Beroepsvereniging van zelfstandige bank- en verzekeringsbemiddelaars

België-Belgique P.B. GENT 3/6221

Beroepsvereniging van zelfstandige banken verzekeringsbemiddelaars

DRIEMAANDELIJKS TIJDSCHRIFT

•

JAARGANG 11

INHOUD Editoriaal

1

•

BZB-Congres Verliefd, verloofd en bindingsangst

2

BZB pleit voor 'back to basics' en een efficiënte regulering!

9

•

Citibank-agenten verveeld met Lehman-producten

13

•

CBFA pleit voor instituut dat financiële kennis bevordert

13

De strijd tegen de gemeente- en provinciebelastingen op banken financieringsinstellingen gaat voort

14

Dringend nood aan een bancair statuut van subagent

14

BZB aan het woord tijdens het Banking & Finance Grand Gala

16

•

BZB eist eerlijke regels inzake spaarrekeningen

16

•

Rol van zelfstandige tussenpersoon in multidistributie

17

Ex-Argenta agenten krijgen opnieuw gelijk

17

•

Regelmatige bijscholing: vooral bijkomende rapportering

18

•

Een sectorcode inzake regelmatige bijscholing

18

Antiwitwaswet: indentificatieverplichtingen worden strenger

18

•

De kracht van sterk advies

19

•

Waarheen met de paritaire overlegorganan?

19

•

• •

•

•

•

AFGIFTEKANTOOR GENT X - P2A8099

EDITORIAAL

•

•

• DECEMBER 2008 - JANUARI - FEBRUARI 2009

Verantwoordelijke uitgever: Nicolaes Daniel Zwartestraat 34a - 8647 Reninge "Beroepsvereniging van Zelfstandige Bank- en Verzekeringsbemiddelaars, nieuwe naam van Beroepsvereniging van Zelfstandige Bankagenten, wettig erkende beroepsvereniging". De uitgever is niet verantwoordelijk voor de inhoud van de advertenties.

De crisis weegt op de sector, zoveel is duidelijk. BZB stelt vast dat heel wat banken vandaag verkondigen ‘back to basics’ te willen gaan. Een nobele gedachte, die hopelijk een voldoende stevig antwoord biedt op de uitdagingen die de crisis meebrengt. Eén vraag die tot nu toe nooit gesteld is, is echter de volgende: waarom zijn banken de voorbije jaren eigenlijk van hun basics afgestapt? Vandaag blijkt immers dat de banken onverantwoorde risico’s genomen hebben, waarbij ze hun core business, het echte bankieren, ondergeschikt gemaakt hebben aan het kortetermijngewin. BZB is van oordeel dat banken prioriteit moeten geven aan hun core business, en in dat kader meer aandacht moeten besteden aan beroepsethiek, meer contact moeten hebben met en luisteren naar de klanten … Over de visie van BZB op de huidige problemen in de sector, leest u alles in deze Nieuwsbrief in een uitgebreid opiniestuk. Verder in deze Nieuwsbrief vindt u een uitgebreid verslag met foto’s van ons congres. Onze jaarlijkse hoogmis werd opnieuw bijgewoond door heel wat leden en andere vertegenwoordigers uit de sector. We durven stellen dat er spijkers met koppen geslagen werden door de sprekers.

Het is vandaag voor heel wat bankagenten immers een erg lastige periode. Niet in het minst omdat heel wat consumenten door de kredietcrisis hun vertrouwen in de sector, de banken en in het verlengde ook de bankagent, verloren hebben. Een pijnlijke exponent daarvan was de Citibank-saga, waarin producten met een kapitaalbescherming uiteindelijk geen kapitaalbescherming bleken te bieden. Een consument begrijpt dit niet en keert zijn agent mogelijk de rug toe. Op deze manier wordt de toekomst van heel wat zelfstandige agenten bedreigd. Intussen probeert BZB in verschillende dossiers op het politieke toneel te wegen. Het verhaal van de slecht werkende paritaire overlegorganen is er daar één van. Ook op het vlak van de wijzigingen in de wetgeving op de spaarrekeningen heeft BZB zijn stem. En naast uw belangenverdediging probeert BZB ook steevast om u de nodige extra ledenvoordelen te bezorgen. Ook in dit nummer vindt u zo’n nieuwe troef voor onze leden. Veel leesplezier en een prettig eindejaar,

Daniel Nicolaes Voorzitter

BZB NIEUWSBRIEF • JAARGANG 11 • DECEMBER 2008

1

BZB-CONGRES VERLIEFD, VERLOOFD EN BINDINGSANGST Op 2 december vond het jaarlijkse BZBcongres plaats, ditmaal met als thema ‘Verliefd, verloofd en bindingsangst'.

In deze uitgave van de BZB-Nieuwsbrief krijgt u uiteraard een uitgebreid verslag van onze ‘hoogmis’.

Dagvoorzitter Conny Dorrestijn opende de namiddag. Zij trachtte op geregelde tijdstippen om positief nieuws te brengen in deze moeilijke tijden voor de financiële sector. Zo vertelde ze uit te kijken naar de nieuwe regelgeving die eraan zit te komen, en naar de opportuniteiten die daar mee gepaard zullen gaan. “Want aangezien de spelregels voor alle actoren wijzigen, komen er ongetwijfeld mooie kansen.”

De kredietcrisis van A tot Z Daarna was het de beurt aan Geert Bakelants, hoofdredacteur van De Belegger. Zijn taak bestond erin de oorsprong van de kredietcrisis te schetsen en ook een blik op de toekomst te werpen. “Het is vandaag bijna ondenkbaar dat de aanslagen van 11 september al meer dan zeven jaar achter ons liggen”, begon Bakelants zijn betoog. “Die dag veranderde de wereld. Het is dan ook logisch dat de gebeurtenissen van toen nog steeds vers in ons geheugen liggen.

Conny Dorrestijn

2

Belangrijk is ook dat in het eerste kwartaal van 2001 de Amerikaanse economie al in een recessie zat. 11 september kwam daar nog eens bovenop, met alle gevolgen voor de Amerikaanse economie vandien. Fed-voorzitter Alan Greenspan zette alles op alles om die Amerikaanse economie te redden. Zijn aanpak bestond in de eerste plaats uit het bijna gratis maken van geld. De rentetarieven daalden sterk en het Bruto Binnenlands Product klom met 5%. Met andere woorden, Greenspans plan was gelukt.” Alhoewel … Eén van de keerzijden was dat, precies door het goedkope geld, heel wat kredietnemers en –verstrekkers roekeloos werden. Iedereen wilde en kreeg een hypotheeklening, zelfs diegenen die het zich eigenlijk niet konden veroorloven. Dat leidde tot de zgn. ninjaleningen, wat staat voor no income, no

Geert Bakelants


Wouter De Ploey

job, no assets. Bovendien hadden bijna al die kredieten een variabele intrestvoet. Dat is voordelig als de rente daalt, maar kan leiden tot een financieel drama als de rente plots veel duurder wordt. De Amerikaanse huizenprijzen gingen intussen door het dak. Gemiddeld nam de prijs met 10 tot 20% per jaar toe. De kredietverstrekkers vatten vervolgens het plan op om al die aparte leningen te bundelen en te catalogeren volgens de financiële betrouwbaarheid van de kredietnemer. Zo ontstond de term ‘sub’prime, wat betekent ‘minder goed dan het beste’. Die gebundelde leningen werden verpakt als effecten en wereldwijd verkocht. Met dat geld konden de kredietverstrekkers nieuwe woonkredieten uitschrijven, opnieuw bundelen, effecten van maken … Dit alles had een dubbel gevolg: enerzijds was er een sterk hefboomeffect, anderzijds werd het

