BZB-congres Ethiek in de bemiddeling van de financiële diensten. 13e jaargang driemaandelijks september 2011 afgiftekantoor Gent X P2A8099

België-Belgique P.B. GENT 3/6221

3

BZB-congres Ethiek in de bemiddeling van de financiële diensten

13e jaargang



driemaandelijks



september 2011



afgiftekantoor Gent X



P2A8099

Inhoud 4 Editoriaal Vertrouwen

5 Opleidingskalender najaar 2011 6 Een interne markt voor hypothecair krediet 6 Europese Commissie wil gedragsveranderingen

bij de banken

8 Workshop:

medewerkers in beweging krijgen door coaching

9 Het mysterie rond de mystery shoppers 11 Opheffing van het bankgeheim 11 FSMA-reglement voor de erkenning

van compliance officers

12 BZB-Congres 7 december 2011 14 Toetreding tussenpersonen tot het moratorium 15 Federale bankentaks vernietigd vanaf 1 januari 2012 17 Collectieve aansluiting VKC officieel 19 Avondseminarie met Koen Schoors



Sectornieuws

21 Verkoop Centea afgerond Verantwoordelijke uitgever: Nicolaes Daniel Zwartestraat 34a 8647 Reninge “Beroepsvereniging van Zelfstandige Bank- en Verzekeringsbemiddelaars, nieuwe naam van Beroepsvereniging van Zelfstandige Bankagenten, wettig erkende beroepsvereniging.” De uitgever is niet verantwoordelijk voor de inhoud van de advertenties.

21 Wat is er van Delta Lloyd? 22 ‘Cash & More’ is ‘less’ voor de agenten Landbouwkrediet 23 Record Bank waarschuwt haar agenten

voor een aantal twijfelachtige beleggingsproducten

23 Nieuw agentschapscontract bij Argenta in de maak [ 3 ]

Edito Vertrouwen

Daniel Nicolaes

e financiële crisis blijft maar als een storm door het financiële landschap razen. Wat ooit begon als een Amerikaanse hypotheekcrisis, groeide uit tot een heuse bankencrisis en deint nu uit tot een landen- en zelfs een eurocrisis. Het vertrouwen in de financiële sector, maar ook in onze politieke leiders is gedaald tot een uniek dieptepunt. Alle financiële bemiddelaars beleven moeilijke tijden: ze moeten de consumenten extra advies verlenen en vooral de kalmte be-

D

waren. Want het is geen evidentie om vandaag onze cliënten gerust te stellen. Het vertrouwen is volledig zoek, de economische en financiële turbulenties zijn nooit gezien, de externe marktomstandigheden onzeker en de volatiliteit van de beurskoersen piekt torenhoog. Hoe moeten wij daar als financieel tussenpersoon mee omgaan? Dagdagelijks staan onze leden en hun medewerkers in de vuurlinie. In de verkooppunten staan ze paraat om hun cliënten bij te staan met raad en daad, maar stilaan raken ook zijzelf vermoeid en teleurgesteld. Deze crisis sleept al meer dan drie jaar aan en nergens ervaren de personen in kwestie enige steun. Integendeel, de rendabiliteit van hun zelfstandige activiteit daalt ook zienderogen. Plotseling wordt de job van ‘bankier’ een te mijden job. Iedereen kijkt ons aan alsof wij de grote boemannen zijn. Vandaar dat wij, als enige wettelijk erkende beroepsvereniging, een oproep richten tot alle directieleden van de financiële instellingen en ook tot alle politieke leiders om nu eindelijk eens kordaat op te treden zodat iedereen het

licht aan het einde van de tunnel kan zien. Want zo kan het niet meer verder! Onze Nieuwsbrief van september staat traditiegetrouw ook in het teken van ons jaarlijks congres, dat dit jaar op 7 december 2011 plaatsvindt in het ICC te Gent. Het hoofdthema dit jaar behelst alle facetten van Ethiek in de bemiddeling van de financiële diensten. Wij zijn er allemaal van overtuigd dat ethiek in onze sector een must is, maar dagdagelijks stellen wij helaas nog steeds vast dat deze vaak ver te zoeken is. Wij zijn er dit jaar andermaal in geslaagd om een resem van topsprekers uit te nodigen, die bereid zijn om over dit thema hun visie uit de doeken te doen. Na een aantal interessante uiteenzettingen sluiten wij dit congres af met een boeiend paneldebat waarbij alle actoren van de sector de kans krijgen om hun standpunt te verduidelijken. Meer details hierover verder in deze nieuwsbrief. Ons congres wordt opnieuw een echte aanrader voor de ganse sector! Afspraak dus voor iedereen op 7 december 2011 in Gent. Daniel Nicolaes 

Laatste spurt naar de punten geregelde bijscholing De geregelde bijscholing van makelaars, agenten, subagenten en verantwoordelijken voor de distributie is wettelijk verplicht door de wet van 27 maart 1995.

de verplichtingen voor een nieuwe periode van drie jaar, startend op 1 januari van het jaar dat volgt op de terugkeer van de betrokkene.

De eerste periode van drie jaar begint te lopen op 1 januari van het jaar dat volgt op de inschrijving in de FSMA-registers.

Heel wat bezorgde tussenpersonen contacteren ons nu, nadat ze van de principaal te horen gekregen hebben dat ze nog onvoldoende punten verzameld hebben. BZB vindt het hoog tijd om haar leden eens goed wakker te schudden en hen erop te wijzen dat er maar drie maanden meer resten om voldoende punten te verzamelen.

Voor tussenpersonen in bank- en beleggingsdiensten, definitief ingeschreven in 2006, 2007 of 2008, begon de eerste driejaarlijkse periode op 1 januari 2009. Zij hebben nu dus nog maar drie maanden tijd om hun punten voor geregelde bijscholing te behalen. Enkel bij langdurige afwezigheid gestaafd met een medisch attest wordt de periode van drie jaar geschorst. Bij totale afwezigheid tijdens de periode van drie jaar: • indien minder dan zes maanden: geen schorsing • indien tussen zes en twaalf maanden: verlenging verplichting met periode van één jaar • indien meer dan twaalf maanden: schorsing en herstart van

Wie de vereiste punten niet behaalt, riskeert uit het FSMAregister geschorst te worden. Net daarom heeft BZB dit najaar haar opleidingsaanbod uitgebreid. Zo kunnen de tussenpersonen die nog een puntentekort hebben, dit nog inhalen. U vindt in deze nieuwsbrief de opleidingskalender voor het najaar, die trouwens ook op de website van BZB staat.

[ 4 ]

OPLEIDINGSKALENDER NAJAAR 2011 Oktober 2011

November 2011

11 oktober, Huis van de Bouw, Zwijnaarde (18u00 tot 22u00) • De verzekering als instrument in de successieplanning: creatief maar met welk risico? (deel 1) Punten geregelde bijscholing: 10.5 punten verzekering (voor de 3 delen) Kostprijs = leden: € 400 en niet-leden: € 600 (50% korting met KMO-portefeuille)

8 november, Archipel Businesscenter, Zwijnaarde (14u00 tot 21u00) • Grondige cursus successieplanning (deel 1) Punten geregelde bijscholing: 12 punten bank én verzekering (voor de 2 delen) Kostprijs = leden: € 400 en niet-leden: € 600 (50% korting met KMO-portefeuille) 15 november, Archipel Businesscenter, Zwijnaarde (14u00 tot 21u00) • Grondige cursus successieplanning (deel 2) Punten geregelde bijscholing: 12 punten bank én verzekering (voor de 2 delen) Kostprijs = leden: € 400 en niet-leden: € 600 (50% korting met KMO-portefeuille)

12 oktober, Archipel Businesscenter, Zwijnaarde (18u30 tot 21u30) • Actueel avondseminarie met Koen Schoors, docent Economie aan de UGent Punten geregelde bijscholing: 2 punten bank én verzekering Kostprijs = leden: € 55 en niet-leden: € 120

16 november, Febelfin Academy, Brussel (09u00 tot 17u00) • Insurance Day 2: levensverzekering Punten geregelde bijscholing: 10 punten bank én verzekering Kostprijs = leden: € 250 en niet-leden: € 350

13 oktober, Serwir, Sint-Niklaas (18u00 tot 22u00) • Het bankgeheim: een stand van zaken Punten geregelde bijscholing: 3 punten bank én verzekering Kostprijs = leden: € 120 en niet-leden: € 175 (50% korting met KMO-portefeuille)

30 november, Huis van de Bouw, Zwijnaarde (14u00 tot 21u00) • Schenkingen en vrijgevigheden Punten geregelde bijscholing: 4.5 punten bank én verzekering Kostprijs = leden: € 150 en niet-leden: € 220 (50% korting met KMO-portefeuille)

