Komparace vybraných produktů pojištění rodinného domu a domácnosti v ČR

Bankovní institut vysoká škola Praha

Komparace vybraných produktů pojištění rodinného domu a domácnosti v ČR Bakalářská práce

Jiří Bednář

duben, 2009

1

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra Pojišťovnictví

Komparace vybraných produktů pojištění rodinného domu a domácnosti v ČR Bakalářská práce

Autor:

Jiří Bednář Pojišťovnictví

Vedoucí práce:

Dr. Ivan Jandejsek

Praha

duben, 2009 2

Prohlášení: Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci zpracoval samostatně a s pouţitím uvedené literatury.

V Praze dne:

Jiří Bednář

3

Poděkování dr. Ivanu Jandejskovi za příkladné vedení a pomoc při zpracování mé bakalářské práce. Pan dr. Ivan Jandejsek byl mým prvním učitelem pojišťovnictví při mém nástupu do tohoto oboru. Celou mojí profesní kariéru byl mým dobrým učitelem a ochotným rádcem, za coţ mu velmi děkuji. Dále bych rád poděkoval servisní pracovnici České pojišťovny paní Heleně Minčevové. Také chci vyjádřit poděkování panu Marceli Štruncovi z pojišťovny Allianz. V neposlední řadě bych rád poděkoval sl. Janě Veselé za korekci a konečnou kontrolu mé bakalářské práce.

4

Anotace práce: Cílem této bakalářské práce je srovnání pojištění rodinného domu a domácnosti u tří významných pojišťoven na trhu České republiky. Jsou to Česká pojišťovna, a.s., Allianz pojišťovna, a.s. a AXA pojišťovna, a.s.. Srovnání pojištění tohoto vybraného produktu by mělo slouţit jako analýza, kterou předkládá pojišťovací makléř klientovi. V první kapitole se zaměřuji na vysvětlení základních pojmů, coţ povaţuji za velmi důleţitou část makléřovi práce s klientem. Ve druhé kapitole budu představovat mnou vybrané pojišťovny a obecně seznámím s produkty pojištění rodinného domu a domácnosti. Dále se v kapitole tři zaměřuji na úlohu pojišťovacího makléře při srovnání mnou vybraného pojistného produktu. V mé bakalářské práci se snaţím o důkladný rozbor nabídek pojišťoven. Důvod, proč jsem si vybral toto téma, je, ţe povaţuji práci mnoha makléřských společností za nedostačující. Pojištění rodinného domu a domácnosti není sloţitý úkol pro makléře, ale při důkladné analýze narazíme na mnohé problémy velmi zásadní pro klienta. O to se budu snaţit ve čtvrté kapitole, kde budu rozebírat nabídky vybraných pojistitelů. Pátou kapitolu budu věnovat celkovému vyhodnocení. Annotation of work: Aim of this baccalaureate work is comparison of insurance of one-family house and household by three significant insurance companies in the marketplace of Czech Republic. There are Česká pojišťovna, a.s., Allianz pojišťovna, a.s. and AXA pojišťovna, a.s.. Confrontation of insurance product which we choose would serve as analysis that the insurance broker set up to client. In first chapter I target on explication of fundamental terms, which I account as a crucial part of brokers work with client. In second chapter I'll introduce the insurance companies and productions of insurance of one-family house and household. Then in chapter three I put mind to work of insurer broker by comparison of insurable product which I’ve chosen. In my baccalaureate work I try to analyze offers of insurance companies. Reason, why I've chosen this subject, is, that I consider the work of many brokerage societies as deficient. Insurance of one-family house and household isn't difficult work for broker, but at thorough analysis run against many problems which are very basic for client. About this I'll emulate in fourth chapter, where I'll take to pieces offers of chosen insurers. Fifth chapter I'll dedicate to general evaluation.

5

Obsah Úvod ................................................................................................................................................... 8 1. Základní pojmy majetkového pojištění ........................................................................................ 10 2.

Pojištění rodinného domu a domácností .................................................................................. 17 2.1 Představení společností .......................................................................................................... 17 2.1.1 Pojišťovna AXA, a.s. ...................................................................................................... 17 2.1.2 Pojišťovna Allianz, a.s. ................................................................................................... 17 2.1.3 Česká pojišťovna, a.s. ..................................................................................................... 17 2.2 Pojištění domácnosti .............................................................................................................. 18 2.2.1 Česká pojišťovna, a.s. ..................................................................................................... 18 2.2.2 Pojišťovna AXA, a.s. ...................................................................................................... 19 2.2.3 Pojišťovna Allianz, a.s. ................................................................................................... 19 2.3 Pojištění nemovitosti .............................................................................................................. 19 2.3.1 Česká pojišťovna, a.s. ..................................................................................................... 20 2.3.2 Pojišťovna AXA, a.s. ...................................................................................................... 20 2.3.3 Pojišťovna Allianz, a.s. ................................................................................................... 20

3.

Úloha makléře při srovnání pojistných produktů neţivotního pojištění .................................. 21 3.1 Přijetí zákona č. 38/2004 sb. .................................................................................................. 21 3.2 Pojišťovací makléř a jeho specifikum .................................................................................... 21 3.3 Další zákonné povinnosti pojišťovacího makléře .................................................................. 23 3.4 Výběr pojišťovacího makléře: ................................................................................................ 23

4.

Rozbor nabídek vybraných pojistitelů ...................................................................................... 26 4.1 Česká pojišťovna, a.s. ............................................................................................................ 26 4.1.1 Rodinný dům ................................................................................................................... 26 4.1.2 Domácnost- pojištění majetku občanů ............................................................................ 26 4.1.3 Limity plnění .................................................................................................................... 27 4.2 Allianz pojišťovna, a.s. .......................................................................................................... 30 4.2.1 Rodinný dům ................................................................................................................... 30 4.2.2 Pojištění domácnosti ....................................................................................................... 31 4.2.3 Horní hranice pojistného plnění spoluúčast .................................................................... 32 4.2.4 Pomocné výpočty a ceník nemovitostí ............................................................................ 34 6

4.3 AXA pojišťovna, a.s............................................................................................................... 35 4.3.1 Rodinný dům ................................................................................................................... 36 4.3.2 Domácnost....................................................................................................................... 36 4.3.3 Bezplatné asistenční sluţby ................................................................................................. 37 4.4 Asistenční sluţby u srovnávaných pojišťoven: ...................................................................... 39 4.4.1 AXA pojišťovna, a.s........................................................................................................ 39 4.4.2 Česká pojišťovna ............................................................................................................. 40 4.4.3 Allianz pojišťovna ........................................................................................................... 41 4.4.4 Obchodní slevy ................................................................................................................ 42 Vyhodnocení .................................................................................................................................... 44 5.1 Hodnocení podle ceny a asistenčních sluţeb ......................................................................... 44 5.2 Hodnocení podle obchodní slevy ........................................................................................... 45 5.3 Hodnocení podle spoluúčasti ................................................................................................. 45 5.4 Pomoc při rozhodování klienta .............................................................................................. 45 Závěr ................................................................................................................................................ 47 Seznam pouţité literatury: ................................................................................................................ 49

7

Úvod V roce 1991 byl přijat zákon č. 185/1991 sb. o pojišťovnictví, který umoţnil demonopolizaci pojistného trhu. Byly vytvořeny podmínky pro zrušení monopolu České státní pojišťovny a začaly vznikat nové pojišťovny. Byl obnoven pojistný trh, pro který je charakteristické působení řady pojišťoven, které nabízí širokou škálu produktů. Zároveň byla obnovena existence regulačního státního orgánu. Jiţ v roce 1993 bylo na trhu zaregistrováno dvacet pojišťoven. Z hlediska orientace klienta nastal při srovnání pojistných produktů značný problém. Klient byl a do dnešní doby je postaven před úkol orientovat se v mnoţství pojistných produktů a jejich různých variací. Klient je často v souvislosti s pojištěním zahlcen mnoţstvím informací a je ovlivněn různými

marketingovými

tahy

pojišťoven

podbízejících

se

cenou

a

jinými

nekompetentními prvky. Důvod, proč jsem si vybral téma komparace neţivotních produktů, je, ţe pokládám i se svojí patnáctiletou praxí v pojišťovnictví toto téma za velmi obtíţné a pro klienta velmi sloţité. Pojištění rodinných domů a domácností je základní a na pohled velmi jednoduchý úkol pro pojišťovacího makléře. Po důkladném rozboru však objevíme mnohé obtíţe, které je třeba klientovi vysvětlit. V mojí bakalářské práci se budu snaţit porovnat tři pojišťovny, jejich pojistné podmínky, cenu a asistenční sluţby, moţnost obchodní slevy a jiné parametry. Budu srovnávat tyto pojišťovny: 1.

Allianz pojišťovna, a.s.

2.

Česká pojišťovna a.s.

3.

AXA pojišťovna

Záměrně jsem si vybral k porovnání tyto pojišťovny, abych porovnal různý přístup k rizikům pojišťovny s odlišnou obchodní politikou. Česká pojišťovna a.s., největší pojišťovna na našem trhu s největším kmenem a s nejdelší historií na našem trhu. Pojišťovna Allianz, jedna z největších zahraničních pojišťoven a na našem trhu třetí 8

největší pojišťovna. A konečně pojišťovna AXA, nejnověji zaregistrovaná pojišťovna v oblasti neţivotního pojištění v pojistném trhu České republiky a dosud i s minimálním pojistným kmenem. Rád bych touto bakalářskou prací přispěl ke zkvalitnění úlohy makléře při práci s klientem u tak na první pohled jednoduchého úkolu jako je pojištění rodinného domu a domácnosti.

