groot geworden dankzij doorlopende provisie Maasbert Schouten (AFAB Financiële Diensten): Het Verzekeringsblad Fraaie tool Pro Pensioen

Het Verzekeringsblad 97e jaargang 30 augustus 2007 nr.

16

Fraaie tool Pro Pensioen Zorgelijke grensgevallen Extra: VB-Special Feiten & Cijfers

Maasbert Schouten (AFAB Financiële Diensten):

‘groot geworden dankzij doorlopende provisie’ www.vbnet.nl VB_1607_01_05.indd 1

10093930

29-08-2007 09:33:45

ZODRA ER NIEUWE WETTEN KOMEN, KOMEN WIJ MET NIEUWE KANSEN. De wetgeving verandert voortdurend. En dat zal dit jaar niet minder worden. Dat heeft gevolgen voor uw bedrijfsvoering. Processen moeten worden aangepast. Nu zien sommige ondernemers dat als een probleem. Terwijl het een kans kan zijn. Want een nieuwe wet vereist wel aanpassingen, maar met de juiste kennis en ervaring kan elke aanpassing een voorsprong op de concurrent opleveren. Zo gaat compliance in uw voordeel werken. Of het nu SEPA, Solvency II of de Splitsingswet betreft. Wij adviseren u over de kansen en implementeren dat advies vervolgens in uw bedrijfsprocessen. En dan maakt het niet uit wat ze in Den Haag bedenken. Wij zorgen er in Arnhem voor dat u er wijzer van wordt.

WWW.EIFFEL.NL

VB_1607_01_05.indd 2 Nieuwe_wetgeving_210x297mm.indd 1

29-08-2007 09:19:55 19-02-2007 16:02:41

Cover

VB-gesprek met Maasbert Schouten “De adviseur heeft ervan geprofiteerd dat de banken de mensen de deur uitgejaagd hebben met hun betaalautomaten, call centers en internetfaciliteiten. Natuurlijk proberen zij nu de klanten weer binnen te krijgen met hun adviescentra en straks met nieuwe bankspaarproducten. Maar daar staat tegenover dat ze het grote cultuurverschil tussen intermediairs en bankkantoren niet kunnen wegnemen. De banken zijn hervormd tot grote backofficefabrieken die hun processen goed op orde hebben. Daar ligt hun kracht en niet in de klantbenadering.”

12 10 21 26 46

Rubrieken

IN H O U D

Hoofdredactioneel

5

Nieuws

6

Onder meer: - Verbond haalt scherp uit - SEFD splitst examen Wft-Leven

Egon Borghuis - Indexatie KEW-vrijstelling behouden

De noodzaak van innovatie

Zorg & Inkomen

Is verandering noodzakelijk of is het beter vast te houden aan het oude? Feitelijk een hypothetische vraag, want hoe zou het zijn om met precies dezelfde middelen te moeten werken als twintig jaar geleden? Met ponskaarten, kaartenbakken en de rekenmachine in de aanslag bij het adviesgesprek. U kunt het zich waarschijnlijk niet meer voorstellen. En dat is geheel terecht, zo stelt Jaap Oudijk, directeur Marketing & Communicatie Generali verzekeringsgroep.

Onder meer: - Daling premievolume verzuim - Antilliaanse gepensioneerdenzorg

Kopzorgen bij grensoverschrijdend werk

Door Nederlandse en Europese regelgeving en individuele verdragen lopen bepaalde categorieën werknemers, partners en studenten het gevaar niet meer verzekerd te zijn volgens de Zvw en AWBZ terwijl het land waar de werknemer te werk is gesteld ook geen mogelijkheid biedt om verzekerd te zijn tegen zorgkosten. CDA Tweede Kamerlid Pieter Omtzigt stelt Ab Klink, minister van Volksgezondheid, Welzijn en Sport kamervragen en krijgt via de achterdeur de oplossing van OOM Verzekeringen.

Pro Pensioen compleet EBS

Het Personal Benefits Statement van Pro Pensioen is een per werknemer volledig gepersonaliseerd arbeidsvoorwaardenoverzicht dat de aangesloten adviseurs aan hun relaties kunnen aanbieden. Het is de ideale versie zou je kunnen zeggen van het Uniforme Pensioen Overzicht, maar dan aangevuld met alle andere arbeidsvoorwaarden van de werknemer. “Veel generalistische intermediairkantoren met een paar medewerkers zoeken nieuwe kansen. Wij zijn hen daar graag bij behulpzaam, onder meer in de vorm van dit statement”, aldus formulemanager Arjen Hendriks.

IFRS, RJ 271 en pensioen

Voor de niet beursgenoteerde ondernemingen en het MKB heeft de Raad voor de Jaarverslaggeving een richtlijn ontwikkeld, RJ 271, een ingrijpende richtlijn voor de MKB-ondernemer. Emiel Roozen (directeur Delta Lloyd Levensverzekering) legt uit dat het voor het intermediair van belang is, hierop in te spelen. “Adviseurs doen er goed aan zich in deze materie te verdiepen en de bij hun relaties bestaande pensioenregelingen te toetsen.”

VB_1607_01_05.indd 3

21

26

PFP

Onder meer: - Nieuwbouwregeling WU - DGA-pensioenpakket - Hypotheken zonder afsluitprovisie

30

Producten

Onder meer: - Flexibel Krediet Hypotheek - Incoming Student/Au Pair Insurance

Met name(n)

32

ICT

33

Onder meer: - BAV voor ICT branche - Metamorfose Verbondswebsite

34

MV&D!

Doron Themans - Transparantie als commerciële tool?

Verzekerend Buitenland

37

Dat is ook waar

38

Nieuws

38

Barbier

41

VB-Special Feiten en Cijfers

42-62

De markt in 2006 De markt over 2006 (en later) Kerncijfers: Leven Schade Natura-uitvaart

nummer 16 - 30 augustus 2007

16:02:41

18

Fiscaal juridisch

42 48 58 60 62

3

29-08-2007 09:20:41

r us ee st rv u se aug Re 30 ór vó

U bereikt de MKB-ondernemer het best via zijn adviseur. 13 september: VB-interactief MKB-Gids 2007

De VB-interactief MKB-Gids 2007 die op 13 september verschijnt, is hèt standaardwerk voor alle verzekeringsadviseurs met MKB-ondernemers in hun klantenkring. Een volledig actueel naslagwerk in de vorm van een gids inclusief online-editie op VBnet.nl. Samen vormen zij een jaar lang de leidraad in de advisering. De VB-interactief MKB-Gids 2007 bestaat uit drie hoofddelen, respectievelijk adviesgebieden: de ondernemer zelf, de ondernemer als werkgever en de onderneming. Wat dat inhoudt voor u als adverteerder? In elk geval heel veel mogelijkheden en momenten om uw merk en aanbod in de juiste context te profileren. En bovendien bij één van de belangrijkste adviseurs van de MKB-ondernemer: de intermediair. Dus als u wilt aanschuiven, neem dan contact op met Bea Kolkman ([email protected]): telefoon (0570) 64 89 12.

Het Verzekeringsblad bereikt direct de intermediair klu07045-VB-actieMKBgidsCOR.indd1 1 VB_1607_01_05.indd 4

Het Verzekeringsblad is een onderdeel van Kluwer

17-07-2007 09:21:39 15:47:49 29-08-2007

COLOFON

HOOF DREDAC T IO N EEL

s

Het Verzekeringsblad onafhankelijk verzekeringsmagazine sinds 1910 ■ hoofdredactie Jan Aikens ■ redactie Rienk Andriessen,

Elly Gravendeel, Alex Klein. ■ redactie Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-647730, fax 0570-647815, e-mail [email protected], internet www.vbnet.nl ■ vragen van abonnees worden gratis beantwoord ■ uitgave van Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-647111 ■ uitgever Karin Sok ■ marketing Claudia Simoons (adverteerders). ■ abonnementen en verzending Kluwer Afdeling Klantcontacten, Postbus 878, 7400 AW Deventer, tel. 0570-673444, automatische bestellijn tel. 0570-673511, fax 0570-691555 e-mail [email protected] ■ abonnementsprijs 2007 € 96,00 incl. btw. Collectieve abonnementen meer dan 20 exemplaren 10% reductie. Annulering abonnement is mogelijk tot 3 maanden voor het begin nieuwe abonnementsperiode ■ losse nummers Losse nummers € 6,25 excl. btw; VB-interactief Gidsen € 11,80 excl. btw. ■ advertenties Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer. Advertentie acquisitie: Bea Kolkman Laura Lustig Erik Meester, tel. 0570-648 912, fax 0570-619 179, e-mail [email protected] Media order: Toos Schurink, tel. 0570-648685, fax 0570-649819, e-mail [email protected] sluitingsdatum: dinsdag 9 dagen voor het verschijnen. Zet- en lithokosten worden doorberekend ■ ontwerp Boshoff & Dekker, Deventer vormgeving Mediabuilders, Zutphen druk Plantijn Casparie Den Haag ■ ISSN 0165-7909

Kluwer BV legt-uw gegevens vast voor de uitvoering van de (abonnements-) overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen.

NVGA wijst de weg Volgens traditie vindt u achterin dit laatste nummer van augustus de VBspecial ‘Feiten en Cijfers’. We selecteerden de meest markante passages uit de verslaglegging van de verschillende marktpartijen. De bloemlezing spreekt voor zich, maar de verleiding om één onderwerp hier naar voren te halen, kan ik toch niet weerstaan. De Nederlandse Vereniging van Gevolmachtigde Assurantiebedrijven (NVGA) neemt in haar Position Paper geen blad voor de mond. Waar veelal binnen de bedrijfstak de kritische noten verpakt worden in fluweel, heeft de NVGA ervoor gekozen recht voor zijn raap gesignaleerde tekortkomingen te benoemen. Wanneer de andere marktpartijen de cultuur van de NVGA overnemen, met andere woorden: luid en duidelijk de vinger op de zere plek leggen en man en paard noemen, dan wordt er in de vorm van discussie-efficiency een enorme hoeveelheid tijd en kosten bespaard. En dat is precies waarop de intermediaire bedrijfskolom zit te wachten. De concurrentie met andere distributievormen kan immers niet alleen gewonnen worden door advieskracht, maar de prijs speelt daarin wel degelijk ook een rol. Het NVGA bestuur heeft goed begrepen dat de transformatie van de verzekeringsmarkt, die al jaren in de lucht hangt, zich in de komende jaren echt zal manifesteren. Het siert de NVGA om dit gegeven niet (meer) onder het tapijt weg te moffelen, waar andere partijen de neiging hebben om de het-looptzo’n-vaart-niet-cliché nog steeds flink af te stoffen. Het loopt zo’n vaart nu wel, aldus de NVGA, en dat komt voornamelijk door de technologische ontwikkelingen. Het is goed te signaleren, dat het onverstandig is om geringschattend te praten over nieuwe partijen zoals Kruidvat, Hema en marktplaatsen op internet. Het gat dat traditionele partijen laten vallen, wordt gevuld door nieuwe internetbemiddelaars, door direct writers en voor een klein deel van het traditionele intermediair dat de eigen website als direct kanaal inzet. Maar juist aan de wapens waarmee bestaande marktpartijen de ‘nieuwe wereld’ moeten betreden, ontbreekt het. Hoe ongelooflijk veel overhead moet er aan de intermediaire bedrijfskolom toegerekend worden als we het hebben over de praattijd die gestopt is in de ICT. Hoeveel miljoenen zijn er inmiddels ge(des)investeerd in wat we op gezag van branchevoorlieden ‘ketenintegratie’ moeten noemen? En als resultaat, we citeren NVGA: “De groep bemiddelaars en gevolmachtigden die zich in de strijd om de internetklant wil mengen heeft een flink probleem. De eigen ICT-omgeving is in het algemeen nog onvoldoende berekend op online zakendoen, terwijl in eigen huis de benodigde kennis en kunde in het algemeen niet of nauwelijks aanwezig is. De systeemhuizen lopen mijlenver achter, zodat uit die hoek geen soelaas te verwachten is.” En ook – voegen wij daaraan toe - de aanbieders zullen dat soelaas niet bieden. Die hebben er voluit voor gekozen om portals, intra- en extranetten in te richten enkel en alleen met het doel om hun producten – al dan niet via het traditionele intermediair – aan de consument te brengen. Goed NVGA-voorbeeld doet ongetwijfeld goed volgen en dus gaan we ervan uit dat binnenkort branchepartijen zichzelf en anderen niet meer voor de gek zullen houden. Zij zullen stoppen met het idee te ventileren dat de wereld er straks niet anders uit zal zien dan twintig jaar geleden. En zij zullen niet meer investeren in eindprijs verhogende zoethoud-praatgroepen. Komt er dán even een kapitaal vrij om de marktpositie op eigentijdse manier te verstevigen!


15:47:49

VB_1607_01_05.indd 5

Jan Aikens [email protected]

5

29-08-2007 10:58:41

N I EU WS

‘Verzekeraars hebben baat bij verhoging schadelast’

Verbond haalt scherp uit naar FD “Nonsens”, zo noemt het Verbond van Verzekeraars de

Pervers

inhoud van een artikel in Het Financieele Dagblad van

Hinloopen heeft aan het verkoopverhaal van Röst de theorie gehangen dat “de vraag naar polissen toeneemt als de verwachte schade stijgt. Verzekeraars verhogen dus soms liever hun schadelast. Want een autoruit repareren is zo goedkoop dat het de moeite minder loont om je daarvoor te verzekeren.” Rob Goedhart valt hem bij en heeft snel berekend dat deze houding van verzekeraars de autopolis “enkele tientjes per jaar duurder maakt”. Maar dat sterretje in de autoruit is maar het topje van de ijsberg, als we Hinloopen zouden moeten geloven. “Dit perverse mechanisme heeft een grotere reikwijdte”, aldus de professor. “Ik denk bijvoorbeeld dat de overheid zich dit niet realiseerde toen de zorgverzekeringen zijn geprivatiseerd. Ook daar zouden verzekeraars ook best gebaat kunnen zijn bij hogere zorguitgaven in plaats van bij een lage schade.”

16 augustus. “Wij nemen hier scherp afstand van. Alsof verzekeraars blij zijn met nog meer schade”, reageert het Verbond snerend. Het is goed dat de koepel tegengas geeft tegen de beschuldiging dat verzekeraars baat hebben bij verhoging van hun schadelast. Maar misschien was het beter geweest om de beschuldigende partijen aan te pakken in plaats van de boodschapper. Wat is er aan de hand? Jeroen Hinloopen, hoogleraar aan de Universiteit van Amsterdam en de Katholieke Universiteit Leuven heeft een geheel eigen theorie ontwikkeld. Die komt erop neer dat de algemene veronderstelling dat verzekeraars er alles aan doen om hun schadelast te verminderen, onjuist is. Verzekeraars hebben juist baat bij een verhoging van hun schadelast, aldus Hinloopen. “Als de schade stijgt waartegen je je kan verzekeren, zijn meer mensen geneigd zo’n polis af te sluiten.” Wanneer je weet dat je slechts het risico van een geringe schade loopt, is je verzekeringsbereidheid minder. “Iedereen loopt het risico dat hij brood moet kopen, maar daar verzekeren mensen zich niet snel tegen”, aldus de even hooggeleerde als onbegrijpelijke vergelijking van prof Hinloopen.

Wetenschappelijke onderbouwing Van een hoogleraar bedrijfseconomie mogen wij verwachten dat hij zijn stelling met wetenschappelijk onderzoek heeft onderbouwd. Dat blijkt inderdaad het geval, want naar eigen zeggen heeft hij zich verdiept in autoruitreparaties. En die studie heeft Hinloopen waarschijnlijk niet méér gekost dan een kwartiertje. Want, net zoals beroeps verzekeraarscriticus Rob Goedhart van de Consumentenbond, doet hij niet veel anders dan de woorden van Wim Röst van Automark napraten. Röst beweert dat verzekeraars liever een beschadigde autoruit vervangen dan dat zij deze laten repareren. Hierdoor zou in Nederland de autoruitschadelast zo’n honderd miljoen euro meer bedragen dan nodig is. Röst heeft er commercieel belang bij om dat te beweren. Hij is autoruitenreparateur van beroep. Veel lezers zullen zijn bedrijf kennen omdat hij niet vanuit een bedrijfsgebouw werkt, maar op vaste standplaatsen in zo’n 300 gemeenten. Hebt u wel eens in de lokale pers gelezen dat u uw autoruiten kunt laten graveren, of op kosten van uw verzekeraar een sterretje kunt laten wegwerken? Dat is dan Automark. Voor de goede orde: het bedrijf repareert slechts en vervangt niet. Deze aardige marketingstunt van ondernemer Röst heeft nu dankzij het speurwerk van prof Hinloopen een wetenschappelijk tintje gekregen en daarmee een plaats in Het Financieele Dagblad.

6

VB_1607_06_09_HN.indd 6

Reactie Verbond “Juist in de verzekeringsbranche wordt al jaren gehamerd op het belang van preventie van schade in het belang van de klant. Juist bij autoverzekeringen is door een goede schadelastbeheersing sprake van een daling van de premie. Ook de suggestie dat verzekeraars bij de privatisering van zorgverzekeringen baat hebben bij hogere zorguitgaven is onzinnig. Niemand is blij met hogere premies en lagere winsten, en dat past ook niet in een concurrerende markt”, aldus het Verbond van Verzekeraars. “Verder wordt in het artikel beweerd dat verzekeraars kiezen voor dure vervanging van autoruiten. Ook dat klopt niet. Verzekeraars laten zich leiden door een goede prijs-kwaliteitverhouding bij de inkoop van schadehersteldiensten. Veiligheid staat echter wel voorop voor de klant en dat is doorslaggevend om een ruit te vervangen. Het is dan ook jammer”, zo besluit het Verbond, “dat het Financieele Dagblad zich heeft laten leiden door de commerciële belangen van een schadeherstelbedrijf.” Over het feit dat het gaat om een met een wetenschappelijk sausje besprenkelde redenering van een docent die in Amsterdam en Leuven zijn theorieën ten beste geeft, rept het Verbond niet. En dat vinden wij spijtig. ■

AEGON neemt levenbedrijf van Merrill Lynch over AEGON neemt Merrill Lynch Life Insurance Company en ML Life Insurance Company of New York over voor een bedrag van 1,3 miljard USDollar. Het is de bedoeling dat deze transactie voor het eind van dit jaar is afgerond. Merrill Lynch zal haar klanten verzekeringsproducten blijven aanbieden via haar belangrijkste distributie- en advieskanalen. Dit netwerk wordt dan ondersteund door Transamerica, onderdeel van AEGON. De producten worden aangeboden door de verzekeringsmaatschappijen die AEGON overneemt. ■


29-08-2007 09:16:29

Getting you there.

Kies nu voor de Semi-collectieve pensioenverzekering van Fortis ASR. &ORTISå!32åHEEFTå INåDEå2ESEARCHå3PECIALå0ENSIOENENåVANåHETåONAFHANKELIJKEåONDERZOEKSBUREAUå-ONEY6IEWåEENå STERRENåRATINGåGEKREGENåVOORåDEåPRIJSåVANåDEå3EMI COLLECTIEVEåPENSIOENVERZEKERINGå%NåDAARåZIJNå WEåTROTSåOPå%NåNIETåALLEENåDEåPRIJSåSCOORDEåGOEDåINåHETåONDERZOEK åOOKåDEåINFORMATIEVERSTREKKING å TRANSPARANTIEåENåDUIDELIJKHEIDåVANåDEåOFFERTESåKREGENåEENåDIKKEåVOLDOENDEå.OGåNOOITåKENNISå GEMAAKTåMETåDEå3EMI COLLECTIEVEåPENSIOENVERZEKERINGåVANå&ORTISå!32å.EEMåDANåNUåCONTACTåOPå METåUWåACCOUNTMANAGERåOFåBELåONZEåMEDEWERKERSåVANåDEå&RONTOFlåCEåPENSIOENENåOPå TELEFOONNUMMERå åååå:IJåBEANTWOORDENåGRAAGåUWåVRAGEN

VB_1607_06_09_HN.indd 7

29-08-2007 09:17:11

N I EU WS

SEFD biedt verschillende varian- Nassau verovert machinebreukten voor examen Wft-Leven markt Vanaf 1 september kunnen kandidaten bij de Stichting Examens Financiële Dienstverlening (SEFD) het examen Wft-Leven afleggen inclusief beleggen. Vanwege de grote hoeveelheid toetstermen voor Wft-Leven had SEFD besloten het examen te spitsen in twee aparte onderdelen: Wft-Leven en Wft-Beleggen. Kandidaten hoeven zo per examen een beperkter en overzichtelijker hoeveelheid lesstof te bestuderen. Elk examen bestaat uit 40 meerkeuzevragen. Toch zijn er kandidaten die liever een gecombineerd examen afleggen en aan die wens is SEFD tegemoetgekomen door een gecombineerd examen Wft-Leven inclusief beleggen aan te bieden. Dit examen telt 75 meerkeuzevragen. De kosten voor alle examenvarianten, die digitaal worden aangeboden, zijn gelijk: 175 euro. Het certificaat Wft-Leven en het certificaat Wft-Beleggen samen staan gelijk aan het diploma Wft-Leven inclusief beleggen. ■

Van Lanschot Assurantiën naar De Goudse De Goudse neemt een meerderheidsbelang van 51% in Van Lanschot Assurantiën, het intermediaire verzekeringsbedrijf van deze bank. Daarnaast zal Kempen & Co, dochteronderneming van Van Lanschot bankiers, strategisch adviseur worden van De Goudse voor vermogensbeleid. Tevens neemt Kempen & Co een deel van het vermogen – 350 miljoen euro – van de verzekeraar in beheer. Met de verkrijging van dit meerderheidsbelang krijgt De Goudse toegang tot, wat zij noemt, “een belangrijke klantengroep in het groeiende bancaire kanaal”. Van Lanschot Assurantiën telt circa 240 medewerkers. De twee bedrijven blijven onafhankelijk van elkaar opereren. De naam van Van Lanschot Assurantiën wordt veranderd in Van Lanschot Chabot B.V. Van Lanschot en Van Lanschot Chabot hebben een exclusieve distributieovereenkomst afgesloten voor een periode van 20 jaar.

Chabot Dankzij de samenwerking tussen De Goudse en Van Lanschot keert een oude assurantienaam terug: Chabot. Het makelaarskantoor in assurantiën Firma Gebroeders Chabot en Co. ontstond in 1921 na afsplitsing van de Bank Chabot die overgenomen werd door de Nederlandsche Handel-Maatschappij. Na het overlijden van Abraham Sebastiaan Chabot in 1968 was het N.J. de Wit (sinds 1960 vennoot), die in 1971 een fusie bewerkstelligde met Van Lanschot, waardoor het bankiershuis toegang kreeg tot de Rotterdamse Beurs. Van Lanschot handhaafde oorspronkelijk de naam Chabot in die van haar assurantiebedrijf, eerst Van Lanschot Chabot en Co. NV, later Van Lanschot Chabot BV. Na enige decennia herstelt Van Lanschot Assurantiën deze oude naam weer in ere. ■

8

VB_1607_06_09_HN.indd 8

Met de komst van Martin Beekhuis is het team van machinebreuk- en elektronicaspecialisten, onderdeel van de afdeling Technische verzekeringen van Nassau, verder versterkt. Beekhuis is afkomstig van Delta Lloyd en heeft ervaring op het gebied van machinebreuk, bedrijfsschade en computer- en elektronicaverzekeringen. Deze uitbreiding past in de ambitie van Nassau om een leidende positie in de machinebreukmarkt te veroveren. Eerder dit jaar werd de afdeling Technische verzekeringen al uitgebreid met machinebreukspecialisten Gerard de Noord, Michel Hermans en Martin Beekhuis. In combinatie met de reeds aanwezige CAR specialisten zal het nieuwe specialistische kennisteam, waar mogelijk, zelf als schade expert optreden. Het team richt zich in eerste instantie op de provinciale markt, daar waar de tussenpersonen nauwe relaties met de eindverzekerden onderhouden. Op productniveau verwacht Nassau dit jaar de eerste on-line verzekeringsproducten voor standaard CAR- en Machinebreukrisico’s te introduceren en wordt het voor assurantietussenpersonen mogelijk snel en eenvoudig polissen af te sluiten. ■

De afdeling Technische verzekeringen bestaat nu uit (vlnr): Bovenste rij: Peter Vink (acceptanten CAR/Transport/Montage), Bram van Poorten (schadebehandeling), Ellen van der Steen, Richard Steenbergen (schadebehandeling), Francelina Rodrigues – Fortes (support), Pieter Grootenboer en Frank Burgers. Onderste rij: Martin Beekhuis (acceptanten Machinebreuk/Elektronica), Gerard de Noord, Geert-Jan van der Waal, Paul de Keijzer (afdelingsmanager), Michel Hermans.

Zonneveld sluit zich aan bij FDC Het financieel planningskantoor Zonneveld Finance heeft zich aangesloten bij FDC Financieel Planners & Adviseurs. Zonneveld Finance, in 1999 opgericht door René Zonneveld, heeft zich de laatste jaren ontwikkeld tot een allround advieskantoor voor het midden- en hogere inkomens- en vermogenssegment. FDC Financieel Planners & Adviseurs is een nieuwe weg ingeslagen door zich te profileren als de adviesketen die zich richt op een financieel totaaladvies. ■


29-08-2007 09:18:00

’T WORDT EEN HOT HOT HOT ZOMER...

De HOTste HYPOTHEEK DEAL van deze zomer: 0,25% rentekorting & 50% korting op afsluitprovisie! Weer of geen weer, als hypotheekadviseur kunt u rekenen op een lange, hete zomer. Direktbank heeft tijdens de HOT HOT HOT Hypotheekweken (t/m 5 oktober 2007) de hotste hypotheek deal van Nederland: 0,25% rentekorting & 50% korting op de afsluitprovisie! Meer weten? Kijk voor de voorwaarden van deze actie op www.servicenet.direktbank.nl of neem contact op met onze afdeling Sales en Support: 0900 347 35 87 of [email protected]. DIREKTBANK HYPOTHEKEN. DIREKT VOOR ELKAAR.

VB_1607_06_09_HN.indd

9

28-08-2007

11:25:25

I N T ER ME D IA IR

Stilstand is achteruitgang De noodzaak van innovatie Is verandering noodzakelijk of is het beter vast te houden aan het oude? Feitelijk een hypothetische vraag, want hoe zou het zijn om met precies dezelfde middelen te moeten werken als twintig jaar geleden? Met ponskaarten, kaartenbakken en de rekenmachine in de aanslag bij het adviesgesprek. U kunt het zich waarschijnlijk niet meer voorstellen. Terecht.

markt en techniek. Niet gehinderd door historie kunnen zij hun keuzes baseren op ‘wat nu de beste optie is’. Zolang de veranderingen in de externe omgeving ten opzichte van uw uitgangspunten klein zijn, zal u hier weinig nadeel van ondervinden. Maar van een stabiele externe omgeving is naar mijn mening nauwelijks sprake. Naast de genoemde concurrentie ziet u dat het koopgedrag van klanten anders wordt en internet aan belang toeneemt. Verandering is dus pure noodzaak! Toch innoveert maar 20% van de bedrijven in Nederland.

Ondernemen is waarnemen en ernaar handelen In marketing maken wij regelmatig de DEPEST-analyse. Veranderingen op demografisch, ecologisch, politiek/juridisch, economisch, sociaal-cultureel en technologisch gebied worden in kaart gebracht. Deze ontwikkelingen worden gebruikt om veranderingen aan de vraagzijde te kunnen ‘voorspellen’. Thema’s zoals vergrijzing, hypotheekrenteaftrek, AOW, transparantie komen één op één in de analyse naar voren. Het VB behandelt deze thema’s regelmatig waardoor u in staat bent deze nauwlettend te volgen en te vertalen naar uw eigen bedrijfsvoering.

Door drs Jaap Oudijk MM RM Directeur Marketing & Communicatie Generali verzekeringsgroep.

Het leven is in twintig jaar veranderd. Als we terug kijken kunnen we dat heel goed waarnemen. Achteraf is het ook heel makkelijk om te vertellen wat je had moeten doen. Het is echter moeilijker om veranderingen te zien als je er midden in zit. Om daarop gebaseerd keuzes te moeten maken. Je weet immers wat je hebt, maar je weet niet met zekerheid wat je krijgt. En tegelijkertijd geldt: in het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst.

Slechts 20% van de bedrijven in Nederland innoveert Gaat u eens bij uzelf na. Wanneer begon u uw bedrijf? Waarschijnlijk heeft u zich destijds goed georiënteerd op de mogelijkheden. Welke klanten u wilde bedienen en met welke verzekeraars u wilde werken. Maar ook hoe u uw bedrijf zou organiseren en met welke ondersteunende systemen u zou werken. En wanneer heeft u voor het laatst op dezelfde manier naar uw bedrijf gekeken? En hierop actie ondernomen? Gooi geen oude schoenen weg voordat je nieuwe hebt. Een wijs gezegde, echter te vaak is het bestaande een excuus om niet actief te vernieuwen. Maar realiseert u zich dat er elke dag concurrenten bijkomen die opnieuw de keuze moeten maken. Bedrijven die zich oriënteren op de laatste stand van

10

VB_1607_10_11_Intermediair.indd

Het is ook goed om meerdimensionaal te kijken. Bijvoorbeeld de bevolking vergrijst en de babyboom generatie is niet te vergelijken met de vooroorlogse generatie. Ze hebben een andere opvatting ten opzichte van geld en zekerheden. Datzelfde geldt voor de derde generatie allochtonen, de nieuwe generatie jongeren, enz. De omgeving is niet statisch en houding, opvattingen en gedrag van mensen zijn ook aan veranderingen onderhevig. Reageren uw concurrenten hier wel op en u niet, dan vindt er nog een extra verandering plaats. De traditionele DEPEST-analyse is daardoor maar beperkt bruikbaar. Daarom is het kijken naar trends een andere veel toegepaste methode.

Belangrijke trends Eén van de meest invloedrijke veranderingen in het afgelopen decennium is de opkomst van de internettechnologie. De megatrends die door trendwatchers beschreven worden hebben hier vrijwel allemaal sterke raakvlakken mee. De trends die naar mijn mening onze branche sterk zullen gaan beïnvloeden zijn:

Materiële verzadiging Waar er in de vorige eeuw met name een schaarste was aan financiële middelen is er nu vooral een schaarste aan tijd. Dit heeft een groot effect op onze branche, omdat dit het belang van prijs relateert aan gemak. Dit biedt ruimte voor innovatie op het gebied van serviceconcepten die precies de juiste hoeveelheid aandacht en resultaat kunnen bieden tegen een minimale inspanning en tijdsbeslag van de klant. Lage kosten & hoge service Steeds meer bedrijven bewijzen dat een hoge kwaliteit, aan-


10

28-08-2007

11:26:20

INT E RM ED IA IR

dacht voor de klant en een lage prijs prima samengaan. Denk hierbij bijvoorbeeld aan de formule die Jumbo Supermarkten hanteert. Voor het intermediaire kanaal betekent dit dat zaken die niet bijdragen aan de servicebeleving tegen zo laag mogelijke kosten anders moeten worden georganiseerd.