18 oktober, Huis van de Bouw, Zwijnaarde (18u00 tot 22u00) • De verzekering als instrument in de successieplanning: creatief maar met welk risico? (deel 2) Punten geregelde bijscholing: 10.5 punten verzekering (voor de 3 delen) Kostprijs = leden: € 400 en niet-leden: € 600 (50% korting met KMO-portefeuille)

December 2011

25 oktober, Huis van de Bouw, Zwijnaarde (18u00 tot 22u00) • De verzekering als instrument in de successieplanning: creatief maar met welk risico? (deel 3) Punten geregelde bijscholing: 10.5 punten verzekering (voor de 3 delen) Kostprijs = leden: € 400 en niet-leden: € 600 (50% korting met KMO-portefeuille) 26 oktober, De Eenhoorn, Asse (9u00 tot 17u00) • Workshop: medewerkers in beweging krijgen Punten geregelde bijscholing: 3 punten bank én verzekering Kostprijs = enkel voor BZB-leden: € 220

Meer info op www.bzb.be/permanente-opleiding/kalender

7 december, ICC Ghent, Gent (13u30 tot 18u30) • BZB-congres: Ethiek in de bemiddeling van de financiële diensten Punten geregelde bijscholing: 3.5 punten bank én verzekering Kostprijs = leden: € 125 en niet-leden: € 250 14 december, Huis van de Bouw, Zwijnaarde (17u45 tot 22u00) • Successieplanning in nieuw samengestelde gezinnen Punten geregelde bijscholing: 4 punten bank én verzekering Kostprijs = leden: € 130 en niet-leden: € 175 (50% korting met KMO-portefeuille) 19 december, Serwir, Sint-Niklaas (17u30 tot 22u00) • Overgang van een eenmanszaak naar vennootschap: fiscale consequenties in de personen- en vennootschapsbelasting Punten geregelde bijscholing: 2 punten bank én verzekering Kostprijs = leden: € 130 en niet-leden: € 175 (50% korting met KMO-portefeuille)

[ 5 ]



september 2011

Een interne markt voor hypothecair krediet p 31 maart 2011 heeft de Europese Commissie een voorstel ingediend om ervoor te zorgen dat hypothecaire leningen op een verantwoorde manier aangeboden en opgenomen worden. Het voorstel kadert in de inspanningen om een interne markt voor hypothecair krediet te creëren en tekent zich af tegen de achtergrond van de financiële crisis. De Commissie werkt sinds een aantal jaren aan een algehele evaluatie van de EU-markten voor woningkredieten. Zo wil ze zorgen voor een efficiënte werking van de eengemaakte markt. In het Witboek over de integratie van de EUmarkt voor hypothecair krediet staan al aspecten die een rechtstreekse invloed hebben op het verantwoordelijk verstrekken en opnemen van krediet en die de efficiënte werking van de eengemaakte markt in de weg staan. Deze belemmeringen verhinderen de uitoefening van activiteiten in een andere lidstaat of verhogen de kosten ervan. Ze zijn nadelig voor de consument doordat ze resulteren in een laag consumentenvertrouwen, hogere kosten en een lagere klantenmobiliteit, zowel binnenlands als grensoverschrijdend. Naar aanleiding van de problemen die tijdens de financiële crisis aan het licht

O

gekomen zijn en in het kader van de inspanningen voor een efficiëntere en concurrerende eengemaakte markt, stelt de Commissie een aantal maatregelen voor. Een ervan is de creatie van een betrouwbaar kader voor kredietbemiddeling. Het doel is tweeledig. Ten eerste wil men voor consumenten, kredietgevers en kredietbemiddelaars een gelijk speelveld creëren. Daarbij dienen de grondrechten van de Europese Unie gerespecteerd te worden, met name het recht op bescherming van persoonsgegevens. Ten tweede wil het voorstel de financiële stabiliteit bevorderen door ervoor te zorgen dat de markten voor hypothecair krediet op een verantwoorde manier werken. Wat houdt het voorstel in? Het voorstel van de Europese Commissie betreft een richtlijn voor de harmonisatie van de interne markt voor hypothecair krediet. De richtlijn maakt een onderscheid tussen kredietverstrekkers en kredietbemiddelaars. Kredietbemiddelaars bemiddelen tussen de consument en de kredietverstrekkers. De richtlijn bevat de volgende elementen: -- Kredietverstrekkers en -bemiddelaars moeten geregistreerd worden en aan een minimum aan bekwaamheidsvereisten voldoen. Zij moeten de krediet-

waardigheid van hun consumenten onderzoeken. Niet-kredietwaardige consumenten mogen geen hypotheek krijgen; -- Reclame- en marketingcommunicatie over kredietovereenkomsten moet eerlijk, duidelijk en niet misleidend zijn; -- Kredietverstrekkers en -bemiddelaars worden verplicht om de consumenten vóór het afsluiten van de overeenkomst uitgebreid te informeren over de risico's via een zogenaamd European Standardised Information Sheet (hierna ESIS). Elk aanbod tot het afsluiten van een hypotheek moet van zo’n ESIS vergezeld worden. Daarin staat duidelijke informatie over onder andere de mogelijke gevaren die de consument loopt als hij de hypotheek niet kan aflossen; -- De richtlijn zorgt voor een vergunningensysteem voor kredietbemiddelaars. Indien een kredietbemiddelaar in één lidstaat zo’n vergunning gekregen heeft, kan hij zich in de gehele EU vestigen. Dit systeem geldt niet voor kredietverstrekkers omdat de Europese Commissie dat vooralsnog onhaalbaar acht. Wie het voorstel van de Commissie wenst te lezen, kan daarvoor terecht op www.europa-nu.nl

Europese Commissie wil gedragsveranderingen bij de banken p 20 juli kwam de Europese Commissie met voorstellen om een gedragsverandering te bewerkstelligen bij de 8.000 banken die in Europa opereren. De voorstellen moeten ervoor zorgen dat de EU-banken veerkrachtiger worden, zonder echter afbreuk te doen aan de bedrijvigheid en economische groei die zij moeten financieren. De voorstellen van de Commissie hebben drie con-

O

crete doelstellingen: 1. Banken moeten meer en hoogwaardiger kapitaal aanhouden om de klappen voortaan zelf te kunnen opvangen. Toen de crisis uitbrak, bleken de financiële instellingen over onvoldoende kapitaal te beschikken, zowel in kwalitatieve als in kwantitatieve zin. Het gevolg was dat de nationale overheden op ongekende schaal moesten bijspringen. Met haar voorstel ver[ 6 ]

taalt de Commissie de internationale normen van bankkapitaal (bekend onder de naam Bazel III) waarover op G20-niveau overeenstemming bereikt is, naar de Europese situatie. Met de toepassing van deze regels op meer dan 8.000 banken, die samen goed zijn voor 53% van de mondiale activa, neemt Europa hierin het voortouw. 2. Ook wil de Commissie een nieuw governance-kader opzetten waarin toe-



september 2011

zichthouders nieuwe bevoegdheden krijgen om de banken nauwgezetter te volgen en eventueel sancties op te leggen wanneer zij bepaalde risico’s zien. Zo mogen zij de kredietverlening aan banden leggen als er een zeepbel lijkt te ontstaan. 3. In het voorstel van de Commissie wordt alle wetgeving op dit gebied samengevoegd. Daarmee ontstaat een enkel wetboek voor de reglementering van banken. Dit zal de transparantie en de handhaving van de regels ten goede komen. Het voorstel bestaat uit twee delen: een richtlijn met regels voor de toegang tot depositoactiviteiten en een verordening met regels voor de activiteiten van kredietinstellingen en beleggingsondernemingen. Beide rechtsinstrumenten horen bij elkaar en moeten als één pakket worden gezien. Bij het voorstel is een effectenbeoordeling gevoegd. Daaruit blijkt dat de kans op een systeemcrisis in

het bankwezen duidelijk afneemt dankzij alle aanpassingen. De voorgestelde verordening bevat gedetailleerde bedrijfseconomische eisen waaraan kredietinstellingen en beleggingsondernemingen moeten voldoen: kapitaal, liquiditeit, hefboomratio, tegenpartijkredietrisico, ... De nieuwe richtlijn omvat bepaalde gebieden van de Richtlijn Kapitaalvereisten, en wel de EU-regels die de lidstaten kunnen afstemmen op hun eigen situatie. Het gaat dan bijvoorbeeld om de voorwaarden om bancaire activiteiten te starten en uit te oefenen, de voorwaarden voor de uitoefening van het recht tot vestiging en het recht tot het vrij verrichten van diensten, en regels voor de bevoegdheden van de bevoegde autoriteiten en voor het bedrijfseconomisch toezicht. De volgende onderdelen van de voorgestelde richtlijn zijn nieuw:

[ 7 ]

