Finanční gramotnost v praxi
Nejčastější chyby a finty ve spotřebitelských smlouvách Miloš Borovička, časopis dTest
Občanské sdružení spotřebitelů TEST Cíl: Ochrana zájmů členů a spotřebitelské veřejnosti prostřednictvím aktivit jako: Zpracování a vydávání nezávislých informací důležitých pro orientaci subjektů na trhu Spolupráce s příslušnými orgány státní správy a samosprávy i dalšími partnery Propagace jednotlivých aspektů ochrany spotřebitelů Osvěta a vzdělávání v oblastech souvisejících s ochranou spotřebitelů
Časopis dTest Vydáván: od roku 1992, od roku 1994 samostatně
Otestováno přes 10.000 výrobků Nezávisle - Nákupy v běžných obchodech - Výběr výrobků na základě vlastního průzkumu trhu - Žádné reklamy
Objektivně - Spolehlivá metodika - Testování ve zkušebnách - Finančně náročné (mezinárodní spolupráce)
Spotřebitelské poradenství 2010 – rozšířena spotřebitelská poradna Telefonická na čísle 299 149 009 Elektronická na www.dtest.cz/spotrebitelskaporadna Osobní v sídle sdružení (po domluvě)
Výsledky V roce 2011 téměř 12 000 dotazů V roce 2012 (duben) 5 000 dotazů
Spotřebitelské poradenství Nejčastější problémy úvěrů z poradenské linky: Zavádějící informace před uzavřením smlouvy od zprostředkovatelů Nesrozumitelnost smluv a netransparentnost poskytovatelů úvěrů Předčasné splacení a odstoupení od úvěrové smlouvy Rozhodčí řízení, směnky a exekuce Náklady řízení
Úvěr na dovolenou Internetový průzkum duben/květen 2012 Z 10 oslovených velkých CK zprostředkují úvěr 4 2 ze 4 CK zprostředkují úvěr přes internet RPSN 26 - 58% Úvěry nabízí spíše malé agentury Reklama převážně od bank a úvěrových společností
Úvěr na dovolenou Finanční gramotnost vs. reklama Vyhledávání na google.cz:
Z webů úvěrových společností: Provident: „Společnost Provident patří k předním českým poskytovatelům nebankovních půjček, půjčku Provident již získalo více než 260000 tuzemských zákazníků. Půjčit si lze částku ve výši až 50000 Kč a lze ji využít na cokoliv – na auto, na televizi, na dovolenou, na zaplacení nezbytných výdajů nebo nečekaných oprav.“
Úvěry na nové auto Reklama Inzerovaná cena 199.980 Kč (bílé 3D bez jakékoliv výbavy)
Sleva na úvěr 30.000 Kč RPSN v inzerci 22,5 % (30% akontace, 60 měsíců, splátka 3.328 Kč + pojištění 637 Kč)
Celková splatná částka v inzerci 223.963 Kč + 60 x 3.328 = 199.680 Kč + 60 x 637 Kč = 38.220 Kč + 30 % z 199.980 = 59.986
Zaplatíme 297.886 Kč s povinným ručením
Úvěry na nové auto Nabídka
Úvěry na nové auto Nabídka úvěr
Cena vozu 259.980 Kč Cena s úvěrem 219.980 Kč RPSN 23 % (30% akontace, 36 měsíců, splátka s pojištěním 6.610 Kč)
Zaplatíme 303.954 Kč s pojištěním
Úvěry na nové auto Co nám chybělo u KIA? Reklama Zavádějící fotografie Výše úvěru
Nabídka prodejce Informační povinnost se nevztahuje na dodavatele zboží, který zprostředkuje vázaný úvěr (§ 5 odst.7) Chybí zejména informace, kolik vůz nakonec bude stát
Komunikace s věřitelem Nulová odezva Zcela nepochopen požadavek na poskytnutí předsmluvních informaci
Úvěry na nové auto Co nám chybělo u ostatních? Kalkulace Konečnou cenu jsme bez výpočtů zjistili pouze u Škofinu Nejednotné zahrnování pojištění do nákladů úvěru Sazby RPSN neodpovídají propočtům
Předsmluvní informace dle § 5 ZoSÚ Bez výslovné žádosti jsme je obdrželi jen od s Autoleasing a VB leasing Rozpor údajů v kalkulacích, předsmluvních informacích a samotných návrzích smluv Prázdné formuláře předsmluvních informací dle přílohy 6 Těžko dostupné vzory smluv a smluvních podmínek Poskytnutí zastaralých VOP Ping pong mezi věřiteli a zprostředkovateli
Úvěry na nové auto Co jim přebývalo? Rozhodčí doložky Od 1.4. 2012 nelze rozhodčí doložku sjednat prostřednictvím obchodních podmínek Rozhodčí doložka/smlouva musí být vždy individuálně projednána Nalezena v podmínkách VB leasing a Credium
Prorogace Dohoda o příslušnosti jiného soudu než je obecný soud žalovaného Neplatná pro rozpor s § 55 a § 56 OZ Nalezena v podmínkách 3 úvěrových společností
Úvěry na nové auto Co jim přebývalo? Zajišťovací převod práva Dlužník má vůz zapůjčen, práva jsou většinou převedena na úvěrovku Prodej vozu: VOP 1: neprodá-li se do 9 měsíců má se za nepojízdný vrak VOP 2: každých 15 dnů se cena snižuje o 10%
Úroky z prodlení Od spotřebitele lze požadovat pouze zákonné úroky dle nařízení vlády 142/1994 Sb. Ustanovení o smluvním úroku jsou neplatná Nalezeny v podmínkách 2 úvěrových společností
Úvěry na nové auto Co jim přebývalo? Omezení dispozičních práv Vůz nelze bez souhlasu půjčovat 3.osobě Vůz nelze užívat mimo území ČR Vůz lze užívat jen na území Evropy vyjma Ukrajiny, Běloruska, Ruska, Moldávie a Kosova
Započtení splátek Většinou jdou splátky nejdříve na pokuty a příslušenství, pak na jistinu Upření dlužníkovi možnost určit, na který dluh nebo kterou část dluhu se započte splátka je nepřiměřeným smluvním ustanovením
Pokuty a zesplatnění úvěru Vysoké sankce až do výše poskytnutého úvěru
Děkuji za pozornost
