M.Kn

ANALISIS YURIDIS PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP NASABAH YANG MENGGUNAKAN SUATU PRODUK BANK BERDASARKAN INFORMASI ATAS IKLAN PRODUK BANK MENURUT UNDANG-UNDANG NOMOR 8 TAHUN 1999 TENTANG PERLINDUNGAN KONSUMEN

TESIS

Oleh

MARTINA JULIANCE P.B. SIHOMBING 117011132/M.Kn

FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2014

ANALISIS YURIDIS PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP NASABAH YANG MENGGUNAKAN SUATU PRODUK BANK BERDASARKAN INFORMASI ATAS IKLAN PRODUK BANK MENURUT UNDANG-UNDANG NOMOR 8 TAHUN 1999 TENTANG PERLINDUNGAN KONSUMEN

TESIS

Diajukan Untuk Memperoleh Gelar Magister Kenotariatan Pada Program Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara

Oleh

MARTINA JULIANCE P.B. SIHOMBING 117011132/M.Kn

FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2014

Judul Tesis

Nama Mahasiswa Nomor Pokok Program Studi

: ANALISIS YURIDIS PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP NASABAH YANG MENGGUNAKAN SUATU PRODUK BANK BERDASARKAN INFORMASI ATAS IKLAN PRODUK BANK MENURUT UNDANG-UNDANG NOMOR 8 TAHUN 1999 TENTANG PERLINDUNGAN KONSUMEN : MARTINA JULIANCE P.B. SIHOMBING : 117011132 : Kenotariatan

Menyetujui Komisi Pembimbing

(Prof. Dr. Budiman Ginting, SH, MHum)

Pembimbing

(Prof. Dr. Suhaidi, SH, MH)

Pembimbing

(Dr. Pendastaren Tarigan, SH, MS)

Ketua Program Studi,

(Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN)

Tanggal lulus : 29 Agustus 2014

Dekan,

(Prof. Dr. Runtung, SH, MHum)

Telah diuji pada Tanggal : 29 Agustus 2014

PANITIA PENGUJI TESIS Ketua

: Prof. Dr. Budiman Ginting, SH, MHum

Anggota

: 1. Prof. Dr. Suhaidi, SH, MH 2. Dr. Pendastaren Tarigan, SH, MS 3. Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN 4. Dr. T. Keizerina Devi A, SH, CN, MHum

SURAT PERNYATAAN

Saya yang bertanda tangan dibawah ini : Nama

: MARTINA JULIANCE P.B. SIHOMBING

Nim

: 117011132

Program Studi

: Magister Kenotariatan FH USU

Judul Tesis

: ANALISIS YURIDIS PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP NASABAH YANG MENGGUNAKAN SUATU PRODUK BANK BERDASARKAN INFORMASI ATAS IKLAN PRODUK BANK MENURUT UNDANGUNDANG NOMOR 8 TAHUN 1999 TENTANG PERLINDUNGAN KONSUMEN

Dengan ini menyatakan bahwa Tesis yang saya buat adalah asli karya saya sendiri bukan Plagiat, apabila dikemudian hari diketahui Tesis saya tersebut Plagiat karena kesalahan saya sendiri, maka saya bersedia diberi sanksi apapun oleh Program Studi Magister Kenotariatan FH USU dan saya tidak akan menuntut pihak manapun atas perbuatan saya tersebut.

Demikianlah surat pernyataan ini saya buat dengan sebenarnya dan dalam keadaan sehat.

