JASON LANE: VÍCE HOTOVOSTNÍCH OPERACÍ ZNAMENÁ VÍCE ŠEDÉ EKONOMIKY. Simona Hornochová: Vliv EET na bezhotovostní ekonomiku dnes neodhadne nikdo

InCard

ČTVRTLETNÍK SPOLEČNOSTI MASTERCARD PRO ČESKÝ A SLOVENSKÝ KARTOVÝ TRH ZIMA 2016 Združenie pre bankové karty

Klíčem k udržitelnosti ekonomického rozvoje v regionu CEE jsou inovace Združenie pre bankové karty

Bezpapírové Polsko? Do pěti let!

Simona Hornochová: Vliv EET na bezhotovostní ekonomiku dnes neodhadne nikdo Boj s šedou ekonomikou? Zásadní je transparentnost plateb Zažít stylový Londýn? K nezaplacení!

JASON LANE: VÍCE HOTOVOSTNÍCH OPERACÍ ZNAMENÁ VÍCE ŠEDÉ EKONOMIKY

Moderní život si zaslouží moderní způsob placení.

Proč využívat Masterpass Vyhnete se zbytečnému vyplňování svých údajů pokaždé, když nakupujete. Užijete si rychlou platbu jednoduchým kliknutím nebo dotykem. Všechny kreditní, debetní a předplacené platební karty si uložíte na jedno bezpečné místo.

Pro platby s Masterpass si stáhněte aplikaci Masterpass AT CZ SK

iOS

Android

masterpass.cz/info

Objavte výhody Priceless Specials Zaregistrujte sa na webe, získajte späť peniaze z každej platby kartou u týchto partnerov:

4%

2%

5%

15 %

5%

2%

3%

5%

8%

5%

2%

5%

3%

3%

5,5 %

Comfort in Time

3%

3%

2%

3%

10 %

CUT

5%

3%

5%

3%

5%

1%

2%

7,5 %

10 %

3%

2%

2%

3%

5%

2%

3%

5%

8%

2%

3%

2%

1,5 %

3%

3%

2%

2%

2%

3%

2%

3%

2%

3%

5%

3%

3%

5%

2%

5%

3%

2%

3%

15 %

10 %

8%

7%

10 %

3%

2%

3%

2%

www.specials.cz

2%

2%

5%

1%

5%

2%

3%

3%

3%

2%

2%

2%

3%

2%

2%

5%

CMYK

3%

2%

2%

2%

PANTONE

70 0 100 0

361 C

0 5 100 0

108 C

80 0 100 30

356 C

www.specials.sk 2%

2%

5%

3%

2%

3%

2 %

2 %

InCard Úvodník

Vážení čtenáři, milí přátelé platebních karet, doufám, že na sklonku roku čtete časopis InCard v době adventní či vánoční pohody. Vždyť advent by měl být právě dobou zklidnění a pokoje, přípravy na vánoční oslavy. Každodenní realita finančního světa však bývá v prosinci poněkud odlišná od ideálních představ adventu, a nabízí se tedy příležitost tohoto úvodníku využít spíše k bilancování uplynuvšího roku. Důvodů k oslavám kartový svět nabízí mnoho. Slovensko i Česko si drží pozice inovativních špiček, a to nám pomáhá dohnat některé vyspělé západní země v používání bezhotovostních plateb. Kromě technologie kartám pomáhá i spolupráce s veřejným sektorem, přičemž zájem o bezhotovostní ekonomiky je společný jeho představitelům, bankám i platebním schématům.

InCard proto tentokrát servíruje několik článků na toto téma, včetně inspirací ze zahraničí, přičemž pohled je zaměřený spíše na centrální úroveň – o městech InCard koneckonců psal v podzimním čísle. Přál bych si, aby tyto články přispěly k inspiraci českých a slovenských zákonodárců i představitelů výkonné moci. Na druhou stranu je potěšující, že se z jejich strany setkáváme se stále rostoucím zájmem o využití kartových řešení, a to jak pro zvýšení efektivity správy, tak i výdajů. Přeji Vám příjemné čtení, poklidný advent a požehnané vánoční svátky a těším se na shledanou v novém roce. Mohu slíbit, že zajímavých témat v kartovém světě bude mnoho. Přeji příjemné čtení. Miroslav Lukeš, generální ředitel Mastercard pro Česko, Slovensko a Rakousko

InCard v MOBILNÍ APLIKACI ČASOPISU BANKOVNICTVÍ

InCard

HTTP://BANKOVNICTVIONLINE.CZ/APLIKACE



3

InCard Event

Klíčem k udržitelnosti ekonomického rozvoje v regionu CEE jsou inovace Evropa stojí před otázkou, jak i nadále udržet svůj ekonomický růst. Právě těmito slovy uvedl již pátý ročník konference Tatra Summit Investment Forum, která byla pořádána na konci října v Bratislavě, prezident Evropské investiční banky Werner Hoyer. Jedním z hlavních partnerů konference byla také Mastercard.

E

vropa se momentálně nenachází v dobré kondici. Máme zde brexit, který naznačil, že v EU není něco v pořádku, dále pak migrační krizi, která je velkým otazníkem, a v neposlední řadě stárnoucí populaci. Je třeba najít takové východisko, které bude dlouhodobě udržitelné. Řešením mohou být právě inovace realizované skrze kvalitní projekty,“ řekl ve své řeči Werner Hoyer. Inovaci však dle jeho slov nevnímá jakožto konečný produkt, ale konstantní proces. Ten je realizován skrze investice, které byly stěžejním tématem konference společně s tématy digitální ekonomiky a efektivního využití energetických zdrojů. „Nové technologie změnily náš způsob práce a životní styl. Digitální ekonomika je součástí našich životů a nemůžeme ji přehlížet. Je zapotřebí nové technologie vhodně implementovat a právě v této oblasti hraje velmi důležitou roli stát, který by měl přijít s atraktivními projekty,“ řekl Peter Pellegrini, místopředseda Národní rady Slovenské republiky.

Obr. 1 Konferenci zahájil svým proslovem Róbert Vass, prezident GLOBSEC.

Obr. 2 V rámci galavečera doprovázel přítomné hosty orchestr Slovenské kvarteto. Řečníci úvodního panelu se pak shodli na tom, že stabilní ekonomické prostředí a jasně vymezená regulace jsou zcela klíčové pro další inovace v  oblasti střední a východní Evropy. CEO Raiffeisenbank International Karl Sevelda pak

4 

dodal, že podporovat inovace není úlohou bank. „Banky dnes mají nadbytek likvidity, to je pravda. Na druhou stranu musíme být maximálně obezřetní, abychom dodržely legislativní požadavky. Nové start-up projekty, které bohužel často

zkrachují, jsou pro nás velmi rizikovou investicí,“ upozornil Karl Sevelda. Konference byla rozdělena do čtyř okruhů, které paralelně probíhaly v  různých místnostech hotelu Crowne Plaza. Byly jimi Energie a transport, Digitální agenda, Financování a PPP (Public Private Partnership) a Penzijní fondy. Právě využití veřejných peněz, které jsou uloženy v penzijních a investičních fondech pro financování inovativních projektů v oblasti infrastruktury, bylo horkým tématem a také zajímavým podnětem pro další diskusi. V případě, že se za tyto projekty postaví stát, jsou daleko bezpečnější, než je tomu u nově vznikajících start-upů. I ty je ale třeba podporovat. Města či kraje mohou uspořádat například hackathon, jako se tomu stalo v Dubrovníku, a následně mohou s minimálními náklady vzniknout zajímavé projekty, které usnadní život obyvatelům. Právě v Dubrovníku jsou již dnes k vidění autobusové zastávky poháněné solární energií a konektory na elektriku, automatická detekce parkovacích míst, která spolupracuje s  mobilními telefony, a spousta dalších nových technologií uvedených do každodenního života tamních občanů.

InCard

InCard

Event

Podle hlavní ekonomky Raiffeisenbank Heleny Horské je nezbytné vybudovat v rámci Evropy jednotný finanční trh. „Jak se můžeme bavit o investicích v tak velkém měřítku, když zde stále nefunguje jednotný finanční trh?“ ptá se Helena Horská. Právě to je dle jejích slov jeden z hlavních důvodů neefektivního využití finančních prostředků.

Jak se můžeme bavit o investicích v tak velkém měřítku, když zde stále nefunguje jednotný finanční trh? Podle generálního ředitele Mastercard pro Česko, Slovensko a Rakousko Miroslava Lukeše představují chytré technologie úsměv a radost. Je třeba je vhodně implementovat do již existující infrastruktury a za pomoci dialogu najít vhodná a dlouhodobě udržitelná řešení. Právě to je úkolem měst či krajů, aby vytvořily komunikační platformu, kde mohou otevřeně komunikovat jak s investory, tak i samotnými občany. Zajímavé bylo také představení nejnovějších technologií v oblasti dopravy. Zejména pak létajícího AeroMobilu, který s sebou nese řadu nevyřešených otázek. Například jak bude řešen letový prostor v případě, že se v něm začnou nekoordinovaně pohybovat auta? Nebo jak budou řešeny pilotní licence? To vše jsou otázky, které bude muset společnost s příchodem nejnovějších technologií řešit. V  neposlední řadě je zapotřebí také zmínit trend elektromobilů, o kterém byla v rámci summitu vedena nejednou velká diskuse. Elektro-

Obr. 3 Na významu investic do infrastruktury se na Tatrasummitu shodli Jason Lane, Group Executive, European Market Development; Miroslav Lukeš, generální ředitel ČR, SR, AT a Katarína Kakalíková, viceprezidentka pro oblast placení ve střední Evropě; Mastercard. mobily ano, či ne? Když opomeneme efekt znečištění ovzduší, který zcela evidentně souvisí s benzinovou dopravou, má elektrodoprava jednu značnou výhodu. A tou jsou náklady. Ty pak mohou být znatelné zejména ve veřejné dopravě, která je ve většině případů dotovaná státem. Pokud bychom šli ještě dál a veřejná doprava byla plně autonomní (v Budapešti mají autonomní linku metra č. 4) a energii získávali z obnovitelných zdrojů, mohli bychom se dočkat situace, kdy by náklady byly minimální. Otázkou následujících let tedy bude, jak vysoké budou po-

řizovací náklady těchto technologií. A i když to nemusí být za rok nebo za dva, je velmi pravděpodobné, že za dvacet let bude infrastruktura ve městech daleko vyspělejší, než je dnes. Na letošním Tatra Summitu bylo více než 100 panelistů z řad opinion leaderů z různých segmentů. Třetina z nich byli delegáti z ministerstev a evropských institucí, 31 procent bylo zástupců z řad soukromých firem, 29 procent z oblasti výzkumu a univerzit a 7 procent novináři a ostatní. Tatra Summit Investment Forum pořádá organizace Globsec a Fleming.

Když opomeneme efekt znečištění ovzduší, který zcela evidentně souvisí s benzinovou dopravou, má elektrodoprava jednu značnou výhodu. A tou jsou náklady. Ty pak mohou být znatelné zejména ve veřejné dopravě, která je ve většině případů dotovaná státem. InCard



5

InCard Event

Bezhotovostní společnost je reálná, ale… Představte si, že byste nepotřebovali vůbec žádné fyzické peníze. Kartou či mobilním telefonem byste zaplatili vše od klasických obchodů až po MHD, parkovací místa či u lékaře. V některých metropolích je bezhotovostní placení stále běžnější záležitostí, na periferiích jde ale spíše o výjimky. A právě tématu akceptace bezkontaktních plateb se věnovala konference Cashless society, které byl partnerem i Mastercard.

P

odle Václava Klause, jehož dopis přečetl na konferenci Jiří Weigl, je zapotřebí od sebe striktně odlišit termín „bezhotovostní platby“ (či placení) od termínu bezhotovostní společnost. To první patří do čistě technické diskuse, to druhé do diskuse politické a ekonomické. Je třeba, abychom si jako společnost položili otázku, zdali stojíme o to vytvořit bezhotovostní společnost, či nikoliv. Pokud ano, pak je nutné klást si zejména otázky týkající se bezpečnosti, anonymity, aby data klientů nemohla být zneužita. Podle Pavla Kysilky, bývalého generálního ředitele České spořitelny a jednoho ze zakladatelů 6D Academy, je potřeba brát tyto otázky velmi vážně. „Jsou zde důvodné obavy, zda další pokrok ekonomiky v ob-

lasti plateb a transakcí nepovede k možnosti jejich zneužívání ze strany států, autorit a k následnému omezování naší svobody. A to podle mého názoru platí pro celý digitální rozvoj. Je zapotřebí, abychom nad těmito inovacemi vytvořili ochranou civilizační vrstvu, která zabrání právě zneužití osobních dat,“ upozornil Pavel Kysilka. Padla řeč také na poplatky, které hrají stále velmi důležitou roli při akceptaci bezhotovostních plateb. Zejména pak sektor služeb a zdravotnictví nerad přijímá platební karty, jelikož to znamená další náklady. Na druhou stranu tyto náklady jsou vyváženy značnými výhodami. Lidé, kteří platí kartou, utratí v průměru více, jsou ochotni přejít i ke konkurenci kvůli možnosti platit kartou a rov-

Obr. 1 Dopoledne mezi sebou diskutovali (zleva): Karsten Biltoft, Head of Financial Stability, Danmarks Nationalbank; Miroslav Lukeš, generální ředitel Mastercard ČR, SR, AT; Pavel Kysilka, zakladatel 6D Academy a Jiří Weigl, výkonný ředitel Institutu Václava Klause.