Marc Straub

stoffen werden in bepaalde gevallen gedeeld door drie. De langetermijnrente daalt, de kortermijnrente zal volgen. “Elke crisis biedt kansen. De spaarrente volgt de marktrente en zal dus drastisch dalen. Aandelen staan vandaag historisch laag gewaardeerd. Het komt erop aan om te kiezen voor kwaliteit, een laag risico en conjunctuurongevoelige aandelen. Ik denk dan aan de voeding-, dranken-, telecom- en farmasector, holdings en ‘zekere’ dividendbetalers”, besloot Geert Bakelants.

probleem van de goedkope kredieten op die manier gemondialiseerd. Tussen 2004 en 2006 ging de rente sterk de hoogte in. De leningen werden dan ook fors duurder. Heel wat kredietnemers met een variabele rentevoet kwamen in de problemen en konden hun lening niet meer terugbetalen. De banken werden eigenaar van die woningen en boden die massaal te koop aan. Op die manier kwam er een gigantische hoeveelheid vastgoed op de markt en barstte de bubbel. De huizenprijzen gingen de dieperik in en zoals in een dominospel ging ook het internationale financiële systeem onderuit. De beleggingen van de banken in die verpakte subprime-kredieten bleken immers waardeloos. Het bankensysteem is gestoeld op vertrouwen, en dat vertrouwen was helemaal weg.

Het IMF spreekt van de ergste crisis sinds WO II. De crisis heeft vooral zware gevolgen voor cyclische bedrijven en ondernemingen met teveel schulden. Beleggers doen er volgens Bakelants dan ook goed aan om de aandelen van dergelijke ondernemingen te vermijden. “We merken verder dat heel wat landen teruggrepen naar protectionistische maatregelen en dat de werkloosheid stijgt. Ook het bankenlandschap is volledig hertekend, met kapitaalinjecties, staatswaarborgen en een dreigende verregaande regulering.” De ECB heeft van inflatiebestrijding zijn stokpaardje gemaakt. In 2009 zal er volgens Bakelants waarschijnlijk helemaal geen inflatie zijn. De prijzen van grond-

Performantie van bankkantoren Wouter De Ploey, directeur bij McKinsey, gaf tekst en uitleg bij een studie over de performantie van bankkantoren. De studie werd uitgevoerd bij meer dan 10.000 kantoren in 15 landen. Het ging daarbij vooral om bediendenkantoren. De resultaten hadden betrekking op de mate waarin kantoren erin slaagden om nieuwe klanten aan te trekken, bestaande klanten te beheren en te behouden en producten te verkopen. Uit de studie kwamen een aantal interessante inzichten naar voor. Zo blijkt dat de kantorennetwerken van de meeste banken nog lang geen optimale afdekking van de markt hebben. Volgens De Ploey mogen we ons de komende jaren dan ook verwachten aan nog heel wat reorganisaties. In België is er vooral in Wallonië sprake van een onderbediening. Verder blijkt dat een beperkte aanwezigheid in een bepaalde markt toch

Bakelants: “De consument begon zich zorgen te maken. Ook de Belg. Het spaargeld van de Belg is evenwel op verschillende manieren beveiligd. Zo gaf de regering met de verhoogde staatsgarantie een eerste belangrijk signaal. Indien nodig geldt er een gelijkaardige garantie voor tak 21-producten. Verder is er nog het pensioenspaarpotje, de obligaties en de beleggingsfondsen waarvan de klant, en niet de bank, eigenaar is.” Wat is nu de schade voor de reële economie? In de eerste plaats willen banken hun risico’s spreiden. Bovendien wordt geld lenen duurder. Het sputteren van de bankmotor blokkeert de hele economie.


3

kan volstaan voor het realiseren van een significant marktaandeel. Ook opmerkelijk was dat 38% van de kantoren zegt vooral concurrentie te ondervinden van het eigen netwerk. Hoeveel personeelsleden telt een ideaal kantoor, is een veelgehoorde vraag. De optimale grootte van een kantoor ligt tussen 6 en 13 medewerkers, luidt het al even vaak gegeven antwoord. De studie van McKinsey toont aan dat deze stelling achterhaald is. Kleinere kantoren presteren beter op het vlak van nieuwe klantenwerving, het beheer en de retentie van klanten. Grotere kantoren slagen er dan weer beter in om kmo-klanten binnen te halen en om investeringsproducten aan de man te brengen. Ook op het vlak van stroomlijning van processen is er nog veel ruimte voor verbetering, vooral dan inzake beleggingen en kredieten. Dat regionale kantoren vaak klagen over een gebrekkige ondersteuning door de centrale diensten, blijkt niet uit de studie. De regionale zetels waren erg te spreken over de ondersteuning, behalve op marketingvlak.

Een bijzonder model uit Nederland Marc Straub, lid van de raad van bestuur van SNS Bank, schetste vervolgens het enigszins aparte distributiemodel van de Nederlandse SNS Reaal-groep. SNS Reaal is de resultante van heel wat fusies en overnames. De groep stelde vast dat de dalende marges niet goed te rijmen vielen met de bestaande kantorenorganisatie, de hoeveelheid administratief personeel en de vele manuele bedrijfsprocessen. Daarom besliste het management om de distributiestrategie op een andere leest te schoeien.

Peter Willen

4

SNS Reaal maakt vandaag een duidelijk onderscheid in distributiestrategie naargelang het om B2B of B2C gaat. Op B2Cvlak werkt SNS Reaal via het internet, callcenters, ATM, direct marketing, franchising en eigen bediendenkantoren. Voor de B2B-activiteiten en hypotheken is er het intermediair, het BLG-netwerk (maatwerkhypotheken) en SNS Regio Bank. Vooral het luik van de tussenpersonen is interessant, omdat er verschillende samenwerkingsmodellen bestaan. Eerst en vooral kan een tussenpersoon kiezen voor een exclusieve samenwerking op het vlak van bancaire producten. In ruil voor die exclusiviteit krijgt de tussenpersoon de beschikking over promotiemateriaal, zoals een lichtbak en promotiewinkel. Voor de verkoop van verzekeringsproducten is de tussenpersoon helemaal vrij. Dit model kreeg de naam SNS Regio Bank. Daarnaast is er echter ook SNS Bank. In dat model worden verregaande afspraken over de samenwerking gemaakt. De tussenpersoon werkt enkel voor SNS Bank. De tussenpersoon mag ook producten van andere aanbieders verkopen, maar dan enkel van die aanbieders die SNS Reaal goedkeurt en dan enkel via SNS Bank. Ten slotte zijn er ook nog zgn. independent Financial advisors, die een veel ruimere mate van onafhankelijkheid hebben.

