Mendelova zemědělská a lesnická univerzita v Brně Provozně ekonomická fakulta. Financování českých domácností do spotřeby

Mendelova zemědělská a lesnická univerzita v Brně Provozně ekonomická fakulta

Financování českých domácností do spotřeby Bakalářská práce

Vedoucí práce: Ing. Vladimír Konečný

Vypracovala: Lucie Chromečková

Brno 2007

Mendelova zemědělská a lesnická univerzita v Brně Ústav financí

Provozně ekonomická fakulta 2007/2008

ZADÁNÍ BAKALÁŘSKÉ PRÁCE Řešitelka: Studijní program: Obor:

Lucie Chromečková Ekonomika a management Manažersko-ekonomický obor

Název tématu:

Financování českých domácností do spotřeby

Rozsah práce:

40 stran

Zásady pro vypracování: 1. 2. 3. 4. 5.

Definování cíle a sestavení osnovy práce. Schromáždění a prostudování odborné literatury. Sepsání dílčích částí práce. Konzultace s vedoucím bakalářské práce. Zpracování konečné verze práce s vlastním závěrem

Seznam odborné literatury: 1. KAŠPAROVSKÁ, V. Banky a bankovní obchody. ediční středisko MZLU, 2003. ISBN 80-7157-652-2. 2. DVOŘÁK, P. Bankovnictví pro bankéře a klienty. 3. vyd. Praha: Linde, 2005. 681 s. Vysokoškolská učebnice. ISBN 80-7201-515-X. 3. RADOVÁ, J. -- DVOŘÁK, P. Finanční matematika pro každého. 5. vyd. Praha: Grada Publishing, 2005. 286 s. Osobní a rodinné finance. ISBN 80-247-1230-X. 4. SŮVOVÁ , H. -- PAVELKA , F. Specializované bankovnictví. Praha: Bankovní institut, a.s., 1997. 398 s. ISBN 80-902243-2-6. 5. NOVOTNÝ, M. -- SYROVÝ, P. Osobní a rodinné finance. Grada Publishing, 2003. 171 s. ISBN 80-2470478-1.

Datum zadání bakalářské práce:

červen 2007

Termín odevzdání bakalářské práce:

prosinec 2007

Prohlášení Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci na téma „Financování českých domácností do spotřeby“ vypracovala samostatně s použitím pramenů, které uvádím v přehledu použité literatury.

V Brně dne 30. 1. 2008

………………………. Lucie Chromečková

Poděkování

Touto cestou bych chtěla poděkovat vedoucímu bakalářské práce Ing. Vladimíru Konečnému za věcné rady a připomínky. Rovněž bych chtěla poděkovat za ochotu a poskytnutí potřebných informací pro zpracování bakalářské práce pracovníkům České spořitelny a pracovníkům Komerční banky.

Abstrakt

Chromečková, L., Financování českých domácností do spotřeb. Bakalářská práce, Brno, 2007. Tato práce je zaměřena na možnosti financování domácností v České republice. Teoretická část práce popisuje vývoj zadluženosti domácností a jejich schopnosti splácet. Dále charakterizuje a definuje možnosti financování domácností do spotřeby (kreditní karty, kontokorentní úvěry, spotřebitelské úvěry, americké hypotéky). Praktická část obsahuje vlastní průzkum spotřebitelů, zda a jaké úvěry využívají, na co je nejčastěji používají, zda jsou spokojeni u dané instituce a zda by jednali v budoucnu stejným způsobem. Dále výběr institucí hodnocených úvěrů a komparaci nabízených úvěrů u vybraných finančních institucí.

Abstrakt

Chromečková, L., Financing of domestic consumption in Czech Republic. Bakalářská práce, Brno, 2007.

This work is focused on a range of financial options for homes in Czech Republic. Theoretic part of this work describes development of domestic debt and their ability to pay off the debt. Next, it defines and characterizes options for domestic financing in consumption (credit cards, bank overdrafts, consumer credits, American mortgages).

Practical part contains actual research of consumers, whether and which loans they are using, what is the main reason to use them for, whether they are satisfied or not with assigned institution and if they would behave the same way in the future. And also range of institutions with considered loans and comparison of offered loans in chosen financial institutions.

Obsah

1

Úvod……………………………………………………………………………

8

2

Cíl práce………………………………………………………………………

8

3

Zadlužení domácností…………………………………………………………

9

3.1

Současná situace českého bankovního trhu…………………………

9

3.2

Role domácností………………………………………………………

9

3.3

Růst zadluženosti domácností v ČR…………………………………

9

3.4

Příčiny růstu dluhů českých domácností………………………………

12

3.5

Zadlužení domácností ve světě………………………………………… 14

3.6

Pohledávky bank za jejími klienty……………………………………

15

4

Úvěrové registry………………………………………………………………

17

5

Exekuční řízení………………………………………………………………

19

6

Možnosti financování domácností do spotřeby……………………………

20

6.1

Kreditní karta…………………………………………………………

20

6.2

Kontokorentní úvěr……………………………………………………

23

6.3

Spotřebitelské úvěry……………………………………………………

26

6.3.1

27

Spotřebitelské úvěry bankovních institucí………………… 6.3.1.1

6.3.2 6.4

RPSN……………………………………………

Spotřebitelské úvěry nebankovních společností…………

Americká hypotéka……………………………………………………

29 32 34

7

Metodika práce………………………………………………………………

36

8

Výsledky………………………………………………………………………

38

8.1

Vlastní výsledky výzkumu……………………………………………

38

8.2

Výsledky konzultací ve vybraných bankách…………………………

43

8.2.1

8.2.2

8.2.3

Česká spořitelna a.s…………………………………………

43

8.2.1.1

Hotovostní úvěr…………………………………

43

8.2.1.2

Výpočet sledovaných ukazatelů………………… 44

8.2.1.3

Kreditní karta Kredit + Visa Elektron…………

47

Komerční banka……………………………………………

48

8.2.2.1

Perfektní půjčka…………………………………

48

8.2.2.2

Výpočet sledovaných ukazatelů………………… 49

8.2.2.3

Kreditní karta Visa Elektron……………………

51

Kontokorentní úvěry vybraných bank………………………

52 6

9

Komparace zjištěných výsledků……………………………………………

54

9.1

Spotřebitelské úvěry…………………………………………………

54

9.2

Kreditní karty…………………………………………………………

57

9.3

Kontokorentní úvěry…………………………………………………

58

10

Závěr…………………………………………………………………………… 59

11

Literatura……………………………………………………………………… 61

12

Přílohy…………………………………………………………………………

62

7

1 Úvod Zadlužení domácností už několik let rychle roste. Stoupá i počet lidí, kteří úvěry splácí s obtížemi. V současné době není živost se splátkami nic neobvyklého. Využívání úvěrových produktů se stalo zcela běžným řešením uspokojování vzrůstajících potřeb domácností. Největší nárůst vykazují hypoteční úvěry a různé spotřebitelské úvěry domácností využívané na bydlení. Lidé nedluží jen bankám, ale i leasingovým a splátkovým firmám. Dochází k velkému rozvoji těchto firem a lidé si u těchto úvěrových společností, jako je GE Money Multiservis, Home Credit a Cetelem půjčují na výpočetní techniku, elektroniku, mobilní telefony, nábytek, domácí potřeby, sportovní potřeby, kuchyně a další. To má za následek, že stále více domácností není schopno splácet, a to nejvíce v regionech s vysokou nezaměstnaností. Stále roste počet nařízených soudních exekucí. Člověk by měl mít maximální dluhovou službu (poměr výdajů a příjmů) maximálně 50 % svých příjmů. Domácnosti ale mívají i 70 % z příjmů a to má za následek, že nejsou schopni dostát svým závazkům a úvěry v pořádku a včas splácet. Naproti tomu se stále objevují informace, že v České republice ještě zadlužení není zdaleka tak vysoké, jako je tomu v jiných státech v zahraničí. Některé informace jsou i takové, že se není v České republice čeho obávat. Jak již bylo uvedeno, velký počet domácností si půjčují prostředky na spotřební zboží. Tedy využívají různé hotovostní úvěry od bank a splátkových společností. Proto tato práce byla zaměřena na možnosti, jak tyto potřeby financovat. Na možnosti spotřebitelských - hotovostních úvěrů, kreditních karet a kontokorentů, které představují určitou stálou rezervu finančních prostředků.

2 Cíl práce Cílem práce je vlastním průzkumem spotřebitelů zjistit, zda a jaké úvěry využívají, na co je nejčastěji používají v jaké výši je čerpají a jak dlouho splácejí, jestli jsou spokojeni u dané instituce a zda by jednali v budoucnu stejným způsobem. Podle výsledků daného výzkumu jsou zvoleny nejčastěji využívané úvěry a ty byly porovnány u vybraných institucí.

Dílčím cílem práce je analyzovat vývoj zadluženosti domácností a přiblížit jejich schopnost splácet, definovat možnosti financování domácností do spotřeby. 8

3 Zadlužení domácností 3.1 Současná situace českého bankovního trhu Porovnáme-li současnou situaci na českém bankovním trhu s devadesátými lety, nelze než konstatovat, že se výrazně zlepšila. Tehdejší stav českého bankovnictví byl hodně neutěšený. Bankovní licence se po sametové revoluci rozdávaly skoro na potkání a privatizační podnikatelská euforie neznala mezí. Téměř beztrestně se tunelovalo a podvádělo. Třetinu úvěrů nikdo nesplácel. Během sedmi let v Česku kvůli tomu ukončilo svou činnost sedmnáct bank. Hrozilo zhroucení celého bankovního sektoru a následně i celé rodící se tržní ekonomiky.[1] Podle České národní banky je dnes český bankovní sektor zdravý a nejsou žádné signály o bezprostředně hrozících rizicích, která by mohla významně ohrozit jeho stabilitu. Potenciální ztráty mají banky dostatečně pokryté rezervami a opravnými položkami. To je samozřejmě velmi pozitivní informace. Neznamená to ale, že zdejším bankám vůbec nic nehrozí a jejich akcionáře a klienty zaručeně čekají jen světlé zítřky. Česká ekonomika, právní řád, správa věcí veřejných, podnikatelské prostředí, ale i morálka mají proti rozvinutým západním zemím ještě pořád hodně co dohánět.

3.2 Role domácností Domácnosti jsou významnými ekonomickými subjekty ovlivňující ekonomiku jako spotřebitelé, pracovníci, mikrofilmy a prostřednictvím svých úspor rovněž jako zdroj investic v ekonomice realizovaných zpravidla finančními zprostředkovateli. Pro

české podmínky je

však

charakteristické, že sklon českých domácností spořit se s rostoucími příjmy nezvyšuje. Téměř celý přírůstek jejich hrubého disponibilního důchodu směřuje do jejich individuální spotřeby.[2]

3.3 Růst zadluženosti domácností v ČR Obyvatelstvo přispělo k ročnímu růstu bankovních úvěrů téměř 50% podílem, roční tempo růstu zadluženosti domácností dosahuje 30 % a svědčí o tom, že jsme půjčky a úvěry všeho druhu přijali jako součást svého běžného života. Stejně totiž podle průzkumu společnosti Factum Invenio uvažuje osm z deseti Čechů.

9

Každý druhý Čech je navíc přesvědčen, že získat půjčku v bance je dnes velmi snadné. Necelá pětina populace přitom svou budoucnost, s výhledem několika let, vidí optimisticky. Počítají totiž se zlepšením své finanční situace, zatímco přesný opak očekává celá čtvrtina.[3] Podle ČNB se celkové zadlužení domácností u finančních institucí koncem dubna zvýšilo na 548,2 miliardy korun. Z toho spotřebitelské úvěry činí 116,5 miliardy korun a úvěry na bydlení, tedy hypotéky a stavební spoření, 405,5 miliardy korun Dluhy domácností u bank a finančních institucí v srpnu tohoto roku stouply na 648 miliard korun. Proti stejnému měsíci minulého roku dluhy domácností vzrostly zhruba o 157 miliard korun, vyplývá to z údajů České národní banky.[4] Graf č. 1 Bankovní a nebankovní úvěry domácnostem (mld. Kč)

Pramen ČNB, ČLFA

Současný růst zadlužení českých domácností není rizikem pro finanční sektor ani pro ekonomiku a domácnosti jako celek nelze považovat za předlužené. Uvádí to zpráva o finanční stabilitě za rok 2006, kterou zveřejnila Česká národní banka. Ve srovnání s vyspělými zeměmi EU zůstává zadlužení českých domácností ve vztahu k hrubému domácímu produktu zhruba třetinová.[5]

Objem spotřebitelských úvěrů rok od roku stoupá. Zatímco v prvním čtvrtletí roku 2003 dosahoval objem peněz půjčených formou spotřebitelských úvěrů 31,7 miliard korun, hodnota na konci roku 2006 je čtyřikrát vyšší. Na druhou stranu trend postupného zpomalení růstu 10

zadluženosti za poslední dva roky je zřetelný. Rok 2006 je ve sledovaném období prvním rokem od roku 2003, kdy absolutní přírůstky mezi jednotlivými kvartály stagnují, či dokonce mírně klesají.[6] Rizikem ovšem zůstává pokračující zadlužování nízkopříjmových skupin domácností či domácností pouze s jedním živitelem. Podle ČNB by totiž řada z nich nebyla schopna splácet své úvěry v případě ztráty zaměstnání či nemoci hlavního živitele. Problémy jim přitom způsobuje hlavně splácení spotřebitelských úvěrů. [7] Toto dokazují následující grafy. Graf č. 2 Zatížení domácností spotřebitelskými úvěry (domácnosti, které úvěry čerpaly, podíly na celkovém počtu domácností v %)

Pramen: ČSU Pozn.: Osa X zachycuje skupiny domácností podle velikosti čistého peněžního příjmu. Domácnosti celkem zahrnují všechny dotázané domácnosti, tj. i ty, které úvěry nečerpaly.

11

Graf č.3 Problémy s úhradou splátek spotřebitelských úvěrů (podíly na celku v %)

Pramen ČSÚ

3.4 Příčiny růstu dluhů českých domácností Podle ČNB hlavními příčinami růstu dluhů českých domácností jsou:

-

Otevřené horizonty spotřeby,

-

Změněný náhled na zadluženost,

-

Růst životní úrovně,

-

Snadná dostupnost peněz bank, společností splátkového prodeje či leasingových společností,

-

Silný marketing těchto finančních zprostředkovatelů,

-

Ochota některých komerčních bank zúžit své marže,

-

Hlad po vlastním bydlení je patrný zejména v posledních letech

-

Nízké úrokové sazby

12

Graf č. 4 Úrokové sazby z nově čerpaných úvěrů domácnostmi

Pramen: Analýza zadluženosti českých domácností

Z výše uvedeného grafu lze vypozorovat, že v roce 1999 úrokové sazby poklesly pod svůj patnáctiletý průměr a setrvale se snižují. Domácnosti reagovaly na ustálení úrokových sazeb a jejich pokles zvýšenou poptávkou po nových úvěrech. Tak tomu je i doposud.

Z následujícího grafu je patrný stále se zvyšující zájem domácností o úvěry na bydlení. Dále je zde uvedený vývoj úvěrů z kreditních karet, kontokorentních úvěrů i spotřebitelských úvěrů účelových či neúčelových.