Medan, Yang membuat Pernyataan

Nama : MARTINA JULIANCE P.B. SIHOMBING Nim : 117011132

ABSTRAK Dalam dunia perbankan segala kegiatan usaha yang dilakukan oleh suatu bank perlu diperkenalkan kepada masyarakat umum dengan memberikan pelayanan informasi yang baik, dan tepat, sehingga dapat menarik perhatian konsumen/nasabah untuk mengenal lebih jauh produk-produk yang ditawarkan dan tertarik untuk menggunakan. Namun, dengan semakin kompetitifnya pasar, maka setiap pelaku usaha (bank) berlomba-lomba untuk menawarkan/ mempromosikan dengan iklan yang semenarik mungkin dengan menawarkan kemudahan-kemudahan kepada nasabah tanpa disadari iklan tersebut menjurus kepada informasi yang menyesatkan. Perumusah masalah dalam penelitian ini adalah bagaimana ketentuan hukum perjanjian terhadap kehendak konsumen atau nasabah untuk menggunakan produk bank berdasarkan informasi atas iklan produk bank mengandung unsur yang menyesatkan (mislead information) ?, Bagaimana ketentuan yuridis terhadapo nasabah pengguna produk bank berdasarkan informasi atas iklan produk bank yang mengandung unsur menyesatkan menurut undang-undang perlindungan konsumen?, Bagaimankah upaya hukum penyelesaian sengketa terhadap nasabah yang dirugikan akibat informasi atas iklan produk bank yang mengandung unsur menyesatkan (mislead information) ?. Metode penelitian yaitu yuridis normatif, yaitu penelitian yang hanya menggunakan dan mengolah data- data sekunder yang berkaitan dengan perlindungan hukum terhadap nasabah bank atau hal lain yang berhubungan dengan topik permasalahan dalam penelitian ini. BankIndonesia sebagai bank central yang berfungsi untuk mengontrol setiap kegiatan usaha perbankan, terkait dengan kegiatan promosi/ penawaran produk- produk bank, Bank Indonesia mengeluarkan Peraturan Bank Indonesia No.7/6/PBI/2005 tentang Transparansi Informasi Produk bank & Penggunaan Data Pribadi Nasabah. Diwajibkan setiap bank – bank yang ada di Indonesia untuk tunduk kepada peraturan yang tersebut. Bank dalam mengiklankan produknya dilarang mencantumkan informasi dan atau keterangan mengenai karakteristik produk bank yang letak dan atau bentuknya sulit di mengerti. Informasi yang mengandung unsur menyesatkan dapat merugikan nasabah sebagai konsumen sehingga diperlukan pelindungan hukum terhadap nasabah dalam pelaksanaan kegiatan informasi atas iklan produk bank yang mengandung unsur menyesatkan (Mislead Information), ialah berdasarkan ketentuan Undang-Undang No.8 Tahun 1999 Tentang Perlindungan Konsumen. Perlindungan Hukum terhadap nasabah ini ditinjau berdasarkan kedudukan hak dan kewajiban para pihak sesuai pasal 4 Undang- Undang Perlindungan Konsumen. Perselisihan sengketa yang timbul akibat pelaksanaan informasi atas iklan produk bank dapat diselesaikan melalui beberapa upaya hukum penyelesaian sengketa pada ketentuan PBI No.7/7/PBI/2005 tentang Penyelesaian Pengaduan Nasabah yang dilakukan dengan cara perdamaian dan mediasi perbankan. Selanjutnya, pelaksanaan penyelesaian sengketa dapat dilakukan melalui litigasi (pengadilan) dan di luar pengadilan. Kata kunci : Iklan, Produk Bank,dan Perlindungan Konsumen

i

ABSTRACT

In the world of banking, all business operations performed by a bank need to be introduced to the public by providing good and proper information services that can attract public customer’s attention to know more about the products offered and be interested in use them. But, with the market which is increasingly competitive, advertising them as interestingly as possible and offering certain facilities to the prospective customers without realizing that the advertisement leads to the misleading information. The problems formulated in this study were how the contract/agreement law was implemented against the will of costumers or customers to use bank products based on the information of bank product advertisement that contains misleading elements, and what legal action was taken in setting the dispute against the customers inflicted loss due to the information of bank product advertisement that contains misleading elements. This was normative juridical study, a study that only uses and proceses the secondary data related to the topic of the problrm discussed in this study. Bank Indonesia as the Central Bank that functions to control every banking business activity related to the activities of promoting/offering the bank products, issued the regulation of Bank Indonesia No.7/6/PBI/2005 on Transparent Information of Bank Product and the Use of Customer’s Personal Data. Every bank that domiciles in Indonesia is required to subject to the Regulation. In Advertising their products, the banks are not allowed to include information or explanation about the characteristics of the bank product whose shape or location is hard to understand. The information containing misleading elements can inflict loss to the customers in their capacity as customers that a legal protection is needed for them in the implementation of the activity of information about the bank product advertisement that contains misleading elements based on Law no. 8/1999 on Consumer Protection. This legal protection for customer is reviewed based on the position of rights and obligations of the parties involved in accordance with Article 4 of Law No. 8/1999 on Consumer Protection. Disputes arising from the implementation of the information about the advertisement of bank products can be settled throught several legal actions on dispute settlement in the provisions of the Regulation of Bank Indonesia (PBI) No.7/7/2005 on Customer Complaint Settlement done in peace and banking mediation banking. Furthermore, the implementation of dispute settlement can be done throught litigation (court) and out of court.

