Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra financí a ekonomie
Produktová analýza ve vybrané finanční instituci Bakalářská práce
Autor:
Kateřina Trníková, DiS. Bankovní management
Vedoucí práce:
Praha
Ing. Daniela Hricová, PhD.
Červen 2015
Prohlášení: Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a v seznamu uvedla veškerou použitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, že odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámena se skutečností, že se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací.
V Praze dne 25. 6. 2015
Kateřina Trníková, DiS.
Poděkování Tímto bych chtěla poděkovat vedoucí mé bakalářské práce, paní Ing. Daniele Hricové, PhD., za cenné rady a odbornou pomoc, kterou mi poskytla a v neposlední řadě také za výbornou spolupráci.
Anotace Tato práce je zaměřená na bankovní produkty a jejich porovnání mezi vybranými finančními institucemi. První část je věnována teorii o bankovnictví, marketingu a jeho vývoji, marketingovému mixu a nakonec bankovním produktům a službám. V druhé části jsou popisovány jednotlivé produkty a jejich komparace a následné zhodnocení elektronického dotazníku. Poslední a stěžejní část práce je zaměřená na inovativní návrh vybrané finanční instituce.
Klíčová slova Banka, marketing, bankovní produkt, cena, komparace, vyhodnocení, inovativní návrh.
Annotation This thesis is focused on banking products and their comparison between selected financial institutions. The first part is dedicated on theory about banking, marketing and his development, marketing mix and at last to banking products and services. In the second part are described single products, their comparison and subsequent evaluation of the electronic questionnaire. The last and crucial part of this thesis is focused on the innovational proposal of the selected financial institution.
Key words Bank, marketing, banking product, price, comparison, evaluation, innovational proposal
Obsah Úvod ........................................................................................................................................................ 8 1 Charakteristika bank ........................................................................................................................... 10 1.1 Bankovní systém ............................................................................................................................. 10 1.2 Třídění bankovního systému ........................................................................................................... 10 1.2.1 Centrální banka............................................................................................................................. 11 1.2.2 Obchodní banky ........................................................................................................................... 12 1.3 Současný vývoj bankovního sektoru v ČR...................................................................................... 13 2 Marketing a jeho základní pojmy ....................................................................................................... 14 2.1 Jak se marketing mění ..................................................................................................................... 15 2.2 Bankovní marketing ........................................................................................................................ 15 2.4 Marketingový mix ........................................................................................................................... 16 2.5 Marketingový výzkum .................................................................................................................... 23 3 Bankovní produkty ............................................................................................................................. 24 3.1 Charakteristika bankovních produktů.............................................................................................. 24 3.2 Rozdělení bankovních produktů ...................................................................................................... 25 3.3 Rozdíly mezi bankovním produktem a službou .............................................................................. 26 Praktická část......................................................................................................................................... 27 4 Komerční banka – historie a profil ..................................................................................................... 27 4.1.1 Produkty typu „Běžný účet“ ......................................................................................................... 30 4.1.2 Produkty typu „Kreditní karta“ .................................................................................................... 31 4.1.3 Produkty typu „Spořicí účet“ ....................................................................................................... 31 4.1.4 Produkty typu „Půjčka“ ................................................................................................................ 32 4.1.5 Produkty typu „Termínovaný vklad“ ........................................................................................... 33 4.1.6 Produkty typu „Hypotéky“ ........................................................................................................... 34 4.1.8 Produkty typu „Stavební spoření“ ................................................................................................ 35 4.1.9 Produkty typu „Internetové bankovnictví“ ................................................................................... 35 4.2 Cena produktů ................................................................................................................................. 35 5. AirBank – historie a profil................................................................................................................. 36 5.1 Produkty AirBank............................................................................................................................ 37 5.1.1 Produkty typu „Běžný účet“ ......................................................................................................... 37 5.1.2 Produkty typu „Spořicí účet“ ....................................................................................................... 39 5.1.3 Produkty typu „Půjčka“ ................................................................................................................ 40 5.1.4 Produkty typu „Převod Hypotéky“ ............................................................................................... 40
6
5.1.5 Produkty typu „Internetové bankovnictví“ ................................................................................... 40 6 Komparace vybraných produktů KB a AirBank ................................................................................ 41 7 Komparace produktů na základě elektronického dotazníku ............................................................... 48 8 Zhodnocení a návrh inovativního řešení pro KB ............................................................................... 51 Závěr...................................................................................................................................................... 52 Seznam použité literatury ...................................................................................................................... 54 Internetové zdroje .................................................................................................................................. 56 Seznam obrázků .................................................................................................................................... 60 Seznam tabulek ..................................................................................................................................... 60 Seznam grafů ......................................................................................................................................... 60 Seznam příloh ........................................................................................................................................ 61 Příloha č. 1............................................................................................................................................... 1 Sazebník KB – Balíčky a běžné účty, Hypoteční úvěry a Spořicí účty................................................... 1 Příloha č. 2............................................................................................................................................... 4
7
Úvod O dnešní době můžeme říct, že velikost bankovního sektoru je přiměřená velikosti naší republiky, ovšem produktů a reklam podporujících banky, a jejich neustále se rozvíjející portfolio produktů, je takové množství, že jen málokdo se v něm orientuje, a proto výběr vhodného a výhodného peněžního ústavu a produktu je pro obyčejného člověka velký problém. Banka je podnikatelským subjektem, a proto jejím hlavním cílem je maximalizace zisku. Je důležité, aby své plány a jednotlivé kroky důkladně rozmýšlela, neboť dnes je trh plný dynamicky se rozvíjejících konkurentů, a přežít v takovémto prostředí není jednoduché. Snaha bank obstát v konkurenčním prostředí je dnes viditelná ve všech médiích, od televizních reklam až po letáky. Ceny nabízených služeb i produktů výrazně klesají, zatímco technologický pokrok stoupá. Mezi nejznámější banky na našem území patří např. Komerční banka, a.s., Raiffeisenbank, a.s., Československá obchodní banka, a.s. a jedna z nejnovějších, které se v posledních letech na trhu objevily, je např. AirBank. Všechny tyto banky se předhánějí v nabídce produktů, které jsou si velmi podobné a liší se pouze v názvu. V dnešní uspěchané době nemají klienti (ani ti potenciální) mnoho času na porovnání takového množství informací o produktech a službách a spousta z nich volí produkty bank podle referencí, postavení banky na trhu a v neposlední řadě i podle reklam. O užitečnosti, výhodnosti a funkčnosti produktů toho ovšem mnoho neví. V důsledku toho nenakládají se svými úsporami příliš racionálně a snižují jejich reálnou hodnotu, namísto zhodnocování. Vyjmenované skutečnosti jsou hlavním důvodem pro analýzu produktů vybraných finančních institucí, kde cílem je nalezení nejvýhodnějších možností pro uložení úspor a jejich zhodnocení. Pomocí marketingového průzkumu budou sbírány a zhodnoceny informace o oblíbenosti a využívanosti bankovních produktů a snaha o zjištění, jak moc jsou spotřebitelé spokojení, pokud jde o nabízené bankovní produkty a služby jejich banky Práce je rozdělena do dvou hlavních částí. V té první je práce zaměřena na teoretická východiska problematiky bankovního systému se současným pohledem na bankovní systém v ČR. Dále je v teoretické části vymezen samotný pojem marketing a následná charakteristika 8
bankovního produktu. Značná část je také věnovaná marketingovému mixu a popisu všech jeho částí, kdy největší pozornost náleží produktu, kterému bude věnována větší pozornost i v praktické části. V již zmíněné praktické části je začátek věnován popisu Komerční banky a.s. a AirBank, následně je provedena komparace jejich produktů, kdy tako komparace bude přizpůsobena produktům AirBank, jejíž portfolio je výrazně menší, než je tomu u Komerční banky a.s. Porovnání bude provedeno na základě informací získaných na internetových stránkách těchto bank. Hlavním cílem práce je návrh inovativního řešení pro zvolenou instituci, v tomto případě u Komerční banky, které bude navrženo na základě vyhodnocení provedené komparace a průzkumu provedeného formou elektronického dotazníku. Informace pro tuto bakalářskou práci byly čerpány z doporučené i samostatné zvolené odborné literatury a internetových stránek. Práce byla zpracována metodou rešerše odborné literatury, analýzy, dedukce a komparace. Metodika byla zvolená vzhledem k rozsahu dostupných informaci.
9
1 Charakteristika bank 1.1 Bankovní systém Banka a bankovní produkty, jsou nedílnou součástí každodenního života. Součástí tohoto systému se stáváme, už když se narodíme. Někteří rodiče jdou do banky a zařídí dětem spořicí účet, kam spoří peníze svým dětem, aby pak měli jednodušší zapojení do světa dospělých. Během dospívání svých dětí jim založí první běžný účet, kam zasílají pravidelně kapesné a sledují, zda jsou nebo nejsou schopni ušetřit, a jakým způsobem s kapesným nakládají. Málokdo v dnešní době nepoužívá bankovní produkty. Ve většině zemí mají banky stále velký vliv i postavení, tzn., že v ekonomicky vyspělých státech jsou vyspělou a efektivní částí ekonomiky. V České republice je bankovní systém ziskovým oborem podnikání, hraje důležitou úlohu při rozvoji české ekonomiky. Správné a kvalitní fungování bankovního sektoru ovlivňuje finanční a celkovou ekonomickou stabilitu země. Jako celý hospodářský a společenský život, i oblast bankovnictví se neustále vyvíjí. Pokud má být český bankovní sektor způsobilý této konkurenci čelit, musí se uzpůsobit podmínkám a pravidlům obvyklým ve světě a rozvíjet se analogickým směrem1
1.2 Třídění bankovního systému Jedním z nejčastějších třídění, se kterým se v odborné literatuře setkáváme, je rozdělení na jednostupňový a dvoustupňový bankovní systém. Hlavním rozdílem je organizační systém vztahů mezi jednotlivými bankovními subjekty. V jednostupňovém bankovním systému účinkuje více bank, nicméně dominantnost si zachovává centrální banka, která provádí většinu operací a řídí provoz ostatních bank, které tím pádem mají velice omezené pravomoci. Znamená to tedy, že makroekonomická i mikroekonomická funkce je spojena do jedné „monobanky“.2
1 2
POLOUČEK, S. a kol. Bankovnictví. 2. vydání. Praha: C. H. Beck, 2006. REVENDA, Z. a kol. Peněžní ekonomie a bankovnictví. 3. vydání. Praha: Management Press, 2000.
10
Oproti tomu dvoustupňový bankovní systém se uplatňuje v tržních ekonomikách, centrální banka zajišťuje pouze makroekonomické funkce, zatímco ty mikroekonomické zajišťují ostatní banky, které mají větší pravomoci a vyskytují se ve větším počtu. Ve většině případů Centrální banka jejich činnosti neřídí, pouze je reguluje předem stanovenými pravidly. V České republice je bankovnictví založeno na principech dvoustupňového bankovního systému.3
1.2.1 Centrální banka O Centrální bance můžeme říci, že je státní institucí a subjektem, pro kterou dosažení zisku není nejdůležitějším a nejzásadnějším úkolem, tím je udržování měnové stability země. Ty ostatní důležité úkoly můžeme shrnout v následujících bodech:
banka všech bank,
regulatorní orgán,
emise nových peněz a stahování těch starých z oběhu,
reprezentace ČR na schůzích Mezinárodního měnového fondu a Světové banky,
správa státního rozpočtu a uskutečňování kurzové politiky.4
Centrální bankou České republiky je Česká národní banka, která byla zřízena zákonem č. 6/1993 Sb., o České národní bance. Jejím nejdůležitějším cílem je dohled nad cenovou stabilitou pomocí směřování inflace. Jako další z cílů je podpora obecné hospodářské politiky vlády, která je vedena k udržitelnému hospodářskému růstu.5
3
REVENDA, Z. a kol. Peněžní ekonomie a bankovnictví. 3. vydání. Praha: Management Press, 2000. ŠVARCOVÁ, J. Funkce centrální banky. www.ceed.cz [online]. Ceed, ©2015 [cit. 2. 2. 2015]. Dostupné z: http://www.ceed.cz/makroekonomie/20_funkce_central_banky.htm 5 KALABIS, Z. Základy bankovnictví. Brno: BizBooks, 2012. 4
11
1.2.2 Obchodní banky Jako jedna z mnoha definic obchodních bank může znít: „Obchodní banky se ve své činnosti řídí zákonem č. 21/1992 Sb., o bankách. Pod pojmem „banka“ se podle tohoto zákona rozumí právnická osoba založená jako akciová společnost se sídlem v České republice, která přijímá vklady od veřejnosti a poskytuje úvěry, a která k těmto činnostem má bankovní licenci, o jejímž vydání rozhoduje Česká národní banka.“6 Obchodní banky jsou specifické tím, že jde o podnikatelské subjekty, které na ziskovém principu uskutečňují tok finančních prostředků mezi ekonomickými subjekty. Bankovní podnikání je prováděno na dvou základních a spolu souvisejících principech – návratnosti a ziskovosti.7 Princip návratnosti probíhá na základě nákupu vkladů bankou a prodejem peněz formou bankovních úvěrů. Pokud banka nakupuje vklady, dostává se do pozice dlužníka a vzniká jí tak peněžní závazek, který bude nutné v budoucnu uhradit. Při prodeji úvěrů vznikají pohledávky banky vůči držitelům úvěru. Ziskový princip je důležitý hlavně z dlouhodobého hlediska, jelikož vytváření bankovního zisku je podmínka existence banky na bankovním trhu. Zisk je nutný nejen pro samotnou životaschopnost banky, ale musí dosahovat takové výše, aby umožnil další vývoj banky. Při současném dynamickém vývoji ekonomiky a konkurenčního prostředí, které jsou charakteristické především převahou nabídky, nestačí, aby se banka lišila pouze v rámci produktů, které nabízí, ale je důležité budovat svou konkurenceschopnost na trvalých vztazích s klienty.8 Obchodní banky nabízí škálu různých služeb, a to především široké veřejnosti. Zajištění dosažitelnosti svých služeb je pro ni důležitý. Všechny banky dnes nabízejí takřka totožné produkty, mohou se lišit názvem a různými doplňkovými výhodami, a to je důvod proč mezi sebou vedou banky konkurenční boj, doslova se přetahují o zákazníky. To může vést až k překročení daných pravidel a zásad, což může vést k bankrotu banky.
