1
KAJIAN PENERIMA FIDUSIA DENGAN JAMINAN GIRO YANG TIDAK DIDAFTARKAN OLEH DEBITUR YANG WANPRESTASI
TESIS
Oleh
APRILIA 127011034/MKn
FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2015
Universitas Sumatera Utara
2
KAJIAN PENERIMA FIDUSIA DENGAN JAMINAN GIRO YANG TIDAK DIDAFTARKAN OLEH DEBITUR YANG WANPRESTASI
TESIS
Diajukan Untuk Memperoleh Gelar Magister Kenotariatan Pada Program Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
Oleh
APRILIA 127011034/MKn
FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2015
Universitas Sumatera Utara
3
Universitas Sumatera Utara
4
Telah diuji pada Tanggal 13 Januari 2015
PANITIA PENGUJI TESIS Ketua
: Prof. Dr. Tan Kamello, SH. MS
Anggota
: 1. Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN 2. Notaris Dr. Syahril Sofyan, SH, MKn 3. Dr. T. Keizerina Devi A, SH. CN. M.Hum 4. Syafnil Gani, SH. MKn
Universitas Sumatera Utara
5
SURAT PERNYATAAN
Saya yang bertanda tangan dibawah ini : Nama
: APRILIA
Nim
: 127011034
Program Studi
: Magister Kenotariatan FH USU
Judul Tesis
: KAJIAN PENERIMA FIDUSIA DENGAN JAMINAN GIRO YANG TIDAK DIDAFTARKAN OLEH DEBITUR YANG WANPRESTASI
Dengan ini menyatakan bahwa Tesis yang saya buat adalah asli karya saya sendiri bukan Plagiat, apabila dikemudian hari diketahui Tesis saya tersebut Plagiat karena kesalahan saya sendiri, maka saya bersedia diberi sanksi apapun oleh Program Studi Magister Kenotariatan FH USU dan saya tidak akan menuntut pihak manapun atas perbuatan saya terebut.
Medan, Yang membuat Pernyataan
Nama : APRILIA Nim
: 127011034
Universitas Sumatera Utara
6
ABSTRAK Giro adalah suatu istilah perbankan untuk suatu cara pembayaran yang hampir merupakan kebalikan dari sistem cek, berupa surat perintah untuk memindahbukukan sejumlah uang dari rekening seseorang kepada rekening lain yang ditunjuk surat tersebut. Suatu cek diberikan kepada pihak penerima pembayaran (payee) yang penyimpanannya di bank mereka, sedangkan giro diberikan oleh pihak pembayar (payer) ke banknya, yang selanjutnya akan mentransfer dana kepada bank pihak penerima, langsung ke akun mereka. Perbedaan tersebut termasuk jenis perbedaan sistem 'dorong dan tarik' (push and pull). Suatu cek adalah transaksi 'tarik': menunjukkan cek akan menyebabkan bank penerima pembayaran mencari dana ke bank sang pembayar yang jika tersedia akan menarik uang tersebut. Jika tidak tersedia, cek akan "terpental" dan dikembalikan dengan pesan bahwa dana tak mencukupi. Sebaliknya, giro adalah transaksi 'dorong': pembayar memerintahkan banknya untuk mengambil dana dari akun yang ada dan mengirimkannya ke bank penerima pembayaran sehingga penerima pembayaran dapat mengambil uang tersebut. Karenanya, suatu giro tidak dapat "terpental", karena bank hanya akan memproses perintah jika pihak pembayar memiliki daya yang cukup untuk melakukan pembayaran tersebut. Namun ini juga berarti pihak pembayar tidak mendapatkan keuntungan dari "float". Instrumen pembayaran utama bank didasarkan dengan cek dimana memiliki perbedaan keseluruhan dengan model remiten "giro". Dalam model perbankan, cek ditulis oleh remiten dan diserahkan atau dipos kepada pihak penerima pembayaran, yang nantinya akan mengunjungi bank atau pos ceknya ke bank. Cek tersebut harus di clearing, proses kompleks dimana cek disortir menjadi satu, dipos ke lokasi pusat clearing, disortir lagi, dan dipos balik ke cabang pembayaran dimana cek tersebut akan dicek ulang terakhir kalinya dan akhirnya akan dibayarkan. Dalam model Pos Giro, Transfer Giro dikirim melalui pos surat oleh remiter ke pusat Giro. Dalam pengembaliannya, transfer tersebut dicek dan akun transfer mengambil tempat. Jika transfer berjalan lancar, dokumen transfer dikirim ke penerima, bersama pernyataan pemutakhiran dari akun yang dikreditkan. Remitter juga dikirimkan pernyataan pemutakhiran. Pada kasus dimana fasilitas publik yang menerima ratusan trnasaksi per hari, pernyataan akan dikirim secara elektronik dan menggunakan angka rujukan yang unik untuk mengenali remiten untuk keperluan rekonsiliasi. Penelitian ini bersifat deskriptif analitis, jenis penelitian dengan pendekatan yuridis normatif yaitu suatu penelitian pada studi kepustakaan, peraturan-peraturan tertulis yang menitik beratkan pada pemberian kredit. Kata Kunci : Pemberian Kredit, Jaminan, Perlindungan Hukum.
