ANALISIS LOYALITAS NASABAH PEMBIAYAAN DAN PENDAPATAN BMT HUBBUL WATHON SUMOWONO, KABUPATEN SEMARANG
TUGAS AKHIR
Oleh : Ihryma Nur Laely NIM : 20110020
JURUSAN SYARIAH PROGRAM STUDI DIII PERBANKAN SYARIAH SEKOLAH TINGGI AGAMA ISLAM NEGERI (STAIN ) SALATIGA 2013
MOTTO
Segala hasil yang maksimal butuh proses, sesuatu yang instan, hanya indah di awal saja Kesungguhanmu akan dinilai tersendiri oleh Allah S.W.T. Tiada yang sia-sia atas apa yang telah diusahakan
PERSEMBAHAN
Tugas Akhir ini ku persembahkan kepada: a.
Allah SWT atas semua rahmat dan karunia yang telah diberikan – Nya
b.
Bapak dan Ibu tersayang yang selalu mendo’akanku
c.
Untuk saudara- saudaraku yang aku sayangi
d.
Untuk sahabat-sahabatku (Heni, Sinta, Tika, Atik) yang selalu memberiku semangat
e.
Untuk semua teman-teman D3 Angkatan 2010
KATA PENGANTAR
Alhamdulilahirobil‟alamin kami panjatkan kehadirat Allah SWT, yang telah melimpahkan Rahmat, Hidayah dan Inayah-Nya sehingga Tugas Akhir berjudul “Analisis Loyalitas Nasabah Pembiayaan dan Pendapatan Bmt Hubbul Wathon Sumowono” dapat terlaksana dengan baik dan lancar. Shalawat serta salam kami panjatkan kepada junjungan kita Nabi Agung Muhammad SAW, yang kita nantikan syafaat-Nya di Hari Kiamat kelak. Penulisan Tugas Akhir ini ditujukan untuk memenuhi salah satu
syarat
kelulusan Program Diploma III Jurusan Syariah Program Studi Perbankan Syariah Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri ( STAIN ) Salatiga. Tugas Akhir ini tidak akan terselesaikan dengan baik tanpa bantuan, bimbingan, dan kerjasama serta dukungan dari berbagai pihak, baik moril maupun materiil. Maka dengan segenap kerendahan hati, penulis mengucapkan terimakasih kepada : 1. Bapak Dr. Imam Sutomo, M,Ag, selaku Ketua STAIN Salatiga. 2. Bapak Drs.H. Mubasirun M.Ag selaku ketua Jurusan Syariah STAIN Salatiga.
3. Bapak H. Abdul Aziz NP, S.Ag.,MM. selaku Ketua Program Studi Diploma III Perbankan Syariah STAIN Salatiga sekaligus Pembimbing Tugas Akhir ini yang telah meluangkan waktu, bimbingan, pengarahan, dukungan, dan motivasi. 4. Bapak / Ibu dosen Program Studi D.III Perbankan Syariah STAIN Salatiga yang telah memberikan bekal ilmu pengetahuan dan keterampilan selama kami mengikuti studi di Program Studi ini. 5. Bapak Ir. Muhammad Fauzan, selaku General Manajer BMT HUBBUL WATHON SUMOWONO yang telah memberikan kesempatan kepada penyusun untuk melaksanakan praktik magang dan memberikan informasi serta pengarahan. 6. Seluruh karyawan BMT HUBBUL WATHON SUMOWONO yang telah banyak membantu dan memberikan data-data, khususnya kepada Mbak Avi, Mas Lutfi, Mas Fahmi, Mas Andis, Mas Rendy, Mas Muhammad dan Mbak Fitri. 7. Bapak dan ibu serta keluarga yang telah memberikan motivasi dan dukungan materiil maupun spiritual. 8. Teman-teman D.III dan sahabat dekatku yang telah memberiku semangat. 9. Semua pihak yang telah membantu terselesainya Tugas Akhir ini.
Penyusun menyadari sepenuhnya, bahwa Tugas Akhir ini masih jauh dari sempurna, untuk itu kritik dan saran yang membangun sangat penyusun harapkan untuk perbaikan di masa mendatang. Akhirnya penyusun mohon maaf atas keterbatasan penyusun. Besar harapan penyusun, semoga laporan ini dapat bermanfaat bagi pembaca.
Salatiga, Juni 2013 Penulis
Ihryma Nur Laely 20110020
ABSTRAK Laely, Ihryma Nur. 2013. Analisis Loyalitas Nasabah Pembiayaan dan Pendapatan BMT Hubbul Wathon Sumowono kabupaten Semarang. Tugas Akhir. Jurusan Syariah. Program Studi DIII Perbankan Syariah. Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri Salatiga. Pembimbing: Abdul Aziz NP, S.Ag.,MM. Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui tanggapan dari nasabah tentang tingkat loyalitas nasabah pembiayaan BMT Hubbul Wathon Sumowono dan tingkat pendapatan BMT daritahun 2008 hingga tahun 2012. Loyalitas yang nasabah terhadap produk BMT terutama pada produk pembiayaan akan menambah tingkat pendapatan dari suatu BMT. Metode yang digunakan adalah metode kuantitatif, sehingga diperlukan angket untuk mengetahui tanggapan nasabah. Data yang dibutuhkan adalah data primer yang diolah dengan menggunakan metode sederhana. Selain data dari angket, penyusun juga mendapat data-data dari teori terdahulu dan penelitian terdahulu. Teori ini digunakan untuk memperkuat analisis. Penelitian ini menyimpulkan Upaya yang dilakukan oleh BMT Hubbul Wathon Sumowono Kabupaten Semarang untuk meningkatkan loyalitas nasabah adalah dengan menjaga hubungan baik dengan nasabah, selalu ramah terhadap nasabah, selalu menjaga kerahasiaan nasabah, serta memahami karakter dari nasabah. Dengan beberapa upaya tersebut, diharapkan nasabah tetap loyal pada BMT Hubbul Wathon Sumowono Kabupaten Semarang.
DAFTAR ISI Halaman Judul ........................................................................................... i Halaman Persetujuan Pembimbing ............................................................ ii Halaman Pengesahan ................................................................................ iii Lembar Pernyataan..................................................................................... iv Halaman Motto........................................................................................... v Halaman Persembahan ............................................................................... vi Kata Pengantar .......................................................................................... vii Abstrak ....................................................................................................... x Daftar Isi..................................................................................................... xi Daftar Tabel ............................................................................................xiv DaftarGambar ..........................................................................................xvi BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah ...................................................................... 1 B. Rumusan Masalah ................................................................................ 10 C. Tujuan dan Kegunaan .......................................................................... 10
D. Telaah Pustaka ..................................................................................... 12 E. Metode Penelitian ................................................................................ 14 F.
Penegasan Istilah.................................................................................. 17
G. Sistematika Penulisan .......................................................................... 19 BAB II LANDASAN TEORI A. Baitul Maal Wat Tamwil (BMT) ......................................................... 21 B. Loyalitas Pelanggan atau Nasabah ...................................................... 22 C. Pembiayaan .......................................................................................... 34 D. Pendapatan ........................................................................................... 37 BAB III LAPORAN OBJEK a.
Profil Objek Penelitian......................................................................... 43
b.
Visi, Misi dan Tujuan .......................................................................... 44
c.
Manajemen........................................................................................... 45
d.
Filosofi Kerja BMT Hubbul Wathon Sumowono................................ 47
e.
Struktur Organisasi .............................................................................. 49
f.
Produk- Produk BMT Hubbul Wathon Sumowono ............................ 50
g.
Standar Operating Procedures ............................................................ 52
h.
Standar Operasional Penggunaan dana untuk Investasi…… .............. 55
i.
Standar Operasional dan Prosedur Pembiayaan ..................................55
j.
Prosedur Persyaratan Administrasi Pengajuan Pembiayaan ................ 56
k.
Prosedur Survey ................................................................................... 56
l.
Prosedur Analisa Pembiayaan ............................................................. 57
m.
Contoh perhitungan.............................................................................. 59
n.
Prosedur Persetujuan Pembiayaan ....................................................... 60
o.
Syarat dan Prosedur Pembiayaan ......................................................... 61
p.
Perhitungan Bagi Hasil ........................................................................ 62
BAB IV METODOLOGI PENELITIAN A. Waktu dan Wilayah Penelitian ............................................................ 63 B. Metode Penelitian ................................................................................ 63 C. Operasional Variabel ........................................................................... 64 D. Populasi dan Sampel ............................................................................ 65 E. Data dan Sumber data .......................................................................... 65
F.
Teknik Analisis Data ........................................................................... 66
BAB V ANALISA A. Pengujian dan Analisis Data ................................................................ 68 BAB VI PENUTUP A. Kesimpulan ......................................................................................... 94 B. Saran ................................................................................................... 95 DAFTAR PUSTAKA ............................................................................... 96 DAFTAR RIWAYAT HIDUP LAMPIRAN
DAFTAR TABEL Tabel Tabel 5.1.1: Populasi nasabah pembiayaan BMT Hubbul Wathon Sumowono ............... 69 Tabel 5.1.2: Data Jenis kelamin ........................................................................................ 69 Tabel 5.1.3: Data Status ....................................................................................................70 Tabel 5.1.4: Data Usia.......................................................................................................71 Tabel 5.1.5: Data Pekerjaan .............................................................................................. 71 Tabel 5.1.6: Data Pendapatan Per Bulan ...........................................................................72 Tabel 5.1.7: Data Pendidikan Terakhir .............................................................................73 Tabel 5.2.1: Pernah Menjadi Nasabah Bank Konvensional ..............................................74 Tabel 5.2.2: Masih Menjadi Nasabah Bank Konvensional Sampai Sekarang .................. 74 Tabel 5.2.3: Produk Pembiayaan yang diambil ................................................................ 75 Tabel 5.3.1: Analisis Pelaksanaan Pembiayaan ................................................................ 77 Tabel 5.3.2: Pelayanan BMT Hubbul wathon sumowono ................................................ 79 Tabel 5.3.3: Loyalitas Nasabah ......................................................................................... 81 Tabel 5.3.4: Keputusan Nasabah ....................................................................................... 83
Tabel 5.3.5: Hasil Analisis Masing-Masing Variabel ....................................................... 84 Tabel 5.4.1: Pendapatan BMT Hubbul Wathon Sumowono dari Tahun 2008-2012 ........85 Tabel 5.5.1: Eksistensi Nasabah BMT Hubbul Wathon Sumowono ................................ 88
DAFTAR GAMBAR Gambar Gambar 1.1 Struktur Organisasi ........................................................................................ 49
BAB I PENDAHULUAN
a.
Latar Belakang Masalah
Akhir-akhir ini, semakin banyak bank syariah yang bermunculan di Indonesia seperti Bank Syariah Mandiri, Bank Syariah Muamalat Indonesia, Bank Syariah BNI, Bank Syariah BRI, Bank Syariah Mega Indonesia, Bank Jabar dan Banten, Bank Panin Syariah, Bank Syariah Bukopin, Bank Victoria Syariah, BCA Syariah, Maybank Indonesia Syariah. (bi.go.id)
Bank adalah lembaga yang menghimpun dana dari nasabah yang kelebihan dana dan menyalurkan dana kepada orang yang kekurangan dana. Banyak bank konvensional yang membuka cabang syariah di berbagai tempat.
Lembaga keuangan (Perbankan) menempati posisi sangat strategis dalam menjembatani kebutuhan modal kerja dan investasi di sektor riil. Dengan demikian, fungsi utama sektor Perbankan dalam kebijakan makro diarahkan agar menjadikan uang efektif untuk meningkatkan nilai tambah ekonomi. (Muhammad, 2002: 1) Perkembangan ekonomi Islam ditandai dengan perkembangan bank dan lembaga keuangan syariah. Kebijakan pemerintah terhadap perbankan
syariah di Indonesia terdapat dalam Undang-Undang Perbankan No. 7 Tahun 1992 tentang Perbankan dan Undang-Undang No. 10 Tahun 1998 tentang Perubahan atas Undang-Undang No. 7 Tahun 1992. Berdasarkan kebijakan tersebut, perkembangan kebijakan perbankan Islam di Indonesia dapat diklasifikasikan dalam dua periode, yaitu periode 1992-1998 dan periode 1998-1999. (Suwiknyo, 2009: 1)
Perkembangan ekonomi Islam di Indonesia cukup pesat. Hal itu ditandai dengan meningkatnya jumlah bank syariah dan lembaga keuangan non bank. Ada yang berupa bank umum syariah dan ada yang berupa unit usaha syariah. Dalam kehidupan perekonomian, kita tidak hanya mengenal perbankan syariah yang memang menjadi perhatian banyak orang. Ekonomi Islam bukan hanya sekedar membahas tentang perbankan Islam, tetapi semua hal yang berkaitan dengan kehidupan ekonomi manusia.
Dengan perkembangan perbankan Islam, juga berkembang praktek ekonomi Islam yang lain, seperti leasing, asuransi, pasar modal, dana pensiun, pegadaian, lembaga zakat, koperasi dan lain sebagainya. Kemajuan ini menjadi sinyal positif untuk menunjang segala kebutuhan masyarakat yang diselenggarakan secara Islami, mengingat sebelumnya belum tersedia pelayanan dan proses pemenuhan kebutuhan masyarakat yang sesuai dengan syariat Islam.
Perekonomian yang sesuai dengan syariat Islam, perlu adanya instrumen yang menunjang, baik yang disediakan oleh pemerintah maupun oleh swasta. Perkembangan praktek ekonomi Islam di masyarakat cukup pesat sehingga perlu mendapatkan sebuah payung hukum dan aturan yang berfungsi untuk melindungi proses ekonomi yang dilakukan oleh masyarakat. Termasuk dalam hal ini lembaga pembiayaan non bank perlu mendapatkan perhatian serius dari pemerintah.
Bank-bank syariah tersebut menawarkan berbagai produk dengan prinsip syariah. Produk bank syariah terbagi menjadi empat yaitu pendanaan, pembiayaan, jasa perbankan dan social. Produk pendanaan seperti wadi‟ah yad
dhamanah,
qardh,
mudharabah
muthlaqah
dan
mudharabah
muqayyadah. Pola pembiayaan seperti mudharabah, musyarakah, salam, istishna, ijarah, ijarah wa iqtina dan qardh. Produk jasa perbankan meliputi wakalah, kafalah, hawalah, rahn, wadi‟ah yad amanah, dan mudharabah muqayyadah. Sedangkan produk sosial meliputi qardhul hasan. (Ascarya, 2011:111) Dengan banyaknya produk dari bank syariah, semakin banyak orang yang memilih untuk menabung di bank syariah. Mereka merasa lebih aman apabila mereka menggunakan jasa syariah. Berdasarkan Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah
menjelaskan bahwa segala macam pembiayaan dan pendanaan harus menggunakan prinsip syariah. Banyak orang memilih melakukan pembiayaan di bank syariah. Semakin sulitnya seseorang mencari pekerjaan, membuat banyak orang melakukan pembiayaan di Bank Syariah guna membuka usaha baru.
Dampak pada kesejahteraan umum para penerima pembiayaan diharapkan berlaku melalui keuntungan usaha. Oleh karena itu, menjadi penting untuk meneliti hubungan pembiayaan dengan keuntungan dan kemudian meneliti apakah penerima pembiayaan mempunyai pendapatan rumah tangga yang lebih tinggi atau mempunyai kualitas hidup yang lebih baik. (Widiyanto, 2012: 18)
Memberikan pembiayaan dalam jumlah yang kecil untuk kegiatan menghasilkan pendapatan kepada orang-orang miskin terutama di Negara yang sedang berkembang, telah menjadi salah satu strategi pengembangan yang paling terkenal pada bebrapa tahun terakhir ini. Memberikan pinjaman uang dalam jumlah yang kecil untuk wanita dan laki-laki dengan menggunakan kelompok sebaya sebagai jaminan. (Widiyanto, 2012: 22)
Pembiayaan mikro islam telah menjadi salah satu sarana yang popular dimana usaha mikro dapat memperoleh dana modal untuk memperluas bisnis mereka atau untuk memulainya. LKMI telah didirikan di berbagai Negara
islam sejak awal tahun 1990 an, termasuk mdi Indonesia yang saat ini tersebar luas LKMI yang dikenal dengan BMT. Kajian tentang efektivitas pembiayaan BMT untuk pengembangan usaha mikro masih terbatas. (Widiyanto, 2012: 44)
Memasuki periode tahun 2000 industri jasa pembiayaan di Indonesia mengalami perkembangan yang sangat pesat sehingga menuntut industri jasa pembiayaan dapat menyesuaikan diri dengan kebutuhan masyarakat terhadap pelayanan jasa keuangan yang sangat kompleks. Perkembangan industri jasa pembiayaan ini secara keseluruhan telah mampu menjadikannya sebagai suatu industri yang cukup menonjol dalam dunia bisnis khususnya sektor keuangan yang diperlukan dalam menunjang pembangunan ekonomi secara nasional.
