Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra managementu firem a institucí
Analýza konkurence na vybraném trhu Analýza konkurence na bankovním trhu Bakalářská práce
Autor:
Stanislava Prosná Bankovní management
Vedoucí práce:
Praha
Ing. Vladimíra Škopková
Březen, 2009
Prohlášení: Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a s pouţitím uvedené literatury.
V Litvínově dne
………………………… Stanislava Prosná
Poděkování Ráda bych poděkovala mé vedoucí práce Ing. Vladimíře Škopkové, za pomoc a rady při psaní této práce. A dále bych chtěla poděkovat mé rodině a příteli za veškerou podporu a pochopení, které my poskytovali.
Anotace práce Tato bakalářská práce na téma „Analýza produktů na vybraném trhu“ je zaměřena na bankovní trh. Cílem mé bakalářské práce je porovnat nabídky konkurenčních bank u vybraných produktů a spokojenost cílového segmentu - fyzických osob s těmito nabídkami a produkty. V jednotlivých kapitolách porovnám hypotéky, půjčky, platební karty, elektronické bankovnictví a poţadavky pro jejich získání. Na závěr práce přiloţím vyhodnocení anonymního dotazníku. Zde přesněji rozvedu důvody, které vedli k vyuţívání daných produktů a poţadavky respondentů, které v tomto dotazníku uvedli.
This Bachelor Thesis on the theme „Competition analysis in a chosen market“ is focused on banking market. The aim of my thesis is to compare competing bank offers for selected products and the satisfaction of the target segment - of individuals with these offers and products. In each chapter compares mortgages, loans, credit cards, electronic banking and the requirements for their acquisition. At the end of the work include an evaluation of an anonymous questionnaire. Here is precisely the reasons for divorce, which led to the use of the products and the requirements of the respondents to this questionnaire indicated.
Obsah Úvod .............................................................................................................. 8 1. Význam konkurence a bankovních trhů ............................................... 9 1.1. Definice konkurence ................................................................................................... 9 1.2. Struktura bankovnictví .............................................................................................. 12 1.3. Historie jednotlivých bank ........................................................................................ 13
2. Popis produktů u vybraných bank, se zaměřením na fyzické osoby 15 2.1. Hypotéky ................................................................................................................... 15 2.1.1. Americká hypotéka ............................................................................................ 15 2.1.2. Hypotéka 2 v 1 ................................................................................................... 16 2.1.3. 100% hypotéka ................................................................................................... 16 2.1.4. Hypotéka bez dokládání příjmů ......................................................................... 17 2.1.5. Hypotéka na druţstevní bydlení ......................................................................... 17 2.1.6. Předhypoteční úvěr............................................................................................. 18 2.1.7. Různé hypotéky u daných bank ......................................................................... 18 2.2. Půjčky ....................................................................................................................... 19 2.2.1. Půjčka na bydlení ............................................................................................... 19 2.2.2. Půjčka na cokoliv ............................................................................................... 20 2.2.3. Půjčka na soukromé potřeby .............................................................................. 20 2.2.4. Konsolidace závazků .......................................................................................... 20 2.2.5. Kreditní karta ..................................................................................................... 21 2.2.6. Povolené přečerpání ........................................................................................... 21 2.2.7. Studentské úvěry ................................................................................................ 21 2.2.8. Různé půjčky u daných bank ............................................................................. 22 2.3. Platební karty ............................................................................................................ 22 2.3.1. Visa Electron ...................................................................................................... 22
2.3.2. Visa Classic ........................................................................................................ 23 2.3.3. Visa Gold ........................................................................................................... 23 2.3.4. MasterCard Standard .......................................................................................... 23 2.3.5. MasterCard Gold ................................................................................................ 24 2.3.6. Studentská karta ................................................................................................. 24 2.3.7. Dětská karta ........................................................................................................ 25 2.3.8. Karta s designem ................................................................................................ 25 2.3.9. Cash back ........................................................................................................... 25 2.3.10. Různé platební karty u daných bank ................................................................ 26 2.4. Elektronické bankovnictví ........................................................................................ 27 2.4.1. Pomocí sms nebo e-mailu .................................................................................. 27 2.4.2. Pomocí pevného telefonu ................................................................................... 27 2.4.3. Pomocí mobilního telefonu ................................................................................ 27 2.4.4. Pomocí internetu ................................................................................................ 27 2.4.5. Pomocí bezplatné linky ...................................................................................... 28 2.4.6. Různé typy elektronického bankovnictví u daných bank................................... 28
3. Požadavky pro získání daných produktů ........................................... 29 3.1. Produkty ČSOB ........................................................................................................ 29 3.1.1. Hypotéky ČSOB................................................................................................. 29 3.1.2. Půjčky ČSOB ..................................................................................................... 29 3.1.3. Platební karty ČSOB .......................................................................................... 29 3.1.4. Elektronické bankovnictví ČSOB ...................................................................... 30 3.2. Produkty Komerční banky ........................................................................................ 30 3.2.1. Hypotéky Komerční banky ................................................................................ 30 3.2.2. Půjčky Komerční banky ..................................................................................... 30 3.2.3. Platební karty Komerční banky .......................................................................... 30 3.2.4. Elektronické bankovnictví Komerční banky ...................................................... 31
3.3. Produkty Raiffeisenbank........................................................................................... 31 3.3.1. Hypotéky Raiffeisenbank ................................................................................... 31 3.3.2. Půjčky Raiffeisenbank ....................................................................................... 31 3.3.3. Platební karty Raiffeisenbank ............................................................................ 31 3.3.4. Elektronické bankovnictví Raiffeisenbank ........................................................ 32 3.4. Produkty České spořitelny ........................................................................................ 32 3.4.1. Hypotéky České spořitelny ................................................................................ 32 3.4.2. Půjčky České spořitelny ..................................................................................... 32 3.4.3. Platební karty České spořitelny .......................................................................... 32 3.4.4. Elektronické bankovnictví České spořitelny ...................................................... 33
4. Průzkum trhu daných produktů ......................................................... 34 4.1. Otázka č. 1 ................................................................................................................ 34 4.2. Otázka č. 2 ................................................................................................................ 35 4.3. Otázka č. 3 ................................................................................................................ 36 4.4. Otázka č. 4 ................................................................................................................ 37 4.5. Otázka č. 5 ................................................................................................................ 38 4.6. Otázka č. 6 ................................................................................................................ 39 4.7. Otázka č. 7 ................................................................................................................ 40 4.8. Otázka č. 8 ................................................................................................................ 41 4.9. Otázka č. 9 ................................................................................................................ 42 4.10. Otázka č. 10 ............................................................................................................ 44 4.11. Otázka č. 11 ............................................................................................................ 46 4.12. Otázka č. 12 ............................................................................................................ 47 4.13. Otázka č. 13 ............................................................................................................ 48 4.14. Otázka č. 14 ............................................................................................................ 49 4.15. Výsledky průzkumu ................................................................................................ 50
Závěr ........................................................................................................... 51 Seznam použité literatury ......................................................................... 52 Seznam grafů, tabulek .............................................................................. 53 Seznam příloh ............................................................................................ 53 Příloha č. 1: .................................................................................................................. 54
Úvod Cílem mé bakalářské práce je porovnat nabídky konkurenčních bank u vybraných produktů a spokojenost cílového segmentu - fyzických osob s těmito nabídkami a produkty. Má bakalářská je rozvrţena do čtyř kapitol, v teoretické části mé bakalářské práce se zaměřím na vysvětlení důleţitých pojmů, strukturu bankovnictví a historii vybraných bank coţ uvedu v první kapitole. V druhé a třetí kapitole se budu věnovat zhodnocení jednotlivých produktů a poţadavkům na získání daných produktů u kaţdé banky jednotlivě. V praktické části se budu zabývat průzkumem trhu daných produktů. V jaké míře se dané produkty vyuţívají, podle čeho si fyzické osoby produkty vybírají, které banky si pro tyto účely volí, jaký je hlavní důvod pro vedení účtu u daných bank. Toto přesněji uvedu ve čtvrté kapitole. Tento průzkum na závěr shrnu vyhodnocením anonymního dotazníku. K jeho vyplnění jsem oslovila šedesát sedm respondentů, kterým jsem poloţila celkem třináct otázek, díky kterým se mi doufám po srovnání, podaří na tyto hledané otázky najít odpověď.
1. Význam konkurence a bankovních trhů V této kapitole se budu snaţit upřesnit význam konkurence a její další rozdělení, a strukturu bankovnictví podle definic. Zaměřím se i na historii bank, u kterých pak budu porovnávat jednotlivé produkty, a na které se budu ptát i v dotazníku, kterým budu podkládat svoji praktickou část této práce.
