Bank Pagi, Siang, Malam

Bank Pagi, Siang, Malam

Edukasi Konsumen | Desember 2015

|

1

2

|


Salam Redaksi

Inklusi dan Jaringan Telekomunikasi

P

erkembangan industri telekomunikasi mesti

bagi bank, penunjukkan agen ini kian mempermudah

diakui memberi pengaruh yang positif pada

masyarakat mengakses jasa industri keuangan.

gaya hidup. Dalam hal tata cara bertransaksi

Perluasan akses masyarakat terjadap layanan bank

misalnya, kita sekarang dimudahkan dalam melakukan

ini penting dilakukan sebab berdasarkan Survei Literasi

pembayaran barang dan pengiriman uang.

dan Inklusi Keuangan, dari total 250 juta masyarakat

Tatkala kemajuan teknologi seluler membuka

Indonesia, tingkat literasi keuangan baru menyentuh

peluang pembelian pulsa secara elektronik, orang kini

21,84%. Sementara tingkat inklusi keuangan hanya

dengan mudah menambah pulsanya di mana saja,

sebesar 59,74% atau masih ada 100 juta masyarakat

di mini market hingga konter-konter kecil di pelosok.

Indonesia yang belum menikmati layanan industri jasa

Cukup menyebutkan nomor ponsel, tak perlu lagi

keuangan.

menggosok area tertutup pada kartu fisik isi ulang untuk mengetahui kode pengisian pulsa. Perkembangan

teknologi

telekomunikasi

Bagi perbankan, kondisi tersebut bisa diartikan juga bahwa peluang pasar masih relatif besar.

itu

Sementara bagi OJK ada tiga sasaran yang ingin

kini dimanfaatkan oleh Otoritas Jasa Keuangan

dicapai melalui program Laku Pandai yaitu tersedianya

dan industri keuangan nasional untuk memperluas

produk keuangan yang sederhana, mudah dipahami,

akses masyarakat terhadap layanan perbankan. OJK

dan sesuai kebutuhan masyarakat yang belum dapat

meluncurkan Layanan Keuangan Tanpa Kantor Dalam

menjangkau layanan keuangan, mendekatkan layanan

Rangka Keuangan Inklusif. Melalui program yang

perbankan kepada masyarakat di seluruh Indonesia

disebut Laku Pandai tersebut, bank tidak perlu lagi hadir

untuk mendukung kegiatan ekonomi, dan terakhir

di masyarakat lewat kantor cabang, tapi bisa menunjuk

mendorong pertumbuhan ekonomi dan pemerataan

agen layanan bank yang telah lolos persyaratan.

pembangunan antar wilayah di Indonesia, terutama

Agen ini bisa berupa individu yang memiliki kegiatan

antara desa dengan kota.

usaha. Mereka bisa memberikan layanan perbankan yang

Memang masih ada tantangan dalam pelaksanaan

sederhana misalnya tabungan dan menyalurkan kredit

program ini, salah satunya adalah infrastruktur

mikro setelah pengajuan kredit dari nasabah potensial

telekomunikasi yang belum merata. Tapi seiring

disetujui bank yang diageninya. Konsep Laku Pandai

perekonomian yang membaik, industri telekomunikasi

sangat membantu perbankan yang menghadapi masalah

akan memperluas pasarnya hingga ke remote area. Itu

geografis dalam menjangkau potensi pelanggan yang

berarti infrastruktur telekomunikasi akan dibangun, di

tinggal di pelosok. Dengan demikian, selain lebih murah

situlah Laku Pandai akan dijalankan.

Redaksi menerima kiriman naskah dan berhak mengedit naskah tanpa menghilangkan intisari dari artikel sebelum dipublikasikan

Dewan Pelindung: DR. Muliaman D. Hadad (Ketua Dewan Komisioner OJK) Dewan Penasehat: DR. Kusumaningtuti S. Soetiono, S.H. LLM (Anggota Dewan Komisioner OJK Bidang Edukasi dan Perlindungan Konsumen), Pemimpin Umum/Pemimpin Redaksi: Agus Sugiarto (Kepala Departemen Literasi dan Inklusi Keuangan) Redaktur Ahli: Lasmaida S. Gultom (Direktur Literasi dan Edukasi Keuangan), Eko Ariantoro (Direktur Pengembangan Inklusi Keuangan), Anto Prabowo (Kepala Departemen Pelindungan Konsumen), Sondang Martha S. (Direktur Pelayanan Konsumen), Ria Prastiani (Direktur Pengembangan Kebijakan Perlindungan Konsumen), Heni Nugraheni (Direktur Pembelaan Hukum Perlindungan Konsumen), Prabowo (Direktur Market Conduct) Redaktur: Greta Joice Siahaan (Plt. Deputi Direktur Literasi dan Informasi) Redaksi: Anggota Tim Direktorat Literasi dan Edukasi Alamat Redaksi: Bidang Edukasi & Perlindungan Konsumen OJK Menara Radius Prawiro Lantai 2, Komplek Perkantoran Bank Indonesia, Jl. MH Thamrin No. 2, Jakarta Pusat 10350 Telepon: (021) 29600000 Faksimili: (021) 3866032 Website: www.ojk.go.id. Majalah Edukasi Konsumen dapat diunduh pada minisite OJK: sikapiuangmu.ojk.go.id


|

3

Daftar Isi Edisi Desember 2015

SoRotan Utama

Laku Pandai, Menorobos Hingga Pelosok Ketua Dewan Komisioner OJK Muliaman D. Hadad menyebutkan niatan utama program yang membumi ini adalah meningkatkan inklusi keuangan. Pada akhirnya kenaikan inklusi itu juga diharapkan dapat turut meningkatkan kesejahteraan masyarakat.

6 3

Salam Redaksi Inklusi dan Jaringan Komunikasi

8

InSpIRaSI

Sorotan Utama Akses Keuangan Jadi Lebih Luas & Merata

10 Mulya E. Siregar Program Laku Pandai Naikan Image Bank

16 Fokus Perbankan BTPN Fokus Bangun Kapabilitas Organisasi, Merekrut & Latih Agen

20 Menabung Semudah Tersenyum 22 The Power of Arisan 24 Laku Pandai BRI Meningkatkan Porsi Dana Murah 27 BRILink Potensi Agen Branchless Banking Masih Sangat Besar

4

|


Heru Kristiyana

Butuh Seni untuk Ambil Keputusan Tanpa Timbulkan Persoalan Baru Menjunjung prinsip profesionalisme, integritas yang tinggi, tidak memiliki kepentingan dan siap untuk ditinggalkan teman adalah hal yang ditanamkan oleh seorang Heru Kristiyana sejak awal berkarir di institusi Otoritas Jasa Keuangan (OJK) hingga menjabat sebagai Deputi Komisioner Pengawas Perbankan IV. Simak wawancaranya.

12 Perlu Jaringan Telekomunikasi Hingga Remote Area

18 BPTN WOW! Ubah Peta Perilaku Masyarakat Indonesia dalam Mengakses Perbankan

14

Memangkas Defisit Sektor Asuransi Industri asuransi di Indonesia terus berkembang dari waktu ke waktu. Perolehan premi makin menjulang dan hasil underwriting pun tak mengecewakan. Sayangnya sebagian besar premi lari ke reasuradur asing yang berujung pada defisit neraca pembayaran di sektor reasuransi.

36 FoKUS IKnB

38

28 Irwanto, Agen BRILink Layanan EDC Memikat Manfaatkan Laku Pandai

pERSpEKtIF Laku Pandai Optimalkan Literasi Keuangan

Masyarakat

30 Pasar Keuangan Rakyat di Medan Dari Edukasi Keuangan Hingga Diskon Pembelian Produk & Jasa Keuangan Mikro

Presiden Jokowi menilai pelaku bank harus berpikir keras untuk mengatasi kondisi literasi keuangan Indonesia yang relatif rendah.

42 FoKUS GLoBaL

Langkah Strategis OJK Hadapi MEA 2015 Negara-negara di kawasan Asia Tenggara akan memasuki masa integrasi ekonomi. Selain untuk meningkatkan daya saing di pasar global, upaya itu untuk mendorong pertumbuhan ekonomi, mengurangi kemiskinan hingga meningkatkan standard hidup masyarakat di negara-negara ASEAN. Para pemimpin negara di kawasan itu pun sudah sepakat untuk mewujudkan Masyarakat Ekonomi ASEAN (MEA) pada akhir tahun 2015.

46 WaSpaDa InVEStaSI Cermati Legalitasnya, Bukan Besar Bonusnya Siapa yang tidak tergiur dengan pendapatan pasif atau mendapatkan bonus besar setiap minggunya? Tawaran itu membuat pikiran berimajinasi bahwa semua yang diinginkan seperti barang mewah dan liburan ke luar negeri bisa digapai.

33

Fokus Pasar Modal Menjangkau Investor Hingga Pelosok Negeri

40

Tinjauan Regulasi Paket Kebijakan Ketiga Relaksasi Perbankan Dalam Negeri Akan Tingkatkan Daya Saing

44

Telaah Produk Disiplin Berinvestasi dengan Unit-Linked

49

Selebriti Andrian Maulana Apresiasi Program Laku Pandai

50

Seri Pengetahuan Umum Perbankan Investasi Deposito Nan Mengiurkan

51

Pasar Modal Investor Obligasi Miliki Peluang Capital Gain

52

IKNB Renovasi Rumah dengan Multifinance

53

Mengenal Produl Cash Plan

54

Bijak Memilih Dana Pensiun

56

Kabar Otoritas Program Jaring Diperluas ke Sektor Kelautan dan Perikanan

57

OJK Siapkan 10 Juta Agen Asuransi & 10.000 Sahabat Keuangan Maritim

58

Rekening SimPel Lampau Target

48 KonSUmEn BICaRa

Transaksi Tanpa Antrian Tak perlu berpenampilan rapi seperti pergi ke kantor untuk melakukan transaksi perbankan. Perasaan kaku untuk melakukan aktivitas transaksi perbankan kini sirna saat agen-agen perbankan berada di tengahtengah masyarakat.

55 SERI pEnGEtaHUan UmUm-IKnB

Ramai-ramai Menabung Emas


|

5

Sorotan Utama

Laku Pandai,

Menerobos Hingga Pelosok “Umur perbankan di Indonesia telah mencapai ratusan tahun, tapi baru 60% masyarakat yang menikmati layanan industri ini. Eh, telepon selular baru hadir puluhan tahun, tapi satu orang Indonesia sekarang punya dua hape.”

U

capan Direktur Utama PT

Salah satu indikasinya adalah dari hasil

industri ini sulit menerobos hingga

Bank Mandiri (Persero) Tbk.

Survei Literasi dan Inklusi Keuangan.

pelosok Indonesia. Belum lagi biaya

Budi Gunadi Sadikin tersebut nampaknya

menjadi

Survei tersebut menunjukkan bahwa

untuk

membangun

jaringan

kantor

ironi

dari total 250 juta masyarakat Indonesia,

dinilai tak murah. Bankir menyebut untuk

besar bagi industri keuangan, khususnya

tingkat literasi keuangan baru menyentuh

membangun dan mengoperasikan satu

bank. Tahun ini saja salah satu bank spesialis

21,84%.

kantor cabang bank, cuan yang dirogoh

kredit mikro di Indonesia tepat memasuki

keuangan hanya sebesar 59,74%.

Sementara

tingkat

inklusi

bisa berkisar Rp1 miliar-Rp2 miliar.

usia 120 tahun. Umur bank tersebut

Angka itu bermakna, masih ada

Sebaliknya Otoritas Jasa Keuangan (OJK)

menjadi salah satu penunjuk waktu

100 juta masyarakat Indonesia yang

menyebut masih rendahnya penghasilan

eksistensi industri perbankan di Indonesia.

belum menikmati layanan industri jasa

sebagian masyarakat membuat mereka

Meski begitu nyatanya keberadaan

keuangan padahal kian tingginya tingkat

belum

lebih dari satu abad tersebut, belum

inklusi diyakini berbanding lurus dengan

Rendahnya pengetahuan dan pemahaman

mampu membuat seluruh individu

kesejahteraan masyarakat.

masyarakat terkait produk dan layanan jasa

mampu

untuk

menabung.

di negeri Nyiur Melambai ini dapat

Para bankir mengklaim bahwa kondisi

keuangan pun, disinyalir menjadi sebab

menikmati jasa industri perbankan.

geografis menjadi tantangan utama

masih ada kelompok yang tak terjangkau

6

|


Sorotan Utama industri ini. Akibatnya produk dan layanan

menggarap potensi nasabah yang selama

industri keuangan, minim peminat.

ini belum tersentuh.

Dua kubu yang bertolak belakang

Selain dapat meraup dana murah,

ini, kemudian berusaha dirangkul OJK

bank juga dapat menyalurkan kredit

lewat program Layanan Keuangan Tanpa

bagi nasabah jenis mikro tersebut.

Kantor Dalam Rangka Keuangan Inklusif.

Apalagi OJK juga memperbolehkan

Bahasa akrabnya yakni Laku Pandai. Lewat

bank menawarkan asuransi mikro

program tersebut bank tak perlu lagi hadir

dan produk keuangan lainnya

di masyarakat lewat kantor cabang.

yang

Representatif bank diwakili oleh agen

telah

mendapat

restu.

Dengan restu ini, bank berpotensi

yang telah lolos persyaratan. Selain lebih

menambah cuan berupa pendapatan

murah bagi bank, masyarakat pun akan

berbasis komisi.

“Niatan utama dari program Laku Pandai adalah meningkatkan inklusi keuangan. Pada akhirnya kenaikan inklusi itu dapat turut meningkatkan kesejahteraan masyarakat.”

kian mudah mengakses jasa industri

Produk sederhana

keuangan tersebut. Ketua

Dewan

Komisioner

OJK

Di

sisi

lain

masyarakat

dapat

Muliaman D. Hadad menyebutkan niatan

memperoleh produk keuangan yang

tersebut,

utama program yang membumi ini

sederhana. Contohnya adalah basic saving

Indonesia ini memilih menggandeng

adalah meningkatkan inklusi keuangan.

account (BSA). Melalui produk ini nasabah

Indepay, entitas asal India. Menurut dia,

Pada akhirnya kenaikan inklusi itu juga

dapat memiliki tabungan tanpa batas

strategi ini untuk mengurangi proses

diharapkan dapat turut meningkatkan

minimum setoran dan saldo rekening.

trial and error dalam pelaksanaan laku

kesejahteraan masyarakat.

bank

swasta

terbesar

di

Nikmatnya lagi, jenis tabungan ini

pandai. Adapun, beberapa kemitraan

Muliaman merinci ada tiga hal

membebaskan nasabahnya dari biaya

yang dilakukan adalah terkait dengan

utama yang menjadi sasaran program

administrasi tetapi tetap memberikan

penggunaan teknologi, sistem kontrol,

ini. Pertama, melalui program ini dapat

bunga. Bahkan nasabah yang potensial

dan basis data.

melahirkan

yang

pun dapat memperoleh kredit mikro.

Hingga kini para bankir nampaknya

sederhana, mudah dipahami, dan sesuai

Namun mengingat usia program yang

memang belum mantap beradaptasi

kebutuhan masyarakat yang belum dapat

belum menginjak satu tahun, bankir pun

dengan program anyar tersebut. Namun

menjangkau layanan keuangan.

masih melakukan banyak adaptasi.

aksi yang dilakukan untuk menggenjot

Kedua, perbankan

produk

keuangan

mendekatkan kepada

layanan

masyarakat

Budi Gunadi Sadikin mengatakan Bank

program ini juga tak bisa dianggap sepele.

di

Mandiri masih banyak menggelar uji coba

Harapannya aksi tersebut membuat

seluruh Indonesia untuk mendukung

untuk menemukan pola dan risiko yang

bankir kian mantap berkiprah melalui

kegiatan ekonomi. Ketiga, mendorong

muncul dari gelaran Laku Pandai. “Karena

program Laku Pandai sehingga tak hanya

pertumbuhan ekonomi dan pemerataan

kami mesti hati-hati untuk ekspansi juga,

tingkat inklusi yang ikut naik tetapi

pembangunan antar wilayah di Indonesia,

jangan sampai fraud,” jelasnya.

bankir pun kian kecipratan berkah dari

terutama antara desa dengan kota.

Demikian juga Presiden Direktur PT

potensi Laku Pandai. Selain itu nantinya

Niatan ini pun disambut baik kalangan

Bank Central Asia Tbk. Jahja Setiaatmadja

bankir boleh jadi tak lagi malu, sebab

bankir. Usai peluncuran program program

mengutarakan program Laku Pandai

jika Laku Pandai kian mulus digelar

Laku Pandai pada Maret 2015, sebanyak

yang menyasar segmen mikro merupakan

maka bank dapat makin menerobos

17 bank menyatakan niat untuk menjadi

sesuatu yang baru bagi perusahaan.

hingga pelosok.

pelaku aktif. Respon positif ini juga

Beberapa hal yang menjadi tantangan

Dampaknya adalah tidak hanya umur

sesuai dengan berbagai kenikmatan

adalah terkait ketersediaan dengan uang

industri perbankan yang melewati angka

yang bisa diperoleh bank jika menggelar

tunai dan sinyal telekomunikasi.

100, melainkan juga tingkat inklusi pun

Laku Pandai di antaranya bank dapat

Untuk

mengatasi

tantangan

dapat menyentuh angka tersebut.


|

7

Sorotan Utama

akses Keuangan Jadi Lebih Luas dan Merata

p

residen Joko Widodo pada acara Indonesia Banking Expo 2015 secara jelas menyatakan kondisi literasi keuangan Indonesia relatif rendah dibandingkan dengan negara lain. Untuk itu segala cara harus ditempuh guna mengatasi hambatan geografis terhadap akses perbankan. otoritas Jasa Keuangan (oJK), industri perbankan dan industri jasa keuangan lainnya berkomitmen untuk mendukung terwujudnya keuangan inklusif. Hal ini selaras dengan program pemerintahan yaitu Strategi nasional Keuangan Inklusif (SnKI) yang diterbitkan Juni 2012. Salah satu programnya adalah branchless banking. oJK menerbitkan juga peraturan no. 19/ poJK.03/2014 tentang Layanan Keuangan tanpa Kantor Dalam Rangka Keuangan Inklusif (Laku pandai). Untuk mengetahui lebih jauh tentang hal tersebut, berikut penjelasan Nelson Tampubolon, Kepala Eksekutif pengawas perbankan oJK. Salah satu landasan utama OJK menginisiasi

8

|


digelarnya

Laku

penetrasi perbankan di Indonesia? Sampai kini ada enam bank yang

Pandai adalah untuk meningkatkan

telah

penetrasi

keuangan

Laku Pandai. Berdasarkan laporan dari

terutama perbankan di masyarakat.

enam bank itu diperoleh informasi

Hingga kini, apa sudah mulai

bahwa posisi per September 2015

terlihat

terdapat sekitar 8.451 agen Laku

industri

ada

akselerasi

pada

menyelenggarakan

program

Sorotan Utama Pandai (perorangan dan badan hukum),

Bagaimana perkembangan program

device sesuai dengan yang ditetapkan

yang berlokasi tersebar pada 28 provinsi

Laku Pandai saat ini, termasuk jumlah

oleh bank.

di seluruh wilayah Indonesia.

bank penyelenggara, agen, hingga

Selanjutnya,

dengan

belum

telah

basic saving account yang dicatatkan?

memadainya jaringan telekomunikasi

rekening

Jumlah penyelenggara Laku Pandai

khususnya di wilayah-wilayah yang

tabungan berkarakteristik Basic Saving

sampai kini adalah enam bank yakni

terpencil (bad signal maupun blank spot),

Account (BSA). Untuk posisi per Desember

BRI, Mandiri, BNI, BTN, BTPN, dan BCA.

hal ini juga akan membatasi jumlah calon

2015, terdapat tambahan 2 bank baru

Perkembangan penyelenggaraan Laku

agen yang dapat direkrut oleh bank.

(salah satunya merupakan bank syariah)

Pandai posisi per September 2015 yaitu

yang telah menyelenggarakan Laku

total agen yang telah direkrut sekitar 8.451

Bagaimana solusi untuk capai target

Pandai dan terdapat Bank Pembangunan

agen (baik agen perorangan maupun agen

jumlah agen Laku Pandai?

Daerah yang akan berpartisipasi pada

badan hukum) dengan total pembukaan

program dimaksud pada pertengahan

rekening tabungan berkarakteristik BSA

menggencarkan

Desember 2015.

sekitar 1.062.000 rekening.

program Laku Pandai kepada masyarakat

Agen-agen melakukan

dimaksud pembukaan

ini

bertambah

diharapkan

dapat

penyebarluasan

Diharapkan terdapat peningkatan

Jumlah

baik jumlah agen dan nasabah yang

banyaknya

disertai dengan penetrasi Laku Pandai

berpartisipasi

Bukopin

keuntungan dengan menjadi agen Laku

yang lebih merata di wilayah Indonesia.

dan Bank BRI Syariah termasuk BPD

Pandai. Selain upaya yang dilakukan

Kaltim yang akan menyelenggarakan

bank, perlu juga adanya dukungan

Bagaimana potensi penetrasi industri

Program Laku Pandai pada pertengahan

dari pemerintah, otoritas dan instansi

perbankan di Tanah Air jika seluruh

Desember 2015.

yang terkait dalam bentuk campaign

bank yaitu

yang Bank

seiring

Bank-bank

telah

bank sukses menggelar Laku Pandai?

(termasuk calon agen), dan melakukan edukasi

mengenai

manfaat

dan

bersama untuk meningkatkan awareness

Bila seluruh bank sukses menggelar

Kalangan bankir menyebut jumlah

masyarakat sekaligus edukasi yang terkait

Laku Pandai maka seluruh masyarakat

agen menjadi salah penyumbang

dengan program keuangan inklusi.

Indonesia terutama yang dewasa dapat

akselerasi manfaat dari program

memiliki rekening tabungan. Kondisi

Laku Pandai. Sementara, dari data

Adakah insentif lain yang akan

ini akan memudahkan pengikutsertaan

OJK per Mei 2015, jumlah agen laku

diberikan OJK bagi bank yang aktif

masyarakat dalam kegiatan ekonomi

pandai

menggelar program Laku Pandai?

termasuk pembangunan yang dilakukan

yang ditetapkan. Apa tantangan

pemerintah.

pemenuhan target tersebut?

Tentunya dengan semakin banyak

belum

memenuhi

target

Dengan menyelenggarakan Laku Pandai, bank-bank akan memperoleh

Tantangan yang dihadapi oleh bank

banyak manfaat, antara lain memiliki

dalam

penyelenggara Laku Pandai adalah

alternatif untuk memperluas akses

penyelenggaraan Laku Pandai, berarti

masih terbatasnya calon agen yang

layanan

semakin banyak agen Laku Pandai yang

dapat

sesuai

daerah terpencil yang belum terjangkau

direkrut

mencapai

standar, prosedur yang ditetapkan oleh

kantor bank, tanpa harus mengeluarkan

pelosok daerah-daerah yang terpencil.

bank dan mampu melakukan pelayanan

biaya investasi yang cukup besar untuk

Hal ini akan mempermudah akses bagi

dengan

membangun jaringan kantor bank.

masyarakat kita yang belum mengenal

merupakan jasa yang mengutamakan

dan memanfaatkan layanan perbankan

kepercayaan nasabahnya. Selain itu

meningkatkan

dan

Laku Pandai yang berbasis penggunaan

potensi untuk meningkatkan kredit/

akses

teknologi, tentunya perlu edukasi yang

pembiayaan

keuangan menjadi lebih luas dan merata

lebih baik lagi bagi para calon Agen

keunggulan bersaing dengan semakin

bagi seluruh masyarakat Indonesia.

untuk dapat mengoperasikan electronic

dikenal oleh masyarakat.

bank

yang

sehingga

keuangan

layanan

berpartisipasi

dapat

untuk

dimaksud,

menjangkau

sehingga

memenuhi

baik,

kualifikasi

mengingat

bank

keuangan

Selain

itu

sampai

dengan

potensi dana dan

pihak

untuk ketiga,

menambah


|

9

Sorotan Utama

Mulya E. Siregar

Program Laku Pandai Naikkan Image Bank

o

oJK membuat program Laku pandai untuk meningkatkan kesadaran masyarakat dalam menggunakan jasa keuangan. Untuk mendalami seluk beluk Laku pandai dan tinjauan selama satu tahun sejak program tersebut direalisasikan, berikut petikan wawancara dengan Deputi Komisioner pengawas perbankan I oJK Mulya E. Siregar.

Apa upaya OJK mendorong penerapan

dan nelayan dapat memeriksa melalui

juga akan bertambah. Oleh karena itu saya

Laku Pandai pada perbankan dan

notifikasi dan bukti transaksinya.

berharap agar perbankan turut serta dalam

masyarakat?

