hypotéka, nebo úvěr ze stavebního spoření? Je k pořízení auta lepší leasing, anebo spotřebitelský úvěr? Jak postupovat, když nutně potřebujete peníze? Odpovědi naleznete v knížce, která by neměla chybět ve vaší knihovně! Prak-
Josef Janda
Jak financovat nákup bytu, auta, dovolené snů? Je na koupi bytu lepší
tický průvodce světem úvěrů a půjček, který vám pomůže zorientovat se v nabídce bank a úvěrových společností a vzít si takovou půjčku, která přispěje ke splnění vašich snů. Kniha je doplněna o případové studie a neoceni-
Josef Janda
Jak žít šťastně
na dluh
telné informace ze života.
Josef Janda je ekonomickým novinářem, publicistou a vydavatelem. Již během studia tor deníku Metro a přispíval do řady ekonomických médií. Prošel redakcemi finančního serveru Měšec.cz a tiskové agentury Mediafax. Jeho články naleznete rovněž na serveru Peníze.cz nebo v dnes již zaniklém Finančním magazínu. Od léta 2010 působí jako šéfredaktor finančního serveru investia.cz, který je zároveň jeho soukromým projektem. Server investia.cz se specializuje na osobní finance. Josef Janda je autorem několika úspěšných a prakticky zaměřených publikací, jako např. Spořit nebo investovat? či Zajištění na stáří, vydaných nakladatelstvím Grada Publishing.
Grada Publishing, a.s., U Průhonu 22, 170 00 Praha 7 tel.: +420 234 264 401, fax: +420 234 264 400 e-mail:
[email protected] www.grada.cz
Jak žít šťastně na dluh
politologie na Západočeské univerzitě krátce působil jako krajský redak-
• co dělat, abyste nedlužili • detailní přehled všech typů úvěrů a půjček • názorné příklady, tabulky a grafy • případové studie lidí, kteří řeší své dluhy
Josef Janda
Jak žít šťastně
na dluh
Grada Publishing
Upozornění pro čtenáře a uživatele této knihy Všechna práva vyhrazena. Žádná část této tištěné či elektronické knihy nesmí být reprodukována ani šířena v papírové, elektronické či jiné podobě bez předchozího písemného souhlasu nakladatele. Neoprávněné užití této knihy bude trestně stíháno.
Edice Finance pro každého
Josef Janda Jak žít šťastně na dluh
TIRÁŽ TIŠTĚNÉ PUBLIKACE:
Vydala GRADA Publishing, a.s. U Průhonu 22, Praha 7, jako svou 5334. publikaci Realizace obálky Jan Dvořák Sazba Antonín Plicka Odpovědná redaktorka Ing. Michaela Průšová Počet stran 176 První vydání, Praha 2013 Vytiskly Tiskárny Havlíčkův Brod, a.s. _____________________________________ © GRADA Publishing, a.s., 2013 ISBN 978-80-247-4833-7 ELEKTRONICKÉ PUBLIKACE:
ISBN 978-80-247-8823-4 (ve formátu PDF) ISBN 978-80-247-8824-1 (ve formátu EPUB) GRADA Publishing: tel.: 234 264 401, fax 234 264 400, www.grada.cz
Obsah Úvod ������������������������������������������������������������������������������������������������������������������� 9 Jak číst tuto knihu ���������������������������������������������������������������������������������� 9 Instituce �������������������������������������������������������������������������������������������������� 9 Produkty ����������������������������������������������������������������������������������������������� 10 Pojmy ��������������������������������������������������������������������������������������������������� 10 Spořit nebo investovat a Zajištění na stáří ������������������������������������������� 10 Jména použitá v knize ������������������������������������������������������������������������� 10 Počty a výpočty ������������������������������������������������������������������������������������ 11 Kontakt ������������������������������������������������������������������������������������������������� 11 1. Základní pojmy ������������������������������������������������������������������������������������������ 13 1.1 Úroky ���������������������������������������������������������������������������������������������������� 13 Jednoduché úročení ���������������������������������������������������������������������������� 14 Složené úročení ����������������������������������������������������������������������������������� 14 Kombinované úročení �������������������������������������������������������������������������� 15 1.2 Procento a procentní bod ��������������������������������������������������������������������� 15 1.3 Inflace �������������������������������������������������������������������������������������������������� 16 Úloha ČNB ������������������������������������������������������������������������������������������� 17 Složení spotřebního koše �������������������������������������������������������������������� 17 Vliv inflace na úspory a ceny ��������������������������������������������������������������� 17 Jak překonat inflaci? ���������������������������������������������������������������������������� 18 1.4 Prakticky o úvěrech ������������������������������������������������������������������������������ 19 Kdo dluží více �������������������������������������������������������������������������������������� 20 Malé půjčky jsou zákeřnější ����������������������������������������������������������������� 20 Kolik si půjčit ���������������������������������������������������������������������������������������� 21 Kdy se zadlužit ������������������������������������������������������������������������������������� 22 Dobré a špatné úvěry ��������������������������������������������������������������������������� 22 Kdo půjčuje peníze ������������������������������������������������������������������������������ 23 1.5 Finanční disciplína ������������������������������������������������������������������������������� 24 Příčiny zadlužování ������������������������������������������������������������������������������ 25 1.6 Domácí účetnictví �������������������������������������������������������������������������������� 26 Jak začít s domácím účetnictvím ��������������������������������������������������������� 26 Optimální finanční bilance �������������������������������������������������������������������� 27 Jak zvýšit příjmy ����������������������������������������������������������������������������������� 28 Sběr všeho druhu ��������������������������������������������������������������������������������� 29 Jak omezit výdaje �������������������������������������������������������������������������������� 29 Přehled majetku ����������������������������������������������������������������������������������� 31 Čtvrtletní a roční přehledy �������������������������������������������������������������������� 32 1.7 Finanční rezerva ���������������������������������������������������������������������������������� 33 Lednička, pračka, rozbité auto ������������������������������������������������������������� 33 Kde držet finanční rezervu ������������������������������������������������������������������� 34
Rezerva nebo půjčka? ������������������������������������������������������������������������� 35 Jak finanční rezervu vybudovat? ��������������������������������������������������������� 35 Jak velkou rezervu držet? �������������������������������������������������������������������� 36 Jsem nezadaný singl ��������������������������������������������������������������������������� 36 Mám partnera/partnerku ���������������������������������������������������������������������� 37 Mám závazky – úvěr a potomek ���������������������������������������������������������� 37 Příklad: Výpadek příjmů ����������������������������������������������������������������������� 38 Vyživovací povinnost pro staré rodiče ������������������������������������������������� 39 Proč zrovna násobky měsíčních výdajů? ��������������������������������������������� 39 Proč zrovna trojnásobek? �������������������������������������������������������������������� 40 Ztráta zaměstnání a finanční rezerva �������������������������������������������������� 40 Finanční rezerva a stáří ����������������������������������������������������������������������� 41 Průměrná výše rezervy ������������������������������������������������������������������������ 41 Když peníze dojdou ����������������������������������������������������������������������������� 42 Desatero pro efektivní správu peněz ��������������������������������������������������� 42 Závěr ���������������������������������������������������������������������������������������������������� 44 1.8 Správa financí �������������������������������������������������������������������������������������� 45 Osobní účty ������������������������������������������������������������������������������������������ 45 Spořicí účet ������������������������������������������������������������������������������������������ 49 2. Úvěry ����������������������������������������������������������������������������������������������������������� 55 Účelový vs. neúčelový úvěr ����������������������������������������������������������������� 55 Účelový hybrid ������������������������������������������������������������������������������������� 55 2.1 Kde si sjednat půjčku ��������������������������������������������������������������������������� 55 Banka ��������������������������������������������������������������������������������������������������� 56 Nebankovní společnost ������������������������������������������������������������������������ 56 Finanční poradce ��������������������������������������������������������������������������������� 56 Doma ��������������������������������������������������������������������������������������������������� 57 Internet a telefon ���������������������������������������������������������������������������������� 57 Rozhodčí doložka �������������������������������������������������������������������������������� 57 Co je to rozhodčí řízení ������������������������������������������������������������������������ 58 Půjčka po internetu ������������������������������������������������������������������������������ 59 Prodej na splátky ��������������������������������������������������������������������������������� 59 Zneužívání prodeje ������������������������������������������������������������������������������ 60 Veselá historka z natáčení ������������������������������������������������������������������� 60 2.2 Druhy úvěrů ����������������������������������������������������������������������������������������� 61 Povolené přečerpání účtu (kontokorent) ���������������������������������������������� 61 Kreditní karty ���������������������������������������������������������������������������������������� 62 Spotřebitelské úvěry ���������������������������������������������������������������������������� 63 Leasing ������������������������������������������������������������������������������������������������ 75 Hypoteční úvěr ������������������������������������������������������������������������������������� 77 Úvěry ze stavebního spoření ������������������������������������������������������������� 102 Půjčka před výplatou �������������������������������������������������������������������������� 108