9

1. Základní pojmy majetkového pojištění Tato kapitola je záměrně rozsáhlá a budu se v ní snaţit co nejpodrobněji věnovat základním pojmům. Je to proto, ţe ze své praxe povaţuji za velmi důleţité, aby klient byl správně vyrozuměn a seznámen se základním pojmy v pojištění nemovitosti a domácnosti. Osobně pokládám za velmi důleţité vysvětlit klientovi zejména pojem- plnění, proto se mu budu věnovat velmi důkladně. V uvedených základních pojmech se námi srovnávané pojišťovny téměř neliší, proto je nebudu vysvětlovat podle pojišťoven, ale souhrnně tak, jak jsou uvedeny ve všeobecných pojistných podmínkách, popřípadě ve zvláštních pojistných podmínkách. Pouze u rizik vichřice a zemětřesení budu uvádět rozsahové stupnice jejich síly. Bytem- domácností se rozumí místnost nebo soubor místností, které jsou podle rozhodnutí stavebního úřadu určeny k bydlení. Budova je trvalá stavba (objekt) spojená se zemí pevným základem, která je prostorově soustředěna a navenek převáţně uzavřena obvodovými stěnami a střešními konstrukcemi, jejímţ účelem je ochrana osob, zvířat nebo věcí před působením vnějších vlivů. Rodinný dům je budova, která můţe mít nejvýše tři samostatné byty a nejvýše dvě nadzemní podlaţí (tzn. přízemí a 1. patro) a podkroví (můţe být podsklepený). Místo pojištění- pokud není v pojistné smlouvě ujednáno jinak, pojištění se vztahuje na pojistné události, k nimţ došlo na místě uvedeném v pojistné smlouvě jako místo pojištění, toto omezení neplatí pro pojistné věci, které byly přemístěny z místa pojištění na dobu nezbytně nutnou v důsledku vzniklé nebo bezprostředně hrozící pojistné události. Jak jsem jiţ zmínil v úvodu této kapitoly, velmi důleţité je pozastavit se nad výkladem článku Pojistné plnění: Právo na plnění vzniká oprávněné osobě uvedené v doplňkových pojistných podmínkách nebo v pojistné smlouvě. Pojistné plnění poskytne pojišťovna v tuzemské měně nebo do 15 dnů, jakmile skončila šetření nutné ke zjištění rozsahu své povinnosti plnit. Pokud pojišťovna rozhodne o tom, ţe 10

poskytne naturální plnění (doplněním, opravou nebo výměnou věci), poskytne ho ve lhůtách dohodnutých s oprávněnou osobou. Pokud pojišťovna rozhodla o tom, ţe poskytne naturální plnění a pojištění nebo oprávněná osoba přesto provedla doplnění, opravu nebo výměnu věci jiným neţ přikázaným (stanoveným) způsobem, poskytne plnění jen do té výše, kterou by poskytla, kdyby pojištěný nebo oprávněná osoba postupovala podle jejích pokynů. Byla-li pojistnou událostí pojištěná věc poškozena, vzniká oprávněné osobě právo, není-li v doplňkových pojistných podmínkách stanoveno nebo v jiné pojistné smlouvě ujednáno jinak, aby mu pojišťovna vyplatila: při pojištění na novou cenu, částku odpovídající přiměřeným nákladům na opravu poškozené věci a to nejvýše do nové ceny pojištěné věci v době bezprostředně před pojistnou událostí. Takto stanovenou částku pojišťovna sníţí o cenu zbytků nahrazovaných částí poškozené věci. Doplňkové pojistné podmínky mohou stanovit jiný postup pro výši pojistného plnění; při pojištění na časovou cenu, nebo částku určenou způsobem, který podle pojistného nebezpečí a druhu pojištěné věci stanoví doplňkové podmínky nebo pojistná smlouva. Byla-li pojistnou událostí pojištěná věc zničena, odcizena nebo ztracena, vzniká oprávněné osobě právo, není-li v doplňkových pojistných podmínkách stanoveno nebo prostné smlouvě ujednáno jinak, aby mu pojišťovna vyplatila: při pojištění na novou cenu, částku odpovídající přiměřeným nákladům na znovupořízení nové věci nebo nákladům pojištěného na výrobku (zhotovení) nové věci stejného druhu, kvality a technických parametrů, sníţenou o cenu zbytků zničené věci, přičemţ pojišťovna vyplatí niţší z uvedených částek. Doplňkové pojistné podmínky mohou stanovit nebo v pojistné smlouvě můţe být ujednán jiný postup pro zjištění výše pojistného plnění; při pojištění na časovou cenu, částku určenou způsobem, který podle pojistného nebezpečí a druhu pojištěné věci stanoví doplňkové pojistné podmínky nebo pojistná smlouva. Zbytky poškozených nebo zničených věcí zůstávají ve vlastnictví pojištěného.

11

Na pojišťovnu nepřechází vlastnictví nalezeného pojištěného majetku, za který v důsledku vzniku pojistné události pojišťovna poskytla pojistné plnění. Je-li oprávněná osoba v době pojistné události plátcem daně z přidané hodnoty, potom se uvedená daň nezahrnuje do pojistného plnění. Časová cena je cena, kterou měla věc bezprostředně před pojistnou událostí; stanoví se z nové ceny věci, přičemţ se přihlíţí ke stupni opotřebení nebo jinému znehodnocení anebo k zhodnocení věci, k němuţ došlo její opravou, modernizací nebo jiným způsobem. Nová cena je cena, za kterou lze v daném místě a v daném čase věc stejnou nebo srovnatelnou znovu pořídit jako věc stejnou nebo novou, stejného druhu, účelu a vlastností. Je-li pojištěnou věcí stavba, odpovídá nová cena ceně novostavby, tj. částce, kterou je třeba v daném místě a v daném čase zpravidla vynaloţit k vybudování novostavby téhoţ druhu, rozsahu a kvality, včetně nákladů na zpracování projektové dokumentace. Krádeží vloupáním se rozumí přivlastnění si pojištěné věci pachatelem poté, co prokazatelně překonal ochranné zabezpečení v místě pojištění nebo se dopustil jiného násilného jednání vůči pojištěné věci. Krupobitím se rozumí atmosférický přírodní jev, při kterém kousky ledu různého tvaru, váhy, velikosti a hustoty vytvořené přírodní cestou v atmosféře na pojištěnou věc dopadají s takovou intenzitou, ţe dochází k poškození nebo zničení pojištěné věci. Škoda způsobená kouřem je znečištění věci kouřem, který náhle unikl v důsledku nahodilé události nebo poruchy. Loupež je přivlastnění si pojištěné věci pachatelem tak, ţe pachatel uţije proti pojištěnému či jiné osobě násile nebo pohrůţky bezprostředního násilí. Nárazem nebo pádem letadla se rozumí náraz nebo pád letadla ( letounu, vrtulníku, kluzáku, volného balonu), jeho částí nebo nákladu. Náraz vozidla je náraz silničního nebo kolejového vozidla nebo jeho nákladu. Pojištění FLEXA (Fire, Lighting, Explosion- fall of aircraft- poţár, úder blesku, výbuch na základě rychlé chemické reakce, pád letadla)

12

Pád stromu, stožáru nebo jiných předmětů je takový pohyb předmětného tělesa (věci), který má znaky neřízeného a nekontrolovatelného pádu. Poškozením věci se rozumí poškození věci, které je odstranitelné opravou věci za předpokladu, ţe náklady na takovouto opravu nepřevýší náklady vynaloţené na pořízení stejné nebo srovnatelné věci. Povodeň je přechodné výrazné stoupnutí hladiny vodního toku nebo jiných povrchových vod, při němţ voda zaplavuje území mimo koryto vodního toku a způsobuje tak škody na pojištěných věcech. To platí obdobně i pro stav, kdy voda nemůţe z určitého území kvůli narušení stability vodního toku odtékat přirozeným způsobem (záplava). Požárem se rozumí oheň v podobě plamene, který provází hoření a který vznikl mimo určené ohniště nebo určené ohniště nekontrolovatelně opustil a šířil se dál vlastní silou nebo byl pachatelem rozšířen úmyslně. Poţárem však není ţhavení a tlení s omezeným přístupem kyslíku, jakoţ ani působení uţitkového ohně a jeho tepla. Poţárem dále není působení tepla při zkratu v elektrickém vedení (zařízení), pokud se plamen vzniklý zkratem dále nerozšíří. Přepětím se rozumí napěťová špička v elektrické síti nebo výboj statické elektřiny v atmosféře. Rázová vlna způsobená nadzvukovými letouny je třesk, ke kterému dochází při překonání rychlosti zvuku. Rozbití skla z jiné příčiny než pojištěným nebezpečím. Sklem se rozumí pevně zabudovaná (osazená) zasklení vnějších stavebních otvorů a lodţií. Pojištění se nevztahuje na : Rozbití pevně zabudovaného (osazeného) zasklení vnitřních stavebních součástí (dveřní výplně, skleněné a zrcadlové stěny apod.), skleněných věcí movitých a jejich částí (nábytkové vitríny, zrcadla, osvětlovací tělesa apod.) a předmětů umístěných vně budovy (vnější osvětlení, reklamní tabule apod.). Poškození zasklení při jeho instalaci nebo demontáţi nebo způsobené poškrábáním. Na rozbití zasklení v objektech ve výstavbě nebo celkové rekonstrukci.

