E KOMA
FINANČNÍ PORADNA , S . R . O .
B ŘEZEN 2013
U VNITŘ
TOHOTO VYDÁNÍ :
Termín podání daňového přiznání je za dveřmi. Většina daňových poplatníků při pohledu na růžový formulář radostí nejásá. Připravili jsme proto pro vás několik tipů, jak ušetřit na daních a zaplatit na dani z příjmu za rok 2012 co nejméně. Dozvíte se například, na jaké slevy na dani a odčitatelné položky máte nárok. Přinášíme vám také informace o změnách pro rok 2013, a to nejen v oblasti daně z příjmu, ale například i DPH nebo daně z převodu nemovitosti. Jak se změní naše daňové zatížení?
Poplatky za vedení úvěrového účtu. Většina klientů, kteří mají hypotéku nebo úvěr, je bere jako
nutné zlo, s kterým nic nenadělají. Situace se ale začíná obracet a řada klientů nyní žádá svou banku o navrácení poplatků. Mají šanci uspět? Podaří se konečně docílit toho, že banky v Česku budou brát své klienty jako rovnocenné partnery a přestanou z nich dřít kůži?
Zákon říká, že pokud někomu způsobíme škodu, jsme povinni ji nahradit. Vytopíme sousedy, naše dítě rozbije okno, náš pes pokouše pošťáka. Stát se mohou ale i vážnější věci, kdy náhrada škody významně zasáhne do rodinného rozpočtu a viníkovi tak nezbývá než prodat svůj majetek nebo se zadlužit. Existují možnosti, jak se takovýmto výdajům vyhnout? A jak se postupuje v případě, že způsobíte škodu svému zaměstnavateli? Všechny důležité informace se dočtete v článku o pojištění odpovědnosti.
O BSAH
Důchodová reforma se naplno rozběhla a s ní i kontroverzní druhý pilíř důchodového zabezpečení. Z médií na nás útočí reklamy, které se nás snaží nalákat, abychom do něj vstoupili. Jaká je ale skutečnost? Dopomůže nám vstup do druhého pilíře k bezstarostnému stáří? A je mezi Čechy o druhý pilíř vůbec zájem?
VYDÁNÍ
D ANĚ 2012
A
2013 2
BANKOVNÍCH POPLATKŮ
3
N AVRACENÍ
P OJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI : ANO NEBO NE ?
4
P RVNÍ
Většina lidí při výběru hypoteční banky sleduje úrokovou sazbu. To však není jediný faktor, podle kterého by se měl klient rozhodovat. Jak to udělat, abychom na hypotéce neprodělali? Co všechno je potřeba sledovat, abychom našli tu nejlepší nabídku? Dozvíte se v hypotečním desateru.
MĚSÍCE DRUHÉHO PILÍŘE DŮCHODOVÉHO ZABEZPEČENÍ
6
HYPOTEČNÍ DESATERO
I NDORMAČNÍ ROZCESTNÍK
7
8
S TRÁNKA 2
Recept na daně za rok 2012 a novinky pro rok 2013 Jelikož se nezadržitelně blíží termín podání daňového přiznání na daň z příjmů za rok 2012 (nejpozdější termín pro letošní rok je 2. dubna 2013, pokud nevyužijete služeb daňového poradce), přinášíme vám recept, jak zaplatit na dani z příjmu za rok 2012 co nejméně. Dále se v tomto článku dotkneme nejžhavějších novinek v daňové oblasti obecně v roce 2013.
Pokud jste měli v roce 2012 příjmy (nepočítaje příjmy osvobozené, příp. příjmy, ze kterých je vám automaticky odváděna srážková daň) vyšší než 15.000,- Kč, týká se Vás podání daňového přiznání daně z příjmů, pokud nejste zaměstnanci, kteří mohou požádat o roční zúčtování daně svého zaměstnavatele. I v roce 2013 můžete na daních zaplatit mnohem méně, než je 15 % z vašich příjmů. Pomohou vám k tomu odčitatelné položky a slevy na dani, které můžete uplatnit v daňovém přiznání za rok 2012.