6 

něž je třeba uvědomit si fakt, že s hotovostí souvisí také náklady. Podle Karstena Biltofta, ředitele pro finanční stabilitu v Dánské národní bance, však zatím není možné, aby společnost fungovala úplně bezhotovostně. „Řekl bych, že řada výhod vyplývá ze skutečnosti, že jsou hotovostní platby výrazně nákladnější. Přesto si nedovedu představit, že by společnost fungovala zcela bez hotovosti. Je nepředstavitelné, že by člověk v ulicích Kodaně nenarazil na žádnou hotovost. Navíc záleží na vývoji v průběhu času, kdy budeme ustupovat od hotovostních plateb ve prospěch těch elektronických. Jak ukazuje současný vývoj a jistě ještě ve větší míře ukáže vývoj budoucí, jedním z nejdůležitějších fenoménů, které se podle mě v tomto ohledu v dánské ekonomice objevily, bylo zavedení plateb v reálném čase, tedy tzv. instant payments. Díky nim vám mohu elektronicky zaplatit a vy můžete převedené peníze okamžitě použít – což je vlastnost, která byla dosud výlučná pro hotovost,“ řekl Karsten Biltoft. Podle průzkumu, který na konferenci prezentoval generální ředitel Mastercard pro Česko, Slovensko a Rakousko Miroslav Lukeš, chybí 51 procentům Čechů možnost platit kartou na poště, 30 procentům v  restauracích a u lékařů a 29 procentům na úřadech. V  rámci panelové diskuse padla řeč také na téma kryptoměn a jejich dopadu na měnovou politiku. Ten by mohl být značný, zejména pak v souvislosti s využitím technologie blockchain, která může znatelně změnit dynamiku byznysu v  následujících letech. Jak ale říká Pavel Kysilka, tato technologie je teprve v  plenkách a moc se o ní ještě neví. Nicméně finanční instituce s ní již pomalu začínají pracovat a značný posun pak může mít nástup směrnice PSD 2 a příchod nových fintech společností. V odpoledním panelu se diskutovalo o elektronické evidenci tržeb a jejím vlivu na bezhotovostní transakce. Ta, ačkoliv nebyla navržena proto, aby zvýšila objem bezhotovostních transakcí, bude mít zcela jistě na toto číslo vliv. Jelikož nové terminály pro EET podporují bezhotovostní platby. Zde budou otázkou již zmiňované poplatky, zda kvůli nim budou obchodníci chtít akceptovat karty.

InCard

InCard

Banky budou mít ve finančním systému i nadále nezastupitelné místo

N

a konci října proběhla na Slovensku odborná diskuse nad nejnovějšími trendy v oblasti placení. Svět bankovnictví se dnes mění a není to pouze příchodem nových technologií, ale velkou roli bude hrát také nová evropská směrnice PSD 2, které se banky budou muset přizpůsobit od začátku roku 2018 a která umožní vstup na trh novým fintech společnostem. O tom, jak obstát v takovém prostředí, probíhala odborná diskuse mezi zástupci nejen bank, ale také poradenských a technologických firem. „PSD 2 je regulace, která nutí banky činit změny, otevřít se a zpřístupnit platební systémy třetí straně. Na druhou stranu, klient potřebuje mít motivaci tyto kanály využívat. A tu v této chvíli nemá. Hybateli tohoto procesu budou nakonec tedy právě malé podniky,“ řekl v rámci diskuse Ján Sehnal, architekt klientských řešení IBM.

Banky díky této nové směrnici ztratí monopol na elektronické platby z účtu klienta, a tím také i část svého byznysu. Na druhou stranu jsou zde stále jistá úskalí. „Není dořešena například bezpečnost transakcí, zodpovědnost za případné reklamace a poplatky. To jsou zcela zásadní otázky,“ upozorňuje Miroslav Lukeš. Rozdíl mezi tradičními a novými hráči bude ve finále v důvěře. Banka je dnes obchodníkem s  důvěrou, lidé si zvykli, že banky nekrachují a že jim v klidu mohou svěřit své peníze. „Banky sice budou muset změnit svoji filozofii, ale nemyslím si, že by ztratily svůj význam. Vztah s klientem mají vybudovaný, a ačkoliv počet poboček bude možná klesat, přibudou nové služby, které doteď nebyly standardní,“ dodává Patrick Melioris, ředitel oblasti platebních karet a hotovosti ČSOB.

Eventy

Mastercard na veletrhu Smart City Expo: Spojování měst a občanů

V

íce než polovina světové populace žije ve městech a tento podíl by měl do roku 2050 stoupnout na 70 procent. Vzhledem k tomuto obrovskému počtu lidí, kteří žijí, pracují a cestují ve městech, čelí řada velkoměstských uzlů na zemi výrazným problémům. Společnost Mastercard stojí v čele technologických inovací a je odhodlána působit jako hybná síla soukromého sektoru, aby pomohla městům zvyšovat jejich odolnost, trvalou udržitelnost a inkluzi.

Parkujete, cestujete autobusom, či vlakom? Už onedlho aj za to budete platiť mobilom

V

iac ako trilión dolárov. Taká bude v roku 2019 hodnota platieb cez mobily. A okrem toho už v budúcom roku bude mať tretina populácie na svete smartfóny. Týmito slovami odštartoval konferenciu SMART Mobile Pay Services Martin Dolejš, head of commerce development Czech & Slovakia v spoločnosti MasterCard. Ide o najprestížnejšiu celodennú diskusiu Združenia pre bankové karty (ZBK) Slovenskej republiky, ktorá sa organizuje raz ročne spolu s galavečerom, a ktorej generálnym partnerom bola práve jedna z najvýznamnejších kartových spoločností na svete – MasterCard. Faktom je, že za tovar či služby platíme čoraz viac cez mobilné zariadenia. Takéto transakcie sú totiž bezpečné, pohodlné a jednoduché. Avšak, pokiaľ sa bavíme o aktuálne najbližšej budúcnosti, tak tá je v priamom spojení bankovej karty s telefónom. „Ľudia tak budú mocť využívať stiahnutú aplikáciu – či už univerzálnu, alebo finančného domu. Platiť budú buď prostredníc-

InCard

tvom zoskenovania QR kódu, alebo priložením NFC telefónu s android systémom k platobnému terminálu,“ vysvetľuje Martin Dolejš, ktorý má v MasterCard na starosť rozvoj akceptácie platobných kariet a mobilných peňaženiek MasterPass v rôznych odvetviach so zameraním na dopravné projekty v Českej republike a na Slovensku. Mobilom by sme tak mohli platiť za parkovanie, cestovanie autobusom, či vlakom. SMART Mobile Pay Services je jedna z najvýznamnejších odborných konferencií svojho druhu na Slovensku. Poprední slovenskí i zahraniční manažéri a odborníci dali hosťom počas jedného dňa odpoveď aj na to, ako budú vyzerať mobilné platby budúcnosti, kam sa posunie ich bezpečnosť, či kedy vôbec budú Slováci a Česi platiť mobilmi vo veľkom. Užitočné informácie sa na SMART Mobile Pay Services dozvedia nie len manažéri pôsobiaci v bankových a finančných inštitúciách, ale aj technologické firmy či tí, ktorí vo svojom biznise využívajú platobné systémy.

„Je nám jasné, že tohoto cíle nelze dosáhnout izolovaně. Máme-li plně zužitkovat potenciál dnešních technologií a realizovat vizi měst sloužících lépe svým občanům, je zapotřebí spolupráce mezi partnery napříč všemi odvětvími a sektory, a to prostřednictvím organizací, jako jsou C40 Cities Climate Leadership Group, Global Cities Business Alliance či 100 Resilient Cities Pioneered by The Rockefeller Foundation,“ napsala ve svém prohlášení Mastercard. V souvislosti s tématikou chytrých měst se Mastercard účastnil jednoho z největších veletrhů týkajících se tohoto konceptu, Smart City Expo v Barceloně, který se konal v půlce listopadu. Samozřejmostí byl i vlastní stánek, ve kterém se návštěvníci mohli dozvědět, jakým způsobem se zapojuje Mastercard platební technologie a datové analýzy do procesu zlepšování a budování lepších měst. S představiteli Mastercard jste se mohli setkat například v rámci diskusí na téma „Občanská inkluze a společenská odpovědnost korporací,“ „Zavádění flexibilních a multimodálních dopravních služeb,“ či „Jak vyzrát na turistiku – kde a jak budou spotřebitelé v roce 2017 utrácet“.



7

InCard Rozhovor

Více hotovostních operací znamená více šedé ekonomiky Upozorňuje Jason Lane, Group Executive pro evropské trhy ve společnosti Mastercard. Právě on je zodpovědný za rozvoj byznysových aktivit Mastercard i za vztah s obchodními partnery, a to jak ze soukromé, tak i státní sféry.

8



InCard

InCard Rozhovor

V

rozhovoru s  ním jsme se zaměřili na jednání s  městy ohledně koncepce smart cities, kterých se za Mastercard právě on účastní, a také na to, jaký je aktuální stav akceptace bezhotovostních plateb v ostatních zemích Evropy. Města mají stále větší možnosti usnadňovat život svým občanům. Jakou roli v tom hrají platby? A jak přesně se angažuje v této oblasti Mastercard? Představitelé měst by měli myslet na to, jak co nejvíce zjednodušovat život svým obyvatelům a spolubydlícím a jak co nejlépe spravovat a využívat dostupná data a informace. Pokud například žijete ve velkém městě, tak byste určitě rádi věděli, kde a kdy jsou dopravní zácpy, aby bylo možné přizpůsobit dopravu nebo investovat do nových silnic. V tomto mají města stále ještě rezervy. Život ve městech zpříjemňují i mnohé technologie. Tím se ušetří a také provoz je ekologičtější. Města se zkrátka musí snažit fungovat efektivněji. V případě používání elektronických plateb místo hotovostních, na jejichž zavádění se Mastercard úspěšně podílí u řady dopravců v Česku i na Slovensku, je prokázané, že se platební procesy zrychlují, zjednodušují, jsou bezpečnější a také je o platbách lepší evidence, a tím i kontrola. Společnost Mastercard spolupracovala na zavedení bezkontaktního placení s dopravními podniky např. v Liberci a Jablonci nad Nisou, Plzni, Brně, Praze, Bratislavě, Olomouci, Chebu, Karlových Varech nebo aktuálně ve středních Čechách. Při komunikaci s  městy, musíte brát v  úvahu spoustu faktorů, jako je počet obyvatel, rozpočet atd. Co je na celém procesu nejobtížnější a jak města vnímají iniciativu Mastercard? Odpovědní představitelé měst jsou postupem času vstřícnější, poněvadž už vidí řady dobrých příkladů kolem sebe, a také ve svých městech žijí a pohybují se po nich, takže si i uvědomují, kde problémy jsou. Projekty pro přátelštější prostředí lze používat univerzálně, ale vždy je třeba znát místní podmínky, zvyklosti i předpisy, nelze prostě vždy jednoduše okopírovat úspěšné řešení z jednoho města do jiného. V jakých dalších oblastech mohou zefektivnit bezkontaktní platby práci státního aparátu? Právě veřejná doprava je velmi dobrým příkladem, další možností je třeba školství. Mastercard se například v Kolíně podílí na projektu, jehož součástí budou i platební náramky pro žáky tamní základní školy. Jaká je dnes obecně rozšířenost POS terminálů mezi obchodníky v Evropě? V rozšířenosti POS jsou ještě rezervy, zejména obchodníci si stěžují na nákladnost investic do terminálů. Ale v posledních letech tato technologie zlevnila a k tomu kvůli regulaci z Bruselu jsou levnější i poplatky za platby. Pro mnohé obchody jsou bezhotovostní platby výhodnější než hotovostní operace. Co se týká samotných ter-

