AKTUÁLNÍ NABÍDKA POJISTNÝCH PRODUKTŮ NA POJISTNÉM TRHU EU

Masa rykova un iverz ita Ekonomicko-správní fakulta Studijní obor: Finance

AKTUÁLNÍ NABÍDKA POJISTNÝCH PRODUKTŮ NA POJISTNÉM TRHU EU Current offer insurence products in the EU insurance market Diplomová práce

Vedoucí práce: Ing. František Řezáč

Autor: Bc. Petra SKÝPALOVÁ

Brno, 2012

Masarykova univerzita Ekonomicko-správní fakulta Katedra financí Akademický rok 2011/2012

ZADÁNÍ DIPLOMOVÉ PRÁCE Pro:

SKÝPALOVÁ, Petra

Obor:

Finance

Název tématu (česky):

Aktuální nabídka pojistných produktů na pojistném trhu EU

Název tématu (anglicky):

Current offer insurance products in the EU insurance market

Zásady pro

vypracování:

Cíl práce: Na základě analýzy aktuální nabídky pojistných produktů na pojistném trhu EU navrhnout rozšíření nabídky pojistné ochrany a pojistných sluţeb v ČR. Postup práce: Charakteristika vývoje pojistného trhu vybraných zemí EU v současnosti. Dopady finanční krize na pojistný sektor v rámci EU. Charakteristika základní produktové skladby komerčních pojišťoven ve vybraných zemích EU. Analýza pojistných produktů, které zatím nejsou v podmínkách pojistného trhu ČR nabízeny. Porovnání nabídky pojistných produktů vybraných zemí EU a nabídky v ČR. Potenciál a predikce vývoje pojistného trhu ČR a EU v rozšíření nabídky pojistné ochrany a pojistných sluţeb.

Postup práce a pouţité metody: 1. Studium literárních pramenů 2. Teoretické vymezení problematiky 3. Charakteristika vybraných produktů ţivotního pojištění 4. Srovnání produktů u vybraných komerčních pojišťoven na bázi modelových příkladů 5.Závěr, zhodnocení problému a doporučení pro cílové skupiny uvedené v modelových příkladech. Vyhodnocení plnění cílů v závěru práce Pouţité metody: deskripce, analýza, komparace. Rozsah grafických prací:

dle pokynů vedoucího práce

Rozsah práce bez příloh:

60 – 80 stran

Seznam odborné literatury: Analýza globálních trendů ve světovém a českém komerčním pojišťovnictví. Edited by Jaroslav Daňhel - Eva Ducháčková - Jarmila Radová. Vyd. 1. Praha: Oeconomica, 2007. 63 s. ISBN 978-80-245-1256. Změněno: 14. 2. 2011 11:34, Ing. František Řezáč, Ph.D.

CIPRA, Tomáš. Finanční ekonometrie. 1. vyd. Praha: Ekopress, 2008. 538 s. ISBN 978-80-86929-43. Změněno: 14. 2. 2011 11:34, Ing. František Řezáč, Ph.D.

ŘEZÁČ, František. Komerční pojišťovna na počátku 21. století. In Sborník abstraktů z mezinárodní vědecké konference "Znalostná ekonomika - nové výzvy pre národohospodársku vedu". Bratislava: EU Bratislava, 2006. od s. 149-149, 1 s. ISBN 80-225-2239-2. Změněno: 14. 2. 2011 11:34, Ing. František Řezáč, Ph.D.

ŘEZÁČ, František a Gabriela OŠKRDALOVÁ a Martin ŘEZÁČ a Miroslava ŠIKULOVÁ a Petr VALOUCH. Marketingové řízení komerční pojišťovny. 1. vyd. Brno: Masarykova univerzita, Tisk: BonnyPress, 2009. 210 s. neuvedeno. ISBN 97880-210-4799-0. Změněno: 14. 2. 2011 11:34, Ing. František Řezáč, Ph.D.

DAŇHEL, Jaroslav. Pojistná teorie. Vyd. 1. Praha: Professional Publishing, 2005. 332 s. ISBN 80-86419-84-3. Změněno: 14. 2. 2011 11:34, Ing. František Řezáč, Ph.D.

Vedoucí diplomové práce:

Ing. František Řezáč

Datum zadání diplomové práce:

1.3.2011

Termín odevzdání diplomové práce a vloţení do IS MU je uveden v platném harmonogramu akademického roku.

…………………………………… vedoucí katedry V Brně dne 17.12.2012

………………………………………… děkan

Anotace Předmětem diplomové práce „Aktuální nabídka pojistných produktů na pojistném trhu EU“ je vymezit vybrané pojistné trhy a provést jejich porovnání. Na kaţdém trhu se zaměřit na ţivotní produkty ve vybraných pojišťovnách. Na základě těchto informací navrhnout rozšíření produktové nabídky v podmínkách pojistného trhu ČR.

Annotation As the title of the diploma thesis suggests, its aim is to describe insurance markets of selected EU countries on the one hand and compare one another on the other. Introductory chapters of my diploma thesis focus on life insurance products in selected insurance companies. Based on these findings, further chapters deal with and suggest way how to expand the range of life insurance products in the insurance market in the Czech republic

Klíčová slova Ţivotní pojištění, pojišťovna, pojistný trh, produkt, pojištění, ukazatele pojistného trhu

Keywords Life insurance, insurance company, insurance market, product, insurance, indicators of insurance market

„Prohlašuji, že jsem diplomovou práci Aktuální nabídka pojistných produktů na pojistném trhu EU vypracovala samostatně pod vedením Ing. Františka Řezáče a uvedla v ní všechny použité literární a jiné odborné zdroje v souladu s právními předpisy, vnitřními předpisy Masarykovy univerzity a vnitřními akty řízení Masarykovy univerzity a Ekonomicko-správní fakulty MU.“ V Brně dne 17.12.2012

OBSAH ÚVOD .........................................................................................................................................7 1 POJISTNÝ TRH V ČR ............................................................................................................8 1.1 Ukazatele úrovně pojistného trhu.....................................................................................8 1.2 Legislativní rámec pojistného trhu ................................................................................13 1.3 Aktuální situace na pojistném trhu ČR ...........................................................................14 1.3.1 Jednorázové pojištění ...............................................................................................18 2 POJISTNÝ TRH SLOVENSKÉ REPUBLIKY ....................................................................21 2.1 Ukazatele pojistné trhu SR .............................................................................................21 2.2 Ţivotní pojištění .............................................................................................................26 2.2.1 Běţně placené pojistné.............................................................................................26 2.2.2 Jednorázově placené pojistné...................................................................................27 3 POJISTNÝ TRH V NĚMECKÉ REPUBLICE .....................................................................29 3.1 Ukazatele pojistného trhu v Německu ............................................................................29 3.2 Jednorázové smlouvy ţivotního pojištění .......................................................................32 3.3 Aktuální situace na trhu Německé republiky ..................................................................33 4 PRODUKTY ŢIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ ..............................................................................34 4.1 Poslání ţivotního pojištění ..............................................................................................34 4.2 Základní informace o ţivotním pojištění ........................................................................34 4.3 Produkty v ČR ................................................................................................................36 4.3.1 Česká pojišťovna .....................................................................................................41 4.3.2 Generali ....................................................................................................................46 4.4 Produkty v SR .................................................................................................................50 4.4.1. Generali Slovensko .................................................................................................50 4.5 Produkty v Německu ......................................................................................................55 4.5.1 AXA ........................................................................................................................56 4.5.2. Debeka ....................................................................................................................59 5 DOTAZNÍK ...........................................................................................................................62 6 NÁVRH NOVÉHO PRODUKTU.........................................................................................68 7 PŘEDPOKLÁDANÝ VÝVOJ V ČR ....................................................................................69 ZÁVĚR .....................................................................................................................................72 SEZNAM POUŢITÉ LITERATURY ......................................................................................75 SEZNAM TABULEK, GRAFŮ A OBRÁZKŮ.......................................................................77 SEZNAM ZKRATEK ..............................................................................................................79 SEZNAM PŘÍLOH...................................................................................................................80

ÚVOD Cílem mojí diplomové práce je na základě analýzy aktuální nabídky pojistných produktů na pojistném trhu Evropské unie (dále pouze EU) navrhnout rozšíření nabídky pojistné ochrany a pojistných sluţeb v České republice. Téma „aktuální nabídka pojistných produktů na pojistném trhu“ je velmi rozsáhlé. Proto se chci ve své práci zaměřit pouze na ţivotní pojištění a to také z důvodu mojí praxe. Pracuji v pojišťovně, jako vedoucí týmu správy a doţití. Je mi tedy bliţší ţivotní pojištění. Denně se setkávám s dopisy klientů, kteří poţadují různé změny na svých pojistných smlouvách. Bohuţel ne vţdy lze klientům vyhovět. Proto pro naplnění cíle práce, kterým je navrhnout rozšíření nabídky pojistné ochrany nebudu vycházet jen z literárních pramenů, ale také ze svých zkušeností. Na základě stíţnosti klientů se zjistí nedostatky v našich systémech popřípadě postupech. A to není vše, zjistíme i jaké potřeby klienti mají a co by si přáli změnit na svých pojistných smlouvách. V první části diplomové práce, se zaměřím na pojistný trh. Podívám se na to, co je pojistný trh, jak se člení a jaké legislativní prameny upravují oblast pojistného trhu, který je součástí finančního trhu. Dále mne bude zajímat jaké má ukazatele, coţ je dobré pokud bych chtěla porovnávat více pojistných trhů. Protoţe téma je pojistný trh EU, podívám se na pojistný trh v České republice, ve Slovenské republice a v Německé republice. Na kaţdém trhu se zaměřím na pojistné ukazatele a aktuální situaci na trhu. V druhé části se budu zabývat jiţ pojistnými produkty a to v České republice u pojišťovny Generali a u České pojišťovny, ve Slovenské republice porovnám produkty také u pojištění Generali a Kooperativy a v Německé republice u AXA a Debeka. Uvidím, zda nabídka na trhu jiné země bude větší neţ u nás. Porovnám nabídky a tím se dostanu jiţ do praktické části. V další kapitole zhodnotím dotazník, který jsem si připravila pro klienty pojišťoven i nyní nepojištěné občany. Dotazník je zaměřen na zjištění, zda jim chybí v nabídce pojišťoven produkt/sluţba. Co by si přáli mít pojištěné, ale zatím jim to není umoţněno. V rámci dotazníku budu také zjišťovat, jaké pojištění se u nás nejvíce sjednává a zda se lidé na stáří zabezpečují ţivotním pojištěním, penzijním pojištěním nebo obojím. V další části chci navrhnout rozšíření nabídky pojistné ochrany a pojistných sluţeb v České republice na základě poznání pojistných trhů v jiných zemích. A v poslední části chci nastínit předpokládaný vývoj v České republice v souvislosti s krizí v EU. V závěru zhodnotím výsledky, kterých jsem dosáhla komparací jednotlivých ukazatelů na pojistných trzích České republiky, Slovenské republiky (dále jen SR) a Německé republiky. Zhodnotím, zda je v České republice (dále jen ČR) místo pro další pojistný produkt (sluţbu). Pro zpracování své diplomové práce vyuţiji metod deskripce, komparace a analýzy. První dvě zmiňované pouţiji pro charakteristiku a popis jednotlivých vlastností pojistného trhu (dle ukazatelů) a jejich vzájemných souvislostí. Analýzu vyuţiji při sledování trhu, zhodnocení dotazníku a navrhnutí nové nabídky. 7

1 POJISTNÝ TRH V ČR Nabídka a poptávka v oblasti přenášení rizika pojištěním, specifickém druhu peněţní sluţby, se uskutečňuje na pojistném trhu. Existence solidního, důvěryhodného pojistného trhu je symptomem zdravé, úspěšné ekonomiky a dobrého fungování finanční sféry na daném teritoriu. Pojistný trh má zhruba stejné základní rysy jako jakýkoliv jiný trh. Pro hladké fungování střetu nabídky a poptávky vstupují někdy mezi klienty a pojistitele tzv. zprostředkovatelé pojištění, jakými jsou agenti, makléři, poradci apod. S ohledem na to, ţe pojištění je zaloţeno na principu rezerv, nacházejí se obecně v pojišťovnách dočasně volné peněţní prostředky, nabídka a poptávka po těchto prostředcích představuje vedle prvoplánového věcného pojistného trhu tzv. investiční pojistný trh, kterým pojistný trh prolíná do trhů finančních. Věcný pojistný trh je trhem, na kterém převládá nabídka, coţ určitým způsobem determinuje způsoby prodeje pojistných produktů.1 Pojištění je specifický druh peněţní sluţby, kdy pojistitel za úplatu (přijaté pojistné) poskytuje pojistnou ochranu, tzn. vyplácí pojistné plnění v případě, ţe dojde k pojistné události. K obecným faktorům ovlivňujícím podobu a strukturu pojistného trhu lze zařadit. obecné ekonomické podmínky (objem HDP, vývoj HDP, vývoj inflace, vývoj nezaměstnanosti, objem a struktura příjmů a výdajů domácností atd.), situace na finančním trhu, legislativní podmínky (obecné právní předpisy, pojišťovací legislativa – např. míra uplatnění povinných pojištění), situace na světovém pojistném a zajistném trhu, rozsah rizik krytých státem (rozsah sociálního pojištění, existence státních fondů na krytí například přírodních katastrof, nákaz hospodářských zvířat), existence jiných finančních nástrojů, pomocí kterých jsou některá rizika kryta, podmínky ve škodovosti.2 Na pojistném trhu platí specifické principy a to princip: solidárnosti – všichni pojistníci přispívají společně k tvorbě pojistných rezerv a jsou si vědomi, ţe náhrada (určité finanční prostředky) jim budou poskytnuty jen při vzniku pojistné události, podmíněné návratnosti – návratnost vloţených peněţních prostředků (pojistného) je podmíněna vznikem pojistné události sjednané dle pojistné smlouvy a všeobecných pojistných podmínek, neekvivalentnosti – pojistné plnění vyplácené pojišťovnou není na výši zaplaceného pojistného závislé. Pojistné plnění můţe být vyšší, ale také niţší. Toto platí pouze pro oblast neţivotného pojištění. U ţivotního pojištění je určitá ekvivalence zřejmá. 3 1.1 Ukazatele úrovně pojistného trhu Hodnotit vývoj pojistného trhu není moţné bez posouzení vývoje ukazatelů úrovně. Obecně ukazatele úrovně pojistného trhu hodnotí účinnost pouţití zdrojů a vynaloţených prostředků. 1

DAŇHEL , J. a kol. 2005, Pojistná teorie, Professional Publishing, Praha, 2005, vydání první, str. 45, ISBN 80-86419-84-3, str. 332 2 DUCHÁČKOVÁ, E, Principy pojištění a pojišťovnictví, Ekopress, s.r. o, Praha, 2009, vydání třetí, str. 203, ISBN 978-80-86929-51-4, str. 222 3 ČEJKOVÁ, V., NEČAS S., Pojistný trh: distanční studijní opora, Masarykova univerzita, Brno, 2005, vydání první, , str. 17, ISBN 80-210-3661-3, str. 105

8

Výběr ukazatelů je orientován takovým způsobem, aby byl trh hodnocen pokud moţno komplexně. Hlavní ukazatele: předepsané pojistné, pojistné plnění, škodovost, pojištěnost (propojištěnost), koncentrace pojistného trhu. 4 Dále se k hodnocení úrovně pojistného mohou pouţít i další doplňkové ukazatele: počet komerčních pojišťoven, počet zaměstnanců v pojišťovnictví, počet uzavřených pojistných smluv, průměrné pojistné na jednu pojistnou smlouvu, počet vyřízených pojistných událostí, průměrné pojistné plnění na jednu pojistnou událost.5 Předepsané pojistné Je pojistné, které je stanoveno na dohodnuté pojistné období. Je důleţitým ukazatelem výkonnosti kaţdé komerční pojišťovny. Obrázek 1-1 Předepsané pojistné v ČR

Pramen: http://www.cap.cz/Folder.aspx?folder=Lists%2fMenu%2fPojistn%c3%bd+trh

Pojistný trh, jenţ v průběhu roku 2011 osciloval na hranici stagnace, přešel v závěru roku do meziročního poklesu o 0,6 %. Na výsledku se podílí zejména neţivotní pojištění s poklesem o 1,4 %. Ţivotní pojištění přispělo nepatrným navýšením o 0,3 %, přestoţe v roce 4

DUCHÁČKOVÁ, E: Principy pojištění a pojišťovnictví, Ekopress, s.r. o Praha, 2009, vydání třetí, str. 203, ISBN 978-80-86929-51-4, str. 222 5 ČEJKOVÁ, V., NEČAS, S. Pojistný trh: distanční studijní opora,: Masarykova univerzita, Brno, 2005, vydání první, str. 21, ISBN 80-210-3661-3, str. 105

9

2010 bylo jeho tempo růstu 19,2 %. Celkové předepsané pojistné tak kleslo z 156,0 mld. Kč na 155,1 mld. Kč.6 Meziroční změna u předepsaného pojistného je - 0,22 %. Pojistné plnění Představuje především peněţité plnění komerční pojišťovny klientovi po vzniku pojistné události na základě pojistné smlouvy. Růst u jednotlivých druhů pojistných událostí je rozdílný, stejně jako jsou patrné rozdíly u jednotlivých pojistitelů. Po výraznějším 12,8 % nárůstu v počtu událostí v roce 2010 se jejich objem stabilizoval a to zejména díky niţšímu počtu ţivelních událostí, úrazů a událostí spojených s pojištěním důchodu. Pokles tempa růstu pojistných událostí se projevil i u dalších poloţek, jako je například havárie motorových vozidel či všeobecná odpovědnost. Počet pojistných událostí však naopak vzrostl u krádeţe, u pojištění léčebných výloh v zahraničí nebo u zákonného pojištění odpovědnosti zaměstnavatele. Na počtu vyřízených pojistných událostí se nejvíce podílelo ţivotní pojištění (44,3 %), havarijní pojištění vozidel (17,1 %) a všeobecná odpovědnost (7,1 %). Objem vyplaceného pojistného plnění se v roce 2011 zvýšil o 5,3 % proti 8,9 % v předchozím roce. Růst je způsoben zejména pojistným plněním z ţivotního pojištění, na sníţení tempa se projevil pokles v pojištění ţivlů, jeţ se po výkyvu v roce 2010, kdy docházelo k extrémním projevům počasí, téměř vrátilo na úroveň roku 2009. 7 Meziroční změna v nákladech na pojistná plnění celkem je +5,15 %. Obrázek 1-2 Vyplacené pojištěné plnění

Pramen: Výroční zpráva České asociace pojišťoven 2011, str. 35

Škodovost Je ukazatel, který vyjadřuje poměr mezi výší poskytnutého plnění a výší předepsaného či přijatého pojistného. Pojištěnost (propojištěnost) Vyjadřuje poměr mezi celkovým předepsaným pojistným a hodnotou hrubého domácího produktu v běţných cenách. 6 7

VÝROČNÍ ZPRÁVA 2011, Česká asociace pojišťoven, str. 10, dostupné na www: http://www.cap.cz VÝROČNÍ ZPRÁVA 2011, Česká asociace pojišťoven, str. 35-36, dostupné na www: http://www.cap.cz

10

Mírný pokles předepsaného pojistného neměl při růstu HDP (0,9 %) podstatný vliv na celkovou pojištěnost, a proto zůstal tento ukazatel při propočtu na hodnotě 4,1 %. Oblast ţivotního pojištění se na HDP podílela 1,9 %, neţivotní segment představoval 2,2 %. 8 Pojištěnost v České republice nedosahuje pojištěnosti zemí EU. Příčiny lze hledat v rozdílné struktuře pojistných trhů vyspělých zemí EU (např. Lucembursko, Lichtenštejnsko), kde podstatnou část předpisu pojistného tvoří předepsané pojistné ţivotních pojištění, které má povahu dlouhodobé tvorby finančních rezerv. Situace na pojistném trhu se v posledním desetiletí výrazně mění a na významu nabývají podoby ţivotního pojištění (investiční, kapitálové). Ekonomické subjekty tak pomalu začínají vnímat důleţitost krytí ţivotních rizik, zejména doţití a problémů s ním spojených, týkajících se systému sociálního zabezpečení v podobě průběţného financování důchodů. Pomocí pojištěnosti můţeme hodnotit vyuţití pojištění pro krytí rizik ekonomických subjektů. Hodnocení pojištěnosti se uskutečňuje z pohledu jednotlivých pojistných produktů zjištěním, jakou roli hrají jednotlivé pojistné produkty pro krytí konkrétních druhů rizik. Plné pojištěnosti je teoreticky dosaţeno v případě, ţe se jedná o pojistný produkt povinného charakteru.9 Koncentrace pojistného trhu Je velmi významným ukazatelem úrovně pojistného trhu, který je sledován ve většině vyspělých zemí. Představuje podíl největších komerčních pojišťoven na předepsaném pojistném. Většinou sleduje 5, 10, 15 největších pojišťoven.10 Koncentrace trhu je nadále vysoká, podíl prvních 10 členů na celkovém předepsaném pojistném se dále mírně sníţil, a to z 88,9 % na 88,6 %. Mírně poklesl i podíl obou hlavních skupin, PPF - Generali a VIG z 65,2 % na 63,9 %.11 Obrázek 1-3 Podíl pojišťoven

Pramen: Výroční zpráva České asociace pojišťoven 2011, str. 12 8

VÝROČNÍ ZPRÁVA 2011, Česká asociace pojišťoven, str. 11, dostupné na www: http://www.cap.cz Ducháčková, E., DAŃHEL, J. Teorie pojistných trhů, Professional Publishing, Praha, 2010. ISBN 978-807431-015-7, str. 224 10 ČEJKOVÁ,V., NEČAS S., Pojistný trh: distanční studijní opora, Masarykova univerzita, . Brno, 2005, str. 22, ISBN 80-210-3661-3, str. 105 11 Výroční zpráva 2011, Česká asociace pojišťoven, str. 31, dostupné na www: http://www.cap.cz 9

11

Nadále nejsilnějšími hráči na trhu jsou finanční skupiny Generali PPF Holding (Česká pojišťovna, a.s., Generali pojišťovna, a.s., Česká pojišťovna ZDRAVÍ, a.s.) a skupina VIG (Kooperativa pojišťovna, a.s., Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Pojišťovna České spořitelny, a.s.). Největší meziroční nárůst celkového objemu předepsaného pojistného, více neţ 800 mil. Kč vykázala Pojišťovna České spořitelny. Nárůstu o necelých 400 milionů pak dosáhly ČSOB Pojišťovna, a.s., a Allianz pojišťovna, a.s. 12 Vysoký poměr v zemích CEE (východní blok) je zapříčiněn zejména přetrvávajícím vlivem významných místních pojišťoven, které dříve vyuţívaly monopolního postavení. Trhy malých ekonomik jsou navíc ovlivněny svojí velikostí, která nedává dostatečný ekonomický potenciál pro existenci více pojišťoven.13 Graf 1-1 Koncentrace TOP 5 90% 79%

80% 70%

62%

67%

70%

60% 50%

43%

40% 30% 20% 10% 0% velké EU

malé EU

ČR

SR

CEE

Pramen: MATLACH P., Zhodnocení současného vývoje pojistného trhu, IIR Pojišťovnictví ČR a SR, 2011

Na konci roku 2011 působí na českém trhu 53 subjektů. Počet tuzemských pojišťoven je v současné době 35 a zůstal oproti roku 2010 beze změny, o jednu pobočku se zvýšil počet poboček zahraničních pojišťoven.14

12

O pojištění 2012 , dostupné na www: http://www.opojisteni.cz/ekonomika/vyvoj-trhu/cap-pojistny-trhstagnuje/ 13 MATLACH, P., Zhodnocení současného vývoje pojistného trhu, IIR Pojišťovnictví ČR a SR, 2011 14

VÝROČNÍ ZPRÁVA 2011, Česká asociace pojiťoven, str. 8, dostupné na www: http://www.cap.cz

12

Obrázek 1-4 Pojišťovny podle kapitálu

Pramen: Výroční zpráva České asociace pojišťoven 2011, str. 8

1.2 Legislativní rámec pojistného trhu Na trhu s pojištěním a zajištěním se musejí nacházet pravidla upravující veškeré oblasti pro podnikání na tomto trhu. Kaţdá země má své specifické zákony upravující jednotlivé druhy pojištění, oblast jednotlivých subjektů pojistného trhu, dohled v pojišťovnictví atd. Existují však i další právní úpravy působící spíše globálně. Právní vztahy v ţivotním pojištění, v pojištění vzniklém na základě pojistné smlouvy, upravuje zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících, účinný ode dne 1.1.2005. Tento zákon byl přijat v souvislosti se vstupem České republiky do Evropské unie a s ohledem na potřebu reflektovat nastalé změny v trţních podmínkách v soukromém pojištění a přizpůsobení se právu Evropských společenství. Nejsou-li některé vztahy účastníků pojištění upraveny zákonem o pojistné smlouvě nebo speciálními zákony, řídí se práva a povinnosti účastníků soukromého pojištění zákonem č. 40/1964 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů. Pojistné smlouvy uzavřené před 1.1.2005 se řídí původní úpravou, která byla obsaţena v části osmé hlavě XV. Občanského zákoníku.15 U občanského zákoníku chystá vláda novelizaci. Legislativní rámec daného pojistného trhu je stěţejní. Vytváří základní prostředí pro subjekty, které zde působí. Ovlivňuje strukturu nabídky jednotlivých pojistných produktů, definuje práva a povinnosti subjektů pojistného trhu, utváří specifické prostředí pro firmy zde působící apod. Dohled nad pojistných trhem a tvorba pojistných zákonů Ministerstvo financí

(regulátor) zodpovídá za tvorbu primární legislativy (zákonů).

