E KOMA
FINANČNÍ PORADNA , S . R . O .
Č ERVEN 2012
U VNITŘ
TOHOTO VYDÁNÍ :
O BSAH
Životní pojistku si dnes platí téměř každý. Řada lidí se však setkala s tím, že jim při úrazu či nemoci pojišťovna neplnila. Jak by mělo vypadat správné nastavení pojistky, abychom od pojišťovny dostali peníze?
Po vlastním bydlení touží snad každý. Získat hypotéku však v dnešní době rozhodně není nic jednoduchého. V cestě vám může stát řada skutečností, o kterých jste ani neměli tušení. Na co se připravit, chcete-li žádat o hypotéku?
Inzeráty na rychlé půjčky na nás křičí z každých novin. Nabídky zní t éměř p o há d k o v ě. Ovšem nic není tak růžové, jak se na první pohled zdá. Jak nenaletět podvodníkům? A co dělat pro to, abychom neuvízli v pasti dluhů?
Ž IVOTNÍ
VYDÁNÍ
POJIŠTĚNÍ
C ESTOVNÍ POJIŠTĚNÍ
HYPOTÉKY
D ISKRIMINACE
Prázdniny jsou za dveřmi a řada lidí se těší na dovolenou v zahraničí. Jak správně vybrat cestovní pojištění? Na co se při sjednávání pojistky zaměřit a na co dát pozor? Jak se vyvarovat splácení vysokých částek za léčbu v zahraničí?
Evropský soudní dvůr rozhodl, že zohledňovat pohlaví při výpočtu pojistného je diskriminace. Ženám se díky tomu zdraží rizikové životní pojištění. Čeho se máme obávat? A kdy změny propuknou?
Osobní bakrot bývá poslední šancí pro dlužníky, kteří nezvládají splácet své závazky. Co všechno vyhlášení osobního bankrotu obnáší? A jak postupovat, abychom se do takovéto svízelné situace nedostali?
2
3
4
NA POJISTNÉM TRHU
5
RYCHLÉ
PŮJČKY
6
O SOBNÍ
BANKROT
7
S TRÁNKA 2
Jak mít správně nastavenou životní pojistku? Velmi často se v naší praxi setkáváme s rozhořčenými klienty, kteří nadávají na pojišťovny, které jim v případě pojistné události plnily málo, či neplnily vůbec. Já klientům odpovídám jednoznačně: ,,Není chyba v pojišťovně, ale v nastavení Vaší pojistné smlouvy.“
Jak by tedy nastavení pojistky mělo vypadat a na co si dát pozor?! Dnes se zaměříme na nejdůležitější připojištění, která by neměla chybět v žádné pojistné smlouvě - pojištění smrti, invalidity a pracovní neschopnosti. Když začnu tím nejhorším, a to smrtí, je velmi důležité rozlišovat smrt úrazem a smrt úrazem i nemocí v jednom, což je tzv. pojistná částka. Pojistná částka by měla být nastavena tak, aby rodina po zemřelém měla stále jeho plat na dva až tři roky dopředu. Podle statistik trvá přibližně tuto dobu, než se pozůstalá rodina vzpamatuje z nepříjemné situace a opět půjde dál na pomyslné cestě životem.
Uvedeme příklad klienta, který vydělává 20 000,- Kč měsíčně čistého. Pojistná částka by měla být 20 000,- Kč krát 12 měsíců krát 2 roky, což je 480 000,-Kč. Pokud má rodina navíc dluhy, je potřeba výši dluhu připočítat. V případě, že klient nemá nikoho, kdo je na něm finančně závislý a nemá dluhy, je zbytečné, aby platil pojišťovně pojistné za připojištění smrti. Velmi důležité je také často opomíjené připojištění invalidity. Podle statistik je v ČR každoročně přiznáno přes 50 000 nových invalidních důchodů. (zdroj: Dušan Šídlo - Život jako riziko, Praha 2010, s.46). Převážná většina z těchto lidí má invaliditu pouze 1. a 2. stupně. Z toho vyplývá, že invalidita 3. stupně bude sice v pojistce levnější, ale méně pravděpodobná. Jen málokterá pojišťovna na dnešním finančním trhu umí připojistit všechny tři stupně invalidity.
