E KOMA
FINANČNÍ PORADNA , S . R . O .
Č ERVENEC 2011
U VNITŘ
TOHOTO VYDÁNÍ : abychom si mohli užívat spokojený důchod?
Podle ekonomů stát v budoucnu nebude mít dostatek prostředků na vyplácení důchodů. Politici proto chystají řadu systémových změn. Jsou na místě obavy?
Kdo by netoužil po vlastním bydlení? Otázkou však zůstává, jak pořízení bytu či domu financovat. Existuje několik možností, ne všechny jsou však pro klienta efektivní.
Dnes je již jisté, že státem vyplácené důchody nebudou stačit k tomu, abychom si ve stáří udrželi životní úroveň. Jak si efektivně naspořit,
Pořídit si rodinu není jen tak. Příchod potomka totiž s sebou nese řadu nemalých výdajů. Kolik peněz nás naše děti stojí? Dopřát svým dětem vzdělání a ulehčit jim start do života touží každý rodič. Finanční trh nabízí řadu možností spoření pro děti. Která z nich je ta nejlepší?
O BSAH
VYDÁNÍ :
D ŮCHODOVÁ REFORMA
P OROVNÁNÍ SPOŘENÍ NA STÁŘÍ
Téměř polovina českých domácností žije na dluh. Řada lidí má však se splácením svých dluhů potíže. Jak postupovat, aby nám na dveře nezaklepal exekutor?
2
R ADY V OBLASTI FINANCOVÁNÍ BYDLENÍ
M OŽNOSTI SPOŘENÍ PRO DĚTI
P ÁR
2
3
4
RAD K CESTOVNÍMU POJIŠTĚNÍ
Vyberte si cestovní pojištění, které odpovídá povaze vaší cesty.
N ÁKLADY
Zjistěte a porovnej si, do jaké výše vám bude pojišťovna hradit pojistné plnění.
SPOJENÉ S VÝCHOVOU DĚTÍ
4
D LUHY V ČR
5
Od výše pojistných částek se odvíjí i cena za pojištění. Zjistěte, zda se dané pojištění vztahuje i na území, kam se právě chystáte. Při „aktivní dovolené“ se pojistěte také na sportovní aktivity. Při aktivní dovolené zkontrolujte, zda vybraný sport není pojišťovnou vyjmut z pojištění. Cestovní pojištění si můžete sjednat na poslední chvíli přes internet. Nezapomeňte si uchovat telefonní číslo na asistenční službu dané pojišťovny.
S TRÁNKA 2
Důchodová reforma v ČR
„V NOVĚ NAVRHOVANÉM SYSTÉMU BUDEME MÍT MOŽNOST 3% Z HRUBÉ MZDY ODVÉST DO DRUHÉHO PILÍŘE (KAPITÁLOVÝCH FONDŮ).“
„PODLE EKONOMŮ A ODBORNÍKŮ SE NOVÁ REFORMA VYPLATÍ LIDEM S VYŠŠÍM PŘÍJMEM.“
Nejčastějším tématem současnosti je chystaná důchodová reforma. Podle odborníků, ekonomů a podle vývoje demografické křivky nebude v budoucnu dost at e k pr o st ř ed k ů v takto nastaveném důchodovém systému na vyplácení důchodů již pro dnešní 35-leté občany. Nyní odvádí lidé a firmy státu na důchod pojistné ve výši 28% z
hrubé mzdy zaměstnance. K tomu si cca 4,5 mil. účastníků spoří v penzijním připojištění, které je podporováno státem a které bude zřejmě také upraveno. V nově navrhovaném systému budeme mít možnost 3% z hrubé mzdy odvést do druhého pilíře (kapitálových fondů). Podmínkou bude, že každý, kdo takto učiní, musí platbu na-
moci i nadále platit 28% pojistného ze mzdy do současného systému. Podle přístupu každého účastníka budeme mít volbu ze 4 investičních strategií, které se budou lišit podle výnosnosti a rizikovosti investovaných prostředků ve fondech. Problémem bude výše poplatků za vedení fondu, který bude mít vliv
na reálné zhodnocení vašich úspor. Pokud spořící člověk v tomto novém systému zemře před odchodem do důchodu, budou naspořené prostředky součástí dědického řízení. Podle ekonomů a odborníků se nová reforma vyplatí lidem s vyšším příjmem.