13

Sesuv nebo zřícení laviny je jev, kdy se masa sněhu nebo ledu náhle uvede do pohybu a řítí se do údolí. Sesuv půdy, zřícení skal nebo zemin je posuv zemské hmoty z vyšších terénních poloh do niţších, k němuţ dochází působením přírodních sil nebo v důsledku lidské činnosti při porušení podmínek rovnováhy terénu. Pro účely těchto pojistných podmínek není sesuvem půdy pokles zemského povrchu nebo změna základových poměrů staveb (např. sesycháním, promrzáním či podmáčením terénu bez porušení rovnováhy svahu). Spoluúčast je částka uvedená v pojistné smlouvě, která se odečítá od finanční náhrady za škodu. Kdyţ je náhrada menší neţ spoluúčast pojistitel neplatí nic. Škoda způsobená mrazem na topném systému a vodovodním zařízení (kotel, topná tělesa, potrubí) je kryta pojištěním. Škoda na elektromotorech způsobená zkratem je kryta pojištěním. Tíhou sněhu nebo námrazy se rozumí destruktivní působení nadměrné hmotnosti sněhové či ledové hmoty na konstrukce budov. Nadměrnou hmotností se rozumí taková tíha sněhové či ledové hmoty, která se v dané oblasti místa pojištění běţně nevyskytuje. Škodami způsobenými tíhou sněhu nebo námrazy nejsou pro účely těchto pojistných podmínek škody vzniklé v důsledku působení rozpínavosti ledu a prosakování tajícího ledu nebo sněhu. Úderem blesku se rozumí bezprostřední přechod blesku (atmosférického výboje) přes pojištěnou věc nebo bezprostřední působení energie blesku či teploty jeho výboje na pojištěnou věc. Pro účely pojištění není za úder blesku povaţováno kolísání elektrického napětí nebo přepětí v elektrorozvodné nebo komunikační síti. Škoda vzniklá úderem blesku musí být zjistitelná podle viditelných destrukčních účinků na pojištěné věci. Úmyslným poškozením nebo úmyslným zničením pojištěné věci se myslí úmyslné poškození nebo zničení pojištěné věci třetí osobou, odlišnou od oprávněné osoby nebo osoby oprávněné osobě blízké nebo osoby s ní trvale ţijící. Vandalismem se rozumí úmyslné poškození nebo zničení pojištěné věci osobou jinou neţ je pojistník a pojištěný, osoba jim blízká anebo osoba ţijící s pojištěným ve společné domácnosti. 14

Vichřice je dynamické působení hmoty vzduchu, která se pohybuje rychlostí 21,8 m/s či rychleji (tj. 75km/h a více). Pojištěný je zároveň povinný prokázat, ţe takový pohyb vzduchu způsobil v okolí místa pojištění na řádně udrţovaných budovách nebo jiných, stejně odolných věcech škody nebo ţe škoda mohla při bezchybném stavu pojištěné budovy nebo budovy, ve které se pojištěné věci nacházejí, vzniknout pouze v důsledku vichřice. Za škodu způsobenou vichřicí se dále povaţují i škody způsobené vrţením jiného předmětu vichřicí na pojištěnou věc. K dovysvětlení bych se rád pozastavil nad takzvanou Beafortovu stupnici, která charakterizuje sílu větru a má dvanáct stupňů. Nejvyšší dvanáctý stupeň odpovídá rychlosti větší neţ 117 km/h. Všechny srovnávané pojišťovny plní od 75 km/h. Vodovodní škodou se rozumí: Škody způsobená vodou vytékající či jinak unikající z vodovodního zařízení; Škoda způsobená kapalinou nebo párou vytékající či unikající z topných systémů včetně kotlů nebo ze solárního zařízení. Vodovodní zařízení je: potrubní řad určený k přívodu, rozvodu a odvodu vody, včetně armatur a zařízení na ně připojených; rozvody topných a klimatizačních systémů včetně těles a zařízení na ně připojených. Vnější dešťové ţlaby a svody nejsou pro účely těchto pojistných podmínek povaţovány za vodovodní zařízení. Vystoupnutí vody z odpadního potrubí- pojistitel uhradí škodu vzniklou na pojištěné věci způsobenou vystoupnutím vody z odpadního potrubí, a to z jakékoliv příčiny. Výbuch je náhlý ničivý projev tlakové síly spočívající v rozpínavosti plynů nebo par (velmi rychlá chemická reakce nestabilní soustavy). Za výbuch tlakové nádoby (kotle, potrubí apod.) se stlačeným plynem nebo parou se povaţuje roztrţení jejich stěn v takovém rozsahu, ţe dojde k náhlému vyrovnání tlaku mezi vnějškem a vnitrem nádoby. Výbuchem však není prudké vyrovnání podtlaku (imploze) ani aerodynamický třesk způsobený provozem letadla. Pro účely těchto pojistných podmínek není výbuchem reakce ve spalovacím prostoru motoru, reakce v hlavních střelných zbraní a jiných zařízení, ve kterých se energie výbuchu cíleně vyuţívá.

15

Záplavou se myslí vytvoření souvislé vodní plochy, která po určitou dobu stojí nebo proudí bez přirozeného odtoku v místě pojištění. Zemětřesení jsou otřesy zemského povrchu způsobené pohybem zemské kůry (litosférických desek), dosahující alespoň 6. stupně mezinárodní stupnice MSK-64 (Medveděv-Sponheuer-Kárník z roku 1964, dvanácti-stupňová stupnice síly zemětřesení), udávající makroseizmické účinky, a to v místě pojištění (nikoli v epicentru). Stupeň šest je silné zemětřesení charakterizované akcelerací 3-7% tíhového zrychlení. Zničením věci se rozumí poškození věci v takovém rozsahu, kdy jiţ není poškození moţné odstranit ekonomicky přiměřenou a účelnou opravou a věc, jíţ nadále nelze pouţívat k jejímu původnímu či obdobnému účelu. Ztrátou věci se myslí stav, kdy pojištěný, resp. poškozený nezávisle na své vůli pozbyl moţnost s věcí nakládat. Ztrátou vody se rozumí finanční škody způsobená náhlou ztrátou vody v důsledku prokazatelné havárie vodovodního zařízení, pokud je pojištěný povinen ji uhradit třetí osobě.

16

2. Pojištění rodinného domu a domácností 2.1 Představení společností 2.1.1 Pojišťovna AXA, a.s. Pojišťovna AXA je jednou z nejprestiţnějších pojišťoven na světě. Působí ve 47 zemích světa, především v Evropě, Severní Americe a asijsko-pacifické oblasti. Celosvětově poskytuje sluţby více neţ 65 milionům klientů, zaměstnává přes 150 tisíc lidí a spravuje aktiva v celkové hodnotě přibliţně 1 281 miliard eur. Skupina AXA poskytuje všechny sluţby spojené s pojištěním lidí a jejich aktiv: ţivotní a úrazové pojištění, neţivotní pojištění, penzijní pojištění, správu aktiv, právní ochranu a další. K pojištění domu a domácnosti přistoupila pojišťovna AXA v roce 2008. Tento produkt nazývá AXA DOMOV.

2.1.2 Pojišťovna Allianz, a.s. Pojišťovna Allianz, a.s., je stoprocentní dceřinou společnosti Allianz New Europe Holding GmbH a součástí světové pojišťovací skupiny Allianz. Na český trh vstoupila v roce 1993 a během svého působení v České republice se vypracovala mezi tři největší české pojišťovny. Současná nabídka zahrnuje kompletní sortiment pojištění pro občany, podnikatele i průmysl. Allianz pojišťovna disponuje vlastním kapitálem ve výši více neţ 3,469 miliard Kč. Kapitálová síla společnosti je zárukou, ţe Allianz pojišťovna svým závazkům vţdy dostojí. Důkazem je i neustále se zvyšující předepsané pojistné. V roce 2006 dosáhla Allianz pojišťovna hrubého předepsaného pojistného 9,373 miliard Kč, z čehoţ bylo 7,231 miliard Kč v neţivotním pojištění. Jak dále budu zmiňovat a podrobně rozebírat, pojišťovna Allianz má tři varianty pojištění domu a domácnosti: NORMAL, OPTIMAL a EXKLUZIV.

2.1.3 Česká pojišťovna, a.s. Česká pojišťovna, a.s., je součásti Generali PPF holdingu B. V., který působí v mnoha zemích Evropy. Generali PPF Holding spravuje prostřednictvím svých dceřiných společností aktiva a poskytuje v regionu sluţby 9 milionům klientům. Generaci PPF holding má sídlo v Nizozemí, ale organizační pobočka sídlí v České republice v Praze. Generali PPF Holding B. V. je společnost Assicuraziony Generali (podíl 51%) a PPF 17

(49%). Tato naše největší pojišťovna přistupuje k pojištění domu a domácnosti pouze v jedné variantě.

2.2 Pojištění domácnosti Je to pojištění souboru zařízení domácnosti slouţící členům domácnosti. Má většinou podobu sdruţeného pojištění. Zahrnuje ţivelné pojištění, vodovodní riziko a riziko odcizení. Pojištění domácnosti se pojišťuje soubor zařízení domácnosti. Pojistník při sjednání pojištění domácnosti určuje velikost pojistné částky, kterou mu nijak neurčujeme u České pojišťovny a u AXA pojišťovny. Pouze mu můţeme poradit, jak správně pojistnou částku určit. Já osobně si vypomáhám pomocným výpočtem od pojišťovny Allianz a.s., kde je tento rozbor povinnou přílohou k pojištění domácnosti. Klientovi je vţdy nutno připomenout, aby si případně připojistil předměty, které se svou povahou vymykají standartní výbavě domácnosti nebo přesahují pojistnými podmínkami stanovený pojistný rámec. Pojistně-technicky je pojištění domácnosti ale i pojištění domu jako většina majetkových pojištění v měnově nestabilním prostředí vytvořeno jako pojištění na plnou hodnotu, při které se kromě pojistné částky uplatňuje ještě takzvaná pojistná hodnota. Je-ji sjednaná pojistná částka stejná jako pojistná hodnota nebo je-li sjednaná pojistná částka vyšší, poskytne pojišťovna pojistné plnění ve výši škody, tzn. odškodné se automaticky rovná škodě, kterou klient utrpěl v souvislosti s nahodilou událostí. Je-li však pojistná částka niţší neţ pojistná hodnota, pak dojde k takzvanému podpojištění. Odškodné je vůči škodě niţší a je stanoveno vynásobením výše škody poměrem pojistné částky a pojistné hodnoty. Na to je vţdy nutné upozornit klienta- pojistníka.

2.2.1 Česká pojišťovna, a.s. U České pojišťovny není ţádný dotazník povinný, pouze pojistník určí soubor zařízení domácnosti a limity plnění určených ve smlouvě, coţ jsou: věci zvláštní, kulturní a historické hodnoty, drahé kovy, platné tuzemské i cizozemské státovky a bankovky, věci uloţené v trezoru, přístroje a zařízení audiovizuální techniky, hudební nástroje, jízdní kola, domácí drobná zvířata a rostliny, věci svěřené zaměstnavatelem k výkonu povolání, věci osobní potřeby, které měl pojištěný v době pojistné události na sobě nebo u sebe, věci uloţené v nebytových prostorech, náklady na opravu nebo znovupořízení poškozených 18

nebo zničených stavebních součásti a náklady na opravu nebo na znovupořízení zničených nebo odcizených stavebních součástí, které tvoří společné části domu (spoluvlastnický podíl na společných částech domu).