6
KALABIS, Z. Základy bankovnictví. Brno: BizBooks, 2012. s. 10 KAŠPAROVÁ, V. Řízení obchodních bank: vybrané kapitoly. Praha: C. H. Beck, 2006. 8 KAŠPAROVÁ, V. Řízení obchodních bank: vybrané kapitoly. Praha: C. H. Beck, 2006. 7
12
Tyto zásady jsou:
rentabilita – provádění pouze ziskových operací,
likvidita – dosahování svých závazků vůči klientům, a to za jakékoliv situace,
jistota – minimalizace úrokových a úvěrových rizik při každé bankovní operaci.
Dodržování těchto pravidel má pomoci bance k dosažení zisku při minimálních rizicích.9 Vztah mezi bankou a klientem je v zásadě založený na společné důvěře. Pokud bance důvěřuje klient, je ochoten si u ní zaplatit produkt a ukládat do ní své úspory. Pokud banka důvěřuje klientovi, je ochotna mu půjčit peníze. Z celkového pohledu de facto banka půjčuje subjektům s nedostatkem prostředků peníze od subjektů, které mají prostředků dostatek.
1.3 Současný vývoj bankovního sektoru v ČR Dá se vcelku říci, že současná situace na českém bankovním sektoru byla do jisté míry ovlivněna výkyvy, ke kterým docházelo v posledních letech na světových finančních trzích. Ovšem v porovnání s vývojovými ekonomikami nebyly výkyvy tolik výrazné. Zpráva o finanční stabilitě, uveřejněná Českou národní bankou, udává: „Rizika pro finanční stabilitu se i přes nepříznivý vývoj ekonomické aktivity téměř nezměnila a lze je nadále hodnotit jako převážně nízká.“ Celý český finanční sektor stojí tváří v tvář rizikům, která jsou spojena s udržováním opravdu nízkých dlouhodobých výnosů, jelikož se orientuje na dlouhodobá portfolia a mohl by být špatně ovlivněn volatilitou na dluhopisových trzích.10 V současnosti má od České národní banky licenci 46 bank, včetně poboček zahraničních bank. Jejich vlastnická struktura se postupem času změnila a přešla z vlastnictví státu do rukou zahraničních investorů.
Česká republika následuje trend procesu tvoření velkých
finančních skupin, jako tomu je všude ve světě.
9
ŠVEJDOVÁ, J. Obchodní banky. www.rvp.cz [online]. [cit. 17. 10. 2011]. Dostupné z: http://dum.rvp.cz/materialy/obchodni-banky.html 10 SINGER, M. Zpráva o finanční stabilitě za rok 2013 – 2014. www.cnb.cz [online]. Česká národní banka, ©2003-2015 [cit. 17. 6. 2014]. Dostupné z: http://www.cnb.cz/miranda2/export/sites/www.cnb.cz/cs/verejnost/pro_media/konference_projevy/vystoupeni_p rojevy/download/singer_20140617_zfs_2013-2014.pdf
13
Banky, jejichž produkty využíváme na našem území, jsou převážně propojeny s členskými zeměmi Evropské unie, kdy běžně více než 70% kapitálu pochází ze zdrojů, které jsou původem z Evropské unie. Největší z nich působí v čele nejvýznamnějších finančních skupin v České republice, např.: Česká spořitelna, která má sídlo v Rakousku a působí v čele finanční skupiny Erste Group; Komerční Banka se stala součástí skupiny Société Générale; nebo ČSOB, která je dceřinou společností belgické skupiny KBC.11 V České republice působí nejen univerzální banky, ale i banky specializované, mezi které patří např. Hypoteční banka, Českou exportní banka, Českomoravská záruční a rozvojová banka nebo stavební spořitelny.
2 Marketing a jeho základní pojmy „Marketing je proces řízení, jehož výsledkem je poznání, předvídání, ovlivňování a v konečné fázi uspokojení potřeb a přání zákazníka efektivním a výhodným způsobem zajišťujícím splnění cílů organizace“12 Philip Kotler pojem marketing vysvětluje tvrzením, že základním cílem marketingu je zjišťování a naplňování lidských potřeb. Jde o soubor procesů, které jsou důležité k vytváření, sdělování a poskytování hodnoty pro klienty a zároveň k rozvíjení vztahů s nimi tak, aby z nich firma měla prospěch. Jde o vědu a především umění, díky kterému jsme schopni dobrého výběru cílových trhů a získávání, udržování a rozšiřování řad klientů.13 Je rozdíl mezi společenskou a manažerskou definicí marketingu. Ta společenská nám říká, jakou roli hraje marketing ve společnosti. Jeho úkolem je pomoc při dosahování lepší životní úrovně. Postupně se vyvíjí i další části tzv. odpovědného marketingu, jako je kupříkladu ekologický nebo humanistický a formulace těchto částí se v mnohém navzájem překrývají.14 Manažerská definice je zakládána na tvrzení, že marketing je umění prodeje výrobku, nicméně lidé bývají dost často udiveni, když zjistí, že prodej není ta nejdůležitější část marketingu. Prodej je pouze třešní na dortu, která představuje vrchol marketingového ledovce. Vždy bude existovat něco, co bude potřeba prodávat a kupovat. A cílem je uspokojit
11
ČESKÁ NÁRODNÍ BANKA. Oficiální internetové stránky [online]. Česká národní banka, ©2003-2015. Dostupné z: www.cnb.cz 12 SVĚTLÍK, J. Marketing – Cesta k trhu. Praha: Aleš Čeněk, 2005. s. 10 13 KOTLER, P., K. L. KELLER. Marketing management. 12 vydání. Praha: Grada Publishing a.s, 2007. 14 SHANKAR, V. et. al. Handbook of Marketing Strategy. Northampton: Edward Elgar Publishing, 2012.
14
potřeby jak kupujícího, tak prodávajícího, poznat a pochopit zákazníka tak dobře, aby byly výrobky a služby šité na míru přímo jemu a prodávaly se tak samy.15
2.1 Jak se marketing mění Trh dne už není tím, čím býval. Je extrémně rozdílný, a to díky navzájem propojených a důležitých společenských sil, které přispívaly k tvorbě nových typů chování, nových variant a nových výzev. Jsou jimi: Změny v technologii – Digitální revoluce pomohla vzniknout informační době. Průmyslová doba byla příznačná pro masovou výrobu a tím také i masové spotřebě. Obchody praskaly ve švech, reklama byla všudypřítomná. Oproti tomu informační věk je příslibem jasnější úrovně produkce, odbornější produkce ceny a cílenější komunikace. K tomu všemu se větší část dnešního obchodu koná prostřednictvím digitálních technologií jako je internet, extranet a intranet. Globalizace – Díky pokroku v oblasti dopravy zjednodušila marketing v ostatních zemích a spotřebitelům ulehčuje koupi zboží a služby v jiných zemích. Deregulace – Spousta zemí deregulovala průmyslová odvětví jedno po druhém, aby zvládala být konkurenceschopnější a dosáhla více eventualit.16
2.2 Bankovní marketing V minulých dobách převládal názor, že užití marketingu v bankovnictví není důležité. Tento názor se postupem času přetransformoval a v současné době má marketing svoje místo jako významný informační zdroj, který je užíván především ve strategickém rozhodování a to jak na úrovni TOP managementu, tak i na nižších řídících postech. V dnešní době je takřka nepředstavitelné, že by bankovní sektor fungoval bez marketingového přístupu. Pro banku je image opravdu důležitá, jelikož je to jeden z faktorů, který dokáže vzbudit pozornost klienta, neboť bankovní službu není možné vyzkoušet předem a tím pádem je i těžko měřitelná. Banky tedy musí uspokojovat potřeby klientů pouze kvalitními službami. 15 16
KOTLER, P., K. L. KELLER. Marketing management. 12 vydání. Praha: Grada Publishing a.s, 2007. KRAJÍČEK, J. Marketing v peněžnictví. 1. vydání. Brno. Masarykova univerzita v Brně, 2005.
15
Myšlenka marketingu banky tedy spočívá v drobných postupech obdobně jako u marketingových plánů firem, ale oproti tomu jsou upraveny o upřesnění bankovního sektoru. Otázky, na které si marketér v bance musí umět odpovědět, jsou:
jaké je současné postavení banky včetně jejího aktuálního stavu,
jaký je podíl služeb, které jsou pro banku důležité,
jaký podíl na trhu chce dosáhnout,
jaký banka dosahuje zisk a jaký chce dosahovat v budoucnu,
jaká je bilanční suma a potřeba kapitálu,
kolik bude potřeba prostředků, které bude nucena banka vynaložit pro dosažení stanovených cílů.
Veškeré marketingové plány banky, stejně jako u jiných firem a institucí, prochází fázemi plánování, organizování, realizování a kontrolování.17
2.4 Marketingový mix Marketingový mix můžeme definovat jako nástroje a opatření, která jsou užívána samostatně, ale i ve vzájemné závislosti a ve vazbě přímé i nepřímé. Slouží ke zviditelnění společnosti a jejího výrobku nebo služby, pro lepší informovanost a uspokojení potřeb zákazníků a k dosažení cíle společnosti, tedy k dosažení a maximalizaci zisku za prodej zboží nebo služby. Ačkoliv je marketingový mix spojován hlavně se jménem Philip Kotler, který v marketingu vymyslel a následně i popsal skoro všechno, není to úplně jeho dílo. S tvrzením, že marketingová praxe není jen jeden pevný směr, ale spíše kombinace samostatných komponent, přišel profesor James Culliton. Jeho tvrzení, že: „Marketér je umělec, který místo míchání barev dělá obchodní (dnes spíše marketingová) rozhodnutí. Podobně jako barman dává dohromady různé složky, občas se drží receptu někoho jiného, občas recept sám upraví. Někdy vaří z toho, co dům dá, někdy dokonce záměrně hledá nové cesty.“18
17
KRAJÍČEK, J. Marketing v peněžnictví. 1. vydání. Brno. Masarykova univerzita v Brně, 2005. PROVOCADO. Marketingový mix – jak připravit perfektní marketingový koktejl. www.provocado.cz [online]. Provocado s.r.o., ©2009-2011. Dostupné z: http://www.provocado.cz/prace/co-umime/marketingovymix 18
16
Dá se říci, že marketingový mix je souhrn všech marketingových nástrojů, které společnost používá k vytvoření nebo úpravě nabídky podle cílových skupin zákazníků. Zahrnuje vše, co může ovlivnit poptávku po produktu. Všechny možné způsoby se dělí do čtyř skupin, známých také jako 4P:
product – produktová politika,
price – cenová politika,
promotion – komunikační politika,
place – distribuční politika.
PRODUCT Sortiment Kvalita Design Vlastnosti Značka Služby Obal Záruka
MARKETINGOVÝ MIX PRICE PROMOTION Ceníky Reklama Slevy Publicita Platební podmínky Osobní prodej Náhrady Podpora prodeje
PLACE Zásoby Doprava Sortiment Dostupnost Distribuční kanály
CÍLOVÝ TRH Obrázek č. 1 Čtyři složky marketingového mixu, zdroj: vlastní zpracování.
Jakýkoliv marketingový mix by měl být utvořen tak, aby dosahoval maximálního účinku v souladu se stanovenou strategií, konkurenční výhodu na daném trhu, maximální uspokojení potřeb klienta poskytnutým produktem nebo službou v kombinaci s co nejnižšími náklady. Toho lze dosáhnout pouze v případě, že by se jednotlivé části marketingového mixu neměly negativně ovlivňovat nebo se vzájemně rušit. Produkt - Produktem nebo službou rozumíme celkovou nabídku společnosti pro uspokojování potřeb zákazníka. Jde o cokoli, co je možné na trhu koupit, zahrnuje předměty, myšlenky, místa, služby, osoby, atd. Obecně se dá tato nabídka rozdělit do několika částí:
základní produkt – představuje základní službu,
očekávaný produkt – sestává ze základního produktu a souhrnu základních předpokladů, které zákazník (neboli spotřebitel) očekává,
17
rozšířený produkt – nejdůležitější okruh rozdílností jednotlivých společností. Dělí se přidáním „věcí navíc“ k základnímu produktu (např. dodržení podmínek, slibovaná kvalita, osobní přístup k zákazníkům, apod.),
potenciální produkt – U tohoto produktu může docházet k přetváření, za účelem přitahování dalších klientů, kterým přinese produkt další užitek. Může ovšem dojít k nárůstu nákladů na výrobu (tzv. vícenáklady).19
Potenciální produkt Rozšířený produkt Očekávaný produkt Základní produkt
Obrázek č. 2 Model konečného produktu, vlastní zpracování, zdroj: TORRES, M., I. BERNARDO a S. CIGÁNKOVÁ. Marketing bankovních služeb. 2. aktualizované vydání. Praha: Bankovní institut, 1998.
Životní cyklus produktu - Každý produkt má svůj specifický životní cyklus neboli stádia vývoje produktu. V případě banky dochází k neustálému zlepšování služeb, aby „přežila“ v tvrdém konkurenčním prostředí. Tradičně se ale rozlišují 4 základní stádia vývoje životního cyklu, a to zavádění, růst, zralost a pokles.20 První etapou životního cyklu je „zavedení“. Jde o fázi, kdy se produkt teprve dostává na trh a zákazníci ho vůbec neznají, proto firma musí vynaložit velké množství financí na propagaci, aby přesvědčila potenciální klienty o jeho koupi, odbyt ale nebývá nijak výrazný. Ve fázi „růstu“ už se produkt dostává do povědomí klientům a prodeje začínají pomalu stoupat a poprvé se začíná utvářet zisk. Po růstu nastává etapa „zralosti“, která stojí na samém vrcholu životního cyklu.
19
TORRES, M., I. BERNARDO a S. CIGÁNKOVÁ. Marketing bankovních služeb. 2. aktualizované vydání. Praha: Bankovní institut, 1998. 20 TORRES, M., I. BERNARDO a S. CIGÁNKOVÁ. Marketing bankovních služeb. 2. aktualizované vydání. Praha: Bankovní institut, 1998.