E FEKTIVNÍ Produkt
výšit o další 2% ze své hrubé mzdy. Takže 5% přímo strhne stát. Rozhodnutí bude na každém občanovi do 35 let jeho života. Před startem reformy bude dána možnost vstoupit do systému i starším občanům. Na rozhodnutí, které bude nevratné, budou mít čas do roku 2013. Účast bude dobrovolná, lidé nebudou muset vstoupit a budou
David Nechvátal
SPOŘENÍ NA STÁŘÍ ANEB CO MI KOLIK VYDĚLÁ ?
500 Kč
1 000 Kč
Poznámka k modelaci
Podílové fondy 552.664 1.105.327 Modelace životních cyklů Investiční životní pojištění 384.965 810.198 Zhodnocení 6 % Penzijní připojištění 347.061 614.031 Zhodnocení 2,5 % Stavební spoření 248.253 508.121 Státní podpora 10 % Pozn.: V modelovém příkladě je počítáno s částkou 500,- a 1000,- po dobu 30 let. V dlouhodobém horizontu je pro klienta zpravidla nejefektivnější způsob spoření přes podílové fondy, kde mu částka 500Kč za měsíc vydělá cca 552.664Kč a částka 1000Kč za měsíc přes 1mil. Kč. Investiční životní pojištění vychází pro klienta jako druhý možný způsob spoření. V dlouhodobém časovém horizontu je nejméně efektivní spoření na stáří stavební spoření, kde již klesla státní podpora na 10%. Velice oblíbenou formou spoření je penzijní připojištění se státním příspěvkem.
S TRÁNKA 3
Vlastní bydlení – sen každého Problematika bydlení je v dnešní době na jedné straně záležitostí mladých lidí, kteří hledají svůj vlastní životní prostor, své království, a na druhé straně otázkou pro starší generaci občanů, kteří realizují své sny. V obou případech se jedná o zásadní finanční rozhodnutí. K dispozici zde je hned několik lákavých, ne však vždy efektivních řešení. Probereme jedno po druhém a lehce se seznámíme s jejich silnými a slabými stránkami. od počátku anuitním způsobem. Znamená to, že placené úroky neustále klesají. Nevýhodou je, že úrokovou míru máte stanovenou po dohodě s poskytovatelem na určité, tzv. fixní období. Ovšem to lze velmi příjemně nastavit dle představ klienta. V době fixace lze s úvěrem pracovat, refinancovat, částečně umořit nebo doplatit. Klienti velmi často dělají tu chybu, že si nechají vymodelovat pouze varianty
S LOVNÍČEK
Úvěr ze stavebního spoření. Stavební spořitelny nabízejí dva typy úvěrů: řádný a překlenovací. Výhodou je nepochybně od začátku jasně stanovená úroková míra u řádného úvěru. Bolestí ovšem je, že po celou dobu meziúvěru se zpravidla ze splátky 1/3 dospořuje a cca 2/3 platby jde na úroky. Úroky se totiž počítají v době meziúvěru stále z celé půjčené částky. Teprve po překlopení do řádného úvěru se úroky počítají
z aktuálně dlužné částky. Jedná se o anuitní splácení. Při vyšších půjčkách je zapotřebí ručit za půjčené peníze nemovitostí. Je tomu stejně jako u hypotéky. Všeobecně platí fakt, že vyšší úvěry ze stavebního spoření jsou bez naspořené položky drahé. Hypotéční úvěr. Různorodost hypotéčních úvěrů je v dnešní době dost pestrá a zajímavá. Poskytova t el é se př edhán ějí v nabídce. Zásadní výhodou hypoték je možnost splácení
z jedné nebo z druhé oblasti bez pořádného porovnání. Mnohdy si klient neví ani rady, jak daný úvěr nastavit. Máte již sjednaný úvěr? Nebo máte chuť začít realizovat Vaše sny v oblasti bydlení či Vás zajímá, jak to vše probíhá? Nechte si propočítat více variant a porovnat možnosti, které lze na finančním trhu získat.
