Nové trendy depozitních produktů na českém bankovním trhu

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra finančnictví a ekonomických disciplín

Nové trendy depozitních produktů na českém bankovním trhu Bakalářská práce

Autor:

Milena Hrubá, M.A. Bankovní management

Vedoucí práce:

Praha

Ing. Olga Šeflová

Duben, 2013

Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a v seznamu jsem uvedla veškerou použitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, že odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámena se skutečností, že se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací.

................................................... V Praze dne 26. 04. 2013

Milena Hrubá, M.A.

Poděkování Za cenné rady, připomínky a podklady bych chtěla poděkovat Ing. Olze Šeflové z Bankovního institutu vysoká škola Praha. Zároveň patří veliké poděkování mému muži Honzovi a synovi Mirečkovi, kteří mě podporovali během celého studia.

Anotace Bakalářská práce se zabývá depozitními produkty, konkrétně spořicími a termínovanými vklady v českém bankovním prostředí. Popis produktů v první části práce vychází z právní úpravy v obchodním zákoníku, doplněné o její výklad a příklady z nabídky depozitních produktů velkých bank (Česká spořitelna, Komerční banka, ČSOB). V druhé, praktické části práce jsou popsány depozitní produkty bank, které vstoupily na trh v roce 2011 a které přicházejí na bankovní trh s vizí změnit tradiční bankovnictví (Air bank, Equa bank a Zuno bank). Hlavní pozornost práce je věnována komparaci spořicích a termínovaných produktů těchto nových bank, obzvláště novinkám a přidané hodnotě, kterou noví hráči nabízejí klientovi. Závěrečný bod shrnuje výsledky práce, uvádí doporučení a předpoklady pro pozitivní vývoj depozitního trhu.

Klíčová slova: Depozitní produkt, vkladový účet, termínovaný vklad, spořicí účet, český depozitní trh, úroková sazba, poplatky

Annotation This thesis deals with deposit products, specifically with savings accounts and term deposits, in the Czech banking environment. The product description in the first part is based on the legislation of the Commercial Code, its interpretation, and is complemented with examples of the deposit products by the large banks (Česká spořitelna, Komerční banka, ČSOB). The practical part describes the deposit products of the banks, which entered the market in 2011 with a vision to change the traditional banking environment (Air bank, Equa bank a Zuno bank). The main attention of the thesis is devoted to the comparison of savings and term deposit products of the new banks, especially the innovations and added value which these new players are offering to the client. The final section summarizes the results and gives recommendations and prerequisites for a positive development of the deposit market.

Key words: Deposit product, term deposit, savings account, Czech deposit market, interest rate,fees

Obsah Úvod ................................................................................................................................ 1 1 Teoretické vymezení jednotlivých typů depozitních produktů .................................... 3 1.1 Úvodní charakteristika ............................................................................................ 3 1.2 Vymezení a členění depozitních produktů.............................................................. 3 1.3 Charakteristika úročení depozitních produktů ........................................................ 5 1.3.1 Úrok z pohledu klienta a z pohledu banky ...................................................... 5 1.3.2 Doba splatnosti vkladu .................................................................................... 6 1.3.3 Nominální a efektivní úroková sazba.............................................................. 8 1.3.4 Jednoduché a složené úročení ......................................................................... 9 1.3.5 Další aspekty úročení .................................................................................... 10 1.4 Systém pojištění vkladů ........................................................................................ 11 1.5 Vklady na vkladových účtech ............................................................................... 13 1.5.1 Charakteristika vkladových účtů ................................................................... 13 1.5.2 Termínovaný vklad ....................................................................................... 20 1.5.3 Spořicí účet ................................................................................................... 23 2 Metodologie ............................................................................................................... 25 2.1 Metodologie teoretické části ................................................................................. 25 2.2 Metodologie praktické části .................................................................................. 26 3 Novodobý vývoj českého depozitního trhu................................................................ 28 3.1 Postoje a chování retailového klienta ................................................................... 28 3.2 Bankovní poplatky na českém trhu ....................................................................... 31 4 Analýza a komparace parametrů termínovaných vkladů a spořicích účtů ve vybraných bankách ................................................................................................... 34 4.1 Charakteristika vybraných bank a jejich cílů při vstupu na trh ............................ 34 4.2 Společné rysy nových bank .................................................................................. 37 4.3 Termínovaný vklad ............................................................................................... 39 4.4 Spořicí účet ........................................................................................................... 44 4.5 Spořicí účet s bonusem ......................................................................................... 53 5 Výsledky, doporučení a perspektivy .......................................................................... 56 5.1 Vyhodnocení porovnání depozitních produktů u Zuno, Equa bank a Air bank ... 56 5.2 Doporučení............................................................................................................ 63 5.3 Perspektivy............................................................................................................ 66

Závěr ............................................................................................................................. 69 Seznam použité literatury .............................................................................................. 72 Seznam obrázků a tabulek ............................................................................................. 79

Úvod Spoření je charakteristickým rysem českých domácností již po dlouhá desetiletí a pravidelné vytváření rezerv kulminuje především v dobách ekonomické nejistoty. Ačkoli i úvěrový trh roste, je zde patrná tendence preferovat úspory před využitím úvěrových produktů. Při spoření jsou české domácnosti velmi konzervativní, upřednostňují méně rizikové produkty. Většina úspor je uložena v bankovních institucích, nejčastěji je pro uchování volných prostředků využíván běžný účet, stavební spoření a spořicí účet. Depozita domácností kontinuálně rostou převážně na netermínovaných vkladových produktech. Již několik let probíhá v médiích negativní kampaň proti poplatkové politice bank, především je kritizována výše a netransparentnost bankovních poplatků. V tomto kontextu vstoupily během roku 2011 na český bankovní trh tři nové subjekty - Air bank, Equa bank a Zuno bank, které svým zaměřením navázaly na Fio bank a mBank . Nabídly klientům vysoké úroky na depozitních produktech, žádné nebo minimální poplatky a celkově jednoduché bankovnictví. Jejich vstup na trh je doposud hodnocen jako velmi úspěšný, především v množství vybraných/vložených depozit a počtu klientů. Na začátku roku 2013 evidují v souhrnu 200 tisíc klientů a vklady za desítky miliard korun.1 Cílem této bakalářské práce je charakterizovat a porovnat spořicí a termínované produkty nových bank. Produkty jsou analyzovány jednotlivě, u každého jsou vytyčeny jeho jedinečné parametry a především výhody pro klienta. Výstupem je jejich přehledná komparace a formulace předpokládaného dalšího vývoje v oblasti depozitních produktů. První část bakalářské práce charakterizuje depozitní produkty a vymezuje je oproti jiným bankovním produktům. Posléze jsou popsány různé druhy úročení jako jeden z klíčových parametrů depozitních produktů. Následuje seznámení se systémem pojištění vkladů, které minimalizuje riziko pro klienta. Podrobně je zpracována oblast termínovaných a spořicích účtů. Vymezeny jsou jejich společné rysy ve vazbě na zákon č. 513/1991 Sb., obchodní zákoník, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „obchodní zákoník“ nebo „ObchZ“) a odlišnosti na základě 1

Novinky.cz [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Malé banky přetahují klienty velkým. Nováčci mají už 200 tisíc klientů.

Dostupné z: http://www.novinky.cz/finance/290266-male-banky-pretahuji-klienty-velkym-novacci-maji-uz-200-tisicklientu.html.

1

netermínovaného charakteru spořicího účtu. Některé parametry jsou dokresleny pomocí příkladů z nabídky depozitních produktů velkých bank, např. České spořitelny, Komerční banky a ČSOB. V části věnované metodologii je vytyčen cíl této práce, definována přesná hypotéza a předmět zúžen na termínované vklady a spořicí účet pro konkrétní segment klientů. Metodologie je rozdělena na teoretickou a praktickou část. V obou částech jsou vysvětleny metody, zdroje pro zpracování a jejich omezení. Část charakterizující novodobý vývoj českého depozitního trhu se zaměřuje především na charakteristiku českých domácností a jejich tendenci ke spoření a výběru spořicích produktů. Druhá, praktická část práce analyzuje a srovnává spořicí účty a termínované vklady u Air bank, Equa bank a Zuno bank. Na začátku je u každé banky popsáno její vlastnictví, vize, s kterou vstupuje na trh, současný počet klientů a její cíl pro následující období. Poté následuje charakteristika společných rysů souvisejících s depozitními produkty. V práci je hlavní pozornost věnována komparaci technických parametrů spořicích účtů a termínovaných produktů. Jednotlivě jsou u každé banky podrobeny porovnání termínovaný vklad, spořicí účet a spořicí účet s bonusem. Ucelený obraz o produktu dotváří popis novinek a přidané hodnoty, kterou noví hráči klientovi nabízejí. V navazující části vyhodnocuje autorka práce parametry, které považuje pro klienta při výběru depozitního produktu za zásadní – výši úroků, četnost připisování úroků, související poplatky a další výhody pro klienta. Během zpracování této práce navrhla autorka v rámci každé studované banky 2-4 doporučení pro úpravu parametrů, které by byly z pohledu klienta pro depozitní produkty přínosné. Tato doporučení jsou zmíněna před částí, ve které je uvedeno, jaké předpoklady musí banky splnit, aby se depozitní trh dál vyvíjel a nabízel klientům produkty, které reflektují jejich dnešní potřeby. V závěru práce je zhodnoceno, jaké inovace nabízejí nové banky v oblasti spořicích účtů a termínovaných vkladů a zda splňují vizi jednoduchosti a transparentnosti.

2

1 Teoretické vymezení jednotlivých typů depozitních produktů 1.1 Úvodní charakteristika Slovo depozitum obecně označuje věc uloženou se zárukou. V bankovnictví znamená depozitum peněžní prostředky nebo cenné papíry, které se ukládají do peněžních ústavů.2 Pojem depozitní produkty zahrnuje celou řadu vkladových účtů, na které si klient může ukládat svoje volné finanční prostředky ke zhodnocení. Z pohledu investování můžeme charakterizovat depozitní produkt jako jednoduchou a bezpečnou investici. Depozitní produkty patří v rozvaze banky mezi cizí zdroje, to znamená, že banka vystupuje v roli dlužníka. V bilanci tedy najdeme depozitní produkty na straně pasiv. Banka prostředky získané na depozitních produktech využívá především pro poskytování úvěrů (aktiva).

1.2 Vymezení a členění depozitních produktů Současná nabídka bankovních produktů je velmi široká. Některé parametry produktů jsou identické (vkladové účty versus produkty investičního bankovnictví), dále jsou některé produkty a služby propojené a navzájem podmíněné (běžný účet a platební styk nebo běžný účet a noční trezor atd.). V odborné literatuře lze nalézt celou řadu systematizací bankovních produktů, v této práci jsou vymezeny depozitní produkty ze dvou kritérií – podle jejich odrazu v bilanci banky a podle jejich použití z pohledu klienta. V bilanci banky dělíme bankovní obchody na aktivní, pasivní a neutrální. Aktivní a pasivní obchody jsou navzájem podmíněné. V aktivních obchodech vystupuje banka v postavení věřitele nebo nakupuje vlastnická práva, vznikají jí pohledávky a přínosem jsou pro ni úrokové výnosy či zhodnocení. Mezi aktivní obchody řadíme například poskytnuté úvěry, nakoupené dluhové a majetkové cenné papíry nebo hypoteční zástavní listy. Oproti tomu v pasivních bankovních obchodech vystupuje banka v pozici dlužníka, vznikají jí závazky a klient zaujímá roli věřitele. Vypůjčené prostředky od věřitele umísťuje 2

PETRÁČKOVÁ V., KRAUS, J.: Akademický slovník cizích slov. s. 154. Academia. Praha, 1995. ISBN 80 -200- 0497-1.

3

banka ve formě úvěrů mezi klienty nebo je investuje jiným způsobem. Za získané zdroje vyplácí banka klientovi úrok, který je nákladovou položkou v hospodaření banky. Za zapůjčení zdrojů získává banka výnosový úrok. Rozdíl mezi nákladovým a výnosovým úrokem se nazývá úroková marže a je klíčovým zdrojem zisku banky. Typickým pasivním obchodem jsou depozitní produkty. Neutrální, tzv. mimobilanční bankovní obchody nemají vliv na bilanci, tj. banka není v pozici věřitele ani dlužníka. Do této skupiny řadíme různorodé produkty a služby banky – např. zprostředkování tuzemského a zahraničního platebního styku, depotní služby nebo vystavení akreditivu. Z neutrálních obchodů získá banka výnos účtováním poplatků a provizí.

Další členění produktů banky vychází z pohledu klienta, a to podle účelu, k jakému je produkt využíván. Podle účelu využití dělíme produkty na: •

úvěrové produkty – do této skupiny zahrnujeme různé formy bankovních úvěrů, poskytnutých záruk a další formy financování;

•

vkladové produkty – neboli depozitní produkty, tyto produkty slouží pro zhodnocení volných prostředků;

•

platební produkty – veškeré služby, které souvisí s tuzemským a zahraničním platebním stykem;

•

produkty investičního bankovnictví – veškeré služby, které jsou spjaté s investováním, např. emisní a depotní obchody, asset management a poradenské služby;

•

pokladní, směnárenské a jiné služby – tyto služby jsou doplňkové k bankovním službám, například nabídka využití nočního trezoru, bezpečnostních schránek či výměna valut.

Jednotlivé formy se od sebe navzájem liší právní úpravou, způsobem úročení a zdaněním, příslušností do zákonného pojištění vkladů, regulačními pravidly atd. Tato práce se zabývá vkladovými účty.

4

1.3 Charakteristika úročení depozitních produktů 1.3.1 Úrok z pohledu klienta a z pohledu banky Úrok je veličina, která představuje odměnu z pohledu věřitele a cenu z pohledu dlužníka. Úrok je také definován jako cena peněz, cena kapitálu nebo také jako cena za použití peněz. Výše úroku je mnohdy rozhodujícím parametrem pro klienta (věřitele) při výběru bankovního produktu pro zhodnocení prostředků a pro banku (dlužníka) představuje náklad za vypůjčené prostředky. V dnešní době hraje výše úroku klíčovou roli v marketingových aktivitách bank a stala se do určité míry i základním parametrem produktu, jak bude ukázáno na příkladu produktu Air bank. Úrok představuje odměnu jako náhradu za dočasnou ztrátu disponování s kapitálem (věřitel se vzdal likvidity), za riziko spojené se změnou nominální hodnoty tohoto kapitálu v důsledku inflace a za nejistotu, že kapitál nebude vrácen v dojednané lhůtě a výši (obchodní riziko). Věřitel tedy získává úrok za dočasné poskytnutí peněz někomu jinému. Naopak z pohledu dlužníka je úrok cena, kterou je ochoten uhradit za dočasné získání kapitálu. Úrok vyjádřený v procentech z hodnoty kapitálu nazýváme úrokovou mírou (v obecném pojetí) nebo úrokovou sazbou (u konkrétního případu). Depozitní produkty představují pro klienty jednoduchou a bezpečnou investici, a právě proto banky za normálních okolností nabízejí úrokové výnosy, které se pohybují pod výší inflace. Porovnáme-li v období 2004–2012 míru inflace vyjádřenou přírůstkem průměrného ročního indexu spotřebitelských cen a úrokové sazby vkladů domácností (nové obchody), úrokové sazby v tomto období přesáhly výši inflace (viz Obrázek 1). S ohledem na inflaci to tedy pro klienta znamená, že využitím depozitních produktů pouze snižuje znehodnocení svých prostředků, nikoli že by docházelo k jejich zhodnocení. Využitím depozitních produktů sníží klient vliv inflace, na rozdíl od situace, kdy by mu prostředky „ležely v matraci“ nebo na běžném účtu. Při stanovení výše úrokové sazby z vkladů je rozhodnutí banky ovlivněno mnoha faktory a záleží vždy na strategii banky, který faktor nebo faktory jsou pro ni klíčové. K těmto faktorům se řadí operace na volném trhu prováděné Českou národní bankou (dále jen „ČNB“), kterými usměrňuje vývoj úrokových sazeb v ekonomice. Operace na volném trhu jsou většinou prováděny ve formě repo operací (na základě rámcové smlouvy o obchodování na finančním trhu). Když ekonomika roste, ČNB ji může přibrzďovat zvyšováním sazeb

5

u úvěrů poskytovaných poskytovaný bankám. Při poklesu naopak ČNB intervenuje snižováním úroků s cílem rozhýbat hospodářství. hospodářs Dále

mohou

stanovení

úrokové

sazby

ovlivnit

predikce

o

vývoji

hlavních

makroekonomických ukazatelů ukazatel - například HDP, míra hrubých úspor domácn domácností ostí,, inflace či zaměstnanost. Nezanedbatelný faktorem Nezanedbatelným faktor je také momentální situace na finančním trhu - jak z hlediska nabídky a poptávky po penězích, tak z hlediska konkurence na tomto trhu.

Obrázek 1 Porovnání inflace a vyplacených úroků domácnostem

Zdroj: vlastní zpracování na základě dat z www.cnb.cz časové řady v systému ARAD3 a z http://www.czso.cz/csu/redakce.nsf/i/mira_inflace4

1.3.2 Doba splatnosti vkladu Doba poskytnutí peněz, tedy doba, za kterou je účtován úrok, je definována jako doba splatnosti. Doba splatnosti je poměr mezi počtem dní smluvního vztahu a počtem dní ve smluvním roce. doba splatnosti = doba Určení počtu dní smluvního vztahu ovlivňují lhůty přijatých vkladů. Podle obchodního obchodního zákoníku „Smlouva o vkladovém účtu může obsahovat lhůty, v nichž oznamuje banka majiteli účtu přijaté vklady, vklady platby a provedené výplaty a platby a výši zůstatku peněžních

3

Česká národní banka [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Úrokové sazby na nové obchody. Dostupné z:

http://www.cnb.cz/docs/ARADY/HTML/index.htm http://www.cnb.cz/docs/ARADY/HTML/index.htm. 4

Český statistický úřad [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Inflace – druhy, definice, tabulky. Dostupné z:

http://www.czso.cz/csu/redakce.nsf/i/mira_inflace

6

prostředků na účtu.“5 Banky mají specifikováno v produktových podmínkách, od kdy začíná běžet doba vkladu, to znamená, od kterého dne je vklad úročen. „Připadne-li poslední den lhůty na sobotu, neděli nebo svátek, je posledním dnem lhůty nejblíže následující pracovní den.“6 Připadne-li uplynutí doby splatnosti na sobotu, neděli nebo svátek, doba splatnosti je počítána od nejblíže následujícího pracovního dne. Při určení počtu dní smluvního vztahu může banka použít následující způsoby7: •

ACT – počítá se skutečný počet dní smluvního vztahu, zpravidla není zahrnut první den, poslední ano,

•

30E – celé měsíce se započítají jako 30 dní bez ohledu na reálný počet dní,

•

30A – obdoba 30E, rozdíl je jeden den v případě, že konec smluvního vztahu připadne na 31. den v měsíci a současně začátek smluvního vztahu není 30. a 31. den v měsíci.

Délka roku v čitateli se uvádí: •

rok jako 365 dní,

•

rok jako 360 dní.

Zohledněním způsobů určení počtu dnů smluvního vztahu a délky roku existují různé metody pro stanovení doby splatnosti: •

Standard ACT/ 365 (anglická metoda),

•

Standard ACT/ 360 (francouzská nebo mezinárodní metoda),

•

Standard 30E/ 360 (německá nebo obchodní metoda).

V českém tradičním bankovnictví se používá často německá úroková metoda. Při výpočtu úroků je používána fikce, že rok má 360 dnů a měsíc 30 dnů. To znamená, že v měsících, které mají 31 dnů, se zůstatek jednoho dne neúročí (obvykle se jedná o 31. den v měsíci). V únoru se zůstatek 28. dne měsíce úročí dvakrát navíc (to znamená, že se fiktivně vytvoří 29. a 30. únor). Pokud má únor 29 dnů, úročí se zůstatek z tohoto dne jedenkrát navíc (fiktivně se tedy vytvoří 30. únor).8

5

Ustanovení § 716a písm. c ObchZ

6

Ustanovení § 122 OZ

7

RADOVÁ, J., DVOŘÁK, P., MÁLEK, J.: Finanční matematika pro každého. s. 28. Grada Publishing. Praha, 2009.

ISBN 978-80-247-3291-6. 8

KALABIS, Z.: Jak se v bankách počítají úroky? [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Dostupné z:

http://www.mesec.cz/clanky/jak-se-v-bankach-pocitaji-uroky .

7

Banky, které se objevily na českém trhu v posledních letech, jako například mBank, FIO, Air bank, Zuno, AXA, využívají metodu ACT/ 365 nebo ACT/ 360, to znamená, že počítají skutečný počet dní v měsíci a buď 365 dní v roce, nebo skutečný počet dní v roce.

1.3.3 Nominální a efektivní úroková sazba Úroková sazba může být dále specifikována jako nominální nebo efektivní. Nominální úroková sazba (míra) je hodnota uvedená ve smlouvě mezi bankou a klientem. Je charakterizována časovým obdobím, pro které je vyměřena, a frekvencí vyplácení úroků. Nejčastěji využívaná je roční nominální úroková míra se zkratkou p. a., z latinského per annum. Další možnosti jsou pololetní úroková sazba p. s. (per semestre), čtvrtletní p. q. (per quartale), měsíční p. m. (per mensem) a denní p. d. (per diem).9 Frekvence vyplácení úroků, neboli také úrokové období, je časový úsek, za který se úroky pravidelně připisují. Obvykle se úroky připisují ročně, není ovšem vyloučeno přičítání úroků pololetně, čtvrtletně, měsíčně i denně. Na rozdíl od nominální úrokové sazby efektivní úroková sazba není uvedená ve smlouvě. Jedná se o úrokovou míru sloužící pro porovnání různých nominálních úrokových měr za identické období, ale s různou frekvencí připisování úroků. Rozdíl mezi nominální a efektivní úrokovou sazbou je vyčíslen v tabulce 1 na příkladu 100 000 jednotek pro různé frekvence úročení. Pro klienta je výhodnější častější připisování úroků, protože dojde k jejich opětovnému úročení v rámci depozita. Efektivní úroková sazba s počtem úrokových období za rok roste. Výpočet efektivní úrokové míry můžeme použít pro rozhodnutí, který depozitní produkt nabízí nejvyšší zúročení. Porovnáváme-li výhodnost dvou depozitních produktů, musí být tedy nominální úroková sazba při ročním úrokovém období vyšší než při úrokovém období kratším než rok. Pro výpočet efektivní úrokové sazby se používá vzorec10 1 1 při porovnávání musí platit 1 1

9

Týdenní úroková sazba per septimanam (zkratka p. sept.) není využívána.