15

Bussinesinfo 2008, dostupné na www: http://www.businessinfo.cz/cz/clanek/orientace-v-pravnichukonech/pojistne-smlouvy-opu/1000818/47611/#b01

13

Česká národní banka (orgán dohledu) zodpovídá za sekundární legislativu, tj. za tvorbu prováděcích předpisů - vyhlášek. U těchto právních předpisů je legislativní proces zjednodušen. Návrh je rozeslán do vnějšího připomínkového řízení a po vyhodnocení připomínek ho projednávají pouze příslušné komise ČR. Vyhlášku vydává Česká národní banka (dále jen ČNB).16 Obrázek 1-5 :Legislativní proces na poj. trhu v ČR

Pramen: http://www.cap.cz/Folder.aspx?folder=Lists%2fMenu%2fPojistn%c3%bd+trh%2fLegislativa+v+poji%c5%a1 %c5%a5ovnictv%c3%ad

1.3 Aktuální situace na pojistném trhu ČR Aktuální téma v Evropě je rozhodnutí Soudního dvora ze dne 1.3.2011. Tímto rozhodnutím se zavádí zásada rovného zacházení s muţi a ţenami v přístupu ke zboţím a sluţbám a jejich poskytování. Týká se smluv uzavřených od 21.12.2012. Po zveřejnění rozsudku se objevila, a to nejen ze strany pojišťoven, řada reakcí, které poukazovaly zvláště na tu skutečnost, ţe situace muţů a ţen jsou v pojištění 16

Česká asociace pojišťoven 2010, dostupné na www: http://www.cap.cz/Folder.aspx?folder=Lists%2fMenu%2fPojistn%c3%bd+trh%2fLegislativa+v+poji%c5%a1% c5%a5ovnictv%c3%ad

14

z rizikového hlediska odlišné, takţe by s nimi nemělo být zacházeno z hlediska pojistného a pojistného plnění stejně. Respektování odlišností nelze pokládat za diskriminaci.17 Pojišťovny se chtějí se změnou zákona vyrovnat pomocí kampaní zaměřené na ţeny. Pojišťovny počítají v prosinci se zdraţením pojistného pro ţeny, které se zatím těšily zvýhodnění kvůli tomu, ţe se doţívají vyššího věku a chovají se méně rizikově. Obrázek 1-6 Dopady nařízení EU

Pramen: Interní zdroje České pojišťovny

„U ţivotního pojištění se dá očekávat výrazné zvýšení pojistného pro ţeny i v desítkách procent,“ počítá Marek Zeman, mluvčí pojišťovny Axa. Podle České asociace pojišťoven bude pro pojišťovny přizpůsobení se změně znamenat náklad, který můţe vést ke výšení cen – to však moţná zmírní konkurence. Důsledkem větší spravedlnosti tak bude, ţe někteří klienti pojišťoven zaplatí víc, o zlevňování například pro muţe pojišťovny zatím nemluví. Zdraţení produktů pro ţeny je tak nejpravděpodobnější varianta, jak se pojišťovny s problémem poperou. „Pokud se půjde obecně pouze cestou úmrtnostních tabulek a nebudou se zároveň ve výpočtu zohledňovat další parametry, můţe se stát, ţe dojde pouze k úpravě cen produktů pro ţeny,“ říká Jiří Cívka, mluvčí pojišťovny Generali. Další cestou je pojišťování na základě individuálního posouzení zdravotního stavu či rodinné anamnézy. Rizikovější klienti by tak dostávali horší sazby neţ ostatní bez ohledu na to, zda jde o muţe, či ţenu. Takový způsob pojišťování je však náročnější a nákladnější, navíc má nevýhodu. „Bohuţel nejsou k dispozici dostatečné podklady o aspektech vedoucích k úmrtí z důvodu zdravotního stavu,“ vysvětluje Cívka. Draţší pojistky má přebít intenzivnější marketing. „Je pravděpodobné, ţe pojišťovny budou hledat způsoby, jak se o přízeň klientek ucházet i v budoucnu, a to produkty výhradně 17

Pojistný obzor, Ročník 89, Česká asociace pojišťoven, 2012, ISSN 0032-2393, str. 11

15

určenými ţenám nebo zcela novými způsoby určení výše pojistného, třeba podle parametru majícího prokazatelnou souvislost se zdravotním stavem,“ míní Martin Zemánek, ředitel odboru ţivotního pojištění České pojišťovny. Pojišťovny se jiţ teď snaţí vyuţít zvýšeného zájmu klientů i médií o problematiku pojištění a propagovat speciální druhy pojištění určeného jen pro ţeny či jen pro muţe. O diskriminaci se v tomto případě nedá mluvit, protoţe speciality jsou vázány na rizika, která se opačného pohlaví netýkají. Například Česká pojišťovna nabízí program Zdravý ţivot, v němţ provazuje výši plnění s docházkou na preventivní prohlídky proti rakovině prsu nebo děloţního čípku u ţen, a proti rakovině prostaty či konečníku u muţů. Faktor pohlaví mohou pojišťovny i nadále pouţívat, ale jen uvnitř svých systémů. Klient – ať muţ či ţena – to však nesmí pocítit na ceně. „Můţeme to vyuţívat například pro zajistné sazby nebo při tvorbě rezerv,“ říká Zemánek. Toho, kdo má starou smlouvu uzavřenou před 21.12.2012, se změny nedotknou, automatické prodlouţení také nic nemění. Zůstane pojištěný podle původních podmínek, nezdraţuje se mu pojistné ani nekrátí plnění. Revoluci v pojišťovnictví vyvolalo belgické sdruţení spotřebitelů. Od belgického Ústavního soudu se dostal případ diskriminace v pojištění podle pohlaví aţ před Evropský soudní dvůr. „Ne kaţdá ţena řidička nebourá a ne kaţdá ţena má delší ţivot. Pojišťovny si statistickým rozlišením na muţe a ţeny jen usnadňují ţivot,“ upozornila generální advokátka Juliane Kokott před Evropských soudním dvorem a vyţadovala, aby nikdo nebyl hodnocen podle pohlaví, ale podle jeho skutečných individuálních rizik. Soudci ji následně dali za pravdu a rozhodli, ţe pojišťovny musí nabízet univerzální sazby ke všem produktům. 18 Změny, ke kterým dojde v uvedeném termínu kvůli unisexové harmonizaci pojistného, se týkají ţivotního a důchodového pojištění. Pro stávající klientky můţe být toto datum důvodem k zamyšlení, jestli nerozšířit jiţ existující pojistnou ochranu o některá připojištění nebo nenavýšit pojistné částky. Výše pojistného se nezmění v případě netechnických změn (změna příjmení, adresy, obmyšlené osoby, změna investiční strategie) na smlouvách uzavřených před uvedeným termínem. K přepočítání pojistného na nové sazby nedojde u stávajících pojistných smluv ani v těch případech, kdy byla změna pojistného dohodnuta jiţ při sjednání pojistné smlouvy (pravidelná indexace). Česká asociace pojišťoven v souvislosti s touto změnou varuje před zbytečným přepojišťováním. Situace okolo změny sazeb mohou totiţ před přelomovým datem zneuţít finanční poradci a zprostředkovatelé, kteří myslí více na svou obchodní produkci neţ na blaho klientů. „Změna tarifů pojistných sazeb nikdy není důvodem k přepojištění,“ varuje Marcela Kotyrová a vysvětluje: „Smlouvu je moţné v případě potřeby upravit, ale při předčasném zrušení smlouvy klienti finančně vţdy jen prodělají.“19 Muţi se nejen doţívají niţšího věku, ale také výrazně kouří a častěji mají nadváhu. Proto lze u nich předpokládat více rizik viz následující grafy.

18

VLKOVÁ J., Mladá fronta, 28.června 2012, str. 9 Česká asociace pojišťoven 2012, dostupné na www: http://www.cap.cz/news.aspx?aktualita=80&list=vweb/Aktuality 19

16

Graf 1-2 Hmotnost obyvatel Česka

17.50% 48.10%

5.50%

17.30%

obezita podváha

36.80%

0.70%

nadváha 28.90%

normální

obezita podváha nadváha normální

45.20%

Pramen: MLADÁ FRONTA 28.června 2012

Graf 1-3 Naděje doţití při narození v evropských zemích 90 80 70 60 50 40

ženy

30

muži

20 10 0

Pramen: MLADÁ FRONTA 28.června 2012

17

Graf 1-4 Lidé, kteří kouří přes 20 cigaret denně 30 25 20 15 ženy 10

muži

5 0

Pramen: MLADÁ FRONTA 28.června 2012

Se sjednocením sazeb ţivotního pojištění pro ţeny a muţe souhlasí více neţ 60 % Čechů, unisex má podporu zejména u muţů. O zavádění rovného přístupu ví dva z pěti dotázaných. Jen kaţdého pátého vede změna sazeb k úvahám o sjednání či úpravě pojistky. To říkají výsledky kvantitativního výzkumu, které pro Pojišťovnu České spořitelny realizovala společnost Ipsos. O tom, ţe dochází ke sjednocení sazeb ţivotního pojištění, ví 40 % dotázaných, informaci nejčastěji získali z internetu nebo z televize. Čtvrtina mladých lidí ve věku do 29 let ani netuší, ţe u ţivotního pojištění existuje moţnost daňových výhod. Lidé středního věku jsou informováni lépe, finanční gramotnost je vyšší u muţů. Zatímco moţnosti sníţit si daňový základ vůbec nevyuţívá téměř polovina ţen, tři z pěti muţů ţivotní pojištění pro daňovou optimalizaci vyuţívají. Příspěvek zaměstnavatele se netěší takové oblibě. Společnosti ho nabízejí jen čtvrtině populace, ale zdaleka ne všichni nabídku vyuţívají. A tak ho ve skutečnosti vyuţívá jen kaţdá šestá ţena a kaţdý pátý muţ. Na vině je minimální informovanost ze strany firem o této daňové úspoře a nedostatek volných finančních prostředků potenciálních klientů. Klienti si mohou na smlouvu ţivotního pojištění jednorázově doplatit potřebné finanční prostředky a nárokovat si tak plné daňové zvýhodnění. Platby musí být na jejich účet připsány do 31. prosince 2012.20 1.3.1 Jednorázové pojištění Velkým hitem jsou v současné době jednorázová pojištění. Za boomem jednorázových pojištění v nedávné době stál také jeden z jevů kaţdého trhu – kopírování konkurence. Projevil se zde také efekt vytváření poptávky nabídkou. V okamţiku, kdy se objevily první obchodně úspěšné produkty, vznikl na trhu pocit, ţe jednorázová pojištění jsou tím pravým. Toto vnímání bylo ještě přiţivováno marketingovými aktivitami, a tak došlo ke zvyšování poptávky stimulující opět další nabídku. K poklesu zájmu došlo v okamţiku, kdy se v jiném 20

O pojištění 2012, dostupné na www: http://www.opojisteni.cz/produkty/zivotni-pojisteni/muzi-vyuzivajivyhod-zivotniho-pojisteni-lepe-nez-zeny/

18

sektoru objevily atraktivnější moţnosti investování, kterým jednorázová pojištění svými vlastnostmi hůře konkurovaly. Pokud se tedy v budoucnosti objeví na trhu produkt konkurenční pojišťovny, jehoţ skutečný obchodní úspěch bude ještě zdůrazněn marketingovými aktivitami, je velice pravděpodobné, ţe podobný produkt v brzké době nabídnou i ostatní pojišťovny. Nějakou dobu pak potrvá, neţ bude poptávka uspokojena. Je to tedy vhodný okamţik se do vývoje pustit. Existuje totiţ dobrá šance, ţe vzniklý produkt bude obchodně úspěšný. Jednorázově placené ŢP zaznamenalo v posledních letech dynamický růst, který byl v roce 2011 vystřídán očekávaným poklesem. Pokud hovoříme o tomto typu produktu, je nutné rozlišovat, zda se jedná o samostatnou jednorázově placenou smlouvu, nebo o jednorázový vklad v rámci běţně placené smlouvy (mimořádné pojistné). Velké výkyvy, které ovlivňovaly nejen trh ŢP, ale dokonce i celý pojistný trh, byly zapříčiněny především změnami u samostatných jednorázových pojištění. Zájem o ně se zvýšil především v důsledku nejistoty klientů bank a ostatních finančních institucí o bezpečnost jejich úspor v období krize ke konci minulého desetiletí. Pojišťovny, které úzce spolupracují s bankami (jsou součástí jejich skupin – tzv. bankopojišťovny), dokázaly reagovat na tyto obavy nabídkou „bezpečných“ produktů, ke kterým později přidaly i atribut „výhodně zhodnocujících“. Následně pak začaly nabízet ve zvýšené míře jednorázová pojištění i ostatní pojišťovny, i kdyţ se smíšenými úspěchy. Mimořádné pojistné nezaznamenalo takové výkyvy. V jeho případě platí to, ţe na rozdíl od samostatných jednorázových pojištění si stále zachovává svůj růst. Vzhledem k tomu, ţe je navázáno na existující běţně placená pojištění lze předpokládat, ţe v jejich případě nebude docházet k tak výrazným výkyvům. Podporuje je i to, ţe v případě předčasného ukončení běţně placené smlouvy a sjednání nové, je kapitálová hodnota původní smlouvy převáděna na novou právě formou mimořádného pojistného jako počátečního vkladu. Bez zajímavosti není ani poznatek, ţe klienti pravděpodobně volí jednorázové ŢP na úkor jiných způsobů spoření (nevyuţívají jej tady v případě, kdy mají prostředky „navíc“). Jednorázově placené ŢP se v ostatních zemích Evropy vyvíjí různě a odlišná je i jeho obliba. Existují státy, kde je velmi populární (Lucembursko, Velká Británie, Finsko, Itálie), a podobně i státy, kde je o ně zájem malý (Kypr a Nizozemí). Na některých trzích byla krize akcelerátorem zájmu, na jiných naopak vedla k útlumu, a existovaly i trhy, kde krize neměla ţádný vliv. Konkurencí jednorázově placeného ŢP (především samostatných jednorázových pojištění) jsou především spořicí účty a přímé investice do cenných papírů včetně prodeje státních dluhopisů ČR svým občanům. Z hlediska dalšího vývoje se neočekává v příštích letech výrazný růst samostatných jednorázových pojištění, spíše stagnaci, případně i pokles. Ten by měl být méně dynamický neţ předchozí růst. Vzhledem k tomu, ţe tento typ produktu volí klienti v případě nedůvěry v ostatní nástroje, lze očekávat, ţe k růstu dojde, aţ tato situace nastane. Jako nejpravděpodobnější událostí, která můţe tento stav zapříčinit, se jeví zpochybnění nebo změna/zrušení penzijní reformy po příštích parlamentních volbách, pokud se jejich vítězem stane stávající opozice. Zvýšený zájem o samostatné jednorázové pojištění tak očekáváme v letech 2015 a 2016. U mimořádného pojistného se očekává letos růst především před koncem letošního roku. Je obava, ţe „přetáčení“ existujících smluv jako důsledek zneuţití „unisex“ rozhodnutí Evropského soudního dvora a převod jejich stávajících kapitálových hodnot právě formou mimořádného vkladu. V roce 2013 by pak mělo logicky dojít k poklesu mimořádných vkladů na úroveň let 2010 nebo 2011. V dalších letech pak předpokládáme mírný růst, který ovšem nebude rovnoměrný a můţe být občas přerušen i poklesem. 21 21

LHOTSKÁ, K., Jednorázově placené životní pojištění analýza a prognóza , NESS Czech s.r.o. , Praha, 2012,

19

Graf 1-5 Rozloţení jednorázových a běţně placený pojistek 100% 90% 80% 70% 60%

Jednorázově placené pojistné

50% 40%

Běžně placené pojistné

30% 20% 10% 0% Velká Británie

Česká republika

Německo Rakousko

Pramen: Pojistný obzor, Ročník 89, 2012, ISSN 0032-2393, Česká asociace pojišťoven, str. 19

Ziskovost ţivotního pojištění je velmi volatilní, je závislá na velikosti pojistného kmene a v minulosti byla ovlivňována: vysokou citlivostí na výsledek finančního umístění, vývojem rezervy. Díky způsobu výpočtu má krátká délka jednorázových produktů v posledních letech vliv na růst tohoto ukazatele.22

dostupné na www: http://img.en25.com/Web/NessTechnologies/jednorazove_ placene_zivotni_pojisteni.pdf 22 MATLACH P., Zhodnocení současného vývoje pojistného trhu, IIR Pojišťovnictví ČR a SR, 2011

20

2 POJISTNÝ TRH SLOVENSKÉ REPUBLIKY V této kapitole se budu zabývat pojistným trhem Slovenské republiky. Charakteristika pojistného trhu je stejná jako v České republice, proto se jiţ zde nebudu zabývat teorií pojistného trhu, ale zaměřím se na ukazatele pojistného trhu a aktuální situaci na pojistném trhu v SR. 2.1 Ukazatele pojistné trhu SR Ukazatele na pojistném trhu SR jsou stejné jako v ČR. Zaměřím se opět na hlavní ukazatele, kterými jsou předepsané pojistné, pojistná plnění, pojištěnost a koncentrace na pojistném trhu. Předepsané pojistné Celkové technické pojistné v roce 2011 bylo 2,11 mld. eur. Jak je vidět v níţe uvedeném grafu, roste jak ţivotní, tak neţivotní pojištění. Oproti roku 2010 vzrostlo celkové předepsané pojistné o 2 %.23 Obrázek 2-1 Vývoj předepsaného pojistného na slovenském trhu

Pramen: Roční zpráva Slovenské asociace pojišťoven 2011, str. 4

V následujícím grafu je vidět podíl odvětví ŢP na celkovém technickém pojistném v ŢP v roce 2011. Největší podíl má pojistné na doţití, smíšené pojištění a kapitálové ŢP (52,32 %), naopak nejmenší podíl má důchodové pojištění (1,36 %). U nás je neznámé pojištění Unit – Linked, které poskytuje pojistnou ochranu pro klienta a flexibilitu investicí současně. Část pojistného je garantováno a část se investuje do fondů.

23

Roční zpráva Slovenské asociace pojišťoven 2011, str. 4

21

Obrázek 2-2 Podíl odvětví ŢP na celkovém technickém pojistném v ŢP v roce 2011

Pramen: Roční zpráva Slovenské asociace pojišťoven 2011, str. 8

Počet vyplaceného pojistného plnění V roku 2011 vyplatily pojišťovny v oblasti ţivotního pojištění 564 743 pojistných plnění, coţ je o 0,65 % méně neţ v předcházejícím roce. Aţ 59,6 % z toho počtu připadá na plnění doţíti, smíšeného pojištění a kapitálového ţivotního pojištění, podíl klesl o 3 %b.24 Tabulka 2-1 Počet vyplaceného pojistného plnění v ŢP Odvětví Pojištění pro případ smrti Pojištění na doţití, smíšené pojištění, kapitálové ŢP Důchodové pojištění Unit – Linked Připojištění Celkem

Počet vyplaceného poj. plnění Podíl v % v roce 2011 7 158 1,27 334 896 59,62 11 680 80 428 127 581 561743

2,08 14,32 22,71 100

Pramen: Roční zpráva Slovenské asociace pojišťoven 2011, str. 11

Pojištěnost Podíl technického pojistného na HDP je stabilizovaný. V roce 2011 byl 3,05 %, tedy o 0,16 % méně, coţ bylo důsledkem rychlejšího růstu HD oproti technickému pojistnému.25 24 25

Roční zpráva Slovenské asociace pojišťoven 2011, str. 10 Roční zpráva 2011, Slovenská asociace pojišťoven, str. 4

22

Koncentrace na poj. trhu Počet pojišťoven s trhovým podílem nad 10 % zůstal na úrovni roku 2010, tj. 3. V kategorii trhového podílu 5 -10 % se počet pojišťoven v porovnání s předchozím rokem sníţil o 1, tj. 3. Tabulka 2-2: Koncentrace na po. trhu Koncentrace trhu

Počet pojišťoven

Tržní podíl v %

Pojišťovny s trh. podílem > 10% Pojišťovny s trh. podílem od 5 do 10 % Pojišťovny s trh. podílem od 1 do 5% Pojišťovny s trh. podílem < 1%

3

52,43

3

23,38

7

21,47

6

2,72

Pramen: Roční zpráva Slovenské asociace pojišťoven 2011, str. 8

K 31.12.2011 mělo povolení podnikat na území SR 20 pojišťoven. Z toho 12 je univerzálních, 5 ţivotních a 3 neţivotní. Ve Slovenské asociaci pojišťoven je sdruţených 19 pojišťoven a 1 pobočka pojišťovny z jiných členských států.26

26

Slovenská asociace pojišťoven 2012, dostupné na www: http://www.slaspo.sk/13061

23

Obrázek 2-3 Ţivotní pojišťovny ve Slovenské asociaci pojišťoven

Pramen: Roční zpráva 2011 Slovenské asociace pojišťoven , str. 7

Mezi nejsilnějšími pojišťovnami nedošlo k zásadním změnám. Lídrem trhu je opět Allianz-SP před Kooperativou. Na rozdíl od roku 2011 se zmenšil podíl (Allianz-SP ztratila a Kooperativa získala). Tyto dvě pojišťovny jsou dominantní. Třetí v pořadí je Generali, ztrácí 15 % b. Víc detailů je v následující tabulce („Pojistné“ v tisících eur, sloupec „%” určuje podíl na trhu, další sloupce pořadí podle podílu).

24

Tabulka 2-3 Vývoj pojistného a podíl na trhu celkem u slovenských pojišťoven

Pramen:http://img.en25.com/Web/NessTechnologies/%7B14fb9ad5-a376-4440-96f6 1f7bd1f87710%7D_V%c3%bdvoj_trhu_2012Q2_-_final.pdf

Tabulka dokládá, jak se pozice dvou nejsilnějších pojišťoven přibliţuje trhu, jak Allianz-SP ztrácí svůj podíl, ztrácí i Generali, oproti tomu Komunální pojišťovna posilňuje. Ostatní dvě střední pojišťovny mají stabilní postavení. Hodnoty na začátku roku mohou hodně napovědět, ale objektivnější hodnocení poskytne pohled na běţný rok. V jeho rámci se vyrovnají sezónní výkyvy a můţe nám to poskytnout obrázek pravděpodobnější. Výsledky běţného roku potvrzují závěry udělané na základě údajů pro 1. půlrok. Jen Allianz-SP ztrácí méně, Kooperativa roste víc a Komunální pojišťovna pomaleji. Jsou to výkyvy dané například nerovnoměrným rozloţením pojistného v rámci roku (u někoho je 1. půlrok lepší, u někoho horší). Při hodnocení pojistných skupin je nejdominantnější skupina VIG se souhrnným podílem 33,4 % za 1. půlrok a objemem pojistného více neţ 363,5 miliónů eur. Je to zlepšení oproti loňskému roku (32,2 %, 347 miliónů eur). Za běţný rok dosáhla skupina podíl 33,3 % a 705 milionů eur pojistného. Je to také zlepšení (32,1 % a 672 milionů eur).

