E KOMA FINANČNÍ PORADNA, S. R. O. U VNITŘ TOHOTO VYDÁNÍ : Hospodařit s rodinnými financemi není nic jednoduchého. Učit bychom se

E KOMA FINANČNÍ PORADNA , S . R . O .

Z ÁŘÍ 2013

U VNITŘ TOHOTO VYDÁNÍ : O BSAH VYDÁNÍ

Hospodařit s rodinnými financemi není nic jednoduchého. Učit bychom se to měli již od útlého věku. V osnovách škol ale zatím výchova k finanční gramotnosti chybí. Rozhodli jsme se proto předat své znalosti a zkušenosti z finančního trhu středoškolákům. Seznamte se s programem Ekoma do škol!

Koupě nemovitosti je velkým životním rozhodnutím. Narazit ale můžeme hned na začátku, při podpisu rezervační smlouvy v realitní kanceláři. Jak se nenechat ošidit? Jak se vyhnout desetitisícovým sankcím? A jak postupovat, když chceme zajistit financování koupě nemovitosti?

Velký test finanční gramotnosti je tady podruhé! Výherci z minulého čísla se těší z hodnotných cen. Ani tentokrát nezůstaneme s odměnami pozadu. Odpovězte na otázky a vyhrajte lístky na 2. reprezentační ples společnosti Ekoma Finanční poradna!

E KOMA JDE DO ŠKOL

Z LATO

K OUPĚ NEMOVITOSTI

Investování do zlata je stále velmi aktuálním tématem. Ale vyplatí se? Kolik bychom do zlata měli investovat? Je investování do zlata bezpečné? Kde nakupovat, aby zlaté slitky byly opravdu zlaté? Odpovědi na tyto otázky a další užitečná doporučení naleznete v článku na straně 3.

Výluky z pojistných podmínek. Z médií slýcháme příběhy o tom, jak pojišťovna neplnila, každou chvíli. Až už se jedná o úraz při koupání na neveřejném koupališti, při lyžování mimo sjezdovku nebo při adrenalinových sportech. Lze vytvořit všeobecný přehled aktivit, u kterých mají pojišťovny výluky?

Vypukne to 14. prosince ve 20 hodin. Co? No přece 2. reprezentační ples Ekomy! Tentokrát se ples ponese v duchu Jamese Bonda. Chybět nebudou koktejly, barmanská show nebo profesionální „bondovské“ předtančení. Rezervujte si lístky již dnes! Bližší informace naleznete v informačním rozcestníku na straně 8.

V ÝLUKY Z POJIŠTĚNÍ

T EST F INANČNÍ

2

3

4

6

7

GRAMOTNOSTI

I NFORMAČNÍ ROZCESTNÍK

8

S TRÁNKA 2

Finanční gramotnost aneb Ekoma míří do škol Naši poradci se velmi často setkávají v praxi s klienty, kteří se dostali do nepříjemných finančních situací, kdy mnohdy zadlužili sebe i svou rodinu. Stává se to hlavně z toho důvodu, že klienti nemají základní informace, jak hospodařit se svými penězi, neplánují a řeší vše nahodile.

České domácnosti dlužily za březen 2013 bankám a dalším finančním institucím zase o něco víc. V porovnání s únorem se jejich dluhy zvýšily o 2,8 miliardy korun na 1,163 biliónu korun. Oproti stejnému období roku 2012 pak nárůst činil 41,3 miliardy korun, vyplývá z údajů České národní banky. Nás tato situace velmi trápí a rozhodli jsme se podniknout něco nového. Uvědomili jsme si, že počátek pramení u nevědomosti mladých lidí, kteří teprve začnou své první peníze vydělávat a hospodařit s nimi.

