Masarykova univerzita Přírodovědecká fakulta. Bakalářská práce. Michaela Smejkalová

Masarykova univerzita Přírodovědecká fakulta

Bakalářská práce Michaela Smejkalová

Pojištění dětí a mládeže

Studijní program: Aplikovaná matematika Studijní obor: Matematika - ekonomie Vedoucí bakalářské práce: Ing. František Řezáč, Ph.D.

Brno, 2011

Poděkování Ráda bych tímto vyjádřila poděkování panu Ing. Františku Řezáčovi, Ph.D., vedoucímu mé bakalářské práce, za udílené rady a připomínky v prŧběhu jejího zpracování.

Prohlášení Prohlašuji, ţe jsem diplomovou práci vypracovala samostatně pod vedením Ing. Františka Řezáče, Ph.D. a uvedla v seznamu literatury všechny pouţité literární a odborné zdroje. V Brně, dne vlastnoruční podpis autorky

Název práce: Pojištění dětí a mládeţe Autor: Michaela Smejkalová Ústav matematiky a statistiky Přírodovědecké fakulty, MU Vedoucí bakalářské práce: Ing. František Řezáč, Ph.D., katedra Financí Abstrakt: Předmětem této bakalářské práce, pojištění pro děti a mládeţ, je analýza a komparace pojistných produktŧ pro děti a mládeţ vybraných komerčních pojišťoven v České republice. V první části se zaměřuji na popis pojištění a klasifikaci pojištění. Ve druhé kapitole se zaměřuji na popis dětského ţivotního pojištění a nabídky

pojistných produktŧ pro děti

vybraných komerčních pojišťoven. Ve třetí kapitole porovnávám produkty ţivotního pojištění pro děti vybraných českých komerčních pojišťoven a provádím zhodnocení pojistných produktŧ. Klíčová slova: Ţivotní pojištění, pojistné produkty pro děti a mládeţ, Scoring model. Title: Insurance for children and youth Author: Michaela Smejkalová Department of Mathematics and Statistics, Faculty of Science, MU Supervisor: Ing. František Řezáč, Ph.D., katedra Financí Abstract: The theme of this thesis, Insurance for children and youth, is to analyse and compare insurance product for

children and youth of chosen commercial insurance companies

in Czech republic. In the first part I focus on description of insurance and clasification of insurance. In chapter two I focus on description life insurance for children and offers of insurance product for children chosen commercial insurance companies. In the third chapter I compare life insurance product for children of Czech commercial insurance companies and I implement evaluation of insurance products. Keywords: Life insurance, insurance products for children, Scoring model.

Obsah OBSAH ....................................................................................................................... 5 ÚVOD .......................................................................................................................... 6 1 VÝVOJ A KLASIFIKACE POJIŠTĚNÍ V ČESKÉ REPUBLICE............................... 9 1.1. Vývoj pojištění ................................................................................................................................................ 9 1.2. Typy pojištění podle způsobu tvorby rezerv ................................................................................................ 9 1.3. Typy pojištění podle formy pojistně-právního vztahu............................................................................... 10 1.4.Typy pojištění podle způsobu financování................................................................................................... 10 1.4.1 Sociální pojištění ...................................................................................................................................... 10 1.4.2 Komerční (soukromé) pojištění ................................................................................................................ 11

2 ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ DĚTÍ A MLÁDEŢE .............................................................. 15 2.1. Pojištění mládeže........................................................................................................................................... 15 2.1.1. Sdruţené pojištění mládeţe ..................................................................................................................... 15 2.1.2. Pojištění věna a stipendia ........................................................................................................................ 16 2.2. Děti a mládež ................................................................................................................................................. 16 2.3. Pojistné produkty pro děti a mládež ........................................................................................................... 18 2.3.1. Pojistné produkty pro děti a mládeţ společnosti Česká pojišťovna, a. s. ............................................ 21 2.3.2. Pojistné produkty pro děti a mládeţ společnosti Kooperativa pojišťovna, a. s.. ................................ 23 2.3.3. Pojistné produkty pro děti a mládeţ společnosti Pojišťovna České spořitelny, a. s. .......................... 27 2.3.4. Pojistné produkty pro děti a mládeţ společnosti ING Ţivotní pojišťovna, a. s ................................. 29 2.3.5. Pojistné produkty pro děti a mládeţ společnosti ČSOB Pojišťovny, a.s. ........................................... 33 2.3.6. Pojistné produkty pro děti a mládeţ společnosti Komerční Pojišťovny, a.s...................................... 36 2.3.7. Pojistné produkty pro děti a mládeţ společnosti AXA ţivotní pojišťovny, a. s. ............................... 41 2.3.8. Pojistné produkty pro děti a mládeţ společnosti Allianz pojišťovny, a. s. .......................................... 43

3 POROVNÁNÍ NABÍDKY POJISTNÝCH PRODUKTŮ ........................................... 46 3.1. Scoring model ................................................................................................................................................ 49 3.2. Zhodnocení vybraných pojistných produktů pro děti ............................................................................... 52

ZÁVĚR ...................................................................................................................... 54 SEZNAM LITERATURY A INTERNETOVÝCH ZDROJŮ ........................................ 55 SEZNAM TABULEK A GRAFŮ................................................................................ 58 Seznam tabulek .................................................................................................................................................... 58 Seznam grafů ........................................................................................................................................................ 58

SEZNAM PŘÍLOH .................................................................................................... 59 5

Úvod Lidský ţivot je ovlivněn nepříznivými událostmi, nebezpečím a nejistotou. Rŧzné druhy rizik ohroţují společnost, ať uţ se jedná o ţivelná nebezpečí či o nebezpečí vyvolané přímo lidmi. Riziko znamená určitou formu nejistoty z výsledku dané situace. Tento výsledek nemusí být vţdy příznivý a mŧţe zpŧsobit i ztráty. Snahou kaţdého člověka je sníţit pravděpodobnost této ztráty. Pojem riziko je úzce spjat s pojištěním a opačně. Pojištění slouţí k finanční eliminaci dopadu nepříznivých událostí, ale neovlivňuje výskyt těchto událostí. Mŧţe přispět k finanční náhradě zpŧsobné škody. Úrazy představují závaţný zdravotnický, ekonomický a společenský problém na celém světě. Ve vyspělých zemích jsou příčinou více neţ 40% úmrtí dětí od narození do 14 let. Česká Republika se řadí mezi státy s nejvyšší úmrtností dětí v dŧsledku úrazŧ. Úrazy jsou nejčastější příčinou úmrtí dětí a mladých dospělých a třetí nejčastější příčinou úmrtí v celé populaci. S narozením dítěte vstupuje do lidského ţivota štěstí a radost, ale zároveň i strach a obavy. Tyto starosti se týkají jejich zabezpečení pro kaţdou událost v jejich ţivotě, ať uţ se jedná o úraz či o studium v budoucnosti. Jednou z moţností finančního zabezpečení dítěte je sjednání ţivotního pojištění, které poskytuje pojistnou ochranu dítěti v případě negativní události v jeho ţivotě. Dětské ţivotní pojištění uzavírají zejména rodiče (či prarodiče) ve prospěch dítěte. Představuje pojistnou ochranu dítěte pro případ tragických událostí jako je invalidita a úmrtí jednoho nebo obou rodičŧ, pro případ úrazu, váţných chorob apod. Pojistná ochrana záleţí na uzavřené pojistné smlouvě a na volitelných připojištěních. Ţivotní pojištění slouţí zároveň jako spoření, které zajistí zhodnocení vloţených peněz a dítěti tak umoţní lepší start do jeho samostatného ţivota. Pojištění bývá ukončeno mezi 18. aţ 25. rokem věku, kdy dítě obdrţí naspořené peníze zhodnocené o úrok a podíly na výnosech. Finanční institucí přebírající rizika a provozující pojistné produkty je pojišťovna, která má oprávnění vykonávat pojišťovací činnost. Pojištění je systém, kdy se jednotlivci, nebo právnické osoby, snaţí utlumit dopad negativních událostí. Přispívají do tzv. pojistného fondu, který je určen výhradně k úhradě případných finančních potřeb. Většina komerčních pojišťoven pŧsobících na českém pojistném trhu nabízí speciální produkty ţivotního pojištění 6

pro děti a mládeţ. Díky rozsáhlým reklamním kampaním České pojišťovny nebo ČSOB pojišťovny jistě kaţdý slyšel o pojištění Sluníčko Plus či Čtyřlístku. Kaţdá pojišťovna má pro svŧj produkt speciální označení a specifické pojistné podmínky, ale většinou zahrnují kombinaci pojištění a spoření. Tyto produkty vypadají velmi podobně, ale při bliţším prozkoumání lze mezi nimi najít i velké rozdíly. . Předkládaná práce se zabývá oblastí pojišťovnictví. Nezabývá se celou problematikou do detailu, ale zaměřuje se na jednu jeho oblast, ţivotní pojištění dětí a mládeţe. Cílem práce je seznámit s produkty ţivotního pojištění pro děti a mládeţ vybraných komerčních pojišťoven, provést jejich porovnání a na základě zjištěných výsledkŧ i jejich hodnocení. Tato práce je rozdělena do tří kapitol. První kapitola uvede stručně vývoj pojištění a klasifikaci pojištění. Popisuje, kdy se objevují první úvahy o pojištění a jakým zpŧsobem tento vývoj pokračoval, zvláště pak po 2. světové válce v Československé republice. Další části první kapitoly věnuji klasifikaci pojištění, v jejichţ rámci je uveden typ pojištění podle tvorby rezerv, podle pojistně-právního vztahu a podle zpŧsobu financování. Větší pozornost poskytuji typŧm ţivotního pojištění, a to z dŧvodu zaměření mé bakalářské práce. V této kapitole je pouţita metoda deskripce a informace v ní obsaţené jsou získány na základě studia odborné literatury. Druhá kapitola se zaměřuje na pojištění dětí a mládeţe. Zde se okrajově zmiňuji, kdy se poprvé mluví o pojištění dětí a mládeţe jako o samostatném odvětví a uvádím charakteristiku dvou těchto pojištění.

Tyto informace jsou získány studiem odborné

literatury. V další části této kapitoly se zaměřuji na vymezení potenciálních klientŧ těchto pojištění – dětí a mládeţe. V poslední části této kapitoly se věnuji analýze nabídky, vybraných komerčních pojišťoven v České republice, pojistných produktŧ pro děti a mládeţ. V první části této kapitoly vyuţívám metodu deskripce, zatímco v druhé části pouţívám metodu analýzy. Třetí kapitola se věnuje komparaci nabídek předmětných pojistných produktŧ. V první části jsou zvolena kritéria, podle kterých budu srovnávat pojistné produkty. Následuje stanovení vah jednotlivých kritérií. Ke komparaci pojištění dětí a mládeţe vyuţívám metody scoring

7

model, na základě které určím pořadí jednotlivých produktŧ. V této kapitole aplikuji metodu komparace.

8

1 Vývoj a klasifikace pojištění v České republice 1.1. Vývoj pojištění Jiţ kolem roku 2 000 před n. l. se objevují první úvahy o pojištění. Objevovali se hlavně v souvislosti s finančním krytím pohřbŧ a s přepravou zboţí pomocí karavan. Aţ do konce 18. století lze sledovat dvě tendence. Za prvé docházelo ke zkonkrétnění okruhu pojistných událostí a za druhé k pravidelným pevně stanoveným příspěvkŧm pro členy spolku. V druhé polovině 18. století dochází ke vzniku vzájemných pojišťoven (1827 vznikla na našem území První česká vzájemná pojišťovna). Od počátku 19. století se pojištění stává předmětem podnikání a prosazují se akciové pojišťovny. Od konce 19. století dochází ke státním zásahŧm do pojišťovnictví, které ještě zesílily po druhé světové válce. Do roku 1945 pŧsobilo v Československé republice více neţ 700 pojišťoven a pojišťovacích spolkŧ. Tohoto roku došlo ke znárodnění pojišťoven a jejich počet byl omezen na pět. Jedna státní pojišťovna byla vytvořena v roce 1948 a roku 1968 byla rozdělena na Českou státní pojišťovnu a Slovenskou státní pojišťovnu. V období centrální plánované ekonomiky prošlo pojišťovnictví na našem území specifickým vývojem. Roku 1991 byl vydán Zákon o pojišťovnictví, který vytvořil podmínky pro zrušení monopolu České státní pojišťovny a začaly vznikat nové pojišťovny. Tím došlo k obnovení pojistného trhu. „Na konci roku 2009 pŧsobilo na českém pojistném trhu celkem 52 subjektŧ. Rychlejší rŧst ţivotního pojištění vedl ke zvýšení jeho podílu na celkovém předepsaném pojistném o 1%. Nejvýznamnější sloţkou ţivotního pojištění se stalo pojištění spojené s investičním fondem.“1

1.2. Typy pojištění podle způsobu tvorby rezerv Podle zpŧsobu tvorby rezerv rozlišujeme: pojištění riziková, u nichţ platí podmíněná návratnost finančních prostředkŧ daná vznikem pojistné události. U těchto pojištění není jasné, zda pojistná událost jednoznačně vznikne. Jestliţe k pojistné události nedojde během trvání pojištění, pojišťovna neposkytuje pojistné plnění. 1

Výroční zpráva Asociace Českých pojišťoven za rok 2009

9

pojištění rezervotvorná, u nichţ se pojistné plnění vyplatí (aţ na některé výjimky) vţdy. V rámci pojištění se vytváří rezerva na výplatu sjednaných pojistných plnění v budoucnosti.