Van goedkoop naar gratis Het heeft medialand op zijn kop gezet. Metro en Spits kozen bewust een ander business model. Niet de lezer betaalt, maar het grote bereik wat hiermee gecreëerd wordt verdient zich terug in de advertentiekosten. Op internet zien we dit zelfde business model. Adviezen worden gratis aangeboden. Financiering van de site komt (deels) uit advertentie-inkomsten. Altijd en overal online De digitalisering stelt ons in staat om 24 uur per dag 7 dagen in de week in contact te zijn met alles en iedereen. Kantoortijden bestaan niet meer. De online generatie verwacht directe response, al is het maar een mail of SMS wanneer antwoord verwacht mag worden. Consument stelt zelf zijn hulpmiddelen vast Door internet technologie is het steeds makkelijker om slimme consumenten te betrekken in producten serviceontwikkelingsprocessen. Producten en services worden hierbij steeds vaker modulair vormgegeven, zodat de klant zelf in staat is om zijn ‘maatwerk’ samen te stellen. De klant is hierbij feitelijk zijn eigen adviseur op basis van een digitaal gestructureerd vraag- en antwoordspel. Super transparantie Er is meer informatie beschikbaar, die gemakkelijker toegankelijk is. Als de klant wil kan hij altijd de beste prijs voor het beste product vinden. Deze ontwikkeling betekent voor het intermediair dat een visie op de toegevoegde waarde van de adviseur noodzakelijk is. De dienstverlening gaat al lang niet meer over het vinden van premies en voorwaarden. De klant raken en betrokken houden Materieel verwend gaan mensen op zoek naar een meer ‘persoonlijke ervaring’. Oude marketingtrucs werken niet meer. Het verrassen van de klant wordt moeilijker. Authenticiteit en oprechte aandacht lijkt een belangrijkere rol te gaan spelen. En als het contact de behoefte van de klant niet raakt, kan het op hetzelfde niveau geplaatst worden als het telefoontje tijdens het eten. Het hebben van een site is geen ‘verrassing’. Het is eerder een verrassing als een internetsite ontbreekt of niet ondersteunend werkt aan de dienstverlening. Al deze trends kunnen in meer of mindere mate betrekking hebben op uw positionering in de markt. Uw wijze van bedienen van uw klanten, het verzorgingsgebied en/of doelgroep. En natuurlijk uw eigen verwachtingen bij de gesignaleerde trends. Ik heb slechts de intentie gehad om u een handreiking te doen om kritisch naar uw omgeving te kijken. Opdat u actie kunt ondernemen en daarmee de toekomst van organisatie veilig kan stellen. Stilstand is immers achteruitgang. Anders geformuleerd: Innoveren loont! ■

ISI Generali Innovatieprijs 2007

Meld uw innovaties aan! Innoveren is geen eenvoudige zaak. Dat weten we als Generali maar al te goed. Wij zijn er echter van overtuigd dat innoveren er toe doet en niet alleen van belang is voor degene die innoveert maar van belang is voor de gehele branche. En daar willen we graag ons steentje aan bijdragen. Daarom zetten we samen met het VB de ISI Innovatieprijs voort, te beginnen met de ISI Generali Innovatieprijs 2007. Het prijzengeld is dit jaar verhoogd naar € 7.500,- voor de winnende geïmplementeerde innovatie en € 2.500,- voor de beste innovatie ‘in ontwikkeling’. In het laatste VB is reeds geschreven over hoe u zich kunt aanmelden en waaraan de jury toets. U kunt dit echter ook eenvoudig nalezen op de website www.isi-generali-innovatieprijs.nl . Via welke website u zich ook kunt aanmelden. Naast innovaties vanuit technologische mogelijkheden is het uiteraard ook mogelijk om innovaties vanuit klantbehoeften en/of verzekeringstechnische mogelijkheden aan te melden voor de ISI Generali Innovatieprijs 2007. Hierbij gaat het niet alleen om (baanbrekende) uitvindingen. Het gaat juist ook om slimmere vormen van bedrijfsvoering en andere (en betere) vormen van dienstverlening aan klanten. Inzenden kan tot 30 september via www.isi-generali-innovatieprijs.nl. Een onafhankelijke jury, vergelijkbaar aan die in 2006, draagt zorg voor de jurering. De winnaars worden bekendgemaakt en de prijzen uitgereikt tijdens de VerzekeringsBranchedag op 22 november as. Heeft u vragen? Mail naar [email protected] of bel met het organiserende externe adviesbureau, 06 14454594.

Samenwerking ELQ en Welke ELQ Hypotheken en Welke Financiële Diensten hebben een nieuwe impuls aan hun samenwerking gegeven door de processen en systemen op elkaar af te stemmen. Hierdoor kan Welke nu in volmacht binnen 24 uur offertes uitbrengen voor de Quick en de welQuom Advanced Hypotheek. Voor het laatstgenoemde product heeft ELQ de scenario-indeling vervangen door een puntensysteem. Hiermee kan de adviseur bepalen in welke categorie de aanvraag valt. In de meeste gevallen, zo meldt ELQ, komt de klant in aanmerking voor een lager rentepercentage dan voorheen. ■

Reageren? [email protected]


VB_1607_10_11_Intermediair.indd

11

11

28-08-2007

11:26:45

I N T ER V I E W

“De adviseur heeft ervan geprofiteerd dat de banken de mensen de deur uitgejaagd hebben met hun betaalautomaten, call centers en internetfaciliteiten. Natuurlijk proberen zij nu de klanten weer binnen te krijgen met hun adviescentra en straks met nieuwe bankspaarproducten. Maar daar staat tegenover dat ze het grote cultuurverschil tussen intermediairs en bankkantoren niet kunnen wegnemen. De banken zijn hervormd tot grote backofficefabrieken die hun processen goed op orde hebben. Daar ligt hun kracht en niet in de klantbenadering.”

Maasbert Schouten (oprichter/topman AFAB):

‘het levende bewijs’ van hoe goed doorlopende provisie kan zijn Maasbert Schouten (35 jaar, 3 kinderen) was werkzaam als zelfstandig marketmaker op de Optiebeurs en fieldmanager bij Budget Polis. Daarna heeft hij in 1993 AFAB opgericht. Hij is nu voorzitter Raad van Bestuur/CEO van AFAB Financiële Diensten Holding N.V. Daarnaast is hij voorzitter van de NVF, Nederlandse Vereniging van Financieringsadviseurs en commissaris bij NVF Voorschotbank. Zijn werktijden zijn zodanig dat hij dagelijks rond elf uur ’s avonds pas thuis is (“als ik geluk heb”). Behalve het bezoeken van wedstrijden van Vitesse, waarvan AFAB hoofdsponsor is, en iedere zaterdagochtend van zoon Jort van 8 jaar (speelt in de plaatselijke F1-pupillen), heeft hij dan ook weinig tijd over voor hobby’s.

12

VB_1607_12_17_interview.indd


12

28-08-2007

11:45:03

IN T ERVIEW

“Vijf jaar geleden zou het ondenkbaar geweest zijn dat Het Verzekeringsblad hier zou zitten.” Maasbert Schouten stipt ongevraagd als eerste het onderwerp imago aan. “Binnen de bedrijfstak staat de bemiddeling in consumptief krediet niet echt in hoog aanzien. Integendeel, veel partijen hebben de neiging daarop neer te kijken. Ten onrechte, maar ik begrijp wel waar dat vandaan komt. Geldleningen ‘verkoop’ je nu eenmaal niet met een onopvallend advertentieregeltje in de krant. Je moet als het ware ‘schreeuwen’ om de klant te bereiken. En dat is een heel andere benadering dan waarvoor de rest van de markt kan kiezen. De ene branche vereist een andere klantbenadering dan de andere. Dat betekent natuurlijk niet, dat aanbieders van en bemiddelaars in consumptief krediet op een minder verantwoorde manier hun bedrijf uitoefenen. Integendeel, zou ik zeggen. Wij zijn immers aan meer regels gebonden dan onze collega’s die andere financiele producten op de markt brengen.” De kwaliteit van de ‘gelddiensten’ kan nog zo goed zijn, de uitstraling is een andere dan die van andere bemiddelaars, beseft ook Maasbert Schouten. “Dat is een van de redenen waarom we er voor hebben gekozen om onze dochtermaatschappijen hun eigen naam te laten behouden. Labels als Xtensive, Financiële Service Desk, Quarré en Hollandsche Disconto Bank (zie ook het kader op de volgende pagina) blijven gewoon bestaan, zonder de toevoeging AFAB. Daarmee brengen we tot uiting dat elk bedrijf op geheel eigen wijze de markt bedient.”

Lokale adviseur: dé hypotheekbemiddelaar Er is een wereld van verschil tussen de markten van consumptief krediet en andere financiële producten, legt Schouten uit. “Er zijn maar weinig intermediairs die alle finesses van het consumptieve kredietvak beheersen. De marges zijn klein, dus je moet het hebben van grote volumes. Dat betekent dat je veel moet investeren in marketing, waaronder – zoals ik al zei – aansprekende reclames. Hypotheken is een heel andere tak van sport, waarin de kracht van de regionale adviseur buiten kijf staat. Die heeft zijn netwerk, dat onontbeerlijk is. Omdat de lokale intermediair bijvoorbeeld lid is van de sportvereniging, of meehelpt het belastingformulier van zijn relaties in te vullen, geniet hij vertrouwen. Terecht gaat de plaatselijke bevolking ervan uit dat hij de consumenten geen knollen voor citroenen zal verkopen. Louter al omdat hij zich dat binnen een kleinere gemeenschap niet kan permitteren. Wij zien in de praktijk hoe belangrijk de plaatselijke adviseur is in hypotheekbemiddeling: wij genereren niet de meeste hypotheken via de formules, maar via het white label van Aefin.” Aefin, onderdeel van Xtensive, is een dienstverlener speciaal voor adviseurs die onder eigen naam hun bedrijf willen blijven voeren en geen onderdeel willen zijn van een franchiseketen. “Je kan zeggen dat Aefin dezelfde diensten aanbiedt als bijvoorbeeld de HypotheekDesk of Hypotheek Adviescentrum, maar zonder die naam op de gevel. Kijk, we zijn zelf natuurlijk ook intermediair, dus weten we exact wat een adviseur wil en nodig heeft.”

Investeren in goede naam In dat verband komt Maasbert Schouten nog even terug op het imagobegrip. “Er is een groot verschil tussen consu-

menten en zakenpartners: de consument heeft een vrij kort geheugen. Kijk maar naar programma’s als Radar en Kassa. Als daar een bedrijf door de mangel wordt gehaald, heeft dat maar een kort effect op de eindgebruiker. Een businesspartner, zoals het intermediair, vergeet echter niet zo snel. Vroeger was het ondenkbaar dat een tussenpersoon zaken wilde doen met een andere bemiddelaar, die hij al snel als concurrent bestempelde. Dat die tijd achter ons ligt, blijkt wel uit het feit dat we inmiddels zaken doen met meer dan 2.100 intermediairs. Zij verwachten wel dat we onze goede naam behouden en daarom is imago voor ons heel belangrijk. Wij investeren daarin heel veel, denk bijvoorbeeld aan de hoofd- en shirtsponsorovereenkomst die we hebben afgesloten met Vitesse (loopt vanaf 1 juli 2004 tot 1 juli 2009), een club die met haar prima reputatie en prachtige stadion (het Gelredome) goed past bij onze grote ambities. Maar”, voegt hij direct daaraan toe, “imagoverbetering heeft alleen nut als de uitstraling overeenkomt met de kwaliteit van je marktbediening.”

Imagoverbetering heeft alleen nut als de uitstraling overeenkomt met de kwaliteit van je marktbediening

”Ik verklaar het succes van de samenwerking met het intermediair doordat sprake is van een win winsituatie. De intermediairs maken gebruik van onze expertise op het gebied van onder meer marketing, inkoopkracht en mid office en wij profiteren in de hypothekenmarkt van de regionale bekendheid van de adviseurs. Daardoor konden wij in service providing marktleider worden en verwachten we dit jaar ongeveer voor 10 miljard euro aan nieuwe hypotheken te genereren. Een dergelijke productie hadden we nooit centraal vanuit ons kantoor kunnen realiseren. Toen we in oktober 2001 verhuisden naar Amersfoort, hebben we een professioneel intermediairbedrijf in hypotheken opgezet, maar we zijn er nooit zo groot in geworden als in consumptief krediet. Wij zijn goed in marketing en het maken van arrangementen, maar wat we missen is de lokale binding die een plaatselijke adviseur wel heeft.”

Adviseur blijft het winnen van de bank “Die lokale binding zorgt ervoor dat de professionele adviseur zijn leidende rol kan blijven spelen. Daar geloof ik heilig in.” Internet wordt op hypothekengebied geen concurrent van enige betekenis, voorziet Schouten. “Misschien wordt straks 5% van de productie via internet gesloten, of hooguit 10%, maar absoluut niet méér. Het is en blijft adviesgevoelig.” En de concurrentie van de banken? “De adviseur heeft ervan geprofiteerd dat de banken de mensen de deur uitgejaagd hebben met hun betaalautomaten, call centers en internetfaciliteiten. Natuurlijk proberen zij nu de klanten weer binnen te krijgen met hun adviescentra en straks met nieuwe bankspaarproducten. Maar daar staat tegenover dat ze het grote cultuurverschil tussen intermediairs en bankkantoren niet kunnen wegnemen. Kijk alleen maar naar het verschil in openingstijden, de bereikbaarheid en ook naar de binding met de lokale gemeenschap. De banken zijn hervormd tot grote



13

13

28-08-2007

11:45:31

I N T ER V I E W

backofficefabrieken die hun processen goed op orde hebben. Daar ligt hun kracht en niet in de klantbenadering.”

Geen toekomst voor platte inkoopcombinaties Zijn de hypotheekaanbieders wel even blij met zo’n grote inkoper? “We zijn bepaald geen platte inkoopcombinatie”, corrigeert Schouten. Dergelijke organisaties zijn in zijn ogen geen lang leven meer beschoren. “Nee, daar zie ik nog weinig toekomst voor. Toen in de hypothekenmarkt de bomen tot in de hemel groeiden, waren de inkoopclubs welkom, maar nu willen de maatschappijen daadwerkelijk toegevoegde waarde zien in ruil voor de bonusprovisie. Nu de markt krimpt en de marges onder druk staan, wordt heel kritisch gekeken naar wie binnen de keten allemaal geld verdienen. Als daar bij een partij geen toegevoegde waarde tegenover staat, dan is daar geen plaats meer voor.”

Misschien wordt straks 5% van de hypothekenproductie via internet gesloten, of hooguit 10%, maar absoluut niet méér Maasbert Schouten concretiseert: “Je hebt alleen bestaansrecht als je probeert zoveel mogelijk taken van de aanbieder over te nemen. Ons accountmanagement ontlast maatschappijen enorm.” Hij geeft aan dat hij meer dan 20 accountmanagers op de weg heeft. “Dat is een heel groot aantal en ook de aangesloten intermediairs zijn daar blij mee. Onze accountmanagers vertegenwoordigen immers geen maatschappij of bank, maar hebben exact dezelfde belangen als de adviseurs. Dankzij onze buitendienstorganisatie zijn wij in staat voor de aanbieders bij de screening van adviseurs een rol te spelen. Wij maken bezoekverslagen en controleren Wftvergunningen. Een andere belangrijke toegevoegde waarde ten opzichte van aanbieders is, dat wij in staat zijn samen met hen maatwerkproducten te ontwikkelen. Dat levert dan additionele omzet op. Verder weten de aanbieders dat wij niet zo’n lage drempel hebben voor adviseurs. Zij betalen altijd een zekere fee om gebruik te kunnen maken van ons dienstenpakket (welk bedrag ze overigens vele malen terugverdienen in de vorm van onze vele diensten en uitstekende beloning) .”

Ook grotere kantoren Doordat aan adviseurs een fee gevraagd wordt, zijn eigenlijk geen kantoren aangesloten die een enkele keer per jaar een hypotheek aanbrengen. “We werken vrijwel altijd met een type kantoor dat een aantal mensen in dienst heeft die zich full time met hypotheken bezighouden. Daaronder bevinden zich ook de echt grote kantoren. Dat blijkt wel uit het feit dat zo’n 800 intermediairs vorig jaar goed waren voor 7,5 miljard euro productie. Over het algemeen sturen zij hun aanvragen rechtstreeks naar de aanbieder, die deze via een speciale ‘AFAB-helpdesk’ behandelt. Grotere en in hypotheken gespecialiseerde kantoren doen graag rechtstreeks zaken met de acceptanten van de aanbieders zelf.” Hoe moeten wij dan de recente acquisitie van Quarré daarin plaatsen? “Met Quarré hebben wij nu een kwalitatief hoogwaardige mid office in huis, die wij op veel kleinere schaal overigens

14


AFAB Financiële Diensten Holding N.V. heeft drie divisies: Intermediaire divisie: Zorgkrediet Financieringen B.V., O&B Finance Nederland B.V., Uveco Groep B.V., 1-2-3 Krediet B.V. en AFAB Geldservice B.V. Focus van deze divisie is de bemiddeling in consumptief krediet en (in minder mate) hypotheken. Bancaire divisie: Hollandsche Disconto Voorschotbank B.V., sedert medio 2005 operationeel en inmiddels actief samenwerkend met omstreeks 110 externe professionele kredietbemiddelaars op basis van een geavanceerde risk based pricing-methodiek, en Discount Bank Nederland N.V., waarvoor aanvraag algemene bankvergunning is gedaan bij De Nederlandsche Bank. Service providing divisie: Onder de divisie service providing vallen een groot aantal formules en/of entiteiten die actief samenwerken met het onafhankelijke professionele intermediair, te weten: Xtensive Franchising, Koophuis Makelaars, Hypotheek Adviescentrum, Aefin Financiële Diensten, Pro Pensioen, Nuverzekerd.nl, Nubeleggen.nl, Adviesplus, Corridor, Xredi Financieringen, Financiële Service Desk, HypotheekDesk, Innofin, Morint en Quarré . Inmiddels zijn ruim 2.000 onafhankelijke professionele intermediairs aangesloten bij één of meerdere van deze formules. Deze divisie is Nederlands grootste hypotheek service provider en verwacht in 2007 een hypotheekproductie van omstreeks € 10 miljard te genereren. De Holding kent een tweekoppige Raad van Bestuur waarvan Maasbert Schouten voorzitter (en CEO) is. Het andere lid is Henk van Doorn AA (CFO). De Raad van Commissarissen bestaat uit: M.J.F. (Martin) Dupon, prof. dr. W.A.F.G. (Willem) Vermeend en prof. dr. J.J. (Jaap) van Duijn. AFAB Holding heeft circa 550 medewerkers

ook al hadden met Corridor, die aanvragen in volmacht kan afhandelen. Dat is met name belangrijk om de producten van buitenlandse aanbieders, zoals Argenta, te kunnen voeren. Die hebben geen kantoor in Nederland waarin acceptatie is ondergebracht.” Waarom zou een groot kantoor van een serviceprovider gebruik maken? “Omdat ook een kantoor met zeg 20 medewerkers niet alle expertise in huis kan hebben”, antwoordt Maasbert Schouten. “Ze zijn volledig geëquipeerd waar het gaat om operationeel klantenadvies, maar hebben vaak niet de beschikking over juristen, opleiders en fiscalisten om iets te noemen. Wij kunnen begeleiden op opleidingsgebied, hebben een Bureau Vaktechniek in huis dat wekelijks een nieuwsbrief samenstelt en we beschikken over juristen en Masters of Financial Planning die door de kantoren kunnen worden geraadpleegd. Daarnaast profiteren de kantoren van korting op softwarepakketten van externe bedrijven. En nog een belangrijk punt”, benadrukt hij, “is, dat ook een kantoor met 20 mensen hooguit drie of vier aanbieders blij kan maken met de productie, terwijl het via ons bij alle producenten op de beste condities aanspraak maakt.”


14

28-08-2007

11:29:19

IN T ERVIEW

‘Objectieve analyse’ niet verstandig Deze hypotheekbemiddelaars kunnen zich erop laten voorstaan dat zij adviseren op grond van een objectieve analyse. Je etaleert jezelf daarmee immers als de meest onafhankelijke adviseur. “Zij hebben veel aanbieders tot hun beschikking, dat is waar. Maar toch vraag ik me af of het verstandig is dit in je Dienstenwijzer op te nemen. Sterker: ik raad het de kantoren zelfs af, omdat dat juridisch gezien niet verstandig is. We hebben het over een dynamische markt, waarin morgen zomaar een nieuwe partij kan opstaan, die je in je advisering niet hebt betrokken. Je loopt dan een risico, dat je niet hoeft te nemen. Want eindklanten vinden het echt niet zo belangrijk. Wel willen ze dat de adviseur een uitgebreid palet van aanbieders en producten in de schappen heeft.” En dat kan feitelijk alleen wanneer ze bij een koepel zijn aangesloten? “Laat ik het zo formuleren: Adviseurs doen er niet verstandig aan als ze niet bereid zijn zich heel serieus te verdiepen in de mogelijkheden die een koepel biedt. Dat geldt voor kantoren van elke schaalgrootte, want geen enkel kantoor heeft individueel alle aanbieders, alle vaktechniek, alle marketingmogelijkheden en volledige internetexpertise onder één dak.”

Verwend Is het niet het verkeerde moment om de focus te leggen op de hypothekenmarkt? Er is sprake van krimp, de marges verschralen en de beloningsstructuur verandert fundamenteel. “Je moet het anders benaderen”, vindt Maasbert Schouten. “De markt is inderdaad niet makkelijk, maar dat is nog geen reden om krokodillentranen te huilen. De afgelopen periode zijn we verwend geraakt omdat het geld op straat lag. Maar toen was natuurlijk al duidelijk dat die tijd niet eeuwig zou duren. Op dat moment had iedereen al zijn maatregelen kunnen en moeten nemen om klaar te zijn voor wat mindere tijden. Er was volop gelegenheid om de winkel te verbouwen en open te blijven. Veel adviseurs denken ten onrechte dat ze afgelopen jaren goed gepresteerd hebben. De realiteit is, dat veel intermediairs weliswaar met 20% plusten, maar dat de markt als geheel 25% omhoog ging. Daaruit blijkt dat veel adviseurs niet anders deden dan meeliften met de lage rente, de oversluitingskansen en de hoge huizenprijzen, zonder een bewuste strategie uit te zetten. Die komen zichzelf nu tegen, omdat ze het dak niet repareerden toen de zon scheen.”

Toen in de hypothekenmarkt de bomen tot in de hemel groeiden, waren de inkoopclubs welkom, maar nu willen de maatschappijen daadwerkelijk toegevoegde waarde zien in ruil voor de bonusprovisie En nu zijn ze te laat? “Dat is te kort door de bocht”, antwoordt Schouten. “Dat kan nog steeds, omdat het nu nog maar druppelt. Maar straks, als het echt gaat regenen, zijn ze wel te laat.” De regenbui komt niet alleen in de vorm van marktverkrapping, maar ook de beloningswijziging op grond van de Adviesmatch kan aankomen als een koude douche, waarschuwt Schouten. “Ik heb tot nu toe maar erg weinig adviseurs gezien die de gevolgen daarvan goed in kaart hebben gebracht.

De meesten zijn nog wat passief, terwijl het de hoogste tijd wordt om bijvoorbeeld kritisch naar de overhead te gaan kijken. Juist in een dalende markt is het van groot belang je hele bedrijfsvoering goed onder de loupe te nemen, de kosten te analyseren en je marketingplan te actualiseren. Helaas wachten teveel adviseurs nog steeds in hun stoel tot de telefoon gaat en rinkelt die niet meer, dan gaan ze mopperen. Bij hen mis ik nog de drang om pro actief het tij te willen keren.”

Adviseurs doen er niet verstandig aan als ze niet bereid zijn zich heel serieus te verdiepen in de mogelijkheden die een koepel biedt

Misschien heeft Schouten vanuit zijn riante boardroom wat dat betreft wel makkelijk praten. “Geen sprake van, ik weet waar ik het over heb”, reageert hij. “De markt voor consumentenkrediet is al jaren slecht. De totale markt loopt in zijn algemeenheid terug en die van de financieringsmaatschappijen in het bijzonder. Alleen creditcards en betaalrekeningen doen het nog goed. We hebben bijvoorbeeld vorig jaar een daling van het uitstaande saldo bij financieringsmaatschappijen gezien van 7,4 miljard naar 7,0 miljard. Maar ondanks het feit dat we al jaren lang niet meer verwend worden, heeft AFAB goed gepresteerd. Natuurlijk vind ik die ontwikkeling niet leuk, maar aan de andere kant kan je ook redeneren dat een minder presterende markt weinig nieuwe toetreders aantrekt en daar kan je weer van profiteren.”

Doorloop “Het grote verschil tussen andere bemiddelaars en ons bedrijf is misschien wel dat wij al jaren geleden – in 1992 – zijn ge-



15

15

28-08-2007

11:29:57

I N T ER V I E W

confronteerd met de afschaffing van afsluitprovisie.” Schouten ziet zichzelf als het ‘levende bewijs’ hoe goed “het moeten leven van doorlopende provisie kan zijn voor een onderneming. Als je jezelf niet afhankelijk maakt van afsluitprovisie kan je ook niet op te grote voet leven en bouw je een structureel gezond bedrijf op.” Je moet dan wel harder werken voor je geld. “Klopt, een flinke periode heb ik zelfs dagen gemaakt van 9 uur ’s morgens tot 2 uur ’s nachts en ook nu worden nog steeds lange dagen gemaakt. Maar dankzij de stroom doorlopende inkomsten zijn we geworden wie we zijn en hebben we waarde opgebouwd. Want vergeet niet, dat de waarde van je portefeuille voor een groot deel wordt bepaald door die geldstroom.”

Spel op veel schaakborden AFAB is veel meer dan een holding van hypotheek- (en pensioen)providers. “We spelen het spel op veel schaakborden tegelijk”, zegt Maasbert Schouten. “We zijn zowel aanbieder, groothandel als detaillist en dat laatste dan nog in de vorm van een Albert Heijn èn een buurtsuper. Dat kan ook niet anders”, gaat hij verder, “want er is een cruciaal verschil tussen de manier waarop mensen geld lenen in de vorm van een consumptief krediet of van een hypotheek. Een geldkrediet wil men discreet en anoniem afsluiten. Een Groninger gaat daarvoor niet naar de bevriende adviseur, maar liever naar een ‘direct writerachtig’ kantoor ver weg, bijvoorbeeld in Amersfoort. Hypotheken daarentegen, daar doet iedereen heel open over. Men vertelt graag op verjaardagen tegen welke lage rente zij deze lening hebben overgesloten.” Schouten begrijpt dat de nadruk van ons gesprek is komen te liggen op hypotheken. “Dat heeft vooral betrekking op onze divisie service providing. Maar vergeet daardoor niet dat de intermediaire tak de grootste is van ons bedrijf.” Hij heeft het over de geldkredietbemiddeling. “Die bepaalt nog altijd het grootste deel van onze omzet. Wij zijn de grootste kredietbemiddelaar in Nederland. Ja”, vervolgt hij als hij onze vragende blik ziet, “groter dan alle DSB-dochters samen. Sommigen zijn geneigd ons een tweede plaats toe te dichten, maar dat klopt dus niet. Dat komt, omdat DSB de laatste jaren is omgeturnd tot bankbedrijf en veel minder bemiddelt. Daarnaast werken wij veel meer met de professionele adviseurs samen.” Tenslotte heeft AFAB een ‘eigen’ bank: Hollandsche Disconto Voorschotbank B.V. Een nicheplayer die kredieten verstrekt via 110 gespecialiseerde kredietbemiddelaars. “We werken met een kleine bezetting, hebben weinig overhead en kunnen daarom scherpe tarieven berekenen. Vermeldenswaard vind ik het, dat we werken met risk based tarieven. Hierdoor kunnen bijvoorbeeld gezinnen met een eigen huis en een vaste baan minder rente betalen, dan zeg maar de 18-jarige inwonende zoon die nog aan zijn carrière moet beginnen.” Graag vertelt Schouten nog dat de bank tweede hypotheken verstrekt zonder dat naar de taxatie- of WOZ-waarde van de woning wordt gekeken. “Uniek is dat wij het onderpand van de woning meer zien als een extra zekerheid. Bepalend is echter de toets van het inkomen en de uitgaven van de kredietaanvrager, alsmede uiteraard de BKR-toets.” ■

De onstuimige groei van AFAB Op zijn 21e jaar richtte Maasbert Schouten in 1993 letterlijk op zijn zolderkamertje in de hoofdstad de eenmanszaak Amsterdams Financieel Advies Bureau op, een bemiddelingsbureau in verzekeringen, sparen, pensioenen, financieringen en hypotheken. “Ik was marketmaker geweest op de Optiebeurs en had in mijn jeugdige overmoed wat grote risico’s genomen, waardoor ik bleef zitten met een schuld van 60.000 gulden. Ik had mijn Assurantie B-diploma echter al wel en begon als ‘algemeen’ intermediair, omdat ik het me niet kon veroorloven een dubbeltje te laten liggen. Het viel me op dat in De Telegraaf elke dag advertenties stonden van kredietbemiddelaars, daar moest dus geld aan te verdienen zijn. Omdat ik mezelf op een rantsoen van honderd gulden per week had gezet, hield ik naast de aflossing van mijn schuld wat geld over om te adverteren. Ik had niet eens geld om de krant te kopen, beschikte niet over een fax, briefpapier en computer; alleen over een telefoon en 100 visitekaartjes.” De advertenties hadden succes. “Dankzij de doorlopende provisie kwam het geld steeds meer binnen terwijl de kosten gelijk bleven. Na drie jaar zag ik het dag en nacht werken niet meer zo zitten en schrok ik ervan terug om personeel aan te trekken. Ik wilde de zaak verkopen en in loondienst.” Zo ver is het niet gekomen. Eind 1996 trok Schouten een compagnon aan die hij in 2002 weer kon uitkopen. Het bedrijf verhuisde in 2001 naar Amersfoort en werd omgedoopt in AFAB. “Vanaf dat moment is het hard gegaan en groeiden we binnen een jaar van 4 naar 32 medewerkers.” De eerste overname betrof het landelijk werkende kredietbemiddelaar 1-2-3 Krediet (met 15 medewerkers). Geleidelijk aan werden meer portefeuilles overgenomen. Eind mei 2005 betrok AFAB Holding haar zeer ruime nieuwe hoofdkantoor aan de Plotterweg in Amersfoort waarvan de officiële opening in september 2005 door de selectiespelers van het 1e elftal van Vitesse werd verricht. Spraakmakend was de overname op 1 oktober 2005 van de franchise-organisatie Uveco Groep B.V. te Veghel, een landelijk werkzame intermediaire organisatie met het ‘all finance’ concept, met als core business de bemiddeling in hypotheken. Op 1 januari 2006 werden de aan elkaar gelieerde ondernemingen O&B Finance Nederland B.V. en Zorgkrediet Financieringen B.V. te Rotterdam geacquireerd, vijf maanden later gevolgd door de overname van de Xtensive-formules. Op 1 januari 2007 werd Financiële Service Desk ingelijfd en onlangs verwierf AFAB een meerderheidsbelang in Quarré. Inmiddels zijn bij AFAB Holding omstreeks 550 medewerkers werkzaam en werd in 2006 een provisie-omzet gegenereerd van ruim € 60 miljoen. AFAB maakte recent bekend dat haar omzet in het 1e halfjaar van 2007 wederom is gestegen tot € 42,5 miljoen en dat zij voor geheel 2007 € 100 miljoen omzet verwacht.

Jan Aikens

16



16

28-08-2007

11:31:04

Volledige bescherming tegen ziekteverzuim

AEGON Gezond Werkplan nu nóg aantrekkelijker.

www.aegon.nl

AEGON verzekert ziekte vanaf dag één. Met het AEGON Gezond Werkplan. Hiermee kunt u voor uw klanten alles rondom ziekteverzuim en arbeidsongeschiktheid regelen. Van het verzekeren van de financiële risico’s, tot en met preventie, verzuimbegeleiding, re-integratie en juridisch advies. Dit biedt uw klant veel gemak; er is één loket voor een complete aanpak van ziekteverzuim en arbeidsongeschiktheid. En met korting als er ook AEGON Zorgmanagement naast een module uit het AEGON Gezond Werkplan wordt afgesloten. De modules Ziekteverzuim en WGA-Eigen risicodragen uit het AEGON Gezond Werkplan zijn nu extra aantrekkelijk: de tarieven zijn concurrerender dan ooit.

Wilt u uw klanten attenderen op de concurrerende aanbiedingen voor de AEGON Ziekteverzuimverzekering en WGA-Eigen risicodragen? Neem dan nu contact op met uw accountmanager van AEGON.


