n d u s t r i . Sejalan

dengan ha1 d i a t a s , maKa

kredit

perbanxan

s e b a g a l s a l a h s a t u sumber pembiayaan pembangunan mempunyal p e r a n a n yang p e n t l n g , sebagaimana d l t e g a s k a n o l e h Mosher 1983

banwa u n t u k memperlancar

),

diperluKan

f alctor

pe 1a n c a r ,

pembangunan

yai t u

(

pertanian

pendidilcan,

Kredi t

perbanltan, i t e g i a t a n KelompoK, p e r l u a s a n dan perballtan mutu 1ahan,

serta

perencanaan

nasional

bag1

pembangunan

pertanian. Hal i n i d l d u u n g p u l a l a p o r a n Bank d u n l a , A p r l l 1985, bahwa u s a h a untuK mengadaltan t r a n s f o r m a s i s t r u k t u r eltonomi I n d o n e s i a hanya aKan b e r h a s i l b l l a mendapat dukungan

darl

s i s t e m Keuangan dan perbanltan m e l a l u l meltanlsme p e n c l p t a a n l t r e d i t perbanltan

(

Karim,

1986

).

2

Peranan perbankan

inl,

khususnya

dalam

pemberlan

k r e d i t d l s e k t o r eltonoml lemah sebagalmana t e r c a n t u m dalam merupakan upaya P e m e r l n t a h untuk menlngkatkan

GBHN,

taraf

h i d u p ralcyat, termasuk r a k y a t pedesaan yang s e b a g l a n b e s a r hidup

61

sektor

pertanian.

Untuk

ini

selaln

program

k r e d i t Blrnas yang t e l a h a d a sebelumnya, mulal akhlr 1973

dlclptakan

p u l a o l e h BanK Indonesia

berbagal

kredlt

untult membantu golongan elconoml lemah d l

selctor

ekonomi, a n t a r a l a i n s k i m redi it

(KIK)

dan

Kredit

Modal

Kerja

tahun sKlm

berbagal

Investasi

Kecll

Permanen

(KMKP )

(Anonimous, 1 9 8 8 ) . S e j a l a n dengan ha1 t e r s e b u t , maka k e b l j a k s a n a a n d i t e t a p k a n Bank I n d o n e s i a , diarahltan meningkatkan 1 emah

kemampuan

untuk mendorong

p a r a pengusaha

golongan

tingltat

sederhana,

bunga

yang w a j a r ,

dan

dan

eltonoml

dengan mengusahakan penyediaan k r e d l t dalam

rnemadai,

yang

juml a h

prosedur

yang

s e r t a diarahltan pada s e l c t o r - s e k t o r u s a h a

yang

rnarnpu menyerap t e n a g a K e r j a , ban yang b e r s i f a t p r o d u K t l f . Dalam menyernpurnakan u s a h a t e r s e b u t , malta pada 1983 Bank I n d o n e s i a ( B I ) menetaplcan l t e b i j a k s a n a a n 1

Juni

Paket

1983, kemudian d i l a n j u t k a n OKtober

dengan

27. 1988 ( P a k t o 27. 1 9 8 8 ) ,

tahun moneter

ltebijaksanaan

dan

dilanjutltan

k e b i jaksanaan P a k e t J a n u a r i 29. 1990 ( P a k j a n 29. 1 9 9 0 ) , yang bertujuan pada

a g a r perbankan I n d o n e s i a l e b i h

program

pemerintah,

berperan

k h ~ ~ s u s n y a dalam

pembiayaan u s a h a golongan ekonomi lemah.

serta

membantu

B.

Perumusan H a s a l a h ~ h u s u s pada

l t e b i j a k s a n a a n Pakto

1988,

dimaksudltan

untulc memberikan peluang timbulnya bank-bank b a r u s e h l n g g a Jumlah

bank

dan lrantor bank akan menlngkat

pesat,

yang

berakibat

p u l a menlngkatnya p e r s a i n g a n a n t a r bank d i

deregulasi

(

Anwar N a s u t i o n 1990

).

P e r s a i n g a n a n t a r bank t e r s e b u t , mesklpun blaya

era

menlmbulkan

bank yang t i n g g i , namun bank mampu menghimpun

dana

rnasyarakat yang cu2rup b e s a r , k a r e n a b e r b a g a l l n s e r l t l f yang diberiltan.

Dengan

kesempatan kepada

luas

tersebut,

pada bank u n t u k

nrasyarakat

golongan

dana

eltonomi

berartl

memberlltan

menyalurkannya

kemball

dalarn bentult l t r e d l t ,

termasuk

lemah

sektor.

dl

'berbagal

Kepada Dalam

menyalurkan k r e d i t kepada golongan eltonoml lemah l n l , bank s a n g a t s e l e k t i f , b e r h a t l - h a t i dan banyak mengalaml k e n d a l a antara

laln

seringkali menlrnbulltan beraklbat dilaln DKI

p e r s y a r a t a n formal permohonan tidak

dapat dlpenuhl o l e h

proses penyaluran

yang

nasabah,

berlarut-larut.

kredlt

relatlf

dltuntut

untuk

memberlkan

sehlngga

Sebelumnya, secara menlngkat,

termasuk

pelayanan

menunjulcltan

dilaln

plhalt

kredlt

1990).

perbanitan

perkembang an

poslsl

BPD

mlnlmal

Anonimous dalam E d l t o r ,

menurut d a t a BI p o s i s l k r e d l t

kese luruhan namun

(

itu

sedarigkan

kepada golongan elronoml lemah dengan dana s e n d l r l 20 % d a r l t o t a l k r e d l t n y a

yang

Semua

kecll,

p l h a k dengan P a k j a n 90, semua bank,

Jaya,

kredlt,

KIK/KMKP,

yang yaltnl

4

kredit

yang

didukung

perkembangannya kecenderungan ditunjukltan,

kredit

tidak

likuiditas

banyak

mengalami

berubah

penurunan.

Ha 1

%

ini

ada dapat

tahun

1982

dari seluruh kredit yang disalurkan,

namun pada Maret 1988 hanya sekitar 3 , 3 3 C.

bahkan

bahwa posisi KIK/KMKP yang pada

mencapai sekitar 10

(KL-BI),

BI

%

(Akmal, 1989).

T u ~ u a nPenelitian Berdasarkan

masalah di atas, maka tujuan

penelltlan

adalah sebagai beriltut : 1.

Mengetahul

peranan

perbankan

dalam

membantu

usaha

golongan ekonomi lemah melalul KIK/KMKP. 2.

Mengetahul

faktor-falctor yang

mempengaruhl

besarnya

alokasl KIK/KMKP untuk sektor pertanlan. 3.

Mengetahui IieblJaKSanaan perbankan dalam

melaKsanaKan

program di atas pada era deregulasl Pakto dan Pakjan. D,

Kegunaan Penelltian Adapun kegunaan penefitlan in1 adalah

1.

Guna memenuhl persyaratan dalam

:

ranglra melaksanakan

tugas akhlr untuk mencapai gelar sarjana pertanlan. 2.

Diharapkan dapat merupalcan bahan masukan yang dal am bidang perkreditan.

berartl

TI N JAUAN PUSTAKA

I I.

Bank dan P e r k r e d i t a n

A.

Menurut yang

dimaksud

usaha

No.

Undang-undang ~ o k o kPerbankan dengan bank a d a l a h lembaga

pokoknya

a d a l a h memberikan

14/1967,

Keuangan

kredit

dan

jasa-jasa

dalam l a l u - l i n t a s pembayaran dan p e r e d a r a n uang. diatas

bila

sebagai

d i t i n j a u d a r i segi fungsi

bank,

lembaga lteuangan, b e r f u n g s i s e b a g a l

s u p p l y uang, p e n c i p t a a n uang dan s e b a g a i pemberi Sebagai

ltredit

(

(

Definisi maka

di

tagihan- tagihan

atas, yang

banK

administrasi

d e p o s i t o , g i r o , tabungan Whittlesey,

1965

adalah dapat

penyediaaan disamalran

),

).

u s a h a pokok banK, p e n g e r t i a n I t r e d i t

undang-undang

yang

menurut

uang

atau

dengan

it u ,

b e r d a s a r k a n p e r s e t u j u a n pinjam meminjam a n t a r a bank dengan pihak

lain,

melunasi

dalarn ha1 mana pihalr

Ineminjam

berKewajiban

hutangnya, s e t e l a h janglra waktu t e r t e n t u

dengan

jumlah bunga yang t e l a h d i t e t a p l t a n . Kredi t yang d i b e r i l t a n o l e h s u a t u lembaga l r r e d i t , pada umumnya

didasarkan

atas

kepercayaan,

sehingga

demikian pemberian K r e d i t merupaKan pemberian (

Suyatno,

suatu

1900 ) .

transaksi

terdiri dari :

Selanjutnya

Kredit

terdapat

diltatalran

dengan

kepercayaan bahwa

unsur-unsur

dalarn Kredit,

6 i.

Kepercayaan, prestasl

keyakinan

yang

dari

pemberi

kredit

dlberlkannya baik dalam

bahwa

bentuk

barang atau jasa akan benar-benar dlterlmanya

uang,

kemball

dalarn jangka waktu tertentu dl masa yang akan datang. 2.

Waktu,

suatu masa yang

memlsahkan

antara

pemberlan

prestasi dengan kontraprestasi yang aKan dlterima pada masa

yang

akan

datang.

Dalam

unsur

waktu

in1

terkandung pengertlan nilai aglo darl uang, yaltu uang yang ada sekarang lebih tinggi nilainya dari uang yang akan diterima pada masa yang akan datang. 3.

Degree

of

Risk,

suatu

tlngkat

reslko

yang

akan

dihadapi sebagai akibat darl adanya jangka waktu memi sahkan

antara

kontraprestasi SemaKin

lama

tingkat

yang

akan

prestasl

diterima

kredit diberikan

resikonya,

ketidakpastian

pemberlan

karena

yang tidal< dapat

yang

dengan

Kemudian

semakin

tinggi

selalu

ada

harl.

diperhitingkan.

pula unsur Ha1

ini yang menyebabkan timbulnya unsur resiko ban dengan adanya

unsur ini timbul pula jaminan dalam

pemberian

kredit. 4.

Prestasi,

atau objek kredit,

tidak

saja

diberikan

dalarn bentuk uang, tetapi juga dapat berbentuk barang atau jasa.

7

Dalam nasabah, calon

menghadapi

harus mengadaltan

bank

dalam

nasabah

perkredltan

permohonan

yang

rangKa

sehat.

kredit

seleksl

dari

calon

terhadap

para

melaltsanakan

Untuk

ha1

pelayanan

tersebut

dapat

dilaKuKan dengan menggunakan dua pedoman pemberian kredit, menurut Lembaga Pengembangan Perbankan Indonesia

LPPI

(

),

yaltu : 1.

The C 's of Credlt, yaltu : a.

Character, Kemauan membayar kredlt.

b.

Capablllty/capacity, kemampuan membayar kredlt.

c.

Capltal, modal yang mendulcung membayar kredlt.

d.

Condltlon

of

economic,

lrondlsl

ekonoml

yang

ber 1 aku. Go1 lateral, jamlnan untuk pemberlan Icredit.

e. 2.

The P 's of Credlt, yartu :

Party,

a.

memenuhl

syarat -syarat

hulcum

untulc

mengadakan perlltatan Kredit dengan bank. b.

Purpose, tujuan penggunaan itredlt.

c.

Payment,

d.

Profltablllty,

sumber pembayaran Itemball

menguntungltan

bag1

Kredlt

kedua

yang

belah

plhak. e.

Protection, pengamanan blla Itredit macet.

Sesual i4/1967,

dengan

maka

Undang-undang

tugas

pokok

Pokolt

banK

Perbankan

No.

adalah' menghimpun

8

segala dana-dana dari masyarakat guna diaralllran ke bldangbidang

yang mempertinggi taraf hidup rakyat.