25

Tabulka 2-4 Vývoj pojistného a podíl na trhu celkem u slovenských pojišťoven (roční srovnání)

Pramen:http://img.en25.com/Web/NessTechnologies/%7B14fb9ad5-a376-4440-96f6 1f7bd1f87710%7D_V%c3%bdvoj_trhu_2012Q2_-_final.pdf

2.2 Ţivotní pojištění Ţivotní pojištění zaznamenalo v 1. půlroku mírný nárůst objemu pojistného. Konkrétně šlo o 2,6 %, coţ představuje 14,5 milionů eur. Se započítáním inflace však utrpělo ztrátu 1,1 %. Kdyţ se vezme v úvahu vývoj pojistného v průběhu roku, odhaduje se celkový roční výsledek 1 165 milionů eur, coţ odpovídá růstu necelé 2 %. Lídrem trhu zůstává Allianz-SP, na svém náskoku před druhou Kooperativou částečně ztratila o 1% b. Pozitivním trendem je soustavný růst připojištění. Ţivotního pojištění se týká konec výjimky z antidiskriminační směrnice viz výše. Očekává se, ţe se tím spojí zvýšená aktivita distribučních kanálů, hlavně na konci roku (před 21.12.). V návaznosti na to bude pravděpodobně rychle růst nová produkce. Důleţité je, zda se bude zvyšovat i objem pojistného. Pokud ne, značí to, ţe dochází k přetáčení stávajících smluv a ne k uzavírání skutečně nových. Do teď tvoří podíl produkce k technickému pojistnému cca 40 %, coţ je dáno hlavně jednorázovým a mimořádným pojistným. Pro běţně placené pojistné je podíl okolo 20 %. 2.2.1 Běžně placené pojistné Celkový trh je poměrně zásadně deformovaný přítomností jednorázově placeného pojistného, které je něčím jako výsledek transformace bankovních produktů. Téměř výhradně se tak jedná o spořící produkty a neslouţí ke krytí rizik. Z tohoto důvodu je velmi zajímavé podívat se na trh běţného pojistného. Toto pojistné je stabilizačním prvkem kmene. Obsahuje vyšší zastoupení rizikové sloţky a je moţné posuzovat úroveň krytí rizik danou pojišťovnou. 26

Tabulka 2-5 Běţně placené pojistné u slovenských pojišťoven a podíl na trhu

Pramen:http://img.en25.com/Web/NessTechnologies/%7B14fb9ad5-a376-4440-96f61f7bd1f87710%7D_V%c3%bdvoj_trhu_2012Q2_-_final.pdf

2.2.2 Jednorázově placené pojistné Jednorázové pojištění je velmi nestabilním prvkem z pohledu udrţení nebo vylepšení trţního podílu. Proto je dobře, kdyţ nedosahuje ani 25 % celkového objemu ŢP, i kdyţ se tento ukazatel mírně zvyšuje. Téměř výhradně jde o spořící pojistné s malou anebo ţádnou ziskovostí, a tedy pojišťovnám moc nepřináší. Tzv. jednorázy jsou tvořené dvěma sloţkami: samostatnými jednorázy (na základě pojistné smlouvy, která má stanovenou jednorázovou splatnost) a mimořádným pojistným (nepravidelný vklad na běţně placenou smlouvu). V tomto roce došlo například k růstu o 10 %, vloni objem klesl o 3,5 % a předloni naopak vzrost o 35 %. Dominantní pojišťovnou je Kooperativa. Pro udrţení pozice je nevyhnutelné mít stejně úspěšný kaţdý obchodní rok. A to je těţké. Pojišťovny s vysokým zastoupením jednorázů jsou nejvíc ohroţené z pohledu moţné ztráty jejich trţních podílů. Z tabulky je vidět, ţe na Slovensku se nejedná o růst v rámci celého trhu, ale navýšení produkce má na svědomí jen jedna společnost – Kooperativa. Tedy v jednorázech je nejsilnější skupina VIG.27

27

LHOTSKÁ, K., Vývoj pojistného trhu za první polrok 2012, NESS Czech s.r.o., Praha, 2012, dostupné na www: http://img.en25.com/Web/NessTechnologies/%7B14fb9ad5-a376-4440-96f61f7bd1f87710%7D_V%c3%bdvoj_trhu_2012Q2_-_final.pdf

27

Tabulka 2-6 Jednorázově placené pojistné u slovenských pojišťoven a podíl na trhu

Pramen:http://img.en25.com/Web/NessTechnologies/%7B14fb9ad5-a376-4440-96f61f7bd1f87710%7D_V%c3%bdvoj_trhu_2012Q2_-_final.pdf

2.3 Legislativní rámec pojistného trhu Jako na kaţdém jiném pojistném trhu musí se i na slovenském trhu nacházet zákony, které upravují oblast pojišťovnictví. Základní právní předpisy ve slovenském pojišťovnictví podle Slovenské asociace pojišťoven jsou: zákon č. 8/2008 sb o pojišťovnictví, zákon č. 40/1964 sb Občanský zákoník, zákon č 186/2009 sb.o finančním zprostředkování a o finančním poradenství.

28

3 POJISTNÝ TRH V NĚMECKÉ REPUBLICE V této kapitole budu analyzovat pojistný trh v Německé republice. Opět se zaměřím na ukazatele pojistného trhu a aktuální situaci na trhu. 3.1 Ukazatele pojistného trhu v Německu Jako u nás funguje Česká asociace pojišťoven, v Německu je GDV (Die Deutschen Versicherer). Němečtí pojistitelé jsou hlavními investory pro dlouhodobé investice do zaměstnání, veřejné infrastruktury a bydlení. Pojišťovnictví je ústřední rolí v ekonomice a společnosti. Tabulka 3-1 Vývoj počtu ţivotních PS za rok Rok

1980

1990

1995

2000

2005

2008

2009

2010

2011

Počet smluv (v mil.)

65.8

72.4

81.1

87,6

87,6

87,6

87,6

87,6

87,6

2011/201 0 (v %) -0,7

Pramen:http://jahrbuch.gdv.de/2012/de/die-versicherungswirtschaft-indeutschland/einleitung/&usg=ALkJrhiqEnFFiOjftQKZ6b7QqjyP0QZ5Qg

Pojištěnost Hodnota za rok 2011 činí 6,93 %, v roce 2010 činila 7,22 %. Koncentrace pojišťoven V posledních letech je tendence k poklesu počtu pojišťoven. Koncentrace německého pojišťovnictví není nadměrné. Vezmeme-li trţní podíl deset největších skupin v německém poj. trhu z hlediska celkových příjmů z předepsaného pojistného činil 68,1 %. Deset největších pojišťovacích skupin v roce 2010 měl podíl trhu 63,4 %. V následující tabulce je uvedeno sedm z dvaceti největších ţivotních pojišťoven v Německu. Nejvyšší procentuální nárůst dosáhla pojišťovna HDI-Gerling, největší ztrátu utrpěla SV SparkassenVersicherung. Ţebříček vede pojišťovna Allianz. Ve fiskálním roce 2011 vzrostly hrubé příjmy německých ţivotních pojišťoven o téměř 6 % na cca 85 miliard eur.28

28

O pojištění 2012, dostupné na www: http://www.opojisteni.cz/zahranici/nejvetsi-nemecke-zivotni-pojistovy/

29

Obrázek 3-1 Největší ţivotní pojišťovny v Německé republice

Pramen: http://www.opojisteni.cz/zahranici/nejvetsi-nemecke-zivotni-pojistovy/

Pojistné plnění Dávky vyplacené ţivotními pojišťovnami a penzijními fondy pojistníkům nebo pozůstalým činily v roce 2011 – 85 mld. eur. V roce 2010 to bylo 72,4 mld. Eur.29 Čerpáno z GDV. Německý BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht) velmi pečlivě hlídá úroveň německého pojistného trhu. Jedním z indikátorů jeho kvality je i počet individuálních stíţností, podaných klienty na jednotlivé sektory pojistného trhu. Příklad ukazuje, kolik stíţností podali spotřebitelé pojišťovnám v roce 2009 na produkty ţivotního pojištění.30

29

GDV 2012, dostupné na: http://jahrbuch.gdv.de/2012/de/geschaftsverlauf-in-den-versicherungszweigen-undarten/lebensversicherung-pensionskassen-und-pensionsfonds/ 30 O pojištění 2012, dostupné na www: http://www.opojisteni.cz/ekonomika/dohled-nad-pojistnymtrhem/ukazatel-kvality-pojistneho-trhu-ale-v-nemecku/

30

Tabulka 3-2 Počet podaných stíţností Stíţnosti – rok 2009 Název pojišťovny

Počet prodaných pojistek ŢP

Počet stíţností

ALLIANZ LEBEN GENERALI LEBEN HDI – GERLING LEBEN ZURICH DTSCH HEROLD HAMB. MANNHEIMER LV NÜRNBERGER LEBEN DT RING LEBEN IDUNA VEREINIGTE LV R + V LEBENSVERSICHERUNG AG GOTHAER LEBEN AG

10303778 5309532 2089735 3552786 5943867 3078628 948660 2157642 1230928

358 216 192 177 167 158 102 100 87 87

Pramen: http://www.opojisteni.cz/ekonomika/dohled-nad-pojistnym-trhem/ukazatel-kvality-pojistneho-trhu-alev-nemecku/

V roce 2009 se průměrný čistý výnos u 50 největších německých ţivotních pojišťoven zvýšil ve srovnání s rokem 2008 v průměru o 0,6 %b a dosáhl tak průměrného čísla 4,2 procenta. Nejlepšího výnosu dosáhla PBV Lebensversicherung AG s výnosem 5,3 %. Na opačné straně, tedy s nejniţším výnosem, se ocitla Delta Lloyd Lebensversicherung AG s hodnotou 2,9 %. Přehled výnosů zveřejnil Zeitschrift für Versicherungswesen a od něj údaje převzal internetový portál VersicherungsJournal.de. Historicky byly výnosy německých ţivotních pojišťoven nejníţe v roce 2008. Tehdy dosahoval průměrný výnos z vloţeného kapitálu jen 3,6 %. Protoţe jde o průměrné číslo, mnoho ţivotních pojišťoven bylo samozřejmě pod tímto výnosem. Šéfredaktor Surminskis Fazit k tabulce dodává, ţe dosáhnout v roce 2010 hodnot z roku 2009 nebylo jednoduché. Také proto, ţe úroky ze státních dluhopisů jsou na velmi nízké úrovni.

31

Tabulka 3-3 Výnosy, připisované německými ţivotními pojišťovnami v roce 2009 Společnost

Čistý výnos 2009

Změna proti 2008 (%)

PBV Lebensversicherung AG

5,30%

2,4

Debeka VvaG

5,10%

0,9

Volkswohl Bund Lebensversicherung AG

5,10%

1,5

Alte Leipziger Lebensversicherung AG

4,80%

-0,1

DVK Allegemeine Lebensversicherung AG

4,80%

1,5

WWK Lebensversicherung AG

4,60%

3,1

HUK -Coburg Lebensversicherung AG

4,60%

1,1

Suttgarter Lebensversicherung-Verein

4,60%

1,1

DEVK Lebensversicherungs-Verein

4,60%

1,2

Průměr odvětví

4,20%

0,6

VPV Lebensversicherung AG

3,90%

0

Bayern-Versicherung

3,80%

0,6

Provinzial Rheinland

3,80%

1,7

Deutscher Ring Lebensversicherung AG

3,80%

0,5

Württembergische Lebensversicherung AG

3,70%

0,4

SV Sparkassenversicherung

3,70%

0,7

Deutsche lebensversicherung AG

3,70%

-0,4

Asstel Lebensversicherung AG

3,60%

-1,1

Nürnberger Lebensversicherung AG

3,50%

0

Gothaer Lebensversicherung AG

3,50%

-0,6

CosmosDirect

3,30%

0,2

Generali lebensversicherung

3,10%

0,1

Delta Lloyd Lebensversicherung AG

2,90%

0,7

Zdroj: VersicherunsJournal.de Pramen: http://www.opojisteni.cz/ekonomika/dohled-nad-pojistnym-trhem/ukazatel-kvality-pojistneho-trhu-alev-nemecku/

3.2 Jednorázové smlouvy ţivotního pojištění Svaz německých pojišťoven (Der Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft) ústy svého presidenta Rolfa Petera Hoenena vysvětlil na tiskové konferenci v Berlíně, ţe díky dramatickému růstu jednorázově placenému pojistnému zaznamená ţivotní pojištění růst ve výši 4,7 %. Předepsané pojistné v ţivotním pojištění vzrostlo na 180 miliard eur. Pozitivní vývoj prodeje ţivotního pojištění v Německu se v roce 2010 formoval právě díky velkému zájmu o jednorázové ţivotní pojištění. Nově uzavřené jednorázové pojištění dosáhly 27 miliard eur (v roce 2009 to bylo 20,8 miliard eur).

32

U klasických smluv nelze tak dramatický vývoj pozorovat. Dramatický růst jednorázových smluv je stejně jako u nás i u našich sousedů předmětem kritiky. Předmětem spekulace je viditelně krátkodobá kapitalizace, nabízená prostřednictvím tohoto produktu. Svaz německých pojišťoven zdůrazňuje, ţe v průběhu roku 2010 dosáhl objem jednorázových pojištění víc neţ poloviny všech smluv o ţivotním pojištění. Svaz důrazně upozorňuje, ţe přísliby významného zhodnocení investovaných prostředků jsou v roce 2010 mimořádně nejisté. Pro srovnání: v roce 2004 dosáhl podíl jednorázového ţivotního pojištění u nově uzavřených smluv jen 37,8 % (průběţné smlouvy dosahovaly v té době 62,2 %). Zlom nastal o rok později, kdy vítězily jednorázová pojištění (59,7 %). V roce 2009 to jiţ bylo 77,6 % proti 22,4 %. A v roce 2010 82 % proti pouhým 18 procentům.31 3.3 Aktuální situace na trhu Německé republiky Storna ţivotního pojištění v Německu v roce 2011 klesla. Bylo to dokonce jiţ druhý rok po sobě: zatímco v roce 2009 dosáhla storna téměř pěti procent (4,99 %), o rok později to jiţ bylo jen 4,47 % a vloni jen 4,28 %. Loňská hodnota 4,28 % je dokonce nejniţší v tomto tisíciletí. V letech 2003 a 2004 dosáhla storna ţivotního pojištění 5,37 % a 5,35 %. Čísla zveřejnil der Map-Report 811-813. Analyzováno bylo 88 ţivotních pojišťoven. Nejlepší ţivotní pojišťovna (s nejmenším počtem storen) je WGW-Leben, za ní následuje Hannoversche a Ontos. Na opačném konci tabulky je Landeslebenhilfe (2,90 %). Němci správně pochopili, ţe v dnešním nejistém světě je ţivotní pojištění jednou z mála jistot.32 Podíl prodeje ţivotního pojištění na přepáţkách německých bank v roce 2010 dramaticky vzrostl. Prodej bankopojištění prostřednictvím tohoto kanálu poprvé předběhl prodeje, které vykázali nezávislí zprostředkovatelé. Dokazují to výsledky aktuálního průzkumu poradenské firmy Towers Perrin. Data byla získána od 80 poskytovatelů, coţ představuje 85 % trhu. V prodeji ţivotního pojištění prostřednictvím bank došlo k výraznému nárůstu o 3,9 %b. Tento prodejní kanál tak získal 32,1 procentní podíl na trhu.Jak zjistila agentura Towers Perrin, nezávislí agenti od roku 2006 postupně ztrácejí svůj podíl na trhu. Důvodem změny je obtíţná situace na kapitálovém trhu v roce 2010. Z toho banky dokázaly vytěţit maximum. "Kromě úspěchu bank při prodeji jednorázových produktů se také silně zvýšil jejich podíl v prodeji klasických druhů pojištění, šlo například o rizikové ţivotní pojištění a zaměstnanecké penzijní pojištění," uvádí autor studie Martin Baier. Současný vývoj v prodeji ţivotního pojištění je třeba vykládat jako všechny statistiky prodeje s velkou opatrností, protoţe je obtíţné zcela přesně zjistit obchodní plnění jednotlivých distribučních kanálů. Towers Perrin je rovněţ přesvědčen, ţe v letošním roce lze očekávat prudký pokles jednorázově placeného pojistného.33

31

O pojištění 2012, dostupné na www: http://www.opojisteni.cz/produkty/zivotni-pojisteni/i-nemecko-trapijednorazove-smlouvy-zivotniho-pojisteni/ 32 O pojištění 2012, dostupné na www: http://www.opojisteni.cz/zahranici/nemci-omezili-storna-zivotnihopojisteni/ 33 O pojištění 2012, dostupné na www: http://www.opojisteni.cz/produkty/zivotni-pojisteni/banky-nejuspesnejsiprodejci-zivotniho-pojisteni-v-nemecku/

33

4 PRODUKTY ŢIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ V této kapitole chci představit produkty ţivotního pojištění. Nejdříve se budu zabývat otázkou, proč si sjednat ţivotní pojištění a charakterizovat ţivotní pojištění. Poté se jiţ zaměřím na jednotlivé trhy a vyberu si dvě pojišťovny na kaţdém trhu a maximálně dva produkty. 4.1 Poslání ţivotního pojištění Nejdůleţitějším posláním ţivotního pojištění byla finanční ochrana pozůstalých v případě úmrtí ţivitele. Ekonomické důvody byly zdůrazněny skutečností, ţe rodina tehdy získávala příjmy zpravidla jen od jediného ţivitele. Nejčastěji bylo prodáváno pod názvem pohřební pojištění. Dnešní význam ţivotního pojištění se posouvá od pojištění pro případ smrti, které však pořád zůstává poţadovaným rizikem, k rezervotvorným pojištěním. Klient sice potřebuje krýt riziko předčasného úmrtí, ale zároveň si uvědomuje moţnost svého doţíti se konce pojistné doby. V případě doţití předpokládá také výplatu pojistného plnění. Pojistné plnění je zpravidla vyuţito k nákupu statků, které nelze pořídit z běţných příjmů. Druhou a stále častější moţností vyuţití plnění od pojišťovny v případě doţití je financování postaktivního období jedince. V dnešní společnosti je oprávněně ţádoucí, aby se společenské postavení jedince i jeho ekonomické moţnosti po nástupu důchodového věku výrazně nezměnily. Očekává se, ţe s rostoucím věkem bude růst i postavení jedince ve společnosti a jeho celkové úspory. Pro zajištění takového předpokladu je konstruována i dnešní podoba ţivotního pojištění. Stává se tak jedním z nevhodnějších finančních nástrojů pro zajištění budoucích potřeb obyvatel.34 Ţivotní pojištění je nedílnou součástí finančních trhů. Jako hlavní důvod tvrzení lze uvést tvorbu dlouhodobých úspor, které je nutné konkurenceschopně alokovat. Ţivotní pojištění působí pozitivně i na hospodářský růst. 4.2 Základní informace o ţivotním pojištění Proč je dobré mít ţivotní pojištění? V ţivotě nás můţe potkat řada nečekaných událostí – radostných, ale i těch, které nám přidělávají vrásky. A právě ţivotní pojištění kryje fatální rizika, s nimiţ se člověk můţe během ţivota setkat, např. riziko smrti, váţné nemoci nebo úrazu s trvalými následky. Je zárukou finanční jistoty zejména pro osoby, které ţiví rodinu nebo splácí úvěr. Smutným událostem zabránit většinou nemůţeme, ale vyplacené pojistné plnění nám můţe usnadnit řešení obtíţné ţivotní situace. Ţivotní pojištění je unikátní mezi finančními nástroji svou dvousloţkovou strukturou – rizikovou a spořicí. Sekundárním efektem proto můţe být i zajímavé zhodnocení finančních prostředků. Díky tomu bývá téţ vyuţíváno jako určitá forma spoření na důchod či spoření dětí pro období dospělosti. U některých typů ţivotního pojištění, při splnění konkrétních podmínek, je moţné uplatnit téţ daňový odpočet aţ do výše 12 000 Kč ročně. Hlavním smyslem ţivotního pojištění však zůstává pojistná ochrana. 34

DAŇHEL, J. a kol. 2005. Pojistná teorie. Professional Publishing, Praha , 2005, vydání první, str. 182-183, ISBN 80-86419-84-3, str. 332

34

Před samotným sjednáním ţivotního pojištění je třeba vyhodnotit, jakým potřebám má odpovídat. Můţe to být potřeba zajistit své blízké v případě nenadálé události s moţností dlouhodobě zhodnotit vloţený kapitál nebo to můţe být okamţitá momentální potřeba krýt závazek např. v podobě hypotéky. V případě, ţe zájemce o pojištění hodlá vyuţívat ţivotní pojištění pouze pro krytí rizik, je nejvhodnějším druhem pojištění rizikové ţivotní pojištění, případně úrazové. Pokud je pro něj zajímavá i spořící sloţka, volí kapitálové nebo důchodové ţivotního pojištění. Pokud si chce zariskovat, můţe vsadit na investiční ţivotní pojištění a prostřednictvím něho investovat do podílových fondů. Nejvhodnější způsob sjednání ţivotního pojištění představuje návštěva pobočky pojišťovny nebo pojišťovacího poradce. Je prospěšné si vše v klidu rozmyslet, ideálně porovnat danou nabídku s jinými konkurenčními nabídkami. Pojišťovacího poradce by si měl zájemce dobře vybrat. Hlavním posláním ţivotního pojištění je krytí rizika smrti. Za zváţení vţdy stojí další připojištění, jako je úraz včetně trvalých následků, závaţná onemocnění, či plná invalidita. Sjednáte-li připojištění v rámci ţivotního pojištění, zaplatíte niţší pojistné. Za minimální doporučenou délku pojištění s pravidelnými platbami pojistného se povaţuje sjednání pojistné smlouvy na dobu 10 let. Kratší pojištění je vhodné pouze ke konkrétnímu krátkodobému účelu (např. k zajištění leasingu, úvěru). Platí, ţe čím déle pojištění trvá, tím delší je doba pojistné ochrany a tím vyšší bude i zhodnocení finančních prostředků. Na délce pojištění závisí výše pojistného. U některých typů pojištění, s koncem platnosti po 60. roce věku, je moţné dosáhnout téţ daňových odpočtů. Optimální pojistnou částku lze odvodit z výše ročního příjmu - měla by činit jeho dvou aţ pětinásobek. Při měsíčním výdělku 20 000 Kč by pojistná částka měla představovat 480 000 – 1 200 000 Kč. Často z objektivních příčin není pojistník schopen takové pojistné částky dosáhnout. V tom případě platí, ţe lepší nějaké pojištění, neţ ţádné. Pokud je však nastavená pojistná částka nízká, bývá pojistné krytí nedostačující. Vţdy je však třeba myslet na to, ţe pojistná částka má odpovídat skutečným potřebám pojištěného a jeho závazkům (např. v podobě hypotéky) nebo potřebě na zajištění rodiny, pokud je pojištěný zároveň jejím hlavním ţivitelem.35 Podle zákona o dani z příjmů lze od základu daně za zdaňovací období odečíst poplatníkem zaplacené pojistné ve zdaňovacím období na jeho soukromé ţivotní pojištění, pokud splňuje následující kritéria: pojistník i pojištěný musí být stejná osoba, smlouva musí být uzavřena minimálně na dobu 60 měsíců, musí končit v roce, kdy se doţijete pojistník 60 let, smlouva musí zahrnovat riziko smrti nebo doţití, a pokud je pevně sjednaná pojistná částka pro případ doţití musí splňovat pojistnou dobu od 5 do 15 let včetně a pojistnou částku alespoň na 40 000 Kč a pokud je pojistná smlouva sjednána s pevně sjednanou pojistnou částkou pro případ doţití s pojistnou dobou nad 15 let musí mít sjednanou pojistnou částku alespoň na 70 000 Kč Maximální částka, kterou lze odečíst za zdaňovací období, činí v úhrnu 12 000 Kč, a to i v případě, ţe poplatník má uzavřeno více smluv s více pojišťovnami. Při nedodrţení těchto podmínek z důvodu zániku pojištění nebo dodatečné změny doby trvání pojištění nárok na uplatnění odpočtu nezdanitelné části základu daně zaniká a příjmem podle § 10 35

Pojisti si ţivot 2010, dostupné na www: http://www.pojistizivot.cz/10-otazek-k-zivotnimu-pojisteni#10859