Agen yang ditunjuk adalah KUD Mina

program ini. Memang harus ada edukasi

OJK melakukan sosialisasi program

Jasa yang bekerja sama dengan BRI.

dan penjelasan mengenai bank itu sendiri

Laku Pandai baik kepada bank, instansi

Paling tidak cara ini dapat memunculkan

dan agen yang ditunjuk supaya masyarakat

terkait

melalui

keinginan menabung. Jika dia terima

yakin untuk menitipkan uangnya.

pasar keuangan rakyat dan penempatan

uang secara tunai, pendapatannya dalam

wakil EPK di setiap kantor OJK. Beberapa

sehari bisa habis karena hasrat membeli.

maupun

masyarakat

waktu yang lalu kami meninjau sekaligus

Bagaimana jika terjadi penipuan?

OJK telah melakukan diseminasi

edukasi program Laku Pandai ke Sendang

program

lain

seperti itu terjadi, sehingga bank harus

Biru, Malang. Perekonomian di daerah

berupa penyebaran buku dan leaflet,

memberikan bukti kepada masyarakat

itu mayoritas digerakkan oleh mata

penyebarluasan video Laku Pandai di

dengan

pencaharian dari hasil laut.

internet dan website. Langkah itu cukup

mencantumkan logo serta nomor agen

Sayangnya kawasan tersebut jauh

mendorong penyebaran program ini

kepada agen yang ditunjuk.

dari akses perbankan. Padahal transaksi

tetapi yang paling efektif itu adalah

bisnisnya cukup besar. OJK memberikan

keberadaan agen.

kartu jaring kepada para nelayan sehingga

Laku

Jadi

Pandai

antara

Tidak menutup kemungkinan kasus

saya

langsung

dan

Jika diperlukan, sebelum implementasi di

menurut

menunjuk

lapangan,

pertemuan

bank

dengan

mengadakan bupati,

camat,

transaksi dengan jumlah kecil maupun

menjalankan financial inclusion melalui

kepala desa, tokoh masyarakat, dan

besar sekalipun bisa dilakukan.

branchless banking,

yang

calon nasabah. Nanti agen yang ditunjuk

Sebanyak lima bank menjadi mitra

paling kuat adalah keberadaan agen di

diberikan pelatihan dan sertifikat yang

penerbitan kartu ini, BRI, BNI, Bank Mandiri,

daerah remote. Jika bank membuka kantor

dapat menjadi bukti resmi.

Bank Sinar Mas, dan Bank Jatim. Dengan

di daerah pelosok, itu tidak akan efisien.

kartu itu pembeli hanya menggesek ke mesin electronic data capture (EDC)

10

|


Semakin

diseminasi

banyak

Kami juga memberi aturan bahwa

keterlibatan

agen individu yang ditunjuk adalah tokoh

perbankan, jumlah agen dan nasabah

masyarakat atau warung usaha yang

Sorotan Utama sudah dikenal. Itu untuk memperkecil

kepada nasabah mikro.

provinsi di seluruh wilayah Indonesia.

kemungkinan adanya agen-agen bodong. Dengan cara seperti itu saya pikir kecil kemungkinan terjadi [penipuan] Toh, kalau pun ada, kami siap mengatasinya.

Tentu ini memerlukan waktu bagi bank Apa manfaat Laku Pandai bagi nasabah

untuk mendidik dan mensertifikasi para

dan perbankan di daerah?

agen mereka. Sertifikasi yang diperoleh

Manfaat utama yang dirasakan akses

berdasarkan standar yang ditetapkan

keuangan akan meningkat. Meningkatnya

masing-masing bank yang terlibat tetapi

Bagaimana model kerja sama antara

kesadaran ini tentunya dilakukan secara

tetap mengacu pada ketentuan OJK.

agen dan bank?

bertahap tergantung dari jangkauan

keuangan yang dimiliki perbankan.

Apa penilaian OJK tentang realisasi

Agen yang ditunjuk bisa bekerja sama dengan satu bank. Jika bank memiliki

Yang

menjadi

prioritas

adalah

unit syariah, agen dapat melayani bank

masyarakat di pelosok dan jauh dari akses

konvensional dan syariah. Sebuah bank

keuangan.

bisa bekerja sama dengan dua agen di tempat yang sama.

Laku Pandai oleh perbankan? Meskipun jumlah nasabah dan agen Laku Pandai masih belum memenuhi target

Mereka yang dulunya tidak tahu cara

yang ditetapkan oleh bank, program ini

bertransaksi kini dapat melakukannya

cukup berhasil mendapatkan perhatian

Agen mendapat komisi dari bank.

secara bebas. Nasabah dapat menyimpan

masyarakat di daerah. Seperti yang kita tahu

Komisi itu diperoleh dari jumlah per

uangnya di bank tanpa perlu khawatir

target agen perbankan mencapai lebih dari

transaksi mingguan ataupun bulanan.

tabungannya berkurang karena biaya

36.000, namun baru tercapai 3.700 agen.

Transasksi nasabah melalui mesin EDC

administrasi, bahkan tetap memperoleh

tidak dipungut biaya sepersen pun.

bunga tabungan dan dijamin oleh

pembukuan

Lembaga Penjamin Simpanan (LPS).

berkarakteristik BSA sekitar 32.000

Apakah Laku Pandai efektif dalam meningkatkan literasi keuangan ?

Di

sisi

lain

bank

juga

Para

agen

telah

rekening

melakukan tabungan

meraih

rekening. Diharapkan ke depan lebih

keuntungan dengan peningkatan dana

banyak lagi masyarakat yang menjadi

Tentu saja efektif. Jika melihat daerah

pihak ketiga. Alternatif untuk memperluas

nasabah Laku Pandai.

dalam program Laku Pandai, seperti di

akses layanan sampai ke daerah terpencil

Sendang Biru, itu berjalan dengan baik.

akan meningkatkan brand image di mata

Bagaimana program Laku Pandai

Upaya itu menunjang transaksi keuangan

nasabah di pedesaan.

di sektor perikanan. Dengan adanya Laku Pandai,

transaksi bisnis jadi terbantu

tanpa perlu membawa uang tunai dalam

untuk perbankan syariah? Saya

setengah

mati

bilang

ke

Berapa bank dan agen yang sudah

perbankan syariah. Ada peluang kok

merealisasikan Laku Pandai?

tidak dimanfaatkan. Ada beberapa bank

Sampai dengan saat ini sebanyak

yang sudah memasukkan ke business

Di dalam POJK, bank penyelenggara

enam bank telah menyelenggarakan Laku

plan di 2015 tetapi ternyata belum siap

Laku Pandai selain menyediakan tabungan

Pandai. OJK memberikan kesempatan

sehingga kemungkinan baru bisa tahun

dengan karakteristik basic saving account

kepada perbankan lainnya untuk ikut

depan. Saat ini kebanyakan bank syariah

(BSA), juga dapat menawarkan kredit/

serta menggiatkan program ini. Namun

masih melakukan konsolidasi terkait

pembiayaan

mikro.

bank tentu harus memiliki kesiapan

pengembangan SDM dan IT perusahaan.

Pembiayaan ini ditujukan untuk usaha

infrastruktur IT yang kuat. Ketika ada

Semestinya induk bank tersebut yang

yang produktif dan kegiatan lain untuk

regulasi seperti ini, bank harus menangkap

membuka Laku Pandai unit syariah. Jika

mendukung keuangan inklusif.

peluang pasar untuk bisa menghimpun

nanti dipisahkan, biayanya akan lebih

dan menyalurkan dana.

mahal lagi, tetapi jika digabungkan akan

jumlah besar.

kepada

nasabah

Dalam pembiayaan Laku Pandai, agunan sebagai jaminan tambahan tidak

Berdasarkan laporan perkembangan

memudahkan bank untuk menekan biaya

diutamakan. Namun mengingat program

penyelenggaraan Laku Pandai posisi per

pengeluaran. Masyarakat juga dapat

Laku Pandai baru saja di-launching, bank

Juni 2015 terdapat 3.700 agen (perorangan

memilih untuk menggunakan Laku Pandai

penyelenggara belum menawarkan kredit

dan badan hukum) yang tersebar di 28

berbasis bank konvensioal atau syariah.


|

11

Sorotan Utama

Perlu Jaringan Telekomunikasi Hingga Remote Area

U

ntuk meningkatkan keuangan inklusif, otoritas Jasa Keuangan (oJK) pada medio maret 2015 meluncurkan program Layanan Keuangan tanpa Kantor Dalam Rangka Keuangan Inklusif atau dikenal dengan sebutan Laku pandai. pada tahap awal, terdapat empat bank yang masuk dalam program ini, yakni pt Bank Rakyat Indonesia (persero) tbk., pt Bank mandiri (persero) tbk., pt Bank Central asia tbk., dan pt Bank tabungan pensiunan nasional tbk. Bagaimana perkembangan program tersebut hingga kini? apa tantangan program Laku pandai dan bagaimana oJK mengatasinya? Untuk mengetahui jawabannya, berikut wawancara dengan Kepala Departemen penelitian & pengaturan perbankan oJK Trisnawati Gani:

12

|


Bagaimana perkembangan program Laku Pandai hingga kini? Sampai saat ini ada enam bank yang menyelenggarakan program Laku Pandai. Berdasarkan laporan dari enam bank tersebut bahwa posisi per Juni 2015 ada sekitar 3.700 agen Laku Pandai yang terdiri dari agen perorangan dan badan hukum. Lokasinya tersebar di 28 provinsi. Agen-agen itu telah melakukan pembukaan rekening tabungan berkarakteristik Basic Saving Account (BSA) sekitar 32.000 rekening. Kami harap jumlah agen dan nasabah terus meningkat disertai dengan penetrasi Laku Pandai yang lebih merata di seluruh Indonesia. Apa kendala program program Laku Pandai? Berdasarkan laporan dari bank-bank pelaksana Laku Pandai ke satuan kerja pengawasan, beberapa masalah atau kendala dalam Laku Pandai antara lain pengenaan tarif jaringan komunikasi kepada nasabah dipandang memberatkan serta masih terbatasnya infrastruktur teknologi informasi dan jaringan komunikasi. Seperti diketahui sebagian wilayah Indonesia terutama di remote area, jaringan komunikasi masih minim sehingga masih memerlukan pembangunan jaringan telekomunikasi sampai ke remote area. Apa upaya OJK untuk atasi masalah itu? Terkait dengan pengenaan tarif, salah satu alternatif yang dapat ditempuh melalui penjajakan dengan perusahaan penyedia layanan telekomunikasi untuk menurunkan tarif transaksi Laku Pandai, sedangkan untuk pembangunan jaringan telekomunikasi, OJK

perlu berkoordinasi dengan instansi lain

nasabah mikro, dan layanan atau jasa

seperti dengan Kementerian Komunikasi

keuangan lain sesuai ketentuan.

dan

Informatika

pembangunan

untuk

penjajakan

infrastruktur

jaringan

telekomunikasi pendukung Laku Pandai. Mengenai penjajagan pembangunan

Bagaimana dengan pelayanan produk industri

keuangan

asuransi

dan

bagaimana skemanya?

jaringan di antaranya untuk base transceiver

Bank penyelenggara Laku Pandai

station (BTS) dan jaringan fiber optic

dapat memberikan izin kegiatan agen

terutama di wilayah perbatasan, daerah

berdasarkan kelas yang diperlukan agen

yang kegiatan ekonomi dan pendapatan

dari bank penyelenggara. POJK Laku

domestik

rendah,

Pandai mengatur klasifikasi agen menjadi

pegunungan, wilayah blank spot, dan

beberapa kategori berdasarkan jenis

sekitar gedung tinggi, serta pemerintah

layanan yang dapat diberikan.

bruto

regionalnya

daerah setempat untuk keringanan biaya pembangunan BTS di setiap daerah.

Agen Laku Pandai pada klasifikasi tertentu

dapat

pengajuan

menerima

kredit

dan

proposal

pembiayaan,

Apa upaya OJK untuk mendorong

sementara analisis dan persetujuan kredit

keefektifan program Laku Pandai dalam

dilakukan oleh bank penyelenggara. Selain

meningkatkan inklusi keuangan?

itu, agen Laku Pandai pada klasifikasi

OJK

telah

melakukan

kegiatan

tertentu juga dapat menawarkan produk

diseminasi program Laku Pandai, antara

asuransi mikro setelah dilakukan kerjasama

lain penyebaran buku dan leaflet Laku

secara langsung antara agen Laku Pandai

Pandai, penyebarluasan video Laku Pandai

dengan perusahaan asuransi mikro.

di internet dan website, serta penyediaan informasi terkait Laku Pandai di situs OJK.

Bagaimana OJK mendorong bank-bank

Selain itu OJK telah melakukan sosialisasi

kecil agar ikut program Laku Pandai?

Agen Laku Pandai pada klasifikasi tertentu dapat menerima proposal pengajuan kredit dan pembiayaan, sementara analisis dan persetujuan kredit dilakukan oleh bank penyelenggara. Selain itu, agen Laku Pandai pada klasifikasi tertentu juga dapat menawarkan produk asuransi mikro setelah dilakukan kerjasama secara langsung antara agen Laku Pandai dengan perusahaan asuransi mikro. Beberapa poin yang dipandang penting

ketentuan terkait Laku Pandai baik kepada

Kemampuan bank mengenai

antara lain perlu adanya penjajakan dan

bank, instansi terkait maupun kepada

manajemen risiko dan menyediakan

feasibility study mengenai penggunaan

masyarakat yang berada di pusat maupun

teknologi informasi yang handal dan aman

infrastruktur teknologi informasi bersama

daerah, misalnya melalui Pasar Keuangan

merupakan hal yang diperlukan untuk

dalam penyelenggaraan Laku Pandai

Rakyat di berbagai daerah.

penyelenggaraan Laku Pandai. Mengingat

terutama untuk bank pembangunan

masyarakat yang belum tersentuh layanan

daerah dan bank perkreditan rakyat.

Apakah nantinya agen Laku Pandai

perbankan masih banyak, OJK memberikan

dapat melayani produk perbankan,

persyaratan yang lebih fleksibel untuk

Apa ada rencana melakukan sertifikasi

seperti pengajuan kredit?

menjadi bank penyelenggara Laku Pandai.

agen-agen Laku Pandai?

Dalam POJK No. 19/POJK.03/2014

Dengan mempertimbangkan penye-

tentang Layanan Keuangan Tanpa Kantor

lenggaraan Laku Pandai membutuhkan

Dalam Rangka Keuangan Inklusif diatur

kemampuan

mumpuni

dipenuhi untuk menjadi calon agen.

bahwa agen bisa melakukan cakupan

dalam teknologi informasi dan belum

Namun perbankan deapat menetapkan

layanan

dalam

semua bank mempunyai kemampuan

persyaratan yang lebih ketat.

perjanjian kerjasama di antaranya transaksi

menyediakan sistem yang mumpuni

Apabila akan dilakukan sertifikasi agen

tabungan

itu maka ada beberapa hal yang perlu

Laku Pandai, bank yang melakukannya

diperhatikan.

untuk kepentingan internal mereka.

yang

dicantumkan

dengan

karakteristik

BSA,

transaksi kredit atau pembiayaan kepada

bank

yang

Dalam ketentuan Laku Pandai diatur persyaratan

minimum

yang


harus

|

13

Inspirasi

Heru Kristiyana

Butuh Seni untuk Ambil Keputusan Tanpa Timbulkan Persoalan Baru menjunjung prinsip profesionalisme, integritas yang tinggi, tidak memiliki kepentingan dan siap untuk ditinggalkan teman adalah hal yang ditanamkan oleh seorang Heru Kristiyana sejak awal berkarir di institusi otoritas Jasa Keuangan (oJK) hingga menjabat sebagai Deputi Komisioner pengawas perbankan IV.

B

agi Heru Kristiyana, seorang

materiil maupun hiburan dari pihak yang

pekerja yang tidak profesional

menjalin kepentingan. “Jika kita

dan

memiliki kepentingan, ketika

berkompetensi

akan

mudah dilecehkan oleh orang

bank itu bermasalah mereka

lain. Apalagi secara operasional, pekerja

akan menunjuk apa yang

perbankan memiliki pengetahuan yang

telah

dalam serta keahlian yang baik dalam

untuk kita,” ujarnya.

mengendalikan

perusahaan

daripada

mereka

lakukan

Tentu saja dengan

institusi pengawas seperti OJK sehingga

teguh

memegang

prinsip ini harus dipegang teguh oleh

prinsip,

bisa

pemimpin maupun para pekerjanya.

membuat

saja orang

Menjabat sebagai pengawas di sektor

lain tidak menyukai

perbankan, integritas menjadi syarat

dirinya. Namun begitu

pokok yang tidak bisa ditawar. Seseorang

Heru akan leluasa melakukan pekerjaan

Saat itu salah satu bank swasta nasional

yang duduk dikursi pengawas tidak

dengan

orang

tidak mengawasi perdagangan v a l a s

jauh berbeda seperti seorang wasit di

akan menghormati keputusan yang

s e h i n g g a mengenyampingkan aturan

lapangan. Dengan begitu orang lain akan

diambilnya. Ketika dia memberikan sanksi

underlying dari Bank Indonesia, padahal

memberikan kepercayaan penuh pada

yang keras, secara langsung mereka pun

bank sentral telah membuat peraturan No.

dirinya.

bisa menerima sanksi yang dijatuhkan.

10/28/PBI/2008 tentang pembelian valuta

Bahkan seorang pengawas perbankan

sebaik-baiknya

Sebagai

contoh

saat

dan

krisis

nilai

tidak diperkenankan menerima tawaran

tukar rupiah melemah terhadap dollar

dalam bentuk apapun baik berupa

Amerika Serikat pada dua tahun lalu.

14

|


asing terhadap rupiah kepada bank. Pembelian

valas

dengan

jumlah

diluar batas itu mengurangi permintaan/

Inspirasi suplly valas yang membuat nilai tukar

banyak

rupiah

semua

menangani

mengkoordinir semua kantor OJK di

mencakup

daerah yang berjumlah enam kantor

bank tersebut didenda Rp70 miliar dan

bidang kredit perbankan dan bon bank,

regional dan 29 kantor cabang. Heru

mengaku bersalah.

kredit investasi kecil dan kredit modal

bertugas memastikan kantor tersebut

kerja permanen (KIK dan KMKP) hingga

berfungsi dengan baik agar memiliki

menyentuh aspek accounting.

kontribusi dalam pembangunan daerah.

semakin

tertekan.

Akibatnya

Menurut dia, selain teguh memegang prinsip, seorang pekerja juga butuh

berkecimpung pekerjaan

yang

“art” untuk mendukung pekerjaannya.

Memang saat itu tidak banyak pegawai

Sebagai representasi dari OJK pusat,

Seni itu dapat digambarkan dengan

yang bersedia dipindahtugaskan hingga ke

kantor di daerah tidak hanya melaksakan

tidak mengukur masalah dari hitam dan

pelosok daerah. Kesempatan mengambil

fungsi pengawasan bank tetapi juga

putihnya saja. Artinya

menyangkut pengawasan pasar modal, pemimpin

mengambil

IKNB termasuk fungsi edukasi dan

keputusan dengan tidak menimbulkan

perlindungan konsumen.

dampak negatif atau persoalan yang lebih

Terkait dengan BPD, seringkali dinilai

besar. Seperti menyelamatkan sebuah

sebagai bank yang tidak memiliki kesiapan

bank tanpa menutup bisnisnya sehingga

dan daya saing, terbelakang, SDM yang

keputusan itu tidak membuat dampak

kurang dengan Teknologi Informasi (TI)

rembetan terhadap hal lain.

yang tidak berkembang. Menurut dia, BPD

Pria yang mengenyam pendidikan

hanya melaksakanan fungsinya sebagai

di Universitas Diponegoro Semarang

penyalur gaji dan kredit konsumtif untuk

ini

pegawai negeri serta keluar masuknya

mengajarkan

betapa

pentingnya

menemukan sebuah pekerjaan yang sesuai

anggaran proyek pemerintah daerah.

dengan passion yang dimiliki. Menurut dia,

Itulah sebabnya BPD tidak dapat

jalur pendidikan yang tinggi adalah hal

berkembang dan bersanding sejajar

utama tetapi passion dalam melakukan

dengan bank swasta padahal BPD

pekerjaan juga sangat penting untuk

jenjang pendidikan lebih tinggi dan akses

memiliki potensi besar untuk menjadi

mendukung tugas kita.

yang sulit jika berada didaerah menjadi

kontributor utama dalam pembangunan

alasan bagi sebagian besar orang untuk

ekonomi daerah. Dalam jangka waktu

menolak bertugas disana.

dekat ini Heru menargetkan untuk

Heru Kristiyana mulai bekerja pada 1982 sebagai Staf Analisa Kredit Umum di Bank Indonesia. Saat itu statusnya masih

menduduki

pendidikan

Meski begitu Heru tidak menyesal

melakukan transofrmasi terhadap BPD

calon

dengan pilihannya. Malahan, tuntutan

pegawai muda (PCPM). Seperti biasanya

kerja di Ambon membuat dia banyak

“Saya ingin BPD tidak tergantung pada

di bagian ini dia bekerja melakukan

belajar. Jika di pusat dia bertugas

dana pemerintah daerah, tetapi seperti

analisa dan feasiibility study terkait dengan

menganalisa kredit umum konglomerat,

bank umum lain, yang menghimpun

pemberian kredit likuiditas. Pada waktu itu

semasa di Ambon dia banyak menganalisa

dana dari masyarakat, menyalurkan kredit

setiap bank yang mendapat permohonan

kredit bernilai kecil.

jangka panjang yang lebih produktif dan

kredit dari nasabah meminta likuiditas

Berbicara

kepada Bank Indonesia sebagai penyalur

perannya

di

pembiayaan.

mengawasi

lebih OJK, bank

jauh

mengenai

Heru

bertugas

yang

memiliki

supaya memiliki daya saing.

tidak hanya diperuntukkan bagi pegawai negeri sipil,” ujarnya. Dengan

dibangunnya

BPD

Net/

kantor pusat di daerah seperti Bank

Network, sistem informasi dan teknologi

tepatnya pada 1985, Heru kemudian

Pembangunan

Bank

yang ada di setiap kantor BPD akan saling

dipindahtugaskan ke Ambon dengan

Perkreditan Rakyat (BPR), dan bank

terintegrasi. Tentu saja cara seperti ini

posisi jabatan yang sama. Meski berada

swasta

diperlukan untuk mendukung berjalannya

di bagian yang sama, Heru lantas

daerah. Dia juga diberi mandat untuk

Beberapa

tahun

setelah

itu,

yang

Daerah

(BPD),

berkantor

pusat

di

program Laku Pandai.


|

15

Fokus perbankan

BTPN Fokus Bangun Kapabilitas Organisasi, Merekrut & Latih Agen

p

t Bank tabungan pensiunan nasional tbk (Btpn) meluncurkan Layanan Keuangan tanpa Kantor dalam Rangka Keuangan Inklusif (Laku pandai) dengan nama produk Btpn Wow! Dengan layanan ini, Btpn menargetkan tambahan nasabah baru sebanyak 2,4 juta orang. Bank yang mulai tercatat di Bursa Efek Jakarta pada 2008 ini sudah melakukan

persiapan sejak tiga tahun lalu sebelum meluncurkan Btpn Wow yang merupakan inovasi Laku pandai. Dalam layanan ini Btpn mengandalkan para agen yang telah dilatih untuk mendapatkan nasabah di seluruh pelosok nusantara. Untuk mengetahui tentang program Laku pandai di Btpn, berikut penjelasan Djemi Suhenda, Deputi President Director BTPN:

Apa Tagline khusus untuk program

Apa ada target khusus berikutnya

Apa strategi BTPN untuk mencapai

Laku Pandai?

untuk program Laku Pandai, seperti

target tersebut?

Bank di tanganku.

wilayah baru yang memiliki spesifikasi masyarakat

Apa target BTPN dalam program Laku Pandai, termasuk berapa target

atau

bidang

usaha

tertentu?

Fokus

kami

membangun

saat

ini

kapabilitas

adalah

organisasi,

merekrut dan melatih agen.

Fokus utama kita tahun ini adalah

jumlah agen, wilayah, serta rekening

Pulau

Sumatera

Bagaimana realisasi program Laku

tahun ini?

karena konsentrasi populasi unbanked

Pandai hingga kini termasuk jumlah

customer

agen dan nasabahnya?

Kurang lebih 300.000 nasabah dan 20.000 agen pada akhir 2015.