-- Versterking van de governance: de eisen waaraan de corporate governance moet voldoen, worden aangescherpt en er worden nieuwe regels ingevoerd zodat de raden van bestuur doeltreffender toezicht kunnen uitoefenen op de risico’s, zodat er verbetering komt in de status van het risicomanagement en zodat toezichthouders de omgang met risico’s doeltreffender in het oog kunnen houden; -- Sancties: als instellingen de EU-voorschriften overtreden, mogen toezichthouders sancties opleggen die preventief werken, maar die ook doeltreffend en evenredig zijn. Zo mag een administratieve boete opgelegd worden die 10% van de jaaromzet van een instelling bedraagt en kan een lid van het leidinggevend orgaan van een instelling een tijdelijk verbod krijgen om bepaalde activiteiten uit te oefenen; -- Kapitaalbuffers: bovenop de minimumkapitaalvereisten komen twee kapitaalbuffers: een kapitaalinstand-

Workshop Medewerkers in beweging krijgen door coaching Elke ondernemer droomt ervan dat zijn medewerkers uit zichzelf zien wat er moet gebeuren en dit ook spontaan aanpakken. Als u steeds weer alles aan uw medewerkers zou moeten uitleggen, zou u niet meer aan zakendoen toekomen… en daar is het u toch om te doen! In sommige ploegen loopt dit vlot: medewerkers stimuleren elkaar, springen voor elkaar in, zoeken samen dingen uit, … Op andere plaatsen lijkt dit niet te lukken: ieder blijft bij zijn job, allerhande beloningen voor harder werken ressorteren geen (blijvend) effect. Goedbedoelde suggesties van uw kant leveren niet het beoogde resultaat, u moet steeds zelf de kar trekken of alles stokt weer. Wie wil dat medewerkers uit zichzelf in beweging raken, moet zich positioneren op een manier die dit uitlokt en ondersteunt. En deze positionering is niet dezelfde als die waarmee je een klant overtuigt om iets te kopen. Tijdens deze workshop onderzoeken we hoe dit voor u wel en niet werkt. We werken op basis van de vragen die de deelnemers hebben in verband met coaching en zelfsturing. Enkele voorbeelden van wat er zoal aan bod kan komen • Zelfsturing duidt op een hoog niveau van maturiteit. Wat is het effect van mijn positionering op de maturiteitsgroei van mijn medewerker? • Wanneer moet ik als leidinggevende sturen, wanneer mag ik de zelfsturing van mijn medewerker volgen? • Wat heb ik als leidinggevende te doen om ervoor te zorgen dat medewerkers doorgroeien en zelfsturend worden? Wat zijn mijn valkuilen hierbij? • Wat kan ik als coach doen voor iemand die zelfsturend is en wil groeien? • Wat kan ik als coach doen bij iemand die geen verantwoordelijkheid wil nemen voor zijn doen en laten? Praktische informatie Datum: woensdag 26 oktober 2011 van 9u tot 17u Locatie: zaal Hof Ten Eenhoorn, Keierberg 80, 1730 Asse Studiepunten Deze workshop levert u ook studiepunten op: drie punten voor de geregelde bijscholing bank, en evenveel voor de geregelde bijscholing verzekeringen. Bovendien kan zij maximaal in rekening worden gebracht voor een derde van de te behalen punten over drie jaren (maximaal tien). BZB is erkend opleidingsverstrekker inzake regelmatige bijscholing voor zowel bank (B 600 014) als verzekeringen (A 700 011)

Deelnameprijs Deze workshop is enkel voor BZB-leden en kost 220 euro (incl. dranken en lunch) U kunt dit bedrag storten op rekeningnummer 828-9985437-38, met vermelding van uw naam, adres en BZB-lidnummer. Uw betaling geldt als bevestiging van uw inschrijving. Zodra wij de betaling ontvangen hebben, sturen wij u een factuur voor voldaan.

Workshop medewerkers in beweging krijgen door coaching Inschrijven door inschrijvingsstrook te mailen naar [email protected] of faxen op 055 20 61 09.

Zaal Hof Ten Eenhoorn, Keierberg 80, 1730 Asse  26 oktober 2011  9u tot 17u

Naam Kantoor: ............................................................................................................................................ Naam en voornaam deelnemer 1: ......................................................................................................

Als u verhinderd bent, kunt u zich laten vervangen door een collega. U kan uw inschrijving annuleren tot één week voor het seminarie. Na deze datum wordt het volledige bedrag aangerekend. Annuleringen dienen schriftelijk te gebeuren via post, fax of e-mail. Bij gebrek aan een schriftelijke annulering is het volledige bedrag van de inschrijving verschuldigd.

Naam en voornaam deelnemer 2: ...................................................................................................... BZB-Lidnummer: .......................................................................................................................................... Kantooradres: ............................................................................................................................................... Telefoon: .................................................................. Fax: ............................................................................. E-mail: ..............................................................................................................................................................



september 2011

houdingsbuffer, die voor alle banken in de EU hetzelfde is, en een op nationaal niveau vast te stellen anticyclische kapitaalbuffer; -- Intensivering van het toezicht: voor elke instelling die onder toezicht staat, moet jaarlijks een toezichtprogramma opgesteld worden dat berust op een risicobeoordeling. Bovendien moeten frequenter en systematischer inspec-

ties ter plaatse worden verricht, moeten de normen een solider en indringender karakter krijgen en moeten meer prospectieve beoordelingen verricht worden. Tot slot moet het voorstel er zo veel mogelijk voor zorgen dat kredietinstellingen minder op externe ratings gaan vertrouwen. Daartoe wordt de eis ingevoerd dat alle banken hun beleggings-

beslissingen niet alleen mogen baseren op ratings, maar ook op hun eigen, interne kredietoordeel. Banken met een fors aantal vorderingen in een bepaalde portefeuille dienen bovendien interne ratings voor die portefeuille op te stellen, in plaats van af te gaan op externe ratings voor de berekening van hun vereiste kapitaal.

Het mysterie rond de mystery shoppers

N

De FSMA heeft een aantal actiepunten vooropgesteld die in de loop van het jaar aan bod zullen komen: -- Nodeloos ingewikkelde, gestructureerde producten: na de bekendmaking van het vrijwillige moratorium op de commercialisering van nodeloos ingewikkelde, gestructureerde producten, startte deze zomer een openbare

eming N NV ingsondern EKERINGE 8. Verzeker TOR VERZ CA ER M : Naam 7 . 56 .................. 1234 ….............. Contractnr: ……………… ne kaart: …… art geldig ka ne Nr. van groe oe ......... sattest of gr ….............. Verzekering tot: ………......… .............. ….............. vanaf: ……….… : ar ela p of Mak Agentscha Makelaar Naam: De 1, Land: B elarstraat Adres: Mak sel 1000 Brus t 7 21 11 ekerd in he Tel.: 03 24 ertuig verz aan het vo Is schade □ ja □ neen contract?

consultatie en komt er eind dit jaar een voorstel van reglement. -- Nieuwe sanctieprocedure: er komt een nieuwe procedure om administratieve boetes op te leggen. Die werkwijze zal efficiënter en sneller zijn en een groter ontradend effect hebben. De uitkomst van alle sanctieprocedures zal bovendien bekendgemaakt worden.

CrashStickers®: een geluk bij een ongeluk Een ongeval leidt tot verhoogde stress. Daarom bezorgt Mercator CrashStickers® aan haar Gezinsplan-klanten*: een handig hulpmiddel bij een ongeval. Deze stickers zijn voorbedrukt met hun gegevens zoals naam en adres maar ook polisnummer, makelaarsgegevens enz. Zo vult uw klant zijn aanrijdingsformulier in een mum van tijd in en vermijdt hij onnodige stress bij het zoeken naar alle informatie. Uw klant kan zich dan volledig concentreren op belangrijker zaken na een ongeval.

er 9 Bestuurd sens Heer Jans Naam:De : Jef am na or Vo 1947 tum: 31/10/ Geboorteda 24 e du Pinson Adres: Ru Land: B SEL 1200 BRUS 00 11 6 ....... 91 2/ ) .................. (0 .................. Tel.: +32 ….............. .: …………………… Rijbewijs nr B ): … ..… (A, B, …… …/ …….....… …..……….. Categorie …....……/ ldig tot: ….… Rijbewijs ge

Voor meer informatie kunt u terecht op http://thuis.mercator.be of bij uw accountmanager. *Klanten met een Gezinsplan dat bestaat uit minimaal 3 van de volgende 5 risico’s: Motorvoertuigen – Brand Particuliere Risico’s – BA Gezin – Ongevallen privéleven en verkeer – Huispersoneel en minimaal één polis BA Motorvoertuigen en één polis Brand Particuliere Risico’s.

Uw veiligheid, wij zorgen ervoor.