Inzicht in de eigen onderneming Peter Willen lichtte de toegevoegde waarde toe van consultant MÖBIUS. Dat bedrijf gaat na in hoeverre de taken die binnen een onderneming uitgevoerd worden wel noodzakelijk zijn en of ze op de meest efficiënte manier verlopen. “Samenwerken is belangrijk voor een

Magda Volcke


Rik Vancoppernolle

effectieve tijdsbesteding”, aldus Willen. “Maar we zijn er blijkbaar niet zo goed in. Slechts 8% van de ondernemingen vindt dat de samenwerking tussen de verschillende afdelingen vlot verloopt, zo blijkt uit een studie van IBM. Als belangrijkste reden voor een eventueel falen geven ze aan dat afdelingen teveel aan hun eigen welzijn denken eerder dan aan het welzijn van het bedrijf als geheel. Erger nog: 23% van de ondervraagden vindt samenwerken zelfs totaal onbelangrijk. Er is ook geen lineair verband tussen klantentevredenheid en loyauteit. Het is niet zo dat uiterst tevreden klanten altijd en overal zeer loyaal zijn. Het verband tussen beide verschilt sterk naargelang de sector.” De uitdaging bestaat er volgens Willen in om het vertrouwen van klanten te winnen, de efficiëntie te verhogen, de administratie te verminderen, meer te verkopen en de klantencontacten beter te benutten. Die objectieven kan je realiseren door inzicht te krijgen in klantentevredenheid, taken en vrijetijdsbesteding en werkprocessen, en die vervolgens te evalueren, elimineren, innoveren en te verbeteren. “De klant is tevreden als hij krijgt wat hij verwacht”, stelt Willen. “De vraag is natuurlijk wat een klant dan precies verwacht. Zo bleek bijvoorbeeld uit een studie bij een callcenter dat niet de lengte van de wachttijd het belangrijkste beoordelingscriterium was voor de klant, maar wel het resultaat van de oproep. Met andere woorden, behulpzaamheid, competentie en vriendelijkheid van de operatoren waren veel belangrijker voor de klanten dan een korte wachttijd.” Hoe krijg je nu een correct inzicht in de taken en de tijdsbesteding? Eerst en

Marc Bonnarens

BZB NIEUWSBRIEF • JAARGANG 10 • MAART 2007

5

vooral moeten alle taken opgelijst worden. Nadien moeten daaraan de corresponderende werkuren toegewezen worden. Dat kan op verschillende manieren: door het te vragen aan de medewerkers, door op verschillende tijdstippen te registreren waarmee je bezig bent of door het meten van individuele taken.

- proces waste: onnodig controleren (zonder toegevoegde waarde), geen betrouwbare kwaliteit … - informatie waste: onnauwkeurige, 0ontbrekende of irrelevante informatie - asset waste: niet optimaal gebruik van de infrastructuur, geen goed beheer van de klantendatabase …

Een volgende stap bestaat in het creëren van inzicht in de werkprocessen. Daarbij wordt er aandacht besteed aan doorloop- en wachttijden. Slechts 5% van de doorlooptijd blijkt immers echte werktijd te zijn. Daarna is het zaak om te evalueren en eventueel bij te sturen, uiteraard in functie van wat de klant belangrijk vindt en in lijn met de strategie van de onderneming. Daarbij wordt uitgegaan van de lean-methode: bedoeling is om zoveel mogelijk ‘waste’ weg te werken. Willen onderscheidt vier vormen van waste: - people waste: bijvoorbeeld wachten op de kopieermachine, op een handtekening …

Bij wijze van conclusie gaf Willen nog even de vier peilers mee van MÖBIUS’ visie: de tijdsbesteding zichtbaar maken, de klantenwens doorgronden, loskomen van de comfortzone en durven handelen en permanent de vraag stellen: hoe kunnen we onze medewerkers beter inzetten?

Hugo Pint

Daniel Nicolaes

66

BZB BZB NIEUWSBRIEF NIEUWSBRIEF• •JAARGANG JAARGANG 11 11 • DECEMBER • DECEMBER 20082008

Paneldiscussie Vervolgens werd de aanwezigen een panelgesprek voorgeschoteld, met als deelnemers Mark Bonnarens (directeur Marketing bij AXA), Magda Volcke (directeur Retail Banking bij Delta Lloyd Bank), Rik Vancoppernolle (directeur Sales bij Fintro), Hugo Pint (bestuurder bij BZB), Wouter De Ploey en Mark Straub. Zij mochten reageren op stellingen die hen voorgelegd werden door Conny Dorrestijn. De eerste stelling luidde als volgt: geloven jullie nog in zelfstandige bankagenten? Magda Volcke mocht de spits afbijten en antwoordde volmondig ja. Zij zag een zelfstandig distributiekanaal als een groot voordeel voor de klant, omdat die een langetermijnrelatie wil met zijn bankier. “Voor de bank zelf is een zelfstandig netwerk een efficiënte manier om het distributienet uit te breiden.” Volcke stelde ook vast dat de outflow van klanten lager ligt bij zelfstandige agenten dan bij eigen bediendenkantoren. Ook de klantenbinding zou sterker zijn bij zelfstandige agenten. Rik Vancoppernolle gaf aan dat de zelfstandige Fintroagenten mee de Fortis-storm moesten verteren, maar dat ze dit beter weerstaan hebben dan de Fortis-bankkantoren. “Ze hebben de stresstest doorstaan”, aldus Vancoppernolle. Ook Mark Bonnarens stelde rotsvast te geloven in de zelfstandige bankagent. “Hun nabijheid bij de klant stelt klanten gerust.” Hugo Pint toonde zich enigszins verrast bij zoveel lovende woorden aan het adres van de zelfstandige agenten. “Ik stel immers vast dat diezelfde agenten niet beloond worden voor hun inspanningen. Ze worden door de bank gebruikt

om het marktaandeel te vergroten, terwijl hun marges alsmaar kleiner worden.” Een tweede stelling had betrekking op de beloningspolitiek in een multidistributiekader en meerbepaald op de transparantie ervan. Mark Straub bond de kat de bel aan door te zeggen dat in Nederland alles 100% transparant wordt. Ook de commissielonen van tussenpersonen dus. En dat kan wel eens voor problemen zorgen. Want toen men peilde naar welke fee klanten bereid waren te betalen voor hypotheekadvies, dan antwoordde de consument gemiddeld G 250. Toen men daarop vroeg aan de tussenpersoon wat hij als een realistische beloning beschouwde voor hypotheekadvies, dan antwoordde die het tienvoudige, G 2.500. Een gigantische kloof dus. Wouter Deploey reageerde met de stelling dat de trend naar meer transparantie niet tegen te houden is. Volgens Magda Volcke is het erg moeilijk om transparant te zijn over de vergoeding van de agent. Mark Bonnarens vond de tijd daarvoor niet rijp. Hugo Pint had het vooral moeilijk met de acties van banken waarbij de agent producten moet verkopen zonder vergoeding. Hij gaf aan dat ook bediendenkantoren geld kosten. Pint pleit in dat geval dan ook voor de invoering van een minimale portefeuillevergoeding voor de agent. Magda Volcke stelde voorstander te zijn van een commissionering op basis van de marge. Hugo Pint trok deze piste in twijfel, omdat de agenten de marge niet kennen. Bovendien zeggen banken in bepaalde gevallen vandaag zonder marge te werken. Rik Vancoppernolle van zijn kant vond commissionering op de marge niet noodzakelijk een goede zaak voor de agent, omdat bij een lage marge het inkomen van de agent in gevaar komt, terwijl zijn kosten gelijk blijven.