Peranan yang menonjol dari industri jasa pembiayaan adalah menyediakan dana bagi masyarakat yang memerlukan sumber dana pembiayaan baik untuk keperluan investasi, modal kerja, atau semata-mata untuk barang yang akan dipakai sendiri (konsumsi). Dana yang disalurkan oleh industri jasa pembiayaan kepada masyarakat diharapkan akan dapat bermanfaat untuk mendorong perkembangan perekonomian nasional.
Dengan perkembangan kegiatan industri jasa pembiayaan yang sedemikian pesat, Pemerintah dalam hal ini Departemen Keuangan dituntut untuk mengoptimalkan perannya sebagai regulator dan supervisor kegiatan
jasa pembiayaan melalui upaya kebijakan yang mendorong kearah perkembangan industri jasa pembiayaan secara berkesinambungan.
Salah satu upaya Departemen Keuangan dalam rangka optimalisasi peran dilakukan melalui peningkatan fungsi pembinaan dan pengawasan secara berkelanjutan dengan tujuan untuk memastikan bahwa pengelolaan kegiatan industri jasa pembiayaan telah sesuai dengan peraturan perundangundangan yang berlaku, termasuk di dalamnya perusahaan pembiayaan yang berbasis syariah.
Dengan adanya bank syariah munculah BMT. Konsep BMT sebenarnya sudah ada sejak zaman rasulallah saw yang dikenal dengan nama bait al-maal dan berfungsi sebagai pengelola dana amanah dan harta rampasan perang (ghonimah) pada masa awal islam, yang diberikan kepada yang berhak dengan pertimbangan kemaslahatan umat. Namun secara nyata pelembagaan Baitul Maal baru dilakukan pada masa Umar Bin Khattab, ketika kebijakan pendistribusian dana yang terkumpul mengalami perubahan. Lembaga Baitul Maal itu berpusat di ibukota Madinah dan memiliki cabang di profinsiprofinsi
wilayah
Islam.
Di indonesia sendiri Sejarah BMT dimulai tahun 1984 yang dikembangkan mahasiswa ITB di Masjid Salman yang mencoba menggulirkan lembaga pembiayaan berdasarkan syari’ah bagi usaha kecil. Kemudian BMT lebih di
berdayakan oleh ICMI sebagai sebuah gerakan yang secara operasional ditindaklanjuti oleh Pusat Inkubasi Bisnis Usaha Kecil (PINBUK). Sedangkan BMT secara resmi sebagai lembaga keuangan syariah dimulai dengan disahkannya UU No. 7 Tahun 1992 tentang Perbankan yang mencantumkan kebebasan penentuan imbalan dan sistem keuangan bagi hasil, juga dengan terbitnya Peraturan Pemerintah No. 72 Tahun 1992 yang memberikan batasan tegas bahwa bank diperbolehkan melakukan kegiatan usaha dengan berdasarkan prinsip bagi hasil. Maka mulailah bermunculan perbankan yang menggunakan sistem syari’ah, seperti Bank Muamalat Indonesia (BMI), BNI Syari’ah, BPRS-BPRS, dan Baitul Maal wat Tamwil (BMT). Munculnya BMT sebagai lembaga mikro keuangan Islam yang bergerak pada sektor riil masyarakat bawah dan menengah adalah sejalan dengan lahirnya Bank Muamalat Indonesia (BMI). Karena BMI sendiri secara operasional tidak dapat menyentuh masyarakat kecil ini, maka BMT menjadi salah satu lembaga mikro keuangan Islam yang dapat memenuhi kebutuhan masyarakat.
Membangun BMT yang bekelanjutan adalah merupakan suatu usaha yang sangat pentng terkait dengan upaya melestarikan dampak yang ditimbulkan oleh lembaga tersebut. Kajian kelestarian BMT (pembiayaan yang ditawarkannya), kiranya perlu meninjau dari dua sisi. Yaitu dari sis profitabilitas BMT dan manfaat social yang ditimbulkannya. Hal ini perlu
dilakukan simultan untuk menghindari kekeliruan dalam mengambil kesimpulan.
Pembiayaan adalah produk yang dikeluarkan oleh BMT Hubbul Wathon Sumowono, Kabupaten Semarang. Pembiayaan yang dimiliki BMT Hubbul Wathon bermacam-macam. Namun proses pembiayaan tidak akan berlangsung lancer tanpa adanya nasabah. Nasabah adalah objek utama bagi berlangsungnya kegiatan pembiayaan. Nasabah yang memerlukan dana akan melakukan pembiayaan.
Dengan adanya produk pembiayaan tersebut, loyalitas nasabah menjadi sangat penting, sebagaimana diketahui tujuan dari suatu bisnis adalah untuk menciptakan para pelanggan merasa puas. Terciptanya kepuasan dapat memberikan beberapa manfaat, diantaranya hubungan antara perusahaan dengan pelanggannya menjadi harmonis sehingga memberikan dasar yang baik bagi pembelian ulang dan terciptanya kesetiaan terhadap produk serta rekomendasi dari mulut ke mulut (word of mouth) yang menguntungkan perusahaan (Tciptono, 2000: 105).
Loyalitas konsumen adalah komitmen pelanggan terhadap suatu merek, toko atau pemasok berdasarkan sifat yang sangat positif dalam pembelian jangka panjang. Dari pengertian ini dapat diartikan bahwa kesetiaan terhadap merek diperoleh karena adanya kombinasi dari kepuasan
dan keluhan. Sedangkan kepuasan pelanggan tersebut hadir dari seberapa besar kinerja perusahaan untuk menimbulkan kepuasan tersebut dengan meminimalkan keluhan sehingga diperoleh pembelian jangka panjang yang dilakukan oleh konsumen. (Tjiptono, 2000: 110)
Loyalitas nasabah sangat penting artinya bagi industri Perbankan yang menjaga kelangsungan usahanya maupun kelangsungan kegiatan usahanya. Nasabah yang setia adalah mereka yang sangat puas dengan produk dan pelayanan
tertentu,
sehingga
mempunyai
antusiasme
untuk
memperkenalkannya kepada siapapun yang mereka kenal. Selanjutnya pada tahap
berikutnya,
nasabah
yang
sudah
merasa
puas,
loyal
tersebut akan memperluas “kesetiaan” mereka pada produk-produk lain buatan produsen yang sama. Dan pada akhirnya mereka adalah konsumen yang setia pada produsen atau Perbankan tertentu untuk selamanya.
Philip Kotler (2001) menyatakan bahwa loyalitas tinggi adalah pelanggan yang melakukan pembelian dengan prosentasi makin meningkat pada perusahaan tertentu daripada perusahaan lain.
Dalam upaya untuk mempertahankan nasabah yang setia harus mendapatkan prioritas yang lebih besar dibandingkan berusaha untuk mendapatkan pelanggan baru. Oleh karena itu, loyalitas pelanggan
berdasarkan kepuasan murni dan terus-menerus merupakan salah satu aset terbesar yang mungkin didapat oleh perusahaan.
Loyalitas nasabah sangat berpengaruh terhadap proses pembiayaan. Nasabah yang loyal, akan terus menerus melakukan pembiayaan di BMT Hubbul wathon. Untuk mencapai nasabah yang loyal, BMT Hubbul Wathon harus melakukan inovasi suapaya nasabah pembiayaan tetap melakukan pembiayaan di BMT Hubbul Wathon. Loyalitas nasabah sangat besar terhadap pendapatan BMT Hubbul Wathon.
Dari latar belakang di atas, kiranya penulis tertarik untuk melakukan penelitian tentang kegiatan pembiayaan dan dengan keyakinan yang kuat, penulis memilih judul “Analisis Loyalitas Nasabah Pembiayaan dan Pendapatan BMT Hubbul Wathon Sumowono, Kabupaten Semarang” b. Rumusan Masalah Melihat latar belakang yang demikian, hal yang ingin diteliti oleh penulis yaitu rumusan masalah yang terkait dengan kasus yang akan dibahas pada penelitian Tugas Akhir ini, di antaranya: 1. Bagaimana loyalitas nasabah pembiayaan BMT Hubbul wathon sumowono, Kabupaten Semarang?
2. Bagaimana pendapatan BMT hubbul wathon Sumowono, Kabupaten Semarang dari tahun 2008-2012? c. Tujuan dan Kegunaan 1. Tujuan dari penulisan Tugas Akhir ini adalah : 1. Untuk mengetahui tingkat loyalitas nasabah pembiayaan BMT Hubbul Wathon Sumowono, Kabupaten Semarang. 2. Untuk mengetahui pendapatan BMT Hubbul Wathon Sumowono, Kabupaten Semarang dari tahun 2008-2012. a. Kegunaan penulisan proposal ini adalah sebagai berikut : a. Bagi Penulis A. Untuk memenuhi syarat dalam menempuh ujian akhir Program DIII Jurusan Perbankan Syariah Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri Salatiga. B. Untuk menambah wawasan penulis tentang kegiatan pembiayaan di BMT Hubbul Wathon Sumowono, Kabupaten Semarang. C. Agar lebih mendalami ilmu yang diperoleh di bangku kuliah untuk diterapkan dalam dunia nyata.
D. Menumbuhkan sikap profesionalisme kerja melalui berfikir dan meningkatkan daya penalaran dalam melakukan penelitian, perumusan dan penyelesaian masalah secara ilmiah. b. Bagi STAIN Salatiga B. Memperkenalkan STAIN Salatiga kepada calon mahasiswa baru khususnya Program Studi DIII Perbankan Syariah. C. Sebagai tambahan referensi serta informasi khususnya bagi mahasiswa STAIN Salatiga Program Studi DIII Perbankan Syariah. c. Bagi Pembaca Untuk menambah wawasan pembaca tentang analisis loyalitas nasabah pembiayaan dan pendapatan di BMT Hubbul Wathon Sumowono. d. Telaah Pustaka Menurut Mauludiyah (2005), dalam Tugas Akhirnya yang berjudul “Analisa Loyalitas Nasabah dalam Mengambil Kredit Gadai Pada Perum Pegadaian Cabang Salatiga Utara” menyimpulkan bahwa diantara faktorfaktor yang mempengaruhi kepercayaan nasabah, maka yang mempengaruhi loyalitas nasabah dalam mengambil kredit gadai pada Perum Pegadaian
Cabang Salatiga Utara adalah pelayanan. Dengan demikian dapat dikatakan bahwa pelayanan yang diberikan oleh Perum Pegadaian Cabang Salatiga Utara cukup berkualitas, sehingga dengan pelayanan yang berkualitas tersebut maka nasabah akan merasa puas dan dengan demikian maka nasabah akan memiliki loyalitas yang tinggi terhadap pegadaian. Dari hasil penelitian ini dapat diketahui bahwa dalam penelitian ini memaparkan bahwa ada tiga mata rantai yang saling berhubungan antara kualitas pelayanan, kepuasan nasabah dan loyalitas nasabah. Nasabah akan loyal apabila nasabah tersebut puas terhadap kualitas pelayanan yang diberikan oleh pegadaian. Adanya hubungan antara harapan nasabah terhadap kinerja pegawai. faktor-faktor yang mempengartuhi kepercayaan nasabah dalam mengambil kredit gadai pada perum pegadaian cabang Salatiga utara adalah pelayanan dari para pegawai yang ramah, kemudahan dalam mengambil kredit, faktor suku bunga yang bersaing serta lokasi yang strategis. Menurut Ida Fatmawati (2005), dalam tugas akhirnya yang berjudul “Tinjauan Pembiayaan Bai Bitsaman Ajil dalam kaitannya dengan pendapatan pada BMT Muhajirin Salatiga” Dari hasil penelitian ini dapat diketahui bahwa pengaruh BBA terhadap pendapatan adalah apabila penerapan dan pelaksanaan pembiayaan BBA pada BMT Muhajirin sesuai ketentuan. Pada pembiayaan ini dana yang direalisasikan pada tahun 2003 sebesar Rp. 105.087.000,00 dengan keuntungan 4.926.000,00 sedangkan pada tahun 2004
mengalami peningkatan sebesar Rp. 118.510.000,00 dengan keuntungan Rp. 13.687.000,00. Dari data tersebut dapat diketahui bahwa produk pembiayaan sangat berpengaruh besar pada pendapatan BMT Muhajirin Salatiga. Menurut Guntur Hendarto (2005) dalam tugas akhirnya yang berjudul “Analisa Peran Pinjaman Pengaruhnya Terhadap Pendapatan pada USP Swamitra Mekar Ungaran” Dari hasil penelitian ini dapat disimpulkan bahwa penerapan sistem pengalokasian dana pada USP Swamitra Ungaran sudah baik. Dana yang dihimpun digabungkan secara bersama-sama dan diperlakukan sebagai sumber dana. Peran pinjaman terhadap pendapatan UPS Swamitra Mekar Ungaran sangat penting karena pinjaman merupakan sumber yang paling utama untuk kelangsungan hidup USP dan sekaligus memberikan pendapatan (laba). Menurut Siti Khapsoh (2011) dalam tugas akhirnya yang berjudul “Pengaruh Pembiayaan Murabahah dan Bai’ Bitsaman Ajil (BBA) Terhadap Profitabilitas BMT Bina Inasani Pringapus Ungaran Jawa Tengah” menyimpulkan bahwa antara pembiayaan murabahah dan pembiayaan BBA, pengaruhnya
terhadap
profitabilitas
akan
lebih
besar
dan
lebih
menguntungkan BBA. Berdasarkan telaah pustaka di atas, maka yang membedakan penelitian ini dengan penelitian sebelumnya adalah bahwa di penelitian ini memaparkan
tentang faktor-faktor penyebab loyalitas nasabah, pentingnya pembiayaan bagi nasabah, dan hubungan loyalitas tersebut terhadap pendapatan suatu lembaga keuangan serta belum ada penelitian sebelumnya yang membahas tentang pengaruh loyalitas nasabah pembiayaan terhadap pendapatan BMT Hubbul Wathon Sumowono. e. Metode Penelitian 1. Penelitian Kuantitatif Penelitian Kuantitatif adalah penelitian yang ilmiah yang sistematis terhadap bagian-bagain dan fenomena serta hubungan-hubungannya. Tujuan Penelitian Kuantitatif adalah mengembangkan dan menggunakan model-model matematis, teori-teori dan hipotesis yang dikaitkan dengan fenomena alam. Penelitian kuantitatif banyak digunakan untuk menguji suatu teori, untuk menyajikan suatu fakta atau mendeskripsikan statistik, untuk menunjukkan hubungan antar variabel, dan ada pula yang bersifat mengembangkan
konsep,
mengembangkan
pemahaman
atau
mendeskripsikan banyak hal, baik itu dalam ilmu-ilmu alam maupun ilmuilmu sosial.
1. Langkah-langkah Penelitian 1. Identifikasi masalah 2. Merumuskan hipotesis 3. Mendefinisikan istilah 4. Melakukan penelitian atau observasi lapangan 5. Analisis data 6. Menarik kesimpulan
2.
Pendekatan Penelitian Pendekatan yang dilakukan dalam penelitian ini adalah pendekatan kuantitatif menggunakan alur pemikiran analisis deskriptif. Didasarkan pembenaran (verivikasi) dari data empiris di lapangan yaitu data yang diperoleh dari BMT Hubbul wathon sumowono. Melakukan generalisasi atas data yang diperoleh berdasarkan tingkat loyalitas nasabah. Sumber data disebut responden yaitu para nasabah di BMT Hubbul wathon Sumowono.
3. Jenis Data Tipe Penelitian Data kuantitatif yaitu analisis yang dilakukan terhadap data-data yang angka seperti kuesioner. Data-data ini akan digunakan untuk pengembangan analisis itu sendiri. Pada dasarnya kegunaan data tersebut adalah sebagai dasar objektif dalam proses pembuatan keputusan-keputusan atau kebijaksanaankebijaksanaan dalam rangka memecahkan persoalan yang ada.
4. Jenis Data yang Digunakan 1. Data primer adalah yaitu data yang diperoleh langsung dari hasil observasi langsung dengan pihak yang berwenang. Dalam penelitian in data primer diperoleh dari hasil kuesioner yang telah dijawab responden, kemudian dianalisis. data ini berisi tentang produk-produk BMT Hubbul Wathon yang secara langsung ditemukan di BMT Hubbul Wathon Sumowono. 2. Data sekunder adalah data yang diperoleh dari dokumen-dokumen dan bahan tertulis, baik yang berasal dari dalam BMT maupun dari luar BMT yang berhubungan dengan masalah yang akan dibahas. data-data lain yang diperoleh secara tidak langsung yaitu dari buku atau sumber-sumber lain yang berkaitan dengan penelitian. 5. Teknik Pengumpulan Data Kuantitatif 1. Populasi Populasi merupakan keseluruhan wilayah atau individu yang akan diteliti. Terdapat 402 sampel yang menjadi nasabah pembiayaan BMT Hubbul wathon Sumowono.