i Universitas Sumatera Utara
7
ii
Universitas Sumatera Utara
8
KATA PENGANTAR Puji Syukur Penulis panjatkan Kehadirat Tuhan yang Maha Esa, karena berkat rahmat-Nya tesis yang berjudul “KAJIAN PENERIMA FIDUSIA DENGAN JAMINAN GIRO YANGN OLEH DEBITUR YANG WANPRESTASI”. Penulisan tesis ini merupakan syarat yang harus dipenuhi dalam menyelesaikan studi di Program Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. Terima kasih yang mendalam dan tulus saya ucapkan kepada Bapak Prof. Dr. Tan Kamello, SH.MS, Bapak Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN , Notaris Dr. Syahril Sofyan, SH, Mkn masing-masing selaku anggota komisi Pembimbing yang telah memberikan pengarahan, nasehat, serta bimbingan kepada penulis dalam penulisan tesis ini. Tidak lupa penulis sampaikan terima kasih yang mendalam kepada Bapak Syafnil Gani, SH, Mkn, dan Ibu Dr.T.Keizerina Devi A., SH, CN, M.Hum, masingmasing selaku Dosen Penguji dan telah memberikan pengarahan, nasehat, serta masukan kepada penulis dalam penulisan tesis ini. Selanjutnya ucapan terima kasih tak terhingga penulis sampaikan kepada : 1. Prof. Dr. dr. Syahril Pasaribu, DTM & H, M.Sc (CTM),Sp.A.(K) Rektor Universitas Sumatera Utara atas kesempatan dan fasilitas yang diberikan kepada kami untuk mengikuti dan menyelesaikan pendidikan dan Program Studi Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. 2. Prof. Dr. Runtung Sitepu, SH,M.Hum, Dekan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. iii Universitas Sumatera Utara
9
3. Prof. Dr.Muhammad Yamin, SH, MS, CN Ketua Program Studi Magister Kenotariatan dan Ibu Dr.T.Keizerina Devi A., SH, CN, M.Hum selaku sekretaris Program Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara . 4. Bapak-bapak dan Ibu-ibu Guru Besar dan Staf Pengajar dan juga karyawan pada Program Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara yang telah banyak membantu dalam penulisan ini dari awal hingga selesai. Secara khusus penulis menghaturkan sembah dan sujud dan ucapan terima kasih yang tak terhingga kepada mama dan papa saya tercinta yang telah bersusah payah dengan penuh pengorbanan mengizinkan dan mendukung serta memberikan kasih sayang dan memberikan doa restu hingga penulis dapat melanjutkan dan menyelesaikan pendidikan di Program Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. Ucapan terima kasih juga penulis ucapkan kepada kakak, abang, adik dan keponakan yang selalu mengingatkan dan memberi semangat dan selalu memberikan pemikiran, kritik dan saran dalam membantu penulis dalam proses penulisan tesis ini, baik moril maupun materil dari awal penulisan hingga selesainya tesis ini. Ucapan terima kasih juga penulis ucapkan kepada sepupu ku mama sofia, bapak sofia dan opung sofia yang telah memberikan supportnya kepada penulis selama proses penulisan tesis ini, baik moril maupun materil dari awal penulisan hingga selesainya tesis ini. iv Universitas Sumatera Utara
10
Penulis berharap semoga semua bantuan dan kebaikan yang telah diberikan kepada penulis akan mendapat balasan yang setimpal dari Tuhan Yang Maha Esa agar selalu dilimpahkan kebaikan, kesehatan, kesejahteraan dan rejeki yang melimpah. Akhirnya penulis berharap semoga tesis ini dapat memberikan manfaat kepada semua pihak terutama kepada penulis dan kalangan yang mengembangkan ilmu hukum khususnya dalam bidang kenotariatan.