Baloise Group

Advertentie CrashStickers BZBSeptember 2011.indd 1

30/08/2011 9:38:39

[ 9 ]

VU: E. Vanpoucke, Mercator Verzekeringen nv, City Link, Posthofbrug 16, 2600 Antwerpen, België - RPR Antwerpen - BTW BE 0400.048.883

aar aanleiding van de publicatie van het jaarverslag 2009-2010 maakt de Autoriteit voor Financiële Diensten en Markten (FSMA) haar actieplan voor de komende maanden bekend. Dat plan past volledig in de uitbreiding van het gedragsen producttoezicht door de FSMA.



september 2011

-- De FSMA gaat pistes bestuderen om bij te dragen tot een nog grotere transparantie van bankrekeningen. -- Inspecties: er komen systematische 'MiFID'-inspecties door gespecialiseerde teams om te controleren of de financiëledienstverleners de gedragsregels eerbiedigen. -- De FSMA gaat voorstellen uitwerken om een statuut te creëren voor 'financial planners' en om 'mystery shopping' mogelijk te maken. -- Er komt een actieplan over financiële vorming om te bepalen welke rol de FSMA precies gaat spelen en welke concrete initiatieven er ontplooid kunnen worden. -- De FSMA is volop extra personeel aan het aanwerven. Het gaat vooral om gespecialiseerde profielen. Het actiepunt betreffende ‘mystery shopping’ is geen typisch Belgisch fenomeen. Ook de Nederlandse toezichthouder AFM (Autoriteit Financiële Mark-

ten), gaat zogeheten ‘mystery shoppers’ inzetten bij toezichtonderzoeken. Bij mystery shoppen doet de toezichthouder onderzoek naar financiële dienstverlening in de praktijk, zonder dat de onderzochte partij weet dat zij met de toezichthouder te maken heeft. Door de rol van consument in te nemen, kan de toezichthouder in sommige gevallen beter onderzoeken hoe financiële ondernemingen actief zijn. De AFM zal deze methode enkel inzetten als andere mogelijkheden (con­ sumentenonderzoek, informatieverzoe­

[ 10 ]

ken, onderzoek ter plaatse) geen antwoorden op de onderzoeksvraag opleveren. Ook kan deze methode efficiënter en sneller werken om misverstanden te bestrijden. Verder zal de AFM ervoor zorgen dat het mystery shoppen niet in strijd zal zijn met de algemene normen van zorgvuldigheid en proportionaliteit. Ook zal er geen sprake zijn van uitlokking.

Wat als FSMA deze methode ook doorvoert? BZB is geen voorstander van mystery shopping. In elk geval zou het volgens ons enkel kunnen zoals in Nederland, wanneer andere onderzoeksmethoden niet tot resultaten leiden. Bovendien is BZB van oordeel dat mystery shopping nooit ingezet kan worden om tussenpersonen te controleren en sancties uit te delen. Enkel om bepaalde praktijken te onderzoeken én indien andere methoden niet tot resultaten leiden.



september 2011

Opheffing van het bankgeheim n onze Nieuwsbrief van maart haalden we al aan dat de bevoegde Kamercommissie groen licht gekregen had voor de opheffing van het bankgeheim, al spreken we in België beter over de discretieplicht in hoofde van de banken. Met de programmawet van 14 april 2011 valt definitief het doek over het bankgeheim. De nieuwe regels zijn van toepassing sinds 1 juli 2011.

I

Het bankgeheim staat al lange tijd onder grote politieke druk. Vanuit internationale hoek (OESO, G20) werd België zelfs op de vingers getikt omwille van de bestaande regeling (de zogenaamde ‘grijze lijst’). Intern zei de onderzoekscommissie in haar rapport over het onderzoek naar grote fiscale fraude zelfs met zo veel woorden dat het bankgeheim een efficiënte fraudebestrijding in de weg stond. Ondanks diverse pogingen werd tot voor kort nooit een meerderheid gevonden om het bankgeheim te versoepelen. In begin 2011 kwam er dan toch een politieke compromis. Het bankgeheim

wordt versoepeld in ruil voor de uitbreiding van de mogelijkheid om in (fiscale) strafzaken via minnelijke schikking een proces voor de strafrechter te vermijden. Voortaan zal de administratie sneller informatie kunnen vragen aan de bank. Dat betekent niet dat de fiscus de bankrekeningen systematisch kan controleren om te vissen naar mogelijke onregelmatigheden. De gegevens kunnen enkel opgevraagd worden in de volgende gevallen: -- vermoeden van of aanwijzing tot belastingontduiking -- bij indiciaire taxatie -- een vraag om bijstand of uitwisseling van financiële informatie vanuit het buitenland Belangrijk is uiteraard de vraag wie controleert of aan voornoemde voorwaarden voldaan is. Men heeft voorzien in een administratieve filter, om te vermijden dat de lokale controleur zonder enige supervisie zelf bankgegevens kan opvragen. De minister zal een ambtenaar (of meerdere) machtigen, die minstens de graad van directeur heeft, om toe te zien op voornoemde voor-

waarden. Deze ambtenaar zal eerst een vraag om inlichtingen aan de belastingplichtige versturen. Daarin zal staan dat, als de administratie de info niet binnen één maand ontvangt, ze de informatie zal opvragen aan de desbetreffende bank. Concreet zal de ambtenaar moeten vaststellen dat de belastingplichtige weigert vrijwillig mee te werken en dat aan de voorwaarden voldaan is om de bank aan te spreken. Pas dan kan hij de machtiging geven aan de ambtenaar die het onderzoek voert, en die minstens de graad van inspecteur heeft, om bij de bankinstelling informatie te verzamelen. Om te achterhalen bij welke bankinstelling de inspecteur de nodige informatie dient te verzamelen, zal hij zich kunnen wenden tot een elektronisch aanspreekpunt. De databank die hiervoor opgezet moet worden, zal in handen zijn van de Nationale Bank. Alle rekeningsnummers van alle belastingplichtigen zullen erin staan. Een koninklijk besluit moet de exacte werking nog vastleggen. Er ligt een ontwerp op tafel en dit wordt binnenkort besproken in een politieke werkgroep.

FSMA-reglement voor de erkenning van compliance officers et de hervorming van het financieel toezicht in België werd ook bepaald dat de financiële instellingen één of meer compliance officers moeten aanstellen om de naleving van de gedragsregels te garanderen. De wet bepaalt ook dat de compliance officer die aan het hoofd staat van de compliancefunctie door de FSMA erkend moet worden. De betrokken financiële instellingen moeten daartoe een aanvraag tot erkenning indienen bij de FSMA. Om hieraan uitvoering te geven, startte de Autoriteit voor Financiële Diensten en Markten (FSMA) op 1 september een consultatie over een ontwerpreglement over de registratie van compliance officers. De consultatie loopt tot 30 septem-

M

ber 2011 en de resultaten ervan zullen in overweging genomen worden bij het opstellen van het definitieve reglement. FSMA beschouwt de compliancefunctie binnen de financiële instellingen als een belangrijke waarborg voor de goede [ 11 ]

werking van de financiële sector en in het bijzonder voor de bescherming van de consumenten. Deze compliancefunctie draagt ertoe bij dat de financiële instellingen hun cliënten op een correcte wijze behandelen. De wetgever wil dat compliance officers de kwaliteit en het professionalisme hebben die nodig zijn voor deze sleutelfunctie. Daarom worden ze aan een registratieverplichting onderworpen. Het ontwerpreglement voorziet in een aantal erkenningsvereisten inzake betrouwbaarheid, kennis en ervaring. Om deze kennis aan te tonen, zullen de door de FSMA erkende compliance officers voorafgaandelijk een examen moeten afleggen bij een door de FSMA erkend opleidingscentrum.

congres 7 december 2011 vanaf 13u30

ICC Ghent - Gent

7

n punte en dien te ver

Ethiek in de bem financiële dienste De financiële crisis heeft duidelijk gemaakt dat de financiële wereld enorm complex is en op zich geen ethische normen naleeft. Van de bemiddelaars die in contact staan met de eindklant wordt daarentegen verwacht dat ze zich op een loyale, billijke en professionele wijze inzetten voor de belangen van hun cliënteel. Ze moeten daarbij de klanten correct, duidelijk, volledig en niet misleidend informeren. Dit is veel meer dan wat van andere actoren in de financiële sector wordt gevraagd. Het is duidelijk dat de tussenpersoon geconfronteerd wordt met enorme verplichtingen en verwachtingen waaraan hij nauwelijks kan beantwoorden. Tijdens dit congres onderzoekt BZB hoe de tussenpersonen hun rol als vertrouwenspersoon en katalysator kunnen waarmaken.