10


ISBN 978-80-247-3291-6.

8

kde je efektivní úroková sazba, roční úroková sazba a počet úrokových období, tzn., -krát za rok se připisují úroky.

Tabulka 1 Porovnání nominální a efektivní úrokové míry

Nominální úroková sazba

Efektivní úroková míra

2,1 % p. a. 2,1 % p. s. 2,1 % p. q. 2,1 % p. m. 2,1 % p. d.

2,10000% 2,11103% 2,11660% 2,12033% 2,12214%

Vyplacený úrok (doba splatnosti 1 rok) 2100,00000 2111,02500 2116,59546 2120,33087 2122,14262

Rozdíl v částce oproti p.a.

11,02500 16,59546 20,33087 22,14262

Poznámka: vklad 100 000 jednotek se standardem výpočtu rok 360 dní při složeném úročení Zdroj: vlastní zpracování

Efektivní úrokovou míru ovlivní také odečet srážkové daně, která je popsána v části 1.3.5 Další aspekty úročení. Chceme-li zjistit efektivní úrokovou míru, musíme zohlednit i všechny ostatní poplatky, například poplatek za vedení účtu, vkladového či běžného, který může být podmínkou pro zřízení vkladového účtu. Dále i poplatky za převod prostředků na běžný účet a za převod mezi běžným a vkladovým účtem či vygenerovaný výpis, pokud tyto poplatky banka účtuje. Při účtování poplatků může tedy depozitní produkt generovat přímou ztrátu. Dále můžeme úročení definovat podle toho, kdy dochází k placení úroku. Pro depozitní produkty je charakteristické úročení polhůtní, to znamená, že se úroky vyplatí na konci úrokového období. Jsou-li úroky uhrazeny na začátku úrokového období, mluvíme o úročení předlhůtním. Tímto způsobem je placen úrok u úvěrových produktů.

1.3.4 Jednoduché a složené úročení Ve vztahu k původnímu kapitálu dělíme úročení na jednoduché a složené. V případě, že se vyplácené úroky nepřičítají k původnímu kapitálu, to znamená, že původní kapitál zůstává konstantní, jedná se o jednoduché úročení. Typickým příkladem je jednorázový termínovaný vklad nebo revolvingový termínovaný vklad s připisováním úroku na běžný účet. O složeném úročení hovoříme v případě, kdy se úroky připisují po jednotlivých úrokových obdobích k původnímu vkladu. Tím se původní kapitál navyšuje a při dalším období se úročí vklad včetně připsaných úroků. Složené úročení je použito v případě spořicích 9

účtů, revolvingových termínovaných vkladů s připisováním úroku k jistině či dlouhodobých jednorázových termínovaných vkladů s ročním připisováním úroků. Vzorec pro výpočet úroku11 1. Jednoduché úročení ∙∙ kde je úrok, peněžní částka (kapitál), 100 úroková sazba p. a. vyjádřená jako

desetinné číslo a doba splatnosti ve dnech/počet dní v roce, tj. doba splatnosti v letech. 2. Složené úročení ∙ 1

kde je budoucí hodnota kapitálu, je původní kapitál, úroková sazba k zvolenému úrokovacímu období vyjádřená jako desetinné číslo a počet úrokovacích období.

1.3.5 Další aspekty úročení Úrokové výnosy z bankovních vkladů fyzických osob podléhají zdanění. Podle zákona č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „ZDP“) jsou výnosy z úroků na spořicích účtech a termínovaných vkladech zdaněny srážkovou daní ve výši 15 %. Banka daň odečte automaticky, klient s připsaným úrokem nemůže před zdaněním nijak manipulovat a k částce na účtu banka připíše už jen čistý výnos vkladu. Na výpisech se klientovi objeví dvě položky: připsané úroky a daň. Daňovým rezidentem České republiky je podle ustanovení § 2 odst. 2 ZDP fyzická osoba, která splňuje alespoň jednu ze dvou podmínek, tj. má na území ČR bydliště anebo se zde obvykle zdržuje. Daňový nerezident je v ZDP charakterizován jako osoba, která nemá na území ČR bydliště a ani se na území ČR obvykle nezdržuje (tj. v kalendářním roce se zde zdržuje méně než 183 dnů) a zároveň má příjmy ze zdrojů na území ČR. V případě daňového nerezidenta musí být splněny obě podmínky současně. V případě, že je klient daňový nerezident a chce aplikovat sníženou sazbu daně, musí předložit platné potvrzení o daňovém domicilu a vyplnit prohlášení o skutečném vlastnictví připisovaných úroků.

11


ISBN 978-80-247-3291-6.

10

Výši úroku před zdaněním nazýváme hrubým výnosem. Po odečtení daní z příjmů obdržíme čistý výnos, který je např. pro jednoduché úročení vyjádřen vztahem: č ∙ ∙ 1 ∙

zde značíme č čistý výnos, počáteční kapitál, je úroková sazba vyjádřená jako

desetinné číslo, daňová sazba vyjádřená jako desetinné číslo a značí dobu splatnosti.

Do konce roku 2012 ZDP obsahoval pravidlo o zaokrouhlování základu daně i samotné daně na celé koruny směrem dolů. Za splnění jistých podmínek (připisování úroků každý den a vklad nepřesahující určitou výši) tak bylo možné po zaokrouhlení dospět k nulové dani. Novelizace zákona, platná od 1. ledna 2013, však změnila systém zaokrouhlování a přinesla konec této možnosti „daňového osvobození“ příjmů z úroků. O nulové dani bude pojednáno při komparaci vkladových produktů, speciálně u Zuno bank, která u svého produktu spořicího účtu použila denní připisování úroků. Následující tři aspekty je nutné zohlednit při stanovení výše úroků: splatnost vkladu delší než jeden rok, pásmové úročení a individuální nastavení zaokrouhlování. Splatnost úroků při vkladech, které jsou delší než jeden rok, upravuje ve prospěch klienta obchodní zákoník. Banka je povinna na žádost majitele účtu úroky vyplatit po uplynutí kalendářního roku.12 Z toho vyplývá, je-li například splatnost vkladu 2 roky, vyplatí banka úrok dvakrát - po prvním kalendářním roce a po splatnosti vkladu. Depozitní produkty jsou často úročeny pásmově - dle délky vkladu a dle výše jistiny. Banka nastaví pásma (výši jistin), pro která jsou platné různé úrokové sazby. Bývá pravidlem, že čím je delší doba a vyšší objem jistiny, tím je úroková sazba vyšší, jedná se o tzv. progresivní úročení. Úroková sazba je platná pro celý zůstatek. Minimální vliv na výši úroků může mít individuální nastavení bankovního software v počtu počítaných desetinných míst a rozdíl v zaokrouhlování počítaných částek.13

1.4 Systém pojištění vkladů Na straně klienta představuje uložení prostředků na vkladový depozitní produkt za určitých podmínek nulové riziko14 ztráty finančních prostředků, pokud banka nebude schopna dostát svým závazkům. Vklady klientů fyzických a právnických osob jsou ze zákona 12 13

Ustanovení § 718 odst. 3 ObchZ KALABIS, Z.: Jak se v bankách počítají úroky? [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Dostupné z:

http://www.mesec.cz/clanky/jak-se-v-bankach-pocitaji-uroky . 14

Nulové riziko za určitých podmínek- objem vkladů na jednu osobu do objemu 100 000 EUR, viz dále.

11

pojištěny do výše ekvivalentu odpovídajícímu 100 000 EUR. Instituce, která toto pojištění zajišťuje, se nazývá Fond pojištění vkladů (dále jen „FPV“). „Fond má dvě hlavní funkce: preventivní pro banky (snižuje riziko panických výběrů vkladů z bank veřejností, jestliže se rozšíří negativní informace o finanční situaci banky) a sanační pro vkladatele.“15 FPV vznikl roku 1994 na základě zákona č. 21/1992 Sb., o bankách, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „ZoB“) jako právnická osoba. Během své činnosti uhradil v osmnácti případech náhrady vkladatelům v celkové výši zhruba 27 miliard korun.16 Od roku 1994 se pojištěná částka vkladu výrazně navýšila, z 25 000 EUR na současných 100 000 EUR. Pojištění u FPV se vztahuje na tyto vkladové depozitní produkty: běžné účty, spořicí účty, termínované účty, vkladové účty a vkladní knížky. Nově je pojištěn i platební nástroj sKarta.17 Do pojištění jsou zahrnuty vklady v české nebo cizí měně, vklady fyzických a právnických osob vedené u bank, stavebních spořitelen nebo družstevních záložen, které podnikají v České republice na základě licence vydané ČNB. Pojištění se nevztahuje na směnky, dluhopisy, akcie, podílové listy a jiné cenné papíry. Z FPV jsou také vyjmuty vklady vedené u poboček zahraničních bank. Vklady u těchto poboček jsou pojištěny u systému pojištění vkladů v zemi, ve které má sídlo mateřská banka. Podmínkou pro pojištění je jednoznačná identifikace každého vkladu:18 •

u fyzických osob - jméno, příjmení, rodné číslo (nebo datum narození nebo identifikační číslo) a adresa vkladatele;

•

u právnických osob - obchodní firma nebo název právnické osoby, její sídlo a identifikační číslo (pouze u tuzemských firem).

Pokud FPV obdrží písemné oznámení od ČNB o platební neschopnosti, má FPV povinnost zahájit do 20 pracovních dnů výplatu náhrad.19 Výše vyplacené částky však může ze zákona dosáhnout maximálně částky odpovídající 100 000 EUR na jednoho klienta u jedné banky, částka je vyplacena v korunách.

15

Česká

národní

banka

[online].

2013

[cit.

30.

03.

2013].

Pojištění

vkladů.

Dostupné

http://www.cnb.cz/cs/dohled_financni_trh/vykon_dohledu/postaveni_dohledu/uverove_instituce/pojisteni_vkladu.html 16

Fond pojištění vkladů. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Úvod. Dostupné z: http://www.fpv.cz/cs/.

17


18


19

Ustanovení § 41d ZoB

12

z:

Banky, stavební spořitelny a družstevní záložny odvádí povinně čtvrtletně do FPV příspěvky ve výši stanovené v § 41c odst. 6 a 7 ZoB. Příspěvek banky a družstevní záložny do FPV činí 0,04 % z průměru objemu pojištěných pohledávek z vkladů za příslušné kalendářní čtvrtletí, včetně úroků. Příspěvek stavební spořitelny do FPV činí 0,02 % z průměru objemu pojištěných pohledávek z vkladů za příslušné kalendářní čtvrtletí, včetně úroků. Průměrný objem pojištěných pohledávek z vkladů banka propočítává podle stavu pojištěných pohledávek z vkladů k poslednímu dni každého kalendářního měsíce v příslušném kalendářním čtvrtletí, a to včetně úroků, na jejichž připsání vznikl vkladateli nárok k témuž dni; v případě stavební spořitelny bez zahrnutí státní podpory.20 Celkem k 13. únoru 2013 spravuje FPV 24,7 miliardy korun. Cílem je nashromáždění rezervy ve výši 1,5 % objemu pojištěných vkladů – nyní dosahuje cca 1 %.21

Tabulka 2 Vývoj výše příspěvků bank podle jednotlivých let dle roku úhrady příspěvku

Období Výše příspěvku v mld. Kč

2008 1,71

2009 1,79

2011 3,33

2012 3,55

Zdroj: vlastní zpracování na základě dat z výroční zprávy FPV za rok 201122

1.5 Vklady na vkladových účtech 1.5.1 Charakteristika vkladových účtů Vymezení dle výnosnosti, rizikovosti a likvidity Použijeme-li pro stručné vymezení vkladových účtů magický trojúhelník investování s parametry výnos, riziko a likvidita23 (viz Obrázek 2), můžeme vkladový účet definovat jako účet pro zhodnocení finančních prostředků určený především pro konzervativní klienty. Vkladový účet má předem známý výnos z poskytnutých prostředků ve formě úroku, který je bankou při založení produktu zveřejňován. Tento výnos je vyšší než na běžném účtu, ale nižší než případný výnos při investování na kapitálovém trhu. S přihlédnutím k likviditě jsou

20


21


22

Fond

pojištění

vkladů.

[online].

2013

[cit.

30.

03.

2013].

Výroční

zpráva

2011.

Dostupné

z:

http://www.fpv.cz/data/files/zpravy/fpv-vyrocni-zprava-cz-2011.pdf. 23

Tyto tři parametry jsou vzájemně protichůdné. Není možné při investování dosáhnout vysokých hodnot pro všechny

tři parametry. Každý klient si podle svých možností, životní situace a vztahu k riziku musí nastavit svůj vlastní magický trojúhelník.

13

ve vkladových produktech rozdíly. Prostředky na spořicím účtu jsou stejně jako na běžném účtu likvidní bez omezení. Likvidita termínovaného účtu závisí částečně na smluvním ujednání, ale většinou je spojena se sankcí při předčasném výběru. Vklady na vkladových účtech jsou ze zákona pojištěny na osobu do výše vkladu 100 000 EUR. Pro běžné vklady domácností tedy představují vkladové účty nízké riziko ztráty. Velmi zásadní výhodou vkladových účtů v porovnání s jinými investičními nástroji je jejich jednoduchost. Uložení prostředků je většinou velmi rychlé, často lze účet založit online. Klient nemusí mít odborné znalosti pro porovnání a výběr produktu na trhu, jako je to nutné u investičních nástrojů kapitálového trhu. Obrázek 2 Magický trojúhelník

Likvidita

Výnos

Riziko Zdroj: vlastní zpracování

Účel vkladového účtu Vkladový účet je obchodní závazkový vztah mezi klientem a bankou, který z pohledu klienta „slouží k dočasnému uložení volných prostředků s cílem dosažení úrokového výnosu.“24 Předpokládá se, že s uloženými prostředky klient nebude disponovat jako u běžného účtu, neboť u tohoto typu produktu je provádění platebního styku omezeno. Naproti tomu banka získává zdroje k vlastnímu využití, tedy zejména k poskytnutí úvěrů. Banka získává prostředky na určitou sjednanou dobu tím, že se „smlouvou o vkladovém účtu zavazuje zřídit od určité doby v určité měně účet pro jeho majitele a platit z peněžních prostředků na účtu úroky.“25

24

DVOŘÁK, P.: Bankovnictví pro bankéře a klienty. s. 421. Linde. Praha, 2005. ISBN 80-7201-515-X.

25

Ustanovení § 716 ObchZ

14

Právní úprava Základní právní úprava vkladů na vkladových účtech je popsána v obchodním zákoníku v § 716-719. Tento obchodní závazkový vztah však nemůže být charakterizován jako absolutní obchod, tzn., že se nemůže řídit jen obchodním zákoníkem. Obchodní zákoník upravuje závazkové vztahy mezi podnikateli26 a zároveň i vztahy vniklé při zajištění závazků ze smluv, pro něž si strany zvolily použití tohoto zákona.27 Dále je stanoveno, že kromě obchodního zákoníku se použijí ustanovení občanského zákoníku nebo zvláštních právních předpisů a jiná ustanovení směřující k ochraně spotřebitele, je-li to ve prospěch smluvní strany, která není podnikatelem.28 „Jinak vyjádřeno – obchodní zákoník se u vztahů s nepodnikatelskými subjekty použije až v případě, že „ochranářská ustanovení“ uvedená v § 262 odst. 4 ObchZ nestanoví – nikoli jen „něco jiného“, jak by se dalo u standardního vymezení

subsidiarity

očekávat,

ale

„něco

pro

nepodnikatele

výhodnějšího

(prospěšnějšího).“29 Smlouva o vkladovém účtu je v obchodním zákoníku upravena jen jako určitý typ pod určitým názvem, ale obsah závazku může být zavedením protekcionářkých prvků upraven ve prospěch spotřebitele.30 Například smluvní strana, která není podnikatelem, nese odpovědnost za porušení povinností z těchto vztahů podle občanského zákoníku a na její společné závazky se použijí ustanovení občanského zákoníku, jak vyplývá z ustanovení § 262 odst. 4 ObchZ. V případě, že právní úprava smlouvy o vkladovém účtu neobsahuje určitá ustanovení, odkazuje v § 719b ObchZ na přiměřené použití ustanovení o smlouvě o běžném účtu v § 708715 ObchZ.

26

Ustanovení § 261 odst. 1 ObchZ

27


28


29

BEJČEK, J., ELIÁŠ, K.,RABAN, P.: Kurs obchodního práva. s. 28. Obchodní závazky. C. H. Beck. Praha, 2010. ISBN

978-80-7400-337-0. 30

BEJČEK, J., ELIÁŠ, K.,RABAN, P.: Kurs obchodního práva. s. 28. Obchodní závazky. C. H. Beck. Praha, 2010. ISBN

978-80-7400-337-0.

15

Náležitosti smlouvy Smlouva o vkladovém účtu vyžaduje pouze písemnou formu.31 Podstatné náležitosti smlouvy tvoří: •

přesné určení smluvních stran,

•

závazek banky zřídit účet pro jeho majitele,

•

určitá doba, od které se účet zřizuje,

•

určitá měna,

•

závazek banky platit úroky,

•

závazek majitele vložit na účet peněžní prostředky a

•

závazek majitele přenechat využití peněžitých prostředků bance na dobu určitou nebo neurčitou s předem stanovenou výpovědní lhůtou.

Ustanovení § 716a ObchZ definuje, jaké údaje může smlouva o vkladovém účtu dále obsahovat: •

osoby oprávněné nakládat s peněžními prostředky na účtu,

•

výši nebo způsob stanovení výše úrokové sazby a období splatnosti úroků, které banka platí ze zůstatku účtu jeho majiteli,

•

lhůty, v nichž oznamuje banka majiteli účtu přijaté vklady a platby, provedené výplaty a platby a výši zůstatku peněžních prostředků na účtu, dále formu tohoto oznámení a

•

podmínky předčasné dispozice s peněžními prostředky před uplynutím doby určené ve smlouvě o vkladovém účtu nebo před uplynutím výpovědní doby.

Podmínky zřízení vkladového účtu Podle základního ustanovení obchodního zákoníku v § 716 se smlouvou o vkladovém účtu banka zavazuje zřídit od určité doby v určité měně účet pro jeho majitele […] a majitel účtu se zavazuje vložit na účet peněžní prostředky. Pro zřízení vkladového účtu musí majitel někdy splnit následující podmínky: zřízení dalšího účtu k vkladovému účtu, nezbytné je předchozí ověření totožnosti a dodání stanovených finančních prostředků v dohodnuté měně.

31


16

Zřízení vkladového účtu si banka může podmínit založením účtu stejné měny jako vkladový účet, běžného účtu nebo speciálního technického účtu k vkladovému účtu, který slouží pro transfer jistiny na vkladový účet při počátku smluvního vztahu a při navyšování jistiny, zpět z vkladového účtu při ukončení nebo snižování jistiny a jako jedna z možností při zaúčtování úroků. Banka může určit, jaký počet vkladových účtů je možné zřídit k jednomu běžnému účtu dané měny. Klient si může založit vkladový účet osobně na pobočce, prostřednictvím telefonického, mobilního

nebo

internetového

bankovnictví.

V případě

telefonického,

mobilního

a internetového bankovnictví musí mít klient již uzavřenou smlouvu o zřízení a vedení běžného účtu, při jejímž uzavření již došlo k ověření totožnosti klienta, neboť banka nemůže zřídit anonymní účet. Ve všeobecných podmínkách, produktových podmínkách nebo v úrokovém lístku banky jsou uvedeny jednotlivé měny (nejčastěji v CZK, EUR a USD), ve kterých jsou vkladové účty vedeny. Banka si může stanovit minimální výši jistiny pro zřízení vkladového účtu, přičemž složení minimální výše jistiny je podmínkou účinnosti smlouvy. Mezi bankami jsou v tomto požadavku velké rozdíly – Komerční banka například požaduje u termínovaného účtu minimální výši jistiny 5 000 CZK32, GE Money 40 000 CZK u revolvingového termínovaného vkladu33. U některých bank může být požadavek na složení minimální výše jistiny mnohem vyšší, například minimální vklad produktu Clear Deal u J&T bank je 500 000 CZK34. U spořicího účtu je situace obdobná – například pro založení ČSOB Spořicího účtu35 je nutné složit minimálně 5 000 Kč, ačkoli se častěji můžeme setkat s tím, že minimální jistina není požadována vůbec (např. eKonto Plus od Raiffeisenbank 36).

32

Komerční banka. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Termínovaný účet vedený v Kč. Dostupné z:

http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/terminovany-ucet-vedeny-v-kc.shtml?ref=PPC.sporeni.adwords 33

GE

Money.

[online].

2013

[cit.

30.

03.

2013].

Revolvingový

termínovaný

vklad.

Dostupné

z:

https://www.gemoney.cz/lide/sporeni/terminovane-vklady/revolvingovy-vklad 34

J&T Banka. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Termínované vklady. Dostupné z: http://www.jtbank.cz/institucionalni-

klienti-pravnicke-osoby/bankovni-vklady/terminovane-vklady. 35

ČSOB. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. ČSOB Spořicí účet. Dostupné z: http://www.csob.cz/cz/lide/Sporeni-a-

investovani/sporici-produkty/Stranky/CSOB-Sporici-ucet.aspx. 36

Raiffeisenbank. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. eKonto Plus. Dostupné z: http://www.rb.cz/osobni-

finance/zhodnocovani-uspor/sporici-ucty/ekonto-plus/.

17

Banka může zároveň omezit výši jistiny maximální výší vkladu, například dle úrokového lístku Raiffeisenbank, a. s., je horní hranice vkladu 5 000 000 CZK37. Z důvodu podmínky dodání stanovené jistiny může banka zřídit vkladový účet ve dvou krocích. Prvním krokem je žádost klienta o zřízení vkladu, ve kterém se klient na jedné straně zavazuje, že v předem stanovené lhůtě dodá dohodnutý obnos finančních prostředků, a na druhé straně jsou ze strany banky stanoveny podmínky pro vedení vkladu. Pokud klient splní podmínky zřízení vkladu, banka vystaví konfirmaci (potvrzení žádosti) a smlouva je závazná a účinná.