„NEJDŮLEŽITĚJŠÍ PŘIPOJIŠTĚNÍ, KTERÁ BY NEMĚLA CHYBĚT V ŽÁDNÉ POJISTNÉ SMLOUVĚ, JSOU POJIŠTĚNÍ SMRTI, INVALIDITYY A PRACOVNÍ NESCHOPNOSTI..“
Opět je důležité rozlišit invaliditu úrazem a invaliditu úrazem i nemocí. Pamatujte si, že smrt, invalidita, pracovní neschopnost, která vznikne nemocí, je daleko častější, než úrazem. Pojišťovny samozřejmě tyto statistiky znají, a proto je připojištění úrazem o mnoho levnější.
U připojištění pracovní neschopnosti je velmi důležité, aby byla nastavena pro případ úrazu i nemoci. Existuje plnění od 29. dne, ale doporučuji mít nastavenou PN již od 14. či 15. dne. Ze statistik vyplývá, že nejvíce plnění PN je v období 3. – 4. týdne. V tomto období jsou klienti nejčastěji v PN. Pokud máte vytvořené dostatečné rezervy, je na místě PN až od 29. dne, což je levnější varianta. Cílem finančních poradců z EKOMY je, aby klienti v případě, že je potká nešťastná životní situace, měli za každé situace plněno a tím byla jejich rodina finančně zabezpečena.
Ingrid Bedáňová
S TRÁNKA 3
Cestujeme, cestujete, cestují aneb do zahraničí s klidem Chystáte se cestovat? V období léta mnoho lidí plánuje cestu nejen po zemích Českých, ale velmi často také do zahraničí. Pro tyto účely slouží cestovní pojištění jako jistota v případech zdravotních komplikací, které mohou nečekaně v zahraničí nastat.
Základem cestovních pojištění je úhrada léčebných výloh v případě, že se cestovatelům stane v zahraničí úraz nebo onemocnění. Dobře nastavené cestovní pojištění by za Vás mělo dokázat uhradit náklady za ošetření, hospitalizaci, léčení, náklady na léky na nezbytné převozy a podobné nezbytné položky. Mnohdy bývá součástí pojištění i tzv. repatriace či převoz tělesných ostatků v případě úmrtí pojištěného. V první řadě je zapotřebí si uvědomit, kam chcete vycestovat a především co budete na daném místě dělat. Důležitější je totiž nastavení a obsah cestovního pojištění než jeho cena. Cestovní pojištění lze sjednat nejčastěji do tří destinací: Česká republika, Evropa (mnohdy se do této sekce zahrnují i státy bývalého Sovětského svazu), Svět (mnohdy celý svět bez České republiky). Rozdílnost destinace má vliv na cenu denního pojištění. Většinu cestovních pojištění lze nastavit různými způsoby, kdy pojišťovny klientům nabízí různě
př edpř ipra vené balíčky. V základním balíčku jsou často léčebné výlohy s konkrétním limitem maximálního plnění. Vždy dbejte na kontrolu limitů, které Vám pojišťovna skutečně za Vaše pojištění nabízí. Základní balíčky mohou obsahovat nejzákladnější ošetření u zubaře, popřípadě omezenou částku na druhou osobu, která se o klienta stará, tzv. opatrovník. Teprve od vyšší placené částky se stávají součástí pojištění i položky určené na trvalé následky úrazu, popřípadě úmrtí. V dalších variantách už může být pojištění rozšířeno o pojištění zavazadel, odpovědnosti vůči třetím osobám, tj. způsobí-li klient škodu ně komu ji né mu, a v neposlední řadě i pojištění finančních výdajů v oblasti právní ochrany. „DŮLEŽITĚJŠÍ NEŽ CENA CESTOVNÍHO POJIŠTĚNÍ JE JEHO NASTAVENÍ A OBSAH.“
