Konference Život na dluh …
aneb zadluženost domácností v České republice (25.5.2007)
Jan Stopka tajemník sdružení SOLUS a výkonný ředitel Společnosti pro informační databáze, a.s.
www.solus.cz a www.sid.cz
Obsah prezentace I. II. III. IV. V. VI.
sdružení SOLUS a jeho hlavní cíl legislativa a ÚOOÚ bezpečnost zpracovávaných dat výhody negativních registrů struktura dat a dotazů u registru FO statistiky - vliv negativního registru FO na chování klientů
..… činnost negativního on-line registru FO sdružení SOLUS významně přispívá ke změně v chování spotřebitelů ve smluvním vztahu …..
I. Proč existuje SOLUS
vytváří platformu spolupráce členů sdružení v oblasti řízení rizika, a to již 8 let (založeno 3.6.1999) vytváří negativní databáze o klientech neplnících své smluvní závazky vůči členům sdružení, a to: 1.
databázi spotřebitelů (registr FO)
2.
databázi podnikatelů a právnických osob (registr IČ)
podporuje výměnu zkušeností v oblasti poskytovaných služeb ze strany členských společností (asociační činnost)
I. Cíl sdružení SOLUS
– odpovědné úvěrování
prevence předlužování klientů prevence růstu počtu dlužníků v prodlení zvýšení vymahatelnosti stávajících dluhů snížení finančních ztrát věřitelů ..… všichni členové sdružení SOLUS si přejí minimalizovat finanční ztráty z poskytovaných služeb, aby je v ceně poskytované služby nemuseli hradit dobří klienti …..
II. Výsledky kontrol - ÚOOÚ
inspektoři ÚOOÚ se zaměřili zejména na dodržování povinností vyplývajících ze zákona č. 101/2000 Sb., o ochraně osobních údajů: 1. 2.
3.
kvalita používaných souhlasů, způsob zpracování osobních údajů a jejich zabezpečení před případným zneužitím, členská základna.
II. Výsledky kontrol - ÚOOÚ
inspektoři ÚOOÚ ocenili, že pro vytváření databáze a nakládání s daty existují jednoduchá a jasná pravidla, jejichž dodržování členskými společnostmi SOLUS navíc kontroluje nezávislý auditor pozitivně hodnotili rovněž skutečnost, že je vytvářena pouze tzv. negativní databáze, tedy, že jsou shromaždována pouze data o klientech, kteří už minimálně jednou nesplnili svou smluvní povinnost v předem stanoveném rozsahu systém vyhovuje přísným bezpečnostním požadavkům kladeným na databáze osobních údajů členy sdružení SOLUS mohou být bankovní i nebankovní finanční instituce, stejně tak jako např. mobilní operátoři
III. Bezpečnost zpracovávaných dat
v otázce bezpečnosti byl přijat názor, že je vhodné oddělit technického zpracovatele šifrovaných dat (GPE) od subjektu, který je pověřen správou šifrovacích klíčů a je zpracovatelem společné databáze (SID) ve smyslu zákona č. 101/2000 Sb. o ochraně osobních údajů serverový certifikát klientský certifikát uživatelské jméno + heslo každá společnost má vlastní virtuální server – možný přístup pouze z dané IP adresy logování všech dotazů včetně uživatelského jména
III. Bezpečnost zpracovávaných dat
Zpracovatel - Společnost pro informační databáze, a.s. má přístup k datům pouze formou on-line dotazů
Tzv. technický zpracovatel – Global Payments Europe, s.r.o. provádí zpracování šifrovaných osobních údajů, a to bez znalosti šifrovacího klíče
geograficky oddělené úložiště dat a klíčů pro dešifrování těchto dat (u registru FO a registru IČ byl navíc použit rozdílný šifrovací klíč) pro zneužití dat z registru je nutná spolupráce alespoň dvou stran (GPE + SID / uživatel registru)
IV. Výhody negativních registrů
k zařazení klientů do registru dochází až v okamžiku, kdy závažným způsobem poruší smluvní podmínky efektivní nástroj v rámci řízení rizik poskytují jednoznačné odpovědi, které nezpomalují schvalovací proces ..… na spolupráci v rámci negativních registrů se může domluvit větší počet společností, a to i z různých sektorů…..
Aktuální členská základna sdružení SOLUS
Beneficial Finance a.s.
Komerční banka, a.s.
CCS Česká společnost pro platební karty a.s.
Profireal, a.s.
CETELEM ČR, a.s.
Raiffeisenbank a.s.
COFIDIS s.r.o.
Santander Consumer Finance a.s.
Československá obchodní banka, a.s.
Telefónica O2 Czech Republic, a.s.
Český Triangl, a.s.
