Hidup Lebih Sejahtera Berkat Pembiayaan

BAB V

Hidup Lebih Sejahtera Berkat Pembiayaan

Kelompok Kerja Literasi Keuangan

Apakah Pembiayaan = Kredit ?


Beda Pembiayaan dengan Kredit 1. Dalam konteks Peraturan Menteri Keuangan Nomor 84/PMK.012/2006, pembiayaan adalah istilah yang dipakai untuk dukungan pendanaan yang diberikan oleh perusahaan pembiayaan berkenaan dengan kebutuhan atau pengadaan barang / aset / jasa tertentu. 2. Kecuali kartu kredit, istilah kredit umumnya digunakan oleh perbankan konvensional dan pegadaian. Kelompok Kerja Literasi Keuangan

Kebutuhan Pak Ulet Setelah usahanya semakin maju berkat tambahan modal dari bank (lihat ilustrasi Bab II), kini Pak Ulet membutuhkan dana untuk membeli 3 sepeda motor dan 1 mobil pick up, masalahnya ia hanya memiliki uang sebesar 30% dari total harga yang harus dibayarnya. Kepada siapa Pak Ulet dapat meminta dukungan dana ?

Jawabannya : Perusahaan Pembiayaan Kelompok Kerja Literasi Keuangan

Perusahaan Pembiayaan Perusahaan pembiayaan adalah badan usaha di luar Bank dan Lembaga Keuangan Bukan Bank yang khusus didirikan untuk melakukan kegiatan yang termasuk dalam bidang usaha Lembaga Pembiayaan (Peraturan Menteri Keuangan Nomor 84/PMK.012/2006 Pasal 1.b) Perusahaan pembiayaan diatur dan diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan, dibawah Komisioner/Kepala Eksekutif Industri Keuangan Non Bank (IKNB). Asosiasi Perusahaan Pembiayaan Indonesia (APPI) adalah suatu perkumpulan yang didirikan dalam bentuk badan hukum yang beranggotakan perusahaan-perusahaan pembiayaan di Indonesia (www.ifsa.or.id) Kelompok Kerja Literasi Keuangan

Kegiatan Usaha Perusahaan Pembiayaan Menurut Peraturan Menteri Keuangan Nomor 84/PMK.012/2006, ada 4 kegiatan usaha Perusahaan Pembiayaan : 1. Kegiatan Pembiayaan Konsumen, yakni kegiatan yang dilakukan dalam bentuk penyediaan dana untuk pengadaan barang berdasarkan kebutuhan konsumen dengan pembayaran secara angsuran. 2. Kegiatan Sewa Guna Usaha, yakni kegiatan yang dilakukan dalam bentuk pengadaan barang modal bagi Penyewa Guna Usaha, baik dengan maupun tanpa hak opsi untuk membeli barang tersebut. 3. Kegiatan Anjak Piutang, yakni kegiatan yang dilakukan dalam bentuk pembelian piutang dagang jangka pendek suatu perusahaan berikut pengurusan atas piutang tersebut. 4. Kegiatan Usaha Kartu Kredit, yakni kegiatan yang dilakukan dalam bentuk penerbitan kartu kredit yang dapat dimanfaatkan oleh pemegangnya untuk pembelian barang dan/atau jasa Kelompok Kerja Literasi Keuangan

Contoh Perusahaan Pembiayaan 1. Perusahaan pembiayaan yang terutama membiayai kendaraan bermotor misalnya : PT Federal International Finance (FIF), PT Bussan Auto Finance (BAF), PT Adira Dinamika Multi Finance (ADMF), PT Astra Sedaya Finance (ACC), PT BCA Finance, PT Mega Central Finance (MCF), PT Bima Multifinance, PT Trust Finance Indonesia, PT Bentara Sinergies Multifinance (BESS Finance). 2. Perusahaan pembiayaan yang terutama membiayai mesin dan alat-alat berat misalnya : PT Chandra Sakti Utama Leasing (CSUL Finance), PT Surya Artha Nusantara Finance (SANF) 3. Perusahaan pembiayaan yang terutama membiayai peralatan elektronik dan rumah tangga misalnya : PT Adira Quantum Multifinance Kelompok Kerja Literasi Keuangan

7

Bagaimana Tahapan dalam Pembiayaan?