Tugas

dilaksanakan melalui kegiatan perkreditan yang

ini

dinyatakan

sebagai usaha poKok perbankan. Untuk dapat memelihara kelangsungan usaha bank

dalam

memberikan pelayanan kepada masyarakat, perluasan bank daerah-daerah, dan meningkatkan mutu pelayanan, malts harus

mengeluarkan

biaya yang c m u p

besar.

ke

bank

untulc

ha1

tersebut maka bank harus dapat berusaha menghasilxan laba. Mengingat

usaha

pokok

bank

dan

bagian

terbesar

pendapatannya adalah dari perkreditan, malca semakin volume 1 aba.

perkreditan semakin besar pula peluang Namun

bank

tidak

mungkin

darl besar

memperoleh

memperbesar

volume

perkreditan sekehendaknya, lcarena bank harus memperhatiltan Ireterbatasan tersebut,

lilcuiditasnya.

maka

dikeluarkan

bank

perlu

Dengan

adanya

diusahakan agar

dalam

bentulc

lteterbatasan

dana

pinjaman,

yang

akan

telah

kembali

semuanya sesuai dengan rencana pengembaliannya.

B. B. 1.

Sistem Woneter dan Perbankan Indonesia Sistem Honeter dl Indonesi2 Sektor

Keuangan

dl Indonesia

moneter dan non moneter.

terdirl

darl

slstern

Sistem moneter yang dlatur

oleh

UU No. 1 3 / 1 9 @ 8 terdiri atas lembaga-lembaga lceuangan

yang

dapat menclptakan uang lrartal dan giral.

Lembaga-1 embaga

9

tersebut

masing-masing

a d a l a h Bank S e n t r a l ,

yaitu

I n d o n e s i a (BI ) , dan banlc-banlc P e n c i p t a uang g i r a l yang

terdiri

dari

banlc uxnum

diperlcenankan

menerima

tabungan,

deposito,

ban

ban

simpanan

banlc-bank dalam

y a i t u Bapindo,

keuangan

t i d a k d a p a t menciptakan

yang

g i r a l , a n t a r a l a i n badan a s u r a n s i , bank,

lembaga pembiayaan Sistem

(

moneter

menyelenggaraltan

Karim, di

lalu

lintas

(BPUG) ,

lain

yang

bentuk

giro,

dan

BPD,

SedangKan s i s t e m non moneter t e r d i r i a t a s

Banlc

BTN.

lembaga-lembaga uang

Kartal

lembaga keuangan 1985

atas

dan bukan

).

mempunyai

pembayaran

fungsi

yang

efisien,

menjadi penghubung a n t a r a penyimpan dan pengguna dana, dan menjaga

Kestabilan

tersebut

dapat

satu

Ketiga dapat

sama i a i n k a r e n a yang s a t u tidalc d a p a t (

fungsi

dipisahkan dilaksanakan

Anonimous,, 1989)

PerbanKan I n d o n e s i a Sesuai

Bank

"harga".

dibedaltan t e t a p i t i d a k

t a n p a a d a n y i yang l a i n B. 2.

tinglcat

dengan Undang-Undang No.

sentral,

pembangunan,

perbankan

terdiri atas

14/1967, bank

disamping umum,

bank

banlr tabungan, ban bank p e r l c r e d i t a n r a k y a t .

B a a S e n t r a l b e r f u n g s i untulc mengatur, menjaga, memel i h a r a k e s t a b i l a n n i l a i r u p i a h dan membimbing, mengicoordin a s i k a n , mengawasi banK-banK s e r t a m e n g a r w a n dana untuK rnendorong ningltatkan

K e l a n c a r a n p r o d u k s i dan pernbangunan t a r a f h i d u p raKyat

berdasarkan

serta

me-

Icebijaksanaan

10

yang

telah

dltetapkan pemerintah.

Sebagai

pencermlnan

nya, Bank Sentral member1 kredlt kepada pemerlntah terutama pada awal tahun anggaran; menjaga, mengatur agar bank

umum tetap memenLmi ketentuan pemerintah

valuta

asing;

dan memblna,

mengawasi

banlc-

dl

bldang

perbankan

dengan

Jalan mengatur, menjaga llkuidltas dan solvabilltas

bank-

bank tersebut. Bank Umum merupakan bank yang dalam pengumpulan dananya

terutama menerima slmpanan dalam bentuk deposlto

dalam

usahanya terutama memberikan ltredlt

dan

Jangka pendek

dan jasa-jasa dalam lalu llntas peredaran uang. Bank dananya

Pembangunan la1 ah bank yang

dal am

pengumpul an

terutama menerlma simpanan dalam bentuk

atau menge luarkan kertas berharga

J anglca

deposlto

menengah dan pan-

jang dl bldang pembangunan. Bank Tabungan lalah banlc yang dalam pengumpulan dananya

menerima

usahsnya

simpanan dalam bentuk

terutama

memperbungaltan

tabungan

dananya

ban

dalam

dalam bentuK

kertas berharga. Menurut bentulc hukumnya, struktur terdlrl darl

banlc-

bank negara, bank-bank pemerlntah daerah, bank-bank swasta nasional, bank-bank aslng/campuran, banlc-bank mllllc

kope-

rasl. Banlc-bank

Negara

dalam pemberian

lcredltnya

untulc mengutamakan pada sektor-sektor tertentu. pada

sektor

industrl ban prasarana; Bank

dlatur

Bank

Dagang

BNI

Negara

pada

sektor

pertambangan; Bank Bumi

Daya

pada

seKtor

perkebunan dan kehutanan; Bank Ekspor Impor Indonesia pada sektor

produltsi,

ekspor,

dan

penanganan

pengolahan

sejaK

tahun

perkebunan

ban

pemasaran

1977/1978

swasta;

bahan-bahan

dlserahl

tugas

pada

seKtor

BRI

pertanian/pedesaan; Bapindo pada sektor pembangunan besar; BTN pada sektor perurnahan rakyat. Bank usaha

SWaSta belum nampak menonjol,

khususnya

pertanlan, hanya beberapa saja dan

untuK

terbatas

pada

Komodltl yang pasarannya balk. Lembaga Keuangan Bultan Bank (LKBB) adalah yang sung

atau tldak langsung menghimpun dana terutama

mengeluarkan untulc

kertas berharga.

Pada dasarnya LKBB

menampung aKtivltas di bidang keuangan

yang

langdengan adalah belum

tertampung di dalam usaha perbankan. Hacam Xredit dan Pola Perkreditan

B. 3,

Kredit dapat dibedalcan menurut krlterla yang berbeda, yaitu

menurut

dan bentuknya.

jangka waktu,

tujuan

penggunaannya,

Kriteria tersebut dapat dljelaskan sebagal

berlkut : 1.

Menurut jangKa waktunya, dapat dibedakan menjadi

trga

jenls, yaltu : a.

Kredl t janglta pendeli, lalah ltredlt yang berjanglta waktu maKslmum satu tahun.

b.

Kredit

jangka

menengah,

ial ah

ltredlt

yang

12

berjangKa

waKtu antara satu sampai

dengan

tiga

tahun c.

Kredit jangKa panjang, ialah Kredit yang berjangKa waKtu lebih dari tiga tahun.

2.

Menurut tujuan penggunaannya, dibagi menjadi dua jenis yakni

Kredit produltsi dan Konsumsi.

ialah

Kredit

barang

dan

Kredit

untulc Usaha meningKatKan jasa.

untuK

Konsumsi

Kredit

Sedangltan Kredit

membiayaai

tahan

lama,

nilai

tambah

lronsumsi

pembelian

yang

produksi

ial a h

barang-barang

merupaKan

produli

final

langsung untuK memenuhi Kebutuhan manusia. 3.

Menurut bentulinya, terdiri dari Kredit investasi eKsploitasi.

Kredit

investasi

tetap

peralatan' produksi, gedung dan mesin-mesin panjang

1ima

(

tahun

atau

un tulr

digunaltan

barang-barang modal/aKtiva

pembiayaan

lebih

,

seperti

berjangKa

baiK

membiayai proyeK baru, rehabilitasi, maupun

membiayai antara

Xebutuhan

aKan modal

lancar/modal

lain pembelian bahan baKu, pupulc,

untulr

perluasan

SedangKan Kredit esploitasi dimaKsudltan

usaha.

dan

untulc lterja,

benih,

dan

sebagainya. Skim KIK/KMKP menurut janglta walttunya termasulc jangKa menengah

ban

panjang, yaitu untuK

KIK

berjanglta

maKsima1. delapan tahun ban KMKP berjangKa waKtu lima tahun.

waKtu

maKsima1

Menurut tujuan penggunaannya, termasulr Kredit

produksi.dan hanya diberiltan untuk usaha-usaha produKtif ,

13

termasuk sektor pertanlan

.

dapat berbentulr Investas1

(

B. 1

Jenis kredlt yang dlberllran, KIK

)

dan eksploltasi

KMKP).

(

m g e r a h a n Dana

.

Sumber dana bank terutama adal ah slmpanan masyaralrat yang

dimasukkan

Dalam antar

sebagal giro,

hal-ha1

deposito

tertentu bank dapat

atau

melakukan

bank, sedangkan PlnJaman darl Bank

Kredlt

likuldltas

berpriorltas

dlsedlakan khusus

tinggi,

antara

laln

tabungan. plnjaman

Sentral untuk

berupa plnjaman

Bagan

KIK/KMKP.

merupakan ringkasan skerna pengerahan dan masyaralrat

I

serta

dana perbankan dalarn kegiatan perkredltan (A.Karlm, 1985). Sumber

dana

dari kelebihan

dalam negeri yang laln

minyak

pemblayaan

lain

dan

yang

pajalr.

Sedangkan

berasal dari

luar

Bagan 1 tampak bahwa grro,

merupakan

sumber

dana

negerl

deposito,

sumber dana yang berasal darl

berupa

banlc-bank lalnnya

swasta naslonal ban

tabungan,

masyarakat

bank-bank m u m pemerintah, Bapindo, bank-banlc

Sumber

dengan

dan bantuan.

Pada

daerah,

berasal

anggaran rutln pemerlntah dltambah

pendapatan

plnjaman

adalah

pembangunan

bank-bank

adalah dana darl pasar uang

bag1

antar

asrng. bank

Bank Indonesia dalam ha1 in1 bertindak sebagal sumber dana tera.khlr (lender of last resort) bag1 bank-bank negara dan bank-bank

swasta

nasional ,

dengan

lilcuiditas; juga fasilltas diskonto.

rnenyediakan

kredlt

Bagi bank-bank asing

Bagan 1.

Pengerahan &ma Masyaralcat clan Dana PerbanKan Dalam Keglatan PerWeditan 10

Pemla Tlngkat Desa I

ProyeIc Inpres Pasar 1

1 WRID/KVD Lewat BRI 8 Duma U s h Sangat Kecll

a Kebutuhan mdal t e t a p b. Kelxltuban

a. Kebutuhan modal t e t a p untW rehab. b. Kebutuhan

Kantor Pusat BanK Asing bi

Kantor cabang

Keterangan : 1 3. 5. 7. 9. 11.

Glro, deposlto, tabungan 2. K r e a t Kredit Langsung 4. Kredit KredFt Msploltasi 6. KIK KMKP 8. Kredit KCK 10. Kredit Setoran wajlb pada EmP. Indonesia Sumber : Hadiwigena dan Wljaya (1982)

llkuldltas investasi Mlni = Icecll. lnpres Pasar Adlwarrnan Aswar K a r l r n

sumber luar

dana

teramirnya adalah kantor pusat

negeri.

Sebaliknya

masing-masing

mereka

individu

dl

banlc

termasuk bank asing, harus menyerahkan setoran wajib

pada

bank Indonesia. Bank

Dunia

Indonesia

dan

juga

rnemberikan

melakukan

pinjaman

hubungan

pada

Bank

koordinasi

dengan

Departemen Keuangan serta Deputy I 1 Bappenas. C,

KebijaKsanaan PerbanKan Eebijaksanaan Deregulasi i Juni 1983

C. ii.

Tentang : I.

Penghapusan sistem pagu kredit.

2.

Pembatasan

lrredit

1 ikuidi tas

Banlc

Indonesia

pada

sektor berprioritas tinggi. 3.

Mendorong pengerahan dana masyaraltat dengan pembebasan suku bunga deposit0 berjangka.

4.