Keywords : advertising, Bank Product, Legal Protection.

ii

KATA PENGANTAR

Puji dan syukur kepada Tuhan Yang Maha Esa yang telah melimpahkan berkat serta kesehatan kepada penulis sehingga dapat menjalani dan menyelesaikan studi di Program Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. Untuk mencapai gelar Magister Kenotariatan inilah, penulis membuat suatu karya ilmiah yang berjudul “Analisis Yuridis Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah Menggunakan Produk Bank Berdasarkan Informasi Atas Iklan Produk Bank Menurut Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 Tengtang Perlindungan Konsumen”. Pada kesempatan ini penulis juga ingin menyampaikan ucapan penghargaan dan rasa terimakasih kepada semua pihak yang telah memberikan bantuan, saran dan motivasi kepada penulis sehingga dapat menyelesaikan tesis ini dengan baik. Ucapan terimakasih ini penulis tujukan kepada: 1.

Rektor Universitas Sumatera Utara, Prof. Dr. dr. Syahril Pasaribu, DTM&H, M.Sc (CTM), Sp.A(K) atas kesempatan dan fasilitas yang diberikan kepada penulis untuk mengikuti dan menyelesaikan pendididkan Program Studi Magister Kenotariatan pada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.;

2.

Dekan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara, Prof. Dr. Runtung, SH, M.Hum., atas kesempatan bagi penulis menjadi mahasiswa Program Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara;

iii

3.

Ketua Program Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara, Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN., atas segala dedikasi dan pengarahan serta masukan yang diberikan kepada penulis selama menuntut ilmu pengetahuan di Program Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara;

4.

Terimakasih yang sedalam-dalamnya dan penghargaan yang setinggi-tingginya penulis ucapkan kepada Prof. Dr. Budiman Ginting, SH., M.Hum., selaku Ketua Komisi Pembimbing dan Prof. Dr. Suhaidi, SH., MH., serta Dr. Pendastaren Tarigan, SH., MS., selaku anggota Komisi Pembimbing yang dengan penuh perhatian telah memberikan bimbingan, arahan, petunjuk, ide dan motivasi yang terbaik serta kritik dan saran yang konstruktif demi tercapainya hasil yang terbaik dalam penulisan tesis ini;

5.

Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN., dan Dr. T. Keizerina Devi A., SH., CN, MHum., selaku dosen penguji yang telah berkenan memberikan bimbingan dan arahan serta masukan maupun saran terhadap penyempurnaan penulisan tesis ini;

6.

Seluruh staf pengajar di Program Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara ,yang telah banyak memberikan ilmu dan motivasi dalam setiap perkuliahan kepada penulis;

7.

Kedua orangtua, Papaku tercinta MT. Sihombing, SMAL. , SH. atas perhatian dan jerih payahnya selama ini dan mama tersayang M. Marpaung, yang telah membesarkan, merawat serta tiada hentinya selalu mencurahkan kasih sayang, iv

nasehat, motivasi dan perhatiannya kepadaku, sehingga dapat menyelesaikan semua studiku dengan baik. Buat suamiku Horas Sitohang,ST yang telah membantu dalam doa dan memberi semangat dalam penyelesaian tesis ini, begitu juga buat buah hatiku Justin Augustino Morado Sitohang yang menjadi motivasiku untuk semangat mencapai masa depan yang baik. 8.