16

|


Jawa

tersebut.

dan

berada

Pulau di

kedua

pulau

Sebanyak 200.000 nasabah dan

Fokus perbankan 10.000 agen per-Oktober 2015. Bagaimana dengan aktivitas transaksi nasabah dalam program Laku Pandai? Setiap bulannya rata-rata jumlah transaksi per nasabah dua hingga tiga kali. Untuk jenis transaksi terbesar adalah menabung. Bagaimana cara edukasi BTPN kepada agen Laku Pandai hingga ke pelosok daerah? Kami telah membangun organisasi hingga

Tantangan terbesar berikutnya adalah aktivasi agen dan nasabah. Selain itu kami akan menjajaki kolaborasi dengan perusahaan telekomunikasi untuk mempercepat pencapaian visi inklusi keuangan dan mengembangkan interoperability.

ke pelosok untuk mendukung pengembangan BTPN Wow!, mengembangkan modul pelatihan

Apakah rencana kerja BTPN selanjutnya untuk

standar dan video yang mudah dimengerti

mengembangkan program Laku Pandai?

untuk setiap petugas BTPN Wow! dan agen.

Tantangan terbesar berikutnya adalah aktivasi

Petugas kami minimum mengunjungi agen

agen dan nasabah. Selain itu kami akan menjajaki

minimum dua kali setiap bulan. Selain itu kami

kolaborasi dengan perusahaan telekomunikasi

juga menyediakan layanan hotline buat para

untuk mempercepat pencapaian visi inklusi

agen.

keuangan dan mengembangkan interoperability.

Bagaiman pengawasan kepada para agen

Bagaimana dengan kontribusi produk Laku

Laku Pandai?

Pandai terhadap pendapatan BTPN secara

Kami telah mengembangkan organisasi,

keseluruhan?

proses dan Agent Management System untuk

Sejalan dengan pertumbuhan ekonomi dalam

mengawasi jaringan agen. Kami juga telah

menengah dan panjang, kami percaya unbanked

membangun sebuah sistem untuk mendeteksi

customer akan tumbuh menjadi middle class

transaksi yang tidak normal atau mencurigakan

Indonesia dan kami ingin menjadi bank utama

dan membangun organisasi quality assurance.

mereka.


|

17

Fokus perbankan

BTPN WOW!

Ubah Peta Perilaku Masyarakat Indonesia dalam Mengakses Perbankan program Layanan Keuangan tanpa Kantor dalam Rangka Keuangan Inklusif (Laku pandai) sudah diluncurkan. Dalam program tersebut perbankan akan menunjuk agen di berbagai daerah. agen memiliki posisi penting sebagai perpanjangan tangan perbankan kepada nasabah, dan nantinya dapat ditemui seperti agen penjualan pulsa yang jangkauannya lebih menyebar luas hingga daerah terpencil.

P

T Bank PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional (BTPN) Tbk pada 29 Maret 2015 meluncurkan program BTPN WOW! sebagai produk branchless banking atau Layanan Keuangan Tanpa Kantor

Dalam Rangka Keuangan Inklusif (Laku Pandai) di Lubuk Sikam, Sumatra Utara. Produk BTPN WOW! yang mendukung program Laku Pandai itu merupakan layanan perbankan bagi mass market yang memanfaatkan teknologi telepon genggam. Layanan

perbankan

ini

didukung

oleh

jasa

agen sebagai perpanjangan tangan BTPN untuk

18

|


Fokus perbankan

meningkatkan

jangkauan

layanan

kepada nasabah di seluruh pelosok Indonesia. Adapun teknologi yang digunakan disesuaikan dengan target nasabahnya yaitu menggunakan USSD atau

Unstructured

Supplementary

S e r v i c e s D a t a . Te k n o l o g i i n i memungkinkan segala jenis telepon genggam berbasis GSM (tidak harus smartphone)

untuk

bertransaksi,

bahkan dengan sinyal minimum. Menurut

Sales

Management

Head BTPN Wow! Moh Reza Rizal, dengan

layanan

itu

masyarakat

dapat menikmati berbagai layanan pembukaan rekening, tarik, dan setor melalui agen dengan biaya murah. Dia mengatakan bahwa produk ini sesuai dengan program Laku Pandai yang merupakan konsep revolusioner dan diprediksi akan mengubah peta perilaku masyarakat Indonesia dalam mengakses perbankan. “Fokus BTPN dalam menggarap pasar

masyarakat

berpenghasilan

rendah serta pelaku UMKM, kami yakini menjadi salah satu keunggulan BTPN dalam

implementasi

Laku

Pandai,”

tutur Reza saat diskusi Laku Pandai di Denpasar, Selasa 13 Oktober 2015 seperti dikutip Bisnis.com (13/10). BTPN WOW!

lahir

dari

proses

panjang, yang diawali dengan menjadi bagian dalam uji coba branchless banking yang digagas oleh Bank Indonesia pada 2013. Hal ini merupakan langkah yang sangat penting, karena dalam proses tersebut BTPN melihat secara langsung tingginya kebutuhan dan antusiasme masyarakat untuk menabung di bank.

Melalui BTPN WOW! para

BTPN WOW! lahir dari proses panjang, yang diawali dengan menjadi bagian dalam uji coba branchless banking yang digagas oleh Bank Indonesia pada 2013. Hal ini merupakan langkah yang sangat penting, karena dalam proses tersebut BTPN melihat secara langsung tingginya kebutuhan dan antusiasme masyarakat untuk menabung di bank.

nasabah yang berada di wilayah remote tidak perlu lagi repot dan mengeluarkan biaya untuk melakukan transaksi di bank yang notabene terletak jauh dari tempat tinggal. Dengan menekan

*247#

di

telepon

seluler maka para nasabah dapat melakukan

transaksi

seperti

transfer, membeli pulsa, dan membayar tagihan sedangkan untuk menyetor dan menarik tunai, nasabah dapat melakukan transaksi tersebut dengan pergi ke agen terdekat. Saat ini BTPN bekerja sama dengan tiga operator selular terbesar Telkomsel,

di

Indonesia Indosat,

yaitu

dan

XL.

Semua pihak memiliki komitmen yang sama untuk memberikan layanan terbaik dan terjangkau guna mendukung terwujudnya inklusi keuangan di Indonesia.


|

19

Fokus perbankan

Menabung Semudah Tersenyum

S

ejalan dengan dorongan dari otoritas Jasa Keuangan (oJK), pt Bank Central asia tbk. meluncurkan program layanan keuangan tanpa kantor dalam rangka keuangan inklusif (Laku pandai) pada 6 april 2015 di Grobogan, Jawa tengah. produk yang diberi nama LaKU ini kemudian diluncurkan kembali di Kuningan, Jawa Barat, pada akhir oktober lalu. Bagaimana bank yang berfokus di tengah kota ini menjalankan programnya untuk masyarakat di pedesaan? Berikut hasil wawancara dengan presiden Direktur BCa Jahja Setiaatmadja yang didampingi oleh Direktur BCa Suwignyo, belum lama ini. Bagaimana proses awal terbentuknya

project karena itu waktu pertama kali kami

expert. Kami sudah lakukan beberapa

LAKU BCA?

kembangkan. Dari situ kami banyak belajar,

studi banding, termasuk di India. Ada

Pertama kali program branchless,

memang respon masyarakat lumayan

satu, In The Pay namanya. Sudah cukup

perbankan ditawarkan untuk sukarela

tetapi teknis di lapangan banyak kendala,

berpengalaman

melakukan, boleh menentukan semacam

seperti dari sisi pengelolaan tunai. Agen-

banking di sana.

pilot project. Pada saat itu kami melihat

agen itu letaknya jauh dari cabang kami,

Waktu itu tim coba menggandeng

BCA yang banyak masuk di kota, belum

kalau ada penarikan atau penyetoran besar,

mereka untuk siapkan semua software-

punya pengalaman sampai ke yang kecil.

mereka tidak siap.

nya supaya bisa langsung jalan. Kalau

Jadi pada saat itu kami belum ikut, padahal

Kedua, masalah sinyal. Pada saat

beberapa bank lain sudah buat pilot project.

dites, awalnya ok. Kenyataannya operator

Berjalannya

waktu,

OJK

lakukan

branchless

kami develop sendiri project pilot-nya bisa trail and eror lagi.

ingin

telepon di daerah terpencil, kapasitas BTS-

Kami siapkan dana untuk kerja sama

kembangkan branchless banking. Jadi

nya relatif kecil. Jadi banyak kendala. Dari

dengan In The Pay karena kami sudah

waktu itu kami ditanya untuk bagaimana

situ LAKU berkembang untuk kepikiran

anggap mereka expert dalam segi sistem

coba kembangkan juga. Saat itu bersama

cari model yang baru. Terakhir coba di

dan risk-nya. Ini baru mulai sekarang kami

sejumlah bank assignment di beberapa

Kuningan, Cirebon, belum lama ini.

gandeng In The Pay. Jadi kami baru start

tempat. Mereka itu sudah buat pilot project. Jadi waktu dikebut start-nya mereka sudah punya pengalaman. Waktu di Grobogan itu sebenarnya pilot

20

|


up. Apa strategi BCA menjalankan LAKU? Karena kami tahu tidak expert dalam hal ini, jadi kami mencari dari tenaga yang

Apa tujuan BCA dengan menjalankan program LAKU ini?

Fokus perbankan Program sosialisasi untuk masyarakat

itu jalan. BCA yakin kalau sistem benar,

keuangan, produk perbankan.

yang katanya belum banyak mengenal

masyarakat suka, caranya gampang, jumlah

Basic sekali. Jadi itu kami lakukan dulu,

apa itu bank. Semoga ini kebutuhan

itu gampang. Yang penting SDM-nya dulu.

baru kami buka agen, termasuk calon agen

karena kami juga sedang mencari tahu

Penjelasan lainnya adalah sebagai berikut:

itu juga kami train dulu. Jadi yang kami train itu calon agen dan calon nasabah.

apa ini benar dibutuhkan tidak sih. Berapa jumlah agen, wilayah, dan

Setelah itu baru kami kenalkan BCA,

rekening saat ini dari program LAKU BCA?

tabungan dengan teknologi. Sehingga

tersenyum”.

Di Purwodadi baru enam agen.

yang seperti di Kuningan itu sudah lebih

Selama ini orang bayangkan ke bank itu

Kuningan ada lima agen, tetapi dalam

bagus dari Purwodadi karena sosialisasi dan

susah, ruwet. Jadi kita buat tagline itu.

waktu dekat tambah lima jadi 10 agen.

penyuluhannya lebih bagus, kami sesuaikan

Sambil senyum, nabung, jadi mudah

Untuk dana baru sekitar Rp50 juta.

dari sisi nonteknis, literasi keuangan.

Apa tagline program LAKU BCA? “Menabung

semudah

Masih kecil lah karena memang

sekali.

penabung

kecil,

Rp50.000-Rp100.000.

Bagaimana pengawasan terhadap agen?

Berapa target jumlah agen, wilayah, dan

Totalnya sekitar 200-an rekening. Mereka

Sekarang baru 15 agen, belum begitu

rekening yang diperoleh dari program

masih banyak yang anggap takutnya ini

terasa. Namun tentunya kami sudah

LAKU BCA?

tipu-tipu. Kepercayaan masyarakat masih

siapkan, apalagi kalau agen sudah ratusan

Ini masih pilot project. Belum bisa

belum penuh. Jadi kita perlu sosialisasi

atau 1.000 orang, Itu nantilah kami pelan-

kita disclose, masih kecil, masih ratusan.

dan kita harus benar-benar nongol di sana.

pelan. Nah makanya kami tidak mau bikin

Namun memang ke depan kami bisa

sistem sendiri. Di India itu mereka ada

saja targetkan 3.000 agen hingga 10.000

Bagaimana edukasi untuk agen dan

sistem monitoringnya juga. Jadi bisa tahu

agen. Satu agen bisa 300 nasabah

masyarakat di sana?

persis yang lagi transaksi itu di mana, agen

sampai dengan 400 nasabah, kalau

Kami menggandeng satu yayasan

siapa, semua ketahuan. Jadi by system.

yang expert dalam literasi keuangan,

sudah pintar.

penyuluhan, sosialisasi, training. Sebelum Bagaimana kontribusi program Laku

Apa ada daerah baru yang akan disasar? Pilot project cukup di Purwodadi.

terhadap pendapatan BCA?

Rencana tahun ini masuk ke Wonogori,

Sebenarnya kami belum mikir ke sana,

Wonosari, ke selatan. Jawa Barat akan di

belum ke pendapatan. Kami mikirnya

Kuningan, Indramayu, mungkin Karawang.

sudah bersyukur masyarakat suka jadi

Kami pelan-pelan. Tidak mau langsung

gemar menabung. Itu saja. Otomatis nanti

ke mana-mana karena harus siapkan

akan pelan-pelan.

orang-orangnya juga.

Kalau jadi besar, ya baru nanti mudahmudahan

dana

tabungannya

Istilah OJK itu layanan keuangan

naik

inklusif. Jadi membuka akses seluas-

sehingga nanti bisa ke pinjaman, kalau

luasnya. Kalau lihat data, sekarang baru

ada pinjaman nanti ada income ke kami.

hampir 50% masyarakat yang manfaatkan

Kalau kami motivasi ke nabung saja tidak

Direktur BCA Suwignyo

layanan keuangan.

bisa ya jangan ke yang lain dulu. Basic saja dulu kita pikirkan. Jalan dulu, masyarakat suka, layanan ini jadi gampang, itu goal kami.

Walaupun

sudah

memanfaatkan

kami masuk, kami minta yayasan itu untuk

tetapi belum tentu paham. Tingkat

lakukan penyuluhan, pelatihan.

literasi keuangan kita itu baru 32%. Jadi

Masyarakat

dikumpulkan,

nanti

laku pandai ini tujuannya, pertama buka

Direktur BCA Suwignyo menambahkan

diberi penjelasan mengenai perilaku,

akses seluas-luasnya. Kita sasarannya ke

bahwa pihaknya belum menargetkan

pengelolaan

masyarakat yang belum punya akses itu, di

berapa tetapi yang penting bisnis modelnya

Kemudian

keuangan juga

mengenai

keluarga. layanan

daerah, masyarakat kecil, desa.


|

21

Fokus perbankan

The Power of Arisan

H

ujan deras di kaki Gunung Ciremai,

Kuningan

Jawa

Barat pada Jumat (30/10)

minat.

menjadi saksi perjalanan

Te t a p i

karir Cornelius Karsija atau akrab disapa

karena

Kang Kija. Tak seperti pria seumurnya

banyak

yang memilih berdiam menikmati masa

didorong

pensiun, ia justru baru mulai merintis

w a r g a

karir di dunia perbankan kala memasuki

akhirnya

usia senja. Namun hambatan itu tak

untuk

membuatnya patah semangat untuk

training

terus belajar padahal usianya telah

jelasnya.

memasuki kepala enam tahun ini. Hanya

mau ikut

di-

[dilatih],”

Berbekal

l e b i h percaya

pengalaman

tersebut

dikelola

oleh

mengelola koperasi Rumah Sakit Sekar

sudah dianggapnya seperti keluarga

Kamulyan semasa dia menghabiskan

membuatnya tak patah arang.

masa mudanya, Kang Kija terpilih menjadi

datang ke bank karena lokasinya yang

Akhirnya Kang Kija ikut pelatihan

salah satu dari lima agen Laku Pandai

cukup jauh.

yang diselenggarakan PT Bank Central

Bank BCA di Kabupaten Kuningan. Dia

Alhasil warga pun kesulitan untuk

Asia Tbk. Kantor Cabang Kuningan

bercerita warga di Kecamatan Cigugur,

menabung uang hasil jerih payah

sebagai calon agen Layanan Keuangan

Kabupaten Kuningan Jawa Barat banyak

mereka. Meskipun ada sebagian yang

Tanpa Kantor dalam Rangka Keuangan

yang trauma dengan sejumlah jasa

dikumpulkan

Inklusif (Laku Pandai) yang merupakan

keuangan bodong yang membawa

diselenggarakan sebulan sekali.

program dari Otoritas Jasa Keuangan

kabur uang warga atau menawarkan

Agen yang tinggal di Lingkung

(OJK). “Ada tawaran, awalnya nggak

kredit berbunga tinggi sehingga mereka

Puhun Paleben Kecamatan Cigugur

|


banyak

sendiri.

uang

saja dukungan dari tetangga yang

22

tetangga

jika

warga

melalui

juga

arisan

Namun enggan

yang

Fokus perbankan

Dia menilai Laku Pandai BCA yang dikemas melalui produk tabungan LAKU dinilai sangat cocok untuk masyarakat bawah karena tidak dikenakan administrasi bulanan layaknya tabungan reguler di bank.

Kabupaten Kuningan, Jawa Barat ini

tidak cuma stand by di rumah tetapi

seakan menemukan obat mujarab untuk

dibawa kemana-mana. Kan sudah

mengatasi kendala lokasi itu. Selain

ada kelompok-kelompok arisan. Nah

itu dia adalah agen Laku Pandai yang

saya tinggal sesuaikan dengan jadwal

akhir Oktober lalu. “Jadi ini kan awal.

notabene perwakilan bank di wilayah

mereka,” tuturnya.

Kalau [dana nasabah] sudah banyak

Toh ide jemput bola itu juga

tersebut.

Cornelius Karsija

saya tinggal call instruktur. Nanti,

Arisan dapat menjadi jurus ampuh

memperoleh dukungan dari warga. Dia

instruktur

untuk menggaet masyarakat gemar

menilai melalui strategi tersebut maka

tegasnya.

menabung.

masyarakat

Bahkan

masyarakat

di

memiliki

periode

yang

ambil

ke

kami,”

rutin

Dia menilai Laku Pandai BCA yang

Cigugur sebenarnya telah menabung

untuk menabung. Kendati dia juga tetap

dikemas melalui produk tabungan LAKU

secara kolektif di saat arisan itu, baik

mengoperasikan alat tersebut di toko

dinilai sangat cocok untuk masyarakat

arisan Rukun Tetangga (RT) atau Rukun

kelontong miliknya.

bawah

karena

tidak

dikenakan

Warga (RW). “Dalam satu kali pertemuan

Dengan demikian warga yang ingin

administrasi bulanan layaknya tabungan

biasanya terkumpul Rp3 juta hingga Rp5

menabung atau bertransaksi di luar

reguler di bank. Menurutnya sebelum

juta,” jelasnya.

jadwal rutin tetap terlayani apalagi

produk tabungan LAKU diluncurkan,

Kang

strategi ini dinilai cocok dan sejalan

para agen dan instruktur memberikan

Kija pun menyusun strategi untuk

dengan keinginan Bupati Kuningan Utje

penyuluhan ke masyarakat selama 20

menjemput bola. Meskipun awalnya

C.H. Suganda yang menginginkan agar

hari.

pihak bank tidak mengizinkan perangkat

masyarakat di wilayah tersebut gemar

teknologi untuk Laku Pandai tersebut

menabung.

Berbekal

pengalaman

ini

menjadi alat mobile yang bebas dibawa kemana-mana. Hanya

Dari tepatnya

Selain itu upaya ini juga linier

bahkan

7

itu,

Oktober

2015

telah

mampu

menggaet

saja

sebagai

penduduk

Indonesia

rajin

70 rekening. Namun dia enggan

yang

telah

menghuni

menabung. Kang Kija mengungkapkan

membeberkan kocek yang ia peroleh

wilayah itu sejak kecil, tentu Kang

bahwa misi penerapan Laku Pandai

dari transaksi yang dilakukan oleh

Kija

karakteristik

diKabupaten Kuningan masih embrio

nasabah. “Awalnya kan tetangga yang

masyarakatnya sehingga pasar itu tak

yang akan terus bertumbuh pasalnya

mendorong jadi lebih ingin membantu

boleh terbuang percuma. “Jadi alat

program itu baru diluncurkan pada

warga saja,” kelakarnya.

Cigugur

memahami

kultur

dari

penyuluhan

hingga 27 Oktober 2015, Kang Kija

dengan keinginan OJK agar masyarakat memiliki

masa


|

23

Fokus perbankan

Laku Pandai BRI

Meningkatkan Porsi Dana Murah

S

ejak otoritas Jasa Keuangan (oJK) meluncurkan program Laku pandai sebagai bagian dari inklusi keuangan, empat perbankan besar menyasar sektor mikro dengan menyediakan produk-produk sederhana agar dapat diakses masyarakat di pelosok pedesaan. pt Bank Rakyat Indonesia (persero) tbk, sebagai bank yang sudah seabad lebih berada di bisnis ini, khususnya kredit mikro, berharap menjadi bank terbesar yang menguasai pangsa pasar dari program Laku pandai. Di BRI, program ini diberi nama BRILink untuk mendukung layanan tanpa kantor dan mendekatkan masyarkat terhadap layanan perbankan. Bagaimana seluk beluk dan kiat khusus dari manajemen BRI untuk menyukseskan program ini?. Berikut wawancara dengan Direktur Utama pt BRI tbk Aswan Syam.

Apa produk BRI yang dikhususkan

tingkat Teras BRI adalah layanan di tingkat

Kita bekerja sama dengan nasabah

untuk program Laku Pandai?

paling bawah yang bisa dijumpai di

yang memiliki usaha berupa toko atau

daerah.

warung untuk memberikan layanan

Jika program inklusi keuanga di OJK diberi nama Laku Pandai, branchless

Adapun tingkat Teras terdiri dari

perbankan terhadap masyarkat sekitar.

banking BRI diberi nama BRILink. Ini

Teras Kapal, Teras Mobile, dan Teras Pasar.

Dari sisi funding, produk yang disedakan

adalah layanan perbankan terdepan yang

Pelayanan di Teras Kapal melayani pulau-

agen BRILink adalah Tabunganku dengan

menyentuh masyarakat paling bawah.

pulau terpencil, Teras Mobile dipergunakan

karakteristik basic saving account (BSA).

memiliki

sebagai wakil dari kantor cabang berjalan

BSA tidak dikenakan potongan biaya

tingkatan layanan yang di antaranya

Seperti

yang didalamnya terdapat Anjungan

administrasi setor, tarik tunai dan transfer

berada di kantor pusat, kantor wilayah,

Tunai Mandiri (ATM) dan Teras Pasar

sehingga tabungan dengan jumlah yang

kantor cabang, kantor cabang pembantu,

untuk transaksi perdagangan di pasar-

minim sekalipun dapat diambil. Produk

kantor unit, dan teras. Sebelum OJK

pasar daerah. Untuk saat ini layanan BRI di

tabungan itu ditambah biaya transaksi

meluncurkan

tingkat yang paling bawah yaitu BRILink.

yang lebih murah daripada transaksi

24

|

diketahui,

program

BRI

Laku

Pandai,


Fokus perbankan reguler.

Yang memakai layanan ini adalah

BRI sebagai mitra karena kantor kami

Dari sisi lending agen BRILink dapat

orang-orang yang tadinya tidak memiliki

ada di setiap kecamatan sehingga

melayani permohonan kredit Kupedes

rekening di bank dan orang yang sudah

memungkinkan jangkauan yang lebih

dan Kupedes Rakyat, dimana agen BRILink

memiliki rekening, tetapi ingin kemudahan

dekat, kendati itu hanya kantor teras BRI.

bertindak sebagai pencatat permohonan

lebih dalam bertransaksi.

Sejauh ini belum ada bank lain yang dapat

dan sebagai pemberi referral terhadap

melakukan hal tersebut.

permohonan tersebut. Tak hanya itu,

Apa target khusus berikutnya untuk

agen BRILink juga dapat memberikan

program Laku Pandai, seperti wilayah

Apa

jasa layanan perbankan lainnya termasuk

baru

berjalannya program ini?

payment point seperti pembayaran listrik,

masyarakat atau bidang usaha tertentu?

Manfaatnya banyak. Yang pertama,

telepon, pembelian barang, pembelian

Target khusus berikutnya tahun

dengan menggandeng 35.000 agen ini

depan yaitu tidak ada satu desa pun yang

saya tidak perlu investasi mendirikan

Menurut hasil kunjungan saya ke

tidak dilayani BRILink. Masyarakat di

kantor. Kedua, saya tidak perlu merekrut

daerah program ini sangat membantu

75.000 desa yang ada di Indonesia akan

pegawai sebanyak jumlah agen tersebut.

masyarkat yang selama ini belum tersentuh

kami layani. Pada tahun 2015, kami telah

Kami hanya perlu memakai tenaga

perbankan disebabkan keberadaan kantor

memiliki 35.000 agen dan setengahnya

agen dan kami menyediakan infrastruktur

bank yang jauh.Terkadang masyarakat lebih

akan kami capai pada tahun depan

teknologi dan informasinya. Ketiga, kami

menyukai BRILink ketimbang mendatangi

sehingga jumlah agen BRILink menyamai

tidak perlu menyediakan likuiditas. Jika kita

kantor bank yang dituju karena dapat

jumlah desa di Indonesia.

ingin membuka kantor, di setiap cabang

pulsa dan sebagainya.

yang

memiliki

spesifikasi

manfaat

perbankan

dengan

melayani selama 24 jam. Berbeda dengan

Secara umum kita membuka di

harus ada minimum cash ratio. Kan tidak

kantor bank yang memiliki jam kerja dari

wilayah pedesaan. Namun di wilayah

mungin setiap nasabah yang ingin menarik

pukul 07.30 sampai pukul 17.00 waktu

tertentu ada yang memiliki spesifikasi

uang di bank ternyata tiba-tiba stok uang

daerah setempat.

seperti daerah tangkapan ikan darat/laut,

tunai di kantor cabang lagi habis.

