Bankovní institut vysoká škola Praha. Katedra bankovnictví a pojišťovnictví. Stavební spoření

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra bankovnictví a pojišťovnictví

Stavební spoření (zdroj financování i zhodnocování volných finančních prostředků) Bakalářská práce

Autor:

Hana Fidlerová bankovní management

Vedoucí práce:

Praha

Ing. Ivana Moltašová

duben, 2011

Prohlášení: Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a v seznamu uvedla veškerou použitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, že odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámena se skutečností, že se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací.

V Nových Kopistech,

Hana Fidlerová

Poděkování Ráda bych poděkovala Ing. Ivaně Moltašové za cenné rady a připomínky k mé bakalářské práci.

Anotace Dozvíme se, co je stavební spoření a hypoteční úvěr. Čeho se týkají a jaký je mezi nimi rozdíl. Proč je stavební spoření oblíbený spořící produkt bank a jaké má výhody a nevýhody. Kdo může žádat o státní podporu a kdy máme nárok na úvěr ze stavebního spoření a za jakých podmínek. Dále také zjistíme, jaké byly novely zákona a čeho se týkaly a kdo může uzavírat smlouvy o stavebním spoření.

Anotation We will discover what is building savings and mortgage loan. What concern and what is the difference between them. Why is building a popular savings banks and savings product which has advantages and disadvantages. Who can apply for state support and where we are entitled to get a building savings and under what conditions. We also find out what the amendment was and what was it and who can enter into contracts on building savings.

OBSAH ÚVOD ........................................................................................................................................ 8 1. HISTORIE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ .............................................................................. 9 1. 1 STAVEBNÍ SPOŘENÍ ................................................................................................................... 9 1. 1. 1 Charakteristika stavebního spoření ...................................................................................... 9 1. 1. 2 Státní podpora .................................................................................................................... 10 1. 1. 3 Cílová částka ....................................................................................................................... 10 1. 1. 4 spoření ................................................................................................................................ 10 1. 2 POČÁTKY STAVEBNÍHO SPOŘENÍ............................................................................................. 11 1. 3 PROVOZOVATEL STAVEBNÍHO SPOŘENÍ .................................................................................. 12 1. 4 PŘEDPISY UPRAVUJÍCÍ STAVEBNÍ SPOŘENÍ.............................................................................. 14 1. 5 SMLOUVA O STAVEBNÍM SPOŘENÍ ......................................................................................... 18 1. 6 ZMĚNY SOUVISEJÍCÍ S ÚDAJI VE SMLOUVĚ O STAVEBNÍM SPOŘENÍ ........................................ 19 1. 7 AKTUÁLNÍ INFORMACE O STAVEBNÍM SPOŘENÍ...................................................................... 20 1. 8 SEZNAM STAVEBNÍCH SPOŘITELEN V ČR ................................................................................. 22

2. POROVNÁNÍ HYPOTÉKY A STAVEBNÍHO SPOŘENÍ ........................................... 23 2. 1 HYPOTEČNÍ ÚVĚR.................................................................................................................... 23 2. 1. 1 Počátky hypotečního úvěru ................................................................................................ 23 2. 1. 2 Hypoteční úvěr ................................................................................................................... 23 2. 1. 3 Hypoteční zástavní listy ...................................................................................................... 24 2. 1. 4 Způsoby investování do nemovitostí .................................................................................. 25 2. 1. 5 Výše hypotečního úvěru ..................................................................................................... 25 2. 1. 6 Doba splatnosti hypotečního úvěru ................................................................................... 25 2. 1. 7 Čerpání a splácení hypotečního úvěru ............................................................................... 26 2. 1. 8 Jak banka poskytuje hypoteční úvěry ................................................................................. 26 2. 1. 9 Podmínky čerpání hypotečního úvěru ................................................................................ 27

5

2. 1. 10 Poplatky při poskytnutí hypotečního úvěru ..................................................................... 27 2. 1. 11 Instituce poskytující hypoteční úvěry ............................................................................... 27 2. 2 STAVEBNÍ SPOŘENÍ ................................................................................................................. 28 2. 3 ZRUŠENÍ STAVEBNÍHO SPOŘENÍ .............................................................................................. 29 2. 4 VÝHODY STAVEBNÍHO SPOŘENÍ .............................................................................................. 30 2. 5 NEVÝHODY STAVEBNÍHO SPOŘENÍ.......................................................................................... 31 2. 6 SROVNÁNÍ STAVEBNÍHO SPOŘENÍ A HYPOTÉKY ...................................................................... 32 2. 7 VÝSLEDKY SROVNÁNÍ.............................................................................................................. 33

3. SPOŘENÍ ............................................................................................................................ 34 3. 1 WÜSTENROT STAVEBNÍ SPOŘITELNA ...................................................................................... 34 3. 1. 1 Speciální varianta................................................................................................................ 34 3. 1. 2 Finanční varianta ................................................................................................................ 34 3. 1. 3 Normální varianta ............................................................................................................... 35 3. 1. 4 Optimální kreditní varianta ................................................................................................ 35 3. 2 RAIFFEISEN STAVEBNÍ SPOŘITELNA ......................................................................................... 35 3. 2. 1 Spořící tarif ......................................................................................................................... 36 3. 2. 2 Úvěrový tarif ....................................................................................................................... 36

4. ČERPÁNÍ PROSTŘEDKŮ ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ .......................................... 38 4. 1 PODPORA BYDLENÍ ZE STRANY STÁTU .................................................................................... 38 4. 1. 1 Podpora stavebního spoření............................................................................................... 38 4. 1. 2 Daňové odpočty .................................................................................................................. 39 4. 2 DOSPOŘENÍ ............................................................................................................................ 39 4. 3 PŘEKLENOVACÍ ÚVĚR .............................................................................................................. 40 4. 3. 1Raiffeisen stavební spořitelna ............................................................................................. 41 4. 3. 2 Ukázka překlenovacího úvěru ............................................................................................ 42 4. 4 ÚVĚR ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ .............................................................................................. 43 4. 4. 1 Raiffeisen stavební spořitelna ............................................................................................ 44 6

4. 5 PŘEÚVĚROVÁNÍ ...................................................................................................................... 46

5. STAVEBNÍ SPOŘENÍ V PRAXI ..................................................................................... 47 ZÁVĚR .................................................................................................................................... 49 SEZNAM POUŽITÉ LITERATURY ...................................................................................................... 50

PŘÍLOHY ............................................................................................................................... 51

7

ÚVOD Cílem mé bakalářské práce je zhodnotit výhodnost stavebního spoření jako spořícího produktu po novelizaci zákona. Každý člověk řeší problémy s bydlením, ať už se jedná o koupi, výstavbu nebo rekonstrukci. Ale ne každý ví, jak financovat své bydlení. Víme, že existují hypoteční úvěry, spotřebitelské úvěry, úvěry ze stavebního spoření. Chtěla bych v této práci přiblížit a vysvětlit za jakým účelem se tyto úvěry poskytují, jaké jsou podmínky, jakou možnost financování si vybrat, jaké jsou výhody a nevýhody. Dále bych chtěla poukázat, že samotné spoření je výhodné. Proč nemít své peníze na běžném účtu, kde se mi vůbec nezhodnocují, když si je mohu dát na účet stavebního spoření, kde se mi budou tyto peníze zhodnocovat nejen díky státní podpoře. Dozvíme se také, jaké jsou rozdíly mezi hypotečním úvěrem a úvěrem ze stavebního spoření.

8

1. HISTORIE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ 1. 1 STAVEBNÍ SPOŘENÍ Je jeden z produktů stavebních spořitelen, který je hojně využíván ke zhodnocování volných finančních prostředků.

1. 1. 1 CHARAKTERISTIKA STAVEBNÍHO SPOŘENÍ Jedná se o účelové spoření. Stavební spoření je takové spoření, které je určené k financování bydlení. Toto spoření je finančně podporováno státem formou státní podpory a po splnění určitých podmínek si lze vzít úvěr ze stavebního spoření. Stavební spoření trvá 6 let. Stavební spoření se uzavírá smluvně mezi stavební spořitelnou a klientem stavební spořitelny. Může se jednat také o spojení spoření a úvěrování. Stavební spoření je upravováno zákonem č. 96/1993 Sb., který byl novelizován zákonem č. 423/2003 Sb., o stavebním spoření. První stavební spořitelny u nás v České republice byly založeny v roce 1993. „Stavební spoření si může založit fyzická osoba, je také vhodné pro děti jako finanční jistota pro vstup do dospělosti, pro osoby v produktivním věku pro možnost poskytnutí výhodného úvěru na bydlení i jako výhodné spoření a také pro seniory jako výhodné spoření i jako rezerva na náhlé finanční potíže.“1 „Stavební spoření je v České republice velmi oblíbený produkt. Je to zřejmě díky faktu, že je podporováno státem a v případě jeho uzavření vlastníkovi plyne mnoho výhod. Zároveň je nabízen jen několika finančními subjekty. Stavební spoření nabízí jen několik největších bank s licencí od ČNB. Stavební spoření má své vlastnosti a omezení a pokud víte, jak ho správně využívat, je výhodnější než běžné spořicí účty. Úroková sazba stavebního spoření je maximálně 2,1% p.a.. Zároveň se ke stavebnímu spoření připočítává státní podpora, která z něj činní tak výhodný produkt.“2

1

zdroj: www.burinka.cz

2

zdroj: www.istavebko.cz

9

1. 1. 2 STÁTNÍ PODPORA Jedná se o takzvané prémie k naspořeným vkladům. Státní podpora se poskytuje jedenkrát ročně ze státního rozpočtu. Tato podpora se poskytuje ve výši 10 % z ročně uspořené částky účastníka smlouvy o stavebním spoření, ale maximální státní podpora činí aktuálně 2000 Kč. To také znamená, že klient stavební spořitelny nemusí spořit pravidelně každý měsíc, protože podpora se poskytuje z uspořené částky. Stačí, když klient bude ukládat na účet stavebního spoření měsíčně částku např. 500 Kč, a pak, aby dostal státní příspěvek 2 000 Kč, vloží na účet stavebního spoření mimořádný vklad ve výši 14 000 Kč. Když klient tolik peněz nemá, tak to samozřejmě nevadí, protože je pouze na klientovi, kolik si bude spořit. Pokud klient bude spořit každý měsíc 500 Kč bez mimořádného vkladu, jeho státní podpora bude ve výši 600 Kč. V následujících letech je státní podpora úročena, i s vkladem účastníka smlouvy o stavebním spoření, jako uspořená částka. Poskytování státní podpory není omezeno věkem. Pokud má klient stavební spořitelny více smluv o stavebním spoření, může pobírat státní podporu pouze na jedno stavební spoření, protože státní podpora se připisuje na rodné číslo. Po novelizaci zákona z roku 2010 je státní příspěvek na starých smlouvách zdaněn 50 %. A připravuje se další novelizace zákona, kdy chce stát, aby státní příspěvek činil maximálně 2 000 Kč.

1. 1. 3 CÍLOVÁ ČÁSTKA „Smlouva o stavebním spoření se uzavírá na určitou cílovou částku, která vyjadřuje celkovou budoucí potřebu finančních prostředků pro realizaci bytových potřeb účastníka stavebního spoření. Maximální výše cílové částky není omezena.“3 Výši cílové částky může účastník v průběhu doby spoření samozřejmě měnit podle jeho potřeb, a to na základě písemné dohody mezi účastníkem stavebního spoření a stavební spořitelnou. Poplatek za zřízení stavebního spoření se počítá z cílové částky. Čím vyšší cílová částka, tím vyšší poplatek za zřízení stavebního spoření.

1. 1. 4 SPOŘENÍ Lidé si uzavírají stavební spoření také pouze jen proto, že chtějí spořit do budoucna, nebo dětem, až jednou budou chtít bydlet ve vlastním. I tito lidé mohou pobírat státní podporu. 3

Zdroj: www.rsts.cz

10

Protože ta je určena i lidem, kteří právě jen spoří peníze do budoucna na koupi bydlení nebo na rekonstrukci, kterou plánují třeba až za 7 let. Pokud lidé pouze spoří jen za účelem zhodnocení svých peněžních prostředků, mohou tyto finanční prostředky použít po 6 letech na cokoliv. Pokud toto spoření chtějí využít na bydlení, mohou si vzít výhodný úvěr. Když klient stavební spořitelny spoří pouze 4 roky, chce si teď koupit nemovitost a má nedostatek financí na tuto nemovitost, není to problém, protože tento klient má nárok, pokud splňuje další podmínky, a to minimálně 40 % naspořené cílové částky a splňuje hodnotící číslo, na řádný úvěr. Překlenovací úvěr můžou čerpat klienti, kteří nemají nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření. Klient také může dospořit cílovou částku a tu pak využít, jak uzná za vhodné anebo si zřídí nové stavební spoření a může vložit uspořené peníze na tento účet a spořit i nadále se zhodnocováním. Uzavřením smlouvy o stavebním spoření si klient sjednává pravidelné měsíční spoření. Jednorázové či mimořádné vklady (částka, kterou může klient vložit na účet stavebního spoření kdykoliv během roku) jsou též přípustné. Pravidelné spoření je navíc optimální pro rychlé splnění jedné ze tří podmínek pro získání úvěru ze stavebního spoření, tzv. bodového hodnocení (ukazatel, který hodnotí možnost poskytnutí úvěru ze stavebního spoření).4

1. 2 POČÁTKY STAVEBNÍHO SPOŘENÍ „Stavební spoření má mnohaletou historii zejména v Německu a Rakousku, avšak základní myšlenka stavebního spoření i jeho rámcová pravidla pocházejí z Anglie. Historicky první stavební spořitelna nesla název Building Society a byla založena v Birminghamu už roku 1775. Členové tohoto spolku poskytovali vklady do fondu. Z něj byly následně financovány úvěry na jejich bytové účely.“5 Počátky stavebního spoření sahají i do Německa do města Bielefeld, kde roku 1885 pastor von Bondeschwingh založil první stavební spořitelnu známou jako Stavební spořitelna pro každého. Georg Kropp dále rozvíjel tento produkt a založil sdružení, které za vybrané příspěvky od členů tohoto sdružení vystavovalo rodinné domy a byty. Ale protože byl nedostatek peněz, byly byty přidělovány losem. Postupem času se tato myšlenka rozvíjela a 4

zdroj: www.rsts.cz

5

zdroj: www.acss.cz

11

dnes ji banky nabízejí v podobě, kterou už dnes všichni známe jako Stavební spoření. Časem chtěl stát donutit obyvatele, aby si sami spořili na bydlení, proto stát začal na stavební spoření finančně přispívat. Lidé také začali využívat stavební spoření ke zhodnocování vlastních volných finančních prostředků. Dnes také toto známe jako kombinace spoření a účelového úvěru na bydlení se státní podporou. V Německu v období měnové reformy (1948) bylo po stavebním spoření obrovská poptávka z důvodu velkého nedostatku bytů. Tento nedostatek se pohyboval okolo 5 milionu bytů. Proto po tomto roce náhle vzrostl počet uzavřených smluv o stavebním spoření a to až o 11 milionů smluv. V České republice mluvíme o stavebním spoření od roku 1993, kdy byl schválen zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření. Dnes je stavební spoření jedním z nejpopulárnějších bankovních produktů u nás a pořád se tento produkt rozvíjí (příloha č. 1)