35

ve zdaňovacím období, ve kterém k této skutečnosti došlo, jsou částky, o které byl poplatníkovi v příslušných letech z důvodu zaplaceného pojistného základ daně sníţen, s výjimkou pojistných smluv, u nichţ nebude vyplaceno pojistné plnění nebo odbytné a zároveň rezerva nebo kapitálová hodnota pojištění bude převedena na novou smlouvu soukromého ţivotního pojištění splňující podmínky pro uplatnění nezdanitelné části základu daně.36 Je třeba ještě dodat, ţe daňové úlevy se vztahují i na důchodové pojištění. Na riziková pojištění (nekryjí riziko doţití) stejně jako na pojistné zaplacené za připojištění se daňová úleva nevztahuje.37 4.3 Produkty v ČR Nejdříve bych chtěla definovat pojistný produkt: Produkt je definován jako cokoliv, co lze na trhu nabídnout, co získá pozornost, co můţe slouţit ke spotřebě, co můţe uspokojit nějaké přání nebo potřebu.38 Ţivotní pojištění se dnes v návaznosti na jeho význam při krytí potřeb lidí vyskytuje v mnoha podobách, které v různé míře a podobě kombinují dvě základní ţivotní rizika, a to riziko úmrtí a riziko doţití, popřípadě ještě obsahují některá další rizika neţivotního charakteru jako například riziko úrazu, nemoci, invalidity, která na ţivotní rizika úzce navazují. K základním podobám ţivotního pojištění patři: pojištění pro případ smrti, které zahrnuje krytí pouze rizika úmrtí, smíšené ţivotní pojištění (kapitálové ţivotní pojištění), které zahrnuje krytí nejen pro případ úmrtí, ale i doţití, tedy pojištěný obdrţí v dohodnutém termínu sjednanou pojistnou částku (pokud v průběhu trvání pojištění nezemře) a pojištění v této podobě představuje vlastně určitou formu tvorby úspor, důchodové pojištění, které zahrnuje výplatu sjednané výše ţivotního důchodu, tedy opakovaného obnosu, a dále případně dalších důchodů jako pozůstalostního důchodu, invalidního důchodu, rodinné pojištění, zaměřené na krytí potřeb dětí, tzv. univerzální (variabilní) ţivotní pojištění, flexibilní podoba smíšeného ţivotního pojištění, která umoţňuje přizpůsobovat v průběhu pojistné doby parametry ţivotního pojištění potřebám a moţnostem pojištění – způsob a frekvence placení pojistného, úprava délky pojistné doby, případně moţnost zpětného odčerpání (vypůjčení) části naspořených peněz v rámci ţivotního pojištění, za zvláštní skupinu lze povaţovat tzv. kolektivní ţivotní pojištění, kdy v rámci jedné pojistné smlouvy ţivotního pojištění je pojištěna skupina osob (nejde vlastně o samostatnou skupinu ţivotního pojištění, ale o zvláštní metodu nabídky krytí rizik, oceňování rizik a tedy také stanovení pojistného).39

36

dle ustanovení § 15 ods. 6 zákona o dani z příjmu č. 586/1992 sb. Pojisti si ţivot 2010, dostupné na www: http://www.pojistizivot.cz/10-otazek-k-zivotnimu-pojisteni#10859 38 ŘEZÁČ F. a kol., Marketingové řízení komerční pojišťovny, MU Ekonomicko – správní fakulta 2009, Brno, vydání první, str. 118, ISBN 978-80-210-4799-0, str. 202 39 DAŃHEL J., DUCHÁČKOVÁ E.,RADOVÁ J., Analýza globálních trendů ve světovém a českém komerčním pojišťovnictví, Vysoká škola ekonomická, 2007, Praha, vydání první, str. 13-14, ISBN 978-80-245-1256-3, str. 63 37

36

Obrázek 4-1 Struktura pojistného trhu – ţivotního pojištění

Pramen: Výroční zpráva České asociace pojišťoven 2011, str. 75

Ţivotní pojištění můţeme dělit také následovně: Investiční ţivotní pojištění, kapitálové ţivotní pojištění, rizikové ţivotní pojištění, důchodové ţivotní pojištění, vkladové ţivotní pojištění, univerzální/ flexibilní ţivotní pojištění, svatební pojištění nebo pojištění dětí, úrazové pojištění. Obrázek 4-2 Vývoj druhů ţivotního pojištění v ČR (tis. Kč)

Pramen: http://www.pojistizivot.cz/fakta-o-zivotnim-pojisteni

Výsledek ţivotního pojištění v roce 2008 byl ovlivněn zejména pokračujícím růstem pojištění spojeného s investičním fondem, jeţ v absolutním vyjádření stouplo nejvíce, tj. o 3,2 mld. Kč, relativní přírůstek 17,4 % znamená pokles dynamiky téměř na čtvrtinu (z 62,2 % v předchozím roce). Tento přírůstek byl však do značné míry oslaben výrazným poklesem 37

klasického pojištění pro případ doţití a pro případ smrti nebo doţití, a to o 1 mld. Kč (-4,4 %). Nejrychleji rostlo rizikové pojištění pro případ smrti (+24,2 %). Tabulka 4-1 Jaké jsou vlastnosti základních druhů pojištění osob Druh pojištění osob

Vlastnosti

Krytí (smrti)

Rizikové ţivotní úrazové rizika

Tvorba kapitálové hodnoty

*

a

Kapitálové ţivotní

Univerzální (flexibilní) ţivotní

Investiční ţivotní

*

*

*

*

*

*

Aktivní ovlivňování výnosu Garantované zhodnocení

*

* *

Flexibilita Daňová uznatelnost

Důchodové

*

*

*

*

*

*

*

*

Pramen: http://www.financnivzdelavani.cz/webmagazine/page.asp?idk=400

Podívala jsem se na konkrétní pojišťovny na našem trhu a to Českou pojišťovnu a Generali, i kdyţ jsou v jedné finanční skupině, kaţdá nabízí jiné pojištění a já vám je zkusím představit a srovnat. Ráda bych se zaměřila na investiční ţivotní pojištění (dále IŢP) a úrazové/rizikové pojištění. Nabídka na českém trhu je velmi široká, opravdu uspokojí veškeré vaše potřeby. Je to dané i tím, ţe na českém trhu jsou pojišťovny zahraničního charakteru, coţ je například Generali, ale i naše pravé české pojišťovny, kterou je Česká pojišťovna. Nyní uvádím tabulku, co vše nám české pojišťovny nabízí v rámci ţivotní pojištění neboli pojištění osob.

38

Obrázek 4-3 Jaké ţivotní pojištění nabízí pojišťovny na našem trhu

Pramen: Výroční zpráva České asociace pojišťoven 2011

Investiční ţivotní pojištění Na světovém pojistném trhu se jiţ od 50. let objevují pojistné produkty, jejichţ hlavními rysy jsou: přenesení investičního rizika na pojistníka, zvýšení výnosů z rezerv pojistného pro pojistníka, umoţnění pruţných změn pojistného, pojistné částky, rezervy a připojištění (především v souvislosti se změnami potřeby pojistné ochrany, příjmů nebo s potřebou financování větších investic), zvýšení informovanosti pojistníka o velikosti a sloţení rizikové a nákladové sloţky pojištění 39

Hlavním důvodem ke vzniku IŢP byla snaha pojišťoven konkurovat bankám. Pojistníci totiţ v dobách, kdy inflace znehodnocovala jejich peníze, začali mít nedůvěru k pojišťovnám, které jim připisovaly jen nízký zaručený úrok. Tato nízká výnosnost byla dorovnávána pomocí podílů na výnosech, které negarantované a pro pojistníky i neprůhledné. Pojišťovny z důvodů zajištění schopnosti dodrţet své závazky, ale nesmějí zaručovat úroky, které by se blíţily úrokům běţným v bankách. Zaručený úrok musí být podhodnocen a výnosy navíc se aţ následně rozdělují mezi pojistníky formou podílů na výnosech. Pojistník platí pravidelně pojistné, za které se mu připisují na jeho klientský účet jednotky. Cena těchto jednotek představuje peníze našetřené v průběhu pojištění. Kaţdý měsíc se z klientského účtu odečítají jednotky na úhradu rizika, tzn. smrti, závaţného onemocnění, úrazu nebo plné invalidity. Pojišťovna zaručuje minimální hodnotu pojistného plnění v případě smrti, nezaručuje, ale hodnotu pojistného plnění v případě doţití. Jestliţe by došlo k poklesu cen jednotek, můţe pojistník očekávat v případě doţití niţší plnění. Tyto pojistné sazby mají různá pojmenování. Nejčastější pojmenování v angličtině je unit-linked nebo variable universal life, v českém názvosloví se začíná ujímat název investiční ţivotní pojištění. Hlavní cílová skupina Člověk mladšího středního věku (30 - 45 let), minimálně středoškolsky spíše vysokoškolsky vzdělaný a s vyšším socioekonomickým statutem: v nedělnické profesi s čistým příjmem nad 20 000 Kč. Výrazný podíl podnikatelů. Investiční ţivotní pojištění je pojištění, které zabezpečuje pojistnou ochranu v případě smrti a umoţňuje investovat finanční prostředky do jednotkových fondů zaměřených na státní dluhopisy, obligace, akcie a jiné nástroje peněţního trhu. Flexibilní přístup zajišťuje klientovi moţnost volby poměru kombinace pojistné ochrany s dlouhodobě výnosnými investicemi. Tento poměr můţe měnit v průběhu pojištění dle své potřeby.40 Pojištění je vhodné pro klienty, kteří: chtějí zabezpečit své blízké v případě smrti, chtějí dlouhodobě a pravidelně zhodnocovat finanční prostředky, chtějí mít garantovánu zvolenou částku vyplácenou v případě úmrtí, akceptují míru rizika podle zvolené investiční strategie, chtějí volně nakládat s naspořenými finančními prostředky, chtějí aktivně ovlivňovat spořící sloţku pojištění různou volbou investiční strategie. Výhody: rozšíření rozsahu pojistné ochrany formou různých připojištění, kdykoli měnit nastavení pojištění a rozsah pojistné ochrany, aktivně měnit investiční strategii během trvání pojištění, průběţně sledovat zhodnocení spořící sloţky pojištění, vkládat a čerpat finanční prostředky i během trvání pojištění, daňová uznatelnost zaplaceného pojistného.

40

ODBOR ŢP, Investiční ţivotní pojištění příručka, interní zdroje České pojišťovny a.s.

40

Nevýhody: není garantována výše zhodnocení, není garantována pojistná částka při doţití..41 Rizikové a úrazové pojištění U rizikového ţivotního pojištění nespoříte ani neinvestujete. Jednoduše si koupíte jistotu, ţe kdyţ dojde k nejhoršímu, pojišťovna vyplatí peníze Úrazové pojištění můţe zahrnovat pojištění pro případ smrti následkem úrazu, trvalých následků úrazu, tělesného poškození nebo doby nezbytného léčení úrazu v různých kombinacích. Standardem pojištění je moţnost rozšířit pojistnou ochranu o další rizika dle nabídky jednotlivých pojišťoven. Pojištění je vhodné pro klienty, kteří: chtějí zabezpečit sebe a své blízké pro případ úrazu a jeho následků, chtějí mít garantovánu částku vyplácenou v případě úmrtí následkem úrazu.42 Úrazové pojištění je sjednáváno jako samostatný druh pojištění, v rámci sdruţených pojištění spolu s především ţivotními riziky 43 4.3.1 Česká pojišťovna Česká pojišťovna má dlouholetou a bohatou historii. Je nejstarším pojišťovacím ústavem v českých zemích a její tradice se odvíjí od roku 1827, kdy byla v Praze zaloţena První česká vzájemná pojišťovna. Ta nejprve provozovala pouze poţární pojištění nemovitostí, ale počátkem 20. století začala klientům nabízet také ţivotní pojištění, pojištění proti vloupání a pojištění zákonné odpovědnosti a úrazu. Dnešní Česká pojišťovna je univerzální pojišťovnou se širokou škálou ţivotních i neţivotních pojištění a je největší pojišťovnou českého pojistného trhu vůbec.44 U České pojišťovny jsem si vybrala produkt investičního ţivotního pojištění s názvem Diamant a rizikové ţivotní pojištění Multirisk. Pro klienty je velmi důleţité, neţ si vyberou produkt, koho nebo co chtějí pojištěním zajistit. Zda chcete zajistit: Rodinu, děti, své zaměstnance, své stáří, své investice, popř. kombinace. Česká pojišťovna dělí své produkty následovně: Kapitálové ŢP – produkt KOMBI Investiční ŢP – produkt VÝNOS Plus, DIAMANT ZDRAVÝ ŢIVOT, PATRIOT 41

Finanční vzdělání 2007, dostupné na www: http://www.financnivzdelavani.cz/webmagazine/page.asp? idk=400 42 Finanční vzdělání 2007, dostupné na www: http://www.financnivzdelavani.cz/webmagazine/page.asp? idk=407 43 DUCHÁČKOVÁ E, Pojišťovnictví, Vysoká škola ekonomická, Praha, 1997, vydání první, str. 138, ISBN 807079-092-X, str. 138 44 Výroční zpráva České pojišťovny a.s. 2011

41

ŢP dětí a mládeţe – SLUNÍČKO Plus Důchodové pojištění – ZÁRUKA Rizikové ŢP – MULTIRISK, PIETA Úrazové pojištění - ÚDS, ÚMS, BONUS, ÚMS, ÚMP, 46 ÚDO, 46Z, úrazové pojištění k ŢP, krátkodobé ÚP Pojištění pro firemní klientelu – KPO, PARTNER, MANAŢER, PROFI ţivot Součástí produktů je moţné připojištění: Pojištění sjednávané s Českou pojišťovnou Zdraví – T141, T440, T544, T644, T940 Asistenční sluţby – MEDIK, MEDIK PLUS Ţivotní pojištění Diamant Zdravý ţivot DIAMANT Zdravý ţivot představuje pro klienta příleţitost zvolit produkt poskytující zároveň pojistnou ochranu ţivota nebo zdraví a investiční příleţitost k zhodnocení vkladů prostřednictvím garantované úrokové míry nebo v rámci aktivně řízených portfolií tzv. fond fondů. Co nám pojištění nabízí: pojištění celé rodiny na jedné smlouvě a s jednou platbou pojistného, výhodné zhodnocení peněz prostřednictvím aktivně spravovaných fondů společnosti ČP Invest, široký rozsah pojištění pro případ závaţných a kritických onemocnění, při nepříznivých ţivotních událostech přebírá Česká pojišťovna povinnost platit pojistné, součástí pojištění je zdravotní a úrazová asistence, nadstandardní Program Zdravý ţivot,45 jste pojištěni a současně si spoříte, dostanete peníze za drobné i váţné úrazy, v případě úmrtí vyplatí ČP sjednanou částku i naspořené peníze, pojistí aţ 33 závaţných onemocnění, kromě vás můţe být výhodně pojištěno aţ 9 dalších osob, můţete si vybrat z různých investičních strategií, dostanete skutečně flexibilní pojištění, nastavení pojištění můţete měnit kdykoliv v průběhu jejího trvání, sami si určíte, kolik budete platit, kdykoliv můţete vloţit i větší obnos, z pojištění je moţné vybrat peníze, aniţ byste je museli zrušit, v průběhu pojištění můţete přestat platit a přesto zůstat pojištěn.46 K ţivotnímu pojištění Diamant je nyní moţné získat Programy Zdravý ţivot a Návrat do ţivota a daňové výhody - moţnost odečíst od základu daně z příjmu pojistné zaplacené na investiční moţnost

45

Česká pojišťovna 2012, dostupné na www: http://www.ceskapojistovna.cz/p?zivotni-pojisteni-diamantzdravy-zivot 46 Leták Diamant Zdravý ţivot České pojišťovna

42

Obrázek 4-4 Program návrat do ţivota a zdravý ţivot od České pojišťovny (pro ţeny)

Pramen: Interní zdroje České pojišťovny

Nyní bych vám chtěla vysvětlit jednotlivá volitelná připojištění, které si můţete k produktu Diamant sjednat: 1. Doba nezbytného léčení úrazu – u ČP lze sjednat v několika variantách DNL15, DNL MAX Doba nezbytného léčení úrazu DNL15 - V případě úrazu pojištěné osoby, jehoţ průměrná doba léčení přesáhne 2 týdny, vyplatí pojišťovna sjednanou denní částku za kaţdý den doby nezbytného léčení, a to do maximálního počtu dní, který odpovídá příslušnému tělesnému poškození stanovenému oceňovací tabulkou A. Přesáhne-li doba nezbytného léčení 120 dní, navyšuje pojišťovna denní plnění od 121. dne léčení na dvojnásobek a od 241. na trojnásobek sjednané pojistné částky. Oceňovací tabulka A je k nahlédnutí na obchodních místech pojistitele. Doba nezbytného léčení úrazu DNL MAX - V případě úrazu pojištěné osoby, jehoţ průměrná doba léčení přesáhne 2 týdny, vyplatí pojistitel plnění odpovídající součinu pojistné částky a maximálnímu počtu dní, který odpovídá příslušnému tělesnému poškození stanovenému oceňovací tabulkou A, bez ohledu na skutečnou dobu léčení. Je-li maximální počet dní léčení daného úrazu vyšší neţ 120, počítají se dny od 121. dvakrát a od 241. třikrát. 2. Smrt následkem úrazu v motorovém vozidle - V případě smrti pojištěného následkem úrazu při provozu osobního automobilu s maximálně 7 sedadly vyplatí pojišťovna osobám 43

uvedených na smlouvě k plnění ze základního pojištění navíc tuto pojistnou částku. Jako bonus navíc získají všichni klienti 5 násobnou výplatu peněz při současném úmrtí 2 pojištěných osob v motorovém vozidle, a to bez dalších podmínek. 3. Smrt následkem úrazu - V případě smrti pojištěného následkem úrazu vyplatí pojišťovna osobám uvedených na smlouvě jako "obmyšlené osoby" kromě plnění ze základního pojištění navíc tuto pojistnou částku. 4. Trvalé následky úrazu s progresivním plněním - Zanechá-li úraz pojištěnému trvalé následky, vyplatí pojišťovna po jejich ustálení, nejpozději do 3 let od úrazu, plnění ve výši součinu sjednané pojistné částky, procentu odpovídajícímu rozsahu trvalého tělesného poškození dle oceňovací tabulky B a násobku progrese. Násobek progrese je 1 aţ 5 dle rozsahu trvalých následků úrazu. Oceňovací tabulka B je k nahlédnutí na obchodních místech pojistitele. 5. Trvalá invalidita následkem úrazu -V případě, ţe úraz zanechá pojištěnému trvalé následky ohodnocené oceňovací tabulkou B ve výši minimálně 65 %, pojišťovna vyplatí pojištěnému sjednanou pojistnou částku. Pro posouzení rozsahu trvalých následků je rozhodný jejich stav po jednom roce od úrazu. Oceňovací tabulka B je k nahlédnutí na obchodních místech pojistitele. 6. Pojištění pro případ smrti - V případě smrti pojištěného pojišťovna vyplatí osobám uvedených na smlouvě jako "obmyšlené osoby" sjednanou pojistnou částku a aktuální hodnotu pojistné smlouvy. Výplatou tohoto plnění zaniká celá pojistná smlouva. 7. Pojištění pro případ doţití ("spořící sloţka") - Z tohoto pojištění je vyplacena pojištěné osobě po uplynutí pojistné doby pojistná částka pro případ doţití (byla-li sjednána) a kapitálová hodnota smlouvy stanovená k poslednímu dni trvání smlouvy. 8. Garantovaná pojistná částka při doţití - Je-li sjednána pojistná částka pro případ doţití, pojišťovna garantuje, ţe vyplatí při doţití se konce pojištění pojištěnému minimálně tuto částku navýšenou o případné podíly na výnosech. Podmínkou garance je alokace běţného pojistného do Konzervativního investičního programu. 9. Zproštění od placení v případě trvalé invalidity - V případě přiznání invalidního důchodu pro 3. stupeň invalidity pojištěnému bude pojistník od splatnosti příštího pojistného zproštěn povinnosti platit běţné pojistné po dobu jednoho roku. Zproštění se prodluţuje vţdy o rok, pokud trvá nárok pojištěného na výplatu invalidního důchodu pro 3. stupeň invalidity. Zproštění končí nejpozději uplynutím doby, na kterou bylo sjednáno placení pojistného, případně dnem doţití se 65 let pojištěným. 10. Pojištění denní podpory při pobytu v nemocnici - V případě nezbytného pobytu v nemocnici z důvodu nemoci nebo úrazu pojištěného pojišťovna vyplatí sjednanou denní dávku za kaţdý den trvání hospitalizace. Nástupní a propouštěcí den se sčítají a počítají se dohromady za jeden den. 11. Pojištění splátek úvěru při změně příjmu -V případě nedobrovolné ztráty zaměstnání nebo ukončení výkonu samostatné výdělečné činnosti pojištěným pojišťovna po uplynutí čekací doby 3 měsíců od počátku pojištění uhradí hodnotu měsíčních splátek peněţitých závazků pojištěného aţ do výše limitu a po dobu sjednaných v rámci tohoto pojištění.

44

12. Pojištění pro případ nemoci - závaţná onemocnění - V případě diagnózy jednoho z 33 váţných onemocněn bude pojištěnému jednorázově vyplacena sjednaná pojistná částka. Podmínkou je, ţe od počátku pojištění do diagnózy uplynulo minimálně 6 měsíců. 13. Pojištění pro případ nemoci - kritická onemocnění - V případě diagnózy jednoho z 3 kritických onemocnění (opakovaný infarkt myokardu, chorobné zvětšení pravé srdeční komory, rakovina v pozdním stadiu) bude pojištěnému jednorázově vyplacena sjednaná pojistná částka. Podmínkou je, ţe od počátku pojištění do diagnózy uplynulo minimálně 6 měsíců. 14. Asistenční sluţby - Medik Plus - Sjednání zdravotní a úrazové asistenční sluţby Medik Plus zahrnuje sluţbu Lékař na telefonu, Lékařské informace poskytované operátorem, Konzultant v právní oblasti zdraví na telefonu, Doprava do/z nemocnice, Objednání k lékaři a Osobní asistent – telefonická konzultace, dovoz léků, zajištění nákupu po hospitalizaci či při imobilitě klienta, zajištění úklidu po hospitalizaci či při imobilitě klienta. 47. Sluţbu Lékař na telefonu a Lékařské informace poskytované operátorem pojištěný můţe vyuţít i pro získání informací týkajících se nejbliţších rodinných příslušníků. Podrobný popis sluţeb je v pojistných podmínkách. 15. Asistenční sluţby - Medik - Zdravotní a úrazová asistenční sluţba Medik zahrnuje sluţby Lékař na telefonu a Lékařské informace poskytované operátorem, které pojištěný můţe vyuţít i pro získání informací týkajících se nejbliţších rodinných příslušníků. Podrobný popis sluţeb je v pojistných podmínkách.48 Konkrétní případ viz příloha. Pojištění Multirisk MULTIRISK Zdravý ţivot chrání při nemoci, zranění, pracovní neschopnosti, ztrátě zaměstnání nebo ztrátě ţivitele a zaplní tak mezeru v rodinném rozpočtu, která můţe ohrozit finanční stabilitu rodiny. Co nám pojištění nabízí: Pojištění celé rodiny na jedné smlouvě a s jednou platbou pojistného (aţ 9 členů na jedné PS), zajištění krytí hypotéky, leasingu nebo úvěru, finanční jistotu při sloţitých ţivotních situacích, moţnost pojištění si přizpůsobit své momentální ţivotní situaci, součástí pojištění je zdravotní a úrazová asistence, nadstandardní Program Zdravý ţivot, zajištění rodiny v případě: nemoci, zranění, pracovní neschopnosti, ztrátě zaměstnání, ztrátě ţivitele, slevy: sleva při úrazovém pojištění většího počtu osob, sleva pro klienty s pojištěním majetku, sleva pro klienty penzijního fondu České pojišťovny, volitelná připojištění: smrt následkem úrazu, smrt následkem úrazu v motorovém vozidle, trvalé následky úrazu s progresivním plněním, trvalá invalidita následkem úrazu, doba nezbytného léčení úrazu, 47

Pojistné podmínky ČP, Tabulka plnění pro asistenční sluţby Medik a Medik plus Česká pojišťovna 2012, dostupné na www: http://www.ceskapojistovna.cz/pripojisteni?zivotni-pojistenidiamant-zdravy-zivot#doba-nezbytneho-leceni-urazu 48

