jaa rg a n g 11 nummer 1 2 0 13
E e n u it g av e va n St icht i ng B ed r i j fsp ensi o enf onds v oor de Agrarische en Voedse lv oorz ienin g s h a n de l
En nu verder Pensioenakkoord brengt verandering • Korting noodzakelijk • Premies en parameters 2013 • Wijzigingen in de pensioenregeling •
Voorwoord
Colofon AVH Magazine is een uitgave van Stichting Bedrijfspensioenfonds voor de Agrarische en Voedselvoorzieningshandel Bpf AVH Laan van Zuid Hoorn 165 2289 DD Rijswijk Postbus 3144 2280 GC Rijswijk Tel.: 070 - 306 11 90 Fax: 08422 - 62369
[email protected] www.bpfavh.nl AVH Magazine verschijnt twee maal per jaar in een oplage van circa 24.000 exemplaren. AVH Magazine wordt gratis verzonden aan de deelnemers, werkgevers en gepensioneerden van Bpf AVH.
Pijnlijk besluit Korting. Het klinkt zo positief. Korting betekent immers dat je iets goedkoper krijgt, dat je geld kunt uitsparen. En dat geld kun je vervolgens weer aan andere dingen besteden. Daar word je toch blij van? Hoe anders is het als we het hebben over korting van pensioenen. Daar is niets leuks aan. Het is een laat ste redmiddel, dat we eigenlijk niet willen inzetten. Een pensioenfonds is er immers om haar deelnemers van een zo goed mogelijk pensioen te voorzien. Daartoe zijn wij op aard, zogezegd. Dat mogen deelnemers ook van ons verwachten. Daar is al die jaren premie voor betaald. Helaas dwingt de werkelijkheid soms tot zware maatregelen. Als de dekkingsgraad laag is en er geen of te weinig uitzicht is op verbetering moet je als bestuur wel zulke maatregelen nemen. Doe je dat niet, dan kan de schade nog wel eens veel groter worden. Als je lange tijd meer uitkeert dan je eigenlijk in kas hebt worden de proble men alleen maar groter. Dan geldt: zachte heelmeesters maken stinkende wonden. Het gaat dus om korte termijn denken versus lange termijn denken. Hoe verleidelijk het ook is om voor het korte termijn belang te gaan, als bestuur moet je naar de toekomst kijken. En dat doen we dus ook. Anders is de kas op een dag leeg en hebben vele deelnemers het nakijken.
avh magazine nummer 1-2013
Inhoud
04 05 06
Korting noodzakelijk
10
Informatie: Voor vragen of informatie over de artikelen kunt u terecht bij Bpf AVH, tel. 070 - 306 11 90. Op werkdagen bereikbaar van 08.30 tot 17.15 uur. Of raadpleeg www.bpfavh.nl Rechten: Niets uit deze uitgave mag worden overgenomen, vermenigvuldigd of gereproduceerd zonder schriftelijke toestemming van de uitgever en / of andere auteursrechthebbenden. Bpf AVH kan geen aansprakelijkheid aanvaarden voor de volstrekte juistheid en volledigheid van alle in deze uitgave opgenomen teksten en beelden. Alle genoemde gegevens zijn onder voorbehoud. Aan de inhoud van dit magazine kunnen geen rechten worden ontleend.
Grotere rol werkgever bij communicatie
Brengt de nieuwe rekenrente redding?
Pensioenakkoord brengt verandering
11
Kom in actie bij betalingsonmacht
15
Pensioenfonds Het Goede Voorbeeld
EN PENSIOis Minder meer: Pensioen 1-2-3
Mevrouw J. Klijnsma en Werkgelegenheid Ministerie van Sociale Zaken Anna van Hannoverstraat 4 2595 BJ Den Haag
Redactie: Bpf AVH Concept / Realisatie / Druk: Drecht Graphics, Dordrecht
14
AOW-leeftijd omhoog
Beste mevrouw Klijnsma,
nde In Nederland kennen we verschille Voorbeeld. W op bij pensioenfonds Het Goede at ku1-2-3 laat zien wat er in jouw n jejezelf Welkom! Je bouwt vanaf nu pensioenom te weten, zeker als je van baan wisselt. Dit Pensioen kiezen. ze kunt lf ki pensioenregelingen. Dat is belangrijker niet in zit. Je leest wanneer je in actie moet komen en wat ez regeling. ? wat mee naar je nieuwe pensioenen niet of wel pensioenregeling zit. Maar ook pensioen wd Je pens is: neem je eerder opgebou ioe Een keuze die je nu moet maken regeling n meenemen na Verderop lees je daar meer over. je nie overdr evainn het kort. uwe ba ar de pensioe acht staat de belangrijkste informati an. Dit nheet wa uit drie delen. Dit is deel 1. Hierin eeld.nl. Daar vind je deel 2 en 3 van Pensioen 1-2-3. Het Pensioen 1-2-3 bestaat totaal ardedevoorb s-hetgoe sioenfond www.pen Je pens Wil je meer weten? Kijk dan op ioen lat er laten ingaan dan je 65 e
Daarom hebben wij besloten de opgebouwde en ingegane pensioenen met 2% te verlagen. Het is een maatregel die wij met pijn in ons hart nemen. Gelukkig is de korting lager dan we een tijdje geleden dachten. Toen voorzagen we nog een korting van 5,25%. Maar even goed blijft het een pijnlijke maatregel. Wij begrijpen heel goed dat dit vooral onze gepensioneerden hard treft. Zij voelen het immers direct in hun portemonnee. Wij willen ons als bestuur dan ook inzetten voor reparatie van deze pijnlijke maat regel als de financiële situatie van Bpf AVH weer verbeterd is. Dat beloven we u. Hoe en wanneer dat zal zijn? Daar is nu nog niets over te zeggen. Dat zal de tijd moeten uitwijzen. U heeft in ieder geval mijn woord dat we het offer dat onze deelnemers en gepensioneerden nu brengen, niet zullen vergeten. Ik besef dat dat de pijn niet verzacht, maar hopelijk geeft het u weer wat vertrouwen in de toekomst van uw pensioen.
en? Waar uit besta at je pensio C B A
Je pens ioen eeie over de AOW rd lat B.nl voor meer informat van de overheid. Kijk op www.SV pensioenregelingen via jeer werken ingaan A. Je AOW: dit is pensioen dan je 65 e Het Goede Voorbeeld en eerdere banksparen of B. Je pensioen bij pensioenfonds eeld met een lijfrente Bijvoorb regelt. St zelf je dat ijg t je C. Je pensioen
pe ns io
werkt dat? Pensio en opbou wen, hoe
08 09
15 16 18
eling wel? Wat biedt jouw pensio enreg
Pensioenregeling aangepast.
Column
Eerst lag
er pens
en m ee m et de pr ijzen
be la ng
ger pens
ioen, da
€
rijk ste
2011 2010 2009
Indexa
ioen, da
tie
0% 0% 0%
ri sico je ’s t wordt, loopt
Lagere FVP-bijdrage voor recente instroom
De premies en parameters 2013
Bijna met pensioen? Weet wat te doen!
Waar in de tekst het woord ‘hij’ in algemene zin voorkomt, kan uiteraard ook ‘zij’ worden gelezen.