Nejlevnější pojištění se pohybují od 10 Kč na osobu na den. Ovšem od tohoto pojištění nesmíte očekávat žádné zázraky, je to skutečně pouze pokrytí nejnutnějších výdajů, žádná náhrada za újmu na zdraví. Cestovní pojištění v rámci kreditních karet: ano nebo ne? I zde platí pravidlo, že je nejdůležitější pročíst si, jak je nastaveno. Může se totiž jednat pouze o reklamní trik, kdy pojištění je „zdarma“, ovšem ve výsledku to nic řešit nebude, protože limity mohou být nízké. Proto i zde si vždy vyžádejte vypsané podmínky pojištění ještě dříve, než vycestujete. Díky přesnému určení, od kdy do kdy je cestovní pojištění sjednáno, nemusíte přeplácet za dny,
kdy spokojeně odpočíváte doma. Proto je lepší si pojistku na toto období nastavit kvalitně i za vyšší cenu. Nevyplatí se na cestovním pojištění za každou cenu šetřit. D obř e na sta ve né l i mi t y v cestovním pojištění mohou zachránit pojištěného a rodinu od dlouhodobého splácení vysokých částek za léčení v zahraničí. Věřte, že si to nechají vše zaplatit do poslední koruny. Pokud plánujete výlety po České republice a do zahraničí, obraťte se na odborníky v oblasti pojištění a nechte si poradit tak, aby Vás cesta nestála zbytečně hodně a po návratu jste mohli prohlížet fotky místo faktur za případné léčení.
Ing. Zbyněk Nevyhoštěný
S TRÁNKA 4
Jak vyzrát na hypotéku aneb kde jsou mé statisíce Dostat v dnešní době hypotéku není žádná legrace. Spousta lidí si představuje vyřizování úvěru stejně jednoduše, jako když si jdou zařídit propadlý občanský průkaz. Banky po roce 2009 hodně zpřísnily posuzování bonity klientů a co nám procházelo u klientů ještě před 4 lety, najednou už nefunguje.
Většina hypoték ztroskotá na nedostačujících příjmech. Bankám vadí nejčastěji pracovní poměry na dobu určitou nebo to, když je v rodině trochu více drobných dluhů. Znáte to… půjčka na lednici, na auto, na dovolenou, na zaplacení dluhu za lednici, atd… Dříve banky byly schopné a hlavně ochotné tyto menší dluhy schovat do celkové splátky úvěru, ale dnes už si dávají velký pozor, na co ve skutečnosti svým potenciálním klientům půjčují.
Dále banky zpřísnily dozor nad tím, jakou nemovitost si vezmou do zástavy za půjčené peníze. Dříve si šlo půjčit 100% hodnoty nemovitosti, kterou dával klient do zástavy. Dnes můžeme být rádi, že nám banky půjčí 85% hodnoty a ještě nám to kolikrát nestačí, protože potřebujeme přesně tolik peněz, kolik daná nemovitost stojí. Už nemluvím o tom, že chtějí klienti kolikrát ještě půjčit něco navíc, aby měli na splacení menších dluhů nebo na rekonstrukci kupované nemovitosti. Ale to nám pak už nevystačí hodnota zastavované nemovitosti. Dalším častým zádrhelem bývá nějaký ten vroubek v registru dlužníků, kam se dostanete lehko jen tím, že zaplatíte pozdě fakturu za telefon. Ani o tom nemusíte vědět a jste tam a díky tomu si můžete nechat o hypotéce jen zdát. Na výmaz z registru si musíte počkat až 3 roky, výjimečně jde zažádat o urychlení.
ale je psaná na mě, družstevní byt, stavební povolení, které ne a ne dostat, nebo nedostačující životní bonita, i když mi přijde, že na hypotéku přece mám, když dělám ty melouchy. Aby bylo vyřizování Vaší hypotéky jen příjemnou záležitostí, nechoďte do toho sami, ale obraťte se na někoho, kdo úvěry dělá dnes a denně a kdo tomu rozumí. Ušetří Vám spoustu času, energie a peněz. A možná i šedých vlasů...