HOOFDSPONSORS

middeling van de en P ro g r a m m a Dagvoorzitter: Ilse De Vis, presentatrice Kanaal-Z 13u30 Onthaal 14u00 Welkomstwoord door Daniel Nicolaes, voorzitter BZB 14u05 Karel Van Hulle, Hoofd van de afdeling Verzekeringen en Pensioenen in het Directoraat-Generaal Interne Markt van de Europese Commissie 15u00 Etienne de Callataÿ, Chief Economist & Chairman DFMC, Bank Degroof Koffiepauze 16u10 David De Cremer, Hoogleraar gedrags- en bedrijfsethiek 17u00 Hein Lannoy, Adjunct Directeur FSMA belast met het toezicht op de gedragsregels

Deelnameprijs BZB-leden: € 115 Incl. boek David De Cremer, 'When good people do bad things' én boek Etienne de Callataÿ 'Bekentenissen van een doordeweekse econoom'. Receptie en walking dinner. Niet-leden: € 250 Incl. twee boeken. Receptie en walking dinner.

17u30 Panelgesprek BZB, OIVO, Febelfin, FSMA en David De Cremer Namens - BZB: Daniel Nicolaes, Voorzitter - OIVO: Pieter-Jan De Koning, Consumer and Public Affairs Counsellor - Febelfin: Michel Vermaerke, Gedelegeerd Bestuurder - FSMA: Hein Lannoy, Adjunct Directeur FSMA Aansluitend receptie en walking dinner

S Y M PAT H I S E R E N D E S P O N S O R S

Schrijf u nu in op: www.bzbcongres.be De aanwezigen verdienen 3.5 punten in het kader van de geregelde bijscholing Bank en 3.5 punten voor de geregelde bijscholing Verzekering.



september 2011

Toetreding tussenpersonen tot het moratorium oals u in onze vorige Nieuwsbrief van juni kon lezen, lanceerde FSMA een moratorium op de commercialisering van nodeloos ingewikkelde producten. In de pers heeft u wellicht al gelezen dat de meeste financiële instellingen in België vrijwillig tot het moratorium toegetreden zijn. De tussenpersonen konden aanvankelijk niet toetreden omdat de praktische modaliteiten nog besproken dienden te worden met de beroepsverenigingen. Dit is intussen gebeurd en sinds 15 september kunnen ook tussenpersonen toetreden tot het vrijwillige moratorium. De FSMA heeft hiervoor specifiek een ITtool ontwikkeld. Let wel! Tussenpersonen die exclusief handelen in bank- en beleggingsdiensten en/of verzekeringen in naam en voor rekening van één enkele principaal

Z

die toegetreden is tot het moratorium, dienen niet zelf toe te treden. De beslissing van hun principaal om toe te treden, geldt zowel voor de principaal als voor zijn exclusieve agenten en dit sinds 1 augustus 2011. Welke tussenpersonen kunnen toetreden tot het moratorium? -- de makelaars in bank- en beleggingsdiensten -- de overige tussenpersonen ("nietexclusief") die levensverzekeringsproducten van het type tak 23 commercialiseren. Waartoe engageren de tussenpersonen zich bij hun toetreding? Tussenpersonen die het moratorium onderschrijven, verbinden zich ertoe om tijdens de duur ervan geen gestructureerde producten te verdelen van in-

stellingen die niet tot het moratorium toegetreden zijn. Opgelet! Wie beslist toe te treden tot het moratorium moet nagaan of de maatschappijen waarvoor hij of zij werkt, op de lijst van de toegetreden instellingen staan. Momenteel zijn nog geen of nauwelijks buitenlandse maatschappijen toegetreden. Tussenpersonen die met buitenlandse partners werken, dienen daarom zeker op de site van de FSMA de lijst van de toegetreden distributeurs te checken. Hoe kan u als tussenpersoon toetreden? Om toe te treden kan u gebruik maken van een elektronisch toetredingsformulier dat beschikbaar is via de website van de FSMA. U vindt op www.fsma. be rechts onderaan de rubriek ’in de kijker’ informatie over het moratorium en

One-stop-shop voor informatica oplossingen CRM Group Gentseweg 203 8792 Waregem T. +32 (0)56 36 14 94 | F. +32 (0)56 36 14 96 www.crm.be | [email protected]

De CRM Group is een in diverse sectoren opererende ICT onderneming met een uiteenlopende waaier aan diensten. Zo is er de softwaredivisie, CRM.dev, de hardware divisie CRM.tec en het jongste broertje en webagency CRM.art die samen gestalte geven aan de CRM Group. Meer info over de CRM Group op www.crm.be

NIEUW: INSUSOFT V6.4

Betaalt u ook nog steeds te veel voor uw beheerspakket? ZOEK NIET LANGER! Insusoft is ongetwijfeld hét meest complete beheerspakket voor de verzekeringssector en wordt gebruikt door ruim 4.500 licentienemers waaronder verzekeringsmakelaars, - agenten en maatschappijen. De afgeleide modules voorzien koppelingen met uw website (insusite), telecom – infrastructuur (insutel) en bieden eindeloze toepassingen naar paperless office beheer (insudoc), business intelligence tools en mobiele dataconnectie. Voor heel specieke functionaliteiten kan u zoals steeds ook een beroep doen op CRM voor maatwerk. De nieuwe update van insusoft omvat onder meer wijzigingen en uitbreidingen op vlak van: - Ongeziene commerciële mogelijkheden (update CAT 2.0 waardoor data – analyse en rapportage in combinatie met Microsoft Office 2010 verder gaan dan u ooit had durven vermoeden. Ontdek de geheimen van een échte business intelligence applicatie zonder voorga! - NIEUWE MODULE: nancieel beheer ZONDER eerder vereiste boekhoudmodule (o.a. mbt inlezen bankbestanden, …) -Customisatie en personalisering van overzichtsschermen in Insusoft (Dashboard, console met aanpasbare views per gebruiker/ afdeling, …) - Mobiele toepassingen: Insusoft data op uw smartphone, tablet pc of laptop voor toepassingen zoals werken van thuis uit, ter plaatse bij de klant, bij een expertise, vanop uw zakenreis in het buitenland of eenvoudigweg over uw diverse kantoren/ lialen heen - En verder: Uitbreiding van agenda – functionaliteiten (synchronisatie met outlook, signalen, contacten), tekstverwerking met MS Word, optimalisatie versturen gekoppelde documenten, vlottere verwerking van rekeninguittreksels, …

[ 14 ]



september 2011

u kan er doorklikken op de linken voor verdere uitleg. De toetreding gebeurt in vier stappen: 1. In het elektronisch formulier wordt u gevraagd om uw contactgegevens in te geven (zoals uw naam, FSMAinschrijvingsnummer en e-mailadres). U vinkt per activiteit (bank- en beleggingsdiensten- B, verzekeringen - A (tak 23) en/of herverzekeringen - R (tak 23) aan dat u toetreedt tot het moratorium en of u al dan niet ge-

bruik wenst te maken van de ‘optout’. 2. U verzendt het elektronische formulier via de knop "Submit". 3. Na de verzending zal u van de FSMA een e-mail ontvangen waarin u wordt gevraagd om uw toetreding nogmaals te bevestigen. Dit doet u door op de link te klikken. 4. Uw toetreding is bevestigd. Intussen heeft de FSMA een open consultatie gelanceerd over de invoering

van een reglementair kader voor de commercialisering van gestructureerde producten bij retailbeleggers. Alle geïnteresseerde partijen konden hun visie geven over het onderwerp. Ook BZB nam eraan deel. Een interne werkgroep binnen de raad van bestuur van BZB heeft de consultatienota bestudeerd. BZB zal haar opmerkingen na goedkeuring door de raad van bestuur overmaken aan de FSMA. In de volgende Nieuwsbrief komen we hierop terug.

Federale bankentaks vernietigd vanaf 1 januari 2012 p 23 juni 2011 heeft het Grondwettelijk Hof uitspraak gedaan over het verzoek van Argenta Spaarbank om de Belgische bankheffing te vernietigen wegens discriminatie.

