Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006

Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006

1


DAFTAR ISI BAB I : PENDAHULUAN…………………………………………………………………………………………………….6 Ringkasan Eksekutif ............................................................................................................................... 6 Perkembangan Umum Aktifitas Pembayaran dan Pengedaran Uang Di Indonesia........................ 8 BAB II : PERKEMBANGAN SISTEM PEMBAYARAN DI INDONESIA…………………………………………….10 STABILITAS SISTEM PEMBAYARAN...................................................................................................... 10 2.1 Penyelenggaraan Sistem Pembayaran Nilai Besar.................................................................... 10 Kinerja Sistem BI-RTGS.........................................................................................................................10 Manajemen Likuiditas Sistem BI-RTGS..............................................................................................11 Perkembangan Transaksi BI-RTGS......................................................................................................12 Pola Transaksi Dalam BI-RTGS ............................................................................................................13 Transaksi Perbankan ............................................................................................................................14 Transaksi Pemerintah...........................................................................................................................14 Rentang Nilai Transaksi dalam Sistem BI-RTGS...............................................................................15 2.2 Penyelenggaraan Sistem Pembayaran Ritel .............................................................................. 15 Penyelenggaraan Kliring.....................................................................................................................15 Kinerja Sistem Kliring...............................................................................................................................15 Perkembangan Transaksi Kliring .............................................................................................................16 Penyelenggaraan Alat Pembayaran dengan Menggunakan Kartu .............................................19 Kinerja Alat Pembayaran dengan Menggunakan Kartu ........................................................................20 Perkembangan Transaksi APMK..............................................................................................................20 Transaksi Kartu Kredit .............................................................................................................................21 Kartu ATM dan ATM + Debet..................................................................................................................24 Kartu Prabayar dan Uang Elektronik (E-Money).....................................................................................25 Penyelenggaraan Money Remittance ...............................................................................................25 2.3 Penyelenggaran Sistem Pembayaran Lainnya........................................................................... 26

BAB III : KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN UNTUK MENDUKUNG STABILITAS SISTEM KEUANGAN……………………………………………………………………………………………………………………..29 3.1. Mitigasi Risiko Sistem Pembayaran............................................................................................ 29 Mitigasi Risiko Sistem Kliring.............................................................................................................29 Mitigasi Risiko Penyelenggaraan APMK...........................................................................................30 Implementasi Kebijakan Minimum Pembayaran 10% pada Kartu Kredit..................................31 Daftar Hitam Nasional .........................................................................................................................31 Penerbitan Ketentuan Mengenai Money Remittance....................................................................33 3.2 Efisiensi Sistem Pembayaran....................................................................................................... 34 Integrasi Sistem Kliring .......................................................................................................................34 Standardisasi Kartu ATM dan Kartu Debet......................................................................................35 Upaya Peningkatan Pembayaran Non Tunai melalui Inisiatif Less Cash Society .....................35

2


3.3 Bussines Continuty Plan Penyelenggaraan Sistem Pembayaran............................................. 37 3.4 Perijinan Sistem Pembayaran...................................................................................................... 37 3.5 Diseminasi Informasi Sistem Pembayaran Nasional................................................................. 38 BAB IV : LAPORAN OVERSIGHT PENYELENGGARAAN SISTEM PEMBAYARAN…………………………….39 4.1 Oversight Sistem BI-RTGS dan Assessment BI-SSSS ................................................................. 39 4.2 Oversight Sistem Kliring Nasional Bank Indonesia................................................................... 39 4.3 Oversight APMK ............................................................................................................................ 40 4.4 Financial Sector Assessment Program........................................................................................ 40 BAB V : ARAH KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN……………………………………………………………….41

BOKS - BOKS Implementasi Treasury Single Account Pemerintah………………………………………………………………..13 Pengaturan Daftar Hitam Nasional Penarik Cek dan atau Bilyet Giro Kosong………………………………..30

3


Grafik Pertumbuhan Transaksi BI-RTGS ..................................................................................................................10 Grafik Troughput .....................................................................................................................................................12 Grafik harian transaksi BI-RTGS menjelang Hari Raya............................................................................................13 Grafik harian transaksi BI-RTGS setelah Hari Raya..................................................................................................14 Pangsa nominal transaksi per kelompok bank .......................................................................................................14 Pangsa volume transaksi per kelompok bank.........................................................................................................14 Grafik perkembangan kliring penyerahan secara nasional....................................................................................16 Grafik perkembangan nominal transaksi kliring ....................................................................................................17 Grafik perkembangan RRH nominal transaksi kliring ............................................................................................17 Grafik perkembangan volume transaksi kliring .....................................................................................................17 Grafik perkembangan RRH volume transaksi kliring..............................................................................................17 Grafik Nominal kliring penyerahan berdasarkan wilayah......................................................................................17 Grafik Volume kliring penyerahan berdasarkan wilayah.......................................................................................17 Grafik prosentase penyerahan kliring per 5 wilayah terbesar berdasarkan volume.............................................18 Grafik prosentase penyerahan kliring per 5 wilayah terbesar berdasarkan nominal ...........................................18 Grafik komposisi volume transaksi nasabah melalui sistem kliring dan sistem BI-RTGS untuk transaksi ............18 transfer Rp. 50 juta keatas sampai dengan Rp 100 juta .........................................................................................18 Grafik perputaran kliring transfer kredit per siklus................................................................................................18 Grafik prosentase pengembalian warkat debet berdasarkan volume...................................................................19 Grafik prosentase pengembalian warkat debet berdasarkan nominal ................................................................19 Grafik volume tolakan kliring karena cek/BG kosong ...........................................................................................19 Grafik RRH volume tolakan kliring karena Cek/BG kosong....................................................................................19 Grafik nominal tolakan kliring karena Cek/BG kosong ..........................................................................................19 Grafik RRH nominal tolakan kliring karena Cek/BG kosong .................................................................................19 Grafik prosentase jumlah kartu kredit tahun 2005 ................................................................................................22 Grafik prosentase jumlah kartu kredit tahun 2006 ................................................................................................22 Grafik prosentase volume transaksi kartu kredit tahun 2005 ................................................................................22 Grafik prosentase volume transaksi kartu kredit tahun 2006 ................................................................................22 Grafik prosentase nominal transaksi kartu kredit tahun 2005...............................................................................23 Grafik prosentase nominal transaksi kartu kredit tahun 2006...............................................................................23 Grafik prosentase nominal transaksi outstanding kartu kredit tahun 2006 ..........................................................24 Grafik prosentase transaksi kartu debet .................................................................................................................24

4


Tabel range transfer dana .......................................................................................................................................18 Tabel Penerbit Kartu Kredit ....................................................................................................................................22 Tabel Jumlah Outstanding Kartu Kredit .................................................................................................................23 Tabel Jumlah Peserta Jaringan Swicthing ATM dan Debit ....................................................................................25

5


BAB I : PENDAHULUAN

Ringkasan Eksekutif Layaknya suatu proses metamormosis, bentuk dan

Laporan Tahunan BI, Laporan Perekonomian

isi Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran

Indonesia

(LPSP)

dan

Laporan

Stabilitas

Sistem

Pada

Keuangan. Gambaran umum pelaksanaan tugas BI

semangat

dalam sistem pembayaran sebenarnya juga telah

kebutuhan

disampaikan pada ketiga laporan dimaksud. Oleh

untuk mengedukasi masyarakat mengenai kiprah

karena itu, agar tidak ada kesan tumpang tindih,

dan

dalam

fokus LPSP 2006 lebih ditekankan hanya pada

(core

analisa perkembangan dan deskripsi kebijakan

juga

penerbitan penulisan

mengalami perdana

lebih

seluk

beluk

di

2004,

ditekankan

pada

Bank

menjalankan salah function)

perubahan.

tahun

Indonesia

satu fungsi

bidang

utama

sistem

pembayaran.

sistem pembayaran selama peridode laporan.

Sedangkan pada tahun 2005, fokus laporan lebih bersifat governance report berupa gambaran atas akuntabilitas

manajemen

pengelolaan

operasional dan kebijakan yang ditempuh BI dalam menjaga kelancaran sistem pembayaran. Edisi tahun 2006 berubah lebih unik lagi. Pertama bentuk publikasi tidak lagi dalam bentuk hard copy

berupa

elektronik

cetakan,

sehingga

namun

pengunjung

berbentuk web

dapat

mengakses secara langsung laporan dimaksud pada www.bi.go.id/sp. Alasan kami sederhana, publikasi LPSP ini sebenarnya hanya merupakan complementary report atas buku laporan resmi yang

diterbitkan

Bank

Indonesia,

sehingga

publikasinya tidak harus dikemas dalam bentuk cetakan. Mempublikasi laporan dalam bentuk elektronik ternyata jauh lebih efisien. Tentu kami masih

berprinsip

untuk

tidak

mengurangi

kelengkapan dan kualitas laporan. Kami juga mengubah fokus dan isi laporan. Pada edisi 2006 ini, penekanan laporan tidak lagi difokuskan pada akuntabilitas

lembaga

terhadap

pelaksanaan

tugas di bidang sistem pembayaran namun diarahkan hanya pada aspek pemaparan rinci perkembangan

dan

kebijakan

utama

yang

ditempuh BI dalam bidang sistem pembayaran. Reorientasi ini dilakukan mengingat saat ini, Bank Indonesia telah menyampaikan laporan berkala yang bersifat governance report sebagai bentuk akuntabilitas formal kepada stakeholder yaitu:

Pada LPSP 2006 terdiri dari 2 (dua) laporan utama yaitu Perkembangan Sistem Pembayaran, berupa pemaparan

atas

analisa

perkembangan

dan

gambaran atas pelaksanaan kebijakan BI dalam sistem

pembayaran.

Perkembangan

transaksi,

adanya inovasi baru teknologi pembayaran dan pola transaksi pembayaran ritel dan bernilai besar akan dideskripsikan secara rinci. Termasuk dalam hal ini penyelenggaran sistem pembayaran lain di luar sistem perbankan yang sudah mulai marak, misalkan tren transaksi mobile, internet dan phone banking, e-money serta jasa remittances yang semakin luas digunakan oleh masyarakat yang unbanked. Sedangkan bagian kedua aka menjelaskan yaitu kebijakan sistem pembayaran dalam

rangka

mendukung

stabilitas

sistem

keuangan, yang memaparkan berbagai kebijakan yang telah ditempuh oleh Bank Indonesia selama tahun

2006

dengan

dilengkapi

penjelasan

mengenai tujuan kebijakan dan alasan yang mendasarinya. Sub bagian ketiga merupakan laporan

oversight

terhadap

penyelenggaraan

sistem pembayaran dan sub bagian terakhir yang berisikan arah kebijakan sistem pembayaran yang akan ditempuh di tahun mendatang. Bagian Kedua terdiri dari empat sub bagian yaitu sub bagian pelaksanaan kebjakan pengedaran uang yang memaparkan berbagai kebijakan yang telah

ditempuh

pengedaran uang

Bank

Indonesia

di

bidang

dengan berbagai penjelasan

6


mengenai tujuan yang hendak dicapai. Sub bagian kedua adalah peningkatan kinerja Bank Indonesia dalam pelaksanaan tugas di bidang pengedaran uang, sub bagian ketiga mengenai hubungan kerjasama Bank Indonesia dengan pihak terkait dan yang terakhir adalah sub bagian keepat yang memaparkan arah kebijakan dan recana

kegiatan

pengembangan

di

bidang

pengedaran uang.

7


Perkembangan Umum Aktifitas Pembayaran dan Pengedaran Uang Di Indonesia

Sistem pembayaran yang berfungsi dengan baik

sebagai

sangat penting bagi aktivitas perekonomian.

penyelenggaraan sistem pembayaran.

acuan

prinsip

utama

dalam

Kelancaran sistem pembayaran terbukti mampu menjadi faktor positif pendukung stabilitas sistem keuangan suatu negara. Keyakinan yang tinggi dari

pelaku

ekonomi

terhadap

keamanan

setelmen pembayaran akan menjamin transaksi komersial

dan

keuangan

berjalan

lancar.

Sebaliknya, kegagalan pembayaran satu pelaku ekonomi dikhawatirkan dapat berdampak pada aktivitas

ekonomi

mengherankan

secara

jika

pembayaran,

keseluruhan.

sebagai

Bank

Tidak

otoritas

sistem

Indonesia

sangat

berkepentingan untuk memastikan agar berbagai komponen sistem pembayaran, antara lain alat pembayaran, mekanisme kliring dan setelmen seluruh

pelaku

sistem

pembayaran

(peserta,

pengguna dan penyedia jasa) bekerja secara

Sekurang-kurangnya ada 4 (empat) prinsip utama yang mendasari setiap kebijakan bank sentral dalam sistem pembayaran. Pertama, pengendalian resiko,

terutama yang dikategorikan sebagai

systemically important payment system (SIPS), yaitu sistem yang memproses transaksi bernilai besar karena adanya potensi resiko sistemik. Concern ini wajar karena transaksi harian antar bank di Indonesia yang di-settle melalui sistem BIRTGS

mencapai

117,6

trilyun

rupiah,

atau

sebanding dengan 25% belanja negara selama setahun. Bisa dibayangkan potensi magnitute resiko SIPS jika tidak dimitigasi secara baik. Prinsip kedua berkaitan dengan efisiensi. Pengembangan sistem

pembayaran

diupayakan

pada

penyempurnaan mekanisme operasional dalam

harmonis.

rangka

pengurangan

biaya

khususnya

biaya

Secara historis, pada umumnya cikal bakal fungsi

transaksi dan waktu proses setelmen. Meskipun

utama yang melandasi keberadaan bank sentral

asas efisiensi terkadang

bermula dari adanya pemberian hak tunggal

prinsip kecepatan dan keamanan, namun fokus

sebagai penerbit dan pencetak uang. Fungsi

efisiensi secara ekonomi ditekankan pada aspek

utama tersebut berubah dinamis seiring dengan

economics scope and scale. Transaksi pembayaran

kian berkembangnya kebutuhan dan preferensi

ritel

masyarakat

Evolusi

berulang-ulang dan banyak dilakukan pelaku

baru

individual, pada umumnya lebih mementingkan

bank

aspek efisiensi daripada unsur keamanan.

instrumen melahirkan

alat dan

pembayaran metode

berbagai

baru.

pembayaran

kepedulian

baru

yang

biasanya

berseberangan dengan

bernilai

kecil,

bersifat

sentral sebagai otoritas moneter dalam menjaga stabilitas sistem keuangan. Perubahan ini juga

Prinsip ketiga adalah kesetaraan akses (equitable

melahirkan tugas baru bank sentral terutama

access).

pada fungsi sistem

memperhatikan agar

setelmen, meskipun muara

Dalam

hal

ini

bank

sentral

harus

semua penyelenggaraan

akhir kebijakan tetap sama, yaitu bagaimana

sistem pembayaran menerapkan asas kesetaraan.

memelihara dan menjaga “nilai” uang kartal dan

Berarti,

deposit money yang tersimpan pada semua

kewajiban

rekening giro/deposito/tabungan di perbankan.

pembayaran baik penyedia jasa pembayaran

Kelancaran

sebagai

maupun pengguna jasa pembayaran, termasuk

infrastruktur keuangan modern dianggap sebagai

kesempatan untuk memperoleh layanan yang

mekanisme

menjaga

sama antar berbagai wilayah. Prinsip ini penting

keyakinan pelaku ekonomi terhadap nilai uang.

agar layanan jasa pembayaran ritel juga dapat

Wajar jika seluruh bank sentral sangat concern

dinikmati

sistem

penting

pembayaran

yang

dapat

memberikan keseimbangan antar

oleh

seluruh

pengguna

pelaku

jasa

hak

dan

sistem

pembayaran,

untuk mengadopsi international best practice

8


termasuk

yang

berada

di

wilayah

terpencil

volume sebesar 300 ribu transaksi (turun 12% dari Rp. 5,5 triliun).

(remote area).

perlu

Dalam kaitannya dengan pelaksanaan fungsi Bank

memperhatikan aspek perlindungan konsumen

Indonesia dalam pengedaran uang, kebijakan

dalam

tetap diarahkan upaya pemenuhan kebutuhan

Prinsip

bank

keempat,

penyelenggaraan

sentral

sistem

pembayaran. wajib

masyarakat akan uang kartal yang berkualitas

menerapkan asas perlindungan konsumen secara

dalam arti layak edar, jumlah nominal yang

wajar dalam kegiatan operasionalnya. Prinsip ini

cukup, jenis pecahan yang sesuai dan tepat waktu

sebenarnya memberikan keseimbangan hak dan

serta menanggulangi meluasnya peredaran uang

kewajiban antara penyedia dan penyelenggara

palsu.