13 2
AVH Magazine
arna la
arna ho
Prijsst
ge
ijgin
1,5% 1,5% A. Beleg ngeschik ? Als je arbeidso gingsre 1,5% sultateJen betaalt daarvoor Hetopbouw RISICO pensioen Als je met Goede door. ku B. Me premie meer orbeeld nnen tegenva domspensioen nsen wo Vo dan geen lle er n. all rd Door ee es aan en ge omda C. Een t we het pens middeld steed om dit risico n zorg vuldig s ou zo kle lage beleg gin ioen huidige Zolang je in dienst bent bij je gsbelei fonds He rentestand ma dan langer moder. Dat is ple in mogelijk d doet te zie ak t Goed pensioe werkgever, ontvangt je partner e Voor t pensioen dueten uitbetalen rig. Maar het houden nfond beeld da maakt de urder. O partnerpensioen als jij overlijdt n meer ge m kosten H oe ga van pens ld nodig hetzelfde pens an we ioen ioen te om m et kunnen uitkere ee n te eling niet? n heeft ko rt? Wat biedt jouw pensio enreg pens Tekorte n kunnen t wordt, ontvang je geen de peAls wingeschik je arbeidso bij je huidige j op versc nsioe ne Als je niet meer in dienst bent nsioen niet aanp theidspehil len ontvangt je arbeidsonngeschik assen aa de maniere werkgever en je overlijdt, dan n n prijss tijgingen oplossen: de pr partner geen partnerpensioen Welke . In he t uiterste emie verhogen z.o.z. ko sten , de geval ku m aken nnen wi pensioenleeft .nl wij? j de pens nds-hetgoedevo orbeeld ijd € ioenen verhoge Meer weten? www.pe nsioenfo verlage Onze uit n vo gespaard eringskosten e prem be sta an ies te be leg gen uit twee delen : de koste n va n de ad Wan ne ministra er m oe tie en de t je in kosten om de ac tie ko m en? Als je va kiezen n baan verand je er pensioe pensioen me t. Je kunt er voor e te nregeling van je nie nemen naar de uwe ba NL Als je ga an geregis at trouwen, sa Als je ve treerd rhuist na partner menwonen of ar het bu schap aa een itenland ngaat Als je ga Als je ge at scheid mogelijk bruik wilt ma en ken van heid een keuz eBe nieu wd na Als je vr ar je pe pensioe agen over je pe rsoonl ijke pe nreglem ns nsioen ent wilt ioen hebt of situatie als je on ontvang ? Kijk s en op w w w. m ijn pe ns io en over zi ch t.n l pensioen gaat, ontvang je ouder-
12
Jacqueline Bergervoet, voorzitter Bpf AVH
Eerst ho
Wij prob ? met de eren je pens ioen meld betaal jij PRIJS jaaHet rlijks Goede Ditdat. e prijssVoorbee e tezoveel r doet kan Bij lat alleen alsis tijging. gen voor je pensioen. Ook je werkgeve vanfon prijsstijgin Dit heet en groeien je premies. deom Je betaalt elke maand premie ds Het Dat een deel financië belegt ld Voorbee index Goede ople dan sparen Het termijn ede Vomeer afgelo langeGo oppe 50% en je werkgever 50%. orbeeld situatie van pens atie. dat niet. Beleggen levert lukt n alleen jar sparen Met en he ioe indexee mogelijk bij te houden. rden wi t toelaat. De nj de pens Wat zi ioenen zo: jn de
Levensverwachting wéér gestegen
Ouderdo partner mspensioen omzett pensioe n
€
Nieuw kabinet, nieuwe pensioenplannen AVH Magazine
3
pensioen
pensioen
Korting noodzakelijk Gezien de financiële situatie is Bpf AVH helaas genoodzaakt de pensioenaanspraken per 1 april 2013 met 2% te verlagen. In dit artikel leest u meer over het hoe en waarom van deze maatregel.
2013 met 2% te verlagen. Dit geldt voor zowel de ingegane als de opgebouwde pensioenen en treft dus zowel gepen sioneerden als (gewezen) deelnemers. Er is wel afgesproken dat, zodra er meer financiële ruimte ontstaat, de korting zo spoedig mogelijk gecompenseerd wordt. Wij hebben de korting gemeld aan onze toezichthouder, De Nederlandsche Bank (DNB). Het kan zijn dat DNB nog op merkingen maakt over de korting en ons vraagt het besluit te wijzigen. Als dat zo is, zullen wij het uiteraard aan u melden. Korting valt lager uit Al eerder hebben wij u gemeld dat de eventuele korting naar verwachting 5,25% zou bedragen. Uiteindelijk blijkt een kor ting van 2% voldoende om de dekkings graad op het vereiste niveau te krijgen. Dat de korting lager uitvalt heeft een drie tal redenen. Ten eerste heeft de invoering van de UFR een gunstig effect gehad op de dekkingsgraad. Ten tweede bleken de door Bpf AVH gehanteerde aannames ten aanzien van de levensverwachting na onderzoek in de sector te voorzichtig. Ten derde hebben de beleggingen van Bpf AVH in 2012 meer opgebracht dan vooraf verwacht werd.
Hoe staat Bpf AVH ervoor? Hoe een pensioenfonds ervoor staat wordt gemeten met de zogenaamde dek kingsgraad. Die geeft de verhouding weer tussen het vermogen en de huidige en toekomstige uitkeringen. Bij een dekkingsgraad van 100% heeft het fonds precies genoeg geld om alle toege zegde pensioenen ook daadwerkelijk uit te keren. Daarnaast moet het fonds een buffer aanhouden voor onvoorziene kos ten. De vereiste minimale dekkingsgraad voor Bpf AVH bedraagt 104,8%. Onze toezichthouder, de Nederlandsche Bank, eist van ons dat we eind 2013 op deze minimale dekkingsgraad zitten.
daarmee fors onder de minimaal vereiste 104,8%. Voornaamste oorzaken daarvan zijn de aanhoudende lage rente en de sterk gestegen levensverwachting. Het is dus niet zo dat Bpf AVH door haar be leggingen in de problemen is gekomen. Sterker nog, de beleggingen dragen (nog steeds) positief bij aan het vermogen.
Op 31 december 2012 bedroeg de dek kingsgraad van Bpf AVH 99%. Daarin is al rekening gehouden met de zogenaamde UFR, waarover u elders in dit magazine meer kunt lezen. De dekkingsgraad ligt
Besluit Gezien de lage dekkingsgraad en de wettelijke eisen waaraan Bpf AVH moet voldoen, ziet het bestuur zich helaas genoodzaakt de pensioenen per 1 april
Helaas bleef de rente laag en is het niet mogelijk gebleken om tijdig op de mini maal vereiste dekkingsgraad te komen. Zonder korting van de pensioenaan spraken zal het ook niet lukken om uiterlijk eind 2013 de vereiste dekkingsgraad te halen.
Verdere maatregelen Naast de korting worden er ook andere maatregelen getroffen om de financiële toestand van het fonds te verbeteren. Zo wordt er al een tijdje niet meer geïn dexeerd, is de pensioenregeling per 1 januari 2013 aangepast en is de premie verhoogd. Met deze maatregelen en de korting verwacht Bpf AVH eind 2013 op de vereiste dekkingsgraad uit te komen. Meer informatie Binnenkort ontvangt u een brief van ons met daarin de definitieve aankondiging van de korting. Bent u gepensioneerd? Dan leest u in de brief met welk bedrag uw pensioen per 1 april zal dalen. Deel nemers zullen in de brief nog geen con crete bedragen aantreffen. Die worden opgenomen in het Uniform Pensioenover zicht dat uiterlijk 1 juni verzonden wordt.