2.2.2 Pojišťovna AXA, a.s. U pojišťovny AXA pouze stanový pojistník pojistnou částku za pomocí metrů čtverečních a nijak jinak ji nespecifikuje. Sazba mu pak udá pojistné. Smlouva je pak velmi jednoduchá, ale její jednoduchost z vlastní zkušenosti povaţuji za nepřesnou a při moţné likvidaci mohou nastat problémy. Je to pojišťovna na našem trhu nová a bez zkušenosti v likvidaci. Pojišťovna AXA vyuţívá při likvidaci sítě likvidátorů- odborníků ze společnosti AXA Assistance.

2.2.3 Pojišťovna Allianz, a.s. Pojišťovna Allianz k určení pojistné částky přistupuje velmi důkladně. Klient je povinen podrobně informovat pojišťovnu v jemu předloţeném dotazníku, tento dotazník přesně specifikuje vybavení domácnosti. Zaměřuje se i na malé věci jako na fotoaparáty, mobilní telefony, tenisové potřeby a jiné. Tím chrání klienta proti podpojištění. Tento dotazník je svojí podrobností velmi uţitečný při případné likvidaci pojistných událostí. Chrání nejen pojišťovnu, ale i klienta. V konstrukci pojištění domácnosti je typické vyuţití na novou hodnotu zejména u částečných škod.

2.3 Pojištění nemovitosti Předmětem pojištění nemovitosti je budova, v našem případě jde o pojištění domu a případných vedlejších staveb jako je garáţ, oplocení, studna, jímka, dílna a hospodářské budovy apod. Naší nemovitost srovnáváme pouze jako budovu. Pojištění nemovitosti obvykle kryje rizika ţivelní, vodovodní, náraz dopravního prostředku, riziko odcizení (stavebních součástí) a vandalismus podobně. Podrobněji se budeme všemi riziky zabývat v kapitole 4 a Rozbor nabídek vybraných pojistitelů.

19

2.3.1 Česká pojišťovna, a.s. Česká pojišťovna si vyţádá od pojistníka přesně určenou zastavěnou plochu, rok poslední kolaudace, počet nadzemních a podzemních podlaţí a na těchto základech vypočte pojistnou částku. Má to tu nevýhodu, ţe s touto pojistnou částkou klient nemůţe nijak manipulovat. Vyhýbáme se však problému podpojištění.

2.3.2 Pojišťovna AXA, a.s. Pojišťovna AXA přistupuje k pojištění nemovitosti velmi benevolentně. Klient si určí pojistnou částku, ze které je přiloţeným sazbovým koeficientem vypočítáno pojistné. Ve smlouvě je zmíněna uţitná plocha v metrech čtverečních a rok výstavby, ale na samotnou smlouvu a její konečnou cenu nemají tyto údaje jakýkoliv vliv.

2.3.3 Pojišťovna Allianz, a.s. Pojišťovna Allianz je opět velmi důkladná ve výpočtu pojistné částky a tyto výpočty jsou velmi přesné. Klient za pomocí pojistného zprostředkovatele vyplňuje dotazník, který mu pomáhá určit přesnou výši odhadu jeho nemovitosti. Tento dotazník nám pomáhá určit i přesnou specifikaci stavebního materiálu nemovitosti.

20

3.

Úloha makléře při srovnání pojistných produktů neživotního pojištění

3.1 Přijetí zákona č. 38/2004 sb. Dne 1. ledna 2005 nabyl účinnosti nový právní předpis, který v souladu s právem Evropských společenství upravuje podmínky podnikání pojišťovacích zprostředkovatelů a samostatných likvidátorů pojistný událostí, tento právní předpis je zákon č. 38/2004 sb. o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí. Tento zákon má významný dopad na podmínky podnikání pojistných zprostředkovatelů a likvidátorů pojistných událostí zejména pojišťovacích makléřů popřípadě pojišťovacích agentů, kteří do 31. prosince 2004 provozovali zprostředkovatelskou činnost ve smyslu ust. §25 zákona o pojišťovnictví.

3.2 Pojišťovací makléř a jeho specifikum Pojišťovacího makléře lze na rozdíl od ostatních pojišťovacích zprostředkovatelů charakterizovat jako relativně nezávislého zprostředkovatele, vázaného ve své činnosti především obsahem smlouvy s klientem, o němţ zákon téţ jako o zájemci o pojištění nebo zajištění (viz § 8 odst. 1 zákona). Tím se právní postavení pojišťovacího makléře významně

formálně

odlišuje

od

právního

postavení

jiných

pojišťovacích

zprostředkovatelů, kteří se vyznačují vyšším (např. vázaný pojišťovací zprostředkovatel) či niţším (pojišťovací agent) stupněm závislosti na subjektu odlišném os samotného „klienta“, s nímţ mají uzavřenou příslušnou smlouvu. Pojišťovací makléř vykonává zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví vlastním jménem nebo můţe být zájemcem o pojištění nebo zajištění (klientem) zmocněn i k jednání jeho jménem (k čemuţ v určitém rozsahu v převáţné většině případů dochází a bude

docházet)

–

jako

pojišťovací

makléř

však

nikdy

nemůţe

vykonávat

zprostředkovatelskou činnost jménem a na účet pojišťovny. Oproti vázanému pojišťovacímu zprostředkovateli, resp. podřízenému pojišťovacímu zprostředkovateli, můţe být právní postavení pojišťovacího makléře (obdobně tomu můţe být i u pojišťovacího agenta) komplikovanější v tom smyslu, ţe tento pojišťovací 21

zprostředkovatel je oprávněn uzavřít příslušnou smlouvu s jiným (zde podřízeným) pojišťovacím zprostředkovatelem, který bude činný pro něj a bude tedy „závislý“ na tomto pojišťovacím makléři. Základní vymezení postavení a činností pojišťovacího makléře vyplývá z § 8 zákona č. 38/2004 sb.. Toto ustanovení nám ukládá, ţe pojišťovací makléř: vykonává zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví vlastním jménem nebo můţe být zájemcem o pojištění nebo zajištění (rozumí se klientem) zmocněn i k jednání jeho jménem (k čemuţ v určitém rozsahu převáţně ve většině případů dochází),

jako

pojišťovací

makléř

však

nikdy

nemůţe

vykonávat

zprostředkovatelskou činnost jménem a na účet pojišťovny, je ve své činnosti vázán obsahem smlouvy uzavřené se zájemcem o pojištění nebo zajištění (klientem) a v závislosti na jejím obsahu zpracovává komplexní analýzu pojistných rizik, návrhy pojistných nebo zajistných programů, poskytuje konzultační a poradenskou činnost, provádí správu uzavřených pojistných nebo zajišťovacích smluv, sleduje lhůty k jejich revizi a spolupracuje při likvidaci pojistných událostí, je však z logiky věci při své činnosti vázán také obsahem smlouvy uzavřené s pojišťovnou, kterou je odměňován, to znamená, ţe musí plnit i povinnosti uloţené mu ve smlouvě o odměňování a případně dalších podmínkách spolupráce uzavřené s pojišťovnou, je oprávněn přijímat od pojistníka pojistné, zejména byl-li k tomu zmocněn pojišťovnou, z níţ jeho klient (pojistník) uzavírá pojistnou smlouvu, je oprávněn zprostředkovávat pojistné plnění z pojišťovacích a zajišťovacích smluv, to znamená přijímat od pojišťovny výplaty pojistného plnění a dále je předávat

oprávněným

osobám,

byl-li

k tomu

zmocněn

svým

klientem

(pojistníkem), pojištěným nebo oprávněnou osobou případně pojišťovnou povinnou poskytnout pojistné plnění. Uţ ze samotného principu a postavení pojišťovacího makléře je zřejmé, ţe jím nabízené pojistné produkty musí být od více pojišťoven a musí být vzájemně konkurenční.

22

Toto podrobné vysvětlení námi zmíněné části zákona uvádím záměrně proto, abych poukázal na nutnost vypracování komplexní analýzy a na konkurenceschopné v ní uvedené produkty. Z praxe vím, ţe mnozí nekvalitní pojišťovací makléři si analýzu zjednodušují tak, ţe do připraveného formuláře napíší, ţe klient si analýzu nepřál a dají tento formulář k podpisu klientovi- pojistníkovi. Toto jednání je sice v souladu se zákonem, ale svědčí o nekompetentnosti pojišťovacího makléře

3.3 Další zákonné povinnosti pojišťovacího makléře V této části kapitoly bych rád zmínil některé další povinnosti pojišťovacího makléře, které jsou pro klienta důleţité. Makléř by měl vţdy před začátkem obchodního rozhovoru s klientem tyto povinnosti zmínit. Je to zejména povinnost zpracovávat komplexní analýzu pojistných rizik Povinnost zpracovávat návrhy pojistných nebo zajistných programů pro klienta Povinnost poskytovat klientovu konzultační poradenskou činnost Povinnost provádět správu uzavřených pojistných nebo zajišťovacích smluv klienta Povinnost sledovat lhůty k revizi pojistných nebo zajišťovacích smluv klienta Povinnost spolupracovat při likvidaci pojistných událostí s klientem i pojišťovnou Z těchto povinností je v našem případě nutné vyzdvihnout zejména spolupráci při likvidaci pojistných událostí a sledování lhůt. Často se můţe stát, ţe pojištěná domácnost ale i nemovitost můţe změnit během roku svojí hodnotu. Proto doporučuji vţdy před výročím pojistné smlouvy s klientem toto téma prodiskutovat a o tomto rozhovoru udělat krátký zápis. Vyhneme se tím případným nedorozuměním a problémům

