SKRIPSI
PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP PENERBIT KARTU KREDIT BERKAITAN DENGAN PERATURAN BANK INDONESIA NOMOR 14/2/PBI/2012 TENTANG PENYELENGGARAAN KEGIATAN ALAT PEMBAYARAN DENGAN MENGGUNAKAN KARTU
ANANDITA SASNI NIM. 1103005003
FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS UDAYANA DENPASAR 2015
i
PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP PENERBIT KARTU KREDIT BERKAITAN DENGAN PERATURAN BANK INDONESIA NOMOR 14/2/PBI/2012 TENTANG PENYELENGGARAAN KEGIATAN ALAT PEMBAYARAN DENGAN MENGGUNAKAN KARTU
Skripsi ini dibuat untuk memperoleh Gelar Sarjana Hukum pada Fakultas Hukum Universitas Udayana
ANANDITA SASNI NIM : 1103005003
FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS UDAYANA DENPASAR 2015
ii
Halaman Persetujuan Pembimbing
SKRIPSI INI TELAH DISETUJUI PADA TANGGAL 20 JULI 2015
Pembimbing I
I Gst. Ayu Puspawati, SH., MH NIP. 195106241979032001
Pembimbing II
Ni Putu Purwanti, SH., MH NIP. 196104221986012001
iii
Halaman Pengesahan Penguji
SKRIPSI INI TELAH DIUJI PADA TANGGAL 10 AGUSTUS 2015
Panitia Penguji Skripsi Berdasarkan Surat Keputusan Dekan Fakultas Hukum Universitas Udayana Nomor : 327/UN14.1.11.1/PP.05.02/2015 Tanggal 4 Agustus 2015
Ketua
: I Gst. Ayu Puspawati, SH., MH.
(
)
NIP. 19510624197903 2001
Sekretaris
: Ni Putu Purwanti, SH., MH.
(
)
NIP. 19610422198601 2001
Anggota
: 1. Dr. Desak Putu Dewi Kasih, SH., MHum.
(
)
(
)
NIP. 19640402198911 2001
2. Dewa Gde Rudy, SH., M.Hum. NIP. 19590114198601 1001 3. Ida Bagus Putu Sutama, SH., M.Si. NIP. 19570613198601 1005
iv
(
)
KATA PENGANTAR Om Swastyastu, Puji syukur saya panjatkan kehadapan Ida Sang Hyang Widhi Wasa, karena atas rahmatNyalah penulis dapat menyelesaikan skripsi berjudul “PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP PENERBIT KARTU KREDIT BERKAITAN DENGAN PERATURAN BANK INDONESIA NOMOR 14/2/PBI/2012 TENTANG PENYELENGGARAAN KEGIATAN ALAT PEMBAYARAN DENGAN MENGGUNAKAN KARTU” dengan baik. Skripsi ini disusun dengan tujuan untuk memenuhi kewajiban terakhir mahasiswa dalam menyelesaikan perkuliahan pada Fakultas Hukum Universitas Udayana sehingga dapat dinyatakan selesai menempuh program Sarjana (S1) serta memperoleh gelar Sarjana Hukum. Penulis menyadari bahwa dalam penulisan skripsi ini tidak sedikit hambatan yang saya alami karena terbatasnya kemampuan dan pengalaman saya sebagai penulis. Penyusunan skripsi ini tidak akan berhasil dengan baik tanpa adanya arahan dan dukungan dari berbagai pihak. Oleh karena itu, saya mengucapkan terimakasih yang sebesar-besarnya kepada : 1.
Bapak Prof. Dr. I Gusti Ngurah Wairocana, SH.,MH Dekan Fakultas Hukum Universitas Udayana;
2.
Bapak I Ketut Sudiarta, SH.,MH Pembantu Dekan I Fakultas Hukum Universitas Udayana;
v
3.
Bapak I Wayan Bela Siki Layang, SH.,MH Pembantu Dekan II Fakultas Hukum Universitas Udayana;
4.
Bapak I Wayan Suardana, SH.,MH Pembantu Dekan III Fakultas Hukum Universitas Udayana;
5.