17

28-08-2007

11:31:51

F I SC A A L JUR ID IS CH

Indexatie KEW-vrijstelling behouden! De zomerperiode heeft vanuit weten regelgeving niet veel gebracht. Net voor aanvang van het zomerreces (6 juli tot en met 3 september.) is op 5 juli nog wel het aangepaste wetsvoorstel banksparen door de Tweede Kamer aangenomen. Van de belangrijkste daaruit op te tekenen wijzigingen stellen wij u uiteraard op de hoogte. U vind ze in het laatste item. De twee daaraan voorafgaande berichten zijn voorbeelden van onder alle omstandigheden interessante jurisprudentie die we u niet wilden onthouden! Inspecteur mag kenbaar onjuiste aanslag niet corrigeren Een ondernemer staakte zijn zaak in het jaar 2000. Bij het beëindigen van zijn ondernemingsactiviteiten is zijn FOR (fiscale oudedagsreserve) vrijgevallen ter grootte van ca. € 110.000. Dit vrijvallen is nu eenmaal inherent van het staken van de onderneming. De man heeft de vrijval, evenals de overige elementen van de stakingswinst, keurig in zijn aangifte inkomstenbelasting over 2000 verantwoord. De Belastingdienst slaagt er vervolgens niet in om de aanslag inkomstenbelasting over dat jaar op de juiste hoogte vast te stellen. De vrijval van de oudedagsreserve was daarin namelijk niet meegenomen. De inspecteur legde vervolgens een navorderingsaanslag op. Tegen deze navordering kwam de gewezen ondernemer in beroep. Hof Amsterdam stelde de man in het ongelijk. Een medewerker van de Belastingdienst had een fout begaan door na te laten om op het juiste moment op een knop of toets te drukkken. Volgens het Hof was er daarom sprake van een zogenaamde schrijf-, tik- of intoetsfout of een daarmee gelijk te stellen vergissing, die bovendien voor de man kenbaar was. In dergelijke gevallen heeft de Belastingdienst het recht om een navorderingsaanslag op te leggen, juist zoals zij gedaan heeft.

mr E.L.J. Borghuis is werkzaam als fiscaal adviseur bij Fortis ASR Adviesbureau Fiscale en Juridische Zaken

18

VB_1607_18_20_fiscaal jur.indd

Op het vervolgens door de man ingestelde beroep in cassatie vernietigde de Hoge Raad de uitspraak van Hof Amsterdam. Zij verwees de zaak ter verdere behandeling naar het gerechtshof in Den Haag. De cruciale vraag is of de Inspecteur een met een intoetsfout vergelijkbare vergissing had begaan. Aan Hof Den Haag was de taak om

aan deze vraag meer aandacht te besteden dan Hof Amsterdam had gedaan. Waar het nu met name om gaat is niet zozeer de vraag of kon worden gesteld dat de aanslag tot een ander bedrag is vastgesteld dan de Inspecteur heeft gewild. Het gaat er vooral om dat de Inspecteur kan bewijzen dat hij een vergissing van het niveau ‘intoetsfout’ heeft gemaakt. Anders gezegd: het is helder dat de inspecteur later heeft ingezien dat de aanslag verkeerd is vastgesteld, althans voor zover het gaat om de inhoudelijke kant van deze zaak. Maar de inspecteur zal moeten aantonen dat hij de aanslag ook daadwerkelijk op dat hogere bedrag heeft getracht vast te stellen. In dat laatste is hij niet geslaagd volgens Hof Den Haag. Dit hof is van mening dat de fout is ontstaan door de werkwijze bij het vaststellen van de aanslag. Die werkwijze komt voor de verantwoordelijkheid van de Belastingdienst zelf.

Geen Nederlandse heffing over uitkeringen restant emigratiejaar Een man woonde tot 1 oktober 2004 in Nederland. Vanaf die datum woonde hij in Spanje alwaar hij een pensioen gaat genieten van een voormalige Nederlandse werkgever. Het pensioen bedraagt € 16.000 per jaar. De Inspecteur betrekt de periode 1 oktober tot en met 31 december 2004 nog bij het tijdvak waarover de man Nederlandse inkomstenbelasting verschuldigd is. Zo wordt over enkele van de vanaf oktober in Spanje ontvangen pensioenuitkeringen, toch een aanslag (Nederlandse) inkomstenbelasting opgelegd. De pensioengenieter verzet zich hiertegen; de zaak komt voor bij de rechtbank in Den Bosch. De Inspecteur betoogt dat de man in 2004 nog niet voldeed aan de criteria uit de Spaanse


18

28-08-2007

11:47:40

F ISCAAL JU RID ISC H

wetgeving om als inwoner van Spanje te worden beschouwd. Volgens deze criteria is iemand inwoner als hij – tenminste 183 dagen in een jaar in Spanje verblijft, of – het middelpunt van zijn levensbelangen hoofdzakelijk in Spanje heeft. Het is onduidelijk of de Inspecteur zich slechts heeft blind gestaard op het eerste criterium, maar hoe het ook zij, de rechtbank wist wel raad met de zaak. Aangezien de Inspecteur nota bene in zijn verweerschrift als feit vermeldt dat de man sinds 1 oktober in Spanje woont en vaststelt dat de man per die datum geen inwoner meer is van Nederland, en ook uit andere stukken het tegendeel niet blijkt, kan de man toch echt als inwoner van Spanje worden gezien! De stelling van de Inspecteur dat op de man nog de bewijslast rust dat hij voor de toepassing van het verdrag slechts als inwoner van Spanje wordt aangemerkt, snijdt geen hout volgens de rechtbank. Immers, de Inspecteur heeft reeds erkend dat de man per 1 oktober 2004 inwoner van Spanje is geworden.

Ontwikkelingen banksparen In deze rubriek schreven wij eerder (VB nr. 12) over het wetvoorstel banksparen. Zoals u inmiddels wellicht weet: dit voorstel realiseert dat fiscaal gefacilieerde leven-producten

(lijfrente, kapitaalverzekering eigen woning) vanaf 1 januari 2008 ook bij de bank kunnen worden gesloten. We zullen dan de geboorte gaan meemaken van de lijfrentespaarrekening en de spaarrekening eigen woning (SEW). We schreven over enkele bezwaren die aan het voorstel verbonden waren. Die bezwaren zijn nu met de derde nota van wijziging voor een belangrijk deel weggenomen. Het grootste bezwaar was het vervallen van de indexatie van de KEWvrijstelling. Niet zozeer het schrappen van die indexatie zelf, maar vooral de indirecte gevolgen die het wegvallen van de indexatie in zijn kielzog mee sleurt zouden heftig zijn. Nu er met het verhogen van de assurantiebelasting (van 7,0% naar 7,5%) een andere financieringsbron voor de gevolgen van het wetsvoorstel is gevonden, kan de indexatie toch blijven voortbestaan. Sterker nog, de opbrengst uit deze maatregel laat zelfs ruimte voor een tweede aanpassing. Die ligt op het terrein van de omvang van de premie aftrek voor lijfrente. Oorspronkelijk zou de maximale inkomensgrondslag voor de jaarruimte verlaagd worden van de huidige kleine € 162.000 tot ongeveer € 100.000. In het huidige voorstel voert de verlaging nog terug met € 47.700 tot ongeveer € 114.000. De maximaal aftrekbare lijfrentepremie met ingang van 1 januari 2008 komt daarmee op ongeveer € 17.500 (nu ongeveer € 25.000). ■

Werken als zelfstandig (franchise) ondernemer? I géén instapfee I extreem lage vaste kosten inzake kantoor, automatisering, telefoonafhandeling, administratie, etc. I géén starters kosten I levering van hoogwaardige leads I minimale administratie I volledige vrijheid inzake verkoop/advisering I nagenoeg alle agentschappen ter beschikking I optimale vrijheid I zeer goede verdiensten, €150.000,per jaar is reëel haalbaar!

I ondersteuning binnendienst I alle telefoongesprekken voor u komen binnen op het hoofdkantoor en worden volledig afgehandeld door een professionele binnendienst I kortom, geen gedoe en uitsluitend verkopen/adviseren I tot slot; UVECO heeft een UNIEK en zeer uitgebreid assurantie software programma.

Wilt u I kwalitatief goede leads? I volledige ondersteuning? I buitengewoon goed verdienen? Ga dan direct naar:

VERNIEUWDE FRANCHISE FORMULE € 150.000,- PER JAAR

UNIEK IN NEDERLAND

Maak vrijblijvend een afspraak met John Hampsink (directeur) en laat u door ons informeren over de uitstekende voorwaarden.

Bel of mail voor een vrijblijvende afspraak

04 13 315 315 [email protected]

www.uveco.nl/franchise


VB_1607_18_20_fiscaal jur.indd

19

19

28-08-2007

11:48:13

www.onderlinge.info

Financiële risico’s. Je kunt ze bijsluiten. Je kunt ze ook uitsluiten. De Onderlinge ’s-Gravenhage dekt als levensverzekeringmaatschappij zoveel mogelijk álle financiële risico’s af die mensen zelf niet kunnen of willen dragen. Daarom bieden wij geen beleggingsproducten aan, maar uitsluitend traditionele levensverzekeringen met een gegarandeerd kapitaal. Onze ‘deelnemers’ delen ook nog eens voor 95% mee in de te verdelen winst. Over 2006 is deze winst vastgesteld op 20,5 miljoen euro.

VB_1607_18_20_fiscaal jur.indd 680.01.222 OsG adv ris+bod.indd 1

20

28-08-2007 11:48:51 04-05-2007 15:46:08

ZORG EN IN KO M EN

Kopzorgen bij grensoverschrijdend werk CDA Tweede Kamerlid Pieter Omtzigt heeft Ab Klink, minister van Volksgezondheid, Welzijn en Sport, gevraagd naar de verzekerbaarheid van werknemers en hun partners die in Nederland komen werken of die buiten Nederland gaan werken. Ook de problematiek rond studenten die in het buitenland studeren en naast hun studie een bijbaan willen hebben komt aan de orde. Door Nederlandse en Europese regelgeving en individuele verdragen lopen bepaalde categorieën werknemers, partners en studenten het gevaar niet meer verzekerd te zijn volgens de Nederlandse Zorgverzekeringswet (Zvw) en de Algemene Wet Bijzondere Ziektekosten (AWBZ) terwijl het land waar de werknemer te werk is gesteld ook geen mogelijkheid biedt om verzekerd te zijn tegen zorgkosten. Bij de gestelde kamervragen beperkt zich deze problematiek tot de landen Duitsland en Polen. Minister Klink antwoordt Omtzigt door de probleemstelling in drie categorieën onder te verdelen: – de situatie dat een werknemer vanuit Nederland naar Duitsland of Polen gedetacheerd wordt en gedurende zijn detachering met zijn partner in het betreffende land gaat wonen. – een situatie van een in Duitsland woonachtig ongetrouwd stel, waarvan één partner in Nederland werkt waardoor de niet-werkende partner in geen van beide landen is verzekerd. – De verzekerbaarheid van studenten met een vergoeding op grond van de Wet studiefinanciering (WSF), die voor drie of vier jaar in het buitenland gaan studeren en daarnaast in het studieland een bijbaan hebben.

Gemeenschap verblijven en die aan de andere voorwaarden van de Verordening voldoen, socialezekerheidsrechten te laten genieten wanneer zij zich verplaatsen van een lidstaat naar een andere om daar te verblijven, te wonen of te werken.”

Oplossing Klink overweegt nu om dit ‘manco’ in de sociale verzekeringsdekking voor de partners te voorzien door hen, net als

Werken en wonen in het buitenland Op de vraag van Omtzigt in welk land een verzekeringsplicht ex. Verordening 1408/71 geldt, in het geval iemand in Duitsland of Polen gaat werken en samen met zijn niet-getrouwde en niet-werkende partner in het werkland gaat wonen, antwoordt Klink: “De werknemer blijft op grond van de Europese sociale zekerheidsverordening gedurende zijn detachering onderworpen aan de Nederlandse sociale zekerheidswetgeving. Hij blijft derhalve verzekerd ingevolge de Zvw en de AWBZ en kan dus gebruik blijven maken van de werelddekking die de Zvw biedt. Dat wil zeggen dat hij alle Zvw-zorg vergoed krijgt tot ten hoogste het in Nederland gebruikelijke tarief met inachtneming van de in Nederland geldende eigen betalingen. Ook kan hij gebruik maken van de Verordening. In dat geval krijgt hij de zorg zoals geregeld in de sociale ziektekostenverzekering van Duitsland, respectievelijk Polen, met inachtneming van de in die landen geldende eigen bepalingen. De niet-getrouwde en niet-werkende partner is bij vertrek uit Nederland in beginsel niet langer verzekerd voor de Zvw en de AWBZ. Er ontstaat voor hen evenmin een verdragsrecht op zorg op grond van de Verordening omdat zowel de Duitse als de Poolse wetgeving, net als verschillende andere landen, alleen echtgenoten en kinderen aanmerken als gezinslid. De betrokken partners hebben in deze staten dus geen dekking.” Met verordening 1408/71 wordt beoogd “alle onderdanen van derde landen die legaal op het grondgebied van de Europese


VB_1607_21_25_ZI-kopzorgen.indd

21

21

28-08-2007

11:52:31

Z O R G EN INKO ME N

de partners van uitgezonden diplomatiek personeel, verzekerd te houden voor de AWBZ en de Zvw gedurende de periode van de uitzending van de gedetacheerde. Een definitief standpunt neemt de minister echter pas in na afronding van zijn gesprekken met de sociale partners hierover.

Alleen werken in Nederland De niet-werkende partner van een in Duitsland woonachtig ongetrouwd stel, waarvan één partner in Nederland werkt, is volgens de huidige regelgeving in geen van beide landen verzekerd. Klink verklaart dit manco als volgt: “De Verordening gaat uit van het werklandbeginsel. Dat wil zeggen dat de persoon die in Nederland werkt op grond van de aanwijsregels van de Verordening onder de Nederlandse wetgeving valt. De in Nederland werkende is dus verzekerd ingevolge de AWBZ en verzekeringsplichtig ingevolge de Zvw. De partner woont in Duitsland. Omdat de Duitse wetgeving de partner echter niet aanmerkt als ‘gezinslid’ heeft deze partner geen verdragsrecht op zorg ten laste van Nederland. Het arrest Delavant leidt in deze situatie niet tot een andere uitkomst. In dat arrest concludeerde het Europees Hof van Justitie dat, wanneer een werknemer met zijn gezinsleden in een ander land dan het werkland woont, de voorwaarden voor het ontstaan van het recht op zorg voor de gezinsleden mede door de wetgeving van het werkland van de werknemer beheerst worden indien de gezinsleden krachtens de wetgeving van het woonland geen recht op zorg hebben. De Nederlandse wetgeving biedt hier echter geen oplossing, omdat noch de Zvw noch de AWBZ de mogelijkheid van medeverzekering kent. Betrokkene kan dus niet op grond van de Nederlandse wetgeving medeverzekerd worden.”

Pas op met geringfügige Arbeit In het geval van een in Nederland woonachtig echtpaar, waarvan de man in Nederland werkt en de vrouw een minijob (inkomen minder dan € 400 per maand) heeft in Duitsland, geldt dat de werkende vrouw nergens verzekerd is. Ook hier is sprake van het werklandbeginsel. Dat betekent dat wanneer de vrouw gaat werken in Duitsland, zij (ongeacht de omvang van de baan) op grond van de aanwijsregels van de Verordening onder de Duitse wetgeving valt. De vrouw wordt echter door haar geringe inkomen uitgesloten voor een Duitse sociale Verzekering omdat de Duitse wetgeving voor ‘geringfügige Arbeit’ een uitzondering maakt. Volgens Klink wil de Duitse wetgeving daarmee deze vorm van werken aanmoedigen. Het daarmee verdiende inkomen wordt tenslotte niet belast met sociale zekerheidspremies en dat maakt het aantrekkelijk voor Duitsers om een kleine baan te nemen.

case) niet tot onbedoelde gevolgen ter zake van de verzekeringsdekking leidt.

Studeren over de grens Studenten met een vergoeding op grond van de Wet studiefinanciering (WSF), die voor drie of vier jaar in het buitenland gaan studeren zijn verplicht verzekerd voor de Zvw en de AWBZ. Deze verplichting vervalt echter op het moment dat de student in het studieland een bijbaantje aanneemt. Iets dat onder studenten heel normaal is maar wat in de praktijk ernstige gevolgen heeft voor de zorgverzekeringsaanspraken in Nederland. Klink: “Studenten die uitsluitend wegens studieredenen niet meer in Nederland wonen en jonger zijn dan 30 jaar blijven verzekerd voor de AWBZ en verzekeringsplichtig voor de Zvw. Wanneer zij in het buitenland gaan (bij)verdienen en dus gaan werken, dan zijn zij niet meer uitsluitend wegens studieredenen in het buitenland en eindigt de AWBZ-verzekering en daarmee ook de verzekeringsplicht voor de Zvw. Wanneer de student gaat (bij)verdienen in een land waar de Verordening van kracht is, dan valt hij op grond van het werklandbeginsel onder de wetgeving van dat land.” Om niet ook het recht op studiefinanciering te verspelen mogen studenten niet meer dan € 10 630,74 (2007) per jaar bijverdienen. ■

22 november

Uw dag

Oplossing Klink geeft aan dat dit probleem van niet verzekerd zijn wegens ‘geringfügige Arbeit’ momenteel onderwerp van beraad is in de Administratieve Commissie voor de Sociale Zekerheid van Migrerende Werknemers van de Europese Unie. “Daarbij zal met name de vraag worden bezien of de door de Verordening voorgeschreven toepasselijkheid van de Duitse wetgeving in grensoverschrijdende situaties (zoals in deze

22


Apeldoorn, Americahal nummer 16 - 30 augustus 2007

22

28-08-2007

11:52:56

ZORG EN IN KO M EN

De oplossing volgens OOM OOM Verzekeringen heeft Pieter Omtzigt naar aanleiding van zijn vragen aan minister Klink haar expertise en productoplossingen op dit gebied aangeboden. Tijdens gesprekken met Zorgverzekeraars Nederland, het ministerie van VWS en andere betrokken instanties bij de introductie van de nieuwe zorgverzekering, heeft de maatschappij al in 2005 de problematiek van Nederlanders in het buitenland aan de orde gebracht. OOM is onder meer gespecialiseerd in verzekeringen voor mensen die grenzen overschrijden voor reizen, werken en wonen. Jelle Visser, algemeen directeur Oom Verzekeringen: “In 2005 voorzagen wij al problemen voor de Nederlanders die in het buitenland verbleven. Destijds spraken wij van plus minus 50.000, later heb ik getallen gehoord van 100.000 als je de gepensioneerden meeneemt. In het korte tijdsbestek dat de basisverzekering geïmplementeerd moest worden hadden de zorgverzekeraars de handen vol om voor 16 miljoen Nederlanders producten te ontwikkelen en eigen te worden met de nieuwe weten regelgeving. De buitenland verzekeringen zijn een niche markt die wij vanaf de jaren zeventig al serieus hebben opgepakt.”

volgens de Zvw, kunnen bij OOM terugvallen op de Young Global Traveler-verzekering. Dit is een flexibele buitenlandverzekering die bestaat uit een ziektekostenverzekering (inclusief SOS-dekking) met een aanvullend te kiezen verzekeringspakket bestaande uit inboedel, aansprakelijkheid, reis, ongevallen en rechtsbijstand (€ 180,- p.j.). De verzekering kan voor maximaal 5 jaar worden gesloten door een student of au pair onder de dertig. De student van 29 jaar kan dus tot zijn 34 ste jaar verzekerd blijven. Ziektekosten worden tegen kostprijs vergoed en niet zoals de buitenlanddekking op de basisverzekering, maximaal de in Nederland geldende tarieven. De polis kent een standaarden uitgebreide ziektekostendekking, beide met een eigen risico. Een student van 27 jaar die voor een periode van 5 jaar een uitgebreide ziektekostenverzekering inclusief SOS dekking sluit (VS en Canada uitgesloten), met een eigen risico van € 250, betaalt voor zijn Young Global Traveler-verzekering een jaarlijkse premie van € 324,- en voor de standaard dekking €258,-. Beide exclusief assurantiebelasting.

OOM ontwikkelde in 2005 een applicatie waarmee consumenten per land konden checken of zij in het toekomstige werkland verzekerd konden zijn volgens de nieuwe Zvw en de AWBZ. “Deze applicatie op www.oomverzekeringen.nl/ basisverzekering biedt consumenten die overwegen naar het buitenland te gaan nog elke dag duidelijkheid. Mensen die zo’n stap willen maken krijgen te maken met Nederlandse en Europese regelgeving en verdragen die zijn gesloten met individuele landen. Probeer daar maar een duidelijk beeld van te vormen voor de eigen situatie.” Uitgangspunt van OOM is waar mogelijk Nederlanders te verzekeren die om welke reden dan ook niet onder de zorgverzekeringswet vallen. Eén van de eerste acties die OOM deed na de introductie van de basisverzekering was een oplossing bieden aan de problematiek rond de gepensioneerden die langdurig in het buitenland verbleven en die door de nieuwe wet waren aangewezen op het lokale stelsel van zorgverzekeringen.

Ook in het geval iemand in het buitenland gaat werken en samen met zijn niet- getrouwde en niet-werkende partner in het werkland gaat wonen, biedt OOM de partner een verzekeringsoplossing als deze niet in het betreffende land geboden wordt: de Global Traveler-verzekering. Deze ziektekostenpolis (inclusief SOS-dekking), met naar keuze 6 aanvullende dekkingen (molest, reis, inboedel, ongevallen, rechtsbijstand en aansprakelijkheid), kan voor een korte periode (max. 2 jaar) of voor onbepaalde tijd worden gesloten. Ook kan hij als overbrugging gebruikt worden, tot in het nieuwe ‘thuisland’ een passender oplossing is gevonden. Ook wanneer iemand al in het buitenland verblijft, is deze verzekering af te sluiten. Leeftijd maakt niet uit, de polis kent geen eindleeftijd en ook geen maximale acceptatieleeftijd. De premiestelling is gebaseerd op leeftijd. Een man van 27 jaar die voor onbepaalde tijd een uitgebreide ziektekostenverzekering inclusief SOS dekking sluit (VS en Canada uitgesloten), met een eigen risico van € 250, betaalt voor zijn Global Traveler-verzekering een jaarlijkse premie van € 827.

Oplossing Voor twee van de drie geschetste problemen van Omtzigt kan OOM meteen oplossing bieden. Deze oplossing is weliswaar privaat, maar wel direct inzetbaar. Daarnaast biedt het deze specifieke groep verzekerden op enkele punten zelfs meer dan het wettelijk omschreven basispakket, tegen een lagere premie. Deze afwijkende premiestelling is mogelijk door de medische selectie die OOM voor haar producten voert en die de basisverzekering niet kent. “Aan de andere kant kun je ervan uitgaan dat mensen die ervoor kiezen om in het buitenland te gaan werken of studeren, een redelijke tot goede gezondheid hebben”, aldus Visser.

Voor de niet-werkende partner van een in Duitsland woonachtig Duits ongetrouwd stel, waarvan één partner in Nederland werkt, en die volgens de huidige regelgeving in geen van beide landen is verzekerd, heeft OOM geen oplossing. Dit probleem moet volgens Visser toch echt door de Duitse overheid opgelost worden. “Natuurlijk zoeken wij graag oplossingen als er hiaten in de dekkingen ontstaan.” ■ Alex Klein

Studenten die door hun bijverdiensten geen recht meer hebben op AWBZ en daarmee ook niet verplicht verzekerd zijn



23

23

28-08-2007

11:53:23

#FTDIPVXUVIFUNBBSBMT FFODBEFBVUKFWBO.POVUB 7BO.POVUBWPPSV t)FU"514VQQPSU1BLLFU t&FOHFHBSBOEFFSETOFMMFQPMJTPQNBBL t;PXFMOBUVSBBMTLBQJUBBMWFS[FLFSJOHFO t,PSUFDPNNVOJDBUJFMJKOFO t-BOEFMJKLFEFLLJOHFJHFOVJUWBBSUDFOUSB .FUEFKVJTUFPOEFSTUFVOJOHWFSHSPPUVBMTJOUFSNFEJBJSOVXFMIFFM FFOWPVEJH VX PN[FU 4QFDJBBM WPPS V JT IFU "51 4VQQPSU 1BLLFU POUXJLLFME%BBSJO[JUUFOIFFMWFFMPOEFSTUFVOJOHTNJEEFMFOXBBSNFF FFOVJUWBBSUWFS[FLFSFOXFMIFFMNBLLFMJKLXPSEU.FFSXFUFO #FMPGNBJMNFU.POVUB TD[N!NPOVUBOM

.POVUBNBBLUAUVNBLLFMJKL VB_1607_21_25_ZI-kopzorgen.indd

24

28-08-2007

11:53:52

ZORG EN IN KO M EN

Gepensioneerdenzorg op de Antillen

Fortis ASR geeft werkgever controle over verzuim

Gepensioneerde Nederlanders die op de Nederlandse Antillen wonen, krijgen daar recht op zorg (het woonlandpakket). Zij zijn daarvoor wel een bijdrage aan Nederland verschuldigd. De Rijksministerraad heeft ingestemd met een daartoe strekkend wetsvoorstel van minister Klink van Volksgezondheid, Welzijn en Sport. De nieuwe wet voorziet in voorzieningen bij ziekte voor mensen met een Nederlands pensioen die in de Nederlandse Antillen wonen. Hiermee krijgen zij en hun gezinsleden recht op de zorg in de Antillen.

Fortis ASR voert een premieactie voor haar verzuimcombinatie, een pakket met verschillende collectieve inkomensproducten. Eigen verzekerden met een aflopende ziekteverzuimverzekering per 31 december 2007, ontvangen bij een verlenging met drie jaar 15% korting op de premie vanaf 1 januari 2008. Daarnaast ontvangen zij een premierestitutie van 15% over 2007. De verzuimcombinatie bestaat uit de Fortis ASR Ziekteverzuimverzekering, de Servicemodule Arbo-Zorg, de WGA Eigen Risicoverzekering en de Fortis ASR Collectieve ziektekostenverzekering. Werkgevers hebben gratis toegang tot Contractmanager. Hiermee kunnen zij hun verzuimadministratie digitaal bijwerken en hun collectieve pensioenen inkomenscontracten inzien. ■

Nederlandse gepensioneerden op de Antillen vroegen de regeringen van Nederland en de Nederlandse Antillen na de introductie om een regeling. De premies van particuliere ziektekostenverzekeringen zijn op de eilanden sterk gestegen en de sociale ziektekostenverzekeringen op de Antillen zijn niet voor iedereen toegankelijk. ■

Daling premievolume verzuim Advies- en onderzoeksbureau MarketConcern heeft becijferd dat de omzet in verzuimverzekeringen over 2006 is uitgekomen op € 1.153 mln. Daarmee is dit cijfer voor het tweede achtereenvolgende jaar met 7.5% gedaald. De penetratie ervan nam echter toe tot 75% van de bedrijven, als gevolg van de grotere risico’s die ze lopen op het terrein van langdurig verzuim. Het onderzoek wijst verder uit dat de omzet voor ca 7% bestaat uit ‘stop loss’ polissen, die zijn afgesloten met de komst in 2004 van de Wet Verlengde Doorbetaling bij Ziekte. Dat er meer polissen zijn verkocht bij een dalend premievolume is volgens MarketConcern te verklaren uit het feit dat het verzuim in Nederland sinds 2002 structureel is teruggelopen. Hierdoor konden de polissen goedkoper aangeboden worden.Toch heeft nog altijd heeft ruim 20% van het kleine MKB zich niet verzekerd tegen het verzuimrisico. Uit een marktanalyse blijkt ook dat de verzuimmarkt voor ca 85% in handen is van zes verzekeringsconcerns, met daarnaast nog 15 aanbieders met een klein marktaandeel. ■

3-in-1 Verzuimactie Met een 3-in-1 Verzuimactie probeert De Amersfoortse werkgevers over te halen om over te stappen met hun verzuimverzekering. Werkgevers die elders verzekerd zijn en hun bestaande verzuimverzekering onderbrengen bij De Amersfoortse, krijgen nu een gratis WGA-verzekering Eigen Risico (alternatief voor de WGA-premie die werkgevers aan het UWV betalen), gratis uitgebreide arbodienstverlening en advies via één loket. Ook betalen ze volgens de verzekeraar nooit meer dan voor hun huidige verzuimverzekering. ■

WGA eigenrisicodrager Ondernemingen die vanaf 1 januari 2008 eigenrisicodrager voor de WGA willen worden moeten het aanvraagformulier daarvoor voor 2 oktober bij de Belastingdienst indienen. Om eigenrisicodrager voor de WGA te worden, moet de onderneming aan de volgende 2 voorwaarden voldoen: – Beschikken over een garantieverklaring van een erkende kredietinstelling of een erkende verzekeraar. – De onderneming is in de 3 jaar voor de ingangsdatum niet al eerder eigenrisicodrager voor de WGA geweest. Een modelgarantieverklaring is te downloaden op de website van de Belastingdienst. De verklaring moet ondertekend worden door een kredietinstelling of verzekeraar. ■

Goedkeuring Nma voor CZ-Delta Lloyd De Nederlandse Mededingingsautoriteit (NMa) keurt de overname van de zorgactiviteiten van Delta Lloyd door zorgverzekeraar CZ goed. De toezichthouder concludeert dat door de concentratie geen economische machtspositie ontstaat of wordt versterkt die de concurrentie op de markt voor zorgverzekeringen beperkt. Na de overname heeft de combinatie een marktaandeel van circa 20%. De NMa constateert dat op landelijk niveau, naast de nieuwe combinatie, drie andere grote zorgverzekeraars actief blijven. Het gaat hier om Achmea, UVIT en Menzis. Daarnaast is nog een aantal kleinere spelers landelijk actief. In de provincies Zeeland, Limburg en Noord-Brabant behaalt de combinatie CZ-Delta Lloyd hoge gezamenlijke marktaandelen. In deze provincies zijn echter twee andere grote landelijke spelers actief die voldoende concurrentiedruk geven. ■



25

25

28-08-2007

10:33:15

PFP

Personal Benefits Statement van Pro Pensioen biedt compleet arbeidsvoorwaardenoverzicht “Je leest in veel publicaties dat intermediairs in zwaar weer terecht dreigen te komen. Ik stel daar tegenover dat veel adviseurs nog steeds op een gouden berg zitten. Sommigen zonder dat voldoende te beseffen. Wij beschouwen het als onze taak hen daarvan bewust te maken. We ontwikkelen gereedschappen om de nog verborgen bronnen aan te boren en bieden de mogelijkheid om de daarvoor benodigde kennis op te doen.” Aan het woord is Arjen Hendriks, formulemanager van Pro Pensioen, een samenwerkingsverband tussen pensioenadviseurs, pensioenverzekeraars en andere specialisten in dit vakgebied.

Pro Pensioen, de pensioenformule van Xtensive Franchising, introduceerde onlangs het Personal Benefits Statement. Een per werknemer volledig gepersonaliseerd arbeidsvoorwaardenoverzicht dat de aangesloten adviseurs aan hun relaties kunnen aanbieden. Het is een werkelijk voortreffelijk document, zowel qua inhoud en toonzetting als wat de presentatie betreft. Het is de ideale versie zou je kunnen zeggen van het Uniforme Pensioen Overzicht, maar dan aangevuld met alle andere arbeidsvoorwaarden van de werknemer. “Veel generalistische intermediairkantoren met een paar medewerkers zoeken nieuwe kansen. Wij zijn hen daar graag bij behulpzaam, onder meer in de vorm van dit statement”, aldus Hendriks.

employee benefits en financial planning. De adviseur die nog niet zo ver is, kan gebruik maken van het Supportpakket, waarvan een opleidingsplan deel uitmaakt. “Door onze werkwijze ontstaan cross selling mogelijkheden om de polisdichtheid van de portefeuille te vergroten en de bestaande portefeuille substantieel uit te breiden. Business to business is immers één van de grootste lead-generatoren van dit moment”, aldus Hendriks. “Een mooie kans dus om het rendement en de continuïteit van je onderneming te waarborgen.”

Leren kiezen

Communicatieplicht werkgever

Pro Pensioen legt zich, zoals de naam al zegt, toe op pensioenen, maar ook op pensioencommunicatie, arbeidsvoorwaardencommunicatie en beloningsmanagement. “Het intermediair dat actief is op allerlei vakgebieden, doet er verstandig aan keuzes te maken. Op zakelijk gebied is er nog een grote markt te winnen. Daarom is een keuze voor de ondernemer, diens onderneming en haar medewerkers een hele profijtelijke. Als een adviseur daar moeite mee heeft, kunnen wij hem helpen. Vaak heeft hij zonder het te beseffen al ondernemers in zijn klantenbestand. Wij komen daar bijvoorbeeld achter door hem de vraag te stellen aan wie hij de hoogste hypotheek heeft geadviseerd. In negen van de tien gevallen blijkt het dan om een ondernemer te gaan. In elk geval blijkt uit nadere analyse vaak dat zich in de database tal van dga’s en andere ondernemers bevinden die tot dan toe alleen door de adviseur als privépersoon zijn benaderd.” Pro Pensioen stelt zich ten doel om het intermediair uiteindelijk zelfstandig te laten acteren in de markt van pensioenen,

De Pensioenwet legt de communicatieverplichtingen bij de aanbieder en niet bij het intermediair. “Dat klopt, maar naast de pensioenaanbieder heeft ook de werkgever een informatieplicht richting zijn werknemers. Hij moet als een goed huisvader ervoor zorgen dat de informatie die zijn medewerkers ontvangen helder en duidelijk is. Daar kan een intermediair hem goed bij ondersteunen. Kijk, een pensioenaanbieder kan denken dat de informatie die hij verstrekt, helder is. Maar ieder document, of het nu een startbrief is of een jaaropgave, roept heel veel vragen op. Het is niet alleen een goede service om die vragen als adviseur te beantwoorden, maar het is ook profijtelijk. Pas als een werknemer geheel begrijpt in welke situatie hij zich bevindt, beseft hij ook wat hij nog nodig heeft.”

