E KOMA FINANČNÍ PORADNA , S . R . O .
P ROSINEC 2013
U VNITŘ TOHOTO VYDÁNÍ :
Ne všichni finanční poradci patří k těm poctivým. V naší práci dnes a denně narážíme na smlouvy, jejichž sjednáním si poradce přišel na pěkné peníze. Pro klienta ovšem zas tak výhodné nejsou... A o to smutnější je, když klientovi takovouto smlouvu sjedná jeho kamarád. V tomto vydání Ekomagazínu se seznámíte se skutečným příběhem našeho klienta, který dal na „dobrou“ radu svého kamaráda „finančního poradce“. Předem prozradíme, že konec příběhu je bohužel smutný. Ale i poučný. Čeho se vyvarovat, abychom nepřišli o peníze?
Exotická dovolená, nejmodernější technické vy-
moženosti, nablýskané nové auto, vysokoškolské vzdělání pro děti. Každý z nás má sny, které chce sobě nebo svým blízkým splnit. Otázkou je, jak na splnění snů získat prostředky. Půjčit si? Vsadit si Sportku? Sázet v kasinu? Dědit po strýčkovi z Ameriky? Nejschůdnější cestou je samozřejmě spoření. Možností na finančním trhu je dnes spousta. Jak se v nich ale zorientovat? Které produkty jsou vhodné pro dlouhodobé spoření a které naopak pro krátkodobé? Abyste si dokázali vybrat tu správnou cestu, jak si naspořit na své sny, připravili jsme pro Vás jednoduchý přehled.
Finanční trh se neustále vyvíjí a pro klienty se objevují stále lepší a lepší možnosti, jak zajistit své zdraví, svou rodinu, svůj majetek. Co ale se starou smlouvou? Kdy je ten
správný okamžik pro poslání výpovědi? Kdy mám právo od pojistné smlouvy odstoupit? V jakých případech přichází v úvahu ukončení smlouvy dohodou? Všechny tyto možnosti jsou podrobně popsány v zákoně. Abyste se jím nemuseli prokousávat, připravili jsme pro Vás návod, jak při výpovědi smlouvy postupovat.
O BSAH VYDÁNÍ
S TRUČNÝ PŘEHLED
1
J AK KLIENTI PŘICHÁZEJÍ O PENÍZE
S POŘENÍ
Kdy je ten správný čas sejít se s finančním poradcem? Řada lidí schůzku odkládá s tím, že momentálně nic nepotřebují. Nebo zrovna nemají čas se s někým scházet. Případně řeší jiné záležitosti a financemi se nechtějí momentálně zaobírat. Ovšem když nastane situace, kdy služby finančního poradce potřebují, bývá už často pozdě. Kdy si tedy ideálně sjednat schůzku s finančním poradcem?
2
3
V ÝPOVĚĎ SMLOUVY
K DY SE SEJÍT S FINANČNÍM PORADCEM ?
V ESELÉ V ÁNOCE !
4
6
7
S TRÁNKA 2
Stále vychytralí pojišťováci aneb jak lidé přicházejí o peníze Podělím se s Vámi o jednu mou nedávnou zkušenost s novým klientem, bohužel velmi smutnou.
vložené peníze a když si je za 5 let vybere, bude je mít ještě zhodnocené.
„KLIENT SI SPOŘÍ NA POJISTCE 6000 KČ MĚSÍČNĚ. ZA PRVNÍ DVA ROKY SPOŘENÍ PŘIJDE O 144 000 KČ .“
Na první schůzce mi můj nový klient pyšně vykládal, jak vyzrál na pojišťovnu, neboť mu jeho kamarád z nejmenované společnosti, která zní podobně jako nejmenovaná čerpací stanice, poradil, že si má dávat 6.000 Kč měsíčně na smlouvu životního pojištění a tak si naspořit velké peníze.
Když jsem klientovi řekla, že první dva roky si pojišťovna – každá – bez výjimky – účtuje veškeré spoření na náklady a z naspořených peněz na kontě smlouvy nic není, tak mi sdělil, že tady u té jeho smlouvy je chyba a právě díky tomu tam bude mít hned od začátku všechny své
Podotýkám detail, že měl smlouvu nastavenou na 40 let trvání a peníze vkládal do dynamické strategie, tedy i laik ví, že to jsou akcie, které se určitě nezhodnocují 5 let, ale aspoň 20 let, aby byla záruka nějakého zhodnocení. Z toho vyplývá, že za 5 let není žádná jistota, v jakém stavu budou peníze, které se investují do akcií.
kdy si pojišťovna bere veškeré spoření na náklady spojené se založením smlouvy a vyplacením provize pro zakladatele.