Postup pro snížení daně z příjmu za rok 2012: - Nejdříve vypočítejte základ daně. Základ daně je dán příjmem, od kterého odečtete skutečné výdaje (daňová evidence), či příjmem, na který jste uplatnili výdajový paušál podle vašeho typu podnikání. - Od základu daně odečtěte odčitatelné položky, které se vás týkají. - Ze základu daně poníženého o odčitatelné položky vyčíslete 15% daň z příjmu. - Od vaší daně z příjmu pak odečtěte slevy na dani, které se vás týkají. Pokud zde nastíním změny v této oblasti, které se budou týkat daňového přiznání za rok 2013, jejich využití se výrazně omezilo. Zkrátka přijdou hlavně OSVČ, které využívají výdajové paušály. Základní slevu na poplatníka nebudou moci využít pracující důchodci, kteří pobírají starobní důchod a zároveň si přivydělávají. Slevu na manželku (manžela) nebudou moci využívat OSVČ, kteří mají výdajové paušály a mají příjmy pouze z podnikatelské a jiné výdělečné činnosti. Stejné pravidlo bude v roce 2013 platit i pro slevu na dítě. Pokud však je OSVČ i zaměstnána, zvýhodnění jí zůstane, pokud součet základů daně s využitím paušálu bude nižší než 50% celkového základu daně (příklad: viz Tabulka 2).
Odčitatelná položka 2013
Sleva na dani 2013
až – 45 000 Kč
Poplatník
– 24 840 Kč
Penzijní připojištění
až – 12 000 Kč
Dítě
– 13 404 Kč
Životní pojištění
až – 12 000 Kč
Manžel/ka
– 24 840 Kč
Příspěvky odborům
až – 3 000 Kč
Student
– 4 020 Kč
Invalidita I. či II. stupně
– 2 520 Kč
Hypotéka
Dary Darování krve Vzdělávání Daňová ztráta
až – 10 % ze základu daně až – 2 000 Kč
Invalidita III. stupně
– 5 040 Kč
až – 10 000 Kč
Průkaz ZTP/P
– 16 140 Kč
Zaměstnanec se zdravotním postižením
dle § 35 ZDP
dle ZDP
Za zmínku v neposlední řadě stojí i zvýšení limitu pro platby zaměstnavatele jako příspěvků do 3. důchodového pilíře (posuzována v úhrnu s příspěvkem na soukromé životní pojištění) z 24 tis. Kč na 30 tis. Kč ročně. Další změnou je změna ve výši sazby daně z přidané hodnoty. Od 1.1.2013 tedy platí nové sazby DPH ve výši 15% snížená sazba a 21% základní sazba (což představuje v obou případech změnu o 1 procentní bod v obou sazbách). Dopad zvýšení DPH bude patrný zejména u cen potravin a služeb, kde se projeví zvýšením marží obchodníků. Pokud mluvíme o cenách potravin, mnozí občané (zejména z příhraničních obcí) si oblíbili nákupy potravin v zahraničí – Rakousko, Německo – kde za nižší ceny získají zboží s mnohdy vyšší kvalitou než v ČR. Zvyšuje se také daň z převodu nemovitostí ze 3% na 4%, což v praxi znamená, že u převodu bytu v hodnotě 3.000.000,- Kč se daň z převodu nemovitostí zvýší o 30.000,- Kč. Závěrem bych ráda podotkla, že již tak poměrně dosti vysoké daňové zatížení občanů, které se v roce 2013 ještě zvedne, doplní navíc zdražování energií, do kterých se promítne nejen zvýšení DPH, ale i jiné ekonomické faktory, jako například opětovné zdražení příspěvku na zelenou energii.
Tabulka 1: Odčitatelné položky a slevy na dani 2013. Zdroj: www.ipodnikatel.cz/Danove-priznani/recept-jak-zaplatit-na-dani-z-prijmu-v-roce-2013-co-nejmene.html
OSVČ s 60% paušálem a slevou na jedno dítě a manžela 1/12 základu daně
Daň z příjmu
Daň z příjmů 2013
Rozdíl
15 000 Kč
– 13 404 Kč
2160 Kč
15 564 Kč
30 000 Kč
– 9084 Kč
29 160 Kč
38 244 Kč
50 000 Kč
26 916 Kč
65 160 Kč
38 244 Kč
100 000 Kč
116 916 Kč
155 160 Kč
38 244 Kč
Tabulka 2: Příklad k daňovým změnám pro OSVČ od roku 2013.