3.4 Výběr pojišťovacího makléře: Správný výběr pojišťovacího makléře je pro klienta velmi důleţitý. Je podstatné, aby mezi klientem a makléřem byla vytvořena důvěra. To často nahradí i sebedokonalejší legislativu. Při výběru pojišťovacího makléře se musí klient zaměřit na několik základních rysů pojišťovacího zprostředkovatele- makléře. Jsou to tyto aspekty: 23

Pověst makléře Makléř by měl mít u svých klientů dobrou pověst a bezúhonnost. Zkušenost makléře Mnoho poznatků lze získat nejenom ekonomickým studiem, studiem legislativy a odborné literatury, ale hlavně praxí. Proto by se klient měl zaměřit na makléře s jiţ velkou praxí, který zná obsáhlost trhu. Vzdělání makléře Klient by si měl vybírat takového makléře, který je akademicky vzdělaný v oboru pojišťovnictví popřípadě bankovnictví. Vzdělání v oboru pojišťovnictví osobně pokládám za velmi důleţité v makléřově praxi. Tvrzení, ţe pojišťovacímu makléři pouze dostačují zkušenosti, je tvrzení chybné. Tento obor se neustále rozvíjí, proto by nikdy neměl pojišťovací makléř zapomínat na dovzdělávání. Reference makléřovi práce Reference je vţdy o doporučení spokojeného klienta. Doporučil bych klientovi, aby se informoval na svého budoucího makléře minimálně u dvou jeho klientů. Makléřovi následné sluţby Makléř by měl poskytovat celou řadu následných sluţeb, např.: legislativní služby spojené s pojistnou smlouvou a vůbec činností klienta, audity a s nimi související due diligence, coţ je soubor auditů před uzavřením prodeje rozsáhlejšího majetku, analýza rizik a rozbor pojistné smlouvy, v našem případě srovnání rodinného domu není podstatné. Pojišťovny, se kterými makléř spolupracuje Makléř by měl mít dobré vztahy s pracovníky pojišťoven, se kterými spolupracuje. Toto je velmi důleţité v případě udělení nestandardní obchodní slevy nebo likvidace pojistných událostí, kdy klientovi by měl vţdy pomoci nebo poradit.

Pojištění makléře Makléř musí být pojištěný minimálně, jak mu určuje zákon č. 38/2004 sb. Po celou dobu výkonu činnosti musí být pojišťovací makléř pojištěn pro případ odpovědnosti za škodu 24

způsobenou výkonem své činnosti podle 8 odst. 5 a § 27 odst. 2 zákona. Toto pojištění musí být účinné na celém území Evropského hospodářského prostoru ve výši odpovídající hodnotě 1 milion eur na kaţdou pojistnou událost v případě souběhu více pojistných událostí v jednom pojistném roce nejméně 1.5 miliónu eur, a to se spoluúčastí, která není vyšší neţ 1% sjednaného limitu.

25

4.

Rozbor nabídek vybraných pojistitelů

Jak jsem jiţ napsal v úvodu, budu se snaţit v této práci srovnat tři pojišťovny: Česká pojišťovna, a.s., Allianz pojišťovna, a.s. a AXA pojišťovna, a.s.. Se všemi těmito pojišťovnami jiţ dlouhodobě spolupracuji, i kdyţ musím podotknout, ţe AXA pojišťovna přišla s neţivotním pojištěním aţ v roce 2008. Budeme srovnávat pojištění rodinného domu plus domácnosti, bez vedlejších staveb a odpovědnosti z drţby nemovitosti. Zvolili jsme si pojištění rodinného domu o velikosti 100 m2 s domácností určenou klientem přibliţně na 500 000 Kč. Bez škodných událostí v nezáplavovém pásmu a rok kolaudace 2007. Dům je jednopodlaţní, plně podsklepený. Dále není dům ve stavbě a nachází se ve vesnici přibliţně o jednom tisíci obyvatel. Jako zvolená rizika budeme posuzovat ţivelné pojištění, vodovodní škody a odcizení. Dále se zaměříme na spoluúčast, asistenční sluţby a případné moţné slevy. Budu se stavět do pozice pojišťovacího makléře s konečným výsledkem prodeje pojištění.

4.1 Česká pojišťovna, a.s. 4.1.1 Rodinný dům Podle výpočtu u České pojišťovny vyšla pojistná částka 3 000 000 Kč. Hodnota pojistného je 2 900 Kč. Spoluúčast je 1 000 Kč a za tuto spoluúčast je přiznána klientovi sleva 10%, to je 290,- Kč. Výsledné pojistné před obchodní slevou je 2 610,- Kč.

4.1.2 Domácnost- pojištění majetku občanů Předmětem pojištění domácnosti je osobní majetek obyvatel rodinného domku. Zvolil jsem 5 obytných místností. Soubor zařízení domácnosti jsem zvolil 500 000,- Kč. Hodnota audiovizuální techniky je do 60 000,- Kč. Ostatní limity dle přiloţené tabulky nám budou postačovat. Hodnota pojistného je 1 632,- Kč. Česká pojišťovna si určila, ţe pojištění audiovizuální techniky zůstane bez navýšení limitu. Výhodou od 1. 1. 2008 je, ţe skla jsou pojištěna pro případ poškození nebo zničení jakoukoli událostí, která nastane nečekaně a náhle do limitu 5 000,- Kč bez navýšení. Samozřejmě, jedná se o skla osazená, včetně nalepených čidel a folií, akvária a terária. 26

Celkem hodnota pojištěné poloţky je 1 632,- Kč. Zvolili jsme tisícikorunovou spoluúčast dle přání klienta s přiznanou slevou 10%, coţ je 163,- Kč. Celkové pojistné za domácnost je tedy 1 469,- Kč. Rekapitulace stavu: Pořadové číslo

Název

Roční pojistné

Sleva za

Celkem roční

pojišťění

pojišťění:

v Kč:

propojištěnost v Kč:

pojistné:

Pojištění

2 610, 00

-52,20

2 558,-

1 469, 00

-36, 64

1 396,-

4 079, 00

-88,84

3 954,-

v pojistné smlouvě: 1

obytných budov a souvise-jících staveb 2

Pojištění domácnosti Celkem v Kč:

4.1.3 Limity plnění V pojistné smlouvě mohou být stanoveny limity pojistného plnění pro jednotlivé pojištěné věci, soubory věcí, náklady a pro jednotlivá pojistná nebezpečí podle přiloţené tabulky, která je součástí pojistné smlouvy. Soubor zařízení domácností 500 000,- Kč Specifikace pojistných souborů věcí a nákladů, jejíţ plnění je omezeno limitem: Věci zvláštní kulturní a historické hodnoty, staroţitnosti včetně staroţitného nábytku, umělecké předměty, věci sběratelského zájmu včetně sbírek, pokud nejsou uloţeny v uzamčeném trezoru a nejedná se o věci, které dále specifikuji.  Limit plnění: 20 000,- Kč Drahé kovy a předměty z nich vyrobené, nezasazené perly a drahokamy, vkladní a šekové kníţky, platební karty, vkladové listy, cenné papíry a jiné obdobné

27

dokumenty, ceniny, mince a medaile, známky, pokud nejsou uloţeny v uzamčeném trezoru.  Limit plnění: 10 000,- Kč Platné tuzemské i cizozemské státovky, bankovky a oběţné mince, pokud nejsou uloţeny v uzamčeném trezoru.  Limit plnění: 5 000,- Kč Pojištěné věci specifikované výše, pokud jsou uloţeny v uzamčeném trezoru. Navýšení limitu se nevztahuje na platné tuzemské i cizozemské státovky, bankovky a oběţné mince.  Limit plnění: 30 000,- Kč Přístroje a zařízení z oblasti audiovizuální techniky včetně anténových systémů, mobilních telefonů a faxů, přístroje a zařízení z oblasti výpočetní techniky, fotografické přístroje, videokamery, optická zařízení, to vše včetně jejich součástí, příslušenství a náhradních dílů, a dále jakékoliv nosiče dat a záznamy na nich, pokud se nejedná o poloţky specifikované v dalším bodě.  Limit plnění: 60 000,- Kč Hudební nástroje, včetně elektrofonických.  Limit plnění: 10 000,- Kč Jízdní kola, golfové, lyţařské, potápěčské, jezdecké, rybářské, lovecké, tenisové a horolezecké potřeby, zbraně, snowboardy a malé plavidla, a to vše včetně jejich součástí, příslušenství a náhradních dílů.  Limit plnění: 40 000,- Kč Domácí a drobná zvířata, rostliny.  Limit plnění: 5 000,- Kč Věci svěřené zaměstnavatelem k výkonu povolání.  Limit plnění: 0,- Kč

28

Věci osobní potřeby, které měl pojištěný v době pojistné události na sobě nebo u sebe v místě pojištění, přičemţ navýšení limitu pojistného plnění se nevztahuje na platné tuzemské i cizozemské státovky, bankovky a oběţné mince. Dále věci osobní potřeby, které pojištěný odloţil na místě tomu určeném nebo obvyklém a které předal za účelem poskytnutí sluţby.  Limit plnění: 10 000,- Kč Volně definovaný objekt.  Limit plnění: 0,- Kč Náklady na opravu nebo na znovupořízení poškozených, zničených nebo odcizených stavebních součástí, tj. prvků, které tvoří vnitřní prostor bytu.  Limit plnění: 2 000,- Kč Náklady na opravu nebo na znovupořízení poškozených, zničených nebo odcizených stavebních součástí tvořících společné části domu, v němţ se byt nachází, a to do výše odpovídající spoluvlastnickému podílu na společných částech donu.  Limit plnění: 0,- Kč Nejsou-li v době pojistné události pojišťovně k dispozici doklady, které identifikují pojistnou událostí postiţenou pojištěnou věc a její hodnotu (např. znalecký posudek, certifikát doklad o dědictví, doklad o zakoupení) vyhotovené před pojistnou událostí nebo není-li pojištěná věc v pojistné smlouvě uvedeným způsobem jmenovitě specifikována, pak pojišťovna poskytne pojistné plnění stanovené ve smyslu dalších ustanovení těchto podmínek do limitu max. 50 000 Kč za jakoukoliv jednotlivou pojištěnou věc, pokud není v pojistné smlouvě uvedeno jinak.