3. Pojištění ���������������������������������������������������������������������������������������������������� 113 Základní vymezení, pojmy a dělení ��������������������������������������������������� 113 Podpojištění a přepojištění ����������������������������������������������������������������� 114 Pojistné podvody �������������������������������������������������������������������������������� 114 Tresty za pojistné podvody ���������������������������������������������������������������� 115 Přebouchávání smluv ������������������������������������������������������������������������ 116 Rebalancování pojistných smluv �������������������������������������������������������� 116 Reindexace hodnoty pojistného ��������������������������������������������������������� 117 Životní pojištění ���������������������������������������������������������������������������������� 118 Jak se co nejlépe pojistit �������������������������������������������������������������������� 120 Neživotní pojištění ������������������������������������������������������������������������������ 122 Číhající rizika ������������������������������������������������������������������������������������� 123 4. Všechno o zadlužování – příčiny a řešení ��������������������������������������������� 125 4.1 Příčiny zadlužování ���������������������������������������������������������������������������� 125 Matky kariéristky �������������������������������������������������������������������������������� 125 Nulová finanční gramotnost ��������������������������������������������������������������� 126 Sociální status ������������������������������������������������������������������������������������ 126 Životní náklady ����������������������������������������������������������������������������������� 127 Bydlení ����������������������������������������������������������������������������������������������� 128 Podnikání ������������������������������������������������������������������������������������������� 128 Nezbytné zbytečnosti ������������������������������������������������������������������������� 129 Hlouposti �������������������������������������������������������������������������������������������� 129 Půjčka na půjčku �������������������������������������������������������������������������������� 130 Mezní situace v životě dlužníka ��������������������������������������������������������� 130 Úmrtí �������������������������������������������������������������������������������������������������� 131 Rozvod, rozchod �������������������������������������������������������������������������������� 131 Ztráta zaměstnání ������������������������������������������������������������������������������ 131 Odchod do důchodu ��������������������������������������������������������������������������� 131 4.2 Jak se správně zadlužit ���������������������������������������������������������������������� 131 Nezastavujte střechu nad hlavou ������������������������������������������������������� 132 Neručte každému ������������������������������������������������������������������������������� 132 Půjčování v rodině a mezi přáteli ������������������������������������������������������� 132 Půjčka jako tvorba image ������������������������������������������������������������������� 133 Nebezpečné půjčky ���������������������������������������������������������������������������� 133 Lichváři ����������������������������������������������������������������������������������������������� 134 Půjčky bez registru ����������������������������������������������������������������������������� 134 Nezaměstnaným půjčky dovoleny ����������������������������������������������������� 134 Registry chrání především věřitele ���������������������������������������������������� 135 Spadnout do dluhů je snadné ������������������������������������������������������������ 135 Řada nešťastných příhod ������������������������������������������������������������������� 135 Předlužení podle zákona o konkursu a vyrovnání ����������������������������� 135 Dluhová spirála, nezaměstnanost a nemoc ��������������������������������������� 136 Happyend ������������������������������������������������������������������������������������������� 136
Dluhy drtí Čechy, půjčují si více než před lety ����������������������������������� 136 Větší sumy hrají prim ������������������������������������������������������������������������� 137 Hypotéka má přednost ����������������������������������������������������������������������� 137 Jak se vyhnout dluhové pasti ������������������������������������������������������������� 138 Účelové úvěry mají nižší úroky ���������������������������������������������������������� 138 Finanční plánování je nezbytné ��������������������������������������������������������� 139 Řešení problémů nepodceňujte ��������������������������������������������������������� 139 4.3 Refinancování a konsolidace ������������������������������������������������������������� 139 Konsolidace ��������������������������������������������������������������������������������������� 139 Refinancování ������������������������������������������������������������������������������������ 143 4.4 Exekuce krok za krokem �������������������������������������������������������������������� 143 Co je exekuce ������������������������������������������������������������������������������������ 144 Jiné dluhy ������������������������������������������������������������������������������������������� 144 Exekuční titul �������������������������������������������������������������������������������������� 145 Exekuční řízení ���������������������������������������������������������������������������������� 145 Soudní exekutor ��������������������������������������������������������������������������������� 145 Náklady exekuce �������������������������������������������������������������������������������� 145 Co nepodléhá exekuci ����������������������������������������������������������������������� 146 Druhy exekucí ������������������������������������������������������������������������������������ 146 Nezabavitelná částka a srážky ze mzdy �������������������������������������������� 149 Nezabavitelné částky v roce 2013 ����������������������������������������������������� 150 Přednostní pohledávky ���������������������������������������������������������������������� 150 4.5 Insolvenční řízení s povolením oddlužení ������������������������������������������ 151 Společné jmění manželů �������������������������������������������������������������������� 152 Zadlužení důchodci ���������������������������������������������������������������������������� 152 5. Případové studie �������������������������������������������������������������������������������������� 155 5.1 Zora ���������������������������������������������������������������������������������������������������� 156 5.2 Dluhy slečny Terezy ��������������������������������������������������������������������������� 165 5.3 Medard ����������������������������������������������������������������������������������������������� 172
Úvod
Úvod Peníze jsou alfa omegou našich životů. Bez nich by bylo bytí na této planetě o mnoho chudší. Nemohli bychom se mezi sebou vzájemně poměřovat, kdo víc vydělává, kdo má více našetřeno, anebo v tom horším případě, kdo je více zadlužený, respektive kdo dluží bizardnějším způsobem. Pro všechny, kteří se potýkají s dluhy, půjčkami, úvěry a dalšími závazky je určena tato kniha. Informace z knihy využijí jak ti, kteří mají „problém“, tak i ti, kteří přemýšlejí, že by si vzali úvěr. Jedno, zda-li půjde o kontokorent, spotřebitelskou půjčku nebo hypoteční úvěr. Každý úvěr má své pro a proti. Publikace je rozdělena na několik kapitol. Pokud jste na poli financí úplnými nováčky, doporučuji kapitolu Základní pojmy. V ní získáte základní náhled na osobní a rodinné finance, seznámíte se s pojmy jako je inflace, úrok nebo finanční rezerva. Snažil jsem se o co největší srozumitelnost a zároveň zjednodušení složitých záležitostí. V některých pasážích možná budu rozvláčnější, avšak ne na úkor informační kvality této publikace. Jak je u mých dosud vydaných knih dobrým zvykem, na konci naleznete Případové studie. Na několika desítkách stránek jsem se snažil beletristickým zpracováním popsat nejčastější a méně časté životní situace lidí, kteří se zadlužili, anebo teprve uvažují o pořízení nějakého finančního závazku. ■■ Jak číst tuto knihu Tuto knihu můžete číst několika způsoby. Buďto jako beletrii, tj. od začátku do konce, anebo na přeskáčku. Zkrátka si z obsahu nebo prostým listováním vyberete to, co vás v dané chvíli nejvíce zajímá a přečtete si o tom. Pokud něčemu neporozumíte, nalistujte o pár stránek dozadu. Je pravděpodobné, že se problematika či pojem rozebírala na předchozích stránkách. ■■ Instituce V knize se nevyhnu finančním institucím. Nejčastěji půjde o banky, družstevní záložny, stavební spořitelny, leasingové společnosti, nebankovní splátkové společnosti. Abych se vyhnul neustálému opakování, používám často nejrůznější synonyma. Takže třeba banka může být bankovní dům 9
Jak žít šťastně na dluh
nebo bankovní ústav, družstevní záložna pak kampelička nebo spořitelní či úvěrové družstvo. Snažil jsem se vystříhat takovým výrazům jako je „spořka“ (stavební spořitelna) nebo „leasingovka (leasingová společnost). ■■ Produkty Produkty jsou dalším kandidátem pro přiblížení. Ve finančním světě se pro půjčky, osobní účty, spořicí účty nebo otevřené podílové fondy používá označení produkt. Do určité míry jde o abstraktní pojem, neboť spořicí účet nelze nijak zhmotnit. Oproti tomu třeba peníze uložené na účtu (ty zhmotníte výběrem z bankomatu). Abych se neopakoval, stejně jako v případě institucí, používám čas od času třeba depozitní produkt nebo úvěrový produkt. Přečíst si v jednom odstavci třikrát o úvěru, asi také není dvakrát ideální. Proto používám celou řadu synonym jako půjčka, závazek či dluh. ■■ Pojmy Podobné je to i s používanými pojmy. Tak třeba inflace nebo míra inflace jsou stejné termíny. Podobně jako spořicí účet nebo spořicí konto. Většinu z nich jsem zmínil již v kapitole Základní pojmy, zbytek pak v dalších kapitolách. Opět jsem se nevyhýbal zdvojování. Tj. jeden pojem mohu vysvětlit na více místech. Je to vhodné opět pro každého, kdo nečte knihu od A do Z, nýbrž přeskakuje. ■■ Spořit nebo investovat a Zajištění na stáří Osobní finance však nejsou jen úvěry a půjčky, ale i spoření, investice či pojištění. Seznámení s jednotlivými produkty a jejich vzájemnými vztahy naleznete v mých předchozích knihách, které vyšly u nakladatelství Grada Publishing, a.s.. Čtivou formou se seznámíte nejen se základními termíny. Kniha Zajištění na stáří je určena pro každého, kdo přemýšlí o spoření na penzi. Všemi knihami, které pocházejí z mé tvůrčí dílny, se prolínají vesměs základní pojmy, neboť bez nich by mohli čtenáři tápat, zda danému pojmu rozumí, či nikoliv. Jestliže jste některou z uvedených knih poctivě četli, máte dostatečný základ k tomu, abyste v této publikaci základní pojmy přeskočili. Raději se však do nich podívejte, některé záležitosti jsem rozepsal více než v předchozích publikacích. ■■ Jména použitá v knize V případových studiích jsem použil celou řadu jmen. V předchozích titulech jsem používal křestní jména dětí mých přátel narozených v letech 10
Úvod
2011 a 2012. Při přemýšlení nad životními eskapádami a útrap „hrdinů“ v této knize jsem došel k názoru, že není vhodné, abych například postavu Felixe Mužného zadlužil až po uši. V předchozích knihách platil Felix za vzorného střadatele a zodpovědnou hlavu rodiny. Zkrátka mi nesedělo ho protáhnout starostmi pramenícími z dluhů. Totéž platí o jeho ženě Zuzaně nebo třicetileté (nyní je o rok starší) dámě Mileně. Tu jsem z praktických důvodů přejmenoval na Zoru a její životní peripetie si raději vymyslel. Přeci jen podobnost Mileny v knize „Zajištění na stáří“ byla se skutečnou osobou téhož jména a věku příliš vysoká. Dalším důvodem, proč raději nebudu používat sadu jmen z minulosti, je, že musím tatínkům potomků platit „tantiémy“, které spočívají v úhradě útraty v restauračních zařízeních. Případně čelit nepříjemným otázkám matek, když necháte jejich andílka v knize zemřít (opět Felix v knize Zajištění na stáří, na kterém jsem popisoval význam životního pojištění) nebo vysvětlovat, proč je jejich potomek v knize postarší dáma (Barbora v Zajištění na stáří). Výběr jmen byl nyní více méně náhodný. To je příklad i postavy Medarda, který vystupuje v případové studii Zuzanin švagr, nebo jmen Tereza, Antonín nebo Zora. ■■ Počty a výpočty V knize je uvedena celá řada výpočtů a tabulek. Snažil jsem se vizuální cestou znázornit, za jak dlouho se dlužník potopí ke dnu. S čísly jsem si do sytosti vyhrál v případových studiích. ■■ Kontakt Pokud byste měli potřebu mě kontaktovat, můžete využít univerzální e‑mailový kontakt:
[email protected] Pokud by byl výše uvedený kontakt nefunkční (třeba přeplněná schránka anebo zrušená doména), napište do nakladatelství Grada Publishing.