Ing. Lenka Hladíková
S TRÁNKA 3
Bankovní poplatky: Jak je to s jejich navracením? Stále více klientů se mne dotazuje na v poslední době tolik diskutovanou otázku navracení bankovních poplatků za vedení úvěrového účtu. Lavina dotazů se strhla, když na podzim 2012 první banka v Česku vrátila klientovi měsíční poplatek za vedení úvěrového účtu.
Jedná se o vracení sporného paušálu, jehož účtování je podle rozhodnutí německého nejvyššího soudu z roku 2011 v rozporu s unijní legislativou. Banka to nejdříve odmítla, klient proto podal podnět k Finančnímu arbitrovi ČR a současně se obrátil k soudu. Ještě před rozhodnutím obou institucí se však dotyčná banka nakonec sama rozhodla poplatek vrátit. Vyjádření banky v té době dalo naději spoustě dalších klientů. "Preferujeme udržování takových obchodních vztahů se svými dlouholetými klienty, které vedou ke smírnému řešení případných vzájemných sporů. Z tohoto důvodu jsme se rozhodli navrhovateli požadovanou částku uhradit," řekla k případu mluvčí banky. Podle rozhodnutí německého nejvyššího soudu je vedení speciálního "úvěrového účtu" výhradně v zájmu banky, která jej používá pro technicko-organizační záležitosti související se zaúčtováním jednotlivých splátek. Na rozdíl od banky přitom klient takový speciální účet nepotřebuje a tato služba mu ani nic nepřináší, proto by za ni podle soudu neměl platit zvláštní poplatek. Případné náklady související se správou úvěru by měla banka započítat do samotné výše splátek, tedy do úrokové sazby. Většina bank v České republice požaduje od klientů za vedení úvěrového účtu či správu úvěru běžně
50 až 100 korun v případě spotřebitelských úvěrů a 150 korun v případě hypoték. Nesmyslnost těchto poplatků vynikne, porovnáte- li je s běžným účtem. Za běžný účet platí lidé bance desítky korun měsíčně, tato cena však zahrnuje nejen vedení účtu či přístup do internetového bankovnictví, platby u obchodníků, výběry z bankomatů, ale také příchozí a odchozí platby, paušál za platební kartu nebo další služby. Ale poplatek za vedení úvěrového účtu takovou protislužbu klientům nenabízí, a přesto je zejména u hypoték často vyšší než u běžného účtu. Vzhledem k těmto informacím se velké množství klientů českých bank rozhodlo nebo rozhoduje požadovat navrácení již zaplacených poplatků zpět. Jak se na spoustě internetových serverů, které se tomuto fenoménu věnují, můžete dočíst, tak ke konci února se přihlásilo s požadavkem na navrácení neoprávněně vybíraného poplatku mnoho desítek tisíc nespokojených klientů.
Formy, jak se svého práva domáhat, jsou dvě. Buďto samostatně, nebo se připojit k hromadnému vymáhání poplatků. Na internetu najdete několik spolků a společností, které vám rády poradí, popřípadě pomohou. Levnější a procesně jedn od u š š í b u d e s e p ř i p o j i t k hromadnému vymáhání. Při výběru buďte obezřetní a pečliví, objevují se už i nepoctivé společnosti, které si chtějí účtovat vysoké poplatky v případě úspěšného vymožení poplatků. Nelze ovšem tvrdit, že vše je vyhráno. Už samotná skutečnost, že soud může být prohrán i zaviněním samotného klienta, a to např. dodáním chybných či neúplných listin,
neposkytnutím součinnosti atd. dokazuje, že riziko prohry existuje. Mnoha klientům banka na první požadavek o navrácení poplatku odpověděla odmítavě. Banky se proti žalobě brání a stále trvají na tom, že poplatky za vedení úvěrového účty jsou zcela v souladu s právem. „Klienti jsou o poplatcích předem informováni a zavazují se k jejich placení uzavřením smlouvy,“ uvádí banky.