26

VB_1607_26_29_PFP.indd

Arjen Hendriks

Personal Benefits Statement De verplichtstelling van het Uniforme Pensioen Overzicht en de komst in uiterlijk 2013 van het Pensioenregister hebben


26

28-08-2007

10:34:13

P FP

Hendriks aan het denken gezet. “Er zit ergens een ontvanger van een boodschap die uniform is gemaakt. Hij wordt geconfronteerd met cijfers, maar het staat lang niet vast dat hij de wereld achter die cijfers zal begrijpen. Dus is het goed die wereld voor hem te openen. Dat hebben we gedaan in het Personal Benefits Statement, waarbij we de EB-gedachte weer hebben opgepakt. Daardoor heeft het statement ook de functie voor de werkgever om zijn medewerkers inzicht te bieden in de primaire, secundaire en eventueel tertiaire arbeidsvoorwaarden. De medewerker wordt zich bewust wat de werkgever allemaal voor hem betaalt. Hiermee heeft de werkgever dus een mooi middel om medewerkers langer aan zich te binden en nieuwe medewerkers te tonen dat hij een goed werkgever is.” Het model-statement dat Pro Pensioen heeft ontwikkeld suggereert dat de adviseur exact weet welke financiële producten een werknemer in huis heeft. Hendriks: “Hoe meer gegevens de werknemer kan verstrekken, hoe completer het statement is. Maar het vertrekpunt zijn de zaken die van overheidswege zijn geregeld en de regelingen die getroffen zijn in de relatie tussen werkgever en werknemer. De adviseur krijgt hiermee uiteraard een prachtig stuk gereedschap om cross-selling toe te passen en voor de werknemer een financieel plan te ontwikkelen. De gegevens in het statement verrijkt de database van de adviseur gigantisch, waardoor het een stuk eenvoudiger voor hem wordt om een relatie met de werknemer aan te gaan. De adviseur is niet alleen in staat inzicht te krijgen in de bij de individuele werknemer aanwezige producten, maar ook in de prijsstelling daarvan.”

Voorsprong adviseur op aanbieder “Omdat het Personal Benefits Statement zeer uiteenlopende zaken bevat, zoals onder meer ‘Uw inkomen bij ziekte en arbeidsongeschiktheid’ (Wia, IVA en WGA); ‘Uw inkomen vanaf pensioendatum’ (Uniform Pensioen Overzicht); ‘Het inkomen van uw nabestaanden’ (Nabestaandenpensioen, Anw) en ‘Extra voorzieningen’(spaarloonregeling, levensloop, ongevallen, zakenreis- en zorgverzekering, kinderopvang, onregelmatigheidstoeslag, etc. etc.), kan een verzekeraar, pensioenfonds of bank nooit een goed en compleet benefitsstatement aanbieden. Alleen de adviseur kan deze volledige openheid bieden en dat geeft hem dus een voorsprong op de aanbieders”, aldus Arjen Hendriks. “Nee, de productie van zo’n statement is niet echt kostbaar”, zegt Hendriks des-

gevraagd. “Het is al lonend voor bedrijven met zo’n twintig medewerkers. Wij adviseren het intermediair de werkgever voor deze service een bedrag in rekening te brengen in de orde van grootte van 250 euro per werknemer. Dat bedrag is opgebouwd uit meerdere componenten tot het concept zoals wij dat voor ogen hebben. Een prijs per werknemer voor uitleg/advies en drie maal het statement: in jaar 1, jaar 3 en jaar 5. De werknemer krijgt daardoor een voortschrijdend inzicht in zijn situatie en de adviseur bindt de werkgever op die manier vijf jaar aan zich.” ■ In Pensioen Advies van augustus wordt nader ingegaan op het statement. Jan Aikens

Pagina uit het Personal Benefits Statement Betalingen door u en door uw werkgever De kosten van het voorzieningenpakket wordt als volgt gedragen: Uzelf Werkgever Vakantiegeld 0,00 3.200,00 13e maandag 0,00 3.333,00 Gratificatie 0,00 650,00 Representatiekosten 0,00 2.820,00 Studiekosten 0,00 460,00 Leasebedrag 2.400,00 8.400,00 Pensioenpremie 1.044,00 2.088,00 Pro Pensioen FLEX 1.600,00 1.600,00 Levensloopregeling 1.800,00 0,00 Zakenreisverzekering 0,00 30,00 Zorgverzekering 2.160,00 1.680,00 Ongevallenverzekering 0,00 86,00 Premie Anw-hiaatverzekering 214,00 314,00 Premie AOV-verzekering 150,00 250,00 Totaal voorzieningen Jaarinkomen

9.368,00

Totale waarde beloningspakket

24.911,00 40.000,00 64.911,00

DE HOTste HYPOTHEEK DEAL VAN DEZE ZOMER *: 0,25% RENTEKORTING & 50% KORTING OP AFSLUITPROVISIE! *DEZE ACTIE LOOPT T/M 5 OKTOBER 2007

Bel 0900 - 347 35 87 of mail [email protected].



27

27

28-08-2007

10:34:41

PFP

Zero Hypotheek Financium brengt met haar nieuwe Zero Hypotheek een product op de hypothekenmarkt, die geen afsluitprovisie kent. In plaats daarvan berekent het intermediair de klant een gespecificeerde vergoeding voor hun bemiddeling. Die vergoeding is, net als de traditionele standaard afsluitprovisie, fiscaal aftrekbaar voor de klant. Deelnemende tussenpersonen kunnen hun bemiddelingsfee geheel naar eigen inzicht opstellen en die rechtstreeks of via de notaris aan hun klanten berekenen. Financium zegt hiermee vooruit te willen lopen op de transparante beloningsstructuur voor hypotheekbemiddeling die vanaf 2009 gaat gelden. “Uit de specificatie op factuur wordt de klant precies gewaar welke activiteiten de tussenpersoon voor hem heeft ontplooid en welke tarieven daarvoor staan. Vaak zal hij goedkoper uit zijn dan met de standaardprovisie van 1% die nu in veel gevallen nog geldt. En de tussenpersoon beschikt in één keer over zijn beloning, in plaats van via een langdurig proces van een gedeeltelijke provisiebetaling ineens én een aantal jaarlijks uit te keren delen”, aldus Jan Hooiveld, algemeen directeur Financium Primae. De Zero Hypotheek is samengesteld in samenwerking met geldverstrekker GMAC. ■

NHP rekent vaste afsluitkosten Nationale HypotheekPas (NHP) af van traditionele afsluitprovisie en rekent voortaan uitsluitend vaste (fiscaal aftrekbare) afsluitkosten van EUR 795 wanneer de hypotheek daadwerkelijk tot stand komt. Een afsluitprovisie van 1% van de hypotheeksom is tot op heden gangbaar. Notaris- en taxatiekosten zijn door NHP vastgesteld op € 595 en € 285, inclusief kosten en btw. Het hypotheekadvies wordt gegeven door een Erkend Hypotheekadviseur en NHP biedt keuze uit een veelvoud aan banken. NHP directeur Pieter Lijesen wil met dit concept afrekenen met de huidige praktijk waarbij huizenkopers een percentage betalen voor advies. “Een adviseur heeft net zoveel werk aan een hypotheek van € 100.000 als aan een van € 800.000. Hierdoor betalen veel consumenten te veel voor hun hypotheek.” NHP boekt 10% van haar winst naar goede doelen. ■

Nieuwbouwregeling WU Consumenten die hun nieuwbouwwoning laten financieren door WestlandUtrecht betalen hiervoor geen afsluitprovisie meer. Ook betalen zij geen opslag op de rente als het hypotheekbedrag hoger is dan de executiewaarde. Deze voordelen zijn opgenomen in de onlangs gelanceerde ‘nieuwbouwregeling’ van de maatschappij. Bij nieuwbouwwoningen en appartementen, waarbij sprake is van project- of standaardbouw, is niet langer taxatierapport vereist indien de stichtingskosten niet hoger zijn dan € 1.000.000,- (oude grens was € 500.000,-). WestlandUtrecht verricht in dat geval zelf de taxatie en eventuele taxatiekosten worden niet in rekening gebracht bij de klant. ■

28


Werknemer kent eigen pensioensituatie niet Werknemers in Nederland zijn inhoudelijk niet op de hoogte van de eigen pensioensituatie. Ook hebben zij geen interesse om zich daarin te verdiepen. Dit is de uitkomst van een onderzoek naar de pensioenbeleggingen van zo’n 500 Nederlanders door TNS NIPO, in opdracht van Swiss Life Asset Management. Ruim 81% van de ondervraagden zegt niet te weten hoe het eigen pensioengeld wordt belegd en of er sprake is van risicovolle beleggingen. Bijna tweederde van de respondenten (63%) verdiept zich niet in informatie over de eigen pensioenregeling. Voor vrouwen ligt dat nog aanzienlijk hoger dan voor mannen (71% versus 58%). 70% geeft aan geheel te vertrouwen op het eigen pensioenfonds of de pensioenverzekeraar. Volgens de onderzoekers staat dit percentage op het vertrouwen in de eigen werkgever. Bijna 40% zegt namelijk geen vertrouwen te hebben in de kennis van de werkgever als het gaat om de aansturing van het pensioenfonds of de pensioenverzekeraar. Door de lage interesse in het eigen pensioen ontbreekt het de werknemers aan inzicht of de levensstandaard die men gewend is ook na de pensionering in stand kan blijven. Ook ontbreekt het nagenoeg iedereen (91%) aan kennis over het rendement van het pensioenfonds en pensioenverzekeraar. Bijna eenderde (29%) van de respondenten weet ook niet in welke mate de pensioeninstelling op termijn kan voldoen aan toekomstige verplichtingen ten aanzien van de deelnemers. Meer dan 80% van de werknemers geeft aan zich ook niet te bekommeren over de vraag op welke wijze het pensioengeld wordt belegd. ■

DGA-pensioenpakket Generali De Pensioenwet, die 1 januari in werking is getreden, kan gevolgen hebben voor het verzekerd pensioen van de directeur-grootaandeelhouders (DGA’s). De nieuwe wet voorziet namelijk niet in een bescherming voor de DGA tenzij deze op 31 december 2006 al een pensioentoezegging hadden. In dat geval staat de DGA voor de keuze: ‘Verzeker ik mijn pensioen onder de Pensioenwet of niet?’. Als antwoord op de vele vragen hierover uit het intermediaire kanaal heeft Generali een informatiepakket samengesteld over de positie van de DGA onder de nieuwe Pensioenwet. Het pakket bestaat uit een set materialen (DGA infokaarten, productkaarten en een brochure) aan de hand waarvan het intermediair de DGA een gericht advies kan geven over zijn pensioenoplossing. Naast het informatiepakket organiseert de verzekeraar voor haar intermediaire relaties in september een aantal masterclasses rond dit thema. Hierin worden alle facetten van pensioenoplossingen voor de DGA, de Pensioenwet en de gevolgen hiervan voor de DGA belicht. Ook wordt ingegaan op de vraag hoe het intermediair zo optimaal mogelijk kan omgaan met de materie in relatie tot zijn advisering. De masterclasses worden geleid door pensioenspecialisten van Generali. ■


28

28-08-2007

10:35:34

H[dj[lWdW\ *"&&

Pe^WWbjk c[[hk_jZ[ pec[h K^[jWZl_[i"m_`^[jfheZkYj

:[Gk_Yaôfej^[[a_iZôfej^[[aif[Y_WWbleehedZ[hd[c[hi"k_jp[dZahWY^j[d[dWdZ[h[dZ_[ d_[jZ[_daec[diY_`\[hiakdd[djed[dZ_[Z[c[[ij[ôfej^[[al[hijh[aa[him[di[d$ J_`Z[diZ[pec[hcWWdZ[d_iZ[p[kd_[a[ôfej^[[a[njhWWWdjh[aa[b_à0 H[dj[dklWdW\*"&& h[dj[Wk]kijki(&&- H[dj[l[hbW]_d] D][[dlekZ_][h[WYY[fjWj_[ El[h_][leehZ[b[d0 L[hijh[aa_d];_][dL[habWh_d]jejcWn_cWWb''&;M CWn_cWb[ôfej^[[aêe]j[.&&$&&& C[[j[a[d[dWZl_i[khef[_][dl[habWh_d]d_[jl[h[_ij 7bb[_daec[dilehc[dp_`dX[ifh[[aXWWh

C[[hm[j[d5 A_àef mmm$[bg$db e\X[b &(&./&*&)+$

;BG>ofej^[a[dD$L$"M[[h[dm[](/"'','7=PmWd[dXkh]"FeijXki/"'',&77PmWd[dXkh] ;BG>ofej^[a[dD$L$_iWWdX_[Z[hlWdôfej^[YW_h[ah[Z_[j[d$P_`^[[\j[[d_dj[hd[abWY^j[dh[][b_d][dp_`_iWWd][ibej[dX_`^[j AbWY^j[d_dij_jkkj<_dWdY_b[:_[dijl[hb[d_d]A_<_:$A_<_:WWdibk_jdkcc[h)&&$&&'/)'"7WdZ[bih[]_ij[hdkcc[h)*(&')*)$

1669 ELQ Ad H th kAd 4 00 i1 1 VB_1607_26_29_PFP.indd 29

14 08 2007 15 25 35 28-08-2007 10:36:10

P R O D U C TE N

SouplessePlusHypotheek

Turien past autopakket aan

De nieuwe SouplessePlusHypotheek van Hypotrust richt zich op de consument met een fluctuerend inkomen of zonder vaste dienstbetrekking. Daarmee is dit product geschikt voor bijvoorbeeld, freelancers, muzikanten, startende ondernemers, seizoensarbeiders, zelfstandigen zonder personeel (zzp) en interimmers. Ook mensen met een constant inkomen uit vermogen behoren tot de doelgroep. Het nieuwe productvorm is in de basis gebaseerd op de oude Hypotrust SouplesseHypotheek. De Plus komt terug in de verstrekking tot 110% van de executiewaarde, met de mogelijkheid dit geheel aflossingsvrij te financieren. De verstrekking (tot maximaal € 600.000) vindt plaats op basis van een inkomensverklaring. Het product kent de aflossingsvormen: leven, lineaïr, annuiteit en aflossingsvrij. Het product is niet van toepassing op nieuwbouwwoningen, wel voor een verbouwing. ■

Turien & Co heeft haar producten aangepast en uitgebreid. In samenwerking met Zurich zijn enkele nieuwe producten ontwikkeld, waaronder een klassiekerverzekering voor vermogende particulieren. Daarnaast is de personenautoverzekeringen herzien, en heet de standaard autopolis met no-claimbeschermer voortaan ‘Prima’. Via de no-claimbeschermer kan per verzekeringsjaar één schuldschade geclaimd worden zonder dat dit gevolgen heeft voor de bonus/ malus trede. De schade blijft wel van invloed op het aantal opgebouwde schadevrije jaren.

Elvia polis voor inkomende au pairs en studenten Elvia heeft haar Globetrotter Inkomende Reisverzekering vervangen door de Incoming Student/Au Pair Insurance. Het vernieuwde product is gericht op internationale studenten en au pairs (tot en met 30 jaar) die voor een periode van minimaal één tot maximaal achttien maanden naar Nederland komen of die vanuit Nederland op vakantie gaan. Gaat de student of au pair terug naar het land van herkomst voor een tussentijds bezoek, dan is hij of zij gedurende maximaal 21 aanééngesloten dagen verzekerd voor medische kosten. De polis dekt naast de risico’s voor medische kosten en repatriëring ook de bagage, reisongevallen en aansprakelijkheid. Een extra service is de Elvia Reisarts die in zes verschillende talen medische vragen kan beantwoorden. Studenten moeten de verzekering zelf aanvragen voordat ze naar Nederland komen, de verzekering van au pairs moet door het gastgezin geregeld worden. ■

Mobiele Apparatuurverzekering Unigarant introduceert een Mobiele apparatuurverzekering met werelddekking. Met deze verzekering is mobiele apparatuur, zoals laptops, mobiele telefoons en navigatiesystemen, het hele jaar verzekerd tegen verlies, diefstal of beschadiging. Zowel bij diefstal als ook bij verlies krijgt de verzekerde de oorspronkelijke aankoopprijs vergoed, tenzij de dagwaarde lager is dan 50%. In geval van beschadiging worden de reparatiekosten vergoed. Er geldt een eigen risico van € 20 per gebeurtenis. De dekking geldt alleen buitenshuis, bijvoorbeeld tijdens het woon-werkverkeer. De premie is 3% van het verzekerde bedrag met een minimum van € 21 per jaar. ■

30

VB_1607_30_31_Prod.indd

Op zowel nieuwe als bestaande Premium Auto Polissen gaat de premie met 15% omlaag, op nieuwe Prima Auto Polissen bedraagt de tariefverlaging 10% en op bestaande polissen 5%. Voor bestel-, vrachtauto’s en motorfietsen blijven de premies en voorwaarden ongewijzigd. Het minimum eigen risico voor casco schade op de Premium variant is voortaan € 500,-. De minimum verzekerde som is verlaagd naar € 80.000,-.Tevens is het beleid aangaande het extra eigen risico in geval van diefstal en inbraak versoepeld. ■

Flexibel Krediet Hypotheek De Flexibel Krediet Hypotheek van WestlandUtrecht biedt consumenten de mogelijkheid om de overwaarde van hun woning te benutten voor andere zaken als schenken, verbouwen of studerende kinderen. De kredietlimiet bedraagt minimaal € 5.000,- en wordt vastgesteld op basis van bestaande verstrekkingsnormen. Bijelkaar mogen de aflosvrije leningdelen, inclusief de Flexibel Krediet Hypotheek, niet meer bedragen dan 75% van de executiewaarde. Er is een afgesproken maandelijkse opname (minimaal € 50,-) maar ook incidentele opnames (vanaf € 1.000,-) zijn mogelijk. Er wordt alleen rente berekend over het opgenomen bedrag en er kan boetevrij afgelost worden tot de kredietlimiet. Het product is te combineren met bijna alle hypotheekvormen maar is niet mogelijk in combinatie met Maatwerk in rente. De Flexibel Krediet Hypotheek is gebaseerd op een 1-maands Euriplus Rente met een vaste opslag van 0,10. ■

Dagelijks veel nieuws op

vbnet.nl nummer 16 - 30 augustus 2007

30

28-08-2007

10:37:20

Lage hypotheekrente en hoge garantie!

Als assurantie- en hypotheekadviseur weet u dat het voor uw cliënten belangrijk is om goed na te denken over de juiste financiering van hun droomhuis. De Leuker Leven Hypotheek gecombineerd met één van onze levenproducten die een aantrekkelijke 4% garantie kennen, biedt uw cliënten lage hypotheekrenten en optimale zekerheid. Als de hypotheek wordt afgedekt met één van die garantieproducten dan zijn uw cliënten aan het eind van de looptijd verzekerd van voldoende kapitaal om hun hypotheek af te lossen. Kijk voor meer informatie op www.conservatrix.nl of bel ons op (035) 548 08 72. Sinds

Leuker leven dan je van plan was.

1872

Conservatrix

l e v e n s v e r z e k e r i n g e n VB_1607_30_31_Prod.indd

31

28-08-2007

10:38:07

M ET N A M E (N)

Jan Hennekam nieuwe topman Unigarant

Nieuwe accountmanagers voor Quinn-direct

Jan Hennekam – treedt per 1 november 2007 in dienst bij Unigarant als algemeen directeur. Momenteel is Hennekam lid van de Raad van Bestuur van UVIT. Naast zijn directeurschap wordt Hennekam ook directievoorzitter van UVM en Reis & Rechtshulp. Jan Hennekam volgt Rob Kamphuis op, die in 18 jaar Unigarant ombouwde van een klein volmachtbedrijf tot een middelgrote verzekeraar.

Lody Barendse - treedt in dienst bij Quinn-direct en wordt verantwoordelijk gemaakt voor de regio Oost- en Midden Nederland. Barendse is afkomstig van De Goudse waar hij eveneens actief was als accountmanager. Niels Voorhuis – gaat aan de slag als accountmanager in de regio Noord-Nederland. Hij was eerder in dienst bij volmachtbedrijf Bruns ten Brink assurandeuren.

Uitbreiding directie VerzekeringsUnie

Uitbreiding afdeling Liability Marsh

Michiel van der Schueren – wordt toegevoegd aan de directie van de VerzekeringsUnie. Van der Schueren was eerder werkzaam bij De Goudse, Tiel Utrecht Verzekeringen en Nationale-Nederlanden. De directie bestaat verder uit Ronald van Lier en Cees Meijer.

Elma Post – is benoemd tot Executive Broking Specialist bij de Afdeling Liability van Marsh. Zij is afkomstig van ABN AMRO. Johan Jonckheer – wordt aangesteld als Senior Broking Specialist bij dezelfde afdeling. Hij heeft o.a. gewerkt bij Cigna, Gerling en Erasmus en recentelijk als zelfstandig adviseur.

Senior verzekeringsexpert voor ACE Adrie de Viet – is in dienst getreden als Senior Underwriter bij de Divisie Accident & Health. Voor zijn komst naar ACE was hij werkzaam bij onder andere Erasmus Verzekeringen en AIG.

Commercieel Manager voor Welke Tony Stam – treedt in dienst bij Welke Financiële Diensten als Commercieel Manager. Hij zal in deze functie leiding gaan geven aan het accountmanagement van Welke. Stam was eerder werkzaam in diverse financiële functies oa. bij Florius en Fortis.

Uitbreiding Aqurance Marcel Hamming, Mark Paalman en Maarten Saarberg – zijn in dienst getreden bij Aqurance waar zij de opleiding tot junior consultant volgen. Vervolgens zullen zij via Molenaar & Lok opdrachten gaan uitvoeren bij diverse opdrachtgevers op het gebied van procesmanagement.

Adviseur Corporate Communicatie voor DAS Krispijn Plettenberg – treedt in dienst bij DAS Rechtsbijstand als Adviseur Corporate Communicatie. In deze functie gaat hij de afdeling Corporate Communicatie versterken. Hiervoor was Plettenberg werkzaam bij AEGON, waar hij verantwoordelijk was voor de positionering en introductie van het multichannel label AEGON Bank.

Benoemingen Eramus Erwin van Ravens – treedt in dienst bij Erasmus als accountmanager met als werkterrein regio Zuid West. Jelle Meijer – gaat aan de slag in de regio Noord West en Jeroen Janssen - wordt verantwoordelijk voor de regio Zuid Oost. Aad Krowinkel – legt na ruim 43 jaar dienstverband bij Ersasmus zijn functie van afdelingsdirecteur Brand Bedrijven neer om met prepensioen te gaan. Krowinkel blijft wel voorlopig nog een paar dagen per week beschikbaar voor Erasmus om een beroep op zijn vakkennis te doen. Hij wordt opgevolgd als Hoofd Acceptatie Brand

Bedrijven door Ronald van Os, die momenteel werkzaam is als Senior Acceptant op de Brandafdeling. Op de afdeling Particulieren is Jan de Koning benoemd tot hoofd Schade Particulierenen en Jan Klomp tot Manager Acceptatie & Service Particulieren. Beiden zijn reeds werkzaam bij Erasmus.

32

VB_1607_32_met name.indd

Benoeming directeur Akkermans & Partners Pensioenfund Rob Simon – is benoemd tot directeur van Akkermans & Partners Pensioenfund Solutions. Hij volgt Bert Brunninkhuis op. Simon wordt verantwoordelijk voor de verdere ontwikkeling van de dienstverlening aan Pensioenfondsen van Akkermans & Partners. Daarnaast blijft hij zijn taken als directeur van Akkermans & Partners Pensioen Communicatie voortzetten. Per 1 september start Peter van der Horst als nieuwe Formule Manager bij Box Finance. Sinds 1998 is hij werkzaam binnen de fianciële dienstverlening, o.a. als accountmanager Falcon Leven en Interlloyd Leven en als zelfstandig tussenpersoon. Bij Box Finance zal het werkgebied van Van der Horst Noord-Holland midden worden.


32

28-08-2007

10:54:26

IC T

Accensys neemt Quickstep over Sofwarebedrijf Accensys uit Woerden heeft per 1 juli plaatsen branchegenoot Quickstep-Software overgenomen. Accensys biedt met haar pakket AFIS een volledig internetgebaseerde oplossing ten behoeve van de back-office administratie van intermediairs. Door de overname van Quickstep-Software kan nu een ‘één op één koppeling’ met een front-office adviespakket tot stand gebracht worden, zoals QuickstepFinancePlanner, -HypotheekPlanner en -InkomensPlanner. Ook het personeel van Quickstep-Software is overgenomen door Accensys. ■

Links Orphé Rijssel (directeur Quickstep) en rechts Anne Senten (directeur Accensys)

MijnREAAL vernieuwd Reaal Verzekeringen heeft een nieuwe functionaliteit op haar extranet MijnREAAL geïntroduceerd: het intermediair kan nu online Universal Life verzekeringen inzien. Na het inloggen op MijnREAAL en het invoeren van het polisnummer worden de polisgegevens zichtbaar. Zo kan het intermediair op elk gewenst moment vanaf iedere internetverbinding actuele polisgegevens inzien, zoals de waarde van de polis, de premie en de betalingsgegevens. Vorig jaar lanceerde REAAL Verzekeringen haar vernieuwde extranet MijnREAAL dat het intermediair naar eigen behoefte kan inrichten. Zo kan de financieel adviseur zelf instellen welke informatie hij wil ontvangen via een e-mailnieuwsbrief. De webshop is vernieuwd en biedt brochures, voorwaarden tot marketingondersteuning en opleidingen. Dankzij samenwerking met Moneyview is het mogelijk om Universal Life- en risicoverzekeringen te vergelijken met gelijkwaardige producten van andere aanbieders. ■

BAV voor ICT branche ICT~Office heeft in samenwerking met Aon Nederland een standaard beroepsaansprakelijkheidsverzekering ontwikkeld, speciaal voor MKB-bedrijven in de ICT-branche met een omzet tot € 3 miljoen per jaar. Uit eigen onderzoek van ICT~Office bleek dat twee op de drie ICT-bedrijven geen beroepsaansprakelijkheidsverzekering heeft, vaak omdat deze moeilijk of niet te verkrijgen is voor kleinere ICT-bedrijven. Leden van ICT~Office krijgen een jaarlijkse korting op de premie. ■

Verbondswebsite ingrijpend veranderd

Het Verbond van Verzekeraars heeft de zomermaanden benut om de website volledig op de schop te nemen. Zowel qua uiterlijk als ook qua inhoud zijn grote veranderingen doorgevoerd. Met name de consumenteninformatie is aanzienlijk uitgebreid. Ook maakt de site meer dan voorheen duidelijk wat het Verbond als belangenbehartiger allemaal doet. De consumenteninformatie is in ‘levensloopfasen’ opgedeeld. Onder deze button is van een aantal belangrijke gebeurtenissen, zoals trouwen, een huis kopen, met pensioen gaan en overlijden, beschreven wat de gevolgen zijn voor de verzekering: wat kun je doen om zorgeloos van je oude dag te genieten en waar moet je op letten als je een huis koopt? Ook is een lijst met veelgestelde vragen opgenomen. Onder de knop Dossiers vinden we onderwerpen als beleggingsverzekeringen, administratieve en nalevingslasten en arbeidsongeschiktheid. Per dossier is beschreven wat het standpunt van het Verbond over het betreffende onderwerp is, alsmede de laatste stand van zaken. Wie op de hoogte wil worden gehouden van de activiteiten van het Verbond, kan zich via de button ‘Houd mij op de hoogte’ aanmelden voor een digitale nieuwsbrief. Ook beschikt de site over een RSS-feed. Met de restyling heeft het Verbond een grote inhoudelijke stap voorwaarts gemaakt en geeft het de verzekeringsbedrijfstak een geheel eigentijds imago. ■

Ruim 450 op het SRK-extranet SRK Rechtsbijstand biedt het intermediair de mogelijkheid dossiers van klanten 24 uur per dag online in te zien. SRK wil zo volledige openheid geven in de dossierbehandeling en het intermediair optimaal ondersteunen. Continue voortgangsinformatie in de lopende dossiers is daarbij van groot belang. Ook wil SRK Rechtsbijstand volledig transparant zijn in de dienstverlening aan de gezamenlijke klanten. Sinds de start hebben zich inmiddels ruim 450 tussenpersonen aangemeld. In de toekomst zullen de mogelijkheden van het extranet nog verder worden uitgebreid. ■


VB_1607_33_ICT.indd

33

33

28-08-2007

10:40:16

Transparantie als commerciële tool? We weten het allemaal, transparantie is de nieuwe trend. Het is net als Björn Borg boxershorts, het maakt niet meer uit, jong of oud, man of vrouw, iedereen draagt ze. Kortom, dat noemen we een trend. Transparantie is niet helemaal een trend, maar het gevolg is hetzelfde: iedereen doet er aan of gaat er aan doen.

Door Doron Themans iDeeTerim

– invalshoeken van transparantie – informatieparadox in optima forma – uurtarief of abonnement

Wat is transparantie? Twee invalshoeken zijn relevant: Transparantie als woord op zich; het feit dat je ergens doorheen kan kijken. Ofwel dat we kunnen doorzien hoe iets werkt. Interpolis claimt dit met de slogan “Glashelder”. Taalkundig echter, kunnen we het woord “transparantie” als normerend beschouwen. Immers, transparantie wordt gebruikt om er voor te zorgen dat de communicatie door iedereen begrepen kan worden zonder dat er enige relevantie van de inhoud verloren gaat. En als je dan verder kijkt, dan zijn er twee soorten transparantie: (van buitenaf) Opgelegde transparantie: Dit is transparantie die ons is of wordt opgelegd door wet-en regelgeving. Wellicht heeft de branche dat aan zichzelf te danken, door jarenlange vaagheid rond verdiensten en kosten, maar belangrijker nog, het niet aanwezig zijn van deze behoefte bij de klant. En wat houdt deze transparantie nu in? Centraal opgelegde normen over hoe een offerte en bijsluiter eruit moeten zien. Verder is bepaald dat dit alleen voor complexe producten geldt. Rond de complexe producten wordt dus alles open gegooid. Gemeende transparantie: Dit is een vorm van transparantie die u uzelf als maatschappij of tussenpersoon oplegt. Omdat u van mening bent dat transparantie iets is dat in uw genen zit en niet opgelegd hoeft of kan worden. Kortom je vertelt alles aan de klant, ook datgene wat hij of zij niet wil weten? Nemen uw klanten dan nog wel diensten bij u af? Ik denk het niet! We hebben hier te maken met de “informatieparadox”. Hoe meer en hoe diverser we consumenten informatie toedienen, hoe verwarder en hulpelozer de consument zich voelt. De consument van nu wil graag “in control” zijn over zijn of haar leven en heeft weerstand tegen gevoelens van hulpeloosheid. Meer informatie, geeft niet het “in control” gevoel aan de consument, maar heeft het tegenovergestelde effect. Dit heeft alles te maken met desinteresse, beperkte verwerkingscapaciteit en bovenal het feit dat de klant bij de tussenpersoon kwam om het kopen van het droomhuis mogelijk te maken ofwel de best aansluitende hypotheek met de laagste lasten. We moeten ons dus goed realiseren dat de transparantie zoals die nu wordt toegepast, een direct gevolg is van overheidsbemoeienis, die weer (deels) veroorzaakt is door allerlei schandalen. Kortom, het lijkt een enorm dilemma. En laten we even kijken naar de logica van de invoering van

MV&D! Marketing, Verkoop & Distributie

34

VB_1607_34_35_mv&d.indd

34

28-08-2007

10:43:00

M V& D !

transparantie (De Ruiter, etc.). Alleen complexe producten. Ok, dat begrijpen we. Maar hoe verhoud dit zich tot de werkelijke wereld van de advisering? Een klant komt bij een adviseur voor een uitgebreid hypotheekadvies, want er wordt voor het eerst een huis gekocht. De adviseur behandelt de geldlening en legt uit hoe en of wat en vertelt terloops dat er kosten zijn en dat deze meegefinancierd worden, dus het kost de klant geen extra cash en de klant kan het op het overzicht bij de notaris precies zien. Dan praat hij over de Kapitaal Verzekering Eigen Woning. Een goed idee. Met de KEW moet de klant verplicht de hypotheek aflossen. Is de uitkering uit de KEW hoger dan de lening, dan houdt men ook nog iets over. Vervolgens moet de adviseur tot 3 cijfers achter de komma uitleggen welke kosten er zijn, waar ze voor zijn en wat hij aan vergoeding uit het product ontvangt. Dan gaat hij, naar aanleiding van het inventarisatieformulier, naar de noodzakelijke vraag over naar de woonlasten AOV. Nu wordt het echt spannend. Hij hoeft nu helemaal niets te zeggen over kosten en provisie en verdiensten. En als hij over de inboedel en opstalverzekering gaat praten, hoeft hij hier (vanuit wettelijk oogpunt) ook niets over te zeggen. Dit is een dilemma voor de tussenpersoon. Hier zien we duidelijk het verschil tussen- en de moeilijkheid met- opgelegde transparantie en gemeende transparantie. Als u in het achterhoofd de civielrechtelijke zorgplicht houdt, dan weet u dat u de klant moet informeren over essentiële zaken. U mag beslissen of provisie een essentiële zaak is……… Kunt u het nog volgen? De klant gaat het dus ook niet begrijpen. Dus in plaats van de klant dingen duidelijk te maken, vallen we hem of haar lastig met allerlei zaken die voor ons relevant zijn, maar hij kwam alleen maar om een financiering en de verzekeringen rond zijn huis te regelen. Kortom, de informatieparadox in optima forma. Hoe gaan we als branche en specifiek u als adviseur, dit dilemma oplossen? Om te beginnen is het onverstandig om te wachten op wat verzekeraars wel of niet gaan doen en hoe men u wel of niet gaat ondersteunen. Feit is namelijk dat verzekeraars (terecht) ook zoekende zijn en een beetje naar elkaar zitten te kijken wie nou wat gaat doen. Daarnaast is het zo dat de verwachting is dat verschillende verzekeraars verschillende dingen gaan doen. Hoe moet dat dan in uw advisering? Gaat u dan bij de producten van de verschillende verzekeraars verschillende verhalen vertellen. Het doel van al die producten is immers hetzelfde. Dus u kunt niet wachten op wat anderen wel of niet gaan doen.