„V DNEŠNÍ DOBĚ SI BANKY DÁVAJÍ VELKÝ POZOR, NA CO VE SKUTEČNOSTI SVÝM POTENCIÁLNÍM KLIENTŮM PŮJČUJÍ.“
A v neposlední řadě, když už všechno výše uvedené klaplo, bývá zdržení v něčem tak nejméně myslitelném, jako jsou věcná břemena na katastru, příjmy, které sice máte, ale banky je neakceptují, půjčka někoho z rodiny, s kterou nemám nic společného,
Ing. Ivana Bedáňová
S TRÁNKA 5
Diskriminace na pojistném trhu Evropský soudní dvůr v Lucemburku vydal v březnu 2011 jednoznačný verdikt: Zohledňovat pohlaví při výpočtu pojistného je diskriminace. A to se zarazí. Na nápravu máte čas do 21. prosince 2012. Pojišťovnám tedy již nezbývá ani rok.
Odborníci tvrdí, že rozhodnutí staví na hlavu jeden ze základních principů pojištění – individuální ocenění rizika. Dosud měly pojišťovny v antidiskriminačním zákoně zakotvenou výjimku. O tu je ale připravila belgická skupina spotřebitelů Test-Achats, která si na rozdílné sazby pojistného u Evropského soudu stěžovala. A uspěla.
Dopady nových unisexových pravidel nedávno zkusila předběžně spočítat evropská výzkumná instituce Oxera. Výsledky nepotěší asi nikoho. Ženy si připlatí za rizikové životní pojištění – cena vzroste zhruba o třetinu. Mužům se cena za toto pojištění zřejmě nezmění. Mladým ženám se podle analýzy také prodraží povinné ručení. Alespoň v těch zemích, kde začínající řidiči-muži platí vyšší pojistné – jednoduše proto,
že častěji bourají. Ale rovnoprávnost zkrátka bude, i kdyby čert na koze jezdil. Statistici si můžou ťukat na čelo, jak chtějí. Většina podobných genderových „antidiskriminačních opatření“ vychází ze snahy o korektní přístup k ženám. Tentokrát šlo asi spíš o práva mužů. Tak nebo onak, nakonec prodělají zástupci obou pohlaví. Pojďme se podívat na trochu statistiky. Pro někoho trochu nudné a nezajímavé čtení, ovšem pro pochopení tvůrců pojistné matematiky v jednotlivých pojišťovacích ústavech velmi důležité. Již zmiňovaný Evropský soudní dvůr svým nálezem jasně označil oceňování rizik na základě rozdílnosti pohlaví za diskriminační. Jednoduchým pohledem do tzv. úmrtnostních tabulek, tedy do oné statistiky, která nám říká, kolik lidí v jakém věku zemře, zjistíme, že ze 100.000 mužů se třicátého roku věku dožije 98.465 a ze stejného počtu žen oslaví třicáté narozeniny 99.218. Ve věku 50 let je tento poměr 94.412 u mužů a 97.327 žen a ve věku 65 let 78.363 mužů a 90.047 žen (zdroj: Český statistický úřad, data za rok 2010).
zruší rozdělování populace na muže a ženy jednou provždy, vždyť sama podstata takovéto selekce je diskriminační. Vyčkejme tedy, jak se k těmto změnám postaví pojišťovny. Jen těžko lze předpokládat, že se jednotlivé pojišťovací ústavy budou překotně vyjadřovat k tomuto tématu a jeho řešení. Změny nebudou retrospektivní, tedy bez dopadu na kalkulace již uzavřených smluv. Tedy jedna pozitivní informace na konec. Pokud ve Vás toto krátké pojednání vyvolalo nějaké otázky, kontaktujte svého finančního poradce, rád Vám téma více přiblíží.