Bapak Dr. I Wayan Wiryawan, SH.,MH Ketua Bagian Hukum Perdata Fakultas Hukum Universitas Udayana;
6.
Ibu I Gst. Ayu Puspawati, SH., MH, Dosen Pembimbing I yang telah meluangkan waktu untuk memberikan bimbingan dan mengarahkan penulis dalam menyelesaikan skripsi ini;
7.
Ibu Ni Putu Purwanti, SH., MH, Dosen Pembimbing II yang telah meluangkan waktu untuk memberikan bimbingan dan mengarahkan penulis dalam menyelesaikan skripsi ini;
8.
Bapak Dr. I Nyoman Suyatna, SH., MH, Dosen Pembimbing Akademik yang telah memberikan petunjuk dan arahan selama penulis mengikuti perkuliahan di Fakultas Hukum Universitas Udayana;
9.
Bapak dan Ibu Penguji yang telah meluangkan waktu untuk menguji skripsi ini;
10.
Bapak dan Ibu Dosen Pengajar yang telah memberikan pengajaran selama penulis mengikuti perkuliahan;
11.
Seluruh Staf Tata Usaha, Perpustakaan, Laboratorium Hukum, dan seluruh pegawai Fakultas Hukum Universitas Udayana, yang telah memberikan pelayanan yang mendukung selama perkuliahan dan penyusunan skripsi;
vi
12.
Bapak saya Putu Gede Dharma Wiyasa, Ibu saya Ni Nyoman Suryati, dua orang adik saya tersayang Tyasani Taras dan Nyoman Dhiwan Jayastu serta keluarga Tainsiat yang telah membantu agar saya dapat menyelesaikan skripsi ini;
13.
Orang-orang yang selalu setia dan mendukung saya; Wiweka, Satrisca, Nanda, Utami, Devi, Suwena, Trisna dan Venditha, atas doa dan semangat yang diberikan dalam penyelesaian skripsi ini;
14.
Seluruh teman-teman angkatan 2011 Fakultas Hukum Universitas Udayana yang namanya tidak bisa saya sebutkan satu persatu;
15.
Seluruh pihak yang terlibat dan tidak dapat disebutkan satu per satu yang telah membantu, memberi dukungan dan doa selama perkuliahan dan penyusunan skripsi. Semoga mereka yang telah mendoakan, memberikan arahan, bantuan dan
dukungan kepada penulis, mendapatkan anugerah dari Sang Hyang Widhi Wasa. Dengan kerendahan hati, penulis menghargai dan menerima kritik dan saran demi kesempurnaan skripsi ini. Semoga skripsi ini dapat memberikan manfaat bagi semua orang. Om Shanti, Shanti, Shanti, Om.
Denpasar, 23 Juni 2015
Penulis
vii
SURAT PERNYATAAN KEASLIAN
Dengan ini penulis menyatakan bahwa Karya Ilmiah / Penulisan Hukum / Skripsi ini merupakan hasil karya asli penulis, tidak terdapat karya yang pernah diajukan untuk memperoleh gelar kesarjanaan di suatu perguruan tinggi manapun dan sepanjang pengetahuan penulis juga tidak terdapat karya atau pendapat yang pernah ditulis atau diterbitkan oleh penulis lain, kecuali secara tertulis di acu dalam naskah ini dan disebutkan dalam daftar bacaan. Apabila Karya Ilmiah / Penulisan Hukum / Skripsi ini terbukti merupakan duplikasi ataupun plagiasi dari hasil karya penulis lain dan / atau dengan sengaja mengajukan karya atau pendapat yang merupakan hasil karya penulis lain, maka penulis bersedia menerima sanksi akademik dan / atau sanksi hukum yang berlaku. Demikian Surat Pernyataan ini saya buat sebagai pertanggungjawaban ilmiah tanpa ada paksaan maupun tekanan dari pihak manapun juga.