2. Sampel Sampel merupakan bagian dari populasi yang diambil sebagai objek penelitian. Sampel yang diteliti adalah nasabah BMT Hubbul wathon Sumowono dengan jumlah 35 sampel yang berdomisili di Sumowono dan diambil dari populasi nasabah yang menjadi pedagang di pasar sumowono. 3. Kuesioner Berupa daftar pertanyaan menurut Budi Santoso, SE.,MM yang diberikan kepada responden seputar loyalitas nasabah BMT Hubbul wathon Sumowono. a. Penegasan Istilah a. Loyalitas Kesetiaan (Loyalitas) adalah sebuah kata bergaya kuno yang mendiskripsikan keadaan dimana seseorang menyerahkan seluruh jiwa dan raganya pada satu Negara, keluarga dan teman-temannya. (Kotler, 2003: 111-112) Loyalitas adalah komitmen pelanggan bertahan secara mendalam untuk berlangganan kembali atau melakukan pembelian ulang produk/jasa terpilih secara konsisten di masa yang akan datang.
Berdasarkan UU no 7 tahun 1992 yang dimaksud dengan pembiayaan adalah penyediaan uang atau tagihan atau uang yang dapat dipersamakan dengan itu berdasarkan tujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam melunasi hutangnya setelah jangka waktu tertentu dengan sejumlah bunga, imbalan atau pembagian hasil. (Ridwan, 2005: 23). b. Pendapatan Terdapat banyak pengertian pendapatan menurut para ahli, “Gross inflow of economic benefits during the period arising in the ordinary activities of an entity when those inflows result in increases in equity, other than increases relating to contributions from equity participants”. Yang artinya adalah pendapatan adalah arus masuk bruto dari manfaat ekonomi yang timbul dari aktivitas normal entitas selama suatu periode, jika arus masuk tersebut mengakibatkan kenaikan ekuitas yang tidak berasal dari kontribusi penanam modal. Pendapatan memiliki banyak nama seperti
sales,
fees,
interest, dividends and royalties. (Kieso,
Weygandt, Warfield, 2011: 955) c. BMT BMT (bait al-mal wat tamwil) merupakan gabungan dari kata baitul maal dan bait at-tamwil. Bait al maal merupakan lembaga
pengumpulan dana masyarakat yang disalurkan tanpa tujuan profit. Sedangkan bait at-tamwil merupakan lembaga pengumpulan dana (uang) guna disalurkan dengan orientasi profit dan komersial. BMT merupakan salah satu jenis lembaga keuangan bukan bank berlandaskan syari’ah yang bergerak dalam skala mikro sebagaimana koperasi simpan pinjam (KSP). BMT tidak hanya bergerak dalam pengelolaan modal (uang) saja, tetapi BMT juga bergerak dalam pengumpulan zakat, infaq, dan shodaqoh. (ZIS) (Kasmir.2000:57)
a.
Sistematika Penulisan Pada penulisan Tugas Akhir ini terdapat I (satu) bab yang terdiri dari beberapa sub bab yang dapat diuraikan kembali. Sistematika penulisan dalam Tugas Akhir ini adalah : BAB I
Pendahuluan Bab ini menguraikan tentang latar belakang masalah yang
terjadi,
penelitian
ini,
rumusan tujuan
masalah dari
yang
penelitian
melatarbelakangi supaya
dapat
menyelesaikan permasalahan yang terjadi, kegunaan penelitian ini bagi penulis dan telaah pustaka serta sistematika penulisan yang digunakan dalam penelitian ini. BAB II
Landasan Teori
Bab dimaksudkan sebagai bab untuk mengantarkan pada pengenalan tentang teori loyalitas nasabah, macammacam pembiayaan dan hal-hal yang berhubungan dengan loyalitas nasabah. sub bab pandangan tentang loyalitas nasabah serta landasan syariah pembiayaan.
BAB III
Laporan Obyek Laporan obyek dalam bab ini akan dibahas tentang sejarah berdirinya BMT Hubbul Wathon Sumowono, sistem organisasi yang berlaku di BMT Hubbul Wathon sumowono, produk pembiayaan yang diterapkan dalam aplikasi di BMT Hubbul Wathon Sumowono dan menjelaskan hasil wawancara serta observasi kepada para nasabah.
BAB IV
Analisa Analisa tentang studi analisis hasil penelitian mengenai pengaruh loyalitas nasabah pembiayaan terhadap pendapatan di BMT Hubbul Wathon Sumowono.
BAB V
Penutup Penutup mengemukakan tentang kesimpulan dan saran.
BAB II LANDASAN TEORI
a. Baitul Mal Wattamwil (BMT) 1. Pengertian Baitul Mal Wattamwil (BMT) Baitul Mal Wattamwil (BMT) merupakan kelompok swadaya masyarakat
sebagai
lembaga
ekonomi
rakyat
yang
berupaya
mengembangkan usaha-usaha produktif dan investasi dengan sistem bagi hasil untuk meningkatkan kualitas ekonomi pengusaha kecil bawah dan kecil dalam upaya pengentasan kemiskinan. (Ridwan, 2004: 126) Baitul Mal Wattamwil (BMT) terdiri dari dua istilah, yaitu baitul mal dan baitul tamwil. Baitul mal lebih mengarah pada usaha-usaha pengumpulan dan penyaluran dana yang non profit, seperti zakat, infaq dan shodaqoh. Sedangkan baitul tamwil sebagai usaha pengumpulan dan penyaluran dana komersial. Dari pengertian tersebut dapatlah ditarik suatu pengertian yang menyeluruh bahwa BMT merupakan organisasi bisnis yang juga berperan sosial (sebagai lembaga bisnis, BMT lebih mengembangkan usahanya pada sector keuangan, yakni simpan pinjam. Pada dataran hukum di
Indonesia, badan hukum yang paling mungkin untuk BMT adalah koperasi. 2. Sejarah BMT Pada tahun 1995, Presiden Suharto telah mendeklarasikan program BMT sebagai suatu gerakan nasional yang bertujuan untuk penguatan ekonomi rakyat melalui institution building dan small business development. Sehingga saat ini BMT telah tersebar luas di seluruh Indonesia. BMT merupakan lembaga keuangan islam yang memiliki misi sosial dan memiliki bisnis. Misi sosial tercakup pada baitul mal yaitu mengumpulkan dan mendistribusikan Zakat, Infaq dan Shodaqoh (ZIS). Sedangkan misi bisnis tercakup dalam aktivitas baitul tamwil yaitu memobilisasi masyarakat (dalam bentuk simpanan anggota) dan kemudian diinvestasikan dalam sektor produktif yaitu untuk usaha mikro. Penyebaran BMT diseluruh tanah air diharapkan dapat membantu dalam penyelesaian
pengembangan
ekonomi
umat
khususnya
golongan
masyarakat ekonomi lemah. (Widiyanto, 2012: 38) b. Loyalitas Pelanggan atau Nasabah 1. Pengertian Loyalitas Pelanggan Kesetiaan (Loyalitas) adalah sebuah kata bergaya kuno yang mendiskripsikan keadaan dimana seseorang menyerahkan seluruh jiwa
dan raganya pada satu Negara, keluarga dan teman-temannya. (Kotler, 2003: 111-112) Loyalitas adalah komitmen pelanggan bertahan secara mendalam untuk berlangganan kembali atau melakukan pembelian ulang produk/jasa terpilih secara konsisten di masa yang akan datang, meskipun pengaruh situasi dan usaha pemasaran mempunyai potensi untuk melakukan perubahan situasi. Pemahaman loyalitas pelanggan sebenarnya tidak hanya dilihat dari transaksinya saja atau pembelian berulang (repeat customer). Ada beberapa ciri sebuah pelanggan bisa dianggap loyal. Antara lain: a. Pelanggan yang melakukan pembelian ulang secara teratur b. Pelanggan yang membeli untuk produk yang lain di tempat yang sama c. Pelanggan yang mereferensikan kepada orang lain d. Pelanggan yang tidak dapat dipengaruhi oleh pesaing untuk pindah Customer loyal merupakan invisible advocate bagi kita. Mereka akan berupaya membela produk kita dan secara sukarela akan selalu berusaha merekomendasikan kepada orang lain. Secara otomatis word of mouth akan bekerja. Contoh : seorang ibu yang merasa puas dengan susu bayi tertentu. Maka suatu saat meskipun dia sudah tidak menyusui dia dengan semangatnya akan menganjurkan susu yang dia pakai tersebut.
Loyalitas pelanggan merupakan kekuatan kita dalam menciptakan barrier to new entrants (menghalangi pemain baru masuk). Dalam rangka menciptakan customer loyalty maka perusahaan harus berpikir untuk dapat menciptakan customer satisfaction terlebih dahulu. Salah satunya yaitu melalui Relationship Marketing yang tidak hanya mengutamakan pada bagaimana menciptakan penjualan saja tetapi bagaimana
mempertahankan
pelanggan
dengan
dasar
hubungan
kerjasama dan kepercayaan supaya tercipta kepuasan pelanggan yang maksimal dan sustainability marketing. (Supriyatmi, 2008: 35) 2. Perspektif Loyalitas Pelanggan Saat ini tugas dan kewajiban perusahaan tidaklah ringan. Mereka dihadapkan pada tuntutan tidak hanya membuat para konsumen tertarik, namun juga membuat konsumen tersebut menjadi sumber laba bagi perusahaan tetapi juga menbuat pelanggannya setia. sikap
dari
nasabah
dalam
menentukan
Loyalitas adalah
pilihannya
untuk
tetap
menggunakan produk atau jasa dari suatu perusahaan. Sikap menentukan pilihan tersebut juga untuk membuat komitmen dan melakukan pembelian ulang pada perusahaan tersebut. (Foster dan Cadogan, 2000: 27) Loyalitas nasabah akan melahirkan perilaku dan tindakan nasabah seperti:
a. Perilaku nasabah yang bersifat memberikan rekomendasi untuk mengajak orang lain untuk melakukan pembelian atau menggunakan produk tersebut. b. Nasabah akan melakukan aktifitas transaksi atau mempergunakan segala bentuk layanan yang ditawarkan oleh pihak perbankan. c. Nasabah akan menjadikan perbankan tersebut sebagai pilihan pertama dalam mempergunakan jasa keuangan. d. Word of mouth yaitu perilaku nasabah untuk membicarakan hal-hal yang bagus terhadap produk dari bank tersebut ke orang lain. (Foster dan Cadogan, 2000) Membangun loyalitas pelanggan merupakan kebijakan strategis bagi perusahaan. Karena perusahaan memandang loyalitas pelanggan merupakan bagian dari strategi perusahaan dalam menghadapi pesaing dan menghubungkan
perusahaan
dengan
pasar
(konsumen).
Loyalitas
pelanggan sangat dibutuhkan sebagai elemen dalam strategi pemasaran yang kompetitif. Secara khusus dalam menghadapi kondisi pasar yang semakin kompetitif, perusahaan seringkali menyadarkan masa depan mereka pada loyalitas pelanggan. Memberikan dasar rujukan penting pada studi ini, penelitian ini menyelidiki hubungan antara kepuasan yang diterima dengan loyalitas pelanggan. Hasil yang dicapai merupakan justifikasi penting yang menjadi rujukan bahwa hubungan kepuasan pelanggan, dengan loyalitas pelanggan
adalah positif. Oleh karena itu, bagi sebagian perusahaan acapkali diidentifikasikan loyalitas pelanggan sebagai jaminan keuntungan jangka pendek dan jangka panjang bagi para perusahaan.(Pfeifer dan Farris 2006). Selama ini loyalitas pelanggan sering dikaitkan dengan perilaku pembelian ulang. Keduanya memang berhubungan, namun sesungguhnya berbeda. Dalam konteks merek, misalnya, loyalitas mencerminkan komitmen psikologi terhadap merek tertentu, sedangkan perilaku pembelian ulang semata-mata menyangkut pembelian merek tertentu yang sama secara berulang kali (bisa dikarenakan memang hanya satu-satunya merek yang tersedia, merek termurah, dan sebagainya). Pembelian ulang dapat merupakan hasil dominasi pasar oleh perusahaan yang berhasil membuat produknya menjadi satu-satunya alternatif yang tersedia. Konsekuensinya, pelanggan tidak memiliki peluang untuk memilih. Selain itu, pembelian ulang dapat pula merupakan hasil upaya promosi terus-menerus dalam rangka memikat dan membujuk pelanggan untuk membeli kembali merek yang sama. Bila tidak ada dominasi pasar dan upaya promosi intensif tersebut, pelanggan sangat mungkin beralih merek, sebaiknya, pelanggan yang loyal pada merek tertentu cenderung “terikat” pada merek tersebut dan bakal membeli produk yang sama lagi sekalipun tersedia banyak alternatif lainnya.
Pada prinsipnya, konsep loyalitas pelanggan berlaku untuk merek, jasa, organisasi, (toko, pemasok, penyedia jasa, klub olahraga), kategori produk contohnya (rokok), dan aktifitas (misalnya, berenang dan bermain sepak bola). Secara garis besar, literatur loyalitas pelanggan di dominasi dua aliran utama: Aliran stokastik (behavioral) dan aliran Deterministic (sikap). Dengan kata lain, loyalitas merek dapat ditinjau dari merek apa yang dibeli konsumen dan bagaimana peranan atau sikap konsumen terhadap merek tertentu. Dalam perkembangan terakhir, muncul pula aliran integrative yang berusaha menggabungkan perspektif sikap dan behavioral. Loyalitas nasabah merupakan kesetiaan nasabah terhadap penyedia jasa yang telah memberikan pelayanan kepadanya. Loyalitas disini dapat diukur dengan 3 indikator, yaitu: 1. Repeat, yaitu apabila nasabah membutuhkan barang atau jasa yang disediakan oleh penyedia jasa yang bersangkutan 2. Retention, yakin ia tidak terpengaruh jasa yang ditawarkan oleh pihak lain. 3. Referral, apabila jasa yang diterima memuaskan, maka nasabah akan memberitahukan kepada pihak lain, dan sebaliknya apabila ada ketidakpuasan atas pelayan yang diterima ia tidak akan bicara pada pihak lain, tapi justru akan memberitahukan layanan yang kurang memuaskan tersebut pada pihak penyedia dana. Ada beberapa cara membangun loyalitas konsumen yaitu :
1. Mendapatkan produk pilihan konsumen Perusahaan
meningkatkan
pelayanan
penjualan
produk
yang
diharapkan konsumen. 2. Menjadikan konsumen sebagai teman Perusahaan sebaiknya menganggap pembeli sebagai teman, sehingga dapat melayani secara professional. Melalui langkah ini maka perusahaan akan lebih mengetahui kebutuhan dan keinginan konsumen. 3. Tunjukkan keunggulan produk. Perusahaan harus mampu mengkomunikasikan kepada konsumen tentang keunggulan produk yang diberikan. 4. Mengurangi konsumen Masalah konsumen yang menegangkan harus dapat dikurangi. 5. Menghargai waktu yang dimiliki konsumen Pihak perusahaan harus menepati waktu sebagai bentuk komitmennya terhadap konsumen, jika transaksi yang dijanjikan akan selesai dalam waktu lebih kurang 15 menit maka pihak perusahaan harus dapat menepatinya atau harus lebih cepat dari waktu yang dijanjikan.
6. Seorang karyawan harus dapat memberikan perhatian kepada konsumen Karyawan harus selalu memperhatikan keluhan konsumen. Perhatian ini dapat berupa memberikan senyuman, sapaan yang santun dan bertanya dengan ramah tentang kebutuhan konsumen. 3. Strategi Membentuk Loyalitas Nasabah Maksud pelayanan bagi konsumen adalah bukan sekedar kemampuan memberikan service yang ramah, tetapi pelayanan dalam ragam produk yang dapat membantu nasabah menyelesaikan urusannya dalam hal bertransaksi dan menyimpan uang. Untuk itu, perusahaan harus lebih kreatif dalam menciptakan produk-produk inovatif. Kualitas pelayanan adalah salah satu faktor utama dalam menciptakan loyalitas pada nasabah. Nasabah akan loyal apabila suatu lembaga keuangan khususnya BMT dapat memberikan pelayanan dengan baik. BMT harus melayani nasabah dengan baik. BMT harus mengetahui karakter setiap nasabahnya karena tidak setiap nasabah dapat diperlakukan sama.