1. 3 PROVOZOVATEL STAVEBNÍHO SPOŘENÍ „Provozovatel stavebního spoření je stavební spořitelna. Stavební spořitelna je banka, která může vykonávat pouze činnosti povolené v jí udělené bankovní licenci, kterými jsou stavební spoření a další činnosti. Při své činnosti podléhá stavební spořitelna bankovnímu dohledu podle zvláštního zákona (zákon č. 21/1992 Sb., ve znění zákona č. 264/1992 Sb. Zákon ČNR č. 6/1993 Sb., o ČNB), pokud tento zákon nestanoví jinak. Další činnosti stavebních spořitelen: poskytovat úvěry osobám, jejichž výrobky a poskytované služby jsou určeny pro uspokojování bytových potřeb, přijímat vklady od bank, zahraničních bank, poboček zahraničních bank, finančních institucí, zahraničních finančních institucí a poboček zahraničních finančních institucí, poskytovat záruky za úvěry ze stavebního spoření, za úvěry poskytnuté do výše cílové částky, které slouží k úhradě nákladů a řešení bytových potřeb i v případě, kdy účastník nemá ještě nárok na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření,

12

obchodovat na vlastní účet s hypotečními zástavními listy a s obdobnými produkty, vydávanými členskými státy Organizace pro hospodářskou spolupráci a rozvoj, obchodovat na vlastní účet s dluhopisy vydávanými Českou republikou, s dluhopisy, za které Česká republika převzala záruku, a s dluhopisy vydávanými Českou národní bankou, obchodovat na vlastní účet s dluhopisy vydávanými členskými státy Organizace pro hospodářskou spolupráci a rozvoj, centrálními bankami, finančními institucemi těchto států, a bankami se sídlem v těchto státech, jakož i s dluhopisy, za které tyto státy převzaly záruku, a s dluhopisy vydávanými Evropskou investiční bankou, Nordic Investment Bank a Evropskou centrální bankou, provádět platební styk a jeho zúčtování v souvislosti s činností stavební spořitelny, poskytovat bankovní informace, uzavírat obchody sloužící k zajištění proti měnovému a úrokovému riziku, vykonávat finanční makléřství. Stavební spořitelna kontroluje, zda účastníkovi trvá právo na státní podporu evidovanou na jeho účtu. Pokud toto právo z důvodů nesplnění podmínek stanovených tímto zákonem zaniklo, stavební spořitelna další zálohy státní podpora nečerpá a je povinna příslušnou částku přijatých záloh státní podpory vrátit ministerstvu. Stavební spořitelna kontroluje, zda byly splněny podmínky pro výplatu státní podpory účastníkovi. V případě použití úvěru ze stavebního spoření, uspořené částky nebo vyplacené státní podpory v rozporu se zákonem o stavebním spoření je stavební spořitelna oprávněna požadovat, aby účastník vrátil bez zbytečného odkladu úvěr nebo jeho část použitou v rozporu s účelem úvěru a vyplacenou státní podporu. Účastník je v tomto případě povinen úvěr nebo jeho část a vyplacenou státní podporu vrátit stavební spořitelně ve lhůtě stanovené stavební spořitelnou. Státní podporu vrátí stavební spořitelna ministerstvu. Kontrolu provádí stavební spořitelna na základě dokladů předložených účastníkem. Stavební spořitelna je povinna vrátit vyplacenou státní podporu ministerstvu nejpozději do 2 měsíců ode dne zjištění důvodu pro vrácení státní podpory.

13

Po dobu nejméně 10 let od ukončení smlouvy je stavební spořitelna povinna uchovávat všechny doklady týkající se výplaty státní podpory. Tímto ustanovením nejsou dotčeny lhůty v případech, kdy jiné právní předpisy stanoví lhůty delší.“6

1. 4 PŘEDPISY UPRAVUJÍCÍ STAVEBNÍ SPOŘENÍ V roce 1993 byl schválen zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření. Tento zákon můžeme nalézt například na internetových stránkách http://www.finance.paysoft.cz/sporeni/stavebni-sporeni/novelizovany-zakon-o-stavebnimsporeni.php. V následujících letech byl tento zákon několikrát novelizován a to zákony: 35/1993 Sb. – novela zákona ČNR o správě daní a poplatků 83/1995 Sb.  tato novela, která nabyla účinnosti 1. července 1995, některé podmínky stavebního spoření upřesnila. Dále jsou uvedeny jen nejdůležitější změny vyplývající z tohoto zákona.  nejvýznamnější změnou bylo zpřístupnění stavebního spoření právnickým osobám. Účastníkem stavebního spoření se tedy od tohoto data mohla stát fyzická osoba s trvalým pobytem na území České republiky a rodným číslem a právnická osoba se sídlem na území České republiky a přiděleným identifikačním číslem.  důvodem bylo poskytnutí této možnosti také bytovým družstvům. Počet smluv, který může stavební spořitelna s právnickými osobami uzavřít, může činit nejvýše 15 % z počtu smluv, u nichž dosud nevznikl nárok na úvěr.  účastník mohl nyní uzavřít více smluv o stavebním spoření, státní podporu mohl ale získat jen na jednu z nich a to jen na tu, u které o to požádal. 423/2003 Sb.7

6

zdroj: www.burinka.cz

7

zdroj: www.finance.paysoft.cz

14

 novela zákona z roku 2003 podmínky stavebního spoření výrazně změnila. Vztahuje se však pouze na smlouvy uzavřené od 1. ledna 2004. Smlouvy založené do konce roku 2003 se řídí původními právními předpisy po celou dobu platnosti těchto smluv (výjimkou je definice bytových potřeb, kdy lze pro úvěry použít nejen úpravu uvedenou v této novele, ale i v původním zákoně z roku 1993).  účastníkem stavebního spoření může být od 1. 1. 2004 každá fyzická i právnická osoba, která uzavře se stavební spořitelnou písemnou smlouvu o stavebním spoření. Do 31. 12 2003 mohli smlouvu o stavebním spoření uzavřít pouze fyzické osoby s trvalým pobytem na území České republiky a přiděleným rodným číslem a právnické osoby se sídlem na území České republiky a přiděleným identifikačním číslem.  smlouvu může sice uzavřít každý, ale ne každý na ni může pobírat státní podporu. Na státní podporu nemají mít nárok právnické osoby, stejně jako doposud, ale naopak se rozšířil okruh fyzických osob, které nárok na státní podporu mají. Státní podporu mohou tedy získat jen fyzické osoby, a to: občané České republik, občané Evropské unie, kterým bylo vydáno povolení k pobytu na území České republiky a přiděleno rodné číslo příslušným orgánem České republiky, fyzické osoby s trvalým pobytem na území České republiky a rodným číslem přiděleným příslušným orgánem České republiky.  u smluv uzavřených do 31. 12. 2003 může státní podporu obdržet pouze fyzická osoba s trvalým pobytem v České republice a rodným číslem.  nárok na stání podporu se posuzuje po celou dobu trvání stavebního spoření, a to za každý jednotlivý kalendářní rok. Nárok za příslušný kalendářní rok zásadně vzniká, pokud účastník po celý tento kalendářní rok splňoval alespoň jednu z výše uvedených podmínek v kalendářním roce, v jehož průběhu doba spoření začíná nebo končí, však postačí, když účastník splňoval alespoň jednu z těchto podmínek po dobu trvání doby spoření v dotčeném roce.  uzavřel – li účastník stavebního spoření smlouvu do 31. 12. 2003, může prostředky z úvěru použít jak podle výše uvedeného aktuálního znění, tak podle zákona ve znění platném do 31. 12. 2003. 15

 financování bytové potřeby osob blízkých: Dříve se úvěrem ze stavebního spoření mohly řešit bytové potřeby pouze samotného účastníka. Novela umožňuje využít úvěr i na bytové potřeby osob blízkých – jimi jsou příbuzní v řadě přímé, sourozenci a manžel.  minimální vázací doba vkladu je prodloužena z pěti let na šest let. Dodržet tuto minimální dobu trvání smlouvy o stavebním spoření zůstává i nadále podmínkou pro výplatu státní podpory v případě, že účastník nevyužije možnosti získat od stavební spořitelny úvěr.  novela zákona upravila nejen procento, ale také základ pro výpočet státní podpory. Výše státní podpory byla stanovena na 15 % z uspořené částky v kalendářním roce (dříve 25 %). Maximální částka, ze které je možno státní podporu vypočítat, byla zvýšena z 18 000 na 20 000 Kč. Za jeden kalendářní rok je tedy možno získat státní podporu v maximální výši 3 000 Kč (původně 4 500 Kč).  při předešlé právní úpravě si účastník mohl zvolit pouze jednu smlouvu, na kterou o státní podporu požádal. Novela zákona nově umožňuje nárokovat státní podporu na více smluv uzavřených jednou fyzickou osobou. U smluv uzavřených po 1. 1. 2004 je tedy možné označit několik smluv o stavebním spoření jako smlouvy se státní podporou. Celkem je za jeden kalendářní rok možné získat státní podporu maximálně ve výši 3 000 Kč. Přednostně se bude státní podpora připisovat na smlouvy dříve uzavřené až do vyčerpání maximálního nároku.  stavební spořitelny za předchozích podmínek nesměly v žádném případě měnit úrokové sazby, které platily při podpisu smlouvy. Nový zákon stavebním spořitelnám změnu úrokových sazeb umožňuje po uplynutí šestileté doby – má se tím zabránit zneužívání systému, kdy bylo možné a často i výhodné spořit neomezeně dlouhou dobu. Aby však spořitelny mohly této možnosti využít, musí ji mít zakotvenou již ve smlouvě s klientem.  doposud byly vklady uložené na účtech stavebního spoření osvobozeny od daně z příjmu. Tím bylo stavební spoření zvýhodněno proti jiným finančním

16

nástrojům. Nová zákonná úprava však už počítá s tím, že klienti daň z příjmu platit budou.  uvažovalo se o povinnosti použít peníze naspořené ve stavebním spoření účelově na bytové potřeby, ale tento návrh neprošel.  Novela zákona si za cíl kladla omezení výdajů ze státního rozpočtu. Předpokládalo se, že by se výše poskytnuté státní podpory měla snížit na 30 – 40 % současného stavu, do roku 2013 by se tak mělo uspořit asi 50 miliard Kč. Pod vlivem očekávané novely a reklamních akcí stavebních spořitelen však došlo k obrovskému nárůstu počtu nových smluv, což pravděpodobně povede k tomu, že k očekávané úspoře výdajů nedojde 292/2005 Sb.8  tato nově stanoví, že úroky ze zálohy státní podpory náleží účastníkovi již druhý den poté, co stavební spořitelna obdrží zálohu od ministerstva – toto opatření se vztahuje na všechny účastníky stavebního spoření bez ohledu na datum uzavření smlouvy. To znamená, že na tyto úroky má účastník nárok i pokud uzavřel smlouvu 1. říjnem 2005, kdy tato novela nabyla účinnosti.  druhou významnou změnou je zpřísnění podmínek pro poplatkovou politiku spořitelen. Ty jsou od 1. října 2005 povinny ve smlouvách uvádět výši úplaty nebo způsob stanovení výše úplaty za vedení účtu stavebního spoření a za služby nezbytně související s vedením tohoto účtu, přičemž způsob stanovení výše úplaty nesmí být závislý jen na vůli stavební spořitelny. Daná výše úplaty má platit po celou dobu spoření, nejdéle však po dobu šesti let od uzavření smlouvy. 161/2006 Sb. – změna zákona o pobytu cizinců na území České republiky a některých dalších zákonů 342/2006 Sb. – změna zákona v souvislosti s oblastí evidence obyvatel 227/2009 Sb. – změna zákona v souvislosti s přijetím zákona o základních registrech

8

zdroj: www.bydleni.tvujdum.cz

17

348/2010 Sb. Podle poslední novely zákona z roku 2010, která vešla v platnost 1. 1. 2011, stát poskytuje státní podporu ve výší 10 % z vložených vkladů a to v maximální výši 2 000 Kč. Připsaná státní podpora bude daněna 50 % a další novinkou je zdanění výnosu 15 %.

1. 5 SMLOUVA O STAVEBNÍM SPOŘENÍ „Smlouva o stavebním spoření (příloha č. 3) je smlouva, v rámci které získá klient stavební spořitelny vkladový účet s daným úročením vkladů i pravidelnou státní podporu (pokud je smlouva vedena s nárokem na ni). Smlouvou o stavebním spoření si zajistí klient možnost získat výhodný úvěr ze stavebního spoření za účelem financování bytových potřeb. Postup k podpisu smlouvy o stavebním spoření: klient vyplní smlouvu o stavebním spoření ve smlouvě si klient zvolí výši cílové částky, pravidelného vkladu a způsobu platby dále si klient zvolí vhodný tarif stavebního spoření a z něho vyplývající výši úročení vkladů i výši úroku případného úvěru ze stavebního spoření klient uhradí poplatek za uzavření smlouvy a začne spořit součástí smlouvy o stavebním spoření jsou také všeobecné obchodní podmínky (příloha č. 2) stavebního spoření.“9 „Stavební spořitelna je povinna vypracovat všeobecné obchodní podmínky. Všeobecné obchodní podmínky podléhají schválení Ministerstvem financí. Tyto obchodní podmínky stavební spořitelna vhodným způsobem uveřejňuje a musejí obsahovat nejméně tyto údaje: podmínky uzavírání smluv a postup stavební spořitelny při jejich uzavírání, změnách a ukončování, podmínky a předpoklady pro získání úvěru ze stavebního spoření, podmínky uzavírání smluv o úvěru ze stavebního spoření a postup stavební spořitelny při jejich uzavírání, změnách a ukončování, 9

zdroj: www.rsts.cz

18

postup při zániku stavební spořitelny nebo při odnětí bankovní licence. Smlouva musí také obsahovat úrokovou sazbu z vkladů a úrokovou sazbu z úvěru ze stavebního spoření. Rozdíl mezi úrokovou sazbou z vkladů a úrokovou sazbou z úvěru ze stavebního spoření může činit nejvýše 3 procentní body. Úrokovou sazbu z vkladů uvedenou ve smlouvě může stavební spořitelna jednostranně změnit v případě, že účastník po splnění podmínek stanovených stavební spořitelnou pro poskytnutí úvěru ze stavebního spoření ve všeobecných obchodních podmínkách nabídku na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření nepřijme a ode dne uzavření smlouvy uplyne nejméně 6 let. Oprávnění k této změně a způsob stanovení změněné úrokové sazby z vkladů musí být uvedeny ve smlouvě. Smlouva musí obsahovat do ukončení doby spoření, nejdéle po dobu 6 let ode dne jejího uzavření, výši úplaty nebo způsob stanovení výše úplaty za vedení účtu stavebního spoření, zřízeného a vedeného k přijímání vkladu účastníka, a za služby nezbytně související s vedením tohoto účtu, přičemž způsob stanovení výše úplaty nesmí být závislý jen na vůli stavební spořitelny. Nezbytně souvisejícími službami s vedením účtu podle věty první jsou takové služby, jejichž poskytování ukládá stavební spořitelně obecně závazný právní předpis, nebo takové služby, jejichž poskytnutí nemůže účastník, který řádně plní závazky ze smlouvy, odmítnout bez toho, aby to pro něj mělo nepříznivý následek znamenající ztrátu nároku na státní podporu.“10