Úročení dle doby splatnosti a objemu vkladu V části 1.3.5 Další aspekty úročení je popsán způsob pásmového úročení, které stanoví různou výši úroku dle doby splatnosti a výše vkladu. U depozitních produktů jsou mezi bankami velké rozdíly v použití pásmového úročení a ve stanovení počtu pásem. Termínované vklady jsou zakládány se splatností 7 dní až 5 let. Období 1 roku je zpravidla rozděleno do několika pásem, pak následují pásma 12 měsíců, 18 měsíců a následně již po celých letech. Objemově jsou vklady většinou rozděleny do částky do 150 000 CZK, do 500 000 a nad 1 000 000 CZK. Pásmové úročení u spořicích účtů se týká pouze výše vkladu, doba splatnosti není relevantní. Mezi klasickými bankovními domy není u spořicích účtů jednota v aplikování pásmového úročení. Některé banky používají jednotnou úrokovou sazbu bez ohledu na výši vkladu (např. u ČSOB Spořicí účet38). Oproti tomu KB Spořicí konto Bonus39 používá pásmové úročení pro pásma do 500 000 CZK, od 500 001 CZK, od 5 000 001 CZK a od 50 000 001 CZK.

37

Raiffeisenbank. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Přehled úrokových sazeb Raiffeisenbank a.s. Dostupné z:

http://www.rb.cz/o-bance/urokove-sazby/. 38

ČSOB. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Úrokové sazby korunových účtů – občané. Dostupné z:

http://www.csob.cz/cz/Csob/Urokove-sazby/Stranky/Urokove-sazby-korunove-ucty-obcane.aspx#kcossu 39

Komerční banka. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Oznámení Komerční banky, a.s. o úrokových sazbách v českých

korunách. Dostupné z: http://www.sazebnik-kb.cz/file/cms/cs/urokove-sazby/kb-urokove-sazby-czk.pdf?20130410070448

18

Na trhu se můžeme také setkat s individuální úrokovou sazbou. Jedná se o nabídku pro klienty, kteří mají pro banku mimořádný obchodní význam. Tato nabídka platí nejen pro právnické, ale i pro fyziké osoby. Nastavení individuální sazby je většinou podmíněno minimálním objemem, například Česká spořitelna40 nebo Wüstenrot41 požadují objem 5 mil. CZK nebo ekvivalent v jiné měně. Individuální sazba není veřejně dostupná, ale je sjednána až s klientem, a to na pevně stanovené období. Revolvingové vklady s individuální úrokovou sazbou banky neuzavírají, většinou je individuální sazba stanovena na určité konkrétní období. Pokud mění banka úrokové sazby na termínovaných a spořicích produktech, nevztahuje se na tuto změnu dvouměsíční informační povinnost podle zákona č. 124/2002 Sb., o převodech peněžních prostředků, elektronických platebních prostředcích a platebních systémech (zákon o platebním styku), neboť se nejedná o platební účet. Banky oznamují změnu úrokových sazeb s přibližně týdenním předstihem na webových stránkách a současně zasílají klientům zprávu do internetového bankovnictví.

Platební styk Termínovaný účet a spořicí účet nejsou určeny k provádění běžného platebního styku a nevztahuje se na ně zákon o platebním styku. Platební styk je realizován pomocí běžného účtu, který je veden jako technický účet k vkladovým účtům nebo je na ně napojen. Ke vkladovému účtu nelze použít platební kartu či mít z něj nastaveny pravidelné odchozí platby. Převody mezi klientovým vkladovým účtem a běžným účtem jsou zpravidla prováděny on-line. Pro klienta z toho vyplývá, že převod je okamžitě zúčtován a klient získá informaci o provedené změně mezi svými účty bez časového prodlení.

40

Česká spořitelna. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Termínovaný vklad s individuální úrokovou sazbou. Dostupné z:

http://www.csas.cz/banka/nav/podnikatele-firmy-a-instituce/mesta-a-obce/terminovany-vklad-s-individualni-urokovousazbou/o-produktu-d00009230. 41

fyzické

Wüstenrot. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Sazebník a úrokový lístek k produktům retailového bankovnictví pro osoby.

Dostupné

z:

http://www.wuestenrot.cz/o-nas/banka/aktualni-urokove-sazby/urokove-sazby-sporici-a-

vkladove-produkty/sazebnik-a-urokovy-listek-k-produktum-retailoveho-bankovnictvi-pro-fyzicke-osoby-platny-od-17-122012-produkty-ovladane-prostrednictvim-internet-banky.html

19

Disponování s prostředky Dle parametru likvidity se liší vkladové účty v možnosti omezení disponování s vloženými prostředky. S ohledem na tento parametr můžeme vkladové účty rozdělit na termínované a netermínované vklady. Typické pro netermínované vklady je, že nemají žádné omezení s disponováním prostředků, prostředky jsou okamžitě likvidní. Z toho vyplývá, že klient není omezen při čerpání ani vkládání prostředků na vkladovém účtu. Pro tento typ produktu banky využívají název spořicí účet. V případě, že klient uloží do banky volné prostředky na pevně stanovenou dobu, mluvíme o termínovaném vkladu nebo účtu. Pro klienta to znamená, že po tuto sjednanou dobu nemůže s vloženými prostředky volně disponovat. Následně jsou analyzovány rozdíly v disponování s vloženými prostředky u obou typů produktů.

1.5.2 Termínovaný vklad Termínovaný vklad je vkladový účet, který je sjednaný mezi klientem a bankou s pevně stanoveným úrokem a s pevně stanovenou splatností. V nabídce jednotlivých bank se zpravidla jedná o dobu od jednoho týdne až do 5 let. Po skončení sjednané doby a automatickém převedení zůstatku na běžný účet jsou již finanční prostředky úročeny podle sazby stanovené pro běžný účet. Termínované vklady lze dále dělit na vklady jednorázové a opakované. Zvolí-li klient jednorázový termínovaný vklad, je jistina neboli výše vkladu ke dni zřízení termínovaného vkladu odúčtována z běžného nebo jiného účtu. V den splatnosti termínovaného vkladu jsou jistina a úrok připsány zpět na účet, z kterého byla původně jistina čerpána. Při druhé možnosti, tzn. opakovaného termínovaného vkladu neboli termínovaného vkladu s automatickou obnovou vkladu či termínovaného vkladu s revolvingem, je v den splatnosti termínovaného vkladu splatnost automaticky prodloužena o stejné období, které bylo s klientem sjednáno na začátku smluvního vztahu. V obchodním zákoníku je stanoveno, že se „majitel účtu může s bankou dohodnout, že se doba určená ve smlouvě o vkladovém účtu opakovaně prodlužuje.“42 Klient může sjednat s bankou při revolvingové otáčce

42


20

automatický převod úroků na běžný účet, vyplacení úroků v hotovosti nebo připsání k jistině revolvingového termínovaného vkladu. Tento způsob úročení úroků nazýváme kapitalizací úroků. Termínovaný vklad je úročen pevnou roční úrokovou sazbou, která je v průběhu celé doby splatnosti neměnná. V případě revolvingového vkladu je vklad úročen úrokovou sazbou, která je platná v den otočky termínovaného vkladu, pokud nebyly s klientem dohodnuty jiné podmínky. Banky požadují, aby den splatnosti termínovaného vkladu byl pracovním dnem. Připadneli splatnost termínovaného vkladu na den pracovního volna nebo na den pracovního klidu, jsou prostředky k dispozici první následující pracovní den. Vklad se automaticky úročí i ve dnech pracovního volna a pracovního klidu. Banky si pro manipulaci s revolvingovým vkladem stanoví dispoziční lhůty. Klient může mít například možnost v určité lhůtě před a po otáčce vkladu změnit tyto parametry vkladu: snížit nebo navýšit jistinu, způsob vyplácení úroků a změnit dobu splatnosti. Pokud klient požaduje možnost disponovat s vkladem před koncem splatnosti, jedná se o tzv. předčasný výběr. Obchodní zákoník upravuje předčasný výběr takto:43 „Jestliže majitel účtu nakládá s peněžními prostředky na účtu před dobou určenou ve smlouvě o vkladovém účtu nebo, není-li v ní tato doba určena, před uplynutím výpovědní lhůty, nárok na úroky zaniká nebo se sníží způsobem stanoveným ve smlouvě o vkladovém účtu.“ Podmínky a poplatky za předčasný výběr jsou u jednotlivých bank velmi rozdílné. Banky upravují předčasný výběr ve svých produktových podmínkách a přesný výpočet sankce je uveden v příslušném sazebníku. Klient může zpravidla předčasně vybrat část vkladu nebo celou jistinu. Banky účtují sankci v procentech z vybírané částky. Její výše se momentálně pohybuje dle typu termínovaného vkladu mezi 0,75–3,5 % z vybírané částky. Některé banky nabízejí klientům možnost předčasného výběru bez poplatku až do výše 25 % z vkladu, např. Česká spořitelna44. Komerční banka45 dokonce u svého produktu Garantovaný vklad vyplácí předčasně celou jistinu bez sankce. Touto možností se stírají

43 44

Ustanovení § 717 odst. 2 ObchZ Česká

spořitelna.

[online].

2013

[cit.

30.

03.

2013].

Vkladový

účet.

Dostupné

z:

http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/vkladovy-ucet/o-produktu-d00019729. 45

Komerční

banka.

[online].

2013

[cit.

30.

z:http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/kb-garantovany-vklad.shtml.

21

03.

2013].

Garantovaný

vklad.

Dostupné

rozdíly mezi termínovaným a spořicím účtem, a přidávají tak na atraktivnosti termínovanému vkladu, u kterého je výše úroku garantována po celou dobu splatnosti. Automatické opakování termínovaného vkladu mohou banka i klient ukončit bez udání důvodu a bez sankce. Obchodní zákoník stanoví, „je-li smlouva o vkladovém účtu uzavřena na dobu neurčitou, lze vypovědět i část vkladu.“46 Banka si opět stanoví určitou dispoziční lhůtu a způsob, jakým klient tuto změnu bance oznámí. Banka klienta informuje vždy písemnou formou. Změna na jednorázový termínovaný vklad není omezena výpovědní lhůtou, ale proběhne k nejbližšímu dni splatnosti. V obchodním zákoníku v části „Smlouva o vkladovém účtu“ nejsou explicitně popsány podmínky pro výpověď ze strany banky pro dlouhodobé jednorázové termínované vklady. Banky ve svých produktových a všeobecných podmínkách uvádějí možnost výpovědi či zániku smluvního vztahu v případě snížení jistiny pod minimální zůstatek i možnost výpovědi z jiného důvodu; způsob a lhůty přitom uvedeny nejsou. Pokud by banka chtěla termínovaný vklad vypovědět, může postupovat na základě ustanovení o výpovědi podle § 582 občanského zákoníku.47 Pokud ze smlouvy nebo ze zákona nevyplývá způsob výpovědi závazku, lze tak učinit ve lhůtě tří měsíců ke konci kalendářního čtvrtletí. Banka v případě výpovědi termínovaného vkladu podstupuje reputační riziko nebo riziko, že se klient bude dožadovat dodržení závazku ve formě vyplacení úroků za celé období. Banka s klientem při uzavření smlouvy o termínovaném vkladu sjednává i způsob a frekvenci výpisů z termínovaného účtu. Na termínovaný vklad se nevztahuje povinnost informovat o pohybech a zůstatcích s nejdelší možnou periodicitou, tj. 1x měsíčně a bez poplatků, jako je to u platebních účtů (zákon o platebním styku). V praxi se výpis generuje po připsání úroku a odečtení srážkové daně. To může nastat při ukončení jednorázového vkladu, po otáčce revolvingového vkladu nebo při jiném stanovení frekvence připisování úroků, většinou čtvrtletně nebo ročně. Pokud by klient požadoval výpis častěji, než je četnost připisování úroků, může to být technicky nemožné. Bankovní systém je většinou nastaven tak, aby se výpis generoval pouze při pohybu na účtu. Výpisy mohou být klientovi zasílány prostřednictvím elektronického bankovnictví nebo v písemné formě na korespondenční adresu. Ke zpoplatňování písemného výpisu k termínovanému vkladu se

46


47

DVOŘÁK, P.: Bankovnictví pro bankéře a klienty. s. 422. Linde. Praha, 2005. ISBN 80-7201-515-X.

22

banky staví benevolentněji než k výpisu z běžného účtu, který je zpravidla zpoplatněn. Obvykle je písemný výpis v jednom zúčtovacím období zdarma.

1.5.3 Spořicí účet Spořicí účet se liší od termínovaného vkladu v těchto parametrech: likvidita prostředků, množství založených spořicích účtů, bonusový program, frekvence připisování úroků a generování výpisů a výpovědní lhůta. Oproti termínovanému vkladu má spořicí účet zásadní výhodu ve svojí flexibilitě disponování s vkladem, klient může s vkladem nakládat bez omezení. Tím jsou prostředky vysoce likvidní. Banka může stanovit omezený počet spořicích účtů. Například u spořícího konta Bonus aktiv od Komerční banky48 je klient oprávněn uzavřít pouze jednu smlouvu. Banky se snaží spořicí účty zatraktivnit bonusovým programem, který spočívá v získání bonusu ve formě dodatečného úroku nebo v nabídce jiné výhody. Dodatečný, nebo také věrnostní či bonusový úrok je vyplácen nad rámec základního úroku, pokud klient splní určitou podmínku. Nejčastěji je bonus vyplácen, pokud klient po předem určenou dobu nevybere žádné prostředky ze spořicího účtu nebo má na spořicím účtu zůstatek nad určitý limit. Další variantu nabízí například GE Money, kde pro získání bonusu u Spořicího účtu Gold49 je zapotřebí současně investovat do podílových fondů. Česká spořitelna nabízí k produktu Účelové spoření50 přidanou hodnotu ve formě slev u určitých obchodníků nabízejících elektroniku, bílou techniku, dovolenou, nábytek, doplňky atd. Úroková sazba je po dobu trvání spořicího účtu proměnná. Banka může kdykoli úrokovou sazbu změnit. Připisování úroků ze základní sazby probíhá zpravidla měsíčně nebo čtvrtletně. Vyplácení bonusové sazby je zúčtováno ročně. V závislosti na frekvenci připisování úroků je vyhotoven i výpis ze spořicího účtu. Spořicí účty jsou otevírány na dobu neurčitou a jsou zpravidla bez výpovědní lhůty. Pokud je ukončení spořicího účtu podmíněno výpovědní lhůtou se sankčním poplatkem, 48

Komerční banka. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. KB Spořicí konto Bonus Aktiv. Dostupné z:

http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/sporeni-a-investovani/kazdodenni-sporeni/kb-sporici-konto-bonus-aktiv.shtml. 49

GE

Money.

[online].

2013

[cit.

30.

03.

2013].

Spořicí

účet

Gold.

Dostupné

z:

spoření.

Dostupné

z:

https://www.gemoney.cz/lide/sporeni/sporici-ucty/sporici-ucet-gold. 50

Česká

spořitelna.

[online].

2013

[cit.

30.

03.

2013].

http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/ucelove-sporeni/o-produktu-d00018728.

23

Účelové

získává spořicí účet parametr termínovaného vkladu. Například eKonto Flexi od Raiffeisenbank51 má stanovenou výpovědní lhůtu 21 dní.

51

Raiffeisenbank. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. eKonto Flexi. Dostupné z: http://www.rb.cz/osobni-

finance/zhodnocovani-uspor/sporici-ucty/ekonto-flexi/.

24

2 Metodologie Tato bakalářská práce popisuje trendy v oblasti depozitních produktů na českém bankovním trhu u bank, které na český trh vstoupily v roce 2011 (Air bank, Equa bank a Zuno bank). Tyto nové subjekty vstupují na trh s novým přístupem k bankovnictví a s vizí změny stávajícího českého konzervativního bankovního prostředí. Výchozí hypotézou této bakalářské práce je předpoklad, že nové banky nabízejí v oblasti spořicích účtů a termínovaných vkladů výrazné inovace. V této práci jsou popsány depozitní produkty v české měně - konkrétně spořicí účty a termínované vklady - pro retailovou klientelu, pro fyzické osoby české národnosti.

2.1 Metodologie teoretické části Na začátku práce jsou vymezeny standardy depozitních produktů, to znamená jejich teoretický popis a jejich začlenění do produktové nabídky banky. Základem popisu depozitních produktů, tj. spořicích účtů a termínovaných vkladů, je právní úprava v obchodním zákoníku, Díl XXIV. smlouva o vkladovém účtu v § 716–719 a podpůrně i občanský zákoník (§ 582 – Výpověď). Pro výklad obchodního zákoníku a popis parametrů produktů je použita odborná literatura od Dvořáka, P.: Bankovnictví pro bankéře a klienty a Bejčka, J., Eliáše, K.,Rabana, P.: Kurs obchodního práva. Obchodní závazky. Odborná literatura se však omezuje především na vysvětlení právního rámce, popis kritérií je velmi stručný a neodpovídá skutečné situaci na trhu vkladových produktů, které se v čase neustále vyvíjejí. Pro dokreslení teoretického popisu spořicích účtů a termínovaných vkladů jsou uvedeny příklady produktů některých velkých bank, např. produkty České spořitelny, Komerční banky a ČSOB, tedy těch bank, od kterých se nové banky chtějí na trhu odlišit. Nejedná se o úplný popis jejich nabídky, ale o přiblížení se popisu standardního spořicího účtu a termínovaného vkladu. Vytvoření prototypu standardního depozitního produktu není ovšem zcela možné, neboť díky jeho velké oblíbenosti u klientů používají banky pro tyto produkty různé názvy. Každá banka má ve své nabídce několik depozitních produktů s odlišnými parametry, aby oslovila co nejširší segment zákazníků. Zároveň dochází u těchto produktů k neustálému a rychlému vývoji. Uvedené příklady jsou z nabídky bank v období leden - březen 2013. 25

Při zpracování teoretické části využívá autorka svých několikaletých zkušeností z oblasti termínovaných vkladů při úpravě jejich parametrů, školení bankéřů i řešení klientských reklamací a stížností.

2.2 Metodologie praktické části Kapitola 3. Novodobý vývoj českého depozitního trhu má stručně nastínit podmínky, za kterých vstupují nové banky na trh. Toto téma je velmi široké a autorka se zaměřila na popis dvou hledisek – postoj české domácnosti vůči spoření a vůči bankovním poplatkům. Situace makroekonomického prostředí (jako např. inflace, úrokové míry nebo měnový vývoj) nebo specifika bankovního trhu nejsou zohledněny, neboť by zásadně překročily rámec této práce. Při zpracování postoje českých domácností vůči spoření a vůči bankovním poplatkům jsou použity výhradně internetové zdroje ze stránek Ministerstva financí České republiky, České národní banky, Českého statistického úřadu, Investičního bankovnictví Komerční banky a ze serveru Bankovní poplatky. Pro hlavní část bakalářské práce - porovnání vkladových depozitních produktů - byla použita metoda analýzy a komparace. Základem analýzy je rozložení zkoumaného jevu na části, v tomto případě jsou u každého produktu popsány tyto parametry: •

podmínka založení účtu,

•

poplatky za vedení účtu,

•

minimální výše vkladu,

•

měny,

•

současná sazba pro CZK vklad,

•

datum poslední změny sazby,

•

způsob úročení,

•

poplatek za příchozí a odchozí platbu a

•

přidaná hodnota.

Pro celkové vyhodnocení byla použita metoda komparace parametrů, které jsou dle názoru autorky pro klienta při výběru produktu rozhodující: •

výše úrokové sazby,

•

způsob úročení,

•

související poplatky a

•

přidaná hodnota.

26

V teoretické části práci jsou porovnávané banky řazeny dle abecedy, v praktické části dle vstupu na trh – Zuno bank, Equa bank a Air bank. Pořadí nevyjadřuje žádnou preferenci. Informace pro zpracování pocházejí primárně z internetových stránek porovnávaných bank: www.zuno.cz, www.equabank.cz, www.airbank.cz. Autorka vyšla především z aktuálních úrokových lístků, sazebníku poplatků, všeobecných a produktových podmínek a informací přímo k produktům na webových stránkách. Pro upřesnění uvádí autorka práce i print screeny z vlastního internetového bankovnictví nebo print screeny z demo verzí na webové stránce www.youtube.com. Pro přehlednost jsou využity tabulky, zvláště pro znázornění výpočtů, poplatků, zúčtování daně apod. Informace o jednotlivých parametrech produktů nejsou u žádné z bank klientovi k dispozici na jednom místě v ucelené podobě. Pro otázky, které nebylo možné zodpovědět z internetových zdrojů, využila autorka práce také on-line komunikaci a zákaznickou linku. Autorka byla v době zpracování tohoto tématu zaměstnankyní Equa banky. Práce neobsahuje žádné interní informace, při zpracování byly použity pouze veřejně přístupné zdroje. Autorka produkty svého zaměstnavatele nezvýhodňuje, ale snaží se o objektivní porovnání a vyhodnocení. Výsledkem práce nemá být vyhodnocení, který z vkladových depozitních produktů je nejlepší, protože to není možné. Tato bakalářská práce si klade za cíl poskytnout ucelený obrázek parametrů vkladových depozitních produktů, neboť hodnotit vkladové produkty pouze podle úrokové sazby, i když efektivní, může být zavádějící. Každý klient má svoje individuální požadavky a nachází se v určité specifické situaci, která se může kdykoli změnit. Nabídka depozitních produktů na trhu je velmi široká a každý klient by se před výběrem produktu měl zamyslet i nad jinými aspekty, jako jsou např.: •

výše vkladu, kterou chce uložit,

•

doba splatnosti,

•

jaké způsoby využívá klient pro správu financí,

•

jak důležitá je pro klienta osoba bankéře, jaký typ bankéře klientovi vyhovuje,

•

bude klient využívat aktivně i běžný účet,

•

jak důležitou roli hraje historie, vlastník a image společnosti.

Po zhodnocení těchto osobních aspektů se klient bude lépe orientovat v nabídce a vybere si pro sebe ten nejvhodnější produkt.