18
V této fázi produkty nesou stabilně vyšší zisk a jsou u zákazníků velice oblíbené. V průběhu zralosti musí provádět úpravy a inovace, aby si udržela klienty i podíl na trhu, začne také vyvíjet nové produkty. Během „poklesu“ nastává přesycení spotřebitelů, prodej výrobků nestoupá, spíše klesá. Společnost přestává vydávat prostředky na distribuci kvůli slábnoucím ziskům. Buď dojde k inovaci tohoto produktu, nebo jej firma zcela stopne.21 Všechny jednotlivé produkty mají etapy specificky dlouhé, ale každý produkt si jimi projde. Tlakem, který neustále vyvíjí konkurence, se jednotlivé produkty neustále inovují, vylepšují, a proto je jejich cyklus relativně krátký. Z toho důvodu je nezbytně nutné sledovat etapu, ve které se produkt zrovna nachází a podle toho tvořit produktovou strategii.
zavedení
růst
zralost
pokles
objem prodeje zisk Obrázek č. 3 Životní cyklus výrobku, vlastní zpracování. Zdroj: www.managementmania.com
Cena - Cena vyjadřuje hodnotu výrobku nebo služby, kterou spotřebitel chce zaplatit za jejich užívání. Je velmi specifickou součástí marketingového mixu, pouze cena určuje výnosovou složku, na rozdíl od ostatních částí marketingového mixu, které jsou pouze nákladové. Je velmi snadné se jí přizpůsobit, a to v závislosti na určené marketingové strategii podniku.
21
TORRES, M., I. BERNARDO a S. CIGÁNKOVÁ. Marketing bankovních služeb. 2. aktualizované vydání. Praha: Bankovní institut, 1998.
19
Při tvorbě cenové strategie může firma postupovat ve třech různých směrech:
nákladově orientovaný přístup,
stanovení ceny podle konkurence,
stanovení ceny podle kupujícího.22
Cena bankovních produktů - Pokud hovoříme o ceně v bankovním sektoru, je cena jedna z nejdůležitějších částí, jelikož klienti velmi často srovnávají ceny služeb, které jim banka poskytuje (např. poplatky, výše úrokových sazeb, apod.). Za hlavní cíl cenové politiky banky můžeme považovat nastavení takových cen produktů, které:
dostatečně zabezpečí rentabilitu banky,
udrží nebo zlepší konkurenční postavení banky na trhu v porovnání s těmi ostatními bankami,
odrážejí náklady banky a jejich útvarů spojených s daným produktem.
Ceny bankovních produktů můžeme rozdělit na 4 základní druhy:
přímé poplatky – tento druh ceny zahrnuje především poplatky za výběr z bankomatů, za vedení účtu, za zprostředkování prodeje cenných papírů apod.,
nepřímé poplatky – Jde o poplatky, které jsou skryty a rozprostřeny do jiných cen, jako např. při připsání peněz na účet klienta s pozdější valutou oproti dnu, kdy banka peníze získala,
úroky – cena za poskytnutí peněz např. úvěru,
provize a prémie – tato cena je určena klientům, za které banka na sebe bere jisté riziko při různých obchodech, jako např. za prodej opce apod.23
Pro stanovení konečné ceny bankovní služby nebo produktu, je nutné určit platformu, ke které se bude cena vztahovat. Berme v úvahu např.:
Jednotlivý produkt nebo činnost banky, kde je cena stanovena na jednotkový dílčí produkt. Výsledná cena je následně dána násobkem jednotkové ceny a četnostmi těchto produktů, které klient skutečně využívá (jako je poplatek za provedení platebního příkazu nebo za výběr hotovosti z bankomatu, aj.).
22 23
KOTLER, P. Moderní marketing: 4. evropské vydání. Praha: Grada Publishing, 2007. PETRJÁNOŠOVÁ, B.: Bankovnictví II. 1. vydání. Brno: Masarykova Univerzita v Brně, 2005.
20
Hodnotový objem – cena je dána jako cena za hodnotovou jednotku (např. za jednu korunu), výsledná cena je celková cena, která je dána násobkem jednotkové ceny a hodnotového objemu určitého produktu.
Čas – jedná se o cenu za časovou jednotku, konečná cena je udávána násobkem jednotkové ceny a délkou časového úseku, po které byl určitý produkt nebo služba využíván.
Hodnotový výsledek – jde o funkci dosaženého výsledku sjednaného obchodu, jako je cena stanovená procentuelně z docíleného zisku z prodeje cenných papírů.24
Každá banka je ziskovým podnikem, tudíž veškeré produkty a služby určí výši ceny, kterou musí klient bance zaplatit. Je to tak nastavené z toho důvodu, že jakýkoliv poskytnutý produkt je pro banku nákladem, který musí být nějakým způsobem pokrytý. Banka svou cenovou politiku a strategii zakládá právě na cenách těchto produktů a služeb, a to jak nových, tak stávajících. Díky těmto strategiím má banka možnost sledovat různé cíle, jako např. zvýšení zisku a příjmů, snížení cen, které je následkem snahy o přežití banky na trhu, apod.25 Komunikace - Převážná většina bank si dnes bedlivě hlídá svou „seriózní image“, a vše co je jiné, zábavné nebo na její vkus neobvyklé, z toho mají v rámci své marketingové komunikace obavy. Ovšem od konkurence je dobré se odlišit, a to platí i v bankovním sektoru. Stačí požít jiné a výraznější barvy, nebo jen vytvořit jinou a zajímavější kampaň.26 Zásady komunikace jsou následující:
slíbit pouze to, co můžeme splnit,
zamezit rizikům, která mohou být vnímána klientem při nákupu produktu nebo služby,
motivovaní a profesionální zaměstnanci,
šířit povědomí o bance pomocí referencí,
jasně a srozumitelně sdělovat a definovat informace o službách nebo produktech a jejich výhodách klientům – tzv. v „jejich jazyce“.
24
PETRJÁNOŠOVÁ, B.: Bankovnictví II. 1. vydání. Brno: Masarykova Univerzita v Brně, 2005. PETRJÁNOŠOVÁ, B.: Bankovnictví II. 1. vydání. Brno: Masarykova Univerzita v Brně, 2005. 26 MEDIAGURU. Komunikace banky nemusí být nudná. www.mediaguru.cz [online]. PHD, a.s., ©2015 [cit. 1. 11. 2012]. Dostupné z: http://www.mediaguru.cz/2012/11/komunikace-banky-nemusi-bytnudna/#.VQwbWpP1Edt 25
21
Marketingová komunikace je souhrn všeho, co společnosti využívají k propagaci, reklamě, je to něco čím podporují prodej a přesvědčují klienta o koupi. Jde o nejrozsáhlejší a nedůležitější oblast moderní psychologie a prezentace. Distribuce - Distribucí rozumíme velmi náročný a finančně velmi nákladný proces, kdy je klientovi poskytnut produkt na dostupném místě, ve správný čas a ve správném množství, jako klient žádá. Jde o nezbytnou součást marketingového mixu, která zahrnuje dodávku produktů od výrobce ke spotřebiteli.27 Vytvoření distribuční sítě je během na dlouhé trati, kde ho není snadné v krátkém čase upravit nebo změnit. Jde však o mocný způsob, jehož prostřednictvím dochází k vytvoření bankovních obchodů, během kterých se bankovní produkt nebo služba dostává ke spotřebiteli (klientovi banky). Taková distribuční síť může být tvořena dvěma či více subjekty, díky kterým lze určit rozdíl mezi dvěma hlavními druhy distribučních systémů – přímý a nepřímý.28 V případě přímé distribuci dojde k okamžitému kontaktu mezi bankou a klientem, tzn., že mezi klientem a poskytovatelem není žádný prostředník. Naopak při nepřímé distribuci dochází ke zprostředkování prodeje přes prostředníka, např. makléře. Jakýkoliv marketingový mix by měl být utvořen tak, aby dosahoval maximálního účinku v souladu se stanovenou strategií, konkurenční výhodu na daném trhu, maximální uspokojení potřeb klienta poskytnutým produktem nebo službou v kombinaci s co nejnižšími náklady. Toho lze dosáhnout pouze v případě, že by se jednotlivé části marketingového mixu neměly negativně ovlivňovat nebo se vzájemně rušit.29
27
ZAMAZALOVÁ, M. a kol. Marketing, 2. přepracované a doplněné vydání, Praha: C. H. Beck, 2010. ZAMAZALOVÁ, M. a kol. Marketing, 2. přepracované a doplněné vydání, Praha: C. H. Beck, 2010. 29 ZAMAZALOVÁ, M. a kol. Marketing, 2. přepracované a doplněné vydání, Praha: C. H. Beck, 2010. 28
22
2.5 Marketingový výzkum V mezinárodní literatuře můžeme nalézt definici, ve které je marketingový výzkum vnímán jako: „Systematická a objektivní identifikace, sběr, analýza a interpretace dat za účelem pomoci managementu společnosti v rozhodovacím procesu při řešení problému a nalézání příležitostí v oblasti marketingu.“30 Podstatou marketingového výzkumu je dávat kvalitní, objektivní, aktuální a pravdivé údaje a informace, které pomáhají zmírňovat rizika během vytváření rozhodnutí. Výzkum je praktika, která zvětšuje povědomí o trhu, jeho užitek je používán v oblasti reklamy, distribuce, během stanovování cen nebo při vývoji o produktu, můžeme ale také zkoumat konkurenci nebo chování spotřebitele. Konkurence je v dnešní době velmi silná a manažeři potřebují nějakým způsobem získat informace o trhu a spotřebitelích a tím tak dosáhli konkurenční výhody.31 Vývoj a produkce výrobků a služeb závisí na sběru důležitých dat a informací a k tomu slouží marketingový výzkum. Je důležité zvolit si jasnou metodu a o té rozhoduje tým výzkumníků. Celý proces marketingového výzkumu se skládá ze čtyř jednotlivých etap:
Definice problému – určení cíle, kterého chci dosáhnout, jedná se o nejnáročnější a nejdůležitější část samotného výzkumu. V případě špatné nebo nepřesné definice hrozí, že budou výsledky zkreslené nebo zavádějící. Je také důležité vytyčit si cíl, jaký má výzkum přinést.
Tvorba plánu, jakým způsobem bude výzkum prováděn – zahrnuje a vysvětluje konkrétní přístupy, metody, vzorové plány a nástroje, které se při výzkumu použijí.
Implementace samotného plánu – jde o samotnou realizaci výzkumu. Spočívá ve sběru, analýze a zpracování dat. Hned na začátku se mohou začít objevovat všechny chyby, které mohou vzniknout během první etapy plánování.
30
MALTHORA, N. K. Marketing research: an applied orientation. 6th edition. Boston: Pearson Education, 2010. s. 39 31 BELKO, D. Marketingový výzkum v kostce. www.marketingoveoviny.cz [online]. Helena Kopecká, ©20092011 [cit. 20. 9. 2004]. Dostupné z: http://www.marketingovenoviny.cz/marketing_2363/
23
Zhodnocení výsledků – na závěr je nutné zhodnotit výsledky, které byly během výzkumu sebrány a zanalyzovány. Je nutné, aby manažeři a výzkumníci spolupracovali a podíleli se na odpovědnosti za celý proces a výsledná rozhodnutí.32
3 Bankovní produkty 3.1 Charakteristika bankovních produktů V marketingovém pojetí neexistuje produkt jako takový bez doprovodné služby a naopak. To znamená, že za bankovní produkty lze považovat i jednotlivé alkovní služby, které nemají materiální povahu a banky jí provádějí za jistou úplatu. Je velmi složité stanovit přesnou charakteristiku bankovního produktu, jelikož v dnešní době na trhu funguje velké množství bank, kde každá má rozmanité portfolio služeb i produktů a toto portfolio se neustále vyvíjí a mění. Existuje pár společných rysů: Nehmotný charakter – bankovní produkt není skladovatelným produktem, nelze vytvořit zásoba a není možné je patentovat. Dualismus – tento termín udává spojení jejich hodnot, které jsou vyjádřeny finančním objemem a jejich věcné stránky, které značí např. počet operací. Vzájemná propojenost a podmíněnost – jak již bylo popsáno výše, produkt nedokáže existovat bez služby a naopak a této informace banky využívají ve svůj prospěch při sestavování portfolia nabízených služeb a produktů nebo při sestavování balíčku propojených produktů na míru.33 Banky poskytují širokou škálu služeb, které se dají specificky rozdělit. Mezi nejrozšířenější rozdělení, patří bankovní produkty, bankovní obchody a bankovní operace. Tato členění se občas užívají jako slova stejného významu, ale určité odlišnosti lze mezi nimi najít.
32 33
KOTLER, P. Moderní marketing: 4. evropské vydání. Praha: Grada Publishing, 2007. REVENDA, Z. a kol. Peněžní ekonomie a bankovnictví. 3. vydání. Praha: Management Press, 2000.
24
Bankovní operace lze chápat jako všechny činnosti banky bez jakéhokoliv jiného rozlišení. Mezi bankovní obchody lze řadit ty operace, které se konají mimo banku a jsou prováděny na tržním základě. Bankovní produkty jsou prostředky obchodů, které se uskutečňují mezi bankou a jejím klientem. Lze ho tedy charakterizovat jako jakoukoliv službu, která je poskytována klientovi. Pro lepší rozlišení jsou pak tyto služby rozděleny do skupin dle svého charakteru a tvoří tzv. produktové spektrum.34 Bankovní službu nelze předem vyzkoušet, ve většině případů působí na trhu spíše dlouhodobě a je těžko měřitelná a jedna z hlavních nevýhod je snadné kopírování služeb konkurencí. Proto je pro banku velmi důležitá dobrá pověst a oblíbenost mezi klienty stávajícími i těmi potenciálními. Aby si své klienty banka udržela, jejich služba musí vycházet z přání a požadavků svých klientů a prostřednictvím těchto poskytovaných služeb musí banka naplňovat své podnikatelské cíle.
3.2 Rozdělení bankovních produktů Každá banka má své portfolio produktů rozdělené podle vlastní produktové strategie, nicméně běžné roztřídění z hlediska bilance banky bývá na aktivní, pasivní a neutrální obchody.
Aktivní obchody – banka zaujímá pozici věřitele, tzn., že kupříkladu poskytuje úvěry,
pasivní obchody – banka je v pozici dlužníka, přijímá tedy vklady nebo úvěry od jiných věřitelů (většinou bank), tzn., že jejím cílem je získat co nejvíce cizích zdrojů,
neutrální obchody – v tomto případě banka není ani dlužníkem a ani věřitelem, obchody jsou bilančně neutrální a jedná se např. o směnárenské obchody.35
34
PŮLPÁNOVÁ, S. Komerční bankovnictví v České republice. Praha: Oeconomica, 2007. PTATSCHEKOVÁ, J. Dvacet let české koruny na pozadí vývoje obchodního bankovnictví v České republice. Praha: Grada Publishing a.s., 2013. 35
25
Pokud jde o modernější členění produktů v dnešní době, za hlavní kritérium v členění je klient. Dělíme je takto:
finanční úvěrové produkty – tato skupina je určena pro klienty, kteří chtějí získat finanční prostředky,
depozitní bankovní produkty – jde o produkty, které klientům umožňují uložit nebo investovat finance,
platebně zúčtovací produkty – takové produkty, které umožňují provedení platebního styku.