T-Mobile Czech Republic a.s.
eBanka, a.s.
UPC Česká Republika, a.s.
VB Leasing CZ, spol. s r.o.
E.ON Česká republika, s.r.o.
ESSOX s.r.o.
Home Credit a.s.
VLTAVÍN leas, a.s.
HVB Bank Czech Republic a.s.
Vodafone Czech Republic a.s.
V. Datová struktura registru FO
obsahuje informace o fyzických osobách (spotřebitelích) neplnících své povinnosti vztahující se k činnosti členů sdružení SOLUS - jedná se tedy o negativní informace
spotřebitel je do společné databáze zařazen vždy, když splňuje kritéria pro zařazení podle Pravidel (pokud poskytl souhlas)
Struktura zpracovávaných dat je velmi jednoduchá, obsahuje: 1. údaje nutné k identifikaci klienta (jméno, příjmení, rodné číslo, adresa) 2. informaci o příznaku (datum vzniku dluhu/datum zaplacení) 3. informace o tom, u jakého produktu dluh po splatnosti vznikl 4. informace o aktuální výši dluhu po splatnosti a o počtu dlužných splátek
V. Pravidla
pro vytváření, správu a využívání registru FO
Pravidla definují jednotlivé stupně porušení smlouvy a příznaky, kterými je klient označen: A – dluží první dvě finanční plnění B – dluží 3 finanční plnění v průběhu smluvního vztahu (u mobilních operátorů také 1 finanční plnění déle jak 90 dní po splatnosti) C – dluží min. 1 poslední finanční plnění déle jak dva měsíce D – došlo k zesplatnění celé pohledávky za klientem P – pohledávka byla prodána (výmaz záznamu po 3 letech) U – pohledávka není aktivně vymáhaná (výmaz záznamu po 3 letech)
v okamžiku, kdy klient své předchozí závazky po splatnosti uhradí, je označen příznakem Z (po 3 letech je vymazán)
v případě, že klient je do databáze zařazen neoprávněně, musí být označen příznakem N (systémem je záznam vymazán okamžitě)
Pravidla FO stanovují pevné termíny pro předávání dat a jejich aktualizaci.
V. Typy dotazů do registru FO
uživatel má k dispozici 8 základních typů dotazů, které lze rozdělit do čtyř skupin: 1. 2. 3. 4.
má klient v registru FO záznam? s jakým příznakem je klient v registru FO? kolik klient dluží? kompletní informace
uživatel má možnost si nastavit dotazy „jen“ na tzv. prioritní produkty (struktura odpovědi zůstává stejná, ale mění se datová základna, ze
které je odpověď sestavována)
uživatel má možnost nastavit si dotaz „jen na dluhy“, tedy bez příznaků Z (pokud má klient jen záznamy Z, potom je odpověď NE, klient nenalezen)
VI. Statistika – počet dotazů
rok 2004 ………………
839.351 dotazů
rok 2005 ………………
1.145.964 dotazů (+36,5%)
rok 2006 ………………
1.974.602 dotazů (+72,3%)
1.1. – 30.4.2007 ……
863.168 dotazů
..… hranice 5 miliónů dotazů do registru FO bude překročena v týdnu od 21.5. do 27.5.2007 …..
VI. Statistika - rychlost odpovědí
i přes výrazný nárůst počtu dotazů dosahuje rychlost u poskytovaných odpovědí (jeden z klíčových ukazatelů pro uživatele) dlouhodobě velmi dobrých výsledků 1.1. – 30.4.2007 – více než 99,1% ze všech dotazů bylo vyřízeno do 1 vteřiny, z toho cca 95% do 500 ms. z celkového počtu 863.168 dotazů (1.1. – 30.4.2007) jen 133 dotazů bylo vyřízeno za více než 5 vteřin
..… odpovědi jsou získávány v reálném čase …..
VI. Statistika - hit-rate „pracovní dny“ 1.12.2006 (pátek) a 4.12.2006 (pondělí)
průměrná hit-rate nejnižší hit-rate nejvyšší hit-rate
14,37% 9,47% 46,31%
14,53% 10,47% 52,63%
„víkendové dny“ 2.12.2006 (sobota) a 3.12.2006 (neděle)
průměrná hit-rate nejnižší hit-rate nejvyšší hit-rate
10,55% 7,41% 30,00%
11,09% 5,26% 24,07%
Celkem unikátních odpovědí ANO, klient nalezen bylo 3.558 Při zohlednění průměrného dluhu na 1 záznam (včetně Z) by „ohrožená“ financovaná částka činila celkem za „prodloužený víkend“ cca 45 - 50 mil. Kč.
