E KOMA FINANČNÍ PORADNA , S . R . O .
Č ERVEN 2013
U VNITŘ TOHOTO VYDÁNÍ :
Finanční bilance je věc nezbytná k tomu, aby finanční poradce mohl dobře odvést svou práci. Přehled o příjmech a výdajích rodiny by ovšem měli mít i sami klienti. V tomto čísle Ekomagazínu vám přinášíme podrobný návod na to, jak si udělat pořádek v rodinném rozpočtu. Máte představu, za co všechno vaše rodina vydává peníze? Jak vysokou rezervu byste měli mít vytvořenou? A z čeho tu rezervu tvořit? Nepřevyšují výdaje vaše příjmy? A co s tím?
Pojistit můžeme sebe, svou rodinu, svůj maje-
tek. A dokonce i svého zvířecího mazlíčka. A to hned několika způsoby! Nezřídka se stává, že se pes popere s jiným psem a způsobí mu zranění. Nebo dokonce pokouše člověka či způsobí škodu na majetku. I tyto nepříjemné situace se dají řešit, aniž by vám udělaly průvan v kapse. A co když mazlíček onemocní? Také pro případ veterinárních ošetření lze čtyřnohé kamarády pojistit. Více se dočtete na straně 4.
Přemýšleli jste někdy o sepsání poslední vůle? Ne? A víte, kdo by v případě vaší smrti zdědil váš majetek? Zákon o dědictví prochází změnami a vyznat se v něm není jednoduché. Přinášíme vám proto souhrn informací, které byste měli znát, až se budete rozho-
dovat, komu odkážete svůj majetek. Lze vydědit nezvedené potomky? Můžeme si dát do závěti podmínky? Dědí se i dluhy? Dá se dědické řízení nějak obejít? Na tyto a další otázky vám odpovíme na straně 5.
O BSAH VYDÁNÍ
R ODINNÝ ROZPOČET
F INANČNÍ BILANCE
V dnešní době se pohybujeme ve spletité finanční džungli. A bez základních znalostí se v ní můžeme snadno ztratit. Nebo naše pracně našetřené peníze uchvátí nějaká dravá šelma. Otestujte si, jak se orientujete v problematice pojištění, hypoték či bankovních produktů. Na pět šťastlivců, kteří budou vylosováni z došlých správných odpovědí, čekají milé dárky od Ekomy! Velký test finanční gramotnosti na vás čeká v Ekomagazínu na straně 6.
P OJIŠTĚNÍ ZVÍŘAT
2
3
4
DĚDICTVÍ
5
T EST F INANČNÍ
6
GRAMOTNOSTI
I NFORMAČNÍ ROZCESTNÍK
7
S TRÁNKA 2
Rodinný rozpočet Známe to všichni. Zůstatek na účtu se tenčí, do výplaty zbývá ještě více než týden a je potřeba zaplatit a koupit ještě spoustu věcí. Začínáme být lehce nervózní a k depresi a k neuváženému půjčování peněz je tak jen krůček. Pojďme se společně podívat na to, že i když chybí do výplaty ještě týden, tak máme přehled o tom, co máme a co si ještě můžeme dovolit a přitom zůstat v klidu.
Řeč je o rodinném rozpočtu, finanční bilanci či hospodaření rodiny - každý to může nazvat po svém. Finanční bilanci doporučujeme sestavit cca 2x ročně nebo dříve, pokud se finanční situace v rodině mění – např. nástup ženy do práce po rodičovské dovolené nebo dnes také častější propouštění z práce. Finanční bilance je první z věcí, kterou s klientem sestavíme. Mít přehled je velice důležité, protože potom můžeme klientovi dobře poradit. Na další straně našeho magazínu přinášíme vzor pro zmapování vaší aktuální finanční situace. Finanční bilanci tvoří dvě strany – příjmy a výdaje. Do příjmů započítáme příjem z pracovního poměru – hlavního nebo vedlejšího. Dále rodičovský příspěvek, důchod, sociální dávky, výživné, příjmy z pronájmu a příjmy z podnikání. A strana výdajů: Výdaje za bydlení – sem patří započítat výše nájemného, náklady na topení, elektřinu, plyn, poplatky
za svoz odpadu, daň z nemovitosti, rozhlasový a televizní poplatek… Dále výdaje na jídlo, dopravu do zaměstnání, provoz automobilu a benzín, telefony, internet, výdaje na školu nebo školku, léky atd.
Do výdajů započítáme i pravidelné splátky úvěrů – spotřebitelských, hypoték, kreditních karet. Připočítáme platby životního a úrazového pojištění, penzijního připojištění, stavebního spoření, měsíční částky na povinné ručení a pojištění nemovitosti, domácnosti a odpovědnosti občanů. Tyto platby jsou většinou placeny v ročních, pololetních či čtvrtletních intervalech, musíme je tedy přepočítat na měsíční částku.