Laku Pandai ini adalah terobosan yang

kerajinan, pertanian, peternakan ayam dan

Disatu sisi, para agen bekerja sama

sangat brilian untuk sistem perbankan di

sebagainya. Komunitas di wilayah tersebut

dengan kami juga memperoleh keuntungan

Indonesia dalam rangka menyukseskan

kita rangkul sebagai basis point agar

dari hasil fee per transaksi. Mereka bisa

financial inclusion.

menghidupkan sentra produksi disana.

menjalankan dua usaha sekaligus.

Dari hasil pantauan kami, rata-

Apa target BRI dalam menjalankan

Apa strategi BRI untuk mencapai target

rata pendapatan agen BRILink dari

program Laku Pandai?

tersebut?

memanfaatkan program ini mencapai

Kami ingin menjadikan BRILink ini

Strategi BRI untuk mencapai target

Rp1,5 hingga Rp3 juta sehingga agen yang

sebagai referal dan marketing arms

itu dengan mempercepat akuisisi agen

pernah mengambil kredit di BRI tidak ada

untuk

Kredit

BRILink, satu Mantri akan membina tiga

satu pun yang menunggak pembayaran.

Usaha Rakyat (KUR) di BRI. Jika nasabah

agen sekaligus yang mana sebelumya

Artinya program ini menjadi ikatan

ingin mengajukan pinjaman, dia cukup

hanya dua agen. Ini dilakukan oleh 5.300

mutualisme antara kedua belah pihak.

meminta permohonan ke agen BRILink

unit kantor cabang.

mengajukan

pinjaman

dan nantinya pegawai bank dari kantor BRI

Memang bagi bank lain agak sulit

Bagaimana realisasi program Laku

akan mendatangi nasabah tersebut untuk

untuk melakukannya karena harus ada

Pandai, termasuk jumlah agen dan

mendapatkan Kupedes (produk KUR BRI).

pembinaan dan pengawasan terhadap

nasabahnya?

Agen BRILink tidak dapat memutuskan

para agennya. Daya tarik BRI untuk

BRILink memiliki 35.955 agen dengan

persetujuan dan menganalisa kredit,

menjadikan mereka sebagai agen lebih

jumlah rekening BSA mencapai 350.000

hanya sebagai front office bank untuk

tinggi ketimbang bank-bank yang lain.

rekening. Jika di rata-rata ada 10.000

member pelayanan perbankan saja.

Para agen ini lebih banyak memilih

nasabah yang dilayani seorang agen


|

25

Fokus perbankan BRILink. Nasabah yang ingin membuka

mendapat sertifikat. Jika kita mendidik

mikro untuk memproteksi kehidupan

rekening tetap harus mendatangi kantor

mereka dengan baik, mereka juga akan

mereka di hari tua dan pendidikan anak-

cabang.

memahami proses transaksi keuangan

anak mereka. Para agen bertindak sebagai

dan administrasi perbankan.

loket dan proses approva -nya ada di back

Jika dilihat dari sisi fungsi, agen BRILink menjadi one stop services dan lebih

Edukasi

yang

dilakukan

BRI

office.

powerfull ketimbang bank. Agen yang

dengan

cara mengadakan gathering

Untuk pinjaman kami sudah mulai

ditunjuk adalah individu/kelompok yang

bersama kepada para agen BRILink,

jalan tetapi untuk asuransi mikro tengah

memiliki usaha selama dua tahun.

mendistribusikan

sales

kit

kepada

berencana

menggandeng

lembaga

Salah satu kriteria lainnya ialah

agen, edukasi secara langsung dan

asuransi lain. Produk yang kami jual

tidak tergantung seberapa besar atau

menggerakkan tenaga pemasar yang

tersebut dilakukan secara bertahap.

kecil usaha yang dijalankan agen tetapi

tersebar di seluruh unit kerja BRI

seberapa banyak intensitas pengunjung

dan

yang

perkembangan layanan Laku Pandai

datang

kesana.

kami

juga

memantau berapa intesitas pengunjung

menyebarkan

informasi

untuk

Jika terlalu banyak produk, nantinya nasabah akan menjadi bingung. Apalagi program ini baru berjalan setahun dan

tingkat pendidikan nasabah di pedesaan

dalam sehari. Adapun dengan menjadi

Bagaimana pengawasan pada agen

masih rendah dalam memahami produk-

agen BRILink pengunjung semakin

Laku Pandai?

produk jasa keuangan.

banyak membeli disana.

Setiap sepekan sekali, para agen akan

Oleh karena ini berbasis TI, kami pada

Agar mereka tidak saling mematikan

diawasi dan didatangi oleh oleh Mantri.

tahun 2016 akan memiliki satelit sendiri.

bisnis satu sama lain, kami memetakan

Seluruh agen diawasi dan dibina oleh

Satelit BRI ini akan menghubungkan

agen BRILink di wilayah dengan radius

26.000 Mantri yang dipimpin oleh masing-

semua jaringan-transaksi yang ada di

satu kilometer per agennya.

masing Kepala Unit di 5.300 BRI unit

pedesaan.

terdekat. Jadi setiap Mantri membina dan

Bagaimana aktivitas transaksi nasabah

mengawasi dua agen. Rentang kendali

Bagaimana kontribusi produk Laku

di Laku Pandai?

pengawasan dan pembinaan tersebut

Pandai terhadap total pendapatan BRI?

Perkembangan aktivitas transaksi

masih sangat kuat dibandingkan dengan

nasabah terus mengalami peningkatan.

rentang

Secara keseluruhan, pada posisi triwulan

umumnya di industri perbankan.

III

jumlah

transaksi

pengawasan

pada

keseluruhan

poduk

ini

memberi keuntungan bagi BRI dalam peningkatan porsi dana murah pihak

BRILink

Untuk menghindari tindak penipuan,

mencapai 37,9 juta transaksi. Tertinggi

kami memasang nomor agen, identitas,

satu agen mencapai 2.000 transaksi

sertifikat, dan penyediaan teknologi EDC

Selain itu dengan adanya produk BSA

dalam

transaksi

kepada setiap agen. Jika dilihat dari aspek

memberikan kemudahan bagi BRI dalam

tertinggi satu agen mencapai 2.000

sosial kemungkinan terjadinya penipuan

mengakuisisi masyarakat yang unbanked.

transaksi dalam sebulan.

itu sangat kecil karena yang menjadi agen

Laku Pandai ini lebih banyak untuk

sebulan.

agen

kendali

Secara

Jumlah

disana juga masyarakat di sekitar.

Bagaimana dengan edukasi dari BRI

ketiga. Pendapatan tersebut berasal dari fee based income, bukan interest income.

kepentingan

masyarakat

dengan

kemudahan persyaratanuntukpembukaan

pada agen Laku Pandai hingga ke

Apa rencana kerja selanjutnya untuk

rekening. Untuk itulah penetrasinya kami

pelosok daerah?

kembangkan Laku Pandai?

genjot di daerah pelosok. Kita berharap

Mereka akan kami latih agar dapat

Kami akan melakukan akselerasi

mengoperasikan mesin electronic data

penambahan

capture (EDC), melakukan transfer dan

memperbaiki fitur-fitur produk mengikuti

mengisi formulir selama tiga hari. Setelah

kebutuhan masyarakat.

pelatihan,

dan

Sebenarnya banyak produk yang

nomor agen dan yang bersangkutan

dapat kami jual seperti pinjaman, asuransi

|

akan

agen

mencantukan

26

kami

jumlah


masyarakat mengenai bank lebih dini. Jika masyarakat itu Melalui agen BRILink, kami akan lebih mudah dan tepat sasaran dalam melakukan edukasi terhadap masyarakat mengenai pentingnya menabung.

Fokus perbankan

BRILink

Potensi Agen Branchless Banking Masih Sangat Besar meskipun memiliki jaringan kantor cabang hingga ke wilayah pedesaan, demi menyukseskan pelayanan iklusi keuangan, pt Bank Rakyat Indonesia (persero) tbk terus memperluas pelayanan dengan menambah jumlah agen branchless banking. Hal itu seiring dengan program Layanan Keuangan tanpa Kantor Dalam Rangka Inklusif Keuangan (Laku pandai).

perbankan

L

di kantor BRI pada umumnya,” ujarnya

aku Pandai yang di PT BRI

BRILink dalam rangka meningkatkan

(Persero) Tbk dikenal dengan

pelayanan inklusi keuangan,” ujarnya

nama Agen BRILink, secara

seperti dikutip Bisnis.com (7/11).

Laku

dan

Pandai

hadirnya

program

diharapkan

seluruh

lapisan masyarakat dapat terjangkau oleh

layanan

perbankan.

“Melalui

agen BRILink, nasabah BRI maupun masyarakat

lainnya

mendapatkan

pelayanan yang sama seperti halnya seperti dikutip Bisnis.com (10/9). Dari

sisi

disediakan

funding, agen

produk

BRILink

yang adalah

Untuk persebaran agen bank tersebut

Tabunganku dengan karakteristik Basic

di

di Jawa terdatat sebesar 57,1%, di wilayah

Saving Account (BSA) yakni produk

mana BRI bekerja sama dengan pihak

Sumatera 22,5%, dan di Indonesia

tabungan yang dapat diakses langsung

ketiga (agen) untuk melayani berbagai

bagian tengah dan timur 20,4%. Sunarso

melalui Agen BRILink terdekat tanpa

layanan perbankan bagi masyarakat,

menambahkan bahwa dari jumlah agen

dikenakan biaya administrasi. Produk

baik nasabah mapun non nasabah BRI.

BRILink pada kuartal III/2015, sebanyak

tabungan itu ditambah biaya transaksi

Program ini khusus untuk masyarakat

lebih dari 13,2 juta transaksi telah dilayani

yang lebih murah daripada transaksi

yang belum terlayani oleh bank secara

dengan nilai Rp20,4 miliar.

regular.

operasional

sebagai

layanan

didefinisikan

keagenan

BRI

administratif(unbanked atau unbankable).

Dari data tersebut dapat dilihat

Dari sisi lending, Agen BRILink dapat

III/2015,

bahwa jumlah transaksi paling tinggi

melayani permohonan Kredit Kupedes

PT BRI (Persero) Tbk (BRI) itu telah

berada di Pulau Jawa namun apabila

dan Kupedes Rakyat, di mana Agen

memiliki agen sebanyak 35.955 agen,

dilihat dari volume transaksi paling

BRILink bertindak sebagai pencatat

sebelumnya yakni kuartal II/2015 hanya

besar ada di wilayah Pulau Sumatera. “Ini

permohonan dan sebagai pemberi

tercatat 32.483 agen. Bahkan sampai

menunjukkan kalau di daerah Sumatera

referral terhadap permohonan tersebut.

dengan akhir tahun 2015, perseroan

banyak duitnya,” jelas Sunarso. Layanan

Tak hanya funding dan lending, Agen

menargetkan jumlah agen mencapai

branchless banking merupakan solusi

BRILink juga dapat memberikan jasa

50.000 agen.

tepat untuk membantu masyarakat di

layanan perbankan lainnya.

Hingga

akhir

kuartal

Wakil Direktur PT BRI (Persero) Tbk

segmen mikro yang mayoritas sebagai

Dengan

dilengkapi

perangkat

Sunarso menyatakan bahwa potensi

pengguna jasa Agen BRILink sekaligus

Electronic Data Capture(EDC), layanan

agen branchless banking ini masih sangat

meningkatkan fee based income dan

jasa perbankan yang dapat diberikan

besar karena mayoritas agen masih

komposisi dana murah.

oleh Agen BRILink meliputi setor dan tarik

terdistribusi di Pulau Jawa, Sumatera

Sementara itu Corporate Secretary PT

tunai, pembayaran angsuran pinjaman

dan sebagian wilayah Indonesia bagian

BRI (Persero) Tbk Budi Satria menuturkan

BRI, transfer antar rekening perbankan,

tengah dan timur. “Peseroan akan

masih banyak masyarakat Indonesia

pembelian pulsa telpon, token listrik PLN,

berupaya meningkatkan jumlah agen

yang belum dapat mengakses layanan

dan sebagainya.


|

27

Fokus perbankan

Irwanto, Agen BRILink

Layanan EDC Memikat Masyarakat Manfaatkan Laku Pandai Bisnis perbankan sangat identik dengan azas kepercayaan. Kejujuran menjadi kunci utama untuk mengelola uang yang dititipkan oleh masyarakat, apalagi kepada orang yang tidak memiliki pengalaman dalam teori ilmu ekonomi.

I

rwanto, 33 tahun kini berhasil menjadi

yang unbankable. Kini Irwanto disebut

Rp5 juta ke BRI dengan agunan BPKB

bankir di kampung h a l a m a n ny a .

agen Laku Pandai (layanan keuangan

sepeda motor,” tutur Irwanto saat Pasar

B e r m o d a l kepercayaan dari PT

tanpa kantor dalam rangka keuangan

Keuangan Rakyat di Medan, baru-baru

Bank Rakyat Indonesia Tbk (BRI) dan

inklusif) BRILink.

ini.

track record selamanya menjadi nasabah

Sebelum terpilih menjadi agen Laku

Dana segar tersebut pun digunakan

dan debitur, dia pun terpilih menjadi agen

Pandai BRILink, Irwanto sempat bekerja

untuk memperbanyak varian dagangan

bank.

sebagai pedagang keliling di sekolah-

yang

Agen bank adalah nasabah yang

sekolah. Berpindah dari satu gerbang

dikumpulkan

dimiliki.

Pendapatan

dipilih oleh perbankan untuk melayani,

ke gerbang lain, berharap membawa

membayar

mendidik dan memperdalam literasi

pulang setumpuk uang untuk mengisi

Ketekunan

keuangan terutama kepada masyarakat

perut. “Pada 2010, saya meminjam senilai

waktu telah menjadikan Irwanto sebagai

secara cicilan

harian

rutin

untuk

bulanan

bank.

membayar

cicilan

tepat

nasabah dengan kolektabilitas 1 (lancar). Setelah berhasil melunasi pinjaman senilai Rp5 juta, lalu dia mengajukan pinjaman senilai Rp10 juta untuk merintis usaha penjualan alat tulis kantor. Adapun jangka waktu cicilan yang diajukan itu juga selama dua tahun. Dia mengungkapkan bahwa pinjaman yang

diraih

dari

perbankan

telah

membuat usaha yang dilakukan semakin maju dari tahun ke tahun. Harapan untuk jualan dengan mesin fotocopy juga dirancang. Usai melunasi pinjaman Rp10 juta itu, Irwanto memberanikan diri mengajukan pinjaman senilai Rp20 juta untuk mewujudkan impianya yakni usaha fotocopy dan penjualan alat tulis kantor.

28

|


Fokus perbankan Kepercayaan

untuk

membayar

ini, Irwanto telah melayani 45 nasabah

utang tepat waktu telah membuat

baru untuk membuka rekening.

dirinya dipercaya oleh BRI menjadi

Dia

mengungkapkan

bankir di tempat tinggalnya. Irwanto

penabung

pun memperoleh mesin mini ATM atau

oleh anak sekolah, sisanya adalah orang

electronic data capture (EDC). “Untuk

dewasa. Setoran pertama menabung

tahap awal saya harus keliling desa

melalui agen senilai Rp20.000, kemudian

sambil membawa EDC,” jelasnya.

langsung memperoleh kartu ATM. Irwanto

baru

tersebut

bahwa didominasi

Irwanto menceritakan kisah dua

mengungkapkan fee yang dikenakan

tahun silam saat memulai menjadi agen

kepada penabung di bawah Rp100.000

BRILink. Sambil membawa EDC dalam

senilai Rp1.000 sedangkan untuk tabungan

tas, Irwanto keliling desa agar masyarakat

di atas Rp200.000 senilai Rp2.000.

membayar

rekening

listrik

melalui

“Nasabah

yang

banyak

datang

mesin tersebut. Pada hari pertama,

ke warung saya adalah pegawai PT

dia berhasil menghimpun 40 rekening

Perkebunan Nusantara II dan transaksi

listrik. Informasi dari mulut ke mulut

paling banyak adalah tarik tunai terutama

telah menjadikan warung Irwanto ramai

di awal bulan,” tuturnya. Alhasil, transaksi

pengunjung.

melalui agen Irwanto telah mencapai 950

Untuk tahap awal, katanya, berhasil

transaksi sampai dengan 1.100 transaksi

memperoleh sekitar 100 transaksi hingga

per bulan.

200 transaksi. Promosi yang gencar

Irwanto mengatakan bahwa aktivitas

pun dilakukan untuk meningkatkan

tarik tunai pun yang cukup banyak

transaksi. Saat pembeli datang ke toko

sehingga dia meletakkan deposit senilai

fotocopy, maka Irwanto bersama istrinya

Rp15 juta. Untuk tarik tunai harian

juga menjelaskan manfaat lain ketika

mencapai Rp5 juta melalui alat EDC yang

berbelanja di toko tersebut. Jenis transaksi pun mulai beraneka ragam seperti membayar tagihan air, isi pulsa, tarik tunai, menabung hingga meminjam uang. Bahkan variasi baru dilakukan Irwanto yakni bekerja sama dengan

provider

seluler.

Caranya

setiap ada orang yang mengisi pulsa di warung fotocopy miliknya maka orang tersebut akan mendapatkan pesan singkat ucapan terima kasih dan update produk serta acara agen Laku Pandai yang berada di desa. Kini nama agen Irwanto telah tersohor di tiga desa yakni Bangun Rejo, Lau Barus Baru dan Perkebungan Bati

“Nasabah yang banyak datang ke warung saya adalah pegawai PT Perkebunan Nusantara II dan transaksi paling banyak adalah tarik tunai terutama di awal bulan.”

tersedia. Kini

pendapatan

setiap

bulan

Irwanto sebagai agen sudah lebih besar dari keuntungan toko fotocopy. Dia menuturkan bahwa raihan fee transaksi saat menjadi agen telah mencapai Rp5 juta tiap bulan sedangkan pendapatan toko dari fotocopy sekitar Rp2 juta. Pelayanan

Laku

Pandai

yang

dilakukan Irwanto tidak hanya memberi keuntungan bagi dirinya tetapi juga untuk masyarakat di sekitar tempat tinggal lebih mengetahui fungsi Laku Pandai yang tidak hanya mempermudah transaksi melainkan juga efisien waktu

Lokong,

dan nasabah dapat mengembangkan

Kecamatan Tanjung Morawa, Kabupaten

kegiatan usaha produktif melalui kredit/

Deli Serdang Sumatra Utara. Hingga saat

pembiayaan.


|

29

Fokus perbankan

Pembukaan Pasar Keuangan Rakyat di Lapangan Banteng Medan, 25 Oktober 2015.

Pasar Keuangan Rakyat di Medan

Dari Edukasi Keuangan Hingga Diskon Pembelian Produk & Jasa Keuangan Mikro “Menuju Indonesia Cerdas Keuangan”, demikian kalimat dalam selebaran dari Otoritas Jasa Keuangan (OJK) yang diberikan untuk mengajak masyarakat menghadiri Pasar Keuangan Rakyat OJK pada Minggu, 25 Oktober 2015 di Lapangan Benteng yang terletak di Jalan Candi Mendut, Medan.

30

|


Fokus perbankan

S

elebaran

yang

beredar

di

antara

pengunjung Pasar Keuangan Rakyat (PKR) yang berlangsung dari pukul 07.00-17.00 wib tersebut menampilkan

informasi

apa

itu

OJK.

Dalam

selebaran

dijelaskan OJK adalah lembaga negara yang dibentuk berdasarkan UU No. 21/2011 tentang OJK yang bertujuan agar keseluruhan kegiatan di dalam sektor jasa keuangan terselenggara secara teratur, adil, tansparan, dan akuntabel. Pemberian cinderamata.

Mampu mewujudkan sistem keuangan yang tumbuh secara berkelanjutan dan stabil, serta mampu melindungi kepentingan konsumen dan masyarakat. Bahkan OJK pun dalam PRK tersebut mengajak pengunjung proaktif dengan mengumpulkan stempel sebanyak jumlah kotak yang diikutkan dalam undian berhadiah. Stempel dari stand Lembaga Jasa Keuangan (LJK) yang mengikuti PKR itu akan menjadi poin yang membuka peluang bagi pengunjung yang diperkirakan sekitar 3.000 orang itu untuk memperoleh berbagai doorprize dari sepeda, kipas angin, rice cooker hingga televisi LCD. PKR yang dibuka oleh Direktur Literasi dan Edukasi Keuangan OJK Lasmaida S. Gultom itu

Berfoto bersama peserta PKR di depan stand PT Prudential.

juga dihadiri Kepala Kantor Regional V Sumatera OJK Ahmad Soekro Tratmono, pelaksana tugas Gubernur Sumatera Utara Tengku Erry Nuradi, Direktur Pengembangan Hukum dan Kebijakan OJK Heni Nugraheni, anggota DPR Gus Irawan Pasaribu, kepala OJK di seluruh Pulau Sumatera, kepala cabang perbankan, perusahaan asuransi dan seluruh jasa keuangan, serta pejabat walikota Medan lainnya. Kegiatan tersebut melibatkan sebanyak 53 Pelaku Usaha Jasa Keuangan (PUJK). Pelaku

usaha

mengenalkan

yang

kepada

mengikuti

masyarakat

PKR

tentang

pengembangan produk atau layanan jasa keuangan oleh OJK bersama LJK yang lebih mudah di akses antara lain dari Bank Indonesia, Berfoto bersama peserta PKR di depan stand PT Pegadaian.


|

31

Fokus perbankan

Lembaga Alternatif Penyelesaian Sengketa (LAPS),

Bursa

Efek

Bankir

Indonesia,

Indonesia, sektor

Ikatan

perbankan,

perasuransian, PT Pegadaian, pembiayaan, dana pensiun, dan asosiasi di sektor jasa keuangan. Berbagai kegiatan pada PKR antara lain mengenai edukasi keuangan kepada pengunjung, pemberian insentif seperti diskon

pembelian

produk

dan

jasa

keuangan mikro bagi masyarakat, serta penyelenggaraan

transaksi

Layanan

Peserta Pesta Keuangan Rakyat di Medan berfoto di depan stand PT BRI Tbk.

Keuangan Mikro seperti program SiPintar dari Panin Asset Management, dan layanan Teras BRI, sebagai salah satu lokasi informasi Agen BRI untuk program Laku Pandai dengan para nasabahnya. Menurut

Lasmaida,

kegiatan

ini

merupakan bentuk inplementasi cetak biru (blueprint) strategi keuangan nasional literasi keuangan. “OJK berharap kegiatan ini bisa meningkatkan edukasi tentang sektor jasa keuangan kepada masyarakat sehingga

mereka

berkeinginan

untuk

memiliki produk keungan untuk memenuhi kebutuhan hidupnya di masa mendatang,”

Peserta Pesta Keuangan Rakyat berfoto di depan stand PT Bank Danamon Indonesia Tbk.

ujarnya saat membuka kegiatan PKR tersebut. Sementara itu, Kepala Regional V OJK Ahmad Soekro Tramono menjelaskan bahwa PKR di Medan merupakan satu bentuk implementasi Cetak Biru Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia (SNLKI) Pilar Literasi

Keuangan.

“Edukasi

Foto-foto: Dokumentasi OJK Medan

satu, yaitu Edukasi dan Kampanye Nasional dengan

model pasar keuangan rakyat, merupakan upaya OJK untuk mempertemukan dan mendekatkan sektor jasa keuangan kepada masyarakat sehingga masyarakat dapat dengan mudah mencari informasi mengenai Sistem Jaminan Keuangan,” tuturnya. Peserta Pesta Keuangan Rakyat di Medan berfoto di depan stand PT Generali Group

32

|


Fokus pasar modal

Menjangkau Investor Hingga Pelosok Negeri Sudah 38 tahun pasar modal diaktifkan lagi di Indonesia. namun, jumlah investor ritel di negeri ini masih saja rendah. Saat ini, jumlah investor ritel yang ada tak jauh-jauh dari angka 500.000 investor. Lantas, langkah apa saja yang akan diambil oleh otoritas Jasa Keuangan (oJK) untuk mempercepat jumlah investor ritel di tanah air?