1.3. Typy pojištění podle formy pojistně-právního vztahu zákonné pojištění – vyplývá nezávisle na vŧli pojištěného ze zákona (v ČR jen pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za pracovní úrazy a nemoci z povolání), dobrovolné smluvní pojištění – vzniká dobrovolně (závisí na vŧli pojistníka) na základě pojistné smlouvy, povinné smluvní pojištění – jeho sjednání je uloţeno právním předpisem pro vykonávání určité činnosti hospodářských subjektŧ nebo občanŧ a je zaměřeno na pojištění odpovědnosti za škodu, která mŧţe vykonávanou činností vzniknout.2

1.4.Typy pojištění podle způsobu financování sociální pojištění – je koncipováno jako pojištění povinné, zajišťuje především sociální jistoty lidí a zabezpečení proti škodám jinými osobami při provozu motorových vozidel, komerční (soukromé) pojištění – obsahuje krytí rizik fyzických i právnických osob, s ohledem na jejich potřeby a rozhodnutí.

1.4.1 Sociální pojištění V rámci sociálního pojištění jsou kryta rizika, která mají sociální charakter, a z nich vyplývající potřeby. Pro sociální pojištění je typické, ţe velikost pojistného není stanovena v závislosti na riziku, ale je pro všechny účastníky pojištění stanovena stejným zpŧsobem (obvykle určitým procentem z příjmŧ). Organizace a zpŧsoby financování sociálního pojištění mohou být v jednotlivých zemích rŧzné. V České Republice je existence sociálních rizik prostřednictvím státu řešena následujícími zpŧsoby: 1. Pod pojem sociální pojištění je zahrnuto krytí

2

-

dlouhodobé pracovní neschopnosti (sociální dŧchodové pojištění),

-

krátkodobé pracovní neschopnosti (sociální nemocenské pojištění),

Hora, J. Šulcová, J. a Zuzaňák, A. Příručka pro zprostředkovatele pojištění,.

10

-

potřeb v nezaměstnanosti (pojištění nezaměstnanosti).

2. Zdravotní pojištění zaměřené na krytí potřeb zdravotní péče je organizováno a financováno odděleně v rámci zdravotních pojišťoven. 3. Potřeby v souvislosti s pracovními úrazy a nemocemi z povolání jsou kryty v rámci zákonného odpovědnostního pojištění, provozovaného komerčními pojišťovnami. Sociální pojištění je v našich podmínkách financováno prostřednictvím státního rozpočtu. Znamená to, ţe pojistné hrazené zaměstnanci a zaměstnavateli přichází do státního rozpočtu a dávky sociálního pojištění jsou ze státního rozpočtu hrazeny. Zdravotní pojištění je v České Republice organizačně i finančně odděleno od sociálního pojištění. Pŧsobí zde Všeobecná zdravotní pojišťovna a některé tzv. rezortní, oborové, podnikové a další zdravotní pojišťovny. Zdravotní pojišťovny provozují tzv. všeobecné zdravotní pojištění, tj. hrazení potřebné zdravotní péče bez nutnosti přímé úhrady v rozsahu stanoveném zákonem.

1.4.2 Komerční (soukromé) pojištění Komerční pojištění kryje rizika zpŧsobem odpovídajícím pojistné metodě tvorby a pouţití pojistného fondu. Zahrnuje v sobě rŧzné podoby pojistných produktŧ, typická pro komerční pojištění je smluvní podoba pojištění. Mŧţe se uplatnit v povinné podobě, ale obvyklá je podoba dobrovolná. Základním členěním komerčního pojištění je členění podle druhu krytých rizik na: pojištění ţivotní, kryjící ţivotní rizika, tj. riziko úmrtí a riziko doţití, pojištění neţivotní, zahrnující krytí celé řady druhŧ neţivotních rizik (například úraz, nemoc, poţár, odpovědnost, odcizení apod.).3 Ţivotní pojištění V rámci těchto pojištění se uplatňují výplaty pojistných plnění v případě pojistných událostí, které se dotýkají ţivota pojištěných osob. Zahrnují krytí rizik ohroţujících ţivoty lidí a výše pojistných plnění je dána velikostí pojistné částky sjednané ve smlouvě. Tato pojištění zohledňují rizika ohledně osob – pojištění pro případ doţití či pro případ smrti. Čím jsme 3

DUCHÁČKOVÁ, E. Principy pojištění a pojišťovnictví.

11

starší, tím se riziko smrti zvětšuje oproti doţití. V těchto pojistných smlouvách bývá sjednána pojistná částka a další rŧzné podmínky. Ţivotní pojištění zahrnuje sice krytí pouze dvou rizik, ale v rámci ţivotního pojištění je krytí těchto rizik kombinováno v rŧzných podobách, proto existuje celá řada druhŧ a podob ţivotního pojištění. Kaţdý zájemce si tak mŧţe vybrat pojištění podle svých finančních moţností a svých potřeb. „Tradiční produkty ţivotního pojištění mŧţeme podle odvětví rozdělit zejména na: pojištění pro případ smrti, pojištění pro případ doţití nebo pojištění pro případ smrti nebo doţití, svatební pojištění nebo pojištění prostředkŧ na výţivu dětí a dŧchodové pojištění.“4 → Pojištění pro případ smrti Kryje pouze riziko úmrtí. Sjednaná pojistná částka v případě smrti je vyplacena osobě určené pojistníkem – obmyšlenému. Účelem výplaty je zabezpečení pozŧstalých pojistníka, úhrada závazkŧ pojistníka, úhrada nákladŧ v souvislosti s úmrtím a pohřbem apod. Toto pojištění mŧţe být v podobě několika druhŧ pojištění, podle zpŧsobu sjednání pojistné doby, a to na dočasné a časově neomezené pojištění pro případ smrti. Dočasné pojištění pro případ smrti kryje riziko úmrtí výhradně v rámci sjednané pojistné doby; pokud v prŧběhu pojistné doby k pojistné události nedojde, pojistné plnění není vyplaceno. Tento typ pojištění se často vyuţívá v souvislosti s čerpáním úvěrŧ, pŧjček apod. Uplatňuje se pevně stanovená pojistná částka, ale mŧţe být uplatněno i dočasné úvěrové pojištění s klesající pojistnou částkou. Časově neomezené pojištění pro případ smrti je pojištění, kdy je vţdy vyplaceno pojistné plnění, pouze není známo, v kterém okamţiku.

4

DAŇHEL, Jaroslav, et al. Pojistná teorie, s.189.

12

→ Pojištění pro případ doţití Pojistná událost je doţití se pojištěné osoby sjednaného věku. V tomto případě vyplatí pojišťovna pojistné plnění sjednané ve smlouvě. →Dŧchodové pojištění Jedná o případ doţití se sjednaného věku, ale pojistná částka se vyplácí postupně podle sjednané velikosti dŧchodu. Dŧchod se vyplácí buď po určitou sjednanou dobu nebo aţ do doby úmrtí pojištěného. → Věnové pojištění Pojistnou událostí je doţití finančně závislé osoby (dítěte) sjednaného věku (plnoletosti, zahájení studia, apod.). Toto pojištění je uzavíráno rodiči či prarodiči ve prospěch dítěte k finančnímu zabezpečení v jeho dospělosti. Pojištění bývá obvykle rozšířeno o pokrytí dalších rizik (riziko úmrtí rodiče, riziko invalidity rodiče apod.). Dalším rozšířením pokrytí rizik je smrt pojištěného dítěte (tuto moţnost ovšem nelze ve většině případŧ sjednat při úmrtí dítěte do tří let jeho věku). → Smíšené ţivotní pojištění Pojištění se sjednává jako kombinace pojištění pro případ úmrtí a pojištění pro případ doţití. Pokud se pojištěný doţije sjednaného věku, pojišťovna mu vyplatí sjednanou částku. V případě, ţe dojde k úmrtí pojištěného, vyplatí pojišťovna osobě, kterou pojistník sám určí, pojistné plnění ve stejné výši před koncem sjednané doby. → Univerzální ţivotní pojištění Jedná se o modifikovanou podobu smíšeného ţivotního pojištění. Umoţňuje přizpŧsobovat rozsah pojistné ochrany finanční situaci pojistníka. Skládá se ze dvou sloţek – spořící sloţka (výplata pojistné částky při doţití se sjednaného věku) a riziková sloţka (výplata pojistných plnění v případě smrti, úrazu apod.). Oproti tradičnímu ţivotnímu pojištění je pruţnější a umoţňuje lépe reagovat na nastalou ţivotní situaci. Pojištěný mŧţe ţádat výběr části vkladu, výplatu dŧchodu či poskytnutí pŧjčky. → Investiční ţivotní pojištění Opět se jedná o modifikovanou podobu smíšeného ţivotního pojištění. Pro toto pojištění je typické, ţe výše pojistného plnění závisí na výnosech z investování rezerv pojistného. Riziko 13

spojené s investováním nese pojistník. Tedy toto pojištění nabízí vyšší výnosový potenciál při zhodnocování vloţených peněţních prostředkŧ, ovšem za cenu vyššího rizika. V případě úmrtí pojištěného je vyplacena sjednaná pojistná částka. Pokud dojde k doţití pojištěného sjednaného věku nebo předčasnému ukončení smlouvy, jsou pojištěnému vyplaceny úspory. → Kapitálové ţivotní pojištění „Tento pojistný produkt poskytuje výhodné moderní ţivotní pojištění a téţ dobrou finanční investici. Poskytuje téţ nejvyšší pojistnou ochranu s nárŧstem kapitálové hodnoty. Vloţené peněţní prostředky přináší i podíly na zisku, které jsou připisovány k produktŧm kapitálového ţivotního pojištění. Toto pojištění zahrnuje kombinaci pojistné ochrany s rŧznými variantami investování a s rŧznou dobou výplaty pojistných plnění a moţností

připojištění dalších

rizik.“5 → Připojištění k ţivotnímu pojištění Typickou vlastností ţivotních pojištění je moţnost sjednání krytí neţivotních rizik. Zejména se jedná o úrazové pojištění, invalidní pojištění, pojištění váţných chorob apod. Z dŧvodu zaměření mé práce se v další části textu budu podrobněji zabývat pouze jednou variantou ţivotního pojištění, a sice pojištěním dětí a mládeţe.

5

ČEJKOVÁ, Viktória; MARTINOVIČOVÁ, Dana. Pojišťovnictví, s. 51.

14

2 Ţivotní pojištění dětí a mládeţe 2.1. Pojištění mládeže „Pojištění mládeţe je jedním z nejmladších samostatných pojistných odvětví. Nejrŧznější druhy pojištění dětí sice existovaly jiţ dříve, šlo však o upravené druhy jiných odvětví pojištění, jako např. úrazové pojištění, pojištění pro případ smrti, věnové pojištění apod. O pojištění mládeţe jako o samostatném pojistném odvětví má smysl hovořit jen tehdy, existuje-li významnější komplexnější pojistné zabezpečení, výrazně přizpŧsobené pojistným potřebám mládeţe. Tomuto poţadavku nevyhovuje úrazové pojištění mládeţe, neboť nekryje hlavní rizika spjatá s ţivotem dětí. Sdruţené pojištění mládeţe splňující uvedené kritérium musí obsahovat především věnové pojištění. Dalšími v úvahu přicházejícími riziky – vedle rizika doţití – jsou osiření, invalidita dítěte a ve druhé řadě téţ invalidita rodiče, smrt rodiče a smrt dítěte. Primát v zavedení komplexního pojištění mládeţe má Československo – došlo k němu na přelomu 50. a 60. let. Zpočátku se sdruţené pojištění mládeţe rozvíjelo poměrně pomalu; dŧvodem byla relativně vyšší finanční náročnost pojištění. V posledním desetiletí se čs. sdruţené pojištění mládeţe dostalo na 2. aţ 1. místo v celé struktuře pojistných odvětví individuální pojištění osob. Přitom v posledním období je jeho rozvoj brţděn mj. klesající porodností.“6

2.1.1. Sdruţené pojištění mládeţe Sdruţené pojištění mládeţe se sjednává k zabezpečení dítěte pro rŧzné ţivotní situace, jakými jsou např. úmrtí rodiče či vkročení do samostatného ţivota. Jedná se o ţivotní pojištění, které lze uzavřít hned od narození a začíná platit v den, kdy se dítě doţije 6 týdnŧ. Nejvyšší věk, ve kterém lze pojištění uzavřít je 15 let věku dítěte. Zároveň v sobě zahrnuje ţivotní pojištění rodiče nebo další osoby. Pojištění mládeţe lze sjednat ve dvou variantách. První varianta, kde se uzavírá pojištění s jedním z rodičŧ dítěte, zatímco v druhé jsou společně s dítětem pojištěni oba rodiče. 6

VOSTATEK, Jaroslav. Individuální pojištění, s.172-180.

15

V případě úmrtí či trvalé invaliditě rodiče, který pojištění uzavřel, se placení pojistného zastavuje a dítě dostává roční dŧchod ve výši 20% z pojistné částky. Minimální délka pojištění je 8 let a končí dovršením 18. roku věku dítěte. Existuje moţnost prodlouţit pojistnou smlouvu do 25 let věku dítěte, jestliţe se dítě dále připravuje na povolání. Druhá varianta sdruţeného pojištění mládeţe se začala v našich podmínkách realizovat 1. 1. 1975. V tomto případě se podmínky pojištění vztahují na oba rodiče.