1.1. Definice konkurence Konkurence je proces, ve kterém se střetávají různé zájmy různých subjektů trhu. Kaţdý, kdo vstupuje na trh, sem přichází s nějakým daným cílem a realizací svých zájmů za nejlepších podmínek. Je to téţ moţné definovat jako souboj či rivalitu mezi různými spotřebiteli nebo výrobci stejného zboţí. Různé zájmy dále diferencují subjekty mezi nabídkou a poptávkou, či na straně poptávky i na straně nabídky. Konkurenci na straně nabídky lze dále rozdělit na cenovou a necenovou, či na dokonalou a nedokonalou, nedokonalá se dále dělí na monopolní konkurenci, oligopol, a monopol. 1 Viz graf níţe. Graf 1: Konkurence
Zdroj: Vlastní úprava
1
Macáková, Libuše, doc., PhDr., CSc. a kolektiv. Mikroekonomie základní kurs. 9. vyd.2005. ISBN 80- 86175-41-3; str. 39, MELANDRIUM
9
Konkurence mezi nabídkou a poptávkou2 – výrobci chtějí prodat to, co vyrobili s co nejvyšším ziskem. Spotřebitelé chtějí v co nejvyšší moţné míře uspokojit své potřeby nákupem zboţí a za co nejniţší cenu. Tedy protichůdné názory. Rovnováţný stav (cena) je tedy určitý kompromis mez nabídkou a poptávkou, který není aţ tak optimální, jak pro výrobce (pro ně je to cena nízká), tak pro spotřebitele (pro ně je cena vysoká), ovšem chtějí – li, plnit svoje potřeby musí se obě strany tomuto stavu přiblíţit. Konkurence na straně poptávky3 je, konkurence spotřebitelů vstupujících na trh a střet jejich jednotlivých zájmů. Kaţdý spotřebitel chce nakoupit co nejvíce, za co nejlepší ceny. Tato konkurence roste zejména v situacích, kdy poptávka převyšuje nabídku, kdy je na trhu nedostatek zboţí, pak dochází k růstu ceny. Graf 2: Křivka poptávky - s růstem ceny, poptávané množství začne klesat4
Zdroj: Vlastní úprava P – cena
Q – objem
D – poptávka
Konkurence na straně nabídky5 je, kdyţ na trh vstupuje výrobce s tím, ţe se snaţí prodat co nejvíce výrobků, za co nejlepších podmínek, díky kterým zvýší svůj zisk. A snaha o převahu nad ostatními konkurenty. Tato konkurence roste zejména v situacích, kdy
2
Macáková, Libuše, doc., PhDr., CSc. a kolektiv. Mikroekonomie základní kurs. 9. vyd.2005. ISBN 80- 86175-41-3; str. 39,MELANDRIUM 3 souhrn všech zamýšlených koupí na trhu. 4 Macáková, Libuše, doc., PhDr., CSc. a kolektiv. Mikroekonomie základní kurs. 9. vyd.2005. ISBN 80- 86175-41-3; str. 40, MELANDRIUM 5 Macáková, Libuše, doc., PhDr., CSc. a kolektiv. Mikroekonomie základní kurs. 9. vyd.2005. ISBN 80- 86175-41-3; str. 40- 44, MELANDRIUM
10
nabídka převyšuje poptávku, to pak vede ke sniţování ceny. Dále ji lze rozlišit jako cenovou/ necenovou, dokonalou/ nedokonalou. Graf 3: Křivka nabídky – s růstem ceny nabízené množství začne růst6
Zdroj: Vlastní úprava P – cena
Q – objem
S – nabídka
Cenová konkurence – její podstata spočívá v dobrovolném sniţování ceny zboţí ze strany výrobců. Zlevňují i přesto, ţe je k tomu přebytek nabídky nenutí. Dělají to, se snahou ovládnout trh a s cílem zničit konkurenty. Necenová konkurence – její podstatou je přilákat poptávku, metody jsou různé (kvalitou, reklamou, poskytováním slev, apod.) V praxi se cenová a necenová konkurence kombinuje. Dokonalou a nedokonalou konkurenci rozlišujeme podle podmínek, které si kladou výrobci na trhu. Dokonalá konkurence – základním předpokladem jsou naprosto rovné podmínky pro všechny její účastníky. Velké mnoţství výrobců jednoho výrobku, vyrábí stejnou produkci. Jedinou formou konkurence je zde minimalizace zbytečných nákladů ve výrobě. Dokonalá konkurence je zaměřená hlavně na vyhledávání úspor. Na dokonale konkurenčním trhu jsou náklady na výrobu minimální. Nedokonalá konkurence – monopolní konkurence, oligopol a monopol.
6
souhrn všech zamýšlených prodejů na trhu.
11
Monopolistická konkurence – jde o trh jednoho výrobku s mnoha výrobci (velká
skupina), s volným vstupem na trh, produkt je ovšem diferencovaný. Mizí anonymita výrobců a ceny různých typů se mohou lišit (zubní pasty). Prosazují se cenové i necenové konkurence, zde začíná boj o zákazníka. Oligopol – na trhu jen několik výrobců se značnou ekonomickou silou, brání vstupu dalších výrobců na trh. Ceny jsou vyšší, nutí spotřebitele kupovat za vyšší ceny, mají moţnost omezovat nabídku. Konkurence mezi výrobci je hlavně necenová (automobilky). Monopol - jediný výrobce určitého výrobku, s absolutní mocí nad spotřebitelem. Růst cen je limitován jen koupěschopností spotřebitelů. Likvidace konkurence na straně nabídky a ochromení působení trţního mechanismu. Nutná regulace státem.
1.2. Struktura bankovnictví Bankovní systém – souhrn všech bank ve státě, souhrn pravidel a norem. Je vymezován právním systémem, ekonomickým prostředím, tradicemi atd. Systém lze dělit na jednostupňový a dvoustupňový, podle mikroekonomických a makroekonomických funkcí. Dvoustupňový bankovní systém znamená, ţe centrální banka je oddělena od obchodních bank. Makroekonomické funkce zajišťuje centrální banka, která má za cíl zajišťovat měnovou stabilitu. Mikroekonomické cíle zajišťují obchodní banky, které podnikají za účelem zisku. Dvoustupňovému bankovnímu systému historicky předcházel jednostupňový bankovní systém. Znamená to, ţe obchodní činnosti, včetně emise peněz zajišťovali veškeré banky. Banky lze rozlišit podle toho, jaké má jejich činnost oprávnění. univerzální bankovnictví – rozděluje se na centrální banku a obchodní banky, jiné významné rozlišení neexistuje. Banky mohou poskytovat všechny druhy bankovních produktů a sluţeb, tj. vklady, úvěry, platební styk i investiční bankovnictví. smíšené bankovnictví – odděleno komerční a investiční bankovnictví, avšak komerční banka můţe např. prostřednictvím své stoprocentně dceřiné společnosti obchodovat s cennými papíry7.
7
Šenkýřová, Bohuslava, Dr., a kolektiv. Bankovnictví I. 4. vyd.2005. ISBN 80 – 86754 – 53- 7; str. 52,
Vysoká škola finanční a správní, o.p.s.
12
1.3. Historie jednotlivých bank Československá obchodní banka, a. s. (dále jen ČSOB) v České republice působí jako univerzální banka. Byla zaloţena v roce 1964. Poskytuje sluţby v oblastech financování zahraničního obchodu a volnoměnových operací. Byla privatizována v roce 1999 – KBC Bank, která je součástí Skupiny KBC se stala jejím majoritním vlastníkem. Investiční a poštovní banku převzala v roce 2000. Na českém i slovenském trhu působila do konce roku 2007; a k 1. lednu 2008 se slovenská pobočka ČSOB oddělila. V České republice společnost působí pod dvěma obchodními názvy – jako ČSOB a Poštovní spořitelna, ta vyuţívá pro svou činnost sítí České pošty. ČSOB má po cele České republice 222 poboček, na kterých mohou být klienti obslouţeni a informováni o produktech a sluţbách. Poštovní spořitelna má 29 Finančních center a asi tak 3300 obchodním míst České pošty. Dále mohou vyuţívat přímého bankovnictví, prostřednictvím sms zpráv, telefonu, e-mailu, nebo internetu. Dále umoţňuje vyuţití pojištění, leasingu, faktoringu, správu aktiv, penzijních fondů, bankovnictví v síti pošt, hypoték - zaujímá tak silné pozice v daných segmentech českého finančního trhu8. Komerční banka, a. s. (dále jen KB) byla v České republice zaloţena jako státní instituce v roce 1990 a poté byla předělána na akciovou společnost v roce 1992. Společnost Société Générale v roce 2001 odkoupila od Komerční banky státní podíl. Poté KB začala rozvíjet svoje aktivity také pro podnikatele a individuální zákazníky. Komerční banka dále nabyla zbývající 60% podíl v Modré pyramidě stavební spořitelně, a.s. a to v roce 2006, tím získala kontrolu nad třetí největší stavební spořitelnou v České republice. Komerční banka svým klientům nabízí komplexní nabídku finančních produktů a nabídku sluţeb v oblasti podnikového, investičního a retailového bankovnictví. Širokou škálu lze doplnit ještě specializovanými sluţbami, jako je stavební spoření, penzijní připojištění, spotřebitelské úvěry, faktoring. Přímého bankovnictví, ať uţ telefonního, mobilního či internetového vyuţívalo něco přes 1,5 milionu zákazníků. KB má 386 poboček, vybudovala 35 specializovaných business center pro municipality a střední podniky, a 4 centra pro velké
8
http://www.csob.cz/WebCsob/Csob/O-CSOB/Vztahy-k-investorum/Vyrocni-pololetni-zpravy/Vyrocnizpravy/VZ_CSOB_2007.pdf
13
podniky. V roce 2007 obdrţela několik ocenění, mezi které patřilo „Banka roku 2007“, dále pak pro Modrou pyramidu stavební spořitelnu „Stavební spořitelna roku 2007“ 9. Raiffeisenbank, a. s. na českém trhu působí od roku 1993 a nabízí široké spektrum bankovních sluţeb podnikové i soukromé klientele. Nabízí produkty a sluţby v oblasti pojištění, stavebního spoření a leasingu. Dále sluţby hypotečních center, firemních i osobních poradců. V létě 2008 dokončily proces fúze s eBankou, a.s., která v České republice působí od roku 1998, a klade důraz na kvalitní vyuţití přímého bankovnictví. Raiffeisenbank má více neţ 100 klientských center a poboček. V roce 2008 získala ocenění „Banka roku 2008“ a „Účet roku 2008“ a další v kategorii Nejdynamičtější banka roku10. Česká spořitelna, a. s. navázala na kořeny Spořitelny české, která v České republice působila od roku 1825. V roce 1992 byla předělána na akciovou společnost pod názvem Česká spořitelna. V roce 2000 se stala čelenem Skupiny Erste Bank. Díky tomuto silnému propojení mohla vytvořit širokou nabídku kvalitních produktů, posílit rentabilitu a ziskovost. Nabízí jak obvyklé bankovní sluţby, tak moţnost uzavřít stavební spoření, ţivotní pojištění, penzijní připojištění, smlouvu o investování do podílových fondů, dále pak sluţby z oblasti poradenství, faktoringu či leasingu. Dále komplexní sluţby jako jsou investice do nemovitostí, či financování do bydlení v hypotečních centrech. V komerčních centrech se zaměřuje na korporátní klientelu. Dále otevřeli v Praze první specializované pracoviště Expat Centrum, pro obsluhu cizojazyčných klientů. V roce 2005 zprovoznili v České republice první bankomat pro nevidomé, v dnešní době jich funguje 51. V roce 2008 získala ocenění „Nejdůvěryhodnější banka roku 2008“ jiţ po páté za sebou, „Úvěr roku 2008“ a „Ţivotní pojištění roku 2008“ 11.