11
Základní pojmy
1. Základní pojmy Tato kapitola je zaměřena na pojmy, se kterými se setkáte jak v knize, tak i v běžném životě. Některé pasáže se mohou značně lišit. Týká se to především domácího účetnictví a finanční rezervy, na které mám mírně odlišný názor, než je ve společnosti rozšířený. Týká se to zejména vlastních zkušeností, na jejichž základě jsem tyto kapitoly zpracovával a zároveň toho, že ne každý chce trávit svůj volný čas vyplňováním excelovských tabulek. Se znalostí uvedených pojmů získáte základní informace, které patří do světa osobních a rodinných financí stejně jako ryby do rybníku. Snem každého z nás je získat ze svých peněz maximální možný užitek, neboli výnos. Když nechám peníze uložené na spořicím účtu, získám úrok, který sice nebude astronomický, ale finanční prostředky o něco málo zhodnotím. Pokud bych peníze uložil například do akcií nebo do podílových fondů, budou potenciální výnosy o trochu vyšší než v případě spoření a zároveň s nimi nebudu moci určitou dobu disponovat. V případě klasického depozitního vkladu je dobré očekávat úroky, které získám od banky, stavební spořitelny nebo družstevní záložny. Pokud finanční prostředky investuji, třeba do fondů nebo do nákupu dluhopisů, mohu očekávat výnos. Naopak, když si peníze půjčím, budu platit úrok, jestliže je půjčím někomu, ať jde o fyzickou osobu občana nebo třeba podnikatele či právnickou osobu, očekávám úrok. Výše úroku závisí na obou stranách. Věřitel, tj. ten který půjčuje peníze, chce co nejvyšší výnos a naopak dlužník co nejnižší úrok. Nepleťte si termín „splátce“, který pochází z angličtiny a v Česku byl často ke slyšení ve sci-fi filmu Hladové hry.
1.1 Úroky
Úroková sazba (stejně tak úroková míra) je klíčová pro spořicí a úvěrové produkty. V prvním případě, když je řeč o spoření, víte, jak vysoký výnos získáte ze svých peněz, ve druhém případě pak víte, kolik peněz zaplatíte za půjčku. V obou případech se postupuje stejným způsobem. Jen s tím rozdílem, že jednou peníze z úroku obdržíte vy, podruhé je musíte zaplatit. Úroková sazba se vyjadřuje pomocí procent. Základní jednotkou je tzv. roční úroková sazba, která se označuje zkratkou p.a. neboli per annum. Peníze mohou být úročeny i na denní nebo týdenní bázi, ale také na měsíční, čtvrtletní a pololetní. 13
Úroková sazba tak vyjadřuje, jak vysoký výnos získáte ze svých peněz, když je uložíte do banky nebo do družstevní záložny. Často s úrokovou sazbou pracují i investiční společnosti, které chtějí jednoduše vyjádřit potenciální výnos z otevřených podílových fondů, investičních certifikátů nebo akcií. Něco jiného je výpočet úrokové sazby v časovém období. Jiné je počítat úroky na úrovni jednoho roku a něco zcela odlišného na období dlouhé několik let. Na trhu totiž existují finanční produkty, které úročí vaše peníze předem stanovenou úrokovou sazbou, ale k jistině, tedy ke vkladu, připisují úrok, který je v dalším období spolu s původní jistinou úročen. Finanční matematika má pro tento případ vlastní pojmenování, a to složené úročení. Na několika jednoduchých příkladech si ukážeme, jak funguje jednoduché i složené úročení. ■■ Jednoduché úročení Jednoduché úročení počítá se základními pojmy, jako je vklad, úroková sazba a čas. Vzorec vypadá následovně: Úrok = vklad × úroková sazba × čas/100 Jestliže chcete zjistit, kolik peněz získáte z vkladu 100 tisíc korun s dvouprocentní úrokovou sazbou za jeden rok, do vzorce byste si uvedené hodnoty dosadili následovně: Úrok = 100 000 × 2 × 1/100 = 200 000/100 = 2 000 Kč Uvedený příklad patří ještě mezi ty jednodušší, který spočítáte i z hlavy, ale v okamžiku, kdy vklad není tak kulaté číslo a úroková sazba je zaokrouhlená na setiny, už je výpočet bez použití kalkulačky složitější. ■■ Složené úročení Složené úročení bere v úvahu delší časové období. Složené úročení můžeme rozdělit do dvou podskupin. V první se výnos nebude přičítat k jistině, ve druhé ano. Z úroků tak vznikají další úroky, které se připisují k jistině. Pro jednoduchou ukázku použijeme hodnoty z předchozího výpočtu jen s tím rozdílem, že doba trvání nebude rok, ale pět let. Předpokládám, že jste si již stačili spočítat, že za pět let získáte z vkladu 100 tisíc korun při úrokové sazbě dvě procenta výnos deset tisíc korun. To za předpokladu, že se vám výnosy nepřipisují k jistině, anebo si je vybíráte. Použijete-li
Základní pojmy
složené úročení, ve kterém se výnosy přičítají k jistině, bude váš profit vyšší. Vzorec pro složené úročení: Složené úročení = (1 + úroková sazba v %/100)doba splatnosti Matematická odpověď na pětileté dvouprocentní úročení vkladu 100 tisíc korun je následující: Složené úročení = (100 000 + 2/100)5 = 110 409 Kč ■■ Kombinované úročení Dalším typem je tzv. kombinované úročení. To se používá v případech, kdy časová doba, po kterou se úročí, není vyjádřená v celých číslech. Zatímco u složeného úročení se počítá s celými časovými obdobími, například roky, kombinované úročení vychází z předpokladu, že úroková doba bude dlouhá 2,5 roku. Ve většině případů si vystačíte s jednoduchým a složeným úročením. Existují však i další typy úročení. Jde třeba o německé, francouzské nebo britské. Rozdíl je jen v malých detailech. Složené úročení využijete například při zvažování, zda je na spořicím účtu výhodnější měsíční připisování výnosu, anebo čtvrtletní. Měsíční připisování je samozřejmě lepší, ale pokud nemáte na účtu několik milionů korun, rozdíl nepoznáte.
1.2 Procento a procentní bod
Na samém začátku knihy je zapotřebí představit i takové pojmy jako je procento a procentní bod. Procenta vyjadřují část celku pomocí celého čísla. Vychází se z předpokladu, že celek je rozdělen na sto stejných dílů. Takže například roční úroková sazba 2 procenta představuje dvě setiny celku. Zlomkem by se tato hodnota vyjádřila 2/100, desetinným číslem pak 0,02. Procento pochází z latinského pojmu per cento, což znamená na sto. Procentem se vyjadřují v bankovnictví zejména výnosy nebo úrokové sazby. Využití procent v běžném životě je však daleko pestřejší. Díky procentnímu vyjádření na láhvi vodky víte, kolik obsahuje daný nápoj alkoholu 15
Jak žít šťastně na dluh
a kolik dalších látek, nejčastěji vody. Procentní zápis se může použít i ve vyjádření, kolik lidí nemá na hlavě žádné vlasy anebo modré auto. Procentní bod naopak stanovuje rozdíl hodnot, které jsou vyjádřeny v procentech. Procentní bod vždy vychází ze základu. Příklad: své peníze máte uložené na spořicím účtu a roční úroková sazba je dvě procenta. V okamžiku, kdy se úroková sazba zvýší na tři procenta, nedošlo ke zvýšení o jedno procento, ale o jeden procentní bod. Renta ve výši deset tisíc korun vyjadřuje z jednoho milionu korun hodnotu ve výši jednoho procenta. Zatímco zkratka procenta je %, procentní bod se vyjadřuje zkratkou p. b. Příklad: dostáváte rentu ve výši 10 tisíc korun z jednoho milionu korun, což je jedno procento. Jestliže se renta zvýší o jedno procento, získáte navíc 100 korun. Neboť jedno procento z renty je 0,01 krát 10 000 Kč = 100 korun. Naopak zvýšení renty o jeden procentní bod znamená zvýšení o jedno procento ze základu, tudíž z jednoho milionu. Výpočet pak bude následující: 0,01 × 1 000 000. Zatímco v prvním příkladě byste získali rentu ve výši 10 100 korun, ve druhém pak získáte dvojnásobek, tudíž 20 tisíc korun.