Seluruh staf pegawai di program Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara, Bu Fatimah, Lisa, Winda, Sari, Afni, Bang Aldi, Ken, Rizal dan Hendri; Akhir kata, penulis menyadari bahwa tesis ini masih jauh dari sempurna,

untuk itu segala kritik dan saran yang bersifat membangun diterima dengan tangan terbuka demi kebaikan dalam penulisan karya ilmiah selanjutnya. Semoga tesis ini dapat memberikan sesuatu yang bermanfaat dalam menambah wawasan dan pengetahuan bagi pembacanya.

Medan,

Agustus 2014 Penulis

MARTINA JULIANCE P.B SIHOMBING

v

DAFTAR RIWAYAT HIDUP

I.

IDENTITAS PRIBADI Nama

: Martina Juliance P. B. Sihombing

Tempat/Tgl.Lahir

: Medan, 16 Juli 1988

Jenis Kelamin

: Perempuan

Status

: Menikah

Alamat

: Jl. Serimpi VI no.1 Komp. Medan Permai, Medan

II. KELUARGA 1. Nama Ayah

: Martimbal Sihombing, SMAL., SH

2. Nama Ibu

: Meliana Marpaung

3. Nama Suami

: Horas Parninggotan Sitohang, ST

4. Nama Anak

: Justin Augustino Morado Sitohang

5. Nama Saudara

: Nikko Sihombing, SH., Stepy Maria Sihombing

III. PENDIDIKAN FORMAL 1. SD Swasta Assisi Medan dari tahun 1995 sampai 2000 2. SMP Santo Thomas IV dari tahun 2000 sampai 2003 3. SMA Negeri 1 Medan dari tahun 2003 sampai 2006 4. Fakultas Hukum Universitas HKBP Nommensen dari tahun 2006 - 2010 5. Program Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera utara dari tahun 2012 – 2014.

vi

DAFTAR ISI Halaman ABSTRAK

.....................................................................................................

i

ABSTRACT .....................................................................................................

ii

KATA PENGANTAR ...................................................................................... iii DAFTAR RIWAYAT HIDUP ........................................................................ vi DAFTAR ISI ..................................................................................................... vii DAFTAR ISTILAH ASING ............................................................................

x

DAFTAR SINGKATAN .................................................................................. xi DAFTAR BAGAN DAN LAMPIRAN ........................................................... xii BAB I

PENDAHULUAN .......................................................................

1

A. Latar Belakang........................................................................

1

B. Perumusan Masalah ............................................................... 11 C. Tujuan Penelitian ................................................................... 11 D. Manfaat Penelitian ................................................................. 12 1.

Secara Teoritis ............................................................... 12

2.

Secara Praktis .................................................................. 12

E. Keaslian Penelitian ................................................................ 13 F. Kerangka Teori dan Konsepsi ............................................... 15 1.

Kerangka Teori ............................................................... 15

2.

Konsepsi ......................................................................... 28

G. Metode Penelitian .................................................................. 31 1.

Spesifikasi Penelitian ...................................................... 31

2.

Sifat Penelitian ................................................................ 32

3.

Jenis Penelitian ............................................................... 32

4.

Tekhnik dan Alat Pengumpulan Data ............................. 33

5.

Analisis Data ................................................................... 34

vii

BAB II

KETENTUAN HUKUM PERJANJIAN TERHADAP KEHENDAK NASABAH UNTUK MENGGUNAKAN PRODUK BANK BERDASARKAN INFORMASI ATAS IKLAN PRODUK BANK MENGANDUNG UNSUR YANG MENYESATKAN (MISLEAD INFORMATION) .................... 36 A. Gambaran Umum Pelaksanaan Kegiatan Usaha Bank Dalam Menyampaikan Informasi Atas Iklan Produk Bank ... 36 B. Ketentuan Hukum Perjanjian Terhadap Kehendak Nasabah Untuk Menggunakan Produk Bank Berdasarkan Informasi Atas Iklan Produk Bank Mengandung Unsur Menyesatkan (Mislead Information) ............................................................ 55