B

ila diteliti, jumlah investor ritel

2015, program tersebut sudah dilakukan

diharapkan bisa menjangkau daerah-

di Indonesia masih bawah

di empat kota, yakni Surabaya, Makassar,

daerah yang lebih terpelosok, terutama

2%

Purwokerto, dan Medan.

di luar Jawa. Nurhaida mengakui kalau

dari

total

penduduk

Indonesia. Bahkan, dari hasil

Dua kota lainnya dilaksanakan pada

survei, baru sekitar 4,49% penduduk yang

November 2015, yakni di Samarinda

mengetahui tentang pasar modal. Dari

dan Bandung. Adapun, dalam program

Bukan hanya itu. OJK bersama Asosiasi

jumlah tersebut, baru 1% yang betul-

tersebut diselenggarakan acara seminar,

Pengelola Reksa Dana Indonesia (APRDI)

betul menjadikan pasar modal sebagai

media gathering, pertemuan dengan

juga menjalin kerja sama untuk merangkul

instrumen investasi. Memang jumlah yang

pemerintah daerah, DPRD, dan sebagainya.

investor ritel reksa dana. Dalam satu tahun

sangat kecil, apalagi bila dibandingkan

OJK bersama pihak-pihak terkait, seperti

ini, OJK dan APRDI sudah melakukan dua

dengan sejumlah negara di Asean lainnya.

dari sekuritas, Bursa Efek Indonesia (BEI)

kali penyelenggaraan Pekan Reksa Dana di

Kepala Eksekutif Pengawas Pasar

aktif menyuarakan soal pendalaman pasar

Jakarta. Program tersebut menghasilkan

modal, obligasi daerah, dan sebagainya.

pembukaan rekening reksa dana baru

Modal Otoritas Jasa Keuangan Nurhaida

selama

ini

memang

lebih

banyak

dilakukan di kota-kota besar.

mengatakan terus melakukan sosialisasi

Hal tersebut dilakukan untuk menarik

sebanyak 1.000 rekening efek reksa dana.

dan edukasi ke berbagai daerah untuk

minat masyarakat berinvestasi di pasar

Nurhaida menjelaskan OJK tidak bisa

bisa menjangkau investor ritel. Namun

modal. Selain itu, pihaknya juga melakukan

berjalan sendiri untuk bisa merangkul

memang, pemahaman yang kurang dari

edukasi kepada sejumlah organisasi dan

investor

masyarakat menjadi salah satu hambatan

komunitas seperti Muhammadiyah, NU,

Peran sekuritas, manajer investasi juga

yang cukup besar.

pesantren, dan sebagainya.

sangat diperlukan lantaran mereka juga

baru

dalam

waktu

cepat.

Menurutnya, meski saat ini jumlah

“Program sosialisasi dan edukasi pasar

merupakan ujung tombak di pasar modal.

investor ritel di Indonesia masih rendah,

modal terpadu akan berlanjut pada 2016.

Adapun, OJK sudah mewajibkan mereka

bukan berarti regulator pasar modal tidak

Pemahaman masyarakat terhadap pasar

untuk memiliki program edukasi dan

berbuat apa-apa. Seperti yang dilakukan

modal masih rendah, dibandingkan

sosialisasi.

OJK tahun ini, OJK memiliki program

dengan perbankan dan industri jasa

sosialisasi dan edukasi pasar modal

keuangan lainnya,” kata Nurhaida.

terpadu di 6 kota besar. Per Oktober

Ke depan, sosialisasi dan edukasi

“Setiap enam bulan sekali mereka harus

menyampaikan

laporan,

apa

saja yang sudah mereka lakukan untuk


|

33

Fokus pasar modal

Perbandingan Jumlah Investor

Thailand populasi 67 Juta total Investor 974.000 Investor aktif* 26% Investor per Kapita 1,5%

meningkatkan jumlah investor melalui

Indonesia

sosialisasi dan edukasi. Ini akan diteruskan. Kemudian, para broker juga diharapkan menerapkan

sistem

online

India

populasi 250 Juta total Investor 407.000 Investor aktif* 6% Investor per Kapita 0,13%

trading.

Menurutnya, sistem online trading bisa meningkatkan jumlah investor dalam

populasi 1,2 miliar total Investor 10 Juta Investor aktif* 10% Investor per Kapita 1%

waktu cepat,” jelasnya. Peran OJK tidak sampai di situ. Saat ini OJK bersama BEI dan Kustodian Sentral

juga manajer investasi (MI) yang memiliki

melihat sejauh mana perkembangan

Efek Indonesia (KSEI) tengah menyiapkan

sistem sendiri.

industri reksa dana. “Banyak sekali

pengembangan pengelolaan investasi

Dengan fund net semua akan mirip

melalui new fund system atau disebut

dengan yang di bursa. Semua data akan

fund net. Sistem ini akan memperluas

terekam, ada 80 Manager Investasi, 17

Pada sisi lain, BEI menargetkan jumlah

jangkauan distribusi reksa dana.

bank Kustodian, semua akan melalui

investor saham pada 2016 mencapai

Saat ini, sistem online reksa dana

satu sistem dan terhubung satu sama

700.000, meningkat 40% dari target

belum semaju di pasar saham. Misalnya,

lain. Investor atau masyarakat bisa

tahun ini.

untuk melakukan pembelian, penjualan,

melihat dengan jelas.

efisiensi dengan adanya sistem ini nantinya,” tambah Nurhaida.

Direktur Pengembangan Bursa Efek

dan mengetahui nilai aktiva bersih

Adapun, OJK tengah mempersiapkan

(NAB) suatu produk reksa dana tidak

aturannya. Meski demikian, saat ini

pencapaian

bisa dilakukan dengan cepat. Untuk

semua proses berjalan secara paralel.

lewat a.l. program “Yuk! Nabung Saham”

mengetahui NAB reksa dana hari ini

Jadi, OJK mengurusi aturan, sedangkan

dan pembukaan rekening saham bagi

misalnya, maka baru akan terlihat

Kustodian Sentral Efek Indonesia (KSEI)

karyawan Emiten.

keesokan harinya. Berbeda dengan

akan mengatur sistemnya, dan MI

saham yang ketika perdagangan tutup,

mengatur segala apa yang dibutuhkan

akan dijalankan oleh broker yang

semua bisa jelas terlihat, mulai dari nilai

untuk masuk dalam sistem tersebut.

bakal

transaksi, volume, dan sebagainya.

Indonesia Nicky Hogan mengatakan

Program

target

“Yuk!

membuka

akan

Nabung rekening

dilakukan

Saham” kepada

Sistem tersebut ditargetkan bisa

investor baru, kemudian menawarkan

meluncur pada pertengahan tahun

program tertentu agar investor baru itu

pembelian dan penjualan reksa dana

depan.

sistem

bertransaksi secara rutin. Saban bulan

juga bisa dilakukan dan akan lebih

ini untuk mempermudah penjualan

dana investor di rekeningnya di debet

jelas terlihat. Selama ini, penjualan dan

dan pembelian reksa dana. Kemudian,

untuk dibelikan saham.

pembelian reksa dana dilakukan sendiri-

sekaligus memperkenalkan reksa dana

Menurut Nicky, 20 broker sudah

sendiri. Bagi yang melalui agen penjual,

hingga ke pelosok negeri. Dengan adanya

menyatakan siap mendukung program

maka memiliki sistem sendiri, begitu

sistem online tersebut, siapa saja dapat

tersebut, malahan ada dua program

Nantinya, dalam sistem tersebut,

34

|


Tujuan

dibentuknya

Fokus pasar modal yang

sudah

dibentuk.

“Terpenting,

memperkuat dan menjaga stabilitas

Januari – September 2015, perusahaan

investor membeli saham secara rutin,

pasar modal Indonesia. Pertumbuhan

berhasil

bisa dilakukan sendiri. Atau, broker

jumlah

punya program yang dapat membantu

yang diiringi dengan peningkatan

Mandiri Sekuritas memiliki empat

membelikan saham untuk investor,

jumlah transaksi diharapkan dapat

strategi utama untuk memperkuat

sesuai perjanjian awal,” tutur Nicky.

memberikan

Sementara itu, sudah 10 emiten yang menyatakan akan membukakan

investor

dalam

manfaat

mencetak

sebanyak

6.675

negeri nasabah baru.

ekonomi

basis investor dalam negeri. Upaya

secara langsung kepada masyarakat

ini dilakukan secara konsisten melalui

Indonesia.

edukasi

literasi

keuangan

kepada

rekening saham bagi karyawannya.

Selain itu, basis investor lokal yang

masyarakat, berinovasi menghadirkan

Nicky mengatakan beberapa di antara

kuat akan mengurangi potensi volatilitas

layanan investasi yang komprehensif

10 emiten tersebut ialah emiten BUMN,

pasar saham akibat arus dana keluar

sesuai profil dan kebutuhan masyarakat,

ada pula emiten yang masuk daftar LQ-

(outflow) dari investor asing yang dapat

serta berekspansi memperluas jaringan

45.

terjadi sewaktu-waktu.

distribusi.

Hingga saat ini, terdapat sekitar 420.000

investor

Sebagai bagian dari institusi jasa

(KSEI) mencatat jumlah rekening efek di

keuangan

antaranya investor aktif. Investor aktif

Indonesia saat ini baru mencapai 520.000

Perusahaan juga bersinergi memberikan

adalah

bertransaksi

investor atau merepresentasikan 0,2%

layanan investasi kepada para nasabah

minimal satu kali dalam satu tahun. Per

dari jumlah penduduk Indonesia. Kondisi

Bank Mandiri melalui program aliansi

September 2015, jumlah investor asing

ini menjadi peluang sekaligus tantangan

Referral Retail Brokerage (RRB).

sebanyak 63% dari total investor, sisanya

yang

pelaku

Mandiri Sekuritas memiliki program

investor lokal.

di industri pasar modal, khususnya

edukasi #InvestasiCerdas yang telah

yang

35%

Kustodian Sentral Efek Indonesia

di

investor

saham,

besar

bagi

segenap

terbesar

di

Indonesia,

Sementara itu, Mandiri Sekuritas

perusahaan Anggota Bursa, untuk dapat

dilaksanakan dalam tiga tahun terakhir

menyatakan berkomitmen untuk ikut

meningkatkan jumlah investor serta nilai

bekerja sama dengan BEI. Perusahaan

mendukung

transaksi.

juga telah membuka enam Galeri Investasi

peningkatan

jumlah

investor dalam negeri. Direktur Utama

Saat ini Mandiri Sekuritas memiliki

di sejumlah kampus di daerah untuk

Mandiri Sekuritas Abiprayadi Riyanto

47.000 nasabah ritel, meningkat 42% dari

memfasilitasi para mahasiswa yang ingin

mengatakan investor dalam negeri

periode yang sama tahun 2014 sebanyak

belajar dan mendapatkan pemahaman

memiliki

33.000 nasabah. Sepanjang periode

mengenai investasi saham.

peranan

penting

untuk

Fokus IKnB

Industri asuransi di Indonesia terus berkembang dari waktu ke waktu. perolehan premi makin menjulang dan hasil underwriting pun tak mengecewakan. Sayangnya sebagian besar premi lari ke reasuradur asing yang berujung pada defisit neraca pembayaran di sektor reasuransi.

K

ondisi

itu

pun

menjadi

perhatian

serius

bagi

pemerintah.

Otoritas

Jasa

Keuangan (OJK) belakangan

gencar mendorong perusahaan asuransi dalam

negeri

untuk

meningkatkan

kemampuan menahan premi. Langkah itu diiringi dengan pembentukan perusahaan

Memangkas Defisit Sektor Asuransi

reasuransi dalam negeri berkapasitas

tepat demi memangkas defisit sekaligus

memperoleh dukungan reasuransi 100%

jumbo. Harapannya semakin banyak

berkontribusi

dari reasuradur dalam negeri, khususnya

premi yang bisa ditahan di dalam negeri.

nasional.

Berdasarkan

laporan

pada

perekonomian

untuk pertanggungan yang memiliki

Buku

Pada pertengahan November 2015,

Perindustrian Indonesia Tahun 2013

OJK merilis Peraturan Otoritas Jasa

Firdaus Djaelani, Kepala Eksekutif

diketahui defisit neto neraca pembayaran

Keuangan (POJK) No.14/POJK.05/2015

Pengawas Industri Keuangan Non Bank

bidang reasuransi Indonesia mencapai

tentang Retensi Sendiri dan Dukungan

berharap, kebijakan baru itu dapat menekan

Rp8,19 triliun pada akhir 2013. Defisit

Reasuransi Dalam Negeri. Pasal 2 beleid

defisit Neraca Pembayaran Indonesia

diperkirakan semakin melebar 20,5% per

tersebut menyatakan perusahaan wajib

dari bidang reasuransi. “Memang tidak

tahun atau mencapai Rp18,93 triliun pada

memiliki dan menerapkan retensi sendiri

bisa defisit langsung nol. Kami harapkan

2019.

untuk setiap risiko yang dikelola sesuai

bertahap, 25% dulu, ini tergantung

dengan batas retensi sendiri.

permodalan reasuransi dalam negeri,”

Laju 20,5% per tahun sebagaimana

risiko sederhana.

disebutkan di atas tentu tergolong tinggi.

Adapun penerapan batas retensi

katanya di sela-sela Gathering Asuransi

Apalagi saat ini tantangan perekonomian

didasarkan pada profil risiko dan kerugian

Internasional, Indonesia Rendezvous ke-21,

nasional yang makin berat akibat dampak

masing-masing perusahaan. Pada Pasal

yang digelar di Bali, medio Oktober 2015.

internal maupun global. Tentu saja

7 disebutkan pula bahwa perusahaan

dibutuhkan kesiapan dan strategi yang

asuransi konvensional dan syariah wajib

36

|


Firdaus

menuturkan

bahwa

aturan tersebut tidak bertujuan untuk

Fokus IKnB menghilangkan reasuransi.

peran

asing

dalam

menyerap pertanggungan ulang industri

Menurutnya,

otoritas

mempertimbangkan

kehadiran

Indonesia Re adalah perusahaan hasil

perusahaan reasuransi asing. Firdaus

peleburan antara PT Asei Reasuransi

menambahkan

keberadaan

Indonesia (Persero) dan PT Reasuransi

tetap

bahwa

asuransi di Tanah Air.

“Sekarang ini sekitar 70% premi lari ke luar negeri. Melalui aturan itu kami berharap tentu bisa berkurang,” ujarnya. Dia berharap Indonesia Professional

dibutuhkan

Umum Indonesia (Persero). Sebelum

Reinsurers

untuk pertanggungan skala besar seperti

peleburan dilakukan, PT Asei Reasuransi

komitmen dan kemampuan mereka

asuransi satelit, migas, dan high risk

Indonesia telah berganti nama menjadi PT

lantaran masih ada ceding company yang

building.

Reasuransi Indonesia Utama (Persero) alias

ragu.

reasuradur

asing

masih

Dia menegaskan kebijakan yang diambil

OJK

tersebut

tidak

PT Indonesia Re.

(IPR),

juga

membuktikan

IPR sendiri merupakan perusahaan

hanya

Proses penggabungan itu masih

yang hanya memiliki izin reasuransi

berimplikasi pada terpangkasnya defisit,

berjalan hingga saat ini. Apalagi payung

saja dan tidak dapat menerbitkan polis

melainkan juga turut membangun industri

hukum pembentukan Indonesia Re telah

layaknya perusahaan asuransi karena

perasuransian dalam negeri yang kokoh.

diteken Presiden dan tertuang dalam

selama ini sejumlah perusahaan asuransi

Menurut Firdaus, semakin besarnya retensi

Peraturan Pemerintah No. 77/2015 pada

dapat

sendiri dapat membentuk perusahaan

Oktober 2015.

sekaligus menerima reasuransi.

menerbitkan

polis

langsung

asuransi yang kuat. “Mereka tentu akan

Menurut Frans, pasca merger Indonesia

Yasril juga berharap untuk risiko-

lebih cermat dalam menghitung risiko,

Re memiliki ekuitas Rp 1,4 triliun. Pihaknya

risiko tertentu, perusahaan asuransi agar

karena ada yang harus ditahan sendiri.

juga masih memiliki dana segar Rp 900

diperbolehkan tidak mengambil minimal

Hal itu tentu saja berdampak bagus untuk

miliar yang didapat dari penerbitan

retensi. “Karena tidak mungkin minimal

kesehatan perusahaan dan industri,”

mandatory convertible bond (MCB) pada

retensi akan diambil kalau ternyata

ujarnya.

akhir tahun lalu. “Saya kira sekarang belum

risikonya sangat jelek,” tegasnya. Sejumlah

Y.

perlu tambah modal, bisa kena sindrom

perusahaan reasuransi belakangan juga

Sahusilawane, Presiden Direktur Indonesia

big capital, sehingga justru mengais-ngais

terus berbenah guna mendukung rencana

Re. Menurutnya, selama ini sudah terlalu

premi yang jelek,” jelasnya.

besar tersebut.

Hal

itu

juga

diamini

Frans

banyak premi yang ‘terbuang’ ke luar

Dia mengklaim dengan total modal

negeri. Dia memperkirakan bahwa pada

Rp 2,3 triliun, Indonesia Re masih mampu

Reasuransi

2016 premi reasuransi yang diserap ke luar

meraih premi Rp 6 triliun hingga Rp 7 triliun.

(Reindo) mengatakan bahwa ketentuan

negeri bakal mencapai Rp25 triliun. “Kalau

Adapun sampai akhir 2015, Indonesia Re

baru

2020 mungkin sudah mencapai Rp100

kemungkinan sudah meraup premi Rp 3

reasuransi dalam negeri. Guna merespon

triliun. Ada yang tidak bayar pajak, tentu

triliun. Di sisi lain sejumlah pelaku industri

peluang itu, dia menuturkan pihaknya

merugikan. Kepentingan nasional harus

asuransi juga menyambut baik sejumlah

telah menyiapkan sejumlah strategi antara

diutamakan,” ungkapnya.

langkah yang ditempuh pemerintah dan

lain dengan terus memupuk ekuitas,

OJK.

memperbaiki rating dan meningkatkan

Dia juga berharap OJK konsisten melakukan

pengawasan

sehingga

Yasril Y. Rasyid, Ketua Umum Asosiasi Umum

Indonesia

(AAUI)

Adi Pramana, Direktur Utama PT

itu

Internasional membuka

Indonesia

peluang

bagi

sistem teknologi informasi.

regulasi yang telah diterbitkan dapat

Asuransi

Ekonomi

bangsa

ditopang

berjalan efektif. Kehadiran Indonesia Re

optimistis bahwa sejumlah ketentuan

banyak sektor, di mana sektor keuangan

juga diharapkan turut menyokong upaya

baru yang akan berlalu mulai 1 Januari

termasuk asuransi salah satunya. Tentu

menguatkan industri asuransi dalam

2016 tersebut dapat memacu kapasitas

saja apa yang tengah dilakukan OJK dan

negeri. Indonesia Re merupakan inisiatif

reasuransi dalam negeri yang dapat

para pelaku industri dalam memajukan

pemerintah dan pihak terkait lainnya

berujung pada terpangkasnya defisit

industri asuransi di Indonesia sudah

untuk membentuk perusahaan reasuransi

Neraca Pembayaran Indonesia di sektor

selayaknya didukung demi mengokohkan

nasional berkapasitas jumbo yang dapat

reasuransi.

ekonomi nasional.


oleh

|

37

perspektif

Laku Pandai Optimalkan Literasi Keuangan pernyataan presiden Joko Widodo di Indonesia Banking Expo 2015 belum lama ini memang cukup mengena dengan kenyataan sehari-hari. Kepala negara menilai pelaku bank harus berpikir keras untuk mengatasi kondisi literasi keuangan Indonesia yang relatif rendah dibandingkan dengan negara lain. Segala cara harus ditempuh untuk menepiskan hambatan geografis terhadap akses perbankan.

B

erdasarkan data Global

bansos

Financial Inclusion Index

keluarga sangat miskin (KSM). Bank

2012 dari Bank Dunia,

Mandiri melayani 1.343 KSM yang

jumlah penduduk usia

terdiri dari 82 KSM di Koja (Jakarta

dewasa yang dapat mengakses jasa

Utara), 89 KSM di Alak (Kupang),

keuangan di Indonesia memang

dan 1.172 KSM di Dukupuntang dan

baru 20%. Sementara itu di China

Astanajapura (Cirebon). Sementara

dan India penetrasi lebih besar,

itu BRI melayani 517 KSM yang

yakni masing-masing 64% dan

terdiri dari 100 KSM di Cilincing

35%.

(Jakarta Utara) dan 417 KSM di Beji

Sebenarnya para pelaku jasa

diberikan

pada

1.860

(Pasuruan).

perbankan bersama Otoritas Jasa

Program ini menjadi pintu

Keuangan (OJK) dan Bank Indonesia

masuk bagi penerima bantuan

telah berupaya

untuk

kekhawatiran dengan

menjawab

mengakses

Presiden

Jokowi

keuangan

menggulirkan

skema

juga

formal.

sektor

Program

meningkatkan

penetrasi

program Layanan Keuangan Tanpa

penggunaan

Kantor dalam rangka Keuangan

nontunai dalam Gerakan Nasional

Inklusif (Laku Pandai), yang begitu

Non Tunai (GNNT).

gencar diomongkan dalam dua

Hasilnya

alat

ini

pembayaran

boleh

dikatakan

tahun terakhir. Implementasi secara

cukup baik dalam memaksimalkan

sinergis dimulai pada Oktober

literasi keuangan di Tanah Air.

2014, melalui uji coba penyaluran

Skema penyaluran dana bansos

bantuan sosial (bansos) Program

melalui agen Laku Pandai dan

Keluarga Harapan (PKH) melalui

Layanan

uang elektronik (e-money) dan

dapat meningkatkan kesadaran

peran agen bank.

masyarakat dalam memanfaatkan

Uji coba dilakukan di empat provinsi, yaitu DKI Jakarta, Jawa Barat,

Jawa Timur,

Digital

layanan perbankan nontunai. Konsep

Layanan

Keuangan

Nusa

Digital sendiri merupakan kegiatan

Tenggara Timur (NTT). Penyaluran

layanan jasa sistem pembayaran

bansos melalui PKH dilakukan atas

dan keuangan yang bekerja sama

kerja sama BI dengan Bappenas,

dengan

Kementerian Sosial, Kementerian

memanfaatkan teknologi mobile

Keuangan,

Nasional

based maupun web based. Adapun

Percepatan Penanggulangan

program Laku Pandai diharapkan

Kemiskinan (TNP2K), dan Lembaga

dapat

Kebijakan Pengadaan Barang/Jasa

nasabah

Pemerintah (LKPP).

personal.

Tim

dan

Keuangan

pihak

ketiga,

menjawab

dengan

keinginan

diperlakukan

secara

Penyalurannya dilakukan oleh PT Bank Mandiri Tbk dan PT Bank Rakyat Indonesia Tbk (BRI). Dalam uji coba, penyaluran

38

|


Tempat bertanya Layanan

eksklusifitas

dari

agen yang dikenal dan dipercaya

perspektif

Program ini menjadi pintu masuk bagi penerima bantuan untuk mengakses sektor keuangan formal. Program ini juga meningkatkan penetrasi penggunaan alat pembayaran nontunai dalam Gerakan Nasional Non Tunai (GNNT). Dalam

rencana

bisnis

bank (RBB) yang disampaikan kalangan nasabah,

dapat

tengah

situasi

perlambatan

pertumbuhan ekonomi.

bahwa

Ada bank yang hanya berani coba-

pada tahun ini ada 17 bank

coba, ada yang berkilah persoalan

menjaga

yang akan meluncurkan program Laku

teknologi,

loyalitas sang pemilik dana. Agen

Pandai. Namun hingga September 2015,

wilayah cakupan agen yang hanya di

yang

baru enam bank yang merealisasikan

Pulau Jawa yang notabene tak ada

rencana tersebut.

masalah serius dengan keterjangkauan

akrab

pula

bankir

di

dengan

lingkungan

masyarakatnya juga dapat meraup keberhasilan karena menjadi tempat

Mereka

yang

telah

hingga

layanan bank. Apalagi kondisi ekonomi

layanan

kantor

nasional saat ini belum stabil dan bankir

masukan tentang waktu yang tepat

yakni BRI, Bank Mandiri, PT Bank

juga tak berani memasang target laba

bagi nasabah untuk menabung dan

Tabungan

Negara Tbk.,

tinggi karena harus mengencangkan

kapan membelanjakan.