1.3 Inflace
Inflace znamená znehodnocování hodnoty peněz v čase. Míra inflace se vyvíjí v čase. Pro zjišťování inflace se sleduje tzv. cenová hladina, která se měří prostřednictvím spotřebitelského koše. V tomto koši se porovnávají jednotlivé položky služeb a zboží. Měření míry inflace má na starosti Český statistický úřad. Cenová hladina vychází ze vztahu celkového objemu peněz v dané ekonomice a celkovým množstvím produktů (statků) a služeb. Za peníze jsou tyto hmotné a nehmotné věci směňovány. Za rok 2012 činila 3,3 procenta, za rok 2011 pak dosáhla hodnoty 1,9 procenta. Pro rok 2013 by se měla inflace pohybovat okolo dvou procent. 16
Základní pojmy
■■ Úloha ČNB Cenovou hladinu ovlivňuje Česká národní banka, která se snaží o cílování inflace na střednědobém horizontu. Její výhledy vycházejí jak z údajů Českého statistického úřadu, tak i z vlastních měření. Inflační výhledy publikuje i Ministerstvo financí či privátní instituce. Inflace je důležitou součástí pro zhodnocování peněz, je jedno zda jde o spoření, či investování. Aby se vaše peníze zhodnocovaly, musí být výnosy vyšší než inflace. Výnosy rovněž musí pokrýt případné srážkové daně a další náklady, které jsou nejčastěji ve formě poplatků. ■■ Složení spotřebního koše Do spotřebního koše Českého statistického úřadu je zařazeno 700 položek z oblasti potravinářského a nepotravinářského zboží a služeb. Do potravinářského zboží patří: potraviny, nápoje, tabák Do nepotravinářského zboží patří: odívání, nábytek, potřeby pro domácnost, drogistické a drobné zboží, zboží pro dopravu a volný čas, zboží pro osobní péči aj. Do služeb patří: opravárenské, z oblasti bydlení, provozu domácnosti, zdravotnictví, sociální péče, dopravy, volného času, vzdělávání, stravování a ubytování, osobní péče a služby finanční. Zdroj: Český statistický úřad ■■ Vliv inflace na úspory a ceny Inflace má negativní vliv na úspory, na úvěry naopak pozitivní. Stručně proberu oba stavy. Pokud máte v bance nebo v jiné finanční instituci (třeba v družstevní záložně, penzijní či investiční společnosti, stavební spořitelně) uložené peníze, inflace neviditelně ukusuje jejich hodnotu. Ve skutečnosti ztrátu na první pohled neuvidíte. Nominální hodnota peněz bude stejná, jako když jste na účet nebo jiný typ vkladu vložili peníze. Naopak bude pokulhávat reálná hodnota peněz. Vše si lze představit tak, že zatímco letos si například balíček vaší oblíbené kávy lze pořídit za stokorunu, o pět let později může mít vinou inflace hodnotu o dvacet korun vyšší. Samozřejmě nepočítáme do vyšší ceny kávy pohyb cen na světových komoditních burzách, ani marži obchodníka či růst daní z přidané hodnoty. Lépe je to vidět ve službách. Pro modelový příklad nemusíme
17
Jak žít šťastně na dluh *
nikam daleko chodit. Dejme tomu, že si já jako spisovatel účtuji tisícikorunu za jednu normostranu, abych udržel krok s inflací, měl bych na konci letošního roku zdražit zhruba o dvě až tři procenta. To za předpokladu, že bych měl stále stejný objem zakázek a stejné životní náklady. Jen by se v pozadí zvýšila inflace. V tomto případě je samozřejmě trochu nereálné zvyšovat cenu za napsání jedné normostrany o dvacetikorunu, avšak pokud by stav trval delší dobu, určitě bych se nerozpakoval skokově zvýšit cenu. S inflací se například dlouhodobě potýká Česká pošta, která jí promítá do ceny poštovních známek. Jestliže hodnota standardní poštovní známky s označením A je deset korun, zvýšení ceny o inflaci ve výši tří procent by znamenalo zvýšit hodnotu ceniny o 0,3 %. Jenže jak to udělat, když v Česku desetihaléře už dávno neplatí. Proto tento státní podnik zvyšuje cenu skokově jednou za několik let. Podobné to bude i případě, že si nechám na spořicím účtu finanční rezervu řekněme ve výši 100 tisíc korun (držím pohotovostní rezervu o něco vyšší než je její minimální výše proto, abych měl dostatek rychle dostupných finančních zdrojů pro různé typy investic). Když nechám oněch sto tisíc na spořicím účtu, které mi na úrocích vynese jedno procento a inflace bude trojnásobná, ve finále tratím dva tisíce korun. ■■ Jak překonat inflaci? Pokud se pokusíte překonat inflaci, můžete na to jít několika způsoby. Buďto si vyberete takový bankovní vklad, který ji překoná, anebo se porozhlédnete po investicích třeba do akcií nebo podílových fondů. Existuje ještě třetí možnost, kterou je volné peníze vložit do podnikání, anebo za ně pořídit nějakou věc a tu pronajímat. Dobrým příkladem jsou menší byty s dispozicí jedna nebo dva plus kuchyň či kuchyňský kout kdesi v severních Čechách. Malý byt v této lokalitě se dá pořídit už od sta tisíc korun a když budete mít štěstí na platící nájemníky, můžete se těšit na příjem ve výši několika desítek korun ročně, což může činit roční zhodnocení třeba 20 až 30 procent. Ne všichni však chtějí podstoupit toto riziko a platit udržovací poplatky za provoz nemovitost i tehdy, když v ní nemají žádného nájemníka nebo mají smůlu na neplatiče. Další možností je zahrát si na banku a nějaké známé, avšak solidní osobě půjčit peníze. Přijatý úrok by měl být v tomto případě vyšší než je roční výhled inflace a zároveň byste se neměli vydat ze všech peněz, abyste v případě insolvence dlužníka nepřišli i vy do druhotné platební neschopnosti. 18
Základní pojmy
Na vklady kromě inflace působí ještě poplatky a daně. U běžných depozitních produktů se vesměs počítá inflace plus srážkové daně z výnosu. U investičních nástrojů pak do hry vstupují ještě poplatky a v omezené míře i daně, to v případě, že nesplníte tzv. daňový test a zbavíte se investice dříve. Abyste se u vkladových produktů vyhnuli působení inflace a srážkové dani, měla by při inflaci dvou procent činit roční úroková sazba nejméně 2,4 procenta. Výhoda inflace je naopak tehdy, kdy jste dlužník. Tím, že roste inflace a úroková sazba se nemění, zlevňuje se vám dluh. Příznivé účinky inflace však ocení jen opravdu veliký dlužník. Máte-li hypotéku v hodnotě několika milionů korun, příliš vám inflace nepomůže, ale třeba státu může zlevnit dluh. Ostatně několik ekonomických teorií je založeno na tom, že vlády různých zemí světa uměle zvyšují inflaci, aby zlevnily vedení dluhu, který je emitovaný ve státních dluhopisech.
1.4 Prakticky o úvěrech
Výše úvěrů se odvíjí od několika parametrů. Nejde ani tak o velikosti vašich příjmů nebo majetku, jako spíše to, proč si vlastně půjčujete, jestli budete schopni své závazky splatit a v neposlední řadě je klíčové i to, jestli vám malá půjčka, zato s nevýhodnými podmínkami, nezlomí obrazně řečeno vaz. Na výše uvedené otázky se pokusím odpovědět v několika krátkých pasážích, které se zabývají myšlenkou, kdo dluží více, kolik si můžete půjčit, aniž by vás to zatížilo a v neposlední řadě i tím, jaké dluhy jsou ty správné a jakým byste se měli raději zdaleka vyhnout. Ještě před tím, než podepíšete úvěrovou smlouvu, pečlivě si ji přečtěte. Pokud ve smlouvě něčemu nerozumíte, spojte se s někým, kdo má patřičné zkušenosti. Nejlépe s právníkem nebo finančním poradcem. Některým pojmům a konstruktům laik těžko porozumí a je vždycky vhodné, aby se na podmínky podíval i nějaký odborník. Bude vás to sice stát nějaké peníze navíc, ale na druhou stranu budete vědět, co vlastně podepisujete. Předpokládám, že když zjistíte, že je pro vás smlouva nevýhodná, úvěr si nesjednáte. Kdysi jsem četl průzkum, ve kterém vyšlo najevo, že polovina lidí žádajících o úvěr si smlouvu vůbec nepřečte. Případně nerozumí některým termínům nebo rovnou celé smlouvě. V těchto případech je pak každá rada marná.
19
Jak žít šťastně na dluh
■■ Kdo dluží více Pro začátek vám položím hádanku. Co je více? Sto tisíc korun nebo jeden milion korun? Hlasujete-li pro druhou možnost, máte pravdu. Avšak z pohledu dluhů může být v některých případech oněch sto tisíc korun podstatně více než onen milion. Záleží na tom, kdo dluží, komu, kolik a jaké má příjmy, či jaký drží majetek. V pasáži nazvané Kdo je bohatý, jsem popisoval příklad dvou mužů. Jeden z nich má příjem deset tisíc korun čistého a žádný závazek v podobě úvěru, druhý z nich má neporovnatelně vyšší příjmy, avšak takové dluhy, které mu mohou zlomit vaz. Prvnímu z mužů by žádná banka ani jiná úvěrová společnosti nepůjčila na základě jeho platu tolik peněz co podnikateli. Ono by to ani nedávalo smysl, neboť při plánovaném příjmu deset tisíc a úvěru deset milionů korun by jen splácení celé jistiny zabralo 83 let. A to nepočítám úroky a možnost, že během splácení dotyčný zemře. Když se díváme na různé případy zadlužení, jsou rozhodující dva faktory – výše příjmů a aktuální hodnota majetku. Avšak ani výše příjmů nemusí nic znamenat. Záleží i na takových vlivech, jako je stabilita a dlouhodobost oněch příjmů. Či za jak dlouho by dotyčný našel v případě ztráty zaměstnání (nebo příjmů) našel nové zaměstnání (příjmy), které by odpovídaly příjmům, které měl v době sjednání úvěru. Hodnota majetku je pro pořízení úvěru rovněž rozhodující. Banka těžko někomu dá hypoteční úvěr ve výši mnoha milionů korun na nemovitost v hodnotě stovek tisíc korun. Stejně tak na nízký plat na úrovni minimální mzdy nedostanete takový úvěr, jako v případě platu průměrného. Co se týče velkých úvěrů, mezi které patří ty na pořízení bydlení (hypoteční úvěr, úvěr ze stavebního spoření, překlenovací úvěr ze stavebního spoření) nebo na vybavení domácnosti či leasingu na osobní automobil, je splnění podmínek pro jejich získání náročnější než u drobných spotřebitelských půjček v řádech desítek či stovek tisíc korun. Stejně tak i přečerpání účtu (kontokorent) nebo úvěr na kreditní kartě získáte snadněji než hypotéku. ■■ Malé půjčky jsou zákeřnější Z výše uvedeného vyplývá, že úvěry na malé sumy jsou nebezpečnější. A to už jen z toho důvodu, že splnění podmínek na žadatele o úvěr není finančními institucemi tolik prověřováno. Bankám mnohdy stačí nahléd20