Brengt de nieuwe rekenrente
redding? In de herfst van 2012 heeft de politiek besloten de rekenrente voor pensioenfondsen aan te passen. Betekent dat de redding voor de Nederlandse pensioenfondsen?
Hoe werkt dat nu met die rente? Stel, u heeft over een jaar € 100 nodig. Als de rente nu 5% is kunt u € 95 op de bank zetten. Over een jaar heeft u dan € 95 x 1,05 = afgerond € 100.
Zo werkt het ook bij pensioenfondsen. Bij een lagere rente moeten we met een lager verwacht rendement rekenen. Dat betekent dat we nu meer vermogen moeten hebben om te zijner tijd aan onze verplichtingen te kunnen voldoen.
Is de rente lager, dan krijgt u minder rendement en moet u dus een groter bedrag storten. Bij een rente van 2% moet u dan geen € 95, maar afgerond € 98 op de bank zetten.
Pensioenfondsen berekenen hun verplichtingen (de huidige en toekomstige uitkeringen) aan de hand van de rekenrente. Dit is het fictieve rendement dat het belegd vermogen van het fonds geacht wordt op te brengen in de toekomst. Hoe lager die re kenrente is, hoe hoger de verplichtingen en hoe lager de dek kingsgraad. Voorheen moesten fondsen rekenen met de zogenaamde swaprente. Dat was voorgeschreven door De Nederlandsche Bank. Die swap-rente is op dit moment historisch laag, waardoor ook de dekkingsgraden van de pensioenfondsen flink gedaald zijn. Realistisch? Het is echter zeer de vraag of de swap-rente wel de juiste rente is voor de berekening van de langetermijnverplichtingen. De ver plichtingen van pensioenfondsen hebben betrekking op een zeer lange periode van 40 jaar of meer. De swap-rente daarentegen wordt slechts realistisch geacht voor verplichtingen van hooguit 20 jaar. Daarnaast zorgt het gebruik van de swap-rente voor flin ke schommelingen in de dekkingsgraad. Door het gebruik van de swap-rente zijn de dekkingsgraden flink gedaald. Dat leidde weer tot premiestijgingen en korting van pen sioenen. Zeker in een economische crisis is dat ongewenst.
De oplossing? Om deze ingrijpende problemen op te lossen heeft toenmalig minister Kamp voorgesteld om met een meer realistische reken rente, de zogenaamde Ultimate Forward Rate (UFR), te gaan re kenen. Daarmee stijgt voor langetermijnverplichtingen de rente van 2,4% naar 3,3%. Gemiddeld zal dit een verbetering van de dekkingsgraad van 3 procentpunt betekenen, ook voor Bpf AVH. Voor sommige fondsen kan dit het verschil tussen wel of niet kor ten van pensioenen betekenen. Bpf AVH moet echter sowieso korten, ook bij gebruik van de UFR. Even belangrijk is dat de UFR leidt tot een stabielere waardering van de verplichtingen en daarmee tot een stabielere dekkings graad. Daarmee wordt bijgedragen aan de financiële stabiliteit van de pensioenfondsen. Toch is de UFR niet onomstreden. Tegenstanders zijn van mening dat de effecten nog onvoldoende duidelijk zijn. Met een hogere dekkingsgraad zou er sneller geïndexeerd kunnen worden. De rekening daarvan komt dan bij de volgende generaties te liggen. Ook wordt het voor pensioenfondsen moeilijker om het zoge naamde renterisico af te dekken, waardoor dekkingsgraden ge voeliger worden voor renteschommelingen.
AVH Magazine
5
Pensioen
Pensioen
Pensioen akkoord brengt verandering Er is veel over te doen: het pensioenakkoord. Wat houdt het precies in?
Het vorige kabinet heeft in september 2011 overeenstemming bereikt met de werkgeversorganisaties en vakbonden over de toekomst van het pensioenstelsel. Dat wordt het pensioenakkoord genoemd. Daarin staan maatregelen die de pensioenen betaalbaar moeten houden, zoals een hogere pensioenleeftijd en nieuwe pensioencontracten. Langer werken We leven gemiddeld steeds langer. Dat betekent dat ook de pensioenen tot op steeds hogere leeftijd, en dus over een steeds langere periode, worden uitbe taald. Daarvoor is in het verleden niet vol doende gespaard. Dat komt bijvoorbeeld doordat de stijging van de levensverwach ting veel sneller verloopt dan eerder werd gedacht. Om de AOW en ons pensioen toch betaalbaar te houden, is afgespro ken dat we langer gaan werken. Dat gaat u merken aan twee dingen: uw AOW zal later ingaan en de pensioenleef tijd wordt verhoogd. U leest daar elders in dit magazine meer over. In het pensioen akkoord staat dat de pensioenleeftijd bij pensioenfondsen moet gaan meebewe gen met de stijgende levensverwachting. Waarschijnlijk zal ook de pensioenleeftijd
6
AVH Magazine
risico ze willen lopen, zolang ze daarover maar duidelijk zijn. Dat is geen gemak kelijke keuze. Want hoe zekerder het pensioen, hoe duurder. Het is dus kiezen tussen een heel zeker maar lager pensi oen, of iets minder zekerheid maar een grotere kans op een beter pensioen. Min der zekerheid betekent wél dat uw pensi oen ook lager kan uitvallen dan verwacht.
opbouw jaarlijks geïndexeerd wordt, maar de jaarlijkse opbouw is afhankelijk van het rendement dat gemaakt wordt op de beleggingen. Tegenvallers als gevolg van slechte rendementen of een stijgende le vensverwachting mogen bij het reële con tract gespreid in de tijd worden verwerkt in de pensioenaanspraken. Daardoor is het risico op grote kortingen kleiner.
Risico Om een goed en betaalbaar pensioen mogelijk te maken, wordt de pensioen premie belegd. Zonder beleggen zou ons pensioen een stuk duurder en/of lager zijn. Maar beleggen brengt ook risico’s met zich mee. Die risico’s worden in het vervolg voor iedereen duidelijk gemaakt, zo is afgesproken in het pensioenakkoord. Er moeten vooraf duidelijkere afspraken komen over risico’s en de gevolgen voor de pensioenen als het slecht gaat met de economie.
Nieuwe contracten Als het pensioenakkoord wetgeving wordt komen er twee soorten pensioen contracten: nominale en reële. Het no minale contract is de pensioenregeling zoals u die nu kent. U bouwt jaarlijks een vast percentage van uw pensioen op en dit opgebouwde pensioen wordt jaarlijks afhankelijk van de beleggingsrendemen ten wel of niet geïndexeerd. Korten van het pensioen kan alleen als het fonds in fi nanciële moeilijkheden verkeert. Daarmee biedt het nominale contract behoorlijk wat zekerheid.
Sociale partners mogen zelf kiezen welk soort contract zij met de deelnemers in hun sector willen sluiten. Daarbij zal re kening gehouden moeten worden met de risicobereidheid onder de deelnemers. Kiest men voor het nominale, zekere con tract, dan moet er aan zwaardere financi ële eisen worden voldaan.