„PRVNÍ DVA ROKY SPOŘENÍ SI POJIŠŤOVNA BERE VEŠKERÉ PENÍZE NA UHRAZENÍ NÁKLADŮ SPOJENÝCH SE ZALOŽENÍM SMLOUVY A NA VYPLACENÍ PROVIZE.“
Tento můj klient přijde za první dva roky o 144.000,- Kč. Jsem zvědavá, jestli pak kamarád bude ještě kamarád. Asi toho bude mít hodně co vysvětlovat. Každopádně, já bych v jeho kůži být nechtěla.
Bohužel i přesto, že jsem toto svému klientovi jemně vysvětlila, věří svému kamarádovi, který mu tvrdí, že v pojišťovně mají chybu. Kamarád si na tomto obchodě slušně vydělal, bohužel na úkor klienta. Na pojišťovně mi potvrdili přímo k této smlouvě holou skutečnost s prvními dvěmi lety,
Ing. Ivana Bedáňová
S TRÁNKA 3
Jak si naspořit na své sny Proč spořit? Všichni to určitě známe. Občas zatoužíme po vymoženostech moderního světa, elektronických novinkách, chceme zažít exotickou dovolenou, sníme o novém bydlení nebo chceme dětem dát to nejdůležitější do jejich života výborné vzdělání. Je spousta možností, jak si své sny splnit.
v čase 1-3 roky volíme např. spořící účty nebo termínované vklady.
„ČÍM DELŠÍ DOBU BUDEME SPOŘIT, TÍM VYŠŠÍ VÝNOS MŮŽEME OČEKÁVAT.“
Pro střednědobé spoření v čase cca 3-7 let lze využít stavební spoření či investice vhodné pro tento časový horizont.
Můžeme jít do kasina a zkusit hazardovat nebo zkusit štěstí na burze či vyčkávat, až zdědíte po vaší tetičce z Monaka. A nebo se rozhodnete pro nejreálnější způsob, jak se přiblížit vašim snům –šetřit. Ano, je to poněkud zdlouhavější způsob, ale zaručeně jediný jistý způsob, jak si sny splnit. Podle cílů dělíme spoření na krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé. Právě podle tohoto kritéria si určujeme způsoby spoření. Společným cílem všech těchto kritérií je nejenom naspořit, ale také zhodnotit vaše úspory, minimálně je ochránit před inflací. Na začátku je dobré si určit cíl a tomu přizpůsobit způsob spoření. Na krátkodobé spoření
Pro vytváření dlouhodobých rezerv se jeví v současné době jako zajímavé různé způsoby kolektivního investování pro časový horizont 7-20let.
Obecně řečeno, čím delší dobu budeme spořit, tím vyšší výnos – zhodnocení - můžeme očekávat. Nejméně efektivní spoření bývá to na nejkratší dobu, dobu menší než 1 rok. Výnos tady v drtivé většině případů nedosahuje ani na inflační znehodnocení vašich úspor. Naopak jako nejzajímavější bývá označována doba spoření 20 a více let, kdy výnosy bývají díky dlouhé době velmi zajímavé. Nejvhodnější způsob zhodnocování vašich úspor vám poradí váš finanční poradce.
Pak je ještě jeden časový horizont, a to spoření na důchod. Tady se jako výhodné jeví produkty s časovým horizontem více jak 20let. Opět lze využít kolektivních a přímých investic nebo oblíbeného doplňkového penzijního spoření či kontroverzního důchodového spoření. David Nechvátal
S TRÁNKA 4
Výpověď smlouvy: Jak na to V dnešní době má každý z nás určitě nějaké soukromé pojištění. Některé je povinné – např. pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, tzn. povinné ručení. K hypotéce zase banka vyžaduje pojištění nemovitosti nebo domácnosti, kterou se v úvěru ručí. Nebo si pojištění sjednáme z obavy před nenadálou událostí a chráníme tak svůj majetek, sebe i své nejbližší.
Finanční trh se neustále mění a vyvíjí, přicházejí nové, moderní, vylepšené, pro klienta mnohdy výhodnější pojistné smlouvy. Co tedy udělat, když zjistím, že mé pojištění není zrovna optimální, nekryje mě tak, jak jsem si představovala, že se na finančním trhu objevilo pro mě mnohem výhodnější pojištění? Změna pojišťovny a přechod k jiné pojišťovně naštěstí není nijak komplikovaná, pokud vím, na co mám podle zákona (37/2004 a 168/1999) nárok. Pojďme se spolu podívat, jak na to. Nejčastější způsob je výpověď ke konci pojistného období. Pojištění je ukončeno na základě
písemně podané výpovědi. Ta musí být doručena pojišťovně minimálně 6 týdnů před výročním dnem smlouvy. Tato lhůta se započítává ode dne, kdy písemnou výpověď dostane pojišťovna (ne ode dne odeslání). Pokud je pojištění placeno pravidelně každý měsíc, pak je pojistné období zpravidla jeden měsíc. Pokud pojišťovna obdrží mou výpověď např. 5.11. skončí pojistná smlouva k 31.12. Při roční platbě je dnem výročí den počátku pojistné smlouvy. Tzn. smlouva pojištění vozidla s počátkem od 12.6.2013 může být vypovězena jen k 12.6.2014. I v tomto případě je nutné dodržet výpověďní lhůtu 6 týdnů.