2.1.2. Pojištění věna a stipendia Toto pojištění se podobá sdruţenému pojištění mládeţe, avšak má svá specifika. Kromě výplaty pojistné částky při doţití se dítěte sjednaného věku, zahrnuje i finanční krytí v případě smrti rodičŧ, invalidity rodičŧ, úrazové pojištění, pojištění dítěte, invalidita dítěte a smrt dítěte. Toto pojištění lze uzavřít pro dítě s věkem do 13 let a pojistná doba mŧţe být stanovena na 5 nebo 10 let. Na pojistné smlouvě spolu s dítětem mŧţe být pojištěna jedna osoba starší 16 let, kdy v případě úmrtí této osoby přestává placení pojistného a tuto povinnost přejímá pojišťovna. Pojištění slouţí k finančnímu zabezpečení dítěte pro vstup do manţelství věnem, kde lze v případě dospělosti dítěte poţádat o přeměnu splatného věna na stipendium. Úrazové pojištění dětí a mládeţe je moţné sjednat jako běţné nebo kombinované s jinými pojištěními, nejčastěji ţivotními. Podmínkou je, ţe se jedná o děti školního věku nebo ţe se mladý člověk připravuje na svoje budoucí povolání. S tím souvisí i maximální věkové omezení pro toto pojištění, které je 25 let věku dítěte. V případě, ţe mladý člověk nastoupí do zaměstnání, existuje moţnost ukončení pojištění i před uvedeným věkem.7

2.2. Děti a mládež Dítě je člověk v prvním období svého ţivota. Období dětství není obecně ostře ohraničeno. V některých kontextech se za počátek dětství povaţuje narození, v jiných kontextech se za dítě

(nenarozené dítě) povaţuje i plod. V některých kontextech je konec dětství

ztotoţňován s dosaţením dospělosti, v jiných se fáze dospívání nebo její část k dětství jiţ nepočítá. V právu, zejména občanském a rodinném, se termín dítě pouţívá především pro označení celoţivotního příbuzenského poměru vŧči rodičŧm; pro věkové ohraničení se pouţívají 7

MAJTÁNOVÁ, Anna, et al. Poistenie, s. 71.

16

vymezení vycházející z definice zletilosti nebo konkrétní věkové vymezení. V mezinárodních úmluvách k ochraně speciálních práv dětí (např. Úmluva práv dítěte, úmluvy regulující dětskou práci nebo dětskou pornografii atd.) i v některých navazujících vnitrostátních předpisech se však mnohdy termín dítě pouţívá k věkovému vymezení, zpravidla osob do dovršení 18 let věku. V České republice je zletilost pro celý právní řád upravena v občanském zákoníku (§8), který stanoví, ţe zletilosti se obecně nabývá aţ dovršením 18. roku věku. Před dosaţením tohoto věku jen uzavřením manţelství s předchozím souhlasem soudu, nejdříve však v 16. letech, přičemţ takto jednou nabytá zletilost se pak neztrácí ani zánikem manţelství, ani prohlášením manţelství za neplatné. Mladiství je v českém prostředí v nejobecnějším smyslu člověk, který dovršil patnáctý rok a nepřekročil osmnáctý rok svého věku. Tento pojem se pouţívá zejména v trestním právu, kde mladistvým je ten, který se v uvedeném věkovém rozpětí dopustil trestného činu. Z psychologického hlediska je dítě jedinec do 15 let, který není trestně odpovědný a mladistvý je jedinec do 18 let, který je trestně odpovědný. S mírným rozdílem je vymezení pojmu dítě specifikováno ve zvláštních pojistných podmínkách 1207 pro dětské investiční pojištění Medvídek, kde se dítětem rozumí osoba se vstupním věkem od narození do dovršení šestnácti let. Práva a povinnosti rodičŧ spojená s osobností dítěte jsou upravena v občanském zákoníku (§740), který stanoví, ţe povinnosti a práva osobní povahy vznikají narozením dítěte a zanikají nabytím zletilosti, ledaţe se jedná o právo učinit prohlášení o otcovství dítěte. Rodičovská odpovědnost je upravena v občanském zákoníku (§741), který stanoví, ţe rodičovská odpovědnost zahrnuje povinnosti a práva rodičŧ, která spočívají v péči o dítě a jeho ochraně, v udrţování osobního styku s dítětem, v zajišťování jeho výchovy a vzdělání, v určení místa jeho pobytu, v jeho zastupování a spravování jeho jmění; vzniká narozením dítěte a zaniká, jakmile dítě nabude plné svéprávnosti. Trvání a rozsah rodičovské odpovědnosti mŧţe změnit jen soud. V rámci ochrany uzavírají rodiče pro své děti dětská ţivotní pojištění. Podmínky pojistných smluv a pojištění jsou upraveny zákonem č.37/2004 Sb. o pojistné smlouvě, ve kterém je řečeno (§54), ţe nelze sjednat pojištění pro případ smrti dítěte, která by nastala do 3 let jeho věku, nebo pro případ potratu nebo narození mrtvého dítěte.

17

2.3. Pojistné produkty pro děti a mládež Pojistné produkty pro děti a mládeţ budu hodnotit na základě jejich srovnání s obdobnými produkty vybraných komerčních pojišťoven pŧsobících na pojistném trhu v České republice. Při výběru komerčních pojišťoven, jejichţ produkty pro děti a mládeţ budu srovnávat, budu vycházet z výše jejich předepsaného pojistného na ţivotní pojištění (podílu na trhu ţivotního pojištění) za rok 2009.

Tabulka 1: Předepsané pojistné životního pojištění za rok 2009 dle podílu na trhu členských pojišťoven ČAP Pojišťovna 1

Česká pojišťovna, a. s.

2

Předepsané pojistné ţivotního

% podíl

pojištění v tis. Kč

na trhu

13 600 470

22,58

Kooperativa pojišťovna, a. s.

7 696 131

12,78

3

Pojišťovna České spořitelny, a. s.

6 855 813

11,38

4

ING Ţivotní pojišťovna, N. V.

6 145 090

10,20

5

ČSOB Pojišťovna, a. s.

5 564 376

9,24

6

Komerční pojišťovna, a. s.

4 558 373

7,57

7

AXA ţivotní pojišťovna, a. s.

3 138 024

5,21

8

Allianz pojišťovna, a. s.

2 986 402

4,96

9

Generali pojišťovna, a. s.

2 584 117

4,29

10

Amcico pojišťovna, a. s.

1 840 341

3,06

11

Česká podnikatelská pojišťovna, a. s

1 678 077

2,79

12

UNIQUA pojišťovna, a. s

1 196 515

1,99

13

Aviva ţivotní pojišťovna

797 246

1,32

14

AEGON Pojišťovna, a. s.

671 362

1,11

15

VICTORIA VOLKSBANKEN pojišťovna, a. s

324 887

0,54

16

Wűstenrot, ţivotní pojišťovna, a. s

287 290

0,48

17

Pojišťovna CARDIF PRO VITA, a. s.

248 653

0,41

18

Hasičská vzájemná pojišťovna, a. s

11 846

0,02

19

MAXIMA pojišťovna, a. s.

927

0,00

Zdroj: Výroční zpráva České asociace pojišťoven za rok 2009.

18

Graf 1:Podíl členských pojišťoven ČAP na trhu životního pojištění za rok 2009 v % 25

% podíl na trhu

20 15 10 5

K

Če s Po oo p k á jiš era po ji ťo t v n iv a šťo vn po a IN Če a j G sk iš ťo , a. Ţi és s vn vo a . tn po ři , a. íp t s. o el ČS jiš n y, a. O ťo K om B P v na s . , o A X erčn jišť N. V A ţi í po o vn . vo a j tn išťo , a. íp s. v A lli o jiš na, an ť o a. s z vn G . en p o jiš a, a er Če . a ť sk s. ov A li á po mc po ji n a, i š a dn c ť ik o p ov n . s . at el o jiš a, a s U k á ťov . s. p N n V I IC Q oji š a, a UA ťo .s TO A vi RI p o vn a . va , A jiš V ťo a. s A ţi O LK EG vo tn vn a í O , W S ű s BA N P po ji a. s šť oj N Po ten jiš ro t KE išťo o vn N , ťo a v po na, v n ţiv o j a a i t H as CA n í p šťov . s. ič sk RD o jiš na, ťo á v IF a zá PR v na . s je O ,a m . V M A n á p ITA s X IM ojiš , a .s ťo A po vn . jiš a, ť o a. vn s a, a. s.

0

Zdroj: Výroční zpráva České asociace pojišťoven za rok 2009.

Z grafu i tabulky vyplývá, ţe největší předepsané ţivotní pojištění a tím i největší podíl na trhu má Česká pojišťovna, a. s., s více neţ 22%. S více neţ 10% podílem pŧsobí na trhu Kooperativa pojišťovna, a. s., Pojišťovna České spořitelny, a. s., a ING Ţivotní pojišťovna, N. V. Více neţ 5% podíl na trhu zaujímá ČSOB Pojišťovna, a. s., Komerční pojišťovna, a. s., a AXA ţivotní pojišťovna, a. s. Ostatní pojišťovny nemají vyšší neţ 5% podíl na trhu s ţivotním pojištěním. Pro porovnání produktŧ pro děti a mládeţ si vyberu ty komerční pojišťovny, jejichţ podíl na trhu s ţivotním pojištěním je vyšší neţ 5%. K těmto pojišťovnám zařadím i Allianz pojišťovnu, a. s., která má sice niţší neţ 5% podíl na trhu, ale patří mezi tři největší pojišťovny v České republice. Zbylé pojišťovny mají poměrně niţší podíl na trhu, a některé z nich – Pojišťovna CARDIF PRO VITA, a. s., a MAXIMA pojišťovna, a. s., speciální produkt dětského pojištění v současné době nenabízejí. Pojišťovny, jejichţ pojistné produkty pro děti a mládeţ budu porovnávat: Česká pojišťovna, a. s., Kooperativa pojišťovna, a. s., 19

Pojišťovna České spořitelny, a. s., ING Ţivotní pojišťovna N. V., ČSOB Pojišťovna, a. s., Komerční pojišťovna, a. s., AXA ţivotní pojišťovna, a. s., Allianz pojišťovna, a. s.

Tabulka 2:Přehled pojistných produktů 2009, Pojištění pro děti a mládež Pojišťovna

Přehled pojistných produktŧ 2009 Pojištění pro děti a mládeţ

1

Česká pojišťovna, a. s.

Ano

2

Kooperativa pojišťovna, a. s.

Ano

3

Pojišťovna České spořitelny, a. s.

Ano

4

ING Ţivotní pojišťovna, N. V.

Ano

5

ČSOB Pojišťovna, a. s.

Ano

6

Komerční pojišťovna, a. s.

Ano

7

AXA ţivotní pojišťovna, a. s.

Ano

8

Allianz pojišťovna, a. s.

Ano

9

Generali pojišťovna, a. s.

Ano

10

Amcico pojišťovna, a. s.

Ano

11

Česká podnikatelská pojišťovna, a. s

Ano

12

UNIQUA pojišťovna, a. s

Ano

13

Aviva ţivotní pojišťovna

Ano

14

AEGON Pojišťovna, a. s.

Ano

15

VICTORIA VOLKSBANKEN pojišťovna, a. s

Ano

16

Wűstenrot, ţivotní pojišťovna, a. s

Ano

17

Pojišťovna CARDIF PRO VITA, a. s.

Ne

18

Hasičská vzájemná pojišťovna, a. s

Ano

19

MAXIMA pojišťovna, a. s.

Ne

Zdroj: Výroční zpráva asociace Českých pojišťoven za rok 2009.

20

2.3.1. Pojistné produkty pro děti a mládeţ společnosti Česká pojišťovna, a. s. Česká pojišťovna nabízí investiční ţivotní pojištění Sluníčko Plus s širokou moţností pojistné ochrany dítěte a jednoho či dvou rodičŧ, prarodičŧ a jiných blízkých osob. Sluníčko Plus nabízí pojištění závaţných onemocnění dítěte a pojištění pobytu dítěte v nemocnici, léčebnách, ozdravovnách a rehabilitačních zařízení. Pojištění lze měnit podle aktuální situace v rodině a potřeb dítěte. Mŧţe být zaměřeno buď více na krytí rizik, nebo na zhodnocování prostředkŧ či kombinaci obou. Základní informace o pojištění Sluníčko Plus: Vstupní věk

Vstupní věk pojistníka je 16 aţ 87 let, dítě lze pojistit ve věku od narození (počátek pojištění je stanoven nejdříve na den, kdy se dítě doţije šesti týdnŧ) do 14 let.

Konec pojištění

Pojistná smlouva je sjednána do 26 let věku dítěte. V případě potřeby lze pojištění ukončit dříve, od 18. roku pojištěného dítěte,

bez

jakékoli sankce (podmínkou je trvání pojištění

minimálně 5 let). Pojistná doba

Minimální délka pojistné smlouvy je 5 let.

Pojištěné osoby

1 dítě, aţ 2 dospělé osoby.

Pojistná částka

Pojistná částka je ve výši 30 000 Kč (uvedeno pouze v Doplňkových pojistných podmínkách) při pojištění pro případ smrti dítěte. V případě pojištění doţití dítěte je minimální pojistná částka 10 000 Kč a maximální pojistná částka není omezena.

Minimální pojistné

Minimální měsíční pojistné je 350 Kč (po odečtení pojistného úrazového pojištění a pojištění pro případ nemoci). Minimální celkové pojistné je 500 Kč měsíčně.

Garantované zhodnocení

Ano. 21

Mimořádný vklad

Ano, minimální výše mimořádného pojistného činí 1000 Kč, maximální výše není stanovena.

Mimořádný výběr

Ano, minimální výše mimořádného výběru činí 3000 Kč. Výběr lze provést maximálně jednou za pojistný rok a nejdříve 5 let od uzavření pojistné smlouvy.