Pembebasan suku bunga pinjarnan/ltredit, lcecuali

kredlt

yang bunganya masih ditetapnan oleh BanK Indonesia. Sumber : Surat Edaran BI No. 16/l/UKU, tgl. 1 Juni 1983. t OKtober 27, 1990

Kebijaksanaan pertumbuhan kesempatan

ini

ekonomi kerja,

masyarakat,

dimaksudlcan

untulc

yang cukup tinggi

antara lain

melalui

rneningltatkan

serta

memperluas

pengerahan

dengan jalan memberi ltemudahan untuk

kantor

cabang/

Usaha

bank

LKBB, pendirian bank swasta baru

perkreditan

raKyat

serta

juga

dana

membuka maupuri

diberikan

Keleluasaan dalarn penciptaan produlc tabungan baru.

Sumber : P e r a t u r a n PaKet OKtober 27,

1988.

Kebijaltsanaan Paltet J a n u a r i 29.

C. 3.

Berdasarltan

S u r a t Keputusan DireKsi

22/81/KEP/DIR

No.

22/i/UKK sistem

1990

dan S u r a t Edaran

tanggal

29 J a n u a r l (1990

perKredltan,

malta

Banlc

BanK

Indonesla

tentang

poltolc-polcok

Indonesia No.

penyempurnaan

penyempurnaannya

adalah sebagai beriKut : K r e d i t Perbankan yang maslh d l t u n j a n g

1.

llkulditas Kredzt

dengan

kredlt

BanK I n d o n e s l a a d a l a h K r e d l t Usaha

Keoada

l t o p e r a s l untuK pengadaan

Tanl,

pangan

dan

k e g i a t a n yang p r o d u K t i f , Kredi't Pengadaan Pangan

dan

Gula o l e h Bulog, s e r t a K r e d l t I n v e s t a s l . Tingltat

2.

suKu bunga untulc. l c r e d i t yang

dlsebutltan

dl

a t a s d i d a s a r l t a n pada suku bunga p a s a r . Kredit-kredlt

3.

diblayal

selaln

sepenuhmya

yang

dlsebutlcan

dengan

dana

atas,

dl

yang

dlupayaltan

s e n d i r i o l e h perbanKan. Sebaglan

4.

darl

lcredl t

perbanltan

dlarahltan

untuk

memblayai usaha-usaha l t e c i l a t a u K r e d i t Usaha K e c l l . Minimum 2 0

%

h a r u s d i s e d i a k a n o l e h banlt.

Sumber : P e r a t u r a n Paltet J a n u a r l 29, 1990. Dapat

ditambahkan, bahwa meslclpun dengan

Paltjan

pemblayaan

29.

1990

untuK s K l m K r e d i t p e r i o r i t a s ,

tldafc

1a g i d l b a n t u Kredi t 1i l t u l d i t a s Bank I n d o n e s l a , namun membantu golongan eKonoml

ltredltnya

drharapltan

upaya

lemah

berhenti.

J u s t r u dengan pengerahan dana masyarakat

tldak yang

17 telah

berhasll

golongan

dlhimpun

ekonomi

pengembangannya

bank

lemah

melalul

akan

melalul

Pakto

tetap

27.1988,

dlbantu

dana perbanlran

sendirl

untulr sejalan

dengan lrebljaksanaan PaKjan 29. 1990. Proyek Pese?kbanganaaha Kecll (PPIJK)

C. 4.

Untuk

membantu

dan mengembangankran

usaha

golongan

ekonornl lemah, maka pada tahun 1978 BI melalcsanaltan Kemudlan Surat

proyek

disempurnakan

lcemball

berdasarkan

Dlreksl BI No. 22/60/KEP/DIR

Keputusan

Nopember In1

in1

1989 tentang penyempurnaan PPUK.

tanggal

informal

rangka meningltatkan kesempatan Kerja, produksi

pendapatan

untuk

menciptakan

pernbangunan melalui : 1. dalam

pernberian

dan

pemerataan

itredit;

dan

hasll-has11

Penlngkatan lternampuan

pemblnaan

8

TUJUan proyek

adalah mengembangkan usaha kecil dan sektor

dalam

PPUK.

2.

perbankan

Peninglcatan

kemampuan pengusaha icecll dalam mengembangkan usahanya. TuJuan pokok identiflkasl jasa

usaha

menjadi

Melaltsanalian

1.

Kepada banlt dalam rangka

Kredit;

kecil

:

perluasan peluang investasl;

konsultasi

pembinaan

proyek in1 adalah

3. MemberiKan

2.

pemberian

bantuan

teknis

dan selrtor informal bail< Kepada

nasabah

maupun calon nasabah;

kewiraswastaan melalui

pelaksanaan

Memberlkan

4.

proyek

yang

dan

kepada sudah

mengembangkan panduan;

5.

Melakukan keglatan pelatihan kepada staf perbankan. Dari rlnglcas

uralan

yang dllremukakan dl atas,

malta

dapat dlgambarltan bagan perniklran berilcut

secara in1

(

Bagan

2.

PendeKatan KeblJaltSanaan PerbanKan Dalam Mengetahui P e r a n a n PerbanKan Pada Pernberlan K r e d l t Kepada Golongan EKonoml Lemah

Go 1ongan lXonorm Lerrab

3.

PAKJAN 29, 1990

A

Monom Kuat.

NETODA FENELITIAN

111.

A.

Tempat Penel ltian Penentuan

memilih Jakarta

tempat/daerah penelltlan dllakukan

suatu

bank, yaitu Bank

BPD DKI Jaya

(

).

dengan

Pembangunan Daerah

DKI

Dipilihnya BPD DKI Jaya sebagai

tempat penelitian, didasarkan pada pertimbangan bahwa banit tersebut

merupakan agent of develop-

dari

Pemerlntah

Daerah QKI Jakarta.

B.

Pengumpulan Data Data

yang dikumpulkan terdlri darl data

sekunder.

Data

primer diperoleh darl

pimpinan BPD DKI Jaya. data

yang

berasal

primer

wawancara

dan

dengan

Data selrunder diperoleh darl dataBPD

DKI

Jaya,

Bank

Indonesia.

Pengurnpulam ini dllaksanakan pada 10 Junl - 30 Jull 1990. C,

Metoda Analisa Metoda

yang

digunalran

untult

rnenganal lsa

penelitian dilakukan dengan tabulasl sederhana

data

anallsis

(

deskriptif), dan analisa kualitatif. D.

Konsep .dan Definisi dari Variabe] . ,

Secara ini a.

umum ltonsep yang digunalcan

menggunakan

dalam

penelltlan

variabel-variabel sebagai berilrut :

KIK / KMKP Yang Diberikan, yaitu : Jumlah ekonomi

kredit lemah,

yang disalurlran

BPD

kepada

darl tahun 1984 - Aprll

golongan

1990

dengan

20

dana

darz

kredlt llkuldltas Bank

Indonesia

(KL-BI)

dalam satuan jutaan rupiah. b.

Jumlah Nasabah KIK/KMKP, yaltu : Jumlah

nasabah

penerlma KIK/KMKP pada BPD JaYa

dari

t.ahun 1984-April 1990 dalam satuan banyaknya orang. C.

Dana Masyarakat, yaitu : Jumlah

dana

yang

dapat

dih'imnpun

melalui

glro,

tabungan, ban simpanan berjangka/deposito, darl

tahun

1984 - April 1990 dalam jutaan ruplah. 6.

Golongan Ekonomi Lemah, Yaitu : Kriteria

pengusaha

yang telah

dltetapkan

BI

dalam

Ketentuan KIK/KMKP (lampiran 1 ) clan Kredit Usaha Kecil (KUK) (lampiran 2 ) . e.

Alokasi KIK/KMKP bagi seictor pertanian, yaitu

Jumlah

KIK/KMKP

yang

dialokasiKan

bagi

permohonan

KIK/KMKP di sektor pertanian, dari tahun 1984 1990, dalam jutaan rupiah.

:

Aprll

BAB IV. A.

IlASlL DAN PGWBAHASAN

Landasan HuKum BPD DKI JaKarta Bank

Pembangunan Daerah DKI JaKarta Raya

Jaya

)

Jaya

dalam

1961,

dldlrlKan dengan peraturan daerah oleh bentuK Perseroan Terbatas

berdasarkan

AlCte

Notarls

PT

(

Ellza

BPD

DKI

Pemda

DKI

(

pada

)

Pondaag

tahun

No.

30

tanggal 1 1 April 1961, Kemudlan dlsempurnaltan dengan

akte

Notaris

1971

dan

Abdullah Gewang No. 19 tanggal 13

No. 18 tanggal 8 OKtober 1977.

Pebruarl

Izin usaha

dlperoleh

darl Menterl Keuangan dengan Surat Keputusan No. BUM tanggal 1 1 April 1961.

42

Jaya

Pendrrlan BPD oleh Pemda

dlkeluarkan

poKoK-pokok

Undang-Undang

Ketentuan

BPD, yang

No.

DKI

No.

1/1955,

13/1962

tentang

berlandaskan pada Peraturan Pemerintah

sebelum

9-2-

kemudlan

dlsempurnaltan

kembali dengan Undang-Undang No. 1Y/1967 tentang ltetentuan pokok

perbankan.

usaha-usaha dana/modal

Tujuannya

adalah

untuK

pembangunan daerah melalui daerah

dan penggal lan

rnempercepat

upaya

potensl

pengerahan

daerah

untuK

memblayai proyelc-proyelc pembangunan daerah. Kemudlan tersebut, yang

diperkuat

disahkan

Keputusan

akte

No.

Selanjutnya

oleh

notarls

yang

telah

dlsempurnaltan

dengan Peraturan Daerah Menteri Dalam

Negerl

PEM 10/87/1-858 tanggal 5

Perda tersebut dlsempurnaltan

Perda No. 6/1985 tentang BPD DKI Jaya.

No.

6/1978

dengan

Surat

Desember

1978.

Kemball

dengan

22

B.

Peranan, Fungsi, dan Tugas BPD DKI Jakarta

Berdasarkan U. U. No. 13/1962, peranan dan fungsl Jaya adalah sebagal BPD yang bertugas memberlkan untuK

Keperluan

proyek-proyek

lnvestasl,

perluasan

pembangunan daerah balk

BPD

plnjaman

dan

pembaharuan

yang

dllalrsartaltan

oleh pemerlntah maupvn swasta. Surnber

dana

untulc

pemblayaan

proyeK-proyelt

pembangunan tersebut darl usaha pengerahan dana masyaralrat bentuk deposlto, tabungan dan

dalam

dengan

mengeluarkan

Kertas berharga Janglta menengah/panJang. Dengan U. U. No. 14/1967,

maKa ruang gerak ban

blciang

usaha BPD dlperluas, yaltu dlperbolehl-ianmenerlma slmpanan glro

dan

seKallgus

pula

pemberlan

kredlt

janglca

mengadakan

penyertaan

dapat

memanfaatltannya

pendek,

modal yang

serta berslfat

untul.c

dlmungKlniran tldak

tetap

dalam perusahaan dengan persetujuan dan syarat-syarat yang dltetapkan oleh Ban% Indonesia. Hal

tersebut

menlngkatKan

mendorong

itemampuan

ban

BPD

Jaya

peranannya

untuK guna

leblh

melayanl

kepentlngan ban ltebutuhan daerah dalam upaya

memperlancar

pelaksanaan

perekonomlan

pembangunan

ban

pengembangan

daerah. Mellhat BPD

secara hlrarkl ban organlsatorls

yang

pemlllltan peranan

darl kepentingan ban kebutuhan daerah,

Pemerintah

dan

Daerah

fungslnya dalam

perlu ranglta

leblh

berada

maka dalarn

dlliernbangkan

melayanl

ltebutuhan

23

daerah.

Hal itu lebih ditegaskan dalam U. U.

No.

5/1974

tentang poKoK-poKoK pemerintahan dl daerah, yaltu : 1.

BPD dldlrikan berdasarkan Peraturan Daerah atas

U.U.

Kuasa

No.

(

Perda

eltslstensl

i3/1962,

)

dan

peranannya perlu semakln ditingkatkan. 2.

BPD yang kemampuannya didasarxan pada kondlsl maslng

daerah maslh memerlukan landasan

leblh

dlsesuaikan dengan keadaan

dan

sebagal

salah

satv

hukum

yang

perkembangan,

sehingga lebih membuka kemungkinan untuk kedudultannya

maslng-

menguliuhkan

aparat

Keuangan

daerah. 3.

BPD dalam menjalankan tugasnya mempunyal trga

fungsi

Pokok, YaitU sebagai bank pembangunan, bank umum aparat

yang

rnengemban

mlsi

Pemerlntah

dan

Daerah,

termasuk dapat bertindak sebagai pemegang ltas daerah. 4.