(Pembeli, Penjual, dan Perusahaan Pembiayaan)


8

1. Memilih kendaraan dan membayar uang muka

2. Penyerahan data kelengkapan persyaratan pembiayaan (KTP, KK, dst)

Penjual

Pembeli 3. Survey dan analisa kelayakan pembiayaan dan tanda tangan perjanjian

Perusahaan Pembiayaan Kelompok Kerja Literasi Keuangan

4. Menyerahkan kendaraan kepada pembeli

6. Menyerahkan BPKB (Buku Kepemilikan Kendaraan Bermotor) kepada perusahaan pembiayaan

7. Membayar angsuran

Penjual

Pembeli 8. Menyerahkan BPKB (Buku Kepemilikan Kendaraan Bermotor) kepada pembeli setelah seluruh hutang dilunasi

5. Membayar sisa harga yakni sebesar harga kendaraan dikurangi uang muka

Perusahaan Pembiayaan Kelompok Kerja Literasi Keuangan

Manfaat Pembiayaan 1. Pembeli cukup membayar sebagian dari harga barang sebagai uang muka. 2. Persyaratan dan proses pembiayaan pada umumnya lebih mudah dan cepat. 3. Bunga yang dikenakan terjangkau dan jangka waktu pembiayaan fleksibel. 4. Pembeli dapat memperoleh barang yang dibutuhkan sekarang dan memanfaatkannya untuk kesejahteraan yang lebih baik. Kelompok Kerja Literasi Keuangan

11

Risiko Pembiayaan 1. Konsumen yang menunggak pembayaran angsurannya akan dikenakan denda yang dihitung secara harian. 2. Barang yang dibiayai harus diserahkan ke perusahaan pembiayaan, jika sampai batas waktu tertentu masih menunggak. 3. Jika konsumen melunasi utang sebelum waktunya, maka harus membayar kompensasi bunga yang sudah disepakati. Kelompok Kerja Literasi Keuangan

12

Lebih Dalam Tentang Pembiayaan Konsumen dan Sewa Guna Usaha


13

Pembiayaan Konsumen


14


Pembiayaan Konsumen Pembiayaan Konsumen (Consumer Finance) adalah kegiatan pembiayaan untuk pengadaan barang berdasarkan kebutuhan konsumen dengan pembayaran secara angsuran. Jenis barang yang dibiayai misalnya : kendaraan bermotor, alat-alat rumah tangga, barang-barang elektronik, dan perumahan. Jangka waktu pembiayaan bebas, umumnya mulai dari 6 bulan hingga 4 tahun, kecuali untuk pembiayaan perumahan, bisa mencapai 7 hingga 10 tahun. Dokumen yang harus diserahkan oleh calon konsumen antara lain adalah foto copy Kartu Tanda Penduduk (KTP) dan Kartu Keluarga (KK) serta slip gaji (untuk karyawan) / buku tabungan (untuk wirausahawan). Kelompok Kerja Literasi Keuangan

16

Sewa Guna Usaha


17


Sewa Guna Usaha Sewa Guna Usaha (Leasing) adalah kegiatan pembiayaan dalam bentuk penyediaan barang modal baik secara sewa guna usaha dengan hak opsi (Finance Lease), maupun sewa guna usaha tanpa hak opsi (Operating Lease) untuk digunakan oleh Penyewa Guna Usaha (Lessee) selama jangka waktu tertentu, berdasarkan pembayaran secara angsuran. Barang modal adalah barang yang digunakan untuk kegiatan usaha, misalnya traktor, mesin-mesin, usaha taxi/penyewaan mobil, bis, truk, kendaraan angkutan umum, pesawat udara, kapal laut, dan sejenisnya. Jangka waktu pembiayaan untuk Sewa Guna Usaha minimal 2 tahun. Persyaratan pembiayaan pada umumnya tidak jauh berbeda dari Pembiayaan Konsumen, ditambah dengan Nomor Pokok Wajib Pajak (NPWP). Berbeda dengan Pembiayaan Konsumen, kepemilikan barang sepanjang masa Sewa Guna Usaha ada pada Perusahaan Pembiayaan (Lessor). Kelompok Kerja Literasi Keuangan