13

Graf č. 5 Rezidenti – úvěry domácnostem (včetně NISD1) – CZK

Pramen: ČNB

3.5 Zadlužení domácností ve světě Proces rostoucího zadlužování zažívají téměř všechny země vyspělého západního světa a vyvolávají otázku, čím je způsobeno, že podíl úvěrů na disponibilním důchodu domácností v posledních necelých třiceti letech prudce narůstá. Například ve Spojených státech se podíl úvěrových splátek na disponibilním důchodu (příjmy domácností po snížení o daně a zvýšení o sociální dávky) zvýšil od roku 1980 do současnosti z necelých 11 % na téměř 14 % U nás se tato hodnota pohybuje prozatím okolo 4,5 %, ačkoliv se v uplynulých 16 letech více než zdvojnásobila. Zadluženost norských domácností patří vůbec k nejvyšším v rámci celé Evropy. Její hodnota se pohybuje okolo 80 %, ačkoli průměr ze země Eurozóny činil v roce 2001 přibližně 37 %. (Nejnižší je v Řecku, přibližně 20 %, a nejvyšší v Nizozemí, přibližně 72 %).[8]

1

) NISD- neziskové instituce sloužící domácnostem. Jde o ekonomický sektor podle Číselníku institucionálních sektorů a subsektorů

spravovaného českým statistickým úřadem. NISD obsahuje neziskové instituce, které jsou samostatným subjektem a poskytují netržní výrobky a služby domácnostem. Zahrnují politické strany a politická hnutí, odborové svazy, církevní a náboženské spolky, různé dobročinné organizace, sdružení spotřebitelů, nadace, předškolní zařízení, soukromé školy atd.

14

Graf č. 6 Podíl dluhů na finančním majetku domácností v roce 2003

Pramen: 0ECD, ČNB, KCP, MFČR

3.6 Pohledávky bank za jejími klienty Banky vykazují poskytnuté úvěry jako pohledávky za klienty. Podle potenciálních nebo reálných problémů s jejich splácením jsou tyto pohledávky podle metodiky České národní banky rozdělovány do několika skupin. Standardní pohledávky jsou pohledávky, o jejichž splacení není důvodu pochybovat. Těch je dnes naprostá většina. Sledované pohledávky jsou pohledávky, jejichž úplné splacení je pravděpodobné a žádná splátka není více než 90 dnů po splatnosti. Tyto dvě kategorie pohledávek jsou z pohledu bank v podstatě bezproblémové. Zbylé tři kategorie pohledávek, pod souhrnným názvem označované jako ohrožené pohledávky, ale už pro banky problém představují. Jedná se o pohledávky, jejichž úplné splacení je s ohledem na finanční a ekonomickou situaci dlužníka podle bance dostupných informací nejisté (nestandardní pohledávky), vysoce nepravděpodobné (pochybné pohledávky) nebo dokonce nemožné (ztrátové pohledávky). U nestandardních a pochybných pohledávek je pravděpodobné alespoň jejich částečné splacení, u ztrátových ani to ne. Do této poslední kategorie spadají zejména pohledávky za dlužníky, na jejichž majetek byl vyhlášen konkurz. Tzv. klasifikované úvěry pak tvoří sledované a ohrožené pohledávky. [9]

15

Tab. č. 1 Pohledávky vybraných bank za klienty Pohledávky vybraných bank za klienty stav k 31. 12. 2006 (v tis. Kč) Banka

Z toho:

Pohledávky za klienty celkem

Podíl ohrožených

Standardní Sledované Ohrožené

Ostatní

pohledávek

Česká spořitelna

297 230 466

138 346 723 7 851 605 7 493 338 143 538 799 2,52%

Komerční banka

200 834 770

175 079 348 16 794 789 8 960 633 0

4,46%

183 740 830

120 558 234 51 101 776 12 080 820 0

6,57%

GE Money Bank

64 692 737

51 443 082

5 049 280 6 456 832 1 743 543

9,98%

Raiffeisenbank

54 886 388

47 143 600

5 084 394 2 325 028 333 367

4,24%

Volksbank

20 951 198

19 724 806

907 332

1,52%

Československá obchodní banka

319 060

0

Pramen: internetové stránky bank

16

4. Úvěrové registry Vždy, když žádáme o úvěr, prověřuje banka, splátková společnost nebo i leasingová společnost naše údaje v tzv. registrech dlužníků. Jsou to seznamy sestavované finančními institucemi. Tyto seznamy obsahují informace o poskytnutých úvěrech, splátkových prodejích nebo třeba i o nesplácených fakturách třeba za mobil. Tyto instituce si potom tyto informace o potencionálních klientech vyměňují. V případě bankovního registru vše probíhá na základě zákona, u ostatních na základě našeho souhlasu ve smlouvě.

Registry dlužníků fungují ve všech vyspělých zemích. Dokonce existuje výměna údajů i mezi jednotlivými zeměmi. Pomáhají chránit banky před neplatiči, ale také pomáhají zájemcům o úvěr získat úvěr za výhodnějších podmínek, pokud banka zjistí v registru, že se jedná o bezproblémového dlužníka. V registru jsou kromě jména, rodného čísla a adresy také základní informace o platební morálce. Je tam počet existujících úvěrových smluv (četně kreditních karet), výše jednotlivých úvěrů a splátek,historie splácení těchto závazků a informace o zajištění závazků, také informace o tom, zda nyní žádáme o nějaký úvěrový produkt. Tyto informace jsou uloženy v registrech maximálně 4 roky.

Mezi úvěrové registry, se kterými se můžeme setkat patří: - Pod ČNB spadá Centrální registr úvěrů. Jeho předmětem jsou současné a potencionální závazky bankovních klientů – fyzických osob podnikatelů a právnických osob, s výjimkou bank a poboček zahraničních bank. Výpis je možný za poplatek 400 Kč a případný záznam v registru nelze vymazat.

- CCB - Czech Credit Bureau se stará o bankovní a nebankovní registry BRKI a NRKI, které sdružují informace o podnikatelích i zaměstnancích. Výpis lze získat od poplatku 100 Kč. Je možné podat žádost o opravu, popřípadě výmaz nepřesných a nepravdivých údajů.

- SOLUS - zájmové sdružení právnických osob - funguje na trochu odlišném principu, než dva výše popsané registry – monitoruje pouze negativní události. Budou v něm tedy zařazeni pouze

17

ti, kteří mají nějaký úvěrový přečin. Existují dvě oddělené databáze, jedna pro FO, druhá pro podnikatele a PO. Výpis je zpoplatněn 100 korunami.[10]

BRKI v současné době využívá 20 bankovních ústavů. V nebankovní registru NRKI, zatím není tak velké procentuální zastoupení - od září 2007 má celkem 20 účastníků, zejména z oblasti leasingových a splátkových společností1.[10] Od počátku roku přibylo do databáze BRKI 1,4 milionu záznamů o úvěrových produktech, čímž se jejich počet zvýšil na celkových 11,26 milionů. Banky si stále častěji vyhledávají klienty a také stále více občanů má zájem zjistit svoji úvěrovou historii. Od počátku roku vyřídilo klientské centrum BRKI 19,6 tisíc žádostí o výpis, což je o 11,5 procent více než ve stejném období roku 2006. Do NRKI bylo od počátku letošního roku uskutečněno přes 290 tisíc dotazů. Celkový finanční objem smluv registrovaných v NRKI činil ke konci září 262,1 miliard korun, přičemž celkový počet kontraktů činil 1,48 milionu. Nejčastějšími typy úvěrů registrovaných v NRKI jsou účelové spotřební úvěry (52 procent), finanční leasing (22 procent) a splátkové kreditní karty (18 procent). Od ledna do září letošního roku vyřídilo klientské centrum NRKI okolo 6 tisíc žádostí o výpis z registru.[10] Podle tiskové zprávy SOLUS (ze dne 10. července) evidoval tento registr koncem května 9,433 mld. Kč pohledávek za fyzickými osobami po splatnosti. Dlužníci zařazení do registru jsou stále ochotnější své závazky splatit. Zpráva uvádí, že jen za prvních 5 měsíců uhradilo své dluhy po splatnosti 69 tisíc osob, zatímco za loňský rok 95 015.

1

) CETELEM ČR, CAC Leasing, Credium, ČSOB Leasing, a.s., ESSOX Leasing, s.r.o., GE Money Auto, a.s., GE Money Multiservis,

a.s.,Hewlett-Packard Praha, Home Credit, a.s., IVA Leasing, s.r.o., KV-leasing, a.s., Leasing České spořitelny, a.s., Omnipol, a.s., Profin, a.s., Raiffeisen-Leasing, s.r.o., S MORAVA, a.s., SINCOM Leasing, a.s., Standard consumer finance, ŠkoFIN, s.r.o., Toyota Financial Services Czech, s.r.o., Východočeská leasingová, s.r.o.

18

5 Exekuční řízení Zatímco zadluženost českých domácností rostla loni rekordním více než třicetiprocentním tempem, tempo růstu počtu nařízených exekucí se v roce 2006 razantním způsobem snížilo. Ovšem i tak bylo jen za loňský rok soudem nařízeno více než 300.000 exekucí. V roce 2005 narostl oproti roku 2004 počet nově nařízených exekucí o alarmujících 74%. V roce 2006 bylo nově nařízeno 309 457 soudních exekucí oproti 270 844 exekucím nařízeným v roce 2005. Meziroční nárůst tak představuje jen 14%, což je výrazné zpomalení tempa růstu. Rekordní byl oproti tomu nárůst počtu skončených exekucí - v roce 2006 vzrostl o 68 %. Počet skončených exekucí narostl v loňském roce o bezmála 30 000 na celkem 111 170.[11] Graf č. 7 Exekuční řízení (v tisících)

Pramen: Exekutorská komora ČR

19

6 Možnosti financování domácností do spotřeby 6.1 Kreditní karta Kreditní karta je na první pohled stejná jako klasická debetní karta, ale navíc je k ní přidělen tzv. úvěrový limit, který umožňuje platit či vybírat hotovost i v případě, pokud nedisponujete dostatečnými prostředky na účtu.[13] Při použití kreditní karty se čerpá úvěr. Debetní karta slouží pro výběr vlastních prostředků z účtu nebo prostředků z kontokorentu. Úvěr, který čerpáme kreditní kartou, je opakující se čili revolvingový. Pokud učiníme splátku úvěru, úvěrový rámec se o tuto částku automaticky obnovuje.[13]

Kreditní karta, stejně jako debetní karta je většinou vydávána na dobu určitou. Tato doba se pohybuje zpravidla od jednoho do tří let. Karty vydávané splátkovými společnostmi mohou mít platnost neomezenou. Pokud platnost karty vyprší, může si klient nechat vystavit novou. Některé společnosti ani na žádost o vystavení karty nečekají a vystaví klientovi automaticky kartu novou. [13] Kreditní karty jsou určeny především k nákupu zboží a služeb u obchodníků. Řada z nich však umožňuje i výběr hotovosti z bankomatu. Karty vydávané splátkovými společnostmi, mohou mít tuto možnost omezenu, např. pouze na výběr hotovosti na přepážkách smluvních bank. Většinou pokud je kartou čerpána hotovost nelze na tento výběr uplatnit výhody bezúročného období - tzn. úrok je počítán ode dne čerpání až do splacení.[13]

Splácení úvěru je většinou u všech kreditních karet stejné. Při použití kreditní karty je vždy čerpán úvěr a následně je tento úvěr splácen měsíčními splátkami společně s úrokem. Po uplynutí bezúročného období se začíná nesplacená částka úročit. Výše úroku z úvěru čerpaného pomocí kreditní karty bývá většinou udáván v % za měsíc. Tyto úroky jsou poněkud vysoké. V současné době se úroky většinou pohybují od 18 – 26 %. Klient je povinen uhradit minimální splátku na základě měsíčního vyúčtování. Tato částka je uvedena ve smlouvě. Většinou je stanovena na 5 nebo 10 % z celkové dlužné částky, tedy úvěru,

20

úroků a poplatků. Většina bank umožňuje učinit vyšší splátku nebo úplné splacení dlužné částky. [13]

Splacení úvěru probíhá nejčastěji třemi způsoby: •

příkazem k úhradě (z jakéhokoli účtu klienta)

•

inkasem (z účtu klienta je automaticky strhávána minimální platba)

•

platba složenkou [13]

Hlavní výhodou kreditní karty je bezúročné období, díky kterému nemusíte zaplatit žádné finanční prostředky navíc. Jedná se o časově omezené bezúročné období. V podmínkách úvěru bývá uvedeno, do kterého data (např. dle výpisu) je potřeba splatit čerpaný úvěr, aby byl čerpán s nulovým úrokem. U většiny kreditních karet je toto bezúročné období v délce 45 dní. Některé karty ale možnost bezúročného období nenabízejí.[13] Obvyklé podmínky získání: •

Věk minimálně 18 let

•

Občanství ČR

•

Určitý čistý měsíční příjem (banky určují individuálně).

Banky obvykle vyžadují tyto doklady: •

občanský průkaz a druhý doklad totožnosti (cestovní pas nebo rodný list),

•

doklady k ověření bydliště (např. doklad o zaplacení nájmu nebo SIPO, účet za telefon, výpis z účtu),

•

doklady k ověření příjmu (potvrzení o výši pracovního příjmu) nebo živnostenský list a daňový přiznání za poslední rok (právnická osoba a fyzická osoba podnikatel) nebo výměr starobního důchodu. [13]

Některé banky vyžadují ke zřízení kreditní karty i založení účtu, ke kterému bude karta vedena. Z tohoto účtu mohou být přímo inkasovány splátky úvěru. Bezúročné období je největší výhoda kreditní karty. Klient může mít většinou až 45 dní půjčené peněžní prostředky aniž by za to instituci zaplatil úrok. Touto kartou má neustálý přístup k finanční rezervě. Je možné si ke kreditní kartě dokoupit různé doplňkové služby jako např. 21

cestovní pojištění, pojištění schopnosti splácet, pojištění proti ztrátě karty. Výhodné je i to, že je kartu možné využít i v zahraničí, kde klient ušetří čas i poplatky za směnárny. Naproti tomu zde stojí vysoké úroky z úvěru, pokud není půjčená částka splacena v bezúročném období. Kreditní karta má jedny z nejvyšších úroků ze všech úvěrových produktů na trhu. Dále jsou zde vyšší poplatky za výběr hotovosti z bankomatu a také se většinou bezúročné období nevztahuje na výběry hotovosti. Banky mají i často vysoké bonitní požadavky na vydání kreditní karty (především embossované) [13]

22

6.2 Kontokorentní úvěr Kontokorentní úvěr je krátkodobý úvěr, který slouží k pokrytí krátkodobého nesouladu mezi potřebami a vlastními dostupnými finančními prostředky klienta. Financování probíhá na osobním účtu klienta formou čerpání debetního zůstatku v rámci schváleného limitu úvěru. Úvěr se může opakovat. Jakmile půjčenou částku splatíme, můžeme z principu revolvingu opět čerpat do mínusu. Obr. č. 1 Princip fungování kontokorentního úvěru

Pramen: Vlastní práce

Maximální výše kontokorentního úvěru je dána dohodnutým úvěrovým rámcem, který určuje maximálně přípustný debet na účtu. Obvykle je to jedno-, dvoj- nebo trojnásobek měsíčního příjmu. Banka zpravidla povoluje i krátkodobé překročení tohoto rámce. S tímto jsou ale spojeny vysoké úrokové (sankční) náklady.

23

Kontokorentní úvěr je poskytován ve dvou variantách: •

Zajištěný debet - ručí se většinou termínovaným vkladem ve stejné částce (nebo vyšší), jako je úvěrový rámec.