PT Bank Central Asia Tbk., PT Bank

ikat pinggang anggaran dan biaya

Tabungan Negara (Persero) Tbk., dan

operasional rutin. Menjelang akhir

masyarakat

yang

Pensiunan

pernah

PT Bank Negara Indonesia (Persero)

tahun, jumlah agen Laku Pandai dan

berhubungan dengan bank (unbanked

Tbk. Keenam bank tersebut, tahun ini

kinerjanya semakin membaik. Namun

segment).

menargetkan akan mengakuisisi 67.069

kondisi tersebut jelas menunjukkan

Mereka

belum

tanpa

agen,

untuk bertanya dan memberikan

Agen diyakini dapat membantu

keuangan

menggelar

kualitas

dapat

melayani

transaksi-transaksi perbankan, seperti agen laku pandai.

masih banyak pekerjaan rumah yang

pembukaan rekening uang elektronik,

perlu

setor tunai, dan tarik tunai. Sementara

untuk

Hingga akhir Mei 2015, sebanyak 1.797 agen yang telah direkrut, dengan

transaksi

jumlah

nasabah

yang

dihimpun

dilakukan

para

pemangku

kepentingan Laku Pandai. OJK

selaku

penggagas

dan

nontunai, seperti transfer uang ke

sebanyak 13.503 nasabah basic saving

pengawas

nomor ponsel, beli pulsa ponsel, atau

account (BSA) dengan total saldo

menggugah bank lain yang belum

token listrik dapat dilakukan oleh

yakni

Penambahan

menggelar Laku Pandai sesuai dengan

pemilik

ponsel.

jumlah agen Laku Pandai masih belum

target pada rencana bisnisnya pada

Namun suatu program yang berhasil

mencapai target yang ditetapkan

tahun ini. Jika program Laku Pandai

memang harus mampu menghadapi

sebab kalangan bankir masih fokus

dapat sukses maka literasi keuangan

tantangan yang nyata.

mempertahankan kualitas bisnisnya

pun dapat maksimal.

rekening

melalui

Rp1,39

miliar.

industri

harus


mampu

|

39

tinjauan Regulasi

Paket Kebijakan Ketiga

Relaksasi Perbankan Dalam Negeri Akan Tingkatkan Daya Saing tidak hanya menjalankan fungsi pengawasan mikroprudensial, sistem pembayaran dan pasar modal, otoritas Jasa Keuangan (oJK) juga turun tangan membantu mendorong geliat perekonomian yang melemah sepanjang dua kuartal pertama tahun ini.

P

ada

enam

awal

Oktober

2015,

terdepresiasi cukup dalam sepanjang

akan ada semakin banyak bank yang

beriringan

dengan

paket

September dan awal Oktober 2015.

dapat ikut mengelola dana valas, atau

kebijakan edisi ketiga dari

Untuk itu, pasokan valuta asing di dalam

dinamakan sebagai trust.

pemerintah,

melansir

negeri diharapkan meningkat. Selain

Muliaman menuturkan, pelonggaran

menyasar

itu, kebijakan baru OJK ini juga untuk

ini juga bisa diartikan sebagai stimulus

memperdalam pasar valas dalam negeri.

bagi pengelolaan valas. Dia menegaskan

kebijakan

sedikitnya

dua

OJK

yang hal

krusial

yakni

menyerap sebanyak mungkin valuta

OJK

bahwa relaksasi dilakukan terhadap

asing sebagai dukungan bagi upaya

Muliaman D. Hadad menjelaskan bahwa

persyaratan bank umum dan kantor

stabilisasi nilai tukar yang dilakukan

relaksasi ketentuan kegiatan usaha dan

cabang bank asing untuk penitipan,

Bank Indonesia (BI) dan mempertebal

penitipan valas yang menjadi kebijakan

atau trustee. “Kebijakan perbankan

‘bantalan’ perlindungan bagi masyarakat

pertama bertujuan untuk memperluas

dalam mengelola dana valas ini, tentu

menengah ke bawah.

kepesertaan bank dalam mengelola

kami harapkan akan besar yang masuk,”

dilancarkan

valas. Untuk itu dengan kelonggaran

ujarnya.

mengingat nilai tukar rupiah sempat

persyaratan yang diberikan oleh OJK,

Sasaran

pertama

Ketua

Dewan

Komisioner

Deputi Perbankan

Komisioner OJK

Mulya

Pengawas E.

Siregar

menjabarkan lebih jauh bahwa aturan terkait

dengan

kegiatan

trust

ini

antara lain persyaratan pemenuhan rasio Kewajiban Pemenuhan Modal Minimun (KPPM), persyaratan tingkat

Daftar kebijakan OJK dalam Paket Kebijakan III • Relaksasi ketentuan persyaratan kegiatan usaha dan penitipan valuta asing dan pengelolaan (trust) bank. • Peluncuran skema asuransi pertanian. • Revitalisasi industri modal ventura. • Pembentukan konsorsium berbasis ekspor dan ekonomi kreatif, serta UmKm. • Penguatan lembaga pembiayaan ekspor Indonesia. • Implementasi One Project Concept untuk meningkatkan kualitas kredit perbankan.

40

|


kesehatan, dan persyaratan permodalan selama melakukan kegiatan ini untuk bank umum. Sementara itu untuk kantor cabang bank asing (KCBA), OJK menghapus

persyaratan

kewajiban

menjadi badan hukum Indonesia. Mulya menambahkan bahwa dalam aturan lama persyaratan pemenuhan rasio

KPMM

disyaratkan

minimal

13% selama 18 bulan berturut-turut

tinjauan Regulasi diubah menjadi minimal KPMM sesuai

tetap minimal Rp5 triliun,” tegasnya.

dari sektor migas yang selama ini

Bagi KCBA yang ada di Indonesia,

menggunakan trustee dalam negeri

persyaratan

OJK menghapus persyaratan kewajiban

sehingga menjaga supply valas di pasar.

tingkat kesehatan pada aturan lama

menjadi berbadan hukum Indonesia

Ini juga dapat meningkatkan daya saing

dipersyaratkan

kesehatan

bagi KCBA yang menjadi trustee di

perbankan nasional melalui diversifikasi

minimal peringkat kesehatan (PK) 2

Indonesia selama kurun waktu tiga

layanan,” tutur Mulya. Adapun relaksasi

pada 12 bulan terakhir berturut-turut

tahun. Mulya mengungkapkan bahwa

ketentuan persyaratan kegiatan trust

dan minimal PK 3 pada periode enam

aturan lama ini memberatkan KCBA

ini bakal terbit dalam bentuk POJK dan

bulan sebelumnya diubah menjadi

karena dari izin trust dibuka pada 2012,

segera diluncurkan dalam jangka waktu

peringkat tingkat kesehatan minimal

hingga saat ini baru ada tiga bank

satu bulan mendatang.

PK2 pada periode penilaian terakhir.

milik negara yang masuk ke bisnis

dengan profil risiko selama enam bulan berturut-turut.

Untuk

Persyaratan melakukan sebelumnya

tingkat

permodalan

selama

Dari dunia usaha, Corporate Secretary

pengelolaan dan penitipan valas.

PT Bank Rakyat Indonesia (Persero)

trust

yang

Dia menuturkan, dengan adanya

Tbk. Budi Satria menuturkan bahwa

dipersyaratkan

wajib

kegiatan

relaksasi persyaratan ini maka terdapat

perseroan baru setahun belakangan ini

memenuhi rasio KPMM minimal 13%

20

KCBA

aktif di kegiatan trust. Saat ini perseroan

diubah menjadi KPMM minimal sesuai

yang memenuhi syarat melakukan

tersebut mengelola dana valas kurang

profil risiko. “Kalau persyaratan modal

kegiatan trust. Terkait dengan potensi

lebih 10 perusahaan.

inti bank yang boleh garap bisnis trust

dana

1. Harga BBM a. Harga avtur, LpG 12 kg, pertamax, dan pertalite efektif turun sejak 1 oktober 2015. b. Harga solar turun Rp 200 per liter baik untuk solar bersubsidi ataupun non-subsidi. c. Harga BBm jenis premium tetap alias tidak berubah, yakni Rp 7.400 per liter di Jawa, madura, dan Bali (Jamali) dan Rp 7.300 per liter (di luar Jamali). 2. Harga gas a. Harga gas untuk pabrik dari lapangan gas ditetapkan sesuai dengan kemampuan daya beli industri pupuk, yakni sebesar US$7 million metric british thermal unit (mmBtU). b. Harga gas untuk industri lainnya (seperti petrokimia dan keramik) akan diturunkan sesuai dengan kemampuan setiap industri. c. penurunan harga gas untuk industri tersebut akan efektif berlaku mulai 1 Januari2016. 3. Tarif listrik a. tarif listrik untuk pelanggan industri I3 dan I4 akan turun mengikuti turunnya harga minyak bumi (automatic tariff adjustment). b. Diskon tarif hingga 30% untuk pemakaian listrik mulai pukul 23.00 wib hingga pukul 08.00 wib. c. penundaan pembayaran tagihan rekening listrik hingga 60% dari tagihan selama setahun dan melunasi 40% sisanya secara angsuran pada bulan ke-13, khusus untuk industri padat karya.

A. Penurunan harga BBM, listrik dan gas

bank

umum

kelolaan

dan

bisnis

tiga

trust,

Mulya

Menurutnya, potensi dari bisnis

memperkirakan akan ada peningkatan

ini masih sangat terbuka lebar karena

valas yang bakal masuk.

selama ini dana hasil kegiatan ekspor

Selama tiga tahun ini, dana yang

lebih banyak disimpan di bank luar

dikelola oleh tiga bank BUMN dalam

negeri. “Semakin banyak bank yang ikut

bisnis tersebut tercatat senilai US$11

tentu lebih baik karena semakin banyak

miliar. “Kami harap dengan relaksasi

valas yang disimpan dalam sistem

ini perbankan dalam negeri dapat

perbankan Nasional,” ujarnya.

menampung dana valas, termasuk

Selain valas, asuransi pertanian yang dilansir akan mengajak kolaborasi dengan

Paket Kebijakan Ekonomi Tahap III

Kementerian

perusahaan

Kementerian atR/Bpn merevisi permen no. 2/2015 tentang Standar pelayanan dan pengaturan agraria, tata Ruang, dan pertanahan dalam Kegiatan penanaman modal.

pelat

Pertanian,

merah

atau

Badan Usaha Milik Negara serta konsorsium perusahaan asuransi. Skema ini akan diterapkan untuk asuransi usaha tani, khususnya padi.

C. Penyederhanaan izin pertanahan untuk kegiatan penanaman modal

Dari total premi, 80% di antaranya akan

dibayar

oleh

pemerintah

(subsidi) dan sisanya dibayar oleh petani. Dengan demikian potensi risiko dan kerugian petani bisa

Setelah menurunkan tingkat bunga KUR dari 22% menjadi 12% pada paket kebijakan ekonomi tahap III ini, pemerintah memperluas penerima KUR untuk sektor usaha produktif.

diminimalisir. “Para petani jadi lebih B. Perluasan penerima KUR

bankable dengan skema ini. Tentu saja dengan lebih terlindunginya para petani akan lebih terbuka aksesnya,” jelasnya.


|

41

Fokus Global

Langkah Strategis OJK Hadapi MEA 2015 negara-negara di kawasan asia tenggara akan memasuki masa integrasi ekonomi. Selain untuk meningkatkan daya saing di pasar global, upaya itu untuk mendorong pertumbuhan ekonomi, mengurangi kemiskinan hingga meningkatkan standard hidup masyarakat di negara-negara aSEan. para pemimpin negara di kawasan itu pun sudah sepakat untuk mewujudkan masyarakat Ekonomi aSEan (mEa) pada akhir tahun 2015. 42

|


Fokus Global

J

ika terealisasi, ASEAN akan menjadi pasar tunggal dan berbasis produksi sehingga arus barang, jasa, investasi, tenaga terampil, dan arus modal

akan lebih bebas. Industri jasa keuangan di Tanah Air perlu meningkatkan kemampuan dalam menghadapi persaingan regional saat

Selain perbankan nasional, Indonesia juga perlu memperkuat pondasi utama yang salah satunya dimotori pasar modal. Bursa Efek Indonesia (BEI) memiliki peranan penting untuk memperkuat pasar modal Indonesia sebelum bersaing di kawasan regional dan global.

dibukanya kran Masyarakat Ekonomi ASEAN.

yang paling dominan di seluruh anggota

(BEI) memiliki peranan untuk memperkuat

Sebagai sebuah komunitas regional,

ASEAN. Selain itu dilakukan pula diskusi

pasar modal Indonesia sebelum bersaing

MEA yang terdiri atas 10 negara memiliki

tentang kebebasan lalu lintas modal dan

di kawasan regional dan global.

karakteristik yang berbeda. Setiap negara

penyatuan sistem pembayaran sebagai

mempunyai sistem pemerintah, regulasi,

pendukung integrasi keuangan.

mata uang, dan kedaulatan. Salah satu

Pada

sektor

perbankan,

otoritas

mesti dicapai pasar modal pada tahun

keuangan

ASEAN

ini. Otoritas pasar modal juga terus

adalah menerapkan jadwal yang berbeda

mencapai kesepakatan terkait kerangka

mendorong realisasi aturan perdagangan

dengan negara lainnya, serta mengelola

integrasi perbankan ASEAN (ABIF). Hingga

silang antarnegara (cross border offering),

perbedaan ukuran dalam menerapkan

kini terdapat tiga negara yang bergabung

khususnya yang terkait dengan penawaran

tahapan proses liberalisasi di setiap negara.

dengan ABIF yaitu Indonesia, Malaysia

saham perdana (initial public offering/IPO)

dan Singapura melalui perjanjian bilateral

oleh perusahaan Indonesia di luar negeri

antarnegara.

dan sebaliknya. Guna mendukung aturan

data

dari

Divisi

Internasional Otoritas Jasa Keuangan

negara

biru yang mencantumkan apa saja yang

bagian tersulit dari proses integrasi ini

Berdasarkan

sejumlah

OJK juga bahkan ikut membuat cetak

(OJK), untuk tingkat regional OJK berperan

Untuk di dalam negeri, perbankan

tersebut setiap negara harus membuka

penting dan strategis di forum kerja sama

Indonesia harus segera menyiapkan diri

pintu kepada siapa pun investor masuk ke

perdagangan internasional Free Trade

menjelang diberlakukannya MEA, kendati

pasar modalnya.

Agreement

Comprehensive

impementasinya di industri jasa keuangan ini

Di sektor perasuransian, Malaysia

Economic Partnership Agreement (CEPA)

akan dimulai tahun 2020. Apalagi Indonesia

meminta kepada Pemerintah Indonesia

terutama dalam perundingan disiplin

memegang

dengan

agar dapat lebih meliberalisasikan sektor

perjanjian di bidang jasa keuangan, akses

penyumbang produk domestik bruto (PDB)

perasuransian dan pasar modal di Tanah

pasar dan penghapusan diskriminasi serta

tertinggi setara 34% PDB ASEAN, 38% dari

Air. Menanggapi hal itu, para otoritas mulai

tenaga kerja asing.

populasi ASEAN, 50% dari luas wilayah

membahas secara teknis rencana integrasi

(FTA)/The

peranan

penting

Dengan mendorong industri jasa

ASEAN, serta rasio kredit terhadap PDB yang

asuransi ASEAN yang dikoordinasikan oleh

keuangan untuk terus meningkatkan

terendah, yakni 29,6% dibandingkan dengan

tim kerja liberalisasi sektor jasa keuangan

efisiensi, daya saing, kualitas sumber daya

rata-rata ASEAN yang mencapai 67,2%.

dan regulator asuransi di kawasan Asean

manusia, dan infrastruktur pendukung

pada

(AIRM). Tentu saja, liberalisasi akan

maka industri jasa keuangan nasional bakal

beberapa waktu yang lalu OJK meminta

dilakukan dengan mempertimbangkan

lebih dikenal luas sekaligus berkiprah pada

Myanmar membuka akses pasar untuk

aturan dan komitmen yang sama dari

level yang lebih kompetitif.

mengizinkan bank asing memiliki kantor

seluruh negara anggota ASEAN.

OJK telah melakukan diskusi mengenai

Memulai

langkah

tersebut,

cabang di Myanmar. Nantinya perbankan berpeluang

Beberapa agenda integrasi keuangan

integrasi sektor keuangan ASEAN. Pola

nasional

memperluas

ASEAN mencakup empat inisiatif utama

dan bentuknya direpresentasikan melalui

cakupannya dan menyasar sektor pasar

di antaranya adalah Financial Services

peluncuran Kerangka Kerja Integrasi

keuangan di negara tersebut.

Liberalization and Banking Integration,

Agenda

Indonesia juga perlu memperkuat

Capital Account Liberalization, Capital

prioritas tersebut menyangkut integrasi

pondasi utama yang salah satunya

Market Development, dan Harmonized

di sektor pebankan karena perannya

dimotori pasar modal. Bursa Efek Indonesia

Payments and Settlement Systems.

Keuangan

ASEAN

(AFIF).


|

43

telaah produk

Disiplin Berinvestasi dengan Unit-Linked Kebimbangan menghampiri keluarga muda maria Gracia papu (26 tahun). putra semata wayang mereka baru saja melewati ulang tahun pertamanya. Bersama suami, dia sedang mempertimbangkan membeli berbagai instrumen investasi untuk bekal pendidikan anaknya kelak. “awalnya kami mau buka tabungan pendidikan atau [beli] reksa dana, tapi karena minim pengetahuan kami tunda untuk mulai,” katanya di Jakarta, Jumat (20/11).

K

eluarga muda ini kemudian mencari

informasi

beberapa

rekan

Sejumlah

referensi “Kebetulan

dipertimbangkan.

Maka pada Maret 2015, setelah

Maria mengaku sempat waswas

ke

merasa informasi yang diperolehnya

ketika

terjadi

gejolak

di

mereka.

cukup, Maria dan suami memutuskan

modal.

Apalagi

juga

berinvestasi di instrumen unit-linked.

mengirimkan surat pemberitahuan

perusahaan

pasar telah

kami

Selain mengharapkan pengembangan

untuk persiapan jika kondisi terus

punya saudara yang menjadi agen

kelolaan, dia juga memperoleh manfaat

memburuk. Dia diminta menyiapkan

asuransi.

diskusikan

berupa asuransi dasar baik untuk jiwa

premi ekstra agar unit penyertaannya

dengan dia. Lalu dia tawarkan asuransi

maupun kesehatan. “Semakin muda

tidak minus. “Tapi kami positif aja. Ini

pendidikan tapi bentuknya unit-linked,”

kami mendaftar, biaya asuransinya

kan buat jangka panjang. Ya paling

ujar Maria.

semakin murah,” ujarnya.

kami pantau harga unitnya per bulan.

44

|

Kami

coba


telaah produk

...tujuan utama asuransi adalah perlindungan jangka panjang. Selain itu tujuan utama membeli asuransi adalah mengalihkan risiko. Menjadi kewajiban baik bagi perusahaan asuransi maupun pemegang polis untuk memahami produk dengan jelas dan mempelajari produk ini dengan baik. Kalau memang butuh uang di kemudian hari,

campuran, reksa dana pendapatan tetap atau

tarik dana dari asuransi ini merupakan pilihan

pasar uang.

terakhir,” jelasnya. Seperti

diketahui

Hendrisman Rahim, Ketua Umum Asosiasi perusahaan

asuransi

Asuransi Jiwa Indonesia, mengatakan bahwa saat

memiliki dua jenis produk yakni tradisional dan

ini pemegang polis unit-linked telah mengalami

nontradisional. Unit-linked merupakan produk

pergeseran dari awalnya sensitif terhadap kondisi

nontradisional. Produk ini merupakan asuransi

perekonomian jangka pendek, menjadi nasabah

dengan skema penempatan pada dua sisi, satu sisi

jangka panjang. “Dalam 10 tahun terakhir meski

untuk proteksi dan lainnya investasi.

gejolak seperti apapun, [asuransi] jiwa tetap

Pemegang polis harus menyadari sepenuhnya

tumbuh 20%--30%,” tegasnya.

bahwa unit-linked merupakan produk asuransi.

Dia mencontohkan ketika gejolak pasar

Artinya sisi perlindungan atas risiko merupakan

modal pada 1998, 2008, serta 2015 terjadi. Kala

pertimbangan utama yang harus dilihat. Adapun

itu hasil investasi anjlok lebih rendah setengah

investasi merupakan manfaat tambahan yang

dibandingkan dengan tahun sebelumnya. Namun

tidak lepas dari risiko usaha, dapat naik, turun

premi asuransi tetap tumbuh karena menjadi

bahkan minus.

momen yang tepat membeli investasi pada saat

Setiap premi yang masuk akan dibagi sesuai

harganya terdiskon.

dengan perjanjian di awal. Untuk tahun pertama

Hendrisman menuturkan bahwa tujuan utama

biasanya hanya 20% yang ditempatkan untuk

asuransi adalah perlindungan jangka panjang.

investasi, selebihnya merupakan pembayaran

Selain itu tujuan utama membeli asuransi adalah

premi asuransi.

mengalihkan risiko. Menjadi kewajiban baik

Porsi invetasi dari premi akan terus naik hingga

bagi perusahaan asuransi maupun pemegang

biasanya tahun kelima. Pada tahun keenam maka

polis untuk memahami produk dengan jelas dan

100% akan ditempatkan pada investasi. Namun

mempelajari produk ini dengan baik.

harus diingat, perlakuan setiap perusahaan

Pemegang polis harus banyak menyerap

asuransi terkait dengan jumlah investasi berbeda-

informasi agar tidak mengklaim salah beli atau

beda. Jadi penting untuk dipahami sejak membeli

setelah membayar premi jangka panjang lalu

polis.

merasa mendapat pertangungan yang kurang

Lantaran sebagian uang bakal ditempatkan

dari

kebutuhan

(underinsurance).

Apalagi

pada investasi, pemegang polis akan diminta

mengeluhkan hasil investasi tidak maksimal. Meski

memilih uangnya pada salah tipe investasi

demikian harus diakui jika selain menjanjikan

reksa dana. Pilihannya dapat berupa reksa dana

pengembangan investasi, kelebihan memiliki

saham yang memiliki risiko tinggi tetapi potensi

produk unit-linked adalah membuat pemegang

pengembangan juga sangat tinggi, reksa dana

polis rutin untuk berinvestasi.


|

45

Waspada Investasi

Cermati Legalitasnya, Bukan Besar Bonusnya Siapa yang tidak tergiur dengan pendapatan pasif atau mendapatkan bonus besar setiap minggunya? tawaran itu membuat pikiran berimajinasi bahwa semua yang diinginkan seperti barang mewah dan liburan ke luar negeri bisa digapai.

A

palagi ekonomi

di

tengah yang

situasi

perusahaan yang menawarkan tersebut.

pendapatan sekitar Rp50 juta per bulan.

kurang

Salah satu contohnya adalah sebuah

Adapun, untuk jenis elite pendapatan

bergairah. Tawaran investasi

perusahaan Multi Level Marketing (MLM)

yang bisa diperoleh bisa lebih besar

dan bisnis dengan segudang

yang

lagi. Dengan biaya pendaftaran sekitar

janji manis itu semakin menggiurkan.

menawarkan

produk

aplikasi

webchating.

Rp10 juta, calon anggota berpeluang

Akan tetapi, perlu diingat bahwa

Perusahaan tersebut menawarkan dua

semua yang menggiurkan itu belum tentu

jenis keanggotaan antara lain, eksekutif

manis. Masyarakat harus berhati-hati dan

dan elite. Untuk eksekutif, calon anggota

Itu pun belum termasuk bonus yang

tetap teliti memilih bisnis atau investasi

harus membayar sekitar Rp4 juta. Dengan

bisa didapatkan calon anggota nantinya

yang menawarkan keuntungan berlipat

biaya pendaftaran sebesar itu, calon

kalau sudah bergabung. Salah satu jenis

ganda. Paling penting adalah legalitas dari

anggota dijanjikan bisa mendapatkan

bonusnya adalah cycle bonus yang

46

|


mendapatkan pendapatan sekitar Rp8 miliar per bulan.

Waspada Investasi menawarkan

tambahan

pendapatan

membayar paket penyimpanan dengan

di Indonesia, maka akan sangat berisiko bagi

sekitar Rp650 juta per minggu atau per

biaya sekitar Rp400.000 sampai Rp2,8

anggotanya. Pasalnya, bisa saja sewaktu-

titik.

juta per bulan.

waktu uangnya di bawa lari dan bonus yang

Maksud dari per titik adalah jumlah titik

Sebuah tawaran pendapatan bonus

bisnis yang bisa dikembangkan anggota

yang menarik bukan? Hanya dengan

sesuai dengan jenis keanggotaannya.

memperjual-belikan

mengajak

sangat penting untuk sebuah perusahaan

Untuk eksekutif hanya mempunyai 1 titik,

rekan sejawat bergabung ke dalam MLM

penjualan langsung atau MLM. Pasalnya,

sedangkan elite mempunyai 3 titik.

tersebut, keuntungan besar bisa diraih.

perusahaan harus tahu aturan main

Selain

menawarkan

serta

dijanjikan tidak dibayarkan,” ujarnya. Kepemilikan SIUPL pun menjadi

pendapatan

Namun, jika diperhatikan seksama,

MLM di Indonesia. “Aturan keuntungan

yang besar, perusahaan tersebut juga

masyarakat atau calon anggota dari

MLM di Indonesia dengan AS atau

menawarkan pembayaran bonus yang

perusahaan tersebut tampaknya harus

negara lainnya berbeda-beda. Misalnya,

hanya 3 menit setelah calon anggota

berhati-hati.

kalau di Indonesia, perusahaan hanya

mendapatkan pembeli atau anggota baru.