4. Hubungan Kepuasan Nasabah dengan Loyalitas Nasabah Tujuan
utama
strategi
pemasaran
yang
digunakan
untuk
meningkatkan jumlah nasabahnya, baik secara kuantitas maupun kualitas. Secara kuantitas artinya jumlah nasabah bertambah cukup signifikan dari waktu ke waktu, sedangkan secara kualitas artinya nasabah yang didapat artinya merupakan nasabah yang produktif yang mampu memberikan laba bagi bank. Untuk mencapai tujuan tersebut, dapat dilakukan berbagai cara dan salah satunya adalah melalui memberikan kepuasan nasabah atau pelanggan. Kepuasan nasabah menjadi sangat bernilai bagi bank atau perusahaan sehingga tidak heran selalu ada selogan bahwa pelanggan adalah raja, yang perlu dilayani sebaik-baiknya. (Kasmir, 2003: 237). Dalam praktiknya apabila nasabah puas terhadap pelayanan yang diberikan bank,maka nasabah akan: 1. Nasabah yang lama akan tetap dapat dipertahankan (tidak lari ke Bank lain) atau dengan kata lain nasabah loyal terhadap bank. Hal ini sama seperti yang dikemukakan oleh Derek dan Lao yang mengatakan
kepuasan
konsumen
menimbulkan loyalitas pelanggan.
secara
keseluruhan
akan
2. Kepuasan nasabah lama akan menular kepada nasabah baru dengan berbagai cara sehingga mampu meningkatkan juml;ah nasabah. Seperti yang dikemukakan Rinchens bahwa kepusan pelanggan dengan cara memberikan rekomendasi atau membertahu akan pengalamannya yang mengesankan tersebut dan merupakan iklan dari mulut ke mulut. Artinya nasabah tersebut akan dengan cepat menular ke nasabah lain dan berpotensi menambah nasabah baru. Jika cara di atas dapat terus dipertahankan, tujuan BMT akan dapat tercapai dengan tidak terlalu sulit. Memang dalam pelaksanaan dilapangan tidak selalu mudah,mengingat perilakun nasabah yang beragam. Akan tertapi setiap bank memiliki standar pelayanan yang harus dipenuhi guna melayani nasabahnya. Pengertian kepuasan nasabah dari berbagai ahli tidak jauh berbeda, hanya tergantung dari sudut mana kita memandangnya. Menurut Kotler, kepuasan pelanggan merupakan penilaian dari pelanggan atas penggunaan barang
ataupun
jasa
dibandingkan
dengan
harapan
sebelum
penggunanaannya. (Kasmir, 2003: 237). Formula yang digunakan untuk menentukan kepuasan pelanggan adalah sebagai berikut : S = f (E,P)
Di mana S = Satisfaction ( kepuasan) E = Expectation ( harapan ) P = Perceived Performance ( kinerja yang dirasakan ) Kepuasan nasabah yang diberikan bank akan berimbas sangat luas bagi peningkatan keuntungan bank. Atau dengan kata lain, apabila nasabah puas terhadap pembelian jasa bank, maka nasabah tersebut akan : 1. Loyal kepada bank, artinya kecil kemungkinan nasabah untuk pindah ke bank lain dan akan tetap setia menjadi nasabah bank yang bersangkutan 2. Mengulang kembali pembelian produknya, artinya kepuasan terhadap pembelian jasa bank akan menyebabkan nasabah membeli kembali terhadap jasa yang ditawarkan secara berulang-ulang 3. Membeli lagi produk yang lain pada bank yang sama dalam hal ini nasabah akan memperluas pembelian jenis jasa yang ditawarkan sehingga pembelian nasabah menjadi makin beragam dalam satu bank. 4. Memberikan promosi gratis dari mulut ke mulut. Hal inilah yang menjadi keinginan bank karena pembicaraan tentang kualitas
pelayanan bank ke nasabah lain akan menjadi bukti akan kualitas jasa yang ditawarkan. Untuk mencapai tujuan seperti diatas, atau dengan kata lain kepuasan nasabah terus meningkat, maka perlu dilakukan atau dilaksanakan hal-hal sebagai berikut : f. Memperhatikan kualitas pelayanan dari staf bank yang melayani nasabah dengan keramahan, sopan santun serta pelayanan yang cepat dan efisien. Staf bank di sini mulai staf bank yang paling bawah sampai dengan pimpinan tertinggi di bank tersebut. g. Faktor pendekatan dan kedekatan untuk berinteraksi dengan staf bank tersebut. Nasabah diberlakukan seperti teman lama sehingga timbul keakraban dan kenyamanan selama berhubungan dengan bank. h. Harga yang ditawarkan. Pengertian harga disini untuk bank, yaitu baik bunga simpanan, maupun bunga pinjaman atau bagi hasil dan biaya administrasi yang ditawakan kompetitif dengan bank lain. i. Kenyamanan dan keamanan lokasi bank, sebagai tempat bertransaksi, dalam hal ini nasabah selalu merasakan adanya kenyamanan baik di luar bank maupun di dalam bank. Nasabah juga tidak merasa takut bila berhubungan dengan bank.
j. Kemudahan memperoleh produk bank. Artinya jenis produk yang ditawarkan lengkap dan tidak memerlukan prosedur yang berbelit-belit atau persyaratan yang memberatkan seperti misalnya dalam hal permohonan kredit. k. Penanganan complain atau keluhan. Artinya setiap ada keluhan atau complain yang dilakukan nasabah harus ditanggapi dan ditangani secara cepat dan tepat. l. Kelengkapan dan kegunaan produk termasuk kelengkapan fasilitas dan produk yang ditawarkan, misalnya tersedia fasilitas ATM di berbagai lokasi-lokasi strategis. m. Perhatian terhadap nasabah di masa mendatang terutama terhadap pelayanan purna jualnya. (Kasmir, 2003: 237-240) Berdasarkan pembeliannya, loyalitas seorang pelanggan dapat dikelompokkan menjadi: A. Golongan pelanggan fanatic, yaitu pelanggan yang selalu membeli satu merek sepanjang waktu, sehingga pola membelinya adalah X, X, X, X, yaitu setia pada merek X tanpa syarat. B. Golongan pelanggan setia, yaitu golongan pelanggan yang setia pada 2 atau 3 merek, dimana kesetiaan terpecah antara dua pola (X dan Y)
sehingga dapat dituliskan dengan pola membeli adalah X, X, Y, Y, X, Y. C. Golongan pelanggan yang berpindah kesetiaanya, yaitu golongan pelanggan yang bergeser pada satu merek ke merek lain, maka apabila pelanggan pada aawalnya setia pada merek X tetapi kemudian pada saat berikutnya berpindah ke merek Y, maka pola membelinya ndapat dituliskan X, X, X, Y, Y. (Philip Kotler, Theresia Widyaratna, 2011:98) c. Pembiayaan a. Pengertian Pembiayaan Berdasarkan UU no 7 tahun 1992 yang dimaksud dengan pembiayaan adalah penyediaan uang atau tagihan atau uang yang dapat dipersamakan dengan itu berdasarkan tujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam melunasi hutangnya setelah jangka waktu tertentu dengan sejumlah bunga, imbalan atau pembagian hasil. (Ridwan, 2004: 163) Dalam penyaluran dana pada nasabah, secara garis besar produk pembiayaan syariah terbagi ke dalam tiga kategori yang dibedakan berdasarkan tujuan penggunaannya yaitu :
a. Transaksi pembiayaan yang ditujukan untuk memiliki barang dilakukan dengan prinsip jual beli. b. Transaksi pembiayaan yang ditujukan untuk mendapatkan jasa dilakukan dengan prinsip sewa. c. Transaksi pembiayaan untuk usaha kerjasama yang ditujukan guna sekaligus mendapatkan barang dan jasa dengan prinsip bagi hasil. Pembahasan mengenai akad dan produk BMT tidak terlepas dari konsep keuntungan dalam islam. Dalam islam, sesuai dengan penuturan Ibnu arabi, bahwa transaksi ekonomi tanpa unsur „iwad sama dengan riba. „Iwad dapat dipahami sebagai equivalent countervalue yang berupa resiko (ghurmi), kerja dan usaha (kasb) dan tanggung jawab (daman). Semua transaksi perniagan untuk mendapatkan keuntungan harus memenuhi kaidah. (Sudarsono, 2003: 116) b. Larangan Dalam Pembiayaan 1. Maisir Menurut bahasa maisir bararti gampang atau mudah, sedangkan menurut istilah adalah memperoleh keuntungan tanpa harus bekerja keras. Maisir sering dikenal dengan perjudian karena dalam praktik dalam perjudian seseorang dapat memperoleh keuntungan dengan cara
mudah. Dalam perjudian sesorang dalam kondisi untung atau rugi. Padahal Islam mengajarkan tentang usaha dan kerja keras. 2. Gharar Menurut bahasa berarti pertaruhan atau keraguan. Setiap transaksi yang masih belum jelas baragnya maka termasuk jual beli gharar. Boleh dikatakan bahwa konsep gharar berkisar kepada makna ketidakjelasan suatu yang dilaksanakan. 3. Haram Ketika obyek transaksi yang diperjual belikan haram, maka transaksinya menjadi tidak sah, misalnya menyembelih hewan tanpa menyebut nama Allah. 4. Riba Secara bahasa riba barat tambahan. Secara istilah riba adalah menetapkan
bunga
atau
melebihkan
jumlah
pinjaman
saat
pengembalian berdasarkan prosentasi tertentu dari jumlah pinjaman pokok yang dibebankan kepada peminjam.
5. Bathil Dalam sebuah transaksi, prinsip yang harus dijunjung adalah tidak adanya kezhaliman yang dirasa pihak-pihak yang terlibat. Semuanya harus sama-sama rela dan adil sesuai takaranya. Maka, dari sini transaksi yang terjadi akan merekatkan ukhuah pihak-pihak yang terlibat dan diharap agar bisa tercipta hubungan yang selalu baik. Kecurangan, ketidakjujuran, menutupi cacat barang, mengurangi timbangan tidak dibenarkan atau hal-hal yang kecil seperti menggunakan
barang
tanpa
ijin,
meminjam
dan
tidak
bertanggungjawab atas kerusakan harus sangat diperhatikan dalam bermuamalah. d. Pendapatan 1. Pengertian Pendapatan Terdapat banyak pengertian pendapatan menurut para ahli, “Gross inflow of economic benefits during the period arising in the ordinary activities of an entity when those inflows result in increases in equity, other than increases relating to contributions from equity participants”. Yang artinya adalah pendapatan adalah arus masuk bruto dari manfaat ekonomi yang timbul dari aktivitas normal entitas selama suatu periode, jika arus masuk tersebut mengakibatkan kenaikan ekuitas
yang tidak berasal dari kontribusi penanam modal. Pendapatan memiliki banyak nama seperti
sales,
fees,
interest, dividends and royalties.
(Kieso, Weygandt, Warfield, 2011: 955) “revenues are inflows or other enhancements of assets of an entity or settlements of its liabilities (or a combination of both) from delivering or producing goods, rendering services, or carrying out other activities that constitute the entity‟s ongoing major or central operations”. Kalimat tersebut dapat diartikan bahwa pendapatan adalah arus masuk atau penyelesaian kewajiban (atau kombinasi keduanya) dari pengiriman atau produksi barang, memberikan jasa atau melakukan aktivitas lain yang merupakan aktivitas utama atau aktivitas
central yang sedang
berlangsung. (Skousen, Stice dan Stice, 2010: 161) Berdasarkan pengertian di atas dapat disimpulkan bahwa pendapatan merupakan nilai dari seluruh barang dan jasa yang dihasilkan oleh suatu badan usaha dalam suatu periode tertentu. Dengan demikian maka yang dimaksud dengan pendapatan jasa adalah nilai dari seluruh jasa yang dihasilkan suatu badan usaha dalam suatu periode tertentu. Dalam akuntansi pendapatan dan beban dijelaskan bahwa pendapatan adalah arus masuk bruto dari manfaat ekonomi yang timbul dari aktivitas normal bank selama satu periode yang mengakibatkan kenaikan ekuitas dan tidak secara langsung berasal dari kontribusi penanaman modal.
2. Pengakuan Pendapatan “The revenue recognition principle indicates that revenue is recognized when it is probable that the economic benefits will flow to the company and the benefits can be measured reliably”. Yang artinya adalah prinsip pengakuan pendapatan mengindikasikan bahwa pendapatan diakui ketika ada kemungkinan memberikan keuntungan ekonomi kepada perusahaan dan keuntungan tersebut dapat diukur dengan andal. (Kieso, Weygandt, Warfield, 2011: 955) Mengenai pengakuan pendapatan yaitu, “Untuk dapat diakui, pendapatan harus sudah direalisasi (realized) atau, dapat direalisasikan (realizable) dan sudah diperoleh (earned)”. (Harnanto, 2003: 389) “Recognition refers to the time when transactions are recorded on the books. Revenues and gain are generally recognized when : a. They are realized or realizable. b. They have been earned through substantial completion of the activities involved in the earning process”. (Skousen, Stice, Stice, 2010: 386) Kalimat di atas dapat diartikan bahwa pengakuan mengacu kepada waktu ketika transaksi dicatat. Pendapatan dan keuntungan biasanya diakui ketika transaksi telah direalisasi atau dapat direalisasi dan ketika
transaksi telah diperoleh. Sehingga dapat disimpulkan bahwa pengakuan pendapatan adalah suatu pencatatan
kejadian transaksi yang telah
direalisasikan, dapat direalisasikan, atau telah diperoleh. e.
Pendapatan BMT 1. Profitabilitas BMT Profitabilitas merupakan komponen penting untuk mencapai kelestarian suatu lembaga keuangan (BMT). Pencapaian tingkat profitabilitas yang tinggi akan membawa lembaga tersebut kepada selfsufficiency, yaitu mampu memenuhi kebutuhan dan tanpa harus tergantung pada pihak lain atau lembaga-lembaga lain (donor). Artinya bahwa BMT harus mampu menutup semua biaya operasional dan mendapatkan keuntungan yang memadai. Pada tahun 2005, semua BMT (yang menjadi sampel) dapat menutup biaya operasionalnya dan mendapat keuntungan. Hal ini mengandung makna bahwa secara umum BMT telah mencapai self sufficiency. Kondisi ini lebih baik dari kondisi pada tahun 2002, 2003, dan 2004, yang mana kecenderungan dari keuntungan BMT meningkat tajam hampir mencapai 100%. Namun demikian, harus diakui bahwa kemampuan BMT dalam mendapatkan keuntungan (profitability efficiency) masih relatif rendah. Dalam kondisi ini, profitabilitas BMT
masih sangat sensitive terhadap perubahan kondisi ekonomi dan khususnya perubahan regulasi lembaga keuangan, sebab hingga saat ini, belum ada regulasi khusus yang berkaitan dengan eksistensi BMT kecuali melalui regulasi yang mana BMT diarahkan untuk mengikuti badan hukum koperasi. BMT mengikuti aturan-aturan dan pengawasan yang sama dengan sektor koperasi.BMT tidak mempunyai instrumen khusus yang mengatur tentang koperasi keuangan islam sehingga ada kecenderungan bahwa hal tersebut terabaikan. Perubahan kondisi ekonomi atau perubahan regulasi lembaga keuangan (dalam konteks BMT) yang dilakukan secara drastis akan menggoncangkan profitabilitas BMT (tak menentu). Artinya bahwa kelestarian BMT (pembiayaan islam) akan terancam (dalam bahaya). Oleh karena itu dalam menghadapi perubahan atau tantangan pasar di masa depan, BMT perlu meningkatkan kualitas manajemen dan efisiensinya. Hal tersebut dapat dicapai bila struktur aturan insentif dan sistem organisasi dapat mendesak stakeholder untuk mengadopsi aturan-aturan untuk menyesuaikan dengan kondisi pasar. Shreiner (1997) mengatakan bahwa keabadian memerlukan meta learning yang baik untuk membantu BMT untuk berjalan baik secara terus menerus tanpa perlu ada kerja yang luar biasa, kemujuran atau kepemimpinan. Dengan cara demikian, diharapkan bahwa financial self
sufficiency dapat bertahan lama. Penyusunan rencana strategi menjadi penting untuk menghadapi tantangan masa depan, tetapi dalam hal ini secara umum BMT belum melakukannya. (Widiyanto, 2012: 72-73) 2. Sumber Dana BMT 1. Simpanan Pokok Khusus Yaitu simpanan modal penyertaan, yang dapat dimiliki oleh individu maupun lembaga dengan jumlah setiap penyimpan tidak harus sama, dan jumlah dana tidak mempengaruhi suara dalam rapat. 2. Simpanan Pokok Simpanan pokok yang harus dibayar saat menjadi anggota BMT. 3. Simpanan Wajib Simpanan ini menjadi sumber modal yang mengalir terus setiap waktu.