Základní pojmy
nout do registru dlužníků, aby zjistily, s kým mají tu čest, některé úvěrové společnosti do registrů nenahlížejí vůbec a počítají s tím, že peníze z dlužníka dostanou. U malých nebankovních půjček hrozí, že dlužník přeplatí mnohdy i několikanásobek toho, kolik si půjčil. Smluvní podmínky jsou v těchto případech více než drakonické. Dlužníka trestají vysokými sankcemi už třeba tehdy, když neuhradí splátku včas, případně je pro získání úvěru ve výši stovek tisíc korun nutné zastavit nemovitost s daleko vyšší hodnotou. V případě nesplacení závazku pak dotyčný může o nemovitost dokonce přijít. Jednání zástupců úvěrových společností je oproti slušnému jednání bankovních úředníků mnohdy na úrovni zastrašování a vyhrožování. Úvěrové firmy navíc v některých případech ani nechtějí zaplatit původní jistinu dluhu. Vycházejí z tíživé finanční a životní situace dlužníka a dělají z něho dlouhodobého vazala, který splácí pouze pokuty plynoucí z nesplnění podmínek. ■■ Kolik si půjčit Odpověď na otázku rovněž není banální. V případě hypotečního úvěru narazíte na strop velice rychle, neboť banky budou vycházet z hodnoty nemovitosti a vašich příjmů, u spotřebitelských neúčelových úvěrů to je složitější. Úvěrové rámce má každý klient u banky nastavené jinak. Rovněž vycházejí i ze zkušeností banky s klientem. Někdo tak může získat daleko větší úvěr než jeho souputník, i když oba mají shodné příjmy. Banky nahlížejí do registrů dlužníků a do svých vlastních dat. Čím delší má klient u nich historii, tím lépe. Nyní k zodpovězení otázky z mezititulku. Odpověď je jednoduchá. Nepůjčujte si více, než kolik opravdu potřebujete. Chcete-li si například pořídit novou pračku za 15 tisíc korun, pořiďte si jen tuto věc. Obchodník vám může nabídnout i vyšší úvěr, třeba na dvojnásobek. Pamatujte, že nejde ani tak o to, jak velký úvěr si pořídíte, ale o výši měsíční splátky. To byste měli mít na paměti ještě předtím, než se rozhodnete pořídit si jakýkoliv úvěr. Proto se před každou půjčkou podívejte do svého domácího účetnictví a zjistěte, jestli v něm máte dostatečný kladný rozdíl mezi příjmy a výdaji. Pakliže tomu tak není, úvěr si nepořizujte. Pravděpodobnost, že ho nebudete mít z čeho splácet, je v tomto případě vysoká. 21
Jak žít šťastně na dluh
■■ Kdy se zadlužit Kdy se zadlužit, potažmo v jakých případech je vhodné si vzít půjčku a v jakých naopak ne? Úvěry si neberte v případě, že jste bez práce. Proti tomuto tvrzení lze namítnout, že některé společnosti půjčují i nezaměstnaným, důchodcům, studentům nebo ženám na mateřské/rodičovské dovolené. Zkrátka takovým osobám, které podle očekávání nedisponují závratnými příjmy. V jejich případě sázejí úvěrové společnosti spíše na to, že dostávají pravidelné sociální dávky. I s malými příjmy lze měsíčně splácet několik stokorun. ■■ Dobré a špatné úvěry Znáte přísloví o tom, že oheň je dobrý sluha, ale zlý pán? Totéž platí i o úvěrech. Pokud se nám nevymknou z rukou, jde o skvělého pomocníka, který nám pomůže zrychlit naše přání a sny. Jestliže však dáme úvěrům příliš mnoho svobody, mohou nás zcela pohltit. Úvěry se rozdělují do dvou skupin. Do těch, které svou povahou opravdu něco řeší a lze je nazvat jako dobré úvěry, a pak na ty špatné, které jsou spíše přítěží. Někdy se i dobré úvěry mohou stát noční můrou.
Dobré úvěry Mezi ty „dobré“ úvěry patří například úvěry na bydlení, na zvýšení příjmů anebo na rozjezd podnikání. Ve všech případech je ovšem třeba uvážlivě volit, jestli je zadlužení se opravdu nezbytné. U úvěrů na bydlení jde mnohdy o závazek na dlouhá desetiletí, přičemž není jisté, jestli skutečně někdy úvěr doplatíme. Úvěry na zvýšení příjmů řadíme do dvou variant. První z nich je zvýšení vzdělání, druhou pak zlepšení svého zdraví. Zvyšování vzdělání je u dospělých osob nejčastěji spojeno s rekvalifikačním nebo jazykovým kurzem. Jakmile získáte další dovednost, můžete se na pracovním žebříčku opět o něco posunout a vykonávat takové pracovní pozice, o kterých jste si mohli před absolvováním edukačního cyklu nechat jen zdát. U zdraví jde o něco podobného. V tomto případě neinvestujete do nějaké své kompetence nebo dovednosti, ale do své fyzické schránky. Některá zaměstnání zkrátka vyžadují dokonalý vzhled a nějaká ta kosmetická vada (třeba zažloutlé zuby) zbytečně snižují šanci na získání příslušného místa a tím pádem i pravděpodobnost zvýšení příjmů. Kapitolou samou pro sebe jsou úvěry na rozjezd podnikání. Chystáte-li se podnikat, naplánujte si svůj byznys opravdu dobře. Podnikatelský záměr
22
Základní pojmy
(nebo plán) je jeho nedílnou součástí. Pokud budete žádat o úvěr v bance, bez byznys plánu se neobejdete. Avšak ani v případě, že rozjezd živnosti financujete ze svých zdrojů, byste neměli plánování podcenit. Časem se mohou vyskytnout komplikace s platbami od odběratelů nebo se vám nemusí dařit získávat zakázky, avšak potřeba platit povinné odvody sociál ního a zdravotního pojištění, jakož i další náklady spojené s podnikáním či náklady na váš život, se nikterak nesníží. Své by mohli vyprávět lidé, kteří se rozhodli podnikat, během své podnikatelské kariéry nabrali úvěry, které spláceli ještě dlouhá léta potom, co byznys ukončili.
Špatné úvěry Naopak mezi špatné úvěry patří takové, které slouží jen pro zvýšení sociálního statusu. Tento fenomén je natolik široký, že ho popisuji v samostatné kapitole nazvané Příčiny zadlužování. Do špatných úvěrů patří především takové, kdy si půjčujete pár tisícikorun před výplatou. Avšak ani různé půjčky doručené až do domu nejsou žádnou výhrou. Podobně jako spotřebitelské úvěry na cokoliv, byť je jejich poskytovatelem banka. Nákup hloupostí, do kterých patří všechny zbytečné věci (a v některých případech i věci zbytné povahy), je častou příčinou, proč se lidé neváhají zadlužit. Avšak i ve špatných půjčkách jsou si některé rovnější. Týká se to závazků na takové účely, jako je půjčka na dovolenou, nájem, potraviny a v těch nejtěžších případech pak i na splácení jiných úvěrů. Jestliže jedním úvěrem hradíte jiný, říká se tomu v oborové terminologii vytloukání klínu klínem. Máte-li potřebu řešit cokoliv na úvěr, dostali jste se do dluhové spirály, která nemá v některých případech s penězi co dělat. Ač se o tom příliš nemluví, jsou notoričtí dlužníci ve stejné situaci jako například gambleři nebo alkoholici. Také jsou na něčem závislí a bez pomoci nedokáží své problémy uspokojivým způsobem vyřešit. Abychom ze všech dlužníků nedělali závislé chudinky, někteří z nich jsou zkrátka příliš hloupí na to, aby si cokoliv spočítali, nebo přečetli úvěrovou smlouvu. V tomto případě jim finanční gramotnost příliš nepomůže. ■■ Kdo půjčuje peníze Finanční prostředky si můžete půjčit hned u několika subjektů. Mezi nejznámější věřitele patří banky, družstevní záložny a stavební spořitelny. 23
Jak žít šťastně na dluh
Rovněž nelze zapomenout ani na leasingové a úvěrové společnosti nebankovního charakteru. Další jsou splátkové společnosti. I nákup na splátky, aniž byste viděli hotové peníze, patří do kategorie půjček. Poslední skupinou jsou pochybné společnosti, které ani tak moc nechtějí získat peníze zpět, jako spíše z vás vysávat co nejdelší dobu finanční zdroje, v některých případech pasou po vašich nemovitostech, jejichž zastavení v jejich prospěch je podmínkou pro čerpání úvěrů. Vlastní kategorií jsou lichváři, kteří se dvakrát nerozpakují vám poskytnout peníze za takových podmínek, že vám budou hrůzou vstávat vlasy na hlavě. Nemluvě o jejich praktikách při vymáhání pohledávek. Dost opomíjenou, ale asi nejvhodnější skupinou jsou věřitelé pocházející z rodinného kruhu, z přátel a známých. Máte-li opravdu štěstí, můžete získat úvěr za velice výhodných podmínek. V některých případech jde o bezúročné půjčky, případně takové, které mají o dost nižší úrokové sazby než je tomu v bankách. Pro dlužníky hovoří i to, že splátkový kalendář je v rámci rodiny mnohdy snazší vyjednat než se bavit s bankovním nebo úvěrovým poradcem. Pokud si chcete půjčit peníze, zajděte nejdříve do banky, případně za rodinou. Když vám nikdo z této skupiny nepůjčí, porozhlížejte se po penězích navíc někde jinde. Jestliže vám banka nepůjčí, bude to mít nějakou příčinu. Tu hledejte především sami u sebe. Třeba máte tak špatnou úvěrovou historii, že jste pro banku nedůvěryhodný klient. Je-li tomu tak, raději si o půjčce nechte jen zdát. Banky vědí, co dělají. Pokud nejsou přesvědčeny o tom, že jim peníze včas a v požadované výši vrátíte, raději vám nepůjčí. Tímto jsme vyčerpali základní sadu otázek proč a na co si půjčit, kolik, kde a za jakých podmínek. Nyní byste měli být schopni lépe posoudit své možnosti pro získání úvěru. Především pak z vašeho osobního hlediska.