In het pensioenakkoord staat dat pensi oenfondsen zelf kunnen kiezen hoeveel
Het reële contract is feitelijk het tegen overgestelde. Zeker is dat de pensioen
bij Bpf AVH in de toekomst omhoog gaan. U kunt echter nog steeds eerder stoppen met werken. U krijgt dan wel een lagere uitkering.
Premie De overheid en werkgevers- en werk nemersorganisaties willen de premie zo veel mogelijk stabiel houden. Een verdere stijging van de levensverwachting en te genvallende rendementen leiden dan niet meer automatisch tot hogere premies. Premies kunnen nog wel stijgen als soci
ale partners in de sector dat noodzakelijk vinden. Opgebouwde pensioenen Maar wat gebeurt er met opgebouwde pensioenrechten en pensioenen die al zijn ingegaan? Kiezen sociale partners voor een nominaal contract, dan verandert er niets. Uw pensioenregeling blijft dan im mers hetzelfde. Bij de keuze voor een reëel contract is het nog de vraag of de opgebouwde en/of ingegane pensioenen kunnen worden overgedragen naar de nieuwe regeling. Experts zijn het er nog niet over eens of, en zo ja hoe, dat juri disch kan. Hoe nu verder? Het wetsvoorstel dat dit allemaal moet gaan regelen zal waarschijnlijk in de tweede helft van 2013 aan de Tweede Kamer worden aangeboden. Als het daadwerkelijk wetgeving wordt kunnen sociale partners aan de slag; zij moeten een keuze maken tussen de beide con tracten en nieuwe regelingen invoeren. Er is dus nogal wat werk aan de winkel.
AVH Magazine
7
co mmunicatie
column
Column De deelnemersraad adviseert het bestuur van Bpf AVH gevraagd en ongevraagd over allerlei pensioenonderwerpen en komt op die manier op voor de rechten en belangen van alle deelnemers en gepensioneerden van Bpf AVH. René Weststrate, voorzitter van de deelnemersraad, doet dit samen met de andere vier leden van de deelnemersraad. Hij vertelt u waar de raad zich sterk voor wil maken.
Levensverwachting wéér gestegen In september heeft het Actuarieel Genootschap de overlevingstafel 2012-2062 gepubliceerd. Pensioenfondsen moeten deze overlevingstafel
Het Actuarieel Genootschap heeft geconstateerd dat de levensverwach ting weer iets is toegenomen. Die toename geldt zowel voor mannen als voor vrouwen. Gevolg daarvan is dat de pensioenfondsen langer uit zullen moeten keren dan eerder werd aangenomen. Daardoor stijgen de verplich tingen van het fonds. Als andere factoren de stijging van de verplichtingen niet compenseren zal de dekkingsgraad door de langere levensverwachting lager uitvallen.
gebruiken om te berekenen hoeveel zij in de toekomst aan pensioen uit zullen moeten keren.
Bij het ter perse gaan van dit magazine was nog niet bekend welk effect de gestegen levensverwachting op de dekkingsgraad van Bpf AVH heeft. Naar verwachting zullen de dekkingsgraden van pensioenfondsen gemiddeld met 1 procentpunt dalen als gevolg van de nieuwe overlevingstafel. De meest recente dekkingsgraad van Bpf AVH kunt u vinden op onze website www.bpfavh.nl.
Als deelnemersraad zien wij veel bestuursbesluiten passeren. Soms mogen we daar een advies over geven, soms ligt dat buiten onze bevoegdheden. Hoewel alle besluiten belangrijk zijn omdat ze direct of indirect over onze pensioenen gaan, zijn er toch weinig zo belangrijk als het besluit dat het bestuur onlangs heeft moeten nemen: het kortingsbesluit. In vorige columns heb ik u verteld over de taak van de deelnemersraad en de wijze waarop wij die taak invullen. Ook bij het kortingsbesluit zijn wij betrokken. Daarover een advies moeten geven is geen sinecure. Het is immers geen besluit dat je zomaar even neemt, maar een uiterste maatregel die alle deelnemers, gewezen deelnemers en gepensioneerden treft. Als je over een dergelijke maatregel advies uitbrengt moet je uiterst zorgvuldig handelen. Dat betekent dat je als deelnemersraad het bestuur goed bevraagt op de redenen voor dit besluit. Is het een noodzakelijke maatregel? Kunnen we echt niets anders doen om de dekkingsgraad te verhogen? Wat zijn de gevolgen als we de korting doorvoeren? En wat als we het niet doen? Met die informatie moeten wij ons als deelnemersraad een beeld vormen en tot een advies komen. Korten is een pijnlijke maatregel. Toch hebben wij als deelnemersraad positief geadviseerd. Natuurlijk hadden we het liever anders gezien, maar omstandigheden en wet- en regelgeving dwingen tot dit moeilijke besluit. Feit is dat de dekkingsgraad lager is dan de toezichthouder van ons eist. Feit is ook dat de andere maatregelen die getroffen zijn niet toereikend zijn voor de benodigde verhoging van die dekkingsgraad. Dan blijft er nog maar één maatregel over, hoe pijnlijk ook. Als deelnemersraad hebben we wel gekeken of de kortingsmaatregel noodzakelijk is, in verhouding staat tot het beoogde resultaat en of de belangen van alle betrokkenen voldoende afgewogen zijn. De korting treft iedereen in gelijke mate; zowel deelnemers als gepensioneerden leveren 2% in. Dat lijkt ons wel zo eerlijk. In een collectieve regeling deel je tenslotte niet alleen de lusten, maar ook de lasten. Natuurlijk is het zo dat gepensioneerden de korting direct in hun portemonnee voelen. De korting komt voor hen harder aan, dat realiseren wij ons ook. Daar staat tegenover dat de actieve deelnemers een hogere premie moeten gaan betalen en dat óók in hun portemonnee voelen. Van die hogere premieinkomsten profiteren ook de gepensioneerden weer mee. Dat in overweging nemend vinden wij het redelijk ook van de gepensioneerden een bijdrage te vragen en dus ook hun pensioen te korten. Het zijn moeilijke afwegingen die wij als deelnemersraad moeten maken. Belangrijk is dat we tot een advies komen dat recht doet aan alle betrokkenen en we aan de deelnemers en gepensioneerden uit kunnen leggen. En volgens mij kunnen we dat. Al wordt het daarmee niet gemakkelijker… René Weststrate, voorzitter deelnemersraad
8
AVH Magazine
AVH Magazine
9
Pensioen
communicatie
AOW-leeftijd omhoog
Kom in actie bij betalingsonmacht
Met ingang van 2013 wordt de AOW-leeftijd stapsgewijs verhoogd. Het nieuwe kabinet wil die stijging sneller doorvoeren. Wat gaat er gebeuren?