Dojde-li k odcizení věcí krádeţí vloupáním, poskytne pojišťovna pojistné plnění podle ostatních ustanovení pojistné smlouvy těchto podmínek, avšak maximálně do výše limitů, a to v závislosti na způsobu a kvalitě konstrukčních prvků zabezpečení, které pachatel v době pojistné události překonal.

29

Není-li v pojistné smlouvě ujednáno jinak a došlo-li k pojistné události z příčiny pojistného nebezpečí povodeň nebo záplava, je pojistné plnění v součtu omezeno částkou 50 000 Kč.

4.2 Allianz pojišťovna, a.s. Pojišťovna Allianz rozlišuje tři typy pojištění: Normal, Optimal a Exkluziv. Pro moji bakalářskou práci jsem si vybral typ Exkluziv.

4.2.1 Rodinný dům Srovnávaná nemovitost vyšla podle výpočtu u Allianz pojišťovny na 3 027 700 Kč. Pojistné činí 7 872 Kč. Pojišťovna Allianz nemá tisícikorunovou spoluúčast, budeme tedy vycházet z nulové spoluúčasti.

30

EXKLUZIV

OPTIMAL

-požár -výbuch -úder blesku -pád letadla vichřice -krupobití -voda z vodovodního zařízení -krádež vloupáním -loupež -povodeň, záplava -sesuv zemin, hornin, lavin -tíha sněhu -pád stromu, stožáru a jiných předmětů -náraz vozidla -rozbití skla (nepojištěným nebezpečím) -mráz na vodovodu a topném systému -zemětřesení -rázová vlna nadzvukových letadel -znečištění kouřem -vystoupnutí vody z kanalizace -přepětí (ůder blesku, nepěťová špička) -vandalismus -zkrat v elektromotorech -náhrada za ztrátu vody

NORMAL

NEMOVITOST

4.2.2 Pojištění domácnosti Domácnost 500 000,- Kč činí pojistné 3 050,- Kč, coţ je konečný výsledek. Rozsah pojištění- pojištěný si můţe vţdy zvolit jednu ze tří variant: NORMAL Proti základním pojistným nebezpečím OPTIMAL Proti všem běţným pojistným nebezpečím včetně povodně a jiných ţivelních událostí EXKLUZIV Proti pojistným nebezpečím všeho druhu

31

EXKLUZIV

NORMAL

-požár -výbuch -úder blesku -pád letadla vichřice -krupobití -voda z vodovodního zařízení -krádež vloupáním -loupež -loupežné přepadení -povodeň, záplava -sesuv zemin, hornin, lavin -tíha sněhu -pád stromu, stožáru a jiných předmětů -náraz vozidla -mráz na vodovodu a topném systému -zemětřesení -rázová vlna nadzvukových letadel -znečištění kouřem -vystoupnutí vody z kanalizace -přepětí (ůder blesku, nepěťová špička) -vandalismus -rozbití skla (nepojištěným nebezpečím) -voda z akvária -vniknutí atmosférických srážek

OPTIMAL

DOMÁCNOST

Rekapitulace stavu:

Pořadové číslo

Název

Roční pojistné

Sleva za propojištěnost

Celkem roční

pojišťění

pojišťění:

v Kč:

v Kč:

pojistné:

Pojištění

7 872, 00

-787,00

7 065,-

3 050, 00

-305,00

2 745,-

10 922, 00

-00,00

9 810,-

v pojistné smlouvě: 1

obytných budov a souvisejících staveb 2

Pojištění domácnosti Celkem v Kč:

4.2.3 Horní hranice pojistného plnění spoluúčast Předmět pojištění a pojistné nebezpečí:

Limit pojistného plnění ( EXKLUZIV):

Cennosti  Celkem (za 1 věc) ........................................... 40% (10%)  Zvýšení limitu (dvojnásobek) ......................... nelze sjednat  V trezoru (za 1 věc) ........................................ 60% (15%) Elektronické a optické přístroje  Celkem (za 1 věc) ........................................... 40% (10%)  Zvýšení limitu (dvojnásobek) ......................... nelze sjednat  V trezoru (za 1 věc) ........................................ 60% (15%)  K výkonu povolání ......................................... zahrnuty do pojištění 32

Peníze a ceniny  V trezoru ......................................................... 6% Vklady  V trezoru ......................................................... 10% Stavební součásti ........................................................ 20% Jízdní kolo- 1 kus........................................................ 10% Zvířectvo..................................................................... 5% Malá plavidla .............................................................. 5% Příslušenství a náhr. díly vozidel ................................ 5% Věci ve vedlejších prostorách ..................................... 5% max však 50 000,- Kč  Navýšení limitu 1 ........................................... aţ 100 tis. Kč  Navýšení limitu 2 ........................................... aţ 150 tis. Kč  Navýšení limitu 3 ........................................... ač 200 tis. Kč Loupeţné přepadení.................................................... 5% Náhradní ubytování .................................................... 20% max 6 měsíců Vyčištění a vysušení bytu ........................................... 5% Následná škoda ........................................................... 40% Mráz na vodovodu a topném systému ........................ 5% Vandalismus ............................................................... 1.škoda v poj. roce max 10% Vnik atmosférických sráţek ....................................... 1.škoda v poj. roce max 20% Rozbití skla nepojištěným nebezpečím ...................... 1.škoda v poj. roce max 10%

33

4.2.4 Pomocné výpočty a ceník nemovitostí Na konci této kapitoly bych rád uvedl pomocný materiál, který pouţívá při pomocném výpočtu pojistné částky rodinného domu, který osobně pouţívám vţdy, aby se klient nedostal do problému podpojištění anebo naopak ke zbytečnému nadhodnocení své nemovitosti. Tyto údaje jsem převzal od pojišťovny Allianz a po odborné konzultaci s odhadcem nemovitosti ji pouţívám. Rodinný dům a jeho kvalita provedení- cena: Jedno nadzemní podlaţí, podsklepený, bez obytného podkroví se sklonitou střechou  Minimální cena

13 000,- Kč/m2

 Základní cena A

14 572- Kč/m2

 Základní cena B

16 191,- Kč/m2

 Běţná cena

17 810,- Kč/m2

 Vyšší cena

21 372,- Kč/m2

 Luxusní cena

24 287,- Kč/m2

 Velmi luxusní cena

26 700,- Kč/m2

K uvedené domácnosti bych si dovolil předloţit klientovi dotazník, který bych mu zároveň nechal podepsat s datem a místem podpisu. Tento dotazník nám opět pomůţe k výpočtu pojistné částky klientovi domácnosti.  Elektronické a optické přístroje (celkem) Kč: Televize, video, satelit, rádio, CD, kamera, fotoaparát, počítač, notebook, kopírka, fax, telefon, záznamník, mobil a ostatní přístroje  Sport, hobby (celkem) Kč: Kolo, lyţařské potřeby, plavidlo, zahradní mechanizace, zbraně a ostatní sportovní potřeby, zvířectvo a ostatní

34

 Domácí elektrospotřebiče (celkem) Kč: Chladnička, mraznička, mikrovlnná trouba, myčka, pračka, sušička, vysavač, sporák a ostatní Ostatní nábytek, svítidla, koberce, oděvy a osobní potřeby apod.: Předsíň, kuchyně, koupelna/WC, obývací pokoj, loţnice, dětský pokoj.: Stavební součásti: Vedlejší prostory (sklep, garáţ, balkon apod.): Celkem Kč: Tento pomocný výpočet přiloţíme ke smlouvě.

4.3 AXA pojišťovna, a.s. Pojišťovna AXA pojmenovává svoje pojištění nemovitosti a domácnosti AXA DOMOV. Tento produkt má pouze jednu variantu a pojišťuje nemovitost a domácnost. Je to pojistný produkt, který chrání váš dům, byt a domácnost proti škodám způsobeným ţivelními událostmi, krádeţí vloupáním nebo loupeţným přepadením, vandalismem a poškozením nebo zničením stavebních součástí. Pojištění AXA DOMOV ochrání pojištěnou domácnost před rozsáhlými škodami způsobenými zejména: Poţárem a výbuchem Úderem blesku Zemětřesením Vichřicí nebo krupobitím Povodní nebo záplavou Zřícením letadla Nárazem vozidla

35

Náhlým sesuvem hornin a zeminy, zřícením lavin nebo tíhou sněhu Pádem stromu, stoţáru a jiných předmětů Mrazem na vytápěcím systému a vodovodním zařízení Vodou z vodovodního zařízení Úmyslným poškozením nebo zničením

Navíc si klient můţe uzavřít pojištění právní asistence Komfort, která chrání klientovo právní zájmy spojené s bydlením. Tímto připojištěním se ale nebudeme zabývat.

4.3.1 Rodinný dům Pojišťovna AXA vstoupila na trh s neţivotním pojištěním v červnu 2008. Výpočet podle zastavěné plochy naší fiktivní nemovitosti je poměrně benevolentní. Dostaneme se tedy také na 3 000 000 Kč pojistné částky. Pojistné činí 2 700 Kč, ovšem se spoluúčastí 5 000 Kč. U této pojišťovny nemáme na výběr jiný druh spoluúčasti.

4.3.2 Domácnost U zvolené domácnosti v hodnotě 500 000,- Kč poţaduje pojišťovna pojistné 1 050,- Kč. Spoluúčast je opět jednotných 1 000,- Kč. Obchodní slevy tato pojišťovna neudává a ani nepovoluje, coţ zdůvodníme v podkapitole 4.4.4 Obchodní slevy.