„RŮZNORODOST HYPOTÉČNÍCH ÚVĚRŮ JE V DNEŠNÍ DOBĚ DOST PESTRÁ A ZAJÍMAVÁ. POSKYTOVATELÉ SE PŘEDHÁNĚJÍ V NABÍDCE.“
„V DOBĚ FIXACE LZE S ÚVĚREM PRACOVAT, REFINANCOVAT, ČÁSTEČNĚ UMOŘIT NEBO DOPLATIT.“
Ing. Zbyněk Nevyhoštěný
POJMŮ
Hypotéka: Úvěr je vždy zajištěn nemovitostí. Vinkulace: V případě pojistné události je pojistné vyplaceno pojišťovně. Doba fixace: Konec vázacího období tzn. úvěr může klient doplatit, refinancovat, změnit dobu fixace či může dojít ke změně úrokové sazby ze strany banky. Bonita klienta: Klient společnosti prokazuje, zda je schopný úvěr splácet. Řádný úvěr: Úvěr ze stavebního spoření, kde se zároveň splácí jistina i úroky. Překlenovací úvěr: Úvěr ze stavebního spoření, kde klient splácí jen úroky. Anuitní splácení: Klient splácí jak úroky, tak i jistinu a po celou dobu splácení má nastavenou stejnou výši splátky.
S TRÁNKA 4
Možnosti spoření pro vaše ratolesti
„O TOM JAKÝM ZPŮSOBEM DÍTĚTI SPOŘIT, ROZHODUJÍ PRÁVĚ RODIČE, KTEŘÍ SI KLADOU OTÁZKU, JAKOU EFEKTIVNÍ MOŽNOST SVÝM RATOLESTEM VYBRAT.“
Spoření do pokladničky není zdaleka jediný způsob, jak spořit svým dětem například na studia, lepší start do života, atd. O tom jakým způsobem dítěti spořit rozhodují právě rodiče, kteří si kladou otázku, jakou efektivní možnost svým ratolestem vybrat. Existuje řada produktů na finančním trhu jako spořící účty, spoření přes pojištění, stavební spoření či podílové fondy. Vzhledem k zajímavé výnosnosti a nízké rizikovosti je stále
zajímavou formou spoření pro děti stavební spoření. Nejmladším klientům nabízejí stavební spořitelny výhodnější poplatek za uzavření smlouvy, úrokové zhodnocení, finanční prémii či různé dárky. Za dítě do 18 let uzavírají smlouvu zákonní zástupci. O možnosti výběru peněz do 18 let věku dítěte zpravidla rozhodují oba z rodičů. Může nastat problém v situacích, kdy se manželství rodičů rozpadne. Některé banky nabízejí nej-
„MNOZÍ RODIČE CHÁPOU POJISTKU JAKO SPOŘÍCÍ NÁSTROJ, I KDYŽ JÍM PRIMÁRNĚ NENÍ.“
konto nevybralo, umožňují banky nastavení takových parametrů, které určí, jak často, kolik a v jakých intervalech může dítě vybírat. Úrokové zvýhodnění v desetinách procent však příliš atraktivitě těmto kontům nepřidá. V případě spoření pro děti přes pojištění se nabízí širší výběr. Výhodou u pojištění je to, že jej může ve prospěch dítěte zpravidla uzavřít kdokoli – tedy prarodič nebo jiná zletilá osoba. Mnozí rodiče chápou po-
jistku jako spořící nástroj, i když jím primárně není. Pojištění bychom měli chápat jako nástroj na zajištění a ne na spoření. Další možností, jak zhodnotit své finance, je investování do podílových fondů. Při nedodržení zvoleného časového horizontu může tento způsob spoření přinášet určité riziko. Oproti klasickému spoření nabízí investování do podílových fondů možnost, jak ze svého kapitálů vytěžit co nejvíce peněz.