•

Nezajištěný debet - zde nemusí být žádné jištění. Některé banky tuto variantu vůbec neposkytují. [19]

Splatnost kontokorentního úvěru je v zásadě krátkodobá. Smlouva o úvěru se většinou uzavírána na 1 rok. Banka tyto smlouvy s dobrými klienty každoročně prodlužuje, takže tento úvěr může mít charakter středně až dlouhodobý. Některé banky uzavírají smlouvy na dobu neurčitou. Splácení kontokorentního úvěru probíhá každou příchozí transakcí na účet klienta. Úrok kontokorentních úvěrů se počítá z čerpané částky a to až do doby, než je tato částka zaplacena. V současnosti se úrokové sazby u těchto úvěrů pohybují od 11 do 19 % p. a. a dosti se u jednotlivých bank liší. Stane-li se, že bude přečerpaná výše kontokorentního úvěru, je potřeba očekávat vysoké poplatky. Banka Může naúčtovat úroky z úvěru ve výši 25 až 30 % z přečerpané částky. [19] Vzorec výpočtu: Úrok kontokorentu = (skutečně čerpaná částka * počet dní v měsíci, po které klient měl prostředky zapůjčené * úroková sazba) / (počet dní v roce * 100) Celková cena kontokorentního úvěru se skládá nejenom z úroků, ale i z dalších položek, které souvisejí s vedením kontokorentního úvěru. Náklady můžeme rozdělit na tyto položky: -

úroky ze skutečně čerpaného úvěru, které se odvozují ze skutečného úvěru (debetního zůstatku) na kontokorentním účtu. Úroková sazba je stanovena standardním způsobem, to je v % p.a. -

úvěrová (závazková) provize má za cíl krýt bance náklady, které má s „udržováním“ úvěrového rámce. Banka je totiž kdykoli umožnit klientovi čerpání úvěru až do výše stanoveného rámce, na druhé straně však klient platí úroky pouze ze skutečně čerpaného úvěru. Úvěrová provize se může vyskytovat v zásadě ve dvou podobách: 24

-

jako úroková přirážka k úrokům stanovená např. jako měsíční částka počítaná jako určité procento z maximální výše debetního zůstatku v daném měsíci,

-

jako pohotovostní provize za poskytnutý úvěrový rámec, která může být stanovena buď z celého sjednaného rámce nebo pouze z nevyužívané (nečerpané) části úvěrového rámce

-

provize za překročení úvěrového rámce, kterou může banka účtovat v případě, že klient překročí sjednaný úvěrový rámec. Výše provize je závislá na výši a délce překročení, je pro ni stanovena určitá sankční sazba v % p. a., někdy rovněž jako procentní sazba na den

-

obratová provize pokrývá bance náklady spojené s vedením kontokorentního účtu. Může být stanovena velmi různě, od poplatků za jednotlivé úkony banky až po paušální částku počítanou jako určité procento z obratu na účtu. [16]

Obvyklé podmínky získání: -


-

Občanství ČR

-

Určitý čistý měsíční příjem (banky určují individuálně)

-

Pracovní poměr trvající min. 6 měsíců (banky vyžadují u neklientů)

U kontokorentních úvěrů je jednoznačná výhoda možnost čerpat prostředky pohotově podle momentální potřeby klienta. Ten také neplatí žádné poplatky, pokud nevyužívá prostředky. Má je ale stále k dispozici. Oproti tomuto stojí ale vyšší úroková sazba, jedná se tedy o relativně drahý úvěr

25

6.3 Spotřebitelské úvěry Pro spotřebitelské úvěry platí vedle obecné úpravy smlouvy o úvěru v obchodním zákoníku i speciální úprava v zákoně 321/2001 Sb. O některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru a o změně zákona č. 64/186 Sb. Vznikl ve snaze zabezpečit řádné informování spotřebitele o celkové výši nákladů spojených se spotřebitelským úvěrem. V tomto zákoně se pod pojmem spotřebitelský úvěr rozumí poskytnutí peněžních prostředků nebo odložená platba, například ve formě úvěru, půjčky nebo koupě najaté věci, za které je spotřebitel povinen platit. Spotřebitelem se rozumí fyzická osoba, která při uzavírání a plnění smlouvy nejedná v rámci své obchodní nebo jiné podnikatelské činnosti a v jejíž prospěch je spotřebitelský úvěr sjednáván.[15] Jedná se tedy o středně až dlouhodobý úvěr na financování osobních potřeb klienta. Není účelově vázán, tzn., že klient může peněžní prostředky použít k libovolnému účelu, který nemusí instituci, od které má úvěr poskytnutý, prokazovat. U tohoto úvěru se vytváří splátkový plán a splácení probíhá většinou pravidelnými neměnnými splátkami.[14] Zákon 321/2001 Sb se nevztahuje na: -

smlouvu o úvěru na koupi, výstavbu, opravu nebo údržbu nemovitosti

-

nájemní smlouvu, která po uplynutí určité doby nezaručuje převod vlastnického práva

-

půjčku poskytnutou bez úroku nebo jakékoli úplaty

-

úvěr na průběžné poskytování služeb

-

smlouvu, ve které je úvěr poskytován na částku nižší jak 5.000,- nebo vyšší než 800.000,-

-

úvěr, jehož splatnost nepřesahuje 3 měsíce a je splatný nejvýše ve 4 splátkách ve lhůtě nepřesahující 12 měsíců [15]

Na co můžete spotřebitelský úvěr např. použít ? -

na zařízení a vybavení domácnosti

-

na koupi spotřební elektroniky

-

na pořízení, rekonstrukci nebo modernizaci bytu či rodinného domu

-

na pořízení dovolené, úhradu poplatků za studium, léčební pobyty

-

na koupi automobilů

26

-

vypořádání mezi manželi, dědici nebo na uhrazení členských podílů v bytovém družstvu apod.

-

na hobby (sběratelské záliby, sport, … atd.) [14]

Některé požadavky na smlouvu 1) Smlouva, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, musí být uzavřena písemně 2) Musí obsahovat také: a) stanovení roční procentní sazby nákladů na spotřebitelský úvěr b) stanovení podmínek, za kterých může být roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr upravena a které nesmí být závislé pouze na vůli věřitele c) stanovení maximální výše spotřebitelského úvěru, stanovení výše jednotlivých splátek, jejich počtu a přesného časového rozvržení d) závazek věřitele (banky) informovat spotřebitele v průběhu plnění smlouvy o všech změnách roční procentní sazby nákladů na spotřebitelský úvěr e) ustanovení o právu na splacení spotřebitelského úvěru před stanovenou lhůtou f) podmínky, za kterých lze předčasně ukončit smluvní vztah [15] Spotřebitelské úvěry jsou realizovány prostřednictvím bankovních i nebankovních finančních institucí. U nebankovních institucí se jedná o prodej na splátky. 6.3.1 Spotřebitelské úvěry bankovních institucí Spotřebitelské úvěry můžeme rozdělit do široké škály kategorií podle různých hledisek (např. dle účelovosti, doby splatnosti, atd.) Z hlediska způsobu poskytování se mohou vyskytovat ve 2 variantách: -

jednorázové spotřebitelské úvěry jsou poskytnuty najednou ve sjednané výši, po splacení úvěru ve sjednané době splatnosti úvěrový vztah skončí

-

revolvingové spotřebitelské úvěry jsou úvěry poskytované formou stanoveného úvěrového rámce, do kterého klient může automaticky čerpat prostředky, z povahy úvěru vyplývá jejich neúčelovost. Revolvingové úvěry jsou obvykle poskytovány v některé z následujících forem: -

kontokorentní úvěry jsou úvěry spojené s běžným účtem, který může na tomto účtu přecházet do debetu vymezeného úvěrovým rámcem 27

-

úvěrové karty umožňují klientovi použít kartu k placení (popř. k výběru hotovosti) a neuhradit své závazky bezprostředně, ale učinit tak až během stanovené lhůty vymezené smlouvou.

Z hlediska účelu, na který je spotřebitelský úvěr poskytován, se rozlišují: -

účelové úvěry, které jsou poskytovány na financování nákupu spotřebních předmětů a služeb, velmi často se poskytují přímo u obchodníka prodávajícího zboží nakupované na úvěr

-

neúčelové úvěry jsou poskytované jako jednorázové úvěry, u některých bank nesleduje účel jejich poskytnutí. Mohou být poskytovány jako hotovostní či bezhotovostní, jejich maximální výše je obvykle nižší než je tomu u úvěrů účelových

Z hlediska zajištění se spotřebitelské úvěry vyskytují jako: -

nezajištěné úvěry, u nichž není sjednán žádný zajišťovací nástroj. Jde většinou o menší úvěry, nebo úvěry poskytované velmi bonitním osobám

-

zajištěné spotřebitelské úvěry, u kterých je splacení zajištěno některým z nástrojů zajištění úvěrů, často se v praxi setkáme s ručením jiné osoby. Do této skupiny můžeme zařadit i hypoteční úvěry poskytované na jiný účel nežli financování bydlení. Na tyto se vztahují plně podmínky daného zákona o spotřebitelském úvěru.[16]

Zajištění úvěru může být formou ručitelského prohlášení. Toto je však vyžadováno pouze v některých případech – závisí to zejména na požadované výši úvěru a hodnocení žadatele. Ručitel – je osoba, která formou ručitelského prohlášení zastupuje zajištění úvěru, nezvyšuje však šanci žadatele úvěr získat. Za ručitele nebývá akceptován/a manžel/ka žadatele (příp. spoludlužníka) – nemají-li tito manželé zúžené společné jmění manželů o budoucí příjmy a závazky. Spoludlužník – je osoba, která spolu s žadatelem žádá o úvěr nebo která je s bankou požadována k uzavření úvěru. Hodnocení spoludlužníka má stejnou důležitost jako hodnocení žadatele. Má stejné povinnosti a práva jako samotný klient. Podepisuje stejnou smluvní dokumentaci. Spoludlužník umožní získat úvěr i jinak neúvěrovatelným klientům (matkám na mateřské dovolené, studentům, invalidním důchodcům atd.) Z hlediska vztahu k žadateli může být spoludlužníkem jakákoliv osoba. 28

Další forma zajištění může být zástavním právem k cenným papírům, movité věci nebo nemovitosti, uzavření životního pojištění, popřípadě jejich kombinace. Výše úrokové sazby závisí na typu úvěrů (např. zda-li je úvěr poskytovaný jako účelový nebo neúčelový), na době splatnosti úvěru, případně i na jiných okolnostech, které banka při stanovení výše úrokové sazby zohledňuje. V současné době se úroková sazba spotřebitelských úvěrů pohybuje v rozpětí od 9,5 až do 19 % p.a.[14] Poplatky, které banky vybírají od klientů lze rozdělit do dvou skupin: -

jednorázové: poplatky za posouzení a zpracování úvěru

-

opakující se: poplatek za vedení či správu úvěru

Některé banky vybírají poplatek již při podání žádosti o úvěr (jeho výše je určena % z požadované výše, nebo pevně danou částkou). Tento poplatek banky většinou klientovi nevrací, ani při zamítnutí jeho žádosti o spotřebitelský úvěr. Jiné provádějí posouzení úvěru bezplatně a poplatek inkasují od klienta až v případě kladného vyřízení jeho žádosti o úvěr (výše poplatku je určena obdobně). Dalším typem poplatku je poplatek za vedení nebo správu účtu (úvěru). Tento poplatek u některých úvěrů není vybírán. [14] 6.3.1.1 RPSN RPSN – roční procentní sazba nákladů je procentní podíl z dlužné částky, který je spotřebitel povinen zaplatit věřiteli za období 1 roku. Vyjadřuje se dle závazně stanoveného vzorce:

Význam písmen a symbolů:

K

je pořadové číslo půjčky téže osoby

K

je číslo splátky

AK je výše půjčky číslo K 29

A'K' je výše splátky číslo K' Σ

značí celkový souhrn

m

je číslo poslední půjčky

m' je číslo poslední splátky tK je interval, vyjádřený v počtu roků a ve zlomcích roku, ode dne půjčky č. 1 do dnů následných půjček č. 2 až m tK' je interval, vyjádřený v počtu roků a ve zlomcích roku, ode dne půjčky č. 1 do dnů splátek nebo úhrad poplatků č. 1 až m' i

je hledaná roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr, kterou je možno

vypočítat

(buď

algebraicky

nebo numericky

opakovanými

aproximacemi

na

počítači), jestliže jsou hodnoty ostatních veličin rovnice známy buď ze smlouvy nebo odjinud.[15] RPSN je číslo, které má umožnit spotřebiteli lépe vyhodnotit výhodnost nebo nevýhodnost poskytovaného úvěru. Při uzavírání půjčky je obvykle velmi obtížné porovnat nabídky jednotlivých poskytovatelů pouze podle roční úrokové míry úvěru. Často jsou vyžadovány různé dodatečné platby: -

poplatky za uzavření smlouvy (administrativní poplatky),

-

poplatky za správu úvěru,

-

poplatky za vedení účtu,

-

poplatky za převody peněžních prostředků,

-

první navýšená splátka (akontace),

-

u leasingu odkupní cena předmětu,

-

pojištění schopnosti splácet

-

apod. [17]

Poskytovatel spotřebitelského úvěru je v Česku ze zákona č. 321/2001 Sb. povinen uvádět u své nabídky toto RPSN. [17]

Spotřebitelský úvěr se většinou splácí pravidelnými opakujícími se splátkami, většinou měsíčními. Jednotlivé splátky vycházejí ze splátkového plánu, který stanovuje finanční instituce. V každé jednotlivé splátce se mění poměr jistiny a úroku. Klient na začátku splácí vyšší úroky než jistinu. V průběhu splácení se poměr mění, čili klient po určité době splácí nižší úroky a vyšší jistinu. 30

Obvyklé podmínky získání: -


-

Občanství ČR

-

Trvalé bydliště na území ČR

Poskytnutí některých úvěrů může být vázáno na vedení účtu v bance, a to po určitou stanovenou dobu (např. 3 měsíce), nebo si jej založit při kladném vyřízení žádosti o úvěr. Naopak některé instituce tuto podmínku nemají a žadatel o úvěr nemusí být jejich klientem. Dalšími podmínkami je určitá výše čistého měsíčního příjmu a také určitá délka pracovního poměru (např. min. 6 měsíců) Doklady k poskytnutí úvěru Při žádosti o úvěr musí žadatel prokázat své příjmy a případně příjmy spolužadatelů, spoludlužníků a ručitelů předložením většinou těchto dokladů. Některé banky vyžadují jen některé. Jedná se o: -

potvrzení zaměstnavatele o průměrné výši čistého měsíčního příjmu za poslední 3 měsíce vč. potvrzení, že žadatel není ve zkušební lhůtě a není s ním vedeno jednání o ukončení pracovního poměru

-

výplatní pásky za poslední 3 měsíce potvrzené zaměstnavatelem (razítko a podpis), kdy rozhodující pro doložení výše příjmu je minimální měsíční příjem

-

přiznání k dani z příjmu fyzických osob

-

prokázání minimálního měsíčního příjmu na účtu u banky za poslední 3 měsíce, pokud z výpisu lze jednoznačně vyčíst původ platu (mzda, důchod, výživné, nájemné apod.)