1. 6 ZMĚNY SOUVISEJÍCÍ S ÚDAJI VE SMLOUVĚ O STAVEBNÍM SPOŘENÍ U Stavebních spořitelen lze na základě písemné dohody účastníka a stavební spořitelny provést změny smlouvy o stavebním spoření typu: zvýšení cílové částky snížení cílové částky výše měsíčního vkladu změna požadavku na státní podporu změna podmínek úročení smlouvy o stavebním spoření. 10

zdroj: www.burinka.cz

19

1. 7 AKTUÁLNÍ INFORMACE O STAVEBNÍM SPOŘENÍ Článek „Stavební spořitelny přiškrcují úvěry“ vložil dne 15. 4. 2011 Petr Zámečník na internetové stránky www.hypoindex.cz. Stavební spořitelny výrazně omezují poskytování úvěrů. Důvodem ale není především propad zájmu klientů a jejich vyčkávání na pokles cen nemovitostí. Příčina tkví ve změnách státního příspěvku k vkladům a strachu stavebních spořitelen. Stavební spořitelny v prvním čtvrtletí letošního roku poskytly meziročně o 36 % úvěrů méně. Propad by mohl být o to překvapivější, o co je blíže na dohled oživení realitního trhu a konec ekonomické recese. Pokles v úvěrové aktivitě bylo ale možné očekávat a není tak výrazným překvapením. Důvodem propadu úvěrové aktivity stavebních spořitelen je především snížení státního příspěvku k vkladům na stavební spoření. Jak může snížení příspěvku k vkladům podrýt úvěrovou aktivitu? Stavební spořitelny se obávají odlivu vkladů – a bez nich úvěry poskytovat nemohou. „Poměrně výrazný pokles úvěrových obchodů má své vysvětlení. Přesně tento cíl sledovala vláda, když snížila státní příspěvek ke stavebnímu spoření,“ uvedl pro ČTK poněkud sarkasticky Jiří Šedivý, tajemník Asociace českých stavebních spořitelen, a dodal: „Spořitelny na tento nevyhnutelný dopad upozorňovaly a vládní opatření se bude dlouhodobě projevovat v mnohem větší opatrnosti stavebních spořitelen při poskytování úvěrů.“ V posledních dvou letech již úvěrová aktivita stavebních spořitelen stagnovala. V roce 2009 vzrostl počet poskytnutých úvěrů jen o 1,8 % (a objem o 17,6 %), v roce 2010 vykázaly stavební spořitelny ještě smutnější čísla. Počet poskytnutých úvěrů stoupl o 0,5 % a objem o 9,7 %. V dřívějších letech přitom objemy úvěrů rostly čtvrtinovým až třetinovým tempem. První čtvrtletí letošního roku nově poskytnuté úvěry stavebních spořitelen zaznamenaly meziroční propad. Tabulka č. 1 Objem poskytnutých úvěrů za 1. čtvrtletí 2011 Spořitelna

Úvěry objem (v mil. Kč)

ČMSS

4 350

Meziroční změna -

20

37 %

Celkem smluv (v tis. ks) 2 010

SSČS

946

-

26%

1 134

MPSS

1 798

8%

754

RSTS

1 320

-

53 %

814

WSTS

525

-

60 %

441

Celkem

8 939

-

36 %

5 153

zdroj: ČeskéNoviny.cz

Obavy z masivního odlivu klientů se zatím nenaplnily. Dokonce stavební spořitelny uzavřely v 1. čtvrtletí 2011 více smluv než před rokem. O omezování státního příspěvku na stavební spoření hovoří snad již od jeho zavedení. V současnosti ovšem může mnohem více ohrozit stabilitu stavebních spořitelen. V roce 2010 stoupl podíl úvěrů k naspořeným prostředkům na 68,2 %, přičemž naprostá většina peněz leží na smlouvách s již uplynulou vázací dobou. A klienti tak mohou prostředky s tříměsíční výpovědí kdykoli vyzvednout. V roce 2009 při jedné z mnoha příležitostí k diskusi o budoucnosti státního příspěvku stavebního spoření, kdy se hovořilo o snížení příspěvku na 2 000 Kč, vypracoval analýzu Josef Rajdl, z níž plynul jednoznačný závěr: Zrušení státního příspěvku (nebo jeho výrazné omezení) by mohlo zbořit systém stavebního spoření jako domeček z karet. „Vzhledem k tomu, že většina starých smluv byla uzavřena za podmínek úrokové sazby 2 % na spoření, nebo byla na tuto sazbu převedena po navýšení cílové částky, dá se očekávat, že většina klientů by své úspory vybrala, neboť obdobné zhodnocení mají klienti i na spořicích účtech (po zdanění) při plné likviditě. Stavební spořitelny by přestaly poskytovat úvěry, což by se projevilo především poklesem ve financování rekonstrukcí a oprav, neboť k těmto účelům je stavební spoření nejvíce využíváno,“ uvádí Josef Rajdl ve své analýze. Úrokové sazby spořicích účtů naštěstí pro stavební spořitelny klesly, a tak se z predikce analýzy naplnila pouze druhá předpověď – pokles úvěrové aktivity. Odliv klientů ze stavebního spoření zatím nenastal. Pro konzervativního klienta není v současnosti žádná srovnatelně bezpečná a zároveň výnosná alternativa. Stavební spořitelny ale nemají rozhodně vyhráno.

21

Lidé mnohdy z pohodlnosti mohou zrušení stavebního spoření odkládat, ale impulsem může být výše státního příspěvku, který je v těchto dnech stavebními spořitelnami připisován. Až klienti na svých účtech uvidí, kolik jim stát k jejich úsporám přidal, může se to stát posledním impulsem k akci – odchodu. Nelze proto očekávat, že by stavební spořitelny v dohledné době svou úvěrovou aktivitu opět posílily.

1. 8 SEZNAM STAVEBNÍCH SPOŘITELEN V ČR Českomoravská Stavební Spořitelna (člen skupiny ČSOB) Stavební spořitelna české spořitelny Modrá pyramida (člen skupiny KB) Raiffeisen stavební spořitelna (člen skupiny Raiffeisenbank) Hypo stavební spořitelna (člen skupiny HVB bank) Wüstenrot stavební spořitelna S těmito stavebními spořitelnami spolupracuje řada externích spolupracovníků. Jedná se o makléře stavebního spoření.

22

2. POROVNÁNÍ HYPOTÉKY A STAVEBNÍHO SPOŘENÍ 2. 1 HYPOTEČNÍ ÚVĚR Hypoteční úvěr je jeden z nejpoužívanějších způsobů financování bydlení.

2. 1. 1 POČÁTKY HYPOTEČNÍHO ÚVĚRU Hypoteční úvěry se začaly rozvíjet až s rozvojem služeb specializovaných bank. Hypoteční bankovnictví se začalo v České republice rozšiřovat po listopadu 1989. V minulosti stát podporoval hypoteční úvěrování státní podporou. Tato státní podpora se poskytovala více způsoby. Jednak prostřednictvím dotací úrokových sazeb – podle nařízení vlády č. 244/1995 Sb., dotace k úrokovým sazbám byla až 4 %, záviselo to na výši úrokové sazby u hypoték. Tak poskytování státního příspěvku na pořízení staršího bytu nebo dotace osobám do 36 let věku bylo upraveno nařízením vlády č. 249/2002 Sb. Také je zákonem upravena možnost odpočtu zaplacených úroků z hypotečního úvěru od základu daně.

2. 1. 2 HYPOTEČNÍ ÚVĚR Tento úvěr je jedním z řešení financování vlastního bydlení. Proces poskytování hypotéky se řídí zákonem č. 84/1995 Sb., o dluhopisech. Jedná se o dlouhodobý úvěr zaměřený na investici do nemovitosti. Hypoteční úvěr je zajištěn zástavním právem, což je závazek majitele nemovitosti, že ručí za splacení poskytnutého hypotečního úvěru svojí nemovitostí, je financován zvláštním zdrojem a to hypotečními zástavními listy, což je dluhopis. Hypoteční úvěry dělíme z více hledisek. Podle zaměřenosti dělíme tyto úvěry na hypoteční úvěry zaměřené na bytovou výstavbu a bytové hospodářství (jedná se o 90 % poskytovaných hypotečních úvěrů v ČR) a na hypoteční úvěry zaměřené na podporu podnikatelských aktivit (10 % poskytovaných hypotečních úvěrů v ČR).

23

Další členění: 1) účelové hypoteční úvěry – tyto úvěry se poskytují na výstavbu a rekonstrukci bydlení apod.; pověřená osoba ve stavební spořitelně kontroluje využití poskytnutých finančních prostředků 2) neúčelové hypoteční úvěry – jedná se o tzv. americké hypotéky – u poskytování tohoto druhu hypoték nemusí klient prokazovat, z jakého důvodu si hypotéku bere 3) hypotéka bez dokládání příjmů – tyto hypotéky jsou velice drahé a banka je ochotna půjčit klientovi maximálně 60 % ceny nemovitosti. 4) kombinovaný hypoteční úvěr – jedná se o kombinaci hypotečního úvěru a investičního životního pojištění – funguje to tak, že dlužník splácí hypoteční bance pouze úroky a ostatní investuje do svého investičního životního pojištění.

2. 1. 3 HYPOTEČNÍ ZÁSTAVNÍ LISTY Je to zvláštní druh dluhopisu, který je krytý pohledávkami z hypotečního úvěru, nebo zajištěn zástavním právem k nemovitosti. Základní přednost pro banku je její neodvolatelnost ze strany investora před dobou jejich splatnosti. Suma hypotečního úvěru je rovna součtu pohledávek hypotečních zástavních listů. „Hypoteční zástavní listy jsou vhodné pro velké i drobné investory. Atraktivita hypotečních zástavních listů vyplývá z vysokých výnosů a jejich osvobození od daně z příjmu. Hypoteční zástavní list je jediný nedaněný dluhopis na kapitálovém trhu v České republice. Bezpečnost je zaručena krytím hypotečních zástavních listů pohledávkami z hypotečních úvěrů zajištěných zástavním právem k nemovitosti. V případě nesplacení hypotečního úvěru má hypoteční banka právo přednostního uspokojení z nemovité zástavy před ostatními věřiteli. Pohotovost vyplývá z veřejné obchodovatelnosti hypotečních zástavních listů. Hypoteční zástavní listy Hypoteční banky jsou přijaty k obchodování na oficiálním volném trhu Burzy cenných papírů Praha a v RM – Systému.“11

11

zdroj: www.hypotecnibanka.cz

24

„RM – systém je trhem, na kterém se obchoduje s akciemi předních českých i zahraničních společností jako například ČEZ, Telefónica O2, Unipetrol, Komerční banka, Erste Group Bank, NWR nebo Volkswagen, Deutsche Telekom, Intel, Nokia či Microsoft.“12

2. 1. 4 ZPŮSOBY INVESTOVÁNÍ DO NEMOVITOSTÍ Způsoby financování do nemovitostí jsou vlastní finanční prostředky, spotřebitelský úvěr, HÚ, stavební spoření, leasing. Hypoteční úvěry jsou podporou bydlení. Mluvíme o koupi nemovitosti, výstavbě nemovitosti, opravě a rekonstrukci stávajících nemovitostí, získání podílu na nemovitosti a o splacení jiného dříve poskytnutého úvěru do nemovitosti. Jedná se o to, že koupě, rekonstrukce či výstavba nemovitosti je investice. Víme, že ceny nemovitostí rostou, proto za několik let můžeme na prodeji nyní koupené, zrekonstruované nebo postavené nemovitosti vydělat.

2. 1. 5 VÝŠE HYPOTEČNÍHO ÚVĚRU Výše hypotečního úvěru se odvíjí od výše ceny zastavované nemovitosti. Banka poskytuje maximálně 70 % ceny zastavované nemovitosti. Když nemovitost má hodnotu 1 000 000 Kč, tak výše hypotečního úvěru je maximálně 700 000 Kč. Cena nemovitosti se stanovuje na základě znaleckého posudku, tento posudek vypracovává znalec na nemovitosti. Pokud klient nemá vlastního znalce, banka poskytne svého pracovníka specializovaného na oceňování majetku. Tato cena tzv. zadlužitelná hodnota nemovitosti je nejpravděpodobnější výnos z prodeje nemovitosti v případě, že banka musí přistoupit k jejímu prodeji.

2. 1. 6 DOBA SPLATNOSTI HYPOTEČNÍHO ÚVĚRU Je v platnosti takové pravidlo, které říká, že doba, na kterou je hypoteční úvěr poskytnut by neměla přesahovat dobu životnosti objektu. Doba splatnosti hypotečního úvěru se odvíjí od věku klienta (splácejícího) a od typu hypotéky. mBank na svých webových stránkách uvádí, že poskytuje hypoteční úvěry minimálně na jeden rok. Dále tam také uvádí, že maximální doba splatnosti účelového hypotečního úvěru je 40 let a u neúčelového hypotečního úvěru se

12

zdroj: www.rmsystem.cz

25

jedná o dobu 20 let. Pro mBank je maximální doba splatnosti limitována věkem 70 let ke dni úplného splacení úvěru. Banky obecně požadují, aby splatnost HÚ byla v produktivním věku.

2. 1. 7 ČERPÁNÍ A SPLÁCENÍ HYPOTEČNÍHO ÚVĚRU Klient hypoteční banky může čerpat poskytnuté finanční prostředky dvěma způsoby. A to jednorázově anebo postupně. Pokud kupujeme stávající nemovitost nebo pokud splácíme hypotečním úvěrem jiný úvěr, jedná se o jednorázové čerpání. A když stavíme novou nemovitost nebo rekonstruujeme, tak nám banka poskytne hypoteční úvěr s postupným čerpáním finančních prostředků. Čerpání probíhá bezhotovostní formou (z účtu na účet), např. proplacení kupní ceny nemovitosti nebo úhrada faktur za provedené práce. Splácet hypoteční úvěr můžeme třemi způsoby, a to jednorázově, postupně anebo kombinovaně. Jednorázové splácení hypotečního úvěru používáme ve specifických případech, jako jsou např. termínované hypoteční úvěry (splácejí se v souvislosti výplaty životního pojištění nebo stavebního spoření), hypoteční úvěry s neurčitou dobou splácení (dlužník celou dobu splácí úroky a po smrti je hypoteční úvěr splacen z výnosu) a hypoteční úvěry splatné na viděnou (možnost splatit kdykoliv). Česká republika z 99 % využívá postupné splácení hypotečního úvěru, a to dalšími třemi způsoby. Jedná se o progresivní splátky (splátky postupně rostou), anuitní splátky (splátky jsou stále stejné) a o degresivní splátky (splátky postupně klesají). Kombinovaným splácením hypotečního úvěru rozumíme splácení kombinací dvou předchozích způsobů. To znamená, že úvěr splácíme postupně například 10 let a pak zbytek splatíme najednou. Podmínky takového způsobu splácení si každá banka určuje sama.

2. 1. 8 JAK BANKA POSKYTUJE HYPOTEČNÍ ÚVĚRY Tento proces má svá pravidla a předpisy a ty se v bance nazývají úvěrové postupy. Tyto postupy se skládají ze tří fází. První fáze je tzv. přípravná fáze. Klient přichází do banky a žádá o hypoteční úvěr. Banka od klienta požaduje podklady a ověřuje, zda klient splňuje podmínky poskytnutí hypotečního

26

úvěru. Podklady nutné k žádosti o hypoteční úvěr – doklady o totožnosti, doklady o příjmech, doklady o financování nemovitosti (list vlastnictví nebo rozpočet), doložení vlastních zdrojů, odhad nemovitosti, pojištění nemovitosti, životní pojištění toho, kdo splácí úvěr. Druhou fází je schvalování. Banka vyhodnocuje bonitu klienta, to znamená, že prověřuje, zda je důvěryhodný a jestli má dostatek zdrojů na splácení a jestli není v registru dlužníků. Zkoumá také kvalitu investičního záměru a hodnotu a vhodnost zástavy. V této fázi banka schvaluje poskytnutí úvěru. Poslední fází je fáze realizační. Jedná se o splnění podmínek čerpání a splácení hypotečního úvěru. V této fázi je klientovi připsán úvěr na účet, tento úvěr klient čerpá a splácí podle smlouvy o hypotečním úvěru.