Artinya,

setiap

penyelenggaraan

dengan pengguna layanan jasa pembayaran. Di sisi pengedaran uang, aktifitas selama tahun 2006

juga

menunjukkan

pertumbuhan

yang

Secara umum, aktifitas transaksi pembayaran non

signifikan. Hal ini tercermin dari posisi uang kartal

tunai, pada tahun 2006 tercatat pertumbuhan

yang diedarkan (UYD)

positif, artinya meningkat baik dari sisi nilai dan

sebesar Rp. 144,5 triliun, yang meningkat sebesar

volume pembayaran, terutama pada transaksi

14,6% dari tahun 2005 (Rp. 126,1 triliun).

harian yang tercatat

pembayaran yang bernilai besar. Transaksi yang di-settle laporan

pada

sistem

mencapai

BI-RTGS Rp29.102

pada

periode

triliun

atau

meningkat 44% dari tahun sebelumnya. Di sisi volume peningkatan tercatat mencapai 16.6% dibanding tahun sebelumnya atau mencapai 6,9 juta

transaksi. Secara

harian,

rata-rata

nilai

transaksi adalah Rp118,3 triliun sedangkan ratarata

volume

transaksi

mencapai

28,1

ribu

transaksi.

Sedangkan rasio temuan uang palsu terhadap uang kertas yang diedarkan pada tahun 2006 menunjukkan peningkatan dibandingkan tahun sebelumnya, namun masih berada pada nilai yang cukup rendah. Rata-rata rasio uang palsu terhadap UYD per bulan pada tahun 2005 sebesar 0,0000009 atau terdapat 9 lembar temuan uang palsu pada setiap 10 juta lembar uang kertas yang diedarkan, sedangkan pada 2006 rata-rata rasio temuan uang palsu terhadap UYD per bulan menjadi 0,0000014 atau terdapat 14 lembar pada setiap 10 juta lembar uang kertas yang diedarkan.

Hal yang sama terjadi pada transaksi pembayaran ritel yang menggunakan kartu (APMK). Aktivitas transaksi

yang

berbasis

kartu

mencatat

pertumbuhan yang sangat pesat dibanding tahun sebelumnya. Jumlah kartu saat ini mencapai 37 juta

dengan

volume

sebesar

1,06

milyar

(meningkat 5%) dan nilai transaksi sebesar Rp. 1,24 ribu triliun (meningkat 25%). Yang menarik, aktivitas pembayaran ritel yang disettle melalui sistem kliring (neeting) pada tahun

BI menempuh strategi penanggulangan meluasnya pemalsuan uang Rupiah melalui upaya preventif dan represif. Upaya preventif yang dilakukan selama tahun 2006 meliputi peningkatan pengenalan dan pemahaman masyarakat terhadap ciri-ciri keaslian uang rupiah melalui kegiatan sosialisasi dan publikasi, serta merintis pembentukan unit khusus penanggulangan uang palsu. Adapun secara represif dilakukan melalui kerjasama dengan pihak penegak hukum khususnya dalam menangani kasus kejahatan pemalsuan uang.

2006 justru mengalami penurunan dibanding tahun sebelumnya. Total volume perputaran kliring secara nasional hanya mencapai 74,2 juta transaksi atau turun sebesar 4,9%, sementara nilai transaksi mencapai Rp 1,206 triliun atau turun sebesar 10,5%. Dengan penurunan ini maka ratarata harian transaksi kliring adalah sebesar Rp 4,9 triliun (turun 6% dari 319 ribu transaksi) dan

9


BAB II : PERKEMBANGAN SISTEM PEMBAYARAN DI INDONESIA

dalam rangka libur idul fitri, yakni tanggal 12 s.d

STABILITAS SISTEM PEMBAYARAN

27 Oktober 2006 dan dalam rangka libur natal 2.1

Penyelenggaraan Sistem Pembayaran Nilai Besar

dan tahun baru tanggal 18 s.d 29 Desember 2006. Batasan pengiriman transaksi meliputi transaksi antar bank untuk kepentingan nasabah yang hanya dapat dikirimkan jika nilainya >Rp 25 juta.

Kinerja Sistem BI-RTGS Trend

aktivitas

transaksi

nilai

besar

yang

diselenggarakan melalui RTGS selalu mengalami peningkatan

dari

tahun

ke

tahun.

Sebagai

ilustrasi, pada tahun 2002 transaksi perharinya hanya 8.724 transaksi, sedangkan di tahun 2006 rata-rata perharinya telah mencapai 27.939. Jadi

Target dari kebijakan ini adalah dalam rangka antisipasi terhadap penggunaan kapasitas sistem BI-RTGS sehingga masih dalam batas toleransi yang ditetapkan. Adapun untuk transfer antar bank untuk kepentingan nasabah yang nilainya
selama 4 tahun telah terjadi peningkatan aktivitas transaksi

sebesar

220%.

Pada

waktu-waktu

tertentu sepanjang tahun juga terdapat aktivitas transaksi yang cukup tinggi. Misalnya pada hari-

Peningkatan transaksi tersebut tentunya dapat berdampak pada menurunnya performance sistem BI-RTGS. Untuk mengakomodasi hal tersebut,

RTGS Growth (5 yrs) 50,000

R2 = 0.8524

40,000

30,000

Transaksi

R2 = 0.8616

20,000

10,000

R2 = 0.4968

Volume_All

Volume_Lain

1/11/2008

3/17/2007 5/6/2007 6/25/2007 8/14/2007 10/3/2007 11/22/2007

5/21/2006 7/10/2006 8/29/2006 10/18/2006 12/7/2006 1/26/2007

2/25/2005 4/16/2005 6/5/2005 7/25/2005 9/13/2005 11/2/2005 12/22/2005 2/10/2006 4/1/2006

5/1/2004 6/20/2004 8/9/2004 9/28/2004 11/17/2004 1/6/2005

7/6/2003 8/25/2003 10/14/2003 12/3/2003 1/22/2004 3/12/2004

7/21/2002 9/9/2002 10/29/2002 12/18/2002 2/6/2003 3/28/2003 5/17/2003

4/12/2002 6/1/2002

1/2/2002 2/21/2002

Volume_Nasabah -

Poly. (Volume_All) Poly. (Volume_Nasabah) Poly. (Volume_Lain)

(10,000)

Grafik Pertumbuhan Transaksi BI-RTGS

hari besar keagamaan atau hari libur nasional,

telah

transaksi RTGS bisa mencapai nilai sekitar 40 ribu

Kapasitas mesin utama maupun sistem back-up

transaksi.

ditingkatkan sehingga dapat memproses transaksi lebih

Khusus

untuk

mengantisipasi

dilakukan

cepat

enhancement

lagi.

Bank

aplikasi

anggota

RTGS

RTGS.

pun

peningkatan

diperkenankan untuk meningkatkan kapasitas

transaksi pada hari-hari tertentu tadi, Bank

hardware mereka apabila dipandang transaksinya

Indonesia telah mengeluarkan kebijakan untuk

sudah

membatasi

mengganggu

transaksi

yang

nilainya

25

juta

kebawah, agar tidak menggunakan sistem RTGS.

meningkat

dan

jalannya

dikawatirkan operasional

dapat

transaksi.

Security features ditambahkan dengan enkripsi

Pembatasan transaksi dalam periode ini dilakukan

10


pada sisi tertentu untuk meningkatkan keamanan

Fasilitas Likuiditas Intrahari (FLI), sehingga trade

sistem.

off antara manfaat prudential dengan efisiensi likuiditas pasar dapat terpenuhi. Desain sistem

Penjagaan performance sistem juga dilakukan

memungkinkan FLI dilakukan secara otomatis

melalui pelaksanaan uji coba disaster recovery

apabila saldo rekening giro bank peserta di Bank

planning. Pada tahun 2006 telah dilaksanakan

Indonesia tidak mencukupi untuk melakukan

sebanyak 4 kali yang melibatkan seluruh peserta

transaksi keluar. Bank dapat menggunakan FLI

BI RTGS. Uji coba ini dimaksudkan untuk menguji

sesuai dengan nilai SBI dan SUN miliknya yang

kesiapan sistem back up apabila sistem utama

ditatausahakan di Bank Indonesia. FLI ini dapat

mengalami gangguan. Lebih lanjut, uji coba ini

dilunasi secara otomatis setelah bank menerima

dimaksudkan untuk meningkatkan kesiapan dan

transfer masuk ke rekeningnya. Apabila FLI masih

kepatuhan

tidak

operasional

penyelenggara

baik

maupun

dari

peserta

sisi

terhadap

prosedur penanggulangan keadaan darurat yang

mencukupi

untuk

mendanai

transaksi

peserta, maka akan berubah menjadi Fasilitas Pendanaan Jangka Panjang (FPJP).

telah ditetapkan. Selain fasilitas diatas, setiap pagi hari pada kesempatan

Manajemen Likuiditas Sistem BI-RTGS Penggunaan sistem BI-RTGS terbukti mampu mengurangi risiko sistemik. Hal ini karena sifatnya transaksinya yang dilakukan secara gross atau tidak

dapat

terlaksana

apabila

dana

tidak

tersedia. Artinya risiko gagal bayar oleh peserta RTGS tidak mungkin terjadi karena begitu peserta tidak memiliki dana untuk melakukan transfer dana, disain sistem secara otomatis menolak transaksi yang dibukukan.

Sangat

disadari

desain

sistem

seperti

itu

peserta. Ini berbeda dengan sistem netting yang hanya membutuhkan posisi likuiditas tertentu untuk dibayarkan oleh peserta pada periode yang telah ditetapkan, biasanya akhir hari seperti halnya sistem kliring. Misalnya dapat saja saldo peserta pada pagi hari lebih kecil dari total nominal transaksinya sehingga transaksinya tidak dilaksanakan

dan

Bank

Indonesia

juga

giro bank atas Sertifikat Bank Indonesia yang telah jatuh tempo. Paling tidak bank memiliki dana yang cukup untuk melakukan outgoing transfer di pagi hari.

Disamping

berbagai

fasilitas

tersebut,

Bank

Indonesia juga melakukan monitoring terhadap likuiditas pasar. Salah satunya adalah dengan memperhatikan distribusi penyelesaian transaksi

memerlukan likuiditas yang tinggi bagi setiap

dapat

pertama

melikuidkan pasar dengan mengkredit rekening

harus

menunggu

transaksi masuk, atau dalam sistem RTGS disebut queue. Kondisi ini bukan berarti peserta tersebut mengalami kesulitan likuiditas, karena mungkin saja seluruh transaksi yang seharusnya masuk (incoming transfer) baru terjadi kemudian. Yang terjadi hanyalah intraday gap atau kesenjangan likuiditas pada periode tertentu.

Mengatasi hal itu, Sistem BI-RTGS didesain untuk mengatasi intraday gap tersebut yaitu dengan

sepanjang window time. Distribusi transaksi yang merata

sepanjang

jam

operasional

BI-RTGS

menunjukkan kadar likuiditas pasar yang cukup untuk mendukung kelancaran sistem BI-RTGS.

Untuk mendukung hal tersebut sejak tahun 2002 menetapkan biaya transfer dalam 2 penggalan waktu dengan biaya berbeda. Untuk transfer yang dikirimkan sebelum pukul 15.00 WIB dikenakan biaya Rp 7000 per transaksi dan pukul 15.00 WIB atau lebih dikenakan biaya Rp 15.000

per

transaksi. Biaya transakasi tersebut adalah untuk kategori single transfer, namun demikian untuk pengiriman multiple transfer1 tetap dikenakan biaya Rp 50.000 per transaksi sepanjang jam operasional. Pada tahun 2006 transaksi yang sebelum

pukul

15.00

WIB

dikirimkan

mencapai

88%

1

Multiple transfer adalah transaksi yang dikirimkan dengan 1 message transfer namun berisi lebih dari 1 transaksi yang ditujukan kepada 1 peserta yang sama.

11


sedangkan yang dikirimkan pukul 15.00 WIB atau

namun dalam sistem BI-RTGS tekanan likuiditas

lebih mencapai 12%. Dengan demikian terlihat

dapat terjadi setiap saat. Guna mendukung

bahwa

peserta

mekanisme ini, penyelenggara sampai saat ini

cenderung menyebar pada jam transkasi sebelum

tetap menyediakan fasilitas Likuiditas Intrahari

pukul 15.00 WIB. Ini mengindikasikan bahwa

(FLI) bagi peserta. Penggunaan FLI dalam periode

diversifikasi biaya untuk mendorong pengiriman

ini

transaksi oleh peserta dalam periode waktu

dibandingkan dengan total transaksi yang di-

tertentu masih terlihat efektif.

settle nilai tersebut adalah sebesar 0,11%. Hal ini

pengiriman

transaksi

oleh

adalah

juga

sebesar

mendukung

Rp31,4

data

triliun.

sebelumnya

Selain dari sisi penyelenggara dalam kaitan untuk

menggambarkan

bahwa

masih

menjaga likuiditasnya, seluruh peserta BI RTGS

pengelolaan likuiditas peserta BI-RTGS.

Jika

yang baiknya

telah menyepakati untuk menyelesaikan transfer dananya berdasarkan throughput guidelines yang

Perkembangan Transaksi BI-RTGS

terdapat dalam skema Bye Laws. Bank anggota BI-

Aktivitas transaksi pembayaran melalui sistem

RTGS sepakat untuk menyelesaikan 30% dari total

RTGS pada tahun 2006 mengalami peningkatan.

transaksi hariannya sebelum pukul 10.30 WIB.

Nilai yang di-settle pada sistem ini mencapai

Kemudian 30% berikutnya antara pukul 10.30-

Rp29.102 triliun atau meningkat 44% dari tahun

14.30 WIB, dan sisanya 40% transaksi antara pukul

sebelumnya. Adapun dari sisi volume tercatat

14.30 sampai 16.30 WIB. Actual troughput dapat

sebanyak 6,9 juta transaksi naik 16,6%. Rata-rata

dilihat pada grafik dibawah.

nilai transaksi per harinya mencapai Rp118,3 triliun sedangkan dari sisi volume tercatat 28, 1 ribu transaksi.

Penyebab utama naiknya nilai transaksi yang

Troughput Guidelines

cukup signifikan adalah karena peningkatan pada <10:30

transaksi pengelolaan moneter. Proporsi transaksi

10:30 - 14:00 >10:30

moneter yang selama ini mendominasi transaksi pada sistem RTGS sampai 35%-nya, tahun ini

Actual Troughput

tercatat sebesar Rp10,2 ribu triliun yang naik 61,5% dari tahun sebelumnya. Apabila dilihat 0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

70%

80%

90%

100%

lebih Grafik Troughput

jauh

adalah Pada grafik tersebut terlihat bahwa pengiriman transaksi

telah

terdistribusi

lagi,

jenis

transaksi

pengelolaan

moneter yang mengalami peningkatan tertinggi

dengan

transaksi

intervensi

dan

pembelian

SBI/SWBI.

baik.

throughput

Jenis transaksi lain yang turut menyumbang

guidelines Bye Laws BI-RTGS terpenuhi dengan

peningkatan ini yakni transaksi Pasar Uang Antar

baik dan bahkan terlampaui, karena transaksi

Bank (PUAB). Tahun lalu transaksi ini hanya

yang diselesaikan di penggalan waktu terakhir

tercatat sebesar Rp3 ribu triliun, pada tahun

hanya mencapai 30% dari transaksi harian. Kinerja

laporan mencapai Rp4,2 ribu triliun atau naik

throughput menggambarkan bahwa manajemen

39,8%. Transaksi PUAB ini

likuiditas bank peserta BI-RTGS berjalan dengan

transaksi dengan nilai nominal terbanyak ketiga

baik. Hal ini mengindikasikan pula selama tahun

setelah transaksi moneter dan transaksi terkait

2006, sistem BI-RTGS tidak pernah mengalami

nasabah yang memiliki pangsa 14,4%.

Perbandingan

distribusi

sesuai

merupakan jenis

kemacetan penyelesaian transaksi (gridlock). Meskipun selama operasional periode ini tidak

Sementara itu untuk transaksi nasabah yang

terdapat kasus kemacetan penyelesaian transaksi,

memiliki pangsa nilai 18,1% dari seluruh total

12


nilai transaksi mengalami peningkatan yang tidak

dilakukan setiap hari Hari Hari Senin. Prosentase

sebesar

transaksi

sebelumnya.

volume yang lebih tinggi dari rata-rata harian

terjadi

peningkatan

selama setahun terjadi pula pada hari Selasa dan

sebesar 8,7% , yaitu dari Rp4,8 ribu triliun menjadi

Jum’at, yakni masing-masing 3,7% dan 1,6%. Ini

Rp5,2 ribu triliun. Peningkatan ini nampaknya

terjadi akibat pelimpahan transaksi pembayaran

sejalan dengan pertumbuhan ekonomi dan mulai

pajak dari bank yang umumnya dilakukan pada

membaiknya beberapa indikator makro ekonomi

setiap hari Selasa dan Jum’at.

kedua

Dibanding

jenis

tahun

2005

selama tahun laporan seperti inflasi dan nilai Rp Triliun

Ribu Transaksi

tukar.