InCard

minálů, už se nepoužívají tak těžká zařízení jako dříve. Platbu lze realizovat pomocí mobilu nebo tabletu a počítače. Takže stačí aplikace na čtení čipů, a jste vybavení. Podíváte-li se globálně na státní správu a bezhotovostní placení, jak si stojí Evropa a konkrétně Česko a Slovensko? Platí jednoduché rovnítko – více hotovostních operací znamená více šedé ekonomiky a da- ňových úniků a naopak. Státní správa bývá obezřetná při spolupráci se soukromým sektorem, ale pokud je oboustranně prospěšná, tak se daří rozvíjet. Utlumení hotovosti může přinést výhody třeba při placení daní, jako je daň z přidané hodnoty, kterou ne vždy odvádějí třeba restaurace nebo živnostníci. Jenže když stát o část daní přichází, chybí mu peníze na opravy a úklid silnic, zdravotnictví nebo platy učitelů. Podle studie Ernst & Young se ve střední a východní Evropě pohybuje podíl šedé ekonomiky na HDP od 9 do 21 procent. Cesta k omezování vede přes podporu elektronických platebních transakcí. Každá bezhotovostní platba se dá totiž identifikovat, a to i zpětně. Zúčastnil jste se rovněž Tatra Summitu, kde byla řeč také právě o šedé ekonomice. Jak vnímáte postoj Slovenska k této problematice? Velice mě potěšilo, že na Slovensku mají virtuální pokladny. To jsou dobré nástroje na podporu boje proti šedé ekonomice. Z podobné kategorie bych mohl uvést i kampaně, které nedávno spustily vlády v Rumunsku, Bulharsku či Chorvatsku. Na podporu elektronických plateb používají účtenkové loterie, kterých se nemohou zúčastnit lidé, kteří platí v hotovosti. Když komunikujete s  jednotlivými městy ohledně zavedení nových technologií, liší se jejich reakce z pohledu národní mentality? Prostředí jednotlivých zemí hraje velkou roli. Třeba skandinávské státy mají za sebou léta inovací a konkurence, ale rovněž i vstřícnějšího přístupu ze strany spotřebitelů. Tamní vlády silně prosazují politiku pro vybírání daní. Navíc mají funkční a dostupnou infrastrukturu, kterou lze pro on-line platební procesy využívat. Lidé tam chápou, že vysoké daně jsou potřebné jako investice do budoucnosti. Na jihu Evropy zase převládá hotovost, ale ani tam se nespí. Příkladně v Itálii vláda podporuje to, aby každá platba nad 30 eur, v přepočtu asi 800 Kč, byla uskutečněná elektronicky. Hojně diskutovaným tématem v poslední době jsou digitální peněženky, které v Česku nejsou ještě dnes tolik využívané. Jak je tomu v  jiných zemích Evropy? Zmíněné Švédsko je teď první v používání mobilního placení, jiné země se k tomu stavějí opatrněji, včetně třeba České republiky, kde je od listopadu například možné platit pomocí digitální peněženky Masterpass i na pumpách Shell (Pozn. red: více o projektu se dočtete na straně 24). Ale rozhodně bude uživatelů a transakcí přibývat. Pokud si vezmu k ruce naši letošní studii

(Mastercard Impact of Innovation Study), tak podle ní je mobilní telefon preferovaným technickým zařízením pro 90 % lidí. Jinými slovy ho používáme neustále, pořád ho máme při ruce, zejména mladší ročníky. Je proto logické, že uvítáme chytré aplikace sloužící k placení. Uleví se našim kapsám a kabelkám, budeme moci konečně vyrazit do města jen s mobilem.

Odpovědní představitelé měst jsou postupem času vstřícnější, poněvadž už vidí řady dobrých příkladů kolem sebe, a také ve svých městech žijí a pohybují se po nich. 

9

InCard Case Study

Bezpapírové Polsko? Do pěti let! Právě takový je plán strany Právo a spravedlnost, která v roce 2015 vyhrála tamní parlamentní volby a vytvořila vládu. Hlavním cílem je snížení papírové dokumentace v rámci komunikace se státní správou a zvýšení počtu bezhotovostních transakcí.

V

souvislosti s volbami v roce 2015 se místopředsedou vlády a zároveň ministrem hospodářského rozvoje stal Mateusz Morawiecki, který působil dříve ve funkci předsedy Bank Zachodni WBK, jež spadá do španělské skupiny Santandero Group. Jeho bývalý kolega Tadeusz Kościński, který byl v bance zodpovědný za politiku plateb, se stává zástupcem ministra hospodářského rozvoje. A jsou to právě tito lidé z banky, kteří přišli v únoru tohoto roku s „Plánem pro zodpovědný rozvoj“, často označovaným jako Morawieckiho plán.

Jedním z  hlavních témat plánu, vztahujícím se k této myšlence, je otázka potřeby zvýšit efektivitu digitalizace, a tak usnadnit činnost elektronické veřejné správě, která dnes pracuje s velkým množstvím papírových dokumentů. Zároveň by díky tomu došlo ke snížení objemu hotovostních plateb. Do pěti let by podle plánu měla polovina společnosti vyřizovat 80 procent svých záležitostí se státní správou on-line. Zároveň podíl hotovostních transakcí by měl klesnout z 21,5 procenta na 15 procent.

Bez papírů a bez hotovosti

Cíle programu

Ten diagnostikuje současné problémy polské politiky a nastiňuje priority a řešení, které by vláda měla podniknout, aby se s nimi vyrovnala. Hlavní myšlenkou je podpora inovativních ekonomických řešení, regionálního rozvoje a zvýšení efektivity státní správy.

Formálně program funguje v rámci jednotlivých pracovních skupin. Každá z nich pak má na starost jinou oblast inovace (obr. 1). Ministerstvo pro digitální záležitosti, které celý program koordinuje, pak ve svém prohlášení uvedlo pět hlavních výhod tohoto programu:

• • • • •

 ajištění pohodlí pro občany při jednání se Z státní správou; Zrychlení a snížení nákladů spojených s administrativními procesy; Zvýšení daňových příjmů skrze vyplnění mezery v rámci HDP; Efektivnější boj proti šedé ekonomice prostřednictvím zvýšeného důrazu na elektronické platby; Vytvoření moderního obrazu Polska a přilákání investic.

Druhým největším hráčem v  rámci tohoto programu je ministerstvo hospodářského rozvoje, které dohlíží na zvyšování akceptace bezkontaktních transakcí, zavedení národního platebního schématu, elektronické účtenky a elektronické faktury. Další instituce, jako je například

Obr. 1 Schéma bezpapírového Polska

• • • •

Řídicí výbor

Anna Streżyńska – minister pro Digitální aféry Tadeusz Kościński – Náměstek ministra pro rozvoj Marian Banaś – Náměstek ministra financí Krzysztof Szubert – Strategický poradce ministerstva pro digitální aféry

Manažer celého schematu Maciej Klimek Koordinátor jednotlivých oblas Maciej Wyszoczarski

Obchodní vedoucí Dariusz Gajewski Vedoucí implementace Jacek Biernacki

Obchodní vedoucí Bartosz Ciołkowski Vedoucí implementace Paweł Bułgaryn

Obchodní vedoucí Paweł Widawski Vedoucí implementace Grażyna Ciurzyńska

Pracovní skupina

Pracovní skupina

Pracovní skupina

Pracovní skupina

Pracovní skupina

10 

Obchodní vedoucí Łukasz Czechowski Vedoucí implementace Kazimierz Schmidt

Obchodní vedoucí Piotr Alicki Vedoucí implementace Włodzimierz Nowak

Pracovní skupina

E-Reporty

Obchodní vedoucí Tomasz Kibil Krzysztof Piech Vedoucí implementace Volné místo

Obchodní vedoucí Adam Marciniak Vedoucí implementace Adam Sobczak

Pracovní skupina

Blockchain E-Post-box a a E-dodání Kryptoměny

E-faktury E-benefity a E -účtenky

Obchodní vedoucí Tomasz Wiśniewski Vedoucí implementace Aleksandra Ostapiuk

Obchodní vedoucí Miłosz Brakoniecki Piotr Alicki Vedoucí implementace Adam Sobczak

Národní schema

e-ID

Obchodní vedoucí Marcin Kraska Vedoucí implementace Martyna Kubiak

Zvýšení Ebezhotovos IT ArchitekKyber-zdravotnictbezpečnost tních tura tví plateb

E-government

Obchodní vedoucí Jakub Górka Zbigniew Derdziuk Vedoucí implementace Volné místo

Komunikace Marianna Sidoroff Karol Manys

Obchodní vedoucí Bogusław Śliwczyński Vedoucí implementace Sebas an Christow

Právní tým Malwina Bonder n Seb Christow

Pracovní skupina

Pracovní skupina

Pracovní skupina

Pracovní skupina

Pracovní skupina

InCard

InCard ministerstvo zdravotnictví, mají také své menší role. Jednotlivé pracovní skupiny spolupracují s odborníky na danou oblast, aby společně došli co nejrychleji a nejefektivněji k finálnímu cíli.

Bezkontaktní transakce Hlavním cílem v této oblasti je zvýšit síť akceptace bezhotovostních plateb a současně zvýšit škálu benefitů plynoucích z této formy placení. Například jako velký přínos a vítězství v této oblasti byla považována možnost platit bezhotovostně pokuty. Pracovní plán v této oblasti se chce zaměřit především na:

• • •

 ostupnost bezhotovostních plateb, a to jak D ve fromě terminálů, tak i on-line ve všech veřejných úřadech; Rozšíření akceptační sítě bezhotovostních plateb (počtu terminálů); Zvýšení podílu bezhotovostních plateb na všech platbách;

InCard

• • •

 výšení využití stávajících POS terminálů; Z Zvýšení počtu benefitů za platbu bezhotovostně; Vzdělávací aktivity;

Tyto kroky by dle ministerstva pro hospodářský rozvoj měly vést:

• • • •

 e zvýšení bezpečnosti plateb pro občany; k možnosti platit na úřadech 24/7; zkrácení servisních časů na přepážkách; omezení stínové ekonomiky a zvýšení příjmů do státní pokladny.

Pro komunikaci s občany a dalšími zainteresovanými stranami zřídilo ministerstvo speciální webové stránky, na kterých všichni naleznou veškeré informace týkající se projektu. Navzdory rostoucí popularitě bezhotovostních plateb je situace dnes taková, že pouze deset procent územních samosprávných celků disponuje zařízeními schopnými akceptovat

Case Study

bezhotovostní transakce. Ministerstvo v té souvislosti již zahájilo pilotní program, v rámci kterého pomůže místní samosprávy vybavit POS terminály. Simultánně pracují také na zavedení služby WebPOS Pabynet, která poskytuje možnost plateb prostřednictvím mobilních telefonů, přímo při návštěvě kanceláře, aniž by bylo nutné chodit k přepážce a řešit záležitost s úředníkem. To může značně urychlit běžné platební procesy, úředníci budou mít čas věnovat se osobním dotazům. V souvislosti s tím, pro zjednodušení komunikace byly vytvořeny také informační brožury pro místní úřady, které podrobně popisují proces zavádění bezhotovostních plateb a poskytují praktické tipy, jak přejít hladce z  hotovostního na bezhotovostní systém. Ministerstvo dalo také záštitu bezhotovostní loterii, ve které mohou občané vyhrát ceny jako například auta, mobilní telefony atd. Zaregistrovat se do soutěže mohou lidé prostřednictvím webových stránek loterie.



11

InCard

Studie

Master Index: Na cesty si bereme kartu, doma musíme vytáhnout hotovost O studii Master Index jsme psali již v podzimním čísle čtvrtletníku Incard. Tenkrát jsme se zaměřili především na trendy v bezhotovostním placení a na důvody, proč lidé tuto formu plateb vyhledávají. Nyní se zaměříme na druhou část, a tou jsou bezhotovostní platby na cestách a v rámci státní správy.