Eenvoudige oplossingen? Wat kunt u dan wel doen, zonder in de bekende valkuilen te vallen. U moet uw eigen koers varen, natuurlijk rekening houdend met weten regelgeving. Alles draait om communicatie maar ook transformatie. Om met transformatie te beginnen. Moeten we constateren dat de huidige business modellen aan het einde van hun levenscyclus zijn.

waar een klant bij het afsluiten van een contract, – in theoriezijn hele leven geld voor betaalt om advies te krijgen, niet meer haalbaar is. Daarnaast is het ook niet redelijk dat als u heel veel tijd in de klant hebt gestoken, de klant zonder slag of stoot bij u kan vertrekken, zonder dat alle kosten gedekt zijn. Dus de ontwikkeling, richting een situatie waarbij u de klant duidelijk maakt dat hij of zij kosten veroorzaakt en dat deze gedekt moeten zijn is niet een hele vreemde. U dient zich er op voor te bereiden dat u uw business langzaam transformeert naar een organisatie die factureert voor de verrichte diensten, net als accountants en advocaten. Wellicht gaan klanten dan ook bewuster met uw schaarse tijd om. De tijd van “gratis advies” voor de consument is gewoon over. Consequentie hiervan is onder andere dat u BTW-plichtig gaat worden. Maar hoe komt u daar nou? In een keer om is niet mogelijk, maar wellicht niet verstandig. Ik ga u niet vertellen hoe u uw cash flow moet managen of welke uurtarieven of abonnementsvormen u moet hanteren, dat kunnen anderen beter. Het begint bij de belevingswereld van de klant. U kunt het beste in uw portefeuille op zoek gaan naar klanten in wiens wereld een factuur voor geleverde diensten aansluit bij hun werkelijkheid. Deze mensen zijn niet verbaasd als ze een rekening voor een dienst krijgen. Als ze van tevoren maar heel duidelijk gemaakt is op welke kosten ze kunnen rekenen.

Informatie (communicatie) Dan zijn we eigenlijk al beland bij informatie (of communicatie). Afhankelijk van de doelgroep, maakt u eerst de keus (of u legt dit de klant voor) of u netto oplossingen ( producten) met een factuur gaat aanbieden of producten inclusief provisie. In alle gevallen dient u duidelijk te maken dat u tijd aan de klant spendeert en dat dit niet gratis is en nooit geweest is. U zorgt dat u een passend uurtarief hebt en maakt de klant het verschil duidelijk tussen betalen per uur en advieskosten in het product. Nu kosten betalen en zolang de verzekering loopt, een lagere premie. Tja, en als er later weer advies nodig is, betaalt men weer een factuur. Of, zoals in schade, betaalt men doorlopend een bedrag in de premie voor terugkerend advies en service. Eigenlijk dus aan u de keus, service in de premie begrepen of apart factureren. Een abonnement ligt hier al in het verschiet, want het is vanuit de zorgplicht toch wel “verstandig” als alles jaarlijks doorgenomen wordt. Als u hier langzaam mee begint, bent u zeer zeker in staat om geleidelijk door middel van transparantie en communicatie te komen tot transformatie van uw bedrijfsmodel. Daarmee wordt uw dienst transparant en beter communiceerbaar. Kortom, de cirkel is rond. Transparantie, mits goed en geleidelijk toegepast zal uiteindelijk de klant ten goede komen, zonder dat dit ten koste van uw eigen business hoeft te gaan. Ik wens u veel succes met transformeren en informeren (communiceren) ■ Drs Doron Themans [email protected]

Transformatie We zien allemaal wel dat een intransparant businessmodel


VB_1607_34_35_mv&d.indd

35

35

28-08-2007

10:43:40

Hoe verzeker je werk in uitvoering?

Als het ingewikkeld wordt, zijn wij op ons best. De Technische Verzekeringen van Nassau

Tijdens de uitvoering van projecten is de kans op schade door bijvoorbeeld constructiefouten, storm, vandalisme of diefstal groot. De Construction All Risk (CAR) verzekering van Nassau dekt juist deze verhoogde kwetsbaarheid van projecten. Ook onze andere Technische Verzekeringen (Design & Construct, Machinebreuk, Computer & Elektronica) bieden zeer uitgebreide dekkingen voor complexe verzekeringsvraagstukken. Wilt u hier meer over weten én over de wijze waarop Nassau uw kansen kan vergroten in complexe nichemarkten? Kijk dan op www.nassauverzekeringen.nl of bel: 010 - 441 81 00.

VB_1607_36_37_verz buitenland.in36

36

28-08-2007

10:45:30

VERZEK EREND B U IT EN L A N D

BELGIË Lek in Gentse Boekentoren In de universiteitsbibliotheek van Gent – de Boekentoren – naar een ontwerp van Henry Van de Velde, de bekende Vlaamse architect die ook het Kröller-Müllermuseum ontwierp, ontstond deze zomer een lekkage op de 17e verdieping. Hierdoor liepen 20.000 boeken en tijdschriften, waaronder enkele zeer waardevolle boeken, waterschade op. Drie verdiepingen liepen onder water. De in de 30’er jaren van de vorige eeuw gebouwde toren wordt vanaf 2010 gerenoveerd. De beschadigde boeken en tijdschriften werden door een vochtbeheersingsspecialist met een speciaal vriesdroogprocedé behandeld. Dankzij dit procédé verfrommelden de bladzijden niet – iets wat bij de klassieke droogmethode wel het geval is, waardoor boeken onleesbaar worden. (De Verzekeringswereld)

BULGARIJE Belgen trekken oostwaarts De KBC-groep dringt steeds verder op naar het Oosten. Een nieuwe kraal aan een inmiddels indrukwekkende keten van Oost-Europese banken en verzekeringsbedrijven is het Bulgaarse DZI. Zij heeft 70 procent van deze marktleider op het gebied van schade- en levensverzekeringen in handen gekregen. KBC is bovendien van plan om een openbaar bod uit te brengen op de resterende 30 procent. Bulgarije is pas sinds januari lid van de Europese Unie en met deze overname is KBC de concurrentie te snel af. DZI is niet alleen in de grote steden aanwezig, maar ook op het platteland. De Bulgaarse verzekeringsgroep heeft 200 eigen verkooppunten en werkt samen met meer dan 9.000 erkende verzekeringsagenten en ruim 200 makelaars. (De Verzekeringswereld)

voor privé-auto’s. Zij pluisden de door autoverzekeraars bij toezichthouder FSA ingediende opgaven uit en zagen dat autoverzekeraars in 2006, die gezamenlijk goed zijn voor een premieinkomen van 10 miljard Britse pond, slechts een marginale winst wisten te behalen. Deze kwam geheel op het conto van een vrijval van voorzieningen van 800 miljoen pond. Tegenover iedere 100 pond ontvangen premie stond 111 pond aan uitgaven: 83 pond aan schade-uitkeringen en 28 pond aan kosten. Dankzij het feit dat de premie vooruit wordt betaald, konden verzekeraars 5 pond aan kosten financieren uit beleggingsopbrengsten. Daarmee kwamen de uitgaven per 100 pond aan inkomsten uit op 106 pond (2005: 104 pond, 2004: 100 pond). (Post Magazine)

Ryanair wil premiekorting Britse reisverzekeraars zien claims voor verloren gegane bagage dit jaar stijgen met 40 procent. Dit vooral vanwege een bagagecrisis bij British Airways, de grootste internationaal vliegende luchtvaartmaatschappij van het Verenigd Koninkrijk. Norwich Union meldt een stijging van 40 procent over het eerste halfjaar en Insure-and-Go liet weten dat zij in die periode een stijging met 85 procent had geregistreerd. British Airways heeft enorme problemen gehad met het verwerken van bagage, in het bijzonder op Heathtrow. Ryanair speelt daar handig op in. Deze lagekostenmaatschappij claimt dat zij slechts 0,4 koffers per 1.000 passagiers kwijtraakt en vindt dat verzekeraars daarom korting moet geven aan mensen die met Ryanair vliegen. De statistieken bewijzen dat luchtvaartmaatschappijen sterk verschillen en daar houden reisverzekeraars ten onrechte geen rekening mee. (Post Magazine)

EUROPA VERENIGD KONINKRIJK Autopremies 10% omhoog Volgens EMB, ’s werelds grootste actuarieel bureau op het gebied van schadeverzekeringen, gaan de autoverzekeringspremies in het Verenigd Koninkrijk komend jaar met minstens 10 procent omhoog. Ondanks het feit dat het gros van de mensen meent dat de premies al te hoog zijn, kwamen de EMB-onderzoekers tot de conclusie dat de premies te laag zijn - met name

Lijfrentemarkt is groeimarkt Volgens Swiss Re, ’s werelds grootste herverzekeraar, is de lijfrentemarkt een van de meest veelbelovende markten voor levensverzekeraars. Althans, voor zover de verzekeraar over een geschikt risicobeheersingsysteem beschikt, want de lange looptijden en de wijdverspreid impliciete garanties en opties kunnen desastreuze gevolgen hebben. Volgens Swiss Re speelt de overheid een cruciale rol in de gezonde ontwik-

keling van de private lijfrentemarkt. Zij zou de burgers bewust moeten maken van het langlevenrisico, zodat deze tijdig maatregelen kunnen nemen. Ook zou de overheid financiële instrumenten als langlopende obligaties op de markt moeten brengen, zodat verzekeraars het langlevenrisico adequaat kunnen afdekken. Ook zou de overheid maatregelen kunnen treffen om antiselectie tegen te gaan en zij zou lijfrenteverzekeringen fiscaal kunnen faciliteren. (De Verzekeringswereld)

VERENIGDE STATEN Dean koos gunstige route Volgens catastroferisicospecialist Risk Management Solutions (RMS) gaat de orkaan Dean verzekeraars tussen de 0,75 en 1,5 miljard Amerikaanse dollar aan schade kosten. Dit dankzij het feit dat Dean’s route voor een belangrijk deel over open zee en dunbevolkte landstreken liep. De deskundigen van RMS zeggen dat Dean geen betere route had kunnen kiezen om de schade tot een minimum te beperken. Op Jamaica werd voor zo’n 250 miljoen dollar schade toegebracht en in Mexico zal de verzekerde schade naar verwachting neerkomen op 300 miljoen dollar. Deze eerste categorie 5 orkaan sinds 2005 bereikte windsnelheden van 160 mijl per uur. (Post Magazine)

Katrina kostte 40,6 miljard Twee jaar na dato is het merendeel van de Katrina-claims afgewikkeld. Met een totaal verzekerd schadebedrag van 40,6 miljard Amerikaanse dollar veroorzaakte deze orkaan de grootste schade in de geschiedenis van de verzekeringsindustrie. Dit bedrag werd uitgekeerd voor 1,7 miljoen claims die betrekking hadden op schade aan huizen, bedrijven en voertuigen in zes staten. Ter vergelijking: de orkaan Andrew, de totnogtoe zwaarste schadeveroorzaker, leverde 790.000 claims op en kostte in 1992 de lieve som van 15,5 miljard dollar (omgerekend naar nu: 22,2 miljard dollar). Volgens een schatting van het Insurance Information Institute (III) leidde minder dan 2 procent van de claims tot een betwisting. Het III verwacht dat gebieden die blootstaan aan orkaangeweld ook in de toekomst rekening moeten houden met premieverhogingen. (Insurance Journal)


VB_1607_36_37_verz buitenland.in37

37

37

28-08-2007

10:46:03

NIE UW S

DAT IS OOK WAAR

Amedes Nederland 12½ jaar

Mark Rutte ontvangt eerste Adfis boek

Veel slapende portefeuilles blijken hersendood te zijn. “Binnen het concept dozen-schuiven biedt hij een uitstekende service.” Vaak zijn waardevolle leads net geëmigreerd of overleden. Mensen denken dat de indexering van uitvaartverzekeringen gekoppeld is aan de index van cake en koffie. “Maximaal 5 sigaretten per dag? U komt in aanmerking voor ons rokers-light-tarief!” Pas op voor de specialisten die spontaan zelf een second opinion geven. Het voordeel is, dat wat betreft vermogensopbouw er weer heel wat werk aan de winkel is. De aanvullende ziektekostenverzekering als pretpakket heeft z’n langste tijd wel gehad. 5 tot 15% ernstige overtreders! Alsof je een AFM-er leeg gooit. Klaar Wakker:”Mijn man sprak vroeger over leven. Nu overleven.”.

DAT IS WAAR OOK 38

VB_1607_38_40_ZN.indd

Amedes Nederland heeft haar 12 ½-jarig bestaan gevierd met een lang weekend Barcelona voor al haar medewerkers met partners uit Nederland en Belgie. Het complete gezelschap reisde deels vanuit Amsterdam, Schiphol en deels vanuit Brussel, Zaventhem. ■

Taart voor Budget Hypotheekklanten

Adfis, de Adviesgroep juridisch en fiscale zaken van AEGON, heeft het boek “Fiscale aspecten van de eigen woning” gepubliceerd. Herman Kappelle, directeur van Adfis, overhandigde het eerste exemplaar aan Mark Rutte, fractievoorzitter voor de VVD in de Tweede Kamer. In het boek wordt toegankelijk uiteengezet welke fiscale aspecten een rol spelen bij de eigen woning. De fiscale regeling rond de eigen woning is regelmatig een onderwerp van gesprek in politiek Den Haag. zo bestempelde de staatssecretaris van Financiën onlangs de bijleenregeling als ‘relatief eenvoudig’. Herman Kappelle: “Als je bedenkt dat wij meer dan een derde van het boek nodig hebben om uit te leggen wat voor iedere (on)gehuwde situatie de gevolgen van de bijleenregeling zijn, kan je nauwelijks spreken van een ‘relatief eenvoudige’ regeling, lijkt mij”. Het boek Fiscale aspecten van de eigen woning is het vierde deel in de Adfis reeks. Eerder verschenen: Fiscale aspecten van pensioen, Juridisch aspecten van verzekerde pensioenen en Levenverzekering en de Wet IB 2001. Exemplaren zijn aan te vragen via [email protected] ■

Budget Hypotheekklanten van het eerste uur hebben van SNS een bon toegestuurd gekregen voor een gratis slagroomtaart bij HEMA. Reden hiervoor was de overwinning tijdens de verkiezing, eerder dit jaar, voor beste hypotheekproduct van Europa. De ‘taartbonnen’ zijn voor klanten die de hypotheek vóór 1 mei 2007 hebben afgesloten. ■

ONVZ golfmiddag Vijfenveertig relaties zijn op uitnodiging van ONVZ Zorgverzekeraar een middag wezen golfen op de Nieuwegeinse golfclub. Na de clinic was er een aansluitend diner waar de wedstrijd nog eens doorgenomen kon worden. ■

Adviesplus naar Dutch Open Tennis Adviesplus heeft haar relaties onlangs meegenomen naar het Dutch Open Tennis in Amersfoort (voorheen het Melkhuisje te Hilversum) voor een sportieve en vooral gezellige dag in de VIP-lounge. Met een formidabel uitzicht op het Centre Court konden de genodigden elkaar en de mensen van Adviesplus van een andere kant leren kennen. Gedurende de uitgebreide lunches werd door het aanwezige intermediairs onderling heel wat informatie uitgewisseld. ■


38

28-08-2007

10:47:01

N IEU WS

Kramer betrekt nieuw pand Kramer Assurantiën vestigt zich op 1 oktober in het markante pand Villa Dorshout aan de NCB-laan in Veghel. Als medeeigenaar van Verbossen Assurantiën voerde eigenaar Paul samen met zijn vrouw Marie-Hélène tot halverwege 2005 de directie over de vestiging in Veghel. Met de opening van hun nieuwe kantoor in deze plaats gaat een lang gekoesterde wens van het echtpaar uit Mariaheide in vervulling. ■

Lehman Brothers in logo ELQ Het logo van ELQ Hypotheken is uitgebreid met de toevoeging ‘a Lehman Brothers Company’. De Amerikaanse zakenbank Lehman Brothers is aandeelhouder en medeoprichter van ELQ Hypotheken. Met het nieuwe logo wil ELQ duidelijk maken dat zij door een erkende en ervaren partij ondersteund wordt om haar groeiambities mogelijk te maken. ELQ heeft in het eerste halfjaar van dit jaar 80% meer hypotheken gepasseerd dan in dezelfde periode vorig jaar. ■

Financiële Service Desk introduceert PensioenIQ Campagne Bank of Scotland

Financiële Service Desk (FSD) verwacht dat door de krimpende markt voor het oversluiten van hypotheken, de wijzigingen in de beloningsstructuur voor hypotheken en de op handen zijnde openheid van beloning in 2008, het intermediair zich meer zal gaan richten op andere vakgebieden, zoals pensioen. Om een verdere professionalisering van het intermediair op de pensioenmarkt te stimuleren introduceert FSD voor haar intermediaire relaties het concept PensioenIQ. Naast een aanbod van arrangementspartners en vaktechnische ondersteuning biedt PensioenIQ ook een kennisnetwerk van collega-kantoren. Periodieke trainingen op het gebied van (product)kennis en de commerciële kansen in de pensioenmarkt maken deel uit van de vaktechnische ondersteuning die PensioenIQ biedt. ■

(ingezonden mededeling)

Bank of Scotland is een reclameoffensief gestart, gericht op de rentetarieven van haar hypothekenassortiment. Naast de bekende leuzen uit de vorige campagnes ‘Geld maakt niet gelukkig, lage rente wel’ en ‘Hetzelfde huis, lagere lasten’, gebruikt de bank in de nieuwe campagne een nieuwe slogan: ‘De rente stijgt, maar niet overal even hard’. De campagne zal de komende weken niet makkelijk te missen zijn. Er worden zo’n 1.000 billboards met prikkelende teksten ingezet in steden, op stations en langs snelwegen. Daarnaast rijden er bussen rond en worden commercials uitgezonden op een drietal radiostations. Intermediairs kunnen via de website www.bosintermediair.nl campagne-posters bestellen. ■


VB_1607_38_40_ZN.indd

39

39

28-08-2007

10:48:05

F[di_e[dfhe\[ii_edWb H[bWj_[X[^[[hZ[h f[di_e[d\edZi ?daec[dil[hp[a[h_d] if[Y_Wb_ij

ä

)()

$OEåMETåONSåMEE 1207S_NovaDia.indd

1

05-06-2007

09:34:42

Op ibs-astrea.nl vindt u de uitgebreide functieprofielen en meer dan 500 andere vacatures.

Schadebehandelaar (Interim/ZZP) D_[km[k_jZW]_d][d5 ?dêkZ[b_à[dXe[_[dZm[ha5 M_b`[c[[hf[hieedb_à[WWdZWY^j5 ;[d]e[ZX[jWWbZ[lWij[XWWd5

Adviseur Particulieren Relatiebeheerder Schade Bedrijven Acceptant Volmacht Sales-/Regiomanager

A_àid[befmmm$Ze[c[[c[jd_]$dbleeh c[[h_d\ehcWj_[e\X[bedief&)+,(+&+&+

Accountmanager Intermediair Erkend Hypotheekadviseur Adviseur Zakelijk (Schade) Letselschadebehandelaar

D?=C_Ze\ÓY[_i[[dedZ[hZ[[b lWdZ[D[Z[hbWdZi[?dj[h_c=he[f

ibs/Astrea Aalsterweg 3A 5615 CA Eindhoven tel.:(040) 215 52 80 Printerweg 45 3821 AP Amersfoort tel.:(033) 455 07 97 Lichtenauerlaan 110 3062 ME Rotterdam tel.:(010) 798 24 73

e-mail: [email protected]

web: www.ibs-astrea.nl

ibs/Astrea is onderdeel van de Astrea groep

VB_1607_38_40_ZN.indd

40

28-08-2007

10:48:57

SAT I R E

Zomerdip Het zal velen van u bekend in de oren klinken: vakantiestress. Zaken afronden, tassen pakken, salon afsluiten en dan eindelijk naar de zon. Na een dag rijden op de plaats van bestemming aangekomen, caravan installeren, uitpakken en dan is het moment daar om de luie stoel in de zon te zetten. Maar dan slaat het toe, de rusteloosheid. Het gevoel dat je nog met één been in de kapsalon staat terwijl de andere al aan het bijbruinen is onder de mediterrane zon. De eerste week van mijn vakantie bestaat dan ook uit een reeks flashbacks van gebeurtenissen die het afgelopen jaar op mij zijn afgekomen. De eerste terugblikken brachten een grijnzende blik op mijn gezicht, licht weliswaar, maar net genoeg om mijn vrouw op te vallen. “Weet je nog”, begon ik mijn verhaal.”Die man die financieel dienstverlener was geworden. Ik wist niet anders dan dat hij intermediair was van beroep. Blijkt dat hij daarvoor ook nog tussenpersoon en in een ver verleden agent is geweest, maar dan zonder pet. Hij deed iets met complexe producten in plaats van verzekeringen waar hij altijd over repte. Al deed het mij anders vermoeden, hij had geen andere baan, zo verzekerde hij mij. Het kwam allemaal doordat zijn branche in een nieuw tijdperk was beland met een veelvoud aan nieuwe eisen. Hij deed hetzelfde, alleen werd de naamgeving ervan ingewikkelder. Ook de knipbranche bleef niet verschoond van wereldverbeteraars die de boel eens flink wilde opschudden. Met veel tam tam stond er een club mensen op die meende dat we opeens over de integriteit van ons vak moesten praten. Typisch een voorbeeld van een storm in een glas water, zoals een goed barbier betaamt werkt hij zijn hele leven al integer en in het belang van zijn clientèle. Dan de klant die op de eurocent nauwkeurig had berekend wat mijn winstmarge was op de ‘flesjes’. Hij had de prijzen op internet vergeleken en het ‘gat’ tussen die vergelijking en mijn prijs was voor hem te groot. Ik maak me niet druk om die dingen, laat hem maar lekker online bestellen.

Even later was hij alweer in de zaak voor een ‘flesje’. De verborgen (telefoon)kosten van zijn internetshop deed hem schoorvoetend om mijn advies vragen,’tegen elke prijs’ zo stamelde hij. En dan mijn dochter, druk doende met de BIM, dat staat voor BarbierketenIntegratieModule. Daarmee kunnen we op productniveau de concurrentie aan met de grote drogisterijketens. Een digitale integratie van de kappersketen door middel van stekkers en wereldpluggen. Echt ver is ze er nog niet meegekomen, ik ben dan ook blij dat ze zichzelf aan een leuk vriendje heeft gekoppeld. Dat begrijp ik dan weer beter. De zon boven mijn luie stoel werd krachtiger, evenals de twinkeling in mijn ogen toen ik het visioen van de informatieplicht voor de geest kreeg. Ik moest lachen om die op leeftijd zijnde vrouw die ik tot in detail vertelde hoe de chemische samenstelling van haar kleuring in elkaar stak en de risico’s die aan het product zouden kunnen kleven eventueel misschien. Ze keek me aan en zei: “Barbier, jongen, na 25 jaar dezelfde zilvergrijze coupe aangebracht te hebben zal jij best wel weten wat goed voor mijn hoofdhuid is. Hou toch op met die flauwekul! Voor die laatste opmerking heb ik ambtshalve nog wel even haar krabbeltje gevraagd, kan mij niets meer gebeuren! Dat laatste gaf mij een tevreden gevoel. Met een flinke por in mijn zij maakte mijn dochter duidelijk dat het nu toch eens tijd werd om van mijn luie stoel af te komen om tijd aan haar te besteden. Hoera, de vakantie is begonnen! Tot zover het meest belangwekkende nieuws van 2006 dat in mij opkwam. Op de volgende pagina’s zet de redactie van ons VakBlad de overige wetenswaardigheden op een rij.

BARBIER 41

VB_1607_41_barbier.indd


41

28-08-2007

11:54:38

V B- SP EC IA L FE ITE N E N CIJFE RS

Resultaat Leven van 11% naar 12% - resultaat Schade stijgt zeer licht - negatief resultaat ziektekostenverzekeraars

De markt in 2006 Het premievolume van de verzekeringsbranche is in 2006 door veel veranderingen aanzienlijk gegroeid ten opzichte van 2005. Deze groei vond vooral plaats in de sector Zorg. De verklaring daarvoor ligt voor de hand: door de invoering van het nieuwe zorgstelsel, waarmee het onderscheid tussen ziekenfondsen en particuliere zorgverzekeraars is vervallen, zijn alle zorgverzekeraars particuliere verzekeraars geworden. Het premievolume van de zorgbranche is daardoor in één klap flink gestegen. Gezien het grote volume van deze markt hebben de resultaten in Zorg een bijzonder grote invloed op het totaal van de verzekeringsbranche. Net als de schadeverzekeringen laten levensverzekeringen een zeer geringe stijging zien, ondanks de introductie van de levensloopregeling, die tot een nieuw aanbod van producten heeft geleid. Hoewel het premievolume in z’n totaliteit dus een stijging laat zien, is het resultaat in de verzekeringsbranche in vergelijking met 2005 fors gedaald. Wederom wordt dit grotendeels veroorzaakt door de zorgsector, waar het resultaat voor de branche Ziektekosten zelfs negatief is. Schade en Leven hebben juist een iets beter resultaat geboekt.

Leven Voor de levensverzekeringsbranche was 2006 een bewogen jaar. De levensloopverzekering werd op de markt gebracht en de beleggingsverzekeringen kwamen negatief in het nieuws. Desondanks heeft het bruto premievolume in 2006 geen grote ontwikkeling meegemaakt. In 2005 boekten de verzekeraars 24,8 miljard euro aan premie en in 2006 was dit met 0,4% gestegen naar 24,9 miljard euro. Al gedurende een aantal jaren schommelt het premievolume van levensverzekeraars rond de 25 miljard euro, rekening houdend met inflatie is de markt feitelijk gezien aan het krimpen. Door de lichte stijging van het premievolume en door de daling in de overige technische voorzieningen eigen rekening, is het technisch resultaat van de levensverzekeraars gestegen van 11% in 2005 naar 12% in 2006. De stijging van het premievolume is terug te zien bij zowel de beleggings- als de traditionele verzekeringen. De beleggingsverzekeringen zijn in 2006 gestegen van 10,3 naar 10,4 miljard euro. De bruto premie van traditionele verzekeringen is zeer licht gestegen en bedraagt 14,5 miljard euro. De individuele levensverzekeringen zijn de grootste categorie levensverzekeringen. De individuele verzekeringen bepalen in 2006 71% van het totale bruto premievolume. De collectieve verzekeringen bepalen in tegenstelling tot de individuele verzekeringen in mindere mate de hoogte van het premievolume. Van het totale premievolume is 29% afkomstig van collectieve verzekeringen.

Individueel Al gedurende drie jaar neemt het premievolume van individuele levensverzekeringen jaarlijks toe, maar het groeiper-

42

VB_1607_42_47_openingsspecial.in42

centage neemt elk jaar wel af. Zo groeide in 2004 het premievolume nog met 3,5% en in 2005 met 2,3%. In 2006 steeg het premievolume van individuele levensverzekeringen met slechts 0,6% tot 17,6 miljard euro. Het grootste deel van de groei in de bruto verdiende premie van individuele levensverzekeringen wordt veroorzaakt door de groei van de spaarverzekeringen. De spaarverzekeringen zijn, als gevolg van de komst van de levensloopverzekeringen, met 250 miljoen euro gestegen tot een waarde van 1,7 miljard euro in 2006. Het premievolume van individuele verzekeringen in beleggingseenheden bedroeg in 2005 6,2 miljard euro. In 2006 heeft het premievolume van individuele beleggingsverzekeringen een lichte groei doorgemaakt naar 6,3 miljard euro. De verzekeringen in geld hebben eenzelfde ontwikkeling doorgemaakt. Deze zijn in premievolume licht gestegen van 11,3 naar 11,4 miljard euro. Het premievolume van de nieuwe individuele levensverzekeringen is in 2006 toegenomen ten opzichte van 2005 van 7,5 tot 8 miljard euro. Deze groei wordt voornamelijk veroorzaakt door de groei van de spaarverzekeringen en uitgestelde lijfrenten. Kwam in 2005 10% van de premie van de nieuwe productie nog van spaarverzekeringen, in 2006 was dit gegroeid naar een achtste deel. De groei bij de spaarverzekeringen vindt hoofdzakelijk plaats bij nieuwe verzekeringen die tegen een periodieke premiebetaling worden gesloten. In 2005 droegen de spaarverzekeringen voor 21% bij aan de premie van nieuwe premiebetalende verzekeringen. In 2006 was dit aandeel gegroeid naar 31%.

Collectief Vanaf 2003 daalt het premievolume van de collectieve verzekeringen. In 2006 is het premievolume echter gelijk gebleven met 2005, namelijk 7,3 miljard euro. De oorzaak van de stagnatie van het bruto premievolume ligt in de versobering van de pensioenregelingen. Dit is al enkele jaren aan de gang. Steeds meer collectieve pensioencontracten worden omgezet van een eindloonregeling naar een middelloonregeling. Deze verschuiving heeft een drukkend effect op de premie; het is namelijk duurder om een eindloonregeling dan een middelloonregeling te verzekeren.


42

28-08-2007

11:55:14

FEIT EN EN C IJ FERS

Levensloop Uit een onderzoek van het CVS van december 2005 bleek dat 29% van de werknemers, naar eigen zeggen, van plan was om een levensloopregeling af te sluiten. De schatting van de omvang van de levensloopmarkt bedroeg bijna twee miljard euro. In de praktijk is dit echter anders uitgepakt. Eind 2006 heeft het CVS opnieuw onderzoek gedaan naar de levensloopregeling. Hieruit bleek dat slechts 7% van de werknemers daadwerkelijk een levensloopregeling had afgesloten. De discrepantie tussen het aantal werknemers dat deel wilde nemen aan de levensloopregeling en het aantal werknemers dat feitelijk deelneemt, kan voor een deel worden verklaard door de populariteit van de spaarloonregeling. 40% van de werknemers geeft aan een sterkere voorkeur te hebben voor spaarloon. Ondanks de komst van de levensloopregeling en het, in verhouding met de levensloopregeling lage, maximaal in te leggen bedrag, heeft de spaarloonregeling in aantal deelnemers nauwelijks aan populariteit verloren. Waar er in 2005 nog 3,5 miljoen spaarloonreke-

Individuele pensioenen (derde pijler) worden bijna in zijn geheel verzekerd bij verzekeraars. Van de collectieve pensioenen wordt veelal gedacht dat deze hoofdzakelijk zijn ondergebracht bij de bedrijfstak-, beroeps- en ondernemingspensioenfondsen. Uit een meerjarige analyse blijkt echter dat verzekeraars in de periode 2003 tot en met 2005 zo’n 21% van de tweede pijler pensioenmarkt bezitten. De verzekeraars hebben dus een stabiel en substantieel aandeel in de tweede pijler pensioenmarkt.