Denpasar, 23 Juni 2015 Yang Menyatakan,
(Anandita Sasni) 1103005003
viii
DAFTAR ISI
SAMPUL DEPAN .............................................................................................. i HALAMAN PERSYARATAN GELAR SARJANA HUKUM ..................... ii HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING ............................................iii HALAMAN PENGESAHAN PENGUJI ....................................................... iv KATA PENGANTAR ....................................................................................... v SURAT PERNYATAAN KEASLIAN .........................................................viii DAFTAR ISI ..................................................................................................... ix ABSTRAK ....................................................................................................... xii
BAB I PENDAHULUAN ................................................................................... 1 1.1 Latar Belakang Masalah ................................................................................. 1 1.2 Rumusan Masalah .......................................................................................... 6 1.3 Ruang Lingkup Masalah ................................................................................. 6 1.4 Orisinalitas Penelitian ..................................................................................... 7 1.5 Tujuan Penelitian ........................................................................................... 9 a. Tujuan Umum ............................................................................................ 9 b. Tujuan Khusus ........................................................................................... 10 1.6 Manfaat Penelitian ......................................................................................... 10 a. Manfaat Teoritis ......................................................................................... 10 b. Manfaat Praktis .......................................................................................... 11 1.7 Landasan Teoritis ........................................................................................... 11 1.8 Metode Penelitian ........................................................................................... 16 a. Jenis Penelitian ........................................................................................... 17
ix
b. Jenis Pendekatan ........................................................................................ 17 c. Sumber Bahan Hukum ............................................................................... 17 d. Teknik Pengumpulan Bahan Hukum ......................................................... 19 e. Teknik Pengolahan dan Analisis ................................................................ 20 BAB II TINJAUAN UMUM TENTANG BANK DAN KARTU KREDIT ... 21 2.1 Tinjauan Umum Tentang Bank ................................................................................. 21 2.1.1 Pengertian Dan Fungsi Bank............................................................................ 21 2.1.2 Jenis-Jenis Bank ............................................................................................... 23 2.1.3 Kegiatan Usaha Bank ....................................................................................... 26
2.2 Tinjauan Umum Tentang Kartu Kredit ........................................................... 31 2.2.1 Pengertian Kartu Kredit ......................................................................... 31 2.2.2 Kartu Kredit Sebagai Alat Pembayaran ................................................. 34 2.2.3 Para Pihak Yang Terlibat Dalam Penerbitan Dan Penggunaan Kartu Kredit...................................................................................................... 38 2.2.4 Kewajiban Dan Hak Penerbit Kartu Kredit ........................................... 41 BAB III PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP PENERBIT KARTU KREDIT BERKAITAN DENGAN KETENTUAN PEMBATASAN KEPEMILIKAN KARTU KREDIT ................................................................. 45 3.1 Pengaturan Penyelenggaraan Kartu Kredit Di Indonesia................................ 45 3.2 Faktor-Faktor Penyebab Kartu Kredit Mengalami Kerugian Dalam Penyelenggaraan Kartu Kredit ........................................................................ 52 3.3 Bentuk-Bentuk Perlindungan Hukum Terhadap Penerbit Kartu Kredit ......... 55 BAB IV TINDAKAN HUKUM TERHADAP PENYALAHGUNAAN KARTU KREDIT ............................................................................................... 61 4.1 Tindakan Hukum Terhadap Penyalahgunaan Kartu Kredit Yang Merugikan Penerbit Kartu Kredit ...................................................................................... 61 4.2 Upaya Pencegahan Penyalahgunaan Kartu Kredit Oleh Penerbit Kartu Kredit............................................................................................................ .. 65 x
BAB V PENUTUP ............................................................................................... 69 5.1 Simpulan ......................................................................................................... 69 5.2 Saran ................................................................................................................ 70 DAFTAR PUSTAKA RINGKASAN LAMPIRAN
Peraturan Bank Indonesia Nomor 14/2/PBI/2012 tentang Perubahan Atas Peraturan Bank Indonesia Nomor 11/11/PBI/2009 tentang Penyelenggaraan Kegiatan Alat Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu.