Toto třídění je využíváno v rámci teoretické klasifikace, ale v praxi si své produkty každá banka třídí závislosti na svých klientech a vlastní různorodosti produktů a služeb, které nabízejí.36
3.3 Rozdíly mezi bankovním produktem a službou V některých případech nelze jasně určit, kde je přesná hranice mezi bankovním produktem a službou. Obojí má ale primární znaky, díky kterým lze pochopit klíčové diference. Termín „bankovní produkt“ může představovat buď finanční nástroj, nebo může mít podobu finanční služby.37 Budeme-li se zabývat otázkou, zda je bankovní účet produktem či službou, musíme si nejprve uvědomit, že pokud jej budeme považovat za produkt, tak se velmi liší od toho, co za běžný produkt (výrobek) chápeme. Výrobek jako takový totiž svému spotřebiteli přináší uspokojení téměř okamžitě, u bankovního produktu dochází k uspokojení se zpožděním, u bankovního účtu až v době, kdy se na něj uspoří nějaké úroky, apod.
36 37
REVENDA, Z. a kol. Peněžní ekonomie a bankovnictví. 3. vydání. Praha: Management Press, 2000. REJNUŠ, O. Finanční trhy: 4. aktualizované a rozšířené vydání. Praha: Grada Publishing a.s., 2014.
26
4 Praktická část Tato část práce je zaměřená na porovnávání produktové nabídky a poskytovaných služeb klientů, a to převážně na internetu a obchodních místech. Cílem této práce je analýza a komparace produktů vybrané finanční instituce a návrh inovativního řešení pro jednu z nich. V tomto případě bude porovnávána nabídka Komerční banky a.s., pro kterou bude v rámci zhodnocení navrženo i výše zmíněné inovativní řešení a bude porovnávána s novou mladou bankou – AirBank. Tyto dvě banky byly vybrány, jelikož se jedná o dva naprosto odlišné subjekty v rámci postavení na trhu. KB jako velká stabilní banka, která se na svou stabilitu a tradici spoléhá a na druhé straně AirBank jako nová banka s odlišnou „bezpoplatkovou“ strategií. Po následné komparační analýze obou bank dojde ke zhodnocení a návrhu inovativních řešení konkrétně pro KB. V této analýze budou zahrnuty i vyhodnocení z vytvořeného elektronického dotazníku.
5 Komerční banka – historie a profil Komerční banka (dále jen „KB“) je považována za jednu z největších bank v České republice. Její počátek se datuje k roku 1990, kdy se vyčlenila ze Státní banky Československé. V roce 1992 byla přetvořena na akciovou společnost. Je součástí velké finanční skupiny KB (kam mimo ní patří i další dceřiné společnosti, jako je např. Modrá pyramida nebo Penzijní fond KB) a také součástí mezinárodní skupiny Société Générale, a to od roku 2001. V dnešní době patří mezi přední bankovní společnosti v české republice a střední a východní Evropě. V roce 2014 vzrostlo HDP v České republice o 2%, což se částečně promítlo na poptávce po úvěrech. Nicméně i přes to si KB polepšila a celkový objem úvěrů zvýšila o 4,5%. Nejvíce tomu pomohly úvěry podnikům a hypotéky.38 Skupina KB aktuálně zaměstnává přes 8.500 zaměstnanců, kdy její strategickou vizí v této oblasti je vytvářet se zaměstnanci dlouhodobé partnerství, jakožto profesionálního vztahu založeného na důvěře, respektu a zajímavého profesního a kariérního rozvoje. KB vnímá různost svých zaměstnanců jako velmi kladnou hodnotu, které pomáhá výkonu všech členů týmu. Touto problematikou se banka zabývá již od roku 2008, kdy utvořila program na 38
http://www.kb.cz/file/cs/o-bance/vztahy-s-investory/publikace/vyrocni-zpravy/kb-2014-vyrocnizprava.pdf?ca1ab8222cab4e869afe9ef16b58540c
27
řízení rozvoje a podpory různých populací. Aktuálně banka provozuje celkem 369 poboček a 761 bankomatů, které všechny v minulých letech prošly rozsáhlým redesignem. Nicméně KB bude upravovat vzhled svých poboček i v budoucích letech a to tak, aby se zvýšila efektivita a soukromí během obsluhy klientů.39 KOMERČNÍ BANKA a.s.
Podnikové služby
Faktoring KB, a.s. (100%) SG Equipment Finance Czech Republic s.r.o. (50,1%)
Stavební spoření
Modrá pyramida stavební spořitelna a.s. (100%)
Penzijní pojištění
KB Penzijní společnost, a.s. (100%)
Spotřební financování Pojištění
Ostatní
Komerční banka, a.s. pobočka zahraničnej banky
ESSOX s.r.o. (50,93%) Komerční pojišťovna, a.s. (49%)
Protos, uzavřený investiční fond, a.s. (KB 90%, Faktoring KB 10%) KB Real Estate (100%) VN 42, s.r.o. (100%) NP 33, s.r.o. (100%) Cataps, s.r.o. (100%) Bastion European Investment S.A. (99,98%) CBCB, a.s. (20%)
Obrázek č. 4 Profil Finanční skupiny KB, zdroj: vlastní zpracování podle www.kb.cz
39
KOMERČNÍ BANKA. Výroční zpráva 2014. www.kb.cz [online]. ©2015. Dostupné http://www.kb.cz/file/cs/o-bance/vztahy-s-investory/publikace/vyrocni-zpravy/kb-2014-vyrocnizprava.pdf?ca1ab8222cab4e869afe9ef16b58540c
z:
28
Finanční skupina KB drží nadpoloviční podíl u jedenácti dceřiných společností, k tomu vlastní 49% podíl společnosti Komerční pojišťovna a.s, která je označována za přidružený podnik a všechny tyto společnosti jsou považovány KB za součást Finanční skupiny.
5.1 Produkty KB Komerční banka. KB je označována jako univerzální banka, která nabízí rozsáhlé portfolio produktů a služeb, a to v oblasti detailového, podnikového a investičního bankovnictví. Její produkty jsou zaměřené na všechny fyzické osoby, právnické osoby a veřejnou správu. Pro každou tuto skupinu KB nabízí různé typy produktů a služeb, dle jejich potřeby.40 Tato práce je zaměřená na produkty pro fyzické osoby, které jsou uvedeny v tabulce a pro srozumitelnost i podrobněji popsány níže. Veškeré údaje jsou čerpány z oficiálních stránek Komerční banky a.s. Produkt Běžný účet Kreditní karty Spořicí účet Půjčka Termínovaný vklad Hypotéky
Typy produktu Top nabídky, MůjÚčet, G2.2, KB Start Konto, Dětské konto Beruška Kreditní Karta Visa Electron, A karta, Lady karta KB Spořící konto Bonus, KB Spořící konto Bonus Aktiv, KB spořící konto Bonus Invest Úvěr na nemovitost, Úvěr Garant, Úvěr Gaudeamus, Optimální půjčka, MojePůjčka Plus, Osobní úvěr Perfektní spoření, KB Garantovaný vklad, Termínovaný účet, KB Garantovaný vklad Prémie Flexibilní hypotéka, Hypoteční úvěr, Hypotéka 2v1, Hypoteční úvěr, Hypotéka dozadu
Stavební spoření
Stavební spoření Mopy junior, Stavební spoření Mopísek,
Internetové bankovnictví
MojeBanka
Tabulka č. 1 Produkty KB, zdroj: vlastní zpracování podle www.banky.cz
40
BANKY.CZ. Komerční banka. http://www.banky.cz/komercni-banka
www.banky.cz
[online].
TopBio
a.s.,
©2015.
Dostupné
z:
29
5.1.1 Produkty typu „Běžný účet“
TOP Nabídka – Jedná se o vybrané finanční produkty a služby, které jsou určeny pro všechny náročné klienty. Součástí tohoto exkluzivního balíčku jsou mezinárodní zlaté platební karty, prémiová karta Platinum Visa nebo i virtuální platební karta.41
MůjÚčet – V případě, že se klient rozhodne pro tento typ běžného účtu, KB mu nabízí flexibilní balíček produktů a služeb, kdy je klient automaticky zařazen do konceptu MojeOdměny, který spočívá ve vrácení 100% částky poplatku za vedení účtu při aktivním využívání služeb.42
G2.2 – Tento produkt je charakterizován jako běžný studentský účet v korunách, s měsíčním elektronickým výpisem. K tomuto účtu je dále bankou nabízena bezkontaktní karta a výběry z bankomatu bez poplatků. Konto G2.2 je ovšem určeno pouze mladým lidem od 15 do 19 let a studentům od 20 do 30 let, pokud doloží platné potvrzení o prezenčním studiu.43
KB Start konto – Konto je nabízeno občanům starším 18 let. Pro poskytnutí a vedení KB Start konta je nutné, aby klient měl platnou a účinnou smlouvu o poskytnutí kterékoliv bankovní služby společnosti, která je členem FSKB, jako je např. Komerční pojišťovna, Modrá pyramida stavební spořitelna a.s., apod.44
Dětské konto Beruška – Toto dětské konto je určeno pro děti od jejich narození do 15 let, kam si může i samo dítě střádat peníze (např. za kapesné, za dárky apod.) a rodiče mohou sledovat pohyby na účtu svého dítěte, a to prostřednictvím internetového bankovnictví.45
41
BANKY.CZ. Běžný účet: TOP nabídka. www.banky.cz [online]. TopBio a.s., ©2015. Dostupné z: http://www.banky.cz/komercni-banka-top-nabidka 42 BANKY.CZ. Běžný účet: MůjÚčet. www.banky.cz [online]. TopBio a.s., ©2015. Dostupné z: http://www.banky.cz/komercni-banka-mujucet 43 MODRÁ PYRAMIDA. Konto G2.2. www.modrapyramida.cz [online]. Modrá pyramida, ©2015. Dostupné z: https://www.modrapyramida.cz/produkty/bankovni-sluzby/bezne-ucty/konto-g22 44 KOMERČNÍ BANKA. Podmínky ke KB Start kontu. www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.kb.cz/file/cs/o-bance/dokumenty-ke-stazeni/kb-20120701-podminky-ke-kb-startkontu.pdf?413918d2f13e6f32492c1e65b423d80 45 MODRÁ PYRAMIDA. Dětské konto Beruška. www.modrapyramida.cz [online]. Modrá pyramida, ©2015. Dostupné z: https://www.modrapyramida.cz/produkty/nabidka-pro-deti-a-mlade/bezne-ucty/detske-kontoberuska
30
5.1.2 Produkty typu „Kreditní karta“
Kreditní karta Visa Electron – Jde o typ mezinárodní kreditní karty, se kterou je možné čerpat až 60.000 Kč bez jakéhokoliv zajištění. Visa Electron znamená, že, jde o kartu, která vyžaduje, aby byly veškeré transakce elektronicky autorizovány, a to jak v místě nákupu, tak i z bankomatu či směnárny.46
A karta – Jedná se o embosovanou kartu s úvěrovým limitem až do výš 250.000 Kč s tím, že až 45 dní je možné využít „bezúročné období“. Jako další z charakteristik je, že má klient k dispozici okamžitý úvěrový limit až do výše 30.000 Kč, a to bez doložení jakýchkoliv příjmů.47
Lady karta – Tato karta nabízí stejné výhody jak A karta, nicméně je více zaměřená na ženy, jako je možnost nákupů v rámci partnerských obchodů, a to po celý rok. Nabízí také řadu různých pojištění (např. na kabelku, na storno lístků apod.).48
5.1.3 Produkty typu „Spořicí účet“
KB Spořící konto Bonus – Jde o typ spořicího účtu bez výpovědní lhůty. V rámci tohoto spoření jsou peníze úročeny dvousložkovou úrokovou sazbou složenou základní a bonusové sazby, kde ta základní je vyhlašována dle změn na finančních trzích v Oznámení KB a úrokových sazbách vkladů a úvěrů, kde připisování úroků probíhá čtvrtletně, oproti tomu je bonusová sazba garantována vždy na celé kalendářní pololetí.49
KB Spořící konto Bonus Aktiv – Opět se jedná o spořící konto v korunách a bez výpovědní lhůty. Kromě klasického zhodnocení ale nabízí ještě bonus jako odměnu za další aktivitu u KB, což můžou být např. platby debetními i kreditními kartami. Bonusem je klient odměňován každý měsíc, pokud v tom měsíci nejméně 5x zaplatí v objemu minimálně 5.000 Kč z některých výše uvedených karet. Tento bonus je připisován pololetně.50
46
VISA. Druhy visa karet. www.visa.cz [online]. Visa Europe, ©2015. Dostupné z: http://www.visa.cz/osobnikarty/vyberte-si-vasi-visa-kartu/druhy-visa-karet 47 MODRÁ PYRAMIDA. A Karta. www.modrapyramida.cz [online]. Modrá pyramida, ©2015. Dostupné z: https://www.modrapyramida.cz/produkty/bankovni-sluzby/kreditni-karty/a-karta 48 KOMERČNÍ BANKA. Lady karta. www.ladykarta.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.ladykarta.cz/cs/lady-karta.shtml 49 KOMERČNÍ BANKA. KB Spořicí konto Bonus. www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/kb-sporici-konto-bonus.shtml 50 KOMERČNÍ BANKA. KB Spořicí konto Bonus Aktiv. www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/kb-sporici-konto-bonus-aktiv.shtml
31
KB Spořící konto Bonus Invest - Pokud si klient zřídí takovýto spořicí účet, kromě klasického zhodnocení v podobě základní úrokové sazby dostane navíc bonus jako odměnu za investování, tzn. za investice do vybraných investičních produktů IKS KB nebo KP.51
5.1.4 Produkty typu „Půjčka“
Úvěr na nemovitost – KB tento úvěr nabízí ve výši 100.000 Kč a výše. Je to účelový úvěr, tzn., že účelem je libovolná investice do nemovitosti (jako např.: rekonstrukce nemovitosti, koupě nebo výstavba, předplacení nájemného apod.). Maximální doba splatnosti tohoto úvěru je 10 let.