45

pojištění pro případ smrti, pravidelná výplata důchodu v případě smrti, zproštění od placení v případě trvalé invalidity, pojištění pro případ invalidity, pojištění denní podpory při pobytu v nemocnici, pojištění plateb pojistného při pracovní neschopnosti, pojištění splátek úvěru při změně příjmu, pojištění pro případ nemoci - závaţná onemocnění, pojištění pro případ nemoci - kritická onemocnění, Asistenční sluţby - Medik Plus, Medik, hospitalizace následkem úrazu. 49 Konkrétní případ: viz příloha. 4.3.2 Generali Generali Pojišťovna a.s. je komplexním pojišťovacím ústavem. Je součástí Skupiny Generali, která patří mezi největší pojišťovny na světě a je největším evropským ţivotním pojistitelem. Je předním správcem finančních aktiv, jejichţ hodnota přesahuje 460 miliard euro. Ve více neţ šedesáti zemích celého světa se stará o 65 milionů klientů. Předpis pojistného překračuje hranici 69 miliard Euro. Pro okřídleného Benátského lva pracuje více neţ 82 tisíc zaměstnanců. Vlastní obchodní sluţba čítá více neţ sto tisíc lidí. Individuální přístup, kvalitní pojistné produkty ţivotního i neţivotního pojištění připravené na základě potřeb klientů a špičkový servis jsou pro pojišťovnu Generali samozřejmostí. Široký pojistný program, zahrnující pojištění osob, majetku, odpovědnosti, motorových vozidel i průmyslových a podnikatelských rizik je poskytován prostřednictvím vlastních spolupracovníků i řady renomovaných makléřských společností. Generali je hustotou sítě svých zastoupení dostupná zákazníkům na celém území České republiky.50 Generali dělí své produkty následovně: Kapitálové ŢP Investiční ŢP – produkt FUTURE, GENIO, CLEVER INVEST Variabilní ţivotní pojištění – BENEFIT EXTRA, GENERALI LIFE Rodinné pojištění - BENEFIT Pojištění pro případ doţití ŢP dětí a mládeţe – LVÍČEK GENERALI Doplňková pojištění Pojištění úvěru Svatební a studijní pojištění – kapitálové ţivotní pojištění s pevnou lhůtou výplaty Rizikové ŢP Úrazové pojištění - FAMILY, SKUPINOVÉ POJIŠTĚNÍ Nemocenské pojištění – pojištění denní dávky při pobytu v nemocnici, pojištění denní dávky při pracovní neschopnosti Genio Jedná se o investiční ţivotní pojištění. Je určeno především pro klienty, kteří si chtějí ponechat roli aktivního investora a zároveň zajistit svoji rodinu proti ţivotním rizikům. Pojištění Genio lze sjednat od dítěte po seniora, od 0 – 70 let. Moţné připojištění: pojištění smrti z jakékoli příčiny, 49

Česká pojišťovna 2012, dostupné na www: http://www.ceskapojistovna.cz/p?zivotni-pojisteni-multiriskzdravy-zivot 50 Generali 2012, dostupné na www: http://www.generali.cz/stranky/o-generali/

46

zproštění od placení pojistného v případě invalidity III. stupně (úrazem i nemocí), pro případ smrti způsobené úrazem, pro případ smrti způsobené autonehodou, závaţných onemocnění – 26 diagnóz, trvalých následků úrazu s progresivním plněním od 0,001 % nebo od 10 % trvalých následků, trvalých následků úrazu následkem autonehody s progresivním plněním od 10 % trvalých následků, pojištění plné invalidity způsobené úrazem s plněním při dosaţení min. 70 % SI, denní odškodné za dobu nezbytného léčení úrazu, denní odškodné za dobu léčení vyjmenovaných úrazů, odškodnění definovaných úrazů s asistenčními sluţbami, hospitalizace následkem úrazu, denní dávky při pobytu v nemocnici (úrazem i nemocí), denní dávky při pracovní neschopnosti s výplatou od 15., 29. nebo 62. dne. Výhody pojištění Genio: 5% bonus z hodnoty investice na konci pojištění, individuální nastavení pojistné doby doplňků = více peněz při doţití, nejjednodušší uzavření smlouvy, transparentní tabulky plnění, flexibilní provádění změn nad smlouvami ZDARMA, pojištění pro seniory i na úrazová rizika aţ do věku 75 let, speciální rizika pro pojištění motoristů, ZDARMA – navýšení denních dávek o 100 % v úrazovém pojištění při hospitalizaci po úraze, plnění jiţ od 1. dne pracovní neschopnosti při hospitalizaci po úraze.51 Konkurenční srovnání Diamant a Genio: Diamant nabízí unikátní moţnost investování do fondu fondů, které jsou aktivně řízeny portfolio manaţery a klient uţ za ně neplatí ţádné dodatečné poplatky, Genio nenabízí, Diamant má niţší počáteční náklady ve srovnání s Geniem, U Diamantu jsou lepší investiční podmínky (Genio má zdvojené správní poplatky u většiny fondů), Genio nabízí minimální měsíční pojistné pouze 300 Kč (Diamant 500Kč), Genio nabízí 5% bonus z hodnoty investice na konci pojištění (ovšem velmi přísná kritéria na jeho získání), Diamant nenabízí, Genio nabízí transparentní poplatky a výše pojistného plnění v přehledných, běţně dostupných a závazných tabulkách, Diamant nemá, Genio 26 diagnóz, Diamant 33 diagnóz, Genio – výběr od kdy bude výplata denní dávky při pracovní neschopnosti – 15.,29.,62. dne, Diamant pouze od 29. dne, Genio – TN s progresivním plněním od 0,001 % nebo od 10 % trvalých následků, Diamant TN s progresivním plněním od 0,01 % nebo 10,01 %.52 51 52

Generali 2012, dostupné na www: http://www.generali.cz/clanky/investicni-zivotni-pojisteni-genio Interní materiály České pojišťovny

47

Výhody u České pojišťovny: jako první a jediná pojišťovna na českém trhu vyplácí peníze za úraz ještě před ukončením jeho léčení, při nahlášení úrazu on-line dostanete peníze do 3 dnů, tuto výhodu likvidace můţete vyuţít u všech pojistných smluv, ve kterých je sjednáno riziko úraz – resp. plnění za dobu nezbytného léčení tělesného poškození způsobeného úrazem – bez ohledu na datum sjednání a na sjednanou výplatu plnění ve dnech nebo v procentech, od vašeho lékaře stačí mít lékařskou zprávu z prvního ošetření, nemusí vyplňovat formulář. U pojištění typu DNL – MAX je třeba doloţit zprávu z prvního a kontrolního vyšetření, na formuláři se vyplňují jen nezbytné údaje o klientovi, o pojistné události, o době léčení (bylo-li léčení jiţ ukončeno), o průběhu likvidace a vyřízení nároků informuje ČP zraněného nebo jeho zákonného zástupce emailem nebo SMS zprávou. Benefit Rodinné ţivotní pojištění BeneFIT poskytne pojistnou ochranu proti riziku úrazu celé vaší rodině a navíc garantuje vrácení peněz, pokud nedojde k ţádné pojistné události. Dovoluje libovolně měnit rozsah pojištění a přidávat další osoby do pojistné smlouvy. Úrazové pojištění BeneFIT představuje ideální a velmi variabilní produkt pro celé rodiny. Umoţňuje přesně přizpůsobit rozsah krytí aktuálním potřebám vašich nejbliţších v průběhu časově neomezené smlouvy. Pojištění BeneFIT je moţné sjednat aţ pro 8 osob ve věku 0 – 70 let. Pojištění můţe krýt následující rizika: smrt úrazem včetně autonehody, trvalé následky úrazu, denní odškodné za dobu nezbytného léčení úrazu, denní dávky při hospitalizaci následkem úrazu, odškodnění definovaných úrazů s asistenčními sluţbami, pohřebné. Výhody pojištění BeneFIT u Generali: vrácení aţ 25% pojistného, pokud nedojde k pojistné události, pojištění aţ pro 8 osob v rámci jedné smlouvy, moţnost získání slevy aţ 35 % téměř pro kaţdého (např. pokud nepracuje manuálně, atd.), sleva aţ 30 % z pojistné smlouvy za počet pojištěných osob, moţnost průběţných změn pojištění s ohledem na aktuální riziko a potřeby pojištěného, zjednodušené a rychlé posuzování medicínských rizik, pojištění není omezeno pouze na rodinné příslušníky.53 53

Generali 2012, dostupné na www: http://www.generali.cz/clanky/benefit---rodinne-pojisteni-u

48

Tabulka 4-2 Srovnání Multirisk a Benefit Multirisk Benefit ne ne Pojištění pro případ doţití ano ne Pro případ plné invalidity Ne Zproštění placení v případě ano plné invalidity ano ano Pro případ smrti úrazem ano ano Pojištění pro případ TN ano Pojištění pro případ úrazu v ne % ne Pojištění denní dávky při ano pracovní neschopnosti ano Pojištění denní dávky pro ano případ hospitalizace ne Pojištění regulačního ano poplatku při pobytu v nemocnici ne Pojištění pro případ ne dlouhodobé péče ano ne Moţnost indexace 10 (1 dospělá + 9 dospělých 8 Maximální počet osob nebo dětí) libovolná kombinace 1000 10 000 Mininální pojistná částka Pramen: Vlastní zpracování dle http://www.zlatakoruna.info/porovnavac/detail?products=91,85

Výše jsem vám představila jen malou část, co nám české pojišťovny nabízí. Zaměřila jsem se na investiční ţivotní pojištění, které v posledních letech zaznamenalo oblibu a nárůst sjednávání. Z mého pohledu je velmi variabilní a nejenom, ţe můţete šetřit pro případ doţití a volné peníze investovat, ale v jedné smlouvě si sjednáte veškerá rizika. Svoji rodinu i sebe tedy můţete maximálně zajistit pro případ nečekaných událostí. Sama jsem si investiční pojištění sjednala a teď jen můţu sledovat, jak se vyvíjí fondy a případně měnit program. Veškeré fondy můţete sledovat na internetových stránkách pojišťoven popř. navštívit jakoukoli pobočku. Sjednání pojištění je trošku sloţitější, nemůţete sám na internetu, ani po telefonu na call centru. Nejlepší je tedy zajít si na pobočku, kde vám vše řádně vysvětlí nebo mít svého osobního poradce. Druhý produkt, který jsem sledovala je rizikové/úrazové pojištění. Toto pojištění je pro všechny, kteří nechtějí spořit ani investovat, ale chtějí sebe a svoji rodinu pojistit pro případ nečekaných událostí. Opravdu je tady dobré se zamyslet nad výší ochrany. Pojištění je účinné, pokud plní účel, pro který je sjednáno. V případě, ţe klient je hlavní ţivitel rodiny a pobírá např. plat ve výši 40 000 Kč, měl by se pojistit pro případ smrti na 3-5 násobek ročního platu, tj. 1 440 000 aţ 2 400 000 Kč, to stejné v případě invalidity, dochází ke ztrátě příjmů a první roky jsou nejtěţší.

49

4.4 Produkty v SR Základní rozdělení ţivotního pojištění upravuje zákon č. 8/2008 sb. o pojišťovnictví, kde rozděluje ţivotní pojištění následovně: pojištění pro případ smrti, pojištění pro případ doţití anebo pojištění pro případ smrti nebo doţití, pojištění věna nebo prostředků na výţivu dětí, pojištění spojené s kapitalizačními smlouvami, pojištění zahrnující tři body spojené s investičním fondem, důchodové pojištění, pojištění pro případ úrazu nebo choroby.54 Tabulka 4-3 Pojistné produkty ŢP na slovenském trhu POJIŠŤOVNY Životní pojištění

AL-SP GSL ČSOB KOOP KP UNIQA UNION AMS ING PPABK WÜS VICK PSLSP AEG AXA GROUP-Ž CAR ERGO

pro případ dožití

X

X

x

X

X

X

X

X

X

S

X

X

X

X

pro případ úmrtí

X

X

x

X

X

X

X

X

X

P

X

X

X

X

studijních nákladů

S

S

X

X

X

X

X

S

důchodové

P

S

X

P

X

X

X

X

pohřebné sdružené pojištění (dožití, úmrtí, úraz, invalidita) smíšené pojištění (dožití, úmrtí) se stoupající PČ investiční

S

X

X

X

S

X

X

X

X

X

X

X

kapitálové

X

X

X

X

S

X

X

X S

X X

X

X

X

X

X

X

X

S X

X

S

X

S

X

X

X

X

X

X

X

X

X

X

X

P

X

X

X

X

X

X

X

X

X

P

X

X

X

X

X

X X

Pramen:http://www.slaspo.sk/tmp/asset_cache/link/0000034768/Na%20WEB%20%20%20Poistne%20produkty%20na%20SK%20poistnom%20trhu%20k%203103%202011.pdf

4.4.1. Generali Slovensko Patří do první trojky nejsilnějších pojišťoven na Slovensku. Je současně jedna z největších pojišťovacích skupin ve střední a východní Evropě – Generali PPF Holding. Dělí se své produkty následovně: 1. Kapitálové ŢP – PRIMA VITA 2. Flexibilní ŢP – LA VITA 3. Variabilní ŢP - SLNEČNICA+, DYNAMIK+ 4. Kapitálové ŢP pro děti – SLNIEČKO 5. Investiční ŢP pro děti – JUNIOR+ 6. Rodinné úrazové a nemocenské pojištění – BENEFIT 7. Úrazové a nemocenské pojištění – AKTIV+ 8. Pojištění pravidelných výdajů – ŢELEZNÁ REZERVA Dynamik+ Jedná se o variabilní pojištění pro krytí kaţdé ţivotní situace. Pojištění je určené klientům, kteří chtějí sami rozhodovat o svých investicích. Je vhodné jednak pro klienty, kteří jsou 54

Příloha 1 zákona č. 8/2008 o poisťovníctve a o zmene a doplnení niektorých zákonov

50

ochotni podstupovat riziko, které přináší investování do podílových fondů, ale také pro konzervativní klienty. Pojištění u uzavírá na dobu 10, 15, 20, 25 let anebo do 55., 60., 65., 70. roku věku dospělého pojištěného. Doporučuje se sjednat pojištění na co nejdelší dobu. Minimální pojistná doba je 10 let. Frekvence placení je měsíční, čtvrtletní, půlroční, roční. K základnímu ţivotnímu pojištění (pojištění pro případ smrti nebo doţití) je moţné uzavřít také doplňkové pojištění: pojištění 15 – 33 závaţných nemocí, pojištění plné invalidity, pojištění osvobozené od placení pojistného v případě invalidity, pojištění pro případ smrti úrazem, pojištění pro případ smrti úrazem v motorovém vozidle, pojištění pro případ trvalých následků s progresivním plněním nebo bez, prémiová ochrana, pojištění doby nezbytného léčení, bolestné, pojištění denních dávek při hospitalizace v důsledku úrazu, pojištění denních dávek při hospitalizace v důsledku choroby nebo úrazu, pojištění denních dávek při pracovní neschopnosti se začátkem od 15. nebo 29. dne, úrazové pojištění dětí (1-9). Lze si zvolit bezrizikové investování, při kterém se budou investice zhodnocovat: přes technickou úrokovou míru, přes růstový fond s aktuálně platnou vyhlašovanou úrokovou mírou aţ do výše 2,6 %, prostřednictvím fondu Generali GaranT – základním cílem fondu je podílet se na růstu evropského akciového trhu a zároveň poskytnou garanci nejvyšší hodnoty prostřednictvím garantovaného kurzu. 55 Parametry PS: minimální vstupní věk pojistníka 18 let, pojištěného 15 let, pojištěného dítěte 6 týdnů, minimální pojistná suma pro případ smrti, závaţných onemocnění, plné invalidity je 330 euro, maximální pojistná suma je závislá od věku a pojistného. Jak se určuje suma: Klient má věk 35 let, je to muţ. Zvolil si pojistné 100 euro měsíčně, pojistnou dobu do 65 let. Kromě pojištění pro případ smrti a doţití má zájem i o pojištění základního balíku závaţných onemocnění. Uvedené částky maximálních sum jsou dané na pojistné 1 euro měsíčně, tj. vynásobíme 100 euro sumou, kterou si najdeme v příslušné tabulce podle pohlaví klienta (prozatím), vstupního věku klienta a zvolené poj. doby. V našem případě je maximální pojistná suma: 100 x 311 = 31 100 euro, pojistné lze platit měsíčně, čtvrtletně, pololetně, ročně, lze vloţit mimořádné pojistné, indexaci nelze sjednat, vinkulace je moţná na částku pro případ smrti dle určitých podmínek, slevy se neposkytují, ZO lze rozdělit na 15 nemocí – základní balík nebo 33 nemocí – rozšířený balík, pojištění plné invalidity lze pojistit pouze se vstupním věkem niţším neţ 58 let, 55

Generali SR 2012, dostupné na: http://www.generali.sk/produkty/zivot/zivotne-poistenie-dynamik/

51

doba nezbytného léčení je rozdělena na DNL - % - procentuální plnění z poj. sumy, DNL – 3D – denní plnění, bolestné – plnění se poskytuje, pokud je v důsledku úrazu nutný nepřetrţitý pobyt v nemocnici trvající min 15 dní. 56 Poplatky: Výplata odkupného – 7,3 euro Mimořádný výběr – 7,3 euro Přerušení placení – 7,3 euro Inkasní poplatek za kaţdé zaplacené pojistné – 1,16 euro Aktiv+ Jedná se o pojištění pro aktivní rodinu. Výhodou je akce 3+1 zdarma, při pojištění 4 osob je nabízena sleva aţ 25 %. Výhody: jedna smlouva pro celou rodinu, pojistné krytí si můţete měnit dle vašich potřeb a ţivotní situace, v případě smrti následkem úrazu v motorovém vozidle je vyplacené dvojnásobné plnění, dvojnásobné denní dávky při hospitalizaci v důsledku úrazu, pojištění je rozšířené o hospitalizaci v důsledku těhotenství, porodu či stomatochirurgie, medicínská asistence, rady lékaře a právníka na telefonu jen za 1 euro ročně, úrazová asistence zadarmo, pokud je vaše roční pojistné vyšší neţ 180 euro. Co získáte úrazovou a medicínskou asistencí? Potřebujete vysvětlit lékařské pojmy nebo nerozumíte vašim laboratorním výsledkům? Chcete informace o lécích anebo jejich účincích? Rádi byste se poradili se právníkem o svých pacientských právech. Tyto sluţby medicínská asistence poskytuje automaticky. Úrazová asistence, v případě, ţe si zlomíte ruku nebo nohu, zabezpečí za vás pojišťovna uklizení bytu, údrţbu oblečení, donášení jídla, nákupu, dovoz k lékaři nebo na úřady, ošetřovatelskou sluţbu.57 Parametry PS: uzavírá se na dobu neurčitou, pojistná smlouva trvá, dokud má alespoň jedna osoba pojištěné alespoň jedno základní pojištění, na jedné smlouvě můţe být 1 – 4 osoby, jsou rozdělené dle vstupního věku a výstupního věku pro jednotlivá rizika rozděleni do třech základních věkových kategorií – děti (0-17), dospělí (18 – 61), senioři (62 -74). Na jedné PS můţe být pojištěn maximálně 2 senioři, trvalé následky od 1 % bez nebo s progresivním plněním, trvalé následky s progresivním plněním od 10 %, denní dávka při hospitalizaci v důsledku choroby nebo úrazu, odškodné za dobu nezbytného léčení úrazu od 8., 15. dne s progresivním plněním/bez, doba nezbytného léčení úrazu - % plnění , 56 57

Interní zdroje Generali SR Generali SR 2012, dostupné na www: http://www.generali.sk/produkty/zivot/aktiv/

52

denní dávka při hospitalizaci v důsledku úrazu, denní dávka při pracovní neschopnosti v důsledku choroby nebo úrazu od 15., 22., 29., 43. dne, bolestné, náklady spojené s úrazem. Příklad: Klient utrpí úraz, který zanechal 84 % trvalé následky. Pojistná suma pro pojištění trvalých následků s progresivním plněním od 10 % je 20 000 eur. Výpočet výšky pojistného plnění je následovný: [PS x 30% + 5 x PS x ( % TN – 30 %) + 6 x PS x (% TN – 80 %)]/100 % = [20 000 x 30 + 5 x 20 000 x (84 – 30) + 6 x 20 000 x (84 – 80)] / 100 = [600 000 + 100 000 x 54 + 120 000 x 4] / 100 = [600 000 + 5 400 000 + 480 000] / 100 = 6 480 000 / 100 = 64 800 € Pojištění zlomenin pro děti je zdarma a jeho součástí jsou TN. Pojistné plnění se vyplácí paušálně: 40,00 eur za zlomeniny lebečních kostí, dlouhých kostí a pánve 20,00 eur za ostatní zlomeniny. Maximální pojistné plnění je 60,00 eur na jednu pojistnou událost Pokud se dítě doţije 18 let věku, ve výroční den dochází ke zvýšení pojistného na pojistné pro dospělé, přičemţ riziková skupina je nastavena na rizikovou skupinu 1. Pojistník tuto změnu akceptuje úhradou upraveného pojistného. Pokud tuto změnu neakceptuje, sniţují se pojistné sumy daného pojištění k uvedenému výročnímu dni v závislosti na poměru pojistného platného pro dítě, k pojistnému, které by pojistiteli patřilo za pojištění dospělého. Pokud je jiná riziková skupina neţ 1., musí nahlásit. Pro dospělého platí, ţe pokud se doţije věku 62, dochází ke změně pojištění, pojistník opět akceptuje úhradou nového pojistného. Pokud neakceptuje v plné výši, pojištění pro tuto osobu zaniká uplynutím k poslednímu dni před výročním dnem. Pro seniora platí, ţe pokud se doţije 75 let, pojištění pro něj zaniká. Pojistné se platí běţně – měsíčně, čtvrtletně, pololetně a ročně. Pro jednu osobu je minimální měsíční a čtvrtletní pojistné 15 euro, pololetní 60 euro, roční 90 euro. Přiráţky za področní způsob placení: měsíčně 5 % čtvrtletně 4 % půlročně 2 % Slevy na pojištění u více osob: 1 osoby - 10 % 2 osoby – 15 % 3 osoby – 25 % Indexace není součástí PS. 58

58

Interní zdroj Generali SR

53

Kooperativa Pojišťovna vznikla v roce 1990. Stala se úspěšnou a stabilní společností. Tuto pozici si udrţela i přes stále rostoucí konkurenci. V poslední době zaznamenala nárůst svého podílu na trhu. Společný podíl skupiny Vienna Insurance Group v SR dosahoval v roce 2010 úrovně 31,88 %. Nabízí více neţ 100 produktů ţivotního a neţivotního pojištění.59 Kooperativa nabízí produkty: Kapitálové ŢP – VARIANT KAPITÁL, KONTO KAPITÁL, KOMBINOVANÉ ŢP, LAHKÁ BUDÚCOST, GARANT KAPITÁL PLUS, KAPITÁL ISTOTA, PRIJEMNÝ ŢIVOT Kapitálové pojištění pro děti – VENOVÉ, ŠTIPENDIJNÉ, ZLATÁ BRÁNA, DUKÁTIK Důchodové pojištění – DOCHODOK PLUS Investiční ŢP – VARIANT SPORO, GARANT INVEST LIFE Rizikové ŢP – KRÉDO, PERMANENT, POISTENIE DLŢNÍKA ÚVERU Úrazové pojištění Individuální zdravotní pojištění – SKORÉ UZDRAVENIE60 Variant sporo Jedná se o investiční ţivotní pojištění. Obsahem pojištění je pojištění pro případ smrti s moţností zhodnocení finančních prostředků. To znamená, ţe část prostředků, které vloţíte se investuje do fondů. Fondy: SPORO Euro Plus Fond SPORO Konzervatívny zmiešaný fond SPORO Globálny akciový fond fondov ESPA Bond Danubia ESPA Stock Europe – Property V případě smrti pojištěného vyplatí pojišťovna oprávněné osobě nejvyšší moţnou pojistnou částku a to z níţe uvedených moţností: pojistná částka pro případ úmrtí dohodnutá v pojistné smlouvě, aktuální hodnota účtu pojištěného ke dni vzniku pojistné události. Parametry pojistné smlouvy: vstupní věk od 0 – 59 let, pojistná doba 10 – 40 let nebo na dobu neurčitou, placení pojistného – měsíčně, čtvrtletně, pololetně a ročně, výhody – pojištění je variabilní a pruţné, je moţné sníţit daňový základ. Připojištění: smrti s výplatou garantované pojistné částky, smrti následkem úrazu, 59

Kooperativa SR 2005-2012, dostupné na www: http://www.koop.sk/ActiveWeb/Page/sk/o_nas/profil.htm Kooperativa SR 2005-2012, dostupné na www: http://www.koop.sk/ActiveWeb/Page/sk/zivpoistenie/z_ivotne _poistenie.htm 60