27

3 Novodobý vývoj českého depozitního trhu 3.1 Postoje a chování retailového klienta Pro pochopení tendencí spořicích účtů a termínovaných vkladů je nutné zkoumat vývoj postojů a chování retailového klienta obecně ke spoření a k preferenci termínovaných vkladů. Důležitou roli hraje na straně banky vývoj úrokových nákladů. Na základě marketingového výzkumu společností Stem/Mark52 na téma finanční gramotnost obyvatel ČR, provedeného v období květen až říjen 2010, si většina českých domácností vytváří rezervní finanční prostředky a při výběru produktů na zhodnocení financí je spíše konzervativní. Dále z výzkumu vyplývá, že pravidelně spoří a vytváří rezervy 60 % lidí, z nichž dvě pětiny ponechávají rezervní prostředky na běžném účtu. Pro případ ztráty příjmu si odkládá peníze 35 % lidí. Čím vyšší vzdělání a příjem, tím více jsou lidé zvyklí vytvářet rezervy. Domácnosti využívají na uložení finančních prostředků nejčastěji běžný účet, stavební spoření, uložení hotovosti doma v obálce, spořicí účet a penzijní připojištění. Při porovnání kritérií riziko – likvidita – výnos je pro české domácnosti klíčovým kritériem rizikovost, neboť dávají přednost nejméně rizikovým produktům. Následuje hledisko disponibility prostředků a až na posledním místě je výnos. Výzkumem bylo dále zjištěno, že v případě, že domácnosti nepokryjí své životní náklady, nepůjčují si, ale polovina raději omezí výdaje nebo si půjčí od rodiny. Bohatství českých domácností kontinuálně roste a na konci roku 2011 dosáhlo hodnoty téměř 7,2 bilionu Kč.53 Tento trend je znázorněn i na obrázku. České domácnosti mají své úspory dlouhodobě uloženy hlavně u bankovních institucí, proto se „český bankovní systém vyznačuje vysokým podílem klientských depozit.“54Po překonání krize se očekává, že se

52

GAJDUŠEK, P., ŠIPULA, P.: Finanční gramotnost v ČR. [online]. 2013 [cit. 17. 03. 2013]. Dostupné z:

http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/fintrh_fin_vzdelavani_59023.html. 53

DUBSKÁ, D.: Bohatství českých domácností v roce 2011 vzrostlo o 168 miliard korun. [online]. 2013 [cit. 17. 03.

2013]. Dostupné z: https://www.czso.cz/csu/tz.nsf/i/bohatstvi_ceskych_domacnosti_v_roce_2011_vzrostlo_o_168_miliard_korun_20130124 . 54

ADAMKOVIČ, M.: Trendy v bankovním sektoru. [online]. 2013 [cit. 17. 03. 2013]. Dostupné z:

trading.kb.cz/ibweb/analysisDetail.do?ID=8672.

28

změní preference domácností ohledně typů depozitních produktů.55 Výrazně narůstají depozita na netermínovaných vkladech, v období 2007-2011 depozita 2007 2011 o 71 %. Třetina volných prostředků domácností je uložena na běžných a sporožirových účtech. V porovnání s celkovým celkový nárůstem vkladů se depozita na termínovaných vkladech navýšila o 10 %, nárůst zaznamenaly i vklady na stavebním spoření, penzijním připojištění připojištění a životním pojištění. Naopak majetek domácností umístěný v podílových fondech se snížil.

Obrázek 3 Vývoj vkladů klientů 2008–2012 2008 2012

Zdroj: vlastní zpracování na základě dat z ČNB

56

Ministerstvo financí ČR potvrzuje tento vývoj v nárůstu podílu netermínovaných vkladů (růst z 28,8 % v roce 2007 na 37,9 % v roce 2011) na úkor vkladů termínovaných (pokles postupně z 15,3 % až na 13,0 %), což reflektuje přibývající zájem o spořicí účty, které nabízejí často vyšší zhodnocení, navíc s možností okamžitého výběru (tj. bez výpovědní lhůty).57 Můžeme předpokládat, že jistý příklon k vyšším úsporám je reakcí domácností na celkový ekonomický vývoj – například na zvýšení daní a rost rostoucí oucí nezaměstnanost. Domácnosti snižují svoji spotřebu spotřebu a navyšují svoje úspory.

55

DUBSKÁ, D.: Bohatství českých domácností v roce 2011 vzrostlo o 168 miliard korun. [online]. 2013 [cit. 17. 03.

2013]. ]. Dostupné z: https://www.czso.cz/csu/tz.nsf/i/bohatstvi_ceskych_domacnosti_v_roce_2011_vzrostlo_o_168_miliard_korun_20130124 . 56

Česká národní banka [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Základní a doplňkové ukazatele finančního zdraví. Dostupné z:

http://www.cnb.cz/cs/dohled_financni_trh/souhrnne_informace_fin_trhy/zakladni_ukazatele_fin_zdravi/fsi_ukazatele_kons.h tml. 57

Ministerstvo financí České republiky. [online]. 2013 [cit. 17. 03. 2013]. Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2011. 2011

Dostupné z: z: http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/fintrh_publikace_70675.html. http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/fintrh_publikace_70675.html.

29

Hodnotíme li vývoj výše klientských vkladů od roku 2008, Hodnotíme-li 2008 je zde patrný nárůst (viz obrázek 3). 3) Při porovnání výší vkladů ke konci jednotlivých let vykazuje rrok ok 2009 oproti roku 2008 nárůst o 4,3 4, %, 2010 oproti 2009 o 2,96 % a 2011 oproti 2010 o 4,49 % objemu klientských vkladů. V dlouhodobé časové perspektivěě objem termínovaných vkladů v CZK neustále roste. Vývoj termínovaných vkladů dle jejich splatností je zachycen v obrázku 44. V roce 1993 dosahoval celkový objem termínovaných vkladů 340 406,1 mil. Kč. Za 7 let se tento objem zdvojnásobil na 671 404,1 mil Kč. Klesající vývoj byl zaznamenán v letech 1999, 2000, 2003 a 2010. Při bližším pohledu na vývoj termínovaných vkladů dle jejich jejich splatnosti (krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé) shledáme podobnost pouze pouze u krátkodobých vkladů, jejichž jejichž křivka má stejný tvar jako křivka celkových termínovaných vkladů. Objem dlouhodobých termínovaných vkladů také neustále roste, oproti tomu objem střednědobých termínovaných vkladů se pohybuje v různých cyklech mezi 80 000 a 270 000 mil. Kč. Obrázek 4 Vývoj objemu termínovaných vkladů dle časového hlediska (1993–2012) (1993

Zdroj: vlastní zpracování na základě dat z www.cnb.cz časové řady v systému ARAD 58

Výše úrokových nákladů pro banky, to znamená vyplácená částka za dočasné poskytnutí poskytnutí prostředků na depozitních depozitních produktech, je za poslední 4 roky stabilní, jakk je možné sledovat na

58

Česká národní banka [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Vklady klientů dle časového hlediska. Dostupné z:

http://www.cnb.cz/cnb/STAT.ARADY_PKG.PARAMETRY_SESTAVY?p_sestuid=13275&p_st http://www.cnb.cz/cnb/STAT.ARADY_PKG.PARAMETRY_SESTAVY?p_sestuid=13275&p_strid=ABCAB&p_lang=CS. rid=ABCAB&p_lang=CS.

30

obrázku 5. 5 V roce 2009 dosáhla 70 000 mil. Kč. V roce 2011 hodnota klesla na 60 000 mil. Kč a od té doby se udržuje na stejné úrovni. Porovnáme-li Porovnámeli úrokové náklady, které mají konstantní hodnotu, s rostoucím objemem klientských vkladů, klientských vkladů, je patrné, že se úrokové úrokové náklady na jednotku klientských vkladů snižují.

Obrázek 5 Vývoj úrokových nákladů 2009 - 2012

Zdroj: vlastní zpracování na základě dat ČNB59

3.2 Bankovní poplatky na českém trhu Důležitým aspektem, který nepřímo souvisí s vkladovými účty, jsou bankovní poplatky. Toto téma je zkoumáno, zkoumáno protože poplatková politika ovlivňuje nejen efektivní úrok, ale i proto že nové proto, ové banky využívají při vstupu na trh dlouhodobou nespokojenost českého klienta s výší bankovních poplatků. Ze zákona není konkrétní výše bankovních poplatků poplatk nijak regulována. regulována. Cena bankovních služeb je utvářena trhem, to znamená, že cenová strategie jednotlivých bank bank závisí na reakci zákazníků. Naa některé položky v sazebnícíchh bank měla dopad novela zákona o platebním styku, styku platná od 1. 11. 2009, která převedla do tuzemského práva směrnice Evropské unie z této oblasti. oblasti Z hlediska poplatků byl zrušen například poplatek za blokaci ztracené či odcizené platební karty nebo poplatek poplatek za zrušení běžného účtu po dvanácti měsících jeho trvání. Struktura poplatků je tedy převážně závislá na chování klientů. Jsou Jsou-li li klienti nespokojení, mají možnost zvolit banku, která nabízí přijatelnější přijateln poplatkovou politiku. Při změně banky

59

Česká národní banka [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Základní a doplňkové ukazatele finančního zdraví. Dostupné

z: http://www.cnb.cz/cs/dohled_financni_trh/souhrnne_informace_fin_trhy/zakladni_ukazatele_fin_zdravi/fsi_ukazatele_kons.html. http://www.cnb.cz/cs/dohled_financni_trh/souhrnne_informace_fin_trhy/zakladni_ukazatele_fin_zdravi/fsi_ukazatele_kons.htm

31

může klient využít tzv. Kodex mobility, ke kterému přistoupila většina bank. Kodex mobility má usnadnit klientovi změnu banky tím, že nová banka vyřídí všechny potřebné formality. Nové banky se přidaly ke Kodexu mobility takto: Equa bank přistoupila 27. 6. 2011, Air bank 10. 11. 2011, ale Zuno Kodex mobility nepodepsalo.60 Bezplatně odstoupit od smlouvy a vypovědět účet může klient i v případě, jestliže banka mění sazebník a navyšuje poplatky, a to ve dvouměsíční lhůtě od oznámení nového sazebníku. V tomto případě je zrušení účtu vždy bez poplatku. Téma bankovní poplatky je mediálně velmi oblíbené, proto vznikl například v roce 2005 webový server www.bankovnipoplatky.com, který svým působením chce přispět ke snižování poplatků - například tím, že každoročně vyhlašuje anketu o nejabsurdnější bankovní poplatek. V posledních letech byly zvoleny tyto poplatky: poplatek za zjištění zůstatku přes bankomat (2012), poplatek za předčasně splacený úvěr (2011) a poplatek za výběr hotovosti z vlastního účtu na přepážce (2010).61 Právě probíhající hromadná kampaň na vrácení poplatků za vedení úvěrových účtů (vedená internetovými servery Bankovní poplatky, Jdeto.de a Poplatkyzpet.cz) je příkladem názoru

veřejnosti

na

neoprávněnost

některých

poplatků.

Na

stránkách

www.bankovnipoplatky.com se mluví o „boji proti nelegálně účtovaným bankovním poplatkům.“ Eva Zamrazilová, členka bankovní rady a vrchní ředitelka České národní banky, vidí ve snižování výnosu z poplatků určité riziko. Sníží-li banky ziskovost na poplatcích a budou-li si chtít udržet výši zisku na stávající úrovni, budou se pravděpodobně snažit zisku dosáhnout v jiné oblasti. „…bankovní poplatky přispívají k finanční stabilitě bank, protože díky nim banky nemusejí tolik investovat do rizikovějších produktů. I díky existenci bankovních poplatků - tedy méně rizikového a poměrně stabilního zdroje výnosů - patří Česko k menšině zemí v EU, které nemusely zachraňovat bankovní subjekty z peněz daňových poplatníků.“62

60

Česká bankovní asociace. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Standard ČBA č. 22. Dostupné z: https://www.czech-

ba.cz/data/articles/down_7110.pdf. 61

Bankovní poplatky. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Nejabsurdnější bankovní poplatek. Dostupné z:

http://www.bankovnipoplatky.com/ankety/nejabsurdnejsi-bankovni-poplatek.html. 62

ZAMRAZILOVÁ, E.: Nové bankovní daně jsou typickým znakem škodlivého politického zásahu. [online]. 2011 [cit. 17.

03. 2013]. Dostupné z: http://www.bankovnipoplatky.com/eva-zamrazilova-nove-bankovni-dane-jsou-typickym-znakemskodliveho-politickeho-zasahu-13367.html.

32

Bankovní poplatky tvoří v posledních 4 letech zhruba 23 2 % podílu na zisku tuzemských bank (Tabulka 3). 3) U tří největších bank dle bilanční sumy na českém trhu je v porovnání let 2011 a 2012 (Obrázek 6) vidět klesající tendence čistých poplatkových výnosů. Je nezměřitelné, jaký vliv v nižším úrokovém výnosu sehrál vstup nových bank s jejich cenovou politikou. Situace na českém trhu trhu velmi nahrává novým hráčům, neboť je tu uurčitě rčitě velký prostor pro využití nespokojenosti klientů s cenovou ceno u politikou velkých bank. bank Bude záležet na nových bankách, jak dokáží dokáž nespokojené klienty přesvědčit ke změně, změně, dlouhodobě zajistit poskytování služeb s minimálními náklady a zároveň zabezpečit svoji ziskovost ovost tak, tak, aby nebyla ohrožena stabilita stabilita banky. Tabulka 3 Podíl čistého zisku z poplatků a provizí na zisku 2009-2012

Zisk z finanční a provozní činnosti Výnosy z poplatků a provizí Náklady na poplatky a provize Čistý zisk z poplatků a provizí Podíl čistého zisku z poplatků a provizí na zisku

31.12.2009

31.12.2010

31.12.2011

31.12.2012

168 409 46 756 10 314 36 442 22%

157 376 48 369 9 876 38 493 24%

162 089 50 002 10 944 39 058 24%

166 562 49 204 11 866 37 338 22%

Údaje uvedené v mil. CZK Zdroj: vlastní zpracování na základě dat ČNB63 Obrázek 6 Vývoj poplatkových výnosů u České spořitelny, Komerční banky a ČSOB v roce 2011 a 2012

Údaje uvedené v miliardách CZK 64

Zdroj: Vlastní zpracování na základě dat z www.bankovni poplatky.com

63

Česká národní banka. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Základní a doplňkové ukazatele finančního zdraví. Dostupné

z: http://www.cnb.cz/cs/dohled_financni_trh/souhrnne_informace_fin_trhy/zakladni_ukazatele_fin_zdravi/fsi_ukazatele_kons.html http://www.cnb.cz/cs/dohled_financni_trh/souhrnne_informace_fin_trhy/zakladni_ukazatele_fin_zdravi/fsi_ukazatele_kons.html. /dohled_financni_trh/souhrnne_informace_fin_trhy/zakladni_ukazatele_fin_zdravi/fsi_ukazatele_kons.html 64

Bankovní poplatky. [online]. 2012 [cit. 30. 03. 2013]. Výsledky českých bank po 3Q 2012 - poplatky masivně padají,

výjimku tvoří UCB. Dostupné z: z http://www.bankovnipoplatky.com/vysledky-ceskych http://www.bankovnipoplatky.com/vysledky ceskych-bank-po po--3q-2012----poplatky poplatkymasivne masivne-padaji-vyjimku vyjimku-tvori-ucb-18937.html. 18937.html.

33

4 Analýza a komparace parametrů termínovaných vkladů a spořicích účtů ve vybraných bankách 4.1 Charakteristika vybraných bank a jejich cílů při vstupu na trh Zuno Zuno bank (dále jen Zuno65, ve středním rodě) je pobočka rakouské banky se sídlem ve Vídni, jednající v České republice prostřednictvím ZUNO BANK AG. Je součástí Raiffeisen Bank International AG působící v Rakousku a ve střední a východní Evropě. V Rakousku patří tato skupina mezi největší firemní a investiční banky. Ve střední a východní Evropě působí skupina prostřednictvím svých dceřiných bank a nabízí univerzální bankovnictví. Například v České republice vystupuje jako Raiffeisenbank, a. s. Zuno vstoupilo na český bankovní trh v polovině roku 2011, před Equa bank a Air bank, s hlavním krédem „Méně bankovnictví, více života“. Tento přístup je založen na faktu, že Zuno funguje primárně jako online banka; klient má neomezený přístup k financím a čas ušetřený na správě financí může věnovat jiným složkám života. Klientské centrum je klientům k dispozici nepřetržitě - 24 hodin denně, 7 dní v týdnu. Na webových stránkách66 uvádí Zuno své hlavní výhody, za něž považuje: •

jednoduchost – snadný online banking, srozumitelná mluva bankéřů,

•

nízké poplatky – platba pouze za využívané služby,

•

otevřenost – v upozornění na poplatky,

•

onlive servis – veškeré služby online,

•

bezpečnost – v rámci mezinárodní skupiny, odkaz na rakouské zákony.

Zuno hodnotí samo sebe jako alternativu k tradičním bankám. Na svých webových stránkách se Zuno odvolává na marketigový výzkum,67 dle kterého klienti bank dávají přednost jednoduchým produktům a nízkým poplatkům. Moderní klienti začínají čím dál více

65

Na všech webových stránkách Zuno bank je uveden zkrácený název „Zuno“.

66

Zuno. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Staňte se klientem. Dostupné z: http://www.zuno.cz/proc-zuno/.

67

Zuno. [online]. 2012 [cit. 30. 03. 2013]. Klienti bank dávají přednost jednoduchým produktům a nízkým poplatkům.

Dostupné z: http://www.zuno.cz/o-nas/media/tiskove-zpravy/detail.dot?id=fdaad76f-07b1-4fe7-a806-4872b1e3d4e6.

34

vyžadovat jednoduchou správu finančních produktů a chtějí platit jen za služby, které skutečně dostanou. Zuno se zaměřuje na klienty, kteří si veškeré bankovní služby chtějí vyřídit na internetu a nevyžadují pro správu financí klasické kamenné pobočky. K březnu 2013 eviduje Zuno na českém a slovenském trhu přibližně 160 000 klientů.68 Pro rok 2013 si banka stanovila za cíl, že ji klienti budou více využívat jako první banku.69

Equa bank Equa bank vznikla v červenci 2011 převzetím Banco Popolare Česká republika, a. s. společností Equa Group Limited, kterou vlastní britská společnost Anacap Financial Partners LLP. Equa Group Limited převzala banku s téměř stomiliónovou ztrátou, zastaralým internetovým bankovnictvím a klientskou základnou do 5000 klientů. Klienty byla banka za předešlých vlastníků využívána především pro depozitní produkty, neboť její úrokové sazby na termínovaných vkladech patřily vždy k vyšším než u ostatních bank. Při vstupu na trh si Equa bank stanovila následující filozofii pod heslem „Simple better banking“70: •

univerzální, transparentní a jednoduché bankovnictví,

•

propojit nejmodernější bankovní technologie s vysokou úrovní služeb, a to především s pomocí technicky pokročilého bankovního systému a uživatelsky přívětivého internetového bankovnictví.

Equa bank, stejně jako Air bank, se zaměřuje na získávání nových zákazníků především z řad klientů velkých tuzemských finančních ústavů. Hned na úvodní webové stránce je záložka s nabídkou na změnu banky, kde Equa bank nabízí pomoc při převodu platebního styku z jiné banky, včetně nastavení trvalých příkazů, svolení k inkasu a prostředků na účtu. Svoji cílovou skupinu vymezuje Equa bank následujícím způsobem: „Jsou to lidé, kteří aktivně vyhledávají informace o bankovních produktech, ohlížejí se na kvalitu a cenu služeb a běžně také používají k obsluze svých financí internetové bankovnictví. V naší nabídce běžných i spořicích účtů nechybí nic z toho, co běžný klient potřebuje. Proto očekáváme 68

Finparáda. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Jak funguje online banka? Rozhovor s ředitelem ZUNO. Dostupné z:

http://www.finparada.cz/1302-Jak-funguje-on-line banka-Rozhovor-s-reditelem-ZUNO.aspx. 69

Finparáda. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Jak funguje online banka? Rozhovor s ředitelem ZUNO. Dostupné z:

http://www.finparada.cz/1302-Jak-funguje-on-line banka-Rozhovor-s-reditelem-ZUNO.aspx. 70

Equa bank. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. O nás. Dostupné z: http://www.equabank.cz/o-nas/.

35

stoupající zájem těch, kteří jsou se svojí bankou dlouhodobě nespokojeni a konečně se rozhodnou přejít jinam, za levnějšími službami a lepšími výnosy.“71 Equa bank poskytuje služby online i prostřednictvím kamenných poboček. Equa bank převzala od předchůdce Banco Popolare 7 poboček. Nyní provozuje 9 poboček a 5 minipoboček v obchodních centrech (stav k 30. 3. 2013). Ve srovnání s moderními pobočkami Air bank se jedná o klasické pobočky jako u velkých bankovních domů. Equa banka dosáhla v březnu 2013 počtu 35 000 klientů72 a získala 7,5 miliardy korun ve formě vkladů. O budoucím stavu Equa bank v roce 2018 má její současný generální ředitel Petr Řehák následující představu: „(Vidím Equa bank) s minimálně dvěma sty tisíci aktivních klientů, s dostatečnou distribuční sítí, v zisku, s plnou paletou produktů a služeb a se stabilní základnou kvalitních zaměstnanců.“73

Air bank Air Bank je členem skupiny PPF, české společnosti, která se řadí mezi největší investiční a finanční skupiny ve střední a východní Evropě. Působí v řadě oborů například v bankovnictví a pojišťovnictví, v realitní činnosti, v oblasti energetiky a těžby nerostů, až po největší ruský obchodní řetězec se spotřební elektronikou. Skupina PPF podniká ve střední a východní Evropě, v Rusku a v Asii. Existuje již 20 let a jejím zakladatelem a majoritním akcionářem je Petr Kellner.74 Air bank, která původní datum dvakrát odsunula,75 vstoupila na trh 22. 11. 2011. Dle Ericha Čomora, předsedy představenstva a generálního ředitele, vstoupila Air bank na trh s vizí jednoduchosti, průhlednosti a odvahy, která je vytvořena přesně pro českého zákazníka. Úkolem je mít ceník maximálně na jednu stranu a být v průměru levnější než konkurence.76

71 72

BAKALA, J.: Nové české banky zpřehledňují poplatky. Bankovnictví. 2012, č. 1. s. 13. ISSN 1212-4273. MB point. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Equa bank připravuje bezkontaktní karty a vkladomaty. Dostupné z:

http://mbpoint.cz/1248-Equa-pripravuje-bezkontaktni-karty-a-vkladomaty.aspx. 73

Euro. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Petr Řehák: Equa Bank plánuje zisk do dvou až tří let. Dostupné z:

http://euro.e15.cz/hyde-park/rozhovory/petr-rehak-equa-bank-planuje-zisk-do-dvou-az-tri-let-950208. 74

PPF. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. O skupině PPF. Dostupné z: http://www.ppf.eu/cz/o-skupine-ppf.html.