2. 1. 9 PODMÍNKY ČERPÁNÍ HYPOTEČNÍHO ÚVĚRU První podmínkou čerpání je podepsaná úvěrová smlouva. Tato smlouva obsahuje výši hypotečního úvěru, dobu splatnosti, způsob čerpání, způsob splácení, úrokové sazby, druh a výši zástavy a obchodní podmínky (vztah mezi klientem a bankou). Druhou podmínkou je podpis zástavní smlouvy na nemovitost a třetí podmínkou je vklad zástavního práva do katastru nemovitostí. Dalšími možnými podmínkami čerpání úvěru jsou pojištění nemovitosti a vinkulace této pojistky, případně životní pojištění nositele úvěru a jeho vinkulace ve prospěch banky.

2. 1. 10 POPLATKY PŘI POSKYTNUTÍ HYPOTEČNÍHO ÚVĚRU Je dobré předem si zjistit, jaké poplatky platíme u hypotečního úvěru. Jedná se o poplatky za poskytnutí hypotečního úvěru (tento poplatek se platí jednou), úroky z úvěru (platí se pravidelně každý měsíc při splátce hypotečního úvěru) a poplatky za správu úvěru.

2. 1. 11 INSTITUCE POSKYTUJÍCÍ HYPOTEČNÍ ÚVĚRY Hypoteční úvěry poskytují specializované banky (hypoteční banky), univerzální banky (všechny banky, které mají licenci na poskytování hypotečních úvěrů) a externí pracovníci (lidé, kteří mají podepsané smlouvy s bankami o spolupráci), kteří zprostředkovávají poskytování úvěrů mezi bankou a klientem. Instituce poskytující hypoteční úvěry:

27

BAWAG Bank Citibank Česká spořitelna Hypoteční banka Českomoravská stavební spořitelna Československá obchodní banka GE Money Bank ING Bank Komerční banka mBank Raiffeisenbank Volksbank Wüstenrot UniCredit Bank

2. 2 STAVEBNÍ SPOŘENÍ Tímto způsobem řešíme možnosti koupě nemovitosti, rekonstrukce nemovitosti nebo výstavbě nemovitosti. Jedná se o účelové spoření podporované státem. Výše poskytnutého úvěru se rovná cílové částce stanovené ve smlouvě o stavebním spoření. Z úvěru ze stavebního spoření platíme nižší úroky než u hypotéky. Pokud si půjčujeme nižší částku (do 100 000 Kč) nepotřebujeme žádné zajištění, u úvěrů do 300 tis. Kč, banka většinou požaduje jen ručitele, zástavu nemovitosti banka žádá až u úvěrů v částkách nad 300 tis. Kč. „Jedná o účelové spoření spočívající v přijímání vkladů od účastníků, v poskytování úvěrů účastníkům a v poskytování státní podpory účastníkům stavebního spoření.“13

13

zdroj: www.burinka.cz

28

2. 3 ZRUŠENÍ STAVEBNÍHO SPOŘENÍ „Smlouva o stavebním spoření končí: splacením poskytnutého úvěru ze stavebního spoření písemnou dohodou účastníka a stavební spořitelny uplynutím výpovědní lhůty odstoupením od smlouvy o stavebním spoření odstoupením od smlouvy o poskytnutí úvěru ze stavebního spoření úmrtím účastníka – fyzické osoby, pokud zákon nestanoví jinak  v případě úmrtí účastníka přecházejí práva a povinnosti vyplývající ze stavebního spoření na pozůstalého manžela. K tomu soud přihlédne v řízení o dědictví.  není – li pozůstalý manžel, jsou práva a povinnosti vyplývající ze stavebního spoření předmětem dědění, jen dohodnou – li se dědicové v dohodě o vypořádání dědictví, že práva a povinnosti ze stavebního spoření převezme jeden z nich  nedojde – li mezi dědici k dohodě, smlouva o stavebním spoření zaniká dnem úmrtí zůstavitele a v dědickém řízení se vypořádá pouze uspořená částka, včetně úroků a poměrné částky státní podpory ke dni úmrtí účastníka stavebního spoření. na základě dalších skutečností vyplývajících z právních předpisů.“14 „Pokud se klient rozhodne stavební spoření ukončit před uplynutím vázací doby a vybrat peníze, může tak učinit, ale ztrácí veškerou státní podporu a případně musí zaplatit i pokutu ve výši 0,5 % z cílové částky.“15

14

zdroj: www.burinka.cz

15

zdroj: www.stavebko.info

29

2. 4 VÝHODY STAVEBNÍHO SPOŘENÍ „Stavební spoření má mnoho výhod: státní podpora u smluv uzavřených do roku 2003 činí 25 % z ročně uspořené částky a to až do výše 4 500 Kč (optimální je spořit 18 000 Kč ročně) a 15 % u nových smluv uzavřených od roku 2004, maximálně 3 000 Kč, což odpovídá ročně uspořené částce 20 000 Kč. A od 1. 1. 2011 maximálně 2 000 Kč. vklady a připsané zálohy státní podpory jsou úročeny 2 až 4 % ročně. díky úročení a státní podpoře nabízí stavební spoření roční výnosnost až 13 % u starých smluv a až 7 % u smluv nových. doba spoření není omezena, maximálně lze spořit do dosažení cílové částky. po uplynutí vázací doby je možné uspořenou částku včetně státní podpory použít k libovolnému účelu veškeré výnosy jsou osvobozeny od daně z příjmu, stavební spoření může mít uzavřeno každý člen rodiny, včetně nemluvňat, pokud účastník splní požadované podmínky, má ze zákona nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření úvěr může být použit také na získání družstevního nebo nájemního bytu, pokud účastník dosud nesplnil podmínky pro přidělení řádného úvěru, může získat meziúvěr (překlenovací úvěr) dlouhodobě pevné a zároveň nízké úrokové sazby z úvěrů, které jsou známé již při podpisu smlouvy o stavebním spoření, úroky z úvěru ze stavebního spoření a z meziúvěru lze odečíst od základu daně, vysoký stupeň bezpečnosti – provozovat stavební spoření mohou pouze specializované banky na základě zvláštního oprávnění. Zákon navíc striktně omezuje rizikové obchodní aktivity stavebních spořitelen, a tak lze stavební spoření považovat za jeden z nejbezpečnějších finančních produktů. 30

Výhody pro stavební spořitelny Poskytování úvěrů na bydlení je velmi zajímavé. Velmi nízká míra rizikovosti úvěrů ze stavebního spoření je dána především pevnými úrokovými sazbami – nemění se měsíční zatížení klienta v průběhu splácení – a také tím, že poskytnutí úvěru předchází fáze spoření. Stavební spořitelna tak již před poskytnutím úvěru má možnost poznat svého budoucího dlužníka a získat řadu informací o jeho platební disciplíně. Proti jiným půjčkám jsou díky tomu úvěry ze stavebního spoření i překlenovací úvěry bezproblémové. Vážený podíl klasifikovaných pohledávek činí u stavebních spořitelen 1,28 procenta, což je podstatně méně než u jiných typů úvěrů. Problémy se splácením spotřebitelských půjček od bank má zhruba 8 % českých domácností. Stavební spořitelny nemusejí získávat prostředky na finančním trhu, ale zdrojem pro financování úvěrů jsou vklady přátelských klientů. Díky tomu mohou již při uzavření smlouvy o stavebním spoření sjednat výši úrokové sazby z vkladů, tak i z případného úvěru.“16

2. 5 NEVÝHODY STAVEBNÍHO SPOŘENÍ „I přes mnoho výhod má stavební spoření své nevýhody: dlouhá vázací doba pro získání nároku na státní podporu, dlouhá čekací doba, minimální naspořená částka nebo další podmínky pro získání řádného úvěru (lze ale získat překlenovací úvěr), o čerpání úvěru ze smluv nezletilých účastníků musí rozhodnout opatrovnický soud, v případě překlenovacího úvěru účastník platí úroky i ze svých naspořených prostředků dlouhodobě fixní úrokové sazby. V případě dlouhé vázací doby se jedná o náklad pro účastníky, protože nemohou manipulovat s vloženými prostředky po dobu šesti let, aby nepřišli o státní podporu, díky níž se státá

16

zdroj: Miroslava Šikulová, Analýza stavebního spoření, diplomová práce, Masarykova univerzita

31

stavební spoření tak výhodné. Bez vázací doby by však tento produkt ztratil stabilitu a stavební spořitelny by nemohly poskytovat výhodné úvěry. V časech klesajících úrokových měr lze za nevýhodu považovat fixní úrokové sazby z úvěrů. Přestože úroková sazba úvěrů ze stavebního spoření a překlenovacích úvěrů zůstává i při všeobecném poklesu úrokových sazeb na stejné úrovni, konkurenční hypotéky se díky fixaci jen na určité období mohou situaci na trhu přizpůsobit, čímž mohou být ve vzájemném srovnání výhodnější. Očekává se však, že úrokové sazby budou postupně růst, takže pevné úrokové sazby budou spíše výhodou než nevýhodou.“17

2. 6 SROVNÁNÍ STAVEBNÍHO SPOŘENÍ A HYPOTÉKY Tabulka č. 2 Srovnání hypotéky a stavebního spoření Hypotéka

Stavební spoření

Úrokové sazby

5–6%

4,5 – 4,8%

Výše úvěru

Vyšší částky

= cílové částce

% financování

70% hodnoty nemovitosti

100%

Složitost získání úvěru

Podmínky

a

počet Jednodušší proces

požadovaných dokladů je vyšší Zástava

Vždy musí být

Do 100 000 Kč bez zástavy Do 300 000 Kč ručitel Nad 300 000 Kč zástava nemovitosti

17

zdroj: Miroslava Šikulová, Analýza stavebního spoření, diplomová práce, Masarykova univerzita

32

2. 7 VÝSLEDKY SROVNÁNÍ I když je jednodušší získat úvěr ze stavebního spoření, tak pro výstavbu nemovitosti bych zvolila hypoteční úvěr. Úvěr ze stavebního spoření bych volila v situaci, pokud bych plánovala rekonstrukci bytu nebo nemovitosti nebo pokud bych plánovala menší přístavbu k nemovitosti, jako např. přistavění garáže. Myslím si, že pokud plánuji za pár let koupi např. automobilu je stavební spoření ideální. Mohu si nastavit cílovou částku 300 000 Kč a za 6 let, kdy trvá spoření, si mohu peníze vybrat i se státní podporou a využít tyto peníze na cokoli, třeba na koupi toho automobilu. Nebo si mohu založit novou smlouvu o stavebním spoření, vložit na účet uspořené peníze, kde se mi nadále budou zhodnocovat. Stavební spoření je jedním z mála oblíbených bankovních produktů u nás a myslím si, že právem.

33

3. SPOŘENÍ Spoření lze definovat jako ukládání volných finančních prostředků za účelem zhodnocení. Každá stavební spořitelna nabízí různé varianty spoření a tak má každý z čeho vybírat. Pro srovnání jsem si vybrala varianty Wüstenrot stavební spořitelny a.s. a Raiffeisen stavební spořitelny a.s..

3. 1 WÜSTENROT STAVEBNÍ SPOŘITELNA18 Wüstenrot nabízí čtyři tarifní varianty s možností výběru dvou kombinací úrokových sazeb.

3. 1. 1 SPECIÁLNÍ VARIANTA Můžeme jí nazývat jako varianta OS. Tato varianta zajistí klientům rychlejší přidělení cílové částky, a tím i nárok na úvěr ze stavebního spoření. Tato varianta je vhodná pro ty klienty, kteří nevědí, co chtějí. Nevědí, jestli budou stavět nebo kupovat nemovitost nebo jestli vůbec ty peníze budou potřebovat. S touto variantou klient získá možnost čerpat veškeré výhody ze stavebního spoření, jako je státní příspěvek, dále klient může získat úvěr ve výši 50 % cílové částky, vysoké zhodnocení úspor a to až 2,5 % ročně. Také je možnost, že klient uloží 50 % cílové částky a může ihned požádat o překlenovací úvěr. Tímto způsobem získá peníze ihned, úvěr ve výši 50 % cílové částky a výhodnou úrokovou sazbu z překlenovacího úvěru.

3. 1. 2 FINANČNÍ VARIANTA Nazýváme ji varianta OF. Tato varianta je vhodná, pokud chceme stavět rodinný domek. Touto variantou klient získá více peněz za nižší cenu, také nejvyšší možný úvěr a to je 60 % cílové částky a nejnižší sazbu z úvěru.

18

zdroj: www.wustenrot.cz

34

3. 1. 3 NORMÁLNÍ VARIANTA Tato varianta se označuje jako varianta ON. Normální varianta nabízí nejnižší zatížení rodinného rozpočtu při splácení úvěru. Normální varianta se využívá, pokud si klient chce např. koupit byt. Touto variantou klient získá nejnižší splátky úvěru, dále úvěr ve výši 50 % cílové částky s nejnižší sazbou z úvěru. Výhodou je také stejnoměrné měsíční finanční zatížení po celou dobu spoření a splácení úvěru.

3. 1. 4 OPTIMÁLNÍ KREDITNÍ VARIANTA Dále označována jako OK. Tato varianta je varianta spoření s nejnižší měsíční úložkou. Je vhodná pro ty, kteří chtějí dlouho spořit a potřebují vysoký úvěr, případně dlouhodobý překlenovací úvěr. Optimální kreditní variantou klient získává úvěr ve výši 70 % cílové částky, dále také nízké měsíční splátky a dlouhou dobu splácení a také peníze ihned. Wüstenrot Kamarád+ jedná se o stavební spoření určené pro děti a mladé do 18 let, klienti mohou dětem spořit neomezeně dlouho, po šesti letech ale může klient úspory ze stavebního spoření vybrat a použít například na zařízení dětského či studentského pokoje, na financování studií nebo na nákladného koníčka svých dětí. klient zajistí svému dítěti i výhodný úvěr na bydlení. Podle toho, kdy a jak vysoký úvěr bude potřebovat, lze zvýšit cílovou částku a požádat buď o překlenovací úvěr, nebo počkat na úvěr ze stavebního spoření.

3. 2 RAIFFEISEN STAVEBNÍ SPOŘITELNA19 Raiffeisen stavební spořitelna nabízí 2 tarify. Tarif stavebního spoření si klient zvolí podle toho, zda chce především spořit a zhodnotit své úspory, k tomu slouží spořící tarif, nebo zda chce nebo bude chtít čerpat úvěr a to se jedná o úvěrový tarif.