Úvěr Garant – V tomto případě jde o typ Americké hypotéky, je určen pouze pro soukromé účely, nikoliv pro podnikatelské potřeby, peníze se převádějí přímo na běžný účet klienta a to ve smluvené výši od 200.000 Kč do 10.000.000 Kč maximálně na 20 let.52
Optimální půjčka – Tento produkt je určen výhradně ke konsolidaci existujících úvěrových závazků, které nejsou po splatnosti, do jednoho. Maximální splatnost je 10 let a v rozmezí od 30.000 Kč do 2.500.000 Kč.53
MojePůjčka Plus – Produkt MojePůjčka Plus lze nabýt i bez doložení příjmů a bez zajištění až do výše 300.000 Kč. Předpokladem je zřízení účtu v KB. Maximální splatnost je do 6 let a jde o neúčelový úvěr, jen pro soukromé účely.54
Úvěr Gaudeamus – Jedná se o úvěr, který je určen studentům, ať už vysokých škol, vyšších odborných škol nebo i středních škol v ČR i zahraničí. Tento úvěr je účelový, který je možný použít na cokoliv v případě, bude uplatňován studentem vysoké nebo vyšší odborné školy. Je poskytován ve výši od 20.000 Kč do 600.000 Kč, kdy maximální doba splatnosti je 10 let.55
51
KOMERČNÍ BANKA. KB Spořicí konto Bonus Invest. www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/kb-sporici-konto-bonus-invest.shtml 52 KOMERČNÍ BANKA. Úvěr Garant (Americká hypotéka). www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/uver-garant.shtml 53 KOMERČNÍ BANKA. Optimální půjčka. www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/pujcky/optimalni-pujcka.shtml 54 ALLPŮJČKY.CZ. MojePůjčka Plus Komerční Banka. www.allpujcky.cz [online]. Dostupné z: http://allpujcky.cz/mojepujcka-plus-komercni-banka/ 55 KOMERČNÍ BANKA. Úvěr Gaudeamus. www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/uver-gaudeamus.shtml
32
Osobní úvěr – V toto případě se jedná o „rychlou osobní půjčku“, která se vyplácí v rozmezí od 30.000 Kč do 2.500.000 Kč hotovostně i bezhotovostně s maximální splatností 6 let. Ani v tomto případě banka nemusí vyžadovat zajištění.56
5.1.5 Produkty typu „Termínovaný vklad“
Perfektní spoření – Jinými slovy také tento produkt můžeme nazvat jako „Perfektní termínovaný účet KB“, který je určen klientům i těm, kteří klienti KB nejsou. Jde o účet s jednorázovou splatností na 2, 3, 4 nebo 5 let, kdy úroková sazba je garantována po celou dobu trvání vkladu. Minimální výše vkladu nesmí být nižší než 5.000 Kč. Tento typ produktu není možné zařídit elektronicky.57
KB Garantovaný vklad – Vklad je určen osobám starším 18 let. Je nabízen jako korunový účet opět s minimálním vkladem 5.000 Kč se lhůtou trvání na 3, 6 nebo 12 měsíců. Ovšem v případě potřeby je možné kdykoliv peníze z účtu vybrat, a to bez jakékoliv sankce nebo poplatku. Úroková sazba je v kombinaci s vysokou likviditou garantována po celou dobu trvání vkladu.58
KB Garantovaný vklad Prémie – Produkt je určen vkladatelům, kteří nemají v úmyslu podstoupit riziko přímé investice do podkladového aktiva a mají zájem o zhodnocení finančních prostředků od 10.000 Kč a výš, jde tedy o minimální výši vkladu. Součástí garantované úrokové sazby je i tzv. Prémiová sazba, která vklad úročí pokaždé po splnění tržních podmínek, jako je např. udržení směnného kurzu koruny, ceny vybrané akcie v předem staveném pásmu nebo ceny vybrané komodity.59
Termínovaný účet – Jedná se o typ termínového účtu, který může být veden jak v českých korunách, tak v cizí měně. Rozdíly jsou jak v době trvání uložení vkladů, tak i v minimální výši vkladu. U účtu v cizí měně je možné peníze uložit na 7 nebo 14 dní; 1,3,6 nebo 12 měsíců a na 2,3,4, nebo 5 let. U účtu v českých korunách je možné mít vklad uložený pouze v rozmezí 7 nebo 14 dnů a 1,3,6 nebo 12 měsíců. V případě minimálních výší vkladů je to 1.000 EUR nebo USD na cizí účet a 5.000 Kč na účet
56
KOMERČNÍ BANKA. Osobní úvěr. www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/pujcka-bez-rizika-osobni-uver.shtml 57 KOMERČNÍ BANKA. Perfektní spoření. www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/perfektni-sporeni.shtml 58 KOMERČNÍ BANKA. KB Garantovaný vklad. www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/kb-garantovany-vklad.shtml 59 KOMERČNÍ BANKA. KB Garantovaný vklad Prémie. www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/kb-garantovany-vklad-premie.shtml
33
v korunách. Garantovaná úroková sazba po celou dobu trvání vkladu platí u obou typů účtu.60
5.1.6 Produkty typu „Hypotéky“
Flexibilní hypotéka – tento produkt je nabízen klientům, kteří chtějí rozhodovat o výši splátek úvěru, dále je k produktu nabízena možnost odložení splácení až o jeden rok anebo přerušení splácení na 3 měsíce. Hypotéka je účelová (na nemovitosti – rekonstrukci, koupi, apod.) a zajištěna zástavním právem k pojištěné nemovitosti, která se musí nacházet na území ČR.61
Hypotéka 2 v 1 – Tato hypotéka zahrnuje neúčelovou část, kterou je možné použít na cokoliv, ovšem financování musí souviset s danou nemovitostí, tzn. nákup vybavení bydlení, elektroniky apod. Musí být vždy zajištěna zástavním právem k pojištěné nemovitosti, která se nachází na území ČR.62
Hypotéka Dozadu - V tomto případě se jedná o produkt, který si pořizují klienti na refundaci vynaložených nákladů na bydlení, ovšem pouze max. 12 měsíců zpětně. Dá se získat také ve formě Flexibilní hypotéky (o které je zmínka v této podkapitole výše) a tak získat výhody navíc, jako je změna splátek kdykoliv, možnost přerušení splácení, odložení splátek atd.63
Předhypoteční úvěr – Pokud klient zvolí předhypoteční úvěr, je to pouze s cílem investovat do nemovitosti a nemůže si aktuálně vzít hypotéku. Jde tedy o krátkodobý úvěr na dobu splatnosti do 1 roku, do 2 let pouze v případě, že se jedná o výstavbu nebo rekonstrukci svépomocí.64
Hypoteční úvěr – V tomto případě jde o klasický typ hypotéky, která je čistě účelová, a to na investici do nemovitostí, kde je možné účely vzájemně kombinovat, jako např.
60
KOMERČNÍ BANKA. Termínovaný účet vedený v Kč. www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/terminovany-ucet-vedeny-v-kc.shtml 61 KOMERČNÍ BANKA. Flexibilní hypotéka. www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/flexibilni-hypoteka.shtml 62 KOMERČNÍ BANKA. Hypotéka 2 v 1. www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/hypoteka-2-v-1.shtml 63 KOMERČNÍ BANKA. Hypotéka Dozadu. www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/hypoteka-dopredu-dozadu.shtml 64 KOMERČNÍ BANKA. Předhypoteční úvěr. www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/predhypotecni-uver.shtml
34
koupě + dostavba, nebo koupě + rekonstrukce apod. Maximální splatnost tohoto úvěru je od 5 do 30 let.65
5.1.8 Produkty typu „Stavební spoření“
Stavební spoření Mopy junior – Tento typ spoření je určen pro děti a mládež od 11 do 21 let se státní podporou. Smlouva se uzavírá na předem stanovenou cílovou částku, a to až do výše 150.000 Kč, naspořený prostředek je pak možné použít např. na financování studia nebo jako základ pro zakoupení vlastního bydlení.66
Stavební spoření Mopísek – Dá se také říci, že se jedná o spoření pro ty nejmenší. Smlouva se uzavírá na cílovou částku až 150.000 Kč se státní podporou až 2000 Kč. Stavební spoření Mopísek je de facto totožné s výše uvedeným spořením Mopy junior, pouze s rozdílem věku dítěte, kdy v tomto případě musí být osobě, na kterou je smlouva uzavírána, 10 let a méně.67
4.1.9 Produkty typu „Internetové bankovnictví“
MojeBanka – Jde o aplikaci, pomocí které je možné provádět bankovní operace prostřednictvím internetu, jinak řečeno jde o internetové bankovnictví. Veškerá komunikace zde probíhá pomocí protokolu SSL neboli Secure Socket Layer, což znamená, že každou aktivní operaci uživatel podepisuje svým elektronickým podpisem. Nicméně internetové bankovnictví v KB funguje prostřednictvím vydaných certifikátů, které se uloží pouze v jednom jediném přístroji, kam se certifikát uloží.
5.2 Cena produktů KB má k dispozici k nahlédnutí různé typy sazebníků, které jsou rozděleny do jednotlivých segmentů podle typu zákazníka, kterému by měl být produkt určen. Musí na to být také brán důraz při samotné tvorbě těchto cen, které by měly být pro klienta zajímavé, a zároveň by z nich měla mít banka určitý zisk. Sazebníky jsou velmi obsáhlé a jejich podrobní 65
KOMERČNÍ BANKA. Hypoteční úvěr. www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/hypotecni-uver.shtml 66 KOMERČNÍ BANKA. Stavební spoření Mopy junior. www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/stavebni-sporeni-mopy-junior.shtml 67 KOMERČNÍ BANKA. Stavební spoření Mopísek. www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/stavebni-sporeni-mopisek.shtml
35
rozbor by výrazně překročil rozsah této práce, nicméně jednostránkový sazebník určen pro fyzické osoby – občany je přílohou této práce. Bohužel veškeré postupy tvorby cen jsou otázkou čistě interních stanov banky a bližší data nebyla pro tuto práci propůjčena.
6. AirBank – historie a profil AirBank je společností spadající do finanční skupiny PPF Group, která patří mezi největší finanční a investiční skupiny ve střední Evropě. AirBank na trhu funguje od roku 2011 a prezentuje se jako první banka na českém trhu, kterou klienti můžou mít rádi, jelikož jde o moderní a inovativní banku 21. století s inovativním internetovým bankovnictvím nové generace. Klienty láká prostřednictvím chytlavých a zajímavých reklam, které hlásají pravdivost, odvážnost, jednoduchost a srozumitelnost v produktech a službách, jež jsou nabízeny. Zajímavým produktovým portfoliem se i liší od ostatních bank na českém trhu. Zakladatelé AirBank si již v roce 2008, tedy ještě 3 roky před samotným vznikem banky, dali za cíl vytvořit banku, která by se podstatně lišila od stávajícího českého trhu finančních produktů a služeb, zkrátka aby se lidem líbila a byly s ní do budoucna maximálně spokojení. V roce 2010 tedy vznikla společnost Brusson a.s., jakožto předchůdce dnešní AirBank, nicméně se stejnými poznávacími znaky jako např. její typická zelená barva. Pod tímto názvem bylo zažádáno o udělení bankovní licence u ČNB. Ta byla udělena na konci května v roce 2011 a začátkem června 2011 byla společnost přejmenována na AirBank. V listopadu téhož roku byla slavnostně otevřena a necelých pár měsíců nato (v lednu roku 2012) registrovala kolem 10 tisíc klientů a poprvé uveřejnili svou reklamní kampaň, kterou můžeme sledovat i dnes a to v několika různých zábavných spotech.68 Za rok 2014 banka eviduje 24 kamenných poboček a 52 bankomatů. Jak již zde bylo psáno, AirBank je členem významné finanční skupiny PPF (jejíž podíl v AirBank činí 86,624%), tudíž se řídí její firemní strategií. V rámci pracovněprávních vztahů se klade důraz na příjemné a přátelské pracovní prostředí, tudíž tak jak chce banka působit na klienty zvenčí,
68
AIR BANK. Výroční zpráva 2014. www.airbank.cz [online]. Dostupné z: https://www.airbank.cz/cs/vse-o-airbank/dokumenty/povinne-informace/vyrocni-zprava2014/Contents/0/3861E74FDBA59185C7F6CAF92B1B7D48/resource.pdf
36
sama aplikuje i interně mezi zaměstnanci. Ke konci roku 2014 bylo v bance zaznamenáno 563 zaměstnanců.69
6.1 Produkty AirBank AirBank nenabízí tak rozsáhlé portfolio produktů jako KB, a to proto, aby měla nabídku co nejjednodušší, tzn. takovou, která bude určená pro běžné občany a jejich každodenní bankovní potřeby. Produkt
Typ produktu
Běžný účet
Malý tarif, Velký tarif
Spořicí účet
Spořicí účet s TOP 3 Garancí
Půjčka
Půjčka
Převod Hypotéky
Převod Hypotéky – pilotní provoz
Internetové bankovnictví
Internetové bankovnictví
Tabulka č. 2 Nabídka produktů AirBank, zdroj: vlastní zpracování podle www.airbank.cz
6.1.1 Produkty typu „Běžný účet“ AirBank nabízí pouze jeden druh běžného účtu, který se dělí na dva „poddruhy“ a to Malý a Velký tarif. Rozdílem mezi těmito tarify je, že u toho Malého klient neplatí žádný měsíční poplatek, platí se pouze některé služby, které jsou využívány.
69
PPF GROUP. AirBank. www.ppf.cz http://www.ppf.cz/cs/companies/air-bank
[online].
PPF
Group,
©2015.