O

Na de bankencrisis pakte de federale regering in oktober 2009 uit met een heffing voor de financiële sector. Die geldt zowel voor banken als voor verzekeraars en neemt de vorm aan van een taks van 0.15 % op spaartegoeden. Daarnaast

diende de sector ook een instaprecht te betalen voor toetreding tot het nieuwe stelsel. Voor de verzekeringssector was de taks nieuw. Voor de banken kwam hij neer op een verdrievoudiging van de oude

Zelfstandigheid loont … Eind 2001 ging Aphilion Q² van start als eerste onafhankelijk beleggingsfonds van België. In een wereld geregeerd door de (vaak middelmatige) beleggingsfondsen van de grootbanken werd stevig aan de weg getimmerd. En de resultaten mogen gezien worden …

JAAR 2011 … 2010 2009 2008 2007 2006 2005 2004 2003 2002

APHILION Q²

MSCI WORLD IN EURO

-12.95% +29.49% +32.77% -40.36% -0.27% +13.07% +24.04% +18.50% +20.78% -16.12%

-11.94% +17.31% +23.90% -39.48% -3.14% +5.78% +23.49% +4.85% +8.62% -32.19%

Aphilion Q² is een zuiver aandelenfonds, beheerd met de hulp van een reeks zelf ontwikkelde wiskundige modellen en technieken. Aandelen blijven de hoeksteen van elke lange-termijn beleggingsstrategie. Neem ons daarbij in overweging … Prestaties uit het verleden vormen geen garantie voor de toekomst. Dit document is geen aanbieding om het erin beschreven fonds te plaatsen, noch een volledige beschrijving ervan; dit laatste wordt enkel geleverd door het officieel goedgekeurde prospectus, dat op eenvoudige aanvraag verkrijgbaar is.

[ 15 ]



september 2011

bijdrage aan het depositogarantiestelsel. De nieuwe heffing werd door de sector gezien als een gewone extra belasting om de staatskas te spijzen. De regering ziet dat anders, voor haar gaat het om een bijdrage in ruil voor de garantie dat ze ook in de toekomst banken en verzekeringsmaatschappijen in problemen zal blijven steunen. Argenta vond de nieuwe taks discriminerend omdat kleine banken, die niet aan de oorsprong lagen van de crisis, verhoudingsgewijs meer dienden te betalen dan de grote. Argenta Spaarbank diende op 29 juni 2010 een verzoekschrift in bij het Grondwettelijk Hof met een beroep tot nietigverklaring van artikelen 169 1° en 5° van de Programmawet van 23 december 2009. Deze artikelen installeerden in België een bankenheffing met als uitsluitende heffingsgrondslag de particuliere spaardeposito’s, waarop een bijdrage van 0.15 % geheven werd. Het Hof heeft deze bankenheffing vernietigd. Het oordeelde dat niet alleen rekening gehouden diende te worden

met de voor terugbetaling in aanmerking komende deposito’s bij een kredietinstelling, maar ook met het risico dat de overheid effectief tussen dient te komen. Volgens het Hof wordt dat risico bepaald door de mate waarin een kredietinstelling risico loopt op financiële moeilijkheden, wat onder meer afhankelijk is van de wijze waarop de desbetreffende instelling wordt beheerd. Aangezien alle kredietinstellingen voor de berekening van de bestreden bijdrage op dezelfde wijze behandeld worden, zonder enige weging die rekening houdt met hun risicoprofiel, zijn de kredietinstellingen die hoofdzakelijk financiële middelen verkrijgen door het aantrekken van deposito’s bij het grote publiek, op onevenredige wijze benadeeld tegenover die instellingen die hoofdzakelijk financiële middelen verkrijgen op de kapitaalmarkt. Om te voorkomen dat er te weinig middelen voorhanden zouden zijn voor het depositogarantiefonds en om de wetgever toe te laten de regeling bij te sturen zodat rekening gehouden wordt met

[ 16 ]

risicoafhankelijke elementen, blijft de bepaling tot eind 2011 gehandhaafd. Argenta zegt in de pers erop te vertrouwen dat regering en parlement bij nieuwe initiatieven rond een bankenheffing rekening zullen houden met het risico dat een financiële instelling voor de samenleving creëert. Argenta verwijst daarvoor naar het reeds bestaande sectorakkoord, dat in de lijn ligt met initiatieven op Europees niveau. Met dit akkoord wordt op zeer evenwichtige wijze tegemoetgekomen aan deze bekommernis. Verder onderschrijft Argenta ten volle het maatschappelijk belang van een ruime buffer ter bescherming van de spaarders. Maar het onderstreept dat deze buffer op een evenwichtige manier samengesteld moet worden. Daarbij mag niet enkel het volume van de spaardeposito’s als basis dienen, maar ook het risico dat de financiële instelling loopt. Met dit arrest heeft het Grondwettelijk Hof een belangrijke stap in deze richting gezet.



september 2011

Collectieve aansluiting VKC officieel

O

p 4 augustus werd de collectieve aansluiting VKC officieel met een contract en handtekening. Vanaf 1 januari 2012 zijn alle VKC-leden ook lid van BZB.

Vlnr: Jan Pierlé, Voorzitter VKC; Daniel Nicolaes, Voorzitter BZB; Albert Verlinden, Ondervoorzitter BZB; Kris Lievens, Penningmeester VKC.

www.YANAGIFTS.be uw partner in promotiematerialen gespecialiseerd in kalenders, agenda’s, notablokken, balpennen, automappen, parkeerschijven, spandoeken, fluo vestjes, enz...

Johan Declercq 0495 10 39 72 Laurent Declercq 0475 28 31 95 Wim Van den Bulck 0498 29 07 34

- Kasterlee - Ninove - Kasterlee

email: [email protected]

[ 17 ]

SUCCESSIEPLANNING

Schenk de dingen die u graag hebt aan de mensen die u graag hebt.

Met successieplanning kunt u nooit vroeg genoeg beginnen. Er zijn immers zoveel vragen, en elke vraag verdient een gepersonaliseerd antwoord en uiteindelijk een plan op maat. Reken daarvoor op Delta Lloyd Bank. Onze specialisten hebben de ervaring en knowhow om uw vermogen te beheren, te structureren en over te dragen. Maak een afspraak met uw persoonlijk adviseur via www.deltalloydbank.be/successie en werk samen een uitgebalanceerde oplossing uit. Zo schenkt u straks de dingen die u graag hebt aan de mensen die u graag hebt.

www.deltalloydbank.be

Mijn vermogensbank

Avondseminarie - Koen Schoors Stevenen we af op een “double dip" scenario? Berichtgeving over kelderende beurskoersen, extra bezuinigingen, toenemende werkloosheid, omvallende overheden en grootbanken, de druk op de euro en dalend consumentenvertrouwen. Iedereen leest erover in kranten. De schuldencrisis en de vrees voor een recessie veroorzaken een paniekgolf op de markten. De economische vooruitzichten zijn dan ook somber. Koen Schoors, professor economie aan de Universiteit Gent, met specialisatie in het bankwezen, gaat dieper in op de economische dip die de wereld vandaag kenmerkt en geeft hierover zijn persoonlijke visie. Programma 18u30 Onthaal met broodjeslunch 19u30 Start uiteenzetting Koen Schoors 21u30 Einde Praktische informatie Datum: woensdag 12 oktober van 18u30 tot 21u30 Locatie: Archipel Business Center - Tramstraat 61 - 9052 Gent (Zwijnaarde) Studiepunten Deze workshop levert u ook studiepunten op: twee punten voor de geregelde bijscholing bank, en evenveel voor de geregelde bijscholing verzekeringen. BZB is erkend opleidingsverstrekker inzake regelmatige bijscholing voor zowel bank (B 600 014) als verzekeringen (A 700 011)

Deelnameprijs € 55/pp voor leden € 120/pp voor niet-leden U kunt dit bedrag storten op rekeningnummer 828-9985437-38, met vermelding van uw naam, adres en BZB-lidnummer. Uw betaling geldt al bevestiging van uw inschrijving. Zodra wij de betaling ontvangen hebben, sturen wij u een factuur voor voldaan.

Avondseminarie Koen Schoors Inschrijven door inschrijvingsstrook te mailen naar [email protected] of faxen op 055 20 61 09.

Archipel Business Center, Tramstr. 6, 9052 Zwijnaarde  12 oktober 2011  18u30

Naam Kantoor: ............................................................................................................................................ Naam en voornaam deelnemer 1: ......................................................................................................

Als u verhinderd bent, kunt u zich laten vervangen door een collega. U kan uw inschrijving annuleren tot één week voor het seminarie. Na deze datum wordt het volledige bedrag aangerekend. Annuleringen dienen schriftelijk te gebeuren via post, fax of e-mail. Bij gebrek aan een schriftelijke annulering is het volledige bedrag van de inschrijving verschuldigd.

Naam en voornaam deelnemer 2: ...................................................................................................... BZB-Lidnummer: .......................................................................................................................................... Kantooradres: ............................................................................................................................................... Telefoon: .................................................................. Fax: ............................................................................. E-mail: ..............................................................................................................................................................