19

zdroj: www.rsts.cz

35

3. 2. 1 SPOŘÍCÍ TARIF Tento tarif je ten pravý, pokud klient stavební spořitelny chce výhodně spořit. Klient vysoce zhodnotí se statní podporou své peníze. I když se jedná o spořící tarif, tak klient může čerpat překlenovací úvěr i úvěr ze stavebního spoření. Lze také přecházet ze spořícího tarifu na tarif úvěrový a tím může klient získat výhodnou úrokovou sazbu úvěru ze stavebního spoření. Raiffeisen stavební spořitelna nabízí úrokovou sazbu 3,5 % p. a. a to u úvěru zajištěných nemovitostí. Výhody spořícího tarifu S041 vklady jsou úročeny 2 % p. a. maximální státní podpora 2 000 Kč ročně atraktivní výnos (vyšší výnos než na spořicích účtech) vklady jsou ze zákona pojištěny až do výše 100 000 EUR po vázací době (6 let) můžete zhodnocené úspory použít na cokoliv možnost využití překlenovacího úvěru i úvěru ze stavebního spoření s tím, že úvěr ze stavebního spoření i překlenovací úvěr může klient kdykoliv předčasně splatit, a to bez jakýchkoliv sankcí klient zdarma získá přístup k účtu přes internet a SMS možný přechod ze spořícího tarifu na úvěrový tarif

3. 2. 2 ÚVĚROVÝ TARIF Tento tarif je dobrý pro ty, kteří mají zájem o úvěr na bydlení. Při spoření s úvěrovým tarifem jsou úspory zhodnocovány úrokem ve výši 1 % p. a. A zároveň může klient čerpat výhodný úvěr ze stavebního spoření s úročením 3,5 % p. a. pokud bude úvěr zajištěn nemovitostí Výhody úvěrového tarifu S061: vklady jsou úročeny 1 % p. a. vklady jsou ze zákona pojištěny do výše 100 000 EUR 36

při zajištění úvěru nemovitostí je úroková sazba řádného úvěru ze stavebního spoření 3,5 % p. a. garantovaná po celou dobu splácení úvěr ze stavebního spoření nebo překlenovací úvěr může klient kdykoliv předčasně splatit částečně nebo celý zdarma přístup k účtu přes internet a SMS Nelze říct, která varianta je nejlepší. Každá tato varianta má své výhody i nevýhody, proto si každý vybírá variantu, která mu nejvíce vyhovuje.

37

4. ČERPÁNÍ PROSTŘEDKŮ ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ 4. 1 PODPORA BYDLENÍ ZE STRANY STÁTU Podporu bydlení ze strany státu u stavebního spoření, můžeme využít ve dvou formách, a to jako podpora stavebního spoření nebo daňové odpočty.

4. 1. 1 PODPORA STAVEBNÍHO SPOŘENÍ Tuto podporu ze strany státu může čerpat každý, kdo ukládá své finanční prostředky u stavební spořitelny a to v případě čerpání překlenovacího úvěru nebo spoření po dobu šesti let. Jak už jsem se zmiňovala v kapitole 1.1.2 Státní podpora, podporu stavebního spoření připisují stavební spořitelny na účet svého klienta jedenkrát ročně a v následujících letech je tato podpora, i s vkladem klienta, úročena jako spoření klienta. Jak už víme, stavební spoření si může založit jak fyzická osoba, tak právnická osoba. Státní příspěvek je však vyplácen jen fyzickým osobám. Státní podpora ve formě dotací k úrokům či dosud nezdaňovaným připsaným úrokům je přiznána jak FO, tak PO (od roku 2010 je změna, úroky jsou zdaněny). Pokud se jedná o fyzickou osobu, musí být „občanem České republiky nebo fyzickou osobou s trvalým pobytem v České republice anebo občanem Evropské unie, který má v České republice povolení k pobytu.“20 Výhody pro stát „Často se argumentuje pouze výdaji, které stát na stavební spoření každoročně vynakládá. V roce 2009 to bylo přibližně 13 mld. Kč. Paradoxně už se nemluví o příjmové stránce stavebního spoření, která je velmi silná. Jen za rok 2009 získal stát díky stavebnímu spoření více než 25 mld. Kč na daních, což znamená, že aktuální poměr mezi vyplacenou státní podporou a příjmy státního rozpočtu, jež plynou ze stavebního spoření, je zhruba jedna ku dvěma. Jinými slovy, jedna koruna státní podpory přinese dvě koruny příjmů do státního rozpočtu. 20

zdroj: www.istavebko.cz

38

Prostřednictvím stavebního spoření bylo v minulém roce investováno do bydlení 65 mld. Kč. Tyto půjčky vyvolávají další pozitivní efekty v ekonomice, mimo jiné významně přispívají i k záchraně stávajících a tvorbě nových pracovních míst.“21

4. 1. 2 DAŇOVÉ ODPOČTY Jak se přesně tato částka vypočítává, je napsáno v zákoně o dani z příjmů. Jedná se o to, že zaplaceným úrokem snížíme daňový základ pro výpočet daně z příjmu a tudíž se nám sníží i daň z příjmu samotná. „V roce 1998 umožnila novelizace zákona č. 586/1992 Sb. o daních z příjmů daňové zvýhodnění pro fyzické osoby, které řeší svou bytovou potřebu prostřednictvím hypotečního úvěru, úvěru ze stavebního spoření, popř. jinými úvěry poskytnutými na financování bytových potřeb. Jedná se o § 15 odstavec 10 a 11 tohoto zákona. Částku zaplacenou na úrocích z úvěru ze stavebního spoření i z hypotečního úvěru na financování bytových potřeb, u hypotečního úvěru sníženou o státní finanční příspěvek lze odečíst ze základu daně z příjmu fyzických osob a to až do výše 300 000 Kč ročně. Při placení úroků jen po část roku nesmí nezdanitelná částka překročit jednu dvanáctinu této maximální částky za každý měsíc placení úroků. Odečet může provést osoba, jež je účastníkem úvěrové smlouvy, je–li účastníků více, odečet provádí jedna z nich, nebo každá z nich rovným dílem.“22

4. 2 DOSPOŘENÍ Smlouva o stavebním spoření trvá 6 let, ale během těchto šesti let klient nestihne naspořit cílovou částku. Tuto částku klient stavební spořitelny dospoří třeba až za 13 let, pokud po šesti letech stavební spoření nevyberete. Když tuto částku klient stavební spořitelny dospoří, má více možností. Jednou z možností je zvýšení cílové částky a spořit i nadále a i nadále pobírat státní podporu, jako kdyby uzavřel novou smlouvu o stavebním spoření, nebo může tuto částku vybrat a využít ji, jak uzná za vhodné. Je také možné zvýšit cílovou částku a zažádat si o úvěr. Tady potom záleží, jestli klient splňuje podmínky a v tom případě žádá o

21

zdroj: www.rsts.cz

22

zdroj: www.sfinance.cz

39

úvěr ze stavebního spoření, pokud podmínky k poskytnutí úvěru ze stavebního spoření nesplňuje má možnost zažádat si o překlenovací úvěr.

4. 3 PŘEKLENOVACÍ ÚVĚR Je to druh úvěru, který může využít klient stavební spořitelny za účelem koupě nebo rekonstrukce nemovitosti. Tudíž je tento úvěr účelový. Tento úvěr se poskytuje, pokud klient stavební spořitelny nemá nárok na klasický úvěr ze stavebního spoření. Výše úvěru se rovná cílové částce, která je uvedená ve smlouvě o stavebním spoření klienta. Tato částka se domlouvá s klientem při sepisování smlouvy o stavebním spoření. Překlenovací úvěr může být využit pouze na účel výstavby nebo rekonstrukce nemovitosti. Proto klient ve většině případů musí dokládat využití úvěru. „Překlenovací úvěr slouží především k rychlému získání finančních prostředků a k překonání doby mezi uzavřením smlouvy a získáním nároku na řádný úvěr ze stavebního spoření. Na poskytnutí překlenovacího úvěru neexistuje žádný právní nárok a klient musí pro jeho získání splnit podmínky stanovené spořitelnou. Mimo jiné je třeba vložit na účet stavebního spoření požadované procento cílové částky, prokázat dostatečné příjmy a obstarat požadované zajištění úvěru. Podle toho je potom klient zařazen do některé z rizikových skupin a v závislosti na ní je mu přidělen úvěr s příslušnou úrokovou sazbou. Překlenovací úvěr se skládá ze dvou částí: v části spoření musí klient nadále spořit – vkládat smluvené částky na svůj spořicí účet a postupně tak zvyšovat svoje hodnotící číslo, aby klient měl časem nárok na poskytnutí řádného úvěru ze stavebního spoření. Celý účet spoření musí být vinkulován ve prospěch spořitelny, a to až do doby přidělení řádného úvěru. V části překlenovacího úvěru bude klientovi přidělena celková požadovaná částka a klient tak musí splácet úroky z celkového objemu těchto peněz. V rámci splátek překlenovacího úvěru vlastně klient nesplácí žádnou jistinu. Překlenovací úvěr je vlastně splacen až přidělením klasického úvěru ze stavebního spoření. Teprve potom se začíná splácet jistina a úroky se časem snižují.“23

23

zdroj: www.mesec.cz

40

4. 3. 1RAIFFEISEN STAVEBNÍ SPOŘITELNA24 Překlenovací úvěr od Raiffeisen stavební spořitelny můžete použít na koupi domu nebo bytu, rekonstrukci či modernizaci domova nebo také jako investici do ekologických řešení, která pomohou snížit výdaje na energii (solární elektrárna). Peníze z překlenovacího úvěru Raiffeisen stavební spořitelny získá klient ihned a bez čekání. Tento překlenovací úvěr lze čerpat jednorázově i postupně. Úroková sazba je sjednána v úvěrové smlouvě. Výhody překlenovacího úvěru od Raiffeisen stavební spořitelny: klient nemusí mít nic naspořeno – úvěry poskytuje již od akontace 0 % úvěr s nejnižší měsíční splátkou „Nízká hyposplátka“ nezatíží rozpočet klienta pro stávající klienty má Raiffeisen stavební spořitelna úvěr s nízkým úročením do určité výše poskytuje Raiffeisen stavební spořitelna úvěry bez zajištění úvěr je uvolňován podle potřeb klienta (zálohově, postupně apod.) možnost čerpání úvěru až 2 roky možnost dlouhodobého splácení možnost předčasného splacení bez jakýchkoliv sankcí u většiny překlenovacích úvěrů má klient možnost snížit úrokovou sazbu o 0,1 % p. a. při sjednání pojištění pro případ smrti a trvalých následků zaplacené úroky si může klient odečíst od daňového základu (dle podmínek stanovených § 15 odst. 4 zákona č. 586/1992 Sb. tento úvěr lze použít na refinancování hypotečního úvěru od jiné banky a využít tak výhod, které překlenovací úvěry ze stavebního spoření poskytují slevy až 40 % na nákupy u partnerských firem s kartou „více domova“

24

zdroj: www.rsts.cz

41

Tabulka č. 3 Nízká hyposplátka

Výše úvěru

1 000 000 Kč

Splátka překlenovacího úvěru

5 840 Kč

Počet měsíců splácení PÚ

50 měsíců

Splátka stavebního úvěru

7 000 Kč

Počet měsíců splácení SÚ

94 měsíců

Celková doba splácení úvěru

144 měsíců

Překlenovací úvěr Nízká hyposplátka: Sazba 4,6 % p. a. (sazba z PÚ s pojištěním pro případa smrti a trvalých následků pro tarif S061), Sazba úvěru ze stavebního spoření 3,5 % p. a. Akontace 30 %, Měsíční dospořování 0,2 % cílové částky. Minimální výše úvěru (CČ) je 300 000 Kč. Zdroj: vlastní - údaje jsou pouze orientační.

4. 3. 2 UKÁZKA PŘEKLENOVACÍHO ÚVĚRU Graf č. 1 Ukázka překlenovacího úvěru

zdroj: Petr Syrový, Financování vlastního bydlení, 2000

42

4. 4 ÚVĚR ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ Tento úvěr se od překlenovacího úvěru moc neliší. Úvěr ze stavebního spoření se poskytuje klientům stavební spořitelny, kteří splní veškeré podmínky pro poskytnutí úvěru. To je, že klient musí mít smlouvu o stavebním spoření minimálně 24 měsíců a také musí mít naspořeno minimálně 40 % cílové částky. I tento úvěr se může využívat pouze na účel výstavby nebo rekonstrukce nemovitosti. I v tomto případě klient dokládá využití úvěru. Tento úvěr se poskytuje za pevný úrok, který je u každé stavební spořitelny jiný. Pohybuje se okolo 5 %. Úvěr se čerpá jednorázově nebo postupně, záleží na využití úvěru. Pokud klient nemovitost kupuje, použije se jednorázový úvěr, kdy klient stavební spořitelny celým úvěrem zaplatí cenu nemovitosti. Pokud klient potřebuje peníze na výstavbu nebo rekonstrukci nemovitosti, čerpá úvěr postupně. Většinou to funguje tak, že klient nosí faktury do stavební spořitelny a ta faktury proplácí. Samozřejmě stavební spořitelna kontroluje využití úvěru ze stavebního spoření. Stavební spořitelna shromažďuje prostředky, aby mohla poskytovat svým klientům formou úvěru prostředky na financování bytových potřeb. Základní podmínky: a) uzavřená smlouva o stavebním spoření alespoň 24 měsíců; b) ke dni hodnocení pro příslušný kalendářní měsíc zůstatek účtu minimálně 40% cílové částky; c) bodové hodnocení smlouvy o stavebním spoření účastníka ke dni hodnocení pro příslušný kalendářní měsíc dosáhlo stanovené výše dané sdělením25 Bodové hodnocení se stanoví tak, že součet uspořené částky, záloh státní podpory evidovaných na účtu účastníka a úrokového faktoru se dělí čtyřmi promilemi cílové částky.

25

zdroj: www.burinka.cz

43

Graf č. 2 Úvěr ze stavebního spoření

zdroj: www.stavebko.info

4. 4. 1 RAIFFEISEN STAVEBNÍ SPOŘITELNA26 S úvěrem ze stavebního spoření od Raiffeisen stavební spořitelny získá klient výhodnou výši úrokové sazby, která je po celou dobu splácení pevná a neměnná a klient ji zná již při uzavření smlouvy o stavebním spoření. S úvěrovým tarifem stavebního spoření S061 je úroková sazba úvěru 3,5 % p. a. pokud je úvěr zajištěn nemovitostí. Výhody úvěru ze stavebního spoření Raiffeisen stavební spořitelny: úrok 3,5 % p. a. při zajištění úvěru nemovitostí zpracování úvěru rychle a zdarma úvěr do výše 500 000 Kč bez zajištění klient může čerpat úvěr až 2 roky klient si sám stanoví výši splátky (v rozmezí 0,5 až 0,7 % cílové částky), a tím ovlivní dobu splácení úvěru

26

zdroj: www.rsts.cz

44

klient má možnost úvěr kdykoliv předčasně zcela nebo částečně splatit bez jakýchkoliv sankcí jako klient RSTS nemusí prokazovat příjmy klient může úvěr postoupit i osobě blízké klient si může odečíst zaplacené úroky od daňového základu (dle podmínek stanovených § 15 odst. 4 zákona č. 586/1992 Sb.) slevy až 40 % na nákupy u partnerských firem s kartou „více doma“ Jak získat úvěr ze stavebního spoření u Raiffeisen stavební spořitelny: klient nejprve uzavře smlouvu o stavebním spoření dále spoří alespoň dva roky naspoří minimálně 40 % cílové částky (započítávají se vklady, úroky a státní podpora) dosáhne potřebného ukazatele zhodnocení (=bodové hodnocení = hodnotící číslo) Raiffeisen stavební spořitelna bude klienta informovat o přidělení cílové částky s nabídkou úvěru ze stavebního spoření, kterou ve stanovené lhůtě písemně potvrdí spolu s finančním poradcem Raiffeisen stavební spořitelny požádá o poskytnutí úvěru klient dodá všechny podklady nutné k poskytnutí úvěru uzavře s Raiffeisen stavební spořitelnou smlouvu o úvěru ze stavebního spoření Kolik bude klient Raiffeisen stavební spořitelny splácet při čerpání úvěru ze stavebního spoření, uvádím v příloze č. 4. Tabulka č. 4 Reprezentativní příklad úvěru ze stavebního spoření, tarif S061, čerpaného 3. 1. 2011: Výše úvěru

120 000 Kč

Cílová částka

200 000 Kč

Celková doba trvání úvěru*

99 měsíců

45

Potřebný zůstatek na účtu stavebního spoření**

80 000 Kč

Měsíční splátka úvěru ze stavebního spoření po dobu 99 měsíců

1 400 Kč

Úhrad celkem (= úhrada za vedení úvěrového účtu, za smlouvu o 3 220 Kč úvěru, za výpis z účtu) Platby celkem

141 400 Kč

RPSN

4,15 %

*

Dobu spoření lze zkrátit a ponížit tak celkové náklady libovolnými vyššími splátkami nebo mimořádnými

vklady **

Doba trvání smlouvy o stavebním spoření musí být alespoň 2 roky.