Rekapitulace stavu:

Pořadové číslo

Název pojišťění:

Roční

Sleva za propojištěnost

Celkem roční

pojišťění

pojistné

v Kč:

pojistné:

v pojistné

v Kč:

2 700

0,00

2 700,-

1 050

0,00

1 050,-

3 750

0,00

3 750,-

smlouvě: 1

Pojištění obytných budov a souvisejících staveb

2

Pojištění domácnosti Celkem v Kč:

36

Pojišťovna AXA zahrnuje do sazby nemovitosti i do sazby domácnosti zdarma pojištění odpovědnosti za škody vzniklé třetím osobám v běţném občanském ţivotě a odpovědnost z vlastnictví nemovitosti. Srovnání pojištění odpovědnosti není předmětem této bakalářské práce, proto se s ním nebudu zabývat. Pojišťovna AXA nespecifikuje v pojistné smlouvě jakékoliv horní limity pojištění.

4.3.3 Bezplatné asistenční služby Asistenční sluţby:

rozsah plnění:

Technická havárie v domácnosti  Odstranění příčiny technické havárie .................... 3 000,- Kč  Příjezd specialisty na místo škody ......................... ANO  Uvedení do původního stavu ................................. zorganizování Neobyvatelná domácnost  Krátkodobé náhradní ubytování ............................ 10 000,- Kč  Převoz mobiliáře .................................................... 10 000,- Kč  Ochrana nezabezpečeného bytu............................. 15 000,- Kč  Doprava pojištěného k určené osobě ..................... 2 000,- Kč Bezplatná právní asistence  Spotřebitelské spory (vybavení domácnosti)......... 3 000,- Kč  Spory z úvěrových smluv (leasing, hypotéka, stavební spoření, ručení) ........ 3 000,- Kč  Spory s dodavateli sluţeb (elektřina, plyn, voda, TV, telefony atd.) .............. 3 000,- Kč

37

 Dědictví ................................................................. zorganizování  Sousedské spory .................................................... zorganizování Připojištění právní asistence (program komfort)  Spory o náhradu škody .......................................... 100 000,- Kč  Spotřebitelské spory - Movité vybavení domácnosti .............................. 100 000,- Kč  Spory z úvěrových smluv (hypotéka, stavební spoření, leasing, spotř. úvěr) . 100 000,- Kč  Spory s dodavateli sluţeb (elektřina, plyn, voda, TV, telefony atd.) .............. 100 000,-Kč  Sousedské spory, dědictví ..................................... 100 000,- Kč  Spory z nájemních a podnájemních smluv ............ 100 000,- Kč

38

4.4 Asistenční služby u srovnávaných pojišťoven: Všechny tři pojišťovny poskytují asistenční sluţby v podobném rozsahu, přesto bych je raději důkladněji popsal.

4.4.1 AXA pojišťovna, a.s. Asistenční sluţby jsou součástí pojištění a jsou zdarma. Předmětem asistenčních sluţeb je poskytnutí pomoci osobě formou úhrady práce vykonané dodavatelem sluţby technické asistence nebo v případě právní asistence ochrana oprávněných právních zájmů pojištěného. Asistenční sluţby jsou poskytovány v těchto případech: Technická havárie Ţivelní havárie Zablokování dveří Hospitalizace člena asistované domácnosti po dobu delší neţ 48 hodin v důsledku úrazu nebo náhlého onemocnění Skutečné nebo údajné porušení právních předpisů nebo právních povinností ze strany třetí osoby Skutečné nebo údajné spáchání skutku, pro nějţ je vedeno trestní nebo právní řízení vůči pojištěnému Oprávněná osoba je v rámci všech pojistných programů pojištění právní ochrany oprávněna obrátit se na telefonické středisko pojistitele s ţádostí o informace z následujících okruhů: Postupy a legislativa v oblasti související s předmětem základního pojištění Vztah občan vs. Soud Kontaktní údaje institucí a dodavatelů sluţeb Postupy a procedury při styku s institucemi

39

4.4.2 Česká pojišťovna Asistenční sluţby a jejich vyuţití: Nastane-li pojistná událost, oprávněná osoba je povinna neprodleně se telefonicky spojit s pojišťovnou (smluvním partnerem pojišťovny zajišťujícím poskytování asistenčních sluţeb, který je uveden v pojistné smlouvě), oznámí tuto skutečnost a sdělí následující informace: Jméno a příjmení oprávněné osoby Číslo pojistné smlouvy Datum narození nebo rodné číslo oprávněné osoby Adresu bytu asistované domácnosti, kde došlo ke vzniku pojistné události Kontaktní telefonní číslo oprávněné osoby, resp. jiné osoby pověřené oprávněnou osobou Stručný popis pojistné události nebo nastalého problému Další informace, o které pojišťovna poţádá a které s pojistnou událostí souvisejí Dojde-li

k pojistné

události

způsobené

zablokováním

dveří,

pak

v souvislosti

s poskytnutím této sluţby a v zájmu ochrany bytu asistované domácnosti je osoba, která poţaduje poskytnutí tohoto plnění, povinna poskytnout pojišťovně součinnost při ověření totoţnosti a prokázat, ţe se nejedná a nelegální vniknutí do bytu asistované domácnosti. Pojišťovna není povinna poskytnout tuto sluţbu, nejsou-li vyloučeny pochybnosti o oprávněnosti této osoby ke vstupu do bytu asistované domácnosti. Pracovník pojišťovny bez zbytečného prodlení vyhledá vhodného dodavatele sluţeb a vyšle ho do místa zásahu. Telefonicky se spojí s oprávněnou osobou a informuje ji o předpokládaném času příjezdu dodavatele sluţeb a předá ji identifikační údaje dodavatele sluţeb (název firmy apod.).

40

Dodavatel sluţeb po příjezdu na místo zásahu zhodnotí situaci a určí, jaké nutné úkony pro odstranění příčina havárie nebo odblokování dveří bude potřeba učinit. Současně sdělí oprávněné osobě i pojišťovně předpokládanou cenu za práci a pouţitý materiál. Pokud oprávněná osoba vysloví souhlas s rozsahem opravy, tj. cenou za práci a materiál, uzavírá tím ústní smlouvu o dílo a jen tehdy je dodavatel sluţby oprávněn asistenční zásah provést. V opačném případě není dodavatel sluţeb oprávněn zasáhnout a dílo vyhotovit. V případě, ţe cena nutných úkonů pro odstranění příčiny havárie nebo odblokování dveří nepřesáhne limit pojistného plnění asistence sjednané v pojistné smlouvě pojištěného, provede dodavatel sluţeb tyto úkony, aniţ by po pojištěném vyţadoval finanční úhradu. Pokud po zhodnocení havarijní situace zasahujícím dodavatelem sluţeb vyplyne, ţe cena materiálů nebo nutných úkonů pro odstranění havárie nebo odblokování dveří přesáhne limit pojistného plnění sjednaný v pojistné smlouvě, upozorní na to pracovníka pojišťovny i oprávněnou osobu, která bude povinna uhradit rozdíl mezi cenou a limitem pojistného plnění, nedohodne-li se s dodavatelem sluţeb na provedení pouze těch úkonů, které odstraní hlavní příčinu havárie a které pokryje limit pojistného plnění asistenčních sluţeb. Po ukončení zásahu pracovník pojišťovny telefonicky ověří u oprávněné osoby její řádné provedení.

4.4.3 Allianz pojišťovna Její asistenční sluţbu pojmenováváme podle Home assistance a poskytuje jí Mondial assistance.

Pojištěný má nárok na bezplatné vyuţití 2 asistenčních zásahů v rámci

Urgentních asistenčních sluţeb v jednom pojistném roce, a to aţ do výše limitu stanoveného podle sjednané varianty pojištění. Limit na jeden asistenční zásah činí: 2 000 Kč pro pojištění sjednané ve variantě Normal nebo Optimal 4 000 Kč pro pojištění sjednané ve variantě Exkluziv Do tohoto limitu jsou zahrnuty náklady spojené s příjezdem TPS nebo specialistyopraváře elektrospotřebičů na místo pojištění, práce, materiál i náklady spojené s následným odjezdem. 41

Veškeré náklady spojené s asistenčním zásahem, které přesahují limity, které jsou hrazeny pojištěným. Pojištěný hradí téţ náklady na třetí osobě a další asistenční zásah v jednom pojistném roce. Pojištěný hradí rovněţ veškeré náklady, včetně těch spojených s asistenčním zásahem, které nesouvisí se stavem nouze (havarijní situace) nebo s poruchou elektrospotřebičů, které nesplňují sluţby domácích spotřebičů. V případech, kdy Mondial nebude schopný zajistit bezprostřední zásah v rámci Urgentních asistenčních sluţeb a pojištěný nebude moci čekat do doby, neţ Mondial proplatí odstranění stavu nouze či odstranění poruchy domácích elektrospotřebičů, které si pojištěný zajistil vlastními silami, a to aţ výše limitu j předchozí projednání s operátorem Mondial a zaslání originálního účtu likvidačnímu oddělení Mondial Assistance. Rozhodne-li pojistitel, ţe se pojištěná domácnost stala po pojistné události ve smyslu příslušných VPP neobyvatelnou, Mondial hradí přepravu členů takové domácnosti k jejich nejbliţším příbuzným nebo přepravu d o jiného ubytovacího zařízení hotelového typu. Náklady na pobyt v ubytovacím zařízení hotelového typu jsou hrazeny v rozsahu platné pojistné smlouvy uzavřené s pojistitelem. O způsoby přepravy a o kategorii ubytovacího zařízení rozhoduje Mondial.

4.4.4 Obchodní slevy Závěrem všech srovnávaných skutečností bych upozornil na nezanedbatelnou poloţku, a to obchodní slevu. Pojišťovna Allianz pro dobrého klienta a na doporučení makléře přiznává 15% slevu. Česká pojišťovna přizná aţ 30% slevu ve stejném případě a pojišťovna AXA neposkytuje ţádnou obchodní slevu. U pojišťovny AXA toto nařízení a nechuť k udělování obchodní slevy nám koresponduje s tím, ţe tato pojišťovna je poměrně v začátcích a nemá vytvořený téměř ţádný kmen v pojištění nemovitosti a domácnosti. Obchodní slevy povaţuji z praxe jako velmi důleţitý aspekt pojistné smlouvy. Zájem pojišťoven je udělovat obchodní slevu jen na základě zajímavého klienta. Dobrý pojišťovací makléř by měl mít vţdy obchodní cit pro udělování slev.