Schade De groei in de schademarkt (excl. zorg) is met ongeveer anderhalf procent echter zo gering dat het nauwelijks volstaat als inflatiecorrectie. Het beeld van een min of meer gelijk blijvend premievolume zien we al enkele jaren en is mede het gevolg van felle concurrentie op verzadigde markten. Niettemin is nog altijd sprake van een stijgend resultaat na rente en herverzekering, al is de stijging van vorig jaar de geringste in vijf jaar. De stijging is zo gering dat we kunnen spreken van een omslag van het patroon van de laatste vijf jaar. Bovendien geven de achterliggende factoren die tot het resultaat hebben geleid reden tot ongerustheid voor de komende jaren. De ontwikkeling van de premie is een gevolg van de felle concurrentie in de verzadigde markten en goede resultaten uit het verleden. Dat het resultaat tot en met 2006 niettemin kon groeien was het gevolg van vrijval van schadevoorzieningen en een afname van de betaalde schade. Door meer aandacht te schenken aan risico-identificatie, preventie en een aanscherping van het acceptatiebeleid slagen verzekeraars erin de betaalde schade binnen de perken te houden. Zo lang dit goed gaat lijkt er weinig aan de hand, maar in een jaar waarin de schade ineens weer toeneemt zullen verzeke-

ningen waren, waren het er in 2006 3,4 miljoen (CBS). Wel rapporteerde het CBS recent een forse afname in het totaal ingelegde bedrag. Was dit in 2005 nog 1,4 miljard, in 2006 is dit gedaald tot 1,1 miljard. Deze verschuiving wordt grotendeels toegeschreven aan de introductie van levensloop. Om de omvang en de ontwikkeling van de levensloopregeling in beeld te brengen, hebben het CBS en CVS gezamenlijk een statistiek ontwikkeld, die medio 2007 de eerste cijfers over de levensloopregeling zal opleveren. Naast de populariteit van spaarloon blijkt dat bij de werknemers ook de onzekerheid rondom de levensloopregeling een grote rol speelt (27%) in de keuze om geen levensloopregeling af te sluiten. Verder heeft een derde van de werknemers er ‘gewoon geen interesse in’. Als de bestedingsmogelijkheden uitgebreid zouden worden, zouden overigens meer werknemers overwegen om een levensloopregeling af te sluiten. Nu gebruikt het merendeel van de mensen die een dergelijke regeling hebben afgesloten, de levensloop hoofdzakelijk om eerder te kunnen stoppen met werken. Zorg-, ouderschaps- of studieverlof zijn nauwelijks een reden.

raars door de gedaalde premie-inkomsten verliezen kunnen lijden. Verder is het percentage herverzekering afgenomen, wat de kosten vermindert en daarmee het resultaat verbetert, maar ook het risico verhoogt. In een jaar met relatief weinig schade pakt dit goed uit, maar zodra de schade gaat stijgen, werkt het des te harder door op het resultaat. De netto combined ratio is voor eerst in 5 jaar min of meer gelijk gebleven. Deze is nu 93, wat betekent dat de premieinkomsten in principe voldoende zijn om de uitgaven te dekken, zonder dat daarbij sprake is van compenserende beleggingopbrengsten. De ontwikkeling in 2006 zou kunnen duiden op een omslag van de trend.

Motorrijtuigen Het premievolume van de branche Motorrijtuigen is ondanks het inflatiecijfer van 1,1% in 2006 slechts licht gestegen ten opzichte van 2005, met 0,4%. Deze zeer geringe stijging is verrassend, omdat het wagenpark in 2006 verder is gegroeid met ruim 1,9% en de premievoorziening als percentage van de verdiende premie met 1,5 procentpunt is afgenomen. Gecorrigeerd voor deze factoren is derhalve eigenlijk sprake van een daling van het premievolume van meer dan 4%. De daling is een gevolg van de sterke concurrentie in de branche, gecombineerd met een lage schadelast in 2005, die verzekeraars ertoe heeft gebracht hun premies verder te verlagen. Het resultaat na rente en na herverzekering van de branche Motorrijtuigen is gestegen van 8,7% van de verdiende premie in 2005 naar ruim 12,5% in 2006, dankzij een sterke daling van de schadelast. Het aantal geregistreerde ziekenhuis gewonden is gedaald van 9.401 tot 9.055, een afname van bijna 4% (bron: AVV). Het aantal doden daalde van 817 in 2005 tot 811 in 2006. Verder is het aantal schademeldingen gedaald en is de diefstal van motorvoertuigen in het afgelopen jaren terug gelopen.



43

43

28-08-2007

11:55:41


Vooral de diefstal van personenauto’s en bedrijfsauto’s is sterk terug gelopen. In vergelijking met 2005 werden in 2006 8% minder voertuigen gestolen.

In 2006 vinden vooral meer schaden plaats in de productgroepen zeevaart casco en binnenvaart casco.

Aansprakelijkheid In 2006 is het resultaat voor herverzekering van Motorrijtuigen WA sterk gestegen; van 6% in 2005 naar 18% in 2006. De grootste stijging vond plaats bij personenauto’s, de grootste productgroep binnen de branche Motorrijtuigen, van 10% in 2005 naar 22% in 2006. Bij Bedrijfsauto’s steeg het resultaat voor herverzekering van -8% in 2005 naar 8% in 2006. Bij beide productgroepen speelde het vrijvallen van schadevoorzieningen voor letselschaden een belangrijke rol, wat mogelijk samenhangt met een snellere afwikkeling van de letselschade. Bij cascoverzekeringen is het resultaat gedaald van 19% in 2005 naar 14% in 2006. Dit komt door een daling van het resultaat van Personenauto’s casco van 18% in 2005 naar 9% in 2006. Cascoverzekeringen worden vaak afgesloten op nieuwe auto’s. Dit zou dan ook kunnen samenhangen met de gedaalde premies op nieuwe polissen als gevolg van de hevige concurrentie in deze branche.

Brand Het premievolume bij brandverzekeringen is in 2006 met 1% toegenomen. Deze stijging van het premievolume heeft zich alleen voorgedaan in het particuliere segment. In de zakelijke markt zien we een daling in de premieomzet Dit laatste hangt samen met premieverlagingen vanwege de positieve resultaten in voorgaande jaren en de sterke concurrentie op de brandmarkt. Verzekeraars proberen hun marktaandeel daarmee in ieder geval te behouden. Na drie opeenvolgende jaren van steeds een verbetering van het resultaat (na rente en herverzekering) constateren we een terugval van 13 naar 11% van de verdiende premie in 2006. De daling van dit resultaat hangt samen met extra toevoegingen aan de schadevoorzieningen. Dit lijkt nodig te zijn omdat de herverzekeringsmarge voor het tweede achtereenvolgende jaar afneemt. Het resultaat van de particuliere brandverzekeringen (opstalen inboedelverzekeringen) is vorig jaar verbeterd ten opzichte van het jaar daarvoor. In 2006 waren er evenals in 2005 geen stormen van grote betekenis te melden. Het resultaat na rente en voor herverzekering is dan ook aanmerkelijk toegenomen. Het resultaat van de bedrijventekening is het afgelopen jaar sterk afgenomen. Geconstateerd kan worden dat de toevoeging aan de schadevoorziening aanzienlijk meer is dan in voorgaande jaren. Daarnaast is het aantal grote branden (branden met een schade van meer dan 1 miljoen euro) iets toegenomen. De totale schadelast is met ruim 40 miljoen gestegen ten opzichte van 2005, tot een bedrag van 293 miljoen euro in 2006.

Transport Het premievolume bij transportverzekeringen is in 2005 gegroeid met 4% tot ruim 700 miljoen euro. Het resultaat na rente en na herverzekering van de branche Transport laat in 2006 een scherpe daling zien van 15% tot 7%. Een belangrijke oorzaak hiervan is dat het voorafgaande jaar 2005 een uitzonderlijk goed jaar was, met weinig grote schaden. Een terugval is dan welhaast een onvermijdelijk vervolg.

44


Het premievolume bij aansprakelijkheidsverzekeringen is afgelopen jaar met 4% gegroeid. Tot de branche Aansprakelijkheid behoren ook aansprakelijkheidsverzekeringen voor garagehouders en landbouwers. Het totale resultaat van de branche Aansprakelijkheid is afgelopen jaar gedaald van 21% tot 20% van de bruto verdiende premie. De daling van het resultaat kan worden toegeschreven aan de toename van de schadevoorzieningen en een stijging van de kosten. Het resultaat op de particuliere aansprakelijkheidsverzekeringen (AVP) is het afgelopen jaar gedaald van 11% in 2005 tot 8% van de bruto verdiende premie. Een verklaring hiervoor is een hoger bedrag aan claims, wat tot uitdrukking komt in een hogere bruto combined ratio.

Rechtsbijstand Het premievolume van rechtsbijstandverzekeringen is in 2006 met 7% toegenomen tot 524 miljoen euro. Het resultaat na rente is in 2006 gestegen van 12 naar 15% van de bruto verdiende premie. De verbetering was zichtbaar bij alle vormen van rechtsbijstand. Dat komt door een lagere claimfrequentie en daaruit resulterende lagere schadebetalingen en de afname van de toevoegingen aan de schadereserves. Daarnaast heeft ook een efficiëntere kostenbeheersing het resultaat verbeterd.

Reis Het premievolume in de branche Reis is in 2006 met 3% gestegen ten opzichte van 2005 tot 407 miljoen euro. De verkoop van reisverzekeringen hangt samen met de gunstige economische ontwikkelingen. Het resultaat na rente van de totale reisbranche is in 2006 gelijk gebleven op 18% van de bruto verdiende premie.

Zorg De sector Zorg bestaat uit de branches Ziektekosten en Inkomen. In beide branches hadden wetswijzigingen een grote impact in 2006. Bij Ziektekosten (verzekeringen tegen de kosten van ziekte) speelde de invoering van de Zorgverzekeringswet (Zvw), oftewel de overgang van de ziekenfondsverzekering en particuliere verzekeringen naar de basisverzekering. In de branche Inkomen (verzekeringen tegen inkomensderving door arbeidsongeschiktheid en ongevallen) betekende de overgang van WAO naar WIA het aflopen van oude producten en de introductie van nieuwe producten. Voor de marktomvang (omzet uitgedrukt in premievolume) van de sector Zorg heeft de overgang van WAO naar WIA binnen Inkomen de terugval in 2005 nog niet kunnen compenseren: het premievolume is ten opzichte van 2005 licht gestegen naar € 3,6 miljard. In 2004 lag het premievolume nog aanzienlijk hoger. Het afschaffen van het WAO-gat en Pemba is dus nog niet volledig gecompenseerd door nieuwe producten als gevolg van de WIA. Het is de invoering van de Zvw geweest die de marktomvang van de sector Zorg heeft


44

28-08-2007

11:56:14

1ÜÊ«ÀviÃÃiiÊ>`ÛiÃ] âiÊÛiÀâiiÀ}Ã«ÃÃ}it

6Ê6iÀâiiÀ}i ->iÊiÌÊLiÃÌiÊÛÀÊÕÜÊVlÌ 1ÜÊ«ÀviÊ

ÃÊ«ÀviÃÃiiÊìÃÌÛiÀiiÀÊÜÌÊÕÊ>iiÊiÌÊLiÃÌiÊÛÀÊÕÜÊVlÌ°Ê >>ÀÊ ÜiÀÌÊÕÊÕÌÃÕÌi`ÊiÌÊÛ>LiÜ>iÊiìÜiÀiÀÃ]ÊiLÌÊÕÊÕÜÊLi`ÀvÃÛiÀ}Ê ÛiÊÌÀ>Ã«>À>ÌÊ}iÀVÌÊiÊ>`ÛÃiiÀÌÊÕÊÜ>Ì>ÌivÊ}Ü>>À`}i

Ê

«À`ÕVÌi°Ê

1ÜÊ>`ÛiÃÊ

iÌÊìÊÛiÀâiiÀ}Ã«ÃÃ}iÊÛ>Ê 6ÊLi`ÌÊÕÊÕÜÊVlÌÊw>VliÊâiiÀi`]Ê iÝÌÀ>ÊÀiìiÌ]Ê`Û`ÕiiÊÛiÀ}iÃLiiiÀÊvÊiiÊ«>ÃÃiìÊÞ«Ìii°

Ê

1ÊiÛiÀÌÊLÛiìÊiiÊyiÝLiiÊÛÀâi}]ÊìÊ«>ÃÌÊLÊiÌÊ«ÀwiÊÛ>ÊÕÜÊ VlÌÊiÊìÊiiLiÜii}ÌÊiÌÊìÊÛiÀ>ìÀ}iÊÊiÌÊiÛi°Ê

1ÜÊ«>ÀÌiÀÊ

"Ê 6ÊÜÊiÌÊLiÃÌiÊÛÀÊÕÜÊVlÌ°Ê >>ÀÊÜiÀiÊÜÊÕÌÃÕÌi`ÊÃ>iÊ iÌÊ«ÀviÃÃiiÊÌiÀi`>ÀÃ°Ê Ê`>>ÀÊiÛiÀiÊÜÊyiÝLiiÊÛiÀâiiÀ}Ã «ÃÃ}iÊìÊLÊiìÀÊ«ÀwiÊ«>ÃÃi°Ê"âiÊÃiiÊiÊ>VVÕÀ>ÌiÊÃiÀÛViÊÃÊ iÀLÊÛ>âivÃ«Àii`°

1ÜÊ>VÌiÊ

7ÌÊÕÊÊ>iiÊiÌÊLiÃÌiÊÛÀÊÕÜÊVlÌ¶Ê iiÊ`>ÊìÊÛiÀâiiÀ}ÃÊ «ÃÃ}iÊjÊÃiÀÛViÊÛ>Ê 6Ê6iÀâiiÀ}iÊ«ÊÊÕÜÊ>>L`°Ê iÊÛ>`>>}Ê }ÊäÎä®ÊÈÎÊÎ£ÊÈÈÊÛÀÊiiÊ«ÀiÌÌ}iÊiÊ«ÀwÌiiÊÃ>iÜiÀ}°Ê

6ÊiÛiÃÛiÀâiiÀ}Ã>>ÌÃV>««Ê °6°ÊÃÊ}iÀi}ÃÌÀiiÀ`ÊLÊìÊÕÌÀÌiÌÊ>VliÊ>ÀÌiÊÌiÊÃÌiÀ`>Ê

6ÊiÛiÃÛiÀâiiÀ}Ã>>ÌÃV>««Ê °6°


45

1ÌÀiVÌÃiÜi}ÊÇxÊ *ÃÌLÕÃÊxÓ£Ê ÎÇääÊÊ
/Ê

³Î£Êä®ÎäÊÈÎÊÎ£ÊÈÈÊ vJ`LÛ° 7 Ê ÜÜÜ°`LÛ°

°Û°°Ê1ÌÀiVÌÊÀ°ÊÎä£Ó{äÇ

Ê

28-08-2007

11:56:51


doen groeien van € 11,5 miljard in 2005 tot ongeveer € 34 miljard in 2006. Daarmee is het aandeel van de sector Zorg in de gehele bedrijfstak gegroeid tot bijna de helft.

uit op een netto resultaat van -2,1% van de verdiende premie. De netto combined ratio bestaat in 2006 uit een schaderatio van 97 en een kostenratio van 6.

Ziektekosten

Inkomen

De privatisering van de ziektekostenverzekering betekent een forse groei van het (particuliere) marktvolume. Wanneer echter het totale plaatje van voorgaande jaren in zicht is, betekent de privatisering een sterke vermindering van de groei van het premievolume: in 2005 steeg het premievolume nog met 10% ten opzichte van 2004; na de introductie van de Zvw is die groei afgeremd tot 3%. Dit is onder andere het gevolg van de felle concurrentie onder de verzekeraars bij de introductie van het nieuwe stelsel. Het netto resultaat na rente voor de basisverzekering is -2,2% van de verdiende premie; die van de aanvullende verzekering is -0,9%. De gehele branche Ziektekosten komt daarmee

De markt voor inkomensverzekeringen is met iets meer dan 3,6 miljard euro premie-inkomen in 2006 licht gestegen ten opzichte van het voorgaande jaar. Het resultaat na rente en herverzekering is licht gestegen tot 35%. Dit is met name het gevolg van een daling van de schadevoorziening bij gelijkblijvende betaalde schade (vrijval). De WIA-producten leveren in 2006 een negatief resultaat op (-27%) als gevolg van de te lage premies. De voorzieningen voor verwachte schade, die pas in 2008 uitgekeerd gaat worden, moeten nu al worden opgebouwd. ■ (bron: Verbond van Verzekeraars)

Emiel Roozen (Delta Lloyd): ‘Adviseurs, verdiep u nú in deze materie’

Nieuwe verslagleggingsregels stellen nieuwe eisen aan adviseur Bij de publicatie van hun ‘feiten en cijfers’, ofwel de jaarlijkse financiële verslaglegging, hebben de meeste verzekeraars vanaf 1 januari 2005 te maken met een nieuwe standaard: de International Financial Reporting Standards (IFRS). Deze regelgeving geldt niet alleen verzekeraars, maar voor alle beursgenoteerde ondernemingen. IAS 19 is de IFRS-standaard voor personeelsbeloningen. De verslaglegging van pensioenaanspraken valt hieronder. Voor de niet beursgenoteerde ondernemingen en het midden- en kleinbedrijf heeft de Raad voor de Jaarverslaggeving de Richtlijn Jaarverslaglegging 271 (RJ 271) ontwikkeld. Een ingrijpende richtlijn voor de ondernemer in het MKB. Van belang voor het intermediair is, dat hun zakelijke relaties de pensioenen op een nieuwe wijze in de financiële rapportages moeten verantwoorden. Niet alleen de jaarverslagen, maar ook de tussentijdse rapportages moeten aan IFRS of RJ regels voldoen. “Na het salaris is pensioen de belangrijkste arbeidsvoorwaarde. Het verschil tussen de pensioenverplichtingen en de reële waarde van de pensioenbeleggingen moet in de balans van de onderneming worden opgenomen. Dit kan een aanzienlijke invloed hebben op de balanspositie van de onderneming”, aldus Emiel Roozen, directeur Delta Lloyd Levensverzekering in Pensioen Advies van augustus. “Met de nieuw voorgeschreven berekeningswijze vallen de pensioenverplichtingen veelal hoger uit dan de beleggingen en dat betekent dat de schuldpositie op de balans wordt verhoogd. Bij de berekeningen van de pensioen-

46


verplichtingen dienen ook toekomstige salarisverhogingen en indexatieverhogingen te worden verwerkt.” De ondernemer zal in vrijwel alle gevallen advies en hulp nodig hebben om RJ 271 te implementeren. “De adviseur kan hierin, naast de accountant, een belangrijke rol vervullen.”

Partnership Emiel Roozen beseft dat deze materie ook nieuw is voor het intermediair. “Daarom ondersteunt Delta Lloyd de adviseurs in de vorm van seminars. Van de adviseur zal verwacht worden dat hij niet alleen het karakter van de nieuwe regelgeving kan uitleggen, maar ook dat hij kan doorrekenen wat de bestaande pensioenregeling voor cijfermatige consequenties heeft in de verslaglegging. Vervolgens kan dat natuurlijk leiden tot de advisering van een andersoortige pensioenverzekering die niet van invloed is op de balanspositie.” Het klinkt allemaal bepaald niet eenvoudig, ook niet voor de meer doorgewinterde pensioenadviseur. “Maar datzelfde geldt ook voor de accountant en de ondernemer zelf. Dat is ook de reden dat onze seminars zowel door verzekeringsadviseurs als accountants bezocht worden.” Financiële verslaglegging is toch in de eerste plaats een tak van sport voor de accountant en het financiële management van de onderneming. Dreigt dan niet het gevaar dat de adviseur buiten spel komt te staan? Emiel Roozen is er vast van overtuigd dat de rol van de adviseur een belangrijke blijft: “Uitgangspunt is en blijft de pensioenregeling en daarin is de adviseur natuurlijk de expert. Hij zal het financiële management en de Personeelsafdeling goed kunnen vertellen welke soorten pensioenregelingen er zijn. Ook weet hij natuurlijk het verschil tussen ‘toegezegde pensioenregelingen’ en ‘toegezegde bijdragenregelingen’, de defined benefit- en defined contributionregelingen. Ruw gezegd hebben pure toegezegde


46

28-08-2007

11:57:16

DE M A RKT IN 2006

bijdrageregelingen geen invloed op de balanspositie. Maar daar spelen ook andere factoren een rol. Een honderd procent defined contributionregeling legt de risico’s volledig bij de deelnemer. En een ondernemer die zich als een goede werkgever wil profileren, zal daar moeite mee hebben. Het is dan aan de pensioenadviseur om oplossingen aan te dragen. Als die procedure voltooid is, komt pas de accountant in actie, namelijk om te toetsen welke impact de afgesproken regeling heeft op de verslaglegging.” In de praktijk zal de adviseur ook tussentijds overleg willen voeren met de accountant. “Precies”, beaamt Roozen, “daarom ook is Delta Lloyd een partnership aangegaan met Triple A Risk Finance. De actuarissen en risk professionals van dit kantoor zijn gespecialiseerd in het ondersteunen van verzekeraars, banken, pensioenfondsen en ondernemingen op het gebied van financieel risico- en compliance management. De adviseurs kunnen ten behoeve van hun relaties dit kantoor inschakelen en zo deskundige ondersteuning bij de verslaglegging aanbieden. Ook is er voor Delta Lloyd relaties een digitale helpdesk ([email protected]) beschikbaar.”

‘IFRS-proof’-garantie is nog niet te geven Een aantal aanbieders biedt intussen pensioenregelingen aan die ‘IFRS-proof’ zijn en in dat verlengde voor het MKB ook ‘RJ 271-proof’. Emiel Roozen, die een indrukwekkende carrière achter de rug heeft bij Pricewaterhouse Coopers Accountants voordat hij bij Delta Lloyd Groep in dienst trad, zet vraagtekens bij deze kwalificaties. “De Richtlijn is weliswaar bekend, maar de interpretaties lopen nog steeds uiteen. Niet alle details van de Richtlijn zijn uitgekristalliseerd. Ik vind het nu nog niet het moment om zo’n garantie te kunnen afgeven. De materie is bijzonder complex en het spreekt voor mij boekdelen dat de accountantskantoren tot nu toe nog geen eenduidige uitleg geven van bepaalde regels.” Uiteraard heeft Delta Lloyd wel een product ontwikkeld, dat volledig inspeelt op de nieuwe regelgeving: het Balans Pensioen Plan Collectief. “Deze verzekering gaat uit van beschikbare premie, maar garandeert wel de overeengekomen pensioenaanspraken. In vaktermen: het is een CDC regeling (een collectieve defined contribution regeling), waarbij van te voren wordt vastgelegd hoe de bijdrage is berekend en onder welke omstandigheden deze periodiek kan worden gewijzigd. Essentieel is, dat een eventuele wijziging van de bijdrage geen correctie van het verleden mag inhouden. De indexatie van opgebouwde aanspraken vindt plaats uit de winstdeling.”

Nu actie nemen “De Raad voor de Jaarverslaggeving heeft eind 2006 een enquête uitgevoerd met als doel om te onderzoeken of RJ 271 zou moeten worden gewijzigd”, vertelt Roozen. “De uitkomsten van het onderzoek naar de ervaringen met RJ 271 in de praktijk zijn inmiddels in de RJ 271 Pensioen-werkgroep besproken. De werkgroep heeft geconcludeerd dat een fundamentele aanpassing niet noodzakelijk is, maar wel dat de Richtlijn op een aantal punten kan worden verbeterd en verduidelijkt.” “Adviseurs doen er goed aan zich nu in deze materie te gaan verdiepen en de bij hun relaties bestaande pensioenregelingen aan de Richtlijn te toetsen. Er zal het nodige voorwerk verricht moeten worden en dan is het niet verstandig daarmee rond de jaarwisseling te beginnen. De goede adviseur

houdt uiteraard de belangen van de werknemers in het oog, maar wil zijn zakelijke relatie tegelijkertijd behoeden voor een te grote balansvolatiliteit. Dat betekent nog meer dan voorheen, dat hij maatwerk moet bieden, toegesneden op de bedrijfsvoering van de individuele ondernemer. Concreet: eerst de situatie binnen het bedrijf in kaart brengen – wat is de gewenste invulling van pensioenen andere arbeidsvoorwaarden? -; vervolgens een goede regeling ontwerpen die niet leidt tot grote schommelingen in het resultaat en/of in de balans en de kosten beheersbaar houdt en tenslotte daar het juiste product bij zoeken. Delta Lloyd zal uiteraard daarvoor de nodige bouwstenen aandragen, niet alleen in de vorm van producten, maar ook van kennis en ondersteuning.” ■ Jan Aikens

Kenmerken Balans Pensioen Plan Collectief Het Balans Pensioen Plan Collectief van Delta Lloyd is een collectieve pensioenregeling in de vorm van gegarandeerde pensioenaanspraken op basis van beschikbare premie. De deelname aan deze regeling in de sfeer van de Pensioenwet, is verplicht voor werknemers die voldoen aan de toetredingseisen. Het product is bedoeld voor ondernemingen met minimaal 5 deelnemers en een jaarlijkse pensioenpremie van minimaal 10.000 euro. Binnen het Plan worden twee varianten aangeboden: beschikbare premie conform sekseneutrale leeftijdsstaffel of conform premiestaffel met aanvullend risico nabestaandenpensioen. Naar keuze van de werkgever kan ook een lagere beschikbare premie worden gehanteerd. De staffel wordt dan in zijn geheel procentueel verlaagd (met een bandbreedte van minimaal 50%, maximaal 100%, met tussenstappen van 5%). De pensioenaanspraken kennen twee varianten: Variant 1 – Levenslang OP – (uitruilbaar) NP • NP = 70% OP • Systeem: onbepaalde partner – Wezenpensioen • WzP = 20% WZPG (per kind, verdubbeling bij volle wezen) • WZPG: Verzekerd NP • Uitkering tot 18 jaar, verlengd tot 27 jaar indien studerend of invalide Op basis van de beschikbare premie volgens de leeftijdsstaffel wordt een combinatie van OP, NP en WzP op basis van sekseneutrale tarieven verzekerd. Variant 2 – Levenslang OP – (uitruilbaar) NP bij overlijden op of na de richtpensioendatum – NP = 70% OP – Systeem: onbepaalde partner Op basis van de beschikbare premie volgens de leeftijdsstaffel wordt een combinatie van OP en NP na overlijden op of na de richtpensioendatum op basis van sekseneutrale tarieven verzekerd. Daarnaast wordt in de periode tot de richtpensioendatum aanvullend een NP inclusief WzP op risicobasis (tot richtpensioendatum) buiten de staffel om verzekerd.



47

47

28-08-2007

11:57:54


De markt over 2006 (en later) Dat de branche de afgelopen jaren veranderd is door de vele nieuwe en aangepaste weten regelgeving, het verscherpte toezicht en uitbreiding van het distributiekaal via nieuwe media en branchevreemde partijen, is geen nieuws. De gevolgen ervan in de nabije toekomst wel. Hieronder volgt een bloemlezing van wat de verschillende brancheorganisaties, koepels en toezichthouders in hun jaaroverzicht 2006 spraakmakend vonden en welke trends zij waarnemen.

SCHADE Vier magere jaren op komst De resultaten van schadeverzekeraars over 2006 wijzen op een omslag: na een aantal goede jaren lijken er vanaf 2007 een paar slechtere aan te breken. Op basis van cijfers heeft het Centrum voor Verzekeringsstatistiek (CVS) getoetst of die redenering opgaat en inderdaad: de resultaten van schadeverzekeraars laten een conjunctuurgolf van gemiddeld vier jaar zien. “Dat betekent dat vier relatief goede jaren worden gevolgd door vier slechte(re)”, aldus de aan het CVS verbonden statisticus Alex Hoen. “Natuurlijk zijn er uitzonderingen, zoals de relatief lange periode onder de trendlijn van 1997 tot en met 2003, maar in het algemeen gaat de varkenscyclus van vier jaar op. Aangezien de afgelopen drie jaar boven de trendlijn lagen, is het op basis van deze cijfers aannemelijk dat binnenkort de omslag volgt”, aldus Hoen. Als naar de ontwikkeling van ‘Schade zonder Zorg’ wordt gekeken, heeft het CVS de beschikking over een cijferreeks vanaf 2001. Deze laat een stijgende lijn zien van 2002 tot en met 2005. In 2006 vlakt de lijn af. “De periode van de opgang heeft dan al vier jaar geduurd, en het resultaat is historisch hoog”, meent Hoen. “Gezien deze ontwikkeling, de afvlakking en de langetermijnontwikkelingen, is er dan ook alle reden om aan te nemen dat de waargenomen afvlakking duidt op een omslag.”

Efficiencygedreven schadeafhandeling De NBVA heeft, zo meldt zij in haar verslag, de trend van een steeds meer efficiencygedreven schadeafhandeling willen doorbreken door het belang van een goede schadeafhandeling nadrukkelijk op de agenda te zetten. De brancheorganisatie is van mening dat de schaderegeling behoort tot de core-business van zowel verzekeraars als intermediair. Voor de NBVA kantoren is de schadeomzet een wezenlijk onderdeel van het bedrijfsresultaat. In 2006 stegen die inkomsten met 9%. Het is de derde keer op rij waarin de provisieinkomsten op dit onderdeel aanzienlijk gestegen zijn (2005: +6,2%, 2004: +8,3%). Ook dit jaar verwachten de NBVA-kantoren een toename van 8,4%.

Slachtoffertevredenheidsonderzoek De Stichting Personenschade Instituut van Verzekeraars (PIV) biedt verzekeraars al langer tijd tevredenheidsonderzoeken aan onder slachtoffers van wie de schaderegeling is afgerond. Jaarlijks doen hier veel verzekeraars aan mee, zo ook in 2006. De onderzoeken worden door de deelnemende partijen als benchmark gebruikt. Volgens het PIV zijn er twee hoofdconclusies te trekken uit de onderzoeken:

48

VB_1607_48_57_de markt 2006.indd48

“In de eerste plaats dat slachtoffers met een licht letsel meer tevreden zijn over de afwikkeling van hun schade dan degenen met een zwaar en soms blijvend letsel. In absolute zin is de eerstgenoemde categorie zelfs erg tevreden.” Verzekeraars hebben hier ook veel aandacht aan besteed en vanwege een snelle afhandeling worden deze schaden ook steeds vaker telefonisch afgewikkeld. Deze tevredenheid is ook wel logisch, stelt het PIV, want: “De moeilijke causaliteitsdiscussie zal nu eenmaal eerder bij blijvend letsel dan bij tijdelijk letsel optreden.” De tevredenheid bij slachtoffers met blijvend letsel kan volgens hetzelfde onderzoek worden verhoogd door heldere, goede en directe communicatie met benadeelden, zodat de verwachtingen duidelijk zijn. Ook moeten de voortgangsrapportages in het behandelplan worden geïntegreerd. Deze aanbevelingen sluiten overigens aan bij de Gedragscode Behandeling Letselschade.

Werkzaamheden belangenbehartiger leiden niet tot meer tevredenheid De tweede conclusie is dat slachtoffers mét een belangenbehartiger in het algemeen minder tevreden zijn dan zonder. Het PIV is echter terughoudend met deze conclusie. Want bij licht letsel wordt minder vaak een belangenbehartiger ingeschakeld dan bij zwaar(der) letsel. Hierdoor kan BIAS (vervuiling) van de onderzoeksresultaten optreden. Maar het PIV meldt desalniettemin: “In Engeland heeft men onlangs in dat kader een interessant onderzoek gedaan. De Association of British Insurers (ABI, het Engelse Verbond van Verzekeraars) heeft in maar liefst 100.000 dossiers onderzocht of de gemiddelde schadevergoeding hoger is als er een belangenbehartiger is ingeschakeld. Dit blijkt niet het geval; integendeel, de gemiddelde schadevergoeding lag ongeveer vijf procent hoger wanneer er geen belangenbehartiger was.” Een ander pikant detail uit het onderzoek is dat de gemiddelde looptijd van de schaderegeling bijna twintig procent korter was wanneer er geen belangenbehartiger in het spel was.