1.5 Finanční disciplína
Abyste ušetřili peníze, je kromě finančního plánu důležitá i disciplína. Co jsou vám platná čísla v excelovské tabulce, když neodoláte prvnímu či druhému pokušení a koupíte si cokoliv, co vám udělá na pár okamžiků radost? Případně nebudete váhat a zadlužíte se u první banky nebo jiného finančního ústavu, který zrovna cestou z práce minete, jen proto, abyste si mohli splnit co vás v ten okamžik napadlo? Pokud neudržíte korunu v kapse, či na účtu, bude lepší se zamyslet nad nemocí. Některé průvodní jevy lze však vyléčit velice snadno. 24
Základní pojmy
Úplně na začátku si udělejte soupis vašeho majetku a zřiďte si domácí účetnictví. Přehled příjmů a výdajů je pro finanční disciplínu klíčový. Jak na to se dočtete v základních pojmech, kde jsem celou problematiku podrobně vysvětlil. ■■ Příčiny zadlužování Mezi hlavní důvody, proč se lidé zadlužují, je snaha ukázat okolí, že na to mají. Nejčastěji tak jde o potvrzování vlastního statusu a jeho zvyšování. Budou-li mít vaši přátelé mobilní telefony s pořizovací cenou od dvou do pěti tisíc, jistě je trumfnete, když si pořídíte nejnovější smartphone za desítku. Podobně na tom budete i tehdy, kdy spolu se svým milostným protějškem naplánujete dovolenou snů, díky které se vydáte ze všech peněz. Co naplat, že vaši známí a přátelé jezdí na dovolenou do Španělska, Itálie či Chorvatska. Tři týdny v kulisách thajské exotiky (nebo třeba seychelské nebo maledivské) vám udělá pořádnou díru do peněženky. Kromě pár fotek v digitálním fotoaparátu nebo v již zmíněném chytrém mobilu, opálení trvajícího několik měsíců a vzpomínek jste nezískali nic navíc. I pocit uznání bude ten tam v okamžiku, kdy někdo z vašeho okolí podnikne akčnější a dražší dovolenou. Třeba cestu napříč sedmi africkými státy nebo motodovolenou do pouště Gobi v Mongolsku. Nejčastějším důvodem pro zadlužení tak není řešení praktické záležitosti, ale ryze splnění nějakého snu. Klíčovým mezníkem je snaha zvýšení životní úrovně a sociálního statutu. Jedno jestli je to sen o lepším vybavení domácnosti v podobě nákupu super luxusní kožené sedací soupravy anebo dovolené na dluh. Všechny tyto případy jsou ze stejného soudku a mají společné to, že se chcete odlišit od svého okolí. Na konci však narazíte na tvrdou realitu, když zvýšení životní úrovně musíte z něčeho zaplatit. Jak je u úvěrů zvykem, pořízení vyššího standardu přeplatíte více, než je zdrávo. Kdybyste počkali nějaký ten pátek a peníze na pořízení nové pohovky nebo metrové plazmy odložili na spořicí účet, možná by vás časem přešla chuť na zakoupení dalšího nepotřebného spotřebiče nebo kusu nábytku do vašeho příbytku. Spoření se však v současné době příliš nedaří, neboť i malé půjčky nemusejí být z cenového hlediska (platba úroků a splátky jistiny) žádné velké sumy. Pokud se rozprostřou do dostatečně dlouhé doby, nezatíží příliš osobní či rodinný rozpočet. Měsíční splátka milionové hypotéky s třicetiletou dobou splatnosti se dá pořídit do čtyř tisíc korun. Cestou ven z dluhového kolotoče tak není odříkání, ale počítání, jestli si danou věc můžeme pořídit. 25
Jak žít šťastně na dluh
1.6 Domácí účetnictví
Znalost struktury výdajů, ale i příjmů je pro spokojený osobní či rodinný život nesmírně důležitá záležitost. Domnívám se, že zdravé finance patří mezi základní předpoklady pro úspěšný život. V okamžiku plánování rodiny je tato znalost nezbytností. Domácí účetnictví si můžeme vést v obyčejném sešitu anebo použít například tabulkový kalkulátor. Já osobně používám Excel od Microsoftu, přičemž jeden soubor je určený pro jeden rok a každému měsíci je věnován jeden list v tomto souboru. Lakonicky označuji své domácí účetnictví jako Příjmy_2013 (dynamicky měním podle aktuálního roku). Dělám si ještě výstupy na čtvrtletní bázi, abych věděl, jak se mi daří plnit jednotlivé finanční cíle. Neodpustím si drobnou uštěpačnou poznámku. Kdyby se dostal můj přehled příjmů a výdajů finančnímu poradci do rukou, mohl by na základě jeho znalosti velice rychle sestavit vhodné portfolio finančních produktů. Nedělám si iluze, že bych u velké většiny finančních poradců byl na prvním místě. Šlo by jim především o co největší vlastní užitek, který z mých peněz získají. Domácí účetnictví není úplně správný pojem, lépe by se hodil přehled příjmů a výdajů nebo sledování osobních či rodinných financí. Tuto zdánlivou drobnost uvádím na samém začátku této kapitoly, aby nedošlo ke zbytečnému nedorozumění. ■■ Jak začít s domácím účetnictvím Nejlépe ihned. Pro první verzi domácího účetnictví vám stačí papír a tužka. Na jednu stranu listu si napište příjmy, na druhou výdaje. V příjmech budete mít s největší pravděpodobností jen jednu položku, a to příjem z vašeho zaměstnání nebo podnikání. Někteří stihnou chodit do zaměstnání a ještě k tomu podnikat. Pak budete mít položky dvě. Plyne-li vám nějaký další příjem, opět ho vyznačte. Máte-li například roční příjem z pachtovného anebo dividend, můžete ho buďto zprůměrovat na dvanáct měsíců, anebo zapisovat tak, jak vám v daném měsíci přijde na účet. Já bych preferoval tyto příjmy zapisovat na roční bázi. Vyhnete se tak případnému rozčarování z toho, že klesne dividenda apod., do příjmů patří jakýkoliv zápis, kdy vám v daném měsíci vznikne příjem. Já do něj zapisuji i takové mimořádnosti, jako je nalezení dvacetikoruny na chodníku nebo čtyřicetikorunovou výhru z nalezeného losu, který jsem našel v rámci výzvěd na jedné poštovní pobočce. Příjmy lze rozdělit do tří skupin – stabilní (příjmy ze zaměstnání, podnikání), pravidelné, ne však na měsíční bázi (pachtovné, dividendy, přijaté úroky z vkladů) a mimořádné, neboli nahodilé (nález 26
Základní pojmy
menší sumy, jednorázový příjem za prodej čajového servisu po babičce, odprodej nadbytečných valut po příjezdu z dovolené, odměna za pomoc příteli při sekání dřeva na jeho chalupě či za hlídání dětí sousedce apod.). Naopak výdaje budou spletitější. Můžeme si je opět rozdělit do několika skupin. První skupina jsou výdaje spojené se zajištěním bydlení. Kromě hypotéky či nájmu do ní budou patřit i odvody do rezervního fondu (jste-li členem bytového družstva nebo společenství vlastníků bytových jednotek), dále sem patří všechny platby za energie, vodné a stočné, otop, ale také úhrada daně z nemovitosti. Ta se sice platí nejčastěji jednou ročně, ale stále jde o náklad. Druhou velkou skupinu tvoří věci a služby denní spotřeby. Do této skupiny můžete zařadit potraviny, drogerii, hygienu, služby spojené s udržením zevnějšku (třeba kadeřník), ale také pro udržení konkurenceschopnosti (učitel jazyků, studium) na trhu práce. Zkrátka sem patří takové výdaje, které můžete případně omezit, aniž byste snížili svou životní úroveň. Poslední velkou skupinu tvoří plánované výdaje. Nejčastěji se lze při vedení domácího účetnictví setkat s častou věcí, kterou je zapisování větších položek. Pokud plánujete větší výdaj, více o něm přemýšlíte. Jenže velké nákupy (například v jednotkách tisíc korun) většinou promýšlíme a v případě, že danou věc nepotřebujeme, nákup neuskutečníme. Tyto nákupy se liší od těch drobných tím, že nad nákupy denní spotřeby příliš nepřemýšlíme a činíme je automaticky. Právě v tomto případě lze ušetřit nejvíce peněz. Jsem přesvědčen o tom, a zkušenosti při pomáhání lidem při sestavování jejich příjmů a výdajů mi dávají za pravdu, že lze poměrně elegantně ušetřit pět až dvacet procent měsíčních výdajů v kapitole běžných nákupů. ■■ Optimální finanční bilance Jako nejvhodnější a dlouhodobě udržitelnou finanční bilanci vidím takovou situaci, kdy dokážete každý měsíce ušetřit nejméně 30 procent vašich příjmů. Jste-li mladší 40 let, můžete ušetřené peníze rozdělit do tří skupin. První z nich je spoření na důchod, kam by měla plynout nejméně desetina vašich měsíčních čistých příjmů. Další třetinu z oněch 30 procent volných peněz je vhodné vynakládat na budoucí větší investice. Třeba na pořízení či rekonstrukci bydlení, koupi automobilu nebo školné pro děti. Poslední třetinu peněz je vhodné poslat na finanční rezervu. Pokud ji máte vytvořenou, můžete finanční prostředky rozdělit na dvě části a ty poslat buďto
27
Jak žít šťastně na dluh
do fondu budoucnosti (jak říkám škatulce zajištění na stáří), anebo do investičních akcí, kam patří již uvedené bydlení apod. Tento mechanismus je vhodný pro každého, kdo nepotřebuje rychle vytvořit finanční rezervu. Pokud ji akutně potřebujete, neboť se obáváte o své zaměstnání anebo se již nechcete stresovat nad tím, kdy vám zase vypoví službu domácí spotřebič a vy budete horko těžko dávat dohromady volné peníze, odložte na spořicí účet co nejvíce peněz a z nich vybudujte prvotní finanční rezervu. Další peníze pak můžete přidávat dle libosti, třeba podle uvedeného klíče. Nyní se podíváme detailněji na příjmy a výdaje, respektive na možnosti, jak příjmy zvýšit a výdaje naopak snížit. ■■ Jak zvýšit příjmy Nejčastějším zvýšením příjmů je, že vás povýší v zaměstnání (anebo ho změníte) a vy s novou odpovědností dostanete přidáno. Za jednorázovým navýšením příjmů mohou být třeba odměny anebo nějaký jiný bonus. Obecně platí, že zvýšení platu je složitější záležitost než snížení výdajů. Pokud máte příjmy, respektive odměny závislé na vašem výkonu, záleží jen na vás, jak se budete po dané období, ze kterého se počítají odměny, chovat. Jestli využijete všech možností, abyste si vylepšili plat, anebo vám bude stačit jeho základní výměra. Lidé pracující pro stát nebo ve veřejných službách, se mohou těšit na pravidelné navyšování platu podle počtu odsloužených let. Tento platový automat však není ve firmách, kde záleží spíše na odváděném výkonu, než na tom si zvýšení platu jednoduše odsedět. Jednorázově můžete zvýšit příjmy prodejem majetku nebo nějakou mimořádnou pracovní situací. Prodej majetku příliš nedoporučuji, zvláště takového, jehož hodnota časem roste. Sem spadají zejména nemovitosti (byty, domy, pozemky), umělecké předměty a sbírky (obrazy, sklo, keramika, poštovní známky, mince, šperky) či drahé kovy (investiční zlato a stříbro). Máte-li v garáži automobil, který nepoužíváte, neboť se do něj s rodinou nevejdete, nemá příliš smysl ho vlastnit. Podobně na tom jsou věci typu oblečení po dětech, nábytek, zařízení bytu. Takové věci můžete zpeněžit, byť za ně dostanete jen pár korun. Lepší než aby na ně na půdě padal prach. Potřebujete-li opravdu nutně peníze a v práci vám šéf zkrátka nepřidá a nemáte nic, co byste mohli zpeněžit, je načase hledat další zdroje příjmu. Mezi ty jednoduché patří najít si vedlejší pracovní úvazek. Pokud se vám 28