100

250

90 Volume Nominal 80

Di sisi volume, peningkatan transaksi paling signifikan terjadi pada transaksi terkait nasabah. Dengan pangsa yang mencapai 78,3% dari seluruh

200

70

60

150

50

40

100

30

total volume, transaksi ini meningkat 18,8% dibanding tahun sebelumnya. Tahun lalu tercatat

20

50

10

-

31-Oct

30-Oct

27-Oct

26-Oct

20-Oct

19-Oct

18-Oct

17-Oct

16-Oct

13-Oct

12-Oct

11-Oct

10-Oct

9-Oct

6-Oct

5-Oct

4-Oct

3-Oct

juta transaksi pada tahun laporan. Jenis transaksi

-

2-Oct

sebanyak 4,5 juta transaksi meningkat sampai 5,4

Grafik harian transaksi BI-RTGS menjelang Hari Raya

lain juga mengalami peningkatan namun karena proporsi terhadap total volume transaksi relatif kecil atau hanya sekitar 20%, kenaikannya tidak terlalu signifikan berdampak pada total transaksi secara keseluruhan.

Pola transaksi yang muncul secara tahunan adalah tingginya

transaksi

menjelang

hari

raya

keagamaan. Pada saat mendekati hari raya Idul Fitri rata-rata transaksi mencapai 32,5 ribu per hari lebih tinggi 16,3% dari rata-rata harian

Pola Transaksi Dalam BI-RTGS

selama setahun. Demikian pula dari sisi nilai yang

Pola pembayaran ataupun transfer dana di dalam

di-settle, yakni tercatat sebesar Rp138,96 triliun

sistem BI-RTGS dapat menggambarkan fenomena

per harinya atau lebih tinggi 18,4% dibanding

yang

nilai rata-rata harian selama setahun.

tengah

terjadi

pada

waktu

tertentu.

Misalnya, pada hari Kamis hampir selalu terjadi peningkatan nilai transaksi diatas rata-rata harian.

Pola yang mirip terjadi pula pada akhir tahun,

Nilai transaksi yang di-settle

hari ini

terutama pada saat mendekati libur natal dan

mencapai Rp192,35 triliun dengan volume 29,5

tahun baru. Rata-rata volume dan nilai transaksi

ribu transaksi perharinya. Apabila dibandingkan

pada hari- hari tersebut mencapai 34,3 ribu

dengan rata-rata harian selama tahun laporan,

transaksi dan Rp179,65 triliun yang meningkat

dari sisi nilai lebih tinggi 63,9% dan volume 5,8%-

masing-masing 22,9% untuk volume perhari serta

nya. Hal ini karena pada hari Kamis merupakan

53,1%

jadwal penyelesaian transaksi untuk pembelian

pertahunnya. Hal ini semata disebabkan karena

instrumen moneter SBI maupun SWBI.

masyarakat (dan perbankan) merasa perlu untuk

pada

untuk

melakukan

nilainya

antisipasi

dibanding

terhadap

rata-rata

tidak

Contoh pola yang lain adalah kecenderungan

beroperasinya perbankan sepanjang libur hari

tingginya volume transaksi pada hari Hari Hari

raya (dan cuti bersama); termasuk antisipasi

Senin. Setiap hari ini rata-rata volume perharinya

peningkatan transaksi (dan harga) komoditas

mencapai 29,4 ribu transaksi atau lebih tinggi

kebutuhan pokok yang selalu menyertai perayaan

5,3%

hari raya keagamaan.

dari

rata-rata

harian

selama

setahun.

Transaksi paling banyak yang terjadi pada setiap hari Hari Senin adalah transaksi untuk nasabah. Hal ini menunjukkan bahwa pola masyarakat dalam

melakukan transaksinya

paling sering

13


Ribu Transaksi

Rp Triliun

460 140 410 Volume Nominal

120

Perbendaharaan Negara (KPPN)2, transaksi ke Bendahara Umum Negara (BUN) serta transaksi

360

310 100

lain yang terkait dengan rekening pemerintah.

260 80 210

60

160

Pada tahun laporan nilai transaksi tercatat sebesar Rp992 triliun atau naik 29,7% dibanding tahun

110 40 60

sebelumya (Rp765 triliun). Sedangkan volume

20 10

-

(40)

transaksi mencapai 176 ribu transaksi atau naik

29-Dec

28-Dec

27-Dec

26-Dec

22-Dec

21-Dec

20-Dec

19-Dec

18-Dec

15-Dec

14-Dec

13-Dec

12-Dec

11-Dec

8-Dec

7-Dec

6-Dec

5-Dec

4-Dec

1-Dec

17,07% dibanding tahun lalu (151 ribu transaksi).

Grafik harian transaksi BI-RTGS setelah Hari Raya

Skim transaksi baru dalam sistem BI-RTGS adalah transaksi yang berkaitan dengan TSA Pemerintah

Transaksi Perbankan Perbankan

merupakan

pengguna

sistem

kelompok

BI-RTGS,

terbesar

terutama

untuk

melakukan transfer dana untuk nasabah serta transaksi

pasar

uang

antar

bank.

Diantara

kelompok-kelompok bank, maka Bank Umum Swasta Nasional (BUSN) merupakan kelompok yang mendominasi aktivitas transaksi dalam BIRTGS. Hal ini semata disebabkan oleh jumlah peserta yang termasuk dalam kelompok BUSN adalah yang terbanyak dalam kepesertaan BI-

(lihat boks Implementasi Treasury Single Account Pemerintah). Untuk melakukan transfer yang berkaitan dengan TSA Pemerintah, selama ujicoba peserta dikenakan biaya Rp 0 setiap melakukan transaksi melalui sistem ini. Pembebasan biaya ini terkait

dari

mendukung Departemen

upaya kegiatan

penyelenggara Pemerintah

Keuangan

dalam

untuk

khususnya melakukan

pengelolaan keuangan negara sesuai amanat UU No.1

tahun

2004

tentang

Perbendaharaan.

Pembebasan biaya tersebut berlaku sejak 11

RTGS.

Oktober 2006 dan baru meliputi transaksi yang berkaitan Transaksi Pemerintah

dengan

kegiatan

transaksi

dalam

rangka pengeluaran negara. Pembebasan biaya

Transaksi yang dilakukan oleh pemerintah melalui 10.0% 26.5%

3.7%

36.0%

B.Asing

51.4% 28.0%

B.Asing 8.1%

B.Campuran B.Pemerintah

B.Campuran

BPD

B.Pemerintah

BUSN

BPD BUSN 6.9% 6.9% 22.4%

Pangsa nominal transaksi per kelompok bank

Pangsa volume transaksi per kelompok bank

sistem BI-RTGS memiliki pangsa 3,4% dari total

TSA hanya dapat digunakan oleh peserta tertentu

nilai transaksi dan 2,5% dari total volume

yang

transaksi. Memang apabila dilihat dari pangsanya

Departemen

cukup

Adapun

kecil,

namun

transaksi

ini

diberikan

telah

mendapat Keuangan

penggunaan

persetujuan

dan fasilitas

Bank

dari

Indonesia.

tersebut

oleh

prioritas utama untuk di-settle terlebih dahulu

peserta di luar mekanisme TSA ujicoba akan

mengingat tingkat urgensinya tinggi. Contoh dari

dikenakan biaya transaksi oleh penyelenggara

transaksi

sebesar Rp 100.000.

pemerintah

yaitu

pelimpahan

pembayaran pajak ke rekening Kantor Pelayanan

14


Boks IMPLEMENTASI TREASURY SINGLE ACCOUNT PEMERINTAH Treasury Single Account (TSA) merupakan konsekuensi diterapkannya U.U. No. 1 tahun 2004 tentang Perbendaharaan Negara. Dalam UU tersebut diamanatkan bahwa semua uang negara setiap akhir hari harus disimpan pada rekening Kas Umum Negara di Bank Indonesia. Sesuai ketentuan peralihan sebagaimana diatur pada Pasal 70 ayat (3), Pelaksanaan TSA secara menyeluruh selambat-lambatnya tahun 2006. Sejak 1 Juli 2005 telah dilaksanakan uji coba TSA untuk rekening Pengeluaran di KPPN Jakarta II, KPPN Batam dan KPPN Bekasi dengan menggunakan mekanisme rekening pengeluaran bersaldo nihil di bank umum yang sumber dananya berasal dari rekening KPPN yang ditatausahakan di BI (desentralisasi). Sejak 17 April 2006, mekanisme uji coba berubah menjadi mekanisme rekening pengeluaran bersaldo nihil kuasa bendahara umum negara pusat di bank umum (sentralisasi), yaitu sumber dananya berasal dari rekening Bendahara Umum Negara (BUN). Pada tanggal 1 September 2006, dilaksanakan perluasan uji coba TSA dengan menggunakan mekanisme sentralisasi pada 50 KPPN yang berada di 28 KBI. Uji coba ini melibatkan 3 bank mitra kerja 50 KPPN, yaitu BRI, BNI, dan Bank Mandiri serta lembaga non bank, yaitu Sentral Giro Pos.

Dalam rangka

mendukung program Departemen Keuangan tersebut, selama uiji coba TSA kebijakan Bank Indonesia adalah melakukan pembebasan biaya transaksi uji coba TSA yang dilaksanakan melalui Sistem BI-RTGS dan SKNBI. Selanjutnya

Departemen

Keuangan

merencanakan

pelaksanakan TSA

pada

seluruh

KPPN

dengan

menggunakan mekanisme Rekening Pengeluaran KPPN Bersaldo Nihil pada akhir tahun 2007.

Rentang Nilai Transaksi dalam Sistem BI-RTGS

Penyelenggaraan Kliring

Sejalan dengan ketentuan capping clearing, profil

Kinerja Sistem Kliring

transaksi dengan skala nilai atau margin transaksi

Dalam

>Rp100 juta mendominasi transaksi yang melalui

kliring, Bank Indonesia telah berupaya untuk

sistem BI-RTGS dengan pangsa 99,7%. Dari jumlah

menjaga kelancaran operasional sistem kliring

tersebut 94,7% merupakan transaksi >Rp1 Milyar.

secara keseluruhan. Upaya tersebut dilakukan

Apabila dibandingkan dengan tahun sebelumnya

dengan penyeragaman sistem kliring di seluruh

transaksi yang >Rp100 juta menurun sebesar

wilayah Indonesia melalui implementasi SKNBI

13,6% Sedangkan transaksi dengan nilai
dan penetapan FtS serta Prefund (pendanaan

juta hanya memiliki porsi kurang dari 10% atau

awal).

menurun 16,6% dibanding tahun sebelumnya.

enhancement sistem kliring juga terus dilakukan untuk

Berdasarkan volume transaksi, transaksi bernilai

kedudukannya

Selain

itu

meningkatkan

sebagai

penyelenggara

penyempurnaan

kinerja

sistem

dan

dan

menambahkan fitur yang lebih baik.

besar atau >Rp100 juta mencapai 72,8%. Dari jumlah tersebut jumlah transaksi yang >Rp1 milyar

Hal tersebut sangat penting dilakukan mengingat

sekitar 20%-nya. Jika dibandingkan dengan tahun

sistem kliring Bank Indonesia merupakan sistem

sebelumnya, untuk transaksi >Rp100 juta naik

pembayaran terbesar kedua di Indonesia setelah

13,5%. Sedangkan untuk transaksi yang kurang

sistem BI-RTGS, dengan rata-rata harian volume

dari Rp100 juta memiliki pangsa 27% atau

transaksi mencapai 300 ribu dan nominal transaksi

meningkat 32,5% dibanding tahun sebelumnya

mencapai 4.93 triliun rupiah.

2.2 Penyelenggaraan

Selama

Ritel

Sistem

Pembayaran

tahun

2006,

Bank

Indonesia

juga

menambah 2 wilayah kliring, yaitu di Mojokerto

15


dan Pasuruan. Penambahan wilayah kliring baru

secara keseluruhan. Upaya tersebut dilakukan

tersebut dilakukan dengan pertimbangan adanya

dengan penyeragaman sistem kliring di seluruh

gangguan force majeur, yaitu peristiwa luapan

wilayah Indonesia melalui implementasi SKNBI

lumpur panas di Porong Sidoarjo yang telah

dan penetapan FtS serta Prefund (pendanaan

menghambat aktifitas kliring perbankan yang

awal).

berlokasi di Mojokerto dan Pasuruan karena

enhancement sistem kliring juga terus dilakukan

terputusnya

untuk

jalur

transportasi

antara

kedua

wilayah tersebut dengan Kota Surabaya. Dengan

Selain

itu

penyempurnaan

meningkatkan

kinerja

dan

sistem

dan

menambahkan fitur yang lebih baik.

bertambahnya wilayah kliring ini, jumlah wilayah kliring Bank Indonesia pada tahun 2006 menjadi

Hal tersebut sangat penting dilakukan mengingat

107

wilayah

sistem kliring Bank Indonesia merupakan sistem

dioperasikan oleh kantor-kantor Bank Indonesia

wilayah

dengan

komposisi

37

pembayaran terbesar kedua di Indonesia setelah

dan 70 wilayah dioperasikan oleh non Bank

sistem BI-RTGS, dengan rata-rata harian volume

Indonesia.

transaksi mencapai 300 ribu dan nominal transaksi mencapai 4.93 triliun rupiah.

Meskipun

sepanjang

tahun

2006

dilakukan

implementasi SKNBI secara bertahap di seluruh

Perkembangan Transaksi Kliring

Indonesia baik untuk wilayah kliring dengan penyelenggara BI maupun wilayah kliring dengan penyelenggara

non

BI,

namun

demikian

penyelenggaraan kliring secara umum di seluruh

Value (Rp Juta)

Volume

Perkembangan Perputaran Kliring

11,000,000

200,000,000

10,000,000

VALUE (Rp Juta)

180,000,000

VOLUME (Transaksi) 160,000,000

9,000,000

Trend Bulanan Volume Transaksi Kliring Trend Bulanan Nominal Transaksi Kliring

Indonesia dapat terlaksana dengan baik.

8,000,000

140,000,000

7,000,000 120,000,000 6,000,000 100,000,000 5,000,000

Manajemen Likuiditas dalam Sistem Kliring

80,000,000 4,000,000 60,000,000

Penyediaan prefund (setoran awal) dalam rangka Failure to Settle merupakan salah satu upaya yang

3,000,000

40,000,000

2,000,000

20,000,000

1,000,000

resiko yang terkandung dalam proses kliring.

2005

12

9

11

8

10

7

6

5

4

3

2

1

12

9

11

8

7

10

ditempuh oleh Bank Indonesia untuk menurunkan

6

5

4

3

2

1

2006

Grafik perkembangan kliring penyerahan secara nasional

Sistem ini mengharuskan peserta kliring untuk menyetorkan dana terlebih dahulu di awal hari sehingga

saldo

rekening

mencukupi

untuk

menyelesaikan transaksi kliring yang dilakukan.

Selama tahun 2006, perputaran transaksi kliring secara nasional mengalami penurunan dibanding periode sebelumnya. Total volume perputaran

Sepanjang tahun 2006, secara umum kondisi likuiditas

perbankan

untuk

menyelesaikan

kewajiban settlement hasil kliring sangat baik. Hal ini tercermin dari lebih besarnya prefund harian yang

disediakan

oleh

bank

peserta

kliring

dibandingkan dengan nilai settlement kliring

kliring

secara

nasional

mencapai

74,2

juta

transaksi dan nominal mencapai Rp 1,206 triliun transaksi.

Hal

ini

menunjukkan

penurunan

perputaran transaksi kliring sebesar 4,9% di sisi volume dan 10,5% di sisi nominal dari

periode

sebelumnya.

harian. Dengan rata-rata harian transaksi kliring sebesar Dalam

kedudukannya

sebagai

penyelenggara

kliring, Bank Indonesia telah berupaya untuk menjaga kelancaran operasional sistem kliring

Rp 4,9 triliun transaksi dan volume sebesar 300 ribu transaksi maka perputaran transaksi per hari mengalami penurunan sebesar 6% (dari 319 ribu transaksi) dan 12% (dari Rp 5,5 triliun transaksi).

16


Perkembangan nominal kliring 2005-2006

Perkembangan RRH nominal kliring

Nominal (Rp Juta)

Nominal (Rp Juta)

Nominal (Rp Juta)

180,000,000

180,000,000

2006 2005

140,000,000

Nominal (Rp Juta)

10,000,000

10,000,000

8,000,000

8,000,000

6,000,000

6,000,000

4,000,000

4,000,000

140,000,000

100,000,000

100,000,000

60,000,000

60,000,000 2,000,000

2,000,000

2005 2006

20,000,000 2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

-

-

20,000,000 1

1

12

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

12

Periode

periode

Grafik perkembangan nominal transaksi kliring

Grafik perkembangan RRH nominal transaksi kliring Perkembangan perputaran RRH volume kliring

Perkembangan perputaran volume kliring

Volume

Volume

Volume

Volume

12,000,000

12,000,000

600,000

10,000,000

10,000,000

500,000

2006

600,000

500,000

2006

2005

2005 8,000,000

8,000,000

400,000

400,000

6,000,000

6,000,000

300,000

300,000

4,000,000

4,000,000

200,000

200,000

2,000,000

2,000,000

100,000

100,000

-

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

-

-

12

1

2

3

4

5

6

Periode

7

8

9

10

11

12

Periode

Grafik perkembangan volume transaksi kliring

Grafik perkembangan RRH volume transaksi kliring

Ditinjau dari wilayah kliringnya, wilayah kliring

Wilayah lain yang memiliki pangsa penyerahan

Jakarta masih memiliki pangsa 51% dan 46%

kliring signifikan adalah Surabaya, Bandung,

untuk volume dan nominal transaksi kliring

Medan dan Semarang.