„PÍSEMNÁ VÝPOVĚĎ MUSÍ BÝT POJIŠŤOVNĚ DORUČENA MINIMÁLNĚ 6 TÝDNŮ PŘED VÝROČNÍM DNEM SMLOUVY.“
Nebo mohu ukončit pojistnou smlouvu dohodou. Jak je zřejmé z názvu, musí pojišťovna s touto výpovědí souhlasit. V písemné výpovědi musí být uveden přesný datum ukončení smlouvy. Než uzavřu novou smlouvu, je dobré počkat na písemný souhlas od pojišťovny. Výpověď do 2 měsíců od uzavření pojistné smlouvy mohu využít, když z nějakého důvodu nejsem spokojena s novou smlouvou. Do 2 měsíců je možné
novou smlouvu snadno a rychle vypovědět, a to bez udání důvodu. Pojišťovně stačí doručit písemnou výpověď. Do 8 dnů od doručení výpovědi dojde k ukončení pojistné smlouvy. Pokud jsem již zaplatila pojistné, je mi samozřejmě nespotřebované pojistné vráceno. Pojišťovna ale může po mě požadovat zaplacení nákladů spojené se vznikem a správou pojištění.
Vypovědět pojistnou smlouvu mohu i proto, že nejsem spokojena s řešením pojistné události. V tomto případě mám možnost vypovědět smlouvu do 3 měsíců od oznámení pojistné události. Do 1 měsíce od doručení takové výpovědi pojišťovně dojde k ukončení smlouvy. I v tomto případě je mi vráceno nespotřebované pojistné. Pojišťovny mají právo každé pojistné období změnit pojistné. Klient má zase právo smlouvu vypovědět, pokud se změnou nesouhlasí. Pojišťovna musí změnu oznámit nejpozději 2 měsíce předem. Výpověď je pak nutné poslat do 1 měsíce od oznámení změny. Pokračování na straně 5
S TRÁNKA 5
Pokračování ze strany 4 Pro výpověď mohou být i další důvody. Prodej vozidla, nemovitosti, vyřazení vozidla z evidence vozidel, přestěhování…. V těchto případech je potřeba uvést důvod ukončení smlouvy a doložit ho pojišťovně. Tato povinnost není uvedena v zákoně a pojišťovna nemůže podmiňovat ukončení smlouvy dodáním dalších dokumentů. Podle zákona stačí pouze oznámit tuto skutečnost ve výpovědi. V praxi ale bude pojišťovna požadovat podložení výpovědi např. kupní smlouvou, změnu vlastníka na technickém průkazu vozidla, dokladem o uložení SPZ do depozitu, novou trvalou adresou,… Smlouva je ukončena ke dni změny (někdy i zpětně), proto doporučuji na výpověď uvést i datum ukončení smlouvy. Pojišťovna mi vrátí nespotřebované pojistné.
Smlouva také automaticky zaniká pro neplacení pojistného. Smlouva končí dnem následujícím po marné upomínce. Upomínka musí obsahovat upozornění na zánik pojištění v případě nezaplacení dlužného pojistného,
jinak ke skončení pojištění nedojde. Pojišťovna má právo na uhrazení dlužného pojistného a všech poplatků za zpožděné platby.
„KLIENT BY SI MĚL VŽDY UDĚLAT KOPII VÝPOVĚDI. VÝPOVĚĎ JE DOBRÉ POSLAT DOPORUČENĚ A DOKLAD SI PONECHAT.“
Od smlouvy mohu i odstoupit. A to v případě, že jsem smlouvu uzavřela na dálku (třeba po telefonu). Odstoupit mohu, pokud mi pojišťovna nebo její zástupce podal neúplné nebo nepravdivé informace na mé písemné dotazy týkající se pojištění. Toto právo můžu uplatnit do 2 měsíců ode dne, kdy takovou skutečnost zjistím, jinak právo zanikne. Odstoupením od pojistné smlouvy se smlouva ruší od počátku a pojišťovna je povinná do 30 dnů vrátit zaplacené pojistné. Odstoupit má právo i pojišťovna, pokud naopak já neposkytnu pravdivé a úplné odpovědi na písemné dotazy pojišťovny, a to úmyslně i z nedbalosti. Pak jsem povinná zaplatit náklady spojené se zřízením a vedením pojistné smlouvy a vrátit i vyplacené pojistné plnění (pokud k tomu došlo). Je dobré si udělat kopii výpovědi, abych ji měla vždy k dispozici pro případnou pozdější komunikaci s pojišťovnou.