BZB-voorzitter Daniel Nicolaes mocht het geslaagde congres afronden. Hij pleitte voor een ‘back-to-basics’-beleid van de banken. Hierover kunt u alles lezen elders in deze Nieuwsbrief.

HOOFDSPONSORS

SYMPATHISERENDE SPONSORS


7

8


BZB PLEIT VOOR “BACK TO BASICS” EN EEN EFFICIËNTE REGULERING! BZB is ervan overtuigd dat de financiële crisis niet enkel de dringende maatregelen vereist die vandaag worden genomen door de regeringen. Er is meer nodig en BZB roept dan ook op om te starten met een diepgaande reflectie over dit debacle. BZB sluit zich daarom aan bij de oproep van de Europese organisaties om met alle partijen dit debat zo snel mogelijk op te starten met als doel deze crisis te overwinnen.

ducten baseren de agenten zich uiteraard op de hen ter beschikking gestelde informatie. Vertrouwen is hierbij essentieel! Hoe kunnen bankagenten het risico anders inschatten dan zoals het voorgesteld wordt door de bankinstelling? Een zelfstandige agent moet zich op basis van deze informatie een beeld van de risico’s kunnen vormen. Vandaar dan ook een oproep tot transparantie en een degelijk uitgewerkte controle.

Vertrouwen is essentieel Zelfstandige bankagenten bouwen gedurende jaren een vertrouwensrelatie op met hun klanten. Zij leven en werken in de gemeente waar ze gevestigd zijn en nemen actief deel aan het sociale leven. Hun objectief is dan ook een langetermijnrelatie met de klant.

Veilig niet meer veilig? Met de huidige financiële crisis blijkt vandaag dat bepaalde als 100% veilig bestempelde beleggingsproducten niet zo veilig meer zijn! Producten met kapitaalgarantie lossen de bij de klant gecreëerde verwachtingen niet in. De agenten zijn ontzet dat cliënten die in een risicoloos geprofileerd product hebben belegd mogelijk geconfronteerd worden met verlies van kapitaal. Onnodig te stellen dat de malaise bij sommige zelfstandige bankagenten groot is! De langetermijnrelatie met hun klanten waar zij zo in

Net zoals de klant zijn bankagent moet kunnen vertrouwen, zo dienen de zelfstandige financiële tussenpersonen hun partner, hun financiële instelling te kunnen vertrouwen. Bij de verkoop van pro-

geïnvesteerd hebben, staat hierdoor op het spel. Veel zelfstandige bankagenten worden nu overstelpt door verontruste klanten en delen ongewild, rechtstreeks in de klappen. Het zal geen verwondering wekken dat vele door de financiële crisis getroffen klanten het vertrouwen verliezen, niet alleen in de sector en de bank, maar ook in de tussenpersoon die ze dikwijls als het verlengde van de bank aanzien. Dit leidt tot onmiddellijk inkomensverlies en erger, tot een blijvend verlies aan klanten. De bestaanszekerheid van de zelfstandige bankagent staat hier op het spel! Pleidooi voor ethisch verantwoord bankieren en regulering waar nodig Bankagenten worden meegesleurd in een crisis die door de banken werd veroorzaakt. Deze laatste hebben blijkbaar onverantwoorde risico’s genomen en hebben hun core business, het echte bankieren, ondergeschikt gemaakt aan het kortetermijngewin. BZB dringt er daarom op aan dat banken prioriteit


9

geven aan hun core business, dus back to basics, en hierin blijk geven van meer beroepsethiek, meer contact met de klanten, luisteren naar de cliënten, eenvoudiger bankieren etc … We zijn ontzet dat dergelijke foute inschattingen door de financiële instellingen mogelijk waren en dat ook de toezichthouders niet of te laat reageerden. De controle op tussenpersonen door de banken en de CBFA is daarentegen wel streng maar dan ook zeer eenvoudig te organiseren. Kortom, BZB pleit niet voor meer regulering maar wel voor regulering op het juiste niveau, voor meer beroepsethiek en voor meer toezicht door de CBFA op de producten die door de banken worden aangeboden. Zeker zou moeten worden nagegaan of het risicoprofiel van het betrokken product correct is en of er vanuit de bankinstellingen geen overdreven commerciële druk is naar het netwerk toe. Het vertrouwen in de financiële markten kan slechts hersteld worden door een

12


gezamenlijke aanpak met de financiële instellingen en de toezichthouders, maar ook in samenspraak met de regeringen en de centrale banken. Nieuw statuut Ter bescherming van de klant werd destijds bepaald dat de agent slechts voor één bank kan optreden. Dit zou de controle vergemakkelijken en meer garanties bieden voor de consument. Dit systeem heeft duidelijk gefaald! Om die reden werd vele jaren geijverd voor het doorbreken van de exclusiviteitverplichting, wat uiteindelijk geleid heeft tot de invoering van het statuut van bankmakelaar. Een bankmakelaar is een tussenpersoon die producten kan verdelen van verschillende spelers en vlotter het beste product voor zijn klant kan zoeken. Spijtig genoeg werd dit statuut vanuit een wantrouwen tegenover de tussenpersonen onder impuls van onder andere de CBFA en onder zware druk van een aantal grootbanken zo zwaar gemaakt dat het voorlopig niet als een volwaardig alternatief kan dienen voor

de bestaande bankagenten. Tot vandaag dus een gemiste kans, zowel voor de sector als voor de klanten. Belangenverdediging ook in het voordeel van de klant Tot slot wil BZB benadrukken dat de zelfstandige agenten zich maximaal inzetten om de belangen van hun klanten te verdedigen. Correcte en volledige informatie voor agenten over de aangeboden gestructureerde beleggingsproducten dringt zich op. BZB wil als belangenverdediger van de zelfstandige financiële tussenpersonen deelnemen aan het debat tot de hervorming van het financiële systeem en zo mee investeren om het vertrouwen van de klant terug te winnen.

Daniel Nicolaes Voorzitter BZB

CITIBANK-AGENTEN VERVEELD MET LEHMAN-PRODUCTEN De financiële crisis doet de sector geen goed en ook de bankagenten krijgen heel wat ongeruste klanten over de vloer. Onze langetermijnaanpak zorgt er meestal voor dat we hen kunnen geruststellen en dat zij hun vertrouwen in ons bewaren. Citibank-agenten die producten verkochten met een Lehman-garantie, hebben het deze dagen echter bijzonder moeilijk. Door de situatie waarin de Amerikaanse zakenbank nu verkeert (grondige reorganisatie en schuldsanering) blijken bepaalde producten die Citibank als 100% veilig aanbood, nu zelfs het ingelegde kapitaal niet meer te kunnen garanderen. In totaal zou het gaan om zo’n 4.000 gedupeerde klanten. De bankagent moet deze bijzonder pijnlijke situatie aan zijn cliënteel uitleggen, terwijl Citibank in het defensief kruipt. De bank zegt in te zullen staan voor de