9
http://www.kb.cz/file/cs/com/annual_reports/KB-vyrocni_zprava_2007.pdf http://www.rb.cz/attachements/pdf/o-bance/vyrocni-zpravy/3045.pdf 11 http://www.csas.cz/banka/content/inet/internet/cs/VZ_2007.pdf 10
14
2. Popis produktů u vybraných bank, se zaměřením na fyzické osoby Do této kapitoly jsem zpracovala produkty jednotlivých vybraných bank se zaměřením na fyzické osoby. Rozloţila jsem je do čtyř částí, kvůli větší přehlednosti. Jedná se o hypotéky, půjčky, platební karty a elektronické bankovnictví. Dále jsem tyto části rozdělila podle stejnosti produktů, a na konci kaţdé části jsem vytyčila produkty, které jsou pro danou banku výjimečné a ostatní banky tyto produkty nenabízejí. Snaţila jsem se, to co nejpřesněji porovnat, ale kaţdá banka pouţívá jinou terminologii, co se produktů týče. Čerpala jsem z velké části z internetových stránek ČSOB12, Komerční banky13, České spořitelny14 a Raiffeisenbank15 a dále abych přesněji zjistila a roztřídila jednotlivé produkty a zhodnotila dané podmínky, či velikost nabízených úvěrů, navštívila jsem pobočky jednotlivých bank (ČSOB, Komerční banka, Raiffeisenbank a Česká spořitelna) a zde jsem se o těchto věcech informovala. Vyšli mi maximálně vstříc a odpověděli mi na veškeré otázky ke zmíněným produktům.
2.1. Hypotéky Hypotéka je produkt, který je převáţně uţívaný k financování bydlení, rekonstrukci, či modernizaci. Člověk si od banky půjčuje peníze za určitých podmínek, na určitou dobu. Kaţdá z popisovaných bank nabízí různé hypotéky, s jinými podmínkami a dobou splatnosti. Ale také stejné hypotéky lišící se pouze určitými detaily.
2.1.1. Americká hypotéka Je tzv. neúčelový úvěr, půjčené prostředky se dají vyuţít na cokoliv, co člověk v danou chvíli potřebuje. Nemusí dokládat, na co ji vyuţije, úvěr je zastaven nemovitostí a lze financovat rekonstrukci bytu či domu, koupi nového automobilu, studium, pobyt u moře atd. Hypotéku lze poskytnou osobám starším 18 let - 70 let. 12
http://www.csob.cz/ http://www.kb.cz/ 14 http://www.csas.cz/banka/appmanager/portal/banka 15 http://www.rb.cz/ 13
15
ČSOB nabízí: půjčku od 200 000 Kč do 5 000 000 Kč (jen do 70% hodnoty zastavené nemovitosti), doba splácení je od 3 do 20 let. A předčasné splacení bez jakékoliv sankce. Komerční banka nabízí: půjčku od 200 000 Kč do 1 000 000 Kč, (jen do 70% hodnoty zastavené nemovitosti), doba splácení je do 10 let. Raiffeisenbank nabízí: půjčku od 300 000 Kč do 5 000 000 Kč, (jen do 50% hodnoty zastavené nemovitosti), doba splácení je od 5 do 20 let. Česká spořitelna nabízí: půjčku od 150 000 Kč (jen do 90% hodnoty zastavené nemovitosti), doba splatnosti maximálně 20 let. Garance výše splátky, a bezplatné mimořádné splátky.
2.1.2. Hypotéka 2 v 1 Je to hypotéka zaměřující se na účelovou i neúčelovou část hypotéky. Účelovou část hypotéky lze vyuţít na výstavbu rodinného domu, koupi bytu, či pozemku do osobního vlastnictví. Neúčelovou část lze vyuţít na cokoliv jako např. vybavení bytu, studium, nákup elektroniky, či nábytku. Hypotéku lze poskytnout osobám starším 18 let – 70let. ČSOB nabízí: půjčku od 200 000 Kč a maximální hranice úvěru je omezena pouze hodnotou zástavní nemovitosti, kterou určí odhadce. Lze půjčit do 70%, 85% aţ 100% hodnoty zástavní nemovitosti, je to ale poté odstupňováno jinou úrokovou sazbou. Aţ 20% z celkové výše úvěru lze vyuţít na cokoliv, doba splácení je od 5 do 40 let, a předčasné splacení neúčelové části není zpoplatněno. Komerční banka nabízí: minimální půjčku 250 000 Kč, aţ 20% z celkové výše úvěru lze vyuţít na cokoliv, maximální výše neúčelové části můţe činit 400 000 Kč, doba splácení je od 5 do 30 let, půjčka aţ 100% částky.
2.1.3. 100% hypotéka Hypotéka, kterou lze vyuţít na koupi bytu či domu, chaty, rekonstrukci, nebo na vylepšení. Výhodou této hypotéky je, ţe nemusíte mít ţádné vlastní peníze, banka vám půjčí aţ 100% zastavené nemovitosti. Tato hypotéka je v dnešní době nabízena pouze výjimečně, kvůli dopadu finanční krize. Hypotéku lze poskytnout osobám starším 18 let – 70 let, a je potřebné doloţení příjmů.
16
ČSOB nabízí: půjčku od 200 000 Kč a maximální hranice úvěru není omezena, doba splácení je od 5 do 40 let, garantují stejnou výši splátek, a ţádné dokládání faktur. Komerční banka nabízí: výše úvěru min. 200 000 Kč, doba splácení je od 5 do 30 let, pokud se hypoteční úvěr bude splácet ze stavebního spoření Modré pyramidy stavební spořitelny, a.s. je doba splácení 5 – 8 let. Raiffeisenbank: 100% hypotéku nenabízí, nejvyšší moţná hodnota zastavené nemovitosti je 85%. Moţnost vyuţití aţ 20% z celkové výše úvěru na cokoliv, doba splácení je od 5 do 30 let. Česká spořitelna nabízí: půjčka není minimálně ani maximálně omezena, splácení je moţné aţ po dobu 30 let, moţnost změny výše splátek, či odklad.
2.1.4. Hypotéka bez dokládání příjmů Tato hypotéka nabízí půjčit si bez toho, abych dokládala potvrzení o příjmu. Hypotéku lze vyuţít na výstavbu domu, na rekonstrukci, koupi stavebního pozemku. Lze ji poskytnout osobám starším 18 let – 70 let. ČSOB nabízí: půjčku od 200 000 Kč a maximální hranice úvěru je omezena hodnotou zástavní nemovitosti, kterou určí odhadce, lze půjčit ale pouze do 50% hodnoty zastavené nemovitosti. Doba splácení je od 5 do 40 let. Raiffeisenbank nabízí: půjčku od 300 000 Kč a maximální hranice úvěru je omezena hodnotou zástavní nemovitosti, kterou určí odhadce, lze půjčit ale pouze do 50% hodnoty zastavené nemovitosti., doba splácení je od 5 do 20 let.
2.1.5. Hypotéka na družstevní bydlení Hypotéka je zaměřená na rekonstrukci či koupi druţstevního bytu, spoluvlastnického podílu, předplacení nájemného. Lze ji poskytnout osobám starším 18 let – 70 let. ČSOB nabízí: půjčku od 200 000 Kč a maximální hranice úvěru není omezena, doba splácení je od 5 do 40 let, moţnost předčasného splacení či předčasných splátek bez pokuty. Podmínkou je ale nutnost, ţe druţstevní byt se do 1 roku převede do osobního vlastnictví ţadatele. Pouţívá se v kombinaci s předhypotečním úvěrem. Komerční banka nabízí: půjčka od 200 000 Kč a výše půjčky aţ do 85% či 100% hodnoty zastavené nemovitosti, doba splácení je od 5 do 30 let. Podmínkou je ale nutnost, ţe druţstevní byt se do 1 roku převede do osobního vlastnictví ţadatele. 17
Raiffeisenbank nabízí: poskytnutí nezajištěného úvěru na dobu 24 měsíců, po zřízení zastavení nemovitosti se úvěr splatí z hypotečního úvěru. Výše nezajištěného úvěru aţ do 4 mil. Kč – dle účelu, a doba splácení je od 5 – 30 let. K této hypotéce poţadují jinou zástavu nemovitosti, či převedení druţstevního bytu do osobního vlastnictví.
2.1.6. Předhypoteční úvěr Jde o úvěr, kterým lze financovat nemovitost, která nelze dát do zástavy pro případné vyřízení hypotéky. Podmínkou je splatnost do 1 roku. S tímto předhypotečním úvěrem se zároveň vyřizuje i hypoteční úvěr, díky kterému bude později předhypoteční úvěr přefinancován. ČSOB nabízí: půjčku od 200 000 Kč, splatnost úvěru je maximálně do 1 roku, poté je přefinancován standardní hypotékou. Komerční banka nabízí: půjčku od 200 000 Kč, a maximální výše je omezena: výší následného hypotečního úvěru, cenou zastavené nemovitosti a objemem vloţených investic do nemovitosti, schopností klienta splácet.
2.1.7. Různé hypotéky u daných bank Kaţdá banka má své speciální produkty. ČSOB nabízí: Hypotéku s garantovanou výší splátek po celou dobu trvání půjčky. Půjčka můţe být na koupi nemovitosti, stavebního pozemku, rekonstrukci atd. Půjčka od 200 000 Kč a maximum je omezeno pouze hodnotou zástavní nemovitosti, kterou určí odhadce. Lze půjčit do 70%, 85% aţ 100% hodnoty zástavní nemovitosti, je to ale poté odstupňováno jinou úrokovou sazbou., doba splácení je od 5 do 30 let. Komerční banka nabízí: Překlenovací hypoteční úvěr, který je moţno vyuţít na koupi nemovitosti, rekonstrukce, ale splátky jsou zajištěny ze stavebního spoření u Modré pyramidy stavební spořitelny či z kapitálového ţivotního pojištění. Půjčka od 100 000 Kč a výše půjčky aţ do 69% (v kombinaci se stavebním spořením, či ţivotním pojištěním), nebo do 100% hodnoty zastavené nemovitosti (v kombinaci s ţivotním pojištěním). Doba splácení je v kombinaci se ţivotním pojištěním od 5 do 30 let, v kombinaci se stavebním spořením Od 1 roku do 7 let. Hypotéka dopředu dozadu - půjčka od 200 000 Kč a výše půjčky aţ do 85% (maximálně do 8 mil. Kč) či 100% (maximálně do 4 mil. Kč) hodnoty zastavené nemovitosti, doba splácení je od 5 do 30 let. Garance úrokové sazby po dobu 9 18
měsíců. Lze ji také propojovat s jinými hypotékami a tím získat buďto půjčku aţ 400 000 Kč na cokoliv, nebo změnu výše splátek či odloţení splácení. Raiffeisenbank nabízí: Hypotéku Minimax s potřebou konsolidace svých dluhů. Moţné splacení úvěrů z kreditních karet, kontokorentních úvěrů, půjček či hypoték. Doba splácení je od 5 do 20 let. Variabilní neúčelovou hypotéku, která má kontokorentní splácení. Lze ji vyuţít na koupi auta, či mít jen pohotovostní peníze na svém účtu. Půjčka od 300 000 do 5 000 000 Kč, doba splácení je od 10 do 20 let. Česká spořitelna nabízí: Překlenovací úvěr TREND a HYPO TREND – Buřinka poskytne klientovi peníze formou překlenovacího úvěru a klient je bude splácet ze stavebního spoření, moţnost aţ 100 % z celkové částky, doba trvání aţ 18 let a u moţnosti HYPO TREND aţ 28 let. Hypotéka na investice - minimální ani maximální výše není omezena, moţnost výše půjčky aţ do 90% hodnoty zastavené nemovitosti, minimální výše vlastních prostředků klienta je 15% z celkových nákladů, doba splácení aţ 20 let.