Dostupné
z:
37
U Velkého tarifu měsíční poplatek činní 100 Kč. Další výhodu, kterou klient získá zřízením účtu u AirBank je, že „zhodnotí Vaše peníze stejně výhodně, jako spořicí účet“. Pro vysvětlení to znamená v praxi to, že poskytuje tu nejvyšší úrokovou sazbu ze všech bank v české republice.70 Banka / Účet
Roční úroková sazba
Roční úrok
AirBank / Malý tarif
1,10 %
110,00 Kč
AirBank / Malý tarif (méně než 5 plateb kartou)
0,00 %
0,00 Kč
Citibank / Citikonto Plus
0,05 %
5,00 Kč
ČS / Osobní účet ČS II
0,01 %
1,00 Kč
ČSOB / Aktivní konto
0,01 %
1,00 Kč
Equa bank / Běžný účet
0,01 %
1,00 Kč
Era / Poštovní spořitelna / Era online účet
0,01 %
1,00 Kč
Expobank / Konto 5 za 50
0,00 %
0,00 Kč
Fio banka / Fio osobní účet
0,00 %
0,00 Kč
GE Money Bank / Genius Free & Flexi
0,01 %
1,00 Kč
KB / MůjÚčet
0,00 %
0,00 Kč
mBank / mKonto
0,00 %
0,00 Kč
Raiffeisenbank / eKonto SMART
0,01 %
1,00 Kč
Sberbank / FÉR konto START
0,01 %
1,00 Kč
70
AIR BANK. Proč náš běžný účet. www.airbank.cz [online]. Dostupné z: https://www.airbank.cz/cs/beznyucet/proc-bezny-ucet/
38
UniCredit Bank / U konto
0,01 %
1,00 Kč
ZUNO Bank / Účet Plus
0,00 %
0,00 Kč
Tabulka č. 3 Rozdíly v ročních úrokových sazbách jednotlivých bank v ČR, zdroj: vlastní zpracování podle www.airbank.cz
Z tabulky je více než patrné, že AirBank, jako jediná banka, nabízí nejvyšší sazbu, ovšem však pod podmínkou, že klient minimálně 5x měsíčně provede platbu bud kartou v kamenném obchodě, nebo pomocí internetového bankovnictví. Dalším pomyslným plusem je fakt, že je možné si jejich služby vyzkoušet na 3 měsíce zdarma. V rámci produktu běžného účtu AirBank nabízí také možnost sloučení několika účtů do jednoho, jakožto perfektní řešení pro rodiny. Tím se tak vytváří prostor pro úspory za ušetřené poplatky. Výhodou je také jednoduché a rychlé přelévání financí z jednoho účtu na druhý, a to rychle a zcela zdarma.
6.1.2 Produkty typu „Spořicí účet“ První z několika výhod spořicího účtu od AirBank je ten, že banka je součástí programu TOP 3 Garance, což znamená, že úrok na tomto účtu bude vždy mezi třemi nejvyššími na trhu. Výše roční úrokové sazby činí 1,10%, je tedy totožný s výší roční úrokové sazby na běžném účtu. Každý si někdy doma spořil peníze stranou do papírové dopisní obálky, např. na letní dovolenou. Banka tuto možnost nabízí elektronicky, kdy si klient může vytvořit hned několik těchto virtuálních obálek, které je možné i pojmenovat podle toho, na co naspořené peníze použít. Tyto peníze jsou úročeny společně. Spořicí účet od AirBank je vzájemně propojen s běžným účtem, což znamená, že naspořené peníze se mohou během vteřiny (např. pomocí internetového bankovnictví) přelít na běžný účet a jsou okamžitě k dispozici.71
71
AIR BANK. Proč náš spořicí účet. www.airbank.cz [online]. Dostupné z: https://www.airbank.cz/cs/sporiciucet/proc-sporici-ucet/
39
6.1.3 Produkty typu „Půjčka“ V případě produktu Půjčka je možné vzít si novou nebo konsolidovat i více půjček z jiných bank do té jedné k AirBank. Pokud klient splní stanovené podmínky, banka nabízí jako jednu z variant i vrácení půjčky, pokud s ní klient není spokojen, a to do 30 dnů a za včasné splácení navíc nabízí banka bonus v podobě sazby 9,90% v rámci odpuštění posledních splátek. Je zde i možnost vzít si několik půjček naráz, tzn., že bude klientovi vytvořen jeden účet, kam mu banka zašle veškeré půjčené peníze a kam pak bude půjčku také splácet. Pro zaneprázdněné klienty je zde také možnost zřízení půjčky online.72
6.1.4 Produkty typu „Převod Hypotéky“ V tomto případě se nejedná úplně o produkt jako spíše o službu, která je s produktem (tedy hypotékou) spojená. Na rozdíl od KB má převedená hypotéka do AirBank různé výhody, jako je např. „chytrá rezerva“, která umožňuje vkládat peníze v rámci hypotéky, nicméně tato rezerva snižuje jednak částku, ze které se počítají úroky z hypotéky, ale navíc se z toho dají peníze převést na běžný účet k okamžitému použití. Pro příklad: „Je převedená hypotéka ve výši 775.411 Kč, na 15 let a do Chytré rezervy je uloženo 175.411 Kč, zkrátí se tím doba splácení o 3 roky, celkem je ušetřeno přes 57.000 Kč a peníze, které jsou uloženy v Chytré rezervě, jsou stále po ruce a kdykoliv se zdarma mohou vzít zpět na běžný účet.“73
6.1.5 Produkty typu „Internetové bankovnictví“ Nedílnou součástí pořízení běžného účtu je zřízení internetového bankovnictví, které je přehledné a jednoduché na ovládání. Veškeré platby je možné roztřídit do skupin a je možné si i vytvořit tzv. šablony plateb, tzn., že v případě častějších plateb na jeden a ten samý účet není nutné údaje poněkolikáté zadávat, neboť se automaticky uloží pro další použití. Veškeré tyto funkce jsou praktické a zajišťují nepřetržitý přehled a kontrolu o financích.74
72
AIR BANK. Proč si půjčit u nás. www.airbank.cz [online]. https://www.airbank.cz/cs/pujcka/proc-si-pujcit-u-nas/ 73 AIR BANK. Vychytávky hypotéky. www.airbank.cz [online]. https://www.airbank.cz/cs/hypoteka/ovladani-hypoteky/ 74 AIR BANK. Internetové bankovnictví. www.airbank.cz [online]. https://www.airbank.cz/cs/bezny-ucet/internetove-bankovnictvi/
Dostupné
z:
Dostupné
z:
Dostupné
z:
40
7 Komparace vybraných produktů KB a AirBank Aby mohla být komparace provedena, kromě pouhého popisu těchto produktů by měl být proveden i průzkum, který byl pro tuto práci zvolen v podobě elektronického dotazníku a také pomocí srovnávání údajů o produktech na internetových stránkách. Tím bude dosaženo porovnání vzájemných vztahů a vizuální interpretace rozdílů obou bank. U obou těchto bank jsou evidentní rozdíly především v jejich zaměření. Konkrétně KB, která se řadí mezi jedny z největších bank v České republice, i přesto že nabízí širokou škálu produktů (nejen) pro fyzické osoby - občany, je více zaměřená na korporátní klienty, malé a střední podniky a veřejný sektor. Oproti tomu, koncept produktů AirBank není tak rozsáhlý, nabízí pouze pět základních produktů, jako jsou běžný účet, půjčka, spořicí účet, převod hypotéky a internetové bankovnictví. Dá se tedy říci, že v nabídce má KB oproti AirBank navrch díky větší nabídce produktů. Pro fyzické osoby – občany nabízí, kromě běžného účtu „MůjÚčet“, ještě studentské konto G2.2, dětské konto Beruška a další typy běžných účtů, k tomu různé typy hypoték, půjček, termínovaných účtů apod. Nejvýraznější rozdíl v nabídce produktů je stavební spoření, které KB nabízí skrz svou dceřinou společnost – Modrou pyramidu. Vzhledem k rozsáhlému portfoliu produktů KB a velmi nízké nabídce produktů u AirBank, v základu bude tato komparace přizpůsobena produktům AirBank, to znamená, že v následné komparaci bude porovnáván Běžný účet s malým a velkým tarifem u AirBank a MůjÚčet od KB, dále pak spořicí účet Top3 garance od AirBank s KB Spořícím kontem Bonus a Bonus Aktiv. V případě půjčky dojde ke srovnání Půjčky s odměnou za včasné splácení, nabízenou AirBank, se studentským úvěrem Gaudeamus od KB, a v poslední řadě dojde k porovnání internetového bankovnictví těchto dvou bank. Menší část bude věnována i komparaci hypoték, v případě KB byla vybrána Flexibilní hypotéka, u AirBank jde pouze o pilotní provoz převodu hypotéky, dojde tedy jen ke srovnání úrokových sazeb a poplatků za služby spojené s poskytnutím i vedením.
41
Komparace běžných účtů
Běžný účet s Malým tarifem
Běžný účet s Velkým tarifem
0,01%
1,1% (pro tento typ úročení je nutné 5x měsíčně zaplatit kartou)
1,1% (pro tento typ úročení je nutné 5x měsíčně zaplatit kartou)
Vlastnosti účtu
Služby all inclusive
Nulové poplatky za základní služby
Služby all inclusive
Vedení účtu (měsíčně)
73 Kč ( Při nesplnění podmínky alespoň 1 příchozí platby-107 Kč)
0 Kč
100 Kč
1 Kč
Neposkytuje se
Neposkytuje se
36,45 % *
Neposkytuje se
Neposkytuje se
Poštou
30 Kč
25 Kč
0 Kč
Elektronicky
0 Kč
0 Kč
0 Kč
Vklad na přepážce
0 Kč
Neposkytuje se
Neposkytuje se
Vklad vkladomatem
Neposkytuje se
0 Kč
0 Kč
Výběr na přepážce
60 Kč
Neposkytuje se
Neposkytuje se
Výběr z vlastního bankomatu
9 Kč
0 Kč
0 Kč
Výběr z cizího bankomatu
39 Kč
25 Kč
0 Kč
Výběr z bankomatu v zahraničí Jednorázové příkazy k úhradě Plata do jiné banky na přepážce Platba do jiné banky elektronicky Platba do jiné banky telefonicky Počet transakcí zadaných elektronicky bez poplatku
1% z platby, min 100 Kč
25 – 100 Kč (25 Kč na území EU)
0 – 100 Kč (0 Kč na území EU)
39 Kč
0 Kč
0Kč
0 Kč
0 Kč
0 Kč
19 Kč
0 Kč
0 Kč
Bez omezení
100x
100x
195 Kč
25 Kč
0 Kč
MůjÚčet Úročení Úročení běžného účtu Poplatky
Minimální měsíční obrat na účtu pro uplatnění slevy na vedení Výše slevy za vedení účtu podle obratu Měsíční výpis z účtu
Hotovostní transakce
Platební karty
Platby SEPA v EUR Odchozí platba elektronicky
42
Odchozí inkaso
Neposkytuje se
Neposkytuje se
Neposkytuje se
Příchozí platba
145 Kč
25 Kč
0 Kč
0,9%
0%
0%
250 Kč
100 Kč
100 Kč
1500 Kč
100 Kč
100 Kč
0,9%
0%
0%
225 Kč
100 Kč
100 Kč
1095 Kč
100 Kč
100 Kč
Povolení kontokorentu
0 Kč
Neposkytuje se
Neposkytuje se
Vedení kontokorentu
15 Kč
Neposkytuje se
Neposkytuje se
Maximální výše kontokorentu
60.000 Kč
Neposkytuje se
Neposkytuje se
Roční úrok
19,99%
Neposkytuje se
Neposkytuje se
Služby k účtu v ceně jeho vedení
Přímé bankovnictví, embosovaná debetní karta s cestovním pojištěním, domácí platby.
Spořicí účet, 2 embosované debetní karty, přímé bankovnictví, až 10 běžných účtů v českých korunách v rámci rodiny + účet v EUR a USD.
Spořicí účet, 2 embosované debetní karty, přímé bankovnictví, až 10 běžných účtů v českých korunách v rámci rodiny + účet v EUR a USD.
Volitelné služby k účtu
Vlastní design karty, další platební karty
Aktuálnost údajů
Aktuální k 3. 2. 2015
Aktuální ke 2. 2. 2015
Aktuální ke 2. 2. 2015
Zahraniční platby Odchozí platba elektronicky Minimální poplatek za odchozí platbu Maximální poplatek za odchozí platbu Příchozí platba Minimální poplatek za příchozí platbu Maximální poplatek za příchozí platbu Kontokorent
Další informace
Tabulka č. 4 Srovnání osobních účtů KB a AirBank, zdroj: vlastní zpracování podle www.mesec.cz
Z uvedené tabulky plyne, že skoro všechny služby nabízené AirBank jsou levnější, ať už se jedná o výši poplatků nebo o služby, které jsou spojené s vedením běžného účtu, než ty, které nabízí KB. Oproti AirBank má ale KB navrch v možnosti výběru a vkladu hotovosti na přepážce nebo vedení kontokorentu, což AirBank vůbec nenabízí.
43
Komparace spořicích účtů
KB Spořicí konto Bonus Aktiv
Bonus
KB Spořicí konto
Počáteční vklad
5.000 Kč
0 Kč
0 Kč
Minimální zůstatek
0 Kč
0 Kč
0 Kč
Maximální dosažitelná úroková sazba
0,32%
0,17%
1,1%
Způsob připisování úroků
Čtvrtletně
Čtvrtletně
Měsíčně
Podmínka mít běžný účet
Ano
Ne
Ano
Platební karta k účtu
Ne
Ne
Ne
Aktuálnost údajů
Aktuální k 26. 5. 2015
Aktuální k 26. 5. 2015
Aktuální k 25. 5. 2015
Top3 garance
Tabulka č. 5 Porovnání spořicích účtů, zdroj: vlastní zpracování podle www.mesec.cz
Z této tabulky je opět viditelné, v čem AirBank oproti KB vyniká. Při zřizování spořicího účtu má KB podmínku počátečního vkladu ve výši 5000 Kč maximální úroková sazba je podstatně nižší a úroky jsou připisovány čtvrtletně. Naproti tomu AirBank nepožaduje žádný počáteční vklad, úroky klientům připisuje měsíčně a to ve výši 1,1%, tzn., že je 3x až skoro 7x vyšší než u KB. Komparace půjček
Úvěr Gaudeamus
Půjčka s odměnou za včasné splácení
Použití úvěru Na co lze úvěr použít
Na cokoliv
Na cokoliv
Poplatek za poskytnutí úvěru
0%
0%
Poplatky spojené s úvěrem
Zhruba 816 Kč ročně v rámci vedení běžného účtu MůjÚčet
Nejsou
Úroková sazba (min.)
Stanovuje se podle skóringu konkrétního klienta
9,9% p.a.