BAB III LAPORAN OBJEK PENELITIAN
A. Profil Objek Penelitian B. Profil Umum : a. Nama KJKS
: Koperasi BMT Hubbul Wathon
b. Tanggal Berdiri
: 26 Agustus 1999
c. Nomor Akta Pendirian
: 227/BH/ K DK /. II. I / XII / 2000
d. No dan tanggal Badan Hukum: 227/BH/ K DK /. II. I / XII / 2000 tanggal 13 Desember 2000 e. Alamat
: Jalan Sukorono no 7a Sumowono kecamatan Sumowono Kabupaten Semarang Jawa Tengah
f. Sejarah Berdiri Koprasi Hubbul Wathon, berdiri sejak tanggal 26 Agustus 1999 dengan anggota pendiri sebanyak 20 orang. Koprasi ini mendapat pengesahan dari dinas koperasi kab. Semarang pada tanggal 13 Desember 2000. Koprasi ini secara badan hukum bertempat di RT.01/RW.03Desa Losari Kec. Sumowono, adapun kantor Pusat
Koperasi Jasa Keuangan Syari’ah di Jalan Sukorono no 7a Sumowono Kecamatan Sumowono Kabupaten Semarang Jawa Tengah.
B.
VISI, MISI DAN TUJUAN 1. VISI Menjadi BMT Teladan dengan asset Rp. 25.000.000.000,00 yang mampu meningkatkan pendapatan pengelola minimal 5.000.000 per bulan dan Rp. 1.000.000,00 per tahun anggota pada tahun 2020 2. MISI a.
Meningkatkan penghimpunan dana
b. Meningkatkan pendapatan c.
Meningkatkan kesejahteraan anggota dan calon anggota.
d. Menjalin kerja sama usaha dengan berbagai pihak e.
Meningkatkan SDM Karyawan dan Anggota.
f.
Melakukan pendampingan usaha dan konsultasi usaha anggota dan calon anggota.
g. Melakukan sosialisasi kegiatan ekonomi Islam.
h. Meningkatkan kwalitas beragama. 3. TUJUAN a. Meningkatkan
program
pemberdayaan
ekonomi
khususnya
dikalangan usaha mikro, kecil menengah dan koperasi melalui sistem syari’ah. a. Mendorong kegiatan ekonomi syari’ah dalam usaha mikro, kecil dan menengah khususnya serta ekonomi Indonesia pada umumnya. b. Meningkatkan semangat dan peran serta anggota masyarakat dalam kegiatan koperasi jasa keuangan syari’ah. C. MANAJEMEN 1.
2.
Identitas 1.
Nama
: KJKS BMT Hubbul Wathon
2.
Jenis
: Koperasi Jasa Keuangan Syariah
3.
Alamat
:Desa Losari RT.01/03 Losari Kec. Sumowono
4.
Badan Hukum
: 227/BH/KDK.II.I/XII/2000
5.
Tanggal Berdiri
: 13 Desember 2000
Pengurus : B. Ketua
: Bp. Nurdin, S.Pd.
C. Sekretaris
: Bp. Sidiq Asy’Ari
D. Bendahara
: Bp. Nurhadi
3.
Pengawas : a. Ketua
: Bp. Maryoto
b. Anggota
: Bp. Muhammad Muhdi
c. Anggota
: Ibu. Henorita Purba
4. Pengelola a.
1.
Pusat 1. General Manager/ GM
: Ir.Muhammad Fauzan
2. Manager Umum
: Aji Santoso
3. Manager Bisnis
: Muhammad
Cabang Sumowono I 1.
Manajer Cabang Sumowono
: Ir. Muh. Fauzan
2.
Kabag. Pemasaran & Pembiayaan
: Muhammad
3.
Pembiayaan
4. a.
a.
Aldilano Rendi W.
b.
Fitria Nur Annisa
Kasir/Teller
: Andis Fery S.
Cabang Sumowono II 1.
Manager Cabang
2.
Pemasaran
a.
a.
Rizki Rika Ayu
b.
Ukit Adiyatma
Kasir/Teller
: Aji Santoso
: Fenik Kurniawati
d.
Cabang Bandungan 1.
Manager Cabang
2.
Pemasaran
3.
a.
Wahid Fauziyanto
b.
Riyani
Kasir/Teller
: Ismiyatun
: Ismiyatun
B. Cabang Pringapus B. Manager Cabang
: Aji Santoso
C. Pemasaran 1.
Muhammad Luthfi Hidayat
2.
Fahmi Komsa Abada
D. Kasir/Teller
: Avivah
D. FILOSOFI KERJA BMT HUBBUL WATHON 1. KERJA ITU RAHMAT Kerja adalah Terimakasihku, Aku harus bekerja tulus 2. KERJA ITU AMANAH Kerja adalah tanggung jawabku, Aku harus bekerja tuntas 3. KERJA ITU SUCI Kerja adalah pangilanku, Aku harus bekerja benar
4. KERJA ITU SEHAT Kerja adalah Aktualisasiku, Aku harus bekerja keras 5. KERJA ITU SENI Kerja adalah kesukaanku, Aku harus kreatif 6. KERJA ITU IBADAH Kerja adalah pengabdianku, Aku harus bekerja serius 7. KERJA ITU MULIA Kerja adalah pelayananku, Aku harus bekerja 8. KERJA ITU KEHORMATAN Kerja adalah kewajibanku, Aku harus bekerja unggul
E. STRUKTUR ORGANISASI RA
Dewan Pengawas Syariah
Badan Pengawas
Pengurus
Manajer Umum
Pengawas Internal
KaBag Operasional
Akutansi Pembiayaan
KaBag Pemasaran
Adm Pembiayaan
Teller
Staf Pemasaran
Gambar 3.1 Struktur Organisasi BMT hubbul Wathon Sumowono Kabupaten Semrang
F. PRODUK-PRODUK BMT HUBBUL WATHON SUMOWONO 1. Produk Pembiayaan a. Bagi Hasil / Mudharabah Akad kerjasama permodalan usaha dimana koperasi BMT Hubbul Wathon sebagai pemilik modal ( Sohibul Maal ) menyetorkan modalnya kepada anggota, calon anggota, koperasi-koperasi lain dan atau anggotanya sebagai pengusaha (mudhorib) untuk melakukan kegiatan usaha sesuai akad dengan pembagian keuntungan dibagi bersama
sesuai dengan kesepakatan (nisbah).
b. Jual Beli / Murabahah / BBA Tagihan atas translaksi penjualan barang dengan menyatakan harga perolehan dan keuntungan (marjin) yang disepakati pihak penjual (BMT Hubbul Wathon) dan pembeli (anggota, calon anggota, koperasi-koperasi lain dan atau anggotanya) c. Musyarokah Akad kerjasama permodalan usaha antar Wathon atau beberapa pihak
koperasi BMT Hubbul
sebagai pemilik modal pada usaha
tertentu, untuk menggabungkan modal dan melakukan usaha bersama dalam suatu kemitraan, dengan nisbah pembagian hasil sesuai kesepakatan
para
pihak
sedang
kerugian
proporsional sesuai dengan kontribusi modal.
ditanggung
secara
d. Qordh dan Qordhul Hasan Kegiatan transaksi dengan akad pinjaman dana non komersial di mana sipeminjam mempunyai kewajiban untuk membayar pokok dana yang dipinjam kepada koperasi BMT Hubbul Wathon yang meminjamkan tanpa imbalan atau bagi hasil dalam waktu tertentu sesuai kesepakatan. e. Ijaroh Pembiayaan yang diberikan untuk pembiayaan sewa barang / sewa asset yang diperlukan anggota koperasi BMT Hubbul Wathon, atau anggota mempergunakan untuk menutup hutang pada Bank dana anggota akan membayar harga pokok sewa barang atau menutup hutang Bank dengan jumlah keuntungan yang diberikan kepada Koperasi BMT Hubbul Wathon.
2. Produk Simpanan a. Mudharabbah Umum ( Sirela ) Tabungan anggota yang diperlakukan sebagai investasi anggota untuk dimanfaatkan secara produktif dalam bentuk pembiayaan kepada anggota koperasi, calon anggota, koperasi-koperasi lain dan atau anggotanya
secara
profesional
dengan
ketentuan
penyimpan
mendapatkan bagi hasil atas penyimpanan dananya sesuai nisbah yang disepakati pada saat pembukaan rekening tabungan.
b. Mudharabbah Berjangka(Sisuka) Mudhorobah Umum yang penyetorannya dilakukan sekali dan penarikannya hanya dapat dilakukan pada waktu tertentu (1 Bulan, 3 Bulan, 6 Bulan, 12 Bulan) menurut perjanjian antara penyimpan dengan Koperasi Hubbul Wathon. c. Sisuqur (Simpanan Sukarela Qurban) Simpanan Suka Rela yang dikhususkan untuk persiapan niat suci berqur’ban.
G. STANDAR OPERATING PROCEDURES 1. Standar Operasional Penggunaan Dana Untuk Kegiatan Operasional Jenis-jenis biaya operasional ; a. Biaya ATK b. Listrik, air, telepon. c. Transportasi 2. Standar Operasional Penggunaan dana untuk Aktiva Tetap dan Inventaris Jumlah aktiva tetap di luar tanah dan bangunan tidak boleh melebihi 1 % jumlah asset bersi (non antar kantor pasiva)
3. Standar Operasional Penggunaan dana untuk Pendididkan dan Biaya Sosial a. Sumber Dana 1. Penyisihan Setiap Bulan untuk biaya Pendidikan 2. Denda yang diperoleh 3. Penyisihan Setiap Bulan untuk biaya Sosial 4. Penyisihan dana DKK b. Penggunaan Dana 1. Bantuan Pendidikan, Pelatihan, Training Karyawan 2. Beasiswa untuk anak karyawan 3. Beasiswa untuk anggota / nasabah 4. Beasiswa untuk anak karyawan 5. Bantuan sosial untuk masyaraka 6. Bantuan sosial untuk anggota / nasabah 7. Bantuan sosial untuk masyarakat
c. Pengelolaan Dana Pendidikan dan social 1. Perusahaan menyisihkan dana dalam bentuk biaya pendidikan yang jumlah dan waktunya disesuaikan dengan kemampuan dan kebutuhan. 2. Perusahaan menyisihkan dana dalam bentuk biaya sosial yang jumlah dan waktunya disesuaikan dengan kemampuan dan kebutuhan. 3. Denda yang diambil dari anggota atau nasabah tidak diperkenankan dicatat sebagai pendapatan, tetapi sebagai dana sosial. 4. Dana kesejahteraan/sosial juga diambil dari pembulatan biaya bagi hasil, yang dilakukan sebagai upaya mempermudah pencatatan secara manual pada buku anggota. 5. Dana pendidikan dan sosial baik penerimaan dan pengeluarannya dicatat secara rinci dan terpisah dari neraca (off bajance sheet). 6. Dana pendidikan dan sosial dicatat/diadministrasikan oleh badan atau staf pada Bagian/Divisi SDM.
H. Standar Operasional Penggunaan dana untuk Investasi 1.
Perusahaan memungkinkan untuk ikut berinvestasi kepada pihak lain baik berbebtuk badan usaha maupun tidak, sepanjang usaha tersebut dinilai produktif dan prospektif, dengan sistim bagi hasil
2.
Dalam hal investasi bisa berbentuk penanaman modal ataupun saham, berdasarkan prosentase. Dalam beberapa hal memungkinkan untuk ikut dalam tim manajemen / pengendali usaha tersebut.
I. Standar Operasional dan Prosedur Pembiayaan a. Standar Operasional dan Prosedur Umum b. Marketing menjelaskan tentang prosedur, tata cara, syarat dan jenis pembiayaan. c. Anggota mengisi formulir pengajuan pembiayaan dan melengkapi persyaratan administrasi awal sebagai syarat pengajuan pembiayaan. d. BMT Hubbul wathon melakukan survey ketempat tinggal, tempat usaha dan jaminan. e. BMT Hubbul Wathon melakukan wawancara/tanya jawab dengan anggota, suami/istri dan atau ahli warisnya. f. BMT Hubbul Wathon melakukan analisa kelayakan usaha
g. BMT Hubbul Wathon menyetujui atau menolak pengajuan. Penolakan tidak harus disertai alasan-alasan secara detail. h. Pengajuan pembiayaan yang disetujui baru dapat dilakukan realisasi pembiayaan apabila seluruh persyaratan administrasi telah dipenuhi secara lengkap. J. Prosedur Persyaratan Administrasi Pengajuan Pembiayaan 1. Menyerahkan foto copy KTP yang masih berlaku dan menunjukkan aslinya. 2. Menyerahkan foto copy Kartu Keluarga dan menunjukkan aslinya. 3. Menunjukkan foto copy surat-surat resmi yang berkekuatan hokum dari barang/benda yang akan dijadikan jaminan/agunan serta menunjukkan aslinya. 4. Menyerahkan foto copy Surat Penunjukkan Kerja (kalau ada). 5. Mengisi form aplikasi pembiayaan dan melengkapi sesuai yang tercantum dalam form aplikasi tersebut. K. Prosedur Survey 1. Survey dilakukan dengan membawa perangkat survey berupa persyaratan administrasi yang masuk dan daftar pertanyaan.
2. Tim survey melakuakan verifikasi data-data yang ada hubungannya dengan Nama, alamat, RT, RW, kelurahan, dll, berkaiatan status kependudukan. 3. Petugas datang langsung ke rumah anggota, dicocokan data administrasi dengan kenyataan yang ada beserta isi dan perabot rumah. 4. Petugas melakukan survey lingkungan, mencari data dari beberapa tetangga tentang perlaku, akhlaq, ibadah, usaha, kekayaan, hutang,dll. 5. Petugas melakukan survey ke tempat usaha atau tempat pembelian barang yang mau dijadikan objek pembiayaan tentang kebenaran alamat tempat usaha, jenis usaha, volume usaha, omset usaha, asset usaha, prospek usaha dll. 6. Petugas melakukan survey berkaitan dengan barang atau harta yang dijaminkan tentang kebenarannya, kualitasnya, statusnya, letaknya, dll. 7. Hasil survey diserahkan kepada Kadiv Marketing untuk ditindaklanjuti. L. Prosedur Analisa Pembiayaan 1. Faktor Internal, yaitu mengacu pada tingkat kemampuan keuangan BMT Hubbul Wathon dengan berpedoman pada rasio Likuiditas, Proyeksi Cashflow, Legal Landing Limit. 2. Factor Koternal, yaitu mengacu pada akhlaq atau karakter anggota, agunan yang diberikan atau kridibilitas lembaga penjamin, kapasitas usaha,
prospek usaha, kemampuan keuangan anggota, beban keuangan yang sedang ditanggung anggota, dan riwayat/catatan tentang hutang-hutang yang telah dilakukan. 3. Faktor Eksternal, yaitu mengacu pada trend/kecenderungan pasar tentang produk, kemasan, metode pemasaran, perubahan harga, dan kemungkinan resiko postmajor. a. Analisa Kuantitatif dilakukan untuk mengetahui dan menentukan kemampuan bayar dan perhitungan kebutuhan modal kerja. Hal-hal yang perlu dilakukan dalam analisa kuantitatif adalah: a. Analisa R/L masa lalu (wawancara dan data) [1] b. Hitung semua pendapatan non operasioanal [2] c. Hitung semua biaya no operasional [3] d. Hitung pendapatan bersih [1]+[2]+[3] e. Tentukan
perbandingan
antara
angsuran
dengan
pendapatan bersih (Rasio Angsuran) f. Besarnya angsuran maksimal adalah 40% - 50% dari pendapatan bersih
g. Besarnya pendapatan yang dapat diberikan adalah: rasio angsuran X pendapatan bersih X jangka waktu M. Contoh perhitungan 1. Perhitungan Laba Usaha a. Penjualan usaha
:Rp 1.000.000
b. Harga Pokok Barang
:Rp
600.000
c. Biaya usaha
:Rp
100.000
d. Laba Usaha
:Rp
300.000
2. Perhitungan kemampuan bayar a. Laba usaha per bulan
:Rp 300.000
b. Pendapatan suami/istri :
Rp 100.000
c. Pendapatan lainnya
:Rp
Jumlah pendapatan
50.000 +
:Rp 450.000
3. Biaya non operasional 1. Kebutuhan rumah tangga
:Rp 200.000
2. Biaya Pendidikan
:Rp
50.000
3. Biaya Lainnya
:Rp
50.000 +
4. Total Pengeluaran
:Rp 300.000 –
5. Pendapatan bersih
Rp 150.000
4. Rasio Angsuran (maksimal 40% - 50%) 5. Nilai Pembiayaan yang dapat diberikan: a. rasio angsuran X pendapatan bersih X jangka waktu b. 40% X 150.000 X 4 bulan = Rp 240.000 N. Prosedur Persetujuan Pembiayaan 1. Pembiayaan hanya boleh dan syah dilakukan bila sudah melalui survey, wawancara, analisa dan mendapat persetujuan dari bagian yang berwenang. 2. Pembiayaan mutlak tidak boleh melebihi legal landing limit (2,5% dari asset). 3. Satu anggota hanya diperbolehkan melakukan satu kali pembiayaan dalam waktu yang sama, dan hanya boleh melakukan pembiayaan lagi bila pembiayaan sebelumnya sudah selesai/lunas. 4. Besarnya nominal persetujuan pembiayaan tidak harus sama dengan pengajuan, tetapi harus berdasarkan kelayakan berdasarkan hasil analisa.
