10
BAB II SENTRA KREDIT KONSUMER PT .BANK RAKYAT INDONESIA (PERSERO) TBK MEDAN
A. Sejarah Ringkas PT.Bank Rakyat Indonesia (Persero),Tbk merupakan bank pemerintah yang berdiri sejak 16 Desemeber 1895. Pada awalnya merupkan bank bantuan dan
simpanan
milik
kaum
priyayi
yang
berkebangsaan
Indonesia
(pribumi)atau Hul –en Spaarbank der Inlandshe Bestuurs Ambtenaren yang didirikan oleh Raden Wirjaatmadja di Purwokerto, Jawa Tengah. Dalam perkembangannnya bank ini mengalami beberapa kali perubahan nama, karena disesuaikan dengan kondisi Indonesia yang sedang mengalami penjajahan oleh bangsa asing yaitu berubah menjadi De Poerwokertosche Hule –en Londbouw Crediet Bank, yang perkembangannya dikenal sebagai Volkbank (Bank Rakyat ). Pada tahun 1912 berubah menjadi Centrale KasVoor Het Volkscredietwezen, uang selanjutnya pada tahun 1934 menjadi Algemeene Volkscrediet Bank (AVB) dan pada masa penjajahan jepang 1942 berubah menjadi Syomin Ginko. Setelah Indonesia merdeka, BRI merupakan bank pemerintah yang beroperasi di Indonesia berdasarkan peraturan pemerintah No.1 tahun 1946. Namun pada masa agresi Belanda tahun 1947 terutama dengan adanya perjanjian Renville, kelancaran operasional BRI tergantung sehingga sempat terhenti selama kurang lebih satu tahun sampai disepakatinya
10
perjanjian
11
Roem Royen tahun 1949.Selanjutnya BRI aktif kembali dengan nama Bank Rakyat Indonesia Serikat (BARIS). Sesuai dengan PERBU NO 14 tahun 1960 dibentuk bank koperasi Tani dan Nelayan (BKTN) yang merupakan peleburan dari BRI, Bank Tanidan Nelayan dengan Naderlandsche Handles Maatschappij (NHM). Kemudian berdasarkan penetapan presiden (Penpres) No 9 tahun 1965, BKTN diintegrasikan kedalam Bank Indonesia Urusan Koperasi Tanidan Nelayan. Akan tetapi baru berjalan 1 bulan ,dikeluarkan Penpres, NO 17 tahun 1965 tentang pembentukan bank tunggal dengan nama Bank Negara Indonesia. Dalam ketentuan baru itu, Bank Indonesia Urusan Koperasi, Tani dan Nelayan (eks BKTN) diintegrasikan dengan nama Bank Negara Indonesia Unit II Bidang Rural, sedangkan NHM menjadi Bank Negara Indonesia Unit II Bidang Ekspor Impor (Exim). Berdasarkan Undang – Undang No.14 tahun 1967 tentang Undang – undang pokok Perbankan dan Undang – Undang No.13 tahun 1968, tentang Undang – Undang Bank Sentral , Bank Negara Indonesia unit II bidang Rural dan Ekspor Impor dipisahkan menjadi dua bank yaitu Bank Rakyat Indonesia dan Bank Ekspor Indonesia . Berdasarkan Undang – Undang No.21. 1968 menetapkan kembali tugas – tugas pokok BRI sebagai Bank Umum. Diterbitkannya Undang – Undang Perbankan No.7 tahun 1992 dan Peraturan Pemerintah RI No.21 tahun 1992 status BRI berubah menjadi PT. Bank Rakyat Indonesia ( Persero) yang kepemilikannya 100 % di tangan pemerintah.