2.2. Půjčky V dnešní době banky nabízejí půjčky, na co si jen člověk dokáţe vzpomenout, ať je to koupě bytu, automobilu, či potřeba peněz na dovolenou nebo peníze na studium.
2.2.1. Půjčka na bydlení Jde o půjčku potřebnou na koupi nemovitosti, rekonstrukci, modernizaci, či koupi stavebního pozemku, garáţe a jiné. ČSOB nabízí: Minimální výše půjčky 100 000 Kč a maximální hranice není omezena, doba splácení 1 rok – 10 let. Moţnost půjčky pro stávající klienty aţ 600 000 Kč bez ručitele pro nové klienty 150 000 Kč, a moţnost neúčelové půjčky, maximálně však 25 000 Kč. Komerční banka nabízí: Minimální výše půjčky 100 000 Kč, doba splácení do 10 let, a úvěr musí být zajištěn. Raiffeisenbank nabízí: Minimální výše půjčky od 50 000 – do 2 000 000 Kč, doba splácení je od ½ roku do 10 let. Moţnost půjčky aţ 1 000 000 bez ručitele, a v případě zajištění sníţení úroku. Česká spořitelna nabízí: Minimální výše půjčky 100 000 Kč, doba splácení do 10 let. Moţnost půjčky aţ 300 000 Kč bez zajištění. 19
2.2.2. Půjčka na cokoliv Jedná se o půjčku bezúčelnou, lze ji vyuţít k nákupu automobilu, zboţí, k zaplacení studia, potřeby zdravotní péče, nákup elektroniky atd. ČSOB nabízí: Minimální výše půjčky 20 000 Kč a maximální hranice není omezena, doba splácení je od 1 roku aţ do 7 let. Moţnost půjčky aţ 600 000 Kč bez ručitele. Komerční banka nabízí: Buď to půjčku od 30 000 Kč – 250 000 Kč, nebo aţ 500 000 Kč, doba splatnosti je maximálně 6 let. Raiffeisenbank nabízí: Minimální výše půjčky od 50 000 – do 1 000 000 Kč (v případě pouţití půjčky na zdravotní péči, výše omezena na 500 000 Kč). Moţnost půjčky aţ 500 000 bez zajištění, doba splácení je od ½ roku do 10 let. Česká spořitelna nabízí: Minimální výše půjčky 30 000 Kč, doba splatnosti je maximálně 6 let. Moţnost půjčky aţ 300 000 Kč bez zajištění.
2.2.3. Půjčka na soukromé potřeby Jde o tzv. neúčelovou půjčku, u které se nemusí dokládat účel půjčky. Lze ji vyuţít na to, co klient potřebuje či chce. Rozdíl mezi půjčkou na cokoliv a touto, je ve velikosti moţné půjčené částky. Raiffeisenbank nabízí: Minimální výše půjčky od 20 000 – do 400 000 Kč, doba splácení je od ½ roku do 6 let. Česká spořitelna nabízí: Minimální výše půjčky 30 000 Kč – do 300 000 Kč, doba splatnosti je maximálně 6 let.
2.2.4. Konsolidace závazků Tato půjčka je určená pro ty, co chtějí splatit (konsolidovat) své závazky, jako jsou nesplacené půjčky, leasingy, spotřebitelské úvěry. Komerční banka nabízí: Minimální výše půjčky od 30 000 – do 500 000 Kč, doba splácení je do 10 let. Moţnost půjčky aţ 250 000 Kč bez ručitele. Raiffeisenbank nabízí: Minimální výše půjčky od 50 000 – do 500 000 Kč, doba splácení je od ½ roku do 10 let. Moţnost půjčky aţ 500 000 Kč bez ručitele.
20
2.2.5. Kreditní karta Půjčka, která je nabízená prostřednictvím kreditní karty a moţnosti jít na kreditní kartě do debetu. Lze sní nakoupit teď a splatit to později. ČSOB nabízí: Kreditní kartu se třemi moţnými debetními limity, moţnost 15 000 – 250 000 Kč, 5 000 – 250 000 Kč, a 100 000 – 500 000 Kč, moţnost 45 dnů bezúročného období, a volitelně si určit datum splacení. Komerční banka nabízí: Kreditní kartu se třemi moţnými debetními limity, moţnost 10 000 – 60 000 Kč, 30 000 – 250 000 Kč, a dále pro klienty Modré pyramidy stavební spořitelny 10 000 – 250 000 Kč, moţnost 45 dnů bezúročného období. Raiffeisenbank nabízí: Kreditní kartu s limitem od 10 000 – 200 000 Kč, s moţností 45 dnů bezúročného období.
2.2.6. Povolené přečerpání Jde o moţnost přečerpání běţného účtu. Lze to vyuţít, kdyţ se potřebuji přehoupnout přes nedostatek peněz na účtu či v peněţence. ČSOB nabízí: úvěr moţný aţ do výše dvojnásobku měsíčních příjmů směrovaných na účet, a vyrovnání účtu do ½ roku od přečerpání. Komerční banka nabízí: úvěr moţný od 2 000 Kč a maximum podle individuálních podmínek klienta, vyrovnání účtu je buď to 30, nebo 180 dní. Česká spořitelna nabízí: povolené přečerpání sporoţirového účtu, maximální výše je do 100 000 Kč (za určitých podmínek aţ do 300 000 Kč), do 70 000 Kč je moţné přečerpat bez zajištění. Vyrovnání kontokorentu je maximálně do 1 roku, od přečerpání.
2.2.7. Studentské úvěry Jsou určeny studentům vysokých škol a vyšších odborných škol. Kdy student nemusí prokazovat účel půjčky. Komerční banka nabízí: minimální výše půjčky od 20 000 – do 500 000 Kč, doba splácení do 10 let. Moţnost úvěru i pro studenty středních škol, k danému účelu a to k zaplacení školného. Česká spořitelna nabízí: maximální výše úvěru aţ 300 000 Kč, doba splácení aţ 10 let. 21
2.2.8. Různé půjčky u daných bank Kaţdá banka má své speciální produkty. Komerční banka nabízí: Kreditní kartu T – Mobile Bonus – za běţné platby, které provedete, získáte volné minuty, volné sms, a telefony. A dále moţnost slevy u vybraných obchodníků (Alpine Pro, Čedok, Fokus optik, Sony atd.). Úvěr na notebook – je určen studentům vysokých škol, jde o přesně stanovený notebook, který na tento úvěr lze pořídit. Modrá půjčka – nabízí pro klienty Modré pyramidy stavební spořitelny půjčku od 30 000 – 250 000 Kč, doba splácení je maximálně do 7 let. Raiffeisenbank nabízí: Rychlou půjčku – neúčelový úvěr, minimální výše je od 20 000 – 500 000 Kč, moţnost aţ 200 000 Kč bez zajištění, doba splácení je od ½ roku do 6 let. Česká spořitelna nabízí: Úvěr ze stavebního spoření – jen k potřebě financování bytových záleţitostí, moţnost aţ 60 % z celkové částky, splatnost aţ 13 let.
2.3. Platební karty Slouţí k výběrům z bankomatů, platbám jak na internetu, v zahraničí tak i u domácích obchodníků. Kaţdá platební karta má jiné týdenní limity.
2.3.1. Visa Electron Elektronická mezinárodní platební karta. Lze ji vyuţít k platbám či výběru. Lze ji vyuţívat v zahraničí i na internetu. Tato karta má inteligentní čip, díky kterému jsou data chráněna šifrováním a zajišťují vysokou bezpečnost daným transakcím. Nabízí jí: ČSOB Komerční banka Raiffeisenbank Česká spořitelna navíc nabízí výhody bonus programu, za nasbírané body při platbě.
22
2.3.2. Visa Classic Embosovaná mezinárodní platební karta. Vyuţití doma i v zahraničí, a při platbách v zahraničí moţnost dosáhnout výhodnějšího kurzu. Ve srovnání s Visa Electron, je více obchodních sítí pro vyuţití. Nabízí jí: ČSOB Komerční banka Raiffeisenbank navíc nabízí bonusový slevový program Sphere VIP. Česká spořitelna navíc nabízí slevový Program Partner a Bonus program, ale vydává se pouze ke sporoţirovému účtu a studentskému účtu.
2.3.3. Visa Gold Embosovaná mezinárodní prestiţní platební karta. Je prestiţní z důvodu vyššího týdenního limitu a moţnosti čerpat nadstandardní výhody. Nabízí jí: ČSOB navíc ke kartě nabízí pojištění pro řidiče motorových vozidel, pomůţe jim při odvrácení či zmírnění rizika a prosazování právních zájmů. Komerční banka navíc nabízí stát se členem OK Plus Frequent Flyern u společnosti ČSA, a dále vyuţití mezinárodní asistenční sluţby ÚAMK. Raiffeisenbank navíc nabízí bonusový slevový program Sphere VIP a různá pojištění. Česká spořitelna navíc nabízí 2 druhy. Visa Gold partner nabízí slevový Program Partner a Bonus program, ale vydává se pouze k osobnímu účtu a umoţňuje nastavení transakčních limitů. Visa Gold debetní nabízí slevový Bonus program a vydává se pouze ke sporoţirovému účtu a studentskému účtu.
2.3.4. MasterCard Standard Embosovaná mezinárodní platební karta. Vyuţití doma i v zahraničí, a při platbách v zahraničí moţnost dosáhnout výhodnějšího kurzu. Ve srovnání s Maestro, je více obchodních sítí pro vyuţití. Nabízí jí: 23
ČSOB Komerční banka Raiffeisenbank Česká spořitelna navíc nabízí slevový Program Partner a Bonus program, ale vydává se pouze ke sporoţirovému účtu a studentskému účtu.