financí. Při přednášce děti do výuky co nejvíce zapojujeme prakticky. Vedeme s nimi dialogy a formou soutěže se snažíme, aby přednáška byla co nejvíce zajímavá. Seznamujeme středoškoláky s rodinnou finanční bilancí, kdy pracují ve skupinkách. Každá skupinka si vypracuje na základě dopředu daných parametrů vlastní finanční bilanci. Přemýšlí, kolik a za co lidé utrácejí. Bavíme se o aktivních a pasivních příjmech a výdajích. To já osobně považuji za nejdůležitější, jelikož lidé se dnes dostávají do dluhů z velké části kvůli tomu, že si své příjmy a výdaje prostě nehodí na papír. Dále dětem otevíráme oči v problematice spoření si na vlastní důchody. Aby si uvědomily, že je potřebné ukládat si měsíční částku na stáří již od prvních vydělaných peněz a nečekat s tím na pozdější věk. Také si spočítají, jak to bude vypadat s jejich rodinným rozpočtem v období, kdy žena půjde na mateřskou. Kolik by si měli mladí lidé naspořit, aby toto velmi krásné životní období neohrozil nedostatek financí. „ŘADA RODIN SE DNES DOSTÁVÁ DO TÍŽIVÉ FINANČNÍ SITUACE. VŠE ZAČÍNÁ NEVĚDOMOSTÍ MLADÝCH LIDÍ, KTEŘÍ TEPRVE ZAČNOU VYDĚLÁVAT SVÉ PRVNÍ PENÍZE A HOSPODAŘIT S NIMI.“

orientovat v životním i neživotním pojištění, jak si nejlépe vybrat hypotéku atd…

Máme za sebou zatím pár přednášek. Již nyní vím, že když opouštíme třídu, tak jsme tím dokázali změnit budoucí životy těchto mladých lidí. A za to jsem šťastná… Naše práce má smysl. Některé reakce studentů po skončení přednášky: „Rada do života ohledně spoření. Na výchovu dětí je potřeba více peněz, než jsem myslela.“ ,,Přednáška byla srozumitelná a všechny poznatky jsou dobré pro život.“ ,,Je dobré vědět, že finance jsou všude a je potřeba si je ohlídat.“ ,,Přínosem pro mě bylo, jak mám nakládat ve svém životě s penězi.“

Pobavíme se o různých životních etapách a úkolem žáků je se zamyslet, co se bude dít v jednotlivé fázi života člověka s jeho příjmy a výdaji. Z toho důvodu máme za sebou několik úspěšných přednášek na středních školách (např. Gymnázium v Třeboni, Zdravotnická škola v J. H.). Studenty seznamujeme s různými tématy, která se týkají

Náš program na podporu finanční gramotnosti EKOMA do škol plánujeme rozšířit i o další témata, která se budou týkat tvorby rezerv – kde a proč spořit, jak se správně

Ingrid Bedáňová

S TRÁNKA 3

Zlato aneb spořící program ve zlatě Přemýšlíte o možnosti uložit své peníze do zlata? Pokud ano, přečtěte si následující článek.

Podívejme se prvně krátce na historii zlata. Zlato plnilo prvně funkci estetickou. Tvrdí se, že byl tento žlutý kov používán jako platidlo už kolem roku 700 před n. l. na území dnešního Turecka. V novověku se postupně začalo opouštět od krytí peněz vzácným kovem. Mezi důležité mezníky patří rok 1945(Bretton Woodský systém), kdy je pouze dolar kryt zlatem a ostatní kurzy měn jsou odvozeny od dolaru. V roce 1971 prezidentem Nixonem dochází k definitivnímu opuštění směnitelnosti peněz za zlato.