19

Tugas Siswa


20

Soal Kalian sekarang seorang direktur yang sedang memimpin rapat dengan para kepala bagian produksi, penelitian dan pengembangan serta keuangan. Sampaikan program kalian kepada tiga kepala bagian tersebut, bahwa kalian ingin memerluas pemasaran, meningkatkan produksi, dan yang diproduksi adalah hasil penelitian yang dapat dikembangkan perusahaan sesuai dengan kebutuhan pasar. Kalian harus membeli mesin baru, peralatan baru, dan kendaraan pabrik untuk perluasan pabrik. Sementara bagian keuangan sudah melaporkan bahwa dana yang ada di perusahaan tidak mencukupi untuk membeli secara tunai. Apa jalan keluarnya? Diskusikan dan laporkan serta presentasikan kepada seluruh siswa! Kelompok Kerja Literasi Keuangan

21

Jawaban Sebagai Direktur kalian harus menghitung dengan seksama berapakah dana yang perusahaan kalian miliki untuk investasi, diluar dana yang diperlukan untuk kegiatan operasional. Untuk memutuskan apakah kalian akan membeli kebutuhan perluasan pabrik dengan dukungan pembiayaan, kalian juga harus menghitung apakah keuntungan setiap bulannya cukup untuk membayar angsuran ke perusahaan pembiayaan. Sebaiknya, jumlah angsuran tidak lebih besar dari 1/3 keuntungan. Jika semuanya sudah diperhitungkan dan yakin mampu membayar angsuran, maka kalian hanya perlu mempersiapkan dokumen yang dipersyaratkan oleh perusahaan pembiayaan. Kalian dapat meminta agar mesin dan alat berat dibiayai melalui sewa guna usaha, sedangkan kendaraan pabrik melalui pembiayaan konsumen, atau semuanya melalui sewa guna usaha. Kelompok Kerja Literasi Keuangan

22

Petunjuk Praktis


23

Referensi Tentang Anjak Piutang


24

Skema Anjak Piutang (1). KLIEN menjual Barang kepada PELANGGAN

KLIEN / PENJUAL PIUTANG

PELANGGAN

(2). KLIEN memberikan dokumen kepada PERSH FACTOR

(3). Pembayaran dimuka dari PERSH FACTOR (6). Pembayaran sisa piutang dari PERSH FACTOR


PERUSAHAAN FACTOR

4. PERSH FACTOR menagih piutang kepada PELANGGAN

5. PELANGGAN membayar tagihan kepada PERSH FACTOR

25

PMK 84/PMK.012/2006 Pasal 4

Peraturan Tentang Anjak Piutang

1. Kegiatan Anjak Piutang dilakukan dalam bentuk pembelian piutang dagang jangka pendek suatu perusahaan berikut pengurusan atas piutang tersebut. 2. Kegiatan Anjak Piutang sebagaimana dimaksud pada ayat (1), dapat dilakukan dalam bentuk Anjak Piutang tanpa jaminan dari Penjual Piutang (Without Recourse) dan Anjak Piutang dengan jaminan dari Penjual Piutang (With Recourse). 3. Anjak Piutang tanpa jaminan dari Penjual Piutang (Without Recourse) adalah kegiatan Anjak Piutang dimana Perusahaan Pembiayaan menanggung seluruh risiko tidak tertagihnya piutang. 4. Anjak Piutang dengan jaminan dari Penjual Piutang (With Recourse) adalah kegiatan Anjak Piutang di mana Penjual Piutang menanggung risiko tidak tertagihnya sebagian atau seluruh piutang yang dijual kepada Perusahaan Pembiayaan. 5. Piutang dagang jangka pendek sebagaimana dimaksud pada ayat (1) adalah piutang dagang yang jatuh tempo selama-lamanya 1 (satu) tahun. Kelompok Kerja Literasi Keuangan

26

Jawaban Soal Hak & Kewajiban Konsumen


27

Hak Konsumen Pembiayaan 1. Memperoleh informasi mengenai produk dan/atau layanan yang akurat, jujur, jelas, dan tidak menyesatkan 2. Memperoleh informasi terkini dan mudah diakses 3. Memperoleh alasan penolakan pengajuan pembiayaan 4. Mendapatkan penjelasan mengenai hak dan kewajiban konsumen 5. Mendapatkan penjelasan tentang biaya-biaya yang mungkin timbul 6. Mendapatkan kesempatan untuk memilih jika ditawarkan produk dalam bentuk paket produk Kelompok Kerja Literasi Keuangan