Č

eši i Slováci velmi rádi cestují do zahraničí, čemuž odpovídají také výsledky průzkumu Master Index. Na otázku, jak často cestují, odpovědělo 42 procent Čechů a 39 procent Slováků, že alespoň jedenkrát za dva roky. Přitom alespoň jedenkrát do roka cestuje 26 procent Čechů procent Slováků. Velký vliv na to, zdali cestují do zahraničí, pak má vzdělání. Zatímco pouze kolem 60 procent respondentů se základním vzděláním vůbec někdy cestuje do zahraničí, tak více než 90 procent vysokoškoláků cestuje do zahraničí. Podobnou úměrou se zvyšuje frekvence zahraničních cest, také v případě platového srovnání. Lidé s vyššími platy cestují daleko více než ti, jejichž plat je nižší. Zajímavá jsou také čísla týkající se způsobu plateb a nákupu zahraničních dovolených. Podle Master Indexu přibližně třetina Čechů i Slováků nevyužívá cestovní agentury. Ale zatímco v Česku jsou nejpočetnější skupinou, která necestuje s pomocí agentur, lidé se základním vzděláním (43 %), na Slovensku se jedná o lidi s výučním listem (41 %). Za své dovolené platí jak Češi nejčastěji převodem u účtu (45 %) a Slováci hotově (48 %). Informace o destinaci pak vyhledává více než 60 procent lidí před dovolenou.

Platby v zahraničí Na rozdíl od platby za svou dovolenou platby kartou jsou v zahraničí velmi oblíbené. Celkem 42 procent Čechů a 48 procent Slováků odpovědělo na otázku, zdali platí v zahraničí kartou, že ano. Nejpočetnější je pak skupina vysokoškolsky vzdělaných lidí, kde více než dvě třetiny používají v zahraničí platební karty. Výběry z bankomatů v zahraničí pak využívá přibližně 1/3 respondentů. Ty se obecně vyplatí pouze ve vyšších částkách, zejména pak kvůli poplatkům, které mají pro výběry v zahraničí své minimální limity. Zajímavé je, že také procento výběrů stoupá s výší příjmů a vzděláním. A kde že v zahraničí nejčastěji platí Češi a Slováci kartou? V  obou případech jde především o obchody (přes 80 %), restaurace (přes 50 %) a čerpací stanice (přes 50 %). Dále pak se jedná

12 

A kde že v zahraničí nejčastěji platí Češi a Slováci kartou? V obou případech se jedná především o obchody (přes 80 %), restaurace (přes 50 %) a čerpací stanice (přes 50 %). Dále pak se jedná o mýtné, služby, půjčení automobilu či parkovací místa. o mýtné, služby (bazény, muzea, výstavy, kino atd.), půjčení automobilu či parkovací místa. Hlavním důvodem pro použití bezhotovostní formy platby v zahraničí je jednoduchost a rychlost platby. Nicméně motivátorem jsou pro uživatele karet jak slevy, které uvítají především lidé s vyšším vzděláním (v případě Čechů nad 70 % a v případě Slováků nad 80 %), tak dárky či exkluzivní služby. Zajímavostí je, že na dárky reagují méně lidé ve vyšším věku.

Město bez hotovosti V  minulém čísle Incardu jsme se věnovali problematice smart city (chytrého města). Právě v takovém městě by měli mít občané možnost platit za služby bezhotovostně, a to zcela všude a bez výjimky. Bohužel dle Master Indexu má vůbec nějaké povědomí o konceptu smart city pouze 14 procent Čechů a 17 procent Slováků. Jak je z grafů 1 a 2 patrné, výsledky jsou podobné pro všechny vrstvy, pouze v případě slovenských vysokoškoláků jsou o něco lepší (30 % zná pojem

smart city). Zajímavé je, že své město by označilo jako chytré pouze 12 procent Slováků a 15 procent Čechů. S konceptem smart city jsou ale spojeny právě také investice a nové projekty, jakými je například inteligentní MHD, zpracování odpadu, využití zelené energie atd. A pokud lidé konceptu nerozumí, nemusí vždy s  těmito náklady na nová řešení souhlasit. Naštěstí více než dvě třetiny obyvatel s  těmito projekty souhlasí. Nejvíce pak vysokoškoláci (v případě Čechů 79 % a v případě Slováků 82 %). Jedním ze stěžejních témat v souvislosti s chytrým městem jsou platby v dopravě. Podle Master Indexu se s  možností platit v  dopravě bezhotovostně setkalo pouze 18 procent Slováků a 33 procent Čechů. Je třeba poznamenat, že bezhotovostní platby v dopravě jsou v Česku stále častější, a to zejména díky aktivitám Mastercard. Podle průzkumu by pak více než polovina respondentů uvítala možnost platit on-line za komunální služby. Opět tuto možnost vítají především lidé s vyšším vzděláním. A kde by ve městě uvítali lidé nejvíce možnost platit bezhotovostně?Jedná se zejména o pošty, čerpací stanice, restaurace, kluby, zoo. Ačkoliv se preference Čechů a Slováků v tomto směru liší, rozdíly jsou minimální.

Závěr Jak je z  grafů a čísel patrné, platby kartou jsou velmi oblíbené, a to jak ve svém vlastním městě, tak i když se vydáme na dovolenou do zahraničí. Co se velkých měst týče, tam už bývá platba kartou či on-line poměrně samozřejmou záležitostí. Například při letošní návštěvě Barcelony si náš redakční tým vystačil pouze s kartami, bez jakékoliv hotovosti. Problém bývá zejména v menších městech a s platbami za komunální služby, které jsou ještě stále ve většině případů placeny složenkou a hotovostí. Na druhou stranu je třeba uznat, že i v tomto směru zažíváme v posledních letech značný pokrok, a pokud tímto tempem budeme pokračovat, věřím, že za několik let bude alespoň polovina obyvatel považovat své město za chytré.

InCard

InCard

Studie

  Graf 1 Povědomí Čechů o pojmu Smart City. Víte, co tento pojem znamená?

Ne 63 %

22 %

18 %

Ano, ale nerozumím jeho významu Ano a rozumím jeho významu Ano, znám ho velmi dobře

Vysokoškolské

15 %

S maturitou

16 % 8% 4% 1%

15 % 17 % 17 % 18 % 15 % 7 % 12 % 11 % 4% 2% 2% 4% Výuční list

73 % 70 % 69 % 67 %

Základní vzdělání

76 %

Ženy

60 –69 let

50–59 let

40–49 let

16 % 16 % 15 % 12 % 7% 11 % 13 % 3% 3% 4% 1% 2% 30–39 let

12 % 2%

18–29 let

13 % 20 %

Celkově

17 %

65 % 73 % 63 % 75 % 69 %

Muži

69 %

  Graf 2 Povědomí Slováků o pojmu Smart City. Víte, co tento pojem znamená?

73 %

75 % 73 %

61 %

52 % Ano, ale nerozumím jeho významu 19 %

13 % 12 % 19 % 15 % 17 % 13 % 13 % 12 %

18 %

3%

4%

3%

3%

3%

1%

4%

2%

40–49 let

50–59 let

60 –69 let

Muži

Ženy

16 % 10 %

21 %

16 % 14 % 27 % 16 % 7 % 10 % 1% 3% 3% 3%

Ano a rozumím jeho významu Ano, znám ho velmi dobře

Vysokoškolské

14 %

30–39 let

19 %

18–29 let

21 % 20 %

59 %

S maturitou

72 % 72 % 68 %

Celkově

17 %

60 % 60 %

Výuční list

66 %

Základní vzdělání

2016

Ne

Jedním ze stěžejních témat v souvislosti s chytrým městem jsou platby v dopravě. Podle Master 103 / G82 / MasterCard – Slovakia, Master Index Indexu se s možností platit v dopravě bezhotovostně setkalo pouze 18 procent Slováků a 33 procent Čechů.

SM3. Have you ever met with the term "Smart City"?

InCard

13

Mastercard Priceless Specials

Šťastní výherci Priceless Specials se tentokrát podívali do Disneylandu Jedna rodina z Česka a jedna ze Slovenska si díky Mastercardu užily fantastické tři dny v Pařížském Disneylandu. A co k tomu stačilo? Nic víc než být registrovaný v programu Priceless Specials a napsat svůj důvod, proč právě vy byste měli zájezd získat. Ten, kdo přišel s nejoriginálnějším důvodem, byl vyslán na pohádkovou cestu.

P

oslední výherci pohádkového zájezdu do Disneylandu odjeli na svůj výlet na začátku prosince. Jejich cesta bude mít podobný program, jako tomu bylo v  případě předchozích šťastlivců. Pro ty byla již od prvních okamžiků doslova unikátní. Hned u příchodu mohly děti společně s Mickey Mousem slavnostně otevřít bránu zábavního parku. Kromě atrakcí, kterých si užily obě rodiny nespočet, mohly přímo z první řady sledovat úžasnou přehlídku plnou barev, Disney Magic on Parade. Po náročném dni si pak všichni pochutnali na francouzských lahůdkách v Bistrot Chez Rémy. Během pobytu se děti mohly setkat se všemi možnými oblíbenými hrdiny z  Disneyho světa, jako je třeba králík Bugs Bunny, nebo mezi všemi dětmi známý potrhlík Kačer Donald. Nezapomenutelný třídenní zájezd zakončila velkolepá noční show plná barev těch nejpestřejších ohňostrojů, Disney Dreams.

Mastercard plnil přání po celý rok Během tohoto roku splnil Mastercard přání několika desítkám rodin, ať už se jednalo například o projížďku v nadupaném Ferrari, nebo účast na unikátním lyžařském zájezdu v rakouském  Kitzbuhelu či vyhlídkový let balonem nad krásnou českou krajinou. Hlavním kouzlem těchto přání je jejich jedinečnost, kdy se Mastercard snaží, aby toto splněné přání bylo doslova nezapomenutelné a nopakovatelné. „Kdy se vám podaří projít se po červeném koberci v Cannes nebo se setkat se světovými šampiony ve sjezdovém lyžování? To jsou okamžiky k nezaplacení,“ říká Martina Piskorová, Marketing Leader Czech Republic and Slovakia, Mastercard. Již nyní můžete soutěžit s Mastercard Priceless Specials znovu o jedinečnou účast plnou překvapení, na světovém poháru v  Kitzbühelu! A přitom stačí tak málo!

Chcete i vy vyhrát nezapomenutelný zážitek? Mechanismus je jednoduchý. Přihlaste se na webu www.pricelessspecials.cz a vyplňte požadované kolonky v krátkém formuláři. Od okamžiku registrace navíc můžete začít ihned využívat možnosti cash back za platby. Pokud budete platit kartou Maestro nebo Mastercard u vybraných obchodníků, vrátí se vám z každého nákupu na účet až 15 procent z placené částky. Mastercard pomáhá plnit i zcela osobní sny a to v průběhu celého roku. „Klienti nám mohou popsat své přání, které si zatím nemohli dovolit. My na jejich plnění postupně pracujeme,“ uzavírá Martina Piskorová. Priceless Specials tento rok pomáhal našim čtyřnohým kamarádům ve spolupráci s obchodní sítí Pet Center.

Díky Priceless Specials jste se mohli vydat s týmem Masserati na Italský okruh Varano.

Když děti obejme samotný Mickey Mouse, je to zkrátka zážitek k nezaplaceni.

Součástí tohoto článku je multimediální obsah. Pro jeho zhlédnutí si stáhněte aplikaci časopisu Bankovnictví. Video: Jak vypadala letní návštěva Disneylandu s Mastercard.

14



InCard

Mastercard World Food Programme

Mastercard pomáhá v boji proti hladu Držitelé karet Mastercard v České republice mohli v uplynulých měsících snadno přispět na dobrou věc. Pokud od 3. října do 3. listopadu nakoupili v knihkupectvích Knihy Dobrovský a zaplatili svojí kartou. Mastercard za každou transakci darovala příspěk na jeden školní oběd pro děti ve Rwandě a zároveň podpořil jednorázovou částkou děti z Klokánků.

P

rávě ve Rwandě nedávný výzkum zjistil, že 43 procent dětí mladších pěti let je chronicky podvyživených. „Pokaždé, když naši držitelé karet v České republice investovali do svého vlastního vzdělání a vzdělání svých dětí v knihkupectví Knihy Dobrovský, zároveň v rámci programu Mastercard darovali jídlo dětem ve Rwandě. Stejně tak jsme se zavázali k podpoře českých dětí v nouzi. Budeme vděční všem, kteří se do této iniciativy zapojí také příště, protože společně můžeme přispět k tomu, aby se vzdělání a zdravá životospráva staly stejným právem pro všechny děti,“ dodává marketingová manažerka společnosti Mastercard pro Česko a Slovensko Martina Piskorová. V praxi Mastercard díky programu poskytne více než 3,5 milionu školních obědů dětem, které trápí nedostatek jídla, umožní jim vzdělání a míst- ním potravinářům zároveň pomůže k odbytu ve školách. „Jsem rád, že knihkupectví Knihy Dobrovský mohlo v rámci programu Mastercard Priceless Causes tuto iniciativu podpořit. Máme za to, že naší společnou povinností je hledat a nalézat východiska pro udržitelnou budoucnost. A vzdělání je rozhodně tou správnou cestou,“ říká Robin Čermák, ředitel marketingu knihkupectví Knihy Dobrovský.