48

28-08-2007

11:32:41

DE M A RKT IN 2006

Volgens het PIV kan dit mede veroorzaakt worden doordat – ook Nederlandse – belangenbehartigers hun cliënten soms een te optimistisch beeld geven van de hoogte van de te verwachten schadevergoeding. Ook werkt het systeem van beloning op uurbasis een snelle afwikkeling niet in de hand, meent het PIV.

Nieuwe trends Het PIV ziet nieuwe trends op het gebied van de slachtofferbescherming. Eind jaren negentig was op het gebied van aansprakelijkheid voor en vergoeding van personenschade sprake van een steeds verdergaande slachtofferbescherming. De vraag, of deze tendens zich in de eerste jaren van deze eeuw heeft voortgezet, laat zich volgens PIV niet eenvoudig beantwoorden. “Op bepaalde fronten heeft de slachtofferbescherming zich zeker verder ontwikkeld, maar op andere gebieden zou het tegenovergestelde kunnen worden gezegd.” Uitbreiding van de bescherming kwam bijvoorbeeld terug in een zaak waarbij de Hoge Raad vaststelde dat bij de vergoeding van huishoudelijke hulp mag worden uitgegaan van een zogenoemde ‘abstracte schadebegroting’. Dat betekent dat niet wordt gekeken naar de daadwerkelijk gemaakte kosten, maar naar de vraag of het in de gegeven omstandigheid redelijk was professionele hulp in te schakelen. “Hieruit blijkt dat het aloude adagium ‘Tijd is geld’ ook in de schadepraktijk steeds meer aan betekenis wint.” Andere – procedurele – verruimingen van slachtofferbescherming zijn de directe actie in het nieuwe verzekeringsrecht en het conceptwetsvoorstel deelgeschillenrechter. Dit maakt het voor een slachtoffer gemakkelijker een schadevergoeding te vorderen.

vorderde schadeposten. Dit lijkt bijvoorbeeld het geval bij whiplashschaden.

Consequenties WIA Het PIV voorziet verder dat de eind 2006, als opvolger van de WAO, ingevoerde WIA ook gevolgen zal hebben voor de praktijk van de letselschaderegeling. “Doordat de drempel voor de WIA wat hoger is dan voor de WAO zal in een aantal zaken de eigen schade van het slachtoffer groter worden. Het is wél zo, dat de WIA een hogere uitkering kent dan de WAO. Daarmee is hier de slachtofferbescherming iets toegenomen. Aan de andere kant wordt het verkrijgen van een WAO-uitkering (na het ongeval) geregeld als argument gebruikt voor het aannemen van het causale verband tussen dat ongeval en het verlies van arbeidsvermogen. Dit argument zal een aantal (toekomstige) slachtoffers ook niet meer kunnen gebruiken, indien zij geen WIA-uitkering zouden krijgen.”

Affectieschade nog niet geregeld Inperking van bescherming was het geval bij de discussie over een vergoeding voor affectieschade in geval van overlijden of het ernstig gekwetst zijn van naasten. De Eerste Kamer besloot vooralsnog niet in te stemmen met het betrokken wetsvoorstel. “Men wilde eerst de resultaten afwachten van een lopend onderzoek van de Vrije Universiteit naar de functie van schadevergoeding in het algemeen. Het kan echter nog wel een paar jaar duren voordat de definitieve onderzoeksresultaten hiervan bekend zijn. Tot op dat moment zal de rechter bij de vordering van affectieschade nee moeten verkopen, terwijl het ja toch zo dichtbij leek.”

Werkgeversaansprakelijkheid geen risicoaansprakelijkheid Het terrein waar de slachtofferbescherming volgens PIV het meest duidelijk lijkt af te nemen is de aansprakelijkheid van de werkgever voor ongevallen en beroepsziekten aan de zijde van de werknemer. “In een aantal arresten heeft de Hoge Raad duidelijk gemaakt dat deze werkgeversaansprakelijkheid zeker geen risicoaansprakelijkheid inhoudt (wat in de jaren negentig van de vorige eeuw toch wel door velen werd aangenomen), maar dat de werkgever wel degelijk iets te verwijten moet zijn. De Hoge Raad lijkt echter niet helemaal consequent in zijn beleid op dit punt, wat de rechtszekerheid niet ten goede komt.” Wanneer het om niet beroepsziekten gaat, valt het PIV op dat de (lagere) rechter toch wat kritischer wordt bij het aannemen van een causaal verband tussen ongeval en de ge-

mr. Jan Wolter Wabeke

Opzeggingsongelijkheid De Ombudsman Verzekeringen merkt op dat het bij schadepolissen niet ongebruikelijk was dat de verzekeraar zich de bevoegdheid toekende om het contract tegen de jaarlijkse hoofdpremievervaldatum op te zeggen. De verzekeringnemer had echter enkel het recht om de verzekering op te zeggen tegen de contractvervaldatum. In het nieuwe verzekeringsrecht gaat artikel 7:940 lid 3 BW uit van gelijke opzegrechten voor beide contractpartijen. Maar daarmee is de kou niet volledig uit de lucht gehaald: ”In de slotzin van dit lid is bepaald, dat de verzekeraar slechts tussentijds mag opzeggen als de gronden die in de overeenkomst zijn vermeld, van dien aard zijn, dat gebondenheid aan de overeenkomst niet meer van de verzekeraar kan worden gevergd. Hiermee wordt bedoeld dat de verzekeraar moet overwegen of de omstandigheden voldoende ernstig zijn om opzegging te rechtvaardigen. Tevens zal hij moeten nagaan of in redelijkheid niet een minder ingrijpende maatregel kan worden gevonden, die evenzeer aan de belangen van beide partijen recht doet. Uit klachten blijkt nu dat veel verzekeraars deze wijziging van het opzegrecht zo interpreteren, dat ook de consument in geval van opzegging die zwaarwegende gronden moet aanvoeren. Daarbij gebruiken deze verzekeraars het argument dat over een gelijke opzegbevoegdheid wordt


VB_1607_48_57_de markt 2006.indd49

49

49

28-08-2007

11:33:09


gesproken (artikel 7:940 lid 3 BW). Men moet echter wel beseffen dat de gevolgen van een opzegging door de verzekeraar voor de verzekeringnemer veel ingrijpender zijn, dan de gevolgen van een opzegging door de verzekeringnemer voor de verzekeraar. De verzekeringnemer zal er niet in slagen, of slechts tegen een veel hogere premie of op ongunstigere voorwaarden, om elders een nieuwe verzekering te sluiten. De verzekeraar zal dit aspect in zijn afweging van de omstandigheden moeten betrekken.

Onvrede over rol adviseur De Ombudsman behandelde veel klachten die betrekking hebben op een gebrekkige advisering cq nazorg door het intermediair. Hij velt daar een duidelijk maar hard oordeel over: “Bij het opzeggen van een polis speelt onvrede over de taakvervulling door de assurantietussenpersoon vaak een rol. Die maakt de hogere premie waarin zijn provisie is verdisconteerd, niet waar en de klant kiest dan alsnog voor een ‘direct writer’. Ik begrijp wel iets van de achtergrond en van de – mijns inziens onjuiste – stellingname van verzekeraars. Regelmatig immers vindt oversluiting plaats op grond van het advies van een andere assurantietussenpersoon. Die behoeft bij overname van de lopende post bij dezelfde verzekeraar geen provisierechten van de vorige tussenpersoon af te kopen en het sluiten van een nieuwe verzekering levert vaak afsluitprovisie op.”

Hans Wiegel

50

VB_1607_48_57_de markt 2006.indd50

ZORG Volksverhuizing bleef uit Op 1 januari 2006 trad de Zorgverzekeringswet in werking. De gevreesde volksverhuizing van zorgverzekerden kwam niet echt op gang: uiteindelijk bleek dat 18% van de Nederlanders daadwerkelijk de stap naar een nieuwe verzekeraar heeft gemaakt. De markt ging wel fors om van individueel naar collectief. Volgens berekeningen van Zorgverzekeraars Nederland zijn er 16,3 miljoen zorgconsumenten in Nederland. Daarvan heeft ruim tweederde, namelijk 67% gekozen voor een natura-polis. De rest koos de restitutiepolis. Nagenoeg alle consumenten hebben gekozen voor een aanvullende verzekering, slechts 7% sloot deze niet. Ook blijkt er volgens ZN veel belangstelling voor gezondheidszorg. Liefst 72% volgt de ontwikkelingen op dit gebied.

De burger is mondiger geworden De burger liet zijn stem horen. Hans Wiegel, voorzitter Zorgverzekeraars Nederland, schrijft daarover in het ZN Jaarbericht: “De burger is zelf mondiger geworden en gaat actief op zoek naar informatie over zorg en verzekeren. Internet is hierbij een belangrijk medium geworden, bijvoorbeeld voor het vergelijken van producten en prestaties. Via de collectiviteiten hebben ook de patiënten hun krachten gebundeld op de zorgverzekeringsmarkt. Via de zorgverzekeraar hebben zij een stevige invloed uitgeoefend op de inhoud van het polisaanbod en de kwaliteit van de zorg.”

Prijsbewustzijn consument ZN directeur Martin Bontje zet wel vraagtekens bij het prijsbewustzijn van de Nederlandse zorgconsument: “De grote mobiliteit en de scherpe premiestelling laten zien dat het marktmechanisme in de zorgverzekeringsmarkt werkt. Aan goede zorg hangt echter wel een prijskaartje. De vraag is of zorgconsumenten zich voldoende bewust zijn van de prijs die betaald moet worden voor goede zorg en van zorgkosten die zij zelf maken. Op korte termijn leidt een scherpe premiestelling tot een betere betaalbaarheid voor de verzekerde. Maar concurrentie op basis van de premie is niet het enige doel van de stelselherziening. Naast een betere betaalbaarheid en toegankelijkheid moet het nieuwe zorgstelsel uiteindelijk ook leiden tot een betere kwaliteit van zorg en service aan de patiënt. Hierbij zal de zorgconsument zelf ook verantwoordelijkheid kunnen en moeten nemen als gelijkwaardige partij in de zorg.” Bontje verwacht wel dat de verzekerde in de komende jaren nog meer dan nu het geval is, richtinggevend wordt voor de koers die zorgverzekeraars gaan varen. “Hoe die koers precies zal uitvallen, hangt echter sterk af van de wind die het


50

28-08-2007

11:33:44 245.14.

Hoe goed moet een pensioen zijn? Er zijn van die aanbieders die uw relaties gouden bergen beloven als het om een pensioen gaat. Generali doet dat niet. Wij bieden passende en flexibele pensioenoplossingen. Voor iedereen. Van starter tot gevestigde DGA en van MKB’er tot multinational. Met de pensioenen van Generali biedt u zekerheid en maximale flexibiliteit. Daarbij krijgt u bij Generali altijd persoonlijke en deskundige service. Zoals u van een specialist mag verwachten.

Generali. Wij beloven niet. Wij verzekeren.

Pensioen-en inkomensverzekeringen

www.generali.nl VB_1607_48_57_de markt 2006.indd51 245.14.026 Pensioen 210x297 WT.i1 1

51

28-08-2007 11:34:25 28-03-2007 15:12:38


nieuwe kabinet in de komende jaren in de zorg laat waaien: uit de hoek van overheidsregulering en aanbodsturing, of uit de richting van gereguleerde marktwerking en vraagsturing. Alleen in een klimaat van gereguleerde marktwerking kan de zorgverzekeraar zich ontwikkelen als een belangenbehartiger van de verzekerden bij de inkoop van zorg.” Trendwatcher Adjiedj Bakas beschrijft in het ZN Jaarbericht een opmerkelijk beeld over het toekomstige productenpalet van zorgverzekeraars: “Het is bekend dat de mens in zijn laatste tien levensjaren gemiddeld het meeste aan medische zorg kost. Het zou mij niet verbazen als er over een jaar of tien twee soorten zorgverzekering zijn. Een met een hoge premie, die je tot je dood alle benodigde zorg in Nederland biedt. En een zorgverzekering waarvoor je maandelijks een lage premie betaalt, op voorwaarde dat je op je oude dag voor medische zorg en behandeling naar een ziekenhuis in het buitenland gaat, waar de zorg goedkoper is.” Aan de door de overheid zo beoogde zelfredzaamheid van burgers zit volgens Bakas ook een keerzijde. “Een deel van de bevolking is in staat om zaken te regelen en voor zichzelf te zorgen. Een deel kan dat niet, en die zullen vrij afhankelijk worden. Eenzaamheid en ethische kwesties worden grote issues. Ik verwacht dat er grotere kloven tussen bevolkingsgroepen ontstaan. Je ziet de samenhang afbrokkelen. De smeltkroes van vroeger is voorbij. Dat is de realiteit, dus maak er het beste van.”

LEVEN

‘Wezensvreemd’ De Ombudsman doet een klemmend beroep op de bedrijfstak om weer te bewijzen dat verzekeren een speciaal vak is. “Verzekeraars horen contracten aan te bieden die in overeenstemming zijn met de maatschappelijke functie van het levensverzekeringsbedrijf, dus waarin het afdekken van risico’s voorop moet staan. Het blijft in mijn ogen wezensvreemd om verzekerden bij een teleurstellende opbrengst van hun polis bijvoorbeeld te melden, dat zij nu eenmaal bewust voor een beleggingsproduct hebben gekozen en dat zij zelf verantwoordelijk voor het beheer van hun ‘portefeuille’ waren. In hoeverre gemiddelde verzekeringsconsumenten hiertoe in staat zijn, waar zij de benodigde informatie vandaan moeten halen en wie gekwalificeerd en deskundig genoeg is om hen desgewenst van beleggingsadvies te dienen, blijven vragen die door partijen het liefst uit de weg worden gegaan.”

HYPOTHEKEN Aantal oversluitingen daalt verder

Bij ruim 1/3 van NBVA-kantoren daalde de levenomzet De NBVA kantoren zagen in 2006 de provisie-inkomsten leven met 3% toenemen (2005: +3,3% , 2004: +3,6%). Voor volgend jaar verwacht men een lichte groei te blijven zien. ”Bijzonder is het feit dat bij 37% van de kantoren de levenomzet daalde. Dit is, de stijging in ogenschouw nemend, te verklaren doordat de kantoren waar de levenomzet gedaald is relatief veel minder levenomzetvolume hadden. Men zou kunnen stellen dat voor de kantoren waarvoor Leven geen hoofdactiviteit is, deze kantoren ook steeds minder dit soort producten sluit. De invoering van de Wfd heeft ertoe geleid dat deze ontwikkeling versterkt is”, aldus de NBVA.

Weten waar je aan toe bent De Ombudsman maakt een sprongetje in de tijd om te kunnen verwijzen naar de commerciële campagne van het Verbond van Verzekeraars om consumenten te laten zien welke mogelijkheden een verzekeraar hen kan bieden om hun financiële toekomst veilig te stellen. De slogan ‘Best lekker als je van tevoren weet waar je aan toe bent’, roept anno 2006 vraagtekens op bij de Ombudsman: “Dit uitgangspunt is moeilijk te rijmen met de trend van de afgelopen jaren, dat er steeds minder levensverzekeringsproducten op de markt zijn die de consument een dergelijk houvast bieden. Er zijn verzekeraars die zich tot beleggingsproducten beperken of, vanwege de in hun ogen te lage winstmarges, een verzoek om een direct ingaande lijfrente naast zich neerleggen. En soms loopt een verzekerde niet alleen beleggingsrisico gedurende de opbouwfase van de polis, maar ook vanaf het moment dat men

52

VB_1607_48_57_de markt 2006.indd52

van de uitkering denkt te gaan genieten. Mijns inziens zou een verzekeraar juist ervoor moeten zorgen dat het contract voldoende garanties biedt, zodat de verzekerden niet voor onaangename verrassingen komen te staan, bijvoorbeeld een tussentijdse forse verlaging van de uitkering. Ook in het afgelopen jaar ben ik wederom met voorbeelden geconfronteerd waarin de bedrijfstak de boodschap die zij wenst uit te stralen, niet waar heeft kunnen maken.”

In 2006 zijn 533.215 hypotheken verstrekt, wat een daling is met 4,9% ten opzichte van 2005. Door de opgelopen kapitaalmarktrente is vooral het aantal oversluitingen gedurende de tweede helft van het jaar afgenomen. “Voor 2007 verwachten we”, zo schrijft de Rabobank, “een verdere daling van het aantal oversluitingen, waarmee de 12-maands-productie van nieuwe hypotheken voor het eerst sinds het voorjaar van 2003 groter zal zijn dan het aantal oversluitingen.” In tegenstelling tot het aantal verstrekte hypotheken is de totale waarde van de hypotheekproductie in 2006 wel toegenomen; met 4,8% tot € 118,9 miljard. Uit de meest recente cijfers van het kadaster blijkt dat bovenstaande ontwikkelingen zich in januari 2007 hebben doorgezet. Rabo vervolgt: “De verhouding tussen hypotheek en executiewaarde, de zogenaamde loan-to-foreclosure-value, is de afgelopen jaren aanzienlijk toegenomen van minder dan 45% in 2000 tot circa 65% in 2006. Deze toename wordt deels verklaard doordat starters op de woningmarkt in beperkte mate over eigen vermogen beschikken. Hierdoor zijn zij vaak genoodzaakt om een hypotheek af te sluiten voor 100% van de executiewaarde of meer. Daarnaast wordt ook menig doorstromer op de woningmarkt verleid tot een topfinanciering. Vaak liggen financiële prikkels in het fiscale regime ten grondslag aan een beslissing tot een hoger hypotheekbedrag. Voorts is ook de stijging van de huizenprijzen van invloed op de loan-to-foreclosure-value. Aangezien deze in het huidige decennium tot nu toe minder stijgen dan gedurende de jaren ’90 het geval was, neemt de overwaarde van woonconsumenten na 2000 minder snel toe.”


52

28-08-2007

11:35:20

DE M A RKT IN 2006

H-woord vereist integrale visie De Vereniging van Hypotheekadviseurs in Nederland (VvHN) heeft zich in 2006 veelvuldig laten horen in de discussie rond de nieuwe beloningsregels en de aftrek van de hypotheekrente. De organisatie heeft er bij de politiek en de overheid op aangedrongen om te komen met een integrale visie op het eigen woning bezit: “Het standpunt van de VvHN is dat wij een discussie over de hypotheekrenteaftrek alleen zinvol achten als tegelijkertijd alle fiscale en niet-fiscale regelgeving rond het eigenwoningbezit wordt meegewogen. Dit betekent dat wij aandringen op een éénduidige en integrale visie van de overheid en de individuele politieke partijen op het thema eigenwoningbezit. Alleen binnen een dergelijke visie past ook de discussie rond de hypotheekrenteaftrek.” Ook voor een wettelijke vastlegging van klantrecht bij hypotheekbemiddeling werd in 2006 flink gelobbyd door de VvHN en andere brancheorganisaties.

fit-concepten en collectieve simple risk-verzekeringen gericht op de werknemers. Deze aanpak kan, zeker als de dienstverlening goed met internettechnologie wordt ondersteund, een geducht wapen tegenover internetverkoop zijn.”

ICT ICT wordt onvoldoende benut De mogelijkheden van ICT voor het efficiënter en effectiever maken van de bedrijfsvoering worden naar het oordeel van de NBVA onvoldoende benut. Om die reden heeft de brancheorganisatie het afgelopen jaar ICT als belangrijk speerpunt in haar activiteiten meegenomen. De NBVA ging samenwerkingen aan met Meetingpoint en Amedia en was eerder al mede initiatiefnemer van het ISI-project.

Systeemhuizen lopen mijlenver achter De groep bemiddelaars en gevolmachtigden die zich in de strijd om de internetklant wil mengen heeft volgens de NVGA een flink probleem: “De eigen ICT-omgeving is in het algemeen nog onvoldoende berekend op online zakendoen, terwijl in eigen huis de benodigde kennis en kunde in het algemeen niet of nauwelijks aanwezig is. De systeemhuizen lopen mijlenver achter, zodat uit die hoek geen soelaas te verwachten is. De behoefte aan online-diensten van deze groep neemt dan ook snel toe, want men onderkent de problemen wel en probeert het ontstane gat snel te dichten. Aanbieders spelen daarop in met webmodules, ASP-oplossingen en varianten daarop. Ook nieuwe spelers duiken op, die ICT en inkoop gecombineerd aanbieden. De rol van de bemiddelaar en de gevolmachtigde verandert daarmee. In feite worden zij steeds meer “etalage” en lead-generator voor online business. Hun actieve eigen positie is, behoudens deze rol, beperkt, zeker waar het klanten betreft met wie uitsluitend een onlinerelatie wordt onderhouden.” Hypotheekbemiddeling is een vast onderdeel van de bron van inkomsten van de NBVA kantoren. Het gewogen gemiddelde percentage provisie hypotheken is in 2006 gestegen met 4%. Dit na vier jaren van substantiële groei in hypotheekomzet bij de NBVA kantoren (2005: + 9,9%, 2004: +6,9%, 2003: +11,9%, 2002: +9,6%).Dit jaar verwachten de NBVA kantoren een groei van de hypotheekomzet met 2,3%. Hierbij houdt men reeds rekening met de invloed van de adviesmatch.

BELEGGINGSVERZEKERINGEN/ TRANSPARANTIE Consumentenvertrouwen is gedaald Uit de AFM Consumentenmonitor blijkt dat het vertrouwen

MKB Interessante doelgroep Bemiddelaars en gevolmachtigden zien volgens de NVGA kansen in de zakelijke markt. “Vooral het MKB blijkt een interessante doelgroep te zijn waarbinnen de behoefte aan service en advies groot is. Ook volmachtgevers zien dit in. Zij zijn steeds meer bereid binnen de volmacht ruimte te geven voor zakelijke risico’s uit de MKB-markt. Veel gevolmachtigden benutten deze ruimte om het MKB vanuit hun volmachten te bedienen. De toenemende belangstelling voor de zakelijke markt uit zich ook door het benutten van de relatie met een onderneming om met de werknemers in contact te komen. Hiertoe wordt gebruik gemaakt van employee bene-


VB_1607_48_57_de markt 2006.indd53

53

53

28-08-2007

11:35:52


onder consumenten in financiële instellingen in 2006 is gedaald. De AFM verwacht dat deze lijn zich dit jaar nog verder door zal zetten, maar dat op de langere termijn de transparantie leidt tot een verbeterde dienstverlening en daarmee tot een hoger vertrouwen van de financiële consument. De negatieve spiraal van het consumentenvertrouwen is volgens de toezichthouder deels te verklaren uit de aandacht voor beleggingsverzekeringen. Daarnaast veroorzaakt toenemende aandacht voor transparantie in het algemeen een bewuster oordeel van consumenten over de werkelijke kwaliteit van financiële diensten, zo stelt de monitor. Er is echter al wel een trend zichtbaar waarbij de consument meer verantwoordelijkheid voor zichzelf ziet. Het afgelopen jaar vond bijna de helft van de consumenten (48%) dat zij zelf de grootste verantwoordelijkheid hebben bij de aanschaf van een financieel product, tegen 43% in 2005.

Consumentenopstand Ombudsman Wabeke gaat in zijn jaarverslag uitgebreid in op het feit dat verzekeraars en intermediair samen gehoor hebben gegeven aan de roep vanuit consumentenorganisaties en de politiek om iets te doen aan het gebrek aan transparantie van de kosten van levensverzekeringsproducten, ook voor Wabeke gedurende veel jaren een punt van grote zorg: “In mijn jaarverslagen over de afgelopen jaren heb ik daar hardnekkig en nadrukkelijk aandacht voor gevraagd, maar dit hielp slechts mondjesmaat om op dat punt verbetering te bereiken.” Het beperken van de fiscale mogelijkheden en de lagere beurskoersen hebben er uiteindelijk wel voor gezorgd dat er iets gebeurde: “De opbrengsten konden de kosten niet langer compenseren. De consumentenopstand die hierdoor teweeg werd gebracht, vanuit consumentenbelangenorganisaties, pers, politiek en ook individuele consumenten, heeft de verzekeraars er uiteindelijk toe gebracht om tot actie over te gaan.” Vrijwillige medewerking aan onderzoek door de AFM heeft geleid tot zeer duidelijke uitkomsten. Verzekeraars zagen volgens Wabeke in dat er “geen ontkomen aan was en dat er ten aanzien van de geconstateerde intransparantie handelend moest worden opgetreden.” Dit resulteerde in de benoeming van de commissie De Ruiter, die zoals bekend is, met een advies kwam ten aanzien van verbetering van transparantie en ten aanzien van voorschriften met betrekking tot de kostenstructuur.

Niels Mourits

Niels Mourits, directeur NVA ziet een lijn in de verschillende issues die het afgelopen jaar op de branche zijn afgekomen. Hij noemt de beleggingspolissenaffaire, het onderzoek van eurocommissaris Neelie Kroes naar het functioneren van de zakelijke verzekeringsmarkt, de discussie rond de beloningstranparantie en de Wfd die vorig jaar van kracht werd. “Alle zijn gericht op verbetering van de positie van de klant. Op transparantie van dienstverlening, van kosten. Op helderheid over de positie van het intermediair: aan de kant van de klant, aan de kant van de verzekeraar. Op de kwaliteit van de financiële dienstverlener: integer, deskundig. Intermediair dat zich altijd al gedraagt conform de ideeën van de wet en de diverse rapporten, voelt zich gekoesterd door deze bevestiging van die gewenste houding. Anderen moeten zich snel aanpassen of eruit stappen. Een betere wereld ligt voor ons!”

Uithaal naar verzekeraars De NVA haalt naar aanleiding van de beleggingsproductenaffaire in haar verslag uit naar verzekeraars: “Ondertussen is de affaire voer voor voortdurende uitlatingen over de beloningstransparantie van het intermediair. Verzekeraars lijken te zijn vergeten dat nauwelijks een jaar daarvoor zij verdere kostentransparantie via de zogeheten TER tegenhielden. Terwijl wij constructief hebben bijgedragen aan de invulling van de Adviesmatch: de geleidelijke route naar een nieuwe balans adviesbeloning-zorgbeloning (het heette afsluit-doorloop) en transparantie in 2009.”

54

VB_1607_48_57_de markt 2006.indd54

Grote druk op Ombudsman De druk op de Ombudsman werd daarna snel opgevoerd. Wabeke: “De commissie De Ruiter was nog niet tot een eindconclusie gekomen of verzekeraars hadden al besloten om ook ten aanzien van oude dossiers een en ander nog eens onder de loep te nemen. Zij begrepen immers wel dat als de commissie De Ruiter met bevindingen ten aanzien van een verbeterde transparantie zou komen, consumenten deze aanbevelingen met terugwerkende kracht op hun situatie van toepassing zouden willen laten zijn.” Hetgeen ook gebeurde, de consumenten pasten de nieuwe normen op hun beleggingsverzekeringen toe. Ook de politiek, media en claimadvocatuur stortten zich op de zaak, met als gevolg een grote druk op de Ombudsman. Wabeke plaatst hier wel een flinke nuance in het verslag: “De discussies over deze thema’s, met name dus over levensverzekeringsproducten op beleggingsbasis, door consumentenorganisaties, pers en politiek worden op een wel erg eenvoudig niveau gevoerd. Nogal eens wordt immers volledig voorbij gegaan aan het feit dat bij het aangaan van dit soort contracten doorgaans drie partijen zijn betrokken en dat de schuld van het niet naar tevredenheid voldoen daarvan niet altijd bij één partij, namelijk de ‘fabrikant’ van het product, dus de verzekeraar, mag worden gezocht, maar soms ook bij de adviseur die het product heeft aangeboden, dus de assurantietussenpersoon, en soms ook bij de consument.”

Ook consumenten zelf schuldig “Doordat het intermediair soms een slechte ‘match’ maakte


54

28-08-2007

11:36:28

DE M A RKT IN 2006

tussen product en klantbehoefte zijn er verzekeringsproducten ‘in verkeerde handen’ gekomen”, stelt Wabeke: “Bijvoorbeeld bij klanten die hun vermogen korte tijd bij een verzekeraar wilden parkeren om het daar te laten renderen, waarbij deze klanten werd geadviseerd om dat met een zeer groot beleggingsrisico te doen, op een hoog kostenniveau. Andere klanten kregen het advies om maar met een hoge inleg te beginnen, want als dat niet meer haalbaar was kon men rustig minderen, zonder erbij te vertellen welke consequenties dat voor de waardeopbouw zou hebben. In weer andere gevallen had de assurantietussenpersoon geadviseerd om langlopende producten te kopen, wetende dat de klant het eindpunt vermoedelijk niet zou halen.” Hoewel Wabeke stelt dat dergelijke adviezen ‘waarschijnlijk’ eerder uitzondering dan regel zijn, heeft hij er in zijn praktijk vaak mee te maken gehad. Maar ook de consument gaat niet vrijuit in zijn jaarverslag: “Sommige consumenten kunnen stellig een verwijt worden gemaakt. Ik kan bijvoorbeeld opmerken dat consumenten nogal eens te ongedurig en wispelturig waren en vaak ook iets te hebberig, zonder behoorlijk verstand van zaken te hebben. Deze consumenten namen producten af in een soort gretigheid om snel geld te maken, maar wilden het nadeel van de dalende beurs bij hun verzekeraar leggen toen de gekochte producten door die tegenvallende beurs kennelijk niet voldeden. Wanneer bewust voor honderd procent beleggen wordt gekozen, lijkt dit mij niet de juiste gang van zaken.” Ook vindt hij het onbegrijpelijk dat consumenten ‘in hun wispelturigheid’ al na acht jaar uit een vijfentwintigjarig contract stappen en dan verbaasd zijn, dat de kostenstructuur effect had op de waardeopbouw: “Consumenten lopen voor een nieuwe badkamer of auto bij wijze van spreken zestien showrooms af, maar een verzekeringsproduct dat in een essentiële levensbehoefte moet voorzien, nemen zij aan de keukentafel af na een kort gesprekje en door het invullen van een formulier.”

Verzekeraars offreerden te optimistisch Ook verzekeraars treffen blaam volgens hem, met name bij het leveren van producten, waarvan zij goed wisten dat deze nooit konden bieden wat in de reclame of de acquisitie werd voorgespiegeld: “Ik denk bijvoorbeeld aan de producten die al te optimistisch werden geoffreerd onder de aanname dat de rente en koersen almaar zeer hoog zouden blijven, maar waarvan de in deze producten ingebouwde kosten, in het geval van een lage rentestand en gedaalde koersen, niet konden worden gecompenseerd. Ook schromen verzekeraars niet mutatieverzoeken van klanten uit te voeren waarvan zij kunnen begrijpen, zonder veel van de klant te weten, dat die mutaties voor de consument nooit gunstig kunnen zijn. Denk bijvoorbeeld aan de consument die bij het vrijkomen van een lijfrente om hem moverende redenen besluit de relatie met de verzekeraar nog even te verlengen, maar vervolgens een geheel nieuw lijfrenteproduct verkocht krijgt, op beleggingsbasis, met een veel te korte looptijd en een volle kostenbelading, alsof hij een totaal nieuwe klant was. Bij dit soort situaties kunnen verzekeraars zich mijns inziens niet verschuilen achter het feit dat de assurantietussenpersoon heeft aangevraagd een en ander zo te regelen, omdat zij bij zulke verzoeken ongezien kunnen weten dat deze de klant

benadelen. Ik vind dat verzekeraars ook op dit punt een zorgplicht hebben.”

Performanceonderzoek Net als in de voorgaande jaren heeft de NVA ook in 2006 samen met het DAK en de NBVA onderzoek gehouden naar de waardering van de performance van verzekeraars. Volgens de NVA is de gemiddelde performance nog steeds niet voldoende, hoewel deze wel een lichte stijging laat zien. Met name de zorgverzekeraars presteerden minder. Volgens de vereniging heeft de performance - onder invloed van het onderzoek - de afgelopen jaren bij sommige verzekeraars meer aandacht gekregen.