Proč zlato? Aneb co bych očekávala od investice do zlata? Než odpovím na tuto otázku, tak si sami v duchu odpovězte: „Proč si platíte pojištění nemovitosti či domácnosti?“…Pravděpodobně jste odpověděli: „Abychom ochránili svůj majetek.“ Já s vámi souhlasím. Investici do zlata vnímám jako dlouhodobou „pojistku“ na ochranu svého finančního majetku před znehodnocením. Tento žlutý kov spolehlivě funguje jako uchovatel hodnoty a ochránce majetku před krizemi, se

kterými máme všichni poslední dobou nemilé zkušenosti. Ráda bych zdůraznila, že tento vzácný kov nevnímám jako koupi k rychlému zbohatnutí. Krásně investici do zlata vystihuje citát Anthony Dedena, který řekl: že „Význam zlata spočívá v jeho vlastnictví, nikoliv v jeho ceně.“ „INVESTICI DO ZLATA BYCHOM MĚLI VNÍMAT JAKO DLOUHODOBOU „POJISTKU“ NA OCHRANU SVÉHO FINANČNÍHO MAJETKU PŘED ZNEHODNOCENÍM.“

 Investiční zlato nepodléhá clu a není zdaněno daní z příjmu (v případě prodeje po jednom roce od koupě).  Kupec nemá žádnou oznamovací povinnost, tzn. mohu si koupit svůj majetek bez toho, abych se musela prokazovat (identifikovat OP).  Investiční zlato je mobilní (na rozdíl od nemovitosti).

Rady k nákupu zlata! Aneb nakupujte bezpečně. Pokud se rozhodnete investovat do zlata, tak je důležité si uvědomit, že trh se zlatem není státem regulován. Z toho vyplývá, že bychom měli vybírat jen ověřené obchodníky a nakupovat slitky jen špičkových mezinárodně uznávaných rafinérií. Kvalitní slitek by měl mít unikátní certifikát pravosti, který udává logo rafinérie, logo dodavatele, specifické číslo, ryzost a váhu. Zeptejte se svého obchodníka, jak je zlato pojištěno a jak je uschováno. Cena zlata se odvíjí od aktuální hodnoty na Londýnské burze + obchodní přirážky, která se u distributorů liší, proto si ji dopředu zjistěte. Doporučuji zlato nakupovat v tzv. spořících programech, a to opakovaně a dlouhodobě. Díky tomu se vyhnete špatnému načasování nákupu a využijete efektu průměrování nákladů. Dopředu si zjistěte informaci, kdy se zlato stává vašim majetkem.

Dobrá zpráva a informace na závěr Spořit můžete již od 300Kč/za měsíc. Zlato je dlouhodobá konzervativní strategie, která má za cíl ochránit váš majetek před znehodnocením a před krizemi. Doporučuje se, aby 5-15% vašeho finančního portfolia bylo tvořeno investičním zlatem. Věřím, že vás možnost investice do zlata zaujala. Přeji vám mnoho investičních úspěchů.

Výhody investičního zlata  Největší výhodu investičního zlata spatřuji v tom, že se zlato stává mým majetkem. Vlastním ho stejně jako vlastním jiný majetek, např. auto, byt chatu.  Mezi další výhodu patří osvobození od DPH v celé EU.

Ing. Karolína Bedáňová

S TRÁNKA 4

Úskalí při koupi nemovitosti Spousta z nás to má již za sebou, na některé to čeká a ti nejšťastnější z nás to nikdy řešit nebudou. Ano, příští řádky se budou věnovat pořízení nemovitosti s pomocí úvěru od banky či stavební spořitelny.

Podcenit znění rezervační smlouvy je velmi riskantním krokem, který může přinést zejména zájemci o koupi nemovitosti značné problémy a může i zcela zhatit převod vlastnictví k nemovitosti či znamenat značnou finanční újmu.

„NEJSOU VÝJIMKOU PŘÍPADY, KDY KLIENTI REALITNÍCH KANCELÁŘÍ ZAPLATILI ZA PORUŠENÍ PODMÍNEK REZERVAČNÍ SMLOUVY POKUTU PŘESAHUJÍCÍ 100 000 KČ.“

Nejprve se zaměříme na fenomén zvaný rezervační smlouva. Většinou t o bývá první z dokumentů, který dává zájemcům o nemovitost podepsat zástupce realitní kanceláře. Možná i proto bývá znění této smlouvy ze strany zájemců tak podceňované. Kvalitní, nebo naopak nekvalitní rezervační smlouva je základním předpokladem k tomu, aby následně mohlo probíhat bezproblémové jednání o koupi nemovitosti, vyřizování hypotečních úvěrů, odstraňování právních vad převáděných nemovitostí a podobně.