Triliun Rp

Ribu Transaksi

Luar Jakarta

140

8,000

Luar Jakarta Jakarta

Jakarta 120

7,000

100

6,000 5,000

80

4,000

60 3,000

40

2,000

20

1,000

0

-

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

12

1

2

2005

3

4

5

6

7

8

9

10

11

2006

Nominal kliring penyerahan berdasarkan wilayah

12

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

12

1

2005

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

12

2006

Volume kliring penyerahan berdasarkan wilayah

penyerahan secara nasional. Dominasi wilayah

Sejalan dengan itu, maka selama tahun 2006, total

kliring Jakarta ini karena aktivitas ekonomi

transfer dana melalui kliring yang tercatat di

banyak yang dilaksanakan di Jakarta selain

sistem SKNBI sebesar Rp 261,5 triliun dengan

sebagian besar bank berkantor pusat di Jakarta.

volume sebanyak 28,9 juta. Dari nilai transaksi

Dengan adanya SKN seluruh pelaksanaan klring

tersebut, 85% berasal dari wilayah Jakarta.

khususnya transfer kredit bagi bank yang sistem

Kondisi ini terjadi karena desain SKN khususnya

internalnya sudah online dapat dilakukan secara

untuk transfer dana memungkinkan bank untuk

terpusat, dalam hal ini di Jakarta.

melakukan sentralisasi di kantor pusatnya, yang sebagian besar di Jakarta.

17


Prosentase Volume 7.08%

3.38%

1.39%

6.08%

sampai dengan Rp 100 juta seperti terlihat pada grafik di bawah ini. 70.65% 160,000

JAKARTA

SURABAYA

MEDAN

SEMARANG

BANDUNG

Kliring

140,000

RTGS 120,000

Grafik prosentase penyerahan kliring per 5 wilayah terbesar berdasarkan volume Prosentase Nominal 4.93%

100,000

80,000

60,000

1.89%

40,000

7.11%

20,000

7.64%

Jan-05 Mar-05 May-05 Jul-05

64.88%

JAKARTA

SURABAYA

MEDAN

SEMARANG

Sep-05 Nov-05 Jan-06 Mar-06 May-06 Jul-06

Sep-06 Nov-06

Grafik komposisi volume transaksi nasabah melalui sistem kliring dan sistem BI-RTGS untuk transaksi transfer Rp. 50 juta keatas sampai dengan Rp 100 juta

BANDUNG

Grafik prosentase penyerahan kliring per 5 wilayah terbesar berdasarkan nominal

Jika ditelusuri lebih jauh, transfer dana yang melalui kliring untuk transfer dana di bawah Rp 10 juta adalah sebesar 26,5 juta lembar, antara Rp 10 – Rp 50 juta adalah sebesar 5,8 juta lembar. Sedangkan transfer dana antara Rp 50 – Rp 100 juta adalah sebesar 1,4 lembar.

Sementara itu dengan dibaginya transaksi transfer kredit

menjadi

2(dua)

siklus

(sejak

diimplementasikannya SKNBI), maka selama tahun 2006 rata-rata harian volume transfer kredit yang dikliringkan pada siklus pertama mencapai 55,1 ribu transaksi dengan nominal sebesar 476,3 milyar

transaksi.

kredit

yang

mencapai

Sedangkan

dikliringkan

62,303

volume

pada

transaksi

transfer

siklus

dengan

kedua nominal

sebesar 582,6 milyar transaksi. Dari data di atas, Tahun

Range Transfer Dana

2005

< 10 Juta

Prosentase 2006

Kenaikan/Penurunan

19,845,018

26,551,030

33.79%

10 Juta sampai 50 Juta

4,173,501

5,883,857

40.98%

50 Juta sampai 100 Juta

1,253,360

1,438,288

14.75%

maka dapat dilihat bahwa 55% dari total transfer kredit

dikliringkan pada

siklus

2,

hal

ini

dikarenakan adanya transfer kredit yang ditolak Tabel range transfer dana

pada siklus 1 diproses kembali pada siklus kedua.

Tabel di atas menunjukkan kenaikan terbesar

Nominal (Rp Juta)

Volume

800,000

150,000

terjadi pada transfer dana dengan nominal antara Rp 10 juta sampai Rp 50 juta yaitu sebesar 40,98%.

700,000

130,000

600,000 110,000 500,000

Sedangkan kenaikan terkecil terjadi pada transfer dana melalui kliring dengan nominal Rp 50 juta

90,000 400,000 70,000 300,000 50,000 200,000

sampai Rp 100 juta sebesar 14,75%. Hal ini mengindikasikan

bahwa

sebagian

besar

30,000

100,000

10,000

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

12

1

SIKLUS 1

masyarakat masih memprioritaskan melakukan

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

12

SIKLUS 2

NOMINAL (Rp JUTA)

VOLUME

transfer dana melalui kliring untuk nominal di bawah Rp 50 juta.

Sementara untuk nominal

diatas Rp.50 juta nasabah mulai melirik RTGS sebagai alternatif selain melalui kliring. Hal ini dikarenakan sistem BI-RTGS memiliki keunggulan berupa waktu pemrosesan transfer yang lebih cepat. Hal ini terlihat dari grafik komposisi volume transaksi nasabah melalui sistem kliring dan sistem

Grafik perputaran kliring transfer kredit per siklus

Selain transfer dana, selama implementasi SKNBI pada tahun 2006, kliring warkat debet juga dikliringkan dengan total nilai transaksi sebesar Rp 682,4 triliun transaksi dengan jumlah volume sebanyak

30,2

juta

transaksi.

Bilyet

Giro

dikliringkan dengan total nominal sebesar Rp

BI-RTGS untuk transaksi transfer Rp. 50 juta keatas

18


607,5 triliun dan volume mencapai 27,3 juta

Prosentase Volume

transaksi, kemudian Cek dengan nominal Rp 74,4 triliun dan volume 2,4 juta transaksi. Sisanya

17.08%

26.70%

Cek Kosong BG Kosong

adalah warkat debet lainnya seperti nota debet, wesel

dan

mencapai

lain-lain Rp

yang

385,9

nilai

milyar

Alasan Lain

transaksinya

dengan

volume

56.23%

sebanyak 473,3 ribu transaksi.

Sedangkan pengembalian warkat debet pada

Grafik prosentase pengembalian warkat debet berdasarkan volume Prosentase Nominal

tahun 2006 mencapai volume 371,9 ribu atau

Cek Kosong

1,23% dari total penyerahan. Dari total volume pengembalian

warkat

debet

17.27%

BG Kosong

tersebut,

Alasan Lain

pengembalian dengan alasan cek dan BG kosong mencapai 73,3 %, selebihnya 26,7% adalah

50.30%

32.43%

pengembalian dengan alasan lain. Sedangkan jika ditinjau dari sisi nominal mencapai Rp 9,7 triliun atau 1,41% dari total penyerahan. Dari total

Grafik prosentase pengembalian warkat debet berdasarkan nominal

nominal pengembalian warkat debet 49,7% nya merupakan pengembalian dengan alasan cek dan BG

kosong,

selebihnya

50,3%

adalah

pengembalian dengan alasan lain.

Lembar

Lembar

50,000

3,000 Rata-Rata Harian

45,000

LEMBAR 2,500

40,000

35,000

2,000

30,000

1,500 25,000

20,000

1,000

15,000

500 10,000

-

5,000 1

2

3

4

5

6

7

8

9

10 11

12

1

2

3

4

5

2005

6

7

8

9

10

1

11 12

2

3

4

5

6

2006

7

8

9

10 11 12

1

2

3

4

5

2005

Grafik volume tolakan kliring karena cek/BG kosong

Rp Juta

6

7

8

9

10 11 12

2006

RRH volume tolakan kliring karena Cek/BG kosong

Rp Juta

1,000,000

60,000

NOMINAL

900,000

Rata-Rata Harian 50,000

800,000 40,000

700,000 30,000

600,000

20,000

500,000

10,000

400,000

300,000

-

1

2

3

4

5

6

7

2005

8

9

10 11 12

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10 11 12

2006

Grafik nominal tolakan kliring karena Cek/BG kosong

1

2

3

4

5

6

7

2005

8

9

10 11 12

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10 11 12

2006

Grafik RRH nominal tolakan kliring karena Cek/BG kosong

Penyelenggaraan Alat Pembayaran dengan Menggunakan Kartu

19


Kinerja Alat Pembayaran dengan Menggunakan

Pertumbuhan

aktifitas

Kartu

menggunakan

kartu

pembelanjaan debet

secara

dengan signifikan

menunjukkan bahwa jumlah masyarakat yang Selama tahun 2006 Industri APMK diwarnai oleh

memilih untuk berbelanja dengan dukungan

upaya para penerbit APMK untuk menawarkan

kekuatan finansialnya sendiri juga meningkat, hal

berbagai jenis kartu dengan fitur dan fasilitas

ini menunjukkan bahwa jumlah masyarakat yang

yang semakin beragam, terutama kartu kredit. Hal

berperilaku positif dalam berbelanja cukup besar.

ini

secara

signifikan

berkontribusi

dalam

pertumbuhan ningkatan volume dan nominal

Di satu sisi aktifitas pembelanjaan dengan kartu

transaksi. Rasio total jumlah kartu yang beredar

kredit juga mengalami peningkatan yaitu sebesar

dengan jumlah angkatan kerja saat ini sekitar 365

20%, namun demikian apabila dibandingkan

kartu untuk 1000 penduduk dengan asumsi satu

dengan tahun lalu, nilai pembelanjaan yang

penduduk hanya memegang satu kartu. Pada

menjadi kredit mengalami penurunan dari semula

prakteknya

36% menjadi 33%. Hal ini menunjukkan bahwa

beberapa

satu jenis

orang kartu

dapat

memegang

sekaligus.

Hal

ini

perilaku

masyarakat

cenderung

lebih

menunjukan bahwa potensi pasar di Indonesia

bertanggungjawab dalam menggunakan kartu

masih cukup besar dan para penerbit kartu masih

kredit.

memiliki

kesempatan

untuk

meningkatkan

penetrasi pasarnya. Selain itu Indonesia dinilai sebagai negara yang relatif masih baru dalam industri ini, seluruh jenis instrumen di Indonesia dari mulai kartu kredit, debit, ATM sampai ke terminal point of sales (POS) masuk dalam kategori

embrio.

Dengan

kata

lain

potensi

pertumbuhannya masih dapat ditingkatkan untuk mendorong para pemain baru untuk memasuki industri ini.

kredit, kartu debet dan kartu ATM telah cukup berkembang luas di masyarakat, tercermin dari peningkatan jumlah pemegang, volume dan nilai transaksi. Jumlah kartu beredar saat ini mencapai 37 juta, jumlah kartu yang merupakan account seperti

kartu

ATM

dan

kartu

Debit

mengalami pertumbuhan yang cukup signifikan. Apabila

dibandingkan

pertumbuhannya

dengan

mencapai

54%,

tahun

2003

dan

untuk

pemegang kartu kredit tumbuh sebesar 82%. Sementara itu secara total volume dan nilai transaksi

pembayaran

dengan

menggunakan

kartu tumbuh sebesar 5 % dan 25 % dalam tahun 2006.

Kegiatan pembelanjaan yang dilakukan oleh masyarakat

tahun 2006 juga mengalami perbaikan. Jumlah mesin ATM, EDC, dan merchant secara berurutan mencapai 17 ribu, 167 ribu dan 165 ribu. Hal ini memperluas

ketersediaan

sarana

untuk

mendukung bertransaksi dengan kartu ATM dan kartu debet.

Dengan tujuan yang sama, pada tahun ini juga

Pembayaran menggunakan kartu seperti kartu

based

Dukungan jaringan dan infrastruktur kartu dalam

baik

menggunakan

maupun kartu debet

kartu

tumbuh sebesar

kredit

mulai dijajaki kemungkinan untuk melakukan kerjasama

interoperabilitas

antar

sesama

penyelenggara jaringan ATM. Nantinya kerjasama ini akan memberikan manfaat tambahan bagi para pengguna kartu ATM, berupa semakin luasnya

cakupan

pelayanan

dan

kecepatan

pemrosesan transaksi degan kartu ATM, sehingga seorang

nasabah

bank

nantinya

dapat

bertransaksi dengan nasabah bank lain, baik yang banknya tergabung dalam satu jaringan merk ATM maupun dalam jaringan merk ATM yang berbeda.

Di

sisi

lain

interoperabilitas

juga

memberikan efisiensi dalam pengelolaan mesin ATM oleh bank, yaitu menurunkan jumlah mesin ATM yang harus disediakan.

Perkembangan Transaksi APMK

21%.

20


Jenis APMK yang ada saat ini adalah Kartu Kredit,

meningkat sebesar 5% yaitu dari 7,6 juta menjadi

Kartu ATM dan Kartu ATM yang sekaligus

8 juta kartu. Untuk aktifitas transaksi, nominal

berfungsi

penggunaan

sebagai

Kartu

Debit

(ATM+Debit).

kartu

kredit

mengalami

Selama tahun 2006, jumlah APMK yang beredar

pertumbuhan sebesar

sebanyak 37 juta kartu dengan nilai transaksi

milyar menjadi Rp57.3 ribu milyar, sedangkan dari

sebesar Rp. 1,24 ribu triliun dan volume transaksi

sisi volume tumbuh sebesar 12% dari sebesar 102

sebanyak 1,06 milyar transaksi. Pertumbuhan

juta menjadi 114 juta transaksi di tahun 2006.

industri

APMK

terutama

didorong

15% dari Rp49.6 ribu

oleh

Pesatnya pertumbuhan ini tak lepas dari adanya

pertumbuhan kartu ATM dan kartu ATM+Debit

peningkatan kebutuhan konsumsi masyarakat dan

yang masih mendominasi dengan pangsa 77,4%.

merebaknya pemberian fasilitas tambahan untuk

Nilai transaksi dengan jenis kartu ini mencapai Rp.

penggunaan kartu kredit dari penerbit, antara

1.18 ribu triliun (pangsa 95,4%) dan volume 942

lain pemberian diskon di merchant dan reward.

juta (pangsa 89,2%) transaksi, baik transaksi pengambilan

tunai,

pembelanjaan

maupun

Grafik Jumlah Kartu Kredit

transfer antar rekening dan antar bank.

9,000

( Dalam Ribu )

( Dalam Ribu )

8,500

Grafik Jumlah APMK Beredar

50,000

8,000 7,500 7,000

45,000

6,500 6,000

40,000

Jan

Feb Mar Apr Mei

Jun

Jul

Tahun 2005

35,000

Tahun 2005

30,000

Aug Sep

Okt Nov Des

Tahun 2006

Tahun 2006 Grafik Volume Transaksi Kartu Kredit 10,500

25,000 Feb

Mar

Apr

Mei

Jun

Jul

Aug

Sep

Okt

Nov

Des

10,000 ( Dalam Ribu )

Jan

Grafik Volume Transaksi APMK

( Dalam Ribu ) 115,000 105,000 95,000

9,500 9,000 8,500 8,000

Tahun 2005

7,500

Tahun 2006

7,000 Jan

Feb

Mar

85,000

Apr

Mei

Jun

Jul

Tahun 2005

Aug

Sep

Okt Nov

Des

Tahun 2006

75,000 65,000

Grafik Nominal Transaksi Kartu Kredit 55,000 Jan

Feb

Mar

Apr

Mei

Jun

Jul

Aug

Sep

Okt

Nov

5,500

Des

( Dalam Milyar )

5,000

Grafik Nominal Transaksi APMK

( Dalam Milyar ) 140,000

4,500 4,000 3,500 3,000

120,000

2,500 Jan

Feb Mar Apr Mei Jun

Jul Aug Sep Okt Nov Des

100,000

Tahun 2005

Tahun 2006

80,000 60,000 40,000 20,000 Jan

Feb

Mar

Apr

Mei

Jun

Tahun 2005

Jul

Aug

Sep

Okt Nov

Jumlah penerbit kartu kredit pada tahun 2006

Des

sebanyak

Tahun 2006

22

lembaga

baik

dari

lembaga

perbankan maupun lembaga keuangan lainnya, semua penerbit kartu kredit tergabung dalam 5 Transaksi Kartu Kredit

jaringan prinsipal asing yaitu Visa, Mastercard,

Secara umum, selama tahun 2006 industri kartu kredit mengalami pertumbuhan yang cukup pesat dibanding

tahun

sebelumnya.