VOLMACHTBEDRIJF Als belangenbehartiger van het gevolmachtigde intermediair merkt de NVGA een aantal trends op die het volmachtbedrijf sterk zal veranderen. “Buitenstaanders die naar de verzekeringswereld kijken merken vaak op dat met name de distributie vergeleken met andere vergelijkbare bedrijfstakken, zoals bijvoorbeeld de reisbranche, nogal achterloopt. In het afgelopen jaar zijn er echter veel signalen aan de oppervlakte gekomen die erop wijzen dat de branche zich ten aanzien van de distributie van een aantal financiële producten aan het transformeren is. Internet is in opkomst en nieuwe spelers dienen zich aan, vaak met gebruikmaking van de kansen die de technologie thans biedt. Het volmachtbedrijf zelf blijkt aardig in te spelen op alle nieuwe ontwikkelingen. Technologie wordt ingezet voor service, nieuwe markten worden aangeboord en nieuwe verkoopmethodes bedacht.” Een positieve ontwikkeling zo stelt de NVGA, want “de gevolmachtigde agenten staan midden in de distributiekolom en krijgen daarom als geen ander met het veranderende speelveld te maken.”


VB_1607_48_57_de markt 2006.indd55

55

55

28-08-2007

11:37:00


De invloed van Internet De volmachtmarkt anno 2006 is volgens de NVGA een groot distributiekanaal, waarvan verzekeraars massaal gebruik maken en dat bovendien, tegen de algemene trend in, in omvang groeit. Tegelijkertijd neemt de belangenbehartiger een aantal zorgelijke trends waar die van grote invloed zijn op de toekomst van het volmachtkanaal: “De belangrijkste trend is dat de distributie van verzekeringsproducten langs diverse nieuwe kanalen plaatsvindt. Naast de opkomst van branchevreemde retailbedrijven zoals Hema, Kruidvat en dergelijke als verkooppunten is vooral ook het internet doorgebroken als distributiekanaal. In zeer korte tijd hebben bemiddelaars en verzekeraars die zich van internetdistributie bedienen zich op de markt van “simple risk” schadeverzekeringen een significant aandeel in de productie van nieuwe verzekeringen toegeëigend. Producten die zich kenmerken door een hoge onderlinge uitwisselbaarheid qua inhoud, een veelheid aan aanbieders en een lage adviesbehoefte van de consument. Dit samen zorgt voor een optimale omgeving voor marktplaatsen waarop producten snel en eenvoudig kunnen worden vergeleken en afgesloten. Internet is het ideale medium voor die marktplaatsen. Het gat wordt gevuld door nieuwe internetbemiddelaars, door direct writers en door een klein deel van het traditionele intermediair dat de eigen website als direct kanaal inzet, vaak met behulp van software van derden. Face-to-face verkoop via het intermediair neemt in dit segment zienderogen af. Een deel van het intermediair begint zich ook terug te trekken uit dit segment en kiest voor een andere klantgroep (MKB) en/of andere producten (inkomen en vermogen), waarvan meer profijt te verwachten valt omdat de adviesbehoefte daar (nog) wel aanwezig is. Onder druk van deze ontwikkelingen begint de traditionele distributiekolom scheuren te vertonen. Naast de nieuwe partijen die zich in de internetdistributie manifesteren is de groei van de service providers en inkoopcombinaties onmiskenbaar. Een ruim assortiment, dat goed te vergelijken is en gemakkelijk benaderbaar, dat is waar de consument, en dus ook het intermediair, nu behoefte aan heeft.”

BEDRIJFSRESULTATEN NBVA: explosieve stijging kosten, resultaat boven verwachting Hoewel de NBVA geen echt jaarverslag uitgeeft, biedt ze veel informatie met een ledenonderzoek, dat de ontwikkelingen in 2006 vergelijkt met die van 2005. Ook geeft het de verwachtingen voor dit jaar. Wat het bedrijfstechnische resultaat betreft was 2006 voor de NBVA-leden een beter jaar dan verwacht. De gemiddelde groei van het bedrijfsresultaat bedroeg 4,7%, dit is minder dan in de twee jaren ervoor (2005: +6,8% en 2004: +7,2%). Men verwachtte echter een stijging van 3,6%. De totale kosten stegen in 2006 met 6,8%. Bij 71% van de geënquêteerden was er sprake van stijging in de kosten. Een verdere stijging met 5,6% wordt voor dit jaar verwacht. Het aantal vacatures bij de NBVA-kantoren was eind 2006 verdubbeld ten opzichte van eind 2005. De leden verwachten dit jaar twee maal zoveel medewerkers aan te nemen als in 2006.

56

VB_1607_48_57_de markt 2006.indd56

De kantoren breiden dit jaar het personeelsbestand met meer dan 500 FTE’s. Van de leden gaf 25% aan voornemens te zijn dit jaar een assurantieportefeuille over te nemen. Daarnaast verwachtte 4% van de kantoren hun portefeuille te verkopen. In 2006 was dit nog 6%. De organisatie stelt dat: “De keuzes die de invoering van de Wfd heeft afgedwongen reeds in 2005/2006 bij de NBVA-leden gemaakt zijn en dat 2007 geen majeure veranderingen meer op dit gebied zal brengen.”

WFT EN TOEZICHT Duizenden vergunningaanvragen Door de intrede van de Wfd per 1 januari vorig jaar, staat het jaar in het teken van duizenden vergunningaanvragen, wat de AFM meer capaciteit kost dan gepland. Eind vorig jaar is uiteindelijk 70% van de aanvragen, circa 8600, behandeld. Zeventien zijn afgewezen en AFM verwachtte toen nog eens 600 te zullen afwijzen in dit jaar. De invoering van de nieuwe financiële bijsluiter moet voor de consumenten meer duidelijkheid scheppen. Veel van die bijsluiters deugen nog niet volgens de AFM. Vooral kredietreclames roepen veel vragen op. De AFM zal haar handhaving intensiveren in 2007. De autoriteit doet jaarlijks onderzoek onder consumenten: de consumentenmonitor. Dit is een onderzoek onder 3000 Nederlanders. En zo weet de autoriteit dat 3% van de Nederlanders ‘vrij goed’ op de hoogte is van wat de AFM doet, 10% kent de naam en heeft een globaal idee van haar werkzaamheden. Eenvijfde (20%) kent de AFM alleen van naam. Ook wordt duidelijk dat tweederde (67%) nog nooit van de waakhond gehoord. De consumenten die wel op de hoogte zijn denken grotendeels (72%) dat de AFM verstand van zaken heeft. Een nagenoeg zelfde groep (71%) vindt de AFM onmisbaar voor de samenleving en tweederde (67%) vindt het een integere organisatie. Uit het onderzoek blijkt verder dat de helft van de consumenten (48%) van mening is dat aanbieders meer verantwoordelijkheid hebben bij de aanschaf van financiële producten dan consumenten. Toch nog 40% vindt de meeste verantwoordelijkheid bij de consument liggen. Slechts 4% vindt dat dit volledig de zaak is van de aanbieder en 8% legt de verantwoordelijkheid volledig bij zichzelf. De Ombudsman verzekeringen komt hier in zijn jaarverslag op terug.

KiFiD Het jaarverslag over 2006 van Jan Wolter Wabeke, de Ombudsman Verzekeringen, is tevens zijn laatste. Als ombudsman Verzekeringen dan, want sinds dit jaar bestaat het Kifid, hét klachteninstituut Financiële Dienstverlening. “Ik kan constateren dat de financiële markt, zeer tot mijn vreugde, uiteindelijk overeenstemming heeft bereikt over de oprichting van één instituut voor geschillenbeslechting. Dit besluit is geheel in lijn met het advies van de commissie die enige jaren geleden onder de vlag van de Autoriteit Financiële Markten de mogelijkheden en wensen heeft onderzocht op het punt van geschillenbeslechting ten behoeve van de consumenten van financiële producten en diensten.”


56

28-08-2007

11:38:25

DE M A RKT IN 2006

Wabeke roemt vooral de aanpak in twee fasen door het Kifid: de bemiddelingsfase, waarin een Ombudsman zal optreden. Hij verwacht dat deze voor de meeste zaken een oplossing zal kunnen vinden door bemiddeling, verwijzing of advisering. Als dat niet lukt dan volgt een tweede fase, waarin het geschil beslecht zal moeten worden door een commissie die hierover, indien gewenst, bindend kan oordelen. Als groot voordeel noemt hij niet alleen de ontlasting van de rechterlijke macht die dit met zich meebrengt, maar vooral ook: “De enorme stap vooruit voor de consument. Deze kan met een geschil bij een laagdrempelige instantie terecht, in de eerste fase gratis en in de tweede fase voor een bescheiden eigen bijdrage.” Daarmee is voor de consument de enorme verscheidenheid in het geschillenlandschap verleden tijd. Wabeke: “Dit verdient een groot compliment voor alle marktpartijen, inclusief de Consumentenbond, die na enige aarzeling heeft besloten om volledig in dit systeem te gaan participeren.” Met enige trots schrijft hij in zijn verslag dat Nederland met het KiFiD een van de meest toonaangevende mogelijkheden tot geschillenbeslechting in Europa heeft.

83% van intermediairs bij eerste self assessment nog niet geheel ‘Wfd-proof’ De Stichting Financiële Dienstverlening (StFD) publiceerde onlangs de resultaten van de self assessment cyclus 2006. Hieraan hebben 8280 kantoren deelgenomen. Zij hebben het vragenformulier ingevuld en de adviesrapportage, al dan niet voorzien van taken, van StFD ontvangen. Van deze groep hebben 1393 deelnemers (17%) geen taak opgelegd gekregen. Zij voldeden dus direct aan de in het self assessment opgenomen toezichteisen. De overige 6887 drs. John Pennink deelnemers (83%) hebben wel directeur StFD een of meer taken toegekend gekregen. Het self assessment 2006 bevatte 23 onderdelen die een tekortkoming in compliance kunnen opleveren, in het bijzonder gaat het om overtredingen van wetsregels met een dwingend karakter. In het algemeen kunnen de tekortkomingen worden verdeeld in twee hoofdcategorieën: namelijk betrekking hebbend op tekortkomingen in het kader van administratief-formele regels en tekortschietend met betrekking tot regels van normatieve aard met een open karakter. De meest voorkomende toegewezen taken waren de volgende: Vaste procedure inzake afhandeling en vastlegging van incidenten 17% Borging betrouwbaarheid werkzame personen 28% Borging procedure Adviesproces en klantprofiel 25% Overige onderwerpen 30%

De adviesrapportage van StFD aan de deelnemers heeft ertoe geleid dat maatregelen zijn genomen, zodat de compliance van deze kantoren aanzienlijk is verbeterd. Per 1 augustus van dit jaar is de (tussen)stand van de afgemelde taken in het Wfd-portaal geregistreerd. Daarvan was 73% uitgevoerd en afgemeld. Van 1,3 % van de nog uit te voeren taken was aangegeven dat zij niet waren uitgevoerd. Het gaat hier om ca. 90 ondernemingen. Uit een nadere inventarisatie is gebleken dat veel van deze ondernemingen, met name eenmanszaken (zzp’ers) moeite hadden met het beantwoorden van vragen die bijvoorbeeld betrekking hadden op de borging van de betrouwbaarheid van personeel, deskundigheid van personeel e.d. De taken die hiervoor zijn toegekend aan deze categorie ondernemingen worden dan ook niet meegerekend in de eindbeoordeling. Van ruim 25% van de taken was nog geen afmelding ontvangen. Ondernemingen die in deze categorie vallen zijn inmiddels gerappelleerd.

Nog wennen aan beschrijving en vastlegging procedures “Duidelijk is gebleken”, zo meldt de StFD, “dat vooral met betrekking tot de borging van enkele belangrijke wettelijk gereguleerde processen (betrouwbaarheid en advisering) kantoren met tekortkomingen hadden te kampen. Voor een deel is dat ook toe te schrijven aan de tijd die nodig is om te wennen aan en in te spelen op deze aspecten van de bedrijfsvoering na invoering van de Wfd per 1 januari 2006. Daarbij heeft ongetwijfeld ook een rol gespeeld dat met de nieuwe wetgeving veel sterker de nadruk is komen te liggen op de noodzaak van beschrijving en vastlegging van procedures.” De adviesrapportages van StFD waarin deelnemers op deze en andere verbeterpunten zijn gewezen hebben duidelijk succes gehad, omdat gebleken is dat het grootste deel van de uitstaande taken is afgemeld”, zo concludeert de Stichting. “Ondernemingen hebben dus maatregelen genomen om hun compliance op orde te brengen. Het aantal ondernemingen dat heeft aangegeven op de toegekende taken geen of geen complete actie te ondernemen is dus zeer klein gelet op het totaal van de deelnemers van StFD: ca. 1,3%. Mede afhankelijk van de ernst van de tekortkomingen zullen deze deelnemers op de watchlist worden vermeld.” ■


VB_1607_48_57_de markt 2006.indd57

57

57

28-08-2007

11:38:47

58

VB_1607_58_59_leven.indd 58

Natuurlijk is ook van belang dat de solvabiliteitsmarge van de maatschappijen is vermeld. Naast elkaar vindt u de marge zoals die wettelijk vereist is en de daadwerkelijk aanwezige marge. Alleen daarom al is het aan te bevelen deze special te bewaren, zodat u over een reeks van meerdere jaren steeds beter inzicht in de solvabiliteitsontwikkeling krijgt.

inkomen ‘05

inkomen

1826,93

2179,77

1715,15

1200,76

582,65

522,63

518,38

390,73

374,73

373,06

357,16

256,16

231,52

Zwitserleven

DBV

RVS

AXA Verzekeringen

Legal & General

Loyalis Leven

Postbank

Allianz

Goudse De

Spaarbeleg Kas

Achmea Verzekeringsgroep

Interpolis

269,31

316,13

315,75

380,02

600,89

355,26

523,45

508,13

469,45

1040,16

2115,14

2561,85

5

4

6

2681,13

2671,65

Aegon Levensverzekering

Delta Lloyd

2582,66

3437,34

2635,10

4748,34

premie-

premie-

4539,34

bruto

bruto

Fortis-ASR Verzekeringsgroep

Nationale-Nederlanden

Naam maatschappij

229,7

169,56

240,96

264,86

179,39

104,33

356,82

436,82

143,75

590,05

991,50

1035,01

1227,27

1369,08

1771,56

2188,94

periodiek

waarvan

1,82

86,59

116,20

108,20

195,34

286,40

161,56

85,81

438,90

610,71

723,65

1144,76

1334,58

1302,57

1665,78

2350,40

koopsom

waarvan

6,14

0,92

3,38

16,79

0,00

47,78

30,87

104,16

227,72

217,09

92,81

120,44

327,21

659,03

verz. 1

winst aan

41,64

32,25

53,69

43,62

7,14

15,77

104,72

127,74

11,80

80,50

344,63

199,55

628,22

381,8

1228,76

180,37

134,21

272,80

319,09

92,40

143,53

622,58

892,97

166,24

590,51

1963,48

1441,08

3602,52

3442,95

3113,98

8204,17

vermogen

bel. 2

eigen

winst vóór

52,19

66,15

103,63

73,59

67,44

56,07

200,67

204,90

70,33

413,11

832,61

610,11

944,72

1324,1

1109,83

2144,98

vereist

teitsmarge

solvabili-

170,4

141,02

270,13

319,09

126,43

153,30

444,28

892,97

119,14

1245,65

1947,38

1282,20

3620,51

2991,7

4183,65

7176,61

aanwezig

11796,55

9906,40

20670,36

8356,93

1694,42

22741,53

16726,60

8645,58

40221,44

67217,89

75457,32

93512,99

93730,41

111562,17

168726,29

bedrag

3

verzekerd

totaal

13200,3

9221,08

20490,68

8657,92

1505,38

23679,25

16342,40

7137,95

38569,27

69390,08

72991,50

92186,04

95896,1

111874,76

166484,38

bedrag 2005

tot. verz.

OVERZICHT LEVENSVERZEKERAARS (IN MILJOENEN EURO’S) 2006

De cijfers die in de overzichten op deze pagina’s zijn opgenomen, zijn gebaseerd op opgaven van de maatschappijen. In de enquête, die de verzekeraars daarvoor aan ons retourneerden, werd gevraagd om die cijfers in te vullen die betrekking hebben op hun activiteiten in de Nederlandse markt. U vind hier de binnengekomen gegevens, gesplitst in die van levensverzekeraars, schadeverzekeraars en natura-uitvaartverzekeraars. Wat schade betreft is weer een splitsing aangebracht in ziektekostenpremie en overige medische varia.



29-08-2007 10:55:49

VB_1607_58_59_leven.indd 59

86,92

85,63

79,28

75,77

49,34

46,65

35,71

31,71

27,67

22,27

16,34

OPTAS

Aegon Spaarkas

Cardif Nederland Holding

Monuta

Klaverblad

Universal leven

Dela Verzekeringen

Axent/Aegon Sparen

Careon

Conservatrix

Cordares

2,84

2,72

3,00

10,95

18,55

34,67

34,93

32,20

40,96

43,85

68,38

72,92

90,18

91,18

82,22

1,34

2,00

13,52

14,79

12,68

31,48

29,92

28,04

47,66

72,33

23,75

85,19

73,29

9,95

26,04

63,94

149,24

135,72

1,50

4,00

2,82

7,48

14,99

0,23

5,79

18,61

1,68

3,44

55,53

0,44

13,63

92,14

104,34

66,65

16,68

33,04

0,30

0,03

0,50

0,23

0,57

2,30

0,18

20,50

14,79

17,81

0,69

-1,00

-3,39

1,06

12,89

1,1

1,56

1,31

5,92

25,79

15,43

13,89

66,87

6,81

2,38

20,48

56,68

45,54

1) Afschrijving rentestandskortingen + contractuele resultatendeling + winst bestemd voor polishouders 2) Buitenlandse verzekeraars: vermogensoverschot Nederlandse vestiging (met uitzondering van Winterthur; deze maatschappij publiceert vanaf 2004 het eigen vermogen van de Nederlandse NV) 3) Kapitaal + 10x rente 4) Delta Lloyd Levenbedrijven: het betreft de cijfers van het binnenlands bedrijf, bestaande uit Delta Lloyd Levensverzekering NV; Delta Lloyd Levensherverzekering NV; OHRA Levensverzekeringen NV; NV Nationaal Spaarfonds en ABN AMRO Levensverzekering N.V. 5) Interpolis publiceert de geconsolideerde cijfers van NV Interpolis BTL en Rozeker N.V. 6) Het pensioenen levenbedrijf van Achmea omvat: Achmea Pensioen- en Levensverzekering N.V. en Levensverzekeringsmaatschappij Twenteleven N.V. 7) Onderlinge ’s-Gravenhage: Cijfers 2005 zijn, om een goede vergelijking mogelijk te maken, aangepast aan de in 2006 ingevoerde stelselwijziging in de administratie

Facultatieve verzekeringen

6,00

102,09

Robein

Leidsche Verzekeringen

130,38

Erasmus

99,70

118,59

130,59

Onderlinge ‘’s-Gravenhage’

160,23

165,92

7

Winterthur

191,86

168,75

GENERALI

3,42

2,00

6,42

15,21

49,74

25,28

16,83

10,92

68,00

69,56

36,95

71,92

1483,08

26,47

43,18

220,72

172,57

308,58

3,20

1,00

2,54

3,59

20,96

9,28

7,00

6,77

22,40

22,74

17,53

25,5

119,91

18,72

28,73

42,91

67,29

71,76

3,93

2,00

6,42

11,60

56,55

24,49

18,53

13,81

68,00

75,68

39,45

71,33

1483,28

29,01

43,18

218,65

172,57

324,88

69,77

377,00

917,65

586,73

3554,02

717,21

1249,00

3407,08

6663,74

3056,00

2199,96

3776,25

1015,90

3140,66

3637,67

9027,11

7094,73

66,06

254,00

950,44

535,41

3825,83

797,4

1070,00

3391,27

6229,01

2766,00

2346,9

3855,00

953,60

2896,83

3410,94

8373,01

7077,76

L EVEN


59

29-08-2007 10:56:14

60

VB_1607_60_61_schade.indd 60

957,23

2174,78 1499,57

1565,98 1274,70 1111,87

Interpolis4

IZA Zorgverzekeraar

Nationale-Nederlanden

347,11

599,06 446,61

AEGON

Allianz Nederland Schade

174,47 152,82 150,69 144,32 134,78

Bovemij

GENERALI

DAS Rechtsbijstand

Movir

Cardif

Klaverblad

94,56

175,71

Salland

ARAG

187,79

RVS

119,00

193,16

HDI Verzekeringen

Zorgverzekeraar UMC

193,65

AXA

122,03

289.78

London

Erasmus Schade

405,85 327,19

Univé

5

Reaal verzekeringen

603,60

650,87

Trias Zorgverzekeraar

88,22

127,92

134,15

206,40

151,16

143,51

176,99

160,21

195,51

209,69

279,91

326,25

401,48

629,26

721,20

IZZ Zorgverzekeraar

848,64

971,69 733,30

De Friesland Groep

1132,62

1957,00

1976,72

1877,57

787,88

Fortis-ASR Verzekeringsgroep

Delta Lloyd Schade-& Zorgbedrijven

3448,70

3448,70

VGZ

3

4727,45

119,00

0,46

187,28

721,20

733,30

971,69

1274,70

177,31

4727,45

6490,29

CZ

3585,97

8093,97

ziektekosten

Achmea2

totaal geboekte premie ‘05

totaal geboekte premie

Naam maatschappij

1,59

43,20

116,00

150,69

19,32

28,39

36,47

2,65

73,19

6,77

40,36

25,21

13,31

211,54

426,68

414,98

818,69

229,13

362,47

40,15

46,83

66,63

100,36

53,15

37,45

114,01

281,56

305,87

172,15

309,53

179,00

236,32

498,34

424,50

373,22

677,99

6,20

0,28

16,01

40,3

10,07

2,62

1,25

36,93

14,45

37,49

22,17

8,70

21,18

78,48

54,29

51,41

33,40

55,53

10,2

63,15

91,75

69,47

24,07

1,98

136,89

204,41

162,17

304,72

458,29

314,02

414,50

354,76

overig motor- transport brand medisch rijtuigen (zee- en luchtvaart)

94,56

22,66

11,07

28,27

152,82

16,52

36,76

40,39

21,5

23,04

12,16

56,39

75,43

53,71

60,26

121,99

185,67

221,02

122,22

154,17

91,75

119,00

106,71

133,21

92,23

137,89

150,89

140,81

141,49

187,28

192,31

65,82

266,46

322,75

388,63

407,93

490,53

637,23

721,20

733,30

468,8

1085,75

1274,70

1453,77

1749,79

2077,79

3448,70

4325,02

7489,72

overige totaal premie e/r

winst voor bel.

-20,70

-10,38

5,70 4,68

72,71

3,20

-22,00

44,83

117,30

61,17

74,14

18,32

76,63

71,77

78,54

84,46

198,92

68,87

43,25

141,30

197,95

200,93

234,23

10,80

1,30

10,88

30,00

22,01

69,03

24,53

22,86

24,08

0,97

78,67

15,82

64,18

40,89

75,46

24,45

271,68 136,13

378,48

688,20

720,60

932,03

484,24 334,69

1234,00

905,84 227,38

1058,55

1366,22 163,24

3317,70

4260,33

6676,74 395,71

schade e/r

18,88

70,30

44,30

182,93

95,18

268,68

45,48

65,87

61,91

29,39

224,32

45,17

116,52

140,57

188,46

168,16

479,71

449,48

105,50

116,90

177,22

1124,55

279,40

727,93

978,33

939,85

573,90

1322,52

1393,16

15,46

12,70

14,41

22,22

39,20

23,27

25,09

22,75

15,41

30,61

15,66

42,96

52,15

65,15

68,91

87,52

100,49

64,50

74,90

77,65

172,74

115,70

215,89

293,93

277,52

299,00

389,88

391,60

26,99

70,30

43,04

182,93

114,45

268,68

65,87

61,91

29,24

223,88

49,41

107,44

147,38

187,91

187,29

497,40

420,31

105,50

116,90

174,26

993,40

279,40

736,75

1039,54

958,15

573,90

1322,52

1019,26

eigen solvabili- aanwezig vermogen1 teitsmarge vereist

OVERZICHT SCHADEVERZEKERAARS (IN MILJOENEN EURO’S) 2006



29-08-2007 10:57:28

VB_1607_60_61_schade.indd 61

nummer 16 - 30 augustus 2007 2,49 0,49

DBV

Onderlinge Bossen

0,49

2,72

3,56

4,54

2,09

5,40

8,10

7,96

8,60

9,50

14,03

17,41

18,08

32,60

33,70

34,52

52,91

66,07

61,42

79,55

81,40

83,82

93,66

6,59

65,60

0,01

0,17

0,18

0,12

3,49

31,80

45,08

54,06

2,02

7,82

84,03

15,19

2,19

0,14

3,07

5,26

0,58

38,08

64,80

51,15

1) Het eigen vermogen van de buitenlandse verzekeraars betreft het vermogensoverschot van de Nederlandse vestiging 2) De cijfers van Achmea hebben betrekking op Achmea Schadeverzekeringen N.V.; Avéro Schadeverzekeringen Benelux N.V.; Achmea Zorgverzekeringen N.V.; Zilveren Kruis Achmea Zorgverzekeringen N.V.; Groene Land PWZ Achmea Zorgverzekeringen N.V.; Interpolis Zorgverzekeringen N.V.; OZF Achmea Zorgverzekeringen N.V.; Avero Achmea Zorgverzekeringen N.V. en FBTO Zorgverzekeringen N.V. 3) Het binnenlands bedrijf van Delta Lloyd Schade-& Zorgbedrijven bestaat uit: Delta Lloyd Schadeverzekering NV; Delta Lloyd Zorgverzekering NV; OHRA Schadeverze-

3,64

Leeuwarder Onderlinge

Ned.Glasverz.1861 (Oudste)

7,35 5,62

Tegen Zeegevaar

4,71

7,49

Neerlandia van 1880

ANSVAR

8,36

Midglas

4,88

9,95

Zevenwouden

Anker verzekeringen

17,75 12,71

OOM

19,16

Donatus

Algemene Zeeuwse

29,20

NOWM

65,60

Cares Gouda

31,80

68,92

Postbank

AO Artsen Verzekeringen

71,08

Noordhollandsche van 1816

45,08

78,71

Nassau

32,24

84,43

ZLM

Unilever Insurances

85,36

Loyalis

Cordares Verzekeringen

93,99

Winterthur

0,49

2,26

3,64

2,24

5,15

3,41

8,36

8,69

4,95

7,49

19,16

16,00

24,14

12,11

21,78

8,26

10,31

19,89

0,23

0,1

4,88

0,33

0,83

1,26

1,05

1,51

13,20

7,61

2,75

9,11

70,44

1,49

1,33

6,70

1,88

3,62

3,84

3,72

3,50

2,33

6,93

8,72

8,41

12,03

15,66

12,01

21,70

35,76

12,45

44,62

65,60

66,10

63,61

46,43

78,79

81,1

90,80

0,23

0,83

1,08

1,93

1,45

1,84

1,34

2,30

5,78

3,56

3,77

5,88

2,83

13,40

19,23

0,12

19,04

61,50

32,57

30,66

18,58

49,92

6,39

51,10

-0,13

0,18

1,90

0,77

1,17

0,87

0,70

2,43

1,16

0,76

3,81

3,29

11,43

2,50

15,05

9,43

12,50

-2,10

18,78

16,35

20,54

24,50

34,23

19,81

0,94

3,89

11,31

5,35

4,23

15,57

3,81

17,42

3,16

9,37

8,88

44,39

11,20

110,32

19,90

50,29

18,60

65,01

130,43

51,43

173,57

44,72

68,35

2,00

0,66

0,66

0,81

3,00

0,66

3,20

1,11

1,50

1,72

2,76

1,20

4,90

5,19

2,75

7,54

6,30

11,24

11,40

9,43

13,42

13,15

11,99

2,49

3,89

11,31

5,35

4,23

15,57

3,81

17,42

3,50

9,37

9,23

44,39

11,20

110,32

21,27

50,29

18,60

65,01

119,00

52,76

171,35

57,42

68,35

keringen NV; OHRA Ziektekostenverzekeringen NV en ABN AMRO Schadeverzekering N.V. 4) De cijfers van Interpolis hebben betrekking op de geconsolideerde cijfers van: N.V. Interpolis Schade; N.V. Interpolis Dierverzekeringen; N.V. Hagelunie en Sterpolis Schadeverzekeringen N.V. 5) Om de vergelijking te vereenvoudigen zijn zowel in 2006 als in 2005 de cijfers inclusief Proteq en de Nieuw Hollandsche Lloyd

0,01

7,35

0,09

1,06

SC H A D E

61

29-08-2007 10:57:49

62

VB_1607_62_64_natura.indd 62

64,93

47,98

3,65

2,08

Yarden

Twenthe Uitvaartverzekering

Algemeen Belang

206,03

DELA

AEGON Nabestaandenzorg

premie

Naam maatschappij

1,92

3,42

48,29

65,38

187,57

premie 05

1,82

3,47

41,39

58,49

150,62

waarvan periodiek

0,26

0,18

6,60

6,44

55,41

waarvan koopsom

3,65

47,98

64,83

206,03

0,99

1,17

13,99

13,50

92,17

0,80

0,92

11,38

9,76

60,89

premies ei- winst voor winst gen rekening bel. (netto)

18,56

19,72

609,21

721,96

1.728,92

techn. voorz.

4,13

4,15

153,39

129,75

772,12

eigen vermogen

82,99

144,07

2.276,36

3.013,82

9.193,00

totaal verz. kapitaal

77,20

135,73

2.210,27

2.947,50

8.287,00

tot. verz. kapitaal 2005

OVERZICHT NATURA-UITVAARTVERZEKERAARS (IN MILJOENEN EURO’S) 2006



29-08-2007 10:58:20

Jan Bonjer, Hoofdredacteur AD NieuwsMedia

De huidige wirwar aan financiële producten en regelgeving maakt het er voor de consument niet makkelijker op. Bankzaken, verzekeringen, pensioenen en niet te vergeten, de fiscus. Lastige zaken die iedereen toch graag goed geregeld wil hebben. Daarom start het AD op 13 oktober met een spiksplinternieuw multimedia platform: AD Geld & Recht. Een crossmediaal concept waar mensen écht wat aan hebben. Website (24 uur per dag, 7 dagen per week interactie met experts). Krant (2 x per week themapagina’s over personal finance). Specials (4 x per jaar een wisselend thema). Events (direct contact met de doelgroep in diverse regio’s). Een uitmuntende kans voor adverteerders die crossmediaal willen scoren binnen een perfect passend Umfeld. Bij een doelgroep die oren heeft naar alles wat te maken heeft met Geld & Recht. Kijk daarom snel op www.ad.nl/geldenrecht voor meer informatie of neem contact op met Team Centraal via telefoonnummer 010-406 6060 of e-mail [email protected].

Daar wordt u wijzer van.

Het nieuws dichterbij VB_1607_62_64_natura.indd 63

www.ad.nl/adverteren 29-08-2007 09:15:15

/NDERNEMEN WORDT EEN STUK RELAXTER

%EN 'OUDEN 6ONDST $E IN 6ERZUIMACTIE -ET DE IN 6ERZUIMACTIE VAN $E !MERSFOORTSE REGELEN WERKGEVERS IN mmN KEER ALLES RONDOM VERZUIM EN ARBEIDS ONGESCHIKTHEID (ET VOORDEEL IS DAT ZIJ DE REGIE OVER VERZUIM VERZUIMAANPAK EN ARBODIENSTVERLENING VOLLEDIG KUNNEN UITBESTEDEN AAN Dm SPECIALIST $IT BIEDT HUN NAAST GEMAK OOK EEN FORS ½NANCIEEL VOORDEEL7ANT ONDERNEMERS DIE HUN VERZUIMVERZEKERING ONDERBRENGEN BIJ $E !MERSFOORTSE KRIJGEN EEN GRATIS 7'! VERZEKERING %IGEN 2ISICO EN GRATIS ARBODIENSTVERLENING "OVENDIEN PRO½TEREN ZE VAN PRAKTISCHE DIENSTEN OP HET GEBIED VAN RE INTEGRATIE :O KUNNEN ZE ZICH VOLLEDIG RICHTEN OP DATGENE WAT ZE HET LIEFSTE DOEN ONDERNEMEN %N ZO WORDT ONDERNEMEN EEN STUK RELAXTER .EEM VOOR MEER INFORMATIE OVER DE IN 6ERZUIMACTIE CONTACT OP MET UW ACCOUNTMANAGER OF SURF RUSTIG NAAR WWWAMERSFOORTSENL

$E )NKOMENSVERZEKERAAR VOOR ONDERNEMERS

VB_1607_62_64_natura.indd 64

29-08-2007 09:15:52

groot geworden dankzij doorlopende provisie Maasbert Schouten (AFAB Financiële Diensten): Het Verzekeringsblad Fraaie tool Pro Pensioen

Recommend Documents