BPD sel ain sebagai aparat yang berperan pelaltsanaan

pembangunan daerah,

mempercepat

glrallsasl dalam masyarakat dan berupaya taraf

hldup

rakyat,

dapat

memperl ancar

pula

proses

menlnggzkan

merupaKan

sumber

pendapatan asli daerah. Dalam

melaksanakan

fungslnya,

BPD

Jaya

me1aKultan

tugas-tugas antara lain : 1.

Menghimpun dana dengan cara menerlma slmpanan giro,

deposito,

tabungan,

mengeluarkan

berupa surat

berharga, obligasi dan lain-lain dalam usaha rnembantu pembangunan daerah ban menunjang pertumbuhan eltonoml.

24

Memberlkan kredlt Jangka panjang, rnenengah ban

pendek

untuk inVeStaSi dan atau modal kerja bag1 pelaksanaan usaha pengembangan perelconomian daerah. Dapat dltunjuk untulc mengelola dan

menyalurkan

uang

bantuan Pemerintah/Pemda untuk pembangunan. Mengadakan penyertaan pada modal perusahaan yang tidak. bersifat

tetap dengan persetujuan dan

syarat-syarat

yang ditetapkan Bank Indonesia, serta memberiltan jasa untuk mendlrllcan/mengembangkan proyek-proyek

ekonornl

dan pembangunan daerah. Dapat ditunjulc sebagai bank pelaksana penyalur Kredlt Investasi Perrnanen

Kecil (

KMKP

Bertindak menerima

KIK

( )

daerah

Kredit

sebagai

penyimpan uang

Pernda

setoran pendapatan daerah

Kerja

(

dan

dapat

pajalc,

ipeda,

).

ditugaskan mengelola dan

Modal

serta kredlt lainnya.

retribusl, dan lain-laln Dapat

dan

)

dana

dapat bertlndalc

untuK

sebagal

pembangunan

penyalur

dana

pembangunan Pernda maupun pemerlntah pusat yang ada dl daerah. Dapat

menerlma

tltipan

berupa

perhiasan,

kertas

berharga ban laln-lain. Memberlkan

bimbingan

dan

meningkatlcan

masyarakat dlbldang perbankan

(

Kesadaran

perihal menabung

Mengadakan kegiatan usaha perbankan pada umumnya.

).

C.

Perkemi?Angan Ilsaha BPD DKl Jaya Tahun 1984

-

1990

Pengerahan Dana Bank

C. 1.

Keglatan

operasional

BPD

Jaya

tergantung

darl

pengerahan dana yang berhasll dlhimpun, yaltu berasal darl modal,

cadangan,

pinjaman

yang

laba,

glro,

diterima.

tabungan,

Perkembangan

deposito,

pengerahan

selama

perlode Desember 1984 - Aprll 1990 adalah

berlkut

(

Tabel 4.1.

Tabel 4 . 1 .

2 713

-I(LW

-

- Cb1lgS.l Total

1&3i3

Pada dana,

2 193

2 745

-

-

1141

di atas

Desember 1984

1983 )

sebagai

Perkembangan Pengerahan Dana BPD DKI Jaya ( Jutaan Rupiah ) 1984 - 1990

141.C8j

tabel

dana

:

-

49 CE2

1. 922

2 816

14 317

-

-

25.0

am

1 3 078

2% 8 3

370 143

415 a32

perkembangan

total

menunjuKltan peningltatan yang cukup

perlode Junl

)

dan

Desember 1987

menunJukkan perkembangan

(

pengerahan

berart 1.

Pada

era deregulasi

yang

1

berflulctuasl,

Yaltu

terjadi

1985/1986

penurunan kernudlan

);

(1986/1987); 69,8 %

(

(

1984/1985

terjadl

1987/1988

).

pemblayaan Kernudlan

pembangunan pada

menunjukkan diberlakukan

ll,!

daerah oleh

untulc.

Pemda

p e r l o d e Desernber 1988

DKI

hlngga

peninglcatan yang t a j a m , s e b a g a l Palcto 27. 1988, Y a i t U 45, 2

%

(

sendlrl.

Aprrl

1990

alrlbat

darl

1988/1989

) ;

dlsadarl

kenalkan t e r s e b u t p e r l u pula dltlnglratlran

kenball;

bila

dibandlngkan p a n g s a p a s a r

total

pengerahan

BPD DKI J a y a t e r h a d a p perbankan d i DKI J a y a

4. 2 ,

)

(

tabel

p e r s e n t a s e sumbangannya cuKup l c e c l l , y a i t u

rata-

Tabel 4.2.

&Ian/

%

lreperluan

dana

lam

(

Harus

karena

Pangsa P a s a r Pengerahan Dana BPD DKI J a y a Terhadap Perbankan dan K a t a g o r i Bank Pembangunan se-DKI J a y a ( Dalarn M l l y a r Rupiah ) 1984 - 1990

Yotal Pengerahan Dana ( Wilyar Eupiah 1

Pangsa Pasar 1 1 1

--*----------*----------------------------***----------*-------------------------------.

BPD MI Jaya ( I 1

Perbankan se-El Jaya 121

Bank Pmbangunan se-Dgl Jaga ( 3

(11 : (21

1

Ieterangan : Wilal rata-rala pangsa pasar BPD terhadap Perbankan se-MI lalah 1,3 1 Rilal rata-rala pangsa pasar BPD lerhadap Ban8 Pwbangunan se-MI ialah 45 1 W

4,

I-Ial l n i t e r j a d l liarena

12,l % ( Desernber 1989/ApPll 1990 ) .

bahwa

) ;

peningkatan

Pengambi l a n g i r o m i lllc Pernda DKI

adanya

ban

0,g %

r : BPD DgI Jaya dan Bank Indonesia

(11 : 131

27 rata

sebesar

persaingan

1, 3

antar

masyaraat,

%.

Hal

in1

menggambarkan

banlt yang ltetat dalam

bahwa

menghlmpun

terutama setelah adanya Pakto 27. 1988.

dana Namun

untuK Katagori banlt pembangunan, pangsa pasar BPD DKI Jaya terhadap

katagori

tersebut, menunjultltan

cukup besar, yaltu rata-rata sebesar 45

yang

%.

Perkreditan Umurn

C. 2.

Sebagai

bank

beroperas1 . dl sebagian umum DKI

sumbangan

umum

milik

wilayah Ibukota

besar

Pemda

RI,

DKI

Jaya

yang

bersama-sama

kantor pusat banK umum

dengan

pemerlntah,

swasta nasional, dan ltantor cabang banit Jaya memang menghadapi persaingan yang

banR

asing,

cukup

BPD

berat.

Namun dengan dukungan penuh dari Pemda DKI Jaya yang Uapat mengatur antara

mekanisme pengelolaan

pusat-pusat

melalui P.D. Pasar Jaya, maka BPD

lain

dapat cultup berperan dalam melancarkan roda Pemda

DKI

perdagangan,

Jaya, terutama dari

sisi

DKI

Jaya

kebijaltsanaan

pengelolaan

sistem

ireuangannya, sehingga pada haltekatnya berkesempatan

cukup

luas untuk memanfaatkan penguasaan sistem keuangan

intern

Pemda tersebut untuk kegiatan operasional perkreditannya. Perkembangan

jumlah

kredit

yang

diberlkan

selama

periode Desember 1984 - April 1990 menunjultkan peningkatan yang 4.3..

cukup berarti, seperti yang ditunjuitkan

pada

tabel

Pada tabel tersebut peningkatan yang terjadi adaiah

sebesar 14,6

%

(

1984/1985 1 ; 2 2 , 4 % (i985/1986

) ;

3,6 %

(

Tabel 4. 3.

PerlCembangan K r e d l t Yang D l b e r l l < a n BPD ( Dalam J u t a a n Ruplah ) 1984 - 1 9 9 0

K I K KMKP KI mt i?f?l2@5l KMK I -t KE2PeS

mt m mt mw= Mt mxlntlf Total

43315

498E

M7N

6aW

'T3 1162

€4793

I@. 3 4

--

ma'

Tam

~

?Mal I'febt ( ratanrnlys thpm )

m* (1)

FaTF#al se-tKI (2)

BrKmrR

a

~

(

%

m e

rguan~~-II(I IrxZmslif (3)

-

14)

(1):(2)

(1):(3)

(1):(4)

)

29

1986/1987

);

dan

%

48.7

halnya pasar

(

total

(

1987/1988

);

13,3

Desember 1989/Aprll

%

1988/1989

(

1990

malta

pangsa

perbankan

kredit BPD DKI Jaya terhadap

sumbangan yang keclldan berfluktuasl

dalam

Desember

menyalurkan Kredlt,

1988

hlngga

Aprll

terutama 1990

dark

se-Indonesld, Tabel

(

Hal in1 menggambarkan persalngan antar bank

).

1;

Sebagalmana

).

bank pembangunan se-DKI serta BPD

menunjukkan

ketat

%

dengan pangsa pasar pengerahan dana,

katagorl

4. 4.

2,8

yang

pada

perlode

sebagal

aklbat

dlberlakukan Pakto 27. 1988. Peranan KIE/KMKP Bagi Pengembangan Usaha Wilayah DXI Jaya

C.3.

Kebijaksanaan bagi

perkreditan BPD Jaya

pengusaha golongan ekonomi lemah

Kecil

tetap

dan

di

dlarahkan

ltredit-ltredit

yang diberikan diutamakan pada sektor yang produktif serta mendorong pengembangan daerah. Selanjutnya dalam rangKa membantu serta golongan eltonom1 lemah

menlngkatkan

Kemampuan

usaha

dlarahltan

untult

pendirian

proyek, perluasan perusahaan, rehabilitasi

dan

modernisasi. Bantuan di tujukan

untuk

pembangunan KIK

)

kredit

ltepada para

1 ebih

pengusaha

rneningltatlran

peranannya

yang da1 am

adalah dalam bentult Kredit Investas1 Kecll

dan Kredit Modal Kerja Perrnanen KIK/KMKP

keci 1

merupakan

salah satu

(

KMKP

kredit

tinggi/program dengan dana pembiayaan 80

%

(

).

berprioritas

darl KL-BI

ban

darl dana perbankan sendlrl

20 %

Jaya sendiri

Tabel

-

1984 4.5.

dalarn ha1 in1 dana

BPD

)

Perltembangan tahun

(

1989

.

posisl balci debet KIIC/KMKP dl BPD menunjukkan nllai yang

Jaya

berflulrtuasl

(

Posisl bakl debet menunjukkan kondlsl saido

terakhir pinjaman bank setelah dikurangi pinjaman KIK/KMKP Tabel

4. 5.

Perkembangan Poslsi Balcl Debet KIK/KMKP BPD DKI Jaya ( Dalam Jutaan Ruplah ) 1984 -1990

I Junl 1983

Pakto 21.1988

Sep 1984 Des. 1984 mar. 1985 Jun. 1985 Sep, 1985 ks. 1985 Xar. 1986 Jun.1986 Sep. 1986 kS. 1986 Xar. I981 Jun.1981 Sep. 1981 k S . 1981 Xar. 1988 Jlln 1988 Sep, I988 Des. 1988 Har. 1989 JW. 1989 I Agt. 1989 kS. 1969 2 Apr. 1990

I) Data unto)( h l a n Seplwber 1989 tidal tersedia. 21 Data unto)( h l a n Rare1 1990 tidaX tersedia. Keterangan : llilai rata-rata persentase perubahan KIK/mP pada era I Juni 1983 sebesar ( 4 ) 1 Hilal rala-rata persentase perubahan KIK/mP pada era Pakto 21.1988 sebesar 64 X

S W r : BPD E l Jaya dan Bank Indonesia

31

yang

telah

lunas

dan

d l s e l e s a l l t a n m e l a l u i PT.

pinJaman

yang

telah

dapat

Askrlndo.

N i l a l yang b e r f l u k t u a s i t e r s e b u t , pada e r a d e r e g u l a s l 1

J u n i 1983 mengalami penurunan r a t a - r a t a 4 %.

disadari

bahwa,

mengardan

deregulasi

pihak

perbankan

memobil i s a s i dana masyaraltat dengan

agar

Junl

1

lebih

oleh

bunga.

da1am glro

rnaslng-

malta t e r j a d i p e r s a i n g a n dalam p e n e t a p a n

Hal i n i juga dilakuKan o l e h BPD J a y a .

bag1

%

yang h a r u s d i s e d i a k a n o l e h BPD

Jaya.