aansprakelijkheid van de bankagent, als die tenminste de betreffende producten ‘op een correcte manier’ verkocht heeft. Deze stellingname getuigt ons inziens van erg weinig vertrouwen in het verkoopsnet, waarop de bank overigens zelf de controle uitvoert. Alleszins doet de hele situatie vragen rijzen over de regulering van en de controle op dergelijke constructies. Allereerst kunnen we ons afvragen of de non-secured notes, waarop de Citibank-producten gebaseerd waren, voldoende bescherming bieden om te kunnen spreken van ‘veilige’ producten. Daarnaast hebben we ernstige twijfels bij de manier waarop ratings toegekend worden. Net voor het faillissement had de Lehman-bank nog altijd een A-rating! Sowieso dienen financiële instellingen ons inziens verder te

kijken dan de rating van de emittenten waarop ze een beroep doen. Ten slotte is het ook verwonderlijk dat zelfs de grootste financiële spelers blijkbaar geen indicatie hadden van wat er bij Lehman aan de hand was. 90% van de Citibank-agenten heeft zich nu verenigd om juridisch advies in te winnen over de aansprakelijkheden in heel deze zaak. Vele Citibank agenten , die in eer en geweten hun job hebben gedaan leven vandaag met de schrik voor een juridische procedure en een mogelijke confrontatie tussen klant, principaal en agent. BZB adviseert hen hun mandaat met de bank te respecteren. Daarin staat o.m.dat het hun taak is steeds de belangen van de klant te behartigen.

CBFA PLEIT VOOR INSTITUUT DAT FINANCIËLE KENNIS BEVORDERT De Commissie voor het Bank-, Financieen Assurantiewezen heeft onlangs de federale regering een verslag overgemaakt over hoe de financiële kennis van de Belg opgekrikt kan worden. Want dat die kennis te wensen overlaat, bleek recent nog uit een aantal onderzoeken. De CBFA duidt de gebrekkige sensibilisering voor financiële topics als boosdoener aan, evenals de beperkte zichtbaarheid van de beschikbare informatie. De financiële informatie is weliswaar overvloedig aanwezig, maar ze bereikt haar doelpubliek onvoldoende. Nochtans is een gedegen financiële kennis niet alleen voor de bescherming van de consument belangrijk, maar ook voor de uitstraling van de betrokken sectoren. De CBFA doet daarom een aantal concrete voorstellen, en ging daarvoor ook een kijkje nemen in onze buurlanden. Allereerst moet de financiële informatie inspelen op de behoeften van de consument en makkelijker toegankelijk en begrijpbaar zijn. Daarom dient men de info af te stemmen op de doelgroep en ook op de sleutelmomenten in het leven waarop mensen belangrijke financiële beslissingen nemen. Opdat de betrokken partijen niet lukraak allerlei initiatieven zouden nemen, pleit

de CBFA voor een duidelijke verdeling van rollen en bevoegdheden. De Commissie stelt dan ook voor om een instituut te creëren om het overleg tussen de verschillende actoren te bevorderen en om de inspanningen voor een uitgebreidere financiële kennis te bundelen en te coördineren.

De CBFA last nu tot het einde van dit jaar een consultatieronde in waarin alle geïnteresseerden hun opmerkingen op het verslag kunnen formuleren via [email protected].

Netto, het personalfinancemagazine van De Tijd, organiseerde onlangs de enquête ‘De Belg & zijn Geld’. In dat kader werd aan de deelnemers ook een kennistest voorgelegd. Die maakt duidelijk dat de Belg een financiële analfabeet is. De gemiddelde score bedroeg 4,6 op 10. 1.065 respondenten kregen tien meerkeuzevragen te beantwoorden. Die vragen betroffen het volledige spectrum van onze persoonlijke financiën. Er was zeker geen sprake van technisch ingewikkelde vragen over complexe planningstechnieken. Van alle deelnemers slaagden er slechts vier in om alle vragen correct te beantwoorden. Slechts op de helft van de vragen wist een meerderheid het juiste antwoord. Dat de kennis over financiën ontoereikend is, beseft blijkbaar al een groot pak mensen. Zo vinden 4 deelnemers aan de enquête op 10 dat er al in de basisschool aandacht moet worden besteed aan financiële opvoeding. Driekwart is van mening dat in de middelbare school een basispakket geldzaken moet worden opgenomen.


13

DE STRIJD TEGEN GEMEENTE- EN PROVINCIEBELASTINGEN OP BANK- EN FINANCIERINGSINSTELLINGEN GAAT VOORT In vorige nummers van onze Nieuwsbrief gaven we u al mee dat u met grote kans op slagen ten strijde kunt trekken tegen gemeentelijke belastingen op banken financieringsinstellingen. Aanleiding was het initiatief van één van uw collega’s om naar de rechtbank te stappen omdat de gemeente Zelzate een dergelijke belasting hief. De rechtbank van eerste aanleg in Gent gaf de agent gelijk. De taks was volgens de rechter discriminerend, omdat andere (categorieën van) hande-

laars deze belasting niet dienden te betalen. Intussen hebben tientallen bankagenten gevolg gegeven aan onze oproep om bewaar aan te tekenen tegen een gelijkaardige heffing in hun gemeente. De agenten die bezwaar aantekenden, worden rond deze periode gehoord over hun bezwaarschrift. We houden u uiteraard op de hoogte in latere edities van onze Nieuwsbrief.

Uiteraard is deze belasting niet van toepassing in alle gemeenten, maar als het in uw gemeente wel gebeurt, dan hebt u reële verweermogelijkheden. Op de website van BZB (www.bzb.be), in het ledengedeelte, kunt u een model van bezwaarschrift voor de gemeente- of provinciebelasting downloaden. Opgelet, het is belangrijk de voorziene termijnen om een bezwaarschrift in te dienen strikt na te leven. Met andere woorden, zorg dat u niet te laat bent.

DRINGEND NOOD AAN EEN BANCAIR STATUUT VAN SUBAGENT Wie als bankagent aan de slag wil, moet een zekere beroepskennis en ervaring kunnen aantonen. Dat zegt de wetgeving op de bancaire en verzekeringsbemiddeling. Alleen bestaat er vandaag de dag geen statuut waarin je die ervaring kan opdoen. Met andere woorden, startende bankagenten worden hier met een quasi onoverkomelijk probleem geconfronteerd.

14


Ook voor verzekeringsmakelaars die beslissen om voortaan ook bancaire activiteiten aan te bieden, vormt dit een serieuze hinderpaal. BZB pleit dan ook voor de dringende invoering van een statuut van subagent, dat de startende bankagent zou kunnen aannemen. In die hoedanigheid zou de starter gedurende een bepaalde periode voor rekening van een collega-bankagent kunnen werken en op

die manier de vereiste ervaring opdoen. Na een bepaalde termijn zou de subagent dan het statuut van bankagent kunnen verwerven. Een andere mogelijke piste bestaat in de creatie van een statuut van stagiairbankagent. In dat geval zou de startende bankagent een ‘stage’ volbrengen bij een collega-bankagent.