Doporučuji výpověď vždy poslat doporučeně a doklad si ponechat. V případě rušení pojištění vozidla bude chtít pojišťovna vrátit tzv. zelenou kartu. Smlouvu mohu vypovědět i na každé pobočce pojišťovny. I v tomto případě doporučuji vyžádat si kopii podané výpovědi.
Na závěr zbývá už jen popřát hladké a rychlé jednání při změně pojištění a šťastnou ruku při volbě nového pojištění. Pokud se chystáte ke změně pojistné smlouvy, neváhejte se na mě obrátit. Ráda Vám pomohu a poradím, jak upravit smlouvu podle Vašich přání a požadavků.
Jitka Antušková
S TRÁNKA 6
Kdy je ten správný čas sejít se s finančním poradcem? Znáte to: zazvoní telefon a kdosi s Vámi domlouvá schůzku s finančním poradcem. V té chvíli zauvažujete, zda tuto schůzku vůbec potřebujete. Ano, potřebujete! A kdy se tedy sejít? KDYKOLIV !!!
domov, auto, rodinu, dovolenou. Vesměs měřítko standardního lidského života.
Dnešní doba přeje společnostem – bankám, pojišťovnám, stavebním spořitelnám a dalším. Finanční trh je veliký a konkurence silná. Moje doporučení je, že již od první výplaty bychom měli uvažovat, jak s ní naložit. Co vše potřebujeme? Zamysleli jsme se někdy nad tím, že stát se o nás nepostará a neseme vše na vlastních bedrech? Již moje babička říkávala, že pomoc najdeš na konci svého ramene. Proto nenechme zajít situaci, tak daleko, že nám již pomoci ani nebude.
„MÍT FINANČNÍHO PORADCE JE JAKO MÍT RODINNÉHO LÉKAŘE.“
Se svou první výplatou již stojíme na vlastních nohou a neměli bychom být přítěží pro naše blízké. Od našich přátel, rodiny a okolí víme, kam vede finanční neopatrnost. Jsme mladí je nám 20,25,35...atd. a máme představu, co od života očekáváme.Vlastní
Nenechme naše rodiče, prarodiče přemýšlet, jak nám pomohou ze svých skromných úspor, až budeme nemocni - bez výplaty. Až přijdeme o pracovní místo. Připravme se na tyto dny, kdy zrovna vše nejde podle našich snů, a buďme nezávislí. A poraďme se se zkušeným finančním poradcem.
Samozřejmě je potřeba se sejít s takovým finančním poradcem, který je na trhu osvědčený a prověřený. Vaši známí, kamarádi, lidé, kterým věříte, Vám ho doporučí. Nebojte se jich zeptat, kdo jim spravuje finance, jak jsou spokojeni. Nebo naopak pokud máte kvalitní zkušenost, předejte ji dál .Vaši známí to jistě ocení a navíc sami stoupnete v ceně, jak se dokážete o své peníze postarat. Usilujte o to, být kvalitně informováni. A rozhodně si na finanční poradenství udělejte čas. Vždyť se jedná o Vaše peníze. Nechte si vše řádně vysvětlit a ptejte se a ptejte se. Zkušený fi-
nanční poradce udělá rozbor Vaší finanční situace a odpovědi na Vaše dotazy zná. V dnešní době mít svého finančního poradce je jako mít rodinného lékaře. Stará se o Vás, informuje, ptá se na Vaši situaci a má o Vás zájem. Jenom tak dokážeme předcházet finančním komplikacím a nechtěnému zadlužování. Soudy loni vyhlásily 820.420 exekucí. Do osobního bankrotu zamířilo téměř 17.000 dlužníků. Rezervy pro případ ztráty příjmů si přitom tvoří jen třetina lidí, z nichž většina nechává tyto prostředky na běžných účtech. Jen málo domácností si vede detailní rozpočet, kam vlastně peníze odtékají.
Podle statistik lidé nejvíce věří úředníkům v bance. A právě oni jsou ti, kteří jsou tlačeni svými nadřízenými, aby prodávali produkty dané banky. Tím také nemají potřebu se starat o Vaše blaho. Proto se vracím k základní otázce: Kdy se sejít s finančním poradcem? KDYKOLIV. Osobně doporučuji co nejdříve. Kateřina Kostaňuková
S TRÁNKA 7
Informační rozcestník