Pokaždé, když naši držitelé karet v České republice investovali do svého vlastního vzdělání a vzdělání svých dětí v knihkupectví Knihy Dobrovský, zároveň v rámci programu Mastercard darovali jídlo dětem ve Rwandě. InCard

Když každý nákup dokáže něco změnit: K NEZAPLACENÍ

Mastercard a WFP spojily síly před mnoha lety, v září 2012. Společnost od té doby do programu kromě samotné pomoci dodává jedinečné technologie a obchodní značku Mastercard. Partnerství stojí na dvou pilířích: takzvaných digitálních potravinách a integrované pomoci. Mastercard prostřednictvím WFP distribuuje dodávky „digitálních potravin“ ve formě elektronických poukázek, takže civilisté ve válečných konfliktech, uprchlíci, ale i další ohrožení lidé mohou mít snadnější přístup k potravinám z místních trhů. Ve druhém případě Mastercard zapojuje majitele karet, obchodní partnery, banky a stejně jako v  případě Knihy Dobrovský i jednotlivé obchodníky, aby pomohli získat finanční prostředky pro projekty WFP a šířit povědomí o tomto programu.

World food program The World Food Programme (WFP) je největší humanitární organizace, která bojuje proti hladu po celém světě. V případě mimořádných událostí zajistí jídlo tam, kde je zapotřebí. Zachraňuje životy lidem, kteří se stali oběťmi války, místního konfliktu nebo přírodních katastrof. WFP je součástí systému, který spojuje OSN a dobrovolné financování. WFP byl založen v roce 1961. Od té doby směřuje za vizí, ve které má každá žena, muž a dítě

JEDnOU zE mĚ budE DOKtOR... kdykoli přístup k potravinám, které potřebuje pro aktivní a zdravý život. WFP na této vizi pracuje se svými sesterskými agenturami OSN v Římě, Organizací pro výživu a zemědělství (FAO) a s Mezinárodním fondem pro zemědělský rozvoj (IFAD). Spolupracuje také s ostatními vládami, jejichž země jsou členy OSN, a dalšími nevládními organizacemi.

Fond ohrožených dětí Mastercard si je také vědom toho, že pomoc potřebují i některé děti v České republice. Proto podpořil Fond ohrožených dětí, kterým poskytl finanční dar na jídlo pro děti z Klokánků. Fond ohrožených dětí z.s. je nevládní nezisková organizace na pomoc ohroženým dětem s pověřením k výkonu sociálně-právní ochrany dětí. Vznikl 2. dubna 1990 z iniciativy pěstounů a osvojitelů. Sídlí v Praze 1, má působnost na území celé republiky a v současné době provozuje 17 zařízení Klokánek s kapacitou 354 míst pro děti vyžadující okamžitou pomoc. Fond ohrožených dětí pořádá od roku 1994 každoročně direct-mailingovou celonárodní dobročinnou sbírku, vždy o Vánocích a k Mezinárodnímu dni dětí. Jen díky této sbírce a podpoře veřejnosti se z malého občanského sdružení stala ve druhé polovině 90. let největší nestátní nezisková organizace na ochranu dětí v ČR. 

15

Mastercard Priceless Cities

Zažít stylový Londýn? K nezaplacení! Jedinečný program Priceless Cities umožňuje držitelům platebních karet Mastercard poznat metropole celého světa netradičním způsobem a obohatit si své cestování o neotřelé zážitky a zkušenosti ze čtyř různých kategorií, které zahrnují nákupy, jídlo, zábavu i nezbytné ubytování. Nabídky obsahují přednostní vstupy a neopakovatelné prohlídky oblíbených památek a muzeí. Je možné vychutnávat špičkové gurmánské speciality i luxusní hotelový servis, získat vstupenky a prestižní místa na nejžádanější kulturní a zábavní akce, nebo dokonce vstoupit do jejich zákulisí.

P

ojďme nahlédnout pod pokličku unikátních možností v Londýně, po staletí se hrdě tyčícím nad Temží, podle Global Destinations Cities Index s takřka 20 miliony návštěvníků ročně nejvyhledávanějším místem v Evropě. Čtyři pětiny ze všech přijíždějících míří do Londýna nikoli pracovně, ale právě za zábavou, kulturou a historií. Tohoto množství lidí, které je mimochodem čtyřikrát početnější než návštěvnost v Praze, se není třeba obávat. Londýnská metropole má pro všechny dost prostoru a poskytuje nepřeberné množství příležitostí k obdivování velkolepé, ale i temné minulosti a vstřebávání dynamické a neméně slavné přítomnosti. S programem Mastercard Priceless Cities lze již tak bohatou nabídku takřka 2000 let staré britské metropole, která byla jako město Londinium založena Římany po jejich invazi roku 43 n. l., ještě ozvláštnit. Z pohledu českých návštěvníků je obrovskou výhodou každodenní přímé letecké spojení. K nevšednímu ubytování lze zvolit Park Lane Hotel v Mayfair, který zaujme stylem Art Deco, lu-

xusní péčí a starostlivostí o každý detail. V případě objednání dvou nocí je pak jedna navíc zdarma. V  předvánočním čase je určitě užitečné zmínit nejlepší a nejnavštěvovanější obchodní centra. Z těch skutečně proslulých je třeba vyzdvihnout Liberty (blíže viz další strana), které svým průčelím připomíná období vlády Tudorovců a  uvnitř nadchne oslňující přehlídkou nádherných látek, orientálního skleněného zboží nebo šperků. Z chrá- mů konzumu stojí beze vší pochybnosti za zmínku slavný Harrods, o kterém se říká, že neexistuje nic, co by zde nebylo k mání. Díky programu Priceless Cities je možné nakupovat a cítit se i jako celebrita, protože si lze objednat osobní VIP servis od zaměstnanců Harrods. Po nakupování je třeba doplnit energii, a ani v tomto případě Londýn nezklame. Každý si může vybrat podle svého přání, v restauracích je možné ochutnávat jak typická anglická jídla, tak i po- choutky ze všech koutů světa. Mimořádnou příležitost skýtá nabídka londýnské operní restaurace Bel Canto, která dlouhodobě patří mezi 20 nejlep-

ších restaurací podle TripAdvisor a je jediným místem, které propojuje šarmantní francouzskou kuchyni s operními áriemi. Milovníci koktejlů by zase rozhodně neměli přehlédnout mistrovskou nabídku hotelu Megaro a obdivovatelé tureckých pokrmů by si neměli nechat ujít příležitost strávit neopakovatelné chvíle u stolu nově otevřené turecké restaurace Yosma. Na Londýně je úžasné i to, že se vždy otřepal z  četných epidemií, ničivých požárů, vyčerpávajících útoků, válek a opětovně se prodral zpět na výsluní nejopěvovanějších světových velkoměst. V moderní éře je Londýn plný smělých výškových budov a příkladem pulsujícího rozkvětu, který jen umocnilo pořádání letních olympijských her v roce 2012. Londýn se dokonce stal vůbec prvním městem, ve kterém se olympiáda v novodobé historii uskutečnila třikrát. Londýn je každopádně jednou z hlavních turistických atrakcí světa, kterou si lze s Priceless Cities exkluzivně užít, a získat tak nesmazatelné vzpomínky.

PRICELESS CITIES. VYDEJTE SE ZA HRANICE VŠEDNÍCH DNŮ

16



InCard

Mastercard Priceless Cities Z NABÍDKY PROGRAMU MASTERCARD PRICELESS CITIES:

ZDROJ: commons.wikimedia.org. AUTOR: Gryffindor

ZDROJ: commons.wikimedia.org. AUTOR: Immanuel Giel

Chcete se projít po červeném koberci nebo vyfotit se svým idolem? V tom případě je muzeum Madame Tussauds pro vás to pravé. Jedno z nejznámějších muzeí voskových figurín na světě je zároveň také jednou z nejlákavějších atrakcí v Londýně. Sleva 2v1.

Pro předvánoční čas je ideální nabídkou návštěva obchodního domu, kterými je Londýn přeplněný. Jedním z nejslavnějších je Liberty, malebný dům s průčelím z tudorovské doby, v jehož nabídce jsou úžasné látky, asijské a orientální skleněné zboží, kosmetika, nádobí nebo šperky. Sleva 10 %.

Poznejte zblízka život podmořského světa v londýnském Sea Life, který jste doposud mohli vidět pouze v televizi. V gigantickém vodním komplexu je více než 600 druhů živočichů a více než dva miliony litrů vody. Sleva 2v1.

Na Londýně je úžasné i to, že se vždy otřepal z četných epidemií, ničivých požárů, vyčerpávajícících útoků, válek a opětovně se prodral zpět na výsluní nejopěvovanějších světových velkoměst. InCard



17

InCard Rozhovor

Vliv EET na bezhotovostní ekonomiku dnes neodhadne nikdo Od 1. prosince byla odstartována první fáze elektronické evidence tržeb. Podle mnohých by mohla tato nová regulace ze strany ministerstva financí mít za následek zvýšení akceptace bezhotovostních plateb. Již dnes – pár dní po zavedení – je možné pozorovat, že restaurace, které dříve karty neakceptovaly, s tím pomalu začínají.

V

rozhovoru s  bývalou náměstkyní ministra financí pro daně a cla Simonou Hornochovou jsme se podívali nejen na možné dopady EET na bezhotovostní ekonomiku, ale také na úskalí, která pro podnikatele toto řešení může přinést.

18 

Jak vnímáte tuzemské prostředí, co se týče akceptace bezhotovostních plateb? Připadá mi, že Češi mají rádi hračky, tedy obrazně řečeno, takže například novinky typu bezkontaktních karet v našem prostředí mohou získat širokou oblibu velmi rychle, což myslím

potvrzují i statistiky při porovnání s jinými státy. Také je viditelný objem čerpání úvěrů na kreditních kartách, které jsou v tak široké míře v České republice poměrně novým produktem. Na druhou stranu, stejně tak je známý fakt, že „poplatky“ všeho druhu se dokážou na českém trhu

InCard Rozhovor dlouhodobě udržet velmi vysoké. Můžeme si jako příklad vzít třeba ceny za telekomunikační služby, které u volání alespoň v rámci EU srovnala až evropská regulace, a podívat se, kolik dnes platíme za mobilní data ve srovnání s jinými státy. Dalším příkladem mohou být bankovní poplatky, výsledek je často až zarážející. Neporovnávala jsem nikdy detailně poplatky poskytovatelů platebních terminálů, ale při mnoha diskusích s podnikateli všech velikostí v rámci přípravy zákona o evidenci tržeb jsem pochopila, že právě jejich výše je zvlášť u těch středních a menších zásadní překážkou akceptace plateb kartou. Přitom teoreticky by obchodníci tento způsob placení měli spíš vyhledávat a preferovat. Asi se mnou bude řada lidí souhlasit, když si troufnu zhodotit psycholo-

Chování podnikatelů rozhodně nelze paušalizovat a jistě se najdou i tací, kteří po zavedení EET začnou přijímat nově i platby kartou. gii zákazníka a konstatovat, že při placení kartou máme mnohem menší pocit „utrácení“, než když vydáváme hotovost, kterou máme v  peněžence, zvlášť pokud bychom u dalšího nákupu už museli zamířit k bankomatu a nějakou další vybrat. Jsem tedy přesvědčená, že akceptace bezhotovostního placení se bude rozšiřovat, jen pro viditelný nárůst musí přijít ten správný impulz. Primárním cílem EET není zvýšení bezhotovostních plateb, nicméně myslíte, že k tomu dojde? Přiznám se, že výsledná odpověď na tuto otázku mě také velmi zajímá. Dnes nikdo není schopen vyhodnotit, do jaké míry hraje u obchodníků, kteří neakceptují platby kartou, důležitou roli i jiný důvod než neochota hradit poskytovatelům kartových terminálů požadované poplatky. Chování podnikatelů rozhodně nelze paušalizovat a jistě se najdou i tací, kteří po zavedení EET, která rozkryje jejich skutečný obrat, začnou přijímat i platby kartou, a dokonce možná využijí moderní platební terminál i k zasílání údajů z účtenek Finanční správě. Na druhou stranu, stížnosti podnikatelů na výši poplatků jsou poměrně silné a určitě je nelze přehlížet. Intuitivně bych spíše tendovala k názoru, že zvýšení bude postupné a EET samotná nepovede ke skokovému nárůstu bezhotovostních plateb ani počtu obchodníků přijímajících platby kartou – ale na analýzu výsledků jsem velmi zvědavá. O kolik procent by se mohly bezhotovostní platby navýšit? Pokus o podobný odhad by byl opravdu čirou spekulací, mohu se zde jen vrátit ke své předchozí odpovědi. Věřím, že objem bezhotovostního pla

cení poroste, nicméně vliv EET dnes, myslím, není schopen odhadnout nikdo.