„PROČ SE NECHÁVÁME BANKAMI OKRÁDAT? PROČ NEHLEDÁME BANKY, KTERÉ NÁS BEROU JAKO ROVNOCENNÉ PARTNERY?“
Nezbývá než souhlasit s klienty, kteří se se svou bankou neperou jen o peníze, ale z principu, že banky s námi zacházejí jako s méněcennými občany EU. Toto se musí změnit. S těmito informacemi vyvstává otázka, proč se necháme bankami tak okrádat? Z neznalosti nabídek na trhu, pohodlnosti nebo z jiného důvodu? Proč nehledáme banky, které nás berou jako rovnocenné partnery? Proč se nezeptáte vašeho finančního poradce, kde hledat tu nejlepší banku…
David Nechvátal
S TRÁNKA 4
Pojištění odpovědnosti: Mít, či nemít? Na úvod pojďme letmo nahlédnout do občanského zákoníku. Podle § 415 občanského zákoníku je každý povinen počínat si tak, aby nedocházelo ke škodám na zdraví, na majetku, na přírodě a životním prostředí. V § 420 je zase uvedeno, že každý odpovídá za škodu, kterou způsobil porušením právní povinnosti. A § 422 uvádí, že u nezletilého nese odpovědnost za škodu ten, kdo je povinen nad ním vykonávat dohled.
Pokud se nám povede svým jednáním (ať už neúmyslným nebo úmyslným) způsobit škodu, jsme povinni tuto škodu nahradit. V již zmiňovaném zákoníku je popsáno, kdo všechno má nárok na odškodnění. Výše této náhrady se může mnohdy vyšplhat do závratných výšin. Pro názornost uvedu příklad: Mé dítě vjede z vedlejší silnice do křižovatky, nedá přednost vozidlu. Řidič se bude samozřejmě snažit střetu s dítětem vyhnout a strhne vozidlo do příkopu. Já jako rodič (osoba, která má nad nezletilým vykonávat dohled) jsem povinna zaplatit škodu na vozidle, na zdraví řidiče – léčení, trvalé následky úrazu i škodu finanční – ušlý zisk řidiče, pokud je z důvodu léčení úrazu v pracovní neschopnosti). Pokud by řidič utrpěl trvalé následky takového rozsahu, že měl snížené pracovní uplatnění, budu hradit i tento ušlý zisk. V případě
smrti řidiče pak odškodnění náleží pozůstalým, a to i včetně ušlého příjmu. Viník se tak dostává do velice nepříjemné situace, kdy nemá z čeho vzniklou škodu uhradit... a teprve v této chvíli si začne klást otázku ,,Co s tím?“ Někdy je pak jedinou možností prodat svůj majetek nebo se zadlužit, aby mohl škodu uhradit. „ZPŮSOBÍME-LI ŠKODU, JSME ZE ZÁKONA POVINNI JI NAHRADIT. POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI Z OBČANSKÉHO ŽIVOTA POKRYJE ŠKODU NA ZDRAVÍ, NA MAJETKU I NÁSLEDNOU FINANČNÍ ŠKODU.“ Pokud mám pojištění odpovědnosti z občanského života, uhradí škodu na zdraví, majetku i následnou škodu finanční pojišťovna. Vztahuje se na škody, které způsobíte třetí (cizí) osobě např. v souvislosti s vedením domácnosti (vytopíte sousedy špatně připojenou pračkou), při zábavě, rekreačním sportu a ostatních činnostech, které mají charakter běžného občanského života. Při sjednávání tohoto pojištění je třeba dávat si pozor, aby limit pojistného plnění byl dostačující.
Většina společností kryje i škody, které způsobí vaše nebo vámi opatrovaná domácí a drobná hospodářská zvířata. U některých pojišťoven si musíte své domácí mazlíčky připojistit zvlášť.
Spolupojištěny jsou i osoby, které s vámi žijí ve společné domácnosti – manžel/ka, druh/družka, děti (i nevlastní) do 25 let. Odpovědnost z občanského života lze připojistit na smlouvě pojištění domácnosti, nebo i samostatně.