-

doklad o přiznání důchodu [14]

Při žádosti žadatel musí většinou předložit dva doklady za účelem prokázání totožnosti. Obvykle je to občanský průkaz a jako další rodný list cestovní pas, průkaz zdravotní pojišťovny nebo index (průkaz studenta VŠ).[14] U spotřebitelských úvěrů je výhodná možnost využití prostředků na cokoliv a tím okamžité uspokojení potřeb klienta. Dále také pevná úroková sazba po celou dobu trvání úvěru. Za velkou 31

výhodu můžeme brát i možnost mimořádných splátek, které umožňují některé instituce. Klient tak ušetří na úrocích a zkrátí si dobu splácení úvěru. Nevýhoda u každého úvěru je to, že klient zaplatí více než si půjčí (půjčená částka + úroky + poplatky). U žádosti o úvěr je potřeba prokazovat pravidelný měsíční příjem a další doklady a potvrzení, kterých bývá v některých případech opravdu více. Je možné, že banka bude vyžadovat i zajištění úvěru ručitelským prohlášením popř. nějakým majetkem. 6.3.2 Spotřebitelské úvěry nebankovních společností Jistou obdobou spotřebitelského úvěrů je splátkový prodej. Jedná se o financování např. automobilů, menších strojů a zařízení, bílé techniky, kuchyní, výpočetní techniky, mobilních telefonů atd. Při splátkovém prodeji se kupující po převzetí financovaného předmětu a zaplacení první navýšené splátky stává vlastníkem. To je hlavní rozdíl od klasického finančního leasingu, kde je vlastníkem leasingová společnost po celou dobu splácení úvěru. Princip splátkového prodeje je takový, že si zákazník vybere u konkrétní splátkové společnosti předmět, který zakoupí sama společnost u dodavatele. Na základě kupní smlouvy splátková společnost zákazníkovi obratem odprodá daný předmět. V kupní smlouvě je přímo uvedeno splácení tohoto předmětu. Před převzetím zákazník zaplatí první navýšenou splátku tzv. akontaci ve výši od 10 % do 30 % z ceny nakupovaného zboží a po převzetí a podpisu předávacího protokolu jej bude pravidelně splácet. Je tu také možnost sjednat tento typ úvěru přímo v obchodě, který spolupracuje s některou ze splátkových společností. Splátkový prodej umožňuje velice rychlé pořízení zboží kdykoliv, i když v současné době nemá zájemce prostředky k dispozici. Může si pořídit i dražší, kvalitní zboží, aniž by to výrazně zatížilo rodinný rozpočet. Minimální doba splatnosti není limitována. Jedná se o úvěr poskytovaný bez ručitele s možností odkladu splátek Je zde také možnost fixních splátek po celou dobu splácení. Nevýhodou je krátká doba splatnosti úvěru a velmi vysoké úrokové sazby. Pro vybrání vhodné splátkové společnosti se doporučuje zjistit informace o tom, jaké má společnost zázemí, jakou má aktuální nabídku služeb a jaký měla objem obchodů, jaké

32

podmínky poskytuje a také požaduje, jakou má rozsáhlou síť prodejen a jaké výhody dokáže nabídnout. Obvyklé podmínky získání Základní podmínky pro získání této možnosti úvěrování je, aby zájemce byl občan České republiky starší 18 let. K žádosti o úvěr potřebuje: -

Občanský průkaz

-

Doklad o příjmu (nesmí být starší jednoho měsíce) -

potvrzení o výši příjmů (u zaměstnance)

-

výměr důchodu (u důchodce)

-

živnostenský list spolu s daňovým přiznáním za poslední zdaňovací období (u podnikatele)

-

Doklad pro ověření adresy (stačí jeden z následujících a nesmí být starší dvou měsíců): -

výpis z bankovního účtu

-

bankovní karta (platná)

-

výpis transakcí bankovní karty

-

doklad o zaplacení SIPO

-

vyúčtování za telefon, plyn, elektřinu, nájem, apod.

Během splácení je potřeba splátkové společnosti nahlásit jakoukoli změnu týkající se osoby, která splácí úvěr. Jedná se o změny např. trvalé adresy, zaměstnavatele, změny jména, telefonního čísla uvedeného ve smlouvě, čísla bankovního účtu atd.[18]

33

6.4 Americká hypotéka Je další možností, jak financovat potřeby domácností u bankovních institucí1. Americká hypotéka spíše odpovídá definici hypotečního úvěru, ale není nutné u ní splnit požadavky na účelovost. Je poskytována fyzickým osobám, které mají příjem ze závislé činnosti nebo podnikání. V praxi to znamená, že si osoba, která vlastní nějakou nemovitost, může vzít úvěr, který bude zajištěn zástavním právem k dané nemovitosti a za získané peníze si může pořídit prakticky cokoliv. [12] Tento typ úvěru se poskytuje maximálně do výše 90 % zástavní hodnoty nemovitosti. Americké hypotéky konkurují klasickým spotřebitelským úvěrům především výrazně nižšími úrokovými sazbami z důvodu kvalitního zajištění úvěru zástavním právem k nemovitosti a také delší splatností úvěru. K tomuto typu úvěru však není možné čerpat státní finanční podporu a zaplacené úroky nelze odpočítávat od základu daně příjmů, jak tomu je u účelových hypoték. [12] Americká hypotéka je určena fyzickým osobám starším 18 let (některé banky 21 let), občanům ČR, občanům EU s povolením k přechodnému pobytu delšímu něž 3 měsíce, k dlouhodobému nebo trvalému pobytu, občanům z nečlenského státu EU s povolením k trvalému pobytu v ČR. Manžel/ka občana ČR nebo žadatele splňujícího výše uvedené podmínky nemusí splňovat podmínku pobytu. [12] O úvěr mohou žádat až 4 žadatelé ve dvou domácnostech. Manželé, kteří mají společné jmění manželů, musí žádat o úvěr společně. Minimální výše hypotéky je od 150 tis. Kč. Maximální výše úvěru se u konkrétních bank liší. Současně je limitována, jako u klasického hypotečního úvěru, schopností klienta splácet. Jedná se tedy o jeho výši příjmů. [12] Čerpání americké hypotéky je jednorázové a provádí se bezhotovostní na účet klienta. Prostředky úvěru je možné čerpat po podání návrhu na vklad zástavního práva do katastru nemovitostí.[12]

1

) Bankovní ústavy, které poskytují neúčelové hypoteční úvěry: BAWAG Bank CZ a.s., Raiffeisenbank a.s., eBanka, Živnostenská banka, a.s.,

ČSOB, GE Money Bank, Volksbank CZ, a.s., Citibank, a.s., Hypoteční banka, Česká spořitelna a.s., Poštovní spořitelna

34

Hypoteční úvěr je možné splácet v rozmezí 1 - 30 let. Většinou je ale tato doba maximálně 20 let. Úvěr musí být splacen nejpozději do 70 let věku žadatele. Během splácení je možné uskutečnit mimořádnou splátku části nebo celého úvěru, u většiny bank i mimo datum změny úrokové sazby bez sankčních poplatků.[12] U tohoto typu úvěru je možné si zvolit garantované období úrokové sazby tzv. fixaci, stejně jako u klasických hypotečních úvěrů, a to na období 1 – 20 let. V současné době se minimální úrokové sazby pohybují od 5,80 % p. a. do 7,79 % p. a. Jedná se o sazby pro roční fixaci úrokové sazby.[12] Zajištění americké hypotéky je vždy formou zástavního práva ke zkolaudované nemovitosti (tj. rodinný dům, bytová jednotka, bytový dům, rekreační objekt pro individuální rekreaci) ve vlastnictví nebo spoluvlastnictví žadatele (případně jeho rodičů nebo dětí). Tato nemovitost musí být zapsaná v katastru nemovitostí1 a ležet na území České republiky. Žadatel může zastavit i více nemovitostí. Nemovitost, která je předmětem zástavy, musí být ještě před čerpáním úvěru pojištěná a pojistné plnění musí být vinklováno ve prospěch banky.[12]

1

) Katastr nemovitostí ČR (dále jen KN) vznikl ke dni 1. 1. 1993 na základě zákona číslo 344/92 Sb. o katastru nemovitostí České republiky

(katastrální zákon). Jedná se o soubor údajů o nemovitostech v Čechách, na Moravě a ve Slezsku zahrnující jejich popis, soupis a geometrické a polohové určení. KN je zdrojem informací, které slouží k ochraně práv k nemovitostem, pro daňové a poplatkové účely, k ochraně životního prostředí, zemědělského a lesního půdního fondu, nerostného bohatství, kulturních památek, pro rozvoj území, k oceňování nemovitostí, pro účely vědecké, hospodářské a statistické a pro tvorbu dalších informačních systémů.

35

7 Metodika práce V této části práce je uveden nejdříve vlastní výzkum technikou dotazování, pro kterou byl vytvořen dotazník (viz. Příloha) a poté jsou zde srovnány nabídky vybraných bank pro spotřebitelské úvěry a kreditní karty a kontokorentní úvěry.

Cílem výzkumu formou dotazníku bylo zjistit u dotazovaných subjektů, zda využívají úvěrové produkty pro financování vlastních potřeb, jaké druhy úvěrů mají, na co tyto produkty nejčastěji používají, jestli by této možnosti v budoucnu opět využili, zda jsou spokojeni s výběrem instituce a jak moc je ovlivnil život se splátkami. Výzkum proběhl od září do října 2007. Dotazníky byly rozdány různým respondentům, formou vlastního dotazování náhodných subjektů a také bylo využito elektronické podoby formou emailů. Celkový počet oslovených byl 100.

Pro srovnání úvěrových produktů je potřeba si stanovit stejnou výchozí situaci. Je zvolena jednočlenná rodina s průměrným měsíčním příjmem za 2. čtvrtletí 2007 21 462 Kč. Z této hrubé mzdy činní čistá mzda:

Hrubá mzda:

21 462

Soc. pojištění (8 %)

- 1 717

Zdrav. Pojištění (4,5 %)

-

966

---------------------------------------------Základ daně: Záloha na daň:

18 800 (po zaokrouhlení na celé 100 nahoru) 1 219 + 19 % z částky přesahující 10 100 1 219 + (18 800 – 10 100) * 0,19 = 2 872

Sleva na poplatníka:

600

Čistá mzda: 21 462 – 1 717 – 966 – 2 872 + 600 = 16 507 Kč.

Je potřeba zvolit maximální možnou výši splátky úvěru, kterou bude moci zvolená jednočlenná rodina splácet. Předpoklad je, že nyní nečerpá žádný úvěr. 36

Z čisté mzdy je potřeba odečíst částku životního minima. Tato částka od 1. 1. 2006 pro jednotlivce činní měsíčně 2 400 Kč k zajištění výživy a ostatních základních osobních potřeb (osobních potřeb) a 2020 Kč k zajištění nezbytných nákladů na domácnost (společných potřeb domácnosti). Dohromady tedy 4 420 Kč. Dále předpokládáme, že tento jedinec bydlí ve standardním bytě o podlahové ploše 68 m2 v městě Olomouc, kde podle Institutu regionálních informací, činní tržní nájemné 5 984 Kč. 16 507 – 4 420 – 5 984 = 6 103 Kč. Pokud budeme uvažovat ještě nějakou rezervu na nepředvídatelné výdaje, může tento jednotlivec mít maximální splátku úvěru ve výši 5 000 Kč. Tato osoba není klientem žádné z posuzovaných bank.

Dále je potřeba si v této práci stanovit sledované ukazatele pro srovnání daných úvěrů.

Jsou to: Ukazatel

Jednotka

Popis

Výše úvěru

v Kč

Částka, o kterou žádáme

Splatnost

v měsících

Počet měsíčních splátek úvěru

Úroková sazba

v%

Roční sazba banky za čerpané prostředky

Poplatky

v Kč

Součet všech popl. za celou dobu splatnosti úvěru

Pojištění

v Kč

Součet nákladů na pojištění po dobu splatnosti úvěru

Úroky

v Kč

Součet celk. úroků zaplacených během splácení úvěru

Celkem zaplaceno

v Kč

Celkem zaplacená částka včetně navýšení

Celkové navýšení

v Kč

Přeplacení úvěru

RPSN

v%

Roční procentní sazba nákladů

Možnost mimoř. splátek

Částečné či úplné doplacení úvěru dříve

Rychlost vyřízení

Pro srovnání bude domácnost žádat o hotovostní úvěr ve výši 50 000 Kč a 100 000 Kč se splatností u 50 000 Kč 12 měsíců a 60 měsíců. U částky 100 000 Kč bude splatnost 60 měsíců z důvodu již uvedené maximální možné měsíční splátky. Vybrané bankovní instituce jsou Česká spořitelna a.s., která se stala Bankou roku 2006 a Komerční banka a.s., která se stala Bankou roku 2007. 37

8 Výsledky 8.1 Vlastní výsledky výzkumu Při dotazování bylo dotázáno 50 mužů a 50 žen se snahou o rovnoměrné věkové zastoupení. Nejvíce dotázaných bylo ve věku 25 - 30, kde je předpoklad, že tato věková kategorie nejvíce využívá úvěrové produkty.

Graf č. 8 Zastoupení dotázaných podle věku

Zastoupení dotázaných podle věku 25 20 (v %)15 10 5 0 do 25 25-30 31-35 36-40 41-45 46-50 51 a více Věk respondentů

Dosažené vzdělání dotázaných respondentů nebylo možné nijak ovlivnit z toho důvodu je velmi nerovnoměrné. Nejvíce je zastoupeno vzdělání středoškolské s maturitou a to 68 %. Nejméně dotázaných mělo pouze základní vzdělání, což je 8 %. Graf č. 9 Zastoupení dotázaných podle dosaženého vzdělání (v %) Zastoupení dotázaných podle dosaženého vzdělání (v % )

8

14

10

68

ZŠ

Vyučen

SŠ s maturitou

VŠ

38

Ze 100 dotázaných respondentů má 35 % příjem 15 - 20 tis. Kč. Příjem do 10 tis. Kč má 6 % z dotázaných a to z toho důvodu, že jsou do výběru zahrnuti i lidé v důchodu a na mateřské dovolené popř. nezaměstnaní. Graf č. 10 Zastoupení dotázaných podle výše měsíčního příjmu (v %) Zastoupení dotázaných podle výše měsíčního příjmu (v % ) 4

8

6

17

29

36

do 10 tisíc Kč

10-15 tisíc Kč

15-20 tisíc Kč

20-25 tisíc Kč

25-30 tisíc Kč

30 tisíc Kč a více

Většina dotazovaných osob využívá pouze jeden úvěr (46 %). Z celkového počtu respondentů uvedlo 24 %, že nevyužívá žádný úvěrový produkt. 2 % uvedlo, že mají více jak 4 úvěry. Graf č. 11 Rozdělení podle počtu vlastněných úvěrů na osobu Rozdělení podle počtu vlastněných úvěrů na osobu 50

(v %)

40 30 20 10 0 0

1

2

3

4 a více

Počet úvěrů

Z následujícího grafu vyplývá, že nejvyužívanějším úvěrem domácností je spotřebitelský úvěr (48 %). Dále domácnosti preferují mít určitou stálou rezervu formou kontokorentních úvěrů pro nenadálé situace (18 %). Pod pojmem jiný úvěr (5 %) si můžeme představit např. leasing.

39

Graf č. 12 Složení podle vlastněných druhů úvěrů (v %) Složení podle vlastněných druhů úvěrů (v %)

5

14

15

18 48

Hypoteční

Spotřebitelský

Kreditní karta

Jiný

Kontokorentní

Celých 57 % z celkového počtu čerpaných úvěrů u dotázaných respondentů nepřesáhlo částku 50 tis. Kč. Do tohoto výsledku můžeme zahrnout většinu kontokorentních úvěrů, kreditních karet a spotřebitelských úvěrů. Co se týká 17 % u výše úvěrů nad 300 tis. Kč, tam můžeme uvažovat spíše úvěry hypoteční. Graf č. 13 Složení podle výše čerpaných úvěrů Složení podle výše čerpaných úvěrů 60

57

(v %)

50 40 30 20 10

17 10 4

7

3

2

200250

250300

0 do 50 50-100 100150

150200

300 a více

(v tis. Kč)

Jak je vidět z následujícího grafu, nejvíce dotázaných si půjčují na vybavení domácností (33 %)a to novou elektronikou, vybavením kuchyně, nákupem nového nábytku. Vysoké procento domácností si bere úvěry na koupi automobilu nebo na koupi bytu či výstavbu domu. 4 % ze zpracovaných úvěrů byly použity na financování studia.