Právo na odkupné

Právo na odkupné vzniká nejdříve po zaplacení pojistného za 2 roky.

Přerušení placení

Je moţné, pokud bylo zaplaceno běţné pojistné alespoň za dva roky.

Zproštění od placení

Pojištění zproštění od placení pojistného – lze sjednat pouze pro pojištěného se vstupním věkem niţším 60 let, pojištění končí nejpozději před výročním dnem v kalendářním roce, kdy pojištění dosáhne 60 let. pojistné

smlouvy

na

Dvouletá lhŧta od sjednání

uplatnění

zproštění

od

placení

se nevztahuje na případ, kdy je plný invalidní dŧchod v dŧsledku úrazu, ke kterému došlo po počátku pojištění. Pojistné plnění při úmrtí

Při úmrtí pojistníka záleţí výplata pojistného plnění na sjednané

pojistníka

variantě

pojištění.

V tomto případě je vyplacena sjednaná

pojistná částka, pravidelný dŧchod a pojišťovna přebírá za pojistníka placení pojistného. Pojistné plnění při doţití

Při doţití dítěte konce pojištění je vyplacena sjednaná pojistná částka, spolu s podíly na výnosech.

Pojistné plnění při úmrtí

Pojistníkovi je vyplacena kapitálová hodnota ve výši stanovené

dítěte

k datu oznámení úmrtí dítěte pojistiteli. Smrtí pojištěného dítěte pojištění zaniká (Pojistné plnění se vyplácí aţ od 3 let věku dítěte.).

22

Volitelná připojištění

Lze sjednat následující připojištění: pojištění závaţných onemocnění dítěte, pobyt dítěte ve zdravotnickém zařízení pro úraz i nemoc, úraz dítěte, zánik

povinnosti

platit

pojistné

v případě

smrti

(pro dospělého pojištěného), výplata pojistné částky v případě smrti (pro dospělého pojištěného), pravidelná

výplata

dŧchodu

v případě

smrti

(pro dospělého pojištěného), zproštění

od

placení

v případě

trvalé

invalidity

(pro dospělého pojištěného), úraz dospělého, pojištění pro případ nemoci (pro dospělého pojištěného).

2.3.2. Pojistné produkty pro děti a mládeţ společnosti Kooperativa pojišťovna, a. s.. Svatební pojištění Budoucnost finančně podpoří Vaše děti v počátcích jejich vlastního ţivota, ale zajistí i ochranu pro Vás a Vaše děti. Základem pojištění je vţdy vysoká pojistná ochrana a vytvoření finanční rezervy. Forma finanční podpory se vţdy přizpŧsobuje situaci Vašeho dítěte. Sjednanou pojistnou částku vyplatí v případě sňatku nebo na konci pojištění. Zároveň mŧţe klient poţádat o výplatu stipendia. Základní informace o Svatebním pojištění Budoucnost: Vstupní věk

Vstupní věk pojistníka je 15 aţ 60 let, dítě lze pojistit od 0 aţ 15 let.

Konec pojištění

Po dovršení 18 roku dítěte lze poţádat o výplatu formou stipendia po zvolenou garantovanou dobu 3,4,5 nebo 6 let. Stipendium není podmíněno studiem, mŧţe se vyuţít i v případě nájmu, hypotéky nebo pŧjčky. V případě svatby dítěte je vyplacena pojistná částka včetně podílŧ na zisku. Pokud není vyuţita ani jedna moţnost, je ve výroční den počátku pojištění, 23

ve kterém dítě dosáhne 25 let, vyplacena pojistná částka včetně podílu na zisku. Pojistná doba

Pojištění lze sjednat na pojistnou dobu minimálně 10 let. Maximální trvání do 70 roku věku pojistníka a 25 roku věku dítěte.

Pojištěné osoby

1 dítě, 1 dospělý (pojistník je vţdy i pojištěným).

Pojistná částka

Nejniţší pojistná částka činí 30 000 Kč, nevyšší 6 000 000 Kč.


Minimální pojistné činí 300 Kč měsíčně.


Ano.

Mimořádný vklad

Nelze

vkládat

mimořádné

vklady

k běţně

placenému

pojistnému, lze pouze poţádat o navýšení plateb běţného pojistného a tím i sjednané pojistné částky pro případ doţití. Mimořádný výběr

Není umoţněn.

Právo na odkupné

Právo na odkupné vzniká po zaplacení pojistného alespoň za první rok trvání pojištění, pokud je vytvořena kladná rezerva pojistného.


Není moţné.


Je moţné, stane-li se pojistník během trvání pojištění plně invalidním.

Osvobození

od

placení

v případě

váţného

onemocnění nebo smrti pojistníka. Pojistné plnění při úmrtí

Pouze zproštění od placení pojistného, pojistná částka není

pojistníka

vyplacena.

24

Pojistné plnění při doţití

Při doţití je dítěti vyplacena sjednaná pojistná částka včetně podílŧ na zisku.


V případě úmrtí dítěte je vyplaceno pojistné plnění ve výši

dítěte

zaplaceného pojistného za svatební pojištění včetně přiznaného podílu na zisku. Smrtí pojištěného dítěte pojištění zaniká.


Ke svatebnímu pojištění lze sjednat: úrazové pojištění pro případ trvalých následkŧ úrazu s progresivním plněním, úrazové pojištění pro případ tělesného poškození zpŧsobeného úrazem, úrazové pojištění pro případ smrti pojistníka následkem úrazu, úrazové pojištění pro případ trvalých následkŧ úrazu pojistníka s progresivním plněním, úrazové pojištění pro případ tělesného poškození pojistníka zpŧsobeného úrazem.

Kooperativa pojišťovna, a. s., nabízí pro děti další produkt Radost, coţ je ţivotní pojištění pro případ doţití. Základní informace o pojištění Radost: Vstupní věk

Vstupní věk pojistníka je 18 aţ 63 let, dítě lze pojistit od narození do 17 let.

Konec pojištění

V případě, ţe vstupní věk dítěte činí méně neţ 12 let, je konec pojištění v roce, v němţ dítě dovrší 19 let. Pokud je vstupní věk dítěte vyšší neţ 12 let, je pojistná doba stanovena na 7 let (konec pojištění je ve věku 17 aţ 24 let věku dítěte).

Pojistná doba

Minimální délka pojistné smlouvy je 7 let. Součet vstupního věku dospělého a pojistné doby nesmí přesáhnout 70 let.

25

Pojištěné osoby

1 dítě, 1 dospělý (pojistník je vţdy i pojištěným).

Pojistná částka

Minimální pojistná částka odpovídá minimálnímu pojistnému 300 Kč, maximální výše pojistné částky je 6 000 000 Kč.


Minimální pojistné činí 300 Kč měsíčně.


Ano.

Mimořádný vklad

Lze uhradit zvýšené pojistné, minimální zvýšené pojistné za jedno pojistné období nad běţně placené pojistné je 500 Kč. Zaplacením zvýšeného pojistného se mění pojistná částka pro případ doţití.


Mimořádný výběr není umoţněn.

Právo na odkupné

Právo na odkupné vzniká, pokud pojištění trvalo alespoň jeden rok a bylo zaplaceno pojistné alespoň na první rok trvání pojištění.


Není moţné.


Pokud během trvání pojištění zemře pojištěný, zaniká povinnost

pojistného

platit běţné pojistné od nejbliţší splatnosti pojistného po jeho smrti, nároky dítěte vyplývající z pojištění zŧstávají zachovány nebo stane-li se pojištěný během trvání pojištění (nejdříve však po dvou letech od uzavření pojistné smlouvy) plně invalidním.


Pokud dojde k úmrtí pojistníka je dítěti jednorázově vyplaceno

pojistníka

plnění ve výši 10% z pojistné částky pro případ doţití a začne se mu vyplácet měsíčně dŧchod ve výši 1% z pojistné částky pro případ doţití, a to aţ do zániku pojištění.

26


V případě doţití je dítěti vyplaceno pojistné plnění ve výši pojistné částky sjednané pro případ doţití zvýšené o podíl na zisku.


Zemře-li

dítě,

je

vyplaceno plnění ve výši odkupného,

pojištění dítěte zaniká. Volitelná připojištění

Doplňkovými pojištěními jsou: úrazové pojištění dítěte, pojištění pro případ pobytu v nemocnici.

Dalším pojistným produktem pro děti společnosti Kooperativa pojišťovna, a. s, je PERSPEKTIVA. Jedná se o univerzální ţivotní pojištění.

2.3.3. Pojistné produkty pro děti a mládeţ společnosti Pojišťovna České spořitelny, a. s. Flexibilní ţivotní pojištění JUNIOR je dětské pojištění, které nabízí jak komplexní pojištění Vašeho dítěte pro případ neočekávaných událostí, tak zároveň slouţí jako výhodné spoření. Pojistku si nastavíte dle potřeb Vašich a Vašeho dítěte. Základní informace o pojištění Junior: Vstupní věk

Běţně placené pojistné mŧţe pojištění uzavřít dospělý pojištěný (pojistník) se vstupním věkem od dovršených 18 let (výstupní věk pojistníka není omezen). Vstupní věk dítěte je maximálně dovršených 18 let, maximální výstupní věk dítěte je 25 let.

Konec pojištění

Maximální doba trvání pojištění mŧţe být do roku, ve kterém se pojištěné dítě doţije minimálně 19 let a maximálně 25 let.

Pojistná doba

Minimální pojistná doba je 5 let, maximální 25 let.

Pojištěné osoby

1 dítě, 1 dospělý.

27

Pojistná částka

Pro povinné riziko pojištění pro případ trvalých následkŧ úrazu dítěte je pojistná částka 100 000 Kč – 1 000 000 Kč.


Měsíční

platba

minimálně

300 Kč

(3 600 Kč ročně),

nebo počáteční jednorázové pojistné alespoň 5 000 Kč. Garantované zhodnocení

Ano, ve výši minimálně 2% p. a.

Mimořádný vklad

Mimořádné pojistné lze vkládat pro navýšení kapitálové hodnoty. Minimální mimořádné pojistné činí 500 Kč.


Výplaty z kapitálové hodnoty jsou umoţněny od 19 let věku dítěte na základě písemného poţadavku pojistníka.

Právo na odkupné

Právo na odkupné vzniká za 3 roky. V případě předčasného ukončení smlouvy do dvou let od počátku pojištění je vyplaceno pouze 90% z aktuální výše kapitálové hodnoty.


Lze poţádat pojistitele o dočasné přerušení placení pojistného. K tomu mŧţe dojít pouze v případě, ţe stav kapitálové hodnoty smlouvy, která bude postačovat na pokrytí technických poplatkŧ a rizikového pojistného po dobu přerušení placení pojistného.


Je moţné v případě úmrtí dospělého pojištěného. Nevztahuje se na případ úmrtí pojištěného do doby dvou let od počátku pojištění následkem jakéhokoliv onemocnění, které nastalo nebo bylo

diagnostikováno

před

počátkem

pojištění

nebo v případě sebevraţdy. Pojistné plnění při úmrtí

Při úmrtí dospělého pojištěného vyplatí pojistitel pojištěnému

pojistníka

dítěti pojistné plnění ve výši 30% pojistné částka platné ke dni úmrtí dospělého pojištěného. Pojistné plnění ve výši 70% pojistné částky, platné ke dni úmrtí dospělého pojištěného, bude převedeno do kapitálové hodnoty smlouvy. 28


Při doţití se dítěte sjednaného věku je vyplacena kapitálová hodnota smlouvy.


V případě smrti pojištěného dítěte pojištění zaniká a pojistníkovi

dítěte

bude vyplacena kapitálová hodnota smlouvy platná ke dni nahlášení pojistné události, sníţená o částečné výplaty provedené po nahlášení smrti.


Volitelně pojištěná rizika: pojištění pro případ diagnózy velmi váţného onemocnění dítěte, pojištění denního odškodného při léčení úrazu dítěte, pojištění hospitalizace dítěte, pojištění smrti dospělého pojištěného z jakýchkoliv příčin, pojištění invalidity dospělého pojištěného.

2.3.4. Pojistné produkty pro děti a mládeţ společnosti ING Ţivotní pojišťovna, a. s. ING pojišťovna, a. s. nabízí 3 produkty dětského ţivotního pojištění – investiční ţivotní pojištění Junior a Junior Plus, investiční ţivotní pojištění Junior Top a stipendijní pojištění. Stipendijní pojištění nabízí zajištění Vašeho potomka po dobu jeho studia na střední nebo vysoké škole. Výplata zpravidla začíná v 15 nebo 19 letech věku dítěte (přičemţ zahájení studia není podmínkou výplaty) a trvá po dobu 5 let. V případě, ţe se pojištěný (rodič/prarodič) nedoţije doby stanovené pro zahájení výplaty stipendia, pojišťovna na sebe přebírá veškeré závazky plynoucí z pojištění a navíc zahajuje okamţitě výplatu měsíčního dŧchodu aţ do konce trvání pojištění, kdy začíná sjednaná výplata stipendia po dobu 5 let. Investiční ţivotní pojištění Junior a Junior Plus nabízí pojistnou ochranu dětí a mládeţe, rozšířenou o moţnost investování. Placené

pojistné je rozděleno na částku určenou

na úrazové pojištění a na částku určenou k investování. Výši částky určené na investování

29

ovlivňujete sami volbou výše pojistného. Varianta Junior Plus je rozšířena o moţnost pojištění denní dávky při pobytu v nemocnici. Základní informace o pojištění Junior Plus: Vstupní věk

Vstupní věk dítěte je od 3 měsícŧ a nejvyšší vstupní věk je 15 let. Nejniţší vstupní věk pojistníka je 15 let a nejvyšší vstupní věk je 99 let.