xi
ABSTRAK PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP PENERBIT KARTU KREDIT BERKAITAN DENGAN PERATURAN BANK INDONESIA NOMOR 14/2/PBI/2012 TENTANG PENYELENGGARAAN KEGIATAN ALAT PEMBAYARAN DENGAN MENGGUNAKAN KARTU Oleh: Anandita Sasni Dewasa ini, kemudahan dalam kegiatan jual beli sangat diperlukan oleh masyarakat. Kartu kredit merupakan salah satu metode pembayaran yang diminati masyarakat karena memberikan kemudahan dalam melakukan kegiatan jual beli baik barang maupun jasa secara praktis, antara lain dalam melakukan transaksi online, pemesanan kamar hotel, pembayaran biaya rumah sakit, pemesanan tiket pesawat dan lain sebagainya. Dengan semakin pesatnya perkembangan kartu kredit di Indonesia, pemerintah pun membentuk peraturan perundang-undangan untuk mengatur penyelenggaraan kartu kredit. Peraturan Bank Indonesia Nomor 14/2/PBI/2012 tentang Penyelenggaraan Kegiatan Alat Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu mengatur mengenai pembatasan kepemilikan kartu kredit. Ketentuan tersebut merupakan langkah manajemen risiko kredit bagi penerbit kartu kredit terkait semakin maraknya terjadi penyalahgunaan kartu kredit di masyarakat. Jenis penelitian yang digunakan dalam penulisan ini adalah penelitian hukum normatif. Dalam penelitian ini menggunakan jenis pendekatan perundangundangan (the statute approach) dan jenis pendekatan analisis konsep hukum (analytical dan conceptual approach). Bahan hukum yang digunakan adalah bahan hukum primer yaitu peraturan perundang-undangan dan bahan hukum sekunder yaitu buku-buku hukum, jurnal-jurnal hukum, karya tulis hukum dan pandangan ahli hukum. Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa perlindungan hukum terhadap penerbit kartu kredit dapat dilakukan melalui peraturan perundang-undangan yang melindungi kepentingan-kepentingan dari penerbit kartu kredit. Tindakan hukum yang dilakukan terhadap penyalahgunaan kartu kredit dapat berupa sanksi perdata maupun pidana sesuai dengan jenis penyalahgunaan kartu kredit. Penyalahgunaan kartu kredit melalui media internet dapat dikenakan sanksi berdasarkan UndangUndang Nomor 11 Tahun 2008 tentang Informasi dan Transaksi Elektronik. Kata kunci: Kartu Kredit, Bank, Perlindungan Hukum
xii
ABSTRACT LEGAL PROTECTION AGAINST CREDIT CARD ISSUER RELATED TO BANK INDONESIA REGULATION NUMBER 14/2/PBI/2012 CONCERNING ORGANIZATION TOOLS USING PAYMENT CARDS By: Anandita Sasni
Nowadays, the ease of buying and selling activities needed by society. Credit card is one of the methods of payment that the public interest because it provides ease of buying and selling activities of both goods and services in a practical, among others, in conducting online transactions, hotel bookings, payment of hospital fees, booking airline tickets and so forth. With the rapid development of credit cards in Indonesia, the government has constituted a legislation to regulate credit cards. Bank Indonesia Regulation Number 14/2 / PBI / 2012 concerning Organization Card Payment Instrument governing the credit card ownership restrictions. The provision is a measure of credit risk management for credit card issuers related to the proliferation of misuse of credit cards in the community. The type of research used in this paper is a normative legal research. In this research using the type of approach to legislation (the statute approach) and the type of legal concept analysis approach (analytical and conceptual approach). Materials used law is the primary legal materials that legislation and secondary law, namely the law books, legal journals, legal writings and views of legal experts. These results of this research indicate that the legal protection against credit card issuers can be done through legislation that protects the interests of the credit card issuer. Legal action taken against the misuse of credit cards can be either civil or criminal penalties in accordance with the type of credit card abuse. Misuse of credit cards via the Internet can be sanctioned under Law No. 11 of 2008 on Information and Electronic Transactions. Key Words: Credit Card, Bank, Legal Protection
xiii