40

Graf č. 14 Složení podle účelu využití čerpaných úvěrů (v %) Složení podle účelu využití čerpaných úvěrů (v % ) 6

4

19

15

20 33 Koupě automobilu Koupě (výstavba) bytu (domu) Vybavení domácnosti (spotřební zboží) Rekonstrukce Dovolená Studium

Nejvíce dotázaných respondentů využilo střednědobých úvěrů (44 %). Nejméně pak dlouhodobé úvěry, kde jsou zahrnuty úvěry hypoteční a také některé úvěry na rekonstrukci domácností (26 %). Graf č. 15 Složení podle délky splatnosti úvěrů (v %) Složení podle délky splatnosti úvěrů (v % )

26

30

44

do 1 roku

1-5 let

více jak 5 let

Další otázkou v dotazníku bylo, zda respondenti mají u vybraných úvěrů možnost mimořádných splátek úvěrů či úplného doplacení a zda této možnosti využívají. 94 % má tuto možnost u svých institucí a 6 % tuto možnost nemají. Z těch co tuto možnost mají, ji využívá 48 %. Naprostá většina z těch, co tuto možnost nevyužívá, uvedla jako důvod to, že jejich měsíční rozpočet na to nestačí.

73 % ze sledovaných úvěrů dotázaných respondentů má úvěry od finančních institucí, 27 % čerpali u nefinančních institucí. 41

Na otázku, zda by využili možnosti financování úvěrem v budoucnu odpovědělo 79 % dotázaných, kteří již čerpají nějaký úvěr, ANO a 21 % NE. Na tuto otázku navazovala další a to, zda by využili stejnou instituci. 59 % je spokojeno a vzali by si úvěr od stejného finančního ústavu. 41 % by navštívilo jinou instituci. Otázku o financování úvěrem v budoucnu měli zodpovědět i ti, kteří ještě žádný úvěr nevyužili a tady uvažuje o této možnosti 82 % a 18 % sdělilo, že vůbec o této možnosti neuvažuje.

Poslední otázka v dotazníku dávala možnost dotázaným, vyjádřit se k jejich situaci nyní, jestli čerpaný úvěr ovlivnil jejich dosavadní život. Tady respondenti odpovídali většinou, že život s půjčkou je opravdu velká zátěž na psychiku, většinou se museli uskromnit, hodně ovlivnila jejich rodinný rozpočet. Někteří uváděli, že teď tráví více času v práci, dělají přesčasy, aby tuto situaci zvládli. Také uváděli, že museli omezit svoje aktivity ve volném čase. Na druhou stranu uváděli, že se jim velice zlepšila kvalita bydlení i života, mohli si pořídit to, co potřebovali nyní a nemuseli na to čekat třeba několik let. Většina těch, co nepociťovali finanční zátěž, byli mladí lidé, kteří např. bydlí ještě s rodiči ve společné domácnosti a nemusejí se o veškeré náklady spojené s bydlením, stravou atd. starat sami.

42

8.2 Výsledky konzultací ve vybraných bankách Z předchozího výzkumu plyne, že nejvíce využívanými úvěry domácnostmi jsou spotřebitelské úvěry poté kontokorentní úvěry, hypoteční a následně kreditní karty. Vzhledem k tomu, že hypotečními úvěry se v této práci nezabýváme, bude zde provedeno srovnání spotřebitelských úvěrů a kontokorentních úvěrů.

Dále podle výzkumu dotazovaní respondenti využívají úvěry více od finančních institucí, proto zde budeme porovnávat produkty od vybraných bank.

8.2.1 Česká spořitelna a.s. Česká spořitelna je akciová společnost, která má necelých 5,5 mil. klientů. Toto je důkaz jejího pevného postavení na trhu. Jedná se o největší banku na trhu. Její začátky sahají do roku 1825, kdy zahájila svoji činnost Spořitelna česká. Jedná se o nejstaršího právního předchůdce České spořitelny. Od roku 2000 je Česká spořitelna členem středoevropské skupiny Erste. Česká spořitelna se orientuje na drobné klienty, malé a střední firmy a na města a obce. Disponuje sítí zhruba 640 poboček a provozuje více než 1100 bankomatů. Česká spořitelna již počtvrté obhájila v soutěži MasterCard Banka roku 2007 titul Nejdůvěryhodnější banka roku a získala také první místo za Osobní půjčku v kategorii Produkt roku. Také získala ocenění druhé nejlepší banky v České republice.

8.2.1.1 Hotovostní úvěr Česká spořitelna nabízí neúčelové hotovostní půjčky, které jsou klientovi vyplácené v hotovosti nebo na jeho účet. Použití prostředků se bankou nesleduje. Poskytuje se od 15 000 Kč. Max.

43

výše úvěru není stanovena, řídí se úvěrovou potřebou žadatele o úvěr a jeho schopností splatit úvěr ve sjednané lhůtě. Do výše 200 000 Kč je možné získat úvěr bez zajištění. Úvěr se splácí pravidelnou měsíční splátkou a maximální doba splácení úvěru je 72 měsíců. Žadatelem o úvěr musí být osoba starší 18 let, občan ČR nebo cizí státní příslušník s trvalým pobytem na území ČR, popřípadě cizozemec, tj. občan ČR nebo cizí státní příslušník s trvalým pobytem v zahraničí, který má přechodný pobyt na území ČR s dlouhodobým vízem.

8.2.1.2 Výpočet sledovaných ukazatelů Výše zmíněná jednočlenná domácnost má možnost získat u České spořitelny úvěr ve výši 50 000 Kč (se splatností na 12 měsíců) i 100 000 Kč (se splatností na 60 měsíců). Předpokladem je, že daný jednotlivec nečerpá finanční prostředky z jiného úvěrového produktu. Potřebné doklady k vyřízení žádosti: -

Potvrzení o výši příjmu od zaměstnavatele na formuláři České spořitelny

-

Občanský průkaz

Podle vyhodnocujícího systému České spořitelny na výši úvěru 50 000 Kč se splatností 12 měsíců byla stanovena výše úrokové sazby 13,10 % p.a. K tomuto úvěru je možné sjednat pojištění proti dlouhodobé pracovní neschopnosti, plné invaliditě a úmrtí ve výši 95 Kč měsíčně. Toto pojištění není povinné. Poplatek za vedení a správu úvěrového účtu je 49 Kč měsíčně. Poplatek za schválení úvěru je 0,8 % z požadované hodnoty úvěru, min. 400 Kč max. 7 000 Kč. U toho úvěru je poplatek za schválení 400 Kč. Tento poplatek se strhává jednorázově. Je možné ho složit na pokladně České spořitelny nebo ho přeposlat z vlastního účtu na zvláštní účet České spořitelny. Poplatek za vedení účtu a pojištění je vždy stržen zvlášť každý měsíc. RPSN je 15,73 %. Během splácení úvěru je možné provádět mimořádné splátky, popř. je možné úvěr zcela doplatit. Poplatek za mimořádnou splátku je 4 % z vkládané částky. U tohoto úvěru podle mých výpočtů vychází měsíční splátka 4 502 Kč. 44

Tab. č. 1: Splátkový kalendář České spořitelny: Pořadí

Datum

Splátka:

Poskytnutí

03.12.2007

-50.000,00 Kč

1

21.01.2008

4.502,00 Kč

2

20.02.2008

4.502,00 Kč

3

20.03.2008

4.502,00 Kč

4

21.04.2008

4.502,00 Kč

5

20.05.2008

4.502,00 Kč

6

20.06.2008

4.502,00 Kč

7

21.07.2008

4.502,00 Kč

8

20.08.2008

4.502,00 Kč

9

22.09.2008

4.502,00 Kč

10

20.10.2008

4.502,00 Kč

11

20.11.2008

4.502,00 Kč

12

22.12.2008

4.503,00 Kč

Tab. č. 2 Hotovostní úvěr na 50 000 Kč se splatnostní 12 měsíců, Česká spořitelna

Ukazatele Výše úvěru (v Kč)

Hotovostní úvěr se vším

bez pojištění

bez účtu

bez poj. i účtu

50 000,00

50 000,00

50 000,00

50 000,00

12

12

12

12

13,1

13,1

13,1

13,1

Poplatky (v Kč)

988,00 *

988,00 *

400

400

Pojištění (v Kč)

1 140,00

0,00

1 140,00

0,00

Úroky (v %)

4 025,00

4 025,00

4 025,00

4 025,00

Celkem zaplaceno (v Kč)

56 153,00

55 013,00

55 565,00

54 425,00

Celkové navýšení (v Kč)

6 153,00

5 013,00

5 565,00

4 425,00

15,73

-

-

-

ano

ano

ano

ano

do 3 dnů

do 3 dnů

do 3 dnů

do 3 dnů

Splatnost (v měsících) Úroková sazba (v %)

RPSN v (%) Možnost mimoř. splátek Rychlost vyřízení

* poplatek za vyřízení úvěru a vedení účtu - údaje, které se nepodařilo při konzultacích zjistit

45

Pro výši úvěru 50 000 Kč se splatností 60 měsíců byla stanovena úroková sazba 15,3 %. Poplatek za vedení a správu úvěrového účtu je opět 45 Kč měsíčně. Poplatek za schválení je také 400 Kč jako u předchozího případu. Poplatek za pojištění zůstává také stejný a to 95 Kč měsíčně. RPSN u této doby splatnosti úvěru je 17,09 %. U tohoto úvěru podle mých výpočtů vychází měsíční splátka 1 213 Kč. Z důvodu, že splátkový kalendář na 60 měsíců je příliš obsáhlý, je zde uvedena pouze tabulka srovnání. Tab. č. 3 Hotovostní úvěr na 50 000 Kč se splatnostní 60 měsíců, Česká spořitelna Ukazatele Výše úvěru (v Kč)


bez pojištění

bez účtu

bez poj. i účtu

50 000,00

50 000,00

50 000,00

50 000,00

60

60

60

60

15,3

15,3

15,3

15,3

Poplatky (v Kč)

3 340,00 *

3 340,00 *

400

400


5 700,00

0,00

5 700,00

0,00

Úroky (v %)

22 718,00

22 718,00

22 718,00

22 718,00


81 758,00

76 058,00

78 818,00

73 118,00


31 758,00

26 058,00

28 818,00

23 118,00

17,09

-

-

-

ano

ano

ano

ano

do 3 dnů

do 3 dnů

do 3 dnů

do 3 dnů




Pro výši úvěru 100 000 Kč se splatností 60 měsíců byla systémem České spořitelny stanovena úroková sazba 13,5 %. Poplatek za schválení úvěru je 0,8 % z požadované hodnoty úvěru, min. 400 Kč max. 7 000 Kč, u této výše činní 800 Kč. Poplatek za vedení a správu úvěrového účtu je 49 Kč měsíčně. Poplatek za pojištění 95 Kč měsíčně. RPSN činní 14,99 %. U tohoto úvěru podle mých výpočtů vychází měsíční splátka 2 327 Kč. Opět je zde uvedeno srovná pouze ve formě tabulky.

46

Tab. č. 4 Hotovostního úvěr na 100 000 Kč se splatnostní 60 měsíců, Česká spořitelna Ukazatele Výše úvěru (v Kč)


bez pojištění

bez účtu

bez poj. i účtu

100 000,00

100 000,00

100 000,00

100 000,00

60

60

60

60

13,5

13,5

13,5

13,5

Poplatky (v Kč)

3 740,00 *

3 740,00 *

800

800


5 700,00

0,00

5 700,00

0,00

39 574,00

39 574,00

39 574,00

39 574,00


149 014,00

143 314,00

146 074,00

140 374,00


49 014,00

43 314,00

46 074,00

40 374,00

14,99

-

-

-

ano

ano

ano

ano

do 3 dnů

do 3 dnů

do 3 dnů

do 3 dnů


Úroky (v %)



8.2.1.3 Kreditní karta Kredit + Visa Elektron Jedná se o elektronickou mezinárodní kreditní kartu pro soukromé použití. Minimální úvěrový limit je zde 5 tis. Kč maximální 24 tis. Kč. Čerpané prostředky se splácí minimálně 5 % z dlužné částky měsíčně + úroky. Bezúročné období – nulová úroková sazba – je až 45 dní. Toto období se vztahuje pouze na bezhotovostní transakce, např. platby u obchodníků a přes internet. U hotovostních výběrů z bankomatu a na přepážkách bank bezúročné období není. Ode dne výběru se čerpané prostředky úročí. Poplatek za vedení této karty je 120 Kč za rok. Je možné sjednat cestovní pojištění za poplatek 300 Kč za rok. Pojištění schopnosti splácet pro případ dlouhodobé nemoci, invalidity a úmrtí je zpoplatněno 0,49 % z dlužné částky na konci účetního období (ke konci měsíce). Pokud by měl klient zájem o pojištění zneužití platební karty v případě ztráty nebo zcizení je poplatek 170 Kč za rok. Poplatek za výběr hotovosti z bankomatu České spořitelny je 4 Kč. Pokud je použit bankomat jiné banky, je zde poplatek 20 Kč + 0,5 % z vybírané částky. 47

Úroková sazba je 19,80 % p.a. z dlužné částky. Poplatek za vedení účtu, ke kterému je možné sjednat tuto kartu, je 20 Kč. Kartu je možné si vyzvednou po podání žádosti do 6 dnů, pokud je již založený i účet.

8.2.2 Komerční banka Komerční banka (KB) patří k nejvýznamnějším bankovním institucím v České republice a v regionu střední a východní Evropy. Je součástí mezinárodní skupiny Société Générale (SG) a poskytuje komplexní služby drobného, podnikového a investičního bankovnictví.

Služby

Komerční banky využívá více než 1,5 milionu zákazníků. Disponuje sítí 378 poboček a 649 bankomatů po celé České republice. Komerční banka usiluje o neustálé posilování vztahu se svými zákazníky. Široká nabídka služeb zahrnuje hypoteční úvěry, spotřebitelské půjčky a kreditní karty, stavební spoření a úvěry, životní a neživotní pojištění, penzijní připojištění, investice do podílových fondů, leasingové a factoringové služby, správu aktiv, správu cenných papírů, finanční poradenství atd. Úsilí o neustálé zlepšování služeb bylo v roce 2006 odměněno několika oceněními, jako "MasterCard Firemní banka roku 2006" nebo "Nejlepší transakce roku 2006" udělená časopisem. Tento rok získala ocenění Banka roku 2007.

8.2.2.1 Perfektní půjčka Komerční banka poskytuje tuto hotovostní půjčku do 30 000 Kč do 250 000 Kč. Maximální splatnost úvěrů je 60 měsíců. Splácí se měsíčními splátkami vždy z běžného účtu u Komerční banky, který je potřeba si založit. Banka nemusí vyžadovat zajištění. Pokud ano, může si klient

48

zvolit vklad u Komerční banky, ručitele nebo stavební spoření u Modré pyramidy stavební spořitelny. Je určena výhradně pro osobní, nepodnikatelské potřeby klienta. Žadatelem o úvěr musí být osoba starší 18 let, občan ČR nebo cizí státní příslušník s trvalým pobytem na území ČR, popřípadě cizozemec, tj. občan ČR nebo cizí státní příslušník s trvalým pobytem v zahraničí, který má přechodný pobyt na území ČR s dlouhodobým vízem.