Z pohledu Ministerstva financí ČR

V souvislosti s EET vzniklo také velké množství poskytovatelů, přičemž jak informovalo MF, velké množství nemá dostatečné zabezpečení. Vydává MF doporučení, které pokladny jsou v pořádku? MF takové doporučení nevydává, stejně jako jej nevydává v  případě různých ekonomických systémů používaných podnikateli k vedení účetní, mzdové či daňové agendy. Každý takový krok státu by způsobil deformaci tržního prostředí, nemluvě o jeho korupčním potenciálu, navíc bychom nejspíš narazili na principy zakázané veřejné podpory. MF vydalo obecnou technickou vyhlášku, jaké parametry má elektronická komunikace splňovat. Stejně jako v případě zmíněných účetních systémů i v souvislosti s EET je v praxi nejvíc efektivní postup, kdy si každý podnikatel vyhodnotí konkrétní průběh a podmínky svého podnikání a pořídí si takové zařízení, které nejlépe odpovídá povaze jeho provozu. Na trhu můžeme vidět, že doporučení nebo posouzení kvality nabízejí některé asociace podnikatelů nebo v určitých segmentech velcí obchodní partneři svým zákazníkům, díky znalosti konkrétního způsobu podnikání. Je ovšem nutné dodat, že MF, respektive Finanční správa, by mělo vydávat a vydává upozornění na různé nesrovnalosti či chyby, které při elektronické komunikaci zaznamenalo, aby pomohlo podnikatelům při  rozhodování ohledně vhodného poskytovatele s otázkami na některé zásadní parametry a funkcionality, na které je při výběru nabízených pokladních zařízení důležité se zeptat.

Jak už jsme zmínili na začátku, Simona Hornochová je bývalou náměstkyní ministra financí, proto na to, jaká je aktuální situace ve spojitosti s EET, jsme se zeptali současné náměstkyně ministra financí pro daně a cla Aleny Schillerové.

Mají momentálně všichni provozovatelé, kteří jsou v první fázi, své pokladny? Údaje postupně zveřejňované Finanční správou ohledně počtu podnikatelů, kteří se zapojili do systému EET, svědčí o tom, že naprostá většina provozovatelů spadajících do první fáze potřebné pokladní zařízení má. Nižší počty oproti celkovým odhadům uváděným v důvodové zprávě k zákonu o evidenci tržeb ovlivňuje jak zapojení stravovacích provozů typu stánků, prodeje s  sebou, rozvozů jídel a podobně až ve třetí fázi, tak sezonnost některých provozů, které se zapojí až později s nástupem letní turistické sezony.

A jak s těmito daty budete následně pracovat? Data budou podrobena analýze za účelem vytipování daňových subjektů k detailní kontrole. Samozřejmě také budou sloužit jako důkazní prostředek v řízení o daňové povinnosti.

Může nastat situace, že poskytovatelé nebudou schopni pokrýt poptávku po pokladnách? Krátkodobě v  jednotlivých případech taková situace patrně nastat může, zvlášť pokud někdo nechal řešení na poslední chvíli. Domnívám se, že spíš než poptávka po pokladnách jako takových mohly určitý kapacitní problém způsobit časové možnosti pracovníků, kteří v provozovnách u podnikatelů pokladny zprovozňovali a nastavovali. Na druhou stranu i zde se objevilo určité řešení a na trhu bylo možné vidět nabídky nezávislých techniků, kteří nepatřili k žádným konkrétním dodavatelům a nabízeli své odborné služby podnikatelům spočívající v pomoci s instalováním a spuštěním pořízeného zařízení.

Zejména pak co se akceptace bezhotovostních plateb ve státní sféře týče? Čekáme na dobrou obchodní nabídku ze strany poskytovatelů bezhotovostních plateb. Pak velmi rádi, jako řádní hospodáři, umožníme bezhotovostní platby i ve státní sféře.

V rámci EET budete mít ohromné množství dat, jak budou tato data zabezpečená? Rozhodně nejde o ohromné množství dat z pohledu odesílaných údajů – Finanční správa bude mít informaci pouze o výši tržby a případně sazbách DPH, rozhodně se neodesílají údaje o obsahu nákupu či služby. Data jsou uložena v moderním a zabezpečeném datacentru a přístup k nim má pouze malá skupina analytiků Finanční správy s bezpečnostní prověrkou Národního bezpečnostního úřadu.

Plánuje MF podniknout jiné kroky, které by spěly k bezhotovostní společnosti, jako třeba je tomu v případě Polska a Morawieckiho plánu? V rámci projektu MOJE daně, Kontrolního hlášení nebo EET se snažíme narovnat podmínky pro všechny. Rozhodně tedy neplánujeme žádné daňové úlevy.

Jaký je postoj MF ke kritice a správám o ukončení provozu podnikání v souvislosti s EET? Náklady na EET rozhodně nejsou, vzhledem  k široké nabídce a konkurenčním cenám na trhu pokladních zařízení, likvidační. Navíc jsou kompenzovány slevou na dani a snížením DPH u restauračních služeb. Proto je nutné se ptát vždy na důvod ukončení činnosti daného podnikatele. 

19

InCard

Šedá ekonomika

Boj s šedou ekonomikou? Zásadní je transparentnost plateb Šedá ekonomika dnes bezesporu trápí každou vládu, která se s ní následně snaží po svém vypořádávat. Stejně tak i pro evropskou komisi je toto téma velmi aktuální. My jsme se prostřednictvím průzkumu Mastercard a EY, Reducing the Shadow Economy through Electronic Payments, rozhodli podívat na to, jak objem peněz v rámci šedé ekonomiky ovlivňují právě elektronické platby.

J

edním z hlavních problémů je dle studie skutečnost, že hotovostní platby, na rozdíl od těch elektronických, za sebou nezanechávají žádnou stopu. To bývá zpravidla příležitostí pro šedou ekonomiku. Z pohledu plateb je pak třeba rozlišovat dva druhy šedé ekonomiky. Pasivní šedá ekonomika – ta, kde hotovost je zdrojem šedé ekonomiky, poskytovatel nemá žádný benefit z toho, že transakci nereportuje a nemusí si být ani vědom toho, že se podílí na šedé ekonomice (např. spotřebitel zaplatí běžnou cenu za službu, ale nedostane lístek). Přiznaná šedá ekonomika – ta, kde hotovost je jen důsledkem šedé ekonomiky, jelikož obě strany se dohodly na hotovostním způsobu platby, aby se vyhnuly jejímu přiznání (např. poskytnutí levnější služby bez vydání faktury). Z pohledu vlivu elektronických plateb se pak tyto dva modely zásadně liší. Zatímco v prvním případě mohou právě elektronické platby přispět k jejich kontrole, v případě druhém jsou efektivnější spíše kontroly ze strany státu.

Šedá ekonomika v Česku a na Slovensku Podle průzkumu šedá ekonomika v  Česku (graf 1) dosahovala v roce 2014 hodnoty 11,4 % celkového HDP (cca 500 miliard korun). Na Slovensku (graf 2) to bylo 14,9 (cca 330 miliard korun). To samo o sobě není až tak překvapivé, že šedá ekonomika činí něco přes 10 %. Podstatně zajímavější je zjištění, že v Česku je jen 1,1 % z celkové šedé ekonomiky přiznaná šedá ekonomika a na Slovensku jen 3,3 %. To znamená že, převážnou část šedé ekonomiky lze řešit právě zavedením elektronických plateb. Dalším pozitivním zjištěním je fakt, že podíl šedé ekonomiky v průběhu let klesá, přičemž rapidní snížení můžeme očekávat v  Česku díky zavedení EET. V  roce 2004 dosahovala v  Česku téměř 14 % HDP a na Slovensku až 20 % HDP. Stejně jako v Česku, tak i na Slovensku je nejvyšší podíl pasivní šedé ekonomiky v obchodech s potravinami (graf 3), supermarketech atd. Právě tento segment se na celkové šedé ekonomice podílí téměř 40 %, dále pak se jedná o bary, restaurace a kavárny a na třetím místě jsou osob-

20 

ní služby, jako je například kadeřník, kosmetika atd. A o kolik že to vlastně stát přijde? V případě DPH v Česku i na Slovensku se jedná přibližně o 1,5 % HDP a v případě korporátní daně něco málo přes 1 %. Celkem Český stát přijde o 109 miliard korun a Slovensko o 56,7 miliardy korun.

Jak jsme na tom? V  rámci průzkumu byla prezentována také data, která ukazují stav využívání nástrojů pro bezhotovostní platby. Prvním ukazatelem je počet karet na osobu. Ten je v Česku i na Slovensku v průměru kolem jedné, zatímco v zemích, kde je bezhotovostní ekonomika zcela standardní a šedá ekonomika potlačena, jako je například Norsko či Lucembursko, se počet karet na osobu pohybuje kolem čtyř. Na první pohled se čísla z Česka a Slovenska mohou zdát nízká a v rámci Evropy patří mezi nejnižší, pravdou ale je, že ve většině zemí se počet zvyšuje velmi pozvolna a například v Německu dosahuje cca dvou karet na osobu. Také je třeba uvědomit si fakt, že počet karet nemusí být plně vypovídajícím údajem, jelikož spousta lidí preferuje platit jedním nástrojem, proto také stoupá obliba mobilních peněženek, do kterých si můžeme všechny karty uložit a máme je na jednom místě. Dalším zajímavým údajem, který už je více vypovídající o akceptaci karet, je počet terminálů na tisíc obyvatel. Zde si Češi ani Slováci moc dobře nestojí. Zatímco průměr v Česku a na Slovensku je necelých 10 terminálů na tisíc obyvatel, v takovém Irsku či Finsku je to téměř 40, tedy 4x více. Zajímavé je, že například v Německu je počet terminálů ještě nižší. Obecně se ale ve vyspělejších zemích pohybuje mezi 20 až 30. S počtem terminálů zcela jistě bude do značné části souviset i třetí ukazatel v rámci průzkumu, totiž procento karetních transakcí na celkovém HDP. V Česku a na Slovensku to není ani 10 %, podobná situace je ale také v Německu, kde je počet terminálů nízký. Naopak přes 30 % to je například v  Portugalsku nebo Velké Británii, kde se počet terminálů na tisíc obyvatel pohybuje mezi 25 až 30. Přes 20 % je to například i ve Finsku, které má nejvíce terminálů v Evropě.

Jak na bezhotovostní platby aneb příklady ze zahraničí Daňové úlevy pro ty, kteří v  Bulharsku žijí bezhotovostně – tamní parlament přijal opatření v  rámci boje proti šedé ekonomice, které dává všem, kteří přijímají 100 % svých příjmů na bankovní účet a utratí z  nich více než 80 % bezhotovostně, jednoprocentní daňovou úlevu. Celková výše daňové úlevy nemůže přesáhnout 250 EUR. Srbský program – srbská vláda přijala Národní program v boji proti šedé ekonomice. Ten zahrnuje celkem 68 opatření, která by měla mít za následek úsporu více než 1 miliardy EUR v průběhu příštích pěti let. Jedním z hlavních opatření v rámci tohoto plánu je podpora bezhotovostních plateb a jejich akceptace. Výchozím bodem je zahájení celostátní osvětové kampaně zaměřené na zvýšení povědomí o šedé ekonomice, a zlepšení daňové morálky mezi občany i podnikateli a v neposlední řadě zavedení fiskální loterie, kde hlavní cenou je byt v Bělehradě. Roky 2017 a 2018 jsou tak deklarovány jako roky boje proti šedé ekonomice. Rozpočet na projekt se bude pohybovat kolem jednoho milionu EUR. Kampaň bude zahrnovat průběžné off-line a on-line PR aktivity v průběhu roku 2017, včetně vysílání vzdělávacích a propagačních videí na národních televizních stanicích. Rumunský Cash Back zákon – rumunský parlament schválil návrh zákona, který přikazuje obchodníkům poskytovat službu Cash Back. V tomto případě to neznamená, že zákazník dostane nějaké procento z platby nazpátek, ale jde o to, že si při platbě můžete vybrat také hotovost. Jedná se v podstatě o zákon finanční inkluze. V Rumunsku je dnes velké množství dědin, kde nejsou banky, a tamní síť bankomatů je nízká. Nyní si tamní obyvatelé při platbě kartou budou moci vybrat i hotovost. Jedná se o dodatkovou službu, která nepřímo podporuje platby kartou. Nově budou muset povinně nabízet Cash Back jak veřejné instituce, tak i obchodníci s obratem vyšším než 10 tisíc EUR ročně.