54

trvalé následky (dále jen TN) úrazu s progresivním plněním nebo bez, doby nezbytného léčení úrazu, osvobození od placení, denní odškodné za léčebný pobyt v nemocnici v důsledku nemoci nebo úrazu, odškodnění za chirurgický zákrok, invalidity následkem nemoci nebo úrazu, váţných nemocí (10 nemocí). 61 V tomto pojištění jsem nalezla navíc pojištění odškodnění za chirurgický zákrok, coţ v Generali nebylo. Permanent Jedná se o rizikové ţivotní pojištění, kde si sjednáte pojištění pro případ smrti. Při doţití se pojistné doby, tj. věku 85 roků, vyplatí pojišťovna pojistnou částku. V případě úmrtí vyplatí pojišťovna oprávněné osobě dohodnutou pojistnou částku. Parametry pojištění: vstupní věk 15-65 roků, pojistná doba – do věku 85 let s dobou placení pojistného 5, 10,15, 20 let, maximálně do věku 70 let nebo 55, 60, 65 let. Po skončení placení pojištění pokračuje bez placení pojistného aţ do zániku pojištění, placení pojistného – měsíční, čtvrtletní, půlroční, roční, osvobození od placení. Výhody pojištění: finanční zabezpečení pozůstalých v případě smrti i ve starším věku, placení pojistného jen po dobu produktivního věku, podle vašeho rozhodnutí kaţdoroční úprava výšky pojistného která se promítne i do výšky plnění

o

inflaci,

Připojištění: smrt následkem úrazu, TN úrazu, času nevyhnutelného léčení úrazu, invalidity následkem nemoci nebo úrazu s výplatou pojistné částky nebo invalidního důchodu, denní odškodné za nevyhnutelný pobyt v nemocnici.62

4.5 Produkty v Německu Ţivotní pojištění se dělí následovně: 61

Kooperativa SR 2012, dostupné na www: http://www.koop.sk/ActiveWeb/Page/investicne_ zivotne_p/investicne_zivotne_p.html#1 62 Kooperativa SR 2012, dostupné na www: http://www.koop.sk/ActiveWeb/Page/permanent/permanent.html

55

Tabulka 4-4 Rozdělení ţivotního pojištění v Německu (v tis., v %) ŢP pro jednotlivce

2010

2011

Kapitálové Investiční kapitálové

561,3 156,7

9,2 2,6

567 140,8

9 2,2

Dočasné Důchodové Invalidní Ostatní Skupinové ŢP

706 1506,1 403,3 996

11,5 24,6 6,6 21,2

689,5 1573,7 458,6 1265,9

10,9 24,9 6,6 20,1

Kapitálové Spojovací rizikové

180,9 239,8

3 3,9

168,1 232,2

2,7 3,7

Na hypotéku Ostatní Celkem

517,4 554,2 6130,8

8,4 9 100

568,8 644,9 6309,6

9 10,2 100

Pramen: GDV

V Německu je velmi rozšířený model zabezpečení na stáří ţivotním pojištěním. Němci daleko více uzavírají ţivotního pojištění a to z důvodu zabezpečení se na stáří a zajištění si svého standardu. 4.5.1 AXA Skupina AXA měla za rok 2011 předepsané pojistné ve výši 10,6 miliardy eur a kolem 10 900 zaměstnanců. Je jedna z předních pojišťovacích a finančních sluţeb v Německu. AXA v Německé republice je součástí AXA group, jedné z předních největších pojišťoven a správců, s hlavními operacemi v Evropě, Severní Americe a asijské části.63 Blízkost k zákazníkům, je absolutní prioritou pro AXA. AXA ţivotní pojištění dosáhla ve fiskálním roce 2011 hrubého příjmu z pojistného ve výši 2,2 miliard eur a má pojistného kmene 1,7 milionu smluv s téměř 62,3 miliardy eur pojistnou částku. Společnost nabízí širokou škálu smluv individuálních i skupinových penzijních v oblasti.64 Produkty: ţivotní pojištění pro dospělé, rizikové, pojištění rizikové – úrazové – s garantováním vrácení příspěvku pro dospělé, s garantováním vrácení příspěvku 50 +, balíček BOX – balíček pojištění, pojištění pro případ pracovní neschopnosti, zdravotní pojištění - nemocenské pojištění, doplňkové pojištění, zubní prevence, připojištění péče, pojištění pro děti – dětský balíček, ţivotní pojištění pro děti, úrazové pojištění s garantováním vrácení příspěvku, prevence pro případ nemoci, dětské pojistky.65 Rizikové ţivotní pojištění 63

AXA DE, dostupné na www: http://www.axa.de/servlet/PB/menu/1077255/index.html AXA DE, dostupné na www: http://www.axa.de/servlet/PB/menu/1079050/index.html 65 AXA DE, dostupné na www http://www.axa.de/servlet/PB/menu/-1/index.html 64

56

Výhody: optimální pojištění rodiny v případě úmrtí, výhodnější příspěvek pro nekuřáky, moţnost navýšení bez přezkoumání zdravotního stavu, pojištění s neměnnou nebo klesající částkou pojištění. I kdyţ nikdo nemyslí na nejhorší, měl by se přece včas starat o optimální ţivotní pojištění. Experti doporučují pojistit 3 aţ 5–ti násobek hrubého ročního příjmu. Pro rodiny s dětmi jsou ještě vyšší poţadavky. Pojištění od AXY nabízí pojištění, které si představujete.66 Připojištění: pro případ invalidity – začíná s postiţením ve výši 1 % a zajišťuje vysoké krátkodobé kapitálové potřeby, měsíční renta pro případ úrazu/nehody - od 50 % stupně invalidity obdrţíte od AXA doţivotní měsíční rentu ve sjednané výši, od 75 % stupně invalidity dokonce dvojnásobnou rentu, okamţité plnění pro případ váţného zranění – pokud jste utrpěli váţnou újmu v důsledku úrazu/nehody obdrţíte paušální zaplacenou částku, denní plnění při hospitalizaci v nemocnici – za kaţdý den v nemocnici zaplatí pojišťovna dohodnutou částku maximálně 5 let, od 43. dne dvojnásobnou, plnění v případě smrti – pokud má úraz/nehoda za následek smrt do jednoho roku po nehodě vyplatí AXA dohodnutou částku, ostatní příspěvková plnění – kosmetické operace, asistenční sluţby – vyhledávání záchranných a nouzových sluţeb. Plastická chirurgie a rehabilitace se plní aţ do 25,000 eur.67 doplňková pojištění při pracovní neschopnosti Ročně je z pracovního procesu vyřazeno na základě níţe uvedených nemocí 200 tis. pracovně schopných lidí.

66 67

AXA DE, dostupné na www http://www.axa.de/servlet/PB/menu/1208661/index.html AXA DE, dostupné na www http://www.axa.de/servlet/PB/menu/1208661/index.html

57

Graf 4-1 Nemoci (v %)

14% 29%

pohybový aparát duševní nemoci

11%

nehoda/úraz rakovina cevní choroby

16% 21%

ostatní

9%

Zdroj: http://www.axa.de/servlet/PB/menu/1078920/index.html

Jak ukazuje graf, jsou úrazy nejméně častou příčinou. Kaţdý, kdo je v pracovním procesu a pro koho je nepostradatelné si udrţet svůj ţivotní standard, měl by se připojistit. Kombinujte vaše rizikové ţivotní pojištění s vaším pojištěním pro případ pracovní neschopnosti. Tak radí leták společnosti AXA. Příklad: Pokud si sjedná 30-ti letý úředník rizikové ţivotní pojištění s: trvalou invaliditou na 350.000 eur, progresí 350 % - 100.000 eur, pohřebným 10.000 eur, v případě hospitalizace v nemocnici 30 eur/den, včetně pojištění rizika úrazu. Bude platit 13,51 eur měsíčně. V Německé republice si můţete také pojistit úhradu za péči o zuby. Jsou tři balíčky: 1. základní – úhrada za protézy, korunky, implantáty, výplně zubu – úhrada aţ 50 % fakturované částky, zubní ošetření – paradentóza – aţ 50 %, 2. komfort - úhrada za protézy, korunky, implantáty aţ 75 % z fakturované částky, výplně zubu – úhrada aţ 75 % fakturované částky, zubní ošetření – paradentóza – aţ 75 %, 3. prémium - úhrada za protézy, korunky, implantáty aţ 85-90 % z fakturované částky, výplně zubu – úhrada aţ 85-90 % fakturované částky, zubní ošetření – paradentóza – aţ 100 %.68

. 68

AXA DE, dostupné na www http://www.axa.de/servlet/PB/menu/1216442/index.html

58

4.5.2. Debeka Debeka pojišťovna ţivotního a zdravotního pojištění je uţ mnoho let podle ratingové agentury Assekurata vynikající. Nyní bylo ohodnoceno i v úrazovém pojištění a klasifikováni také jako vynikající a to v kritériích – bezpečnost, úspěch, zákazníci a růst trhu. Debeka General byla zaloţena v roce 1981 a vyvinula se za pouhých 30 roku v pojišťovnu s více neţ 600 mil eur pojistného a je mezi 25 největšími pojišťovnami v Německu. 69 Produkty: 1. soukromé zdravotní, 2. moderní ţivotní, 3. rizikové ţivotní, 4. pohřební, 5. úrazové pro dospělé, 6. úrazové ve věku 55, 7. úrazové pro děti, 8. pojištění na vzdělání. Rizikové ţivotní pojištění Je určeno k ochraně rodiny v případě smrti ţivitele. Bezpečnost rodiny je nejdůleţitější preventivním rozhodnutím. V Debeka ţivotním pojištění můţete také zabezpečit financování bydlení. Lze si sjednat: základní krytí - můţete si určit výši pojistného krytí. Tato částka je k dispozici ihned v případě úmrtí v průběhu trvání pojistné smlouvy, klesající krytí - zde se lze dohodnout na variantě, ve které je pojistná částka sníţena v průběhu pojištění př. při splácení dluhu a tím je finanční riziko niţší, doplňující - volitelné pojištění je např. nemocenské pojištění – pro případ invalidity. Příklad výpočtu Chcete, aby vaše rodina v případě smrti dostala kapitál 100.000 eur. Pojištění by mělo končit v 60-ti letech: Tabulka 4-5 Příklad pojistného Věk 25 30 40 50

Muţ 27,30 eur 31,20 eur 43,55 eur 65,65 eur

Ţena 14,95 eur 16,90 eur 23,40 eur 32,50 eur

Pramen: http://www.Debeka.de

Úrazové pojištění pro dospělé Pomocí pojištění nelze zabránit nehodám, ale lze zajistit důsledky nehody finančně. V Německé republice je zákonné úrazové pojištění, ale kryje jen 1/3 dne a to během 69

http://www.debeka.de/&prev=/search%3Fq%3Ddebeka%26hl%3Dcs%26tbo%3Dd%26biw%3D1366%26bih %3D585&sa=X&ei=rKTHUP6hMo2ThgfTlYGgBA&sqi=2&ved=0CDAQ7gEwAA

59

zaměstnání. Druhé 2/3 je potřeba ochránit soukromým úrazovým pojištěním – dovolená, volný čas. Zde se stává více neţ 60 % nehod. Debeka pojištění nabízí speciální úrazové pojištění dle vašich potřeb, kde si můţete pojistit: invalidní důchod – pokud dostanete po následcích úrazu plný nebo částečný invalidní důchod, výše odškodnění závisí na stupni postiţení, trvalé invalidity – 100 % postiţení – placeno v plné výši, jinak poměrně. Je moţné připojistit progresi 225 % - ochrana před vysokým stupněm postiţení a v případě plné invalidity je vyplacen obnos 2,25 krát, pokud dojde po nehodě ke sníţení tělesné nebo duševní schopnosti je vyplaceno aţ 50 % z měsíčních dávek invalidního důchodu aţ 2500 eur, pohřebné – plní se oprávněným osobám, pokud pojištěný zemře od jednoho roku po úrazu, plnění při hospitalizaci v nemocnici – za kaţdý den strávený na ošetření v nemocnici, bude pojištěnému placeno denní plnění – do tří let po nehodě, peníze na zotavení - kromě toho má pojištěný vyplaceny peníze na zotavení po propuštění z nemocnice aţ 100 dní. Na internetových stránkách je moţné si nechat vypočítat cenu pojistného. Je nutné zadat: počet osob v pojištění – 1 osobní údaje – datum narození a pohlaví profesní údaje - jste zaměstnán ve veřejné sluţbě? Jste zaměstnanec/zaměstnavatel? pojistné při invaliditě s 225 % progresí: základní suma - 450.000 eur plnění při plné invaliditě - 1.012.500 eur zálohové platby na invaliditu - 5.000 eur pro případ smrti - 5.000 eur sazba při pobytu v nemocnici - 60 eur peníze na zotavení aţ do délky 100 dní - 60 eur výše renty pro případ nehody, úrazu – doţivotní, měsíční, do 50 % invalidity – ano/ne denní plnění – náklady na záchranu – 10.000 eur léčebné plnění – 1.000 eur Váš měsíční příspěvek/pojistné - 48,05 eur, roční 576,61 eur Od 20.12.2012 bude změna tarifu. U pojišťovny Debeka jsem nenalezla investiční ţivotní pojištění a také ţádné nové pojištěni, které bych mohla vyuţít pro návrh nabídky pojištění v ČR. V této kapitole jsem vám představila produkty v ČR, SR a Německé republice. Při pročítání produktů u jednotlivých pojišťoven jsem si všimla, ţe v ČR a SR máme vţdy u typů pojištění uvedeny názvy produktů např. Diamant, Sluníčko, ale v Německé republice jsem našla pouze názvy typů pojištění. Se SR máme srovnatelná pojištění, pokud hodnotím pouze produkty, které jsem výše uvedla. V České pojišťovně se ani nevyskytují přiráţky za področní frekvenci placení a nemáme odškodnění za chirurgické operace. Ještě bych chtěla zdůraznit rozdíl, který má Generali v SR a Česká pojišťovna a to, v případě, ţe se doţije dítě věku dospělého, tak v SR se automaticky mění výše pojistného a rizika a pokud klient uhradí navýšené pojistné, je dále pojištěn aniţ by 60

navštívil pobočku pojišťovny. V České pojišťovně v tom stejném případě, je dítě odpojištěno a musí si sjednat nové pojištění. Pro klienty i pojišťovny je určitě lepší varianta v Generali. V Německé republice jsou propojené zdravotní a ţivotní pojištění. Velmi se mi líbí výše uvedená péče o zuby. I u nás je tato sluţba velmi drahá, hlavně v případě, ţe si necháváte dávat korunku, nový implantát popř. bílou plombu. Pojištění pro tyto případy by určitě stálo za zamyšlení a to není určitě jediný případ. Pokud člověk nosí brýle ví, kolik stojí obroučky, skla (záleţí na vadě), čočky a roztoky. Určitě pojištění na tyto výdaje a vady by mohlo zapůsobit na české obyvatelstvo. Další, co je hrazeno z pojištění v Německé republice je plastická chirurgie. Je to doplňkové pojištění a hradí se aţ 25.000 eur. Ostatní pojištění soukromé zdravotní, úrazové je jiţ víceméně podobné.

61

5 DOTAZNÍK V dotazníkovém šetření realizovaném formou písemného dotazování jsem se zaměřila především na zjištění spokojenosti klientů na pojistném trhu v oblasti ţivotním pojištění. Písemný dotazník je součástí příloh a obsahuje celkem 14 otázek. Dotázaných bylo 64 lidí z České republiky, kde poměrná část pracuje v pojišťovně. Na dotazy mi odpovědělo 13 muţů a 51 ţen. Věková kategorie se pohybovala od 15 – 65 let. Nejvíce a to z 58 % byla zastoupena věková kategorie 26-35 let. Druhá nejčastější byla kategorie ve věku 36-45 let a to v 16 %, dále 15-25 let ve 13 %, 46 -55 let v 11 % a poslední 56 -65 let ve 3 %. Cílem dotazníku je zjistit, jaké pojištění je nejţádanější, co klienti očekávají od pojišťoven a zda jim na trhu nechybí pojistný produkt popř. balíček pojištění. Na otázku 3. „Máte sjednané ţivotni pojištění“ odpovídalo všech 64 dotázaných a 63 % má pojištění sjednáno, 24 % nemá. Graf 5-1 „Máte sjednané ţivotni pojištění?“

ne

ano

0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

70%

Pramen: Vlastní zpracování dotazníku

Dále se jiţ dotazník rozděluje, podle toho, jak bylo odpovězeno na otázku 3. Nyní se budu zabývat těmi, kteří pojištění sjednané mají. Protoţe máme několik typů ţivotního pojištění, zajímalo mě, které pojištění je nejţádanější. Tím se stalo kapitálové ţivotní pojištění a to z 52 %, na druhém místě se umístilo investiční z 32 % a aţ na třetím místě bylo rizikové pojištění 9 % a aţ na posledním místě bylo samostatné úrazové pojištění 7 %. Šest dotázaných má několik pojištění zároveň. Graf 5-2 Jaký typ ţivotního pojištění máte uzavřen? samostatné úrazové pojištění

investiční

kapitálové

rizikové 0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

Pramen: Vlastní zpracování dotazníku

62

Další dotaz byl k připojištění, nejvíce si lidé připojistí k ţivotnímu pojištění úraz (39 %), pokud ho jiţ nemají jako samotné úrazové pojištění. Na druhém místě je to pojištění pro případ invalidity (16 %), pojištění zproštění od placení (16 %) a na třetím místě pojištění pro případ nemoci (13 %). Další v pořadí jsou závaţná onemocnění (10 %), pojištění splátek úvěru při ztrátě zaměstnání (5 %) a poslední kritická onemocnění (2 %). Graf 5-3 Máte uzavřené k ţivotnímu pojištění nějaké připojištění?

pojištění zproštění od placení kritických onemocnění závažných onemocnění pro případ úrazu pro případ invalidity pojištění splátek úvěru při ztrátě zaměstnání pro případ nemoci 0%

10%

20%

30%

40%

50%

Pramen: Vlastní zpracování dotazníku

S nabídkou sluţeb u své pojišťovny je spokojeno 85 % dotázaných, velmi spokojeno 10 %, nespokojeno 3 % (1 dotázaný) a neřeší také jeden dotázaný. Graf 5-4 Jak jste spokojen(a) s nabídkou sluţeb u Vaší pojišťovny? nevím velmi nespokojen(a) nespokojen(a) spokojen(a) velmi spokojen(a) 0%

20%

40%

60%

80%

100%

Pramen: Vlastní zpracování dotazníku

Při dotazu, zda jim něco chybí v jejich pojistných smlouvách, na co by se rádi jako pojištění pojistili, ale pojišťovna to nenabízí, se mi dostalo nejvíce odpovědi: nic mi nechybí, vše mám pojištěno. Pokud dotázaným něco chybí, tak je to: více balíčků v pojistné smlouvě, tak aby na ně klient dostal slevu, pojištění denní dávky při pracovní neschopnosti od 1. dne (většina nabízí od 29. dne), 63

česká alternativa rakouského cestovního pojištění pro náročné Alpenverein, pojištění pouze části těla, jednoduché pojistné podmínky. Další dotaz se týká těch, kteří pojištění sjednané nemají: Co by vás přimělo k uzavření pojistné smlouvy? Odpovědi byly následující: změna ţivotní situace - zaloţení rodiny, lepší finance, hypotéka/úvěr, výhodné zhodnocení vloţených finančních prostředků, lepší cena pojištění, příspěvek zaměstnavatele, vyplatit se spořit i na kratší dobu. Stejnou otázku „Co vám na trhu ţivotního pojištění chybí“ jsem poloţila i dotazovaným, kteří nemají zaloţené pojištění: nic (nejvíce odpovědí), nezajímá mě trh s ŢP nebo neznám trh s ŢP, lepší podmínky při likvidaci úrazů, kapitálové ţivotní pojištění s výhodným zhodnocením finančních prostředků, více flexibilních produktů, dávám přednost spořícím produktům. Níţe je uveden graf, kolik jsou lidé ochotni platit za ţivotní pojištění. Nejvíce je to v rozmezí od 500-1000 Kč (52 %). Graf 5-5 Kolik vkládáte (pokud máte uzavřeno ţivotního pojištění) nebo pokud nyní nemáte uzavřeno pojištění, kolik jste ochotni vkládat do ţivotního pojištění?

více 1501 - 2000 1001 - 1500 501 - 1000 do 500 0 0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

Pramen: Vlastní zpracování dotazníku

Ţivotním pojištěním si můţeme spořit i na stáří, proto mě zajímalo, zda dotazovaní dávají přednost ţivotnímu nebo penzijnímu pojištění. Co je pro ně pro zabezpečení na stáří důleţitější. Z grafu je zřejmé, ţe penzijní pojištění vede a to z 63 % oproti ţivotnímu pojištění 6 %.

64

Graf 5-6 Pro zabezpečení vašeho stáří je podle vás výhodnější ţivotní či penzijní připojištění? nevím obě jsou stejně výhodné je potřeba mít obě pojištění penzijní pojištění životní pojištění 0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

70%

Pramen: Vlastní zpracování dotazníku

Ţivotní pojištění si zakládají hlavně z jiných důvodů: nejvíce pro zajištění blízkých pro případ smrti (30 %), zajištění sebe a blízkých pro případ úrazu (27 %), zabezpečení na stáří (13 %), daňové odpočty (9 %), zhodnocení volných finančních prostředků (8 %), zajištění schopnosti splácet (7 %) a na posledním místě získání finančního příspěvku od zaměstnavatele (6 %). Graf 5-7 Důvody zakládání ŢP získání finančního příspěvku od zaměstnavatele zhodnocení volných finančních prostředků zajištění schopnosti splácet zajištění blízkých pro případ smrti zajištění sebe a blízkých v případě úrazu zabezpečení na stáří daňové odpočty 0%

5% 10% 15% 20% 25% 30% 35%

Pramen: Vlastní zpracování dotazníku

Jelikoţ píši o produktech v rámci EU, dotazovala jsem se, zda mají zkušenosti se zahraničními produkty. Jen 3 dotazovaní mají, ale hlavně s cestovním pojištěním.

65

Graf 5-8 Máte zkušenosti s produktovou nabídkou zahraničních pojišťoven a jaké?

ano

ne

0%

20%

40%

60%

80%

100%

Pramen: Vlastní zpracování dotazníku

V poslední části, kde byl prostor pro komentáře, mě nejvíce upoutaly tyto následující příspěvky: bylo by dobré, kdyby šlo uzavřít pojištění, které obsahuje i penzijní pojištění a po doţití by byl vyplácen důchod ne jednorázová výplata, produkty ţivotního pojištění jsou sloţité, uvítala bych pro klienty jednodušší a průhlednější produkty zejména z hlediska investic, poplatků, nákladů, vadí mi vysoká cena, která ne vţdy odpovídá sjednaným rizikům, na trhu je velký výběr produktů, bohuţel někteří obchodní zástupci se ţenou pouze tím směrem, aby pojištění uzavřel bez ohledu na situaci klienta. Hlavní poznatky získané z dotazníku Závěrečným cílem bylo podrobně zanalyzovat český pojistný trh, jak je vnímán spotřebiteli, zjistit jejich potřeby a přání zákazníků. Tyto podklady jsou velmi cenným materiálem pro kaţdou pojišťovnu. Z dotazníku vyplývá, ţe většina lidí má uzavřené ţivotní pojištění. Nejoblíbenějším typem pojištění je kapitálové pojištění. Samostatné úrazové pojištění si sjednává nejméně lidí, ale na úraz jsou pojištění v rámci svého ţivotního pojištění. S nabídkou sluţeb pojišťovny jsou spokojeni z 95 %, coţ je výborné číslo a myslím, ţe by se za to pojišťovny nemusely stydět. Na základě odpovědí respondentů vyplývá, ţe většině klientů nechybí na trhu ţádný produkt. Lidé, kteří nemají sjednané ţivotní pojištění, nejvíce uvedli důvod pro uzavření změnu ţivotní situace a to zaloţení rodiny, hypotéku. To navazuje na otázku, co se očekává od ţivotního pojištění. Nejvíce chtějí zabezpečit své blízké pro případ smrti pojištěného. Důvod zabezpečení na stáří je aţ na třetím místě. Proto také lidé dávají přednost penzijnímu pojištění a to ze 63 %. Za pojištění jsou ochotni z 52 % dávat pojistné ve výši 500-1000 Kč. Tady bych zmínila výroční zprávu České asociace pojišťoven: Pojistná ochrana českých domácností je ve srovnání s EU téměř třetinová Zatímco ve vyspělých státech EU představují náklady na pojistné aţ 20 % z celkových výdajů, v ČR činí tato částka necelých 8 %. Tím se řadíme nejen za sousední Rakousko, ale v rámci ţivotního pojištění i za Polsko. Disproporce mezi zeměmi západní Evropy a Českou republikou v oblasti pojištění je stále výrazná. Průměrné roční pojistné v oblasti ţivotního pojištění představuje v sousedním Rakousku a Německu přibliţně 1 000 eur. Částka 397 eur řadí ČR aţ za Maďarsko a Slovinsko, kde se hodnoty pohybují okolo 500 eur na obyvatele.