75

PELANTOVÁ, P.:Žádná charita. EURO. 2012, č. 23. s. 37. ISSN 1212-3129.

76

Ihned. [online]. 2011 [cit. 30. 03. 2013]. Šéf Kellnerovy Air Bank: Chceme být osinou v zadku velkých bank.

Dostupné z: http://byznys.ihned.cz/c1-52052620-sef-kellnerovy-air-bank-chceme-byt-osinou-v-zadku-velkychbank%2019.3.2013.

36

Klient Air bank přichází z velkých bank. Erich Čomor nevidí konkurenci mezi právě začínajícími bankami na trhu, ale v původních bankách, odkud přichází 90 % klientů. Během 4 měsíců od založení běžného účtu si polovina klientů zvolí Air bank jako hlavní banku a převede veškerý platební styk právě do Air bank.77 Banka nabízí klientům cíleně pomoc s převodem účtu a platebního styku z původní banky a v případě, že klientovi byly v původní bance v důsledku přechodu naúčtovány poplatky, Air bank je do výše 500 Kč proplatí. Zároveň většina reklamních spotů je zakončena větou navádějící ke změně „Zkuste změnu, Air bank, i banku můžete mít rádi.“ Na rozdíl od Zuna, které je ryze internetovou bankou, vlastní Air bank i pobočkovou síť. Všech 15 kamenných poboček (stav k 30. 3. 2013) má rozšířenou otevírací dobu minimálně od 8 do 19 hodin v pracovních dnech, v obchodních centrech každý den minimálně do 21 hodin. Podoba poboček připomíná spíše moderní studovnu ve škole než klasickou bankovní pobočku s přepážkami, oddělenými kancelářemi bankéřů a pokladnou. Pobočka Air bank je otevřená a vzdušná místnost, s počítači umístněnými po obvodu místnosti, vše ve světlezeleném a světlehnědém provedení. Klient a bankéř nesedí naproti sobě, ale vedle sebe na lavici před počítačem. Za rok a tři měsíce přítomnosti na trhu získala Air bank 100 000 klientů.78 Dle plánu Ericha Čomora bude Air bank v roce 2018 obsluhovat 250 tisíc primárních klientů a zhruba 350 tisíc všech klientů.79

4.2 Společné rysy nových bank Zuno, Equa bank a Air bank spojuje při porovnání vkladových produktů vize jednoduchosti, transparentnosti a určitá dávka neformálnosti jako protipól klasického bankovnictví. Příkladem jsou např. přehledné webové stránky, jednoduché a rychlé založení běžného účtu, rovněž neformální reklamní spoty či komunikace s klientem.

77

Ihned. [online]. 2012 [cit. 30. 03. 2013]. Šéf Air Bank: Máme už 80 tisíc klientů. Bereme je hlavně "spořkám" a

"komerčkám". Dostupné z: http://byznys.ihned.cz/podnikani-a-dane/c1-58994420-sef-air-bank-mame-uz-80-tisic-klientubereme-je-hlavne-sporkam-a-komerckam. 78

Air bank. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Novinky. Dostupné z: http://www.airbank.cz/cs/vse-o-air-

bank/novinky/100-000-duvodu-proc-delame-air-bank/. 79

Euro. [online]. 2012 [cit. 30. 03. 2013]. Erich Čomor: Chceme být do pěti let bolestí všech velkých bank. Dostupné z:

http://euro.e15.cz/hyde-park/rozhovory/erich-comor-air-bank-chce-byt-do-peti-let-bolesti-vsech-velkych-bank-932192.

37

Jedním z prvních dokumentů, který zajímá klienta, je sazebník poplatků. Nové banky se chtějí od konkurence odlišit nejen cenou, ale i přehledným sazebníkem poplatků. To se velmi dobře povedlo Zuno i Air bank. Oba sazebníky jsou velmi přehledné. Ceník Zuno80 (platný od 6. 8. 2012) je na dvou stranách formátu A4. Hojně využívá grafických prvků, jimiž zaujme čtenáře - barevné odlišení písma, piktogramy, různé členění textu. Ceník Air bank81 (platný od 12. 1. 2013) obsahuje informace na jedné straně formátu A4. Neobsahuje sice žádné grafické prvky, ale je velmi výstižný. Položky jsou opět seřazeny dle četnosti využití pro dva základní tarify. Sazebník Equa bank82 (platný od 01. 01. 2013) je třístránkový, ale svým layoutem připomíná klasický ceník. Každá strana obsahuje velké množství informací vysvětlujícího charakteru. Sazebník Equa bank obsahuje nacenění poplatků k více produktům – Air bank uvádí pouze poplatky k Malému a Velkému tarifu, sazebník Equa bank kromě poplatků spojených s běžným účtem zahrnuje údaje o cenách spojených se spořicím účtem, debetní kartou nebo hypotékou. Dalším společným rysem nových bank je, že při vstupu na trh neměly vyvinutou celou produktovou paletu. Na začátku nabídly klientům pouze depozitní produkty, úvěrové produkty až po několika měsících. Postupně přicházejí s rozšiřováním nabídky a úpravou parametrů současných produktů – např. s nabídkou kreditních či bezkontaktních karet nebo konsolidací půjček. Nové banky uzavírají na začátku smluvního vztahu s klientem rámcovou smlouvu, v níž se zavazují poskytnout klientovi bankovní a platební služby. Na základě rámcové smlouvy banka otevře klientovi první produkt. Klient automaticky získá internetové bankovnictví. Předpokladem pro zřízení běžného účtu, ale i pro otevření termínovaného vkladu a spořicího účtu a jejich správy, je nutné mít emailovou adresu a tuzemské mobilní telefonní 80

Zuno. [online]. 2012 [cit. 30. 03. 2013]. Vědět, za co platíte je dobré. Dostupné z:

http://www.zuno.cz/global/documents/zuno-cenik-6-8-12.pdf. 81

Air bank. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Ceník. Dostupné z: http://www.airbank.cz/cs/vse-o-air-

bank/dokumenty/pro-uzivatele/cenik-jako-soucast-pribalu-krs/Contents/0/D0C90CCDEAC6A95D91FABDD50FEBF861/resource.pdf. Poznámka: na tomto linku je umístněn již ceník platný od 01. 04. 2013. 82

Equa bank. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Sazebník. Dostupné z: http://www.equabank.cz/files/doc/174-sazebnik-

obcane-04072012.pdf.

38

číslo. Banka zasílá na emailovou adresu údaje nutné pro vstup do internetového bankovnictví, tzv. credentials, a později i zprávy o důležitých změnách, např. o změně úrokových sazeb. Na tuzemské mobilní telefonní číslo přicházejí mobilní klíče pro pravidelný vstup do internetového bankovnictví, pro potvrzení zadání plateb, změně zůstatku apod. K poplatku za příchozí tuzemskou platbu, která není zpoplatněna, mají všechny banky stejný přístup.

4.3 Termínovaný vklad Zuno Pro založení a vedení termínovaného vkladu je nutné, aby si klient otevřel běžný účet. Termínovaný vklad v CZK, EUR, USD je formou podúčtu v téže měně83. Otevřen je na základě podání žádosti o vklad v internetovém bankovnictví, jak je vidět na Obrázek 7 Ukázka postupu založení termínovaného vkladu u Zuno v internetovém bankovnictví. Klient si zakládá termínovaný vklad výběrem z parametrů. Běžný účet, z kterého budou převedeny prostředky, si vybírá se seznamu tzv. roletkou. Sumu a název vkladu zadává individuálně. Splatnost, typ termínovaného vkladu a způsob zúčtování úroků klient zaškrtává ze seznamu. Klient si může vygenerovat potvrzení o založení termínovaného účtu v PDF formě. Pro otevření je stanovena symbolická výše vkladu v hodnotě 1 CZK, EUR, USD a GBP. Klient si může založit až 50 termínovaných vkladů a jednotlivě si je pojmenovat. Výše úroku je rozdělena do šesti pásem dle délky vkladu bez ohledu na výši vkladu84. Termínovaný vklad může být uzavřen na 1, 3, 6 měsíců, 1, 2 a 3 roky. Zvláštností u splatnosti je, že si klient může stanovit termín, kdy prostředky vybere. Splatnost nesmí být kratší 30 dnů a delší než 1 rok. Splatnost může být zvolena i na víkend a dny pracovního volna. Vždy je přiřazeno pásmo s nižší dobou splatnosti. Rozhodne-li se klient například pro 9měsíční vklad, který není v nabídce, je mu přiřazena výše úroku pro pásmo 6 měsíců.

83

Zuno. [online]. 2012 [cit. 30. 03. 2013]. Všeobecné obchodní podmínky Zuno bank AG. Dostupné z:

http://www.zuno.cz/global/documents/zuno-vop-2-2-12.pdf. 84

Zuno. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Archiv úrokových sazeb. Dostupné z: http://www.zuno.cz/pomoc/uzitecne-

informace/uroky/archiv/.

39

Pro 1, 2 a 3 roky je výše úroků identická. Úroková sazba začíná na 1,1 % za měsíční vklad a dosahuje 1,65 % za roční vklad (údaj platný k 30. 3. 2013). Od 31. 1. 2013 došlo ke snížení úrokových sazeb na termínovaných vkladech.

Obrázek 7 Ukázka postupu založení termínovaného vkladu u Zuno v internetovém bankovnictví

Zdroj: print screen z demo videa na youtube.com85

Úrok je počítán od prvního dne připsání jistiny na bázi 365 dní v roce a je vyplacen ke dni ukončení doby splatnosti. Způsob úročení u dlouhodobých termínovaných vkladů upravuje bod 2.5.7. Všeobecných obchodních podmínek86: „Dohodli jsme se, že §718 odst. (2) a (3) obchodního zákoníku se na 85

Youtube. [online]. 2011 [cit. 30. 03. 2013]. ZUNO Online banking - Jak otevřít SPOŘENÍ. Dostupné z:

http://www.youtube.com/watch?v=IDozb7huMqA. 86


http://www.zuno.cz/global/documents/zuno-vop-2-2-12.pdf.

40

VKLAD nebudou aplikovat a že úroky jsou splatné až na konci doby vázanosti VKLADU.“ Ustanovení Všeobecných pomínek je v rozporu s obchodním zákoníkem, který se v § 718 odst. (2) a (3) zabývá vyplácením úroků pro termínované vklady, které mají delší splatnost než jeden rok, a stanoví, že banka je povinna na žádost klienta úroky zaúčtovat po uplynutí kalendářního roku. Tímto způsobem se snižuje roční efektivní úroková míra v neprospěch klienta (Tabulka 4). Při ročním připisování úroků a jejich kapitalizaci se na tříletém termínovaném vkladu při vkladu 100 000 CZK jedná o rozdíl 133 CZK.

Tabulka 4 Ukázka znevýhodnění u Zuno při vyplácení úroků u dlouhodobých termínovaných vkladů

Počet období v letech 1 2

Jednoduché úročení 2 100,00 2 100,00

Složené úročení 2 100,00 2 144,10

3 celkový výnos

2 100,00 6 300,00

2 189,13 6 433,23

Zdroj: vlastní zpracování

Termínovaný vklad může klient uzavřít na individuálně dohodnutou dobu bez možnosti snižování a zvyšování jistiny. V případě, že klient chce provést změnu ve výši jistiny, může si založit termínovaný vklad nový (pokud nepřesáhne maximální počet 50 termínovaných vkladů). Termínovaný vklad je možné nastavit jako termínovaný vklad bez obnovy, s plnou obnovou a s obnovou základního vkladu. Termínovaný vklad bez obnovy končí posledním dnem splatnosti, jistina a čistý úrok jsou převedeny na běžný účet. Vklad s plnou obnovou znamená, že v den splatnosti je vklad obnoven. Z jistiny a čistého úroku za předešlé období se stává nová jistina, která se nově úročí, vklad je tedy kapitalizován. U vkladu s obnovou základního kapitálu jsou úroky odeslány na běžný účet a původní výše jistiny se opět úročí. V průběhu doby vkladu může klient změnit způsob obnovy, nejpozději však jeden pracovní den přede dnem obnovy. S peněžními prostředky není možné během doby splatnosti nakládat, to znamená ani s částí vkladu. Na rozdíl od Equa bank a Air bank Zuno při předčasném zrušení nepočítá se sankcí z jistiny, ale klient nemá nárok na žádné úroky. V případě předčasného výběru v krátkém období po založení je to určitě výhoda, neboť sankce by byla větší než získaný úrok. Pokud se jedná o dlouhodobý termínovaný vklad, který je vypovězen krátce před ukončením, je pro klienta výhodnější zaplatit sankci než přijít o úrok.

41

Equa bank Pro zřízení termínovaného vkladu je podmínkou založení běžného účtu.87 Nový termínovaný vklad je možné založit pouze z běžného účtu a vždy ve stejné měně, jako je měna vkladu. Počet termínovaných vkladů není omezen. Podmínkou pro založení termínovaného vkladu je minimální zůstatek. V jednotlivých měnách dosahuje 20 000 CZK / 1 000 EUR / 1 000 USD. Termínovaný vklad si klient založí prostřednictvím internetového bankovnictví nebo na pobočce. V internetovém bankovnictví získá klient zprávu o přijetí žádosti a potvrzení o založení. Potvrzení klient obdrží i na emailovou adresu. Pokud klient založí termínovaný vklad na pobočce, získá vytištěné potvrzení. Založení termínovaného vkladu na pobočce není zpoplatněno.88 Stejně jako u spořicího účtu lze termínovaný účet pojmenovat a tím usnadnit jeho správu. Jak je znázorněno na obrázku 8, vyplnění šablony při zakládání termínovaného vkladu je velmi jednoduché, klient ručně zadá název termínovaného vkladu a částku, ostatní parametry definuje pomocí roletky.

Obrázek 8 Ukázka postupu založení termínovaného vkladu u Equa bank v internetovém bankovnictví

Šablona

Před zadáním klíče zaslaného na mobilní číslo

87

Equa bank. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Produktové podmínky pro běžné účty, termínované vklady a debetní

karty Equa bank a.s. Dostupné z: http://www.equabank.cz/files/doc/224-produktove-podminky-bezne-ucty-tv-dk-1120131.pdf. 88

Ostatní úkony spojené s platebními příkazy prováděné na pobočce jsou zpoplatněny 20 CZK.

42

Potvrzení přijetí Žádosti

Zdroj: internetové bankovnictví Equa bank

Klient si při založení nebo jeden den před ukončením termínovaného vkladu volí typ vkladu – jednorázový nebo vklad s automatickým prodloužením, u kterého klient dále specifikuje, zda bude úrok kapitalizován, připsán k termínovanému vkladu či budou úroky připsány na běžný účet. V průběhu trvání vkladu nemá klient možnost snížit nebo navýšit částku vkladu. V případě revolvingového vkladu nelze během otáčky jistinu snížit ani zvýšit. Equa bank nestanoví žádný objem vkladu, který by mohl být vypovězen bez sankce během délky trvání vkladu. V případě požadavku klienta lze termínovaný vklad předčasně vypovědět. Klient může termínovaný vklad ukončit před dobou splatnosti v internetovém bankovnictví (Obrázek 9) nebo vyplněním obecného požadavku na pobočce. Banka vypočítá úrokový výnos z vkladu ke

43

dni předčasného výběru a zaúčtuje sankci za předčasné zrušení, která je dle sazebníku 2 % z celkové jistiny.

Obrázek 9 Žádost o zrušení termínovaného vkladu Equa bank v internetovém bankovnictví

Zdroj: internetové bankovnictví Equa bank

Úroky jsou zúčtovány denně od prvního dne vložení prostředků a počítají se způsobem ACT/ 365 v měně termínovaného vkladu. V případě, že doba trvání termínovaného vkladu je delší nežli jeden rok, jsou úroky připisovány ročně. Klient si může zvolit připisování úroků na termínovaný vklad nebo ve prospěch běžného účtu. Stejnou volbu připisování úroků má klient, pokud se jedná o krátkodobý vklad kratší než jeden rok, ale s automatickou obnovou.

Air bank Air bank nemá ve své produktové nabídce termínovaný vklad.

4.4 Spořicí účet Zuno Pro otevření spořicího účtu je předpokladem otevření běžného účtu.89 Otevření a vedení běžného účtu je zdarma. Spořicí účet funguje formou podúčtu k běžnému účtu v téže měně. Nabízeno je spoření v CZK, EUR, GBP a USD. Banka nestanoví žádný minimální vklad ani zůstatek.

89



44

Klient při založení spořicího účtu v internetovém bankovnictví nejdříve v hlavní nabídce zvolí, že chce založit nový spořicí účet, vybere měnu a účet pojmenuje, poté klient obdrží potvrzení (Obrázek 10).

Obrázek 10 Potvrzení založení spořicího účtu Zuno v internetovém bankovnictví


Maximální počet spořicích účtů je 10 ke všem měnám. Klient si tedy může vybrat, zda si založí 5 spořicích účtů v CZK a 5 v EUR nebo všechny pouze v CZK. Pro ulehčení správy spořicího účtu je každý z nich možno pojmenovat. Převod na a ze spořicího účtu není zpoplatněn. Spořicí účet není účtem pro platební styk. Není možné nastavení trvalých příkazů, SIPO nebo inkas. K převodu prostředků na spořicí účet může dojít automaticky i denně, pokud je na žádost klienta aktivována služba Autopilot.91 Ta spočívá v nastavení spodního a horního limitu na běžném účtu. Pokud klesnou prostředky pod spodní limit, jehož minimální výše je 10 000 Kč, banka prostředky přesune ze spořicího účtu na běžný účet. Pokud prostředky přesáhnou horní limit, který musí být alespoň o 5 000 Kč vyšší než spodní limit, z běžného účtu jsou prostředky převedeny na účet spořicí. Tato kontrola limitů probíhá jednou denně, každý večer.

90

Youtube. [online]. 2011 [cit. 30. 03. 2013]. ZUNO Online banking - Jak otevřít SPOŘENÍ. Dostupné z:

http://www.youtube.com/watch?v=IDozb7huMqA. 91

Zuno.

[online].

2012

[cit.

30.

03.

2013].

Máte

http://www.zuno.cz/ucty/autopilot/.

45

účet

bez

úroků?

A

k čemu?

Dostupné

z:

Služba Autopilota je v rámci účtu Plus zdarma, měsíční vedení účtu Plus stojí 68 Kč. Pokud klient využívá standardní běžný účet, je za službu Autopilot účtováno měsíčně 18 Kč. Úroková sazba92 je 1,7 % p. a. ke dni 30. 3. 2013. Od 15. února 2013 snížilo Zuno úrokové sazby na obou spořicích účtech. U účtu Spoření klesla sazba z původních 1,8 % ročně na 1,7 % ročně a u účtu Spoření Plus pak z původních 2,3 % ročně na 2,1 % ročně. Autorka hodnotí velmi pozitivně, že Zuno má ve svém archivu úrokových sazeb vždy podbarveny sazby, které se měnily oproti původnímu úrokovému lístku. Úroky se na spořicím účtu počítají a připisují na denní bázi. Pokud dojde ke zrušení účtu, ke kterému je spoření zřízeno, jsou prostředky automaticky převedeny na příslušný běžný účet. Je možné zrušit podúčet spoření, aniž by byl zrušen běžný účet. Za zmínku stojí už neplatné nezdaňování úroku srážkovou daní, které proslavilo Zuno při vstupu na trh. Na základě zákona o dani z příjmů má banka povinnost odečíst klientovi 15 % ze získaného úroku automaticky. Základ daně a samotná daň se zaokrouhlovaly směrem dolů. To znamenalo, že pokud byla daň z denního úroku menší než 1 CZK, nebyla účtována. Tabulka 5 ukazuje tři různé výše vkladu. Např. při vkladu 100 000 CZK na spořicím účtu o úrokové sazbě 2,1 % p. a. a při denním vyplácení úroků nebyla daň účtována. I pokud měl klient větší objem depozit, mohl se vyhnout dani tím, že měl založen větší počet spořicích účtů (max. 10). Novela zákona o daních z příjmů, která vstoupila v platnost 1. 1. 2013, však toto výhodné zaokrouhlování ukončila. Tabulka 5 Zúčtování daně u Zuno rok 2011 a 2012

výše vkladu v CZK 50 000 100 000 130 000

denní úrok (2,1 % p.a.; ACT/365) 2,88 5,75 7,48

15 % srážková daň 0,43 0,86 1,12

Vliv na daň daň neúčtována daň neúčtována daň účtována

Zdroj: vlastní zpracování

92


informace/uroky/archiv/.

46

Equa bank Spořicí účet poskytuje Equa bank pouze v českých korunách.93 Klient si může otevřít pouze jeden spořicí účet. Na rozdíl od Air bank a Zuna je možné spořicí účet založit samostatně, bez běžného účtu. Není stanoven žádný minimální a maximální zůstatek. Platební styk je omezen pouze na jednorázové příchozí a odchozí platby mezi vlastními účty, ostatní platební transakce není možné provést. Klientovi se při nastavení jednorázových plateb mezi vlastními účty objeví všechny spořicí účty a běžné účty. Ale při nastavení např. trvalého příkazu, SIPA a svolení k inkasu se v roletce objeví pouze běžné účty. Aktuální úroková sazba dosahuje 2,1 % p. a.94 (30. 3. 2013). Poslední aktualizace úrokové sazby proběhla k 31. 1. 2013. Equa bank informuje o plánovaných změnách sazeb na webových stránkách. Všichni stávající klienti obdrží zprávu o změně sazby emailem. Sazba je jednotná bez ohledu na výši vkladu, neexistuje žádné pásmové úročení. Úrok je kalkulován denně a připisován k prvnímu dni následujícího kalendářního měsíce k zůstatku spořicího účtu. Zřízení a vedení spořicího účtu je zdarma. Z tabulky 6 je zřejmé, že při zpoplatnění platebních služeb u vkladových depozitních produktů činí banka rozdíly v použitých formách distribuce.95 V ceníku jsou uvedené poplatky pro platby provedené prostřednictvím internetového bankovnictví. V případě zadání platby prostřednictví telefonního bankovnictví nebo na pobočce je příslušná částka poplatku navýšena o 20 CZK. Banka nabízí klientům vklad hotovosti na pobočce České pošty, což je standardní peněžní služba České pošty. Equa bank však klientovi proplácí zpětně jeden vklad měsíčně částkou 33 CZK na základě identifikace platby pomocí specifického variabilního symbolu. Toto uhrazení poplatku za vklad je myšleno jako přidaná hodnota pro klienty, kteří vkládají prostředky právě na spořicí účet nebo termínovaný vklad. Je to z důvodu, že pro produkty nabízené od 20. 9. 201196 neprovádí banka žádné hotovostní transakce. Přehled poplatků České pošty za vklad hotovosti je zachycen v tabulce 7.