12
Sejak didirikannya, BRI telah berperan dalam memajukan bangsa dan negara melalui perhatiannya terhadap pengembangan usaha kecil. Disamping tetap menjalankan usaha perbankan modern yang siap bersaing. BRI cabang Bogor didirikan pada tahun 1934 dengan izin pendirian Akte No.34 pada tanggal 12 November 1934 dengan notaris Mr. A.H Van Ophuijsen . Izin diperbaharui dengan Akte Notaris Karbini S.H No. 74 pada tanggal 17 Juli 1985, dan berubah menjadi persero berdasarkan pasal 1 Akta pendirian No. 133 tanggal 31 Juli 1993. a. Visi dan Misi Perusahaan 1. Visi Bank BRI Visi Bank BRI adalah menjadi bank komersial terkemuka yang selalu mengutamakan kepuasan nasabah. 2. Misi Bank BRI a. Melakukan
kegiatan
perbankan
yang
terbaik
dengan
mengutamakan pelayanan kepada usaha mikro, kecil dan menengah untuk menunjang peningkatan ekonomi masyarakat. b. Memberikan pelayanan prima kepada nasabah melalui jaringan kerja yang tersebar luas dan didukung oleh sumber daya manusia yang profesional dan teknologi informasi yang handal dengan melaksanakan manajemen risiko serta praktek Good Corporate Governance (GCG) yang sangat baik. c. Memberikan keuntungan dan manfaat yang optimal kepada pihakpihak yang berkepentingan (stakeholders).
13
b. Fungsi Bank Masyarakat pada umumnya telah mengetahui bahwa fungsi bank itu adalah tempat menabung, menyimpan uang ataupun menyalurkan dana kepada masyarakat yang membutuhkan yaitu pinjaman dalam bentuk kredit . c.
Makna Logo Bank BRI
Gambar II.I Logo Bank BRI Sumber : Website PT. Bank BRI (www.bri.co.id)
B. Struktur Organisasi Pelaksanaan kegiatan Sentra Kredit Konsumer PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Medan
dapatberjalan dengan baik apabila
ditetapkan fungsi manajemen dengan tepat yang salah satunya terdiri pengorganisasian. Menurut S.P. Siagian, (1980:113) “ Organisasi adalah setiap bentuk persekutuan antara dua orang atau lebih yang bekerja bersama serta secara formal terikat dalam rangka pencapaian sesuatu tujuan yang telah ditentukan dalam ikatan dimana terdapat seseorang atau beberapa orang yang disebut atasan dan seseorang atau beberapa orang yang disebut bawahan. ’’
14
Adanya struktur organisasi yang merupakan
acuan atau pedoman dalam
pengelolaan suatu organisasi dalam rangka melaksanakan
fungsi bagian
tugas maupun tanggung jawab masing-masing bagian dalam organisasi. Struktur Organisasi adalah suatu susunan dan hubungan antara tiap bagian serta posisi yang ada pada organisasi atau perusahaan dalam menjalankan kegiatan operasional untuk mencapai tujuan. Berikut adalah struktur organisasi Sentra Kredit Konsumer PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Medan dapat dilihat pada skema berikut.
Kepala Sentra Kredit Konsumer
Supervisor Administrasi Kredit (ADK)
Petugas Administrasi Kredit (ADK)
Manager Kredit Konsumer
Regional Sales Manager
Account Officer (AO) Analis
Area Sales Manager
Account Officer (AO) Sales Sales Person
Gambar 2.2 Struktur Organisasi dan Personalia Sentra Kredit Konsumer PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Medan SUMBER : Data dari Sentra Kredit Konsumer PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Medan
15
Keterangan Gambar : SKK PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) memiliki seorang Kepala Sentra Kredit Konsumer serta Manager Kredit Konsumer. Memiliki divisi yang terbagi atas 3 yaitu divisi Adminsitrasi,divisi Analis, dan divisi Marketing /Sales. Divisi Administrasi terdiri atas Supervsor Adminsitrasi Kredit dan Petugas Administrasi Kredit ( ADK ). Divisi analis terdiri dari Account Officer (AO) Analis. Divisi Marketing/ Sales terdiri atas Regional Sales Manager, Area Sale Manager, Acoount Officer (AO) Sales, dan Sales Person.
C. Job Description a. Sentra kredit Konsumer mempunyai tugas dan tanggung jawab sebagai berikut: 1.
Mengelola proses dan prosedur adminsitrasi di kantor cabang.
2.
Menginformasikan kredit – kredit yang akan jatuh tempo yang akan datang kepada pejabat pemkrasa kredit
3.
Memastikan bahwa asuransi kredit , asuransi kerugian , dan asuransi jiwa
yang berkaitan denga kredit
yang telah
dikelola/
diadministrasikan sesuai dengan ketentuan yang berlaku. 4.
Menindak lanjuti semua audit, baik dari intern maupun ekstern BRI.
5.
