Beste ZZP-er,
In dit bijgaande document vindt u alle informatie die u nodig heeft om een wel overwogen beslissing te maken bij het afsluiten van een AOV. Lees het document goed door zodat u op de hoogte bent van de consequenties van uw keuzes. Indien u een verzekering via het Profin collectief wenst af te sluiten zult u geholpen worden vanuit het collectief. U hoeft dus niet bang te zijn dat u alleen maar naar een website van de verzekeraar verwezen wordt. Voordat u uw verzekering bevestigt, dient u een kennis-test in te vullen ter controle. Deze test controleert of u de onderdelen van de verzekering en relevante condities goed hebt begrepen. Het is van belang dat u de onderstaande informatie goed doorleest voordat u overgaat tot een bestelling. Een goed geïnformeerde keuze kan voorkomen dat u voor verrassingen komt te staan in geval van arbeidsongeschiktheid. Met vriendelijke groet,
Het Profin inkoopcollectief
Belangrijke definities en condities Arbeidsongeschiktheid Er is sprake van arbeidsongeschiktheid wanneer er een direct verband bestaat tussen ziekte of een ongeval en het niet meer kunnen uitvoeren van uw werkzaamheden. Hierbij geldt dat de oorzaak medisch moet kunnen worden vastgesteld.
Waarom een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Veel zelfstandigen blijken hun inkomen en zelfs hun vaste lasten niet te verzekeren. Een AOV is iets wat veel ondernemers niet afsluiten omdat deze als complex en duur ervaren wordt. Toch komt het geregeld voor dat ondernemers te maken krijgen met klachten die hen belemmeren hun werkzaamheden uit te voeren. Omgaan met risico’s is voor ondernemers van groot belang, en dus ook het veiligstellen van genoeg inkomen om uw vaste lasten te kunnen betalen in geval van een calamiteit.
Indexering Indexering van het verzekerd bedrag heeft een premie verhogend effect. Wij zijn van mening dat een dergelijke indexering bij een driejarig verzekeringscontract niet nodig is. Dit omdat prijsstijgingen van uw vaste lasten en uitgaven vaak beperkt zijn over een korte periode als 3 jaar. Om u te verzekeren van een kwalitatief en betrouwbaar aanbod zijn alle Profin AOV-aanbiedingen een verzekering met een vast verzekerd bedrag. Dit resulteert in een scherpere maandelijkse premie. Na 3 jaar kunt u dan uw verzekering evalueren en eventueel aanpassen naar uw huidige situatie. Het is belangrijk om te beseffen dat als u arbeidsongeschikt wordt, uw uitkering niet geïndexeerd wordt. Dat kan op langere termijn betekenen dat uw vaste lasten wel zijn gestegen, maar uw uitkering niet. Dit is relevant indien u voor een lange tijd arbeidsongeschikt blijft.
Verzekerd bedrag Alle Profin AOV-aanbiedingen betreffen verzekeringen met een vast bedrag. Dit zijn verzekeringen waar bij aanvang van de verzekering het verzekerde bedrag vooraf wordt vastgesteld. Deze zal gedurende de looptijd van uw verzekering dus niet veranderen. De maandelijkse premie en het verzekerde bedrag zijn BRUTO bedragen. De premie kunt u namelijk in mindering brengen van uw box 1 inkomen (mits u de verzekering als privé persoon afsluit). De eventuele uitkering wordt als inkomen gezien. De verzekeraar houdt hier dan ook belasting- en premieafdracht op in, waardoor de uitkering NETTO is. Uw maandelijkse uitgaven aan vaste lasten adviseren wij als uitgangspunt te nemen bij het vaststellen van de hoogte van het verzekerde bedrag. Wanneer u uw vaste lasten verzekert, houdt dan geen rekening met een eventuele nieuwe auto of (dure) vakantie. Hierdoor wordt uw premie onnodig hoog. Echter, uw inkomen is wel van belang bij het vaststellen van de hoogte van het verzekerde bedrag. Verzekeraars stellen namelijk de eis dat het verzekerde bedrag niet hoger mag zijn dan 90% van u gemiddelde inkomen over de afgelopen 3 jaar.