Konec pojištění

Maximální výstupní věk pojištěného dítěte je 25 let.

Pojistná doba

Minimální pojistná doba hlavního pojištění je 10 let .

Pojištěné osoby

Dítě. Ţádným zpŧsobem nekryje ty, kteří toto pojištění platí.

Pojistná částka

Fixní pojistná částka hlavního pojištění je 10 000 Kč (fixně). Maximální pojistná částka hlavního pojištění není stanovena.


Minimální měsíční pojistné je 350 Kč a maximální měsíční pojistné není omezeno.


Zhodnocení zvolených fondŧ není garantováno, je plně závislé na chování trhu a jeho pohybech.

Mimořádný vklad

Vloţení mimořádného pojistného je moţné v minimální výši 1 000 Kč.

Díky mimořádnému pojistnému se zvýší částka

určená k investicím a tím se posílí spořící sloţka pojištění. Mimořádný výběr

Ano, lze

poţádat o výběr mimořádného

pojistného,

kdy minimální výše výběru je 3 000 Kč. Právo na odkupné

Nárok na odkupné vzniká u smluv po prvním roce trvání smlouvy. Vyplácí se při předčasném ukončení smlouvy a jeho výše se mění spolu se stavem a dobou trvání smlouvy.

30


Přerušení placení je moţné u produktu Junior Plus. Základní podmínkou je, aby smlouvy nevykazovala dluh a dostatečný počet akumulačních jednotek na pokrytí pojistného či poplatkŧ.


Připojištění zproštění od placení není moţné sjednat.

pojistného Pojistné plnění při úmrtí

Při úmrtí pojistníka je nutné změnit pojistníka a pojištění mŧţe

pojistníka

pokračovat dál. Při úmrtí dospělého je vyplacena sjednaná pojistná částka nebo hodnota podílových jednotek, která z nich je vyšší.

.


Při doţití se vyplácí vţdy aktuální hodnota fondu.


Při úmrtí pojištěného dítěte je vyplacena buď pojistná částka

dítěte

nebo aktuální hodnota fondu (podle toho jaká hodnota je v danou chvíli vyšší).

Volitelná připojištění .

Moţnosti připojištění: pro případ trvalých následkŧ úrazu dítěte s progresivním plněním (povinné připojištění), denní dávka za dobru nezbytného léčení úrazu dítěte (volitelné připojištění), moţnost pojištění denní dávky při pobytu v nemocnici (varianta Junior Plus).

ING Ţivotní pojišťovna, N. V.., nabízí pro děti další produkt Junior Top, coţ je ţivotní investiční pojištění poskytující jistotu pojistného krytí dětí. Toto pojištění nabízí pojistnou ochranu dětí a mládeţe pro případ úrazu spojenou s jednorázovou investicí, rozšířenou navíc o moţnost investování Základní informace o pojištění Junior Top: Vstupní věk

Vstupní věk dítěte je od 3 měsícŧ do 20 let. Nejniţší vstupní věk pojistníka je 15 let a nejvyšší vstupní věk je 99 let. 31

Konec pojištění

Maximální výstupní věk pojištěného dítěte je 25 let.

Pojistná doba

Minimální doba trvání hlavního pojištění je 5 let.

Pojištěné osoby

Dítě, ţádným zpŧsobem nekryje ty, kteří toto pojištění platí.

Pojistná částka

Fixní pojistná částka hlavního pojištění je 10 000 Kč (fixně). Maximální pojistná částka hlavního pojištění není stanovena.


Minimální jednorázové

jednorázové pojistné

pojistné je 30 000 Kč. Maximální není

omezeno.

Pojistné

se platí

jednorázově na celou dobu trvání pojištění. Garantované zhodnocení

Zhodnocení zvolených fondŧ není garantováno. Je plně závislé na chování trhu a jeho pohybech.

Mimořádný vklad

Kdykoli je moţné vloţit mimořádné pojistné v minimální výši 1 000 Kč.


Ano, lze

poţádat o výběr mimořádného

pojistného,

kdy minimální výše výběru je 3 000 Kč. Právo na odkupné

Nárok na odkupné vzniká

po prvním roce trvání smlouvy.

Vyplácí se při předčasném ukončení smlouvy a jeho výše se mění spolu se stavem a dobou trvání smlouvy. Přerušení placení

Pojistné se platí jednorázově na celou dobu trvání pojištění.


Připojištění od placení není moţné sjednat.

pojistného Pojistné plnění při úmrtí

Při úmrtí pojistníka je nutné změnit pojistníka a pojištění mŧţe

pojistníka

pokračovat dál. .


Při doţití se vyplácí vţdy aktuální hodnota fondu. 32


Při úmrtí pojištěného dítěte je vyplacena buď pojistná částka

dítěte

nebo aktuální hodnota fondu (podle toho jaká hodnota je v danou chvíli vyšší).


Moţnosti připojištění: pro případ trvalých následkŧ dítěte s progresivním plněním

2.3.5. Pojistné produkty pro děti a mládeţ společnosti ČSOB Pojišťovny, a.s. ČSOB Pojišťovna nabízí 2 produkty dětského pojištění – ţivotní pojištění pro děti a rodiče Čtyřlístek a ţivotní pojištění Korunka. Moderní ţivotní pojištění Čtyřlístek zajišťuje komplexní pojistnou ochranu dětí, ale i těch, kdo o ně pečují. Představuje bezpečnou formu dlouhodobého spoření, které zajistí výnosné zhodnocení vloţených peněz a dítěti tak umoţní lepší start do jeho samostatného ţivota v plnoletosti. Základní informace o pojištění Čtyřlístek: Vstupní věk

Nejniţší vstupní věk pojištěného dítěte je 0 let (po přidělení rodného čísla) a nejvyšší vstupní vek je 15 let. Nejniţší vstupní věk pojistníka je 18 let a nejvyšší vstupní věk je 60 let.

Konec pojištění

Nejdříve

ve

výroční den počátku pojištění v roce, v němţ

se pojištěné dítě doţije 18-ti let. Nejpozději ve výroční den počátku pojištění v roce, v němţ se pojištěné dítě doţije 25-ti let. Pojistná doba

Minimální pojistná doba je 5 let a maximální pojistná doba je 25 let.

Pojištěné osoby

Dítě a 2 dospělé osoby. Nejniţší vstupní věk dospělého pojištěného je 18 let (16 let v případě nabytí zletilosti 33

např. sňatkem) a nejvyšší vstupní věk je 60 let (zde je nutné dodrţet podmínku, ţe pojistný věk dospělého pojištěného nesmí na konci pojištění přesáhnout 65 let). Pojistná částka

Minimální pojistná částka je 50 000 Kč + celočíselný násobek základní pojistné částky 10 000 Kč. Maximální pojistná částka není omezena.


Minimální měsíční pojistné je 400 Kč.


Ano, ve výši 2,4% a je zahrnuta v pojistné částce hlavního pojištění pro případ doţití dítěte.

Mimořádný vklad

Ano,

mimořádné

pojistné

je

odděleně

vedeno

i úročeno (zhodnocení probíhá jako u podílu na zisku). Minimální limit pro vklad činí 3 000 Kč a maximální není stanoven. Mimořádný výběr

V prŧběhu pojistného roku lze dvakrát poţádat o výběr mimořádného pojistného, jehoţ minimální výše činí 3 000 Kč.

Právo na odkupné

Nárok na výplatu odbytného vzniká nejdříve po 2 letech trvání pojištění a za podmínky, ţe bylo zaplaceno pojistné za první 2 roky trvání pojištění.


Není moţné.


Ano. V případě smrti nebo váţné choroby dospělého pojištěného

pojistného

se jedná o zproštění od placení pojistného za hlavní pojištění. Při plné invaliditě dospělého pojištěného se jedná o zproštění od placení pojistného za hlavní pojištění a případné vedlejší pojištění vztahující se k pojištěnému dospělému, který se stal plně invalidní.

34


Smrtí dospělého dojde ke zproštění od placení pojistného

pojistníka

za hlavní pojištění. V případě uzavření volitelného připojištění pro případ smrti je dítěti vyplacena sjednaná pojistná částka. .


V tomto případě je vyplacena sjednaná pojistná částka a podíly na výnosech.


Při úmrtí dítěte je vyplaceno odkupné.

dítěte Volitelná připojištění

Moţnosti připojištění: vedlejší pojištění pro případ smrti nebo váţných chorob dospělých, vedlejší úrazové pojištění dětí a dospělých.

Dalším pojištěním ČSOB Pojišťovny, a. s. je jednorázově placené univerzální ţivotní pojištění Korunka. Toto pojištění spojuje pojistnou ochranu se zhodnocováním peněţních prostředkŧ. Základní informace o pojištění Korunka: Vstupní věk

Pojištění je určeno pro děti od 0 aţ do 21 let.

Konec pojištění

Pojištění mŧţe nejdříve skončit v 19 letech věku dítěte, nejpozději však v 26 letech věku dítěte.

Pojistná doba

Minimální pojistná doba je 5 let.


Minimální pojistné je 30 000 Kč, maximální jednorázové pojistné není stanoveno.


Garantovaná technická úroková míra 2,4% a připisované podíly na zisku.

35

Mimořádný vklad

Ano. Mimořádné pojistné je oddělené vedeno i úročeno (zhodnocení probíhá jako u podílŧ na zisku). Minimální limit je 3 000Kč a maximální limit není stanoven.


Ano. V prŧběhu pojistného roku lze třikrát poţádat o výběr mimořádného pojistného, jehoţ minimální výše činí 3 000 Kč.

Právo na odkupné

Nárok na odkupné u jednorázově placených programŧ vzniká zaplacením jednorázového pojistného.


V tomto případě vyplatí pojistitel pojištěnému dítěti kapitálovou hodnotu pojištění.


V tomto případě vyplatí pojistitel obmyšlené osobě dle zákona

dítěte

kapitálovou hodnotu pojištění.


Moţnosti připojištění: pojištění pro případ trvalých následkŧ úrazu od 1% s progresivním plněním, pojištění pro případ hospitalizace následkem úrazu od 2. noci.

2.3.6. Pojistné produkty pro děti a mládeţ společnosti Komerční Pojišťovny, a.s. Komerční Pojišťovna, a. s. nabízí 2 produkty dětského pojištění. Dětské ţivotní pojištění Brouček a spořící ţivotní pojištění Vital Junior. Brouček je dětské ţivotní pojištění, které existuje ve dvou variantách podle potřeb a záměrŧ pojištěného. Spořící varianta, kdy je nulová pojistná částka pro případ smrti pojištěného dospělého. Pojistné je investováno do fondŧ dle přání klienta. Na konci pojištění získá dítě kapitálovou hodnotu smlouvy se zhodnocením a podíly na zisku. 36

Ochranná varianta, která zajišťuje spoření pro dítě a zároveň i pojistnou ochranu v případě úmrtí nebo trvalé invalidity pojištěného dospělého. Zamýšlenou částku tak dostane dítě v kaţdém případě. Základní informace o pojištění Brouček: Vstupní věk

Vstupní věk dítěte je od narození do 14 let. Minimální vstupní věk dospělého pojištěného je 18 let.

Konec pojištění

Pojistná smlouva je sjednána do 19 let věku dítěte s moţností prodlouţení do 26 let věku.

Pojistná doba

Minimální délka pojistné smlouvy je 5 let.

Pojištěné osoby

1 dítě, 1 dospělý.

Pojistná částka

Pro stanovení hodnoty smlouvy je pouţit počet podílových jednotek ke dni uvedeném v pojistné smlouvě jako den konce pojištění a jejich cena k datu doinvestování a hodnota garantovaného kapitálu ke dni doţití.


Výše jednorázového ţivotního pojistného musí činit nejméně 30 000 Kč. Výše běţného ţivotního pojistného musí činit nejméně 300 Kč měsíčně.


Ano, ve výši 2,5% p. a.

Mimořádný vklad

Ano, v prŧběhu roku je moţné zaplatit mimořádné pojistné.


Ano, kdykoli po dvou měsících trvání investičního pojištění. Minimální výše hodnoty mimořádného výběru mŧţe činit 5 000 Kč.

Právo na odkupné

Ano, pojistník mŧţe kdykoli po dvou měsících trvání investičního pojištění písemně poţádat o výplatu odkupného.


Pojistně-technická pravidla neumoţňují přerušení placení. 37


Ano, v případě plné invalidity dospělého pojištěného. Zproštění od placení se týká pojistného za jeden rok trvání pojištění. Zproštění od placení se prodluţuje na další rok, prokáţe-li pojištěný dospělý, ţe je plně invalidní, nebo prodlouţí-li pojišťovna platnost odborného posudku o zdravotním stavu pojištěného svým rozhodnutím.


V případě smrti dospělého pojištěného, vyplatí pojišťovna

pojistníka

pojištěnému dítěti jednorázově pojistné plnění ve výši 10% pevné pojistné částky (ochranná varianta). Doţije-li se pojištěné dítě konce pevné pojistné doby poté, co došlo ke smrti pojištěného dospělého v pevné pojistné době, vyplatí pojišťovna pojištěnému dítěti jednorázově pojistné plnění ve výši pevné pojistné částky. V případě smrti dospělého pojištěného není vyplacena pojistná částka (spořící


varianta).

V případě doţití se pojištěného dítěte konce pojištění vyplatí pojišťovna pojištěnému dítěti pojistné plnění ve výši hodnoty smlouvy.


V případě smrti pojištěného dítěte v době trvání pojištění,

dítěte

ale po uplynutí pevné pojistné doby, vyplatí pojišťovna pojistné plnění ve výši hodnoty smlouvy.