Základní pojmy
nedaří nalézt další práci a pár tisícovek měsíčně by se vám více než hodilo, mohu z vlastní zkušenosti doporučit několik níže uvedených tipů, jak si alespoň dočasně vylepšit rozpočet. ■■ Sběr všeho druhu Pamatujete na první hodiny dějepisu na základní škole? Lidé kdysi dávno v pravěku patřili mezi lovce a sběrače. Zemědělství tehdy ještě neznali a jedinou obživu si buďto museli ulovit, anebo natrhat. Tak se zrodilo sběračství. To přetrvalo dodneška, byť se jím asi už nebudete živit, ale může vám přinést peníze navíc. Pokud máte rádi byliny, můžete sbírat léčivé rostliny a poté je prodávat do lékáren nebo výkupen. Budete-li mít štěstí, můžete například za jeden kilogram heřmánku římského utržit v rozmezí od 200 do 450 korun. Lze sbírat i jiné bylinky, které jsou levnější, avšak lépe se trhají a suší. Další možností jsou padaná jablka. Máte-li menší sad, můžete je prodat do výkupen. Na podzim jich je plno a jsou v každé páté obci či jejím okolí. Podobně můžete zpeněžit výpěstky z vaší zahrádky. Stejně tak můžete v létě naběhnout do lesa a sbírat borůvky. Sbírat můžete druhotné suroviny, jako je papír, železo, drahé kovy (pozor, aby se ze sběru nestala krádež). Uvedené činnosti nejsou náročné na vzdělání a intelekt a lze je vykonávat takřka kdykoliv, je-li k tomu vhodná roční doba. Podobně jsou na tom ti, kteří například někomu venčí psy, pomáhají s úklidem domácností nebo vykonávají drobnější opravy a údržbu nemovitostí. Naopak mezi činnosti, kde je již nutné mít něco v hlavě, patří třeba doučování všeho možného, nebo důvěru (ta je potřebná pro hlídání dětí). ■■ Jak omezit výdaje Snížení výdajů je naopak záležitostí spíše detektivní a je zapotřebí k nim přistupovat odpovědně a citlivě. Ne každý výdaj lze snížit, nebo dokonce zrušit. Pokud například jezdíte do zaměstnání městskou hromadnou dopravou, je snížení nákladů tím, že nebudete platit „lítačku“ úplně špatným řešením. Případná kontrola ze strany dopravního podniku vám může přinést pokutu přesahující několikanásobek měsíčního kupónu. Nehledě na to, že někteří lidé mají tendenci zapomínat, takže se mohou o pár let později divit, na kolik je přišla jedna jízda na černo.
29
Jak žít šťastně na dluh
Dopřáváte-li si pravidelně každý čtvrtek návštěvu divadla, je omezení počtu návštěv tím nejjednodušším, co můžete elegantně udělat. Jistě už tušíte, na základě jakých kritérii se rozhodovat pro omezování výdajů. Jsou jím zbytné a zbytečné výrobky a služby. Zbytná věc nebo služba je taková, kterou můžete nahradit jinou, vhodnější, levnější apod. Spotřebu zbytné věci můžete bez problémů odložit do budoucnosti. Jste-li například vášnivý piják kávy, jistě si kvůli nedostatku peněz odpustíte drahou cibetkovou kávu a nahradíte ji raději levnější a zhruba stejně kvalitní kávou. Totéž platí o vínu. Opravdu si pochutnáte na vínu za tisícikorunu a dokážete poznat rozdíly oproti levnějším vínům, která pořídíte v hypermarketu za několik stokorun? Často se zbytné zaměňují za zbytečné. Opravdu musíte mít poslední verzi mobilního telefonu s nakousnutým jablkem nebo tablet s operačním systémem od největší softwarové společnosti na světě? Mobilní telefon je mým oblíbeným příměrem, jak odlišit důležité od nedůležitého. Na jaře 2013 jsem stál před volbou koupě nového mobilu. Původní z roku 2005 vypověděl službu (nefungovala mi nabíječka a při hovoru jsem takřka nic neslyšel). Protože jsem chtěl už delší dobu telefon s qwerty klávesnicí, byl můj výběr dopředu již omezen na tyto typy mobilů. A protože qwerty klávesnici nabízí dvě oblíbené značky – dražší a levnější – rozhodl jsem se pro zařízení od firmy, která sídlí ve Finsku. Chtěl jsem jen něco, s čím mohu telefonovat (byť se této aktivitě obloukem vyhýbám), psát SMS zprávy (naopak oblíbená činnost) a mít prostor pro poznámky, které píšu pravidelně. Jen pro zajímavost uvedu, že několik desítek tisíc znaků této knihy jsem nejdříve nadatloval do mobilu (třeba při jízdě metrem, vlakem nebo při čekání na oběd). Mezi další využívané služby patří budík a kalkulačka. Když odmyslím ono chorobné psaní, tak by mi stačil obyčejný mobil za pár stovek. Chtěl jsem ale, aby aparát vypadal chytře, byť můj nový mobil do kategorie smartphone nepatří. Přístroj jsem pořídil za hezkých 1 599 korun. Na druhé straně jsou lidé, kteří mají potřebu ukázat všem v okolí, že na to zkrátka mají a neváhají se kvůli mobilu zadlužit, respektive si pořídit takový, který vůbec nevyužijí a kromě uvedených aktivit ho používají ještě pro přehrávání multimediálního obsahu a brouzdání na internetu. Zkrátka takové činnosti, které patří mezi méně užitečné až neužitečné. Právě snaha odlišit se od ostatních, případně upozornit na sebe, vede některé jedince k tomu, že si pořídí k jejich příjmům nepřiměřeně drahou věc. Kdybych si pořídil dražší mobil a dělal na něm to, co dělám na 30
Základní pojmy
tom levnějším, šlo by o zbytečnou věc. Rozdíl v hodnotě obou zařízení jsem mohl ušetřit a investovat třeba do podílových fondů či si nakoupit nějakou zajímavou odbornou literaturu. Praktičtějším a cenově dostupnějším příkladem a zároveň věcí denní potřeby je voda. Co myslíte, kam patří nákup balené vody? Je to zbytná nebo zbytečná věc? Pít je pro život důležité, ale není důležité, jestli budeme pít kvalitní vodu z kohoutku (alespoň u nás, v jiných částech světa je to naopak hazardování se zdravím, ba až se životem), anebo si každý den pořídit láhev balené vody, která tisícinásobně přesahuje hodnotu té v kohoutku. Jste-li ještě ekologicky naladěni, tak nemá smysl plýtvat plastem a dalšími 17 litry pitné vody, která je k výrobě plastové lahve zapotřebí. Na základě zbytných a zbytečných výdajů lze velice snadno dosáhnout úspor. Začít je zapotřebí na co možná nejnižší úrovní, třeba na takové, jestli k osobní hygieně používat sprchový gel, anebo mýdlo. Máte-li hluboko do kapsy a jste zároveň kuřáky, máte další možnost, jak omezit škodlivý zlozvyk a zároveň snížit výdaje. Opravdu silní kuřáci mnohdy prokouří i několik tisíc korun měsíčně, což je v případě průměrných a nižších příjmů docela dost. ■■ Přehled majetku Do domácího účetnictví patří i přehled majetku. Ten se dělí po vzoru standardního firemního účetnictví do dvou základních skupin, a to na hmotný a nehmotný. Přičemž do hmotného majetku patří nemovitý (např. dům, byt, pozemek), movitý (nábytek, automobil, oblečení, čajový servis po babičce) a finanční (sem patří jak hotové peníze držené doma ve štrozoku, tak i třeba finanční rezerva a další peníze na účtech, v investicích apod.). Přehled majetku je důležitý zejména proto, abyste věděli, s jakými aktivy můžete do budoucna počítat. Na základě hodnoty majetku se vám bude lépe uvažovat o tom, jak hospodařit. První, co musíte v rámci domácího účetnictví udělat, je napsat si jednotlivé majetkové položky pod sebe a k nim přiřadit co možná nejpřesnější hodnotu. Jestliže majetek mírně podhodnotíte, nic závažného se nestane. Naopak při jeho nadhodnocení byste mohli při jeho případném prodeji být nemile rozčarováni, jak velký je rozdíl mezi vaší představou a kupní hodnotou. Nejjednodušeji se vyjadřuje hodnota finančního majetku. Přeci jen tisíc korun na spořicím účtu je stále tisíc korun, namísto stejné částky vložené 31
Jak žít šťastně na dluh
třeba do nákupu zlaté mince. Vlastníte-li nějakou nemovitost, napište její odhadní nebo kupní cenu. Tyto dvě ceny se mohou v průběhu času měnit oběma směry. Pokud je mezi nimi rozdíl, poznamenejte raději nižší hodnotu. U movitého majetku je potíž ta, že není možné zachytit skutečnou hodnotu dané věci. Hrozí zde ještě jedno úskalí, a to, že cena vybavení bytu má tendenci se v průběhu času snižovat. Pakliže nemusíte, nepište kromě automobilu či motocyklu do této kategorie nic dalšího. Vybavení bytu – například spotřební elektronika nebo nábytek – má pomíjivou hodnotu a za pět let vůbec nemusí odpovídat pořizovací ceně. Poslední majetkovou položkou, která není v hospodaření jednotlivců a domácností příliš rozšířená, je hodnota nehmotného majetku. Sem patří takový majetek, který nelze zhmotnit. Jde vesměs o autorská práva, programy, patenty apod. Vůbec bych se nebál zařadit do osobního majetku webové stránky. Respektive takové, které mají nějaký obsah a chodí na ně návštěvníci. Ocenit jejich hodnotu nebude dvakrát jednoduché, ale jako vodítko můžete použít obor, na který jsou zaměřeny a případně hodnotu prodeje reklamy. Minimální hodnota takovýchto stránek je přinejmenším jednoroční příjem z inzerce. Veškerý majetek si pečlivě poznamenejte a alespoň jednou ročně nezapomeňte zkontrolovat, případně doplnit o zvýšení/snížení jeho hodnoty, případně o rozšíření/zúžení položek. ■■ Čtvrtletní a roční přehledy Poslední nutnou podmínkou pro domácí účetnictví jsou pravidelné výkazy. Osobně si je sám sobě reportuji na konci každého měsíce a jednou za čtvrtletí si udělám přehled příjmů, výdajů a úspor a sleduji, jak se mi zvyšuje hodnota majetku, zejména toho finančního. Docela mě to baví. Domnívám se, že pohled na pomalu, ale přeci jen rostoucí čísla udělá radost každému. Po dvou čtvrtletích už dokážete předvídat, jak asi fiskálně skončíte v tom dalším. Čtvrtletní přehledy však není zapotřebí dělat. Jste-li ale puntičkáři, pak mají smysl. Stejně jako výkazy kvartální mají smysl i ty, které zachycují stav vašich financí za kalendářní rok. V ročním přehledu pak zjistíte, jestli hodnota vašeho majetku a úspor roste. V některých případech může stagnovat anebo se výrazně propadnout. Za propadem vesměs stojí vlivy, kterým nedokáže běžný člověk zabránit. Podobně tomu bylo i se začátkem hospodářské recese, která snížila hodnotu 32
Základní pojmy
některých nemovitostí. Jindy za propady stojí například ztráta zaměstnání anebo zvýšené výdaje, na které je potřebná finanční rezerva. Hodnota majetku však běžně nekolísá. Výkyvy jsou častější u finančního majetku. Zkrátka jak se vyvíjejí úspory a výdaje. Hodnota finančního portfolia může klesnout ještě v jednom případě. Tím je pokles cenných papírů, které máte ve vlastnictví. Nejčastěji jde o podílové listy či akcie. Aniž by vám klesl jejich počet, sníží se jejich hodnota přepočtená na jednotky. V některých případech to může být dost divoká jízda a vy si můžete připadat jako na houpačce.