InCard

InCard

Šedá ekonomika

  Graf 1 Procentuální podíl šedé ekonomiky na HDP Česka 14 12

0,7

0,7

10,9

2009

0,8

0,9

1

11,2

10,7

10,6

10,8

10,3

2010

2011

2012

2013

2014

10

1,1

8 6 4 2 0 Pasivní

Přiznaná

Graf 2 Procentuální podíl šedé ekonomiky na HDP Slovenska 18

16 14

1,8

2,6

2,3

3,5

3,4

3,3

12,2

12,1

12

11,5

11,9

11,5

2009

2010

2011

2012

2013

2014

12 10 8 6 4

2 0 Pasivní

Přiznaná

  Graf 3 Pasivní šedá ekonomika – sektorové rozdělení 45,0 % 40,0 % 35,0 % 30,0 % 25,0 % 20,0 % 15,0 % 10,0 % 5,0 % 0,0 %

Česko

InCard

Stejně jako v Česku, tak i na Slovensku je nejvyšší podíl pasivní šedé ekonomiky v obchodech s potravinami, supermarketech atd. Právě tento segment se na celkové šedé ekonomice podílí téměř 40 procenty.

Slovensko

21

InCard Zprávy z domova a ze světa

Vydejte se s Masterpassem do Národního divadla

S

inovativní platební službou Masterpass je nyní možné vyrazit za prvotřídní kulturou o 20 % levněji. A to přímo do Národního divadla, Státní opery, Stavovského divadla nebo na Novou scénu. Každý zákazník, který zaplatí prostřednictvím digitální služby Masterpass, se může těšit nejen ze snadného způsobu bezpečného nákupu na internetu, ale také z výhodné ceny za českou kulturu. Mastercard dlouhodobě spolupracuje s Národním divadlem, kde nabízí pohodlné placení také v oblasti kulturní sféry. Spolupráce je letos navíc podpořena 20% slevou na každou vstupenku zakoupenou prostřednictvím pohodlné digitální služby Masterpass. Stačí si vybrat

Získejte vstupenky do Národního divadla se slevou 20 %

Jezdit vlakem s Mastercard se vyplatí

Personálie Eva Hájková (Davidová) Před příchodem do Mastercard působila ve společnosti Pepper Consultants, kde jako Marketing Consultant měla na starosti aktivaci platebních karet Visa v maloobchodním a e-commerce sektoru na evropských trzích. Kariéru v marketingu zahájila u Českého Telecomu (nyní O2) v roce 1996, kde se postupně vypracovala až na pozici Manager for Strategic Marketing. Ve společnosti Mastercard působí na pozici Loyalty Program Ma- nager. Součástí její pracovní náplně jsou řízení a koordinace aktivit spojených se stávajícími obchodníky. Zároveň se věnuje vyhledávání nových příležitostí v oblasti věrnostních programů. Vystudovala VŠFS v Praze.

P

rostřednictvím digitální platební služby Masterpass se Mastercard rozhodl podpořit veřejnou dopravu. Každý zákazník, který během listopadu zaplatil on-line prostřednictvím Masterpass za jízdenku u národního dopravce České dráhy, získal slevu 10 %. Vedle peněžní úspory ušetřil i čas, protože placení pomocí služby Masterpass z mobilního telefonu nebo tabletu je rychlé a pohodlné. „České dráhy jsou dlouhodobě nejvýraznějším obchodníkem, co se týče počtu transakcí pomocí naší platební služby Masterpass™ by Mastercard®. Proto věříme, že listopadová nabídka zaujme nejen stávající uživatele, ale přitáhne k této bezpečné, jednoduché a digitální platební službě i nové zákazníky,“ uvedl před zahájením akce viceprezident Mastercard Europe pro Českou republiku, Slovensko a Rakousko Richard Walitza.

Biometrické ověření plateb? V Americe ano!

M

z pestré nabídky představení, ať už baletu, opery, nebo činohry, a lístky zaplatit pomocí služby Masterpass od Mastercard. „Globální platební služba Masterpass je jednou z nejrychlejších platebních služeb na světě, což nakupujícím na internetu znatelně usnadňuje nejenom platbu, ale také celý proces nakupování. Ve spolupráci s našimi partnery se snažíme zákazníkům přinášet vždy něco navíc. V předvánočním období lidé mohou svým blízkým koupit krásný zážitek v podobě vstupenky do divadla nebo mohou vyrazit nasát sváteční atmosféru do neobvyklých adventních destinací v zahraniční,“ říká Martina Piskorová, marketingová ředitelka MasterCard. Počet návštěvníků divadla roste každým rokem. V roce 2015 navštívilo divadelní scény v České republice 6,1 milionu diváků, jenom v Praze se jedná celkem o 2,8 milionu diváků.

22



astercard zavedla v  Latinské Americe, Severní Americe a Kanadě službu Mastercard Identity Check Mobile, která umožňuje zákazníkům provádějícím on-line platby ověřovat svou totožnost pomocí otisku prstu či pořízením selfíčka. Metody ověřování totožnosti – jako nutnost zapomatovat si a uložit heslo – dnes často působí, že zákazníci kvůli časově náročnému postupu raději od nákupu upustí a opustí webové stránky prodejce. Případně je rovněž jeho transakce odmítnuta, protože zadal heslo nesprávně. Díky aplikaci Mastercard Identity Check Mobile si vlastníci karty heslo nemusí pamatovat, což výrazně zrychluje digitální vyřízení transakce a zároveň zvyšuje její bezpečnost. Vlastník karty může svou totožnost ověřit pomocí naskenovaného otisku prstů či technologie rozeznávání obličeje, která zanalyzuje zákazníkovo „selfie“ na chytrém telefonu. Naše úsilí věnujeme zjednodušení on-line plateb, aniž by byla dotčena jejich bezpečnost,“ řekl Ajay Bhally, ředitel divize Enterprise Risk & Security společnosti Mastercard. „Nacházíme se ve zlomovém bodě v historii vývoje plateb. Po revolučních inovacích v oblasti osobních nákupů, jakými byla čipová technologie, bezkontaktní platby a mobilní zařízení, nyní proměňujeme v realitu nejmodernější metody ověřování totožnosti u on-line plateb, a to aktuálně v Latinské Americe, která následovala zavedení této metody v USA a Evropě dříve tohoto roku,“ dodal. Uvedení na trh v Latinské Americe následuje po úspěšném testování v Nizozemsku, USA a Kanadě,

které potvrdilo, že spotřebitelé upřednostňují biometrické platby namísto stávajícího systému založeného na zadávání hesel.

USA a Kanada Jako první poskytne službu Identity Check Mobile svým korporátním klientům v USA a Kanadě skupina BMO Financial Group (BMO), a to v první polovině roku 2017. Oficiální spuštění následuje po úspěšném zkušebním uvedení produktu, které společnosti Mastercard a BMO realizovaly dříve v tomto roce. Následný průzkum mezi účastníky této zkušební verze biometrického programu přinesl následující zjištění: Tři ze čtyř (74 procent) účastníků silně souhlasí, že je používání biometrických dat snazší než používání hesel; Devět z devíti (100 procent) účastníků předpokládá, že bude v budoucnu používat biometrické ověřování totožnosti kvůli bezpečnosti plateb. „Pilotní fáze otestovala potenciál služby co do zajištění vysokého stupně zabezpečení a pohodlí. Naším cílem bylo zjistit postoje a názory účastníků na míru zabezpečení on-line plateb při použití biometrických dat,“ uvedl Steve Pedersen, viceprezident a ředitel North American Corporate Card Products při BMO. „Po použití služby Identity Check Mobile účastníci našeho programu poskytli mimořádně pozitivní recenze týkající se zabezpečení a pohodlí při používání biometrických dat, obzvláště ve srovnání s používáním hesel. Těšíme se, že budeme našim klientům moci v roce 2017 zprostředkovat tutéž zákaznickou zkušenost,“ doplnil.

· ·

InCard

InCard Zprávy z domova a ze světa

V polském Android Pay zaplatíte nově kartou

G

oogle potvrdil, že byla v Polsku spuštěna služba Android Pay, která umožňuje bezkontaktní mobilní platby pomocí telefonů s operačním systémem Android. Služba umožní milionům uživatelů platební karty Mastercard v zemi používat další nový, rychlý a bezpečný způsob platby v místech, kde jsou akceptovány bezkontaktní platby pomocí Mastercard. Polsko je první zemí v regionu střední a východní Evropy a druhou zemí v Evropě vůbec (po Velké Británii), kde bude tato služba společnosti Google spuštěna. V den uvedení služby na trh bude Android Pay dostupný pro držitele karet Mastercard vydaných společnostmi Alior Bank, T-Mobile Banking Services a Bank Zachodni WBK. Další banky službu spustí následovně. „Naše technologie MDES, která službu Android Pay umožňuje, poskytuje držitelům karet Mastercard pohodlí i bezpečí. Jsme šťastní, že si Google vybral Polsko hned jako druhý evropský trh, na němž bude služba zavedena. Díky vysokému podílu uživatelů zařízení s operačním systémem Android v Polsku a vysoce rozvinuté platební infrastruktuře má naše země obrovský potenciál přijmout novou technologii brzy, podobně jako tomu bylo u bezkontaktních plateb,“ uvedl Bartosz Ciołkowski, ředitel Mastercard Europe pro Polsko.

Platby realizované pomocí Android Pay využívají technologie tokenizace, kterou dodává Mastercard Digital Enablement Service (MDE) a která zajišťuje nejvyšší úroveň zabezpečení transakcí. Při nastavování zařízení pro použití služby Android Pay generuje Mastercard digitální „token“, který je s tímto zařízením svázán a který je uložen na bezpečném serveru. Ke každému zařízení spotřebitele je přiřazen jedinečný token, což znamená, že je jeho číslo jednak odlišné od „skutečného“ čísla karty a jednak brání transakcím prostřednictvím jiných zařízení. Při nakupování je prodejně poskytováno číslo tokenu, a nikoli číslo platební karty. Každý nákup placený kartou Mastercard s použitím služby Android Pay nabízí spotřebitelům i maloobchodníkům stejné výhody a záruky jako platba originální kartou. „Spuštění služby Android Pay pro držitele karet vydaných společnostmi Alior Bank a T-Mobile Banking Services představuje jedno z nejmodernějších platebních řešení. Vždy jsme se aktivně podíleli na inovativních projektech, které našim zákazníkům přinášejí skutečné výhody. Hodláme držitelům našich karet poskytovat takové služby, které naplní jejich očekávání co do funkčnosti, bezpečnosti a pohodlí,“ řekl Wojciech Sobieraj, generální ředitel Alior Bank.

Mastercard zavede správu účtů a nákupy přes SMS s chatboty

S

polečnost Mastercard oznámila plán na spuštění platformy umělé inteligence, tzv. chatovacích robotů (chatbotů), s nimiž budou spotřebitelé moci komunikovat, spravovat transakce, řídit finanční záležitosti a nakupovat prostřednictvím textových zpráv. Platforma chatbot, což je počítačový program určený pro simulaci lidské konverzace, je schopná plnit požadavky zákazníků a řešit problémy v prostředí pro zasílání textových zpráv, jako jsou Facebook Messenger nebo SMS. Chatbot společnosti Mastercard umožní finančním institucím i obchodním firmám vést se spotřebiteli skutečný rozhovor a poskytovat jim prostřednictvím přirozené komunikace služby na míru, včetně nabídek a odměn odpovídajících konkrétní situaci. V současné době šest z deseti nejpoužívanějších aplikací na světě jsou aplikace pro zasílání zpráv a celosvětově je používá více než 1,5 miliardy lidí. „Ve společnosti Mastercard věříme, že komunikace mezi firmami a jejich zákazníky s využitím umělé inteligence povede ke zlepšení úrovně služeb zákazníkům v situacích a prostřednictvím platforem, s nimiž jsou zákazníci již běžně ve styku,“ uvedl viceprezident společnosti Mastercard pro oblast Commerce for Every Device Kiki Del Valle. „Výzkum v Mastercard Labs se již nějakou

InCard

dobu věnuje testování vzájemného propojení klíčových produktů a služeb společnosti Mastercard s běžně rozšířenými platformami pro zasílání zpráv. Nyní z tohoto přístupu testování a poznávání přecházíme do další fáze, kdy vyvíjíme komunikační aplikace, chatboty, které budou tvořit přirozenou součást každodenního života.“ Finančním institucím umožňuje chatbot poskytovat zákazníkům zcela novou podobu služby: takovou, která je přirozená a jednoduchá, právě jako výměna textových zpráv s přítelem. Chatbot bude spuštěn na počátku příštího roku a spotřebitelům ve Spojených státech umožní klást dotazy ohledně vlastního bankovního účtu, procházet historii nákupů nebo sledovat výdaje. Dále bude možné získávat informace týkající se digitální peněženky Masterpass™, o právě dostupných výhodách pro uživatele karet Mastercard, jako jsou například Priceless Specials nebo z oblasti finanční gramotnosti. Chatbot pro obchodníky umožní spotřebitelům nakupovat pomocí běžně používaných platforem pro zasílání zpráv a nakonec zaplatit prostřednictvím digitální peněženky Masterpass. Uživatelé mohou zahájit konverzaci s  obchodníkem a dokončit požadovanou transakci, aniž by museli otevírat peněženku, spouštět mobilní aplikaci daného obchodníka nebo čekat ve frontě.