„PROSTŘEDKY, KTERÉ SI ODKLÁDÁME NA SPOŘÍCÍ ÚČET ZA ÚČELEM VYTVOŘENÍ KRÁTKODOBÉ REZERVY, BY MĚLY TVOŘIT CCA 10% Z PŘÍJMŮ. PLATBY NA ŽIVOTNÍ A ÚRAZOVÉ POJIŠTĚNÍ CCA 5% Z PŘÍJMU JEDINCE.“
výdaje, je vhodné tvořit rezervu, tzn. odkládám část peněz např. na spořící účet pro nenadálou událost – např. rozbitý domácí spotřebič, krátkodobá pracovní neschopnost atd.
Krátkodobá rezerva by měla pokrýt výdaje minimálně na tři měsíce. Pokud mám vytvořenou krátkodobou rezervu, tvořím rezervu střednědobou (horizont – 5-7 let) V případě pokrytí i tohoto horizontu mohu myslet např. na zajištění stáří, na pomoc dětem při startu do života a podobné životní situace. Prostředky, které si odkládám na spořící účet za účelem vytvoření krátkodobé rezervy, by měly tvořit cca 10% z příjmů. Platby na životní a úrazové pojištění cca 5% z příjmu jedince. Je důležité se o své smlouvy starat a mít je za pomoci svého finančního poradce aktuálně nastavené.
Následuje porovnání příjmů s výdaji. Pokud se příjmy rovnají výdajům, znamená to, že vše, co vydělám, tak utratím. Pokud výdaje převyšují příjmy, je potřeba zamyslet se nad stranou výdajů a určit, kde mohu ještě ušetřit a omezit se. Popřípadě snažit se o navýšení příjmů. V případě, že příjmy převyšují
Michaela Holinská
S TRÁNKA 3
Finanční bilance Výdaje
Příjmy Pasiva
Klient 1
Bydlení
Hlavní pracovní poměr
Jídlo
Vedlejší pracovní poměr
Doprava do zaměstnání
Rodičovský příspěvek
Auto, benzin
Sociální příspěvek
Telefony, pevná linka
Výživné
Internet, kabelová televize
Příjem z pronájmu
Oblečení, obuv
Příjem z podnikání
Hobby
Ostatní
Restaurace, kina, divadla Cigarety Děti, školka, internát Vánoce, dárky, narozeniny Dovolená (letní, zimní) Jazykové kurzy, školení Alimenty Domácí mazlíčci Léky, prášky, vitamíny OSVČ sociální, zdravotní OSVČ nemocenská Povinné ručení Pojištění nemovitosti Pojištění domácnosti Pojištění odpovědnosti Dluhy celkem Ostatní Celkem za pasiva Aktiva Stavební spoření Životní pojištění, úrazové Podílové fondy Penzijní připojištění Ostatní Celkem za aktiva
Rezerva Příjmy celkem
Výdaje celkem
Výsledná bilance
Klient 2
S TRÁNKA 4
Pojištění našich čtyřnohých kamarádů V dnešní složité době je důležité se postarat o sebe sama a své blízké z pohledu zajištění svého zdraví a svého majetku – movitých i nemovitých věcí. Proto uzavíráme různé typy pojištění: rizikové pojištění pro případ úrazů i nemocí, pojištění nemovitostí, domácností, pojištění odpovědnosti z občanského života, pojištění motorových vozidel. Ale co naši zvířecí kamarádi? Také pro naše mazlíčky dnes existuje celá řada různých pojištění.
je poškozenému majiteli psa vyplacena náhrada v limitu podle typu sjednaného pojištění (až do výše 20.000 Kč). „ZPŮSOBÍ-LI NAŠE ZVÍŘE ŠKODU, JSME ZE ZÁKONA POVINNI JI NAHRADIT. POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI Z OBČANSKÉHO ŽIVOTA POKRYJE ŠKODU NA ZDRAVÍ, NA MAJETKU I NÁSLEDNOU FINANČNÍ ŠKODU.“
Pojištění odpovědnosti z vlastnictví psa patří k nejčastějším. Pojistit se ale mohou například i chovatelé koní či jiných hospodářských zvířat. Majitel je tak zajištěn mimo jiné pro případ, že zvíře uteče a způsobí třeba dopravní nehodu nebo škodu na zemědělských plodinách. Důležité je například postarat se o to, pokud náš pejsek způsobí svým chováním škodu na majetku třetí osobě, v horším případě na jejím zdraví, abychom mohli tyto nepříjemnosti řešit pro nás příjemnějším způsobem. Proto uzavíráme pojištění odpovědnosti z občanského života. Toto pojištění v různém rozsahu výše plnění dnes nabízí většina pojišťovacích společností. Řeší náhradu škody způsobenou třetím osobám. Některé pojišťovny dokážou například v rámci pojištění domácnosti pokrýt případy, kdy se váš mazlíček popere s jiným psem. Pak
Ale co když se našemu kamarádovi stane něco vážného a je nutné vyhledat veterinární péči? To už pak se zajištěním není tak jednoduché, jen málokterá společnost umí danou záležitost řešit.