N ÁKLADY
První rok života dítěte:
60.000Kč
Dítě od 1.-6. roku:
170.000Kč
Dítě od 1.-5. třídy:
200.000Kč
Dítě od 6.-9. třídy:
220.000Kč
Střední škola:
180.000Kč
Vysoká škola:
290.000Kč
1.120.000Kč Zdroj: ČSÚ
Milena Kamanová
SPOJENÉ S POŘÍZENÍM DĚTÍ ANEB
PROČ NAŠIM DĚTEM SPOŘIT
Naše děti nás stojí přes 1 mil Kč než se osamostatní..
menším dětská konta. Statistiky uvádí, že každé desáté české dítě má účet v bance, což představuje přes 170 tisíc malých klientů ve věku do 15 let (číslo nezahrnuje dětské klienty stavebních spořitelen nebo pojišťoven). Pro dětské uživatele kont poskytují banky většinu služeb zdarma. Děti si mohou vyzkoušet, jaké to je samostatně rozhodovat o svých financích a postupně se s nimi naučit hospodařit. Aby dítě jednorázově své
S TRÁNKA 5
Zadlužování v ČR Již za dob starých Babyloňanů se vědělo, že na dluh se musí umět žít. Už tehdy se splácely s dluhem i úroky (20% - 33%) a už tehdy se objevovaly problémy se splácením. Pokud dlužníci nespláceli, museli jako otroci se svou rodinou dluh několik let odpracovávat. Pokud opustíme minulost a podíváme se k nám do České republiky, tak zjistíme, že 39% domácností v ČR žije na dluh (dluhem rozumíme hypotéky, spotřebitelské a bankovní úvěry, nebankovní úvěry, půjčky od rodiny či
známých apod.). Z toho 14% osob žijících v zadlužených domácnostech má problémy se splácením. Otroctví bylo již zrušeno, ale strašákem dnešních neplatičů je exekuční řízení či osobní bankrot. Jak se vyvarovat neschopnosti splácet? Doporučuji všem, aby si prvotně spočítali své příjmy a své výdaje, aby zjistili, zda jsou rozpočtově schopni úvěr splácet. Dále je nezbytně důležité si vždy přečíst úvěrovou smlouvu. Klienti by neměli hodnotit půjčku podle úro-
podmínkou. Klienti často využívají také spotřebitelské úvěry, které se dají využít na jakýkoliv účel, jsou bez zástavy nemovitosti, ale úroky se pohybují obvykle kolem 12-16%. A na konec kreditní karty a nebankovní půjčky. Nikomu se nezpovídáte proč a na co si úvěr berete. U nebankovních půjček se většinou neřeší registr dlužníků a peníze jsou ihned k dispozici. Znělo by to krásně, kdyby se u těchto půjček nepohybovalo RPSN v astronomických výšinách.
Pokud se dostanete do problémů se splácením, doporučuji ihned kontaktovat příslušnou společnost a ukázat snahu situaci řešit. Jinak se může stát, že na vás zazvoní exekutor s příkazem v ruce. Pak už moc k řešení není.
D LUHY
kových sazeb, nýbrž podle RPSN (roční procentní sazba nákladů). Zde jsou započítány i poplatky např. za uzavření smlouvy, za správu úvěru, vedení účtu, pojištění. Na koupi, výstavbu, rekonstrukci nemovitosti či bytu, vypořádání SJM aj. slouží účelová hypotéka (cca 3,6%-5%) nebo úvěr ze stav. spoření (pozor na překlenovací úvěry, ne vždy jsou vhodné). Neúčelové hypotéky (americké) mají úroky vyšší cca 7-9%. Peníze můžete použít na cokoliv, ale zástava nemovitosti je
„POKUD SE DOSTANETE DO PROBLÉMŮ SE SPLÁCENÍM, DOPORUČUJI IHNED KONTAKTOVAT PŘÍSLUŠNOU SPOLEČNOST A UKÁZAT SNAHU SITUACI ŘEŠIT.“
Jana Kofroňová
V ČÍSLECH
Soukromé dluhy v ČR činí 1,138 biliónu korun (rok 2011). Průměrná rodina v česku má dluhy ve výši 265 tisíc korun. Dluhy na bydlení tvoří 740 miliard (65%). Dluhy na spotřebu tvoří 266 miliard (23,5%). Ostatní dluhy jsou celkem 132 miliard (11,5%).
Zdroj: http://algin.cz/2011/03/zadluzeni-ceskych-domacnosti-2011/
„POKUD DLUŽNÍCI NESPLÁCELI, MUSELI JAKO OTROCI SE SVOU RODINOU DLUH NĚKOLIK LET ODPRACOVÁVAT.“