66

Pouze dvě třetiny ekonomicky aktivních občanů si sjednaly ţivotní pojištění za účelem ochrany rizik.70 Obrázek 5-1 Průměrné pojistné na jednoho obyvatele (eur)

Pramen: Výroční zpráva České asociace pojišťoven 2011, str. 21

Výsledky dotazníku tedy odpovídají výsledkům České asociace pojišťoven. Pojistné 397 eur po přepočtu na české koruny při kurzu 25 Kč/euro je 827 Kč. Pojistné srovnatelné s Rakouskem a Německem jsou ochotni dávat pouze 3 % dotázaných. Zkušenosti se zahraničními produkty měli pouze 3 dotázaní, ale netýkalo se to ţivotního pojištění, tedy 0 % s ţivotním pojištěním. Nabídka produktů je na českém trhu veliká, proto není důvod dívat se po produktech v zahraničí a také bariéra cizího jazyka je problém. Jeden dotázaný nyní ţije v cizině jiţ několik let, ale ţivotní pojištění nemá uzavřené ani v České republice ani ve Francii.

70

Výroční zpráva České asociace pojišťoven, str. 21

67

6 NÁVRH NOVÉHO PRODUKTU Hlavním cílem je navrhnout nový produkt pro český trh. Já se zaměřím na pojištění rizikové, kde jsou hlavní parametry: pojištění pro případ smrti, připojištění formou zvolených variant balíčků pojištění, doplňkové pojištění. Balíčky zazněly v dotazníkovém šetření, ţe je pojišťovny málo nabízí a tak se zaměřuji na nové balíčky, které se na našem trhu zatím nenabízí. Pojištění pro případ doţití součástí nového produktu není. Parametry pojištění: vstupní věk 0 – 50, pojistná doba do 60-ti let, pojistné hrazené měsíčně, čtvrtletně, pololetně nebo ročně, základní pojištění pro případ smrti úrazem. Balíčky: 1. péče o zuby Jedná se o pojištění chrupu a nadstandardních vyšetření a úkonů. Dnešní zdravotní pojišťovny platí pouze základní péči, proto je dobré sjednat si nové pojištění péče o zuby, které se podílí na úhradě výdajů u zubaře např. za korunku, bílou výplň, nový implantát. Podmínkou je spoluúčast v určité výši. Pojišťovna neplatí celou úhradu. Spoluúčast můţe být z 5, 10, 15, 20, 30 %, podle toho se vypočítá pojistné. 2. péče o váš zrak Jedná se o pojištění očí, které opět hradí vše, co vám zdravotní pojišťovna nepřizná tj. brýlové obroučky, čočky, speciální skla a také laserové operace. Spoluúčast je stanovena z 5, 10, 15, 20, 30 %, podle toho se vypočítá pojistné. Slevy na pojištění: při ročním placení, pro nekuřáky (kuřáci mají větší problémy s chrupem). Podmínky: pravidelné preventivní prohlídky (objednání pomocí asistenční sluţby), moţný i výběr lékaře, jinak je plnění nulové, při sjednání pojištění je nutný vyplněný zdravotní dotazník, kde klient uvede, zda nemá problémy se zuby nebo nenosí brýle. Pokud jiţ klient nosí brýle, nelze tento balíček připojistit. Připojištění: úrazové pojištění, denní plnění za pobyt v nemocnici od 1. dne, počítá se i u hospitalizace u laserových operací, trvalé následky po úraze, denní plnění v případě pracovní neschopností od 1. dne..

68

7 PŘEDPOKLÁDANÝ VÝVOJ V ČR Na základě průzkumu společnosti KPMG je výhled vývoje pojistného trhu do roku 2015: očekává se růst pojistného i trţního podílu, ziskovost bude v nejbliţších období klesat, čekání na reformy a obavy z regulace, vývoj pojistných produktů a produktové skladby – nejasný trend, největší výzvou pojistného trhu je budování vztahu s klientem vztah s klientem je také základním kamenem pro úspěch na pojistném trhu, největší výzvy pojistného trhu do roku 2015 – budování vztahu s klientem, změny v distribučních kanálech, penzijní/zdravotní reforma, ziskovost/optimalizace nákladů, ostatní.71 Fenoménem nového tisíciletí je rozvoj investičního pojištění, tedy pojištění, u kterého investiční riziko nese pojistník. Pojistné z tohoto typu pojištění, aţ na výkyv v krizovém roce 2008 roste, v roce 2010 o více neţ 40 %. Konstrukce investičních produktů za běţně placené pojistné dává klientům moţnosti pracovat se skladbou pojištěných rizik, v investiční sloţce (vztahuje se k pojištění pro případ doţití) mají klienti moţnost svým rozhodnutím ovlivnit očekávaný výnos (nesou však riziko ztráty, v případě negativního vývoje zvolených aktiv). Pojišťovny pozvolna přesouvají investiční riziko na klienty. Na jedné straně se zříkají moţnosti vytvoření zisku z investice, na straně druhé generují zisk z poplatků, kterým je investiční ţivotní pojištění zatíţeno. Je třeba podotknout, ţe pojišťovny klientům nabízejí aktiva, podílové, akciové či komoditní fondy, které jsou ve správě jejich finanční skupiny. Při konstrukci produktů zastávají pojišťovny rozdílné strategie při vyuţití investičního ţivotního pojištění. Aviva, AXA a Aegon generují předepsané pojistné z více neţ devadesáti procent z investičních produktů. Komerční pojišťovna masivně posiluje podíl investičních produktů, zatímco Pojišťovna České spořitelny podíl významně sniţuje.72 Jak reaguje trh na krizi? Pro rozvoj pojistného trhu je zásadní vývoj ekonomické situace. Trh reaguje na ekonomický vývoj s určitým časovým zpoţděním. Pokud bude ekonomika prosperovat, zvýší se počet ekonomicky aktivních subjektů a zároveň vzrostou jejich pojistné potřeby. Pojišťovnictví se bude při ekonomické expanzi také dařit. Zatímco pokud ekonomika zůstane v recesi, bude stále narůstat počet nezaměstnaných a geometrickou řadou se bude zvyšovat počet stornovaných smluv v rámci ţivotního pojištění. Celou řadu produktových novinek jiţ uvedlo několik pojišťoven. Výrazný rozvoj moderních produktů investičního ţivotního pojištění, které jsou některými agenty a finančními poradci často vyuţívány jako náhrada rizikového ţivotního pojištění, a to i přesto, ţe jsou s tímto pojištěním spojena vyšší rizika a niţší garance. Dochází proto k častějšímu zahrnování různých forem garancí uplatňovaných v rizikovém či kapitálovém pojištění i do moderních investičních pojištění. Méně nápadným trendem, je modernizace stávajících produktů rizikových ţivotních pojištění, a to směrem k niţší ceně a větší flexibilitě známé z investičního pojištění. Zatímco před pár lety rizikové pojištění stagnovalo i díky zastaralé produktové nabídce, dnes je situace jiná. I v rámci rizikového pojištění je moţné sjednat veškerá připojištění s individuálně nastavenou pojistnou dobou a lze volit konstantní i klesající pojistné částky. Pojišťovny tak sázejí nejen na investiční, 71

MATLACH P., Zhodnocení současného vývoje pojistného trhu, IIR Pojišťovnictví ČR a SR, 2011, str. 14 MUŢÁKOVÁ K.,FUJEROVÁ I., JEŢDÍK J., ÖHM J., VALIHOROVÁ A., Analýza pojistného trhu 2011, Technická universita v Liberci 72

69

ale i rizikové pojištění. Do vývoje ostatních typů pojištění, například do produktů kapitálového a univerzálního pojištění, jiţ však přestaly zcela investovat.73 V posledních letech došlo k velkému nárůstu předepsaného pojistného jednorázově placeného ţivotního pojištění. O důvodech tohoto nárůstu jiţ však tolik spolehlivých veřejně dostupných informací k dispozici není. Je tedy otázkou, co přesně láká klienty a na druhé straně pojišťovny k tomuto typu obchodu. Zdá se, ţe na trhu nejprve nastal velký nárůst jednorázových produktů, poté oslabení trendu strmého růstu a nyní se trh blíţí do fáze stagnace aţ pomalého poklesu. Z pohledu pojišťovny umoţňuje jednorázově placené ţivotní pojištění získat velký objem relativně levných zdrojů, které se můţe pokoušet se ziskem umisťovat. Za úspěchem jednorázově placeného ţivotního pojištění můţe stát i to, ţe nastalo doţití klasických smluv ţivotního pojištění a je snadné klientům nabídnout, aby naspořené peníze vloţili do jednorázové pojistky, která se můţe zdát atraktivní zvláště v době obecně nízkých úrokových sazeb na běţných depozitních produktech bank. Svou roli samozřejmě sehrál i úspěšný marketing a prodejní schopnost bankopojišťoven, zejména vyuţití distribučních kanálů pojišťoven.74 Nyní bych se chtěla zmínit o vývoji pojistného v ČR a ostatních zemích. Jak jsem jiţ uvedla u nás je stálé podpojištění – klienti jsou ochotni platit méně za pojištění neţ v zemích EU např. Německá republika, Rakousko. Tabulka 6-1 Vývoj průměrného pojistného na jednoho obyvatele

Pramen: Výroční zpráva 2011 České asociace pojišťoven, str. 75

Z tabulky je zřejmé, ţe výše pojistného nám na jednoho obyvatele stoupá. Oproti roku 2009 se pojistné zvýšilo o 19 %. Oproti roku 2010 zůstalo skoro stejné, přesněji kleslo o 4 Kč tj. 0,01 %. Výše pojistného činilo v roce 2011 - 566 Kč. Oproti tomu v EU bylo pojistné ve výši 2146 Kč. Tady bych viděla vývoj na našem trhu. Ţivotní pojištění v České republice svým objemem stále výrazně zaostává za jinými zeměmi. Uvědomění si nutnosti zabezpečit se na období postproduktivního věku u obyvatelstva sice postupně narůstá, spousta lidí ovšem stále není pojištěna optimálním způsobem. Zvláště nyní, kdy sociální zabezpečení ze strany státu oslabuje, mělo by ţivotní pojištění nabývat na významu. 73

LHOTSKÁ, K.. Vývoj pojistného trhu v roce 2011: Novinky [online] 2012 [cit.2012-01-03]. Dostupné z: www.opojisteni.cz/ekonomika/vyvoj-trhu/vyvoj-pojistnehotrhu-v-roce-2011-novinky/ 74 Česká asociace pojišťoven, dostupné na www: http://cap.cz

70

Pojistné produkty budou víceméně velice podobné, jako v současnosti. K zásadní změně však dojde v přístupu k jejich tvorbě. Pojišťovny budou klást důraz na vztah s klientem, proto budou chtít přizpůsobit své produkty člověku či subjektu, pro který je určen. Produkty budou více flexibilní neţ doposud, volněji kombinovatelné. Pro kaţdého bude moţné vytvořit to nejvhodnější pojištění. Čím rizikovější klient nebo subjekt, tím více si připlatí.

71

ZÁVĚR Cílem diplomové práce bylo navrhnout na základě nabídky produktů na trhu EU rozšíření nabídky pojistné ochrany a pojistných sluţeb v ČR. V prvních třech kapitolách jsem se zabývala jednotlivými pojistnými trhy a to v České republice, Slovenské republice a v Německu. V první části jsem definovala pojistný trh, který je součástí finančního trhu a zaměřila se na pojistné ukazatele, a to předepsané pojistné, propojištěnost, pojistné plnění a koncentraci pojišťoven. Výsledkem těchto kapitol je aktuální výše ukazatelů. V České republice došlo k poklesu předepsaného pojistného z 156,0 mld. Kč na 155,1 mld. Kč (co je důleţité, předepsané pojistné v ŢP stouplo o 0,3 %). Vyplacené pojistné plnění u nás naopak stouplo o 5,15 %. Na počtu vyřízených pojistných událostí se nejvíce podílelo ţivotní pojištění (44,3 %). Další ukazatel je pojištěnost, kterou ovlivňuje HDP a předepsané pojistné. Mírný pokles předepsaného pojistného neměl při růstu HDP podstatný vliv na celkovou pojištěnost, a proto zůstal tento ukazatel při propočtu na hodnotě 4,1 %. Oblast ţivotního pojištění se na HDP podílela 1,9 %.S tímto ukazatelem bychom měli dále pracovat, protoţe pojištěnost v ČR je stále na nízké úrovni oproti zemím jako je například Německá republika. Koncentrace pojistného trhu je vysoká, podíl prvních 10 členů na celkovém předepsaném pojistném činí 88,6 %. Ukazatele na slovenském trhu jsou následující. Předepsané pojistné vzrostlo o 2 % a činí 2,11 mld. eur za rok 2011. Pojištěnost mírně klesla o 0,16 %, aktuální výše je 3,05, coţ je ještě méně neţ v ČR. Vyplacené pojistné plnění za ţivotní pojištění kleslo oproti roku 2010 o 0,65 %. Z celkového počtu pojistných plnění 59,6 % připadá na plnění doţití, smíšeného pojištění a kapitálového ţivotního pojištění. Koncentrace je niţší neţ u nás a počet pojišťoven s trţním podílem více neţ 10 % je 3. V Německé republice předepsané pojistné v ţivotním pojištění vzrostlo na 180 miliard eur, klesla pojištěnost o 0,29 %. Aktuální číslo činí 6,93 %, coţ je jednou víc neţ v SR a cca o 3 % více neţ u nás. Koncentrace na pojistném trhu okolo 63,4 %. Plnění vyplacené ţivotními pojišťovnami a penzijními fondy pojistníkům nebo pozůstalým činily v roce 2011 – 85 mld. eur. Dále jsem se zabývala aktuální situací na trhu. Pro všechny trhy a to v rámci EU je společné rozhodnutí Evropského soudního dvora, kdy členské státy EU musí implementovat do svých národních legislativ do 21.12.2012 ustanovení o zrušení pouţívání pohlaví jako faktoru pro výpočet pojistného Toto rozhodnutí ovlivnilo pojišťovny negativně a to z důvodu velkých nákladů do změn v systémech. Také to bude mít za následek nové kampaně (nabídky pojistných smluv) jak pro ţeny, tak pro muţe. Příští rok se očekává, ţe bude zaměřen na muţe. Mluví se o sníţení sazeb u muţů a tedy o menším zvýšení pojistného u ţen. Záleţí na pojišťovnách, jakým způsobem provedou kalkulaci cen pojistného. Dalším poznatkem je, ţe jsou velmi oblíbené jednorázová pojištění ve všech zkoumaných zemích. Jejich počet se zvyšuje. Je to dané tím, ţe hodně pojišťoven spolupracuje s bankami, ty jsou součástí jejich skupin. Banky nabízí pojištění ke svým produktům a naopak pojišťovny nyní nabízí pojištění, kde si klient vloţí jednorázově pojistné, které se mu zhodnocuje. Většinou v rámci takového pojištění je pojištění pro případ smrti a doţití. Z hlediska dalšího vývoje se neočekává v příštích letech výrazný růst samostatných jednorázových pojištění. 72

Čtvrtá kapitola má název pojistné produkty ţivotního pojištění. Zde jsem vás chtěla seznámit s posláním ţivotního pojištění, vysvětlit, jaké typy ţivotního pojištění se u nás, ve Slovenské republice a Německé republice nabízí. Poté se blíţe zaměřit na dvě pojišťovny, podívat se, jaké pojištění nabízí a představit dva produkty. Vybrala jsem si investiční ţivotní pojištění a rizikové nebo úrazové pojištění, které jsem vám více specifikovala .. Hlavním posláním ţivotního pojištění je zabezpečit vás nebo vaši rodinu pro případ smrti nebo úrazu. Pojištění, ale nyní nabízí mnoho dalších připojištění a nebo také moţnost investovat do fondů a zhodnotit si tak své úspory. Hlavní výhodou pojištění kromě zabezpečení je daňový odpočet. V ČR jsem si vybrala Českou pojišťovnu z důvodu její historie na našem trhu a představila vám produkt Diamant a Multirisk a druhou pojišťovnu Generali a její produkty Genio a Benefit. Hlavní rozdíl mezi investičním a rizikovým pojištěním je, ţe u rizikového neinvestujete vloţené peníze a nemáte moţnost si sjednat pojištění pro případ doţití, protoţe v rizikovém/úrazovém pojištění.je sjednáno pouze krytí rizik úrazu a úmrtí. Toto uvedené pojištění si uzavře klient, který chce pouze zabezpečit sebe nebo svoji rodinu na uvedená rizika. Investiční pojištění je jiţ sloţitější, můţete si sjednat pojištění pro případ doţití. Své peníze můţete investovat do fondů, pojišťovny nabízí různé programy. Toto pojištění je pro všechny, kteří nechtějí jen krytí rizik, ale chtějí investovat a moţnost ovlivnit své finance. V této kapitole jsem také provedla srovnání konkurenčních produktů. Liší se hlavně v doplňkových pojištěních. Na slovenském trhu jsem si vybrala také pojišťovnu Generali a Kooperativu a jejich produkty Dynamik+, Aktiv+ a Variant Sporo, Permanent. Hlavní rozdíly jsou, ţe Kooperativa navíc nabízí připojištění odškodného za chirurgický zákrok a indexaci/dynamizaci pojištění u rizikového pojištění ve srovnávaných produktech. Na německém trhu jsem se zaměřila na Axa a pojišťovnu DEBEKA. U pojišťovny AXA jsem si vybrala produkty rizikové ţivotní pojištění a péči o zuby a u pojišťovny DEBEKA rizikové ţivotní pojištění a úrazové pojištění. V Německé republice nepouţívají na internetu názvy produktů. Ze srovnání mi vychází, ţe oproti ČR se v Německé republice sjednává produkt péče o zuby a ve Slovenské republice zaplacení chirurgických zákroků, pokud vycházím pouze ze sledovaných produktů. . V páté kapitole jsem se zabývala dotazníkovým šetřením, kde jsem chtěla zjistit, zda jsou klienti spokojeni s nabídkou sluţeb pojišťoven a zda jim nechybí na trhu pojištění. Z dotazníku vyplývá, ţe velká většina lidí je pojištěna a je se svou pojišťovnou spokojena. Lidem na našem trhu nic nechybí a neumí srovnat nabídku u nás a v zahraničí. Z dotazníku bylo zjištěno, ţe jediné s čím se klienti setkají v zahraničí, je nabídka cestovního pojištění. Hodně lidí uvádí, ţe náš trh je přesycen a není potřeba nové nabídky. Pojišťovny se, ale snaţí přijít stále s něčím novým. Kdo by si třeba dříve řekl, ţe vás pracovník pojišťovny objedná na preventivní prohlídku k lékaři. Vy uţ na nic nemusíte myslet a vše máte zařízené. Konkurence na trhu je veliká a pokud jedna pojišťovna přijde s něčím novým, ostatní se snaţí své produkty ihned vylepšit. V dotazníku jsem se také ptala, zda je lepší penzijní pojištění nebo ţivotní pojištění. S předstihem vyhrálo penzijní pojištění. Uvidíme, zda to bude stejné i v roce 2013, kdy jiţ budeme mít nové pravidla pro penzijní pojištění. Vţdy záleţí na konkrétních potřebách osloveného klienta. U ţivotního pojištění si můţete uplatňovat daňové odpočty, pokud splníte podmínky, u penzijního také. Pokud si jiţ sjednáte investiční ţivotní pojištění, mělo by vám přinést vyšší výnos (záleţí na volbě investičního programu), ale naopak penzijní pojištění je jistější a máte nárok na státní příspěvek. U obou vám můţe přispívat zaměstnavatel, ale z tohoto důvodu si uzavírá pojištění jen malé procento lidí. 73

V šesté kapitole jsem navrhla na základě analýzy slovenského a německého trhu, nový produkt pro český trh. Jedná se o kombinaci úrazového pojištění s pojištěním, které nám zajišťují zdravotní pojišťovny. Bohuţel zdravotní pojišťovny nám hradí základní péči a v případě potřeby nadstandardního vyšetření je nutné si vše hradit, i kdyţ se nám měsíčně odvádí pojistné z výplaty. Já jsem se zaměřila na péči o oči a zuby. Ta trápí většinu populace a dříve nebo později musí lékaře vyhledat kaţdý. Vytvořila jsem v rámci rizikového pojištění dva balíčky. Jeden s názvem péče o zuby a druhý péče o zrak. Musíte splňovat určitá kritéria a to, ţe před uzavřením pojištění nesmíte nosit brýle a mít problémy se zuby. Potom uţ vám nic nebrání, neţ si nechat vyplatit pojistné plnění, v případě, ţe potřebujete nový implantát, můstek, brýle, čočky nebo laserovou operaci. U kaţdého balíčku je spoluúčast. Slevy na pojištění jsou moţné v případě ročního placení pojistného nebo v případě, ţe jste nekuřák. Uvidíme, zda se podobná nabídka/sluţba na trhu neobjeví. Byla by to novinka pro český trh a určitě by si našla své příznivce, jak u klientů, tak pojišťoven. V poslední kapitole jsem se zaměřila na vývoj trhu. Předpokládá se, ţe pojišťovny budou budovat vztah s klientem, který oceňuje stále více servis pojišťovny. V případě, ţe se stane pojistná událost, jak rychle a profesionálně je vše vyřízeno aj. V tomto případě si myslím, ţe by se pojišťovny měly zaměřovat v reklamě na nabízené asistenční sluţby, které jsou v dnešní době více neţ komfortní. Dále se bude rozvíjet investiční ţivotní pojištění, které je v poslední době velmi oblíbené. Stále se mluví o krizi, pokud bude růst nezaměstnanost, pojišťovnictví se tolik nedaří, i kdyţ v dnešní době se můţete pojistit i na ztrátu zaměstnání. Logické je, ţe při ekonomické expanzi se daří i pojišťovnám, naopak při recesi se zvyšuje počet stornovaných pojistných smluv. Pojišťovny, ale stále přichází s novinkami, coţ je pro náš trh i pro klienty velmi příznivé.