Moţnosti připojištění: úrazové připojištění (dospělého – smrt následkem úrazu, trvalé následky úrazu, poškození úrazem; dítěte – trvalé následky úrazu, poškození úrazem), připojištění hospitalizace.

Dalším produktem Komerční Pojišťovny, a. s. pro děti je spořící ţivotní pojištění Vital Junior. Zajišťuje dostatečnou finanční rezervu pro děti, např. na kvalitní studium, na cestování, či jako příspěvek na bydlení.

38

Základní informace o pojištění Vital Junior: Vstupní věk

Minimální vstupní věk pojištěného v den sjednání pojistné smlouvy jsou 3 roky, maximální vstupní věk pojištěného je 94 let. Minimální vstupní věk pojistníka v den sjednání pojistné smlouvy je 18 let, maximální vstupní věk není omezen.

Konec pojištění

Pojistná smlouva se sjednává na minimální pojistnou dobu 5 let s automatickou prolongací. Ţivotní pojištění je automaticky prodlouţeno na další rok a to i opakovaně, pokud pojistník nebo pojišťovna

nejméně 6 týdnŧ před uplynutím pojistné doby

nesdělí druhé straně, ţe na dalším trvání tohoto pojištění nemá zájem. Pojistná doba


Pojištěné osoby

Pojistná smlouva je vţdy pro jednoho pojistníka a jednoho pojištěného.

Pojistná částka

Pojistná

částka

je odvozena z výše pojistného sjednaného

v pojistné smlouvě, technické úrokové míry a pojistné doby. Minimální pojistné

Minimální výše ţivotního pojistného s pravidelnými platbami je 300 Kč měsíčně. Jednorázové pojistné (uhrazené na počátku pojištění) je 5 000 Kč.


Ano, na rok 2011 činí 2,5%.

Mimořádný vklad

Minimální výše mimořádného pojistného je 5 000 Kč, a mŧţe být zaplaceno kdykoliv během trvání pojištění.


Ano, kdykoli po dvou měsících trvání smlouvy mŧţe pojistník poţádat o mimořádný výběr části kapitálové hodnoty smlouvy. Mimořádný výběr musí současně splňovat všechny následující poţadavky: částka výběru musí činit minimálně 1 000 Kč, výše pojistně-technické rezervy nesmí klesnout po mimořádném 39

výběru pod 5 000 Kč a maximální částka výběru mŧţe být 90% pojistné-technické rezervy. Právo na odkupné

Pojistník mŧţe poţádat pojistitele o výplatu odkupního kdykoli v prŧběhu trvání smlouvy, nejdříve však po dvou měsících od počátku pojištění.


Pojistně-technická pravidla neumoţňují přerušení placení.


Pojistně-technická pravidla neumoţňují zproštění od placení.

Pojistné plnění pří úmrtí

Na místo pojistníka nastupuje zákonný zástupce, lze pokračovat

pojistníka

v pojistné smlouvě nebo ji ukončit.


V případě

doţití se pojištěného konce pojištění vyplatí

pojišťovna pojištěnému pojistné plnění ve výši hodnoty smlouvy k datu konce pojištění. Pojištění pak zaniká. Pokud je pojištěno dítě pak je třeba učinit jiného pojistníka, nelze sjednat zproštění od placení ani přerušení placení pojistného. Pojistné plnění při úmrtí

V případě smrti pojištěného pojišťovna vyplatí obmyšlenému

pojištěného

pojistné plnění, skládající se z: aktuální výše kapitálové hodnoty k datu úmrtí a navýšení pro případ smrti, které je spočteno z výše hodnoty smlouvy k datu úmrtí. Hodnota smlouvy je vynásobena koeficientem navýšení.


Moţnosti připojištění: úrazové připojištění.

40

2.3.7. Pojistné produkty pro děti a mládeţ společnosti AXA ţivotní pojišťovny, a. s. AXA ţivotní pojišťovna nabízí dětské pojištění Medvídek, které je praktickým zpŧsobem jak chránit Vaše dítě a současně investovat do jeho budoucnosti. V prŧběhu trvání pojištění mŧţete s ohledem na aktuální potřeby Vašeho dítěte volit, jak velká část pojistného bude určena na pojistnou ochranu a jak velká část na investice. Základní informace o pojištění Medvídek: Vstupní věk

Vstupní věk dítěte je od narození (po přidělení rodného čísla) do dovršení 16 let.

Konec pojištění

Volitelný konec pojištění aţ do 26 let.

Pojistná doba


Pojištěné osoby

1 dítě, moţnost připojištění rodiče.

Pojistná částka

V případě měsíčního pojistného 300 Kč je pojistná částka přímo závislá jen na investici.


Minimální výše měsíčního pojištění činí 300 Kč.


Garantované zhodnocení v minimální výši 2,4%.

Mimořádný vklad

Ano. Minimální mimořádné pojistné je 3 000 Kč.


Ano. Výběr lze

uskutečnit po dvou letech trvání pojištění,

od okamţiku, kdy naspořená sloţka převyšuje 24 000 Kč. Právo na odkupné

Výše odkupného je dána celkovou hodnotou podílových jednotek vedených na podílovém účtu ke dni zániku pojištění. Nárok na odkupné vzniká nejdříve za 2 roky placení pojistného.


Ne. 41


Moţnost sjednání připojištění zproštění od placení běţného pojistného v případě smrti pojistníka nebo v případě trvalé invalidity pojistníka.


V případě měsíčního pojistného 300 Kč dítě nedostává ţádný

pojistníka

typ renty, ani odškodného. Pojistka trvá aţ do konce doby, na kterou je sjednána. Placení pojistného přebírá za rodiče pojišťovna sama.


Při

doţití

stanoveného věku získá dítě částku zhodnocené

investice za celou dobu pojištění¨. Nejedná se ovšem o celou hodnotu vkladŧ plus výnos, protoţe si z měsíčně placeného pojistného strhne pojišťovna poplatky. Pojistné plnění při úmrtí

V případě měsíčního pojistného 300 Kč by měl rodič dostat jen

dítěte

sumu odpovídající výši zhodnocení investice.


Připojištění dítěte: připojištění trvalé poškození následkem úrazu, připojištění denního odškodného při úrazu, připojištění drobných úrazŧ pod 21 dnŧ doby léčení, připojištění pobytu v nemocnici při úraze, pojistka na úraz. Připojištění dospělého pojištěného: připojištění zproštění od placení pojistného při plné invaliditě, připojištění zproštění od placení pojistného v případě smrti.

42

2.3.8. Pojistné produkty pro děti a mládeţ společnosti Allianz pojišťovny, a. s. Allianz pojišťovna nabízí dětem ţivotní pojištění Pastelka, jehoţ základem je spoření dětem. Finance ukládáte do produktu Vašim dětem a sami rozhodujete, kam budou Vaše prostředky investovány. Základní informace o pojištění Pastelka: Vstupní věk

Vstupní věk dítěte je od narození do 20 let. Vstupní věk dospělé osoby je od 18 let do 75 let.

Konec pojištění

Pojistná smlouva je sjednána do 18 let věku dítěte s moţností prodlouţení do 25 let věku.

Pojistná doba

Minimální doba pojistné smlouvy je 5 let.

Pojištěné osoby

0-4 pojištěných dětí, 1-2 dospělých pojištěných.

Pojistná částka

Minimální pojistná částka není stanovena.


Minimální pojistné závisí na počtu dětí pojištěných ve smlouvě. Pro jedno dítě je minimální pojistné 500 Kč, pro dvě děti 600 Kč, pro tři děti 700 Kč a pro 4 děti 800 Kč měsíčně.


Ano, prostřednictvím Fondu Garance s garantovanou minimální mírou ročního zhodnocení 2,4%.

Mimořádný vklad

Ano, minimální výše činí 1 000 Kč.


Ano, umoţněny jsou částečné odkupy.

Právo na odkupné

Minimální výše částečného odkupu je 1 000 Kč, maximální závisí na výši hodnoty akumulačních jednotek. Nejdříve za 2 roky placení běţného pojistného. 43


Přerušení placení u smluv ţivotního pojištění není moţné.

Zproštění do placení

Moţnost připojištění zproštění od placení pojistného pro případ smrti, pro případ trvalé invalidity nebo pro případ smrti či plné invalidity následkem úrazu.


Zemře-li pojistník v době trvání pojištění, přecházejí jeho práva

pojistníka

a povinnosti na druhého pojištěného dospělého, není-li ho, pak na osobu určenou pojištěnými dětmi. Není součástí hlavního pojištění, ale lze sjednat volitelným připojištěním. V okamţiku pojistné události je vyplacena sjednaná pojistná částka, která se dělí mezi pojištěné děti.


Ve výroční den počátku pojištění, ve kterém se nejmladší dítě doţije výstupního věku, je pojištění převedeno do splaceného stavu. V případě doţití ostatních

pojištěných dětí pojistitel

vyplatí kaţdému pojištěnému dítěti pojistné plnění ve výši podílu hodnoty akumulačních podílových jednotek k počtu pojištěných jednotek. Pojistné plnění při úmrtí

V případě smrti kaţdého pojištěného dítěte za doby trvání

dítěte

pojištění pojistitel poskytne oprávněné osobě pojistné plnění ve výši pojistné částky dohodnuté v pojistné smlouvě.


Připojištění dětí: úrazové připojištění dětí, připojištění pro případ pobytu dítěte v nemocnici, připojištění pro případ závaţných onemocnění, baby připojištění – zahrnuje pojištění léčebných výloh v zahraničí, připojištění zproštění od placení pojistného. Připojištění dospělých: připojištění pro případ smrti dospělých, 44

připojištění zproštění od placení pojistného pro případ smrti, připojištění zproštění od placení pro případ trvalé invalidity, připojištění zproštění od placení pojistného pro případ smrti nebo plné invalidity následkem úrazu.

45

3 Porovnání nabídky pojistných produktů K porovnání pojistných produktŧ pro děti a mládeţ komerčních pojišťoven v České republice vyuţiji metody scoring model. V případě, ţe máme více kritérií, které zohledňujeme, probíhá hodnocení jednotlivých variant ve dvou krocích. V prvním kroku probíhá stanovení vah kritérií rozhodování, vyjadřujících jejich odlišnou relevantní dŧleţitost. Poté následuje hodnocení jednotlivých variant a stanovení preferenčního pořadí variant rozhodnutí. Vícekriteriální hodnocení variant slouţí k porovnání rŧzných variant, umoţňujících dosaţení sledovaného cíle, včetně hledání a identifikace varianty, která je nejlepší. Pro stanovení vah jednotlivých kriterií lze vyuţít i metodu párového srovnání, která vyuţívá zjišťování vztahŧ dvojic kritérií. V nejjednodušší modifikaci této metody dochází ke zjišťování preferencí vzhledem ke všem ostatním kritériím souboru jednotlivě. „Daný soubor kritérií je zapsán (ve stejném pořadí) do řádkŧ a sloupcŧ tabulky. Hodnotitel pak vyplňuje políčka v prvním řádku pravé horní části tabulky podle posouzení kritéria 1 ke všem ostatním kritériím. Jestliţe preferuje kritérium uvedené v řádku (1), zapíše do příslušného políčka jedničku, v opačném případě nulu. Hodnotitel tak postupně po jednotlivých řádcích vyplní políčka horní trojúhelné matice (u kaţdé dvojice kritérií zjišťuje, zda preferuje kritérium uvedené v řádku před kritériem uvedeným ve sloupci; jestliţe ano, zapíše jedničku, jestliţe ne zapíše nulu). Pro kaţdé kritérium se pak stanoví počet jeho preferencí fj, který je roven součtu jednotek v řádku uvaţovaného kritéria zvětšenému o počet nul ve sloupci tohoto kritéria. Na základě počtu preferencí jednotlivých kritérií se jejich normované váhy stanoví podle vztahu: Vi = fi / [n*(n-1)/2], kde fi - počet preferencí i-tého kritéria, n - počet kritérií, n*(n-1) – počet uskutečněných srovnávání kritérií.“8 K porovnávání produktŧ dětského pojištění budu pouţívat následující kritéria: 8

Konečný, M. Podniková ekonomika.

46

Vstupní věk pojistníka minimální – jedná se o nejniţší moţný věk pojistníka v době počátku pojištění. Vstupní věk pojistníka maximální – jedná se o nejvyšší moţný věk, který mŧţe mít pojistník v době počátku pojištění. Vstupní věk dítěte minimální – jedná se o nejniţší moţný věk dítěte, ve kterém mŧţe být pojištění uzavřeno. Vstupní věk dítěte maximální – jedná se o nejvyšší moţný věk dítěte, ve kterém mŧţe být pojištění uzavřeno. Konec pojištění nejdříve ve věku dítěte – jedná se o nejniţší moţný věk dítěte, ve kterém mŧţe pojištění skončit a vyplatí se mu pojistné plnění při doţití. Konec pojištění nejpozději ve věku dítěte – jedná se o nejvyšší moţný věk dítěte, ve kterém pojištění končí. Minimální pojistná doba – jedná se o nejkratší moţnou pojistnou dobu, na kterou lze pojištění sjednat. Počet pojištěných osob – jedná se o počet osob, které lze pojistit na jedné pojistné smlouvě. Ve většině

komerčních

pojišťoven

lze

pojistit

jak

dítě,

tak i dospělou osobu. Minimální měsíční pojistné – jedná se o nejniţší moţnou splátku měsíčního pojistného. Možnost mimořádných vkladů – jedná se o moţnost zaplatit mimořádný vklad a tím zvýšit vyplacenou pojistnou částku při doţití. Zde je posuzováno, zda u pojištění tato moţnost existuje a v kladném případě, jaká je minimální výše vkladu. Možnost mimořádných výběrů - jedná se o moţnost z jiţ zaplaceného pojistného provádět výběry. Právo na odkupné – jedná se o moţnost předčasného ukončení pojistné smlouvy a s tím spojenou výplatu odkupního. Zde se zaměřím na dobu, po které je moţné pojištění zrušit. Zproštění od placení pojistného – jedná se o existenci moţnosti zproštění od placení pojistného

a

za

jakých podmínek (smrt – S, plná

invalidita – I, váţné onemocnění – VO).