Djoko H. Komara, Asosiasi Penjualan

boleh membagikan bonus keuntungan

Untuk mendapatkan bonus itu, para

Langsung Indonesia (APLI), menyebutkan

sebesar 40% dari omzet keseluruhan.

anggota harus menjual produk aplikasi

untuk menjadi perusahaan MLM yang

Kalau enggak salah di AS maksimal 60%,”

perusahaan dan mengajak rekan sejawat

legal, dibutuhkan Surat Izin Usaha

ujarnya.

bergabung ke perusahaan MLM tersebut.

Penjualan Langsung (SIUPL) serta izin edar

Djoko pun mewanti-wanti bahwa

Harga jual produknya pun terbagi

produknya. Untuk mendapatkan SIUPL

masyarakat harus berhati-hati dengan

menjadi tiga jenis yaitu eksekutif, pro pak,

pun, perusahaan MLM harus berbadan

perusahaan MLM yang menjadikan

dan elite.

hukum perseroan terbatas (PT) terlebih

penjualan

dahulu. Kalau itu tidak dipenuhi, bisa

sistem money game di dalamnya. “Ciri-

dipastikan ilegal.

cirinya mudah saja, analisis saja dari

Produk eksekutif dijual sekitar Rp3 juta, pro pak diperdagangkan sekitar Rp20 juta, dan elite dijual sekitar Rp10,12

“Lalu, kalau perusahaan itu basisnya di

juta. Adapun, pemilik produk juga

luar negeri dan tidak ada kantor perwakilan

8

1 2 3 4

pemaparannya, bonus

sebagai

kalau

bergantung

kedok

pendapatan

kepada

jumlah

anggota yang masuk atau bukan dari

Poin untuk Memastikan Perusahaan Langsung (MLM) Dapat Dipercaya atau Tidak

Memiliki legalitas seperti SIUPL dan izin edar produk Mempunyai produk yang bisa dijual Penekanan pada penjualan produk bukan peringkat Komisi dibayarkan berdasarkan penjualan produk bukan uang pendaftaran

Sumber: APLI

produk

5 6 7 8

Anggota masih bisa mendapatkan bonus, meskipun rekrutmen anggota baru dihentikan Mempunyai kebijakan pengembalian produk yang rasional Produk memiliki nilai pasar yang wajar Produk dibutuhkan oleh masyarakat

penjualan produknya, maka itu sudah pasti MLM berkedok money game,” ujarnya. Otoritas Jasa Keuangan (OJK) bagian Edukasi dan Layanan Konsumen pun selalu mengingatkan kepada masyarakat tentang jenis-jenis investasi atau bisnis yang berpotensi merugikan masyarakat. Hal itu antara lain adalah kegiatan menyerupai money game atau ponzi scheme, tidak memiliki izin dari instansi yang berwenang, tidak ada struktur kepengurusan yang jelas, kegiatan menggunakan Internet dan server di luar negeri. Untuk itu, sebelum berinvestasi atau memulai bisnis mari lebih cermat dan hatihati lagi. Jangan sampai ingin mendulang untung malah menjadi buntung.


|

47

Konsumen Bicara

Transaksi Tanpa Antrian tak perlu berpenampilan rapi seperti pergi ke kantor untuk melakukan transaksi perbankan. perasaan kaku untuk melakukan aktivitas transaksi perbankan kini sirna saat agenagen perbankan berada di tengah-tengah masyarakat.

transaksi yang terjadi sangat fleksibel dan tanpa perlu mengambil nomor antrian lalu duduk menunggu panggilan. Irwanto pun tak menampik bahwa kendala awal yang dihadapi adalah menarik kepercayaan di hati masyarakat. Setiap transaksi selalu dilakukan dengan jujur dan sesuai dengan struk yang keluar dari mesin EDC tersebut. Dia menyampaikan kepada masyarakat bahwa transaksi akan sah, bila bukti transaksi

telah keluar. Bila bukti kertas transaksi tidak keluar dari mesin EDC maka

L

ani (35 tahun), penduduk Desa Bangun Rejo

transaksi tidak dikategorikan berhasil. Irwanto pun menjamin, ketika ada gangguan saat bertransaksi maka dirinya akan mengurus kendala adminstrasi itu.

Kecamatan Tanjung Morawa, Kabupaten Deli

Program inovasi ini telah memberikan banyak manfaat

Serdang Sumatra Utara yang bekerja sebagai guru

kepada warga yang bertempat tinggal jauh dari dari kantor bank.

kini memaksimalkan keberadaan agen Laku Pandai

Namun, jangan puas sampai disini, sebab pembenahan perlu

untuk menarik uang tabungan melalui mesin mini gesek agen.

dilakukan. Sebab, tak semua desa mampu dijangkau oleh sinyal

Maklum saja, jarak tempuh antara tempat tinggal dan kantor

provider selular. Irwanto berharap agar gangguan jaringan saat

unit perbankan mencapai beberapa kilometer. “Saya datang ke agen untuk tarik tunai. Sering juga kesini untuk isi pulsa,” ujarnya. Awalnya, Lani sempat tak percaya bahwa ada warung yang memiliki fungsi sama seperti mesin automated teller machine (ATM) dan kasir bank. Kabar tersebut pun, diketahui dari tetangga yang berhasil melakukan pembayaran rekening listrik dan tarik tunai. Tanpa perlu menyita waktu dan jarak tempuh yang jauh, kabar tersebut pun direspon oleh Lani. Cukup genjot lutut untuk singgah ke agen Irwanto. Kartu ATM dikeluarkan dari dompet, transaksi dicoba dan berhasil. Lani menilai, memilih masyarakat menjadi ‘bankir desa’ sangat membantu masyarakat sekitar, ditambah lagi transaksi bisa juga dilakukan pada malam hari. Dia menjelaskan bahwa

48

|


Selebriti bertransaksi di desa segera bisa dibenahi dengan serius. Bagi manajemen PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional (BTPN) Tbk, target nasabah BTPN WOW! adalah masyarakat yang belum pernah memiliki rekening bank tetapi mereka sudah terbiasa menggunakan telepon seluler serta mengisi pulsa. Dengan begitu, bagi mereka bertransaksi menggunakan ponsel bukan hal yang terlalu rumit.

Adrian Maulana

Apresiasi Program Laku Pandai

S

ejauh ini untuk urusan proteksi dia lebih mengandalkan dana darurat daripada produk asuransi. Dia menyimpan dana darurat sebesar 12 kali pengeluaran bulanan dalam

Dalam laman bank tersebut dijelaskan bahwa tahap selanjutnya setelah peluncuran BTPN WOW!

bentuk aset yang mudah dicairkan dan minim risiko seperti reksa dana pendapatan tetap, serta emas.

ini adalah sosialisasi program dan edukasi produk,

Adrian Maulana adalah selebriti yang cukup aware soal

yang merupakan kunci keberhasilan Laku Pandai.

keuangan. Dia pun turut mengapresiasi program Laku Pandai

Kedepannya, fokus edukasi BTPN bertujuan untuk

yang diselenggarakan Otoritas Jasa Keuangan (OJK).

mendorong masyarakat agar semakin terbiasa dengan kebiasaan baru dalam berbank ini.

Dia beranggapan, program tersebut dapat menjadi ajang edukasi bagi masyarakat agar lebih ‘melek’ keuangan. “Ini

Tak ada cara khusus untuk menjadikan

terobosan dari OJK dan juga beberapa bank sehingga dapat

seseorang sebagai nasabah, seperti dalam

memberikan fasilitas kepada nasabah-nasabah yang non-

laman PT Bank Central Asia (BCA) Tbk

bankable,” katanya.

dijelaskan bahwa masyarakat tinggal datang

Program Laku Pandai adalah kepanjangan dari Layanan

ke Agen Laku yang resmi ditunjuk BCA. Kartu

Keuangan Tanpa Kantor dalam Rangka Keuangan Inklusif. OJK

Laku tidak dapat digunakan pada mesin

meluncurkan program ini pada Maret 2015. Untuk menjalankan

ATM, nasabah hanya dapat menggunakannya

Laku Pandai, terdapat sejumlah agen yang direkrut untuk

melalui Agen Laku Pandai BCA. Nasabah dapat

memberikan layanan keuangan bagi masyarakat.

menggunakannya untuk menabung, menarik

karakteristik Basic Saving Account (BSA), kredit

uang dan mengirim uang. Ke

depannya

mengembangkan

BCA produknya

Agen tersebut mengurus tabungan dengan

juga

berencana

untuk

segmen

atau pembiayaan kepada nasabah mikro, dan produk keuangan lainnya seperti asuransi mikro.

keuangan lain seperti pinjaman dan asuransi.

Adrian menilai program tersebut positif.

Selain transaksi menggunakan Kartu Laku, nasabah

Para agen Laku Pandai dapat mentransfer

juga dapat menggunakan telepon seluler, internet

pengetahuan produk keuangan kepada

mobile, dan perangkat komputer sesuai dengan

nasabahnya. Ini sesuai dengan ciri khas

perjanjian kerjasama dengan pihak Agen Bank.

bangsa Indonesia di mana masyarakat

Masyarakat dapat menemukan Agen Laku Pandai dengan wilayah operasional di kelurahan

akan saling belajar sekaligus menjalin silaturahmi.

atau desa dan dimana Agen tersebut bertempat

Dia menjelaskan, yang menjadi

tinggal. Agar terhindar dari penipuan, nasabah

pekerjaan rumah adalah bagaimana OJK

dapat melihat tanda pengenalnya seperti nomor

melakukan edukasi yang serius terhadap

identifikasi, nama Agen, logo bank penyelenggara,

para agen Laku Pandai. Mereka sudah

logo Laku Pandai, dan surat pernyataan bahwa

seharusnya dibekali pengetahuan yang

tabungan dijamin oleh Lembaga Penjamin

cukup karena bertanggung jawab

Simpanan (LPS).

melayani nasabah.


|

49

Seri pengetahuan Umum Perbankan

Investasi Deposito Nan Menggiurkan

S

Bahkan kini perbankan memiliki

inovasi

agar

masyarakat

dapat

tetap

memanfaatkan produk ini meski dana yang tersedia tidak terlalu besar.. Salah satunya ditawarkan

ederhananya ini merupakan

bahkan untuk

Bank Mandiri. Masyarakat hanya

produk

investasi

dari

t i n g k a t

perlu menyiapkan Rp1 juta untuk

perbankan

dengan

tingkat

pengembalian

membuka deposito. Mengutip

tinggi

modal (return) return)

situs resmi mereka, masyarakat

dibandingkan dengan tabungan. Tetapi

yang

dapat

nasabah tidak bisa mengambil dananya

tinggi tak jarang

dalam jangka waktu tertentu.

dana yang disiapkan

pengembalian

Perbankan

lebih

menawarkan

suku

bunga yang berbeda untuk tiap jangka waktu

yang

mencapai ratusan juta rupiah. Pertanyaannya adalah jangka waktu

melakukan

pembukaan

melalui e-Banking yang meliputi Mandiri SMS, Mandiri Internet atau Mandiri Call Call. Sebenarnya

apa

keuntungan

Meskipun

mana yang sebaiknya dipilih? Sebagian

berinvestasi dalam deposito? Yang

biasanya suku bunga deposito masih di

kalangan kadang terjebak dengan yield

paling utama adalah relatif aman karena

bawah tingkat suku bunga acuan Bank

deposito untuk tenor tiga bulan yang

modal terproteksi asalkan dana nasabah

Indonesia (BI Rate), tapi tak jarang ada

biasanya lebih tinggi dari tenor enam

yang didepositokan tidak dicairkan

bank yang menawarkan bunga yang

bulan atau satu tahun padahal angka itu

sebelum jatuh tempo. Kedua, tingkat

jauh lebih tinggi. Hanya saja tingkat

sebenarnya persentase secara tahunan.

pengembalian investasi lebih tinggi

suku bunga deposito jauh lebih tinggi

Dengan kata lain, ketika deposito

dibandingkan dengan tabungan. Ketiga,

ketimbang tabungan.

dengan tenor tiga bulan jatuh tempo

dana deposito dijamin oleh Lembaga

maka yield yang diterima bukanlah di

Penjamin Simpanan (LPS).

Industri menawarkan

ditawarkan.

lebih

perbankan jangka

seringkali waktu

satu

angka yang sebenarnya ditawarkan.

Untuk produk sendiri, dapat memilih

bulan, tiga bulan, enam bulan dan 12

Misalnya Anda menempatkan dana

menempatkan deposito dalam bentuk

bulan yang disebut tenor. Data yang

Rp10 juta untuk deposito bertenor tiga

rupiah atau dalam bentuk valuta asing.

diterbitkan Otoritas Jasa Keuangan

bulan dengan yield 7,75%.

Khusus untuk valuta asing biasanya

(OJK) pada Agustus 2015 menyebutkan

Setelah jatuh tempo, bunga yang

yang ditawarkan adalah dolar Amerika

suku bunga deposito rata-rata bank

diterima bukan 7,75% dari Rp10 juta,

Serikat, dolar Singapura, Euro, dolar

umum tercatat 7,60% untuk satu bulan,

tetapi 0,25 dikali 7,75% dikali Rp10 juta.

Australia, poundsterling, yen, dolar

8,33% untuk tiga bulan, 8,61% untuk

Itu dikarenakan bunga 7,75% dihitung

Hongkong, dan China Yuan.

enam bulan, dan 8,61% untuk jangka

tahunan. Belum lagi adanya pajak bunga

Tentunya pilihan ada di tangan Anda,

lebih dari 12 bulan.

pemerintah 20% untuk penempatan

karena bagaimanapun produk investasi

dana di atas Rp7,5 juta sehingga bunga

ditawarkan oleh bank memiliki tingkat

yang diterima semakin kecil.

risiko masing-masing yang kadang

Dengan tingkat suku bunga (yield) deposito yang tinggi, masyarakat yang memiliki dana berlebih lebih memilih

Meskipun demikian banyak yang

di luar perkiraan. Misalnya berkaitan

produk ini. Sayangnya, masyarakat

memilih deposito bertenor ini karena

dengan nilai tukar rupiah terhadap mata

harus merogoh kocek yang besar di awal

bisa diperpanjang kembali setiap tiga

uang valuta asing. Meskipun demikian

investasi karena perbankan menentukan

bulan. Tenor ini juga dianggap tidak

tak ada salahnya anda melirik salah satu

dana

jumlahnya

terlalu lama sehingga masyarakat masih

produk investasi yang digemari oleh

bervariasi. Biasanya di atas Rp8 juta

bisa menjaga likuiditas keuangannya.

masyarakat pada umumnya ini.

50

minimum

|

yang


Seri pengetahuan Umum Pasar Modal

I

nvestasi di pasar modal bukan hanya saham. Ada juga yang namanya obligasi atau surat utang. Lalu, apa sih yang dimaksud dengan obligasi itu?

Berbeda

dengan

saham

yang

Investor Obligasi Miliki Peluang Capital Gain Surat

utang

memberikan hak kepemilikan kepada

atau obligasi terdiri dari beberapa

pemegangnya,

sebenarnya

jenis. Pertama, obligasi korporasi yang

Aset (EBA) yang merupakan efek bersifat

merupakan pinjaman yang anda (investor)

merupakan obligasi yang diterbitkan oleh

utang yang diterbitkan dengan Underlying

berikan kepada suatu perusahaan atau

perusahaan swasta nasional termasuk

Aset sebagai dasar penerbitan.

pemerintah. Obligasi adalah surat utang

BUMN dan BUMD.

obligasi

Terakhir, Efek Beragun

Semua instrumen itu sudah dapat

jangka panjang yang diterbitkan oleh

Kedua, surat utang negara atau

perusahaan atau pemerintah dengan nilai

surat berharga yang diterbitkan oleh

perdagangannya

nominal dan waktu jatuh tempo tertentu.

pemerintah sesuai dengan UU No.24/2002.

Indonesia.

Lantaran pinjaman

investor

uang,

memberikan

maka

peminjam

(perusahaan atau pemerintah) akan mengembalikan

pinjaman

ditambah

Surat utang negara terdiri dari obligasi

ditransaksikan

Obligasi

dan

atau

melalui

pemerintah

dilaporkan Bursa

Efek

dinilai

lebih

negara (termasuk obligasi negara ritel)

aman karena pemerintah berwenang

dan surat perbendaharaan negara (SPN).

membebankan pajak dan mencetak uang.

Ketiga,

yang

Namun demikian ketika investor hendak

merupakan instrumen berpendapatan

memilih obligasi perusahaan, pilihlah

Obligasi memiliki beberapa ciri bila

tetap yang diterbitkan berdasarkan prinsip

selalu obligasi yang memiliki peringkat

mengacu pengertian di atas. Misalnya,

syariah sesuai ketentuan Bapepam & LK Np.

tertinggi terlebih dahulu. Peringkat ini

adanya tanggal jatuh tempo, yakni tanggal

IX.A.13 tentang Efek Syariah. Pendapatan

mencerminkan risiko kegagalan dalam

yang sudah ditetapkan oleh peminjam

Sukuk Korporasi berdasarkan akad-akad

membayar bunga atau pokok.

untuk melunasi utangnya.

yang tertuang dalam ketentuan Bapepam

bunga selama jangka waktu tertentu.

Meski ada tanggal jatuh tempo, bukan

sukuk

korporasi

& LK tentang Akad-akad Efek Syariah.

berarti obligasi tersebut dipegang hingga

Keempat, Surat Berharga Syariah

jatuh tempo, karena sebenarnya dapat

Negara (SBSN). Ini merupakan sukuk

diperjualbelikan pada pasar sekunder.

negara yang merupakan surat berharga

Dalam obligasi juga dikenal tingkat

oleh

seterusnya sampai D yang menandakan bahwa obligasi tersebut gagal bayar. Masa berlaku obligasi tergantung kepada lembaga atau badan yang

bunga (kupon), yang dibayarkan secara

berdasarkan syariah Islam sesuai dengan

menerbitkannya. Semakin pendek durasi

periodik. BIsa berupa bunga tetap (bunga

Undang-Undang No.19/2008 Tentang

obligasi, semakin kecil pengaruhnya

yang dibayarkan adalah tetap setiap tahun)

Surat Berharga Syariah Negara (SBSN).

terhadap tingkat suku bunga. Semakin

mengambang

diterbitkan

rendah, lalu disusul AA, A, BBB, dan

pemerintah

atau

yang

Peringkat AAA memiliki risiko paling

panjang

durasinya,

semakin

sensitif

(bunga yang dibayarkan

terhadap perubahan suku bunga. Investor

akan disesuaikan secara

dapat menjual obligasinya pada di pasar

periodik).

sekunder sesuai dengan nilai atau harga

Kemudian,

dalam

obligasi juga ada yang

pasar sebelum jatuh tempo. Yang

menarik

lagi

berinvestasi

namanya nilai nominal

pada obligasi tidak hanya memberikan

(face value atau par

keuntungan dari pembayaran bunga

value), yaitu

sejumlah

tetap (kupon), tetapi investor juga

uang yang dipinjamkan.

memiliki peluang untuk mendapatkan

Jumlah ini yang menjadi

keuntungan dari capital gain (selisih harga

pokok pinjaman.

beli dan jual).


|

51

Seri pengetahuan Umum IKNB

Renovasi Rumah dengan Multifinance

L

renovasi rumah, umrah hingga pernikahan. Sejumlah multifinance, antara lain PT Clipan Finance Indonesia Tbk., PT Mandiri Utama Finance, PT BFI Finance Tbk. dan PT Batavia Prosperindo Finance Tbk. sudah menyediakan jenis pembiayaan semacam

ayaknya harga hunian, biaya

mencukupi, saat ini ada cara lain yang

itu. Namun, untuk mengefisiensikan bisnis,

renovasi rumah juga terus

dapat dipilih untuk merenovasi rumah.

sejumlah multifinance itu menggunakan

melambung.

Kini telah tersedia fasilitas pinjaman

jasa agen pembiayaan, yakni PT Indonusa

multiguna dari perusahaan pembiayaan.

Bara Sejahtera yang lebih dikenal dengan

seseorang

bertahun-tahun

Tidak perlu

untuk

jarang

menabung merenovasi

rumahnya.

Bentuk pinjaman ini mungkin belum

brand Taralite dan Wedlite.

banyak dilirik. Pasalnya, Otoritas Jasa

Melalui Taralite, setiap orang bisa

Hal itu pula yang dirasakan Paula

Keuangan (OJK) baru memberikan izin

mendapatkan dana untuk renovasi rumah,

Nasar dan suaminya, Aris. Pasangan ini

perluasan usaha pembiayaan multiguna

kredit usaha, pendidikan, persalinan,

mesti menabung beberapa tahun untuk

kepada

pembiayaan

dan perjalanan umrah. Adapun, dengan

merenovasi rumahnya yang terletak di

pada tahun lalu melalui Peraturan OJK

bantuan Wedlite, calon pasangan suami-

salah satu wilayah penyangga Jakarta.

No.29/2014 tentang Penyelenggaraan

istri bisa mendapatkan dana pernikahan.

Menurut Paula, kebutuhan dana

perusahaan

Usaha Perusahaan Pembiayaan.

Hanya bermodal agunan, berupa

untuk renovasi tidak kurang dari Rp500 juta. Padahal, rumah seluas 144 m2 itu

sertifikat rumah, BPKB Mobil atau motor,

Lini Pembiayaan

fasilitas pembiayaan bisa didapatkan.

dibeli sembilan tahun lalu dengan harga

Salah satu pokok yang ditetapkan

Agunan pun dapat dikombinasikan,

yang sama. Setelah menabung beberapa

dalam aturan itu yakni terkait dengan

misalnya BPKB dan sertifikat rumah, untuk

tahun, renovasi rumah terealisasi pada

hadirnya sejumlah lini pembiayaan baru

mendapatkan pinjaman yang lebih besar.

2014 dan rampung tahun ini.

yang sebelumnya tidak diatur Peraturan

AbrahamViktor, Business Development

Menteri Keuangan No. 84/2006 tentang

Director Taralite, menjelaskan pembiayaan

Perusahaan Pembiayaan.

renovasi rumah diluncurkan Agustus 2015.

“Kami memilih menabung sebab untuk mendapatkan fasilitas pembiayaan rumah sepertinya susah,” kata Paula. Alih-alih

menunggu

tabungan

POJK tersebut mengelompokkan lini

Penyaluran dana pada program itu

usaha pembiayaan ke dalam pembiayaan

sudah mencapai 20% dari total pembiayaan

investasi,

kerja,

perusahaan yang berkisar Rp2 miliar/bulan.

pembiayaan multiguna atau pembiayaan

Lini pembiayaan kredit usaha mengambil

lain yang disetujui oleh OJK. Ketentuan

porsi 50%, pernikahan 18%, disusul

itu berbeda dengan PMK terdahulu, yang

program lainnya.

pembiayaan

modal

hanya memperkenankan pembiayaan

“Melalui website, pemohon hanya perlu

konsumen, anjak piutang, sewa guna

membuat akun dan mengajukan aplikasi.

usaha, dan kartu kredit. Sejumlah sudah

Ada juga kalkulator untuk menghitung

multifinance membuka

peluang tersebut untuk bisa


menjelaskan

alokasi

dana pembiayaan ditetapkan maksimal 40% dari penghasilan nasabah. Jumlah

nasabahnya. Contohnya

pembiayaan itu juga tidak boleh melebihi

dengan

memberikan

70% dari nilai agunan. Dengan tenor kredit

untuk

1 tahun - 5 tahun, bunga yang dikenakan

pembiayaan pendidikan,

|

Abaraham

dimanfaatkan

pinjaman

52

besaran pembiayaan dan cicilan,” ujarnya.

mulai dari 0,9%/bulan.

Seri pengetahuan Umum IKNB seperti yang ditawarkan asuransi kesehatan konvensional,” ujarnya. Seperti diketahui, asuransi kesehatan konvensional cenderung kaku dalam menetapkan pertanggungan. Biaya rawat inap dan tindakan dokter, misalnya untuk operasi atau cuci darah memiliki limit tertentu, yang kelebihan biayanya harus ditanggung nasabah. Jika

memadukan

dengan

produk

cash plan, kelebihan biaya tersebut dapat

Mengenal Produk Cash Plan

dibayarkan sehingga nasabah tidak perlu lagi

P

Semakin besar biaya reimburse yang ingin plan

Tentu saja, premi yang ditawarkan cenderung lebih murah dibandingkan dengan

produk

asuransi

kesehatan

konvensional. Namun, tetap dihitung berdasarkan nilai cash plan yang dipilih.

menjadi

polis membeli produk cash plan dengan

diterima, maka semakin besar juga premi

salah satu pilihan menarik

nilai pertanggungan mencapai Rp3juta

yang harus dibayarkan.

bagi pemegang polis yang

per hari rawat inap. Nah, perusahaan

Selain dipasarkan ke individu, banyak

belum puas dengan limit yang

asuransi akan memberikan reimburse

pula perusahaan skala kecil hingga

diberikan perusahaan asuransi kesehatan

senilai Rp3 juta dikali enam hari atau

menengah yang membeli polis asuransi

dalam menanggung tindakan tertentu.

mencapai Rp18 juta setelah si pemegang

jenis ini untuk nasabahnya. Produk ini

polis menyelesaikan rawat inapnya.

juga dinilai cocok untuk wiraswasta dan

roduk

cash

merogoh kantong untuk biaya rawat inap.