42

Při častém udělování obchodní slevy můţe pojišťovna makléřovi odebrat právo pro udělování obchodní slevy a naopak při minimálním udělování obchodní slevy makléř neodvádí maximální sluţbu vůči klientovi. Já osobně volím cestu udělovat obchodní slevu téměř kaţdému klientovi.

43

Vyhodnocení 5.1 Hodnocení podle ceny a asistenčních služeb V mojí bakalářské práce jsem dospěl k tomu, ţe nejdraţší z našich srovnávaných pojišťoven je pojišťovna Allianz, a.s., zároveň můţeme konstatovat, ţe má také nejobsáhlejší pojistné krytí. Pro klienta vlastnící nemovitost v malé obci je zajímavé například krytí mrazu na topném systému, dále pak ztrátu vody, zkrat v elektromotorech, kouř a vystoupení vody z odpadního potrubí. Můţeme si vybrat ale i lacinější pojistný produkt, čímţ je také tato pojišťovna jediná z vybraných pojišťoven. Jak jsem jiţ zmínil v předcházejících kapitolách, tak velká výhody této pojišťovny je důkladný popis nemovitosti a vybavení domácnosti. Nevýhodou se můţe stát poměrně zdlouhavé vyřizování pojistných událostí. Je však důleţité poznamenat, ţe v roce 2009 by měla pojišťovna Allianz přejít na nový systém likvidace pojistných událostí. V neposlední řadě bych u této pojišťovny zdůraznil přehlednost pojistné smlouvy, jejich všeobecných pojistných podmínek a zvláštních pojistných podmínek. Česká pojišťovna, a.s., je zajímavá svojí cenou. Z vlastní zkušenosti mohu potvrdit, ţe i řešení pojistných událostí je velmi rychlé a bez zbytečných průtahů. Asistenční sluţby poskytované AXA assistance je také postačující. Na této pojišťovně můţeme vidět její silné kapitálové zázemí a silný pojistný kmen v ČR. Jedinou nevýhodou u této pojišťovny se můţe stát těţkopádnost při určování pojistné částky pojišťění nemovitosti. Třetí ze srovnávaných pojišťoven a na našem trhu nový hráč, pojišťovna AXA, je velmi nepruţná. Jednou z mála výhod je nezařazení nemovitostí do povodňových pásem a pojištění odpovědnosti, které je jiţ zahrnuto v základním tarifu. Tato část však není v mojí bakalářské práci srovnávaná. Také tato pojišťovna kryje mráz na vytápěcím systému a zařízení.

44

5.2 Hodnocení podle obchodní slevy Pro klienta je také velmi zásadní poloţkou obchodní sleva. Povinností makléře je vţdy vyţádat si pro svého klienta na pojišťovně co nejvyšší obchodní slevu. Z našich srovnávaných pojišťoven nejvyšší obchodní slevu uděluje Česká pojišťovna, a to aţ do výše 30%. Pojišťovna Allianz uděluje klientovi obchodní slevu do výše 15%. Pojišťovna AXA nepřiznává klientovi ţádnou obchodní slevu a to pravděpodobně proto, ţe do té doby má minimální pojistný kmen. Nutno však klienta upozornit, ţe obchodní slevy jsou přidělovány jen podle momentální situace v konkrétní pojišťovně. Slevy, které byly před rokem, jiţ dnes nemusí platit. Proto by neměla být nabídka starší jeden měsíc do sepsání pojistné smlouvy. Pokud se klient nerozhodl uzavřít pojistnou smlouvu do jednoho měsíce od předloţení makléřovi nabídky, měla by vţdy tato nabídka ztratit platnost.

5.3 Hodnocení podle spoluúčasti U pojišťovny Allianz a u České pojišťovny je výhoda velké rozpětí spoluúčastí 0-20%. Tuto výhodu však postrádám u pojišťovny AXA, která má pevně stanovenou spoluúčast. Osobně vţdy klientovi navrhuji zvolit si tisícikorunovou spoluúčast, která v případě plnění finančně nezatíţí klienta a je k ní přidělená automaticky sleva na pojistném.

5.4 Pomoc při rozhodování klienta Ne kaţdý klient je ochoten studovat pojistné podmínky a řídí svůj úsudek pouze ve výši ročního pojistné. Dokonce mnozí klienti nepřihlédnou, ani k spoluúčasti. proto zde spatřuji nezastupitelnou úlohu pojistného makléře, aby dostatečně byl ochoten ke srovnání dostatečného mnoţství pojišťoven a zároveň porovnání jejich pojistných podmínek. Ještě jednou si zde dovolím vyzdvihnout Českou pojišťovnu, kde kaţdá smlouva je zpracována odborným týmem servisních poradců, případně upisovatelů, a často je pojistný makléř upozorněn na případnou chybu nebo neúplnost v pojistné smlouvě.

45

Konečné rozhodnutí je však vţdy na samotném klientovi a bohuţel i často na jeho emocích. A zde opět vystupuje úkol pojistného makléře, který by měl srozumitelně vysvětlit všechna rizika, výluky, spoluúčasti, limity plnění, asistenční sluţby, způsob eventuelní likvidace a probrat alespoň minimálně všeobecné pojistné podmínky a zvláštní pojistné podmínky.

46

Závěr Tato bakalářská práce měla splnit úkol porovnání tří pojišťoven a jejich vztahu ke klientovi. Dále se měla zaměřit na vztah klienta a makléře. Z praxe znám mnoho makléřských firem, které různě obcházejí zákonnou povinnost předloţit klientovi srovnávací analýzu dostačujícího mnoţství pojišťoven. Takovéto praktiky pojišťovacích makléřů mohou klienta uvést v omyl a případně ho velmi poškodit. Moje bakalářská práce je zaměřena na komplexním hodnocení mnou vybraných pojišťoven a to ve všech parametrech. Práce pojišťovacího makléře by nikdy neměla být zjednodušena. Dobrý pojišťovací makléř by měl vţdy a ve všech skutečnostech jít ve své práci s klientem nad rámec zákona. Je nutné, aby vţdy chránil zájmy klienty a nikdy nebral zřetel na výši provize a jiných výhod jako jsou zájezdy, stáţe a další jiné dary. Bohuţel zákon 38/2004 nám přesně neukládá, jak má vypadat srovnávací analýza. Toho lze zneuţít při špatné práci s klientem. Musíme brát v zřetel, ţe dobrá a kvalitní pojistná smlouva se vţdy pozná teprve aţ v době pojistné události a na její likvidaci. Největší úspěch a vizitka pojišťovacího makléře je poděkování spokojeného klienta po dořešení jeho případné pojistné události a samozřejmě doporučení dalších klientů. Úkol, který jsem si zadal na začátku mojí bakalářské práce, abych splnil srovnal tři vybrané pojišťovny, byl splněn velmi důkladně. Tato práce by měla slouţit jako základní manuál srovnávací analýzy ve všech rozdílných aspektech srovnávaných pojišťoven. V úvodu bakalářské práce jsem poznamenal, ţe na první pohled velmi jednoduché téma pojištění rodinného domu a domácnosti se stává při dobře odvedené práci pojišťovacího makléře odpovědný úkol. Makléř by měl srovnávat co nejvíce pojišťoven, se kterými spolupracuje. Pojistný makléř by měl obsah pojistné smlouvy a všechny její přílohy klientovi vysvětlit srozumitelně a důkladně, proto jsem se věnoval kapitole 1. Základní pojmy majetkového pojištění velmi důkladně a obsáhle.

47

V neposlední řadě by měl pojistný makléř vysvětlit klientovi svoje zákonné postavení a alespoň minimálně klienta seznámit se zákony, které se vztahují k makléřově osobě a pojistné smlouvě. Na samém konci mojí bakalářské práce, která se zabývá komparací vybraných produktů pojištění rodinného domu a domácnosti, si dovolím vyzdvihnout svojí praxi a snahu po celou dobu pracovat v tomto oboru co nejpoctivěji.

48

Seznam použité literatury: ADOLT, Jiří, SUCHÁNEK, Petr. Pojišťovací zprostředkovatelé. 1. vydání Praha 2005: ASPI, a.s. ISBN 80-7357-096-3 ČEJKOVÁ, Viktorie. Pojistný trh. 1. vydání 2002: Grada Publishing. ISBN 80247-0137-5 ČEJKOVÁ, Viktorie, NEČAS, Svatopluk. Pojišťovnictví. 2., přepracované vydání Brno 2006: Masarykova Univerzita. ISBN 80-210-3990-6. DAŇHEL, Jaroslav. Kapitoly z pojistné teorie. 1. Vydání Praha 2002. VŠE. ISBN 80-245-0306-9 DAŇHEL, Jaroslav a kol. Pojistná teorie. 1. vydání Praha 2005: Professional Publishing. ISBN 80-86419-84-3 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 1. vydání Praha 2003: Ekopress, s.r.o. ISBN 80-86119-67-X JANATA, Jiří. Pojištění a management rizik v makléřském obchodě. 1. vydání Praha 2008: PROFESSIONAL PUBLISHING. ISBN 978-80-86946-66-5 Kolektiv autorů z ČAP, Anglicko-český slovník v pojišťovnictví. 1. vydání Praha 2003: Grada. ISBN 80-247-0248-7 Prezentační a vzdělávací materiály AXA ASSISTANCE, Axa assistance 2006 Propagační materiály společností Allianz, AXA a Česká pojišťovna. 2008 Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku občanů VPPMO 2005. Česká pojišťovna, a.s. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění staveb, domácnosti a odpovědnosti. AXA pojišťovna, a.s.

49

Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění věci a jiného majetku a pojištění odpovědnosti za škody občanů VPPMO 1/07. Allianz pojišťovna, a.s. ZUZAŇÁK,

Aleš,

HORA,

Jan,

ŠULCOVÁ,

Jaroslava.

Příručka

zprostředkovatele pojištění. 1. vydání Praha: Linde Praha. ISBN 80-7201-488-9.

50

pro