BZB NIEUWSBRIEF • JAARGANG 11 • SEPTEMBER 2008

15

BZB AAN HET WOORD TIJDENS HET BANKING & FINANCE GRAND GALA Op vrijdagavond 21 november 2008 vond het jaarlijkse Banking & Finance Grand Gala plaats. Het thema was ditmaal ‘The Challenges faced by the FSI in Central and Eastern Europe'. Plaats van afspraak was het Hôtel Métropole in hartje Brussel. Het Grand Gala werd in de namiddag voorafgegaan door een academische sessie onder leiding van Prof. Dr. Sylvester Eijffinger, met als thema 'Do we need new bankers, or new regulators?' Ook BZB kreeg een belangrijke stem in het debat. Voorzitter Daniel

Nicolaes kruiste de degens met Jo Swyngedouw (CBFA) , Michel Vermaerke (Febelfin), Rudi Hex (KBC Bank), Prof. Dr.

Stefan Duchateau, Prof. Dr. Joël Branson, Dr. Marie-Paul Lauren (Risk Dynamics) en Harry Smorenberg.

Daniel Nicolaes, voorzitter BZB en Harry Smorenberg, consultant.

BZB EIST EERLIJKE REGELS INZAKE SPAARREKENINGEN In deze moeilijke financiële tijden azen alle banken op extra binnenbalansproductie. Ze lokken de spaarder met hogere opbrengsten op hun spaar- en termijnrekeningen. Uiteraard zijn deze hoogrentende formules ook voor de bankagenten mooi meegenomen om vers kapitaal aan te trekken. De strijd om het spaargeld van de klant krijgt echter voor de

16


bankagent een wrange nasmaak als bestaande klanten aangespoord worden om hun geld ofwel door te sluizen naar ‘nieuwe’ producten, ofwel naar internetrekeningen. In beide gevallen is de bankagent de dupe. Gaat het om ‘nieuwe’ producten – of zijn het klassiekers in een nieuw kleedje? – , dan verdient de bankagent er gegarandeerd minder commis-

sie op. Stapt de klant over naar een internetrekening, dan krijgt de bankagent vaak een minimale commissie. En erger nog, het vertrouwen van zijn klant is geschaad, want hij kan hem niet dezelfde gunstige voorwaarden aanbieden als de internetformules.

ROL VAN ZELFSTANDIGE TUSSENPERSOON IN MULTIDISTRIBUTIE We zien overigens steeds meer banken evolueren naar een multidistributiemodel. Dit hoeft op zich geen probleem te zijn, als tenminste de verschillende distributiekanalen niet met elkaar in concurrentie geplaatst worden en als ze allemaal de best mogelijke klantenservice nastreven. Als daarbij de klant van één kanaal naar een ander moet worden doorverwezen, dient daar een beloning tegenover te staan zodat elk kanaal optimaal kan functioneren. Daarom pleit BZB voor een open discussie over de rol en de commissionering van de zelfstandige tussenpersonen in een multidistributiemodel. Voorts streeft uw beroepsvereniging ernaar dat er tussen de verschillende distributiekanalen geen concurrentie gecreëerd zou worden inzake tarieven en/of rente. Daarnaast is zij voorstander van een exploitatiepremie op basis van bijvoorbeeld de portefeuillegrootte, de investeringen in groei, het feit of de exploitatie al dan niet in een kantoor van de principaal gebeurt, enz. BZB vraagt

verder dat een bestaande klant automatisch zou toegewezen worden aan het kantoor waar hij al klant is. Gaat het om een nieuwe klant, dan zou die toegewezen moeten worden op basis van de postcode. De klant moet evenwel de mogelijkheid hebben om daarvan af te wijken. Ten slotte wil BZB dat bankagenten inzake beleggingsproducten een volledig transparante kostenstructuur krijgen en juiste informatie over de structuur ervan. Ook wat heel specifiek de spaarrekeningen betreft, ziet BZB een aantal verbeterpunten. Onze vereniging vraagt dat de spaarrekeningen voor de klant transparant zouden zijn(m.a.w. geen verschillende soorten spaarrekeningen met telkens verschillende rentevoet) en geeft meteen een aantal mogelijkheden om ze doorzichtiger te maken: - Aangroeipremie tot 31/12 en op 31/12 verworven. - Bij afname éénvormig het LIFO-systeem toepassen - Getrouwheidspremie na 1 jaar effectief

storten met correcte valuta - aangroeipremie na 6 maanden verworven en echt uitbetalen Voorts pleit BZB voor een eerlijke en transparante commissionering van de tussenpersoon. Hij moet meer bepaald kunnen rekenen op een basiscommissie voor alle producten, ook bij tijdelijke acties, en op een verdeling van de marge van de bank. Laatstgenoemde moet dit als kost steeds incalculeren bij de prijszetting, ook bij tijdelijke acties. De marge moet objectief bepaalbaar zijn. En ten slotte dienen tijdelijke acties ons inziens altijd via termijnrekeningen te verlopen. Ondertussen heeft de FOD Financiën bij de Raad van State een ontwerp-KB ingediend om spaarrekeningen transparanter te maken. Het voorstel ligt onder meer op tafel om de basisrentevoet te koppelen aan de rentevoet van de Europese Centrale Bank en de getrouwheidspremie op te trekken tot minimaal 25% van de basisrentevoet.

EX-ARGENTA-AGENTEN KRIJGEN OPNIEUW GELIJK Het Antwerpse hof van beroep heeft Argenta veroordeeld tot het betalen van schadevergoedingen van om en bij 250.000 euro aan vijf voormalige zelfstandige agenten van de bank wegens onrechtmatig opzeg. In 2001 voerde de toenmalige Commissie voor het Bank- en Financiewezen (CBF), vandaag de CBFA, een onderzoek naar

mogelijke fiscale fraude bij een 70-tal zelfstandige Argenta-bankagenten. Zij werden ervan verdacht hun klanten in de periode 1998-1999 te hebben geholpen om de roerende voorheffing te ontduiken via het Luxemburgse filiaal van Argenta. De CBF richtte vervolgens zijn pijlen op de bank en legde haar een boete op van 2,5 miljoen euro. Argenta schoof de rekening door naar de agenten. De vijf wei-

gerden om een deel van de boete te betalen. Daarop had Argenta de vijf bankagenten buitengezet. Ook in eerste aanleg in 2004 hadden de bankagenten hun gelijk al gehaald. Rond deze periode volgt ook nog een uitspraak in een zesde gelijkaardige zaak.

Je wenst jouw kennis en vaardigheden van de banksector verder te bekwamen en meteen een gegeerd diploma te behalen?

Kom dan bij ons een graduaat Bank,Beurs en Financiën volgen! Inschrijvingen vanaf 5 januari 2009.

- Flexibele opleiding met korte modules - Docenten met werkervaring in de banksector - Mogelijkheid van vrijstellingen op basis van eerder gevolgde opleidingen

Het Perspectief PCVO Nonnemeerstraat 15 • 9000 Gent • 09 267 12 99 • www.hetperspectief.net


17

REGELMATIGE BIJSCHOLING: VOORAL BIJKOMENDE RAPPORTERING Vanaf 1 januari 2009 zijn onder meer bankagenten verplicht om zich regelmatig bij te scholen. Maar over hoe dat nu precies moet, bestaat nogal wat onduidelijkheid. Johan Van den Branden van Febelfin Academy schept klaarheid.

gecentraliseerde examens die Febelfin Academy tot nu toe afgenomen heeft (loontrekkenden en zelfstandigen samen). Het slaagpercentage bedroeg 78%. We gaan op dat elan verder voor de uitbouw van de regelmatige bijscholing.”