Kondisl l n i altan b e r p e n g a r u h pada s p r e a d / l < e u n t u n g a n , didapat

d a r i s e l i s i h t i n g l t a t bunga KIK/KMKP pada

terhadap

share

tingkat

Indonesia dan BPD J a y a .

lni,

maka

kecil.

KIK/KMKP

nasabah

darl

Dengan t e r p e n g a r u h n y a

yang

Bank

lteuntungan

lteuntungan yang d a p a t d i a m b i l BPD

Jaya

makin

K e c i l n y a Keuntungan i n i d a p a t menurunltan penyediaan

KIK/KMKP. balti

sultu bunga

suku

Persaingan

aKan mempengaruhi p e n y e d i a a n clana s e b e s a r 2 0

pembiayaan KIK/KMKP,

)

masing-masing

Dengan adanya p e n e t a p a n t i n g k a t bunga d a r s i

masing bank,

.in1 1983

aktif

tabungan, d e p o s i t o ,

t i n g k a t bunga yang d i t e t a p k a n

bank.

ini

(

perbanltan

Hal

Situasi

i n i membawa p e n u r u n a n / f l u k t u a s i

d e b e t perkembangan KIK/KMKP d i BPD J a y a

(

posisl

tabel

4.5

).

Kemudlan dibandingkan Jaya

(

nilai

d e b e t KIK/KMKP

di

t e r h a d a p n i l a i baltl d e b e t t o t a l

Tabel 4 . 6 ) ,

rata-rata

balti

1 2 %.

maKa pangsa p a s a r n y a

atas Itredl t

bila BPI)

mencapai

nilai

A r t i n y a bahwa walaupun n i l a l b a k l

debet

KIK/KMKP

menunJulilian

penurunan,

namun

"porsl"

K IK/KMKIY

dalam t o t a l K r e d i t BPD J a y a maslh mendapat p e r h a t l a n

yang

culiup menggembiraKan d i alam d e r e g u l a s l 1 J u n i 1983. Tabel 4 . 6 .

Deregalasi

&Ian/ fahu

Pangsa P a s a r P o s l s i Baki Debet KIK/KMKP T e r h a d a p T o t a l K r e d l t BPD DKI J a y a ( Dalam J u t a a n Ruplah ) 19814 - 1990

EIE (I1

I Juni 1983

Des. 1984 4.121 Des. 1985 3.156 Des. 1986 2.035 Des. 1981 1.286 Pallo 21.1988 Des.I988 I. 382 DeS. 1989 3.982 Apr. 1990 22.580

M P

IIK/BiKP

Total Kredil

(21

(11+l21:(31

(41

3.109 3.342 2.619 2.430 2.181 6.112 1.453

6,430 6.498 4.654 3.116 4.169 10.094 3.033

Pangsa IlK/lKP (2) [(3):1411 x 100 l

43.315 49. M 5 60.114 62.980 64.193 13.462 109.214

19,5 13,l 1, '1 5,9 6'4 13,1 21,5

Peterangan : Wilai raLa-rata pangsa pasar I I I pada ~ era deregulasi 1 Juni 1983 sebesar 12 1 %ilai rala-rala pangsa pasar %IK/lKP pada era Palto 21.1988 sebesar 16 1

Selanjutnya penyaluran

penelahaan

p e r a n a n BPD DKI

pembiayaan KIK/KMKP,

dltunjultkan

Jaya oleh

pasar

KIK/KMKP BPD DKI J a y a t e r h a d a p perbanican

Tabel

4. 7. )

,

mencapai n i l a i r a t a - r a t a 5 %,

n l l a l yang cultup menggemblraltan d l ten&!& b a r n yang culiup K e t a t d i J a k a r t a . banK

dalam pangsa

se-DKI

yaitu

(

suatu

persalngan a n t a r

Dengan demiKian p e r a n a n

i n i dalam program KIK/KMKP masih d a p a t

ditingltatltan

ltembal i . Dalam rangKa meningkatltan m o b i l l s a s l dana masyaraltat, Pemerintah

menetapltan

~ a l c t o 27,

1988.

DitetapKannya

kebijaksanaan

ini

maka t e r j a d i

persaingan

dana masyaraltat pada d u n l a perbankan. Tabel

4. 7.

memoblllsasl

P e r s a l n g a n i n i akan

Pangsa P a s a r KIK/KMKP BPD Terhadap Perbankan S ~ - D K I ( Dalam J u t a a n Ruplah ) 1984

DKI

Jaya

- 1990

---+-..-.--.------------------------*--*------*--------*------------*---------

kregulasi

mi kbet KIK/QKP ...................................

&Ian/

fahun

BPD EX1 Jaya (11 1h i 1983

ks. 1984 ks.1985 kS.1986 ks. 198'1 Paklo 2'1.1988 ks.1988 ks.1989 Apr. 1990

8.430 6.498 4.654 3. '116 4.169 10.098 30.033

Pangsa Pasar ( W

1

PerbanXan se-Dgl (21

(1):(21

126.580 120.989 110.358 102.888 1ll.510 L5'1.8'1'1 199.003

6,7 5'4 4'2 3,6 3'7 6'4 I$,!

-----------------*-----------------------*-----------*----*.--------.------.-.

Ielerangan : Ullal rata-rata pangsa pasar IIP/P)MP pada era 1 Juni 1983 sebesar 5 1. Uilai rata-rata pangsa pasar KlKKHKP pada era Pakto 2'1.1988 sebesar 8 1. Sunber : BPD DgI Jaya dan Bar& Indonesia. menimbulltan

penbirian

bank, ban

Kantor

cabang.

demlklan banyaKnya banK dan K a n t o r cabang yang altan

menambah

khususnya ekonoml

volume pemberian k r e d l t

lemah.

dldirlKan,

bag1

p e n l n g k a t a n pemblayaan KIK/KMKP

masyar.altat,

bagi

Pada e r a l n l BPD DKI J a y a J u g a

pembukaan

ltantor

cabang

guna

KIKIKMKP.

Pada t a b e l 4 . 8 d l s a j l k a n

Dengan

menlngkatkan

golongan melaltultan pemberlan

perltembangan

l t a n t o r BPD selama p e r l o d e Desember 1984

- September

Perkembangan

4. 8.

penlnglcatan

Jumlah k a n t o r pada t a b e l sebesar

40

% pada

periode

,

~umlah 1990.

menUnJUl
Desember

1988.

PenlngKatan Keinginan

yang yang

b e r a r t l i n 1 menggambarKan Kuat

dari

BPD

Jaya

pula

untuk

Dalarn ha1 i n i s e s u a i dengan m i s i

rnasyaraKat.

Tabel 4 . 8 .

adanya melayanl

BPD

Jaya,

Perltembangan Jurnlah K a n t o r BPD DKI J a y a P e r l o d e Desember 1984 - September 1990

ks.1989 Des. 19B5 ks.1986 ks. 1987 ks.1988 ks. 1989 Sep. I990

Jenls Kanlor

Kanlor Pusat Kaotor Cabant Kantor Cab. Peobantu Vnit Kas Xobil Paywnt Poiol Kantor I a s di tingkat Recamtan

I

I

1

I

2 10 2

I 8 2

6 6

6

2

2

6

1 1 6 2 5

1

1

1

8

6 2 5

B

-

2

I 31

Sunber : BPD HI Jaya

melayani

rnasyarakat

KIK/KMKP. Jaya,

golongan

eltonomi

lernah

S e i r i n g dengan p e n i n g l t a t a n jurnlah

maKa

k e g i a t a n pernberian KIK/KMKP

rnelalul

Kantor

Tabel

(

BPD

4.5.

)

rnengalarni peningKatan yang b e r a r t i s e b e s a r 64 %. Kemudian b i l a K i t a simaK " p o r s i " KIK/KMKP d a l am t o t a l K r e d l t BPD J a y a , rnaKa pangsa p a s a r KIK/KMKP mencapal n l l a l rata-rata Nllal

16

%

rata-rata

sebelum

PaKto

(

t a b e l 4 . 6 ) pada

era

Pakto

i n i rnenunjultltan p e n i n g k a t a n 27. 1988, yang a r t l n y a

bahwa

27.1988.

dari

nllal

usaha

untult

rnembantu golongan eKonornl lemah r n e l a l u l KIK/KMKP, mendapat p e r h a t l a n yang semaKln rnenlngkat. Selanjutnya KIK/KMKP

bila

k i t a bandingkan n i l a i

baKi

BPD Jaya t e r h a d a p perbanKan se-DKI J a y a

(

debet tabel

4.7. ) ,

pangsa pasarnya mencapai nilai rata-rata

8

ini menunjuKKan nilai rata-rata yang meningKat dari rata-rata penlngKatan

sebelum

PaKto

27. 1988.

dan

%

nilal

ImpliKasi

lnl menggambarkan bahwa peranan BPD DKI

dari Jaya

semaKin besar dalam pemberian KIK/KMKP. Tabel

4.9

Perltembangan Jumlah Nasabah KIK/KMKP BPD DKI Jaya ( Dalam Jumlah Orang ) 1984

-

Dl

1989

Persenlase &Ian/ Hasabah Basabah llasabah Tahun 111 WP KII~WP Perubahan ( X I ---------.---------------------------------------------------I Juni 1983 Sep. 1984 1.819 1.812 3.631 ks. 1984 1.844 1.881 3.125 Har. 1985 1.869 1.953 3.822 Jun. 1985 * 1.891 2.011 3.908 Sep. 1985 1.905 2.059 3.964 Des. 1985 I. 923 2. LIZ 4.035 itar. 1986 1. 933 2. I50 4.083 JUh 1986 I. 946 2, 184 4.130 Sep. 1986 I. 952 2.213 4.165 Des. 1986 I. 962 2.254 4.216 Nar, 1987 1.9'11 2,284 4.255 Jun 1981 1.982 2,322 4.304 Sep 1987 1.981 2.351 4.338 DeS. 1981 I. 998 2.386 4.384 Ear. 1988 2. W 3 2.409 4.412 Jun. 1988 2.021 2.460 4.481 Sep. 1988 2.035 2.491 4.526 Paklb 21.1988 Des. I988 2.0111 2.522 4.563 Har. 1989 2.053 2.573 4.626 Jun. 1989 2.054 2.585 4.639 1 4.134 2.014 2.660 Aft. 1989 2.151 4.860 Des. 1989 2.103 Deregulasl

I) Data unl& hian Septwber 1989 tldak terseaa Ielerangan : Bllal rata-rata persenlase perubahan nasabah KII/M%P pada era I Junl 1983 sebesar 1,4 1 Bttal rata-rala persenlase perubahan nasabah IlK/m%P pada era Pakto 21.1988 sebesar I, 6 X S ' r : BPD El Jaya dan Bank IndbIIeSia

3'6

Di

atas

telah Kita Ketahui peranan

BPD

Jaya

yang

semakin besar ditinjau dari sisi pemberian KIK/KMKP. Kini &an

dibahas pula dari sisi jumlah nasabah yang memperoleh

pinjaman

KIK/KMKP.

nasabah

XIK/KMKP

pertambahan %

BPD

Kebutuhan

yang

4.9

ditunjuKlcan

meningkat,

dari

di era PaKto 27,1988. Jaya

modal

juga

semakin

go 1 ongan

jumlah

rata-rata

mencapai i,4 % di era deregulasi i Juni

menjadi 1,6 peranan

Pada tabel

1983

Hal ini menggambarKan besar

eltonom1

dalam

1 ernah

memenuhl

dan

per lu

ditingKatKan kembali. Dlballk

trend pertambahan nasabah yang menlngl
dl

atas, terdapat penurunan pangsa pasar nasabah KIK/KMKP BPD Tabel

kregulasl

4.10.