Zdroj:www.rsts.cz

4. 5 PŘEÚVĚROVÁNÍ „Přeúvěrování se provádí ze dvou hlavních důvodů: Přeúvěrování nesplaceného úvěru s financováním dalšího záměru – v případě, že klient splatil větší část úvěru a chce financovat další bytovou potřebu, je možné sloučit dva úvěru do jednoho. Přeúvěrování ve výjimečné životní situaci – v případě, že dojde mezi klienty (dlužníky) k rozvodu manželství, zrušení partnerství nebo rozchodu druha a družky. Stačí předložit doklad o výjimečné životní situaci (rozhodnutí soudu, v případě rozchodu druha a družky čestné prohlášení). Přeúvěrovat lze překlenovací úvěr i úvěr ze stavebního spoření v případě, že klient plní řádně a včas své závazky.“27

27

zdroj: www.cmss.cz

46

5. STAVEBNÍ SPOŘENÍ V PRAXI Všechny údaje v této kapitole jsou pouze orientační (modelové). Je mi 23 let a bydlím s přítelem, kterému je 25 let, v bytě 2 + 1 a platíme nájem ve výši 12 000 Kč. Můj příjem činí 15 500 Kč měsíčně a příjem mého přítele je ve výši 17 000 Kč. Náš čistý příjem tedy činí 32 500 Kč a po odečtení nájmu + jiných nutných výdajů nám zůstane k dispozici asi 15 000 Kč. Plánujeme si tento byt za 2 roky koupit do osobního vlastnictví. S majitelem bytu jsme podepsali smlouvu o smlouvě budoucí, kde jsme se dohodli na ceně bytu 1 000 000 Kč. Vybrala jsem dvě varianty řešení, ze kterých si pak vybereme: a) Oba si založíme stavební spoření u Raifeissen stavební spořitelny s úvěrovým tarifem S061, protože za dva roky budeme žádat o překlenovací úvěr. Nastavíme si každý cílovou částku 1 000 000 Kč, a budeme oba spořit každý měsíc 2 000 Kč. Po dvou letech spoření, zažádám o překlenovací úvěr ve výši 1 000 000 Kč (což je cílová částka). Splátka překlenovacího úvěru bude činit 5 840 Kč. A až splním podmínky řádného úvěru ze stavebního spoření, budu splácet měsíčně 7 000 Kč. Tabulka č. 5 Příklad poskytnutého úvěru 1. varianta Úvěr S061 Výše úvěru

1 000 000 Kč

Splátka překlenovacího úvěru

5 840 Kč

Počet měsíců splácení překlenovacího úvěru

50 měsíců

Splátka stavebního úvěru

7 000 Kč

Počet měsíců splácení stavebního úvěru

94 měsíců

Celková doba splácení úvěru

144 měsíců

zdroj: www.rsts.cz

47

b) Založím si stavební spoření u Stavební spořitelny České spořitelny (buřinka). Nastavím si cílovou částku 1 000 000 Kč a budu ukládat na účet 5 000 Kč měsíčně. Po dvou letech zažádám o překlenovací úvěr na 1 000 000 Kč. Splátka překlenovacího úvěru bude činit 5 394 Kč. Po splnění podmínek k přidělení úvěru ze stavebního spoření budeme měsíčně splácet 8 600 Kč. Tabulka č. 6 Příklad poskytnutého úvěru 2.varianta Trend Pevná Výše úvěru

1 000 000 Kč

Splátka překlenovacího úvěru

5 394 Kč

Počet měsíců splácení překlenovacího úvěru

75 měsíců

Splátka stavebního úvěru

8 600 Kč

Počet měsíců splácení stavebního úvěru

83 měsíců

Celková doba splácení úvěru

158 měsíců

zdroj: www.burinka.cz

S přítelem jsme se rozhodli pro variantu a) Stavební spoření od Raiffeisen stavební spořitelny. Z modelací vyplývá, že celkově zaplatíme na splátkách méně.

48

ZÁVĚR Dozvěděla jsem se, že ne vždy je pro investici do nemovitosti vhodný jen jeden produkt. Teď už vím, že když budu chtít kupovat nebo stavět nemovitost, tak je vhodný hypoteční úvěr, protože mohu získat vyšší částku. Pokud budu kupovat byt nebo provádět nějakou rekonstrukci, tak využiji překlenovací úvěr nebo úvěr ze stavebního spoření. Produkt stavební spoření, jeden z nejoblíbenějších bankovních produktů u nás, se mi líbí. Vlastně se jedná o produkt, kde se kombinuje spoření a úvěrování. Takže, když si začnu spořit na stavební spoření, budou se mi tam zhodnocovat peníze, protože mi stát bude přispívat formou státního příspěvku. A když za pár let zjistím, že bych potřebovala peníze na koupi bytu, můžu využít úvěrovou část tohoto produktu, to znamená, že si zažádám o překlenovací úvěr anebo o úvěr ze stavebního spoření pokud budu splňovat veškeré podmínky. V případě, že po šesti letech zjistím, že bych potřebovala nové auto, není problém po šesti letech spoření vybrat zhodnocené peníze a auto si koupit. V tom je výhoda stavebního spoření, že po ukončení programu si mohu vybrat peníze a použít je na cokoliv. Úvěr ze stavebního spoření a překlenovací úvěr lze využít pouze účelově a to na bytové potřeby. Jako budoucí bankovní manažer jsem zastánce stavebního spoření, protože je to velmi zajímavý produkt.

49

SEZNAM POUŢITÉ LITERATURY 1. Mgr. SYROVÝ, Petr. Financování vlastního bydlení. vyd. GRADA Publishing, s. r. o., 2000. ISBN 80 7169-978-0 2. ŠIKULOVÁ,

Miroslava.

Masarykova univerzita. Internetové adresy: 3. www.acss.cz 4. www.burinka.cz 5. www.bydleni.tvujdum.cz 6. www.cmss.cz 7. www.finance.paysoft.cz 8. www.hypoindex.cz 9. www.hypotecnibanka.cz 10. www.istavebnko.cz 11. www.mesec.cz 12. www.mfcr.cz 13. www.rmsystem.cz 14. www.rsts.cz 15. www.sfinance.cz 16. www.stavebko.info 17. www.wustenrot.cz

Analýza

stavebního

spoření.

Diplomová

práce.

PŘÍLOHY

Příloha č. 1/1

Základní ukazatele vývoje stavebního spoření v České republice - k 30.6.2010 1999 Nově uzavřené smlouvy o stavebním spoření Průměrná cílová částka u nově uzavřených smluv o stavebním spoření fyzickými osobami - občany Smlouvy o stavebním spoření ve fázi spoření

počet

2000

2001

2002

k 30. 6. 2009 2010

2003

2004

2005

2006

2007

2008

906 867 1 115 926 1 373 258 1 293 890 2 097 338

314 650

430 233

516 385

579 730

705 463

575 292

292 735

přírůstek (%)

42,1

23,1

23,1

-5,8

62,1

-85

36,7

20

12,3

21,7

-18,5

-49,1

objem (tis. Kč)

144,2

139,4

136,9

146,7

200,5

222,8

227,9

235,8

284,9

302,8

308,7

314,2

přírůstek (%)

-0,8 -3,3 -1,8 7,2 36,7 11,1 2,3 3,5 20,8 6,3 2 1,8 2 801 389 3 424 580 4 196 408 4 870 620 6 300 831 5 899 300 5 573 874 5 297 522 5 132 595 5 070 510 4 926 183 4 936 935

počet

přírůstek (%) objem (mld. Reálně vyplacená Kč) státní podpora (v daném období) přírůstek (%) Průměrná státní podpora přiznaná objem (Kč) na smlouvu o stavebním spoření za příslušný rok přírůstek (%)

18,1

22,2

22,5

16,1

29,4

-6,4

-5,5

-5

-3,1

-1,2

-2,8

0,2

6,393

7,719

9,313

11,059

13,261

15,337

16,086

15,772

14,976

14,22

13,262

11,208

26,1

20,7

20,7

18,7

19,9

15,7

4,9

-2

-5

-5

-6,7

-15,5

2 795

2 874

2 956

3 138

3 159

3 256

3 242

3 173

3 090

2 927 n/a

n/a

-0,3

2,8

2,9

6,2

0,7

3,1

-0,4

-2,1

-2,6

-5,3 n/a

n/a

Příloha č. 2/1 objem (mld. Kč) Naspořená částka

přírůstek (%)

Úvěry celkem v tom: ze stavebního spoření

počet

překlenovací 2) přírůstek (%) 1)

Úvěry celkem v tom: ze stavebního spoření

93,629 14,6

přírůstek (%)

20,8

35,2

328,987 359,848 14,6

384,88

401,061

415,15

422,257

9,4

7

4,2

3,5

1,7

21,2

286 942 373 463 465 824

568 920 685 740

786 483

857 875 900 653

924 944

971 176 988 353

994 418

167 687 262 259 346 145

420 929 488 850

549 698

582 867 587 501

580 352

569 870 565 485

563 360

119 225 111 204 119 679

147 991 196 890

236 785

275 008 313 152

362 592

401 306 422 868

431 058

53,2

17,9

180,19 236,815 287,077 31,4

30,2

24,7

22,1

20,5

14,7

9,1

5

4,7

31,011

37,023

46,308

63,597

84,184

108,063

135,45

179,301

8,416

14,207

18,522

21,916

25,099

28,735

31,751

35,073

38,912

17,930

16,804

18,501

24,392

38,498

55,449

76,312 100,377

140,389

17,7

19,4

25,1

37,3

32,4

objem (mld. Kč) 26,346

překlenovací 2)

110,4 133,309

49,1

28,4

25,3

32,4

Úvěry celkem / naspořená částka poměr (%) 28,1 28,1 27,8 25,7 26,9 29,3 32,8 37,6 46,6 1) Stav ke konci období 2) Úvěry podle § 5 odst. 5 zákona č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření, ve znění pozdějších předpisů zdroj: Ministerstvo financí ČR

3

1,8

0,6

227,417 267,512

280,673

42,875

48,899

50,527

184,542 218,613

230,146

26,8

17,6

4,9

56,7

64,4

66,5

Příloha č. 1/2

VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY STAVEBNÍHO SPOŘENÍ

Raiffeisen stavební spořitelna a.s. se sídlem Koněvova 2747/99, 130 45 Praha 3, IČ 492 41 257, zapsaná v obchodním rejstříku u Městského soudu v Praze, oddíl B – 2102 (dále jen „stavební spořitelna“) v souladu se zákonem č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření, v platném znění (dále jen „zákon o stavebním spoření“) vydává tyto

I. STAVEBNÍ SPOŘENÍ Čl. 1 Předmět smlouvy o stavebním spoření 1. Předmětem smlouvy o stavebním spoření a o zřízení vkladového účtu (dále jen „smlouva o stavebním spoření“) je zejména a) závazek stavební spořitelny: aa) účastníkovi stavebního spoření (dále jen “účastník“) zřídit a vést vkladový účet stavebního spoření (dále jen „účet účastníka“), ab) úročit zůstatek na účtu účastníka v souladu s podmínkami stanovenými v Čl. 7, ac) zajistit poskytnutí státní podpory účastníkovi, pokud splnil podmínky stanovené zákonem o stavebním spoření pro její přiznání, ad) poskytnout účastníkovi úvěr na financování bytových potřeb za podmínek stanovených v části II. a III. b) závazek účastníka: ba) spořit sjednanou částku, bb) neprodleně písemně informovat stavební spořitelnu o změnách údajů, uvedených ve smlouvě o stavebním spoření a dalších údajů stanovených zákonem o stavebním spoření, bc) zaplatit úhrady dle Sazebníku úhrad za poskytované služby. 2. Pro vkladový účet platí ustanovení § 716 a násl. Obchodního zákoníku, není-li ve smlouvě o stavebním spoření jednotlivě ujednáno odchylné řešení vzájemných vztahů Čl. 2 Uzavření smlouvy o stavebním spoření 1. Účastníkem může být fyzická nebo právnická osoba. 2. Zájemce o stavební spoření podává stavební spořitelně písemný „Návrh na uzavření smlouvy o stavebním spoření a o zřízení vkladového účtu“ (dále jen „Návrh“), a to na tiskopise stavební spořitelny. 3. Návrh musí obsahovat zejména: a) u fyzické osoby: jméno, příjmení, event. titul, rodné číslo, případně obdobné evidenční číslo, nebo datum a místo narození účastníka (nebylo-li rodné číslo přiděleno), adresu místa trvalého pobytu, případně adresu místa pobytu a druh pobytu v České republice, u právnické osoby: firmu nebo název, IČ, sídlo a osobu oprávněnou jednat jménem právnické osoby (se specifikací jejího oprávnění, resp. uvedení funkce) b) výši cílové částky (Čl. 4), c) výši pravidelného vkladu (Čl. 5), d) tarif smlouvy o stavebním spoření (Čl. 8), e) úrokovou sazbu pro úročení vkladů, f) úrokovou sazbu pro úročení úvěru ze stavebního spoření, g) prohlášení, zda zájemce o stavební spoření žádá o přiznání státní podpory, h) datum podání Návrhu, 2/12

i) podpis zájemce o stavební spoření, sloužící jako podpisový vzor. 4. Smlouva o stavebním spoření vzniká na základě Návrhu podaného zájemcem o stavební spoření (dále jen „zájemce“) na zvláštním tiskopise stavební spořitelny a přijetí Návrhu stavební spořitelnou, přičemž lhůta pro přijetí Návrhu činí 30 dní od jeho doručení stavební spořitelně. Návrh je neodvolatelný a podpisem Návrhu zájemce vyslovuje souhlas se všemi podmínkami stavebního spoření.