93

Equa bank. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Produktové podmínky pro běžné účty, termínované vklady a debetní

karty Equa bank a.s. Dostupné z: http://www.equabank.cz/files/doc/224-produktove-podminky-bezne-ucty-tv-dk-1120131.pdf. 94

Equa bank. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Úrokový lístek. Dostupné z: /http://www.equabank.cz/files/doc/272-

urokove-sazby-20130201.pdf. 95


obcane-04072012.pdf. 96

Do 19. 9. 2011 nabízela Equa bank produkty bývalé Banco Popolare.

47

Tabulka 6 Přehled poplatků souvisejících s vkladovými depozitními produkty Equa bank

Domácí platba příchozí prostřednictvím IB Domácí platba odchozí prostřednictvím IB Domácí platba odchozí prioritní prostřednictvím IB Domácí platba příchozí na pobočce Domácí platba odchozí na poboččce Domácí platba odchozí prioritní na pobočce Zasílání výpisu poštou Vložení hotovosti na pobočce České pošty (jeden vklad v měsíci)

v CZK 0 9 29 0 29 49 29 0

IB – internetové bankovnictví, ceny uvedeny v CZK Zdroj: vlastní zpracování na základě sazebníku Equa bank97

Tabulka 7 Přehled poplatků České pošty za částky zaslané poukázkou A

Poštovní poukázka A (zasílaná částka) Cena v CZK

1 Kč až 5.000 CZK 22

Za každých dalších 5.001 Kč až 50.000 CZK započatých 10.000 CZK 33 6

Zdroj: vlastní zpracování na základě informací České pošty 98

Air bank Air bank nabízí ke zhodnocení financí pouze spořicí účet, který je možné otevřít bez běžného účtu.99 Klient vybírá mezi Malým a Velkým tarifem. V případě obou tarifů je založení a vedení spořicího účtu zdarma. Každý klient si může otevřít až tři spořicí účty. Jeden v každé z nabízených měn: CZK, EUR a USD. Air bank si vyhrazuje právo odmítnout částku nad 5 000 000 CZK nebo její ekvivalent v EUR a USD, případně ji vrátit na účet, ze kterého byla k Air bank připsána. Ke každému spořicímu účtu je možné si založit 10 spořicích podúčtů. Air bank předpokládá, že každý klient ve většině případů šetří na konkrétní věc. Air bank nabízí

97


obcane-04072012.pdf. 98

Česká

pošta.

[online].

2013

[cit.

30.

03.

2013].

Poštovní

poukázka

A.

Dostupné

z:

http://www.ceskaposta.cz/cz/sluzby/penezni-sluzby/cr/postovni-poukazka-a-id254/. 99

Air bank. [online]. 2012 [cit. 30. 03. 2013]. Obchodní podmínky. Dostupné z: http://www.airbank.cz/cs/vse-o-air-

bank/dokumenty/pro-uzivatele/obchodni-podminky/Contents/0/48756E0237AEB3A1602D6955E3C6D825/resource.pdf.

48

oddělené spoření do takzvaných virtuálních obálek (Obrázek 11)100. Založení je velmi jednoduché: nejprve přidat obálku, pojmenovat ji a na závěr zapsat cílovou částku na spoření.

Obrázek 11 Pohled na přehled spořicích podúčtů, tzv. virtuálních obálek


Na obrázcích 12 a 13 je vidět, že si klient může sestavovat grafy pro různé parametry spoření a má možnost sledovat vývoj spoření v konkrétní obálce, celkově na spořicím účtu nebo historicky sledovat vývoj úrokové sazby. Všechny spořicí podúčty a obálky jsou úročeny stejnou úrokovou sazbou. Peníze mohou být převáděny nejen z jedné obálky do druhé, ale i z běžného účtu do určité obálky na účtu spořicím. Pokud klient zadá příkaz ze spořicího účtu se spořicími obálkami a v dané obálce nebude dostatek volných prostředků, budou chybějící prostředky odečteny z jiného spořicího účtu dle určení klienta. Air bank garantuje, že výše úroku v CZK bude vždy mezi prvními třemi v bankovním sektoru. Tento slib, v terminologii Air bank TOP3 garance výše úroku102, je hlavním prodejním argumentem tohoto produktu, čehož banka využívá k oslovení klientů následujícím 100

Air bank. [online]. 2012 [cit. 30. 03. 2013]. Spořicí účet. Dostupné z: http://www.airbank.cz/cs/sporici-ucet/proc-

sporici-ucet/. 101

Youtube. [online]. 2011 [cit. 30. 03. 2013]. Air Bank / Spořicí účet / Obálky a další pomocníci. Dostupné z:

http://www.youtube.com/watch?v=a_2I-DHWzq0. 102

Air bank. [online]. 2012 [cit. 30. 03. 2013]. Spořicí účet. Dostupné z: http://www.airbank.cz/cs/sporici-ucet/proc-

sporici-ucet/.

49

způsobem: „S námi už nemusíte pracně sledovat, která banka nabízí nejvýhodnější nabídku spoření, nejlepší úrok ohlídáme za vás.“ Tím chce banka udržet tzv. bankovní turisty, kteří výši úrokové sazby sledují a při každé její změně mění banku.

Obrázek 12 Grafické znázornění virtuální obálky u Air bank


Obrázek 13 Vývoj zůstatku na spořicím účtu


103


http://www.youtube.com/watch?v=a_2I-DHWzq0. 104


http://www.youtube.com/watch?v=a_2I-DHWzq0.

50

Do porovnání bankovních spořicích účtů nejsou zahrnuty termínované vklady, individuálně ujednané sazby nebo dodatečné úroky na spořicích účtech s podmínkou (například 1 měsíc žádná odchozí platba). Pokud banka uplatňuje pásmové úročení pro výši vkladu, je brána v potaz sazba pro zůstatek 130 000 Kč (to je průměrný zůstatek na spořicích účtech v ČR podle ČNB). Porovnání je prováděno minimálně jednou za měsíc.105 Toto porovnání je možné dohledat na internetových stránkách Air bank a vygenerovat si přehled současných i historických sazeb (od 11/2011). Obrázek 14 je vygenerované srovnání pro březen 2013. Klient může porovnávat výši úrokových sazeb na trhu. Určitou neobjektivitu shledává autorka v tom, že seznam je řazen abecedně, a Air bank je proto vždy na prvním místě. Vzhledem k tomu, že je přehled generován v PDF, není s ním možné pro porovnání pracovat, např. seřadit jej podle výše úrokové sazby. Úroková sazba na spořicím účtu106 je ke dni 30. 3. 2013 1,80 % p. a. pro CZK, 1 % p. a. pro EUR a 0,5 % p. a. pro USD. Poslední změna úrokové sazby na korunovém spořicím účtu proběhla 19. 3. 2013 z 2,1 % na 1,8 % p. a. Air bank ve svých produktových podmínkách zmiňuje možnost vyšší úrokové sazby v případě určitého zůstatku, nečerpání prostředků a v jiných případech. Podmínky získání prémie zjistí klient v internetovém bankovnictví a na výpisech z účtu. Pro způsob úročení se počítá skutečný počet dní a rok o 365 dnech, to znamená ACT/365. Úrok z účtu se připisuje na účet poslední den kalendářního měsíce v měně účtu. Air bank se zavazuje, že každou změnu úrokových sazeb ohlásí den předem na internetových stránkách a pošle klientovi zprávu do internetového bankovnictví. Air bank při zpoplatnění nedělá rozdíl ve formě distribuce, to znamená, že účtuje stejnou cenu pro platbu provedenou prostřednictvím internetového bankovnictví i pro platbu zadanou na pobočce banky107. Pokud má klient zřízen i běžný účet, vybírá si mezi Malým a Velkým 105

Během zhotovení této práce zveřejnila Air bank změnu podmínky pro TOP3 garanci. Od 1. 8. 2013 bude TOP3

garance omezena na vklady do výše 1 milionu korun. Peníze nad tuto hranici budou úročeny nižší sazbou. 106

Air bank. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Přehled úrokových sazeb. Dostupné z: http://www.airbank.cz/cs/vse-o-

air-bank/dokumenty/pro-uzivatele/prehled-urokovychsazeb/Contents/0/AB013D557E7FCFBF63B01A0678489334/resource.pdf. Poznámka: na tomto linku je umístněn již přehled úrokových sazeb platný od 01. 04. 2013. 107


bank/dokumenty/pro-uzivatele/cenik-jako-soucast-pribalu-krs/Contents/0/D0C90CCDEAC6A95D91FABDD50FEBF861/resource.pdf. Poznámka: na tomto linku je umístněn již ceník platný od 01. 04. 2013.

51

tarifem. Malý tarif je vhodný pro klienty, kteří využívají především spořicí účet. Jeho vedení je zdarma, zpoplatněny jsou odchozí korunová platba do jiné banky v ČR, zaslání výpisu poštou nebo výběr hotovosti z bankomatu. Při volbě Velkého tarifu, jehož měsíční vedení je zpoplatněno 150 CZK, má klient běžné platební služby zdarma. Rozdíly mezi Malým a Velký tarifem jsou uvedeny v tabulce 8.

Obrázek 14 Porovnání výše úrokové sazby na spořicích účtech v březnu 2013

Zdroj: print screen vygenerovaného přehledu v PDF z internetové stránky Air bank

Air bank nabízí svým klientům běžný účet a související poplatky za platební transakce první tři měsíce zdarma. Poplatky jsou klientovi zaúčtovány a následně opět připsány. Další výhodou je možnost odmítnout poplatek v případě, že klient není spokojen s odvedenou službou. Zažádat o vrácení poplatku může klient prostřednictvím internetového bankovnictví, 52

na pobočce nebo na zákaznické lince. Proti zneužití jsou nastavena pravidla, kdy klient nemůže získat poplatek zpět např. při nadměrném a neopodstatněném využívání této možnosti.

Tabulka 8 Přehled poplatků souvisejících se spořicím účtem Air bank.

Příchozí/odchozí platba v rámci banky Domácí platba příchozí z jiné banky v ČR Domácí platba odchozí do jiné banky v ČR Zasílání výpisu poštou

Malý tarif 0 0 5 25

Velký tarif 0 0 0 0

Ceny jsou uvedeny v CZK Zdroj: vlastní zpracování na základě ceníku Air bank108

Pokud si klient přeje spořicí účet ukončit, jsou jeho finanční prostředky během 24 hodin převedeny na běžný účet.

4.5 Spořicí účet s bonusem Zuno Podmínkou pro zřízení Spoření Plus je běžný účet a spořicí účet.

109

Od spořicího účtu se

liší: možností disponovat vkladem, povoleným množstvím otevřených podúčtů, maximálním vkladem, výší úroku, četností připisování úroků a službou Autopilot. Hlavní myšlenkou Spoření Plus je, že klientovi náleží úroky pouze tehdy, když v daném měsíci neprovede žádnou odchozí platbu. Pokud si klient prostředky vybere, nemá za tento měsíc nárok na žádné úroky. Pokud chce klient úrok získat, nesmí tedy po dobu jednoho měsíce vkladem disponovat. Tímto je obecně porušen jeden ze základních parametrů spořicího účtu, kdy má klient prostředky kdykoli k dispozici a jedná se o krátkodobý termínovaný vklad.

108


bank/dokumenty/pro-uzivatele/cenik-jako-soucast-pribalu-krs/Contents/0/D0C90CCDEAC6A95D91FABDD50FEBF861/resource.pdf. Poznámka: na tomto linku je umístněn již ceník platný od 01. 04. 2013. 109



53

Pokud klient nakládá s vkladem, prostředky se neúročí. Pokud klient neprovede žádnou odchozí platbu ze Spoření Plus, získá 2,1 % p. a. (platné ke dni z 30. 3. 2013).110 Úroky jsou připisovány měsíčně. Prostředky jsou úročeny do částky 2 500 000 Kč, nad tuto částku se již vklad neúročí. Oproti spořicímu účtu si klient může založit pouze jeden účet Spoření Plus v CZK. Tento speciální spořicí účet je omezen výší vkladu do 2 500 000 Kč. Služba Autopilot se ke Spoření Plus nenabízí. Pokud klient vypoví běžný účet, ke kterému náleží Spoření Plus, je Spoření Plus zrušeno v tentýž den a prostředky jsou převedeny na běžný účet. Výpovědní lhůta pro zrušení běžného účtu je 30 dní po doručení výpovědi. V případě, že klient zruší účet Spoření Plus, na související běžný účet to nemá vliv.

Equa bank Od 10. 8. 2012 nabízí Equa bank, stejně jako Zuno, klientům i spořicí účet s bonusem (spořicí účet EXTRA), čímž rozšířila nabídku o netermínované depozitní účty. To znamená, že klient může mít jeden spořicí účet i jeden spořicí účet s bonusem. Na rozdíl od korunového spořicího účtu EXTRA, kde není vyžadován běžný účet, je pro eurový spořicí účet EXTRA podmínkou mít otevřený běžný účet U spořicího účtu je výše úroku nezávislá na zůstatku vkladu, u spořicího účtu EXTRA je stanoven vždy maximální vklad pro bonusový úrok. Pro korunové vklady dosahuje maximum 5 mil. CZK, pro eurové vklady 200 000 EUR. K úrokové sazbě je připsán bonusový úrok vždy, pokud v daném měsíci z tohoto účtu klient neprovedl odchozí platbu. Zúčtování EXTRA úroku probíhá stejným způsobem jako standardní úroková sazba, tzn., že úrok je počítán denně a připisován na účet klienta v průběhu následujícího kalendářního měsíce (po odečtení srážkové daně). V polovině roku 2012 se díky spořicímu účtu EXTRA v CZK dostala Equa bank mezi banky nabízející nejlépe úročené spořicí účty. Nabídla klientům sazbu až 2,6 % ročně.111 Základní sazba činila 1,8 % a k ní se mohla v každém měsíci přičíst prémie ve výši 0,8 % ročně. S platností od 15. 1. 2013 byl bonusový úrok snížen na 0,6 % ročně. Od prosince 2012

110


informace/uroky/archiv/. 111

Equa bank. [online]. 2012 [cit. 30. 03. 2013]. Přehled úrokových sazeb (platný od 10. 08. 2012). Dostupné z:

http://www.equabank.cz/files/doc/175-176-urokove-sazby-interest-rates-10-8-2012-cz.pdf.

54

mohou spořicí účet EXTRA v CZK využívat pouze stávající klienti, novým klientům již není tento produkt nabízen. Na začátku roku 2013 uvedla banka pro stávající i nové klienty do produktové nabídky spořicí účet EXTRA v EUR. Princip bonusového úroku je identický jako u spořicího účtu EXTRA v CZK. Úrok se skládá z garantovaného výnosu 1 % ročně a bonusu 0,5 % p. a. (platné ke dni 30. 3. 2013)112. Bonusový úrok klient získá opět pouze za měsíce, ve kterých nebude ze spořicího účtu provedena žádná odchozí platba. Air bank Air bank nemá ve své produktové nabídce spořicí účet s bonusem.

112

Equa bank. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Úrokový lístek. Dostupné z: /http://www.equabank.cz/files/doc/272-

urokove-sazby-20130201.pdf.

55

5 Výsledky, doporučení a perspektivy Tato shrnující část vyhodnocuje a navzájem porovnává základní parametry jednotlivých depozitních produktů, z kterých pak vycházejí doporučení pro jejich úpravu. Na závěr jsou uvedeny podmínky, které je nutné pro další vývoj depozitních produktů splnit.

5.1 Vyhodnocení porovnání depozitních produktů u Zuno, Equa bank a Air bank Všechny porovnávané depozitní produkty zaujmou klienta svojí relativně vysokou úrokovou sazbou. V tabulce 9 jsou uvedené úrokové sazby platné k 30. 3. 2013 pro porovnávané produkty v CZK, zvýrazněné jsou nejvyšší sazby v daném časovém pásmu. V období do 18 měsíců jsou nejlépe úročeny vklady na Spořicím účtu Extra od Equa bank se sazbou 2,4 %. V období nad 18 měsíců poskytuje nejlepší sazbu termínovaný vklad Equa bank. Tabulka 9 Porovnání úrokových sazeb u Zuno, Equa bank a Air bank.

Banka Zuno Zuno Zuno Equa bank Equa bank Equa bank Air bank

Produkt Spoření Spoření Plus Termínovaný vklad Spořicí účet Spořicí účet EXTRA (CZK) Termínovaný vklad Spořicí účet

1m 1,7 2,1 1,1 2,1 2,4 není 1,8

3m 1,7 2,1 1,3 2,1 2,4 1,7 1,8

6m 1,7 2,1 1,55 2,1 2,4 1,9 1,8

1r 1,7 2,1 1,65 2,1 2,4 2,1 1,8

18m 1,7 2,1 1,65 2,1 2,4 2,2 1,8

2r 1,7 2,1 1,65 2,1 2,4 2,5 1,8

3r 1,7 2,1 1,65 2,1 2,4 3 1,8

m-měsíc, r-rok; úroková sazba v % p. a. Zdroj: vlastní zpracování na základě úrokových lístků platných k 30. 3. 2013113

113

Air bank. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Přehled úrokových sazeb. Dostupné z: http://www.airbank.cz/cs/vse-o-

air-bank/dokumenty/pro-uzivatele/prehled-urokovychsazeb/Contents/0/AB013D557E7FCFBF63B01A0678489334/resource.pdf. Equa bank. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Úrokový lístek. Dostupné z: /http://www.equabank.cz/files/doc/272urokove-sazby-20130201.pdf. Zuno. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Archiv úrokových sazeb. Dostupné z: http://www.zuno.cz/pomoc/uzitecneinformace/uroky/archiv/.

56

Na efektivní úrokovou sazbu má vliv frekvence připisování úroků; čím častěji jsou úroky připisovány k vkladu, tím je vyšší výnosnost. Jednotlivé produkty a jejich splatnosti jsou znázorněny v tabulce 10. Zuno připisuje u produktu Spoření úroky na denní bázi. Na produktech Spoření Plus (Zuno), Spořicí účet od Equa bank a Air bank, Spořicí účet EXTRA (Equa bank) jsou úroky zúčtovány měsíčně. U termínovaného vkladu u Zuna jsou bez rozdílu délky splatnosti úroky vypořádány po splatnosti. Equa bank vyplácí úroky na termínovaném vkladu dle splatnosti, pokud je splatnost kratší než jeden rok. Pokud je splatnost delší než jeden rok, jsou úroky vypláceny ročně.

Tabulka 10 Porovnání způsobu úročení u Zuno, Equa bank a Air bank.

Banka Zuno Zuno Zuno Equa bank Equa bank Equa bank Air bank

Produkt Úročení - připisování úroků Spoření denně Spoření Plus měsíčně Termínovaný vklad dle splatnosti, i při TV nad 1 r Spořicí účet měsíčně Spořicí účet EXTRA (CZK) měsíčně Termínovaný vklad dle splatnosti, ročně u TV nad 1 r Spořicí účet měsíčně

TV-termínovaný vklad, r-rok Zdroj: vlastní zpracování na základě všeobecných a produktových podmínek platných k 30. 03. 2013114

Vedení spořicího účtu a termínovaného vkladu je bez poplatku.115 Banky se ale mezi sebou liší v podmínce potřeby běžného účtu k depozitnímu produktu. Zuno bank vyžaduje 114

Air bank. [online]. 2012 [cit. 30. 03. 2013]. Obchodní podmínky. Dostupné z: http://www.airbank.cz/cs/vse-o-air-

bank/dokumenty/pro-uzivatele/obchodni-podminky/Contents/0/48756E0237AEB3A1602D6955E3C6D825/resource.pdf. Equa bank. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Produktové podmínky pro běžné účty, termínované vklady a debetní karty Equa bank a.s. Dostupné z: http://www.equabank.cz/files/doc/224-produktove-podminky-bezne-ucty-tv-dk-112013-1.pdf. Zuno. [online]. 2012 [cit. 30. 03. 2013]. Všeobecné obchodní podmínky Zuno bank AG. Dostupné z: http://www.zuno.cz/global/documents/zuno-vop-2-2-12.pdf. 115

Air bank. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Ceník. Dostupné z: http://www.airbank.cz/cs/vse-o-airbank/ dokumenty/

pro-uzivatele/cenik-jako-soucast-pribalu-k rs/Contents/0/D0C90CCDEAC6A95D91FABDD50FEBF861/resource.pdf. Equa bank. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Sazebník. Dostupné z: http://www.equabank.cz/files/doc/174-sazebnikobcane-04072012.pdf. Zuno. [online]. 2012 [cit. 30. 03. 2013]. Vědět, za co platíte je dobré. Dostupné z: http://www.zuno.cz/global/documents/zuno-cenik-6-8-12.pdf.

57

založení běžného účtu, ovšem nabízí jeho vedení bez poplatku. Equa bank a Air bank nevyžadují zřízení běžného účtu. Ačkoli Equa bank nevyžaduje běžný účet, je běžný účet s depozity nad 100 000 CZK také bez poplatku. Je otázkou, zda je to dáno technickou potřebou pro správu depozitního účtu nebo zda banka chce využít běžný účet pro pozdější nabídku dalších služeb. Příchozí domácí platby na běžný či spořicí účet jsou bez poplatků. Odchozí domácí platby jsou bez poplatku u Zuno účtů a u Velkého tarifu u Air bank. Equa bank má komplikované účtování poplatků. Při odchozí domácí platbě rozlišuje mezi odchozí platbou z běžného účtu, termínovaného vkladu (bez poplatku) a ze spořicího účtu (9,- CZK). Dále je rozdílně účtována platba prostřednictvím internetového bankovnictví (bez poplatku) a platba zadaná na pobočce (29,- CZK).