Wllaol

lasabah X 1 P m P

Tahnn

I Juni 1983

ks. 1984

Des. 1985 DeS. 1986 DeS. 1981 Pakto 27. I988 bs. 1988 Des. 1989

Pangsa Pasar Nasabah KIK/KMKP BPD DKI Jaya Terhadap PerbanKan se-DKI Jaya ( Dalam Jumlah Orang ) 1984 - 1989

*---------*---------------------

,

Pangsa Pasar iII

BPD Jaga ( 11

PerbanNan se-El i 21

i l l : (21

3.125 4.035 4.216 4.384 4.563 4.864

46.406 51.219 56.015 60.930 66.081 '16.49%

8,O 769 1,5 7,2 69 €54

.----.----.-------..--------..----------------------------------.Keterangan : lillal rata-rala pangsa pasar nasabah IIIKHKP BPD Jaya pada era I Juni 1983 sebesar 1,9 I Xllal rata-rata pangsa pasar nasabah K I X ~ PBPD Jaya paba era PaKLo 21.1988 sebesar 6, 1 X

m r : BPD %I

Jaya rian ~ a n klndpnesia

37

Jaya terhadap perbankan se-DKI 'Jaya nilai

rata-rata dari 7 , 7

dimengerti

bahwa

%

menjadi 6 , 7

ha1 itu terjadi

,

yaitu

ini

dapat

Tabel 4 . 1 0 .

(

ban

%,

di

tengan

persaingan

antar bank dalam menyalurkan ltredit. Peningkatan 4. 6,

dan

4.7,

menunjukkan oleh

dengan

4. 9

angka

yang

'

"non harga",

KIK/KMKP

yaitu

lcecll,

dipengaruhi

faktor

yang dipentingkan

tabel

relatif

bahwa peningkatan nilai tersebut

faktor

memperoleh

nilai rata-rata yang terjadi pada

persyaratan

lampiran

(

1

),

falrtor "harga" atau tinglrat bunga tidalr berpengaruh karena telah

ditetapkan

oleh

BanIt

non

harga

Seringkali

faktor

pengusaha

golongan

permohonan

sebesar

Dengan

faktor

KIK/KMKP,

%.

ini

merigajukan

pada

gilirannya

Tabel 4 . 1 0

"non harga" yang

oleh

dalam

nilai pangsa pasar nasabah KIK/KMKP (

12

tidal< dlpenuhi

lemah

Hal

terhadap perbankan se-DKI Jaya

pernberian

ini

eltonomi

KIK/KMKP-nya.

menurunkan

Indonesia

BPD

).

dipentingkan

malta keuntungan yang

Jaya

dal am

diperoleh

pun

Ini ditunjukkan dengan sellsih

menjadi besar per nasabah. tingkat

suku bunga KIK/KMKP yang dibebanltan pada

sebesar

12 % dengan tingkat suku bunga KL-BI sebesar 3

yang

dananya

deposit0 Junl

1990

Sehingga 80%)

BPD

+

)

berjumlah

80

Jaya sebesar 1 6

dan

% %

(

suku

bunga

suku bunga

pada

bulari

yang dananya dari BPD Jaya berjumlah

x

20%)1

=

6,4

%

%

tingkat

Keuntungan yang diperoleh adalah 12 (16%

nasabah

per

%

nasabah.

-

20

%.

[(3% x

Walaupun

38

Keuntungan nasabah

sebesar ini dapat diraih, namun karena

yang

pribumi,

Jumlah

mengajukan KIK/KMKP terbatas, hanya

dan

pengaruh faKtor "non harga"

untuK

1 ainnya,

maka

Keuntungan riil yang diterima menjadi sediltit. Dalam rangka pengendalian inflasi antara lain meningkatnya Pakjan

29,

jumlah KL-BI, 1990.

maKa

Pemerintah

Adanya KebijaKSanaan ini,

akibat

menetapkan

secara

umum

Kondisi perbankan Indonesia mengalami kesulitan liltuiditas Karena kondisi kita

penarikan KL-BI dari Bank Indonesia

(BI).

di atas tidak terjadi pada BPD Jaya, karena

simak

masyaraKat

dari

strulctur

pendanaan/

di BPD Jaya (tabel

4 . 1. 1,

pada ~ p r i l1 9 9 0 .

dibandingKan juta.

49.052

blla

pengerahan

malta giro

dana

merupakan

Sumber dana yang paling besar jumlahnya, yaitu Rp juta

Namun

185.144

Jumlah tersebut sangat besar

jumlah KL-BI pada saat yang sama,

blla

yaitu

Artinya bila KL-BI dihapuslcan, tidak

Rp

altan

mempengaruhi sumber dana BPD Jaya secara lreseluruhan. Selain ha1 penariKan KL-BI di atas, juga

ditetaplcan

kebijaksanaan penyaluran Kredit Usaha Kecil (HUK) minimal 20

%

dari total kredit perbanltan.

Kebijaksanaan ini

memberatkan bagi perbankan Indonesia, Khususnya bagi yang

menyalurKan Kreditnya hanya untulc pembiayaan

ekonomi

Kuat.

Namun bagi bank yang memprioritasltan

pun banlc

sektor pada

penyaluran Kredit kepada selctor elconomi lemah, seperti BPD Jaya, kebijaksanaan ini tidak memberatkan bagi BPD

Jaya.

Karena

telah

sebelum adanya ltebijaltsanaan ini, BPD

Jaya

39

menerapkan

kebljaksanaan

memprlorltaskan

golongan

prekredltannya

ekonoml

lemah

dan

yaw

dlutamakan

untuk sektor-sektor yang pPOdUl
KUK,

pada

malra

faktor

pemberlan KUK.

"harga"

Artlnya

tlnglrat

yang berlaku dl pasar perbaniran, sangat

tlngkat

bunga KUK.

BPD Jaya, dalam ha1

tlnglrat bunga KUK sebesar 19 Junl 1990

).

persyaratan lamplran 2

%

(

sangat suku

menentukan

inl,

menentukan

tingkat bunga pada

bulan

Namun dengan tlngKat bunga yang tlnggi untuk

memperoleh KUK

menjadi

itu,

aipermudah

(

).

Dengan berperannya faktor "harga" pada pemberlan KUK, maka keuntungan yang dapat dlambil BPD Jaya adalah nasabah, dengan

yartu

tlngkat

Walaupun

deposit0 BPD Jaya dlraih

per

dengan Keuntungan pada

nasabah

Karena

bunga

keuntungan yang

dlbandlngkan namun

sellsih tlngkat bunga KUK

yang

Krlteria

nasabah KUK

telah

sebesar sebesar

KUK

per

19 16

nasabah

pemberlan

akan mengajulran

3 %

%

%.

KeCll

KIK/KMKP,

cukup

dlperluas,

banyak, sehlngga

lreuntungan secara Kese luruhan akan 1 eblll banyalr. Tlngkat bunga KUK yang cukup tlnggl, pada t1daK

memberatkan nasabah KUK, sepertl

Adrianus Jaya

yang

Mooy pada Kompas 16 Pebruarl 1990,

haltekatnya UlkemukaKan

asalkan

selalu mempunyal dana KUK yang cukup, prosedur

sederhana.

Hal

in1 dlkemulralran

Kupedes-BRI

dengan

tlngkat

I?ooy, menglngat

bunga

yang

tlnggl,

RPD yang

bahwa telah

40

berhasil

membantu

Artinya

bahwa

golongan eltonomi

KUK

dapat pula

lemah

berhasil

di

pedesaan.

seperti

halnya

kupedes. Hal

mengenai

penyaluran KUK

pencapaian

target

minimal

KUK oleh BPD Jaya, maka BPD telah

sebesar

kredit

Rp

menyalurkan milyar

(Anonimous dalam Harian Neraca 30 Agustus 1 9 9 0 ) .

Juml ah

%

total

%

146

29

dari

20

ini telah melampaui pagu pemberian KUK yang ditetapltan

sebesar ini

20 %

dari total Itredit yang

disalurkan.

pula, bila dibandingkan pada tabel 4 . 6 ,

BI

Juml ah

yaitu

pangsa

pasar KIK/KMKP terhadap total Kredit BPD Jaya sebesar 2 7 , 5 %

pada April 1 9 9 0 ; maKa terdapat peningltatan yang

pada

pemberian

Keberhasi I an

Kredit

ini

golongan

untuk

diktarenaltan

berarti

eltonomi

pul'a actanya

lemall.

hasi I -hasiI

penelitian PPUK yang dimanfaatkan oleh BPD dalam pemberian Kredit

bagi

golongan

ekonomi

lemah.

Dengan

demilclan

peranan bank ini dalam membantu pembiayaan usaha

golongan

ekonomi lemah, semaltin meningkat. Alokasi KIK/KMKEnt,uk Sektor ,-,-, Pertanian .-

C. 4.

Dalam menelaah seberapa besar aloltasi KIK/KMKP pembiayaan Jaya,

sektor pertanian (dalam arti luas) di BPD

maka dapat diikuti perkembangan posisi

KIK/KMKP

menurut

Perkembangan

KIK/KMKP

-

secara

1984

untulc

1989,

seKtor

ekonomi

(tabel

bagi sektor pertanian ltumulatif

baki

menunjukltan

DKI

debet 4. 11. ) .

dari

tahun

peninglratan

(tabel

4. 1 1

dlbandinglcan Kecllnya sektor terdiri

,

walaupun nilai Kredit tersebut kecil dengan

sumbangan pertanian dari

nllal KIK/KMKP selctor

yang

ini

dibiayai

sub seKtor tanaman

secara

dalam oleh hias,

keseluruhan.

KIK/KMKP, BPD

blla

Karena

Jaya,

peternaxan,

hanya dan

perikanan, kurang juga

sehingga sektor pertanian di DKI jaya

menonjol.

Disamping Kurang menonjol,

mempunyai faktor pembatas/Kendala yang

pengajuan KIK/KMKP. usaha

dari

Herbudhi atas,

dan

Faktor-faktor tersebut adal ah

sifat musiman dari

Tomo, 1990

S.

maka

sektor

).

ul
usaha,

produlc

Atas dasar

biaya

pertanian

faktor-faktor

dapat dimengerti bahwa nilai

ini

mempengarcthi

kelompoK sasaran, resiko dalam

perninjaman,

menjadi

KIK/KMKP

(

dl

untult

sektor pertanian, adalah kecil sekali. Kecilnya diperkuat pasar

nilai

pula

KIK/KMKP

KIK/KMKP

BPD

KIK/KMKP

untuk

dengan kecilnya sektor pertanlan

Jaya

Tabel 4.12.

(

tabel 4.12.

nilai

selctor

rata-rata pangsa

terhadap ),

total

yaitu 1, 2

&la~/ pdhnn

Mi kk\ 1(IY/gllSP BPD Jaya

I ~ u n i1983

PaXlO 27.1988

ks. 1984 Des. 1985 Des. 1966 Des. 1987 DeS. l9M DeS. 1989

Paogsa Pasar

--.-...----------------.--------(XI Pertanian (1I 54 56 66 65 16 63

Total Iredit 121 6.430 6,498 4.654 3.116 4,169 10.094

(11 : (21 0,64 0,86 1'42 1,75 1,87 0,82

Ieterangan : Wilai rata-rata pangsa pasar KlK/BI%Pseklor pertanian pada era deregulasl 1 Juni 1983 s e k s a r 1,2 X llilai rata-rala pangsa p a s n KII/BXP selttor pertanian pada era Pakto 29.1988 s e k s a r 1,3 1 Sunber : h k l 4. 11, , diolah

%

Kredlt 61

era

Pangsa Pasar KIK/KMKP Sektor Pertanlan Terhadap Total Kredlt KIK/KMKP BPD Jaya ( Dalam Jutaan Rupiah ) 1984 - 1 9 8 9

------------*---------*------*-----*-----------------------.--------------------

Dtreguiasi

pertanlan,

43

deregulasi meningkat BPD

Juni

I

1983

dan

hanya mencapai 1 , 3

pada

era

PaKto

Dengan demikian

%.

Jaya dalam pernberian KIK/KMKP untult sektor sangat

masih

kecil,

walaupun

nilai

peranan

pertanian

rata-rata

pasarnya

menunjukkan

Juni

1983

sampai era Pakto 27. 1988.

D.

Pengembangan BPD DKI Jaya Dalam Era dan 1990

D. 1.

27.1988

peningkatan dari era

pangsa

deregulasi

Deregulasl

I

12A8

Xebi jaksanaan Dalam Pengerahan Dana KeblJaKsanaan yang dltempuh dalam bldang

pengerahan

dana masyarakat adalah sehagai beriltut : 1.