Poplatek za správu
600 Kč
0 Kč
Minimální výše
20.000 Kč
5.000 Kč
Maximální výše
600.000 Kč
400.000 Kč
Poskytnutí úvěru
Úroková sazba, správa úvěru
Parametry
44
Minimální délka (měsíc)
12
6
Maximální délka (měsíc)
120
96
Poskytnutí, zajištění Podmínky pro poskytnutí
Požadavky na zajištění
Aktuálnost údajů
2 doklady totožnosti, občan ČR, který je studentem vysoké školy, vyšší odborné školy a středné školy v ČR nebo v zahraničí. Pokud žadatel nemá vlastní pravidelný příjem – banka požaduje ručení třetí osoby, vkladem u KB nebo stavební spoření u Modré pyramidy Aktuální k 25. 5. 2015
Platný doklad totožnosti, zdroj příjmů, souhlas manžela/ky
Bez zajištění
Aktuální 25. 5. 2015
Tabulka č. 6 Porovnání půjček KB a AirBank, zdroj: vplatní zpracování podle www.mesec.cz, www.kb.cz, www.airbank.cz
Z výše uvedených údajů v tabulce vyplývá, že obě banky nabízejí bezúčelové půjčky, avšak rozdíly tu jsou, ať už v úrokových sazbách, nebo i ve výši půjčky a době splácení. Kupříkladu KB nabízí úvěr podstatně vyšší, ať už se jedná o minimální nebo maximální výši i na delší dobu oproti AirBank, která má pevně stanovený garantovaný úrok, který se u KB stanovuje podle klientova skóringu, tudíž může nastat, že bude vyšší. Výhodou oproti KB má AirBank v zajištění, tedy přesněji nepožaduje žádné zajištění a zároveň klient ani neplatí žádné poplatky, které KB má hned dva, a to jak za správu půjčky, tak i za ty, které sou s úvěrem spojené. Komparace hypoték
Flexibilní Hypotéka
Převod hypotéky
Úrokové sazby Fixace na 1 rok
2,59%
Neposkytuje se
Fixace na 3 roky
1,99%
2,2%
Fixace na 5 let
1,99%
Neposkytuje se
Fixace na 10 let
2,09%
Neposkytuje se
Fixace na 15 let
2,59%
Neposkytuje se
Pohyblivá sazba
Neposkytuje se
Aktuálně 2,1%, strop je 2,6%
Poplatky
45
Poplatek Při schválení hypotéky
0%
0%
Maximální poplatek
2900 Kč
0,-
Minimální poplatek
2900 Kč
0,-
Poplatek za měsíční výpis poštou
20 Kč
0,-
Poplatek za měsíční výpis elektronicky
0 Kč
0,-
Poplatek za předčasné splacení
5% ve výši sjednaných úroku od data splatnosti do konce splatnosti sjednané úrokové sazby
0,-
Poplatek za změnu smluvních podmínek
4000 Kč
0,-
Aktuálnost údajů
Aktuální k 26. 5. 2015
Aktuální k 6. 6. 2015
Tabulka č. 7 Porovnání hypoték KB a AirBank, zdroj: vlastní zpracování podle www.mesec.cz, www.airbank.cz
Ve výše uvedené tabulce jsou porovnávány pouze úrokové sazby a poplatky spojené s hypotékou. Jak již bylo v této práci zmíněno, AirBank nabízí zatím pouze převod hypotéky v pilotním provozu a proto by bylo bližší porovnání kontraproduktivní. Z této tabulky je patrné, že oproti KB nemá AirBank žádné poplatky, což je pochopitelně pro klienty zajímavější a líbivější. Ovšem ohledně úrokových sazeb AirBank nabízí i možnost pohyblivé úrokové sazby, ale výše těchto sazeb jsou no něco málo vyšší než v případě KB, kde s možnou porovnávanou tříletou fixací KB nabízí o 0,3% nižší úrokovou sazbu než AirBank. Ovšem s přihlédnutím k RPSN, která může být ve skutečnosti vyšší uváděná sazba, může tato komparace vyjít ve prospěch banky, která má uváděnou úrokovou sazbu vyšší, tedy AirBank, jelikož si neúčtuje žádné poplatky. Komparace internetového bankovnictví V tomto případě je porovnání příznivé pro AirBank, neboť vizuálně i uživatelsky jejich internetové bankovnictví vypadá jednodušeji. Je zřízeno automaticky při tvorbě smlouvy k běžnému účtu a vstup je zabezpečený uživatelským jménem, které si zadá klient sám (resp. vybere z nabídky buď vlastně vytvořené uživatelské jméno, nebo emailovou adresu), a heslem, při jehož tvorbě má klient volnou ruku avšak musí se dodržet podmínky (malá i velká písmena a minimálně jedna číslice). Je zde i možnost zvolit navíc autorizační SMS zprávu. Celková bezpečnost internetového bankovnictví AirBank je vysoká, zejména z důvodu speciálních kritérií při tvorbě hesel i zmíněné volitelné autorizační SMS a přitom není
46
nikterak komplikované a složité. Ve chvíli kdy se chce klient přihlásit, má možnost provést to z jakéhokoliv přístroje. Vedení této služby je bez poplatku.
Obrázek č. 5 Náhled stránky internetového bankovnictví AirBank, zdroj: https://ib.airbank.cz/ib
V případě KB služba internetového bankovnictví nese název MojeBanka. Pro vstup zvolila zabezpečení pomocí certifikátu, což nemusí být vždy pro zákazníka vyhovující. Je totiž nutné tento certifikát vygenerovat na pobočce, následně musí být uložen v počítači, a pokud by se chtěl klient připojit z jiného přístroje, musel by být certifikát uložen na externím disku, který ne každý vlastní. Bez tohoto certifikátu totiž není možné se přihlásit. Internetové bankovnictví je u KB zpoplatněno částkou 39 Kč. K dobru může být přičtena přehlednost a možnost spravovat veškeré užívané produkty s pomocí jednoho přístupu. Nicméně tuto službu nabízí i AirBank.
47
Obrázek č. 6 Náhled internetového bankovnictví KB, zdroj: www.fg.cz
8 Komparace produktů na základě elektronického dotazníku Ve dnech od 1. do 9. června 2015 proběhl sběr dat s cílem porovnat KB a AirBank, jejich produkty a spokojenost klientů s těmito produkty. Na úvod dotazníku bylo požádáno, aby se účastnili pouze ti, kteří jsou klienty výše zmíněných bank Obě banky patří mezi silné a mezinárodní společnosti, které mohou svým klientům mnoho nabídnout. Vzor dotazníku je uveden v příloze. Název dotazníku zní „Komerční banka vs. AirBank“, a odpovědělo na něho celkem 142 respondentů. Pro následné vyhodnocení a tvorbu grafů byl použit tabulkový procesor MS Excel. Důvodem pro vytvoření dotazníku bylo získat informace o spokojenosti a povědomí klientů o produktech a službách obou bank, jakému typu banky dávají přednost a zda přemýšlejí o změně banky, nebo změnu již provedli. Dotazníkové šetření také částečně podpoří návrh inovativní změny v KB a názory klientů (ať už se jedná o jakýkoliv podnik, který nabízí produkty a služby za cílem zisku) by měly být stěžejním faktorem při rozhodování o změně.
48
7.1 Vyhodnocení elektronického dotazníku První a druhá otázka se týkala zjišťování, kdo je klientem jaké banky, a výsledky byly následující:
Otázka č. 1 a 2 - Jste klientem KB nebo AirBank? 100 90 80 70 60 50 40 30 20 10 0
91 51
Klienti AirBank
Klienti KB
Graf č. 1 Vyhodnocení otázky č. 1 a 2 z elektronického dotazníku, zdroj: Vlastní zpracování.
Z tohoto grafu je viditelné, že více respondentů, konkrétněji 91, hlasovalo, že je klientem AirBank, oproti tomu KB skončila na druhém místě s pouhými 51 hlasy. K tomuto grafu mohou navazovat i poslední dvě otázky, které se zabývají tím, zda některý z dotazovaných byl klientem KB nebo AirBank a přešel k bance druhé. Vyhodnocení je vidět v následujícím grafu. V tomto případě 51 (z celkových 142) respondentů hlasovalo, že bylo klientem KB a přešli do AirBank.
Otázka č. 9 a 10 - Přestup k jiné bance 60 50 40 30
57
20 10 10 0 Byl jste klientem KB a přešel k AirBank?
Byl jste klientem AirBank a přešel do KB?
49
Graf č. 2 Vyhodnocení otázky č. 9 a 10 z elektronického dotazníku, zdroj: Vlastní zpracování.
V tomto případě 51 (z celkových 142) respondentů hlasovalo, že bylo klientem KB a přešli do AirBank. V opačném případě volilo KB pouhých 10 účastníků průzkumu. Je důležité zmínit otázku č. 3, která dala respondentům možnost představit si, že aktuálně nevyužívají žádný bankovní produkt ani službu a mají se rozhodnout, zda by zvolili KB nebo AirBank. Na to navazovala otázka č. 4, která umožňovala rozepsat se, proč by se tak rozhodli.
Otázka č. 3 - Představte si, že jste osoba, která momentálně nemá nikde vedený účet. Pro kterou banku by se rozhodl/a? 120 100 80 60 105 40 20
37
0 Rozhodl by se pro AirBank
Rozhodl by se pro KB
Graf č. 3 Vyhodnocení otázky č. 3 z elektronického dotazníku, zdroj: Vlastní zpracování.
Z vyhodnocení otázky č 3 je viditelné, že 105 respondentů by se rozhodlo pro AirBank a pouhých 37 pro KB. V porovnání s první otázkou by tedy změnilo názor 14 klientů KB. Navazující otázka č. 4 byla nepovinná a odpovědělo na ní pouze 37 účastníků, kdy 32 z nich reagovalo ve prospěch AirBank, zbylých 5 byli klienti KB a s její nabídkou produktů i služeb vč. ceny byli naprosto spokojeni. Většina odpovědí byla spojena nebo přímo jmenovala jako důvod internetové bankovnictví, na druhém a třetím místě byly rozhodující poplatky a přátelské prostředí a 3 respondenti uvedli, že přemýšlejí o přestupu z KB do AirBank.
50
9 Zhodnocení a návrh inovativního řešení pro KB Z výše uvedených komparací je zřejmé, že obě banky mají svým klientům co nabídnout nicméně u běžných občanů AirBank vítězí tím, že (nejen) reklamou a nabízenými produkty a službami se jim více či méně přizpůsobuje, ať už se jedná o takřka nulové poplatky, nebo příjemné prostředí a chování zaměstnanců vůči klientům. Dá se tedy říci, že její vliv na občany se stále zvětšuje. Tím se tak vyvíjí tlak na větší banky, v tomto případě na KB, v rámci snižování nebo úplné eliminaci poplatků. Z reálného pohledu je však zřejmé, že k tomu nikdy nedojde nebo alespoň ne v následujících letech. Na základě komparace produktů a zhodnocení dotazníkového šetření, je hlavním inovativním návrhem změna v internetovém bankovnictví. Jak je již výše popsáno, tato služba je u KB přinejmenším složitější než u jiných bank, a to díky onomu certifikátu, který klient v bance obdrží, následně jej musí uložit do svého přístroje (s pomocí návodu, který je součástí dokumentů, které klient také obdrží na pobočce spolu s přístupovými kódy). Další již zmiňovanou nevýhodou je fakt, že certifikát se uloží pouze do jednoho přístroje, takže pokud by se chtěl klient připojovat i z jiných počítačů, musel by certifikát vložit na externí disk. V porovnání s jinými bankami je tento postup opravdu zbytečně složitý. Internetové bankovnictví dnes využívá většina populace a i z dotazníkového průzkumu je patrné že většina dotazovaných, kteří odpověděli na nepovinnou otázku č. 4 – Z jakého důvodu by se rozhodl/a o výběru banky, nevětší počet odpovědí má právě ono internetové bankovnictví. Na druhém místě se umístilo přátelské a příjemné prostředí v AirBank oproti KB. I v tomto směru by KB mohla změnit svou strategii. KB je bezpochyby velkou institucí se svou tradicí a jasně danými pravidly, které i stanovují, jak se chovat ke klientům. Ovšem bankovní poradci nedokáží brát ohled na konkrétní přání a potřebu klienta, dochází neustále ke konfrontaci v rámci protlačení nějaké výhodné nabídky tak, jak jim momentální pravidla „přikazují“, tzn., že ve většině případů dochází ke snaze o prodej produktu, který by pomohl spíše zaměstnanci banky. Oproti tomu v AirBank, byť zde určitě také mají jasná pravidla, která se musí dodržovat, jsou výrazné rozdíly. Nedochází k žádnému nucenému tlačení produktů, které se musejí „prodávat“, poradce trpělivě vyslechne veškeré potřeby klienta, na jejichž základě mu sestaví produkt šitý na míru.
51
Závěr Cílem této práce bylo pomocí analýzy porovnat produkty KB s jinou bankou, v tomto případě byla vybrána zcela odlišná, ale velmi oblíbená AirBank. Následně mělo dojít ke zhodnocení této komparace, pomocí které měla být navržena inovativní řešení pro KB. Toho bylo dosaženo díky výše provedeným komparacím i pomocí elektronického dotazníku. V teoretické části bylo charakterizováno bankovnictví spolu s popisem marketingu, marketingovému výzkumu i marketingovému mixu, kde vzhledem k povaze práce, bylo nejvíce prostoru věnováno produktu obecně i bankovním produktům. A právě produkty bank se staly klíčovým hodnotícím prvkem v této práci. V druhé (praktické) části této práce byl stanoven cíl komparovat produkty vybraných finančních institucí, v tomto případě AirBank a KB, kde jsou hlouběji popsány samotné instituce a jejich produkty, kde komparace byla přizpůsobena produktům AirBank, neboť její portfolio není tolik obsáhlé, jako je tomu v případě KB. Tyto vybrané produkty byly porovnávány z hlediska ceny a možností služeb, které jsou s ním spojené a to ve formě přehledných tabulek, kde byly čerpány údaje z internetových stránek. V tomto případě bylo zjištěno, že takřka celková produktová nabídka je v případě AirBank více atraktivní, a to svou jednoduchostí, takřka nulovými poplatky, nebo i neustálými inovacemi v rámci stávajících produktů, jako je např. jednodušší užívání internetového bankovnictví, konsolidace půjček bez poplatků, apod. Oproti tomu KB nabízí to co AirBank i něco navíc, jako jsou stavební spoření, penzijní připojištění či vedení podnikatelského účtu. Má velmi dobré a silné postavení na finančním trhu v České republice a toho si je také dobře vědoma, což se projevuje i na způsobu komunikace se svými klienty. Někteří proto přecházejí k „novým a mladým“ bankám, nebo o tom alespoň uvažují, což bylo viditelné z dotazníkového šetření v rámci této práce. Dalším důvodem nespokojenosti klientů, který byl pro tuto práci zásadní, bylo internetové bankovnictví, které je, v případě KB, velmi složité, nutností je vlastnit certifikát a díky tomu je možné připojit se na účet pouze z jednoho přístroje, pokud tedy klient nevlastní externí disk, kam se certifikát dá vložit a až poté je možné se připojit pomocí tohoto externího disku i z jiného přístroje (jak již zde bylo několikrát zmíněno). Tento komplikovanější systém užívání internetového bankovnictví se stal podnětem pro inovativní návrh pro KB, kde by
52
změna v procesu užívání internetového bankovnictví mohla pomoci ve zvýšení popularity této banky. Každá banka může být na finančním trhu úspěšná, pokud se naučí být flexibilní a bude rychle reagovat na požadavky svých klientů, kde nejdůležitějším faktorem je produkt, který mohou zlepšovat pomocí vstřícnější komunikace s klienty a snažit se tak držet krok s novými bankami, kdy by na základě toho klienti nemuseli přemýšlet o změně své stávající banky.
