ADVIES
WEETJES
&TIPS Krediet en Leningen
1.
WELKE KREDIETEN BESTAAN ER ?
WELKE ZIJN DE VOORDELIGSTE ?
Eenvoudig gesteld, zijn er drie vormen van consumentenkrediet: Een kredietopening. Dit is een bedrag dat u mag, maar niet moet opnemen. U betaalt interesten wanneer u het bedrag - of een gedeelte ervan - opneemt, tot u het opgenomen bedrag terug aanzuivert. Kredietkaarten zijn een typisch voorbeeld, maar ook wie een gewone lopende rekening heeft en ‘onder nul’ mag gaan, kan deze kredietvorm gebruiken. Het staat dus vooraf niet vast wanneer, hoeveel en hoelang u krediet neemt. U bent zo vrij als een vogel, maar... let op! Het is één van de duurste vormen van krediet én u bent toch verplicht om binnen een bepaalde tijd uw rekening weer aan te zuiveren. Een lening op afbetaling. Hierbij staat alles vast. Het bedrag, de maandelijkse terugbetalingen, de interesten die u betaalt, het is allemaal tot op de eurocent na vooraf bepaald. Typisch zijn de leningen die men afsluit bij de aankoop van een auto of bij een andere grote aankoop. U kunt ook een lening op afbetaling afsluiten voor persoonlijke doeleinden. De interesten die u betaalt, hangen af van het doel en de looptijd van de lening, maar liggen lager dan bij kredietopeningen. Een hypotheeklening. Dit is eigenlijk een lening met onderpand. U geeft ‘iets’ als borg: iets wat de kredietverstrekker kan opeisen of aanslaan als u de lening niet terugbetaalt. In ruil voor deze zekerheid geeft hij u een voordelige lening. Dit is de kredietvorm met de laagste interestvoeten, dus de goedkoopste manier van lenen. U kunt een hypotheeklening aanwenden voor het aankopen en verbouwen van een eigendom of voor het bekomen van een lening voor andere doeleinden. Ook hier liggen het bedrag en de looptijd bij aanvang vast. De interestvoet kan vastliggen maar een variabele rentevoet is ook mogelijk. Dat is een beetje gokken: als de interestvoeten op de markten stijgen, betaalt u meer interesten. Dalen ze, dan betaalt u minder interesten. Vraag raad aan uw kredietverstrekker!
>>
2.
OPGEPAST...
0% krediet? Kijk goed uit! Bij grote aankopen (wagens of andere dure consumentengoederen) doet men u soms een zeer verleidelijk aanbod: 0% krediet! Of een aanbod waarbij u de aankoopsom niet meteen hoeft te betalen: de verkoopprijs wordt gewoon gedeeld door het aantal maanden dat u moet afbetalen. Wees echter op uw hoede, want sommige verkopers tellen de kost van het krediet gewoon bij de aankoopprijs, zodat u niet merkt dat u meer betaalt. Autoverkopers geven soms geen korting of overnamepremie, die u wél zou krijgen zonder krediet. 0% krediet is bijna nooit gratis!
Zeer lage tarieven? Let op voor lokvogels... Sommige kredietverleners of banken lokken mensen met zeer lage tarieven, die ze evenwel bijna nooit toepassen. Er staat dan meestal: leningen vanaf ... procent. Wanneer u een aanvraag indient, blijkt u plots niet in aanmerking te komen voor dat laag tarief en betaalt u een pak meer. Laat u niet foppen door deze lokvogels. Vergelijk de werkelijke tarieven, de looptijd én de dienstverlening die u krijgt. Ook ervaring, snelheid en specialisatie van de kredietverstrekker zijn belangrijk.
Leningen en kredieten zijn geen bron van inkomsten. Integendeel: leningen en kredieten moeten altijd terugbetaald worden, met de interest erbovenop.
Koppelverkoop mag niet! De goedkeuring van uw krediet mag nooit gekoppeld worden aan het afnemen van een ander product: een bijkomende verzekering aangaan, een nieuwe rekening openen, enz. Men mag het u voorstellen, maar u bent niet verplicht om erop in te gaan.
>>
3.
WEETJES (I)
De maximale kostprijs van uw krediet ligt vast bij wet. De totale kosten van een krediet of lening worden uitgedrukt in het zogenaamde Jaarlijks Kosten Percentage (JKP), dat verplicht vermeld moet worden bij elk krediet. Deze kosten hangen af van het soort krediet en het bedrag dat u leent. De maximale kosten zijn wettelijk bepaald en kunnen door de regering herzien worden als de marktomstandigheden veranderen.
Een hergroepering van leningen en kredieten kan interessant zijn. Het kan voordelig zijn uw lopende kredieten en leningen te groeperen en te vervangen door één nieuwe lening met een lagere interestvoet en/of een langere looptijd. Dit kan u nieuwe financiële ademruimte geven omdat uw maandelijkse afbetalingen sterk kunnen verminderen. Maar er zijn soms ook nadelen aan verbonden. Als u alle afbetalingen van die nieuwe lening optelt, komt u misschien aan een hoger bedrag dan voordien. Dat is mogelijk wanneer uw nieuwe lening een langere looptijd heeft en u langer interesten moet betalen. Uiteraard wint u er bij (en zelfs veel) wanneer u dure leningen kunt vervangen door een goedkopere lening met dezelfde looptijd. Of wanneer u dure kredieten (bijvoorbeeld schulden met een kredietkaart) kunt vervangen door een goedkopere lening op afbetaling.