Rezervační smlouva není jako samostatný smluvní typ upravena v žádném zákoně, jde o tzv. smlouvu nepojmenovanou, v níž jsou práva a povinnosti smluvních stran určena nikoliv zákonem, ale pouze dohodou smluvních stran, které takovou smlouvu podepisují. Už to je základ celého problému.

Ukazuje se totiž, že v případě rezervačních smluv je velmi často využíváno neznalosti zájemců o koupi nemovitosti a jejich nechuť řešit tento smluvní dokument s profesionálem, právníkem či poradcem v oblasti nemovitostí. Důsledkem tohoto stavu je

množství klientů realitních kanceláří, kteří zaplatili smluvní pokuty za porušení podmínek rezervační smlouvy ve výši desítek tisíc korun. Výjimkou nejsou případy, kdy smluvní pokuta za jakékoliv porušení podmínek rezervační smlouvy přesahuje 100.000Kč. Nutno dodat, že značné množství rezervačních smluv je neplatných, neboť jejich účastníkem není prodávající nemovitosti, ale jen kupující a realitní kancelář. To dává jistou možnost bránit se následně u soudu v případě naúčtování pokuty ze strany realitní kanceláře. V tomto případě ovšem platí, že prevence je lepší než zachraňovat své peníze v nejistém sporu s realitní kanceláří.

Doporučení v tomto případě je jednoduché. Před podpisem rezervační smlouvy si tento dokument řádně prostudujte, konzultujte s právníkem či se obraťte na svého finančního poradce. Pokud s naší finanční poradnou ještě nespolupracujete, můžete návrh rezervační smlouvy zaslat n a e - m a i l m a r [email protected] či přinést osobně na adresu naší finanční poradny a konzultovat návrh takové smlouvy s odborníkem a předejít tak zbytečným ztrátám a potížím při pořízení nemovitosti. Pokračování na straně 5

S TRÁNKA 5

Pokračování ze strany 4. Dalším krokem při koupi nemovitosti bývá zpravidla vyřizování úvěru. Zde máme obecně několik možností řešení.

Tou první je zajít do první banky, která nás napadne, většinou volíme banku, kde máme běžný účet. Pracovník na přepážce či jiný, mající na starosti hypoteční úvěry, se nás ujme, vysvětlí nám, co vše bude k vyřízení úvěru potřebovat, jaké jsou poplatky atd. Tedy, řekněme, v tom lepším případě. Náš výběr typu úvěru bude právě tak velký, jako nabídka finančního ústavu, který jsme si zvolili.

ní. Nutno podotknout, že prioritou realitní kanceláře je nemovitost prodat. Bude zástupce realitní kanceláře bojovat za nejlepší podmínky financování pro kupujícího? Další variantou při hledání nejvhodnějšího financování naší nové nemovitosti, většinou našeho nového domova, je hledání informací na internetu nebo u známých a kamarádů, kteří něco podobného absolvovali. Internet je výborný zdroj informací, doslova studnice plná variant řešení a možností, jak naši vysněnou nemovitost financovat. Pomocí různých webových aplikací můžeme vše porovnat a udělat si obrázek o našich možnostech. Jen si musíme dát pozor, kdo dané aplikace či webové stránky provozuje a proč tak činí. Obecně se dá říci, že minimálně pro vytvoření vlastní představy o variantách řešení patří tato cesta k těm lepším.

tečné zkušenosti s realizací úvěrů, procházet pravidelným školením, vzdělávat se ve svém oboru. Řešíme často závazek na několik desetiletí, opatrnost je tedy na místě.