Pojišťovna neplní zdravotní problémy, které se vyskytly před uzavřením pojistné smlouvy. Zohledňuje se také stáří zvířete (s rostoucím věkem roste i výše pojistného). Cena se odvíjí od výše nastavených pojistných částek a také od výše spoluúčasti. Samozřejmě i tady jsou úkony, které nejsou nikdy hrazeny, jsou to např. dědičné dispozice, kastrace, kosmetické úpravy, kožní choroby, problémy s chrupem,… Proto zvažte potřeby a možnosti Vašich svěřenců a v případě potřeby se neváhejte obrátit na svého finančního poradce.
Přesto existují společnosti, které umí řešit pojištění veterinárních náhrad. Toto pojištění se vztahuje na úhradu veterinárních zákroků v ročních pojistných částkách různých druhů zvířat. Nejčastěji se jedná o psy a kočky, výjimkou nejsou ani exotická zvířata. Lze pokrýt zákroky léčení úrazů i nemocí. Zda bude pojišťovna plnit, záleží (jako u lidí) na zdravotním stavu před sepsáním smlouvy.
Pojistná částka: 30 000,Spoluúčast
500,-
1 000,-
1 500,-
2 000,-
Roční pojistné
4 196,-
3 147,-
2 248,-
1 748,-
Příklad pojištění veterinárních náhrad. Pes, stáří 2 roky, zdravý.
Ing. Hana Dvořáková
S TRÁNKA 5
Dědictví a jeho úskalí Tak jako se snad každý zákon novelizuje, i zákon o dědictví prochází řadou změn. Jistě, můžete si říci: kdo by myslel na smutné okolnosti ? Nicméně dle hesla „co neuděláš sám...“ I za našeho života je proto dobré vědět, kdo jednou bude hospodařit s naším pracně vydělaným majetkem.
Co se týče dědění, existují dvě základní možnosti. Dědění ze zákona a dědění ze závěti. Pokud nechceme určit jinak, je dědění ze zákona nejjednodušším řešením. Od roku 2013 se změnily skupiny dědiců, kteří, pokud není napsána závěť, jsou dáni ze zákona (viz Tabulka 1). Např. manžel/ka a děti dědí rovným dílem. Komplikace mohou nastat, máme-li nezvedené dcery a syny. V závěti je sice nemusíme stanovit, ale i tak mají nárok na dědický podíl ze zákona. Aby opravdu neměli nárok na dědictví, musíme potomky vydědit. Toto lze provést pouze ze čtyř důvodů: v rozporu s dobrými mravy neposkytl zůstaviteli potřebnou pomoc v nemoci, ve stáří nebo v jiných závažných případech, o zůstavitele trvale neprojevuje opravdový zájem, který by jako potomek projevovat měl, byl odsouzen pro úmyslný trestný čin k trestu odnětí svobody v trvání nejméně 1 roku, trvale vede nezřízený život. Další volbou může být, že se
sami rozhodneme, kdo majetek získá. V tom případě sepíšeme závěť. Tuto cestu bych však raději řešila s notářem, neboť do konce roku 2012, pokud závěť neměla veškeré náležitosti, nebyla uznána za platnou. Od roku 2013 zákonodárci vyšli vstříc ustanovením, že některé náležitosti budou přehlédnuty a závěť by měla být pouze smysluplná. Nicméně individuální rozhodnutí ponesou soudy. Proto pokud mám majetek a chci určit dědice, notář je nejoptimálnějším řešením. Dnes si můžeme dokonce určit závěť s podmínkami, tzn. zůstavitel si může určit podmínky, za jakých okolností bude dědic dědit. Nelze to pouze v případě, že se jedná o rozvod. Taková podmínka není platná. V závěti také můžeme určit náhradníka, pokud např. dědic zemře před zůstavitelem nebo současně. Náhradníků může být třeba deset, dědí ten první. V současné době dědic dědí i dluhy. Může požádat o soupis majetku, potom bude dluh tímto majetkem limitován. Do dědického řízení nejdou životní pojištění nebo penzijní připojištění v případě, že je určena ob-
myšlená osoba. Pokud tedy při sepisování smlouvy uvedeme obmyšlenou osobu, vyhnou se pozůstalí při vyplácení prostředků zdlouhavému dědickému řízení. Obmyšlenou osobu lze do smlouvy kdykoli přidat nebo změnit, obmyšlených osob může být i více. „POKUD VE SMLOUVĚ PENZIJNÍHO PŘIPOJIŠTĚNÍ NEBO ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ UVEDEME OBMYŠLENOU OSOBU, NEJDOU VYPLÁCENÉ PROSTŘEDKY DO DĚDICKÉHO ŘÍZENÍ.“ Problém nastává v případě, že obmyšlená osoba není z přímé rodiny a nemá nárok na úmrtní list zemřelého. Pojišťovna vyplatí pojistnou částku pouze na základě úmrtního listu. Proto zvažme, koho jako obmyšlenou osobu uvedeme. A rada na závěr? Tak jako každý krok v životě je třeba důkladně zvážit, tak i konec by měl mít svůj závěr. V případě, kdy si nejsme jistí a chceme mít volbu, je dobré vyhledat pomoc ať už právního zástupce, nebo notáře. Věřte mi, že poplatek za služby za to stojí.