VI. Statistika – příznaky podíl
průměrný dluh
lhůta pro výmaz
příznak A
11,66%
9.955,- Kč
příznak B
23,04%
7.376,- Kč
příznak C
0,79%
2.629,- Kč
příznak D
34,94%
28.890,- Kč
příznak P
1,56%
48.676,- Kč 3 roky
příznak U
1,26%
10.729,- Kč 3 roky *
příznak Z
26,71%
0,- Kč 3 roky
Celková dlužná částka po splatnosti k 14.5.2007 činila 9,436 mld. Kč
VI. Vliv negativních registrů na chování klientů
podíl příznaku C na celkovém počtu záznamů klesl ze 17% pod hranici 1% klientům se již nevyplatí přestat plnit své smluvní závazky na konci smluvního vztahu, jako tomu bylo dříve. Ve snaze ušetřit část ceny z poskytnuté služby neuhradili např. 2 poslední finanční plnění – počítali s tím, že věřitel nebude tyto pohledávky aktivně řešit (soud, exekuce – sankce až v „daleké“ budoucnosti) zařazení do negativního registru sdružení SOLUS = okamžitý dopad na klienta při jeho další žádosti o novou službu
VI. Vliv negativních registrů na chování klientů
před zapojením „sektoru mobilních operátorů“ do činnosti sdružení SOLUS činil podíl příznaků Z na měsíční aktualizaci dat 10 – 15% po zapojení „sektoru mobilních operátorů“ do činnosti sdružení SOLUS činí podíl příznaků Z na měsíční aktualizaci dat 30 – 55%
za rok 2006 bylo 95.015 nových příznaků Z
za leden – duben 2007 bylo již více než 51.000 nových příznaků Z
..… zapojení sektoru mobilních operátorů bylo klíčové pro změnu v chování klientů …..
VI. Vliv negativních registrů na chování klientů
díky rozšiřující se členské základně sdružení SOLUS o členy z nových sektorů vzniká efektivní tlak na dlužníky v prodlení, kteří své dluhy raději vyrovnají, aby se vyhnuli komplikacím při žádosti o novou službu, a to i z jiného sektoru výrazný nárůst počtu případů, kdy dlužník uhradí své závazky po splatnosti, je jasným důkazem pozitivního přínosu negativního registru sdružení SOLUS. Sdružení SOLUS tak aktivně přispívá k ochraně klientů před jejich dalším neuváženým zadlužováním v případě, že již nesplácejí své předchozí závazky a tím také ke snižování rizika u poskytovaných služeb ze strany členských společností sdružení SOLUS
VI. Vliv negativních registrů na chování klientů Tzv. „opakované žádosti“ v roce 2005
Ze 4 žadatelů o službu, kteří mají záznam v registru FO:
1 žadatel opakuje své žádosti u dalších členů sdružení SOLUS 3 žadatelé již neopakují žádosti u dalších členů sdružení SOLUS
Tzv. „opakované žádosti“ v roce 2007
Z 10 žadatelů o službu, kteří mají záznam v registru FO:
1 žadatel opakuje své žádosti u dalších členů sdružení SOLUS 9 žadatelů již neopakuje své žádosti u dalších členů sdružení SOLUS
..… již „samotné“ členství ve sdružení SOLUS chrání členy před žádostmi od klientů, kteří mají problémy splácet své předchozí závazky …..
Jak celý systém funguje Klient žádá o poskytnutí služby u člena sdružení SOLUS
Člen sdružení SOLUS zařazuje šifrované údaje klienta do Registru FO a/nebo Registru IČ
Klient poskytne souhlas s dotazem do sdružení SOLUS
Klient se stává dlužníkem v prodlení splňujícím kritérium pro zařazení
Člen sdružení SOLUS vznese šifrovaný dotaz (Registr FO a/nebo Registr IČ)
Klient podepíše smlouvu a poskytne souhlas se zařazením do databáze (Registr FO a/nebo Registr IČ) pokud nebude plnit své smluvní závazky
Získanou odpověď člen sdružení dešifruje a rozhodne o poskytnutí služby
Závěr
Výjimečnost negativní registrů sdružení SOLUS a jejich nezastupitelnost při řízení rizika spočívá zejména v zapojení různých sektorů, v jejich spolehlivosti a dostupnosti, v rychlosti vyřizování dotazů a v neposlední řadě také z důvodu, že poskytované služby vždy vycházejí z potřeb klientů (uživatelů registrů).
..… negativní registry sdružení SOLUS jsou standardem při řízení rizik u poskytovaných služeb v České republice ……..
Závěr Děkuji za pozornost. V případě jakýchkoliv dotazů jsem Vám k dispozici. SOLUS, zájmové sdružení právnických osob Na Pankráci 30/1618 140 00 Praha 4
[email protected] +420 234 633 383