Hal

JCB, Amex, Diners dan 1 jaringan prinsipal lokal yaitu BCA Card.

ini

tergambarkan dari jumlah kartu beredar yang

Prinsipal

Jumlah

21


Penerbit

Selama beberapa tahun ke belakang, Bank Umum

VISA

17

Swasta Nasional (BUSN) sempat mendominasi

MASTERCARD INTERNATIONAL

8

dalam hal jumlah kartu, tetapi pada tahun 2006,

JCB INTERNASIONAL

2

dominasi tersebut beralih kembali ke kartu kredit

DINERS

1

terbitan bank asing. Pada tahun 2005, jumlah

AMEX dan BCA

5

kartu kredit BUSN yang beredar mencapai 42%

Tabel Penerbit Kartu Kredit

tetapi pada tahun 2006 prosentase kartu kredit

Kegiatan transaksi kartu kredit pada tahun 2006 masih didominasi oleh pemegang kartu yang berasal dari 4 penerbit bank asing yang mencapai 2,6 juta kartu

(32%) dengan nilai transaksi

sebesar Rp. 27.8 triliun dan volume transaksi sebanyak 57,7 juta transaksi. Sedangkan kartu kredit yang diterbitkan oleh BUSN mencapai 2,2 juta kartu

(27%) dari total kartu kredit dengan

nilai transaksi sebesar Rp. 15.6 triliun dan volume transaksi sebanyak 28,7 juta transaksi. Dominasi ini cukup wajar mengingat sejumlah bank asing merupakan penerbit lama di industri kartu kredit.

BUSN turun menjadi hanya 31%. Peralihan dominasi penerbitan ini ditengarai sebagai akibat dari gencarnya kegiatan promosi dari para penerbit kartu kredit asing selama tahun 2006. Berbagai contoh bentuk promosi yang ditawarkan adalah fasilitas potongan harga untuk transaksi belanja di merchant tertentu, pemberian reward

berupa

tahunan

bahkan

barang, tingkat

pembebasan

iuran

suku

yang

bunga

kompetitif. Selain itu, untuk menjaring konsumen penerbit kartu kredit lebih interaktif dalam memasarkan

produknya

dan

mempermudah

proses aplikasi atau permohonan kartu kredit. Namun demikian pengenaan biaya keanggotaan

Sebaran Jumlah Kartu Kredit Tahun 2005

tahunan oleh para penerbit kartu kredit tidak

4%

bergeser dari tahun sebelumnya yaitu berkisar

29% 25%

antara Rp75 ribu sampai dengan Rp5 juta tergantung dari jenis kartu atau pagu kredit yang diberikan. 42% B a nk A s ing

B US N

P e m e rint a h

C a m pura n

Sebaran Volume Transaksi Tahun 2005 3%

Grafik prosentase jumlah kartu kredit tahun 2005

18 %

48%

Sebaran Jumlah Kartu Kredit Tahun 2006 5% 3 1%

27%

37% B a nk A s ing

B USN

P e m e rint a h

C a m pura n

Grafik prosentase volume transaksi kartu kredit tahun 2005 31% B a nk A s ing P e m e rinta h

Sebaran Volume Transaksi Tahun 2006

B USN C a m pura n

4% 17%

Grafik prosentase jumlah kartu kredit tahun 2006

53% 26%

B a nk A s ing P e m e rint a h

B US N C a m pura n

Grafik prosentase volume transaksi kartu kredit tahun 2006

22


Selama tahun 2006, Bank Asing merupakan

dengan peruntukan kartu kredit yang memang

penerbit dengan transaksi teraktif, dengan kata

ditujukan sebagai alat pembayaran pengganti.

lain sebagian besar transaksi kartu kredit yang

Sementara

dilakukan

jumlahnya jauh lebih kecil.

dengan

oleh

masyarakat

menggunakan

masih

kartu

dilakukan

kredit

yang

diterbitkan oleh bank asing.

terbitan

penarikan

tunai,

Hal ini ditengarai

karena bunga yang dikenakan oleh penerbit

mengalami

Sebagai penerbit kartu kredit dengan transaksi teraktif, kartu kredit terbitan Bank Asing juga

menjadi 53 % pada tahun 2006. Hal ini diyakini

mendominasi sebaran nominal penggunaan kartu

karena para pemegang teraktif adalah pemegang

kredit. Nominal transaksi kartu kredit asing juga

kartu kredit bank asing yang notabene cukup

mengalami pertumbuhan dari sebesar 46% pada

lama menggunakan kartu kredit sebagai alat

tahun

pembayaran dan memiliki tingkat confidence dan

2006. Sebaliknya perkembangan kartu kredit

memercayai kartu kredit sebagai alat pembayaran

BUSN mengalami penurunan dari sebesar 31%

yang aman.

pada tahun 2005 menjadi 26% pada tahun 2006. transaksi

Asing

lainnya, yaitu berkisar antara 48-60% pertahun.

peningkatan dari sebesar 48 % pada tahun 2005

Aktifitas

Bank

transaksi

relatif lebih tinggi dibandingkan fasilitas kredit

Volume transaksi yang dilakukan dengan kartu kredit

untuk

yang

dilakukan

oleh

2005 menjadi sebesar 51% pada tahun

Selama tahun 2006

dana

outstanding yang

masyarakat dengan kartu kredit saat ini terdiri

terbentuk

dari dua macam yaitu untuk pembelanjaan dan

dilakukan mencapai 33%. Jumlah ini cukup tinggi

penarikan

tunai.

Aktifitas

dari

transaksi

kartu

kredit

yang

pembelanjaan

walaupun relatif menurun dibandingkan dengan

merupakan aktifitas terbanyak yang dilakukan

tahun sebelumnya. Daftar transaksi outstanding

mengingat fungsi utama kartu kredit adalah

per penerbit sebagai berikut.

sebagai instrumen pembayaran non tunai. Selama tahun 2006 komposisi penarikan tunai mengalami

Penerbit Kartu

Jumlah

Dana

penurunan dari sebesar 9% pada tahun 2005

Kredit

Transaksi

Outstanding

menjadi 6 % pada tahun 2006. Transaksi belanja

Bank Asing

27,9 triliun

8.6 triliun

31 %

Bank Swasta Nasional

15,6 triliun

4.8 triliun

31 %

Bank Pemerintah Bank Campuran

7,9 triliun

3.1 triliun

40 %

3.8 triliun

1.3 triliun

35 %

masih merupakan transaksi utama yang dilakukan oleh nasabah dengan proporsi 94% yaitu Rp. 53,8 juta milyar dari seluruh transaksi, fakta ini sesuai

Persentase

Tabel Jumlah Outstanding Kartu Kredit

Sebaran Nominal Transaksi Tahun 2005

Persentase transaksi kartu kredit yang menjadi

5% 17%

kredit (dana outstanding) yang tertinggi berasal 46%

dari kartu kredit terbitan bank pemerintah disusul kartu kredit bank campuran. Sedangkan bank Asing yang mendominasi dari jumlah transaksi

32 %

dan nominal transaksi, dana yang menjadi kredit B ank A s ing

B US N

P em e rint a h

C a m pura n

30

%.

Sedangkan

untuk

nominal

transaksi

outstanding yang terbesar berasal dari kartu Grafik prosentase nominal transaksi kartu kredit tahun 2005

kredit

terbitan

asing,

hal

ini

cukup

wajar

mengingat nominal transaksi yang dilakukan

Sebaran Nominal Transaksi Tahun 2006

dengan

7%

menggunakan

kartu

kredit

asing

merupakan yang terbesar selama tahun 2006.

14 %

5 1% 28%

B a nk A s ing

B US N

P e m e rint a h

C a m pura n

Grafik prosentase nominal transaksi kartu kredit tahun 2006

23


Grafik Volume Transaksi Kartu Debet

Sebaran Nominal Transaksi Outstanding tahun 2006

110,000 100,000

8% ( Dalam Ribu )

90,000

17 % 48%

80,000 70,000 60,000 50,000 40,000

27%

Jan

Feb

Mar

Apr

Mei

Jun

Tahun 2005

B a nk A s ing P e me rinta h

Jul

Aug

Sep

Okt

Nov

Des

Tahun 2006

B US N C a m pura n Grafik Nominal Transaksi Kartu Debet

Grafik prosentase nominal transaksi outstanding kartu kredit tahun 2006

140,000

Kartu ATM dan ATM + Debet Aktivitas transaksi melalui kartu ATM dan ATM+

( Dalam Milyar )

120,000 100,000 80,000 60,000 40,000 20,000

Debet di tahun 2006, relatif stabil dan cenderung

-

menurun bila dibandingkan dengan pada tahun

Jan

Feb

Mar

Apr

Mei

Jun

Tahun 2005

Jul

Aug

Sep

Okt

Nov

Des

Tahun 2006

2005 khususnya dari jumlah kartu sebanyak 32,7 juta kartu pada tahun 2005 menjadi 29,6 juta kartu pada tahun 2006. Sedangkan volume

Pada tahun 2006, proporsi aktifitas transfer

transaksi mengalami peningkatan sebesar 4 %

interbank mendominasi dengan nilai transaksi

sebanyak 906 juta transaksi pada tahun 2005

mencapai

menjadi 943 juta transaksi pada tahun 2006.

penarikan tunai sebesar Rp. 461 trilyun ( 39 % ),

Demikian pula untuk nominal transaksi terjadi

aktifitas belanja sebesar Rp. 21.969 milyar ( 2 % )

peningkatan sebesar 33 % dari Rp. 886 trilyun

dan sisanya transfer antarbank sebesar Rp. 6.588

pada tahun 2005 menjadi Rp. 1.183 trilyun pada

milyar

tahun 2006. Menurunnya jumlah kartu ATM yang

penarikan tunai dan transfer karena kebanyakan

beredar mungkin disebabkan adanya kebijakan

bank memiliki fasilitas ATM untuk mengurangi

bank untuk menerapkan biaya bulanan untuk

jumlah tarik tunai di kasir. Disamping itu jumlah

kartu ATM. Sedangkan peningkatan volume dan

mesin ATM juga selalu mengalami peningkatan

nilai transaksi mencerminkan adanya peningkatan

dari tahun ke tahun, yang pada tahun 2006

aktivitas ekonomi masyarakat selama tahun 2006,

mencapai 16.960 mesin. Di sisi lain, aktifitas

berbagai aktifitas yang dilakukan masyarakat

belanja menunjukkan adanya animo masyarakat

dengan

untuk

menggunakan

kartu

ATM

dan

(

Rp. 692 trilyun

1%

).

( 58 % ), diikuti

Tingginya

menggunakan

volume

kartu

aktifitas

sebagai

alat

ATM+Debet adalah penarikan tunai, belanja, serta

pembayaran non tunai. Potensi ini dapat terus

transfer dana interbank dan antarbank.

ditingkatkan

untuk

memperluas

penggunaan

instrumen non tunai dengan memperhatikan berbagai

Grafik Jumlah Kartu Debet

40,000 38,000

yang

dinilai

penting

oleh

kecepatan pelayanan.

36,000 ( Dalam Ribu )

aspek

masyarakat berupa keamanan, aksesibilitas, dan

34,000 32,000 30,000 28,000

Sebaran Transaksi Kartu Debet

26,000

1%

2%

24,000

39%

22,000 Jan

Feb

Mar

Apr

Mei

Jun

Tahun 2005

Jul

Aug

Sep

Okt

Nov

Des

Tahun 2006

58%

Tunai Transfer Interbank Transfer Antarbank Belanja

Grafik prosentase transaksi kartu debet

24


Sejalan dengan aktifitas belanja, aktifitas transfer

pada bidang usaha yang sifatnya massive (seperti :

antarbank juga mulai dilakukan nasabah melalui

transportasi, perparkiran, transaksi pada restoran

fasilitas ATM. Hal ini dapat dimungkinkan dengan

cepat saji).

tersedianya interoperability jaringan ATM, dimana seluruh bank yang menjadi anggotanya dapat

Penyelenggaraan Money Remittance

melakukan transfer antarbank pada jaringan ATM

Kegiatan Usaha Pengiriman Uang (KUPU) atau

tersebut. Alternatif ini menambah pilihan bagi

biasa

masyarakat untuk melakukan transfer dana antar

menunjukkan

bank untuk nominal kecil.

signifikan. Data dari BPS pada tahun 2006

dikenal

dengan

money

perkembangan

remittance yang

cukup

transaksi pengiriman uang tercatat mencapai Apabila

dilihat

dari

jumlah

jaringan

penyelenggara switching ATM, pada tahun 2006

sekitar USD 5 milyar. Bandingkan dengan tahun 2001 yang hanya mencapai sekitar USD 1 milyar.

di Indonesia terdapat 5 jaringan lokal dan 2 jaringan internasional. Sementara untuk jaringan

Pertumbuhan transaksi ini nampaknya akan terus

penyelenggara kartu debit terdiri dari 2 jaringan

terjadi mengingat jumlah Tenaga Kerja Indonesia

lokal dan 2 jaringan internasional. Jumlah bank

yang dikirim ke luar negeri senantiasa mengalami

anggota jaringan tersebut terlihat sebagaimana

peningkatan. Pada tahun 2006 tercatat 474 ribu

tabel berikut:

TKI yang dikirim baik bekerja di sektor formal maupun informal. Dari jumlah tersebut sekitar 60%nya bekerja di sektor informal.

Jaringan ATM

Bank Peserta

Lokal

Internasional

ATM Bersama

67

Link

4

Prima

25

Alto

15

mengalami

Cakra

3

beberapa saluran pengiriman uang dari luar

Cirrus

9

Plus

10

Seiring dengan pertumbuhan jumlah TKI tersebut, kebutuhan jasa pengiriman uang tentunya juga peningkatan.

Saat

ini

terdapat

negeri ke Indonesia. Di sektor formal beberapa jaringan perusahaan asing masih mendominasi

Jaringan Debit Lokal

Internasional

Debit BCA

16

seperti

Kartuku

2

biasanya bekerja sama dengan bank maupun

moneygram

dan

westernunion

yang

Visa Electron

10

Maestro

9

kantor pos, jaringan perbankan sendiri dan yang

Tabel Jumlah Peserta Jaringan Swicthing ATM dan Debit

terakhir

kegiatan

usaha

pengiriman

uang

informal. Kartu Prabayar dan Uang Elektronik (E-Money) Dalam

tahun

pembayaran

2006,

ini

industri

relatif

tidak

instrumen mengalami

perkembangan yang berarti. Hal ini terjadi karena beberapa calon penerbit masih berupaya untuk

Dari

berbagai

saluran

tadi

nampaknya

TKI

khususnya yang bekerja di sektor informal enggan menggunakan

jasa

perbankan

atau

jasa

pengiriman uang formal lainnya. Hasil penelitian

menyempurnakan fitur serta memproses perijinan

Pusat

penerbitannya di Bank Indonesia. Diyakini pada

(PPATK) mencatat sekitar 70% transfer dana dari

tahun

TKI melalui jalur non formal. Mereka lebih

mendatang

industri

ini

akan

mulai

diramaikan oleh beberapa penerbit awal, yang menerbitkan kartu prabayar dan e-money dalam beberapa

variasi

bentuk

dan

Penelitian Analisis Transaksi Keuangan

memilih jalur pengiriman swasta, agen TKI dan terkadang dibawa sendiri.

karakteristik

misalnya cardbased dan operator served based. Penerbitan kartu prabayar dan e-money lebih diperuntukan bagi transaksi yang nilainya kecil dan proses pembayaran transaksinya sangat cepat

Sangatlah

wajar apabila TKI memilih jalur

tersebut. Pertama, prosedur tidak terlalu berbelit karena

lebih

mendasarkan

pada

aspek

kepercayaan. Kedua, waktu pengiriman yang

25


relatif lebih cepat, karena biasanya menggunakan sistem korespondensi. Ketiga, yang terpenting

2.3 Penyelenggaran

Sistem

Pembayaran

Lainnya

adalah biaya pengiriman yang jauh lebih murah dibandingkan melalui jalur-jalur formal tadi.

Berbagai

aktifitas

pembayaran

lainnya

yang

diproses oleh sejumlah lembaga penyelenggara Namun

demikian

berbagai

kemudahan

dan

sistem pembayaran, baik yang dilakukan oleh

kelebihan tadi bukanlah tanpa risiko. Risiko yang

bank maupun lembaga bukan bank. Lembaga

sering terjadi biasanya karena tidak adanya

penyelenggara sistem pembayaran antara lain

kepastian dalam pengiriman uang. Kemudian

memproses pengiriman dana, menyelenggarakan

dengan tidak ada aturan dan lembaga yang

kliring

mengawasi maka jaminan penyelenggaraan yang

Perkembangan aktifitas sistem pembayaran yang

dilakukan secara hati-hati dan mengutamakan

diselenggarakan oleh lembaga tersebut selama

aspek perlindungan konsumen tidak ada.

tahun 2006 dapat dirangkum dalam Tabel.1 Peta

dan

Perkembangan Disisi

lain,

kegiatan

dimanfaatkan pencucian

untuk

uang

remitansi tindakan

dan

sering ilegal,

pendanaan

pula

menyelenggarakan

Penyelenggaraan

settlement.

Sistem

Pembayaran.

seperti kegiatan

terorisme. Ini juga merupakan konsekuensi tidak adanya otoritas yang mengatur kegiatan ini. Makanya dalam praktek internasional, tengah gencar

dilakukan

penyelenggaraan International

formalisasi

remitansi

Settlement

ini.