74

SEZNAM POUŢITÉ LITERATURY Odborné publikace DAŇHEL, J. a kol., Pojistná teorie, Professional Publishing, Praha, 2005, vydání první, str. 332, ISBN 80-86419-84-3 DUCHÁČKOVÁ, E, Principy pojištění a pojišťovnictví, Ekopress, s.r.o, Praha, 2009, vydání třetí, str. 222, ISBN 978-80-86929-51-4 ČEJKOVÁ, V., NEČAS, S., Pojistný trh: distanční studijní opora, Masarykova univerzita, Brno, 2005, vydání první, , str. 105, ISBN 80-210-3661-3 DUCHÁČKOVÁ, E., DAŇHEL, J., Teorie pojistných trhů, Professional Publishing, Praha, 2010, str. 224, ISBN 978-80-7431-015-7 ŘEZÁČ, F. a kol., Marketingové řízení komerční pojišťovny, Masarykova univezita, Brno, 2009, vydání první, str. 202, ISBN 978-80-210-4799-0 DAŇHEL, J., DUCHÁČKOVÁ, E., RADOVÁ, J., Analýza globálních trendů ve světovém a českém komerčním pojišťovnictví, Vysoká škola ekonomická, Praha, 2007,vydání první, str.63, ISBN 978-80-245-1256-3 DUCHÁČKOVÁ, E, Pojišťovnictví, Vysoká škola ekonomická, Praha, 1997, vydání první, str. 138, ISBN 80-7079-092-X MUŢÁKOVÁ, K.,FUJEROVÁ, I., JEŢDÍK, J., ÖHM, J., VALIHOROVÁ, A., Analýza pojistného trhu 2011, Technická universita v Liberci Právní předpisy Zákon č. 586/1992 o dani z příjmu ve znění pozdějších předpisů Příloha 1 zákona č. 8/2008 o poisťovníctve a o zmene a doplnení niektorých zákonov Internetové zdroje Opojištění.cz, dostupné z www: Bussinesinfo.cz, dostupné z www: Česká asociace pojišťoven.cz, dostupné z www: Slovenská asociace pojišťoven.cz, dostupné z www: LHOTSKÁ, K., Vývoj pojistného trhu za první polrok 2012, NESS Czech s.r.o., Praha, 2012, dostupné z www: 75

LHOTSKÁ, K.. Vývoj pojistného trhu v roce 2011: Novinky [online] 2012 [cit.2012-01-03]. Dostupné z: www.opojisteni.cz/ekonomika/vyvoj-trhu/vyvoj-pojistnehotrhu-v-roce-2011novinky/> GDV.de, dostupné z www: Pojisti si ţivot.cz, dostupné z www: http://www.pojistizivot.cz> Finanční vzdělání.cz, dostupné z www: Česká pojišťovna.cz, dostupné z www: Generali.cz, dostupné z www: Generali.sk, dostupné z www: Kooperativa.sk, dostupné z www: AXA DE, dostupné z www: Interní materiály ODBOR ŢP, Investiční ţivotní pojištění příručka, interní zdroje České pojišťovny a.s. Interní zdroje Generali SR

76

SEZNAM TABULEK, GRAFŮ A OBRÁZKŮ Seznam tabulek Tabulka 2-1 Počet vyplaceného pojistného plnění v ŢP..........................................................22 Tabulka 2-2: Koncentrace na po. trhu ......................................................................................23 Tabulka 2-3 Vývoj pojistného a podíl na trhu celkem u slovenských pojišťoven....................25 Tabulka 2-4 Vývoj pojistného a podíl na trhu celkem u slovenských pojišťoven (roční srovnání) ...................................................................................................................................26 Tabulka 2-5 Běţně placené pojistné u slovenských pojišťoven a podíl na trhu ......................27 Tabulka 2-6 Jednorázově placené pojistné u slovenských pojišťoven a podíl na trhu ............28 Tabulka 3-1 Vývoj počtu ţivotních PS za rok .........................................................................29 Tabulka 3-2 Počet podaných stíţností .....................................................................................31 Tabulka 3-3 Výnosy, připisované německými ţivotními pojišťovnami v roce 2009..............32 Tabulka 4-1 Jaké jsou vlastnosti základních druhů pojištění osob ..........................................38 Tabulka 4-2 Srovnání Multirisk a Benefit ...............................................................................49 Tabulka 4-3 Pojistné produkty ŢP na slovenském trhu ...........................................................50 Tabulka 4-4 Rozdělení ţivotního pojištění v Německu (v tis., v %) .......................................56 Tabulka 4-5 Příklad pojistného ................................................................................................59 Tabulka 6-1 Vývoj průměrného pojistného na jednoho obyvatele ...........................................70

Seznam grafů Graf 1-1 Koncentrace TOP 5 ....................................................................................................12 Graf 1-2 Hmotnost obyvatel Česka .........................................................................................17 Graf 1-3 Naděje doţití při narození v evropských zemích .......................................................17 Graf 1-4 Lidé, kteří kouří přes 20 cigaret denně......................................................................18 Graf 1-5 Rozloţení jednorázových a běţně placený pojistek ..................................................20 Graf 4-1 Nemoci (v %) .............................................................................................................58 Graf 5-1 „Máte sjednané ţivotni pojištění?“ ............................................................................62 Graf 5-2 Jaký typ ţivotního pojištění máte uzavřen? ...............................................................62 Graf 5-3 Máte uzavřené k ţivotnímu pojištění nějaké připojištění? .........................................63 Graf 5-4 Jak jste spokojen(a) s nabídkou sluţeb u Vaší pojišťovny? .......................................63 Graf 5-5 Kolik vkládáte (pokud máte uzavřeno ţivotního pojištění) nebo pokud nyní nemáte uzavřeno pojištění, kolik jste ochotni vkládat do ţivotního pojištění? .....................................64 Graf 5-6 Pro zabezpečení vašeho stáří je podle vás výhodnější ţivotní či penzijní připojištění? ..................................................................................................................................................65 Graf 5-7 Důvody zakládání ŢP .................................................................................................65 Graf 5-8 Máte zkušenosti s produktovou nabídkou zahraničních pojišťoven a jaké? .............66

Seznam obrázků Obrázek 1-1 Předepsané pojistné v ČR ......................................................................................9 Obrázek 1-2 Vyplacené pojištěné plnění ..................................................................................10 Obrázek 1-3 Podíl pojišťoven ..................................................................................................11 Obrázek 1-4 Pojišťovny podle kapitálu ....................................................................................13 Obrázek 1-5 :Legislativní proces na poj. trhu v ČR .................................................................14 Obrázek 1-6 Dopady nařízení EU ............................................................................................15 Obrázek 2-1 Vývoj předepsaného pojistného na slovenském trhu ...........................................21 77

Obrázek 2-2 Podíl odvětví ŢP na celkovém technickém pojistném v ŢP v roce 2011 ...........22 Obrázek 2-3 Ţivotní pojišťovny ve Slovenské asociaci pojišťoven ........................................24 Obrázek 4-1 Struktura pojistného trhu – ţivotního pojištění ....................................................37 Obrázek 4-2 Vývoj druhů ţivotního pojištění v ČR (tis. Kč) ..................................................37 Obrázek 4-3 Jaké ţivotní pojištění nabízí pojišťovny na našem trhu ......................................39 Obrázek 5-1 Průměrné pojistné na jednoho obyvatele (eur) ....................................................67

78

SEZNAM ZKRATEK ŢP – ţivotní pojištění ČNB – Česká národní banka ČAP – Česká asociace pojišťoven HDP – Hrubý domácí produkt TN – trvalé následky DNL – doba nezbytného léčení SR – Slovenská republika ČR – Česká republika EU – Evropská unie PPF – První privatizační fond VIG – Vienna insurance group

79

SEZNAM PŘÍLOH Příloha č 1: Dotazník Příloha č.2: Modelace Diamant Zdravý ţivot Příloha č.3: Modelace Multirisk Zdravý ţivot

80

Příloha č. 1 Dotazník Dobrý den! Chtěla bych vás požádat o vyplnění dotazníku, který vám nezabere více jak 10 minut. Váš názor mě zajímá pro moji diplomovou práci s názvem Aktuální nabídka pojistných produktů na pojistném trhu EU. Děkuji 1.Zadejte své údaje: Pohlaví Věk Bydliště (město)

2. Máte sjednané životní pojištění? ano ne (přejděte na otázku 7)

3. Pokud ano: Jaký typ životního pojištění máte uzavřen? rizikové životní pojištění (bez spořící složky) kapitálové životní pojištění investiční životní pojištění samostatné úrazové pojištění jiný (popište)

4. Pokud ano: Máte uzavřené k životnímu pojištění nějaké připojištění? pro případ nemoci pojištění splátek úvěru při ztrátě zaměstnání pro případ invalidity pro případ úrazu závažných onemocnění kritických onemocnění pro případ nemožnosti splácet pojištění zproštění od placení jiná (popište)

5. Pokud ano: Jak jste spokojen(a) s nabídkou služeb u Vaší pojišťovny? velmi spokojen(a) spokojen(a) nespokojen(a) velmi nespokojen(a) jiná (popište)

6. Pokud ano: Co vám jako klientovi chybí v pojistných smlouvách. Na co byste se rád(a) pojistil(a), ale pojišťovny to nenabízí?

Přejdi na otázku 10.

7. Pokud ne: Jaký je důvod, že nemáte životní pojištění? (popište)

8. Pokud ne: Co by vás přimělo k uzavření pojistné smlouvy? (popište)

9. Pokud ne: Co vám na trhu s životním pojištěním chybí? (popište)

Pro všechny 10. Zaškrtněte z níže uvedených možností maximálně tři, které nejvíce očekáváte od životního pojištění? daňové odpočty zabezpečení na stáří zajištění sebe a blízkých v případě úrazu zajištění blízkých pro případ smrti zajištění schopnosti splácet zhodnocení volných finančních prostředků získání finančního příspěvku od zaměstnavatele

11. Kolik vkládáte (pokud máte uzavřeno životního pojištění) nebo pokud nyní nemáte uzavřeno pojištění, kolik jste ochotni vkládat do životního pojištění? do 500 501 - 1000 1001 - 1500 1501 - 2000 více nic (důvod)

12. Pro zabezpečení vašeho stáří je podle vás výhodnější životní či penzijní připojištění? životní pojištění penzijní připojištění je potřebné mít obě připojištění obě jsou stejné výhodné nevím

13. Máte zkušenosti s produktovou nabídkou zahraničních pojišťoven a jaké? ne ano (jaké)

Zde je prostor pro vaše další komentáře, stížnosti, návrhy: Děkuji za vyplnění dotazníku.

Příloha č. 2 MODELOVÁNÍ PRŮBĚHU POJIŠTĚNÍ Životní pojištění - DIAMANT Zdravý ţivot Základní údaje Příjmení a jméno: Rodné číslo: Vstupní věk:

1. Pojištěný: Ţena Petra 815201 31 let

Pojistná doba:

29 let, počátek: 7.12. 2012, konec:

6.12. 2041

Nároky z pojištění - 1. pojištěný A) Při plném invalidním důchodu (invalidity 3. stupně) a) zproštění od placení pojistného (platí pojišťovna) b) ostatní nároky zůstávají zachovány včetně podílu na výnosech a pojištění pokračuje (mimo pojištění denní dávky a pojištění plateb při pracovní neschopnosti, která zanikají). B) V případě diagnózy závaţného onemocnění Pojištěnému je ihned vyplacena sjednaná pojistná částka: 100 000 Kč a pojištěný si dále zvolí: a) jednorázové plnění b) výplatu ve formě důchodu. Onemocnění: Cévní mozková příhoda, infarkt myokardu, operace věnčitých tepen, selhání ledvin, slepota, transplantace životně důležitých orgánů, zhoubné nádory (rakovina), encefalitida, hluchota, klíšťová meningoencefalitida, meningitida, nezhoubný nádor mozku, operace srdeční chlopně, získané chronické srdeční onemocnění, onemocnění HIV získané při transfuzi krve, aplastická anemie, roztroušená skleróza, parkinsonova choroba - dg.do 65 let, systémová sklerodermie, alzheimerova nemoc - dg. do 65 let, systémový lupus erythematodes s postižením ledvin, lymská borelióza, revmatická horečka, chronická virová hepatitida, tuberkulóza s postižením plicních funkcí, břišní tyfus, operace aorty, kardiomyopatie, tetanus, popáleniny, morbus bechtěrev, cirhóza jater, ochrnutí. Pojistnou částku lze vyplatit po čekací době 6 měsíců.

Dojde-li k závažnému onemocnění, zaniká od nejbližší splatnosti po dni vzniku závažného onemocnění povinnost platit běžné pojistné. C) Při úmrtí během pojištění Nárok pro pozůstalé: ihned vyplacena sjednaná pojistná částka 600 000 Kč + kapitálová hodnota, podíly na výnosech za dobu od počátku pojištění a hodnota podílových fondů.

Plnění z připojištění - Pojištění pro případ nemoci 1. pojištěného A) Pojištění denní dávky při pracovní neschopnosti Denní dávka: 150 Kč je vyplácena od 29. dne pracovní neschopnosti Měsíční dávka: 4 500 Kč v měsíci o 30 dnech Obsahem pojištění je výplata sjednané denní dávky při pracovní neschopnosti vzniklé jako důsledek nemoci nebo úrazu. Pracovní neschopnost nastává tehdy, jestliže pojištěný nemůže podle lékařského potvrzení vykonávat a nevykonává své zaměstnání nebo svou samostatnou výdělečnou činnost, a to ani po omezenou část dne, ani nevykonává řídící a (nebo) kontrolní činnost. Nárok na pojistné plnění vzniká po uplynutí čekací doby, tj. tří měsíců od počátku pojištění. V případě vzniku pracovní neschopnosti úrazem, který bude mít za následek hospitalizaci minimálně 2 půlnoci a tato hospitalizace následuje do 24 hodin od úrazu, čekací doba odpadá. Sjednaná denní dávka je vyplácena od smluvně dohodnutého dne trvání pracovní neschopnosti.

B) Pojištění denní podpory při pobytu v nemocnici Denní dávka: 100 Kč Měsíční dávka: 3 000 Kč v měsíci o 30 dnech Obsahem pojištění je výplata sjednané náhrady za každý den hospitalizace (první a poslední den se sčítá v jeden), která je z lékařského hlediska nezbytně nutná a trvala min. 24 hodin. Pojistná ochrana se vztahuje na nemocniční péči poskytnutou na území České republiky. Pojistné plnění je omezeno v případě: - hospitalizace v souvislosti s těhotenstvím - maximální plnění 14 dní - hospitalizace v souvislosti s porodem - maximální plnění 7 dní Platí po uplynutí čekací doby, tj. tří měsíců (v případě hospitalizace v souvislosti s těhotenstvím a porodem a pro případ hospitalizace při ošetření zubů, zhotovení zubních náhrad a úkonů čelistní ortopedie a čelistní chirurgie je zvláštní čekací doba osm měsíců) od počátku pojištění. V případě úrazu čekací doba odpadá.

C) Pojištění plateb pojistného při pracovní neschopnosti Obsahem pojištění je pojištění částky ve výši celkového běžného placeného pojistného z uzavřené smlouvy pro případ pracovní neschopnosti vzniklé jako důsledek nemoci nebo úrazu. Pojistné plnění je vypláceno měsíčně, překročí-li délka pracovní neschopnosti 30, 60, 90.... dnů. Omezení: 1) Čekací lhůta činí 3 měsíce od sjednání počátku pojištění - během ní není právo na plnění. V případě hospitalizace v důsledku úrazu čekací lhůta odpadá. 2) Uplatňuje se výluka při pracovní neschopnosti vzniklé v příčinné souvislosti s následky předchozích onemocnění a úrazů.

D) Pojištění splátek úvěru při ztrátě přijmu Výše měsíčního plnění : 5 000 Kč vyplácena po dobu 6 měsíců Obsahem pojištění je pojištění splátek úvěru při ztrátě přijmu, ke kterému nedojde z vůle pojištěného. Pojistné plnění je vypláceno měsíčně, překročí-li délka evidence pojištěného na úřadu práce 30 dní. Pojistné plnění je vypláceno měsíčně, po sjednanou dobu výplaty. Čekací lhůta činí 3 měsíce od sjednání počátku pojištění - během ní není právo na plnění.

Plnění z připojištění - Úrazové připojištění 1. dospělého Jméno pojištěného:

Ţena Petra

A) Plnění za dobu nezbytného léčení úrazu, varianta DNL-15: (pojistné: 215 Kč) Denní plnění ve výši 250 - 750 Kč podle délky léčení. Úraz musí být v léčení minimálně 15 dnů. do 120. dne se vyplácí 250 Kč, do 240. dne 500 Kč, do 365. dne se vyplácí 750 Kč, plnění celkem za rok: 183 750 Kč B) Plnění za trvalé následky úrazu od 0,01 %: (pojistné: 160 Kč) Příslušné procento z částky: 500 000 Kč Při vyšším rozsahu následků se plnění progresivně zvyšuje podle pojistných podmínek až na částku: 2 500 000 Kč C) Plnění za trvalou invaliditu následkem úrazu: (pojistné: 30 Kč) V případě invalidity následkem úrazu je vyplacena částka: 500 000 Kč O přezkoumání trvalých následků se žádá po roce od úrazu.

D) Plnění za smrt následkem úrazu: Je vyplacena částka: 500 000 Kč

(pojistné: 15 Kč)

E) Plnění za smrt následkem úrazu v motorovém vozidle: Je vyplacena částka: 500 000 Kč

(pojistné: 10 Kč)

Výplata při doţití se konce pojistné doby Při doţití se konce pojištění bude vyplaceno: V případě podílu na výnosech: 1,0 % Kapitálová hodnota: 30 168 Kč Podíly na výnosech z rezerv:+ 9 940 Kč Hodnota podílových fondů: + 12 943 Kč CELKEM: 53 051 Kč

1,5 % 30 168 Kč 15 786 Kč 12 943 Kč 58 897 Kč

Shrnutí a pojistné: Základní pojištění 1. pojištěného: Pojistná částka pro případ závažných onemocnění: 100 000 Kč Zánik povinnosti platit pojistné v případě závažného onemocnění: Sjednáno Pojistná částka pro případ smrti: 600 000 Kč

Lhůtní pojistné: Celkové lhůtní pojistné: 1 150 Kč Frekvence placení: 12 x ročně Z toho: lhůtní pojistné

Základní pojištění (zahrnuje životní pojištění 1. pojištěného ve sjednaném rozsahu) 422 Kč Úrazové pojištění dospělých 430 Kč Pojištění pro případ nemoci - A) Pojištění denní dávky při pracovní neschopnosti 120 Kč Pojištění pro případ nemoci - B) Pojištění denní podpory při pobytu v nemocnici 37 Kč Pojištění pro případ nemoci - C) Pojištění plateb pojistného při pracovní neschopnosti 38 Kč Pojištění pro případ nemoci - D) Pojištění splátek úvěru při ztrátě příjmu 103 Kč Předpokládanou úsporu na pojistném (za předpokladu, že dojde ke sjednocení výše pojistného u žen na současnou výši pojistného u mužů) nelze vyčíslit, neboť po 20. 12. 2012 by nebylo možné pojistnou smlouvu se stejnými parametry vůbec uzavřít, a to z důvodu nepostačující výše pojistného.

Příloha č. 3

MODELOVÁNÍ PRŮBĚHU POJIŠTĚNÍ Komplexní rizikové pojištění - MULTIRISK Zdravý ţivot Základní údaje Příjmení a jméno: Rodné číslo: Vstupní věk:

1. Pojištěný: Ţena Petra 815201 31 let

Pojistná doba:

29 let, počátek: 7.12. 2012, konec:

6.12. 2041

Nároky z pojištění - 1. pojištěný A) Při plném invalidním důchodu (invalidity 3. stupně) a) zproštění od placení pojistného (platí pojišťovna) b) ostatní nároky zůstávají zachovány a pojištění pokračuje (mimo pojištění denní dávky a pojištění plateb při pracovní neschopnosti, která zanikají). B) V případě diagnózy závaţného onemocnění Pojištěnému je ihned vyplacena sjednaná pojistná částka: 100 000 Kč a pojištěný si dále zvolí: a) jednorázové plnění b) výplatu ve formě důchodu. Onemocnění: Cévní mozková příhoda, infarkt myokardu, operace věnčitých tepen, selhání ledvin, slepota, transplantace životně důležitých orgánů, zhoubné nádory (rakovina), encefalitida, hluchota, klíšťová meningoencefalitida, meningitida, nezhoubný nádor mozku, operace srdeční chlopně, získané chronické srdeční onemocnění, onemocnění HIV získané při transfuzi krve, aplastická anemie, roztroušená skleróza, parkinsonova choroba - dg.do 65 let, systémová sklerodermie, alzheimerova nemoc - dg. do 65 let, systémový lupus erythematodes s postižením ledvin, lymská borelióza, revmatická horečka, chronická virová hepatitida, tuberkulóza s postižením plicních funkcí, břišní tyfus, operace aorty, kardiomyopatie, tetanus, popáleniny, morbus bechtěrev, cirhóza jater, ochrnutí. Pojistnou částku lze vyplatit po čekací době 6 měsíců.

Dojde-li k závažnému onemocnění, zaniká od nejbližší splatnosti po dni vzniku závažného onemocnění povinnost platit běžné pojistné. C) Při úmrtí během pojištění Nárok pro pozůstalé: ihned vyplacena sjednaná pojistná částka: 600 000 Kč

Plnění z připojištění - Pojištění pro případ nemoci A) Pojištění denní dávky při pracovní neschopnosti Denní dávka: 150 Kč je vyplácena od 29. dne pracovní neschopnosti Měsíční dávka: 4 500 Kčv měsíci o 30 dnech Obsahem pojištění je výplata sjednané denní dávky při pracovní neschopnosti vzniklé jako důsledek nemoci nebo úrazu. Pracovní neschopnost nastává tehdy, jestliže pojištěný nemůže podle lékařského potvrzení vykonávat a nevykonává své zaměstnání nebo svou samostatnou výdělečnou činnost, a to ani po omezenou část dne, ani nevykonává řídící a (nebo) kontrolní činnost. Nárok na pojistné plnění vzniká po uplynutí čekací doby, tj. tří měsíců od počátku pojištění. V případě vzniku pracovní neschopnosti úrazem, který bude mít za následek hospitalizaci minimálně 2 půlnoci a tato hospitalizace následuje do 24 hodin od úrazu, čekací doba odpadá. Sjednaná denní dávka je vyplácena od smluvně dohodnutého dne trvání pracovní neschopnosti.

B) Pojištění denní podpory při pobytu v nemocnici Denní dávka: 100 Kč Měsíční dávka: 3 000 Kč v měsíci o 30 dnech Obsahem pojištění je výplata sjednané náhrady za každý den hospitalizace (první a poslední den se sčítá v jeden), která je z lékařského hlediska nezbytně nutná a trvala min. 24 hodin. Pojistná ochrana se vztahuje na nemocniční péči poskytnutou na území České republiky. Pojistné plnění je omezeno v případě: - hospitalizace v souvislosti s těhotenstvím - maximální plnění 14 dní - hospitalizace v souvislosti s porodem - maximální plnění 7 dní

Platí po uplynutí čekací doby, tj. tří měsíců (v případě hospitalizace v souvislosti s těhotenstvím a porodem a pro případ hospitalizace při ošetření zubů, zhotovení zubních náhrad a úkonů čelistní ortopedie a čelistní chirurgie je zvláštní čekací doba osm měsíců) od počátku pojištění. V případě úrazu čekací doba odpadá.

C) Pojištění plateb pojistného při pracovní neschopnosti Obsahem pojištění je pojištění částky ve výši celkového běžného placeného pojistného z uzavřené smlouvy pro případ pracovní neschopnosti vzniklé jako důsledek nemoci nebo úrazu. Pojistné plnění je vypláceno měsíčně, překročí-li délka pracovní neschopnosti 30, 60, 90.... dnů. Omezení: 1) Čekací lhůta činí 3 měsíce od sjednání počátku pojištění - během ní není právo na plnění. V případě hospitalizace v důsledku úrazu čakací lhůta odpadá. 2) Uplatňuje se výluka při pracovní neschopnosti vzniklé v příčinné souvislosti s následky předchozích onemocnění a úrazů.

D) Pojištění splátek úvěru při ztrátě přijmu Výše měsíčního plnění : 5 000 Kč vyplácena po dobu 6 měsíců Obsahem pojištění je pojištění splátek úvěru při ztrátě přijmu, ke kterému nedojde z vůle pojištěného. Pojistné plnění je vypláceno měsíčně, překročíli-li délka evidence pojištěného na úřadu práce 30 dní. Pojistné plnění je vypláceno měsíčně, po sjednanou dobu výplaty. Čekací lhůta činí 3 měsíce od sjednání počátku pojištění - během ní není právo na plnění.

Plnění z připojištění - Úrazové připojištění 1. dospělého Jméno pojištěného:

Ţena Petra

A) Plnění za dobu nezbytného léčení úrazu, varianta DNL-15: (pojistné: 270 Kč) Denní plnění ve výši 250 - 750 Kč podle délky léčení. Úraz musí být v léčení minimálně 15 dnů. do 120. dne se vyplácí 250 Kč, do 240. Dne 500 Kč, do 365. dne se vyplácí750 Kč, B) Plnění za trvalé následky úrazu od 0,01 %: (pojistné: 200 Kč) Příslušné procento z částky: 500 000 Kč Při vyšším rozsahu následků se plnění progresivně zvyšuje podle pojistných podmínek až na částku: 2 500 000 Kč C) Plnění za trvalou invaliditu následkem úrazu: (pojistné: 40 Kč) V případě invalidity následkem úrazu je vyplacena částka: 500 000 Kč O přezkoumání trvalých následků se žádá po roce od úrazu.

D) Plnění za smrt následkem úrazu: Je vyplacena částka: 500 000 Kč

(pojistné: 20 Kč)

E) Plnění za smrt následkem úrazu v motorovém vozidle: Je vyplacena částka: 500 000 Kč

(pojistné: 15 Kč)

Shrnutí a pojistné: Základní pojištění 1. pojištěného: Pojistná částka pro případ smrti (pevná): 600 000 Kč Pojistná částka pro případ závažných onemocnění: 100 000 Kč Zánik povinnosti platit pojistné v případě závažného onemocnění: SjednánoLhůtní pojistné: Celkové lhůtní pojistné: 1 173 Kč Frekvence placení: 12 x ročně Z toho: lhůtní pojistné

Základní pojištění (zahrnuje životní pojištění 1. dospělého ve sjednaném rozsahu) 410 Kč Úrazové pojištění dospělých (cena zahrnuje slevu 15% za výši pojistných částek) 464 Kč Pojištění pro případ nemoci - A) Pojištění denní dávky při pracovní neschopnosti 120 Kč Pojištění pro případ nemoci - B) Pojištění denní podpory při pobytu v nemocnici 37 Kč Pojištění pro případ nemoci - C) Pojištění plateb pojistného při pracovní neschopnosti 39 Kč Pojištění pro případ nemoci - D) Pojištění splátek úvěru při ztrátě příjmu 103 Kč Výše předpokládané úspory na pojistném (platí za předpokladu, ţe dojde ke sjednocení výše pojistného u ţen na současnou výši pojistného u muţů) za uzavření pojistné smlouvy do 20.12.2012: 74 820 Kč