Er wijzigt in feite niet zoveel. “Er leeft bij de bankagenten wat onrust over de permanente vormingen, maar eigenlijk verandert er voor hen niet bijster veel. In essentie rust er op hen geen bijkomende verplichting, in die zin dat de meesten al heel wat opleidingen volgen. In feite wordt vooral het rapporteringskader aangepast: zijzelf – maar meestal hun principaal – zullen moeten bijhouden welke opleidingen ze gevolgd hebben en ze moeten een attest van bijscholing kunnen voorleggen. Wij hebben onze leden, de bankinstellingen, er altijd op gewezen dat ze ook inzake opleiding hun rol als principaal ten volle moeten spelen. En dat die taak ernstig genomen wordt, bewijzen de meer dan 16.000

Zowel tussenpersonen (banken verzekeringen) als verantwoordelijken voor de distributie (VVD) (voor het luik verzekeringen) hebben een bijscholingsplicht. Ze moeten, in een periode van drie jaar, 30 opleidingspunten verzamelen. Een lesuur van ongeveer zestig minuten bij een geaccrediteerde instelling levert één punt op. Maar ook afstandsonderricht komt onder bepaalde voorwaarden in aanmerking, evenals het doceren van een cursus of het geven van een voordracht bij een geaccrediteerde instelling (goed voor twee punten). Ten slotte tellen ook beroepsmatige evenementen (productevents, roadshows, congressen, een jaarvergadering van een beroepsvereniging) mee als regelmatige bijscholing.

De tussenpersoon kan eventueel maximaal 15 punten overdragen naar de volgende periode van drie jaar. “Wie bijvoorbeeld een langdurige opleiding volgt, zou wellicht een hoger aantal opleidingspunten verzamelen dan wettelijk vereist. Met de mogelijkheid tot (beperkte) puntenoverdracht naar de volgende periode van 3 jaar willen we toch de aanzienlijke inspanning erkennen die de tussenpersoon levert.” De inhoud van de regelmatige bijscholing is erop gericht de algemene en technische kennis van de tussenpersoon inzake wetgeving en compliance te actualiseren en uit te breiden. Daarnaast moet de regelmatige bijscholing zijn kennis aanscherpen inzake spaar-, kredieten beleggingsproducten, betalingssystemen en beleggingsadvies. Dit gaat niet alleen over de producten op zich, maar ook over bijvoorbeeld de opmaak van risicoprofielen en de zoektocht naar oplossingen die daarbij aansluiten.

EEN SECTORCODE INZAKE REGELMATIGE BIJSCHOLING In samenwerking met de beroepsorganisaties van de banken ook de verzekeringssector, hun leden en de CBFA is een voorstel tot sectorcode / gedragsregels uitgewerkt dat de regelmatige bijscholing (banken) en de geregelde bijscholing (verzekeringen) bepaalt. Daarin staat onder meer wat de regelmatige bijscholing moet inhouden en hoe deze kan/dient georganiseerd te worden. Voor de banksector zal dit gebeuren middels een paritair samengestelde accreditatiecommissie georganiseerdin de schoot van Febelfin Academy. Febelfin en BZB zullen hierin samen zetelen. Naast algemene organisationele en kwaliteitscriteria dient per georganiseerde opleiding een beknopte beschrijvende fiche te worden opgesteld. Op deze

manier kan de Commissie toezien op de kwaliteit van de aangeboden opleidingen, kan ze ze eventueel bijkomende informatie opvragen en kijkt ze toe op de correcte toepassing van de sectorcode. Elke zo erkende opleidingsverstrekker krijgt een uniek accreditatienummer. De tussenpersoon ontvangt na afronding van elke geaccrediteerde opleiding een persoonlijk certificaat, met vermelding van het accreditatienummer van de verstrekker, het bewijststuk van bijscholing door een erkende opleider, te bewaren ingeval controle door de CBFA. Deze commissie zal eveneens de geregelde bijscholing voor verzekeringen georganiseerd binnen de banksector kunnen accrediteren.

Een quasi identiek voorstel ter implementatie van de geregelde bijscholing in de verzekeringssector ligt ter goedkeuring voor bij de directiecomité’s Assuralia en de beroepsorganisaties van verzekeringstussenpersonen.”

Voor alle duidelijkheid: personen in contact met het publiek (PCP) zijn tot nog toe vrijgesteld van de gereglementeerde opleidingsplicht, wat niet wil zeggen dat zij totaal geen opleidingen meer moeten volgen.. Zij dienen zich ook bij te scholen opdat zij hun clienten correct kunnen bedienen, maar behouden zelf de vrijheid om te bepalen in welke domeinen of vaardigheden zij zich wensen te vervolmaken.

ANTIWITWASWET: IDENTIFICATIEVERPLICHTINGEN WORDEN STRENGER Op 14 november keurde de ministerraad een wetsontwerp goed dat de derde Europese antiwitwasrichtlijn verwerkt in de Belgische wetgeving ter zake. Dit wetsontwerp maakt vooral het preventieve luik van de antiwitwasregels strenger.

18


Tot voor kort moesten financiële instellingen natuurlijke personen enkel identificeren aan de hand van hun naam, voornaam en adres. Voortaan moeten ze ook zoek naar de geboortedatum en de geboorteplaats. Hetzelfde geldt als een financiële instelling te maken krijgt met

een volmachthouder van de cliënt. Al deze gegevens dienen bovendien steeds actueel zijn. Slaagt de bank er niet in om alle info te pakken te krijgen, dan mag ze in principe geen zakelijke relatie aangaan of handhaven met de persoon in kwestie en geen verrichtingen uitvoeren.

Daarnaast dient een bank voortaan systematisch na te gaan of een klant voor eigen rekening handelt, dan wel voor rekening van een ‘uiteindelijke begunstigde’. Is dat het geval, dan moet ook die ‘uiteindelijke begunstigde’ geïdentificeerd worden. Hier gaat het echter om een middelenverbintenis en geen resultaatsverbintenis. Wel krijgen de financiële instellingen, via hun beroepsorganisa-

ties, onrechtstreeks toegang tot het Rijksregister.

hoogd risico op witwaspraktijken, een verscherpt klantenonderzoek voeren.

De verplichtingen die momenteel gelden voor financiële instellingen, worden met het wetsontwerp uitgebreid naar revisoren, accountants, boekhouders, belastingconsulenten, notarissen en gerechtsdeurwaarders. Ook zij moeten voortaan hun cliënten identificeren en, bij een ver-

Nog een interessant detail: als een financiële instelling bij de antiwitwascel melding doet van een verdachte transactie, moet dat voortaan altijd schriftelijk gebeuren. Tot nu toe kon zo’n melding in eerste instantie ook telefonisch gebeuren.

DE KRACHT VAN STERK ADVIES In het septembernummer van Budget & Recht verschenen de resultaten van een onderzoek dat de consumentenvereniging had uitgevoerd bij 80 bankkantoren in ons land. Bedoeling was om na te gaan in hoeverre bankiers oordeelkundig beleggingsadvies geven aan hun klanten. Het profiel van de klant die de kantoren bezocht, was het volgende: de man had een beleggingskapitaal van G 25.000. De beleggingstermijn bedroeg 15 jaar, maar als dat nodig zou zijn, moest een deel van het geld te allen tijde opgevraagd kunnen worden. De inlegsom moest op elk moment intact blijven, een jaarlijks gegarandeerd inkomen was niet nodig. In een belastingvoordeel hoefde niet voorzien te worden. Pensioensparen had de man elders al onderschreven, dus dat was niet aan de orde. En ten slotte mocht de belegging geen actieve opvolging van de klant vereisen, omdat die weinig van beleggingen kende en geen tijd had om zich hiermee bezig te houden. Met andere woorden, een duidelijk defensief beleggingsprofiel.