(BIS)

terhadap Bank

bahkan

For telah

mengeluarkan core prinsipless atau acuan pokok penyelenggaraan dituangkan

pula

remintansi. dalam

Disamping

rekomendasi

itu yang

dikeluarkan oleh Financial Action Task Force on Money Laundering (FATF).

26


27


Tabel. Peta Perkembangan Penyelenggaraan Sistem Pembayaran

28


BAB III :

3.1.

KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN UNTUK MENDUKUNG STABILITAS SISTEM KEUANGAN

Mitigasi Risiko Sistem Kliring

Mitigasi Risiko Sistem Pembayaran sistem

Selain RTGS, sistem lain yang bersifat kritikal adalah

pemrosesan alat-alat pembayaran non tunai, baik

sistem kliring. Sistem yang mengadopsi multilateral

yang berbentuk kertas seperti cek, wesel, bilyet giro,

netting

elekronik, kartu bahkan sampai yang berbentuk

kewajiban settlement seluruh peserta pada akhir

digital. Sistem pembayaran sepenuhnya didukung

hari meskipun terdapat satu atau lebih peserta tidak

oleh penggunaan teknologi, mengingat adanya

mampu

kebutuhan untuk memproses dengan mudah, cepat,

Dalam operasional hariannya, kemungkinan ada

dan

Sistem

pembayaran

merupakan

suatu

ini

mensyaratkan

memenuhi

terselesaikannya

kewajiban

pembayarannya.

jarang

peserta yang mengalami penundaan pemenuhan

penggunaan teknologi juga memunculkan risiko

kewajiban dapat saja terjadi. Hal ini tidak dapat

apabila performa teknologi yang digunakan tidak

dibiarkan

memenuhi harapan, misalnya terputusnya jaringan

terselesaikannya

komunikasi pada saat transfer uang sedang diproses.

pelaku

efisien.

Namun

demikian

tak

karena

ekonomi

dapat

mengganggu

pembayaran-pembayaran serta

pada

akhirnya

para dapat

menyebabkan ketidakstabilan sistem keuangan. Selain risiko penggunaan teknologi yang biasanya dikategorikan sebagai risiko operasional, sistem

Sebenarnya pemenuhan kewajiban peserta dapat

pembayaran juga menghadapi risiko-risiko lain,

saja dilakukan oleh penyelenggara dengan cara

yaitu risiko kredit, dimana salah satu peserta dalam

menalangi pembayaran kewajiban terlebih dahulu,

sistem tidak dapat memenuhi kewajibannya pada

namun

waktunya, risiko likuiditas pada saat kegagalan

penyelenggara manapun. Demikian pula oleh Bank

salah satu peserta tadi memepengaruhi kondisi

Indonesia, yang secara tegas dilarang memberikan

likuiditas peserta lainnya. Pada akhirnya apabila

pinjaman tanpa agunan yang cukup.

pilihan

ini

sangat

dihindari

oleh

likuiditas seluruh sistem terganggu maka dapat terjadi risiko yang paling ditakuti yaitu risiko

Sebagai

sistemik yang dapat menggoncangkan stabilitas

terjadinya

sistem

pembayaran

karena

tersebut, Bank Indonesia melengkapi sistem SKNBI

seluruh

peserta

memenuhi

dengan mekanisme Failure to Settle (FtS). FtS

secara

keseluruhan

tidak

dapat

suatu

metode

kegagalan

untuk

mengantisipasi

pemenuhan

kewajiban

mensyaratkan peserta kliring untuk menyediakan

kewajibannya pada waktunya.

dana yang cukup di awal hari sebelum dibukanya Untuk

mengamankan

berbagi

kemungkinan

sistem

dari

window kliring, yang biasa disebut prefund. Prefund

risiko-risiko

ini dapat disediakan dalam bentuk tunai maupun

pembayaran

terjadinya

tersebut, Bank Indonesia senantiasa memfokuskan

jaminan

kebijakan

yang

penyelenggaraan kliring, penyediaan prefund dibagi

mungkin timbul dari setiap penyelenggaraan sistem

menjadi dua yaitu prefund kliring kredit dan

pembayaran, baik yang diselenggararakan oleh

prefund kliring debet. Prefund kliring kredit tidak

Bank Indonesia maupun oleh lembaga lain.

ditetapkan jumlahnya, dan dapat disediakan selama

untuk

mengendalikan

risiko

surat

berharga.

Terkait

dengan

berlangsungnya window kliring kredit, sementara prefund kliring debet ditetapkan sebesar total

29


tagihan

harian

terbesar

masing-masing

bank JENIS FRAUD

anggota dalam satu tahun terakhir.

NILAI KERUGIAN

JUMLAH

Kartu Palsu

(RP JUTA)

5.267

25.304

48.797

1.921

Kartu Tidak Diterima

369

1.133

Pencurian Identitas

748

4.392

seringkali

Mail/Phone Order

643

414

dilaporkan antara lain pemalsuan kartu kredit,

Transaksi Internet

451

63

25

8

Mitigasi Risiko Penyelenggaraan APMK Sebagai

salah

satu

alat

pembayaran

yang

pemrosesannya menggunakan teknologi canggih,

Kartu Hilang

APMK juga rentan menghadapi berbagai risiko, salah satunya adalah kejahatan berbasis kartu (card fraud).

Bentuk-bentuk

fraud

yang

pencurian identitas yang tertanam pada kartu dan pembobolan kartu ATM. Selama tahun 2006 jumlah

Cash Advance

fraud yang dilaporkan mencapai 56.900 kasus

Aplikasi

252

1.581

dengan nilai total kerugian mencapai Rp36 miliar.

Penipuan

161

826

Account Take Over

44

75

Lainnya

143

604

56.900

36.326

Berdasarkan data Asosiasi Kartu Kredit Indonesia (AKKI), lokasi terjadinya kejahatan kartu kredit pada umumnya di kota-kota besar antara lain Jakarta, Surabaya dan Denpasar. Modus operandi kejahatan kartu kredit ditengarai terjadi karena karena proses seleksi aplikasi calon pemeggang kartu kredit yang

Total

perubahan nomor PIN yang lalu menyalin nomor kartu dan PIN si nasabah.

kurang teliti. Sehingga kartu kredit jatuh ke tangan yang tak bertanggungjawab dan memiliki track-

Menyadari tingginya jumlah laporan kejahatan

record buruk yang lalu melakukan penyalahgunaan

kartu (card fraud) di masyarakat, Bank Indonesia

pemakaian kartu. Selain itu, juga terjadi penipuan

menerbitkan

oleh pihak yang mengatasnamakan penerbit kartu

meningkatkan fitur keamanan pada kartu yang

kredit untuk menanyakan identitas kartu dan

diedarkan. Salah satu fitur yang disarankan bank

pemegang untuk digunakan pada transaksi ilegal.

sentral adalah memakai teknologi chip. Diharapkan

Beberapa praktik kejahatan kartu kredit juga

dengan pemakaian chip, keamanan pemakai kartu

dilakukan dengan bantuan teknologi yang cukup

dapat semakin terjaga. Mengapa demikian, karena

canggih, misalnya alat skimming untuk menyalin

teknologi chip memuat sejumlah aplikasi dan

informasi identitas yang ada pada kartu, umumnya

pengamanan yang berlapis berbasis kriptogram.

aturan

yang

mewajibkan

bank

terjadi pada kartu yang berbasis magnetic stripe. Selain

itu

Bank

Indonesia

juga

mengadakan

Untuk kejahatan kartu ATM atau debit biasanya

program komunikasi dan sosialisasi dalam upaya

melibatkan pencurian nomor PIN. Umumnya modus

mencegah

operandi pelaku kejahatan mendapatkan nomor PIN

mengandeng AKKI, YLKI dan aparat penegak

dengan mengintip nasabah saat memasukan nomor

hukum.

PIN di mesin ATM. Atau, pemegang kartu ATM

dilaksanakan seperti gelar kasus AKKI dan aparat

diminta memperlihatkan nomor kartu yang lalu

penegak

disalin ke kartu palsu. Bisa juga si pelaku berpurapura mengalami kesulitan dalam memakai ATM dan

praktik

Adapun

hukum.

kejahatan

program

Bulan

kartu

bersama

dengan

tadi

pengaduan

telah

nasabah

pemeggang kartu (ATM, debet dan kartu kredit) bersama YLKI.

minta dicontohkan. Bahkan, ada pelaku kejahatan yang

mengaku

sebagai

pegawai

bank

yang

mencoba membantu nasabah yang kesulitan dalam

Berbagai program edukasi publik juga dilakukan melalui media massa agar masyarakat lebih berhati-

30


bertransaksi dengan menggunakan

bulan Mei 2006 tersebut naik jika dibandingkan

APMK serta mengetahui modus-modus kejahatan

dengan posisi Januari 2006 yang tercatat sebesar

yang

Bank

59,7%. Dengan demikian terdapat perkembangan

Indonesia juga memberikan apresiasi kepada aparat

positif jumlah pemegang kartu yang kemampuan

penegak hukum yang berhasil memerangi tindak

bayarnya di atas 10%. Bank Indonesia akan terus

kejahatan kartu.

melakukan

hati

dalam

perlu

diwaspadai.

Disamping

itu

pemantauan

terhadap

penerapan

minimum pembayaran 10% tersebut. Implementasi Kebijakan Minimum Pembayaran 10% pada Kartu Kredit Sesuai dengan PBI APMK, ketentuan minimum payment 10% dari total tagihan wajib telah diimplementasikan selambat-lambatnya pada tgl 28 Desember 2005, setelah diberikan masa transisi selama

satu

Kebijakan

tahun

sejak

Minimum

ditujukan

28

Desember

Pembayaran

untuk memperbaiki

10%

2004. lebih

portofolio kartu

kredit dan risiko gagal bayar oleh pemegang.

payment menjadi 10% tersebut, Bank Indonesia telah meminta secara khusus kepada seluruh issuers untuk menyampaikan laporan selama 6 bulan mulai bulan Januari s/d Juni 2006, rincian portofolio kartu masing-masing

issuer

berdasarkan

kemampuan bayar pemegang kartu.

pada awal implementasi kebijakan pada Triwulan I2006 memperoleh tanggapan yang beragam dari maupun

industri

secara

Giro (BG) masih memiliki segmen pengguna tertentu walaupun berbagai inovasi intrumen pembayaran seperti

Alat

Pembayaran

Menggunakan

Kartu

(APMK) telah berkembang pesat dewasa ini. Oleh karenanya walaupun volume transaksinya kecil dibandingkan volume transaksi penggunaan APMK

Pembayaran menggunakan Cek dan BG, meskipun relatif aman dan nyaman bagi sebagian orang, namun masih saja terdapat permasalahan dan risiko gagal bayar akibat adanya Cek dan BG kosong. Walaupun secara prosentase nilai dan volumenya kecil apabila dibandingkan dengan perputaran Cek/BG namun hal ini tetap menjadi perhatian dan

Penetapan minimum pembayaran 10% tersebut

penerbit

Penggunaan instrumen pembayaran Cek dan Bilyet

namun dari sisi nilai relatif masih besar.

Untuk mengetahui implikasi perubahan minimum

kredit

Daftar Hitam Nasional

keseluruhan.

Namun pada Triwulan II-2006, tanggapan tersebut

diupayakan untuk diminimalkan. Oleh karena itu di penghujung tahun 2006 ini Bank Indonesia telah mengeluarkan Peraturan No. 8/29/PBI/2006 tentang Daftar Hitam Nasional Penarik Cek dan/atau Bilyet Giro Kosong.

sudah mulai menurun setelah Bank Indonesia melakukan

pemantauan

dampak

minimum

pembayaran 10% terhadap portofolio industri kartu kredit dengan meminta seluruh penerbit kartu kredit untuk melaporkan secara rinci portofolio kartu

kredit

berdasarkan

kemampuan

bayar

Penerapan aturan Daftar Hitam Nasional (DHN) sangat dimungkinkan karena dengan penerapan SKNBI, database Cek/BG kosong akan terintegrasi secara

nasional.

Jika

dibandingkan

dengan

penatausahaan selama ini, DH diterbitkan secara lokal untuk bank-bank di wilayah kliring lokal yang

pemegang kartu.

bersangkutan. Artinya dengan wilayah kliring lokal Sampai dengan Mei 2006, dari sekitar 6 juta pemegang kartu, persentase pemegang kartu yang memiliki kemampuan bayar di bawah 10% tercatat sebesar

35,88%

(2,14

juta

pemegang

kartu),

sedangkan yang mempunyai kemampuan bayar 10%

atau

lebih

tercatat

64,12%

(±3,8

juta).

yang berjumlah 106 berarti Bank Indonesia akan menerbitkan 106 DH tiap bulannya. Kondisi ini tentunya sangat tidak efisien dan memungkinkan bagi nasabah yang sudah menjadi DH di suatu wilayah tapi masih dapat melakukan kliring di wilayah lain.

Persentase kemampuan bayar 10% ke atas pada

31


Perbedaan mendasar ketentuan baru ini adalah

assesment dan kemungkinan nasabah melakukan

terkait dengan penetapan nasabah penarik Cek/BG

mismatch tadi maka bank juga harus memastikan

kosong.

nasabahnya

Dulu

sekarang

dilakukan

dilakukan

oleh

sendiri

Bank oleh

Indonesia, bank

(self

benar-benar

berhati-hati

sebelum

melakukan penarikan Cek/BG kosong.

assesment). Alasannya adalah karena bank yang mengetahui apakah suatu cek/BG yang ditarik nasabahnya benar-benar kosong.

Dengan

dikeluarkannya

diharapkan

jumlah

berkurang

sehingga

peraturan

Cek/BG

kosong

instrumen

DHN

ini

semakin

tersebut

tetap

Pada ketentuan baru ini juga terdapat masa

dipercaya sebagai alat pembayaran. Selain itu akan

tenggang pemenuhan kewajiban Cek/BG kosong

menciptakan efisiensi dalam administrasi DH yaitu

yang telah ditolak, yakni tidak lebih dari tujuh hari

hanya terdapat satu kali penerbitan DH secara

kerja setelah tanggal penolakan. Hal ini untuk

nasional setiap periode penerbitan. Lebih lanjut,

mengakomodir nasabah yang memiliki itikad baik

bagi

tapi pada saat penarikan tidak terdapat dana yang

memudahkan bank dalam proses identifikasi calon

cukup karena manajemen likuiditasnya kurang baik

nasabah yang akan membuka atau memperoleh

(mismatch).

fasilitas rekening giro dengan memanfaatkan data

bank

tentunya

akan

mempercepat

dan

nasabah yang tercantum dalam DHN. Hal lainnya adalah adanya ketentuan mengenai kewajiban pembinaan kepada nasabah Cek/BG kosong oleh bank. Dengan adanya prinsip self Boks PENGATURAN DAFTAR HITAM NASIONAL PENARIK CEK DAN ATAU BILYET GIRO KOSONG

Peraturan Bank Indonesia No.8/29/PBI/2006 tentang Daftar Hitam Nasional Penarik Cek Dan/Atau Bilyet Giro Kosong yang diterbitkan pada Juli 2006 telah mengklasifikasikan kembali kritera pencantuman nama nasabah dalam Daftar Hitam Nasional. Kriteria baru yang tersebut adalah nasabah terbukti telah menarik 3 lembar atau lebih Cek/BG kosong dengan nominal dibawah Rp. 500 juta dalam kurung waktu 6 bulan atau menarik 1 lembar Cek/BG kosong dengan nominal Rp 500 Juta ke atas. Namun demikian apabila nasabah penarik Cek/BG kosong yang dapat menyelesaikan kewajibannya kepada pemegang Cek/BG (terjadi penyelesaian pembayaran antara Penarik – Pemegang Cek/BG) dalam kurun waktu 7 hari, maka nasabah dapat dibebaskan dari kategori penarik Cek/BG kosong. Ketentuan tersebut juga mengubah mekanisme penatausahaan daftar hitam, yang semula ditatausahakan oleh BI, menjadi oleh bank dengan metode self assesment. Pemrosesan penerbitan dan diseminasi DHN dilakukan dengan mekanisme sebagai berikut : 1.

Bank melaporkan identitas nasabah yang memenuhi kriteria DHN ke Bank Indonesia secara on line dan periodik dengan menggunakan Sistem Informasi Daftar Hitam Nasional (SIDHN).

2.

Dari data yang dilaporkan bank, Bank Indonesia menerbitkan dan mempublikasikan DHN secara on line.

3.

Bank mendownload DHN yang dipublikasikan Bank Indonesia dan mencocokkan dengan data nasabahnya.

32


Alur mekanisme tersebut digambarkan dalam bagan sebagai berikut :

SIDHN

Bank Indonesia

KPDHN

DHIB -

DRL = Off = On Line Line

Keterangan-keterangan : -

KPDHN adalah satu kantor bank yang bertugas sebagai Kantor Pengelola Daftar Hitam Nasional (KPDHN).