8.2.2.2 Výpočet sledovaných ukazatelů Po konzultaci s pracovnicí Komerční banky může jednočlenná domácnost získat úvěr ve výši 50 000 Kč (se splatností na 12 měsíců) i 100 000 Kč (se splatností na 60 měsíců). Předpokladem je, že daný jednotlivec nečerpá finanční prostředky z jiného úvěrového produktu. Potřebné doklady k vyřízení žádosti: -

Potvrzení o výši příjmu od zaměstnavatele na formuláři Komerční banky

-

2 doklady totožnosti (OP a např. cestovní pas, řidičský průkaz)

Podle systému Komerční banky pro výši úvěru 50 000 Kč se splatností 12 měsíců byla stanovena úroková sazba 19,90 % p.a. K tomuto úvěru se nevztahuje žádný poplatek za vyřízení úvěru. Nejlevnější účet, ke kterému je možné získat úvěr, je zpoplatněn 36 Kč měsíčně. Zahrnuje vedení účtu, měsíční výpis, vedení elektronické platební karty a měsíčně jeden výběr z bankomatu Komerční banky zdarma. Tento úvěr již má automaticky pojištění proti neschopnosti splácet. RPSN činní 21,86 % p.a. Během splácení je možné provádět mimořádné splátky, popřípadě jej celý doplatit a to zcela zdarma. Je potřeba jen tyto splátky hlásit 30 dní předem. Výše měsíční splátky byla stanovena na 5 011 Kč.

49

Tab. č. 5 Hotovostní úvěr na 50 000 Kč se splatnostní 12 měsíců, Komerční banka Ukazatele

Perfektní půjčka s pojištěním i s poplatky

Výše úvěru (v Kč)

50 000,00

Splatnost (v měsících)

12

Úroková sazba (v %)

19,90

Poplatky (v Kč)

432,00


0,00

Úroky (v %)

10 132,00


60 564,00


10 564,00

RPSN v (%)

21,86

Možnost mimoř. splátek

ano

Rychlost vyřízení

do 3 dnů

Pro úvěr ve výši 50 000 Kč s dobou splácení 60 měsíců byla stanovena úroková sazba 15,9 % p.a. Poplatek za schválení úvěru není účtován. Automaticky má pojištění proti neschopnosti splácet. Poplatek za vedení účtu je 36 Kč měsíčně. RPSN je 17,12 % p.a. Výše měsíční splátky byla stanovena na 1 227 Kč měsíčně. Tab. č. 6 Hotovostní úvěr na 50 000 Kč se splatnostní 60 měsíců, Komerční banka Ukazatele Výše úvěru (v Kč) Splatnost (v měsících) Úroková sazba (v %)

Perfektní půjčka s pojištěním i s poplatky 50 000,00 60 15,9

Poplatky (v Kč)

2 160,00


0,00

Úroky (v %)

23 620,00


75 780,00


25 780,00


17,12 ano do 3 dnů

50

Perfektní půjčka ve výši 100 000 Kč se splatností 60 měsíců má úrokovou sazbu 15,9 % p.a. Další údaje ohledně schválení půjčky, pojištění a vedení účtu jsou shodné s předchozími. RPSN u této výše úvěru je 17,12 % p.a. Výše měsíční splátky byla stanovena na 2 454 Kč. Tab. č. 7 Hotovostní úvěr na 100 000 Kč se splatnostní 60 měsíců, Komerční banka Ukazatele

Perfektní půjčka s pojištěním i s poplatky

Výše úvěru (v Kč) Splatnost (v měsících) Úroková sazba (v %)

100 000,00 60 15,9

Poplatky (v Kč)

2 160,00


0,00

Úroky (v %)

47 240,00


149 400,00


49 400,00


17,12 ano do 3 dnů

8.2.2.3 Kreditní karta Visa Elektron

Jedná se o elektronickou mezinárodní kreditní kartu. Minimální úvěrový limit na kartě je zde 10 tis. Kč maximální 40 tis. Kč. Úvěr je možno splácet minimální měsíční splátkou a to 5 % z čerpané částky + úroky. U této kreditní karty je stanoveno bezúročné období 45 dnů, které se vztahuje jak na bezhotovostní platby u obchodníků, internet tak na výběry hotovosti z bankomatů a hotovostních přepážek banky. Pojištění schopnosti splácet v případě ztráty zaměstnání, dlouhodobé nemoci, invalidity, nebo úmrtí - je zahrnuto zdarma jako součást karty. Je možné k této kartě sjednat pojištění zneužití platební karty v případě ztráty nebo zcizení za poplatek 276 Kč za rok. Poplatek za vedení a správu účtu úvěrových zdrojů je 30 Kč za měsíc. Poplatek za výběr hotovosti z bankomatu je 1 % z vybírané částky, min. 30 Kč, výběr hotovosti z cizího bankomatu je zpoplatněn 1 % z vybírané částky, min. 100 Kč. 51

Úroková sazba je

21,90 % p.a. Poplatek za účet v Komerční bance, ke kterému je možné

sjednat kreditní kartu je 36 Kč měsíčně.

Kreditní kartu je možné si vyzvednou zhruba za 1 týden od podání žádosti.

8.2.3 Kontokorentní úvěry vybraných bank

Pro srovnání kontokorentních úvěrů byla vytvořena tabulka, ve které jsou vybrané banky a jejich nabídky těchto úvěrů. Ke každé dané bance je zde uveden název úvěru, který banka používá, podmínky získání úvěru a také podmínky dorovnání úvěru na nulový zůstatek. Je zde také ke každému kontokorentnímu úvěru uvedená úroková sazba, kterou banka úročí čerpané prostředky. Pokud banky účtují poplatky za schválení a správu úvěru, popřípadě sankce za přečerpání úvěru, jsou zde také uvedeny. Je zde také uveden poplatek za vedení účtu potřebného k tomuto úvěru v daných bankách. Jedná se o nejlevnější účty bank, ke kterým je možné si tento typ úvěru sjednat.

52

Tab. č. 8 Kontokorentní úvěry vybraných bank

Banka

Název úvěru

Úroková

Poplatek

Poplatek za

Sankce při

Podmínka

Podmínky získání úvěru

Poplatek za

sazba

za

správu

přečerpání

dorovnání úvěru

vedení účtu k

(% p.a)

schválení

(měsíčně)

(jednorázově, násl.

na 0

úvěru

úr. sazba) Komerční

Povolený debet

banka

pro občany*

16,50

200

0,-

25 %

1 x za 30 dní 1 x za 6 měs.

19,80

Věk nad 18 let, účet v KB,

36,-

potvrzení o výši příjmů, 2

Ideál konto (pl.

doklady totožnosti

karta, 1 výběr z bankomatu)

Česká

Úvěr na

Věk nad 18 let, vedení

20,-

spořitelna

sporožirovém

sporož. Účtu, potvrzení o

Sporožiro

účtu

výši příjmů, 1 doklad

(elektr. výpisy)

15,90

200

10**

25 %

1 x ročně

totožnosti ČSOB

Věk 18-65, občan ČR,EU a

20,-

přečerpání běž.

EHP s příjmy na územ ČR,

Běžný účet

účtu

2 doklady, potvrzení o výši

Povolené

13,90

Zdarma

Zdarma

15 %

1 x za 6 měs.

příjmů, měs. obrat na účtu min. ve výši 50 % úvěr. lim. Raiffeisen-

Kontokorentní

17,90

200

20

25,35 %

1 x ročně

bank

eBanka

Poštovní spořitelna

Kontokorentní

Povolené

13,00

12,00

200

200

50.(v rámci

29 %

54,-(účet,

výši příjmů, 2 doklady

pl.karta, int.

totožnosti

bank., výpisy)

Účet 3 měsíce, potvrzení o

120,-

balíčku

výši příjmů, 2 doklady

(účet+int.

zdarma)

totožnosti

bankovnictví)

Občan ČR nebo SR

28,- Klasik

s příjmy na území ČR,

(pl. karta,

starší 18 let, při poskytnutí

měs. výpisy)

9

15 % + platná úr.

přečerpání běž.

(pogram

sazba

účtu

Klasik)

1 x ročně

Účet 3 měsíce, potvrzení o

1 x za 6 měs.

ne více jak 64 let, měs. obrat na účtu min. 50 % úvěrového limitu Volksbank

BAWAG

Kontokorentní

IQ Kredit

Bank CZ

11,75

13,90

Zdarma

200***

50 (i

0,- + 18 % p.a.

Není

Věk 18 let, vedení b. účtu,

s vedením

potvrzení o výši příjmů,

účtu)

doklad totožnosti

15 ***

200 jednorázově,20

1 x ročně

Věk 18 let, příjem nad

% p.a. z

10.000,-, pevná linka do

nepovoleného

zam., soukromý tel.

30,-

15,-

debet. zůstatku

* povolený debet Start, který je možné získat při založení účtu, 2-10 tis., úr. sazba 16,50 % p.a., povolený nezajištěný debet je možné získat po 6 měs. vedení účtu, max. 100. tis., úr. sazba 19,80 % p.a. ** v rámci osobního účtu u České spořitelny je možné sjednat otevření, správu, vedení zdarma

*** v balíčku produktů zdarma; úroková sazba: 13,9 % p.a. (nezajištěný kontokorent), 6,9 % p.a. (zajištěný kontokorent)

53

9 Komparace zjištěných výsledků V této části práce je provedeno srovnání předchozích výsledků vybraných bank a vybraných produktů.

9.1 Spotřebitelské úvěry Neúčelový úvěr 50 000 Kč, splatnost 12 měsíců (Česká spořitelna - ČS, Komerční banka - KB) Tab. č. 9 Srovnání úvěru 50 000 Kč se splatností 12 měsíců

se vším Výše úvěru (v Kč)

Perfektní

Hotovostní úvěr ČS

Ukazatele

bez pojištění

půjčka KB

bez účtu

bez poj. i účtu

s poj. i popl.

50 000,00

50 000,00

50 000,00

50 000,00

50 000,00


12

12

12

12

12

Úroková sazba ( v %)

13,1

13,1

13,1

13,1

19,90

Poplatky (v Kč)

988,00 *

988,00 *

400

400

432,00


1 140,00

0,00

1 140,00

0,00

0,00

Úroky (v %)

4 025,00

4 025,00

4 025,00

4 025,00

10 132,00


56 153,00

55 013,00

55 565,00

54 425,00

60 564,00


6 153,00

5 013,00

5 565,00

4 425,00

10 564,00

15,73

-

-

-

21,86

ano

ano

ano

ano

ano

do 3 dnů

do 3 dnů

do 3 dnů

do 3 dnů

do 3 dnů

RPSN v ( %) Možnost mimoř. splátek Rychlost vyřízení


Z výše uvedené tabulky je patrné, že Komerční banka, i když neúčtuje poplatky za vyřízení úvěru a pojištění schopnosti splácet, je zahrnuto v produktu, je podstatně dražší než Česká spořitelna. Podle výsledných úroků je vidět, že klient na úrocích u Komerční banky zaplatí 10 132 Kč za úvěr ve výši 50 000 Kč se splatností 12 měsíců, což je o 6 107 Kč více jak za stejný produkt u České spořitelny. Pokud by se klient rozhodl pro variantu u České spořitelny bez pojištění a účtu vedeného u České spořitelny, rozdíl by v celkových nákladech činil 6 139 Kč. Zajímavé je, že i kdyby si klient pořídil půjčku s pojištěním a účtem u České 54

spořitelny, která účtuje poplatek i za vyřízení půjčky, stále to bude pro klienta výhodnější, jak si pořídit úvěr u Komerční banky s touto výší a splatností.

Neúčelový úvěr 50 000 Kč, splatnost 60 měsíců (Česká spořitelna - ČS, Komerční banka - KB) Tab. č. 10 Srovnání úvěru 50 000 Kč se splatností 60 měsíců


Perfektní


Ukazatele

bez pojištění

půjčka KB

bez účtu

bez poj. i účtu

s poj. i popl.

50 000,00

50 000,00

50 000,00

50 000,00

50 000,00


60

60

60

60

60


15,3

15,3

15,3

15,3

15,9

Poplatky (v Kč)

3 340,00 *

3 340,00 *

400

400

2 160,00


5 700,00

0,00

5 700,00

0,00

0,00

Úroky (v %)

22 718,00

22 718,00

22 718,00

22 718,00

23 620,00


81 758,00

76 058,00

78 818,00

73 118,00

75 780,00


31 758,00

26 058,00

28 818,00

23 118,00

25 780,00

17,09

-

-

-

17,12

ano

ano

ano

ano

ano

do 3 dnů

do 3 dnů

do 3 dnů

do 3 dnů

do 3 dnů



U varianty, kdy by chtěl klient splatit úvěr ve výši 50 000 Kč za 60 měsíců to již tak jednoznačné není. Pokud opět srovnáme zaplacené úroky, stále u Komerční banky zaplatíme za tento úvěr více jak u České spořitelny a to o 902 Kč. Pokud ale srovnáme celkové náklady na úvěr, tak zjistíme u varianty, kdy klient bude využívat účet u České spořitelny a pojistí se, že zaplatí celkově více, než kdyby využil úvěr od Komerční banky. Celkové navýšení této varianty u České spořitelny je 31 758 Kč, což je o 5 978 Kč více jak u Komerční banky. Jediná výhodnější varianta by byla, pokud by klient čerpal úvěr u České spořitelny, kde by nevyužíval jejich účet a nebyl by pojištěný. Za uvážení stojí uvedené výsledky celkového navýšení u všech variant a obou bank, kde za půjčených 50 000 Kč zaplatí klient o 51-63 % více, než si půjčil. 55

Neúčelový úvěr 100 000 Kč, splatnost 60 měsíců (Česká spořitelna - ČS, Komerční banka - KB) Tab. č. 11 Srovnání úvěru 100 000 Kč se splatností 60 měsíců


Perfektní


Ukazatele

bez pojištění

půjčka KB

bez účtu

bez poj. i účtu

s poj. i popl.

100 000,00

100 000,00

100 000,00

100 000,00

100 000,00


60

60

60

60

60


13,5

13,5

13,5

13,5

15,9

Poplatky (v Kč)

3 740,00 *

3 740,00 *

800

800

2 160,00


5 700,00

0,00

5 700,00

0,00

0,00

39 574,00

39 574,00

39 574,00

39 574,00

47 240,00


149 014,00

143 314,00

146 074,00

140 374,00

149 400,00


49 014,00

43 314,00

46 074,00

40 374,00

49 400,00

14,99

-

-

-

17,12

ano

ano

ano

ano

ano

do 3 dnů

do 3 dnů

do 3 dnů

do 3 dnů

do 3 dnů

Úroky (v %)



Zde je uvedená varianta, kdy by zvolený jednotlivec využil úvěr ve výši 100 000 Kč se splatností 60 měsíců. Ve výše uvedené tabulce jsou výsledky velice shodné u varianty s pojištěním a účtem v České spořitelně a Komerční banky. Zde je rozdíl minimální. Tady viditelně výhodnější variantou je vzít si úvěr od České spořitelny a neplatit pojištění ani nevyužívat od České spořitelny účet. Tady jsou výsledky o 9 026 Kč nižší než u Komerční banky. Opět je zde viditelné navýšení, které činní 40 – 50 % z celkové půjčené částky. Celkově lez tedy říci, že Česká spořitelna je levnější než Komerční banka, ale většinou u variant bez pojištění a vedeného účtu a u variant s kratší dobou splatnosti. Komerční banka má vyšší úrokové sazby. U delších splatností úvěrů zde ale klient ušetří na pojištění a poplatcích spojených s úvěrem.