BAB III

PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP NASABAH PENGGUNA PRODUK BANK BERDASARKAN INFORMASI ATAS IKLAN PRODUK BANK YANG MENGANDUNG UNSUR MENYESATKAN MENURUT UNDANG-UNDANG PERLINDUNGAN KONSUMEN......... 75 A. Hubungan Nasabah Dengan Bank Terhadap Informasi Atas Iklan Produk Bank Menurut Undang-Undang Perlindungan Konsumen .............................................................................. 75 B. Kategori Bank Berdasarkan UUPK dan Ketentuan Perlindugan Hukum Terhadap Nasabah Pengguna Produk Bank Berdasarkan Informasi Atas Ikan Produk Bank............ 82 C. Pertanggungjawaban Bank Sebagai Pelaku Usaha Dalam Pelaksanaan Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah Pengguna Produk Bank Berdasarkan Informasi Atas Iklan Produk Bank .......................................................................... 104

BAB IV

UPAYA HUKUM PENYELESAIAN SENGKETA TERHADAP NASABAH YANG DIRUGIKAN AKIBAT INFORMASI ATAS IKLAN PRODUK BANK YANG MENGANDUNG UNSUR MENYESATKAN (MISLEAD INFORMATION) ........................................................................ 114 A. Upaya Hukum Penyelesaian Sengketa Menurut Ketentuan Perbankan .............................................................................. 114 B. Upaya Hukum Penyelesaian Sengketa Menurut Ketentuan Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen ................................................................................. 127 viii

BAB V

KESIMPULAN DAN SARAN ................................................... 142 A. Kesimpulan ............................................................................ 142 B. Saran ...................................................................................... 144

DAFTAR PUSTAKA ....................................................................................... 145

ix

DAFTAR ISTILAH ASING Misleading Information

:

Informasi yang menyesatkan/ tidak benar

Network Provider Server

:

Internet

Prudential Principle

:

Prinsip kehati-hatian

Apply

:

Menyetujui untuk membuat

Launching

:

Perkenalan

Sponsorship

:

Donatur

Leaf Leat

:

Papan pengumuman

Rechtgerechtigheid

:

Keadilan

Rechtsutiliteit

:

Kemanfaatan

Rechtszekerheid

:

Kepastian Hukum

Good Corporate Governance

:

Pengelolaan Perusahaan yang Baik

Central Of Bank

:

Bank Indonesi

Intermediary Function

:

Pengawasan

Ius Constitutum

:

Hukum Positif

Doctrinal Research

:

Penelitian Doktrinal

Library Research

:

Penelitian Kepustakaan

Onrechtmatige daad

:

Perbuatan yang bertentangan dengan hukum

Rechtmatige

:

Perbuatan dengan hukum

Shculdelement

:

Unsur Kesalahan

Verjaring

:

Daluwarsa

Corporate Liability

:

Tanggung Jawab Korporasi/ Perusahaan.

Litigasi

:

Penyelesaian Hukum melalui lembaga peradilan

Inconsistent Claim

:

Tuntutan yang tidak selaras

Dispute

:

Sengketa

Class Action

:

Gugatan Kelompok

Small Claim Court

:

Peradilan Kecil

A third party

:

Pihak ketiga

A neutral outsider

:

Pihak luar yang netral

x

DAFTAR SINGKATAN

UUPK

: Undang- undang Perlindungan Konsumen

UUD

: Undang-Undang Dasar

GCG

: Good Corpotare Governance

PBI

: Peraturan Bank Indonesia

BI

: Bank Indonesia

SE

: Surat Edaran

DPNP

: Direktorat Penelitian dan Pengaturan Perbankan

PKL

: Pedagang Kaki Lima

UUPB

: Undang- undang Perbankan

L/C

: Letter of Credit

ATM

: Automatic Teller Machine

API

: Arsitektur Perbankan Indonesia

PKES

: Pusat Komunikasi Ekonomi Syariah

FPN

: Fungsi Pengaduan Nasabah

BPSK

: Badan Penyelesaian Sengketa Konsumen

xi

DAFTAR BAGAN DAN LAMPIRAN

A. DAFTAR BAGAN Bagan I : Bagan II :

Penyelesaian Masalah atau Sengketa Secara Damai ........ Penyelesaian Permasalahan atau Sengketa Melalui Cara Mediasi .............................................................................

120 126

B. DAFTAR LAMPIRAN Lampiran 1: Contoh Iklan Produk Bank Yang Mengandung Unsur Menyesatkan dan Terindikasi Melanggar Suatu Ketentuan Hukum .......

xii

71