Kewajiban Konsumen Pembiayaan 1. Memastikan bahwa barang yang akan dibiayai adalah barang yang dibutuhkan dan sesuai kemampuan. 2. Mengisi dan menandatangani Aplikasi Pembiayaan dengan itikad baik, jujur dan lengkap 3. Memberikan informasi dan dokumen yang akurat, jujur, jelas, dan tidak menyesatkan. 4. Memahami dengan baik semua ketentuan yang tertera dalam perjanjian pembiayaan 5. Menandatangani perjanjian pembiayaan dengan lengkap 6. Membayar angsuran secara tepat waktu 7. Membayar biaya-biaya lain yang mungkin timbul sesuai perjanjian pembiayaan Kelompok Kerja Literasi Keuangan

Contoh “Price List” MMerek Sepeda Motor

Nama Perusahaan Pembiayaan

Tipe


30

Menghitung Bunga dan Angsuran Cara menghitung angsuran pembiayaan adalah sebagai berikut: A. Menghitung jumlah bunga keseluruhan Pokok Utang x Bunga Flat per tahun x Jangka Waktu Pembiayaan Rp12.000.000,00 x 17,000 persen x 1 (tahun) = Rp 2.040.000,00 (dibulatkan). B. Menghitung angsuran per bulan (Pokok Utang + Bunga)/Jangka Waktu Pembiayaan (Rp12.000.000,00 + Rp2.040.000,00) / 12 = Rp1.170.000,00 (dibulatkan) Kelompok Kerja Literasi Keuangan

31

Tabel Amortisasi Pembiayaan

Metode Pembayaran “In Arrear”


32

Jawaban Simulasi Diketahui : Harga sepeda motor Rp. 15.000.000,00 Uang muka Rp.5.000.000,00 (asumsi : uang yang ada di tabungan digunakan semua) Bunga flat/tahun 16.50%, jangka waktu pembiayaan 24 bulan. Jawaban : Pokok utang = Rp.10.000.000,00 Jumlah bunga = Rp.10.000.000,00 x 16.50% x 2 = Rp. 3.300.000,00 Angsuran per bulan selama 24 bulan = Rp. 13.300.000,00 : 24= Rp. 554.167,00 (dibulatkan). Kelompok Kerja Literasi Keuangan

33

Kiat Hidup Lebih Sejahtera Memanfaatkan pembiayaan untuk memperoleh barang yang dibutuhkan sejak sekarang, dapat membuat hidup kita lebih sejahtera. Caranya : 1. Menabunglah di bank untuk memiliki uang muka yang cukup besar (minimal 30%). 2. Menyisihkan (bukan menyisakan) uang angsuran setiap bulan agar terhindar dari reputasi buruk di jasa keuangan. 3. Memanfaatkan barang dengan bijaksana agar hidup menjadi lebih produktif. Kelompok Kerja Literasi Keuangan

34

Latihan


35

Soal Jawablah pertanyaan di bawah ini dengan jelas, sertakan alasannya! 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7.

8.

Mengapa orang perlu ke perusahaan pembiayaan? Bagaimana mekanisme pembelian menggunakan pembiayaan? Uraikan manfaat dan risiko pembiayaan! Sebutkan dan uraikan beberapa jenis bidang usaha perusahaan pembiayaan! Bagaimana cara memilih perusahaan pembiayaan yang baik? Apa yang membedakan perusahaan pembiayaan dengan pegadaian, asuransi dan bank? Kalian ingin membeli laptop terbaru dengan harga Rp10.000.000,00 sedangkan uang yang ada di tabungan kalian sejumlah Rp5.000.000,00. Jika kalian ingin membeli secara pembiayaan, berapa jumlah angsuran per bulan yang harus kalian bayarkan, jika bunga flat yang dikenakan sebesar 17,50 persen per tahun dengan jangka waktu 24 bulan? Apa upaya kalian agar angsuran kalian lancar, tidak terbebani denda dan kalian tidak masuk dalam daftar hitam perusahaan pembiayaan?


36

Terima Kasih


37

Hidup Lebih Sejahtera Berkat Pembiayaan

Recommend Documents