Mastercard dosáhla ve třetím čtvrtletí zisku 1,2 miliardy

S

polečnost Mastercard vykázala ve třetím čtvrtletí 2016 čistý příjem ve výši 1,2 mi- liardy USD, což představuje 21% zvýšení oproti stejnému období minulého roku, případně nárůst ve výši 15 %, pokud ze srovnání vyloučíme zvláštní položku vztahující se k ukončení penzijního plánu amerických zaměstnanců realizovanou ve třetím čtvrtletí minulého roku. Příjmy na akcii dosáhly 1,08 USD, což představuje 26% navýšení neboli nárůst o 19 %, pokud vyloučíme výše zmíněnou položku. Dopad měny na vykázané tempo růstu nebyl oznámen, s výjimkou případů uvedených níže. Čisté výnosy společnosti ve třetím čtvrtletí 2016 dosáhly 2,9 miliardy USD, což představuje nárůst o 14 % ve srovnání se stejným obdobím roku 2015. Růst čistých výnosů způsobily především následující faktory:

· Zvýšení počtu zpracovaných transakcí o 18 %

na 14,5 miliardy; objemu mezinárodních transakcí o 12 %; Nárůst hrubého dolarového objemu o 11 %, podle lokálních měn a po úpravě v důsledku nedávných legislativních změn EU, na 1,2 bilionu USD.

· Zvýšení ·

Tyto faktory částečně vykompenzovaly vyšší obchodní rabaty a pobídky, především v důsledku zvýšených objemů i nových a obnovených smluv. V důsledku nových legislativních předpisů EU zavedených v červnu tohoto roku společnost nadále neúčtuje poplatky z domácího obchodu tzv. co-badged karet v rámci EHP, a tím tento objem vylučuje ze svých hospodářských výsledků. Dopad na čisté výnosy je však zanedbatelný. Objem nákupu vyjádřený v místní měně se během třetího čtvrtletí po úpravě v důsledku nedávných legislativních změn EU zvýšil o 9 % oproti třetímu čtvrtletí roku 2015 na 882 miliard USD. K 30. září 2016 vystavili zákazníci společnosti 2,3 miliardy karet značky Mastercard a Maestro. „Našemu obchodu se daří velmi dobře. Jsme potěšeni rychlým růstem výnosů a zisků na akcii v tomto čtvrtletí,“ uvedl Ajay Banga, prezident a generální ředitel Mastercard. „Reali- zujeme naši strategii, prohlubujeme vztahy s emitenty a poskytujeme našim zákazníkům a partnerům prvotřídní digitální řešení. V důsledku toho se spotřebitelům dostává bezproblémové a bezpečné zákaznické zkušenosti kdekoli a jakkoli nakupují,“ dodal Ajay Banga. Výsledky Mastercard jsou důsledkem toho, že společnost reaguje na aktuální trendy a snaží se svým klientům poskytnout jednoduchá a intuitivní platební řešení.



23

MasterCard Masterpass

První inovativní řešení platby na čerpacích stanicích v České republice Shell Czech Republic a.s. společně se společností Mastercard představil nové inovativní řešení, které zákazníkům umožní komfortnější a bezpečnější platby za pohonné hmoty. Poprvé v České republice tak mají řidiči na většině čerpacích stanic Shell možnost využívat digitální peněženku MasterpassTM by Mastercard® a jejím prostřednictvím hradit paliva přímo z vozu pouhým naskenováním QR kódu na výdejním stojanu ještě před natankováním paliva.

P

latbu bude možné provést chytrým mobilním telefonem nebo tabletem přímo od tankovacího stojanu, a díky nádvorní obsluze tak řidič u většiny čerpacích stanic Shell vůbec nebude muset vystupovat z vozu, pokud nebude chtít. Za spojením společností Shell a Mastercard stojí oboustranné nadšení pro inovace. Služba Masterpass v tomto ohledu nabízí bezpečné, prověřené a technologicky pokročilé řešení. Ve srovnání se standardním způsobem platby v obchodě čerpací stanice přináší jiný druh komfortu a také výraznou časovou úsporu pro zákazníka. „Vedle neustálého vývoje v oblasti nabídky paliv jsme v  několika uplynulých letech přišli s  řadou inovativních doprovodných služeb na našich čerpacích stanicích, které se setkaly s velkým zájmem zákazníků. Jsem velmi rád, že můžeme ve spolupráci se společností Mastercard jako první nabídnout českým řidičům pohodlnější a rychlejší formu platby za pohonné hmoty přímo u na-

šich stojanů. Placení pomocí aplikace Masterpass na našich čerpacích stanicích ocení nejen časově vytížení řidiči díky rychlosti celého platebního procesu, ale také například rodiče cestující s dětmi, kteří je teď vůbec nemusejí pouštět z dohledu. Věříme, že zákazníci tuto inovativní a komfortní službu využívající nejmodernější platební technologie na našich čerpacích stanicích ocení,“ uvedl Petr Pražský, ředitel provozu čerpacích stanic Shell ve střední a východní Evropě. Česká republika je pro Shell druhou zemí na světě, kde budou mít zákazníci možnost zaplatit za palivo přímo z vozu. „Masterpass jsme v  České republice uvedli v roce 2015. Od té doby neustále rozšiřujeme naše služby a zahajujeme spolupráci s partnery z různých sektorů. Jsme rádi, že se můžeme spojit se společností Shell a nabídnout naši digitální peněženku Masterpass také českým řidičům na většině čerpacích stanic Shell po celé České republice.

Součástí tohoto článku je multimediální obsah. Pro jeho zhlédnutí si stáhněte aplikaci časopisu Bankovnictví. Video: Spěcháte? Rozumíme vám #platimvaute.

Řešení Shell ve spolupráci s Mastercard je velmi jednoduché. Stačí pouze načíst QR kód do vaší Masterpass peněženky a jednoduše zaplatit. Pak už se jen necháte obsloužit zaměstnanci Shell, kteří vám natankují.

24



I nadále tak díky tomu můžeme měnit způsoby, kterými lidé platí každý den,“ dodal Miroslav Lukeš, Mastercard Cluster Manager pro Českou republiku, Slovensko a Rakousko.

Čeští řidiči novou platební metodu uvítají Shell a Mastercard uvedením služby Masterpass do segmentu čerpacích stanic reagují na aktuální trend otevřenosti Čechů novým platebním metodám založeným na moderních technologiích. Jak ukázal nejnovější průzkum, který společnosti Shell Czech Republic a.s. a Mastercard Europe SA realizovaly ve spolupráci s  agenturou STEM/MARK1, 39  % tuzemských řidičů při placení pohonných hmot používá debetní či kreditní kartu a téměř polovina potom platí hotově. Zároveň se ale Češi staví otevřeně k modernějším způsobům platby. Prostřednictvím digitální peněženky alespoň občas hradí své nákupy 44 % lidí z celé populace, z mobilního telefonu či tabletu s ní stejně často platí ve 22 % případů. Téměř polovina aktivních řidičů by pak uvítala možnost využít ji i pro placení paliv na čerpacích stanicích přímo z vozu. Platit přímo prostřednictvím digitální peněženky v mobilním telefonu či tabletu by si na čerpacích stanicích přálo 44 % řidičů. Ve srovnání s ostatními platebními metodami ji hodnotí jako modernější (71 %), rychlejší a pohodlnější (59 %), s poten- ciálem na šíření v budoucnu (57 %). I celorepublikový průzkum MasterIndex2 společnosti Mastercard tento trend potvrdil: on-line platby považuje za rychlé, jednoduché a  bezpečné 80 % Čechů. Konkrétně na službě Masterpass pak mimo veškeré tyto benefity v 66 % oceňují i to, že vyžaduje zadání osobních údajů pouze jedenkrát.

InCard

MasterCard Masterpass

Masterpass, dejte sbohem hotovosti Již nebudete potřebovat nejen hotovost, ale ani platební kartu! Díky globální platební službě Masterpass si vystačíte jen se svým telefonem. Tato služba totiž prostřednictvím mobilních peněženek umožňuje rychlé, jednoduché a bezpečné digitální platby, ať už chcete nakupovat on-line, nebo v kamenných prodejnách.

D

o aplikace uložíte veškeré informace o své platební kartě (nejen Mastercard), díky čemuž nemusíte vyplňovat údaje znovu a znovu při každé platbě. Platit je možné ať už z mobilu, či tabletu. Do aplikace je možné uložit také věrnostní karty. Služba Masterpass využívá nejmodernější způsoby zabezpečení plateb, které jsou dnes k dispozici, a to včetně tokenizace sítě, jež zajišťuje, že jsou informace chráněny. Mastercard je díky tomu také první a jedinou sítí na světě poskytující kompletně digitální platební služby na všech kanálech pro emitenty, obchodníky i spotřebitele.

Aplikaci lze dnes využít u stovek tisíců obchodníků (více než čtvrt milionu) na  33 trzích po celém světě. V  současnosti funguje Masterpass v  15 zemích Evropy, v  dalších by mělo do-

jít k  ukončení implementace služby do konce roku 2016 (obrázek 1). V  Česku je v  rámci EET Masterpass také součástí řešení od T-Mobilu, Vodafonu a O2.

Platba aplikací je jednoduchá. Stačí pouze načíst QR kód a  platbu potvrdit.  

Nastavení aplikace Masterpass:

· Nejdříve je třeba službu stáhnout z iStore nebo Google Play a nainstalovat. · Poté aktivovat prostřednictvím SMS. · Dále zaregistrovat platební kartu. · Je nutné provést ověřovací transakci v hodnotě 1 Kč. · Pak již můžete pohodlně platit, a to jak načtením QR kódu, tak prostřednictvím technologie NFC či IBeacon. V on-line obchodech pak můžete platit přímo prostřednictvím aplikace Masterpass.

Obr. 1 Rozšířenost aplikace Masterpass v Evropě.

Trhy, na kterých je Masterpass funkční dnes Trhy, na nichž proces spuštění začíná v roce 2016 Trhy, na nichž jednání začíná v roce 2016

Součástí tohoto článku je multimediální obsah. Pro jeho zhlédnutí si stáhněte aplikaci časopisu Bankovnictví. Video: Masterpass – Getting started.

InCard



25

InCard Sociální sítě

Twitter aneb co zajímá management Mastercard Po dalším kvartále jsme se opět prostřednictvím sociální sítě Twitter podívali na to, jaké novinky a trendy sdílí nejvyšší management společnosti Mastercard. Podzim byl nabitý nejen konferencemi, ale vůbec akcemi různého druhu, kterých se sami vrcholní představitelé Mastercard buďto aktivně účastnili, nebo je alespoň sdíleli na svých sociálních sítích.

Prezidentka pro mezinárodní trhy, Ann Cairnsová je velkou zastánkyní rovnoprávnosti žen ve světě, která bohužel stále není ideální.

Masterpass už používají i malí obchodníci v Indii, není to skvělé?

Šéf inovací Garry Lyons ukazuje, jak má vypadat pořádná týmová práce. Hlavně s úsměvem!

Vybrat 4,25 milionu amerických dolarů na boj proti rakovině je skutečně úctyhodné. Díky všem!

Mít tu čest živě si popovídat s geniálním Stephenem Hawkingem se nepoštěstí jen tak někomu. Šéfovi marketingu a komunikace Rajovi Rajamannarovi ale ano.

Není nad to oslavit padesáté výročí své společnosti dortíkem.

V případě zájmu o další informace o aktivitách společnosti Mastercard si naskenujte QR kód.

26



InCard