„CENA RIZIKOVÉHO ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ VZROSTE U ŽEN PŘIBLIŽNĚ O TŘETINU. MUŽŮM SE CENA POJIŠTĚNÍ PRAVDĚPODOBNĚ NEZMĚNÍ.“
Z toho jasně vyplývá, že riziko úmrtí žen v tomto věku je výrazně nižší než u mužů. Nedivme se tedy nepochopení takového vyjádření Evropského soudního dvora odbornou veřejností. Možná se jednou dočkáme rozhodnutí, které
Martin Netrefa
S TRÁNKA 6
„Rychlé peníze“ Jistě vás mnohokrát upoutaly tučné titulky – „půjčka zadarmo, online půjčky, peníze snadno na cokoli, půjčka do 24 hodin bez registru, půjčka za směnku“. Zpočátku lákavá představa, ale to už říkávaly naše babičky, že nic není zadarmo.
Kdo by v takovou chvíli zkoumal poznámky drobným písmem nebo podmínky smlouvy. Obvykle bývá uvedeno za výší sjednávané úrokové sazby p.a. – znamená to ročně. Pokud je ale ve smlouvě za super nízkou úrokovou sazbou m. – jedná se o měsíční sazbu, což je v přepočtu mnohanásobně vyšší úrok. Mimo půjček, které poskytují velké i malé firmy, se vyskytují i anonymní nabídky. Slibný kontakt lze najít v novinách nebo na ulici s odkazem na telefonní číslo, kde lze získat více informací. Často je to odkaz na jiné telefonní číslo, začínající čísly 900…. . Před tím, než budete na takováto čísla volat, zjistěte si nejprve tarif, jakým je tato služba zpoplatněna.
Anonymní nabídky na poskytnutí úvěru většinou nebývají seriózní. Před uzavřením takovýchto smluv se vždy nejdříve ujistěte o důvěryhodnosti společnosti, která je nabízí. Nejlépe si přečtěte názory jiných lidí, kteří s nimi již smlouvu uzavřeli. Od ledna 2012 platí nový zákon o spotřebitelském úvěru, upřesňuje mj. informace, které musí klientům poskytovat firmy nabízející úvěry – například výpočet roční procentní sazby nákladů spojených s úvěrem. Spotřebitelé také mohou do 14 dnů odstoupit bez uvedení důvodu od úvěrové smlouvy, nebo ji předčasně splatit za výhodnějších podmínek než dříve. „ANONYMNÍ NABÍDKY NA POSKYTNUTÍ ÚVĚRU VE VĚTŠINĚ PŘÍPADŮ NEJSOU SERIÓZNÍ. PŘED UZAVŘENÍM SMLOUVY SE VŽDY UJISTĚTE, ZDA JE SPOLEČNOST, KTERÁ ÚVĚR NABÍZÍ, SERIÓZNÍ.“
V Česku funguje od roku 2007 Poradna při finanční tísni www.financnitisen.cz . Založila ji Česká spořitelna společně se Sdružením českých spotřebitelů a jedná se o bezplatné poradenské centrum pro občany (nikoliv pro podnikatele) vůbec první svého druhu v Česku i střední Evropě. Občané mohou o pomoc pořádat osobně, prostřednictvím e-mailu nebo telefonicky. Lepší je včas se poradit, než být v exekuci.
Vláda chce od ledna 2013 zakázat také používání telefonních čísel s vyšší než běžnou cenou a už nebude možné zajistit spotřebitelský úvěr směnkou nebo šekem. Výslovně zavede právo odstoupit od smlouvy se zprostředkovatelem, který jen vybere peníze, ale nic nedomluví. Zpřísnění se dotknou jen nově uzavřených smluv. Poradci finanční porady EKOMA Jindřichův Hradec žádné půjčky ani mimobankovní úvěry nesjednávají, je to v rozporu s jejich vizí. S žádostí o pomoc se na nás obrací mnoho lidí, kteří se dostali do svízelné finanční situace. Mnohdy to není jejich chyba. O příjem je připraví těžká nemoc, ztráta zaměstnání nebo smrt živitele rodiny.