Tabulka 11 Porovnání poplatků za vedení běžného účtu, příchozí a odchozí platby u Zuno, Equa bank a Air bank.

Banka Zuno Zuno Equa bank Equa bank Air bank Air bank

Produkt Účet ÚČET Plus Účet - aktivní Účet - neaktivní Malý tarif Velký tarif

Odchozí domácí platba Odchozí domácí platba Příchozí domácí platba do jiné banky do jiné banky na Vedení z jiné banky prostřednictvím IB pobočce banky 0 0 0 0 68 0 0 0 0 0 0/9 29 99 0 0/9 29 0 0 5 5 150 0 0 0

IB- internetové bankovnictví, poplatky uvedeny v CZK Zdroj: vlastní zpracování na základě sazebníků poplatků platných k 30. 3. 2013116

Po uzavření rámcové smlouvy a případně i založení běžného účtu je založení termínovaného vkladu a spořicího účtu v internetovém bankovnictví u všech tří porovnávaných bank velmi jednoduché. V několika krocích, které jsou klientovi usnadněny pomocí výběru z předvyplněných polí, si klient zakládá vybraný produkt. Při zakládání

116

Air bank. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Ceník. Dostupné z: http://www.airbank.cz/cs/vse-o-airbank/ dokumenty/

pro-uzivatele/cenik-jako-soucast-pribalu-k rs/Contents/0/D0C90CCDEAC6A95D91FABDD50FEBF861/resource.pdf. Equa bank. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Sazebník. Dostupné z: http://www.equabank.cz/files/doc/174-sazebnikobcane-04072012.pdf. Zuno. [online]. 2012 [cit. 30. 03. 2013]. Vědět, za co platíte je dobré. Dostupné z: http://www.zuno.cz/global/documents/zuno-cenik-6-8-12.pdf.

58

produktu se autorce jeví jako nejvíce klientsky přívětivé založení u Equa bank. Šablona je přehledně na jedné stránce a klient pouze vybírá z parametrů pomocí roletky. Každá z bank nabízí ke svým produktům na zhodnocení financí přidanou hodnotu v podobě nadstandardního parametru. Zuno nabízí službu Autopilot u spořicího účtu a nastavení libovolného data splatnosti u termínovaného vkladu. Autopilot propojuje účet Plus a Spoření. Klient nemusí hlídat zůstatek pro uskutečnění svých pravidelných plateb a volné prostředky jsou úročeny na spořicím účtu. Dále si klient může stanovit konkrétní den splatnosti termínovaného vkladu a garantovat si tím po celou dobu trvání úrokovou sazbu. Equa bank láká klienty na 1 vklad hotovosti u České pošty měsíčně zdarma a úrokovou sazbu na spořicím účtu s bonusem i v případě odchozí platby. Vklady chce banka podpořit uhrazením poplatku u České pošty 33 CZK měsíčně. Na rozdíl od Zuno má úrok u spořicího účtu s bonusem dvě složky. Pokud klient neprovede daný měsíc žádnou odchozí platbu, získá obě složky úroku. Pokud klient provede daný měsíc alespoň jednu odchozí platbu, získá jen základní složku úroku. Air bank má ve své produktové nabídce pouze spořicí účet, který zatraktivňuje službou TOP3 garance, podúčty v rámci spořicího účtu, grafickým zpracováním vývoje spoření, nabídkou prvních tří měsíců bez poplatku pro běžný účet a možností odmítnout poplatek. Air bank slibuje klientům, že každý měsíc provede srovnání úrokových sazeb a upraví úrok tak, aby byla minimálně třetí na trhu. U Air bank si klient může založit tři spořicí účty a u každého spořicího účtu dále utvořit 10 podúčtů, u Air bank nazývaných „obálky“. Každý klient si může v internetovém bankovnictví vytvářet grafy k jednotlivým spořicím účtům i podúčtům nebo na grafu sledovat vývoj úrokové sazby. Klient při založení spořicího účtu vybírá mezi Malým a Velkým tarifem. Velký tarif je zpoplatněn, klient (stejně jako u Equa bank) má však první tři měsíce na bezplatné otestování. V případě, že je klient nespokojen s provedením některého úkonu, může poplatek odmítnout.

59

Spořící účet

Tabulka 12 Celkové vyhodnocení porovnání parametrů vkladových depozitních produktů u Zuno, Equa bank a Air bank – Spořicí účet Banka → Název produktu → Podmínka otevření bežného účtu

Zuno Spoření ano

Otevření a vedení běžného účtu

zdarma

Minimální/maximální výše vkladu v CZK Spoření v měnách Počet možných spořicích účtů Možnost spořicí účet identifikovat Sazba pro CZK (30. 3. 2013) Poslední změna sazby Způsob úročení Příchozí platba v CZK Odchozí platba v CZK Přidaná hodnota

Equa bank Spořicí účet ne není podmínkou, zdarma - při aktivním využívání a při určité výši vkladu

Air bank Spořicí účet ne Malý tarif zdarma, Velký tarif 150 CZK

není stanoveno/ 2 500 000

není stanoveno

není stanoveno/ 5 000 000

CZK, EUR, GBP, USD 10 ano 1,70 % 15. 2. 2013 ACT/ 365,denní připisování úroků 0 0

CZK 1 ano 2,10 % 1. 2. 2013 ACT/ 365, měsíční připisování úroků 0 9

CZK, EUR, USD 3 ano 2,10 % 19. 3. 2013 ACT/ 365, měsíční připisování úroků 0/ 0 5/ 0

Autopilot

běžný účet při aktivním využívání zdarma, první tři měsíce bez poplatku,1 vklad hotovosti u České pošty zdarma do výše 50 000 CZK

TOP3 garance, podúčty k spořicímu účtu, grafické znázornění stavu obálek, první tři měsíce bez poplatku,možnost odmítnout poplatek

Zdroj: Celkové vyhodnocení porovnání parametrů vkladových depozitních produktů u Zuno, Equa bank a Air bank

60

Tabulka 13 Celkové vyhodnocení porovnání parametrů vkladových depozitních produktů u Zuno, Equa bank a Air bank – Spořicí účet s bonusem

Spořící účet s bonusem

Banka → Název produktu → Podmínka otevření bežného účtu Otevření a vedení běžného účtu Minimální výše vkladu/ maximální výše vkladu Spoření v měnách Počet možných spořicích účtů Možnost spořicí účet identifikovat Sazba pro CZK (30. 3. 2013) Poslední změna sazby Podmínka pro získání bonusu Způsob úročení Příchozí platba v CZK Odchozí platba v CZK Přidaná hodnota

Zuno Spoření Plus ano, zároveň i standardní spořicí účet zdarma není stanoveno/ 2 500 000 CZK 1 ano 2,10 % 15. 2. 2013 v daný měsíc žádná odchozí platba ACT/ 365, měsíčně, připsán v poslední den daného měsíce, klient nezíská žádný úrok, pokud provedena odchozí platba 0 0


61

Equa bank Air bank Spořicí účet Extra ne není podmínkou, zdarma - při aktivním využívání a při určité výši vkladu není stanoveno/ 200 000 EUR CZK,EUR 1 ano nenabízí 1,80 % základní sazba + 0,60 % Extra úrok 1. 2. 2013 v daný měsíc žádná odchozí platba ACT/ 365, měsíčně, úrok rozdělen na dvě složky - standardní úrok a bonus, klient získá standardní úrok i když odchozí platba 0 9/ 29 získaná základní úroková sazba i když odchozí platba

Termínovaný vklad

Tabulka 14 Celkové vyhodnocení porovnání parametrů vkladových depozitních produktů u Zuno, Equa bank a Air bank – Termínovaný vklad

Banka → Název produktu → Podmínka otevření bežného účtu Otevření a vedení běžného účtu Minimální výše vkladu Jistina v měnách Počet možných termínovaných vkladů Možnost termínovaný vklad identifikovat Sazba pro 6 m., 1 r. a 2 r. vklad v CZK (24.2.2013) Poslední změna sazby Způsob úročení Pásmové úročení dle doby splatnosti Navyšování čí snižování během otáčky Příchozí platba v CZK Odchozí platba v CZK Přidaná hodnota Sankce za předčasný výběr

Zuno Termínovaný vklad ano zdarma 1 CZK, EUR, USD, nebo GBP CZK, EUR, GBP, USD 50 ano

Equa bank Termínovaný vklad ano zdarma - při aktivním využívání a při určité výši vkladu 20 000 CZK, 1 000 EUR, 1 000 USD CZK, EUR, USD neomezen ano

1,55 %, 1,65 %, 1,65 % 15. 2. 2013 ACT/ 365, dle splatnosti vkladu i v případě vkladu delšího nežli 1 rok 6 pásem: 1,3,6 měsíců, 1,2 a 3 roky

1,90 %, 2,10 %, 2,50 % 1. 2. 2013 ACT/ 365, dle splatnosti vkladu, doba platnosti delší nežli jeden rok - roční vyplácení 6 pásem: 3, 6 měsíců 1, 1,5, 2 a 3 roky

ne 0 0 libovolný den splatnosti žádný vyplacený úrok

ne 0 0/ 20


62

2 % z vybírané jistiny

5.2 Doporučení Doporučení se týkají primárně depozitních produktů nebo s nimi úzce souvisejí. Nejedná se o převratné změny v nabídce nebo v parametrech produktů, ale spíše o drobné úpravy. Tato doporučení jsou v souladu s vizí, která tyto tři nové banky spojuje. Touto vizí je jednoduché a transparentní bankovnictví. Zuno •

Zuno ve svých všeobecných podmínkách uvádí v bodě 2.5.7. pouze odkaz na obchodní zákoník. Toto ustanovení, oproti platné legislativě, znevýhodňuje klienta v připisování úroku u termínovaných vkladů nad jeden rok. Pokud mají být všeobecné podmínky transparentní, měly by obsahovat, čeho se ujednání konkrétně týká.

•

U termínovaného vkladu je stanoveno šest pásem dle doby splatnosti. Pásmo 1, 2 a 3 roky je úročeno stejnou sazbou. Pokud je to záměr, autorka práce navrhuje pásma graficky sjednotit a zdůraznit klientovi, že se nejedná o chybu a že mu úroková sazba bude zafixována po celé období smlouvy.

•

Při zhotovení práce měla autorka několik dotazů nad rámec informací dostupných na internetových stránkách, konkrétně na spočítání cílové částky při různých parametrech. Pozitivní je možnost chatu 24 hodin. Operátor na chatu však odpovídal slovensky a v první reakci odkázal na kalkulačku na internetové stránce Zuna. Autorka hodnotí přístup operátora jako velmi klientsky nepřívětivý. Kalkulačka pro termínovaný vklad neobsahuje všechna pásma a není aplikovatelná, zvolí-li si klient individuální datum splatnosti.

•

V porovnání se Spořicím účtem EXTRA od Equa bank, není v případě odchozí platby u Zuno vyplacen žádný úrok. Autorka hodnotí kladně z pohledu klienta dvousložkový úrok Equa bank – základní úrok a bonusový úrok, pokud není provedena žádná platba.

Equa bank •

Poplatky za odchozí platby mají zbytečně složitou strukturu. Banka činí rozdíl v distribučních

formách

(pokud

zadáno

prostřednictvím

internetového

bankovnictví nebo na pobočce) a pro stanovení poplatku rozlišuje i odchozí platbu pro běžný účet a spořicí účet.

63

•

V porovnání se Zuno a Air bank je sazebník poplatků dlouhý a nepřehledný. Stávající grafická úprava nepřispívá k jeho přehlednosti a některé položky se opakují pod každým produktem.

•

Všechny banky jsou velmi aktivní na svých facebookových stránkách. Proklientský přístup vidí autorka i v umístnění návodů, jak produkty založit a spravovat na youtube, jako to mají Zuno a Air bank, což chybí u Equa bank. Klient, který si není jistý s nastavením parametrů, se může podívat na video doplněné mluveným slovem, jak krok za krokem vyplnit šablony a jaké má možnosti při nastavení produktů.

•

Autorka práce se domnívá, že marketingově není dostatečně zdůrazněno, že u spořicího účtu EXTRA získá klient základní úrok i v případě, že provedl odchozí platbu.

Air bank •

Vyhodnocení TOP Garance je k dispozici na daný měsíc na webových stránkách. Porovnání úrokových sazeb je ve formě grafu a ve formě tabulky, kterou je možné stáhnout ve formě PDF. Klient si označením vybírá produkty bank, které chce mezi sebou porovnat. Autorka práce se několikrát pokusila utvořit si graf se svým výběrem bank, ale graf se zobrazil prázdný. Pokud nezadala žádné banky a nechala si zobrazit přednastavený graf, objevilo se pět bezejmenných porovnávaných produktů, z nichž dva produkty byly dokonce ve stejné barvě. Až s kliknutím na jednotlivé křivky grafu se jednotlivě objevují názvy bank a jejich produktů. Tabulka v PDF je seřazena abecedně, Air bank tedy stojí vždy na prvním místě. Pro objektivní porovnání by měly být produkty řazeny podle výše úroku, zvláště proto, že klient s PDF nemůže pracovat.

•

Poplatek za vedení účtu s Velkým tarifem 150 CZK hodnotí autorka jako relativně vysoký při srovnání se Zunem a Equa bank. Částkou 150 CZK se účet s Velkým tarifem dostává do středně drahých účtů, obdobná částka 165 CZK je účtována u Raiffeisenbank u eKonta Extra a Mini a u Citikonto Plus.117 Pokud klient bude využívat depozitní produkty v hojném množství a disponovat s depozity nad určitý

117

Air bank snížila od 01. 04. 2013 poplatek za Velký tarif na 100 CZK.

64

objem, vidí autorka jakékoli zpoplatnění jako kontraproduktivní. V tomto ohledu vyniká účet u Equa bank, který je veden při aktivním využívání bez poplatku. •

Na webových stránkách není možné dohledat již neaktuální dokumenty (například sazebník, úrokový lístek, obchodní podmínky). Klient tím ztrácí možnost vyhledání již neaktuálních informací.

65

5.3 Perspektivy Svůj vstup na trh hodnotí všechny tři banky jako úspěšný. Díky svým marketingovým a PR aktivitám se dostaly do povědomí českého bankovního klienta. Vize a produktová nabídka přilákaly klienty; část klientů využívá tyto banky dokonce jako primární banku a klienti bankám poskytli velké objemy svých depozit. V komparativní části jsou u každé banky uvedeny dostupné informace o stavu jejích klientů na začátku března 2013: •

Zuno – 160 000 klientů na českém a slovenském trhu,118

•

Equa bank – 35 000 klientů,

•

Air bank – 100 000 klientů.

Do tradičního českého depozitního bankovnictví vnesly tyto banky především novou dynamiku díky vysokým úrokovým sazbám, transparentnosti poplatků a vizi jednoduchého bankovnictví. A to právě v době, kdy na českém trhu sílí hlasy volající po změně. Klienti jsou pobouřeni výší poplatků a někdy i neoprávněností jejich účtování. Air bank celou svoji marketingovou kampaň postavila na porovnání tradičního a svého bankovnictví. Například tradiční bankovnictví je reprezentováno starším korpulentním pánem v obleku u mohutného starožitného psacího stolu, kterým symbolizují zaběhlé bankovnictví, jisté si svým postavením, s řadou zlozvyků a často s vysokými poplatky. Zatímco Air bank zastupuje mladý, energický, štíhlý pán u zeleného moderního stolu, který má oproti tradičnímu bankéři vždycky navrch. Prvotní cíl nových bank je tedy splněn a je třeba se zamyslet nad dalším vývojem jejich depozitních produktů. Pozitivní je fakt, že český národ je velmi spořivý, obzvláště v době nejistoty, jakou je ekonomická krize, která ještě není u konce. Obliba spoření ve formě spořicích účtů a termínovaných vkladů také neustále roste na úkor jiných produktů zhodnocujících úspory. Perspektiva vkladových depozitních produktů ovšem závisí na tom, jak vložená depozita nové banky zhodnotí. Prostředky uložené na spořicích účtech a termínovaných vkladech jsou pro ně nákladem. Banka musí depozita zhodnotit, aby mohla klientovi uhradit úrokové náklady, pokrýt veškeré ostatní náklady spojené např. s vývojem produktu a s marketingovou podporou a vygenerovat určitý zisk. Zuno, Equa bank a Air bank nabídly klientům při vstupu na trh pouze depozitní produkty, úvěrové produkty - např. kreditní karty, spotřebitelské půjčky a hypotéky - se objevily v produktové nabídce až v průběhu roku 2012.

118

Údaj pro český trh nebylo možné získat.

66

To znamená, že počet klientů není hlavním kritériem úspěšnosti, jak všechny banky v médiích s oblibou prezentují. Pro vyhodnocení úspěšnosti na trhu by měly být porovnávány tyto údaje: úrokové náklady a úrokové výnosy, doplněné o výnosy z neutrálních obchodů (poplatky). Příkladem, že počet klientů není určující pro poměření úspěšnosti, může být mBanka. Vstoupila na trh v listopadu 2007 s revoluční vizí nulových poplatků. K únoru 2013 eviduje 450 000 klientů,119 ale až po 5 letech svého působení se dokázala vymanit ze ztráty. Všechny tři banky snižují postupně v několika vlnách úrokové sazby. Reagují tak se zpožděním na snižování sazeb České národní banky. Sazby se stále drží nad průměrem ostatních vkladových depozitních produktů, ale z reakcí klientů na facebookových stránkách je poznat rozčarování. Dle názoru autorky hledají dnešní klienti při výběru jakéhokoli produktu tyto základní aspekty: •

jednoduché a přehledné informace,

•

rychlé vyřízení požadavků,

•

výhodné zhodnocení prostředků,

•

individuální přístup.

Ačkoli tyto aspekty zní velmi nekonkrétně a jednoduše, aplikovat je na produktovou nabídku a chod banky či najít mezi nimi ten správný poměr představuje neustálou práci a spolupráci všech útvarů v bance. Banky by i nadále měly pracovat na tom, aby jejich sazebníky, úrokové lístky, všeobecné a produktové podmínky, webové stránky, šablony a formuláře byly jednoduché a přehledné, aby v nich klient našel potřebné informace. Klienti požadují rychlé řešení svých požadavků - od založení běžného účtu, přes úpravu jednotlivých parametrů, až po odstranění chyby na straně banky - nebo kompetentní odpověď na své dotazy. Klient očekává, že když svěří své peníze bance, získá určité zhodnocení, a to i při odečtení srážkové daně, poplatků za příchozí a odchozí platby a za vedení účtu. Efektivní úroková míra by se měla co nejvíce přiblížit nominální úrokové míře.

119

iDnes. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Za poslední rok uvítaly malé banky přes 300 tisíc nových klientů. Dostupné

z: http://finance.idnes.cz/male-banky-pretahuji-klienty-velkym-kvuli-poplatkum-pc7/bank.aspx?c=A130204_104754_bank_zuk.

67

Každý klient ocení individuální přístup, který poskytují především pracovníci na pobočkách, a to bez ohledu na výši vložených finančních prostředků konkrétního klienta. Banky by měly vytvořit a podporovat pravidelný rozvojový program pro zaměstnance, kteří jsou ve styku s klienty. Cílem by mělo být, aby klient využíval banku pro všechny běžné peněžní úkony, tzn., že je jeho primární bankou. Závěrem jsou shrnuty klíčové aspekty: •

Pro pozitivní vývoj depozitního trhu mají nové banky dobré předpoklady – české domácnosti spoří a část z nich je se svou stávající bankou nespokojena.

•

Pro udržení stávajících a získání nových klientů a pro dosažení nastavených cílů musí nové banky splnit mnoho důležitých předpokladů. Pro rozvoj dalších depozitních produktů je nutné nabídnout i úvěrové produkty, aby banka začala být v určitém horizontu zisková.

•

Nové banky na trhu musí být se svými produkty o krok vpřed před tradičními bankovními domy. Jejich produkty musí reflektovat očekávání dnešního klienta, a být tak především ve svých parametrech jednoduché, rychlé a výhodné.

68

Závěr Cílem této bakalářské

práce

bylo

popsat

a

vyhodnotit

parametry

spořicích

a termínovaných produktů u bank, které se objevily na trhu v roce 2011. Tyto banky navazují na směr, jehož průkopníkem je mBank a Fio, které také patří na českém bankovním trhu k nováčkům. Všechny nové banky z roku 2011 prohlašují, že přicházejí s novým bankovnictvím, které bude jednoduché a přehledné. V teoretické části jsou definovány a vymezeny vkladové depozitní produkty a jejich výchozí právní rámec. Při bližším popisu parametrů termínovaných vkladů a spořicích účtů se již autorka nemohla opřít o odbornou literaturu, protože oproti úvěrovým produktům jsou depozitní produkty zpracovány stručně a jejich popis neodpovídá situaci na trhu. Stejně jako úvěrové produkty jsou depozitní produkty velmi oblíbené a banky upravují kontinuálně jejich parametry tak, aby získaly co nejvíce klientů. Přínos autorky ve zpracování teoretické části práce spočívá v ucelenosti a aktuálnosti tématu s příklady z tradičních bank. Do teoretické části je zahrnuto například téma různých druhů úročení, se kterým se v rámci bankovnictví setkáme zřídka, spíše je zahrnuto do finanční matematiky. Při porovnání úročení vkladových produktů je ale nutné zohlednit například i frekvenci úročení, která má vliv na konečný úrok. V této části je popsán i současný stav Fondu pojištění vkladů, ve kterém v posledních letech došlo k několika změnám. Poslední aktualizace se například týká zahrnutí sKarty mezi pojištěné produkty. Parametry produktů, jako např. minimální a maximální výše jistiny, způsob založení, pásmové úročení nebo výběr bez poplatku před splatností u termínovaného vkladu, jsou popsány a podloženy příklady produktů z nynější nabídky tradičních bank. Druhá, praktická část práce se zaměřuje na spořicí účty a termínované vklady konkrétních bank. Pokud se klient rozhodne, že svěří své úspory do nových bank, má na výběr ze sedmi produktů: jsou to tři spořicí účty, dva spořicí účty s bonusem a dva termínované vklady. Obecné srovnávače a porovnávací kalkulačky pro zhodnocení produktů nejsou dostačující. Autorka si na základě teoretického vymezení z první části práce stanovila základní parametry, podle kterých sedm produktů porovnala a vyhodnotila. Vzhledem k tomu, že potřebné informace nebyly k dispozici uceleně, použila všechny dostupné zdroje – internet i informace podané na zákaznické lince. Výsledkem je přehled základních parametrů, který by měl znázornit výhody i nevýhody daného produktu. 69

Autorka si na začátku práce položila otázku, jaké inovace nabízejí nové banky v oblasti spořicích účtů a termínovaných vkladů a zda platí vize „jednoduchého a přehledného“ bankovnictví i pro depozitní produkty. Nové banky rozvířily stojaté vody českého bankovnictví. Na trh vstoupily s vysokými investicemi do vývoje bankovního systému a do marketingových kampaní, které míří především na klienty právě plnoleté a na klienty střední generace, kteří běžně využívají internet, email a mobilní telefon. Klienty oslovily nadstandardně vysokým úročením spořicích účtů, ačkoli sazby České národní banky jsou v současnosti na rekordně nízké úrovni. Dále klienty zaujaly transparentní poplatkovou politikou. Výčet inovací rozdělila autorka do tří skupin: inovace v základních parametrech, inovace při založení a správě účtů a inovace ovlivňující efektivní úrok. V základních parametrech depozitních produktů shledává autorka inovativní: •

možnost určit dobu splatnosti termínovaného vkladu (Zuno),

•

Autopilot – transfer prostředků mezi běžným a spořicím účtem (Zuno),

•

TOP3 garance – zaručení vysoké úrokové sazby (Air bank).