Medan , 17 Februari 2015 Penulis,
APRILIA
v Universitas Sumatera Utara
11
DAFTAR RIWAYAT HIDUP
I. Identitas Pribadi Nama
: APRILIA
Tempat/Tanggal Lahir
: Jakarta/28 April 1983
Status
: Single
Agama
: Kristen Protestan
Alamat
: Jl. Kusen I No. 8 Kampung-Ambon Jakarta Timur
II. Keluarga Ayah
:
H. Siahaan
Ibu
:
A. Pasaribu
Kakak
:
Dameria Siahaan, SE, Veronika Siahaan, SE, dr. Eva Ratna Siahaan
Abang
:
Ir. Hendra Volman, Siahaan, Jimmi Siahaan
Adik
:
Hendrik Siahaan
III. Pendidikan Tahun 1991-1996, Tamat dari SDN 07 Pagi, Jakarta Timur Tahun 1996-1999,Tamat dari SMP Mekar Sari, Jakarta Timur Tahun 1999-2002, Tamat dari SMUN. 30, Jakarta Pusat Tahun 2002-2006, Tamat dari FH Universitas Kristen Indonesia (FH. UKI), Jakarta Pusat Tahun 2012-2015, Tamat dari Fakultas Kenotariatan Universitas Sumatera Utara (USU).
vi
Universitas Sumatera Utara
12
DAFTAR ISI Halaman ABSTRAK ......................................................................................................
i
ABSTRACT ....................................................................................................
ii
KATA PENGANTAR....................................................................................
iii
DAFTAR RIWAYAT HIDUP .....................................................................
v
DAFTAR ISI...................................................................................................
vi
BAB I
PENDAHULUAN .........................................................................
1
A. Latar Belakang..........................................................................
1
B. Perumusan Masalah..................................................................
5
C. Tujuan Penelitian......................................................................
5
D. Manfaat Penelitian....................................................................
6
E. Keaslian Penelitian ...................................................................
6
F. Kerangka Teori dan Konsepsi ..................................................
8
G. Metode Penelitian.....................................................................
12
BAB II
PROSES
ATAU
TAHAPAN
TERJADINYA
PENERIMA
FIDUSIA DENGAN MENGGUNAKAN JAMINAN GIRO YANG TIDAK DI DAFTARKAN OLEH DEBITUR YANG WANPRESTASI ...........................................................................
23
A. Tinjauan Umum Tentang Bank ................................................
23
1. Pengertian Bank ................................................................
23
vii Universitas Sumatera Utara
13
2. Asas-Asas Hukum Perbankan ...........................................
24
3. Fungsi Bank........................................................................
26
4. Tujuan Bank .......................................................................
27
5.
Jenis Bank .........................................................................
27
B. Tinjauan Umum Tentang Kredit ..............................................
28
1. Pengertian Dan Unsur-Unsur Kredit ..................................
28
2. Tujuan Dan Fungsi Kredit ..................................................
39
3. Penggolongan Kredit Bank.................................................
40
C. Tinjauan Umum Tentang Jaminan Fidusia ..............................
47
1. Pengertian Jaminan Fidusia................................................
47
2. Subjek Dan Objek Jaminan Fidusia ...................................
60
3. Wanprestasi Dan Akibat Hukumnya..................................
67
D. Tinjauan Umum Tentang Giro ................................................
71
1. Pengertian Giro .................................................................
71
2. Manfaat Simpanan Giro ....................................................
79
3. Jasa Giro ............................................................................
79
4. Pembukaan Rekening Giro.................................................
80
E.