5. Persetujuan pembiayaan harus dituangkan dalam form persetujuan pembiayaan sebagai dasar mutlak untuk realisasi pembiayaan, tanpa adanya surat persetujuan pembiayaan (acc) dari yang berwenang maka pembiayaan tersebut tidak boleh dilakukan. O. Syarat dan Prosedur Pembiayaan 1. Syarat akad, setiap pembiayaan berpapun besarnya dan berapapun jangka waktunya dan apapun jenisnya mutlak harus ada akad pembiayaan. 2. Akad pembiayaan hanya dapat dilakukan bila semua syarat administrative dan syarat teknis (Survey, Wawancara, Analisa, dan surat persetujuan) telah terpenuhi. 3. Akad pembiayaan hanya dapat dilakukan bila kedua belah pihak telah saling memahami isi dari akad dan secara kaul telah saling menerima atas semua ketentuan dari pembiayaan. 4. Akad pembiayaan hanya dapat dilakukan oleh bagian berwenang atau komite pembiayaan sesuai dengan besarnya plafon mewakili pihak BMT Hubbul Wathon dengan anggota yang memenuhi syarat–syarat hukum dan syar’i untuk bermuamalah dan berperkara hukum.
5. Bagian Pembiayaan yang berwenang yang mewakili BMT Hubbul Wathon membacakan/menyampaikan tentang isi pokok dari akad pembiayaan yang meliputi: a. Jenis pembiayaan yang disetujui b. Besarnya pembiayaan yang disetujui c. Jangka waktu yang disetujui d. Cara setoran angsuran e. Besarnya angsuran f. Biaya administrasi g. Besarnya nisbah bagi hasil / profit margin / mark up P. Perhitungan Bagi Hasil 1. Dalam hal kerjasama pembiayaan, BMT Hubbul Wathon mensyaratkan sistim bagi hasil dengan anggota yang besarnya ditentukan dengan nisbah. 2. Nisbah bagi hasil tergantung kesepakatan BMT Hubbul wathon dan anggota, dan ditentukan didepan, dalam bentuk prosentase dikalikan keuntungan.
3. Penentuan nisbah bagi hasil bisa disepakati berdasarkan keuntungan harian, pasaran, mingguan atau bulanan. 4. Penghitungan bagi hasil ditentukan sesuai nisbah bagi hasil berdasarkan keuntungan (bersih atau kotor) dari usaha yang dibiayai.
BAB IV METODOLOGI PENELITIAN
A. Waktu dan Wilayah Penelitian 1. Waktu Penelitian Waktu yang diperlukan penyusun untuk menyelesaikan Tugas Akhir dari perencanaan sampai penyelesaian masalah dilaksanakan sejak bulan Mei hingga bulan Agustus. 2. Tempat Penelitian Penelitian ini dilakuakan di BMT Hubbul Wathon Sumowono Kabupaten Semarang yang beralamat di Jalan Sukorono no 7a Sumowono kecamatan Sumowono Kabupaten Semarang Jawa Tengah.
B. Metode Penelitian
Penelitian ini membahas tentang loyalitas nasabah pembiayaan BMT Hubbul Wathon Sumowono Kabupaten Semarang dengan beberapa masalah yang telah dirangkum menngunakan metode penelitian deskriptif kuantitatif. Yaitu membandingkan kebenaran teori dengan data yang ada. C. Operasional Variabel Instrumen survey dalam penelitian ini berupa kuesioner, yang terdiri atas: 1. Pertanyaan yang dirancang untuk mengukur tingkat loyalitas nasabah pembiayaan di BMT hubbul Wathon Sumowono yang didasarkan pada 3 dimensi loyalitas mencapai 22 item pertanyaan yaitu: a. Repeat terdiri dari 9 pertanyaan yang terbagi menjadi 2 dimensi pertanyaan. b. Reverral terdiri dari 4 pertanyaan c. Retention terdiri dari 9 pertanyaan 2. Pertanyaan mencakup tingkat loyalitas nasabah pembiayaan di BMT hubbul Wathon Sumowono terdiri dari 9 pertanyaan. Pengukuran variabel dilakukan dengan menggunakan 5 skala penilaian. Skala penilaian tersebut adalah sebagai berikut: 1: Sangat Tidak Setuju
2: Tidak setuju 3: Sedang 4: Setuju 5: Sangat Setuju D. Populasi dan Sampel Populasi merupakan keseluruhan wilayah atau individu yang akan diteliti. Terdapat 402 sampel yang menjadi nasabah pembiayaan BMT Hubbul wathon Sumowono. Sampel merupakan bagian dari populasi yang diambil sebagai objek penelitian. Sampel yang diteliti adalah nasabah BMT Hubbul wathon Sumowono dengan jumlah 35 sampel yang berdomisili di Sumowono dan berprofesi sebagai pedagang di Pasar Sumowono. Metode pengambilan sampel dinamakan sampling. Metode sampling yang digunakan dalam penelitian ini adalah accidental sampling. accidental sampling adalah pemilihan sampel yang bersifat acak dimana sampel yang dipilih tidak harus berdasarkan pada pertimbangan tertentu. Sampel yang digunakan adalah pilihan acak dari nasabah pembiayaan BMT Hubbul Wathon Sumowono Kabupaten Semarang. Nasabah ditemui saat berdagang di Pasar Sumowono sehingga penyusun tidak perlu datang ke rumah nasabah satu per satu untuk efisiensi waktu penelitian.
E. Data dan Sumber Data Penelitian ini menggunakan data primer dan data sekunder yang dikumpulkan untuk mencapai tujuan penelitian. 1. Data primer adalah yaitu data yang diperoleh langsung dari hasil observasi langsung dengan pihak yang berwenang. Dalam penelitian in data primer diperoleh dari hasil kuesioner yang telah dijawab responden, kemudian dianalisis. data ini berisi tentang produk-produk BMT Hubbul Wathon yang secara langsung ditemukan di BMT Hubbul Wathon Sumowono. 2. Data sekunder adalah data yang diperoleh dari dokumen-dokumen dan bahan tertulis, baik yang berasal dari dalam BMT maupun dari luar BMT yang berhubungan dengan masalah yang akan dibahas.
data-data lain yang
diperoleh secara tidak langsung yaitu dari buku atau sumber-sumber lain yang berkaitan dengan penelitian. F. Teknik Analisis Data Penelitian ini dilakukan demi memenuhi Tugas Akhir sehingga dilakukan dengan metode yang sederhana. Proses yang dilakukan tidak begitu rumit yaitu penyusun mendatangi responden untuk mengisi kuesioner dan kuesioner dioalh menggunakan rumus sebagai beikut: Variable n = Jumlah responden atau jawaban n x 100%
Jumlah seluruh responden Variabel n adalah kriteria penilaian yang dicari untuk mengetahui tingkat loyalitas nasabah. Dengan rumus di atas dapat diketahui seberapa besar tingkat loyalitas nasabah BMT Hubbul wathon sumowono.
BAB V ANALISIS
A. Pengujian dan Analisis Data 1. Data Deskripsi Responden Jumlah pengguna jasa pembiayaan BMT Hubbul Wathon Sumowono yang menjadi responden dalam penelitian ini adalah 35 pengguna jasa pembiayaan. Penelitian ini dilakukan menggunakan kuesioner dengan hasil yang layak untuk dianalisa. Dari kuesioner ini diidentifikasi menjadi enam data nasabah yaitu klasifikasi jenis kelamin, status, usia, pekerjaan, pendapatan perbulan dan pendidikan terakhir. Untuk mengetahui hasil kuesioner dapat dibuktikan dengan analisis sederhana, dihitung dengan rumus: Variable n = Jumlah responden atau jawaban n x 100% Jumlah seluruh responden Secara rinci tentang data nasabah pembiayaan di BMT Hubbul Wathon sumowono dapat dijelaskan sebagai berikut:
Tabel 5.1.1 Populasi nasabah pembiayaan BMT Hubbul Wathon Sumowono No
Nama Produk
Jumlah responden
Persentase
1
Mudharabah
81
20%
2
Ijarah
46
11%
3
Bai‟ Bitsaman Ajil
275
69%
Total
402
100%
Sumber : Data Primer (Kuesioner) Berdasarkan tabel di atas, dapat diketahui bahwa pengguna jasa pembiayaan di BMT Hubbul Wathon Sumowono 20% memilih mudharabah, 11% memilih ijarah dan 69% memilih bai‟ bitsaman ajil. Data untuk jenis kelamin dapat dilihat pada tabel sebagai berikut: Tabel 5.1.2 Data Jenis kelamin No
Jenis Kelamin
Jumlah Responden
Persentase
1
Pria
19
54%
2
Wanita
16
46%
Total
35
100%
Sumber : Data Primer (Kuesioner)
Berdasarkan tabel di atas, dapat diketahui bahwa pengguna jasa pembiayaan di BMT Hubbul Wathon Sumowono didominasi pria 54% sedangkan wanita hanya 46%. Data untuk status dapat dilihat sebagai berikut: Tabel 5.1.3 Data Status No
Status
Jumlah responden
Persentase
1
Menikah
24
68,5%
2
Belum menikah
10
28,5%
3
Janda/duda
1
3%
Total
35
100%
Sumber : Data Primer (Kuesioner) Berdasarkan tabel di atas, dapat diketahui bahwa pengguna jasa pembiayaan di BMT Hubbul Wathon Sumowono yang sudah menikah 68,5% yang belum menikah 28,5% sedangkan yang duda 3%. Data untuk usia dapat dilihat sebagai berikut:
Tabel 5.1.4 Data Usia No
Usia
Jumlah responden
Persentase
1
Di bawah 30 tahun
14
40%
2
30-40 tahun
9
26%
3
Di atas 40 tahun
12
34%
Total
35
100%
Sumber : Data Primer (Kuesioner) Berdasarkan tabel di atas, dapat diketahui bahwa pengguna jasa pembiayaan di BMT Hubbul Wathon Sumowono yang berusia di bawah 30 tahun 40%, yang berusia 30-40 tahun 26% sedangkan yang berusia di atas 40 tahun 34%. Data untuk pekerjaan dapat dilihat sebagai berikut: Tabel 5.1.5 Data Pekerjaan No
Pekerjaan
Jumlah responden
Persentase
1
Pegawai Negeri/ TNI
1
3%
2
Karyawan BUMN/ Swasta
14
40%
3
Pengusaha/ Wiraswasta
17
49%
4
Tidak Bekerja/ Pensiunan/
3
8%
35
100%
Pelajar Jumlah
Sumber : Data Primer (Kuesioner)
Berdasarkan tabel di atas, dapat diketahui bahwa pengguna jasa pembiayaan di BMT Hubbul Wathon Sumowono yang berprofesi sebagai pegawai negeri/TNI 3%, yang berprofesi sebagai Karyawan BUMN/ Swasta 40%, yang berprofesi sebagai Pengusaha/ Wiraswasta 49%, sedangkan yang berprofesi sebagai Tidak Bekerja/ Pensiunan/ Kepala RT/ Pelajar 8%. Data untuk pendapatan per Bulan dapat dilihat sebagai berikut: Tabel 5.1.6 Data Pendapatan Per Bulan No
Pendapatan per Bulan
Jumlah responden
Persentase
1
Di bawah 3.000.000
25
71%
2
3.000.000-7.500.000
9
26%
3
7.500.000-10.000.000
1
3%
4
Di atas 10.000.000
0
0%
Jumlah
35
100%
Sumber : Data Primer (Kuesioner) Berdasarkan tabel di atas, dapat diketahui bahwa pengguna jasa pembiayaan di BMT Hubbul Wathon Sumowono yang mempunyai pendapatan di bawah 3.000.000 71%, 3.000.000-7.500.000 26%, 7.500.000-10.000.000 3% sedangkan yang di atas 10.000.000 0%. Data untuk pendidikan terakhir dapat dilihat sebagai berikut:
Tabel 5.1.7 Data Pendidikan Terakhir No
Pendidikan Terakhir
Jumlah responden
Persentase
1
SD/MI dan sederajat
6
17%
2
SLTP/SMU dan sederajat
24
69%
3
Diploma (D1-D3)
1
3%
4
Sarjana (S1-S3)
4
11%
Jumlah
35
100%
Sumber : Data Primer (Kuesioner) Berdasarkan tabel di atas, dapat diketahui bahwa pengguna jasa pembiayaan di BMT Hubbul Wathon Sumowono yang berpendidikan terakhir SD/MI dan sederajat 17%, SLTP/SMU dan sederajat 69%, Diploma (D1-D3) 3% sedangkan Sarjana (S1-S3) 11%. 2. Data Pertanyaan Utama Dari kuesioner yang disebar kepada para nasabah pembiayaan, dapat diklasifikasikan 3 pertanyaan utama yaitu tentang pengalaman menabung di Bank konvensional dan produk pembiayaan yang diambil. Secara rinci tentang pertanyaan utama kepada nasabah pembiayaan di BMT Hubbul Wathon sumowono dapat dijelaskan sebagai berikut: A. Pernah Menjadi Nasabah Bank Konvensional
Tabel 5.2.1 No
Keterangan Anggota
Jumlah responden
Persentase
1
Pernah
29
83%
2
Tidak pernah
6
17%
Total
35
100%
Sumber : Data Primer (Kuesioner) Berdasarkan tabel di atas, dapat diketahui bahwa pengguna jasa pembiayaan di BMT Hubbul Wathon Sumowono yang pernah menjadi nasabah di Bank Konvensional sebanyak 83% sedangkan yang tidak menjadi nasabah Bank Konvensinal hanya 17%. B. Masih Menjadi Nasabah Bank Konvensional Sampai Sekarang Tabel 5.2.2 No
Keterangan Anggota
Jumlah responden
Persentase
1
Masih
11
38%
2
Tidak lagi
18
62%
Total
29
100%
Sumber : Data Primer (Kuesioner) Berdasarkan tabel di atas, dapat diketahui bahwa pengguna jasa pembiayaan di BMT Hubbul Wathon Sumowono yang masih menjadi nasabah Bank Konvensional 11% sedangkan yang sudah tidak menjadi nasabah Bank Konvensional sebanyak 62%.
C. Produk Pembiayaan yang diambil Tabel 5.2.3 No
Nama Produk
Jumlah responden
Persentase
1
Mudharabah
7
20%
2
Ijarah
4
11%
3
Bai‟ Bitsaman Ajil
24
69%
Total
35
100%
Sumber : Data Primer (Kuesioner) Berdasarkan tabel di atas, dapat diketahui bahwa pengguna jasa pembiayaan di BMT Hubbul Wathon Sumowono yang melakukan pembiayaan mudharabah sebanyak 20%, Ijarah 11% sedangkan Bai‟ Bitsaman Ajil 69%. 3. Variabel Pertanyaan Kuesioner Variable loyalitas menghasilkan rumus yaitu: Variabel n= Jumlah responden atas jawaban n = m Jumlah item pertanyaan Hasilnya =
Hasil m
x 100%
Jumlah seluruh responden Skala pengukuran tingkat loyalitas nasabah dikelompokkan sebagai berikut: a. Sangat Tidak Setuju (STS)= 1
b. Tidak Setuju (TS)= 2 c. Netral/Sedang (N)= 3 d. Setuju (S)= 4 e. Sangat Setuju (SS)= 5 Untuk mengetahui layak atau tidaknya pertanyaan dapat diketahui dengan rumus sebagai berikut: Nilai n: Jumlah jawaban responden x skala pengukuran loyalitas Total pertanyaan x jumlah responden 1 – 1,25
= sangat tidak loyal
1,26 – 2,5
= tidak loyal
2,51 – 3,75
= loyal
3,76 – 5
= Sangat loyal
Dengan perincian masing-masing variabel loyalitas sebagai berikut: 1. Pelaksanaan Pembiayaan (Repeat) Pelaksanaan
pembiayaan
BMT
Hubbul
Wathon
Sumowono
menghasilkan 5 pertanyaan yang menyangkut tentang akad, prosedur,
penyaluran pembiayaan, pemahaman produk dan pilihan produk. Beberapa pernyataan tersebut dilaporkan sebagai berikut: Tabel 5.3.1 Analisis Pelaksanaan Pembiayaan No 1
Variabel Pertanyaan
SS
S
N
TS
STS
Total
8
20
4
3
0
35
7
24
4
0
0
35
17
11
7
0
0
35
8
16
8
3
0
35
4
8
13
10
0
35
Total
44
79
36
16
0
175
Persentase
25
45
21
9%
0%
100
%
%
%
Pelaksanaan pembiayaan sesuai dengan prosedur yang disepakati antar BMT dengan nasabah
2
Prosedur pembiayaan mudah dimengerti dan dipahami serta tidak menyulitkan
3
BMT hanya menyalurkan pembiayaannya pada bidang yang halal saja
4
Produk pembiayaan BMT mudah dipahami
5
Produk pembiayaan BMT banyak pilihannya
Sumber : Data Primer Hasil Analisis Kuesioner
%
Secara keseluruhan dapat diketahui bahwa dari 35 nasabah menjawab 5 pertanyaan
tentang analisis
pelaksanaan
pembiayaan.