2.3.5. MasterCard Gold Embosovaná mezinárodní prestiţní platební karta. Její prestiţ je z důvodu vyššího týdenního limitu a moţnosti čerpat nadstandardní výhody. Nabízí jí: ČSOB navíc ke kartě nabízí pojištění pro řidiče motorových vozidel, pomůţe jim při odvrácení či zmírnění rizika a prosazování právních zájmů. Komerční banka navíc nabízí vyuţití mezinárodní asistenční sluţby ÚAMK a stát se členem OK Plus Frequent Flyern u společnosti ČSA. Raiffeisenbank navíc nabízí bonusový slevový program Sphere VIP, kde je moţné mít 5 – 30% slevu u daných obchodníků. Česká spořitelna navíc nabízí slevový Program Partner a Bonus program, ale vydává se pouze ke sporoţirovému účtu a studentskému účtu.
2.3.6. Studentská karta Studentské karty jsou určené převáţně studentům středních a vysokých škol, s řadou výhod, jako jsou např. více výběrů z bankomatů zdarma, niţší poplatky a moţnost čerpání do debetu. Nabízí jí: ČSOB nabízí embosovanou mezinárodní platební kartu Visa Classic a všechny výběry v České republice z bankomatů ČSOB zdarma. Komerční banka nabízí elektronickou kreditní kartu Visa Electron či Maestro. Díky tomu j moţné čerpat slevy u Student Agency a u agentury Tutor - (vzdělávací agentura). Česká spořitelna nabízí elektronickou kartu Visa Electron, nabízí slevový studentský program, a Bonus program. 24
2.3.7. Dětská karta Jsou karty pro děti základních škol. Lze je vyuţít jako určitou formu vyplácení kapesného. Nabízí jí: ČSOB nabízí elektronickou platební kartu od 8 do 15 let, moţnost zdarma vybrat 4x z bankomatu ČSOB. Komerční banka nabízí platební bankomatovou kartu Maestro od 8 do 15 let, všechny výběry v České republice z bankomatů KB zdarma a dále moţnost zhodnocení peněz. Česká spořitelna nabízí bankomatovou kartu dětem ve věku od 10 do 15 let, je určená pouze k výběrům z bankomatů u České spořitelny.
2.3.8. Karta s designem Jde o nabízenou moţnost přenesení jakéhokoliv obrázku na svoji platební kartu. Lze na ní dát fotografii přátel, rodiny, různé motivy atd. Nabízí jí: ČSOB nabízí embosovanou platební kartu Visa Classic Student, či Visa Classic, s jakýmkoliv motivem. Komerční banka nabízí tuto moţnost u 7 nabízených platebních karet, moţnost vloţení jakéhokoliv motivu. Raiffeisenbank nabízí moţnost vybrat si z daných 4 motivů, a dále vyuţít bonusový slevový program Sphere VIP. Česká spořitelna nabízí vybrat si motiv podle svého k mnoha nabízeným platebním kartám, moţnost objednání přes internet.
2.3.9. Cash back Je to moţnost výběru platební kartou na pokladnách v určitých supermarketech či obchodech. Nabízí jí: ČSOB nabízí tuto sluţbu při nákupu nad 300 Kč, v prodejnách Hypernovy a Albert, minimální částka není omezena (pouze ale v celých stokorunách), maximum je aţ do výše 1500 Kč, tato sluţba je pro všechny debetní karty u ČSOB zdarma. 25
Komerční banka nabízí tuto sluţbu při nákupu nad 300 Kč, v Supermarketech Globus a u dalších smluvních obchodníků KB a u smluvních obchodníků jiných bank, minimální částka je 1 Kč a maximum je aţ do výše 1500 Kč. Raiffeisenbank tuto sluţbu nabízí prostřednictvím platebních karet VISA. Česká spořitelna nabízí při nákupu nad 300 Kč a maximum je aţ do výše 1500 Kč, tato sluţba je pro platební karty Visa, Visa Electron, MasterCard a Maestro.
2.3.10. Různé platební karty u daných bank Kaţdá banka má své speciální platební karty. ČSOB nabízí: Úvěrovou kartu Diners Club – úvěrová mezinárodní embosovaná prestiţní platební karta, která umoţňuje vyuţívat nadstandardní sluţby (vstup do letištních salónků, speciální ceny v autopůjčovnách) Komerční banka nabízí: Zlatou kartu American Express - která nabízí moţnost získání Priority Pass – moţnost vstupu do letištních salónků, dále nabízí členství v Executive Club International – vstupy do fitness center a sportovních klubů, slevy v hotelech a půjčovnách aut a dále ještě moţnost vyuţití asistenční sluţby AXA. E-Card – není to plastiková karta, ale 16mistné číslo, umoţňuje bezpečnější platby a transakce na internetu. Dále nabízí UNIkartu - jak pro studenty, tak i pro zaměstnance vysokých škol, které ale musejí spolupracovat s Komerční bankou. V současné době je 6 vysokých škol, co tuto kartu vydávají. Tato karta poté slouţí jako platební karta a identifikační karta. Raiffeisenbank nabízí: Platební katu Visa Generali – pouze pro klienty pojišťovny Generali, výhodou je získání členství v Exclusive Programu. Dále nabízí Kartu Fisher – nasbírané body při platbách u obchodníků, lze vyměnit za sluţby a produkty Cestovní kanceláře FISCHER, a.s. Dále nabízí Asistenční kreditní kartu United Auto – umoţňuje koupit si věci, po kterých touţíte ihned a splácet aţ později, zdarma k tomu vyuţití asistenční sluţby ACA. Česka spořitelna nabízí: Chytrou kartu České spořitelny – ta nabízí garanci nejniţší ceny nákupů, slevy v programu Sphere a Bonus programu. Dále karta Maestro Univerzita Karlova Student – elektronická mezinárodní platební karta, pouze pro studenty Univerzity Karlovy. Vyuţití slevového student programu, a Bonus programu. 26
2.4. Elektronické bankovnictví Umoţňuje mít přehled o účtu prostřednictvím sms, mobilního telefonu, pevné linky, internetu, či pomocí bezplatných linek. Lze provádět bankovní operace v pohodlí domova či práce 24hodin denně.
2.4.1. Pomocí sms nebo e-mailu Pomocí sms nebo e-mailu lze získávat informace o svém účtu, provádět platby, či podávat platební příkazy, informace o pohybech na účtu bez nutnosti návštěvy pobočky. Sluţbu nabízí: ČSOB Raiffeisenbank Česká spořitelna
2.4.2. Pomocí pevného telefonu Pomocí pevné linky lze získávat informace o účtu a provádět bankovní operace. Sluţbu nabízí: ČSOB Česká spořitelna
2.4.3. Pomocí mobilního telefonu Pomocí mobilního telefonu lze zjistit aktuální stav na svém účtu a provádět bankovní operace přehledně na displeji mobilního telefonu. Sluţbu nabízí: ČSOB Komerční banka Raiffeisenbank Česká spořitelna
2.4.4. Pomocí internetu Sluţba nabízí zjistit aktuální zůstatek na účtu, výpisy z účtů, zadání platebního příkazu, inkasa atd. pomocí internetu. Nabízí se tím nepřetrţitý přístup do banky a výrazně se tím 27
šetří čas, a platí se za bankovní operace niţší poplatky. Systémy jsou chráněny různými bezpečnostními opatřeními, ať je to identifikační číslo, či PIN kód, nebo zvláštní sms či elektronický klíč. Sluţbu nabízí: ČSOB Komerční banka Raiffeisenbank Česká spořitelna
2.4.5. Pomocí bezplatné linky Moţnost vyuţít přímého bankovnictví prostřednictvím bezplatné telefonní informační linky. Kterou obsluhují telefonní bankéři 24hodin denně a jsou odborně vyškoleni. Sluţbu nabízí: Komerční banka Raiffeisenbank
2.4.6. Různé typy elektronického bankovnictví u daných bank ČSOB nabízí: Kvalifikované certifikáty – sluţba pro potřebu mít elektronický podpis, v souladu se zákonem. Umoţní to komunikaci s úřady či státní správou, a subjekty, který to poţadují. Raiffeisenbank nabízí: PDA banking – produkt zaloţený na potřebě kapesního počítače s připojením k internetu, díky kterému lze zjistit jak informace o účtu tak novinky o dané bance a jejích produktech.
28
3. Požadavky pro získání daných produktů Kaţdá banka pro získání produktů poţaduje určité doklady, vyplněné formuláře, a má své poţadavky na vyřízení hypoték, či půjček. Snaţila jsem se zjistit veškeré potřebné podklady pro jejich získání a to tím, ţe jsem nahlédla do jiţ zmiňovaných internetových stránek, a poté domluvenými schůzkami, s jednotlivými zástupci daných bank, kteří mi vyšli maximálně vstříc a odpověděli mi na veškeré otázky k jiţ zmíněným produktům.
3.1. Produkty ČSOB Zde vypíšu poţadavky, které poţaduje ČSOB pro získání daných produktů16.
3.1.1. Hypotéky ČSOB ČSOB požaduje: doloţení informací o příjmech a výdajích (prokázání bonity) zajištění nemovitostí musí být na území České republiky odhad nemovitosti pojištění nemovitosti
3.1.2. Půjčky ČSOB ČSOB požaduje: doloţení informací o příjmech a výdajích (prokázání bonity) doloţení dvou dokladů totoţnosti (cestovní pas, občanský průkaz, řidičský průkaz, rodný list)
3.1.3. Platební karty ČSOB ČSOB požaduje: vyplnit ţádost o vydání platební karty ke studentské kartě poţaduje doloţit potvrzení o studiu, nebo index doloţení dokladu totoţnosti
16
http://www.csob.cz/bankcz/cz/Csob/Obchodni-podminky/Obchodni-podminky-pro-jednotlive-produkty-asluzby.htm
29
3.1.4. Elektronické bankovnictví ČSOB ČSOB požaduje: uzavřít smlouvu zaloţit si účet u ČSOB mít platnou kartu ČSOB doklad totoţnosti
3.2. Produkty Komerční banky Zde vypíšu poţadavky, které poţaduje Komerční banka pro získání daných produktů17.
3.2.1. Hypotéky Komerční banky Komerční banka požaduje: vyplnit ţádost doloţení informací o příjmech a výdajích (prokázání bonity) odhad nemovitosti kupní smlouvu, projektovou dokumentaci, stavební povolení (podle účelu úvěru) pojištění nemovitosti, výpis z katastru nemovitosti, snímek z katastrální mapy dva doklady totoţnosti
3.2.2. Půjčky Komerční banky Komerční banka požaduje: doloţení dvou dokladů totoţnosti doloţení informací o příjmech a výdajích (prokázání bonity)
3.2.3. Platební karty Komerční banky Komerční banka požaduje: vyplnit ţádost o vydání platební karty ke studentským platebním kartám poţaduje potvrzení o studiu, nebo index doloţení dokladu totoţnosti 17
http://www.kb.cz/cs/inf/important_information.shtml
30
3.2.4. Elektronické bankovnictví Komerční banky Komerční banka požaduje: platný doklad totoţnosti uzavřít příslušnou smlouvu být klientem Komerční banky
3.3. Produkty Raiffeisenbank Zde vypíšu poţadavky, které poţaduje Raiffeisenbank pro získání daných produktů18.
3.3.1. Hypotéky Raiffeisenbank Raiffeisenbank požaduje: odhad nemovitosti doloţení informací o příjmech a výdajích (prokázání bonity) občané EU dokládají povolení k přechodnému pobytu delšímu jak 3 měsíce, dlouhodobému, či trvalému pobytu v ČR, občané jiného státu povolení k trvalému pobytu v ČR.