Huidige wetgeving In 2012 is besloten de AOW-leeftijd in stappen te verhogen. De AOW-leeftijd gaat in 2013 met een maand omhoog en stijgt daarna stapsgewijs verder naar 67 jaar in 2023. Na 2023 wordt de AOW-leeftijd verder verhoogd als de levensverwachting verder toeneemt. U bent geboren na:
U bent geboren vóór
U krijgt AOW in
Uw AOW-leeftijd wordt
1-1-1948 2012 65 31-12-1947 1-12-1948 2013 65 + 1 maand 30-11-1948 1-11-1949 2014 65 + 2 maanden 31-10-1949 1-10-1950 2015 65 + 3 maanden 30-9-1950 1-8-1951 2016 65 + 5 maanden 31-7-1951 1-6-1952 2017 65 + 7 maanden 31-5-1952 1-4-1953 2018 65 + 9 maanden 31-3-1953 1-1-1954 2019 66 31-12-1953 1-10-1954 2020 66 + 3 maanden 30-9-1954 1-7-1955 2021 66 + 6 maanden 30-6-1955 1-4-1956 2022 66 + 9 maanden 31-3-1956 1-1-1957 2023 67 31-12-1956 2024 nog niet bekend In tegenstelling tot eerdere voorstellen wordt het niet mogelijk om de AOW-uitkering eerder of later in te laten gaan. Nog sneller? In oktober 2012 hebben VVD en PvdA een regeerakkoord gesloten. Daarin is afgespro ken de AOW-leeftijd sneller te laten stijgen dan al besloten was. In de nieuwe plannen wordt de AOW-leeftijd stapsgewijs verhoogd tot 66 jaar in 2018 en 67 jaar in 2021.
10
AVH Magazine
Let wel, het gaat hier nog slechts om een voornemen en nog niet om wetgeving. De plannen moeten nog voorgelegd worden aan de Tweede en Eerste Kamer. Pensioenrichtleeftijd Wat betekent dit voor uw pensioenleef tijd? De nieuwe wet schrijft ook voor dat pensioenfondsen een pensioenrichtleeftijd van 67 jaar moeten gaan hanteren. Dit is de leeftijd waarop volgens het reglement het ouderdomspensioen ingaat. Bpf AVH biedt deelnemers de mogelijk heid het ouderdomspensioen te vervroe gen. U kunt uw ouderdomspensioen gelijk met uw AOW laten ingaan, maar u krijgt dan wel een lager pensioen. Na de verhoging van de pensioenricht leeftijd doet u er twee jaar langer over om eenzelfde pensioen op te bouwen als nu het geval is. Uw uiteindelijke pensioen blijft dus gelijk, maar de opbouwperiode wordt verlengd. Daarom worden de maximale jaarlijkse opbouwpercentages verlaagd. Wat dit voor de premie betekent zal nog worden bezien.
Veel ondernemingen voelen de crisis. Sommigen zo erg dat een failissement dreigt. Werkt u bij zo’n bedrijf, dan heeft een surseance van betaling of faillissement gevolgen voor de betaling van uw pensioenpremie.
Wanneer uw werkgever geen salaris en/of premies meer kan be talen zal in bepaalde gevallen het UWV de betaling van salaris en (pensioen)premie van de werkgever overnemen. In die gevallen krijgt u van het UWV een uitnodiging voor een bijeenkomst. Daar ontvangt u een aanvraagformulier voor een zogenaamde uitke ring wegens betalingsonmacht. Vul dit formulier altijd in en lever het in bij UWV. U moet betaling van salaris en pensioenpremies namelijk zelf bij UWV aanvragen. Doet u dit niet, dan ontvangt u geen salaris en wordt uw deelname aan de pensioenregeling van Bpf AVH beëindigd.
AVH Magazine
11
Pensioen
pensioen
Pensioenregelingen aangepast Sociale partners hebben besloten de pensioenregelingen per 1 januari 2013 aan te passen. Wat verandert er?
Door de lage dekkingsgraad en de lage rente zouden de premies bij een onge wijzigde regeling flink stijgen. Om dit te voorkomen hebben sociale partners in de aangesloten sectoren de pensioenre gelingen aangepast. Elke sector heeft zijn eigen regeling. Basisregeling Voor alle sectoren geldt dat de premie van de basisregeling stijgt. Hoeveel die stijging bedraagt verschilt per sector. Tegelijkertijd is voor de deelnemers in de groothandel in aardappelen, groothandel in groenten en fruit en groothandel in eieren de franchise verlaagd. Dat betekent dat deelnemers in deze sectoren meer premie gaan betalen over een hoger pensioengevend loon. Voor de deelnemers in het Partikulier Kaaspakhuisbedrijf blijft de opbouw gelijk, te weten 1,75% per jaar. Voor de overige sectoren wordt de opbouw lager. Werkne mers in de groothandel in aardappelen en groothandel in groente en fruit bouwen dit jaar 1,6% van hun pensioengevend loon op. Dit was vorig jaar 1,9%. In de groot
handel in eieren daalt van opbouwpercen tage van 1,75% naar 1,5%. Aanvullende regelingen Voor alle aanvullende regelingen geldt dat de premie omhoog gaat. Hoeveel, dat verschilt per regeling. Voor de aanvullend eindloonregeling zal vanaf 2013 een actu ariële premie geheven worden. Dat bete kent dat de premie afhankelijk wordt van de samenstelling van het medewerkers bestand van uw bedrijf. Per werkgever zal dus een andere premie gaan gelden. Voor de aanvullend middelloonregeling en de aanvullend middelloon-plusregeling geldt dat er drie mogelijke opbouwper centages zijn. Bij de aanvullend mid delloonregeling zijn dat 1,5%, 1,6% en 1,75%. Werkgevers die zijn aangesloten voor de middelloon-plusregeling kunnen hun werknemers een opbouw van 1,75%, 2,0% of 2,25% aanbieden. De premies en andere parameters voor 2013 vindt u elders in dit magazine.
Sector
Premie 2012 Premie 2013
Franchise 2012 Franchise 2013
Aardappelen Groente & fruit Kaaspakhuizen Eieren
20% 20% 18,75% 18,75%
€ 15.874 € 15.874 € 15.874 € 15.874
22,75% 22,75% 25% 21,5%
€ 15.000 € 15.000 € 16.145 € 15.000
Nieuw kabinet, nieuwe pensioenplannen We hebben een nieuw kabinet. Wat zijn hun pensioenplannen? In oktober 2012 heeft het nieuwe kabinet hun plannen bekend gemaakt. Daarbij zijn ook een aantal plannen die betrekking hebben op de pensioenopbouw. Opbouwpercentage In Nederland geldt dat u over uw pensioen premies geen belasting betaalt. Het pensioen dat u fiscaal vriendelijk mag opbouwen is echter wel begrenst. Die be grenzing is afhankelijk van het soort rege ling.
Bij een middelloonregeling, waarbij pen sioen wordt opgebouwd over het gemid deld tijdens de loopbaan verdiende salaris, mag op dit moment 2,25% van de pensi oengrondslag (salaris minus franchise) per jaar worden opgebouwd. Voor eindloon regelingen, waarbij pensioen wordt opge bouwd op basis van het laatst verdiende loon, geldt een maximale opbouw van 2% per jaar. Deze percentages worden per 1 januari 2014 verlaagd tot 2,15% en 1,9%. Het kabinet is echter van plan hier nog eens 0,4 procentpunt extra vanaf te halen.