Volgens Budget & Recht was het absoluut noodzakelijk dat de bankier of tussenpersoon nog een aantal pertinente vragen stelde, om het profiel van de klant zo precies mogelijk te bepalen. In bijna 40% van de kantoren gebeurde dit ook. Maar in om en bij 30% van de gevallen werden er (te) weinig vragen gesteld, aldus Budget & Recht. Budget & Recht had vooropgesteld dat het beleggingsadvies van de banken in de richting van een spaarverzekering zou moeten gaan.

In 80% van de kantoren werd hieraan beantwoord. Opvallend is dat ook een aantal bankagenten bezocht werden in het kader van dit onderzoek. Zij scoorden over het algemeen goed. Budget & Recht geeft in zijn commentaar ook mee dat onafhankelijk advies nog altijd het meest verkiesbare is. Meteen een duidelijk extra argument pro het statuut van zelfstandige financiële tussenpersoon.

NIEUW VOORDEEL VOOR DE BZB-LEDEN BZB doet er alles aan om haar leden interessante extra’s te kunnen bezorgen. In dat verband kunnen we u in deze nieuwsbrief een nieuw ledenvoordeel voorstellen. Zo kunt u als BZB-lid zes maanden gratis een abonnement genieten op Comptaccount, een fiscale newsletter en site. Concreet loopt het eerste abonnementsjaar over 18 maanden, terwijl u maar voor 12 maanden betaalt. De abonnementsprijs voor 12 maanden bedraagt G 496,00 (excl. btw). Meer info over Compaccount vindt u op www.comptaccount.be.

WAARHEEN MET DE PARITAIRE OVERLEGORGANEN? We gaven het al in vorige nieuwsbrieven aan: heel wat paritaire overlegorganen werken niet naar behoren. BZB ijvert dan ook al geruime tijd voor een betere werking van de paritaire overlegorganen. De wet op de Handelsagentuur laat toe dat in de sectoren van het verzekeringswezen en van de kredietinstellingen in een paritair overlegorgaan overeenkomsten gesloten worden met betrekking tot de wijziging van commissielonen. Deze wijzigingen binden alle agenten en de principaal. Jammer genoeg stelt BZB al

jarenlang een aantal mistoestanden vast, waarvoor wijzigingen zich opdringen. Zo pleit BZB voor een goedkeuring van de overeenkomsten door een meerderheid, en niet door de helft van de leden van het paritaire overlegorgaan. Daarnaast stelt BZB voor om, zoals het geval is voor de verkiezingen van de ondernemingsraad en het Comité voor Preventie en Bescherming op het werk, waarnemers toe te laten bij de telling. En ten slotte vinden we dat er in de mogelijkheid voorzien moet worden om, bij betwisting over de geldigheid van de

gesloten overeenkomsten, deze aan te vechten bij de stakingsrechter. Een en ander werd voorgelegd aan Febelfin. Maar die organisatie maakte er zich gemakkelijk vanaf door het overleg rond deze problemen naar de banken door te schuiven. Uiteindelijk kiest BZB er dan ook voor om langs politieke weg deze problemen aan te kaarten. Misschien ligt de oplossing wel gewoon in een afschaffing van de paritaire overlegorganen...


19

Beroepsvereniging van zelfstandige banken verzekeringsbemiddelaars

U KUNT BZB NIET MISSEN BZB KAN U NIET MISSEN! De Beroepsvereniging van Zelfstandige Bank- en verzekeringsbemiddelaars (BZB) verdedigt de belangen van de professionele zelfstandige financiële tussenpersoon. BZB doet dit zowel op politiek vlak als ten opzichte van instanties zoals de Belgische Vereniging van Banken, de Commissie voor het Bank-, Financie- en Assurantiewezen als ten opzichte van de principaal. BZB werkt daartoe ook samen met andere beroepsverenigingen uit de sector. Er wordt gestreefd naar het verenigen van zelfstandige bankagenten die een professionele en toekomstgerichte visie op hun beroep hebben en die gezamenlijke belangen gemeenschappelijk wensen aan te pakken.

Zonder BZB kan ook jij als professionele bankagent niet verder: belangenverdediging informatie

• het gaat ook om uw belangen, wees solidair met uw collega-zelfstandige bankagenten • goede objectieve informatie • seminaries rond actuele vragen • opleidingen per bankinstelling

bijstand

• bijstand bij geschillen of moeilijkheden met uw principaal • elke eerste maandagnamiddag en derde vrijdagnamiddag juridisch advies door onze raadsmannen ten laste van BZB

financiële voordelen

• een rechtsbijstandsverzekering aan onklopbare tarieven • een aantrekkelijke beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor uw zaak voor alle banken verzekeringsactiviteiten, nieuwe voorwaarden • borgtocht voor uw activiteiten als verzekeringstussenpersoon en/of als bankmakelaar • een serieuze korting bij BZB-seminaries • 10% extra-korting bij Sopharty voor briefwisseling binnen het systeem van aangeslotenen • grote korting op Portfolio 2000 Pro (http://portfolio2000.pavell.com/pro) • de successierekenaar voor G 50,00 i.p.v. G 99,50 • compaccount: 6 maanden gratis bij eerste abonnement (G 496,00 excl. BTW voor 18 maanden i.p.v. 12 maanden)

Naam kantoor:

..................................................................................................................................................................................................................................

Naam en voornaam: Kantooradres: Tel + Fax:

.....................................................................................................................................................................................................................

....................................................................................................................................................................................................................................

.......................................................................................

Bankinstelling:

E-mail:

..................................................................................................................................

..................................................................................................................................................................................................................................

Het basislidgeld bedraagt 232,06 G voor zaakvoerder en echtgen(o)t(e). Per extra FTE wordt bijkomend 25,78 G aangerekend met een maximum lidgeld van 515,64 G. Ik schrijf het gewenste heden over op rek. 828-9985437-38. Basislidgeld + 1 FTE + 2 FTE + 3 FTE

232,06G 257,84G 283,62G 309,40G

+ 4 FTE + 5 FTE + 6 FTE + 7 FTE

335,18G 360,96G 386,74G 412,52G

Indien noodzakelijk voor het verkrijgen van ledenvoordelen kunnen deze gegevens worden doorgegeven aan derden.

Datum,

+ 8 FTE + 9 FTE +10 FTE Vanaf 11 FTE

■

438,30G 464,08G 489,86G 515,64G

Kruis aan indien u dit niet wenst.

Handtekening,

Dit formulier opsturen naar BZB – Aalststraat 114 bus 0101 – 9700 Oudenaarde of faxen naar 055 20 61 09 Tel. 055 30 59 89 - 055 31 20 29 – www.bzb.be – [email protected]

Beroepsvereniging van zelfstandige bank- en verzekeringsbemiddelaars

Recommend Documents