„NĚKDY VINÍKOVI NEZBÝVÁ NEŽ PRODAT SVŮJ MAJETEK NEBO SE ZADLUŽIT, ABY MOHL ŠKODU UHRADIT.“
Poji štěn í odp ovědn osti z občanského života ale není jediný produkt, který finanční trh nabízí. Nemáme totiž pouze odpovědnost za škody, které způsobíme v běžném občanském životě, ale např. i za škody vlastníka, držitele, nájemce nebo správce nemovitosti, zaměstnavateli při výkonu povolání, v podnikání, z výkonu práva myslivosti, chovu zvířat, při řízení vozidla, pojištění odpovědnosti zaměstnavatele, vlastníka nebo provozovatele plavidla… Proto finanční trh nabízí produkty, které pokryjí i tato rizika a vzniklé škody pak uhradí pojišťovna. Na následující stránce se na ně podíváme podrobněji. Pokračování na straně 5.
S TRÁNKA 5
Pokračování ze strany 4. Pojištění odpovědnosti z držby nemovitosti, jak už napovídá název, je spjato s vlastnictvím nemovitosti (bytu, rodinného domu, rekreačního objektu). V tomto zimním období je to třeba odpovědnost za sněhovou pokrývku na střeše budovy. Pokud někoho zraní sníh padající ze střechy domu, je to vlastník nemovitosti, kdo je povinen uhradit škodu na zdraví, majetku i finanční škodu. Pokud můj byt zachvátí požár a ten se rozšíří i na byt sousední, strom z mého pozemku padne na sousedovo auto, prasklý vodovodní rozvod vytopí sousedy… To je jen zlomek toho, kdy se může stát škoda třetí osobě a vlastníkovi tak vzniká povinnost škody nahradit. Toto pojišt ění se sjedná vá n ejča st ěji k pojištění nemovitosti.
Pojištění odpovědnosti za škody způsobené zaměstnavateli při výkonu povolání. Podle zákona může zaměstnavatel požadovat po zaměstnanci náhradu škody až ve výši 4,5 násobku hrubé mzdy. Pojištění se sjednává se spoluúčastí klienta (od 1.000kč až ¾ požadované náhrady), což se projeví na ceně pojištění – pojistné tak může být velmi nízké, ale za cenu toho, že většinu škody uhradí klient. Na smlouvě lze také připojistit škody vzniklé při řízení vozidla. Územní platnost je ČR nebo i státy Evropy. Tady je velice důležité pozorně číst pojistné podmínky jednotlivých pojišťoven, protože výluky (případy
kdy pojišťovna nevyplatí pojistné plnění) jsou u jednotlivých společností různé.
smlouva naopak nedostatečně nastavená, např. pojišťovna neplní, protože riziko nebylo sjednáno, nebo je pojistný limit příliš nízký a zbytek musí doplatit sám klient…
„PODLE ZÁKONA MŮŽE ZAMĚSTNAVATEL POŽADOVAT PO ZAMĚSTNANCI NÁHRADU ŠKODY AŽ VE VÝŠI 4,5 NÁSOBKU HRUBÉ MZDY.“ Pojištění odpovědnosti podnikatelů je buď subjektivní – škody způsobené vadou výrobku (ne na vadném výrobku) třetí osobě, nebo objektivní – škody způsobené těmi, kteří plnili zadané úkoly (např. zaměstnanec, nebo subdodavatel). Některá pojištění jsou povinná – např. povinné ručení vozidla (odpovědnost za škody způsobené provozem motorového vozidla) nebo odpovědnost z výkonu práva myslivosti, protože klient je vlastník střelné zbraně. Připojištění loveckého psa může být již v základním krytí nebo se musí připojistit navíc. Některé pojišťovny nabízejí i pojištění dravých ptáků, pokud jsou používáni k lovu.