Memastikan bahwa instruksi pencairan kredit telah dibuat sesuai dengan ketentuan yang berlaku.
b. Kepala Sentra Kredit Konsumer mempunyai tugas dan tanggung jawab sebagai berikut:
16
1.
Menerima IPK dan dokumen kredit dari supervisor ADK.
2.
Memeriksa dan menandatangani IPK.
3.
Menyerahkan IPK dokumen kredit lainnya yang telah ditandatangani ke petugas ADK.
c. Manajer Sentra Kredit Konsumer mempunyai tugas dan tanggung jawab sebagai berikut: 1.
Menerima paket kredit dari AO Analis.
2.
Melakukan verifikasi atas paket kredit tersebut.
3.
Melakukan putusan kredit berdasarkan paket kredit dari AO Analis sesuai dengan kewenangan limit putusan.
4.
Dalam hal terdapat aplikasi dan dokumen kredit yang ditolak, maka diserahkan kepada petugas ADK untuk dikembalikan ke Regional Sales.
5.
Menyerahkan paket kredit yang telah disetujui kepda petugas ADK untuk diproses lebih lanjut.
d. Area Sales Manajer / Regional Sales Manajer Sentra Kredit Konsumer mempunyai tugas dan tanggung jawab sebagai berikut : 1. Memeriksa semua kelengkapan aplikasi dan dokumen persyaratan kredit. 2. Melakukan review atas penilaian agunan. 3. Memberikan rekomendasi pengajuan aplikasi kredit konsumtif. e. Supervisor Administrasi Sentra Kredit Konsumer mempunyai tugas dan tanggung jawab sebagai berikut:
17
1.
Memeriksa dan mencocokkan IPK dan Surat Pengantar Pencairan Kredit.
2.
Menandatangani IPK Pencairan Kredit.
3.
Memastikan proses dokumentasi kredit, collateral management, dan after sales services telah dilakukan sesuai dengan ketentuan yang berlaku.
4.
Memastikan kredit konsumer telah dilakukan penutupan asuransi ( jiwa dan kerugian) sesuai dengan ketentuan yang berlaku.
f.
Petugas Adminsitrasi Kredit (ADK) mempunyai tugas dan tangung jawab sebagai berikut : 1.
Melaksanakan pemeriksaan informasi data dibitur (BI Checking) berdasarkan permohonan dari Regional Sales.
2.
Melaksanakan permintaan appraisal dari Regional Sales dan Sub Regional Sales kepada eksternal appraisal.
3.
Mencatat dalam register aplikasi masuk atas aplikasi yang diproses.
4.
Memeriksa kelengkapan aplikasi dan dokumen persyaratan kredit.
5.
Meminta kepada tim Regional Sales untuk melengkapi dokumen kredit apabila dokumen persyaratan kredit belum lengkap.
6.
Membuat Offering Later (OL)/ SPKK dan Purchase Order (PO), Instruksi Pencairan Kredit , serta nota pembukuan pencairan kredit.
7.
Membuat order kepada notaris.
8.
Memastikan biaya yang berhubungan dengan pemberian kredit telah dibayarkan/ dicadangkan.
18
9.
Mempersiapkan proses akad kredit.
10. Mengatur dan memastikan pelaksanaan penutupan asuransi (jiwa dan kerugian). 11. Melakukan proses Collateral management dan After Sales Services. g. Account Officer Analis mempunyai tugas dan tangung jawab sebagai berikut : 1.
Memastikan debitur / calon debitur memenuhi kriteria yang dipersyaratkan (pres screening).
2.
Memeriksa kelengkapan dan berlakunya dokumen permohonan kredit, serta kelengkapan data dan informasi yang diperlukan. Apabila terdapat kekurangan data dan informasi yang diperlukan segera dimintakan ke jajaran Regional Sales untuk melengkapinya.
3.
Memeriksa dan menilai kewajaran dokumen – dokumen yang diterima dari jajaran Regional Sales. Apabila dokumen – dokumen tersebut dinilai kurang wajar segera dikonfirmasikan baik langsung ke calon debitur atau kepada jajaran Regional Sales.
4.