3.3.2. Půjčky Raiffeisenbank Raiffeisenbank požaduje: platný doklad totoţnosti doloţení informací o příjmech a výdajích (prokázání bonity) pevnou linku do zaměstnání či domů (lze nahradit paušálním tarifem u mobilního telefonu a donesením vyúčtování na min. 150 Kč).
3.3.3. Platební karty Raiffeisenbank Raiffeisenbank požaduje: vyplnit ţádost o vydání platební karty doklad totoţnosti
18
http://www.rb.cz/attachements/pdf/obecne-dokumenty/vop/vop-web-oe-co48-01-08-new.pdf
31
3.3.4. Elektronické bankovnictví Raiffeisenbank Raiffeisenbank požaduje: uzavřít smlouvu o příslušných sluţbách být klientem Raiffeisenbank doklad totoţnosti
3.4. Produkty České spořitelny Zde vypíšu poţadavky, které poţaduje Česká spořitelna pro získání daných produktů19.
3.4.1. Hypotéky České spořitelny Česká spořitelna požaduje: doklady totoţnosti doloţení informací o příjmech a výdajích (prokázání bonity) vyplněný zdravotní dotazník doklady k nemovitosti (u úvěrů do 500 tisíc je poţadavek pouze 2 fotografie nemovitosti.) odhad nemovitosti (odhadcem České spořitelny), pojištění nemovitosti snímek z katastrální mapy
3.4.2. Půjčky České spořitelny Česká spořitelna požaduje: doklad totoţnosti doloţení informací o příjmech a výdajích (prokázání bonity)
3.4.3. Platební karty České spořitelny Česká spořitelna požaduje: vyplnit ţádost o vydání karty být klientem České spořitelny ke studentským platebním kartám poţaduje potvrzení o studiu, nebo index
19
http://www.csas.cz/banka/content/inet/internet/cs/VOP_2007_07_01.pdf
32
3.4.4. Elektronické bankovnictví České spořitelny Česká spořitelna požaduje: uzavřít smlouvu o dané sluţbě být klientem České spořitelny doklad totoţnosti
33
4. Průzkum trhu daných produktů Do této kapitoly jsem zahrnula vlastní práci, která spočívala na sestavení dotazníku, který jsem dala šedesáti sedmi respondentům a na základě jejich odpovědí jsem vyhodnotila výsledky. Mým cílem bylo zjistit a porovnat nabídky vybraných produktů u konkurenčních bank a spokojenost cílového segmentu, kterým byli fyzické osoby, s těmito nabídkami.
4.1. Otázka č. 1 1. Jste? Muţ Ţena
Graf 4: Zobrazení dotázaných respondentů v procentuální podobě
Muži
Ženy
34%
66%
Zdroj: Vlastní úprava Respondenti byli dotazováni na pohlaví. To proto, abych věděla, jaké mnoţství lidí mezi vyplňujícími byli muţi či ţeny. Z 67 dotázaných bylo 23 muţů a 44 ţen, to je z celkového počtu 34% muţů a 66 % ţen.
34
4.2. Otázka č. 2 2. Jaká je vaše věková hranice? 15 – 26 let 27 – 38 let 39 – 50 let 51 – 62 let 63 – 74 let 75 let a více
Graf 5: Věková hranice dotázaných respondentů
Věková hranice 18 16 14 12 10 8 6 4 2 0 15-26 let
Řada 1
27- 38 let
39- 50 let
51- 62 let
63- 74 let
75 let a více
15-26 let
27- 38 let
39- 50 let
51- 62 let
63- 74 let
75 let a více
15
17
13
17
5
0
Zdroj: Vlastní úprava Věková hranice byla obsaţena skoro ve všech bodech, jen v bodě 75 let a více, se mi nepodařilo získat ţádný vyplněný dotazník. Lidé, kteří na tento věk vypadali, mi ponejvíc nebyli ochotni tento dotazník vyplnit, a skoro pokaţdé říkali, ţe bankovních sluţeb nevyuţívají a ţe ani neví, k čemu by jim tyto sluţby byli. Dále mne velice překvapilo, ţe věková hranice 27 – 38 let a 51 – 62 let je v mém dotazníku zastoupena přesně stejným počtem vyplňujících. Ale po podrobnější analýze jsem zjistila, ţe dva lidé ve věku 51 – 62 let bankovních sluţeb nevyuţívají, díky tomu se hranice vyrovná s lidmi ve věku 15 – 26 let a nejvíce vyuţívaných sluţeb je tím pádem ve věku 27 – 38 let. Řekla bych ale, ţe je to přesto velice vyrovnané, pouze s malými odchylkami. Aţ výjimku tvoří lidé ve věku 63 – 74 let, tato hranice je zastoupena pouze 5 lidmi a dále to jen klesá. 35
4.3. Otázka č. 3 3. Vyuţíváte bankovních sluţeb? Ano Ne
Graf 6: Rozložení využití bankovních služeb mezi dotázanými
70 60 50 40 30 ANO
20
NE
10 0
NE ANO
Zdroj: Vlastní úprava Zde byli respondenti uzavřenou otázkou, dotazováni na vyuţívání bankovních sluţeb. Mezi hlavní jsem uvedla hypotéku, úvěr, platební karty a elektronické bankovnictví. Byla jsem velice překvapená, jaká většina lidí bankovních sluţeb vyuţívá. Z 67 dotázaných vyuţívá bankovních sluţeb 61 respondentů, a zbylých 6 sluţby nevyuţívá - dva respondenti byli ve věku 51 – 62 let a čtyři ve věku 63 – 74 let. Coţ potvrzuje jen mojí úvahu o tom, ţe od věkové hranice 51 let a více se bankovních sluţeb vyuţívá nejméně.
36
4.4. Otázka č. 4 4. U jaké banky máte vedený účet? (Pokud jich máte více, uveďte ten nejvyuţívanější) Česká spořitelna Komerční banka ČSOB Raiffeisenbank GE Money Bank Jiná:………………………
Graf 7: Počet klientů jednotlivých bank
Počet klientů 25
24
20 15
16 11
10 3
5
3
3
1
0
Zdroj: Vlastní úprava Na otázku č. 4 jsem byla nejvíce zvědavá, kdo podle průzkumu získá nejvíce procent. Nejvíce zaškrtnutých odpovědí měla Česká spořitelna a získala díky tomu 39 %, ukazuje se tedy, ţe oprávněně vyhrála „Nejdůvěryhodnější banku roku 2008“. Na druhém místě se umístila Komerční banka s 26 % a na třetím místě ČSOB s 18 %. Ale velice mě překvapilo, ţe „Bankou roku 2008“ se stala Raiffeisenbank a v dotazníku získala pouze 5 % a s GE Money Bank a MBankou tím obsadila předposlední příčku pomyslného ţebříčku. Jako poslední se umístila Poštovní spořitelna se 2 %. Dalo by se z toho tedy vyčíst, ţe nejvíce vyuţívané sluţby má Česká spořitelna. 37
4.5. Otázka č. 5 5. Co pro vás bylo hlavním kritériem při výběru účtu? (2 moţnosti) Kvalita a rozsah sluţeb Cena produktů Doporučení, reklama Dostupnost poboček Stejnost účtu s rodinnými příslušníky Jiné:………………………
Graf 8: Výsledky hlavních kritérií při výběru účtu
Hlavní kritéria Hlavní kritéria
Jiná možnost
5 lidí 12 lidí
Stejnost účtu s rodinnými příslušníky
23 lidí
Dostupnost poboček 6lidí
Doporučení, reklama
14 lidí
Cena produktů
26 lidí
Kvalita a rozsah služeb
Zdroj: Vlastní úprava V této otázce jsem očekávala, ţe bude pro respondenty nejdůleţitější cena produktů. Avšak pro respondenty jsou přeci jen nejdůleţitějším faktorem při výběru účtu kvalita a rozsah sluţeb, které zaškrtlo 26 lidí. Díky tomuto zjištění bych doporučovala nabízet nové sluţby, ale zároveň ty starší sluţby zlepšovat a zdokonalovat. Poté je důleţitým kritériem dostupnost poboček, lidé tedy pořád upřednostňují mít pobočku své banky, v blízkosti bydliště. Cena produktů byla ponejvíc důleţitá pro studenty, kteří mají studentské účtu, a nemůţou si dovolit platit poplatky ať za vedení účtu, či výběry z bankomatů. Stejnost účtu s rodinou dostalo jen o dva hlasy méně. Na doporučení a reklamu podle všeho lidé aţ tak nedají a za jiné moţnosti výběru svého účtu ponejvíc uváděli státní garanci, v podobě jistoty, ţe se banka na trhu se udrţí. 38
4.6. Otázka č. 6 6. Vzali jste jiţ ve své bance hypotéku? Ano Ne
Graf 9: Procentuální graf rozložení hypotéky mezi respondenty
Hypotéka ANO
NE
12%
88%
Zdroj: Vlastní úprava V této otázce o dost převládala jedna moţnost a to, ţe si lidé ve své bance hypotéku nevzali, takto odpovědělo přesně 59 lidí, coţ bylo 88%. Pouze 8 dotázaných lidí si u své banky hypotéku pořídili, coţ je 12%. Zde se mohu pouze zamýšlet, proč si lidé neberou hypotéky, hlavní důvod si myslím je, moţnost vyuţití pouze na bydlení, či nákupu nemovitosti.