Jaartal
Maximaal opbouwpercentage o.b.v. huidige wetgeving (middelloon/eindloon)
Maximaal opbouwpercentage o.b.v. regeerakkoord (middelloon/eindloon)
2013 2014 2015
2,25 / 2,0 2,15 / 1,9 2,15 / 1,9
2,25 / 2,0 2,15 / 1,9 1,75 / 1,5
Maximaal salaris Verdient u meer dan € 100.000? Dan kunt u – als het aan het kabinet ligt – vanaf 2015 niet langer fiscaal vriendelijk pensi oen opbouwen over het inkomen boven die € 100.000. Ook hier geldt: meer pen sioen opbouwen kan wel, maar zonder fiscaal voordeel. Bpf AVH Wat betekent dit nu concreet? De basis regeling van Bpf AVH is een middelloon regeling. Werknemers in de AGF-groothandel bouwen jaarlijks 1,9% van de pensioengrondslag aan pensioen op, werknemers in de kaas- en eieren handel 1,75%. Daarnaast zijn er een aantal aanvullende regelingen met een opbouwpercentage van 1,75% of hoger. Als de kabinetsplannen doorgaan zal de opbouw van de regelingen met een op bouwpercentage boven 1,75% worden verlaagd. Het gaat dan vooralsnog om de basisregeling voor de AGF-groothandel en de aanvullende middelloon-plusregeling.
De mogelijkheden om fiscaal vriendelijk pensioen op te bouwen worden dus waar schijnlijk verder ingeperkt. Dat betekent niet dat u niet meer pensioen op zou mogen bouwen, maar wel dat u belasting moet betalen over de premie voor het pensioen boven deze (fiscale) grens.
12
AVH Magazine
AVH Magazine
13
co mmunicatie
diverse
Pensioen 1
2
-
minder is meer.
Pensioen is belangrijk. Daarom willen we u er zo goed mogelijk over informeren. Tegelijkertijd realiseren pensioenfondsen en verzekeraars zich dat deelnemers met al die informatie soms door de bomen het bos niet meer zien. Daarom willen we het stuwmeer aan informatie terugbrengen tot een overzichtelijk minimum. Minder papier, duidelijkere informatie.
Grotere rol werkgever bij communicatie
De Pensioenfederatie en het Verbond van Verzekeraars werken op dit moment samen aan de ontwikkeling van het Pensioen 1-2-3, een nieuw communicatie-instrument in drie onderdelen. Onderdeel 1 schetst met eenvoudige iconen en korte teksten de eigen pensioenregeling op hoofdlijnen. Wilt u meer informa tie over een deelonderwerp, bijvoorbeeld het nabestaanden pensioen, dan kunt u die vinden in onderdeel 2. Voor de echte liefhebber is er onderdeel 3, met daarin alle details van de pensioenregeling. Alle onderdelen kunnen zowel op papier als digitaal worden aangeboden. In digitale vorm kunt u van onder deel 1 doorklikken naar onderdeel 2 en 3. Op die manier is de informatie gemakkelijk toegankelijk. Het Pensioen 1-2-3 is inmiddels aan een testpanel voorgelegd en als zeer positief beoordeeld. In 2014 zal dit nieuwe document de huidige startbrief voor nieuwe deelnemers vervangen en wel licht ook de toelichting op het uniform pensioenoverzicht (UPO).
Pensioenfonds Het Goede Voorbeeld
3
-
PENSIOEN
Mevrouw J. Klijnsma en Werkgelegenheid Ministerie van Sociale Zaken Anna van Hannoverstraat 4 2595 BJ Den Haag
Beste mevrouw Klijnsma,
de In Nederland kennen we verschillen Voorbeeld. W op bij pensioenfonds Het Goede at ku1-2-3 laat zien wat er in jouw n jejezelf Welkom! Je bouwt vanaf nu pensioenom te weten, zeker als je van baan wisselt. Dit Pensioen kiezen. ze kunt lf ki pensioenregelingen. Dat is belangrijker niet in zit. Je leest wanneer je in actie moet komen en wat ezen egeling. ? wat je nieuwe pensioenr pensioenregeling zit. Maar ook d pensioen wel of niet mee naar opgebouw Je eerder je neem pe is: nsioe Een keuze die je nu moet maken regeling n meenemen Verderop lees je daar meer over. je nie overdracvan kort. naar de htin het uwe baan. Di pensioenstaat de belangrijkste informatie t heet wa uit drie delen. Dit is deel 1. Hierin 2 en 3 van Pensioen 1-2-3. Het Pensioen 1-2-3 bestaat totaal ardevoorbeeld.nl. Daar vind je deel www.pensioenfonds-hetgoede Je pensi Wil je meer weten? Kijk dan op oen lat er laten ingaan dan je 65 e
en? Waaruit bestaat je pensio C B A
Je pensi oen ee over de AOW rder lat .nl voor meer informatie en ingaan van de overheid. Kijk op www.SVB pensioenregelingen via je werk A. Je AOW: dit is pensioen dan je 65 e Het Goede Voorbeeld en eerdere banksparen of B. Je pensioen bij pensioenfonds Bijvoorbeeld met een lijfrente Stijg t C. Je pensioen dat je zelf regelt. je
pe ns io
werkt dat? Pensio en opbou wen, hoe
en m ee m et de Wij pro pr ijzen beren ?
ling wel? Wat biedt jouw pensio enrege
de be la ng
met de je pensi PRIJS oen me betaal jij jaaHet rlijkse Goede Voorbeeld Ditdat. e tezoveel r doet kan Bij jss lat alleen alsis pri tijging. en voor je pensioen. Ook je werkgeve vanfon prijsstijging Dit heet en groeien je premies. deom Je betaalt elke maand premie ds Het Dat deel financiële Goede Voorbeeld belegt een op dan termijn ed meer situ sparenindexati afgelo langeGo oppe levert 50% en je werkgever 50%. Het n jaren e Voorbeeld he atie van pensi e. alleen lukt dat niet. Beleggen indexee oe mogelijk bij te houden. Met sparen rden wij t toelaat. De nde pensi Wat zi oenen zo: jn
rijk ste
Ouderdo partnerp mspensioen omzetten ensioen naar
€
Eerst ho
ger pensi
oen, da
€
Eerst lag
er pensi
2011 2010 2009
Indexa
tie
0% 0% 0%
oen, da
arna lag
er
arna ho
Prijssti
ger
jging