Uitbetaling van het verzekerde bedrag Bij ziekte wordt vastgesteld welke werkzaamheden u niet meer of nog wel kunt uitvoeren. Dit leidt tot een arbeidsongeschiktheidspercentage. Dit percentage bepaalt de hoogte van de uitkering. Bent u voor 50% arbeidsongeschikt, dan krijgt u ook een percentage van het verzekerde bedrag uitgekeerd (zie tabel bij ‘uitkeringsdrempel’ als voorbeeld). Hierbij wordt er van uitgegaan dat u gedeeltelijk uw werkzaamheden nog kunt uitvoeren en daar ook inkomsten uit ontvangt. Daarnaast is de uitbetaling van uw verzekerde bedrag afhankelijk van de afgesproken uitkeringsdrempel (zie uitkeringsdrempel). De maandelijkse premie en het verzekerde bedrag zijn BRUTO bedragen. De premie kunt u namelijk in mindering brengen van uw box 1 inkomen (mits u de verzekering als privé persoon afsluit). Het verzekerde bedrag wordt als inkomen gezien. De verzekeraar houdt hier dan ook belasting- en premieafdracht op in, waardoor de uitkering NETTO is.
Uitkeringsdrempel De uitkeringsdrempel, minimaal 25%, geeft aan vanaf welke mate van arbeidsongeschiktheid u een uitkering ontvangt. Wanneer u gekozen heeft voor een uitkeringsdrempel van 65% en u bent voor minder dan 65% arbeidsongeschikt, dan ontvangt u geen uitkering. Bij een hogere uitkeringsdrempel wordt de premie lager. Maar een te hoge drempel kan ook onwenselijk zijn. Een balans tussen de drempelhoogte en wel verzekerd zijn als u wat overkomt is van belang. Houdt u er rekening mee dat u niet altijd aangemerkt wordt als volledig arbeidsongeschikt. U kunt ook ten dele arbeidsongeschikt zijn. Bij een te hoge uitkeringsdrempel bent u dan niet verzekerd. Daarnaast is het belangrijk om te weten dat de uitkering afhankelijk is van de mate van arbeidsongeschiktheid. Dus in geval van 50% arbeidsongeschiktheid krijgt u ook een percentage van het verzekerde bedrag uitgekeerd. Zie onderstaande tabel als voorbeeld: U bent arbeidsongeschikt Vanaf 25 tot 35% Vanaf 35 tot 45% Vanaf 45 tot 55% Vanaf 55 tot 65% Vanaf 65 tot 80% Vanaf 80 tot en met 100%
Uw uitkering per jaar is 30% van het bedrag waarvoor u verzekerd bent 40% van het bedrag waarvoor u verzekerd bent 50% van het bedrag waarvoor u verzekerd bent 60% van het bedrag waarvoor u verzekerd bent 75% van het bedrag waarvoor u verzekerd bent 100% van het bedrag waarvoor u verzekerd bent
Wachttijd De wachttijd is het aantal dagen (30, 90 of 180 dagen) dat u geen uitkering ontvangt, ondanks het feit dat u arbeidsongeschikt bent. Door deze wat te verlengen kunt u uw premie verlagen. Dit kan voor ondernemers die een buffer hebben interessant zijn. Echter, wanneer u voor een tweede keer arbeidsongeschikt wordt, of klachten weer terug komen nadat u tenminste 30 dagen arbeidsgeschikt bent geweest, gaat de wachttijd opnieuw in.
Termijn van het contract De Profin AOV-aanbiedingen hebben een looptijd van 3 jaar. Na 3 jaar evalueert u zelf (al dan niet met behulp van het inkoopcollectief) of deze verzekering aangepast dient te worden aan de eventuele veranderingen in uw persoonlijke situatie.
Eindleeftijd contract De eindleeftijd is gelijk gesteld met de huidige AOW-gerechte leeftijd van 67 jaar. Bij bepaalde beroepen kan een afwijkende eindleeftijd gelden.
Leeftijd Uw leeftijd is van invloed op de hoogte van uw maandelijkse premie. De Profin aanbiedingen zijn geraamd op gemiddelden. Uw maandelijkse premie kan hierdoor hoger of lager uitvallen. Wanneer u uw vrijblijvende offerte aanvraagt, krijgt u inzicht in uw exacte kosten. Het aanvragen van een dergelijke offerte verplicht u tot niets.