39
4.7. Otázka č. 7 7. Vzali jste si u své banky úvěr? Ano Ne
Graf 10: Procentuální graf rozložení úvěru mezi respondenty
Úvěr ANO
NE
15%
85%
Zdroj: Vlastní úprava
U této otázky taktéţ převládala jedna odpověď a to, ţe 85 % lidí si úvěr nikdy nepořídilo, odpovědělo takto 49 lidí. 18 lidí uvedlo, ţe si úvěr, u své banky pořídilo. Lidé si podle tohoto dotazníku více berou úvěry, můţu pouze spekulovat nad důvodem, který je k tomu vede. Je moţné, ţe kvůli vyšší moţnosti vyuţití viz otázka a výsledky níţe.
40
4.8. Otázka č. 8 8. Na co jste si pořídili úvěr? Rekonstrukce bytu/ domu Nákup auta Nákup elektrospotřebičů (lednička, pračka, televize) Dovolená Jiný:………………………
Graf 11: Graficky znázorněny účely úvěrů
Účel úvěru 12
Účel úvěru
3
3 0
0
Zdroj: Vlastní úprava Na rekonstrukci bytu či domu vyuţilo z 67 lidí pouze 12 lidí moţnost vzít si úvěr, na nákup elektrospotřebičů, či dovolené to neudělal nikdo. Na nákup auta tuto moţnost vyuţili 3 lidé, a jinou moţnost, v které nejčastěji uváděli studium také 3 lidé. Z tohoto průzkumu, to nevypadá moc příznivě pro ty banky, které nabízejí hypotéku a úvěry za hlavní produkty.
41
4.9. Otázka č. 9 9. Vlastníte platební kartu? A kolik? Ano Ne Podotázka č. 1: Pokud ano, kolik? ……
Graf 12: Rozložení respondentů vlastnících platební kartu
Platební karta ANO
NE
10%
90%
Zdroj: Vlastní úprava Platební kartu z 67 dotazovaných vlastní přesně 90 %, coţ bylo přesně 60 odpovědí, na coţ ukazuje fakt, ţe dneska uţ skoro kaţdý vlastní platební kartu a vyuţívá jejích moţností. Viz níţe je přiloţený graf ukazující na mnoţství platebních karet, které jednotlivý člověk vlastní. Zbylých 10 %, coţ bylo 7 odpovědí, platební kartu nevlastní, a uvedli to lidé ve věku 51 let a více, ti samý co nevyuţívali ani bankovních sluţeb. Poukazuje to na fakt, ţe pro občany ve věku 51 let a více je to produkt nezajímavý a nevhodný k pouţívání, ţe své peníze raději ukládají doma.
42
Podotázka č. 1 Graf 13: Výsledek podotázky č. 1
Množství platebních karet 43 lidí
12 lidí 4 lidi 1 platební kartu
2 platební karty
3 platební karty
1 člověk 8 platebních karet
Zdroj: Vlastní úprava Tato podotázka byla otevřená, tím pádem bylo na kaţdém respondentovi, uvést mnoţství platebních karet, které vlastní. 43 lidí vlastní po jedné platební kartě. 12 lidí vlastní pro své potřeby dvě platební karty. 4 lidé vlastní po třech a 1 člověk po 8 platebních kartách. Zde nastává otázka, jestli se mu tolik platebních karet vůbec vyplatí, kdyţ se za vedení účtu platí nemalé poplatky.
43
4.10. Otázka č. 10 10. Víte, kolik platíte za výběr z automatu u své banky? Ano Ne Podotázka č. 2: Pokud ano, kolik?......... Graf 14: Výsledek výběrů z bankomatu
ANO, 30 0
10
20
NE, 37 30
40
50
60
70
Zdroj: Vlastní úprava Zde jsem se chtěla dozvědět, jestli lidé koukají na to, kolik platí za jednotlivé výběry z bankomatu a pokud ano, kolik platí za daný výběr (viz podotázka níţe). 30 lidí překvapivě vědělo, kolik platí za výběr, coţ je přesně 45 % dotázaných. Očekávala jsem, ţe lidé to nebudou aţ tolik vědět. 37 lidí uznalo, ţe neví, kolik za výběr platí, to je zbylých 55 % lidí.
44
Podotázka č. 2 Graf 15: Výsledky podotázky č. 2
Platba za výběr z bankomatu 8
7 5
2
1
2
1
1
1
1
1 Platba za výběr z bankomatu
Zdroj: Vlastní úprava Pomocí této otázky jsem chtěla zjistit, kolik jsou lidé ochotni maximálně zaplatit za výběr z bankomatu. Nejvíce uváděných odpovědí bylo 5 Kč, dále uváděly, ţe neplatí nic, ţe je mají zdarma a 5 lidí sice uvedlo, ţe vědí, kolik za výběr platí, ale neuvedly do kolonky nic, tento postup z jejich strany neumím vysvětlit. Dále uváděly po dvou lidech či jednom člověku od 3 Kč do 30 Kč. Nejvíce byl tedy ochoten platit pouze jeden člověk a to částku 30 Kč. Zde bych se zamyslela nad důvodem, který plyne z uţívání této platební karty a placení tak drahého poplatku za výběr. Zda z důvodu nevyuţívání výběrů, či méně častého výběru z bankomatu, nebo čerpání výhod k dané platební kartě.
45
4.11. Otázka č. 11 11. Vyuţíváte elektronického bankovnictví? Ano Ne
Graf 16: Procentuálně znázorněné využívání elektronického bankovnictví
Elektronické bankovnictví ANO NE 49%
51%
Zdroj: Vlastní výroba Od této otázky jsem očekávala jednoznačnou odpověď. Ale k mému překvapení zde došlo skoro ke shodnému výsledku. Chtěla jsem zjistit, jaké procento lidí v dnešní moderní době vyuţívá moţnosti tohoto způsobu chodit do banky, ať uţ pomocí sms, e-mailu, či internetu, proto mě velmi překvapilo, ţe elektronické bankovnictví vyuţívá 51 % ze všech dotázaných, coţ je 34 odpovědí a zbylých 49% ho nevyuţívá. Pokud lidé elektronické bankovnictví pouţívají, měli vyplnit otázku č. 12 a č. 13, pokud ne měli vyplnit otázku č. 14. Jelikoţ u těchto otázek mohlo být vyuţito zaškrtnutí dvou odpovědí, nesouhlasí proto celkové mnoţství odpovědí na tuto otázku, a na otázku ohledně celkového vyuţití elektronického bankovnictví.
46
4.12. Otázka č. 12 12. Jakou formu elektronického bankovnictví vyuţíváte? (2 moţnosti) Formou sms Formou e- mailu Formou klientského centra Formou internetu Jiná:……………….
Graf 17: Výsledky forem elektronického bankovnictví
Formy elektronického bankovnictví 26
6 2
Formou sms
Formou e- mailu
1
2
Formou klientského centra
Formou internetu
Jina forma
Zdroj: Vlastní úprava V této otázce jsem se chtěla dozvědět, jakou moţnost přímého bankovnictví lidé nejvíce vyuţívají. Jak jsem předpokládala, nejvíce lidí vyuţívá internetového bankovnictví, sice je k tomu potřebné určité vybavení a zaškolení, ale 26 lidí to uvedlo, jako hlavní formu, kterou vyuţívají, coţ je 70 %, i kdyţ musím vzít v potaz, ţe lidé mohli uvádět dvě moţnosti, ale kaţdý tuto moţnost nevyuţil.
47
4.13. Otázka č. 13 13. Co je pro vás při uţívání elektronického bankovnictví nejdůleţitější? (2 moţnosti) Moţnost okamţitého převodu peněz Moţnost okamţité kontroly svého účtu Moţná dostupnost 24hodin denně Moţnost pohodlně vše zařizovat z domova, či práce Vyuţití niţších poplatků Jiný:…………………….
Graf 18: Rozložení účelu elektronického bankovnictví Účel elektronického bankovnictví
19 11
16
13
7 Možnost Možnost okamžitého okamžité převodu kontroly peněz svého účtu
Možná Možnost dostupnost pohodlně vše 24hodin zařizovat denně z domova, či práce
0 Využití nižších poplatků
Jiná možnost
Zdroj: Vlastní úprava Díky této otázce jsem se snaţila zjistit hlavní důvod toho, proč lidé elektronické bankovnictví vyuţívají. Nejvíc lidí odpovídalo, ţe je pro ně nejdůleţitější to, ţe mohou mít okamţitou kontrolu nad svým účtem, dále moţnost zařizovat vše z pohodlí domova, nebo práce, a moţnost vyuţívat svůj bankovní účet 24 hodin denně.
48
4.14. Otázka č. 14 14. Pokud ne: Co je důvodem vašeho nevyuţívání? (2moţnosti) Nemám potřebné vybavení k jeho uţívání (Počítač, mobilní telefon) Potřeba zaškolení k jeho vyuţití Nedůvěra v bezpečnost uţívání Poplatky za uţívání Nepotřebuji ho Jiný:………………………
Tabulka 1: Výsledek otázky č. 14 Nemám potřebné vybavení k jeho uţití Potřeba zaškolení k jeho vyuţití Nedůvěra v bezpečnost uţívání Poplatky za uţívání Nepotřebuji ho Jiná moţnost
5 lidí 1 člověk 16 lidí 1 člověk 14 lidí 0 lidí
Zdroj: Vlastní úprava V této otázce jsem chtěla dospět k důvodu, proč lidi tuto moţnost nevyuţívají, jako hlavní důvod uvedly nedůvěru v bezpečnost uţívání, myslím si, ţe v dnešní době je bezpečnost elektronického bankovnictví dobře chráněna, dále potom uvedly důvod jeho nepotřeby, a nedostatečné vybavení.
49
4.15. Výsledky průzkumu Celkem jsem formou anonymního dotazníku oslovila 67 lidí a vyhodnotila ho celkově takto: 1. Z respondentů bylo dotazováno 66% ţen a 34% muţů. 2. Nejvíce dotazovaných bylo ve věkové hranici 27 – 38 let 3. Bankovních sluţeb vyuţívá z 67 dotazovaných 95 %. 4. 39 % dotazovaných respondentů má vedený účet u České spořitelny, u Komerční banky má vedený účet 26%, a u ČSOB má 18%. 5. Nejdůleţitějším kritériem při výběru účtu u dané banky byla kvalita a rozsah sluţeb, kterou uvedlo nejvíce z dotázaných respondentů a to 26 lidí. Jako další byla dostupnost poboček, kterou uvedlo 23 lidí. 6. Hypotéku si ze všech respondentů vzalo 12% a úvěr si vzalo 15%, coţ není ani polovina dotázaných. 6. Platební kartu vlastní 60 lidí ze všech dotázaných. 37 lidí přiznalo, ţe neví, kolik platí za výběr z bankomatu a ze zbylých 30 lidí bylo nejvíce uváděno 5 Kč a výběry zdarma. 7. Skoro polovina lidí má jisté zkušenosti s vyuţíváním elektronického bankovnictví, 34 lidí ho vyuţívá, 26 lidí uvedlo pouţívání elektronického bankovnictví formou internetu, a 33 lidí elektronické bankovnictví nevyuţívá vůbec, hlavním důvodem byla nedůvěra v jeho bezpečnost.