53
Seznam použité literatury KALABIS, Z. Základy bankovnictví. Brno: BizBooks, 2012. ISBN 978-80-265-0001-8. KAŠPAROVÁ, V. Řízení obchodních bank: vybrané kapitoly. Praha: C. H. Beck, 2006. ISBN 80-7179-381-7. KOTLER, P. Moderní marketing: 4. evropské vydání. Praha: Grada Publishing, 2007. ISBN 978-80-247-1545-2. KOTLER, P., K. L. KELLER. Marketing management. 12 vydání. Praha: Grada Publishing a.s, 2007. ISBN 978-80-247-1359-5. KRAJÍČEK, J. Marketing v peněžnictví. 1. vydání. Brno. Masarykova univerzita v Brně, 2005. ISBN 80-210-3659-1. MALTHORA, N. K. Marketing research: an applied orientation. 6th edition. Boston: Pearson Education, 2010. ISBN 978-0-13-609423-4. PETRJÁNOŠOVÁ, B.: Bankovnictví II. 1. vydání. Brno: Masarykova Univerzita v Brně, 2005. ISBN 80-210-3523-4. POLOUČEK, S. a kol. Bankovnictví. 2. vydání. Praha: C. H. Beck, 2006. ISBN 978-80-7400491-9. PTATSCHEKOVÁ, J. Dvacet let české koruny na pozadí vývoje obchodního bankovnictví v České republice. Praha: Grada Publishing a.s., 2013. ISBN 978-80-247-4681-4. PŮLPÁNOVÁ, S. Komerční bankovnictví v České republice. Praha: Oeconomica, 2007. ISBN 978-80-245-1180-1. REJNUŠ, O. Finanční trhy: 4. aktualizované a rozšířené vydání. Praha: Grada Publishing a.s., 2014. ISBN 978-80-247-3671-6. REVENDA, Z. a kol. Peněžní ekonomie a bankovnictví. 3. vydání. Praha: Management Press, 2000. ISBN 80-7261-031-7. SHANKAR, V. et. al. Handbook of Marketing Strategy. Northampton: Edward Elgar Publishing, 2012. ISBN 978-17-810-0522-4. 54
SVĚTLÍK, J. Marketing – Cesta k trhu. Praha: Aleš Čeněk, 2005. ISBN 978-80-86898-48-2. TORRES, M., I. BERNARDO a S. CIGÁNKOVÁ. Marketing bankovních služeb. 2. aktualizované vydání. Praha: Bankovní institut, 1998. ISBN 80-8043-091-8. ZAMAZALOVÁ, M. a kol. Marketing, 2. přepracované a doplněné vydání, Praha: C. H. Beck, 2010. ISBN 978-80-7400-115-4.
55
Internetové zdroje AIR
BANK.
Internetové
bankovnictví.
www.airbank.cz
[online].
Dostupné
z:
[online].
Dostupné
z:
[online].
Dostupné
z:
[online].
Dostupné
z:
[online].
Dostupné
z:
[online].
Dostupné
z:
https://www.airbank.cz/cs/bezny-ucet/internetove-bankovnictvi/ AIR
BANK.
Proč
náš
běžný
účet.
www.airbank.cz
https://www.airbank.cz/cs/bezny-ucet/proc-bezny-ucet/ AIR
BANK.
Proč
náš
spořicí
účet.
www.airbank.cz
https://www.airbank.cz/cs/sporici-ucet/proc-sporici-ucet/ AIR
BANK.
Proč
si
půjčit
u
nás.
www.airbank.cz
https://www.airbank.cz/cs/pujcka/proc-si-pujcit-u-nas/ AIR
BANK.
Vychytávky
hypotéky.
www.airbank.cz
https://www.airbank.cz/cs/hypoteka/ovladani-hypoteky/ AIR
BANK.
Výroční
zpráva
2014.
www.airbank.cz
https://www.airbank.cz/cs/vse-o-air-bank/dokumenty/povinne-informace/vyrocni-zprava2014/Contents/0/3861E74FDBA59185C7F6CAF92B1B7D48/resource.pdf ALLPŮJČKY.CZ. MojePůjčka Plus Komerční Banka. www.allpujcky.cz [online]. Dostupné z: http://allpujcky.cz/mojepujcka-plus-komercni-banka/ BANKY.CZ. Komerční banka. www.banky.cz [online]. TopBio a.s., ©2015. Dostupné z: http://www.banky.cz/komercni-banka BANKY.CZ. Běžný účet: TOP nabídka. www.banky.cz [online]. TopBio a.s., ©2015. Dostupné z: http://www.banky.cz/komercni-banka-top-nabidka BANKY.CZ. Běžný účet: MůjÚčet. www.banky.cz [online]. TopBio a.s., ©2015. Dostupné z: http://www.banky.cz/komercni-banka-mujucet BELKO, D. Marketingový výzkum v kostce. www.marketingoveoviny.cz [online]. Helena Kopecká,
©2009-2011
[cit.
20.
9.
2004].
Dostupné
z:
http://www.marketingovenoviny.cz/marketing_2363/
56
ČESKÁ NÁRODNÍ BANKA. Oficiální internetové stránky [online]. Česká národní banka, ©2003-2015. Dostupné z: www.cnb.cz FG FORREST. Expertní studie – Využijte potenciál svého webu na plno. www.fg.cz [online]. FG FORREST, a.s., ©1996-2015. Dostupné z: http://www.fg.cz/cs/nabidka/expertni-studie/ KOMERČNÍ BANKA. Flexibilní hypotéka. www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/flexibilni-hypoteka.shtml KOMERČNÍ BANKA. Hypoteční úvěr. www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/hypotecni-uver.shtml KOMERČNÍ BANKA. Hypotéka 2 v 1. www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/hypoteka-2-v-1.shtml KOMERČNÍ BANKA. Hypotéka Dozadu. www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/hypoteka-dopredu-dozadu.shtml KOMERČNÍ BANKA. KB Garantovaný vklad. www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/kb-garantovany-vklad.shtml KOMERČNÍ BANKA. KB Garantovaný vklad Prémie. www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/kb-garantovany-vklad-premie.shtml KOMERČNÍ BANKA. KB Spořicí konto Bonus. www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/kb-sporici-konto-bonus.shtml KOMERČNÍ BANKA. KB Spořicí konto Bonus Aktiv. www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/kb-sporici-konto-bonus-aktiv.shtml KOMERČNÍ BANKA. KB Spořicí konto Bonus Invest. www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/kb-sporici-konto-bonus-invest.shtml KOMERČNÍ BANKA. Lady karta. www.ladykarta.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.ladykarta.cz/cs/lady-karta.shtml KOMERČNÍ BANKA. Optimální půjčka. www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/pujcky/optimalni-pujcka.shtml
57
KOMERČNÍ BANKA. Osobní úvěr. www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/pujcka-bez-rizika-osobni-uver.shtml KOMERČNÍ BANKA. Perfektní spoření. www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/perfektni-sporeni.shtml KOMERČNÍ BANKA. Podmínky ke KB Start kontu. www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.kb.cz/file/cs/o-bance/dokumenty-ke-stazeni/kb-20120701podminky-ke-kb-start-kontu.pdf?413918d2f13e6f32492c1e65b423d80 KOMERČNÍ BANKA. Předhypoteční úvěr. www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/predhypotecni-uver.shtml KOMERČNÍ BANKA. Stavební spoření Mopísek. www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/stavebni-sporeni-mopisek.shtml KOMERČNÍ BANKA. Stavební spoření Mopy junior. www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/stavebni-sporeni-mopy-junior.shtml KOMERČNÍ BANKA. Termínovaný účet vedený v Kč. www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015.
Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/terminovany-ucet-vedeny-v-
kc.shtml KOMERČNÍ BANKA. Úvěr Garant (Americká hypotéka). www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/uver-garant.shtml KOMERČNÍ BANKA. Úvěr Gaudeamus. www.kb.cz [online]. Komerční banka, ©2015. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/uver-gaudeamus.shtml KOMERČNÍ BANKA. Výroční zpráva 2014. www.kb.cz [online]. ©2015.
Dostupné z:
http://www.kb.cz/file/cs/o-bance/vztahy-s-investory/publikace/vyrocni-zpravy/kb-2014vyrocni-zprava.pdf?ca1ab8222cab4e869afe9ef16b58540c MANAGEMENT MANIA. Životní cyklus výrobku. www.managementmania.cz [online]. ©2011-2013 [cit. 12. 6. 2013]. Dostupné z: https://managementmania.com/cs/zivotni-cyklusvyrobku-sluzby
58
MEDIAGURU. Komunikace banky nemusí být nudná. www.mediaguru.cz [online]. PHD, a.s., ©2015 [cit. 1. 11. 2012]. Dostupné z: http://www.mediaguru.cz/2012/11/komunikacebanky-nemusi-byt-nudna/#.VQwbWpP1Edt MĚŠEC.CZ. Oficiální internetové stránky [online]. Internet info s.r.o., ©1998-2015. Dostupné z: www.mesec.cz MODRÁ PYRAMIDA. A Karta. www.modrapyramida.cz [online]. Modrá pyramida, ©2015. Dostupné z: https://www.modrapyramida.cz/produkty/bankovni-sluzby/kreditni-karty/a-karta MODRÁ PYRAMIDA. Dětské konto Beruška. www.modrapyramida.cz [online]. Modrá pyramida, ©2015. Dostupné z: https://www.modrapyramida.cz/produkty/nabidka-pro-deti-amlade/bezne-ucty/detske-konto-beruska MODRÁ PYRAMIDA. Konto G2.2. www.modrapyramida.cz [online]. Modrá pyramida, ©2015.
Dostupné
z:
https://www.modrapyramida.cz/produkty/bankovni-sluzby/bezne-
ucty/konto-g22 PPF GROUP. AirBank. www.ppf.cz [online]. PPF Group, ©2015. Dostupné z: http://www.ppf.cz/cs/companies/air-bank PROVOCADO. Marketingový mix – jak připravit perfektní marketingový koktejl. www.provocado.cz
[online].
Provocado
s.r.o.,
©2009-2011.
Dostupné
z:
http://www.provocado.cz/prace/co-umime/marketingovy-mix SINGER, M. Zpráva o finanční stabilitě za rok 2013 – 2014. www.cnb.cz [online]. Česká národní
banka,
©2003-2015
[cit.
17.
6.
2014].
Dostupné
z:
http://www.cnb.cz/miranda2/export/sites/www.cnb.cz/cs/verejnost/pro_media/konference_pro jevy/vystoupeni_projevy/download/singer_20140617_zfs_2013-2014.pdf ŠVARCOVÁ, J. Funkce centrální banky. www.ceed.cz [online]. Ceed, ©2015 [cit. 2. 2. 2015]. Dostupné z: http://www.ceed.cz/makroekonomie/20_funkce_central_banky.htm ŠVEJDOVÁ, J. Obchodní banky. www.rvp.cz [online]. [cit. 17. 10. 2011]. Dostupné z: http://dum.rvp.cz/materialy/obchodni-banky.html VISA. Druhy visa karet. www.visa.cz [online]. Visa Europe, ©2015. Dostupné z: http://www.visa.cz/osobni-karty/vyberte-si-vasi-visa-kartu/druhy-visa-karet 59
Seznam obrázků Obrázek č. 1 Čtyři složky marketingového mixu Obrázek č. 2 Model konečného produktu Obrázek č. 3 Životní cyklus výrobku Obrázek č. 4 Profil Finanční skupiny KB Obrázek č. 5 Náhled stránky internetového bankovnictví AirBank Obrázek č. 6 Náhled internetového bankovnictví KB
Seznam tabulek Tabulka č. 1 Produkty KB Tabulka č. 2 Nabídka produktů AirBank Tabulka č. 3 Rozdíly v ročních úrokových sazbách jednotlivých bank v ČR Tabulka č. 4 Srovnání osobních účtů KB a AirBank Tabulka č. 5 Porovnání spořicích účtů Tabulka č. 6 Porovnání půjček KB a AirBank Tabulka č. 7 Porovnání hypoték KB a AirBank
Seznam grafů Graf č. 1 Vyhodnocení otázky č. 1 a 2 z elektronického dotazníku Graf č. 2 Vyhodnocení otázky č. 9 a 10 z elektronického dotazníku Graf č. 3 Vyhodnocení otázky č. 3 z elektronického dotazníku
60
Seznam příloh Příloha č. 1 Sazebník KB – Balíčky a běžné účty, Hypoteční úvěry a Spořicí účty Příloha č. 2 Náhled elektronického dotazníku
61
Příloha č. 1 Sazebník KB – Balíčky a běžné účty, Hypoteční úvěry a Spořicí účty
Zdroj: www.kb.cz 1
Zdroj: www.kb.cz 2
Zdroj: www.kb.cz 3
Příloha č. 2 Náhled elektronického dotazníku 1. Jste klientem Komerční banky? Ano
Ne
2. Jste klientem AirBank? Ano
Ne
3. Představte si, že jste osoba, která momentálně nemá nikde vedený účet. Pro kterou banku by se rozodl/a? Komerční banka - velká stabilní, s tradicí
AirBank - nová, mladá, svěží, zajímavá
4. Navazující otázka k otázce č. 3 - Z jakého důvodu byste se tak rozhodl/a? 5. Znáte reklamní kampaně těchto bank? Ano
Ne
6. Pokud jste na předešlou otázku odpověděl/a kladně, která reklamní kampaň vás více oslovila? reklamy AirBank
reklamy Komerční banky
7. Pokud Vás více oslovila AirBank, prosím rozepište proč 8. Pokud Vás více oslovila Komerční banky, prosím rozepište proč
9. Byl jste klientem AirBank a přešel ke KB? Ano
Ne
10. Byl jste klientem KB a přešel jste k AirBank? Ano
Ne
4