Proses Terjadinya Penerima Fidusia Dengan Jaminan Giro Yang Tidak Di Daftarkan Oleh Debitur Yang Wanprestasi .............
82
BAB III PERLINDUNGAN HUKUM BAGI PENERIMA FIDUSIA APABILA AKTA FIDUSIANYA DIBUAT SECARA NOTARIIL TETAPI
TIDAK
DIDAFTARKAN
KE
KANTOR
viii Universitas Sumatera Utara
14
PENDAFTARAN
FIDUSIA
(KPF)
SEDANGKAN
DEBITURNYA WANPRESTASI ................................................
83
A. Macam-macam Jaminan Fidusia Dalam Praktek Perbankan ...
83
B. Langkah-Langkah PT. Bank Artha Graha Dalam Menyelesaikan Wanprestasi ..............................................................................
84
C. Perlindungan Hukum Terhadap Kreditur Dalam Perjanjian Kredit Dengan Jaminan Fidusia PT. Bank Artha Graha, Tbk, Cabang Medan.......................................................................... BAB IV
94
PENERIMA FIDUSIA SEBAGAI PIHAK YANG LEMAH DALAM SUATU PERJANJIAN JAMINAN FIDUSIA..........
100
A. Upaya Melindungi Kreditur Sebagai ( Penerima Fidusia) .......
100
B. Kelemahan-Kelemahan Hukum Bagi Kreditur Pada Suatu Perjanjian Jaminan Fidusia.......................................................
102
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN .......................................................
107
A. Kesimpulan...............................................................................
107
B. Saran .........................................................................................
108
DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN
ix
Universitas Sumatera Utara
15
DAFTAR ISTILAH-ISTILAH
Analytical Approach
:
Pendekatan Analitis.
Accesoir
:
Perikatan yang membuntuti perikatan lainnya.
Banco
:
Bangku,
yang
merupakan
tempat
melakukan
transaksi pinjam-meminjam uang. Brachery
:
Orang yang melakukan transaksi.
Character
:
Watak
Capital
:
Modal
Capacity
:
Kemampuan.
Collateral
:
Jaminan/Agunan
Condition Of Economy
:
Kemampuan Ekonomi
Central Bank
:
Bank Sentral
Commercial Bank
:
Bank Umum
Conceptual Approach
:
Pendekatan Konsep
Confidental Principle
:
Asas Kerahasiaan.
Credit Money Deposit
:
Menciptakan Kredit.
Degree Of Risk
:
Yaitu tingkat risiko yang akan dihadapi sebagai akibat dari adanya jangka waktu yang memisahkan antara pemberian prestasi dengan kontra prestasi yang akan diterima kemudian hari. Resiko Kredit.
Default Risk
: x Universitas Sumatera Utara
16
Directive Interview
:
Wawancara Terarah.
Financial Investment
:
Membeli surat-surat berharga.
Frame Of Thinking
:
Kerangka berpikir.
Hodos
:
Jalan.
Meta
:
Menunjukkan perkembangan.
Personality
:
Kepribadian.
Party
:
adalah
mengklarifikasikan
golongan-golongan
nasabah
tertentu
berdasarkan
berdasarkan
modal,
karakter dan loyalitasnya dimana tiap golongan memperoleh fasilitas yang berbeda dari bank. Prospect
:
Usaha masa depan.
Payment
:
Pembayaran kembali.
Profitability
:
Menganalisa usaha nasabah dalam memperoleh laba.
Protection
:
Perlindungan.
Prudental Principle
:
Asas Kehati-hatian.
Return
:
Hasil yang dicapai.
Repayment
:
Pembayaran Kembali.
Risk Bearing Ability
:
Kemampuan untuk menanggung resiko
Safety
:
Keamanan
Variable
:
Perubahan
Voorovereenkomst
:
Perjanjian pendahuluan
xi Universitas Sumatera Utara