56

9.2 Kreditní karty Pokud srovnáme nabídku kreditních karet obou bank, je vidět, že u kreditní karty Komerční banky jsou čerpané prostředky úročeny 21,9 % p.a., což je o 2,1 % více než u kreditní karty České spořitelny a roční poplatek za vedení karty u Komerční banky je 360 Kč, což je o 240 Kč více než u kreditní karty České spořitelny. Dražší jsou i výběry z bankomatu kreditní kartou Komerční banky. Zde zaplatíme vždy minimálně 30 Kč, popř. minimálně 100 Kč za výběr z cizího bankomatu, kdežto u karty České spořitelny je minimální poplatek za výběr z bankomatu vedeného touto bankou pouhé 4 Kč, popř. 20 + 0,5 % z vybírané částky za výběr hotovosti z cizího bankomatu. Kreditní karta České spořitelny je dražší v doplňkových službách ke kartě, kde se za pojištění schopnosti splácet banka účtuje poplatek 0,49 % z dlužné částky na konci účetního období. Komerční banka tento poplatek klientovi neúčtuje. Velkou výhodou karty od Komerční banky je bezúročné období, které se vztahuje nejen na bezhotovostní platby ale i na hotovostní výběry prostředků. Pokud by klient využíval prostředky z kreditní karty tak, že čerpaný limit splatí do stanoveného data, může tak velice ušetřit na úrocích za dlužnou částku a prostředky může využívat jakýmkoli způsobem. Takže, pokud klient uvažuje o kreditní kartě a splácení využitých prostředků měsíčními splátkami, je pro něj výhodnější kreditní karta České spořitelny z důvodu nižší úrokové sazby. Pokud by ji využíval jen na překlenutí nedostatků prostředků (bezhotovostních i hotovostních) s možností je většinou dorovnat do daného data, je pro něj výhodnější kreditní karta Komerční banky.

57

9.3 Kontokorentní úvěry Z tabulky Srovnání kontokorentních úvěrů vybraných bank vyplývá, že nejvýhodnější bankou pro časté využívání kontokorentního úvěru je banka Volksbank, která má z uvedených bank nejnižší úrokovou sazbu 11,75 % p.a. Poplatek za správu kontokorentního úvěru a vedení účtu je 50 Kč měsíčně. Žádné další poplatky zde nejsou, např. za schválení úvěru, není zde podmínka dorovnání úvěru na 0. Pokud by klient měl kontokorentní úvěr jen jako rezervu a využíval by jej jen výjimečně, byla by lepší Poštovní spořitelna, kde je sice úroková sazba vyšší, a to 12 % p.a., ale poplatek za správu úvěru a vedení účtu je 37 Kč měsíčně. Je zde potřeba zaplatit jednorázový poplatek za schválení úvěru 200 Kč. Za pozornost stojí i kontokorentní úvěr od ČSOB, kde úroková sazba je 13,90 % p.a., ale pouhých 20,- měsíčně zavedení účtu k úvěru. Banka nemá žádný poplatek za schválení úvěru ani za správu úvěru. Nejvyšší úrokovou sazbu z uvedených bank v tabulce za využívání prostředků úvěru má Komerční banka, a to 19,80 % p.a., poplatek za vedení účtu je zde 36 Kč měsíčně. Komerční banka účtuje jednorázový poplatek za schválení úvěru 200 Kč. Druhý nejvyšší úrok má Raiffeisenbank ve výši 17,90 % p.a., vedení účtu k úvěru je za poplatek 54 Kč měsíčně. Tato banka účtuje jednorázový poplatek za schválení 200 Kč.

58

10 Závěr Z uvedeného vlastního výzkumu v této práci vyplývá, že domácnosti úvěrové produkty opravdu využívají. Ze všech dotázaných 24 % odpovědělo, že úvěr ještě nevyužili, ale v budoucnu o tom uvažuje 82 % z těchto respondentů.

Nejvíce využívaných úvěrů u dotázaných byly

spotřebitelské úvěry, následovaly kontokorentní a hypoteční. Domácnosti si půjčovaly většinou úvěry na nižší částky. 57 % ze sledovaných úvěrů respondentů čerpaly do výše 50 000 Kč. Finanční prostředky směřovaly nejvíce do vybavení domácností a rekonstrukce. Úvěry na vyšší částky byly použity na koupi nemovitostí, popř. osobního automobilu. Z komparace sledovaných spotřebitelských úvěrů vybraných bankovních institucí České spořitelny a Komerční banky vyplývá, že výhodnější podmínky u úvěru na 50 000 Kč pro čerpání s kratší splatností nabízí Česká spořitelna. Vzhledem k tomu, že Komerční banka neúčtuje poplatky za pojištění k úvěru a klient by chtěl využít tohoto pojištění, v konečném důsledku, při delší splatnosti úvěru, je pro klienta výhodnější úvěr od Komerční banky, i když prostředky jsou úročeny vyšší sazbou než u České spořitelny. U částky na 100 000 Kč to tak viditelné není. Tam se celkové přeplacení úvěru obou institucí liší o pouhých 86 Kč se stejnými doplňkovými produkty. Podle těchto výsledků je patrné, že nejvíce ovlivňuje celkové navýšení doba, kterou budeme úvěr splácet, pojištění, poplatky spojené s vedením účtu k úvěru, popřípadě schválením a také úroková sazba stanovená bankou. Z tohoto plyne, že velmi důležitým ukazatelem ve volbě výhodnějšího úvěru je údaj RPSN. Ne každý si totiž umí spočítat na kolik je který produkt výhodný. Povinnost uvádět RPSN toto velmi dobře řeší a klientům rychle a spolehlivě usnadňuje orientaci při porovnání různých nabídek, spolehlivě určuje náročnost úvěru a funguje jako orientační činitel, který lépe poslouží zájemcům o úvěr v případě jejich potřeby volby si dluhové služby. Pokud se podíváme na celkové navýšení sledovaných úvěrů, tak u výše na 50 000 Kč se splatností 12 měsíců se celkové navýšení pohybuje od 4 425 Kč – 10 564 Kč. U úvěru na stejnou částku se platností 60 měsíců je celkové navýšení ve výši 23 118 Kč – 31 758 Kč, což je 51 – 63 % z poskytnuté výše úvěru. U úvěru na 100 000 Kč se splatností 60 měsíců je navýšení od 40 374 Kč – 49 400 Kč, což v procentech je 40 - 50 % z poskytnuté částky.

59

Celkové toto navýšení na úvěrech splácených měsíčními splátkami opravdu stojí za zamyšlení, zda to opravdu není až příliš. Určitě důležitým ukazatelem při rozhodování je možnost mimořádných splátek, popřípadě předčasného splacení úvěru, především u dlouhodobých úvěrů. Toto je možnost, jak ukončit nevyhovující úvěr a refinancovat ho jiným úvěrem s lepšími podmínkami nebo opravdu mnoho ušetřit na úrocích a poplatcích spojených s vedením jak úvěru, tak i účtu s ním spojeným při dlouhodobém splácení pouze řádnými měsíčními splátkami.

60

11 Literatura [1]

http://www.mesec.cz/clanky/maji-se-ceske-banky-bat-neplaticu/

[2]

http://www.czso.cz/csu/2005edicniplan.nsf/p/1533-05

[3]

http://fincentrum.idnes.cz/bohati-si-u-nas-pujcuji-vice-nez-chudi-dwr/fi_osobni.asp?c=A070613_153830_fi_osobni_fib

[4]

http://www.penize.cz/info/aktuality/aktualita.asp?id=7284

[5]

http://www.mesec.cz/aktuality/cnb-zadluzeni-domacnosti-neni-v-soucasnosti-rizikem/

[6]

http://www.mesec.cz/clanky/bude-objem-uveru-pro-domacnosti-dale-stoupat-trendy-apredikce/

[7]

http://www.mesec.cz/aktuality/cnb-zadluzeni-domacnosti-neni-v-soucasnosti-rizikem/

[8]

http://www.mesec.cz/clanky/domacnosti-se-rychle-zadluzuji-i-ve-svete/

[9]

http://www.mesec.cz/clanky/maji-se-ceske-banky-bat-neplaticu/

[10]

http://www.finance.cz/zpravy/finance/134992-banky-vas-sleduji-/

[11]

http://www.sfinance.cz/zpravy/finance/104128-zadluzenost-roste-rychleji-nez-pocetexekuci/

[12]

http://fincentrum.idnes.cz/americka-hypoteka-konkuruje-spotrebitelskym-uverumnizsimi-sazbami-1kd-/fi_blind.asp?c=A070921_182231_fi_blind_amr

[13].

http://www.finance.cz/uvery-a-pujcky/informace/kreditni-karty

[14]

http://www.finance.cz/uvery-a-pujcky/informace/spotrebitelske-uvery

[15]

Zákon 321/2001 Sb. O některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru a změně zákona č. 64/1986 Sb.

[16]

DVOŘÁK, P. Bankovnictví pro bankéře a klienty. 3. vyd. Praha: Linde, 2005. 681 s. Vysokoškolská učebnice. ISBN 80-7201-515-X.

[17]

http://cs.wikipedia.org/wiki/RPSN

[18]

http://www.finance.cz/leasing/informace/splatkovy-prodej

[19]

http://www.finance.cz/uvery-a-pujcky/informace/kontokorenty

[20]

http://www.cnb.cz

[21]

http://csu.statnisprava.cz/

[22]

Antoš, O. Analýza zadluženosti českých domácností, 2005. Dostupná z: http://www.mesec.cz/clanky/dluhy-domacnosti-jsou-hrozbou/

61

12 Přílohy [1]

Dotazník

[2]

Hotovostní úvěr – Česká spořitelna

[3]

Žádost o poskytnutí úvěru – Komerční banka

[4]

Smlouva o úvěru – Komerční banka

62

Dotazník Dovoluji si Vás požádat o vyplnění dotazníku, jako podkladu pro zhotovení studie na téma : "Financování domácností do spotřeby". Všechny Vaše odpovědi budou anonymní a budou sloužit jen k vypracování praktické části mé bakalářské práce. Předem Vám děkuji za spolupráci a čas věnovaný vyplnění dotazníku. Lucie Chromečková: studentka provozně ekonomické fakulty v Brně

1.

Věk:

do 25 26-30

31-35

2.

Pohlaví:

3.

Počet členů domácnosti:………………..

žena

36-40

41-50

51 a více

muž

z toho počet dětí………………………..

4.

Dosažené vzdělání:…… ……………….

5.

Měsíční příjem:

do 10 tis.Kč

10 - 15 tis.Kč

15 - 20 tis.Kč

20 - 25 tis.Kč

25 - 30 tis.Kč

30 tis.Kč-více

6.

Vlastním jakýkoli úvěr:

7.

Počet:………..

8.

Typ úvěru:

Ano

Ne

Hypoteční Spotřebitelský Kontokorentní Kreditní karta Jiný …………………………..

9.

Výše úvěru: ………………………………….

10.

Účel (použití) úvěru:………………………………………………………….

11.

Splatnost úvěru v letech:……… ……………

12.

Mám možnost mimořádných splátek (popř. kdykoli doplatit)?

Ano

Ne

13.

Využívám této možnosti:

Ano

Ne

14.

Úvěr mám od instituce:

15.

Využil bych možnosti financování úvěrem i v budoucnu?

Ano

Ne

16.

Pokud ano, u stejné instituce?

Ano

Ne

Finanční

Nefinanční

17. Ovlivnil mi úvěr dosavadní život? Jak? ........................................................................................................................................................... ........................................................................................................................................................... ...........................................................................................................................................................

κ

Žádost o poskytnutí osobního úvěru/ Perfektní půjčky/úvěru Gaudeamus

Příloha k žádosti r. č. :

registrační číslo žádosti

osobního

Žádám/e o poskytnutí úvěru:

Gaudeamus

Výše úvěru Kč: Slovy Způsob čerpání úvěru:

jednorázově

postupně

Počet splátek: Předpoklad čerpání od

do

Úvěr bude dočerpán max.dne

Účelem úvěru/příslibu úvěru je profinancování:

Údaje o studiu: 1) Název školy: Fakulta: Sídlo školy: Délka studia:

Typ studia:

Nárok na zahájení čerpání úvěru bude uplatněn nejpozději ke dni shodnému se dnem, ke kterému úvěr bude dočerpán tj. nejpozději 2 pracovní dny před datem předpokládaného ukončení studia. Předpokládané datum ukončení studia Poznámka: Doklad o řádném pokračování studia musí být v následujících letech předložen nejpozději do 30.11.

1.1.

Žadatel/ka

Titul, jméno, příjmení: Rodné číslo:

svobodný

Stav:

rozvedený

ženatý/vdaná

vdovec/vdova

Rok uzavření manželství: Adresa trvalého pobytu: Ulice, číslo popisné/orientační: Obec: Pošta: PSČ: Telefon do trvalého bydliště: Mobilní telefon: Trvalý pobyt od roku:

vlastník domu/bytu

Bytové poměry:

nájemník

ostatní

Kontaktní adresa: Ulice, číslo popisné/orientační: Obec: PSČ: Vzdělání: ZŠ

SŠ

SŠ s maturitou

VŠ - bakalářské studium

VŠ - inženýrské, magisterské studium

VŠ - doktorantské studium nebo více ukončených VŠ studií nižšího stupně

1)

Týká se pouze úvěru Gaudeamus

Komerční banka, a. s., se sídlem: Praha 1, Na Příkopě 33 čp. 969, PSČ 114 07, IČ: 45317054 ZAPSANÁ V OBCHODNÍM REJSTŘÍKU VEDENÉM MĚSTSKÝM SOUDEM V PRAZE, ODDÍL B, VLOŽKA 1360

1/4 DATUM ÚČINNOSTI ŠABLONY 14. 12. 2004 VER E ZAPOUVOS.DOT 21.1.2008 20:41:04

κ


Zaměstnavatel: /Název firmy:*) Odvětví: Povolání: Poslední zaměstnání/podnikání od roku

Podpisem této žádosti místopřísežně prohlašuji, že ke dni žádosti o úvěr: Jsem nejsem osobou se zvláštním vztahem ke Komerční bance, a. s., dle § 19 zákona č. 21/1992 Sb., o bankách, ve znění pozdějších předpisů. Jsem nejsem osobou blízkou (dle § 116 Občanského zákoníku) osobě se zvláštním vztahem ke Komerční bance, a. s., panu/paní , který/á je zaměstnancem __________________________________________ pobočky / centrály KB v ________________________________________________________________________ Jsem nejsem ekonomicky propojen s obchodní společností: _______________________________________________________________________________________________ název obchodní společnosti, IČ neboť

mám zastávám mám

nemám nezastávám nemám

na jejím základním jmění podíl vyšší než 20 % v jejím vedení (orgánu) funkci kontrolu nad společností z titulu získání hlasovacích práv.

Dále prohlašuji, že nemám žádné daňové nedoplatky pojistného na veřejné zdravotní pojištění, nedoplatky pojistného na sociální zabezpečení a nedoplatky příspěvku na státní politiku zaměstnanosti a zároveň nemám žádné závazky vůči státu vzniklé neoprávněným pobíráním dávek nemocenského pojištění, důchodových dávek a dávek sociálního zabezpečení. 1.2.