50
Závěr Analyzovat konkurenci na bankovním trhu v České republice, v mých vybraných bankách bylo pro mě velice poučné a informující. Potíţe my způsobilo pouze velké mnoţství nabízených produktů. Kaţdá banka samozřejmě chce nabízet lepší produkty neţ ta druhá, a tím získat větší mnoţství klientů, dosáhnout co nejvyššího zisku, a přesvědčit o tom, ţe jen ona je to nejlepší pro nás. Zorientovat se v tom bylo časově obtíţné a náročné, zvlášť kdyţ jednotlivé banky pro své produkty uţívají rozdílných názvů. Kdyţ jsem si konečně ve všem udělala pořádek, přišla další věc, kterou by člověk jen tak neočekával. Na začátku roku 2009 začaly všechny mé vybrané banky poupravovat a měnit své produkty a co dokonce hůře, některé úplně stahovat ze svých nabídek. Důvod byl jasný – všichni odpovídali „Finanční krize“. Tento fakt jsem tedy neopomenula a dál jsem hledala to, co jsem si dala za cíl. Konkurence u daných bank je opravdu veliká, banky se snaţí lišit alespoň jedním či dvěma produkty, které jiná banka nenabízí, ať u nabídky hypoték, či třeba platebních karet, ale ty hlavní a nejdůleţitější produkty nabízejí skoro všechny stejné, liší se pouze např. dobou splatnosti, výší moţné půjčky, či velikostí limitu platební karty. Snadné řešení by bylo sjednotit dané názvy alespoň u těch nejpouţívanějších produktů, nebo u těch základních. Umoţňovalo by to rychlé porovnání a zjištění daných nabídek jednotlivých bank. Dále jsem díky anonymnímu dotazníku zjistila, ţe hodně lidí vyuţívá sluţby a dávají přednost té bance, která má v České republice nejdelší tradici, i kdyţ uznávají, ţe větší kvalitu a rozsah nabídek má jiná banka, ale dále setrvávají, kvůli zdlouhavému vyběhávaní (rušení bankovního účtu a poté vyřizování nového účtu.), či nevyuţitelnosti těchto nabídek. Moţným řešením by se nabízelo, vytvářet takové nabídky, které by zaujali co nejmladší segment lidí, s kterými se dá pracovat ještě řadu let, coţ by daným bankám zajišťovalo klienty do budoucna, tak jako to má jiţ výše zmiňovaná banka, které lidi důvěřují pro svoji tradici.
51
Seznam použité literatury 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12. 13. 14. 15. 16. 17. 18.
CETLOVÁ, Helena. Marketing sluţeb. 3.vyd. Praha: Bankovní institut, a.s., 2002. ISBN 80-7265-049-1 KOLEKTIV AUTORŮ. Bankovnictví. 6.vyd. Praha: Bankovní institut, a.s., 2006. ISBN 80-7265-099-8 MACÁKOVÁ, Libuše, a kolektiv. Mikroekonomie základní kurs. 9.vyd. Slaný: MELANDRIUM, 2005. ISBN 80–86175–41-3 MIKOLÁŠ, Zdeněk. Jak zvýšit konkurenceschopnost podniku. 1.vyd. Praha: Grada Publishing, a.s., 2005. ISBN 80-247-1277-6 SYNEK, Miloslav; a kolektiv. Podniková ekonomika. 4.vyd. Praha: C. H. Beck, 2006. ISBN 80-7179-829-4 ŠENKÝŘOVÁ, Bohuslava; a kolektiv. Bankovnictví I. 4.vyd. Praha: Vysoká škola finanční a správní, o.p.s. 2005. ISBN 80–86754–53-7 Informace o České spořitelně, a. s. Dostupné na WWW: < http://www.csas.cz/banka/appmanager/portal/banka >. Všeobecné obchodní podmínky České spořitelny, a.s. Dostupné na WWW: < http://www.csas.cz/banka/content/inet/internet/cs/VOP_2007_07_01.pdf >. Výroční zpráva České spořitelny, a.s. Dostupná na WWW: < http://www.csas.cz/banka/content/inet/internet/cs/VZ_2007.pdf >. Informace o Československé obchodní bance, a. s. Dostupné na WWW: < http://www.csob.cz/ >. Všeobecné obchodní podmínky Československé obchodní banky, a. s. Dostupné na WWW: < http://www.csob.cz/bankcz/cz/Csob/Obchodni-podminky/Obchodnipodminky-pro-jednotlive-produkty-a-sluzby.htm >. Výroční zpráva Československé obchodní banky, a. s. Dostupná na WWW: < http://www.csob.cz/WebCsob/Csob/O-CSOB/Vztahy-k-investorum/Vyrocnipololetni-zpravy/Vyrocni-zpravy/VZ_CSOB_2007.pdf >. Informace o Komerční bance, a. s. Dostupné na www: < http://www.kb.cz/ >. Výroční zpráva Komerční banky, a. s. Dostupná na WWW: < http://www.kb.cz/file/cs/com/annual_reports/KB-vyrocni_zprava_2007.pdf >. Všeobecné obchodní podmínky Komerční banky, a. s. Dostupné na WWW: < http://www.kb.cz/cs/inf/important_information.shtml >. Informace o Raiffeisenbank, a. s. Dostupné na WWW: < http://www.rb.cz/ >. Výroční zpráva Raiffeisenbank, a. s. Dostupná na WWW: < http://www.rb.cz/attachements/pdf/o-bance/vyrocni-zpravy/3045.pdf >. Všeobecné obchodní podmínky Raiffeisenbank, a. s. Dostupné na WWW: < http://www.rb.cz/attachements/pdf/obecne-dokumenty/vop/vop-web-oe-co48-0108-new.pdf >.
52
Seznam grafů, tabulek Graf 1: Konkurence
9
Graf 2: Křivka poptávky
10
Graf 3: Křivka nabídky
11
Graf 4: Zobrazení dotázaných respondentů v procentuální podobě
34
Graf 5: Věková hranice dotázaných respondentů
35
Graf 6: Rozloţení vyuţití bankovních sluţeb mezi dotázanými
36
Graf 7: Počet klientů jednotlivých bank
37
Graf 8: Výsledky hlavních kritérií při výběru účtu
38
Graf 9: Procentuální graf rozloţení hypotéky mezi respondenty
39
Graf 10: Procentuální graf rozloţení úvěru mezi respondenty
40
Graf 11: Graficky znázorněny účely úvěrů
41
Graf 12: Rozloţení respondentů vlastnících platební kartu
42
Graf 13: Výsledek podotázky č. 1
43
Graf 14: Výsledek výběrů z bankomatu
44
Graf 15: Výsledky podotázky č. 2
45
Graf 16: Procentuálně znázorněné vyuţívání elektronického bankovnictví
46
Graf 17: Výsledky forem elektronického bankovnictví
47
Graf 18: Rozloţení účelu elektronického bankovnictví
48
Tabulka 1: Výsledek otázky č. 14
49
Seznam příloh Příloha č. 1 – Dotazník
54
53
Příloha č. 1:
Dotazník Dotazníkem se snaţím zjistit, kolik lidí vyuţívá sluţeb a produktů u jednotlivých bank, podle kterých kritérií si danou banku vybrali, jaké konkrétní produkty nejvíce vyuţívají. Dotazník je anonymní. 1. Jste? (vhodné zaškrtněte kříţkem)
Muţ Ţena
2. Jaká je vaše věková hranice? (vhodné zaškrtněte kříţkem)
15 – 26 let 27 – 38 let 39 – 50 let 51 – 62 let 63 – 74 let 75 let a více
3. Vyuţíváte bankovních sluţeb? (vhodné zaškrtněte kříţkem)
Ano Ne
4. U jaké banky máte vedený účet? (Pokud jich máte více, uveďte ten nejvyuţívanější) (vhodné zaškrtněte kříţkem, nebo doplňte)
Česká spořitelna Komerční banka ČSOB Raiffeisen Bank GE Money Bank Jiná:……………………… 54
5. Co pro vás bylo hlavním kritériem při výběru účtu? (vhodné zaškrtněte kříţkem, nebo doplňte)
Kvalita a rozsah sluţeb Cena produktů Doporučení, reklama Dostupnost poboček Stejnost účtu s rodinnými příslušníky Jiné:………………………
6. Vzali jste jiţ ve své bance hypotéku? (vhodné zaškrtněte kříţkem)
Ano Ne 7. Vzali jste si u své banky úvěr? (vhodné zaškrtněte kříţkem)
Ano Ne
8. Na co jste si pořídili úvěr? (vhodné zaškrtněte kříţkem, nebo doplňte)
Rekonstrukce bytu/ domu Nákup auta Nákup elektrospotřebičů (lednička, pračka, televize) Dovolená Jiný:………………………
9. Vlastníte platební kartu? A kolik? (vhodné zaškrtněte kříţkem, a doplňte)
Ano Ne Pokud ano, kolik? ……….. 10. Víte, kolik platíte za výběr z automatu? 55
(vhodné zaškrtněte kříţkem, a doplňte)
Ano Ne Pokud ano, kolik? .............. 11. Vyuţíváte elektronického bankovnictví? (vhodné zaškrtněte kříţkem)
Ano Ne
12. Jakou formu elektronického bankovnictví vyuţíváte? (vhodné zaškrtněte kříţkem, nebo doplňte)
Formou sms Formou e- mailu Formou klientského centra Formou internetu Jiná:……………….
13. Co je pro vás při uţívání elektronického bankovnictví nejdůleţitější? (vhodné zaškrtněte kříţkem, nebo doplňte)
Moţnost okamţitého převodu peněz Moţnost okamţité kontroly svého účtu Moţná dostupnost 24hodin denně Moţnost pohodlně vše zařizovat z domova, či práce Vyuţití niţších poplatků Jiný:…………………….
Tímto bych Vám chtěla poděkovat za Vaše odpovědi a strávený čas. Tento dotazník bude vyuţit jako materiál pro bakalářskou práci.
56