Reeds verschillende jaren is Artelex een vaste waarde op het vlak van juridische en fiscale opleidingen en dit zowel in Vlaanderen als in Wallonië. Ongeacht hoe de Artelex-seminaries worden aangekondigd (hetzij als studienamiddag, hetzij als workshop, hetzij als meerdaagse basisopleidingen), steeds zijn ze in de eerste plaats praktisch gericht. Het praktisch gericht karakter van onze seminaries vertaalt zich o.m. in de zeer uitgebreide mogelijkheid tot vraagstelling en discussie. Inderdaad: iedere deelnemer krijgt uiteraard de kans zijn/haar vragen te stellen - hetzij mondeling, hetzij schriftelijk - tijdens het seminarie, doch ook per e-mail vóór of na het seminarie, hetzij via Artelex, hetzij rechtstreeks aan de sprekers. Artelex is erkend in het kader van kmo-portefeuille, hetgeen impliceert dat de deelnameprijs voor de

deelnemers uiteindelijk slechts de helft bedraagt van de door ons geafficheerde prijzen. Hierbij moet dan ook nog rekening worden gehouden met ons klantenkaartsysteem. En voor wat betreft de opleidingen die georganiseerd worden in samenwerking met BZB: hiervoor gelden speciale, sterk gereduceerde tarieven, die u door BZB zelf zullen worden medegedeeld. Voor de overige opleidingen van Artelex genieten BZB-leden een korting van € 25. Hieronder vindt u een greep uit ons programma voor deze herfst en winter. Deze lijst is niet volledig en zal binnenkort nog met nieuwe opleidingen worden aangevuld.

Voor alle verdere informatie, verwijzen wij naar onze website www.artelex.be

Datum

Onderwerp

Uren

Locatie

20/09/11

Basisbeginselen erfrecht

14-21u

Faculty Club Leuven

21/09/11

Aftrek enige woning en vastgoedfinanciering via de tweede pensioenpijler

14-18u

Faculty Club Leuven

22/09/11

De algemene vergadering

14-18u

Serwir Hotel Sint-Niklaas

27/09/11

Opleidingspakket: Basisopleiding BTW

18-22u

Serwir Hotel Sint-Niklaas

4/10/11

De optimale belastingvoordelen voor woningen

14-18u

Serwir Hotel Sint-Niklaas

6/10/11

Het onttrekken van een onroerend goed aan een vennootschap

14-18u

Serwir Hotel Sint-Niklaas

11/10/11

Vrije beroepen en hun vennootschap

14-18u

Serwir Hotel Sint-Niklaas

11,18 en 25/10

Verzekeringen als planningsinstrument -i.s.m. BZB

18-22u

Serwir Hotel Sint-Niklaas

13/10/11

Het bankgeheim: een stand van zaken -i.s.m. BZB

18-22u

Serwir Hotel Sint-Niklaas

8 en 15/11/11

Grondige cursus successieplanning - i.s.m. BZB

14-21u

Archipel Business Center

30/11/11

Schenkingen en vrijgevigheden - i.s.m. BZB

14-21u

Huis v.d. bouw Zwijnaarde

6, 13 en 20/12

Opfrissing vennootschapsbelasting

18-22u

Serwir Hotel Sint-Niklaas

19/12/11

Overgang van een eenmanszaak naar vennootschap - i.s.m. BZB

18-22u

Serwir Hotel Sint-Niklaas



september 2011

Sectornieuws Verkoop Centea afgerond ets meer dan drie maanden geleden wist Landbouwkrediet de hand te leggen op Centea. Op 1 juli hadden de controleautoriteiten de overname goedgekeurd en werd de verkoopovereenkomst bezegeld.

De opname van Centea in de Groep Landbouwkrediet betekent een grote stap vooruit in het groei- en diversificatiebeleid dat de bank al jaren voert. Landbouwkrediet en Centea samen worden een nieuwe belangrijke speler in het Belgische bankspectrum.

Centea is nu een volle dochter van Landbouwkrediet. Er zal zo snel mogelijk werk gemaakt worden van de migratie en de integratie van de twee entiteiten. Ondertussen zullen de twee banken afzonderlijk en onder eigen merknaam blijven bestaan. Om de integratie zo snel en efficiënt mogelijk te laten verlopen, zullen Centea en Landbouwkrediet voortaan geleid worden door de bestaande leden van de directiecomités van de twee banken.

De Centea-agenten waren tevreden met de overname door Landbouwkrediet. VKC, de vriendenkring van Centea-agenten, hoopt dat de contacten met de nieuwe directie even vlot zullen verlopen als met de directie van Centea. Dat Landbouwkrediet nog steeds niet geantwoord heeft op de vraag tot overleg van de beroepsverenigingen van beide taalgebieden, VKC en de vriendenkring van de Landbouwkredietagenten - De Valk

I

-, is niet meteen een goed signaal. Op een moment dat heel veel agenten met vragen zitten en onzeker zijn over hoe de integratie zal verlopen, is deze houding van de directie allerminst geruststellend. Nochtans moeten dringend een paar hete hangijzers besproken worden. We vermelden er hier slechts twee, namelijk het open informaticasysteem van Landbouwkrediet, dat in strijd is met de wet op de privacy, en de plannen van de bank inzake Landbouwkrediet Direct, het internetgebeuren van de bank. We hopen dat de directie inziet dat de agenten haar belangrijkste kapitaal én haar eerste en belangrijkste partners zijn. Bovendien hebben de agenten en de bank grotendeels dezelfde belangen.

Wat is er van Delta Lloyd? n de vorige Nieuwsbrief schreven we dat Delta Lloyd een nichebank wil worden en berichtten we over de stand van zaken inzake de strategiewijziging. Toen schreven we nog dat de nieuwe strategie zou ingaan vanaf 1 december. Dit werd achterhaald door de realiteit. De nieuwe strategie werd vervroegd doorgevoerd op 1 september. Of dit te maken heeft met de nieuwe Commercieel Directeur Koert Verbruggen is niet duidelijk. De segmentatie van de klanten werd dus ook op 1 september vervroegd afgerond. Het grootste deel van de klanten zou volgens onze informatie standaardklant zijn, al zouden er ook premiumklanten tussen zitten. Intussen blijkt dat Delta Lloyd toch zijn strategie heeft bijgestuurd ten opzichte van de eerste plannen, die van eind 2010 - begin 2011dateren.

I

De standaardklanten worden niet langer gedumpt in een centraal kantoor te Brussel. Ze blijven de basisservice genieten, maar kunnen niet alle producten krijgen. Maar ze konden bijvoorbeeld wel meedoen met de voorbije kasbonactie van Delta Lloyd. En de agenten mogen nog nieuwe standaardklanten aanvaarden, evenwel met de bedoeling ze up te graden naar premiumklant. Het lijkt erop dat Delta Lloyd er uiteindelijk voor geopteerd heeft om voor de standaardklanten de huidige service te behouden – althans bij de zelfstandige agenten - en extra service en betere tarieven te geven aan de premium- en Nagelmackersklanten. Dat de standaardklanten de bestaande service zouden blijven genieten, dat was ook wat de agenten van in het begin gevraagd hebben en waarop BZB in haar brieven en overleg met de bank aange[ 21 ]

drongen heeft. Het is natuurlijk nog vroeg en het zal pas na enige tijd duidelijk worden of het de bedoeling is van de bank om de standaardklanten al dan niet te behouden. De tariefzetting voor de standaardklanten zal hierin wellicht bepalend zijn. Het is onbegrijpelijk dat de bank op deze manier tewerk gegaan is om uiteindelijk toch op dit scenario uit te komen. Er is veel kwaad bloed gezet bij zowel de agenten, het personeel als de klanten. De malaise en het wantrouwen bij het merendeel van de agenten is zeker nog niet weg. Het aantal agenten dat opgezegd werd, is intussen aardig opgelopen. De bank heeft er daarbij niet voor teruggedeinsd om een deel van de agenten wegens dringende reden op te zeggen. Het hoeft geen betoog dat voor de agenten zo’n opzeg hard aankomt. Evenals voor de bedienden die de opgezegde agenten noodgedwongen dienden af te danken. In het najaar ver-



september 2011

wachten we dat nog tal van agenten opgezegd zullen worden. Veel agenten zijn er alleszins niet gerust in. Dat de bank niet is willen ingaan op onze vraag om een duidelijk voorstel voor alle opgezegde agenten, is een gemiste kans.

De negatieve energie die in de hele discussie gekropen is, had veel beter positief besteed kunnen worden. Intussen blijkt dat de bank ook in haar personeel drastisch aan het snoeien is. Het gaat niet alleen om afdankingen, maar

ook om medewerkers die zelf opstappen. Het staat vast dat Delta Lloyd nog enige tijd in de rubriek sectornieuws van deze Nieuwsbrief zal opduiken.