Beroep/werkzaamheden Uw beroep en werkzaamheden zijn van invloed op de hoogte van uw maandelijkse premie. De premie kan, afhankelijk van uw beroep, dus hoger of lager uitvallen. Om een goede premie inschatting te kunnen maken, dient u een keuze te maken uit één van de beschrijvingen van de werkzaamheden die het beste passen bij uw beroep. De keuze voor werkzaamheden in plaats van beroep is gemaakt omdat aan de hand van uw beroep niet altijd vast te stellen is wat voor werkzaamheden u uitvoert. Dit is echter voor de verzekeraars wel relevant voor het vaststellen van de premie. Om u te helpen beoordelen welke werkzaamheden het beste bij uw beroep passen hebben wij een beschrijving per categorie inclusief een voorbeeld bijgevoegd. Op basis van deze werkzaamheden maken wij een gemiddelde premie berekening. Wanneer u uw persoonlijke offerte aanvraagt, krijgt u inzicht in uw exacte kosten door het aangeven van uw daadwerkelijke beroep en de werkzaamheden. Het aanvragen van een dergelijke offerte verplicht u tot niets. De 4 typen werkzaamheden: Werkzaamheden Kenniswerker
Omschrijving Bureau/kantoorwerk en leiding geven zoals een accountant, arts/specialist, organisatieadvise Commerciële werkzaamheden eventueel in combinatie met veel reizen zoals een aannemer Kenniswerker en veel onderweg accountmanager of marketingmanager. Licht lichamelijke arbeid Technisch installateurs, kleuterleidster of off-set drukker Eventueel in combinatie met handenarbeid waarbij u werkt met machines, veel moet tillen en Zwaarder lichamelijke arbeid zoals een meewerkend aannemer, houtbewerker of lasser
Arbeidsongeschiktheidscriterium bij beroepsarbeidsongeschiktheid Alle aangeboden verzekeringen in het Profin collectief, zijn beroepsarbeidsongeschiktheid polissen. Dat wil zeggen dat er rekening gehouden wordt met het beroep dat u uitoefent. Als u gekozen heeft voor een verzekering op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid, kunt u niet verplicht worden uw (rest)capaciteiten te benutten voor een andere, niet-vergelijkbare functie. U bent arbeidsongeschikt als u door een ziekte of een ongeval niet meer (volledig) kunt werken. Verzekeraars stellen daarbij vaak de volgende voorwaarden: Een arts heeft vastgesteld dat u de ziekte, de aandoening of het letsel heeft. Uw ziekte, aandoening of letsel is dan ‘medisch objectief vastgesteld’. ● De ziekte, aandoening of het letsel is algemeen wetenschappelijk erkend. ● Door uw ziekte, aandoening of letsel bent u beperkt in uw functioneren. En door uw beperkingen bent u voor minstens 25% niet meer in staat om de werkzaamheden bij uw beroep uit te voeren. ●
Gezondheidsverklaring Bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering dient u een gezondheidsverklaring bij de verzekeraar in te leveren. Met deze verklaring schatten verzekeraars het risico in dat u arbeidsongeschikt raakt gedurende de looptijd van de verzekering. U ontvangt van onze partner Profin de in te vullen gezondheidsverklaring en u vult deze in zodra u uw verzekering wilt afsluiten. Afhankelijk van de medische verklaring kan door de verzekeraar nadere medische gegevens worden opgevraagd. Profin en Profin krijgen niet de beschikking over uw medische informatie. De verzekeraar zal dit dan ook rechtstreeks met u afhandelen.
Advieskosten en bemiddelingsfee Een AOV is een complex product waarvoor de AFM heeft gesteld dat de afnemer goed geadviseerd moet worden. Hierdoor is bij veel tussenpersonen een adviestraject verplicht wat ongeveer 8-10u werk kost. De kosten bedragen hiervoor gemiddeld €700,-. Omdat ons inkoopcollectief gebruik maakt van een online aanpak, waarin wij deelnemers voorzien van informatie, doorloopt u als het ware uw eigen adviestraject. U maakt dus uw eigen keuzes en afwegingen waarvoor wij geen advieskosten in rekening brengen. Wel wordt er een bemiddelingsfee in rekening gebracht. Dit is ter compensatie van de werkzaamheden van een onafhankelijke assurantie adviseur (Profin) om alle papieren in orde te maken en bij de verzekeraar aan te bieden. In ons geval bedraagt deze €299,-.
Heeft u een vraag over deze informatie? Neem contact op met Profin. Profin is te bereiken op telefoonnummer: 033 247 50 45 en per e-mail op
[email protected]