47

Následující tabulka vyjadřuje váhu kritéria v % stanovenou na základě metody párového srovnání (výpočet vah kritérií je uveden v Příloze 1).

Tabulka 3: Váhy srovnávaných kritérií Srovnávané kritérium

Váha kritéria v %

Vstupní věk pojistníka minimální

1,28

Vstupní věk pojistníka maximální

7,69

Vstupní věk dítěte minimální

1,28

Vstupní věk dítěte maximální

7,69

Konec pojištění nejdříve ve věku dítěte

8,97

Konec pojištění nejpozději ve věku dítěte

10,26

Minimální pojistní doba

3,85

Počet pojištěných osob

6,41

Minimální měsíční pojistné

7,69

Moţnost mimořádných vkladŧ

11,54

Moţnost mimořádných výběrŧ

14,1

Právo na odkupné

6,41

Zproštění do placení pojistného

12,82

Zdroj: Vlastní zpracování.

48

3.1. Scoring model Vyhodnocení pojistných produktŧ pro děti a mládeţ vyuţitím metody scoring model lze sestavit na základě zvolených kritérií a jim přisouzených vah. Ve výpočtu hodnot jednotlivých kritérií ve scoring modelu je zohledněna jejich dŧleţitost. V tabulce jsou uspořádány jednotlivé produkty a kritéria. V prvním řádku u kaţdého kritéria je uvedena jeho charakteristika, zatímco v druhém řádku jsou tyto charakteristiky ohodnoceny (stupnice 1 – 5, kde 1 znamená nejlepší variantu a 5 nejhorší). Třetí řádek obsahuje jejich bodové hodnocení vynásobené příslušnou procentní vahou. Součet bodŧ jednotlivých produktŧ je uveden na konci tabulky společně s vyhodnocením jednotlivých produktŧ pro děti. Pojistné produkty pro děti s nejniţším počtem bodŧ dosáhnou nejlepšího umístění. V následující tabulce je vyhodnocen scoring model vybraných pojistných produktŧ pro děti.

49

Tabulka 4: Scoring model. Váha kritéria v%

Vstupní věk pojistníka (minimální)

Vstupní věk pojistníka (maximální)

Vstupní věk dítěte (minimální)

Vstupní věk dítěte (maximální)

Konec pojištění nejdříve ve věku dítěte

Konec pojištění nejpozději ve věku dítěte

Minimální pojistná doba

1,28

7,69

1,28

7,69

8,97

10,26

3,85

Česká pojišťovna Sluníčko Plus

Kooperativa pojišťovna

Pojišťovna ČS

ING ţivotní pojišťovna

ČSOB pojišťovna

Komerční pojišťovna

AXA

Allianz pojišťovna


ČSOB pojišťovna

Budoucnost

Radost

Junior

Junior Plus

Čtyřlístek

Brouček

Vital Junior

Medvídek

Pastelka

Junior Top

Korunka

16 let

15 let

18 let

18 let

15 let

18 let

18 let

18 let

18 let

18 let

15 let

18 let

2

1

3

3

1

3

3

3

3

3

1

3

0,0256

0,0128

0,0384

0,0384

0,0128

0,0384

0,0384

0,0384

0,0384

0,0384

0,0128

0,0384

87 let

60 let

63 let

není omezen

99 let

60 let

není omezen

není omezen

není omezen

75 let

99 let

60 let

3

5

5

1

2

5

1

1

1

4

2

5

0,2307

0,3845

0,3845

0,0769

0,1538

0,3845

0,0769

0,0769

0,0769

0,3076

0,1538

0,3845

6 týdnŧ

narození

narození

narození

3 měsíce

narození

není omezen

3 roky

narození

narození

3 měsíce

narození

2

1

1

1

3

1

1

4

1

1

3

1

0,0256

0,0128

0,0128

0,0128

0,0384

0,0128

0,0128

0,0512

0,0128

0,0128

0,0384

0,0128

14 let

15 let

17 let

18 let

20 let

15 let

14 let

94 let

16 let

20 let

20 let

21 let

5

4

3

3

2

4

5

1

4

2

2

2

0,3845

0,3076

0,2307

0,2307

0,1538

0,3076

0,3845

0,0769

0,3076

0,1538

0,1538

0,1538

18 let

18 let

minimální pojistná doba 5 let

19 let

18 let

18 let

19 let

19 let

25 let

18 let

19 let

minimální pojistná doba 5 let

2

2

3

3

4

2

3

1

2

2

1

3

0,1794

0,1794

0,2691

0,2691

0,3588

0,1794

0,2691

0,0897

0,1794

0,1794

0,0897

0,2691

26 let

25 let

25 let

26 let

26 let

25 let

24 let

25 let

25 let

25 let

26 let

není omezeno

2

3

4

3

3

3

2

1

2

3

3

2

0,2052

0,3078

0,4104

0,3078

0,3078

0,3078

0,2052

0,1026

0,2052

0,3078

0,3078

0,2052

5 let

10 let

7 let

5 let

10 let

5 let

5 let

5 let

5 let

5 let

5 let

5 let

1

3

2

1

3

1

1

1

1

1

1

1

0,0385

0,1155

0,077

0,0385

0,1155

0,0385

0,0385

0,0385

0,0385

0,0385

0,0385

0,0385

50

Váha kritéria v%

Počet pojištěných osob


Mimořádný vklad


6,41

7,69

11,54

14,1

Česká pojišťovna Sluníčko Plus

Kooperativa pojišťovna

Pojišťovna ČS


ČSOB pojišťovna

Komerční pojišťovna

AXA

Allianz pojišťovna


ČSOB pojišťovna

Budoucnost

Radost

Junior

Junior Plus

Čtyřlístek

Brouček

Vital Junior

Medvídek

Pastelka

Junior Top

Korunka

1+2

1+1

1+1

1+1

1

1+2

1+1

1+1

1+1

4+2

1

1

2

3

3

3

4

2

3

3

3

1

4

4

0,1282

0,1923

0,1923

0,1923

0,2564

0,1282

0,1923

0,1923

0,1923

0,0641

0,2564

0,2564 30 000 Kč

500 Kč

300 Kč

300 Kč

300 Kč

350 Kč

400 Kč

300 Kč

300 Kč

300 Kč

500 Kč

jednorázové 30 000 Kč

4

1

1

1

2

3

1

1

1

4

5

5

0,3076

0,0769

0,0769

0,0769

0,1538

0,2307

0,0769

0,0769

0,0769

0,3076

0,3845

0,3845

1 000 Kč

není moţný

není moţný

500 Kč

1 000 Kč

3 000 Kč

5 000 Kč

5 000 Kč

3 000 Kč

1 000 Kč

1 000 Kč

3 000 Kč

2

5

5

1

2

3

4

4

3

2

2

3

0,2308

0,577

0,577

0,1154

0,2308

0,3462

0,4614

0,4614

0,3462

0,2308

0,2308

0,3462

s omezením

není moţný

není moţný

s omezením

s omezením

s omezením

s omezením

s omezením

částečný odkup

částečný odkup

s omezením

s omezením

1

2

2

1

1

1

1

1

1

1

1

1

0,141

0,282

0,282

0,141

0,141

0,141

0,141

0,141

0,141

0,141

0,141

0,141

za 2 roky

za 1 rok

za 1 rok

za 3 roky

za 1 rok

za 2 roky

za 2 měsíce

za 2 měsíce

za 2 roky

za 2 roky

za 1 rok

zaplacené pojistné

3

2

2

4

2

3

1

1

3

3

2

1

0,1923

0,1282

0,1282

0,2564

0,1282

0,1923

0,0641

0,0641

0,1923

0,1923

0,1282

0,0641

I

I, S, VO

S, I

S

není moţné

není moţné

I

není moţné

S, I

S, I

-

-

3

1

2

3

4

4

3

4

2

2

4

4

0,3846

0,1282

0,2564

0,3846

0,5128

0,5128

0,3846

0,5128

0,2564

0,2564

0,5128

0,5128

Celkem

2,474

2,705

2,9357

2,1408

2,5639

2,8202

2,3457

1,9227

2,0639

2,2305

2,4485

2,8073

Pořadí

7

9

12

3

8

11

5

1

2

4

6

10

Právo na odkupné

Zproštění od placení pojistného

6,41

12,82

Zdroj: Vlastní zpracování.

51

3.2. Zhodnocení vybraných pojistných produktů pro děti Zhodnocení jednotlivých pojistných produktŧ pro děti je moţné na základě srovnání metodou scoring model. Mezi produkty nejsou na první pohled výrazné rozdíly, jejich hodnocení se pohybuje v rozmezí od dvou do tří bodŧ. Na základě zvolených kritérií získalo nejlepší hodnocení ţivotní pojištění Vital junior od Komerční pojišťovny, které se pohybuje pod hranicí dvou bodŧ. Na druhém místě se umístilo pojištění Medvídek od Axa ţivotní pojišťovny, které se pohybuje mírně nad hranicí dvou bodŧ. Většina srovnávaných produktŧ se řadí mezi investiční ţivotní pojištění, které je více variabilnější oproti kapitálovému ţivotnímu pojištění. U investičního ţivotního pojištění mŧţe klient rozhodovat, kam budou jeho finanční prostředky investovány. Zhodnocení investičního pojištění závisí především na zvolené strategii klienta a výnosnosti investovaných fondŧ. Kapitálové ţivotní pojištění, mezi které například patří produkt Junior od Pojišťovny České spořitelny, nabízí širší moţnosti pojištění i sjednaných doplňkových připojištění. Minimální vstupní věk pojistníka do pojištění je u většiny pojišťoven 18 let, ale jsou mezi nimi i výjimky. Pojištění Sluníčko Plus je moţné uzavřít v šestnácti letech. V patnácti letech lze uzavřít pojištění Budoucnost, Junior Plus a Junior Top. Maximální vstupní věk pojistníka je více rozdílné kritérium. Některé pojišťovny tento věk přísně omezují, jiné mají tuto hranici neomezenou. Dŧvodem omezení mŧţe být, ţe s vyšším věkem je i vyšší riziko pojistné události a pojišťovny nejsou ochotné toto riziko přijmout. Mezi pojištění s neomezenou hranicí vstupního věku pojistníka se řadí Junior, Brouček, Vital Junior, Medvídek. Oproti tomu Junior Top a Junior Plus jsou omezeny věkem 99 let. U ostatních pojištění se tento věk pohybuje v rozmezí 60 aţ 87 let. Minimální vstupní věk dítěte je u nadpoloviční většiny stejný, kdy lze dítě pojistit jiţ od narození. U produktu Sluníčko Plus je tato hranice stanovena na 6 týdnŧ. Pojištění Junior Plus a Junior Top lze uzavřít pro dítě od 3 měsícŧ, zatímco Vital Junior aţ ve věku tří let. Maximální vstupní věk dítěte se pohybuje v rozmezí od 14 do 21 let. Výjimku tvoří pojištění Vital Junior, které lze uzavřít i ve věku 94 let.

52

Konec pojištění nejdříve ve věku dítěte je kritérium, které je u většiny pojištění stanoveno na osmnáctý či devatenáctý rok věku dítěte. Zatímco u pojištění Vital Junior a Junior Top není tento věk stanoven, jedinou podmínkou je doba trvání pojištění minimálně 5 let. Konec pojištění nejpozději ve věku dítěte je stanoven mnoha pojištění na 25. či 26. rok věku dítěte. Oproti tomu pojištění Vital Junior není věkem omezen. Minimální pojistná doba je stanovena na 5 let u devíti pojistných produktŧ. Nejvyšší minimální pojistná doba je 10 let, která je stanovena u pojištění Budoucnost a Junior Plus. Počet pojištěných osob je nejvyšší u pojištění Pastelka, kdy lze pojistit aţ 4 děti a 2 dospělé. Na druhou stranu u pojištění Korunka, Junior Top a Junior Plus lze uzavřít pojištění pouze pro dítě. U ostatních produktŧ lze pojistit dítě a jednu nebo dokonce obě dospělé osoby. Minimální měsíční pojistné se pohybuje od 300 Kč do 500 Kč. Junior Top a Korunka jsou jednorázově placená pojištění, jejichţ minimální výše je 30 000 Kč. Mimořádný vklad je umoţněn u všech produktŧ kromě pojištění Budoucnost a Radost. Minimální výše těchto vkladŧ je 500 Kč u pojištění Junior, zatímco nejvyšší je u pojištění Vital Junior, kde je stanovena na 5 000 Kč. Mimořádný výběr moţný u většiny pojistných produktŧ s výjimkou pojištění Budoucnost a Radost. Pojišťovny mají stanoveny podmínky, které musí být splněny, aby mohl být výběr proveden. Právo na odkupné vzniká u většiny pojišťoven po zaplacení běţného pojistného na jeden nebo dva roky. U pojištění Brouček a Vital Junior vzniká toto právo jiţ po zaplacení pojistného na dva měsíce, zatímco u pojištění Junior za 3 roky. Zproštění od placení pojistného není umoţněno u pojištění Junior Plus, Čtyřlístek a Vital Junior. U ostatních pojistných produktŧ je moţné pro určité ţivotní události. U jednorázově placených pojištění tato moţnost neexistuje.