-

DHIB – Pembekuan (DHIB – B) adalah daftar nasabah yang melakukan penarikan Cek/BG kosong dan memenuhi kriteria untuk dikenakan sanksi pembekuan hak penggunaan Cek/Bilyet Giro.

-

DHIB – Perpanjangan (DHIB – P) adalah daftar nasabah yang tercantum dalam DHN dan melakukan kembali penarikan Cek/BG kosong sehingga masa sanksi DHN diperpanjang dan rekening gironya ditutup.

-

DHIB Beku Bank Lain (DHIB – BBL) adalah daftar nasabah yang dibekukan oleh bank, karena nama yang bersangkutan tercantum dalam DHN yang dilaporkan oleh bank lain.

-

DRL adalah daftar penarikan Cek/BG kosong yang dilakukan melalui loket.

Apabila nasabah tercantum dalam DHN, yang bersangkutan akan dikenakan sanksi berupa pembekuan hak untuk menggunakan Cek/BG selama 1 tahun sejak diterbitkannya DHN. Untuk itu seluruh Cek/BG yang masih ada di nasabah akan ditarik kembali oleh bank dan bank dilarang memberikan buku Cek/BG kepada nasabah selama masa pengenaan sanksi. Khusus untuk Cek/BG yang terlanjur beredar, nasabah wajib menyediakan dana yang cukup untuk mengcover pembayaran Cek/BG pada saat ditarik. Selain itu dalam masa pengenaan sanksi, tidak diperbolehkan terjadi penarikan kosong. Dalam hal masih terdapat penarikan Cek/BG kosong, maka rekening nasabah akan ditutup dan nasabah dilarang membuka rekening giro di bank yang bersangkutan. Pengenaan sanksi ini berlaku di seluruh wilayah Indonesia.

Pelanggaran ketentuan DHN oleh bank akan dikenakan sanksi berupa kewajiban membayar kepada Bank Indonesia.

Penerbitan Ketentuan Mengenai Money

Peraturan

Remittance

remitansi yang diselenggarakan diluar lembaga

ini

Bank Indonesia telah mengeluarkan peraturan baru

formal seperti bank. Selama ini kegiatan remitansi

PBI nomor 8/28/PBI/2006 tentang kegiatan usaha

belum

diatur

lebih

ditujukan

seperti

pada

halnya

kegiatan

lembaga

pengiriman uang pada tanggal 5 Desember 2006.

33


keuangan bank

maupun non

bank

yang

dibuat dengan memperhatikan acuan-acuan seperti

kewenangannya diatur dalam Undang-Undang.

yang diterbitkan oleh Bank Dunia dan Bank for

Latar belakang pengaturan ini karena ditengarai

International

telah terjadi peningkatan inflow remittances ke

prinsip praktek remitansi.

(BIS)

Settlement

tentang

prinsip-

Indonesia terutama dalam jangka waktu 5 tahun terakhir. Sebagai ilustrasi, pada tahun 2001 nilainya

3.2

Efisiensi Sistem Pembayaran

sekitar USD I milyar menjadi USD 1,9 milyar di tahun 2005. Dari jumlah USD 1,9 milyar tersebut hanya

Integrasi Sistem Kliring

USD 1,1 milyar yang dilakukan melalui perbankan.

Selama tahun 2006 Bank Indonesia kembali

Remintansi yang dilakukan melalui jalur informal

melakukan perluasan implementasi Sistem Kliring

seperti agen TKI, agen perposan, perusahaan yang

Nasional (SKN). Perluasan ini merupakan lanjutan

melakukan

termasuk

kebijakan Bank Indonesia yang dimulai sejak

pembawaan uang tunai ke Indonesia masih belum

pertengahan tahun 2005 yaitu mengintegrasikan

tercatat.

sistem kliring yang ada saat ini. Sampai dengan

kegiatan

remintansi,

akhir tahun, wilayah yang diimplementasi telah mencapai 47 wilayah kliring, atau 44% dari 106 Maraknya industri pengiriman uang ini muncul karena adanya kebutuhan transfer dana yang lebih cepat, prosedur mudah serta biaya yang murah tentunya serta dapat menjangkau daerah pelosok

wilayah

kliring

di

Indonesia.

Dengan

implementasi ini, SKN telah memproses sekitar 96% transaksi kliring secara nasional atau ratarata + Rp4,5 triliun per hari.

dimana untuk mencari bank pun masih susah. Bandingkan dengan biaya transfer melalui bank, kita harus memiliki rekening di bank yang tentunya

Melalui SKNBI ini, keanekaragaman sistem kliring

ada biaya pemeliharaan rekening, belum lagi biaya

yang

transfer yang melibatkan bank koresponden di luar

diintegrasikan secara nasional sehingga terdapat

negeri sehingga biaya transfer menjadi lebih mahal,

keseragaman pelayanan kliring di wilayah yang

biaya administrasi dan biaya lainnya. Tambahan lagi,

telah terimplementasi SKNBI. Dalam beberapa tahun

bagi si penerima yang tinggal di pelosok harus ke

mendatang, implementasi ini juga akan dilanjutkan

kota

secara bertahap dengan sasaran mengintegrasikan

dulu

untuk

uangnya. Sistem remitansi itu sehingga

semakin

mencairkan

mengeliminir menjadi

selama

ini

secara

yang

perlahan

dapat

semua

wilayah

untuk

dilaksanakan oleh penyelenggara kliring non BI.

pilihan

kliring

ada

penyelenggaraannya

melakukan transfer khususnya bagi tenaga-tenaga kerja Indonesia yang bekerja di luar negeri. Berbagai kelebihan SKNBI antara lain jangkauan pelaksanaan kliring lebih luas khususnya transfer Dengan diterbitkannya peraturan ini diharapkan

kredit yang mencapai wilayah kabupaten atau

kegiatan pengiriman dana melalui penyelenggara

kecamatan yang selama ini tergolong dalam remote

non formal dapat berkembang sesuai rambu-rambu

area atau tidak terdapat penyelenggara kliring, hal

yang

ini dimungkinkan sepanjang sistem internal bank

jelas.

Lebih

juga dimaksudkan

lanjut

untuk

peraturan

menjamin

ini

terjaganya

telah

fully

on

line.

Perluasan

SKNBI

juga

aspek-aspek keamanan, transparansi, perlindungan

meningkatkan efisiensi waktu, yang pada akhirnya

hukum

Sehingga

dari sisi makro diharapkan dapat meningkatkan

kekhawatiran adanya kegiatan transfer dana untuk

pertumbuhan ekonomi. Asumsinya adalah efisiensi

kejahatan seperti pencucian uang maupun terorism

waktu yang tercipta akan mengurangi lag transaksi

financing dapat diminimalisir atau paling tidak lebih

sehingga perputaran uang akan semakin cepat yang

dan

perlindungan

nasabah.

mudah terdeteksi. Selain itu peraturan ini juga

34


pada

gilirannya

produktivitas

perekonomian

semakin tinggi.

Network Lestari (ALTO), dan PT. Euronet (CAKRA)) mengenai standar Platform dan aplikasi yang akan digunakan. Sampai dengan akhir tahun 2006, telah

Seiring dengan penerapan SKN ini, diterapkan pula

disepakati

bahwa

mekanisme

digunakan

serta

failure

to

mensyaratkan

seluruh

menyediakan

prefund

Mekanisme

settle. peserta atau

kliring

dana

ini

untuk

awal

standar

teknis

yang

interoperability/linkage

akan adalah

yang bersifat global.

yang

digunakan sebagai jaminan keikutsertaan selama

Selain meningkatkan keamanan kartu ATM dan

satu

akan

kartu debet, standardisasi pada akhirnya juga akan

mengurangi risiko Bank Indonesia untuk menalangi

siklus

akan mempermudah penerapan interoperability

kegagalan bayar bagi peserta kliring, yang memang

antara sesama jaringan ATM dan meningkatkan

sejalan

kliring.

dengan

Penerapan

FtS

ini

Undang-Undang2

amanat

serta

efisiensi pemrosesan transaksi

praktek internasional yang tertuang dalam BIS core principles for sistematically important payment

Upaya Peningkatan Pembayaran Non Tunai

system. Dengan cakupan 96% tadi, artinya hanya

melalui Inisiatif Less Cash Society

tinggal 4% atau sekitar Rp 180 milyar per hari

Dalam

transaksi kliring yang eksposure risikonya masih

dewasa ini di berbagai negara terlihat bahwa

ditanggung

alat/instrumen

Bank

Indonesia

karena

belum

menerapkan mekanisme FtS.

perkembangan

berkembang

pembayaran

pembayaran cukup

perkembangan

mikro

pesat

teknologi

non

juga

seiring dan

tunai,

telah dengan

kebutuhan

Standardisasi Kartu ATM dan Kartu Debet

masyarakat untuk menggunakan alat pembayaran

Sejalan dengan upaya mengurangi frekuensi tindak

yang

kejahatan pada kartu ATM dan kartu debet, Bank

pembayaran mikro adalah instrumen pembayaran

Indonesia

yang

merangkul

Pembayaran

Forum

Nasional

Kerjasama

untuk

Sistem

mudah,

aman

didesain

dan

untuk

efisien.

menangani

Instrumen

kebutuhan

menerapkan

transaksi dengan nilai yang sangat kecil namun

standardisasi penggunaan teknologi pada kartu

volume yang tinggi serta membutuhkan waktu

ATM dan kartu debet. Standardisasi diyakini dapat

pemrosesan transaksi yang relatif sangat cepat.

meningkatkan

Kebutuhan instrumen pembayaran mikro timbul

keamanan

infrastruktur

alat

pembayaran tersebut dan juga sejalan dengan

karena

kebijakan Bank Indonesia mewajibkan migrasi dari

menggunakan instrumen pembayaran lain yang ada

penggunaan magnetic stripes ke chips.

saat ini (misalnya uang kas, kartu debit, kartu kredit

apabila

pembayaran

dilakukan

dan sebagainya) menjadi relatif tidak praktis, tidak Dalam

tahap

awal

pengembangan

penerapan

efisien, tidak nyaman atau bahkan lebih mahal

strandardisasi, disepakati dibentuknya Sub Komite

biayanya.

APMK pada FKSPN-Komite Standar dan Prosedur

misalnya

yang

menetapkan minimum jumlah transaksi serta adanya

bertugas

mengenai

melakukan

jenis standar

penetapan

rincian

keamanan yang akan

tambahan

Tidak kartu

seperti kredit

biaya

alat atau

yang

pembayaran kartu

cukup

debit

mahal,

lain yang

alat

digunakan pada Kartu ATM dan Kartu Debet

pembayaran mikro harus dapat digunakan untuk

termasuk

jadwal

melakukan pembayaran dalam jumlah yang sangat

pengembangan dan jadwal implementasi. Selain itu

kecil dengan biaya transaksi yang relatif kecil pula.

Bank

dari

Adanya peluang bagi lembaga non bank untuk

beberapa switching company (yaitu PT. Artajasa

dapat menjadi penerbit alat pembayaran mikro

(ATM Bersama), PT. Rintis (PRIMA), PT. Daya

akan membuka kesempatan kepada masyarakat

seluruh

Indonesia

sistem

juga

pendukung,

meminta

masukan

luas, meskipun bukan nasabah bank, untuk dapat 2

Pasal 11 UU BI No. 3 Tahun 2004 secara implicit menyatakan bahwa Bank Indonesia tidak diperbolehkan untuk menanggung resiko bank yang bersaldo negatif .

menggunakan fasilitas pembayaran mikro. Hal ini

35


tentunya

akan

semakin

meningkatkan

akses

masyarakat terhadap alat pembayaran non tunai.

diperoleh

positioning yang tepat bagi Bank

Indonesia yang berada di titik sentral ditengahtengah berbagai pihak yang berkepentingan antara

Pada saat ini, alat / instrumen pembayaran dalam

lain issuer, customer, otoritas lain, infrastructure

bidang

provider,

pembayaran

mikro

yang

fitur-fiturnya

lembaga

konsumen

dan

sebagainya.

dianggap paling cocok untuk dikembangkan adalah

Berbagai contoh hal-hal yang dapat dilakukan Bank

berupa stored value facility yang selanjutnya disebut

Indonesia dalam pengembangan pembayaran mikro

sebagai

ini antara lain inisiasi, koordinasi, riset, penyusunan

electronic

money

(e-money).

E-money

muncul sebagai jawaban atas kebutuhan terhadap

kebijakan, konsultasi dan penyusunan regulasi.

instrumen pembayaran mikro yang diharapkan mampu melakukan proses pembayaran secara cepat

Tujuan

dengan biaya yang relatif murah karena pada

mikro adalah sebagai berikut:

pengembangan

instrumen

umumnya nilai uang yang disimpan instrumen ini

1.

pembayaran

Mendorong terciptanya instrumen instrumen

ditempatkan pada suatu tempat tertentu yang

pembayaran mikro yang aman, efisien dan

mampu diakses secara cepat secara off-line, aman

handal bagi masyarakat guna mendukung terwujudnya perekonomian yang lebih efisien;

dan murah. 2. Perkembangan

instrumen

pembayaran

Menciptakan kolaborasi

mikro

efisiensi pasar

nasional

terutama

melalui berkaitan

membawa konsekuensi kepada Bank Indonesia

penciptaan standarisasi Platform, chip dan

untuk mulai memusatkan perhatian pada fokus baru

messaging

berupa sistem pembayaran mikro. Meskipun secara

interoperability antar penyelenggara;

implisit pembayaran mikro dapat dikategorikan

3.

sehingga

memungkinkan

Menciptakan landasan hukum yang kuat dalam

sebagai Low Value Payment (LPV), namun secara

penyelenggaraan pembayaran mikro termasuk

eksplisit posisinya belum digambarkan secara jelas

aspek perlindungan konsumen; dan

sebagai salah satu komponen dalam LVP. Di lain

4.

Menciptakan

mekanisme

pengawasan

penyelenggaraan pembayaran mikro.

pihak, untuk instrumen pembayaran mikro sampai saat ini di Indonesia belum banyak berkembang sehingga saat ini merupakan waktu yang sangat

Sebagai inisiatif yang multiyears, tahap awal inisiatif

tepat bagi Bank Indonesia untuk mengeluarkan

yang

ketentuan di bidang pembayaran mikro sehingga

menggali dan menyerap aspirasi dari berbagai pihak

para

terkait pengembangan alat pembayaran non tunai

issuer

ketentuan

dapat

yang

memahami

berlaku.

rambu-rambu

Ketentuan

tersebut

diharapkan juga dapat menentukan standarisasi

dilaksanakan

khususnya

untuk

pada

bidang

tahun

2006

adalah

pembayaran

mikro.

Kegiatan yang secara simultan dilaksanakan pada

produk instrumen pembayaran mikro sehingga

tahun 2006 meliputi :

secara nasional pengembangannya dapat dilakukan

1.

Seminar

internasional

“Toward

Less

Cash

Society”;

dengan lebih efisien. 2.

Survey tentang persepsi, preferensi dan perilaku

pengembangan

masyarakat/lembaga penyedia jasa pembayaran

instrumen pembayaran mikro lebih dititikberatkan

non tunai terhadap penggunaan pembayaran

pada upaya-upaya mendorong, memfasilitasi dan

non tunai;

Peran

Bank

Indonesia

dalam

mengkatalisasi tersedianya alat pembayaran yang

3.

Kajian peranan dan dampak pembayaran non tunai terhadap perekonomian;

mudah, murah dan aman bagi masyarakat luas. Peran baru Bank Indonesia dalam rangka fasilitasi

4.

Kajian model National Payment Gateway;

dan katalisasi pengembangan pembayaran mikro

5.

Kajian lanjutan tentang operasional e-money;

tersebut sangat perlu dikaji lebih dalam agar

36


6.