Pengguna
jasa
pembiayaan BMT Hubbul Wathon Sumowono menyatakan sangat setuju sebanyak 25%, menyatakan setuju 45%, pada posisi sedang 21% dan tidak setuju hanya 9%. Sedangkan posisi sangat tidak setuju 0%. Dari tabel di atas dapat diketahui bahwa hampir setengah dari nasabah menyatakan setuju jika pelaksanaan pembiayaan sudah sesuai. 2. Pelayanan BMT Hubbul Wathon (Reverral) Pelayanan BMT Hubbul wathon Sumowono terhadap nasabah menghasilkan 4 pertanyaan yang meliputi kepuasan, tanggapan, keramahan dan pentingnya pelayanan. Beberapa komponen tersebut menghasilkan pernyataan sebagai berikut:
Tabel 5.3.2 Pelayanan BMT Hubbul wathon sumowono No
Variable Pertanyaan
SS
S
N
TS
STS
Total
1
Saya puas dengan
9
18
6
2
0
35
8
19
5
3
0
35
13
16
6
0
0
35
6
12
14
3
0
35
36
65
31
8
0
140
22
6%
0%
100
pelayanan pegawai BMT 2
Keluhan saya selalu ditanggapi dengan baik
3
Karyawan BMT selalu ramah kepada nasabah
4
Saya menganggap layanan BMT begitu penting Total Persentase
26% 46%
%
%
Sumber : Data Primer Hasil Analisis Kuesioner Dari empat pertanyaan tentang pelayanan pegawai BMT Hubbul wathon Sumowono, responden menjawab sangat setuju sebanyak 26%, setuju 46%, posisi sedang 22% dan jawaban tidak setuju hanya 6%. Sedangkan yang menjawab tidak setuju 0%. Pada tabel tersebut dapat diketahui bahwa jawaban yang banyak dipilih oleh responden adalah setuju. Sehingga dapat disimpulkan bahwa pelayanan pegaawai BMT Hubbul Wathon Sumowono sudah baik.
3. Loyalitas Nasabah (Retention) Loyalitas nasabah sangat penting demi kemajuan BMT Hubbul wathon sumowono, variabel loyalitas nasabah menghasilkan 9 pertanyaan yang membahas tentang reputasi, manajemen, kebenaran informasi, keyakinan, stabilitas dalam jangka panjang, keterikatan kepada BMT, penggunaan produk dalam jangka panjang, kesetiaan dan pemlihan BMT. Beberapa pernyataan tersebut telah dirangkum pada tabel di bawah ini:
Tabel 5.3.3 Loyalitas Nasabah No
Variable Pertanyaan
SS
S
N
TS
STS
Total
1
Saya percaya terhadap
4
15
16
0
0
35
4
12
19
0
0
35
4
15
14
2
0
35
7
17
9
2
0
35
9
9
11
6
0
35
1
6
11
15
2
35
1
4
13
17
0
35
2
8
16
8
1
35
2
6
8
18
1
35
Total
34
92
117
68
4
315
Persentase
11%
29%
1%
100%
reputasi BMT 2
Saya yakin terhadap mnajemen BMT
3
Saya percaya kebenaran informasi BMT
4
Saya yakin BMT bias menjaga kepercayaan
5
Saya percaya terhadap stabilitas BMT dalam jangka panjang
6
Saya merasa mempunyai ikatan khusus dengan BMT
7
Saya akan menggunakan produk BMT terus menerus
8
Saya akan tetap loyal kepada BMT
9
Saya merasa sulit untuk pindah ke BMT lain
37% 22%
Sumber : Data Primer Hasil Analisis Kuesioner
Tabel di atas menerangkan tentang respon dari responden terhadap loyalitas nasabah BMT Hubbul Wathon Sumowono. Jawaban tersebut dapat diketahui responden menjawab sangat setuju dengan posis11%, jawaaban setuju 29%, sedang 37%, tidak setuju 22% dan sangat tidak setuju 1%. Sehingga dapat disimpulkan bahwa sebagian besar responden menjawab sedang dan disusul dengan jawaban setuju. 4. Keputusan Nasabah (Repeat) Keputusan nasabah untuk memilih produk pembiayaan BMT hubbul wathon sumowono menghasilkan 4 pertanyaan penting yang meliputi kesesuaian syariah, produk yang berkualitas, pelayanan yang berkualitas dan reputasi yang baik. Nasabah akan memilih suatu produk yang sesuai dengan keinginan nasabah. Beberapa pertanyaan tersebut menghasilkan responden dari nasabah sebagai berikut:
Tabel 5.3.4 Keputusan Nasabah No
Variable pertanyaan
SS
S
N
TS
STS
Total
1
Keputusan memilih
9
15
11
0
0
35
6
16
10
3
0
35
6
20
7
2
0
35
7
21
4
3
0
35
28
72
32
8
0
140
23
6%
0%
100
pembiayaan karena sesuai syariah 2
Keputusan memilih pembiayaan karena produk yang berkualitas
3
Keputusan memilih pembiayaan pelayanan yang berkualitas
4
Keputusan memilih pembiayaan reputasi yang baik di masyarakat Total Persentase
20% 51%
%
%
Sumber : Data Primer Hasil Analisis Kuesioner Dari tabel di atas dapat diketahui tentang jawaban responden tentang keputusan nasabah dalam memilih pembiayaan menghasilkan jawaban sangat setuju 20%, setuju 51%, jawaban sedang sebanyak 23% dan jawaban tidak setuju hanya 6%. Dari jawaban tersebut dapat disimpulkan bahwa sebagian besar dari responden memilih jawaban setuju dalam keputusan memilih pembiayaan di BMT Hubbul Wathon Sumowono.
Tabel 5.3.5 Hasil Analisis Masing-Masing Variabel No
Variable
1
Pelaksanaan
2
3
4
SS
S
N
TS
pembiayaan 25
45
21
9% 0%
(repeat)
%
%
%
Pelayanan nasabah (reverral)
26
46
22
%
%
%
11
29
37
22
%
%
%
%
%
20
51
23
6% 0%
100
%
%
%
82
17
10
%
1% 3% %
20,
42,
5%
7% 7% 8% %
Loyalitas nasabah (retention)
Keputusan nasabah (repeat)
Total
Rata-rata
25,
STS P
% 6% 0%
1%
43
10,
Nilai n= total nilai jawaban responden x nilai pertanyaan
(((44x5)+(76x4)+(36x3)+(16x2)+(0x1)) + ((36x5)+(65x4)+(31x3)+(8x2)+(0x1)) + ((34x5)+(92x4)+(117x3)+(68x2)+(4x1)) + ((28x5)+(72x4)+(32x3)+(8x2)+(0x1))) ((35x5)+(35x4)+(35x9)+(35x4))
100
%
Untuk mengetahui loyalitas nasabah dapat diketahui:
Nilai n=
100 %
1%
400 %
0,3
Sumber : Data Primer Hasil Analisis Kuesioner
Jumlah responden x jumlah pertanyaan
100
100 %
Nilai n= 2118 770 = 2,75 Dari table di atas dapat diketahui bahwa nasabah BMT Hubbul Wathon Sumowono termasuk nasabah yang loyal. Tingkat pengujian loyalitas menunjukkan angka 2,75 yang menyatakan bahwa nasabah pembiayaan BMT Hubbul Wathon Sumowono termasuk nasabah yang loyal. c. Pendapatan BMT Hubbul Wathon Sumowono dari Tahun 2008-2012 Berikut adalah pendapatan BMT Hubbul wathon Sumowono dari tahun 20082012: Tabel 5.4.1 Pendapatan BMT Hubbul Wathon Sumowono dari Tahun 2008-2012 Tahun
2008
Pendap
Rp.220.49
atan
6.400,00
Biaya
Rp.204.44
2009
2010
2011
2012
Rp.270.056 Rp.301.445 Rp.384.550 Rp.644.206 .500,00
.050,00
300,00
.550,00
Rp.249.529 Rp.278.457 Rp.359.371 Rp.618.175
8.700,00
.018,00
.050,00
.700,00
.286,00
Laba
Rp.16.047
Rp.20.527.
Rp.22.988.
Rp.25.178.
Rp.26.031.
Bersih
.700,00
482,00
000,00
600,00
263,00
Kenaik
44,30%
27,9%
12%
9,5%
3,38%
an Laba Sumber : Data Primer
Dari data di atas dapat diketahui bahwa pendapatan BMT Hubbul Wthon Sumowono tahun 2008 mengalami peningkatan 44,3% dari tahun sebelumnya, tahun 2009 naik 27,9% dari tahun sebelumnya, tahun 2010 naik 12% dari tahun sebelumnya, tahun 2011 naik 9,5% dari tahun sebelumnya sedangkan tahun 2012 hanya naik 3,38% dari tahun sebelumnya. Pendapatan BMT Hubbul Wathon Sumowono dari tahun 2007 hingga tahun 2008 mengalami peningkatan yang cukup besar yaitu 44,3%. Hal itu terjadi karena nasabah selalu melakukan pembiayaan di BMT Hubbul Wathon Sumowono walaupun di daerah Sumowono terdapat beberapa bank nasional. Karyawan selalu memperhatikan setiap keluhan dari nasabah yang membutuhkan dana. Pendapatan BMT Hubbul Wathon Sumowono dari tahun 2008 hingga tahun 2009 mengalami peningkatan yaitu 27,9%. Meskipun persentase pendapatan menurun, masyarakat masih mempercayakan dananya pada BMT Hubbul Wathon Sumowono dan melakukan pembiayaan di BMT Hubbul Wathon Sumowono. Meskipun dari persentase menurun, namun BMT Hubbul Wathon Sumowono tetap mengalami kenaikan laba dari tahun sebelumnya. Dari segi persentase pendapatan menurun karena adanya biaya survey yang lebih tinggi. Prinsip kehati-hatian digunakan oleh karyawan BMT Hubbul Wathon Sumowono.
Pendapatan BMT Hubbul Wathon Sumowono dari tahun 2009 hingga tahun 2010 juga mengalami peningkatan yaitu 12%. BMT Hubbul Wathon Sumowono selalu menjaga hubungan baik dengan nasabah, namun jika dilihat, pendapatan pada tahun 2010 dibandingkan
dengan tahun sebelumnya
memnagalami penurunan persentase pendapatan. Namun hal ini terjadi karena banyaknya alat kantor yang dibeli oleh BMT Hubbul Wathon Sumowono supaya alat kantor yang digunakan lebih modern serta perbaikan renovasi bangunan kantor. Pendapatan BMT Hubbul Wathon Sumowono dari tahun 2010 hingga tahun 2011 mengalami peningkatan yaitu 9,5%. Kenaikan pendapatan dari tahun ke tahun membuktikan bahwa BMT Hubbul Wathon Sumowono dapat menjaga eksistensi perekonomian mikro dan makro. Pada tahun ini pendapatan mencapai Rp.384.550300,00
sehingga
BMT
Hubbul
Wathn
Sumowono
ingin
mengembangkan usahanya dengan membuka cabang baru di daerah sumowono juga. Karena hingga pada tahun 2011 belum ada BMT yang bermunculan di daerah Sumowono. Pendapatan BMT Hubbul Wathon Sumowono dari tahun 2011 hingga tahun 2012 juga mengalami peningkatan yaitu 3,38%. Setelah sukses membangun cabang di daerah Sumowono, BMT Hubbul Wathon Sumowono membangun kantor cabang baru yaitu di daerah Bandungan, Pringapus dan Ungaran. Pendapatan BMT Hubbul Wathon Sumowono pada tahun ini sebenarnya
mencapai dua kali lipat dari tahun sebelumnya, namun dengan membuka beberapa cabang menghabiskan biaya yang cukup banyak. Masyarakat sampai sekarang masih mempercayakan dananya pada BMT Hubbul Wathon Sumowono karena BMT Hubbul Wathon Sumowono memang dapat dipercaya dan menjaga kepercayaan nasabah. d. Eksistensi Nasabah BMT Hubbul Wathon Sumowono Tabel 5.5.1 Eksistnsi Nasabah BMT Hubbul Wathon Sumowono Tahun
Jumlah Nasabah
Persentase
2008
2
6%
2009
5
14%
2010
4
11%
2011
9
26%
2012
15
43%
Total
35
100% Sumber : Data Primer
Dari tabel di atas dapat diketahui bahwa nasabah pembiayaan yang melakukan pembiayaan sejak tahun 2008 ada 2 nasabah, tahun 2009 naik 3 nasabah menjadi 5 nasabah, tahun 2010 turun 1 nasabah menjadi 4 nasabah. Pada tahun 2011 mengalami peningkatan 5 nasabah menjadi 9 nasabah sedangkan tahun 2012 mengalami peningkatan 6 nasabah sehingga naik menjadi 15 nasabah.
e. Data E. Hasil Analisis Data Hasil analisis dari 35 respon dari nasabah BMT Hubbul Wathon sumowono dapat diketahui bahwa 54% dari responden berjenis kelamin pria dan 46% responden berjenis kelamin wanita. Sebagian besar responden tersebut yang sudah menikah yang diketahui sebesar 68% dan 28,5% untuk yang belum menikah serta hanya 3% yang sudah duda. 40% dariresponden tersebut berusia dibawah 30 tahun, 26% berusia 30-40 tahun dan 34% berusia di atas 40 tahun dimana dari responden tersebut hanya 3% yang berprofesi sebagai Pegawai Negri, 40% berprofesi sebagai karyawan swasta, 49% sebagai wiraswasta dan 8% tidak bekerja. Pendapatan responden sebagian besar di bawah 3.000.000 karena diketahui 71% dari responden mempunyai pendapatan di bawah 3.000.000, 26% mempunyai pendapatan 3.000.000-7.500.000 dan hanya 3% yang berpendapatan 7.500.000-10.000.000 sedangkan yang mempunyai pendapatan di atas 10.000.000 tidak ada. Pendidikan terakhir dari responden 17% lulusan SD, 69% lulusan SLTP dan SMA, 3% lulusan Diploma dan 11% lulusan sarjana. Dari data di atas dapat diketahui bahwa responden memberikan informasi data yang sesuai engan kriteria loyalitas nasabah pembiayaan yang dibutuhkan. Responden memberikan informasi tentang pertanyaan yang dibutuhkan sehingga dapat disimpulkan bahwa data responden obyektif.