Milena Kamanová
S TRÁNKA 7
Jak předejít osobnímu bankrotu a exekucím Dlužníci, kteří nezvládají splácet své dluhy, se dostávají do finanční tísně. Výdaje jsou mnohonásobně vyšší než příjmy. Chodí upomínky za nesplacené závazky. Popřípadě se objeví nějaká ta exekuce, díky které se dluhy navýší o několik tisíc… Běhá vám mráz po zádech? Bohužel je to pro některé dlužníky již běžná realita. V dubnu 2012 bylo vyhlášeno 1370 osobních bankrotů. Je to „nejsilnější“ měsíc od roku 2008. Meziročně se počet osobních bankrotů zvedl o 64%. (zdroj:www.informaceofirmach.cz)
Poslední šancí, jak se zbavit svých dluhů, bývá tzv. osobní bankrot. Osobním bankrotem se jednoduše rozumí oddlužení fyzických (ne právnických) osob. Oddlužení se provádí dle insolvenčního zákona č.182/2006 Sb. Dlužník, který chce řešit svoji bezvýchodnou situaci, podá sám na sebe insolvenční návrh (vyhlásí takzvaný Osobní bankrot). Poctivému dlužníkovi dává zákon více šancí k překonání oddlužení. Neváhejte, postupem času se dluhy navyšují, platíte náklady na exekutory, exekuce a soudy. Tyto částky se mohou vyšplhat až do statisíců. Samotné podání návrhů je zdarma, soud ale může nařídit uhradit zálohu na insolvenční řízení, která může dosáhnout až 50.000,- Kč. Stává se, že soud tuto zálohu odpouští nebo nenařizuje ji uhradit v plné výši.
Dlužník – fyzická osoba se může oddlužit v podstatě dvěma způsoby: prodejem veškerého svého majetku nebo životem po dobu 5 let na životním minimu. O tom, který způsob oddlužení se zvolí, rozhodují hlasováním nezajištění věřitelé, kteří stihli včas přihlá sit svou pohle dá vku. V případě, že se neshodnou, rozhodne o způsobu oddlužení soud. Pokud insolvenční soud zahájí insolvenční řízení, věřitelé již nemohou požadovat provedení exekuce. Prací finančního poradce je této situaci předcházet. U svých klientů vždy doporučuji: Tvořte si rezervy: znamená to připravovat se na situaci, kdy a kolik finančních prostředků budu v budoucnu potřebovat. Neváhejte se na nás obrátit, poradíme Vám, jak a kde Vaše finance zhodnocovat a jak tvořit rezervy. Zajistěte se: kvalitně se zajistit pro případ nesplácení dluhů. Poradíme Vám a kvalitně nastavíme Vaše zajištění pro tyto případy. Neručte a neberte si cizí úvěry na sebe (za kamaráda, známého): vystavujete se riziku, že budete muset splácet úvěr za člověka, kterému jste zprostředkovali finanční obnos. Naučte se říkat NE: lákavé reklamy a různé nabídky působí na smysly člověka. Doporučuji vyhýbat se přehnanému nakupování spotřebního zboží.
Lépe je těmto situacím předcházet a připravovat se na budoucnost, aby si klient nemusel brát úvěr nebo jakýkoliv finanční závazek. Začít tvořit finanční rezervy a v případě potřeby je použít. Pokud přece jen dojde k nezbytně nutnému úvěru, člověk by se měl řádně zajistit proti nesplácení svého závazku. V životě se může stát mnoho neočekávaných situací, jako je například ztráta zaměstnání, nemoc, invalidita a v neposlední řadě smrt. Kvalitní zajištění toto řeší za vás. Jinak se dlužník vystavuje riziku, že dluhy spadnou na rodinu. V potaz je nutné ovšem brát věk a zdravotní stav člověka.
„TVOŘTE SI REZERVY. ZAJISTĚTE SE. NEBERTE SI CIZÍ ÚVĚRY NA SEBE. NAUČTE SE ŘÍKAT NE.“
Blanka Klusková