Apabila jajaran Analis melihat terdapat hal – hal yang tidak wajar mengenai data (calon) debitur yang termasuk didalamnya kewajaran nilai agunan , maka diperkenankan bagi jajaran analis bersama dengan jajaran Regioanal Sales, melakukan pemeriksaan ke lokasi usaha, tempat tinggal/ domisili, lokasi agunan, dan pengecekan legalitas ke instansi yang terkait dengan usaha (clon) debitur serta menyajikannya dalam LKN. Kewajaran nilai agunan tersebut bias diperoleh dari
19
database yang telah dimiliki untuk wilayah agunan dimaksud atau melalui informasi lainnya. 5.
Memberikan penilain Credit Risk Scoring (CSR) sesuai ketentuan yang berlaku.
6.
Melakukan analis kelayakan kredit melalui LAS.
7.
Membuat rekomendasi putusan kredit kepada pemutus termasuk tipe/struktur dan syarat kredit.
8.
Melaksanakan tugasnya terutama dalam kaitannya dengan analis dan evaluasi kredit secara profesional.
9.
Bertanggung jawab terhadap kebenaran analisis
kredit, termasuk
didalamnya kebenaran analisis penghasilan / pendapatan debitur atau calon debitur. 10. Setiap Pemkrasa Kredit bertanggug jawab baik untuk diri snediri maupun secara bersama sama ( tanggung renteng). 11. Memastikan bahwa setiap kredit yang dipkrasai telah sesuai dengan ketentuan perbankan dan asas – asas perkreditan yang sehat serta prinsip – prinsip kehati –hatian. h. Account Officer Sales mempunyai tugas dan tangung jawab sebagai berikut : 1. Melakukan kegiatan pemasaran kredit baik secara langsung kepada end user maupun melalui business partner. 2. Melakukan proses kredit, yang meliputi: a.
Prakarsa kredit.
20
b.
Menerima dan menindaklanjuti aplikasi permohonan kredit dari calon debitur baik yang berasal dari calon debitur langsung maupun dari developer / dealer/ agen property/uker referral dan pihak ketiga laiinya.
c.
Meyakini kebenaran data dan informasi awal yang disajikan .
d.
Meneliti dan meyakini bahwa dokumen permohonan kredit masih berlaku, sah dan berkekuatan hukum.
e.
Mengumpulkan dan mereview data calon debitur dan suatu usahanya.
f.
Melakukan wawancara dengan calon debitur dan mengevaluasi informasi dari calon debitur.
g.
Memeriksa kelengkapan dokumen pengajuan kredit.
h.
Memeriksa kelengkapan isian form aplikasi permohonan kredit.
i.
Melakukan pre screening.
j.
Melakukan pengumpulan , pemeriksaan dan bertanggung jawab terhadap kebenaran data penghasilan atau data keuangan.
k.
Menyampaikan kepada Analis tentang informasi awal debitur untuk proses analisis kredit yang dituangkan dalam Laporan Kunjungan Nasabah.
l.
Melakukan negosiasi awal dengan debitur dan melaporkan hasil negosiasi tersebut yang dituangkan dalam Memorandum Sales.
m. Melakukan penelitian agunan kredit konsumtif, apabila penilaian tidak dilakukan oleh eksternal appraisal.
21
n.
Melakukan pembinaan dan monitoring kepada debitur sesuai ketentuan yang berlaku.
o.
Meningkatkan dan memperluas hubungan dengan debitur termasuk cross selling untuk meningkatkan fee based income.
3.
Bertanggung jawab terhadap kewajaran nilai agunan.
4.
Setiap Pejabat Pemkrasa Kredit bertanggung jawab baik untuk diri sendiri maupun secara bersama – sama ( tanggung renteng).
5.
Memastikan kredit yang diprakarsai telah sesuai dengan ketentuan perbankan dari asas –asas perkreditan yang sehat serta prinsip – prinsip kehati –hatian.
i.Sales Person mempunyai tugas dan tanggung jawab sebagai berikut : 1.
Menciptakan hubungan awal dengan calon debitur atau debitur yang akan dilayani.
2.
Melakukan kegiatan pemasaran kredit baik secara langsung kepada end user maupun melalui business partner.
3.
Bertanggung jawab terhadap pengumpulan data dan informasi yang diperlukan.
4.
Memastikan bahwa dokumen yang disajikan oleh calon debitur adalah masih berlaku, sah dan berkekuatan hukum serta sesuai dengan aslinya.