‘Cash & More’ is ‘less’ voor de agenten Landbouwkrediet

E

ind juni ontvingen alle agenten van Landbouwkrediet een brief van de directie. Daarin werd meegedeeld dat de agenten die geen bankautomaat hebben voortaan zouden meebetalen voor die automaten. Dit zou hen 200 euro per maand kosten. Zij die wel zo’n automaat hebben, zouden een kleinere tussenkomst ontvangen voor verrichtingen door niet-klanten op deze automaten. Resultaat: iedereen

betaalt meer. BZB ontving hierop nogal wat reacties van de agenten. Op vraag van de agenten heeft BZB een model van protestbrief gemaakt voor haar leden Landbouwkrediet. De bank antwoordde de protesterende agenten dat een maandelijkse tussenkomst billijk is en van solidariteit tussen de agentschappen getuigt. “De bijdrage van 200 € komt niet aan de bank toe, maar wordt aangewend om de tussenkomst van de kantoorhouders met een Cash & More te verminderen.” Het argument van billijkheid en solidari-

teit tussen agentschappen houdt evenwel geen steek. Het installeren van een Cash & More-toestel is een investering waarvan elke zelfstandige voor zichzelf uitmaakt of die rendabel is of niet. Het blijft zo dat er geen wettelijke of contractuele basis is voor het aanrekenen van deze bijdrage. BZB heeft haar agenten Landbouwkrediet aangeraden het voorbehoud te herhalen en stelde opnieuw een voorbeeld brief op.

Hypothecair krediet nodig? Wij kunnen u en uw klanten helpen! Patronale Life NV verschaft hypothecaire kredieten in België voor: de aankoop van een onroerend goed; renovatie of verbouwing; nieuwbouw; herfinanciering, schuldcentralisatie, een uit onverdeeldheid treding en vrijwaring van het onroerend recht (successierechten..). Kredieten zijn mogelijk vanaf 25.000 EUR op basis van een vaste rentevoet, hetzij met mensualiteiten (elke maand een vast bedrag, een gedeelte kapitaal en een gedeelte intresten) hetzij aflossingsvrij (enkel rentebetaling). Kredieten aan vennootschappen met hypothecair waarborg zijn ook mogelijk.

Alle info vindt u terug op www.patronale-life.be of stuur ons een mail naar [email protected] CBFA nr 1642 | Patronale Life NV | Belliardstraat 3 | 1040 Brussel | Tel +32 2 511 60 06 | Fax +32 2 513 27 38 | [email protected] | www.patronale-life.be

[ 22 ]



september 2011

Record Bank waarschuwt haar agenten voor een aantal twijfelachtige beleggingsproducten ind augustus stuurde Record Bank haar agenten een flash met onder andere een checklist waarmee de agentverzekeringsmakelaar de kwaliteit van de aangeboden verzekeringsproducten kan inschatten alvorens een samenwerkingsovereenkomst of een partnercontract af

E

te sluiten. De ervaringen met producten zoals Kobelco, Quality Life, Arasbridge Trust,… hebben voor de bank enkele gemeenschappelijke aandachtspunten of knipperlichten opgeleverd. Record wijst de verzekeringstussenpersonen ook nog eens op hun informatie-

plicht ten aanzien van de klant. Het is opmerkelijk dat een bank haar agenten in het kader van hun activiteiten als verzekeringsmakelaar wijst op hun verantwoordelijkheden. BZB heeft hier geen problemen mee, maar vraagt zich af of het verspreiden van zo’n checklist niet eerder de taak is van de FSMA.

Nieuw agentschapscontract bij Argenta in de maak rgenta heeft aan BZB zijn ontwerp van nieuw agentschapscontract voorgelegd. Het contract is omvangrijk en dit betekent vanzelfsprekend dat ook de opmerkingen talrijk zijn. Met ’dergelijke uitgebreide contracten loert het risico op schijnzelfstandigheid om de hoek. De bank wil immers zo veel regelen en zo veel mogelijk risico’s uitsluiten dat ze van de zelfstandige agenten bijna

A

bedienden maakt. Deze tendens nemen we overigens ook bij andere banken waar. Iets wat uiteraard niet kan. BZB stelt het daarom op prijs dat ze vooraf de gelegenheid krijgt om dit nieuwe contractvoorstel te analyseren. Eens het contract ter ondertekening aan de agenten voorgelegd wordt, zal BZB haar leden informeren over haar beoordeling. Er zijn in elk geval nog grote wijzigingen nodig wil de bank vermijden dat

BZB haar leden de ondertekening van het nieuwe contract afraadt. Dat Argenta bereid is aanpassingen te doen als daar goede argumenten voor bestaan, is al gebleken bij een nieuwe ICT-bijlage die de agenten dienden te ondertekenen. Argenta is daar tegemoetkomen aan twee belangrijke opmerkingen van BZB. Agenten konden een nieuwe, aangepaste bijlage krijgen.

De bankagent en verzekeringsmakelaar in uw buurt. Als onderdeel van BNP Paribas, één van de grootste banken binnen de eurozone, steunt Fintro op stevige fundamenten. Zo kunnen wij u een ruim aanbod aan bank- en verzekeringsproducten aanbieden. Onze bankagenten zijn ook onafhankelijke verzekeringsmakelaars; voor elk project kunnen zij u op maat adviseren. En wat ons nog meer bijzonder maakt, is dat elk van onze 310 bankagenten altijd beschikbaar is. Zowel op kantoor als bij u thuis, wanneer het u past. Uw Fintro-agent is betrokken bij het dagelijkse reilen en zeilen van de buurt en luistert met belangstelling naar uw wensen. En omdat hij dicht bij zijn klanten staat, kan hij u ook écht beter leren kennen. U zal merken dat uw Fintro-agent heel ver kan gaan, terwijl hij toch altijd dichtbij blijft.

GAAT VER, BLIJFT DICHTBIJ

www.fintro.be

Fintro is een afdeling van Fortis Bank nv (RPR Brussel – BTW BE 0403.199.702). De Fintro-agenten zijn bij de FSMA als verzekeringsmakelaar ingeschreven. V.U. Jürgen Smout, Fortis Bank nv, Warandeberg 3, 1000 Brussel.

S33069019 Ann sans adresses A5 hor NL.indd 1

[ 23 ]

26/08/11 15:06

BZB-lidmaatschap zorgeloos bemiddelen

lid u n rd

!

o CHAP S W T A MA BZB-lidmaatschap 011 2 2 1 t 31o t ID

IS L T A R G

De Beroepsvereniging van Zelfstandige Bank- en verzekeringsbemiddelaars (BZB) verdedigt de belangen van de professionele zelfstandige financiële tussenpersoon. BZB werkt daartoe ook samen met andere beroepsverenigingen uit de sector. Er wordt gestreefd naar het verenigen van zelfstandige financiële tussenpersonen die een professionele en toekomstgerichte visie op hun beroep hebben en die gezamelijke belangen gemeenschappelijk wensen aan te pakken.

belangenverdediging  het gaat ook om uw belangen, wees solidair met uw collega-zelfstandige financiële tussenpersonen

informatie  goede objectieve opleidingen in het kader van de geregelde bijscholing  seminaries rond actuele vragen  informatievergaderingen bijstand  juridisch advies in uw beroep als financieel tussenpersoon  elke eerste maandagnamiddag en derde vrijdagnamiddag juridisch advies door onze raadsmannen ten laste van BZB financiële voordelen  een rechtsbijstandsverzekering aan onklopbare tarieven  een aantrekkelijke beroepsaansprakelijkheidsverzekering  4 maanden De Belegger gratis bij een jaarabonnement  10% korting op alle software en webdevelopment CRM & Atelier Design  en vele andere belangrijke kortingen...

Dit formulier opsturen naar BZB, Aalststraat 114 bus 0101, 9700 Oudenaarde of faxen naar 055 20 61 09 of mailen naar [email protected]



info: tel. 055 30 59 89

Naam Kantoor: ..................................................................................................................................................................................................................................... Naam en voornaam: .......................................................................................................................................................................................................................... Kantooradres: ........................................................................................................................................................................................................................................ Tel. + Fax: ............................................................................................................ E-mail:

...................................................................................................................

Kredietinstelling / Maatschappij: ................................................................................................. FSMA-nummer:.................................................................. Het basislidgeld bedraagt 238,70 € per kalenderjaar voor zaakvoerder en echtgen(o)t(e). Per extra persoon wordt bijkomend 26,51 € aangerekend met een maximum lidgeld van 530,31 €. Ik schrijf het gewenste heden over op rek. 828-9985437-38. Basislidgeld + 1 FTE + 2 FTE + 3 FTE

238,70 € 265,22 € 291,72 € 318,23 €

+ 4 FTE + 5 FTE + 6 FTE + 7 FTE

344,74 € 371,25 € 397,76 € 424,27 €

+ 8 FTE + 9 FTE + 10 FTE Vanaf 11 FTE

450,75 € 477,29 € 503,80 € 530,31 €

Indien noodzakelijk voor het verkrijgen van ledenvoordelen kunnen deze gegevens worden doorgegeven aan derden.  Kruis aan indien u dit niet wenst.

Datum, Handtekening,