Memfasilitasi pengembangan sistem oleh pelaku

langkah kongkrit proses pemulihan yang dilakukan

pasar dalam rangka mendukung terciptanya less

BI seandainya terjadi disaster.

cash society; serta Penyusunan

dokumen

pembayaran

mikro

pengembangan ‘upaya

alat

meningkatkan

Melalui ujicoba DRP ini target yang diharapkan ada 2 (dua). Pertama,

membangun prosedur dan

penggunaan alat pembayaran non tunai melalui

manajemen krisis yang terencana dan terpadu.

pengembangan e-money

Kedua, penyelenggara dan peserta BI-RTGS dan SKNBI memiliki tahapan yang jelas mengenai apa

3.3 Bussines Continuty Plan Penyelenggaraan Sistem Pembayaran

dan bagaimana proses pemulihan harus dilakukan

Sebagai penyelenggara sistem yang bersifat kritikal,

juga diharapkan dapat meyakinkan peserta tentang

yaitu Sistem BI-RTGS yang merupakan systemically

pentingnya

important payment system dan Sistem SKNBI yang

pembayaran yang dilakukan.

systemically

wide

important

payment

apabila terjadi bencana. Ujicoba secara periodik ini

sarana

backup

atas

transaksi

system,

artinya, sistem ini termasuk sistem utama yang

3.4 Perijinan Sistem Pembayaran

digunakan oleh perbankan dan lembaga keuangan

Sesuai salah satu amanat Undang-Undang Bank

dalam melakukan transaksi pembayaran. Karena

Sentral

rata-rata nilai transaksi

pembayaran, Bank Indonesia salah satu tugas yang

BI-RTGS sangat

besar,

untuk

mencapai lebih dari 170 Trilyun rupiah perharinya,

dilakukan

gangguan

penyelenggaraan

pada

sistem

ini

tentu

berpotensi

menjaga

BI

kelancaran

adalah

proses

sistem

sistem

perijinan

pembayaran

yang

menciptakan ketidakstabilan pada sistem keuangan.

merupakan salah satu cara untuk meyakinkan

Oleh karena itu, sebagai penyelenggara kedua

bahwa sistem pembayaran akan berjalan dengan

sistem tersebut, BI sangat peduli untuk selalu

lancar karena penyelenggaranya telah melalui suatu

menjaga kinerja operasional sistem agar senantiasa

penyaringan saat proses perijinan.

memberikan layanan yang handal dalam kondisi normal

dan

(recovery)

tetap

dalam

dapat

waktu

beroperasi

cepat

apabila

kembali

Perijinan bidang sistem pembayaran meliputi sisi-sisi

terjadi

alat pembayaran yang dapat digunakan di Indonesia termasuk standard alat-alat pembayaran tersebut

bencana/gangguan.

dan pihak-pihak yang dapat menerbitkan dan/atau kondisi

memproses alat-alat pembayaran tersebut, juga

bencana/gangguan telah dilakukan Bank Indonesia

pihak-pihak yang mencetak alat pembayaran. Selain

dengan menerapkan Business Continuity Plan (BCP)

itu

sebagai bagian dari manajemen bencana atau

menyelenggarakan sistem pembayaran, misalnya

Bussiness Continuity Manajemen (BCM). Salah satu

suatu sistem kliring atau sistem transfer dana.

langkah penting dalam BCM dan BCP adalah

Terakhir

melakukan serangkaian testing Disaster Recovery

menyelenggarakan

Plan (DRP) terhadap kedua sistem.

Indonesia.

Antisipasi

untuk

menghadapi

Dalam Ujicoba yang telah dilakukan bersifat industrial wide, selain melibatkan BI sebagai penyelenggara juga melibatkan bank-bank peserta BI-RTGS dan SKNBI. Ujicoba ini bertujuan untuk menguji kesiapan sistem, prosedur dan sumber daya manusia dalam hal terjadi gangguan pada sistem. Skenario DRP

lembaga-lembaga

adalah

periode

yang

lembaga sistem

tahun

dapat

yang

settlement

2006

dari

dapat dana

sisi

di

regulasi

perijinan, ketentuan Bank Indonesia mengenai APMK

menegaskan

mengenai

proses

perijinan

penyelenggara, penerbit dan pemroses APMK. Di sisi Bank

Indonesia

sebagai

penyelenggara

kliring,

dengan penerapan SKN disempurnakanlah aturanaturan terkait dengan penyelenggaraan kliring lokal

yang dijalankan terdiri dari simulasi dan langkah-

37


oleh bank sebagai bagian dari jaringan sistem kliring

sebelumnya yang banyak berupa media cetak

Bank Indonesia.

seperti

booklet

maupun

leaflet

dan

laporan

tahunan. Khusus untuk perijinan Kegiatan Usaha Pengiriman

Berbagai Informasi terkait SP, baik info tentang SP,

Uang (KUPU) dalam masa transisi ini yaitu 2 (dua)

grafik dan data statistik SP, publikasi paper dan

tahun terhitung sejak dikeluarkannya Surat Edaran

makalah bahkan ketentuan terkait SP dapat di lihat

Bank Indonesia perihal Pendaftaran Kegiatan Usaha

di site menu ini. Selain itu, studi tentang SP maupun

Pengiriman Uang yaitu tanggal 20 Desember 2006

permasalahan terkait SP yang dihadapi masyarakat

sampai dengan 31 Desember 2008, setiap pihak yang

dapat ditanyakan di dalam fasilitas tanya jawab

telah atau akan melakukan kegiatan pengiriman

yang terdapat di site menu ini.

uang harus memperoleh persetujuan dari Bank Indonesia, yang bentuknya berupa pendaftaran. Setelah berakhirnya masa transisi tersebut, yaitu terhitung sejak 1 Januari 2009, pihak-pihak tersebut wajib memperoleh izin dari Bank Indonesia untuk

Di awal peluncurannya, disadari bahwa site menu SP ini masih belum sempurna. Seperti belum adanya data transaksi yang dilakukan oleh penyelenggara di luar BI sebagai tolok ukur profil resiko bisnis

melakukan kegiatan pengiriman uang.

perbankan, belum tersedia site menu SP dalam 3.5 Diseminasi Informasi Sistem Pembayaran Nasional Tepatnya

pada

tanggal

28

Desember

2006,

diluncurkan site menu sistem pembayaran (SP) di dalam situs Bank Indonesia (www.bi.go.id).

Latar

belakang diluncurkannya site menu SP ini adalah untuk

menjembatani

kesenjangan

Informasi

masyarakat terhadap kebijakan dan segala aktivitas yang dilakukan Bank Indonesia di dalam SP. Dengan adanya site menu SP di dalam situs Bank Indonesia ini juga melengkapi media yang telah muncul

Bahasa Inggris, dan submenu-submenu tambahan lainnya yang sekiranya dapat membuat site menu SP ini lebih informatif dan komunikatif. Dalam upaya untuk mewujudkan hal tersebut di atas, perlu adanya dukungan bukan hanya dari stakeholder internal saja tetapi juga seluruh lapisan masyarakat berupa kritik dan saran yang membangun. Sehingga ke depannya, dengan adanya site menu SP di situs BI ini, diharapkan dapat menjadi sarana edukasi dan salah

satu

sumber

Informasi

SP

yang

patut

diperhitungkan baik oleh stakeholder dalam negeri maupun mancanegara.

38


BAB IV : LAPORAN OVERSIGHT PENYELENGGARAAN SISTEM PEMBAYARAN

merupakan

Oversight

salah

satu

infrastruktur

pendukung yang penting pada penyelenggaraan kegiatan

sistem

pembayaran,

terutama

Audit (LHSA) dan laporan berkala diantaranya Hasil Pemeriksaan Internal (LHPI).

untuk

memastikan penyelenggaraan sistem pembayaran

Selain melakukan off-site oversight, dilakukan juga

telah dilakukan secara efisien, cepat, aman, dan

on-site oversight terhadap peserta Sistem BI-RTGS.

handal untuk mencapai stabilitas sistem keuangan

Hasil assessment menemukan bahwa beberapa

dan

peserta BI-RTGS masih memiliki tingkat IT awareness

terlaksana

dengan

memenuhi

prinsip

yang lemah terhadap keikutsertaanya dalam sistem

perlindungan konsumen.

BI-RTGS. Agar

oversight

dapat

berjalan

dengan

lancar

dibutuhkan metode dan ketentuan yang tepat.

Bersama

dengan

penyelenggara

Sistem

Bank

Memenuhi kebutuhan tersebut, selain menerbitkan

Indonesia Scripless Securities Settlement System (BI-

paket ketentuan oversight sistem pembayaran pada

SSSS), Bank Indonesia juga melakukan melakukan

akhir tahun 2005, Bank Indonesia juga menerbitkan

self assessment terhadap penyelenggara Sistem BI-

aturan pelaksanaan oversight pada tahun 2006.

SSSS.

Aturan ini memuat kerangka kerja dan mekanisme

menggunakan acuan CPSS-IOSCO Recommendations

Self

assessment

dilakukan

dengan

pelaksanaan oversight di lingkungan internal Bank

For Securities Settlement System. Pelaksanaan self

Indonesia. Dalam pelaksanaannya, obyek oversight

assessment merekomendasikan beberapa hal yang

diprioritaskan pada penyelenggaraan sistem yang

masih berada pada kategori broadly observed dan

termasuk kategori Systemically Important Payment

memerlukan tindak lanjut untuk dapat menjadi

System (SIPS), yaitu BI-RTGS dan yang termasuk

observed.

kategori System Wide Important Payment System (SWIPS),

yaitu

SKNBI

dan

APMK.

Pelaksanaan

oversight dilakukan dengan metode off-site yang dapat

ditindaklanjuti

dengan

on

site

apabila

diperlukan.

4.2 Oversight Sistem Kliring Nasional Bank Indonesia Seiring

dengan

perluasan

implementasi

sebagai pelaksanaan migrasi sistem kliring.

SKNBI Pada

tahun 2006 mulai dilakukan off-site oversight 4.1 Oversight Sistem BI-RTGS dan Assessment BI-SSSS

terhadap

penyelenggara

dan

peserta

SKNBI.

Pelaksanaan off-site oversight dilakukan dengan

Selama tahun 2006 telah dilakukan self assessment

menganalisa Kebijakan dan Prosedur Tertulis (KPT),

penyelenggaraan sistem BI-RTGS terhadap Core

Laporan Hasil Pemeriksaan Internal (LHPI), dan

Principles for Systemically Important Payment System

Laporan Hasil Security Audit (LHSA). Dari hasil

(CP SIPS). Sasaran self assessment tahun 2006 adalah

assessment didapatkan gambaran mengenai garis

untuk meningkatkan hasil pemenuhan Sistem BI-

besar risiko penyelenggaraan SKNBI di masing-

RTGS pada Core Principles (CP) 9 menjadi fully

masing penyelenggara dan peserta, yang menjadi

compliant

dari

sebelumnya

largely

compliant.

Sebagai bagian dari assessment penyelenggaraan

acuan dalam pelaksanaan on-site oversight, apabila dibutuhkan.

Sistem BI-RTGS dilakukan analisis terhadap seluruh laporan penyelenggaraan Sistem BI-RTGS, meliputi

Dalam kaitan ini telah dilakukan on-site oversight

Kebijakan dan Prosedur Tertulis (KPT), Hasil Security

pada Penyelenggara Kliring Lokal Bank Indonesia

39


(PKL BI) Cirebon. Dari hasil asessment secara umum

aktif juga melakukan diskusi dan pertemuan-

diketahui bahwa dalam pelaksanaan migrasi sistem

pertemuan dengan pihak-pihak terkait, antara lain

kliring

Asosiasi Kartu Kredit Indonesia (AKKI), Prinsipal,

menjadi

SKNBI

tidak

ditemui

adanya

Penerbit, Perusahaan Swithcing termasuk itikad

hambatan berarti.

membentuk suatu forum komunikasi khusus APMK 4.3 Oversight APMK Sebagai pelaksanaan paket ketentuan APMK yang diterbitkan

pada

penyelenggaraan mewajibkan

akhir

tahun

APMK

2005,

oversight

dimulia

penyelenggara

dengan

APMK

untuk

menyampaikan laporan penyelenggaraan secara berkala

dan

insidentil.

Penyelenggara

yang

diwajibkan untuk memenuhi kewajiban tersebut adala Prinsipal, Penerbit, dan Acquirer serta jasa pendukungnya,

yaitu

Perusahaan

Switching,

Penyelenggara Kliring dan/atau Penyelesaian Akhir APMK, dan Perusahaan Personalisasi.

4.4 Financial Sector Assessment Program Dalam kaitan oversight terhadap BI-RTGS, yang merupakan salah satu bagian dari sistem keuangan, Bank

Indonesia

awal

untuk

dilaksanakannya

assesment

off-site

oversight

tersebut

oversight terhadap 7 (tujuh) penerbit kartu kredit ditujukan

untuk

melihat

dampak

dari

diterbitkannya ketentuan baru mengenai APMK, terutama

mengkonfirmasikan

International

mempersiapkan Financial

kemungkinan

Sector

Assessment

meningkatkan

efektifitas

dalam

mencapai

kestabilan sistem keuangan suatu negara. Sehingga nantinya setelah menjalani program ini dapat

selanjutnya diikuti dengan pelaksanaan on site

yang

dengan

Program (FSAP). Program ini bertujuan untuk

diketahui Hasil

bersama

Monetary Fund dan World Bank menyusun rencana

apakah

non

kekuatan

dan

kelemahan

sistem

keuangan, risiko-risiko yang mungkin dihadapi, dan manajemen risiko yang diperlukan. Sebagai langkah awal persiapan FSAP, Bank Indonesia mengandeng Monettary Authority of Singapore (MAS) untuk melakukan sharing knowledge, karena lembaga ini telah menjalani program FSAP.

performing loan (NPL) yang terjadi pada industri kartu kredit disebabkan oleh kebijakan minimum payment 10%. Dari hasil oversight ditemukan bahwa

NPL

tersebut

bukan

karena

kebijakan

tersebut melainkan terjadi karena adanya faktor lain seperti kenaikan BBM dan peningkatan harga secara umum yang mengakibatkan akumulasi kredit Selain

itu,

mencermati

perkembangan

industri

Hasil knowledge sharing menyimpulkan bahwa agar pelaksaan FSAP dapat efektif dan efisien perlu dilakukan persiapan yang matang, antara lain korespondensi

dengan

IMF

untuk

metode

assessment dan kelengkapan penyediaan dokumendokumen operasional Sistem BI-RTGS sebagai sarana assessment oleh IMF.

APMK yang begitu pesat, Bank Indonesia secara

40


BAB V : ARAH KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN

Pertumbuhan

ekonomi

pada

tahun

2007

diperkirakan akan tetap meningkat. Pertumbuhan

Dari sisi penjagaan kehandalan sistem pembayaran,

ini diperkirakan masih tetap didorong oleh tingkat

pada tahun 2007 Bank Indonesia akan tetap

konsumsi.

Apabila

pembayaran,

dilihat

kondisi

sisi

sistem

melakukan ujicoba disaster recovery planning baik

tentunya

akan

pada sistem utama maupun back-up secara industry

dari

ini

wide.

meningkatkan aktivitas tranasaksi masyarakat.

Sementara

intrumen

untuk

menjaga

kehandalan

Bank

Indonesia

mendorong

kartu,

Terkait dengan peningkatan aktivitas transaksi

penyelenggara

tersebut, fokus kebijakan yang akan ditempuh tetap

teknologi chip pada kartu yang diterbitkannya.

diarahkan

pada

peningkatan

efisiensi

APMK

untuk

menggunakan

sistem

pembayaran. Upaya efisiensi masih tetap difokuskan

Terkait dengan dukungan terhadap stabilitas sistem

pada perluasan penerapan SKN pada wilayah kliring

keuangan, Bank Indonesia senantiasa menerapkan

lokal yang belum terimplementasi. Selain itu sesuai

kebijakan dalam rangka minimalisasi risiko sistem

rencana penerapan Treasury Single Account, Bank

pembayaran. Upaya yang akan dilakukan adalah

Indonesia

aplikasi

perluasan kembali penerapan mekanisme failure to

government e-banking untuk pengelolaan rekening

settle pada sistem kliring sehigga exposure risiko

pemerintah yang ditatausahakan di Bank Indonesia.

settlement penyelenggaran kliring semakin kecil.

akan

mulai

menerapkan

Kemudian

akan

dilakukan

pemetaan

pembayaran di luar Bank Indonesia dilakukan

mengembangkan model mitigasi risiko transfer dana

melalui fasilitasi kerjasama antar penyelenggara

di Indonesia. Kajian dan model ini diharapkan dapat

jaringan

menjadi

Sehingga

harapannya

seluruh

panduan

sistem

mengenai

Upaya efisiensi terhadap penyelenggaraaan sistem

APMK.

risiko

kajian

bagi

pembayaran

penyelenggara

dan

sistem

penyelenggara mau menyambungkan jaringannya

pembayaran sehingga menjadi lebih terarah dalam

masing-masing

lainnya

menendalikan

risiko-risiko

Apabila hal ini tercapai maka

Pengendalian

risiko

dengan

(interoperability).

jaringan

sistem

dilakukan

pengawasan

pembayaran. pula

sistem

melalui

akan tercipta efisiensi nasional, sehingga masyarakat

efektifitas

dapat menggunakan kartunya untuk melakukan

terutama metode pengawasan yang sesuai dengan

pembayaran

pembayaran

Untuk

standar internasional.Terkait dengan pelaksanaan

menciptakan interoperability ini Bank Indonesia

pengawasan sistem pembayaran akan dilakukan

melalui

diseluruh

mesin

ATM.

Pembayaran

pada tahun 2007 akan dilakukan assesment yang

Nasional (FKSPN) juga memfasilitasi dan mendorong

mengacu pada pendekatan dalam Financial Sector

penyelenggara untuk membuat standarisasi kartu

Assesment

terutama Platform, message dan rulesnya. Upaya

terhadap pemenuhan core principles systemically

lain yang dilakukan adalah bekerjasama dengan

important payment system (CP SIPS).

Forum

Bank Sentral Malaysia,

Kerjasama

Sistem

Program

terhadap

Sistem

BI-RTGS

di beberapa negara ASEAN yaitu

Thailand

dan

Singapura

untuk

menciptakan lingkage antar operator ATM di masing-masing negara yang lebih dikenal dengan skema ASEANPay.

41


42

Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006

Recommend Documents