D. JaringanUsaha PT. Bank Rakyat Indonesia ( Persero) Tbk adalah bank pemerintah yang melakukan usaha bank umum ,seperti pada bank – bank pemerintah
22
lainnya.PT. BRI (Persero),Tbk memberikan pelayanan kepada masyarakat yang ingin menggunakan jasa perbankan. Kegiatan Usaha PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero)Tbk diarahkan kepada perbaikan ekonomi dan pembayaran ekonomi nasional dengan cara melakukan usaha bank umum yaitu menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurkan dananya ke dalam bentuk kredit. PT.Bank Rakyat Indonesia (Persero)Tbk juga memberikan jasa – jasa perbankan yaitu baik dalam negeri maupun luar negeri.Untuk lebih jelasnya akan diuraikan produk –produk yang disediakan oleh PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero),Tbk yaitu: 1 . Usaha Simpanan : a. Giro BRI Rupiah b. Giro BRI Valas c. Deposito BRI Rupiah d. Deposito BRI Valas e. Deposito BRI On Call (Doc) f. Tabungan Britama g. Tabungan Simpedes h. Simpedes TKI i. Tabungan Haji j. Tabungan Britama Dollar k. Tabungan Britama Junior
23
2.
Usaha Jasa Bank a. Dalam Negeri 1.
Pengiriman uang dalam negeri
2.
Inkaso
3.
Perantara perdagangan efek / saham / surat – surat berharga pasar uang
4.
Jaminan BRI
5.
Safe Deposit Box (SDB)
6.
Kliring
7.
Automatic Teller Machine
b. Luar Negeri
3.
1.
Eksport
2.
Import
3.
Transfere Western Union
4.
Jaminan Bank
5.
Letter of Credit (L/C)
Usaha Pinjaman a. Bapetarum b. KUK c.Koperasi d. Kupedes e. Kredit Kendaraan Bermotor (KKB) f. Kredit Kemilikan Rumah ( KPR)
24
4.
Jasa Bank lainnya Jasa yang diberikan secara khusus oleh PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero),Tbk dalam menjawab tantangan yang semakin sulit kompleks yaitu penerimaan setoran dan penyaluran dana, antara lain : a. ONH b. PLN c. PT.Telkom d. PT. Taspen e. PT. Pos Indonesia f. TNI Angkatan Darat//POLRI g. Rekening Listrik h. Rekening Telpon,telex,Faximail
E . Kinerja Usaha Terkini Hasil
pengukuran
kinerja
digunakan
sebagai
bahan
evaluasi
dan
analisiskinerja organisasi dengan cara mengidentifikasikan permasalahan yangmenghambat peningkatan kinerja, memberikan solusi pemecahan masalah danbahan penyempurnaan pilihan-pilihan dan kebijakan strategis tahun berikutnya. Hasil pengukuran kinerja PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk dapat dilihat pada kinerja perkembangan simpanan masyarakat, pinjaman dan laba PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk pasca krisis yang menunjukkan
25
pertumbuhan yang positif. Adapun tingkat capaian kinerja pada PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk adalah sebagai berikut: Tabel 2.1 Kinerja Usaha Terkini PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Pertumbuhan Keterangan
2001
2002 Rp.
%
Simpanan
57,698
69,423
11,725
20.32
Pinjaman
32,358
39,300
6,942
21.45
Laba/(Rugi)
1,064
1,664
6,000
56.39
Sumber: PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk, 2003 (non audited)
F. Rencana Usaha Rencana kegiatan PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Medan yaitu : 1. Ada 3 pokok rencana bank yang dilakukan Bank BRI a. Rencana Jangka Panjang (RJP/corporate plan) untuk jangka waktu 5 (lima) tahun. b. Rencana Bisnis Bank (RBB) Bank untuk jangka waktu 3 (tiga) tahun. c. Rencana Kerja Anggaran Perusahaan (RKAP) Bank untuk 1 (satu) tahu 2. Bank bertekad memberikan pelayanan terbaik dan dengan sepenuh hati . Untuk itu Bank memenuhi permintaan nasabah, menjamin fleksibilitas
26
pelayanan nasabah dan sekaligus menekan biaya operasional, BRI mengembangkan e-Outlet berupa ATM, Phone Banking, Point Of Sales, Internet Banking dan Mobile Banking.