Manžel/ka žadatele/lky

Titul, jméno, příjmení: Rodné číslo: Adresa trvalého pobytu: Ulice, číslo popisné/orientační: Obec: Pošta: PSČ: Telefon do trvalého bydliště: Mobilní telefon: Trvalý pobyt od roku: Bytové poměry:

vlastník domu/bytu

nájemník

ostatní

Vzdělání: ZŠ

SŠ

SŠ s maturitou

VŠ - bakalářské studium

VŠ - inženýrské, magisterské studium

VŠ - doktorantské studium nebo více ukončených VŠ studií nižšího stupně Zaměstnavatel: /Název firmy:*) Odvětví:

*)

V případě příjmů ze závislé činnosti uveďte název zaměstnavatele, v případě příjmů z podnikání uveďte název firmy.



κ


Povolání: Poslední zaměstnání/podnikání od roku

Podpisem této žádosti místopřísežně prohlašuji, že ke dni žádosti o úvěr: Jsem nejsem osobou se zvláštním vztahem ke Komerční bance, a. s., dle § 19 zákona č. 21/1992 Sb., o bankách, ve znění pozdějších předpisů. Jsem nejsem osobou blízkou (dle § 116 Občanského zákoníku) osobě se zvláštním vztahem ke Komerční bance, a. s., panu/paní , který/á je zaměstnancem __________________________________________ pobočky / centrály KB v ________________________________________________________________________ Jsem nejsem ekonomicky propojen s obchodní společností: _______________________________________________________________________________________________ název obchodní společnosti, IČ neboť

mám zastávám mám

nemám nezastávám nemám

na jejím základním jmění podíl vyšší než 20 % v jejím vedení (orgánu) funkci kontrolu nad společností z titulu získání hlasovacích práv.

Dále prohlašuji, že nemám žádné daňové nedoplatky pojistného na veřejné zdravotní pojištění, nedoplatky pojistného na sociální zabezpečení a nedoplatky příspěvku na státní politiku zaměstnanosti a zároveň nemám žádné závazky vůči státu vzniklé neoprávněným pobíráním dávek nemocenského pojištění, důchodových dávek a dávek sociálního zabezpečení. 2. Další údaje o žadateli/manžel/ce - domácnost Počet nezaopatřených dětí: do 6 let věku: od 10 do 15 let věku: od 6 do 10 let věku: od 15 do 26 let věku: Vypořádání majetku po rozvodu: ano

ne

Zúžení SJM: nepřipadá v úvahu

ano

ne

Výdaje domácnosti/Kč:

Měsíční platby pojistného/Kč:

Měsíční splátky půjček a úvěrů:

Životní pojištění:

Nájemné / měsíčně:

Úrazové pojištění:

Výživné:

Penzijní připojištění:

Ostatní měsíční výdaje:

Jiné pojištění:

Daň z majetku / ročně:

Stavební spoření:

nepřipadá v úvahu

Závazky/Kč: Závazky k jiným peněžním ústavům: Ručitelská prohlášení (celková částka): Ostatní závazky:



κ 3.


Navrhované zajištění úvěru (je-li úvěr zajištěn nemovitostí, žadatel se zavazuje zabezpečit přístup do této nemovitosti za účelem jejího ocenění nebo ověření stavu nemovitosti): ručení zástava pohledávky u KB vinkulace výplaty vkladů účtu stavebního spoření u VSS KB

Jsem/jsme si vědom(a)/vědomi, že ceny za poskytování služeb se účtují podle "Sazebníku Komerční banky, a. s.", platného v době poskytnutí služby včetně ceny za zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr, která zahrnuje komplexní posouzení a vyhodnocení žádosti o úvěr spojené s ohodnocením míry obchodního a finančního rizika. Prohlašuji/prohlašujeme, že údaje uvedené v žádosti, v potvrzení o příjmech (daňovém přiznání), v dokumentech o pojištění a v čestném prohlášení jsou pravdivé a úplné. Komerční banka, a.s. podpisem této žádosti potvrzuje její převzetí.2

2

Na poskytnutí úvěru není právní nárok. Podpis této žádosti bankou není její akceptací.



κ

Smlouva o úvěru

registrační číslo

Komerční banka, a. s., se sídlem Praha 1, Na Příkopě 33 čp. 969, PSČ 114 07, IČ: 45317054, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1360 (dále jen „Banka“) a fyzická osoba – nepodnikatel (dále jen „Klient“) Příjmení, jméno, titul: Adresa (trvalý pobyt): Rodné číslo (datum narození, není-li rodné číslo): Druh, číslo a doba platnosti průkazu totožnosti a orgán / stát, který jej vydal:

uzavírají podle § 497 a následujících ustanovení z.č. 513/1991 Sb., obchodní zákoník, ve znění pozdějších předpisů, tuto smlouvu o [ typ spotřebitelského úvěru ] (dále jen „Smlouva“). 1.

Úvodní ustanovení

1.1

Banka se zavazuje poskytnout Klientovi Úvěr za podmínek stanovených touto Smlouvou.

1.2

V souladu s § 273 obchodního zákoníku jsou nedílnou součástí této Smlouvy Všeobecné obchodní podmínky Banky (dále jen „Všeobecné podmínky“) a Úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele Banky (dále jen „Úvěrové podmínky“). Podpisem této Smlouvy Klient potvrzuje, že se seznámil se zněním výše uvedených podmínek a souhlasí s nimi. Článek XXVIII. Všeobecných podmínek upravuje potřebné souhlasy Klienta, zejména souhlas se zpracováním Osobních údajů. Klient je oprávněn tyto souhlasy kdykoli písemně odvolat. Pojmy s velkým počátečním písmenem mají v této Smlouvě význam stanovený v tomto dokumentu, Úvěrových podmínkách nebo ve Všeobecných podmínkách.

2.

Úvěr

2.1

Klient a Banka se dohodli, že Výše úvěru je [ výše úvěru ], slovy [

2.2

Klient je povinen použít Úvěr výhradně k následujícímu účelu: [ „bez účelu“ jedná-li se o úvěr neúčelový ].

výše úvěru slovy

].

uvedení účelu jedná-li se o úvěr účelový nebo

2.3 Banka bude evidovat svoji pohledávku za Klientem ze Smlouvy pod číslem [ číslo smlouvy ], jako [ typ spotřebitelského úvěru ]. 2.4

3.

Výše cen a poplatků za Bankovní služby poskytnuté Klientovi na základě této Smlouvy je uvedena v příloze, která tvoří nedílnou součást této Smlouvy. Čerpání úvěru – varianta pro jednorázové čerpání úvěru

3.1

Klient bude čerpat Úvěr jednorázově převodem na účet č. [ číslo účtu

3.2

Klient se zavazuje zahájit Čerpání nejpozději do [

3.3

Doba čerpání končí dne [

datum

datum

].

].

].


1/4

κ 4.

Smlouva o úvěru

Splácení úvěru a úhrada úroků

4.1

Klient se zavazuje splatit Bance vyčerpanou jistinu Úvěru nejpozději do [

4.2

Banka je oprávněna provádět úhradu splátek vyčerpané jistiny Úvěru a úroků převodem z účtu Klienta číslo: [ číslo účtu ] (dále jen „Běžný účet“) bez dalšího souhlasu Klienta. Klient se zavazuje zajistit, aby v Den splatnosti byly na Běžném účtu prostředky odpovídající výši splatné jistiny Úvěru a splatných úroků.

4.3

Počínaje dnem Čerpání je Klient povinen hradit Bance úroky z vyčerpané jistiny Úvěru ve výši podle článku 5. této Smlouvy. Úroky budou hrazeny měsíčně vždy [ číslice ]. dne kalendářního měsíce, způsobem uvedeným v článku 4.2 této Smlouvy. Úroky se hradí za období od [ číslice ]. dne kalendářního měsíce do [číslice-1]. dne následujícího kalendářního měsíce. První úhrada úroků bude provedena za období ode dne Čerpání do nejblíže následujícího [číslice-1]. dne kalendářního měsíce.

4.4.

Počínaje dnem [ datum ] bude Klient způsobem uvedeným v článku 4.2 této Smlouvy splácet Bance vyčerpanou jistinu Úvěru, a to v pravidelných měsíčních splátkách splatných vždy [ číslice ]. dne kalendářního měsíce. Výše splátky vyčerpané jistiny Úvěru bude vždy odpovídat rozdílu mezi částkou [ číslice ] Kč a výší úroků splatných za období od předcházejícího Dne splatnosti úroků, popřípadě splátky vyčerpané jistiny Úvěru, do daného Dne splatnosti. Klient tedy splatí jistinu Úvěru [ číslice ] měsíčními anuitními splátkami ve výši [ číslice ]. Výše poslední splátky bude vždy odpovídat částce nesplacené jistiny Úvěru a neuhrazených úroků. V případě jednorázového splácení je odstavec 4.4. nahrazen větou: Klient splatí vyčerpanou jistinu Úvěru jednorázově.

4.5

Klient je oprávněn splatit vyčerpanou jistinu Úvěru nebo její část předčasně. Klient je povinen oznámit Bance záměr předčasně splatit jistinu Úvěru nebo její část písemně minimálně 30 Obchodních dnů před požadovaným dnem splacení.

4.6

V případě, že se Klient ocitne v prodlení s uhrazením jakéhokoli svého závazku ze Smlouvy, je povinen platit Bance úroky z prodlení ve výši stanovené v příslušném Oznámení. Výše sazby pro výpočet úroků z prodlení platné ke dni uzavření Smlouvy tvoří přílohu této Smlouvy.

5. 5.1

datum

Úroková sazba Klient a Banka se dohodli, že úroková sazba bude činit [ číslice ] % p.a. z vyčerpané jistiny Úvěru.

6.

Zajištění úvěru –varianta pro případ, že úvěr není zajištěn

7.

Odkládací podmínky čerpání – použijí se pokud nějaké byly sjednány.

8.

Zvláštní ustanovení – sem se vkládají zvláštní ustanovení, jsou-li sjednána

8.1

9.

].

Roční procentní sazba nákladů (dále jen „RPSN“) v souladu s ustanovením § 4 odstavec 2) písmeno a) zákona č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru, ve znění pozdějších předpisů (dále jen “Zákon“) činí [ číslice ]%. Uvedená hodnota RPSN má informativní povahu a její výpočet platí za předpokladu, že Úvěr bude čerpán jednorázově v plné výši ke dni podpisu smlouvy, bude splácen dle článku 4.3 a 4.4 této Smlouvy a poplatky budou účtovány dle Sazebníku platného ke dni podpisu této Smlouvy. Pokud dojde ke změně výše uvedených předpokladů, změní se i výše RPSN. Závěrečná ustanovení

9.1

Je-li Klientů více, jsou z této Smlouvy zavázáni společně a nerozdílně.

9.2

Banka a Klient se dohodli, že písemnosti týkající se této Smlouvy (dále jen „Zásilky“) budou doručovány na adresu uvedenou níže v této Smlouvě nebo na adresu, kterou si po uzavření této Smlouvy písemně sdělí. Zásilky je možné doručovat osobně, poštou, kurýrní službou nebo jiným dohodnutým způsobem umožňujícím přepravu a


2/4

κ

Smlouva o úvěru

prokazatelné doručení Zásilky. Zásilky se považují za doručené 5. pracovní den po jejich odeslání na území České republiky či 8. pracovní den po jejich odeslání na adresu do zahraničí, bez ohledu na to, jestli adresát Zásilku převzal či nikoliv. V případě, že se Zásilka vrátí jako nedoručitelná, považuje se za okamžik doručení den vrácení Zásilky odesílateli, pokud tato skutečnost nastala dříve než ve lhůtách uvedených v předchozí větě. Adresa pro zasílání Zásilek: a)

Klient: [

adresa

b)

Banka: [ adresa

] ]

9.3

Smlouva je vyhotovena v [ číslice ] vyhotoveních, z nichž každý z účastníků obdrží jedno vyhotovení.

9.4

Smlouva nabývá platnosti a účinnosti dnem uzavření.

V (město) dne (datum)

V (město) dne (datum)

Komerční banka, a.s.

____________________________________________

____________________________________________

vlastnoruční podpis

vlastnoruční podpis

Jméno:

Jméno: Funkce: Bankovní poradce

Osobní údaje zkontroloval(a) dne (datum) Bankovní poradce

____________________________________________ vlastnoruční podpis

____________________________________________ vlastnoruční podpis zaměstnance Komerční banky, a.s.

Jméno: Funkce: Bankovní poradce

V případě, že se jedná o Osobní úvěr, potom je nedílnou součástí Smlouvy tento přehled poplatků: zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr § § §

cena zahrnuje komplexní posouzení a vyhodnocení žádosti o úvěr spojené s ohodnocením míry obchodního a finančního rizika u klienta, vyhotovení smluvní dokumentace cena se stanoví z objemu poskytnutého úvěru (příslibu úvěru) v Kč cena je jednorázová a nevratná, hradí se nejpozději okamžikem uzavření smlouvy o úvěru

spravování úvěru § §

800,- Kč + 0,3%, max. 5 000,- Kč

80,- Kč měsíčně

cena je inkasována ode dne uzavření smlouvy o úvěru za každý i započatý měsíc po celou dobu trvání úvěru stanoví se pevnou částkou bez ohledu na výši úvěru

změna ve smlouvě vymezených podmínek úvěru z podnětu klienta §

2 000,- Kč

cena je jednorázová a nevratná, předložení dokladu o úhradě je podmínkou pro projednání klientem požadované změny

zaslání upomínky při neprovedení splátky úvěru

500,- Kč

cena se hradí po zaslání upomínky cena je jednorázová a nevratná, u úvěrů sjednaných prostřednictvím obchodních zástupců se cena


3/4

κ

Smlouva o úvěru

nehradí úschova zástavy

300,- Kč ročně + 19 % DPH

jedná se o: úschovu vkladních knížek, karet osobních kont apod., prokazujících existenci pohledávky z vkladů na vkladních knížkách, osobních kontech atd., zastavených ve prospěch Komerční banky, a.s. § cena zahrnuje uložení a vyjmutí předmětu z úschovy § stanoví se pevnou částkou bez ohledu na výši úvěru a hodnotu zástavy za každý i započatý rok Cena za úvěrové obchody se zaokrouhluje na celé koruny (Kč) podle obecných pravidel. §

výše sazby pro výpočet úroků z prodlení platné ke dni uzavření Smlouvy

25% p.a

V případě, že se jedná o Perfektní půjčku nebo Modrou půjčku, potom je nedílnou součástí Smlouvy tento přehled poplatků:

změna ve smlouvě vymezených podmínek úvěru z podnětu klienta §

zaslání upomínky při neprovedení splátky úvěru §

2 000,- Kč

cena je jednorázová a nevratná, předložení dokladu o úhradě je podmínkou pro projednání klientem požadované změny 500,- Kč

cena je inkasována po zaslání upomínky; cena je jednorázová a nevratná

úschova zástavy

300,- Kč ročně + 19 % DPH

jedná se o: úschovu vkladních knížek, karet osobních kont apod., prokazujících existenci pohledávky z vkladů na vkladních knížkách, osobních kontech atd., zastavených ve prospěch Komerční banky, a.s. § cena zahrnuje uložení a vyjmutí předmětu z úschovy § stanoví se pevnou částkou bez ohledu na výši úvěru a hodnotu zástavy za každý i započatý rok Cena za úvěrové obchody se zaokrouhluje na celé koruny (Kč) podle obecných pravidel. §

výše sazby pro výpočet úroků z prodlení platné ke dni uzavření Smlouvy


25% p.a.

4/4

Mendelova zemědělská a lesnická univerzita v Brně Provozně ekonomická fakulta. Financování českých domácností do spotřeby

Recommend Documents