Třída Okruh dědiců První třída
Manžel/ka, děti
Druhá Manžel/ka, není-li dětí, roditřída če, partner Třetí třída
Partner/ka, není-li rodičů a manžela, sourozenci
Čtvrtá Prarodiče třída Pátá třída
Prarodiče rodičů
Šestá třída
Tety, strýcové, synovci, neteře, sestřenice, bratranci
Tabulka 1: Skupiny dědiců ze zákona od roku 2013
Kateřina Kostaňuková
S TRÁNKA 6
Velký test finanční gramotnosti Orientujete se ve světě financí? Prověřte své znalosti v našem testu finanční gramotnosti! Vaše odpovědi na otázky posílejte do 30. července na e-mailovou adresu
[email protected]. Z těch, kteří odpoví správně, vylosujeme pět výherců hodnotných cen!
6. Odkupné (odbytné) jsou: a) Peníze, které dostanete na konci pojistné doby b) Peníze, které dostanete při předčasném ukončení pojistné smlouvy, na které si spoříte c) Peníze, které dostanete při plnění pojistné události 7. Běžné pojistné je: a) Celková částka pojistného za rok b) Celková částka pojistného za dobu trvání smlouvy
a) Čerpání vlastních peněz z běžného účtu
c) Pojistné, které je pravidelně placené za období předem sjednané ve smlouvě – měsíční, čtvrtletní, pololetní,
b) Bezkontaktní platbě
8. Indexace je:
c) Platbám v zahraničí
a) Pojištění, které zaručuje placení pojistného pojišťovnou v případě plné invalidity
1. Debetní karta slouží k:
2. Kreditní karta slouží k využití: a) Vlastních peněz z účtu b) Peněz půjčených bankou c) Služeb bankomatu
b) Automatické navyšování pojistných částek i pojistného v souvislosti s inflací
3. V bankách jsou vklady pojištěny do výše:
c) Automatické snižování pojistných částek v souvislosti s věkem pojištěného
a) 50 000 euro
9. Vinkulace je:
b) 150 000 euro
a) Odmítání plnění pojistné události z důvodu pojistného podvodu
c) 100 000 euro 4. Pojistník je: a) Ten, kdo sjednává a platí pojistku b) Je pojišťovna, která bude v případně pojistné události plnit (platit) c)Ten, kdo s vámi pojistku sjednává 5. Obmyšlená osoba je: a) Člověk, který dostane pojistné plnění v případě vaší smrti, může to být kdokoli b) Člověk, který dostane pojistné plnění v případě vaší smrti, musí to být příbuzný c) Druhá pojištěná osoba
11. Je banka povinná prověřit zájemce o půjčku v registru? a) Ne b) Ano c) Je to individuální 12. Hypotéční úvěr je: a) Účelově vázaný se zástavou nemovitosti b) Neúčelový úvěr se zástavou nemovitosti c) Účelový nebo neúčelový bez zástavy nemovitosti 13. Tzv. RPSN jsou: a) Všechny platby, které souvisejí s půjčkou ( poplatky na vedení účtu, za splácení, ...) b) Výše úrokové sazby úvěru c) Výše splátky úvěru 14. Refinancování je: a) Splacení stávající hypotéky novou hypotékou s výhodnější úrokovou sazbou b) Změna období fixace c) Předčasné splacení hypotéky
b) Ujednání, že případné pojistné plnění bude vyplaceno třetí osobě ( - nejčastěji věřiteli, který půjčil pojištěnému peníze) c) Ujednání, kdy nemůžete dostat nižší pojistné plnění, než je sjednaná částka 10. Pojistná doba je: a) Období, které určuje frekvenci placení pojistného b) Období, ve kterém pojišťovna zpracovává návrh smlouvy c) Období, na které je pojištění sjednáno mezi pojistníkem a pojišťovnou
Mgr. Hana Benešová
S TRÁNKA 7
Informační rozcestník