Pokud vybereme toho správného hypotečního poradce, náš výběr se rozšíří na oblast celého finančního trhu a k informacím, kterých je dnes nepřeberné množství, dostaneme navíc zkušenosti s výběrem a vyřizováním úvěru. Tím si můžeme ušetřit spoustu času, starostí a často i zbytečných výdajů při financování našeho nového domova.

„PRIORITOU REALITNÍ KANCELÁŘE JE PRODAT NEMOVITOST. BUDE ZÁSTUPCE REALITNÍ KANCELÁŘE BOJOVAT ZA NĚJLEPŠÍ PODMÍNKY FINANCOVÁNÍ PRO KUPUJÍCÍHO?

Další možností je vybrat z několika nabídek v rámci realitní kanceláře, která nemovitost, jež jsme si vybrali, nabízí. Většina má v nabídce několik bank či stavebních spořitelen. Naše možnosti se rozšíří na více poskytovatelů úvěru a jejich variant řeše-

Poslední možností je oslovit hypotečního poradce, který by měl být schopen probrat s námi veškeré možnosti na finančním trhu, vyhledat nejvhodnější řešení a pomoci nám s jeho realizací. Zde je velmi důležité dobře volit. Takový člověk by měl mít dosta-

Martin Netrefa

S TRÁNKA 6

Pojistné podmínky a výluky z pojištění Ve své poradenské činnosti se stále častěji setkávám s dotazy: „Jak to tedy je? Jedna paní povídala, že tamté paní pojišťovna stejně nic nedala, protože to bylo ve výlukách.“ Navíc občas proběhnou v médiích takové informace o výlukách z pojištění, že si je vystrašení klienti spojují obecně se všemi pojišťovnami.

Ohledně výluk z pojištění jsem písemně dotázala patnáct největších pojišťoven životního i neživotního pojištění v České republice, se kterými léta spolupracuji. Z jejich odpovědí mohu jenom potvrdit, že nelze obecně říci, která pojišťovna je lepší nebo horší, co se výluk týká.

sporty provozujete a jak často, jedině pak může vybrat kvalitní produkt šitý na míru právě pro Vás a u pojišťovny, která to nemá ve výlukách.

„POJISTNÉ PODMÍNKY SE NIKOMU Z NÁS NECHCE ČÍST. JSOU TO ALE VELMI DŮLEŽITÉ ÚDAJE, PŘESNĚ FORMULOVANÉ A ZÁVAZNÉ. V POJISTNÝCH PODMÍNKÁCH JSOU UVEDENY I VÝLUKY Z POJIŠTĚNÍ.“

Kdy tedy pojišťovna plní a kdy neplní? Součástí všech pojistných smluv jsou pojistné podmínky. Znáte to, to jsou ta malinká písmenka na několika stránkách - ani se to jednomu nechce číst. Jsou to ale velmi důležité údaje, přesně formulované, závazné k tomu kterému produktu. Aneb – co je psáno, to je dáno. Právě v těchto pojistných podmínkách, které jsou určeny pro klienta, jsou uvedeny i výluky z pojištění.

Výluky má každá pojišťovna jiné, ale i v rámci jedné pojišťovny se mohou lišit u jejích různých produktů. Ve stejné pojišťovně mohou být například plněny některé úrazy z cestovního p o j i š t ě n í , ale z klasického úrazového pojištění osob budou stejné úrazy ve výlukách.

Některé výluky lze odvodit i logicky. Nejvíce výluk je po zjištění alkoholu. Pokud klient vstupuje do prostoru, kam je zákaz vstupu nebo zákaz koupání, některé pojišťovny krátí plnění. Totéž platí pro lyžování mimo vyznačenou sjezdovku. Za zmínku stojí i škody vzniklé na soukromém parkovišti – většina pojišťoven je má ve výlukách. Rozdílně přistupují pojišťovny i k plnění pracovních úrazů nebo nemocí z povolání.