Hasil dari jawaban responden mewakili perasaan responden tentang loyalitasnya terhadap BMT Hubbul Wathon Sumowono. Responden menjawab semua variabel yang dibutuhkan sehingga dapat diketahui tentang setuju atau tidak setujunya responden terhadap kriteria pertanyaan serta dapat diketahui bahwa variabel pertanyaan cukup handal dalam menganalisis data. Beberapa pertanyaan utama telah dijawab oleh responden dengan hasil 83% dari responden pernah menjadi nasabah Bank konvensional dan 17% belum pernah menjadi nasabah Bank Konvensional. Dari pertanyaan tersebut menghasilkan pertanyaan baru tentang analisis loyalitas nasabah BMT Hubbul Wathon Sumowono. Dari 29 nasabah yang pernah menjadi nasabah Bank Konvensinal, 62% dari nasabah sudah tidak mempunyai rekening di Bank Konvensional sedangkan yang masih memiliki rekening hanya 38% saja. Responden yang memilih melakukan pembiayaan Mudharabah 20%, yasng memilih Ijarah 11% sedangkan Bai’ Bitsaman Ajil 69%. Variabel-variabel yang digunakan dalam penelitian di BMT Hubbul Wathon Sumowono tentang loyalitas nasabah pembiayaan adalah tentang pelaksanaan pembiayaan (repeat), pelayanan (referral), loyalitas nasabah (retentinon) dan keputusan nasabah (repeat) namun dengan penilaian tersendiri. Berdasarkan hasil analisis di atas dapat diketahui bahwa responden BMT Hubbul Wathon Sumowono sebenarnya sudah loyal terhadap BMT Hubbul
Wathon Sumowono, namun ada beberapa hal yang membuat nasabah kurang yakin terhadap BMT Hubbul Wathon Sumowono. 11% dari nasabah menyatakan sangat setuju dan 29% nasabah menyatakan setuju tetapi kebanyakan dari responden menyatakan sedang terhadap loyalitasnya. Hal itu terbukti bahwa 37% dari variable retention responden menyatakan sedang. Dimana variable tersebut meliputi reputasi, manajemen, kebenaran informasi, keyakinan, stabilitas dalam jangka panjang, keterikatan kepada BMT, penggunaan produk dalam jangka panjang, kesetiaan dan pemilihan BMT. 43% responden tidak setuju apabila responden memiliki ikatan khusus dengan BMT dan 49% responden juga tidak setuju apabila akan menggunakan produk BMT secara terus menerus. Dari laporan di atas, akan menjadi evaluasi bagi BMT Hubbul Wathon Sumowono untuk tetap menjaga kepercayaan nasabahnya dan membuat nasabah untuk terus menerus menggunakan produk dari BMT Hubbul wathon Sumowono. Kemudian dari hasil analisis sebelumnya responden setuju apabila pelaksanaan pembiayaan (repeat) sudah baik. Hal itu terbukti bahwa 25% dari responden menyatakan sangat setuju dan 45% menyatakan setuju. Keputusan nasabah dalam memilih produk pembiayaan (repeat) juga menunjukkan respon yang sangat baik. 20% dari responden menyatakan sangat setuju terhadap keputusan memilih produk dan 51% menyatakan setuju. Selanjutnya dari segi pelayanan (reverral), 26% dari responden menyatakan sangat setuju apabila
pelayanan dari pegawai BMT sangat baik dan ramah, kemudian 46% menyatakan setuju. Dari ketiga variabel di atas dapat diketahui bahwa responden setuju apabila pelaksanaan pembiayaan (repeat) sudah sesuai dengan ketentuan yang berlaku. Ketentuan pembiayaan tersebut meliputi akad, prosedur, penyaluran pembiayaan, pemahaman produk dan pilihan produk. Masing-masing komponen tersebut sudah memenuhi kriteria harapan nasabah. Nasabah merasa sudah mempunyai kesepakatan terhadap BMT dalam melakukan pembiayaan. Nasabah yakin apabila BMT menyalurkan dana dari nasabah pada sektor yang halal saja. Prosedur yang ditentukan oleh BMT pun tidak menyulitkan nasabah dan nasabah tidak perlu menunggu terlalu lama dalam proses pencairan. Nasabah yakin untuk memilih pembiayaan di BMT Hubbul Wathon Sumowono. Keputusan Nasabah (repeat) untuk memilih produk pembiayaan karena nasabah merasa reputasi BMT Hubbul Wathon Sumowono di masyarakat cukup baik dan berkualitas. Pelayanan pegawai juga berkualitas. Nasabah yakin apabila produk pembiayaan BMT Hubbul Wathon Sumowono sesuai dengan syariah. Nasabah merasa tepat apabila melakukan pembiayaan di BMT Hubbul Wathon Sumowono tanpa merasa resah karena nasabah sudah yakin terhadap kredibilitas BMT Hubbul Wathon Sumowono.
Kualitas pelayanan (reverral) yang diberikan BMT Hubbul Wathon Sumowono cukup baik. Keluhan nasabah selalu ditanggapi dengan baik oleh karyawan dan karyawan selalu memberikan solusi yang terbaik bagi nasabah. Karyawan selalu meluangkan waktu demi tercapainya kepuasan dari nasabah. Pelayanan terhadap dianggap begitu penting bagi nasabah. Karyawan sangat ramah terhadap nasabah yang datang ke kantor tanpa memandang status sosial dari nasabah. Dari beberapa variable di atas dapat disimpulkan bahwa pelaksanaan pembiayaan (repeat), pelayanan (referral) dan keputusan nasabah (repeat) sudah mencapai hasil yang positif hubunganya terhadap loyalitas nasabah pembiayaan BMT Hubbul Wathon Sumowono. Nasabah sudah yakin terhadap kinerja BMT Hubbul Wathon Sumowono. BMT Hubbul Wathon Sumowono telah memberikan pelayanan yang diharapkan oleh nasabah sehingga membuat nasabah loyal terhadap BMT Hubbul Wathon Sumowono. BMT harus dapat menjaga kepercayaan yang telah diberikan oleh nasabah terutama dalam hal pelayanan dan membangun hubungan baik terhadap nasabah supaya tercapai tingkat loyalitas nasabah yang tinggi.
BAB VI PENUTUP
A. Kesimpulan 1.
Nasabah BMT Hubbul Wathon Sumowono termasuk nasabah yang loyal. Tingkat pengujian loyalitas menunjukkan angka 2,75 yang menyatakan bahwa nasabah pembiayaan BMT Hubbul Wathon Sumowono termasuk nasabah yang loyal.
2.
Pendapatan BMT Hubbul Wathon Sumowono dari tahun 2007 hingga tahun 2008 mengalami peningkatan yang cukup besar yaitu 44,3%.
3.
Pendapatan BMT Hubbul Wathon Sumowono dari tahun 2008 hingga tahun 2009 mengalami peningkatan yaitu 27,9%.
4.
Pendapatan BMT Hubbul Wathon Sumowono dari tahun 2009 hingga tahun 2010 juga mengalami peningkatan yaitu 12%.
5.
Pendapatan BMT Hubbul Wathon Sumowono dari tahun 2010 hingga tahun 2011 mengalami peningkatan yaitu 9,5%..
6.
Pendapatan BMT Hubbul Wathon Sumowono dari tahun 2011 hingga tahun 2012 juga mengalami peningkatan yaitu 3,38%.
B. Saran 1. BMT Hubbul wathon harus lebih dekatdengan nasabahnya dengan menghafal nama nasabah, pekerjaan nasabah ataupun alamat nasabah sehingga nasabah akan lebih merasa akrab dengan pegawai BMT Hubbul Wathon. 2. BMT juga harus bisa meyakinkan nasabah apabila lembaganya akan terus menjaga kualitas dari produkya. 3. Pegawai BMT Hubbul Wathon Sumowono juga harus menjaga keramahan dan sikapnya kepada nasabah walaupun sudah di luar jam kerja. 4. BMT Hubbul Wathon Sumowono harus dapat mempertahankan apa yang telah dicapai sekarang dengan mempertahankan nasabah yang ada tanpa membeda-bedakan nasabah pembiayaan.
DAFTAR PUSTAKA Ascarya . 2011. Akad Dan Produk Bank Syariah. Jakarta: Rajawali Pers. Fatmawati, Ida. 2005. Tinjauan Pembiayaan Bai Bitsaman Ajil dalam kaitannya dengan pendapatan pada BMT Muhajirin Salatiga. Salatiga: STAIN Salatiga. Hendarto, Guntur . 2005. Analisa Peran Pinjaman Pengaruhnya Terhadap Pendapatan pada USP Swamitra Mekar Ungaran. Salatiga:STAIN Salatiga. http://banksyariahcenter.blogspot.com/p/daftar-lengkap-bank-syariah-diindonesia.html, diakses tanggal 1 Agustus 2013. http://www.google.com/search?bav=on.2,or.&q=teori+pendapatan&cad=h diunduh tanggal 19 agustus 2013 http://www.google.com/search?ie=UTF-8&oe=UTF8&sourceid=navclient&gfns=1&q=Foster+dan+Cadogan diunduh tanggal 19 agustus 2013 http://www.google.com/search?q=d.%09Word+of+mouth+yaitu+perilaku+nasabah+ untuk+membicarakan+halhal+yang+bagus+terhadap+produk+dari+bank+tersebut+ke+orang+lain.+%28 Foster+dan+Cadogan&oe=UTF8&gfns=1&oq=d.%09Word+of+mouth+yaitu+perilaku+nasabah+untuk+mem bicarakan+halhal+yang+bagus+terhadap+produk+dari+bank+tersebut+ke+orang+lain.+%28 Foster+dan+Cadogan&gs_l=heirloomserp.3...306203.306203.0.307311.1.1.0.0.0.0.0.0..0.0....0...1ac.1.24.heirloomserp..1.0.0.lpxPZjS-07I diunduh tanggal 19 agustus 2013 Kasmir. 2000. Manajemen Perbankan. Jakarta: PT Raja Grafindo Persada. Kasmir. 2008. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. Jakarta: PT Raja Grafindo perssada. Khapsoh, Siti. 2011.Pengaruh Pembiayaan Murabahah dan Bai‟ Bitsaman Ajil (BBA) Terhadap Profitabilitas BMT Bina Inasani Pringapus Ungaran Jawa Tengah. Salatiga: STAIN Salatiga Kotler, Philip. 2000. Manajemen pemasaran: analisis, perencanaan, implementasi, dan kontrol. Jakarta: PT Prehallindo. Kotler, Philip. 2003. Dasar-dasar manajemen pemasaran. Jakarta: PT Indeks.
Mauludiyah. 2005. Analisa Loyalitas Nasabah dalam Mengambil Kredit Gadai Pada Perum Pegadaian Cabang Salatiga Utara. Salatiga: STAIN Salatiga. Muhammad. 2002. Sistem dan Prosedur Operasional Bank Syariah. Yogyakarta: UII Press. Ridwan, Muhammad. 2005. Manajemen Baitul Maal Wat Tamwil (BMT) Yogyakarta: UII Press. Sudarsono. 2003. Bank Dan Lembaga Keuangan Syariah. Yogyakarta: Ekonisia. Suwiknyo, Dwi. 2010. Analisis Laporan Keuangan Perbankan Syariah. Yogyakarta: Pustaka Pelajar. Tjiptono, Fandy. 2000. Strategi Bisnis. Yogyakarta: Andi Offset. Widyanto. 2012. BMT dan Pengembangan uasha Mikro. Semarang: Unissula Press.
KUESIONER Assalamu „alaikum warahmatullahi wabarakatuhu Saudara/I yang terhormat, Mohon bantuan anda untuk menjawab kuesioner ini dengan sebenar-benarnya. Jawaban dari kuesioner ini hanya akan dipergunakan untuk penelitian saya tentang “Pengaruh Loyalitas Nasabah Pembiayaan Terhadap Pendapatan BMT Hubbul Wathon Sumowono”. Benar atau salahnya jawaban anda hanya akan berlaku dalam penelitian ini saja. Seluruh isi jawaban anda akan terjaga kerahasiaannya. Terima kasih Ihryma Nur Laely Mahasiswi DIII Perbankan Syariah STAIN Salatiga
c. Data responden (Silang jawaban yang sesuai) 5. 6. 7. 8. 9.
No. responden: Jenis kelamin: (a) laki-laki (b) perempuan Status : (a) menikah (b) belum menikah (c) janda/duda Umur : (a) dibawah 30 tahun (b) 30 - 40 tahun (c) diatas 40 tahun Pekerjaan : (a) Guru / pegawai negri / TNI/POLRI
(b) Karyawan BUMN/Swasta (c) Pengusaha / Wiraswasta (d) Tidak bekerja (pensiunan/RT/pelajar 10. Pendapatan perbulan : (a) dibawah 3.000.000 (b) 3.000.000 – 7.500.000 7.5000.000 – 10.000.000 (d) diatas 10.000.000 11. Pendidikan terakhir : (a) SD/MI dan sederajat (b) SLTP/SMU dan sederajat (c) Diploma ( D1-D3) (d) Sarjana (S1 – S3) d. Pertanyaan Utama: 1. Pernah menjadi nasabah bank konvensional a. Pernah b. Tidak Pernah 2. Jika pernah, apakah saat ini anda masih menjadi nasabah bank konvensional: a. Masih b. Tidak Lagi 3. Produk pembiayaan BMT Hubbul Wathon Sumowono yang diambil a. Mudharabah b. Murabahah c. Bai’ Bitsaman Ajil d. Musyarakah e. Pengetahuan tentang perbankan syariah, Religiusitas, produk, harga, reputasi, rekomendasi dan pelayanan: Petunjuk: Tanggapilah pernyataan berikut dengan memberikan tanda contreng ( X ) pada penilaian yang paling anda anggap tepat. Keterangan: STS : sangat tidak setuju N : Netral/ ragu-ragu
TS
: tidak setuju
(c)
S
: setuju SS
No .
SS
: sangat setuju
Pernyataan
Penilaian STS
A. Pelaksanaan Pembiayaan 1
Pelaksanaan pembiayaan sesuai dengan prosedur yang disepakati antara bank dan nasabah.
2
Prosedur pembiayaannya menyulitkan.
3 4
BMT Hubbul Wathon Sumowono hanya menyalurkan pembiayaannya pada bidang-bidang yang halal saja. Produk Pembiayaan BMT Hubbul Wathon mudah dipahami
5
Produk Pembiayaan BMT Hubbul Wathon banyak pilihannya.
mudah
dimengerti
dan dipahami serta tidak
B. Pelayanan BMT Hubbul Wathon Sumowono 6
Saya puas dengan pelayanan pegawai BMT Hubbul Wathon Sumowono
7 8
Pada BMT tempat saya mengambil Pembiayaan, keluhan saya selalu ditanggapi dengan baik Petugas BMT selalu bersikap ramah kepada nasabah
9
Saya mengganggap layanan BMT Hubbul wathon Sumowono begitu penting
C. Loyalitas Nasabah 10
Saya percaya terhadap reputasi BMT Hubbul wathon Sumowono
11
Saya yakin terhadap manajemen BMT Hubbul wathon Sumowono
12
Saya percaya kebenaran informasi BMT Hubbul wathon Sumowono
13
Saya yakin BMT Hubbul wathon Sumowono bisa menjaga kepercayaan
14
Saya percaya stabilitas BMT Hubbul wathon Sumowono dalam jangka panjang
15
Saya merasa mempunyai ikatan khusus dengan BMT Hubbul Wathon Sumowono
16
Saya akan menggunakan produk BMT Hubbul Wathon Sumowono terus
TS
N
S
SS
menerus 17
Saya akan tetap loyal dengan BMT Hubbul wathon Sumowono
18
Saya merasa sulit untuk pindah ke Bank atau BMT lain
D. Keputusan Nasabah 19 20 21 22
Keputusan memilih Pembiayaan sesuai syariah Keputusan memilih Pembiayaan produk yang berkualitas Keputusan memilih Pembiayaan pelayanan yang berkualitas Keputusan memilih Pembiayaan reputasi yang baik dimasyarakat
di BMT Hubbul Wathon Sumowono karena di BMT Hubbul Wathon Sumowono karena di BMT Hubbul Wathon Sumowono karena di BMT Hubbul Wathon Sumowono karena
SATUAN KREDIT KERJA
Nama
: Ihryma Nur Laely
NIM
: 20110020
Pembimbing PA
: Desi Trisnawati,M.M
NO 1 2 3 4
5
6 7 8 9 10
11 12
13
JENIS KEGIATAN Orientasi Pengenalan Akademik Dan Kemahasiswaaan (opak)STAIN Salatiga User Education oleh UPT Perpustakaan STAIN Salatiga Pra-DM Bedah Film dengan Tema “Nothing is Imposible In This World” Seminar Nasional Pendidikan Engan Tema: Membudayakan Sebuah Pendidikan Berkarakter Ke-Indonesia-an dalam Pendidikan Formal (Potret Sekolah Alternatif) Tafsir Tematik surat Al-A’raf 96-100 dan ArRum 41-3242 dengan Tema: “Indonesia Menangis darah” Ceramah dan Dialog (CERDIG) Muslimah dengan Tema: Muslimah 24 Karat National Workshop Of Entrepreneurship And Basic Cooperation 2010 Seminar Politik dengan Tema: “Pilwakot yang ideal untuk Masa Depan” Workshop Entrepreneurship Pendidikan Dasar XI dan Musyawarah Akbar Kelompok Studi Ekonomi Islam (KSEI) STAIN Salatiga Seminar Radikalisme Keagamaan di Indonesia Public Hearing dengan Tema: “meningkatkan Tatanan Birokrasi Kampus yang Berbasis pada Prinsip-prinsip Integritas Pendidikan Dasar KSEI Ke XII dengan Tema: mencetak Ekonom yang Robbani”
TANGGAL 25-27 Agustus 2010
JABATAN Peserta
NILAI 3
20-25 September 2010
Peserta
3
4 Oktober 2010
Peserta
2
6 November 2010
Peserta
6
29 November 2010
Peserta
3
3 Desember 2010
Peserta
3
19 Desember 2010
Peserta
6
27 Januari 2011
Peserta
3
23-24 Maret 2011 18-19 Juni 2011
Peserta Peserta
3 3
23 Juni 2011
Peserta
3
25 Juni 2011
Peserta
3
19 November 2011
Panitia
3