Produk ini menawarkan sejumlah keunggulan, utamanya untuk pekerja

Padahal, bisa saja biaya rawat inap

yang ingin mendapatkan nilai tambah dari

selama

pertanggungan asuransi kesehatan yang

Rp18 juta. Apalagi, jika limit polis

diberikan perusahaan, baik itu asuransi

asuransi kesehatan maupun BPJS sudah

“Selain itu, cocok untuk karyawan

swasta maupun program BPJS Kesehatan.

menanggung biaya keseluruhan. Dengan

yang ditanggung asuransinya oleh

sederhana,

begitu, pemegang polis dapat mengambil

perusahaan, tetapi keluarganya tidak,

Pemegang

sisa dana yang berlebih.

sehingga bisa mem-backup proteksi

Produk tetapi

ini

tergolong

menguntungkan.

polis dijanjikan mendapatkan sejumlah

enam

hari

tidak

mencapai

pedagang yang tidak mendapatkan

Julian Noor, Direktur Eksekutif Asosiasi

pertanggungan dari perusahaan untuk asuransi kesehatan konvensional.

keluarganya,” kata Julian.

dana reimburse apabila sakit dan harus

Asuransi

(AAUI),

Dia menuturkan dengan biaya perawatan

menjalani rawat inap di rumah sakit.

mengatakan dengan penjelasan itu,

yang semakin mahal dan penyakit yang

Besaran dana reimburse yang diterima

produk cash plan memang cocok dibeli

semakin bervariasi, prospek produk cash

pemegang polis bervariasi, tergantung

sebagai top up atau tambahan asuransi

plan cukup prospektif untuk siapa saja yang

dengan keputusan awal saat membeli

bagi pekerja yang memiliki asuransi

masih membutuhkan tambahan proteksi.

produk tersebut.

kesehatan untuk menambah nilai proteksi.

“Dengan premi yang lebih murah, cara

Misalnya, pemegang polis sakit tifus

“Bisa juga dibeli tanpa asuransi

klaim yang mendapat dana langsung,

sehingga harus menjalani rawat inap

kesehatan konvensional, kalau nasabah

masih sangat potensial melihat kondisi

selama enam hari. Sebelumnya, pemegang

ingin jaminan yang lebih simple, tidak rigid

saat ini,” tuturnya.

Umum

Indonesia


|

53


P

Bijak Memilih Dana Pensiun

emerintah

melalui

Penyelenggara

Badan

Keuangan (DPLK), mengatakan iuran

Jaminan

yang dapat disisihkan sangat fleksibel dan

Sosial Ketenagakerjaan telah

tergantung dari keinginan peserta.

instrumen syariah. Tentu

saja

pemilihan

instrumen

investasi harus dilakukan setelah memiliki

menjamin setiap pekerja formal

“Kalau mau punya uang pensiun yang

cukup informasi karena peserta DPLK

agar memiliki dana pensiun. Syaratnya,

besar pastinya iuran harus besar,” kata

menanggung segala risiko kerugian yang

peserta minimal telah mengiur selama 15

Ricky, di Jakarta, Selasa (17/11).

timbul dari pemilihan investasi.

tahun dengan besaran iuran 3%, di mana

Untuk memilih lembaga DPLK peserta

Dalam memilih DPLK, peserta harus

2% ditanggung pemberi kerja, sedangkan

harus mempertimbangkan sendiri model

mengetahui

pekerja membayar 1%.

seluruh

informasi

yang

kebutuhan pensiunnya. Iuran dan produk

disediakan. Tidak perlu ragu menanyakan

Program ini memberikan manfaat

dapat menyesuaikan dengan target yang

segala sesuatunya. Termasuk kemungkinan

sebesar masa iur. Artinya jika saat ini

dituju. Jika sumber penghasilan pensiun

keberlanjutan program di tengah jalan jika

berusia 30 tahun dan pensiun di usia 55

satu-satunya adalah dana di DPLK, tentu

tiba-tiba perusahaan tutup.

tahun, maka manfaat yang diterima setara

tidak

25% dari gaji saat ini. Pertanyaan apakah

instrumen yang rentan fluktuasi.

disarankan

ditempatkan

pada

Namun di atas semua itu, peserta wajib mengetahui dengan pasti apa saja

jumlah itu cukup? Apakah setelah pensiun

Peserta harus yakin dengan lembaga

manfaat pensiun yang akan diterimanya

kita justru harus menurunkan standar

yang dipilih. Paling tidak lembaga yang

kelak. Jangan sampai waktu dan dana

kehidupan?

bersangkutan memiliki rekam jejak yang

yang ditempatkan justru tidak mencukupi

Jika Anda bukan pekerja yang rutin

baik. Keberadaan manfaat tambahan

kebutuhan peserta.

menyisihkan pendapatan ke investasi,

seperti manfaat meninggal atau kecelakaan

Manfaat DPLK dibagi dalam dua

maka menempatkan dana pensiun di

kerja sehingga tidak mampu lagi mengiur

bentuk. Pertama, menerima secara lupsum

lembaga keuangan merupakan pilihan

juga patut dipertimbangkan sebelum

seluruh iuran beserta pengembangannya.

bijak. Ada 25 lembaga baik bank maupun

memutuskan bergabung dengan DPLK.

Kedua, setelah sebagian diterima dalam

harus

lupsum, maka sisanya dibelikan ke anuitas

untuk keperluan pensiun. Mekanismenya

melihat seberapa jauh peserta bebas

di perusahaan asuransi yang memberikan

juga relatif mudah, bisa pribadi maupun

menempatkan dananya atau mengubah

manfaat bulanan.

melalui perusahaan. Pembayaran iuran

pilihan investasi? Adapun untuk jenis

pun dapat melalui potong gaji atau

investasinya

biasanya

otomatis, sewajarnya peserta mau ikut

potong rekening secara otomatis.

menempatkan pada instrumen saham,

melakukan pemantauan terhadap kinerja

Ricky Samsico, Kepala Bidang Humas

surat utang negara, deposito hingga reksa

perusahaan tempat dananya disimpan

Perhimpunan Dana Pensiun Lembaga

dana. Pilihan penempatan lainnya yakni

dan dikelola.

asuransi yang menyiapkan instrumen

54

|


Pemilihan

DPLK

sendiri,

juga

DPLK

Meski

sudah

dilakukan

secara


P

T Pegadaian (Persero) punya cara menarik untuk mengajak masyarakat berinvestasi dengan membeli

produk

anyarnya,

Tabungan Emas. Produk ini memungkinkan Anda memiliki emas murni kendati tidak memiliki uang dalam jumlah banyak. Ya, dengan mencicil, Anda bisa menyiapkan tabungan masa depan dengan tawaran imbal hasil yang menggiurkan. Harianto Widodo, Direktur Bisnis I PT Pegadaian, menuturkan produk itu bertujuan untuk memfasilitasi masyarakat yang ingin berinvestasi emas, baik secara individu maupun kolektif. Produk itu sekaligus menjadi sarana edukasi masyarakat untuk menyisihkan uang dalam bentuk emas. Pasalnya, logam mulia merupakan salah satu

Ramai-ramai Menabung Emas

instrumen investasi dengan nilai terjaga sehingga dapat diagunkan kembali untuk

Pegadaian di seluruh Indonesia. Calon

Apabila nasabah membutuhkan dana

mendapatkan pembiayaan.

nasabah akan dilayani petugas profesional.

tunai, saldo titipan emas dapat dijual kembali

Harianto menjelaskan, hanya bermodal

Petugas akan menjabarkan prosedur dan

(buy back) ke Pegadaian dengan minimal

Rp5.000 masyarakat dapat menjual dan

keuntungan dalam menabung emas,

penjualan 1 gram. Dengan penjualan

membeli emas dengan fasilitas titipan

mulai dari cara membeli hingga menjual

itu, nasabah dapat menerima uang tunai

yang ditawarkan PT Pegadaian.

kembali.

sebesar Rp481.000 (harga acuan saat ini).

Dia menuturkan setiap bulan nasabah

rekening

Apabila nasabah menginginkan fisik

akan membeli emas dalam satuan terkecil

Tabungan Emas juga cukup mudah.

emas batangan, mereka dapat melakukan

seperseratus gram. Nilai emas dalam

Calon nasabah hanya perlu melampirkan

order cetak dengan pilihan keping 5gr,

satuan gram tersebut akan diakumulasikan

fotokopi identitas diri (KTP/SIM/paspor)

10gr, 25gr, 50gr, dan 100gr. Nasabah cukup

dalam saldo tabungan dan kemudian

yang masih berlaku di Kantor Cabang

membayar biaya cetak sesuai dengan

dapat dicetak dengan nilai minimal 5 gram.

Pegadaian terdekat.

kepingan yang dipilih.

“Pada intinya sambutan masyarakat

Prosedur

akan

Yang perlu diingat minimal saldo

terkait dengan uji coba Tabungan Emas,

diminta mengisi formulir pembukaan

rekening Tabungan Emas adalah 0.1 gram.

baik sekali,” katanya.

rekening

Tentu saja, lebih tinggi saldo, akan jauh

Memang, produk itu baru diluncurkan pada Agustus 2015 dalam bentuk uji coba.

Selanjutnya,

Pegadaian

Setelahnya,

pembukaan

calon

dengan

nasabah

membayar

biaya

administrasi dan biaya fasilitas titipan selama 12 bulan sebesar Rp30.000.

lebih baik untuk bekal di masa depan. Transaksi penjualan emas kepada

bakal

Kemudian, proses pembelian emas

menasionalkan Tabungan Emas di 78

dapat dilakukan dengan kelipatan 0,01

batangan, saat ini hanya dapat dilayani

kantor cabang di seluruh Indonesia.

gram atau setara Rp5.020 (harga acuan

di kantor cabang tempat pembukaan

saat ini). Jika nasabah ingin membeli 1

rekening dengan menunjukkan buku

gram, maka harganya Rp502.000.

tabungan dan identitas diri yang asli.

Saat ini layanan Tabungan Emas tersedia

di

kantor

cabang

piloting

Pegadaian

dan

pencetakan


emas

|

55

Kabar otoritas

Program Jaring Diperluas ke Sektor Kelautan dan Perikanan

Partner sebesar Rp 5,37 triliun. Beberapa

O

2015. Dari awal tahun hingga November

bank yang telah mencapai dan melebihi target penyaluran kredit gross adalah BRI, BTPN, dan BPD Sulselbar. Pembiayaan untuk sektor keluatan dan

perikanan

Perusahaan

dari

Konsorsium

Pembiayaan

mencapai

Rp 252 miliar sampai dengan Oktober

toritas Jasa Keuangan (OJK)

sesuai rencana dan berhasil mendorong

2015, Jamkrindo sebagai penjamin

bersama dengan Kementerian

pemahaman

keuangan

Kredit Usaha Rakyat (KUR) dan Usaha

Kelautan

Perikanan

terhadap bisnis di sektor kelautan dan

Menengah Kecil dan Mikro (UMKM)

(KKP), industri perbankan serta Industri

perikanan sehingga kredit perbankan dan

sektor kelautan dan perikanan telah

Keuangan

Non

dan

terus

pembiayaan ke sektor ini terus meningkat.

merealisasikan penjaminan untuk kredit

Jumlah bank yang mengikuti program

dengan total plafon Rp 81,96 miliar

dan Guideline (Jaring). Tujuannya untuk

Jaring sejak diluncurkan bertambah dari

secara nasional.

semakin meningkatkan pembiayaan ke

lima bank menjadi 13 bank. “Ini pertanda

Berdasarkan data OJK, hingga 30

sektor kelautan dan perikanan.

positif terhadap berjalannya program

September 2015, total kredit kelautan

Jaring ke depan sesuai dengan cita-cita

dan perikanan mencapai Rp 20,19 triliun

pemerintah,” ujarnya.

atau tumbuh 12,40% (year-to-date sejak

Jaring

(IKNB)

jasa

memperluas program Jangkau, Sinergi,

Program

Bank

pelaku

sebelumnya

diresmikan Wapres Jusuf Kalla pada 11 Mei 2015 di Pantai Bodia Takalar, Sulawesi Selatan

dengan

tujuan

mendukung

1 Januari 2015) atau tumbuh 22,94%

Bank Partner

dibanding 30 September 2014 (yoy),

program Nawacita dengan target utama

Pada tahap awal terdapat delapan

pertumbuhan tersebut lebih tinggi dari

meningkatkan kredit dan pembiayaan

bank partner program Jaring yaitu PT

pembiayaan di sektor maritim yang

di sektor kelautan dan perikanan serta

Bank Negara Indonesia Tbk, PT Bank

tumbuh 9,48% di 2015 (ytd). Pertumbuhan

mendorong perluasan akses masyarakat

Rakyat Indonesia Tbk, PT Bank Mandiri Tbk,

kredit kelautan dan perikanan telah

di dua sektor tersebut ke layanan jasa

PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional

melebihi laju kredit seluruh industri

keuangan.

Tbk, PT Bank Danamon Indonesia Tbk, PT

yang tumbuh 11,09% (yoy) hingga 30

Acara kelanjutan program Jaring

Bank Permata Tbk, PT Bank Bukopin Tbk,

September 2015.

di Pantai Sendang Biru Malang, Jawa

dan PT BPD Sulselbar. Lima bank yang

Selain itu rasio Non-performing Loan

Timur pada Jumat (13/11) itu mengambil

menyusul adalah PT Bank Central Asia

(NPL/kredit bermasalah) sektor kelautan

tema “Akselerasi Pembiayaan ke Sektor

Tbk, PT Bank Maybank Indonesia Tbk, PT

dan perikanan menurun dalam empat

Kelautan dan Perikanan Melalui Perluasan

Bank CIMB Niaga, PT Bank Sinarmas Tbk,

tahun terakhir menjadi 2,13% per 30

Akses ke Lembaga Jasa Keuangan”. Ketua

dan PT BPD Jawa Timur Tbk. Selain dari

September 2015, juga lebih rendah

Dewan Komisioner OJK Muliaman D.

perbankan, partner program Jaring adalah

dibandingkan

Hadad, Menteri Kelautan dan Perikanan

IKNB melalui Konsorsium Perusahaan

industri yang mencapai 2,76%. Indikator

Susi Pudjiastuti, Wakil Gubernur Jatim

Pembiayaan, Asuransi Jiwa, Asuransi

penurunan NPL mencerminkan kinerja

Saifullah Yusuf, para Direksi Bank Partner

Umum dan Penjaminan.

sektor yang semakin baik untuk menjawab

Program Jaring, Direksi Perum Jamkrindo

penyaluran

kredit

NPL

seluruh

baru

tantangan persepsi kurang positif bahwa

dan Direksi PT Jamkrida Jawa Timur, serta

(gross) ke sektor kelautan dan perikanan

sektor kelautan dan perikanan memiliki

pejabat PLN menghadiri acara tersebut.

oleh bank partner sampai dengan akhir

risiko yang sangat tinggi.

Muliaman

Realisasi

dengan

mengatakan

September 2015 mencapai Rp 4,41 triliun

perkembangan program Jaring berjalan

atau 82,09% dari target agregat 8 Bank

56

|


Dalam

rangka

akselerasi

akses

keuangan bagi pelaku usaha sektor

Kabar otoritas kelautan

dan

perikanan,

dalam

kegiatan

di

SendangBiru

Malang

terdapat lima bank partner yang meluncurkan Kartu Jaring secara perdana. Kartu tersebut merupakan produk yang khusus diperuntukkan bagi masyarakat sektor kelautan dan perikanan. Kartu Jaring diharapkan dapat mendukung tumbuh kembangnya budaya menabung dan mencatat

OJK Siapkan 10 Juta Agen Asuransi & 10.000 Sahabat Keuangan Maritim

S

ebanyak 10 juta agen asuransi

tanpa memandang standar kualifikasi

dan membuka kesempatan bagi

pendidikan formal.

10.000 Sahabat Keuangan Maritim

transaksi pelaku usaha sektor dimaksud.

untuk

Di masa yang akan datang, informasi

Jasa Keuangan (OJK) sebagai upaya

Maritim

nasabah,

volume,

dan

bergabung

bersama

Otoritas

Selain itu, OJK juga telah mendidik sekitar 300 orang Sahabat Keuangan di

beberapa

kota

nominal

meningkatkan akses masyarakat terhadap

menggandeng

transaksi keuangan para pelaku usaha

layanan asuransi mikro dan syariah mulai

pembiayaan, asuransi dan penjamin kredit.

di seluruh Tempat Pelelangan Ikan (TPI)

tahun ini.

“Kita akan didik para penyuluh keuangan

di wilayah Indonesia secara elektronis

Ketua

akan terekam melalui Kartu Jaring.

Dewan

Muliaman

D.

Komisioner

Hadad

OJK

menjelaskan

sejumlah

dengan

perusahaan

yang dekat dengan dunia para nelayan. Ini

bertujuan

untuk

meningkatkan

Seluruh informasi tersebut akan

bahwa perekrutan 10 juta agen asuransi

kemudahan akses bagi pelaku industri

memudahkan lembaga jasa keuangan

diharapkan terwujud dalam beberapa

kelautan dan perikanan terhadap layanan

untuk

tahun sehingga akses dan transaksi atas

jasa keuangan khususnya pembiayaan,

dan potensi bisnis calon debitur

produk

asuransi,

produk

asuransi, dan penjaminan kredit. Mereka

berdasarkan monitoring cashflow. Pada

asuransi

mikro

dapat

kita bekali pendidikan dan pelatihan

akhirnya Kartu Jaring akan menjadi alat

meningkat. Langkah itu juga dilakukan

dengan materi lembaga jasa keuangan,”

atau tools yang efektif membantu dan

untuk memperluas jangkauan layanan

jelasnya.

mempercepat

keuangan pelaku industri kelautan dan

mengenali

profil

proses

nasabah

pengambilan

keputusan bisnis, antara lain

khususnya dan

syariah

perikanan.

OJK

optimistis

dapat

melahirkan

10.000 Sahabat Keuangan Maritim mulai

persetujuan kredit bagi calon debitur,

Menurut Muliaman, layanan keuangan

September 2015 sampai September 2016.

serta penetapan kebijakan manajemen

dari perusahaan asuransi dan perusahaan

Pada tahun ini komitmen konsorsium

risiko lembaga jasa keuangan karena

pembiayaan

perusahaan pembiayaan untuk membiayai

didasarkan pada data dan informasi

memanfaatkan kantor cabang dan kantor

berbasis teknologi informasi yang real

pemasaran sehingga belum seluruh rakyat

time, lengkap dan akurat.

Indonesia dapat melakukan akses ke

direalisasikan

lembaga jasa keuangan tersebut.

2015, sedangkan Rp152 miliar akan

Peluncuran Kartu Jaring oleh BRI, BNI, Bank Mandiri, Bank Sinarmas dan

Dana sebesar Rp238 miliar telah pada

September

Bank Jatim merupakan bukti nyata

pola pendidikan dan pelatihan yang

tengah melakukan survei dan analisa

komitmen dan kesungguhan bank

terstandardisasi.

kelayakan

partner

mengembangkan

sama dengan Asosiasi Asuransi Jiwa

pembiayaan

produk-produk

Indonesia dengan menyasar generasi

Kebijakan ini dilakukan bekerja sama

muda,

ibu

dengan asosiasi Perusahaan Pembiayaan,

kebutuhan masyarakat kelautan dan

rumah tangga, pekerja paruh waktu

Perusahaan Asuransi, dan Perusahaan

perikanan dalam melakukan kegiatan

dan kalangan wiraswasta. Mereka dapat

Penjaminan serta Kementerian Kelautan

ekonominya.

mengikuti pendidikan dan pelatihan

dan Perikanan.

dalam

inovatif

yang

dapat

memenuhi

dilakukan

sektor kelautan mencapai Rp1 triliun.

direalisasikan Oktober tahun ini. Kni OJK

menyediakan

ini

cenderung

dengan

dan

Perekrutan

masih

OJK

khususnya

akan

bekerja

mahasiswa,

terhadap sebesar

permohonan Rp165


miliar.

|

57

Kabar otoritas

Rekening SimPel Lampaui Target

J

umlah rekening dalam program

Sisanya

Simpanan Pelajar (SimPel) yang

merupakan

diselenggarakan

Jasa

Madrasah dan Pondok Pesantren

Keuangan (OJK) tercatat mengalami

di bawah pembinaan Kementerian

peningkatan yang signifikan.

Agama. Oleh karena itu untuk

Otoritas

Berdasarkan data yang disampaikan

menyukseskan

sebesar siswa

22% sekolah

program

ini

OJK, rekening konvensional dan syariah

dibutuhkan sebuah model produk

telah mencapai 117.911 rekening atau

keuangan dengan karakteristik

naik sebesar 117,9% dari target 2015

dan fitur yang sesuai dengan

yaitu sebanyak 100.000 rekening sejak

kebutuhan kelompok pelajar.

dilakukannya aktivasi program tabungan

Sejak September 2015, OJK

SimPel/SimPel iB pada 8 September 2015.

telah melakukan 2.588 kali edukasi

Ketua

Dewan

Komisioner

OJK

Muliaman D. Hadad menargetkan angka

dan pada akhirnya akan mencapai

Simpel/SimPel iB ke sekolah di berbagai

kesejahteraan keuangan,” ujarnya.

wilayah di Indonesia. Sebanyak 1.064

itu akan terus meningkat sejalan dengan

Program ini ditujukan agar para pelajar

dukungan dari kementerian terkait dan

dapat menjadikan kegiatan menabung

Perjanjian Kerjasama (PKS) dengan pihak

para Gubernur Kepala Daerah.

bukan hanya sebagai kewajiban, melainkan

sekolah/madrasah/pondok

kebutuhan atau bahkan gaya hidup.

sejak dilakukannya aktivasi program

Menurut

dia,

OJK

dengan

Kementerian terkait dan para Gubernur

Program

tabungan

SimPel/SimPel

di

antaranya

ditindaklanjuti

dengan pesantren

tabungan SimPel/SimPel iB.

harus saling bersinergi dan berkolaborasi.

iB diluncurkan pada 14 Juni 2015 oleh

Sebagai bentuk keseriusan regulator

“Langkah tersebut akan mempercepat

Presiden Joko Widodo sebagai salah satu

dalam menggaungkan kembali budaya

pencapaian target inklusi keuangan yang

bentuk dukungan OJK bersama industri

menabung, OJK menginisiasi Gerakan

dicanangkan pemerintah,” kata Muliaman

perbankan

Nasional

saat sosialisasi program Simpel kepada

kembali kampanye “budaya menabung”

menetapkan hari Rabu pada pekan

sejumlah Gubernur Kepala Daerah di

bagi pelajar sejak dini.

pertama setiap bulannya sebagai Hari Rajin

Kantor OJK pada 21 Oktober 2015.

dalam

membangkitkan

Hasil survei nasional 2013 mencatat,

Menabung

(GNM)

dengan

Menabung.

Kusumaningtuti S. Soetiono, Anggota

tingkat inklusi keuangan kelompok siswa

Dewan Komisioner OJK Bidang Edukasi

masih sebesar 44% sehingga peluang

OJK membutuhkan kerja sama dari

dan Perlindungan Konsumen, menjelaskan

untuk meningkatkannya masih besar.

Kementerian

pentingnya budaya menabung sejak

Kelompok siswa dari tingkat SD, SMP dan

Perekonomian, Kementerian Dalam

dini untuk memberikan pendidikan bagi

SMA memiliki potensi yang sangat besar.

Negeri, Kementerian Pendidikan dan

anak supaya mampu mengendalikan diri

Jumlah

populasi

kelompok

Untuk

mengimplementasikannya, Koordinator

Bidang

ini

Kebudayaan, serta Kementerian Agama

dalam bersikap konsumtif dan belajar

mencapai sekitar 50 juta siswa atau

guna mempermudah akses SimPel/SimPel

membelanjakan uang secara bijak.

lebih dari 20% dari jumlah penduduk

iB kepada kesatuan pendidikan.

“Kegiatan menabung dapat melatih

Indonesia, sedangkan 78% di antaranya

Program ini dapat menjadi sarana

anak mengelola keuangan sehingga

adalah siswa sekolah-sekolah umum yang

penyaluran dana Program Indonesia

mereka tumbuh menjadi masyarakat yang

berada dibawah pembinaan Kementerian

Pintar (PIP) sebagaimana tercantum

terampil dalam hal pengelolaan keuangan

Pendidikan dan Kebudayaan.

dalam RPJMN Tahun 2014-2019.

58

|



|

59

60

|


Bank Pagi, Siang, Malam

Recommend Documents