1,5% ri sicjeo’ 1,5% A. Beleg geschikt wordt, loopt s? Als je arbeidson gingsr 1,5% je ouderdoor. Het Go lta Je betaalt daarvoor pbouwesu RISICO pensioeno Als je met pensioen gaat, ontvang ede meer ten kunnen teg B. Me premie orbeeld envallen domspensioen nsen wo Vo dan geen er . alle rde Door ee omda s aan n ge C. Een t we het pensimiddeld steed om dit risico n zorgvuldig s ou zo kle beleg gin lage huidige oen Zolang je in dienst bent bij je gsbeleid fonds He rentestand ma dan langer moder. Dat is ple in mogelijk doet pe te zie ak t Goed werkgever, ontvangt je partner nsioenfo e Voor t pensioen dueten uitbetalen rig. Maar het houden nds beeld da maakt de partnerpensioen als jij overlijdt n meer urder. Om he kosten H oe ga tzelfde ge van pensi ld nodig an we pensioe oen ho n te ku om m et ger, nnen uit ee n te ling niet? keren he enrege pensio jouw ko eft pensi Wat biedt rt? oenTekorte n kunnen wordt, ontvang je geen de peAls wijgeschikt je arbeidson bij je huidige nsi bent op dienst in oe meer ve niet ne je Als rschill n n geschikthe niet aan idspensioe ontvangt je arbeidson passen ende manieren werkgever en je overlijdt, dan aan pri jsstijging oplossen: de partner geen partnerpensioen en. In he pre Welke t uiters mie verhoge z.o.z. ko sten te geval n, m aken kunnen de pensioenle wij de pe eft oedevoo rbeeld.n l w nds-hetg ij? nsioenfo nsioene ijd verhogen, € Meer weten? www.pe n verlage Onze uit n gespaard voeringskoste n be e premi es te be staan uit tw ee delen leg gen : de koste n van de Wan ne adminis er m oe tratie en de koste t je in n om de ac tie ko m en? Als je van baan ve kiezen rande je pensioe pensioen me rt. Je kunt erv e te ne nregeling oo r van je nie men naar de uwe ba NL Als je gaa an geregist t trouwen, sam Als je ve reerd pa rhuist na rtnersch enwonen of ee ar het bu ap aangaa n itenland t Als je gaa Als je ge t scheid mogelijk bruik wilt ma en ken van heid een keuze Be nie uw Als je vra d na ar je pe rso pensioe gen over je pe onlijke nregleme nsioen pe nsioe he nt bt wilt on nsitu at tvangen of als je ons ie? Kijk op ww w. mijnp en sio en over zic ht .nl
Communicatie over pensioen is belangrijk. Daarbij is ook
Lagere bijdrage voor laatste FVP’ers
een rol weggelegd voor de werkgever. Bpf AVH wil die rol vergroten. Als pensioenfonds geven wij deelnemers en gepensioneerden in formatie over hun oudedagsvoorziening. Wettelijk gezien ligt die informatieplicht echter voor een belangrijk deel bij de werkgever. Daarnaast staat de werkgever dichter bij de deelnemer. Commu nicatie vanuit de werkgever is daardoor effectiever. Bpf AVH wil daar gebruik van maken. Enige tijd geleden hebben wij een onderzoek gehouden naar de communicatie van Bpf AVH. Daaruit kwam naar voren dat een groot deel van de werkgevers graag zelf een rol wil spelen bij het
14
AVH Magazine
informeren van de medewerkers als het over pensioen gaat. Aan die wens geeft Bpf AVH graag gehoor. In het communicatiebeleid voor 2013 en verder is een belangrijke rol weggelegd voor de werkgever. Zo zal er een toolkit ontwikkeld worden die kan worden ingezet in gesprekken met de mede werkers en zullen werkgevers ook op andere manieren worden ondersteund op pensioengebied. Heeft u zelf ideeën over hoe wij dit vorm kunnen geven? Laat het ons vooral weten! We nemen uw ideeën graag mee in ons communicatieplan.
Bent u op of na 1 januari 2010 en vóór 1 januari 2011 in de WW terecht gekomen? En komt u in aanmerking voor een bijdrage van de Stichting Financiering Voortzetting Pensioenverzekering (FVP) om uw pensioenopbouw voort te zetten? Dan zult u waarschijnlijk niet de volledige bijdrage krijgen.
FVP is een stichting die onder bepaalde voorwaarden WW-gerechtigden in staat stelt hun pensioenopbouw kosteloos voort te zetten. Al eerder heeft FVP laten weten dat de bijdrage voor de groep die in 2010 is ingestroomd lager zal liggen dan de gebruikelijke 100%. Reden hiervoor is de grote instroom in de WW en het grote aantal WW-ers dat een beroep doet op FVP. De financiële middelen van de stich ting zijn niet toereikend om alle nieuwe WW-ers een volledige bijdrage te geven. Om dezelfde reden is nieuwe opname in de FVP-regeling sinds 1 januari 2011 niet meer mogelijk.
In september 2011 ging men nog uit van een bijdrage van 50% voor FVP-gerech tigden die in 2010 zijn ingestroomd. In middels is dat percentage bijgesteld naar 60 tot 80%. Het gaat echter nog steeds om ramingen. In april 2014 zal het FVPbestuur een definitieve beslissing nemen over de hoogte van het FVP-verstrek kingspercentage. De FVP-gerechtigden die zijn ingestroomd voor 1 januari 2010 kunnen naar alle waarschijnlijkheid wel rekenen op een FVP-bijdrage van 100%. Meer informatie over FVP kunt u vinden op www.svb.nl.
AVH Magazine
15
Premies
Premies
Premies en parameters 2013 Parameter
2013 2012 2011
Parameter
2013 2012 2011
€ 26,72 € 5.035,-€ 3.524,--
€ 26,72 € 5.035,-€ 3.524,--
€ 26,72 € 5.035,-€ 3.524,--
Aanvullend pensioen (AP-middelloon) Premie (opbouw 1,50%) Premie (opbouw 1,60%) Premie (opbouw 1,75%)
25,0% 26,5% 29,0%
n.v.t. n.v.t. 22%
n.v.t. n.v.t. 22%
0% 0%
0% 0%
0% 0%
Franchise Max. jaarsalaris
€ 34.596, -€ 90.353, --
€ 34.014, -€ 88.834, --
€ 33.590, -€ 87.728, ---
Basis Pensioen Middelloonregeling *) Premie Aardappel Groothandel (opbouw is 1,60%) Premie GF-groothandel (opbouw is 1,60%) Premie Particulier Kaaspakhuisbedrijf (opbouw is 1,75%) Premie Groothandel in Eieren (opbouw is 1,50 %)
22,75% 22,75% 25,0% 21,5%
20% 20% 18,75% 18,75%
20% 20% 18,75% 18,75%
•
Verhoging pensioen: actieve deelnemers • slapers en gepensioneerden
0% 0%
0% 0%
0% 0%
Franchise Aardappel Groothandel Franchise GF-groothandel Franchise Particulier Kaaspakhuisbedrijf Franchise Groothandel in Eieren
€ 15.000,-€ 15.000,-€ 16.145,-€ 15.000,--
€ 15.874,-€ 15.874,-€ 15.874,-€ 15.874,--
€ 15.676,-€ 15.676,-€ 15.676,-€ 15.676,--
Aanvullend pensioen (middelloon-plus) ***) Premie (opbouw 2,25%) Premie (opbouw 2,00%) Premie (opbouw 1,75%)
37,5% 33,5% 29,5%
27,5% n.v.t. n.v.t.
27,5% n.v.t. n.v.t.
€ 13.227,-n.v.t.
€ 13.062,-n.v.t.
€ 12.898,--. n.v.t.