53

Závěr Úrazy jsou nezávaţnějším zdravotně sociálním problémem dětské populace. Následky úrazŧ se promítají závaţně nejen do oblasti zdravotní, ale rovněţ do oblasti sociální a ekonomické. Nejohroţenější skupinou jsou právě děti a dospívající, u nichţ jsou úrazy na prvním místě v příčinách úmrtí a na druhém místě v příčinách nemocnosti. Z tohoto dŧvodu existují ţivotní pojištění, které umí finančně zabezpečit kaţdého jedince i jeho rodinu pro případ, ţe onemocní váţnou chorobou, utrpí úraz s váţnými následky, nebo dokonce dojde i k jeho úmrtí. Ve své práci jsem se podrobněji zabývala jednou oblastí ţivotního pojištění, a to dětským ţivotním pojištěním. V České republice nabízí většina komerčních pojišťoven speciální produkt dětského ţivotního pojištění, které slouţí k pojistné ochraně dětí. V rámci své práce jsem se zaměřila na vymezení potencionálních klientŧ komerčních pojišťoven – dětí a mládeţe. S výjimkou Axa ţivotní pojišťovny, ţádná z vybraných pojišťoven nemá v pojistných podmínkách přesně specifikovanou věkovou hranici pro děti. Axa pojišťovna povaţuje za dítě jedince do 16 let, ale jednotná specifikace toho, kdo je dítě a kdo mladistvý není. Tato kategorie není dostatečně specifikována a záleţí na daném kontextu, jaké konkrétní věkové rozmezí je stanoveno. Stejně tak není sjednoceno od jakého věku lze pro dítě pojištění uzavřít, kde vţdy záleţí na podmínkách dané pojišťovny. Omezení pro případ ţivotního pojištění je stanoveno v zákonu č.37/2004 Sb. o pojistné smlouvě (§54), který říká, ţe nelze pojistit dítě pro případ smrti dítěte, která by nastala do 3 let jeho věku. Cílem mé práce bylo seznámení s produkty ţivotního pojištění pro děti a mládeţ vybraných komerčních pojišťoven, provést jejich porovnání a na základě zjištěných výsledkŧ i jejich hodnocení. Abych mohla toto srovnání provést, nejprve jsem charakterizovala jednotlivé produkty, kde jsem se zaměřila především na jejich hodnocení podle kritérií, které si myslím, ţe jsou dŧleţitá. Na základě jejich porovnání vyplynuly rozdíly mezi nimi i s jejich výhodami a nedostatky. Pomocí scoring modelu se ukázalo, ţe nejlepšího hodnocení, podle zvolených kritérií, dosáhlo ţivotní pojištění Vital Junior Komerční pojišťovny. A hned za ním se umístilo dětské pojištění Medvídek. Avšak příliš výrazné rozdíly se neukázaly, bodové hodnocení pojistných produktŧ se pohybovalo v rozmezí od dvou do tří bodŧ. 54

Seznam literatury a internetových zdrojů (1) CIPRA, Tomáš. Praktický průvodce finanční a pojistnou matematikou. Vyd. 1. Praha : HZ, 2000. 320 s. ISBN 80-901918-0-0. (2) ČEJKOVÁ, Viktória; MARTINOVIČOVÁ, Dana. Pojišťovnictví. Vyd. 1. Brno : Ing. Zdeněk Novotný CSc., 2003. 133 s. ISBN 80-214-2404-4. (3) ČEJKOVÁ, Viktória; ŘEZÁČ, František; ŠEDOVÁ, Jindřiška. Pojišťovnictví : praktikum. Vyd. 1. Brno : Masarykova Univerzita, 1996. 206 s. ISBN 80-210-1448-2. (4) ČEJKOVÁ, Viktória; ŠEDOVÁ, Jindřiška; ČAPKOVÁ, Dana. Pojišťovnictví. Vyd. 1. Brno : Masarykova univerzita, 2001. 177 s. ISBN 80-210-2574-8. (5) DAŇHEL, Jaroslav, et al. Pojistná teorie. Praha : Professional Publishing, 2005. 332 s. ISBN 80-86419-84-3. (6) DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. Vyd. 1. Praha : Ekopress, s. r. o., 2003. 178 s. ISBN 80-86119-67-X. (7) KONEČNÝ, Miloš. Podniková ekonomika. Vyd. 1. Brno : Vysoké učení technické v Brně, 2005. 184 s. ISBN 80-214-2930-5. (8) MAJTANOVÁ, Anna. Poisťovníctvo. Vyd. 1. Bratislava : EKONÓM, 2005. 183 s. ISBN 80-225-1940-5 (9) MAJTÁNOVÁ, Anna, et al. Poistenie. Vyd. 1. Bratislava : EKONÓM, 1997. 171 s. ISBN 80-225-0851-9. (10) MATOUŠKOVÁ, Soňa . Návrh na zlepšení nabídky pojistných produktů pro děti a mládež společnosti Generali pojišťovna, a.s.. Brno, 2007. 93 s. Diplomová práce. Vysoké učení technické v Brně.

55

(11) VOSTATEK, Jaroslav. Individuální pojištění. Praha : Státní pedagogické nakladatelství, 1984. 203 s. (12)Výroční zpráva České asociace pojišťoven za rok 2009. (13) ZÁKON č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě ve znění pozdějších předpisŧ. (14)

Allianz [online].

2011

[cit.

2011-05-16].

Pastelka.

Dostupné

z

WWW:

. (15) AXA [online]. 2009 [cit. 2011-05-16]. Dětské pojištění Medvídek. Dostupné z WWW: . (16) ČSOB Pojišťovna [online]. 2011 [cit. 2011-05-16]. Čtyřlístek. Dostupné z WWW: . (17) ČSOB Pojišťovna [online]. 2011 [cit. 2011-05-16]. Korunka pojištění dětí. Dostupné z WWW:

korunka.aspx>. (18) Dětské pojištění SLUNÍČKO Plus [online]. 2011 [cit. 2011-05-16]. Česká pojišťovna. Dostupné z WWW: . (19) ING [online]. 2011 [cit. 2011-05-16]. Investiční pojištění Junior Plus. Dostupné z WWW:

junior-plus/>. (20) ING [online]. 2011 [cit. 2011-05-16]. Investiční pojištění Junior Top. Dostupné z WWW: . (21) KB Pojišťovna [online]. 2011 [cit. 2011-05-16]. Dětské ţivotní pojištění. Dostupné z WWW: .

56

(22) KB Pojišťovna [online]. 2011 [cit. 2011-05-16]. Spořící pojištění Vital Junior – Popis. Dostupné

z WWW:

pojisteni-vital-junior/popis.sht (23) Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group [online]. 2010 [cit. 2011-05-16]. Dětské

pojištění

PERSPEKTIVA.

Dostupné

z

WWW:

. (24) Ministerstvo zdravotnictví České republiky [online]. 2008 [cit. 2011-05-19]. Dětské úrazy v ČR. Dostupné

z

WWW:

republice_903_1.html>

(25) Pojišťovna České spořitelny, a.s., Vienna Insurance Group [online]. 2011 [cit. 2011-0516].

Flexibilní

ţivotní

pojištění

JUNIOR.

Dostupné

z

WWW:

. (26) Reforma opatrovnictví [online]. 2011 [cit. 2011-05-19]. Občanský zákoník. Dostupné z WWW: .

57

Seznam tabulek a grafů

Seznam tabulek TABULKA 1: PŘEDEPSANÉ POJISTNÉ ŢIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ ZA ROK 2009 DLE PODÍLU NA TRHU ČLENSKÝCH POJIŠŤOVEN ČAP............................................................................................................. 18 TABULKA 2:PŘEHLED POJISTNÝCH PRODUKTŦ 2009, POJIŠTĚNÍ PRO DĚTI A MLÁDEŢ................. 20 TABULKA 3: VÁHY SROVNÁVANÝCH KRITÉRIÍ ....................................................................................... 48 TABULKA 4: SCORING MODEL....................................................................................................................... 50

Seznam grafů GRAF 1:PODÍL ČLENSKÝCH POJIŠŤOVEN ČAP NA TRHU ŢIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ ZA ROK 2009 V % ...................................................................................................................................................................... 19

58

Seznam příloh Příloha 1: Výpočet vah kritérií pomocí metody párového srovnání Příloha 2: Dětské úrazy v ČR

59

Příloha 1 Výpočet vah kritérií pomocí metody párového srovnání

1


1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

12

13

-

1

1

1

1

1

0

1

1

0

1

1

1

14

1

15

Konec pojištění (nejpozději)

-

-

-

1

1

1

0

0

1

0

1

1

1

1

1

3

Počet osob

-

-

-

-

-

0

1

1

0

1

1

1

0

0

0

4

Vstupní věk pojistníka (maximální)

-

-

-

-

-

-

0

1

0

0

1

1

0

1

1

5

Moţnost mimořádných výběrŧ

-

-

-

-

-

-

-

1

1

1

1

1

1

1

1

6

Konec pojištění (nejdříve)

-

-

-

-

-

-

-

-

0

1

1

1

1

1

1

7

Vstupní věk dítěte (maximální)

-

-

-

-

-

-

-

-

-

0

1

1

0

1

0

8

Moţnost mimořádného vkladu

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

1

1

1

1

1

9

Minimální pojistná doba

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

1

1

1

0

10

Vstupní věk dítěte (minimální)

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

0

1

0

11


-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

1

1

12

Vstupní věk pojistníka (minimální)

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

0

13

Právo na odkupné

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

Zdroj: Vlastní zpracování

10

12,82

8

10,26

5

6,41

6

7,69

11

14,1

7

8,97

6

7,69

9

11,54

3

3,85

1

1,28

6

7,69

1

1,28

5

6,41

1

2

Příloha 1:Výpočet vah kritérií využitím metody párového srovnání

Váha Počet kritéria preferencí v%

Příloha 2

Dětské úrazy v ČR

Dětské úrazy v ČR Úrazy představují závažný zdravotnický, ekonomický a společenský problém na celém světě. Ve státech OECD vzrostl podíl úmrtí v důsledku úrazů za posledních 25 let z 25% na 37%. Úrazy jsou ve vyspělých státech příčinou více než 40% úmrtí dětí od 0-14 let. Každoročně umírá v důsledku úrazů ve státech OECD 20 000 dětí / v rozvojových zemích cca 1 milion dětí 0-14 let. Dopravní nehody tvoří ve státech OECD v průměru 41% všech usmrcení v důsledku úrazu dětí do 14 let, utonutí 15%, úmyslné úrazy 14%, popáleniny 7%, pády 4%, otravy 2%, zranění střelnou zbraní 1%. Na úrazovost dětí má vliv prostředí – je evidována 4x vyšší míra úmrtnosti v zemích s nízkými socio-kulturně-ekonomickými podmínkami. V některých státech je úmrtnost na úrazy a četnost úrazŧ velmi nízká díky dobře organizovanému systému prevence úrazŧ. Úrazŧm lze předcházet. Znalost všech okolností úrazŧ je dŧleţitá pro omezování a předcházení vzniku těchto neţádoucích příhod i pro nastavení preventivních opatření. Česká republika se řadí mezi státy s nejvyšší úmrtností dětí v dŧsledku úrazŧ. V České republice jsou úrazy nejčastější příčinou úmrtí dětí a mladých dospělých a třetí nejčastější příčinou úmrtí v celé populaci. Přestoţe úmrtnost na úrazy v poslední době mírně klesá, celkový počet úrazŧ neklesá. Dle statistik dochází k nejzávaţnějším úrazŧm v dopravním prostředí; nejčastějším místem vzniku úrazu je domov a škola. V České republice je mnoho aktivit zabývajících se problematikou prevence dětských úrazŧ, díky kterým došlo v posledních letech k mírnému zlepšení v úmrtnosti dětí v dŧsledku úrazŧ. Vzhledem ke skutečnosti, ţe tyto aktivity dosud nebyly koordinované a nebyly řešeny systémově, jejich efektivita nebyla dostatečná a nedošlo k potřebnému sníţení dětské úrazovosti. Ustavení Meziresortní pracovní skupiny pro prevenci dětských úrazŧ na MZ a vytvoření a následné plnění Národního akčního plánu prevence dětských úrazŧ na léta 2007-2017 (dále jen Národní akční plán) - odkaz na web - lze povaţovat za zásadní krok systémového řešení problematiky dětských úrazŧ v České republice, který je velmi kladně hodnocen orgány WHO a EU. Národní akční plán mapuje dosavadní aktivity v rámci prevence dětských úrazŧ, hodnotí tyto aktivity z hlediska slabých a silných stránek, vyuţití příleţitostí a odvrácení hrozeb. Národní akční plán stanovuje nejdŧleţitější úkoly jednotlivých resortŧ pro období 2007-2017. Jedním z prioritních úkolŧ resortu zdravotnictví je ustavení Národního registru dětských úrazŧ. Výsledky tohoto registru budou vyhodnoceny po 1 roce jeho fungování s následnou revizí úkolŧ Národního akčního plánu a jejich doplněním o konkrétní opatření cílená na zjištěné problémy. Cílem Národního akčního plánu prevence dětských úrazŧ na léta 2007-2017 je maximální sníţení dětské úmrtnosti v České republice v dŧsledku úrazŧ a zastavení nárŧstu a sníţení četnosti dětských úrazŧ, zejména úrazŧ závaţných a s trvalými následky.

Masarykova univerzita Přírodovědecká fakulta. Bakalářská práce. Michaela Smejkalová

Recommend Documents