Stále klientům radíme, neřiďte se podle toho co „jedna paní povídala“, ale raději tím, na čem Vám opravdu záleží, co od toho kterého pojištění očekáváte a co je pro Vás a Vaše blízké nejdůležitější. Váš finanční poradce Vám věnuje dostatek času již na první schůzce, právě proto, aby sestavil portfolio podle Vašich konkrétních přání a požadavků. Pokud mu například vyjmenujete, jaké

Chápu, že informací je hodně a že se životní situace klienta postupem let mění. Od toho máte přece svého finančního poradce, který Vám rád pomůže s řešením nové situace. Nejste na to sami, EKOMA je s Vámi!

Milena Kamanová

S TRÁNKA 7

Test finanční gramotnosti II - Vyhrajte lístky na ples! Orientujete se ve světě financí? Prověřte své znalosti v testu finanční gramotnosti! Vaše odpovědi na otázky posílejte do 30. září na e-mailovou adresu [email protected]. Z těch, kteří odpoví správně, vylosujeme pět výherců, kteří získají lístky na 2. reprezentační ples společnosti Ekoma Finanční poradna.

roku naspoříte c) 10 % z částky, kterou za rok na účet uložíte nebo vám přibude jako úrok z vkladů 5. Vázací doba (doba spoření) u stavebního spoření je:

b) Rizika, částky, likvidity c) Rizika, výnosu, likvidity 11. Výnos je závislý na výši: a) Rizika b) Věku

a) 6 let

c) Postavy

b) 5 let

12. Podílový fond je:

c) 7 let

a) Nástroj hromadného pojištění

6. Státní příspěvek k penzijnímu připojištění (doplňkovému penzijnímu spoření) je maximálně:

b) Nástroj kolektivního investování c) Nástroj skupinového podnikání

a) 500 Kč měsíčně

13. Nejvyšší výnos lze očekávat od investice do:

b) 150 Kč měsíčně

a) Akcií

c) 230 Kč měsíčně

b) Dluhopisů

7. Státní příspěvek se penzijnímu připojištění (doplňkovému penzijnímu spoření) vyplácí:

c) Fondu peněžního trhu 14. Inflace:

a) Jen k příspěvku zaměstnavatele

a) Zvyšuje kupní sílu peněz

b) Jak k příspěvku účastníka

b) Označuje růst cenové hladiny

c) Zajištění výše úrokové sazby po určité období (1,3,5, ... let)

c) K příspěvku účastníka i zaměstnavatele

c) Označuje měnová rizika

2. Obvyklá úroková sazba spotřebitelského úvěru je v současné době:

8. Diverzifikace rizika je:

1. Fixace je: a) Zajištění výše úrokové sazby ještě před podpisem úvěrové smlouvy b) Nutnost zástavy nemovitosti pře čerpání hypotéky

a) 2 až 4 %

a) Snížení rizika tím, že vložíte peníze do jedné investice

b) 8 až 16 %

b) Snížení rizika tím, že vložíte peníze do více investičních nástrojů

c) 22 až 35 %

c) Zvýšení rizika

3. Jistina je:

9. Investiční horizont je:

a) Půjčená finanční částka s úroky

a) Doba, po kterou plánujeme investovat

b) Výše splátky úvěru c) Půjčená finanční částka bez úroků

b) Částka, kterou chceme pravidelně investovat

4. Stání podpora u stavebního spoření je:

c) Měna, ve které chceme investovat

a) 20 % z částky, kterou během roku naspoříte b) 15 % z částky, kterou během

10. Tzv. investiční trojúhelník se týká: a) Rizika, výnosu, druhu investice

Mgr. Hana Benešová

S TRÁNKA 8

Informační rozcestník 2. reprezentační ples společnosti Ekoma Finanční poradna se blíží! Dříve, než dáme lístky do prodeje v KD Střelnice, mohou si je rezervovat naši klienti. Neváhejte a zavolejte ještě dnes na tel. 724 819 381 nebo napište na e-mail [email protected].