Příloha č. 2/2 O přijetí Návrhu je zájemce písemně stavební spořitelnou informován tiskopisem stavební spořitelny „Přijetí návrhu na uzavření smlouvy o stavebním spoření a o zřízení vkladového účtu“. O případném nepřijetí Návrhu informuje stavební spořitelna zájemce též písemně, a to bez udání důvodů. Smlouva o stavebním spoření je uzavřena dnem přijetí Návrhu stavební spořitelnou. 5. Smlouva o stavebním spoření může být též uzavřena na jedné listině „Smlouva o stavebním spoření a o zřízení vkladového účtu“ oboustranným (současným) potvrzením smlouvy o stavebním spoření stavební spořitelnou a zájemcem. 6. Nedílnou součástí smlouvy o stavebním spoření jsou Všeobecné obchodní podmínky stavebního spoření (dále jen „Všeobecné podmínky“). 7. Smlouvu o stavebním spoření může za stavební spořitelnu uzavřít její písemně zmocněný zástupce, a to za podmínek uvedených v jeho písemném zmocnění, kterým se účastníkovi prokáže. Zmocnění se ke smlouvě o stavebním spoření nepřipojuje. 8. Pokud stavební spořitelna uzavírá se zájemcem smlouvu o stavebním spoření na jedné listině, musí tato smlouva obsahovat údaje uvedené v odst. 3. 9. Osoba (zájemce), která uzavře se stavební spořitelnou písemnou smlouvu o stavebním spoření podle občanského zákoníku, se stává účastníkem. 10. Účastník je povinen neprodleně po uzavření smlouvy o stavebním spoření, nejpozději však do 4 měsíců od uzavření smlouvy o stavebním spoření, zaplatit úhradu za její uzavření. Úhrada za uzavření smlouvy o stavebním spoření je stanovena Sazebníkem úhrad za poskytované služby. Tato částka se nezahrnuje do uspořené částky. Veškeré platby účastníka až do výše úhrady za uzavření smlouvy o stavebním spoření jsou úhradou. Stavební spořitelna je oprávněna tyto platby převést na vlastní účet. Čl. 3 Účet účastníka 1. Stavební spořitelna po uzavření smlouvy o stavebním spoření zřídí účet účastníka, který má shodné číslo se smlouvou o stavebním spoření. 2. Stavební spořitelna vede účet účastníka v korunách českých. 3. O zůstatku a obratech na účtu účastníka informuje stavební spořitelna účastníka výpisem z účtu minimálně jedenkrát ročně. Na žádost účastníka vystaví stavební spořitelna mimořádný výpis z účtu. 4. Výpis z účtu platí za uznaný, jestliže účastník do 1 měsíce po jeho doručení nevznese písemně námitku. Čl. 4 Cílová částka 1. Částka, kterou si účastník stanovuje při uzavření smlouvy o stavebním spoření a kterou předpokládá naspořit nebo společně s úvěrem ze stavebního spoření využít pro financování bytové potřeby se nazývá cílovou částkou. 2. Výše cílové částky se stanovuje v celých tisících korun českých. Minimální a maximální výši vyhlašuje stavební spořitelna v Oznámení. 3/12

3. Cílová částka je součtem uspořené částky, státní podpory a úvěru ze stavebního spoření. 4. Uspořenou částku tvoří vklady stavebního spoření (dále jen „vklady“), úroky z vkladů a úroky z připsaných záloh státní podpory (dále jen „úroky z vkladů“), po odečtení daně z příjmů z těchto úroků a úhrad účtovaných stavební spořitelnou dle platného Sazebníku úhrad za poskytované služby. 5. Zůstatek na účtu účastníka je tvořen uspořenou částkou a připsanou státní podporou. 6. V případě, že při ukončení smluvního vztahu je sjednaná cílová částka nižší než zůstatek na účtu účastníka, má stavební spořitelna právo zvýšit cílovou částku do výše zůstatku na účtu účastníka zaokrouhleného na celé tisíce korun nahoru. V ostatním platí ustanovení Čl. 9. Čl. 5 Vklady 1. Výše a periodicita vkladu se sjednává ve smlouvě o stavebním spoření. Měsíční vklad musí být stanoven minimálně ve výši vyhlášené stavební spořitelnou v Oznámení.

Příloha č. 3/2 2. Závazek účastníka spořit končí splněním podmínek pro přidělení cílové částky podle Čl. 14 nebo ukončením smluvního vztahu. 3. Závazek spořit sjednanou částku je splněn připsáním vkladu na účet účastníka. Závazek spořit sjednanou částku platí za splněný i v tom případě, pokud účastník složí ve prospěch účtu účastníka vklad u jiného peněžního ústavu nebo poukáže vklad poštovní poukázkou v posledních deseti kalendářních dnech kalendářního roku a doloží tuto skutečnost stavební spořitelně nejpozději do konce ledna následujícího roku. 4. Účastník má právo kdykoliv uhradit mimořádný i jednorázový vklad, a to bez ohledu na sjednanou výši a periodicitu vkladu. 5. Stavební spořitelna může v odůvodněném případě a na podkladě písemné žádosti účastníka povolit přerušení spoření na nezbytně nutnou dobu. Čl. 6 Státní podpora 1. Státní podpora přísluší účastníkovi za předpokladu splnění podmínek stanovených zákonem o stavebním spoření. 2. Státní podpora se úročí od data připsání na účet účastníka. V ostatním platí ustanovení Čl. 7. Čl. 7 Úročení 1. Zůstatek na účtu účastníka se úročí roční sazbou sjednanou ve smlouvě o stavebním spoření. 2. Úročení začíná dnem připsání peněžních prostředků na účet účastníka a končí dnem předcházejícím dni nakládání s nimi. Pro úročení je používána metoda aktuální počet dní v měsíci / aktuální počet dní v roce. 3. Úroky za kalendářní rok se připisují na účet účastníka ke dni 31.12. příslušného kalendářního roku nebo ke dni předcházejícímu dni nakládání s peněžními prostředky. Úroky se samostatně nevyplácejí. 4. Stavební spořitelna má právo sjednat s účastníkem zvýhodněnou úrokovou sazbu, jejíž výši a podmínky pro její získání vyhlašuje v Oznámení. 5. Stavební spořitelna má právo opakovaně jednostranně změnit úrokovou sazbu z vkladů, a to počínaje následujícím kalendářním měsícem po splnění podmínek stanovených zákonem o stavebním spoření. Výši této úrokové sazby vyhlašuje stavební spořitelna v Oznámení. O změně úrokové sazby stavební spořitelna účastníka písemně informuje. 4/12

Čl. 8 Tarif smlouvy o stavebním spoření 1. Tarif smlouvy o stavebním spoření (dále jen „tarif“) je souhrn podmínek stavebního spoření, které si zvolí účastník při uzavření smlouvy o stavebním spoření. Tyto podmínky ovlivňují průběh spoření. Tarif určuje minimální měsíční vklad, minimální měsíční splátku úvěru ze stavebního spoření a maximální lhůtu jeho splacení. 2. Tarif a jeho parametry jsou sjednány ve smlouvě o stavebním spoření, a to v souladu s Oznámením platným v době uzavření smlouvy. Čl. 9 Změny smlouvy o stavebním spoření 1. Stavební spořitelna může provést změnu smlouvy o stavebním spoření na základě písemného návrhu účastníka na zvláštním tiskopise stavební spořitelny, a to do přidělení cílové částky nebo do uzavření smlouvy o úvěru ze stavebního spoření, nestanoví-li Všeobecné podmínky jinak. Změna smlouvy o stavebním spoření se může týkat i platnosti těchto Všeobecných podmínek pro smlouvy o stavebním spoření uzavřené před jejich účinností. 2. Změna smlouvy o stavebním spoření nabývá účinnosti: a) dnem uvedeným v „Přijetí návrhu změny smlouvy o stavebním spoření“ vydaném stavební spořitelnou v případě, že byla provedena na základě návrhu účastníka - fyzické osoby, b) podpisem dodatku ke smlouvě o stavebním spoření, a to oběma smluvními stranami. 3. Stavební spořitelna si na přijetí písemného návrhu účastníka na změnu smlouvy o stavebním spoření vyhrazuje lhůtu 30 dní od jeho doručení stavební spořitelně.

Příloha č. 4/2 4. Po každé provedené změně se ukazatel zhodnocení nově vypočte podle Čl. 14 odst. 6 v souladu s novými smluvními podmínkami. K přidělení cílové částky však může dojít nejdříve po uplynutí lhůty vyhlášené stavební spořitelnou v Oznámení, ne delší než 12 měsíců po změně smlouvy o stavebním spoření, a to i v případě, že byly splněny podmínky stanovené v Čl. 14. 5. Při změně cílové částky (zvýšení nebo snížení) se postupuje v souladu s Čl. 4 odst. 2. V případě snížení cílové částky nesmí být nově dohodnutá cílová částka nižší než zůstatek na účtu účastníka ke dni změny. 6. Úhrada za zvýšení cílové částky se vypočte z té části, o kterou se cílová částka zvyšuje. 7. Při snížení cílové částky se úhrada za uzavření smlouvy o stavebním spoření nevrací. 8. Při změně tarifu se postupuje v souladu s parametry vyhlášenými stavební spořitelnou v Oznámení pro každý tarif. Čl. 10 Převod práv a povinností ze smlouvy o stavebním spoření 1. Uspořenou částku nelze v době spoření převést na jinou osobu. 2. Stavební spořitelna může po skončení doby spoření na písemnou žádost účastníka povolit převod práv a povinností účastníka ze smlouvy o stavebním spoření na jiného účastníka, který je současně osobou blízkou podle ustanovení zákona o stavebním spoření. 3. Pro případ, že by účastník chtěl zastavit pohledávku ze smlouvy o stavebním spoření, zavazuje se o tomto předem informovat stavební spořitelnu. Čl. 11 Ukončení smlouvy o stavebním spoření 1. Smlouva o stavebním spoření se ukončuje: a) písemnou dohodou stavební spořitelny a účastníka, b) písemnou výpovědí, 5/12

c) splacením poskytnutého úvěru ze stavebního spoření, d) úmrtím účastníka, pokud zákon o stavebním spoření nestanoví jinak, e) zánikem právnické osoby formou likvidace, f) odstoupením, g) na základě dalších právních skutečností vyplývajících z právních předpisů. 2. Výpověď smlouvy o stavebním spoření a) Smlouvu o stavebním spoření mohou vypovědět obě smluvní strany, přičemž však nelze vypovědět část vkladu. b) Stavební spořitelna má právo po předchozím písemném upozornění účastníka smlouvu o stavebním spoření vypovědět v případě, že zůstatek na účtu účastníka nedosahuje výše odpovídající minimálnímu měsíčnímu vkladu dle Čl. 5 odst. 1 a době trvání smluvního vztahu nebo převýší sjednanou cílovou částku. c) Výpověď musí být podána písemně na zvláštním tiskopise stavební spořitelny. d) Výpovědní doba je 3 měsíce a začíná běžet od 1. dne měsíce následujícího po dni doručení písemné výpovědi druhé smluvní straně. e) Pokud je výpověď písemně vzata zpět před uplynutím výpovědní doby a druhá smluvní strana s tím vysloví písemně souhlas, smlouva o stavebním spoření nezaniká a smluvní vztah trvá. 3. Dohoda o ukončení smlouvy o stavebním spoření a) Účastník může podat písemný návrh na ukončení smluvního vztahu dohodou, který musí být stavební spořitelně doručen nejpozději jeden měsíc před požadovaným datem ukončení smluvního vztahu. Za ukončení smluvního vztahu dohodou má stavební spořitelna právo účtovat úhradu dle Sazebníku úhrad za poskytované služby. Tuto částku je stavební spořitelna oprávněna před výplatou zůstatku na účtu účastníka převést z účtu účastníka na vlastní účet. b) V případě, že stavební spořitelna návrh na ukončení smluvního vztahu dohodou neakceptuje, smluvní vztah trvá.

Příloha č. 5/2 4. Výpověď nebo návrh na ukončení smluvního vztahu dohodou podávaný účastníkem musí obsahovat pokyn účastníka, jakým způsobem má být zůstatek na účtu účastníka vyplacen. Pokud nemá výpověď nebo návrh na ukončení smluvního vztahu tuto náležitost, jsou tyto úkony neúčinné. 5. V případě ukončení smluvního vztahu před splněním podmínek stanovených zákonem o stavebním spoření pro výplatu státní podpory, má stavební spořitelna právo účtovat úhradu za předčasné ukončení smluvního vztahu, která je stanovena Sazebníkem úhrad za poskytované služby. Tuto částku je stavební spořitelna oprávněna před výplatou zůstatku na účtu účastníka převést z účtu účastníka na vlastní účet. 6. V rámci finančního vypořádání smluvního vztahu je stavební spořitelna oprávněna při současném dodržení ustanovení § 5 odst. 9 zákona o stavebním spoření odečíst ze zůstatku na účtu účastníka skutečné náklady, které jí vznikly v souvislosti s ukončením smluvního vztahu. 7. Pokud požadavky účastníků na vyplacení peněžních prostředků u ukončených smluv o stavebním spoření převýší třetinu prostředků určených pro přidělení cílové částky, budou tyto prostředky vyplaceny v pořadí ukončení smluv o stavebním spoření a podle volných prostředků ve Fondu stavebního spoření (Čl. 13). 8. Odstoupení od smlouvy o stavebním spoření a) Obě smluvní strany mají právo odstoupit od smlouvy o stavebním spoření, a to do 30 dnů od jejího uzavření. b) Stavební spořitelna má právo od smlouvy o stavebním spoření odstoupit, pokud účastník nejpozději do 4 měsíců od uzavření smlouvy o stavebním spoření nezaplatí celou úhradu za uzavření smlouvy o stavebním spoření. V tomto případě se zaplacená část úhrady za uzavření smlouvy o stavebním spoření nevrací. c) Odstoupení od smlouvy o stavebním spoření musí být provedeno písemně a doručeno druhé smluvní straně. d) Odstoupením od smlouvy o stavebním spoření se tato smlouva od počátku ruší. Čl. 12 Úmrtí účastníka stavebního spoření 1. V případě úmrtí účastníka přecházejí práva a povinnosti vyplývající ze stavebního spoření na pozůstalého manžela. K tomu soud přihlédne v řízení o dědictví. 2. Není-li pozůstalý manžel, jsou práva a povinnosti vyplývající ze stavebního spoření předmětem dědění, jen dohodnou-li se dědicové v dohodě o vypořádání dědictví, že práva a povinnosti ze stavebního spoření převezme jeden z nich. 3. Nedojde-li mezi dědici k dohodě podle odst. 2, smlouva o stavebním spoření zaniká dnem úmrtí účastníka a v dědickém řízení se vypořádá pouze uspořená částka, včetně poměrné částky státní podpory ke dni úmrtí účastníka. 4. Stavební spořitelna má právo vyžadovat předložení pravomocného rozhodnutí soudu o vypořádání dědictví.

II. PŘIDĚLENÍ CÍLOVÉ ČÁSTKY Čl. 13 Fond stavebního spoření 1. Fond stavebního spoření tvoří pravidelné a mimořádné vklady účastníků, připsané úroky, státní podpora, splátky úvěru bez úroků z úvěrů a další zdroje přijaté stavební spořitelnou. 2. Z prostředků Fondu stavebního spoření se měsíčně přidělují cílové částky účastníkům v pořadí stanoveném podle Čl. 14. Čl. 14 Podmínky pro přidělení cílové částky 1. Přidělením cílové částky se rozumí vyčlenění prostředků z Fondu stavebního spoření ve výši cílové částky, sjednané ve smlouvě o stavebním spoření, potřebných pro vyplacení uspořené částky, státní podpory a poskytnutí úvěru ze stavebního spoření účastníkovi. 2. Nárok na přidělení cílové částky vznikne za předpokladu, že v rozhodný den zhodnocení byly splněny všechny následující podmínky:

Příloha č. 6/2 a) od data uzavření smlouvy o stavebním spoření uplynulo alespoň 21 měsíců, b) zůstatek na účtu účastníka činil minimálně procentní podíl cílové částky vyhlášený stavební spořitelnou v Oznámení pro sjednaný tarif smlouvy o stavebním spoření, avšak méně než sjednaná cílová částka, c) ukazatel zhodnocení smlouvy o stavebním spoření dosáhl minimálně hodnoty, vyhlášené stavební spořitelnou v Oznámení, d) lhůta po změně smlouvy o stavebním spoření ve smyslu Čl. 9 vyhlášená stavební spořitelnou v Oznámení uplyne nejpozději do 3 měsíců. 7/12

3. Rozhodný den zhodnocení je vždy poslední den v měsíci. Vlastní termín přidělení cílové částky následuje tři měsíce po tomto dni. 4. K přidělení cílové částky dojde za předpokladu, že v termínu přidělení cílové částky jsou splněny podmínky uvedené v odst. 2 písm. b) a c) a všechny následující: a) od data uzavření smlouvy o stavebním spoření uplynuly alespoň 24 měsíce, b) od rozhodného dne zhodnocení nedošlo k nakládání s uspořenou částkou a zůstatek na účtu účastníka nedosahuje výše sjednané cílové částky, c) ve lhůtě vyhlášené stavební spořitelnou v Oznámení nedošlo ke změně smlouvy o stavebním spoření ve smyslu Čl. 9, d) účastník písemně přijal přidělení cílové částky. 5. Pořadí přidělení cílových částek je stanoveno na základě hodnoty ukazatele zhodnocení smluv o stavebním spoření k příslušnému rozhodnému dni zhodnocení. Smlouva o stavebním spoření s vyšším ukazatelem zhodnocení má přednost. 6. Ukazatel zhodnocení vyjadřuje podíl účastníka na Fondu stavebního spoření a je vypočten následovně: hodnota úroků x koeficient ukazatele zhodnocení x koeficient spořivosti ukazatel zhodnocení = (0,001 x cílová částka) 7. Hodnota úroků je součet všech přepočtených úroků, dosažených k rozhodnému dni zhodnocení. Přitom přepočtené úroky se stanoví za každý kalendářní rok doby spoření (i započatý) takto: dosažené (i nepřipsané) úroky úroková sazba x 0,03 8. Číselná hodnota koeficientu ukazatele zhodnocení je stanovena podle tarifu a je vyhlášena stavební spořitelnou v Oznámení. 9. Koeficient spořivosti je poměr zůstatku na účtu účastníka, k procentnímu podílu cílové částky dle sjednaného tarifu, zjišťovaný v rozhodný den zhodnocení. Jeho minimální hodnota je však rovna 1. Čl. 15 Přidělení cílové částky 1. O vzniku nároku na přidělení cílové částky stavební spořitelna účastníka neprodleně informuje, a to písemně nabídkou přidělení cílové částky. 2. Rozhodne-li se účastník přidělení cílové částky přijmout, musí tak učinit písemně ve lhůtě stanovené v nabídce přidělení cílové částky. 3. Přijetí přidělení cílové částky může účastník písemně zrušit, pokud ještě nebylo nakládáno s uspořenou částkou.