Diciptakannya jenis-jenis tabungan baru menarik

nasabah,

yaitu

dengan

yang

leblh

memberiltan hadiah.

Tabungan tersebut adalah Kesra dan Simpeda. 2.

Menciptakan

bentvK-bentuk pelayanan

nasabah

baru,

yaitu :

-

Pembayaran gaji pegawai Pemda golongan 111 dan IV. Menerima setoran ongltos naik haji.

- Menerima pembayaran rekenlng PAM.

3.

Menerima pembayaran iuran TV.

Mendiriltan Jakarta dalam

unt-unit

usaha

di

segala

baik di lingltungan pasar maupun

bentuK unit payment pan=,

pelosok

DKI

perkantoran

Kantor kas,

cabang

pembantu, dan cabang. 4

Mengadakan lebih

penyempurnaan

diarahKan ltepada

struktur consumer .,. .

organisasi oriented, ..

yang

dengan

44

maksud untulc memberlkan pelayanan yang prlma. MelengKapl

5.

pada

sarana dan preasarana

yang

berorlentasl

komputerlsasl, dengan malcsud untuk

mempercepat

pelayanan serta has11 yang akurat. MenylmaK

uralan

lcebljaksanaan yang

KebljaKsanaan

dltempuh

menghlmpun dana masyaraKat. tabel

terutama hlngga maka

penghimpunan

April

penyaluran

menunjultkan

dana pada

Kredlt

maka

berhasil

dalam

PenlngKatan

Sejalan dengan

1990.

cukup

atas,

Hal in1 dltUnjUltl
yang menunjuKKan

4.1.

1tu

dl

bag1

yang

perlode

Desember

penlngKatan

golongan

berartl, 1988

tersebut,

elconoml

pula penlngkatan yang berartl,

1 emah

sepertl

telah dltunjukkan pada tabel 4.5 , sampal tabel

yang

4. 12..

EeblJaKsanaan Dalam MembantuXredlt ilsaha --Kecll -

D.2.

Selaln

Kebljaksanaan

tersebut,

dltetapkan

pula

XeblJaKSanaan dl bldang perlcredltan, dalam ranglta memenuhl Ketentuan Pakjan pemberlan

29. 1990,

yaltu mengadalran ekspansl selektlf

dengan

Nemberiltan kredit dengan pola " Bapalc AngKat ",

yaltu

KUK

secara aktlf namun tetap

dalam

cara : 1.

pemberlan Kredlt Kepada golongan eKonoml lemah melalul perusahaan

yang

dltUnjUK sebagal bapak

angkat

darl

golongan ekonoml lemah. 2.

Mengadakan lembaga

KePjaSama

keuangan

pemblayaan

lalnnya yang

dengan

telah

BPR

dlnllal

atau ballt,

45

yaltu

pernberlan

rnelalul dlsadarl

Bank

k r e d l t bag1 golongan

Perkredltan

bahwa

Kecamatan/pedesaan,

BPR

Rakyat

ekonornl

(BPR).

beroperasl

sehlngga

dlharapkan

Iernah

Hal dl

lnl daerah

penyaluran

k r e d l t kepada golongan ekonoml lemah d a p a t m e r a t a . Kebl j aksanaan DKI

d i a t a s m e r u p a a n 1angltah- 1anglcah

J a y a dalam rnernenuhl l r e t e n t u a n p e n y a l u r a n KUK

20 % darl t o t a l kredltnya.

BPD

sebesar

V.

Dari

keglatan

KESINPULAN DAN SARAN perbankan yang dijalankan

BPD

Jaya,

maka perkembangan pengerahan dana masyarakat yang dlhlmpun

-

tahun 1984 dlsebablcan mllllc

1990, menunjukkan flulttuasl yang semalcln balk

adanya perubahan glro, dlmana

sebaglan

Pemda DKI dan dlgunakan untuk keperluan

pembangunan menunjuKkan

daerah,

sedangkan

penlngkatan.

sumber

pemblayaan

dana

Hal in1 dlkataltan

besar

lalnnya

balk

karerla

berartl terjadi penambahan struktur sumber dana BPD darl sumber dana Jangka pendek dana

janglta panjang

(

(

glro

)

Jaya,

bergeser ke sumber

tabungan, deposlto

yang

),

penting

bag1 pemblayaan kredlt berjanglta menengah ban panjang. Dl

1 aln

plhak perkembangan leredlt

yang

dlsalurlcan

juga menlngkat, mesklpun penlngkatan tersebut maslh dldorong

lag1 agar sejalan dengan peranan BPD

pengembangan

daerah

DKI Jaya.

Hal in1

Jaya

bag1

dldasarKan

pada

pangsa pasar pengerahan dana ban kredi't BPD Jaya se-DKI, ltatagori bank pembangunan

perbankan

perlu

terhadap

se-DKI, dan

BPD se-Indonesia, yang menunjukkan persentase pangsa pasar yang

relatif kecil. Artinya bahwa persaingan

bank

lainnya

di DKI Jaya yang semalcin

BPD

meningkat,

dengan perlu

diantisipasi melalui perencanaan dan pengelolaan dana yang lebih baik. Sebagai satu-satunya bank mililt Pemda DKI, BPD selain berperan

sebagai

bank umum, juga berperan

sebagai

agen

47

pembangunan. ini,

Dal am

KebijaKsanaan

malca

diarahkan

k a i tannya

bagi

diutamaltan

sebagai

agen

perkreditan

BPD

pembangunan Jaya

pengembangan golongan eltonorni

bag1 s e k t o r - s e l c t o r p r o d u l c t i f ,

perlu

lemah

yang

dan

memberikan

n i 1a i tambah. Dari rnaKa

peningkatan

l c r e d i t yang d i s a l u r l c a n

b a n t u a n K r e d i t kepada golongan ekonomi

bentuk

KIK/KMKP,

ditunjuKKan

juga

dengan

rneningkat.

adanya

posisi

Jaya,

lernah

dalarn

ini

dapat

Hal

peningKatan

nilai

pasar

lcredit

BPD J a y a , y a i t u d a r i 12 % menjadi 16 % , d a r i 1 Juni

atau

total

K e c i l n y a anglca

era anglta

peninglratan

disebabKan a n t a r a l a i n adanya f a l c t o r "non h a r g a "

persyaratan

memperoleh

t i d a k d i p e n u h i o l e h nasabah. Jaya

terhadap

1983 h i n g g a P a k t o 1988, rnesltipun

p e n i n g ~ a t a n n y ar e l a t i f l t e c i l . tersebut,

Jaya

rata-rata

pangsa

deregulasi

KIK/KMKP BPD

BPD

dalam

menun julcltan

KIK/KMKP,

yang

Dengan demiltian p e r a n a n

mengembangKan u s a h a golongan peranan

yang

seringkali

semalcin

elconomi

meningkat

BPD

lemah,

dari

era

d e r e g u l a s i 1 J u n i 1983 h i n g g a P a k t o 88. D i t i n j a u d a r i s e g i pembiayaan KIK/KMKP rnenurut s e k t o r ekonomi ,

maka

relatif namun selama

a1 o k a s i KIK/KMKP

kecil nilainya,

Keci 1nya permintaan

menunjuKlcan

d e r e g u l a s i 1 J u n i 1983 dan nilai

ini

kredit

selctor

pertanian

y a i t u d a r i 1 , 2 % menjadi

demilcian s e c a r a k u m u l a t i f era

untult

dipengaruhi untuk

sektor

%,

peninglcatan

Pakt0

oleh

1, 3

27,

1988.

falctor-faktor pertanian

clan

48

sumbangan s e k t o r p e r t a n i a n d i DKI J a k a r t a . BerKenaan dengan adanya Paltjan 1990, penghapusan BI,

b a g i BPD J a y a t i d a k rnenimbulkan l t e s t l l i t a n

lilcuiditas,

s e p e r t i apa yang d i a l a m i perbanltan pada umurnnya. berbeda Jaya

dengan

banK l a i n Karena s t r u k t u r

didukung k u a t o l e h Pernda DKI, yang bentuk g i r o .

dalarn BPD

Jaya

juga

tidak

rnenyalurltannya, KebijaKsanaan

mengalami

karena

sebelum

Hal

ini

pendanaan

BPD

menaruh

Kernudian dalarn ha1

KL-

dananya

KVK,

menyalurltan

dal a m

kesulitan

adanya

p e r K r e d i t a n BPD ,Jays t e l a h

PaKjan

1990

diarahKan

pada

"harga"

atau

golongan .eKonorni 1ernah. Pemberian

KUK d i p e n g a r u h i ole11 f a k t o r

d e p o s i t 0 yang b e r l a l m d i

pasar,

tingkat

bunga

tingkat

bunga KUK menjadi s e k i t a r 19 % p e r

sehingga

tallun,

lebih

t i n g g i d a r i p a d a t i n g k a t bunga KIK/KMKP s e b e s a r 1 2 %. Tingginya tidak

t i n g l t a t bunga KUK, menurut A d r i a n u s

rnemberatkan

menyediakan.

dana

nasabah. KUK

Yang t e r p e n t i n g

yang

culcup

dan

s e d e r h a n a , . dan ha1 i n i d a p a t d i p e l a j a r i

Mooy,

banlt

dapat,

prosedur

yang

dari

lcesulcsesan

Kupedes-BRI yang juga rnenggunaltan sulcu bunga yang

tinggi.

Hal d i a t a s d i t u n j u k k a n Aengan t e r c a p a i n y a p e n y a l u r a n oleh

BPD

J a y a s e b e s a r 29

%

dari total

kreditnya,

tinggi

d a r i t a r g e t KUK yang d i t e t a p k a n BI s e b e s a r

Dengan

demiltian

rnengembangltan

peranan go 1 ongan

banlc

ini

eltonomi

dalarn 1 emah,

KUK

leblh 20

rnembantu

%.

clan

rnenunjuKKan

p e n i n g k a t a n yang n y a t a d a r i e r a Palcto 88 sampai Paltjan 90.

49 Dengan

telah

RebijaKsanaan rnasyarakat Kepada

d i t e t a p l t a n n y a P a k t o dan

yang

ditempUh BPD a d a l a h

Palcjan,

maka

menghimpun

dana

semaltsirnal mungkin dan meningkatkan

masyaraKat d i s a t u p i h a k ,

d i pihalc

pelayanan

lain

ditempuh

KebijaKsanaan elcspansi p e n y a l u r a n KUK m e l a l u i s i s t e m bapalc a n g k a t dan Kerjasama dengan BPR. I m p l i K a s i d a r i p e r a l i h a n KIK/KMKP menjadi KUK bahwa

adalah

carnpur t a n g a n Bank I n d o n e s i a dalam memblayai

usaha

golongan eKonomi lernah m e l a l u i KIK/KMKP t e l a h b e r a l i h pada mekanisme

pasar

demikian

BPD

berperan

sebagai

dalam

yang diKembangKan m e l a l u i

Jaya harus benar-benar

rnembantu

mandiri

agen pernbangunan b a g i

Dengan

KUK.

dan

Pemda

u s a h a golongan eKonorni lemah

DKI di

lebih Jaya

wilayah

tersebut. Dengan

rnaka

dalam

ranglca membantu pengembangan u s a h a golongan ekonomi

lemall

melalui

KUK,

seyogyanya KUK,

aear

kredit Kedua, nasabah

dasar-dasar

maka

pemikiran d i

disaranlcan

:

atas,

pertarna,

memprioritaslcan p e l a y a n a n n y a nasabah

tersebut

dapat

BPD

hdgi

Jaya

permohonan

rnenikmati

fasilltas

s e b a g a i p e n g g a n t i KIK/KMKP yang p e r n a h

dlberilcan.

dalam r a n g k a meningkatlcan t a r g e t KUK ban memudahltan memperoleh

KUK,

rnenyebarluaskan i n f o r r n a s i b e s e r t a

seyogyanya

BPD

Jaya

persyaratan-persyaratan

yang d i p e r l u l < a n dalarn mengajukan permohonan KUK.

Ketiga,

Khusus pemberian KUK untulc selctor p e r t a n i a n ,

seyoyanya BPD

J a y a b e l a j a r d a r i K e b e r h a s i l a n Xupedes-BRI.