Finanční trh je plný nabídek pojišťoven. Jak se v nich orientovat a kde získat všechny informace, aby si klient vybral správně? Aby měl na smlouvě sjednaná taková rizika, která mu opravdu hrozí (aby neplatil zbytečně za něco, co ani nepotřebuje)… Ještě horší je případ, kdy je
Na závěr se vraťme k otázce: pojištění odpovědnosti – mít či nemít? Jsou jen dvě možnosti. Buď případná rizika budu mít krytá pojištěním, za které zaplatím několik set korun ročně, ale budu moci v klidu spát, protože mám jistotu, že pojišťovna za mě uhradí případné škody. Nebo se spolehnu na oblíbené rčení: ,,Mně se přece nic takového nemůže stát.“ A pokud se stane?! …kdo bude hradit škodu a do jaké výše se může vyšplhat, už víme. Rozhodnutí je jen a pouze na každém z nás.
Jitka Antušková
S TRÁNKA 6
Jaké byly první měsíce druhého pilíře důchodového zabezpečení? Ano, zákon 426/2011 o důchodovém spoření vešel v platnost v celém svém rozsahu a obsahu s Novým rokem. Můžeme tedy hodnotit první dva měsíce letošního roku. Budeme se zabývat tzv. druhým pilířem, tedy možností investovat 5% ze svých příjmů ve fondech penzijních společností, 3% převedením z důchodového pojištění a 2% navíc z našeho příjmu.
Z devíti původních tuzemských penzijních fondů se druhého pilíře důchodové reformy neúčastní Axa PF, Aegon, ING PF a vlastní penzijní společnost nemá ani Generali, která prodává produkty sesterské penzijní společnosti České pojišťovny. Nově naopak ve druhém pilíři působí penzijní společnost ze skupiny Raiffeisen. Průzkumy prováděné na konci loňského roku ukazují na méně než desetiprocentní zájem o vstup do druhého pilíře mezi svými respondenty. Zájem o důchodovou reformu, potažmo využití změn umožňujících vyvedení části plateb na důchodové pojištění do důchodového spoření , je nepatrný. Dílem je to dáno velmi špatnou informovaností ze strany penzijních společností a především státních institucí v čele s Ministerstvem práce a sociálních věcí. Značný vliv na tomto nezájmu má i zákon samotný, tedy jeho znění. Záměr zreformovat penzijní systém je jistě chvályhodný, jen provedení je dosti nešťastné a nedává odpovědi na zcela jasné otázky. Například jaký bude můj státní důchod v případě, že do druhého pilíře nevstoupím, a co můžu očekávat, pokud tak učiním. Nejistota vyvolává nedůvěru, to
je vcelku logické. Nechuť ke vstupu do druhého pilíře vyvolává i příklad provedení penzijní reformy na Slovensku, ekonomice nám velmi podobné a ještě nedávno společné. Naši východní sousedé zvolili systém podobný tomu našemu, jen dobrovolný vstup nahradili povinným. Jenže důchodové spoření v zemi, kam jezdíme za krásnou přírodou, lidmi, kteří nám rozumí a skvělou kuchyní, generovalo od počátku reálné ztráty a zvyšovalo schodek na důchodovém účtu slovenského průběžného systému. Tato forma důchodové reformy na Slovensku pomalu zaniká a již několikrát bylo umožněno Slovákům opustit tento způsob spoření na penzi, byť na počátku zákon nic takového neumožňoval. Je to dáno i neshodou napříč politickým spektrem, což je i náš případ. Současná opozice již dopředu avizuje, při svém nástupu k moci, zrušení této penzijní reformy, pravda bez vlastní vize řešení penzijního systému. „V LEDNU 2013 VSTOUPILO DO DRUHÉHO PILÍŘE CELKEM 4624 LIDÍ.“ Skutečný přínos penzijní reformy, která letos odstartovala a jejíž život bude s největší pravděpodobností podoben životu jepičímu, spatřuji ve skutečně celonárodní diskusi o našich důchodech a o skutečnosti, že spoléhat se na stát, který se chová jako sicilská mafie v dobách své největší slávy, je přinejmenším bláhové. Ale vraťme se k prvním měsícům letošního roku ve znamení důchodové reformy. V měsíci lednu uzavřelo s penzijními společnostmi smlouvu o přistoupení k druhému pilíři 4624 lidí! Je to, pravda, první měsíc, ale cosi to vypovídá o skutečném zájmu o penzijní spoření. Prezident Asociace penzijních fondů a ředitel penzijní společnosti ČSOB Karel Svoboda přesto předpokládá, že do druhého pilíře vstoupí během prvního pololetí letošního roku minimálně půl milionu a za celý rok přibližně milion klientů. Možná se jeho neskromný předpoklad opírá o množství nově vzniklých společností prodávajících
důchodové spoření a vzniklých těsně před platností zákona o důchodovém spoření, možná o prohlášení společností na trhu již etablovaných. Možná využívá informací z nám neznámých zdrojů. Nechme se tedy překvapit, kolik našich spoluobčanů osloví druhý pilíř důchodového zabezpečení.