Max. Jaarsalaris voor alle sectoren
€ 34.596,--
€ 34.014,--
€ 33.590,--
0% 0%
0% 0%
0% 0%
VPgaard aanspraken, verhoging prepensioen: • actieve deelnemers • slapers en gepensioneerden
n.v.t. 0%
n.v.t. 0%
n.v.t. 0%
Prepensioenregeling PKP, verhoging prepensioen: • actieve deelnemers • slapers en gepensioneerden
n.v.t. 0%
n.v.t. 0%
n.v.t. 0%
Invaliditeitspensioen (IP) Verhoging toegekende en ingegane pensioenen
0%
0%
0%
Vaste bedragenregeling (VR) Weekbijdrage Basisgrondslag Normpensioen Verhoging pensioen: • actieve deelnemers • slapers en gepensioneerden
Max, pensioengrondslag/premiegrondslag Aardappel Groothandel Max. pensioengrondslag/premiegrondslag GF-Groothandel Max. pensioengrondslag/premiegrondslag Kaaspakhuisbedrijf Max. pensioengrondslag/premiegrondslag Groothandel in Eieren Verhoging pensioen: • actieve deelnemers • slapers en gepensioneerden 55-plusregeling **) Premie Particulier Kaaspakhuisbedrijf Max. Jaarsalaris Verhoging uitkering Premie Groothandel in Eieren Max. Jaarsalaris Verhoging uitkering Premie VUGaard (wordt geïnd door VUGaard/Servicekantoor AGH) Max. Jaarsalaris Verhoging uitkering
€ 19.596,-€ 19.596,-€ 18.451,--
€ 18.140,-€ 18.140,-€ 18.140,--
€ 17.914,-€ 17.914,-€ 17.914,--
€ 19.596,--
€ 18.140,--
€ 17.914,--
0% 0%
1,50% € 76.279,-0% 0% € 50.853,-n.n.b. 0% € 50.853,-n.n.b.
0% 0%
1,50% € 75.098,-0%. 0% € 50.065,-2,3% 1,0% € 50.065,-1,75%.
Aanvullend pensioen (AP-eindloon) Premie (opbouw 1,75%)
Actuariële premie 25,5%
Franchise Max. jaarsalaris Reguliere pensioenopbouw Eenmalige keuze in 2006 pensioenopbouw Premie pensioenopbouw 2,0%
€ 34.596, -€ 90.353, -1,75% 2,0% Actuariële premie
0% 0%
1,50% € 73.947,-0% 0% € 49.298,-1,3% 0,0% € 49.298,-1,3%
Franchise Max. jaarsalaris Verhoging pensioen: • actieve deelnemers • slapers en gepensioneerden
*) De premie wordt berekend over de pensioengrondslag (pensioensalaris – franchise) **) De premie wordt berekend over salaris (gemaximeerd) en bij Part.Kaaspakhuis over pensioengevend loon (v/a 23 jaar) ***) Deze premie is inclusief de premie voor de basis middelloonregeling
25,5%
(voorschot premie 34%)
€ 34.014, -€ 88.834, -1,75% 2,0% 28,0%
€ 33.590, -€ 87.728, -1,75% 2,0% 28,0%
0%
0%
(voorschot premie 39%)
Verhoging pensioen: • slapers en gepensioneerden
16
AVH Magazine
0%
AVH Magazine
17
pensioen
pensioen
Bijna met pensioen? Weet wat te doen! Nadert u de pensioenleeftijd? Dan wachten u een aantal belangrijke keuzes. We zetten ze voor u op een rijtje. Wanneer wilt u met pensioen? De standaard pensioenleeftijd is (nog) 65 jaar. U kunt echter ook eerder met pensioen. Dan krijgt u wel een lagere uitkering. Voor waarden zijn dat u niet eerder dan op 55-jarige leeftijd met pen sioen gaat en u ook daadwerkelijk stopt met werken. U kunt uw pensioen dus niet naast uw salaris laten uitbetalen. Hoeveel pensioen wilt u? Binnen de pensioenregeling van Bpf AVH bouwt u ouderdoms pensioen en partnerpensioen op. U heeft de mogelijkheid deze pensioenen tegen elkaar uit te ruilen. Zo kunt u: • Partnerpensioen geheel of gedeeltelijk omzetten in ouder domspensioen. U krijgt dan een hoger ouderdomspensioen, maar bij uw overlijden is er geen of minder uitkering voor uw partner. • Ouderdomspensioen omzetten in partnerpensioen. Een ge deelte van uw ouderdomspensioen wordt dan gebruikt om het partnerpensioen te verhogen van 50% tot 70%. U krijgt dan wel een lager ouderdomspensioen.
18
AVH Magazine
• Uw pensioenuitkering laten variëren. U krijgt dan gedurende 5 of 10 jaar een hogere uitkering en daarna een lagere. Wanneer moet u beslissen? Voordat u met pensioen gaat ontvangt u gedurende een aantal jaren informatie van ons over uw pensioenregeling en uw keuze mogelijkheden. Aan de hand van die informatie kunt u rustig na denken welke keuzes voor u het beste zijn.
Mijnpensioenoverzicht.nl uitgebreid Op www.mijnpensioenoverzicht.nl kunt u zien hoeveel AOW en pensioen u heeft opgebouwd. De website is nu uitgebreid. Bent u ooit gescheiden? Dan zijn er bij de scheiding waar schijnlijk afspraken gemaakt over de verdeling van het pen sioen. Vanaf nu kunt u op mijnpensioenoverzicht.nl ook zien welk gedeelte van uw pensioen voor uw ex-partner is bestemd. Vooralsnog ziet alleen de ‘betalende’ partner om hoeveel pensioen het gaat; de ex-partner kan nog niet zien hoeveel hij of zij krijgt. Wilt u een goed overzicht van uw pensioensituatie? Log dan tenminste eenmaal per jaar in op www.mijnpensioenover zicht.nl. Daarvoor heeft u wel uw DigiD nodig. Met uw DigiD, bestaande uit een gebruikersnaam en een wachtwoord, kunt u inloggen op websites van de overheid en van organisaties die een overheidstaak uitvoeren en uw persoonlijke gegevens bekijken. Zorg dus dat u deze bij de hand heeft als u de website bezoekt. Heeft u nog geen DigiD? Via www.mijnpensioenoverzicht.nl of www.digid.nl kunt u makkelijk een DigiD regelen.
Als u gebruik wilt maken van de keuzemogelijkheden dient u dat minimaal zes maanden vóór uw beoogde pensioendatum aan ons te melden. U kunt dit doen wanneer u de offerte voor uw pensioen van ons ontvangt. Wilt u eerder met pensioen? Meldt dit dan uiterlijk zes maanden vóór de gewenste pensioendatum bij ons. Let op, als u eenmaal een keuze heeft gemaakt is deze onherroepelijk. Denk dus goed na wat u wilt en vraag eventueel advies. Wilt u meer informatie? Neem dan contact met ons op. Wij helpen u graag!
AVH Magazine
19
Bpf AVH wenst u alle goeds voor 2013! De Stichting Bedrijfspensioenfonds voor de Agrarische en Voedselvoorzieningshandel (Bpf AVH), verzorgt al meer dan veertig jaar de pensioenvoorziening voor de Agrarische groothandel. Bpf AVH staat voor heldere communicatie, duide lijke afspraken en een goed georganiseerde admi nistratie. Als werkgever kunt u rekenen op actuele informatie over pensioenregelingen en daaraan ge relateerde onderwerpen. Bpf AVH heeft oog voor het voorkomen van administratieve lasten. Met haar partner ABZend berichtendienst biedt zij de
werkgevers een eenvoudige wijze van gegevens aanlevering. Ook de werknemers hebben hiervan voordeel. Zij kunnen rekenen op pensioenvoorzieningen en -regelingen die con creet en adequaat aansluiten bij hun behoeften. Bpf AVH, een belangrijke investering in uw toe komst en die van uw werknemers. Postbus 3144, 2280 GC Rijswijk Tel. 070 - 306 11 90, Fax 08422 - 62369,
[email protected]. Kijk voor meer informatie op www.bpfavh.nl
Stichting Bedrijfspensioenfonds voor de Agrarische en Voedselvoorzieningshandel