Následující zlepšení usnadňují klientovi založení a správu jeho účtů: •

rámcová smlouva na začátku smluvního vztahu; pro další produkty již není potřeba podepisovat jinou smlouvu (Zuno, Equa bank a Air bank),

•

možnost pojmenování spořicích účtů a termínovaných vkladů (Zuno, Equa bank a Air bank),

•

individuální grafické vyhodnocování spoření a jednotlivých spořicích účtů (Air bank).

Ostatní novinky se týkají depozitních produktů nepřímo, ovlivňují však efektivní úrok: •

klient automaticky neplatí za ostatní služby, pokud objem jeho depozit překročí určitou hranici (Equa bank),

•

1 vklad hotovosti u České pošty zdarma do výše 50 000 CZK (Equa bank),

•

možnost odmítnout poplatek (Air bank).

Nové banky doopravdy splňují vizi „jednoduchého a přehledného“ bankovnictví pro depozitní produkty. Nabídka depozitních produktů je přehledná. Jejich založení provede klient v internetovém bankovnictví během okamžiku jen v několika málo krocích. Správu a 70

možnou změnu realizuje klient osobně a bez dlouhých lhůt. Banka klientovi zasílá zprávu o změně sazeb na emailovou adresu a zároveň do internetového bankovnictví. Úrokové lístky jsou výstižné. Ostatní dokumenty (např. všeobecné a produktové podmínky, sazebník poplatků a informace na webu) jsou v porovnání s tradičními bankovními domy pro klienta zpracovány ve srozumitelné formě. Při dotazech se klient může obrátit na zákaznickou linku, operátora na chatu nebo zaslat dotaz na facebookovou stránku banky. Faktem zůstává, že vstup nových bank zatím neovlivňuje postupy velkých bank, ale spíše má vliv na změnu chování některých dosud konzervativních českých klientů. Z hlediska celkového počtu klientů a vkladů v České republice to ještě nepředstavuje pro velké bankovní domy žádný zásadní dopad, ale pro klienty vstup nových bank na trh znamenal možnost seznámit se s novinkami a jiným přístupem k bankovnictví. Závěrem je nutné podotknout, že i tradiční banky jsou inovativní a svoje depozitní produkty neustále upravují. Jejich nabídka produktů je však mnohdy tak široká, že se v ní klient ztratí. Díky své velikosti a struktuře se změny dějí s větším časovým odstupem než u menších začínajících bank.

71

Seznam použité literatury Monografie

1. BEJČEK, J., ELIÁŠ, K.,RABAN, P.: Kurs obchodního práva. Obchodní závazky. C. H. Beck. Praha, 2010. ISBN 978-80-7400-337-0. 2. DVOŘÁK, P.: Bankovnictví pro bankéře a klienty. Linde. Praha, 2005. ISBN 80-7201-515-X. 3. PETRÁČKOVÁ V., KRAUS, J.: Akademický slovník cizích slov. Academia. Praha, 1995. ISBN 80 -200- 0497-1. 4. RADOVÁ, J., DVOŘÁK, P., MÁLEK, J.: Finanční matematika pro každého. Grada Publishing. Praha, 2009. ISBN 978-80-247-3291-6.

Periodika 1. BAKALA, J.: Nové české banky zpřehledňují poplatky. Bankovnictví. 2012, č. 1. ISSN 1212-4273. 2. PELANTOVÁ, P.:Žádná charita. Euro. 2012, č. 23. ISSN 1212-3129.

Internetové zdroje 1. ADAMKOVIČ, M.: Trendy v bankovním sektoru. [online]. 2013 [cit. 17. 03. 2013]. Dostupné z: trading.kb.cz/ibweb/analysisDetail.do?ID=8672. 2. Air bank. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Ceník. Dostupné z: http://www.airbank.cz/cs/vse-o-air-bank/dokumenty/pro-uzivatele/cenik-jakosoucast-pribalu-krs/Contents/0/D0C90CCDEAC6A95D91FABDD50FEBF861/resource.pdf. 3. Air bank. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Novinky. Dostupné z: http://www.airbank.cz/cs/vse-o-air-bank/novinky/100-000-duvodu-procdelame-air-bank/. 4. Air bank. [online]. 2012 [cit. 30. 03. 2013]. Obchodní podmínky. Dostupné z:

http://www.airbank.cz/cs/vse-o-air-bank/dokumenty/pro-uzivatele/obchodnipodminky/Contents/0/48756E0237AEB3A1602D6955E3C6D825/resource.pd f. 72

5. Air bank. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Přehled úrokových sazeb. Dostupné z: http://www.airbank.cz/cs/vse-o-air-bank/dokumenty/prouzivatele/prehled-urokovychsazeb/Contents/0/AB013D557E7FCFBF63B01A0678489334/resource.pdf. 6. Air bank. [online]. 2012 [cit. 30. 03. 2013]. Spořicí účet. Dostupné z: http://www.airbank.cz/cs/sporici-ucet/proc-sporici-ucet/. 7. Bankovní poplatky. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Nejabsurdnější bankovní poplatek. Dostupné z: http://www.bankovnipoplatky.com/ankety/nejabsurdnejsi-bankovnipoplatek.html. 8. Bankovní poplatky. [online]. 2012 [cit. 30. 03. 2013]. Výsledky českých bank po 3Q 2012 - poplatky masivně padají, výjimku tvoří UCB. Dostupné z: http://www.bankovnipoplatky.com/vysledky-ceskych-bank-po--3q-2012---poplatky-masivne-padaji-vyjimku-tvori-ucb-18937.html. 9. Česká bankovní asociace. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Standard ČBA č. 22. Dostupné z: https://www.czech-ba.cz/data/articles/down_7110.pdf. 10. Česká národní banka. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Vklady klientů dle časového hlediska. Dostupné z: http://www.cnb.cz/cnb/STAT.ARADY_PKG.PARAMETRY_SESTAVY?p_s estuid=13275&p_strid=ABCAB&p_lang=CS. 11. Česká národní banka. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Úrokové sazby na nové obchody. Dostupné z: http://www.cnb.cz/docs/ARADY/HTML/index.htm. 12. Česká národní banka. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Pojištění vkladů. Dostupné z: http://www.cnb.cz/cs/dohled_financni_trh/vykon_dohledu/postaveni_dohledu/ uverove_instituce/pojisteni_vkladu.html. 13. Česká národní banka. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Základní a doplňkové ukazatele finančního zdraví. Dostupné z: http://www.cnb.cz/cs/dohled_financni_trh/souhrnne_informace_fin_trhy/zakla dni_ukazatele_fin_zdravi/fsi_ukazatele_kons.html.

73

14. Česká pošta. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Poštovní poukázka A. Dostupné z: http://www.ceskaposta.cz/cz/sluzby/penezni-sluzby/cr/postovnipoukazka-a-id254/. 15. Česká spořitelna. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Termínovaný vklad s individuální úrokovou sazbou. Dostupné z: http://www.csas.cz/banka/nav/podnikatele-firmy-a-instituce/mesta-aobce/terminovany-vklad-s-individualni-urokovou-sazbou/o-produktud00009230. 16. Česká spořitelna. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Účelové spoření. Dostupné z: http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/ucelove-sporeni/oproduktu-d00018728. 17. Česká spořitelna. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Vkladový účet. Dostupné z: http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/vkladovy-ucet/o-produktud00019729. 18. Český statistický úřad. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Inflace – druhy, definice, tabulky. Dostupné z: http://www.czso.cz/csu/redakce.nsf/i/mira_inflace. 19. ČSOB. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. ČSOB Spořicí účet. Dostupné z: http://www.csob.cz/cz/lide/Sporeni-a-investovani/sporiciprodukty/Stranky/CSOB-Sporici-ucet.aspx. 20. ČSOB. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Úrokové sazby korunových účtů – občané. Dostupné z: http://www.csob.cz/cz/Csob/Urokovesazby/Stranky/Urokove-sazby-korunove-ucty-obcane.aspx#kcossu 21. DUBSKÁ, D.: Bohatství českých domácností v roce 2011 vzrostlo o 168 miliard korun. [online]. 2013[cit. 17. 03. 2013]. Dostupné z: https://www.czso.cz/csu/tz.nsf/i/bohatstvi_ceskych_domacnosti_v_roce_2011 _vzrostlo_o_168_miliard_korun_20130124 . 22. Equa bank. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. O nás. Dostupné z: http://www.equabank.cz/o-nas/. 23. Equa bank. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Úrokový lístek. Dostupné z: /http://www.equabank.cz/files/doc/272-urokove-sazby-20130201.pdf. 24. Equa bank. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Produktové podmínky pro běžné účty, termínované vklady a debetní karty Equa bank a.s. Dostupné z: 74

http://www.equabank.cz/files/doc/224-produktove-podminky-bezne-ucty-tvdk-112013-1.pdf. 25. Equa bank. [online]. 2012 [cit. 30. 03. 2013]. Přehled úrokových sazeb (platný od 10. 08. 2012). Dostupné z: http://www.equabank.cz/files/doc/175-176urokove-sazby-interest-rates-10-8-2012-cz.pdf. 26. Equa bank. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Sazebník. Dostupné z: http://www.equabank.cz/files/doc/174-sazebnik-obcane-04072012.pdf. 27. Euro. [online]. 2012 [cit. 30. 03. 2013]. Erich Čomor: Chceme být do pěti let bolestí všech velkých bank. Dostupné z: http://euro.e15.cz/hydepark/rozhovory/erich-comor-air-bank-chce-byt-do-peti-let-bolesti-vsechvelkych-bank-932192. 28. Euro. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Petr Řehák: Equa Bank plánuje zisk do dvou až tří let. Dostupné z: http://euro.e15.cz/hyde-park/rozhovory/petrrehak-equa-bank-planuje-zisk-do-dvou-az-tri-let-950208. 29. Finparáda. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Jak funguje online banka? Rozhovor s ředitelem ZUNO. Dostupné z: http://www.finparada.cz/1302-Jakfunguje-on-line banka-Rozhovor-s-reditelem-ZUNO.aspx. 30. Fond pojištění vkladů. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Úvod. Dostupné z: http://www.fpv.cz/cs/. 31. Fond pojištění vkladů. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Výroční zpráva 2011. Dostupné z: http://www.fpv.cz/data/files/zpravy/fpv-vyrocni-zprava-cz2011.pdf. 32. GAJDUŠEK, P., ŠIPULA, P.: Finanční gramotnost v ČR. [online]. 2013 [cit. 17. 03. 2013]. Dostupné z: http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/fintrh_fin_vzdelavani_59023.html. 33. GE Money. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Revolvingový termínovaný vklad. Dostupné z: https://www.gemoney.cz/lide/sporeni/terminovanevklady/revolvingovy-vklad. 34. GE Money. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Spořicí účet Gold. Dostupné z: https://www.gemoney.cz/lide/sporeni/sporici-ucty/sporici-ucet-gold. 35. iDnes. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Za poslední rok uvítaly malé banky přes 300 tisíc nových klientů. Dostupné z: http://finance.idnes.cz/male-banky-

75

pretahuji-klienty-velkym-kvuli-poplatkum-pc7/bank.aspx?c=A130204_104754_bank_zuk. 36. Ihned. [online]. 2011 [cit. 30. 03. 2013]. Šéf Kellnerovy Air Bank: Chceme být osinou v zadku velkých bank. Dostupné z: http://byznys.ihned.cz/c152052620-sef-kellnerovy-air-bank-chceme-byt-osinou-v-zadku-velkychbank%2019.3.2013. 37. Ihned. [online]. 2012 [cit. 30. 03. 2013]. Šéf Air Bank: Máme už 80 tisíc klientů. Bereme je hlavně "spořkám" a "komerčkám". Dostupné z: http://byznys.ihned.cz/podnikani-a-dane/c1-58994420-sef-air-bank-mame-uz80-tisic-klientu-bereme-je-hlavne-sporkam-a-komerckam. 38. J&T Banka. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Termínované vklady. Dostupné z: http://www.jtbank.cz/institucionalni-klienti-pravnickeosoby/bankovni-vklady/terminovane-vklady. 39. KALABIS, Z.: Jak se v bankách počítají úroky? [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Dostupné z: http://www.mesec.cz/clanky/jak-se-v-bankach-pocitajiuroky . 40. Komerční banka. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Garantovaný vklad. Dostupné z:http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/kb-garantovany-vklad.shtml. 41. Komerční banka. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. KB Spořicí konto Bonus Aktiv. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/sporeni-ainvestovani/kazdodenni-sporeni/kb-sporici-konto-bonus-aktiv.shtml. 42. Komerční banka. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Oznámení Komerční banky, a.s. o úrokových sazbách v českých korunách. Dostupné z: http://www.sazebnik-kb.cz/file/cms/cs/urokove-sazby/kb-urokove-sazbyczk.pdf?20130410070448 43. Komerční banka. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Termínovaný účet vedený v Kč. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/terminovany-ucet-vedenyv-kc.shtml?ref=PPC.sporeni.adwords 44. MB point. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Equa bank připravuje bezkontaktní karty a vkladomaty. Dostupné z: http://mbpoint.cz/1248-Equapripravuje-bezkontaktni-karty-a-vkladomaty.aspx.

76

45. Ministerstvo financí České republiky. [online]. 2013 [cit. 17. 03. 2013]. Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2011. Dostupné z: http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/fintrh_publikace_70675.html. 46. Novinky.cz [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Malé banky přetahují klienty velkým. Nováčci mají už 200 tisíc klientů. Dostupné z: http://www.novinky.cz/finance/290266-male-banky-pretahuji-klienty-velkymnovacci-maji-uz-200-tisic-klientu.html. 47. PPF. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. O skupině PPF. Dostupné z: http://www.ppf.eu/cz/o-skupine-ppf.html. 48. Raiffeisenbank. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. eKonto Flexi. Dostupné z: http://www.rb.cz/osobni-finance/zhodnocovani-uspor/sporici-ucty/ekontoflexi/. 49. Raiffeisenbank. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. eKonto Plus. Dostupné z: http://www.rb.cz/osobni-finance/zhodnocovani-uspor/sporici-ucty/ekontoplus/. 50. Raiffeisenbank. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Přehled úrokových sazeb Raiffeisenbank a.s. Dostupné z: http://www.rb.cz/o-bance/urokove-sazby/. 51. Wüstenrot. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Sazebník a úrokový lístek k produktům retailového bankovnictví pro fyzické osoby. Dostupné z: http://www.wuestenrot.cz/o-nas/banka/aktualni-urokove-sazby/urokovesazby-sporici-a-vkladove-produkty/sazebnik-a-urokovy-listek-k-produktumretailoveho-bankovnictvi-pro-fyzicke-osoby-platny-od-17-12-2012-produktyovladane-prostrednictvim-internet-banky.html. 52. Youtube. [online]. 2011 [cit. 30. 03. 2013]. Air Bank / Spořicí účet / Obálky a další pomocníci. Dostupné z: http://www.youtube.com/watch?v=a_2IDHWzq0. 53. Youtube. [online]. 2011 [cit. 30. 03. 2013]. ZUNO Online banking - Jak otevřít SPOŘENÍ. Dostupné z: http://www.youtube.com/watch?v=IDozb7huMqA. 54. ZAMRAZILOVÁ, E.: Nové bankovní daně jsou typickým znakem škodlivého politického zásahu. [online]. 2011 [cit. 17. 03. 2013]. Dostupné z: http://www.bankovnipoplatky.com/eva-zamrazilova-nove-bankovni-danejsou-typickym-znakem-skodliveho-politickeho-zasahu-13367.html. 77

55. Zuno. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Archiv úrokových sazeb. Dostupné z: http://www.zuno.cz/pomoc/uzitecne-informace/uroky/archiv/. 56. Zuno. [online]. 2012 [cit. 30. 03. 2013]. Klienti bank dávají přednost jednoduchým produktům a nízkým poplatkům. Dostupné z: http://www.zuno.cz/o-nas/media/tiskove-zpravy/detail.dot?id=fdaad76f-07b14fe7-a806-4872b1e3d4e6. 57. Zuno. [online]. 2012 [cit. 30. 03. 2013]. Máte účet bez úroků? A k čemu? Dostupné z: http://www.zuno.cz/ucty/autopilot/. 58. Zuno. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Staňte se klientem. Dostupné z: http://www.zuno.cz/proc-zuno/. 59. Zuno. [online]. 2012 [cit. 30. 03. 2013]. Vědět, za co platíte je dobré. Dostupné z: http://www.zuno.cz/global/documents/zuno-cenik-6-8-12.pdf. 60. Zuno. [online]. 2012 [cit. 30. 03. 2013]. Všeobecné obchodní podmínky Zuno bank AG. Dostupné z: http://www.zuno.cz/global/documents/zuno-vop-2-212.pdf.

Zákony 1. ČESKO. Zákon č. 40/1964 Sb., občanský zákoník. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Dostupné z: http://portal.gov.cz/app/zakony/?path=/portal/obcan/ 2. ČESKO. Zákon č. 513/1991 Sb., obchodní zákoník. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Dostupné z: http://portal.gov.cz/app/zakony/?path=/portal/obcan/ 3. ČESKO. Zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Dostupné z: http://portal.gov.cz/app/zakony/?path=/portal/obcan/ 4. ČESKO. Zákon č. 21/1992 Sb., o bankách. [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Dostupné z: http://portal.gov.cz/app/zakony/?path=/portal/obcan/ 5. ČESKO. Zákon č. 124/2002 Sb., o převodech peněžních prostředků, elektronických platebních prostředcích a platebních systémech (zákon o platebním styku). [online]. 2013 [cit. 30. 03. 2013]. Dostupné z: http://portal.gov.cz/app/zakony/?path=/portal/obcan/

78

Seznam obrázků a tabulek Obrázky Obrázek 1 Porovnání inflace a vyplacených úroků domácnostem ...................................... 6 Obrázek 2 Magický trojúhelník ......................................................................................... 14 Obrázek 3 Vývoj vkladů klientů 2008–2012..................................................................... 29 Obrázek 4 Vývoj objemu termínovaných vkladů dle časového hlediska (1993–2012) .... 30 Obrázek 5 Vývoj úrokových nákladů 2009 - 2012 ........................................................... 31 Obrázek 6 Vývoj poplatkových výnosů u České spořitelny, Komerční banky a ČSOB v roce 2011 a 2012 ............................................................................................................ 33 Obrázek 7 Ukázka postupu založení termínovaného vkladu u Zuno v internetovém bankovnictví ...................................................................................................................... 40 Obrázek 8 Ukázka postupu založení termínovaného vkladu u Equa bank v internetovém bankovnictví ................................................................................................ 42 Obrázek 9 Žádost o zrušení termínovaného vkladu Equa bank v internetovém bankovnictví ...................................................................................................................... 44 Obrázek 10 Potvrzení založení spořicího účtu Zuno v internetovém bankovnictví .......... 45 Obrázek 11 Pohled na přehled spořicích podúčtů, tzv. virtuálních obálek ....................... 49 Obrázek 12 Grafické znázornění virtuální obálky u Air bank .......................................... 50 Obrázek 13 Vývoj zůstatku na spořicím účtu.................................................................... 50 Obrázek 14 Porovnání výše úrokové sazby na spořicích účtech v březnu 2013 ............... 52

79

Tabulky Tabulka 1 Porovnání nominální a efektivní úrokové míry .................................................. 9 Tabulka 2 Vývoj výše příspěvků bank podle jednotlivých let dle roku úhrady příspěvku ........................................................................................................................... 13 Tabulka 3 Podíl čistého zisku z poplatků a provizí na zisku 2009-2012 .......................... 33 Tabulka 4 Ukázka znevýhodnění u Zuno při vyplácení úroků u dlouhodobých termínovaných vkladů ....................................................................................................... 41 Tabulka 5 Zúčtování daně u Zuno rok 2011 a 2012 .......................................................... 46 Tabulka 6 Přehled poplatků souvisejících s vkladovými depozitními produkty Equa bank ................................................................................................................................... 48 Tabulka 7 Přehled poplatků České pošty za částky zaslané poukázkou A ....................... 48 Tabulka 8 Přehled poplatků souvisejících se spořicím účtem Air bank............................ 53 Tabulka 9 Porovnání úrokových sazeb u Zuno, Equa bank a Air bank. ........................... 56 Tabulka 10 Porovnání způsobu úročení u Zuno, Equa bank a Air bank. .......................... 57 Tabulka 11 Porovnání poplatků za vedení běžného účtu, příchozí a odchozí platby u Zuno, Equa bank a Air bank. ............................................................................................. 58 Tabulka 12 Celkové vyhodnocení porovnání parametrů vkladových depozitních produktů u Zuno, Equa bank a Air bank – Spořicí účet .................................................... 60 Tabulka 13 Celkové vyhodnocení porovnání parametrů vkladových depozitních produktů u Zuno, Equa bank a Air bank – Spořicí účet s bonusem .................................. 61 Tabulka 14 Celkové vyhodnocení porovnání parametrů vkladových depozitních produktů u Zuno, Equa bank a Air bank – Termínovaný vklad ........................................ 62

80

Nové trendy depozitních produktů na českém bankovním trhu

Recommend Documents