Naší největší devizou je možnost rozhodnout se svobodně, jestli budeme čekat, jak se náš stát postaví k faktu, že po celý náš produktivní věk odvádíme značnou část příjmů do bezedné státní pokladny nebo si malou část těchto prostředků převedeme do soukromých fondů, pravda značně závislých na politické nomenklatuře. A nebo se budeme při hledání vhodného typu spoření pro náš důchod spoléhat sami na sebe a vynecháme stát, ne nepodobný velké pijavici přisáté na našem příjmu a odčerpávající z něj stále větší podíl. Závěrem Vám přeji dostatek informací k Vašemu rozhodování!
Martin Netrefa
S TRÁNKA 7
Hypoteční desatero Mnozí z nás se během života rozhodnou splnit své sny. Koupí domu, vypořádáním majetku či stavbou. Než se rozhodneme své sny uskutečnit, měli bychom přemýšlet, jak svůj záměr finančně zrealizovat. Pokud nemáme hotovost, použijeme úvěr. Vzhledem k volbě, kdy se jedná o životní a dlouhodobé rozhodnutí, bychom se měli řídit následujícími doporučeními:
1) Nejdříve si spočítáme, kolik z našich příjmů a výdajů můžeme uvolnit na splátky tak, aby to příliš nezasáhlo do našeho rozpočtu.
padně pojištění úvěru, sankce při předčasném splacení.
8)Téměř vždy je součástí hypotečního úvěru běžný účet. Měli bychom znát podmínky vedení tohoto účtu. Měsíční platba za účet může činit až 200,- Kč a to samozřejmě navyšuje splátku.
5) Vždy zjišťujeme, zda poplatky můžeme rozpustit do úvěru.
9) Již na první konzultaci bychom měli mít připravené 3-6 výplatních pásek, popřípadě daňové přiznání.
6) Měli bychom vědět, co je to fix a LTV. Fixační období je většinou 1, 3, 5, 10 let. Po tuto dobu banka nesmí zvýšit ani snížit úrokovou sazbu. LTV je poměr úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti (např. dům mající hodnotu 1.000.000,- Kč a čerpaný úvěr 800.000,- Kč znamená 80% LTV).
2) Vždy porovnáme několik možností na finančním trhu.
3) Vždy musíme mít vhodnou nemovitost do zástavy (důležité je znát přibližnou prodejní cenu nemovitosti).
4) Vždy se ptáme na poplatky s úvěrem spojené. (Odhad nemovitosti, poplatek za zpracování úvěru, pří-
10) Nechte si spočítat úvěr na co nejdelší dobu splatnosti. Pokud se změní naše životní situace (např. zdraví, zaměstnání), máme větší šanci úvěr spolehlivě splácet. A během této doby spořit a dle možností umořovat úvěr dříve. Závěrem bych osobně doporučila oslovit prověřeného a okolím doporučovaného finančního poradce, který vás hypotečním desaterem spolehlivě provede. Přece jen nemusíte být na celoživotní rozhodnutí sami...
7) Měli bychom si být jisti, zda za pozdn í splátku n ěkter éh o z dřívějších úvěrů nejsme v registru dlužníků. Doporučuji tuto skutečnost prověřit za 100,- Kč poplatek na www.cbcb.cz. Registr vede záznam 4 roky. Po uplynutí této lhůty je záznam vymazán.
Kateřina Kostaňuková
S TRÁNKA 8
Informační rozcestník