Příloha č. 7/2 4. Nepotvrdí-li účastník ve stanovené lhůtě přijetí přidělení cílové částky nebo zruší-li svoji žádost o přidělení cílové částky, zaniká jeho nárok na přidělení cílové částky k termínu uvedenému v nabídce přidělení cílové částky. Nárok na nové přidělení cílové částky bude účastníkovi přiznán pouze na základě jeho písemné žádosti, a to jen za předpokladu, že splnil podmínky pro přidělení cílové částky k rozhodnému dni zhodnocení, následujícímu po doručení jeho písemné žádosti stavební spořitelně. I v tomto případě se postupuje v souladu s ustanovením Čl. 14. 8/12

5. O termínu přidělení cílové částky před splněním podmínek podle Čl. 14 může stavební spořitelna podávat jen nezávazné informace, neboť nelze předem přesně určit počet smluv o stavebním spoření a objem prostředků ve Fondu stavebního spoření. 6. Přidělením cílové částky vzniká účastníkovi nárok na uzavření smlouvy o úvěru ze stavebního spoření, pokud splní podmínky pro poskytnutí úvěru ze stavebního spoření stanovené zákonem o stavebním spoření a Všeobecnými podmínkami. V případě, že ke dni přidělení cílové částky byly splněny podmínky stanovené zákonem o stavebním spoření pro výplatu státní podpory, vzniká účastníkovi rovněž nárok na vyplacení zůstatku na účtu účastníka.

III. ÚVĚR ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ Čl. 16 Podmínky poskytnutí úvěru ze stavebního spoření 1. Jestliže účastníkovi byla přidělena cílová částka, uzavře stavební spořitelna smlouvu o úvěru ze stavebního spoření (dále jen „smlouva o úvěru“), pokud účastník splní současně tyto podmínky: a) prokáže návratnost, tj. schopnost splatit úvěr ze stavebního spoření, včetně úroků, ve sjednané lhůtě, b) prokáže zajištění poskytnutého úvěru ze stavebního spoření (zástavou nemovitosti, pohledávky, ručením třetí osobou apod.), c) prokáže použití poskytnutého úvěru ze stavebního spoření na financování bytové potřeby v souladu se zákonem o stavebním spoření. 2. Účastník má pro předložení podkladů potřebných pro uzavření smlouvy o úvěru lhůtu 12 měsíců od termínu přidělení cílové částky. Po bezvýsledném uplynutí této lhůty platí přidělení cílové částky za zrušené. 3. Stavební spořitelna může požadovat dodatečné zajištění poskytnutého úvěru ze stavebního spoření, jestliže se dosavadní zajištění stalo nedostatečným. 4. Stavební spořitelna může na písemnou žádost účastníka povolit převod nároku na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření na jiného účastníka, který je současně osobou blízkou podle ustanovení zákona o stavebním spoření. Čl. 17 Pojištění 1. Podmínkou uzavření smlouvy o úvěru či pro dodatečné zajištění úvěru ze stavebního spoření je pojištění majetku, který je předmětem zástavního práva, a to na celou dobu trvání úvěrového vztahu. 2. Stavební spořitelna je oprávněna požadovat pojištění sjednané pro případ invalidity a smrti účastníka na celou dobu trvání úvěrového vztahu. 3. Pojistné plnění musí být sjednáno ve prospěch stavební spořitelny. Čl. 18 Smlouva o úvěru 1. Předmětem smlouvy o úvěru je poskytnutí úvěru ze stavebního spoření. 2. Postup stavební spořitelny při uzavírání smluv o úvěru se řídí obecně platnými právními předpisy. 3. Stavební spořitelna je povinna uzavřít smlouvu o úvěru nejpozději do 60 dní po předložení veškerých podkladů pro poskytnutí úvěru ze stavebního spoření při dodržení ustanovení Čl. 16 odst. 1. 9/12

4. Smlouva o úvěru musí být sepsána na jedné listině. Smlouva o úvěru nabývá účinnosti podpisem smlouvy o úvěru, a to oběma smluvními stranami.

Příloha č. 8/2 5. Finanční prostředky ve výši sjednané ve smlouvě o úvěru vyplatí stavební spořitelna účastníkovi dle podmínek sjednaných ve smlouvě o úvěru. 6. Podmínky splácení úvěru ze stavebního spoření jsou sjednány ve smlouvě o úvěru, přičemž měsíční splátka úvěru ze stavebního spoření musí být stanovena minimálně ve výši sjednané ve smlouvě o stavebním spoření. Splátka zahrnuje splátku úvěru (jistiny) i úroku z úvěru ze stavebního spoření. 7. Podmínky a postup stavební spořitelny při změnách a ukončování smluv o úvěru, včetně vymezení dalších práv a závazků stanoví smlouva o úvěru, jejíž součástí jsou Podmínky pro poskytování úvěrů ze stavebního spoření Raiffeisen stavební spořitelny a.s. 8. Změna smlouvy o úvěru je možná pouze písemnou formou číslovanými dodatky k ní. Změna smlouvy o úvěru nabývá účinnosti podpisem dodatku ke smlouvě o úvěru, a to oběma smluvními stranami. 9. Pro ukončení smlouvy o úvěru platí příslušná ustanovení Obchodního zákoníku a ujednání uzavřené smlouvy o úvěru. Čl. 19 Úročení úvěru ze stavebního spoření 1. Úvěr ze stavebního spoření se úročí roční sazbou sjednanou ve smlouvě o stavebním spoření. 2. Úročení začíná dnem čerpání úvěru a končí dnem předcházejícím dni splacení úvěru ze stavebního spoření. Úroky se počítají z výše dlužné částky. Pro úročení je používána metoda aktuální počet dní v měsíci / aktuální počet dní v roce. 3. Úroky za kalendářní rok se připisují k dluhu ke dni 31.12. příslušného kalendářního roku nebo ke dni splacení úvěru ze stavebního spoření.

IV. OSTATNÍ USTANOVENÍ Čl. 20 Doba spoření Doba spoření je doba, která začíná dnem uzavření smlouvy o stavebním spoření a končí dnem uzavření smlouvy o úvěru ze stavebního spoření, nejdříve však uplynutím čekací doby stanovené zákonem o stavebním spoření, nebo vyplacením zůstatku účtu účastníka, nejpozději však dnem ukončení smlouvy o stavebním spoření, nebo zánikem právnické osoby jako účastníka. Čl. 21 Úkony účastníka 1. U úkonů účastníka, který je nezletilý, popř. omezený ve způsobilosti k právním úkonům, musí být postupováno v souladu s obecně platnými právními předpisy. 2. Za právnickou osobu činí úkony její statutární orgán nebo jiná osoba, jejichž oprávnění za právnickou osobu jednat vyplývá z jejího vnitřního předpisu nebo platného právního předpisu. 3. Písemné úkony účastníka musí být účastníkem řádně podepsány a podpis účastníka musí odpovídat podpisovému vzoru, který má stavební spořitelna k dispozici, nebo musí být úředně ověřen, nebo podpis a totožnost účastníka musí být ověřeny písemně zmocněným zástupcem stavební spořitelny nebo zaměstnancem stavební spořitelny. 10/12

Čl. 22 Úhrady za služby stavební spořitelny 1. Veškeré úhrady za poskytované služby a jejich výše jsou stanoveny v Sazebníku úhrad za poskytované služby, který je zveřejňován v centrále stavební spořitelny, jejích obchodních místech a na jejích internetových stránkách. 2. Účastník je povinen zaplatit úhrady za poskytované služby podle Sazebníku úhrad za poskytované služby platného v době provedení úkonu. Tyto částky je stavební spořitelna oprávněna převést z účtu účastníka na vlastní účet nebo přičíst k dluhu. 3. Účastník podpisem smlouvy o stavebním spoření bere na vědomí a vyjadřuje souhlas s tím, že stavební spořitelna má právo Sazebník úhrad za poskytované služby měnit. Čl. 23 Oznámení

Příloha č. 9/2 1. Oznámení je závazná forma sdělení stavební spořitelny účastníkům, ve kterém jsou stanovovány další podmínky související se smlouvou o stavebním spoření a smlouvou o úvěru ze stavebního spoření, které nejsou uvedeny v těchto Všeobecných podmínkách. 2. Oznámením vyhlašuje stavební spořitelna a) úrokové sazby, tarify a jejich parametry, které jsou platné a závazné po celou dobu smluvního vztahu pro Návrhy podané a smlouvy o stavebním spoření uzavřené v době účinnosti tohoto Oznámení, b) další ustanovení, která jsou platná pro všechny smlouvy o stavebním spoření v době účinnosti tohoto Oznámení. 3. Oznámení je zveřejňováno v centrále stavební spořitelny, jejích obchodních místech a na jejích internetových stránkách. Čl. 24 Doručování 1. Doručování písemností stavební spořitelny účastníkovi se uskutečňuje buď při osobním jednání, nebo prostřednictvím držitele poštovní licence (dále jen „pošta“). Písemnost je doručena, jakmile ji účastník převezme. 2. Veškeré písemnosti zasílané účastníkovi se považují za jemu doručené také v případě, kdy se stavební spořitelně vrátí jako nedoručitelné, pokud byly zaslány na adresu účastníka uvedenou ve smlouvě o stavebním spoření, nebo na jinou adresu, kterou účastník stavební spořitelně písemně sdělil. Právní účinky doručení nastávají i tehdy, jestliže účastník svým jednáním (zejména odmítnutí převzetí písemnosti nebo neoznámení jeho nové adresy bydliště) nebo opomenutím (zejména nevyzvednutí uložené písemnosti) doručení písemnosti zmaří. Dnem doručení je v takovém případě a) u obyčejných poštovních zásilek den prvního neúspěšného pokusu pošty o doručení písemnosti účastníkovi, b) u ostatních poštovních zásilek ba) den oznámení pošty stavební spořitelně o tom, že účastník na adrese nebydlí, bb) den odmítnutí převzetí písemnosti ze strany účastníka, bc) poslední den úložní lhůty písemnosti. 3. Písemnosti účastníka se považují za doručené dnem doručení stavební spořitelně. 11/12

Čl. 25 Započtení pohledávek Stavební spořitelna a účastník se dohodli, že stavební spořitelna je oprávněna si k uhrazení svého oprávněného finančního nároku, který účastník řádně neuhradil, provést započtení, tj. převést na vlastní účet danou finanční částku, a to z jakéhokoliv účtu účastníka u stavební spořitelny a smlouvu o zřízení vkladového účtu vypovědět, přičemž výpovědní doba je pět dní a počíná běžet ode dne následujícího po doručení výpovědi. Čl. 26 Podávání informací Informace, které stavební spořitelna není podle těchto Všeobecných podmínek povinna účastníkovi podávat, mu jsou poskytovány bez záruky, a to při dodržení obecně závazných právních předpisů. Stavební spořitelna není oprávněna udělovat závazné přísliby okamžiku přidělení cílové částky (Čl. 15). Čl. 27 Příslušnost soudu Případné soudní spory stavební spořitelny a účastníka budou řešeny podle právního řádu České republiky. Čl. 28 Postup při zániku stavební spořitelny nebo při odnětí bankovní licence V případě zániku stavební spořitelny nebo při odnětí bankovní licence bude ve vztahu k účastníkům postupováno v souladu s obecně závaznými právními předpisy.

V. ZÁVĚREČNÁ USTANOVENÍ Čl. 29 Závěrečná ustanovení

Příloha č. 10/2 1. Vklady účastníků jsou pojištěny v souladu se zákonem č. 21/1992 Sb., o bankách, v platném znění. 2. Všeobecné podmínky podléhají schválení Ministerstvem financí. 3. Tyto Všeobecné podmínky byly schváleny rozhodnutím Ministerstva financí ze dne 12. března 2004 pod č.j. 35/46851/2004-353, nabývají účinnosti dne 1. dubna 2004 a nevztahují se na smlouvy o stavebním spoření uzavřené před tímto dnem. Raiffeisen stavební spořitelna a.s. Mag. Kurt Matouschek předseda představenstva Ing. Jan Jeníček místopředseda představenstva Dr. Ing. Pavel Chmelík místopředseda představenstva 12/12

Příloha č. 3

Příloha č. 4

Kolik bude klient Raiffeisen stavební spořitelny splácet při čerpání úvěru ze stavebního spoření

Spořící tarif S041 CČ procento naspoření výše splátky délka úvěru 100 000 Kč 40% 500 Kč 15 let a 1 měsíc 100 000 Kč 50% 500 Kč 11 let a 8 měsíců 100 000 Kč 60% 500 Kč 8 let a 9 měsíců 200 000 Kč 40% 1 000 Kč 14 let a 5 měsíců 200 000 Kč 50% 1 000 Kč 11 let a 3 měsíce 200 000 Kč 60% 1 000 Kč 8 let a 1 měsíc 300 000 Kč 40% 1 500 Kč 12 let a 9 měsíců 300 000 Kč 50% 1 500 Kč 10 let a 8 měsíců 300 000 Kč 60% 1 500 Kč 8 let

Úvěrový tarif S061 CČ procento naspoření výše splátky délka úvěru 100 000 Kč 40% 700 Kč 8 let a 8 měsíců 100 000 Kč 50% 700 Kč 7 let a 1 měsíc 100 000 Kč 60% 700 Kč 5 let a 6 měsíců 200 000 Kč 40% 1 400 Kč 8 let a 6 měsíců 200 000 Kč 50% 1 400 Kč 6 let a 11 měsíců 200 000 Kč 60% 1 400 Kč 5 let a 5 měsíců 300 000 Kč 40% 2 100 Kč 8 let a 5 měsíců 300 000 Kč 50% 2 100 Kč 6 let a 10 měsíců 300 000 Kč 60% 2 100 Kč 5 let a 4 měsíce všechny údaje jsou orientační