Keernpat,

BPD

50

J a y a seyogyanya s e i a l u rnembina n a s a h a h yang t e l a h rnenerirna agar

KUK,

usahanya berltembang s e h i n e g a

ltreditnya

tidalc

rnacet. Dalarn pelaltsanaan d a r i s a p a n d i a t a s , dlharapltan Jaya sehat

tetap darl

berpedornan pada a z a z

pemberian

segl ltetepatan sasaran,

jurnlah,

kredlt dan

s e h l n g g a u s a h a nasabah d a p a t berltembang clengan ball<.

BPD

yang wa)ctu,

DAFTAR PUSTAKA

Anonimous. 1988. Hlmpunan P e r a t u r a n Perundang-Undangan P a k e t K e b i j a k s a n a a n Keuangan, Moneter, dan Perbanlcan Tanggal 27 OKtober 1988. Jakarta. 1990. Hlmpunan K e t e n t u a n L a n j u t a n PAKTO 27, 1988 Tentang Penyernpurnaan Slstem Perkredltan, Tanggal 29 J a n u a r l 1990. JaKarta. 1988. P e r a n a n Perbanlcan Dalam Indonesla. J a k a r t a .

Bank

.

1989. KebijaKsanaan Moneter dan Perbankan. Bank I n d o n e s l a . JaKarta.

.

1989.

P r o s p e k t u s BPD DKI J a y a .

.. " 1985.

Repellta

V.

Pengembangan

Jakarta.

LaPoran Tahunan BPD

DKI

JAYA

1985.

1986. Laporan Tahunan BPD Jakarta.

DKI

JAYA

1986.

1987. Laporan Tahunan BPD Jakarta.

DKI

JAYA

1987.

Jakarta.

. .

Tanpa Tahun. P e r k r e d i t a n Suatu Lembaga Pengembangan Perbankan I n d o n e s l a .

Pengantar. Jakarta.

.

1990. Menyodolc K r e d l t S e t e l a h B a n J l r Ruplah. M a j a l a h E d l t o r No. 23/Tahun I I I / l O Pebruarl 1990. Jakarta. Akmal, A f r l s a l . Jurusan Pertanlan.

1989. Perkembangan dan Prospek KIKIKMKP. Soslal EKonoml Pertanlan. Fakul t a s I n s t l t u t P e r t a n l a n Bogor. Bogor.

Karirn, Adiwarman Aswar. 1985. T a t a n a n Kredi.t Perbanltan Untuk Usaha P e r t a n i a n d i I n d o n e s i a . Jurusan Sosial Ekonorni P e r t a n i a n . Fakultas Pertanian. Institut ~ e r t a n i a nB O g Q r . Bogor. 1986. P e r a n a n Perbankan Dalarn Pemblayaan Pembangunan P e r t a n l a n d l I n d o n e s l a . Jurusan Soslal Ekonoml Pertanlan. Faltul t a s P e r t a n l a n . Instltut P e r t a n l a n Bogor. Bogor.

1983. Menggeraklran dan Membangun P e r t a n l a n s y a r a t - s y a r a t pokok p e m a n g u n a n dan m o d e r n l s a s l . Terjemahan K r i s n a n d h l dan Samad. C. V. Yasaguna. Jakarta.

Masher,

A. T.

:

Nasutlon, P&et

Anwar. 1990. T l n j a u a n Elronoml A t a s Dampalc D e r e g u l a s i Tahun 1988 Pada S i s t e m Keuangan Indonesia. Gramedla. Jakarta.

Suyatno, Thomas. 1988. Gramedi a. Jakarta. Tomo,

Dasar-Dasar

Perkredl tan.

Herbudhi S. 1990. KebiJaKsanaan Perbankan ban P e r a n a n Bank Rakyat I n d o n e s i a Dalam Pemberian K r e d i t D i Sektor PertaniaWPedesaan. J u r u s a n S o s i a l Ekonomi Pertanian. Fakultas Pertanian. I n s t i t u t Pertanian Bogor. Bogor.

W h l t t l e s e y , C. R. i A r t h u r M. Frledman. ; Edward S. and 1965. Money and Banking : A n a l y s l s Macmlllan Company. New York.

Herman. Pollcy.

54

Larnplran 1.

K e t e n t u a n - k e t e n t u a n KIK/KMKP d l BPL) J a y a

Kredit I n v e s t a s i Kecil

A.

k r e d i t b e r j a n g k a rnenengah a t a u

Adalah diberikan prosedur

kepada pengusaha KeCil dengan

pan jang

yang

persyaratan

Khusus guna rnembiayai barang-barang modal

ban untulr

k e p e r l u a n r e h a b i l i t a s i , m o d e r n i s a s i , p e r l u a s a n proyeK, dan p e n d i r i a n proyek b a r u dalam ranglra menghasilkan barang ban j

asa Yang

bersih

dirnaksud pengusaha k e c i l a d a l a h :

yang

perdagangan ban

dimiliki

40

juta

untuk

Kekayaan

bidang

dan j a s a s e r t a bidang-bidang d l l u a r

Konstruksi,

terrnasuk

Rp

1.

yang

tersebut

bidang

ltonstruksi,

ditelnpati.

tidak

memiliki kekayaan b e r s i h dibawah RP 100 j u t a untuk dan

tanah

ltekayaan

Yang

industri

ban

dalarn

industrl

2.

usaha

rurnah

dimana

usaha

dirnana

da-1am

kekayaan

t e r s e b u t t i d a k terrnasuk rumah dan t a n a h yang d i t e r n p a t i . Ketentuan yang b e r l aku : 1.

Maksirnurn k r e d i t berjurnlah Rp 1 5 J u t a p e r nasabah.

2.

Bunga k r e d i t Rp 1 2 % s e t a h u n

3.

Jangka waktu k r e d i t rnaksirnurn 10 Tahun

terrnasuk

rnasa

tenggang waktu yang d i p e r l u k a n rnaksimum 4 tahun. 4

Kewajiban pembiayaan s e n d i r l t i d a k d i t e t a p l t a n

secara

rnutlak melainkan rnenurut kernarnpuan, yang n y a t a . 5.

Cara p e l u n a s a n k r e d i t d i a n g s u r s e c a r a p e r l o d i l r

(

b u l a n , p e r t r i w u l a n , p e r enarn b u l a n , p e r t a h u n

)

per

.

Biaya administrasi Rp 15. 000,00 Syarat untuk memperoleh kredit : Perusahaan pribumi atau pribumisasi dan

atau

mereka

yang telah mernbaur dengan golongan pribumi. Pengusaha Kecll golongan ekonomi lemah. Tidak sedang menikmati Kredit dari bank lain. Usaha berjalan lancar dan mempunyai prospelc yang ballr. Mempunyai izin usaha yang sesuai dengan sektor

usaha

yang sedang bijalankan. Diharapkan termas*

telah

menjadi

nasabah

giro

dan

tldalr

dal am daf tar lcredit macet.

Tidak termasuk sebagai pegawai negeri sipil/ABRI

atau

isterinya yang dilarang berusalla. Lokasi

usaha

atau

bertempat

tinggal

61

wllayah

Jabotabek. Mengisi daftar isian yang telah disediaKan. Membuat antara jangka

Supat lain waKtu

permohonan

kredit

yang

: jenis dan besar kredit

dari

masing-masing

menjelaskan yang

dlmlnta,

Kredlt,

tujuan

penggunaan kredit. Menyeraman Nomor pokok Wajlb pajak untuk

permohonan

Kredit diatas Rp 10 juta. Jaminan kredit yang diperlulran : Pada dasarnya jaminan kredit tersebut

adalah

proyek

atau usaha yang dibiayai oleh usaha itu sendiri. Tanah dengan sertifikat, sedangkan bangunan dengan IMB

56

3.

Los dengan SIPTB dan r e f e r e n s i PD. P a s a r J a y a .

4.

Kendaraan dengan BPKB, f a k t u r , dan k w l t a n s l . Hal l a l n yang p e r l u d l l t e t a h u l :

i.

Pengawasan dan pemblnaan Bank

melakultan

dlberlkan

pengawasan

terhadap

Kredlt

yang

ban t u r u t memblna nasabah, Khususnya

dalam

mengadakan p e r b a l k a n a d m l n l s t r a s i ban Keuangan. 2.

Asuransl Atas

barang jaminan a t a u usatla yang

kredit,

harus

diasuransilcan

dlbiayai

ltepada

dengan

asuransi

yang

d i t u n juk o 1e h bank. B.

K r e d i t Modal K e r j a Permanen Ada1 ah

k r e d i t yang b e r janglta rnenengah maksimum

tahun

untuk pembiayaan modal K e r j a yang dlgunaltan

terus

menerusuntulc

ltel a n c a r a n usaha.

Kredit

1 lma

secara

ini

juga

d i b e r i k a n Kepada golongan ekonomi lemah. K e t e n t u a n yang berlalcu : 1.

Maksimum k r e d i t berjumlah Rp 1 5 j u t a p e r nasabah.

2.

Bunga k r e d i t a d a l a h 1 2

3.

JangKa waktu k r e d i t maltsimum lima tahun termasulr tenggang

waktu

satu

%

setahun.

tahun

atau

didasarkan

ltemarnpuan membayar kembali d a r i proyek

masa kepada

yang d i b i a y a i .

4.

Cara p e l u n a s a n K r e d l t d i a n g s u r s e c a r a p e r i o d i k .

5.

Biaya a d m i n i s t r a s i Rp 15. 000, 00 S y a r a t dan jaminan K r e d i t , pada d a s a r n y a sama dengan

yang b e r l a k u pada KIK (Sumber: Aneka Usaha BPD J a y a , 1989).

57

Lamplran 2.

K e t e n t u a n K r e d i t Usaha K e c l l

(KUK)

K r e d l t Usaha k e c l l Adalah lemah

k r e d l t yang d l b e r l l r a n ltepada golongan elconom1

o l e h s e t l a p bank l r e c u a l l banlc a s l n g

Besarnya pemberian KUK minlmal 2 0

%

dan

campuran.

d a r l t o t a l lcreditnya.

Yang dlmaksud dengan u s a h a k e c l l / e k o n o m l lemah a d a l a h usaha

yang

mempunyai t o t a l a s s e t maKslma1 Rp

600

juta,

t i d a k t e r m a s a rumah dan t a n a h yang d i t e m p a t i . P e r s y a r a t a n Memperoleh KUK d l BPD DKI J a y a : 1.

Makslrnum k r e d l t berJUmlah Rp 200 j u t a p e r nasabah.

2.

Bunga

kredlt

dltetapkan sesual

dengan

bunga

yang

berlaku d i pasar,

-

3.

JangIta waktu K r e d l t d i t e t a p l r a n

4.

Cara p e l u n a s a n K r e d l t d l a n g s u r s e c a r a perlodllc.

1

3 tahun.

P r o s e d u r KUK : 1.

Pengusaha Iteci 1, s e s u a i dengan lcetentuan KUK.

2.

Tidak sedang menikmati k r e d i t d a r i bank l a l n .

3.

Usaha b e r j a l a n l a n c a r dan mempunyai prospek yang bailc.

4.

Mempunyai i z i n u s a h a yang s e s u a i dengan s e k t o r

usaha

yang sedang d i j a l ankan. 5.

Diharapkan

telah

menjadl

nasabah

giro

termasuk dalam d a f t a r k r e d i t macet. 6.

Lokasi u s a h a d i w i l a y a h J a b o t a b e k .

7.

Mengisi d a f t a r i s i a n yang t e l a h d i s e d i a k a n .

dan

tldalt

~aminan/agunandalam KUK : Sama dengan jaminan yang tertera pada KIK/KMKP. Jenis Usaha yang dibiayai KUK : SeKtor produKtif dan pembiayaan KPR tipe 70 Ke bawah Proses Pembahasan Kredit : 1.

Pelayanan permohonan kredit

2.

Penelitian oleh banlc.

3.

Peninjauan ke tempat usaha dan wawancara.

4.

PemeriKsaan barang jaminan.

5.

Laporan pembahasan.

6.

Keputusan disetujui/tidak.

7.

Bila disetujui, dibuat perjanjian dan pencairan kredit

8

Pengawasan

dan

pembinaan,

terutama

dalam

ha1

administrasi Ban Iteuangan, 9.

PenunjuKan asuransi lcredit.

Sumber

:

Himpunan Peraturan Penyempurnaan Slstem ~ e r ~ r e d i t a n 2 9 Januari 1 9 9 0 dan Ketentuan KUK di BPD Jaya.