1.7 Finanční rezerva
Finanční rezerva by měla být ve vašich osobních či rodinných financích běžnou záležitostí. Její výše je čistě individuální a vychází ze životní situace a zkušeností každého z nás. Pro někoho může být krajně obtížné naspořit si větší obnos peněz a na účtu se mu stále objevuje velká tučná nula. Abyste si naspořili alespoň něco, vyžaduje to určitou dávku odříkání. Této „disciplíně“ se dá naučit. Hlavním cílem finanční rezervy je, abyste měli při ruce dostatek peněz, se kterými můžete zaplatit nečekané výdaje, jenž jsou spojené se základním fungováním vaší domácnosti a rodiny. Použití rezervy je opět v rukou každého z nás. Mezi nejčastější případy, kdy využijete peníze odložené bokem, jsou nenadálé situace, které znamenají vyšší výdaje a zároveň nejsou předvídatelné. Proto spořit za účelem pořízení dovolené, na kterou padnou veškeré vaše úspory, je krajně neprozřetelné. Jestliže chcete cestovat, spořte si na cesty zvlášť a finanční úsporu vůbec nepočítejte. Abyste dovedli svou finanční rezervu do absolutní dokonalosti, je vhodné ji kombinovat s patřičným pojištěním. Zejména pak proti invaliditě, následkům úrazu a pro případ vaší smrti či úmrtí vašeho partnera/partnerky. ■■ Lednička, pračka, rozbité auto Finanční rezerva se vám bude hodit v okamžiku, kdy některý z vašich domácích spotřebičů vypoví službu. Jedno jestli to bude lednička, pračka nebo třeba karma. Abyste si uchovali životní standard, je vhodné rozbitý či nefunkční spotřebič nahradit novým, případně sjednat opravu. Otázkou je, jestli je lepší v případě poruchy ledničky její oprava nebo zakoupení nového spotřebiče. Z vlastních zkušeností vím, že v případě porouchané ledničky je vhodnější pořídit novou. Cena opravy a nejistota z opakování 33
Jak žít šťastně na dluh
poruchy je u tohoto spotřebiče poměrně vysoká. Kde naopak s opravou zřejmě nebudete otálet, je váš plechový miláček. Pokud vypoví službu, nebude zřejmě dvakrát snadné pořídit nový vůz. Hlavní překážkou je vyšší pořizovací cena a také to, že ne každý hned ví, jaký nový automobil si pořídit. Celou problematiku ještě zvyšuje případná závislost na dojíždění za prací či vození dětí do školy. Jednodenní oprava je tak po všech stránkách výhodnější než několikadenní či týdenní výběr nového vozidla. Úspory využijete i v takových situacích, kdy budete potřebovat zaplatit nenadálé finanční výdaje, jako jsou doplatky za energie nebo kauce u bytu v případě vašeho stěhování. Jde vesměs o jednorázové platby, avšak svým charakterem se jedná o vyšší sumy. V některých případech mohou mít některé platby trvalejší charakter, to třeba v okamžiku, kdy váš potomek navštěvuje nějaký další kroužek, anebo v rámci udržení pracovního místa musíte chodit na kurzy cizího jazyka. Přičemž jste s výdaji tohoto rázu ve svém domácím účetnictví nepočítali. ■■ Kde držet finanční rezervu Pro finanční rezervu je nejlepší mít zřízený spořicí účet. Oproti osobním účtům je spořicí konto lépe úročeno. Roční úrokové sazby dosahují v tomto případě jedno, méně často pak dvě procenta. V době psaní této publikace dosahovaly úrokové sazby na nejlépe úročených spořicích účtech 1,6 % p. a.1 Požadavky na finanční rezervu jsou takové, aby byla neustále k dispozici. Je nesmysl mít peníze schované doma v matraci. Ještě předtím, než si zřídíte spořicí účet, zjistěte si kromě úrokové sazby i takové informace, jestli nejde o produkt s výpovědní dobou. Právě nutnost držení peněz po předem danou dobu zbytečně svazuje vaši finanční mobilitu. Držet peníze na účtu zatíženém fixací není z pohledu celkových nákladů žádná tragédie. V nejlepším případě přijdete při předčasném výběru peněz o dosud připsané úroky, případně vám banka nebo družstevní záložna odkrojí od vkladu jedno nebo dvě procenta penále, coby pokuty za předčasný výběr. Výpočet sankce je v obchodních podmínkách a je proto vhodné si tyto údaje řádně nastudovat.
1
Psaní této pasáže se vztahuje k 16. 6. 2013. Týká se to nabídek Air bank a Equa bank. 34
Základní pojmy
Podle průzkumu2 agentury TNS Aisa, který si objednala ING Bank, má 84 procent lidí úspory na osobním účtu. Úroková sazba na bankovním účtu dosahuje nejčastěji rozmezí od 0,01 do 0,1 procenta. Z výsledků průzkumu dále vyplývá, že sedm lidí z deseti má peníze doma ve slamníku. To je ještě o dost horší varianta, než je mít na bankovním účtu. Nejenže peníze uložené doma zbytečně zahálejí, jsou náchylnější i na takové negativní jevy jako jsou krádeže, požáry nebo zašantročení peněz na takové místo, že se s nimi už nikdy neshledáte. Krach banky je oproti tomu zanedbatelné riziko. ■■ Rezerva nebo půjčka? Tápání nad tím, jestli mít rezervu, nebo půjčku, je nasnadě. V případě úspor, které nemusejí být nikterak vysoké, snižujete budoucí náklady za nenadálé pořízení nových domácích spotřebičů nebo nenadálých plateb. Je velký rozdíl si vzít půjčku s desetiprocentní roční procentní sazbou nákladů, anebo peníze vybrat ze spořicího účtu. Pokud bychom šli do větší hloubky, ani peníze uložené na spořicím kontu na tom nebudou z hlediska úročení nikterak valně. Inflace za rok 2012 činila 3,3 procenta, přičemž banky v téže době nabízely úrokové sazby o jeden až dva procentní body nižší. Nominální hodnota peněz je stejná, reálná se snížila. I přes realizovanou ztrátu, kterou jste utržili díky inflaci, jsou konečné náklady na držení peněz nižší než sjednání půjčky. Spotřebitelský úvěr má navíc určité parametry a v některých situacích ho nemusíte získat. Například tehdy, pokud ztratíte práci a chcete mít finanční prostředky na zajištění chodu domácnosti. Banky vám půjčit nemusejí a hledat náhradu u nebankovní úvěrové společnosti nemusí být dvakrát rozumné. ■■ Jak finanční rezervu vybudovat? Tvorba finančních úspor, které budete držet jako železnou rezervu pro nenadálé situace je mimořádně těžký úkol pro každého, kdo nemá dostatečně velký rozdíl mezi příjmy a výdaji. I když jsou vaše výdaje téměř vyrovnané s příjmy, existují možnosti, jak výdaje snížit. Pomůže vám 2
Agentura TNS Aisa provedla průzkum v období od října do prosince 2012, prostřednictvím on-line dotazníku se zeptala 1 500 respondentů z České republiky ve věku 18 až 60 let. Objednavatelem tohoto průzkumu byla ING Bank ČR. V průzkumu byly povoleny vícenásobné odpovědi, takže lidé, kteří mají peníze uloženy na běžném účtu, mohou mít část financí třeba ve stavebním spoření nebo v podílových fondech. 35
Toto je pouze náhled elektronické knihy. Zakoupení její plné verze je možné v elektronickém obchodě společnosti eReading.