Uw kredieten en leningen staan geregistreerd! Elke kredietverstrekker in ons land is verplicht om alle afgesloten kredieten te melden aan de Kredietcentrale voor particulieren van de Nationale Bank. Uw kredieten en leningen worden opgenomen in een bestand dat iedere kredietverstrekker kan raadplegen. Zo ziet hij hoeveel krediet u reeds heeft en kan hij beter beoordelen of hij u nog een bijkomend krediet kan geven. Hij is verplicht om dit te doen. Daarnaast bestaat er ook een lijst met achterstallige betalingen: mensen die hun krediet niet tijdig afgelost hebben en dus een betalingsachterstand hebben.
>>
3.
WEETJES (II)
U heeft het recht om uw gegevens in deze bestanden op te vragen. Hoe? Stuur uw aanvraag vergezeld van een kopie van uw identiteitskaart naar: Nationale Bank van België, Centrale voor kredieten aan particulieren, De Berlaimontlaan 14, 1000 Brussel. Of ga rechtstreeks naar het loket van één van de provinciale zetels van de Nationale Bank. Op voorlegging van uw identiteitskaart zal men u daar een overzicht overhandigen van uw gegevens. U kunt ook via het Internet uw gegevens raadplegen, als u in het bezit bent van een elektronische identiteitskaart en een eID-kaartlezer. Als u foute gegevens wilt laten schrappen of rechtzetten, moet u een bewijs meesturen of voorleggen waaruit blijkt dat uw vraag terecht is.
>>
4.
TIPS
Reken uit hoeveel maandlasten u kunt dragen. Doe dit vóór u een bijkomend krediet afsluit. Het heeft totaal geen zin om méér te lenen dan u kunt afbetalen, want terugbetalingsproblemen zijn absoluut te vermijden. Ze zijn zeer lastig en u verliest er alle krediet door, letterlijk en figuurlijk. Niet alleen op het moment zelf, maar ook in de toekomst. Vraag hulp aan uw kredietverstrekker om samen met u te kijken hoeveel krediet u aankunt. Hij heeft een pak ervaring. Profiteer ervan!
Wees eerlijk en volledig bij het invullen van uw kredietaanvraag. U heeft er alle belang bij de vragen juist en volledig te beantwoorden. Als u zaken verzwijgt of de waarheid geweld aandoet, fopt u uzelf. De juiste informatie over uw inkomsten, uw sociale situatie en uw bestaande kredieten komt toch aan het licht. Indien blijkt dat u overdrijft of dingen achterhoudt, zal niet alleen uw aanvraag afgewezen worden, u verliest ook alle geloofwaardigheid in de toekomst. U wint bovendien tweemaal wanneer u alles wél juist invult. Uw aanvraag wordt sneller behandeld en de kans dat uw aanvraag goedgekeurd wordt, is veel groter.
Stel een budget op! Eén manier om méér uit uw maandelijks budget te halen en zuiniger met uw geld om te springen, is het opmaken van een lijst met alle maandelijkse in- en uitgaven. U ziet dan hoeveel geld er binnenkomt en hoeveel er buitengaat. En op welke posten u kunt bezuinigen. Wie elke euro opschrijft, krijgt een beter zicht op zijn inen uitgaven en gaat automatisch beter met zijn geld om. Zonder dat u het merkt, gaat u minder geld uitgeven! Klik hier voor een gratis budgetplanner in Excel: http://www.upc-bvk.be (doorklikken op budgettabel)
Zorg voor een reserve. Belangrijk is dat u iets meer inkomsten heeft dan uitgaven, om een zekere ‘reserve’ op te bouwen. Geldzorgen ontstaan immers vaak door onverwachte zaken: ziekte, dingen die plots stuk gaan, werkloosheid, enz. Onvoorziene gebeurtenissen dus, die buiten uw wil om kunnen gebeuren.
>>
5.
OVER BUDGET PARTNERS
Rechtstreekse hulp van een specialist Al meer dan 30 jaar geven onze adviseurs onafhankelijk advies over de voordeligste kredietoplossingen (wij zijn niet gebonden aan een financiële instelling). Zo haalt u méér uit elke eurocent die u maandelijks verdient, hoe groot of hoe klein uw inkomen ook is.
De beste service Bij Budget Partners hoeft u zich niet te verplaatsen. Indien u wenst, komen wij bij u thuis. Zelfs als u aan de kust of in de Ardennen woont! U kunt ons ook gratis contacteren op het nummer 0800-14215.
U bent steeds welkom … voor een persoonlijk gesprek in onze kantoren op de Bergensesteenweg 1149 te Brussel. Wij zijn open van 9-12.30u. en van 13.30-18u.
